1.4. Importana BRD-ului n cazul sistemului bancar romnesc din perspectiva volumului activelor, volumului activitii, etc.

BRD, deinut de grupul francez Socit Gnrale , i pstreaz poziia n top i n anul 2012 conform raportului financiar realizat la sfritul anului. Autorul Rzvan Voican, ntr-un articol publicat n ziarul financiar claseaz BRD-ul pe locul 2 n topul bncilor din 2012, prin prisma cotei de pia de 13,1% i a activelor de 47,9 mld lei, fiind naintat de BCR cu o cot de pia de 19,3 i active de 70,5 mld.lei. ( Detalii n anexa 1- ataat la finalul proiectului. ) Tot conform acestei surse, n 4 ani de zile BRD-ul a pierdul aproximativ un punct procentual la nivelul cotei de pia. Aceast banca a ntmpinat diverse probleme astfel a terminat anul 2012 cu o pierdere de 332 milioane de lei, dup ce n primii ani de nceput de criz era cea mai profitabil.[footnoteRef:1] [1: http://www.zf.ro/zf-24/topul-bancilor-pe-2012-doar-una-din-trei-banci-a-accelerat-creditarea-si-a-castigat-cota-de-piata-11062495]

Conform indicatorului rentabilitii financiare ROE de -5,8 % , se observ nivelul de potenal care n acest caz nu este favorabil fiind pe minus, un alt factor care subliniaz ineficiena bnci ( Vezi anexa2.) n decursul anului 2012 BRD a continuat s dein o baz solid de clieni, n ciuda scderi a numrului de clieni activi. Banca s-a concentrat pe remedierea ofertei prin constituirea unor noi produse cu un beneficiu i pentru clieni.Figura nr. 1

Dup cum se observ i n figura de mai sus gradul de echipare ( numr de produse pe client) s-a imbuntit comparativ cu ceilali ani, att pentru persoane fizice ct i pentru societi, n primul rnd pentru conturile de economii 14,7 % din care 13,5 % persoane fizice si 16,4% persoane juridice, dar si a creditelor cu un total de active de 17,7 % (16,2 % persoane fizice si 13,4% persoane juridice) . Cu un numr de 915 agenii, 2,321 clienii, nregistreaz un raport de 21,2 % credite neperformante, procent extrem de ridicat comparativ cu anul precedent. In decursul acestui an nici banca si nici filialele nu au rascumprat propriile sale aciuni, n ultima zi a tranzaciei, 28 decembrie 2012, o aciune valora la preul de nchidere 8,11 Ron/aciune.Totalul activelor a sczut cu 1,7% , nregistrndu-se un numr de 47,924 milioane Ron din care 31,478 milioane RON credite i avansuri acordate clientelei,nete; disponibiliti i conturi la Banca Central de 9,383 milioane RON, alte instrumnete financiare 5,085 milioane Ron, active imobilizate 1,193 milioane Ron, credite i avansuri acordate instituiilor de credit 368 milioane Ron si alte active 417 milioane Ron.La finele anului s-a inregistrat 47.924 milioane Ron datorii din care 31.786 milioane Ron sume datorate clientilor, 9.899 milioane Ron sume datorate institutiilor de credit, 5.524 milioane Ron capitaluri proprii si 609 milioane Ron alte pasive. Drept urmare, din cauza rezultatului negativ al anului 2012 capitalurile proprii au scazut cu 6,2% . Un total al capitalurilor proprii de 5,524 milioane Ron din care 2,516 capital social, 59 rezerve din reevaluarea activelor disponibile pentru vanzare si 2,949 rezultat raportat. Raportul cost/venit a ramas n anul 2012 n mod semnificativ sub nivelul de 50%, la 46,5%.De-a lungul intregului an 2012, banca a actionat in conditiile unui mediu economic inca dificil, caracterizat de un nivel scazut de incredere, care a afectat consumul, o cerere externa slaba, care a impiedicat cresterea exporturilor, si o performanta slaba a sectorului agricol, cu o recolta sub medie. Dificultile economice s-au reflectat n activitatea sectorului bancar printr-o reducere de 0,1% a volumului creditelor brute. Creditele acordate clientelei de persoane fizice au sczut cu 1,5%, din cauza declinului cu 6,2% al volumului creditelor de consum. In acelai timp, companiile si-au limitat investiiile, inducnd un impact negativ n cererea de credit.Activitatea de creditare a bncii a fost susinut n 2012 n principal de creditele ipotecare, precum i de finanarea marilor clieni corporativi. Rezultatele BRD contrasteaz cu cele raportate de Banca Transilvania, care a nregistrat in 2012 o cretere a profitului net cu 40%, dar i o cretere a creditelor acordate i a depozitelor atrase de peste 10 procente.

