No:429

本期目录

◆ 业界动态回顾

01 中国银联获批银行卡清算业务许可证

02 中国银行卡产业发展蓝皮书2019：信用卡交易总额10年翻10倍，人均持卡0.7张

03 手机银行大比拼：从“卡时代”到“APP时代”

◆ 银行新闻追踪

04 一路相伴，信任长在——记民生信用卡发卡十四周年

05 走近千年敦煌文化 浦发信用卡之敦煌文化主题卡全新上线

06 农业银行信用卡智能分析与决策支持项目成功投产

07 品牌年轻化+娱乐营销 招行推出宝可梦粉丝信用卡

08 广发银行信用卡贷款余额 5 千亿 已发行 130 亿 ABS

◆ 境外信息参考

09 苹果亚马逊都发信用卡 各有什么特点？

◆ 案件聚焦

10 学费打折骗局：谎称提供优惠价 实为盗刷信用卡

- 1 -

中国银联获批银行卡清算业务许可证 【中国银联】 2019-06-18

近日，中国银联获得中国人民银行颁发的银行卡清算业务许可证。

中国银联是经国务院同意、中国人民银行批准设立的股份有限公司，2002年成立以来提供银行卡跨行

信息交换网络及专业化服务。根据 2015年国务院《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》和 2016年

中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会《银行卡清算机构管理办法》，中国银联向中国人民银行提交

了银行卡清算业务许可证申请书，并正式获批银行卡清算业务许可证。

中国银联将严格遵守相关法律法规要求，确保银联卡清算业务基础设施安全、稳定、高效运行，切实

防范清算风险，维护支付体系稳定，保护持卡人合法权益，联合产业各方共同开展支付科技创新和便民支

付服务，为促进中国银行卡清算市场持续健康发展不懈努力。

中国银行卡产业发展蓝皮书 2019：信用卡交易总额 10年翻 10倍，人均持卡 0.7张 【消费金融】 2019-06-18

6月 14日，中国银行业协会银行卡专业委员会年会在北京召开，会上发布了《中国银行卡产业发展蓝

皮书（2019）》（以下简称《蓝皮书》）。《蓝皮书》显示，我国银行卡产业保持稳健发展的良好势头，业务规

模持续增长，市场影响力不断增强。

信用卡行业加速发展

十年来，我国信用卡发卡量从 1.86 亿张增长到 9.7 亿张，2018 年同比增长 22.8%，信用卡交易总额

从 3.5 万亿元增长到 38.2 万亿元，翻了 10 倍以上。借记卡累计发卡量达 68.6 亿张，交易总额 751.4 万

亿元。

▲TOP

- 2 -

2018年，商业银行信用卡扩张进一步提速，交易额、活卡率以及人均持卡量等方面的增速均处于 5年

来的最高水平。《蓝皮书》数据显示，2018年，信用卡活卡率达 73.2%，人均持卡量 0.7 张，两项指标均处

于历史高位。

▲TOP

- 3 -

近两年来，商业银行信用卡“冲规模”非常明显。由于网点和零售客户数量的关联性，大行在发卡量

上具有一定优势。

目前，工行累计发卡量超过 1.5亿张，在行业内遥遥领先。2018年中新增发卡量最多的是农行，达到

了 1800 万张。股份制银行中，光大银行 2018 年新增发卡量超过 1500 万，同比增速达到了 64.05%，也表

现出了后者紧追的架势。

信用卡欺诈风险下降

《蓝皮书》数据显示，国内信用卡未偿余额有所增长，未偿信贷总额达到了 6.85 万亿元，同比增长

23.2%，其规模相比 2014年的 2.34万亿元增长 192.73%，但是增速却有所趋缓。信用卡的损失率为 1.27%，

较上一年度的 1.17%略有提升。

银行卡欺诈率为 1.16BP，较 2016年的峰值下降很明显。

▲TOP

- 4 -

《蓝皮书》提到，在信用风险管理中，防控体系的建设和完善主要有四个方面内容，包括了健全风险

管控机制，注重安全合规发展；优化迭代授信策略，提升贷前风险识别能力；加强贷中资产组合管理，把

控风险业务敞口；创新贷后催收手段，提升智能化资产处置能力。

科技赋能塑造新生态

《蓝皮书》提到，银行卡向个人提供综合金融服务主要有三方面内容：第一是场景搭建，包括生活、

金融和消费场景；第二是变革服务，包括：流程、安全、网点、服务和效率方面的变革；第三是多方面生

态的拓展。

2019年中国进入 5G元年，多家银行推出 5G银行网点，银行业的数字化转型又将再下一城。在此过程

中，信用卡的营销渠道、产品创新流程、风控建模与贷后催收等环节，均发生了翻天覆地的变革。

开放、共享已成为银行零售转型的共识，尤其是 AI、大数据等技术在信用卡产业的运用，众多的金融

科技公司更具优势，因此多家银行与金融科技公司实施跨界战略合作或者自己成立金融科技子公司，谋求

更大的市场份额，进一步提升品牌竞争力。

（关注“银数观卡”微信公众号，回复“蓝皮书”即可下载中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）精华

