UNIVERSITATEA „OVIDIUS” CONSTANŢA

FACULTATEA DE ŞTIINŢE ECONOMICE

SPECIALIZAREA: FINANŢE-BĂNCI

CAIET DE PRACTICĂ

Numele cadrului didactic Numele studentului:

Supervizor: Grit Mirela

Prof. univ. dr. Pepi Mitică Seria A, Gr. 2

2010

Cuprins

1. Prezentarea de ansamblu a BRD.................................................................7

1.1 Profilul de activitate, statut juridic, dimensiunea și

complexitatea activității..................................................................................8

1.2 Obiectivele de dezvoltare și modernizare a BRD.......................9

2. Structura organizatorică a BRD. Organigrama.........................................11

2.1. Rolul funcțional al fiecărui compartiment si post de conducere,

obiectivele și limitele sale.............................................................................11

3. Principalii indicatori de performanță ai BRD...........................................15

4. Situația activelor, datoriilor și capitalurilor proprii ( anexa 9)..................

5. Operațiuni cu clientela și documente aferente acestora............................16

5.1 Modul de înfăptuire a operațiunilor bancare.................................17

6. Produse oferite clienților...........................................................................19

6.1 Pachete de produse..........................................................................19

6.2 Credite............................................................................................24

7. Anexe........................................................................................................27

2

1.1 Prezentarea de ansamblu a BRD - Groupe Société Générale S.A.

BRD - Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele

bancare şi detine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureşti, fiind prezentă în toate

judeţele României printr-o reţea de 930 de agenţii .

La 31 decembrie 2008, BRD număra 2,6 milioane clienţi activi individuali şi

corporativi şi peste 2,3 millioane de carduri.

Calitatea servicilor este garantată de cei peste 9500 de profesionişti care formează

echipa BRD.

Acţionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari

grupuri bancare din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 27 milioane clienţi din

întreaga lume.

Se identifică cu urmatoarele elemente:

Adresa : b-dul Ion Mihalache nr. 1-7, sector1, București

CIF 361579, număr de înregistrare în Registrul Comerțului

J40/608/1991

Înregistrată în Registrul Instituțiilor de credit cu numărul RB-PJR-

40-007/18.02.1999

Codul de înregistrare în scopuri de TVA: RO 361579

Atestat CNVM nr. 255/06.08.2008, înregistrată în Registrul Public

al CNVM cu nr. PJR01CR/400008

Emblema BRD- Groupe Société Générale

3

Obiectul de activitate al băncii îl constituie :

- atragerea de depozite și de late fonduri rambursabile;

- contractare de credite ( credite de consum, credite ipotecare, finanțarea tranzacțiilor

comerciale, operațiuni de factoring, scontare, forfetare);

- servicii de transfer monetar;

- păstrare în custodie și administrare de valori mobiliare și alte instrumente financiare;

- emitere și administrare mijloace de plată;

- intermediere pe piața interbancară;

- depozitarea activelor fondurilor de investiții și societăților de investiții, precum și a

fondurilor de pensii;

- servicii de procesare de date, administrare de baze de date;

- operatiuni cu metale și pietre prețioase și obiecte confecționate din acestea;

- efectuarea operațiunilor de recuperare a creanțelor;

- participarea la capitalul social al altor societăți.

BANCA ÎŞI EXERCITĂ ÎN PRINCIPAL ACTIVITATEA PE 3 PIEŢE:

* Banca persoanelor fizice

* Banca întreprinderilor- BRD - Groupe Société Générale include structuri dedicate

clienţilor corporativi români, filialelor marilor companii multinaţionale, IMMurilor şi

microîntreprinderilor.

Aceastea oferă servicii personalizate şi beneficiază de sprijinul serviciilor

omoloage din centrala Grupului (de exemplu finanţările structurate), precum şi de cel al

reţelei internaţionale a Grupului Société Générale.

Acţiunea comercială se bazează pe o reţea de peste 930 agenţii care oferă o

acoperire geografică cuprinzătoare şi o gamă completă de servicii pentru operaţiunile

curente (cash management, monetică, operaţiuni financiare interne şi internaţionale),

servicii de trezorerie şi de schimb valutar, cele oferite de specialiştii băncii în finanţări,

factoring fără a uita filialele de leasing şi Banca de Investiţii.

BRD - Groupe Société Générale este în măsură să furnizeze o gamă completă de

servicii bancare tradiţionale şi cele oferite de o bancă de investiţii şi îşi construieşte

politica de dezvoltare bazându-se pe un parteneriat pe termen lung încheiat cu clienţii săi.

4

* Banca de investiţii- CORPORATE FINANCE Activitatea de Corporate Finance a

BRD - Groupe Société Générale a fost asociată în mod regulat cu marile privatizări, fie la

nivel de consiliere în fuziuni/ achiziţii, de iniţiere de operaţiuni sau de structurare de

operaţiuni de piaţă.

