Õige aeg Õppida rahaasjade planeerimist lÄbi elu
DESCRIPTION
ÕIGE AEG ÕPPIDA RAHAASJADE PLANEERIMIST LÄBI ELU. KOOLITAJAPaul Kalle ([email protected]) KUUPÄEV15.oktoober 2014 KOHTPaide. Päevakava. Milleks rahaasju planeerida? Kuidas rahaasju planeerida? Laen - kas ja kuidas laenu võtta Kui raha jääb üle … - PowerPoint PPT PresentationTRANSCRIPT
ÕIGE AEG ÕPPIDA RAHAASJADE PLANEERIMIST LÄBI ELU KOOLITAJAPaul Kalle ([email protected])KUUPÄEV 15.oktoober 2014KOHT Paide
Päevakava
• Milleks rahaasju planeerida?• Kuidas rahaasju planeerida?
• Laen - kas ja kuidas laenu võtta• Kui raha jääb üle …
• Rahaasjade korraldamise põhitõed
Rahatarkus?• Heal tasemel rahatarkuse ehk
finantskirjaoskusega inimesel on piisavad oskused ja teadmised ning sellised hoiakud ja käitumisviisid, mis võimaldavad tal oma rahaasjades arukaid otsuseid teha
• Vajalik kõigile, sõltumata sissetuleku suurusest• Üksnes teadmistest ei piisa, oluline on ka
tegutseda• OECD finantskirjaoskuse võrdlusuuringu
andmetel olid 2010. aastal Eesti elanikud teadmistelt teisel, aga käitumiselt viimasel kohal. Uuringus osales 14 riiki
Rahatarkus Eestis• 38% peab eelarvet. Rahaasju planeeritakse
peamiselt palgapäevast palgapäevani. 17% ei planeeri üldse
• 55% on sääste. Sääste hoitakse peamiselt sularahas (31%) ja arveldusarvel (39%)
• 35% teab, et hoiusel oleva raha säilimine panga pankroti korral on riiklikult tagatud
• 82% ei ole valmis investeerimisel riske võtma• 70% oskab arvutada lihtintressi ja 40%
liitintressi• 36% ei tea, kuhu oma õiguste kaitseks pöörduda
Allikas: „Finantskirjaoskuse ja finantsteenuste alase teadlikkuse uuring“ Saar Poll. 2012. Uuring tehti tarkade otsuste fondi ja Euroopa Sotsiaalfondi toel.
Milleks rahaasju planeerida?
• Igapäevaste kuludega arukas toimetulek• Ootamatute kuludega toimetulek• Lühemaajaliste eesmärkide saavutamine
• näiteks suurem ost või puhkusereis• Pikaajaliste eesmärkide saavutamine
• näiteks laste tuleviku kindlustamine või pensioniks kogumine
• Makseraskuste ennetamine
6
Elu etapid ja finantsvajadused
ÜKSIK ABIELU LASTE KASVATAMINE
Rahaline turvatunne
Pärandamine
VARADE JAOTAMINEVARADE KOGUMINE JA SÄILITAMINE
Väärikas pensionipõlv
Kvaliteetne elustandard
Kaitse riskide vastu
PENSIONIEELNE AEG
PENSION
Vanus
Finants
vaja
duse
d
Eelarve• Eesmärk: jooksvate tulude ja kulude täpne
ülevaade ja tasakaalustamine• Pööra tähelepanu kõigile tuludele ja kuludele,
ka kõige pisematele väljaminekutele• Otsi võimalusi kulude vähendamiseks ja/või
tulude suurendamiseks• Jälgi ja planeeri tulusid- kulusid pikema
perioodi (nt vähemalt ühe või isegi mitme aasta) vaates
• Mida väiksemad on sissetulekud, seda olulisem on täpselt eelarvestada
• Eesmärgista oma säästud
Keskmised kulud pereliikme kohta
Allikas: Statistikaamet
Laenu võtmist planeerides mõtle:
• Kui suurt summat vajad ja kui pika perioodi jooksul jõuad selle koos intressidega tagasi maksta?
