cas pratique attijariwafabank

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Chaptre : Présentation de l'entreprise

Section1 : Attijariwafa bank :

Attijariwafa1 bank est une institution nouvelle qui puise ses racines dans deux grandes banques marocaines de renom ayant accompagné le Maroc dans son développement économique et social depuis plus d’un siècle. Attijariwafa bank est une entité issue de la fusion de la Banque Commerciale du Maroc et de Wafabank.

Attijariwafa bank, est le premier groupe bancaire et financier du Maghreb. Il dispose du premier réseau bancaire avec plus de 700 agences au Maroc et près de 35 points de vente à l’étranger. Avec plus de 1,5 million de clients, la banque détient une part de marché de 28,5% dans les dépôts et de 25,8% dans les crédits par décaissement. A l’international, Attijariwafa bank est présente en Europe, en Tunisie, au Sénégal, et au Mali et bientôt en Mauritanie. Attijariwafa Bank puise ses racines en deux grandes entités se présentant comme suit :

A- Banque Commerciale du Maroc :

La Banque Commerciale du Maroc est née en 1911 à travers l’implantation de la Banque Transatlantique à Tanger, puis devient par la suite une filiale du groupe CIC. En 1972, la BCM s’engage sous l’impulsion d’un nouveau management dirigé par M.Abdelaziz ALAMI dans une nouvelle phase de croissance qui la hissera dès le début des années 80 au premier rang des banques privées du pays. En 1988, le Groupe ONA fait son entrée dans le tour de table de la banque, suivi en 1989 du Banco Central (devenu Grupo Santander), constituant ainsi les deux actionnaires de référence de la Banque Commerciale du Maroc. La décennie 90 se caractérise par la création de filiales spécialisées dans les métiers de banque d’affaires et les activités para bancaires donnant lieu à une diversification des métiers. En janvier 2003, l’arrivée de M. Khalid Oudghiri, en tant que Président-Directeur Général, donne le coup de départ à une nouvelle stratégie ayant pour objectif la création d’un Champion National de la banque et de la finance, concrétisée en novembre 2003 par la prise de contrôle de Wafabank.

B- Wafabank :

Wafabank a été créé en 1904 sous le nom de «Compagnie Algérienne de Crédit et de Banque ». En 1959, elle constitue la première banque du pays en terme de réseau, et en 1968, un important groupe privé marocain, conduit par Feu Moulay Ali Kettani, en prend le contrôle. A partir de la fin des années 70, la banque s’engage dans une nouvelle dynamique pour son développement avec le lancement de produits innovants, la réorganisation par réseau, ainsi que

1 www.attijariwafabank.com

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le changement de dénomination sociale et la promotion de la nouvelle marque, Wafa. Depuis lors, Wafabank crée, à partir d'une dizaine de filiales nouvelles, un groupe financier et para financier d’envergure. Dès le début des années 90, le groupe Wafabank adopte une approche par segment de clientèle, et s’investit dans le marché des capitaux avec la création de plusieurs filiales spécialisées.

C-Organigramme d’Attijariwafa bank :

Trois principes gouvernent l’architecture de la nouvelle organisation :

-Rrenforcer le management et la culture de la performance,

-Augmenter la responsabilisation et le niveau de délégation

-Professionnaliser l’exécution en perfectionnant les procédures de gestion et les outils de contrôle.

Aboutissement d’un processus engagé en janvier 2004, l’organisation mise en place répond à la volonté d’Attijariwafa bank d’être plus proche de sa clientèle et plus apte à porter le projet de développement du Groupe. Huit «business units» autonomes et dotés de moyens propres, assistés par des fonctions supports, dont le contour et la mission ont été redéfinis pour tenir compte des exigences posées par l’expansion du Groupe, forment l’architecture de cette nouvelle organisation.

Attijariwafa bank est par ailleurs présente dans tous les métiers de la banque à travers 12 filiales spécialisées( voir annexe 1)

Section2 : Environnement et concurrence :

A-Les environnements:

Attijariwafa bank opère dans divers environnements lui permettant de commercialiser ses produits et qui se présentent comme suit :

1-L’environnement économique :

Le Maroc connaît aujourd’hui un mouvement économique important dû à l’évolution de plusieurs secteurs d’activités notamment celui du secteur du bâtiment et des travaux publics dont les investissements ont totalisé 75 milliards en 20082 .