Echipa BRD-Corporate Finance cuprinde zece profesionişti cu experienţă

financiară şi cu competenţe sectoriale recunoscute, care sunt în măsură să ofere soluţii

originale şi integrate întreprinderilor mici şi mijlocii, instituţiilor internaţionale, precum şi

sectorului public

Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului său de comerţ pe aceste pieţe,

în cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienţii săi.

1.2 PRINCIPALELE OBIECTIVE ALE DEZVOLTĂRII BRD

* Adaptarea organizării şi a metodelor proprii la strategia clienţilor

* Creşterea selectivă a activelor

* Inovaţia

* Reducerea coeficientului de exploatare

* Rentabilitate durabilă

FILIALELE BRD-GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

* BRD Sogelease: leasing- Activitate

Finanţare în leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicându-se principiul de "full-

liner", drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat: echipamente de

construcţii şi echipamente industriale, autovehicule comerciale uşoare şi grele,

autoturisme, real estate, IT&office, echipamente medicale.

Rezultate: Valoarea contractelor semnate s-a ridicat la 225.1 milioane euro în

2007, faţă de 174,5 milioane euro în 2006 (+29%). La sfârşitul anului 2007 soldurile au

atins 287 milioane euro, faţă de 211 milioane euro în 2006 (+36%). La sfârşitul anului

2008, valoarea bunurilor finanţate s-a ridicat la 237,3 milioane de euro iar valoarea

soldurilor a ajuns la suma de 350 milioane Euro.

5

BRD Sogelease este, din punct de vedere al valorii bunurilor finanţate, printre

primele trei societăţi de leasing din România, filiale ale unor bănci sau instituţii bancare.

Cota sa de piaţă este estimată la 5%.

* BRD Corporate Finance: consiliere în domeniul privatizărilor, fuziunilor şi

achiziţiilor- Activitate: Societate specializată în servicii de consultanţă financiară în

domeniul operaţiunilor de fuziuni-achiziţii, privatizări, evaluări şi consultanţă strategică.

Rezultate: Cu o experienţă de 8 ani în domeniul consultanţei financiare, având o

bună cunoaştere a mediului economic şi de afaceri românesc şi beneficiind de expertiza şi

resursele Grupului Societe Generale, BRD Corporate Finance este asociată regulat cu

marile privatizari, fuziuni/achiziţii de pe piaţa românească.

* BRD Finance : credite de consum- Activitate

BRD Finance administrează o gamă diversificată de produse şi servicii financiare,

astfel încât clienţii să poată obţine simplu şi rapid produsele pe care le doresc. Oferta

include atât credite de consum cât şi carduri de credit, credite auto sau credite de nevoi

personale.

Rezultate: Prezentă pe piaţa românească din aprilie 2004, BRD Finance a devenit

rapid liderul pieţei creditelor de consum. De-a lungul timpului, strategiile de dezvoltare

au susţinut creşterea puternică a companiei şi au determinat crearea şi consolidarea de

parteneriate cu firme importante din domenii precum: retail (Carrefour, Praktiker, Real),

IT, electronice şi electrocasnice (Daniel, Rombiz, Diverta), mobilă (Staer), auto (Renault,

Dacia, Citroen), publicistică (Reader's Digest).

* ALD Automotive: gestiunea flotelor de vehicule

* BRD Asset Management: gestiunea activelor

* BRD Pensii: pensii private

* BRD Asigurari de Viata: asigurari de viata

* ECS Romania: leasing si managementul echipamentelor IT

* SOGEPROM: dezvoltare si promovare imobiliara

Capitalul Social

Capitalul social subscris al băncii este de 696.901.518 lei, împărțit în 696.901.518

acțiuni nominative, având valoarea nominală de 1 ron fiecare.

6

Capitalul social a fost vărsat astfel:

Numerar :694.147.955,7 lei

Natura 2.753.562,3 lei

La 31 decembrie 2008, structura capitalului era următoarea:

2. Structura organizatorică a BRD. Organigrama

2.1. Rolul funcțional al fiecărui compartiment si post de conducere,

obiectivele si limitele sale

Conducerea şi administrarea băncii este asigurată de:

A. Adunarea generală a acţionarilor

B. Consiliul de administraţie

C. Comitetul de direcţie al băncii

D. Conducerea curentă

Conducerea curentă a băncii este asigurată de către director, care are în subordine:

• directorul adjunct

• directorul financiar-contabil

Directorul coordonează 2 comitete:

• Comitetul de credit

• Comitetul de recuperare credite neperformante

7

a) În cadrul Comitetului de Credit sunt analizate și aprobate creditele și scrisorile de

garanție care sunt în competența acestei sucursale. Tot în cadrul acestuia se însușesc

documentațiile de credit sau scrisori de garanție care depășesc competența de aprobare a

sucursalei, documentațiile respective mergând la un nivel superior – Centrala – care, la

randul ei, include 3 niveluri:

• Comitetul de Credit al Centralei;

• Comitetul de Direcție;

• Consiliul de Administrație.

