la casa propiaimages.kw.com/docs/0/5/...para_decidirse_a_comprar.pdfpara comprar la casa de mis...
TRANSCRIPT
LA CASA PROPIA
EN TAN SOLO 8 PASOS
El camino probado para ser propietario de una casa incluido enYour First Home
PASO 1 PASO 2 PASO 3 PASO 4 PASO 5 PASO 6 PASO 7 PASO 8
Si usted alquila, tiene un trabajo estable, algunos ahorros y una calificación de crédito superior a 600, es probable que reúna los requisitos para obtener financiación de la FHA (Administración Federal de Vivienda) o financiación convencional a las tasas más bajas de la historia. Por cierto, lo que debe preguntarse es,
¿por qué sigue alquilando? Piénselo un
momento. Si lo hace por miedo, quizá
sea tiempo de dejar el miedo atrás y
concentrarse en los hechos necesarios para
ser dueño de una casa. Por ejemplo:
Miedo: No tengo los medios para comprar la casa de mis sueños.
Hecho: La mejor forma de estar más cerca de comprar la casa de sus sueños es comprar su primera casa.
Muy pocas personas pueden pagar la casa de sus sueños cuando compran su primera casa. De hecho, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (National Association of Realtors®), el 69% de quienes compran una casa por primera vez en los Estados Unidos negocian algunas características de su primera vivienda. De modo que cede en algunas cosas, compra su primera casa y empieza a generar un patrimonio. Este método lo acerca a la posibilidad de comprar la casa de sus sueños más rápido que si no hubiera comprado una propiedad.
Gary Keller y su esposa Mary son un excelente ejemplo de cómo funciona. Utilizaron su primera vivienda como un plan de ahorro obligado para la futura casa de sus sueños. Incluso realizaron pagos adicionales del capital del préstamo cuando les fue posible a fin de acelerar la acumulación de su patrimonio. Lo que resulta interesante es que esto les permitió terminar de pagar su primera casa en aproximadamente 8 años. Entonces, tenían disponible todo ese patrimonio financiero para construir una segunda vivienda: la casa de sus sueños.
1
Paso 1: Decidirse a comprar¿Realmente quiere pagar la hipoteca de otra persona?
Para obtener más información sobre la decisión de comprar, consulte el capítulo 1 de “Your First Home”.
Continúa en la página siguiente...
Cristian, amigo de Sandra, piensa que “no puede
permitirse” comprar. Paga $800 de alquiler cada mes.
Los costos de vivienda anuales de Cristian son de $9,600.
De modo que aunque él piensa que ahorra dinero al
alquilar, en realidad gasta $1,150 más que Sandra, y él
no está generando patrimonio.
La hipoteca de Sandra, de $900, incluye $700 de intereses.
El total de los pagos por la vivienda es de $10,800 al año.
En Estados Unidos, al finalizar el año, $8,400 (12 meses x
$700) son deducibles de impuestos. Ella se encuentra en
la categoría impositiva del 28%, de modo que su ahorro
por impuestos es de $2,352 ($8,400 x 0.28).
Sus costos reales de vivienda son de $8,448 ($10,800
- $2,352) anuales. Y Sandra generó $2,400 de patrimonio.
C O M P R A R F R E N T E A A L Q U I L A R
¿ P U E D E P E R M I T I R S E S E G U I R A L Q U I L A N D O ?
PASO 1 PASO 2 PASO 3 PASO 4 PASO 5 PASO 6 PASO 7 PASO 8
Comprar la casa propia es una gran inversión que presenta ventajas financieras específicas, entre las que se incluyen la acumulación de patrimonio, el potencial de revalorización y los beneficios fiscales. También es un plan de ahorros obligado, ¡algo imposible de lograr cuando tiene que alquilar! Le vuelvo a pedir que se pregunte si realmente puede permitirse seguir alquilando. Estudie esta situación como ejemplo:
2
Paso 1: Decidirse a comprar
Para obtener más información sobre la decisión de comprar, consulte el capítulo 1 de “Your First Home”.
Lo más importante es que cuando se hace correctamente, ser dueño de una propiedad le puede ayudar a establecer los cimientos de una vida de seguridad económica y con libertad de elección.
Nunca es un mal momento para comprar la
propiedad adecuada. Todo lo que debe hacer
a corto plazo es encontrar una propiedad
conveniente y asegurarse de tener la capacidad
económica de mantenerla a largo plazo. La regla
más importante para reducir el estrés es que no
tiene que saberlo todo; déjelo en manos de su
agente inmobiliario.
continuación...