2.3 Legislaia intern a bncii BRD

Activitatea BRD este reglementat de un cadru normativ general, dar i de unul specific adaptat tuturor operaiunilor pe care le efectueaz. BRD- Groupe Societe Generale este o societate pe aciuni. Aceast societate funcioneaz conform Legii nr. 31/1990 cu privire la societile comerciale i Ordonanei de Urgen nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, precum i conform altor reglementri specifice. ntrarea bnci n prima categorie a Bursei De Valori Bucureti, la nceputul anului 2001, a determinat creterea exigenelor n materie de management bancar, n condiiile unei mai mari trasparene cerute de regulile bursiere. n calitate de societate listat, BRD se supune legislaiei n vigoare cu privire la pieele de capital, reglementrilor Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare i ale Bursei De Valori Bucureti. n conformitate cu regulamentul BNR-CNVM nr.25/30/2008 privind cerinele de publicare pentru instituiile de credit i firmele de investiii cu modificrile i completrile ulterioare trebuie stabilite fondurile proprii de nivelul 1 i cele de nivelul 2 pentru ca apoi s se realizeze deducerile din aceste fonduri proprii. Fondurile proprii de nivelul 1 cuprind: capitalul eligibil(i anume capitalul social nominal, nregistrat la Oficiul Naional al Registrului Comerului), rezerve eligibile(rezerve nete de obligaie fiscal previzibil i anume: rezervele legale, rezerva pentru riscuri bancare generale i alte rezerve, etc.), interes minoritar i deduceri din fonduri proprii de nivelul 1(valoarea contabil net a fondului comercial i a altor imobilizri necorporale). Fondurile de nivelul 2 ce pot fi: de baz sau suplimentare. Cele suplimentare n conformitate cu regulamentul BNR nr. 18/2006 privind fondurile proprii ale instituiilor de credit i ale firmelor de investiii, suma total a mprumuturilor subordonate luat n considerare la determinarea fondurilor proprii de nivel 2 suplimentar trebuie s fie redus gradual ncepnd cu cel puin 5 ani naintea scadenei prin aplicarea unei cote procentuale egale, astfel nct pentru raporturile aferente ultimului semestru inaintea scadenei finale mprumutul s nu mai fie luat n considerare. Conform actului constitutiv al BRD- Groupe Societe Generale S.A. ,aliniatul 3, durata de activitate a bncii este nelimitat, iar ca i obiect de activitate n art. 5 se specific a fi intermedierea monetar. Astfel spus, obiectul de activitate al bncii l constituie: atragerea de depozite ; alte fonduri rambursabile, contractarea de credite( credite de consum, ipotecare, forfetare, finanarea tranzaciilor comerciale, operaiuni de factoring, scontare,), service de transfer monetar, emiterea i administrarea mijloacelor de plat( cri de credit, cecuri de cltorie), emiterea de moned electronic, activiti de intermediere a tranzaciilor financiare i administrarea fondurilor, emiterea de garanii i asumarea de angajamente, tranzacionarea n cont propriu sau n contul clienilor, n condiiile legii cu instrumente ale pieei monetare (cec,cambie, bilete la ordin, certificate de depozit, valut, contracte futures), intrumente avnd la baz cursul de schimb i rata dobnzii, valori mobiliare i alte instrumente financiare, acordarea de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri, i alte aspecte legate de aceasta, intermediere pe piaa interbancar, administrarea de portofolii ale clienilor i consultan legal de aceasta, pstrarea n custodie i administrarea de valori mobiliare i alte instrumente financiare, prestarea de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii, nchiriere de casete de siguran, depozitarea activelor fondurilor de investiii i societii de investiii, distribuirea de uniti de fond ale fondurilor de pensii, depozitarea activelor financiare ale fondurilor de pensii, activiti legate de baza de date, participarea la capitalul social i al altor entiti, operaiuni n mandat( negocierea i ncheierea de contracte de asigurare n numele i pe seama societilor specializate n aceste servicii(activiti auxiliare ale caselor de asigurri i de pensii, efectuarea de operaiuni de debitare, efectuarea de operaiuni de recuperare a creanelor n numele unor teri). [footnoteRef:2] [2: Act constitutiv al BRD- GROUPE SOCIT GNRALE S.A.]

Ca i operaiuni pe care le poate efectua banca amintim: operaiunile cu bunuri mobile i imobile destinate perfecionrii pregtirii profesionale ale salariailor, organizrii unor spaii de odihn i recreere sau asigurrii de locuine pentru salariai i familiile acestora, cumprarea i vnzarea de bunuri imobiliare proprii, comerul cu amnuntul care nu se realizeaz prin magazine, organizarea serviciilor de cazare i mas n anumite cazuri salariailor, prestri de servicii pentru clientel (evaluarea bunurilor mobile i imobile, evaluri patrimoniale, elaborarea studiilor de fezabilitate i a planurilor de afaceri, n vederea acordri creditelor de investiii). Conform art. 7, aciunile sunt emise n form dematerializat i evideniate prin nregistrarea n registrul aciunilor bncii inut de o societate de registru independent privat. n art. 8 se specific c, dreptul de proprietate asupra aciunilor se realizeaz n conformitate cu reglementrile referitoare la transferul valorilor mobiliare ale societilor admise la tranzacionare pe piaa reglementat . Cu subliniere n art. 9 asupra dreptului de vot n Adunarea General a Acionarilor, drept de vot care nu poate fi cedat conform art. 21.n art 42 se specific clar c, banca va ntocmi i pstra la sediul su principal, documentele i evidenele n limba romn.[footnoteRef:3] [3: idem]

