mi dinero: tu revista de finanzas personales nro. 06 (octubre 2011)

REVISTA DIGITAL GRATUITA (POR SUSCRIPCIÓN) # ISSN 2174-176X MINIDOCS TU EDITORIAL AÑO 1 NUMERO VI OCTUBRE 2011

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MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES# PÁGINA 1

por Miguel Martínez Clemente Hoy no hab la ré de números , aunque e l título de este artículo pueda insinuarlo. Hable-mos de l a fórmula per fecta que debes encontrar en tu interior y en tu entorno para

tomar la firme decisión de invertir en tu negocio. Existen muchos matices, aunque la fórmula se

resume en:Pasión + Rentabilidad = AbundanciaParece sencillo, aunque sólo lo parece. Si no

tienes pasión por lo que haces, difícilmente tendrás éxito. Si lo que haces te apasiona pero no es rentable, está claro que es una mala inversión.

(Continúa en la página 7)

LA FÓRMULA PERFECTA PARA INVERTIR EN UN NEGOCIO!! ! ! !

Hoy quiero hablarte de las inversiones y mostrarte como todos los mortales podemos invertir y producir más dinero sin necesidad de ser rico, heredero millonario ni ganar la lotería.En el artículo que encontrarás

en la página 3 quiero mostrarte como tú también puedes generar ingresos pasivos y vivir sin la necesidad de trabajar, pero ojo, no existe fórmula mágica para ello, no creas todo lo que pulula por internet que te promete hacerte mil lonario mientras

duermes. La mayoría son estafas, y el resto generalmente te hacen perder muchísimo tiempo y por ende, dinero, a cambio de nada.La fórmula para hacerte rico es

tener un objetivo claro y trazar un plan para alcan-zarlo. Con el mapa correcto, el resultado es asegurado, pero depende de ti. De tu perse-veranc ia , tu capac idad de sacrificio, tus ganas y deseo de lograrlo y obviamente, del plan adecuado. ¡Espero que te sea de ayuda! (Continúa en la página 3)

MI DINEROTu Revista de Finanzas Personales

CÓMO ENSEÑAR A A LOS NIÑOS A IN-VERTIR

¿Qué es invertir y cómo podemos explicarles a los niños la importancia de hacerlo?

P e r m a n e n t e m e n t e estamos invirtiendo recursos y a l hacerlo obtenemos ganancias en algún área de nues t ra v ida . Inver t i r significa dedicar tiempo, energía, dinero, actividades, e tc . , para incrementar, obtener más, hacer crecer o aumentar algo.

(Continúa en la página 9)

http://bit.ly/nZt4Lm


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EDITORIAL

¡Aquí estamos de nuevo!

Aunque sabemos que te gusta mucho trabajar, que lo haces por puro placer y que te aburrirías estando todo el día tomando sol en la mejor p l aya de l Car ibe , e s te número lo hemos dedicado a l a inver s ión , porque creemos que el dinero

debe ser nuestro esclavo y trabajar para nosotros todo el tiempo, incluso cuando nos aburrimos en Cancún ¡con un mojito en la mano!. :)

María Inés ha escrito un artículo fantástico sobre cómo enseñar a los niños a invertir y Miguel, nos detalla claramente y con unos consejos muy acertados, cuál es la mejor fórmula para invertir en un negocio. Yo traté de hacerte perder el miedo a invertir y espero poder conseguirlo.

También encontrarás en la pagina 6, diferentes maneras de ayudarnos a que esta revista continúe siendo gratuita y puedas seguir recibiéndola mes a mes. No te preocupes, no tienes que invertir dinero, sólo un poquito de tu tiempo (que se lo puedes pedir prestado a tu jefe en esas horas muertas de la oficina, en que lo único divertido es entrar en Facebook a ver que hacen tus amigos) :)

Bueno, no me enrollo más que tienes mucho para leer.

¡Nos leemos en noviembre!

Un abrazo,

Verónica Deambrogio Directora

ColaboradoresVERONICA DEAMBROGIO

(Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de

Minidocs Tu Editorial, Educación Financiera para Todos y Programa de Formación de Inversores (PFI) para España y Europa.

MARÍA INÉS SARMIENTO DÍAZ

(Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de formadores,

especialista en educación financiera para niños, reputada autora y conferencista internacional

MIGUEL MARTÍNEZ CLE-MENTE

(España, 1973) Consultor experto en administración y finanzas para pymes y profesionales.

Creador del blog www.administracionpyme.com

ÍndiceEditorial

¿Invertir? Eso es para los ricos

La fórmula perfecta para invertir en un negocio

Vídeos recomendados

Cómo enseñar a los niños a invertir

El patio de recreo

Noticias y novedades

Contacto

Pág. 2

Pág. 3

Pág. 7

Pág. 8

Pág. 9

Pág. 14

Pág. 16

Pág. 17

http://bit.ly/kJZ7ny

http://bit.ly/kJZ7ny



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¿INVERTIR? ¡ESO ES PARA LOS RICOS!por Verónica Deambrogio

Si eres un lector habitual de nuestra revista recor-darás que hasta ahora te hemos mostrado un pano-rama bastante amplio sobre la administración per-sonal del dinero, por eso hoy en este artículo, quie-ro hablarte de un tema que me apasiona, las inver-siones, y de libertad financiera, que dicho sea de paso, # aspiro conseguir a mis 40 años, (para los cu-riosos ¡aún me quedan cuatro años! ).

Tal vez no has oído hablar nunca de ella, así que te voy a explicar lo que significa Libertad Financie-ra, pero antes me gustaría que supieras qué son los INGRESOS ACTIVOS y los INGRESOS PASI-VOS, porque están relacionados con ella.

