practica bcr vi de mine
TRANSCRIPT
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
1/23
Facultatea de Economie i Administrarea Afacerilor
CAIET DE PRACTIC
Student : OROANU NICOLETA-ANDREEA
ANUL II FINANE BNCI
Gr.22
Iai, 2009
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
2/23
Scurt istoric al Bncii Comerciale Romne
Adunarea general a Acionarilor
Consiliul de Supraveghere
Andreas TREICHL Preedintele Consiliului de Supraveghere
Manfred WIMMER Vicepreedintele Consiliului de SupraveghereHerbert JURANEK Membru
Florin POGONARU Membru
Mihai Fercala Membru
Tudor Ciurezu Membru
Comitetul Executiv
Dominic BRUYNSEELS Preedinte Executiv
Oana PETRESCU Vicepreedinte Executiv
Martin KOPEK Vicepeedinte Executiv
Wolfmuth SCHOISWOHL Vicepreedinte Executiv
Banca Comercial Romn i nscrie numele pe lista bncilor comerciale nou create
i reorganizate dup 1989. Ea este o instituie special, ce poate fi considerat o banc nou
pentru ca actul su de natere poart data de 1decembrie 1990, dar n acelai timp , prin
activitatea pe care o desfoar n cadrul Bncii Naionale din care se desprinde este
deopotriv o banc cu tradiie n domeniul bancar. nceputul a fost foarte dificil . n afara
unui act de identitate , unei bnci i mai sunt necesare un sediu central , o reea de uniti ,
2
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
3/23
personal suficient, capital , clieni i o gam adecvat i tentant de produse i servicii utile
pentru aceti clieni.
Conducerea Bncii Comerciale Romne a reuit s aduc banca la parametrii deja
cunoscui i confirmai pe plan intern i internaional. n pofida greutilor ntmpinate ,
B.C.R. , bine condus , a devenit astzi una din cele mai puternice i prestigioase bnci
romneti .
n 1990, BCR pleac la drum cu un colectiv de 5300 de angajai i 100 uniti n reea ,
cifre care se dubleaz n primii 5 ani de activitate .
Evoluia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a forei financiare a bncii .
La un capital social subscris de 12 miliarde lei n 1990 , ncep s se adauge fondurile
constituite , adic , capitalul total crete n primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei .
La experiena acumulat de adaug o alta , nou ,urmare a extinderii operaiunilor specifice
tranziiei i economiei de pia . Astfel , n acest interval de timp , banca s-a dezvoltat att prin
creterea gamei de produse i servicii bancare pe care le-a oferit pn acum clientelei sale , ct i
prin asimilarea rapid a unora noi , din care sunt de menionat:
- trecerea la creditarea pe termen mediu i lung pentru investiii
- acordarea de credite n valut
- deschiderea de conturi n valut pentru persoane fizice i juridice i efectuarea de
operaiuni de schimb valutar
- derularea operaiunilor de decontare , n numele clienilor , a activitilor de comer
exterior
Interesul clienilor de toate categoriilor pentru colaborarea cu BCR , evoluia acestei
clientele contribuie n final la completarea imaginii despre banc .
Unul din elementele calitative , de marc , adugat de banc l constituie activitatea internaional
.
Interdependena dintre pieele interne i externe a fcut necesar adaptarea sistemului de
lucru al bncii la practicile bancare internaionale . n prezent foarte multe societi
comerciale i deruleaz afacerile proprii de comer exterior prin reeaua B.C.R. , i apeleaz
la ntreaga gam de servicii specifice acestor operaiuni.
3
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
4/23
Scurta i bogata istorie a Bncii Comerciale Romne recunoate ca realizare deosebit
paii fcui n domeniul informatizrii . n 1990 , toate lucrrile bncii erau executate fr o
tehnic de calcul adecvat , iar astzi banca utilizeaz cele mai moderne echipamente din
domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate i dinamic a operaiunilor
efectuate. Prin aceasta s-a obinut extinderea funcionalitii aplicaiilor informatice destinate
operaiunilor valutare , banca dispunnd n prezent de un sistem modern de realizare n timp
real a tranzaciilor internaionale care ofer faciliti de generare , transmitere i reconciliere
a mesajelor SWIFT .
n mod voit , voi ncheia aceste " file de istorie " cu cel ce a creat aceasta istorie a
Bncii Comerciale Romne , cu omul , cu lucrtorul de banc , cu acest prta direct la toate
rezultatele bune obinute pn acum .
Angajaii B.C.R. , fie ei conductori sau lucrtori de toate categoriile , au construit cu
profesionalism i druire Banca Comercial Romn , o banc aa cum este ea acum :
puternic , competitiv , eficient i deosebit de necesar i solicitat de un numr de clieni
de toate categoriile din economia naional i de ctre populaie .
Calitatea resurselor a reprezentat condiia esenial a tuturor succeselor obinute pn
n prezent i , din acest punct de vedere , lucrtorul de banc se va plasa mereu naintea
oricrui alt factor important care poate condiiona viitorul B.C.R. .
