mi dinero: tu revista de finanzas personales nro.14
DESCRIPTION
En este número especial FAMILIA podrás descubrir cómo hacer de la economía un evento familiar!TRANSCRIPT
A
ISSN 2174-176X
especialfamilia
niños &adultos más
Número 14 | Junio 2012
el dINero y lA fAmIlIA
educacióN fiNaNciera para NiñOScómo vINculAr A loS NIñoS eN lAS fINANzAS fAmIlIAreS
primera reviSta digital gratuita de fiNaNzaS perSONaleS
reSpoNSAbIlIdAd de todoS
patio de recreo
finanzas con amigos
Hoy nuestra invitada especial es susan
BeacHam, creadora de la famosa alcancía que
enseña a administrar el dinero a los niños saVVY piGGY BanK
novedades
empresas
ecONOmía para geNte maduraAbueloS S.A.
lA empreSA fAmIlIAr
MI DINEROTu Revista de Finanzas Personales
www.revistamidinero.com
2
www.revistamidinero.com
ÍNDICEColaboradores
VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975)
Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Editorial y del programa educativo Educación Financiera para Todos para España y Europa.
MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia)
Psicóloga, docente universitaria, formadora de formadores, especialista en educación financie-ra para niños, reputada autora y conferencista internacional.
MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE (España, 1973)
Asesor Financiero Personal y Consultor de Ges-tión Empresarial. Consultor experto en adminis-tración y finanzas para pymes y profesionales. Creador del blog www.administracionpyme.com
CRISTINA CARRILLO (España,1966)
Economista, Abogada. Directora de Addkeen Consulting para Latinoamérica.
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
EDITORIAL 3
Educación financiera para todos 4
Suma y sigue 7
Economía para gente madura 9
Educación financiera para niños 12
Patio de recreo 14
Finanzas con amigos 15
Noticias y novedades 16
Contacto 17
3
EDITORIAL
www.revistamidinero.com
EDITORIAL
Minidocs Tu Editorial® www.minidocs.es
- Alicante - Madrid - - Buenos Aires -
Directora Editorial
Verónica Deambrogio
El editor de la revista no necesariamente comparte las opiniones expresadas por colaboradores y/o autores.
Derechos reservados Minidocs®
Queda rigurosamente prohibida sin au-torización por escrita de los autores del copyright o de la editorial
Minidocs®, bajo las sanciones es-tablecidas en las leyes, la copia, comercialización, reproducción total o parcial por cualquier medio o procedi-miento, distribución a título gratuito u oneroso del presente documento.
(Minidocs®). Reservados todos los dere-chos. ISSN 2174-176X
Copyright Minidocs® 2011. Minidocs no es propietario de los derechos de las imágenes pero posee la licencia para su utilización otorgada por Clipart.com, y Shutterstock que al igual, prohibe su uso, copia, reproducción, y utilización de las mismas, sin su correspondiente autorización por escrito.
¡Hola de nuevo!
Para los que vivimos a este lado del charco, el verano ha comenzado y las vacaciones están a la vuelta de la es-quina. El clima ayuda a mejorar nuestro humor y, a pesar de la crisis, no hay nada que una cervecita en una terraza al aire libre no pueda curar (o, al menos, hacernos olvidar por un rato). En cambio, para los de enfrente, el invierno ha venido con ganas de frío, así que esperamos que nunca te falte una buena taza de chocolate y una buena lectura al lado del fuego, o de la estufa. Eso es lo que esperamos ofrecerte con el número de hoy.
Este mes lo hemos dedicado a la familia, porque cree-mos que administrar el dinero correctamente debe ser una responsabilidad de todos los miembros que la com-ponen.
María Inés nos habla de la importancia de hablar con los niños sobre el dinero. Cristina, por su parte, describe el importante rol de los abuelos y cómo evitar que una ayuda se convierta en una obligación. Miguel nos ilustra acerca de las empresas familiares, y yo hago hincapié en la importancia de que el dinero sea una responsabilidad de todos.
Además, como te anunciaba en números anteriores, estrenamos nuevo diseño, obra de nuestro más reciente colaborador, Carlos Urbaneja.
¡Esperamos que te guste tanto como a nosotros!
En MI DINERO: Tu Revista de finanzas personales, es-tamos en plena evolución porque buscamos superarnos constantemente y ofrecerte lo mejor de nuestros conoci-mientos. Como dijo la Madre Teresa: “Lo que yo hago es una gota en el océano, pero si no hiciese nada, a ese océa-no le faltaría una gota”.
Ahora a leer… ¡Que lo disfrutes!
Verónica DambrogioDirectora Editorial
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
4
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
Opinión
Hoy quiero compartir contigo la im-portancia de hablar sobre el dinero en la familia, y por qué cada inte-
grante de la misma debería involucrarse en las finanzas familiares.
Antes que nada, no quiero que creas que me refiero a la típica familia que sale en los anuncios de televisión, feliz matri-monio joven con dos hijos que revolotean a su alrededor con la sonrisa en los labios. En realidad, me refiero a las auténticas fa-milias de hoy en día: casados, solteros vi-viendo en pareja, familias monoparentales, parejas homosexuales, divorciados, sepa-rados, con muchos hijos, con pocos o con ninguno. En definitiva, lo que sientas como tu familia.
Con frecuencia hemos comentado que existen muchísimas creencias negativas so-bre el dinero. Desde mi humilde punto de vista, uno de los culpables de estas creen-cias negativas fue Walt Disney con su famo-so “Tio Rico” o “Tío Gilito”, personaje que se caracterizaba por su tacañería, avaricia y egoísmo.
Seguramente, si sabes de quién ha-blo, recordarás a este pato en la cima de la montaña de monedas de oro, solo, siempre solo, enseñando, subliminalmente, que el dinero es algo malo, que las personas que lo poseen son tacaños y avaros, y que aspi-rar a ser millonario es de personas egoístas y solitarias. Obviamente Walt Disney no siguió sus propios consejos, pero no evitó que el mensaje calara hondo en muchos de los adultos de hoy.
Otra de las creencias que existe es que
el dinero es algo “maligno”, como si él solito tuviera la capacidad de coaccionar nuestra voluntad y tomar decisiones en nuestro nombre. Por eso evitamos hablar de dine-ro y aún más mencionarlo a nuestros hijos, ya que con sus jóvenes mentes “manipula-bles”, ¡pueden llegar a creer que tener mu-cho dinero es bueno!