Le secteur de l’agriculture augure de bons résultats pour cette année en raison des fortes précipitations enregistrées durant les mois derniers.Le taux de croissance du PIB devrait s’établir à 6 ,5% pour cet exercice en raison du bon comportement du secteur agricole en 2008 et au redressement de certains secteurs non agricoles, en particulier le tourisme le BTP, comme indiqué supra, l’énergie et les mines.

2 Le journal le matin du 17/11/2008


Il est à craindre toutefois que la crise mondiale qui sévit actuellement n’impacte les termes de l’échange et les fondamentaux de l’activité économique du pays.

2-Environnement social et juridique:

Afin de se conformer aux standards internationaux, le secteur bancaire s’est engagé dans de profondes réformes (le comité de Bale II en matière de supervision bancaire et relatif au nouveau ratio des solvabilité des banques, nouveau statut de Bank Al-Maghrib ).

3-Environnement géographique:

L’environnement géographique montre la prolifération des ouvertures d’agences afin de se rapprocher davantage de la clientèle et comprendre et déterminer leurs besoins Cet emplacement des agences a cependant montré le positionnement de chaque entité, (produits, marque , etc…).

4-L’environnement socioculturel :

La révolution de la communication, a su percer les esprits de la population marocaine, une population devenue plus crédible quant aux services bancaires. On assiste aujourd’hui en effet, à un marocain éveillé, responsable et curieux prêtant un intérêt particulier à son propre développement que plusieurs entités notamment les banques tentent d’amplifier, et accompagner. Aussi, la révolution technologique notamment internet est devenu aujourd’hui un besoin de première nécessité.

B-Analyse de la concurrence :

Attijariwafa bank occupe aujourd’hui une place de leader .Celle-ci doit cependant rester en

veille par rapport à ses concurrents directs dont la BMCE,BMCI ,Banque populaire,…

La concurrence dans le secteur bancaire est probablement l’une des plus importantes qui soit.

Elle résulte du fait que les produits bancaires sont relativement uniformes et que toute tentative

d’innovation bancaire est irrémédiablement destinée à tous les différents établissements,

l’activité bancaire ne pouvant se prévaloir de brevets. Un autre élément qui contribue à rendre

très concurrentiel ce secteur est traduit dans la relative absence de marché; en effet, le client est

davantage multi bancarisé qu’autrefois.

De ce fait, les possibilités de conquérir de nouveaux clients sont certes limitées, les banques

optant volontairement pour une stratégie de fidélisation de leur clientèle existante.


Aussi, la concurrence s’est accrue avec l’arrivée de nouveaux entrants comme les

établissements étrangers (SGMB, BMCI ,Crédit du Maroc etc …). Les banques ont donc tout

intérêt à fidéliser une proportion maximale de leurs clients afin de rester rentables ; elles ont

pour cela l’avantage d’avoir déjà ces clients, et donc de mieux les connaître en vue de satisfaire

leurs attentes. Les acteurs de cette concurrence sont les grandes banques marocaines que je

présenterai ci après dans un tableau synoptique, tout en tenant compte de la place d’Attijariwafa

bank :


Tableau2 : Tableau synoptique (benchmarking) des principales banques concurrentes

Banque

Caractéristiques et produits

Nombre d’agences

Rang

Diagnostic Produits

Points forts Points faibles Pack JeunesCrédit

immobilierCrédit à la

consommationBancassurance

BP 700 2 -Leader sur le marché des PME.-Très bonne assise financière.-Une banque cotée en bourse.-Très forte communication

-Faible pénétration au niveau de l’entreprise.

-C’est une banque d’Etat.

LAZZIZ

C’POP -Crédit Douira

-Salaf Mabrouk

Crédit moujoud -Al injad chaabi

BMCE 336 3 -Forte implantation à l’étranger.-Valeur phare du marché de la bourse-Commerce extérieur.

-Implication insuffisante au niveau des professionnels et particuliers

Facilité campus

Carte accès de retrait

-BMCE immo plus classique.-Immo plus évolutif.-Immo plus saisonnier

-BMCE crédit immédiat.-Crédit Salaf auto

-BMCE retraite active.-BMCE épargne éducation.

SGMB 207 5 -Apport du savoir faire de la maison mère.-Très bonne organisation interne.

-Communication faible.-Assise financière faible.

Non existantCarte Banky

Salaf bayti -Crédit expresso.

-Loattitude

Vital(hospitalisation,protectionsécurité)-Quiétude

CDM 180 6 -Bonne communication.-Apport du crédit agricole France

-Réseau insuffisant. -Jalia-CDM global

-Carte Daba Daba

-Crédit ARD-Crédit tajdid-Crédit Sakane

-CDM Auto-Crédit Mounassib

-CDM dirassa-CDM éducation-CDM retraite

BMCI 170 4 -Organisation efficiente.-Net développé.-Apport de BNP

-Réseau peu important

Le contrat présence plus

La carte Bfree

Prêt habitat plus.

