proiect brd (3)
TRANSCRIPT
Proiect de descriere a stagiului de practica in
cadrul BRD Societe Generale
Facultatea de Economie si Administrarea Afacerilor
Specializarea:
Cuprins
Prezentare generala a BRD
CAP. I. SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR
1.1. Documentele şi programele informatice utilizate
1.2. Circuitul documentelor
CAP. II. DESCHIDEREA SI FUNCTIONAREA CONTURILOR BANCARE
2.1. Conturi puse la dispozitia clientilor persoane fizice
2.2. Modalitati de deschidere si functionare a conturilor clientilor
2.3. Particularitati in sistemul de codificare a conturilor clientilor
CAP. III. OPERATIUNILE DE CREDITARE BANCARA
3.1. Categorii de credite acordate de BRD
3.2. Analiza criteriilor luate in considerare in decizia de creditare pentru
creditul pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata
3.3. Deschiderea procesului de creditare pentru creditul pentru cumpararea de
bunuri de folosinta indelungata
3.4. Documente specific
CAP. IV. INSTRUMENTE MODERNE DE PLATA
4.1. Tipuri de carduri emise de BRD
4.2. Diferentele dintre carti de debit si carti de credit
4.3. Avantajele si dezavantajele cardurilor
4.4. Explicarea operarii cu moneda electronica pentru clientii BRD
4.5. Exemplificarea cu documente utilizate si circuitul acestora
2
Prezentare generala a BRD
BRD – Groupe Société Générale este cea mai importantã bancã privatã şi a doua bancã din România,
având a doua capitalizare bursierã la Bursa de Valori Bucureşti.Acţionarul principal al BRD este Société
Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro.
Direcţiile principale de dezvoltare ale Bãncii sunt:
Banca persoanelor fizice
Banca întreprinderilor
Banca de investiţii
Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului sãu de comerţ pe aceste pieţe, în cadrul unei strategii
de parteneriat pe termen lung cu clienţii sãi. Strategia sa de dezvoltare durabilã este fondatã pe cele 3 valori
comune tuturor entitãţilor Grupului Société Générale: profesionalismul, inovaţia şi spiritul de echipã.
Principalele obiective ale dezvoltarii BRD sunt:
Adaptarea organizarii si a metodelor la strategia clientilor
Cresterea selectiva a activelor
Inovatia
Reducerea coeficientului de exploatare
Rentabilitate durabila
Prin intermediul filialelor sale specializate – BRD Sogelease, in domeniul leasing-ului operational si
financiar, BRD / SG Corporate Finance, care acorda servicii de consiliere in domeniul privatizarilor, fuziunilor
si achizititilor, BRD Securities, una dintre primele societati de brokeraj de piata romaneasca, BRD Finance
Credite de Consum, prin care se deruleaza mare parte din activitatea de creditare a populatiei, BRD – Groupe
Société Générale este capabila sa ofere o gama completa de produse si servicii de inalta calitate, care sa raspunda
exigentelor clientilor sai persoane individuale si societati.
Conjugand dinamism comercial, proximitate si calitatea serviciului, reteaua BRD – Groupe Société
Générale constituie un atu competitiv major. Sub auspiciile unei marci recunoscute si apreciate, BRD isi
desfasoara activitatea pe baza unei retele care numara peste 220 de agenţii, raspandite in toate regiunile tarii.
3
CAP. I. SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR
1.1 Documentele şi programele informatice utilizate
BRD asigura o infastructurã tehnologicã şi operationalã la nivelul cerut de concurenţa în domeniul
bancar.
Prin programele informatice dezvoltate s-a urmărit implementarea unor aplicaţii care să acopere
necesităţile de comunicaţie şi procesare automatizată a informaţiilor în ansamblul reţelei teritoriale a BRD.
Intrarea în funcţiune a unor noi sucursale precum şi modificările apărute la cele existente au impus numeroase
modernizări şi restructurări atât la nivelul hardware cât şi software astfel încât să se obţină cele mai ridicate
performanţe în condiţiile optimizării costurilor. Un aspect aparte al acestei restructurări tehnologice îl reprezintă
crearea unei interfeţe între sistemul informatic propriu şi reteaua de ATM-uri. Funcţionarea non-stop a sistemuli
de ATM-uri a impus exigenţe şi standarde deosebite care au fost îndeplinite cu success prin instalarea unor
sisteme de siguranţă şi afectarea resurselor umane adecvate.
Alte aspecte semnificative în dezvolatea sectorului informatic: realizarea de noi aplicaţii pentru
managementul riscului şi conformarea la schimbările apărute in legislaţia bancară, operarea on-line a
decontărilor în valută precum şi imbunătăţirea standardelor tehnice ale reţelelor. În dorinţa de a oferi clienţilor şi
tuturor celor interesaţi informaţii actuale privind activitatea si oferta băncii, site-ul web a fost permanent
îmbunătăţit, (www.brd.ro)
a) programe informatice utilizate
Programele informatice folosite in cadrul BRD presupun automatizarea întregului sistem de decontare,
încasări şi plăţi precum şi a întregului circuit de documente cu şi fără numerar, schimb valutar, western union,
carduri si operaţiuni de creditare, care circulă în banca. Noutatea constă în derularea on-line a tuturor
operaţiunilor, toate sucursalele şi agentiile băncii aflându-se într-o continuă legătură. Astfel, toate conturile pot fi
vizualizate de către orice sucursală, în orice moment si se pot face şi operaţiuni asupra acestora.
Programele specifice care se utilizează în relaţia client-bancă sunt cele din cadrul Ibanking.
IBanking permite:
- efectuarea, validarea şi transmiterea către bancă a ordinelor de plată, primirea informaţiilor privind
încasarea sumelor, soldul şi scadenţa creditelor, valoarea şi scadenţa depozitelor constituite la BRD;
- operaţiuni de schimb valutar; obţinerea informaţiilor privind tranzacţiile efectuate; extrasele de cont şi
alte situaţii pe baza criteriilor de selectare stabilite
- obţinerea de informaţii generale privind cursurile valutare; cursurile BNR; cotaţiile valutelor faţa de
USD şi evoluţia acestora;
- operatiuni Western Union;
- operatiuni de creditare bancara;
- operatiuni privind cardurile emise de BRD; etc..
4
Securitatea este asigurată prin cele mai moderne sisteme de parolare şi criptare a datelor. Se beneficiază
de operativitate, prin executarea în aceeaşi zi a ordinelor de plată primite până la ora 18 sau procesarea lor a doua
zi lucrătoare, dacă acestea se transmit după ora 18. Softul se instalează gratuit, asigurându-se service-ul si
instruirea utilizatorului. Documentele de decontare în original se pot ridica oricând de la bancă.
Aplicaţiile informatice din cadrul Ibanking sunt:
- Xicom, cel mai utilizat program in cadrul BRD, faclitand efectuarea tuturor operatiunilor legate de
relatia client-banca, cum ar fi schimb valutar, depunere/retragere numerar, interogare sold, plata
ratelor, a facturilor de RomTelecom, Connex, Orang, DistrictGaz, Mbit, Electrica, operatiuni
Western Union, etc.;
- Cardform, Card access, Card400 utilizate pentru efectuarea operatiunilor privind cardurile, cum
ar fi: interogare sold, sesizari cu privire la plata salariilor pe card, a burselor, ajutoare sociale,
transfer de bani pe/de pe card, etc.;
- Tranzact utilizat pentru acordare/lichidare credite, interogarea soldurilor ramase de rambursat pana
la scadenta, etc.;
- Western Union utilizat pentru operatiunile de plati/ transfer bani in Euro, USD si lei, in intreaga
lume.
Serviciile oferite de BRD
Banca Română de Dezvoltare pune la dispoziţia clienţilor săi, persoane fizice următoarele servicii:- Servicii asociate cardurilor
- Standing Order
- BRD-NET
- Mobilis
- Transferuri
- Schimb valutar
Servicii asociate cardurilor
Prin aceste servicii clientii pot rambursa sumele aferente creditului in lei contractat la BRD, direct din
contul lor de card in lei si fara a fi nevoie sa se deplasaze la banca.
Confort – un serviciu nou privind asigurare pentru card, documente si chei;
Pentru a avea un plus de siguranta in utilizarea cardului, atat in tara cat si in strainatate, clientul poate
opta pentru incheierea unei asigurari CONFORT. Astfel, CONFORT despagubeste pentru operatiunile
frauduloase de plata/retragere numerar efectuate cu ajutorul cardului pierdut sau furat. De asemenea, asigurarea
CONFORT acopera cheltuielile pentru refacerea documentelor personale (buletin/carte de identitate, pasaport,
permis auto) si a cheilor (de la locuinta, masina sau caseta de valori inchiriata la BRD), in cazul in care acestea
au fost pierdute sau furate o data cu cardul.
Si in plus, clientii beneficiaza de seriozitatea si profesionalismul pe care oferit alaturi de partenerii BRD:
societatea de asigurari AIG Romania si brokerul in asigurari Gras Savoye Romania.
5
Asigurarea Confort se incheie la unitatile BRD prin semnarea unei cereri si plata unei prime de
asigurare pentru un an. Anual aceasta se reinoieste automat, iar plata primei se face direct din contul de card al
clientului.
Pentru cardurile în Lei, asigurarea se face în Lei, iar pentru cardurile în valutã, asigurarea se face în
valuta contului respectiv (USD sau EUR).
Pentru o primã de asigurare anualã de numai 7 USD (sau echivalentul în Lei pentru cardurile în Lei) sau
7 EUR pentru cardurile în EUR, pentru un card, clientul beneficiazã de o acoperire maximã anualã de:
-500 USD (sau echivalentul în Lei pentru cardurile în Lei) sau 500 EUR pentru cardurile în EUR, pentru
operatiuni frauduloase de platã si/sau retragere numerar;
-plus 30 USD (sau echivalentul în Lei pentru cardurile în Lei) sau 30 EUR pentru cardurile în EUR,
pentru cheltuielile de refacere a documentelor personale;
-plus 200 USD (sau echivalentul în Lei pentru cardurile în Lei) sau 200 EUR pentru cardurile în EUR,
pentru cheltuielile de refacere a cheilor si în plus, utilizatorul autorizat sot/sotie beneficiazã de aceeasi acoperire
pentru numai 5 USD pe an (sau echivalentul în Lei pentru cardurile în Lei) sau 5 EUR pe an pentru cardurile în
EUR , pentru un card.
Totodata, BRD prin intermediul ATM-urilor ofera clientilor posibilitatea platii facturilor de telefonie
mobila Connex si Orange, si fixa (Romtelecom), informarea 24h/24, 7zile din 7, asupra situatiei contului de card
consultand soldul contului de card.
Vocalis - serviciu la distanta oferit clientilor BRD
Apeland serviciul Vocalis: clientii pot fara a fi nevoiti sa se deplaseze si fara abonament, sa consulte in
deplina siguranta soldul contului de card, sa efectueze transferuri din orice retea de telefonie (fixa sau mobila), sa
solicite un credit de consum sau sa afle informatii suplimentare cu privire la oferta de produse si servicii BRD.
