renforcer l'accès aux services de microfinance pour les personnes handicapées - atelier pour...

Renforcer l'accès aux services de microfinance pour les personnes handicapées

-Atelier pour les acteurs des

secteurs du handicap et de la microfinance

1ère journé

e

Règles de l'atelier

• Confidentialité

• Respect des opinions des autres

• Écoute

• Liberté de parole

• Co-responsabilité

• Ponctualité

• Photographies

Handicapet

développement inclusif

Définition

Les personnes handicapées incluent celles présentant des déficiences physiques, mentales, intellectuelles ou sensorielles à long terme qui, en interaction avec différentes barrières, peuvent faire obstacle à leur pleine et effective participation à la société sur la base de l'égalité avec les autres.

(Art. 1 - UNCRPD)

Convention internationale

• La Convention des Nations Unies relative aux droits des personnes handicapées a été ratifiée par un 20ème pays le 3 avril 2008, déclenchant son entrée en vigueur et son Protocole optionnel 30 jours plus tard.

• Il s'agit d'un événement majeur dans la lutte pour la promotion, la protection et la garantie de la pleine et égale jouissance par les personnes handicapées des droits de l'homme et des libertés fondamentales, et pour la promotion du respect de leur dignité intrinsèque.

Le handicap, une question de droits de l'Homme

• Le handicap est une composante inévitable et universelle de la diversité humaine• La manière dont est considérée une personne en situation de handicap a évolué : D'un objet de charité et un fardeau =

approche de l'assistance À un sujet de droit = approche basée sur

le respect de tout être humainPassage d'une approche caritative à une

approche basée sur les droitsdans laquelle la personne est respectée et

rendue autonome

• Cette évolution rend quatre valeurs fondamentales des droits de l'Homme particulièrement pertinentes dans le contexte du handicap :Dignité : respect de l'intégrité physique et morale

de la personneAutonomie : capacité d'action, de décision et de

comportement pour soi-mêmeÉgalité : prohibition de la discriminationSolidarité : collaboration, soutien

Tout le monde a les mêmes droits et doit avoir accès à ces droits

Le problème est au niveau de l'individu : le handicap résulte directement de la déficience de la personne

Le handicap est uniquement un problème de santé (donc une question médicale)

Les solutions sont conçues par des « experts médicaux » d'après un diagnostic médical

Accent mis sur l'élimination ou la guérison du handicap, la normalisation

Personnes en situation de handicap considérées comme une minorité opprimée

L'environnement des personnes en situation de handicap est identifié comme une cause

Le handicap résulte d'obstacles liés à l'environnement physique, aux attitudes, à l'information/la communication. Cela donne lieu à un accès inégal aux opportunités

Accent mis sur l'élimination des barrières physiques et des obstacles liés aux comportements et à l'information/la communication

Handicap perçu comme une pathologie individuelle

MODÈLE MÉDICAL

Handicap perçu comme une pathologie sociale

MODÈLE SOCIAL

Différentes approches du handicap

Adapté de Rioux, 1997 - Cité par Interactif déc. 2002 - Understanding disability : look, then act

PARTICIPATION SOCIALE

Facteurs environnementaux

Interaction

Facteurs personnels

Modèle du développement humain (RIPPH, 1996)

Intrinsèques Extrinsèques

MODÈLE DU DÉVELOPPEMENT HUMAIN

Facteurs personnelsFacteurs personnels

Habitudes de vieHabitudes de vie

MODÈLE DU DÉVELOPPEMENT HUMAIN

Facilitateurs – Obstacles

Facteurs Facteurs environnementauxenvironnementauxAptitudes

Capacité – Incapacité fonct.

Systèmes organiquesIntégrité - Déficience

Participation sociale - Situation de handicap

Interactions

Adapté du Processus de production du handicap, Fougeyrollas et al., 1997

Approche consistant à garantir le respect des droits de l'homme, la reconnaissance de la

diversité, la réduction de la pauvreté, la pleine intégration et la participation active de chacun

aux processus et aux activités de développement, quels que soient son âge, son

sexe, son handicap, son état de santé, son origine ethnique ou autre.

Développement inclusif

Services spécifiques

Accès aux services ordinaires

Si nécessaire

Pour une « égale jouissance de tous les droits de l'homme et de toutes les libertés fondamentales »

Double approche !

Convention des Nations Unies relative aux droits des personnes handicapées - 2006

Autant que possible

DOUBLE APPROCHE

Services spécialisés (services de réadaptation directe pour

personnes en situation de handicap)

• Kinésithérapeute• Ergothérapeute• Techniciens

orthoprothésistes• Langue des signes• Chirurgie corrective• Prospectus d'information en

Braille• Soignant, etc.