Le prêt perso -Secours plus-Assur plus hospitalisation.-Assur-plus vie-Plan épargne plus


PARIBAS


C-Analyse SWOT d’Attijariwafa bank :

L’analyse externe reposera sur les données environnementales citées ci-haut, l’autre partie de notre analyse (l’analyse interne) s’arrêtera sur quelques entrevues établies avec le personnel de la banque appartenant à la banque des professionnels et des particuliers dite BPP, qui ont eu l’amabilité de nous informer sur les points forts et points faibles d’AWB en rapport avec notre rapport.

Forces : La taille de la banque : 1ère banque du pays et d’Afrique du Nord. AWB est première dans les dépôts et crédits. AWB dispose d’une assise financière importante. -L’existence de douze filiales spécialisées dans tous lesmétiers de la banque. Large réseau commercial (700 agences). Outil informatique performants. Personnel compétent.

Opportunités : - Aspects économiques : Développement économique au Maroc de plusieurs secteurs d’activités (immobilier, tourisme, agriculture…) Libéralisation de l'activité bancaire. Libéralisation des taux d'intérêt. Aspect socioculturel :- Changement des mentalités marocaines. Révolution technologique par l’utilisation d’internet.Aspect géographique : Apparition du concept de la proximité client.

Faiblesses : Flottement de l’activité commerciale dû à la fusion. Démotivation du personnel. Une très forte rotation des postes.

Menaces : Aspects économiques :- Crise financière internationale Flottement au niveau de la Bourse de Casablanca.

Des taux d’intermédiation élevés par rapport aux coûts des ressources. Taux d’inflation élevé contre un faible pouvoir d’achat et de consommation.Aspects juridiques : Absence d'un cadre juridique unifié et non application de certaines règles

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prudentielles.La concurrence : Existence d’une rude concurrence. Uniformité des produits bancaires.

Conclusion :

Le programme de fidélisation ne peut réussir sans une implication importante du personnel de l’entreprise ; celui-ci doit croire et adhérer à la stratégie

de la banque et faire en sorte pour que cette stratégie réussisse. Les définitions de la fidélisation et de la fidélité indiquées en début de ce mémoire

corroborent les diverses développements dans ce mémoire.

Les stratégies de développement employées par Attijariwafa bank sont nombreuses et placées sous le signe du renouveau et de l’objectif de champion

national. Les actions menées pour y parvenir sont nombreuses et titanesques. Les chantiers lancés par cette banque sont gigantesques. Nous allons

essayer d’esquisser, compte tenu des modestes moyens dont nous disposons et à travers l’enquête qualitative que nous avons menée , un programme de

fidélisation qui tiendra compte des documents mis à notre disposition et des informations que nous avons pu avoir à travers l’enquête ,en espérant

pouvoir répondre à la problématique posée en début de ce mémoire .

Annexe 1 : Les produits du crédit immobilier

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Produits Caractéristiques Atouts

MIFTAH CONSTRUCTION

Financement pouvant aller jusqu'à 100 % du coût de la construction

Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux révisable tous les 5 ans, avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la vie de votre crédit

Pas de frais d'expertise Durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 25 ans Différé de remboursement pouvant atteindre 12 mois.

Taux les plus bas du marché Possibilité de rembourser par anticipation tout ou

partie de votre crédit Faculté de réduire ou augmenter la durée de

votre crédit et donc la mensualité Assistance et conseil tout au long de votre crédit.

MIFTAH TERRAIN

Financement pouvant atteindre 100% de la valeur du terrain Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux

révisable tous les 5 ans, avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la vie du crédit

Pas de frais d'expertise Durée de remboursement pouvant atteindre 10 ans Possibilité d'un différé de remboursement pouvant aller jusqu'à 6

mois.




MIFTAH TERRAIN+CONSTRUCTION

Financement pouvant atteindre 80% du coût global de la valeur de votre projet (terrain et construction)

Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux révisable tous les 5 ans, avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la vie de votre crédit

Pas de frais d'expertise Durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 25 ans Possibilité d'un différé de remboursement pouvant atteindre 12

mois.





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MIHTAH RELAIS

Financement pouvant atteindre 100 % de la valeur à l'acte Choix entre le taux fixe, le taux variable et le taux révisable tous les 5

ans Pas de frais d'expertise Durée de remboursement pouvant atteindre 2 ans.