Si eres lector de la revista, ya te habrás dado cuenta de que no comparto ninguna de estas teorías, ni cargo con creencia ne-gativa alguna sobre el dinero. Pese a que me costó muchos años superar algunas de ellas, hoy puedo decir que tengo perfec-tamente claro que el dinero es un medio, y no un fin en sí mismo. Para mí, el dinero es como un coche, simplemente un medio de transporte. Si tengo un coche potente y veloz, llegaré mucho más rápido a mi des-tino que si tuviera una bicicleta, y si tuviera que transitar por caminos pedregosos, con riesgos, o con ciertos peligros imprevistos, me aseguraría de transitarlo con un coche seguro que me garantizara que mi integri-dad física va a estar resguardada.
Lo mismo sucede con el dinero. Si tu objetivo, o tu destino, es tener más tiempo libre, disfrutar de la vida, pasar más tiempo con tu familia, tener tiempo para cultivar tu espíritu o cualquier cosa que prefieras, necesitarás más dinero para poder llegar a ese objetivo con rapidez que si tu única meta es comer y atender tus modestos gas-tos.
Además, si tienes un trabajo inestable, tus ingresos merman o te despiden de la empresa, deberás contar con un respaldo de dinero seguro que garantice que tu inte-
gridad física no se vea afectada.
¿Alguna vez has conducido para llegar a un sitio y, a pesar de haber consulta-do varios mapas y a distintas per-sonas, llegaste al lugar equivo-cado? Segura-mente alguna vez te has perdido buscando una dirección, pero... ¿le echarías la culpa al coche que te llevó hasta allí?
Seguramente no, porque el coche fue sólo el medio de transporte; las decisiones las tomaste tú como conductor y tantos los aciertos como los fallos fueron producto de ellas. Lo mismo sucede con el dinero: todo lo que pase en tu vida con el dinero es sim-plemente producto de las decisiones que has tomado. Tanto si te haces millonario como si pierdes tu casa por las deudas, el dinero no tendrá la culpa de ello.
Para concluir la analogía, si quieres lle-gar al Polo Norte más vale que no preten-das hacerlo en un Fiat 600; de igual modo, si aspiras a vivir sin trabajar, más vale que estés invirtiendo en negocios que generen ingresos pasivos y no esperes lograrlo úni-camente con un sueldo de empleado.
Como ya ha quedado claro el signifi-cado del dinero, volvamos al tema de su papel en la familia. Aunque sólo sea un medio, es muy importante recordar que
El dinero y la familia: una responsabilidad de todos
Educación financiera para todos
Verónica Deambrogio@verodeambrogio
facebook.com/verodeambrogio facebook.com/educacionfinancieraparatodos
http://www.educacionfinancieraparatodos.comE-mail: [email protected]
Educación financiera para todos
5
Opinión
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
su escasez tiene el potencial de con-vertirse en una importante fuente de conflictos y dificulta enormemente las relaciones entre las personas.
Generalmente nos ponemos ner-viosos y somos más propensos a ini-ciar una discusión en torno al dinero cuando nos falta que cuando lo tene-mos en abundancia: “Gastas mucho”, “Con lo que ganas no nos alcanza”, “Para lo único que sirvo es para darte dinero”, “Te lo gastas todo en tus capri-chos”, etc. etc.
Según algunas estadísticas, los problemas económicos son la primera causa de disolución de una pareja, con las consecuencias que esto acarrea para el bienestar de las personas y de los hijos, si los tienen. Para evitar esto, no hay nada mejor que comenzar a hablar de dinero desde el inicio de la relación.
Para administrar correctamente el dinero en el entorno familiar exis-ten tantas fórmulas como diferentes características y circunstancias per-sonales, así que voy a tratar de darte algunas consideraciones generales, que espero que te sean útiles en las diferentes etapas de la vida:
1. Noviazgo.
Es importante comenzar a hablar de dinero desde el principio de la re-lación, y tener claro cómo se relaciona con él el otro miembro de la pareja. A veces es difícil, debido a las creencias
que antes comentábamos, pero no conviene dejarlo pasar: saber que tu novio/a derrocha el dinero en triviali-dades puede no ser compatible con tu personalidad austera y ahorradora, y estar enterado te evitará muchísimos conflictos posteriores. Esto no signifi-ca que la pareja no tenga futuro, pero sí es una pauta a tener en cuenta cuan-do compartan una vida en común, y determinará la forma en que se admi-nistren los ingresos de cada uno.
2. Casamiento.
¿Bienes gananciales o separación de bienes? Antes de casarse, muchas personas desconocen que existen, en la mayoría de los países, al menos dos maneras de establecer la “sociedad” que fundan al contraer matrimonio. La sociedad de bienes gananciales es la que dictamina que todas las ganancias o beneficios obtenidos por cualquiera de ellos se hacen comunes a los dos y, por lo general, serán atribuidos a par-tes iguales en caso de disolución del matrimonio, a excepción de los bienes que cualquiera de los cónyuges pudie-ra tener con anterioridad, herencias o bienes que hubieran obtenido de for-ma gratuita. En cambio, la separación de bienes significa que cada uno de los cónyuges conservará la propiedad de todos sus bienes, y podrá retener la administración y disfrute de los mis-mos o delegar en el otro cónyuge.
En relación con estos temas, es fundamental conocer la legislación de la zona en la que se vive. Por ejemplo,
en la mayor parte de España el régi-men por defecto es el de gananciales, salvo que la pareja pacte otra cosa; sin embargo, algunas comunidades autó-nomas fijan por defecto la separación de bienes u otros regímenes particu-lares.
Según la situación de la pareja y los acuerdos personales, hay que te-ner en cuenta los siguientes aspectos:
•Siunmatrimoniobajoelrégimende separación de bienes decide de mutuo acuerdo que sólo uno trabaje para que el otro cuide de los hijos en común, en caso de separación el cón-yuge que se ha quedado en el hogar no tendrá derecho a reclamar ningún bien.
•Con independencia del régimenque se adopte, nunca se debe utilizar el dinero como elemento de poder o sumisión en la pareja; siempre es re-comendable que cada uno de los in-tegrantes gane su propio dinero y sea económicamente independiente.
3. Convivir en pareja.
Como mencionaba antes, es muy importante que conozcamos cómo se relaciona nuestra pareja con el dinero, y ponernos de acuerdo sobre la ma-nera en que solventaremos los gastos en común. Antes de comenzar la con-vivencia hay que decidir, por ejemplo, si se abrirá una cuenta comunitaria en la que cada uno aportará según sus ingresos o si se repartirán los gastos a
la mitad. Tener en claro esto nos evita-rá muchos dolores de cabeza, peleas y discusiones que podrían agrietar la relación.
