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Manual de Prevencin de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilcita y Financiamiento al Terrorismo

APOYO PROMOTORA S.A. DE C.V., SOFOM E.N.R.

Julio 2013

Manual de Prevencin de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilcita y Financiamiento al Terrorismo v.080713

NDICE

CAPTULO I. DEFINICIONES 2 CAPTULO II. OBJETIVO Y MARCO LEGAL 5 CAPTULO III. INTEGRACIN DEL COMIT Y AUTORIZACIN

DEL MANUAL

6 CAPTULO IV. . DESIGNACIN DEL OFICIAL DE CUMPLIMIENTO 7 CAPTULO V. ALCANCE Y RESPONSABILIDADES 8 CAPTULO VI. OBLIGACIONES EN EL CUMPLIMIENTO 9 CAPTULO VII. ESTRUCTURAS INTERNAS 11 1. COMIT DE COMUNICACIN Y CONTROL 11 A. OBLIGACIONES 11 B. MEDIDAS PARA EL CUMPLIMIENTO 13 2. OFICIAL DE CUMPLIMIENTO 14 A. OBLIGACIONES 14 CAPTULO VIII. POLTICA IDENTIFICACIN CLIENTE Y

USUARIO

17 1. CLIENTE PERSONAS FSICA 17 A. DATOS REQUERIDOS 17 B. DOCUMENTOS REQUERIDOS 18 2. CLIENTE PERSONAS MORALES 19 A. NACIONALIDAD MEXICANA 19 B. NACIONALIDAD EXTRANJERA 20 C. SOCIEDADES DE BAJO RIESGO 21 3. PROVEEDORES DE RECURSOS 21 4. OTROS ASPECTOS A CONSIDERAR 22 5. CLIENTES CON OPERACIONES EN EFECTIVO 25 6. COMERCIALIZACIN DE MEDIOS DE PAGO 26 CAPTULO IX. POLTICA DE CONOCIMIENTO DEL

CLIENTE Y USUARIO

27 1.- CLASIFICACION DE CLIENTES 27 2.- CRITERIOS PARA ASIGNAR RIESGO 29 3.- CRITERIOS PARA SEGUIMIENTO DE 30 OPERACIONES CAPTULO X. OPERACIONES RELEVANTES 33 CAPTULO XI. OPERACIONES INUSUALES 34 CAPTULO XII. OPERACIONES INTERNAS PREOCUPANTES 37 CAPTULO XIII. SISTEMAS AUTOMATIZADOS 38 CAPTULO XIV. CAPACITACIN Y DIFUSIN 39 CAPTULO XV. CONFIDENCIALIDAD Y RESERVA 40 CAPTULO XVI. OTRAS OBLIGACIONES 41 ANEXOS ANEXO I ANEXO II

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CAPTULO I

DEFINICIONES

Beneficiario: A la persona designada por el titular de un contrato celebrado con ProApoyo, para que, en caso de fallecimiento de dicho titular, tal persona ejerza ante ProApoyo los derechos derivados del contrato respectivo, de acuerdo con lo dispuesto al efecto por las disposiciones aplicables. Cliente: Cualquier persona fsica o moral que:

Acte a nombre propio o a travs de mandatos o comisiones, que sea acreditado de ProApoyo, o

Utilice, al amparo de un contrato, los servicios prestados por ProApoyo o realice Operaciones con ste.

Asimismo, se entender como Clientes a las personas que efecten operaciones a travs de fideicomisos en los que ProApoyo tenga el carcter de fiduciario.

Comisin: Comisin Nacional Bancaria y de Valores Comit: Comit de Comunicacin y Control Control: A la capacidad de una persona o grupo de personas, a travs de la propiedad de valores, por la celebracin de un contrato o por cualquier otro acto jurdico, para (i) imponer, directa o indirectamente, decisiones en la asamblea general de accionistas o de socios o en el rgano de gobierno equivalente de una persona moral; (ii) nombrar o destituir a la mayora de los consejeros, administradores o equivalentes de una persona moral; (iii) mantener la titularidad de derechos que permitan, directa o indirectamente, ejercer el voto respecto de ms del cincuenta por ciento del capital social de una persona moral, y (iv) dirigir, directa o indirectamente, la administracin, la estrategia o las principales polticas de una persona moral. Cuenta Concentradora: La cuenta bancaria o de depsito de dinero que ProApoyo abra a su favor en algn sujeto obligado para recibir, a travs de dicha cuenta recursos de sus Clientes, Usuarios, deudores o pagadores. Disposiciones: Disposiciones de carcter general aplicables a ProApoyo relativas a la Prevencin y Deteccin de Lavado de Dinero y de Financiamiento al Terrorismo. Firma Electrnica Avanzada: Al certificado digital con el que deben contar las personas fsicas y morales, conforme a lo dispuesto por el artculo 17-D del Cdigo Fiscal de la Federacin. Instrumento Monetario: A los billetes y las monedas metlicas de curso legal en los Estados Unidos Mexicanos o en cualquier otro pas, los cheques de viajero, las monedas acuadas en platino, oro y plata, los cheques, las obligaciones de pago asumidas mediante el uso de una tarjeta de crdito o de dbito, las tarjetas comercializadas por una entidad en las que se almacenen recursos susceptibles de utilizarse como medio de pago o de retirarse mediante disposiciones en efectivo en cajeros automatizados o establecimientos bancarios o mercantiles, as como los valores o los recursos que se transfieran por cualquier medio electrnico o de otra naturaleza anloga, y cualquier otro tipo de recursos, derechos, bienes o mercancas.

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Manual: El documento de polticas, criterios medidas y procedimientos internos para dar cumplimiento a las Disposiciones relativas a las Prevencin y Deteccin de Operaciones de Lavado de Dinero y de Financiamiento al Terrorismo, conocido como Manual de Prevencin de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilcita y Financiamiento al Terrorismo Oficial de Cumplimiento: La persona que se encargar de dar cumplimiento a lo establecido en el Manual. Operacin Interna Preocupante: La operacin, actividad, conducta o comportamiento de cualquiera de los accionistas, socios, directivos, funcionarios, empleados, apoderados y de quienes ejerzan el Control de ProApoyo que, por sus caractersticas, pudiera contravenir, vulnerar o evadir la aplicacin de lo dispuesto por la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito, las presentes disposiciones o aquella que, por cualquier otra causa, resulte dubitativa para ProApoyo por considerar que pudiese favorecer o no alertar sobre la actualizacin de los supuestos previstos en los artculos 139, 148 Bis o 400 Bis del Cdigo Penal Federal. Operacin Inusual: La operacin, actividad, conducta o comportamiento de un Cliente que no concuerde con los antecedentes o actividad conocida por ProApoyo o declarada a sta, o con el perfil transaccional inicial o habitual de dicho Cliente, en funcin al origen o destino de los recursos, as como al monto, frecuencia, tipo o naturaleza de la operacin de que se trate, sin que exista una justificacin razonable para dicha operacin, actividad, conducta o comportamiento, o bien, aquella operacin, actividad, conducta o comportamiento que un Cliente o Usuario realice o pretenda realizar con ProApoyo en la, que por cualquier causa, este ltimo considere que los recursos correspondientes pudieran ubicarse en alguno de los supuestos previstos en los artculos 139, 148 Bis o 400 Bis del Cdigo Penal Federal. Operacin Relevante: La operacin que se realice con los billetes y las monedas metlicas de curso legal en los Estados Unidos Mexicanos o en cualquier otro pas, as como con cheques de viajero y monedas acuadas en platino, oro y plata, por un monto igual o superior al equivalente en moneda nacional a diez mil dlares de los Estados Unidos de Amrica. Para efectos del clculo del importe de las operaciones a su equivalente en moneda nacional, se considerar el tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repblica Mexicana, que publique el Banco de Mxico en el Diario Oficial de la Federacin, el da hbil bancario inmediato anterior a la fecha en que se realice la operacin. Persona Polticamente Expuesta: Aquel individuo que desempea o ha desempeado funciones pblicas destacadas en un pas extranjero o en territorio nacional, considerando entre otros, a los jefes de estado o de gobierno, lderes polticos, funcionarios gubernamentales, judiciales o militares de alta jerarqua, altos ejecutivos de empresas estatales o funcionarios o miembros importantes de partidos polticos. Se asimilan a las Personas Polticamente Expuestas, el cnyuge, la concubina, el concubinario y las personas con las que mantenga parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado, as como las personas morales con las que la Persona Polticamente Expuesta mantenga vnculos patrimoniales. Al respecto, se continuar considerando Personas Polticamente Expuestas Nacionales

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a aquellas personas que hubiesen sido catalogadas con tal carcter, durante el ao siguiente a aquel en que hubiesen dejado su encargo. Sin perjuicio de lo anterior, en los casos en que una persona deje de reunir las caractersticas requeridas para ser considerada como Persona Polticamente Expuesta nacional, dentro del ao inmediato anterior a la fecha en que pretenda iniciar una nueva relacin comercial con ProApoyo, esta ltima la catalogar como tal, durante el ao siguiente a aquel en que se haya celebrado el contrato correspondiente. ProApoyo: Apoyo Promotora, S.A. de C.V. SOFOM E.N.R. Propietario Real: Aquella persona que, por medio de otra o de cualquier acto o mecanismo, obtiene los beneficios derivados de un contrato u operacin celebrado con ProApoyo y es quien, en ltima instancia, ejerce los derechos de uso, disfrute, aprovechamiento o disposicin de los recursos, esto es, como el verdadero dueo de los recursos. El trmino Propietario Real tambin comprende a aquella persona o grupo de personas que ejerzan el Control sobre una persona moral, as como, en su caso, a las personas que puedan instruir o determinar, para beneficio econmico propio, los actos susceptibles de realizarse a travs de fideicomisos, mandatos o comisiones. Proveedor de Recursos: Es aquella persona que sin ser titular de un contrato celebrado con ProApoyo, aporta recursos de manera regular para el cumplimiento de las obligaciones derivadas de dicho contrato sin obtener los beneficios econmicos derivados de ste. Riesgo: La probabilidad de que ProApoyo pueda ser utilizada por sus Clientes o Usuarios para realizar actos u operaciones a travs de los cuales se pudiesen actualizar los supuestos previstos en los artculos 139, 148 Bis o 400 Bis del Cdigo Penal Federal. SAT: Servicio de Administracin Tributaria Secretara: Secretara de Hacienda y Crdito Pblico Usuario: Cualquier persona fsica o moral que realice una operacin con ProApoyo, o utilice los servicios que esta ltima le ofrezca, sin tener una relacin comercial permanente con sta, o sea que no tiene contratado un crdito con ProApoyo pero que los servicios prestados por esta ltima, as como las operaciones que se realicen con ella, sean actos de ejecucin instantnea y la relacin comercial inicia y concluye con la simple ejecucin del acto.