ntr-un comunicat de pres publicat recent pe banknews.ro se vorbete despre aprobarea pe care a dat-o Banca Naional a Romniei BRD-ului n privina noilor sale norme de creditare. Normele BRD vor permite o abordare a activitii de creditare bazat pe principiile enunate n Regulamentul nr. 3/14.03.2007 al BNR. Noile condiii generale de creditare ale BRD prevd aplicarea unui nivel maxim al gradului de ndatorare acceptat de 70% pentru toate tipurile de credite. Creditele vor putea fi contractate i fr avans, nsa n condiii mai restrictive de acoperire a riscului.3.4. Alte instrumente bancare I. Scrisoarea de garanie bancar este un document scris prin care o banc denumit garant se angajeaz n mod irevocabil ca, n cazul n care o anumit persoan fizic sau juridic (debitorul principal) nu va plti la termen o sum re-comandabil expres n documentul respectiv, s plteasc suma neachitat n favoarea beneficiarului. Constituirea tipului de garanie prin scrisoare este fundamental pentru stabilirea condiiilor n care se realizeaz efectul principal i anume executarea garaniei: banca n calitate de emitent este obligat s execute garania pe baza simplei cereri a beneficiarului n cazul n care prin textul scrisorii nu se specific acest lucru sau prin prezentare i a unor documente indicate n scrisoare, fr a mai face revizuiri asupra raportului juridic dintre creditor, cel ce beneficiaz de garanie i debitor (ordonator) . Prezena scrisorii depinde de emiterea ei n form material fiind un nscris constitutiv ca i n cazul titlurilor de valoare. Se preia obligaia de plat pentru situaia n care cel garantat nu i-a efectuat obligaia contractual, fr a se face referire la fapte. [footnoteRef:4] [4: http://www.efin.ro/stiri_financiare/banci_si_institutii_financiare]

Scrisorile de garanie bancara pot fi de mai multe tipuri: Scrisoarea de garantie si contragarantie; Scrisoarea de garantie contragarantie de credit; Scrisoarea de garantie bancar de plat; SGB de plat a unui credit; SGB de bun execuie; SGB de participare la licitaii; SGB de returnare a avansului.Scrisoarea de garanie bancar trebuie s conin cel puin urmatoarele elemente: denumirea i adresa bncii garante, denumirea i adresa persoanei garante, numele i adresa beneficiarului garaniei, obiectul garaniei, valoarea garaniei, termenul de valabilitate a garaniei, clauze speciale, etc. Avantajele utilizrii unei scrisori de garanie bancar: (a) utilizat pentru participarea la o licitaie, faciliteaz solicitantului expansiunea pieei de desfacere, asigurnd participarea la licitaii locale i internationale. Pentru beneficiar, ofer o garanie a calitii participanilor la licitaie i cel puin sigurana recuperrii cheltuielilor provocate de organizarea licitaiei n cazul n care participanii nu acioneaz conform regulilor licitaiei; (b) utilizat pentru restituirea avansurilor ncasate, SGB asigur solicitantului surse valoroase pentru prefinanarea activittii prin ncasarea n avans a unor sume care pot varia, n funcie de obiectul contractului, ntre 10% i 100% din valoarea acestuia, substituind creditul un produs cu costuri semnificativ mai mari. Pentru beneficiar, ofer garania recuperrii sumelor pltite n avans, fiind o condiie a accesrii de credite pentru realizarea acestor pli;(c)n cazul plii, asigur solicitantului obinerea unor termeni de plat favorabili prin extinderea perioadei de credit comercial, iar beneficiarului posibilitatea de utilizare pentru finanare prin factoring cu rezultate pozitive n ceea ce privete cash flow-ul su de a fi oferite ca i garanii asigurtorii pentru facilitarea accesului la finanarea clasic; (d) n situaia restituirii reinerilor contractuale, faciliteaz solicitantului accesul la sume care altfel ar trebui ncasate dup perioade relativ lungi, n timp ce beneficiarului i confer protecie n privina capacitii partenerului de contract de a onora obligaiile contractuale asumate.n cazul BRD-ului facilitarea relaiilor comerciale interne i internaionale este cel mai important avantaj prin recunoaterea reelei extinse de corespondeni bancari din strintate. Tot la nivel acestei bnci majoritatea ntrebrilor pe care clienii le au, in de emiterea acestor scrisori, n cazul n care doresc s solicite mai multe, ceea ce este posibil i ine de specificul activitatii, BRD-ul poate emite scrisori de garanie bancar individual sau n cadrul unor plafoane. n cadrul BRD-ului scrisorile de garanie se elibereaz att n lei ct i n valut, valabilitatea unei garantii este corelat cu prevederile contractuale ncheiate ntre companie i partener, dar nu mai mult de 10 ani. Garantiile solicitate la eliberarea scrisorilor de garanie bancar pot fi depozite, ipoteci pe bunuri mobile i imobile, garanii emise de fonduri de garantare etc. Garaniile Bancare Internaionale sunt soluia ideal pentru afacerea oricui, n condiiile n care societatea particip la o licitaie internaional sau partenerul extern va solicita o garanie de bun execuie.Exemplu: BRD- Susine proiectele beneficiare de Fonduri europene, n cazul SGB restituire avans. Garantarea de ctre banc a recuperrii avansului acordat de Autoritatea de Management n cazul nendeplinirii obligaiilor asumate de ctre beneficiar. n condiiile : Moneda: Lei, Euro; Perioada: Pe durata implementrii proiectului, pn la justificarea integral a avansului primit. Valoarea creditului: Garantarea a pn la 100% din valoarea avansului acordat de Autoritatea de Management/ pn la 110% n cazul proiectelor din agricultur.