Un aspect fundamental al oricrei economii de pia este c diferite firme opereaz i
concureaz pe aceeai pia pentru aceiai consumatori . n cazul bncilor , acest lucru
asigur clienilor posibilitatea alegerii bncii cu care vor face afaceri . n cele din urm ,
supravieuiesc bncile care servesc cel mai bine necesitile pieei i ale clienilor . ntr-o
economie de pia i bncile , ca orice societate comercial , i realizeaz venitul n " arena
pieei " .
4
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
5/23
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
6/23
Un rol deosebit n cadrul sistemului informaional bancar revine activitii de prelucrare
electronic a informaiilor. Ca atare, informatica bancar const n totalitatea mijloacelor i
metodelor moderne utilizate n culegerea, prelucrarea i transmiterea informaiilor.
Pe linia prelucrrii electronice a informaiilor bancare, ca urmare a introducerii n practic
a celor mai recente cuceriri ale stiinei i tehnicii, exist o permanent preocupare pentru folosirea
n activitatea bancar a celor mai performante echipamente electronice de calcul, accentul
punndu-se pe reelele integrate de calculatoare tip PC, compatibile IBM, de mare capacitate.
Informatica bancar se manifest att n fundamentarea i luarea operativ a deciziilor de
ctre factorii decideni, ct i n activitatea operativ, de execuie . n acelai timp, informatica
bancar permite concentrarea, pstrarea i depozitarea datelor, efectuarea de calcule, prelucrarea
informaiilor, realizarea de sinteze i obinerea de variante pentru o mai bun fundamentare a
deciziilor.
Sistemul informaional la BCR are mai multe componente :
1) componenta pentru operaiuni SIDCOR V2 sistem integrat realizat de ORACLE i
Microsof RO + echipa proprie BCR . Servete la toate operaiunilor cu clienii ( ncasri ,
pli casierie , depozit , certificat de casierie )
2) componenta pentru piee de capital ASSET MANAGEMENT
3) aplicaii independente ( alimentri salariale clieni , garanii, pensii )
4) sistemul de schimb valutar
5) CIP centrala incidentelor de pli
6
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
7/23
2.Deschiderea i funcionarea conturilor bancare
De regul, pentru obinerea de produse i servicii bancare, precum i n vederea efecturii
de operaiuni, Clientul trebuie s dein un cont curent deschis pe numele su la Banc, n valutcorespunztoare produselor/ serviciilor/ operaiunilor pe care dorete s le dein / efectueze.
Contul curent devine funcional dup alimentarea lui cu disponibil.
Banca nu va deschide nici un cont Clientului dac acesta nu furnizeaz Bncii toate informaiile
i / sau documentele solicitate de Banc pentru identificarea Clientului , deschiderea i operarea
contului.
n momentul deschiderii primului cont curent la Banc sau al ncheierii altor raporturi
contractuale cu Banca , Clientul se va prezenta la Banca i va furniza Bncii toate informaiile idocumentele care reflect datele personale de identificare sau orice alte documente i / sau
informaii relevante solicitate.
Banca i rezerv dreptul de a nu efectua tranzaciile ordonate de Client SI de a nceta raporturile
Banc- Client sau de a bloca contul Clientului atunci cnd exist o declaraie fals de orice fel sau
dac Banca are suspiciuni cu privire la adevrata natur a datelor declarate de Client i / sau a
operaiunilor ordonate de Client.
Clientul se angajeaz prin prezentul TCGA s se prezinte la Banc pentru a informa Banca
imediat i explicit cu privire la toate modificrile oricror informaii furnizate Bncii i s pun la
dispoziie , la solicitarea Bncii ,documente justificative i s nu trag la rspundere Banca pentru
nici una din consecinele ce decurg din nendeplinirea de ctre Client a acestor obligaii.
Banca nu va mai efectua tranzacii n favoarea Clientului dac acesta nu prezint Bncii
informaii suplimentare i / sau documente solicitate de ctre Banc sau prevzute mai sus.
Banca poate s refuze s execute o instruciune dac semntura / semnturile de pe
aceast instruciune nu este (sunt) conform(e) cu specimenul(ele) de semntura depuse la Banc
de ctre Client. Clientul este de acord prin prezentul TCGA c Banca nu va fi responsabil pentru
consecinele cauzate de ordine sau instruciuni falsificate sau contrafcute.
Banca nu deschide conturi anonime , pentru care identitatea Clientului nu este cunoscut.
n cazul n care clientul deine deja cel puin un cont curent, Banca poate deschide conturi
curente ulterioare, la solicitarea acestuia i n conformitate cu reglementrile n vigoare.
7
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
8/23
Banca va deschide i va administra pentru Client conturi conform unei / unor Convenii
de cont n form scris sau n conformitate cu reglementrile n vigoare. Fiecare astfel de
Convenie oblig Banca s deschid i s administreze pentru Client un cont deschis ntr-o
moneda acceptat n conformitate cu prevederile Conveniei i TCGA.
De regul, fiecare astfel de Convenie stabilete ca obligaii pentru Client s respecte i s se
conformeze cu cele stabilite n convenia de cont i TCGA.
