säästöpankki verksamhetsberättelse 2013

2013Verksamhetsberättelse

2 SPARBANKSGRUPPENS VERKSAMHETSBERÄTTELSE 2013

Sparbankernas 191:a verksamhetsår var ett år av aktiva förberedelser och stark framtid-stro. Det kommer att gå till historien som en vändpunkt då 25 Sparbanker beslöt att förena sina krafter för en allt effektivare bankverksamhet och ett bättre kundarbete, utan att ge avkall på den lokala självständigheten och beslutanderätten.

VD:s översikt

Den förnyaDe gruppen inleder sin verksamhet som en sammanslutning i början av 2015 och Sparbanksförbundet blir dess centralinstitut (läs närmare under Ekonomi > Affärsverksamhetens utveckling).

Sparbankerna går in för dessa reformer utgående från en ekonomiskt stark bas. Vår affärsverksamhet gav ett bättre resultat än väntat: i en omgivning som präglades av stora ut-maningar uppnådde vi en rörelsevinst på 73,5 miljoner euro – vilket är nästan tio procent bättre än förra året.

Vi är fortsättningsvis en av Finlands mest solida bankgrupper och vi har kontroll över riskerna som förknippas med verk-samheten. Våra kunder kan lita på att Sparbankerna erbjuder en trygg hamn i de ekonomiska stormarna.

Omgivningen förändras ständigtUnder år 2013 ändrade fokus i den inhemska ekonomidiskus-sionen från effekterna av den internationella finanskrisen till Finlands egna svårigheter: den offentliga ekonomins struk-turproblem och hållbarhetsunderskott. Det blev ingen nystart för den ekonomiska tillväxten; i stället för den förväntade up-pgången fick vi uppleva en fortsatt osäkerhet.

Bankverksamheten i vårt land möter ständigt nya utmanin-gar. Bankerna i Finland har varit tvungna att anpassa sig inte bara till konsekvenserna av den internationella finanskrisen och recessionen, utan också till den ökade regleringen av fi-nansbranschen. Inom de närmaste åren kommer branschen att ruskas om av den stramare regleringen av finanssektorn, förändringarna i banktillsynen, skapandet av en bankunion och andra myndighetsprojekt inom EU. Regleringen medför mer byråkrati och ökade kostnader. Den inhemska bankskat-ten har redan tvingat bankerna att försöka identifiera kost-nadsbesparingar.

Lyckligtvis kan de finländska konsumenterna se framåt och bortom svårigheterna. Enligt Sparbankens Sparbarometer som publicerades i slutet av 2013 tycks finländarna ha bes-lutat sig för att ta kontroll över sin ekonomi och börja spara.

Samtidigt har de månatliga sparbeloppen vuxit och intresset för olika spar- och placeringsformer har ökat. Förändringen var uppenbar, för resultaten från de två föregående åren vi-sade tydligt att de dystra ekonominyheterna hade lamslagit sparviljan.

Det osäkra läget avspeglas i att tidshorisonten för vilken fin-ländarna planerar sin ekonomi har blivit kortare år för år.

Finländarna behöver en bank som känner sina kunderAllt fler bankkunder känner sig främmande inför tanken att deras egen bank är ett internationellt finansbolag med målet att säkerställa sina ägare så stora vinster som möjligt.

Vi på Sparbankerna har andra mål för vår verksamhet. Allt från att den första Sparbanken grundades har vår huvuds-akliga uppgift varit att främja våra kunders sparande och välbefinnandet i vår verksamhetsmiljö.

Vi tror på personlig service, på att möta kunderna som män-niskor vid bankdisken, i nätbanken, mobilbanken, telefon eller i vilken som helst annan servicesituation.

Vi följer vår egen verksamhetsmodell där vi utgår från våra egna principer. För oss är det viktigt att säkerställa ett annor-lunda, kundorienterat alternativ för finländska konsumenter, företagare och företag. Vi utlovar god kundservice och ett mänskligt sätt att arbeta – genuin kundnärhet.

Topplaceringar i mätningar av kundnöjdheten (se Kunderna) visar att vi också håller det vi lovar. Och vi tror att finländarna behöver oss.

Sparbanken – alltid vid din sida.

Pasi KämäriVDSparbanksförbundet


Strategi

Sparbankernas grundläggande uppgift är att främja sparsamhet och kundernas ekonomiska välfärd på ett kundnära sätt. Från denna uppgift härrör sig även våra värden, grundprinciperna för våra tjänster och vårt kundarbete.

Sparbankerna är inriktade på detaljistbanksverksamhet och särskilt på tjänster för dagligaffärer, sparande och place-ringar samt lån. Vårt produkt- och tjänsteutbud täcker alla centrala banktjänster för såväl privat- som företagskunder. Dessa kompletteras av övriga tjänster och produkter på fi-nanssektorn som vi erbjuder tillsammans med våra samar-betspartner. Vi är en detaljistbank med ett komplett servi-ceutbud.

Sparbankernas mål är en växande kundmarknadsandel, ett Sparbanken-varumärke som är attraktivt för både kunder och personal, ekonomisk välfärd för lokalsamhället och kunderna samt en god lönsamhet.

Sparbankernas tillväxt sker genom att nuvarande kunder koncentrerar sina bankärenden och att antalet nya kunder ökar. En genuint kundorienterad strategi är vår styrka (se Sparbanksupplevelsen). Nöjda kunder stärker vår kundmark-nadsandel.

Vår strategi grundar sig på en utmärkt personal. Hantering av kundrelationerna och sakkunskap inom ekonomihantering utgör vår kärnkompetens, vilket avspeglas i alla kundnöjd-hetsmätningar som gjorts de senaste åren (se Kunderna och Personalen).

Vår framgång baserar sig på god lönsamhet, kostnadseffek-tivitet, kapitaltäckning och riskhantering. Utvecklingen av affärsverksamheten, risktäckningskapaciteten, verksamhe-tens tillförlitlighet och säkerhet förutsätter en tillräcklig kapi-taltäckningsbuffert. Vår risktagning har dimensionerats med eftertanke. Sparbankens verksamhet är lokalt förankrad, ans-varsfull och människonära och banken har en lämplig storlek.

SparbankenS värDen är följanDe:

Kundnärhet:Vi är lyhörda för kunderna och bemöter dem på ett unikt sätt utgående från kundens individuella behov.

Samarbete: Vårt samarbete med kunderna, personalen, sparban-kerna och samarbetspartnerna är öppet, uppriktigt och inspirerar till tillväxt. Vi förnyas och förnyar vår verksamhet.

Tillförlitlighet: Vi tar hand om ärenden på ett sakkunnigt och till-förlitligt sätt. Vi finns till för kunden och det lokala samhället.

Resultatinriktning: Vårt resultat och vår tillväxt säkerställer utvecklingen av kundservicen och livskraften i vår omgivning.

Sparbanksupplevelsen

SparbankSupplevelSen innebär genuin kundnärhet med unika kundmöten, säkerställande av kundernas ekono-miska välfärd, utökande av förmögenheten och ansvarfullhet som centrala faktorer. Kundnärheten innebär utöver fysisk närvaro även ett andligt rum där vi står på kundens sida.

Sparbankens kundservice är enkelt tillgänglig och den foku-serar på hantering av den egna ekonomin och lösningar för kundernas behov.


Varje enskilt kundmöte är viktigt för oss och vi betraktar saker och ting med kundens ögon. Vi är närvarande på de mötesplatser som kunden önskar.

Vi skapar ett värde för kunderna vid varje möte och genom långsiktiga kundrelationer. Vi känner våra kunders indivi-duella behov och skapar unika kundmöten oberoende av tid och plats. Vi lyssnar uppriktigt på våra kunder och förstår deras ekonomi. Tillsammans med oss utökar kunderna sin förmögenhet stegvis, kontrollerat och tillförlitligt. Sparande är nyckeln till kapitaltillväxt. Sparbankerna är kundernas personliga tränare i ekonomifrågor.

Ansvarsfullhet har varit en av Sparbankernas centrala egen-skaper ända sedan bankerna grundades. Vi intar en aktiv roll på våra verksamhetsområden för att främja kundernas och det lokala samhällets förmögenhet och välfärd.

Sparbanksupplevelsen baserar sig på våra grundläggande värden. Vårt motto ”Sparbanken – alltid vid din sida” sam-manfattar grunden för hela vår verksamhet.

Kunderna

TyngDpunkTen i sparbankernas affärsverksamhet vilar på privatkunder, små och medelstora företag samt jord- och skogsbrukskunder. Privatkunder i aktiv ålder, yrkesutövare och små företag utgör den största kundgruppen. Via privat-kunderna i aktiv ålder når vi även pensionärer samt barn och ungdomar. Vilken roll små och medelstora företag samt landsbygdsföretag har i banken beror på respektive banks verksamhetsområde och inriktning.

Sparbankernas strävan att arbeta nära kunderna avspeglas i en växande kundkrets och i positiv kundrespons. År 2013 hade Sparbanksgruppen så många som 586 000 kunder.