Los ingresos activos, son los ingresos que uno necesita emplear tiempo, para obtenerlos. Es decir, si eres empleado, tu sueldo mensual es un ingreso activo, porque necesitas ir a tu puesto de trabajo todos los días empleando tu tiempo para ganártelo. Si eres autoempleado, o autónomo, como por ejemplo un dentista, médico, etc. debes asistir a tu consultorio o clínica para generar ingresos.

Si eres empresario y dedicas tiempo a tu empresa para que funcione, también generas ingresos acti-vos, porque necesitas trabajar para obtenerlos.

El inconveniente que tienen los ingresos activos, es que sólo se generan con nuestro tiempo y dedica-ción, o sea que si por alguna circunstancia de la vida, dejamos de dedicar tiempo para conseguir dinero, inmediatamente el ingreso activo desa-parece. Puede ser un accidente que nos impida ir a trabajar, un viaje, que nos despidan de la empresa, o que nos quedemos sin clientes, etc.

Para hacerlo sencillo podemos decir, que:

Ingresos activos = trabajo

Los ingresos pasivos, y por eso les tengo tanto cariño, son los ingresos que no necesitamos inver-tir tiempo en conseguirlos, es decir, son los ingre-sos que me genera mi dinero trabajando para mí, en vez de yo tener que trabajar para ganar dinero.

Para que sea más claro el concepto, los ingresos pasivos los generan mis inversiones (no mi trabajo) y pueden ser: el dinero que recibo mes a mes en el piso que compré hace años y hoy tengo alquilado, las acciones de la empresa en donde invertí cuando recién comenzaba y hoy me generan dividendos, las acciones bursátiles, o los derechos de autor del li-bro que escribí y que me generan ingresos cada vez que se vende, o la canción que compuse, o el soft-ware que desarrollé.

También son ingresos pasivos los intereses que me da el banco mes a mes por tener mi dinero en un plazo fijo, o el dinero extra que me gano cuando realizo un préstamo con intereses.

Todos los ejemplos anteriores, son ingresos pasi-vos, en donde el dinero (invertido) trabaja para mí, dando sus frutos y generando más dinero, mientras que yo tranquilamente estoy frente al ordenador escribiendo un artículo para esta revista.

La diferencia (abismal, según mi opinión) es que cuando mis ingresos son activos, me tengo que le-vantar de la cama cuando suena el despertador sí o sí aunque no me apetezca y en cambio si dependo de mis ingresos pasivos, puedo dar media vuelta, sonreírle al despertador, y suspirando bajito decir-le: “Hoy me quedo un rato más en la cama, porque tengo ganas de hacerlo”. ¿Menuda diferencia, no?

Ok, ahora que entendemos la diferencia entre los dos tipos de ingresos, la libertad financiera sig-nifica tener el suficiente dinero que nos permita vivir sin la necesidad de trabajar cubriendo nues-tros gastos. Es decir, que nuestros ingresos pasivos superen nuestros gastos.

Si todos los meses recibo 5000€ de IP y gasto 3000€, no sólo que cada mes me estoy haciendo 2000€ más rico, sino que además, no necesito tra-bajar para cubrir mis gastos ya que el dinero que recibo de manera pasiva (sin trabajar) los cubre ampliamente.

En cambio si recibo 5000€, y gasto 7000€, en-tonces necesito trabajar activamente para generar los 2000€ que me faltan para cubrir mis gastos mensuales.



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Uno no precisa ser “millonario” para obtener la libertad finan-ciera, o vivir sin necesidad de trabajar, porque ésta se obtiene simplemente cuando tus ingre-sos pasivos superan tus gastos, si tienes un piso en la playa que te ingresa 1000€ por mes y tus gastos mensuales son sólo de 800€, felicidades, no necesitas trabajar si no lo deseas!

El problema surge cuando nuestros gastos equivalen a 1100€ mensuales entonces nos debemos esforzar e invertir bien para que nuestros ingresos pasivos superen esa suma, o tendremos que seguir trabajan-do para mantener nuestro esti-lo de vida.

Ahora ... ¡ya conoces el se-creto de los millonarios!

Para resumir de una forma sen-cilla la fórmula para hacerse “rico” y vivir de ingresos pasi-vos, es la siguiente:

1)Capitalizarte. Es decir, primero para invertir dinero, tienes que generarlo (a me-nos que te apellides Hilton, Onassis, Gates o Botín), y generalmente la forma de capitalizarse es trabajando activamente, haciendo nego-cios, montando emprendi-mientos, siendo empleado, etc., y ahorrando todos los meses el dinero para ese fin. Se recomienda que como mínimo debes ahorrar el 10% de tus ingresos totales , lo que muchos autores lla-

man “pagarse a sí mismo primero”.

2)Invertir. El dinero que aho-rras mes a mes o ingresos extras y que separas para ca-pitalizarte, debes invertirlo de manera que te genere in-gresos pasivos, y si el monto no es suficiente para ello, debes invertirlo en negocios, operaciones, etc., que te permitan obtener una dife-rencia que te ayude a capita-lizarte más rápidamente, es decir, tener capital o dinero.

