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LAS FINANZAS PERSONALES Y EL DINERO

Las finanzas personales y el dinero | Planificacionfinanciera.es

¿QUÉ SON LAS FINANZAS PERSONALES? Aunque puede parecer una postura algo materialista es inútil negar la importancia que el dinero tiene en nuestra sociedad, tanto en el plano empresarial como familiar. El concepto de finanzas personales requiere conocer y comprender las alternativas financieras que nos permitirán tomar las decisiones más adecuadas para alcanzar los diferentes objetivos en cada una de las fases de nuestra vida. Cuanto más pronto se planifiquen las finanzas personales, más probable será alcanzar la estabilidad y conseguir los objetivos y sueños planteados. Con nosotros entenderás los conceptos y te facilitaremos herramientas que te ayudaran no solo a conseguir la independencia financiera también podrás disfrutar en el proceso. La gestión de las finanzas personales tiene que adaptarse al ciclo vital, y son un conjunto de decisiones que las personas y las familias realizan para gastar, ahorrar, planificar o invertir sus recursos a lo largo de la vida.


¿EDUCACIÓN FINANCIERA? ¿PARA QUÉ?

La educación financiera está adquiriendo una importancia cada vez mayor, y no sólo para los

inversores. Resulta esencial para cualquier familia a la hora de gestionar su presupuesto, adquirir

una vivienda o asegurarse unos recursos apropiados para la jubilación. Obviamente siempre hemos

tenido que tomar este tipo de decisiones pero los cambios económicos y sociales de las últimas

décadas, hacen que tener un buen nivel de educación financiera sea cada vez más importante a la

hora de asegurar que las decisiones se toman de forma correcta y utilizando la información

adecuada.

Por medio de una buena educación financiera podemos saber cómo organizar y gestionar

sabiamente nuestros recursos. Además nos ayuda a tener un estado financiero sano en el cual

podemos maximizar los beneficios de nuestras inversiones y controlar nuestros gastos. Cosas tan

básicas como llevar la economía doméstica, elegir un producto bancario y utilizar con seguridad la

banca online son desconocidas todavía para una gran parte de la población.


Educación, cultura y alfabetización financiera, tres conceptos muy parecidos y a la

vez muy diferentes

Con lo que has leído hasta ahora algunos pensarán que basta con aprender conceptos, nombres y

datos financieros para convertirse en un gurú de las finanzas personales. Nada más lejos de la

realidad.

Por mucho que conozca todos las enfermedades y medicamentos y cuando me duela algo vaya a

la farmacia a por un remedio no me convierte en mi médico. Pues con las finanzas personales pasa

lo mismo.

Se trata de mejorar nuestra cultura financiera, es decir, dominar las habilidades, conocimientos y

prácticas diarias necesarias para tomar decisiones financieras con la información adecuada y de una

forma sensata a lo largo de la vida. Para ello utilizamos la educación financiera, como herramienta

para el desarrollo de dichas habilidades.

Adoptar hábitos y comportamientos financieros adecuados tiene consecuencias directas en la

cuenta corriente, pero también condiciona las oportunidades de futuro, afecta a la autoestima e

incluso a las relaciones personales. Las malas decisiones financieras pueden tener un impacto

negativo en tu vida durante muchos años. Por su parte los programas de alfabetización financiera

consisten en transmitir conocimientos a las personas para que actúen de manera determinada, o

siguiendo el ejemplo de antes sería potenciar la automedicación.


La experiencia de Willis

Lauren Willis, profesora de la Loyola Law

School de los Ángeles afirma que la

alfabetización financiera puede ser un arma

de doble filo.

Ya que para algunas personas puede ser un

factor que les conceda una mayor confianza

en sus capacidades y no una mejora real de

estas, lo que puede transformarse en malas

decisiones para ellos mismos.

Otro punto destacado en el trabajo de

Lauren Willis es que tener conocimientos

acerca del funcionamiento del entorno

financiero tampoco asegura decisiones

correctas: Somos humanos, por eso somos

emocionales. Sesgos personales e

influencias emocionales pueden interferir e

influir en nuestras decisiones.

Por último y considerando que los conceptos básicos están muy lejos de proveer lo necesario para comprender el funcionamiento de los cambiantes mercados financieros, parece que no es deseable avanzar a la deriva con la educación financiera cómo única herramienta. Por eso la educación financiera no debe sustituir al consejo profesional, sino que debe ayudar a las personas a entender y buscar un servicio de planificación financiera que atienda sus necesidades.

Hay infinidad de experimentos e

informes que demuestran los efectos

perjudiciales de la alfabetización

financiera:

El programa educativo JumpStart

(2006) de alfabetización para los

estudiantes de bachillerato, que

demostró que los estudiantes que

realizaron este programa han obtenido

peores resultados que los que no

hicieron nada.

Cole e Shastry, en 2008, han

demostrado que los adultos que

realizaron cursos de formación

financiera no han tenido resultados

mejores que los que no se han

formado.

