trabajo derecho bancario

8/16/2019 Trabajo Derecho Bancario

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DERECHO BANCARIO

DEDICATORIAEl presente trabajo va dedicado al docente de la

asignatura, puesto que nos incentivó y apoyó en laredacción del presente trabajo


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SEGUROS DE VIDA EN EL PERÚ

¿CÓMO TOMAR LA MEJOR DECISIÓN FRENTE A LAS OPCIONES QUE

OFRECE EL MERCADO?

RE S U M EN E J E C U T IV O

El propósito de este informe fue investigar el mercado de seguros de vidapara evaluar si el consumidor adquiere este servicio teniendo en cuenta losatributos ofrecidos por las compañías de seguros, al respecto se encontró queno es fácil para un consumidor poder evaluar entre las alternativas de

seguros ofrecidas ya que, para ello tendría que evaluar aspectos comunesde los servicios ofrecidos y actualmente no se cuenta con una herramientapráctica para ello, además se detectó que los factores decisores de comprano son aquellos directamente relacionados con lo ofrecido por el seguro sinootros.

El mercado de seguros se encuentra concentrado y el principal canal de venta sonlos promotores de venta que usualmente pertenecen a una sola empresa, por lo tanto solo ofrecerán productos de dicha empresa, dificultando el proceso de

comparación.

Siendo la característica del seguro un bien de confiana y un bien nobuscado, lo importante es analiar los reclamos posteriores que se presentany cuánto de estos son a favor del consumidor, dicha información debe ser puesta al alcance del consumidor así como una forma de comparación de losseguros ofrecidos, que sea rápida y fácil. Esta opción se sugiere para quesea efectiva la comparación de seguros ofrecidos antes del proceso decompra. !reviamente la agencia de protección al consumidor debe reforar

la educación del consumidor mediante un proceso de divulgación sencillo ydirecto.


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SEGUROS DE VIDA EN EL PERÚ

¿CÓMO TOMAR LA MEJOR DECISIÓN FRENTE A LAS OPCIONES QUEOFRECE EL MERCADO?

CONTENIDO

ContenidoINTRODUCCIÓN...........................................................................................4

EL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA EN EL PERÚ..............................5

¿CÓMO SELECCIONAN LOS CONSUMIDORES LOS SEGUROS DE IDA!...12

COM"ARATIO DE LAS CARACTER#STICAS DE LOS CONTRATOS DE

SEGUROS DE IDA....................................................................................12

ESTRATEGIA DE "RESENTACIÓN DE LOS RESULTADOS..........................1$

TODO SOBRE SEGUROS............................................................................22

RESUMEN DE LA LE% DE SEGUROS............................................................33

CONCLUSIONES % RECOMENDACIONES..................................................3&

BIBLIOGRA'#A...........................................................................................4(


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INTRODUCCIÓN

El presente informe constituye la segunda parte de la "onsultoría #$etodologíapara la Evaluación de la "alidad y !recios de !roductos %ásicos en el$ercado de &ima y "allao'. (e acuerdo a lo coordinado, con el Secretario)*cnico de la "omisión de !rotección al "onsumidor +"!" y el -erente deEstudios Económicos +-EE del nstituto /acional de (efensa de la"ompetencia y de la !rotección de la !ropiedad ntelectual +/(E"0!, elobjetivo en este segundo informe es realiar un estudio de los seguros de vidaentera que permita evaluar e informar al consumidor y potencialesconsumidores acerca de las características que ofrecen distintos proveedoresen &ima y "allao de manera que el consumidor pueda tomar la mejor decisión ensu proceso de compra.

En la elaboración de este informe se ha seguido la metodología propuesta en el!rimer nforme de la consultoría, en aquello que resulte aplicable a la naturaleadel producto bajo an álisis +seguros de vida. &a información utiliada haprovenido de fuentes p1blicas, tales como2 nformación respecto a contratos deseguros de vida publicadas en el portal 3eb de la Superintendencia de %anca,Seguros y 45! +S%S, información solicitada directamente al área de la S%Sque tiene el contacto con los usuarios, información obtenida con los agentesde seguros +vendedores que tienen el contacto con el comprador, informaciónde brochures publicitarios de las empresas aseguradoras e información sobrecasuistica de denuncias de consumidores relacionadas a seguros de vida,disponible en la "!" del /(E"0! y en la S%S. 4simismo, se han revisadodiferentes #guías del consumidor de seguros de vida' elaboradas por agenciasu organismos internacionales de protección al consumidor y se sostuvieronentrevistas con funcionarios del área de seguros de la S%S.

El informe se ha estructurado de la siguiente manera2 En la primerasección se efect1a una descripción general del mercado de seguros de vidaperuano +normas t*cnicas, legislación aplicable, cadena comercial. En lasegunda sección se efect1a una revisión de la literatura respecto a cómo losconsumidores eligen entre distintas propuestas u ofertas de seguros de vida+características del servicio a ser evaluadas, variables de decisión. En latercera sección se efect1a un balance comparativo de las principalescaracterísticas +análisis de los datos recopilados de los productos de segurosde vida ofrecidos en el mercado local. &a cuarta sección, presenta la estrategiade difusión de los resultados, y finalmente se presentan las conclusiones yrecomendaciones.


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1. EL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA EN EL PERÚ

1.1.- Marco !"a #! o$ $!"%ro$ #! &'#a !( ! P!r)

&a Superintendencia de %anca, Seguros y 45! +S%S es el 0rganismoencargado de la regulación y supervisión del Sistema de Seguros, siendo suobjetivo principal preservar los intereses de los asegurados. &os objetivos,funciones y atribuciones de la S%S están establecidos en la &ey -eneral delSistema 5inanciero y del Sistema de Seguros y 6rganica de la S%S,

&ey 789:7; y sus modificatorias. En uso de sus facultades la S%S haemitido diversas normas en el ámbito legal, financiero y t*cnico queconstituyen el marco legal de los seguros de vida en el !er1.