4. Hijos.
La llegada de un hijo a la familia no sólo tiene grandes repercusiones a nivel emocional, sino que además re-quiere un reajuste en el presupuesto familiar. Generalmente, la llegada del hijo/a trae consigo un aumento de los gastos y una disminución de los ingre-sos; es aconsejable prever el dinero necesario y reorganizar las finanzas con anterioridad, para poder disfrutar de la maternidad / paternidad sin ago-bios económicos.
También es muy importante impli-car a los hijos en las finanzas del hogar desde etapas tempranas (alrededor de los tres años) y hablar sobre el dinero con un vocabulario acorde a la edad. Los niños mayormente aprenden por imitación, y nosotros somos su mejor ejemplo a imitar. Si queremos invo-lucrar a nuestros hijos y asegurarnos de que crezcan siendo responsables con el dinero, debemos serlo primero nosotros. No sirve de nada inculcar el ahorro en casa si nos ven gastar des-controladamente cada vez que hay rebajas.
De igual modo, es fundamental que conozcan lo que hacen los pa-dres para ganarse la vida, y que sean conscientes de los gastos que derivan del mantenimiento del hogar, los es-
tudios, la alimentación etc., estable-ciendo objetivos familiares de ahorro y/o consumo para cuya consecución todos puedan colaborar, según sus capacidades.
Para profundizar un poco más en el tema, te invito a que leas el artículo de María Inés, que te ofrece muchos ejemplos para llevar este consejo a la práctica.
Recuerda que en la familia cada persona debe cumplir su rol, y admi-nistrar las finanzas eficientemente, ¡es responsabilidad de todos!
Ahora me despido, deseándote un feliz verano o un agradable invierno. ¡Hasta la próxima!
Verónica Deambrogio
Educación financiera para todos
6
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
7
Opinión
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
Opinión
Siempre digo que hay que separar la economía familiar de la economía de la empresa. Y es cierto, aunque esto
queda restringido a un ámbito contable, muy relacionado con la organización. Si mezclas los gastos del hogar con los de la empresa, acabarás desvirtuando la conta-bilidad de la empresa. Hay cierta tenden-cia a cargar ciertos gastos del hogar en las cuentas de la empresa y esto es un error que hay que evitar siempre; entre otras ra-zones, porque podríamos estar cometien-do un fraude fiscal y tener problemas con Hacienda.
Sin embargo, la familia y la empresa no son dos entidades ajenas. En numerosas ocasiones quedan ligadas por diferentes circunstancias, algunas de las cuáles co-mentaremos en este artículo.
Separación de bienes.
Cada día se va normalizando más el hecho de que cuando uno de los cónyuges decide emprender se plantee la separa-ción de bienes como algo necesario para la protección del patrimonio familiar. Salvo que en la capitulaciones matrimoniales se hubiera indicado lo contrario, el Derecho Civil español establece que el régimen económico del matrimonio será el de ga-nanciales. Esto significa que las ganancias obtenidas por cualquiera de ellos les perte-necen a ambos, y si en algún momento se disuelve la sociedad los bienes se distribu-yen entre ambos a partes iguales.
Pero no sólo sucede esto con las ga-nancias, sino también con las pérdidas y obligaciones; y este es el punto a consi-
derar para hacer la separación de bienes cuando uno de los cónyuges decide poner un negocio en marcha. De este modo, en caso de que el negocio no fuera bien, las responsabilidades y obligaciones que de ello pudieran derivarse recaerían sobre el cónyuge emprendedor y no sobre la eco-nomía familiar.
Financiación familiar.
Al iniciar un negocio, es frecuente re-currir a familiares en busca de financiación. En muchas ocasiones es casi la única alter-nativa viable, porque recurrir a una entidad de crédito, salvo que dispongamos de pa-trimonio, tendrá como resultado probable que rechacen la operación; por su parte, los inversores privados suelen invertir en pro-yectos que ya están activos y han demos-trado su viabilidad.
Un familiar invierte o presta a otro para un negocio con la única garantía de la con-fianza. Aunque conozco muchos casos en los que esto ha acabado en un conflicto familiar, precisamente por haber basado la inversión en la confianza. Y es que la con-fianza no es garantía de nada.
Por tanto, aunque sea un familiar el que preste o invierta, hay que documentarlo por escrito siempre, dejando bien claro qué cantidad de dinero se va a poner, para qué, si es un préstamo o una inversión, cómo se va a recuperar el dinero y, sobre todo, qué sucede en caso de pérdida. Si lo haces bien desde el principio te ahorrarás dolores de cabeza y disgustos familiares. Hay muchas formas de formalizar un préstamo o inver-sión familiar como, por ejemplo, cuentas
en participación, préstamos participativos o escritura pública, entre otras.
¿Qué sueldo me pongo?
Sin duda, la familia tiene que seguir viviendo y sufragando los gastos y pagos habituales. Se suele cometer el error de no autoimponerse un salario y esto puede traer bastantes complicaciones. Por una parte, no tener un salario lleva a tomar cier-tos “vicios”, retirando sin control cantidades de dinero, lo que puede llevar a descapita-lizar el negocio y acabar pagando sumas importantes e innecesarias en impuestos. Por otra, la inviabilidad del negocio puede quedar oculta si no se le repercuten todos los gastos reales, y también podemos aca-bar trasladando las dificultades económi-cas de la empresa a la economía familiar.
Tan malo puede ser cometer el error de no ponerse un salario como que éste sea excesivamente alto. Lo ideal es buscar asesoramiento profesional, que se haga un estudio particular donde se contemplen todas las variables (impuestos personales y de la empresa, gastos familiares, viabilidad de la empresa, etc.) y determinar un salario justo.
Si no se dispone de un consultor que te pueda asesorar sobre esto, el salario que debes asignarte es aquel que cubre las ne-cesidades de consumo de la familia. Pero no más, aunque se pueda. Si en un mo-mento determinado vas a retirar el salario que te has asignado y no puedes por falta de liquidez, lo primero que debe saltar es la alarma porque algo está fallando. Nece-sitas ayuda urgente. Pero no te perdones
La empresa familiar
Suma y sigue
Miguel Martínez Clemente www.facebook.com/miguelmclemente
es.linkedin.com/in/miguelmartinezclementehttp://www.administracionpyme.com
Suma y sigue
8
Opinión
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
el salario. Retira la cantidad que pue-das y anota la diferencia como algo que te debes y que tendrás que cobrar próximamente.