3)Ajustar tu estilo de vida a tus ingresos pasivos. Aquí depende lo que desees. Si quieres vivir en Montecarlo, mientras que descansas el verano en Ibiza, y conducir un Ferrari, entonces debes tener inversiones que te ge-neren los suficientes ingresos pasivos para mantener ese estilo de vida, lo que conlleva reunir un mayor capital para invertir.En cambio si te con-formas, con una casa en la playa de Benidorm, y un piso pequeño en Madrid, el capi-tal a invertir es menor, al igual que los ingresos pasivos resultantes de tus inversiones

Yo estoy convencida de que el secreto de la felicidad esta en los ingresos pasivos, y ¿sabes por qué? Porque son los únicos ingresos que conozco que me dan libertad para decidir. Soy libre para disfrutar de mi familia, trabajar cuando me apetezca por puro placer, pasar tiempo cultivando mi espíritu, viajar, irme de vacaciones cuando crea que las necesite y no cuando pueda, dormir hasta tarde, pasear por la playa en un hermoso día, etc., etc.

Ahora si te he convencido a ti tam-bién, sigue leyendo.

Ok, ya te ha picado el gusanillo de querer invertir y generar ingresos pasivos, pero... ¿por donde empezar?

Como mencioné antes, para invertir dinero, primero tienes que tener algo de dinero ¿ver-dad?

Entonces tu primera meta será crear un fondo para inversiones (que recomiendo que lo tengas apartado de tus ingresos habituales, preferen-temente en una cuenta banca-ria separada porque si no uno “sin querer, queriendo” termina gastándolo ante cualquier im-previsto.

Mes a mes, de todo el dinero que recibas separarás el 10% para el fondo de inversiones. Sí o sí. Probablemente pensarás que eso es imposible, que con lo que ganas no llegas a fin de mes etc., pero te puedo asegu-rar que si tus ingresos te baja-ran repentinamente o tu jefe decidiera reducirte las horas, te acomodarías perfectamente a esa nueva situación y reducirías tus gastos a tus nuevos ingre-sos. Esto es lo mismo. Hazlo, con la tranquilidad de que ese sacrificio es en tu beneficio.

Para que quede claro, el fondo de inversión NO ES el fondo de emergencia.

El "fondo de emergencia" es básicamente para poder sobre-vivir manteniendo más o me-nos el mismo estilo de vida, si de repente nos quedamos sin



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ingresos. Es decir, si uno es em-pleado y repentinamente lo des-piden de su trabajo, la cantidad de meses de "sueldo" que tenga en su fondo de emergencia, es lo que le permitirá sobrevivir (sin endeudarse y sin cambiar drásti-camente de vida), hasta que con-siga trabajo o una nueva fuente de ingresos.

Generalmente se recomienda que sean 5 o 6 meses de sueldo, por-que es lo que se calcula aprox. que uno demora en conseguir ingresos o un nuevo trabajo, pero en un país con alta tasa de paro (como ahora lamentablemente España) el fondo debería ser un poco más si no se cuenta con fondo de desempleo.

Este fondo debe ser de rápida liquidez, es decir, que podamos contar con ese dinero rápidamen-te si lo necesitamos con urgencia, y puede ser invertido en plazos fijos con disponibilidad inmedia-ta para que no esté ocioso en el banco.

Ahora, que quedó clara la dife-rencia, si no tienes fondo de emergencia, tu primera meta es conseguirlo, pero como aquí asumo que ya lo tienes, continua-ré explicándote como comenzar a invertir.

Ok, ya estamos en marcha para capitalizarnos y comenzamos a tener dinero en la cuenta para tal fin, pero no encontramos nada en

qué invertirlo. Aunque miramos, buscamos, investigamos no en-contramos donde invertirlo por-que creemos que no es suficiente dinero.

Muy bien, no encuentras nada en que invertir porque no tienes las gafas correctas de inversor. Si quieres ver de lejos, y eres miope, necesitarás las gafas correctas ¿no? Bueno para ser inversor, de-bes ponerte las gafas (o anteojos) de inversor y empezar a mirar el mundo con otros ojos (¡y a escu-charlo también de otra manera!)

-¿Has oído decir a tu vecino que necesita dinero para comprar una fotocopiadora más grande para su negocio pero el banco no se lo presta?

-¿Has visto en internet un orde-nador como necesita tu jefe más barato y puedes vendérselo obte-niendo una diferencia?

-¿Te has parado a conversar con tu panadero a ver que podría ha-cer si tuviera un dinero extra?

-¿Has puesto un aviso en el pe-riódico diciendo que inviertes en micro emprendimientos?

-¿Te has decidido a escribir ese artículo, libro, o revista digital que te permitirá generar ingresos pasivos cuando se vendan con cero coste?

-¿Te has decidido a grabar final-mente, con tu preciosa voz, ese cd de jingles para sitios webs?

Podría decirte muchísimos más ejemplos donde invertir para ca-pitalizarte, o generar ingresos pasivos, pero quedaría muy largo el artículo y aun tengo otras cosas para contarte, pero me imagino que ya has captado la idea ¿ver-dad?

En cambio si ya tienes algo de dinero, un capital más o menos

importante pero no sabes por dónde comenzar a invertir, lo primero que debes hacer antes de invertir una sola moneda, es co-nocer cuál es tu perfil como in-versor.

Esto es importantísimo, diría fundamental, porque si no sabes quién eres, difícilmente podrás saber qué quieres.

Para resumirte a modo sencillo, tu perfil de inversor te dirá tu capacidad para asumir riesgos y tu nivel de aversión a los mismos. Es decir, si eres una persona su-mamente precavida, y siempre tienes un paraguas a mano por si lloviera, probablemente no te gusta asumir grandes riesgos y tienes un perfil más conserva-dor, por lo que las inversiones inmobiliarias o los plazos fijos garantizados serán los que mejor se adecuen a tu perfil.

En cambio, si te gustan los ries-gos y tienes alma aventurera, se-guramente te aburrirán los plazos fijos con mayor seguridad pero menor beneficio y buscarás otras opciones más arriesgadas con mayor potencial de ganancia.