0tras normas que hacen referencia a los seguros son2 El "ódigo de"omercio promulgado el=9


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que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia. También se

considerarán comprendidos dentro de este ramo los beneficios adicionales que

basados en la salud o en accidentes personales se incluyan en pli!as

regulares de seguros de vida, los contratos de seguro que tengan como

base planes de pensiones relacionados con la edad, "ubilacin o retiro de

personas y aquellos derivados de los reg#menes previsionales. $o incluye los

seguros que tengan como cobertura principal los riesgos por accidentes y

enfermedades que no comprendan la cobertura de la existencia del asegurado .%

&a &ey -eneral del Sistema 5inanciero y del Sistema de Seguros y 0rgánica de laS%S, &ey /o. 789:7, establece que2

• &as empresas de seguros están prohibidas de pagar

indeminiaciones en e@ceso a lo pactado.• &as pólias deben establecer condiciones de la cobertura de riesgos.

• &as condiciones generales, particulares y especiales de la pólia han

de ser redactadas en lenguaje fácilmente comprensible.

• &os amparos básicos y las e@clusiones deben figurar en caracteresdestacados.

• &a cobertura se inicia con la aceptación de la solicitud del asegurado.

• &os parientes están comprendidos hasta el segundo grado de

consanguinidad y el primero de afinidad.

El "ódigo de "omercio, entre otras disposiciones, menciona lo siguiente2

• Se debe indicar la cantidad que se asegura.

• Se puede asegurar a terceras personas, pero el que asegure y contrate

directamente está obligado al cumplimiento del contrato.

• &os riesgos comprendidos en el seguro son aquellos que se especificanen la pólia.

El "ódigo de !rotección y (efensa del "onsumidor, &ey /o. 7>=9


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renovaciones de los planes

El ?eglamento de pólias de seguros y notas t*cnicas, aprobado por ?esoluciónS%S /o.


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fin de actualiar la documentación contenida en el ?egistro.

• En el caso que las pólias que se encuentren en comercialiación,

sean objeto de alguna observación por la S%S, las empresas debenlevantar dichas observaciones con el sustento pertinente, casocontrario, se procederá a suspender su comercialiación.

El ?eglamento marco de comercialiación de productos de seguros, ?esoluciónS%S /o. 7>>8B7:


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manera previa a la contratación, debido a la naturalea de la cobertura, sedeberá informar la forma y plaos en que *stos deban verificarseestando la vigencia de la cobertura sujeta al cumplimiento de dichascondiciones.

• Se incorpora la utiliación de medios de comercialiación a distancia,

como internet u otros análogos que permiten a las empresas deseguros acceder de modo no presencial a los potenciales asegurados,para promocionar u ofrecer sus productos. Esa modalidad puedeutiliarse previa autoriación de la S%S y cumpliendo con losrequerimientos especificados enel reglamento.

1..- Carac0!r2$0'ca$ !co('ca$ #! !rca#o #! $!"%ro$ #! &'#a #! P!r)

&os seguros de vida tienen las características de ser bienes de confiana, dadoque una ve que se han adquirido y utiliado es díficil determinar sirealmente cumplían con lo ofrecido. Dna característica de este tipo debienes es que la detección de una menor calidad ofrecida no es observablede manera automática yo que para su comprobación tendría que pasar untiempo largo

Seg1n los hábitos de compra lo seguros pertenecen a la categoría de #bienes nobuscados', es decir, son bienes que el consumidor no conoce o que si conoce,

pero normalmente no piensa comprar. Esta categoría se subdivide a su veen bienes nuevos no buscados y bienes normalmente no buscados,correspondiendo esta 1ltima a bienes que permanecen largo tiempo sin ser buscados, pero que se venderán tarde o temprano, lo cual es una característicade los seguros de vida, como lo señalan $c"arthy E. y !errault F. +7::


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5uentes 2 ?eglamento de !ólias de Seguros y /otas )*cnicas, ?esolución S%S/o.


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1..1.- E$0r%c0%ra #! .!rca#o

El marco legal formulado a partir de >< permitió liberaliar el sector de segurosnacional, tanto para empresas peruanas como e@tranjeras. &os seguros son unnegocio orientado hacia una diferenciación para ganar clientes, con cuestionable

amplitud de segmentos de mercado, con alta s barreras de entrada, con altasbarreras de salida para las empresas actuales y con relativo poder de negociación de

los clientesC.

&a (emanda de seguros se compone de las personas que buscan reducir +eincluso eliminar el impacto económico que una circunstancia adversa puedaoriginar en su vidas y de sus familiares cercanos. !or otro lado, la 0ferta secompone de las compañías de seguros de vida que ofrecen las coberturas del caso.(e acuerdo al ranGing de primas de seguros de Hida ndividual a noviembre del

7:


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accidente o un incendio, entre otras . El contrato de seguro es consensual,bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por elconsentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realiado laconvención; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recíprocasentre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemniación

de una p*rdida o de un daño producido por un acontecimiento o un hecho incierto,pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario J como ocurre con la

muerte J no se sabe cuándo ello ha de acontecer. =

!ara una mejor comprensión de los tipos de seguros, a continuación sepresentan figuras que e@plican la clasificación de los seguros de acuerdo a suscaracterísticas y funciones.

1..6.- La co.!rc'a'7ac'-( #! o$ $!"%ro$

&a contratación de un seguro se establece cuando se emite una pólia deseguro en la cual se estipulan los derechos y obligaciones de las partes +asegurador y asegurado donde el asegurador se compromete a indeminiar al asegurado osus beneficiarios seg1n lo que indique el contrato, mientras que el asegurado seobliga a pagar periódicamente un monto denominado #prima'.

&os seguros se contratan directamente con las compañías aseguradoras a trav*s desus agentes de ventas o mediante un corredor de seguros independiente,denominado #broGer'. &a diferencia entre los primeros y los segundos es que lossegundos no tienen una relación de dependencia con la aseguradora.

En el !er1 las coberturas que se ofrecen con mayor frecuencia en los seguros de vidason2

i Seguro de Hida ndividual a &argo !lao2 En caso de fallecimiento delasegurado, en el territorio nacional o internacional, la compañía pagará a losbeneficiarios el capital asegurado, siempre que la causa no est* dentrode e@clusiones de la pólia. ncluye coberturas adicionales sobre muerteaccidental, invalide accidental, invalide total y permanente. &a edadmá@ima de permanencia es >= años, al final de los cuales si el aseguradose encuentra vivo se le entrega la suma asegurada.

ii Sepelio de &argo !lao2 "ubre gastos de Sepelio, $uerte 4ccidental,$uerte 4ccidental

en transporte p1blico terrestre y desamparo familiar s1bito. &a edad deingreso es entre


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accidental; indemniación adicional por muerte accidental, invalide totaly permanente por accidente. &a vigencia es vitalicia sujeta a pago deprimas.