Kunderna är nöjdaSparbankernas kundnöjdhet är en av den bästa bland alla banker. Enligt den internationella EPSI Rating-undersöknin-gen har Sparbankens kunder hört till de nöjdaste bankkun-derna i Finland sedan 2010 när Sparbankerna inkluderades i undersökningen som en egen grupp. I analysen för år 2013 placerade sig Sparbankerna på fjärde plats och skillnaden till bankerna i spetsen var liten.

Sparbankerna klarade sig bra även i undersökningen Asiak-kuusindeksi 2013 (Kundindex 2013) som Asiakkuusmarkki-nointiliitto och konsultbyrån Avaus genomförde. Sparban-kerna deltog i undersökningen för fjärde gången. År 2010 placerade sig Sparbankerna på femte plats, 2011 på sjätte, 2012 på tredje och 2013 på sjunde plats. Utöver kundindex mättes kundupplevelsen hos de deltagande företagen (nytta, enkelhet, trivsel). Här placerade sig Sparbankerna som trea, vilket var det bästa resultatet inom banksektorn.

Undersökningen Kansallinen Asiakaspalvelupalaute (Natio-nell kundservicerespons) som Taloustutkimus gjorde 2013 av kundserviceföretag placerade Sparbankerna på en delad andra plats.

Enligt kundnöjdhetsundersökningen som Sparbanksgruppen själv genomförde våren 2013 är hela 83 procent av kunderna redo att rekommendera Sparbanken för sina bekanta och av dessa har 86 procent redan gjort det.


Personalen

grunDen för Sparbankens kundnära strategi är en utmärkt personal. En yrkesskicklig och ansvarskännande personal är nyckeln till lyckade möten med kunderna – möten som ger kunderna en genuin Sparbanksupplevelse.

Sparbanksupplevelsen innebär att vi tar hand om våra kunder i livets alla skeden. Vi är en bekant och trygg samarbetspart-ner som sköter kundens bankaffärer med sakkunskap, men på samma gång på ett enkelt och begripligt sätt.

Vårt verksamhetssätt tar sig uttryck i ett genuint människo-intresse även på arbetsplatsen. Personalens smidiga samar-bete och utnyttjandet av allas kunskaper säkerställer de bästa lösningarna för våra kunder. Var och en är den bästa experten på sitt eget arbete och för aktivt fram nya idéer för utveck-lingen av vår verksamhet. Ett kompetent och inspirerande ledarskap har här en nyckelroll. Högklassigt förmanskap avspeglas i det dagliga arbetet, resultaten och atmosfären på arbetsplatsen. Personalnöjdheten mäts med hjälp av en årlig personalundersökning.

Personalen får stöd i sin utveckling såväl professionellt som personligt under hela sin karriär. Målet är att koppla lärandet och utvecklingen till vars och ens dagliga arbete, eftersom det är där kunskaperna förbättras effektivast. Utvecklingen stöds också genom utbildnings- och träningsprogram, nätut-bildning och med andra metoder.

Sparbankernas mål är att vara arbetsplatser för energiska, yrkeskunniga och utvecklingsinriktade personer som alla upplever att deras arbete är värdefullt och utvecklande.

Lokal förankring och ansvarsfull verksamhet

Den lokala Sparbanken ger kunderna många fördelar: bank-tjänsterna finns nära till hands, beslut fattas snabbt och kund-servicen är välbekant. Den lokala närvaron kommer till ut-tryck även i olika sätt att stödja ortens välfärd, exempelvis den årliga Sparsamhetsveckan, samarbete med skolor, stöd till ortens kultur- och utbildningsväsen, sponsring och medel som Sparbanksstiftelserna donerar.

Den lokala verksamheten är också en del av vår ansvarsfulla verksamhet. Ansvarsfullhet var en central aspekt redan när sparbanksrörelsen inrättades – bankerna grundades för att främja sparsamhet och olika sätt att spara och utöka privat kapital. Ansvarsfullhet gentemot samhället ingick även i Sparbankernas ursprungliga verksamhetsidé.

Ekonomiskt ansvarDet ekonomiska ansvaret omfattar bland annat god lönsam-het, kapitaltäckning och likviditet, god förvaltningssed och ansvarsfullt ledarskap. Vi iakttar branschspecifika och pro-fessionella etiska principer i vårt arbete.

Speciellt för just Sparbankerna är att vi bär ansvar för att främja den lokala befolkningens sparsamhet och ekonomis-ka välfärd. Vi beviljar exempelvis inte våra kunder för stora lån eller krediter som de inte klarar av eller som pressar deras ekonomi för hårt.

Socialt ansvarSparbankerna främjar aktivt välfärden på orten. Vi bemöter alla våra kunder jämlikt, finansierar verksamheten i lokala företag och lär barn om sparande och hur man använder pen-gar bland annat inom ramen för det lokala skolsamarbetet, Sparsamhetsveckan och kampanjer kring sparsamhetsmas-koten Osmo.

Under Sparsamhetsveckan undersöker Sparbankerna fin-ländarnas attityder till sparande och hantering av den egna ekonomin. Sparbankens Sparsamhetsbarometer genomfördes 2013 för fjärde gången.


Främjar välfärd i samhälletSparbankerna understöder finansiellt universitet, idrottsverk-samhet, kultur och forskning som främjar sparande.

Därtill deltog 25 Sparbanker i slutet av året i en omröstning där kunderna och alla andra finländare för andra gången kunde rösta fram mottagare av Sparbankernas stöd. Omröst-ningen genomfördes på Facebook och med textmeddelanden. Beloppet som fördelades utgående från omröstningen uppgick till cirka 430 000 euro. Hela 6 700 finländare deltog i omröst-ningen. Följande omröstning arrangeras i slutet av 2014.

Sparbankens Forskningsstiftelse beviljade även år 2013 stipendier till universitetsforskare och forskningsprojekt. Bidragsbeloppet uppgick till 73 500 euro och det inkluderar också 15 000 euro som beviljdes ur Kluuvin rahasto som nu ingår i stiftelsen. Kluuvin rahasto fortsätter verksamheten inom tidigare Kluuvin säätiö som har införlivats med Forsk-ningsstiftelsen.

Som inhemsk aktör betalar Sparbanksgruppen alla sina skat-ter till Finland. På många orter hör Sparbanken till de störs-ta skattebetalarna. År 2013 uppgick inkomstskatterna från gruppen till inalles 13,4 miljoner euro.

MiljöansvarVi tar också fasta på miljökonsekvenserna av bankrörelsen. Vi strävar bland annat efter att ersätta arbetsresor och för-handlingar med telefon- och videokonferenser. Därtill över-väger vi olika sätt att utveckla miljövänliga produkter och förbättra välfärden i näromgivningen.

Finlands äldsta bankgrupp

Sparbankerna utgör den äldsta bankgruppen i Finland. Den första Sparbanken grundades i Åbo 1822.

Sparbankerna grundades för mindre bemedlade och tjänste-folk. Rörelsen hade också klara sociala mål: avsikten var att lära folk sparsamhet. Att främja sparsamhet är fortfarande inskrivet i sparbankslagen som Sparbankens speciella syfte.I och med grundandet av Sparbankerna inleddes en bank- och deponeringsverksamhet avsedd för alla. Tack vare Spar-bankerna övergick man även på landsbygden till penninghus-hållning på 1890-talet.

I och med grundandet av Sparbankerna inleddes en bank- och deponeringsverksamhet avsedd för alla. Tack vare Sparban-kerna övergick man även på landsbygden till penninghushåll-

ning i slutet av 1800-talet.

Krigen innebar början på en period av reglerad ekonomi som fortsatte ända till mitten av 1980-talet. Bankernas admi-nistrativa roll gjorde att kostnadseffektivitet, kreditförluster och beaktande av risker samt betydelsen av kapitaltäckning föll i bakgrunden.

På 1980-talet började Sparbankerna genomföra en tillväx-tstrategi med utnyttjande av de möjligheter som finansmark-nadens avreglering medförde. Sparbankernas Central-Aktie-Bank SCAB fick en viktig roll och dess aktiva placeringspolitik gav resultat. Bankens finansiella position höll dock inte när alltför många risker realiserades samtidigt. Slutligen övertogs SCAB av Finlands Bank i september 1991.

Mitt under lågkonjunkturen och de ekonomiska svårigheterna gick de flesta Sparbankerna samman till Finlands Sparbank 1992. Statens säkerhetsfond blev tvungen av stödja den för-lustbringande banken och på grund av stödvillkoren övertog staten slutligen banken. Situationen kulminerade i och med att staten i oktober 1993 meddelade att staten skulle sälja Fin-lands Sparbank till dess konkurrenter.

Några Sparbanker undvek dock splittringen. De 36 lokala Sparbankerna, 3 regionala Sparbankerna samt Helsingfors Sparbank som inte hade gått med i Finlands Sparbank samt Aktia Bank som bildats genom en fusionering av 7 andra Spar-banker fortsatte sin verksamhet som självständiga Sparban-ker. Aktia Bank gick ur Sparbanksgruppen 2003 och upp-hörde att vara en Sparbank 2008. Numera är Aktia Bank Abp ett börsbolag.