Banca are dreptul s amne deschiderea contului cu perioada necesar verificrii
informaiilor menionate de Client n documentele naintate Bncii.
Banca nu poate fi obligat la deschiderea contului i Banca are dreptul s refuze deschiderea
contului cu menionarea motivului.
n funcie de caracteristicile produselor sale, Banca poate solicita Clientului depunerea
i meninerea n cont a anumitor sume minime obligatorii.
Banca va aloca, dup caz, fiecrui cont un cod unic de identificare ( numr de cont i /
sau cod IBAN ), cod care se va meniona de fiecare dat n corespondena dintre Client i Banc.
Banca poate modifica numrul de cont / codul IBAN , dac gestionarea aplicaiilor informatice
ale Bncii/ prevederile legale impun acest lucru, informnd Clientul printr-o notificare prealabil
scris adresat Clientului prin pot sau alte modaliti de comunicare agreate de pri cu un
termen de minim 30 zile anterioare.
Dup deschiderea contului , Clientul va pune la dispoziie orice alte informaii pe care
Banca n mod ntemeiat i le va solicita pentru motive fiscale , de eviden contabil sau orice
altceva care va fi necesar pentru ndeplinirea obligaiilor sale.
Contul nu va fi folosit pentru alt scop dect cel agreat cu Clientul.
Administrarea contului curent cuprinde:
a)operaiuni de ncasri n numerar i prin virament: la Unitile Bancare , n cadrul programului
de lucru;
b)operaiuni de pli n numerar: la Unitile Bancare , n cadrul programului de lucru.
8
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
9/23
Pentru eliberrile de valut n numerar este necesar o programare prealabil la casieria Unitii
Bancare de la care se solicit ridicarea numerarului, astfel:
1) pentru sumele cuprinse ntre 3.000-5.000 USD/EUR inclusiv ,programarea cu 1 zi
lucrtoare nainte;
2) pentru sumele mai mari de 5.000 USD/EUR ,programarea cu cel puin 2 zile lucrtoare
nainte;
3) pentru alte valute , programarea cu cel puin 2 zile lucrtoare nainte.
n cazul n care data stabilit pentru retragere a trecut fr ca retragerea de numerar s fi
fost efectuat , obligaia Bncii de a menine respectiva sum n numerar la dispoziia Clientului
nceteaz.
c)operaiuni de pli prin virament : la Unitile Bancare , n cadrul programului de lucru i/sau
prin intermediul Canalelor Alternative , n cadrul programului de funcionare;
d)operaiuni efectuate de Banc , fr acordul Clientului, n urmtoarele cazuri:
1) pli la scaden datorate Bncii i/sau alte angajamente asumate anterior fa de Banc de
ctre Titularul de cont. Ordinea de ncasare a creanelor cuvenite Bncii este urmtoarea: se vor
achita ratele lunare neonorate, n ordinea vechimii. Ordinea de recuperare a creanelor cuvenite
unei rate lunare scadente este urmtoarea: comisioane bancare , dobnzi , credite.
2) cumularea n contul curent a disponibilitilor din conturile de tip cont curent / subconturi
(inclusiv a celor provenite din vnzarea valutei) pentru achitarea instrumentelor de plat de debit
emise de Client.;
3)stornarea operaiunilor efectuate eronat de ctre Banc , inclusiv dobnzile i comisioanele
aferente sumelor stornate precum i a celor efectuate cu meniunea sub rezerva (cu documente
justificative anexate la extras).
4)pli efectuate de Banc n baza titlurilor executorii definitive , n cadrul procedurii de
executare silit, prin poprire pe cont.
5)blocarea sumelor n depozite colaterale;
e)eliberarea extraselor de cont;
9
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
10/23
f)alte tipuri de operaiuni dispuse de teri (titluri executorii sau popriri) sau de ctre Banc
(dobnzi si comisioane).
Clientul va menine n cont o sum suficient pentru ca efectuarea plilor s se fac n
conformitate cu instruciunile sale , innd cont de toate obligaiile sale fa de Banc aa cum au
fost ele menionate n convenia de cont i n TCGA. n funcie de caracteristicile produselor
bancare , soldul minim ce va fi meninut n cont , nu va scdea sub suma minim obligatorie
stabilit de Banc.
Suma minim necesar a fi meninut n contul curent cu card ataat este stabilit de Banc
i este specific fiecrui tip de card , fiind i este reflectat prin afiarea acesteia la sediile Bncii
sau comunicat Clienilor care apeleaz Contact Center. Clientul are obligaia de a menine
aceast sum minim pn la solicitarea de anulare a cardului sau anularea de ctre Banc a
acestuia . Suma minim se elibereaz n termen de 35 zile de la data solicitrii anulrii cardului
sau nchiderii contului curent.
Tranzaciile efectuate cu carduri constituie o obligaie pentru Client , indiferent dac Titularul de
cont semneaz sau nu o chitan de vnzare sau de eliberare numerar , introduce codul PIN sau
nu.
Fiecare tranzacie efectuat cu cardul va conduce automat la debitarea contului curent cu
card ataat.