În cadrul acestui comitet mai este analizată situația portofoliului de credite,

calculul provizioanelor specifice de risc, stabilind măsurile care se impun pentru crestarea

calității portofoliului de credite.

La nivelul sucursalei în componența Comitetului de Credit intră:

- directorul

- directorul adjunct

- un analist de risc

b) Comitetul de recuperarare credite neperformante se ocupă cu analiza și aprobarea

măsurilor de recuperare a creditelor devenite neperformante.

Directorul mai are în subordine și alte compartimente:

• compartimentul juridic;

• compartimentul de trezorerie, analiza si sinteza si cel de venituri si cheltuieli;

În cadrul acestuia se întocmește bugetul de venituri și cheltuieli, se realizează analize

lunare ale unor indicatori (ex. de bonitate), se stabilesc cauzele nerealizarii unor

indicatori etc.

• compartimentul de resurse umane;

• compartimentul de recuperare credite neperformante;

• compartimentul piețe de capital.

Directorul adjunct are în subordine urmatoarele domenii de activitate în cadrul

unității bancii:

- activitatea de creditare, persoane fizice si juridice;

- investiții proprii ale bancii;

- evaluare și consultanta;

8

- administrativ-secretariat;

- operațiuni valutare.

•Compartimentul credite:

- analiza privind aprobarea și acordarea creditelor;

- întocmirea documentațiilor de creditare;

- operațiuni privind rambursarea creditelor;

- rapoarte și sinteze pe liniile de credite;

- analiza portofoliului de credite, calculul provizioanelor de risc;

- analiza evoluției indicatorilor bancari în strânsă legatură cu analiza indicatorilor

economici și financiari ai agenților economici pe care îi creditează;

- propunerea de măsuri de recuperare a fondurilor;

- urmăresc rambursarea creditelor și încadrarea în plafoanele stabilite;

- urmăresc creditele nerambursate la scadență, intervin pentru lichidarea sau prevenirea

acestora;

- analiza privind emiterea scrisorilor de garanție bancara, respectiv a celor de bonitate;

- încheierea politelor de asigurare.

•Compartimentul investitii proprii ale bancii:

- vizează lucrările de amenajare, modernizare si extindere a sediului respectiv;

- urmărește lucrările respective.

•Compartimentul de evaluare și consultanță:

- evaluează bunurile imobiliare aduse în garanția creditelor;

- întocmește studii de fezabilitate la cererea clienților în vederea creditării a unor

eventuale proiecte de investiții;

- realizează activitatea de consultanță;

•Compartimentul administrativ-secretariat:

- secretară;

- șofer;

- personal privind întretinerea;

- realizează activitatea de aprovizionare cu materialele necesare funcționării băncii.

•Compartimentul operațiuni valutare

9

- se derulează actele de incasari si plati in conturi curente, persoane fizice si juridice, in

valuta

- au loc vânzari/cumpărări de valuta în numele clientilor

- deschideri de acreditive;

- efectuarea de plăți externe;

- emiterea de cecuri bancare, cecuri de calatorie.

Directorul financiar- contabil are în subordine:

•Serviciul decontari- contabilitate cu cele 2 activități:

- decontari in lei persoane juridice;

- activitatea de depozitare, persoane fizice și juridice, in lei si valuta.

În cadrul acestui compartiment sunt preluate instrumentele de plata (cec, ordinul

de plata, biletul la ordin, cambia), are loc verificarea lor, dupa care se înregistreaza în

evidența băncii.

•Casieria prin care se deruleaza operațiunile de încasari și plăți, în numerar (lei si valuta).

In acest compartiment se realizeaza și operațiuni de schimb valutar, precum și emisiunea

de card-uri bancare.

•Compartimentul de informatică:

- realizează toate operațiunile de închidere a zilei, a lunii, a anului;

- încheie balanța de verificare;

- sunt preluate si prelucrate fișierele care conțin plăți de la alte banci și le transmit, la

rândul lor, pe cele proprii la alte banci;

- sunt generate extrasele pentru conturile cu care s-a operat în ziua respectiva;

- dezvoltarea rețelei de calculatoare;

- informatizarea activitatii decizionale, de analiza, proiectare, implementare si intretinere

a subsistemelor informatice in legatura cu toate operatiunile derulate de banci;

- service-ul echipamentelor.

BRD- GSG are următoarea structură organizatorică (anexa 10).

