treinamento cca ci correspondentes 04 setembro 2008
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Correspondente CAIXA AQUI
Crédito ImobiliárioTreinamento Correspondentes
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Objetivo
Conceder crédito imobiliário por meio do Correspondente CAIXA AQUI, de forma
direta, sem a necessidade de direcionar o cliente a uma Agência CAIXA para
concretização das operações.
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CCA – Crédito Imobiliário
• Características:– Atendimento integral ao proponente no CCA,
exceto quando opção de assinatura no PV;– Análise de risco realizada pelo PV, com base nas
informações repassadas pelo CCA - validadas após o recebimento do dossiê;
– Os clientes que possuírem renda informal não serão objeto de atendimento nesse Canal;
– Migração de 54% das atividades necessárias ao processo de concessão do crédito imobiliário serão realizadas pelo CCA.
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Produtos de habitação envolvidos
• Carta de Crédito FGTS– Aquisição de imóvel novo ou usado– Imóvel na planta – associativo– Modalidade Pró-Cotista– Alocação de Recursos
• Carta de Crédito SBPE– Aquisição de imóvel novo ou usado– Imóvel na planta – associativo– Alocação de Recursos
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Remuneração
• Durante o teste de conceito, os CCA serão remunerados com as seguintes taxas:– Carta de Crédito SBPE – 1,0% (Pacote Básico de Produtos) – Carta de Crédito SBPE – 0,7%– Carta de Crédito FGTS – 0,8% (Pacote Básico de Produtos) – Carta de Crédito FGTS – 0,5%
• Serão estabelecidas metas para contratação, conformidade e adimplência das operações.
• As metas de contratação serão estabelecidas conforme histórico e capacidade do CCA.
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Atribuições do Correspondente
• Responsabilidade por custos com a tramitação dos documentos com a CAIXA;
• Responsabilidade pela integridade dos documentos envolvidos no processo;
• Elaboração da Entrevista, com as orientações sobre os produtos;
• Apuração de Renda e conferência de documentação - aposição de carimbo próprio;
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Atribuições do Correspondente
• As taxas e tarifas serão cobradas diretamente do CCA, por meio da conta operação 043, cabendo a ele a decisão do repasse desse custo aos proponentes;
• Impressão e entrega da Declaração de Aprovação ao proponente através do CAIXA Aqui Web;
• Coleta de assinaturas no Contrato de Financiamento, quando da assinatura no ambiente do Correspondente.
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Entrevista e apuração de renda
Setembro/2008
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Conceitos
• Análise de perfil;• Análise de comportamento;• Análise cadastral e de renda;• Entrevista;• Critério julgamental;• Risco de tomador de crédito;• Pacote de relacionamento padrão.
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Entrevista
• Obrigatória para preenchimento da Ficha Cadastro presente no CAIXA Aqui Web e para a avaliação de risco de tomador de crédito.
• Por meio da entrevista é possível identificar:– Os dados do cliente para preenchimento da Ficha
Cadastro;– A atividade econômica do cliente e sua categoria
profissional;– O padrão econômico do cliente para concessão de
produtos e serviços;– A autenticidade das informações prestadas de acordo com
os documentos apresentados;– Condutas suspeitas de determinados clientes, fraudes de
documentos ou crimes contra o mercado financeiro.
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Entrevista
• Devem ser solicitados os documentos que se fizerem necessários à comprovação das informações prestadas pelo cliente.
• As informações e documentos devem ser tratados de modo sigiloso.
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Entrevista
• Com base na Análise de Perfil do cliente são estabelecidos os conceitos de risco de crédito, os limites máximos para contratação e a capacidade de pagamento mensal para os parcelados.
• A qualidade das informações obtidas por meio da entrevista é fundamental para que o cliente tenha o perfil de risco de crédito avaliado de forma correta.
• A qualificação adequada do Perfil de risco de crédito dos clientes reflete diretamente no resultado operações de crédito.
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Entrevista
• Diretrizes:– Conferência da Ficha Cadastro com a
documentação apresentada;– Certificar as informações prestadas pelo cliente;– Verificar a autenticidade dos documentos;– Abordar informações referentes à atividade
desempenhada – tipo de atividade, local e tempo de trabalho, forma de remuneração, rendimentos;
– Solicitar informações complementares do cliente;– Solicitar documentos adicionais ao cliente, para
fins de comprovação das informações prestadas;
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Entrevista
• Para o financiamento habitacional:– Definição da Proposta Habitacional;– Inclusão da proposta na Ficha Cadastro.
• A entrevista é um processo que permite a coleta de informações objetivas e subjetivas.
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Impedimentos para aprovação
• Tempo de renda inferior a 120 dias.• Registros cadastrais SINAD / CADIN / CONRES.
APROVAÇÃO ENQUADRAMENTO
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Apuração de renda
• Leva em conta características dos rendimentos apresentados em relação à continuidade, às variações no curto prazo e à duração do recebimento.
