mi dinero: tu revista de finanzas personales nro. 05 (septiembre 2011)

REVISTA DIGITAL GRATUITA (POR SUSCRIPCIÓN) # ISSN 2174-176X MINIDOCS TU EDITORIAL AÑO 1 NUMERO V SEPTIEMBRE 2011

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MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES# PÁGINA 1

por Miguel Martínez Clemente Cuando se trata de ahorrar

en una empresa, realmente se está hablando de reducir costes. Ya he comentado en artículos anteriores sobre este tema, sin embargo, hoy voy a profundizar más sobre este asunto, y casi que voy a terminar haciendo

una guía de dónde y cómo hay que modificar los gastos de una empresa para ahorrar.Antes marquemos a lguna s premisas:•Se trata de hacer lo mismo o más (nuestra actividad comercial) con menos (dinero). (Continúa en la página 5)

HACER MÁS CON MENOS ! ! ! ! ! ! ! ! ! !

Ahora que para muchos está terminando el verano y para ot ros se e s tá acabando e l invierno, comienza una época en la que comenzamos a hacer la l i s ta de cosa s que s iempre desearíamos cumplir pero que casi nunca logramos, por ejemplo hacer dieta para bajar los excesos del verano o prepararnos para él, ordenar el garaje, acomodar nuestro escritorio y limpiarlo de los muchos documentos “porsi” que guardamos # ( “ p o r s i ” l o s necesito) y entre ellas, nunca falta el ahorrar! Ahorrar, siempre está

en nuestra lista pero casi nunca llegamos a ello. Es una meta loable, útil, productiva, que nos lleva a crear valor para un futuro, nos garantiza poder pagar los sueños que tengamos depen-diendo de l a cant idad que ahorremos, pero a pesar de que todo lo relacionado al ahorro es muy rosa y bonito, casi nunca lo podemos cumplir.¿Y sabes por qué? Trataré de

explicártelo de forma sencilla en la página tres. (Continúa en la pagina 3)

MI DINEROTu Revista de Finanzas Personales

CÓMO ENSEÑAR A A H O R R A R A L O S NIÑOS

El ahorro e s muy importante en nuestras vidas, y enseñarle a ahorrar a los niños no tiene sólo un valor económico, sino que al hacerlo, también les estamos enseñando a establecer meta s y ob je t i vos , a esforzarse por conseguir lo que desean y a posponer las satisfacciones momentáneas por e l p lacer duradero. En este artículo Mar ía Inés S a r m i e n t o Díaz nos ex-pl ica c l a ra -mente cómo enseñar a ahorrar a los niños. Página 8

http://bit.ly/nZt4Lm


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EDITORIAL

¡Hola de nuevo!

Aquí estamos una vez más y quién diría que ya pasaron 5 meses desde que nos leíste por primera vez. Tal vez no eres de los primeros lectores, por aquel lejano mayo, pero sí espero que seas siempre, uno de los que nos siguen mes a mes.

Este número lo hemos dedicado a hablar sobre el ahorro y cuando trato este tema siempre me vienen a la cabeza las siguientes expresiones:

“Quiero ahorrar, pero senci!amente ¡no puedo!” “Ay si pudiera ahorrar, pero apenas !ego a fin de mes” “Si no me alcanza para vivir ¿¿cómo quieres que encima ahorre??”

Dichos como éstos, y sus múltiples variantes, he escuchado muchísimo a lo largo de mi vida, (corta vida, por supuesto :-) ) así que he decidido escribir un artículo para ayudarte a cumplir la meta del ahorro y mostrarte también diferentes situaciones que adoptamos y cómo estas a veces nos imposibilitan ahorrar y otras, nos ayudan a hacerlo. Espero que te guste.

Miguel, nos explicará eficazmente, los secretos para hacer más con menos en nuestra empresa, y María Inés nos mostrará, tan claramente como suele hacerlo, cómo enseñarle a los niños a ahorrar.

¡Ahora sólo queda que disfrutes este número.!

Pd: Aprovecho este espacio para hacer una mención especial a mi amiga Mariló Perez Blesa, una gran coach en finanzas personales, y que siempre nos ayuda como correctora oficial de la revista (y sí, al escribir tanto, a veces se nos “patinan” algunos errores, y ella siempre está atenta a corregirlos. Gracias amiga)

Verónica Deambrogio Directora

ColaboradoresVERONICA DEAMBROGIO

(Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de

Minidocs Tu Editorial, Educación Financiera para Todos y Programa de Formación de Inversores (PFI) para España y Europa.

MARÍA INÉS SARMIENTO DÍAZ

(Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de formadores,

especialista en educación financiera para niños, reputada autora y conferencista internacional

MIGUEL MARTÍNEZ CLE-MENTE

(España, 1973) Consultor experto en administración y finanzas para pymes y profesionales.

Creador del blog www.administracionpyme.com

ÍndiceEditorial

Quiero ahorrar ¿Cómo hago?

Cómo hacer más con menos

Vídeos recomendados

Cómo enseñar a los niños a ahorrar

El patio de recreo

Noticias y novedades

Contacto

Pág. 2

Pág. 3

Pág. 7

Pág. 9

Pág. 10

Pág. 14

Pág. 16

Pág. 17

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QUIERO AHORRAR ¿CÓMO HAGO?por Verónica Deambrogio

Como te comentaba en la portada, llega la época en que casi todos nos ponemos metas loables que deseamos cumplir y una de ellas seguramente es ahorrar dinero.