BRD- GSG îşi desfăşoară atribuţiile prin următoarele categorii de unităţi

subordonate: Centrul informatic, sucursale (coordonatoare), sucursale (tip I şi II) şi

agenţii. De asemenea, unele unităţi au şi reprezentanţe (puncte de lucru), care au ca

atribuţii principale atragerea de surse băneşti de la populaţie şi schimbul valutar.

10

Structura salariaților BRD- GSG Tulcea se prezintă conform anexei 11.

3. Principalii indicatori de performanță ai BRD

Principalii indicatori financiari ai BRD-Groupe Société Générale la 30 iunie 2010,

în conformitate cu standardele româneşti de contabilitate*:

Venitul net bancar a ajuns la 1.750 milioane RON (422 milioane EUR), cu 7%

mai mare decât în primele şase luni din 2009

Rezultatul brut din exploatare s-a situat la 1.067 milioane RON (257 milioane

EUR), înregistrând o creştere cu 16,1% faţă de primul semestru al anului 2009;

Volumul total al creditelor acordate clientelei a fost de 34,45 miliarde RON (7,9

miliarde EUR), în creştere cu 7,1% faţă de 30 iunie 2009;

Raportul cost/venituri s-a situat la nivelul de 39,0%, în scădere cu 4,8 puncte

procentuale faţă de 30 iunie 2009 ;

Costul net al riscului era de 628 milioane RON (151 milioane EUR), comparativ

cu 408 milioane RON în primul semestru din 2009;

Profitul net a fost cu 13,7% mai mic faţă de cel înregistrat la 30 iunie 2009,

atingând 367 milioane RON (88,5 milioane EUR)

BRD-Groupe Société Générale este cea de-a doua bancă din România după totalul

activelor şi are cea de-a doua capitalizare bursieră la BVB. BRD face parte din Grupul

Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri de servicii financiare din zona euro.

Grupul are 157.000 de angajaţi în toată lumea, pe trei activităţi - cheie:

- Retail banking, finanţări specializate şi asigurări

- Private Banking, Gestiune de active şi servicii

- Corporate & Investment Banking

BRD - Groupe Société Générale avea, la sfârşitul lunii iunie 2010, 2,5 milioane de clienţi.

La aceeaşi dată, BRD avea 2,2 milioane de carduri valide şi opera o reţea de aproximativ

1 500 ATM-uri şi peste 20.000 de POS-uri. Totalul activelor băncii se ridica, la sfârşitul

11

lunii iunie 2010, la 48,6 miliarde RON (11,1 miliarde EUR), mai mic cu 2% în raport cu

30 iunie 2009

*Conversia în EUR s-a realizat pentru contul de profit si pierdere pe baza cursului mediu calculat pentru primele 6 luni ale anului, de 4,1482 RON pentru 1 EUR, iar pentru bilanţ pe baza cursului BNR la 30 iunie 2010 de 4,3688 RON pentru 1 EUR.

Venit net bancar( milioane ron) Rentabilitatea fondurilor proprii(ROE)%

Rezultat net ( milioane ron) Numar de angajati/numar de agentii

5.Operațiuni cu clientela

12

5.1. Modul de înfăptuire a operațiunilor bancare

Deschiderea, funcționarea și închiderea conturilor

La deschiderea conturilor (anexa 1), banca solicită documentele necesare

identificării clientului și imputernicitului pe cont, precum și specimene de semnatură ale

acestora aferente fiecărui cont. Împuternicitul pe Cont poate fi numit de către client prin

Formularul de desemnare/ revocare imputerniciți ( vezi anexa 2) .

Împuternicitul pe cont poate efectua următoarele operațiuni:

1. să efectueze operațiuni prin contul curent sau contul revolving, prin intermediul

cardului de credit

2. să constituie depozite din contul current repectiv, dar numai în numele clientului

3. sa lichideze depozitele titularului constituite prin contul curent

Împuternicitul pe cont de depozit va avea calitatea de împuternicit și pe contul

curent atașat depozitului

Împuternicitul nu poate:

închide/ deschide noi conturi curente în numele titularului

Solicita credite în numele clientului

Desemna/ revoca împuternicit pe cont

Operațiunile de plată

Orice operațiune (plăți/viramente intra/interbancare în lei și în valută, plată

facturi, schimb valutar, încasări, depuneri, retrageri de numerar) dispusă de client/

împuternicit pe cont se efectuează prin intermediul contului current

Contul revolving functionează doar având un card de credit atașat. Sunt premise

operațiuni de creditare a contului( alimentary) prin orice modalitate: depunere numerar,

realizare de transfer dintr-un cont curent deschis la BRD sau altă bancă. Orice operațiune

este permisă doar utilizând cardul de credit.

În situatia în care la primirea sumei se indică un cont intr-o valută și suma primită

este exprimată într-o alta valuate, aceasta va fi convertită si înregistrata in contul current

deschis în valuta mentionata anterior.