• Millised laenuliigid on neil tingimustel üldse võimalikud? Võrdle erinevate laenuandjate laenude tingimusi!
• Kui suur on intress? Kas seda arvutatakse laenujäägilt või laenusummalt?
• Kui suur on lepingutasu ja milliseid tasusid või muid kulusid pead lisaks maksma?
• Kas laenu saamiseks on vaja tagatist või käendajat?
• Mis juhtub, kui oma kohustusi täita ei saa?
Laenuliigid
• Krediitkaart• Arvelduskrediit• Kiirlaen• Järelmaks• Tarbimislaen, väikelaen• Hüpoteeklaen• Eluasemelaen• Õppelaen
Kas kiirlaen on lahendus?
Kiire võimalus raha saamiseks?
• Laenusaaja võimet laen tagasi maksta põhjalikult ei kontrollita• On suur oht teha laenuotsus mõtlematult ja jääda võlaringi• Laen on kallis •“Tasuta” esimese laenu maksetähtaeg on enamasti lühike. Tähtaega saab pikendada üsna kõrge tasu eest
Enneta makseraskusi!
• Asu kohe tegutsema!• Esimesena pöördu laenuandja poole• Võimalikud lahendused:
• maksepuhkus• laenuperioodi pikendamine• lepingu lõpetamine
• Pööra tähelepanu kõigile muutuda võivatele tingimustele ja tasudele!
• Makseraskuste lahendamiseks annab nõu võlanõustaja. Saad ka taotleda tasuta õigusabi!
• Kontaktid: www.minuraha.ee/kui-on-probleem/
Kui raha jääb üle … (Säästmine)• Säästmine: osa sissetuleku kulutamata jätmine täna
selleks, et seda kulutada tulevikus• 2004. aastal panid madratsi alla 100 „raha“ – selle
summa eest oleks saanud …• 2014. aastal (10 aastat hiljem) on seal jätkuvalt 100
„raha“ – selle summa eest saad aga ainult … • 10 aastaga on raha ostujõud vähenenud
• 1 euro täna on väärt rohkem kui 1 euro homme (Raha ajaväärtus)
• Kuna raha ostujõud aja jooksul väheneb, kaotab säästetud raha aja jooksul väärtust -> „inflatsioon sööb säästud“
• Kuidas seda vältida?
Investeerimine• Investeerimine: säästetud raha paigutamine
viisil, et selle ostujõud säiliks või kasvaks • Säästmine eelneb investeerimisele
• Lihtsaim raha ostujõu säilitamise või kasvatamise viis on pangahoius:
Kui me paigutame 1000 eurot 2 aastaks intressimääraga 2%, siis 2 aasta pärast oleks meil 1040 eurot.
Võimalused raha paigutamiseks
Mida kõrgem on oodatav tulu, seda suurem on risk raha kaotada
Miks säästa ja investeerida?
17
Pension
Eesti pensionisüsteem• I sammast (riiklik pension) rahastatakse töötavate
inimeste palgalt makstavast sotsiaalmaksust (sotsiaalmaks on 33%, millest 20% läheb pensionide maksmiseks).
• II sammast (kohustuslik kogumispension) rahastatakse töötaja (maksab brutopalgast 2% pensionifondi) ja riigi (lisab sellele töötaja palgalt arvestatava 33% sotsiaalmaksu arvelt 4%) poolt. • Alates 1983. aastast sündinutele on II sambaga
liitumine kohustuslik, varem sündinud said valida, kas liituda või mitte. Praegu enne 1983. aastat sündinud inimesed II sambaga liituda ei saa.