Services ordinaires (services non spécialisés pour l'ensemble de la

société)

• Campagne de sensibilisation pour faire évoluer les attitudes vis-à-vis du handicap (attitude positive)

• Suppression des barrières physiques

• Accessibilité de l'information/la communication

• Accès aux opportunités en termes de moyens de subsistance

• Intégration des personnes en situation de handicap dans la cible des IMF ordinaires, etc.

Un principe :l'accès aux services ordinaires autant que possible

et une approche spécialisée si nécessaire

Handicap, pauvreté etmoyens de subsistance

Quelques chiffres…

10 à 12 % de la population mondiale est touchée par une forme de déficience/handicap (plus de 600 millions de personnes)

80 % des personnes en situation de handicap vivent dans des pays à faible revenus82 % des personnes en situation de handicap vivent en dessous du seuil de pauvreté80 % des personnes en situation de handicap en âge de travailler n'ont pas d'emploi

… et quelques faits

Les femmes en situation de handicap sont généralement plus défavorisées que les hommes en situation de handicap

Dans les pays en développement, les personnes en situation de handicap vivent pour la plupart en milieu ruralLe taux de chômage est généralement plus élevé parmi les personnes en situation de handicap que pour le reste de la population

Lien entre pauvreté et handicap

Sources : DFID

Handicap : un facteur latent…

… qui n'affecte pas les personnes confrontées à la grande pauvreté et à la pauvreté chronique.

Sources : Enquête nationale sur le handicap en Afghanistan - 2005

Le fait d'être une personne en situation de handicap a des conséquences qui deviennent visibles lorsque la situation commence à s'améliorer

Situation en Afghanistan

Opportunités en termes de moyens de subsistance

• Emploi

• Ressources pour la sécurité sociale/filet de sécurité

• Auto-emploi

Manque d'opportunités sur le marché du travail

Existent uniquement dans certains pays développé

Le plus souvent, la seule option disponible : 80 % des personnes en situation de handicap ayant une activité économique travaillent à leur compte

Conclusion ✓ Les personnes en situation de handicap sont confrontées à un niveau de pauvreté et à un taux de chômage élevés ; elles ont pourtant besoin de travailler pour gagner leur vie, soutenir financièrement leur famille et améliorer leur estime de soi.

✓ L'auto-emploi est souvent la seule solution accessible pour de nombreuses personnes en situation de handicap. En effet, il est généralement difficile de décrocher un emploi formel dans les pays en développement.

Travailler à son compte

Non spécifiques

aux personnes en situation de

handicap

Spécifiques aux personnes en situation de

handicap

Besoins pour créer et gérer

son entreprise

Non spécifiques

aux personnes en situation de

handicap

Spécifiques aux personnes en situation de

handicap

Besoins pour créer et gérer

son entreprise

•Compétences techniques•Compétences/expérience en matière de gestion d'entreprise•Environnement légal propice•Fournisseurs fiables/bons produits et services•Marché (clients potentiels)•Capital (pour acheter des outils, des équipements, constituer un stock, etc.)

•Accès physique aux lieux (sites d'activité, marché, sites des fournisseurs)•Absence de discrimination, soutien de la communauté•Adaptation du lieu de travail•Confiance en soi

Accès au capital

Subventions

Épargne (économies personnelles)

Prêt

En l'absence de caution

En l'absence de source de revenus/activité (personnes très pauvres)

En présence de capacités de gestion d'entreprise et de compétences techniques

Pour compenser des désavantages concurrentiels

Octroi de subventionsDans quelle situation est-il approprié d'octroyer des subventions ?

Nécessite l'évaluation de la situation individuelle et du business plan

•Suivi des entrepreneurs (couplage à un prêt)

•Définition d'un business plan approprié

•Développement de l'accès à d'autres sources de capital (épargne ou prêt)

•En cas de versement en liquide, exiger des factures et effectuer des visites de suivi

•Si la subvention est en nature, allouer des ressources

•Implication de la contribution des autorités, de la communauté et des entrepreneurs existants

•Définition de procédures et de critères clairs (prise de décision démocratique) et application des contrôles

Octroi de subventionsAvantages Inconvénients

•Limitation des risques pour les entrepreneurs

•Les personnes les plus pauvres sont généralement ciblées

•Tend à déresponsabiliser

•Montant généralement limité

•Octroi unique, généralement

•Risque de détournement en cas de versement en liquide

•Gestion difficile si la subvention est en nature

•Pas viable pour le « donateur » (difficultés à collecter des fonds pour les programmes de subventions)

•Le système peut être injuste/corrompu

Mesures préventives et correctives

En présence de capacité de remboursement (entreprise ou revenu existant)

En présence de capacités de gestion d'entreprise et de compétences techniques

En présence de garanties ou de possibilités de pression

Nécessite l'évaluation de la situation personnelle

Octroi de prêtsDans quelle situation est-il approprié d'octroyer un prêt ?

