UNIVERSITATEA AL. I. CUZA IAI FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR

STUDENT

IAI, 2008

CUPRINSCap 1. PREZENTARE BRD GROUPE SOCIT GNRALE3 Cap 2. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR..8 2.1. Organizarea BRD...........................................................................8 2.2. Sistemul Informaional Bancar...16 Cap 3. DESCHIDEREA I FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE...................................................................................................24 Cap 4. OPERAIUNILE DE CREDITARE BANCAR.......................32 4.1. Creditarea Persoanelor Fizice................................................... .36 4.2. Creditarea Persoanelor Juridice.................................................64 Cap 5. INSTRUMENTE MODERNE DE PLAT..................................71 5.1. Cardul- instrument modern de plat.........................................71 5.2. Banca la Domiciliu.......................................................................90 5.3. Asigurarea BRD Confort.............................................................94

2

Cap 1. PREZENTARE BRD GROUPE SOCIT GNRALEBanca Romn pentru Dezvoltare se constituie ca societate pe aciuni i funcioneaz ca persoan juridic romn n conformitate cu legislaia privind societile comerciale, Legea bancar, reglementrile Bncii Naionale i prevederile statutului su. Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale crui servicii sunt utilizate de 22,5 milioane clieni din ntreaga lume. Banca are sediul central n Municipiul Bucureti, str. Doamnei, nr. 4, sector 3 i i desfoar activitatea prin sucursale, agenii i reprezentane, n ar i n strintate. BRD este o banc de referin a sistemului bancar romnesc, la data de 31 decembrie 2007 situndu-se pe primul loc din punct de vedere al rentabilitii fondurilor proprii. Creterea profitului net fa de anul 2006 a fost de 40%.1 BRD a cunoscut o dezvoltare dinamic din punct de vedere comercial, banca deinnd la finele anului peste 800 de unitati, iar numrul clienilor activi depind 2,4 milioane. BRD-GSG are o structur organizatoric de tip geografic-funcional. Exercitarea conducerii se face n mod descentralizat, iar sistemul de comunicare funcioneaz att pe vertical ct i pe orizontal. BRD are personalitate juridic i i stabilete structurile care asigur procesul de coordonare, conducere, decizie i control. Analizat pe orizontal, structura organizatoric a bncii este influenat de politica specific i de ansamblul mijloacelor materiale i umane de care dispune. Obiectul de activitate al bncii l constituie: acceptarea de depozite n lei i valut de la persoane fizice i juridice romne i strine, contractarea de credite n lei i n valut, operaiuni de factoring i forfetare, emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit, pli i decontri, transferuri de fonduri, emiterea de garanii i asumarea de angajamente, tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu valut, tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu metale preioase i obiecte confecionate din acestea, tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu titluri de stat, acionarea ca agent custodie pentru valori mobiliare, desfurarea de activiti de depozitare pentru fonduri deschise de investiii i societi de investiii, nchirierea de casete de siguran, consultan financiar bancar, operaiuni de mandat, etc.

Istoricul bncii1923-19471

www.brd.ro

3

Istoria BRD ncepe n 1923, odat cu crearea Societii Naionale de Credit Industrial. Obiectivul acestei instituii publice era finanarea industriei romneti. 1948-1956 Conform legii naionalizrii din iunie 1947, Societatea Naional pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiii. Activitatea cea mai important a bncii este obinerea de participaii n ntreprinderi i acordarea de credite. 1957-1990 La sfritul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar romn i provoac reorganizarea sistemului financiar. n 1957, Banca de Credit pentru Investiii devine Banca de Investiii. Ea ocup o poziie de monopol n domeniul finanrii pe termen mediu i lung din sectorul industrial. n aceast perioad activitile principale se rennoiesc profund, avnd ca particularitate specializarea creditelor n funcie de obiectul lor. 1990-1998 Naterea BRD ca banc comercial intervine n 1990. Preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea general pentru activitile bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei importante reele de agenii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba, de asemenea, despre asigurarea prezenei BRD acolo unde se dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experien n domeniul creditului de investiii. Astfel, unitile sale se ndreapt, n special, n afara atragerii depozitelor societilor comerciale i persoanelor fizice, ctre creditele pentru investiii destinate societilor comerciale. Apar i operaiunile de schimb la vedere. 1999-2001 BRD a fost aleas de guvern pentru a deveni prima banc comercial privatizat. Aceast alegere consacr calitatea activelor i a gestiunii BRD. Achiziionarea pachetului majoritar de aciuni al BRD de ctre grupul Socit Gnrale a fost finalizat n martie 1999, ea intervine ntr-o perioad dificil marcat de falimente bancare rsuntoare. Este, de asemenea, nceputul bancarizrii masive a persoanelor fizice. BRD profit de imaginea s favorabil n faa marelui public i de calitatea relaiilor sale cu ntreprinderile pentru

4

a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaa noilor produse, cum ar fi cardurile bancare i creditele pentru consum. 2001-2004 ncepnd cu anul 2001, BRD-Groupe Socit Gnrale funcioneaz ca societate deschis pe aciuni, n conformitate cu legislaia privind societile comerciale, legislaia bancar, prevederile Actului Constitutiv i a celorlalte reglementri interne. n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD-Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd mai vizibil identitatea Grupului - mam. Socit Gnrale cumpr pachetul de aciuni rezidual deinut de statul romn n capitalul BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%. 2004-2007 In anul 2006, BRD-Groupe Socit Gnrale a lansat cea mai important emisiune de obligaiuni n lei, emisiune ce a fost cotat si la Bursa din Luxemburg, colectnd 735 milioane Ron. BRD-Groupe Socit Gnrale a continuat pe tot parcursul dezvoltarea reelei , dispunnd la sfaritul anului 2007 de 806 uniti, asigurnd distribuirea produselor bncii pe ntreg teritoriul rii, numrul clienilor activi depind 2,4 milioane. n anul 2007, BRD-Groupe Socit Gnrale a fost prima banc autorizat de ctre Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private s desfoare activiti de depozitare a fondurilor de pensii obligatorii i facultative. A avut loc modernizarea sistemului IT prin implementarea unui instrument de eviden i gestiune intern modern i eficient, adaptat la strategia bncii. BRD - Groupe Socit Gnrale i desfoar activitatea n principal pe 3 piee: Banca persoanelor fizice Banca ntreprinderilor Banca de investiii

n activitatea de retail, BRD - Groupe Socit Gnrale profit de experiena dobndit n Frana i n lume de Socit Gnrale, care la ora actual acioneaz n 34 de ri de pe glob. BRD - Groupe Socit Gnrale este cea mai mare banc privat de retail din Romnia, cu peste 2,2 milioane de clieni deinnd poziii de lider n creditare i monetic, graie unei politici de dezvoltare bazat

5

n principal pe inovare. Cu o reea de peste 800 de agenii, BRD - Groupe Socit Gnrale ofer servicii de calitate clienilor si persoane fizice, persoane fizice autorizate i ntreprinderi. Organizarea Bncii de Retail la BRD - Groupe Socit Gnrale se bazeaz pe 3 funcii cheie: Distribuie, Produse i Piee Operaiuni i servicii Post-Vnzare Strategie, Dezvoltare i Reea

Ca banc a clienilor corporativi, BRD - Groupe Socit Gnrale ofer o gam complet de servicii pentru operaiunile curente (cash management, monetic, operaiuni financiare interne i internaionale), servicii de trezorerie i de schimb valutar, servicii oferite de specialitii bncii n finanri, factoring fr a uita filialele de leasing i Banca de Investiii Activitatea de Corporate Finance a BRD - Groupe Socit Gnrale a fost asociat n mod regulat cu marile privatizri, fie la nivel de consiliere n fuziuni sau achiziii, de iniiere de operaiuni sau de structurare de operaiuni de pia. Echipa BRD-Corporate Finance cuprinde zece profesioniti cu experien financiar i cu competene sectoriale recunoscute, care sunt n msur s ofere soluii originale i integrate ntreprinderilor mici i mijlocii, instituiilor internaionale, precum i sectorului public. BRD - Groupe Socit Gnrale 8 filiale2 : BRD Sogelease Finanare n leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicndu-se principiul de "full-liner", drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat: echipamente de construcii i echipamente industriale, autovehicule comerciale uoare i grele, autoturisme, real estate, IT&office, echipamente medicale. BRD Finance Principala activitate const n acordarea creditelor de consum la locul de vnzare. BRD Finance i-a consolidat parteneriatele existente cu firme importante din domeniul retail-ului, precum Carrefour, Cora, Praktiker sau Real. BRD Securities Societate de servicii de investiii financiare autorizat s desfoare ntreaga gam de operaiuni prevzute de legea romn, de la tranzacionarea la Bursa de Valori Bucureti, pn la emiterea i plasarea de aciuni i obligaiuni pe piaa local sau internaional. 2

BRD SG Corporate Finance

www.brd.ro

6

Societate specializat n servicii de consultan financiar n domeniul operaiunilor de fuziuniachiziii, privatizri, evaluri i consultan strategic. BRD Asset Management BRD Asset Management administreaz prin reeaua BRD 2 fonduri de investiii: Simfonia 1 -fond de investiii monetar i Concerto - fond de investiii diversificat. ALD Automotive Activitatea const n leasing operaional cu o gam complet de servicii de gestionare a flotei de autovehicule: mentenan, asigurare, asisten tehnic pentru autovehicul i pentru ofer, autovehicul de nlocuire, managementul anvelopelor, reporting i consultan pentru managementul flotei. BRD Fond de Pensii ECS BRD Fond de Pensii administreaz fondul de pensii obligatorii. Soluiile financiare ale ECS permit ca toate cheltuielile tehnologice s fie incluse ntr-o structur unic de nchiriere cuprinznd hardware, software i servicii. Esena produsului este simpl - a lucra cu clienii pentru a nelege n profunzime cerinele tehnologice ale activittii acestora i a crea un program structurat de finanare pentru a ajunge la economii operaionale i financiare tangibile. Cu o echip intern de experi, ECS are expertiza tehnologic pentru a prezenta o ofert fr egal pe piaa corporate. De la privatizarea sa, BRD - Groupe Socit Gnrale a primit numeroase distincii i premii acordate de publicaii specializate internaionale:3 Euromoney : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 1999, 2000, 2001, 2002, 2004, 2005 i 2006 The Banker : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 2003 i 2006 Global Finance : "Cea mai bun banc din Romnia", acordat n 1999, 2000, 2001, 2002 i 2007