13

În cazul încasărilor în valuta, valuta creditării contului titularului va fi cea

mentionată în instrucțiunea de plată.

Pentru orice suma primită în cont, banca îsi rezervă dreptul de a deduce

comisionul său, înainta de creditarea acesteia în contul clientului.

Executarea ordinului de plată

Pentru executarea corecta de catre banca a unui OP( anexa3) , clientul are obligația de a

completa OP cu informatiile urmatoare:

1.1 Plăți interne:

- numele / denumirea și nr de cont al clientului plătitor( contul in format IBAN al

acestuia deschis la bancă)

- numele/ denumirea din codul unic de identificare al clientului beneficiar

- suma si denominarea sumei

- data emiterii ordinului de plată

- elementul sau elementele care să permită verificarea autenticității

1.2 Plăți externe

- nume/denumire client plătitor

- cod iban client plătitor

- suma de plată

- valuta ordonată

- nume/ denumire beneficiar

- cod unic de identificare al beneficiarului

- denumirea băncii beneficiarului, adresa si BIC-ul acesteia

- data emiterii

- mențiunea urgent

- semnatura clientului platitor

Un OP este considerat acceptat de către bancă dacă acesta este recepționat și

recunoscut ca valid.

Dovada operațiunilor și extrasul de cont

14

Banca emite extrase de cont pentru operațiunile efectuate pe contul clientului.

Extrasul de cont este emis de bancă și este transmis prin punerea la dispoziție clientului,

pe suport de hârtie, o data pe luna, gratuit pentru luna calendaristica anterioara. La

cererea clientului banca poate furniza contra cost, informatii suplimentare, sau poate

emite extrase sau liste de operatiuni pentru zilele in care au fost dispuse operațiuni .

Închiderea conturilor

Clientul poate solicita închiderea contului, printr-o cerere semnată ( anexa4) și

prezentată băncii.

Închiderea contului va fi efectuată numai dupa achitarea de către client a tuturor

sumelor pe care le datorează băncii, inclusiv a comisionului de închidere de 30 lei/10

eur/usd. În cazul în care există un card de debit atasat contului curent, închiderea

contului se va face in maxim 30 de zile de la depunerea cererii. Banca poate închide

contul fără nicio notificare prealabilă, în condițiile unui:

- sold mai mic/ egal cu 15 euro

- inexistența oricăror operațiuni pe o perioada de 6 luni

- inexistența produselor atașate contului respectiv

6. Produse și servicii bancare

6.1 Pachete de produse

Pachetele de produse și servicii oferite de bancă reprezintă grupări de produse și servicii

bancare și extrabancare care au la bază un cont suport (cont curent deschis de client).

Comisioanele și costurile aferente pachetului de produse și servicii se prelevează automat

din contul suport al pachetului ( comisionul de gestiune pachet, comisioane carduri,

comisionul de închidere pachet).

1. Contul curent nominativ- este un cont current deschis, pe o perioadă nedeterminată,

pe numele unui singur client, cu vârsta minimă de 18 ani. Clientul are dreptul de a numi

împuterniciți, contul fiind destinat înregistrării operațiunilor cu carduri.

2. Contul revolving- este contul deschis automat de bancă pe numele unui singur client,

ca urmare a solicitarii acestuia privind emiterea unui card de credit, fiind reflectate

15

operatiunile effectuate prin intermediul cardului, precum și comisioane, dobânzi, prima

de asigurare.

3. cont de depozit la termen- este un cont deschis pe o perioada determinată, pe numele

unui client, având o funcție de economisire.

Tipuri de depozite:

1. depozit la termen

- dobânda variabilă

- plata dobânzii la expirarea termenului sau se capitalizează

2. depozitul 1000:

- dobânda fixă

- plata dobânzii se face la expirarea termenului

3.progresso:

- dobânda progresivă

- plata dobânzii se face la 180 de zile calendaristice

Constituirea/ lichidarea unui depozit ( anexa 5) se face prin debitarea/ creditarea

contului curent. Sumele din dobânzi aferente depozitelor constituite se colectează în

contul curent. Lichidarea se face în baza cererii de lichidare depozit( anexa 6). Persoanele

împuternicite să lichideze depozitul sunt titularul de cont curent și împuterniciții

desemnați. Lichidarea se poate realiza în orice unitate BRD, indiferent de unitatea la care

a fost constituit, respectand prevederile procedurii. În cazul în care solicitantul unui

depozit este deja definit client în Ibank dar nu are deschis un cont curent cererea de

constituire depozit la termen va fi însotiță și de cererea de deschidere cont completată.