Taux les plus bas du marché Assistance et conseil tout au long de votre

crédit.

MIFTAH 1er TOIT

Financement pouvant atteindre 125% de la valeur à l'acte Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux

révisable tous les 5 ans, avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la durée de votre crédit

Pas de frais d'expertise Durée de remboursement pouvant atteindre 25 ans Possibilité d'un différé de remboursement pouvant aller jusqu'à 6 mois

(pour l'acquisition) et 12 mois (pour la construction).

Taux les plus bas du marché Possibilité de rembourser par anticipation

tout ou partie de votre crédit Faculté de réduire ou augmenter la durée

de votre crédit et donc la mensualité Assistance et conseil tout au long de votre

crédit Ristourne sur les frais de dossier.

MIFTAH ETRANGERS NON RESIDENTS

Un financement jusqu’à 70% de la valeur du bien à acquérir ou à construire

Taux fixe, taux révisable annuellement ou taux révisable tous les 5 ans, avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la durée du crédit

Pas de frais d’expertise Durée de prêt maximum de 15 ans Un différé de remboursement pouvant atteindre 6 mois pour

l’acquisition et 12 mois pour la construction.


tout ou partie du crédit Faculté de réduire ou augmenter la durée du

crédit et donc la mensualité Assistance et conseil tout au long de votre

crédit.

MIFTAH AL MOHAJIR

Un financement jusqu’à 80% de la valeur du bien à acquérir Taux fixe, taux révisable annuellement ou taux révisable tous les 5

ans, avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la durée du crédit

Pas de frais d’expertise Durée de prêt maximum de 15 ans Un différé de remboursement pouvant atteindre 6 mois pour

l’acquisition et 12 mois pour la construction.


tout ou partie du crédit Faculté de réduire ou augmenter la durée du

crédit et donc la mensualité Assistance et conseil tout au long de votre

crédit.

Produits Caractéristiques AtoutsPROMOTION IMMOBILIERE Financement pouvant atteindre jusqu'à 100 % de la valeur des travaux

avec un maximum de 50% du coût global (terrain + construction) Pas de frais d'expertise Durée de remboursement pouvant atteindre 4 ans pour les projets

destinés à la vente et aller jusqu'à 10 ans pour les projets destinés à la

Taux d'intérêt intéressants. Possibilité de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crédit. Assistance et conseil tout au long de votre crédit.

10

location.

MIFTAH ACQUISITION

Financement pouvant atteindre 100% de la valeur à l'acte Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux

révisable tous les 5 ans, avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la durée de votre crédit

Pas de frais d’expertise Durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 25 ans Différé de remboursement pouvant atteindre 6 mois.


tout ou partie de votre crédit Faculté de réduire ou augmenter la durée

de votre crédit et donc la mensualité Assistance et conseil tout au long de votre

crédit.

MFTAH 11/12

Le crédit Miftah ‘Prim est un crédit immobilier adossé à un plan d’épargne, ce qui permet la déductibilité de l’épargne et des intérêts sur le crédit.

Pour qui ? Ce crédit est destiné aux personnes âgées d’un minimum de 50 ans, et d’un maximum de 65 ans, au terme du crédit.

Montant : Selon vos besoins et envies, le Crédit Miftah ‘Prim met à votre disposition une somme à partir de 70.000 DH.Le Crédit Miftah vous finance jusqu’à 100% de la valeur à l’acte du bien.

Taux : Un taux concurrentiel, variant selon le montant du crédit et la durée.

Durée : Vous pouvez emprunter sur une durée allant de 10 à 20 ans pour le taux fixe, ou jusqu’à 25 ans pour le taux variable.

Epargne : Le Crédit Miftah ‘Prim est compensé par une épargne de même durée, alimentée par des versements initiaux ou exceptionnels.

Flexibilité : - Vous avez la possibilité d’effectuer un remboursement total ou partiel par anticipation, à tout moment.- Vous pouvez à tout moment effectuer à un rachat partiel ou total de l’épargne- Vous pouvez modifier la durée de remboursement.

Le crédit logement qui se rembourse sur 11 mois au lieu de 12 : achetez ou construisez votre logement, sans que les remboursements des mensualités ne vous empêchent de faire d’autres dépenses.

* Attijariwafa bank vous simplifie l’acquisition de votre logement.*Le + : Assurance décès, invalidité et incendie.