Para entender bien y conocer cuál es tu perfil, te recomiendo que descargues este folleto de la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores de España) que lo explica claramente. (Haz click aquí)

Como otro consejo, te recomien-do que ingreses a este sitio web www.programafinanciero.es y so-

http://bit.ly/pNOnk0




http://www.programafinanciero.es

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licites el curso introductorio gratuito del Programa de Formación de Inversores (PFI).

El curso es muy bueno, aprenderás muchísimas ba-ses para comenzar a invertir tu dinero, y lo mejor de todo es que no te costará nada.

Como último consejo antes de despedirme, siem-pre ten en claro, que invertir tiene riesgo, no existen las inversiones 100% seguras. A mayor ries-go, mayor rentabilidad o ganancia, a menor riesgo, menor rentabilidad, pero nunca le creas a alguien que te asegura que el riesgo es igual a cero.

Y recuerda: para invertir aplica el sentido co-mún, si alguien te promete algo “demasiado bueno para ser verdad”, es porque seguramente no es ver-dad!, como dice el dicho “cuando la limosna es demasiado buena, hasta el santo desconfía”.

Nunca inviertas en algo que no seas capaz de en-tender, y por último jamás arriesgues dinero que no te puedas permitir perder.

Ahora sí me despido y en el próximo número de noviembre, continuaré con el tema de las inversio-nes para darte más ideas de cómo comenzar a capi-talizarte, para invertir y generar ingresos pasivos.

Nos vemos en el Caribe, que como mínimo me tie-nes que invitar un mojito. :)

¡Hasta la próxima! VD

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Alguien que haya creado un negocio puede decirme que fracasó, aunque no le faltó pasión y su negocio era rentable. Aquí entra en juego otro factor que es: “lo que se hace”.

¿Q u é h a c e n l o s q u e triunfan?

Lo primero que hacen es aprovechar esa pasión para convertir su negocio en un modo de vida, y esto sólo es posible teniendo una fe inquebrantable en lo que hacen cada día y en el valor que aportan a su entorno, haciéndolo además, de una forma natural sin sentirse forzados a ello.

Para esto lo que hacen es tomar desde el principio el enfoque correcto, definiendo el perfecto negocio para ellos, que no tiene por qué ser el mismo que para mí o para ti, incluso hablando del mismo mercado. Este e s e l punto donde se comienza a forjar una clave de éxito que es la diferenciación. La cuestión ahora sería cómo definir el negocio perfecto en el que invertir:

1 º ) E n c u e n t r a e n t u interior tus pasiones: quédate a solas, relájate, toma papel y lápiz, piensa en todas esas cosas que te entus ia sma hacer, y anótalas.

2º) Aprovecha tus forta-lezas: Hazte un F.O.D.A o D.A.F.O. (Debilidades, Amena-

zas, Fortalezas, Oportunidades) personal. Toma un papel, traza una línea horizontal y otra vertical dividiéndolo en 4 partes. Anota en un cuadro tus debilidades (ej.: no sé vender, no tengo conocimientos contables, etc.). En otro cuadro lo que puede amenazar tu negocio (ej.: mucha competencia, falta de recursos económicos, etc.). En otro apartado anotarás tus fortalezas (ej.: me gusta tratar con la gente, soy entusiasta, soy experto en este tema, etc.). Y por último anotarás en el apartado que queda tus oportunidades (ej.:ya tengo unos pocos c l i entes dispuestos a comprarme, no tengo competencia en el lugar donde quiero ubicar mi negocio, etc.)

3º) Evalúa el potencial de comercialización: Jamás debes invertir en un negocio sin saber lo que opinan los demás, y muy espec ia lmente tus c l i entes potenciales. Puede parecerte una idea fantástica. Tal vez pienses que si tú fueras un cliente y encontra ra s e se negoc io o producto en el que quieres invertir, lo comprarías sin dudar. Sin embargo, recuerda que no eres tú quien va a comprar, sino otras personas, y necesitas saber si lo harán.

4 º ) E l i g e y d e f i n e t u inversión: Esto solo es posible hacerlo mediante la elaboración de un plan de negocio. Hay quien piensa que hacer un plan de negocio es una pérdida de tiempo y dinero porque luego nunca se cumplen. Es cierto que nunca se cumplen al 100%, aunque es imprescindible definir

y ser consciente del punto de partida, del punto de llegada, y de la ruta que se va a seguir. A nadie

se le ocurriría viajar de Madrid a Barcelona sin mirar un mapa para ver por qué carreteras transitar, qué poblaciones atravesará, el tiempo que tardará y los posibles contratiempos que encontrará en el camino. Con toda seguridad habrá impre v i s tos y lo inicialmente planteado no se cumplirá al 100%, aunque con toda seguridad bastantes menos que si no hubiera planificado nada. ¿Por qué invertir en un negocio sin ser consciente de dónde partes, a dónde quieres llegar y cómo lo harás?

Te comentaba antes sobre el potencial de comercialización. Relacionado con esto, tu objetivo debe ser determinar en ese estudio de potenciales clientes si tu inversión les aportará valor. Esta es la clave. Y algo que le aporta valor a la gente tiene dos características fundamentales: les soluciona un problema y les hace sentir bien.

También he comentado antes sobre la diferenciación, que es una de las claves de éxito de un negocio y, si no la mejor, una de las estrategias más efectivas para combatir a tu competencia. Hay 3 claves fundamentales para d i fe renc ia r tu negoc io de cualquier otro:

L a i n f o r m a c i ó n : Tus competidores pueden tener la misma in formac ión de los productos o se r v ic ios que comercializas. La clave es cómo

LA FÓRMULA PERFECTA PARA INVERTIR EN UN NEGOCIO (viene de página 1)



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se facilita esa información. No hay dos personas que lo hagan igual.

