59439167 dosar de practica la bcr final
TRANSCRIPT
UNIVERSITATEA “BABEŞ-BOYLAI”
FACULTATEA DE ŞTIINṬE ECONOMICE ŞI GESTIUNEA AFACERILOR
SPECIALIZARE: AFACERI INTERNAṬIONALE
BANCA COMERCIALǍ
ROMANǍ
Student: Radu Oana-Alexandra
Anul 3, gr. 4
1
CUPRINS
1. Istoricul si evolutia BCR 4
1.1.1. Principalele functii, operatiuni si activitati desfasurate 5
1.1.2. Politica BCR in domeniul calitatii 9
1.1.3. Conducerea BCR 11
1.1.4. Structura actionariatului 14
1.1.5. Decalogul valorilor BCR 14
1.1.6. Organigrama BCR
2. Evidenta tehnic-operativa si contabila 18
3. Deschiderea si functionarea conturilor bancare 30
3.1.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare 30
3.1.2. Depozite la termen in lei si in valuta 30
3.1.3. Operatiuni curente si operatiuni speciale 31
3.1.4. Cont current 36
3.1.5. Cont de economii in lei si in valuta 36
4. Plati prin virament si instrumente de plata fara numerar 37
4.1.1. Efectuarea de plati prin virament 37
4.1.2. Instrumente de plata fara numerar 37
4.1.2.1. Cec-ul 37
4.1.2.2. Cambia 39
4.1.2.3. Biletul la ordin 40
4.1.2.4. Ordinul de plata 40
2
4.1.2.5. Acreditivul 41
5. Operatiuni cu numerar 41
5.1. Instrumente utilizate in derularea operatiunilor de incasari si plati 42
6. Moneda electronica 43
6.1.1. Carduri de debit 43
6.1.2. Carduri de credit 43
7. Verificarea garantiilor de catre organele de control bancar 44
8. Modalitati de rambursare a creditelor 45
8.1.1. Schimbarea datei de rambursare a unui credit 45
8.1.2. Intarzieri 46
8.1.3. Cerere de rambursare a unui credit 46
9. Determinarea si calculul dobanzii la credite si depozite 46
10. Operatiuni valutare 47
10.1. Operatiuni la verere 47
10.2. Operatiuni la vedere in scop economic 47
10.3. Ordin de schimb valutar 48
11. Analiza dosarului de creditare a unei persoane fizice 49
11.1. Respectarea termenelor in procesul de creditare 49
11.2. Credite in lei 50
11.3. Credite in valuta 53
11.4. Dosar de credit ipotecar 53
12. Analiza dosarului de creditare a unei persoane juridice 54
12.1. Credite pentru export 54
12.2. Creditul global de exploatare 55
12.3. Credite pentru finantare stocuri 55
12.4. Credite pentru cumparare de actiuni 55
13. Oferta de produse 56
13.1. Click 24 Banking 57
3
13.2. Alo 24 Banking 58
13.3. Easy 24 Banking 60
14.Concluzii 64
Introducere
4
Criteriile în baza cărora am ales sa efectuez stagiul de practica la Banca Comerciala
Romana au tinut de faptul ca este una dintre cele mai mari banci din Romania, cu o larga retea
teritoriala in tara, fiind astfel una dintre bancile la care orice student se gandeste ca poate
lucra dupa terminarea studiilor, dorinta de a mă familiariza mai bine cu mediul
managementului bancar, de a observa relatiile ce se stabilesc între manageri si restul
angajatilor, de asemenea am vazut cum se realizeaza circuitul de informatii si fluxuri
financiare de la un nivel la altul.
Pe parcursul desfasurarii stagiului de practica nu am întalnit probleme, ba din contra
mi-a placut mult sa vad cum se aplica multe din cunostintele teoretice învatate la curs în
practica, înca de la început angajatii bancii au fost foarte prietenosi, întelegatori si rabdatori
cu noi. Pentru a întelege mai bine cum se desfasoara lucrurile în acest mediu al afacerilor am
încercat sa petrec cât mai mult timp în banca, punând mai multe întrebari în cazul în care ceva
nu-mi era clar si chiar am mers în mai multe compartimente ale bancii, cum ar fi:
operatiuni(zona rapida) si credite.
În final pot sa afirm faptul ca majoritatea problemelor studiate la curs se regasesc si în
practica.
5
1. Istoricul şi evoluţia BCR
Incepand cu 1990, datorita liberalizarii pietei bancare, ia nastere un amplu proces de
transformari în Romania, dorinta generala fiind aceea a unei acoperiri cat mai mari a gamei
de produse oferite de banci.
B N R s-a reorganizat prin cedarea operatiunilor de natura comerciala si astfel a
capatat din nou numai sarcinile de Banca Centrala. Bancile de stat s-au fost transformat în
banci comerciale si au fost infiintate banci cu capital privat autohton si sucursale ale unor
banci straine.
La 4 septembrie 1990 datorita Hotararii Guvernului 1048 se infiinteaza Banca
Comerciala Romana, care se va organiza pe baza H.G. nr. 1195, de la 12 noiembrie 1990.
Centrala BCR era organizata în 12 directii de sine statatoare: Directia economica si de
secretariat, Directia de informatica si telecomunicatii interbancare, Directia contabilitate,
Directia operatii cu strainatatea si arbitraj, etc.
La 15 noiembrie 1990, presedintele BCR transmite in tara o circulara prin care anunta
ca Banca Comerciala Romana va incepe sa functioneze cu data de 1 decembrie 1990 si isi va
desfasura activitatea prin: administratia centrala, sucursalele judetene si sucursala
municipiului Bucuresti, filiale si agentii.
Fondata la 1 decembrie 1990 in cadrul procesului de restructurare pe doua niveluri a
sistemului bancar romanesc, BCR a inceput sa functioneze prin preluarea portofolului de
credite pentru industrie, gestionat anterior de BNR continuand astfel o traditie de peste 50 de
ani de activitate comerciala.
In intervalul 1991-1993, BCR lanseaza primele instrumente de economisire in lei si
valuta pentru persoane juridice, concomitent cu ajustarea activitatilor traditionale la noile
conditii de functionare. In acest interval, reteaua de unitati s-a dublat, sustinuta cu cresterea
numerica a personalului. Baza de clienti s-a extins fiind reprezentata aproape integral de
agenti economici, majoritatea firme industriale cu capital de stat.
6
În 1994 se adopta prima strategie pe termen mediu (1994-1997) si devine membru
principal al EUROPAY si primul acceptator de carduri din Romania, urmand ca in octombrie
sa se infiiteze Directia creditarii sectorului de stat si Directia de administrare a creditelor.
În 1995 intra in Top 1000, in premiera nationala, realizat de
revista The Banker, ocupand locul 978, in martie se infiinteaza Directia de marketing iar in
decembrie se realizeaza prima tranzactie la un ATM in Romania.
In 1996, februarie cele 18 directii sunt grupate in 4 departamente: Credite,
International, Financiar si Organizare si Administrare. In martie se infiinteaza Centrul de
pregatire.
In aprilie HERMES accepta BCR ca banca sau imprumutator pentru limita de 30 ml.
DEM in cazul tranzactiilor de pana la 1 an si 20 mil DEM pentru cele de peste 1 an.
Se infiinteza Directia piete de capital, in 1997, iar in luna martie a
aceluiasi an se lanseaza o emisiune de euro-obligatiuni in valoare nominala de 75 mil. USD.
1997 este primul an in care nu a apelat la imprumuturi de la Banca Centrala sau de la bancile
comerciale si tot atunci urca cu 5 pozitii in Top 1000 World Banks si se situeaza pe pozitiile
367 in Top 500 European Banks si 21 in Top 100 Central European Banks.
In februarie, 1998 a fost lansat serviciul de incasari/plati în valuta MoneyGram si in
acelasi an se afiliaza la Factors Chain International pentru derularea operatiilor de factoring
extern.
In 1999, luna septembrie se finalizeaza procesul de fuziune prin absortie cu Banca de
Comert Exterior – BANCOREX.
Lansarea primului credit de trezorerie pe piata financiar-bancara pentru persoanele
fizice are loc in anul 2000 iar in anul urmator se lanseaza în premiera in Romania certificatul
de depozit cu discount.
In 2002 lanseaza primul credit ipotecar de pe piata bancara , este autorizata de BNR
drept dealer primar pe piata titlurilor de stat si devine lider factoring export in sistem 2 factori
în Romania. Primele operatiuni cu instrumente financiare derivate pentru clientele
nebancara se lanseaza in 2003.
In 2004 se infiinteaza Unitatea de audit intern, Unitatea de Conformitate, Unitatea de
protectie si securitate. In iunie BERD şi IFC devin actionari in BCR si incepe implementarea
7
Sistemlui Oracle HRMS. In octombrie se finalizeaza operatia de fuziune dintre subsidiarele
externe ale BCR Anglo Romanian Bank Ltd, Frankfurt Bucharest Bank AG, Banque Franco
Roumaine SA. Devine membru deplin Factors Chain International in 2005 si in
octombrie se inaugureaza Universitatea BCR, prima universitate corporativa din România.
Lanseaza cardul co-brand BCR VISA. Pe 21 decembrie se semneaza contractul de
vanzare-cumparare de actiuni intre Erste Bank si AVAS/BERD/IFC.
Ocupa locul: 332 în Top 1000 World Banks, 152 În Top 500 European Banks, 9 în
Top 100 Cental European Banks.
1.1.Principalele funcţii, operaţiuni şi activitãti desfãşurate
În cadrul Grupului, ofertei tradiţionale de banca comercialã i s-au asociat servicii şi
produse de asigurãri, leasing, brokeraj pe piaţa de capital şi administrare de active.Aceste noi
servicii conexe se desfaşoarã în subsidiarele specializate ale Bãncii Comerciale Române :
BCR Asigurãri, BCR Leasing, BCR Securities şi BCR Asset Management.
Grupul BCR desfãşoara o activitate completã, punând la dispoziţia clienţilor sãi
pachete de produse şi servicii ce pot fi procurate de la o singurã unitate BCR, astfel avem din
gama largã oferitã de bancã:
• Garanţii
• Credite
• Depozite şi conturi curente
• Decontãri
• Instrumente de platã
• Carduri
• Asigurãri
8
• Leasing
Aşadar BCR ne pune la dispoziţie urmatoarele servicii şi activitãţi:
BCR LEASING
BCR Leasing a început sã funcţioneze din luna martie 2001 având ca obiect de activitate
serviciile de leasing financiar, respectiv activitãţile de creditare pe baza de contract.
Societatea a fost constituitã în conformitate cu strategia bãncii de dezvoltare a serviciilor
financiare conexe activitãţii bancare, pentru fructificarea tendinţei de creştere.BCR Leasing
oferã persoanelor juridice române servicii de leasing financiar pentru urmãtoarele domenii:
• echipament industrial
• bunuri de folosinţã indelungatã;
• imobile cu destinaţie comercialã sau industrialã;
• imobile cu destinaţie de locuinţã;
• fondul de comerţ.
Bunurile achiziţionate în leasing pot proveni din producţia internã sau import. Obiectivele
urmãrite de BCR Leasing vizeazã:
• promovarea produselor “made in Romania”
• accesul rapid al clienţilor la sursa de finanţare
• sprijinirea clienţilor în derularea propriilor afaceri prin facilitãţi de finanţare,
flexibilitate şi comisioane competitive.
BCR ASIGURÃRI
9
BCR Asigurãri şi-a început activitatea în 15 ianuarie 2002, funcţionând în conformitate cu
prevederile legii nr. 32/2000 privind societãţile de asigurare şi supravegherea
asigurãrilor.Riscurile subscrise de BCR Asigurãri SA sunt protejate prin reasigurare la
societãţi de reasigurare renumite pe plan internaţional.
Serviciile oferite acoperã o gamã variatã de cerinţe ale clienţilor în domeniul asigurãrilor
pentru:
• bunurile ce constituie obiectul creditelor angajate cu BCR;
• proprietãţi mobiliare şi imobiliare;
• raspundere civilã;
• protecţie fizicã a persoanei;
• protecţie juridicã;
• pierderi finaciare, etc.
BCR ASSET MANAGEMENT
BCR Asset Management funcţioneazã din iunie 2002 când a primit autorizarea Comisiei
Naţionale a Valorilor Mobiliare(CNVM).
Obiectul de activitate:
• administrarea fondurilor deschise de investiţii, a fondurilor de risc şi a societãţilor de
investitii
• desfãşurarea activitãţilor auxiliare şi adiacente activitãţii de administrare:selecţionarea
protofoliilor de investiţii, achiziţii, distribuirea titlurilor.
Tranzacţiile sunt structurate sau intermediare cu precãdere de cãtre societãţilor din
Grup.În prezent administreaza Fondul deschis de investiţii BCR Clasic, având ca depozitar
ING Bank N.V. Amsterdam prin sucursala sa din Bucureşti. În conformitate cu strategia
Grupului BCR de a oferi noi produse financiare, specifice pieţei de capital:
• s-au lansat primele obligaţiuni municipale
10
• sunt preocupãri pentru lansarea a noi fonduri de investiţii şi de acumulare
BCR SECURITIES
BCR Securities SA a apãrut prin fuziunea a douã societãţi de valori mobiliare la care
BCR deţinea participaţii(Finarex SA şi Intermob SVM SA), în urma unui proces similar celui
între BCR şi Bancorex.
Obiectul de activitate:
• vânzarea şi cumpãrarea de valori imobiliare pe contul clienţilor şi în nume propriu
• administrarea protofoliului de fonduri şi/sau valori mobiliare ale clienţilor;
• administrarea conturilor de protofolii individuale de valori mobiliare ale clienţilor;
• garantarea plasamentului valorilor mobiliare;
• alte activitãţi de intermediere sau legate de aceasta, autorizate de CNVM:
• activitãţi de formator de piaţã;
• distribuirea titlurilor de participare ale fondurilor deschise de investiţii;
• activitãţi conexe: asistenţã şi evaluarea economicã a societãţilor comerciale; elaborare
de documentaţii pentru majorãri de capital; consultanţã financiarã şi asistenţă pentru
privatizare.
