Universitatea Babes-Bolyai Cluj-Napoca Facultatea de tiine Economice i Gestiunea Afacerilor

Tehnica Bancar-proiect de practic-

Tudosie Dana-AndreeaSERIA 2 GRUPA 10 AN2 FINANE BNCI

Cuprins.................................................................................................................................................................1 TUDOSIE DANA-ANDREEA.................................................................................................1 CUPRINS......................................................................................................................................................................................2 CAPITOLUL I..............................................................................................................................................................................5 PREZENTAREA SOCIETII BANCARE. ISTORIC I EVOLUIE...............................................................................5 1.1.SCURT ISTORIC AL BNCII ROMNE PENTRU DEZVOLTARE.............................................................................................................5 RECUNOATEREA BRD PE PLAN NAIONAL I INTERNAIONAL..............................................................................................................8 1.2. PRINCIPALELE ETAPE DIN EVOLUIA BRD...................................................................................................................................8 1.3. FORMA I STRUCTURA CAPITALULUI I A ACIONARIATULUI............................................................................................................9 1.4. PRINCIPALELE SALE FUNCII, ACTIVITI I OPERAIUNI BANCARE...................................................................................................9 1.5. CADRUL LEGISLATIV GENERAL I SPECIFIC ................................................................................................................................14 CAPITOLUL 2...........................................................................................................................................................................24 ORGANIZAREA SOCIETII BANCARE. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR.............................................24 2.1. STRUCTURA ORGANIZATORIC A BNCII ...................................................................................................................................24 ROLUL SUCURSALELOR N ACIVITATEA BANCAR...............................................................................................................................26 SUCURSALELE SE CONSTITUIE N NUCLEE ALE ACTIVITII DESFURATE DE SOCIETILE BANCARE LA NIVEL JUDEEAN. ROLUL LOR CONST N COORDONAREA, NDRUMAREA I CONTROLUL ACTIVITII OPERATIVE DESFURATE N UNITILE DIN SUBORDINE(FILIALE ,AGENII)...............26 STRUCTURA ORGANIZATORIC A FILIALELOR.........................................................................................................30 2.2. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR..........................................................................................................................................38 2.3. DOCUMENTE I PROGRAME INFORMATICE UTILIZATE DE BRD-GSG.............................................................................................39 CAPITOLUL 3...........................................................................................................................................................................44 CONTURILE BANCARE.........................................................................................................................................................44 3.1. TITULARII DE CONT................................................................................................................................................................44 3.2. CONTURILE CARE SE POT DESCHIDE LA BRD - MODUL CUM FUNCIONEAZ ACESTEA......................................................................44 1. Conturile de disponibiliti bneti................................................................................................................................45Documentaia pentru deschiderea conturilor de disponibiliti bneti............................................................................................45 Aprobarea i deschiderea conturilor de disponibiliti bneti.........................................................................................................45 Operaiunile n contul de disponibiliti bneti...............................................................................................................................46 nchiderea conturilor de disponibiliti bneti ...............................................................................................................................48

2. Conturile de depozit........................................................................................................................................................48Deschiderea conturilor de depozite..................................................................................................................................................48 nchiderea conturilor de depozit......................................................................................................................................................49

3. Conturile de credite........................................................................................................................................................49Deschiderea conturilor de credite....................................................................................................................................................49 Operaiunile n contul de credit.......................................................................................................................................................50 nchiderea contului de credite..........................................................................................................................................................50

4. Conturile cu destinaie special.....................................................................................................................................51 5. Conturi n valut.............................................................................................................................................................51Deschiderea conturilor n valut i administrarea lor.......................................................................................................................51

6. Extrasul de cont..............................................................................................................................................................53 CAPITOLUL 4...........................................................................................................................................................................55 PLASAMENTE BANCARE I NON-BANCARE..................................................................................................................55 4.1. PLASAMENTE BANCARE...........................................................................................................................................................55ATUSTART....................................................................................................................................................................................58 ATUSPRINT...................................................................................................................................................................................60 ATUCONT......................................................................................................................................................................................61 LIBERCONT..................................................................................................................................................................................62

2

PROGRESO....................................................................................................................................................................................63

4.2. PLASAMENTE MONETARE NON-BANCARE....................................................................................................................................64 BRAD .................................................................................................................................................................................64 STEJAR...............................................................................................................................................................................66 SIMFONIA 1.......................................................................................................................................................................67 CAPITOLUL 5...........................................................................................................................................................................69 DECONTAREA INTRA I INTERBANCAR.....................................................................................................................69 5.1. MODALITI I INSTRUMENTE DE DECONTARE UTILIZATE N ACTIVITILE DE DECONTARE.................................................................69 1. Ordinul de plat .............................................................................................................................................................70Meniuni obligatorii.........................................................................................................................................................................70 Obligaiile bncii iniiatoare............................................................................................................................................................71 Obligaiile bncii destinatare...........................................................................................................................................................72 Obligaiile clientului pltitor............................................................................................................................................................72 Obligaiile clientului beneficiar.......................................................................................................................................................72 Circuitele ordinului de plat............................................................................................................................................................73

2. Cecul ..............................................................................................................................................................................75Meniunile obligatorii ale cecului....................................................................................................................................................76 Tipuri de cecuri...............................................................................................................................................................................76 Girarea ...........................................................................................................................................................................................77 Avalul..............................................................................................................................................................................................77 Valabilitatea cecului .......................................................................................................................................................................77 Modul de funcionare .....................................................................................................................................................................77

Iniiativa..............................................................................................................................................................................78 Termenul de prezentare la plat a cecurilor......................................................................................................................78 ncasarea cecului................................................................................................................................................................78Refuzul cecurilor la plat................................................................................................................................................................79 Circuitele cecului.............................................................................................................................................................................79

3. Cambia ...........................................................................................................................................................................82Crearea cambiei...............................................................................................................................................................................82 Acceptarea cambiei ........................................................................................................................................................................83 Scadena i plata .............................................................................................................................................................................83 Girarea ............................................................................................................................................................................................83 Cesiunea de crean ........................................................................................................................................................................84 Avalizarea cambiei .........................................................................................................................................................................84 Scontarea ........................................................................................................................................................................................84 Plata cambiei...................................................................................................................................................................................84 Protestul cambiei.............................................................................................................................................................................84 Suma nscris pe cambie..................................................................................................................................................................85 Moneda de plat a cambiei..............................................................................................................................................................85 Numrul de exemplare....................................................................................................................................................................86

4. Biletul la ordin................................................................................................................................................................86Meniunile obligatorii ale biletului la ordin.....................................................................................................................................86 Scadena i plata .............................................................................................................................................................................86 Girarea ............................................................................................................................................................................................87 Protestul .........................................................................................................................................................................................87 Metodologia de decontare a biletului la ordin..................................................................................................................................87

5. Acreditivul......................................................................................................................................................................87Tipuri de acreditive.........................................................................................................................................................................88

5.2. COMPENSAREA MULTILATERAL A PLILOR INTERBANCARE - EDINA DE COMPENSARE...................................................................90 5.3. OPERAIUNI BANCARE CU NUMERAR.........................................................................................................................................94 INSTRUMENTE UTILIZATE N DERULAREA OPERAIUNILOR DE NCASRI I PLI ......................................................................................97 1. Foaia de vrsmnt cu chitan.....................................................................................................................................97 2. Ordinul de ncasare intern.............................................................................................................................................98 3. Borderoul nsoitor cu chitan......................................................................................................................................98 5.4. TIPURI DE CARDURI EMISE DE BRD.........................................................................................................................................99 Cardul Maestro.................................................................................................................................................................103 ALTE SERVICII OPERATE LA GHIEELE BNCII SUNT NCASRILE DE FACTURI N NUMERAR, PRIN ORDIN DE PLAT SAU PRIN DEBITARE DIRECT. ...................................................................................................104

3

NCASAREA FACTURILOR SE FACE LA GHIEE SE REALIZEAZ PRIN DOU MODALITI:..................104 CAPITOLUL 6................................................................................................................................................105 MARKETINGUL BANCAR...................................................................................................................................................105 6. 1. IMPORTANA MARKETINGULUI PENTRU SERVICIILE BANCARE......................................................................................................105 6. 2. ACTIVITATEA DE MARKETING...............................................................................................................................................106 6. 3. MARKETINGUL INSTITUIONAL..............................................................................................................................................106 CAPITOLUL 7.........................................................................................................................................................................108 CREDITAREA BANCARA....................................................................................................................................................108 7.1. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE..........................................................................................................................................108 Credite imobiliare.............................................................................................................................................................108Habitat plus...................................................................................................................................................................................108 Credite imobiliare in lei ................................................................................................................................................................109

Credite de consum ...........................................................................................................................................................110Credite auto ..................................................................................................................................................................................110 Credite in lei pentru bunuri de folosinta indelungata.....................................................................................................................112 Credit Expresso pentru nevoi personale nominalizate...................................................................................................................114 Credit expresso pentru nevoile personale......................................................................................................................................116 Expresso dublu..............................................................................................................................................................................118 Creditul StudentPlus......................................................................................................................................................................119 Creditul 10.....................................................................................................................................................................................121

7.2. CREDITAREA INTREPRINDERILOR SI AGENTILOR ECONOMICI.........................................................................................................131 1. Principalele tipuri de intreprinderi care pot beneficia de credite bancare.................................................................131 2. Analiza bonitatii clientului ..........................................................................................................................................131 3. Categoriile de credite destinate finantarii activitatii curente......................................................................................134Credite pentru cheltuieli de aprovizionare, productie si desfacere ................................................................................................134

4. Credite pentru finantarea activitatilor sezoniere ........................................................................................................136 5. Credite pentru export....................................................................................................................................................136 6. Credite in lei si valuta pentru descoperirea de cont....................................................................................................137 7. Finantarea investitiilor.................................................................................................................................................138Credite de investitii.......................................................................................................................................................................138 Leasing finaciar.............................................................................................................................................................................139