• As características dos rendimentos recebidos pelo cliente e a apuração adequada proporcionam maior segurança à concessão do crédito.
• A uniformidade e a continuidade da renda possibilita a concessão de limites adequados à realidade financeira do cliente, evitando inadimplências futuras.
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Apuração de renda
Renda total do cliente
Renda comprovada
Renda não comprovada
Comercial até R$ 1.500,00
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Renda comprovada
• Contra-cheque:
Salário R$ 600,00Adicional R$ 30,00
Total R$ 630,00
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Renda comprovada
• Contra-cheque com rendimentos variáveis:
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Renda comprovada
• Declaração de imposto de renda:– Acompanhada do recibo de entrega à RF;– Apura-se o valor de renda média mensal;– Verificar sempre a data de entrega à RF.
• Extrato de aplicações financeiras:– Rendimentos brutos provenientes de aplicações
existentes há pelo menos seis meses.– São considerados os rendimentos dos últimos
seis meses - renda estabelecida pela média.
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Renda comprovada
• Contribuição ao INSS:– O documento deve constar as contribuições ao
Regime Geral de Previdência Social.– A renda mensal é igual ao salário-de-contribuição.
• DECORE:– Estabelecido na Resolução CFC 872/2000.– Deve apresentar dos três últimos meses.– Deve ser acompanhada de DARF, caso
apresente valores acima dos limites de isenção.– Comprovante de contribuição ao INSS.
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Renda não-comprovada
• As informações relacionadas à atividade informal, assim como os rendimentos obtidos com seu exercício, são analisadas na entrevista com o cliente, pela agência CAIXA.
• Nesse processo são verificados:– Informações relevantes à atividade;– Os custos e despesas envolvidos;– Os rendimentos provenientes da atividade;– A compatibilidade das informações prestadas com
relação à atividade e os rendimentos.
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CAIXA Aqui Web
Setembro/2008
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Portal de Relacionamentoda Habitação
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Correspondente CAIXA AQUI
Prevenção àlavagem de dinheiroSetembro/2008
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Lavagem de dinheiro
• Processo pelo qual recursos, bens e valores originados ou ligados a transações ilegais são transformados em ativos de origem aparentemente legal e incorporados à economia formal.– Colocação – colocar o dinheiro, no sistema financeiro ou na
economia, para ocultar sua origem;– Ocultação ou estratificação – dificultar a identificação da
procedência do dinheiro, criando-se transações financeiras, para disfarçar sua origem delituosa, dificultando investigações futuras;
– Integração – fase final do processo, onde o dinheiro é incorporado formalmente ao sistema econômico.
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Outros conceitos
• Fraude:– Ação praticada de má fé, na qual o agente obtém
dinheiro enganando e abusando da confiança e ingenuidade de outras pessoas, envolvendo, na maioria dos casos, falsificação ou adulteração de documentos.
• Golpe:– Manobra desonesta, com o fim de enganar,
prejudicar ou roubar outrem.
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Situações relacionadas à Habitação
• Operações em que o comprador:– utilize ou proponha pagamentos, com recursos de
origens diversas, cheques de vários bancos, de várias praças ou de vários emitentes;
– proponha pagamento através da transferência de recursos entre contas bancárias no exterior;
– não aparente possuir condições financeiras para a operação, configurando a possibilidade de se tratar de “testa de ferro” ou “laranja”;
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Situações relacionadas à Habitação
• Operações em que o comprador:– não se disponha a cumprir as exigências
cadastrais ou tente induzir os responsáveis pelo negócio a não manter em arquivo registros que possam reconstituir a operação pactuada;
– efetue o pagamento com cheques, ou quaisquer outros instrumentos bancários, de agências localizadas em cidades fronteiriças ou no exterior, quando não se justifique a utilização desta forma de pagamento;
– proponha o superfaturamento do imóvel;
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Situações relacionadas à Habitação
• Operações em que o comprador:– promova sucessivas transações imobiliárias,
pessoalmente ou por intermédio de terceiros;– seja empresa com sede ou filial em paraíso fiscal ou
utilize recursos provenientes dessas localidades;– pagamento inusitado de financiamento ou débito em
atraso sem explicação para a origem dos recursos;– outras operações que por suas características, no
que se refere a partes envolvidas, valores, forma de realização, instrumentos utilizados ou pela falta de fundamento econômico ou legal, possam configurar hipótese de crimes de lavagem de dinheiro.
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NOSSA PARCERIA
Entrega dos Documentos à Habitação
Habitação solicita Avaliação do imóvel. Após, efetiva Avaliação de Crédito e Pesquisas
CCA realiza Entrevista, Recolhe os documentos...
Encaminha Processo ao Comitê
Com a Aprovação, CCA leva Processo até a Gerência com os documentos necessários para abertura de conta e dossiê comercial e fornece os parâmetro para o Comitê.
Se aprovado, encaminha processo à Habitação e concluí a abertura da conta e adesão a produtos.
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