ACTIVITATEA DE RETAIL BANKING
Prin aceastã activitate BCR pune la dispoziţia cilenţilor urmãtoarele servicii:
Instrumente de economisire:
• Depozitul la termen- în lei
• Depozitul la termen- în valuta
11
• Depozitul pentru pensii
• Depozitul pentru vacanţa
• Depozitul pentru minori- în lei şi valutã
• Certificatul de depozit
• Certificatul de depozit cu discount- în lei, USD, EUR
• Contul curent- în lei şi valutã
Creditul de consum:
• Creditele de trezorerie
• Linie de credit în lei
• Creditele pentru cumparare/ vânzare de locuinţã
• Creditele pentru achiziţioanarea de bunuri de folosinţã îndelungatã în lei şi valutã
• Credite pentru achiziţionarea de autoturisme, motociclete sau bãrci cu motor noi
• Credite pentru investiţii cu caracter productiv acordate revoluţionarilor beneficiari ai
legii nr. 42/1990
Scrisori de garanţie bancara
Caracteristici
Destinatie: modalitate de garantare de catre banca a unei plati/prestatii:
√ garantii de plata
√ garantii pentru participarea la licitatii
√ garantii de buna executie
√ garantii pentru plata taxelor si impozitelor catre diverse autoritati
√ garantii pentru restituirea avansurilor
√ emiterea de garantii pe baza unor cantragarantii primite de la client
12
√ garantii in favoarea unui client/nonclient
√ garantarea unor credite acordate clientilor BCR
Tipuri:
√ scrisoarea de garantie bancara (SGB)
√ contragarantia bancara
√ acreditivul stand-by
Moneda: lei sau valuta
Volum:
√ SGB emise in baza acordurilor de garantare – contracte de credit trebuie sa se
incadreze in sumele, termenele si conditiile prevazute in acordurile incheiate, conform
aprobarii.
√ SGB emise in baza contragarantiei unei banci partenere trebuie sa se incadreze ata in
sumele, termenele si conditiile prevazute prin contragantie, cat si in limita de expunere
stabilita de catre BCR pentru respectiva banca partenera.
Termen: scurt, mediu sau lung
Documente necesare
√ cerere de credit, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea
√ documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii (bilanţ, contul de
profit şi pierdere, balanţe de verificare). Banca va solicita, după caz, raportul
auditorilor firmei sau certificarea bilanţului conform reglementărilor legale în vigoare
√ garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor
√ acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare
√ certificat de atestare fiscală (la prima solicitare şi ori de câte ori este necesar)
√ hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire la
contractarea şi garantarea creditului; în cazul societăţilor pe acţiuni, se va solicita şi
înscrierea la Registrul Comerţului şi avansarea spre publicare în Monitorul Oficial
Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de contractare a împrumutului;
√ orice alte documente necesare solicitate de banca
13
Avantaje
√ eliminarea riscului legat de neonorarea obligatiilor asumate prin contractul comercial
√ elimina neincrederea dintre partenerii de afaceri, in cazul in care acestia sunt la inceputul
colaborarii sau contractul se deruleaza pe o perioada mai mare de timp
√ imbunatatesc imaginea clientului din punct de vedere al performantei si standing-ului
financiar
ACTIVITATEA DE CORPORATE BANKING
CREDITAREA:
În cadrul finanţãrii corporative, unitãţile teritoriale ale BCR pun la dispoziţia clienţilor
sãi pachete integrate de produse şi servicii adaptate specificului activitãţii fiecãruia.Creditul
este principalul produs oferit de BCR în cadrul acestor pachete, într-o gamã variatã, pe
diverse destinaţii, în monedã naţionalã şi în valutã. Produsele de creditare cele mai
reprezentative sunt:
• Liniile de credite
• Creditele sindicalizate şi finanţãrile structurate;
• Credite pentru domeniul imobiliar
• Credite pentru finanţarea capitalului circulant.
• Credite pentru investiţii
• Credite pentru export
• Creditele pe obiect
1.2 POLITICA BCR ÎN DOMENIUL CALITĂŢII
Politica băncii în domeniul calităţii este realizată prin sistemul de management al
calităţii documentat şi implementat, compatibil cu ISO 9001/2000
14
Scopul politicii băncii în domeniul calităţii este acela de a asigura satisfacerea
cerinţelor şi aşteptărilor clienţilor prin:
- furnizarea de produse şi servicii bancare de calitate,
- creşterea competenţei profesionale a angajaţilor,
- management performant la toate nivelurile.
Obiectivele stabilite în domeniul calităţii sunt:
- creşterea flexibilităţii băncii în furnizarea cu operativitate de produse şi
servicii în concordanta cu nevoile şi aşteptările clienţilor,
- construirea unui parteneriat durabil şi prietenos cu clienţii,
- implementarea sistemului de management al calităţii proiectat şi
documentat conform cerinţelor standardului SR EN ISO 9001:2001.
Calificarea personalului băncii, perfecţionat în mod sistematic prin intermediul
diferitelor forme de pregătire reprezintă garanţia realizării obiectivelor propuse, obiectivul
permanent al băncii fiind îmbunatăţirea continua a calităţii.
Fiecare angajat al băncii este responsabil de calitatea propriei munci care influenţează
satisfacţia clienţilor şi implicit rezultatele financiare ale băncii.
Acest efort vine în sprijinul realizării obiectivului strategic al băncii, de menţinere şi
consolidare a poziţiei de lider pe o piaţă concurentială în plină dezvoltare, managementul la
cel mai înalt nivel fiind direct implicat în creşterea eficienţei sistemului calităţii.
SISTEMUL INFORMAŢIONAL AL BCR
În cadrul sistemulul „instituţie bancară” informaţia are o importanţă decisiva, are rolul
de factor de legătură între elementele sistemului. Prin intermediul sistemului informaţional se
asigură fluxul continu al informaţiilor bancare, se realizează valorificarea acestora, cu
eficienţa cerută de către factorii decidenţi implicaţi în activitatea bancară.
Banca Comercială Română beneficiază de o tehnologie avansată pentru tranzacţiile
valutare spre şi din România prin SWIFT prin MarchantsBank of California şi prin
sistemul MoneyCram.
15
STRUCTURA ORGANIZATORICĂ A BCR
Banca comerciala dispune de o structura organizatorica specifica. Este un element de
organizare propriu ce serveşte atât derularii nemijlocite a proceselor bancare cat si înfăptuiri
managementului acestora.
REŢEAUA DE UNITĂŢI A B.C.R.
Reţeaua de unităţi a băncii este formată din 292 unităţi, dintre care:
- 41 sucursale judeţene, în oraşele reşedinţa de judeţ
- peste 251 alte unităţi (sucursale, agenţii) amplasate pe întreg teritoriul
României.
1.3.CONDUCEREA BCR
Încă in 1997 s-a stabilit ca vor privatiza cinci bănci cu capital de stat, unde intra si
Banca Comerciala Romana.
Adunarea generala a Actionarilor
• AGA este organul de conducere a bancii si reprezinta totalitatea actionarilor;
• Toti actionarii pot participa la adunarile generale ale actionarilor, personal sau printr-un
reprezentant. Actionarii persoane fizice pot fi reprezentati numai de alti actionari, in baza unui
mandat. Administratorii si directorii executivi nu pot reprezenta pe actionari, chiar daca au
calitatea de actionar.
• AGA ordinara delibereaza si ia hotarari cu privire la:
16
-Situatiile financiare anuale, considerand rapoartele prezentate de Administratori si
Auditorul Financiar, Comitetul de Remunerare, Comitetul de Audit si
Conformitate si de alte comitete ale Consiliului de Supraveghere;
-Alegerea si revocarea Administratorilor, Presedintelui si Vicepresedintelui
Consiliului de Supraveghere, prin vot secret;
-Stabilirea remuneratiei Administratorilor;
-Strategia si Planul de Afaceri, Tintele Financiare, Planul de Structurare a
Institutiei si Procedurile de Mediu;
-Aprobarea Regulamentului AGA.
• AGA extraordinara delibereaza si ia hotarari cu privire la:
Majorarea, reducerea sau reintregirea capitalului social;
Schimbarea obiectului de activitate;
Fuziunea sau divizarea Bancii;
Lichidarea si dizolvarea Bancii;
Modificarea Actului Constitutiv al Bancii.
Consiliul de Supraveghere
• Supravegherea, administrarea si coordonarea activitatii Bancii sunt delegate Consiliului de
Supraveghere de catre AGA.
• Este format din 7 membri (Administratori), numiti pe perioade de trei ani, cu posibilitatea de
a fi alesi pe noi perioade de trei ani.
• In perioada in care SIF Banat – Crisana, SIF Moldova, SIF Muntenia, SIF Oltenia si SIF
Transilvania („SIFurile”) detin impreuna cel putin 20% din capitalul social al Bancii,
Administratorii alesi de Adunarea Generala a Actionarilor sunt nominalizati dupa cum
urmeaza:
17
cinci candidati ce urmeaza a fi alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor sunt
nominalizati de actionarul detinand cel putin 50% plus o actiune din capitalul social al
Bancii
doi candidati ce urmeaza a fi alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor sunt
nominalizati de SIF-uri, care actioneaza impreuna pentru acest unic scop
• Administratorii nu pot fi membri ai Comitetului Executiv, directori executivi, salariati sau
consultanti ai Bancii.
• Presedintele Consiliului de Supraveghere nu va accepta nici un post, sarcina sau functie care
ar intra in conflict cu responsabilitatile sau sarcinile functiei lui in Banca.
• Administratorii trebuie sa aiba competenta, experienta si integritatea cerute de legislatia si
regulamentele aplicabile.
• Stabileste si mentine un Comitet de Audit si Conformitate si un Comitet de Remunerare.
• Se intruneste lunar. Atunci cand este necesar, pot fi convocate sedinte speciale.
• Competente si atributii:
-Numirea si revocarea Presedintelui Executiv si a celorlalti membri ai Comitetului
Executiv si stabilirea competentelor Comitetului Executiv, altele decat cele prezentate
in Actul Constitutiv;
-Urmarirea implementarii Planului de Afaceri si Strategiei, Planului de Structurare a
Institutiei, Tintele Financiare si Procedurile de Mediu si analiza bugetului de venituri
si cheltuieli, a investitiilor proprii si a reparatiilor capitale;
-Aprobarea principiilor directoare privind activitatea bancii, incluzand pe cele de
credit, lichiditate, trezorerie si management al riscului;
-Aprobarea structurii organizatorice si a atributiilor Conducatorilor bancii;
-Aprobarea infiintarii in strainatate si in tara de sucursale, agentii sau reprezentante;
-Aprobarea de investitii de capital in societati comerciale, financiare si bancare si
instrainarea de astfel de participatii, cu valori cuprinse intre 5% -15% inclusiv, din
fondurile proprii ale Bancii;
18
-Aprobarea strategiilor pentru fiecare filiala si analizarea de rapoarte periodice de la
aceste entitati;
-Aprobarea achizitionarii sau instrainarii mijloacelor fixe a caror valoare depaseste
10% din fondurile proprii ale Bancii;
-Aprobarea structurii globale de remunerare si a Contractului Colectiv de Munca
-Alte responsabilitati care sunt in mod normal atributii ale Consiliului de
Supraveghere.
Este format din:
• Andreas TREICHL - Presedintele Consiliului de Supraveghere
• Manfred WIMMER - Vicepresedintele al Consiliului de Supraveghere
• Herbert JURANEK - Membru
• Bernhard SPALT - Membru
• Florin POGONARU - Membru
• Mihai Fercala - Membru
• Tudor Ciurezu - Membru
Comitetul Executiv
• Asigura conducerea operativa a Bancii, precum si:
-Coordonarea implementarii Tintelor Financiare, Strategiei si Planului de Afaceri,
Planului de Structurare a Institutiei si Procedurilor de Mediu;
-Numirea Conducerii Executive a Bancii si urmarirea indeplinirii de aceasta a
indatoririlor;
-Aprobarea achizitionarii sau instrainarii mijloacelor fixe cu o valoare mai mica de
10% din fondurile proprii ale Bancii;
19
-Aprobarea efectuarii sau renuntarii la orice investitii de capital cu o valoare mai mica
de 5% din fondurile proprii ale Bancii;
-Aprobarea normelor, procedurilor, instructiunilor si a cadrului operational pentru
desfasurarea activitatii Bancii;
-Pregatirea si coordonarea implementarii strategiilor pentru fiecare filiala si analiza
rapoartelor de la aceste entitati;
-Aprobarea de noi produse si servicii bancare in portofoliul Bancii;
-Alte responsabilitati care sunt in mod normal atributii ale Comitetului Executiv.
• Este alcatuit din 6 membri: Presedintele Executiv al Bancii si 5 Vicepresedinti Executivi.
Membrii Comitetului Executiv sunt salariati ai Bancii
• Membrii Comitetului Executiv nu vor accepta nici un post, sarcina sau functie care ar intra
in conflict cu responsabilitatile sau sarcinile functiei lor in Banca
• Comitetul Executiv pune la dispozitia Consiliului de Supraveghere toate materialele si
documentele necesare pentru desfasurarea activitatii acestuia. Membrii Comitetului Executiv
pot participa in calitate de invitati la sedintele Consiliului de Supraveghere.
• Membrii Comitetului Executiv si directorii executivi nu pot conduce alte banci sau societati
comerciale, nu pot fi administratori sau manageri ai altor banci sau societati comerciale, altfel
decat cu autorizarea Consiliului de Supraveghere si ca reprezentanti ai Bancii.