BIBLIOGRAFIE......................................................................................................................................................................141

4

Capitolul I Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie1.1.Scurt istoric al Bncii Romne pentru Dezvoltare Istoria sistemului bancar i gsete originile n trecutul ndeprtat, existnd mrturii foarte vechi ce atest practica unor activiti care, ntr-o form mai mult sau mai puin evoluat, se pot constitui ca primii pai pe trmul practicii bancare. Exist diferite preri cu privire la originea bncilor. Unii cercettori apreciaz c primii bancheri au fost cei ce efectuau schimbul de bani, moment asociat apariiei i circulaiei monedei metalice. Dup ali cercettori noiunea de banc este asociat momentului n care un grup de persoane a avut ideea s primeasc disponibiliti bneti i s ofere mprumuturi celor care aveau nevoie de fonduri suplimentare. Activitatea bncilor romneti este reglementat de legislaia specific domeniului, respectiv Legea privind activitatea societilor comerciale, nr.31/1990 i Legea privind activitatea bancar, nr.33/1991. n acelai timp, activitatea bncilor comerciale este sub autorizarea i supravegherea bncii centrale. Bncile comerciale joac un rol activ n luarea deciziilor privind activitatea lor, comparativ cu rolul pasiv jucat n perioada economiei centralizate. Pentru a asigura concurena n sectorul bancar i pentru a limita poziiile de monopol au fost stabilite anumite reglementri. Bncile nu au voie s ncheie contracte, nelegeri care le-ar putea conferi o poziie dominant pe piaa monetar. Bncile nu trebuie s se angajeze ntr-o concuren neloial. Banca Romn pentru Dezvoltare este o banc de tradiie n sistemul bancar romnesc, fiind descendenta a Societii Naionale de Credit Industrial, creat n 1923, cu scopul de a ncuraja dezvoltarea economiei i ndeosebi a industriei. Banca Romana pentru Dezvoltare s-a nfiinat la 1 decembrie 1990, prin preluarea activelor i pasivelor fostei Bnci de Investiii, fiind nu numai o schimbare de firm, ci i conturarea unor noi orientri i concepii n organizarea i funcionarea bncii. Acionnd pe baza unor strategii i politici flexibile, cu prudena impus de evoluia mediului economic, BRD a reuit s se adapteze cerinelor economiei de pia actuale, concomitent cu dezvoltarea sa permanenta sub aspect organizaional, patrimonial i financiar. Una din principalele caracteristici ale BRD o constituie obinerea unor cote inalte de profitabilitate. n ultimii ani BRD a continuat politica de orientare a creditelor spre sectorul privat al economiei, ponderea acestora reprezentnd circa 65% din totalul portofoliului de credite. 5

BRD a pus la dispoziia clienilor o gam larg de produse i servicii unele dintre ele n premier pe piaa romneasc : factoringul internaional, cri de plat, forfetare, scontarea efectelor de comer, studii de fezabilitate, evaluri de patrimoniu, consultan i alte servicii pentru operatorii de pe piaa de capital. Participnd la nfiinarea societii de asigurare ASIBAN SA, BRD i-a lrgit gama de servicii oferind clienilor intermediari poliele de asigurare. Ca membru operaional din 1992 al sistemului internaional de comunicaii financiar bancare SWIFT, BRD asigur legturi rapide i eficiente cu bnci membre din ntreaga lume. n vederea implementrii sistemului de decontri bazat pe cri de plat, banca a devenit la sfritul anului 1993 membru al organizaiei VISA INTERNAIONAL. Totodat, calitatea de membru al Factors Chains International a permis alinierea rapid a bncii la practicile internaionale in materie. De asemenea, n condiiile unei competitiviti crescnde, BRD este un partener loial al comunitii bancare romneti, calitatea sa de membru al Asociaiei Romne a Bncilor asigurndu-i participarea activ la dezvoltarea i restructurarea sistemului bancar romnesc. O preocupare constant a bncii o constituie lrgirea i diversificarea bazei de clieni. Orientarea strategic a conducerii bncii a constat n atragerea n rndul clienilor cu precdere a productorilor cu potenial de export i cu capaciti reale de dezvoltare, a societilor cu capital privat i a ntreprinderilor mici i mijlocii viabile, instituind totodat i un sistem preferenial pentru clienii care deruleaz un volum mare de operaiuni bancare. Creterea numrului de clieni i necesitatea apropierii de acetia au constituit premisa deciziei bncii pentru o mai bun reprezentare n teritoriu, respectiv dezvoltarea reelei interne de uniti teritoriale. BRD este prima banc din Romnia creia i s-a acordat licen de banca custode. Consecventa principiului su de a fi membru active al comunitii bancare internaionale, BRD ocup un loc din primele locuri n rndul instituiilor bancare romneti, avnd o reea de peste 550bde bnci corespondente n peste 90 de tri. Este un partener loial al comunitii bancare romneti, calitatea sa de membru al Asociaiei Romne a Bncilor asigurndu-i participarea activ la dezvoltarea i restructurarea sistemului bancar romnesc. O preocupare constant o constitue lrgirea i diversificarea bazei de clieni. Orientarea strategic a conducerii bncii a constat n atragerea n rdul clienilor cu precdere a productorilor cu potenial de export i capaciti reale de dezvoltare a societiilor cu capital privat i a ntreprinderilor mici i mijlocii viabile instituindu-se totodat i un system preferenial pentru clienii care deruleaz un volum mare de operaiuni bancare. BRD a primit de-a lungul anilor numeroase premii i diplome: Premiul de exceln, Diploma pentru promovarea ntreprinderilor mici i mijlocii la nivel naional, premiul Oskar. Potrivit Euromoney BRD a fost desemnat cea mai bun banc din Romnia. Pe 16 iulie 2007 BRD Groupe Societe Generale a primit pentru al treilea an consecutive din partea Euromoney Magazine premiul pentru Cea mai buna banc din Romnia. 6

Banca a ctigat distincia datorit performanelor impresionante obinute n 2006. BRD a fost singura banc din Romnia care a reuit s-i dezvolte cota de pia n materie de credite i depozite de la 16% la 18% pstrnd un ROE de 36% i reuind s rman cea mai rentabil banc din ar n 2006. Conform Euromoney Magazine BRD Groupe Societe Generale s-a remarcat prin strategia incisiv de dezvoltare a segmentului de retail. n 2006 banca a deschis 274 de noi agenii, a atras 350000 de noi clieni, a angajat 2200 de personae i a facut investiii n valoare de 67 milioane euro. Totalul creditelor acordate de BRD depea 18,7 miliarde RON la sfritul anului 2006, n cretere cu 79% fa de 2005. Tendina de cretere a activitii bncii a fost confirmat n primul trimestru al anului 2007. Banca a obinut n primele trei luni ale acestui an un profit net de 50 milioane de euro. La 31 martie 2007, creditele acordate clientelei se ridicau la aproximativ 19 miliarde RON, n cretere cu 78% n raport cu 31 martie 2006. BRD va continua s aplice o strategie de dezvoltare bazat pe rentabilitate durabil ncercnd n acelai timp s ofere direct sau prin filialele sale specializate ntreaga gam de servicii finnciare pe o pia romneasca deosebit de dinamic i puternic concurenial, a declarat Patrick Gelin, Preedintele Director General al BRD Groupe Societe Generale. Euromoney este o publicaie financiar axat pe domeniul bancar i pe cel al pieelo financiare. recompenseaz de 15 ani instituiile financiare cele mai performante i cele mai bune bnci din peste 100 de tri. BRD Groupe Societe Generale este a doua banc din Romnia, cu active ce depesc 8,7 miliarde euro. Insituia de credit are mai mult de 2.2 milioane de clieni i peste 600 de uniti . BRD a emis 2.000.000 de carduri i opereaz o reea de 1100 ATM-uri i 10.000 de POS-uri. Banca are cea de-a doua capitalizare bursier la Bursa de Valori Bucureti, aproximativ 6 miliarde de euro. Nr. inreg. Reg. Com Numar telefon Adresa site web Numar actiuni emise Valoare nominala Forma de proprietate Actionar majoritar Free Float (det. sub 5%) Activ total - dec. 01 (mil) Venituri totale - dec. 01 (mil) J40/608/199 1 314.9589 www.brd.ro 348.450.670 5.000 Majoritar privat Societe Generale 15,87% 54.271.332 41.966.119 Piata / categorie Simbol Pret curent (lei/actiune) Crestere pret in 2001 Crestere indice BET in 2001 Min/Max 52Week Capitalizare bursiera (mil. lei) Volum zilnic mediu (actiuni) 50 sed. Dividend pe actiune 2001 (brut) Profit pe actiune (EPS) - dec. 01 7 BVB / I BRD 20.500 -27,61% +38,58% 15000/33700 7.143.238 128.497 3.479 5.872

Profit net - dec. 01 2.045.969 Pret / Castig (PER) - dec. 01 (mil) Capital propriu - 6.659.943 Val. contab. actiune - dec. 01 dec. 01 (mil) Domeniu: activitati si servicii financiar - bancare