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CAPTULO II OBJETIVO Y MARCO LEGAL Dar cumplimiento a las Disposiciones de Carcter General a que se refieren los Artculos 115 de la Ley de Instituciones de Crdito, en relacin con el 87-D, de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crdito referente a las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple Reguladas, y con el 95-Bis de este ltimo ordenamiento aplicable a las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple No Reguladas, expedidas dichas disposiciones en el Diario Oficial de la Federacin el 17 de Marzo de 2011, y sus modificaciones (reformas, adiciones y derogaciones) del 23 de Diciembre de 2011, donde se establece un marco jurdico especfico para estas sociedades en materia de Prevencin de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilcita y de Financiamiento al Terrorismo.

APOYO PROMOTORA, S.A. de C.V SOFOM E.N.R., a travs de su Oficial de Cumplimiento, ha elaborado el presente Manual Interno de Prevencin de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilcita y Financiamiento al Terrorismo, nicamente respecto a los productos y servicios que ofrece a sus Clientes. Se establecen tambin en este Manual los trminos y modalidades conforme a los cuales, ProApoyo debe presentar a la Secretara, por conducto de la Comisin, reportes sobre aquellos actos, operaciones y servicios que realice con sus Clientes y usuarios que pudieran ubicarse en los supuestos previstos en los artculos 139, 148 Bis o 400 Bis del Cdigo Penal Federal, as como aquellos que realicen los miembros de su Consejo de Administracin o sus directivos, funcionarios, empleados y apoderados, que pudieran ubicarse en dichos supuestos o contravenir o vulnerar la adecuada aplicacin de las Disposiciones a observar en esta materia. ProApoyo pretende asimismo crear y difundir entre sus administradores, directivos, funcionarios, empleados y apoderados el compromiso y la cultura de prevencin y deteccin de estas operaciones, as como la obligatoriedad de reportar al Comit o al Oficial de cumplimiento de cualquier situacin que por hecho o presuncin se ubique dentro de lo que se considera como operaciones inusuales, relevantes e internas preocupantes.

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CAPTULO III INTEGRACIN INICIAL DEL COMIT DE COMUNICACIN Y CONTROL Y AUTORIZACIN DEL MANUAL El Consejo de Administracin de Apoyo Promotora, S.A. de C.V SOFOM E.N.R. en su sesin celebrada el 17 de Noviembre de 2011, y dando cumplimiento a las Disposiciones, nombr y autoriz la integracin inicial del Comit de Comunicacin y Control de esta entidad, quin a su vez en su primera reunin mensual celebrada el da 5 de Diciembre de 2011, y ante la inexistencia de un Comit de Auditora Interna en ProApoyo, otorg la aprobacin de la primera versin del presente Manual. Los cambios posteriores en la integracin del Comit son y sern tratados y comunicados en su oportunidad a la Secretara por conducto de la Comisin conforme a lo que se establece ms adelante en el presente Manual. Las funciones y obligaciones del Comit sern mencionadas en el Captulo correspondiente de este Manual. Este Manual integra las revisiones y actualizaciones hechas al mismo y presentadas por el Oficial de Cumplimiento para su aprobacin en la reunin del Comit de fecha 9 de Abril de 2012, dando as cumplimiento a la resolucin emitida el 23 de Diciembre del 2011 en el Diario Oficial de la Federacin en la que se reforman, adicionan y derogan las Disposiciones en la materia. Considera asimismo el aviso publicado por la Comisin en el Diario Oficial de la Federacin del 22 de Octubre de 2012, por el que se dan a conocer los lineamientos para la elaboracin del Manual de Prevencin de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilcita y Financiamiento al Terrorismo, aplicables a las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple No Reguladas; as como las observaciones aplicables a cambios o implementaciones al Manual derivadas de la Auditora sobre PLD/FT correspondiente al perodo 18 de Diciembre del 2011 al 31 de Diciembre de 2012. Este Manual permanecer vigente entre tanto no existan cambios o introduccin de nuevos productos, servicios o procesos internos; modificaciones o implementacin de nuevas Disposiciones; as como observaciones o recomendaciones derivadas de auditora al mismo, que ameriten su modificacin o adecuacin.

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CAPTULO IV DESIGNACIN DEL OFICIAL DE CUMPLIMIENTO El Consejo de Administracin de Apoyo Promotora, S.A. de C.V SOFOM E.N.R, en su sesin celebrada el 17 de Noviembre de 2011, realiz el nombramiento inicial del Oficial de Cumplimiento. Los cambios que se realicen respecto a este nombramiento sern tratados y comunicados en su oportunidad a la Comisin conforme lo establece este Manual. Entre las funciones del Oficial de Cumplimiento, se encuentra la de elaborar y someter a la consideracin del Comit de Comunicacin y Control el presente Manual, as como sus modificaciones. La autorizacin del Manual corresponde al Comit de Auditora o en su defecto al Comit de Comunicacin y Control. En ningn momento el Oficial de Cumplimiento podr ser elegido como tal, si sus funciones en la organizacin de ProApoyo corresponden a la promocin o gestin de los productos financieros que sta ofrece, ni tampoco podr fungir como Auditor Interno de ProApoyo. Las funciones y obligaciones del Oficial de Cumplimiento sern tratadas en el captulo correspondiente de este Manual.

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CAPTULO V ALCANCE Y RESPONSABILIDADES El presente Manual debe ser del conocimiento del personal de Apoyo Promotora, S.A. de C.V., SOFOM E.N.R. especialmente y de manera obligatoria del correspondiente a las reas operativas, de administracin de recursos, y las que tienen relacin con los Clientes y Usuarios (atencin al pblico), siendo obligacin de los involucrados en el mismo, de su correcta aplicacin y seguimiento. Las revisiones y modificaciones de este Manual son y sern responsabilidad del Oficial de Cumplimiento y del Comit de Comunicacin y Control. Este ltimo las someter a la aprobacin del Comit de Auditora o en su defecto, sern aprobadas por el mismo Comit de Comunicacin y Control. La entrega a la Comisin del Manual, as como de sus modificaciones posteriores son responsabilidad de la Direccin General de ProApoyo, dentro de los 20 das hbiles posteriores a la fecha en que el Comit de Auditora o el Comit de Comunicacin y Control lo autorice. Para el debido conocimiento de este Manual, ProApoyo lleva a cabo anualmente una capacitacin general actualizada a su personal sobre su contenido y alcance, as como de las Disposiciones y sus modificaciones referentes a la Deteccin y Prevencin de Lavado de Dinero y del Financiamiento al Terrorismo; siendo obligacin de ProApoyo el realizar esta capacitacin y de recibirla por parte de su personal. Todo personal de reciente ingreso, en su perodo de entrenamiento, independientemente de la capacitacin anual general, debe ser capacitado sobre el contenido y alcance de este Manual. El Oficial de Cumplimiento es la instancia para recibir aquellos informes del personal, empleados y funcionarios de ProApoyo referente a sospechas o acciones especficas donde se considere existan Operaciones Relevantes, Inusuales e Internas Preocupantes, conforme se definir ms adelante, as como tambin es la instancia de consulta al interior de ProApoyo respecto a la aplicacin de las disposiciones en materia de Prevencin y Deteccin de Lavado de Dinero y de lo establecido en el presente Manual. El correo electrnico para llevar a cabo lo anterior o para cualquier duda de esta ndole es: [email protected].

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CAPTULO VI OBLIGACIN DE APOYO PROMOTORA, S.A. DE C.V. SOFOM E.N.R., EN EL CUMPLIMIENTO DE LAS DISPOSICIONES SOBRE PREVENCIN DE LAVADO DE DINERO Y DE FINANCIAMIENTO AL TERRORISMO Apoyo Promotora, S.A. de C.V. SOFOM E.N.R, al igual que el total de las sofomes reguladas y no reguladas, debe dar cumplimiento a las Disposiciones establecidas sobre Prevencin de Lavado de Dinero y del Financiamiento al Terrorismo. Conforme a estas disposiciones y puesto que el esquema de operacin de ProApoyo es el de microcrditos donde conforme a sus polticas internas establecidas en su Manual de Polticas y Procedimientos de Crdito ninguna operacin de otorgamiento de crdito a la fecha se encuentra por encima de las diez mil unidades de inversin, sin que esto se constituya en una limitante, y una muy alta proporcin no supera las tres mil unidades de inversin, por lo que para estas operaciones podran integrarse los expedientes de identificacin de manera simplificada conforme a las Disposiciones; no obstante lo anterior, ProApoyo lleva a cabo para todos y cada uno de sus Clientes, la integracin del expediente de identificacin de cada Cliente con la totalidad de la informacin y documentacin que corresponde a la poltica de identificacin del Cliente conforme a las Disposiciones. En este contexto ProApoyo, aun y cuando su obligacin fuese la de entregar los expedientes en forma simplificada, lo har en forma completa. Esta informacin y documentacin ser tratada posteriormente en el captulo correspondiente de este Manual. Ahora bien, puesto que el esquema actual de operaciones de ProApoyo es el de Microcrdito Grupal Solidario, y que para este efecto, conforme a la metodologa establecida para este esquema, los pagos de capital e intereses de cada uno de sus Clientes solamente se realizan en moneda nacional y en forma grupal, no por Cliente especifico, a travs de depsitos referenciados de los grupos solidarios, utilizados slo para este fin en diversas instituciones bancarias a favor de ProApoyo, directamente o a travs de corresponsales, o bien en cadenas comerciales; ProApoyo, considerando la 6 Disposicin, dar seguimiento y aplicar respecto a todos y cada uno de sus Clientes de crdito grupales, las polticas y medidas de identificacin y de conocimiento del Cliente a que hacen referencia las Disposiciones en la materia, y utilizar como reporte de las instituciones bancarias o comerciales (sujetos obligados) donde se lleven los depsitos referenciados de pagos realizados por los grupos, la informacin electrnica disponible de todos los movimientos en dichas cuentas, adems de los estados de cuenta mensuales emitidos por dichas instituciones. Es importante recalcar que estas cuentas estn constituidas slo para realizar pagos en moneda nacional a ProApoyo mediante depsitos de capital e intereses de los grupos solidarios registrados; por