Depozitele clientilor la termen in lei cu plata lunara a dobanzii sunt remunerate. Pentru a dispune imediat de
aceste sume, clientii trebuie doar sa opteze pentru serviciul de " plata automatizata a dobanzilor ". In concordanta
cu termenul de scadenta ales, dobanzile vor fi virate direct in contul lor de card.
Clientii pot afla daca banii trimisi prin Western Union au ajuns pentru a intra in posesia lor. Limita
minima de efectuare a unui transfer este de 3$ sau 100.000lei si cea maxima de 1000$ sau echivalentul ei.
Pentru siguranta clientului identificarea sa se face prin numarul contului si parola clientului. Clientul se
bucura de confidentialitate, el nefiind obligat sa plateasca abonament pentru acest serviciu.
Standing Order – serviciu pentru efectuarea de plati periodice, nefiind necesara deplasarea
clientului la ghiseele bancii.
Prin intermediul acestui serviciu, Banca oferã posibilitatea efectuãrii unui transfer automat în sumã
constantã de bani, la o datã si cu periodicitate cunoscute în avans, între douã conturi curente deschise la BRD în
aceeasi monedã. Asigura o mai mare operativitãte în efectuarea unor transferuri regulate, fiind mult mai comod,
scutind clientul de timpul necesar deplasãrii la ghiseele bãncii si de eventualele inconveniente ce pot apãrea
(aglomeratia, locatia).
6
În calitate de titular de cont curent la BRD, clientul incheie un Contract de platã prin Standing Order din
contul curent cu Banca, la unitatea BRD unde are contul deschis.
Contractul de Standing Order încheiat între Bancã si client, este documentul în baza cãruia acesta mandateaza
Banca sã efectueze automat, din contul curent specificat în contract, un transfer periodic (zilnic, sãptãmânal,
bilunar, lunar), în sumã constantã, într-un alt cont curent deschis la BRD. Banca este autorizatã sã retinã din
contul curent comisioanele standard percepute pentru aceste transferuri.
BRD-NET
Prin intermediul BRD-NET clientiii au acces, peste tot in lume, 24h/24, 7 zile din 7, la conturile pe care
le au deschise la BRD utilizand un calculator conectat la reteaua Internet.
BRD-NET permite clientilor sa :
o consulte soldurile conturilor predefinite si detaliile operatiunilor efectuate pe acestea si sa caute
o operatie specifica dupa criteriile pe care le-au stabilit;
o efectueze viramente intre conturile lor sau viramente catre beneficiari ;
o aiba un tablou centralizat de urmarire a viramentelor efectuate prin BRD-NET, precum si o
lista a beneficiarilor;
o consulte gama produselor oferite de BRD ;
o schimbe online parola ori de cate ori doreste ;
o primeasca mesaje comerciale ;
o poarte corespondenta cu webmaster-ul BRD ;
o consulte rubrica de mentiuni legale a site-ului ;
BRD a implementat pe site-ul BRD-NET un sistem de criptaj de 128 biti, pentru a garanta o securitate
optima a tranzactiilor.
Avantajele acestui serviciu:
- navigarea este simpla si intuitiva;
- accesul este posibil de oriunde prin intermediul unui calculator conectat la retea Internet;
- cu ajutorul lui clientul intra in contact cu banca 24h/24h, timp de 7 zile pe saptamana;
- dispune de avantaje tarifare comparativ cu operatiunile realizate la ghiseu sau prin telefon: extrase de
cont gratuite si comisioane reduse pentru majoritatea viramentelor;
- accesul la functionalitãtile serviciului BRD-NET si semnarea operatiunilor se realizeazã printr-un
sistem de coduri confidentiale, care protejeazã împotriva oricãrei utilizãri frauduloase;
- oferã posibilitatea de a autoriza ordinele de platã în conformitate cu drepturile definite de client în
contractul încheiat cu banca.
Conturile accesibile prin BRD-NET de catre client in calitate de titular sunt:-Conturi curente;-Conturi
de card;-Conturi de depozit;-Linii de credit;-Conturi colaterale.
Pentru transferurile bancare desfãsurate prin intermediul BRD-NET clientii beneficiaza de o reducere de
10% din comisionul standard perceput pentru aceste operatiuni.
7
Flux privind utilizarea serviciului BRD-NET:
Mobilis
Daca clientul doreste sa aiba control deplin al conturilor sale de card, BRD-Groupe Société Générale
impreuna cu Orange ofera un serviciu inovator de Mobile Banking. Posesorul unui card BRD si al unui telefonul
mobil conectat pe baza de abonament la reteaua Orange poate folosi acest serviciu.
Avantajele utilizarii acestui serviciu:
- clientul receptioneaza informatii privind soldul conturilor sale de card: disponibil si limita de credit;
- se pot realiza transferuri intre conturile de card pe care le clientul le-a selectat in contractul incheiat cu
banca;
- se pot efectua plati de facturi catre facturierii indicati de banca (Ex: Orange);
- clientul receptioneaza alarme care sa-l avertizeze cu privire la modificarile ce au loc in conturile de
card.
- clientul poate ramane in contat direct cu banca, indiferent de locul in care se afla:
in tara, prin aria de acoperire Orange din Romania;
in strainatate, prin retelele cu care Orange are incheiate acorduri de roaming
- 24h/24h, 7zile din 7, clientul are posibilitatea de a transmite instructiuni bancii sau de a obtine
informatii utile desfasurarii activitatilor curente, prin intermediul telefonului mobil;
- clientul este avertizat in cazul in care intervin modificari in conturile sale de card, cum ar fi:
modificarea limitei de creditare, creditarea sau debitarea contului.
- toate operatiunile realizate de client se desfasoara in conditii de securitate deplina, pe baza unui cod
PIN furnizat de BRD, pe baza caruia clientul este identificat de sistem intr-o maniera unica, fiind singurul
purtator al semnaturii bancare;
- serviciul Mobilis este la indemana oricui, accesul la functionalitatile sale fiind facilitat de existenta
unui mediu simplu de utilizat. Exista si posibilitatea clientului de a-si configura, ori de cate ori doreste, optiunile
8
din meniu prin intermediul telefonului sau mobil, al retelei de unitati BRD sau al Centrului de Relatii cu Clientii
la distanta.
Flux privind d econtarea prin serviciul Mobilis :
Transferuri
Serviciul Western Union este folosit de clienti pentru a primi bani din strainatate. Avantajele seviciului Western Union:
- fondurile sunt disponibile in unitati la aproximativ 10 minute dupa efectuarea transferului de catre
expeditor;
- clientii pot primi banii chiar daca nu au un cont deschis;
- transferul are un numar de referinta pe care il cunoaste numai clientul si expeditorul. Acest numar va
folosi la recunoasterea lui.
Banii trimisi pot fi ridicati in euro, dolari americani sau lei!
Clientii pot afla daca transferul de bani asteptat din strainatate a sosit apeland gratuit numarul de telefon:
0800 803 803. De asemenea, operatorul ii va indica si cea mai apropiata unitate BRD agent Western Union de la
care pot sa-si ridice banii primiti.
Pentru operatiuni de valoare mai mare sau pentru fluxuri regulate, clientii pot deschide un cont curent in
valuta, primind astfel fondurile direct prin SWIFT.
Pasii pe care trebuie sã-i urmeze clientul pentru a intra in posesia banilor sunt:
1. Completarea formularului “De primit bani” incluzând tara si orasul de unde au fost trimisi, numele
expeditorului, suma primitã si moneda (euro/dolari americani/lei) în care urmeazã sã ridici banii.
2. Înmânarea formularul si a actul de identitate operatorului Western Union. Clientul trebuie sa se
asigure cã a inclus în formular numele expeditorului, tara în care se aflã, suma pe care o astepta si moneda
transferului comunicatã în prealabil de persoana din strãinãtate.
3. Operatorul va introduce datele în calculatorul conectat la reteaua internationalã si va verifica dacã
banii au fost trimisi. Clientul primeste banii trimisi de expeditor si o chitantã.
Schimb valutar – serviciu prin care se pot efectua vanzari/cumparari de valuta in numerar sau
la termen si face parte din operatiunile zilnice.
Daca clientul dispune de sume in lei sau in valuta pe care doreste sa le schimbe in alte valute, la cel mai
bun curs de schimb acesta poate accesa serviciul BRD de schimb valutar.
Tranzactii valutare pot fi:
9
Client Telefon mobil
Centru telefonicbancă (unitate de răspuns interactiv)
Calculator operare automată decontare
Baza de date a băncii
- la vedere (spot ) – operatiuni de vanzare/cumparare a unei valute, contra unei alte valute, cu
decontare in a doua zi lucratoare ulterioare datei tranzactiei, la cursul de schimb convenit de parti;
- la termen (forward) – operatiuni de vanzare/cumparare a unei valute, contra unei alte valute, cu
data decontarii diferita fata de data valutei spot. Cursul de schimb, sumele tranzactionate, data
valutei sunt stabilite la data tranzactiei si nu pot fi modificate pe durata contractului.
- swap valutar – efectuarea simultana a unei cumparari/vanzari si a unei vanzari/cumparari aceleasi
sume, in aceeasi valuta, contra altei valute, cu date de decontare diferite.
b) Documente utilizateDocumentele prezentate de către deţinãtorii de conturi la ghişeu sunt verificate de către referenţi sau
administratorii de cont din punct de vedere al modului de întocmire şi a corectitudinii înscrierii datelor (simbolul
contului, codul fiscal , suma în cifre si litere etc. ). Documentele primite de la clienţi sunt sortate în mai multe
mape, în funcţie de natura operaţiunii pe care o implică. Sunt separate documentele după cum evidenţiază
operaţiuni de casă, de decontări, rambursări de credite, plăţi către bugetul statului, etc. Datele din documente sunt
apoi introduse de către operatori în memoriile calculatoarelor pentru prelucrare şi obţinerea documentelor
bancare specifice: note contabile, extrase de cont, jurnale operative, etc.
Pentru a se verifica preluarea corectă a datelor din documente în memoriile computerelor, se operează,
prin program "numărul de control " introducând separat elementele: simbolul operaţiunii; numărul documentului
( ultimele trei cifre ); simbolul contului debitor; codul băncii platitorului; simbolul contului creditor; codul băncii
beneficiarului; suma.
Documentele de bancă primite de la clienţi se împart in opt mape: primele două cuprind documentele de
casă, separat pentru plăţi, separat pentru încasări; următoarele patru cuprind documentele pe baza cărora au loc
operaţiunile intra si interbancare, separat cele iniţiate către celelalte bănci faţă de cele primite de la băncile
corespondente. Cele două categorii de documente se împart in două grupe, după cum se operează o încasare sau
o plată; ultimele două mape grupează documentele privind conturile proprii, separat pentru încasări şi separat
pentru plăţi, prin ele efectuându-se operaţiuni numai în conturi deschise la aceeaşi bancă.
