Pensjon Eystein Garberg

1

Behov for skolering og folkeopplysning!

1. Gjøre det beste ut av pensjonssystemet vårt slik det er

2. Vi må kjenne systemet for å forandre det

ValgfrihetFleksibilitet

Jobb så mye du vil

Valgfritt uttak

Hva er en pensjonist?

Pensjonsreformen

• Begrunnelse 1: Spare pensjonsutgifter: -20% i 2060 (82 mrd)

• Begrunnelse 2: Flere over 62 år i arbeid: +5,5% i 2060 (185.000)

• Utgangspunkt: "Alle lever lengre, alle har like muligheter"

• Valgfrihet: Jobbe lengre, eller livsvarig pensjonskutt

• Konsekvens: Noen få vinnere, mange tapere

• Skattefinansiert trygdesystem med rom for betydelig solidarisk omfordeling

Folketrygden

Tjeneste-

pensjon

AFP

Folketrygden

11

Folketrygden

Tjeneste-

pensjon

AFP

"Grunnbeløp"

• Begrep som benyttes ved beregning av ytelser fra

folketrygden, deriblant alderspensjon

• Grunnbeløpet justeres hvert år i samsvar med

lønnsveksten

• 1 G = 90.068 kr pr 1. mai 2015 (5400,- i 1967)

12

Folketrygden

• Alle som bor og/eller jobber i Norge er del av

Folketrygden

• Et obligatorisk, nasjonalt, sosialt forsikringssystem

• Grunnsteinen i pensjonssystemet (og i hele

velferdsstaten)

13

Folketrygdens formål

• Gi økonomisk trygghet i vanskelige situasjoner

• Bidra til utjevning av inntekt og levekår

• Bidra til hjelp til selvhjelp

14

Finansiering av folketrygden

• Skatt

• Trygdeavgift

• Arbeidsgiveravgift

• Bevilgninger over statsbudsjettet

15

Folketrygden - nye opptjeningsregler

16

1953/1954 1962/1963

Kombinasjon av

gamle og nye regler

Folketrygden - opptjening av pensjonsbeholdning

• 18,1 % av all inntekt opp til 7,1G (639 482 kr)

• Lønnsinntekt, dagpenger, uføretrygd, verneplikt (2,5G) og

omsorgsarbeid (4,5G) = inntektspensjon

• Pensjonsbeholdningen reguleres i takt med lønnsveksten,

slik at den holder seg i verdi

25

www.nav.no

Hvordan øker pensjonsbeholdningen?

Folketrygden - uttak

• Du kan tidligst ta ut alderspensjon fra fylte 62 år, dersom

du har tjent nok

• Du kan ta ut hel eller delvis pensjon

• Du kan ta ut full pensjon samtidig som at du jobber

fulltid!

• Livsvarig utbetaling

29

Folketrygden - uttak

30

Avgangsalder 62 64 66 68 70

Delingstall 20,06 18,44 16,83 15,22 13,63

Pensjonsbeholdning

Delingstall

5.000.000 kr

20,06

Årlig (livsvarig)

pensjon fra

folketrygden

250.000 kr

367.000 kr13,63

Folketrygden - garantipensjon

• Den som ikke har tjent opp nok inntektspensjon, skal være sikret

en garantipensjon

• Enslige: 2 G - gifte: 1,85 G

• Garantipensjonen levealdersjusteres (-0,5% hvert år)

• er 175.000 kr i 2015, reduseres til 150.000 kr i 2030

• Må ha bodd i Norge (trygdetid: 16-66 år) i minst 3 år

• Hvis man ikke har botid i Norge på 40 år, avkortes

garantipensjonen tilsvarende

31

Hvor mye får du fra folketrygden?

5551

48

0 0 00

25

50

75

100

f. 1953 f. 1965 f. 1994

% a

v lø

nn

Avgang 67 år Avgang 62 år

Hvor mye får du fra folketrygden?