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lo que no es posible llevar con los reportes de los sujetos obligados (estados de cuenta bancarios o comerciales ) un seguimiento de depsitos por cada uno de los Clientes, por lo que ProApoyo a travs de su sistema electrnico de control de operaciones asigna a cada Cliente en lo individual la porcin correspondiente de dichos depsitos grupales. En el caso de que ProApoyo realice operaciones de microcrditos en el esquema individual y los pagos de intereses y capital se lleven a cabo a travs de depsitos referenciados en Cuentas Concentradoras, se registrarn las transacciones de cada Cliente en forma particular en dichas cuentas de depsito concentradoras y ProApoyo llevar el registro e informacin de todos los movimientos en estas cuentas para cada uno de los Clientes. ProApoyo lleva y conserva en sus sistemas operacionales internos el registro e informacin de todos los movimientos de depsitos realizados en estas cuentas por los grupos solidarios, y en su caso por clientes individuales, as como el monto y fecha de cada operacin y los instrumentos monetarios que siempre son en moneda nacional. ProApoyo reportar a la Secretara conforme a las Disposiciones en la materia y en base a la informacin o estados de cuenta de las instituciones bancarias (sujetos obligados), solamente aquellas operaciones que conforme a dicha informacin pudieran catalogarse por su Comit como relevantes, inusuales e internas preocupantes en relacin con cada uno de sus Clientes, directivos, funcionarios, empleados o apoderados que intervienen en dichas cuentas concentradoras.

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CAPTULO VII ESTRUCTURAS INTERNAS Como se mencion en los Captulos III y IV del presente Manual, ProApoyo cuenta con un Comit de Comunicacin y Control y con un Oficial de Cumplimiento designados y autorizados por su Consejo de Administracin. 1. COMIT DE COMUNICACIN Y CONTROL A. OBLIGACIONES Respecto al Comit de ProApoyo, ste es un rgano colegiado cuyas funciones y obligaciones son las siguientes: a.- Aprobar el presente Manual, as como cualquier modificacin posterior al mismo. En el caso de que ProApoyo cuente con un Comit de Auditora corresponder a este ltimo dar su aprobacin al Manual y a sus posteriores modificaciones. b.- Conocer anualmente los resultados de la valoracin y dictamen que el Auditor Externo, o el Auditor Interno, realice sobre el cumplimiento de las Disposiciones por parte de ProApoyo, as como de la eficacia de las polticas, criterios, medidas y procedimientos contenidos en este Manual; con la finalidad de corregir fallas, deficiencias u omisiones. A este efecto el secretario del Comit tomar nota en la Sesin de Comit correspondiente sobre las acciones que el propio Comit decida emprender en este sentido e informar de esta situacin al Oficial de Cumplimiento para llevar a cabo las correcciones acordadas. En este dictamen y valoracin no podr participar miembro alguno del Comit, con excepcin del Auditor Interno o su equivalente, quin podr hacerlo si ProApoyo cuenta con alguna persona designada para este fin. Es responsabilidad de ProApoyo a travs de su rea administrativa, al final de cada ejercicio anual, que el Auditor Externo independiente, o el Auditor Interno, en su caso, lleve a cabo la evaluacin y dictaminacin anual a que hace referencia este captulo. El rea administrativa de ProApoyo conservar esta informacin por un plazo mnimo de cinco aos y el Oficial de Cumplimiento la remitir a la Comisin por los medios electrnicos sealados por este ltimo, dentro de los sesenta das naturales posteriores al cierre del ejercicio anual al que corresponde la revisin.

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c.- Conocer de la celebracin de contratos que el Oficial de Cumplimiento le informe, cuyas caractersticas se hayan detectado por parte de los funcionarios o empleados de ProApoyo, o de alertas en los sistemas, que pudieran generar un alto riesgo para ProApoyo, y formular las recomendaciones que estime procedentes (valorar s conforme a las polticas se considera de Alto Riesgo y en su caso proceder o no al seguimiento y reporte correspondiente por parte del Oficial de Cumplimiento). d.- Establecer los criterios para la clasificacin de los Clientes conforme a su grado de riesgo. Estos criterios se definirn ms adelante en el Captulo IX de Poltica de Conocimiento del Cliente y del Usuario. e.- Revisar y asegurarse que los sistemas automatizados a que se refieren las Disposiciones, contengan: i) las listas oficialmente reconocidas que emitan autoridades mexicanas, organismos internacionales, agrupaciones intergubernamentales o autoridades de otros pases, de personas vinculadas con el terrorismo y su financiamiento, o con otras actividades ilegales. As como tambin: ii) la lista de pases o jurisdicciones donde de acuerdo a la legislacin mexicana apliquen regmenes fiscales preferentes o que a juicio de las autoridades mexicanas, organizaciones internacionales o agrupaciones intergubernamentales en materia de prevencin de operaciones con recursos de procedencia ilcita o de financiamiento al terrorismo, de los que Mxico sea miembro, no cuenten con medidas para prevenir, detectar o combatir dichas operaciones, o sean consideradas deficientes en esta materia. La Secretara publica en su portal de Internet la lista de estos pases y jurisdicciones; y iii) la lista de cargos pblicos que son considerados como Personas Polticamente Expuestas nacionales, que da a conocer la Secretara a travs de su portal de Internet. f.- Dictaminar o determinar las operaciones que deben ser reportadas a la Secretara por conducto de la Comisin, como Operaciones Inusuales, Relevantes o Internas Preocupantes. g.- Dar seguimiento a la entrega de reportes solicitados por la Comisin. h.- Definir y aprobar los programas anuales de capacitacin para el personal de ProApoyo en materia de las Disposiciones y del presente Manual. i.- Detectar e informar al rea administrativa de ProApoyo, sobre conductas de directivos, funcionarios, empleados o apoderados que motiven o provoquen incumplimiento de ProApoyo respecto a las Disposiciones, o que contravengan las mismas, con el fin de imponer las medidas disciplinarias correspondientes. j.- Resolver cualquier asunto relacionado con la aplicacin de las Disposiciones y del presente Manual.

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B. MEDIDAS, MECANISMOS, PROCESOS, PLAZOS, Y MOMENTOS PARA EL CUMPLIMIENTO DE OBLIGACIONES ProApoyo establece las siguientes medidas, mecanismos, procesos, plazos y momentos para el completo funcionamiento del Comit y el cumplimiento de las Disposiciones al respecto: a.- Los integrantes del Comit son designados en ProApoyo por su Consejo de Administracin, as como los cambios que se vayan presentando en dicha integracin. b.- ProApoyo, a travs de su rea administrativa, ha comunicado y comunicar a la Secretara por conducto de la Comisin, conforme a los trminos y especificaciones que esta ltima seal, la integracin inicial de su Comit, as como los cambios posteriores, incluyendo el nombre y apellidos, sin abreviaturas, y los cargos de los titulares de las reas que les corresponde, as como de sus respectivos suplentes, en su caso. c.- El Comit debe estar conformado por al menos tres miembros: un presidente, un secretario y un vocal, pudiendo incrementarse el nmero de integrantes con el nombramiento de ms vocales. Se tendr asimismo al menos un vocal suplente, quin podr sustituir a cualquiera de las vocales titulares, en caso de ausencia. El Consejo de Administracin de ProApoyo podr nombrar, en cualquier momento, a un presidente o secretario suplente en caso de ausencia. Los miembros suplentes del Comit podrn participar en las sesiones del Comit y su voto ser vlido slo en caso de inasistencia del titular correspondiente. d.- Podrn ser participantes de este Comit, miembros del Consejo de Administracin, el Director General o funcionarios que ocupen cargos dentro de las dos jerarquas inmediatas inferiores a la del Director General. e.- El Comit se reunir mensualmente, dentro de los primeros 15 das naturales de cada mes (preferentemente el segundo lunes de cada mes o siguiente da cuando sea inhbil), debiendo calendarizarse dichas reuniones mensuales para el siguiente ao calendario en la ltima reunin del ao que finaliza. Por causas de fuerza mayor, la reunin podr realizarse en da diferente al programado, pero siempre dentro de los 15 das naturales de cada mes. f.- El Auditor Interno o la persona que el Consejo de Administracin haya previamente designado para desempear labores equivalentes a las de dicho Auditor, podr participar en las sesiones del Comit con voz, pero sin voto. g.- Las sesiones tendrn validez si se cuenta con la presencia de la mayora de los miembros del Comit y las decisiones se tomarn conforme al voto favorable de la mayora de sus miembros presentes. En caso de empate, el presidente tiene voto de calidad.

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h.- El secretario levantar un acta de cada sesin donde se asentarn las resoluciones adoptadas y debern ser firmadas por el presidente y el secretario del Comit, o de sus suplentes autorizados en su ausencia, cuando estos hayan sido designados. i.- Es responsabilidad del rea administrativa de ProApoyo resguardar las actas, documentos e informacin en la que se asienten las justificaciones por las que se haya determinado a travs del Oficial de Cumplimiento reportar o no cada una de las operaciones susceptibles de ser consideradas como Operaciones Inusuales u Operaciones Internas Preocupantes, que hayan sido analizadas en las sesiones, as como las dems resoluciones que se adopten. j.- ProApoyo a travs de su rea administrativa y por conducto de la Comisin comunicar a la Secretara a travs de los medios electrnicos y en el formato oficial y con los trminos y especificaciones que esta ltima seale, en su caso, dentro de los primeros 15 das hbiles del mes de Enero de cada ao, la siguiente informacin relativa a la integracin del Comit: i) la denominacin de las reas cuyos titulares hayan formado parte del Comit al cierre del ao inmediatamente anterior, as como el nombre y apellidos sin abreviaturas de dichos titulares y nombre y apellidos sin abreviaturas y cargos de sus suplentes, ii) deber informar tambin los cambios de las reas designadas o las sustituciones de los miembros de dicho Comit que se hubieran realizado durante el ao inmediato anterior, as como la fecha de la modificacin correspondiente. En el caso de que no se hayan presentado variaciones en ese perodo, se precisar tal situacin; iii) La dems informacin que se requiera y se estipule en el formato oficial previsto. 2. OFICIAL DE CUMPLIMIENTO El Consejo de Administracin o el Comit de ProApoyo debe designar de entre sus miembros a un funcionario (empleado directo de ProApoyo) que se denominar Oficial de Cumplimiento. Para este efecto, como se muestra en el Captulo IV anterior, el Consejo de Administracin realiz la designacin inicial del Oficial de Cumplimiento para ProApoyo y envi en su oportunidad la comunicacin correspondiente a la Secretara a travs de la Comisin. Los cambios en esta designacin se realizan conforme a lo establecido en las Disposiciones, debiendo ser aprobadas por el Consejo de Administracin o por el Comit de ProApoyo. A. OBLIGACIONES

Las obligaciones y funciones del Oficial de Cumplimiento en funciones son, al menos, las siguientes: a.- Elaborar y someter a la consideracin del Comit este Manual, elaborado en base a las Disposiciones y a las caractersticas particulares de ProApoyo.