• III sammas (vabatahtlik kogumispension). Kogumiseks on kaks võimalust: vabatahtliku pensionifondi osakute omandamine või kindlustusseltsiga täiendava kogumispensioni kindlustus-lepingu sõlmimine. Vabatahtliku kogumispensioniga saab liituda igal ajal ning selleks tuleb pöörduda panga või kindlustusseltsi poole.
III samba maksusoodustus• Kui paigutada aasta jooksul kuni 15% (maksimaalselt 6000
eurot) brutosissetulekust pensioni III sambasse, maksab riik investeeritud summalt tulumaksu tagasi. Kui abikaasad esitavad ühise tuludeklaratsiooni, nende 6000 euro suurused piirmäärad liidetakse.
• Kui tööandja teeb samuti sissemakseid töötaja III sambasse, lähevad nimetatud piirmäärade arvestusse ka tööandja makstud summad.
• Väljamakseid III sambast on võimalik saada alates 55. eluaastast või täieliku ja püsiva töövõimetuse korral. On võimalik valida, kas võtta raha korraga välja, sõlmida kindla tähtajaga leping (mille kestel tehakse pensionimakseid) või sõlmida eluaegne leping. Esimesel ja teisel juhul tuleb tasuda väljamaksetelt 10% tulumaksu, kolmandal juhul on väljamaksed tulumaksuvabad.
• NB! Kui väljamakse tehakse inimesele, kes on noorem kui 55 ja ei ole täielikult ja püsivalt töövõimetu, kehtib 21% tulumaksumäär väljamakstud summalt.
Miks pensioniks koguda?
Mehed MehedNaised Naised
Miks pensioniks koguda?• Pensioni suurus võiks olla 65–70 protsenti
viimasest palgast.• 2013. aastal oli keskmine vanaduspension
328 eurot kuus, keskmine netopalk ca 735 eurot - vanaduspension moodustas keskmisest palgast 45%. Pensionile jäädes võib saada I ja II sambast kokku ca 40% keskmisest palgast ning 10 aastat pärast pensionile jäämist on pension umbes 33% keskmisest palgast.
• Tulevikus töötajate arv väheneb - lisaks eluea tõusule sünnib vähem lapsi. Pensionäride osakaal rahvastikus on aastakümnete pärast oluliselt suurem kui täna, näiteks 2040. aastal on iga pensionäri kohta üks tööl käiv inimene
• Parimaks lahenduseks on tulevaste pensionäride endi kaasamine pensionisüsteemi – planeerimine aastakümneid ette ning piisavad säästud, et tagada normaalne elatustase ka pensionieas
Rahaasjade kuldreeglid
• Pane igast saadud summast 10% kõrvale- maksa kõigepealt iseendale!• Kogu rahapuhver• Maksa tagasi kõrge intressiga laenud • Oma tegelike vajaduste põhjal sea raha
kogumise pikemaajalised eesmärgid ja planeeri, kuidas need saavutada
• Tutvu põhjalikult finantsteenustega, mida kasutad• Võrdle erinevaid lahendusi• Kasuta nõustamisvõimalusi
• Kui olud muutuvad, korrigeeri kiiresti oma plaane – eesmärgid võivad olla siiski saavutatavad
Sõltumatu abimees rahaasjade korraldamisel: minuraha.ee• Kõigile Eesti elanikele, eesti ja vene keeles.• Erapooletu, sõltumatu ja objektiivne info
rahaasjade korraldamisest ja finantsteenustest.• Abivahendid:
• pere-eelarve vormid• sõnaraamat• kalkulaatorid• võrdlustabelid• testid• mängud
Suur tänu!
Mida just Sinule kasulikku teada said?Millest sooviksid rohkem teada?
Vaata lisaks: Eelarve koostamine, finantsteenused, kalkulaatorid, pangateenuste hindade ja tingimuste võrdlustabelid: www.minuraha.eeI, II ja III samba pension: www.pensionikeskus.eeRahaasjade korraldamise käsiraamat: www.minuraha.ee/finantsaabits/