11

Crédit Logement Miftah

Le Crédit Miftah est un crédit qui finance l’acquisition et la construction d’un bien immobilier principal ou secondaire.

Pour qui ? Tous les salariés, professionnels ou commerçants titulaires d’un compte chèque et disposant d’une capacité de remboursement.

Montant : Selon vos besoins et envies, le Crédit Miftah met à votre disposition une somme à partir de 70.000 DH. Le Crédit Miftah vous finance jusqu’à 100% de la valeur à l’acte du bien. Les frais de notaire sont inclus dans le montant demandé.

Taux : Un taux concurrentiel, variant selon le montant du crédit et la durée.

Durée : Vous pouvez vous-même déterminer la durée de remboursement de votre crédit, jusqu’à 25 ans, en fonction de votre capacité financière.

Flexibilité : Vous avez la possibilité d’effectuer un remboursement total ou partiel par anticipation. Vous pouvez modifier la durée de remboursement

-Financez tous vos projets immobiliers.- Bénéficiez d’avantages fiscaux considérables. Le + : Une réponse rapide

Miftah Al Hana

Le Crédit Miftah Al Hana est un crédit logement qui vous permet l’acquisition et la construction de logements sociaux situés dans la ville où vous travaillez.

Pour qui ? Sont éligibles à ce crédit toutes personnes physiques de nationalité marocaine, non salariées et non fonctionnaires, dont le revenu se situe entre 2.000 et 3.600 DH, et n’ayant jamais bénéficié de prêts étatiques.

Montant : Vous pouvez emprunter entre 50.000 DH et 200.000 DH, dans la limite de la valeur déclarée.Le Crédit Miftah Al Hana vous finance jusqu’à 100% du coût global de l’acquisition ou de la construction de votre logement, avec un plafond de 200.000 DH.

Taux : Le taux appliqué est un taux bonifié.Les frais de dossier à tarif réduit.

Durée : La durée maximale du crédit est de 25 ans. Flexibilité : Vous pouvez rembourser votre prêt par anticipation, avec

un mois de pénalité.Un minimum de documents sont requis pour votre dossier de crédit.

Accédez à la propriété en toute facilité et sans difficulté.Bénéficiez d’une subvention étatique.Le + : Assurance décès, invalidité et incendie.

Produits Caractéristiques AtoutsMiftah Assakane est un crédit logement s’inscrivant dans le cadre d’une Accédez à la propriété en toute facilité et sans difficulté.

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Miftah Assakane

convention signée par Attijariwafa bank et le ministère des Finances et de la Privatisation.

Pour qui ? Ce crédit est destiné aux salariés des secteurs privés et publics dont le revenu est inférieur à 3.600 DH net/mois hors allocations familiales, et ce pour le régime HBM.Pour le régime général et le régime exonération de la TVA, aucune limite de revenu n'est fixée.

3 formules(*) Durée La durée maximale de remboursement du crédit est de 25 ans. Flexibilité : Vous pouvez à tout moment effectuer un remboursement par

anticipation total ou partiel de votre prêt, avec un mois de pénalité.Un minimum de documents sont requis pour votre dossier de crédit.

Bénéficiez d’une subvention étatique.Le + : Assurance décès, invalidité et incendie.

Miftah Ataâlim

Le Crédit Miftah Ataâlim est un crédit logement s’inscrivant dans le cadre de la convention signée entre Attijariwafa bank et la fondation Mohamed VI des enseignants.

Pour qui ? Le crédit Miftah Ataâlim est destiné aux enseignants adhérents à la Fondation Mohamed VI, et ne possédant pas de logement.

2 formules : - Un crédit logement ordinaire à taux bonifié pour un financement pouvant atteindre 200.000 DH ; En plus, si votre situation financière le permet, vous pouvez bénéficier d’un crédit complémentaire de 300.000 DH à un taux avantageux ;- Un crédit logement exceptionnel avec un montant maximum de 80.000 DH à taux avantageux. Ce crédit ne peut pas être assimilé au crédit ordinaire.

Durée : Pour le crédit ordinaire, la durée maximale de remboursement est de 20 ans. Pour le crédit exceptionnel, elle est de 10 ans.

En partenariat avec la Fondation Mohamed VI des Œuvres Sociales de l’Education et la Formation, Atiijariwafa bank met à la disposition de la famille des enseignants un crédit logement très avantageux par son financement et son taux remarquablement concurrentiel.Le + : Frais de dossier réduits.