Reînnoirea depozitelor este automată, cu excepția:

- depozitelor cu dobandă progresivă

- depozitelor negociate

- depozitelor cu dobândă variabilă

4. Conturi de economii ( ATUSTART, ATUSPRINT, ATUCONT)

- sunt produse de economisire în lei, euro sau usd, care imbină avantajele unui

cont curent cu cele ale unui depozit la termen, fiind deschise pe o perioadă nedeterminată.

Banca are în ofertă sa următoarele tipuri de conturi de economii:

1. ATUSTART: destinat clienților cu vârsta între 0-14 ani (neîmpliniti)

16

2. ATUSPRINT: destinat clienților cu vârsta între 14 (împliniți)- 18 (neîmpliniți)

3. ATUCONT: cont de economii principal, destinat clinetilor cu varsta de 14 ani sau mai

mare. Conturile de economii au stabilite o sumă minimă de menținut in cont (500 ron/

400 eur/700 usd)

Sunt premise depuneri/ retrageri de numerar în/ din contul de economii cu

respectarea soldului minim în cont, plăți prin virament din contul de economii în contul

curent (0.50% lei, minim 2,5lei/ 1 eur). Gestionarea acestor conturi atrage un comision de

0.70 eur/ lună/ cont.

5. Plăţi facturi (Simplis Facturi)

* prin card şi în numerar, la ROBO

* prin card, la bancomat

* prin transfer electronic, BRD-Net şi BRD@ffice

* la ghişeu, cu numerar sau prin ordin de plată

* prin debit direct, Simplis Debit

* prin telefon fix şi mobil, Vocalis

* Prin intermediul reţelei de ATM-uri 24 h din 24, cu orice card BRD.

* La POS-urile instalate la comercianţii acceptanţi, prin card BRD.

* Prin serviciul Simplis Debit, pentru plata automată a facturilor din contul tău curent.

* Prin serviciul Mobilis poţi plăti factura prin intermediul telefonului mobil conectat pe

baza de abonament la Orange

* Prin BRD-Net poţi plăti facturile printr-un ordin de plată electronic via internet

* La ROBO BRD cu cardul sau în numerar (este nevoie de factură pentru citirea

codului de bare)

* Prin VOCALIS plata facturilor se efectuează printr-un ordin de plată verbal, transmis

prin telefon consilierului telemarketing

* La ghişeele băncii

- în numerar

- prin ordin de plată

17

6. Cardul bancar: instrument de plată electronică, prin intermediul căruia deținătorul

dispune de disponibilitățile bănești din contul atașat. Prin completarea formularelor

standard ale bancii ( anexa 7), persoana fizică solicită deschiderea unui cont curent/

solicită atașarea la un cont curent existent a unui card.

Operațiuni:

- plata bunurilor și/ sau serviciilor furnizate de acceptanții comerciali

- plata obligațiilor către autoritățile administratiei publice care au afișate siglele de

acceptare a cardului

- obținerea de numerar de la atm-uri

- efectuarea de plăți de utilități de la bancomatele bancii

- obținerea de informații privind soldul contului curent

Carduri emise de BRD- GSG:

*Cardul A LA CARTE. Carduri personalizate cu pozele tale preferate

* Cardul BRD ePayment - Card de debit în lei SPECIAL pentru cumpărături online, în

conditii de securitate maximă.

* Cardul de credit PUNCT Card - Cumpărături pe credit, plus cumpărături pe puncte.

* Maestro - Card Maestro in lei, utilizabil atât în România cât şi în străinatate pentru

efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi şi retrageri de numerar, 24h/24 de la orice

bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale.

* Visa Electron - Card de debit emis în Lei, utilizabil în întreaga lume pentru efectuarea

de plăţi la comercianţii acceptanţi, respectiv retrageri de numerar de la orice bancomat

sau ghişeu al băncilor comerciale.

* Visa Classic în Lei - Cu cardul internaţional Visa Classic în lei ai acces în orice

moment la o rezervă de lichidităţi pe care o poţi utiliza în mai mult de 150 de ţări, la peste

20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate şi 410.000 de bănci.

* Visa Classic în USD - Mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, cardul Visa

Classic în USD îţi permite efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi şi retrageri de

numerar, 24h/24 de la orice bancomat.

* Mastercard Standard în EUR - Mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, cardul

MasterCard Standard ataşat unui cont curent în EUR îţi permite efectuarea de plăţi la

comercianţii acceptanţi şi retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat.

18

* Mastercard Standard în Lei - Card de debit, embosat, emis în Lei care poate fi folosit în

ţară sau în străinătate oriunde este afişată sigla Mastercard pentru: plăţi la comercianţi

(POS), retrageri de numerar la ATM sau ghişeele băncilor comerciale şi tranzacţii pe

Internet.

* Mastercard Gold - Disponibil în Lei sau EUR, cardul de credit MasterCard Gold este

instrumentul de plată recunoscut în întreaga lume şi adaptat celor mai înalte standarde.