5551

4843

3731

0

25

50

75

100

f. 1953 f. 1965 f. 1994

% a

v lø

nn

Avgang 67 år Avgang 62 år

Pensjonsreformen

Pensjonsreformen - levealdersjustering

• Gjennomsnittlig levealder øker

• Pensjonsbeholdningen fordeles over det som antas å

være gjennomsnittlig gjenstående levetid for ditt årskull

• Hvert årskull må jobbe 1 mnd lengre enn året før, eller

få lavere pensjoner

45

ÅrskullNødvendig pensjonsalder

1943 67 år

1963 69 år 2 mnd

1983 71 år

2013 78 år?

Pensjonsreformen - indeksering

• Pensjonsbeholdningen din blir regulert i takt med

lønnsveksten (G) - så lenge du jobber

• Når du blir pensjonist skal pensjonen reguleres med

0,75% mindre enn lønnsveksten...

• En pensjon på 200.000 vil etter 10 år bli redusert til

185.500 kr

• "Eldreranet" - "Pensjonsranet"

46

Pensjonsreformen - avkorting

• Går du av ved 62 år, tar dette 30 % av pensjonen din

• "Dødens klasseskille" - de som lever kort må finansiere

pensjonene til de som har lette jobber og lever lengre

• Er det rimelig at økt levealder blant høytlønte skal

medføre endringer som mest berører grupper med tungt

arbeid og lavere lønn?

51

Det kommer an på hva du jobber med...

53

Kokken vs arkitekten (avkorting i praksis)

Kokken Arkitekten

Årslønn 450000 "450.000"

Alder ut i jobb 20 28

Ant. år i jobb 42 42

Pensjonsalder 62 år 70 år

Utbetaling pr år 187039 259246

Kjenner politikerne arbeidslivet?

Pensjonsreformen - alleårsregelen

• I den gamle Folketrygden ble pensjonen beregnet etter

de 20 beste årene dine i arbeidslivet

• Du kunne få en god pensjon selv om du ikke jobbet

noen år (p.g.a. skole) eller jobbet deltid (p.g.a.

omsorgsoppgaver eller dårlig helse)

• Nå beregnes pensjonen din etter alleårsregelen, og du

straffes dersom du har liten eller ingen inntekt noen år

57

Alleårsregelen vs besteårsregelen

Befolkningen inndelt i 10-deler, etter hvor mye de tjener

100 % = den pensjonen man ville fått med gamle opptjeningsregler (besteårsregelen)

Mer rettferdig... Kvinneprofil og lavlønnsprofil?

Pause - besøk og "lik oss" på facebook

AFP - avtalefestet pensjon

63

Folketrygden

Tjeneste-

pensjon

AFP

AFP - avtalefestet pensjon

• For å få AFP må bedriften ha overenskomst!

• Var opprinnelig en tidligpensjon for sliterne som ikke

holdt ut i arbeidslivet til de var 67 år (kunne gå av ved

62 år)

• Er nå en tilleggspensjon, som gir et livsvarig årlig

tillegg

• Utgjør ca 25 % av pensjonen; totalt mer enn 1 million

kr

64

AFP - avtalefestet pensjon

• 3-parts spleiselag:

• Staten (1/3)

• Arbeidsgiverne (2,4 % i 2015)

• Arbeidstakerne (avstått fra lønnsøkning i tidligere

lønnsoppgjør)

• Svært lave administrasjonskostnader

65

AFP - avtalefestet pensjon

• For å ta ut AFP må du samtidig ta ut alderspensjon

• for å få lov til å ta ut alderspensjon må din

pensjonsbeholdning i folketrygden oppfylle

garantipensjonsnivået ved 67 år

• du må ha tjent "342.000 kr" i gjennomsnitt i 40 år

• Dette medfører at mange ikke har tjent nok til å få lov til

å ta ut AFP!

66

AFP - vanskelige, detaljerte og urimelige regler...

