Pensjon Eystein Garberg
1
Behov for skolering og folkeopplysning!
1. Gjøre det beste ut av pensjonssystemet vårt slik det er
2. Vi må kjenne systemet for å forandre det
ValgfrihetFleksibilitet
Jobb så mye du vil
Valgfritt uttak
Hva er en pensjonist?
Pensjonsreformen
• Begrunnelse 1: Spare pensjonsutgifter: -20% i 2060 (82 mrd)
• Begrunnelse 2: Flere over 62 år i arbeid: +5,5% i 2060 (185.000)
• Utgangspunkt: "Alle lever lengre, alle har like muligheter"
• Valgfrihet: Jobbe lengre, eller livsvarig pensjonskutt
• Konsekvens: Noen få vinnere, mange tapere
• Skattefinansiert trygdesystem med rom for betydelig solidarisk omfordeling
Folketrygden
Tjeneste-
pensjon
AFP
Folketrygden
11
Folketrygden
Tjeneste-
pensjon
AFP
"Grunnbeløp"
• Begrep som benyttes ved beregning av ytelser fra
folketrygden, deriblant alderspensjon
• Grunnbeløpet justeres hvert år i samsvar med
lønnsveksten
• 1 G = 90.068 kr pr 1. mai 2015 (5400,- i 1967)
12
Folketrygden
• Alle som bor og/eller jobber i Norge er del av
Folketrygden
• Et obligatorisk, nasjonalt, sosialt forsikringssystem
• Grunnsteinen i pensjonssystemet (og i hele
velferdsstaten)
13
Folketrygdens formål
• Gi økonomisk trygghet i vanskelige situasjoner
• Bidra til utjevning av inntekt og levekår
• Bidra til hjelp til selvhjelp
14
Finansiering av folketrygden
• Skatt
• Trygdeavgift
• Arbeidsgiveravgift
• Bevilgninger over statsbudsjettet
15
Folketrygden - nye opptjeningsregler
16
1953/1954 1962/1963
Kombinasjon av
gamle og nye regler
Folketrygden - opptjening av pensjonsbeholdning
• 18,1 % av all inntekt opp til 7,1G (639 482 kr)
• Lønnsinntekt, dagpenger, uføretrygd, verneplikt (2,5G) og
omsorgsarbeid (4,5G) = inntektspensjon
• Pensjonsbeholdningen reguleres i takt med lønnsveksten,
slik at den holder seg i verdi
25
www.nav.no
Hvordan øker pensjonsbeholdningen?
Folketrygden - uttak
• Du kan tidligst ta ut alderspensjon fra fylte 62 år, dersom
du har tjent nok
• Du kan ta ut hel eller delvis pensjon
• Du kan ta ut full pensjon samtidig som at du jobber
fulltid!
• Livsvarig utbetaling
29
Folketrygden - uttak
30
Avgangsalder 62 64 66 68 70
Delingstall 20,06 18,44 16,83 15,22 13,63
Pensjonsbeholdning
Delingstall
5.000.000 kr
20,06
Årlig (livsvarig)
pensjon fra
folketrygden
250.000 kr
367.000 kr13,63
Folketrygden - garantipensjon
• Den som ikke har tjent opp nok inntektspensjon, skal være sikret
en garantipensjon
• Enslige: 2 G - gifte: 1,85 G
• Garantipensjonen levealdersjusteres (-0,5% hvert år)
• er 175.000 kr i 2015, reduseres til 150.000 kr i 2030
• Må ha bodd i Norge (trygdetid: 16-66 år) i minst 3 år
• Hvis man ikke har botid i Norge på 40 år, avkortes
garantipensjonen tilsvarende
31
Hvor mye får du fra folketrygden?
5551
48
0 0 00
25
50
75
100
f. 1953 f. 1965 f. 1994
% a
v lø
nn
Avgang 67 år Avgang 62 år
Hvor mye får du fra folketrygden?