Zilnic, la nivelul unităţilor bancare operative se întocmesc următoarele documente de bancă :
1. balanţa de verificare cu trei serii de egalităţi cumulată de la începutul anului până în ziua precedentă ;
2. situaţia soldurilor debitoare şi creditoare a conturilor sintetice purtătoare de dobânzi,
3. situaţia soldurilor pe conturi analitice purtătoare de dobânzi;
4. conturile personale si extrasele de cont care au avut operaţiuni in ziua respectivă.
Lucrări bancare :
- lista dobânzilor si notele contabile de înregistrare a lor ;
- situaţia centralizatoare a creditelor bancare;
- situaţia statistica a decontărilor;
- situaţia veniturilor si cheltuielilor proprii ca suport pentru întocmirea contului de rezultate si a
bilanţului contabil.
10
Unităţile bancare, pentru efectuarea operaţiunilor proprii si ale clienţilor săi, operează cu o documentaţie
contabilă specifică. Astfel, totalitatea documentelor pe baza cărora unităţile bancare efectuează înregistrări in
evidenţa contabilă, formează documentaţia contabilă bancară. Documentele bancare sunt tipizate, uniformizate şi
standardizate si îndeplinesc anumite condiţii de întocmire:
- să conţină elemente de identificare (denumire, număr şi data întocmirii);
- să fie înscrise date despre titularii de conturi (denumirea lor, băncile la care au
deschise conturi şi numărul conturilor în care urmează să se opereze înregistrările);
- să aibă înscrisa corect suma în cifre şi litere;
- să fie menţionat scopul plăţii;
- să fie autorizate prin semnături şi ştampila de către titularii de conturi.
Documentele bancare pot fi clasificate dupa urmatoarele criterii :
a) după locul în care se întocmesc :
- interne - în cadrul unităţilor bancare în legătură cu propria activitate (ordinele de plată, şi de încasare
pentru operaţiuni cu numerar, notele contabile, scrisorile pentru remiteri de valori, balanţe de verificare);
- externe - întocmite de titularii de conturi-documente de decontare: ordinul de plată, cecul, foile de
varsământ şi cecul pentru operaţiunile cu numerar, documentaţia necesară deschiderii conturilor, documentele ce
stau la baza activităţii de creditare .
b) dupa natura operaţiunilor :
- documente de casă - documente pe baza cărora au loc operaţii de încasări şi plăţi cu numerar (foile de
vărsământ, cecurile întocmite pentru ridicarea numerarului de la bancă de către titularii de conturi şi ordinele de
încasări şi plăţi privind propriile operaţiuni cu numerar);
- documente de decontare - acele instrumente de evidenţiere a operaţiunilor prin virament, prin care se
solicită trecerea sumelor dintr-un cont în altul; ocupă o mare pondere in cadrul documentaţiei bancare deoarece
majoritatea operaţiunilor solicitate de clienţi au ca suport moneda scripturală (ordinele de plată şi cecurile,
cambiile, biletele 1a ordin);
- documente diverse - acele acte si situaţii care nu servesc direct la înregistrarea datelor în evidenţa
contabilă a băncii, şi constituie doar suportul anumitor operaţiuni bancare (situaţia verificării garanţiei creditelor,
documentaţia necesara deschiderii conturilor, dările de seamă etc.).
c) după momentul întocmirii şi al volumului de operaţiuni :
- documente primare - întocmite pentru fiecare operaţiune in momentul in care are loc (foaia de
vărsământ, cecul, ordinul de plată, etc.);
- documente centralizatoare sau recapitulative - se individulizeaza prin aceea că preiau date din mai
multe documente bancare (borderourile, specificatiile, jurnalele, etc.);
d) din punct de vedere al evidentei bancare in care se inscriu documentele :
- documente utilizate în cadrul evidenţei contabile analitice (conturile personale însoţite de extrasele de
cont, jurnalele operative);
11
- documentele folosite în evidenţa contabilă sintetică (notele contabile, balanţele de verificare, bilanţul
contabil şi fişele centralizatoare);
- documente utilizate de evidenţa statistică - acele situaţii referitoare la structura decontărilor, structura
creditelor, modul de realizare a încasărilor şi plaţilor în numerar, execuţia de casa a bugetului de stat, structura
operaţiilor valutare.
Îmbunătăţirea continuă a documentaţiei permite băncilor să efectueze clienţilor mai multe operaţiuni, să
prelucreze un volum mai mare de informaţii, să participe direct la asigurarea unei bune circulaţii băneşti. Din
punct de vedere operaţional, schimbările care au intervenit în activitatea bancară pe linia perfecţionării
documentaţiei şi a prelucrării electronice a informaţiilor, constituie coordonate ale reformei sistemului bancar.
1.2. Circuitul documentelor
Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaţional la nivelul întregului
sistem bancar. Prin circuitul documentelor se întelege mişcarea lor succesivă, din momentul întocmirii lor sau
prezentării la ghişeu de către titularii de conturi, în scopul efectuării şi înregistrării operaţiilor în conturile
analitice şi sintetice şi până în momentul arhivării, în vederea păstrării lor, sau expedierea lor la clienţii băncii.
Mişcarea succesivă a documentelor se realizează în cadrul unui circuit bine precizat, ce presupune
parcurgerea fazelor :
- primirea documentelor la ghişeu sau întocmirea de către personalul băncii şi efectuarea asupra lor a
controlului bancar operativ-curent, urmărindu-se îndeplinirea condiţiilor de formă, cât şi modul în care s-a
respectat cadrul normativ şi disciplina bancară privind conţinutul operaţiunilor solicitate;
- contabilizarea documentelor, fie prin transpunerea înregistrărilor în note contabile, fie prin înscrierea
directă, pe documentele respective a conturilor în care urmează să se efectueze înregistrarea, corespunzător
modului în care are loc prelucrarea automată a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice;
- înregistrarea succesivă a documentelor bancare în evidenţa contabilă analitică şi
sintetică;
- confruntarea datelor din contabilitate cu cele din cea sintetică pentru urmărirea
operaţiunilor efectuate; se foloseşte ca instrument balanţa de verificare zilnică;
- clasarea şi păstrarea documentelor, respectiv expedierea acestora titularilor de conturi.
Clasarea documentelor bancare, păstrarea în funcţie de natura operaţiilor:
- Documentele de casă se păstrează la serviciul tezaur şi casierie, pe zile clasate în ordinea următoare:
documente de încasări în numerar, documente de plăţi în numerar, documente privind conturile în afara
bilanţului referitoare la casa de circulaţie şi fondul de rezervă de semne monetare al Bancii Nationale ;
- Documentele de decontare se clasează pe zile, în ordinea simbolurilor conturilor sintetice debitoare şi
pe principalele instrumente de plată: ordinul de plată, cecul, cambia, biletul la ordin.
Acest mod de structurare a documentelor de decontare după instrumentele de decontare folosite stă la
baza întocmirii situaţiei statistice a plăţilor fără numerar .
12
Fiecare dosar al zilei este însoţit de un document de arhivare ("banda de arhivare") semnat de către cei
responsabili pentru controlul arhivării tuturor documentelor zilei respective. Banda este al doilea exemplar al
jurnalului contabil de debit. Documentele privind operaţiunile proprii băncilor se clasifică anual într-un dosar
separat. Cele de casă pe timp de un an şi documentele de decontare pe timp de o lună se păstrează în arhiva
curentă a băncii. În funcţie de durata de păstrare, stabilită prin nomenclatorul de păstrare, documentele sunt
depuse la arhiva generală.
Circuitul documentelor trebuie organizat, încât, în activitatea bancară să se asigure o continuă
ritmicitate. Pentru primirea, prelucrarea şi înregistrarea cu operativitate, precum şi a repartizării uniforme se
întocmeşte graficul de prezentare a titularilor de conturi la ghişeu realizându-se o programare pe ore, în funcţie
de volumul operaţiunilor bancare ale titularilor de conturi, de distanţa faţă de bancă şi necesitatea asigurării unei
activităţi permanente pe întreaga zi operativă, măsuri cu implicaţii directe asupra calităţii lucrărilor efectuate.
Ziua operativă, timpul afectat activităţii de ghişeu cu titularii de conturi este de patru ore fiind localizată în
mijlocul zilei de program normal.
Realizarea unei activităţi bancare de calitate presupune ca circuitul documentelor să se desfăşoare
respectând principiile:
- încasările în numerar efectuate de bănci, în baza foilor de vărsământ cu chitanţă sau a ordinelor de
încasare, în cazul operaţiunilor proprii, presupun primirea mai întâi a sumelor de către casierii încasatori şi numai
după confirmarea acestor operaţiuni are loc înregistrarea sumelor în conturile depunătorilor. Respectarea acestui
principiu face posibilă evitarea riscului de a înregistra în conturi sume nedepuse, solicitându-se apoi anulări de
operaţii;
- plăţile în numerar, efectuate pe baza cecurilor sau ordinelor de plată se evidenţiază mai întâi în
conturile titularilor, în limitele disponibilului propriu existent sau pe seama creditelor şi numai după aceea se
eliberează numerarul de către casieria băncii. Se creează posibilitatea înlăturării eventualelor cazuri în care
efectuarea unor plăţi să fie făcute fără existenţa capacităţii de plată;
- virarea sumelor din unele conturi în altele se va evidenţia în debitul contului plătitorului şi numai după
aceea în creditul contului beneficiarului. Toate plăţile vor fi făcute în limita disponibilităţilor evidenţiate în
conturi sau a nivelului creditelor aprobate;
- toate documentele de încasări şi plăţi prin conturi şi cele referitoare la operaţiunile de numerar se
înregistrează mai întâi în evidenţa analitică şi numai după aceea în evidenţa sintetică;
- operaţiunile privind activitatea de creditare să fie efectuate cu operativitate până cel mai târziu la
începutul zilei operative. Se creează posibilitatea ca grupele operative să efectueze eventualele deblocări de
conturi în primele ore ale programului de ghişeu pentru activizarea lichidităţilor;
- confruntarea operaţiunilor de casă de către grupele operative cu evidenţă din cadrul serviciului tezaur
şi casierie trebuie să se realizeze zilnic, cel târziu până la sfârşitul programului de lucru;
- evidenţa contabilă analitică se punctează cu evidenţa sintetică în aceeaşi zi cu efectuarea operaţiilor
bancare, iar întocmirea balanţei de verificare este zilnică, cel mai târziu în dimineaţa zilei următoare;
- toate documentele circulă în interiorul unităţilor bancare numai prin personalul propriu.
13
Se elimină posibilitatea substituirii documentelor prezentate iniţial la ghişeu şi vizate de personalul
băncii cu altele care pot, în mod intenţionat să genereze operaţiuni frauduloase.
Acest mod de organizare cu rigoare a circuitului documentelor este specific unităţilor bancare,
contribuindu-se prin aceasta la accelerarea mijloacelor băneşti, atât sub forma numerarului, cât şi a monedei
scripturale, şi implicit la sporirea vitezei de rotaţie a capitalurilor. O bună organizare a circuitului documentelor
facilitează prelucrarea automată a informaţiilor bancare şi contribuie la o mai bună organizare a controlului
bancar intern.
CAP. II. Deschiderea si functionarea conturilor bancare.