Este format din:
• Dominic BRUYNSEELS - Presedinte Executiv
• Oana PETRESCU- Vicepresedinte Executiv
• Martin ŠKOPEK- Vicepresedinte Executiv
• Helmuth Karl HINTRINGER - Vicepresedinte Executiv
• Wolfgang SCHOISWOHL - Vicepresedinte Executiv
20
Sediul central:
Bucureşti, Bd Regina Elisabeta nr.5, cod poştal 030016, sector 3,
tel:3126185, fax: 3126185, cod SWIFT: RNCB RO BU, e-mail: bcr.ro
1.4.Structura actionariatului
EGB Ceps Holding GmbH(societate detinuta 100% de Erste Group Bank AG prin
EGB Ceps Beteiligungen GmbH) 69,3063%
SIF Moldova6%
Sif Banat-Crisana6%
SIF Transilvania6%
SIF Muntenia6%
SIF Oltenia6,1175%
SC Actinvest0,0020%
SAI AVIVA INVESTORES Romania SA0,0001%
SC Carina Import Export SRL0,0006%
SC Milord Impex SRL0,0002%
SC Cozamin SRL0,0013%
Persoane fizice0,5719%
Misiunea BCR : principalul actor în realizarea procesului de susţinere a economiei
reale, prin furnizarea de produse şi servicii bancare competitive.
Viziunea BCR : consolidarea poziţiei de lider ocupată de Banca Comercială Română
în sistemul bancar intern, prin implementarea unei culturi a Excelenţei.
1.5.Decalogul Valorilor BCR:
- Integritate şi profesionalism în afaceri
- Responsabilitate socială
21
- Etica şi deontologie profesională
- Relaţie de parteneriat cu clienţii
- Servicii cu valoare adăugată pentru clienţi
- Delegare de competenţă şi asumare de responsabilităţi
- Flexibilitate şi proactivitate
- Loialitate şi dedicare
- Spirit de echipă şi creativitate
- Competenţa şi dinamism in promovarea calităţii
Încă din primii ani de funcţionare, Banca Comercială Română şi-a propus să se dezvolte ca o
bancă universală, capabilă să satisfacă cerinţele unor segmente cât mai largi de clienţi. În
condiţiile concurenţei băncilor de stat cu tradiţie, dar şi a celor cu capital privat autohton şi
străin apărute ulterior, Banca Comercială Română s-a impus treptat pe piaţa internă, prin
seriozitate, eficienţă şi oferta diversificată de produse şi servicii. Managementul băncii a
urmărit în mod consecvent obţinerea de profit şi creşterea acestuia pe baze consistente,
extinderea portofoliului de afaceri prin angajarea prudentă a resurselor, capitalizarea adecvată
în raport cu obiectivele proprii de investiţii şi specificul mediului economic de operare.
Banca Comercială Română (BCR) a lansat pe 3 septembrie 20007 noul logo al băncii,
rezultat din îmbinarea experienţei şi renumelui celei mai importante bănci româneşti cu
prestigiosul brand Erste, cel mai de succes furnizor de servicii financiare din Europa Centrala
şi de Est (noul logo mai jos)
Noul logo adoptă elemente de identitate vizuală a Grupului mama, respectiv grafica şi
culorile brand-ului Erste, atestând astfel integrarea în universul Erste, o familie financiară
europeană de succes care furnizează partenerilor produse şi servicii bancare de cea mai înalta
calitate.
Cea mai importantă schimbare adusă de noul logo constă în alăturarea cunoscutului S
roşu la BCR. Litera S roşie este un simbol tradiţional al băncilor de economii şi al Erste Bank,
precum şi un element comun al tuturor subsidiarelor Grupului Erste. Punctul roşu de deasupra
"S"-ului este un simbol pentru economisire şi reprezintă o moneda intrând într-o cutie de
economii.
22
1.6.Organigrama BCR
23
3. Deschiderea şi funcţionarea conturilor bancare
3.1.Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare ( curente, de depozit, de
împrumut)
Proceduri privind deschiderea conturilor curente/ subconturilor/ depozitelor la termen
ale persoanelor fizice
Persoana fizică, majoră sau minoră, rezidentă sau nerezidentă, pentru deschiderea unui cont/
subcont pe numele său, trebuie să se prezinte la unitatea bancară teritorială cu actul de
identitate acceptat în reglementările interne ale băncii. Administratorul de cont deschide
contul/ subcontul numai în urma verificărilor efectuate şi dacă persoana fizică se încadrează în
reglementările interne ale băncii.
La deschiderea conturilor curente, se vor încheia convenţii cu clienţii- persoane fizice majore
şi cu persoane fizice minore respectând prevederile din convenţiile de cont.
Conturile curente/ subconturile în valută se deschid pe tipuri de clienţi şi în valutele cotate la
BNR în funcţie de politica de trezorerie a BCR. Se vor deschide conturile/ subconturile în
valută doar în acele valute pentru care s-a comunicat expres de către Direcţia de Trezorerie
din BCR Centrala posibilitatea efctuării unor astfel de operaţiuni.
Se pot deschide conturi/ subconturi curente în lei şi valută şi cu sold zero. Contul/ subcontul
curent va funcţiona efectiv după alimentarea sa cu disponibil.Banca efectuează prin conturile
deschise clienţilor săi operaţiuni dispuse de titularul de cont/ subcont sau împuterniciţii
acestuia, numai în limita disponibilului din cont, cu respectarea prevederilor convenţiei de
cont şi a reglementărilor legale în vigoare.
Proceduri privind deschiderea conturilor curente/ subconturilor/ depozitelor la termen
ale persoanelor juridice
24
O persoană juridică poate solicita deschiderea uni singur cont curent în lei şi în valută la o
unitate teritorială a băncii. Orice alte deschideri de conturi vor fi considerate de unităţile
teritoriale ale BCR extensii ale aceluiaşi cont, urmând regula subcontului de încasări şi plăţi
sau, după caz, subconturi de încasări ( colectoare ).
Persoanele juridice străine rezidente vor prezenta băncii ocumentele din care să rezulte
identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul înmatriculării, împuternicirea specială a
celui care o reprezintă în tranzacţii.Persoanele juridice nerezidente vor prezenta băncii acele
documente din care să rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul înmatriculării,
împuternicirea specială a celui care o reprezintă în tranzacţii.
3.3.Operaţiuni curente şi operaţiuni speciale. Operaţiuni prin conturi
Operaţiuni de încasări în numerar şi prin virament în contul curent/subcont
Operaţiunile de încasări în contul curent/subconturi în numerar şi prin virament pot fi dispuse
de titularul contului curent/subcontului sau împuterniciţi, precum şi de terţi (persoane fizice şi
juridice) care sunt în măsură să furnizeze cu exactitate denumirea sediului bancar unde
titularul de cont are deschis contul curent/subcontul, numele şi prenumele titularului, simbolul
contului curent/subcontului. Toate intrările de sume în contul curent/subcontul se vor
înregistra la valoarea lor în valută în care s-a dispus operaţiunea, ţinând seama de data valutei
şi respectându-se prevederile din Regulamentul BNR privind efectuarea operaţiunilor
valutare.
Încasări în cont curent/ subcont prin virament
Încasările în cont curent/subcont prin virament se pot face din dispoziţia dată de catre titularul
de cont sau de către oricare altă persoana fizică sau juridică.
Pentru ca operaţiunea de alimentare prin virament să se poată efectua, este necesar ca
persoana care iniţiază transferul de sume sa furnizeze cu exactitate denumirea completă a
sediului bancar unde se doreşte virarea sumei, numele, prenumele titularului (beneficiarului)
şi simbolul contului curent/ subcontului.
25
Încasările în lei şi valută se efectuează cu respectarea prevederilor legale. Pentru încasările în
valută se vor respecta şi prevederile Regulamentului BNR privind efectuarea operaţiunilor
valutare, solicitând, acolo unde este cazul, autorizarea de la BNR.
3.4.Încasări prin virament în lei şi valută pentru neclienţii de la un client BCR
sau al altei societăţi bancare
Neclienţii sunt persoane fizice care nu au deschise conturi/ subconturi aferente operaţiunilor
cu neclienţii sau cel târziu în ziua lucrătoare la unitatea bancară teritorială.
În ziua primirii sumei şi a înregistrării acesteia în conturile aferente operaţiunilor cu neclienţii
sau cel târziu în ziua lucrătoare următoare înregistrării sumei, administratorul de cont de la
unitatea bancara destinatară va întreprinde măsurile necesare (anunţarea telefonica a
beneficiarului sumei sau trimiterea la adresa indicata a unei adrese cu confirmare de primire a
beneficiarului sumei) în vederea prezentării beneficiarului la bancă pentru eliberarea sumei.
La prezentarea beneficiarului sumei la unitatea bancară teritorială respectivă, administratorul
de cont verifică identitatea acestuia, compară datele din actul de identitate cu cele de pe
documentul transmis de unitatea bancară iniţiatoare (ordin de plată, mesaj SWIFT etc.) cât şi
integritatea şi valabilitatea actului de identitate.
În cazul în care datele de identificare coincid şi dacă se respectă reglementările interne ale
băncii, administratorului de cont iniţiază ordinul de plată numerar, care va fi, conform deciziei
conducerii unităţii bancare teritoriale, autovalidat sau vizat/validat de persoanele care exercită
controlul operativ. Pe baza ordinului de plată numerar şi în urma verificărilor efectuate de
casier se va elibera suma de către casierie . În cazul în care beneficiarul sumei doreşte virarea
acesteia într-un cont/subcont curent sau depozit la termen, unităţile băncii vor proceda la
deschiderea contului după îndeplinirea formalităţilor necesare.
În cazul în care datele de identitate nu corespund, suma se returnează prin nota contabilă
unităţii bancare iniţiatoare, menţionându-se motivul refuzului.
În conturile băncii aferente operaţiunilor cu neclienţii persoane fizice, se pot remite sume
numai de către clienţii băncii. Clienţii persoane juridice, pot remite sume reprezentând
anumite plăţi (salarii, deplasări, achiziţii etc.), respectându-se prevederile legale privind
disciplina financiara şi a prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operaţiunilor
valutare.
26
Pentru sumele din conturile aferente operaţiunilor cu neclienţii nu se acordă dobânzi.
Operaţiuni de plăţi prin cont/subcont curent în numerar şi prin virament
Din conturile/subconturile curente, din dispoziţia titularilor de cont, a împuterniciţilor
acestora, în limita împuternicirii acordate sau a moştenitorilor, în limita disponibilului, pot fi
efectuate plăţi atât în numerar cât şi prin virament. Decontările sunt ferme şi
irevocabile.Banca poate efectua operaţiuni fără acordul expres al titularului de cont în
următoarele cazuri:
• plăţi la scadente pentru sume datorate băncii, alte angajamente asumate anterior faţă de
bancă de către titularul de cont;
• stornarea operaţiunilor efectuate eronat de către bancă, inclusiv a dobânzilor şi
comisioanelor aferente;
• plăţi pe bază de titluri executorii definitive, în cadrul procedurii de executare silită,
prin poprire pe cont, cu viza oficiului juridic;
• blocarea sumelor în conturi colaterale.
Plăţi din cont/subcont curent în numerar
Sumele în numerar în lei sau valută solicitate de titularul contului/ subcontului curent sau de
persoanele împuternicite în limita împuternicirii date şi a soldului disponibil, vor fi eliberate
de unitatea bancară la care este deschis contul/subcontul, în cadrul programului normal sau
prelungit de lucru sau de oricare altă unitate bancară teritorială în cadrul programului normal
de lucru.
Pentru eliberările de valută în numerar, care depăşesc o anumită valoare sau în funcţie de tipul
valutei, este necesară o programare prealabilă la casieria unităţii bancare teritoriale de la care
solicita numerarul, conform comunicărilor transmise de BCR Centrală.
Operaţiunile de plăţi sau retragerile de valută în numerar din conturile clienţilor persoane
fizice se vor efectua de unitatea bancara unde este deschis contul după cum urmează:
27
• la retragerile din conturile clienţilor de sume în numerar mai mici sau egale de 10.000
EUR/plata în echivalent se utilizează ordinul de plată în numerar;
• la retragerile din conturile clienţilor de sume în numerar care exced 10.000 EUR/plata
în echivalent se va utiliza ordinul de plata numerar şi anexa prevăzută în acest sens în
Procedurile BCR de cunoaştere a clientelei;
• la eliberarea numerarului în lei/valută la o altă unitate BCR decât cea la care este
deschis contul, indiferent de suma retrasă se vor utiliza şi următoarele documente
completate de persoană fizică (titular sau împuternicit):
pentru operaţiuni în lei: cerere
pentru operaţiuni în valută: dispoziţia de transfer.
În situaţia în care titularul contului/subcontului/împuterniciţii/moştenitorii acestuia
solicită eliberarea numerarului la unitatea bancară la care este deschis contul/subcontul curent,
solicitantul se prezintă la administratorul de cont cu un act de identitate acceptat în
reglementările interne ale băncii şi comunică acestuia intenţia de retragere numerar.
După verificarea normelor prevăzute de reglementările interne ale băncii,
administratorul de cont listează starea financiară pe care o înmânează solicitantului, care
menţionează, sub semnătură, suma şi contul curent din care urmează să se efectueze
retragerea. Administratorul de cont iniţiază operaţiunea de retragere numerar în limita
soldului disponibil, transmite ordinul de plata numerar pentru viza/validarea persoanei
desemnate cu drept de prima semnătură sau se autovalidează, potrivit competenţelor atribuite
de conducerea unităţii bancare teritoriale. După autovalidare/ vizare/ validare ordinul de plată
numerar se transmite la casierie. Pe baza ordinului de plată numerar şi în urma verificărilor
efectuate de casier se va elibera suma de către casierie.