Miftah Al Kheïr Miftah Al Kheïr est une formule de financement basée sur le principe de la « Mourabaha ». Il s’agit d’un contrat par lequel la banque acquiert, à votre demande, un bien immobilier construit à usage d’habitation ou professionnel en vue de vous le revendre moyennant une marge bénéficiaire convenue d’avance. Le règlement se fera en un ou plusieurs versements sur une durée connue d’avance.

Pour qui ? Tous les particuliers et professionnels âgés de 18 à 70 ans à la dernière échéance, qui sont à la recherche de nouvelles solutions de financement pour acquérir un bien immobilier.

Montant : Le crédit Miftah Al Kheïr finance jusqu’à 100% du prix du bien. Le règlement se fait par mensualité constante.

Durée : Vous pouvez vous-même déterminer la durée de remboursement de votre emprunt, qui peut atteindre jusqu’à 25 ans.

Flexibilité : Vous avez la possibilité de rembourser le total de votre prêt par anticipation.Vous pouvez effectuer un remboursement par anticipation partiel de

Miftah Al Kheïr est une formule de financement basée sur un concept innovateur, qui vous permet de financer vos biens conformément à vos exigences.

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votre prêt, d’un minimum de 10% du prix de vente. Fonctionnement : Vous choisissez le bien à acquérir. La banque

l’achète et vous le revend. Le règlement à la banque est effectué par mensualités constantes sur une durée convenue d’avance.

Le + :Vous pouvez bénéficier d’une grande souplesse : choix de la durée de financement, choix du montant de l’apport personnel, remboursement anticipé partiel ou total.

Miftah Al Fath

Miftah Al Fath est une formule de financement basée sur le principe de « Ijara wa Iqtinaa ». C’est un contrat selon lequel la banque met à votre disposition, à titre locatif, un bien immobilier (logement ou local professionnel), assorti de votre engagement ferme d’acquérir le bien au terme du contrat.

Pour qui ? Tous les particuliers et professionnels âgés de 18 à 70 ans à la dernière échéance, qui sont à la recherche de nouvelles solutions de financement pour acquérir un bien immobilier.

Montant : Le Crédit Miftah Al Fath peut financer jusqu’à 100% du prix du bien.Vous avez la possibilité d’effectuer un apport personnel d’un montant maximal de 20% de la valeur du bien. Règlement sous forme de loyers mensuels. Au terme du contrat, vous deviendrez propriétaire du bien moyennant le versement de la valeur résiduelle.

Durée : Vous pouvez vous-même déterminer la durée de remboursement de votre crédit Miftah Al Fath, qui peut s’étendre sur une durée minimum de 10 ans, et un maximum de 20 ans.

Flexibilité : Vous avez la possibilité de rembourser la totalité de votre prêt par anticipation.

Fonctionnement : Vous choisissez le bien à acquérir. La banque l’achète, vous le loue et vous le revend au terme du contrat.Le bien reste inscrit au nom de la banque, jusqu’au terme du contrat. La propriété du bien vous est transférée après le règlement du dernier loyer et de la valeur résiduelle.

Miftah Al Fath est une formule de financement basée sur un concept innovateur, qui vous permet de financer vos conformément à vos exigences.Le + : Vous pouvez bénéficier d’une grande souplesse : choix de la durée de financement, choix du montant de l’apport personnel, remboursement anticipé total.

(*) Régime HBM Régime

Général

Régime

Exonération de

TVAFinancement Jusqu’à 90% de la

valeur mobilière Jusqu’à 75% de la valeur mobilière

Jusqu’à 75% de la valeur mobilière totale

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totale de votre bien

totale de votre bien

de votre bien

Superficie maximale

< ou = à100 m² < ou = à 150 m² < ou = à 150 m²

Montant maximal < ou = à 200.000 DH

< ou = à 350.000 DH

< ou = à 500.000 DH

Taux

Taux bonifié dont

dont une

ristourne prise en

charge par l’Etat

Taux bonifié dont

dont une ristourne

prise en charge

par l’Etat

Taux bonifié

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Annexe 2 : Produits AWB

*Sécuricompte : Il s’agit d’un produit d’assurance décès, conçu par Wafa Assurance pour

garantir au client le versement d’un capital lié au solde du compte bancaire du client en cas de

décès ou d’invalidité absolue et définitive.

Sécuricompte permet de bénéficier de plusieurs avantages :

Le versement d’un capital égal au solde du compte avec la garantie d’un capital

minimum même si le solde du compte est faible.

Le renforcement de la garantie par le doublement du capital en cas de décès ou

d’invalidité absolue et définitive accidentels.