Cap 2. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR 2.1. Organizarea BRD3

www.brd.ro

7

BRD este organizat ca banc universal i astfel ofer o gam larg de servicii bancare pentru clienii si reprezentnd societi comerciale i persoane fizice. n conformitate cu Legea privind Valorile Mobiliare i Bursele de Valori, bncile din Romnia trebuie s nfiineze societi de valori mobiliare ca societi separate, sub supravegherea Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare (CNVM), BRD a nfiinat o societate de brokeraj, BRD Invest S.A., autorizat de CNVM, n care deine pachetul majoritar. De la achiziionarea pachetului majoritar de ctre Socit Gnrale, BRD a nceput un proces de restructurare a activitilor sale, care continu i n prezent. Cele mai importante modificri organizatorice sunt nfiinarea unor noi departamente i direcii i redistribuirea sarcinilor ntre direcii i n cadrul direciilor. Departamentele nou create sunt Departamentul Credite i Credite neperformante, care coordoneaz activitile direciilor implicate n acordarea de credite, recuperarea creditelor neperformante i finanarea creanelor, Departamentul Comercial, care coordoneaz activitile direciilor care se ocup de servicii bancare pentru populaie, marketing, operaiuni cu carduri bancare i dezvoltare de noi produse card i servicii asociate, Departamentul Sisteme Informatice, care coordoneaz activitile legate de dezvoltarea i ntreinerea sistemelor informatice ale BRD, i Departamentul Proiecte i Organizare care se ocup de crearea i implementarea procedurilor de operare ale BRD. Au fost create direcii noi cum ar fi Direcia de Administrare General a Reelei de Sucursale i Agenii, Direcia Controlului Central de Risc i Direcia Mari Clieni Corporativi, precum i Serviciul Comunicare. Pentru creterea eficienei, unele direcii au fost reorganizate sau absorbite. n plus, au fost introduse reguli care guverneaz cooperarea dintre diferitele departamente. BRD a nceput deja i analiza reelei de sucursale, cu scopul de a le nchide pe cele neprofitabile i de a deschide altele noi n zonele cu perspective. n prezent, BRD este organizat n patru seciuni principale: Mari Clieni Corporativi, Reeaua de Sucursale, Administraia Central, i Mijloace i Resurse. Fiecare dintre aceste seciuni este format din departamente, direcii i servicii separate, fiecare cu sarcini specifice. Departamentele i direciile de baz pentru desfurarea activitii sunt: Departamentul Credite i Credite Neperformante, Departamentul Comercial, Direcia Mari Clieni Corporativi, Direcia Trezorerie, Direcia Piee de Capital, i Direcia Internaional. Celelalte direcii i compartimente ndeplinesc funcii administrative i servicii suport. Dup achiziionarea Sucursalei Socit Gnrale Bucureti de ctre BRD, conducerea a hotrt s pstreze sucursala (cunoscut sub numele de Sucursala Cmpineanu) ca entitate de sine stttoare, ca parte din Direcia Mari Clieni

8

Corporativi. Rolul Sucursalei Cmpineanu este de a menine relaiile cu clienii tradiionali ai Sucursalei SG i de a atrage noi clieni internaionali. Structura reelei bncii cuprinde urmtoarele uniti administrative: centrala bncii; sucursalele judeene i sucursala municipiului Bucureti; filiale (subordonate organizatoric i funcional sucursalelor); agenii, subordonate sucursalelor.

Toate aceste uniti teritoriale (n afar de centrala bncii) sunt uniti cu sarcini operative, ele neavnd personalitate juridic. Ele execut doar operaiuni specifice societilor bancare, n limita competenelor stabilite de centrala bncii i funcioneaz pe baza deciziilor Consiliului de Administraie.

9

Organigrama Centrala Piatra neamt Radauti

RESPONSABILITI ALE POSTURILOR DIN CADRUL AGENIEI RDUI:

10

Director: coordoneaz activitatea unitii BRD; are autoritate ierarhic asupra structurilor din cadrul unitii pe care o conduce; conduce i dinamizeaz zilnic echipele din cadrul unitii, urmrete i anim

activitatea comercial;

coordoneaz i elaboreaz strategia la nivelul unitii pe care o conduce n concordan

cu strategia Grupului i cu strategia general a bncii, asigurnd condiiile necesare pentru implementarea acesteia; urmrete aplicarea planului de aciuni comerciale la nivelul unitii pe care o conduce, gestioneaz un portofoliu propriu de clieni persoane fizice i persoane juridice; are competene de a aciona n numele bncii n orice circumstan, n limitele care i-au pentru atragerea de noi clieni i promovarea produselor bancare;

fost subdelegate de directorul de grup. Operator ghieu: ncasare); asigur vnzarea produselor i serviciilor simple ctre clieni; dac este cazul, orienteaz clienii ctre consilierii de clientel; efectueaz operaiunile de ghieu (depuneri i retrageri, viramente, remitere de cecuri la

primete i verific operaiunile n lei i valut ale clienilor, numai n limita solduluicontului clienilor, naintea transmiterii acestora pentru operare n back-office; emite extrase de cont la cererea clienilor; verific existena documentelor cerute; asigur confidenialitatea informaiilor i datelor referitoare la conturile clienilor i

operaiunile efectuate. Pentru ghieele universale: verific i efectueaz operaiunile n numerar (lei i valut) ordonate direct de clieni, precum i operaiunile transmise de operatorii de ghieu i de consilierii de clientel;

verific documentaia anexat pentru toate operaiile realizate; 11

asigur alimentarea i depunerea numerarului corespunztor cerinelor; asigur arhivarea documentelor pentru operaiunile n numerar; asigur efectuarea operaiilor de cas (pli, schimb valutar i ncasri) n numerar; asigur urmrirea operaiunilor de cas verificnd registrul de cas.

Operator casierie: asigur efectuarea operaiilor de cas (pli, schimb valutar i ncasri) n numerar; verific i efectueaz operaiunile n numerar (lei i valut); verific documentaia anexat pentru toate operaiile realizate; asigur alimentarea i depunerea numerarului corespunztor cerinelor; asigur urmrirea operaiunilor de cas prin verificarea registrului de cas; asigur arhivarea documentelor pentru operaiunile n numerar; asigur confidenialitatea informaiilor i a datelor referitoare la conturile clienilor i la

operaiile efectuate. Analist credite: asigur gestiunea creditelor din portofoliul clientului n strns legtur cu consilierul de clientel, pe baza dosarului bncii; ntocmete i analizeaz dosarul de descriere i/sau de rennoire a angajamentelor bncii fa de persoanele juridice: pstrarea i actualizarea dosarului client : controlul condiiilor; crearea dosarului banc; clasarea documentelor primite de la diferite servicii; arhivarea periodic a documentelor; copierea scrisorilor de garanie pentru a fi clasate n dosar (originalele fiind pstrate ntr-un loc sigur); analizeaz dosarele ntocmite (oportunitate comercial/risc i rentabilitate etc):

elaborarea propunerilor de creditare:

12

primirea documentaiei necesare elaborrii propunerii de creditare; introducerea de date n aplicaia informatic specific (MATEX, I-Factor, etc.); analiza financiar; redactarea propunerii; elaborarea contractelor de credit: redactarea contractelor de credit dup primirea notificrii; transmiterea contractului consilierului de clientel pentru a fi semnat de client; verificarea semnturilor i a mputernicirilor; transmiterea unei copii ctre serviciul gestiune; deschiderea i urmrirea dosarelor de credit valide, urmrirea angajamentelor (nepltite, riscuri, rentabilitate) i a garaniilor din sfera de responsabilitate: constituirea i urmrirea garaniilor: redactarea contractelor de ipotec, de amanetare i a diverselor acte; transmiterea documentelor ctre consilierul de clientel pentru a fi semnate de client; verificarea semnturilor i a mputernicirilor; nregistrarea n arhiva electronic; primirea i verificarea polielor de asigurare; ntocmirea caietelor de condiii pentru clieni: condiii derogatorii pentru produse i servicii; inerea scadentarului la credite i la alte angajamente; urmrirea conturilor fr micare; actualizarea dosarului juridic; studiul rentabilitii clienilor;

pregtirea dosarelor pentru ntlnirile cu clienii.Consilier clientel persoane fizice: dezvolt direct relaiile comerciale cu clienii i prospecteaz piaa clienilor persoane fizice; dezvolt relaiile cu clienii pe care i are n portofoliu:

13

vinde produsele i serviciile bncii; consiliaz clienii din portofoliu; urmrete creterea rulajelor conturilor pentru clienii existeni prin propunerea de noi produse i servicii personalizate pe tip de client;

supravegheaz riscurile i optimizeaz rentabilitatea relaiilor a cror responsabilitateo are; fidelizeaz clienii prin calitatea produselor i a serviciilor oferite; urmrete evoluia relaiilor cu clienii : asist, consiliaz i rezolv reclamaiile n colaborare cu alte servicii ale bncii; actualizeaz fiele clienilor; redacteaz rapoarte de activitate : portofoliile clienilor, urmrirea soldurilor i a operaiilor; pregtete i analizeaz dosarele de credit; acord credite; caut i atrage noi clieni: analizeaz piaa i identific clienii poteniali;

aplic politica comercial a bncii; particip la aciunile de animare comercial, organiznd zile ale clienilor n colaborare cu Direcia Comercial. Consilier clientel persoane juridice:

administreaz i dezvolt relaiile comerciale direct cu clienii i potenialii clieni (piaapersoanelor juridice); dezvolt relaiile cu clienii din portofoliul su: vnzarea i acordarea de consiliere clienilor din portofoliul propriu asupra produselor i serviciilor oferite de banc; creterea micrilor din cont pentru clienii existeni propunndu-le cu regularitate noi produse i servicii personalizate pentru fiecare tip de client; supravegherea riscurilor i optimizarea rentabilitii relaiilor de care rspunde; fidelizarea clienilor prin calitatea produselor i serviciilor oferite;

14

urmrirea evoluiei relaiilor cu clienii: asisten, consiliere i soluionarea reclamaiilor n colaborare cu celelalte servicii ale bncii; actualizarea dosarelor;

redactarea rapoartelor de activitate: portofoliu de clieni, urmrirea soldurilor i aoperaiilor; caut i atrage noi clieni: analiza pieei i identificarea potenialilor clieni;

aplicara politica comercial a bncii particip la aciuni de animare comercial, organiznd mpreun cu Direcia Comercial zile de ntlnire cu clienii i cu potenialii clieni (standuri cu credite i produse oferite marilor clieni). Administrator mijloace de plat: asigur prelucrarea mijloacelor de plat (lei sau devize); asigur reconcilierea conturilor de legtur interne i cu BNR; asigur prelucrarea operaiunilor clientelei legate de instrumentele de plat, respectnd termenele i instruciunile privitoare la mijloacele de plat; asigur pregtirea documentelor pentru compensarea instrumentelor de credit (OPH, OPHT, OPMV, OPHTMV) i a instrumentelor de debit ( cecuri, efecte de comer, bilet la ordin), inclusiv instrumente privind operaiuni: Multix, Debit direct, contracte de leasing; asigur prelucrarea operaiunilor de pia valutar (cumprare i vnzare de valut) i a instrumentelor de plat n valut; asigur prelucrarea plilor intrabancare; supravegheaz conturile clienilor pentru care efectueaz operaiunile i detecteaz eventualele anomalii, efectund regularizrile necesare; controleaz recapitulativul operaiunilor zilnice; asigur arhivarea documentelor aferente operaiunilor efectuate; asigur confidenialitatea informaiilor i a datelor pentru conturile clienilor i pentru operaiunile efectuate; 15

realizeaz raportarea la CIP a incidentelor de plat.