3,88 19.113

Recunoaterea BRD pe plan naional i internaional Anul 1999 i prima jumtate a anului 2000 au remarcat ca i n ali ani recunoaterea meritelor BRD ca banc de prestigiu n domeniul su de activitate de ctre analiti i observatori specializai n domeniul financiar i de ctre agenii de clasificare a instituiilor financiare recunoscute pe plan mondial. n mai 1999, BRD a primit Central European Award 1999, fiind considerat cea mai bun banc romneasc. Distincia a fost atribuit BRD de ctre Central European, publicaie a grupului de editur Euromoney Publications. Tot n aceast perioad BRD a primit din partea Privatization International Magazine premiul pentru Privatizarea anului 1998 n Europa Central i de Est. n iulie 1999, revista Euromoney a distins BRD cu Premiul pentru Excelen i a desemnat BRD drept Cea mai bun banc din Romnia. n octombrie 1999, revista economic romneasc Capital confer BRD premiul Oskar Capital pentru lansarea gamei de ase carduri de debit i credit (VISA i EUROPAY). 1.2. Principalele etape din evoluia BRD Principalele etape din evoluia BRD sunt: 1923-1947 Istoria BRD ncepe n 1923, odat cu crearea Societii Naionale pentru Credit Industrial. Obiectivul acestei instituii publice este finanarea industriei romneti. 1948-1956 Conform legii naionalizrii din iunie 1947, Societatea Naionala pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiii. Activitatea cea mai important a bncii este obinerea de participaii n ntreprinderi i acordarea de credite. 1957-1990 La sfritul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar romn i provoac reorganizarea sistemului financiar. n 1957, Banca de Credit pentru Investiii devine Banca de Investiii. Ea ocup o poziie de monopol n domeniul finanrii pe termen mediu i lung din sectorul industrial. n aceast perioad activitile principale se rennoiesc profund, avnd ca particularitate specializarea creditelor n funcie de obiectul lor. 1990-1998 Naterea BRD ca banc comercial intervine n 1990. Preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea general pentru activitile bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei importante reele de agenii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezenei BRD acolo unde se dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experiena n 8

domeniul creditului de investiii. Astfel, unitile sale se ndreapt n special, n afara atragerii depozitelor societilor comerciale i persoanelor fizice, ctre creditele pentru investiii destinate societilor comerciale. Apar i operaiunile de schimb la vedere. 1999-2001 BRD a fost aleas de Guvern pentru a deveni prima banca comercial privatizat. Aceast alegere consacr calitatea activelor i a gestiunii BRD. Achiziionarea pachetului majoritar de aciuni al BRD de ctre grupul Socit Gnrale a fost finalizat n martie 1999; ea intervine ntr-o perioad dificil marcat de falimente bancare rsuntoare. Este de asemenea nceputul bancarizrii masive a persoanelor fizice. BRD profit de imaginea sa favorabil n faa marelui public i de calitatea relaiilor sale cu ntreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaa noilor produse, cum ar fi cardurile bancare i creditele pentru consum. 1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro.

1.4. Principalele sale funcii, activiti i operaiuni bancare Sucursalele se constituie n nuclee ale activitii desfurate de societile bancare la nivel judeean. Rolul lor const n coordonarea, ndrumarea i controlul activitii operative desfurate n unitile din subordine (filiale, agenii). In conformitate cu statutul fiecrei bnci, cu normele elaborate de central i cu legislaia n vigoare, n cadrul competenelor delegate de Consiliul de Administraie i Comitetul de Direcie, sucursalele au ca sarcin: efectuarea operaiunilor de creditare, 9

decontri i de cas, n lei i n valuta, controlul preventiv asupra operaiunilor ce se efectueaz n contul titularilor, precum i a altor operaiuni bancare. Sucursalele au autonomie operativ i de gestiune, n limita unor competene delegate de central i n acest caz, activitatea bancar se desfoar pe departamente/compartimente specializate. La nivelul unor sucursale judeene se regsesc compartimente de: coordonare, trezorerie, creditare, operaiuni valutare, caserie, conturi i viramente, decontri intrabancare, informatic, contabilitate, control, juridic. Raiunea de a exista a unei bnci este de a pune la dispoziia clienilor serviciile i instrumentele necesare acestora. Astfel o parte a activitii desfurat de bnci se deruleaz n cadrul ghieelor bncilor, prin contact direct cu clienii (activitatea de ghieu, de front-office). Banca Romn pentru Dezvoltare este persoan juridic, fiind organizat ca societate bancar pe aciuni i are sediul n Bucureti. Banca are n subordine uniti bancare operative: sucursale, filiale, agenii i reprezentane n toate judeele rii i n Bucureti. Banca Romn pentru Dezvoltare deine o reea operaional format din 182 uniti teritoriale, din care 106 i desfoar activitatea n sedii noi sau modernizate. Realizarea condiiilor civilizate - caracterizate prin ambian modern, prin garaniile de siguran a depunerilor, a impus an de an alocarea unor importante fonduri pentru investiii, constituite pe seama profitului net. BRD dispune de o reea de 491 bnci corespondente, 547 bnci pentru operaiuni SWIFT, iar ca membru din 1993 al Factors Chains International poate intra n relaie de corespondent cu peste 150 societi financiare de factoring. Agenia din Bucureti este controlat n ntregime de Socit Gnrale Paris, banca cu cea mai ntins reea din rile n curs de dezvoltare. Constituit la 8 februarie 1980, Socit Gnrale Bucureti este una din primele bnci cu capital privat care a obinut autorizaia de funcionare din partea BNR. Valoarea capitalului social al bncii este de peste 2,5 miliarde franci francezi, iar a resurselor proprii de peste 47.4 miliarde franci francezi. Socit Gnrale este prima banc privat francez, a 12-a banc mondial, avnd 2000 de sucursale n Frana i 500 n peste alte 70 de ri. Serviciile bancare oferite sunt: credite documentare import-export, scrisori de garanie internaionale i locale, depozite bancare, conturi curente pentru ntreprinderi n lei i valut, mprumuturi, pli internaionale i locale, schimb valutar. Mijloacele moderne de transmisie prin reeaua SWIFT i utilizarea reelei internaionale a grupului Socit Gnrale, faciliteaz realizarea operaiunilor internaionale n cel mai scurt timp.

Activiti bancare10

1. Activitatea de trezorerie n activitatea de trezorerie, obiectivul principal l-a constituit gestionarea cu un grad ct mai nalt de profitabilitate a resurselor bncii, n condiiile reducerii la minimum a influenei factorilor de risc privind plasamentele i dobnzile, precum i asigurarea unei lichiditi stabile i echilibrate. n anul 1994 BRD a continuat procesul de perfecionare a sistemului de gestionare a activelor si pasivelor, corelarea corespunztoare a termenilor plasamentelor cu cele ale resurselor; meninerea ponderii activelor purttoare de dobnzi n total active la un nivel ridicat - de 84,9%, n condiiile scderii ponderii pasivelor purttoare de dobnzi n total pasive, de la 79,2% n anul 1993 la 73,1% n anul 1994; sporirea pasivelor cu costuri mici, inclusiv a fondurilor proprii ale bncii; dobnzi real pozitive i competitive prin ajustarea lor permanent n funcie de evoluia de pe piaa interbancar; stabilirea resurselor atrase de la clieni i diminuarea riscului de lichiditate prin creterea ponderii depozitelor la termen la 29,7% fa de 24,6% n anul 1993. Depozitele constituite de populaie au reprezentat 19% din disponibilitile i depozitele totale ale clienilor, fa de numai 3% n anul precedent. Ca urmare a asigurrii unei lichiditi bune, BRD nu a apelat la credite de licitaie sau de descoperire de cont de la Banca Naional.

2. Activitatea de creditare Anul 1994 a nsemnat pentru activitatea de creditare consolidarea poziiei bncii pe pia. Banca a urmrit s creasc moderat volumul creditelor n limite de risc rezonabile i sub strict control. Plasamentele pe termen scurt au continuat s dein o pondere important n totalul portofoliului de credite, corespunztor strategiei adoptate n vederea diminurii riscului. Pe de alt parte, continund tradiia n domeniul promovrii proiectelor de modernizare i retehnologizare, n anul 1994 BRD a continuat s acorde credite pe termen mediu i lung pentru proiecte de investiii, contribuind astfel la relansarea produciei n sectoare viabile ale economiei naionale. Din punct de vedere al structurii de forme de proprietate a creditelor acordate, n anul 1994 s-a nregistrat creterea de peste 3 ori, fa de anul precedent, a volumului creditelor acordate n serctorul privat, ca o consecin a procesului evolutiv al acestui sector. Banca a susinut n 1994 agenii economici cu activiti de export prin acordarea de credite cu faciliti de dobnd pentru producia destinat exportului, precum i pentru perioada de ncasare a exportului. 3. Activitatea valutar i relaiile internaionale 11

n cursul anului 1994, BRD a urmrit consolidarea poziiei sale pe piaa valutar intern i internaional i minimizarea riscurilor activitii valutare. Ca urmare a recunoaterii poziiei pe piaa valutar internaional, BRD beneficiaz de facilitai constnd n importante linii Forex, linii de credit, linii de lucru de la bnci de prim rang din lume, ceea ce favorizeaz prezena bncii pe piaa extern. Ca eveniment important al anul 1994, se remarc nceperea funcionarii pieii valutare interbancare cu rezultate pozitive asupra stabilirii cursului de schimb, a reglrii cererii si ofertei de valuta . n cadrul acesteia, BRD a acionat ca una din principalele bnci romneti, asigurnd funcionarea normal a mecanismelor pieii interbancare att cu clienii ct i cu celelalte bnci. BRD pune la dispoziia clienilor si o gam larg de servicii i produse bancare valutare: conturi curente i de depozit; pli i ncasri; operaiuni cu cecuri; deschideri, confirmri i avizri de acreditive; emitere i avizri de garanii; acordri de credite n valut; schimb valutar; factoring internaional de export. BRD i-a extins reeaua de bnci corespondente pentru a acoperi o zon geografic ct mai extins, format n prezent din aproape 200 bnci corespondente, din care la 40 bnci de prim rang sunt deschise conturi NOSTRO. 4. Activitatea crilor de credit Promotor consecvent al noilor produse i servicii bancare, BRD a pregtit lansarea primei cri de plat n lei n Romnia(1994). Denumita Prima, cartea se adreseaz att persoanelor fizice ct i juridice, urmnd a fi acceptat la plat de o reea variat de uniti din toat ara: mari magazine, hoteluri, cluburi, etc .Prin introducerea acestui produs propriu, alturi de programul VISA, BRD aliniaz instrumente interne si internaionale de pli fr numerar la standardele solicitate de clienii si. 5. Activitatea de sponsorizare ncepnd cu a doua jumtate a anului 1994, dup intrarea n vigoare a Legii privind sponsorizarea, BRD a susinut n calitate de sponsor importante aciuni cu caracter direct umanitar, filantropic, tiinific, cultural sau educaional, ntre care sunt de menionat: sntate: aciunile de sprijin financiar pentru dotarea i modernizarea unor instituii de