Efter prövningarna på 1990-talet byggde Sparbankerna upp sitt servicenätverk på nytt och växte snabbt. Utgångspunkten för verksamheten är den samma som för den första Sparbanken 1822: kundnära verksamhet och främjande av sparsamhet.

(Källa: Idé och pengar, Sparbankerna i det finländska sam-hället 1822–1994. Antti Kuusterä 1995.)

SparbanksmuseetAllmänheten kan bekanta sig med Sparbankernas och spa-randets historia i Sparbanksmuseet som finns i anslutning till Tavastehus stads historiska museum. Utställningen som grundar sig på en samling bevarad av Sparbankernas Forsk-ningsstiftelse omfattar bland annat sparbössor, sparböcker och gamla pengar. Detta specialmuseum som grundades år 1972 är det äldsta riksomfattande sparbanksmuseet i Norden.


Marknaden

Den ekonomiska utvecklingen 2013 Året var tämligen lugnt och inga nya större kriser förekom inom världsekonomin. Den ekonomiska tillväxten i USA till-tog i jämn takt under hela året, vilket hade en starkt positiv inverkan på världsekonomins utveckling. Skattehöjningarna och kostnadsnedskärningarna i början av året bromsade den ekonomiska tillväxten och inflationstakten. Priset på energi var stabilt och matpriserna sjönk betydligt under året. Den kraftiga stimulanspolitiken som centralbankerna i USA och Japan bedrev höll räntenivån låg och bidrog till att skapa fört-roende för att tillväxten kommer att fortsätta.

Europa upplevde inga större kriser under året och genomfö-randet av de tidigare avtalade åtgärderna för krishantering framskred. Ekonomin på euroområdet vände och uppvisade en liten tillväxt redan i början av sommaren och utvecklingen tog fart under hösten. Den kraftiga saneringen av ekonomier-na i Sydeuropa började ge resultat och konkurrenskraften på området återhämta sig. Tillväxten inom världsekonomin sträckte sig slutligen även till Europa och vändningen mot det bättre var tämligen tydlig i slutet av året. Europeiska central-banken lät dock sin balansräkning krympa till 730 miljarder euro, medan de övriga centralbankerna gick in för omfattan-de stimulansåtgärder. Trots räntesänkningen i slutet av året var penningpolitiken inom euroområdet strikt och euron stark i förhållande till det ekonomiska läget i området.

I Finland fick vi vänta förgäves på en positiv vändning i eko-nomin. Finland har tappat i konkurrensförmåga och förlorat industriella arbetstillfällen under finanskrisen. De förväntade exportledda återhämtningseffekterna blev mycket små under hösten. Beskattningen blev hårdare, arbetslösheten steg och skuldbehovet blev allt större. Den moderata inkomstpolitiska uppgörelsen, sänkta företagsskatter och de endast begränsade strukturella reformerna hann inte påverka ekonomin.

Ekonomiska utsikter för 2014Tempot i USA:s ekonomi ökar och EU håller på att komma in på tillväxtbanan, så förutsättningarna för att världsekono-min ska fortsätta växa är goda. Den ökade efterfrågan i stora ekonomiska regioner bidrar även till tillväxt i asiatiska länder med en exportledd ekonomi. Avtalet om Irans kärnprogram kan sammantaget med USA:s växande skifferoljeproduktion medföra ökad produktion på oljemarknaden, vilket är nog för att hålla kvar oljepriserna på den nuvarande nivån trots ekonomisk tillväxt. En eventuell sänkning av energipriserna skulle påskynda den ekonomiska tillväxten ytterligare.

I Europa ser början av året relativt bra ut. Vi tror att arbetslös-heten inom euroområdet kommer att minska något och den ekonomiska tillväxten att förstärkas när konsumtionsefterfrå-gan, som varit uppdämd i åratal, väller ut på marknaden. På grund av den åldrande befolkningen, stränga beskattningen och höga skuldsättningsgraden tror vi att den ekonomiska tillväxten inom euroområdet kommer att stanna på under två procent. Potentiella hot utgörs av en deflation orsakad av den starka euron och den strikta penningpolitiken samt av en eventuell förlamning av det politiska beslutsfattande till följd av EU-kritiska krafters framgång i Europaparlamentsvalet.

Även en snabbare höjning av räntenivån än väntat i USA kan ge upphov till press på att höja euroräntorna. Detta skulle ha en avsevärd inbromsande effekt på den ekonomiska tillväxten. Det skulle kunna tvinga vissa av problemländerna att utnyttja stödarrangemang som redan har skapats.

Sparande och placering

enligT Statistikcentralen var värdet på hushållens finan-siella tillgångar 238,4 miljarder euro i slutet av september 2013, det vill säga 13,2 miljarder mer än ett år tidigare (225,2 mrd euro).

Det tredje kvartalet 2013 ökade de finansiella tillgångarna 2,4 miljarder euro från det föregående kvartalet, främst tack vare.kapitalvinster på aktier och fondandelar. I och med att räntenivån hölls på en låg nivå fortsatte hushållen att minska sina tidsbundna insättningar. Hushållens finansiella tillgån-gar har ökat mer än skulderna fem kvartal i följd. I slutet av september uppgick skillnaden mellan hushållens finansiella tillgångar och skulder, det vill säga nettotillgångarna, till 102,6 miljarder euro.

Hushållens lån och tillgängliga inkomster ökade i samma takt, vilket innebar att hushållens skuldsättningsgrad i prak-tiken låg oförändrad på 117,6 procent.

Enligt Finlands Bank steg allmänhetens insättningar med 5,5 procent i december jämfört med situationen året innan, medan hushållens insättningar minskade i antal med 0,7 procent. Vid utgången av 2013 uppgick insättningarna till 141,9 miljarder euro (135,1 mrd euro året innan), av vilket hushållens andel var 81,8 miljarder euro, det vill säga 58 procent (61 %).


År 2013 uppgick inlåningarna i Sparbankerna till 6,9 miljar-der euro. Privatkunderna stod för en andel på 77 procent av insättningarna, företagskunderna för 18 procent och jord- och skogsbrukskunderna för 5 procent. En betydande del, 67 pro-cent, av insättningarna fanns på olika spar- och placerings-konton. Inlåningarna i Sparbankerna ökade med 3,7 procent varav inlåningen för dagligärenden ökade med 4,4 procent och inlåningen med fast löptid med 0 procent.

Sparbankernas marknadsandel av hela inlåningen var 6,0 procent (året innan 5,9 %).

Centralbankerna ger stöd för aktieplaceringar Räntorna är exceptionellt låga i de stora ekonomiska regioner-na och västerländska aktier ligger på medelprisnivå. Vi tror att den centralbanksdrivna penningstimulansen kommer att fortsätta hela året, vilket innebär att nya pengar från central-bankerna kanaliseras ut på marknaden, de kortfristiga räntor-na hålls låga och förutsättningarna för företagsfinansiering är fortsatt fördelaktiga tack vare de billiga pengarna. Detta ger placerare trygghet och ökar deras mod att placera i aktier.

Västerländska aktier är dock inte särskilt förmånligt prissatta. Om tillväxten inom världsekonomin fortsätter, kan det finnas efterfrågan även för aktier från andra länder.

Fondkapitalet utvecklades braPlaceringsfonderna i Finland hade ett bra år 2013. Fondka-pitalet växte under året med 8,8 miljarder euro, det vill säga 13,3 procent. Av detta uppgick nettoteckningarna till 4,7 mil-jarder euro. Den gynnsamma marknadsutvecklingen utökade kapitalet med 4,1 miljarder euro. I slutet av året hade place-ringsfonderna registrerade i Finland ett sammanlagt kapital på 75,1 miljarder euro. Mest kapital samlade aktiefonderna, totalt 2,8 miljarder euro.

Sp-Fondbolag var mycket framgångsrikt i sin verksamhet. Kapitalet förvaltat av bolaget uppgick vid utgången av året till totalt 934,1 miljoner euro, vilket var 28,4 procent mer än ett år tidigare. Fondandelsägarna var totalt 103 757 till antalet, vilket var en ökning på 17,5 procent. Nettoteckningarna i fon-der förvaltade av bolaget var under 2013 totalt 109,8 miljoner euro positiva.

Sp-Fondbolag fick den 29 augusti 2012 koncession av Finans-inspektionen att utvidga verksamheten till kapitalförvaltning och placeringsrådgivning. Verksamheten inleddes i slutet av 2012 och kom väl igång under fjolåret. I slutet av år 2013 uppgick den individuella kapitalförvaltningens kapital till sammanlagt 180,4 miljoner euro.

Bolagets marknadsandel av kapitalet i placeringsfonder re-gistrerade i Finland var 1,2 procent och av andelsägarna 3,3 procent.

Ett nytt bra år inom livförsäkringsbranschenDe sammantagna premieinkomsterna inom livförsäkrings-branschen 2013 ökade 40,0 procent till 5,4 miljarder euro. Tillväxten förklaras återigen av den kraftiga ökningen av privatpersoners sparlivförsäkringar och jämförbara pre-mieinkomster från kapitaliseringsavtal. Premieinkomsterna från riskförsäkringar hölls i stort sett på samma nivå som året innan (ökning 2,6 %). Premieinkomsterna från indivi-duella pensionsförsäkringar minskade 8,5 procent och även från gruppensionsförsäkringar med 10,9 procent. På grund av lagändringar upphörde försäljningen av nya individuella pensionsförsäkringar till privatkunder i praktiken inom hela branschen.