II. Scrisoarea de confort Scrisoarea de Confort este un instrument de garantare a unei obligatii de a face (ex. ridicarea unei constructii) sau de a nu face (ex. obligatia de a nu drma un imobil) a unei alte persoane (debitor). Scrisoarea de Confort este emis ca i scrisoarea de garanie despre care am vorbim puin mai sus n considerarea unui raport obligational (contract), nsa poate fi pus n practic doar atunci cnd debitorul din contract nu i execut obligaiile derivnd din acesta. Const ntr-un angajament care poate fi conditionat. Emitentul Scrisorii de Confort poate fi obligat la nsi executarea obligaiei asumate de debitor numai de ctre acesta din urma (debitorul). Creditorul (cel n favoarea crui emitentul Scrisorii de Confort va executa aceast scrisoare) poate cere de la emitent numai daune-interese, nu i executarea obligaiei de a face/a nu face. Pentru ca o scrisoare de confort s fie acceptat la depunerea proiectului de investiii, aceasta trebuie s fie angajanta din partea instituiei financiare bancare care o elibereaz, iar cofinanarea trebuie s asigure minim contravaloarea cheltuielilor eligibile care vor fi suportate de beneficiar (solicitant), respectiv partea de cofinanare privat. Scrisoarea de confort este considerat a fi un document justificativ prin care se adeverete posibilitatea de cofinanare a beneficiarului.[footnoteRef:5] Rolul acesteia este acela de a asigura implementarea proiectelor selectate pentru titularii care nu au surse financiare proprii. Din februarie 2011, prezentarea scrisorii de confort la depunerea proiectelor europene este obligatorie pentru toate proiectele a cror finanare privat a cheltuielilor eligibile reprezint cel puin 100.000 de euro. [5: http://legeaz.net/noul-cod-civil/art-2322-scrisoarea-de-confort-garantiile-autonome]

Ca aplicaie practic a Scrisorii de Confort:-pentru garantarea capacitii financiare a aplicantului, la depunerea proiectelor din fonduri europene nerambursabile etc.Exemplu: n cazul prezentat i la scrisoarea de garanie bancar exprim disponibilitatea bncii de a analiza posibilitatea co-finanrii proiectului cu componenta de fonduri europene nerambursabile. III. Scrisoarea de bonitate este un act emis de o banc comercial sau o camer de comer prin care se certific buna situaie financiar a unui comerciant. Eliberarea unei scrisori de bonitate bancar dureaz numai o zi. Scrisoarea de bonitate se emite n numele asocierii, intruct asocierea este ofertantul, nici liderul, nici asociatii. Tiputi de scrisori de bonitate: (a) Scrisori de bonitate financiar (b) Scrisori de referinta bancarScrisorile de bonitate financiar sunt emise de ctre bnci pentru clieni persoane juridice i conin informaii de bonitate financiar: datele de identificare, obiectul de activitate, forma juridic de organizare, tipul de capital, indicatori ai performanei financiare (cifra de afaceri, profitul brut/net, rata profitului net, rata lichiditii globale, rata solvabilitii generale), experiena de lucru cu clientul etc.[footnoteRef:6] Avantaje: - faciliteaz ncheierea unor tranzacii comerciale/financiare perminnd valorificarea oportunitilor de afaceri; - flux de obinere rapid; [6: http://www.finzoom.ro]

- flexibilitate n ceea ce privete modelul scrisorii de bonitate (se pot elibera conform modelelor standard ale bncii sau conform modelelor solicitate) .Eliberare scrisoare de bonitate (recomandare) 10,42 EUR (in echivalent LEI) - TVA inclus( BRD)

IV. Incasso este procedura prin care banca opereaz documente comerciale i financiare conform instruciunilor primite de la o banc corespondent sau clientul sau, pentru:a obine acceptarea / plata documentelor;a remite documentele contra acceptare / plat;a remite documentele n baza altor termeni i condiii.Prile implicate n desfurarea unui incasso sunt: exportatorul, care nmneaz mandatul de ncasare bncii (ordonator); banca exportatorului, nsrcinat cu efectuarea operaiunilor de ncasare (banca remitent); banca importatorului, respectiv banca din strintate, nsrcinat cu ncasarea prin predarea documentelor cumprtorului (banca prezentatoare); importatorul, adic debitorul plii. Vnztorul are astfel sigurana c documentele remise la incasso vor intra n posesia cumpartorului dup ce vor fi ndeplinite instruciunile sale. Cumprtorul are sigurana c face o plat numai dup ce vnzatorul a livrat marfa i i-a ndeplinit obligaiile asumate prin contractul comercial. Utilizarea Incasso-ului documentar confer exportatorului un control mai strict asupra bunurilor si sigurana sporit privind plata. Documentele aferente bunurilor exportate sunt transmise la banca importatorului prin intermediul bncii exportatorului. Importatorul pltete bunurile la vedere sau la scaden i folosete documentele pentru a intra n posesia bunurilor.[footnoteRef:7] Utilizarea incasso-ului este recomandat n urmtoarele situaii: - exportatorul cunoate destul de bine importatorul [7: http://preview.brd.ro/?avr=1&avp=216]

- ara importatorului prezint un grad sczut de risc- marfa poate fi revndut cu uurin, n cazul n care importatorul refuz plat. [footnoteRef:8] [8: https://www.brd.ro/ce-situatii-recomandati-utilizarea-incasso-ului]

n utilizarea incasso-ului n relaiile cu partenerii tradiionali, BRD ofer: - Simplitate i rapiditate; - Profesionalism; - Costuri reduse -Vast reea de bnci corespondente, n peste 80 de ri n calitate de exportator: - Incasso-ul d siguran c importatorul nu va intra n posesia documentelor (i nu va ridica marfa) dect contra plii sau acceptrii acestora.n calitate de importator: -Incasso-ul l asigur pe exportator c nu i va primi plata dect dac i-a ndeplinit obligaiile legate de livrare, fapt atestat de documentele prezentate bncii.