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b.- Verificar y dar seguimiento a la correcta ejecucin de las medidas adoptadas por el Comit. Para este efecto recibir del secretario del Comit el acta para verificar y supervisar que se ejecuten los acuerdos al finalizar cada reunin del mismo. c.- Informar al Comit respecto de conductas, actividades o comportamientos detectados o que le hayan sido reportados verbal o electrnicamente sobre directivos, funcionarios, empleados o apoderados de ProApoyo que provoquen que sta incurra en infraccin a las Disposiciones, as como en los casos en que stos contravengan lo sealado en este Manual, con el fin de que se impongan las medidas disciplinarias correspondientes. d.- Informar al Comit de la celebracin de contratos, con Clientes, Usuarios o con Proveedores cuyas caractersticas pudieran generar un Alto Riesgo para ProApoyo. e.- Coordinar las investigaciones y las actividades de seguimiento de operaciones que deban llevarse a cabo a nivel institucional para que el Comit cuente con los elementos necesarios para dictaminarlas como Operaciones Inusuales o Internas Preocupantes. El rea a cargo del Oficial de Cumplimiento de ProApoyo, verificar que se hayan analizado las alertas emanadas de los sistemas sobre estas operaciones y se hayan documentado las investigaciones respectivas. f.- Enviar a la Secretara, por conducto de la Comisin los reportes de aquellas operaciones donde se cuente con informacin o hechos concretos de que los recursos pudieran provenir de actividades ilcitas o pudieran estar destinadas a favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperacin de cualquier especie, para la comisin de los delitos previstos en los artculos 139 o 148 Bis o el 400 Bis del Cdigo Penal Federal. Para cualquier operacin de esta naturaleza que ProApoyo acepte realizar, el Oficial de Cumplimiento debe remitir a la Secretara por conducto de la Comisin, dentro de las 24 horas contadas a partir de que conozca dicha informacin, un reporte de Operacin Inusual, en el que en la columna de descripcin de la operacin, se deber insertar la leyenda Reporte de 24 horas. Este procedimiento deber hacerlo de igual forma si el Cliente o Usuario no lleva a cabo la operacin mencionada; y sobre dichos Clientes o Usuarios proporcionar, en su caso, toda la informacin que sobre ellos haya conocido. Tambin deber enviar a la Secretara por conducto de la Comisin, aquellos reportes de operaciones que considere urgentes. El Oficial de Cumplimiento deber informar de esto al Comit en su siguiente sesin.

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g.- Fungir como instancia de consulta al interior de ProApoyo respecto de la aplicacin de las Disposiciones as como del presente Manual. h.- Definir las caractersticas, contenido y alcance de los programas de capacitacin anuales del personal de ProApoyo, los cuales son aprobados por el Comit, y se presentan en el Captulo XIV del presente Manual. i.- Recibir los requerimientos de informacin y documentacin, as como las rdenes de aseguramiento o desbloqueo de operaciones que formulen las autoridades competentes en materia de prevencin, investigacin, persecucin y sancin de conductas que pudiesen actualizar los supuestos previstos en los artculos 139, 148 Bis o 400 Bis del Cdigo Penal Federal; as como verificar que ProApoyo d respuesta a dichos requerimientos en los trminos de las disposiciones legales aplicables. j.- Fungir como enlace entre el Comit, la Secretara y la Comisin, en lo referente a la aplicacin de las Disposiciones. k.- Cerciorarse de que el rea a su cargo reciba directamente y d seguimiento a los avisos emitidos por los empleados y funcionarios de ProApoyo, sobre hechos y actos que puedan ser susceptibles de considerarse como Operaciones Inusuales u Operaciones Internas Preocupantes, ya sea a travs del correo electrnico: [email protected], otros medios electrnicos, o de manera verbal. La designacin del Oficial de Cumplimiento deber siempre recaer en un funcionario de ProApoyo que sea independiente de las reas encargadas de la promocin y gestin de los productos financieros que ofrezca a sus Clientes y Usuarios, y no podr fungir como Auditor Interno. ProApoyo deber informar a la Secretara por conducto de la Comisin, a travs de los medios electrnicos y en el formato oficial que expida dicha Secretara y conforme a los trminos y disposiciones que esta seale, el nombre y apellidos sin abreviaturas del funcionario que el Consejo de Administracin o el Comit haya designado como Oficial de Cumplimiento, as como la dems informacin que se prevea en el formato sealado, dentro de los 15 das hbiles siguientes a la fecha en que se haya efectuado el nombramiento correspondiente.

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CAPTULO VIII POLITCA DE IDENTIFICACIN DEL CLIENTE Y DEL USUARIO Apoyo Promotora, S.A de C.V SOFOM, E.N.R. (ProApoyo) es una institucin financiera cuya principal actividad es la operacin de Microcrditos, en su mayor parte a mujeres productivas de escasos recursos econmicos, apoyndolas mediante crditos bajo el esquema de grupos solidarios, para iniciar o para el crecimiento y operacin de sus micro negocios. ProApoyo, previa autorizacin de su Consejo de Administracin, llevar a cabo financiamientos de microcrdito en forma individual, sin que el Cliente necesariamente pertenezca a un grupo solidario determinado.

Acorde con su Manual de Polticas y Procedimientos de Crdito, ProApoyo integra y conserva un expediente de identificacin de cada uno de sus Clientes, previo a la celebracin de cualquier contrato de crdito.

Este expediente de identificacin se encuentra actualizado con la finalidad de dar cumplimiento a las Disposiciones. 1. Clientes Personas Fsicas: ProApoyo opera con Clientes personas fsicas de nacionalidad mexicana segn declaracin de los propios Clientes. En caso de que hubiese Clientes personas fsicas de nacionalidad extranjera debern contar con la calidad migratoria de inmigrantes o inmigrados en trminos de la Ley General de Poblacin. Si no tienen la calidad migratoria de inmigrantes o inmigrados, los expedientes de identificacin respectivos deben contener asentados los mismos datos que se solicitan a continuacin para Clientes personas fsicas, as como copia simple de los siguientes documentos: Pasaporte y documento oficial expedido por el Instituto Nacional de Migracin, cuando cuente con este ltimo, que acredite su legal internacin y estancia en el pas, as como el documento que acredite el domicilio del Cliente en su lugar de residencia, as como una declaracin de la persona fsica en la que conste que dicha persona acta en nombre y por cuenta propia o lo hace por cuenta de un tercero. En este ltimo caso deben recabarse tambin los datos y documentos a continuacin expresados para el Propietario Real de los recursos involucrados en el contrato correspondiente.

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A. Datos requeridos para Cliente Persona Fsica:

Apellido paterno, apellido materno y nombre sin abreviaturas. (conforme a identificacin oficial)

Gnero Entidad Federativa de nacimiento Fecha de nacimiento Pas de nacimiento Nacionalidad Ocupacin, profesin, actividad o giro del negocio al que se dedique el Cliente Domicilio particular en su lugar de residencia (calle, avenida o va debidamente

especificada; nmero exterior e interior en su caso; colonia o urbanizacin, delegacin, municipio o denominacin poltica similar que corresponda; ciudad o poblacin, entidad federativa, estado, provincia, departamento o denominacin poltica similar que corresponda, en su caso; cdigo postal y pas)

Nmeros de telfono(s) en que se pueda localizar Correo electrnico, en su caso Clave nica de Registro de Poblacin y clave de Registro Federal de Contribuyentes

(con homoclave) cuando disponga de ellos; y nmero de serie de la Firma Electrnica Avanzada, cuando cuente con ella

Tratndose de personas con residencia en el extranjero y domicilio en territorio nacional, se deben asentar los datos de dichos domicilios. B. Documentos requeridos para Cliente Persona Fsica ProApoyo recaba y conserva en el expediente de identificacin de cada Cliente copia simple de los siguientes documentos: i) Identificacin personal oficial vigente con fotografa, firma y domicilio, en su caso (credencial de votar, pasaporte, cdula profesional, cartilla de servicio militar nacional, certificado de matrcula consular, tarjeta nica de identificacin militar, tarjeta de INAPAM, credenciales y carnets expedidos por el IMSS, licencia de conducir, credenciales emitidas por autoridades federales, estatales o municipales, constancia de identidad emitida por autoridades municipales y dems identificaciones que en su caso apruebe la Comisin). A las personas fsicas de nacionalidad extranjera, se consideran como documentos vlidos adems de los anteriormente referidos, el pasaporte o la documentacin expedida por el Instituto Nacional de Migracin que acredite su calidad migratoria. ii) Constancia de Clave nica de Registro de Poblacin, expedida por la Secretara de Gobernacin, y/o Cdula de Identificacin Fiscal expedida por el SAT y Firma Electrnica Avanzada, cuando cuente con ellas.