Las siete funciones principales
que realizará su agente
inmobiliario incluyen:
PASO 1 PASO 2 PASO 3 PASO 4 PASO 5 PASO 6 PASO 7 PASO 8
Cuando busque un agente inmobiliario para que lo ayude, sepa que los buenos agentes ponen a sus clientes en primer lugar ante todo.
3
Paso 2: Contratar un agente¿Qué le parece tener un experto de su lado?
1. Enseñarle sobre el mercado.
2. Analizar sus deseos y necesidades.
3. Guiarlo a propiedades que satisfagan sus criterios.
4. Coordinar el trabajo de los demás profesionales que sean necesarios.
5. Negociar en su nombre.
6. Controlar y verificar los documentos y los plazos.
7. Solucionar los problemas que puedan surgir.
Para obtener más información sobre la contratación de un agente, consulte el capítulo 2 de “Your First
PASO 1 PASO 2 PASO 3 PASO 4 PASO 5 PASO 6 PASO 7 PASO 8
Es normal preguntarse cuánto puede gastar,y es bueno comenzar teniendo en cuenta el
pago mensual del alquiler. También deberá
tener en cuenta todos sus gastos y revisar
sus ingresos. Los prestamistas utilizan
pautas y fórmulas bastante rigurosas para
determinar lo que puede gastar en el pago de
una hipoteca, lo que habitualmente incluye
el préstamo, los intereses, los impuestos y el
seguro sobre la vivienda.
Y si financia con un pago inicial inferior al 20%,
probablemente también necesite pagar un
seguro hipotecario privado. Hay mucho en que
pensar. En última instancia, tenga en cuenta
que el prestamista le otorgará una aprobación
previa por un monto específico, pero USTED decide cuánto puede pagar con comodidad todos los meses. Y siempre
debe dejar un espacio para los costos y
oportunidades inesperados, desde el amoblado
hasta las reparaciones y el cuidado del jardín.
El prestamista decide el monto que usted puede obtener en préstamo.Pero usted decide lo que puede pagar.
4
Paso 3: Asegurar la financiación¿Cuál es la propiedad que puede comprar con comodidad?
OLIVIA Y ALEJANDRO GANAN $4,000 POR MES CADA UNO.HABITUALMENTE, SU PAGO MÁXIMO POR VIVIENDA SERÍA DEL 28% DE SUS INGRESOS, O $1,120.
SIN EMBARGO, SUS PERFILES FINANCIEROS SON REALMENTE MUY DIFERENTES, LO QUE LOS LLEVA A TOMAR DISTINTAS DECISIONES ACERCA DE LOS MONTOS QUE PUEDEN PAGAR.
OLIVIA TIENE $15,000 EN PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES, ACABA DE COMPRAR UN AUTO NUEVO Y TIENE VARIAS TARJETAS DE CRÉDITO CON SALDO.
Pago del auto $350Préstamos estudiantiles $150Mínimo de tarjetas de crédito + $150
Deuda mensualque no corresponde a vivienda $650
Pago máximo total de deuda(36% de $4,000) $1,440 – $650
Pago seguro por vivienda $790
LOS PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES DE ALEJANDRO YA ESTÁN PAGADOS, LA DEUDA EN TARJETAS DE CRÉDITO ES BAJA Y SU AUTO ES UN MODELO ECONÓMICO.
Pago del auto $200Mínimo de tarjetas de crédito + $50
Deuda mensualque no corresponde a vivienda $250
Pago máximo total de deuda(36% de $4,000) $1,440 – $250
Pago seguro por vivienda $1,190
Para obtener más información sobre la financiación segura, consulte el capítulo 3 de “Your First Home”.
PASO 1 PASO 2 PASO 3 PASO 4 PASO 5 PASO 6 PASO 7 PASO 8
5
Paso 3: Asegurar la financiacióncontinuación...
Asegúrese de seguir estos seis pasos para financiar su casa:
1. Elija un agente de préstamos.
2. Haga una solicitud de préstamo y obtenga la aprobación previa.
3. Determine lo que desea pagar y elija una opción de préstamo.
4. Presente un contrato de oferta de compra aceptado al prestamista.
5. Obtenga una tasación y el informe preliminar del título.
6. Obtenga financiación al cierre.
Y recuerde, no necesita ahorrar mucho para el pago inicial. Una hipoteca convencional puede requerir un pago inicial de tan sólo el 5%. Además, hay algunos programas y préstamos de la FHA para quienes compran por primera vez que exigen incluso menos. Y reiteramos: solo usted puede decidir cuánto puede pagar.
MONTO DEL PRÉSTAMO
TASA DE INTERÉS
PAGO MENSUAL DE CAP. E INT.