4.4 Servicii conexe ataate conturilor bancare BRD-Groupe Socit Gnrale (Banca Romn pentru Dezvoltare) sau BRD-SocGen, este o banc romneasc deinut de grupul financiar francez Socit Gnrale n proporie de 58,32% i care ofer diverse servici.Serviciul de Phone Banking VOCALIS: Pentru a beneficia de noile facilitati, posesorul unui card emis de BRD-Groupe Societe Generale trebuie sa apeleze la un numr special i, prin intermediul Vocalis, va putea obine situaia (poziia i limita de credit, acolo unde este cazul) contului de card prin telefon. Accesul la datele dorite se poate face numai dup identificarea clientului cu ajutorul unei parole. Apelul Vocalis este facturat cu 2 lei pentru cardurile n lei, respectiv 0,10 USD pentru cardurile n USD. Serviciul Vocalis este disponibil n sistem non-stop, 24 de ore din 24, 7 zile din 7.Mobile banking-serviciu care le ofera consumatorilor o interfata prietenoas, menit s-i sprijine n simplificarea activitilor financiare zilnice.MyBRD Mobile le d utilizatorilor posibilitatea de a efectua transferuri de bani, de a achita facturile si de a primi informatii financiare instantaneu, direct de pe telefonul mobil. Aplicatia este compatibila cu telefoanele smartphone (iOS, Android si Windows) si tabletele (iPad, Android), fiind disponibila gratuit pentru descrcare n magazinele virtuale de aplicaii specifice. De asemenea, MyBRD Mobile este optimizat pentru accesare prin browser mobil la adresa www.mybrdmobile.ro si prin USSD la numarul scurt dedicat *117#.[footnoteRef:9] [9: https://www.brd.ro/stiri/brd-groupe-soci%C3%A9t%C3%A9-g%C3%A9n%C3%A9rale-lansat-serviciul-de-mobile-banking-mybrd-mobile]

Aplicatia MyBRD Mobile le d clienilor cele mai facile forme de transfer precum: scanarea codului de bare al facturilor, transferurile ctre coduri QR i ctre numere de telefon. Dar cea mai nou funcie propus de aplicaia MyBRD Mobile este transferul prin bump recte prin simpla atingere a dou telefoane.[footnoteRef:10] [10: idem]

Pe de alta parte, cei care vor s beneficieze de serviciul de mobile banking al BRD, denumit MyBRD Mobile, trebuie s ofere comisioane mai mari dect cele percepute pentru serviciul de internet banking.n alt form de idei, pentru plile ntre dou conturi BRD (intrabancare) prin telefonul mobil, comisioanele sunt urmatoarele: - 1 leu/tranzacie pentru sume mai mici sau egale cu 50 de lei- 2 lei/ tranzacie pentru sume intre 50 si 500 de lei- 4 lei/ tranzacie pentru sume intre 500 si 50.000 de lei- 6 lei/ tranzacie pentru sume mai mari de 50.000 de lei.Comparativ, prin BRD Net, serviciul de internet banking, comisionul pentru sume intre 500 si 30.000 de lei este de 3,5 lei, iar pentru sume mai mici sau egale cu 500 de lei - 1,5 lei, cu alte cuvinte cu 50 de bani mai puin.Comisioanele sunt mai ridicate n cazul plilor ctre conturile altor bnci (interbancare) prin telefonul mobil:- 3 lei/ tranzacie pentru sume mai mici sau egale cu 500 de lei- 5 lei/ tranzacie pentru sume intre 500 si 5000 de lei- 7 lei/ tranzacie pentru sume intre 5000 si 50.000 de lei- 10 lei/ tranzacie pentru sume mai mari de 50.000 de lei.Comparativ, pentru BRD NET, pentru sumele de pana la 500 de lei comisionul este de 2,76/operatiune, pentru sume intre 500 si 5.000 de lei comisionul este 4,26 lei/ tranzacie, n timp ce pentru sume ntre 5.000 i 30.000 de lei comisionul este de 5,26 lei, fa de 7 lei prin mobile banking.[footnoteRef:11] [11: http://bancherul.ro/brd-lanseaza-un-serviciu-de-mobile-banking-inovator,-dar-cu-comisioane-mai-mari-decat-in-internet-banking-7-lei-pentru-un-transfer-de-5000-de-lei.-o-plata-in-valuta-costa-minim-25-de-euro--12088]

Serviciul de Internet banking oferit de BRD cu ajutorul cruia poi administra eficace activitatea bancar de la distan, n situaii de deplin securitate.Se poate accesa la adresa www.brdoffice.ro, unde conectarea se realizeaz pe baza unui cont i a unei parole generate de digipass.Serviciul BRD@ffice ofer consultare, istoricul operaiunilor efectuate, extras de cont. Ca activitii de tranzacionare se pot realiza transferuri intrabancare i interbancare att n lei ct i n valut, schimburi valutare, realizarea de depozite, confirmri electronice privind plile vamale.[footnoteRef:12] [12: https://www.brd.ro/mici-intreprinzatori/activitate-curenta/banca-la-distanta/internet-banking#cum-functioneaza]