Cardul poate fi utilizat numai pentru accesarea sumelor disponibile n cont.
Banca este autorizat de ctre Client s debiteze automat contul cu sumele care reprezint:
a)valoarea tranzaciilor de cumprare , transfer sau a celor de eliberare numerar valabil efectuate
(pentru care a fost utilizat PIN- ul i/sau semntura );
b)valoarea tranzaciilor de cumprare pe Internet (on-line) pentru plata bunurilor i serviciilor
furnizate de ctre comerciani prin Internet;
c)contravaloarea taxelor , comisioanelor i dobnzilor datorate Bncii;
d)contravaloarea tranzaciilor efectuate prin utilizarea frauduloas a cardului pn n momentul
ntiinrii Bncii de pierderea sau furtul cardului i a utilizrii frauduloase a codului PIN sau a
semnturii;
10
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
11/23
Pentru tranzaciile efectuate n alt valut dect valuta contului cu card ataat , la conversia
valutar se utilizeaz cursul BCR din data efecturii tranzaciei n cont.
Banca poate limita numrul maxim de operaiuni fcute pe zi cu Cardul i suma maxim
care poate fi retras zilnic , n scopul de a preveni frauda. Astfel , pot fi limitate : suma maxim
retras n numerar ATM / POS ; numrul maxim operaiuni retragere numerar ATM / POS ;
numrul maxim operaiuni cu Card pe internet ; suma maxim operaiuni cu Card pe internet .
Astfel de limitri cor fi aduse la cunotin prin materiale publicitare, afiate la unitile teritoriale
ale Bncii sau prin mijloace de comunicare electronic ( internet , e-mail , WAP , SMS , etc ).
Banca nu va fi responsabil pentru orice limitare de genul celor de mai sus aplicat de alt Banc
acceptatoare .
Banca , poate , fr a fi ns obligat , s debiteze orice conturi n lei sau n valut , de
orice natur , deschise de Client la Banc pentru recuperarea obligaiilor de plat rezultate din
operaiunile efectuate cu Cardul , comisioane de emitere / administrare / aferente tranzaciilor
efectuate , cheltuieli de executare sau descoperire neautorizat de cont , n cazul n care contul nu
prezint disponibiliti suficiente , cu prioritate fa de alte debite ale Clientului , cu respectarea
excepiilor prevzute n acest sens de lege . Banca poate exercita aceste drepturi chiar dac
sumele din aceste conturi au fost depozitate la Banc pentru o anumit perioad , iar termenul
respectiv nu a expirat , fr ca Banca s fie obligat pentru orice fel de daune ca rezultat al
exercitrii acestor drepturi .
Cu excepia situaiilor prevzute de lege , i a clauzelor contractuale stabilite ntre Banc i
Client , numai Clientul sau persoana autorizat are dreptul s dispun de sumele din cont .
Doar dac nu s-a prevzut altfel ntre Banc i Client sau dac nu exist restricii impuse
de o ter parte n conformitate cu legea aplicabil privind retragerile de sume , Clientul poate
retrage din cont pn la suma minim obligatorie , dac aceasta este stabilit .
Dac natura contului permite , Clientul i Banca pot agrea n scris astfel nct Banca s
poat da curs la instruciunile de plat primite de la Client pn la suma specificat chiar i n
absena uni sold suficient n cont .
Sumele depozitate n Cont nu pot fi utilizate altfel dect n conformitate cu legea aplicabil ,
convenia de cont , TCGA precum i cu scopul agreat .
Tranzaciile din Cont vor fi efectuate i nregistrate n moneda contului .
11
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
12/23
Sumele aferente comisioanelor datorate Bncii vor fi debitate de Banc direct din contul
Clientului .Banca va debita comisioanele din Cont chiar dac nu prezint disponibil n cont
producnd toate consecinele pentru Client conform prevederilor Conveniei de cont i acestui
TCGA . Dac nu este altfel prevzut , Clientul va achita sumele datorate la prima solicitare a
Bncii .
Extrasele de cont i erorile identificate
Banca va informa Clientul despre sumele aflate n cont i tranzaciile efectuate pe parcursul
unei perioade , sub forma unui extras de cont . Banca pune la dispoziia Clientului , n funcie de
solicitarea acestuia , extrasul contului curent , la sediul Unitii Bancare sau prin alte mijloace
agreate de comun acord ( e-mail , pot , telefon ) . Extrasul contului de depozit va fi pus la
dispoziie , la solicitarea Clientului , la sediul Unitii Bancare sau prin alte mijloace agreate de
alte mijloace de comun acord .
Dac n termen de 5 zile lucrtoare de la data efecturii operaiunii n cont , Titularul de cont sau
mputerniciii acestuia nu comunic n scris Unitii Bancare la care este deschis contul curent /
depozitul eventualele erori sau omisiuni constatate privind operaiunile efectuate , cu excepia
operaiunilor efectuate prin card , soldul i operaiunile din extrasul de cont al contului curent /
depozitului se considera acceptate implicit .