2.2. Sistemul Informaional BancarSistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea datelor i informaiilor i reprezint premise organizrii i desfurrii eficiente a activitilor de conducere, coordonare i control, ct i a celor operative.4 Datele care stau la baza sistemului informaional al BRD au ca surse att evidena operativ, evidena statistic i evidena contabil proprie, ct i evidentele clienilor n calitate de titulari de cont. Sistemele informatice ale bncii sunt concepute pe dou niveluri: un nivel al aplicaiilor bancare propriu-zise i altul al suportului de dezvoltare a acestor aplicaii. Elementele care particip la dezvoltarea unui sistem automat de prelucrare sunt: configuraia hardware i software de baz utilizat, restricii impuse modului de organizare a unitilor bancare n scopul implementrii sistemului elaborat, structura software de aplicaie, posibilitile integrrii sistemului informaional bancar n sistemul general de prelucrare, organizarea comunicaiilor ntre sisteme, organizarea de conexiuni cu alte sisteme de prelucrare a datelor de tip bancar. n cadrul BRD-GSG organizarea prelucrrilor informatice presupune urmtoarele trei proceduri: Procedura de nceput de zi se executa automat i consta n iniierea fiierelor utilizate n timpul zilei de ctre sistem, dup aceast faza reeaua de echipamente este pus la dispoziia utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminalelor la diferite aplicaii Procedura destinat utilizatorilor n cursul zilei se deruleaz pe parcursul programului de lucru cu clienii. Lucrtorul de ghieu poate nregistra n timp real toate operaiunile bancare care i sunt repartizate. Aplicaiile efectueaz toate controalele, asigurnd consistena datelor nregistrate, utilizatorul obinnd astfel, n orice moment, starea operaiunilor (contul clientului, reflectarea n contabilitate).4

Dnil, N., Berea, A.O., - Management bancar, fundamente i orientri

16

Procedura de sfrit de zi realizeaz toate prelucrrile determinate de operaiunile din

timpul zilei i editeaz rapoartele care reflect influenele n contabilitate (balane, jurnale de activitate, extrase de cont, liste de solduri, liste de avertizare, situaia dobnzilor, situaia comisioanelor, etc.). De asemenea, se efectueaz controale asupra bazei de date ale sistemului i se salveaz programele i datele pe supori de arhivare. Arhitecturile de echipamente frecvent utilizate n sistemul informatic al BRD sunt: arhitecturile centralizate bazate pe calculatoare de putere mare, capabile s gestioneze un numr mare de terminale, legate local sau la distan; i arhitecturile interconectate ntre ele fcnd astfel mai transparente pentru utilizator distribuirea n mai multe moduri. Banca deine un sistem intern de transmitere a datelor necesare aprobrii documentaiei, precum i acces la Internet ns acesta este limitat i doar anumite persoane l pot utiliza deoarece multe documente reprezint secret bancar i nu pot fi dezvluite. De asemenea exist o mulime de programe individuale special realizate pentru fiecare document bancar n parte. Reeaua intern de calculatoare este parolat, accesul la acest avndu-l doar angajaii bncii, aceasta se schimb sptmnal, pentru mai mult precauie. Fiecare utilizator deine un nume i o parol la intrarea n reea, iar aplicaiile sunt parolate i pot fi accesate doar de cei ce au dreptul de a le folosi. De asemeni angajaii dispun fiecare de un calculator conectat la intranet. Arhitectura Intranetului este foarte asemntoare cu cea de tip client/server, cu deosebirea ca rolul staiilor de lucru este mai diminuat. Datele se stocheaz centralizat pe acelai tip de echipamente, o parte din datele procesate migrnd de pe staiile de lucru pe servere. Ca orice banc, BRD ntreine n activitatea sa curent-operativ relaii cu toi cei care acioneaz asupra conturilor sale sau ale clienilor ei. De asemenea se exercit o serie de relaii permanente ntre uniti operaionale i funcionale ale ntreprinderii bancare. Toate aceste activiti i relaii se materializeaz n evenimente pe care banca trebuie sa le organizeze n cadrul sistemului su informaional pentru profitabilitatea activitii sale, corespunztor exigenelor ce decurg din aplicare n practic a cerinelor mecanismelor economiei de pia . Realizarea acestui deziderat presupune organizarea sistemului informaional al BRD-GSG potrivit situaiilor actuale, innd seama de realizrile n acest domeniu pe plan internaional i realizarea unei educaii n acest sens a personalului propriu, personal ce trebuie s fie n msur a gestiona corect informaia bancar cu costuri ct mai mici i utilitate ct mai ridicat. n sistemele bancare evoluate sistemul informaional este definit ca un set finit de concepte, metode, tehnici, procedee, modele, instrumente i procese utilizate pentru prelucrarea informaiilor i a interaciunilor

17

lor provenite de la sistemul lor operativ, n vederea transformrii lor n date ce pot fi furnizate sistemului de conducere n condiiile de eficien economic acceptabil, ntr-un context operaional controlabil, n limitele cadrului legal financiar-bancar, n scopul realizrii funciilor organismului financiar-contabil i a atributelor conducerii acestuia (comand, coordonare, reglare i control). Astfel se poate afirma c legtura din activitatea de decizie i cea operaional se realizeaz printr-un flux continuu de informaii, n cadrul sistemului informaional bancar. Se poate afirma c activitatea bancar de calitate este influenat direct de organizarea i funcionarea sistemului informaional, de operativitate, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise ca date. Informatizarea sistemului informaional cuprinde dou nivele distincte: nivelul subsistemului informaional organizaional care reflect activitile asociate ntregului organism financiar-bancar prin prisma informaiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice, inclusiv a modalitilor de funcionare (servicii, manageri, legturi informaionale directe i indirecte); nivelul subsistemului informaional informatizat prin care se nelege memorarea, prelucrarea si transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul i comunicaie. La nivelul operaional acest sistem informaional este format fizic din reele de calculatoare interdependente instalate la nivelul organismului bancar, iar logic din baze de date manipulate prin intermediul unor baze de proceduri i standarde prelucrate/comunicaie i/sau generatoare de sisteme expert. n sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel naional i internaional, exist patru tendine de organizare a subsistemului informaional informatizat: sistem informatic standard (SIS); sistem expert (SE); sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv (ESS); sistem informatic mixt (SIM).

n concluzie se poate observa c sistemul informaional bancar structurat pe cele dou nivele trebuie s asigure derularea unui flux continuu de informaii intre activitatea de conducere i cea operaional, activiti aflate ntr-o interdependen, n care fiecare constituie suport pentru cealalt. Pentru o dinamizare accentuat a acestui flux informaional se impune o structurare a informaiilor corespunztor necesitilor curente i de perspectiv n ceea ce privete prelucrarea automat a datelor. Astfel sistemul informaional bancar este supus unui proces continuu de mbuntire, de perfecionare a principalelor sale laturi. n primul rnd, perfecionarea sistemului informaional bancar presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecie. 18

BRD - Groupe Socit Gnrale n cadrul acestei problematici a sistemului informaional bancar pune accentul pe primul nivel al acestuia i anume subsistemul informaional organizaional care reflect activitile generatoare i consumatoare de informaii: - operaii curente de ghieu - gestiunea depozitelor bancare - gestiunea clienilor bncii - gestiunea i controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de ctre banc - operaiuni de scont cu efecte comerciale - operaiuni valutare i de pli - gestiunea operaiunilor de decontri cu alte bnci - gestiunea operaiilor de transfer i clearing - gestiunea operaiunilor specifice proiectelor de investiii finanate total sau parial de la bugetul statului - eviden contabil analitic i sintetic, inclusiv contabilitatea veniturilor i cheltuielilor - activitatea de personal Dac se are n vedere complexitatea sistemului informaional bancar se impune ca dezvoltarea nivelelor sale s aib n vedere o serie de principii cum ar fi: 1. conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura organizatoric a BRD-ului ce va avea n vedere reducerea volumului i frecvenei transmiterii informaiilor pe msura trecerii lor de la veriga inferioar spre cea superioar 2. ierarhizarea informaiilor bancare dup importana i gradul de operativitate ceea ce va duce la o cretere a numrului de operaiuni efective pe unitatea de timp i implicit se vor ncasa mai multe dobnzi i comisioane, iar pe ansamblu se va realiza o mai bun circulaie bneasc 3. concentrarea i centralizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie la nlturarea paralelismelor, la asigurarea informrii operative i o mai bun fundamentarea a deciziilor 4. tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea le conin. Se are n vedere o unificarea a codificrii operaiunilor, a documentelor n care cestea se reflect i totodat adoptarea documentaiei bancare la cerinele automatizrii activitii bancare 5. conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar astfel nct aplicarea n practic a msurilor de mbuntire s se realizeze cu cheltuieli ct mai reduse i ntr-o perspectiv de timp ct mai scurt

19

BRD dispune de cea mai cunoscut facilitate a Internetului: sistemul de pot electronic. n afar de avantajul gzduirii mesajelor un timp ndelungat pe server-ul de pot, mai importanta este posibilitatea recepionrii mesajelor i atunci cnd calculatorul este nchis sau nu este conectat la Internet. BRD este conectata la reeaua SWIFT (Society of Worldwide Interbank Financial Telecomunication) care grupeaz marea majoritate a bncilor din lume. Prin intermediul ei se opereaz tranzaciile bancare. Este o reea nchis la care accesul este rezervat numai pentru bncile membre i interconecteaz peste 3500 bnci i alte instituii financiare din 85 de tari, permindu-le s fac schimburi de mesaje referitoare la tranzaciile bancare precum i alte informaii de ordin financiar. Aplicaiile folosite de BRD-GSG n cadrul sistemului informatic : IBANK este structurat i instalat pe modele de activitate sau n funcie de operaiunile atribuite unui anumit operator. Sistemul iBank asigur gestiunea a trei mari categorii de credite: linie de credit, credite persoane fizice, credite persoane juridice. n cadrul liniei de credit, iBank trateaz urmtoarele tipuri de credite: linie de credit n lei, linie de credit n valut, credite de descoperire de cont, credite de scont, credite nevoi gospodreti fr grafic. Conform aplicaiei iBank plile pot fi: pli n contul curent al clientului sau al unui ter deschis la aceeai sucursal i pli n cont curent al unui ter deschis la alt sucursal BRD sau la alt banc . Avnd n vedere relaiile bncii cu clienii si iBank asigur nregistrare client nou, ntreinere nregistrare client nou, actualizare fia adresa client, deschidere cont curent (lei, valut), deschidere cont colateral, depunere numerar n cont (lei, valut), retragere numerar din cont, transfer de fonduri, actualizare stare cont, stornare operaiuni numerar, gsire cont nou, gsire client nou, operaiuni Cartea Mare/Clieni (pentru ncasare comision analiza, gestionare, introducere note contabile, etc.). Aceste operaiuni se regsesc n jurnalul operatorului generat la sfritul zilei i n jurnale contabile la sfrit de zi, hotrrile de aprobare credite. Sistemul nu asigur: gestiunea SGB, gestiunea creditelor n ndoielnice i gestiunea creditelor nregistrate n evidena extrabilanier. MultiX se adreseaz tuturor persoanelor juridice clieni BRD-GSC i n special clienilor care au nevoie s efectueze un numr mare de operaiuni de plat i clienilor cu mai multe conturi deschise la uniti diferite. Apelnd la serviciul MultiX, clienii vor putea stabili o legtur direct cu banca, bazat pe un schimb permanent de date care va permite derularea diverselor operaiuni de la sediul firmei clientului.