TOTAL DE INTERESES PAGADOS EN 30 AÑOS
$136,000
$150,000
$166,000
8%
7%
6%
$998
$998
$995
$223,251
$209,263
$192,291
Las tasas de interés afectan
qué tipo de propiedad
puede comprar
Si puede pagar una hipoteca de $1,000 mensuales (sin incluir impuestos y seguro), una tasa de interés baja le permitirá pagar una propiedad más costosa. La tasa también determinará la cantidad de intereses que pagará a lo largo del préstamo.
En los últimos veinte años, la tasa de interés hipotecario fue de aproximadamente un 8% promedio, tanto en los Estados Unidos como en Canadá. .
Para obtener más información sobre la financiación segura, consulte el capítulo 3 de “Your First Home”.
6
Paso 4: La casa propia¿Dónde comenzar a buscaro cómo hacerlo?
PASO 1 PASO 2 PASO 3 PASO 4 PASO 5 PASO 6 PASO 7 PASO 8
Ya obtuvo la aprobación previa y está listo para comenzar la búsqueda. Pero, ¿cómo comenzar y por dónde?
Lo mejor es consultar con su agente para
determinar con más exactitud el tipo de
propiedad que busca. Probablemente esta
sea la mayor inversión de su vida, y deberá
establecer criterios para la propiedad
que satisfagan todas sus necesidades
importantes y la mayor cantidad de sus
otros deseos como sea posible. Algunas de
las preguntas que debería hacerse incluyen:
Los criterios de deseos y necesidades para su propiedad:
Ubicación
Tamaño
Condición
Revalorización
Vecindario
Independiente o condominio/en serie, casa usada o construcción nueva
Características y servicios
Potencial para ampliaciones o mejoras
Para obtener más información sobre la búsqueda de su casa, consulte el capítulo 4 de “Your First Home”.
• ¿Cerca de dónde quiero que esté mi casa?
• ¿Cuánto espacio necesito? ¿Por qué?
• ¿Qué es más importante: la ubicación
o el tamaño?
• ¿Me interesa una propiedad para refaccionar
o una casa nueva?
• ¿Qué tan importante es la revalorización
de la propiedad?
• ¿La estabilidad del vecindario es una prioridad?
• ¿Podría considerar un condominio?
• ¿Qué características y servicios deseo?
¿Cuáles necesito realmente?
A medida que vea propiedades, aprenderá
que es bueno redefinir sus prioridades sobre
la marcha. Y su agente tiene experiencia y
puede ayudar a acelerar el proceso.
¡Felicitaciones! Ha encontrado una casa que le encanta. Ahora
debe hacer una oferta atractiva. Los tres
componentes básicos de su oferta de compra
son el precio, los términos y las contingencias.
Obviamente el precio se refiere al monto de
dinero que se aprobó para usted, y que pueda
y desee pagar. Los términos se refieren a otros
factores financieros y plazos que se incluirán
en la oferta. Las contingencias son cláusulas
que le permiten rescindir el acuerdo si la casa
tiene un problema que no existía previamente
o que usted desconocía cuando firmó el
contrato. Las contingencias especifican
cualquier suceso que deberá tener lugar para
que usted cumpla el contrato. Lo sabemos; esta
parte puede ser confusa. Recurra a su agente
para que lo oriente. Tenga en cuenta que
el monto adecuado de la oferta debe reflejar el valor justo de mercado para la vivienda que desea comprar. La investigación de
mercado que realice su agente le ayudará en
esta decisión.
¿Cuál es el precio justo para la propiedad en 345 Cardinal Lane?
• Tres dormitorios• 1.5 baños• 1,550 pies cuadrados• Sin actualizaciones recientes• En calle transitada• Jardín de tamaño promedio• Catalogada como propiedad
que necesita reparaciones
Vendida la semana pasada por $90/pie cuadrado o $139,500
7
Paso 5: Hacer una oferta¿Cuál es un precio justo por la casa que le encanta?
PASO 1 PASO 2 PASO 3 PASO 4 PASO 5 PASO 6 PASO 7 PASO 8
Bienvenido a The Grasslands, un tranquilo vecindario construido en los años sesenta. La mayoría de las propiedades del lugar tienen 3 dormitorios, de 1,500 a 1,750 pies
cuadrados y se han vendido por un precio de entre $140,000 y $180,000. Si desea hacer una oferta para la vivienda en 345 Cardinal Lane, cotizada en $165,000. ¿Cuál debe ser su oferta?
Si desea más información para hacer una oferta, consulte el capítulo 5 de “Your First Home”.