El producto de vida entera individual con mayor participación de mercado es elSeguro de Hida ndividual )emporal en soles y el segmento más importante delp1blico asegurado en el !er1 se ubica entre los C= y A= años de edad. Elprincipal canal de comercialiación de los seguros es la fuera de ventas, eneste caso los promotores que tienen las compañías de seguros está enpromedio entre


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Dn aspecto importante en la evaluación de los seguros de vida es comparar lo queofrecen, se debe poder comparar #mananas con mananas', para lo cual esimportante identificar lo que ofrece un seguro respecto de otro, simplificar losaspectos a comparar en un seguro de vida, de manera que se pueda definir la

superioridad de un seguro respecto a otro.

F'"%ra No. 6.1* A$3!c0o$ a co3arar !( %( $!"%ro #! &'#a

Sin embargo, la oferta de seguros en general y de seguros de vida en particular esbastante diversa y heterog*nea, lo que complica la posibilidad de tener un balancecomparativo entre los seguros devida e@istentesEn particular, no e@iste en el mercado un producto estándar que sea ofrecido por todas las empresas de seguros y que sea comparable entre las compañías deseguros 4demás de la dificultades inherentes al producto que limitan sucomparabilidad, la posibilidad que un consumidor efect1e una comparación entreofertas de seguros por su propia cuenta se complica por la limitada información

p1blica disponible sobre la materia. En efecto, si bien la S%S ha publicado loscontratos de seguros, se ha verificado que e@iste una diferencia entre los productosde seguros vig entes en la página 3eb de la S%S y los que se ofrecen en las páginas3eb de las propias empresas aseguradoras.

En contraste con la información que publica la S%S, la información recopilada de lasp áginas 3eb de las empresas de seguros e@hibe la oferta de CA seguros de vida.


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Dn aspecto adicional es que el nombre comercial del seguro no coincide con elnombre del producto registrado en la base de datos de la S%S. 4dicionalmente, lainformación disponible en las páginas 3eb de las empresas no es homog*nea,lo que plantea un problema si es que el consumidor desea hacer comparacionesentre los productos +que además son en su mayoria distintos

Sin perjuicio de lo anterior, a continuación se ha categoriado la informacióndisponible en las páginas 3eb de las empresas de acuerdo con los siguientecriterios2 (escripción, cobertura, coberturas adicionales, beneficios, prima mínima,requisitos, fondos de inversión, e@clusiones. &a información que se presenta en el

4p*ndice es una comparación de productos de seguro por empresa 1nicamente./o ha sido posible, con la información disponible y debido a los aspecto sindicados en las secciones previas, realiar comparación de productos de segurosentre empresas. 4demás, tal como se desprende de la información presentada, noha sido posible construir cuadros comparativos con la misma información para todas

las empresas, lo que demuestra en general una limitada disfusión por parte de lasempresas de los aspectos del producto a trav*s de sus páginas 3eb.

En relación a los reclamos de seguros, entre los años 7::9 y 7::> la S%S recibióun total de


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5uente2 htt p 2333 .r im a c .c om .pe 3 ps po r ta lrim a c ini c io s e g u r os p er s o n a s vid a p r ot e gid a

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5uente2 htt p 2333. invit a. c om .pe segu r o L p e rson a l.php M m mN s p L s v L in

5uente2 htt p 2333 .m a pfr e p er u .c o m po r ta lp r od u c tos pe r son a le s ind e @ .a s p

http://www.invita.com.pe/seguro_personal.php?mm=sp_sv_inhttp://www.invita.com.pe/seguro_personal.php?mm=sp_sv_inhttp://www.invita.com.pe/seguro_personal.php?mm=sp_sv_inhttp://www.invita.com.pe/seguro_personal.php?mm=sp_sv_inhttp://www.invita.com.pe/seguro_personal.php?mm=sp_sv_inhttp://www.invita.com.pe/seguro_personal.php?mm=sp_sv_inhttp://www.invita.com.pe/seguro_personal.php?mm=sp_sv_inhttp://www.invita.com.pe/seguro_personal.php?mm=sp_sv_inhttp://www.mapfreperu.com/portal/productos/personales/index.asphttp://www.mapfreperu.com/portal/productos/personales/index.asphttp://www.mapfreperu.com/portal/productos/personales/index.asphttp://www.invita.com.pe/seguro_personal.php?mm=sp_sv_inhttp://www.mapfreperu.com/portal/productos/personales/index.asp


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5uente2 htt p 2333. inte rs e gu r o .c o m .p e s e r vi c ios s e rL fa q L vindividu a l.a s p @

5uente2 htt p 2333. la positiv a. c o m .p e vid a je r a r qui a AK8 s e gu r o s B d e Bvi d aj e r.A K8

4. ESTRATEGIA DE "RESENTACIÓN DE LOS RESULTADOS

;.1.- La #'5%$'( #! a '(5or.ac'-(

http://www.interseguro.com.pe/servicios/ser_faq_vindividual.aspxhttp://www.interseguro.com.pe/servicios/ser_faq_vindividual.aspxhttp://www.interseguro.com.pe/servicios/ser_faq_vindividual.aspxhttp://www.interseguro.com.pe/servicios/ser_faq_vindividual.aspxhttp://www.interseguro.com.pe/servicios/ser_faq_vindividual.aspxhttp://www.interseguro.com.pe/servicios/ser_faq_vindividual.aspxhttp://www.interseguro.com.pe/servicios/ser_faq_vindividual.aspxhttp://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486http://www.interseguro.com.pe/servicios/ser_faq_vindividual.aspxhttp://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486


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El objetivo de esta sección es presentar una revisión general de la e@perienciarelacionada con la protección del consumidor en el mercado de seguros engeneral, y en el de seguros de vida en particular. &a importancia de revisar la

literatura y e@periencias previas en la difusión de información sobre seguros alconsumidor se debe a la abundante evidencia que sugiere que, antes de informar alconsumidor, la autoridad de protección al consumidor +en este caso el /(E"0!debe determinar previamente qu* atributos +intrinsecos y e@trinsecos del producto oservicio son valorados y considerados por el consumidor en su decisión de

consumo.