Bell, Gorin e Hogarth, en el 2009 vieron

que los soldados que recibieron

formación financiera obligatoria tenían

peor capacidad de organizar sus

inversiones que los que no habían

recibido formación.

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remarcar puntos importantes del texto o

agregar información adicional de

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PLANIFICAR EL AHORRO

¿Recuerdas la hormiguita de la fábula de Esopo? Ahorrar no significa reducir y controlar los gastos para el futuro, es algo más que guardar dinero en una caja, es planificar las estrategias necesarias para unos objetivos. Dejar los ahorros aparcados en una cuenta corriente supone no hacer nada por rentabilizarlos. A través del ahorro es posible hacer realidad los sueños y ganar tiempo para dedicarlo a lo que más nos guste, sin sufrir por cuestiones financieras, y el primer paso para conseguirlo es cambiar nuestro pensamiento financiero. Planificar, palabra clave, hoy planificamos todo, basta ver cuantas herramientas y app hay para planificar nuestro tiempo, personal y de trabajo. Pero lo de planificar el ahorro a veces lo dejamos en un segundo lugar, sobre todo si hablamos de la jubilación ¿Cuántos la planificamos con 10, 20, 30 años de antelación? No es fácil, pero es necesario hacerlo para poder afrontarla sin problemas, y cuanto antes hacerlo mejor, debito a las condiciones del sistema de protección social español. Nadie creo quiere bajar su nivel y calidad de vida propio en el momento en que tiene todo el tiempo para disfrutar y mucho menos ser una carga para los hijos.


La base de las finanzas personales es el presupuesto familiar o personal y se compone de dos partes: Ingresos y Gastos. Saber cuánto y cómo se gasta es fundamental para diseñar una estrategia de gestión y ahorro futuro. Te ayudará a conocerte mejor, a ser consciente de como gastas el dinero, determinar si los gastos están en consonancia con tus objetivos vitales, controlar y hacer un seguimiento de tus gastos, descubrir si estás viviendo por encima de tus posibilidades, cuantificar los ahorros obtenidos, y porque no a veces podría ser que descubrirás que tienes una capacidad de ahorro que no te lo imaginabas. Para no poner demasiada carne en el asador, hoy te hablaré del fondo de emergencia y de los sobres de ahorro (así es como me gusta llamar a estos fondos de ahorro).


LOS SOBRES DE AHORRO ¿Por qué sobre de ahorro? Porque me gusta recordar lo que hacían nuestras abuelas. Muchas solían tener en algún cajón sobres con dinero, y puede ser que los sobres tenían nombre, como los de los nietos o “comunión de…”, “viaje para... “, poner nombre a tus ahorros te recordará tus objetivos. Pero sin olvidar lo aprendido anteriormente, el dinero no estará estancado en un sobre, según las indicaciones de nuestro planificador financiero lo pondremos a trabajar para que sea rentable. El sobre de ahorro es una forma de hacer frente a futuros gastos y asegurar el cumplimiento de los objetivos vitales y de consumo, sin necesidad de hacer esfuerzos colosales cuando llegue el momento. Presta atención y comienza por identificar los objetivos que deseas alcanzar, da nombre a tus sueños, piensa el dinero que necesitas para ellos y los plazos más adecuados para lograrlos. Y, elemento importantísimo, DIS-CI-PLI-NA. Ir al gimnasio resulta más fácil si vas con amigos o tienes un entrenador personal, hacer una dieta se lleva mejor si hay un profesional que te sigue y controla, ¿es así verdad? Lo mismo ocurre con tus ahorros, el planificador financiero personal te ayudará a ser disciplinado y te acompañará en el camino hasta lograr tus metas.


EL FONDO DE EMERGENCIA

Acuérdate que el ahorro más importante en cualquier etapa de tu vida es el fondo de emergencia, no olvidarlo nunca. Sin él, la gestión financiera personal puede derrumbarse en cualquier momento. Como bien lo dice su nombre, este fondo sirve para hacer frente a cualquier emergencia financiera, enfermedad sobrevenida, avería en la casa, situación de desempleo, reparación del coche, etc. La cantidad de dinero que está en este fondo de emergencia será oportuno invertirla en un producto de ahorro de bajo riesgo y liquidez inmediata para hacer frente a la situación sobrevenida. Me importa que tengas claro la importancia de este fondo, los productos podrá explicártelos más detalladamente tu planificador financiero.


LAS FINANZAS A LO LARGO DE LA VIDA

Una correcta planificación acorde al momento del ciclo de la vida en el que nos encontremos, nos

va a ahorrar no sólo muchos disgustos, sino mucho dinero.


FASE I Entre los 20 y los 30 años. Al principio de esta etapa, cuando pasamos de estudiar a trabajar,

es cuando mayor capacidad de ahorro tenemos, pero es cuándo menos conscientes somos de su

importancia, nuestras ansias de independencia y de disfrutar de nuestros ingresos hacen que sean

pocos los que piensan en el futuro.