摘要）

手机银行大比拼：从“卡时代”到“APP时代” 【21世纪经济报道】 2019-06-12

工行和建行均突破 3亿户大关，工行领先建行 300万户；农行和邮储银行分别为 2.57亿户和 2.18亿

户；中行为 1.45亿户，同比增长 26%……

今天银行业在零售渠道的竞争，很大程度上就是手机银行 APP的竞争。得用户者得天下，随着移动互

联网普及，手机银行以压倒性优势成为银行触达用户的最重要平台。因此，银行对移动端的重视也前所未

有。 ▲TOP

- 5 -

这从近日中国银行发布手机银行之豪华阵容也能管中窥豹。6 月 5 日，中行在总行举行手机银行 6.0

发布仪式。其时中行董事长人选尚未正式公布，启动手机银行发布的是中行当时最高级别领导、行长刘连

舸。

号称“零售之王”的招商银行也在 2018年年底宣布全国网点的“全面无卡化改造”项目完成，成为国

内首家实现网点全面无卡化的银行。被视为银行业从“卡时代”进入“App时代”的标志之一。

中国金融认证中心 CFCA《2018 年电子银行用户使用行为及态度研究》的调查结果显示，2018 年手机

银行用户比例在持续上涨，网上银行用户比例趋于稳定，预计未来一段时间手机银行用户还会持续上涨，

银行应投入更多资源在个人手机银行。

艾瑞的《中国互联网流量季度分析报告（2019 年一季度）》显示，包含银行 APP 在内的金融理财类稳

居使用时长前十的行业，在保持较高活跃度的同时，依然有较高的增长率，金融理财类 App在月和日总时

长分别保持了 40.2%和 18.6%的增长率。

手机银行成首要渠道

2018年手机银行超越了网上银行和线下网点，成为银行触达客户的最主要渠道。

中国金融认证中心 CFCA《2018 年电子银行用户使用行为及态度研究》的调查结果显示，2018 年手机

银行的用户比例首次超过网上银行，成为用户首选。

前述调查显示，2018 年在其受访人群中网银用户比例为 53%，手机银行用户比例为 57%。微信银行与

电话银行用户比例分别为 34%与 22%。这是手机银行用户比例首次超越网银。但网银和电话银行等传统渠

道依然具有自己的优势，网银更适合复杂的操作，电话银行的人工服务更有针对性解决问题。

从年报中披露相关数据的主要商业银行（国有大行和股份行）来看，国有大行以先天的客户规模优势

遥遥领先。

工行和建行均突破 3亿户大关，工行领先建行 300万户；农行和邮储银行分别为 2.57亿户和 2.18亿

户；中行为 1.45亿户，同比增长 26%。股份行招行超越了五大行之一的交行，分别为 7827万户和 7414万

户。

从手机银行交易量来看，建设银行 2018 全年交易额高达 58.24 万亿元，农行为 49 万亿元，招行以

30.76万亿元的交易额超越中行的 20.03万亿元。但中行的交易额增速非常喜人，同比增长 82.68%。邮储

银行有超过 2亿用户量，交易额却仅 5.81万亿元；交行、中信、浦发的年度交易额分别为 11万亿元、7.29

万亿元、6.29万亿元。

从更能体现银行 App真实运营情况的活跃用户占比来看，当前银行业 App活跃度普遍偏低，仅有 5家

银行披露了活跃用户情况。招行以 53%活跃用户比居首，兴业和平安银行的活跃用户比例分别为 49.27%、

41.57%，中信银行的活跃用户比例为 18.72%。

农行与中行披露了活跃用户增速情况。财报显示，去年农行个人掌上银行月度活跃用户数同比增长 63%；

中行提到，其手机银行活跃客户数、交易量基本实现倍增。

整体上，国有大行在手机银行总用户数上优势明显，但从活跃度来看，落后于股份行。

独门财技吸粉神器

转账汇款、查询账户、网络支付（包括生活缴费）和购买理财是用户使用电子银行的主要功能。但在

前述三种功能上，支付宝等第三方支付公司都具有碾压性的绝对优势。

因此，银行只有集中资源，开发其它平台没有的、专属的理财产品才可能抓住用户。部分银行避开与

互联网公司的直接竞争，错位开发大额理财产品，专门维护高净值客户。 ▲TOP

- 6 -

也有银行独辟蹊径，针对细分人群开发专门的理财 App，比如说中国银行针对中老年人群的理财 App

“中银养老宝”。兴业银行财富管理 App“钱大掌柜”主打开放平台，截至 2018 年底钱大掌柜的理财门户

合作银行已经达到了 400多家。

而即使是同类的产品，银行也可以选择提高收益率，将部分收益让渡给用户。

但无论采取哪种方式把用户吸引过来了之后，也要维持用户的良好使用体验，否则现在用户迁移成本

越来越低，用户的忠诚度也越来越低。

前述调研结果显示，用户习惯使用第三方渠道购买理财产品（35%）是未使用手机银行购买理财的主要

原因。第三方渠道的产品选择更多、更灵活，并形成购买习惯。但通过第三方支付渠道购买的理财金额普

遍小于银行渠道，因此银行端在大额理财仍具优势。

另一个趋势是，小额和简单的理财用手机买的习惯也在改变，随着银行理财产品类型的丰富，投资周

期、起购金额、赎回政策等条件更灵活，加之手机银行用户体验的逐步优化，越来越多人选择手机银行购

买大额理财产品。

以招行为例，2018 年招商银行 APP 理财投资销售金额 6.26 万亿元，同比增长 41.3%，占全行理财投

资销售金额的近六成。

5G 和资管新规的机与危

随着互联网流量红利时代结束，银行用户线上化渗透率增速已经放缓，增量线上用户几乎被收割殆尽，

加上用户转移成本越来越低，银行业务同质化严重，银行间竞争也从争取新增客户转向对存量用户的精耕

细作，用户体验成为重要的竞争优势。

一位股份行科技部负责人 11日对 21世纪经济报道记者表示，银行 App由于体态冗胖运行缓慢，一直

是用户诟病的重灾区，5G更快的数据传输速度和更广阔的覆盖范围，能帮助银行用户更加彻底向移动端迁

移。

一位城商行资管部总经理 11日对 21世纪经济报道记者表示，资管新规后保本型理财逐渐退出历史舞

台。但大部分用户对银行理财的认知还集中在保本和安全，培养用户盈亏自负的认知任重道远。

同时，资管新规后私募信托等产品的购买门槛提升，也可能导致未达标用户的大量资金撤离，银行可

针对此开发相应的大额理财产品。

挑战也是明显的。一位银行电子银行部负责人 11日对 21世纪经济报道记者表示，目前大部分银行在

服务体系设计和搭建上仍将手机银行作为渠道的一种来拓展，缺乏独立运营能力。互联网银行部、电子银

行部多是作为特定部门或二级部门运作，产品创新要走繁琐的风控流程，在系统受制于传统银行 IT 系统

架构制约，无法快速针对业务进行响应。“最后粗暴的变成了直接给全体员工分发任务，本质是自身存量客

户的转移。”