20

Prin aplicaia MultiX clienii BRD pot: 1. 2. 3. 4. obine informaiile necesare derulrii activitii lor contabile i bancare, consultnd de la efectua direct operaiunile de plat n lei realiznd transferuri n sistem intern i intrabancar optimiza operaiunile de schimb valutar utiliznd informaii referitoare la cursurile de schimb simplifica derularea relaiilor comerciale internaionale efectund transferuri n valut ctre TRANSACT aplicaia este folosit n vederea industrializarii creditelor pentru personae fizice propriul sediu situaia soldurilor, tranzaciilor, extraselor pentru toate conturile deschise la BRD fr a se deplasa la sediul bncii practicate de BRD i BNR, pe care le recepioneaz prin MultiX partenerii externi n condiii de maxim securitate

FIRMEX a fost creat special pentru calculul indicatorilor financiari prezentai n Fia de sintez (n

cazul creditelor pentru persoane juridice). Aici se introduc datele din bilan (pe trei ani anteriori) i balanele de verificare, iar aplicaia i selecteaz cmpurile necesare calculrii indicatorilor din fi. CARDPLUS a fost creat pentru a gestiona cardurile emise de BRD (dintre acestea menionm: Cardul 10-destinat studenilor, Visa Electron care vine n sprijinul persoanelor fizice, Visa Classic care poate fi utilizat att n tara ct i n strainatate, Maestro destinat persoanelor fizice pentru plata salariilor, cardul internaional Visa Classic n $, cardul Visa Business special creat pentru persoanele juridice, precum i cardul Visa Business n $), precum i a serviciilor adiionale acestora. EXCHANGE are n vedere schimbul valutar i operaiunile care l nsoesc. Astfel, banca a realizat un soft informatic care a venit n ntmpinarea necesitilor sale zilnice referitoare la schimb i a descongestionat activitatea operatorilor de schimb valutar care se confruntau cu o reala problem nainte ca acest soft s fie implementat (blocaje la ghiee, evidena eronata, etc.). Acest program este utilizat doar de operatorii de schimb valutar, fiind interzis accesul altor persoane la el, aadar funcioneaz pe baza de parola i cod de identificare. Cu ajutorul su se realizeaz evidenierea operaiunilor de schimb n toate valutele disponibile, la cursul bncii, att vnzarea ct i cumprarea acestora. FCEX este folosit pentru achiziionarea i rscumpararea de titluri prin BRD i tranzaciile INFO este posibil aflarea informaiilor despre clieni (nume, adresa, cod numeric personal, cod LICIT se folosete pentru licitaia valutar, banca se comport ca un dealer pentru client MEGARA folosit pentru Fondul deschis de investitii-SIMFONIA i pentru achiziionare de titluri 21 WESTERN UNION fiscal) i are legtura cu aplicaia carduri

GEST.ECONOMII&PLASAMENTE a fost creat de programatorii BRD-GSC GSG pentru a avea

o evidena mai eficienta a economiilor i plasamentelor. n aceast categorie intr: depozite, operaiuni cu titluri de stat, dar i produse bancare destinate economisirii cum ar fi: ATUCONT, STEJAR, BRAD, SIMFONIA 1. ine evidena depunerilor i retragerilor de numerar, prelevrilor automate din cont (rate credit, leasing, pli facturieri), viramente din contul de economii (dac titularul este minor). GEST.DOBNZI&COMIS a fost realizat cu scopul de a sprijini o descongestiune a sistemului prin implementarea unui soft care s uureze munca celor care se ocup cu: - calculul dobnzilor i evidena acestora, plata lor la termene - calculul comisioanelor pe care banca le percepe clienilor si la prestarea serviciilor sale, dar i la gestionarea acestora cu ajutorul unui program care s nlesneasc munca lucrtorului bancar i s uureze evidenierea lor Circuitul documentelor bancare n cadrul BRD-GSC Circuitul documente reflect organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar, al fiecrei bnci n parte i al tuturor unitilor subordonate lor. Prin circuitul documentelor bancare se nelege micarea lor succesiva, din momentul ntocmirii sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi, n scopul efecturii i nregistrrii operaiunilor n conturile analitice i sintetice, i pn n momentul arhivarii n vederea pstrrii lor sau a expedierii acestora partenerilor bancari sau clienilor. Aceast micare succesiv a documentelor n cadrul unitilor bancare operative presupune parcurgerea mai multor faze : Primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea acestora de ctre personalul bncii i efectuarea Gruparea documentelor, n funcie de unitatea bancara beneficiara, pe documente locale (care asupra lor a controlului privind respectarea condiiilor de forma i de coninut rmn n cadrul bncii), documente interbancare (se refer la operaiuni ntre bnci diferite) i documente intrabancare (au ca obiect operaiuni ntre unitile aceleiai bnci) nregistrarea documentelor n contabilitatea analitic i contabilitatea sintetic i confruntarea Clasarea i pstrarea documentelor la sfritul fiecrei zile n locuri special amenajate n acest scop Remiterea documentelor titularilor de conturi datelor din cele dou evidena pentru urmrirea exactitii operaiilor efectuate

n ceea ce privete clasarea i pstrarea documentelor bancare, aceasta se efectueaz separate, n funcie de natura operaiunilor pe care le reflect. Astfel, documentele de cas se pstreaz n dosare, pe zile, timp de un an, n arhiva curenta a bncii. Documentele de decontare se claseaz pe zile, n ordinea

22

simbolurilor conturilor sintetice debitoare, i se pstreaz timp de o lua n arhiva curenta. Documentele privind operaiunile proprii ale bncii se claseaz n dosare separate. n funcie de durata de pstrare a materialelor de arhiva, documentele bancare se depun apoi la arhiva general. n activitatea bancara circuitul documentelor se desfoar cu respectarea unor principii sau reguli bine determinate : nregistrarea n aceeai zi a tuturor documentelor primate (prin pot sau la ghieu) pn la Folosirea n aceeai zi a disponibilului creat n conturile titularilor pentru ncasarea cu prioritate a ncasrile n numerar presupun primirea mai nti a sumelor de ctre casieri, i numai apoi, sfritul zilei operative dobnzilor i a mprumuturilor scadente i pentru efectuarea plilor dispuse de titularii conturilor nregistrarea lor n conturile depuntorilor; se evita astfel riscul nregistrrii unor sume nedepuse sau solicitrile ulterioare de anulari, stornri sau corectri de operaiuni Plile n numerar se opereaz mai nti n conturile solicitanilor, n limitele disponibilitilor existente i numai dup aceea se elibereaz sumele de ctre casierie, se nltura astfel eventualele cazuri de efectuare a unor pli n condiii de incapacitate de plat Virarea sumelor din unele conturi n altele se evideniaz cu prioritate n debitul contului pltitorului i apoi n creditul contului beneficiarului pentru ca operaiunile s se deruleze n limita disponibilitilor din conturi sau a plafonului de credite aprobate Toate documentele bancare de ncasri i de pli se nregistreaz mai nti n contabilitatea analitic i dup aceea n contabilitatea sintetic, se evita astfel coreciile ulterioare pentru operaiunile reflectate de documente care nu pot fi nregistrate n evidena analitic Contabilitatea analitic se confrunta cu cea sintetic n aceeai zi cu efectuarea operaiunilor, iar ntocmirea balanei de verificare, n vederea sesizrii eventualelor erori, are loc, de regul, n dimineaa zilei urmtoare.terminate O bun organizare a circuitului documentelor faciliteaz prelucrarea automatizata a informaiilor bancare i exercitarea unui control intern eficient.

Cap 3. DESCHIDEREA I FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE

23

Potrivit statutului ei, Banca Romn pentru Dezvoltare, prin unitile sale, denumite n continuare BANCA", efectueaz, n condiiile prevzute de lege, operaiuni de ncasri i pli, n numerar sau fr numerar, prin conturile deschise titularilor de cont la aceast BANC". Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funcionare eliberat acestora de BNR i n Statutul de organizare i funcionare al fiecrei bnci comerciale.5 Titulari de cont pot fi persoane juridice i fizice, denumite n continuare clieni", dup cum urmeaz: 35/1991; societile agricole constituite potrivit Legii 36/1991; asociaiile familiale i persoanele fizice autorizate s desfoare activiti fermierii agricoli (individuali) i cei organizai n diferite forme de asociere simpl, instituiile publice, organizaiile cooperatiste i obteti; organizaiile i organismele internaionale care funcioneaz potrivit legii, pe alte persoane juridice din ar i strintate (asociaii, fundaii, reprezentane, bnci, notarii publici potrivit Legii notarilor publici i activitii notariale nr. 36/1995 avocai (birouri de avocatur) potrivit Legii pentru asigurarea i exercitarea persoane fizice, rezidente i nerezidente. Titularii de cont pot fi subuniti cu i fr personalitate juridic (uzine fabrici, sucursale, filiale, reprezentane etc.) ale persoanelor juridice menionate mai sus. regiile autonome i societile comerciale cu capital de stat mixt sau privat, societile comerciale cu participare strin de capital nfiinate potrivit Legii nr. constituie potrivit Legii nr. 15/1990 i respectiv, Legii nr. 31/1990;

independente, potrivit Decretului Lege nr. 54/1990; fr personalitate juridic, potrivit Legii nr. 36/1991;