Plăţi din cont/subcont curent prin virament
Plăţile prin virament prin cont curent se efectuează in limita soldului disponibil, la solicitarea
titularului, a persoanelor împuternicite de către acesta,în limita împuternicirii date sau a
moştenitorilor, în favoarea titularului însuşi sau a altor persoane fizice sau juridice cu conturi
deschise la unităţile BCR sau alte societăţi bancare din România. Pot fi efectuate plăţi prin
28
virament de către clienţii băncii şi în favoarea unor unor persoane fizice care nu au deschise
conturi curente. Pentru persoanele fizice, transferul fondurilor între unităţile BCR se va
efectua utilizând cea mai rapidă modalitate de transfer a fondurilor astfel încât operaţiunile
privind transferul sumelor să fie înregistrate zi/zi. Se pot efectua operaţiuni prin Multicash de
către persoanele fizice care au cont deschis la BCR şi nu au încheiată cu banca nici o
convenţie pentru persoane fizice privind operaţiuni prin Multicash.
În cazul în care beneficiarul nu are deschis cont curent în lei sau valută la o alta unitate BCR,
plătitorul client al băncii emite un document de plată şi îl prezintă la unitatea bancară unde are
deschis cont (unitatea bancară iniţiatoare), în vederea efectuării plăţii. Ordinul de plată se va
completa la rubrica ,,beneficiar” cu numele şi prenumele persoanei în favoarea căreia se
efectuează plata, la rubrica ,,cont” cu contul aferent operaţiunilor cu neclienţii, iar la
rubrica ,,adresă/bancă” cu denumirea unităţii bancare destinatare, la rubrica explicaţii se vor
trece date despre beneficiar, la rubrica semnătură se va semna documentul de plată de către
persoana fizică: titularul de cont, împuterniciţii acestuia care au dreptul să efectueze
operaţiuni de plăţi conform împuternicirii date de titularul de cont sau moştenitori şi se va
face menţiunea ,,Valabil fără ştampilă”.
La unitate BCR destinatară sumele primite se înregistrează în contul aferent operaţiunilor cu
neclienţii şi se procedează conform secţiunii Încasări prin virament în lei şi valută pentru
neclienţi.
Administrarea contului de depozit la termen
Administrarea contului de depozit la termen de către bancă cuprinde:
Operaţiuni de constituire a depozitului la termen în numerar şi prin virament care se pot
efectua de titularul de cont/împuterniciţii titularului de cont:Operaţiuni de lichidare a
depozitului la termen în numerar şi prin virament care se pot efectua de titularul de
cont/împuterniciţii/moştenitorii acestuia la data scadenţei sau înaintea scadenţei, atât la
unitatea bancară unde este deschis contul de depozit la termen, în cadrul programului normal
sau prelungit cât şi la orice unitate teritorială a BCR în cadrul programului normal de lucru.
29
Administrarea conturilor curente/ subconturilor în lei şi valută
Operaţiunile derulate prin conturile curente/subconturile titularului de cont se fac cu
respectarea prevederilor legale şi a reglementărilor interne în vigoare.
Funcţionarea conturilor curente/subconturilor în lei şi a conturilor/subconturilor în valută se
face şi cu respectarea prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operaţiunilor
valutare.
Alimentarea contului curent/subcontului, cu numerar sau prin virament, corespunde
operaţiunii contabile de creditare a contului.
Plăţile dispuse din contul curent/subcont, în numerar sau prin virament, corespund operaţiunii
contabile de debitare a contului.
În cazul subconturilor de încasări şi plăţi, persoana desemnată să reprezinte clientul în relaţia
cu banca la care este deschis subcontul, poate efectua plăţi din subcont potrivit dispoziţiilor
persoane juridice care a dispus deschiderea acestor subconturi, menţionate în acordul dat
pentru deschiderea subcontului.
Persoanele juridice pot dispune operaţiuni de plăţi din contul curent/subcont numai în limita
disponibilului creat (soldul creditor al contului/subcontului curent şi/sau plafonul rămas
neutilizat al creditului acordat).
Persoanele juridice pot efectua operaţiuni bancare în lei/valută utilizând produsul
MultiCash/eBCR. Punerea la dispoziţia persoanei juridice a acestui produs se face pe baza
contractuală.
Persoanele juridice pot derula operaţiuni bancare prin conturile cu destinaţie speciale,
deschise în acest sens, pe baza unor acorduri încheiate cu organismele abilitate.
Incidente în funcţionarea conturilor bancare
Dacă titularul de cont a produs incidente de plăţi majore cu cecuri, bilete la ordin şi cambii şi
nu are datorii faţă de bancă închiderea contului se face în acest caz cu aprobarea Consiliului
director.
30
În situaţia în care titularul de cont nu dă curs comunicării băncii, conturile respective se
închid. În acest sens, banca va proceda la calcularea şi înregistrarea la zi în cont/subcont a
dobânzilor cuvenite pentru disponibilităţilor existente în cont/subcont, reţinerea comisioanelor
aferente şi virarea soldurilor în contul ,,diverşi creditori”, potrivit procedurilor de lucru.
Achitarea sumei cuvenite titularului care solicită restituirea ei, după închiderea
contului/subcontului, se poate face în numerar, pe baza ordinului de plată întocmit de bancă,
pentru suma rămasă după reţinerea comisionului aferent operaţiunii de restituire numerar,
potrivit Tarifului de comisioane ale băncii.
În cazul în care titularul de cont solicită redeschiderea contului/subcontului, banca va trata
această operaţiune ca o nouă deschidere de cont. Clientului are obligaţia de a depune întreaga
documentaţie, actualizată, aferenta deschiderii de cont, şi va achita băncii comisionul aferent
acestei operaţiuni, potrivit Tarifului de comisioane al băncii. Din contului ,,Diverşi creditori”,
pe bază de notă contabilă întocmită de către bancă, suma cuvenită titularului de cont se va vira
în contul deschis.
În cadrul aceleeaşi unităţi bancare teritoriale se vor deschide întâi subconturile şi apoi contul
curent. Închiderea subcontului deschis la o altă unitate bancară teritorială decât cea la care
este contul curent se va putea efectua numai după transmiterea unei adrese de înştiinţare către
sediul unităţii bancare teritoriale la care este deschis contului curent.
Închiderea conturilor curente şi subconturilor în lei şi valută
La închiderea conturilor curente se va avea în vedere soldul cumulat al tuturor conturilor
curente/subconturilor clientului respectiv de la unitatea bancară teritorială.
Închiderea contului curent se va face în una din situaţiile:
la solicitarea titularului cu drepturi nelimitate numit de titular, prin specificarea lichidării
contului pe starea financiara a clientului;
la solicitarea moştenitorilor, cu viza oficiului juridic, în caz de deces al titularului de cont,
prin specificarea lichidării contului pe starea financiară a clientului;
31
de către bancă: contul se închide automat dacă nu s-au efectuat operaţiuni, altele decât cele
privind dobânzi şi/sau comisioane, prin acest cont timp de 3 luni şi soldul contului în lei sau
valută deţinut de titularul de cont în aceasta perioada este sub limita minimă stabilită şi afişată
de către bancă la sediul acesteia, la loc vizibil. Excepţie fac conturile titularului de cont care
deţine la aceeaşi unitate teritorială a băncii conturi curente/subconturi/depozite în aceeaşi
monedă (lei sau valută) sau în alte monede decât a contului curent ce se analizează pentru a se
închide sau daca în convenţiile bilaterale încheiate cu banca s-au prevăzut alte clauze cu
privire la închiderea contului. Pentru aceşti clienţi decizia de închidere a conturilor este
analizată punctual de şeful serviciului conturi şi viramente. În cadrul aceleiaşi unităţi bancare
teritoriale se vor închide întâi subconturile şi apoi conturile curente.
În cazul în care titularul de cont (împuterniciţii acestuia) a produs incidente de plăţi majore cu
cecuri, bilete la ordin, cambii şi nu are datorii la unitatea bancara respectivă.
În cazul în care titularul solicită redeschiderea unui cont, această operaţiune va fi tratată ca o
nouă deschidere de cont. Se vor actualiza informaţii din baza de date referitoare la titularul de
cont/ împuterniciţi, se va lua comision de deschidere de cont, se va vira cu notă contabilă
suma din contul ,,Creditori diverşi” în contul curent deschis.
Închiderea conturilor de depozite la termen în lei şi valută
Închiderea contului de depozit la termen se va face:
La solicitarea titularului de cont/ împuternicitului numit de titular prin specificarea lichidării
contului pe starea financiară a clientului;
La solicitare moştenitorilor (probată cu acte), cu viza oficiului juridic, în caz de deces al
titularului de cont prin specificarea lichidării contului pe starea financiară a clientului.
4.Plati prin virament si instrumente de plata fara numerar
32
4.1.Efectuarea de plăţi prin virament .
Este cea mai importantă modalitate de plată . A apărut odată cu apariţia
băncilor şi este de 2 feluri :
a) Virament de credit .
Este cel mai utilizat şi constă în faptul că plătitorul sau debitorul
dispune de fondurile sale şi dă dispoziţie să se efectueze plata . Deci , nu este
necesar un consimţământ prealabil al plătitorului .
Din această grupă fac parte cele mai importante instrumente de plată
precum ordinul de plată , cecul , cambia .
b) Virament de debit .
Este mai rar utilizat . În prealabil trebuie dat consimţământul plătitorului .
Acesta este transmis băncii sale . Prin acest consimţământ plătitorul împuterniceşte
creditorul să facă toate demersurile pentru efectuarea plăţii , adică să depună
documentul la bancă şi să ceară suma respectivă de plată , urmărind dacă
aceasta i-a fost transferată în cont .
4.2.Instrumente de plata fara numerar
4.2.1 Cecul
Cecul este un instrument de plată utilizat de titularii de conturi bancare care au disponibil
corespunzător în aceste conturi.
Disponibilul se poate crea printr-un depozit bancar, operaţiuni de încasări sau prin acordarea
unui credit.Disponibilul trebuie să fie lichid, cert şi exigibil.
Pentru a fi valabil, cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea
nr.58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin, modificata prin Legea nr. 83/1994.
BCR poate face comerţ cu cecuri şi presta servicii bancare specifice pentru clienţii lor luându-
şi toate măsurile pentru eliminarea riscurilor care pot apare pe parcursul derulării unor astfel
de operaţiuni.
33
Posibilitatile de circulatie, ale unui cec sunt:
1. Simpla remitere - cazul cecului la purtator care in momentul emiterii, nu indica expres
beneficiarul sau poarta mentiunea „la purtator”. Acest cec, va fi platit fie persoanei desemnate
ca beneficiar, fie detinatorului cecului.
2. Cesiunea de creanta ordinara - atunci cand cecul este emis pe numele unei anumite
persoane si contine mentiunea „ nu la ordin” ; in acest caz numai persoana nominalizata poate
sa-l incaseze.
3. Girarea - operatiune prin care se transmit odata cu remiterea si toate drepturile rezultate din
cec. Ea este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului in favoarea oricui, inclusiv in
favoarea tragatorului. Noul beneficiar poate, la randul sau, sa gireze cecul.
Banca Comercială Română poate pune la dipoziţia clienţilor săi următoarele tipuri de
cecuri:
din punct de vedere al modului în care este stipulat beneficiarul:
-nominativ;
-la ordin (circulă prin gir);
-nu la ordin (circulă prin cesiune de creanţă ordinară);
-la purtător.
după modul de încasare există:
-cec obişnuit (nebarate);
-cec barat: cu barare simplă, generală sau specială;
-cec de călătorie;
-cec certificat.
în funcţie de părţile angajate în derularea plăţilor:
-cec personal (trase de persoane fizice sau juridice asupra unei bănci);
34
-cec circular sau bancar (trase de o bancă asupra altei bănci).
Lipsa unuia din aceste elemente atrage de la sine nulitatea cecului.
Unităţile BCR pot confirma pe cec la solicitarea trăgătorului, existenţa disponibilului
necesar efectuării plăţii, dacă această confirmare i-a fost cerută de viitorul beneficiar al
cecului. În această situaţie cecul devine “cec certificat” de banca plătitoare.
Persoana care a emis cecul (trăgătorul) nu mai poate retrage din contul său această
sumă până la expirarea perioadei de prezentare la plată. Pentru “cecurile certificate” banca va
păstra la grupa operativă o fotocopie a cecului eliberat, pentru verificare, în momentul
prezentării la plată.
Cecul se certifică prin expresia “certificat” însoţită de numele şi prenumele
referentului de ghişeu precum şi de semnătura şi ştampila unităţii bancare plătitoare.
Certificarea cecului obligă banca trasă, ca în cazul unui refuz din partea trăgătorului,
să despăgubească pe viitorul beneficiar al cecului.
În situaţia în care trăgătorul trage un cec pe numele său, banca va elibera suma
acestuia, care are şi calitatea de beneficiar al cecului.
Cecul este plătibil numai “la vedere”.
Pentru a se evita riscul falsificării cecurilor, unităţile bancare nu vor accepta la
decontare decât cecuri la care suma de plată indicată în litere, corespunde cu cea în cifre, cu
un scris clar şi fără alterări ale textului.
4.2.2 Cambia
Este un titlu de credit şi un instrument de plată negociabil care constată obligatia
asumată de debitor de a plăti la vedere sau la o scadenţă fixă, beneficiarului sau la ordinul
acestuia, o sumă de bani determinată.
Dacă în mod normal cambia implică existenţa a trei persoane: trăgător, tras şi
beneficiar, cu titlu de excepţie de la regulă poate să apară situ, cu titlu de excepţie de la regulă
poate să apară situaţia în care în cadrul obligaţiei cambiale să apară doar două persoane:
trăgătorul şi trasul. In această situaţie de excepţie trăgătorul este una şi aceeaşi persoană cu
35
beneficiarul (obligaţia cambială decurge după modelul: eu-trăgătorul – îţi dau ţie ordin –
trasul – să îmi achiţi mie-beneficiar – suma datorată).