123 Eagle Pass
• Tres dormitorios• Dos baños• 1,650 pies cuadrados• Techo y cocina renovados en
los últimos cinco años• Amplio jardín• En calle tranquila
Decide ofrecer $95/pie cuadrado, o $157,000
345 Cardinal Lane
• Tres dormitorios• 2.5 baños• 1,725 pies cuadrados• Cocina renovada el año pasado• Terraza nueva• Patio trasero con un amplio
jardín• En calle sin salida• Sótano terminado
Vendida hace dos semanas por $102/pie cuadrado o $175,950
223 Robin Lane
8
Paso 6: Actuar con la diligencia debidaSepa qué esperar cuando realiza una inspección
PASO 1 PASO 2 PASO 3 PASO 4 PASO 5 PASO 6 PASO 7 PASO 8
El hecho de que le encante una propiedad en particular no significa que sea perfecta. En realidad,
es aquí donde la razón debe prevalecer sobre
las emociones. Y en esto también recibirá
ayuda. Deberá solicitar una inspección de
la propiedad (a la cual le recomendamos
fervientemente que asista) que con suerte
dejará al descubierto todos los problemas
que puedan estar ocultos en una vivienda.
De esta forma sabrá exactamente lo que
obtendrá antes de firmar los documentos del
cierre. Su interés principal es la posibilidad de
daños en la estructura. Esto puede provenir
de daños causados por el agua, cambios en
el suelo o una mala construcción cuando se
construyó la vivienda. Y recuerde, no se ahogue
en un vaso de agua. Marcar todo lo que se descubra, sin importar qué tan grande o pequeño sea, es el trabajo del inspector. Se pueden ignorar las cosas que puedan
repararse fácilmente. En caso de que aparezca
un problema importante en el informe de la
inspección, deberá llamar a un especialista.
Y en caso de que lo peor que haya imaginado
se convierta en realidad, quizá deba abandonar
la compra. Insistimos: ésta es su casa, así que
trabaje con su agente y tome la mejor decisión
para usted. Y recuerde, si la propiedad pasa la
inspección sin problemas, igualmente debe
comprar una póliza de seguro sobre la vivienda
para protegerse contra pérdidas o daños a la
propiedad misma, y contra responsabilidad
por daños a terceros, en caso de que alguien se
lastime mientras se encuentra en su propiedad.
Para obtener más información sobre la diligencia debida, consulte el capítulo 6 de“Your First Home”.
9
Paso 7: CierreSepa cómo mantener su capacidad para conseguir una hipoteca
PASO 1 PASO 2 PASO 3 PASO 4 PASO 5 PASO 6 PASO 7 PASO 8
Ha hecho una oferta y actuó con la
diligencia debida, lo que significa
que ahora se encuentra en la recta
final. Pero tiene algunas responsabilidades previas al cierre, entre las que se incluyen mantener el control de su crédito y sus finanzas, antes que nada. También deberá
permanecer en contacto con su agente
y prestamista, devolver todas las
llamadas y entregar la documentación
oportunamente. Es probable que
necesite comunicarse con su agente
al menos una o dos veces por semana,
y verificar con el prestamista que se
hayan completado todos los pasos
de la financiación de la hipoteca. Si
fuera posible, realice una última visita
a la propiedad junto con su agente.
Y por último, asegúrese de confirmar con su agente, corredor del seguro sobre la vivienda y prestamista que tiene el informe de cierre, los fondos certificados y la prueba de seguro preparados antes del cierre.
Para obtener más información sobre el cierre, consulte el capítulo 7 de “Your First Home”.
¡Uf!Eso fue agotador. ¡Pero ya terminó! Bueno, algo así. Ya cerró el trato y se mudó, pero ahora deberá proteger su inversión en los años venideros. Y puede
lograrlo realizando el mantenimiento
de rutina en los sistemas de su casa,
según su antigüedad y condición. Una
buena regla general es buscar señales
de pérdidas, daños y desgaste. Si
soluciona los problemas pequeños a
tiempo, logrará evitar gastos mayores
más adelante. ¿Y recuerda al amable
agente inmobiliario que lo ayudó
durante todo el proceso? Bueno,
después del cierre su agente aún
puede ayudarlo con cosas tales como
proporcionarle información para sus
declaraciones sobre la renta, buscar
contratistas y servicios de reparación
e incluso seguir el valor actualizado
de su propiedad en el mercado.
10
Paso 8: Proteger su inversión¿Le brinda a su casa el amor que necesita?
PASO 1 PASO 2 PASO 3 PASO 4 PASO 5 PASO 6 PASO 7 PASO 8
Para obtener más información sobre la protección de su inversión, consulte el capítulo 8 de“Your First