同时，虽然银行在移动端增速迅猛，但银行的电子渠道繁多，APP 也相对较多，这种各自为政的局面

也不利于银行系与互联网系抗衡。

此外，银行产品同质化严重，用户体验成为关键。但在用户体验上，互联网公司的竞争优势目前还是

压倒性的。因此在不少银行业人士看来，应该避开互联网公司线上的锋芒，在自己更擅长的线下渠道发力，

舍得投入增铺线下使用场景，更多在线下营销获客。

▲TOP

- 7 -

一路相伴，信任长在——记民生信用卡发卡十四周年 【每日经济新闻】 2019-06-17

明媚初夏，清风徐来。6月 16日，民生银行信用卡迎来它十四周岁的生日。十四年栉风沐雨，十四年

携手同行，一路走来，民生信用卡陪伴万千持卡人共同成长，用真诚和努力赢得了信誉和口碑。

自 2005年发行第一张信用卡以来，民生银行信用卡砥砺奋进、不忘初心，从三年实现盈利，打破信用

卡行业五年盈利的规律，到年发卡量保持千万增长，民生信用卡始终坚持“以客户为中心”的经营理念，

保持创新活力，聚焦改革转型，在信用卡品牌林立的市场环境下，走出了一条有民生特色的发展道路。进

步的背后是董事会、总行党委和经营班子的关心领导，是社会各界的关爱支持，是民生信用卡万名员工的

共同智慧与汗水。截至 5月末，民生信用卡累计发卡量突破 5300万张，激活率高达 78.7%。

成绩的取得源于民生信用卡对品牌价值的思考与坚持。2018 年，“信任长在”成为民生信用卡全新品

牌口号，在业内发出响亮声音。简短四字，既是对企业自身责任的要求，也是对客户和市场的承诺。发卡

十四周年之际，民生信用卡将“信任长在”的品牌口号深耕细作，解读出深刻而温暖的内涵——陪伴。民

生信用卡愿意在背后默默陪伴每一个你，见证你的每一次成长，尊重你的每一个决定，为你的每一个瞬间

喝彩。而安心的陪伴离不开不断创新的产品和服务体系。

细分客群，打造差异化产品体系——陪伴每一位成长的客户

民生信用卡通过差异化、精细化的经营策略，打造适合不同客群的丰富产品体系，陪伴每一位客户的

生活。

近年来，为摆脱行业产品同质化的困境，满足新消费形态下客户的多样化需求，民生信用卡打造差异

化产品体系，推出了一批卡面颜值高、专属权益优、市场反应好的明星产品：面向热衷传统文化的客群推

出民生国宝系列主题信用卡、故宫系列信用卡；面向追求个性化的年轻客群推出民生 Zi定义信用卡、民生

MONO自画像信用卡；面向精英商务客群推出百夫长黑金卡、民生精英白金卡；面向商旅客户推出民生天航

联名信用卡、民生亚朵联名信用卡等。

今年，民生信用卡积极响国家发展普惠金融政策的号召，作为小微金融服务的先行者，于今年三月首

批获准发行了“民生小微普惠信用卡”，为小微企业主的消费支付打开又一扇门。民生银行是最早开展小微

金融业务的股份制银行，十几年风雨同舟民生信用卡陪伴小微企业主成长。为解决小微企业主用卡难，额

度低的问题，民生信用卡为广大小微企业主量身定制了小微普惠信用卡。该卡具有“随时借随时还，按日

计息”、“多样分期随心选”、“转账取现 0手续费”三大特点，满足了小微企业主在日常生活中的支付结算

及消费分期等需求。

不同年龄，不同职业，不同地域，民生信用卡总有一款产品适合你。

整合渠道，加快场景金融建设——陪伴每一个满意的需求

如今消费金融需求激增，场景金融将成为信用卡行业的主流。民生信用卡加快场景建设和渠道布局，

打造自身场景金融生态体系，为客户提供安心、实惠、便捷的用卡体验。

线上以“全民生活”APP 为主要场景平台，以支付和信贷为核心功能，集生活、消费和融资服务于一

体，为客户提供丰富的消费场景和完善的金融服务。发卡十四周年之际，“全民生活”APP开启了“全民狂

欢共度庆典”模式，“全民 616 瓜分年中奖”“616全民锦鲤父爱相伴”“举杯同庆整月狂欢”等一系列重磅

优惠活动，为持卡人送去多重惊喜。

线下充分挖掘有影响力的渠道资源，选取优质商户，开展渠道场景化营销，构建衣食住行娱乐多场景、

▲TOP

- 8 -

无界限的金融生态圈。现已覆盖全国百余城市，涵盖旅游、家装、齿科体检、教育、婚庆、生育、保险、

3C、医美等领域。今年 3月，民生信用卡与凯撒旅游开展总对总项目合作，以凯撒会员权益日活动为切入

点，给客户带去了切实的优惠，获得了大众的一致好评。

无论境内境外，线上还是线下，餐饮、网购还是观影、出游，民生信用卡永远最懂你的需求。

多头并进,建立全流程反欺诈风控体系——陪伴每一次放心的交易