Prin prezentarea pentru scontare a cambiei, creditul comercial pe care îl reprezenta
cambia se transformă în credit bancar.
Acest instument este utilizat şi în cazul relaţiilor comerciale internaţionale el este creat
de trăgător în calitate de creditor (vânzător/exportator), care dă ordinul debitorului său numit
tras (cumpărătorul/importator), să plătească unui beneficiar sau la ordinul acestuia, o anumită
sumă de bani, la o dată determinată de timp (la vedere sau la termenul înscris pe cambie)
numit scadenţă.
Ordinul de a plăti o sumă determinată dat de trăgător în calitate de creditor, debitorului
său (trasul) trebuie să fie clar, precis şi necondiţionat; se va folosi expresia « plătiţi ». Ordinul
necondiţionat de a plăti se referă la plata unei sume de bani, indicată obligatoriu în cifre şi
litere în mod clar fără alternări.
Spaţiul privind suma în cifre, necompletat, se barează în vederea evitării fraudelor. In
cazul în care există deosebiri între suma înscrisă în litere si cea scrisă în cifre, suma de plată
va fi cea redactată în litere. În cazul în care suma de plată este înscrisă de mai multe ori pe
faţa cambiei, fie în cifre, fie în litere, suma care se va plăti, va fi suma cea mai mică.
Numele sau denumirea celui care trebuie să plătească, adică trasul, este indicat prin
numele şi prenumele persoanei fizice aşa cum se află acesta înscris în actul de identitate, sau
denumirea persoanei juridice aşa cum se află aceasta înscrisă în Registrul de Comerţ.
Scadenţa este termenul la care este exigibilă şi trebuie plătită cambia. Ea trebuie să fie
unică, certă si posibilă. Titlul cu scadenţe succesive, sau cu o scadenţă imposibilă este nul.
Cambia care nu are înscrisă scadenţa de plată este considerată ca fiind plătibilă la
vedere. Locul emiterii trebuie să figureze alături de data emiterii.
Băncile nu acceptă cambii în alb, necompletate în momentul intrării lor în portofoliul băncii.
Cambiile pentru a fi încasate în cont vor fi depuse de beneficiarii acestora la unităţile
lor bancare, care le vor introduce în compensarea multilaterală a plăţilor interbancare fără
numerar pe support de hârtie.
36
Unitatea bancară care urmează a încasa cambiile acceptate cu scadenţa la termen fix,
la un anumit termen de la vedere, vor urmăriica ziua compensării să coincidă cu data
scadenţei sau cu una din cele două zile lucrătoare care urmează datei scadenţei.
4.2.3.Biletul la ordin
Biletul la ordin reprezintă instrumentul prin care emitentul se angajează să plătească la
un anumit termen o sumă de bani în favoarea beneficiarului sau celui care-l deţine. Spre
deosebire de trată, care presupune prezenţa a cel puţin trei persoane, biletul la ordin, în
calitate de instrument de credit comercial, pune în legătură în procesul creării sale, doar două
persoane: emitentul şi beneficiarul. El este creat de emitent în calitate de debitor care se
obligă să plătească o sumă de bani la vedere (prezentare) sau la o anumită dată, unui
beneficiar, având calitatea de creditor.
Pentru a fi valabil, biletul la ordin trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in
Legea nr.58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin, modificata prin Legea nr. 83/1994.
De regulă, un bilet la ordin este emis la cererea creditorului ca o recunoaştere a
datoriei debitorului. Deci, procesul creării lui implică două părţi: persoana fizică sau juridică
ce emite biletul la ordin numită subscriitor şi care, aşa cum am menţionat, are calitatea de
debitor; persoana care încasează suma, în calitate de creditor sau beneficiar.
Beneficiarul are următoarele posibilităţi de a-şi exercita drepturile decurgând din conţinutul
biletului la ordin şi anume:
• dacă scadenţa este la un anumit timp de la vedere, prezintă biletul la ordin emitentului
pentru avizare deoarece după această procedură curge termenul de scadenţă;
• prezintă trasului la plată biletul la ordin;
• girează biletul la ordin în favoarea unei alte persoane, înscriind pe verso-ul biletului la
ordin următoarele date: numele girantului, numele giratorului, data girării şi semnătura
girantului;
• scontează la bancă biletul la ordin înainte de scadenţă şi primeşte suma înscrisă, mai
puţin comisionul băncii pentru astfel de operaţii.
37
Prin conţinutul biletului la ordin rezultă că acesta reprezintă o promisiune de plată şi
nicidecum un mandat de plată. Formula consacrată este „ voi plăti în schimbul acestui bilet la
ordin suma de ...”. El se transmite prin girare, obligaţiile rezultând din emiterea şi utilizarea
acestui titlu supunându-se regulilor generale specifice procesului cambial. Totuşi acceptarea
biletului la ordin nu se admite deoarece emitentul are aceleaşi obligaţii ca şi cel care acceptă o
cambie.
Iată în continuare principalele etape în circuitul unui bilet la ordin:
1) Firma A încheie un contract cu firma B pentru achiziţia unor bunuri de investiţii,
urmând ca suma să fie achitată în termen de 30 de zile de la recepţia lor;
2) În acest scop, firma A completează un bilet la ordin prin care se obligă să plătească
echivalentul bunurilor achiziţionate de la firma B. Deci firma A are calitatea de emitent,
iar firma B pe cea de beneficiar al biletului la ordin;
3) La scadenţă, respectiv peste 30 de zile, firma B prezintă biletul la ordin pentru
încasarea sumei, fie la emitent, fie la banca acestuia, achitâdu-se contravaloarea înscrisă
pe el.
4.2.4.Ordinul de plată
Ordinul de plată este instrumentul de decontare prin care plătitorul dă ordin băncii sale
să pună la dispoziţia unui beneficiar o sumă de bani, la o anumită dată. Operaţiunile pe care le
implică derularea viramentelor în baza ordinului de plată poarta denumirea de transfer-credit
iar sociatăţile bancare participante trebuie să efectueze în ordine următoarele operaţii: recepţia
ordinului de plată, autentificarea acestuia, acceptarea sau refuzul ordinului de plată şi
executarea ordinului de plată.
Astfel, emitentul are obligaţii în legătură cu emiterea şi plata ordinului de plată, iar
plătitorul se obligă la plata spezelor bancare aferente procesării ordinului de plată. Societatea
bancară iniţiatoare se obligă la returnarea sumei în caz de nefinalizare a transferului-credit şi
plata dobânzilor de întârziere când este cazul. Societatea bancară receptoare este obligată cu
privire la recepţia, autentificarea, acceptarea sau refuzul, executarea ordinului de plată
recepţional, plata dobânzii de întârziere (când este cazul). Societatea bancară destinatară, la
38
rândul ei, are obligaţii în legătură cu: recepţia, autentificarea, acceptarea sau refuzul, punerea
fondurilor la dispoziţia beneficiarului, plata dobânzii de întârziere.
Finalizarea transferului-credit se face atunci când societatea bancară destinatară
acceptă ordinul de plată în favoarea beneficiarului.
Ordinul de plată se întocmeşte de către plătitor, în trei exemplare şi se depune la
unitatea bancară la care are deschis contul curent însoţit sau neînsoţit de borderou. În cazul în
care ordinele de plată sunt prezentate la bancă însoţite de borderou, acesta se intocmeşte de
către plătitor în două exemplare, din care exemplarul numărul 1 se reţine de către referentul
de ghişeu, iar exemplarul numărul 2 se restituie plătitorului.
Odată cu recepţia, referentul de ghişeu efectuează, în prezenţa clientului, operaţiunile
de autentificare şi acceptare a ordinului de plată.
4.2.5. Acreditivul
Acreditivul este forma de decontare prin care plãţile între agenţii economici se
efectueazã pe masura executãrii lucrãrilor şi prestãrii serviciilor, dintr-o sumã rezervatã de
plãtitor şi pastratã la dispoziţia furnizorului.
Constã în angajamentul ferm asumat de banca (banca emitenta) in numele
cumparatorului (ordonatorul), de a plati furnizorului contravaloarea marfurilor, cu conditia
prezentarii documentelor de expediere a marfii, in stricta conformitate cu termenele si
conditiile prevazute in acreditiv
Avantaje:
• confera siguranta tuturor partilor implicate (cumparator, vanzator, banca emitenta)
deoarece plata se efectueaza numai daca se dovedeste ca furnizorul a respectat in
totalitate conditiile prevazute in acreditiv
• adaptabilitate permanenta la diversele forme pe care le pot avea schimburile
internationale
• confidentialitate si promptitudine in derularea operatiunilor stipulate prin acreditiv
• poate fi deschis atat in lei cat si in valuta
• poate fi revocabil sau irevocabil
39
• deschiderea acreditivului se face la cererea platitorului, din disponibilitatile proprii sau
credite bancare
• domicilierea acreditivului poate fi facuta la banca platitorului sau a furnizorului
• comisionul perceput variaza in functie de operatiunile ce intervin in derularea unui
acreditiv;
• comisioanele nu sunt returnabile in cazul in care acreditivul expira total sau este partial
neutilizat.
5.Operaţiuni cu numerar
Organizarea operaţiunilor bancare cu numerar
În realizarea unei circulaţii băneşti judicioase, un rol important îl au unităţile bancare
operative, respectiv compartimentele de tezaur şi casierie din cadrul lor, prin intermediul
cărora se efectuează încasările şi plăţile în numerar.
Compartimentul tezaur şi casierie este astfel organizat încât să poată să răspundă
cerinţelor impuse de necesitatea asigurării circulaţiei numerarului în mod raţional şi eficient.
Excedentul de numerar peste plafonul stabilit caselor de circulaţie ale băncilor
comerciale se depune la sucursalele Băncii Naţionale unde acestea îşi au deschis contul
curent. Există posibilitatea, cu aprobarea Băncii Naţionale, a redistribuirii excedentului de
numerar între societăţile bancare, în cadrul aceluiaşi judeţ, cu obligativitatea ca operaţiile
respective să fie evidenţiate în aceeaşi zi în conturile curente deschise la sucursala Băncii
Naţionale.
Casa de schimb valutar poate cumpăra în mod liber, contra lei, oricare din valutele
cotate de Banca Naţională a României sub formă de numerar şi cecuri de călătorie de la
persoanele fizice rezidente şi nerezidente. Aceeaşi casă de schimb valutar poate vinde valută
sub formă de numerar numai persoanelor fizice rezidente în România, care solicită schimbul
valutar.
Instrumente utilizate în derularea operaţiunilor de încasări şi plăţi
40
Băncile primesc în timpul programului operativ de lucru, prin intermediul caselor de
încasări, depunerile în numerar ale agenţilor economici, bancnotele uzate retrase din
circulaţie, alte încasări.Pentru depunerea numerarului de către clienţi la casele de încasări ale
băncii, în timpul programului operativ sau prelungit de lucru, se foloseşte imprimatul foaie de
vărsământ cu chitanţă, compus din două file (chitanţă şi foaie de vărsământ
Pentru depunerile de numerar din operaţiunile interne ale băncii (restituiri de avansuri
spre decontare neutilizate, salarii neplătite, depunerea numerarului rezultat din vânzarea
imprimatelor cu regim special, a certificatelor de depozit etc), se foloseşte ordinul de încasare.
Acesta se întocmeşte de referentul contabil de la grupa de evidenţă contabilă şi se
înregistrează în jurnalul de casă. Filiera efectuării încasărilor în baza ordinului de încasare
este, în general, asemănătoare foilor de vărsământ.
La sfârşitul zilei operative, casierul de încasări totalizează sumele încasate pe grupe
contabile, utilizând în acest scop actele de casă, după care trece totalurile în situaţia
încasărilor şi le confruntă cu totalurile înscrise în jurnalele de casă, atât pentru exactitate, cât
şi pentru primirea actelor de casă din ziua respectivă, iar referentul contabil semnează situaţia
încasărilor în dreptul grupei respective, pentru confirmarea sumei.
În vederea simplificării operaţiilor determinate de creditarea contului Casa, practica
bancară indică înregistrarea în contabilitate în cursul zilei operative numai în jurnalul de casă
privitor la plăţi şi apoi la sfârşitul zilei se creditează o singură dată contul amintit.
După ce sumele care urmează a fi eliberate în numerar se operează în cont, cecurile
simple se transmit de către referentul contabil casierului plătitor, care, după verificarea lor din
punct de vedere al formei, completată cu verificarea identităţii beneficiarului, eliberează
acestuia numerarul solicitat.
Pentru efectuarea cheltuielilor proprii ale băncii, acordarea avansurilor în lei pentru
răscumpărarea certificatelor de depozit, cumpărarea de valută, se foloseşte ordinul de plată.
Acesta se mai utilizează şi pentru înregistrarea în evidenţa contabilă a depunerii excedentului
de numerar la sucursalele Băncii Naţionale a României şi la redistribuirea numerarului între
unităţile teritoriale. La sfârşitul zilei operative, casierul plătitor verifică dacă sumele plătite pe
baza documentelor respective, împreună cu numerarul pe care îl are, corespund cu suma
primită drept avans, după care întocmeşte situaţia plăţilor, pe grupe, apoi se semnează de către
casierul plătitor şi se confruntă cu totalul jurnalelor de casă.
41
Moneda electronicã
Carduri de debit
BCR Maestro
BCR Visa Electron
BCR Visa Electron Junior
Carduri de credit
Powercard BCR
42
7.Verificarea garantiilor de catre organele de control bancar
Garantii
Destinatie credit :
• Efecuarea de investitii imobiliare cu destinatie locativa
• Rambursarea unui credit ipotecarpentru investitii imobiliare contractat anterior
• Finantarea comisionului de acordare- la solicitarea clientului si in conditiile existentei
de garantii acoperitoare.
Garantii:
• Ipoteca si privilegii asupra imobilului care face obiectul investitiei imobiliare conform
Manualului de garantii. Valoarea garantiilor(valoarea admisa in garantie) nu poate fi
mai mica de 100% din valoarea creditului.