El problema que sucede, en la mayoría de los casos, se inicia desde el primer momento que nos proponemos la meta, es decir, muchas veces no terminamos de escribir “ahorrar” en nuestra libreta y en nuestra mente ya están apareciendo todas las excusas que nos impedirán hacerlo (“pero si apenas llegas a fin de mes, ¿¿qué quieres ahorrar??”, “ahorrar esta muy bien, pero para los que ganan mucho dinero, y no soy uno de ellos precisamente”, “¿ahorrar? si ya compramos marcas blancas, nunca salimos a comer fuera y hace siglos que no me compro algo nuevo, ¿en qué más puedo ahorrar?”).

Sin embargo, a pesar de que sabemos que no lo cumpliremos, terminamos de escribir “ahorrar” con letras bien gordas y si somos “entusiastas” hasta lo subrayaremos dos veces en el papel con pulso firme. Si también hemos puesto fecha de caducidad a nuestra meta, nos permitiremos sorprendernos al no haberla cumplido, usaremos las excusas que ya habíamos elaborado previamente o agregaremos nuevas de reciente cosecha, y nos sentiremos un poco satisfechos de haberlo intentado, (aunque el intento solo haya sido escribirlo en el papel).

Ok, ahora déjame preguntarte: ¿Quieres ahorrar dinero pero no sabes cómo hacerlo? Si tu respuesta es no, hay dos artículos buenísimos más adelante que seguramente te gustarán, pero si tu respuesta ha sido sí, déjame preguntarte nuevamente:

¿Sinceramente quieres ahorrar dinero? ¿Tienes algo que deseas comprar o necesitas el dinero para hacer algo con lo que sueñas? Si es así, sigue adelante que trataré de ayudarte.

Como regla general en el cumplimiento de las metas, lo importante es cuán grande es el deseo de lograrla. Todo se resume en eso. Hay un dicho que me gusta mucho y dice algo como “Si quieres hacer algo, buscas la manera, si no quieres hacerlo, buscas la excusa”. Una verdad bien verdadera, si me permites la redundancia. Cuando realmente queremos hacer algo, simplemente lo hacemos, buscamos la manera de dormir menos, trabajar más, comer menos, comer más, hacer ejercicio, etc., pero lo logramos porque el deseo de lograrlo es más poderoso que el sacrificio que conlleva conseguirlo. Está claro, los seres humanos siempre

nos movemos sopesando (y a veces hasta inconscientemente) el placer y el sacrificio de cada acción que debemos hacer. Cuando el resultado de esa comparación se inclina hacia el lado de más placer que sacrificio, hacemos lo que nos proponíamos, en cambio cuando la balanza se inclina hacia el lado contrario, simplemente buscamos la excusa que nos permita sentirnos cómodos con la decisión de la “no acción” ya que sabemos que el sacrificio deberá ser mayor que el placer al obtener lo que deseábamos. ¿Me expliqué bien?

Bueno, espero que sí , aunque antes de continuar con el plan de acción para lograr ahorrar, independientemente de lo que ganes, quiero que pienses en algo que tengas muchas ganas de obtener y que se pueda pagar con dinero que aún no tienes. Algo que puedas cerrar los ojos e imaginarte disfrutándolo, como puede ser un coche nuevo, una casa más grande, unas merecidas vacaciones en el lugar de tus sueños, aunque también puede ser imaginarte lo bien que te sentirías si no tuvieras deudas, si no necesitaras preocuparte por pagar la hipoteca, o si pudieras comprarle a tu hijo eso que te viene pidiendo hace rato.

Ahora quiero que ese deseo lo sientas tan profundamente y lo disfrutes tanto que cualquier sacrificio que tengas que hacer para conseguirlo parezca pequeñito a su lado.

Ok, ¿lo tienes? Sigamos.Ahora que ya tienes una meta o un fin

(cumplir ese sueño que tanto deseas) vamos a hablar del vehículo o medio que te llevará hacia allí: el ahorro, pero antes de darte el plan de acción déjame contarte que básicamente hay dos situaciones que nos impiden ahorrar: una es gastar compulsivamente y otra es gastar más de lo que



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p o d e m o s p a ga r, lo que nos impide “llegar a fin de mes” como comúnmente se llama.

1) Empezamos con el COM-PRADOR COMPULSIVO: si eres uno de ellos para que no te sientas mal, te cuento que yo era una terrible gastadora compulsiva, pero ¿sabes que hacía? compraba barato, com-praba cualquier cosa que se me ocurría que necesitaba en el mercadillo, en los chinos, en tiendas de ropa, ofertas, pro-mociones etc., porque incons-cientemente al comprar barato me daba la sensación de que no estaba desperdiciando mi dine-ro, sino que estaba “gastando inteligentemente”. A lo mejor me iba a Zara, y me compraba 10 camisetas de 8 euros, y volvía contenta a mi casa y le decía a mi esposo la terrible oferta que había conseguido. ¿Sabes que pasó con el resto de las 8 cami-setas que jamás usé? Termina-ron en el armario de una amiga.

O sea aunque en ese momento no lo sabía estaba tirando mi dinero.

Otro día compraba 3 revistas por 5 euros, que jamás tenía tiempo de leer (es decir, tiraba mi dinero), compraba comida en oferta que se me echaba a

perder (tiraba mi dinero), y al final de año ¡descubría que ha-bía tirado a la basura casi dos meses de sueldo! Trabajaba 12 meses pero vivía con el sueldo de 10.

¿Te das cuenta lo que pasa cuando gastamos dinero compulsivamente? Que en definitiva lo estamos tirando a la basura.

Haz la prueba, saca un billete de 5 euros, y ¡¡rómpelo!! Sí, sí en pedacitos.

¿Eres capaz de hacerlo? Yo no.

Y entonces, cuando me di cuenta de que cada vez que compraba algo que no necesi-taba, que no iba a usar, o que acabaría echándose a perder en la nevera, estaba rompiendo el dinero, decidí cambiar.

¿Sabes una buena receta para em-pezar a controlar nuestros impulsos de gastar y encima aprender a tener una buena conducta financiera?