2.1. Conturile puse la dispoziţia persoanelor fizice de BRD
O bancã atrage bani de la clientii sãi, prin conturi bancare, plãtindu-le în schimb dobândã pentru
depozitele constituite. Plata acestor dobânzi este o cheltuialã pentru bancã. Pentru persoanele fizice BRD
deschide urmãtoarele tipuri de conturi :
- conturi curente (la vedere ), în lei si/sau în valutã, conturi în care titularii pot face operatiuni de
încasãri si plãti curente;
o contul curent în lei - este un cont prin care se efectuează operaţiuni de încasări şi plăţi
în numerar şi prin virament.
Clientul, persoana fizică semnează o convenţie la deschiderea contului de disponibilităţi şi poate efectua
operaţiuni de alimentare cu numerar şi prin virament, de eliberare de sume în numerar la cerere şi în favoarea sa,
de plăţi prin virament în limita soldului disponibil. El primeşte pentru disponibilităţile existente în cont o
dobândă care variază în funcţie de dobânda pieţei. Deasemenea, clientul plăteşte o singură dată un comision de 5
lei la deschiderea contului, indiferent de numărul de conturi ce se deschid. Comisionul pentru eliberare de
numerar este în prezent de 0,50%, nu mai puţin de 5 lei. Clientul trebuie să depună o sumă minimă de
deschidere, ce se stabileşte prin reglementări interne ale băncii.
Avantaje deschiderii unui cont curent in lei:
- nu se percep comisioane pentu operaţiunile de alimentarea conturilor, în numerar şi prin virament, nici
pentru eliberarea extrasului de cont;
- clientul plăteşte o singură dată taxa pentru deschiderea de cont, indiferent de numărul de conturi
deschise;
14
- Rapiditate, maxim 24 ore pentu operaţiuni în sistem interbancar.
o contul curent în valută - este un cont prin care se efectuează operaţiuni de încasări şi
plăţi în numerar şi prin virament.
Clientul, persoana fizică semnează o convenţie de deschidere a contului numai în valutele cotate de
BNR şi poate alimenta aceste conturi prin depuneri în numerar şi viramente bancare. El trebuie să depună o sumă
minimă de 100 USD sau echivalentul în lei şi plăteşte o singură dată un comision de 50 lei la deschiderea
contului, indiferent de numărul de conturi ce se deschid. Clientul este comisionat în prezent pentru plăţi dispuse
în valută cu 0,5% minim 5 USD , maxim 1500 USD.
- conturi de depozit (la termen), în lei si/sau în valutã, conturi în care depunerile se fac pentru un anumit
termen, perioadã în care titularii nu pot efectua nici depuneri în cont, nici plãti din aceste conturi. Toate
depozitele la termen sunt purtãtoare de dobânzi avantajoase, care diferã în funcţie de tipul, valoarea şi durata
depozitului. La expirarea termenului, BRD îi asigurã reînnoirea automatã, în aceleaşi condiţii ca şi cele iniţiale,
fie numai a plasamentului iniţial (în cazul depozitelor cu plata lunarã a dobânzii) fie a plasamentului care include
şi dobânda aferentã (în cazul depozitelor în lei cu capitalizare). Toate depozitele constituite de cãtre persoanele
fizice la BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, în condiţiile
şi limitele prevãzute de lege.
depozite in lei cu plata dobânzii la scadenţã au o durata de la 1 luna la 3 ani, în lei
existand trei tranşe de dobândã:
- transa STANDARD, la care suma minima în cont la care se plãteşte dobândã este de 150 RON;
- tranşa PREMIUM 25, la care suma minima în cont la care se plãteşte dobândã este de 2.500 RON;
- tranşa PREMIUM 500, la care suma minimã în cont la care se plãteşte dobândã este de 5.000 RON.
depozite cu plata dobânzii lunar au o duratã de la 1 lunã la 1 an în lei cu douã tranşe de
dobândã:
- tranşa STANDARD, la care suma minimã în cont la care se plãteşte dobândã este de 150 RON;
- tranşa PREMIUM 25, la care suma minima în cont la care se plãteşte dobândã este de 2.500 RON;
depozitele în valutã au o duratã de la 1 lunã la 1 an, cu plata dobânzii la expirarea
termenului, fiind diferite în funcţie de valuta în care s-au deschis depozitele:
depozite în USD, cu douã tranşe:
- tranşa STANDARD, la care suma minimã în cont la care se plãteşte dobândã este de
1.000 USD;
- tranşa PREMIUM 10, la care suma minima în cont la care se plãteşte dobândã este de
10.000 USD;
depozite în EURO, cu douã tranşe:
- tranşa STANDARD, la care suma minimã în cont la care se plãteşte dobândã este de 500 EUR;
- tranşa PREMIUM 10, la care suma minima în cont la care se plãteşte dobândã este de 10.000 EUR;
depozite în GBP, cu o singura tranşã de dobândã la care suma minimã în cont la care se
plãteşte dobândã este de 1.000 GBP.
15
- conturi de economii: ATUCONT, ATUSTART, ATUSPRINT, LIBERCONT.
ATUSTART - primul cont de economii pentru copii în lei, EUR şi USD. ATUSTART
este creat special pentru cei mici, inca din prima lor zi de viata si pana la implinirea varstei de 14 ani. Clienţii pot
deschide copilului lor un cont de economii chiar pe numele copilului si BRD ii ofera un cadou de 20 RON sau 5
EUR/USD. Clienţii pot face oricand depuneri, retrageri de numerar sau incasari fara a fi conditionati de
respectarea unui termen prestabilit prin contract si fara a afecta procentul de dobanda cu care este remunerat
contul. Cu ATUSTART, economiile copilului vor creste pe zi ce trece, deoarece acesta beneficiaza de o dobanda
preferentiala, fixa, stabilita pentru fiecare trimestru calendaristic. Majoritatea operatiunilor aferente contului
ATUSTART sunt gratuite: nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, incasari
intra si interbancare. Disponibilitatile din contul de economii ATUSTART sunt garantate integral de Fondul de
Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice. În ziua in care copilul implineste 14 ani, BRD ii
transfera gratuit economiile intr-un cont ATUSPRINT, care ii va permite sa efectueze singur toate operatiunile si
sa economiseasca si mai mult.
ATUSPRINT – cont de economii pentru adolescenţi, in Lei, EUR sau USD, pe care
pot sa-l deschidã cu acordul parintilor, daca au intre 14 si 18 ani. Ei pot oricand sa depunã sau sa retragã bani,
fara a fi conditionati de respectarea unui termen prestabilit prin contract si fara a afecta procentul de dobanda cu
care le este remunerat contul. Din ziua in care işi deschid un ATUSPRINT, economiile lor vor creste, deoarece
beneficieazã de o dobanda preferentiala, fixa, stabilita pentru fiecare trimestru calendaristic. Majoritatea
operatiunilor aferente contului ATUSPRINT sunt gratuite: nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont,
depuneri si incasari (se platesc numai comisioanele bancilor implicate). Disponibilitatile din contul de economii
ATUSPRINT sunt garantate integral de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice. BRD
transfera gratuit economiile intr-un cont de economii ATUCONT, care le va permite sa economiseascã in
continuare.
ATUCONT - cont de economii in lei, EUR sau USD, fiind o modalitate sigura si
flexibila de a economisi, care imbina avantajele oferite de un cont curent cu cele ale unui depozit la termen. Cu
Atucont clienţii pot oricand sa depunã, sa incaseze, sa retragã bani sau sa efectueze viramente in contul curent
deschis la BRD. Avand functionalitati similare contului curent, Atucont ofera insa o dobanda trimestriala fixa,
comparabila cu cea a unui depozit la termen, fara ca clientul sa fie conditionat de respectarea unui anumit termen
(scadenta). De asemenea, la Atucont lei, clienţii au posibilitatea de a opta pentru una din urmatoarele variante de
capitalizare a dobanzii: trimestrial sau anual, nivelul acesteia depinzand de alegerea lor. Pentru Atucont EUR /
USD dobanda se capitalizeaza trimestrial. Atucont este disponibil oricarei persoane fizice, care a implinit 14 ani.
Asadar si minorii intre 14 si 18 ani pot fi titulari sau imputerniciti ai unui cont de economii Atucont, daca au
incuviintarea ocrotitorului legal (parinte, tutore). Majoritatea operatiunilor desfasurate prin Atucont sunt gratuite.
Nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, incasari intra si interbancare,
viramente in contul curent deschis la BRD. Accesul la Atucont este determinat numai de mentinerea in cont a
unei sume minime. Atucont beneficiaza de garantia oferita de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de
persoanele fizice.
16
- depozite progresso – primul depozit cu dobândã garantatã oferit de BRD. PROGRESSO este un
depozit disponibil in valuta (EUR sau USD) care se constituie pe termen de 3 ani (1.080 de zile), divizati in sase
semestre aniversare a cate 180 de zile fiecare, accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente sau
nerezidente. La expirarea termenului, disponibilitatile acumulate in depozitul PROGRESSO sunt trasferate
automat in contul curent al titularului, mentionat in contractul de constituire a depozitului. Dobanzile garantate
prin contract pentru toata perioada cresc de la un semestru la altul si se capitalizeaza la fiecare 180 de zile.
Depunerea initiala este de minim 500 EUR/USD.
Depunerile/incasarile suplimentare sunt permise oricand, cu conditia ca disponibilul din cont sa nu
depaseasca plafonul maxim (de 10 ori depunerea initiala, sau 50.000 EUR/USD). In calculul plafonului maxim
nu sunt incluse dobanzile. Majoritatea operatiunilor aferente depozitului PROGRESSO sunt gratuite (deschidere
cont de depozit, deschidere cont curent, depuneri/incasari, transferul automat la scadenta al sumei acumulate din
depozitul PROGRESSO in contul curent, eliberarea extrasului de cont). Disponibilitatile din depozitul
PROGRESSO sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice in limitele
prevazute de lege.
- certificate de depozit BRD prin care clienţii au posibilitatea de a alege certificatele de depozit in
conditiile - durata, suma, valuta. Cu Certificatele de Depozit BRD isi pastreazã o disponibilitate permanenta a
fondurilor avand posibilitatea de a revinde bancii, in orice moment, certificatele pe care le detin. Certificatul de
Depozit BRD se emite in forma dematerializata. BRD este cea care le pastreaza in deplina siguranta si le
elibereaza un extras de cont care contine detaliile tranzactiei. Din proprie initiativa, BRD plateste in cont, la
scadenta, contravaloarea certificatelor si a dobanzilor aferente acestora, fara a fi necesara o notificare din partea
clientului.
2.2. Modalitãţi de deschidere şi funcţionare a conturilor clienţilor
În vederea deschiderii de conturi curente/subconturi sau de depozite la unităţile teritoriale ale băncii,
solicitanţii, persoane fizice rezidente şi nerezidente, sunt considerate:
o minore sub 14 ani (fără capacitate de exerciţiu);
o minore între 14-18 ani – (cu capacitate de exerciţiu restrânsă);
o majore (care au implinit18 ani).