teritoriul Romniei; instituii financiare etc.) constituite i care funcioneaz n ar, potrivit legii;

profesiei de avocat nr. 36/1995

5

www.bnr.ro

24

BRD - Groupe Socit Gnrale deschide conturi curente nominative cu sau fr carduri ataate, conturi de depozit, conturi de economii n moneda naional, lei i/sau valut, la cererea expres a persoanelor fizice. Conturile se deschid de ctre unitile BRD, n conformitate cu normele elaborate n acest scop, prin completarea i semnarea de ctre clieni a formularelor standard ale bncii, nsoite de documentele solicitate de aceasta. Oricrui cont i se pot ataa diverse produse sau servicii, pe msura oferirii de ctre banc i solicitrii de ctre client, n condiiile legii i corespunztor procedurilor interne ale bncii. Rezidenii i nerezidenii au dreptul s dobndeasc, s dein i s utilizeze active financiare exprimate n valute convertibile, n condiiile respectrii prevederilor legale. Nerezidenii au dreptul s dobndeasc active monetare exprimate n moneda naional, n condiiile respectrii prevederilor legale. Banca poate deschide nerezidenilor conturi curente n moneda naional i conturi de depozite n moneda naional. Sumele deinute pot fi convertite prin intermediul pieei valutare n condiiile stabilite prin Regulamentul Valutar. Clientul i manifest acordul n mod expres ca banca s prelucreze toate informaiile, datele cu caracter personal, precum i alte informaii furnizate de ctre acesta. n situaia n care clientul nu este de acord cu prelucrarea datelor n scop marketing sau cu cedarea acestora ctre teri, acesta are dreptul de a formula un refuz n scris ctre banc n acest sens. Clientul autorizeaz n mod expres banca ca datele sale personale furnizate acesteia, s fie utilizate de banc pentru efectuarea de analize statistice, de gestiune, de risc, financiare, comerciale i de marketing i s le comunice persoanelor juridice din cadrul Grupului Socit Gnrale din care face parte i altor parteneri ai bncii, n baza conveniilor ncheiate cu acetia, legate de furnizarea de produse i servicii. Drepturile Clientului s primeasc dobnd pentru disponibilul pstrat n cont s-i alimenteze contul prin depuneri n numerar la unitile bncii sau prin viramente din s primeasc extrasul de cont la adresa de coresponden sau la ghieul bncii s solicite nchiderea contului numai dup achitarea ctre banc a tuturor sumelor datorate

alte conturi

25

s fie notificat cu 30 de zile nainte de data pentru care contractul al crui termen de

valabilitate se prelungete automat sau expir. Clientul are posibilitatea s refuze prelungirea automat a contractului ntr-un termen de cel mult 15 zile nainte de data prelungirii contractului Obligaiile Clientului s-i declare obligatoriu, complet i corect datele privind identitatea i domiciliul s cunoasc i s respecte condiiile de efectuare a operaiilor in cont s nlocuiasc, n cazul modificrii acestora, actele prezentate la deschiderea contului, n s semnaleze neprimirea extrasului de cont i erorile sau omisiunile din acesta n termen de s efectueze operaiuni doar n limita disponibilului din cont s efectueze lunar operaiuni pe cont n cazul existenei unui descoperit de cont, clientul are obligaia efecturii unei alimentri

termen de 5 zile de la data modificrii respective 30 de zile lucrtoare de la data emiterii acestuia

cel puin la nivelul descoperitului neautorizat de cont, precum i comisioanelor i dobnzilor aferente operaiunilor efectuate s se informeze cu privire la modificrile intervenite n nivelul comisioanelor, spezelor i n cazul n care clientul nu este de acord cu noile condiii tarifare comunicate de BRD s utilizeze contul deschis la BRD pentru efectuarea de operaiuni folosind formularele s respecte zilele lucrtoare i programul de lucru cu publicul clientul va despgubi banca pentru orice daune, pierderi sau cheltuieli suportate de aceasta, clientul autorizeaz banca s recupereze din depozitul colateral constituit sumele dobnzilor acesta are posibilitatea s renune la respectivele produse sau servicii standard ale bncii

care au rezultat din nclcarea condiiilor reprezentnd obligaiile de plat proprii, nerambursate n termen de 30 de zile calendaristice de la data solicitrii n scris primite din partea bncii Drepturile BRD-GSC

26

s efectueze n conturile clienilor si operaiuni bancare dispuse de acetia n scris sau prin

alte mijloace convenite ntre BRD i client, n limita disponibilului din cont i cu respectarea normelor proprii de lucru i a regulilor bancare s debiteze contul cu valoarea tranzaciilor efectuate n alt valut dect cea a respectivului s nu se angajeze cu fondurile sale proprii n efectuarea operaiunilor dispuse de client s reconsidere relaia cu clientul dac contul su curent prezint un sold mai mic sau egal s blocheze contul curent al clientului n cazul nealimentrii descoperitului de cont timp de BRD este ndreptit s nchid, n mod unilateral, orice cont al clientului, dac acesta nu s modifice dobnda acordat pentru disponibilul pstrat n cont, creditele sau descoperitul s rein din contul clientului comisioanele, dobnzile, spezele bancare, ratele de credit s transmit ctre Biroul de Risc informaiile de risc, precum i informaii referitoare la cont, pe baza cursului de schimb utilizat

cu 15 EUR i lipsa de micri pe o perioad de 6 luni 3 luni consecutiv, precum i nregistrrii de descoperit neautorizat de cont curent respect condiiile de funcionare ale contului impuse de banc de cont acordat, precum i comisioanele i s informeze clientul de schimbrile survenite restante i scadente, fr avizarea prealabil a acestuia produsele de creditare, activitatea frauduloas i informaiile legate de inadvertenele din documentele sau declaraiile nregistrate pe numele clienilor si, n vederea prelucrrii i consultrii ori de cte ori este necesar BRD este exonerat de orice rspundere n caz de for major Obligaiile BRD-GSC banca garanteaz executarea corect i n timp util, conform instruciunilor clientului, a - documentele tipizate prezentate bncii sunt completate i semnate n mod corespunztor - soldul contului permite operaiunea - suma din cont nu este indisponibilizat de existena unor restricii - clientul nu are datorii scadente neachitate fat de banc - operaiunea este conform cu regulamentele bancare n vigoare operaiunilor n lei sau valut, dac :

27

-

banca se oblig s suporte plata unei dobnzi de ntrziere de minim 0,05% din valoarea plii de plata unei penaliti de 0,1% din valoarea plaii de mare valoare, pe

mare valoare, pe fiecare zi de ntrziere fiecare zi de ntrziere, n cazul n care nu a respectat prevederile n vigoare privind sistemul de transfer de fonduri de mare valoare BRD - Groupe Socit Gnrale ,ca orice alt unitate bancar are dreptul s-i aleag clienii, fiind atent ca informaiile pe care le deine privind caracterul, situaia solicitantului i natura activitii (atunci cnd este vorba despre un client persoan juridic) s corespunda cu exigenele prudenei bancare. La cererea clientilor BRD-GSC poate deschide: 1. conturi de disponibiliti bneti, prin care se fac operaiuni de ncasri i pli. 2. conturi curente de disponibiliti bneti prin care se efectueaz i acordri i rambursri de credite, soldul debitor reprezentnd creditul n termen existent. Conturile de disponibiliti La deschiderea unui cont persoanele fizice trebuie s prezinte un act de identitate i cererea de deschidere a contului. Pentru deschiderea unui cont persoan juridic pe lng cererea de deschidere a contului trebuie s prezinte urmtoarele documente: de Stat Hotrrea judectoreasc privind autorizaia de funcionare a societii i constituirea Extras din procesul verbal al Adunrii Generale a Acionarilor privind aprobarea Codul fiscal i amprenta tampilei Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea legal a acesteia n conformitate cu Legea 31/1990 nominal a conducerii societii i a persoanelor mputernicite cu drept de semntur n banc Contractul de societate, tampilat i autentificat la Notariat Statutul societii, autentificat la Notariat Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice i Controlului Financiar

28

-

Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i a

persoanelor mputernicite a reprezenta societatea Pentru a obine ct mai multe informaii referitoare la noul client i pentru a evita un interviu direct cu prea multe ntrebari, BRD - Groupe Socit Gnrale prefer s foloseasc un formular de cerere, acesta nu va furniza doar informaii privind situaia clientului, ci vor standardiza informaiile primite, evitndu-se posibilitatea ca o informaie relevant despre un client s fie omis. Consilierul de clientel cu persoanele fizice sau juridice al BRD - Groupe Socit Gnrale ofer clientului informaii corecte i complete despre produsele i serviciile bncii, precum i despre documentaia necesar. i nmneaz clientului cererea de deschidere/actualizare cont curent mpreun cu alte formulare, conform procedurii de deschidere de cont curent i i acord asisten pentru completarea acestora. Este necesar verificarea existenei Codului de Identificare Client, pentru persoanele fizice dup Nume i Prenume sau Cod Numeric Personal, iar pentru persoanele juridice dup Numele Societii, CUI/Cod Fiscal sau Numarul de nregistrare la Registrul Comerului. Documentele depuse de clieni pentru deschiderea conturilor la BANC se verific de ctre compartimentul decontrii - contabilitate, care urmrete ca: cererea s fie ntocmit cu toate meniunile i datele prevzute de formular, inclusiv cu codul fiscal al clientului, cu excepia persoanelor fizice ( populaia); la cererea de deschidere a contului, s fie anexate toate documentele prevzute mai nainte, dup caz, i acestea s fie complete. Cererea de deschidere a conturilor care nu are anexate toate documentele menionate mai nainte, dup caz, sau acestea sunt incomplet prezentate din punct de vedere al elementelor de fond, se restituie clientului la ghieu pentru completare. La solicitarea organelor de control, bncile sunt obligate s comunice existena conturilor deschise de contribuabili. nchiderea conturilor de disponibiliti bneti deschise la banc se efectueaz dup cum urmeaz: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale

29

prezentate de motenitorii legali; n caz de dizolvare sau faliment a societilor comerciale i agricole, la cererea scris a din iniiativa bncii dac n decurs de 6 luni consecutive, contul clientului (exclusiv lichidatorilor numii potrivit legii, contul persoanelor fizice) nu prezint rulaj creditor mediu lunar, sau pentru nclcarea prevederilor din cererea de deschiderea a contului. Conturile de depozit Conturile de depozit se deschid de ctre compartimentul decontri-contabilitate n baza contractului de depozit, cuprinznd condiiile depozitului, completat i semnat de depuntor, care se depune la ghieul bncii n 2 exemplare. Semntura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semntur al acestuia, care se va confrunta cu semnturile de pe dispoziiile ulterioare ale titularului cu privire la depozit. Contractul de depozit, dup verificare, se semneaz de ctre directorul unitii i conductorul compartimentului decontri-contabilitate. Suma depozitului trebuie s fie cel puin la valoarea minim stabilit de banc. Depozitele pot fi la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare. Dobnda se pltete lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plata lunar a dobnzilor. Dobnda lunar nencasat se ine ntr-un cont separat de disponibiliti la dispoziia titularului, la care se acord dobnda la vedere practicat de banc. Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinat i nici nu s-a depus n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai termen i n aceleai condiii ca ale celui iniial, a crui sum va fi egal cu: depozitul iniial - pentru depozitul cu plata lunar a dobnzilor;

depozitul iniial plus dobnda aferent - pentru depozitul cu plata dobnzii la expirare.