Cada vez que veas algo que quieras comprar con un terri-ble deseo, que sientas que es imprescindible poseerlo y que te hace mucha falta, en vez de correr a comprarlo, ve a apun-tar lo que deseas en un papel y lo vas a pegar en la puerta de la nevera donde lo puedas ver todos los días, por el plazo de una semana.

Si al final de la semana, sigues teniendo el mismo deseo in-tenso de poseerlo como el pri-mer día, ve y lo compras, pero SÓLO SI PUEDES PAGAR-LO EN EFECTIVO.

Si al final de la semana te das cuenta de que el deseo no es el mismo y que en realidad te has salvado de comprarlo porque hubieras desperdiciado tu di-nero, vas a hacer algunas de estas cosas:

Si tenías el dinero para pa-garlo en efectivo, vas a sacar y separar esa cantidad de dinero de tu cartera y lo vas a deposi-tar en tu cuenta de ahorros.

Si no tenías ese dinero en efectivo y sin embargo, lo pen-sabas comprar con tarjeta de crédito, vas a anotar la canti-dad de dinero que te hubieras gastado, en la parte de atrás de una libreta.

Al final de mes, vas a sumar todas las cifras de tu libreta, o contar el aumento en tu cuenta bancaria, y descubrirás que con este simple método, has aho-rrado muchísimo dinero que de otra manera hubie-ras tirado a la basura.

Muy bien, ahora seguimos con el que NO LLEGA A FIN DE MES.

Para este tipo de personas lo que yo siempre recomiendo es una visita urgente al DR. BA-GA-AUMIN.

¿Lo recuerdas del artículo del mes pasado?

El Dr. BAja GAstos-AU-Menta INgresos, tu podrás pensar que es imposible hacer



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más de lo haces o gastar menos de lo que gastas y te digo que tengo un amigo que pensaba lo mismo, hasta que se dio cuenta que gastaba ¡¡300 euros en café!!

Si realmente descubres que eres super austero en tus gastos y que en verdad no puedes bajarlos más, AUMENTA SUS INGRE-SOS.

También pensarás que no puedes aumentar, que no tienes tiempo, que trabajas mucho, etc. Ok, es verdad no tienes tiempo, trabajas mucho, etc.

¿Pero no tienes nada que te sobre en tu casa? ¿Tal vez ese televisor que nadie ve, o la silla en la que nadie se sienta? Véndelos. Ve a eBay, segundamano, el mercado de las pulgas o donde prefieras y lo vendes entonces: ¡aumentas tus ingresos!

¿Y ese trámite que tu vecino ne-cesitaba y se ofrecía a pagar a alguien para que se lo hiciera, y sin darte cuenta te queda de paso al trabajo? ¡Hazlo!

Y usa tu cabeza, lo más maravi-lloso que yo descubrí, es que el cerebro es un músculo y como tal si no lo usamos se atrofia, pero al contrario si lo usamos constan-temente y cada vez más, logra-mos que se desarrolle, se forta-lezca y cada vez ¡trabaje mejor y mejor!

Usa la imaginación que la nece-sidad es el mejor aliado de la creatividad.

Te puedo dar otro ejemplo: ¿Tie-nes perro? ¿Lo paseas una, dos, tres veces al día? Bueno llévate otro perro de un vecino que no tenga tiempo de pasearlo y có-brale un dinero por ello. ¿Ves? Hay muchísimas maneras de aumentar nuestros ingresos,

sin que esto nos signifique un tiempo extra.

Pero cuidado, no caigas en la trampa y cometas el error que muchos cometemos. Aumenta tus INGRESOS pero NO TUS GASTOS.

¿Y por qué digo esto?

¿Nunca te pasó que no llegabas a fin de mes, y de repente recibes un aumento de sueldo? Y un par de meses después... ¡¡no llegabas a fin de mes nuevamente!!

¿Y sabes por qué? Simplemente porque ¡¡AUMENTASTE TUS INGRESOS, PERO TAMBIEN TUS GASTOS!!

Bueno ahora que ya sabemos las actitudes que tenemos que asu-mir para favorecer el ahorro, va-mos a por ello.

El primer paso que debemos tener bien en claro si queremos organizar nuestras finanzas, es saber adonde se va nuestro dinero, pero absolutamente todo.

Para ello te voy a regalar una libreta de control de gastos e ingresos (descárgala aqui), para que la imprimas, la encuadernes y la lleves contigo como lo haces con las llaves de tu casa, siempre, para así poder ir apuntando todo, absolutamente todo, lo que entra a tu bolsillo y lo que sale de él. Sí, sí, hasta la propina que dejas en

el bar. Y además vas a escribir ahí tu meta mensual de ahorro (lo que quieres ahorrar por mes para conseguir tu sueño, que has descrito también allí).

Luego de 30 días o a final de mes te vas a sentar, como capitán de barco planificando su rumbo y vas a rellenar una sencilla planilla que puedes hacer en el ordenador en una tabla de excel o la haces de manera sencilla con columnas, donde volcarás todos los datos de tu libreta, agrupados por catego-rías. Digamos para hacerla fácil como ejemplo (tu puedes tener las categorías que prefieras), pero se pueden agrupar así:

Gastos de alimentación (y ahí pones todos los gastos del su-permercado, de la feria, etc.)

Gastos de la casa (y ahí pue-den poner el alquiler, o la hipote-ca, la luz, teléfono, etc.) Gastos de ocio (el cine, ir a cenar fuera, peluquería, etc.) Gastos de ropa Gastos de los niños etc.