Clinica de chirurgie cardiovascular din cadrul Universitii Carol Davila, Institutul de hemarogie Bucureti; Spitalul judeean Slatina; Spitalul de urgen Bucureti ; ridicarea sau restaurarea unor monumente istorice i lcauri de cult: Monumentul lui Avram Iancu din Bucureti, reconstruirea unei ctitorii a lui Matei Basarab; picturile murale din biserica Mneciu Ungureni; 12

organizarea unor manifestaii tiinifice: Congresul Naional de cardiologie ; simpozioanele pe teme de istorie i civilizaie bancar desfurate sub egida Fundaiei "Magazin istoric"; seminarul internaional "Relansarea investiiilor publice n rile de tranziie". 6. Activiti contabile Contul de profit i pierderi conform IAS-BNR pentru exerciiile ncheiate la 31 decembrie 2004 i 20032004 Mii lei Dobnzi de primit i venituri asimilate, din care: - aferente obligaiunilor i altor titluri cu venit fix Dobnzi de pltit i cheltuieli asimilate Venituri privind titlurile Venituri din comisioane Cheltuieli cu comisioane Profit sau pierdere net din operaiuni financiare Alte venituri din exploatare Cheltuieli administrative generale - Cheltuieli cu personalul - Alte cheltuieli administrative Corecii asupra valorii imobilizrilor necorporale si corporale Alte cheltuieli de exploatare Corecii asupra valorii creanelor i provizioanelor pentru datorii contingente i angajamente Reluri din corecii asupra valorii creanelor i provizioanelor pentru datorii contingente si angajamente Corecii asupra valorii titlurilor transferabile care au caracter de imobilizri financiare, a participaiilor i a prilor n cadrul societilor comerciale legate Reluri din corecii asupra valorii titlurilor transferabile care au caracter de imobilizri financiare, a participaiilor i a prilor n cadrul societilor comerciale legate Rezultatul activitii curente Impozitul pe rezultatul activitii curente Rezultatul net Venituri totale Cheltuieli totale Rezultatul brut Impozitul pe profit 12,198,166,195 30,158,904 5,477,429,650 46,538,274 3,778,509,242 437,874,540 1,090,710,757 257,202,826 4,390,221,810 2,197,130,085 2,193,091,725 764,841,415 701,898,469 4,770,462,403 4,082,385,960 2003 Mii lei 8,173,003,788 19,349,153 3,189,303,367 14,309,298 2,949,387,531 328,707,326 809,956,806 220,446,676 3,542,469,826 1,793,191,520 1,749,278,306 732,962,484 615,012,521 4,678,026,925 3,898,321,228

833,200

342,853

905,931 4,910,857,698 1,314,068,870 3,596,788,828 28,682,007,929 23,771,150,231 4,910,857,698 1,314,068,870

18,977 2,978,619,002 620,867,227 2,357,751,775 66,263,822,616 63,285,203,614 2,978,619,002 620,867,227

13

Rezultatul net al exerciiului financiar

3,596,788,828

2,357,751,775

Capital social i fonduri proprii IAS-BNR Capital social Fonduri proprii Indicatori financiari IAS-BNR ROE Coeficient de exploatare 2004 30% 48% 2004 4,181 15,046

Miliarde lei 2003 4,181 11,911 Miliarde lei 2003 25% 52,8%

AngajaiAngajai 2004 4554 2003 4258

1.5. Cadrul legislativ general i specific Cadrul legislativ general I. Reforma legislativ n 1991 au fost promulgate legea bancar i legea privind statul B.N.R. Acestea au intrat n vigoare n mai 1991 i au condus la stabilirea unui sistem bancar pe dou nivele. Conform noilor legislaii, BNR a fost desemnat singurul emitor de moned i singura autoritate responsabil cu politica monetar i de credite. Noua legislaie a conferit de asemenea BNR autoritatea de a reglementa, supraveghea i controla activitatea n sistemul bancar. n acelai timp au fost nfiinate bnci comune sub forma de societi pe aciuni, n conformitate cu legea societii comerciale cu nr.31/1990 i cu legea bancar nr.33/1991. La sfritul anului 1991, n Romnia funcionau patru bnci cu capital de stat, patru bnci cu capital privat i cinci sucursale ale unor bnci strine. Casa de Economii i Consemnaiuni a continuat s ofere servicii comerciale bancare, fr a avea ns un rol bine definit. n ciuda intrrii pe piaa a unor noi bnci, cele patru mari bnci de stat au continuat n primii ani de reform s domine sectorul bancar, fcnd n special uz de reeaua mare de clieni i sucursale. Totui, aceste bnci, poate cu excepia BRD, au purtat povara creditelor neperformante, motenite de la regimul comunist. La sfritul lui 1991, a fost nfiinat Banc Post, o alt banc de stat, ca rezultat al despririi serviciilor potale de cele de telecomunicaie din cadrul Regiei A.de Pot i Telecomunicaii. BancPost a devenit operaional ncepnd din 1992, cu un capital social de doar 900 milioane lei, care a crescut la 8 miliarde lei la sfritul lui 1993. Clientela de baz a 14

BancPost-ului era constituit din serviciile publice, respectiv Pota Romn, RomTelecom i SNCFR, compania de ci ferate de stat, Banc Post i-a dezvoltat n acelai timp i serviciile ctre populaie. n 1992 a aprut EximBank, al crui obiectiv era promovarea exportului prin punerea la dispoziie de garanii financiare, asigurarea i reasigurarea creditelor de export. Treptat au aprut noi participani pe pia, inclusiv sucursale sau filiale ale unor bnci multinaionale, cum ar fi ABN AMRO, Citibank, ING Bank, United Guaranty, care au adus o nou expertiz pe piaa romn n formare. Cu toate acestea n 1998, cele mai mari 4 bnci (Banca Agricol, BCR, Bancorex i BRD) controlau nc 62% din totalul activelor din sistemul bancar . n 1998 a fost iniiat un amplu proces de reform a sistemului bancar, prin adoptarea Legii Bancare nr.58/1998 (Legea Bancar) care a nlocuit legea nr.33/1991, ct i prin adoptarea Legii privind procedura falimentului bncilor (legea nr.83/1998) i a noii Legi privind Statutul BNR (Legea nr.101/1998). mpreun cu Legea privind privatizarea societilor comerciale bancare la care statul este acionar (Legea Nr.83/1997) acest nou cadru legal a ncurajat reformarea sistemului bancar romnesc. II. O parte important din acest proces de transformare a avut loc n 1999. BRD a fost prima banc cu capital de stat care a fost privatizat, urmat ndeaproape de BancPost (General Electric Capital, mpreun cu Banco Portuques de Investimento au achiziionat mpreun 45% din capitalul social). Privatizarea celorlalte bnci cu capital de stat este n curs de desfurare; astfel, Merryl Lyuch a fost numit agent de privatizare pentru Banca Agricol. La nceputul anului 1999, Bancorex, una dintre cele mai mari bnci romneti, s-a aflat ntr-o situaie foarte dificil. Iniial, BNR a dispus msuri de administrare special a Bancorexului, iar la sfritul lunii iulie BNR i-a retras autorizarea de funcionare. Multe din activele cu pierderi ale Bancorex-ului (constnd din credite neperformante) au fost transferate la AVAB, agenia guvernamental pentru valorificarea activelor bancare neperformante. O parte din activele i angajaii Bancorex a fost preluat de BCR, mpreun cu un numr important de depozite. Pentru asumarea obligaiilor Bancorex a fost preluat de BCR, mpreun cu un numr important de depozite. Pentru asumarea obligaiilor Bancorex, BCR a primit n compensaie bonuri de tezaur cu o scaden de un an, emise de Ministerul Finanelor. n 1999 au dat faliment alte bnci (Bankcoop). Banca Agricol, o alt banc de stat, se afl n proces de restructurare n vederea privatizrii. Pentru a deveni atractiv, Banca Agricol a transferat la AVAB active n valoare de 6209,79. Activele neperformante transferate la AVAB au fost nlocuite cu bonuri de tezaur cu scadene de un an, la fel ca i n cazul BCR. BNR a numit un comitet special de conducere pentru a superviza restructurarea radical a reelei de sucursale i a operaiilor Bncii Agricol. Aceast restructurare implic nchiderea de sucursale i concedieri de personal. 15