Pe perioada valabilitii Conveniei de cont modalitatea de livrare a extrasului de cont va
putea s fie folosit de Banc pentru a nmna i alte notificri ctre Client cum ar fi notificare de
nchidere a contului , nchiderea contului , etc . Dac extrasul de cont transmis Clientului la
adresa de coresponden stabilit este returnat Bncii ca netrimis deoarece Clientul este
necunoscut la aceast adres ( ex : plecat din ar , decedat ) , Banca nu va mai fi obligat s
transmit extrasul de cont la aceast / alt adres .
n situaia n care Banca i Clientul stabilesc ridicarea personal a extrasului de la Unitatea
Bancar , extrasul de cont va fi considerat livrat atunci cnd Clientul va solicita acest lucru la
ghieul Unitii Bancare respective .
12
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
13/23
Doar dac s-a stabilit astfel cu Clientul , extrasele de cont inclusiv notificrile precedente
pot fi ridicate n afar de Client i de persoanele autorizate aa cum sunt definite la Seciunea 38
din TCGA .
Banca va fi ndreptit s includ n extrasul de cont orice comunicare / solicitare a Bncii
ctre Clientul respectiv .
Eliberarea extraselor de cont se supune comisionrii conform Tarifului de comisionare al BCR .
Clienii pot solicita , odat la 6 luni , eliberarea unui extras de cont gratuit .
Banca poate elibera la cererea Clientului duplicate i copii de pe extrasele de cont .
Eliberarea duplicatelor i copiilor de pe extrasele de cont se supune comisionrii conform
Tarifului de comisionare al BCR .
La cererea Titularului de cont , Banca poate pune la dispoziia acestuia , potrivit
nomenclatorului produselor/ serviciilor oferite de Banc , produse i servicii bancare specifice .
Condiiile de utilizare a acestora sunt prevzute n Conveniile ncheiate cu Banca .
Clientul va aciona ntr-o astfel de manier nct specimenul de semntur i alte elemente
de protecie privind identitatea s nu poat fi utilizate de o ter parte . Clientul i Banca pot agrea
utilizarea i a altor mijloace de protecie pentru prevenirea dispunerii neautorizate a fondurilor ce
aparin Clientului .Clientul i Banca pot agrea de comun acord , modificare prevederilor
Conveniilor prin ncheierea de acte adiionale .
ncetarea Conveniei de cont curent , nchiderea contului , decesul Clientului
Att Clientul ct i Banca pot denuna unilateral Convenia printr-o notificare scris cu unpreaviz de minim 30 zile , fr plat de taxe suplimentare .
n completarea celor de mai sus , Banca poate denuna unilateral Convenia , n situaia in
care Clientul , titular de cont sau persoana mputernicit de acesta ncalc prevederile Conveniei
i / sau condiiile generale ale acesteia .
13
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
14/23
Denunarea va intra n vigoare n termen de 30 zile de la data la care Clientul va primi
notificarea sa scris n acest sens , cu excepia situaiei n care prevede o dat anume specificat
n notificare , caz n care convenia va nceta la acea dat .Att Clientul ct i Banca pot cere
ncetarea Conveniei care se va finaliza printr- un act adiional , la o dat agreat i specificat de
ctre pri .
Dac Convenia s-a ncheiat pentru o perioad de timp determinat aceasta va nceta de
drept la finele acestei perioade sau se va prelungi pe perioada iniial pentru care a fost ncheiat ,
cu notificarea scris prealabil a Clientului .
n cazul n care una dintre condiiile de mai jos este ndeplinit , Banca va putea decide
nchiderea contului curent , n situaia n care Clientul nu coopereaz n meninerea Contului sau
pentru a preveni nchiderea acestuia :
a)nchiderea tuturor conturilor curente / subconturilor unui Client , dac pentru o perioad de 6
luni consecutive sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii :
- soldul contului scade sub limita minim stabilit de Banc pentru fiecare cont n parte i
afiat la loc vizibil sau prezint un descoperit de cont neautorizat .
- contul nu a avut nici o micare pe o perioad de timp mai mare de 6 luni exceptnd
curgerea calculului dobnzilor , comisioanelor de administrare , ori alte cheltuieli de
asemenea natur .
b)Clientul nu mai ndeplinete condiiile cu privire la deschiderea i funcionarea conturilor ,
menionare n conveniile de cont sau TCGA ;
c)Clientul a produs incidente de pli majore cu cecuri , bilete de ordin , cambii i nu are datorii
fa de Banc , precum i n cazurile n car acesta nu d dovad de corectitudine i seriozitate n
relaiile cu Banca ;
d)Clientul prezint risc reputaional;
Convenia de cont curent nceteaz la data la care Banca nui mai menine obligaia sa de a ine contul deschis pentru Client . Banca va notifica Clientul
despre cele descrise mai sus . Dreptul Bncii de a denuna unilateral Convenia , n conformitate
cu prevederile seciunillor din TCGA nu va fi afectat de prevederile de mai sus .
