ปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

Influent Factors to Saving Behavior of the Satun People

ซานยะฮ ชางวฒนกล

Saneeyah Changwattanakun

สารนพนธนเปนสวนหนงของการศกษาตามหลกสตรปรญญาบรหารธรกจมหาบณฑต

สาขาวชาบรหารธรกจ

มหาวทยาลยสงขลานครนทร

A Minor Thesis Submitted in Partial Fulfillment of the Requirements

For the Degree of Master of Business Administration

Prince of Songkla University

2559

ชอสารนพนธ ปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

ผเขยน นางสาวซานยะฮ ชางวฒนกล

สาขาวชา บรหารธรกจ

อาจารยทปรกษาสารนพนธ คณะกรรมการสอบ

…………………………………. .…..……………………….ประธานกรรมการ

( ดร.กลางใจ แสงวจตร ) ( ดร.กลางใจ แสงวจตร )

.........………………………………กรรมการ

( นางพรทพย จระธ ารง )

…....………………………………กรรมการ

( นางสาวนพวรรณ คงเจยง )

……….…...……………………………………

( นางสาวพลลภช เพญจ ารส )

รกษาการในต าแหนงผอ านวยการหลกสตร

บรหารธรกจมหาบณฑต สาขาวชาบรหารธรกจ

ชอสารนพนธ ปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

ผเขยน นางสาวซานยะฮ ชางวฒนกล

สาขาวชา บรหารธรกจ

ปการศกษา 2559

บทคดยอ

งานวจย เรอง ปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลในคร งน ม

วตถประสงคเพอศกษาพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลและศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล โดยเกบรวบรวมขอมลจากกลมตวอยางซงเปน

ประชาชนทอาศยอยในจงหวดสตลจ านวน 400 คน วเคราะหขอมลเชงพรรณนาโดยอตราสวนรอย

ละ (Percentage) และการแจกแจงความถ (Frequency) และการวเคราะหขอมลเชงปรมาณโดย

Ordinal logistic regression และ Multinomial logistic regression

ผลการศกษา พบวา ประชาชนสวนใหญมพฤตกรรมการออมเงนตอคร ง นอยกวาหรอ

เทากบ 10,000 บาท ความถในการออมจะออมเปนรายเดอน วธการออมทใชคอออมเมอมเงนเหลอ

ใช และการออมแบบเงนฝากธนาคารเปนรปแบบการออมทนยมมากทสด

สวนปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม ปจจยทางสงคมนนวตถประสงคในการออมม

อทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลมากทสด แตจากการวเคราะหเชงปรมาณ

นน พบวา ปจจยทางสงคมทมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตลอยางมนยส าคญทางสถตทางดานของจ านวนเงนออมและความถในการออม คอ ผม

อทธพลตอการตดสนใจออม ซงแตกตางกบวธการออมทมความสมพนธในทศทางเดยวกนอยางม

นยส าคญทางสถตกบปจจยวตถประสงคในการออม

แตปจจยทางเศรษฐกจนน ปจจยทมอทธพลมากตอพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล ประกอบดวย รายได รายจาย ภาระหนสน อตราเงนเฟอ อตราผลตอบแทนจากการออม

และระยะเวลาในการออม และจากการวเคราะหเชงปรมาณ ทางดานของความถในการออมและ

วธการออม พบวา ปจจยภาระหนสนมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบพฤตกรรมการออม

ของประชาชนจงหวดสตลอยางมนยส าคญทางสถต แตไมมปจจยใดทมความสมพนธอยางม

นยส าคญทางสถตกบพฤตกรรมการออมทางดานของจ านวนเงนออม

Minor Thesis Title Influent Factors to Saving Behavior of the Satun People. Author Miss Saneeyah Changwattanakun

Major Program Business Administration

Academic Year 2559

ABSTRACT

The aims of this study are to seek the saving behaviors of residents in Satun Province,

Thailand and to investigate factors that may influence. The data is collected from 400 samplers who

are Satun residents and analyzed by percentage, frequency, ordinal logistic regression and

multinomial logistic regression.

The finding of the study showed most of Satun residents tend to save less or equal to

10,000 baht each time. The frequency of saving is once a month and the most common method of

savings is to deposit the money into a banks. The savings only occur when there is money available

to be saved.

The study also discovered that social factor has the most impact on saving behaviors of

people in Satun. Based on the ordinal logistic regression results social factor is coordinated with

saving behavior. The results showed that the suggestion statistically of other prople influence on

saving amount and the frequency of saving, while, the method of savings is coordinated with the

purpose of saving.

However, economics factor has high impact on saving behavior on Satun's people

decisions to save including income, outcome, debts, inflation, return on savings and saving period.

However, debt has opposite relationship with savings behavior and there is no factor coordinated

with savings behaviors on the saving amount.

กตตกรรมประกาศ

สารนพนธหวขอ ปจจยทมอทธพลการออมของประชาชนจงหวดสตลฉบบน ส าเรจลลวง

ไดดวยดเนองจากไดรบความกรณาและความชวยเหลอ รวมทงการใหค าแนะน าและก าลงใจจาก

บคคลดงตอไปน

อาจารยทปรกษาสารนพนธ ดร.กลางใจ แสงวจตร ซงเปนผใหค าแนะน า ตรวจสอบและให

การชแนะแนวทางแกไขขอพกพรองของสารนพนธเลมนจนเสรจสมบรณ ตลอดจน อาจารยพร

ทพย จระธ ารง และ อาจารยนพวรรณ คงเจยง ทไดสละเวลาใหค าแนะน า และชแนะแนวทางการท า

วจยทถกตองตามระเบยบวธวจย รวมทงแนวคดตางๆ ทเปนประโยชนตอสารนพนธฉบบน ผวจย

รสกซาบซงและขอกราบขอบพระคณอาจารยไว ณ โอกาสน

คณาจารยประจ าหลก สตรบ รห าร ธ ร กจมหาบณฑต คณะวทย าการจด ก า ร

มหาวทยาลยสงขลานครนทร ทไดประสาทวชาและมอบความรอนเปนประโยชน รวมทงอบรมสง

สอนผวจยมาโดยตลอด

ผตอบแบบสอบถามทกทาน ทสละเวลาในการตอบแบบสอบถาม ท าใหสารนพนธฉบบน

มเสรจสมบรณ เพอนๆ พๆ ทกคนทใหค าแนะน า ชวยเหลอและเปนก าลงใจในการจดท า ตลอดจน

ผทมสวนสนบสนนทกทานทผวจยไมสามารถกลาวนามไดหมดในทน ผวจยขอขอบพระคณใน

ความกรณาและความปรารถนาดของทกทานเปนอยางยง

ผวจยขอกราบขอบพระคณบดา มารดา ทเปนก าลงใจและใหการสนบสนนในการศกษา

รวมทงขอขอบพระคณผเขยนเอกสาร ต ารา หนงสอ ทใชในการศกษาคนควาซงท าใหสารนพนธ

ฉบบนส าเรจสมบรณ

ซานยะฮ ชางวฒนกล

I

สารบญ

หนา

บทคดยอ………………………………………………………………………………………….(3)

ABSTRACT……………………………………………………………………………………...(4)

กตตกรรมประกาศ………………………………………………………………………………..(5)

สารบญ……………………………………………………………………………………………...I

สารบญตาราง……………………………………………………………………………………...III

สารบญรปภาพ…………………………………………………………………………………......V

บทท 1 บทน า……………………………………………………………………………………...1

1.1 ความส าคญและทมาของปญหา………………………………………………….........1

1.2 วตถประสงคของการวจย……………………………………………………………...6

1.3 ประโยชนทคาดวาจะไดรบ……………………………………………………………6

1.4 ขอบเขตการวจย……………………………………………………………………….6

1.5 นยามศพทเฉพาะ………………………………………………………………………7

บทท 2 แนวคด ทฤษฎ และงานวจยทเกยวของ…………………………………………………....8

2.1 แนวคดเกยวกบการออม……………………………………………………………….8

2.2 ปจจยส าคญในการออม………………………………………………………………14

2.3 ทฤษฎการบรโภคตามวงจรชวต………………………………………………….......16

2.4 งานวจยทเกยวของ…………………………………………………………………...17

2.5 กรอบแนวคดในการวจย……………………………………………………………..21

บทท 3 วธด าเนนการวจย………………………………………………………………………...22

3.1 ประชากรและกลมตวอยาง…………………………………………………………...22

3.2 เครองมอทใชในการศกษา…………………………………………………………...23

3.3 การเกบรวบรวมขอมล……………………………………………………………….24

3.4 การวเคราะหขอมล…………………………………………………………………...25

บทท 4 ผลการวจย…………..……………………………………………………………………26

4.1 ขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถาม…………………...…………………………....26

4.2 การวเคราะหขอมลพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล…………………...30

II

สารบญ (ตอ)

หนา

4.3 การวเคราะหขอมลปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล…………………………………………………………………………..33

บทท 5 สรปผลการศกษา อภปรายผล และขอเสนอแนะ……………………………..…………..45

5.1 สรปผลการศกษา…………………………………………………………………..…45

5.2 อภปรายผล………………………………………………………………………...…47

5.3 ขอเสนอแนะ……………………………………………………………………...…..50

บรรณานกรม……………………………………………………………………………………...52

ภาคผนวก………………………………………………………………………………………….55

ประวตผเขยน……………………………………………………………………………………...62

III

สารบญตาราง

หนา

ตารางท 1 เงนออมในประเทศไทย ป พ.ศ.2552-2556……………………………………………...1

ตารางท 2 รายไดและการออมสวนบคคลป พ.ศ.2552-2556………………………………………..2

ตารางท 3 ปรมาณผสงอายของประเทศไทย ป พ.ศ.2548-2578…………………………………….3

ตารางท 4 จ านวนแรงงานในระบบและนอกระบบ จ าแนกตามเพศ ป พ.ศ.2552-2557…………….3

ตารางท 5 เงนฝากและเงนใหสนเชอจ าแนกตามจงหวด – สตล ป พ.ศ.2553-2558…………….......5 ตารางท 6 แสดงความถและรอยละของลกษณะประชากรทวไป……………………………….…26

ตารางท 7 แสดงความถและรอยละของพฤตกรรมการออม……………………………………….31

ตารางท 8 ปจจยดานสงคมทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – วตถประสงคในการออม………...34

ตารางท 9 ปจจยดานสงคมทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – ผทมอทธพลตอการตดสนใจ……35

ตารางท 10 ปจจยดานสงคมทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – การสงเสรมการตลาด………….36

ตารางท 11 ปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – รายได………………………36

ตารางท 12 ปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – รายจาย……………………..37

ตารางท 13 ปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – ภาระหนสน………………...37

ตารางท 14 ปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – ระยะเวลาในการไดรบ

ผลตอบแทน…………………………………………………………………………..38

ตารางท 15 ปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – อตราเงนเฟอ………………..38

ตารางท 16 ปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – อตราผลตอบแทน…………..39

ตารางท 17 แสดง Ordinal logistic regression ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออม

ของประชาชนจงหวดสตลทางดานของจ านวนเงนออมกบปจจยทางสงคมและ

ปจจยทางเศรษฐกจ……………………………………………………………………40

ตารางท 18 แสดง Multinomial logistic regression ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออม

ของประชาชนจงหวดสตลทางดานของความถในการออมกบปจจยทางสงคมและ

ปจจยทางเศรษฐกจ…………………………………………………………………....41

ตารางท 19 แสดง Classification ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชน จงหวดสตลทางดานของความถในการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทาง เศรษฐกจ……………………………………………………………………………...42

IV

สารบญตาราง (ตอ)

หนา

ตารางท 20 แสดง Multinomial logistic regression ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออม

ของประชาชนจงหวดสตลทางดานของวธการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทาง

เศรษฐกจ………………………………………………………………………………43

ตารางท 21 แสดง Classification ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชน จงหวดสตลทางดานของวธการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ……..44

V

สารบญรปภาพ

หนา

ภาพท 1 กรอบแนวคดในการวจย………………………………………………………………...22

1

บทท 1

บทน า

1.1 ความส าคญและทมาของปญหา

เงนออม หมายถง สวนหนงของรายไดปจจบนทไมไดใชจายไปเพอการบรโภค หากแตเกบ

ไวโดยมวตถประสงคเพอการใชจายตางๆในอนาคต (ศนยสงเสรมการบรหารเงนออมครอบครว

กรงเทพมหานคร, 2558) ซงเงนออมในระบบเศรษฐกจนนแบงออกไดเปน 4 ภาค คอ

ตารางท 1 เงนออมในประเทศไทย ป พ.ศ. 2552 - 2556 (หนวย : ลานบาท)

เงนออมในประเทศ 2552 2553 2554 2555 2556 เงนออมรายภาค

ภาคธรกจทไมใชสถาบนการเงน 1,877,808 1,969,972 2,280,677 2,256,548 2,324,192 ภาคสถาบนการเงน 195,746 236,030 95,225 266,507 336,689 ภาครฐบาล 110,601 253,535 318,447 279,629 218,660 ภาคครวเรอนและสถาบนไมแสวงหาก าไร 562,118 586,273 613,053 633,112 594,439 เงนออมรวม 2,746,273 3,045,810 3,307402 3,435,796 3,473980

สดสวนเงนออมตอ GDP (รอยละ)

ภาคธรกจทไมใชสถาบนการเงน 19.5 18.2 20.2 18.3 18.0 ภาคสถาบนการเงน 2.0 2.2 0.8 2.2 2.6 ภาครฐบาล 1.1 2.3 2.8 2.3 1.7 ภาคครวเรอนและสถาบน ไมแสวงหาก าไร 5.8 5.4 5.4 5.1 4.6 สดสวนเงนออมรวมตอ GDP 28.4 28.2 29.3 27.8 26.9

โครงสรางเงนออมรายภาค(รอยละ)

ภาคธรกจทไมใชสถาบนการเงน 68.4 64.7 69.0 65.7 66.9 ภาคสถาบนการเงน 7.1 7.7 2.9 7.8 9.7 ภาครฐบาล 4.0 8.3 9.6 8.1 6.3 ภาคครวเรอนและสถาบน ไมแสวงหาก าไร 20.5 19.2 18.5 18.4 17.1 โครงสรางเงนออมรวมรายภาค 100 100 100 100 100

อตราการขยายตวของเงนออม(รอยละ) ภาคธรกจทไมใชสถาบนการเงน 1.6 4.9 15.8 -1.1 3.0 ภาคสถาบนการเงน -16.9 20.6 -59.7 179.9 26.3 ภาครฐบาล -66.3 129,2 25.6 -12.2 -21.8 ภาคครวเรอนและสถาบน ไมแสวงหาก าไร 14.7 4.3 4.6 3.3 -6.1 อตราการขยายตวของเงนออมรวม -5.4 10.9 8.6 3.9 1.1

ทมา บญชเศรษฐกจเงนทนของประเทศไทย พ.ศ. 2552-2556 เขยนโดย ส านกงานคณะกรรมการพฒนาการ

เศรษฐกจและสงคมแหงชาต, 2558

- ภาคธรกจทไมใชสถาบนการเงน หมายถง ธรกจทเปนนตบคคล กงนตบคคล และ

หนวยงานธรกจทรฐบาลเปนเจาของหรอรฐวสาหกจทรฐบาลเขารวมทนมากกวารอยละ 50

2 - ภาคสถาบนการเงน หมายถง ธนาคารแหงประเทศไทย ธนาคารพาณชย บรษทเงนทน

สหกรณออมทรพย สถาบนการเงนเฉพาะกจ บรษทประกน บรษทบรหารสนทรพย โรงรบจ าน า

และกองทนรวมตางๆ

- ภาครฐบาล หมายถง รฐบาลกลาง ราชการสวนภมภาคและทองถน

- ภาคครวเรอน หมายถง บคคลธรรมดาหรอประชาชนทวไป

จากตารางท 1 ซงแสดงเงนออมในประเทศไทยตงแตป พ.ศ.2552-2556 จะเหนไดวา ในป

2556 แมเงนออมรวมของประเทศจะมปรมาณเพมมากขนจากปกอนหนา แตเมอดสดสวนเงนออม

ตอ GDP จะพบวาสดสวนเงนออมรวมเรมลดลงเรอยๆตงแตป 2554 ซงสอดคลองกบอตราการขยายตวของเงนออมรวมทสงถงรอยละ 10.9 ในป 2553 แตลดลงเรอยๆ ตงแตป 2554 จนกระทงป

2556 มอตราการขยายตวของเงนออมรวมแครอยละ 1.1 เทานน โดยสาเหตทท าใหอตราการขยายตว

ของเงนออมรวมลดลงนน เปนผลมาจากอตราการขยายตวของเงนออมตดลบในภาครฐบาลและ

ภาคครวเรอน

ตารางท 2 รายไดและการออมสวนบคคลป พ.ศ. 2552 - 2556

ป พ.ศ. 2552 2553 2554 2555 2556

รายไดพงจบจาย รวม (ลานบาท) 5,612,949 6,130,171 6,497,536 7,045,490 7,184,310

ใชสอยสวนบคคล เฉลยตอคน (บาท) 85,638 92,993 98,129 105,960 107,622

คาใชจายสวนบคคล รวม (ลานบาท) 5,503,639 6,059,360 6,578,259 7,285,312 7,700,402

เฉลยตอคน (บาท) 83,970 91,919 99,348 109,567 115,353

การออมสวนบคคล รวม (ลานบาท) 562,118 586,273 613,053 633,112 594,439

(Personal Savings) เฉลยตอคน (บาท) 8,576 8,894 9,259 9,522 8,905

รอยละการออมสวนบคคลตอรายไดพงจบจายใชสอย

10 9.6 9.4 9 8.3

การออมสทธ (Net Saving) (ลานบาท)

1,352,041 1,584,574 1,843,467 1,729,246 1,535,360

ทมา ระบบฐานขอมลดานสงคมและคณภาพชวต เขยนโดย ส านกงานคณะกรรมการพฒนาการเศรษฐกจและสงคมแหงชาต , 2558

ตารางท 2 เปนการแสดงรายไดและการออมเงนสวนบคคลป 2552-2556 การออมเงนสวน

บคคลนนเปนการออมเงนของประชาชนทวไปหรอภาคครวเรอนนนเอง ซงเปนการออมทม

ความส าคญตอระบบเศรษฐกจพนฐานของประเทศ เปนเงนออมทสะทอนใหเหนถงความเปนอยทด

หรอไมดของประชาชน โดยประชาชนทอยในวยท างานทกคน เมอมรายไดเหลอจากการจบจายใช

สอยกจะเกบเงนสวนนนไวเปนเงนออมตามรายละเอยดในตาราง ทพบวา ต งแตป 2552 จนถง

3

ป 2556 ประชาชนมรายไดเพมมากขนเรอยๆ แตการออมสวนบคคลกลบมปรมาณลดนอยลง เปน

ผลมาจากการจบจายใชสอยหรอคาใชจายสวนบคคลทเพมมากขนในสดสวนทสงกวารายได สงเกต

ไดจากรอยละการออมสวนบคคลตอรายไดพงจบจายใชสอยทลดลงจากรอยละ10 ในป 2552 เหลอ

รอยละ 9.6 ในป 2553 รอยละ 9.4 ในป 2554 รอยละ 9 ในป 2555 และรอยละ 8.3 ในป 2556 ตารางท 3 ปรมาณผสงอายของประเทศไทย ป พ.ศ. 2548 – 2578