Ca i avantaje am putea exemplifica: mobilitatea de funcionare a site-ului care se realizeaz prin conectarea de pe orice calculator care are activat reeaua de internet. 7 zile din 7, 24 de ore din 24 se pot transmite instruciuni bnci sau obine informaii; cu ajutorul BRD@ffice se obin absolut toate informaiile referitoare la operatiunile curente: vizualizare extras de cont, viramente n lei i n valut, naionale i internationale, schimburi valutare, creare de depozite etc. avantaje tarifare comparativ cu operaiunile bancare realizate prin alte canale (la ghiseu sau prin telefon) si de extrase de cont gratuite, indiferent de frecventa sau momentul solicitrii acestora. [footnoteRef:13] [13: https://www.brd.ro/_files/pdf/fisa_produs_brdoffice.pdf]

BRD@ffice este destinat clientilor BRD persoane fizice autorizate si persoane juridice. Conturi accesibile prin BRD@ffice: Conturi curente Conturi de depozit Linii de credit Conturi colaterale n cazul, n care se dorete blocarea temporar a accesul la site se poate realiza acest lucru on-line.[footnoteRef:14] [14: idem]

4.6. nchiderea conturilor bancarenchiderea conturilor clienilor BRD poate fi realizat din multiple motive att referitoare la client ct i la banc. n general clientul dac dorete nchiderea contului din motive va trebui s cerere semnat i o va prezenta bncii, dar mai exist i situaii oarecum independente de client cnd un anumit cont poate s devin inactiv i este favorabil bncii respective s nchid contul. Contul bancar poate s devin inactiv n situaia n care nu s-au efectuat deloc operaiuni bancare cu ajutorul respectivului cont. nchiderea contului se efectueaz numai n cazul n care clientul a efectuat plile ce le datoreaz bncii. Transferul soldului unui cont n alt cont poate reprezenta un motiv pentru un client de a-i nchide un cont, pentru banc este foarte folositor ca titularul contului s motiveze mutarea disponibilitilor la alt banc pentru schimbarea strategiei n viitor cu scopul mulumirii i pstrrii i n viitor a clienilor sau atragereaa unor noi clieni. nchiderea contului bancar mai poate aprea n situaii excepionale cum ar fi decesul titularului de cont, nchiderea contului fcndu-se prin cererea motenitorilor sau n cazul falimentului instituiei bancare la care i are deschis un titular de cont .nchiderea conturilor se face n condiii diferite n funcie de tipul contului deschis:-n cazul conturilor de depozit:conturile se nchid la expirarea contului de depozit sau nainte prin condiiile stabilite prin contract; n cazul solicitrii titularului de cont naintea termenului depozitului; n situaia cnd cnd deponentul la nchiderea depozitului solicit deschiderea altui depozit,depozitul iniial se va nchide; - n cazul conturilor de credite: contul de credit se va nchide la termenul stabilit pentru rambursarea creditului integral prin debitare contului de disponibiliti; n cazul lipsei de disponibiliti contul se va nchide prin debitarea contului de credite restante; contul poate fi nchis nainte de termenul stabilit dac nu exist disponibiliti pentru rambursare contul dupa ce a fost trecut ca i restant , se va nchide dup rambursarea integral ; n cazul conturilor n valut nchiderea se faceprin solicitarea titularului,n caz de deces a titularului sau din oficiu dup o perioad de 6 luni cnd soldul contului ajunge la limita de 25 USD sau o sum egal cu aceasta.[footnoteRef:15] [15: https://www.brd.ro/_files/pdf/CGB-RO.pdf]

Situaii de nchidere a conturilor clienilor unei bnci mai pot exista atunci cnd sume importante de bani vor fi depuse n cont la intervale mici de timp ca urmare a unor activiti ilicite i transferarea imediat n alte conturi sau retragerea de sume frecvent instituia bancar neobinnd niciun beneficiu producndu-se fenomenul de splare a banilor banca facilitnd fr voie aceste aciuni.

5.4. Simularea unui proces de creditare bancarEvoluia pieei bancare din Romnia n trimestrul al treilea al acestui an nu a fost favorizat de condiiile macroeconomice, cererea de creditare rmnnd la un nivel sczut. Totui, piaa persoanelor fizice i-a continuat evoluia pozitiv, n special datorit programului Prima Casa, arat BRD ntr-un raport. Stocul de credite brute al BRD era, la 30 septembrie 2013, de 34,4 miliarde de lei, n scdere cu 5,1% n comparaie cu nivelul nregistrat la 30 septembrie 2012. Creditele acordate clientelei de persoane fizice au crescut cu 1,4% fa de 30 septembrie 2012 (comparativ cu o scdere de 2,3% la nivelul sistemului bancar). Aceast evoluie pozitiv a fost susinut n principal de creditele imobiliare, care au crescut cu 25,6% n ultimele 12 luni (n comparaie cu o cretere de 8,4% nregistrat la nivelul sistemului bancar). Stocul de credite acordate persoanelor juridice (17 miliarde lei) a nregistrat o scdere de 10,9% fa de 30 septembrie2012.[footnoteRef:16] n data de 16.12.2013 n cadrul BRD cursul valutar i dobnzile de referin , aplicate sunt: [16: www.brd.ro]

