operaciones de los bancos comer cia les
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República Bolivariana de Venezuela
Ministerio del Poder Popular para la
Educación Superior
Universidad Nacional Experimental
“Simón Rodríguez”
Cátedra: Banca Comercial (UNIDAD III)
Facilitador: Macero Bogard
Participantes: Arteaga Iranney C.I. 15.505.758
Avilez Freddy C.I. 11.553.757
León Libia C.I. 11.604.134
Valero Yaise C.I. 14.046.507
Caracas, Febrero 2.008
INTRODUCCIÓN
En la actualidad en el mercado financiero venezolano existen múltiples
opciones en la banca, el cual tiene como objetivo fundamental la
intermediación entre cliente y banca, a su vez ofrece instrumentos
financieros importantes para el manejo del dinero de las empresas y los
clientes en general.
El Banco Central de Venezuela es el organismo financiero mas
importante de nuestro país al Estado le corresponde velar por la estabilidad
monetaria y de precios, por lo que, el BCV debe Contribuir con el Ejecutivo
Nacional en la armonización de la política monetaria con la fiscal, facilitando
el logro de los objetivos macroeconómicos con la creación y mantenimiento
de las condiciones monetarias que se requieren para la transición y cambio
estructural de la economía venezolana, y con los mecanismos necesarios
que permitan minimizar sus niveles de vulnerabilidad ante las fluctuaciones
externas y la volatilidad de las variables claves del sistema
OPERACIONES DE LOS BANCOS COMERCIALES
www.uned.ac.cr “La función típica de la banca, es la intermediación
financiera. La rentabilidad de este negocio se mide por la diferencia entre los
intereses que se generan de los créditos colocados, menos los intereses
pagados por los recursos que se captan y los costos de administración.
A continuación se describe cada una de las operaciones más comunes
que realizan los bancos comerciales como parte de su negocio, tanto para
cumplir con su función principal de intermediario entre la oferta y la demanda
de dinero, así como para sus funciones accesorias a través de los servicios
bancarios”
DEFINICIONES DE OPERACIONES PASIVAS Y ACTIVAS
OPERACIONES PASIVAS
1) www.uned.ac.cr “Las operaciones pasivas son aquellas por las cuales
la entidad bancaria capta del mercado, el dinero necesario para la
atención de su actividad”.
2) www.derechocomercial.edu.uy “Son aquellas en las que el banco
asume la posición de deudor frente a su cliente. Son operaciones pasivas
el contrato de depósito bancario y el redescuento”.
3) www.universidadabierta.edu.mx “Las Operaciones Pasivas, son la
aceptación y admisión de capitales ajenos, por los que se pagan
intereses al cliente y a su vez estos capitales se colocan a través de
prestamos por los cuales se cobran intereses que son suficientes para
cubrir lo que se le debe pagar al inversionista y la diferencia a favor del
banco. Su finalidad consiste en obtener capitales ociosos; o con un
pequeño rendimiento para hacerlos trabajar e invertirlos lucrativamente o
con mayor beneficio del que antes conseguían.
Las operaciones pasivas, representan la base de la economía de todas
las instituciones de crédito modernas, que no podrían concebirse sin un
amplio capital ajeno, de manejo.”
La banca comercial efectúa operaciones pasivas en donde, se encuentra
todo tipo de depósitos y otras captaciones en moneda nacional o extranjera:
Depósito bancario, en sus dos modalidades:
- Cuenta de Ahorro
- Cuenta corriente
Otras captaciones, en tres modalidades:
- Ahorro a Plazo Fijo
- Captaciones en el Puesto de Bolsa
- Fondos de inversión
OPERACIONES ACTIVAS
1) www.derechocomercial.edu.uy “Son aquellas en las que el banco
asume la posición de acreedor frente al cliente. Son operaciones activas,
entre otras, los siguientes contratos: la apertura de crédito, el préstamo y
el descuento”.
2) www.universidadabierta.edu.mx “Las operaciones activas, son los
financiamientos que otorgan las instituciones de crédito a los clientes”.
3) http://www.uned.ac.cr “Para las entidades financieras, implican
prestar recursos a sus clientes acordando con ellos una retribución que
pagarán en forma de tipo de interés, o bien acometen inversiones con la
intención de obtener una rentabilidad.