Conturile de credit 30

Deschiderea contului de credite este condiionat de existena, la aceeai banc, a contului de disponibiliti. Pentru clienii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibiliti, pentru activitatea curent deschis la alte bnci, deschiderea contului de credite este condiionat de avizul prealabil al Ministerului Finanelor. Contractul de credite se pstreaz ntr-o map separat pe fiecare client. Creditele aprobate se pun la dispoziia mprumutatului, prin efectuarea de pli din contul de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite i acceptate de mprumutat. Creditele acordate se ramburseaz, din iniiativa mprumutatului, la termenele i n cuantumul, stabilite prin graficul de rambursare". n lipsa disponibilitilor n cont, creditele scadente se trec la restan prin debitarea contului de credite restante i creditarea contului de credite curente. La creditele acordate, banca ncaseaz dobnzi, i comisioane la nivelul i n condiiile prevzute n contractul de credite. Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite pentru rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit prin rambursarea creditului.

Cap 4. OPERAIUNILE DE CREDITARE BANCAR

31

Banca Romna pentru Dezvoltare prin unitile sale acord credite pe termen scurt pe o durat ce nu depete 12 luni, credite pe termen mediu de pn la 5 ani i credite pe termen lung cu durata de peste 5 ani. Durata de creditare se stabilete prin contract. Ea ncepe de la data punerii la dispoziie a creditului n contul mprumutatului i pn la data stabilit prin contract pentru rambursarea ultimei rate din credit. n cadrul duratei de creditare se cuprind: perioada de utilizare a creditului - intervalul de timp n care creditul se utilizeaz (se consum), respectiv de la data stabilit pentru punerea la dispoziie a creditului n contul mprumutatului i pn la folosirea integral a creditului; perioada de graie - reprezinta perioada cuprins ntre data prevzut prin contract pentru prima tragere din credit i data prevzut pentru rambursarea primei rate a creditului (conform contractului de credit). Perioada de graie nu va depi maxim 12 luni, cu excepia proiectelor de investiii complexe. Perioada de graie se acord pentru creditele de investiii. n perioada de graie, mprumutatul pltete comisioane, speze bancare, dobnd. Dobnda se calculeaz lunar i se pltete la termenele convenite cu banca. Pentru creditele destinate finanrii activitii curente, perioada cuprins ntre data primei trageri din credit i data prevzut i acceptat de banc, pentru rambursarea primei rate nu se consider perioad de graie. perioada de rambursare - perioada de timp n care creditul se ramburseaz, respectiv de la data prevzut n contract pentru rambursarea primei rate a creditului pn la data stabilit prin contract pentru rambursarea ultimei rate. perioada de ntrziere - perioada de timp de la scadena creditului pn la recuperarea efectiv a acestuia, inclusiv prin executarea silit sau lichidarea judiciar a debitorului. De aceste credite pot beneficia persoanele fizice i juridice care au deschise conturi la unitile bncii. Sucursalele, filialele si ageniile pot acorda credite clienilor care au sediul social sau domiciliul, dup caz, pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea, sau n localitile cele mai apropiate din judeele limitrofe n care nu exist alte uniti ale BRD. Banca verific mprumutaii de la acordarea creditului i pn la rambursarea integral a acestuia. Ca urmare, activitatea de creditare implic n permanen, analize privind situaia patrimonial, rezultatele economico-financiare, capacitatea managerial, credibilitatea fiecrui

32

client i alte elemente care s permit evaluarea potenialului economic i financiar prezent i n perspectiv. Creditele solicitate, indiferent de valoare si durat se acorda cu destinaii precise pe baz de contracte din care s rezulte clar toi termenii i toate condiiile i dac solicitanii prezint credibilitate pentru rambursarea creditului i a dobnzilor la termenele stabilite. Cererile de credite, indiferent de competena de aprobare, se analizeaz i se nsuesc de unitile bncii, pe baza documentelor prezentate de solicitani. Creditele se aprob potrivit competenelor stabilite de Consiliul de Administraie. Volumul creditelor, destinaia, duratele de creditare, garaniile necesare, dobnzile, condiiile de rambursare a creditelor, precum i alte clauze se stabilesc prin contractele de credite ncheiate pe baza negocierii directe ntre banc i clienii si. Dupa aprobare, creditele se pun la dispoziia clienilor n condiiile negociate prin contractele de credit i se urmresc pn la rambursarea lor. Banca verific la toi clienii utilizarea creditelor potrivit destinaiei, exigena garaniilor i respectarea celorlalte clauze prevzute n contractele de credite. Dup aprobarea unui credit, Banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia dect n cazuri justificate, determinate de constatarea furnizrii de ctre client a unor date nereale i numai dup expirarea unui termen de preaviz de minimum 5 zile calendaristice, care va fi comunicat n scris acestuia. Banca poate ntrerupe imediat, fr preaviz, utilizarea de ctre client a unui credit aprobat, n cazul n care situaia economic i financiar a acestuia nu mai asigur condiii de garanie i rambursare. Creditul genereaz o serie de efecte favorabile ca: sporirea puterii productive a ntreprinderilor prin redistribuirea capitalului, concentrarea capitalului, adaptarea elastic a masei de bani n circulaie la necesarul economiei. Creditul aprobat se pune la dispoziia clientului integral sau ealonat dup ndeplinirea tuturor condiiilor de acodare menionate n contractul de credit (constituirea i nregistrarea garaniilor, ncheierea poliilor de asigurare i cesionarea acestora n favoarea bncii) i se acord n cont separat de mprumuturi n lei sau valut (potrivit aprobrii), prin debitatea acestuia pe msura efecturii cheltuielilor, n limita valorii i duratei creditului aprobat. Angajamentul la valoarea total din contract, precum i garaniile constituite se nregistraz n evidena extrabilanier a bncii cu excepia depozitelor care se nregistreaz n evidena

33

bilanier. Pe msura utilizrii creditului se diminueaz i angajamemtul n evidena extrabilanier a bncii Plile din credit se efectueaz pe baza documentelor prezentate de client i numai pentru destinaia aprobat. Cu excepia creditlor pentru nevoi personale i nevoi gospodreti pentru care sumele se pot elibera n numerar, n toate celelalte cazuri, plile se efectueaz cu ordin de plat din contul curent al clientului n contul furnizorului sau vnztorului. Atribuiile personalului BRD n activitatea de creditare: baza de risc; Verificarea existenei altor credite n sold ale clientului, comprumutailor acestuia Solicitarea semnrii acordului privind consultarea bazei de date a Centralei Verificarea ncadrrii n termenul de valabilitate al documentelor n baza cruia se ntocmirea fiei de verificare/analiz a dosarului de credit i supunerea spre Informarea clientului privind aprobarea/respingerea creditului Urmrirea ntocmirii poliei de asigurare, potrivit contractului de asigurare a i a giranilor, n baza de clieni conturi; Riscurilor Bancare din cadrul BNR de ctre solicitant; solicit creditul (ex: adeverine de venit, factura proforma/aviz de plat, decizie preacceptare) aprobare a creditului solicitat; Informarea clientului asupra condiiilor de acordare a creditului; Primirea i verificarea documentelor din dosarul de credit; Verificarea solicitantului de credit, a comprumutailor acestuia i a giranilor n

riscului financiar i instruciuni privind regulile de creditare a persoanelor fizice, cu cesionarea in favoarea unitii bncii a drepturilor din despgubire i ncasarea primei de asigurare aferente; ntocmirea i semnarea, potrivit competenelor de aprobare i semnare, a ncasarea comisonului de gestionare a creditului; Punerea creditului la dispoziie n contul curent al solicitantului; Verificarea constituirii garaniilor n evidnele bncii; Urmrirea prezentrii de ctre client a documentelor justificative. documentelor necesare acordrii creditului;

Circuitul i pstrarea documentelor aferente creditelor

34

Documentele prezentate de ctre clieni n vederea obinereii creditelor ct i cele elaborate de banc n legtur cu acestea au caracter confidenial ntruct ele conin informaii care dac sunt divulgate aduc daune materiale clienilor. Circuitul, pstrarea i accesul la aceste documente trebuie s fi bine delimitate i clar evideniate. Cererea de credit Are un numr alocat de aplicaia folosit. Documentele necesare acordrii creditului sunt verificate de analistul de risc/consilierul de clientel care a introdus datele n aplicaie i de directorul serviciului/compartimentului persoane fizice sau juridice, care va decide nivelul de competena pentru aprobarea creditului . Fia de analiz a creditului Dup efectuarea analizei analistul de risc/consilierul de clientel ntocmete Fia de analiz a creditului, n cazul propunerii de acordare, sau a referatul cu motivele respingerii. n cazul unor concluzii favorabile de acordare a creditului Fia semnat de analistul de risc/consilierul de clientel, mpreun cu cererea i documentaia pe baza creia s-a efectuat analiza se prezint spre aprobare. Contractul de credit Contractele de credit ncheiate se nregistreaz n Registrul unic de eviden a contractelor de credite. Contractul de credit n original se pstreaz mpreun cu documentul care atest aprobara solicitrii de credit i documentele originale privind garaniile creditului la conducerea unitii bancare ntr-un fiet special cu aceast destinaie. Exemplarul 2 se pred mprumutatului. Exemplarul 3 se pstreaz la dosarul de credit al clientului, mpreun cu documentaia care a stat la baza analizei i aprobrii creditului precum i documetele referitoare la plata tuturor dobnzilor i comisioanelor. Urmrirea creditelor acordate Activitatea de urmrire a creditelor acordate de banc au drept scop cunoaterea i acionarea n sensul limitrii/diminurii riscurilor la care este expus banca ca urmare a derulrii activitii de creditare inclusiv ndeplinirea obligaiilor contractuale ce decurg din contractul de asigurare a riscului financiar n cazul creditelor asigurate.