Cardul MasterCard Gold oferă accesul la o linie de credit de pâna la 10.000 EUR

(echivalent în Lei)

* Visa Gold - Instrument de plată, emis în Lei sau USD, care oferă accesul la o linie

de credit de până la 10.000 EUR (echivalent în Lei). Se folosi în ţară şi în străinătate

oriunde apare afişata sigla VISA, atât pentru retragere numerar cât şi pentru a face

cumpărături direct la comercianţi.

7. Bancă la Distanţă

* BRD-Net - Soluţia tranzacţională securizată de Internet Banking ce îţi permite

consultarea conturilor şi efectuarea de tranzacţii.

* Mobilis-n Serviciu de bancă la distanţă, oferind acces la conturile deschise la BRD

prin telefonul tău mobil.

* Vocalis- Apelând Vocalis îţi poţi consulta soldul unui cont, poţi efectua transferuri

sau poţi primi informaţii detaliate despre alte produse şi servicii ale Băncii.

8. Western Union

* Transferuri în Lei sau valută:

- poţi ridica banii trimişi de rude sau prieteni aflaţi în străinătate sau în România în

EUR, USD sau Lei

- poţi trimite bani celor dragi aflaţi în străinătate sau în România în Lei, EUR sau

USD

* Sigur: fiecare transfer este protejat de un sistem de siguranţă şi poate fi identificat cu

un număr de control (MTCN), asigurându-se astfel plata banilor trimişi rapid, numai

persoanei desemnate.

19

* Rapid: Banii sunt disponibili pentru ridicare doar la câteva minute după ce au fost

trimişi.

La BRD poţi trimite zilnic prin Western Union sume de până la 5 000 USD sau

echivalent în Lei sau EUR. Cel care trimite banii trebuie să specifice numele şi

prenumele celui care va primi banii, oraşul şi ţara unde îi trimite şi codul SWIFT al

băncii. Cel care va primi banii trebuie să ştie suma care o primeşte, persoana de la care o

primeşte şi codul MTCN. se cere buletinul celui ce primeste bani prin acest serviciu, se

verifica valabilitatea acestuia- în cazul expirarii CI/Bi nu are loc operatiunea- se cer

datele de contact ale persoanei ce trimite si codul de 10 cifre specific BRD-ului. În cazul

in care datele de contact nu coincid sau nu se respecta criteriul englezesc al numelui( mai

intai prenumele si apoi numele)- in cazul unor sume ce depasesc 500 euro, se anuleaza

operatiunea). Pentru schimbul valutar se întocmeste un “accept al schimbului valutar” la

care se atașează o copie a CI/BI. (anexa 8)

6.2 Credite

Banca poate acorda credite pe termen scurt, mediu și lung clientului în condițiile

prevăzute de normele interne ale băncii, credite ce pot fi de consum și imobiliare/

ipotecare.

Credite de consum

Expresso- Credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate în Lei sau în

valută; se pot imprumuta pana la 60 .000 lei sau 15.000 euro, pe o perioada de pana la 10

ani, cu o dobanda diferentiata in functie de perioada de creditare

Expresso NonStop - Credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate,

reîncărcabil, în Lei sau în valută, cu garanţie imobiliară; credit de valoare mare – pana la

360000 lei sau 100000 euro, pe o perioada extinsa- pana la 25 ani

Dacia - Renault – Nissan- Credit auto care permite achiziţionarea unui

autovehicul - nou sau de ocazie - graţie parteneriatului cu Grupul Dacia Renault.

Alte auto- Credit auto care permite achiziţionarea oricărui tip de autovehicul - nou

sau de ocazie, din producţie internă sau din import.

20

Descoperit autorizat de cont- O rezervă de bani ataşată cardului BRD., permite sa

dispui in orice moment de o rezerva de abni, rambursabila pe masura utilizarii sale

Credite nevoi temporare

Punct card- Un card special pentru cumpărături: linie de credit până la 20.000 Lei,

fără dobândă până la 60 de zile.

Credite imobiliare - ipotecare

a. Credite in lei: Habitat

b. Credite in valuta (Eur, USD): HABITAT PLUS

Credite ipotecare: ( in lei, eur, usd): HABITAT IPOTECAR

Creditul Punte( in lei, eur): HABITAT EXTRA

Creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca: EXPRESSO NONSTOP

Metodologia de analiză şi evaluare a riscului de creditare

În activitatea curentă a băncii, toate produsele şi serviciile bancare, deci şi

creditul, conţin elementele de risc, riscul de credit este generat în principal de

posibilitatea apariţiei pe parcursul derulării contractului de credit, a unor dificultăţi legate

de activitatea la termen a obligaţiilor legate de activitatea la termen a obligaţiilor asumate

de clienţii băncii, care nu au putut fi sesizate la analiza, evaluarea şi aprobarea creditelor.