Por destino económico
Agrícola
Industrial
Comercio
Servicios
Transporte
Turismo
Comunciaciones
Construción y Adq. de Vivienda
Otros Sectores Privados
Adquisición de Vehículos
Explotación de Minas y canteras
Electricidad y Agua
Tarjetas de Crédito
Por condición Jurídica
Persona Natural
Persona Jurídica
Por instrumento financiero
Pagarés
Préstamos
Descuentos
PAPEL DEL BANCO CENTRAL DE VENEZUELA Y SU ROL
REGULADOR Y EMISOR MONETARIO NACIONAL
El Banco Central de Venezuela, entre sus diversas funciones se
encuentra, ser órgano garante de la existencia oportuna y suficiente de
medios de pago (billetes y monedas) a objeto de permitir el normal
funcionamiento de la economía.
El papel del BCV dentro de la teoría del Estado se presenta dentro de
dos vertientes: normativo y positivo, son perspectivas diferentes pero de gran
importancia para el análisis económico. El primero, se basa en el estudio del
Norte sobre el Estado y como éste debe especificar los derechos de
propiedad adecuadamente para que el intercambio permita a los agentes
acordar, negociar y distribuir los costes sociales. De allí que los BCV tengan
la potestad de usar los instrumentos de política monetaria (influyen sobre la
tasa de interés, oferta de créditos, masa monetaria, entre otros) para
alcanzar su principal objetivo la estabilidad de precios, ayudando con ello a
crear un medio regulatorio en el cual operen los bancos privados mediante
un entorno financiero estable que propicie costes de especificación y
negociación bajos, para que dichas organizaciones y demás agentes
económicos tengan una mayor facilidad de hacer efectivos los contratos y la
realización del intercambio, generando así el desarrollo de la actividad
económica y aumentando el bienestar de la población. No obstante, el
Estado puede actuar como monopolista discriminador y producir derechos de
propiedad ineficientes cuyo objetivo es maximizar su renta, sin pensar en los
efectos negativos que esto produce en la eficiencia.
Las competencias monetarias del Poder Nacional serán ejercidas de
manera exclusiva y obligatoria por el Banco Central de Venezuela. El objeto
fundamental del Banco Central de Venezuela es lograr la estabilidad de
precios y preservar el valor interno y externo de la unidad monetaria. La
unidad monetaria de la República Bolivariana de Venezuela es el Bolívar. En
caso de que se instituya una moneda común en el marco de la integración
latinoamericana y caribeña, podrá adoptarse la moneda que sea objeto de un
tratado que suscriba la República.
El Banco Central de Venezuela es persona jurídica de derecho público
con autonomía para la formulación y el ejercicio de las políticas de su
competencia. El Banco Central de Venezuela ejercerá sus funciones en
coordinación con la política económica general, para alcanzar los objetivos
superiores del Estado y la Nación.
Para el adecuado cumplimiento de su objetivo, el Banco Central de
Venezuela tendrá entre sus funciones las de formular y ejecutar la política
monetaria, participar en el diseño y ejecutar la política cambiaria, regular la
moneda, el crédito y las tasas de interés, administrar las reservas
internacionales, y todas aquellas que establezca la ley.
El Programa de Tasas de Interés tiene como objetivo la elaboración y
permanente actualización de una base de información confiable y oportuna
sobre la evolución de las tasas de interés activas y pasivas del mercado
monetario venezolano, con el propósito de apoyar a la Alta Administración
del Instituto en la toma de decisiones sobre política monetaria, así como el
suministro al público de información con criterios metodológicos y de calidad
de amplia aceptación.
TASAS DE INTERES
1) www.wikipedia.com “La tasa de interés es el porcentaje
al que está invertido un capital en una unidad de tiempo, determinando lo
que se refiere como "el precio del dinero en el mercado financiero".
2) www.wordreference.com “Es la valoración del costo
que implica la posesión de dinero producto de un crédito. Rédito que
causa una operación, en cierto plazo, y que se expresa porcentualmente
respecto al capital que lo produce. Es el precio en porcentaje que se paga
por el uso de fondos prestables”.
La tasa de interés es el costo de tomar un préstamo de dinero, expresado
como un porcentaje anual. Para los inversionistas, la tasa de interés es la
tasa percibida sobre una inversión, expresada como un porcentaje anual. La
tasa de interés simple es el interés pagado o recibido dividido por el
préstamo o depósito. La tasa de interés compuesta se determina por la
frecuencia de los pagos del interés en el transcurso del plazo de un préstamo
o depósito. La tasa de interés efectiva, o tasa porcentual anual (APR), es el
verdadero costo de interés de tomar un préstamo. El cálculo incluye las
comisiones y los puntos que tú pagas por un préstamo. Como resultado, la
tasa de interés efectiva es mayor que la tasa de interés simple.