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En el estudio de &ynch y $acGay +K= para la "omisión 5ederal de "omercio de losEstados Dnidos, se comparan dos tipos de seguros de vida en los EstadosDnidos. El primer tipo de seguro es renovable en el tiempo y consiste en unacobertura fija que se paga a la muerte del titular, con primas que se incrementanen el tiempo, reflejando la relación positiva entre la mortalidad y la edad delcontratante. En estas pólias no hay un componente de ahorro, los beneficios sonpagados al momento de la muerte del contrante y no e@iste la posibilidad de realiar retiros o un valor final al termino del periodo. El segundo tipo de pólia es uncontrato de duraci ón fija que incorpora una cobertura a la muerte del titular más unvalor de rescate. En estas pólias, las primas son constantes a lo largo del contrato ynecesariamente tienen un componente de ahorro +tambi*n se denominan #payBinBadvance policies'.

!ara el caso de una polia simple #payBinBadvance'+sin condiciones especiales losautores adoptan la siguiente metodología, a fin de poder realiar un comparación

entre los productos de seguros y otros productos financieros disponibles2

a 4sumen que el seguro de vida #payBinBadvance' puede descomponerse endos productos2 El

seguro de vida propiamente dicho y el ahorro;b 4sumen que, desde el punto de vista de un consumidor, el seguro de vida

anterior #pay BinB advance' es equivalente a una estrategia consistente en comprar el seguro solamente e invertir una suma de manera periodica en unplan de ahorro +estrategia #but term and invest the difference' o %)( por sussiglas en ingl*s, de forma tal que los pagos son iguales y el beneficiario recibeel mismo monto pactado en ambas en alternativas +payBinBadvance y %)(

c Se calcula la tasa de inter*s +&inton Pield que hace que los ahorros afinal del períodocorrespondientes a la estrategia %)( sean iguales a los ahorros que seobtendrían en la polia de seguros.

&a comparación entre otras pólias y con relación a otros productos financieros +por ejemplo planes de ahorro programado se da a trav*s de una comparación detasas de inter*s +&inton Pield siguiendo la metodología anterior.

Es importante mencionar que la metodología anterior no está e@enta de problemas."omo se indica en el propio documento de &ynch y $acGay +K=, para unacomparación adecuada debe asumirse entre otros supuestos que las tasas de inter*s

son estables a futuro y que las pólias no tienen otras características especiales +comolos pr*stamos contra el fondo de ahorros

&os estudios sugieren que los consumidores se guían más por los atributose@trínsicos de los segu ros, que por sus atributos intrísencos, al momento de elegir un seguro de vida. &a importancia de este aspecto es que la información adicionalque publique /(E"0! puede no tener el impacto deseado, si es que no se realiade manera previa o simultánea una labor de capacitación de los consumidores sobre


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aspectos básicos del mercado de seguros +no solo la difusión comparativa decaracterísticas de las ofertas de seguros disponibles. 4l respecto el (iario !er1 7


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entera, resulta necesario contar con una cotiación previa que permita conocer lascondiciones que ofrecen las aseguradoras para su caso específico, las cualesdependerán de su edad, salud, capacidad de endeudamiento, carga familiar ysuma asegurada deseada, entre otr os factores. ?esulta necesario que antes decontratar el seguro, el usuario lea detenidamente las condiciones de la pólia y se

asegure de verificar que cuestiones como la cobertura, vigencia, plao, monto yforma de pago de la prima, entre otras, se adec1en a las condiciones propuestas ya sus necesidades, debiendo prestar especial atención a las situaciones

establecidas como e@cluídas de cobertura


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Es un Sistema de protección del hombre y de su patrimonio frente a diversos hechos queamenaan su integridad, su vida, su inter*s y su propiedad. El Seguro garantia elresarcimiento de un capital para reparar o cubrir la p*rdida o daño que apareca encualquier momento, recibiendo como contraprestación un precio por adelantado por el

servicio de protección que ofrece.El Seguro constituye una solución a la necesidad que sentimos de vernos protegidos antela ocurrencia de hechos imprevistos, cuyas consecuencias superen nuestra capacidadindividual para repararlas.

. ¿C%4!$ $o( o$ Pr'(c'3'o$ #! S!"%ro?Son los fundamentos doctrinarios en los que se basa el Seguro !rivado2

a. !rincipio de $utualidad. &as p*rdidas de pocos son cubiertas por la contribución demuchos. Seg1n este principio, que merece ser el primero o más antiguo, las primaspagadas por una colectividad de aseguradores sirve para reponer, reparar o indemniar las p*rdidas de quienes sufran siniestros.

b. !rincipio de $á@ima %uena 5e.B "onforme a la cual tanto el asegurado como elasegurador tienen que obrar sólo con la verdad, el primero describiendo o e@poniendo elriesgo tal cual es, sin eludir ni ocultar nada, a fin de que el asegurador M al apreciarlodebidamenteB lo cubra por equidad. Es obligación tambi*n del asegurador obrar de buenafe en la atención del siniestro.

V'oac'( #! a M4='a >%!(a F!

a.B 0misión.B falta de declaración de forma inadvertida de un hecho sustancial o por pensar que podría no ser de inter*s.

b.B 0cultamiento, eliminación intencionada de un hecho sustancial.

c.B )ergiversación fraudulenta, declaración que se hace con la intención de engañar alasegurador, con conocimiento, por quien la hace, de que es falsa o temeraria. Dnatergiversación fraudulenta que cause p*rdidas al asegurador le da derecho a acción por los daños y perjuicios derivados de ella.)ergiversación no fraudulenta, declaración ine@acta referente a hechos sustanciales, quequien la realia considera vera.

c. !rincipio de ndemniación.B El seguro no es para ganar, el seguro es para no perder.Seg1n el contrato de seguro una p*rdida o daño que ocurra, obliga al asegurador a

resarcirlo o indemniarlo a fin de poner el bien en las mismas condiciones en que seencontraba inmediatamente antes del siniestro. Si la reparación beneficia al asegurado vacontra este principio, pues el seguro no puede ser objeto de lucro. &o que debe esperar elasegurado es no perder.

d. !rincipio del nter*s 4segurable.B (ebe concurrir en quien desee la cobertura dedeterminado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produca, yaque a consecuencia de *l se originaría un perjuicio para su patrimonio.Este principio se entenderá más fácilmente si se tiene en cuenta que lo que se asegura es


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decir el objeto del contrato nos es la cosa amenaada por un peligro fortuito, sino elinter*s del asegurado en que el daño no se produca.