4.1. Creditarea persoanelor fizice35

Potrivit prevederilor din Legea Bancar nr. 58/1998, Banca acord clienilor si (persoane fizice si juridice) credite pe termen scurt, mediu i lung, care dup natura lor, pot fi: I. Credite de consum II. Credite pentru nevoi temporare III. Credite imobiliare

I. Credite de consumPrincipalele tipuri de credite de consum sunt: 1. Credit Expresso pentru nevoi personale n lei 2. Credit Expresso pentru nevoi personale n devize 3. Credit Expresso pentru nevoi personale nominalizate 4. Credit n lei pentru bunuri de folosin ndelungat 5. Credit auto n lei 6. Credit auto n devize 7. Credit Moderato 8. Creditul 10 9. Credit Student Plus 10. Credit pentru Vacan 1. Creditul Expresso pentru nevoi personale n lei Permite finanarea oricrui tip de proiect: finanarea unor cheltuieli planificate sau prevzute; aniversarea unor evenimente; mbuntirea standardului de via, etc. Avantajele clientului sunt urmtoarele: Beneficiezi de un rspuns imediat la solicitarea de credit Condiii accesibile - pentru acest tip de credit nu se solicit avans, i nici vreo

justificare pentru modul n care vei utiliza banii, valoarea fiind stabilit n funcie de venituri i capacitatea de rambursare. Economie de timp - fr formaliti dificile i documentaie complicat, creditul BRD este uor de obinut. De asemenea, ai libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. Si mai mult, dac ai un card BRD n lei este i mai simplu: cere ca ratele tale la credit s fie rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automat a ratelor de credit i este oferit gratuit. 36

Dobnd atractiv - pentru acest credit, exist dou opiuni de dobnd: - fix, la un nivel atractiv; - variabil, care se actualizeaz periodic, n corelaie cu evoluia pieei financiar-bancare,

asigurndu-i astfel rate convenabile pe toat perioada derulrii creditului. Termene flexibile - tu decizi, n funcie de necesiti, durata de rambursare dorit (fr a depi termenul maxim admis). De asemenea, poi opta pentru varianta de rambursare care te avantajeaz. Alege rate lunare fixe, ceea ce nseamn un efort financiar constant n timp sau rate lunare descresctoare, ceea ce implic un efort financiar ce scade n timp. Creditul EXPRESSO pentru nevoi personale nenominalizate poate fi utilizat pentru finanarea oricrui tip de proiect. Astfel, poi obine banii necesari pentru aniversarea unor evenimente, finanarea unor cheltuieli planificate sau neprevzute, sau toate aceste lucruri la un loc, ntruct tu eti cel care decide destinaia creditului, fr a fi nevoie de justificarea utilizrii banilor. Caracteristici: girani). Asigurare - complementar creditului se ncheie o poli de deces i invaliditate permanent pe toat perioada de creditare. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. Documentaia necesar (mprumutat/co-mprumutat) : act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie); declaraia privind angajamentele de plat i litigiile cu terii; certificat de cstorie (original i copie); documente care s ateste veniturile (adeverin de salariu model BRD, copie dup Durata creditului - maxim 48 luni. Valoarea creditului - minim 6 mil. lei, maxim 200 mil. lei. Dobnda:-pentru acest tip de credit exist dou opiuni de dobnd: variabil sau fix. Rambursare:- rate lunare egale sau descresctoare. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, n funcie de suma solicitat i de

analiza bonitii, se poate solicita prezentarea de garanii reale din partea unor teri (maxim 3

cartea de munc/contractul individual de munc, ultimul talon de pensie n original, etc);

37

veniturile.

documente girant (numai dac este cazul): act de identitate, documente care s ateste Destinaia creditului - acest tip de credit nu are o destinaie declarat i nu trebuie

justificat, putnd fi utilizat dup propria dorin. Aniversarea unor evenimente fericite sau dorina de a va mbunti standardul de via, etc., acest mprumut acordat n funcie de situaia dvs. financiara, v permite sa finanai orice tip de proiect. Fr a fi necesare documente justificative pentru folosirea lui, acest credit v este propus, dup analizarea situaiei dvs. financiare, pentru o perioad de pn la 4 ani. 2. Creditul Expresso pentru nevoi personale n devize Creditul EXPRESSO n Euro, pentru nevoi personale nenominalizate poate fi utilizat pentru finanarea oricrui tip de proiect. Astfel, poi obine banii necesari pentru aniversarea unor evenimente, finanarea unor cheltuieli planificate sau neprevzute, sau toate aceste lucruri la un loc, ntruct tu eti cel care decide destinaia creditului, fr a fi nevoie de justificarea utilizrii banilor. Avantajele clientului: Condiii accesibile - fr girani, n condiiile unei boniti corespunztoare; - nu se solicit avans, i nici vreo justificare pentru modul n care vei utiliza banii, valoarea fiind stabilit n funcie de venituri i capacitatea de rambursare; - pentru evaluarea capacitii de rambursare, se iau n calcul veniturile familiei si nu cele individuale. Flexibilitate - se acord pe o perioad de pn la 4 ani. n funcie de necesiti, poi opta pentru varianta de rambursare care te avantajeaz. Poi alege rate lunare fixe, ceea ce nseamn un efort financiar constant n timp sau rate lunare descresctoare, ceea ce implic un efort financiar ce scade n timp. Dobnd atractiv - variabil, aceasta se actualizeaz periodic, n corelaie cu evoluia pieei financiar-bancare, asigurndu-i astfel rate convenabile pe toat perioada derulrii creditului. Economie de timp - primeti un rspuns imediat la solicitarea ta de credit. Fr formaliti dificile i documentaie complicat, creditul este uor de obinut. De asemenea, ai 38

libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. Si mai mult, dac ai un card BRD n euro este i mai simplu: cere ca ratele tale la credit s fie rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automat a ratelor de credit i este oferit gratuit. Caracteristici Destinaia creditului - acest tip de credit nu are o destinaie declarat i nu trebuie justificat, putnd fi utilizat dup propria dorin. Documentaia necesar (mprumutat/co-mprumutat) : act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie); declaraia privind angajamentele de plat i litigiile cu terii; certificat de cstorie (original i copie); documente care s ateste veniturile (adeverin de salariu model BRD, copie dup cartea documente girant (numai dac este cazul): act de identitate, documente care s ateste

de munc/contractul individual de munc, ultimul talon de pensie n original, etc); veniturile. Durata creditului - maxim 48 luni Valoarea creditului minim 200 EUR; maxim 5000EUR Dobnda - variabil, n prezent de 9,9% Rambursare - rate lunare egale sau descresctoare. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, n funcie de suma solicitat i de analiza bonitii, se poate solicita prezentarea de garanii reale din partea unor teri (maxim 3 girani). Asigurare - complementar creditului se ncheie o poli de deces i invaliditate permanent pe toat perioada de creditare. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. Condiii client - venit net lunar pe familie minim: 200 EUR (sau echivalent lei). 3. Creditul Expresso pentru nevoi personale nominalizate Permite finanarea proiectelor cu destinaie specificat, justificat: vacane i cltorii n ar i strintate; taxe de scolarizare pe teritoriul Romniei tratamente medicale n ar i strintate;

39

-

participarea la conferine i simpozioane n strintate

Acest credit permite realizarea proiectelor dumneavoastr sau a celor dragi. Astfel cei apropiai pot beneficia de sumele pe care le mprumutai, pentru a-i realiza scopul propus (cu excepia creditelor pentru vacane i cltorii). Acest tip de credit se acord pe o perioad de pn la 4 ani prin prezentarea documentelor care s ateste obiectul creditului. Caracteristici: Moneda: lei Durata: maxim 48 de luni Valoarea creditului: se stabilete n funcie de veniturile clientului i de capacitatea de rambursare (minim-6 mln. lei; maxim-200 mln.lei) Dobnda: variabil Avans: 0% Rambursare - rate lunare sau descresctoare. Clientul poate alege ziua lucrtoare din luna n care poate rambursa ratele creditului. Garantarea - n funcie de valoarea creditului i de bonitatea clientului, se pot solicita i girani (maxim 3) Asigurarea - se ncheiei o poli de deces i invaliditate pentru titularul creditului. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioad de creditare. Taxe i comisioane - se va consulta lista de comisioane n vigoare la data vnzrii: Comision de ntocmire dosar: 4%, minim 250000 lei (se calculeaz i se ncaseaz la data Comision de rambursare anticipat: 3% ( se aplic la suma rambursat n avans) acordrii creditului).

Reglementri Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice; Pentru rambursare anticipat, clientul trebuie sa informeze banca cu cel puin 7 zile

calendaristice n avans; se admit rambursri totale sau pariale de minim 3 scadene (rata+dobnda); n cazul schimbrii domiciliului/locului de munc a titularului/girantului, banca trebuie anunat n termen de 5 zile calendaristice;

40

Documentele justificative se prezint n termen de 45 de zile de la utilizarea creditului. n - vacane i cltorii: documente privind costurile de cazare/transport sau factura final,

funcie de destinatia proiectelor, aceste documente difer astfel: reprezentnd contravaloarea serviciilor de turism utilizate - studii: documente prin care instituia de nvmnt atesta valoarea taxelor de colarizare aferente beneficiarului de credit; - tratamente medicale: documente din partea instituiei medicale care atesta costul tratamentului pentru beneficiarul creditului, sau alte cheltuieli (pentru beneficiar i nsoitor); - conferine/simpozioane: confirmare de participare, documente care atest cheltuieli de participare la eveniment (cazare, transport, etc.) Documente de remis clientului: de card Poli de asigurare deces si invaliditate; Memo Card Un exemplar al contractului de credit; Graficul de rambursare al creditului; Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automata a ratelor de credit din contul

Avantajele clientului: Condiii accesibile: - fr girani, n condiiile unei boniti corespunztoare; - nu se solicit avans, i nici vreo justificare pentru modul n care vei utiliza banii, valoarea fiind stabilit n funcie de venituri i capacitatea de rambursare; - pentru evaluarea capacitii de rambursare, se iau n calcul veniturile familiei si nu cele individuale. -titularul si beneficiarul pot fi persoane diferite (cu excepia creditului pentru vacane i cltorii) Flexibilitate - se acord pe o perioad de pn la 4 ani. n funcie de necesiti, poi opta pentru varianta de rambursare care te avantajeaz. Poi alege rate lunare fixe, ceea ce nseamn un efort financiar constant n timp sau rate lunare descresctoare, ceea ce implic un efort financiar ce scade n timp.