En términos generales, a nivel individual, la tasa de interés (expresada en
porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia
(oportunidad) de la utilización de una suma de dinero en una situación y
tiempo determinado. En este sentido, la tasa de interés es el precio del
dinero, el cual se debe pagar/cobrar por tomarlo prestado/cederlo en
préstamo en una situación determinada. Por ejemplo, si las tasas de interés
fueran la mismas tanto para depósitos en bonos del Estado, cuentas
bancarias a largo plazo e inversiones en un nuevo tipo de industria, nadie
invertiría en acciones o depositaria en un banco. Tanto la industria como el
banco pueden ir a la bancarrota, un país no. En la otra mano, el riesgo de la
inversión en una empresa determinada es mayor que el riesgo de un banco.
Sigue entonces que la tasa de interés será menor para bonos del Estado que
para depósitos a largo plazo en un banco privado, la que a su vez será
menor que los posibles intereses ganados en una inversión industrial.
PRODUCTOS Y SERVICIOS QUE OFRECE DE LA BANCA:
Información tomada de: www.banesco.com entre los productos y servicios
que ofrece la banca venezolana podemos mencionar el caso específico de
BANESCO BANCO UNIVERSAL, en este extracto de la página podemos
observar la gran variedad que ofrece este banco universal como por ejemplo:
Productos y Servicios
Personas: Cuentas y Planes: o Plan Crecimiento o Plan Años Dorados o El Propio Plan o Plan Premium o Plan Primera Clase
o Cuenta Corriente Sin Intereses
Créditos: o Créditos Personales
MultiCréditos 48 Horas ExtraCrédito Banesco Extra Crédito Efectivo
Descripción Preguntas Frecuentes
Crédito para Nómina o Crédito para Vivienda
Fondo de Ahorro Obligatoriopara la Vivienda
Descripción Preguntas Frecuentes
Préstamo Hipotecario o Crédito para Vehículos
CrediCarro por Internet Descripción Preguntas Frecuentes Concesionarios Afiliados Demostración
o Crédito Agropecuario Pagaré Agropecuario Préstamo Agropecuario
o Otros Créditos Líneas de Crédito MicroCréditos Pagaré Comercial Fianza Descuentos de Letras de Cambio (Giros) Cartas de Crédito
Préstamo Mercantil
Tarjetas: o Banesco Maestro o MasterCard
MasterCard Clásica MasterCard Dorada MasterCard Platinum MasterCard Amparada MasterCard Prepagada MasterCard Respaldada MasterCard Black
o Visa Visa Amparada Visa Clásica Visa Dorada Visa Platinum Visa Prepagada Visa movistar Visa Respaldada Visa Colegio de Ingenieros Visa Club IPPCN Visa Signature
o American Express American Express Clásica American Express Dorada
o Sambil o Salud Locatel Banesco
o Rattan
Servicios Electrónicos: o BanescOnline
Cómo funciona la Clave de Operaciones Especiales
Descripción del Servicio Demostración Preguntas Frecuentes
o Telefonía celular Internet Celular (WAP)
Mensajería de Texto (SMS)
Fideicomisos:
o Fideicomisos
Fondos Mutuales:
o Renta Fija o Renta Variable
o En Dólares
Inversiones: o Depósitos a Plazos o Participaciones con Intereses (Pagados) por
Adelantado o Participaciones Flexibles
o Participaciones Tradicionales
Puntos Verdes Banesco: o Canje y Normas del Programa
o Preguntas Frecuentes
Seguros:
o Póliza de Vida Integral
Servicios Internacionales: o Compra de Cheques en US$ o Compra de Cheques Multimonedas o Compra de Cheques de Viajeros o Compra de Efectivo en US$ o Cheques al Cobro
o Transferencias Multimoneda
Servicios Nacionales: o Pago de Cheques Otros Bancos o Transferencias en Moneda Nacional o Cajas de Seguridad
o Servicios Especiales
Empresas: Cuentas y Planes: o Plan Comercios o Plan Empresas o Cuenta de Ahorros
o Cuenta FAL
Créditos: o MultiCréditos 48 Horas o Cartas de Crédito o Descuento de Letras de Cambio o Fianza o Líneas de Crédito o MicroCréditos o Pagaré Comercial o Pagaré Agropecuario o Préstamo Agropecuario o Préstamo Mercantil o Préstamo para la Construcción