El inter*s asegurable no es sólo un requisito que imponen los aseguradores, sino unanecesidad para velar por la naturalea de la institución aseguradora, sin la cual seríaimposible cumplir su función protectora en la sociedad.

(esde un punto de vista t*cnico, la e@istencia de contratos sin inter*s asegurableproduciría necesariamente un aumento de la siniestralidad.

(esde un punto de vista económico, ha de pensarse que un aumento de la siniestralidadmotivaría una elevación de las primas y el asegurado habría que pagar un precio superior al que realmente correspondería a su riesgo, perjudicándose así no sólo *l, sino tambi*nla economía del país, que habría de soportar una carga económica superior a la debida.

6. ¿C%4!$ $o( a$ 5%(c'o(!$ #! S!"%ro?

El Seguro cumple básicamente las siguientes funciones2

a. F%(c'( I(#!('7a0or'a.

El Seguro garantia el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la p*rdida o dañoque pueda ocurrir en cualquier momento tanto al hombre como a su patrimonio.&a indemniación es la cantidad de dinero que desembolsa la compañía de seguros afavor del asegurado, al producirse un hecho que pueda dañar a la persona asegurada o asu patrimonio.El asegurador puede cumplir con la obligación de indemniar de diversos modos2a.B!agando en efectivo el importe tasado de los daños.b.B?eparando o reemplaando a su cargo el objeto dañado.

c.B%rindando servicios2 seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales.

9.- F%(c'( F'(a(c'!ra.-

"umple esta función en la medida que administra eficientemente el dinero que recibe bajola forma de primas hasta el momento en que se tiene que producir el pago.&a función financiera del seguro busca obtener una rentabilidad para las primas pagadaspor el asegurado, con el propósito de buscar una menor carga futura para los aseguradosy otorgar mayor capacidad de respuesta ante lo imprevisto, por parte de la empresaaseguradora, al acumular e@cedentes que la consolidan.

;. ¿Q%< !$ ! R'!$"o?

Es la posibilidad de p*rdida o daño, es decir la constante amenaa que pesa sobre elhombre y su patrimonio. El hombre está e@puesto al riesgo desde la cuna hasta la tumbapor enfermedad, accidente, muerte prematura. &os bienes igualmente pueden sufrir incendios, robo, merma deterioro, toda suerte de riesgos o eventos dañinos. El Segurotiene como fin primero y 1ltimo proteger al hombre contra estos riesgos ofreci*ndoleindemniarlo con una suma equitativa previamente convenida.


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. ¿Q%< !$ ! S'('!$0ro?

Es la concreción del riesgo, es decir, su materialiación, como el incendio que devora unafábrica, el robo de mercancías, el hundimiento de una nave, la rotura de una maquinaria,

el terremoto, la muerte prematura de un padre de familia, entre otros. Es en este momentoque el seguro tambi*n materialia su acción de protección e indemniación.

@. ¿Q%< !$ a Pr'a?

Es el precio del seguro que paga el asegurado, contratante o tomador en el momento dela emisión de la pólia. &a prima es por lo general para una vigencia anual del seguroaunque puede e@cepcionalmente pagarse la prima por una sola ve para una coberturade varios años +prima 1nica en seguros de vida y tambi*n por una vigencia menor de unaño +prima a corto plao, como para aun viaje, seguro de transportes de mercancías,entre otros.

. ¿Q%< !$ a P'7a?

Es el contrato de seguros, mediante el cual una de las partes, el asegurador, secompromete a cubrir el riesgo que pesa sobre el asegurado, garantiándole, a cambio derecibir una prima el pago de una suma predeterminada o el valor de la p*rdida alproducirse el siniestro amparado por el riesgo.

"omo todo contrato, tiene el carácter de bilateral, comercial, oneroso, solemne y realentre otros.

&a !ólia consta básicamente de tres partes o grupos de disposiciones o acuerdos entre

los contratantes, considerándose tambi*n los formularios y declaraciones de salud entreotros documentos que deba presentar el asegurado al momento de contratar el seguro.&as "ondiciones -enerales que son disposiciones impresas sobre deberes y derechos delas partes, formas de atención de siniestros, riesgos cubiertos y e@cluidos, materias deorden jurídico general.

&as "ondiciones !articulares, generalmente son las particularidades del propioasegurado, como son el objeto específico del seguro, ubicación del riesgo, sumaasegurada, vigencia del seguro y otras referidas a la materia concreta del riesgo cubierto,inclusive limitaciones de cobertura sobre lo señalado ampliamente en las "ondiciones-enerales. Qay un principio contractual, que declara que las condiciones particularesprevalecen sobre las condiciones generales en caso de discrepancia entre ambas.

1. ¿Q%'


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bien de forma directa a trav*s de los contratos de seguro, bien indirectamente, comosucede en los reaseguros aceptados. "aracterísticas2

(ebe ser una persona jurídica, es decir una entidad o sociedad no una personanatural.

4utoriada por la Superintendencia de %anca y Seguros para operar en el territorio

nacional.En el caso de contratar a una empresa e@tranjera, domiciliada en otro país, noe@iste impedimento para contratar esos servicios. Sin embargo, es necesario tener presente que en el caso de la defensa de sus derechos comos asegurado no sepodrá recurrir a la Superintendencia.

7. ¿Q%'


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una materia asegurada nueva, suprimir, o para cualquier alteración del objeto ycondiciones del seguro. Este documento puede generar cobro o devolución de prima,seg1n sea el caso, o simplemente modificación

16. ¿Q%< !$ a S%a A$!"%ra#a?

Es la cantidad fijada en las condiciones particulares de la pólia y representa lavaloriación del riesgo cubierto o suma hasta cuyo límite está obligado el asegurador aindemniar en caso de p*rdida total del bien u objeto asegurado. En los seguros de cosaso daños, esta suma debe ser el valor real del objeto asegurado, aunque es posible que Men una economía inflacionaria M este valor se deteriore para cuyo caso e@isten fórmulasde actualiación de la suma asegurada, mientras que en los seguros de personas+ sujetas a accidentes, enfermedad o muerte la suma asegurada no tiene límite.