Livförsäkringsbolaget Duo hade igen ett utmärkt år. Pre-mieinkomsterna ökade från året innan med 22,6 procent till 82,7 miljoner euro. Ersättningsutgifterna och rörelsekost-naderna (exkl. löner) hölls väl inom budgeten. Försäkring-skapitalet (hela ansvarsskulden) ökade 28,0 procent till 315 miljoner euro. Kundantalet sjönk något i och med att riskliv-försäkringsstocken övergick till LokalTapiola-gruppen som-maren 2013 och var i slutet av året 48 000 personer.

Även placeringsverksamheten 2013 lyckades bra och resul-tatet för året 2013 blev därmed klart positivt, vilket ger en utmärkt utgångspunkt för 2014.


Finansiering

Den årliga tillväxten av bostadslån till hushåll bromsade en-ligt statistiken från Finlands Bank upp under 2013. Bostads-krediterna som finansiella institut beviljade hushåll ökade under året med 2,3 procent och uppgick till 88,3 miljarder euro vid årets utgång.

Hushållens nya bostadskrediter var något lägre till antalet än året innan. I december 2013 lyfte hushållen nya bostadslån för 1,1 miljarder euro, vilket var 0,2 miljarder mindre än ett år tidigare, Medelräntan på nya uttagna bostadslån steg till 2,03 procent (1,84 % ett år innan). Medelräntan på hushållens hela bostadskreditstock var vid årets slut 1,48 procent, medan den ett år tidigare var 1,63 procent.

De finansiella institutens utlåning i euro till företag ökade enligt Finlands Bank till 66,7 miljarder euro (63,3 mrd euro). Kreditstockens medelränta låg på 1,97 procent (1,95 %). Kre-ditstockens årliga tillväxt var 7,2 procent, medan den ett år tidigare var 5,2 procent.

Majoriteten av Sparbankernas lån är personkrediterÅr 2013 uppgick Sparbankernas kreditstock till 7,8 miljarder euro inklusive krediter förmedlade till Aktia Hypoteksban-ken (s.k. hypotekslån). Kreditgivningen har koncentrerats till personkrediter med liten risk. Deras andel av kreditstocken var 73 procent. Personkrediterna är främst bostadslån (61 procent av hela kreditstocken). Krediterna till företag utg-jorde 18 procent medan jord- och skogsbrukskundernas lån stod för 8 procent.

Bostadslånen (inklusive förmedlade krediter) som Sparban-kerna beviljade hushållen ökade 2013 med 1,9 procent, vilket var något lägre än tillväxttakten inom branschen överlag (2,3 %). Hushållens nya bostadskrediter minskade med 20,7 pro-cent under året, vilket var mer än branschtrenden (-15,8 %).

Sparbankernas marknadsandel av bostadskrediter (inklusive förmedlade krediter) till hushållen var 5,7 procent år 2013.

Sparbankernas marknadsandel av bostadskrediter (inklusive förmedlade krediter) till hushållen var 5,7 procent år 2012.

Sparbankernas företagskrediter ökade långsammare än i branschen i övrigt. År 2013 ökade företagskrediterna (inklu-sive förmedlade krediter) med 5,4 procent, medan bransch-tillväxten var 7,2 procent. Sparbankernas marknadsandel av finansieringen till finländska företag var 1,8 procent (inklu-sive förmedlade krediter).

(Allmän statistik över hushållens finansiella tillgångar, in-låning och krediter: Statistikcentralen och Finlands Bank.)


Ekonomi

Sparbankerna 2013 Sparbanksgruppen år 2013, jämförelser med år 2012:•Rörelsevinst73,5miljonereuro,+9,5procent•Kapitaltäckning22,6procent•Inlåning+3,7procent•Bostadskrediter(inkl.förmedladekrediter)+2,7procent•Företagskrediter(inkl.förmedladekrediter)+5,4procent•Försäkringsbesparingar+28,0procent•FondkapitalsomförvaltasavSp-Fondbolag+28,3procent•Kundantal+0,5procent(utvecklingutanSkärgårdsspar bankens siffror)•Sparbankernabildarensammanslutningochettcentral institut för den.

Efter ett starkt år går vi lugna mot en ny resultatperiodSparbanksgruppen gjorde ett bättre resultat än väntat, det bästa på sex år. Rörelsevinsten ökade med nästan tio procent till 73,5 miljoner euro (67,1 milj. euro). Gruppen är ekono-miskt stark: provisionsintäkterna ökade med över tio procent, räntenettot sjönk mindre än väntat, kostnaderna hölls under kontroll och kapitaltäckningen var igen bland de bästa inom bankbranschen. Sparbankerna har anpassat sig till det rådande ekonomiska läget och lyckats övervinna de utmaningar som den låga rän-tenivån orsakat. Räntenettot har slutat sjunka och beroendet av räntenettot för resultatbildningen har minskat. Det vikti-gaste är naturligtvis att affärsverksamheten fortsätter växa. Resultatet förbättrades också i förhållande till affärsverksam-heten av att större poster av engångsnatur än normalt peri-odiserades till årets första kvartal. I slutet av året förstärkte Sparbankerna sina balansräkningar och gjorde omvärderin-gar och nedskrivningar av egendomsposter, vilket för sin del försvagade resultatet en aning.

Osäkerheten i omvärlden fortsatte som väntat. Finland är i stort behov av ekonomisk tillväxt men de positiva nyheterna låter vänta på sig. Företagen informerar kontinuerligt om nya samarbetsförhandlingar, på bostadsmarknaden ser man att konsumenterna är försiktiga och risken för betalningsstör-ningar ökar.

I november 2013 och i januari 2014 fattade 25 Sparbanker beslutet att bilda en sammanslutning av Sparbanker och att omvandla Sparbanksförbundet till centralinstitut för sam-manslutningen. Den förnyade gruppen ansöker om verksam-hetstillstånd för centralinstitutet av Finansinspektionen med syftet att börja på ny grund i början av år 2015.

Uppgifterna i meddelandet baserar sig på de sammanräknade talen från Sparbankernas resultaträkningar och balansräk-ningar.

Vörå Sparbank, Oma Säästöpankki, Kantasäästöpankki, Ete-lä-Karjalan Säästöpankki och Suodenniemen Säästöpankki ingår i hela årets siffror för gruppen. Under 2013 var de med-lemmar i Sparbanksförbundet. Skärgårdssparbanken ingår i siffrorna för januari-oktober då den fortfarande var medlem i Sparbanksförbundet.

För år 2014 publicerar Sparbanksgruppen ett bokslut i enlig-het med de internationella redovisningsstandarderna.


Sparbankernas resultat

De grundläggande affärsområdena fortsatt starka och kostnaderna under kontrollSparbanksgruppens rörelsevinst var 73,5 miljoner euro, vilket var 9,5 procent bättre än vid jämförelsetidpunkten. Affärsvo-lymerna fortsatte att stiga. Bolånen och insättningarna, men särskilt försäljningen av fondandelar och livförsäkringar fort-satte att öka och provisionsintäkterna steg med 10,1 procent. Räntenettot försvagades fortfarande men inte lika brant som tidigare (-5,4 % från jämförelsetidpunkten).

Kostnaderna ökade med 5,0 procent. Ökningen förklaras framför allt av bankskatten och de ökade IT-kostnaderna som beror på en kraftig satsning på att utveckla kundtjänsterna. Förhållandet mellan kostnader och intäkter förbättrades med 1,3 procentenhet och var 66,9 procent i slutet av året.

Fond- och livförsäkringsbolagen klarade sig utmärktSp-Fondbolag hade ett utmärkt år. Det kapital som bolaget förvaltar uppgick i slutet av året till sammanlagt 934,1 miljo-ner euro, vilket var rentav 28,3 procent mera än året innan. Fonderna hade sammanlagt 103 757 (88 324) andelsägare. Deras antal ökade 17,5 procent. Nettoteckningarna i de fon-der som bolaget förvaltar var under året sammanlagt 109,8 miljoner euro positiva. Bolagets marknadsandel av kapitalet i de placeringsfonder som är registrerade i Finland var 1,2 procent och av andelsägarna 3,3 procent.

Sp-Fondbolag fick i augusti 2012 koncession för kapitalför-valtning och placeringsrådgivning. År 2013 kom verksam-heten väl igång. I slutet av år 2013 uppgick den individuella kapitalförvaltningens kapital till sammanlagt 180,4 miljoner euro.

Också Livförsäkringsaktiebolaget Duo hade igen ett ut-märkt år. Premieinkomsten ökade från året innan med 22,6 procent till 82,7 miljoner euro. Försäkringsbesparingarna ökade med 28,0 procent till 315 miljoner euro. Kundantalet sjönk en aning sedan risklivförsäkringsstocken övergick till LokalTapiola-gruppen sommaren 2013 och var i slutet av året 48 000 personer.