14
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
15/23
Anterior ncetrii Conveniei de cont curent sau n cazul nchiderii contului din unul dintre
motivele prevzute mai sus , imediat dup ncetarea Conveniei de cont curent , prile i vor
clarifica situaia drepturilor i obligaiilor reciproce . Astfel , Clientul va napoia Bncii toate
instrumentele de plat valide , emise n legtur cu contul curent . Att Banca ct i Clientul i
vor ndeplini n timp util orice obligaii reciproce izvorte din astfel de produse bancare .
n caz de deces al Clientului , Banca va proceda n conformitate cu legislaia aplicabil n
aceste situaii .
3.Operaiuni de creditare bancar
Operaiunile care se pot desfura prin intermediul contului curent sunt :
- alimentare cont cu drepturi salariale sau cu orice alte sume
- transferuri intrabancare n lei i n valut
- transferuri interbancare n lei i n valut
- plata facturilor/ ratelor la creditele BCR i la cardurile de credit BCR
- constituire / lichidare depozite i conturi de economii
- cumprare / vnzare de Certificate de Depozit cu Discount ( CDD ) sau Certificare de
Depozit cu Parol ( CDP )
- alimentare conturi de economii i depozite la termen cu componenta de acumulare
De asemenea , contul curent faciliteaz accesul la urmtoarele produse ataate i servicii :
-Carduri de Debit , pentru efectuarea de operaiuni specifice cardurilor : pli , facturi la ATM ,
inclusiv rambursri rate credite n lei , retrageri numerar de la ATM , vizualizare sold la ATM ,
pli bunuri / servicii la comerciani , rencrcare cartele Vodafone etc.
-Serviciul de efectuare de Operaiuni prin Canale Alternative ( Alo 24 Banking BCR i Click 24
Banking BCR ) indiferent dac este n ar sau n strintate , Clientul poate efectua prin telefon
sau de la orice calculator cu acces la internet urmtoarele operaiuni :
- transferuri intrabancare n lei i valut
- transferuri interbancare n lei
15
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
16/23
- plata facturilor / ratelor la creditele BCR
- constituire / lichidare depozite
- cumprare / vnzare Certificate de Depozite de Discount
- alimentare conturi de economii i depozite la termen cu componenta de acumulare- programare pli cu data viitoare de procesare
- informaii personalizate cu privire la conturile deinute la BCR
-Servicii prin care se pot realiza pli cu caracter de regularitate , fr a fi necesar prezena la
Banc a Clientului :
- Direct Debit permite Clientului s mandateze banca de a efectua n numele su , n limita
disponibilului din cont , diferite pli ( facturi de telefon , energie electric ) . Sumele sunt
virate direct n contul furnizorului de utiliti cu care banca a ncheiat convenii.- Standing Order : clientul mandateaz banca sa efectueze diverse pli n numele su , n
limita disponibilului din cont , pli cu caracter repetitiv , respectiv virarea unor sume n
valori fixe i la intervalele de timp stabilite de Client .
Costuri :
Comision pentru deschiderea contului : zero
Comision de administrare : 1,75 RON / luna
Comision retragere numerar la ghieul Bncii :
- conturi n lei : 0,4 % minim 6 RON
- conturi in valut : > 100.000 EUR : 0,5 % minim 3 ;< 100.000 EUR : 2,5 %
Dobnda :
Pentru sumele existente n contul curent , Banca acord o dobnd de 0,15% .
Avantaje :
1.Economie de timp : - prin activarea serviciilor asociate contului curent Clientul are posibilitatea
efecturii unei game largi de operaiuni , fr a fi necesar prezena Clientului la Banc .
16
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
17/23
2.Accesibilitate :
- posibilitatea efecturii de operaiuni de la orice unitate teritorial a bncii
- utiliznd cardul de debit ataat contului curent clienii pot avea acces la sumele deinute n
contul curent indiferent de orarul bncii , 24 ore din 24 , 7 zile din 7 , prin intermediulATM urilor
- suma minim de deschidere a contului curent poate fi 0
- titularul de cont poate desemna unul sau mai muli mputernicii care s poat efectua
operaiuni n cont
3.Eficiena : -costuri reduse prin :
- aplicarea unor reduceri semnificative pentru transferurile efectuate prin Serviciul de
efectuare operaiuni prin Canale Alternative fa de ghieu- comision zero pentru obinerea informaiilor personalizate prin canale alternative
Pentru a obine avantaje maxime din punct de vedere al costurilor i al accesibilitii , BCR pune
la dispoziia clienilor 2 pachete de cont curent adresate persoanelor fizice : ESENTIAL BCR i
ESENTIL PLUS BCR .
Documente : -actul de identitate ( BI / CI )
Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR
Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR permite clienilor obinerea
de informaii despre conturile bancare deinute la BCR i efectuarea de operaiuni bancare de la
distana prin intermediul internetului i telefonului.