随着消费方式的网络化和支付方式的虚拟化，信用卡欺诈风险呈现上升趋势。民生信用卡运用新兴金

融科技自建的信用卡反欺诈风控体系，覆盖全渠道、全客户、全产品，把控多个节点防范信用欺诈风险。

在事前风险防范环节，民生信用卡引入反欺诈风险管理工具，优化审核策略，合规开展信息交叉验证。

同时，推进指纹识别、人脸识别等生物识别技术，提升申请环节的欺诈风险防范水平。

在事中风险防范环节，民生信用卡采取 7×24小时工作制，对持卡人交易进行实时在线监控，利用业

内首创的自动语音外呼系统，成功实现欺诈侦测领域自动化拓展，还创新推出了多种业内领先的金融安全

产品，如“安全锁”、“民生芯动信用卡”等。

在事后风险防范环节，民生信用卡秉持“防患于未然”的风险管理理念，加强防盗刷、安全用卡等警

示教育宣传，提升客户防范诈骗的意识。

守护每一笔交易，保护客户信息、财产安全，是民生信用卡许下的庄严承诺。

春华秋实，岁物丰成，十四年不忘的是万千客户对民生信用卡的殷殷厚爱。心怀感恩，民生信用卡日

前发布了品牌温情微电影《伴》，内容取材于真实生活，描述了五组不完美生活中的美好关系，致敬每个平

凡而温暖的人生。故事用支持、理解和陪伴的力量让人感受到相互信任的美好，就像民生信用卡十四年来

对万千客户的信任与陪伴。

民生信用卡十四周年，愿与你继续携手同行，一路相伴，信任长在。

走近千年敦煌文化 浦发信用卡之敦煌文化主题卡全新上线

2019-06-14

敦，大业。煌，盛也”，千百年来，敦煌作为东西方多种文化融汇与碰撞的交叉点，孕育了深远悠长、

令人神往的敦煌文化，吸引着全世界热爱文化和艺术的人们。近日，浦发信用卡全新推出浦发梦卡之敦煌

文化主题卡，穿越文化历史的长河，走近千年敦煌瑰宝，传承中华优秀传统文化。

浦发信用卡此次共推出“灵犀传奇《鹿王本生》”、“盛世和光《狩猎图》”两个卡面，在卡面设计上，

选择了敦煌莫高窟壁画中的经典之作，通过透明镭射箔、3D 浮雕工艺，炫彩烫印等科技工艺，色彩饱满、

动静相宜，让传奇美丽的敦煌故事跃然卡面，呈现敦煌文化的独特魅力，充分满足文化爱好者收藏及使用

的需求。而在产品权益上，活动期间，成功申请浦发敦煌文化主题信用卡的新户持卡人，进行一笔合格消

费，即可获赠敦煌星座口袋杯或敦煌典藏泥胚画，礼品设计精美，融合敦煌文化元素，颇具艺术韵味。此

外，新户持卡人消费满足 6666 元，即可在次月参与福星礼品抽奖活动，有机会抽取敦煌主题装饰画、帆布

包、及敦煌主题星座冰箱贴、积分等丰富好礼，人人有奖。更值得一提的是，敦煌主题卡持卡人可尊享应

急票购票特权，即用户前往莫高窟参观时，遇到常规票售罄的情况，可通过指定窗口或渠道购买莫高窟应

急票，尽赏敦煌艺术的万千气象。

浦发信用卡相关负责人表示，敦煌文化历史源远流长，作为丝绸之路上一颗璀璨的明珠，享誉世界的

▲TOP

- 9 -

人类艺术宝库，蕴含巨大的精神价值，值得深度挖掘和学习。此次浦发信用卡聚焦敦煌文化，推出敦煌文

化主题信用卡，通过信用卡这一载体，让传统文化基因焕发新的活力，充分体现了敦煌文化的永恒魅力和

时代价值。浦发信用卡将金融与文化紧密连结，不断吸取民族文化的精华，彰显深厚的中国文化底蕴，为

用户带来更多惊喜和期待。

浦发信用卡持续深耕传统文化领域，继去年推出故宫主题系列卡后，不断丰富文创卡产品线，得到了

市场和广大持卡人的喜爱和好评。此次推出敦煌文化主题卡也是浦发信用卡在保护、传承中国传统历史文

化上的一次有益尝试，敦煌文化卡开放、包容的精神内核也更具现实意义。

农业银行信用卡智能分析与决策支持项目成功投产 【中国金融网】 2019-06-12

为贯彻落实农业银行“加快数字化转型再造一个农业银行”的发展战略，积极推进信用卡业务创新发

展，加快推动信用卡数字化转型工作，近日，在农行信用卡中心、研发中心和信息管理部的共同努力下，

农行信用卡智能分析与决策支持项目顺利投产上线。该项目将有效提升农行信用卡业务经营的智能化决策

能力和营销能力，为农行信用卡业务数字化转型奠定基础。

本项目依托于农行大数据平台和零售数据集市，通过对信用卡数据与行内客户数据的整合、深度加工

和模型构建，成功建设贷前风险调查库、贷中风险模型、信用卡分期目标客户库等数据产品，主要实现：

一是实现全量客户欺诈风险评级，完善农行信用卡客户级信用评价体系。通过计算行内客户与黑名单客户

间的转账交易紧密程度，加工形成转账关系网络图谱，交易越紧密，欺诈风险越高，为量化农行信用卡客