Cuando hayas pasado todos los datos en la planilla, vas a empezar a descubrir cosas muy interesan-tes, por ejemplo mi amigo, del que te hablaba antes, se dio cuen-ta gracias a llevar un control por escrito, que gastaba 300 euros en cafés, si tomaba un café con un amigo a la mañana, con el otro a la tarde, después tal vez una caña, etc. Y cuando descubrió que gas-taba igual en impuestos, luz, telé-

http://www.minidocs.es/midinero/libreta.pdf

http://www.minidocs.es/midinero/libreta.pdf


http://bit.ly/qMmeUY


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fono, móviles e internet que en cafés, se dio cuenta por qué razón nunca llegaba con dinero a fin de mes.

Pero para hacer más interesante esto vas a encarar lo de la libretita en pareja y/o en familia, si la tie-nes, porque debes hacer participar a tus hijos, no importa la edad que tengan, tienen que aprender a ser responsables con el dinero y tomar parte de las metas financieras que se han propuesto entre to-dos.

Volviendo a la libretita: si lo haces con tu pareja, vas a imprimir una copia para él/ella y le vas a dar una a tu pareja y a cada uno de tus hijos, para que apunten exactamente todo lo que gastan en el mes.

Al final de mes, se hace una reunión familiar y se intercambian las libretitas. No se puede discutir ni pelear en esa reunión, sino que la idea es que entre todos puedan armar las estrategias para alcanzar las metas financieras de la familia.

Recuerda que todos deben salir beneficiados de la experiencia. Si se han puesto una meta de lograr ahorrar 100 euros por ejemplo, van a separar un 10% de lo que la familia logró ahorrar y lo van a usar en lo que ustedes deseen como recompensa.

Ya sé que es poco, si ahorran 100 sólo se llevan 10 euros, pero la meta es ir aumentando cada vez más la capacidad de ahorro.

Además teniendo disciplina no solo tendrán aho-rros, sino que cada miembro podrá tener una parte también para ellos, lo que los incentivará a conti-nuar.

¡¡Recuerda el ahorro de hoy es la fortuna del mañana!!

Ahora me despido que Miguel y María Inés se han inspirado más aún que de costumbre y te esperan dos artículos geniales. ¡Hasta la próxima! VD

¿ Y SI EXISTIERA UN MODO DE SER

FINANCIERAMENTE LIBRE?

por Marcelo Perazolo (*)

En la vida de cada uno de nosotros existen cosas que sabemos y hacemos naturalmente -como respirar por ejemplo- y o t ra s que t i enen que se r aprendidas de un modo formal.

Nadie nace siendo "abogado" o "médico"... ni siquiera tenemos un lenguaje sino que aprendemos el que se habla en el hogar donde venimos al mundo.

Del mismo modo nad ie "sabe" realmente cómo organizar las finanzas, proteger los activos, invertir de modo inteligente, analizar proyectos o ganar dinero de modo espontáneo... tenemos que aprenderlo.

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(*) Marcelo Perazolo es abogado con orientación al asesoramiento corporativo y diseño de proyectos.Reconocido conferencista internacional, autor de diversos libros en temas de negocios, participa en el Board of Directors de var ios proyectos adic iona les ( y Fundador del Programa de Formación de Inversores (PFI)

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por Miguel Martínez Clemente

• Ten presente lo que comenté en el artículo de la revista nº. 3 (si no lo leíste es el momento de hacerlo): aplica el sentido común.

• Tus proveedores, tu agente de seguros, tu banco, etc., no s o n t u s a m i g o s ; s o n colaboradores con los que debes mantener una relación cordial pero nunca aferrarte a ellos.

• Ad m i n i s t r a b i e n t u t i e m p o : e l 70% debes destinarlo a vender, promo-cionar tu negocio, atender tus clientes, etc.; el 30% restante es para real izar tareas de administración y sobre todo control.

Muy bien, ahora que ya tienes en claro las premisas, te cuento que las diferentes áreas donde puedes ahorrar en tu negoc io son : A l m a c é n , préstamos y financiación en general, compras, ventas, gastos generales o corrien-tes, impuestos, personal y gastos financieros.

Son 8 grandes grupos y cada uno con sus particularidades y su forma de gestionar precisa.

Desarrollarlos a todos sería como escribir un libro; por lo tanto, voy a hacer una repaso general, y me detendré más en unos que en ot ros , con tu permiso. (No obstante, tienes una invitación abierta para hacer !egar a la revista tus consultas o plantear un caso concreto, que estaré encantado de desarrollar y exponer en la próxima edición.) ¡Vamos a ello!

Almacén.Siempre que se habla de

ahorrar es el gran olvidado, y sin

embargo, para las empresas que trabajan con átomos (productos físicos) es donde más dinero tienen invertido y quizá, sino es el más pesado, es uno de los costes más elevados que tiene cualquier empresa de este tipo.

Sé que quedar te s in mercanc ía en un momento determinado puede acarrear múltiples problemas, desde detener la producción hasta perder el cliente. Por ello, una b u e n a p l a n i f i c a c i ó n d e compras evitará cualquier tipo de problemas, como por ejemplo, mantener productos en almacén con baja o nula rotación (se venden poco o nada).

Lo ideal es establecer niveles de stock mínimo y máximo para cada producto. Llevando un control adecuado sobre esto, evitaremos la mayoría de problemas y costes que con l le va l a ges t ión de almacén. Para establecer esos niveles máximo y mínimo hay que hacer previamente un ABC de productos según ventas y su rotación.

Préstamos. Observa constantemente las

ofertas de tu banco y las del resto de entidades. Aprovecha las renovaciones y revisiones para negociar, s i descubres unas condiciones mejores en otra

ent idad apro vecha para pres ionar a tu banco , o cambiarlo. Valora las diferentes fuentes de financiación; un p r é s t a m o no re su l ta interesante cuando se trata de invertir en bienes de equipo (maquinaria, vehículos, equipos informáticos, etc.), porque para e l lo t ienes fórmulas como leasing y el renting mucho más favorables.