Cuánto más nos acercamos a la treintena la diferencia entre ingresos y gastos se hace cada vez menor: llega la emancipación, el primer coche, la boda y los niños, que nos obligan a tirar de los ahorros y de la familia. FASE II Entre los 30 y los 45 años y coincidiendo generalmente con una mejora laboral, pensamos en la compra de la vivienda, asegurar una buena educación a nuestros hijos, el segundo coche, etc. Si no existe el hábito del ahorro, esta etapa se hace mucho más difícil y la gran mayoría de las personas, comienza una dificultosa relación con bancos, tarjetas y productos de crédito y financiación. Aun así, los datos dicen que hacia el final de esta fase se consigue ahorrar. FASE III El periodo donde más ahorro se genera, va desde los 45 a los 65 años y coincide con el mejor momento de la carrera profesional. Poco a poco los hijos se independizan, por eso es el momento de recuperar el tiempo perdido en materia de ahorro e inversión y llegar a la jubilación con un colchón. FASE IV A partir de los 65 y tras jubilarnos hay dos periodos bien diferenciados en cuanto a la

relación con nuestras finanzas: los años de jubileo, es decir, de disfrute, y los años de dependencia. Por eso una estrategia completa piensa en las necesidades de las 2 etapas.


LAS FINANZAS Y LA PAREJA

Concluyo reflexionando sobre un tema. Los comportamientos y decisiones relacionadas con la gestión de las finanzas personales pueden afectar a la persona que lleva la gestión, pero en una relación de pareja se repercute a los dos componentes. Por eso la pareja debe considerarse como una sociedad, en mi país natal, Italia, hay un dicho “amor, pan y agua” esto no vale si lo aplicamos en la economía real, el amor no paga los gastos domésticos ni financia los sueños desde un punto de vista material. La vida en común no se limita exclusivamente a una relación sentimental, el dinero no tiene nada que ver con el amor. El dinero carece de valor sentimental pero es lo que nos permite adquirir los bienes materiales. Es oportuno recordar que un exceso de endeudamiento es un factor de riesgo que según las estadísticas ha influido en muchos divorcios, por lo que cuidar la gestión financiera en pareja es una medicina preventiva que ayuda a la estabilidad en el matrimonio. Aquí la palabra clave que te doy es “comunicación”.

Hablar abiertamente acerca de las cuestiones económicas.

Identificar los valores y objetivos vitales de cada miembro de la pareja a fin de averiguar cuáles son comunes a ambos.

Elaborar una estrategia financiera para el logro de los sueños comunes sin comprometer

los sueños individuales.

Crear sobres de ahorro para ayudar a cumplir los objetivos financieros de la pareja.

Hacer un seguimiento junto al proprio planificador financiero. Espero que la lección de hoy te haga reflexionar y que te sea útil para ubicarte, ver en qué punto estás, con disciplina puedes realizar tus objetivos y con un fondo de emergencia podrás ganar serenidad.


EL EXPERIMENTO DEL GOBIERNO INGLÉS

Las familias que cuentan con un planificador financiero se consideran más felices.

Tal como desmostró el estudio sobre el comportamiento del ciudadano en relación a sus finanzas personales “A National Dividend: The economic impact of financial advice”, publicado por la Resolution Fundation a petición del gobierno inglés. El informe reveló que la situación financiera de las personas que cuentan con la ayuda de un asesor financiero y tienen más conocimientos sobre este tema es mucho más estable y se consideran más felices que las que no cuentan con apoyo profesional para organizar sus recursos: llegan a la jubilación con mayor calidad de vida y con mayor patrimonio financiero. En los dos gráficos que podemos ver a continuación muestran el ciclo de vida de dos personas, una que planifica sus finanzas personales respecto de otro que no lo hace.

La persona que no organiza sus finanzas en función de sus objetivos mantiene un equilibrio entre ingresos y gastos durante toda la vida. Al llegar su jubilación acepta que el nivel de gasto tiene que bajar ya que su pensión pública no le permite mantener la su calidad de vida habitual y no ha podido ahorrar durante su etapa laboral.


Organizar nuestras finanzas es una tarea que requiere tiempo, metodología y paciencia, dado que estamos obligados a seguir unos pasos sistemáticos, si realmente queremos tener una economía doméstica y familiar libre de sobresaltos. Planificar nuestras finanzas personales desde la entrada en la actividad laboral nos ayudaría a conseguir nuestros objetivos de una manera muchísima más sencilla que si retrasamos el momento de empezar a trabajar por ellos.

Fuente: RESOLUTION FOUNDATION A National Dividen: The Economic Impact of Financial Advice.

En este gráfico vemos como la persona que si ha recurrido a la planificación de sus finanzas personales llega a la vejez manteniendo un buen nivel de vida e incluso dejando patrimonio en herencia.

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