5551
4843
3731
0
25
50
75
100
f. 1953 f. 1965 f. 1994
% a
v lø
nn
Avgang 67 år Avgang 62 år
Pensjonsreformen
Pensjonsreformen - levealdersjustering
• Gjennomsnittlig levealder øker
• Pensjonsbeholdningen fordeles over det som antas å
være gjennomsnittlig gjenstående levetid for ditt årskull
• Hvert årskull må jobbe 1 mnd lengre enn året før, eller
få lavere pensjoner
45
ÅrskullNødvendig pensjonsalder
1943 67 år
1963 69 år 2 mnd
1983 71 år
2013 78 år?
Pensjonsreformen - indeksering
• Pensjonsbeholdningen din blir regulert i takt med
lønnsveksten (G) - så lenge du jobber
• Når du blir pensjonist skal pensjonen reguleres med
0,75% mindre enn lønnsveksten...
• En pensjon på 200.000 vil etter 10 år bli redusert til
185.500 kr
• "Eldreranet" - "Pensjonsranet"
46
Pensjonsreformen - avkorting
• Går du av ved 62 år, tar dette 30 % av pensjonen din
• "Dødens klasseskille" - de som lever kort må finansiere
pensjonene til de som har lette jobber og lever lengre
• Er det rimelig at økt levealder blant høytlønte skal
medføre endringer som mest berører grupper med tungt
arbeid og lavere lønn?
51
Det kommer an på hva du jobber med...
53
Kokken vs arkitekten (avkorting i praksis)
Kokken Arkitekten
Årslønn 450000 "450.000"
Alder ut i jobb 20 28
Ant. år i jobb 42 42
Pensjonsalder 62 år 70 år
Utbetaling pr år 187039 259246
Kjenner politikerne arbeidslivet?
Pensjonsreformen - alleårsregelen
• I den gamle Folketrygden ble pensjonen beregnet etter
de 20 beste årene dine i arbeidslivet
• Du kunne få en god pensjon selv om du ikke jobbet
noen år (p.g.a. skole) eller jobbet deltid (p.g.a.
omsorgsoppgaver eller dårlig helse)
• Nå beregnes pensjonen din etter alleårsregelen, og du
straffes dersom du har liten eller ingen inntekt noen år
57
Alleårsregelen vs besteårsregelen
Befolkningen inndelt i 10-deler, etter hvor mye de tjener
100 % = den pensjonen man ville fått med gamle opptjeningsregler (besteårsregelen)
Mer rettferdig... Kvinneprofil og lavlønnsprofil?
Pause - besøk og "lik oss" på facebook
AFP - avtalefestet pensjon
63
Folketrygden
Tjeneste-
pensjon
AFP
AFP - avtalefestet pensjon
• For å få AFP må bedriften ha overenskomst!
• Var opprinnelig en tidligpensjon for sliterne som ikke
holdt ut i arbeidslivet til de var 67 år (kunne gå av ved
62 år)
• Er nå en tilleggspensjon, som gir et livsvarig årlig
tillegg
• Utgjør ca 25 % av pensjonen; totalt mer enn 1 million
kr
64
AFP - avtalefestet pensjon
• 3-parts spleiselag:
• Staten (1/3)
• Arbeidsgiverne (2,4 % i 2015)
• Arbeidstakerne (avstått fra lønnsøkning i tidligere
lønnsoppgjør)
• Svært lave administrasjonskostnader
65
AFP - avtalefestet pensjon
• For å ta ut AFP må du samtidig ta ut alderspensjon
• for å få lov til å ta ut alderspensjon må din
pensjonsbeholdning i folketrygden oppfylle
garantipensjonsnivået ved 67 år
• du må ha tjent "342.000 kr" i gjennomsnitt i 40 år
• Dette medfører at mange ikke har tjent nok til å få lov til
å ta ut AFP!
66
AFP - vanskelige, detaljerte og urimelige regler...