Compras.Seguramente este sea e l

apartado donde menos te pueda ayudar, debido a que nadie mejor que tú conoce su sector, los precios que se manejan en el mercado y las condiciones de compra y negociación.

Aún así, recuerda algunas cosas que siempre debes tener presente:

• Ap l ica l a técn ica de l bocadil lo: cuando la nego-ciación ya se da por terminada, antes de firmar el pedido, intenta sacar algo más; un descuento extra , un mayor p lazo de financiación, algunas unidades de mercancía gratis, que tu proveedor financie algo de publicidad, etc.

• Recuerda negociar aplaza-mientos de pago que sean más largos que los que tu concedes a tus clientes. De esta forma usas tus proveedores para financiar tus ventas.

HACER MÁS CON MENOS (viene de página 1)



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• Un mejor precio no es necesariamente un mejor producto. Ten presente la relación calidad – precio.

• Aprecia los descuentos por pronto pa go y lo s rappels, haz números porque ta l vez te sorprenda descubrir que conseguir un 1% de descuento por pronto pago es más ventajoso que el 6% que pagas por disponer de tu póliza de crédito, en tu banco.

Ventas.Sí, aunque no lo parezca en

las ventas también se pueden conseguir ahorros: al incentivar e l pa go contado de tus clientes, al pedir anticipos, controlar los impagos, evitar morosos, (ojo con los clientes poco rentables).

Gastos Corrientes.Son muchos los gastos que

aparecen en este apartado: a lqu i l e res , r eparac iones , asesores, transporte, seguros, publicidad, suministros (luz, agua, gas, etc.), comisiones bancarias, telecomunicaciones, dietas y gastos de viaje, y un largo etcétera.

Aquí un consejo general. La mayoría de estos gastos son recurrentes . Es dec i r, se repiten en el tiempo de forma mensual, trimestral, anual, por lo tanto, cuando se consigue un ahorro en alguno de ellos, se genera cada vez que se produce e se ga s to . Por

ejemplo, si negocio con la compañía de teléfonos una rebaja del 10% en la factura mensual , a l año siguiente segu i ré manten iendo ese descuento.

Otra gran idea es mantener una agenda con los venci-mientos de los contratos de aque l los ga s tos que se renuevan cada cierto tiempo (generalmente por año). Uno o dos meses antes del venci-miento solicita ofertas a los competidores de tu actual proveedor (por lo menos a 3). Si tienes una oferta mejor, úsala para conseguir mejores condiciones con tu actual proveedor o con cualquiera de los otros oferentes.

Impuestos.Aquí, si no tienes cono-

cimientos fiscales y no tienes un gestor experto en esta materia, con toda seguridad estás perdiendo dinero. Estoy a favor de pagar impuestos, es necesar io para mantener nuestra sociedad, pero no más de los debidos. Por eso hay que evitar la doble imposición, obser var e l r epar to de beneficios, no invertir ni gastar en aque l lo que no nos beneficie fiscalmente.

No nos engañemos. El fraude fiscal existe. Además de ser reprobable, que incentiva la competencia desleal haciendo un daño t remendo a l a sociedad, al comercio y a la industria, en muchas ocasiones también le cuesta dinero a la empresa, y muchas veces más de lo que se pretendía evadir, bien porque acaben en una inspección de la que saldrá con una sanción cuantiosa, o bien porque para “maquillar” contablemente ese fraude haya que pagar el maquillaje, por

mencionar sólo algunas de las consecuencias.

Personal.

Hay muchas formas de ahorra r en per sona l s in despedir indiscriminadamente que es lo que casi siempre se hace . Se pueden a jus ta r horarios, reducir salarios, promover los incentivos frente a la subida salarial, evitar la rotación de personal cualifi-cado, etc.

Gastos financieros.Este tipo de gasto es de los

que podemos clasificar como discrecional, generalmente. Es decir, si logramos reducirlo, no va a afectar a nuestra actividad comercial. Aquí tenemos por e j emplo los in tereses de préstamos y pólizas de crédito, intereses por aplazamiento de impuestos, f inanciación a c l i entes , comis iones de diversos productos financieros (aper tura de prés tamos , comisiones de estudio, etc.)

Ahora para finalizar quiero que hagamos un ejercicio para que te des cuenta lo impor-tante que es ahorrar, por si quedaba algún resquicio de duda.

Supongamos que nos hacemos la firme propuesta de ahorrar en todas las áreas que hemos comentado, y final-mente, después de un año tan sólo hemos conseguido un 2% de ahorro.



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Bueno, tan sólo no, un 2% está muy bien, aunque en una empresa que nunca haya revisado sus costes a fondo, el primer año podrá conseguir ahorros mucho más impor-tantes.

Pues bien, resulta que el balance de nuestro negocio de ejemplo, nos da un resultado de un 1 0% de benef ic io , después de descontar a las ventas todos los gastos y costes que conl leva mantener e l negocio. Por lo tanto, podemos decir, que los costes de nuestra empresa son el 90% de las ventas.

Lo que queremos averiguar con este ejercicio es cuánto más hubiéramos tenido que vender o generar ingresos, para obtener el beneficio que nos ha reportado ese ahorro del 2% en los costes.

Para e s to tenemos l a siguiente fórmula:

%V = r / m * %C

De donde sabemos que:%V es el porcentaje que

sería necesario incrementar las ventas para conseguir un benef ic io igua l a l ahorro obtenido.

r es el coste o los gastos que aplicamos sobre la cifra de ventas.

m es el margen obtenido.%C es el tanto por ciento

de ahorro obtenido. Los porcenta je s lo s

expresamos en tantos por uno (%/100) ; y si aplicamos la fórmula a nuestro ejemplo anterior podemos decir:

%V= 0,90 /0,10 * 0,02 = 0,18

Este resultado, lo que nos está diciendo es que sería necesar io a u m e n t a r l a s ventas un (0,18 * 100=) 18% para obtener un beneficio e q u i v a l e n t e a l 2% d e a h o r ro que hemos conseguido.