El vehículo a nombre de la empre-sa.
En ocasiones el vehículo de la fa-milia también cubre funciones para los desplazamientos profesionales. También existe la tentación de po-ner el vehículo familiar a nombre de la empresa, para cargar al negocio los gastos que genere y ahorrar en el impuesto de beneficios. Ambos casos están contemplados por la legislación española.
Si el vehículo de la familia también cubre las necesidades de desplaza-miento de la empresa, por ejemplo para visitar a clientes, se puede re-percutir este gasto en las cuentas de la empresa, aunque es necesario de-terminar la cuantía existiendo cier-tos límites.
La otra opción es la poner el vehí-culo a nombre de la empresa dándole uso, además de para realizar la acti-vidad profesional, para la familia. En este caso también hay ciertos límites para deducir gastos, y la familia estaría recibiendo un ingreso en especie por
el que debería tributar. Por un lado estaríamos ahorrando impuestos en la empresa al imputar un gasto, pero por otro estaríamos generando un ingreso en especie en la economía familiar, y sería necesario tributar por ello.
En este caso también es conve-niente hacer un análisis previo y de-terminar qué opción puede ser más interesante.
Trabajando en casa.
Ciertos negocios o actividades profesionales pueden ser desempe-ñadas en el propio domicilio familiar. En tal caso también hay posibilidad de imputar los costes proporcionales que se generen en el hogar a la actividad profesional. No todos los gastos son imputables, pero algunos como la luz, el agua, el teléfono e incluso un alqui-ler por uso de una parte de la vivienda para realizar la actividad pueden ser incluídos, de manera proporcional, como gastos de la empresa.
Nuevamente, aunque es posible deducir algunos gastos, es necesario realizar un estudio previo que tenga en cuenta las limitaciones impuestas por la legislación vigente.
El heredero.
Dice el Código Civil español que la herencia comprende todos los bie-nes, derechos y obligaciones de una persona que no se extinguen con su muerte. Por tanto, la herencia no sólo
comprende los bienes y derechos del comerciante, sino también sus obliga-ciones. Como consecuencia, hay que tener presente que se puede heredar una empresa saneada y fructífera, pero también una empresa endeuda-da y de dudosa rentabilidad.
Sin embargo, me gustaría seña-lar que los herederos del negocio no tienen por qué ser necesariamente los hijos, pues es conveniente valorar otros factores. En concreto, me refiero a que sí se puede suceder al propieta-rio en el negocio, pero no tanto en la gestión. Muchos negocios prósperos han desaparecido al hacerse cargo la segunda o tercera generación; la cau-sa ha sido, casi siempre, la incapacidad de los herederos para realizar una ges-tión eficiente.
Es recomendable tener presen-te que la propiedad del negocio y la gestión del mismo no son cosas in-separables; si por cualquier causa se considera que los herederos no están capacitados para ocuparse de la ges-tión, será mejor determinar quién se ocupará o cómo se gestionará la em-presa o, en última instancia, vender el negocio.
La empresa familiar tiene muchas particularidades que hacen que, con frecuencia, sea imposible separar los vínculos con la propia familia. Aquí he-mos visto algunas, aunque la lista es muy extensa. Confío en que sea de tu interés y provecho. Te saludo con afec-to hasta el próximo número. MMC
ww
Hay que separar la economía familiar de la economía de la empresa
Suma y sigue
9
Opinión
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
Opinión
¿Quién no ha oído la humorística reco-mendación “Vive de tus padres hasta que puedas vivir de tus hijos”? Gracias
a las crisis económicas y a la evolución de-mográfica de las últimas décadas, existen muchas posibilidades de que tal situa-ción deje de ser un chiste y se aproxime bastante a la realidad de muchas familias.
En los países latinos, la mayoría de los padres considera natural ayudar econó-micamente a sus hijos durante los prime-ros pasos de su vida adulta, en la medida en que sus medios lo permitan: amplia-ción de estudios, alojamiento y manuten-ción gratuitos, préstamos sin intereses... Nuestra estructura social sugiere que, en un momento dado, el sentido del flujo se invierte: los hijos alcanzan una mayor estabilidad económica y tal vez (sólo tal vez) se vean en la necesidad de apoyar a sus padres cuando se conviertan en pen-sionistas… Por supuesto, esto no ocurrirá con nuestros lectores, que ya llevan va-rios meses acumulando ideas para gene-rar ingresos adicionales a medio y largo plazo y podrán disfrutar de una madurez económicamente independiente.
Un estudio reciente del Observato-rio de Vulnerabilidad de Cruz Roja Ca-taluña nos ofrece algunos datos para la reflexión: “Uno de cada tres jubilados ha ayudado económicamente a sus familia-res con sus pensiones en los últimos dos años. El 20% presta ayuda económica a sus hijos, el 10% les proporciona ayuda alimentaria y un 6,5% ha acogido a algún familiar en su vivienda”. Lo más probable
es que, cuando las preclaras mentes de la Comisión Europea decidieron declarar 2012 Año del envejecimiento activo y la solidaridad intergeneracional, no estuvie-ran pensando precisamente en este tipo de solidaridad; más bien sospecho que se planteaban idílicas imágenes de nietos adolescentes ayudando a sus abuelos a navegar por Internet (práctica cada vez más habitual que, por otra parte, es alta-mente recomendable para ambas partes).
Lo cierto es que las situaciones de es-casez y/o crisis económica plantean toda una serie de desafíos en el ámbito de las relaciones familiares, obligando a extre-mar los apoyos de los mayores a los jóvenes y también a la inversa. Veamos cómo poner en práctica esta solidaridad intergeneracional de doble vía sin morir en el intento:
De los abuelos felices a la abue-la esclava. Los horarios laborales y el elevado coste de la atención que requieren los niños en edad preescolar suponen un quebrade-ro de cabeza para muchas parejas. ¿Cuál es la solución más obvia y económica para los que no quieren renunciar a la paternidad? Que los abuelos retomen su rol de cuida-dores cuasi-permanentes de los más pequeños. Si obtuvieran una remuneración por esa tarea, la si-tuación financiera de estos abuelos todoterreno sería de lo más des-ahogada. Claro que… ¡el cuidado de los niños no les dejaría tiempo
para disfrutarla!