• i 7 av de siste 9 årene før du fyller 62 år, må du ha jobbet i en bedrift

tilsluttet ordningen

• du må være ansatt i en bedrift som er med i Fellesordningen for AFP

når du søker

• du kan ikke ha vært sykemeldt i mer enn 52 uker de siste 3 årene

• er du delvis ufør får du ikke AFP (4 av 10 blir ufør før 67 år)

• +++

67

Besøk www.afp.no !

71

55 5143

1612

10

0

25

50

75

100

f. 1953 f. 1965 f. 1994

Folketrygden AFP

Avgang 67 år

4337

31

10

78

0

25

50

75

100

f. 1953 f. 1965 f. 1994

Avgang 62 år

Hvor mye får du fra folketrygden og AFP?

Folketrygden

Tjeneste-

pensjon

AFP

Tjenestepensjon

77

Klarer vi å oppnå 66% ?

55 5143

1612

10

3 13

0

25

50

75

100

f. 1953 f. 1965 f. 1994

Folketrygden AFP Tjenestepensjon

Avgang 67 år

4337

31

10

78

13 22 27

0

25

50

75

100

f. 1953 f. 1965 f. 1994

Avgang 62 år

Tjenestepensjon

• Fra 2006 er alle arbeidsgivere i privat sektor pålagt å

opprette tjenestepensjon (OTP) for sine ansatte

• Du må være over 20 år og jobbe mer enn 20 % stiling

for å være med i ordningen. I tillegg må du ha vært

ansatt i mer enn 12 mnd.

79

3 alternativ

• Ytelse

• Innskudd

• Hybrid (fra 1.1.14)

Tjenestepensjon - ytelse

• Det "klassiske" pensjonsproduktet

• Gir en årlig, avtalt pensjonsytelse (f.eks. 66%) - livsvarig

• Folketrygd + arbeidsgiver = ytelse

• All risiko ligger hos arbeidsgiver

Lønn Folketrygd Ytelse 66% I kroner

Trine 350.000 54 % 12 % 41000

Arild 500.000 50 % 16 % 79000

Preben 1.000.000 36 % 30 % 298000

Tjenestepensjon - innskudd

• Årlig innskudd

• Tilføres avkastning (eller tap...)

• Vanligvis investeringsvalg for den enkelte

• Uklart hva pensjonen blir til slutt

• All risiko hos arbeidstaker

• Tidsavgrenset

Tjenestepensjon - hybrid

• I hovedsak innskudd, men med positive trekk fra ytelse

• Årlig innskudd m/avkastning underveis (nullgaranti)

• Tilføres dødlighetsarv (+9% pensjon til alle!)

• Kan avtales reguleringsgarantier for opptjent pensjon (f.eks.

lik lønnsvekst)

• Ca 15% tilleggspremie for kvinner - pga økt levealder

• Finansdepartementet: 7% i 40 år gir 18% tjenestepensjon

Innskuddsbasert tjenestepensjon

• Lovene og forskriftene angir bare rammer for minimum og maksimum innskudd

• 2 % av lønn mellom 1 og 12 G har vist seg å bli normalen

84

Grenser for innbetaling av tjenestepensjon

G Kroner Folketrygden Tjenestepensjon

0-1 G 0-90 068 18,1 % 0 - 7 %

1-7,1 G 90 068-639 482 18,1 % 2 - 7 %

7,1-12 G 639 482-1 080 816 - 2 - 25,1 %

Høyt eller lavt innskudd?

• årslønn 400.000, født 1963

• 30 innbetalingsår, 2 % avkastning, utbetaling i 10 år fra 67

25 000

65 000

114 000

0

30000

60000

90000

120000

2 % fra 1G 4 % fra første krone 7 % fra første krone

Finansakrobatikk

• Pensjonspengene våre forvaltes av finansselskaper (banker

og forsikringsselskaper)

• Vi blir alle ufrivillige børsspekulanter og gamblere

• All risiko ligger hos arbeidstakeren

• Innskuddet er lavt (Eystein, 2011: 6600 kr)

• Avkastningen usikker (Eystein, 2011: -749 kr)

• Resultatet er i beste fall en dårlig pensjon...