Honestamente, ¿no crees que es más senci!o vigilar bien tus gastos y conseguir un 2% de ahorro, que aumentar tus ingresos un 18%, para finalmente ganar lo mismo?.

Yo creo que sí. Porque la realidad es que, tal como están los mercados, la crisis , el consumo y la economía en general, difícil veo que logres facturar un 18% más. Y si tú estás de acuerdo conmigo, en tu lugar, lo que haría sería ponerme a revisar pro-f u n d a m e n t e t o d o s l o s gastos y que el ahorro sea una constante en tu negocio, e incluso en tu hogar, nada más terminar de leer esta revista.

¡Ánimo con ese ahorro! Hasta la próxima edición

de octubre. MMC

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CÓMO ENSEÑAR A LOS NIÑOS A AHORRARPor María Inés Sarmiento Díaz

Quizás has escuchado usar la palabra ahorrar en frases como: “Ahórrate la explicación”, “Ha ahorrado mucho dinero”, “Me ahorré una cantidad de tiempo haciendo este trámite por Internet”, etc.

En la primera frase, podemos entender ahorrar como guardar algo para sí: guardar la explicación, no darla sino mantenerla para la persona; en la segunda frase, entendemos ahorrar como reservar o guardar dinero. Es decir, en las dos primeras frases, el término ahorrar lo utilizamos en el sentido de reservar o guardar. En la tercera frase, utilizamos la palabra ahorrar con el sentido de gastar menos: gastar menos tiempo al utilizar Internet que al hacer un trámite personalmente.

Cuando gastamos menos dinero o cuando reservamos una parte del dinero que recibimos para utilizarlo más adelante, estamos ahorrando y al hacerlo, nuestro dinero crece. Así, ahorrar implica que preparamos un futuro mejor (en el cual podemos utilizar lo ahorrado) y también significa crecimiento. Entre más ahorros reservemos para el futuro, mejor equipados estaremos para afrontar emergencias o responsabilidades sociales y econó-micas y para sacar provecho de oportunidades de inversión que puedan proporcionarnos más recursos (1).

Antes de continuar, quiero narrar una situación que observé en un transporte público. Estaba una mamá con su niña pequeña la cual tenía en su boca el pal ito de un chupa chups, chupetín o colombina, (para que me entiendan de todos los países), la cual ya había consumido. El conductor del autobús no era un experto en conducir y cuando frenaba lo hacía de tal manera que parecía

que todos nos íbamos a caer. ¡Y lo hacía frecuentemente! Yo miraba a la niña con angustia pues era muy fácil que en cualquier frenazo, el palito se le fuera y se atragantara con el mismo. Yo me pregunto: ¿Por qué la mamá no se daba cuenta del riesgo para la niña, de tener el palito en la boca en un autobús en movimiento?

Creo que la respuesta es porque pocas personas han desarrollado una cultura de previsión. Es decir, pocas personas toman conciencia de los riesgos que pueden presentarse en el futuro y anticipándose a los hechos (ya sea que estos sucedan o no), planean su comportamiento con el fin de proyectar un futuro mejor. Por ejemplo, son pocos los jóvenes que toman conciencia que en algún momento de su vida, no serán tan produc-tivos como lo son en el presente y preparándose para ese momento deciden ahorrar dinero destinado a su retiro laboral.

Ahorrar para el futuro es una conducta propia de la cultura de previsión.

Sin embargo, muchas personas solamente toman conciencia de un riesgo cuando éste se hace realidad, no cuando pueden prevenirlo. Enseñar a ahorrar, significa que de alguna manera facilitamos que los niños desarrollen poco a poco esa cultura de previsión.

Es importante aclarar que para los niños muy pequeños anticipar el futuro no es fácil, pues normalmente su concepción del tiempo es más inmediata. Así que a ellos podemos enseñarles el ahorro como guardar algo del dinero que les llega, para que:

a)Aprecien cómo crece (en este caso es importante que la alcancía en donde guarda el d inero ahorrado sea t ransparente ) , b) Acumulen dinero hasta tener la suficiente cantidad, para comprar algo que desean.

A medida que los niños son más grandes, pueden aprender a ima g inar d i fe rentes consecuencias futuras, de sus acciones presentes, a la vez que aprenden a asociar el ahorro (acción

presente) con un futuro mejor.

Ahorrar no es sólo guardar, sino saber gastar

(1)http://www.fao.org/DOCREP/005/Y4094S/y4094s05.htm#TopOfPage



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Al enseñar a los niños a ahorrar, les ayudamos a desarro-llar esa cultura de previsión no sólo en el aspecto financiero.

Una manera de hacerlo, es invitar a los niños a imaginar y responder preguntas como:

¿Qué crees que puede pasar si...?

haces muy bien tu tarea, papá pierde su empleo, nuestra casa se inundara

durante el invierno,dejamos encendidas todas las

luces de la casa, por la noche,comemos nuestro desayuno,

almuerzo y cena y nunca nos lavamos los dientes,

nunca lloviera en el campo,tuviéramos alas y pudiéra-

mos volar gastamos todo el dinero que

recibimos, etc.La s re spuesta s a e s ta s

preguntas, facilitan que los niños imaginen situaciones hipotéticas y/o se coloquen en un contexto futuro y aprecien las posibles consecuencias en cada contexto, de las decisiones tomadas en el presente. Por ejemplo, si yo hoy,

en el presente, no me lavo los dientes, puedo llegar en el futuro a tener caries y si es una con-ducta permanente puedo perder mi dentadura. O si yo gasto hoy todo mi dinero, en el futuro no contaré con una reserva que me permita hacer frente a situa-ciones imprevistas, etc.