Conocimiento: Debes saberlo todo sobre tu mercado. Tu ob je t i vo debe se r posicionarte como experto y ser una referencia para tus clientes y prospectos.

Servicio: Los servicios los prestan las personas, y si no hay dos personas idénticas, es impos ib le que haya dos servicios idénticos. Piensa en l a s veces que ha s ido a restaurantes. La comida podría ser la misma, la decoración parecida, etc., pero el camarero no era el mismo. Seguramente serían buenísimos todos, pero diferentes.

Finalmente, cuando hayas analizado, hayas estudiado, y tengas claro el mercado donde qu ie res inver t i r, debes

encontrar respuesta a una sola pregunta: ¿Puedo pensar sobre algún tipo de información, conocimiento o servicio que …

… les haga ganar dinero?… les ahorre tiempo?… les reduzca los gastos?… les haga más saludables?… más felices?… tener éxito?

¿Ya tienes la respuesta? ¡Fe l i c i d a d e s ! , t i enes l a solución a la fórmula para invertir en el negocio perfecto para ti.

Conf ío en que e s tos pequeños consejos te ayuden a reorientar tu negocio, o tomar las decisiones adecuadas antes de invertir en esa fantástica idea que te está rondando en tu mente.

Hasta la próxima edición.MMC

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Qué son los ingresos activos y los ingresos pasivosSencillo vídeo que te ayudará a descubrir el secreto de los mi-llonarios

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CÓMO ENSEÑAR A LOS NIÑOS A INVERTIR (viene de página 1)Por María Inés Sarmiento Díaz

INVERTIMOS INCREMENTAMOS

Nuestro tiempo en hacer las cosas que nos gustan. Por ejemplo, dibujar.

El número de dibujos que hacemos y aumentamos nuestro bienestar.

Invertimos afecto en algunas personas.

Las buenas relaciones que mantenemos con esas personas.

Invertimos energía en sacar ade lante los proyectos que tenemos

Las metas o sueños que hacemos realidad.

Invertimos en nuestro c o n o c i m i e n t o dedicando tiempo a l eer, a aprender, a capacitarnos, etc.

Nuestra experticia en a lguna s á rea s de l conocimiento.

Invertimos nuestro dinero.

La r iqueza que poseemos.

Piense: ¿En qué invierte usted la mayor parte de su tiempo en el día? ¿Qué ganancia obtiene al invertir así su tiempo?

Para enseñar a los niños lo que es invertir, es importante señalar las ganancias que obtenemos o mostrarles las consecuencias positivas de hacerlo. Una de esas consecuencias es alcanzar las metas que nos proponemos. Por ejemplo, si un niño desde pequeño dedica frecuentemente tiempo (o invierte tiempo) para nadar, la consecuencia de esta dedicación, es que cada día nadará mejor y cuando crezca y sea adulto, llegará a ser un nadador profesional. O si un niño cuando grande desea ser un excelente violinista, requiere dedicar o invertir varias horas a la semana para practicar y lograr su meta (consecuencia).

Si un niño es amable, trata bien a los demás, es compasivo, bondadoso, solidario, está dedicando (invirtiendo) tiempo y energía en acciones que traerán entre otras consecuencias, el ganar amistades.

De la misma manera, si un niño ahorra parte de su d inero con e l f in de inver t i r lo , como consecuencia ganará más dinero y éste crecerá.

Otra manera para que el niño entienda el significado de la palabra invertir, es utilizarla en momentos cotidianos, asociándola a la palabra “dedicar”. Por ejemplo, podemos decirle al niño: “Por favor, dedica o invierte tiempo en arreglar tu habitación, para que se vea bonita y te sientas cómodo cuando estás en ella”. O podemos decirle: “Tú cantas muy bonito. ¿Te gustaría ir este sábado a visitar a los niños enfermos del hospital y allí dedicar o invertir tiempo cantando algunas canciones?” O podemos decirle: “Con tus tíos queremos comprar un taxi, ponerlo a trabajar y así ganar dinero extra. ¿Te gustaría participar y dedicar o invertir algo de tu dinero en el taxi?”, etc.

En el día a día, aún sin saber que lo que están haciendo es invertir, los niños invierten tiempo y energía en sus distintas áreas: Por ejemplo, al correr y jugar invierten en sus áreas física y emocional, ganando salud; al estudiar invierten en sus conocimientos y desarrollan su área mental, al tratar bien a los demás, invierten en su área social, etc.

En relación con lo financiero, podemos explicarle a un niño que así como él destina una parte del dinero que recibe para gastar, otra parte para ahorrar, otra para compartir, de la misma manera es importante que cada vez que reciba dinero, separe una parte del mismo y lo utilice para hacerlo crecer.

Desde este punto de vista, podemos explicarles a los niños que una inversión es un ahorro destinado a que el dinero crezca. O que invertir es destinar parte del dinero que se recibe para “pagarse a sí mismo”, poniéndolo a trabajar para uno.



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Recuerde : In v e r t i r e s poner a trabajar el dinero, con miras a que aumente y crezca. Dos consecuencias de inver t i r e l d inero, son: A ) Incrementar poco a poco la riqueza y B) Recibir ingresos provenientes de sus inversiones (ingresos pasivos).