1;.¿Q%< !$ a &'"!(c'a #! S!"%ro?

Es el tiempo durante el cual está cubierta la materia del seguro. -eneralmente es un año,

aunque puede contratarse por menor o mayor tiempo, como queda indicado el conceptode prima.4l t*rmino de la vigencia anual, la renovación por otro período igual puedeproducirse mediante la emisión de un simple certificado de renovación si las condicionesdel seguro anterior no han variado.

1. ¿Q%< !$ ! Coa$!"%ro?

Es la distribución del riesgo entre dos o más aseguradores. El que emite la pólia se llamaentidad líder o administradora y las demás son coaseguradoras. Qay tres tipos decoaseguros2

a.B )*cnicamente el coaseguro es típico o puro cuando el propio asegurado es quien

solicita por escrito que el riesgo sea distribuido en coaseguro, señalando las proporcionesrespectivas, en cuyo caso cobrará de cada coasegurador el importe proporcional delsiniestro que ocurrab.B "oaseguro interno, es el que resulta de la iniciativa o convenio de la entidad líder ydemás coaseguradoras, el asegurado no conoce este "onvenio y se entiende 1nicamentecon quien emitió la póliac.B "oaseguro pactado, es una distribución del riesgo entre el asegurador y el propioasegurado, con el objeto de obtener una rebaja de la prima seg1n normas tarifarias.!uede haber fórmulas tales como K:7:, 9:C:, donde el asegurado se convierte en supropio asegurador por una proporción generalmente menor del riesgo.

1@. ¿A /%< $! #!(o'(a ! D!#%c'9!?

Es un importe primario de cada siniestro a cargo del propio asegurado. !uede ser e@presado en unidades monetarias o valores absolutos o en una proporción sea delsiniestro o de la suma asegurada, con límites mínimos y má@imos que se estipulan en lapóliasSe denomina tambi*n franquicia. )ípico caso es aquel referido a los gastos de reparaciónde un automóvil cuyo primer


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Es necesario advertir que el deducible o franquicia, cuando tiene el carácter deobligatorio, cumple una función de hacer participar al asegurado de las p*rdidas, con elobjeto de que asuma una conciencia de responsabilidad de proteger tambi*n por sucuenta la integridad, buena conservación y velar por la prevención de riesgos, de supatrimonio. En cambio, cuando este propósito de responsabilidad es compartida, que setraduce en los sistemas de coaseguro pactado o de deducciones voluntarias por sumas o

proporciones mayores a la obligatoria, da derecho a obtener rebajas sustanciales en elcoste de los seguros.

1. ¿A /%< $! #!(o'(a B(#'c! #! S'('!$0ra'#a#?

"oeficiente o porcentaje que refleja la proporción e@istente entre el coste de los siniestrosproducidos en un conjunto o cartera determinada de pólias y el volumen global de lasprimas que han devengado en el mismo período tales operaciones.

1. ¿Q%'


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1. ¿A /%< $! #!(o'(a( r!$!r&a$?

Son conceptos que utilia el Seguro para señalar derechos de terceros es decir obligaciones unas veces e@igibles y concretas y otras abstractas del asegurador.!ara fijar con mayor claridad, pongámonos al final de un ejercicio económico + C< de

diciembre y veamos que en ese momento que coincide con el cierre del balance de lascompañías de seguros, aparecen estos conceptos2

a.B ?eserva para siniestros pendientes de liquidación yo pagoSon importes estimados que el asegurador debe registrar en su contabilidad por siniestrosocurridos y a1n no pagados.b.B?eserva para riesgos en curso(ado que se han emitido pólias durante todo el año y cobrado primas anuales, al C< dediciembre habrá una cantidad de primas realmente ganadas, por la proporción del riesgocorrido hasta entonces, y otra cantidad que pertenece a riesgos por cubrir, en adelante, esdecir, partir del


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;. ¿Q%< !$ %( S!"%ro #! o"ar?

Es el seguro que protege integralmente su vivienda. &a cobertura incluye la protección delcasco y acabados, así como su contenido. Este seguro le permite recuperar su casa en

caso de ser afectada por una catástrofe, liberando al asegurado de gastos que podríanser muy onerosos originados por daños que puedan sufrir las instalaciones de agua,desage, el*ctricas y de gas. Este seguro, por tanto, brinda una amplia protección no sóloa la vivienda, sino tambi*n a los bienes y pertenencias que el 4segurado tenga en ella.

. ¿Q%< !$ %( S!"%ro #! V'#a?

El objeto de este Seguro es la vida del asegurado y el pago de la indemniación pactadaen el contrato de seguro, depende de la muerte o de la sobrevivencia del asegurado a unafecha determinada. &os seguros de vida pueden ser contratados por toda la vida delasegurado o por un período de tiempo determinado. En el primer caso se trata de unseguro de vida universal o seguro de vida entera y la aseguradora pagará la

indemniación a la muerte del asegurado, siempre que a dicha fecha el contrato deseguros se encuentre vigente. En el segundo caso se trata de un seguro de vida temporal,en el que la aseguradora pagará la indemniación acordada si el asegurado fallece dentrode la vigencia del contrato, si sobrevive a dicho plao no habrá lugar al pago deindemniación.

@. ¿Q%< !$ %( S!"%ro #! Acc'#!(0!$ P!r$o(a!$?

"ubre el riesgo de muerte, invalide o incapacidad del asegurado, sólo por causa deaccidente previsto en la pólia. &as coberturas que se otorgan van desde ladesmembración, p*rdida de los miembros, pasando por los gastos de curación, hasta laincapacidad total o muerte, por un capital o límite fijado. En caso de p*rdidas parciales,

una escala de porcentajes del capital má@imo, se aplica para efectos de la indemniación

. ¿Q%< !$ %( S!"%ro #! Acc'#!(0!$ #! Tra9ao?

4quel que tiene por objeto la prestación de indemniaciones derivadas de lesionescorporales sufridas por un trabajador con ocasión o como consecuencia del trabajo queejecuta.