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iii) Comprobante de domicilio, cuando el manifestado no coincide con el de la identificacin o esta ltima no lo contenga; en este caso se debe integrar al expediente copia simple de un documento que acredite el domicilio del Cliente como puede ser pagos por servicios domiciliarios, impuestos prediales o estados de cuenta bancarios, todos ellos con antigedad no mayor a tres meses a su fecha de emisin; contrato de arrendamiento vigente registrado ante la autoridad fiscal competente, constancia de residencia emitida por autoridad municipal, comprobante de inscripcin en el Registro Federal de Contribuyentes, as como los dems que, en su caso, apruebe la Comisin. iv) Declaracin firmada por el Cliente, que en el caso de ProApoyo se incluye en el contrato de crdito, en la que conste que dicho Cliente acta para esos efectos a nombre y por cuenta propia, o por cuenta de un tercero segn sea el caso. En esta ltima situacin ProApoyo debe recabar para el Propietario Real los mismos datos y documentos solicitados para el Cliente, segn sea nacional o extranjero. En caso de que una persona fsica acte como apoderado de otra persona, ProApoyo recabar e integrar al expediente de identificacin del Cliente de que se trate, copia simple de la carta poder o de la copia certificada del documento expedido por fedatario pblico en los trminos establecidos en la legislacin comn, que acredite las facultades otorgadas al apoderado, as como de una identificacin oficial y comprobante de domicilio de este ltimo, que cumpla con los requisitos sealados en este captulo respecto a dichos documentos, con independencia de los datos relativos al poderdante. En caso de que algn Cliente persona fsica acredite a ProApoyo estar sujeto al rgimen fiscal aplicable a personas fsicas con actividad empresarial en los trminos de las secciones I y II del Captulo II del ttulo IV de la Ley del Impuesto sobre la Renta, sern consideradas como personas morales para efecto de lo establecido en las Disposiciones, salvo en lo que se refiere a la integracin de su expediente que se har de acuerdo a lo requerido para persona fsica. En este caso ProApoyo debe requerir adicionalmente la clave del Registro Federal de Contribuyentes (con homoclave). 2. Clientes Personas Morales El esquema de operacin de ProApoyo no considera la celebracin de contratos de crdito con personas morales. En caso de que el Consejo de Administracin de ProApoyo considere conveniente y apruebe la operacin de crditos con Clientes Personas Morales ProApoyo cumplir con los siguientes requisitos de informacin y documentacin en relacin con la poltica de identificacin de dichos Clientes personas morales: A. Personas Morales de Nacionalidad Mexicana

Denominacin o Razn Social Giro mercantil, actividad u Objeto Social Nacionalidad

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Clave de Registro Federal de Contribuyentes (con homoclave) Nmero de serie de la Firma Electrnica Avanzada, cuando cuente con ella Domicilio (nombre de calle, avenida o va, debidamente especificada; nmero exterior o

interior, en su caso; colonia, delegacin o municipio; ciudad o poblacin; Entidad federativa y cdigo postal

Nmero(s) de telfono de dicho domicilio Correo electrnico, en su caso Fecha de constitucin Nombre(s) y apellidos paterno y materno sin abreviaturas, del administrador o

administradores, director, gerente general o apoderado legal que, con su firma, pueda obligar a la persona moral para efectos del contrato de crdito que se celebre.

Asimismo, deber ProApoyo solicitar y recabar en el expediente de identificacin del Cliente respectivo, copia simple de por lo menos la siguiente documentacin:

Testimonio o copia certificada de Escritura Constitutiva con inscripcin en el Registro Pblico que corresponda, que compruebe fehacientemente su existencia

S es de reciente constitucin y an no est registrada en el Registro Pblico correspondiente, ProApoyo deber obtener un escrito de persona legalmente facultada que acredite su personalidad en trminos del instrumento pblico que acredite su legal existencia, en el que conste la obligacin de llevar a cabo la inscripcin respectiva, y proporcionar a ProApoyo en su oportunidad, los datos y documentacin correspondientes

Cdula de Identificacin Fiscal, o constancia de la Firma Electrnica Avanzada cuando cuente con ella

Comprobante de domicilio en trminos de lo sealado en este captulo Testimonio o copia certificada del instrumento que contenga los poderes del

representante o representantes legales, expedidos por fedatario pblico, en caso de no estar incluidos en la propia acta constitutiva, y la identificacin personal oficial vigente de cada uno de dichos representantes

En caso de que ProApoyo tuviere como Cliente a un centro cambiario, transmisor de dinero u otra Sofom regulada o no regulada, deber asentar en el expediente de identificacin de este Cliente los datos del registro que le hubiera otorgado la Comisin o la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, segn corresponda, mismos que debern obtener de los registros pblicos a cargo de dichas comisiones.

B. Personas Morales de Nacionalidad Extranjera Deber recabar por parte de ProApoyo la misma informacin relativa al expediente de identificacin solicitada para personas morales nacionales, incluyendo el pas de domicilio, as como la siguiente documentacin:

Documento fehaciente debidamente legalizado, de su legal existencia e informacin de su estructura accionaria.

Si el pas donde se expidi este documento es parte de La Convencin de la Haya se suprime el registro de legalizacin, por lo que bastar que dicho documento lleve fijada la apostilla a que dicha Convencin se refiere.

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Si el Cliente es clasificado por ProApoyo como de Alto Riesgo, como se tratar ms adelante en el Captulo IX de Poltica de Conocimiento del Cliente y del Usuario, ProApoyo deber recabar la documentacin que identifique a los accionistas o socios respectivos.

Comprobante de domicilio en los trminos ya sealados en este captulo Testimonio o copia certificada de los poderes del o de los representantes legales

expedidos por fedatario pblico, a menos que se contengan en el acta constitutiva respectiva; y de la identificacin personal de los representantes.

Si estos ltimos estn fuera del territorio nacional y no cuentan con pasaporte, la identificacin ser un documento oficial emitido en el pas de origen, vigente con fotografa y firma y, en su caso, domicilio, como podra ser: licencia de conducir y otros documentos oficiales. C. Sociedades, dependencias y entidades a que hace referencia el ANEXO I de las

Disposiciones Tratndose de las sociedades, dependencias y entidades a que hace referencia el ANEXO I de las Disposiciones, y que sean clasificadas por ProApoyo como de Bajo Riesgo, esta ltima, en su caso, aplicar medidas simplificadas de identificacin del Cliente, integrando el expediente con los siguientes datos:

Denominacin o razn social Actividad u objeto social Registro Federal de Contribuyentes (con homoclave) Nmero de serie de la Firma Electrnica Avanzada, cuando cuente con ella Domicilio (calle, nmero exterior y en su caso, interior, colonia, ciudad o poblacin,

delegacin o municipio, ProApoyo federativa y cdigo postal) Nmero(s) de telfono de dicho domicilio Nombre completo, sin abreviaturas, del administrador o administradores, director,

gerente general o apoderado legal que con su firma pueda obligar a la sociedad, dependencia o entidad, para celebrar la operacin de que se trate

Testimonio o copia certificada del instrumento que contenga los poderes legales del representante o representantes legales, expedido por fedatario pblico, o bien, respecto del representante de una institucin de crdito, la constancia de nombramiento del artculo 90 de la Ley de Instituciones de Crdito, e identificacin oficial de dichos representantes.

3. Proveedores de Recursos a ProApoyo Para aquellos Proveedores de Recursos a ProApoyo, que sean dependencias y entidades de la Administracin Pblica Federal, del Distrito Federal, o de cualquier entidad federativa o municipio, que aporten recursos para el pago del crdito respectivo al amparo de programas de apoyo en beneficio de determinados sectores de la poblacin, y aquellos proveedores que destinen dichos recursos al otorgamiento de crdito a Clientes de ProApoyo, personas fsicas, en montos inferiores o iguales al equivalente en moneda nacional, a tres mil unidades de inversin por Cliente, ProApoyo no est obligada a recabar los datos de identificacin. Para

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los dems proveedores de recursos, ProApoyo deber asentar los siguientes datos en el respectivo expediente de identificacin del Cliente: a. Personas Fsicas:

Apellido paterno, materno, y nombre(s), sin abreviaturas Fecha de nacimiento Nacionalidad Domicilio particular en los trminos ya expresados en este captulo En su caso, clave del Registro Federal de Contribuyentes (con homoclave) y/o Clave

nica del Registro de Poblacin, o nmero de identificacin fiscal s son extranjeros Nmero de serie de la Firma Electrnica Avanzada, si se cuenta con ella.

b. Personas Morales:

Denominacin o razn social Nacionalidad Clave de Registro Federal de Contribuyentes (con homoclave) Nmero de serie de la Firma Electrnica Avanzada si se cuenta con ella, o de

identificacin fiscal si son extranjeros Domicilio, en los trminos ya expresados en este captulo.

4. OTROS ASPECTOS A CONSIDERAR COACREDITADOS, OBLIGADOS SOLIDARIOS O TERCEROS AUTORIZADOS En el caso de personas que figuran como Coacreditados, Obligados Solidarios o Terceros Autorizados en la operacin realizada por el Cliente, ProApoyo recabar la informacin y documentacin correspondiente a dichas personas, con los mismos requisitos contemplados para los Clientes acreditados. BENEFICIARIOS Respecto de los Beneficiarios, ProApoyo recabar e integrar al expediente, cuando menos los siguientes datos en los trminos ya expresados en este captulo: apellido paterno, materno y nombre(s) completos sin abreviaturas, domicilio particular cuando sea diferente al del titular del contrato y fecha de nacimiento. Tratndose de los contratos y operaciones de crdito realizadas por ProApoyo con sus Clientes personas fsicas por montos iguales o inferiores al equivalente en moneda nacional a tres mil unidades de inversin por Cliente, los datos de beneficiarios, en su caso podrn recabarse con posterioridad a la realizacin de dichos contratos u operaciones a travs de llamadas telefnicas que ProApoyo realice con los titulares de los contratos, o mediante pregunta directa del personal de ProApoyo a dichos Clientes. En el caso de que los Beneficiarios se presenten a ejercer sus derechos, ProApoyo recabar respecto a ellos, la totalidad de sus datos y documentos, en la misma manera como le fue solicitada al Cliente.