• i 7 av de siste 9 årene før du fyller 62 år, må du ha jobbet i en bedrift
tilsluttet ordningen
• du må være ansatt i en bedrift som er med i Fellesordningen for AFP
når du søker
• du kan ikke ha vært sykemeldt i mer enn 52 uker de siste 3 årene
• er du delvis ufør får du ikke AFP (4 av 10 blir ufør før 67 år)
• +++
67
55 5143
1612
10
0
25
50
75
100
f. 1953 f. 1965 f. 1994
Folketrygden AFP
Avgang 67 år
4337
31
10
78
0
25
50
75
100
f. 1953 f. 1965 f. 1994
Avgang 62 år
Hvor mye får du fra folketrygden og AFP?
Folketrygden
Tjeneste-
pensjon
AFP
Tjenestepensjon
77
Klarer vi å oppnå 66% ?
55 5143
1612
10
3 13
0
25
50
75
100
f. 1953 f. 1965 f. 1994
Folketrygden AFP Tjenestepensjon
Avgang 67 år
4337
31
10
78
13 22 27
0
25
50
75
100
f. 1953 f. 1965 f. 1994
Avgang 62 år
Tjenestepensjon
• Fra 2006 er alle arbeidsgivere i privat sektor pålagt å
opprette tjenestepensjon (OTP) for sine ansatte
• Du må være over 20 år og jobbe mer enn 20 % stiling
for å være med i ordningen. I tillegg må du ha vært
ansatt i mer enn 12 mnd.
79
3 alternativ
• Ytelse
• Innskudd
• Hybrid (fra 1.1.14)
Tjenestepensjon - ytelse
• Det "klassiske" pensjonsproduktet
• Gir en årlig, avtalt pensjonsytelse (f.eks. 66%) - livsvarig
• Folketrygd + arbeidsgiver = ytelse
• All risiko ligger hos arbeidsgiver
Lønn Folketrygd Ytelse 66% I kroner
Trine 350.000 54 % 12 % 41000
Arild 500.000 50 % 16 % 79000
Preben 1.000.000 36 % 30 % 298000
Tjenestepensjon - innskudd
• Årlig innskudd
• Tilføres avkastning (eller tap...)
• Vanligvis investeringsvalg for den enkelte
• Uklart hva pensjonen blir til slutt
• All risiko hos arbeidstaker
• Tidsavgrenset
Tjenestepensjon - hybrid
• I hovedsak innskudd, men med positive trekk fra ytelse
• Årlig innskudd m/avkastning underveis (nullgaranti)
• Tilføres dødlighetsarv (+9% pensjon til alle!)
• Kan avtales reguleringsgarantier for opptjent pensjon (f.eks.
lik lønnsvekst)
• Ca 15% tilleggspremie for kvinner - pga økt levealder
• Finansdepartementet: 7% i 40 år gir 18% tjenestepensjon
Innskuddsbasert tjenestepensjon
• Lovene og forskriftene angir bare rammer for minimum og maksimum innskudd
• 2 % av lønn mellom 1 og 12 G har vist seg å bli normalen
84
Grenser for innbetaling av tjenestepensjon
G Kroner Folketrygden Tjenestepensjon
0-1 G 0-90 068 18,1 % 0 - 7 %
1-7,1 G 90 068-639 482 18,1 % 2 - 7 %
7,1-12 G 639 482-1 080 816 - 2 - 25,1 %
Høyt eller lavt innskudd?
• årslønn 400.000, født 1963
• 30 innbetalingsår, 2 % avkastning, utbetaling i 10 år fra 67
25 000
65 000
114 000
0
30000
60000
90000
120000
2 % fra 1G 4 % fra første krone 7 % fra første krone
Finansakrobatikk
• Pensjonspengene våre forvaltes av finansselskaper (banker
og forsikringsselskaper)
• Vi blir alle ufrivillige børsspekulanter og gamblere
• All risiko ligger hos arbeidstakeren
• Innskuddet er lavt (Eystein, 2011: 6600 kr)
• Avkastningen usikker (Eystein, 2011: -749 kr)
• Resultatet er i beste fall en dårlig pensjon...