Cu toate cã rolul dominant îl au societãtile comerciale, în cadrul economiei de piatã comerciantii
persoane fizice continuã sa-si manifeste prezenta si sã facã parte din clientela bãncilor. Din acest punct de vedere
se disting:
* micii meseriasi si liber profesionistii care actioneazã în baza unei autorizatii de functionare, eliberatã de
primãria localã si plãtesc un impozit forfetar asupra veniturilor realizate, la sectia financiarã de care apartin. Ei
pot sã-si deschidã cont bancar în calitate de persoanã fizicã, legea neobligându-i sã detinã un cont bancar “pe
firmã”, ca persoanã juridicã;
* asociatii familiale, unde deschiderea unui cont bancar se realizeazã în aceleasi conditii ca pentru orice
persoanã juridicã.
17
Desi, asa cum am mai spus, clientii persoane fizice au încã o pondere redusã în ansamblul activitãtii
bancare in România, existã tipuri de conturi destinate special acestei categorii de clienti.
Pentru persoane fizice, deschiderea de conturi presupune doar:
- cerere de deschidere de cont;
- prezentarea actului de identitate (buletin de identitate, pentru persoanele fizice române sau pasaport pentru
persoane fizice strãine);
Un client persoanã fizicã poate fi descris ca o persoanã ce detine un cont bancar pentru uzul personal.
Acest tip de clienti trebuie sã respecte reglementãrile existente, iar banca trebuie sã se asigure cã acestia nu
deschid si nu folosesc conturi bancare în scopuri ilegale. Persoanele pot deschide conturi doar în numele lor, cu
posibilitatea ca titularii de conturi sã împuterniceascã si alte persoane pentru semnãturã în cont.
La capitolul persoane fizice, singurul considerent pe care bãncile trebuie sã-l aibã în vedere, este vârsta
persoanelor ce doresc sã schimbe un cont. Se are în vedere cã persoanele foarte tinere ar putea sã nu cunoascã în
totalitate consecintele efectuãrii anumitor tranzactii cu bãncile si de aceea, astfel de persoane sunt protejate, spre
a nu se trage foloase de pe urma lor.
De asemenea nu ar fi întelept pentru bãncã sã se angajeze în acorduri de împrumut complexe cu
persoane prea tinere. Chiar dacã legea nu este explicitã în acest sens, BRD are regulamente proprii referitoare la
vârsta minimã a clientilor. În România ca si în multe alte tãri, începând de la vârsta de 18 ani persoanele fizice au
capacitate deplinã de exercitiu, si ca atare, îsi pot exercita drepturile si pot sã-si asume obligatiile
corespunzãtoare raporturilor juridice pe care le încheie.
2.2.1. Deschiderea conturilor curente şi a subconturilor în lei şi valută
Persoana fizică, majoră sau minoră, rezidentă sau nerezidentă, pentru deschiderea unui cont curent pe
numele său, trebuie să se prezinte la unitatile BRD cu actul de identitate acceptat în reglementările interne ale
băncii. Operatorul de la ghiseu deschide contul numai în urma verificărilor efectuate şi dacă persoana fizică se
încadrează în reglementările interne ale băncii. De regula, pentru deschiderea unui subcont persoana fizică
solicitantă va trebui să deţină un cont curent la o unitate BRD, excepţie fac cazurile în care prin acte bilaterale cu
terţe persoane s-a aprobat numai deschiderea de subconturi pentru evidenţierea unor fonduri cu destinaţie
specială.
Contul curent/subcontul este un cont de pasiv, care se creditează cu sumele depuse de titular sau de alte
persoane fizice sau juridice, în numerar şi/sau prin virament, precum şi cu dobânda aferenta conturilor curente
sau depozitelor la termen fără capitalizare şi se debitează cu sumele reprezentând ridicări de numerar şi/sau plăţi
efectuate prin virament, precum şi cu contravaloarea comisionului reţinut pentru operaţiunile efectuate.
La deschiderea conturilor curente, se vor încheia convenţii cu clienţii – persoane fizice majore şi cu
persoane fizice minore respectând prevederile privind convenţiile de cont.
Pentru subconturile curente se vor adapta corespunzător convenţiile de la contul curent. Pentru
subconturile numai de încasări se elimină prevederile privind plăţile efectuate de titularul de cont/ împuterniciţii
acestuia.
18
Conturile curente/subconturile în valuta se deschid pe tipuri de clienţi şi în valutele cotate la Banca
Naţională a României în funcţie de politica de trezorerie a BRD. Se vor deschide conturi/subconturi în valută
doar în acele valute pentru care s-a comunicat expres de către Direcţia de Trezorerie din Centrala BRD
posibilitatea efectuării unor astfel de operaţiuni.
Efectuarea operaţiunilor în valuta de către persoanele fizice rezidente şi/sau nerezidente se va face cu
respectarea prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operaţiunilor valutare, solicitându-se în acest
sens documente justificative corespunzătoare şi după caz, autorizările prevăzute de Regulamentul BNR privind
efectuarea operaţiunilor valutare.
Se pot deschide conturi/subconturi curente în lei şi valută şi cu sold zero. Contul/subcontul curent va
funcţiona efectiv după alimentarea sa cu disponibil. Titularul de cont sau împuterniciţii pot dispune la ghişeele
băncii efectuarea de operaţiuni în/din aceste conturi după ce prezintă administratorului de cont/casierului actul de
identitate în original.
Banca efectuează prin conturile deschise clienţilor săi operaţiuni dispuse de titularul de cont/subcont sau
împuterniciţii acestuia, numai în limita disponibilului din cont, cu respectarea prevederilor convenţiei de cont şi a
reglementărilor legale in vigoare.
Administrarea contului curent/subcont de către banca se referă la:
operaţiuni de încasări în numerar şi prin virament efectuate de către persoanele nominalizate în
convenţia de cont curent/subcontul sau de către terţi (persoane fizice sau juridice sau entităţi fără personalitate
juridica) la unitatea bancara unde este deschis contul curent/subcontul sau la orice unitate bancară;
operaţiuni de plăţi în numerar şi prin virament dispuse de către titularul de
cont/împuterniciţii acestuia/moştenitorii, la unitatea bancară unde este deschis contul/ subcontul curent, în cadrul
programului normal de lucru sau prelungit, sau la orice unitate teritorială a Băncii Comerciale Române în cadrul
programului normal de lucru, sau dispune de către bancă (rambursări rate credite, popriri, etc.).
Încasări prin virament în lei şi valută pentru neclienţii de la un client BRD sau al altei societăţi
bancare
Neclienţii sunt persoane fizice care nu au deschise conturi/ subconturi aferente operaţiunilor cu
neclienţii sau cel târziu în ziua lucrătoare la unitatea BRD.
În ziua primirii sumei şi a înregistrării acesteia în conturile aferente operaţiunilor cu neclienţii sau cel
târziu în ziua lucrătoare următoare înregistrării sumei, administratorul de cont de la unitatea bancara destinatară
va întreprinde măsurile necesare (anunţarea telefonica a beneficiarului sumei sau trimiterea la adresa indicata a
unei adrese cu confirmare de primire a beneficiarului sumei) în vederea prezentării beneficiarului la bancă pentru
eliberarea sumei.
La prezentarea beneficiarului sumei la unitatea bancară teritorială respectivă, operatorul de la ghiseu
verifică identitatea acestuia, compară datele din actul de identitate cu cele de pe documentul transmis de unitatea
bancară iniţiatoare (ordin de plată, mesaj SWIFT etc.) cât şi integritatea şi valabilitatea actului de identitate.
În cazul în care datele de identificare coincid şi dacă se respectă reglementările interne ale băncii,
administratorului de cont iniţiază ordinul de plată numerar, care va fi, conform deciziei conducerii unităţii
19
bancare teritoriale, autovalidat sau vizat/validat de persoanele care exercită controlul operativ. Pe baza ordinului
de plată numerar şi în urma verificărilor efectuate de casier se va elibera suma de către casierie . În cazul în care
beneficiarul sumei doreşte virarea acesteia într-un cont/subcont curent sau depozit la termen, unităţile băncii vor
proceda la deschiderea contului după îndeplinirea formalităţilor necesare.
În cazul în care datele de identitate nu corespund, suma se returnează prin nota contabilă unităţii bancare
iniţiatoare, menţionându-se motivul refuzului.
În conturile băncii aferente operaţiunilor cu neclienţii persoane fizice, se pot remite sume numai de către
clienţii băncii. Pentru sumele din conturile aferente operaţiunilor cu neclienţii nu se acordă dobânzi.
Operaţiuni de plăţi prin cont/subcont curent în numerar şi prin virament
Din conturile/subconturile curente, din dispoziţia titularilor de cont, a împuterniciţilor acestora, în limita
împuternicirii acordate sau a moştenitorilor, în limita disponibilului, pot fi efectuate plăţi atât în numerar cât şi
prin virament. Decontările sunt ferme şi irevocabile.
Banca poate efectua operaţiuni fără acordul expres al titularului de cont în următoarele cazuri:
- plăţi la scadente pentru sume datorate băncii, alte angajamente asumate anterior faţă de bancă de către
titularul de cont;
- stornarea operaţiunilor efectuate eronat de către bancă, inclusiv a dobânzilor şi comisioanelor aferente;
- plăţi pe bază de titluri executorii definitive, în cadrul procedurii de executare silită, prin poprire pe
cont, cu viza oficiului juridic;
- blocarea sumelor în conturi colaterale.
Plăţi din cont/subcont curent în numerar
Sumele în numerar în lei sau valută solicitate de titularul contului/ subcontului curent sau de persoanele
împuternicite în limita împuternicirii date şi a soldului disponibil, vor fi eliberate de unitatea BRD la care este
deschis contul/subcontul, în cadrul programului normal sau prelungit de lucru sau de oricare altă unitate bancară
teritorială în cadrul programului normal de lucru.
Pentru eliberările de valută în numerar, care depăşesc o anumită valoare sau în funcţie de tipul valutei,
este necesară o programare prealabilă la casieria unităţii bancare teritoriale de la care solicita numerarul, conform
comunicărilor transmise de BRD Centrală.
Operaţiunile de plăţi sau retragerile de valută în numerar din conturile clienţilor persoane fizice se vor
efectua de unitatea bancara unde este deschis contul după cum urmează:
- la retragerile din conturile clienţilor de sume în numerar mai mici sau egale de 10.000 EUR/plata în
echivalent se utilizează ordinul de plată în numerar;
- la retragerile din conturile clienţilor de sume în numerar care exced 10.000 EUR/plata în echivalent se
va utiliza ordinul de plata numerar şi anexa prevăzută în acest sens în Procedurile BRD de cunoaştere a
clientelei;
- la eliberarea numerarului în lei/valută la o altă unitate BRD decât cea la care este deschis contul,
indiferent de suma retrasă se vor utiliza şi următoarele documente completate de persoană fizică (titular sau
împuternicit):
20
- pentru operaţiuni în lei: cerere
- pentru operaţiuni în valută: dispoziţia de transfer.
În situaţia în care titularul contului/subcontului/împuterniciţii/moştenitorii acestuia solicită eliberarea
numerarului la unitatea bancară la care este deschis contul/subcontul curent, solicitantul se prezintă la
administratorul de cont cu un act de identitate acceptat în reglementările interne ale băncii şi comunică acestuia
intenţia de retragere numerar.