Beneficiari : clieni BCR , persoane fizice cu vrsta peste 18 ani
Componenta : Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR este inclus n
conceptul 24 Banking i cuprinde dou componente :
17
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
18/23
1. Alo 24 Banking BCR permite clienilor BCR obinerea de informaii personalizate
despre conturile proprii i efectuarea de operaiuni bancare prin intermediul telefonului ,
respectiv prin intermediul unui consilier Contact Center
2. Click 24 Banking BCR permite clienilor BCR obinerea de informaii personalizate
despre conturile proprii i efectuarea de operaiuni bancare prin Internet
Modaliti i program de acces
Alo 24 Banking BCR este disponibil zilnic , de luni pn duminic , ntre orele 8.00 i 22.00 ,
prin apelarea Contact Center BCR , i este accesibil 24 / 7 prin portalul BCRwww.bcr.ro ( la
opiunea Conectare Click 24 Banking BCR ) .
Operaiunile ce se pot efectua prin aceste dou componente ale Serviciului de efectuare
operaiuni prin Canale Alternative BCR :
1. Informaii personalizate disponibile pentru conturile deinute la BCR i activate pentru
acest serviciu :
- pentru conturi curente cu / fr card de debit ataat , dup caz : soldul disponibil , istoricul
tranzaciilor , valoarea descoperitului de cont , vizualizarea i statusul ordinelor de plat
programate
- pentru creditele contractate : soldul creditului , data contractrii creditului , informaii din
graficul de rambursare , rata lunar de plat
- pentru depozitele la termen SUCCES BCR / MAXICONT BCR : soldul contului ,
istoricul tranzaciilor , data constituirii , data scadenei
- pentru certificatele de depozit cu discount ACTIV BCR :soldul contului , istoricul
tranzaciilor , data scadenei , valoarea nominal , valoarea de achiziie , valoarea de
rscumprare la data curent
2. Tranzacii bancare : deschidere cont curent ( n valuta n care clientul nu deine un cont
curent ), transferuri intra / interbancare n lei i n valut , inclusiv transferuri
internaionale din conturile curente cu / fr card de debit ataat i din conturile de
economii , activate pentru acest serviciu , precum i operaiuni de schimb valutar
( inclusiv ntre dou valute strine ) .
18
http://www.bcr.ro/http://www.bcr.ro/http://www.bcr.ro/ -
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
19/23
Valoarea maxim a tranzaciilor dispuse de clientul BCR ( cu excepia transferurilor ntre
conturile proprii ale aceluiai client , deschise la BCR i a schimburilor valutare ), prin utilizarea
prezentului serviciu este diferit n funcie de componenta serviciului :
- 5.000 EUR / tranzacie ( sau echivalent ) pentru Alo 24 Banking BCR
- 10.000 EUR / tranzacie ( sau echivalent ) pentru Click 24 Banking BCR
Operaiunile bancare efectuate prin Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative
BCR sunt iniiate n timp real cu impact imediat asupra soldurilor conturilor clientului ,
nemaiputnd fi revocate dup autorizarea operaiunilor solicitate , cu excepia ordinelor de plat
programate .
Costuri :
- pentru Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR achiziionat n
cadrul pachetului ataat contului curent banca nu va percepe comision de utilizare aferent
acestui serviciu ; pentru serviciul achiziionat n afara pachetului ataat contului curent ,
se aplic un comision de utilizare de 3 RON / lun .
- transferurile efectuate prin acest serviciu beneficiaz de reduceri ale comisioanelor :
cu 50 % pentru transferurile efectuate prin Alo Banking BCR n
sistem intra / interbancar , fa de cele efectuate la ghieu cu 75 % pentru transferurile efectuate prin Click 24 Banking BCR
n sistem intra / interbancar , fa de cele efectuate la ghieu
- pentru aflarea de informaii personalizate prin Serviciul de efectuare operaiuni prin
Canale Alternative BCR , comisionul este zero
- pentru operaiunile de schimb valutar comisionul este zero
Contractarea serviciului :
- se semneaz cererea contract de acces la Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale
Alternative BCR de ctre ambele pri ( client i Banc )
- consilierul client activeaz serviciul , furnizeaz clientului numele de utilizator i
dispozitivul de acces numit Token
19
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
20/23
Securitate:
- Securitatea utilizrii serviciului garantat prin 3 niveluri
- Numele de utilizator , folosit la identificare pentru ambele componente : Alo 24 Banking
BCR i Click 24 Banking BCR- Dispozitivul Token protejat de un cod PIN stabilit de client la prima utilizare
- Codurile unice generate de dispozitivul Token , denumite OTP One Time Password i
DS Digital Signature :
Codurile unice OTP sunt utilizate pentru identificarea pentru
serviciile Alo 24 Banking BCR i Click 24 Bancking BCR i
autorizarea operaiunilor efectuate prin Alo 24 Banking BCR.
Codurile unice DS ( Digital Signature ) sunt utilizate pentruautorizarea operaiunilor efectuate prin Click 24 Banking BCR.
Suport tehnic :
Serviciul Suport Tehnic BCR este disponibil 24 / 7 , prin apelarea telefonic a Contact Center .