Tabelul nr.1ROBOR 3M 2.57%

ROBOR 6M 3.06%

LIBOR 3M 0.2429%

EURIBOR 3M 0.2770%

Sursa: www.brd.roNote: 1) Dobnda de referin (indicele monetar) este cea aferent monedei n care se face creditul (LEI/USD/EUR) i reflect rata dobnzii la care i ofer reciproc depozite, cele mai importante bnci care opereaz pe piaa interbancar romneasc n cazul Robor, fie bncile internaionale de prim rang n cazul Euribor, respectiv Libor. Valorile acesteia se modific zilnic, n funcie de o serie de factori, printre care i evoluiile pieei. 2) Dobnzile de referin afiate sunt luate n considerare pentru calculul dobnzii indexabile, n cazul creditelor acordate n data de 16 decembrie 2013. 3) Pentru creditele contractate anterior acestei date, valoarea dobnzii de referin se actualizeaz din 3 n 3 luni (pentru ROBOR 3M/ LIBOR 3M/ EURIBOR 3M ) sau din 6 n 6 luni (pentru ROBOR 6M), la data prevazut n graficul de rambursare pentru plata ratei lunare de credit, cu valoarea dobnzii de referin valabile n ziua respectiv.Ca i exemplu, n cadrul simulrii unui proces de creditare bancar am ales un credit pentru nevoi personale:Etape: 1.Un client BRD apeleaz la agenia Copou, Iai, pentru realizarea unui proces de creditare bancar pentru nevoi personale. n prima faz se realizeaz o discuie cu consilierul de credite pentru a se stabili tipul de credit n funcie de nevoie. n cazul domnului X s-a stabilit necesitatea contractrii un credit de nevoi personale. Consilierul de credite realizeaz o analiz de bonitate pentru a verifica n ce msur clientul corespunde criteriilor privind capacitatea de rambursare a creditului. Cel cedorete s contracteze un credit trebuie s se deplaseze la banc, mpreun cu dosarul, dac primete aviz favorabil consilierul d toate detaliile pentru constituirea dosarului de credit ca apoi s urmeze semnarea contractului. Moneda creditului este RON.Tabel nr.2EXPRESSO Promo (venituri ncasate n cont BRD) n LEILunaRataDobandaAsigurariComisionTotal de plataValoare credit

00000.000.0046,001.00

1611.50341.1746.920.00999.6045,389.50

2616.04336.6446.300.00998.9744,773.46

3620.60332.0745.670.00998.3444,152.86

4625.21327.4745.040.00997.7143,527.65

5629.84322.8344.400.00997.0742,897.81

6634.52318.1643.760.00996.4342,263.29

7639.22313.4543.110.00995.7841,624.07

8643.96308.7142.460.00995.1340,980.11

9648.74303.9441.800.00994.4740,331.37

10653.55299.1241.140.00993.8139,677.82

11658.40294.2840.470.00993.1539,019.43

12663.28289.3939.800.00992.4738,356.15

13668.20284.4739.120.00991.8037,687.95

14673.16279.5238.440.00991.1237,014.79

15678.15274.5337.760.00990.4336,336.64

16683.18269.5037.060.00989.7435,653.47

17688.24264.4336.370.00989.0434,965.22

18693.35259.3335.660.00988.3434,271.87

19698.49254.1834.960.00987.6333,573.38

20703.67249.0034.240.00986.9232,869.71

21708.89243.7833.530.00986.2032,160.82

22714.15238.5332.800.00985.4831,446.67

23719.44233.2332.080.00984.7530,727.23

24724.78227.8931.340.00984.0230,002.45

25730.16222.5230.600.00983.2829,272.29

26735.57217.1029.860.00982.5328,536.72

27741.03211.6529.110.00981.7827,795.69

28746.52206.1528.350.00981.0327,049.17

29752.06200.6127.590.00980.2626,297.11

30757.64195.0426.820.00979.5025,539.47

31763.26189.4226.050.00978.7224,776.22

32768.92183.7625.270.00977.9524,007.30

33774.62178.0524.490.00977.1623,232.68

34780.37172.3123.700.00976.3722,452.32

35786.15166.5222.900.00975.5821,666.16

36791.98160.6922.100.00974.7720,874.18

37797.86154.8221.290.00973.9720,076.32

38803.77148.9020.480.00973.1519,272.55

39809.74142.9419.660.00972.3318,462.81

40815.74136.9318.830.00971.5117,647.07

41821.79130.8818.000.00970.6716,825.28

42827.89124.7917.160.00969.8415,997.39

43834.03118.6516.320.00968.9915,163.37

44840.21112.4615.470.00968.1414,323.15

45846.44106.2314.610.00967.2813,476.71

46852.7299.9513.750.00966.4212,623.99

47859.0593.6312.880.00965.5511,764.94

48865.4287.2612.000.00964.6710,899.52

49871.8480.8411.120.00963.7910,027.69

50878.3074.3710.230.00962.909,149.39

51884.8267.869.330.00962.018,264.57

52891.3861.308.430.00961.107,373.19

53897.9954.687.520.00960.196,475.20

54904.6548.026.600.00959.285,570.55

55911.3641.315.680.00958.364,659.19

56918.1234.564.750.00957.433,741.07

57924.9327.753.820.00956.492,816.15

58931.7920.892.870.00955.551,884.36

59938.7013.981.920.00954.60945.66

60945.667.010.960.00953.640.00

Total:46,001.0011,159.441,534.740.0058,695.18

Sursa: www.brd.ro 2. Caracteristicile acestui tip de credit solicitat:Tabel nr.3 Valoare minim: 5001 Lei