După verificarea normelor prevăzute de reglementările interne ale băncii, administratorul de cont
listează starea financiară pe care o înmânează solicitantului, care menţionează, sub semnătură, suma şi contul
curent din care urmează să se efectueze retragerea. Administratorul de cont iniţiază operaţiunea de retragere
numerar în limita soldului disponibil, transmite ordinul de plata numerar pentru viza/validarea persoanei
desemnate cu drept de prima semnătură sau se autovalidează, potrivit competenţelor atribuite de conducerea
unităţii bancare teritoriale. După autovalidare/ vizare/ validare ordinul de plată numerar se transmite la casierie.
Pe baza ordinului de plată numerar şi în urma verificărilor efectuate de casier se va elibera suma de către casierie.
Plăţi din cont/subcont curent prin virament
Plăţile prin virament prin cont curent se efectuează in limita soldului disponibil, la solicitarea titularului,
a persoanelor împuternicite de către acesta,în limita împuternicirii date sau a moştenitorilor, în favoarea
titularului însuşi sau a altor persoane fizice sau juridice cu conturi deschise la unităţile BRD sau alte societăţi
bancare din România. Pot fi efectuate plăţi prin virament de către clienţii băncii şi în favoarea unor unor
persoane fizice care nu au deschise conturi curente. Pentru persoanele fizice, transferul fondurilor între unităţile
BRD se va efectua utilizând cea mai rapidă modalitate de transfer a fondurilor astfel încât operaţiunile privind
transferul sumelor să fie înregistrate zi/zi. Se pot efectua operaţiuni prin Multicash de către persoanele fizice care
au cont deschis la BRD şi nu au încheiată cu banca nici o convenţie pentru persoane fizice privind operaţiuni prin
Multicash.
În cazul în care beneficiarul nu are deschis cont curent în lei sau valută la o alta unitate BRD, plătitorul
client al băncii emite un document de plată şi îl prezintă la unitatea bancară unde are deschis cont (unitatea
bancară iniţiatoare), în vederea efectuării plăţii. Ordinul de plată se va completa la rubrica ,,beneficiar” cu
numele şi prenumele persoanei în favoarea căreia se efectuează plata, la rubrica ,,cont” cu contul aferent
operaţiunilor cu neclienţii, iar la rubrica ,,adresă/bancă” cu denumirea unităţii bancare destinatare, la rubrica
explicaţii se vor trece date despre beneficiar, la rubrica semnătură se va semna documentul de plată de către
persoana fizică: titularul de cont, împuterniciţii acestuia care au dreptul să efectueze operaţiuni de plăţi conform
împuternicirii date de titularul de cont sau moştenitori şi se va face menţiunea ,,Valabil fără ştampilă”.
La unitate BRD destinatară sumele primite se înregistrează în contul aferent operaţiunilor cu neclienţii
şi se procedează conform secţiunii Încasări prin virament în lei şi valută pentru neclienţi.
Închiderea conturilor curente şi subconturilor în lei şi valută
La închiderea conturilor curente se va avea în vedere soldul cumulat al tuturor conturilor
curente/subconturilor clientului respectiv de la unitatea BDR.
Închiderea contului curent se va face în una din situaţiile:
21
- la solicitarea titularului cu drepturi nelimitate numit de titular, prin specificarea lichidării contului pe
starea financiara a clientului;
- la solicitarea moştenitorilor, cu viza oficiului juridic, în caz de deces al titularului de cont, prin
specificarea lichidării contului pe starea financiară a clientului;
de către bancă: contul se închide automat dacă nu s-au efectuat operaţiuni, altele decât cele privind dobânzi şi/sau
comisioane, prin acest cont timp de 3 luni şi soldul contului în lei sau valută deţinut de titularul de cont în aceasta
perioada este sub limita minimă stabilită şi afişată de către bancă la sediul acesteia, la loc vizibil. Excepţie fac
conturile titularului de cont care deţine la aceeaşi unitate teritorială a băncii conturi curente/subconturi/depozite
în aceeaşi monedă (lei sau valută) sau în alte monede decât a contului curent ce se analizează pentru a se închide
sau daca în convenţiile bilaterale încheiate cu banca s-au prevăzut alte clauze cu privire la închiderea contului.
Pentru aceşti clienţi decizia de închidere a conturilor este analizată punctual de şeful serviciului conturi şi
viramente. În cadrul aceleiaşi unităţi bancare teritoriale se vor închide întâi subconturile şi apoi conturile curente.
În cazul în care titularul de cont (împuterniciţii acestuia) a produs incidente de plăţi majore cu cecuri,
bilete la ordin, cambii şi nu are datorii la unitatea bancara respectivă.
Soldul conturilor pentru fiecare monedă în parte, după ce s-au înregistrat dobânzile şi comisioanele
aferente, se virează în contul ,,Creditori diverşi” deschis pentru fiecare monedă în parte (lei, valută). Persoanele
fizice pot solicita restituirea sumelor în numerar. Achitare sumei în numerar se va face de către bancă pe baza
ordinului de plată în numerar după ce s-au reţinut comisioanele.
În cazul în care titularul solicită redeschiderea unui cont, această operaţiune va fi tratată ca o nouă
deschidere de cont. Se vor actualiza informaţii din baza de date referitoare la titularul de cont/ împuterniciţi, se
va lua comision de deschidere de cont, se va vira cu notă contabilă suma din contul ,,Creditori diverşi” în contul
curent deschis.
2.2.2. Deschiderea conturilor de depozite la termen în lei şi valută
Conform legislaţiei în vigoare, prin depozit la termen se înţelege suma de bani încredinţată băncii în
următoarele condiţii:
- să fie rambursată în totalitate, cu sau fără dobândă sau orice alte facilităţi, la cerere sau la termen
convenit de către deponent sau depozitarul;
- să nu se refere la transmiterea proprietăţii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garanţii;
Persoanele fizice pot constitui depozite la termen şi depozite colaterale în lei si valută.
În cadrul prezentelor proceduri se definesc:
- conturi de depozit la termen ca fiind conturile constituite de persoanele fizice rezidente sau nerezidente
pe un termen fix pentru care durata este mai mare de o zi lucrătoare;
- conturi de depozit colaterale sunt conturile constituite drept garanţii pentru efectuarea unor părţi
ulterioare determinate. Pentru persoanele fizice ele funcţionează asemănător celor de la persoane juridice
descrise în procedurile privind depozitele colaterale. Depozitul colateral nu poate fi lichidat atât timp cât acesta
reprezintă garanţie constituită de bancă.
22
Persoanele fizice nerezidente pot constitui depozite la termen în lei numai cu autorizarea Băncii
Naţionale a României.
Persoanele fizice minore pot constitui depozite la termen cu sau fără acordul
părinţilor/tutorelui/curatorului în condiţiile menţionate la secţiunea ,,Constituirea de depozite la termen de către
persoane fizice minore”.
Persoana fizică rezidenta sau nerezidentă, majoră sau minoră, poate deschide conturi de depozit la
termen pe numele său la sediul băncii sau prin Multicash, conform convenţiei încheiate. Pentru deschiderea de
conturi de depozit la termen la sediul băncii persoana fizică va prezenta administratorului de cont actul de
identitate. Administratorului de cont va deschide contul în urma verificărilor efectuate şi dacă persoana fizică se
încadrează în reglementările interne ale băncii.
Contul de depozit este un cont de pasiv, care se creditează cu sumele depuse de titular în numerar sau
prin virament, precum şi cu dobânda aferentă în cazul depozitelor la termen cu capitalizare şi se debitează cu
sume reprezentând transferuri în contul curent al titularului de cont la lichidarea depozitului. Este interzisă
deschiderea conturilor de depozit la termen fără falimentarea lor cu suma minimă stabilită.
Conturile de depozit la termen în valută de deschid pe tipuri de clienţi şi în valutele cotate la Banca
Naţională a României în funcţie de politica de trezorerie a BRD. Se vor deschide conturi în valută doar în acele
valute pentru care s-a comunicat expres de către Direcţia de Trezorerie posibilitatea efectuării unor astfel de
operaţiuni.
Banca efectuează prin conturile de depozite la termen deschise clienţilor săi operaţiuni (de constituire şi
de lichidare a depozitelor la termen) cu respectarea prevederilor convenţiei de cont şi a reglementărilor în
vigoare.
Administrarea contului de depozit la termen de către bancă cuprinde:
- Operaţiuni de constituire a depozitului la termen în numerar şi prin virament care se pot efectua de
titularul de cont/împuterniciţii titularului de cont;
- Operaţiuni de lichidare a depozitului la termen în numerar şi prin virament care se pot efectua de
titularul de cont/împuterniciţii/moştenitorii acestuia la data scadenţei sau înaintea scadenţei, atât la unitatea
bancară unde este deschis contul de depozit la termen, în cadrul programului normal sau prelungit cât şi la orice
unitate teritorială a BRD în cadrul programului normal de lucru.
Închiderea conturilor de depozite la termen în lei şi valută se va face:
- la solicitarea titularului de cont/ împuternicitului numit de titular prin specificarea lichidării contului
pe starea financiară a clientului;
- la solicitare moştenitorilor (probată cu acte), cu viza oficiului juridic, în caz de deces al titularului de
cont prin specificarea lichidării contului pe starea financiară a clientului.
2.3. Particularitãţile în sistemul de codificare a conturilor clienţilor
- conturile curente ale clienţilor încep cu SV (savings), iar la depozite cu TD;
23
- ultimele 4 cifre arata codul unitãţii (ex. Iasi-2400).
CAP. III. OPERAŢIUNILE DE CREDITARE BANCARA
3.1. Categorii de credite acordate de BRD
În conformitate cu obiectul său de activitate, BRD acordă credite în lei şi valută clienţilor săi persoane
fizice cu luarea în considerare a aspectelor ce ţin de economia de piaţă. Creditarea în valută se va face în
condiţiile respectării prevederilor Regulamentului valutar în vigoare.
Principalele categorii de credite acordate clienţilor – persoane fizice sunt:
credite de consum: - credit expresso de vara - în perioada 6 mai – 31 iulie 2005, BRD ofera
un credit pentru nevoi personale nenominalizate in Lei sau EURO, cu perioada de gratie totala de 3 luni ( atat
pentru rata creditului cat si pentru dobanda aferenta);
- credit expresso dublu - finantare adaptata pentru cele mai indraznete proiecte;
- credit revolving - o rezerva de bani capabila sa finanteze cheltuielile neprevazute. Valoarea acestei
rezerve, care poate merge pana la 120 milioane lei, este calculata in functie de nivelul veniturilor disponibile;
-credit expresso pentru nevoi personale;
-credit expresso pentru nevoi personale nenominalizate - avand ca destinatie: vacante si calatorii in tara
si strainatate; taxe de scolarizare pe teritoriul Romaniei; tratamente medicale in tara si strainatate; participarea la
conferinte si simpozioane in strainatate. Acest tip de credit se acorda pe o perioada de pana la 5 ani prin
prezentarea documentelor care sa ateste obiectul creditului.