Avantages Inconvénients

Mesures préventives et correctives

Octroi de prêts

•Motivation pour réussir

•Une première expérience de crédit favorable ouvre la voie à des prêts ultérieurs de plus grande ampleur pour développer l'entreprise

•Il s'agit parfois de la seule source de capital accessible

•Système viable

•Intérêts à payer

•Capital à rembourser (fardeau pour l'entreprise)

•Le système pourrait être ou devenir discriminatoire

•Non destiné aux personnes les plus pauvres

•Création d'un mécanisme sans but lucratif, sans intérêts

•Suivi et conseil professionnels ; formation ; soutien/lancement d'activités de développement d'entreprises (création de coopératives, organisation de foires)

•Sensibilisation des prestataires de services de microfinance

•Couplage avec un système de subvention

En présence d'une capacité et d'une habitude d'épargne

En présence de capacités de gestion d'entreprise

Nécessite le développement d'habitudes d'épargne

Utilisation de son épargne personnelle

Dans quelle situation est-il approprié de recourir à l'épargne ?

Avantages Inconvénients

•Autonomie

Utilisation de son épargne personnelle

•Vulnérabilité une fois ses économies investies pour créer son entreprise

Mesures préventives et correctives

•Développer/soutenir une habitude d'épargne

•Proposer un plan d'épargne

Qu'est-ce que lamicrofinance ?

Définition• La microfinance désigne la prestation de services

financiers à des clients à faibles revenus, y compris des clients et des personnes travaillant à leur compte, qui n'ont généralement pas accès aux services bancaires et aux services associés (Wikipedia en anglais)

• La microfinance offre aux personnes pauvres un accès aux services financiers de base tels que le crédit, l'épargne, les transferts de fonds et la micro-assurance (CGAP)

Objectifs des services de microfinance

• Augmenter les revenus

• Réduire la vulnérabilité

Prêts, transferts de fonds

Épargne, micro-assurance

Historique

Dans les années 1970 : au Brésil et au Bangladesh, premières expériences connues : ACCION et Grameen

Dans les années 1980 : développement de nombreuses initiatives dans le monde

2004 : 3 000 IMF et 120 millions de comptes.Banque Grameen, BRAC, FINCA, Prodem…

Prestataires de services de microfinance

• Secteur formel : banques, coopératives, ONG, caisses de crédit mutuel

Institutions de microfinance (IMF)

• Secteur informel : prêteurs (usuriers), groupes d'entraide, associations rotatives d'épargne et de crédit

Méthodologies de la microfinance

• Prêt individuel : prêt généralement supérieur pour la micro-entreprise ; garanties

• Crédit de groupe : peut commencer à des montants très modestes ; groupes de 5 à 30 emprunteurs ; pression des pairs ; cible prioritaire : les femmes

• Banques de village : prêt à une communauté responsable de prêter des montants inférieurs

Être client auprès d'une IMF

L'épargne peut être obligatoire pour accéder au crédit

Des garanties peuvent être exigéesFrais à payer en plus du capital à rembourser :

frais d'ouverture de compte, intérêts, pénalités de retard, etc.

Capacité de remboursement requiseUn bon remboursement donne généralement

accès à des prêts plus conséquents

Difficultés des entrepreneurs en situation de handicap

- Soutenir l'entreprenariat des

personnes en situation de handicap

La plupart des personnes en situation de handicap...

• Préfèrent ne pas contracter de microcrédit, même si ce service est disponible dans le voisinage

• Sont capables de s'adapter et d'apprendre rapidement

• Sont réfractaires à la prise de risque et ont peur de perdre ce qu'elles ont

• Considèrent le prêt comme le dernier ressort• Ne savent pas comment s'adresser à une IMF• Ont une mauvaise expérience des rapports avec

les administrations

Mersland - 2005

• Sont mal informées au sujet des IMF et des produits de MF existants

• Peuvent attendre des programmes spéciaux

• Qui se sont vues refuser l'accès à un prêt pensent que c'est à cause de leur incapacité (même si la vraie raison est la capacité de l'entreprise)

• Peuvent être soumis à des coûts d'exploitation supérieurs dans leur activité

La plupart des personnes en situation de handicap...

Mersland - 2005

Difficultés- solutions

Internes Externes

Accès au financement

Gestion d'une entreprise