Sparbankernas bolånestock, inklusive förmedlade krediter, ökade under 12 månader med 2,7 procent (9,1 år 2012). Den långsammare ökningen följde resten av branschen. Marknad-sandelen i slutet av året var 5,7 procent (5,7 %).

Företagsfinansieringen, inklusive förmedlade krediter, växte ca 5,4 procent (10,3 % vid jämförelsetidpunkten) och risktag-ningen förblev måttlig. Ökningen var på samma nivå som inom branschen i genomsnitt. Sparbankernas företagsfinansiering koncentrerar sig närmast på småföretag. Marknadsandelen i slutet av året var oförändrat 1,8 procent.

Sparbankernas insättningar ökade under 12 månader med 3,7 procent (6,1 %). Ökningen minskade jämfört med året innan men var ändå starkare än hos bankerna i genomsnitt. Insättningarnas marknadsandel var i slutet av året 6,0 procent (5,9 %).

Kapitaltäckningen på en bra nivåSparbankerna hör till de bästa i Finland i fråga om kapital-täckning. Kapitaltäckningen bygger i första hand på primär-kapitalet, som är den starkaste delen av kapitaltäckningen, också ur den kommande regleringens synvinkel. År 2013 var Sparbanksgruppens primärkapitalrelation 17,6 procent och kapitaltäckning 21,6 procent.

Sparbankernas oreglerade fordringar ökade med 13,9 pro-cent. Nivån är ändå fortfarande låg d.v.s. 52,9 miljoner euro. De oreglerade fordringarnas andel av krediterna och förbin-delserna var 0,6 procent. Nedskrivningarna var små.


Utvecklingen av affärsverksamheten

Sparbankernas Centralbank grundas

Sparbankernas partner Aktia Bank meddelade i januari 2013 att de upphör med centralkreditinstitutstjänsterna för Sparbankerna i början av 2015. Sparbankerna och Itella un-dertecknade i mars ett intentionsavtal om en aktieaffär där Sparbankerna köpte Itella Banks hela aktiestock. Affären genomfördes i april.

I juni registrerades Säästöpankkien Keskuspankki Suomi Oy – Sparbankernas Centralbank Finland Ab – Central Bank of Savings Banks Finland Ltd som bankens officiella namn.

Som resultat av de samarbetsförhandlingar som Sparbanker-nas Centralbank inledde i maj sades 11 anställda upp. I slutet av år 2013 hade banken 15 anställda.

Ändringar i Livförsäkringsaktiebolaget Duos ägande och försäkringsstock

Livförsäkringsaktiebolaget Duo som Sparbankerna och Lo-kalförsäkring tidigare ägde med 50 procent var övergick i februari 2013 helt i Sparbankernas ägo. Sparbanksgruppen och LokalTapiola-gruppen undertecknade i slutet av januari 2013 ett avtal om att upphäva samarbetsavtalet. I månadss-kiftet juni-juli överlät Duo hela risklivförsäkringsstocken till LokalTapiola-gruppen. Arrangemangen har ingen stor inver-kan på Duos verkssamhet.

Försäljningen av ACH Finland

I juni sålde Sparbankernas Holding som ägs av Sparbankerna sin andel av betalningscentralen ACH Finland till POP Bank-förbund. ACH Finland, från och med december 2013 Bonum Bank, fortsätter sin verksamhet som betalningsförmedlare för Sparbankerna, POP Bankerna samt Aktia Bank tills Spar-bankernas och POP Bankernas betalningsrörelse övergår till deras egna centrala kreditinstitut och de centralkreditinsti-tutstjänster som Aktia Bank tillhandahåller upphör år 2015.

Förnyelsen av Sparbanksgruppen och ansökan om verksamhetstillstånd för sammanslutning

I augusti 2013 informerade Sparbanksgruppen offentligt att Sparbankerna överväger att täta sina led och göra sin egen gruppstatus officiell eftersom finansbranschens nya reglering inte erkänner gruppens nätverksbaserade affärsmodell som en officiell gruppstruktur. Efter att ha

undersökt olika alternativ konstaterade Sparbankerna att sammanslutningslagstiftningen erbjuder en lämplig modell för förnyelsen av gruppen.

Sparbanksförbundets styrelse godkände i slutet av september sammanslutningens stadgar och verksamhetsprinciper.

I november fattade 25 Sparbanker beslutet att ansluta sig till sammanslutningen, att godkänna dess verksamhetsprinci-per och centralinstitutets stadgar samt att göra de ändringar i bankens stadgar eller bolagsordning som medlemskapet i sammanslutningen kräver.

Sparbanksförbundet omvandlas till centralinstitut för grup-pen. Besluten om centralinstitutet fattades vid förbundets extra stämma i januari 2014.

Beredningen av ansökan om verksamhetstillstånd för centra-linstitutet inleddes i slutet av året efter Sparbankernas beslut. Ansökan lämnas in till Finansinspektionen senast sent under våren 2014. Syftet är att få verksamhetstillstånd hösten 2014 och inleda verksamheten som sammanslutning senast i början av år 2015.

Sparbankernas fusioner och nya namn

I april 2013 gick Eräjärven Säästöpankki och Längelmäen Säästöpankki samman och blev Säästöpankki Sinetti, Oma Säästöpankki och Parkanon Säästöpankki blev Oma Säästö-pankki. I början av juli bytte Kortesjärven Säästöpankki namn till Avain Säästöpankki.

Skärgårdssparbanken och Aktia Bank meddelade i augusti att de går samman och undertecknade ett fusionsavtal i slutet av oktober. Skärgårdssparbanken har varit en del av Aktia Bank sedan november.

I oktober informerade Vörå Sparbank om sina intentioner att fusionera med Aktia Bank och fusionen äger rum under 2014.

I augusti meddelande Oma Säästöpankki och Kantasäästö-pankki att de går samman. I slutet av november meddelade de samt Etelä-Karjalan Säästöpankki och Suodenniemen Sääs-töpankki att de går samman till en ny Oma Säästöpankki.


Bankerna fattade samtidigt beslutet att de inte ansluter sig som medlemmar i Andelslaget Sparbanksförbundet och blir således inte en del av sammanslutningen.I slutet av 2013 var Sparbankernas antal 30, inklusive Vörå Sparbank.

Vörå Sparbank, Oma Säästöpankki, Kantasäästöpankki, Ete-lä-Karjalan Säästöpankki och Suodenniemen Säästöpankki är med i gruppens alla resultatsiffror och andra affärssiffror för år 2013. Skärgårdssparbanken är med i talen för januari-oktober.

Övriga händelser

Sparbanksförbundets årsstämma den 14 mars 2013 fastställ-de antalet medlemmar i förvaltningsrådet, bokslutet för år 2012 och budgeten för år 2013. I mars publicerades också gruppens verksamhetsberättelser för år 2012.

I februari och augusti publicerades marknadsöversikter som informerade om den närmaste tidens ekonomiska utsikter och marknadsutsikter. I september utkom för första gången Sb-Hems bostadsmarknadsöversikt. Under sparsamhetsveckan i slutet av oktober publicerades Sparbankens Sparbarometer för fjärde gången. Den kartlägger trender inom finländarnas sparande och placerande.

Under sparsamhetsveckan började också en Facebook-om-röstning om hur Sparbankernas stöd till det lokala samhället ska riktas. Omröstningen ordnades för andra gången. Utgå-ende från omröstningen 2012 delades stöd för 480 000 euro ut och 2013 års stödsumma uppskattas bli 430 000 euro.

Utvecklingen av e-tjänsterna

Våren 2013 inleddes planeringen av Sparbankernas nya nät-bank. Målet är att ta den i bruk sommaren 2014. Samtidigt förnyas Sparbanksgruppens webbplats. I december höjde Sparbankerna säkerhetsnivån i nätbanken genom att införa tilläggsbekräftelse av betalningar.

Nya produkter och tjänster

I början av år 2013 lanserades en kapitalförvaltningsför-säkring för privatpersoner. Det är en sparlivförsäkring ad-ministrerad av Livförsäkringsaktiebolaget Duo och i stället för individuellt valda placeringsfonder investerar den i fyra fondförvaltningsstrategier med olika riskprofiler förvaltade av kapitalförvaltaren (SEB).

I mars fick Sparbankernas kunder tillgång till Hemflex. Hem-flex är ett lån som ska lyftas i sin helhet på en gång och på förfallodagen betalas i sin helhet. Säkerhet är de bostadsfas-tigheter eller bostadsaktier som kunden själv äger.

Sp-Fondbolag grundade i mars en ny specialplaceringsfond Sparbanken High Yield. Det är en långräntefond som place-rar sina medel i andra placeringsfonder som placerar på high yield-företagslånemarknaden som har lägre kreditvärdighet.

Sp-Fondbolag utvidgar sin verksamhet till individuell kapi-talförvaltning. Koncession för utvidgningen beviljades hösten 2012. Sparbankernas Kapitalförvaltning erbjuder sina tjäns-ter framför allt till Sparbankerna och deras kunder i samar-bete med bankerna.