-credit pentru cumpãrarea de bunuri de folosinţã îndelungatã – BRD finanţeazã pana la 100% din
valoarea bunurilor de folosinta indelungata pe care clienţii doresc sa le cumpere (electrocasnice, aparate audio-
video,…) pentru o perioada de pana la 5 ani.Gratie partenerilor BRD si dupa aprobarea cererii de credit,
fondurile sunt varsate direct in contul furnizorului de bunuri si permit ridicarea bunului cumparat in cel mai scurt
timp.
-credit auto - însotite de avantaje deosebite, aceste credite finanteaza pana la 90% (numai cu prezentare
de garantii personale din partea unor terti) din valoarea autovehiculului pe care clientul vrea sa-l cumpere, pe o
durata de pana la 5 ani. Pot opta pentru un credit in lei sau euro. In baza parteneriatului cu grupul Dacia-Renault
24
BRD raspunde imediat cererilor de credit depuse in reteaua concesionarilor Dacia - Renault. Finanteaza pana la
80% din valoarea de comercializare a autovehiculului, pe o perioada de pana la 5 ani - pentru autovehiculele
Dacia si de pana la 6 ani - pentru autovehiculele Renault/Nissan.
credite imobiliare pentru cumpararea, constructia, extinderea, modernizarea de imobile cu
destinatia: locuinte, case de vacanta, terenuri intravilane pentru constructii, sau birouri, restaurante, clinici
private, pensiuni, mini-hoteluri, spatii comerciale. Determinata in functie de capacitatea lunara de rambursare a
clientului, suma finantata poate atinge 80% din valoarea investitiei. Pentru unele credite, durata finantarii poate
atinge 20 ani. Pentru a asigura protectia financiara a celor apropiati dumneavoastra, aceste credite au atasate
asigurarea de viata.
Tipuri de credite imobiliare:
- credit imobiliar în lei - legat de cumpararea sau constructia unei locuinte sau case de vacanta. In
functie de posibilitatile de care dispune clientul, atat valoarea avansului depus cat si durata de rambursare a
creditului poate fi stabilita de acesta.
- habitat plus - destinat finantarii proiectelor legate de cumpararea, constructia sau terminarea unei locuinte
sau case de vacanta. Este disponibil atat in euro cat si in dolari şi avantajos din punct de vedere al dobanzii
existente pe piata pentru aceste tipuri de imprumuturi.
- primo plus - un produs de creditare care vine in intampinarea planurilor de investitii precum si in
sustinerea dezvoltarii afacerilor clienţilor. Este disponibil atat in EURO cat si in USD, comod, cu rate de
rambursat usor de calculat.
- credit ipotecar ANL – credit destinat finantarii constructiilor de locuinte pe amplasamente ANL. BRD
oferã o finantare in EUR de pana la 70% din valoarea proiectului, la o dobanda avantajoasa si pe o perioada de
creditare care poate ajunge pana la 20 ani.
3.2. Analiza criteriilor luate în considerare în decizia de creditare pentru creditul destinat cumpãrãrii
de bunuri de folosinţã îndelungatã
Creditul pentru bunuri de folosinţã îndelungatã permite achiziţionarea de bunuri de folosinţã
îndelungatã de la comercianţii cu care BRD are încheiate convenţii. Graţie colaborãrii cu partenerii sãi, BRD
poate finanţa integral bunurile dorite de clienţi. În plus, acum pot solicita credite direct în magazin, unde vor
obţine toate informaţiile şi documentele necesare precum şi bunul dorit.
BRD finanţeazã pânã la 100% din valoarea bunurilor dorite, în funcţie de bonitatea şi capacitatea de
rambursare.
Creditul pentru bunuri de folosinţã îndelungatã se acordã pentru o perioadã de pânã la 60 luni. Clientul
decide, în funcţie de necesitãţi, durata de rambursare.
Dobândã este situatã la un nivel accesibil, se actualizeazã periodic, în corelaţie cu evoluţia pieţei
financiar-bancare, asigurându-se astfel rate convenabile pe toatã perioada derulãrii creditului. În cazul creditelor
25
pânã la 36 de luni acordate prin intermediul comercianţilor parteneri BRD, se poatei alege varianta de dobândã
fixã.
Criteriile luate în considerare în decizia de creditare pentru creditul pentru cumpãrare de bunuri de
folosinţã la persoanele fizice sunt:
- varsta trebuie sa fie cuprinsa între 18-65 ani;
- sã fie angajat pe o perioadã nedeterminatã;
- sã aibã cel puţin 3 luni vechime la ultimul loc de muncã;
- sã nu aibã antecedente penale;
- sã fie rezident;
- valoarea creditului este cuprinsã între 500 RON şi 14.000 RON;
- pentru garantarea creditului, în funcţie de suma solicitatã şi de analiza bonitãţii, se pot solicita garanţii
din partea unor terţi (maxim 3 giranţi).
- complementar creditului se încheie o asigurare a bunurilor achiziţionate sau o poliţã de deces şi
invaliditate permanentã pentru titularul creditului. Poliţa se încheie în momentul semnãrii contractului de credit,
pentru întreaga perioadã de creditare.
3.3. Descrierea procesului de creditare pentru creditul destinat cumpãrãrii de bunuri de folosinţã
îndelungatã la persoane fizice:
1. analiza creditului - referendul de credite analizează bonitatea clientului, se informează asupra
aspectelor financiare şi nefinanciare prevăzute de norme, cu privire la solicitantul de credite: studierea
documentaţiei depuse, deplasări la domiciliul clientului, vizionarea garanţiilor propuse. În cadrul analizei,
referezii de credite se vor convinge asupra existenţei capacitaţii de rambursare a imprumutaţilor pe toata durata
de creditare şi încadrarea volumului total al creditelor şi dobânzilor aferente în posibilităţile de rambursare ale
acestora.
2. aprobarea creditului - pe baza datelor analizate şi a propunerilor făcute sub răspunderea
referendului de credite, aprobarea creditelor este dată de persoane individuale sau organisme colective constituie
conform normelor legale şi regulamentelor interne aprobate în Consiliul de Administraţie:
- persoane având competenţe de creditare mandatate prin decizia preşedintelui băncii;
- Comitetul de credite şi risc la nivelul sucursalei;
- Comitelul de credite la nivelul Centralei;
- Comitetul de direcţie;
- Consiliul de Administraţie.
Aprobarea sau respingerea creditului va fi comunicată în scris clientului în mod operativ de către
sucursală. Comunicarea va cuprinde şi eventuale condiţii suplimentare care trebuie îndeplinite de solicitant până
la angajarea creditului.
3. contractarea creditului - în baza comunicării scrise de aprobare a împrumutatului, referenzii de
credite vor trece la întocmirea documentaţiei necesare şi a contractului de împrumut. Acesta se întocmeşte în 2
exemplare pentru bancă şi câte un exemplar pentru solicitant şi giranţi. Toate exemplarele contractului de
26
împrumut se semnează de către împrumutat şi giranţii în faţa referendului de credite, după care se prezintă
juristului şi persoanelor mandatate pentru a fi semnate şi ştampilate.
4. angajarea creditului - angajarea propriu-zisă se va face conform termenelor prevazute în contractul
de credit integral sau în tranşe şi constă in debitarea contului separate de împrumut în corespondenţă cu
creditarea contului current al clientului.
5. utilizarea creditelor - creditele acordate vor fi utilizate numai în conformitate cu destinaţia prevăzută
în contractul de credite. Urmărirea utilizării creditului conform destinatiei este in sarcina referendului de credite
care a instrumentat dosarul.
6. rambursarea creditelor şi a dobânzilor - ratele şi dobânzile se vor achita conform graficului de
rambursare stabilit prin contract. În condiţiile în care se creează disponibil în cont, ordinea de încasare a
creanţelor cuvenite băncii este următoarea: comisioane, taxe şi speze bancare; penalităţi; dobânzi îndoielnice;
dobânzi restante; dobânzi curente; credite indoielnice; credite restante; credite curente; dobâzi în conturi
extrabilanţiere; credite în conturi extrabilanţiere.
7. scadenţarea, rescadenţarea şi reeşalonarea creditelor - scadenţa unui credit este termenul la care
acesta devine exigibil şi trebuie rambursat. Rescadenţarea creditului se face la cererea scrisă a clientului, de cel
mult două ori pe an (dar nu consecutiv), adresată băncii înainte de scadenţa ratei. Prin reeşalonare se pot prelungi
toate scadenţele ratelor intermediare şi finale precum şi modificarea cuantumului acestora în cadrul soldului total
rămas de rambursat.
3.4. Documentaţia necesarã (împrumutat/co-împrumutat) :
- act de identitate: BI, CI, CPI (original şi copie);
- declaraţia privind angajamentele de platã şi litigiile cu terţii;
- certificat de cãsãtorie (original şi copie);
- documente care sã ateste veniturile (adeverinţã de salariu model BRD, copie dupã cartea de
muncã/contractul individual de muncã, ultimul talon de pensie în original, etc);
- facturã proforma;
- documente girant (numai dacã este cazul): act de identitate, documente care sã ateste veniturile.
27
CAP. IV. INSTRUMENTE MODERNE DE PLATA
4.1. Tipurile de carduri emise de BRD
Instrumentul de plată specific monedei electronice este cardul. Cu ajutorul lui se pot efectua plăţi din
conturi personale sau se poate retrage (depune) numerar în aceste conturi, utilizându-se infrastructura plăţilor
electronice. Prin card, un posesor autorizat poate achita contravaloarea unor bunuri şi/sau servicii cumpărate de
la comercianţii abilitaţi să o accepte (având la bază un sistem organizat pe baze contractuale între deţinător,
emitent şi comerciantul sau prestatorul de servicii) sau prin utilizarea căruia deţinătorul poate dispune sau retrage
numerar în şi din contul său personal.
Tipurile de carduri emise de BRD pentru pesoane fizice sunt:
carduri de debit
– Visa Electron – utilizat pentru cumpãrarea de produse si/sau servicii de la unul dintre comerciantii acceptanti
dotati cu terminale electronice de plata (POS-uri) si pentru retrageri de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de
la orice bancomat al BRD sau al oricarei alte banci comerciale din România care are afisata sigla cardului VISA.
Comision este 0 la comerciantii acceptanti. Cu acest card, clienţii au acces la o gamã largã de servicii
suplimentare:
- plata facturilor de telefonie mobilã direct la bancomatele BRD;
- virarea dobânzilor direct în contul de card în lei pentru depozitele în lei cu plata lunarã a dobânzii;
- plata facturilor de utilitãţi prin serviciul Simplis Debit;
- acces la serviciul de mobile banking Mobilis pentru abonaţii Orange;
- transferuri de bani din contul de card Visa Electron în orice alt cont deschis la BRD.