Avantaje :
- economie de timp efectuarea de operaiuni bancare fr a fi necesar deplasarea
clientului la unitile teritoriale
- confort avantajoase :
aplicarea unor reduceri semnificative pentru transferurile efectuate
prin Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR
comision zero pentru obinerea de informaii personalizate prin
canale alternative
comision zero pentru operaiunile de schimb valutar
- siguran securitatea utilizrii serviciului este garantat prin trei niveluri : nume
utilizator , codul PIN pentru protejarea dispozitivului Token i codurile generate de Token
- suport tehnic oferit 24 / 7 , fie prin apelarea telefonic a Contact Center , fie prin e-mail
20
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
21/23
Documente :
- clienii vor putea beneficia de Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative
BCR dup semnarea Cererii Contract de acces la Serviciul de efectuare operaiuni prin
Canale Alternative BCR , la unitile retail ale BCR.
4.Organizarea i efectuarea controlului n activitatea bancar
Activitatea bancar din ara noastr se desfoar prin Banca Naional a Romniei i prin
bnci . Bncile sunt reprezentate de persoane juridice romne constituite ca societi comerciale
i de sucursale din Romnia ale bncilor persoane juridice strine .
Economia de pia presupune existena unui sistem bancar sntos , care s asigure mobilizarea
disponibilitilor monetare ale economiei naionale i orientarea acestora ctre desfurarea de
activiti economice eficiente , care conduc la creterea nivelului de trai al ntregii naiuni .
Banca Naional a Romniei urmrete asigurarea stabilitii valorii interne i externe a
monedei naionale , concomitent cu punerea la dispoziia economiei rii a cantitii de moneda
necesar creterii economice .
Societile bancare din Romnia se ncadreaz n categoria bncilor comerciale , de tipuniversal , ce efectueaz toat gama de operaiuni bancare i opereaz pe ntreg teritoriul rii.
O importan deosebit n dezvoltarea unei societi bancare o are extinderea reelei de
uniti proprii n teritoriu .
Structura reelei de uniti a bncilor , persoane juridice romne , ce i-au organizat
activitatea n teritoriu , urmrind mprirea administrativ teritorial a rii , const n :
-centrala bncii
-sucursale judeene i oreneti
-agenii i puncte de lucru
La nivelul unei societi bancare organele de conducere care asigur procesul de
coordonare, conducere i decizie sunt :
-Adunarea Generala a Acionarilor
21
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
22/23
-Consiliul de administraie
-comitetul de direcie
-Preedinte i vicepreedinte
-comitetul de conducere ( la unitile subordonate centralei bncii )-comisia de cenzori ( ca organ de control )
Controlul financiar propriu la o societate bancar este organizat sub forma controlului
financiar preventiv i controlului financiar de gestiune .
n absena unor reglementri proprii sistemului bancar , bncile au trebuit s-i organizeze
controlul financiar propriu innd cont de prevederile existente n cadrul instituiilor publice .
Controlul financiar preventiv urmrete s prentmpine nclcarea dispoziiilor legale n
vigoare i producerea de pagube i se exercit asupra documentelor care conin operaiile deutilizare a fondurilor sau din care deriv drepturi sau obligaii patrimoniale.
n cadrul unei bnci , controlul financiar preventiv se organizeaz de ctre conductorul societii
bancare i se execut de eful compartimentului financiar-contabil . Atunci cnd volumul
operaiunilor ce se supune sau a contabilului ef , poate mputernici i alte persoane s exercite
control financiar preventiv .
mputernicirea se face pe baza de ordin sau decizie , dup caz , a conductorului societii
bancare , n care se vor stabili concret operaiunile asupra crora se exercit controlul preventiv ,condiiile i perioada n care-i desfoar aceast activitate .
Controlul financiar de gestiune , Controlul general al tuturor operaiunilor bancare
- organizarea echipelor i a activitii de control n funcie de unitile repartizate de la
Central ( interjudeene )
- organizarea i repartizarea n detaliu a obiectivelor de control / salariai , inclusiv a
modului de deplasare la uniti- ntocmirea documentelor ( ordinelor ) de deplasare
- aprobarea referatului de avans de deplasare
- coordonarea echipei / lor la efectuarea controlului
22
-
8/8/2019 Practica Bcr Vi de Mine.
23/23
- analiza activitii unitii bancare ( pe baza indicatorilor de performan ) , n evoluie de
la ultimul control pn la zi ; analiza indicatorilor de profitabilitate ; analiza portofoliului
de credite curente ( standard n observaie );credite restante / credite problem i n detaliu
, analiza tuturor creanelor extrabilaniere , msuri de recuperare ale acestora
- analiza managementului conducerii
- analiza deficienelor constatate cu ocazia controlului ; msuri propuse
- propunerea tragerii la rspundere a managerilor i salariailor unitilor verificate ( cu
abateri ) i aplicarea unor sanciuni dac e cazul , potrivit ROI i Codului Muncii
- ntocmirea fielor de management ale conducerii unitilor verificare
- participarea la aciunea de control prin efectuarea controlului efectiv , precum i la unele
obiective ( confideniale )- verificarea modului de efectuare a activitii de control de ctre salariaii din subordine /
ncadrarea n termenele stabilite
- prelucrarea aspectelor constatate pe fiecare obiectiv n parte , cu salariai i cu conducerea
unitilor verificate
- ntocmirea documentaiei de control / procese verbale i propunerea unor msuri operative
pentru activitatea unitii.