(หนวย : ลานคน)

ป พ.ศ. ประชากร

ทงหมด วยเดก วยท างาน ผสงอาย

2548 62.2 14.3 41.5 6.4

2553 63.7 13.2 43.0 7.5

2558 64.6 12.3 43.3 9.0

2563 65.1 11.2 42.9 11.0

2568 65.1 10.4 41.8 12.9

2573 64.5 9.8 40.1 14.6

2578 63.4 9.1 38.4 15.9

ทมา ประชากรไทยในอนาคต เขยนโดย ปทมา วาพฒนวงศและปราโมทย ประสาทกล, 2549

ตารางท 4 จ านวนแรงงานในระบบและนอกระบบ จ าแนกตามเพศ ป พ.ศ. 2552 - 2557 (หนวย : ลานคน)

ผมงานท า 2552 2553 2554 2555 2556 2557 รวม 38.4 38.7 39.3 39.6 39.1 38.4

ชาย 20.9 20.9 21.1 21.4 21.3 20.9

หญง 17.5 17.8 18.2 18.2 17.8 17.5

แรงงานในระบบ 14.1 14.6 14.7 14.8 14.0 16.3

ชาย 7.6 7.9 7.9 8.0 7.5 8.8

หญง 6.5 6.7 6.7 6.8 6.5 7.5

แรงงานนอกระบบ 24.3 24.1 24.6 24.8 25.1 22.1

ชาย 13.2 13.0 13.2 13.4 13.8 12.1

หญง 11.1 11.1 11.4 11.4 11.3 10.0

ทมา สรปผลทส าคญ การส ารวจแรงงานนอกระบบ พ.ศ.2557 เขยนโดย ส านกงานสถตแหงชาต, 2557

นอกจากนนเงนออมภาคครวเรอนยงเปนสงส าคญในการบรรลเปาหมายในอนาคตของ

ประชาชน ประชาชนแตละคนแมจะมเปาหมายในชวตทแตกตางกน แตเปาหมายอยางหนงท

เหมอนกนกคอการมชวตการเปนอยทดในชวงบนปลายชวตหรอในวยชรา โดยการทจะมชวตการ

4

เปนอยทดในวยดงกลาวนน ประชาชนจะตองมเงนออมเพยงพอส าหรบคาใชจายในเรองอปโภค

บรโภค ทอยอาศย คาเลาเรยนบตรหลาน คารกษาพยาบาล และคาใชจายยามฉกเฉนนนเอง แตเมอ

เปรยบเทยบระหวางปรมาณเงนออมสวนบคคลทมอตราการขยายตวลดลงกบประชาชนทมปรมาณ

เพมมากขน โดยเฉพาะเมอศกษาลกษณะประชากรไทยตงแตในอดตไปจนถงในอนาคตคอ ป พ.ศ.

2548 - 2578 จะพบวาโครงสรางอายของประชากรไทยจะเปลยนแปลงไปอยางเหนไดชด โดย

ประชากรวยเดกจะลดลง ประชากรวยท างานจะคงทหรอเปลยนแปลงเลกนอย และประชากรวย

สงอายจะเพมขน ดงปรากฎในตารางท 3 จงเปนทนากงวลวาในอนาคตประชาชนเหลานนจะด าเนน

ชวตในวยชราอยางไร โดยเฉพาะประชาชนทเปนแรงงานนอกระบบ มรายไดไมแนนอน ไมมเงนออมทมาจากการออมภาคบงคบจากภาครฐและภาคเอกชนอยาง เงนบ าเหนจบ านาญ เงนจาก

กองทนส ารองเลยงชพ หรอเงนจากกองทนประกนสงคม และเมอดปรมาณแรงงานในประเทศไทย

ในป 2557 ตามตารางท 4 โดยเปรยบเทยบแรงงานในระบบกบแรงงานนอกระบบ จะเหนวาใน

จ านวนแรงงาน 38.4 ลานคน แรงงานในระบบมจ านวน 16.3 ลานคน ซงมนอยกวาแรงงานนอก

ระบบทมมากถง 22.1 ลานคน โดยแรงงานนอกระบบเหลานจะประกอบอาชพ เกษตรกรรม รบจาง

ทวไป และอาชพอสระ เปนตน

สถานการณปจจบนของประเทศไทยดงทไดกลาวมานน เรมเขาขนวกฤตเมอเงนออมสวน

บคคลของประชาชนมอตราการขยายตวลดลง ในขณะทประชาชนวยท างานทจะกลายเปนผสงอาย

ในอนาคตกลบมจ านวนเพมขนเรอยๆ และประชาชนวยเดกทก าลงเตบโตมาเปนผใหญเพอดแล

ผสงอายมจ านวนลดนอยลงอยางตอเนอง หากประชาชนอยากมชวตความเปนอยทดโดยทไมตองรอ

รบความชวยจากภาครฐเพยงอยางเดยว ประชาชนจงจ าเปนตองมการออมเงน

จงหวดสตลเปนจงหวดทมขนาดเศรษฐกจทเลกทสดในกลมจงหวดชายแดนภาคใตอยาง

จงหวดสตล ทผลตภณฑโดยทวไปในจงหวดขนอยกบผลผลตทางการเกษตรและการคา อาชพหลก

คอ การท าสวนยางพารา ปาลมน ามน การท านา และการท าสวนไมผล เปนตน จากตวเลขผลตภณฑ

มวลรวมของส านกงานคณะกรรมการพฒนาการเศรษฐกจและสงคมแหงชาต ในป 2554 ประชากร

มรายไดเฉลยตอคน/ป เทากบ 114,657 บาท เปนล าดบท 9 ของภาคใต และล าดบท 27 ของ

ประเทศ โดยมมลคาสงกวาปทผานมาประมาณ12,295บาท ผลตภณฑมวลรวมของจงหวดสตล

(GPP) ในป 2554 มมลคาเทากบ 33,951 ลานบาท เพมขนจากปทผานมาประมาณ 4,014 ลานบาท

คดเปนรอยละ 13.4 โดยมลคาผลตภณฑมวลรวมของจงหวดของภาคเกษตร สงกวานอกภาคเกษตร

เลกนอย คดเปนรอยละ 50.7 และ 49.7 ตามล าดบ ซงเมอพจารณามลคาตามรายสาขาการผลตท

ส าคญของจงหวด พบวาในสาขาการเกษตร การลาสตว และการปาไม มสดสวนสงทสด รองลงมา

5

คอสาขาการประมง คดเปนรอยละ 36.1 และ 14.6 ตามล าดบ ซงทงสองสาขาการผลตนอยในภาค

เกษตร ส าหรบภาคนอกเกษตร สาขาการผลตอตสาหกรรม และสาขาการขายสง ขายปลกฯ มมลคา

ผลตภณฑมวลรวมของจงหวดสงทสดใกลเคยงกน โดยมสดสวนคดเปนรอยละ 12.3 และ 12.0

ตามล าดบ (องคการบรหารสวนจงหวดสตล, 2558)

ตารางท 5 เงนฝากและเงนใหสนเชอจ าแนกตามจงหวด – จงหวดสตล ป พ.ศ. 2553 - 2558

ขอมล ณ

ปรมาณเงนฝาก (ลานบาท)

ปรมาณสนเชอ (ลานบาท)

สดสวน สนเชอตอเงนฝาก

(รอยละ) ธนวาคม 2553 7,650 3,154 41.23 ธนวาคม 2554 8,820 3,814 43.24 ธนวาคม 2555 9,148 5,013 54.80 ธนวาคม 2556 9.063 6,340 69.95 ธนวาคม 2557 8,732 6,633 75.96 ธนวาคม 2558 8,910 7,157 80.32

ทมา สถตเศรษฐกจการเงนภมภาคเขยนโดยธนาคารแหงประเทศไทย, 2559

ผลกระทบจากรายไดประชากรของจงหวดสตลทสงกวาปทผานมาไมไดสงผลให

ประชาชนมปรมาณเงนฝากเพมมากขน แตกลบสงผลใหประชาชนมหนสนมากขนกวาเดม ดง

รายละเอยดในตารางท 5 ซงแสดงปรมาณเงนฝากและเงนใหสนเชอภายในจงหวดสตล ตงแตป พ.ศ.

2553 - 2558 พบวา ในสวนของเงนฝากมปรมาณเพมขนในป 2554 และ 2555 แตหลงจากนนต งแต

ป 2556 - 2558 กลบมปรมาณลดลงเรอยๆ ในสวนของสนเชอมปรมาณเพมมากขนเรอยๆ ตงแตป

2553 - 2558 สงผลใหสดสวนของสนเชอตอเงนฝากนนสงถงรอยละ 80.32 ในป 2558 จากขอมล

ดงกลาว แสดงใหเหนถงปญหาการขาดแคลนเงนออมของประชาชนจงหวดสตล สงผลใหตองพงพาสนเชอหรอการกเงนเพอน ามาใชในการด าเนนธรกจ และการด าเนนชวต นอกจากนยงม

ประชาชนสวนหนงทเขาสวยสงอายหรอวยเกษยณอายการท างาน ตองพ งพาเบยยงชพคนชราจาก

การชวยเหลอของรฐบาล ซงประชาชนกลมนมปรมาณเพมมากขนดงทไดกลาวมาแลวในตอนตนวา

ประชาชนวยสงอายในประเทศไทยนนมปรมาณเพมมากขน โดยในจงหวดสตลนนประชาชนท

ไดรบเบยยงชพคนชรา ณ เดอนมกราคม 2559 นนมปรมาณ 31,114 คน รฐบาลตองจดสรร

งบประมาณอดหนนถง 20,695,200 บาทตอเดอน(ทวาการอ าเภอละง, 2559) ซงมากกวาในปกอน

หนาหรอเดอนมกราคม 2558 ซงมจ านวนผรบเบยยงชพคนชราจ านวน 29,934 คน ปรมาณเงน

6

อดหนนจากรฐบาล 19,976,200 บาทตอเดอน(ทวาการอ าเภอละง, 2558) ซงประชาชนกลมนสวน

ใหญเคยเปนแรงงานนอกระบบ ทไมมการออมเงนภาคบงคบและไมไดมการออมสวนบคคลไวเพอ

ใชจายในวยชรา เมอเกษยณอายการท างานประชาชนบางคนจงไมมรายไดจากแหลงอนๆ คาใชจาย

ในชวตประจ าวนนนตองพงพาเบยยงชพคนชราเพยงอยางเดยว สงผลตอคณภาพในการด าเนนชวต

ในอนาคตของประชาชนเหลานน

ผวจ ยจงมความสนใจทจะศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล เพอใชเปนแนวทางในการสงเสรมใหประชาชนมการวางแผนการออมเงนทเหมาะสม

และเพยงพอกบคาใชจายในอนาคต

1.2 วตถประสงคของการวจย

1.2.1 เพอศกษาพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

1.2.2 เพอศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

1.3 ประโยชนทคาดวาจะไดรบ

1.3.1 ท าใหทราบถงพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

1.3.2 ท าใหทราบถงปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

1.3.3 เพอเปนแนวทางในการสงเสรมใหประชาชนจงหวดสตลมการออมมากขน

1.3.4 เพอเปนประโยชนตอหนวยงานทเกยวของหรอสถาบนการเงน เพอใชในการ

ออกแบบผลตภณฑทางการเงน

1.4 ขอบเขตการวจย

1.4.1 ขอบเขตดานเนอหา ท าการศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของ

ประชาชนจงหวดสตล โดยการศกษาคร งนจะศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม ซง

ประกอบดวย ปจจยดานลกษณะประชากร ไดแก เพศ อาย สถานภาพ จ านวนบตร ระดบการศกษา

และอาชพ ปจจยดานสงคม ไดแก วตถประสงคในการออม ผมอทธพลตอการตดสนใจ และการ

สงเสรมการตลาด ปจจยดานเศรษฐกจ ไดแก รายได รายจาย ภาระหนสน ระยะเวลาในการไดรบ

ผลตอบแทน อตราเงนเฟอ และอตราผลตอบแทน

7 1.4.2 ขอบเขตดานประชากรและกลมตวอยาง ประชากร คอ ประชากรจงหวดสตลทอยใน

วยท างาน จากผลการส ารวจจ านวนประชากรจงหวดสตลทอยในวยท างาน (อาย 15 ปขนไป) ทงทม

งานท า และไมมงานท า ในทกสายอาชพ ณ ไตรมาสท 4 พ.ศ.2558 พบประชากรทอยในวยท างาน

จ านวน 210,684 คน (ส านกงานแรงงานจงหวด, 2558) กลมตวอยาง คอ ประชากรจงหวดสตลทอย

ในวยท างาน จ านวน 400 คน

1.4.3 ขอบเขตดานพนท ท าการศกษาประชาชนทอาศยหรอท างานอยในจงหวดสตล

1.4.4 ขอบเขตดานระยะเวลา ท าการศกษาตงแตเดอน กนยายน 2558 – ธนวาคม 2559

1.5 นยามศพทเฉพาะ

1.5.1 การออมเงน หมายถง สวนหนงของรายไดหลงหกคาใชจายตางๆ หรอสวนหนงของ

รายไดกอนหกคาใชจายทถกแบงเกบไวเพอเปนคาใชจายในอนาคต

1.5.2 พฤตกรรมการออม หมายถง การทประชาชนไดรบผลกระทบหรอแรงกระตนจาก

ปจจยตางๆ ในการด าเนนชวต สงผลใหตดสนใจเลอกออมเงนในรปแบบตางๆ

1.5.3 ประชาชน หมายถง ประชาชนจงหวดสตลทอยในวยท างานมอายตงแต 15 – 60 ป ซง

อาศยหรอท างาน ใน 7 อ าเภอของจงหวดสตล ไดแก อ าเภอเมอง อ าเภอควนกาหลง อ าเภอควนโดน

อ าเภอทาแพ อ าเภอละง อ าเภอทงหวา และอ าเภอมะนง

1.5.4 ปจจยดานสงคม หมายถง วถชวตหรอรปแบบในการด าเนนชวตของประชาชน ซง

เปนทยอมรบของประชาชนทวไปในสงคม ประกอบดวย วตถประสงคในการออม ผมอทธพลตอ

การตดสนใจ และการสงเสรมการตลาด

1.5.5 ปจจยดานเศรษฐกจ หมายถง ปจจยทไดรบผลกระทบจากระบบเศรษฐกจ กอใหเกด

การเปลยนแปลงไปตามสภาพของเศรษฐกจในเวลานนๆ ประกอบดวย รายได รายจาย ภาระหนสน

ระยะเวลาในการไดรบผลตอบแทน อตราเงนเฟอ และอตราผลตอบแทน

8

บทท 2

แนวคด ทฤษฎ และงานวจยทเกยวของ

การศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลในคร งน ผวจย

ไดศกษาแนวคด ทฤษฎ และงานวจยทเกยวของ โดยไดแยกออกเปนประเดนตางๆ ดงน

2.1 แนวคดเกยวกบการออม

2.2 ปจจยส าคญในการออม

2.3 ทฤษฎการบรโภคตามวงจรชวต

2.4 งานวจยทเกยวของ

2.5 กรอบแนวคดในการวจย

2.1 แนวคดเกยวกบการออม

สมโภชน ธนานภทร (2539) “การออม หมายถง สวนทแตกตางระหวางรายไดและรายจาย

เพอการบรโภค ประชาชนโดยทวไปจะมพฤตกรรมในการออมทแตกตางกนไปขนอยกบปจจย

หลายประการ”

วรรณพมล อปโชตสวรรณ (2553) “การออม หมายถง สวนของรายไดทเหลออยจากการท

ไมไดน ามาใชจายในการบรโภคอปโภคในขณะปจจบน โดยสวนใหญแลววตถประสงคของการ

ออม คอ เพอเกบไวใชจายในยามชรา หรอเพอใชจายในการประกอบกจการ”

จฬารตน อมรสทธสตย (2554) “การออม หมายถง การเกบสะสมรายไดสวนหนงทไมได

ใชจายเพอการอปโภคบรโภค หรอเปนรายไดสวนหนงทเหลอจากการใชจายทจ าเปนตอการด ารง

ชพ น ามาเกบไวเพอการใชจายในอนาคต ซงอาจจะน าไปฝากในธนาคาร ซอหลกทรพย หรออาจ

เกบไวในรปแบบของเงนสดหรอทรพยสนได”

จากการศกษาความหมายตางๆของการออมจงสรปไดวา การออม หมายถง เมอประชาชนม

รายได กจะน ารายไดสวนหนงไปใชจายเพอการอปโภคบรโภค และรายไดอกสวนหนงหรอสวนท

เหลอจากการใชจายจะน าไปเกบไวเปนเงนออมเพอไวใชจายในวตถประสงคทแตกตางกนใน

อนาคต

หลงจากไดมการศกษาความหมายของการออม จะเหนไดวาการออมนนไมไดมเพยงแค

การสะสมเงนไวในรปแบบของเงนสดเทานน แตยงสามารถออมเงนไวในรปแบบอนๆไดอก

มากมาย ซงรปแบบในการออมเงนนนมอยหลายวธโดยไดมการจดรปแบบในการออมออกเปน

หมวดหมทแตกตางกน เชน วไลลกษณ ไทยอตสาห และ วลยลกษณ อตตะนนท (วไลลกษณ ไทย

9

อตสาห และ วลยลกษณ อตตะนนท,2531 อางใน ชลธชา อศวนรนดร,2552) ไดแบงรปแบบการ

ออมออกเปน 3 รปแบบ ดงน

1. การออมในรปสนทรพยถาวร เปนการออมโดยการน ารายไดสวนทเหลอจากการบรโภค

ไปใชจายโดยการซอสนทรพยถาวร (Real Assets) เชน ทดน อาคาร บานเรอนหรอหองชด การซอ

ทรพยสนประเภททน (Capital goods) เชน เครองจกร เครองมอในการผลต และการซอโลหะทมคา

เชน ทองค า รวมถงอญมณตางๆ มาถอไว โดยมวตถประสงคเพอ เปนหลกประกนของชวตใน

อนาคต โดยมงหวงผลตอบแทนจากมลคาของทรพยสนเหลานนทจะเพมขนในอนาคต แตบางคน

อาจจะมวตถประสงคทแตกตางไปจากน เชน ซอไวเพอความสวยงาม หรอเพอแสดงออกถงการมฐานะและความมงคง เปนตน