- Maestro - utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat oricarei persoane fizice. Angajatii
companiilor cu care BRD a incheiat o conventie de plata a salariilor pe card, beneficiaza de o linie de credit de
pana la 70% din salariul net. In anumite conditii, aceasta limita poate fi extinsa pana la 3 salarii nete. Este utilizat
pentru: a cumpara orice produs si/sau serviciu din toata lumea, de la unul dintre cei peste 8 milioane de
comercianti acceptanti dotati cu terminale electronice de plata (POS-uri), care afiseaza sigla maestro şi pentru a
28
retrage numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la orice bancomat al BRD sau al oricarei alte banci comerciale
care are afisata sigla maestro. Clienţii pot accesa aceeaşi gamã de servicii ca şi în cazul cardurilor Visa Electron.
- Visa Classic USD - utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat persoanelor fizice. Este un mijloc de plata
recunoscut pretutindeni in lume, destinat calatoriilor tale in tara si mai ales in strainatate. Cu Visa Classic in USD
clienţii au acces la un intreg pachet de servicii gratuite:
- asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de
urgenta (tratament, spitalizare, medicamente);
- asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport
public (avion, tren) ;
- asistenta voiaj : asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau
tratament;
Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii
cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii ai acces 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe
voucher-ul de asigurare pe care il vei primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul
cardului a respectivelor asigurari.
- MasterCard Standard în EUR - utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat persoanelor fizice. Este un
mijloc de plata recunoscut pretutindeni in lume, destinat calatoriilor in tara, in strainatate si mai ales in Europa.
Cu MasterCard Standard în EUR, clienţii au acces la un intreg pachet de servicii gratuite:
- asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta
(tratament, spitalizare, medicamente);
- asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport
public (avion, tren) ;
- asistenta voiaj : asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa
spitalizare sau tratament;
Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii
cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii ai acces 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe
voucher-ul de asigurare pe care il vei primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul
cardului a respectivelor asigurari.
carduri de credit – Visa Classic lei - utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat
persoanelor fizice. Cu Visa Classic in lei clienţii beneficieazã de o rezerva de lichiditati disponibila in orice
moment. Valoare creditului este determinata in functie de resursele clienţilor, si are rolul de a le acoperi
cheltuielile in ritmul care le convine. Cu Visa Classic in lei clienţii au acces la un intreg pachet de servicii
gratuite:
- asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta
(tratament, spitalizare, medicamente);
- asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport
public (avion, tren) ;
29
- asistenta voiaj : asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau
tratament;
Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii
cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii au acces 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe
voucher-ul de asigurare pe care il primesc odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul
cardului a respectivelor asigurari. Acest tip de card poate fi utilizat pentru: a cumpãrai orice produs si/sau
serviciu din toata lumea, de la unul dintre cei peste 20 de milioane de comercianti acceptanti dotati cu terminale
electronice de plata (POS-uri) sau imprintere, care afiseaza sigla şi pentru accesul la banii din cont in mai
mult de 150 de tari, 820.000 bancomate si 410.000 de banci care are afiseaza sigla .
- MasterCard Gold - Un card de credit in lei sau EUR, recunoscut in intreaga lume destinat persoanelor fizice
cu potential financiar ridicat. Cardul MasterCard Gold ofera o linie de credit - cuprinsa intre 3.000 si 10.000
EUR (echivalent in lei) in cazul Mastercard Gold in Lei sau intre 5.000 si 10.000 EUR daca clienţii opteazã
pentru MasterCard Gold in EUR - la care pot avea acces in functie de resursele financiare proprii.
Utilizarea acestui card oferã un pachet complex de servicii de asistenta:
- Servicii de asistenta de voiaj: obtinerea de informatii utile privind calatoria, recuperarea si transmiterea
bagajelor ajunse la o destinatie eronata, avansuri de fonduri;
- Servicii de asistenta medicala: avansuri pentru cheltuieli medicale, asigurarea cazarii pe perioada de
convalescenta;
- Servicii de asistenta legala: asigurarea reprezentarii legale, suportarea cheltuielilor juridice;
- Servicii de asistenta personala: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc.
Oferã de asemenea şi o gama larga de asigurari:
- Asigurare in cazul pierderii / intarzierii bagajelor inregistrate sau a cursei aeriene;
- Asigurare in cazul anularii calatoriei;
- Asigurarea cheltuielilor medicale si de spitalizare;
- Asigurare in cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasarilor in strainatate;
- Asigurare de raspundere civila.
4.2. Diferenţele dintre cãrţi de debit şi cãrţi de credit
- carţile de debit sunt alimentate de catre posesorii acestora, neexistand nicio datorie de platã faţã de
bancã;
- prin carţile de credit, bãncile acorda posesorilor credite pentru nevoi personale sau echivalentul unor
salarii prin convenţiile încheiate cu firmele la care au încheiate contracte de muncã.
- comisionul de administrare anual este mai mic la cartile de debit si mai mare la cele de credit ( la Visa
Electron de 7lei, la Maestro de 8lei iar la cele în valutã de 10$)
- la cardurile de debit, posesorul nu este obligat sa alimenteze cardul lunar cu o anumitã sumã, în timp
ce la carţile de credit acestia trebuie sa depuna in fiecare lunã 500.000 lei sau 20% din valoarea creditului.
4.3. Avantaje şi dezavantaje, emitere şi întreţinere
30
a) Avantajele cardurilor
Utilizarea cardurilor implica o serie de avantaje pentru cele trei părţi care se află pe circuitul folosirii
acestora:
- clientul (titularul cărţii) utilizează un instrument de plată comod, în condiţii de siguranţă – furturile şi
pierderile sunt nesemnificative – iar în cazul apelării la un împrumut în cont, poate specula conjuncturile
favorabile la preţuri, rabaturi prin achiziţionarea pe loc şi plata ulterioară, la scadenţa creditului;
- comerciantul are certitudinea încasării sigure şi în timp foarte aproape de cel real a sumei, nu mai
utilizează numerar ceea ce elimină riscurile legate de furturi, erori de numărare şi falsuri;
- banca emitentă poate utiliza fondurile sale la mai multe tranzacţii în aceeaşi perioadă, în cazul
acordării unui împrumut titularului carţii, aceasta nemaifiind obligată să imobilizeze fondurile (la valoarea
împrumutului) într-un cont separat de împrumut sau în contul clientului.
In calitate de instrument de plata din relatiile economice internationale, cardul se individualizeaza prin
anumite efecte:
-elimina utilizarea numerarului, implicit diminueaza riscurile si greutatile in colectarea si folosirea numerarului;
-simplifica operatiile clientului care poate cumpara marfuri sau beneficia de servicii fara a completa documente;
-se reduce perioada de efectuare a decontarilor;
-stimuleaza clientii sa cumpere marfuri din anumite retele de magazine si implicit promoveaza vanzarile;
-bancile percep comisioane mai mici datorita cheltuielilor reduse de efectuare a decontarilor prin intermediul
cardurilor;
-cartile de credit ofera clientilor dreptul de a obtine linii de credit de la banci in vederea efectuarii unor cheltuieli.
b) Dezavantajele cardurilor:
- securitate îndoielnică, adică vulnerabilitatea la fraude. În acest sens, s-a încercat folosirea datelor
codificate şi criptate după anumiţi algoritmi , mai mult sau mai puţin inviolabili.
- datorită folosirii îndelungate, creşte gradul de uzură (deteriorare) al pistelor magnetice. Pistele
magnetice sunt sensibile la sursele de demagnetizare şi la căldură excesivă.
- cheltuieli cu dotarea magazinelor cu POS-uri (points of sales);
- durata, încă, mare de timp a tranzacţiilor cu carduri (contactarea Centrului de Autorizare, autorizarea
efectuării tranzacţiei în urma verificării contului titularului de card), ceea ce ar însemna timp irosit la coadă în
magazine şi mare aglomeraţie, ceea ce ar îngreuna cu mult vânzările comercianţilor.
4.4. Explicarea operãrii cu monedã electronicã pentru clienţii BRD
Pentru a extrage numerar, posesorul unui card (client al băncii emitente în cazul nostru, BRD, sucursala
Iaşi) se poate prezenta la oricare din ATM-urile din reţea. Aici începe comunicarea cu aparatul.
Într-o primă etapă, clientul va fi întâmpinat de un ecran în care i se cere să aleagă limba, după care va
introduce PIN-ul. Apoi se cer detalii asupra tipului de operaţiune ce urmează a fi efectuată: retragere, vizualizare
sold etc. Dacă este selectată opţiunea „retragere numerar”, în ecranul următor, clientul va putea stabili suma ce
urmează a fi extrasă. După stabilirea sumei, urmează procesarea operaţiunii.
31
Dacă suma cerută există în cont, operaţiunea are loc şi este urmată de eliberarea chitanţei (succesiune
valabilă numai pentru unele tipuri de ATM-uri şi carduri).
Unele ATM-uri întreabă întâi utilizatorul dacă doreşte efectuarea unei noi operaţiuni şi apoi eliberează
chitanţa.
În ceea ce priveşte utilizarea cardurilor la terminalele –punct de vânzare (POS- Point Of Sales),
sistemele POS identifică deţinătorul de card şi verifică existenţa disponibilităţilor băneşti (suficiente sau nu) în
contul acestuia. Clientul introduce numărul său personal de identificare şi confirmă suma datorată. Plata este
automat efectuată prin debitarea contului acestuia cu valoarea mărfurilor cumpărate sau serviciilor prestate şi
creditarea acesteia în contul comerciantului.
Terminalele POS instalate la benzinării şi în marile magazine sunt, ca şi în ghişeele automate de bancă,
aparate conectate prin intermediul unor linii închiriate la unitatea centrală de procesare aparţinând unei reţele.
Prin sistemul electronic caracteristic, ATM-urile şi POS-urile efectuează mai întâi o verificare a datelor
personale (confirmată de necesitatea introduceri codului numeric personal) pentru a preveni utilizarea cardurilor
furate de către alte persoane decât posesorii de drept ai acestora.
Unul din avantajele folosirii acestui instrument este reprezentat de faptul că nu se mai folosesc facturile
de hârtie; utilizarea POS-urilor îi scuteşte pe comercianţi să trimită la banca lor facturi având ca suport hârtia.
Informaţiile referitoare la operaţiile prin card sunt stocate în terminal în cursul zilei. Ele sunt transmise în mod
automat pe durata nopţii prin conexiunea dintre POS şi centrul său de teleconectare. Astfel, avem un adevărat
sistem automatizat de prelucrare a operaţiilor.
4.5. Exemplificarea cu documente utilizate si circuitul acestora
In cazul cardurilor de debit, solicitantul se prezintã la unitãţile BRD, completeazã un contract de emitere
card pentru persoane fizice si prezinta o copie dupa actul de identitate. Banca verifica datele, iar dupã 2
saptamani cardul poate fi ridicat de catre posesor si utilizat. Se percepe o taxa de 5 lei pentru deschiderea
contului.
In cazul cardurilor de credit pe langa completarea contractului si prezentarea copiei de pe actul de
identitate, trebuie sa completeze o adeverinta de venit, de salariat. Acestea sunt verificate si daca este posibil, I se
elibereaza acest card, solicitantul putand intra direct in posesia banilor imprumutati. El trebuie apoi sa plateasca
lunat 50 lei sau 20% din valoarea creditului.
32