conclusÕes cooperativas correspon- dentes no paÍs correspon- dentes no paÍs microcrÉdito...
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CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROFINANÇASINTRODUÇÃOINTRODUÇÃO
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Realidade atual e tendências das microfinanças no Brasil
Luiz Edson Feltrim
Realidade atual e tendências das microfinanças no Brasil
Luiz Edson Feltrim
SEMINÁRIO ITAU DE MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROFINANÇASINTRODUÇÃOINTRODUÇÃO
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Com base na Lei 4.595/64
Administração do SPB e do Mecir
Formulação e gestão das P.M. e cambial Diretrizes do
Governo Federal
Regulação e supervisão do
Sistema
Financeiro
Nacional
Assegurar a estabilidade do poder
de compra da moeda
E
um sistema financeirosólido e eficiente
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DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROFINANÇASINTRODUÇÃOINTRODUÇÃO
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A prestação de serviços financeiros A prestação de serviços financeiros adequados e sustentáveis para a adequados e sustentáveis para a
população de baixa renda, população de baixa renda, tradicionalmente excluída do tradicionalmente excluída do
sistema financeiro, com a utilização sistema financeiro, com a utilização de produtos, processos e gestão de produtos, processos e gestão
diferenciados.diferenciados.
MICROFINANÇAS
MICROFINANÇASMICROFINANÇAS
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DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROFINANÇASINTRODUÇÃOINTRODUÇÃO
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Microfinanças
Ações educativas
• Educação financeira• Alfabetização• Capacitação• Associativismo• Apoio e divulgação
www.bcb.gov.brwww.bcb.gov.br
Centrais de atendimento, Centrais de atendimento, calculadora do cidadão, calculadora do cidadão, taxas de operações de taxas de operações de crédito, estatísticas de crédito, estatísticas de consórcio, conversão de consórcio, conversão de moedas, evolução do moedas, evolução do SFN e muito mais...SFN e muito mais...
Marco legal: Democratização do
crédito
Cidadania
COMO O BANCO CENTRAL ATUA COM
MICROFINANÇAS?
CooperativasCooperativas
CooperativasCooperativas
CorrespondenteCorrespondente
CorrespondenteCorrespondente
MicrocréditoMicrocrédito
MicrocréditoMicrocrédito
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Microfinanças – Mercado Brasileiro – Rendimento mensal (%)
1/ Inclusive pessoas que recebem apenas benefícios - Fonte: IBGE – PNAD2005
11,5
30,5
28,6
10
9,4
5,9
2,2
0,8
Sem rendimento 1/
Até 1 saláriomínimo
Mais de 1 a 2salários mínimos
Mais de 2 a 3salários mínimos
Mais de 3 a 5salários mínimos
Mais de 5 a 10salários mínimos
Mais de 10 a 20salários mínimos
Mais de 20salários mínimos
I.F. tradicionais (bancos)
Cooperativas de crédito
Microfinanças
De R$ 760,00 a 1.140,00
MICROFINANÇASMICROFINANÇAS
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Microfinanças – Mercado Brasileiro
Demanda: 80% das 87 milhões de pessoas ocupadas (70 milhões) encontram-se na faixa de renda compatível com o mercado microfinanceiro 35 milhões com demanda efetiva
Oferta:
Fonte: BCB / Data-base: Dez/2006
Oferta
Demanda
38%
MICROFINANÇASMICROFINANÇAS
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Microcrédito – Mercado Brasileiro
Tipo Entidades Clientes Valor médio empréstimos
(R$)
Total emprestado (R$ milhões)
SCMs 1/ 56 21.286 2.238,83 47,7 OnGs, Oscips e fundos públicos 2/ 136 89.997 687,35 52,8 Crediamigo 1 235.729 723,71 170,6 Cooperativas de microempresários 23 33.672 4.333,00 145,9 Bancos privados 3/ 4 ND 1.680,00 71,7 Recursos direcionados 4/ - 714.075 817,95 600,6 Total 220 1.094.758 1.746,81 1.089,2 1/ Considerada a média de 380 clientes por SCM, calculada por amostragem. 2/ Dados de Nichter (2002) corrigidos pela variação do PIB. 3/ Valor médio calculado com base estimativa feita no livro “A Demanda por Microcrédito” (2002), p. 78-96. 4/ 2% dos depósitos à vista captados por várias instituições financeiras, exceto cooperativas de crédito, aplicados
nos termos da Lei 10.735/2003.
Demanda: 16 milhões de pequenas unidades produtivas 13 milhões trabalhadores por conta própria 7 milhões com demanda efetiva R$ 12 bilhões US$ 6 bilhões
Oferta:
Fonte: Livro Microfinanças – Papel do Banco Central e a Importância do Cooperativismo de Crédito – 2007
Oferta
Demanda
9%
MICROCRÉDITOMICROCRÉDITO
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Microcrédito - Público-Alvo
MICROCRÉDITOMICROCRÉDITO
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Microcrédito
Micro-empreendedores(ras)
Critério
s técnicos
Critério
s técnicos
JUROS
JUROSFila
ntropia
Filantro
pia
Tecnologia
Tecnologia
MICROCRÉDITOMICROCRÉDITO
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Microcrédito - Tecnologia - Importância do Agente de Crédito
MICROCRÉDITOMICROCRÉDITO
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Microcrédito
Possibilidades de atuação
ONGONG
SCM(Res. 2.874)
Carteira
especializada de I.F.