Para poder invertir dinero, un requ i s i to , e s tener lo . Podemos obtenerlo de muchas manera s , una de e l l a s , e s trabajando. Explique a los niños que así como sus padres trabajan para obtener d inero , e l los también pueden realizar algunos trabajos y del dinero que reciban pueden separar una parte para invertir y una vez que tengan suficiente dinero separado para este f in, pueden ponerlo a trabajar, para que les dé más dinero. Este dinero que separan para hacerlo crecer, es el que realmente va a conformar la riqueza que posean en el futuro.

La riqueza se obtiene cuando una persona logra que el dinero trabaje para e l l a . Esto s igni f ica que a l invertir se busca que el dinero invertido, dé o produzca más d inero . En otras pa labras , invertir es utilizar una parte del dinero que se tiene para hacerlo crecer (producir), recibiendo ingresos adicionales, llamados ingresos pasivos (consecuencia positiva).

Veamos un ejemplo: Unos niños cuyos padres les regalan un X-box 360, dec iden hacer a l gunos t raba jos para sus

familiares y ahorrar dinero para comprar un kinect y algunos de sus juegos. Cuando tienen el equipo completo piensan que podrían ganar dinero con esos juegos y con el permiso de sus padres, para usar el televisor y utilizar un espacio de la casa, deciden alquilar a aquel los compañeros de colegio y vecinos conocidos que no tienen este equipo y juegos, para que puedan disf r utar los . Los f ines de semana alquilan el espacio por horas y comienzan a ganar dinero. En otras palabras, los niños invierten su dinero (en un equipo y en juegos) y lo ponen a trabajar, ganando dinero.

Otra definición de invertir es poner e l d inero que ha separado para este fin, en cosas que cree que aumentarán de valor con el tiempo. Puede explicarle al niño con el ejemplo de una persona que invierte su dinero en un apartamento y al cabo de t re s años dec ide venderlo. En ese momento es pos ib le que e l va lor de l apartamento esté más alto que cuando lo compró (se dice que el apartamento se valorizó), es decir aumentó su valor con el paso del tiempo.

Una vez que los n iños comprenden el significado de invertir, es importante que reconozcan a lgunos pa sos importantes que requieren seguir para poder invertir:

Buscar maneras de ganar dinero (es importante recibir t anto ingresos ac t i vos provenientes de un trabajo, como ingresos pa s ivos , provenientes de inversiones que ha hecho con anterioridad).

Cada vez que reciban dinero, separar una parte cuyo destino sea invertirlo. En este punto

quiero resaltar el valor de la disciplina: Se trata de separar una parte para invertir, todas las veces que reciba dinero. Puede separar una suma fija, o un porcentaje de lo que recibe. Se recomienda mínimo el 10%.

Buscar distintas formas para hacer crecer o poner a p ro d u c i r e s e d i n e ro e investigar acerca de las ventajas y desventajas de cada una. En este punto es importante recordar que sólo debe invertir su dinero en algo que conozca y para conocer requiere investigar, leer, preguntar. Aquí es básico el apoyo de los padres, quienes pueden ayudarle a investigar, explicarle las palabras que no entienda de una manera muy sencilla, etc.

Con el apoyo de sus padres y de personas que conozcan del tema, elegir una de esas formas e invertir allí su dinero.

De los ingresos adicionales que reciban, separar una parte para continuar invirtiendo.

Además de ganar ingresos

ad ic iona le s a l hacer una inversión, los niños también aprenden a ser creativos (al idear formas de inversión) , a ser investigadores (al buscar distintas clases de inversiones), a ser e m p r e n d e d o r e s (a l tomar l a iniciativa para investigar y llevar a cabo la inversión), etc.

En relación con los puntos dos (2) y tres (3), es importante



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señalar que como adultos, requerimos apoyar a nuestros hijos y podemos hacerlo de varias maneras:

Tener presente que los niños no siempre tienen la cant idad de d inero para invertir en algo. Una manera de apoyarlos es invitarlos a par t i c ipar en a lguna de nuestras propias inversiones con la cantidad de dinero que ellos tienen separada para este f in y cuando rec ibamos ingresos pa s ivos por e sa inver s ión , pa gar le s en proporción a lo invertido, recordándoles volver a separar una par te de este d inero rec ib ido , para cont inuar invirtiendo.

Por ejemplo, decidimos invertir comprando una casa pequeña, cuyo valor es de US$30.000. Es difícil que el niño tenga la mitad del dinero, ni siquiera el 10% (US$3000) pero podría tener un 1% del va lor (US$300 ) y dec ide aportar esa cantidad. El niño, para todos los efectos posee un 1% de esa inversión.

Investigar y explicar de una manera sencilla, cada inversión en la que los estamos invitando a participar, de tal manera que conozcan de qué se trata, cómo func iona , cuánto

produce y l a r azón que tenemos para invertir allí.

Recordar que ex i s ten a lgunas restr icciones que impiden a los niños realizar ciertas inversiones hasta ser mayores de edad. Si los niños quieren hacer alguna inversión, que tiene esta restricción, como padres (o representantes legales) de los hijos, podemos apoyar los , hac iendo l a inversión a nombre nuestro y respondiendo a los niños por la misma.

ALGUNAS DEFINI-CIONES:

Es importante que los niños tengan claros algunos conceptos cuando van a rea l i zar invers iones : Los primeros términos con los que deben familiarizarse, son: S e g u r i d a d / R i e s g o , Rentabilidad y Liquidez.

L a S e g u r i d a d : Hace referencia al riesgo que corre su dinero a l colocarlo en determinada inversión. Por ejemplo, pregúntele al niño qué cree que puede pasar si tiene dinero y lo echa en un pantalón, cuyo bolsillo está roto. Es probable que el dinero se salga por el bolsillo roto y lo pierda. Es decir, ese no es un lugar seguro para poner su dinero.