Banca are organizată ca activitate distinctă analiza şi evaluarea riscului de

creditare, folosind în acest sens diferite metode de analiză cu scopul de a lua măsurile

care se impun în vederea minimalizării acestui risc.

Analiza şi evaluarea riscului de creditare se efectuează avându-se în vedere

următoarele categorii de riscuri:

−Riscul financiar;

−Riscul comercial;

−Riscul de garanţie;

−Riscul managerial;

−Riscul de senzitivitate;

21

Analiza şi evaluarea riscului de creditare este organizată şi se desfăşoară în

Administraţia Centrală şi în sucursalele băncii ca o activitate distinctă, având ca obiectiv

principal minimalizarea riscului băncii în plasarea în credite a fondurilor aparţinând

acţionarilor şi deponenţilor băncii şi a celor atrase de pe piaţa interbancară.

Constituirea dosarului de credit

Constituirea dosarului de credit se va realiza la nivelul consilierului CliPri.

Astfel, consilierul CliPri:

1. prezintă clientului caracteristicile produsului care se potrivește cel mai bine

solicitării acestuia și efectueaza o analiza preliminara in baza datelor declarative ale

clientului. In aceasta etapa, li se recomanda clientilor domicilierea veniturilor la BRD cu

precizarea avantajului principal: debitarea automată a ratei și costurilor aferente creditului

2. solicită și verifică următoarele documente:

- cererea de credit completată și semnată de către toti participanții cu venituri

- documente de identitate

- documente de venit

- documente referitoare la obiectul creditului

- documente referitoare la creditul ce urmează a fi refinanțat

- raportul de evaluare a imobilului adus în garanție

3. hotărârea de aprobare/respingere va fi întocmită conform competentelor de

aprobare

Hotararea de aprobare este valabilă 90 de zile calendaristice de la data emiterii.

Dosarele de credit pentru care majoritatea veniturilor luate în calcul provin din activitati

desfășurate în baza contractelor mandat/ prestari servicii și dosarele de credit imobiliar/

ipotecar la care aportul propriu < 20% din valoarea proiectului și durata >20 % de ani vor

fi vizate de către Controlorul de Risc de la nivelul Grupului.

Rambursarea creditelor (anexa 10) acordate pe baza liniei deschise se efectuează

din disponibilităţile proprii acumulate în contul curent (în zilele în care soldul acestuia

este creditor).

În acest scop, la sfârşitul fiecărei zile operative în care, după efectuarea tuturor

plăţilor scadente, soldul contului curent este creditor, serviciul de contabilitate virează cu

22

notă contabilă, vizată de compartimentul de creditare, soldul acestuia în contul de credite,

debitând contul curent prin creditul contului. Dreptul băncii de a efectua aceste operaţiuni

în contul curent al împrumutatului a fost prevăzut într-o clauză distinctă în contractul de

credite.

Concomitent, cu suma rambursată se reconstituie angajamentele evidenţiate în

afara bilanţului (debit cont 903= credit cont 999), soldul contului 903 reprezentând

creditul disponibil din linia de credite aprobată.

De la privatizarea sa, BRD - Groupe Société Générale a primit numeroase

distincţii şi premii acordate de publicaţii specializate internaţionale :

Euromoney : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 1999, 2000, 2001,

2002, 2004, 2005, 2006, 2007 şi 2008

The Banker : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 2003, 2006, 2007

şi 2008

Global Finance : "Cea mai bună bancă din România", acordat în 1999, 2000,

2001, 2002, 2007 şi 2008

În fiecare zi, BRD contribuie la realizarea proiectelor clientilor sai, sprijinind

dezvoltarea companiilor şi a municipalităţilor. În fiecare zi, noi clienţi acordă încrederea

lor şi noi colaboratori se alatură echipei BRD. Reuşita acestei strategii de dezvoltare

durabilă se bazează în principal pe valorile impărtăşite la nivelul întregului Grup Société

Générale : profesionalismul, spiritul de echipa şi inovaţia.

BRD- GSG se individualizeaza de restul unitatilor bancare prin:

Experienţa acumulata în peste 10 ani de activitate în piaţa de capital din România

Cota de piaţă ridicată

Know how din partea Société Générale (al 3-lea custode din Europa şi numărul 7

în lume, cu o reţea de corespondenţi care acoperă 73 de ţări)

Dezvoltare proceduri de lucru elaborate în mod profesionist

Cele mai bune şi complete servicii din piaţă, cu comisioane optime

Utilizarea unui soft specializat în activitatea de depozitare/cusodie

23

Personal specializat şi instruit în mod profesionist

O reţea compactă cu arie geografică de acoperire mare

24