2. การออมในรปทรพยสนทางการเงน เปนการถอไวในรปของทรพยสนทางการเงน

(Financial Assets) การออมรปแบบน มสภาพคลองสง มความเสยงนอย และสามารถเปลยนเปนเงน

สดไดงาย โดยการออมในรปทรพยสนทางการเงน มหลายวธ ไดแก

2.1 การออมในรปทรพยสนทางการเงนในระบบ คอ การออมในรปของทรพยสน

ทางการเงนทอยภายใตความคมครองของกฏหมาย ดงน

- การออมในตลาดเงน ไดแก การฝากเงนกบธนาคารและการฝากเงนกบสถาบน

การเงนทมใชธนาคาร เชน บรษทเงนทน บรษทเงนทนหลกทรพย บรษทประกนชวต และสหกรณ

ออมทรพย

- การออมในตลาดตราสารหน ไดแก พนธบตรรฐบาล หนกของเอกชน

- การออมในตลาดทน ไดแก การลงทนในหนสามญ หนบรมสทธ หนวยลงทน

และใบส าคญแสดงสทธ เปนตน

2.2 การออมในรปทรพยสนทางการเงนนอกระบบ คอ การออมในรปของ

ทรพยสนทางการเงนทไมมกฏหมายคมครอง ไดแก การปลอยเงนกนอกระบบ และการเลนแชร

เปนตน

3. การออมในรปอนๆ คอ การออมทไมไดเปนการสะสมหรอการถอเกบไวเพอมลคาท

สงขน แตเปนการออมทเกดจากการลดรายจาย การลดลงของหนสน และการมสขภาพทแขงแรง

การกระท าดงกลาวจะชวยใหไมตองน าเงนออมมาใชในการใชจาย ใชช าระหน และใชปนคา

รกษาพยาบาล และอาจจะมเงนเพอน าไปออมในระบบเพมมากขนอกดวย

10 นอกจากการแบงรปแบบการออมออกเปน 3 รปแบบขางตนแลว ยงมการแบงรปแบบของ

การออมอกรปแบบหนง คอ การแบงตามระดบความเสยงของการออม(ฐานยา กมพลาวล,2552)

โดยแบงออกเปน 2 รปแบบ ดงน

1. การออมในรปแบบของทรพยสนทางการเงนทมความเสยงต า การออมรปแบบนเปนการ

ออมทมสภาพคลองสง สามารถเปลยนเปนเงนสดไดงาย โดยการออมรปแบบนประกอบไปดวย

- เงนฝากออมทรพย การออมเงนรปแบบนเปนการออมทมความสะดวก ไมมการ

ก าหนดวงเงนขนต าและระยะเวลาในการออม มสภาพคลองสงสามารถฝากถอนไดตามทตองการ

โดยเฉพาะในปจจบนทมความสะดวกเพมมากขน ไมวาจะเปนการฝากเงนอตโนมตผานต CDM การถอนเงนอตโนมตผานต ATM การปรบสมดคฝากผานเครองปรบสมดอตโนมต และการใช

บรการผานระบบออนไลนของธนาคาร เปนตน ในสวนผลตอบแทนนน จะไดรบในรปของดอกเบย

โดยธนาคารจะจายใหปละ 2 คร ง ขนอยกบงวดการจายของแตละธนาคาร

- เงนฝากประจ า เปนการฝากเงนทไดรบผลตอบแทนในรปของดอกเบยทสงกวา

เงนฝากออมทรพย เนองจากมการก าหนดวงเงนขนต าในการฝากถอน และมการก าหนดระยะเวลา

ในการฝาก ซงการฝากประจ านนสามารถแบงออกไดเปน การฝากประจ าระยะสน 3 เดอน 6 เดอน

12 เดอน และการฝากประจ าระยะยาว 24 เดอน หรอ 36 เดอน โดยดอกเบยทไดรบนนจะแตกตาง

กนไปตามระยะเวลาทฝาก และมการก าหนดเงอนไขในการรบดอกเบยหรอถอนเงนคน

- สหกรณออมทรพย ประกอบไปดวยสหกรณออมทรพยของกลมอาชพตางๆ เชน

สหกรณคร สหกรณต ารวจ สหกรณการเกษตร และสหกรณของพนกงานรฐวสาหกจ เปนตน สวน

ใหญจะเปนการออมในรปของการซอหนหรอการถอหน และไดรบผลตอบแทนในรปของเงนปน

ผล ซงอตราของเงนปนผลจะขนอยกบผลประกอบการในแตละป นอกจากนสมาชกของสหกรณยง

ไดรบสทธในการกเงนดอกเบยต าจากสหกรณ และยงไดรบเงนเฉลยคนจากการกอกดวย

- สลากออมทรพย ซงประกอบไปดวย สลากออมสนของธนาคารออมสน และ

สลากทวสนของธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร การออมเงนรปแบบนนอกจากผฝาก

จะไดรบผลตอบแทนในรปของดอกเบยเงนฝากแลว ผฝากยงมโอกาสลนรางวลจากการจบรางวล

ซงการฝากสลากหนงหนวยจะไดรบหนงสทธในการลนรางวล โดยจะมการจบรางวลทกๆเดอน

จนกวาสลากจะครบก าหนดไถถอน

11 2. การออมในรปแบบของทรพยสนทางการเงนหรอทรพยสนถาวรทมความเสยงสง

- พนธบตรออมทรพยหรอพนธบตรรฐบาล เ ปนตราสารหนทรฐบาลโดย

กระทรวงการคลงเปนผออก เพอกเงนจากประชาชน โดยผถอพนธบตรรฐบาลจะไดรบผลตอบแทน

ในรปของดอกเบยตามทไดระบไว หรอไดรบก าไรจากผลตางของราคาพนธบตรเมอขายใหกบผอน

- การท าประกนชวต เปนการปองกนความเสยงหรอกระจายความเสยงผานทางผ

รบประกน โดยผเอาประกนจะไดรบผลประโยชนหรอผลตอบแทนเมอสญญาประกนครบก าหนด

หรอเมอเกดเหตการณตามทระบไวในสญญาหรอกรมธรรมประกนชวต

- กองทนตางๆ ประกอบดวย กองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการ กองทนส ารองเลยงชพ กองทนรวมเพอการเลยงชพ และกองทนรวมหนระยะยาว เปนตน แตละกองทนจะม

รายละเอยดทแตกตางกนไป แตโดยทวไปแลวจะเหมอนกนตรงทแตละกองทนจะเปนการระดมเงน

ออมจากผทตองการออมหรอลงทน แลวน าไปลงทนในตลาดเงนหรอตลาดทน โดยมผบรหารทเปน

มออาชพในการบรหารจดการกองทนใหไดรบผลตอบแทนสงสด และน าผลตอบแทนเหลานนมา

เฉลยคนเปนเงนปนผลหรอดอกเบยใหแกผทลงทน

- ตลาดหลกทรพย เปนการซอขายหลกทรพยผานตลาดหลกทรพยแหงประเทศ

ไทยและตลาด เอม เอ ไอ ซงหลกทรพยเหลานนประกอบดวย หนสามญ ใบส าคญแสดงสทธ ตรา

สารอนพนธ เปนตน การซอขายหลกทรพยเหลานจะท าไดกตอเมอไดมการเปดบญชไวกบบรษท

หลกทรพยตางๆ แลวท าการซอขายผานเจาหนาทการตลาดของบรษทหลกทรพยเหลานน หรอท า

การซอขายดวยตนเองผานระบบออนไลนของบรษทหลกทรพยนนๆ โดยการออมหรอการลงทน

รปแบบนจะไดรบผลตอบแทนในรปของเงนปนผลหรอก าไรจากผลตางของราคาหลกทรพยทขาย

ใหแกผอน

- การออมในรปแบบทรพยสนถาวร เปนการออมหรอการลงทนในรปแบบของ

การซอหรอการถอครองทดน อสงหารมทรพย เชน บาน อาคารพาณชย คอนโด และทองค า เปนตน

การออมรปแบบนจะไดรบผลตอบแทนจากมลคาของทรพยสนทสงขน แตมสภาพคลองต า เพราะ

เปลยนเปนเงนสดไดชา

จากขอมลขางตนพอจะสรปไดวา รปแบบการออมแบงออกเปนการออมในรปของ

ทรพยสนถาวร และ การออมในรปของทรพยสนทางการเงน ซงแตละรปแบบจะมความเสยงในการ

ออมและสภาพคลองในการเปลยนเปนเงนสดแตกตางกน

อกแนวคดหนงทมความส าคญตอการวางแผนการออมกคอ ประเภทของการออมหรอ

โครงสรางการออมตามทฤษฎเสาหลก 3 ตน (Three Pillars) ของธนาคารโลก (World Bank) เปน

12

แนวคดเกยวกบการออมเพอรองรบภาระคาใชจายในอนาคตส าหรบประชาชนในวยเกษยณ และ

สงเสรมใหเกดความมนคงทางสงคมของประเทศ โดยไดแบงการออมออกเปน 3 ประเภท

(กองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการ, 2559) ดงน

ประเภทท 1 หรอ 1 Pillar : Defined Benefit

เปนระบบบ านาญภาคบงคบทรฐบาลจดใหแกประชาชน โดยมการก าหนดผลประโยชน

หรอเงนบ านาญทจะจายใหแกผมสทธรบอยางแนนอน เมอเปรยบเทยบกบประเทศไทยกไดแก

บ าเหนจบ านาญขาราชการโดยกรมบญชกลาง ซงเปนผลประโยชนทขาราชการไทยจะไดรบเมอเขา

สวยเกษยณ และกองทนประกนสงคมโดยส านกงานประกนสงคม ซงรฐบาลจดใหมส าหรบพนกงานเอกชนทอยในระบบทกคน โดยผประกนตนจะไดรบเงนบ านาญชราภาพเตมจ านวนเมอ

อาย 55 ปบรบรณและเกษยณอายการท างานแลว

ประเภทท 2 หรอ 2 Pillar : Define Benefit / Define Contribution

เปนระบบการออมแบบบงคบ ทรฐบาลบงคบใหประชาชนตองออมในขณะทยงท างานอย

โดยเปนการสงเงนสะสมของลกจางสวนหนงและนายจางสมทบใหอกสวนหนง ซงมการก าหนด

อตราการสงเงนสะสมทแนนอน การบรหารจดการอาจจะท าโดยเอกชนหรอหนวยงานอสระของรฐ

เมอเปรยบเทยบกบประเทศไทยกไดแก กองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการหรอ กบข. รปแบบการ

ออมของกองทนนนจะเปนบญชรายบคคลและขาราชการจะไดรบเปนเงนกอนเมอเกษยณอาย

ประเภทท 3 หรอ 3 Pillar : Define Contribution

เปนระบบการออมแบบสมครใจ มรฐบาลเปนผสงเสรมการออม แตเอกชนเปนผบรหาร

จดการ รปแบบการออมเปนบญชรายบคคล มการก าหนดการสงเงนสะสมในอตราทแนนอน เมอ

เปรยบเทยบกบประเทศไทยกไดแก กองทนส ารองเลยงชพของหนวยงานตางๆ เปนตน นอกจากน

การออมในประเภทน ยงหมายรวมถงการออมสวนบคคลในรปแบบตางๆ ทเกดขนโดยสมครใจ

เชน การฝากเงนกบธนาคาร การท าประกนชวต และการออมเงนในรปแบบของตราสารทนหรอตรา

สารหน เปนตน

การออมเงนตามหลกทฤษฎเสาหลก 3 ตน มวตถประสงคเพอใหประชาชนมเงนเพยงพอ

ส าหรบการด ารงชวตในอนาคตหรอวยเกษยณอาย หากประชาชนออมเงนผานทางเสาหลกท 1

ประชาชนกจะมหลกประกนทเพยงพอแกการยงชพพนฐานเทานน แตหากประชาชนออมเงนผาน

ทางเสาหลกท 1 พรอมกบเสาหลกท 2 ประชาชนกจะมความเปนอยตามมาตรฐานการด ารงชวตขน

ปกต และหากประชาชนออมเงนผานทางเสาหลกท 1 พรอมกบเสาหลกท 2 และเสาหลกท 3

ประชาชนกจะมการด ารงชวตในอนาคตทสะดวกสะบายและสามารถเขาถงการรกษาพยาบาลทสง

13

กวามาตรฐานได ประชาชนจงควรใหความส าคญกบการออมทง 3 ประเภท และส าหรบประชาชนท

เปนแรงงานนอกระบบทไมสามารถออมเงนผานเสาหลกท 1 และ 2 ได กควรทจะออมเงนในเสา

หลกท 3 ใหมากพอส าหรบคาใชจายทคาดวาจะเกดขนในอนาคตในอนาคต

การออมเงนโดยทวไปนน หากตองการใหไดรบผลประโยชนสงสด จะตองเลอกรปแบบ

การออมและประเภทของการออมใหเหมาะสมกบวตถประสงคในการออม ซงวตถประสงคหรอ

เปาหมายของการออมเงนนนมหลายประการ(ฐานยา กมพลาวล,2552) ดงน

1. เพอใชจายในยามฉกเฉน หรอเมอมเหตการณทไมคาดฝนเกดขนและเกดคาใชจายขน

อยางกระทนหน เชน คารกษาพยาบาลเมอเกดอบตเหต คาใชจายในการซอมแซมทอยอาศยเมอช ารด และคาใชจายเพอเกดภยพบต เปนตน

2. เพอใชจายส าหรบการศกษา ทงการศกษาตอเพอแสวงหาความรเพมเตมของตนเอง และ

การศกษาขนพนฐานจนถงขนสงของบตรหลาน

3. เพอใชจายในการซอสนคา สนคาในทน หมายถง เครองมอเครองใชในการประกอบ

อาชพ เปนการเพมประสทธภาพในการท างานและเพมคณภาพในการท างาน นอกจากนยงหมาย

รวมถงสนคาทเปนสงอ านวยความสะดวกสบายในการด าเนนชวตอยางเชน รถยนต และสนคาท

เปนเครองประดบทมมลคาสง อยางเชน ทองค าและเพชร เปนตน

4. เพอใชจายส าหรบทอยอาศย ส าหรบผทยงไมมทอยอาศยเปนของตนเองและตองการซอ

ทอยอาศย

5. เพอใชจายในยามชรา นบวาเปนวตถประสงคทส าคญในการออมเงนของคนทวไป

เพราะวยชราเปนวยทไมมรายได หรอมรายไดนอยลง ฉะนนจงจ าเปนตองออมเงนไวตงแตตอนทยง

มรายได

6. เพอใชในการจดหาหลกประกนในชวต เชน การท าประกนชวต การท าประกนอบตเหต

เปนตน เปนการสรางหลกประกนเพอบรรเทาความเดอดรอนจากเหตการณทไมคาดฝนในอนาคต

7. เพอแสวงหาผลประโยชน หรอผลตอบแทนทจะไดจากการออม เชน ดอกเบย เงนปนผล

หรอก าไรจากสวนตางของมลคาทเพมขน เปนตน

8. เพอใชเปนทนในการประกอบธรกจ ไมวาจะเปนการจดตงธรกจใหมหรอการขยายธรกจ

ทมอยเดม สงส าคญอยางหนงทมความจ าเปนตองใชกคอ เงนทน การออมจงเปนทางเลอกหนงใน

การไดมาของเงนทนทจะน าไปประกอบธรกจ

9. เพอใชในกจกรรมทางสงคม เชน การใหของขวญผอนในโอกาสตางๆ ไมวาจะเปน วน

เกด วนแตงงาน หรอวนขนบานใหม ซงถอเปนประเพณนยมในสงคมไทย

14 10. เพอเปนมรดกแกลกหลาน ถอเปนประเพณนยมอกอยางหนงของคนไทย ทบดา มารดา

หรอปยาตายาย จะตองเกบออมเงนทองหรอทรพยสนไวมอบเปนมรดกใหแกลกหลาน ตาม

ความสามารถของแตละบคคล

11. เพอใชจายในกจกรรมอนๆ เชน ส าหรบคาใชจายในการทองเทยว คาใชจายในการ

แตงงาน เปนตน

วตถประสงคในการออมทกลาวมาขางตนนนลวนแตเปนเปาหมายทเกยวของกบเงนซงคอ

คาใชจายทคาดวาจะเกดขนในอนาคตนนเอง หากมความตองการทจะบรรลวตถประสงคเหลานก

จ าเปนตองมการออมไวตงแตปจจบน และการออมควรทจะมความสอดคลองกบประเภทของวตถประสงคนนๆ

2.2 ปจจยส าคญในการออม

ปจจยทสงผลกระทบตอการออมสวนบคคลนนมอยมากมาย ประชาชนทวไปอาจจะไดรบ

ผลกระทบจากปจจยทเหมอนหรอแตกตางกนกขนอยกบรปแบบในการด าเนนชวตของแตละคนวา

จะเหมอนหรอแตกตางกน ซงแนวคดของ เสกสรร ศภแสง (2536) ไดอธบายถงปจจยทมผลตอการ

ออม ไวดงน

1. ปจจยทางเศรษฐกจ ประกอบดวย

- รายได เปนปจจยส าคญทเกยวของโดยตรงกบการออม เพราะรายเปนทมาของ

เงนออม เมอบคคลมรายได กจะน ารายไดไปใชจายเพอการบรโภคสวนทเหลอจากการบรโภคจงจะ

น าไปออม รายไดทเปนตวก าหนดการออมนนมหลายกรณ ไดแก ระดบของรายได ระยะเวลาท

ไดรบรายได แหลงทมาของรายได และรายไดสทธตอหว

- ทรพยสน ประชาชนทมความสามารถในการสะสมทรพยสนไวมาก จะม

ความสามารถในการออมสงเชนกน - ผลตอบแทนหรออตราดอกเบย มผลตอการออมเงนในสถาบนการเงนตางๆ เชน

อตราดอกเบยเงนฝากประจ าของธนาคารพาณชย อตราดอกเบยของตวสญญาใชเงนของบรษท

เงนทน เปนตน นอกจากนยงมอตราผลตอบแทนจากการออมในลกษณะทคลายคลงกบอตรา

ดอกเบย เชน ผลตอบแทนจากราคาของหนทสงขน เปนตน

- ปรมาณเงนในระบบเศรษฐกจ จากผลการศกษาทผานมาพบวา เมอปรมาณเงนใน

ระบบเศรษฐกจเพมมากขน ความสามารถในการออมกเพมขนตามไปดวย

15 - อ ตราเงนเฟอ เมอสนคาในการอปโภคบรโภคมราคาสงขน ประชาชนก

จ าเปนตองใชจายเพมขน สงผลใหความสามารถในออมลดนอยลง

- ภาษ การทบคคลมความจ าเปนตองจายภาษเพมมากขน จะสงผลใหบคคลใชจาย

ลดนอยลง และการออมกลดลงดวยเชนกน โดยภาษทมผลตอการออม ไดแก ภาษบคคลธรรมดา

ภาษดอกเบยเงนออมและภาษเงนปนผล

- การบรโภค ถอเปนปจจยหลกทสงผลตอการออม หากประชาชนมการบรโภค

มากหรอบรโภคฟ มเฟอย กจะสงผลโดยตรงตอปรมาณการออม

- จ านวนสาขาของสถาบนการเงน สงผลตอการออมในแงของความสะดวก หากสถาบนการเงนมสาขาเพมมากขน ประชาชนกจะมความสะดวกในการออมมากขน สงผลใหการ