41

Economie de timp - primeti un rspuns imediat la solicitarea ta de credit. Fr formaliti dificile i documentaie complicat, creditul este uor de obinut. Ratele aferente creditului pot fi achitate la orice unitate BRD, sau se pot rambursa automat din contul de card serviciu oferit gratuit Alte avantaje - clientul i poate finana proiectele nefiind nevoit s lichideze produse de economisire neajunse la scadent, beneficiind astfel de randamentul ateptat al acestora. Prin Expresso, clientul i poate finana proiectele fr un efort prealabil de economisire. 4. Credite n lei pentru bunuri de folosin ndelungat Creditul pentru bunuri de folosin ndelungat permite achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat de la comercianii cu care BRD are ncheiate convenii. Graie colaborrii cu partenerii si, BRD poate finana integral bunurile pe care le doreti. n plus, acum poi solicita creditul direct n magazin, unde vei obine toate informaiile i documentele necesare precum i bunul dorit. Avantajele clientului: Condiii accesibile - BRD finaneaz pn la 100% din valoarea bunurilor pe care doreti s le achiziionezi, n funcie de bonitatea i capacitatea de rambursare. Economie de timp - fr formaliti dificile i documentaie complicat, creditul BRD este uor de obinut. De asemenea, ai libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. i mai mult, dac ai un card BRD n lei este i mai simplu: cere ca ratele tale la credit s fie rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automat a ratelor de credit i este oferit gratuit. Termene flexibile - creditul pentru bunuri de folosin ndelungat se acord pentru o perioad de pn la 60 luni. Tu decizi, n funcie de necesiti, durata de rambursare. De asemenea, poi opta pentru varianta de rambursare care te avantajeaz. Alege rate lunare fixe, ceea ce nseamn un efort financiar constant n timp sau rate lunare descresctoare, ceea ce implic un efort financiar ce scade n timp. Dobnd atractiv - ai permanent o dobnd situat la un nivel accesibil. Aceasta se actualizeaz periodic, n corelaie cu evoluia pieei financiar-bancare, asigurndu-i astfel rate convenabile pe toat perioada derulrii creditului. n plus, n cazul creditelor pn la 36 de luni acordate prin intermediul comercianilor parteneri BRD, poi alege varianta de dobnd fix. Caracteristici: 42

Destinaia creditului - achiziionarea unor bunuri de folosin ndelungat de la comercianii cu care BRD are ncheiate convenii de creditare. Documentaia necesar (mprumutat/co-mprumutat) : act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie); declaraia privind angajamentele de plat i litigiile cu terii certificat de cstorie (original i copie); documente care s ateste veniturile (adeverin de salariu model BRD, copie dup cartea factur proform; documente girant (numai dac este cazul): act de identitate, documente care s ateste

de munc/contractul individual de munc, ultimul talon de pensie n original, etc);

veniturile. Durata creditului - maxim 60 de luni. Valoarea creditului - minim 5 mln.lei, maxim 140 mln. lei Dobnda - pentru acest tip de credit, exist dou opiuni de dobnd: - variabil, pentru credite pn la 60 de luni. - fix, pentru credite pn la 36 de luni, acordate direct n magazin. Rambursare - rate lunare egale sau descresctoare. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, n funcie de suma solicitat i de analiza bonitii, se pot solicita garanii din partea unor teri (maxim 3 girani). Asigurare - complementar creditului se ncheie o asigurare a bunurilor achiziionate sau o poli de deces i invaliditate permanent pentru titularul creditului. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. BRD finaneaz pn la 100% din valoarea bunurilor de folosin ndelungat pe care dorii s le cumprai (electrocasnice, aparate audio-video, etc.) pentru o perioada de pn la 4 ani. Gratie partenerilor si, dup aprobarea cererii de credit, fondurile sunt vrsate direct n contul furnizorului de bunuri fapt ce-i permite s ridice bunul cumprat n cel mai scurt timp. 5. Credite auto n lei nsoite de avantaje deosebite, aceste credite finaneaz pn la 90% (numai cu prezentare de garanii personale din partea unor teri) din valoarea autovehiculului pe care l cumprai, pe o durat de pn la 5 ani.

43

Caracteristici: Moneda: lei Durata: minim-6 luni; maxim-60 luni; Valoarea creditului: minim-10 mln. lei; maxim- 370 mln.lei pt. Dacia i 1650 mln. lei Dobnda: variabil sau fix; Avans: minim-10% (cu exceptia Dacia/Renault, unde avansul este de minim 20%); Rambursare: rate lunare egale sau descresctoare; Garantarea: gaj (pt. maina achizitionat) i girani (1-3 girani, pentru aport propriu Asigurarea: pentru autovehiculul cumparat se ncheie o asigurare CASCO. Polia se Taxe i comisioane: Comision de ntocmire dosar de credit: se calculeaza i se ncaseaz la data -3%, minim 250000 lei pt dobnda variabil -4%, minim 250000 lei pentru dobnda fix Comision de rambursare anticipat: se aplic la suma rambursat n avans: -3% pentru dobnda variabil -6% pentru dobnda fix suportate de banc (rat+dobnd); n cazul schimbrii domiciliului/locului de munca a titularului/girantului, banca trebuie anunat n termen de 5 zile calendaristice; Reglementri: Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice; Pentru rambursare anticipat, clientul trebuie sa informeze banca cu cel Costuri gaj: n cazul achiziionrii de autovehicule Dacia-Renault sunt

pt. alte autovehicule;

mai mic de 25% sau decizie sistem Nefinalizat) ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioad de creditare. acordrii creditului:

puin 7 zile calendaristice n avans; se admit rambursri totale sau pariale de minim 3 scadene

44

Prezentarea facturii de achiziionare a autovehiculului n termen de 15 zile Documente de remis clientului: Un exemplar al contractului de credit; Graficul de rambursare al creditului; Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automat a ratelor de Polia de asigurare deces i invaliditate; Memo Card Condiii accesibile: finaneaz pn la 90% din valoarea de comercializare a autovehiculului ( n Pentru autovehiculele Dacia-Renault, finanarea este de maxim 80% din Economie de timp: uor de obinut, fr formaliti dificile rspuns rapid la solicitarea de credit creditul poate fi solicitat direct de la delearii autorizai ratele aferente creditului pot fi achitate la orice unitate BRD, sau se pot Flexfibilitate: se acord pe o perioad de pn la 4 ani. n funcie de necesiti, poi

calendaristice de la utilizarea creditului. credit din contul de card

Avantajele clientului:

cazul prezentrii de girani) valoarea autovehiculului.

rambursa automat din contul de card serviciu oferit gratuit opta pentru varianta de rambursare care te avantajeaz. Poi alege rate lunare fixe, ceea ce nseamn un efort financiar constant n timp sau rate lunare descresctoare, ceea ce implic un efort financiar ce scade n timp. Alte avantaje: graie parteneriatului cu grupul Dacia-Logan, clienii pot beneficia de oferte promoionale pe perioade determinate de timp (ex: avans mai mic dect cel standard)

6. Credite auto n devize

45

Creditul auto n devize este destinat achiziionrii autovehiculelor noi, de orice tip, din producia intern sau din import. Caracteristici: Moneda: EUR Durata: minim-6 luni; maxim- 60 de luni Valoare: minim-1000 EUR, maxim 9000 EUR pt. Dacia si 40000 EUR pt. alte Dobnda: variabil Avans: minim 10-20% din valoarea autovehiculului ( n funcie de veniturile familiei) Rambursare: rate lunare egale sau descresctoare Garantare: gaj ( pe maina achiziionat) i 1-3 girani (pt. aport propriu mai mic de Asigurarea: pentru autovehicului cumparat se ncheie o asigurare CASCO. Polia se Taxe i comisioane: Comision de ntocmire dosar de credit: 4% se calculeaz i se ncaseaz la Comision de rambursare anticipat: 3% se aplic la suma rambursat n Costuri gaj: pentru clienii dealerilor autorizai Dacia-Renault (tratai n Condiii client: conform condiiilor standard ale bncii, n funcie de venitul net al

autovehicule

25% sau decizie sistem Nefinalizat) ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioad de creditare.

data acordrii creditului avans Autonet) cheltuielile de gaj sunt suportate de banc lei). (rata+dobnda); Reglementri: Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice; Pentru rambursare anticipat, clientul trebuie sa informeze banca cu cel familiei se stabilete avansul. Venitul net/familie este de minim 300 EUR/luna ( sau echivalentul n

putin 7 zile calendaristice n avans; se admit rambursari totale sau pariale de minim 3 scadene

46

n cazul schimbrii domiciliului/locului de munca a titularului/girantului, Comisioanele aferente creditului, dobnzile i ratele de credit se calculeaz Documentele de remis clientului sunt aceleai ca i n cazul contractrii unui credit auto

banca trebuie anunat n termen de 5 zile calendaristice; i ncaseaz n moneda creditului aprobat. n lei. 7. Credite Moderato Permite finanarea n exclusivitate a autovehiculelor marca Dacia-Logan, comercializate prin reeaua concesionarilor autorizai. Caracteristici: Moneda: lei sau EUR Durata: fixa-84 de luni Valoarea creditului: Moderato n lei: minim-10 mln. lei; maxim-370 mln. lei Moderato n EUR: minim-1000 EUR; maxim-9000 EUR Dobnda: variabil Avans: minim 15% din valoarea autovehiculului (sub rezerva ncadrrii n grila de Rambursare: rate lunare egale sau descresctoare. Dup al 4-lea an, rambursarea Garantare: gaj ( pe maina achiziionat) i 1-3 girani (pt. aport propriu mai mic de Asigurarea: pentru autovehicului cumparat se ncheie o asigurare CASCO. Polia se Taxe i comisioane: Comision de ntocmire dosar de credit: 4%, minim 250000 lei (se calculeaz i se

aport/venituri pentru creditele n EUR) creditului nu atrage penaliti. 25% din preul total al autovehiculului). ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioad de creditare.

ncaseaz la data acordrii creditului)

47

Comision de rambursare anticipat: 3% pentru primii 4 ani (se aplic la suma

rambursat n avans). Dup al 4-lea an, pentru rambursarea integral sau parial a creditului nu se mai percepe comision de rambursare anticipat) Reglementri: Termenul de valabilitate a deciziei de aprobare este de 60 zile calendaristice; Factura de achizitionare a autovehiculului se prezint n termen de 15 zile Pentru rambursare anticipat, clientul trebuie s informeze banca cu cel puin 7 zile

calendaristice de la utilizarea creditului. calendaristice n avans; se admit rambursri totale sau pariale de minim 3 scadene (rata+dobnda); n cazul schimbrii domiciliului/locului de munc a titularului/girantului, banca trebuie Documentele de remis clientului sunt aceleai ca i n cazul contractrii unui credit auto anunat n termen de 5 zile calendaristice; n lei. Avantajele clientului: Condiii accesibile: finaneaz pn la 85% din valoarea de comercializare a autovehiculului. difereniere fa de oferta de creditare printr-un avans mai mic-15% i prin durata de rambursare anticipat (integral sau parial) fr penaliti dup al 4-lea an. Economie de timp: uor de obinut, fr formaliti dificile rspuns rapid la solicitarea de credit creditul poate fi solicitat direct de la dealerii autorizai .ratele aferente creditului pot fi achitate