87
89
Casino eller velferdsordning?
90
Bortkasta penger!
• Fondsforvalterne hover inn en voldsom profitt på våre pensjoner
• Forvaltning i privat sektor: ca. 1%
(brede fellesordninger: KLP 0,2%, LO-SAF 0,25-0,4%)
• Administrasjon i privat sektor: Minst 0,5%
(Oljefondet 0,06%, Premiepensjonen (Sverige) 0,1%)
91
110 0
00,25
0,50,75
11,25
Forvaltning Administrasjon
%
Forsikringsselskap Fellesordninger
Bortkasta penger!
• En kostnadsreduksjon på 1 prosentpoeng vil gi 20% mer i
tjenestepensjon
• Det er umulig å utnytte stordriftsfordeler og kjøpermakt
med dagens organisering
92
-1
20
-6,25
0
6,25
12,5
18,75
25
Kostnadsreduksjon Økt tjenestepensjon
Opptjent pensjonsrett i tidligere jobb
• Fripolise
• bedriften hadde en ytelsespensjonsordning
• Pensjonskapitalbevis
• bedriften hadde en innskuddspensjonsordning
• du må selv betale forvaltning og administrasjon
• du kan både flytte og slå sammen fripoliser og pensjonskapitalbevis
Pensjonskalkulator
Eksempel:
- lønn 500.000,-
- 100 % pensjon fra 62 år
- ingen inntekt etter 62 år
- ikke AFP
Eksempel:
- lønn 500.000,-
- 100 % pensjon fra 63 år
- ingen inntekt etter 63 år
- ikke AFP
Eksempel:
- lønn 500.000,-
- 100 % pensjon fra 62 år
- ingen inntekt etter 62 år
- har AFP!
19.200,-
ekstra AFP
mellom 62-
67 år
Hvordan var det mulig?
• utenlandske forskere prøver å finne ut hvordan en reform som
åpenbart er urettferdig og rammer store deler av befolkningen,
kunne bli innført i et opplyst og demokratisk land som Norge!
• svært mange (inkl. politikerne?) skjønte ikke konsekvensene
• flittig bruk av "kreativ uklarhet" - folk ble ført bak lyset!
• brukte "idealpensjonisten" som eksempel, men han slapp unna
alle innsparingstiltakene... (f. 1953, går av ved 67 år, jobber i 43
år, har tjent 400.000 hele livet...)
Hvem vil ordne opp?
107
Veien videre?
• EL & IT Forbundet ønsket å prioritere pensjon i 2014
• Fikk ikke med oss Fellesforbundet
• Neste mulighet er årets tariffoppgjør!
108
Tariffkrav?
• Det opprettes en bred hybridordning styrt av partene
• Samme ordning ved jobbytte
• Pensjon fra første krone og første dag
• Utbetaling minst til 82 år (evt. livsvarig)
• Kjønnsnøytral
• Nullgaranti og/eller G-regulering
• Ingen arverett - 9% mer i pensjon til alle
• Høyere innskudd
Oppsummering
• "den nye folketrygden baserer seg på 3 ting: løgn, forbanna løgn og statistikk"
• en bred ordning som omfatter alle er erstattet med et smalere og mer individuelt system
• tettere kobling mellom lønn/pensjon - blir ditt eget ansvar!
• privatisering av pensjonssystemet
• AFP er viktig, men må endres: Ny AFP er laget for å straffe nøyaktig de samme som gammel AFP var laget for...
• Tjenestepensjon - må opp på 7 %, men helst erstattes av hybridpensjon
• Framover: kunnskap og kamp!
127
Takk for oppmerksomheten!
«Ekspertene bak pensjonsreformen var ikke
eksperter på rettferdighet.»
– Ebba Wergeland, lege og spesialist i arbeidsmedisin
Eystein Garberg
mobil 95252101