户贷前欺诈风险提供决策支持。二是创建信用卡客户综合评分。使用信用卡征信评分、行内评分、行为评

分数据，拟合形成客户综合评分体系，为农行信用卡贷中客户经营管理及风险自动化处置提供数据支持。

三是优化信用卡分期目标库。通过增强客户准入规则筛选，剔除风险类黑名单客户等方式精准把控大额分

期目标库范围，加强农行信用卡分期秒批秒贷业务的风险管控能力，为分行开展精准营销提供更有力的支

持。

下一步，农业银行将持续深化业技融合，通过提升大数据服务能力和价值创新，提高我行风险防控水

平，加快信用卡业务数字化转型，实现数据优化业务、业务产生数据、数据优化策略、策略促进业务发展

的良性循环。

品牌年轻化+娱乐营销 招行推出宝可梦粉丝信用卡

2019-06-13

对于不少“80后”、“90后”来说，童年成长中都少不了皮卡丘的身影。近日，电影《大侦探皮卡丘》

在各大影院热映，更是让“皮卡丘”回忆重现，深受“动漫粉”热捧。随着票房一路高升，全国掀起一波

皮卡丘热潮，皮卡丘玩偶、联名商品等迅速抢占市场。

一贯紧随年轻客群步伐的招商银行信用卡，自然没有错过这个服务年轻人的机会。近日，招行信用卡

推出宝可梦粉丝信用卡，再次与年轻人玩在了一起。

▲TOP

- 10 -

携手萌宠 IP，重新演绎经典

随着电影《大侦探皮卡丘》的热映，人气动漫《精灵宝可梦》也被重新拾起。作为年轻人的童年伙伴，

可爱至极的宝可梦自上世纪 90 年代登场后，就凭借萌宠的形象虏获了一大票粉丝，给年轻人留下深深记

忆和怀念。

年轻人在哪，招行信用卡就在哪。基于对年轻客群的深度洞察，招行信用卡深知年轻客群对萌宠 IP的

热爱与追捧，于是跨界推出宝可梦粉丝信用卡，为年轻持卡人提供更多选择，不仅满足了热爱影视、动漫

的年轻消费者需求，也进一步深化了招行信用卡品牌年轻化战略。

除了萌宠的卡面设计，宝可梦粉丝信用卡还提供多重权益福利。据介绍，即日起至 2019年 6月 30日

(含)，成功办理宝可梦粉丝信用卡的信用卡新户主卡持卡人，达标后可至掌上生活 App领取限量版宝可梦

双肩背包或宝可梦旅行洗漱收纳四件套。不仅如此，2019 年 6 月 12 日至 2019 年 7 月 12 日期间，推荐未

持卡亲友申请招行信用卡，亲友在成功发卡后 30天内激活实体卡片，推荐人可 10元抢购宝可梦限量单肩

挎包一个。值得一提的是，在电影《大侦探皮卡丘》热映期间，掌上生活 App还推出集宝可梦赢积分兑好

礼活动，深受用户追捧。

品牌年轻化+娱乐营销，深耕年轻客群

年轻人的选择就是招行信用卡的选择。一直以来，招行信用卡始终坚持品牌年轻化战略，频频跨界，

探索年轻人喜欢的领域。事实上，除了动漫，招行信用卡还曾跨界游戏、体育、资讯、直播、音乐、时尚、

社交等领域，并与电影《大鱼海棠》、“来呀!音乐节”等泛娱乐 IP跨界合作。

同时招行信用卡也多次参展 ChinaJoy，特别是去年，招行信用卡携“金融业首个品牌 IP”小招喵亮相

ChinaJoy，泛娱乐营销新玩法萌翻全场。招行信用卡已经正式开启品牌形象小招喵的 IP化运作，作为首个

金融业品牌 IP，小招喵让原本严肃的品牌感变得温暖，成为了连接用户的纽带。

“多年来，招行信用卡在品牌年轻化战略与娱乐营销加持下，不断加强与各行各业领先的品牌合作，

在用户尤其是年轻客群中树立了优质的品牌形象。”业内人士表示。未来，招行信用卡将推出更多贴合年轻

人喜好的产品及服务，满足年轻客群日渐多样化的消费和情感需求，将品牌影响力不断渗透到年轻客群中。

广发银行信用卡贷款余额 5千亿 已发行 130亿 ABS 2019-06-12

过去几年，个人消费信贷 ABS 发行规模增长 20 倍以上，从年均几十亿规模增至千亿以上，成为仅次

于住房信贷和汽车消费贷款的第三力量。消费信贷 ABS的玩家主要是银行和持牌消费金融机构。互金商业

评论注意到，今年上半年，广发银行发行了“臻鑫 2019年第一期个人消费贷款资产支持证券”，总额 55.88

亿元，底层资产为广发银行信用卡消费分期。自 2015年以来，广发银行累计发行了四期个人消费分期 ABS，

累计金额 127.9亿元，其中三单底层资产为信用卡现金分期，一单底层资产为信用卡消费分期。

2015年央行发布”7号文”后，以汽车抵押贷款、住房抵押贷款和消费贷款及信用卡等为基础资产的

资产证券化业务得到了迅猛发展，其中个人消费贷款增速最快。据中国资产证券化分析网统计，2015 年，

