IZRAVNA TEREĆENJA PREMA SEPA PRAVILIMA

SEPA je inicijativa Europske Unije (EU) s ciljem uspostavljanja jedinstvenoga sustava platnoga prometa za brza i sigurna plaća-nja uz jednake standarde, formate i pravila u načinu izvršenja plaćanja.

Od 5. lipnja 2017. u Republici Hrvatskoj će započeti primjena SEPA izravnih terećenja po pravilima Osnovne i Poslovne HRK SDD sheme.

Što je izravno terećenje?Izravno terećenje je platna usluga za terećenje računa platitelja kada platnu transakciju inicira primatelj plaćanja prema svom pružatelju platnih usluga.

Usluga SEPA izravnog terećenja uvjetovana je davanjem prethodne Suglasnosti platitelja primatelju plaćanja.

Suglasnost predstavlja standardizirani skup podataka temeljem kojih je platitelj dao suglasnost primatelju plaćanja da putem pružatelja platnih usluga inicira platnu transakciju s računa za plaćanje platitelja.

SEPA izravna terećenja u Republici Hrvatskoj provodit će se isključivo u kunama, prema SEPA pravilima sukladno Osnovnoj i Poslovnoj HRK SDD shemi.

Koja je razlika između Trajnih naloga i Izravnoga terećenja?

Trajni nalozi i dalje ostaju usluga koju je platitelj jednostrano ugovorio sa svojim pružateljem platnih usluga i obavljat će se kao i do sada. Trajnim nalogom račun platitelja tereti se ovisno o ugovorenoj periodičnosti u fiksnom iznosu.Izravno terećenje je platna usluga koju inicira primatelj plaćanja prema svom pružatelju platnih usluga, na temelju Su-glasnosti platitelja dane primatelju plaćanja, a iznos koji će teretiti račun platitelja je u pravilu promjenjiv na mjesečnoj razini.

Tko su sudionici SEPA izravnih terećenja?

Primatelj (vjerovnik) – inicira naloge za izravno terećenje i određuje račun koji će se odobriti Platitelj (dužnik) – vlasnik računa koji će se teretiti (fizička osoba ili poslovni subjekt)Banka primatelja – banka u kojoj primatelj ima račun i koja je sklopila ugovor s primateljem o pružanju usluge SEPA izravnog terećenja Banka platitelja – banka u kojoj se vodi račun i koja provodi terećenje računa platitelja Sustav namire (NKS) – centralni procesor međubankovnih transakcija

Koje su prednosti Izravnih terećenja ?Ugovaranjem izravnih terećenja, primatelju plaćanja osigurava se:• sigurnije izvršenje i efikasan način naplate unutar prethodno definiranog roka • transparentnije upravljanje likvidnošću i naplatom potraživanja• provođenje izravnih terećenja putem jedne poslovne banke korištenjem jedinstvenog platnog instrumenta pain.008• automatizacija procesa naplate i smanjenje administrativnih troškova poslovanja

Prednosti za platitelje:• jednostavan način za redovito plaćanje obveza uz umanjenje rizika od posljedica zakašnjelih plaćanja

Nacionalni plan migracije Što obuhvaća nacionalni plan migracije na SEPA izravna terećenja?

U prijelaznom razdoblju, banke će:• postojećim primateljima omogućiti izvršavanje naloga izravnih terećenja prema postojećoj proceduri i to najkasnije do lipnja, 2019. godine.• za postojeće primatelje omogućiti prelazak na novu SEPA HRK SDD shemu prema službenim rokovima objavljenim na SEPA web stranici• za nove primatelje ugovarati izravna terećenja prema novim pravilima HRK SDD sheme

Preduvjeti za korištenjeKoji su preduvjeti za korištenje HRK SDD sheme ?

• Primatelj je obvezan sklopiti Ugovor o izravnom terećenju s pružateljem platnih usluga koji je pristupio HRK SDD shemi, odnosno registriran je za pružanje navedene usluge (Registar pružatelja usluga SEPA izravnog terećenja dostupan je na službenoj stranici SEPA-e www.sepa.hr)• primatelj i platitelj moraju imati otvorene račune kod svojih banaka• Suglasnost platitelja• tehničke prilagodbe poslovnih sustava na strani primatelja plaćanja i pružatelja platnih usluga koji nude uslugu izravnih terećenja prema SEPA shemi (ISO XML 20022).