o Stand By
Fideicomisos:
o Fideicomisos
Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda o Descripción
o Preguntas Frecuentes
Fondos Mutuales: o Renta Fija o Renta Variable
o En Dólares
Inversiones: o Depósitos a Plazos
o Participaciones Tradicionales
Seguros:
o Póliza Combinada de Industria y Comercio
Servicios Electrónicos: o BanescOnline
Cómo funciona la Clave de Operaciones Especiales
Descripción del Servicio Demostración Preguntas Frecuentes
o BanescOnline Fideicomiso Descripción del Servicio
Preguntas Frecuentes o Pago Electrónico
Descripción del Servicio Demostración Preguntas Frecuentes
o Pago de Nómina o Pago de Proveedores o Domiciliación de Pago o Multicobro Electrónico
Preguntas Frecuentes
Servicios Internacionales: o Compra de Cheques en US$ o Compra de Cheques Multimonedas o Compra de Cheques de Viajeros o Compra de Efectivo en US$ o Cheques al Cobro
o Transferencias Multimoneda
Servicios Nacionales: o Pago de Cheques Otros Bancos o Transferencias en Moneda Nacional o Cajas de Seguridad
o Servicios Especiales
Tarjetas: o Cuenta Centralizada Visa
o Visa Empresarial
PYME: Aspectos Fiscales Casos PYME Enlaces de Interés Eventos Productos y Servicios
o Cuentas y Planes Cuenta de Ahorros Plan Comercios
o Créditos Cartas de Crédito MicroCrédito
o Fideicomisos o Fondo de Ahorro Obligatorio o Inversiones
Participaciones Tradicionales o Seguros
Seguro Combinado Comercial PYME o Servicios Electrónicos
BanescOnline Pago Electrónico Intercambio Electrónico de Datos EDI
o Otros Servicios Banca Telefónica Puntos de Venta Taquillas de Turno
o Tarjetas Cuenta Centralizada Visa
Visa Empresarial
Bancas Especializadas:
Banca Privada o Quiénes Somos o Qué Ofrecemos o Estructura o Nuestras Oficinas o Productos y Beneficios Exclusivos
Banca Agropecuaria o Quiénes Somos o Recaudos Para sus Créditos
o Nuestras Oficinas
COMO ELEGIR UN INSTRUMENTO PARA COLOCAR
FONDOS
Información tomada de: http://www.bolsadesantiago.com “Los
instrumentos financieros son las diversas alternativas de crédito (colocación
y captación de fondos), que están abiertas en la economía en un momento
del tiempo; se diferencian entre sí de acuerdo al tipo de interés que ofrecen,
plazo o período de vencimiento, reajustabilidad, tributación, etc.”
En la actualidad existe Bancos de inversión, los cuales son
establecimientos encargados de la colocación de fondos de los clientes, así
como también la prestación de dinero para proyectos de inversión, en los
cuales se busca la obtención de beneficios de los clientes.
En conclusión, como elegir un instrumento para colocar los fondos va
depender de las necesidades específicas del cliente en cuanto a dinero,
tiempo, etc.
ANALISIS
La función de la banca como lo hemos analizado es la intermediación
entre banco y clientes, con el fin de satisfacer las necesidades del mismo;
para ello la banca realiza dos tipos de actividades (pasivas y activas).
Las Operaciones Pasiva, son todas aquellas operaciones que le permite
al banco comercial, obtener dinero para cumplir tanto con sus obligaciones
como con las demandas de los clientes. Entre esas operaciones tenemos los
depósitos realizados por los clientes, el propio capital del banco, entre otras.
Las Operaciones Activas son aquellas mediante las cuales el banco
obtiene una cantidad de recursos por la prestación de dinero, el cual es
utilizado para cubrir obligaciones o simplemente ser invertidos en otros
clientes.
El Banco Central de Venezuela (BVC) como ente regulador juega un
papel fundamental dentro de la economía venezolana porque no solo se
encarga de las normas regulatorias para mantener un cierto equilibrio
económico, sino también de emitir la emisión de papel moneda que circula
entre los venezolanos para que las actividades diarias de efectivo se realicen
correctamente.