Une garantie utile et commode en cas d’utilisation d’une ligne de découvert ou de

dépassement en compte.

Une protection appropriée des ayants droits en cas de solde débiteur.

La possibilité pour un même titulaire d’assurer plusieurs comptes (compte

chèque,compte sur carnet,etc).

Une prime modique (à partir de 150 DH par an) est à payer annuellement.

Plusieurs options sont ainsi offertes dont la formule de garantie qui convient, avec un capital

minimum allant de 10.000 à 300.000 DH parmi les différentes options qui sont proposées

dans le tableau qui suivra .Pour en bénéficier il faudrait être titulaire d’un compte à

Attijariwafa bank et être âgé de moins de 65 ans.

16

Tableau des primes et des prestations :

OptionPrime

Annuelle (DH)

Capital minimum (DH) Capital Maximum (DH)

Plafond (en cas de plusieurs comptes

garantis) (DH)Décès naturel

Décès Accidentel

Décès naturel

Décès Accidentel

Décès naturel

Décès Accidentel

A 150 20.000 40.000 100.000 200.000 150.000 300.000S 180 30.000 60.000 200.000 400.000 250.000 500.000B 200 40.000 80.000 200.000 400.000 250.000 500.000C 300 60.000 120.000 300.000 600.000 400.000 800.000D 400 80.000 160.000 400.000 800.000 500.000 1.000.000E 500 100.000 200.000 500.000 1.000.000 650.000 1.300.000F 800 200.000 400.000 750.000 1.500.000 1.000.000 2.000.000G 1.200 300.000 600.000 1.000.000 2.000.000 1.250.000 2.500.000

1er Exemple : Décès accidentel.

Compte garanti : Compte sur Carnet-Option A

Solde Créditeur : 100.000Dh.

Capital décès : 200.000 DH versés aux bénéficiaires.

2ème Exemple : Décès naturel

Compte garanti : Compte Chèque-Option G

Solde débiteur : 50.000Dh.

Capital décès : 300.000 DH dont 50.000 Dh remboursés à la banque et 250.000 Dh versés

aux bénéficiaires.

*Global SECURFAMILLE : assure pleinement la famille, en cas d’accidents et de

problèmes de santé. Ce produit présente certains avantages dont :

Une garantie globale pour la famille en cas de maladie ou d’accident.

Des formules individuelles ou familiales.

Une tarification exceptionnelle: à partir de 75 Dh par mois pour la formule familiale

et 25Dh pour la formule individuelle.

Une couverture des frais médicaux et hospitalisation en cas d’accident pouvant

atteindre

17

50000 Dh, par an et par assuré.

Une indemnité journalière en cas d’hospitalisation suite à une maladie allant de 200 à

1500 Dh par jour et par personne.

Une assurance valable au Maroc à l’étranger.

Global SECURFAMILLE présente 6 options de couverture dans un tableau de prestations et

de primes :

Options

Primes annuelles (DH) Prestations assurées (DH)

Individuelle Familiale

Plafond frais médicaux et

hospitalisation en cas

d’accident/an/assuré

Indemnité journalière en cas d’hospitalisation

suite à une maladie

Capital Décès

accidentel

Plafond frais transport/an/assuré

1 300 900 5000 200 10000 10002 600 1800 10000 400 20000 20003 900 2700 15000 600 30000 30004 1200 3600 20000 800 40000 40005 1500 4500 25000 1000 50000 50006 2400 7200 50000 1500 100000 10000

*Crédit express : Le crédit express d’Attijariwafa bank, se caractérise par sa rapidité dans

son octroi dans la mesure où le conseiller bancaire répond rapidement et l’argent est débloqué

immédiatement.

Avec le crédit express, pas de formalités interminables. Juste le minimum pour demander un

prêt pouvant atteindre 100.000 Dh et même plus, le remboursement peut aller de 6 à 60 mois..

*ISAAF AL MOUHAJIR(Mondial assistance) : l’objet de ce produit est d’accorder des

garanties d’assistance aux personnes assurées, ainsi que la garantie Capital Décès par la

MCMA.

Ce produit n’est applicable que sous les conditions suivantes :

Accident : tout événement soudain involontaire et imprévisible externe au véhicule

assuré ou à l’assuré, entraînant des dommages à l’un ou à l’autre suite à un contact

physique.

18

Bébés mort-nés : ce sont les bébés constatés sans vie à la naissance après une période

de grossesse de 26 semaines.

Bénéficiaires du capital décès : celui qui perçoit le capital en cas de décès de l’assuré.