• In cazul creditelor acordate din sursa BERD sunt acceptate doar ipoteci de rang I in
favoarea BCR.
• Se accepta numai proprietati imobiliare locative.
Asigurarea acoperitoare pentru toate riscurile aferente garantiei constituite
• Clientul are posibilitatea de a opta pentru asigurarea gratuita oferita de catre banca
sau poate incheia asigurarea de imobil la orice societate de asigurari agreata de
banca.
Asigurarea imobilului adus in garantie la credit se poate realiza de catre banca
gratuit, in conditiile standard impuse de catre societatea de asigurari. BCR ofera
imprumutatului o asigurare de imobil gratuita pe intreaga durata a creditului pentru
bunurile constituite garantii. Asigurarea de imobil este incheiata la BCR Asigurari
Viena Insurance Group S.A., iar imprumutatul primeste de la banca un certificat de
43
asigurare valabil 12 luni, cu reinnoire automata pe perioade identice pana la
finalizarea creditului.
Nu se efectueaza inscrieri in AEGRM a certificatului de asigurare, si implicit
clientul nu suporta costurile comisioanelor aferente inscrierii.
Asigurarea acoperitoare pentru toate riscurile aferenta garantiei constituite,
obligatorie pe toata perioada de creditare, incheiata de o societate de asigurare
agreata de banca va fi cesionata in favoarea bancii.
Contractul/certificatul/polita de asigurare a bunului imobil adus in garantie se
incheie la valoarea in garantie rezultata din nraportul de evaluare a
imobilului(cladire sau apartament), cu exceptia certificatelor de asigurare in care
banca are calitatea de coasigurat si achita primele de asigurare unde certificatul de
asigurare a bunului imobil adus in garantie incheie la valoarea acordata a
creditului(valoarea acordata reprezinta valoarea aprobata a creditului diminuata
prin act aditional la contractul de credit,daca este cazul).
• Asigurarea acoperitoare pentru toate riscurile aferente garantiei constituite poate fi
incheiata si cu o societate de asigurare agreata de banca si reinnoita astfel incat sa
acopere intreaga durata de valabilitate a creditului; drepturile asiguratului derivand
din contractul de asigurare vor fi cesionate in favoarea bancii pe toata durata de
valabilitate a creditului. Clientul are obligatia reinnoirii politei de asigurare.
In cazul constructiilor finantate din credit, pentru care societatea de constructii a
incheiat o polita de asigurare impotriva tuturor riscurilor, pana la finalizarea
constructiilor, imprumutatul- persoana fizica nu mai are obligatia incheierii acestei
polite, daca polita este cesionata in favoarea bancii.
Obligatia persoanei fizice ca bunul sa fie asigurat curge incepand cu ziua
urmatoare incheierii procesului verbal de receptie la treminarea lucrarilor; in cazul
in care societatea de constructii nu face dovada achitarii primelor de asigurare,
obligatia de asigurare a constructiei revine si in acest caz persoanei fizice.
44
• Pe toata durata creditului este necesar sa existe polita de asigurare de viata
individuala, cu cesionarea drepturilor de despagubire in favoarea bancii sau in care
banca va figura ca beneficiar/ certificat de asigurare pentru caz de deces, in care
banca figureaza ca beneficiar.
Asigurarea de viata este oferita gratuit de catre banca, in conditiile standard
impuse de catre societatea de asigurari, persoanelor avand varsta de intrare in
asigurare cuprinsa in intervalul 18-65 ani impliniti. Aceasta asigurare este valabila
si se emite doar pentru imprumutat.
In cazul incare expunerea pe BCR depaseste 60.000 EURO CCR/CFI va comunica
prin e-mail catre BCR Asigurari de Viata suma creditului, numele clientului, CNP-
ul, functie, perioada de creditare. In functie de valoarea creditului se poate solicita
clientului sa completeze impreuna cu medicul de familie un chestionar medical, si
dupa caz se solicita si analize medicale.
8.Modalitati de rambursare a creditelor
In cazul operatiunilor de rambursare partiala/totala, CCR/CFI va utiliza formularul Oracle
Deal Ticket de tip “RAMB” care va contine urmatoarele campuri completate:
Date identificare client(CIC,CNP)
Date identificare cont de credit ce urmeaza a fi rambursat(cont, numar contract)
Comision de rambursare anticipata
Suma ce urmeaza a se rambursa
Extrasul de carte funciara/ incheierea de intabulare si contractul de ipoteca(in cazul
rambursarilor totale aferente creditelor complexe-documente necesare in vederea
intocmirii adresei de radiere ipoteca a adus in garantie )
Modalitate de recuperare: amiabil/ valorificare garantie
Mod valorificare: contract intre parti/licitatie publica.
45
SOR/AOR din cadrul DACR verifica corectitudinea/completitudinea
informatiilor/documentelor specificate/atrase. Daca cel putin unul din campuri nu este
completat, SOR/AOR returneaza DT initiatorului, completand in rubrica “Comentarii”
motivul returului.
In cazul in care informatiile/documentele atasate sunt complete/corecte SOR/AOR
realizeaza operatiunile specifice Sibcor (inclusiv operatiunile de inchidere conturi de credit si
garantii si emiterea adresei de radeiere ipoteca). In cazul in care conturile de credit si garantii
nu pot fi inchise(au fost constituite provizioane), SOR/AOR va proceda la inchiderea acestora
in urmatoarele zile ale lunii urmatoare(dupa anularea provizioanelor).
8.1.Schimbarea datei de rambursare a unui credit
Schimbarea datei de rambursare a unui credit este permisa pe intreaga perioada de
derulare a creditului cu conditia ca intre ultima data de rambursare inregistrata si noua data de
rambursare intervalul de timp sa nu depaseasca 30 de zile. Pentru modificarea datei de
rambursare CCR/CFI acceseaza formularul Oracle Deal Ticket de tip “ACTR” si
completeaza:
Elemente de identificare client(CIC,CNP)
Contul de credit aferentschimbarii datei de rambursare
Tipul operatiunii solicitate(in campul “Comentarii”)
Dupa primirea solicitarii , SOR/AOR din cadrul DACR efectueaza operatiunile de
schimbare data scadenta si regenereaza graficul de rambursare.
CCR/CFI listeaza si semneaza noul grafic de rambursare in 2 exemplare, obtine semnatura
clientului si inmaneaza acestuia un exemplar.
Nu este necesara incheierea unui act aditional in cazul schimbarii datei de rambursare a
creditului.
8.2.Intarzieri
In urma verificarilor in ceea ce priveste comportamentul solicitantului de rambursare la
scadenta a obligatiilor de plata se intalnesc 2 situatii:
1. In ultimul an calendaristic(calculat din ziua curenta in urma cu un an) pentru client
46
• Exista un serviciu al datoriei </= 60 de zile
• Exista un serviciu al datoriei > 60 zile si <100 RON(echivalent).
2. In ultimul an calendaristic(calculat in ziua curenta in urma cu un an) pentru client
exista un serviciu al datoriei cuprins intre 61-90 de zile (inclusiv) si datorii >100
RON(echivalent)
Rambursarea creditului poate fi efectuata:
- la orice unitate BCR, din contul curent la sediul unitatii,
- utilizând serviciul e – BCR,
- din contul de card de debit de la orice ATM din reteaua BCR
47
10.OPERATIUNI VALUTARE
In principal, bancile comerciale fac operatiuni cu caracter economic (acoperitor) si in scop
asigurator, prin vanzarea-cumpararea la vedere si la termen.
Bursele de valori completeaza activitatea facuta de banci cu operatiuni de vanzare-
cumparare in scop speculativ.
Casele de schimb realizeaza operatiuni imediate (la vedere) pentru scopuri economice.
In functie de timp, tipurile de operatiuni posibile pe piata valutara sunt : operatiuni la vedere
(spot) si operatiuni la termen (forwards).
10.1.OPERATIUNI LA VEDERE
Operatiunile la vedere presupun realizarea tranzactiei de vanzare-cumparare in momentul
t1 , in conditiile de curs valutar economic curent, cu miscarea efectiva a monedei
tranzactionate imediat sau in max 48 de ore de la momentul schimbului de monede.
Cursurile la care se efectuiaza operatiunile cu valuta spot se numesc cotatii spot. In
scopul realizarii acestor operatiuni-spot, piata valutara utilizeaza cursul valutar economic al
pietii, in doua variante:
- cursul valutar economic de cumparare al valutei de la detinator de catre intermediar = bid;
- cursul valutar economic de vanzare al valutei de catre intermediar catre solicitant = ask.
Regula pietei valutare internationale spunea ca exprimarea cursului se face printr-un
numar intreg cu 4 zecimale, in prezent pentru monedele care intra in componenta EURO
regula spune ca se folosesc cursuri fixe exprimate printr-un numar intreg cu 6 zecimale.
Daca publicarea cursului nu se face distinct pentru vanzare si cumparare, ci de maniera
urmatoare : 8,1365/75 SEK pentru 1USD, atunci cursul de vanzare (ask) se obtine inlocuind
ultimele zecimale in felul urmator 8,1375 SEK pentru 1USD.
Diferenta intre cursul de vanzare mai mare si cel de cumparare mai mic se numeste
spread si reprezinta un castig pentru operatorul de piata care deruleaza tranzactia.
Pentru determinarea cursului de schimb intre doua monede apartinand tarilor participante la
Sistemul Monetar European, se foloseste metoda triangulatiei, la baza careia sta principiul
potrivit caruia nu se poate exprima cursul invers al sumei variabile al monedei EURO ce
revine la o unitate de moneda membra.
Operatiunile la vedere efectuate de agentii economici si de persoane fizice pot avea mai
multe scopuri.
48
10.2.OPERATIUNI LA VEDERE IN SCOP ECONOMIC
In vederea procurarii cantitatii de valuta necesare unui import pentru plati externe de
natura financiara, particulara, etc., sau de procurare de moneda nationala pe baza unei sume in
valuta, agentii economici si persoanele fizice recurg la la operatiuni de vanzare-cumparare de
valuta.
A.Operatiuni la casele de schimb
Pe baza documentelor de identitate si a sumelor propuse spre vanzare-cumpare are loc
schimbul valutar. Acest schimb presupune parcurgerea unor operatiuni cum ar fi :
- identificarea persoanei pe baza de pasaport,
- incadrarea in restrictiile regulamentului valutar,
- verificarea semnelor banesti prezentate spre vanzare-cumparare,
- intocmirea documentului de schimb valutar.
B.Operatiuni pe piata valutara interbancara
Agentul economic roman se adreseaza pietei valutare interbancare pentru cumpararea sau
vanzarea de valuta la vedere, unei banci comerciale autorizate, la ghiseele specializate ale
acesteia. Inainte de intocmirea ordinelor de cumparare sau de vanzare, clientul ia cunostinta
cu:
*Prevederile regulamentului privind efectuarea operatiunilor valutare.
*Categoriile de curs valutar practicate de bank respectiva:
- curs ferm, curs afisat de bank comerciala si care prezinta curs de plecare in stabilirea
tranzactiilor;
- curs limitat, curs care poate fi cerut de solicitant,atunci cand nu accepta cursul ferm
al bancii.
a. In cazul solicitarii de valuta, clientul trebuie sa faca dovada necesitatii valutei prin
documente care sa ateste natura operatiei, de cont curent sau de capital, documente de tipul
contractelor de import, facturilor, declaratiilor vamele, etc.
Suma solicitata de valuta nu trebuie sa depaseasca suma necesara operatiunii sau trebuie
sa se incadreze in diferenta dintre necesarul total si disponibilitatile proprii in valuta ale
clientului solicitant. Se are in vedere si restrictia dupa care sumele cumparate nu pot fi folosite
in alte scopuri, nu pot fi folosite drept garantie pentru obtinerea creditelor in lei si nu pot fi
49
pastrate in cont o perioada prea mare de timp.
b. Daca clientul accepta aceste conditii si opteaza pentru unul din cursurile practicate atunci el
trece la intocmirea si depunerea Ordinului de cumparare sau de vanzare la vedere (spot) dupa
formularele 1-2 pentru cursul cotat ferm si formularele 5-6 pentru cursul limitat solicitat de
client.
c. In cazul in care clientul accepta cotatia ferma, tranzactia se considera incheiata si se executa
neconditionat.
In cazul cursului limitat, intermediarul verifica valabilitatea in timp a acestui ordin si trece la
realizarea unor operatiuni multiple de arbitraj (cotare).Pentru acest gen de operatiune se
percepe un comision special, ea executandu-se in perioada de valabilitate a ordinului si
presupune confidentialitate si atentie sporita pentru intermediar, el trebuie sa tina ordinul
respectiv pe Carnetul sau de ordine pe intreaga perioada de valabilitate.
d. O prima preioada de timp din ziua lucratoare ( orele 9-13 )bancile lucreaza pe postura de
brokeri, executand ordinele clientilor. Dupa ora 13 bancile trec in postura de dealeri, realizand
tranzactii in valuta in nume propriu. Ultima parte a zilei este utilizata pentru inchiderea
pozitiilor valutare (operatiuni tehnice ), pana la incadrarea in normele de expunere stabilite de
BNR.
e. Zilnic BNR centralizeaza operatiunile facute de bancile comerciale autorizate si stabileste
cursul mediu de referinta pe care il da publicitatii.
50
11. Analiza dosarului de creditare a unei persoane fizice
11.1.Respectarea termenelor in procesul de creditare
In etapele procesului de creditare: consiliere,analiza,aprobare,acordare,tragere,monitorizare,
se vor respecta anumite termene stipulate in normele si procedurile interne.
1.Aprobarea unei cereri de credit este valabila:
• 30 de zile calendaristice pentru creditele Ipotecar/Imobiliar/Maxicredit
• 60 de zile calendaristice pentru Prima Casa
Termenul incepe sa curga de la data deciziei de aprobare a nivelului de autoritate aferent.