ออมมปรมาณเพมมากขน

- จ านวนประชากร เปนปจจยทไมไดสงผลตอการออมสวนบคคล แตสงผลตอการ

รวมในเศรษฐกจของประเทศ โดยพบวาเมอมประชากรเพมมากขน ท าใหการบรโภคเพมมากขน

สงผลใหการออมลดนอยลง

2. ปจจยทางสงคม เปนทยอมรบกนโดยทวไปวาปจจยทางสงคมนนมอทธพลตอการออม

ของภาคครวเรอนเปนอยางยง โดยปจจยทางสงคมประกอบดวย

- ขนาดของครอบครว เปนสงทบงบอกถงภาระทอยภายใตการดแลของบคคล

ครอบครวทมขนาดใหญมจ านวนสมาชกในครอบครวหลายคน มความจ าเปนตองใชจายมากกวา

ครอบครวขนาดเลก ความสามารถในการออมจงนอยกวาครอบครวขนาดเลก

- จ านวนผมเงนไดในครวเรอน หากในครวเรอนมผมเงนไดหลายคน กยอมทจะ

สงผลใหมความสามารถในการออมสงดวยเชนกน

- เปาหมายหรอวตถประสงคในการออม ผทมเปาหมายหรอวตถประสงคในการ

ออม ยอมสงผลใหมแรงผลกดนในออม

- อาย ประชาชนทมชวงอายทแตกตางกน จะมความสามารถและความตองการ

ออมทแตกตางกนดวยเชนกน

- รสนยมในการบรโภคหรอรสนยมในการใชชวตในสงคม ประชาชนทมรสนยม

สง มการบรโภคแบบหรหรา ฟ มเฟอย ยอมมคาใชจายในการบรโภคสง สงผลใหความสามารถใน

การออมนนนอยลง

- อาชพ เนองจากอาชพเปนแหลงทมาของรายได เมอประชาชนมอาชพทแตกตาง

กน สงผลใหมรายไดทแตกตางกน ความสามารถในการออมจงมความแตกตางกนออกไป

16 - ระดบการศกษา โดยทวไปเชอวาผทมการศกษาสงจะมการออมมากกวาผทม

การศกษาต ากวา อาจจะมสาเหตจากการทผมการศกษาสงสวนใหญจะมรายไดสงกวาและมความร

ความเขาใจในเรองการออมสงกวา

- กรรมสทธในทอยอาศย ผทมกรรมสทธในอยอาศยยอมมความสามารถในการ

ออมมากกวาผทมหนสนเกยวกบทอยอาศยและผทมภาระคาเชาส าหรบทอยอาศย

- สภาพภมศาสตรและเขตทอยอาศย แตกตางกนในแงของการเขาถงสถาบนใน

การออมเงน ผทอยในเขตเมองสามารถเขาถงสถาบนในการออมเงนไดมากกวาผทอยในเขตชนบท

- ความพรอมของสถาบนการเงน ในทนหมายถง ความพรอมหรอความสะดวกของระบบการออม รวมทงระบบการตดตอสอสารระหวางประชาชนกบเจาหนของสถาบนการเงน

ยอมมผลส าคญในการกอใหเกดการออม

- การโฆษณาและสงจงใจ เปนสงทท าใหบคคลเกดการตนตวในการออม และม

ความตองการหรอความอยากทจะออมมากยงขน

จากการศกษาขางตน พบวาปจจยทมความส าคญตอการออมนนมอยหลายปจจย ทงปจจย

ทางดานเศรษฐกจและปจจยทางดานสงคม ผวจยจงใชแนวคดทงหมดทศกษามาเปนแนวทางในการ

ก าหนดตวแปรในการวจยในคร งน ซงรายละเอยดจะแสดงใหเหนในกรอบแนวคดในหวขอถดไป

2.3 ทฤษฎการบรโภคตามวงจรชวต (Life Cycle Theory of Consumption)

ทฤษฎการบรโภคตามวงจรชวตของ Franco Modigliani (อางองใน จาคน เรองธรรมศกด,

2551) ไดเสนอแนวคดไววา ผบรโภคจะเลอกบรโภคโดยค านงถงระดบความพอสงสด และการ

บรโภคมแนวโนมเพมขนในอตราคงท ขณะทรายไดของผบรโภคในแตละชวงของชวตนนไม

เทากน โดยในชวงตนของวงจรชวตหรอชวงแรกของชวตนน ผบรโภคจะมรายไดนอยกวารายจาย

จงตองน าเงนในอนาคตหรอเงนกมาใชจายในการด าเนนชวต ตอมาในชวงกลางของวงจรชวตหรอ

ชวงวยกลางคนผบรโภคจะมรายไดเพมมากขน เปนผลมาจากประสบการณในการท างานและ

ประสทธภาพในการท างานทสงขน สงผลใหรายไดของผบรโภคสงขนเรอยๆ จนกระทงถง

จดสงสดของรายไดและสงกวารายจาย ผบรโภคจะน ารายไดสวนเกนนนไปจายคนเงนกและเรมม

การออมเงนเกดขนในชวงน แตเมอเขาสชวงปลายของวงจรชวตหรอชวงวยสงอายรายไดของ

ผบรโภคจะลดลงเรอยๆ จนกระทงกลบไปต ากวารายจายอกคร ง สาเหตทรายไดของผบรโภคลดลง

ในชวงนเปนผลมาจากอายทเพมมากขนสงผลใหประสทธภาพในการท างานลดนอยลง ดงนนเมอ

17

ผบรโภคมรายไดนอยกวารายจายจงจ าเปนตองน าเงนออมทเกบสะสมไวมาใชจายในการด าเนน

ชวต

2.4 งานวจยทเกยวของ

งานวจยทเกยวของกบการศกษาในคร งน สามารถสรปประเดนส าคญไดดงน

- อตราเงนเฟอ

วมลรตน ศรรตนกล (2550) ไดศกษาเรอง ปจจยทมผลตอการออมในระบบธนาคารพาณชย

ในประเทศไทย โดยใชแบบจ าลองทางเศรษฐมตในรปสมการถดถอยเชงซอนและประมาณคาดวยวธก าลงสองนอยทสด พบวา ปจจยทางเศรษฐกจทมผลตอปรมาณเงนฝากออมทรพยในระบบ

ธนาคารพาณชยมากทสด คอ ผลตภณฑมวลรวมประชาชาต รองลงมา คอ ราคาทองค าแทง ซงม

ความสมพนธในทศทางเดยวกนกบปรมาณเงนฝากออมทรพย สวนผลตางระหวางอตรา

ผลตอบแทนต าสดของเงนฝากประจ ากบอตราผลตอบแทนสงสดของเงนฝากออมทรพย และระดบ

เงนเฟอนน มความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบปรมาณเงนฝากออมทรพย ซงสอดคลองกบผล

การศกษาของ อรนช เชาวสวรรณกจ (2550) เรอง ปจจยทมผลตอพฤตกรรมการออมของครวเรอน

ไทย โดยใชการวเคราะหสมการถดถอยเชงซอน วดออกมาเปนคาสมประสทธสหสมพนธ พบวา

ปจจยดานรายไดถาวรของครวเรอน รายไดชวคราวของครวเรอนไทย และอตราผลตอบแทนเงน

ฝากประจ า 12 เดอนโดยเฉลย มความสมพนธกบปรมาณการออมของครวเรอนไทยในทศทาง

เดยวกน สวนปจจยดานขนาดของครวเรอนโดยเฉลย และอตราเงนเฟอพนฐานนนมความสมพนธ

กบปรมาณการออมของครวเรอนไทยในทศทางตรงกนขาม และสอดคลองกบผลการศกษาของ

นภาพร อมรกตตเมธ (2553) เรอง ปจจยทก าหนดรปแบบการออมของผมรายไดประจ า กรณศกษา

เจาหนาทส านกงานทรพยสนสวนพระมหากษตรย พบวา ปจจยทกลมตวอยางใชประกอบการ

ตดสนใจในการออมดานผลตอบแทน คอ รปแบบการออม ความผนผวนของคาเงนในชวงเวลา

ตางๆ การไดรบยกเวนภาษดอกเบย และภาวะเงนเฟอ,คาครองชพ สวนปจจยดานอนๆ ทกลม

ตวอยางใชในการประกอบการตดสนใจออม ไดแก ปจจยดานความเสยงในเรองความมนคงของ

สถาบนการเงน ปจจยดานสภาพคลองในเรองของความสามารถเบกถอนเงนออกมาใชเมอฉกเฉน

ปจจยดานเปาหมายการออมในเรองของการบรรลถงเปาหมายการออม และปจจยดานการโฆษณา

และสงจงใจในเรองของชอเสยงและภาพลกษณของสถาบนการเงน

18 - รายได รายจาย ภาระหนสน

ประยงค คศรสน (2551) ไดศกษาเรอง ปจจยทมผลตอการออมของครวเรอนในเขตอ าเภอ

เมอง จงหวดเชยงใหม โดยใชการทดสอบ Chi-square พบวา ทระดบนยส าคญทางสถต 0.05 ปจจย

ในดานอายของหวหนาครวเรอน ระดบการศกษา อาชพหลกของหวหนาครวเรอน จ านวนบตรใน

ครวเรอน รายไดรวม รายจายรวม หนสนรวมมความสมพนธกบการออมของครวเรอนในเขตอ าเภอ

เมอง จงหวดเชยงใหม ซงขดแยงกบการศกษาของรชนบลย ลมปญญาเลศ (2553) เรอง พฤตกรรม

การออมของประชากรในชมชมเขตเทศบาลเมองลพบร พบวาปจจยทางสงคมท มผลตอพฤตกรรม

การออมของประชากรในชมชมเขตเทศบาลเมองลพบร คอ ระดบการศกษา สถานภาพการสมรส เปาหมายการออม และการมระเบยบวนย แตปจจยทางสงคมในดาน เพศ อาย จ านวนสมาชกใน

ครอบครว ความมธยสถ และการเปนแบบอยางทดนนไมมผลตอพฤตกรรมการออม สวนปจจยทาง

เศรษฐกจทผลตอพฤตกรรมการออม คอ อาชพ แตปจจยทางเศรษฐกจในดาน รายไดตอเดอน

รายจายตอเดอน ภาระหนสน และทรพยสน ไมมผลตอพฤตกรรมการออม

- ระดบการศกษา สถานภาพการสมรส

ชลธชา อศวนรนดร (2552) ไดศกษาเรอง การออมเพอความมนคงยามสงวย โดยใชขอมล

จากการส ารวจประชากรสงอายในประเทศไทย พ.ศ.2550 ของส านกงานสถตแหงชาต เลอกศกษา

เฉพาะประชากรทมอาย 50-59 ป ไดกลมตวอยางจ านวน 25,575 คน จากผลการวเคราะหการถดถอย

แบบพหและผลการวเคราะหการถดถอยแบบงาย ทระดบนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05 พบวาตว

แปรหรอปจจยทมความสมพนธในลกษณะเดยวกนทงการวเคราะหการถดถอยแบบงาย และการ

วเคราะหการถดถอยแบบพห คอ จ านวนผพงพงในครวเรอน รายได ความเพยงพอของรายได ระดบ

การศกษา และสถานภาพสมรส ซงสามารถอธบายไดวาตวแปรหรอปจจยเหลานมอทธพลตอระดบ

การออมเพอความมนคงยามสงวย สวนผลการศกษาของ นพแสน พรหมอนทร (2554) เรอง

พฤตกรรมการออมเพอการด ารงชพยามชราภาพของหวหนาครวเรอนเกษตรกรลกคาธนาคารเพอ

การเกษตรและสหกรณการเกษตร จงหวดพระนครศรอยธยา โดยการวเคราะหความสมพนธ

ระหวางตวแปรและทดสอบความเปนพหสมพนธรวม พบวา ในดานลกษณะทางสงคม หวหนา

ครวเรอนเกษตรกรทมสถานภาพสมรส โสด หมาย แยกกนอย มสดสวนของการออมมากกวา

หวหนาครวเรอนเกษตรกรทอยดวยกนแตไมไดสมรส และหวหนาครวเรอนเกษตรกรทมระดบ

การศกษาสงสดต งแตระดบประถมศกษาขนไป มสดสวนการออมมากกวาหวหนาครวเรอน

เกษตรกรทไมไดรบการศกษา สวนปจจยทมอทธพลตอการออมเพอการด ารงชพยามชราของ

หวหนาครวเรอนเกษตรกรมากทสด คอ การวางแผนทางการเงน รองลงมา คอ ความรทางการเงน

19

สดสวนสมาชกในครวเรอนทไดรบเบยยงชพคนชราตอจ านวนสมาชกในครวเรอน สดสวนสมาชก

ในครวเรอนทไมไดท างานตอจ านวนสมาชกในครวเรอน การวางแผนชวต การคาดการณชวงอายท

มชวต และความสามารถในการออมเงน ตามล าดบ

- รปแบบการออม

ฐานยา กมพลาวล (2552) ไดศกษาเรอง เปรยบเทยบพฤตกรรมการออมและรปแบบการ

ออมระหวางพนกงานสถาบนการเงนและขาราชการ กลมประชากรในการศกษา คอ พนกงานใน

สถาบนการเงนจ านวน 300 คน และ ขาราชการจ านวน 300 คน ทมอาย 23-60 ป และอาศยหรอ

ท างานในกรงเทพมหานคร จากผลการวเคราะหหาระดบนยส าคญทางสถตของปจจยทเปนตวก าหนดพฤตกรรมการออมเงนโดยการทดสอบ Z-test ทระดบนยส าคญทางสถต 0.05 พบวา กลม

พนกงานสถาบนการเงนและกลมขาราชการจะมพฤตกรรมทไมแตกตางกนในเรองของการเนนการ

ออมเงนมากกวาการลงทนทางการเงน ในสวนของผลการวเคราะหรปแบบการออมโดยการหา

คาความถและคารอยละ พบวา รอยละ 73.2 ของกลมตวอยางทงหมดมรปแบบการออมแบบการฝาก

ออมทรพย รองลงมารอยละ 37.0 มรปแบบการออมแบบการฝากประจ า และรอยละ 31.0 มรปแบบ

การออมแบบสหกรณออมทรพย สวนรปแบบการออมแบบสลากออมสน/ธกส. มผออมเพยงรอย

ละ 18.2 ของกลมตวอยางเทานน สอดคลองกบผลการศกษาของ อานนท อนพรม (2553) เรอง

ปจจยทมผลตอการออมของพนกงานในเขตนคมอตสาหกรรมภาคเหนอ จงหวดล าพน ซงพบวา

รอยละ 67.0 ของกลมตวอยางในเขตนคมอตสาหกรรมภาคเหนอมความตองการรปแบบการออมท

มความเสยงต า สภาพคลองสง และผลตอบแทนสม าเสมอ แบบเงนฝากสถาบนการเงน รองลงมา

รอยละ 24.80 มความตองการรปแบบการออมทมความเสยงปานกลาง สภาพคลองปานกลาง และ

ผลตอบแทนไมสม าเสมอ แบบการออมในกองทนรวม หน และทองค า ในสวนของการออมใน

ปจจบนนนรอยละ 15.3 ของกลมตวอยาง มการออมแบบเงนฝากธนาคาร รองลงมารอยละ 13.3 ม

การออมดวยทองค า เพชร อญมณ และถดมารอยละ 11.7 มการออมแบบพนธบตร สลากออมสน

สลาก ธกส. และยงสอดคลองกบผลการศกษาของ จฬารตน อมรสทธสตย (2554) เรอง การให

ความหมาย รปแบบ และกระบวนการออมเงนของลกคา บวหลวงเอกซคลซฟ ธนาคารกรงเทพ

จ ากด(มหาชน) จงหวดนครปฐม ซงเกบขอมลจากกลมตวอยางโดยใชการสมภาษณแบบเจาะลก(In-

depth Interviews) พบวา กลมตวอยางสวนใหญมรปแบบการออมแบบเงนฝากธนาคาร การออม

แบบเพอการลงทน และการออมแบบประกนชวต ตามล าดบ

20

- ลกษณะประชากร และปจจยทางเศรษฐกจ

สรยาพร จนทรเจรญ (2555) ไดศกษาเรอง การออมของแรงงานวยกอนสงอายและวย

สงอายทท างานในระบบและนอกระบบ โดยมกลมตวอยางทเปนแรงงานในระบบและนอกระบบ ท

มอายตงแต 50 ปขนไป พบวา ลกษณะประชากรทางสงคม กลมแรงงานในระบบเพศชายวยกอน

สงอายมสดสวนไมออมมากกวาเพศหญง แตในวยสงอายเพศหญงมสดสวนไมออมมากกวาเพศชาย

ซงตางจากแรงงานนอกระบบทงวยกอนสงอายและวยสงอายเพศหญงมสดสวนไมออมมากกวาเพศ

ชาย ดานการศกษาแรงงานในระบบทมการศกษาระดบประถมศกษาหรอต ากวาจะไมมเงนออม แต

แรงงานนอกระบบแมจบการศกษาสงกวามธยมศกษาแตสวนใหญกลบไมมเงนออม ดานสถานภาพการสมรส แรงงานในระบบทมสถานภาพเคยสมรสจะไมมเงนออม แตแรงงานนอกระบบทมสภาพ