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Para el caso de los contratos y operaciones de crdito, realizados por ProApoyo con Clientes personas fsicas por montos iguales o inferiores al equivalente en moneda nacional a tres mil unidades de inversin por Cliente o con Clientes personas fsicas o morales por montos iguales o inferiores a diez mil unidades de inversin por Cliente, se debern verificar los datos del Beneficiario al momento que se presente a ejercer sus derechos conforme a los trminos establecidos en el contrato. EXPEDIENTE DE IDENTIFICACIN Y DOCUMENTOS Si los documentos de identificacin proporcionados por los Clientes, Usuarios, Proveedores, Apoderados, Beneficiarios, Propietarios Reales, Coacreditados, etc., presentan tachaduras o enmendaduras, ProApoyo recabar otro medio de identificacin o, en su defecto, solicitar dos referencias bancarias o comerciales y dos referencias personales que incluyan nombre y apellidos, domicilio y telfono de quien los emita, con los elementos ya expresados en este captulo, cuya autenticidad ser verificada por ProApoyo antes de celebrar el contrato respectivo. El expediente de identificacin de cada Cliente, puede ser utilizado para todos los contratos que el mismo celebre con ProApoyo. Es responsabilidad del personal de ProApoyo encargado de revisar la informacin y documentacin, (Asesores de Crdito, Gerentes de Plaza y Asistentes Administrativas, conforme a sus responsabilidades estipuladas en el Manual de Polticas y Procedimientos de Crdito) el que las copias simples de los documentos que deben integrar los expedientes de identificacin del Cliente, sean legibles y cotejarlas con los documentos originales correspondientes, as como tambin el que las firmas de los documentos de identificacin coincidan con los del contrato respectivo y dems documentos legales. Los requisitos de identificacin son aplicables a todo tipo de contratos celebrados por ProApoyo, incluyendo los numerados o cifrados. ProApoyo conservar para cada uno de sus Clientes, un archivo fsico nico que integre los datos y los documentos que forman parte de la identificacin de cada Cliente de tal manera que se tenga a la disposicin inmediata para su consulta oportuna por parte del propio ProApoyo, de la Secretara o de la Comisin, a requerimiento de este ltimo. De no integrarse en un archivo fsico nico, ProApoyo deber contar con sistemas automatizados qu permitan conjuntar dichos datos y documentos para su consulta. ENTREVISTA PERSONAL Antes de que ProApoyo establezca o inicie una relacin comercial con un Cliente, debe celebrar una entrevista personal con ste o su apoderado a travs del Asesor de Crdito o quin sea designado por el rea comercial. Mediante esta entrevista, el entrevistador debe recabar del Cliente los datos y documentos de identificacin respectivos, y asentar de forma escrita o electrnica los resultados de dicha entrevista, haciendo en su caso, los comentarios

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u observaciones derivadas de la informacin que est obteniendo del Cliente y que resulten relevantes para el seguimiento de la operacin. Se obtiene en esta entrevista, entre otros aspectos que pudieran surgir al momento de la misma, la siguiente informacin: i) Antecedentes del Cliente: personales y de su negocio; ii) su profesin; iii) actividad, giro y ubicacin del negocio; iv) el origen y destino de los recursos; y v) si es Persona Polticamente Expuesta, la explicacin del entrevistador del cmo y por qu es considerada como tal. Para efecto de su llenado por parte del asesor de crdito, esta entrevista es parte integral de la Hoja de Datos o de identificacin del Cliente. ProApoyo debe conservar tambin como parte del expediente de identificacin del Cliente los resultados de la entrevista mencionada anteriormente. En lo relativo a los contratos y operaciones realizadas por ProApoyo con sus Clientes personas fsicas en operaciones de crdito iguales o inferiores al equivalente en moneda nacional a tres mil unidades de inversin por Cliente, ProApoyo podr llevar a cabo la recepcin o captura de los datos de forma remota, en sustitucin de la entrevista antes mencionada, siempre y cuando verifique la autenticidad de los datos del Cliente, para lo cual debe realizar directamente o a travs de un tercero una consulta al Registro Nacional de Poblacin a fin de integrar la Clave nica del Registro de Poblacin de Cliente y validar que los datos proporcionados de manera remota por el Cliente, con excepcin del domicilio, coincidan con los registros existentes en las bases de datos de dicho registro. El rea de revisin y autorizacin de crditos deber corroborar, en su caso, que el Asesor de Crdito y/o Gerente de Plaza y/o Asistente Administrativa que haya realizado dicha consulta y agregado al expediente del Cliente la informacin obtenida as como su validacin. Lo anterior slo en caso que la captura de datos se haga en forma remota. La validacin de los datos de identificacin podr llevarse a cabo, a travs de procedimientos distintos a los antes sealados, previa autorizacin de la Comisin, con opinin de la Secretara. Dicha solicitud de autorizacin deber ser formulada a travs de asociaciones gremiales. En caso de que ProApoyo realice operaciones de crdito, y la entrega de recursos a los Clientes o el pago de capital e inters de los Clientes se efecte a travs de medios electrnicos pticos o de cualquiera otra tecnologa, ProApoyo deber previamente haber integrado el expediente de identificacin del Cliente, as como tambin el que cada transaccin de esta naturaleza, en su caso, se realice slo ante el personal de ProApoyo previamente determinado con la finalidad de llevar una identificacin precisa del Cliente que realiza dicha operacin y evitar as el uso indebido de dichos medios. ProApoyo solamente podr suscribir contratos con sus Clientes hasta que se haya cumplido satisfactoriamente con los requisitos de identificacin. VISITA DOMICILIARIA Cuando el Cliente sea clasificado por ProApoyo como de Alto Riesgo, como se tratar ms adelante, o cambia su perfil de Bajo a Alto Riesgo, por las razones que se considerarn posteriormente, ProApoyo a travs de los Asesores de Crdito, verificar y actualizar los datos y documentos de identificacin de dicho Cliente, realizando una visita a su domicilio, en

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la cual, adems de corroborar y actualizar los datos y documentos de identificacin, indagar mediante cuestionario general, una mayor informacin sobre i) su actividad preponderante; ii) el origen y destino de los recursos; y iii) las actividades y operaciones que ya realizan o que pretenden llevar a cabo en caso de que sean Clientes nuevos. Se dejar constancia de los resultados de dicha visita y del cuestionario mencionado en el expediente de identificacin respectivo. En este caso es muy importante dejar claro que es obligacin del personal de ProApoyo que, bajo ninguna circunstancia el Cliente debe enterarse que se le est catalogando como Cliente de Alto Riesgo. Para todo Cliente considerado de Alto Riesgo, ProApoyo indagar en el cuestionario general mencionado en el prrafo anterior la informacin relativa a: i) el cnyuge y dependientes econmicos, as como ii) las sociedades y asociaciones con quienes mantenga vnculos econmicos. En el caso de personas morales, iii) informacin sobre su estructura corporativa y de sus principales accionistas. Para aquellos Clientes activos de ProApoyo que de acuerdo a lo que se tratar en el siguiente Captulo sean catalogados como de Alto Riesgo, los expedientes de identificacin debern contar con todos los datos y documentos previstos en este Manual y por lo menos, una vez al ao sern verificados y actualizados. Es responsabilidad del Asesor de Crdito y Gerente de Plaza, que toda vez que venza una operacin de crdito de un cliente de alto riesgo, aunque no haya transcurrido un ao, y sea renovada por una nueva operacin de crdito, se verifiquen y actualicen sus datos. Los sistemas automatizados de ProApoyo contarn con alertas que indiquen anualmente la necesidad de verificar y actualizar dichos expedientes; as como tambin cuando un Cliente ha cambiado de clasificacin de Bajo Riesgo a Alto Riesgo, en cuyo caso ProApoyo, a travs del Asesor de Crdito correspondiente o personal autorizado deber realizar una visita al domicilio del Cliente para integrar debidamente los expedientes y/o actualizar los datos y documentos correspondientes, dejando constancia de los resultados de la visita en el expediente respectivo. Los datos, documentos, resultados de las entrevistas y de visitas domiciliarias en su caso, que integran los expedientes de identificacin de los Clientes o Usuarios debern ser conservados por ProApoyo por un perodo mnimo de 10 aos. 5. IDENTIFICACIN DE CLIENTES CON OPERACIONES EN EFECTIVO ProApoyo opera slo microcrditos en moneda nacional, y los pagos de capital e intereses de los Clientes a ProApoyo solamente pueden ser realizados en moneda nacional, por lo que no existe ninguna operacin en efectivo en moneda extranjera o en cheques de viajero, y en ningn momento, sus Clientes en forma individual realizan operaciones en efectivo en moneda nacional por montos superiores a los trescientos mil pesos en caso de personas fsicas o de quinientos mil pesos en caso de personas morales (de llegarse a aprobar crditos a personas morales); no obstante ProApoyo incluir en sus sistemas automatizados la capacidad de detectar y emitir alertas a la direccin general y al rea administrativa sobre estas operaciones en moneda nacional y agruparlas en un mes calendario con el fin de darles seguimiento en su caso.

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De presentarse este tipo de operaciones, ProApoyo a travs de su rea administrativa establecer un registro de Clientes y Usuarios que las realicen, con el objeto de identificarlos, conocer su transaccionalidad y contar con mayores elementos para emitir los reportes, que en su caso, correspondan; as como conservar esta informacin para proporcionarla a la Secretara y a la Comisin, a requerimiento de este ltimo. El Comit de Crdito de ProApoyo, establecido en su Manual de Polticas y Procedimientos de Crdito, ser el autorizado internamente para aprobar en su caso los pagos o adquisiciones de servicios en efectivo que, en lo individual realicen personas fsicas en sucursales en su carcter de Clientes o Usuarios en moneda nacional, por montos superiores a los trescientos mil pesos o por personas morales por montos superiores a los quinientos mil pesos. Todas las operaciones en efectivo mencionadas, as como sus aprobaciones, debern quedar perfectamente documentadas por ProApoyo. Aunque el esquema de operacin de ProApoyo no lo contempla, en caso de que algn Cliente o Usuario realice en un mes calendario operaciones acumuladas en efectivo iguales o superiores a un milln de pesos, establecindose alertas en los sistemas para detectar en su caso estas operaciones, el rea administrativa de ProApoyo dar un seguimiento ms estricto a dichas operaciones solicitando por escrito al rea de atencin al pblico de ProApoyo, la revisin y actualizacin de datos y documentos del Cliente o Usuario, llevando un registro de fecha y monto de las operaciones realizadas y la sucursal de ProApoyo donde se haya efectuado. Esta informacin deber estar perfectamente disponible a solicitud de la Secretara y de la Comisin, en el expediente del Cliente respectivo. Adems de lo anterior, si por algn motivo (situacin que no est contemplada llevar a cabo), ProApoyo tiene como Cliente o Usuario a centros cambiarios y transmisores de dinero, deber identificar el nmero, monto y frecuencia de las operaciones que dicho Cliente o Usuario realice. 6. COMERCIALIZACIN DE MEDIOS DE PAGO ProApoyo no comercializa tarjetas prepagadas bancarias en moneda extranjera, ni otros medios de pago emitidos por entidades financieras supervisadas en materia de prevencin de operaciones con recursos de procedencia ilcita y financiamiento al terrorismo, que permitan a sus tenedores, mediante abonos anticipados, realizar pagos o retirar efectivo en establecimientos mercantiles o cajeros automatizados, tanto en territorio nacional como en el extranjero En caso de implementar un esquema de esta naturaleza, en su oportunidad ProApoyo seguir los lineamientos establecidos en las Disposiciones, establecer los mecanismos para dar seguimiento a estas operaciones, y har las adecuaciones y actualizaciones correspondientes a este Manual.