Obveze primatelja:

• odgovoran je za identifikaciju platitelja prilikom potpisivanja Suglasnosti• pribavljanje jedinstvenog Identifikatora suglasnosti kojeg izdaje FINA preko poslovne banke u kojoj primatelj ugovara uslugu SEPA izravnog terećenja

Prava platitelja:

• potrošači mogu zatražiti od svoje banke da se ograniči naplata izravnog terećenja na određeni iznos i/ili vremenski okvir • platitelji mogu blokirati sva izravna terećenja po definiranom računu platitelja ili sva izravna terećenja po nalogu jednog ili više primatelja plaćanja (tzv „crne liste“) • potrošači mogu odobriti da se provode samo izravna terećenja po nalogu jednog ili više primatelja plaćanja (tzv. „bijela lista“)• mogućnost platitelju za odbijanje plaćanja najkasnije 1 dan prije datuma izvršenja• mogućnost potrošačima za bezuvjetni povrat sredstava po već izvršenom izravnom terećenju u roku od 8 tjedana od datuma izvršenja za autorizirane transakcije • sukladno HRK SDD shemi, platitelji mogu opozvati potpisanu Suglasnost u bilo kojem trenutku

Definirane su dvije SDD HRK sheme:

Osnovna HRK SDD shema (Core shema) • Suglasnost daje platitelj - potrošač (fizička osoba) onim poslovnim subjektima koji su ponudili takav oblik naplate za ispručenu robu, usluge• platitelj potpisuje Suglasnost direktno kod primatelja• banka nije u obvezi provjeravati podake iz Suglasnosti za Osnovnu shemu• pravo potrošača na povrat u roku od 8 tjedana za autorizirane transakcije

Poslovna HRK SDD shema (B2B) • Suglasnost daje platitelj - poslovni subjekt onim poslovnim subjektima koji su ponudili takav oblik naplate za ispručenu robu, usluge• platitelj je obvezan dostaviti Suglasnost na uvid svojoj poslovnoj banci• banka platitelja provjerava podatke iz SDD naloga prema unešenim podacima iz Suglasnosti• ne postoji pravo platitelja da zatraži povrat u roku od 8 tjedana, osim u slučaju neautorizirane transakcije – 13 mjeseci

Pravila u izvršavanju naloga SEPA izravnog terećenja

• primatelj plaćanja obvezan je prije slanja SDD naloga obavijestiti platitelje o iznosu i datumu izvršenja, tzv. prethodna obavijest (u formi računa) najranije 14 dana prije datuma izvršenja, odnosno na način kako je ugovorio s platiteljima • primatelj je obvezan najranije 14 dana prije datuma izvršenja naloga, a najkasnije 1 radni dan prije izvršenja naloga, dostaviti naloge izravnog terećenja u obliku datoteke pain.008 u banku s kojom je ugovorio uslugu na dogovoreni način• izravno terećenje izvršava se ukoliko je sa transakcijskog računa platitelja moguće izvršiti naplatu u punom iznosu koji je zadan • ukoliko nije moguće provesti nalog za izravno terećenje sa transakcijskog računa platitelja, banka platitelja o navedenom povratno obavještava primatelja

Ako izravno terećenje nije moguće izvršiti nastaju izuzeci ili R-transakcije:

Tip R poruke Inicijator Razlog

Prije terećenja/odobrenja

REJECT banka platitelja/primatelja kliring sustav

Neispravan format, neispravan IBAN, nepostojeći račun i sl.

REFUSAL platitelj Odbijanje plaćanja od platitelja

REVOCATION primatelj U slučaju pogreške

Nakon terećenja/odobrenja

REVERSAL primatelj U slučaju pogreške u obračunu

REFUND platitelj Bezuvjetan povrat za potrošače do 8 tje-dana ili za sve neautorizirane transakcije do 13 mjeseci

Za svaku vrstu R-transakcija postoje unaprijed definirana pravila i rokovi.Detaljna pravila i uvjeti definirani su Pravilima Osnovne i Poslovne SDD HRK sheme, a iste možete pronaći na službenoj web stra-nici: http://www.sepa.hr/upute-za-korisnike/sheme-za-sepa-izravno-terecenje/

Što je potrebno provesti da bi ste bili spremni za primjenu SEPA izravnih terećenja prema SDD pravilima?

Tehničke prilagodbe kod primatelja plaćanja :• prilagoditi datoteku plaćanja XML formatu prema ISO20022 standardu – pain.008• prilagoditi sw podršku za zaprimanje informacija o statusu naloga i propisanih kodova –pain.002• omogućiti inciranje R-transakcija pain.007• omogućiti zaprimanje camt izvadaka

Operativne prilagodbe :• za SEPA izravna terećenja potrebno pravovremeno provesti sve potrebne radnje prije propisanih rokova za prijelaz na SDD shemu • prije prelaska na SDD shemu dogovorite testiranje poruka sa svojom poslovnom bankom

Potrebna dokumentacija i konačni formati dostupni su na službenoj stranici SEPA-e http://www.sepa.hr/upute-za-korisnike/.