โสดสวนใหญจะไมมเงนออม ดานการเปนหวหนาครวเรอน แรงงานในระบบและนอกระบบทไม

เปนหวหนาครวเรอนไมมเงนออมเหมอนกน ดานเขตทอยอาศย แรงงานในระบบและแรงงานนอก

ระบบทอาศยอยในเขตเทศบาลมสดสวนไมออมมากกวาทอาศยอยนอกเขตเทศบาล สวนการ

วเคราะหปจจยทางเศรษฐกจพบวา ดานรายได แรงงานในระบบและนอกระบบทมรายไดต ากวาเสน

ความยากจนมโอกาสไมออมสง ดานหนสน แรงงานในระบบและนอกระบบทไมมหนสนม

สดสวนไมออมสงกวาแรงงานทมหนสน ดานดชนทรพยสนของครวเรอน แรงงานในระบบวยกอน

สงอายทมฐานะดมสดสวนไมออมสงกวา ซงตรงขามกบแรงงานในระบบวยสงอาย แตแรงงานนอก

ระบบทมฐานะดมสดสวนไมออมทงวยกอนสงอายและวยสงอาย ดานการเปนสมาชกของกลม

อาชพ แรงงานในระบบและนอกระบบทไมเปนสมาชกของกลมอาชพมสดสวนไมออมสง ดาน

แหลงทมาของรายได แรงงานในระบบวยกอนสงอายสวนใหญมรายไดจากคสมรสและไมมการ

ออม เหมอนกบแรงงานนอกระบบวยสงอาย แตแรงงานในระบบวยสงอายกบแรงงานนอกระบบวย

กอนสงอายจะมรายไดมาจากตนเอง แตไมมเงนออมเหมอนกน

21

2.5 กรอบแนวคดในการวจย

จากการศกษาแนวคด ทฤษฎ และงานวจยทเกยวของกบปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการ

ออม สามารถก าหนดตวแปรอสระไดดงน

1. ปจจยดานลกษณะประชากร ไดแก เพศ อาย สถานภาพ จ านวนบตร ระดบการศกษา และ

อาชพ

2. ปจจยดานสงคม ไดแก วตถประสงคในการออม ผมอทธพลตอการตดสนใจ และการ

สงเสรมการตลาด

3. ปจจยดานเศรษฐกจ ไดแก รายได รายจาย ภาระหนสน ระยะเวลาในการไดรบ

ผลตอบแทน อตราเงนเฟอ และอตราผลตอบแทน

ซงตวแปรอสระเหลานจะสงผลกระทบตอตวแปรตาม คอ พฤตกรรมการออมของ

ประชาชนจงหวดสตล โดยไดแสดงไวในกรอบแนวคดในการวจย ดงน

ตวแปรอสระ ตวแปรตาม

ภาพท 1 กรอบแนวคดในการวจย

1.ปจจยดานลกษณะประชากร

- เพศ - จ านวนบตร

- อาย - ระดบการศกษา

- สถานภาพ - อาชพ

2.ปจจยดานสงคม

- วตถประสงคในการออม

- ผมอทธพลตอการตดสนใจ

- การสงเสรมการตลาด

3.ปจจยดานเศรษฐกจ

- รายได - รายจาย - ภาระหนสน - ระยะเวลาในการไดรบผลตอบแทน - อตราเงนเฟอ - อตราผลตอบแทน

พฤตกรรมการออมของ

ประชาชนจงหวดสตล

22

บทท 3

วธด าเนนการวจย

การศกษาคร งนเปนการศกษาเชงส ารวจ(Survey research) เพอศกษาเรอง ปจจยทมอทธพล

ตอพฤตกรรมการออมเพอใชจายในอนาคตของประชาชนจงหวดสตล ใชวธการเกบขอมลเชง

ปรมาณโดยการใชแบบสอบถาม(Questionnaire) ซงมขนตอนการด าเนนการวจยดงน

3.1 ประชากรและกลมตวอยาง

3.2 เครองมอทใชในการศกษา

3.3 การเกบรวบรวมขอมล

3.4 การวเคราะหขอมล

3.1 ประชากรและกลมตวอยาง

- ประชากร

ประชากรทใชในการศกษาในคร งน คอ ประชากรจงหวดสตลทอยในวยท างาน (อาย 15 ป

ขนไป) ท งทมงานท า และไมมงานท า ในทกสายอาชพ ณ เดอนธนวาคม 2558 จงหวดสตลม

ประชากรทอยในวยท างานจ านวน 210,684 คน (ส านกงานแรงงานจงหวด, 2558)

- กลมตวอยาง

จากการก าหนดขอบเขตของประชากรทใชในการศกษาไวทจ านวน 210,684 คน เมอน ามา

ค านวณหาขนาดของกลมตวอยางตามสตรของ Taro Yamane ณ ระดบความเชอมน 95% ความคลาด

เคลอน 5% จะไดขนาดของกลมตวอยาง ดงน

n = N

1 + Ne2

n = 210,684

1 + (210,684) (0.05)2

n = 210,684

1 + 526.71

n = 210,684

527.71

n = 399.24 คน

23

เมอ n คอ ขนาดของกลมตวอยาง

N คอ จ านวนประชากร

e คอ ความคลาดเคลอนทยอมใหเกดขนได

จากการค านวณจะไดกลมตวอยางทใชในการเกบขอมลจ านวน 399.24 หรอ 400 คน ซง

การศกษาในคร งนจะใชวธการสมตวอยางแบบสะดวก(Convenience Sampling) จากกลมประชากร

ทไดมการก าหนดขอบเขตไว

3.2 เครองมอทใชในการวจย

เค รองมอ ทใชในการเกบรวบรวมขอมลในการศกษาคร ง น คอ แบบสอบถาม

(Questionnaire) ทผวจยเปนผสรางขนเอง โดยอาศยการศกษาแนวคดเกยวกบการออม และงานวจย

ทเกยวของ แลวน ามาเปนแนวทางในการสรางแบบสอบถาม ซงแบบสอบถามทสรางขนมาม

ทงหมด 3 สวน ประกอบดวย

สวนท 1 แบบสอบถามเกยวกบลกษณะประชากรโดยทวไป ซงเปนขอมลสวนบคคลของ

ผตอบแบบสอบถาม ประกอบดวย เพศ อาย สถานภาพ ระดบการศกษา และอาชพ โดยลกษณะของ

แบบสอบถามเปนแบบส ารวจรายการ (Check list)

สวนท 2 แบบสอบถามเกยวกบพฤตกรรมการออมของผตอบแบบสอบถาม โดยลกษณะ

ของแบบสอบถามจะเปนแบบส ารวจรายการ (Check list)

สวนท 3 แบบสอบถามเกยวกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจทสงผลใหเกด

พฤตกรรมการออมของผตอบแบบสอบถาม โดยลกษณะของแบบสอบถามจะเปนแบบมาตรวดล

เครท (Likert scale) โดยมเกณฑการใหคะแนน 5 อนดบ ดงน

ระดบการใหความส าคญมากทสด ให 5 คะแนน

ระดบการใหความส าคญมาก ให 4 คะแนน ระดบการใหความส าคญปานกลาง ให 3 คะแนน

ระดบการใหความส าคญนอย ให 2 คะแนน

ระดบการใหความส าคญนอยทสด ให 1 คะแนน

การศกษาในคร งนใชคาเฉลยในการแปลผลคะแนน โดยใชสมการทางคณตศาสตรในการ

หาความกวางของอตรภาคชน (ยทธ ไกยวรรณ, 2550) ดงน

24

ความกวางของอตรภาคชน = ขอมลทมคาสงสด – ขอมลทมคาต าสด

จ านวนชน

= 5 – 1

5

= 0.8

โดยมเกณฑในการแปลความหมายเพอจดระดบคะแนนเฉลยของปจจยทมอทธพลตอ

พฤตกรรมการออมเพอใชจายในอนาคตของกลมประชากร ซงก าหนดเปนชวงคะแนนดงน

คะแนนเฉลย 4.21-5.00 หมายความวา มอทธพลมากทสด

คะแนนเฉลย 3.41-4.20 หมายความวา มอทธพลมาก

คะแนนเฉลย 2.61-3.40 หมายความวา มอทธพลปานกลาง

คะแนนเฉลย 1.81-2.60 หมายความวา มอทธพลนอย

คะแนนเฉลย 1.00-1.80 หมายความวา มอทธพลนอยทสด

3.3 การเกบรวบรวมขอมล

ขอมลทน ามาใชในการศกษาในคร งน ประกอบดวยขอมล 2 สวน ดงน

1. ขอมลปฐมภม (Primary Data) เปนขอมลทไดจากแบบสอบถามทสรางขนมา โดยเกบ

รวบรวมขอมลจากผกรอกแบบสอบถามทเปนกลมตวอยางจ านวน 400 ชด ซงใชวธการสมตวอยาง

แบบสะดวก (Convenience Sampling) จากกลมประชากรทงหมด โดยมการตรวจสอบคณภาพของ

แบบสอบถาม ดงน

- การหาความเทยงตรงของเนอหา (Content Validity) โดยการตรวจสอบความ

เทยงตรงของเนอหาในแบบสอบถามจากผทรงคณวฒจ านวน 3 ทาน - การวดคาความเชอมน (Reliability) โดยน าแบบสอบถามทผานการตรวจสอบ

และแกไขเรยบรอยแลว ไปทดลองใชกบกลมตวอยาง (Pretest) จ านวน 25 คน เพอดวาแบบสอบถาม

แตละขอมความนาเชอถอหรอไม และน าขอมลทไดจากการทดลองใชแบบสอบถามมาปรบปรง

แบบสอบถามอกคร งกอนทจะน าไปใชจรง

2. ขอมลทตยภม (Secondary Data) เปนขอมลทไดจากเอกสารทางวชาการ รายงานทาง

สถต วารสารรายงานทางเศรษฐกจ และงานวจยตางๆทเกยวของกบการศกษาปจจยทมอทธพลตอ

พฤตกรรมการออมเพอใชจายในอนาคต

25

3.4 การวเคราะหขอมล

1. การวเคราะหขอมลเชงพรรณนา (Descriptive Statistics) เพออธบายลกษณะโดยทวไป

ของประชากรหรอกลมตวอยาง ประกอบดวย เพศ อาย สถานภาพ ระดบการศกษา อาชพ รายได

จ านวนเงนออมในแตละคร ง วธการออม รปแบบการออม ปจจยทมอทธพลตอการออม และศกษา

พฤตกรรมการออมของกลมตวอยาง ซงสถตทใชในการวเคราะห ไดแก อตราสวนรอยละ

(Percentage) และการแจกแจงความถ (Frequency)

2. การวเคราะหเชงปรมาณ (Quantitative Analysis) เปนการวเคราะห ปจจยดานสงคม และ

ปจจยดานเศรษฐกจ ทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล สถตทใช คอ

- Ordinal logistic regression ส าหรบการวเคราะหพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวด

สตลในสวนของจ านวนเงนออม ทระดบนยส าคญทางสถต 0.05

- Multinomial logistic regression ส าหรบการวเคราะหพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตลในสวนของความถในการออมและวธการออม ทระดบนยส าคญทางสถต 0.05

(อทยทพย เจยววรรธนกล, 2553) ดงน

Log odds (P) หรอ logit (P) = α + β1X1 + β2X2 + ….. + βkXk + e

โดยท P คอ ความนาจะเปนหรอโอกาสทจะเกดเหตการณทสนใจศกษา

α คอ สวนตดแกน Y (Intercept) หรอ คาของ Y เมอ X เทากบ 0

βk คอ คาคงทหรอความชน(Slope) ของเสนตรง แสดงถงอตราการเปลยนแปลง

ของ Y เมอ Xk เปลยนไป 1 หนวย โดยทตวแปรอสระ X อนๆคงท

e คอ คาความคลาดเคลอนของการพยากรณ

26

บทท 4

ผลการวจย

การศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล ผวจ ยใช

แบบสอบถามจ านวน 400 ชด เปนเครองมอในการเกบรวบรวมขอมลจากกลมประชากร ซงผวจยได

ท าการวเคราะหขอมลและน าเสนอผลการวเคราะหขอมลในรปแบบของตารางพรอมดวยการ

บรรยายประกอบขอมลในตาราง โดยประกอบดวย

4.1 ขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถาม

4.2 การวเคราะหขอมลพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

4.3 การวเคราะหขอมลปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

4.1 ขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถาม

การศกษาขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถาม เปนการวเคราะหขอมลเชงพรรณนา

(Descriptive Statistics) โดยสถตทใชในการวเคราะห ไดแก อตราสวนรอยละ (Percentage) และการ

แจกแจงความถ (Frequency) เพออธบายลกษณะประชากรทวไปของผตอบแบบสอบถาม ซง

ประกอบดวย เพศ อาย สถานภาพ จ านวนบตร ระดบการศกษา อาชพ รายได รายจาย และภาระ

หนสน ผลการวเคราะหไดแสดงไวในตาราง ดงน

ตารางท 6 แสดงความถและรอยละของลกษณะประชากรทวไป

ลกษณะประชากรทวไป จ านวน (คน) รอยละ เพศ ชาย 142 35.5 หญง 258 64.5 อาย นอยกวา 20 ป 12 3.0 21 – 30 ป 114 28.5 31 – 40 ป 135 33.8 41 – 50 ป 94 23.5 51 – 60 ป 29 7.3 มากกวา 60 ป 16 4.0

27

ตารางท 6 (ตอ)

ลกษณะประชากรทวไป จ านวน (คน) รอยละ สถานภาพ โสด 106 26.5 สมรสจดทะเบยน 199 49.8 สมรสไมจดทะเบยน 58 14.5 หยา/หมาย 28 7.0 แยกกนอย 9 2.3 จ านวนบตร ไมมบตร 138 34.5 1 คน 83 20.8 2 คน 101 25.3 3 คน 47 11.8 4 คน 17 4.3 5 คน หรอมากกวา 14 3.5 ระดบการศกษาสงสด ไมเคยเรยน 4 1.0 ประถมศกษา 78 19.5 มธยมศกษา/ปวช. 83 20.8 อนปรญญา/ปวส. 37 9.3 ปรญญาตร 179 44.8 ปรญญาโทหรอสงกวา 19 4.8 อาชพ ขาราชการ/พนกงานรฐวสาหกจ 104 26.0 เจาของกจการ/คาขาย 59 14.8 ลกจางเอกชน/พนกงานบรษท 77 19.3 เกษตรกร 77 19.3 รบจางทวไป 58 14.5 วางงาน 25 6.3

28

ตารางท 6 (ตอ) ลกษณะประชากรทวไป จ านวน (คน) รอยละ

รายไดตอเดอน นอยกวาหรอเทากบ 10,000 บาท 150 37.5 10,001 – 30,000 บาท 195 48.8 30,001 – 60,000 บาท 42 10.5 60,001 – 90,000 บาท 7 1.8 90,001 – 120,000 บาท 4 1.0 มากกวา 120,000 บาท 2 0.5 รายจายตอเดอน นอยกวาหรอเทากบ 10,000 บาท 170 42.5 10,001 – 30,000 บาท 202 50.5 30,001 – 60,000 บาท 20 5.0 60,001 – 90,000 บาท 7 1.8 90,001 – 120,000 บาท 0 0 มากกวา 120,000 บาท 1 0.3 ภาระหนสน นอยกวาหรอเทากบ 100,000 บาท 191 47.8 100,001 – 200,000 บาท 67 16.8 200,001 – 300,000 บาท 36 9.0 300,001 – 400,000 บาท 20 5.0 400,001 – 500,000 บาท 17 4.3 มากกวา 500,000 บาท 69 17.3

รวม 400 100.0

จากตารางท 6 ซงเปนผลการวเคราะหอตราสวนรอยละ (Percentage) และการแจกแจง

ความถ (Frequency) ของลกษณะประชากรทวไปของกลมตวอยางจ านวน 400 คน พบวา

- เพศ

ผตอบแบบสอบถามสวนใหญเปนผหญงจ านวน 258 คน คดเปนรอยละ 64.5 สวนผชายม

จ านวน 142 คน คดเปนรอยละ 35.5

29

- อาย

ผตอบแบบสอบถามสวนใหญจ านวน 135 คน มอายระหวาง 31-40 ป คดเปนรอยละ 33.8

รองลงมาจ านวน 114 คน มอายระหวาง 21-30 ป คดเปนรอยละ 28.5 จ านวน 94 คน มอายระหวาง

41-50 ป คดเปนรอยละ 23.5 จ านวน 29 คน มอายระหวาง 51-60 ป คดเปนรอยละ 7.3 จ านวน 16

คน มอายมากกวา 60 ป คดเปนรอยละ 4.0 และจ านวน 12 คน มอายนอยกวาหรอเทากบ 20 ป คด

เปนรอยละ 3.0

- สถานภาพ

ผตอบแบบสอบถามสวนใหญจ านวน 199 คน สมรสจดทะเบยน คดเปนรอยละ 49.8 รองลงมาจ านวน 106 คน มสถานภาพโสด คดเปนรอยละ 26.5 จ านวน 58 คน มสถานภาพสมรสไม

จดทะเบยน คดเปนรอยละ 14.5 จ านวน 28 คน หยา/หมาย คดเปนรอยละ 7.0 และจ านวน 9 คน ม

สถานภาพแยกกนอย คดเปนรอยละ 2.3

- บตร

ผตอบแบบสอบถามสวนใหญจ านวน 138 คน ไมมบตร คดเปนรอยละ 34.5 รองลงมา

จ านวน 101 คน มบตร 2 คน คดเปนรอยละ 25.3 จ านวน 83 คน มบตร 1 คน คดเปนรอยละ 20.8

จ านวน 47 คน มบตร 3 คน คดเปนรอยละ 11.8 จ านวน 17 คน มบตร 4 คน คดเปนรอยละ 4.3 และ

จ านวน 14 คน มบตร 5 คนหรอมากกวา คดเปนรอยละ 3.5

- การศกษา

ผตอบแบบสอบถามสวนใหญจ านวน 179 คน ศกษาระดบปรญญาตร คดเปนรอยละ 44.8

รองลงมาจ านวน 83 คน ศกษาระดบมธยมศกษาหรอ ปวช. คดเปนรอยละ 20.8 จ านวน 78 คน ศกษา

ระดบประถมศกษา คดเปนรอยละ 19.5 จ านวน 37 คน ศกษาระดบอนปรญญาหรอ ปวส. คดเปน

รอยละ 9.3 จ านวน 19 คน ศกษาระดบปรญญาโทหรอสงกวา คดเปนรอยละ 4.8 และจ านวน 4 คน

ไมเคยเรยนหรอไมเคยไดรบการศกษา คดเปนรอยละ 1.0

- อาชพ

ผตอบแบบสอบถามสวนใหญจ านวน 104 คน มอาชพขาราชการหรอพนกงานรฐวสาหกจ

คดเปนรอยละ 26.0 รองลงมาคอ อาชพลกจางเอกชนหรอพนกงานบรษทกบอาชพเกษตรกร ม

จ านวนผตอบแบบสอบถามเทากนคอจ านวน 77 คน คดเปนรอยละ 19.3 ผตอบแบบสอบถามท

เหลอจ านวน 59 คน มอาชพเจาของกจการหรอคาขาย คดเปนรอยละ 14.8 จ านวน 58 คน มอาชพ

รบจางทวไป คดเปนรอยละ 14.5 และจ านวน 25 คน วางงานหรอไมไดประกอบอาชพ คดเปนรอย

ละ 6.3

30

- รายไดตอเดอน

ผตอบแบบสอบถามสวนใหญจ านวน 195 คน มรายไดระหวาง 10,001-30,000 บาท คดเปน

รอยละ 48.8 รองลงมาจ านวน 150 คน มรายไดนอยกวาหรอเทากบ 10,000 บาท คดเปนรอยละ 37.5

จ านวน 42 คน มรายไดระหวาง 30,001-60,000 บาท คดเปนรอยละ 10.5 จ านวน 7 คน มรายได

ระหวาง 60,001-90,000 บาท คดเปนรอยละ 1.8 จ านวน 4 คน มรายไดระหวาง 90,001-120,000 บาท