Obiectivul privatizrii i al restructurrii din sistemul bancar este ntrirea situaiei financiare i sporirea eficienei. Se ateapt ca restructurarea radical a sistemului bancar s contribuie la o mai bun repartizare a resurselor i la accelerarea n acelai fel a procesului de recuperare economic. III. Bnci comerciale Bncile comerciale funcioneaz n prezent conform prevederilor Legii Societilor Comerciale nr.31/1990 i republicat n 1998 i ale Legii Bancare nr.58/1998. Conform Legii Bancare, bncile pot fi nfiinate doar ca societi pe aciuni, autorizate de BNR, cu capital social vrsat n ntregime n numerar. Nu sunt permise aporturile n natur, iar capitalul social trebuie s fie vrsat n ntregime la data subscrierii. Nivelul minim de pe capital este stabilit prin regulamentele BNR. Legea Bancar ntrete controlul asupra bncilor comerciale i instituie auditul acestora la standardele internaionale. Romnia este nc o societate bazat n mare msur pe tranzacii n numerar. Fiind cea de-a doua ar ca numr de locuitori din Europa Central i de Est dup Polonia, Romnia ofer oportuniti din ce n ce mai mari pentru industria serviciilor financiare. Cu toate acestea, creterea segmentului din PIB reprezentat de sectorul bancar a fost influenat favorabil de declinul sectoarelor industriale. Se anticipeaz c transformarea sistemului bancar menionat mai sus, susinut de procesul de privatizare i restructurare, va oferi oportuniti reale, odat cu creterea economic. Bncile din sectorul de stat sunt reprezentate de CEC i Eximbank. CEC a fost reorganizat ca societate pe aciuni conform Legii nr.66/96, specializat n servicii bancare ctre populaie. Al doilea nivel al bncilor n care statutul deine pachetul majoritar, dar care sunt de asemenea parial privatizate este reprezentat de Banca Agricol i BCR. Banca Agricol are acionari privai (inclusiv 4 SIF-uri), mai puin SIF Oltenia, care controleaz 40% din capitalul total al bncii care se ridic la 109 miliarde lei. Majoritatea acionarilor Bncii Agricole este format din angajai, care primesc aciuni n locul primelor de sfrit de an. Datorit absenei tehnologiei informaiei i existenei mediului inflaionist, serviciile bancare ctre populaie sunt nc n faza incipient, n special n sfera creditelor. Bncile au ezitat s acorde credite persoanelor fizice, prefernd s mprumute societile comerciale. Ministerul finanelor Ministerul finanelor este o instituie a administraiei publice centrale, care rspunde de implementarea politicii financiare de stat. Principalele sale responsabiliti includ administrarea trezoreriei statului, bugetul de stat, impozitele, taxele, taxele vamale, gestionarea i controlul financiar, contabilitate, societile de asigurri, reglementarea preurilor i gestionarea activelor de stat, altele dect activele de care rspunde FPS. Banca Naional a Romniei 16

BNR este banca central i are ca atribuii acordarea autorizaiilor, supravegherea i reglementarea tuturor activitilor bancare n Romnia. BNR aplic i rspunde la politica monetar, controlnd i protejnd valoarea monedei naionale. BNR este unica instituie autorizat a statului pentru : emiterea de nsemne monetare sub form de bancnote i monede i elaborarea politicii monetare, de credit, valutare i de pli; stabilirea i aplicarea politicii monetare i de credit n concordan cu politica economic i financiar stabilit de Guvern; autorizarea i monitorizarea activitilor instituiilor bancare din Romnia; refinanarea instituiilor bancare i furnizarea de lichiditi pentru sistemul bancar;

administrarea rezervelor naionale valutare i mbuntirea balanei de pli. Pentru nerespectarea reglementrilor sale, BNR poate aplica sanciuni bncilor care funcioneaz n Romnia i le poate obliga s ia msurile necesare de remediere a acestor nclcri, inclusiv prin limitarea operaiunilor bancare i ridicarea autorizaiei de funcionare. BNR are dreptul s supun bncile unui regim special de supraveghere i protecie n vederea meninerii sau redresrii situaiei financiare. De asemenea, BNR stabilete i monitorizeaz politica valutar n Romnia, n cooperare cu alte instituii ale statului. n acest scop, BNR rspunde de implementarea tuturor legilor i regulamentelor n ceea ce privete controlul valutar, inclusiv, fr a se limita la a emite ordine i circulare privind efectuarea i controlul tranzaciilor valutare, autorizeaz transferurile n strintate i tranzaciile pe pieele valutare. Pe lng toate acestea, pentru monitorizarea tranzaciilor valutare n Romnia, BNR: emite reglementri cu privire la operaiunile cu active externe i aur, n vederea protejrii monedei naionale; elaboreaz balana de pli i alte lucrri privind poziia investiional internaional a Romniei; autorizeaz i revoc autorizaia i supravegheaz persoanele juridice autorizate s efectueze tranzacii valutare; stabilete plafoanele i alte limite privind deinerea de active externe i operaiuni cu active externe pentru persoanele juridice i fizice; pstreaz i administreaz rezervele internaionale ale statului; stabilete plafonul privind poziia valutar net a bncilor din Romnia precum i condiiile ndatorrii externe ale bncilor. BNR este condus de un Consiliu de Administraie format din nou membrii n frunte cu Guvernatorul. Din Consiliul de Administraie fac parte Guvernatorul, trei vice guvernatori i ali cinci administratori. Administratorii i Guvernatorul sunt numii de ctre Parlamentul Romniei la recomandarea Primului Ministru pe termen de opt ani, putnd fi realei. Consiliul de 17

Administraie decide msurile care trebuie aplicate n domeniile monetar, valutar, de credit i pli. De asemenea Consiliul de Administraie traseaz direciile principale n conducerea operaiunilor i rspunderile ce revin personalului BNR. AVAB AVAB a fost nfiinat n 1998, n baza Ordonanei Guvernului 51/1998 privind anumite msuri de pregtire a procesului de privatizare a bncilor, care a fost modificat de mai multe ori. AVAB este o agenie subordonat Guvernului, care are rolul de a cura bilanul contabil al bncilor de stat n vederea privatizrii. Pentru a atinge obiectivul propus, AVAB preia de la bnci activele neperformante (n special credite) n schimbul crora se emit obligaiuni de stat. Ulterior, AVAB ncearc recuperarea acestor credite, fie prin executarea silit sau prin reealonarea datoriei prin negocieri cu debitorii. AVAB poate subcontracta procedurile de recuperare a datoriilor sau le poate ndeplini direct, prin nfiinarea unei uniti speciale de ageni executori. AVAB nu are nevoie de aprobarea instanei pentru a ncepe procedurile de executare silit mpotriva debitorilor. Sumele recuperate de AVAB, n msura n care depesc costurile de funcionare AVAB, se constituie n venit la bugetul de stat. Pn la aceast dat, AVAB a preluat portofoliul de active neperformate, cel de la Bancorex (reprezentnd o sum total nominal de 27.081,153 miliarde lei), n momentul n care Bancorex-ul a fuzionat cu BCR, i o sum nominal total de 6.209,79 miliarde lei reprezentnd credite neperformante preluate de la Banca Agricol. n 1999 AVAB a vrsat la bugetul de stat 298 miliarde lei din sumele recuperate, iar suma recuperat n 2000 a fost de peste 1.046 miliarde lei. IV. Legea Bancar i reglementrile BNR Potrivit Legii Bancare ,o societate pe aciuni nfiinat cu scopul de a desfura activiti bancare sau o instituie financiar care primete depozite de la populaie sau ofer credite populaiei,are nevoie de o autorizaie pentru a-i desfura activitile. n prezent,capitalul minim pentru bncile nmatriculate,n Romnia este de 100.000 milioane lei. Bncile romneti pot s se angajeze ntr-o serie de activ n limitele Legii Bancare,cum ar fi contracararea de credite i acceptarea de depozite,emiterea de garanii i acreditive, depozitarea de valori mobiliare sau alte active,precum i tranzacionarea n cont propriu sau n contul clienilor cu valut,sub rezerva reglementrilor BNR sau altor organisme de reglementare. n conformitate cu Legea Bancar,BNR are dreptul i obligaia s adopte msuri de pruden bancar privind stabilirea nivelului capitalului la bncile comune,msuri de supraveghere bancar,de autorizrii a nfiinrii i funcionrii noilor bnci,de fixare a limitelor de credit,msuri privind raportrile financiare,administrarea i controlul resurselor valutare. Regulamentele BNR prevd constituirea de ctre bnci a unui depozit minim de rezerve la BNR,pentru care BNR pltete dobnda la o rat care poate fi modificat fr nici o notificare. n prezent,rezervele minime obligatorii trebuie s fie de 30% din totalul depozitelor n lei i 20% din totalul depozitelor n valut. n cazul n care o banc nu reuete s menin aceste 18

rezerve minime,BNR poate percepe o dobnd pentru suma lips din rezerva minim obligatorie,la o rat de penalitate pe care BNR o stabilete la momentul respectiv. n general,bncile strine autorizate de BNR i pot desfura activitile n Romnia prin filiale,sucursale i alte sedii secundare. V. Cerine privind nivelul minim de solvabilitate i provizioane pentru riscul de credit. Bncile,care funcioneaz n Romnia trebuie s menin un anumit raport ntre capital i rezerve i activele ponderate n funcie de risc potrivit reglementrilor adaptate de BNR. Aceste reglementri stabilesc modalitatea de calcul a nivelului de solvabilitate a capitalului pentru bncile care activeaz n Romnia. Conform reglementrilor BNR n vigoare, bncile trebuie s ating un raport minim de solvabilitate de 12%. n plus bncile trebuie s i limiteze riscul de credite prin clasificarea creditelor i expunerii la credite, n concordan cu reglementrile BNR, i ,n baza acestor clasificri, s stabileasc provizioane specifice de risc. Conform acestor reglementri, creditele trebuie clasificate de dou ori pe an, inndu-se cont de performanele financiare ale mprumutului i de capacitatea sa de a-i plti datoria la scaden. Pe baza acestor clasificri, bncile trebuie s stabileasc provizioane de la 0 la 100% din fiecare sum creditat. Pentru dobnzile a cror scaden a depit 90 de zile, bncile trebuie s continue provizioane de 100% indiferent de valoarea garaniilor. O anumit parte din valoarea garaniilor poate fi sczut din suma principal a creditelor care cer constituirea de provizioane. n iulie 2000, BNR a adoptat un nou regulament privitor la clasificarea riscului de credit i constituirea provizioanelor pentru riscurile de credit care va intra n vigoare ncepnd cu octombrie 2000. n conformitate cu noua reglementare, clasificarea creditelor se face n conformitate cu serviciile datoriei, colaborat n iniierea de proceduri judiciare. Pentru clienii la care banca a iniiat proceduri de executare silit, clasificarea creditului va fi obligatoriu de pierdere, ca i n cazul obligaiilor de plat scadente de mai mult de 90 de zile. Pentru clienii ncadrai la categoria pierdere, nu se deduc garaniile, indiferent de valoarea lor, iar provizionarea se face anual ntregului sold. Pentru celelalte categorii de clasificare, singurele garanii care se pot lua n considerare la stabilizarea provizioanelor, sunt garaniile guvernamentale necondiionate, depozitele colaterale i garaniile bancare acordate de bnci din ri sau de bnci din Romnia, iar n cazul creditelor acordate persoanelor fizice vor fi luate n considerare ipotecile asupra locuinelor. Potrivit noii reglementri, provizioanele se constituie i se regularizeaz lunar. n continuare, bncile trebuie s ajusteze rezervele generale pn la 2% din suma total a creditelor existente n sold la sfritul fiecrui an. Tranzacii n persoane aflate n relaii speciale cu banca Bncile din Romnia pot angaja tranzacii n persoane fizice sau juridice cu care se afl n relaii speciale (aa cum sunt definite de Normele BNR nr.8/1999), cu condiia ca aceste 19