Conducteur assuré : Toute personne assurée autorisée à conduire le véhicule assuré. Domicile : lieu de résidence principal légalement identifié en dehors du Maroc.

Franchise kilométrique : périmètre géographique à l’intérieur duquel les garanties du présent contrat ne s’appliquent pas.

Maladie : toute altération physique ou physiologique de la santé ressentie par l’assuré et/ou constatée par un médecin.

Panne : toute défaillance mécanique ou éclectique immobilisant le véhicule sur le lieu d e l’évènement.

Pays de résidence : pays autre que le Maroc, dans lequel l’assuré a sa résidence principale.

Proche parent : le conjoint, les ascendants et descendants au premier degré de

l’assuré dont la parenté peut être prouvée par une attestation administrative.

Sinistre : tout évènement ayant pour origine une maladie, une panne de voiture, un

accident, un vol de véhicule ou de biens, mettant l’assuré en difficulté et nécessitant

l’intervention de Isaaf Mondial Assistance.

Souscripteur assuré : personne physique, Marocain Résident à l’étranger (M.R.E),

titulaire d’un compte bancaire auprès d’Attijariwafa bank, de moins de 65 ans à la

souscription, désigné dans des conditions particulières.

Vol : soustraction frauduleuse d’un bien assuré ayant fait l’objet d’une déclaration par

l’assuré aux autorités locales compétentes.

Véhicule de remplacement : Véhicule de location pris en charge par Isaaf Mondial

Assistance et mis à la disposition de l’assuré selon les modalités prévues dans le

contrat.

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*Crédit BIDAYA : C’est une formule de financement, inédite par ses avantages et sa

souplesse de projets viables, créateurs de valeurs et d’emplois.

Bidaya présente des avantages financiers multiples, AWB propose une formule attractive

adaptée aux besoins de la clientèle :

-Une avance de l’Etat correspondant à 10% du montant de l’investissement du client

plafonné à 15 000 Dh sans intérêts ;

-Un crédit pouvant aller jusqu’à 225 000 Dh à un taux privilégié ;

-Une réponse rapide n’excédant pas 21 jours dès réception du dossier complet.

Ce produit est adressé à une cible se situant entre 20 et 45ans.

*Plan éducation : consiste à constituer un capital dont la descendance pourra disposer dès

leur majorité ou, au plus tard à 25 ans

Ils seront ainsi en mesure de financer leurs études supérieures ou entrer plus facilement dans

la vie active.

Plan éducation fait fructifier l’épargne aux meilleures conditions du marché en lui assurant

chaque année un taux de rendement minimum auquel s’ajoute un bonus variable selon les

bénéfices des placements réalisés.

Un relevé détaillé est adressé à la clientèle afin de les mettre à jour sur l’évolution de leur épargne.

Le plan éducation en chiffres (*)

Age de l’enfantAujourd’hui

(année)

Cotisation mensuelle (DH)

L’enfant aura à l’âge de 18 ans

Un capital de (DH)Une rente annuelle

servie sur 5 ans (Dh)

1 200 63 425 14 6503 500 132 415 30 5855 700 152 170 35 15010 1000 117 195 27 07015 2000 77 380 17 875

20

(*) Sur la base d’un taux de rendement annuel moyen, de 5% (non contractuel).

Plan éducation est une garantie de prévoyance pour sécuriser les clients en cas d’invalidité ou

de décès, ce dernier assure à l’enfant le versement immédiat d’une rente trimestrielle pour

faire face à ses frais de scolarité ainsi que la prise en charge des versements mensuels jusqu’à

sa majorité.

Lors de la souscription, le choix du montant de cotisations mensuelles, modulables à tout

moment, une avance ou même la totalité de l’épargne valorisée peuvent être accordées.

Au terme du plan éducation, le client a le choix entre le versement d’une rente trimestrielle ou

de l’intégralité du capital.

*Crédit logement Miftah: Miftah est un produit qui permet d’accéder à la propriété pour

acheter un terrain et construire, acheter un appartement, rénover sa maison…

Les taux pratiqués au Maroc sont en moyenne plus élevés que dans les pays européens, mais

les conditions d'attribution peuvent rendre attractif un emprunt auprès d'une banque

marocaine.

Les banques peuvent financer jusqu'à 70% du montant de l'investissement pour un résident, et

100% pour un non résident

Prêts à taux fixe, à taux variable ou in-fine sont généralement proposés.

-----------------------------------------------www.ouadifa.com-------------------------------------------

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cas pratique attijariwafabank

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