OSCIP(Lei 9.790/1999)
Instituição
financeiraCom objetivo de
lucro
Fundos
públicos
Sujeitos à Lei da Usura
(i<12% a.a.)
MICROCRÉDITOMICROCRÉDITO
Não sujeitos à supervisão do Banco
Central
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SOCIEDADES DE CRÉDITO AO MICROEMPREENDEDOR Entidades financeiras que visam lucro, especializadas em
microcrédito
56 SCM em funcionamento
Posição em DEZ/2006
4% 5%
71%
18%2%
Norte
Nordes
te
Sudeste Sul
C-Oes
te
MICROCRÉDITOMICROCRÉDITO
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Evolução
Sociedades de Crédito ao Microempreendedor - SCM
4 11 23 37 49 51 55 56104,2
205,8292,7
360,4
533,5
851,0798,8
0,0
1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
SCM O.C. por SCM
Em R$ mil
MICROCRÉDITOMICROCRÉDITO
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Definição
Acordo ou contrato feito entre instituições financeiras e pessoas jurídicas para a execução de serviços em seu nome
Importância para o Brasil – Ocupação dos espaços deixados pelos ajustes do mercado – Desafio das dimensões continentais
Sua existência remonta ao início do funcionamento dos bancos
Correspondente no País
CORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍS
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His
tóric
o
I - recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista, a prazo e de poupança
II - recebimentos e pagamentos relativos a contas de depósitos à vista, a prazo e de poupança, bem como a aplicações e resgates em fundos de investimento
III - recebimentos, pagamentos e outras atividades decorrentes de convênios de prestação de serviços mantidos pelo contratante na forma da regulamentação em vigor;
IV - execução ativa ou passiva de ordens de pagamento em nome do contratante
V - recepção e encaminhamento de pedidos de empréstimos e de financiamentos
VI - análise de crédito e cadastro VII - execução de serviços de cobrança VIII - recepção e encaminhamento de propostas de emissão de
cartões de crédito IX - outros serviços de controle, inclusive processamento de dados,
das operações pactuadas X - outras atividades, a critério do Banco Central do Brasil
AU
TO
RIZ
AÇ
ÃO
DO
BA
NC
OC
EN
TR
AL
Correspondente no País - Depois de 1999 (Res. 2.640)
CORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍS
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Cooperativismo
1 cooperado 1 voto
Sobras (+ para quem + usa)
Estrutura mais organizada
No Brasil: Lei 5.764 / 71
MUTUALISMO• conceito sociológico: relação na
qual grupos sociais fornecem benefícios mútuos de forma organizada base: compromisso de oferecer assistência a membro daquele grupo que dela carece
COOPERATIVASCOOPERATIVAS
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Cooperativas de Crédito – Pontos de atendimento
1.3
79
1.4
30
1.4
54
1.4
36
1.4
39
1.4
50
1.3
44
1.4
85
1.6
81
1.6
84
2.1
35
2.1
95
20
01
20
02
20
03
20
04
20
05
20
06
Cooperativas PAC
Fonte: Banco Central do Brasil
COOPERATIVASCOOPERATIVAS
2,9 MILHÃO DE ASSOCIADOS – Dez/2006
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Posição dentro do SFN
Fonte: Banco Central do Brasil
COOPERATIVASCOOPERATIVAS
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Microfinanças - Desafios / Projetos em andamento
• Governança cooperativa
• Seminário microfinanças - Ago/2008
• Moedas sociais
• Reavaliação modelo SCM
• Acompanhamento / Avaliação impacto
CONCLUSÕESCONCLUSÕES
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Microfinanças – Panacéia?
Consenso:
• os serviços microfinanceiros sustentáveis são um importante veículo de combate à pobreza
• políticas macroeconômicas sólidas (controle inflação)
• taxas de juros livres para as microfinanças – competição ao invés de limites – baixar juros pela eficiência
• a eliminação de subsídios
• estímulos à entrada e expansão dos serviços microfinanceiros – Diversidade de operadores
• o estímulo à adoção de indicadores de performance e padrões contábeis
CONCLUSÕESCONCLUSÕES
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DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROFINANÇASINTRODUÇÃOINTRODUÇÃO
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http://www.bcb.gov.br
CONCLUSÕESCONCLUSÕES
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Deorf – Departamento de Organização do Sistema Financeiro
Luiz Edson Feltrim
Tel.: (61) 3414-1350 / 1645 – Fax: (61) 3414 3777
e-mail: [email protected]