tranzacii s fie autorizate de ctre consiliile de administraie, iar valoarea total a creditelor ctre asemenea persoane s nu depeasc 20% din fondurile proprii ale bncii. VI. Raportri Bncile din Romnia trebuie s raporteze regulat BNR, rapoarte care trebuie s conin urmtoarele informaii, fr a se limita ns la acestea: Creditele care depesc 10% sau mai mult din fondurile proprii ale bncii (lunar); Orice participaie la capitalul unei persoane juridice, egal cu 20% sau mai mult din fondurile proprii ale bncii; Un raport anual privind situaiile financiare auditate ; Clasificarea portofoliului de credite i provizioanele corespunztoare (lunar);

mprumuturile acordate salariailor BRD i familiilor acestora,potrivit Normei BNR Nr.8/1999; Creditele ctre debitori aflai ntr-o relaie special cu banca, aa cum sunt definii n regulamentul aplicabil (lunar); Orice modificare n componena Consiliului de Administraie; Schimbarea auditorilor; Modificri n reeaua de sucursale;

Modificri ale regulamentelor interne. Garanatarea depozitelor bancare Ordonana Guvernului nr.39/1996 a creat un fond special (Fondul de Garantare a Depozitelor bancare) cu scopul de a asigura depozitele persoanelor fizice constituite la bnci nfiinate n Romnia. Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare este administrat de un Consiliu de Administraie alctuit din apte membri. Trei dintre ei sunt numii de ctre BNR, dintre care unul trebuie s fie viceguvernator al BNR. Doi membri sunt numii de Asociaia Bncilor Din Romnia, unul de ctre Ministrul Finanelor i unul de Ministrul de Justiie. Fiecare membru este ales pentru o perioad de trei ani i el poate fi reales. Toate bncile care funcioneaz n Romnia trebuie s contribuie la Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare cu o sum egal cu 0,8% din totalul depozitelor persoanelor fizice existente la 31 decembrie al fiecrui an. Contribuiile trebuie pltite pn cel trziu la 31 martie a anului urmtor. Nivelul maxim de garantare a depozitelor se modific de dou ori pe an. Dac Fondul nu dispune de suficiente fonduri pentru a satisface toate cererile deponenilor, Consiliul de Administraie al Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare poate cere noi contribuii bncilor, pn la suma maxim total de 1,6% din totalul disponibilitilor la termen i la vedere ale persoanelor fizice meninute n bnci. 20

VII. Impactul falimentului asupra accesului la activele bncii BRD este o persoan juridic romn, nfiinat n conformitate cu Legile n vigoare n Romnia i toate activele sale sunt localizate n Romnia. Legislaia romn privind raporturile de drept internaionale privat confer tribunalelor romneti jurisdicie exclusiv asupra procedurilor de faliment iniiate mpotriva unei bnci romneti, cum este BRD. Prin urmare, legislaia romneasc nu recunoate jurisdiciile unor instane din alte ri n ceea ce privete falimentul. Limite privind investiiile Orice persoan fizic sau juridic care dorete s achiziioneze 5% mai mult din capitalul social al unei bnci romneti are nevoie de aprobarea prealabil a BNR. Din acest punct de vedere, aceste persoane fizice sau juridice vor face subiectul unei analize serioase din partea BNR n legtur cu achiziia. n plus, bncile romneti nu pot s achiziioneze mai mult de 20% din capitalul social al unei societi comerciale nebancare. Aprobarea BNR este necesar i n cazul fuzionrii, consolidrii sau diviziunii unei bnci romneti, ca i n cazul reducerii sau majorrii capitalului social. Limite de creditare i cerine privind lichiditile Conform reglementrii BNR, bncile care funcioneaz n Romnia trebuie s limiteze suma creditelor acordate unui mprumutat sau grup de mprumutai care au legturi din punct de vedere economic, la 20% din valoarea total a capitalului i rezervelor bncii respective. Bncile au obligaia s se conformeze lunar cerinelor BNR privind rezervele minime obligatorii. Bncile de asemenea s pstreze lichiditile n moneda naional i n devize, n conformitate cu normele privind lichiditile i cerinelor prudeniale elaborate ale BNR. n general, aceste norme prevd: un nivel minim al activelor lichide, sau un portofoliu de active lichide n raport cu lichidele sau activele sau pasivele respectarea restriciilor i condiiilor aplicabile n cazul anumitor credite i investiii, depozite, garanii i obligaii respectarea restriciilor i asigurarea condiiilor necesare corelrii scadenelor activelor i pasivelor unei bnci. Regimul valutar BNR stabilete i administreaz politica valutar a Romniei. n prezent, leul este total convertibil pentru operaiuni de cont curent i parial convertibil pentru operaiuni de capital. Rezidenii romni pot schimba o sum nelimitat de valut pe an de persoan. Persoanele nerezidente nu au nevoie de aprobarea BNR-ului pentru a cumpra valuta n Romnia, cu condiia s fac dovada sursei legale a sumelor n lei. Restriciile se aplic numai pentru tranzaciile efectuate de rezideni, precum i pentru tranzaciile in lei dintre rezideni i nerezideni. Cursul de schimb al leului se stabilete folosind 21

mecanismul ofertei i cererii pe piaa valutar interbancar, unde BNR, precum i alte bnci romneti autorizate, acioneaz n calitate de dealeri. La sfritul fiecrei zile de tranzacionare, BNR public cursul reprezentnd media cotaiilor de cumprare i vnzare a valutelor strine tranzacionate n ziua respectiv la un moment dat. BNR poate interveni pe piaa care cumpr i vinde valut, poate influena cererea i oferta pentru a pondera variaiile extreme ale cursului de schimb i poate desfura politici monetare i valutare. Cadrul juridic de organizare si funcionare al BRD Banca Romana pentru Dezvoltare SA face parte din Grupul Socit Gnrale i n calitate de persoan juridic romn se supune reglementrilor emise pe teritoriul Romniei. Banca Romana pentru Dezvoltare SA este nmatriculat la Oficiul Registrului Comerului - Municipiu Bucureti sub nr. J40/608/1991 n Registrul Bancar sub nr. PJR-40007/1999 i are codul fiscal R361579/1992; autorizaia BNR, seria A nr.1 din data de 1 iulie 1994. Banca Romana pentru Dezvoltare SA se supune reglementrilor BNR, privind politica monetar, de credit, valutar, de pli, de asigurarea prudenei bancare i de supraveghere bancar, precum i a celor emise de Comisia Naional a Valorilor Mobiliare. Regulamentul de funcionare, toate celelalte reglementri referitoare la desfurarea activitilor bncii, precum i toate amendamentele acestora, se pstreaz la sediul principal al bncii i se transmit la Banca Naional a Romniei. Banca Romn pentru Dezvoltare SA poate desfura, conform Actului Constitutiv, urmtoarele activiti: a) atragerea de depozite; b) contractarea de credite, operaiuni de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusiv forfetare; c) emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit; d) pli i decontri; e) transferuri de fonduri; f) emiterea de garanii i asumarea de angajamente; g) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu instrumente monetare negociabile (cecuri, cambia, bilete la ordin, certificate de depozit); h) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu titluri de stat; i) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu metale preioase, pietre preioase; j) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu valut; k) acionarea ca agent custode pentru valori mobiliare; l) desfurarea de activiti de depozitare pentru fonduri deschise i societi de investiii; m) nchirierea de casete de siguran; n) consultan financiar-bancar; 22

o) operaiuni de mandate.

23

Capitolul 2 Organizarea societii bancare. Sistemul informaional bancar2.1. Structura organizatoric a bncii Administrarea i conducerea bncii Banca Romn pentru Dezvoltare SA are o structur organizatoric i reguli de funcionare axate n principal pe: asigurarea condiiilor de a crea profit net, pe de o parte, prin realizarea activitii bancare, iar pe de alt parte prin exercitarea unui control riguros al costurilor operaionale i al riscurilor; prioritatea acordat clienilor astfel nct nevoile acestora s fie satisfcute n cele mai bune condiii de deservire i de costuri n concordan cu interesele de ansamblu ale bncii; ansamblul activitilor bncii este organizat pe structuri i entiti conform organigramei generale astfel:C. Soul Director General Delegat

Direcia Control General de Risc

Inspecia General

Departamentul Sisteme Informatice Secretariatul General Dir.informatic Monetic Dir.Proiecte IT

Mari Clieni Corporativi

C.Soul-DGD

Reea P.A. TauletD.G.A.