Podemos encontrar una amplia va-riedad de escenarios, desde la ayudita ocasional y el contacto frecuente con los nietos (¡muy aconsejable!) al caso más ex-tremo de la “abuela esclava”, que la Orga-nización Mundial de la Salud incluye en el apartado de malos tratos hacia la mujer, con la agravante de que los implicados no suelen ser conscientes de los riesgos físicos y emocionales de esta situación. El síndrome de la abuela esclava afecta mayoritariamente a mujeres entre 40 y 70 años, que asumen con naturalidad la sobrecarga de obligaciones familiares sin
Abuelos S.A., banco gratuito para familias
Economía para gente madura
Economía para gente madura
Cristina Carrillo Rivero@adkeen
@adkeen_engcristinacarrillo.addkeen
http://ar.linkedin.com/in/cristinacarrillo http://www.addkeen.net
E-mail: [email protected]
ww
10
Opinión
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
plantearse siquiera la necesidad de delimitar su espacio.
Mensaje: Solidaridad y apoyo fa-miliar, sí. Abusar del amor de los abue-los y dar por hecha su disponibilidad en todo momento, no. Se han ganado sobradamente el derecho a disponer
de su tiempo como mejor les plazca. El ahorro que supone no tener que recurrir a cuidadores externos nunca puede prevalecer sobre la salud y los derechos de los mayores.
El camarote de los hermanos Marx. Para los que no han visto la película Una noche en la ópera, os incluimos el enlace a la genial escena del camarote, un ejemplo impagable de que donde caben dos, caben tres… y cuatro, cin-co o los que haga falta. La conviven-cia de varias generaciones bajo un mismo techo es una fuente segura de conflictos, sobre todo cuando tiene su origen en un hecho traumático, como la pérdida del empleo, el desahucio por impago de las cuotas hipotecarias o una escasa pensión de jubilación. Estas “reunificaciones familiares for-zosas” menoscaban la privacidad de personas adultas habituadas a una vida independiente y suelen ser insa-tisfactorias para todas las partes, pero a menudo constituyen la única opción financieramente viable a corto plazo.
Como todo en la vida, la “alternati-va camarote” también tiene derivadas positivas, y constituye un ejemplo de solidaridad familiar que se impone sobre otras consideraciones estricta-mente monetarias. Sin embargo, ig-norar los aspectos económicos puede afectar de manera negativa a las rela-ciones personales, por lo que convie-ne plantearlos de manera abierta y constructiva. ¿Son los abuelos los que viven en casa de los hijos, o son los hi-jos (y nietos) los que tienen que volver a vivir con sus mayores? En cualquiera de los dos casos, es imprescindible de-limitar las contribuciones de cada uno al presupuesto familiar, con toda la flexibilidad y los ajustes que resulten necesarios según la evolución de las circunstancias.
Recuerdo el caso de unos vecinos (matrimonio, dos hijos y el abuelo) cuya convivencia familiar se había de-teriorado hasta límites insostenibles por culpa de la falta de diálogo. Pese a que el abuelo disfrutaba de una muy respetable pensión de jubilación, su aportación mensual a los gastos fami-liares era simbólica, por no decir ridí-cula. Como no se fiaba de los bancos y estaba firmemente convencido de las virtudes del ahorro, guardaba en el cajón grandes cantidades de efec-tivo que nadie osaba tocar, pese a que la familia sufría serias dificultades para llegar a fin de mes. La tacañería del abuelo era tema recurrente de conversación con amigos y vecinos, y algunos tenían la sensatez de sugerir-les que hablaran directamente con el
presunto avaro. La respuesta invaria-ble era: “No, por Dios, vamos a parecer unos egoístas interesados. ¿Es que él no se da cuenta de que los precios han subido desde 1960?”. Finalmente, en un momento de desesperación la se-ñora se puso frente a su padre con un montón de facturas y le explicó que su capacidad para estirar el sueldo del marido tenía un límite y que necesi-taban mucho más apoyo económico por su parte. El pobre hombre quedó atónito ante la evidencia de las cifras y le respondió, desolado: “Pero bueno, ¿y todo esto por qué no me lo has di-cho antes? ¡No tenía ni idea! Ya sabes que en casa era tu madre la que se encargaba de todo”. Huelga decir que la situación se resolvió de inmediato a satisfacción de todos.
Mensaje: Hablar de dinero en la mesa no es de mal gusto… ¡Es impres-cindible!
Blindar el patrimonio de los abue-los. Uno de los principios básicos de las inversiones es que una perspectiva de largo plazo permite asumir mayores riesgos, porque hay tiempo suficiente para recuperarse de las pérdidas pun-tuales causadas por la evolución de los mercados. Por este motivo, productos financieros que pueden ser muy ade-cuados a los 40 años no lo son a los
Ignorar los aspectos económicos puede afectar de manera negativa
a las relaciones personales
Mensaje: Hablar de dinero en la mesa no es de mal gusto...¡Es im-
prescindible!
Economía para gente madura
11
Opinión
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
75, edad en la que conviene poner el énfasis en la conservación del pa-trimonio disponible. Lo cierto es que las características y los riesgos de los productos financieros que han apare-cido en los últimos años son difíciles de entender y valorar para personas de todas las edades; sin embargo, las personas mayores resultan especial-
mente vulnerables a las informaciones y recomendaciones de las entidades bancarias, que no siempre son tan completas, desinteresadas y neutrales como debieran (os remito al artículo del mes pasado en esta sección).
Ayudar a los abuelos con la ges-tión de su patrimonio es una respon-sabilidad familiar, en la medida en que a las personas de mayor edad les puede resultar complicado acceder a la información disponible en Inter-net, realizar gestiones utilizando las nuevas tecnologías o manejarse en las crecientes complejidades del mundo financiero. Claro que, para que sea efi-caz, este apoyo debe ser demandado y aceptado. Por desgracia, es habitual que el deseo de independencia y la confianza ciega en los bancos lleve a las personas mayores a tomar decisio-nes impulsivas sobre el destino de sus ahorros, sin ser en absoluto conscien-tes de sus implicaciones. En este mo-mento, en España muchas personas
de cierta edad tienen los ahorros de su vida inmovilizados en un producto financiero absolutamente perverso que, con mucha suerte, recuperarán sus nietos, porque tiene carácter per-petuo y es imposible de vender en el actual contexto económico. Esta joya de la ingeniería financiera son las “par-ticipaciones preferentes” (aunque sus titulares no tienen ningún derecho preferente a nada) y muchas perso-nas las adquirieron convencidas de que se trataba de un sencillo depósito muy bien remunerado. Recordemos a nuestros mayores que antes de firmar nada en el banco lo más inteligente es comentarlo con la familia: cuatro ojos siempre ven más que dos. Y, puestos a confiar en alguien, ¡no cabe duda de que los hijos y nietos se preocupan mucho más por nosotros que el em-pleado del banco!