Además, de las múltiples funciones del BVC es el encargado de regular
las tasas de interés, la cual es entendida como la tasa que se debe cancelar
por la obtención de un préstamo.
Las instituciones financieras especializadas, o los bancos universales nos
ofrecen la posibilidad de instrumentos financieros mediante los cuales los
clientes tienen la posibilidad de orientación acerca de cual es la mejor opción
para la colocación de su dinero, cual es la mas rentable, así como también la
posibilidad de expansión de su negocio a través de los prestamos de
inversión, en los cuales el cliente debe presentar entre otros un proyecto
viable, el cual tenga como objetivo el crecimiento o desarrollo de un negocio.
APORTE
BCV presenta los nuevos billetes y monedas
El directorio del Banco Central de Venezuela se dio cita este miércoles para hacer la presentación de la nueva unidad monetaria que circulará el 1 de enero de 2008
24 de octubre, 2007 | 04:43 pm - Los nuevos billetes, con un novedoso diseño vertical y nuevos personajes históricos | Manuel Sardá
Desde el 1 de enero, los venezolanos verán nuevos rostros en los billetes. Las denominaciones de 2, 5, 10, 20, 50 y 100 bolívares fuertes vendrán acompañadas con las efigies de Francisco de Miranda, Pedro Camejo (el Negro Primero), el cacique Guaicaipuro, Luisa Cáceres de Arismendi, Simón Rodríguez y Simón
Bolívar, respectivamente. Así lo notificó el Banco Central de Venezuela durante el mediodía de este miércoles.
Mientras que en el reverso se mostrarán ilustraciones de la fauna
nacional y continental. De esa forma detrás de la cara de Miranda estarán las toninas y el Gusano Flor; detrás de Camejo, el cachicamo; detrás de Guacaipuro, el águila arpía; detrás de Cáceres de Arismendi, la tortuga Carey; detrás de Rodríguez, el oso de Suramérica; y detrás de Bolívar, el cardenalito.
Las monedas de 1 y 5 céntimos son de color cobrizo, en su anverso tendrán su denominación y las ocho estrellas de la bandera nacional. Las de 10, 25 y 50 céntimos son plateadas y tienen grabadas las ocho estrellas. La de 12,5 céntimos es plateada e ilustrada con unas palmas. La de 1 bolívar fuerte tendrá la efigie del Libertador y un anillo dorado en el borde. En el reverso todas tendrán el escudo nacional.
Un ejemplo de del papel tan importante del Banco Central de Venezuela es
el proceso de la reconversión monetaria que está atravesando Venezuela,
para nadie es un secreto que los cambios en todos los ámbitos, enfrenta una
resistencia y en éste caso no ha sido la excepción debido a que se está
sustituyendo de billetes y monedas que ha manejado el venezolano durante
toda su vida, por unos nuevos billetes y monedas con características muy
diferentes a los ahora llamados bolívares débiles. Sin embargo, a partir del
1ero de Enero empezó a circular los nuevos billetes que fueron emitidos y
distribuidos por éste importante órgano en donde no solo se produjo la
función emisora sino también se le informó a la población en general de las
características de los nuevos billetes.
MAPA CONCEPTUAL
CONCLUSIÓN
Los bancos comerciales son los intermediarios financieros, que realizan
dos tipos de operaciones pasivas y activas, lo que permite el buen
desenvolviendo de sus actividades.
Las operaciones pasivas son todas aquellas que le generan el ingreso de
dinero ajeno, el cual pueden utilizar para otras operaciones y las actividades
activas son aquellas donde el banco desembolsa dinero que será recuperado
con intereses.
Dentro de la banca existe la autoridad más importante es el Banco
Central de Venezuela que regula todas las actividades realizadas dentro de
la banca venezolana, además de emitir y proveer de papel moneda a todo el
territorio nacional, éste órgano es autónomo y tiene rango constitucional.
BIBLIOGRAFIA
http://www.derechocomercial.edu.uy/ClaseIntFinContBanc02.htm
http://www.uned.ac.cr EL NEGOCIO BANCARIO
http://www.bolsadesantiago.com
http://www.banesco.com
http://es.wikipedia.org/wiki/Tasa_de_inter%C3%A9s
http://www.universidadabierta.edu.mx