Es importante invertir su dinero en un lugar seguro donde sea difícil que se pierda.

El Riesgo: Colocar el dinero en un bolsi l lo roto no es seguro, porque el riesgo o posibilidad de perderlo es bastante alto. Cuando el riesgo de perder el dinero es alto, invertirlo allí es poco seguro. Por el contrario, cuando el riesgo o posibilidad de perder el dinero es bajo, invertir allí el dinero es más seguro.

Explique a los niños que norma lmente a m a yo r riesgo, menor seguridad y a m e n o r r i e s g o m a yo r seguridad.

La rentabilidad se refiere a qué tanto va a crecer nuestro dinero al invertirlo de una manera determinada. Por ejemplo, tenemos $1.000 y los invertimos en X lugar. Al cabo de l año tenemos $ 1 .400. Decimos que ganamos $400 (ganancia o utilidad) y tuvimos una rentabilidad del 40%. Nuestro dinero creció 40%.

Explique a los niños que cuando a lgu ien o f rezca pagarles ingresos adicionales muy a l tos por su d inero (mayores ganancias o mayor crecimiento de su dinero y mayor rentabilidad), es mayor el riesgo que tienen de perder el dinero, mientras que a menor rentabilidad, menor es el riesgo.

La liquidez, se refiere a la disponibilidad que tiene el dinero. Si puede tener su dinero en el momento en que lo necesite o quiera, se dice que tiene liquidez.



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Por ejemplo, Juanito decide invertir su dinero comprando coches de colección. A los dos años decide venderlos porque necesita el dinero. Los ofrece durante tres meses y nadie le compra los cochecitos. Al tercer mes un primito se los compra y le da el dinero. Juanito sólo pudo disponer del dinero (tuvo liquidez) a los tres meses de que lo necesitaba. Antes no pudo disponer de ese dinero es decir, no tenía liquidez.

Al hacer una inversión, es importante enseñar al niño a preguntarse: ¿Es segura?, ¿Qué tan rentable es? ¿En qué tiempo mi dinero tiene liquidez? Y a elegir las inversiones teniendo en cuenta estos criterios.

Intereses: Puedes explicarle a un niño que si lleva el dinero que tiene para invertir (llamado capital), a una institución financiera, por dejar allí su dinero durante un tiempo determinado, dicha institución le paga un dinero adicional, llamado interés. Si el niño sigue dejando allí su dinero, el banco suma los intereses que le paga al capital que el niño llevó y la siguiente vez, le pagará intereses sobre el capital aumentado (capital más intereses) y así sucesivamente. Puede decirle al niño que esto se l lama interés compuesto . Aunque las entidades financieras dan muy bajos intereses, para un niño una cuenta de ahorros es una forma práctica de empezar a invertir y de observar cómo crece su dinero o aumenta poco a poco su capital (siempre y cuando se asegure de que no le cobran comisiones en dicha cuenta de ahorros). Puede dejar allí su dinero hasta tener suficiente para hacer otras inversiones y mientras investiga y conoce otras formas de inversión, que le den mayor rentabilidad.

PAU TA S PA R A Q U E L O S N I Ñ O S TENGAN EN CUENTA AL INVERTIR

Algunas pautas pueden ser útiles para que los niños tengan en cuenta al hacer una inversión:

• Buscar fuentes de ingresos. Solamente si el niño gana dinero, va a tener la posibilidad de invertir. Aquí es importante enseñar a los niños a buscar fuentes de ingresos activos, por ej. El niño puede elaborar galletas en su casa y venderlas al día siguiente durante el recreo y buscar fuentes de ingresos pasivos, por ej. Si el niño tiene una habilidad especial, puede ponerla a producir. En estos días leí un artículo de una niña de 14 años quien acaba de publicar su primer libro de poemas. Cuando este libro se venda, la niña comenzará a recibir regalías como autora (ingresos pasivos). Otro ejemplo, es el de un niño que toca muy bien un instrumento musical; puede grabar un CD para vender.

Recordar que el dinero que separa para invertir jamás se debe gastar ni utilizar en algo diferente que en hacerlo crecer. El dinero invertido, es un dinero intocable.

• Leer sobre diferentes tipos de inver-s i o n e s . Lea con los niños y ayúdeles a comprender y a pensar en qué invertirían y en qué no, dando razones para su decisión. Estar actualizados antes de invertir, puede ayudarles a

tomar mejores decisiones. Es importante que los niños comprendan las

inversiones que hacen o poseen. Los padres pueden idearse diferentes formas sencillas y fáciles de entender, para explicarles cada tipo de inversión. Por ejemplo, una mamá, llevó a su hija donde su asesor financiero, para comprarle como regalo por su 8º cumpleaños, acciones de una empresa. Le dijo a la niña que a partir de ese momento ella era dueña de un ladrillo de todo el edificio donde funcionaba la empresa y que con los años, ese



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ladrillo iba a tener un valor mucho más a l to . La n iña comentaba muy orgullosa que ella era dueña de un pedacito de esa empresa. Cuando la niña cumplió 24 años, vendió sus acciones y con nostalgia le dijo a su mamá: “Mamá, vendí mi ladrillo y tal como me dijiste, me dieron más dinero del que costó cuando lo compraste”.