Asegurar el patrimonio de los ma-yores es un objetivo que admite diver-sas aproximaciones. A veces, las expec-tativas y proyectos de los hijos llevan a plantear el tema del reparto informal de las herencias en vida. ¡Mala idea! Si bien una adecuada reorganización del patrimonio familiar puede ser muy interesante desde el punto de vista de la optimización fiscal, deben utilizarse todos los mecanismos legales necesa-rios para garantizar el disfrute de los bienes por parte de las personas ma-yores (usufructos, cotitularidad, etc.). Por otra parte, siempre conviene man-tener una parte en productos sin ries-go y de inmediata disponibilidad, para hacer frente a cualquier imprevisto re-
lacionado con problemas de salud, ne-cesidad de atención especializada, etc. El aumento de la esperanza de vida es una gran noticia, pero requiere ajustes patrimoniales para asegurar una exis-tencia confortable y de calidad.
Otro ejemplo de solidaridad inter-generacional con potenciales conse-cuencias económicas es el aval de los préstamos contraídos por los hijos. Si bien puede resultar imprescindible en algunos casos, hay que valorar cuida-dosamente los riesgos que asumen los mayores avalistas y cuál sería su situación si se diera el peor escenario posible: en ocasiones podrían afrontar sin problemas la responsabilidad pa-trimonial y, en otras, quedarían en una situación financiera complicada. Si se diera el último caso, la devolución del préstamo avalado debería convertirse en una prioridad familiar innegocia-ble.
Vamos a finalizar este artículo con otro caso real, muy impactante, rela-cionado con los avales y el funciona-miento de las entidades financieras. El protagonista es un caballero de 75 años, con problemas de movilidad, que decidió pedir un préstamo para adquirir una televisión de plasma. El banco rechazó la operación, alegando que su avanzada edad y su delicado
Las realidades de la vida pasan por encima de cualquier conside-ración o cálculo financiero
Asegurar el patrimonio de los ma-yores es un objetivo que admite diversas aproximaciones
estado de salud le convertían en un mal candidato a deudor; sin embargo, puesto que disponía de un aceptable respaldo patrimonial le ofrecieron una alternativa: que fuera su yerno, de 40 años, el que pidiera el préstamo, y que él figurara como avalista. Así lo hicie-ron. Tres meses después, el joven yer-no falleció en un accidente de tráfico. Como la muerte del deudor extingue la deuda, el banco se quedó sin cobrar la mayor parte del préstamo.
Mensaje: Las realidades de la vida pasan por encima de cualquier consi-deración o cálculo financiero.
¡Nos vemos en el próximo núme-ro!
Cristina Carrillo Rivero
Economía para gente madura
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
ww
Opinión
En relación con la Educación Financiera dada a los niños y niñas, hasta el mo-mento hemos abordado el manejo de
sus finanzas personales: Cómo pueden ga-nar y administrar su dinero.
En este mes, quiero ir más allá de las finanzas personales y quiero escribir acerca de cómo pueden los niños y niñas partici-par en las finanzas familiares.
Algunas de las razones para abordar este tipo de finanzas, son:
a) Los niños y niñas no viven solos. Forman parte de un grupo: su familia. Son miembros del equipo familiar y es impor-tante que comprendan cómo y en qué se utiliza el dinero en su hogar y cómo funcio-nan las finanzas familiares.
b) Los niños y niñas utilizan y gastan recursos comunes en su hogar. En contra-prestación, requieren aprender a aportar y a colaborar, para contribuir a disminuir la carga financiera que llevan los adultos.
c) Los niños y niñas algún día vivi-rán con otras personas y requieren apren-der a organizar, coordinar y manejar las finanzas del grupo con el cual conviven. Si han aprendido desde pequeños a partici-par en las finanzas familiares, cuando vivan con otras personas, el manejo de las finan-zas grupales, será fácil de hacer.
d) Así como los niños y niñas apren-den a manejar su propio dinero, requieren colaborar en un buen manejo del dinero familiar, de tal manera que éste dure más y se cree un patrimonio familiar.
No sólo los niños y niñas deben apren-der a colaborar en las finanzas familiares. Es importante que los padres permitan a sus hijos participar en estas finanzas. Mu-chos padres me preguntan si deben con-tarles a los niños cómo está la situación económica familiar, si es adecuado que los niños sepan cuánto ganan, si deben saber cuánto dinero se utiliza en los gastos, etc. En este artículo abordaré de alguna mane-ra estas preguntas.
Así como los niños ganan dinero y lo administran, las familias también tienen unos ingresos los cuales deben adminis-trar. Las finanzas familiares incluyen los in-gresos y los egresos familiares.
Involucrar a los niños en las finanzas fa-miliares es sembrar para que ellos recojan en el futuro los aprendizajes logrados.
Muchos padres y madres prefieren no hablar con sus hijos del dinero que ganan. Es importante reflexionar acerca de las ven-tajas y desventajas de esa decisión.
Una ventaja, sería:
- Evitar que los niños impruden-temente comenten esta información con personas ajenas a la familia y por ende evi-tar riesgos de robos, secuestros o violencia de personas no éticas, para tener acceso a dichos ingresos.
Una desventaja sería:
- Privar a los niños de información que puede serles útil, en caso de que los padres lleguen a faltar.
Sea que los padres decidan o no com-partir este dato con sus hijos, es importan-te que aborden esta curiosidad de los niños para facilitar aprendizajes financieros. Vea-mos algunos:
- Resaltar a los niños la importan-cia de los ingresos activos. Explique a los niños que así como ellos estudian todos los días de la semana, el dinero que tanto el papá como la mamá ganan, lo reciben por-que trabajan todos los días de la semana.
- Se les puede explicar a los niños que lo importante no es cuánto ganan los pa-dres, sino cómo se administran en la fami-lia los ingresos que se ganan. Elaboren con sus hijos un presupuesto actual familiar a partir del cual los niños y niñas aprecien los ingresos y egresos familiares actuales.