个人消费贷款 ABS 发行金额仅 113 亿元；2017 年飙升至 1489 亿元，2018 年，在金融去杠杆的大背景下，

个人消费贷款 ABS发行金额依然高达 1101亿元。

中国资产证券化分析网统计数据显示，过去几年个人消费贷款 ABS前十名发起机构中，除了捷信消费

金融和中银消费金融外，其余均为银行机构。 ▲TOP

- 11 -

互金商业评论注意到，广发银行个人消费贷款 ABS发行规模排名第六，累计发行四单，金额 127.9亿

元。

广发银行最近一期个人消费贷款 ABS是 2019年上半年发行的“臻鑫 2019年第一期个人消费贷款资产

支持证券”，总额 55.88亿元，底层资产为广发银行信用卡消费分期。

从披露信息看，本次发行 ABS分为优先 A档、优先 B 档和次级三档，其中优先 A 档发行金额 46.74亿

元，占比 83.64%；优先 B档发行金额 2.98 亿元，占比 5.33%；次级档发行金额 6.16 亿元，占比 11.03%。

本期证券入池贷款共计 1223576 笔，借款人户数 68.9 万笔，资产池合同金额 91.26 亿元，未尝本金

余额 55.88亿元，单笔贷款最大未尝还本金金额为 8.25万元，单笔贷款平均本金余额仅 0.46万元。可见，

资产池分散度较高，集中风险较低。

此外，资产池贷款加权平均年化手续费率为 6.99%，其中，7%-9%年化手续费的贷款余额占比 46%。而

本次证券优先 A档发行利率仅 3.2%，优先 B档发行利率 3.76%，利差空间较大。

值得关注的是，以往发行的四单 ABS产品中，前三期底层资产均为信用卡现金分期，其发行利率优先

级最低 4.35%，最高 4.98%，次级最低 4.7%，最高 5.29%。第四单底层资产为信用卡消费分期，优先级利率

仅有 3.2%，次级发行利率为 3.76%。

互金商业评论注意到，在中债资信的评级报告中，以逾期 90天以上贷款为违约标准，统计了 66个静

态样本池的累计违约率。图表显示，大部分样本池的累计违约率在 12期之后趋于平缓，整体违约率水平介

于 2%-2.5%。值得注意的是，2017 年下半年和 2018 年一季度的样本池违约率曲线走势较为陡峭，风险水

平似乎有所上升。

而根据评级报告估算，此次资产池中逾期 90天以上贷款的回收率为 16%。

公开信息显示，广发银行成立于 1988年，是我国首批股份制商业银行之一，大股东中国人寿持有广发

银行 43.69%股份。截至 2018年末，广发银行资产总额 2.36 万亿元，负债总额 2.20万亿元；存款总额 1.32

万亿元，较年初增长 22.28%；贷款总额 1.34万亿元，较年初增长 21.51%。2018 年，广发银行实现营业收

入 593.20 亿元，净利润 107 亿元。

截至 2018 年末，广发银行个人贷款余额 7409.44 亿元，较年初增长 29.08%，主要是信用卡业务、个

人住房按揭贷款和消费信贷业务增长较快。个人贷款结构中，信用卡透支占比超过 65%。截至 2018 年末，

广发银行个人住房贷款余额为 1474.82亿元，占比 19.90%；个人信用卡透支贷款余额 4855.01亿元，占比

65.52%。截止 2017年末，广发信用卡透支余额为 3787亿元。

截至 2018年末，信用卡累计发卡量 6994万张，较年初增长 22.47%，不良贷款率为 1.30%，较年初降

低 0.27个百分点。

▲TOP

- 12 -

苹果亚马逊都发信用卡 各有什么特点？ 2019-06-14

被苹果和亚马逊搞得钱包瘪了很多年的用户终于可以翻身了——毕竟这回的产品不光不要钱，还能让

用户倒赚！

这个夏天，苹果和亚马逊分别将推出自家新款信用卡产品。而这些产品将彻底颠覆信用卡曾经的硬伤

——申请不需要高信用分数，用户再也不用担心被盗刷。更棒的是，他们给出了更低的利率以及更赞的返

现规则。

不过，真的如此吗？到底哪张卡是福利？哪张卡是坑？硅星人一篇文章帮你盘点明白。

苹果信用卡进入最后测试阶段，真卡曝光

自从年初，苹果在发布会上公布了新产品——Apple Card （苹果信用卡）后，就一直没有什么细节更

新。

不过，据和苹果联手发布信用卡产品的高盛集团 CEO David Solomon公布，这款信用卡已经在测试阶

段，预计将要在夏天结束前供普通用户申请和使用。

“它正在由苹果和高盛的员工一起进行测试。而我也已经使用了这款信用卡一段时间，非常喜欢它。”