คดเปนรอยละ 1.0 และสดทายจ านวน 2 คน มรายไดมากกวา 120,000 คดเปนรอยละ 0.5

- รายจายตอเดอน

ผตอบแบบสอบถามสวนใหญจ านวน 202 คน มรายจายระหวาง 10,001-30,000 บาท คดเปนรอยละ 50.5 รองลงมาจ านวน 170 คน มรายจายนอยกวาหรอเทากบ 10,000 บาท คดเปนรอยละ

42.5 จ านวน 20 คน มรายจายระหวาง 30,001-60,000 บาท คดเปนรอยละ 5.0 จ านวน 7 คน มรายจาย

ระหวาง 60,001-90,000 บาท คดเปนรอยละ 1.8 และสดทายจ านวน 1 คน มรายจายมากกวา 120,000

บาท คดเปนรอยละ 0.3

- ภาระหนสน

ผตอบแบบสอบถามสวนใหญจ านวน 191 คน มหนสนนอยกวาหรอเทากบ 100,000 บาท

คดเปนรอยละ 47.8 รองลงมาจ านวน 69 คน มหนสนมากกวา 500,000 บาท คดเปนรอยละ 17.3

จ านวน 67 คน มหนสนระหวาง 100,001-200,000 บาท คดเปนรอยละ 16.8 จ านวน 36 คน มหนสน

ระหวาง 200,001-300,000 บาท คดเปนรอยละ 9.0 จ านวน 20 คน มหนสนระหวาง 300,001-400,000

บาท คดเปนรอยละ 5.0 และสดทายจ านวน 17 คน มหนสนระหวาง 400,001-500,000 บาท คดเปน

รอยละ 4.3

4.2 การวเคราะหขอมลพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

การวเคราะหขอมลพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล เปนการวเคราะหขอมล

เชงพรรณนา (Descriptive Statistics) โดยสถตทใชในการวเคราะห ไดแก อตราสวนรอยละ

(Percentage) และการแจกแจงความถ (Frequency) เพออธบายพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล ซงประกอบดวย จ านวนเงนออม ความถในการออม(ออมบอยแคไหน) วธการออม

และรปแบบการออม ผลการวเคราะหไดแสดงไวในตาราง ดงน

31

ตารางท 7 แสดงความถและรอยละของพฤตกรรมการออม

พฤตกรรมการออม จ านวน (คน) รอยละ จ านวนเงนออม นอยกวาหรอเทากบ 10,000 บาท 324 81.0 10,001 – 20,000 บาท 44 11.0 20,001 – 30,000 บาท 22 5.5 30,001 – 40,000 บาท 1 0.3 40,001 – 50,000 บาท 2 0.5 มากกวา 50,000 บาท 7 1.8 ออมเงนบอยแคไหน ออมรายสปดาห 34 8.5 ออมรายเดอน 273 68.3 ออมรายป 93 23.3 วธการออม ออมเมอมเงนเหลอใช 340 85.0 ออมเมอมโอกาสพเศษ 60 15.0 รปแบบการออม

ถอเปนเงนสด 204 24.0 เงนฝากธนาคาร 258 30.0 เงนฝากสหกรณ 85 10.0 สลากออมทรพย 68 8.0 การซอขายพนธบตรรฐบาล 9 1.1 การซอขายหนกเอกชน 2 0.2 การซอขายหนสามญ 5 0.6 การท าประกนชวต 81 9.5 เงนสะสม กบข. 17 2.0 การซอขายหนวยลงทนของกองทนรวม 11 1.3

เงนสะสมในกองทนส ารองเลยงชพ 26 3.1 เงนสมทบประกนสงคม 32 3.8 การซอขายทองค า / เพชร 30 3.5

32

ตารางท 7 (ตอ) พฤตกรรมการออม จ านวน (คน) รอยละ

การซออสงหารมทรพย / ทดน 23 2.7 รวม 400 100.0

จากตารางท 7 ซงแสดงความถและรอยละของพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวด

สตล จากกลมตวอยางจ านวน 400 คน พบวา

- จ านวนเงนออม

ผตอบแบบสอบถามสวนใหญจ านวน 324 คน ออมเงนตอคร งนอยกวาหรอเทากบ 10,000

บาท คดเปนรอยละ 81.0 รองลงมาจ านวน 44 คน ออมเงนคร งละ 10,001-20,000 บาท คดเปนรอย

ละ 11.0 จ านวน 22 คน ออมเงนคร งละ 20,001-30,000 บาท คดเปนรอยละ 5.5 จ านวน 7 คน ออม

เงนตอคร งมากกวา 50,000 บาท คดเปนรอยละ 1.8 จ านวน 2 คน ออมเงนคร งละ 40,001-50,000

บาท คดเปนรอยละ 0.5 และสดทายจ านวน 1 คน ออมเงนคร งละ 30,001-40,000 บาท คดเปนรอย

ละ 0.3

- ความถในการออม

ผตอบแบบสอบถามออมเงนเปนรายเดอนเปนอบดบแรก ซงมจ านวน 273 คน คดเปนรอย

ละ 68.3 อนดบสองคอออมรายป จ านวน 93 คน คดเปนรอยละ 23.3 และสดทายออมรายสปดาห

จ านวน 34 คน คดเปนรอยละ 8.5

- วธการออม

ผตอบแบบสอบถามสวนใหญจ านวน 340 คน ออมเมอมเงนเหลอจากการใชจาย คดเปน

รอยละ 85.0 และจ านวน 60 คน ออมเงนเมอมโอกาสพเศษ คดเปนรอยละ 15.0

- รปแบบการออม

ผตอบแบบสอบถามหนงคนอาจมรปแบบการออมมากกวาหนงรปแบบ ในจ านวนผตอบ

แบบสอบถามจ านวน 400 คน มรปแบบการออมแบบเงนฝากธนาคารเปนอบดบหนง คดเปนรอยละ

30.3 อนดบสองคอถอเปนเงนสด คดเปนรอยละ 24.0 อนดบสามคอเงนฝากสหกรณ คดเปนรอยละ

10.0 อนดบสคอท าประกนชวต คดเปนรอยละ 9.5 อนดบหาคอสลากออมทรพย คดเปนรอยละ 8.0

สวนทเหลอคอประกนสงคม คดเปนรอยละ 3.8 การซอทองค าหรอเพชร คดเปนรอยละ 3.5 เงน

สะสมกองทนส ารองเลยงชพ คดเปนรอยละ 3.1 การซออสงหารมทรพยหรอทดน คดเปนรอยละ

2.7 เงนสะสม กบข. คดเปนรอยละ 2.0 การซอขายหนวยลงทนของกองทนรวม คดเปนรอยละ 1.3

33

การซอขายพนธบตรรฐบาล คดเปนรอยละ 1.1 การซอขายหนสามญ คดเปนรอยละ 0.6 และการซอ

ขายหนกเอกชน คดเปนรอยละ 0.2 ตามล าดบ

4.3 การวเคราะหขอมลปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

การวเคราะหขอมลปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล แบง

การวเคราะหออกเปน 2 สวน สวนทหนงเปนการวเคราะหขอมลเชงพรรณนา (Descriptive

Statistics) โดยสถตทใชในการวเคราะห ไดแก อตราสวนรอยละ (Percentage) และการแจกแจง

ความถ (Frequency) สวนทสองเปนการวเคราะหเชงปรมาณ (Quantitative Analysis) สถตทใชในการว เคราะห ไดแ ก Ordinal logistic regression และ Multinomial logistic regression โดยม

รายละเอยดในการวเคราะหดงน

1. การวเคราะหขอมลเชงพรรณนา (Descriptive Statistices)

การวเคราะหขอมลเชงพรรณนา (Descriptive Statistices) เปนการวเคราะหขอมลเพอ

อธบายอตราสวนรอยละ (Percentage) และ ความถ (Frequency) ของปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรม

การออมของประชาชนจงหวดสตล ซงประกอบดวย ปจจยทางสงคม ไดแก วตถประสงคในการ

ออม ผมอทธพลตอการตดสนใจ การสงเสรมการตลาด และปจจยทางเศรษฐกจ ไดแก รายได

รายจาย ภาระหนสน ระยะเวลาในการไดรบผลตอบแทน อตราเงนเฟอ อตราผลตอบแทน โดยผล

การวเคราะหไดแสดงไวในตาราง ดงน

ตารางท 8 แสดงปจจยดานสงคมทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวด

สตล ส าหรบปจจยดานวตถประสงคในการออม พบวา ปจจยดานวตถประสงคทมอทธพลมาก

ส าหรบการออม มดงน วตถประสงคเพอใชจายยามฉกเฉนมอทธพลมากทสด รองลงมาคอ

วตถประสงคเพอใชจายในยามชรา วตถประสงคเพอเกบไวเปนมรดกแกลกหลาน วตถประสงคเพอ

ใชจายส าหรบการศกษา วตถประสงคเพอใชในการจดหาหลกประกนในชวต วตถประสงคเพอใชจายส าหรบทอยอาศย และวตถประสงคเพอใชเปนทนในการประกอบธรกจ มอทธพลมาก สวน

วตถประสงคเพอใชจายในการซอสนคา วตถประสงคเพอผลตอบแทนในการออม วตถประสงคเพอ

ใชในกจกรรมทางสงคมและวตถประสงคเพอใชในกจกรรมอนๆ เชน แตงงาน ทองเทยว นนม

อทธพลปานกลาง

34

ตารางท 8 ปจจยดานสงคมทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – วตถประสงคในการออม

วตถประสงคในการออม จ านวน (คน)

คาเฉลย (Mean)

แปลความหมาย

- ทานออมเงนเพอใชจายยามฉกเฉน 400 4.51 มอทธพลมากทสด - ทานออมเงนเพอใชจายในยามชรา 400 4.12 มอทธพลมาก - ทานออมเงนเพอเกบไวเปนมรดกแกลกหลาน 400 3.73 มอทธพลมาก - ทานออมเงนเพอใชจายส าหรบการศกษา 400 3.72 มอทธพลมาก - ทานออมเงนเพอใชในการจดหาหลกประกนใน ชวต

400 3.53 มอทธพลมาก

- ทานออมเงนเพอใชจายส าหรบทอยอาศย 400 3.49 มอทธพลมาก - ทานออมเงนเพอใชเปนทนในการประกอบธรกจ 400 3.46 มอทธพลมาก - ทานออมเงนเพอใชจายในการซอสนคา 400 3.28 มอทธพลปานกลาง - ทานออมเงนเพอผลตอบแทนจากการออม 400 3.26 มอทธพลปานกลาง - ทานออมเงนเพอใชจายในกจกรรมทางสงคม 400 2.94 มอทธพลปานกลาง - ทานออมเงนเพอใชในกจกรรมอนๆ เชน แตงงาน 400 2.86 มอทธพลปานกลาง

เฉลย 3.54 มอทธพลมาก

ตารางท 9 แสดงปจจยดานสงคมทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวด

สตล ดานผทมอทธพลตอการตดสนใจออม พบวา ปจจยดานผทมอทธพลตอการตดสนใจออม ม

อทธพลปานกลาง ซง บดามารดา คสมรส บตร เจาหนาทของสถาบนการเงนทออมเงน เจาหนาท

ของรฐหรอนโยบายสงเสรมการออมของรฐ ญาตพนอง และเพอนสนท มอทธพลปานกลาง

ในขณะท เพอนบานและผน าชมชนนน มอทธพลนอย

35

ตารางท 9 ปจจยดานสงคมทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – ผ ทมอทธพลตอการตดสนใจ

ผทมอทธพลตอการตดสนใจ จ านวน (คน)

คาเฉลย (Mean)

แปลความหมาย

- บดามารดาของทาน 400 3.36 มอทธพลปานกลาง - คสมรสของทาน 400 3.31 มอทธพลปานกลาง - บตรของทาน 400 3.01 มอทธพลปานกลาง - เจาหนาทของสถาบนการเงนททานออมเงน 400 2.91 มอทธพลปานกลาง - เจาหนาทของรฐหรอนโยบายสงเสรมการออม ของรฐ

400 2.77 มอทธพลปานกลาง

- ญาตพนองของทาน 400 2.74 มอทธพลปานกลาง - เพอนสนทของทาน 400 2.67 มอทธพลปานกลาง - เพอนบานของทาน 400 2.35 มอทธพลนอย - ผน าชมชนของทาน 400 2.34 มอทธพลนอย

เฉลย 2.83 มอทธพลปานกลาง

ตารางท 10 แสดงปจจยดานสงคมทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวด

สตล ดานการสงเสรมการตลาด พบวา การสงเสรมการตลาดนนมอทธพลระดบปานกลาง ซงปจจย

ดานการสงเสรมการตลาดทมคาเฉลยมากทสด 3 อนดบแรก คอ การแจกของรางวล (ของทระลก,

คปองลนโชค) ประชาสมพนธผานสอโฆษณา (ทว, อนเตอรเนต) และการจดกจกรรมกระตนการ

ออมโดยการออกบท ตามล าดบ

36

ตารางท 10 ปจจยดานสงคมทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม –การสงเสรมการตลาด

การสงเสรมการตลาด จ านวน (คน)

คาเฉลย (Mean)

แปลความหมาย

- มการแจกของรางวล (ของทระลก, คปองลนโชค) 400 3.20 มอทธพลปานกลาง - ประชาสมพนธผานสอโฆษณา (ทว, อนเตอรเนต) 400 3.11 มอทธพลปานกลาง - การจดกจกรรมกระตนการออมโดยการออกบท 400 2.77 มอทธพลปานกลาง - มเจาหนาทจากสถาบนการเงนออกมาเยยมเยยน ถงบาน

400 2.76 มอทธพลปานกลาง

- รถแหกระจายเสยงประชาสมพนธในสถานท สาธารณะ

400 2.61 มอทธพลปานกลาง

เฉลย 2.89 มอทธพลปานกลาง

ตารางท 11 แสดงปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล ในสวนของปจจยดานรายได พบวา ผตอบแบบสอบถามจ านวน 400 คน คดวา ปจจย

ดานรายไดมอทธพลมากส าหรบการออม โดยประกอบไปดวย ระดบรายได ปรมาณผมเงนไดใน

ครอบครว และปรมาณผพงพงเงนไดในครอบครว

ตารางท 11 ปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – รายได

รายได จ านวน (คน)

คาเฉลย (Mean)

แปลความหมาย

- ระดบรายไดของทานมผลตอการออม 400 4.20 มอทธพลมาก - ปรมาณผมเงนไดในครอบครวของทานมผลตอ การออม

400 3.85 มอทธพลมาก

- ปรมาณผพงพงเงนไดในครอบครวของทานมผล ตอการออม

400 3.71 มอทธพลมาก

เฉลย 3.92 มอทธพลมาก

37

ตารางท 12 แสดงปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล ส าหรบปจจยดานรายจาย พบวา ผตอบแบบสอบถามจ านวน 400 คน คดวา ปจจยดาน

รายจายมอทธพลมากส าหรบการออม ซงปจจยดานรายจายนนประกอบไปดวย รายจายของตนเอง

รายจายของสมาชกในครอบครว และการวางแผนการใชจาย

ตารางท 12 ปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – รายจาย

รายจาย จ านวน (คน)

คาเฉลย (Mean)

แปลความหมาย

- รายจายของทานมผลตอการออม 400 4.17 มอทธพลมาก - รายจายของสมาชกในครอบครวของทานมผลตอ การออม

400 4.02 มอทธพลมาก

- การวางแผนการใชจายของทานมผลตอการออม 400 3.93 มอทธพลมาก เฉลย 4.04 มอทธพลมาก

ตารางท 13 แสดงปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล ในสวนของปจจยดานหนสน พบวา ผตอบแบบสอบถามจ านวน 400 คน คดวา ปจจย

ดานหนสนนนมอทธพลมากส าหรบการออม โดยปจจยดานหนสนประกอบดวย หนสนของตนเอง

และหนสนของสมาชกในครอบครว

ตารางท 13 ปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – ภาระหนสน

ภาระหนสน จ านวน (คน)

คาเฉลย (Mean)

แปลความหมาย

- หนสนของทานมผลตอการออม 400 4.01 มอทธพลมาก - หนสนของสมาชกในครอบครวของทานมผลตอ การออม

400 3.57 มอทธพลมาก

เฉลย 3.79 มอทธพลมาก

38

ตารางท 14 แสดงปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล ในสวนของระยะเวลาในการไดรบผลตอบแทน พบวา ผตอบแบบสอบถามจ านวน 400

คน คดวาระยะเวลาในการไดรบผลตอบแทนจากการออมนน มอทธพลมากส าหรบการออม ซงจะ

เหนวา การจายผลตอบแทนทกเดอนและการจายผลตอบแทนทกปนนมอทธพลมาก สวนการจาย

ผลตอบแทนมากกวา 1 ปนน มอทธพลปานกลางเทานน

ตารางท 14 ปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – ระยะเวลาในการไดรบผลตอบแทน

ระยะเวลาในการไดรบผลตอบแทน จ านวน (คน)

คาเฉลย (Mean)

แปลความหมาย

- จายผลตอบแทนทกเดอน 400 3.84 มอทธพลมาก - จายผลตอบแทนทกป 400 3.52 มอทธพลมาก - จายผลตอบแทนมากกวา 1 ป 400 3.13 มอทธพลปานกลาง

เฉลย 3.50 มอทธพลมาก

ตารางท 15 แสดงปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล ส าหรบปจจยดานอตราเงนเฟอ พบวา ผตอบแบบสอบถามจ านวน 400 คน คดวา อตรา

เงนเฟอมอทธพลมากส าหรบการออม ตารางท 15 ปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – อตราเงนเฟอ

ระยะเวลาในการไดรบผลตอบแทน จ านวน (คน)

คาเฉลย (Mean)

แปลความหมาย

- อตราเงนเฟอมผลตอการออมของทาน 400 3.59 มอทธพลมาก เฉลย 3.59 มอทธพลมาก

ตารางท 16 แสดงปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล ส าหรบปจจยดานอตราผลตอบแทน พบวา ผตอบแบบสอบถามจ านวน 400 คน คดวา

ปจจยดานอตราผลตอบแทนมอทธพลมาก ท งในสวนของความมากนอยของผลตอบแทนและ

รปแบบของผลตอบแทน

39

ตารางท 16 ปจจยดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม – อตราผลตอบแทน

อตราผลตอบแทน จ านวน (คน)

คาเฉลย (Mean)

แปลความหมาย

- ความมากนอยของผลตอบแทนมผลตอการออม ของทาน

400 3.73 มอทธพลมาก

- รปแบบของผลตอบแทน (ดอกเบย, เงนรางวล, ผลก าไร) มผลตอการออมของทาน

400 3.67 มอทธพลมาก

เฉลย 3.70 มอทธพลมาก

2. การวเคราะหเชงปรมาณ (Quantitative Analysis)

จากการศกษา พฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลในสวนของจ านวนเงนออม

โดยใช Ordinal logistic regression เนองจากตวแปรตามซงกคอ จ านวนเงนออมนนเปนตวแปรชนด

Ordinal scale ผลการวเคราะหหาความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวด

สตลทางดานของจ านวนเงนออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ ดงทไดแสดงในตาราง

ท 17 พบวา มเฉพาะปจจยผ มอทธพลตอการตดสนใจ ซงเปนปจจยทางสงคมเทาน น ทม

ความสมพนธกบพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลทางดานของจ านวนเงนออมอยางม

นยส าคญทางสถต ( Chi-Square = 33.328, P = 0.000 ) ซงสามารถสรางสมการเพอใชในการ

พยากรณจ านวนเงนออมของประชาชนจงหวดสตลได ดงน

Z = 4.565 + 0.447(Ind)

40

ตารางท 17 แสดง Ordinal logistic regression ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตลทางดานของจ านวนเงนออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ

B (Estimate)

Std. Error

Wald P-value (Sig.)