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CAPTULO IX POLTICA DE CONOCIMIENTO DEL CLIENTE Y DEL USUARIO La Poltica de ProApoyo en este sentido se basa en el grado de riesgo transaccional que cada uno de sus Clientes representa. A mayor riesgo detectado, mayor informacin debe ser solicitada sobre su actividad preponderante y mayor supervisin a su comportamiento transaccional. El Procedimiento mediante el cual ProApoyo ubica el grado de riesgo transaccional de sus Clientes y Usuarios se basa en la aplicacin de los criterios internos establecidos para definir su Perfil Transaccional o comportamiento habitual, as como en los cambios detectados en dicho comportamiento. 1. CLASIFICACIN DE LOS CLIENTES (PROCEDIMIENTO) ProApoyo clasifica a sus Clientes dependiendo del grado de riesgo que representan, en las siguientes categoras: Bajo Riesgo y Alto Riesgo. Al inicio de la relacin comercial entre el Cliente y ProApoyo, esta ltima debe determinar primeramente el grado de transaccionalidad o Perfil Transaccional del Cliente ubicndolo en Adecuado o Riesgoso conforme a los criterios que ms adelante se presentarn, as como s es Persona Polticamente Expuesta. Lo anterior en base a la informacin solicitada por ProApoyo y que el Cliente le haya proporcionado al momento de celebrar el contrato respectivo; asimismo ProApoyo se basar tambin en la informacin de que disponga respecto de los antecedentes operacionales del Cliente, como son: montos operados, nmeros de operaciones, tipos, naturaleza y frecuencia de las operaciones que comnmente realiza, origen y destino los recursos, profesin, actividad, giro del negocio y lugar de residencia. Tomar tambin en cuenta la informacin particular que el Asesor de Crdito, Gerente de Plaza, o Asistente Administrativa proporcione en su caso, sobre el conocimiento particular que tenga de dicho Cliente, como son: antecedentes penales, registro anterior de operaciones inusuales, reputacin, veracidad en la informacin y documentacin, actuacin por cuenta de terceros, etc. Al inicio de cada contrato, el Asesor de Crdito de ProApoyo, tomando como referencia la definicin establecida en el Captulo I de este Manual sobre aquellos Clientes que deben ser catalogados como Personas Polticamente Expuestas ( PPE), en caso de considerar que alguno de sus Clientes pudiera estar en esta categora, consultar en primer lugar la lista de posiciones o puestos de personas que deben ser consideradas como PPE publicada por la Secretara y a disposicin del asesor en el Portal de ProApoyo y/o en copia de dicha lista en la sucursal que le corresponda, para ubicar o no al Cliente especfico en esta categora. En la capacitacin general anual y en la de entrenamiento de asesores, ProApoyo indica aquellos puestos pblicos ms comunes que pudieran presentarse y en caso de que algn Cliente se ubicase en esta categora, el asesor expresar, mediante observacin escrita, la razn por la que dicho Cliente ha sido considerado como tal.

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Por su parte, en caso de que los sistemas emitan una alerta de que el Cliente en cuestin ha sido identificado o su nombre es igual a alguno de los registrados en la lista de Personas Polticamente Expuestas que maneja ProApoyo en sus sistemas, el rea administrativa dar aviso de esta alerta al rea de autorizacin de crditos de ProApoyo para que haga la anotacin u observacin correspondiente en la Hoja de Datos. A su vez el rea de autorizacin de crditos solicitar al asesor correspondiente investigar si la alerta corresponde al Cliente en cuestin e informar de esto al Oficial de Cumplimiento. Si el Cliente es Persona Polticamente Expuesta y es extranjero y si es Persona Polticamente Expuesta nacional pero su Perfil Transaccional es Riesgoso, ser considerado de Alto Riesgo, y el Asesor de Crdito lo registrar como Cliente de Alto Riesgo en la Hoja de Datos correspondiente; o lo har el rea de autorizacin de crditos slo en caso de que no lo haya registrado el Asesor de Crdito y el nombre del Cliente se encuentre en la lista de Personas Polticamente Expuestas registrada en los sistemas, y se corrobore a travs del Gerente de Sucursal que efectivamente corresponde al Cliente en cuestin, hacindose la anotacin correspondiente en su expediente. Asimismo establecer si ser considerado de Alto Riesgo en caso de que se presenten de inicio cualquiera de las dems causas que ProApoyo establecer ms adelante para que un Cliente sea considerado al inicio del contrato como de Alto Riesgo. En caso de no serlo se establecer que el Cliente es de Bajo Riesgo. ProApoyo llevar a cabo en operaciones superiores a seis meses, al menos dos evaluaciones por ao calendario, a fin de determinar si resulta necesario modificar o no el Perfil Transaccional inicial del Cliente y clasificarlo en un grado de riesgo diferente. En aquellas operaciones que ProApoyo realice con sus Clientes con duracin menor a seis meses, no procedern estas evaluaciones a menos que ProApoyo detecte en ese perodo un cambio en el Perfil Transaccional del Cliente mediante la manifestacin expresa del Cliente de pretender en su oportunidad una renovacin de contrato por cantidades que a juicio de ProApoyo resulten inapropiadas a su nivel transaccional. El Procedimiento mediante el cual ProApoyo ubica el grado de riesgo transaccional de sus clientes y usuarios se basa en la aplicacin de los criterios internos que se tratarn ms adelante y que son establecidos para definir su Perfil Transaccional o comportamiento habitual, y en los cambios detectados en dicho comportamiento. CLIENTES DE ALTO RIESGO Sern considerados por ProApoyo como Clientes de Alto Riesgo: a.- A las Personas Polticamente Expuestas extranjeras, declaradas por los mismos Clientes o que se encuentran en la lista de cargos pblicos proporcionada en el portal de internet de la Secretara, en cuyo caso ProApoyo recabar informacin referente a los motivos por los que han elegido celebrar un contrato en territorio nacional.

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b.- Las personas que conforme a la informacin recabada, previo a la celebracin del contrato, se hayan catalogado como Polticamente Expuestas Nacionales y que a juicio de ProApoyo se establezca que su comportamiento transaccional no corresponde razonablemente a las funciones, nivel y responsabilidad de dichas personas, conforme al conocimiento y antecedentes que se disponga de ellas, y que por lo tanto se ha determinado que su Perfil Transaccional es Riesgoso. c.- A aquel Cliente que ProApoyo detecte antes de la celebracin del contrato, o una vez que est operando ste, mediante sospechas fundadas derivadas de la entrevista inicial, o del seguimiento del contrato, o de la revisin peridica, o por informacin de terceros, que est actuando por cuenta de otra persona sin haberlo declarado, en cuyo caso el Asesor de Crdito o el Gerente de Sucursal solicitar al Cliente, tan pronto se tenga conocimiento de lo anterior, la informacin que permita identificar al Propietario Real de los recursos involucrados en el contrato y proceder inmediatamente a recabar de este ltimo toda la informacin correspondiente a lo establecido en el captulo anterior (Poltica de Identificacin del Cliente y del Usuario). Es poltica de crdito de ProApoyo, no celebrar operaciones con Clientes que operen por cuenta de terceros. En caso de estar ya operando, si el cliente ha sido clasificado originalmente de Bajo Riesgo, se le asignar el nivel de Alto Riesgo, se considerar como Operacin Inusual y no se renueva su contrato a vencimiento. d.- A los Clientes o Usuarios que se detecte o se sospeche que proporcionaron a ProApoyo informacin y/o documentacin no veraz o autntica, o sea, que dieron informacin y/o documentacin falsas. e.- Clientes que de acuerdo al criterio y antecedentes que de ellos tenga ProApoyo, se aparten de su Perfil Transaccional y que por lo mismo, este ltimo se catalogue como Riesgoso (de acuerdo a lo criterios, medidas y procedimientos para dar seguimiento a las operaciones que ProApoyo realice con sus Clientes y usuarios mencionados en la siguiente seccin de este captulo). f.- Personas que tengan antecedentes penales, que se encuentren en las listas Oficiales de la PGR, que tengan reportes anteriores de Operaciones Inusuales, mala reputacin entre los Clientes respecto a la procedencia y destino de los recursos de las operaciones que realiza, o que su ocupacin, giro o profesin se encuentran catalogados por ProApoyo como de Alto Riesgo, como se ver ms adelante. g.- Tambin sern considerados como Clientes o Usuarios de Alto Riesgo en caso de realizar en lo individual transacciones en efectivo en moneda nacional superiores a los trescientos mil pesos para personas fsicas o quinientos mil pesos cuando sean personas morales; as como tambin si en el transcurso de un mes calendario las operaciones individuales suman o superan la cantidad de un milln de pesos, en cuyo caso ProApoyo establecer en sus sistemas automatizados las alertas correspondientes para detectar y dar seguimiento a estas operaciones y reportarlas a la Secretara por conducto de la Comisin como Operaciones Inusuales en los trminos de las Disposiciones en la materia.