Algunas definiciones:Podemos definir previsión,

como la parte de la prospectiva que se concentra en mejorar las decisiones actuales mediante un mayor conocimiento de sus consecuencias.

Entendemos por p ro s-pectiva la ciencia que estudia el futuro para comprenderlo y poder influir sobre él (2).

Entendemos por ahorrar (en el sentido financiero), decidir y llevar a cabo el acto de reservar o guardar parte de nuestro dinero para un uso futuro. Podemos usar lo en a lguna emergencia, para darnos algún gusto, para lograr una meta f inanc ie ra , para usa r lo en tiempos de crisis, para usarlo en nuestro retiro, etc.(3). También se de f ine e l ahorro como l a diferencia que existe entre el ingreso disponible y el gasto efectuado. Si recibimos por ingreso una cantidad mayor que la que gastamos, hay ahorro. Si ga s tamos más de lo que recibimos, no lo hay.

Ten iendo en cuenta lo anterior, podemos decir que ahorra r e s una dec i s ión (individual, de pareja, familiar) que se toma en el presente, con miras a obtener más adelante unas consecuencias determi-nadas, cambiando o influyendo positivamente en el futuro. Veamos tres ejemplos:

S i yo dec ido comer a l imentos nutr i t ivos en e l presente, una consecuencia en el

futuro es contar con una mejor salud; por el contrario, las con-secuencias en el futuro serán diferentes, si en el presente decido alimentarme de manera inadecuada.

Si a pesar de que mis ingresos monetarios sean pocos, yo decido ahorrar un porcentaje de los mismos, una consecuencia en el futuro será contar con una re ser va de d inero que me permitirá afrontar situaciones impre v i s ta s . S i yo dec ido gastarme la totalidad de mis ingresos, no tendré esta reserva.

Si en el presente, tomo la dec i s ión de e s tud ia r y prepararme, mi futuro será diferente, a aquel que viviré si decido no estudiar ni prepa-rarme.

Enseñar a los niños a ahorrar, implica enseñarles a anticipar situaciones, planear y tomar decisiones sobre acciones presentes, que los conduzcan a las situaciones que han antici-pado, desarrollando así una cultura de previsión.

Es importante anotar que el ahorro no se limita al dinero. Podemos ahorrar otro tipo de recursos (bienes y servicios), por ejemplo, agua, luz, teléfono, alimentos, transporte, útiles escolares, etc. A la vez, es importante comprender que hay otros recursos que no podemos ahorrar. Tal es e l caso del tiempo. Todos tenemos 24 horas diarias, ni una más, ni una menos. Así quisiéramos, no podemos ahorrar ni un solo minuto de ese t iempo, s in embargo, sí podemos aprender a administrarlo de tal manera que

(2) http://www.wfsmexico.org/glosario.html

(3) http://www.crecenegocios.com/consejos-para-ahorrar-dinero/

Podemos ahorrar algu-nas cosas y otras sólo pode-mos administrarlas



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lo utilicemos de una manera productiva y eficiente.

Es importante enseñar a lo s n iños a admin i s t ra r eficientemente algunos recur-sos y a ahorrar otros, obtenien-do consecuencias positivas para el futuro.¿Cómo enseñarles a los

niños a ahorrar?

1. Como adulto, padre o m a d re , d a e j e m p l o d e ahorro . Recuerda que los niños hacen más lo que ven que tú haces, que lo que les dices que hagan.

2. Enseña a los niños a t o m a r d e c i s i o n e s a d e-cuadas, en relación con lo que tienen, con lo que hacen y con lo que son, con miras a obtener consecuencias positivas en su vida presente y futura.

Por ej. , si el los cuidan, valoran y tratan bien sus juguetes (algo que tienen), más adelante pueden donarlos a otros niños o pueden venderlos y obtener unos ingresos por los mismos. Si deciden no cuidar sus juguetes y los rompen o los dañan, pierden la oportunidad de disfrutarlos y más adelante de regalarlos o de venderlos.

Si los niños deciden cuidar su cuerpo alimentándolo bien, durmiendo tiempo suficiente, aseándolo, etc. (decisiones en relación con lo que hacen), van a tener una buena salud, mien-tras que si hacen cosas con las que descuidan su cuerpo, su

salud se verá afectada en el futuro.

S i lo s n iños dec iden desarrollar sus dones o talentos (decisiones en relación con lo que son), van a ser ciudadanos que aporten positivamente a su entorno. Por ejemplo, si un niño es amable con los demás y decide serlo cada día de su vida, va a generar bienestar en las personas con quienes se cruce en el camino y a dejar una huella importante en el mundo. Por el contrario, si un niño decide ser descortés con los demás, las consecuencias de su decisión, pueden afectarlo negativamente en el futuro. # 3. Enseña a los niños a reutilizar lo que poseen de tal manera que eviten realizar gastos extras. Por ejemplo, los niños pueden dibujar en un papel y después reutilizarlo para hacer origami. O puedes enseñarles a recoger el agua de l a ducha en un cubo y reuti l izarla para regar las plantas , lavar los pisos o utilizar en el sanitario. # 4 . E n s é ñ a l e s a d i s f r u t a r l a ro p a q u e “heredan” de sus hermanos mayores o de sus primos, indícales que la están reuti-lizando y ayudando a que sus padres compren menos ropa, ahorrando así dinero para ut i l i za r en ot ros ga s tos . Asimismo, enséñales a dis-utar cuando ellos tratan bien sus libros escolares y al finalizar el año académico , pueden donarlos a un banco de libros para que otros n iños los utilicen.