. ¿Q%< !$ %( S!"%ro #! D!$"ra&a!(?

Es una modalidad del seguro de vida, por la cual a la muerte del asegurado, la empresade seguros se hará cargo de la liquidación de los cr*ditos vencidos y no vencidos del

asegurado, frente a su acreedor, al momento de su muerte.

. ¿Q%< !$ %( S!"%ro #! A%0o&'!$?

4quel que tiene por objeto la prestación de indemniaciones derivadas de accidentesproducidos a consecuencia de la circulación de vehículos.

&as coberturas que otorga este Seguro son2 daños personales que comprenden unaindemniación por muerte, invalide, e incapacidad de las víctimas del accidente, así


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como tambi*n el pago de los gastos de atención m*dica, hospitalaria, quir1rgica,farmac*utica y gastos de recuperación o de rehabilitación del accidentado y los dañosmateriales que comprenden la indemniación a terceros por los perjuicios ocasionadospor el asegurado a terceros en su patrimonio, como consecuencia del accidente.

6. ¿Q%< !$ %( S!"%ro #! A&'ac'(?

4quel que tiene por objeto indemniar frente a la eventualidad de que una aeronaveasegurada sufra un accidente. "ubre los daños personales sufridos por las personastransportadas, la responsabilidad civil frente a terceros por los daños ocasionados en supatrimonio, como consecuencia del accidente, los daños producidos a las mercancías ylos daños sufridos por el avión.

61. ¿Q%< !$ %( S!"%ro #! A$'$0!(c'a M


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6@. ¿C%4!$ $o( o$ S!"%ro$ O9'"a0or'o$ /%! 0!(!o$ !( ! P!r)?

Seguro Hida

&ey Establecido por el (ecreto &egislativo /R 8KK M &ey de "onsolidación de %eneficiosSociales M del :< de noviembre de >B>9BS4.

Son asegurados obligatorios del Seguro "omplementario de )rabajo de ?iesgo, latotalidad de los trabajadores del centro de trabajo en el cual se desarrollan las actividadesde riesgo previstas en el 4ne@o = del mencionado (ecreto Supremo, sean empleados uobrero, sean eventuales, temporales o permanentes.

0torga las siguientes coberturas2

a.B 4sistencia y asesoramiento preventivo promocional en salud ocupacional a la entidadempleadora y a los asegurados.


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b.B 4tención m*dica, hospitalaria y quir1rgica cualquiera que fuere el nivel decomplejidad; hasta la recuperación total del asegurado o la declaración de una invalidepermanente total o parcial o fallecimiento. El asegurado conserva su derecho a ser atendido por el Seguro Social en Salud con posterioridad al alta o a la declaración de lainvalide permanente, de acuerdo con el 4rtículo 9R del (ecreto Supremo /R ::>B>9BS.4.c.B ?ehabilitación y readaptación laboral al trabajador asegurado inválido

d.B 4paratos de prótesis y ortop*dicos necesarios para el trabajador asegurado inválidobajo este seguro

Esta cobertura sólo puede ser contratada por la Entidad Empleadora , a su libre elección,con cualquiera de las siguientes entidades prestadoras2

ESS4&D(2 Empresa /acional de la Seguridad Social en el !er1 E!S2 Entidad !restadora de Salud &a cobertura de nvalide, $uerte y sepelio, que protege obligatoriamente al

asegurado o sus beneficiarios contra los riesgos de invalide o muerte producidacomo consecuencia de accidente de trabajo o enfermedad, otorga las siguientesprestaciones mínimas2

!ensión de sobrevivencia !ensión de invalide "obertura de los -astos de Sepelio Esta cobertura la contrata el empleador con Dna compañía de seguros &a 0ficina de /ormaliación !rovisional M0/! Seguro 0bligatorio de 4ccidentes de )ránsito MS04) Her Suplemento Especial que contiene amplia información sobre *l M&inG Seguro de ?esponsabilidad "ivil para !ropietarios de canes

(e aplicación a canes potencialmente peligrosos por los daños a terceros que pueda

causar *ste.

Se crea por &ey /R 79=>= de fecha


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C. 0rganismos o entes oficiales mi@tos, nacionales, provinciales o municipales.

E@isten disposiciones especiales referentes a entidades reaseguradoras y compañías deseguros de retiro.&os requisitos para su autoriación son2


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7. 5iscaliar la conducta de entidades aseguradoras, productores y liquidadores.

C. )ener a su cargo un registro de entidades aseguradoras y productores;

A. 4sesorar al !oder Ejecutivo sobre materias relacionadas con el seguro;

=. 4utoriar nuevos planes, verificar situación de capitales, aplicación de tarifas,aprobación de balances, etc.

8. 4sistir a las asambleas generales de las entidades sujetas a fiscaliación;

9. !ublicar anualmente su memoria;

%alances de las entidades aseguradoras. )ipos y plaos depresentación. nterpretación de balances. "onceptualiación. nversiones admitidas.

)odas las entidades aseguradoras argentinas deben cerrar su ejercicio económico el C:

de junio de cada año. &as e@tranjeras pueden adaptarse a esta fecha o seguir con el desu "asa $atri. (eberá celebrarse la asamblea dentro de los cuatro meses siguientes alcierre de ejercicio y elevar el balance a la Superintendencia de Seguros en un plao nomayor de C: días posterior a la realiación de la asamblea.

&os balances se rigen por normas de contabilidad y un plan de cuentas especial decarácter uniforme elaborado por la Superintendencia de Seguros. El organismo de controlpuede e@igir la presentación de balances por menor lapso; actualmente se presentanbalances trimestrales y anuales. &a reglamentación de la ley mediante ?esolución77 es abundante en detalles.

nterpretación de balances2 los índices que permiten obtener conclusiones en

los análisis de balances son, entre otros, los siguientes2Undice de liquide y solvencia2 busca mayor liquide en la composición del activo. Engeneral, se considera buen indicador menos de A:I de cr*ditos sobre el total de activo.Es aceptable hasta el =:I y mal indicador, más del =:I.

%ueno "r*ditos V ó N A:I

)otal activo

ndicador financiero2 se busca que la entidad tenga una buena capacidad financiera parahacer frente a sus obligaciones corrientes +vencimientos hasta un año de la fecha debalance. !or lo general se considera bueno un índice de más del K:Ide disponibilidadese inversiones respecto de las deudas con asegurados. 4ceptable como mínimo un8:8=I y malo, menos de 8:I.