2.Termene in care conditiile de tragere prevazute in contract trebuie indeplinite sunt:
• 60 de zile calendaristice, cu posibilitatea prelungirii pana la maxim 360 de zile
calendaristice, pentru creditele garantate cu garantii reale imobiliare(mai putin
Maxicredit)
• 150 de zile calendaristice pentru creditul aprobat anterior gasirii imobilului.(60
zile+90zile).
3.Termene de tragere a creditelor se calculeaza de la data indeplinirii tuturor conditiilor de
tragere prevazute in contract si pana la data angajarii ultimei transe din credit,dupa cum
urmeaza:
• 180 de zile,in cazul creditelor acordate pentru achizitionare de imobile,realizarea de
lucrari de reparatii,modernizari,consolidari,extinderi si/sau viabilizare
• 60 de zile calendaristice pentru produsele de tip Maxicredit
• 360 de zile calendaristice,cu posibilitatea prelungirii pana la maxim 3 ani,in cazul
creditelor destinate constructiei, indiferent de regimul juridic al terenului achizitionat
(proprietate, concesiune sau drept de folosinta), inclusiv executarea lucrarilor de
viabilizare a terenului, in situatia in care imprumutatul obtine o noua autorizatie de
construire sau prelungirea celei existente.
51
In cazuri justicate, la solicitarea beneficiarului de credit,termenele prevazute la punctul 3 pot
fi prelungite cu cel mult 30 de zile calendaristice de catre unitatile bancare teritoriale,dar nu
mai mult de termenele maxime prevazute.
4.Oferta de creditare trebuie semnata dupa aprobarea creditului si are valabilitate:
• Cel putin 10 zile de la momentul primirii ofertei de catre potentialul debitor(termenul
maxim este de 30 de zile)
• Maxim 90 de zile (in cazul creditelor aprobate anterior gasirii imobilului,termen in
care se vor prezenta antecontractul de vanzare-cumparare/ contractul de construire
si/sau autorizatie de construire notate in cartea funciara a imobilului,precum si alte
documente de proprietate necesare)
• Prima casa: 60 de zile (locuinta finalizata); 120 de zile(flux optional); 18 luni(locuinta
care urmeaza sa se construiasca).
11.2.Credite in lei
In scopul mentinerii pozitiei de lider, atat in ceea ce priveste cota de piata in total sistem
bancar cat si in ansamblul economiei romanesti, BCR, prin strategia aprobata, acorda o
importanta marita dezvoltarii activitatii de retail prin atragerea de noi clienti din randul
persoanelor fizice (populatie si persoane fizice autorizate) ca urmare a imbunatatirii ofertei
din punct de vedere al diversitatii si al calitatii produselor furnizate de acest sector. Astfel,
incepand cu semestrul II al anului 2000 a fost lansat pachetul de finantare in lei "Familia mea"
prin care BCR ofera posibilitatea realizarii unui camin complet, incepand de la
cumpararea/repararea - modernizarea locuintei, dotarea cu mobilier si cu aparatura
electronica/electrocasnica si pana la cumpararea unui autoturism/a unei motociclete/a unei
barci cu motor. Se ofera de asemenea, posibilitatea finantarii cheltuielilor de scolarizare,
tratament medical.
11.2.1Credite pentru locuinte
52
Banca acorda persoanelor fizice credite pentru cumpararea de locuinte si terenuri in
intravilan.
Pentru obtinerea creditului sunt necesare urmatoarele acte:
• cerere de credit
• actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei si a girantului in original si copie
• adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei si a girantului in original si copie
• pre-contractul de vanzare/cumparare al imobilului ce va fi cumparat
• documentele de proprietate ale imobilului care va constitui garantia creditului si
raportul de evaluare al acestuia
Semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si plata ratelor si a
dobanzii se vor face la sediul bancii.
Conditii de acordare:
• avans: minim 15% din valoarea imobilului ce urmeaza a fi achizitionat, rezultata din
pre-contractul de vanzare/cumparare
• termen de rambursare: maxim 15 ani
• dobanda: 23% pe an (valoare care se supune modificarilor periodice de catre banca)
• forma de decontare: virament
• rata lunara totala (credit + dobanda) nu poate fi mai mare de 1/2 din veniturile nete
lunare ale solicitantului
Garantii:
• ipoteca de rangul I asupra unor bunuri imobiliare aflate in proprietatea imprumutatului
sau unor giranti cu ipoteca, inclusiv asupra terenurilor aflate in intravilan, asigurat
pentru riscuri generale, cu cesionarea in favoarea bancii a drepturilor de incasat; polita
de asigurare va fi incheiata la BCR
• veniturile nete lunare realizate de solicitant, sotul/sotia acestuia precum si cu 1/2 din
veniturile lunare nete realizate de un girant
• in cazul in care veniturile unui girant nu sunt suficiente se poate admite un al doilea
girant dar nu mai mult.
11.2.2.Credite pentru cumpararea de autoturisme
Creditele pentru cumpararea de autoturisme noi din productia interna si import se acorda
persoanelor fizice care realizeaza venituri lunare certe.
53
Banca acorda persoanelor fizice credite pentru cumpararea de autoturisme, motociclete si
barci cu motor, din productie interna si import, comercializate prin dealeri autorizati.
Pentru obtinere sunt necesare urmatoarele documente:
• dosarul de credit se poate intocmi la sediul dealer-ului sau la sediul bancii
• cerere de credit
• factura proforma
• dovada achitarii avansului (daca acesta a fost platit la casieria dealer-ului)
• actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie
• adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie
Semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si plata ratelor si a
dobanzii se vor face la sediul bancii.
Conditii de acordare:
• avans: 0 - 25%, platibil la banca sau la casieria dealer-ului care are contul la BCR
• termen de rambursare: 5 ani
• dobanda: 23% pe an pe termen scurt, 24% pe an pe termen mediu si lung
• credit: maxim 75-100% din valoarea facturii proforma a autoturismului
• pentru avans platit in volum de pana la 25% se percepe 1% in plus la dobanda
• forma de decontare: virament
• rata lunara totala (credit + dobanda) nu poate fi mai mare de 1/2 din veniturile nete
lunare ale solicitantului
Garantii:
• veniturile nete lunare realizate de solicitantul si sotul/sotia si a unui girant separat
• autoturismul, motocicleta, barca cu motor cumparate din credit vor fi asigurate, iar
drepturile de incasat din polita de asigurare CASCO vor fi cesionate in favoarea bancii
11.2.3.Credite pentru bunuri de consum
Banca acorda persoanelor fizice credite pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata
- echipamente menajere, aparatura electronica si electrocasnica, calculatoare si tehnica de
calcul, mobilier.
Pentru obtinere sunt necesare urmatoarele documente:
• factura proforma
• dovada achitarii avansului (daca acesta a fost platit la casieria magazinului)
54
• cerere de credit
• actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie
• adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie
Intocmirea dosarului, semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si
plata ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii.
Conditii de acordare:
• avans: intre 0 - 15%, platibil la banca sau la casieria magazinului cu care banca a
incheiat protocoale
• termen de rambursare: maxim 3 ani
• forma de decontare: virament
• dobanda variabila: 23% pe an pe termen scurt, 24% pe an pe termen mediu
• dobanda fixa: 22% pe an pentru creditele cu scadenta finala la 6 luni, 20% pe an
pentru creditele cu scadenta finala la 1 an si 19% pe an pentru creditele cu scadenta la
36 luni; pentru varianta de credite cu dobanda fixa nu se admit rambursari anticipate
• pentru avans platit in volum de pana la 15% se percepe 1% in plus la dobanda
• rata lunara nu va putea fi mai mare de 1/2 din veniturile lunare realizate de imprumutat
si separat de girant
Garantii:
• veniturile nete lunare realizate de solicitantul si sotul/sotia sau a unui girant separat
• bunurile cumparate din credit vor fi asigurate pentru riscuri generale, drepturile de
incasat fiind cesionate in favoarea bancii
11.2.4.Creditul Ipotecar
Creditul ipotecar se acorda în lei persoanelor fizice pentru:
• construirea, cumpararea, reabilitarea (inclusiv modernizarea), consolidarea sau
extinderea imobilelor cu destinatie de locuinte permanente, temporare sau case de
vacanta, cumpararea de terenuri aflate in intravilan necesare construirii locuintei
• efectuarea lucrarilor de viabilizare a terenului (asigurarea cu utilitati necesare:
electricitate, apa, canalizare, gaze, telefon)
Avantaj:
• Nu se mai solicita garantarea creditului si cu veniturile nete ale unor giranti
Pentru obtinerea creditului sunt necesare urmatoarele acte:
• cerere de credit
55
• actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei in original si copie
• adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei in original si copie
• pre-contractul de vanzare/cumparare al imobilului ce va fi cumparat
• in cazul realizarii de lucrari in regie proprie – proiectul tehnic de executie si devizul
general intocmite de societatea de constructii sau de o persoana autorizata in domeniu
• documentele de proprietate ale imobilului care va constitui garantia creditului in
original si copie
• orice alte documente solicitate de banca
Intocmirea dosarului, semnarea contractului de credit de catre imprumutat, precum si plata
ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii.
Conditii de acordare:
Avans: minim 25% din valoarea investitiei (lucrari de construire, reabilitare, consolidare,
extindere) sau din pretul locuintei
Dovada detinerii resurselor proprii poate fi efectuata prin:
• depunerea sumei minime în numerar sau prin virament într-un cont deschis la BCR
• achitarea unei sume reprezentând avansul, vanzatorului – dovedit cu chitanta
autentificata la notariat sau pre-contract/contract de vanzare/cumparare, în cazul
achizitiei unui imobil
• achitarea partiala sau totala în avans a unor materiale de constructii sau servicii
executate
Termen de rambursare: maxim 15 ani
In cadrul termenului de rambursare, banca poate acorda o perioada de gratie cuprinsa între 3-
12 luni, în functie de complexitatea si durata lucrarilor din devizul general.
In perioada de gratie se achita numai dobanzile si comisioanele datorate bancii.
Dobanda este variabila, in prezent fiind de 25,06%/an (valabila pana la 30.06.2003):
• este stabilita in functie de cotatiile BUBOR la sase luni
• nivelul dobanzii este revizuibil semestrial
Rata lunara totala (credit + dobanda) nu poate fi mai mare de 1/2 din veniturile nete lunare ale
solicitantului si dupa caz, sotul/sotia acestuia.
Forma de decontare: virament
56
Garantii:
• ipoteca de rangul I asupra bunului imobiliar (teren si constructie) care face obiectul
creditului , asigurat pentru riscuri generale la o societate de asigurari agreata de
banca, cu cesionarea in favoarea bancii a drepturilor de incasat
• veniturile nete lunare realizate de solicitant si dupa caz, sotul/sotia acestuia.
11.3.Credite in valuta
BCR acorda persoanelor fizice credite in valuta pentru:
• sejururi in strainatate
• plata unor forme de scolarizare in strainatate
• participarea la conferinte si simpozioane organizate in strainatate
• tratamente medicale in strainatate
• achizitionarea de produse tehnico-medicale
• achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata
• achizitionarea, construirea de locuinte
• achizitionarea de autoturisme, motociclete, barci cu motor
• credite ipotecare in valuta pentru:
construirea, cumpararea, reabilitarea (inclusiv modernizarea), consolidarea sau extinderea
imobilelor cu destinatie de locuinte permanente, temporare sau case de vacanta, cumpararea
de terenuri aflate in intravilan necesare construirii locuintei
efectuarea lucrarilor de viabilizare a terenului (asigurarea cu utilitati necesare: electricitate,
apa, canalizare, gaze, telefon)
12.Analiza dosarului de creditare al unei persoane juridice
12.1.Finantare companii
Categorii de credite oferite da Banca Comerciala Romana
• pentru export
57
• de forfetare
• global de exploatare
• pentru leasing
• finantare stocuri
• pentru cumpararea de actiuni
• de trezorerie
• de scont
• pentru echipamente
• facilitati de cont
• ipotecare
• pe cecuri
• pe descoperit de cont
• in valuta
12.1.1.Credite pentru export
• destinat finantarii necesitatilor curente ale clientilor ocazionate de activitatea de
export, acordat in conditiile existentei contractelor externe pentru livrari de produse la
export, cu modalitati de plata asiguratorii (acreditiv irevocabil, scrisoare de garantie
bancara) si incasarea valutei prin BCR
Banca:
• acorda acest credit persoanelor juridice numai dupa prezentarea comunicarii de la o
societate bancara din tara sau din strainatate, agreata de banca, privind deschiderea
acreditivului de export irevocabil, in favoarea beneficiarului de credit, sau alte forme
de plata garantate bancar
Pentru obtinerea acestui tip de credit, agentii economici vor depune la unitatile teritoriale ale
BCR SA o documentatie de credit conform celei prezentate la conditii generale de obtinere a
creditelor si a comunicarii de la o societate bancara din tara sau din strainatate, agreata de
banca, privind deschiderea acreditivului de export irevocabil, in favoarea beneficiarului de
credit, sau alte forme de plata garantate bancar.
Garantii solicitate de banca pentru acordarea creditului:
• cesionarea in favoarea bancii a contractelor comerciale care au fost finantate prin
acordarea creditului
58
• situatia fluxului de lichiditati cash-flow
• garantii materiale reale
Conditii de acordare:
• se acorda pe termen de 12 luni (cu exceptia creditelor pentru produsele cu ciclu lung
de fabricatie)
• se acorda pentru un volum ce nu va depasi 80% din valoarea contractelor de
aprovizionare
• se conditioneaza acordarea creditului de asigurarea impotriva riscului comercial de
neplata, atunci cand banca considera necesar, pe toata perioada de creditare, de catre
EXIMBANK sau orice alte institutii specializate din tara; asigurarea impotriva riscului
de tara este obligatorie pentru contractele de export incheiate cu parteneri din alte tari
(exceptie fac cele din categoria “A” nominalizate de BNR
Pentru aceasta categorie de credite BCR percepe o dobanda cu 3-5% mai mica decat cea
perceputa de banca pentru creditele pe termen scurt.