I maj öppnade Sparbankerna en nätbutik för försäkringar, www.sparbankensforsakringar.fi. I nätbutiken kan man teckna de vanligaste försäkringstjänsterna för privatperso-ner såsom hem-, bil-, båt-, rese- och olycksfallsförsäkringar. Försäkringsgivare är Finska Skadeförsäkring.


Utsikter för år 2014

MarknaDSränTornaS låga nivå gör det svårare att göra resultat också i år. Den låga räntenivån äventyrar ändå inte vårt resultat eller vår kapitaltäckning. Bankverksamhet är långsiktig verksamhet och svåra år kommer och går. Det här är bara en fas och till den måste vi anpassa oss.

Sparbankerna befinner sig i ett bättre läge än många andra banker. Gruppen är så solid att regeländringarna inte orsakar något direkt tryck att öka kapitalbasen. Dessutom är situatio-nen beträffande vår kreditportfölj på god nivå, likviditeten likaså och affärsvolymerna växer. Totalt sett går det bra för gruppen.

Vi går lugna in i den nya resultatperioden. År 2014 fäster vi huvuduppmärksamheten vid att öka den på Sparbanksupple-velsen baserade affärsverksamheten och att bygga grunden för den nya Sparbanksgruppen.


Nyckeltal

Vörå Sparbank, Oma Säästöpankki, Kantasäästöpankki, Etelä-Karjalan Säästöpankki och Suodenniemen Säästöpankki ingår i gruppens alla resultatsiffror och andra affärssiffror för år 2013. Skärgårdssparbanken ingår i talen för januari-oktober.

MILJ. € 2013 2012 FÖRÄNDRiNg FÖRÄNDRiNgS-%

Räntenetto 136,5 144,3 -7,8 -5,4 % Övriga intäkter 110,9 86,7 +24,2 +27,9 %

Intäkter totalt 247,4 231,0 +16,4 +7,1 %

Personalkostnader 68,1 68,9 -0,8 -1,2 % Övriga rörelsekostnader 92,0 82,8 +9,2 +11,1 % Avskrivningar 5,4 5,6 -0,3 -4,7 %

Kostnader totalt 165,4 157,5 +7,9 +5,0 %

Nedskrivningsförluster 8,5 6,4 +2,1 +33,1 %

Rörelsevinst 73,5 67,1 +6,4 +9,5 %

Rörelsevinst, - % av genomsnittsbalansen 0,8 0,8 +0,01 %-enh.

Kostnader/intäkter (%) 66,9 68,2 -1,3 %-enh.

Oreglerade och räntefria fordringar (milj. €) 52,2 46,5 +6,5 +13,9 %- % av krediter och förbindelser 0,6 0,6 +0,1 %-enh.

Nedskrivningsförluster av krediter och förbindelser (%) 0,1 0,1 +0,0 %-enh.

Kapitalbas (milj. €) 1 102 1 038 +63,7 +6,1 % Primärt eget kapital (milj. €) 895 856 +39,2 +4,6 % Kapitaltäckning (%) 21,6 22,1 -0,4 %-enh. Primärkapitalrelation (%) 17,6 18,2 -0,6 %-enh.

Insättningar 6 886 6 640 +246,0 +3,7 % Sp-fonder fondkapital 934,1 727,8 +206,3 +28,3 % Krediter 6 597 6 234 +363,1 +5,8 % – inkl. hypotekslån 7 835 7 675 +160,0 +2,1 % Bostadskrediter inkl. hypotekslån 5 400 5 260 +140,5 +2,7 %

Balans 9 070 8 395 +675,4 +8,0 %

Kunder 585 873 588 474 -2 601 -0,4 % Kunder (exkl. Skärgårdssparbanken) 585 873 583 013 +2 860 +0,5 %


Femårsöversikt

MILJ. € 2009 2010 2011 2012 2013

Räntenetto 151,9 137,2 147,2 144,3 136,5

Övriga intäkter 59,1 69,2 69,5 86,7 110,9

Intäkter totalt 211,0 206,4 216,7 231,0 247,4

Personalkostnader 60,0 62,0 65,1 68,9 68,1

Övriga rörelsekostnader 71,4 77,5 77,7 82,8 92,0

Avskrivningar 6,2 5,9 5,6 5,6 5,4

Kostnader totalt 137,5 145,4 148,5 157,5 165,4

Nedskrivningsförluster 7,0 6,7 2,9 6,4 8,5

Rörelsevinst 66,5 54,3 65,4 67,1 73,5

- % av genomsnittsbalansen 1,0 0,8 0,9 0,8 0,8

Kostnader/intäkter (%) 65,2 70,5 68,5 68,2 66,9

Oreglerade och räntefria fordringar 29 32 35 46 53

- % av krediter och förbindelser 0,5 0,5 0,6 0,7 0,8

- % av krediter och förbindelser (inkl. hypotekslån)

0,4 0,5 0,6 0,6

Nedskrivningsförluster av krediter och ansvarsförbindelser (%) 0,1 0,1 0,0 0,1 0,1

Eget kapital 835 892 940 1 038 1 102

Primärt eget kapital 713 752 807 856 895

Kapitaltäckning (%) 22,2 22,3 22,1 22,1 21,6

Primärkapitalrelation (%) 19,0 18,8 19,0 18,2 17,6

Insättningar 5 714 5 950 6 260 6 640 6 886

Krediter 5 309 5 470 5 651 6 234 6 597

- inkl. hypotekslån 6 304 6 706 7 111 7 675 7 835

Balans 7 060 7 316 7 768 8 395 9070

Ansvarsförbindelser 298 340 488 481 443

Personal 1 223 1 293 1 326 1 328 1 244

Kontor 215 214 209 206 195

Kunder 577 000 581 000 587 000 588 500 586 000


Basfakta om Sparbankerna (12/2013) Verkställande direktör Balansräkning,

milj. € Personal Kontor

Säästöpankki Optia Mikko Paananen 1 188 161 17

Liedon Säästöpankki Jussi Hakala 815 114 12

Oma Säästöpankki Pasi Sydänlammi 745 82 17

Aito Säästöpankki Pirkko Ahonen 636 77 13

Etelä-Karjalan Säästöpankki Jarmo Partanen 615 82 12

Länsi-Uudenmaan Säästöpankki Jukka Suominen 606 70 10

Nooa Säästöpankki Tommi Rytkönen 600 70 8

Lammin Säästöpankki Markku Moilanen 432 65 13

Someron Säästöpankki Juhani Huupponen 401 46 5

Huittisten Säästöpankki Toivo Alarautalahti 346 62 8

Närpes Sparbank Hans Bondén 260 32 5

Avain Säästöpankki Mikko Ruuska 247 38 9

Helmi Säästöpankki Risto Seppälä 246 48 6

Kantasäästöpankki Tarmo Laine 214 32 7

Eurajoen Säästöpankki Matti Saustila 207 32 5

Säästöpankki Sinetti Hannu Syvänen 202 35 6

Kvevlax Sparbank Peter Finne 159 26 4

Kalannin Säästöpankki Timo Reivonen 157 29 5

Ekenäs Sparbank Berndt-Johan Lundström 146 15 3

Mietoisten Säästöpankki Ari Jutila 137 17 2

Myrskylän Säästöpankki Immo Laiho 133 20 4

Ylihärmän Säästöpankki Erkki Järvi 130 21 5

Sysmän Säästöpankki Matti Virtanen 84 14 3

Kristinestads Sparbank Monika Mangs 79 14 3

Suomenniemen Säästöpankki Jan Korhonen 74 13 3

Vörå Sparbank Jan Björklund 71 9 2

Suodenniemen Säästöpankki Kari Kaijo 46 5 2

Pyhärannan Säästöpankki Juha Lahtela 39 5 3

Yttermark Sparbank Niklas Näsman 34 5 1

Kiikoisten Säästöpankki Sami Iltanen 23 5 2

Pyhärannan Säästöpankki Juha Lahtela 39 8 3

Yttermark Sparbank Niklas Näsman 33 6 1

Kiikoisten Säästöpankki Sami Iltanen 22 4 2

9 070 1 244 195


Sparbankerna på kartan

Hemorten för varje Sparbank är utmärkt på kartan.Sparbankerna visas i storleksordning enligt deras balansräkning (12/2013).

1. Säästöpankki Optia2. Liedon Säästöpankki3. Oma Säästöpankki4. Aito Säästöpankki5. Etelä-Karjalan Säästöpankki6. Västra Nylands Sparbank7. Nooa Sparbank8. Lammin Säästöpankki9. Someron Säästöpankki10. Huittisten Säästöpankki11. Närpes Sparbank12. Avain Säästöpankki13. Helmi Säästöpankki14. Kantasäästöpankki 15. Eurajoen Säästöpankki16. Säästöpankki Sinetti17. Kvevlax Sparbank18. Kalannin Säästöpankki19. Ekenäs Sparbank20. Mietoisten Säästöpankki21. Mörskom Sparbank22. Ylihärmän Säästöpankki23. Sysmän Säästöpankki24. Kristinestads Sparbank25. Suomenniemen Säästöpankki26. Vörå Sparbank27. Suodenniemen Säästöpankki28. Pyhärannan Säästöpankkii29. Yttermark Sparbank30. Kiikoisten Säästöpankki

1

2325

12

4

1015

28

22

26 7

1821

13

17

20 9

11

2429

8

19

16

3

14

27

26

5

30


Sparbanksgruppen Sparbankerna är självständiga regionala och lokala banker. Sparbankerna, servicebolagen som de äger och Sparbanksförbundet bildar tillsammans Sparbanksgruppen. Bankerna i gruppen är detaljistbanker med ett heltäckande utbud av tjänster. Via servicebolagen och ett omfattande partnernätverk erbjuder de alla tjänster inom finanssektorn för såväl privatkunder som företagskunder.