Solomon 表示和苹果手机捆绑的苹果信用卡用起来简单流畅，而其对消费记录的分类和整理绝对是个加分

项，并放话表示这款信用卡一定可以成为“苹果最受欢迎的产品”。

除了正在进行测试使用外，苹果信用卡的真身也已经被曝光。科技媒体记者 Ben Geskin在个人 Twitter

账号上曝光了三张产品照：渐变色的包装以及性冷淡风的信用卡设计都沿袭了苹果一贯的简洁审美。

为了更好防止丢失后被盗刷以及保护用户隐私，苹果信用卡外观上去掉了传统信用卡上卡号、CVV、有

效期及签名的信息。

此外，苹果信用卡将和苹果手机、手表的 Apple Pay功能搭配在支持 Apple Pay功能的线下商家使用。

对于不支持 Apple Pay功能的商家，用户也可以把它像普通信用卡一样使用。而在网购时，信用卡也可以

通过苹果钱包生成一个虚拟卡号，方便用户支付。

同时，由于苹果信用卡和苹果钱包协同使用，它还具备记账软件功能。不但可以查看消费明细，也可

以帮助用户按消费类别进行分类，让用户更直接了解和调整自己的消费习惯，简直是月光族的神助攻。

此外，苹果在发现可疑交易时，钱包 Apps会及时推送提醒，用户只需要标记 OK 或上报盗刷即可。此

外，相对于每次给银行客服打人工电话不得不等到抓狂，苹果信用卡用户可以直接在钱包 Apps 中与客服

进行一对一沟通。

除了功能颠覆外，Apple Card还将提供诱人的返现比例：苹果官网、App Store、iTunes、iCloud、

Apple Music 等消费返现 3%；使用 Apple Pay每笔消费返现 2%；使用实体 Apple Card 返现 1%。

苹果同时标榜自己信用卡的还款利息是“市场最低”，为 13.24-24.24%的年利率。除了低利率外，苹

果信用卡无年费、无跨境交易费、无逾期还款罚款（利息还是有的）。

亚马逊信用卡：没有信用分数也可以申请

在苹果宣称今夏要发布的信用卡还未上市时，亚马逊也对金融行业跃跃欲试，并推出针对信用分数较

差甚至没有信用分数人群的信用卡服务。

在美国，每个人都需要累计自己的信用。而只有信用记录好的人才可以申请信用卡。

▲TOP

- 13 -

而亚马逊想彻底打破这个规则， 和 Synchrony Financial 银行一起公布了他们的亚马逊信用建立

（Amazon Credit Builder）计划，向信用不太好的人提供个人信用卡服务。 根据美国信用分数查询网站

FICO公布的数据，美国有 11%的人信用评分低于 550，大约 4%的人信用分数在 300-499 之间，被大部分银

行定义为“不良信用用户”。这块市场空白非常大。

而亚马逊将向这些信用分数不足的用户提供有押金的担保信用卡。例如申请人存款 800美金，就可以

拥有 800美金的借贷消费额度。

不过，和苹果信用卡不一样的是，亚马逊家的这个有担保信用卡只能在亚马逊网站购物，返现比例和

其他亚马逊信用卡一样是 5%。但要申请这个卡，用户得首先支付 119 美金一年，成为亚马逊 Prime 用户。

此外，该计划号称将通过提供简单的金融知识以及督促还款的方式帮助信用较差的用户构建更好的信

用记录。而当分数足够，申请者可以直接升级获得无担保的普通亚马逊信用卡，并拿回最初的押金。

除了对于信用分数不好的美国当地人来说是个福利，对于没有信用分数的留学生来说，可能也会变成

他们的第一张信用卡来构建信用分数。

“如果信用卡持有人可以保证准时还款以及让信用卡欠款额保持非常低的水准，很快就可以累计信用

了。”Synchrony Financial在网站上写明。

不过，亚马逊的信用卡也让一些人感到不满和担忧。

反对人士认为向本身就没有很好理财习惯的人提供贷款可能会让他们拥有更差的借贷消费习惯。同时，

这张卡的年利息率高达 28.24%, 比一般的卡都要高不少。所以，如果不能保证准时还款，这张卡很可能会

让本身信用记录不高，存款不多的申请者更加还不起欠款，获得更差的信用分数。

而为了推广这张卡，亚马逊会额外送给申请者 40美金亚马逊礼卡。

Facebook 秘密发币计划

当苹果和亚马逊都在金融领域有了动作，Facebook也没有闲着，反而走得步子更大。

Facebook 很可能将在不久后推出“脸书”币。根据纽约时报的报道，Facebook、Telegram 以及 Signal

正计划在 2020 年推出一种全新的稳定加密货币，其币价将和政府发行的货币币价进行挂钩，从而避免和

之前其他加密货币那样币价出现波动。 而这样做的主要目的是希望方便用户进行汇款及跨境转账。 而正

在进行的发币项目代号为：Project Libra.

此外，根据华尔街日报今天的报道，Facebook的这一项加密货币计划已经获得了包括 Visa、Mastercard、

Paypal 以及 Uber 在内的多个科技公司的签约支持。每个支持计划的公司分别投资大约 1 亿美金作为资金

支持。

而 Facebook很可能将在下周对发币计划进行更多细节的公布。

可以看出，无论是苹果、亚马逊还是 Facebook 都已经将金融业看作是下一个想要涉足并进行大动作

的领域。不过，看完这些，你到底买哪家的账呢？

▲TOP

- 14 -

学费打折骗局：谎称提供优惠价 实为盗刷信用卡

【人民日报】 2019-06-13

不少留学生在国外学习的时候，都曾收到过声称可以帮自己缴纳“打折学费”的信息，打着“95 折”