87

89

Casino eller velferdsordning?

90

Bortkasta penger!

• Fondsforvalterne hover inn en voldsom profitt på våre pensjoner

• Forvaltning i privat sektor: ca. 1%

(brede fellesordninger: KLP 0,2%, LO-SAF 0,25-0,4%)

• Administrasjon i privat sektor: Minst 0,5%

(Oljefondet 0,06%, Premiepensjonen (Sverige) 0,1%)

91

110 0

00,25

0,50,75

11,25

Forvaltning Administrasjon

%

Forsikringsselskap Fellesordninger

Bortkasta penger!

• En kostnadsreduksjon på 1 prosentpoeng vil gi 20% mer i

tjenestepensjon

• Det er umulig å utnytte stordriftsfordeler og kjøpermakt

med dagens organisering

92

-1

20

-6,25

0

6,25

12,5

18,75

25

Kostnadsreduksjon Økt tjenestepensjon

Opptjent pensjonsrett i tidligere jobb

• Fripolise

• bedriften hadde en ytelsespensjonsordning

• Pensjonskapitalbevis

• bedriften hadde en innskuddspensjonsordning

• du må selv betale forvaltning og administrasjon

• du kan både flytte og slå sammen fripoliser og pensjonskapitalbevis

Pensjonskalkulator

Eksempel:

- lønn 500.000,-

- 100 % pensjon fra 62 år

- ingen inntekt etter 62 år

- ikke AFP

Eksempel:

- lønn 500.000,-

- 100 % pensjon fra 63 år

- ingen inntekt etter 63 år

- ikke AFP

Eksempel:

- lønn 500.000,-

- 100 % pensjon fra 62 år

- ingen inntekt etter 62 år

- har AFP!

19.200,-

ekstra AFP

mellom 62-

67 år

Hvordan var det mulig?

• utenlandske forskere prøver å finne ut hvordan en reform som

åpenbart er urettferdig og rammer store deler av befolkningen,

kunne bli innført i et opplyst og demokratisk land som Norge!

• svært mange (inkl. politikerne?) skjønte ikke konsekvensene

• flittig bruk av "kreativ uklarhet" - folk ble ført bak lyset!

• brukte "idealpensjonisten" som eksempel, men han slapp unna

alle innsparingstiltakene... (f. 1953, går av ved 67 år, jobber i 43

år, har tjent 400.000 hele livet...)

Hvem vil ordne opp?

107

Veien videre?

• EL & IT Forbundet ønsket å prioritere pensjon i 2014

• Fikk ikke med oss Fellesforbundet

• Neste mulighet er årets tariffoppgjør!

108

Tariffkrav?

• Det opprettes en bred hybridordning styrt av partene

• Samme ordning ved jobbytte

• Pensjon fra første krone og første dag

• Utbetaling minst til 82 år (evt. livsvarig)

• Kjønnsnøytral

• Nullgaranti og/eller G-regulering

• Ingen arverett - 9% mer i pensjon til alle

• Høyere innskudd

Oppsummering

• "den nye folketrygden baserer seg på 3 ting: løgn, forbanna løgn og statistikk"

• en bred ordning som omfatter alle er erstattet med et smalere og mer individuelt system

• tettere kobling mellom lønn/pensjon - blir ditt eget ansvar!

• privatisering av pensjonssystemet

• AFP er viktig, men må endres: Ny AFP er laget for å straffe nøyaktig de samme som gammel AFP var laget for...

• Tjenestepensjon - må opp på 7 %, men helst erstattes av hybridpensjon

• Framover: kunnskap og kamp!

127

Takk for oppmerksomheten!

«Ekspertene bak pensjonsreformen var ikke

eksperter på rettferdighet.»

– Ebba Wergeland, lege og spesialist i arbeidsmedisin

Eystein Garberg

mobil 95252101

eystein.garberg@elogit.no