Administraie central

Resurse i Mijloace

P. Bunescu-D.G.A.

I. NiculescuDGA

24

Mari Clieni Corporativi

C.Soul-DGD

Reea P.A. TauletD.G.A.

Administraie central

Resurse i Mijloace

P. Bunescu-D.G.A.

I. NiculescuDGA

Dir. Mari Clieni Corporativi

Dir.Admin. Gen. a Reelei de Sucursale i AgeniiDep. Credite i Credite Neperformante

Dir. Contab. Generale Dir. Sintez

Depart. ProiecteDir. Resurse Umane Dir. Juridic i Norme Interne

Sucursala Cmpineanu

Dir. Investiii i Administrare a PatrimoniuluiDir.Interna -ional

Dir. Credite Dir. Credite Neperformante Dir. Fin. Creanelor i Admin. Creditelor Interna.

Dir. Evaluare Dir. Trezorerie Dir. Piee de Capital

Dep. Comercial Dir. Dezv. Monetic i Prod. Noi Dir. Op. Carduri Bancare Compart. CoorDonare/Raporturi Dir. Marketing

Dir. Serv. Bancare pt Pop. Serviciul Comunicare Sucursale, Agenii

25

Administrarea i conducerea bncii -Adunarea General a Acionarilor, Consiliul de Administraie,Comitetul de Direcie; -Directorul General, Directorul General Delegat, Directori Generali Adjunci; -Comitete specializate prevzute de legea bancar; -alte comitete i comisii; Centrala Bncii Este structurat n departamente, direcii i asimilate acestora, servicii i compartimente. Pe lng structurile din Central pot funciona diverse comitete/comisii, impuse de legislaia n vigoare sau create pentru activiti specifice, care funcioneaza dup regulamente sau instruciuni proprii. Pot fi create echipe de proiect subordonate direct conducerii Bncii sau conducerii unei directii. La infiinarea unor astfel de structuri, trebuie s se defineasc de ctre iniiator misiunea, atribuiile, competenele i rspunderile. Reeaua teritorial a Bncii este organizat conform principiului teritorialitii i cuprinde sucursale i alte tipuri secundare de sedii fr personalitate juridic: -Sucursale zonale; -Sucursala Mari Clieni Corporativ-Sucursala Campineanu; -Sucursale Judeene; -Sucursale; -Agenii; -Reprezentane; -Grup Unirea. Filiale: BRD Invest S.A. i BRD/SG Corporate Finance Advisory S.R.L., BRD Sogelease S.R.L. Organizarea Bncii are la baz principiul autoritii ierarhice i/sau funcionale. Conductorii structurilor Bncii au o autoritate ierarhic asupra personalului direct subordonat. Ei pot de asemenea s aib, n msura n care li se atribuie, i o autoritate funcional asupra activitii prestate de reea, n vederea asigurrii coerenei de aciune a Bncii. Rolul sucursalelor n acivitatea bancar Sucursalele se constituie n nuclee ale activitii desfurate de societile bancare la nivel judeean. Rolul lor const n coordonarea, ndrumarea i controlul activitii operative desfurate n unitile din subordine(filiale ,agenii). n conformitate cu statutul fiecrei bnci, cu normele elaborate de central i cu legislaia n vigoare,n cadrul competenelor delegate de Consiliul de Administraie i Comitetul de direcie, sucursalele au ca sarcin : efectuarea operaiunilor de creditare, finanare, decontri i de cas, n lei i valut,controlul preventiv asupra operaiunilor ce se efectueaz n contul titularilor, precum i a altor operaiuni bancare. Sucursalele au autonomie operativ i de gestiune, n limita unor competene delegate de central i n acest caz, activitatea bancar se desfoar pe 26

departamente/compartimente specializate. Datorit caracterului de banc universal al fiecrei societi bancare, anumite compartimente pot fi regsite la nivelul tuturor sucursalelor societilor bancare. La nivelul sucursalei judeene a Bncii Romne de Dezvoltare se regsesc compartimente de :coordonare trezorerie, creditare, operaiuni valutare, casierie, conturi i viramente, decontri intrabancare, informatic, contabilitate, control, juridic. Activitatea de contabilitate i trezorerie poate fi organizat n departamente distincte, n lei sau valut. Datorit volumului mare de numerar necesar unor operaiuni bancare, n activitatea de ghieu sunt organizate, n unele cazuri ghiee separate de casierie. STRUCTURA ORGANIZATORIC A SUCURSALEI

Principalele atribuii ce se regsesc la nivelul sucursalei judeene a Bncii Romne de Dezvoltare sunt: 27

coordonarea de ansamblu, la nivelul judeului a problemelor de creditare, de ncasri i pli fr numerar, operaiuni cu numerar i de casierie;

operaiunilor

ntocmirea de situaii, la nivelul judeului,privind evidena, prognoza i administrarea trezoreriei; defalcarea plafoanelor de credite, transmise de centrala bncii, pe fiecare filial i agenie din subordine, cu urmrirea i administrarea, n acelai timp, n bune condiii, a resurselor de creditare; realizarea de lucrri de analiza i informare privind creditele( acordare,verificare garanii, rambursare, credite restante); analiza activitii desfurate la nivelul judeului, pe baza datelor proprii sau primite de la unitile din subordine(filiale, agenii) i luarea msurilor ce se impun. Pe baza acestor date i informatii se calculeaz indicatorii activitii bancare la nivel de jude i se ntocmesc, ori de cte ori este nevoie sau periodic, la datele stabilite, lucrri, situaii, informri centralizatoare, pe care le remit centralei bncii; verificarea, analizarea i centralizarea balanelor, bilanurilor i drilor de seama,bugetelor de venituri i cheltuieli ale unitilor din subordine i a celorlalte situaii legate de acestea; urmrirea i asigurarea controlului tuturor activitilor desfurate de unitile din subordine; primirea, analizarea i, n limita competenelor primite, aprobarea propunerilor unitilor din subordine privind diferite aspecte ale activitii desfurate de acestea;

FilialeFilialele sunt uniti teritoriale, operative ale societilor bancare.Ele sunt subordonate sucursalelor i au la rndul lor n subordine agenii. Filialele au autonomie gestionar i operativ, n limitele competenelor acordate de centrala bncii. Principalele atribuii ale filialelor sunt: rspund prin conducerea numit de Consiliul de Administraie, n faa centralei, de activitatea desfurat n unitile din subordine; se conformeaz cerinelor i evidenelor sucursalelor care, la rndul lor, primesc ndrumarea de la centrale; organizeaz i conduc, n limita competenelor delegate, activitatea desfurat de unitile din subordine; raporteaz sucursalelor informaiile privind activitatea desfurat n cadrul filialei i n unitile din subordine; organizeaz relaiile cu clienii privind: -activitatea de creditatre , n lei i valut, a persoanelor fizice i juridice; -operaiunile legate de deschiderea de conturi,i operarea n conturi, att pentru persoane fizice,ct i juridice; 28

-operaiuni de schimb valutar; -consultan; ndeplinesc atribuiile stabilite de central pe linie de personal, salarizarea i organizare. Ageniile reprezint puncte de lucru ale sucursalelor sau filialelor, fiind direct subordonate acestora. Ageniile i realizeaz activitatea profesional sub supravegherea i ndrumarea sucursalelor sau filialelor, fiind uniti operative, nfiinate pe baza criteriului apropierii de clieni (n general, persoane fizice) i derulnd, predominant, un volum mare de operaiuni, dar de valori mai mici. Compartimentele care se regsesc la nivelul ageniilor sunt cele care asigur desfurarea activitii de creditare i scont, conturi i viramente i casierie. n general , la nivelul ageniilor se desfoar activiti legate strict de relaiile cu clienii,cu gama operaiunilor (serviciilor) fiind mai restrns dect n cazul filialelor.

29

Compart.credit are Compart.opera iuni valutare

Compart conturi i viramente

STRUCTURA ORGANIZATORIC A FILIALELOR

Director

Comitetul Director Filial

Contabil ef

30 Compart secretariat administrativ Compart casierie Compartiment juridic i contencios

Compart informaticcontabilitate

CONDUCEREA SUCURSALELOR, FILIALELOR I AGENIILOR Angajarea patrimonial a bncii se face, la nivelul sucursalelor, filialelor i ageniilor, prin semntura directorului i contabilului ef, cu avizul consilierului juridic.Conducerea i administrarea activitii curente a sucursalei judeene a Bncii Romne de Dezvoltare, filialelor acesteia i ageniilor este asigurat,dup caz , de ctre un director adjunct i un contabil ef,numii de ctre Consiliul de Administraie al bncii. La nivelul sucursalelor i filialelor, conducerea este asigurat de Comitetul de conducere format n general din director,director adjunct, contabil ef,specialiti confirmai de Consiliul de Administraie al bncii. Comitetul de conducere analizeaz i ia decizii cu privire la principalele probleme privind activitatea desfurat de banc, n zona respectiv, n limita i conform competenelor delegate. Consiliul de administraie: Patrick Gelin : Preedinte Director General BRD - Groupe Socit Gnrale Bogdan Baltazar : Membru al Consiliului de Administraie Grard Le Pape : Membru al Consiliului de Administraie Petre Bunescu : Director General Adjunct BRD - Groupe Socit Gnrale Sorin Mihai Popa : Director General Adjunct BRD - Groupe Socit Gnral Ioan Niculescu : Membru al Consiliului de Administraie Didier Alix : Director General Adjunct Particulari si ntreprinderi Grup Socit Gnrale Jean-Louis Mattei : Directorul Bncii de Retail din afara Franei Metropolitane Grup Socit Gnrale Anne Fossemalle : Senior banker - Banca European pentru Reconstrucie si Dezvoltare Aurelian Dochia : Director General BRD - Groupe Socit Gnrale - Corporate Finance Petre Pavel Szel : Director General - Muntenia Consult