Valoare maxim: 65000 Lei

Termen minim: 6 luni

Termen maxim: 60 luni

Comision analiz dosar: 0 Lei

Comision administrare lunar: 0 %

Dobnd anual: 8.9 %

Dobnd anual efectiv: 10.61 %

Sursa: www.brd.ro 3.Rambursarea se va face prin pli egale, fr o perioad de graie. Se va include o asigurare de via, iar termenul de rambursare este de 36 luni. Valoarea creditului dorit este de 46,001.00 RON. 4.Se va obine un calcul estimativ ( Tabelul nr. 2) realizat prin intermediul calculatorului de rate online; acest calcul este orientativ i nu are valoare contractual. Pentru c, clientul primete salarul prin intermediul acestei bnci beneficiez de o reducere suplimentar de 10% la dobnd. Contractul de asigurare de via ofer n acest caz acoperire de somaj, incapacitate temporar de munc, invaliditate, deces; Actele necesare pentru contractarea unui credit de nevoi personale sunt : adeverinta de venit ; (formular tipiza al BRD); carte de identitate ; factura utiliti ; copie carte de munc. Fia fiscal[footnoteRef:17] [17: http://www.finzoom.ro/]

5.Dosarul, mpreuna cu cererea este analizat de ctre analistul de credite, dac este acceptat dosarul este trimis la Bucureti unde, n urma analizei dosarului de credit complet, BRD Finance va lua decizia de acceptare/respingere a creditului, decizie ce va fi confirmat n scris solicitantului. Decizia de aprobare a creditului este valabil 60 de zile, iar n situaia n care, ulterior datei aprobrii creditului pn la data semnrii contractului de credit, solicitantul contracteaz alte credite, BRD Finance i rezerv dreptul de a reanaliza ndeplinirea condiiilor de eligibilitate, avnd n vedere schimbrile intervenite n situaia solicitantului. BRD Finance i rezerv dreptul de a refuza cererea de credit n cazul n care datele cuprinse n documentele solicitate la ncheierea contractului de credit sunt diferite de cele declarate la momentul introducerii cererii de credit, precum i n cazul n care nu sunt ndeplinite criteriile de eligibilitate pentru acordarea creditului solicitat. Completarea i semnarea prezentului formular de ctre solicitant nu determin automat obligativitatea acestuia de ncheiere a contractului de credit. Solicitantul are posibilitatea de a consulta Registrul de eviden a prelucrrilor de date cu caracter personal. Furnizarea tuturor datelor menionate n prezentul formular este obligatorie, iar refuzul de a le furniza poate avea drept consecin neacordarea creditului solicitat. Subsemnatul i exprim consimmntul ca BRD Finance IFN S.A. s prelucreze n evidenele proprii informaiile declarate prin prezentul formular i pe cele menionate n documentele ce constituie dosarul de credit, precum i datele nregistrate pe numele solicitantului la SC Biroul de Credit S.A., Centrala Riscului de Credit (dac este cazul) sau n alte sisteme de eviden de tipul birourilor de credit, n vederea stabilirii deciziei de a acorda sau de a refuza creditul solicitat, ct i pentru analize statistice i de marketing. Acordul ca BRD Finance IFN S.A. s transmit ctre SC Biroul de Credit S.A, ctre Centrala Riscului de Credit (dac este cazul) i ctre alte sisteme de eviden de tipul birourilor de credit, n vederea prelucrrii i consultrii ori de cte ori este necesar, de ctre orice participant (instituii de credit, instituii financiare, companii de asigurri, alte instituii), n scopul iniierii sau derulrii unei relaii contractuale cu respectivul participant, urmtoarele informaii: datele de identificare; informaiile referitoare la ntrzierile la plat a obligaiilor; informaiile de natur a contribui la evaluarea gradului de ndatorare i a bonitii; informaiile neconcordante, rezultate din documentele prezentate la data solicitrii creditului; date referitoare la frauduleni. Solicitarea n mod expres cu privire la aprobarea sau neaprobarea creditului, indiferent de cauza care ar determina neacordarea creditului. [footnoteRef:18] [18: https://www.brdfinance.ro]

Anexe: Anexa 1 Anexa 2

Antet banc

Scrisoare de confort angajant

Ctre Agenia de Pli pentru Dezvoltare Rural i Pescuitn atenia Domnului Director GeneralPrin prezenta confirmm c pentru ......, client al ......, s-a aprobat facilitatea de creditare n sum de ............ RON/Euro, pentru realizarea proiectului ,,......, comuna/oraul .............Facilitatea de creditare urmeaz a fi pus la dispoziia clientului pentru efectuarea de pli dup prezentarea la banc a Contractului de Finanare semnat cu Agenia de Pli pentru Dezvoltare Rural i Pescuit pentru acordarea ajutorului financiar nerambursabil, n termenii i condiiile contractului de facilitate de creditare ncheiat ntre Banc i Client. n condiiile n care situaia Clientului sau conjunctura economic se modific de o manier care s fac inacceptabil ncheierea contractului de facilitate de creditare, ntre data aprobrii facilitii i data prezentrii de ctre client a Contractului de Finanare semnat cu Agenia de Pli pentru Dezvoltare Rural i Pescuit, Banca va notifica Agenia de Pli pentru Dezvoltare Rural i Pescuit n cel mai scurt timp asupra refuzului acordrii facilitii de credit.Prezenta Scrisoare de confort atest capacitatea de co-finanare a Clientului, la momentul actual, n baza informaiilor i documentelor furnizate de acesta.O copie a Contractului de Finanare semnat cu Agenia de Pli pentru Dezvoltare Rural i Pescuit pentru acordarea ajutorului financiar nerambursabil va fi remis Bncii de ctre solicitantul .................n termen de cel mult trei zile de la data ncheierii acestuia.Valabilitatea acestei Scrisori de confort este de 120 de zile, cu posibilitate de prelungire.SemnturaData