12.1.2.Creditul global de exploatare
Credit global de exploatare este acordat pentru acoperirea cheltuielilor de exploatare
(aprovizionarea cu stocuri de materii prime si materiale, marfuri, subansamble, piese de
schimb, energie, combustibili, cheltuieli aferente perioadei curente) necesare realizarii si
finalizarii productiei de marfuri, executarii de lucrari si prestarii de servicii, care au consum si
desfacere asigurata prin contracte si comenzi ferme.
Termenul de acordare este de 180 de zile, cu posibilitatea de prelungire pe noi perioade de
180 de zile, fara a depasi 12 luni de la acordarea primului credit.
Dobanda este variabila pe intreaga perioada de creditare in functie de costurile resurselor de
finantare de piata bancara.
12.1.3.Credite pentru finantare stocuri
Credit pentru finantarea stocurilor sezoniere:
59
• este acordat clientilor persoane juridice si are ca obiect achizitionarea de stocuri de
materii prime si produse de provenienta agricola si agroalimentara ce se consuma intr-
o perioada mai mare de un trimestru, dar fara a se depasi 12 luni de la constituire,
pentru care exista contracte si comenzi ferme.
Credit pentru finantarea stocurilor temporare:
• se acorda in conditiile existentei unor cauze economice care au determinat formarea
stocurilor si generarea cheltuielilor cu caracter temporar
• se acorda in lei sau valuta, clientilor persoane juridice, indiferent de forma de
proprietate, pe o perioada de maxim 360 de zile, cu exceptia clientilor din sfera
comertului cu amanuntul pentru care banca poate acorda credite pe o perioada de
maxim 180 de zile
• acordarea creditului se face prin contul separat de imprumut, ce se debiteaza pe
masura angajarii creditului in limita plafonului aprobat
Rata anuala perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de
creditare, in functie de costurile resursei de finantare.
Dobanda perceputa poate fi modificata de catre banca pe intreaga perioada de creditare, in
functie de costurile resursei de finantare (banca poate acorda dobanzi preferentiale in functie
de specificul activitatii si de bonitatea clientului).
12.1.4Credite pentru cumpararea de actiuni
Pot beneficia de credite pentru cumpararea de actiuni, persoanele juridice de drept privat
romane, clienti ai bancii, indiferent de forma de proprietate cu un standing financiar ridicat
si serviciul datoriei bun.
• finantarea poate acoperi cel mult 70% din valoarea totala a investitiei, 30% fiind
sursele proprii care trebuie sa existe in cont la momentul aprobarii creditului
Documentatia necesara efectuarii analizei economico-financiare a solicitantului de credit va
cuprinde urmatoarele:
• anuntul publicitar de vanzare, care sa cuprinda si metoda de privatizare aplicata
• dosarul de prezentare a societatii comerciale ale carei actiuni sunt vandute
• orice modificari facute de vanzator in dosarul de prezentare
60
• contractul de vanzare/cumparare de actiuni incheiat cu Fondul Proprietatii de Stat,
Societatea de Investitii Financiare sau o societate de intermediere valori mobiliare,
dupa caz
• orice modificari intervenite in contractul de vanzare/cumparare
Dobanzi, taxe si comisioane:
Rata anuala a dobanzii perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga
perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare.
13.Oferta de produse
Prin Alo si Click 24 Banking BCR beneficiati de urmatoarele avantaje din punct de
vedere al costurilor:
» Pentru transferurile efectuate in sistem intra/interbancar prin Click 24 Banking BCR se
aplica o reducere de 75% fata de operatiunile efectuate la ghiseu;
» Pentru transferurile in sistem intra/interbancar efectuate prin Alo 24 Banking BCR se
aplica o reducere de 50% fata de operatiunile efectuate la ghiseu;
» Beneficiati de acces gratuit la informaţii personalizate: sold cont, istoricul tranzacţiilor,
etc
» Aveti comision zero pentru operaţiunile de schimb valutar
» Fara comision de utilizare dacă acest serviciul este achiziţionat în cadrul unui pachet de
cont curent (Esenţial, Esenţial Plus, Gaudeamus BCR); achiziţionat în afara pachetului,
comisionul de utilizare al acestui serviciu este de doar 3 RON/luna
Tipurile si valorile comisioanelor aferente Serviciului de efectuare operatiuni prin
Canale Alternative BCR sunt:
61
Alo 24 Banking BCR* Click 24 Banking BCR**Comision comunicare de catre Banca,
prin Serviciul de efectuare operatiuni
prin Canale Alternative BCR a
informatiilor personalizate
Franco
Plati intrabancare in lei - Pana la 1.500 RON inclusiv 1,5 RON 0,75 RON- Peste 1.500 – 20.000 RON 3 RON 1,5 RON- Peste 20.000 RON 4,5 RON 2,25 RONPlati intrabancare in valuta 1 EUR 0,5 EURPlati interbancare in lei - Pana la 1.500 RON inclusiv 2 RON 1 RON- Intre 1.500 – 20.000 RON 3,5 RON 1,75 RON- Intre 20.000 – 50.000 RON 5 RON 2,5 RON- Peste 50.000 RON n.a. 0,0175%, maxim 625
RONPlati interbancare in valuta - Indiferent de valoare 0,10%, minim 15 EUR ,
maxim 500 EUR, sau
echivalent
0,05%, minim 7,5 EUR ,
maxim 250 EUR, sau
echivalentPlati interbancare in valuta (cu
optiunea OUR)
- Pana la 12.500 EUR inclusiv
In cazul platilor cu optiunea OUR,
comisionul garantat se percepe
suplimentar comisioanelor mentionate
mai sus.
15 EUR 15 EUR
Comision de investigare tranzactii
efectuate prin Serviciul de efectuare
operatiuni prin Canale Alternative
BCR
- in cazul in care eroarea apartine
Clientului
- in cazul in care eroarea apartine
Bancii
Franco
Comision de utilizare a Serviciului de 3 RON
62
efectuare operatiuni prin Canale
Alternative BCRComision contravaloare dispozitiv
token perceput conform punctului 4.3
10 EUR
*Prin Alo 24 Banking pot fi efectuate tranzactii in limita a 5.000 EUR echivalent pe tranzactie
** Prin Click 24 Banking pot fi efectuate tranzactii in limita a 10.000 EUR echivalent pe
tranzactie
13.1.Click 24Banking
Avantaje din punct de vedere al costurilor
√ Pentru transferurile efectuate in sistem intra/interbancar prin Click 24 Banking BCR se
aplica o reducere de 75% fata de operatiunile efectuate la ghiseu
√ Pentru aflarea de informatii personalizate comisionul este zero
√ Pentru operatiunile de schimb valutar comisionul este zero.
Modalitati si program de acces:
Click 24Banking BCR este accesibil 24/7 prin portalul BCR www.bcr.ro (la optiunea
„Conectare”).
Metoda de identificare si autorizare a tranzactiilor efectuate prin Click 24Banking BCR:
» Pentru identificare sunt utilizate codurile unice OTP (One Time Password) generate de
dispozitivul Token
» Pentru autorizarea operatiunilor efectuate prin Click 24 Banking sunt utilizate codurile
unice DS (Digital Signature) generate de dispozitivul Token.
Valoarea maxima a tranzactiilor
Valoarea maxima a tranzactiilor ce pot fi initiate prin Click 24 Banking BCR este de 10.000
EUR/tranzactie sau echivalent (cu exceptia transferurilor intre conturile proprii ale
aceluiasi client, deschise la BCR si a schimburilor valutare).
63
13.2.Alo 24 Banking BCR
Avantaje din punct de vedere al costurilor:
» Pentru transferurile in sistem intra/interbancar efectuate prin Alo 24 Banking BCR se aplica
o reducere de 50% fata de operatiunile efectuate la ghiseu
» Pentru aflarea de informatii personalizate comisionul este zero
» Pentru operatiunile de schimb valutar comisionul este 0.
Modalitati si program de acces:
Alo 24 Banking BCR este disponibil zilnic, de luni pana duminica, intre orele 8.00 si
22.00, prin apelarea Contact Center, la unul din urmatoarele numere de telefon:
» 0801.0801.227 apelabil din reteaua de telefonie fixa Romtelecom, taxabil la tarif local
indiferent de locul din tara de unde este apelat
» 021/407.42.00 apelabil din orice retea din tara si din strainatate, taxabil la tarif normal
» *0801.227 apelabil prin intermediul serviciului Vodafone Easy Dial, taxabil la tarif normal
Metoda de identificare si autorizare a tranzactiilor:
Codurile unice OTP (One Time Password) generate de dispozitivul Token sunt utilizate atat
pentru identificare, cat si pentru autorizarea operatiunilor efectuate prin Alo 24 Banking BCR.
Valoarea maxima a tranzactiilor
Valoarea maxima a tranzactiilor ce pot fi initiate prin Alo 24 Banking BCR este de 5.000
EUR/tranzactie sau echivalent (cu exceptia transferurilor intre conturile proprii ale aceluiasi
client, deschise la BCR si a schimburilor valutare).
13.3 EASY 24 Banking BCR
Avantaje
Costuri avantajoase:
» comision zero pentru depunerile de numerar efectuate prin intermediul MFM
» comision zero pentru plata facturilor sablon la MFM
64
» comision zero pentru platile efectuate prin ATM-urile si MFM-urile BCR cu cardurile BCR
» reducerea cu 50% a comisionului de eliberare numerar in lei de la ATM-urile si MFM-urile
BCR fata de ghiseu, prin intermediul cardurilor de debit BCR in lei
» comision zero pentru schimbul valutar efectuat la automatul de schimb valutar (ASV)
» comision zero pentru reincarcarea cartelelor preplatite Vodafone, Orange, de la ATM-urile
si MFM-urile BCR
Acces nonstop: clientii pot efectua operatiuni bancare oricand, indiferent de tipul cardului
bancar, fara sa depinda de programul bancii sau al altor institutii
Easy 24 Banking BCR este zona amenajata in cadrul unitatii BCR, 100% automatizata,
disponibila non-stop, dotata cu echipamente precum , masina multifunctionala, automat de
schimb valutar, ATM, telefon, service box.
Modalitati si program de acces:
» accesul este nonstop, pe baza de card bancar in toate zonele Easy 24 Banking din cele 38
de unitati BCR si anume: sucursalele judetene Alba, Arad, Arges*, Bacau*, Bihor*, Bistrita-
Nasaud*, Botosani*, Braila, Brasov, Calarasi, Caras – Severin, Cluj, Constanta, Covasna,
Dolj*, Galati*, Gorj*, Harghita, Ialomita, Iasi, Mures, Neamt*, Olt, Prahova*, Salaj,
Teleorman, Timis*, Tulcea*, Vaslui*, Valcea*, Vrancea*, sucursalele Sector 1*, Sector 2*,
Sector 5, Sector 6*, Unirea*, Universitate* si Agentia Dimitrie Cantemir* din Bucuresti.
*unitate BCR care detine si masina multifunctionala (MFM)
Suport tehnic:
Suport non-stop prin telefon la numerele:
» 0801.0801.227 (apelabil din reteaua de telefonie fixa, taxabil la tarif local indiferent de locul
din tara de unde este apelat)
» *0801.227 (apelabil prin intermediul serviciului Vodafone Easy Dial, taxabil la tarif
normal)
» 021/407.42.00 (apelabil din orice retea si din strainatate, taxabil la tarif normal)
Lista sabloanelor disponibile la Masina Multifunctionala:
Denumire sablon Beneficiar
65
Alimentare carduri de credit RON BCR Directia de carduri
Vodafone - c/v fact.tel.mobila Vodafone ROMANIA S.A.
Vodafone - c/v fact.Internet Vodafone ROMANIA S.A.
Vodafone, cod de bare - c/v fact.Internet Vodafone ROMANIA S.A.
Vodafone, cod de bare - c/v fact.tel.mobila Vodafone ROMANIA S.A.
ROMTELECOM, cod de bare ROMTELECOM S.A.
ROMTELECOM, plata facturi manual ROMTELECOM S.A.
ING ASIGURARI DE VIATA SA, oper.in lei ING ASIGURARI DE VIATA SA
AVON – BCR Suc. Sector 5 AVON COSMETICS ROMANIA SRL
Astra S.A. – asigurari ASTRA SA
Astra S.A. - asigurari de viata ASTRA SA
BCR Asset-BCR Dinamic, subscrieri unitati de
fondBCR Asset-BCR Dinamic
DAEWOO – BCR Suc. PATRIA, leasing DAEWOO AUTOMOBILE ROMANIA SA
DAEWOO - BCR Suc. CRAIOVA, incasare
rateDAEWOO AUTOMOBILE ROMANIA SA
DAEWOO - BCR Suc. PATRIA, achitare
avans/integral autoturismDAEWOO AUTOMOBILE ROMANIA SA
GDF SUEZ Energy Romania GDF SUEZ Energy Romania SA
CONCLUZII
Concluzia care se desprinde din experienta celor 20 ani de activitate a bancii este
aceea ca pe fondul situatiei generale a societatilor comerciale si institutiilor care au colaborat
si colaboreaza cu Banca Comerciala Romana , balanta clientilor veniti si a celor plecati
inclina permanent in favoarea clientilor veniti.
O evaluare atenta a perspectivei urmatorilor ani , duce la concluzia ca relatiile B.C.R.
cu clientela sa se vor extinde , prestatiile vor fi mai diversificate si mai bune calitativ , ceea ce
66
va determina o crestere in continuare a numarului de clienti si a conturilor deschise la unitatile
proprii .
67