Lower Upper

Threshold 4.565 0.954 22.889 0.000 2.695 6.436

ปจจยทางสงคม วตถประสงคในการ ออม (Obs)

-0.062 0.258 0.057 0.811 -0.568 0.445

ผมอทธพลตอการตด สนใจ (Ind)

0.447 0.227 0.877 0.049 0.002 0.891

การสงเสรมการตลาด (Pro)

0.347 0.213 0.659 0.103 -0.070 0.765

ปจจยทางเศรษฐกจ รายได (Inc) 0.155 0.254 0.372 0.542 -0.343 0.653 รายจาย (Exp) -0.006 0.274 0.000 0.984 -0.543 0.532 ภาระหนสน (Lia) -0.250 0.171 2.138 0.144 -0.585 0.085 ระยะเวลาในการไดรบ ผลตอบแทน (Per)

-0.074 0.200 0.138 0.710 -0.467 0.318

อตราเงนเฟอ (Inf) 0.080 0.159 0.254 0.614 -0.232 0.392 อตราผลตอบแทน (Ret) 0.334 0.194 2.975 0.085 -0.046 0.713

Chi-Aquare = 33.328, P = 0.000, Nagelkerke = 0.107

พฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลในสวนของความถในการออมและ วธการออม โดยใช Multinomial logistic regression เนองจากตวแปรตามนน เปนตวแปรชนด

Nominal scale ผลการวเคราะหหาความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวด

สตลทางดานของความถในการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ ดงทไดแสดงใน

ตารางท 18 พบวา ปจจยทมความสมพนธกบพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลทางดาน

ของความถในการออม(ออมเงนบอยแคไหน) อยางมนยส าคญอยางสถตมอย 2 ปจจย ไดแก ปจจยผ

มอทธพลตอการตดสนใจซงเปนปจจยทางสงคม ( P = 0.006 ) และอกหนงปจจยกคอปจจยภาระ

41

หนสนซงเปนปจจยทางเศรษฐกจ ( P = 0.024 ) ซงสามารถสรางสมการเพอใชในการพยากรณ

ความถของการออมได ดงน

Logit(P)1 = -3.200 + 1.103(Ind) - 0.623(Lia)

ตารางท 18 แสดง Multinomial logistic regression ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตลทางดานของความถในการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ

Chi-Square = 41.207, P = 0.001, Negelkerke = 0.122

จากตารางท 19 พบวา ขอมลจรงของการออมรายสปดาหนนเทากบ 34 แตเมอใชสมการใน

การพยากรณ สามารถพยากรณได เทากบ 2 หมายความวา พยากรณถกตองรอยละ 5.9 ขอมลจรง

ของการออมรายเดอนเทากบ 273 แตเมอใชสมการในการพยากรณ สามารถพยากรณได เทากบ 270

หมายความวา พยากรณถกตองรอยละ 98.9 และขอมลจรงของการออมรายปเทากบ 93 แตเมอใช

B P-value(Sig.) Exp(B) Lower Upper

Intercept -3.200 0.023

ปจจยทางสงคม วตถประสงคในการ ออม (Obs)

0.206 0.615 1.229 0.551 2.745

ผมอทธพลตอการตด สนใจ (Ind)

1.103 0.006 3.014 1.369 6.639

การสงเสรมการตลาด (Pro)

-0.437 0.202 0.646 0.330 1.264

ปจจยทางเศรษฐกจ รายได (Inc) -0.471 0.204 0.624 0.302 1.292 รายจาย (Exp) 0.539 0.193 1.715 0.762 3.859 ภาระหนสน (Lia) -0.623 0.024 0.536 0.312 0.922 ระยะเวลาในการไดรบ ผลตอบแทน (Per)

0.127 0.671 1.136 0.632 2.042

อตราเงนเฟอ (Inf) -0.214 0.332 0.807 0.524 1.244 อตราผลตอบแทน (Ret) 0.471 0.119 1.602 0.886 2.896

42

สมการในการพยากรณ สามารถพยากรณได เทากบ 85 หมายความวา พยากรณถกตองรอยละ 8.6

ดงนน ความแมนย าในการพยากรณถกตองจงเทากบรอยละ 70

ตารางท 19 แสดง Classification ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลทางดานของความถในการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ

Observed

Predicted

ออมราย สปดาห

ออมรายเดอน ออมรายป Percent Correct

ออมรายสปดาห 2 31 1 5.9% ออมรายเดอน 0 270 3 98.9% ออมรายป 0 85 8 8.6% Overall Percentage 0.5% 96.5% 3.0% 70.0%

ผลการวเคราะหหาความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

ทางดานของวธการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ ดงทไดแสดงในตารางท 20

พบวา ปจจยทมความสมพนธกบพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลทางดานของวธการ

ออมอยางมนยส าคญอยางสถตมอย 2 ปจจยไดแก ปจจยวตถประสงคในการออมซงเปนปจจยทาง

สงคม ( P = 0.018 ) และอกหนงปจจยก คอปจจยภาระหนสนซงเ ปนปจจยทางเศรษฐ กจ

( P = 0.042 ) ซงสามารถสรางสมการได ดงน

Logit(P)2 = - 0.276 + 0.629(Obs) - 0.404(Lia)

43

ตารางท 20 แสดง Multinomial logistic regression ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลทางดานของวธการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ

Chi-Square = 19.236, P = 0.023, Negelkerke = 0.082

จากตารางท 21 พบวา ขอมลจรงของการออมเมอมเงนเหลอนนเทากบ 340 แตเมอใช

สมการในการพยากรณ สามารถพยากรณได เทากบ 339 หมายความวา พยากรณถกตองรอยละ 99.7

และขอมลจรงของการออมเมอมโอกาสพเศษเทากบ 60 แตเมอใชสมการในการพยากรณ สามารถ

พยากรณได เทากบ 0 หมายความวา พยากรณถกตองรอยละ 0 ดงนน ความแมนย าในการพยากรณ

ถกตองจงเทากบรอยละ 84.8

B P-value(Sig.) Exp(B) Lower Upper

Intercept -0.276 0.757

ปจจยทางสงคม วตถประสงคในการ ออม (Obs)

0.629 0.018 1.876 1.114 3.160

ผมอทธพลตอการตด สนใจ (Ind)

0.023 0.929 1.023 0.624 1.677

การสงเสรมการตลาด (Pro)

0.108 0.617 1.114 0.730 1.699

ปจจยทางเศรษฐกจ รายได (Inc) 0.464 0.070 1.590 0.962 2.626 รายจาย (Exp) -0.024 0.933 0.976 0.554 1.718 ภาระหนสน (Lia) -0.404 0.042 0.668 0.453 0.986 ระยะเวลาในการไดรบ ผลตอบแทน (Per)

-0.212 0.295 0.809 0.543 1.203

อตราเงนเฟอ (Inf) 0.106 0.487 1.112 0.824 1.501 อตราผลตอบแทน (Ret) -0.078 0.679 0.925 0.641 1.336

44

ตารางท 21 แสดง Classification ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลทางดานของวธการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ

Predicted Observed

ออมเมอมเงนเหลอ ออมเมอมโอกาสพเศษ Percent Correct

ออมเมอมเงนเหลอ 339 1 99.7% ออมเมอมโอกาสพเศษ 60 0 0.0% Overall Percentage 99.8% 0.3% 84.8%

45

บทท 5

สรปผลการศกษา อภปรายผล และขอเสนอแนะ

การศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล เปนการวจย

เชงส ารวจ โดยมวตถประสงคเพอศกษาพฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอพฤตกรรมการออม

ของประชาชนจงหวดสตล ประชากรในการศกษาในคร งน คอ ประชากรในจงหวดสตล โดยใช

ขนาดของกลมตวอยางจ านวน 400 ตวอยาง เครองมอทใชในการศกษาและเกบรวบรวมขอมล คอ

แบบสอบถามทผวจยเปนผสรางขนเอง การวเคราะหขอมลใชสถตเชงพรรณนา ไดแก อตราสวน

รอยละและการแจกแจงความถ สวนการวเคราะหขอมลเชงปรมาณใชสถต Ordinal logistic

regression และ Multinomial logistic regression

5.1 สรปผลการศกษา

1. ลกษณะประชากรทวไปของผตอบแบบสอบถาม

จากการศกษาพบวา ผตอบแบบสอบถามสวนใหญเปนเพศหญง จ านวน 258 คน มอาย

ระหวาง 31-40 ป สถานภาพสมรสจดทะเบยน ไมมบตร การศกษาระดบปรญญาตร อาชพขาราชการ

หรอพนกงานรฐวสาหกจ มรายไดตอเดอนระหวาง 10,001-30,000 บาท มรายจายตอเดอนระหวาง

10,001-30,000 บาท มภาระหนสนนอยกวาหรอเทากบ 10,000 บาท

2. พฤตกรรมการออมของประชากรจงหวดสตล

จากการศกษาพบวา ผตอบแบบสอบถามสวนใหญจ านวน 324 คน มการออมเงนตอคร ง

นอยกวาหรอเทากบ 10,000 บาท ความถในการออมสวนใหญจะออมเปนรายเดอน วธการออมจะ

ออมเมอมเงนเหลอใช สวนรปแบบการออมจะมการออมแบบเงนฝากธนาคารเปนสวนใหญ

3. ปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

จากการศกษา ปจจยทางสงคมทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

พบวา ปจจยดานวตถประสงคในการออมมอทธพลตอการออมของประชาชนจงหวดสตลมากทสด

ทงน การออมมวตถประสงคเพอใชจายในยามฉกเฉน เพอใชจายในยามชรา และเพอเกบไวเปน

มรดกใหแกลกหลาน ตามล าดบ นอกจากน ปจจยดานการสงเสรมการตลาดและผทมอทธพลตอการ

ตดสนใจออมนนมอทธพลในระดบปานกลาง ซง บดามารดา คสมรส และบตร จดเปนบคคลทม

คาเฉลยมากเปน 3 อนดบแรก และปจจยดานการแจกของรางวล การประชาสมพนธผานสอโฆษณา

และการจด กจกรรมกระตนการออมโดยการออกบท ก เ ปนปจจย ท ม คา เฉ ลยมากเปน

46

3 อนดบแรกดวย สวนการศกษาความสมพนธระหวางปจจยดานสงคมกบพฤตกรรมการออมของ

ประชาชนจงหวดสตลทางดานของจ านวนเงนออม พบวา ปจจยทางสงคมทมความสมพนธใน

ทศทางเดยวกนกบพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลอยางมนยส าคญทางสถต คอ ปจจย

ผมอทธพลตอการตดสนใจออม และปจจยทางสงคมทมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบ

พฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลทางดานของความถในการออมอยางมนยส าคญทาง

สถต คอ ปจจยผมอทธพลตอการตดสนใจออมดวยเชนกน แตปจจยทางสงคมทมความสมพนธใน

ทศทางเดยวกนกบพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลทางดานวธการออมอยางม

นยส าคญทางสถต คอ ปจจยวตถประสงคในการออม ปจจยทางดานเศรษฐกจทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล ใน

สวนของปจจยดานรายไดนนมอทธพลมากส าหรบการออม ประกอบดวย ระดบรายได ปรมาณผม

เงนไดในครอบครว และปรมาณผพงพงเงนไดในครอบครว ตามล าดบ เชนเดยวกบปจจยดาน

รายจายซงมอทธพลตอการออมมาก ซงประกอบไปดวย รายจายของตนเอง รายจายของสมาชกใน

ครอบครว และการวางแผนการจาย ตามล าดบ ปจจยดานภาระหนสน กมอทธพลตอการออมมาก

ประกอบดวย หนสนของตนและหนสนของสมาชกในครอบครว ปจจยดานอตราเงนเฟอกม

อทธพลตอการออมมาก และปจจยดานอตราผลตอบแทนจากการออมกมอทธพลตอการออมมาก

ทงความมากนอยในการออมและรปแบบของผลตอบแทน สวนปจจยดานระยะเวลาในการออม

ปจจยทมอทธพลมากตอการออม มเพยงการจายผลตอบแทนทกเดอนและการจายผลตอบแทนทกป

สวนการศกษาความสมพนธระหวางปจจยดานเศรษฐกจกบพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตลทางดานของจ านวนเงนออมน น พบวา ไมมปจจยทางเศรษฐกจปจจยใดทม

ความสมพนธกบพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลอยางมนยส าคญทางสถต แตพบวา

ปจจยภาระหนสนมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตลทางดานของความถในการออมและวธการออมอยางมนยส าคญ

47

5.2 อภปรายผล

จากการศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล สามารถ

น ามาอภปรายผลการศกษา ไดดงน

1. ลกษณะประชากรทวไปของประชาชนจงหวดสตล จากผลการศกษาปจจยทมอทธพลตอ

พฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล พบวา เพศ อาย สถานภาพ จ านวนบตร ระดบ

การศกษา และอาชพ ของประชาชนจงหวดสตลทแตกตางกน สงผลใหประชาชนจงหวดสตลม

พฤตกรรมการออมทแตกตางกน สอดคลองกบการศกษาของ สรยาพร จนทรเจรญ (2555) ไดศกษา

เรอง การออมของแรงงานวยกอนสงอายและวยสงอายทท างานในระบบและนอกระบบ พบวา

ลกษณะประชากรทางสงคม กลมแรงงานในระบบเพศชายวยกอนสงอายมสดสวนไมออมมากกวา

เพศหญง แตในวยสงอายเพศหญงมสดสวนไมออมมากกวาเพศชาย ซงตางจากแรงงานนอกระบบ

ทงวยกอนสงอายและวยสงอายเพศหญงมสดสวนไมออมมากกวาเพศชาย ดานการศกษาแรงงานใน

ระบบทมการศกษาระดบประถมศกษาหรอต ากวาจะไมมเงนออม แตแรงงานนอกระบบแมจบ

การศกษาสงกวามธยมศกษาแตสวนใหญกลบไมมเงนออม ดานสถานภาพการสมรส แรงงานใน

ระบบทมสถานภาพเคยสมรสจะไมมเงนออม แตแรงงานนอกระบบทมสภาพโสดสวนใหญจะไมม

เงนออม

2. พฤตกรรมการออม จากผลการศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของ

ประชาชนจงหวดสตล ในสวนของจ านวนเงนออม ความถในการออม วธการออม และรปแบบใน

การออม พบวา ประชาชนสวนใหญมเงนออมนอยกวาหรอเทากบ 10,000 บาท ออมเงนเปนราย

เดอน โดยเงนออมเหลานนมาจากเงนทเหลอจากการใชจาย และเลอกรปแบบการออมทมสภาพ

คลองสงและความเสยงต า โดยการฝากเงนกบธนาคาร ถอเปนเงนสด และการฝากสหกรณ เปน 3

อนดบแรก ซงสอดคลองกบผลการศกษาของฐานยา กมพลาวล (2552) เรอง เปรยบเทยบพฤตกรรม

การออมและรปแบบการออมระหวางพนกงานสถาบนการเงนและขาราชการ ซงพบวา พนกงาน

สถาบนการเงนและกลมขาราชการ มรปแบบการออมแบบการฝากออมทรพย การออมแบบฝากประจ า และการออมแบบสหกรณออมทรพย มากเปน 3 อนดบแรก สอดคลองกบผลการศกษาของ

อานนท อนพรม (2553) ซงไดศกษาเรอง ปจจยทมผลตอการออมของพนกงานในเขตนคม

อตสาหกรรมภาคเหนอ จงหวดล าพน พบวา กลมตวอยางในเขตนคมอตสาหกรรมภาคเหนอสวน

ใหญมความตองการรปแบบการออมทมความเสยงต า สภาพคลองสง และผลตอบแทนสม าเสมอ

แบบเงนฝากสถาบนการเงน และการออมในปจจบนนน 3 อนดบแรกทกลมตวอยางเลอกออม

ไดแก การออมแบบเงนฝากธนาคาร การออมดวยทองค า เพชร อญมณ และการออมแบบพนธบตร

48

ตามล าดบ และยงสอดคลองกบผลการศกษาของจฬารตน อมรสทธสตย (2554) เรอง การให

ความหมาย รปแบบ และกระบวนการออมเงนของลกคาบวหลวงเอกซคลซฟ ธนาคารกรงเทพ

จ ากด(มหาชน) จงหวดนครปฐม พบวา กลมตวอยางสวนใหญมรปแบบการออมแบบเงนฝาก

ธนาคาร การออมแบบเพอการลงทน และการออมแบบประกนชวต ตามล าดบ เหตผลทผลการศกษา

ตางๆ ทกลาวมาขางตนนน มผลการศกษาทสอดคลองกน คอ กลมตวอยางเลอกการออมเงนแบบ

การออมกบธนาคาร เปนอนดบแรกนน เนองมาจาก ประชาชนในปจจบนนนตองการหลกเลยงหรอ

หนหางจากความผนผวนของปญหาเศรษฐกจในปจจบน จงนยมเลอกการออมทมสภาพคลองสง

และความเสยงต า อยางการฝากออมทรพยและการฝากประจ าในธนาคาร 3. ปจจยทางสงคม จากผลการศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล ซงประกอบดวย วตถประสงคในการออม ผมอทธพลตอการตดสนใจออม และการ