5. Enséñales a que cada vez que reciban dinero (poco o mucho) separen una parte para ahorrar y utilizar en el futuro en una meta

financiera. Recuérdales que el ahorro e s una dec i s ión permanente que implica que cada vez que recibimos un ingreso en dinero, separamos una determinada cantidad para ahorrarla.

6. Juega con los niños a encontrar formas distintas y variadas de ahorrar en casa. Por ejemplo, cada vez que salen de una habitación apagar la luz, ahorrando así energía. O encontrar la manera de ducharse cada día en menos tiempo, ahorrando agua. Si cerramos la l lave del agua mientras nos cepillamos los dientes o mientras jabonamos la loza, ahorramos agua y dinero.

Además de enseñar a los niños a ahorrar, es importante mostrarles los beneficios del ahorro, señalándoles que en la medida que tengan dinero que les sobre, podrán adquirir algo que necesitan o desean.

7. Enséñales a reducir l o s g a s t o s e x c e s i v o s . Muchos niños no entienden necesariamente qué significa un gasto excesivo. Lo pueden aprender a través de ejemplos. Por ejemplo si al ducharnos nos demoramos 30 minutos bajo la ducha en lugar de 10 minutos, estamos gastando agua en exceso. O si al salir de una habitación dejamos la luz prendida, estamos gastando energía en exceso.



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O si estamos con la computa- dora y nos vamos a ver televisión, y lo dejamos encendido, estamos gastando energía en exceso. Lo primero para poder reducir o evitar los gastos excesivos, es tomar conciencia de los gastos que realizamos y de cuáles utilizamos en exceso.

8. Muchas personas sugieren que primero se determinen los gastos y después se defina qué cantidad de dinero queda para ahorrar. Contrario a ese pensamiento, mi sugerencia es que primero debemos separar la parte que vamos a ahorrar y con lo que quede, ajustar los gastos. Es decir, ser más proactivos: Determinar primero cuánto vamos a ahorrar y crear de manera activa ese excedente de dinero.

9. Invita a los niños a participar en una sesión de lluvia de ideas sobre formas de ahorrar en ca sa , en e l co leg io , en l a ca l l e , en e l supermercado, etc. Ofrece algunos incentivos a tus hijos si proponen y llevan a cabo ideas que beneficien a la familia. Establezcan una meta familiar de ahorro.

10. Ten en la casa una alcancía para un ahorro común. Por ejemplo para realizar un viaje a final del año con toda la familia. Cuando ahorres dinero en las facturas de luz, de agua, de teléfono, de transporte público, en el mercado al hacer compras comparadas, coloca el dinero ahorrado en esa alcancía e invita a todos los miembros de la familia a hacer lo mismo. Al final, realizar ese proyecto común con aportes de todos, será más agradable y se valorará más.

11.Invita a los niños a caminar para desplazarse a distintos lugares. Si pueden ir en bicicleta o a pié, estás enseñándoles a ahorrar combustible y simultáneamente a desarrollar un estilo saludable de vida.

12. Enseña a los niños a utilizar pilas recargables en lugar de pilas desechables.

13. Ayuda a los niños mediante preguntas, a prepararse o anticiparse a eventos cercanos en el tiempo:

¿Qué puedes hacer para presentar mañana una tarea bien hecha?

¿Qué tienes que preparar para poderte quedar a dormir el sábado en donde tu abuelita?

Si quieres regalarle a tu hermano ese carrito que tanto le gusta, ¿Cuánto dinero necesitas?, ¿Cómo puedes

conseguir ese dinero?, Cuánto dinero necesitas ahorrar para poder comprarlo?

Quieres ir al cine. ¿Cómo puedes ahorrar para conseguir el dinero de la entrada?

El abuelito te regaló dinero. Recuerda que es importante distribuirlo, para que puedas hacer muchas cosas con él. Una parte del dinero puedes utilizarla para invertir, otra para gastar, una más para compartir y otra para ahorrar. ¿Qué quieres conseguir con el dinero que vas a ahorrar?

14 . Ay ú d a l e s a e s t a b l e c e r m e t a s financieras: Por ejemplo: ¿Qué les gustaría hacer en vacaciones? (Tomar un curso, realizar un paseo, etc.) Para lograrlas, es importante que cada vez que reciban un dinero separen una parte para ese fin y así cuando lleguen las vacaciones tengan el dinero suficiente para hacer eso que quieren: Tomar el curso o realizar un paseo.

Podemos decir que el ahorro implica varios elementos:

A) Una meta financiera (Algo que deseamos adquirir, tener o lograr), B) unos ingresos de los cuales podemos retener una parte para utilizarla en el futuro en lograr esa meta, C) La disciplina y voluntad de ahorrar esa cantidad periódicamente y de guardarla para el logro de la meta (aunque se presenten imprevistos y urgencias) y D) hacer realidad y disfrutar el logro de dicha meta.

Ten siempre presente que al enseñar a los niños, algunos o todos estos elementos, estás enseñándoles a ahorrar y a desarrollar una cultura de previsión.

¡A poner en práctica los consejos y hasta la próxima! MISD



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EL PATIO DE RECREO

Guía a los niños para que aprendan a llevar un registro de lo que ahorran para alcan-

zar una meta, y una manera es coloreando las partes de cada circulo a medida que in-

troduzca la cantidad en su alcancía, y sumando en el centro el total del dinero aho-

rrado:

Total

1 1 11

1

11

1111

1

1

11

1

5 55

5

5

5

5

555

5

5

5

5

5

5

10 1010

10

10

10

10

10

10 10

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10

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mi dinero: tu revista de finanzas personales nro. 05 (septiembre 2011)

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