“7折”“6折”的幌子，看似“诱人”的价格，实则却是陷阱。

天上不会掉“馅饼”。学子被骗钱财只是一方面，更严重的是触犯了当地法律，为图所谓便宜，付出沉

重代价。

“代缴学费” 被控重罪

对于在美国新罕布什尔大学就读的中国学生小李和小王来说，最近的经历实在“糟心”。他们被控犯 A

类信用卡欺诈罪。其中，小李被控 9项欺诈罪名，小王被控 1项重罪和 1项欺诈未遂轻罪。两人被警方抓

捕后缴纳了 5000美元保释金获释，但两人的护照都已被扣留。

根据两人提交的证词，一名陌生人通过短信联系到了他们，声称可以 6折代缴学费，同时还能用折扣

价帮买汽车保险、帮付房租等，小李和小王便轻信了对方，答应让对方代付学费。事实上，陌生人帮小李

交学费所用的信用卡是盗用别人的，这些持卡人分布在美国的 6个州，甚至还有一位远在澳大利亚。

记者在查阅相关资料后发现，这样的骗局并不鲜见，犯罪手法也高度一致。

常见的做法是，不法分子通过微信、短信、论坛等渠道发布一些“学费优惠”的信息，声称自己的信

用卡有返现折扣，而返现部分正是留学生可以省下的钱。发布该信息的不法分子声称，自己只为获得信用

卡积分。为取得留学生信任，他们甚至承诺可以在“代缴学费”成功后再收费。而留学生一旦同意让对方

代缴学费，不法分子就会盗刷别人的信用卡支付学子的学费，留学生在收到学校确认支付学费的邮件后，

将钱转账给不法分子。当信用卡持卡人发现自己的信用卡被盗刷而报警后，校方认定已支付的学费无效，

通知学生再次缴费，这时留学生才会意识到自己被骗了。此时，骗子早已无迹可寻。

骗局“套路” 层出不穷

2016 年，美国华盛顿大学的一起留学学费诈骗案曾引发广泛关注，90 名在华盛顿大学就读的中国学

生找人代缴学费，共被骗近 100万美元。犯罪分子作案手法也是盗刷信用卡代缴学费，在当时，他们给学

生的折扣价是“95折”，因为“这样听上去更‘可信’”。

同样的骗局模式，在美国迈阿密大学、宾夕法尼亚州立大学、加州大学圣地亚哥分校等多所高校都曾

出现过，其中不乏中国学生被骗的案例。

启德留学北京分公司加拿大项目经理杨建萍在接受本报记者采访时表示，留学生想要在国外节省一部

分花销的心理，也是造成其被骗的客观原因。“我们的统计数据显示，如今出国留学的人越来越多，有的学

生家庭经济条件并不特别优越，又不想去打工挣钱，听说有‘省学费’的渠道，可能就会轻信，实际上是

‘贪小便宜吃大亏’。”杨建萍说。

正在美国读硕士的付玲（化名）告诉记者，不仅有“学费折扣”，留学期间她还在一些微信群聊里看到

有人发布“超低价机票”“折扣门票”等信息，也是不法分子通过盗刷信用卡买票后再转卖给留学生。她说，

自己虽然从未使用过这些渠道，但身边有朋友上当，“在美国，一些场合内刷信用卡不必输入密码，因此信

用卡被盗刷的几率大于国内，这些卖给留学生的‘折扣产品’很可能就是盗刷他人信用卡而得，利用了一

些学生图便宜的心理”。付玲说。

▲TOP

- 15 -

莫贪便宜 谨防上当

骗局简单，“套路”清晰，却为何屡屡有留学生上当？究其根源，还是“贪便宜”的心理作祟。

杨建萍认为，学子一定要摒弃“占便宜”的心态，天下没有免费的午餐，也不会有平白无故的“学费

打折”。要提高警觉，使用正规的学费缴纳渠道交费，“学子现在有 3种主要的学费缴纳方式可以选择，一

是直接从国内汇款到学校指定账户，这种方法使用的人最多；二是在专用汇款平台上支付学费；三是采用

第三方线上留学付费平台。”她告诉记者。

值得注意的是，虽然绝大多数学子在被骗之前并不了解不法分子的“套路”，但也有个别学生在明知对

方盗刷他人信用卡的情况下，仍抱着侥幸心理选择接受对方的“服务”，踩到了法律红线。行业分析人士提

醒，当遇到类似“打折学费”的渠道时，学子应及时报警并与校方联系，不要因贪图一时小利而成为犯罪

分子的帮凶。

杨建萍同时建议，在防范“学费打折”骗局的同时，留学生在海外也要注意保护好自己的信用卡不被

盗刷。“要保管好自己的信用卡，不能随意透露卡号、安全码等信息，也可以限定每日免密支付的额度，做

好财产安全防范工作。”她说。

▲TOP

◆ 银数玑御决策管理平台

审批决策一站式管理平台，帮助客户银行提升风险管理水平与效益。基于行内业务规划发展目标，制

定具有针对性的授信策略，借助大数据分析及前沿算法，引入多维外部数据，融合丰富业务经验，构建申

请反欺诈、信用评估、行职业收入预测等精准模型，制定部署决策规则，协助行内实现消费信贷审批决策

的智能化管理。平台提供包括风险策略咨询、外部风险数据调用、风控模型构建、策略部署落地、监控运

维优化等在内的审批全流程风控解决方案。

◆ 银数玑睿客户经营管理平台

聚焦银行信用卡业务活客需求，基于客群全生命周期管理的业务策略，为银行提供平台化的业务解决

方案。具体服务板块包括客户促活、精准营销、智能额度管理、套现管理、潜在风险客户告警与管理、睡

眠及流失倾向户管理、续卡业务管理等，实现各类业务的系统化配置以及自动化客户经营，助力银行改善

客户黏性与活性，在有效把控风险的同时提升业务收益。

◆ 银数玑衡智能建模平台

集大数据解决方案和人工智能技术为一体的一站式可视化机器学习平台，一方面为技术专家提供功能

完备、高性能、易操作的研发建模环境，另一方面为无编程经验的业务人员提供“零代码”快速建模与调

试平台，切实提升模型开发效率、降低建模门槛。基于大数据平台与行业经验优势，该产品封装了自动化

特征工程、自动化机器学习以及自动化调参等数字模块，融合嵌入信用卡全生命周期模型解决方案，并已

完成预制数据清洗与特征工程等一系列建模准备工作，可支持信用卡风险类、营销类等业务模型快速构建

及决策，如申请评分卡、行为风险评分卡、催收评分卡、客户价值分层模型、套现侦测模型、客户标签、

分期精准营销模型、客户流失挽留模型等，实现从模型设计、特征工程、模型调优及效果监控等全流程建

模工作的智能化开发，助力银行快速提升大数据分析及精准预测能力。

声明：本刊收录的新闻采集于公开媒体披露内容，不代表银联数据服务有限公司的立场和观点，不

保证信息的准确性和完整性，仅供客户银行交流参考使用。银联数据分析专栏相关报告版权为银联数据

服务有限公司所有，如引用转载需注明出处为银联数据服务有限公司。

产品介绍

2019年6月12日至2019年6月18日(第429期)

公司地址：上海市浦东新区顾唐路1899号银联数据大楼

编辑：曹光宇

审核：倪明

电话：021-61068712

E-mail:gycao@cupdata.com