Cómo vincular a los niños en las finanzas familiares
Educación financiera para niños
María Inés Sarmiento
Educación financiera para niños
13
Opinión
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
ww
- Con base en ese presupuesto ac-tual, elaboren un presupuesto ideal, que contenga qué ingresos les gusta-ría recibir y cómo les gustaría manejar esos ingresos. Este presupuesto pue-de incluir actividades que en este mo-mento no están llevando a cabo, con el fin de que quede algún excedente.
Estudien distintas maneras para ir haciendo realidad este presupuesto ideal y llévenlas a cabo.
- Comente a los niños que el dine-ro que ganan sus padres les permite satisfacer las necesidades y deseos de todos los miembros de la familia, tales como adquirir alimento, pagar
la hipoteca o el alquiler de la vivien-da, comprar ropa, pagar la educación de los hijos, los servicios públicos, los impuestos, etc. Es importante que los niños tomen conciencia que es el trabajo de los padres el que facilita el ingreso de dinero en la familia. Apren-derán de paso que “el dinero no crece en los árboles”, sino se gana de alguna manera.
-Si en el presupuesto actual se evi-dencia que la familia gasta todo lo que recibe o gasta más de lo que recibe y se encuentra sobreendeudada, ha-gan una lluvia de ideas para disminuir gastos o aumentar ingresos. Elijan la actividad más realista y llévenla a cabo. Por ejemplo para disminuir gas-tos, todos los miembros de la familia pueden comprometerse a apagar las luces cada vez que salgan de un lugar, o a cerrar el grifo del agua mientras se lavan los dientes, o a recoger el agua que saca la lavadora al lavar la ropa, para utilizarla en los sanitarios, o llevar una lista de compras al mercado, etc.
- Explique a los niños la importan-cia de tener un ahorro familiar para cumplir algunas metas de la familia. Por ejemplo si quieren salir a pasear a final del año, todos pueden contribuir de acuerdo con sus posibilidades. Para este fin pueden colocar una alcancía en un lugar visible, para que cada uno deposite monedas o billetes al pasar por allí
- Como familia, es importante que hablen de los ahorros y para qué
se usan. Mencione la importancia de un ahorro para emergencias. Explique a los niños que una emergencia es un evento o una situación imprevista, in-esperada que puede pasar o no pasar (y ojalá no pase), para la cual es im-portante que todos estén preparados. Compare que así como en un acciden-te, se aplican primeros auxilios y que sin ellos una persona puede fallecer, de la misma manera, el ahorro para emergencias, son los primeros auxilios financieros para un imprevisto y sin ellos, la familia debe endeudarse con todas las consecuencias que trae esta situación.
- Hable de las metas. Pregunte a sus hijos por sus metas individua-les y comparta con ellos sus metas personales y de pareja. Después es-tablezcan algunas metas familiares y hablen de cómo pueden alcanzarlas, en la medida en que cada miembro de la familia dedique dinero y tiempo. Proponga medios para ayudar a cada uno a alcanzar sus metas personales y medios para que entre todos logren las metas familiares.
- Hablen entre todos de las cosas esenciales para la familia, entre ellas, los valores y la importancia de que la consecución de las metas per-sonales y familiares no se opongan a esos valores, sino por el contrario los resalten.
- Estimulen a sus niños para que deseen realizar trabajos y recibir a cambio de ellos, ingresos activos.
Involucrar a los niños en las finan-zas familiares es sembrar para que ellos recojan en el futuro los aprendizajes logrados
Resalte la importancia del trabajo, de hacerlo bien y con entusiasmo, de los aprendizajes que se logran con el mis-mo, etc.
- Resalten la importancia de las inversiones financieras, como me-dio de generar un patrimonio familiar que va a permitirles generar ingresos pasivos y el día de mañana tener tran-quilidad en relación con las finanzas. Invite a que cada uno aporte parte de su dinero para invertir y obtener in-gresos pasivos. Explique la importan-cia de estos últimos.
- Si en algún momento la fa-milia pasa por dificultades financie-ras, coméntelas a los niños desde una posición de: “tenemos un problema, entre todos podemos resolverlo y superar esta situación” y no desde la posición: “Tenemos un problema fi-nanciero y no hay nada que hacer”. Re-
cuerde a los niños que los problemas financieros son oportunidades para que la familia se una y entre todos encuentren maneras de resolverlos y superarlos.
- En las finanzas familiares, es básico que uno de los adultos (sea el padre o la madre) lleve un registro de lo que aporta cada miembro de la familia, de los ahorros e inversiones de cada uno y de todos. Cada cierto tiempo (puede ser una vez al semestre o una vez al año) entregue un reporte de cómo están las finanzas familia-res, para que todos puedan compa-rar dicho reporte con el anterior y así apreciar los avances que la familia ha tenido a nivel económico durante ese período de tiempo.
María Inés Sarmiento
Educación financiera para niños
14
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
Patio de recreo
Imagina que ganas 500 Euros en un sorteo. ¿Qué harías con ellos?
Escribe en cada círculo del grá�co siguiente, una cosa diferente que harías con el dinero y anota cuánto dinero destinarías a ese �n. Puedes utilizar todo el dinero en un solo círculo o distribuirlo en varios círculos, como en el siguiente ejemplo. Si te sobran círculos no hay problema; si te faltan círculos, escribe al margen de la hoja, en qué usarías el dinero que te falta apuntar.
-----------------
Ganó 500€en un sorteo
¿QUÉ HACECON ELLOS?
Ahorra paracomprar
videojuegos
50 €
-----------------
Invierte en montarun negocio con
sus amigos
185 €
Se los guarda para gastar en lo que quiera
50 €
Le regala unacamisa a su mamá
30 €
Ayuda a su papácon los gastos
de la casa
50 €
Se comprauna bicicleta
135 €
Ejemplo: Ana dis-tribuye así su dinero:
............................
.............................
..........................
Gano 500€en un sorteo
¿QUÉ HAGOCON ELLOS?
............................
.............................
..........................
............................
.............................
..........................
............................
.............................
..........................
............................
.............................
..........................
............................
.............................
..........................
............................
.............................
..........................
............................
.............................
.........................
Ahora: ¡Hazlo tú!
Si re�exionamos sobre las formas como Ana usó el dinero, podemos clasi�carlas en 4 categorías, así:
GASTAR, AHORRAR, COMPARTIR, INVERTIRActiv
idad
ext
raíd
a de
l Man
ual d
e Ac
tivid
ades
par
a ni
ños
Nro
. 6 :
Apr
endi
endo
alg
unas
form
as d
e ad
min
istr
ar e
l din
ero.