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2. CRITERIOS, MEDIDAS Y PROCEDIMIENTOS PARA LA DETERMINACIN DEL

NIVEL DE RIESGO DE CLIENTES Y USUARIOS a.- PERFIL TRANSACCIONAL.- Para este proceso, primeramente es obligacin del Asesor de Crdito de ProApoyo el determinar el Perfil Transaccional de cada uno de sus Clientes, tanto en operaciones iniciales de crdito como renovaciones, mediante la informacin y documentacin recabada de cada uno de ellos y de sus antecedentes de operacin. Deber llenar los registros de informacin vigentes para cada Cliente, en la forma como se presenta en el ANEXOS I, denominado PRE-ANALISIS DE RIESGO PLD/FT, el cual no forma parte integral de este Manual en razn de que puede ser actualizado. Este anexo se presenta como informacin complementaria del Manual. Mediante esta mecnica se determinar para cada Cliente en cada operacin de crdito que contrate con ProApoyo, si su perfil transaccional es ADECUADO o RIESGOSO. Esta informacin y la mecnica para determinar el Perfil Transaccional de cada Cliente forma parte complementaria de las entrevistas hechas a cada uno de ellos: Hoja de Datos, y deber identificarlos con su nmero de Folio correspondiente en la solicitud colectiva de prstamo. La informacin y determinacin del Perfil Transaccional de Cada Cliente debe formar parte de su expediente de crdito. ProApoyo, en sus sistemas automatizados deber llevar un registro histrico para cada uno de sus Clientes y usuarios de su Perfil Transaccional, agrupando todas las operaciones que el Cliente y Usuario haya realizado. b) MATRIZ DE RIESGOS PLD/FT Una vez que el Asesor de Crdito ha obtenido el Perfil Transaccional de cada uno de sus Clientes, este perfil formar parte, conjuntamente con informacin adicional proveniente de la Hoja de Datos y del conocimiento que el Asesor de Crdito tenga de dichos Clientes, de una Matriz de Riesgos denominada MATRIZ DE RIESGOS PLD/FT la cual se presenta como ANEXO II de informacin complementaria y que no forma parte de este Manual. El Asesor de Crdito aplicar esta Matriz de Riesgos PLD/FT. en vigor a cada uno de sus Clientes y para cada una de las operaciones de crdito realizadas con ProApoyo, para determinar finalmente el nivel de riesgo PLD/FT que le corresponde a cada uno de ellos, el cual deber informarlo, con las observaciones correspondientes en caso de Alto Riesgo, a los Gerentes de Plaza y Asistentes, quienes a su vez harn los registros correspondientes del nivel de riesgo detectado en los sistemas automatizados de ProApoyo y enviarlo al rea de anlisis de crdito de ProApoyo. Una vez detectado que el Cliente ha sido catalogado de Alto Riesgo, el rea de anlisis de crdito no podr aprobar la operacin correspondiente hasta en tanto no sea autorizado por las instancias correspondientes, como se mencionar ms adelante en este captulo.

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3. CRITERIOS, MEDIDAS Y PROCEDIMIENTOS PARA DAR SEGUIMIENTO A LAS OPERACIONES QUE PROAPOYO REALICE CON SUS CLIENTES Y USUARIOS a.- ProApoyo llevar en sus sistemas automatizados, un registro actual e histrico de todas las operaciones realizadas por sus Clientes y usuarios: as como tambin agrupar los expedientes con la informacin y documentacin solicitada a cada uno de ellos, incluyendo entrevistas, visitas, cuestionarios o verificaciones que procedan conforme se seal en las polticas de identificacin del Cliente, as como la determinacin del Perfil Transaccional y nivel de riesgo correspondiente a cada Cliente. b.- Los sistemas automatizados, una vez que reciben informacin del personal de ProApoyo o detectan un cambio en el Perfil Transaccional y en el nivel de riesgo de un Cliente, emitir una alerta, la cual debe ser del conocimiento del rea administrativa y del Oficial de Cumplimiento. Considerando tanto el tipo de contratos y el monto de las operaciones de microcrdito que realiza ProApoyo, as como el perfil que deben guardar los Clientes con los que ProApoyo establece contratos de crdito, en general los Clientes de ProApoyo son considerados como de Bajo Riesgo. c.- Sern considerados como Clientes de Alto Riesgo, solamente aquellos que en su caso se ubicasen en alguna de las caractersticas mencionadas anteriormente para ser considerados como tales, o que as lo seale la resultante de la Matriz de Riesgos. d.- En general los Clientes de ProApoyo renuevan peridicamente contratos de Crdito solicitando montos superiores en atencin a las necesidades crecientes de sus negocios, por lo que no es considerada esta situacin como un cambio en su perfil transaccional, salvo que se d un cambio brusco en sus requerimientos que no correspondan, a juicio de ProApoyo, a su nivel de operacin normal, nivel de vida o capacidad de pago. e.- Asimismo es frecuente que algunos grupos de Clientes (como podran ser Clientes individuales) opten por realizar prepagos de sus crditos con la finalidad de obtener un nuevo contrato y accesar nuevamente a recursos frescos superiores a los montos que estn prepagando, lo cual no cambia el perfil de estos Clientes. f.- ProApoyo establecer en sus sistemas automatizados de registro de operaciones de cada uno de sus Clientes, alertas que indiquen cuando un Cliente:

Sea considerado como polticamente expuesto, nacional o extranjero. Sea considerado como polticamente expuesto y su nivel transaccional no corresponde

a su perfil o a lo operado ordinariamente. Renueve crditos con ProApoyo en cantidades cuyo monto pase de menos de tres mil

unidades de inversin en el contrato anterior, a ms de tres mil unidades de inversin en el nuevo contrato; y que a su vez supere en ms del 50% el nivel de crdito de su anterior contrato.

Realice prepagos antes de cumplir el 50% de la vida del crdito.

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ProApoyo considerar dichas alertas y el Oficial de Cumplimiento informar al Comit, quien determinar si la situaciones enumeradas anteriormente provocarn o no un cambio al siguiente nivel en el grado del riesgo del Cliente, en consideracin al total de la informacin que se tenga del mismo.

a) En cualquier caso en que ProApoyo determine clasificar como de Alto Riesgo a un

Cliente o cambiar su nivel de riesgo, deber actualizar y verificar inmediatamente la informacin y documentacin existente de ste ltimo, solicitndolo al Gerente de Plaza que corresponda quien verificar que el Asesor de Crdito u otro funcionario designado realice la visita correspondiente y obtenga la informacin actualizada y la documentacin verificada.

b) ProApoyo considerar a las Personas Polticamente Expuestas nacionales como de Alto Riesgo slo si estas pretenden o se ubican en niveles de operacin de crdito superiores a su Perfil Transaccional.

Para efecto de considerar si el nivel transaccional de un Cliente se sale en un momento dado de su perfil, ProApoyo considerar sus antecedentes, as como las declaraciones emitidas por l en la entrevista que el Asesor de Crdito le realiz respecto al nivel de operaciones que realiza y pretende realizar en sus posteriores solicitudes de crdito, nivel de vida y capacidad de pago. Si un Cliente al inicio de una operacin o posteriormente es considerado como Persona Polticamente Expuesta, y adems es considerado como de Alto Riesgo, ProApoyo deber anexar al expediente respectivo la aprobacin del Director Comercial, o en su defecto del Director General en caso de decidir iniciar o de continuar la relacin comercial con el Cliente, dando aviso de esta determinacin por escrito va electrnica al rea de anlisis y autorizacin de crditos y al Oficial de Cumplimiento. Esta decisin deber anexarse al expediente del Cliente respectivo Asimismo, previo a la celebracin de contratos de crdito con Clientes catalogados por ProApoyo como de Alto Riesgo, sin ser Personas Polticamente Expuestas y slo en el caso de decidir celebrar dichos contratos, el Gerente de Sucursal al que corresponda el Cliente especfico, con el visto bueno del Director Comercial, deber otorgar por escrito en forma electrnica la aprobacin respectiva, y dar aviso al Oficial de Cumplimiento de la intencin de la celebracin de dichos contratos.

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CAPTULO X PROCEDIMIENTO Y REPORTE DE OPERACIONES RELEVANTES Dada la naturaleza de las operaciones de microcrdito realizadas por ProApoyo con sus Clientes, ste no lleva a cabo Operaciones que conforme a las Disposiciones puedan ser catalogadas como Relevantes, no obstante, en caso de que alguna operacin tuviese estas caractersticas, conforme se define en el captulo I de este Manual, el Oficial de Cumplimiento de ProApoyo remitir a la Secretara por conducto de la Comisin un reporte de dichas operaciones realizadas en los tres meses anteriores a su presentacin, el cual se har dentro de los diez ltimos das hbiles de los meses de Enero, Abril, Julio y Octubre de cada ao, a travs de medios electrnicos y en el formato que al respecto expida la Secretara. Los sistemas automatizados de ProApoyo han sido preparados para detectar en su caso, cualquier Operacin Relevante que se presente, emitiendo una alerta, la cual ser recibida por el rea administrativa y el Oficial de Cumplimiento de ProApoyo para su debido seguimiento y reporte a la Comisin. Los sistemas automatizados debern llevar un registro histrico y secuencial de las Operaciones Relevantes que detecte para cada uno de sus Clientes. En el caso del reporte por Operaciones Relevantes realizadas a travs de las cuentas concentradoras conforme a los estados de cuenta que las instituciones bancarias o comerciales enven a ProApoyo sobre las operaciones en estas cuentas, el reporte ser hecho trimestralmente en el mismo plazo a partir de que la institucin bancaria o comercial entregue a ProApoyo el estado de cuenta correspondiente. Si no existen Operaciones Relevantes durante el trimestre que corresponda, ProApoyo a travs de su Oficial de Cumplimiento deber remitir a la Secretara por conducto de la Comisin el reporte correspondiente de acuerdo al formato, dejando en blanco los campos correspondientes.

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CAPTULO XI CRITERIOS, PROCEDIMIENTO Y REPORTE DE OPERACIONES INUSUALES La deteccin de una actividad inusual de un Cliente puede provenir de una alerta emanada del sistema automatizado de ProApoyo o por un empleado de esta ltima. CRITERIOS.- Criterios a considerar para la determinacin de Operaciones Inusuales en ProApoyo, con independencia de que se presenten en forma aislada o conjunta: a.- Antecedentes del Cliente que en cualquier momento se determine o se sospeche que haya estado o est involucrado en operaciones ilcitas, por percepcin directa del Asesor al obtener la informacin del Cliente o por informacin o comentarios de terceros. En caso de tener indicios concretos de que los recursos de crdito que se solicitan se destinarn a actividades ilcitas, deber realizarse el Reporte de 24 horas como se ver ms adelante. b.- Clasificacin por ProApoyo del Cliente como de Alto Riesgo, y que haya sido autorizada la celebracin del Contrato de Crdito por los funcionarios autorizados de ProApoyo o haya cambiado su perfil de Bajo Riesgo a Alto Riesgo. c.- Ocupacin, profesin, actividad econmica, giro del negocio u objeto social que den pie a sospechas de actividades ilcitas. d.- Alertas emanadas por los sistemas automatizados de ProApoyo respecto a montos inusualmente elevados, frecuencias de pago de las operaciones no habituales, liquidacin anticipada de

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