Sparbankerna har beslutat gå in för ett närmare samar-bete i enlighet med sammanslutningslagstiftningen. En grupp på 25 Sparbanker ansöker hos Finansinspektionen om kon-cession för en centralorganisation, som man hoppas beviljas fram till hösten 2014. Målet är att starta verksamheten enligt den nya koncessionen senast i början av 2015. (Se närmare Ekonomi > Utveckling av affärsverksamheten > Förnyelse av Sparbanksgruppen och ansökan om koncession.)

Verksamhetsberättelsen 2013 beskriver Sparbanksgruppens och Sparbankernas läge och förvaltning före inrättandet av sammanslutningen och centralorganisationen.

Det skedde vissa förändringar i Sparbanksgruppens sam-mansättning under 2013, och i slutet av året uppgick Spar-bankernas antal till 30, av vilka 6 hade formen av aktiebolag (Se närmare Ekonomi > Utveckling av affärsverksamheten > Sparbankernas sammanslagningar och nya namn.)

Sparbankerna

Sparbankerna är depositionsbanker. Deras verksamhet regleras av kreditinstitutslagen och av sparbankslagen enligt vilken Sparbankernas särskilda ändamål är att främja spa-rande. En Sparbank kan grundas av minst 10 samfund eller stiftelser eller minst 20 fysiska personer. Sparbankens egna bundna kapital utgörs av grundkapitalet och en reservfond samt en eventuell uppskrivningsfond och grundfond.

Sparbankerna är självständiga regionala och lokala banker. Tillsammans bildar Sparbankerna Sparbanksgruppen som fö-renar det lokala och det riksomfattande perspektivet. I slutet av 2013 bestod gruppen av 30 Sparbanker. (Se närmare Eko-nomi > Utveckling av affärsverksamheten > Sparbankernas sammanslagningar och nya namn.)

I slutet av 2013 hade Sparbankerna 195 egna kontor och 586 000 kunder. Tack vare samarbetsavtalen med Lokalandels-bankerna och Aktia Bank hade Sparbankernas kunder till-gång till nästan 400 kontor och cirka 200 service- och be-talautomater. Därtill kan de ta ut kontanter i Finlands alla kontantautomater. Sparbankernas fastighetsförmedlingsked-ja Sb-Hem hade i slutet av året 53 enheter i anslutning till bankkontor.

FörvaltningPrincipalerna är det högsta beslutande organet i varje Spar-bank. Principalerna utses av Sparbankens depositionskunder och eventuella representanter för innehavare av grundfonds-andelar. Principalerna i sin tur väljer bankens styrelse och styrelsen bankens verkställande direktör.

Sparbankerna i aktiebolagsform (utom Nooa Sparbank Ab) ägs av sparbanksstiftelser, vars högsta beslutande organ är delegationen. Den väljer stiftelsens styrelse. Sparbanksstiftelserna utövar sin beslutanderätt på bolagsstämman för Sparbankerna i aktiebolagsform. Bolagsstämman väljer bankens styrelse och styrelsen bankens verkställande direktör. Nooa Sparbank ägs av de övriga Sparbankerna (96,3 %) och Ömsesidiga Livförsäkring- sbolaget Suomi.

kunderna

Sparbankerna

Sparbanksförbundet

Gemensam verksamhetIntressebevakningUtveckling• Kundrelationer• Produkter och tjänster• Kompetens• Varumärket• Kommunikation

SparbanksinspektionenSparbankernas SäkerhetsfondSparbankernas ForskningsstiftelseEuropean Savings Banks Group

produkt- och tjänstebolag• Sparbankernas Centralbank• Sp-Fondbolag• Livförsäkringsaktiebolaget Duo• Sb-Hem• Samlink

viktigaste samarbetspartner• Aktia Bank • Finlands Skadeförsäkring• Nets (tidigare Luottokunta)• Automatia Pankkiautomaatit• Elo


Sparbanksstiftelsernas huvudsakliga uppgift är att främja sparsamhet och ekonomisk fostran i regionen. De stöder ock-så regionernas livskraft, välmående, kultur och ekonomiska utveckling samt värnar om sparbanksrörelsens traditioner.

Sparbanksförbundet

SparbankSförbunDeT är Sparbankernas centralorga-nisation. Sparbanksförbundets huvudsakliga uppgift är att stödja och främja Sparbankernas konkurrenskraft och uppfyl-landet av gruppens mål.

Förbundets syfte är att främja Sparbankernas utveckling och gemensamma verksamhet och att bevaka deras intressen. Förbundet strävar efter att påverka bankrörelsens förutsätt-ningar och lagstiftningen inom denna sektor samt upprätt-håller kontakten till myndigheter och organisationer i bank-branschen. Förbundet fattar också bankernas gemensamma sparbankspolitiska beslut, av vilka Sparbanksgruppens stra-tegi är det viktigaste. Förbundet har hand om Sparbankernas gemensamma affärsutveckling, marknadsföring, utbildning och kommunikation. Sparbanksinspektionen arbetar i ank-nytning till Sparbanksförbundet.

Sparbanksförbundets högsta beslutande organ är Sparbanks-förbundets årsmöte, där förbundets medlemmar utövar sin beslutanderätt. Årsmötet utser förbundets förvaltningsråd. Förvaltningsrådet består av samtliga Sparbankers styrel-seordföranden eller förvaltningsrådsordförande, om banken har ett förvaltningsråd. I förbundets förvaltningsråd ingår dock inte Nooa Sparbanks styrelseordförande, som är verks-tällande direktör för en av sparbankerna som äger Nooa Spar-bank och alltså inte en förtroendevald person. Ordförande för förbundets förvaltningsråd är Jaakko Puomila, styrelseord-förande i Västra Nylands Sparbank.

Förvaltningsrådet väljer förbundets styrelse (6–9 medlem-mar). Till Sparbanksförbundets styrelse hör Liedon Säästö-pankkis verkställande direktör Jussi Hakala (ordförande), Eurajoen Säästöpankkis verkställande direktör Matti Saustila (vice ordförande), Närpes Sparbanks verkställande direktör Hans Bondén, Someron Säästöpankkis verkställande direk-tör Juhani Huupponen, Mörskom Sparbanks verkställande direktör Immo Laiho och Sparbanken Optias verkställande direktör Risto Sundqvist.

Pasi Kämäri är förbundets verkställande direktör. Utvecklings-direktör Harri Mattinen är verkställande direktörens ersätta-re. I slutet av 2013 hade Sparbanksförbundet och Sparbank-sinspektionen sammanlagt 23 anställda.

Sparbankernas SäkerhetsfondSyftet med Sparbankernas Säkerhetsfond är att trygga en stabil verksamhet för medlemsbankerna. Fonden kan bevilja medlemsbankerna understöd och understödslån samt teck-na en medlemsbanks aktier eller andelar, kapitallån som den emitterar eller andra förbindelser som inräknas i bankens kapitalbas. Därtill kan fonden gå i borgen för lån som tas av medlemsbankerna. Alla Sparbanker och sparbanksaktiebolag var medlemmar i säkerhetsfonden. I slutet av 2013 hade ingen medlemssparbank mottagit understöd från säkerhetsfonden.

Juhani Huupponen, verkställande direktör för Someron Sääs-töpankki, är ordförande för fondens styrelse.

Sparbankernas Forskningsstiftelse Sparbankernas Forskningsstiftelse har som syfte att stödja ekonomisk, samhällsvetenskaplig samt juridisk forskning och publikationsverksamhet som gäller penningmarknaden, vär-depappersmarknaden, sparande och boende samt att värna om sparbankverksamhetens historia. År 2013 införlivades Kluuvin Säätiö med forskningsstiftelsen och bildade Kluuvin rahasto.

Sparbankens Forskningsstiftelse beviljade universitetsfors-kare och forskningsprojekt stipendier på 73 500 euro under 2013. I stipendiebeloppet ingår 15 000 euro som beviljades ur Kluuvin rahasto.

Forskningsstiftelsen ansvarar även för Sparbanksmuseets un-derhållskostnader. Sparbanksmuseet finns i anslutning till

Sparbankernas servicebolag

Sparbankernas Centralbank Finland Ab Itella Bank förvärvades av Itella i april 2013 och dess offici-ella namn som registrerades i juni är Säästöpankkien Kes-kuspankki Suomi Oy – Sparbankernas Centralbank Finland Ab – Central Bank of Savings Banks Finland Ltd.