%ueno (isponibilidades. W nversiones X ó N K:I

(eudas con asegurados

ndicador de cobertura2 se busca que la entidad tenga activos de fácil realiación frente a

http://www.monografias.com/trabajos/conducta/conducta.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos7/regi/regi.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos13/memor/memor.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos37/interpretacion/interpretacion.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos12/cntbtres/cntbtres.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos10/macroecon/macroecon.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos10/macroecon/macroecon.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos4/leyes/leyes.shtmlhttp://www.monografias.com/Administracion_y_Finanzas/Contabilidad/http://www.monografias.com/trabajos7/plane/plane.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos7/plane/plane.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos5/cuentas/cuentas.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos5/cuentas/cuentas.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos11/metods/metods.shtml#ANALIThttp://www.monografias.com/trabajos15/financiamiento/financiamiento.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos11/contabm/contabm.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos/conducta/conducta.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos7/regi/regi.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos13/memor/memor.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos37/interpretacion/interpretacion.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos12/cntbtres/cntbtres.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos10/macroecon/macroecon.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos4/leyes/leyes.shtmlhttp://www.monografias.com/Administracion_y_Finanzas/Contabilidad/http://www.monografias.com/trabajos7/plane/plane.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos5/cuentas/cuentas.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos11/metods/metods.shtml#ANALIThttp://www.monografias.com/trabajos15/financiamiento/financiamiento.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos11/contabm/contabm.shtml


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sus compromisos corrientes. !or lo general es un buen indicador más del >>I dedisponibilidades líquidas más inmuebles respecto de la suma de deudas con aseguradosy compromisos t*cnicos. 4ceptable como mínimo K:I y mal indicador menos del K:I.

%ueno (isponibilidades líquidas W nmuebles X de >>I

(eudas con asegurados y compromisos t*cnicos

&iquide inmediata2 se busca que la entidad pueda hacer frente a sus obligacionesinmediatas. E@presa el superávit o d*ficit en pesos. (ebe ser positivo!atrimonio /eto2 Es el capital que los accionistas están arriesgando en la operatoriacomercial. Es la diferencia entre activo y pasivo.

&os importes de las reservas deben ser invertidos íntegramente en los siguientes bienes2


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de control.El artículo C: ha sido reglamentado disponi*ndose que a partir de los balances cerradosel C: de junio de >7, las entidades deberán acreditar un capital mínimo que surgirá delmayor de los tres parámetros que se determinan a continuación2

• por ramas

• en función de las primas y recargos

• en función de los siniestros

(*ficit financiero. $edidas a adoptar por la Superintendencia."uando el asegurador resulte afectado por d*ficit financiero, la Superintendencia loconminará a que solucione dicho d*ficit. &os rubros a considerar son dentro dedisponibilidades los depósitos a la vista, a plao +dentro de los C: días y las inversiones.En el rubro de compromisos e@igibles se tendrá en cuenta derechos de asegurados,reaseguradores y otros terceros. En general, saldos acreedores por siniestros liquidadosen condiciones de ser pagados, deudas previsionales o impositivas vencidas, deudas conreaseguradores, etc.

?*gimen de sanciones a las entidades aseguradoras. "ausas.&as sanciones previstas para las entidades aseguradoras se graduarán raonablementeseg1n la conducta del asegurador, la gravedad y la reincidencia. Ellas son.. proceda a la disolución por cualquier causa, conforme al "ódigo de "omercio;


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CONCLUSIONES % RECOMENDACIONES

El seguro es un contrato por el cual una de las partes +el asegurador se obliga,

mediante una prima que le abona la otra parte +el asegurado, a resarcir undaño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, comopuede ser un accidente o un incendio, en tre otras.

Dn seguro de vida, tiene como cobertura principal los riesgos que puedan

afectar a la persona del asegurado en su e@istencia. )ambi*n se consideraráncomprendidos dentro de este ramo los beneficios adicionales que basados enla salud o en accidentes personales se incluyan en pólias regulares deseguros de vida, los contratos de seguro que tengan como base planes de

pensiones relacionados con la edad, jubilación o retiro de personas yaquellos derivados de los regímenes previsionales.

&os seguros de vida se pueden clasificar en2 i& aquellos que desembolsan la

suma asegurada sólo en casos de muerte y ii& otros que pagan al aseguradoen vida, luego de un período de aportes. En el primero la empresa deseguros debe cumplir con el pago de la suma asegurada en caso defallecimiento del asegurado. En el caso de seguros de vida osuperviviencia el seguro paga una cantidad cuando el asegurado cumpledeterminada edad

&os seguros de vida poseen las características de los bienes de confiana,

por lo que l a detección de una menor calidad ofrecida en el servicio noes observable de manera automática yo que para su comprobación tendríaque pasar un tiempo largo.

(e acuerdo al Undice de Qirschman J Qerfindahl +QQ, se identifica que

el mercado de primas de seguros de Hida ndividual, se encuentra altamenteconcentrado al registrar un valor de C


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dependientes, el tipo de empleo y el acceso a la propiedad.

4ctualmente los potenciales consumidores de seguros pueden obtener

información de las siguientes fuentes2 &as compañías de seguros, los

corredores de seguros y la S%S que cuenta con atención presencial, call center y remisión de consultas por escrito.

(e la revisión de las páginas 3eb de diferentes entidades dedicadas a la

protección del consumidor, se identifica como información relevante para latoma de decisiones de quien adquiere una pólia, las recomendacionesasociadas a la verificación de la cobertura, vigencia de la cobertura, losplaos, monto y forma de pago de la prima y la suma asegurada.

Siendo uno de los principales problemas +reflejado en los reclamos la poca

o insuficiente información, se recomienda que el /(E"0! presente la

información básica y que promueva entre el sector privado la creación de unsoft3are de comparación de los seguros, de manera que los compradorespuedan tener la posibilidad de analiar diferentes alternativas de unaforma rápida y fácil, aspectos que actualmente no se presentan.

4simismo, la información comparativa debe ser complementada conel n1mero de denuncias resueltas a favor del consumidor en contra de lacompañía de seguros.


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