• Vender algo que posee, a un valor más alto del que pagó al comprar. En este punto es importante enseñar a los niños a ser justos en los precios a los que van a vender. Por ejemplo, un niño mayor compra un juguete de moda a US$20 y decide venderlo. Un niño mucho más pequeño quien aún no capta el valor del dinero, quiere comprar el juguete y el niño mayor le dice que cuesta US$100 (5 veces más que lo que realmente le costó). El niño pequeño tiene ahorrado dinero y entusias-mado dice que se lo compra. En este caso es importante reflexionar con el niño grande acerca de que cobrar ese precio no es correcto pues estaría aprovechándose de que el niño pequeño no conoce el valor del dinero y no es justo porque el juguete no lo vale. A la vez, es importante enseñar al niño pequeño que antes de comprar indague por el valor del juguete en diferentes sitios, para no comprarlo en el lugar donde le piden más dinero.

D i v e r s i f i c a r : Es dec i r, enseñarles a poner su dinero en diferentes clases de inversiones para que por un lado aprendan de las mismas y por otro lado si pierden dinero en una inversión, no pierdan todo su dinero.

Hacer seguimiento. Invitarlos a que estén pendientes de lo que sucede con sus inversiones.

¿CÓMO ENSEÑARLES A LOS NIÑOS A INVER-TIR?

a. Recuerde que no necesita ser un experto en inversiones para enseñar a los n iños a invertir. Incluso, si no sabe sobre formas de inversión, es un buen momento para aprender juntos.

b. Hable con los niños acerca de las inversiones que ha hecho, de lo que ha aprendido y de los errores que ha cometido. Por ejemplo, puede contarles que alguna vez hizo una inversión sin conocer mucho acerca de la misma y perdió dinero. Insista en lo importante que es antes de invertir dinero en algo, conocer y estudiar sobre esa forma de inversión. No invertir en algo que no conoce.

c. Enséñeles a los niños que pueden inver t i r d inero de diferentes maneras. Mencione entre ot ra s : a ) Inver t i r en negocios que otras personas tienen, b) Comprar bienes (que llamamos activos) y ponerlos a producir, c) Invertir en productos que ofrecen las instituciones financieras, d) Comprar divisas más fuertes que la moneda del país donde viven, e) Invertir en la Bolsa de Valores, f) Invertir en Fondos de Inversión, etc. En todas estas inversiones recuerde que es importante que usted

como padre les explique y ayude a entenderlas, los integre a sus propias inversiones y actúe como representante legal cuando se requiera.

d. A medida que los niños crecen, enséñeles a establecer estrategias de inversión, en las cuales definan unos objetivos que se proponen conseguir con sus inver s iones (por e j emplo , rentabilidad que desean obtener) y qué caminos pueden tomar para lograr esos objetivos (tipos de inversiones), siempre teniendo en cuenta el nivel de seguridad, el riesgo y el tiempo en que puede disponer del dinero para hacer otra inversión.

e. Enseñe a los niños que al invertir, van a lograr tener un capital el cual, como ya dijimos, es intocable y sólo deben usarlo para comprar activos que generen ingresos (un activo es aquello que les da o produce dinero). Deben aprender a “ re inver t i r ” los ingresos ganados con su inversión, para que realmente el dinero esté trabajando para ellos. Asimismo, Enseñe a los niños la importancia de valorar, conservar e incrementar los activos de la familia (lo que los padres han conseguido con su trabajo y sus inver s iones , l a s herenc ia s familiares, etc., en otras palabras, el patrimonio familiar).

f. Es importante que los niños tengan claras las razones de invertir: Lograr recibir ingresos pasivos, generar riqueza para e l lo s mismos y para ot ra s personas y tener independencia financiera. Explique a los niños lo que significan estas tres razones.

A poner en práctica los consejos y ¡hasta la próxima!

MISD



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EL PATIO DE RECREO

Observa a las siguientes personas y lee lo que hacen con el dinero que tienen para inver-

tir. Marca con una “X” aquellas quienes logran conservar más tiempo el dinero que han

puesto en la alcancía o hucha para invertir.

Minidocs 18Aprendiendo algunas Formas de Administrar el Dinero

¿Qué es Ganancia o Utilidad?

La ganancia o utilidad se refiere a qué tanto va a crecer nuestro dinero al invertirlo de una manera determinada. Si tenemos la cantidad de !100, la invertimos en X lugar y al cabo del año tenemos !140, decimos que ganamos !40 que es nuestra ganancia o utilidad.

(M��1��2EVHUYD�ODV�VLJXLHQWHV�SHUVRQDV�\�OHH�TXp�KDFHQ�FRQ�HO�GLQHUR�TXH�WLHQHQ�SDUD�LQYHUWLU��0DUFD�FRQ�XQD�́ ;µ�DTXHOODV�TXLHQHV�ORJUDQ�FRQVHUYDU�PiV�WLHPSR�HO�GLQHUR�TXH�KDQ�SXHVWR�HQ�OD�DOFDQFtD�R�KXFKD�GH�LQYHUWLU�

Busca información so-bre distintas formas en que puede invertir su dinero.

El niño compra flo-res para regalarle a su mamá.

La señora lo entrega a un desconocido que le pide dinero.

Le presta el dinero a su mejor amiga, para que ella compre un vestido que desea.

£&RPSUDUHPRV�XQD�FDVD�SDUD�DOTXLODU�

El niño compra una bi-cicleta y la alquila a los niños que no tienen una y desean andar en bicicleta.

Los padres invierten en una casa para alquilarla y ganar dinero con ella. El niño les propone com-prar una parte de la casa con el dinero que tiene ahorrado y a cambio, sus padres le dan parte del dinero del alquiler que ganan, proporcional al di-nero que él les ha dado.

La niña, con asesoría de sus abuelos gana-deros, compra una ternera. Cuando ésta da leche, los abuelos le entregan el dinero, producto de la venta.

1 2 3

4 5 6 7

Solución: Las personas que conservan mas tiempo su dinero son: 1 / 2 / 3 / 5

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