Sparbankernas Centralbank kommer att som sin huvudsak-liga uppgift ha att erbjuda Sparbankerna centralkreditinstit-utstjänster. Centralbanksfunktionerna övergår till den från Aktia Bank senast i början av 2015.

I slutet av 2013 hade centralbanken 15 anställda. Hannu Lanteri är centralbankens verkställande direktör.


Sp-Fondbolag Ab Sp-Fondbolag Ab är ett placeringsfondbolag som ägs av Spar-bankerna och erbjuder fond- och kapitalförvaltningstjänster för Sparbankerna och deras kunder. Bolaget, som inledde sin verksamhet 2003, främjar långsiktigt sparande och är Spar-bankernas expertenhet i placeringsmarknadsfrågor.

Vid utgången av 2013 förvaltade bolaget 17 placeringsfonder med ett sammanlagt kapital på 934,1 miljoner euro. Fondan-delsägarna uppgick till 103 757 personer. Enligt de enskilda förmögenhetsförvaltningsavtalen utgjorde de förvaltade till-gångarna 180,3 miljoner euro i slutet av 2013.

Bolaget hade 28 anställda i slutet av 2013. Hannu Ruotsalai-nen är bolagets verkställande direktör.

Livförsäkringsbolaget Duo Livförsäkringsbolaget Duo kompletterar Sparbankernas kärnverksamhet och strategi genom att tillhandahålla de livsförsäkringstjänster som bankernas kunder behöver. Bo-laget inledde sin verksamhet 2007 och erbjuder produkter och tjänster inom sparande, placering och skydd mot personrisker för såväl privatkunder som företag.

I och med att Lokalförsäkringsgruppen gick samman med Ta-piola-gruppen ändrades ägandet i Duo. Bolaget som tidigare ägdes till hälften av Sparbankerna respektive Lokalförsäkring övergick i februari 2013 helt i Sparbankernas ägo. Sparbanks-gruppen och LokalTapiola-gruppen undertecknade i slutet av januari ett avtal om att samarbetet upphör.

Vid utgången av året hade bolaget 30 anställda. Timo Hiltu-nen är bolagets verkställande direktör.

Sb-Hem AbI slutet av 2010 grundade Sparbankerna en egen fastighetsför-medlingskedja, Sb-Hem. Sb-Hem är ett fastighetsförmedling-skoncept som är anpassat till Sparbankernas värdegrund och fungerar enligt franchising-principen. Sb-Hem Ab franchi-sing-givare till lokala fastighetsförmedlingsföretagare, som får ett starkt stöd för sin verksamhet av den lokala Sparban-ken och får använda Sparbankernas firmamärke.

Kedjan har expanderat kraftigt under sina tre första verksam-hetsår och finns nu i nästan hela landet.

I slutet av året betjänade kedjan Sb-Hem kunder på 53 orter. Bolagets mål är att fortsätta expandera och bli en av Finlands fyra största fastighetsförmedlingskedjor inom de närmaste åren. Kedjan hade vid utgången av året 160 anställda, fyra vid centralbolaget.

Antti Toivanen är verkställande direktör för Sb-Hem.

Samlink-koncernenIT- och supportbolaget Samlink ansvarar för Sparbanksgrup-pens bank- och datasystemtjänster. Sparbankerna är majori-tetsägare i bolaget (57,4 %). De övriga ägarna är Aktia Bank, Lokalandelsbankerna, Handelsbanken samt Itella.

Samlink, grundat 1994, hör till de äldsta bolagen i Finland som specialiserat sig på IT-tjänster inom finanssektorn. Koncernens dotterbolag Lokalbankernas PP-Redovisning Ab erbjuder ekonomiförvaltningstjänster åt företag inom finansbranschen. Koncernens dotterbolag Samcom Oy till-handahåller elektroniska ärendehanteringstjänster åt såväl finans- och energisektorn som andra branscher. Project IT Oy ingår i Samlink-koncernen som ett delägt bolag som er-bjuder projektadministration och andra ICT-konsulttjänster åt finanssektorn och andra branscher.

Bolaget hade cirka 500 anställda i slutet av 2013. Heikki Sirve är bolagets verkställande direktör.

Bonum Bank AbACH Finland Ab (ACHF), från december 2013 Bonum Bank Ab, är en betalningscentral som betjänar bankerna. Den grun-dades i maj 2008.

I juni sålde Sparbankernas Holding, som ägs av Sparbanker-na, sin andel av bolaget till Lokalandelsbanksförbundet, som nu äger hela bolaget. Bolaget fortsätter förmedla Sparbanker-nas betalningar tills Sparbankernas betalningsrörelse övergår till deras egen centralbank och centralkreditinstitutstjäns-terna som Aktia Bank tillhandahåller upphör, senast i början av 2015.

Aktia Hypoteksbank AbpAktia Hypoteksbank Abp är ett kreditinstitut med inriktning på bostadslån. Verksamheten regleras av lagen om hypoteks-banker och lagen om kreditinstitut.

Hypoteksbanken ägs av Sparbankerna (38,1 %), Aktia Bank och Lokalandelsbankerna. Den är ett servicebolag och där-med prissätts de finansiella tjänsterna till ägarna till själv-kostnadspris.

Aktia Hypoteksbanken har sedan oktober 2012 fokuserat på att administrera de befintliga lånen och refinansieringen av dem. Beviljandet av nya bostadslån har styrts till ägarbankernas egen verksamhet.

Banken har i huvudsak finansierat sin verksamhet genom emission av masskuldebrevslån med säkerhet på den internationella kapitalmarknaden. Under 2013 sålde. Hypoteksbanken krediter förmedlade av bankerna tillbaka till förmedlarbankerna för att


finansiera masskuldebrevslån som förföll till betalning.

I slutet av 2013 omfattade Hypoteksbankens utlåning över 39 000 enskilda bostadslån på sammanlagt 2,9 miljarder euro. Andelen lån som förmedlades av Sparbankerna uppgick till 43 % (1,2 miljarder euro) av utlåningen.

Bolaget hade 4 anställda i slutet av 2013. Timo Ruotsalainen är bankens verkställande direktör.

Sparbankens samarbetspartner

Aktia Bank Abp Aktia Bank Abp är Sparbankernas centralkreditinstitut och tillhandahåller även andra tjänster. Därtill kan Sparbanker-nas kunder uträtta sina ärenden på Aktias kontor och vice versa. Aktia meddelade i slutet av januari 2013 att centralkre-ditinstitutstjänsterna till Sparbankerna upphör senast i början av 2015, efter att Sparbankernas Centralbank har övertagit.

Finlands Skadeförsäkring Ab

Finlands Skadeförsäkring Ab är Sparbankernas skadeförsäk-ringspartner. Bolaget erbjuder Sparbankerna skräddarsydda försäkringstjänster enligt den så kallade white label-modellen och Sparbankerna säljer försäkringarna under sitt eget va-rumärke.

Ömsesidiga Arbetspensionsförsäkringsbola-get Elo

Sedan 2007 har Sparbankerna haft ett samarbetsavtal med Pensions-Fennia om förmedling av lagstadgade APL- och FöPL-försäkringar. Samarbetet omfattar också företagsfi-nansiering.

Pensions-Fennia och LokalTapiola Pensionsbolag fusionde-rades den 1 januari 2014. Det nya bolaget heter Ömsesidiga Arbetspensionsförsäkringsbolaget Elo.

Nets Oy

Nets Oy (tidigare Luottokunta) är Sparbankernas långvariga samarbetspartner i betalkortsverksamheten och Sparban-kernas kort utfärdas i samarbete med bolaget. Bolaget har varit en del av Nets-koncernen sedan den 31 oktober 2012. Nets-koncernen är Nordens ledande leverantör av betalnings-, informations- och digitala säkerhetslösningar.

Automatia Pankkiautomaatit Oy Sparbankerna har ett samarbetsavtal om kontantautomater med Automatia Pankkiautomaatit Oy. Avtalet täcker även tjänsten Nouto. för företagskunders kassaredovisningar.

Övriga samarbetspartnerGenworth Financial Inc. är försäkringsgivare i Sparban-kernas alla Ekonomiskyddsförsäkringar och i vissa av låne-skyddsförsäkringarna som Sparbankerna säljer. Genworth är ett bolag inom försäkringsbranschen med säte i USA.

När det gäller fyllnadsborgen i anknytning till bostadsfinan-siering samarbetar Sparbankerna med Försäkringsaktiebo-laget Garantia.

Sparbankerna har sedan 2007 haft ett samarbetsavtal om värdepappersförmedling med FIM Bank Ab.

Sparbankerna har ett samarbetsavtal om finansieringsbolags-tjänster med Aktia Företagsfinansiering Ab. Samarbetet inleddes 2008.

SEB Kapitalförvaltning Finland Ab har delvis hand om Sp-Fondbolag Ab:s portföljförvaltning.

Befästningsvägen 9, 02601 Esbo • Pb 68, 02601 EsboTel. (09) 548 051 • Fax 020 602 9108

www.sparbanken.fi

säästöpankki verksamhetsberättelse 2013

Documents