Min
idoc
s tu
edi
toria
l
15
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
Finanzas con amigos
El proveedor de Internet en el que te-nemos alojada nuestra página web tuvo un accidente hace dos semanas.
Un gran accidente. A pesar de su conside-rable seguridad y de los sistemas redun-dantes, no sólo perdieron para siempre todos los datos de nuestro servidor, sino que también perdieron para siempre todos los datos de nuestro servidor de seguri-dad. No todos los que tenían sus páginas en esta compañía tuvieron tan mala suer-te, pero nosotros estuvimos entre las 100 compañías, más o menos, que se vieron severamente afectadas. Finalmente, ayer el proveedor nos comunicó que no había esperanza alguna de que los expertos en recuperación de datos pudieran salvar ja-más ninguno de los contenidos de los am-pliamente dañados discos duros.
Afortunadamente, nosotros teníamos nuestro propio plan alternativo, el “Plan C”, como lo hemos venido llamando. Teníamos nuestra propia copia de datos de la página web, lo que nos permitió reconstruirla con rapidez y tener este blog de vuelta y fun-cionando. El Plan C no era perfecto, nunca lo habíamos verificado con anterioridad y algunos contenidos no volveremos a ver-los, pero al menos teníamos una protec-ción que nos permitió reanudar la activi-dad con rapidez. Otras empresas no fueron tan afortunadas.
Esta situación es un excelente recor-datorio de que todos deberíamos tener un Plan C en nuestra vida financiera. En caso de enfermedad, muerte, pérdida del trabajo, desastre natural o cualquier otro evento inesperado, nuestro Plan C debe-ría ser capaz de mantenernos mientras
volvemos a ponernos en pie. En general, eso significa que necesitaríamos tener ahorrado dinero suficiente para vivir seis meses sin nuestros ingresos habituales. ¿Cómo acumula-mos esa cantidad? Retrasan-do la satisfacción de nuestros deseos hasta que tengamos apartados a buen recaudo los ahorros necesarios. No com-pres la televisión o te tomes esas vacaciones antes de que esa cifra esté completa. Págate a ti mismo primero.
Tu Plan C también tiene que incluir tu propio plan de seguridad de datos. ¿Conser-vas tus datos financieros en Quiken o algu-na otra aplicación de gestión financiera? En tal caso, asegúrate de que los datos están protegidos y guárdalos en un lugar distinto a tu computadora, por si hubiera un incen-dio.
Mozy.com es uno entre muchos pro-veedores que ofrecen alojamiento gratuito de datos de seguridad para usuarios indivi-duales. Tu Plan C debería incluir una lista de cuentas, nombres de usuario para el acce-so por Internet y contraseñas. Si el cónyuge que maneja los asuntos familiares fallece de repente, el superviviente está poten-cialmente indefenso sin un rápido acceso a esos datos. Mantén una lista de esta infor-mación en un lugar seguro del hogar o en una caja de seguridad.
Por último, no olvides revisar la cober-tura de tus seguros, de vez en cuando.
¿Estás asegurado contra todos los ries-gos financieros a los que puede enfrentar-se tu familia?
A medida que formulas y pones en práctica tu Plan C, involucra a los niños en el ejercicio. Diles lo que estás haciendo. Hacerles ver que eres capaz de retrasar tu propia gratificación mientras acumulas tu cuenta de ahorro para casos de emergen-cia será un excelente ejemplo para ellos. Mostrarles que estás haciendo planes para afrontar desastres o imprevistos os dará una buena oportunidad de hablar sobre los riesgos cotidianos y os ayudará a intro-ducirles en los conceptos de “aseguramien-to” y “recuperación en caso de desastre”. También les hará sentirse más seguros, sa-biendo que estás cuidando de los intereses de tu familia.
Hoy: Susan Beacham
Siempre ten un plan de seguridadTítulo original: “Always have a backup plan”
Susan Beachamwww.susanbeacham.com
Susan Beacham fundó Generación Money Savvy en 1999 después de casi dos décadas de gestión de inversiones en la banca privada, complementados con una amplia trayectoria en la enseñanza elemental.
La compañía desarrolla productos innovadores que ayu-dan a los padres y educadores a enseñar las habilidades bá-sicas de las finanzas personales a los niños en edad escolar. En un mundo de creciente complejidad financiera, la misión de Susan es capacitar a niños y adultos jóvenes para tomar el control de su vida y su futuro financiero.
Oradora de gran trayectoria, es la creadora de la alcancía Money Savvy Piggy Bank, herramienta educacional para niños galardonada internacionalmente. Consta de cuatro compar-timentos (ahorrar, gastar, donar e invertir) que enseña a los niños, de forma lúdica, la correcta administración del dinero y los comportamientos económicos relacionados.
16
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
Noticias y novedades
Noticias
JULIO : 1º TALLER ONLINE
Tus Creencias sobre el Dinero: ¿te limitan o te expanden?
Webminar de 45/ 60 minutos de duración que te ayudará a descubrir:
- Qué son las creencias y cómo nos afectan.- Cuáles son las creencias limitantes.
- Cuáles son las creencias expansivas.- Qué crees realmente sobre el dinero.
- Cómo programar tu mente para el éxito �nanciero.
Coste: GratuitoAforo Minimo: 10 participantes/
Máximo: 20 participantes(Exclusivo para fans de facebook)
Fecha: a con�rmar
Más información y reservas de plaza en:www.facebook.com/educacion�nancieraparatodos
$$
$$
$
$$
$$$
Noticias
17
MI D
INER
OTu
Rev
ista
de F
inan
zas P
erso
nale
s
www.revistamidinero.com
Contacto
Para solicitar información sobre publicidad y patrocinio contactar a:
¿Quieres contactarnos?
Realmente deseamos saber de ti, tus opiniones, sugerencias, y comen-tarios nos interesan, estamos en constante evolución, por eso siénte-te libre de escribirnos cuantas veces lo desees. La dirección de correo electrónico para contactarnos directamente es: [email protected]
También nos encuentras en nuestra fanpage de Facebook, puedes se-guirnos en Twitter donde te avisaremos de la próxima edición o ver nues-tros vídeos en Youtube.
Recuerda que sólo aceptamos 100 suscriptores mensuales, así que si quieres recomendarnos a tus amigos HAZLO PRONTO, antes de que se acabe el cupo. SUSCRÍBETE AQUÍ