Comitetul de direcie Misiune: asigur, sub autoritatea Directorului General, managementul BRD- Groupe Socit Gnrale i a filialelor sale. Comitetul de direcie se reunete cel puin o dat pe sptmn. Patrick Gelin : Director General BRD - Groupe Socit Gnrale Petre Bunescu : Director General Adjunct BRD - Groupe Socit Gnrale Sorin Mihai Popa : Director General Adjunct BRD - Groupe Socit Gnrale 31

Departamente i direciiDirecia Mari Clieni Corporativi Direcia Mari Clieni Corporativi a fost creat dupa achiziionarea pachetului majoritar de aciuni de ctre Socit Gnrale. Scopul su este acela de a oferi servicii specifice marilor societi romneti, societilor multinaionale precum i clienilor instituionali. Direcia asigur relaiile globale cu clienii menionai, face recomandri cu privire la expunerea maxim de credit fa de client, stabilete condiii specifice n funcie de natura operaiilor i evalueaz profitabilitatea fa de aceti clieni. n plus, direcia promoveaz servicii specializate cum ar fi: finanarea exporturilor, leasing cross border i finanarea proiectelor. Pentru realizarea i dezvoltarea sarcinilor direciei n jurul celor doi poli de activitate menionai, pe plan intern, direcia este organizat n compartimente specializate. Departamentul Credite i Credite Neperformante Noul departament Credite i Credite Neperformante administreaz i coordoneaz operaiunile de credit din cadrul BRD. Asigur coordonarea activitatilor celor trei direcii: Direcia Credite, Direcia Credite Neperformante i Direcia Finanarea Creanelor i Administrarea Creditelor Internaionale. n plus, departamentul include un Compartiment de Analize i Sinteze, care rspunde de analizarea permanent a calitii portofoliului de credite i a cerinor privind constituirea provizioanelor. Anumite funcii sunt ndeplinite la nivelul departamentului, dintre care cele mai importante sunt: participarea la stabilirea politicii de credit a BRD i strategia cu privire la credite, analiza calitii portofoliului de credite i a expunerii BRD fa de fiecare sector economic i prognozarea cerinelor de provizionare pentru riscul de credit.

Direcia Credite Direcia Credite este direct implicat n activitatea de creditare a BRD. n acest moment Direcia sufer un proces de reorganizare n dou servicii operaionale: un serviciu Front Office i un serviciu Back Office. Front Office rspunde de relaia cu clienii ageni economici, primete cererile de acordare de credite i documentaia aferent i verific dac acestea corespund cerinelor BRD. Back Office proceseaz cererile de credit i le transmite spre aprobare comitetului de credit, monitorizeaz creditele deja acordate, controleaz i supervizeaz activitile de creditare din cadrul reelei de sucursale, pune la punct noi produse de creditare pentru clieni ageni economici i particip la elaborarea manualului de credite a BRD. Direcia Finanare Creane i Administrarea Creditelor Internaionale 32

Rspunde de activitile referitoare la factoring i forfetare, precum i de activitile referitoare la negocierea i administarea creditelor internaionale i a altor tipuri de finanri pe termen lung contractate de BRD. Structura intern a direciei cuprinde Serviciile Factoring, Forfetare i Administrare a Creditelor Internaionale. Serviciul Forfetare Administrare a Creditelor Internaionale rspunde de facilitile de finanare pe termen mediu i lung ale Bncii i monitorizarea ndeplinirii obligaiilor Bncii n cadrul acestor credite. n plus, rspunde de operaiile de forfetare i discounting ale bncii. Serviciul Factoring elaboreaz politica Bncii cu privire la operaiile de factoring i rspunde de dezvoltarea relaiilor dintre BRD i partenerii de factoring externi, precum i de ncheierea contractelor de factoring i monitorizarea executrii acestora. Direcia Credite Neperformante Coordoneaz ntreaga activitate BRD cu privire la recuperarea creditelor neperformante. Direcia stabilete i elaboreaz normele i politica BRD cu privire la creditele neperformante i monitorizeaz ntregul portofoliu de credite neperformante al bncii. Direcia analizeaz i supune spre aprobare modalitile de recuperare a creditelor neperformante din competena sa, controleaz i supervizeaz la nivelul ntregii bnci modul de gestionare a creditelor neperformante i raporteaz periodic conducerii bncii evoluia portofoliului de credite neperformante i evaluarea posibilitilor de recuperare. Departamentul comercial Recent nfiinat, coordoneaz activitatea Direciei Servicii Bancare pentru Populaie, Direcia Carduri Bancare, Direcia Marketing i Direcia Dezvoltare Monetic i Produse Noi. Direcia Servicii Bancare pentru Populaie Aceast direcie este mprit n trei servicii, Serviciul Depozite, Serviciul Credite i Serviciul Dezvoltarea Produselor Noi. Direcia organizeaz, coordoneaz i monitorizeaz operaiile n lei i valut pentru persoane fizice. Direcia Carduri Bancare Direcia Carduri a fost recent nfiinat ca o direcie autonom, care reflect accentul pus de Banc pe dezvoltarea operaiilor cu cri de credit i cri de debit. Aceast direcie asigura emiterea cardurilor (procesarea cererilor de emitere a cardurilor, fabricarea i distribuirea cardurilor i a PIN-urilor), gestionarea conturilor de carduri ale posesorilor, procesarea contractelor ncheiate cu comercianii acceptani i monitorizarea operaiunilor comercianilor, mentenanta comercianilor acceptani, instalarea i operarea parcului de terminale electronice POS, instalate la comerciani, precum i ageniilor bncii, supravegherea i contabilizarea operaiunilor cu carduri i monitorizarea fraudelor. Direcia cuprinde cinci compartimente: Emitere, Comerciani, ATM, Contabilitate i Activiti Transversale (Logistic, Reglementare, Controlul Gestiunii). Direcia Dezvoltare Monetic i produse noi 33

nfiinat de curnd, direcia Dezvoltare Monetic i Produse Noi a preluat atribuii specifice referitoare la elaborarea de noi produse card i servicii asociate, realizarea de studii de cost, volumetrie i calitate a fondului de comer, elaborarea de propuneri privind ntrirea securitii sistemului de carduri, supravegherea corelrii noilor produse i servicii de card cu sistemul informatic general al Bncii. Toate acestea vor ine cont de strategia de dezvoltare a Bncii, de oportunitile pieei, de practicile i proiectele de dezvoltare ale concurenei. Direcia Marketing Se ocup de dezvoltarea, promovarea, adaptarea i monitorizarea politicii de produse a BRD att pentru clieni persoane fizice ct i pentru societati comerciale. Principalele sale activiti sunt studiile de marketing, administrarea produselor i promovarea vnzrilor. Studiile de pia includ monitorizarea pieelor i a concurenei, cu scopul de a prezenta propuneri privind adaptarea portofoliului de produse al Bncii la nevoile clienilor i condiiile de pia. Administrarea produselor include implementarea produselor noi, adaptarea produselor respective la nevoile clienilor i, pe durata de via a produselor, adaptarea n permanen a acestei oferte la condiiile existente pe pia. Direcia include i o echip de promovare a vnzrilor, care contribuie la crearea i pregtirea unei fore de vnzare a produselor BRD n ntreaga reea de sucursale. Direcia Trezorerie Direcia Trezorerie administreaz i coordoneaz activitile de trezorerie ale Bncii, att n lei ct i n valut. Politica BRD de a crete profitul prin plasarea surplusului de lichiditi i n acelai timp de a minimiza riscurile prin evaluarea permanent a lichiditilor, a riscului de curs valutar i a riscului privind rata dobnzii. Direcia Trezorerie cuprinde trei servicii: Serviciul trezorerie n lei, Serviciul trezorerie n Valut i Serviciul Arbitraj (Dealing Room). Direcia monitorizeaz lichiditaile BRD i investete surplusul pe piaa interbancar, n titluri de stat romneti, i alte instrumente financiare pe piaa internaional de capital. Direcia rspunde de stabilirea nivelului dobnzilor la depozite i credite, elaboreaz studii de pia privind activitile de trezorerie. Direcia Piee de Capital Aceast direcie administreaz investiiile BRD pe termen lung, mediu i scurt n aciuni cotate i necotate pe piaa de capital. De asemenea, DPC desfoar activiti de decontare a tranzaciilor cu valori mobiliare ale clienilor BRD i de depozitare/custodie a activelor fondurilor deschise de investiii i societilor de investiii. DPC administreaz i coordoneaz activitile de distribuie n reea a unitilor de fond pentru fonduri deschise de investiii, a polielor de asigurare pentru societi de asigurare i a dividendelor pentru societi cu acionariat numeros. 34

DPC este organizat n compartimente: Decontare, Depozitare/Custodie, Sintez/Juridic, Procesare informatic i un serviciu Participaii cu 3 compartimente: Analiz, Gestiune, Plasamente pe termen scurt. Activitaile de administrare i gestionare a portofoliului propriu sunt separate de cele efectuate n contul clienilor. Direcia Internaional Direcia Internaional coordoneaz, organizeaz i realizeaz activitatea valutar comercial a ntregii Bnci, asigur desfurarea activitii specifice de bnci corespondente i de SWIFT. Produsele i serviciile bancare n valut derulate de acestea sunt: acreditivele i incasso de import/export; analiza, emiterea, i avizarea scrisorilor de garanie bancar, a contragaraniilor, a scrisorilor de cesiune, avalizarea efectelor de comer; efectuarea de transferuri valutare