สงเสรมการตลาด พบวา ปจจยทางสงคมทมความสมพนธกบพฤตกรรมการออม ไดแก

วตถประสงคในการออม และ ผมอทธพลตอการตดสนใจออม เนองจากประชาชนจะค านงถง

วตถประสงคในการใชเงนกอนทจะเรมมการออมเงน และจะตดสนใจออมเงนตามค าแนะน าหรอค า

ชกชวนของบคคลในครอบครว เจาหนาทของสถาบนการเงน และเจาหนาทของรฐทมความ

นาเชอถอ สวนการสงเสรมการตลาดนนไมมความสมพนธกบพฤตกรรมการออม เนองมาจากการ

ประชาสมพนธยงไมทวถง ไมมความนาสนใจ และการจดโปรโมชนตางๆกยงไมดงดดใจพอ

สอดคลองกบการศกษาของรชนบลย ลมปญญาเลศ (2553) เรอง พฤตกรรมการออมของประชากร

ในชมชมเขตเทศบาลเมองลพบร ซงพบวา เปาหมายการออมหรอวตถประสงคในการออมนนเปน

ปจจยทางสงคมปจจยหนงทมผลตอพฤตกรรมการออมของประชากรในชมชมเขตเทศบาลเมอง

ลพบร แตขดแยงกบผลการศกษาของนภาพร อมรกตตเมธ (2553) เรอง ปจจยทก าหนดรปแบบการ

ออมของผมรายไดประจ า กรณศกษาเจาหนาทส านกงานทรพยสนสวนพระมหากษตรย พบวา

ปจจยดานการโฆษณาและสงจงใจในเรองของชอเสยงและภาพลกษณของสถาบนการเงน ซงเปน

สวนหนงของการสงเสรมการตลาดนน เปนปจจยหนงทกลมตวอยางใชในการประกอบการ

ตดสนใจออม สาเหตเนองมาจากการศกษาเรองปจจยทก าหนดรปแบบการออมของผมรายได

ประจ า กรณศกษาเจาหนาทส านกงานทรพยสนสวนพระมหากษตรยนน เปนการศกษากลม

ประชากรทมขนาดเลก มขอจ ากดในเรองของการประกอบอาชพและลกษณะของการไดรบรายได

ซงแตกตางจากการศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล ซงม

ขนาดประชากรจ านวน 210,684 คน และมความหลากหลายทางดานลกษณะประชากรทวไปคอ ม

49

อาชพทแตกตางกน ลกษณะของการไดรบรายไดทแตกตางกน จงท าใหผลการศกษาทไดนนขดแยง

กน

4. ปจจยทางเศรษฐกจ จากผลการศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของ

ประชาชนจงหวดสตล ซงประกอบดวย รายได รายจาย ภาระหนสน ระยะเวลาในการไดรบ

ผลตอบแทน อตราเงนเฟอ และอตราผลตอบแทน พบวา ปจจยทางเศรษฐกจทมความสมพนธกบ

พฤตกรรมการออม ไดแก ภาระหนสน สวนรายได รายจาย ระยะเวลาในการไดรบผลตอบแทน

อตราเงนเฟอ และอตราผลตอบแทนนนไมมความสมพนธกบพฤตกรรมการออม เนองมาจากเมอมรายไดประชาชนจะน ารายไดทไดรบมาจบจายใชสอย เงนสวนทเหลอจากการจบจายใชสอยใน

ชวตประจ าวนจะน ามาช าระหนสนทมอยในปจจบนจงไมมเงนเหลอทจะออม ผทไมมหนสนหรอผ

ทมเงนเหลอจากการช าระหนสนเทานนถงจะมเงนเหลอออม ซงขดแยงกบผลการศกษาของ วมล

รตน ศรรตนกล (2550) ไดศกษาเรอง ปจจยทมผลตอการออมในระบบธนาคารพาณชยในประเทศ

ไทย พบวา สวนตางระหวางอตราผลตอบแทนต าสดของเงนฝากประจ ากบอตราผลตอบแทนสงสด

ของเงนฝากออมทรพย และระดบเงนเฟอนน มความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบปรมาณเงน

ฝากออมทรพย ซงหมายความวา อตราผลตอบแทนและอตราเงนเฟอนนเปนปจจยทางเศรษฐกจทม

ความสมพนธกบการออม ซงแตกตางกบการศกษาในคร งนทพบวาอตราผลตอบแทนและอตราเงน

เฟอนนไมมความสมพนธกบพฤตกรรมการออม สาเหตมาจากการศกษาเรองปจจยทมผลตอการ

ออมในระบบธนาคารพาณชยในประเทศไทยนนศกษาเฉพาะการออมในรปแบบของเงนฝากใน

ธนาคารพาณชยของไทย แตการศกษาในคร งนนนศกษาการออมในทกรปแบบจงท าใหผล

การศกษาทไดนนแตกตางกน แตสอดคลองกบผลการศกษาของ ประยงค คศรสน (2551) ไดศกษา

เรอง ปจจยทมผลตอการออมของครวเรอนในเขตอ าเภอเมอง จงหวดเชยงใหม พบวา ทระดบ

นยส าคญทางสถต 0.05 นน หนสนรวมปจจยหนงทความสมพนธกบการออมของครวเรอนในเขต

อ าเภอเมองจงหวดเชยงใหม สาเหตเนองมาจากการศกษาเรองปจจยทผลตอการออมของครวเรอน

ในเขตอ าเภอเมอง จงหวดเชยงใหมและการศกษาในคร งนนนเปนการศกษาทไมไดมการจ ากด

ขอบเขตของรปแบบในการออม และรปแบบของการไดรบรายได เปนตน จงท าใหผลการศกษาท

ไดรบนนสอดคลองกน

50

5.3 ขอเสนอแนะ

5.3.1 ขอเสนอแนะจากการศกษา

- สถาบนการเงน ควรเพมรปแบบของผลตภณฑเงนฝาก หรอวธในการออมเงนท

หลากหลาย ประชาชนสามารถเขาถงไดงายและมความสะดวกในการเขาถงการออมรปแบบตางๆ

มากกวาน เพอเปนการกระตนใหประชาชนมความรสกอยากออมเงนมากขน

- หนวยงานราชการทเกยวของ ควรมการรณรงคใหประชาชนเหนถงความส าคญ

ของวตถประสงคในการออมเงน วามความส าคญมากแคไหน ตวอยางเชน วตถประสงคเพอใชจาย

ในยามฉกเฉน หากประชาชนไมมเงนออมไว เมอมเหตฉกเฉนจงจ าเปนตองกเงนมาใชจาย แตหากม

เงนออมเกบไว กจะไมตองไปกเงนมาใชในเหตการณฉกเฉนนน เปนตน

- หนวยงานราชการทเกยวของ ควรเพมชองทางในการรณรงคใหประชาชนรจก

การออม โดยใหมการแนะน ากนภายในครอบครว เชน บดามารดาแนะน าบตรหรอบตรแนะน าบดา

มารดา และภรรยาแนะน าสาม เปนตน ซงบคคลเหลานลวนเปนผทมอทธพลตอการตดสนใจออม

ของประชาชน

- มการสง เสรมและแนะแนวว ธการน าหลก เศรษฐก จพอเพยงมาใชใน

ชวตประจ าวน เพอสรางนสยการใชจายแบบพอเพยงและการประหยดอดออม เพอเพมรายได ลด

รายจาย และไมกอหนสนทงในปจจบนและในอนาคต โดยการลดคาใชจายในครวเรอนดวยการ

ปลกผกสวนครว เลยงเปดเลยงไก ส าหรบใชในการประกอบอาหารในครวเรอนและยงสามารถ

น าไปจ าหนายเพอเพมรายไดไดอกดวย และควรมการจดท าบญชรายรบรายจายเพอเปนการวาง

แผนการใชจายทงของตนเองและครอบครว

5.3.2 ขอเสนอแนะในการท าวจยคร งตอไป

- การศกษาในคร งนเลอกศกษาปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจแคบาง

ปจจยเทานน ดงนนในการศกษาคร งตอไป จงควรมการศกษาตวแปรอสระหรอปจจยตวอนๆ ท

อาจจะมความสมพนธกบพฤตกรรมการออม เชน อตราการพงพง อตราการวางงาน ทศนะคต รสนยม สภาพภมศาสตรหรอเขตทอยอาศย อตราภาษ ตนทนคาเสยโอกาสในการออม เปนตน

- การศกษาคร งตอไปควรมการศกษากลมตวอยางทมความแตกตางทางดาน

ลกษณะประชากรทวไปมากกวาน เพอทผลการศกษานนอาจจะแสดงใหเหนถงปจจยทมอทธพลตอ

พฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลทมความสมพนธกนมากกวาการศกษาในคร งน และ

ควรมการศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดอนๆเพมเตม เพอท า

การเปรยบเทยบกบปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

51

- การศกษาคร งตอไปควรมการศกษาเชงคณภาพประกอบดวย เชน การสมภาษณ

ประชาชนรายบคคล เพอศกษาวาประชาชนทมลกษณะประชากรทวไปทแตกตางกนนน มความร

ความตระหนก และความสนใจเรองของการออมและการวางแผนทางการเงนสวนบคคลทแตกตาง

กนหรอเหมอนกนอยางไร

52

บรรณานกรม

กองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการ. (2559, มกราคม 28). ระบบการออมเพอการเกษยณ.

เขาถงไดจาก https://www.gpf.or.th/thai2013/about/pension-thai-type.asp

จาคน เรองธรรมศกด. (2551). พฤตกรรมการบรโภคและการออมไวใชยามฉกเฉนของครวเรอน

ไทย ภายใตความไมแนนอนของรายได. กรงเทพมหานคร: จฬาลงกรณมหาวทยาลย.

จฬารตน อมรสทธสตย. (2554). การใหความหมาย รปแบบ และกระบวนการออมเงนของลกคา

ธนาคารกรงเทพ จ ากด (มหาชน) จงหวดนครปฐม. กรงเทพมหานคร:

มหาวทยาลยศลปากร.

ชลธชา อศวนรนดร. (2552). การออมเพอความมนคงยามสงวย. กรงเทพมหานคร:

จฬาลงกรณมหาวทยาลย.

ฐานยา กมพลาวล. (2552). เปรยบเทยบพฤตกรรมการออมและรปแบบการออมระหวาง

พนกงานสถาบนการเงนและขาราชการ. กรงเทพมหานคร: มหาวทยาลยธรรมศาสตร.

ทวาการอ าเภอละง. (2558). แจงจดสรรงบประมาณเงนอดหนนทวไปโครงการสรางหลกประกนดานรายไดแกผสงอาย ประจ าปงบประมาณ พ.ศ.2558 งวดท 2 (เดอนมกราคม 2558).

สตล: ส านกงานสงเสรมการปกครองทองถนอ าเภอ.

ทวาการอ าเภอละง. (2559). แจงการจดสรรงบประมาณเงนอดหนนทวไปโครงการสรางหลกประกนดานรายไดแกผ สงอาย ประจ าปงบประมาณ พ.ศ. 2559 งวดท 2 จ านวน 2

เดอน (เดอน มกราคม-กมภาพนธ 2559). สตล: ส านกงานสงเสรมการปกครองทองถน

อ าเภอ.

ธนาคารแหงประเทศไทย. (2559, มนาคม 3). สถตเศรษฐกจการเงนภมภาค. เขาถงไดจาก

https://www.bot.or.th/Thai/Statistics/RegionalEconFinance/Pages/MoneyandBanking_S

R.aspx

นพแสน พรหมอนทร. (2554). พฤตกรรมการออมเพอการด ารงชพยามชราภาพของหวหนา ครวเรอนเกษตรกรลกคาธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร

จงหวดพระนครศรอยธยา. กรงเทพมหานคร: มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

นภาพร อมรกตตเมธ. (2553). ปจจยก าหนดรปแบบการออมของผมรายไดประจ า กรณศกษา

เจาหนาทส านกงานทรพยสนสวนพระมหากษตรย. กรงเทพมหานคร:

มหาวทยาลยศลปากร.

53

บรรณานกรม (ตอ)

ประยงค คศรสน. (2551). ปจจยทมผลตอการออมของครวเรอนในเขตอ าเภอเมอง จงหวด

เชยงใหม. เชยงใหม: มหาวทยาลยเชยงใหม.

ปทมา วาพฒนวงศและปราโมทย ประสาทกล. (2549). ประชากรไทยในอนาคต. กรงเทพมหานคร.

ยทธ ไกยวรรณ. (2550). หลกการท าวจยและการท าวทยานพนธ. กรงเทพฯ: ศนยสงเสรมกรงเทพ.

รชนบลย ลมปญญาเลศ. (2553). พฤตกรรมการออมของประชาชนในชมชนเขตเทศบาลเมองลพบร.

กรงเทพมหานคร: มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

วรรณพมล อปโชตสวรรณ. (2553). การจดการดานกลยทธของธรกจกองทนรวมทสงผลตอการ

ออมและการลงทนของนกลงทนไทย. กรงเทพมหานคร: คณะเศรษฐศาสตร

มหาวทยาลยธรรมศาตร.

วมลรตน ศรรตนกล. (2550). ปจจยทมผลตอการออมในระบบธนาคารพาณชยในประเทศไทย.

กรงเทพมหานคร: มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

ศนยสงเสรมการบรหารเงนออมครอบครวกรงเทพมหานคร. (7 พฤศจกายน 2558). ความหมาย.

เขาถงไดจาก http://office.bangkok.go.th/phasicharoen/Save2.htm

สมโภชน ธนานภทร. (2539). การวเคราะหนโยบายของรฐในการระดมเงนออม เพอการพฒนา ประเทศและแนวโนมการออมเงนของประชาชนในหนวยลงทนของกองทนรวม.

กรงเทพมหานคร: มหาวทยาลยธรรมศาสตร.

สรยาพร จนทรเจรญ. (2555). การออมของแรงงานวยกอนสงอายและวยสงอายทท างานในระบบ

และนอกระบบ. กรงเทพมหานคร: มหาวทยาลยมหดล.

เสกสรร ศภแสง. (2536). การออมและการกยมของสมาชกสหกรณออมทรพยขาราชการกรมการ

ปกครอง จ ากด : ศกษาเฉพาะกรณจงหวดพระนครศรอยธยา. กรงเทพมหานคร:

มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

ส านกงานคณะกรรมการพฒนาการเศรษฐกจและสงคมแหงชาต. (2558). ภาวะการออม การ

ลงทน และชองวางระหวางการออมและการลงทนป 2556. บญชเศรษฐกจเงนทนของ

ประเทศไทย พ.ศ.2552 - 2556 , หนา 27.

ส านกงานคณะกรรมการพฒนาการเศรษฐกจและสงคมแหงชาต. (2558, พฤศจกายน 3). ระบบ

ฐานขอมลดานสงคมและคณภาพชวต. เขาถงไดจาก

http://social.nesdb.go.th/SocialStat/StatReport_Final.aspx?reportid=895

&template=2R1C&yeartype=M&subcatid=24

54

บรรณานกรม (ตอ)

ส านกงานสถตแหงชาต. (2557). จ านวนผมงานท าทเปนแรงงานนอกระบบและในระบบ. การ

ส ารวจแรงงานนอกระบบ พ.ศ.2557 , หนา 1.

ส านกงานแรงงานจงหวดสตล. (2558). สถานการณแรงงานจงหวด. รายงานสถานการณแรงงาน

จงหวดสตล (ตลาคม-ธนวาคม 2558) ไตรมาส 4 ป , หนา 23.

องคการบรหารสวนจงหวดสตล. (2558, ตลาคม 13). สภาพทวไปและขอมลพนฐาน. เขาถงได

จาก http://www.satunpao.go.th/general_data/?page=2&g=4

อรนช เชาวสวรรณกจ. (2550). ปจจยทมผลตอพฤตกรรมการออมของครวเรอนไทย.

ขอนแกน: มหาวทยาลยขอนแกน.

อานนท อนพรม. (2553). ปจจยทมผลตอการออมของพนกงานในเขตนคมอตสาหกรรม

ภาคเหนอ จงหวดล าพน. เชยงใหม: มหาวทยาลยเชยงใหม.

อทยทพย เจยววรรธนกล. (7 เมษายน 2553). การวเคราะหการถดถอยพหโลจสตกส(Multiple

logistic regression). เอกสารประกอบการบรรยาย Research Zone Phrase14, หนา 16.

55

ภาคผนวก

56

แบบสอบถาม

เรอง ปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

เรยน ทานผตอบแบบสอบถาม

แบบสอบถามฉบบนจดท าขนเพอใชเปนสวนหนงในการศกษาตามหลกสตรปรญญา

บรหารธรกจมหาบณฑต สาขาวชาบรหารธรกจ มหาวทยาลยสงขลานครนท โดยมวตถประสงค

เพอศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล แบบสอบถามมจ านวน

6 หนา แบงออกเปน 3 ตอน ดงน

สวนท 1 แบบสอบถามเกยวกบลกษณะประชากรทวไป

สวนท 2 แบบสอบถามเกยวกบพฤตกรรมการออม

สวนท 3 แบบสอบถามเกยวกบปจจยทมอทธพลตอการออม

โดยค าตอบทไดรบจากแบบสอบถามคร งนจะถกน าไปใชเพอการศกษาเชงวชาการเทานน

จงใครขอความรวมมอจากทานในการตอบแบบสอบถามโดยการใหขอมลตามความเปนจรง และ

ขอขอบพระคณทกทานมา ณ โอกาสน

นางสาวซานยะฮ ชางวฒนกล

ผวจย

ค าชแจง โปรดใสเครองหมาย ลงในชอง หนาค าตอบททานเลอก

ทานอาศยอยในจงหวดสตลใชหรอไม

ใช

ไมใช

57

สวนท 1 แบบสอบถามเกยวกบลกษณะประชากรทวไป

1.เพศของทาน

ชาย หญง

2.ปจจบนทานมอายเทาไร

นอยกวา 20 ป 21 – 30 ป

31 – 40 ป 41 – 50 ป

51 – 60 ป มากกวา 60 ป

3.สถานภาพของทานในปจจบน

โสด สมรสจดทะเบยน

สมรสไมจดทะเบยน หยา/หมาย

แยกกนอย

4.ทานมบตรจ านวนกคน

ไมมบตร 1 คน

2 คน 3 คน

4 คน 5 คน หรอมากกวา

5.ระดบการศกษาสงสดของทาน

ไมเคยเรยน ประถมศกษา

มธยมศกษา/ปวช. อนปรญญา/ปวส.

ปรญญาตร ปรญญาโทหรอสงกวา

6.ทานประกอบอาชพอะไร

ขาราชการ/พนกงานรฐวสาหกจ เจาของกจการ/คาขาย

ลกจางเอกชน/พนกงานบรษท เกษตรกร

รบจางทวไป วางงาน

7.ทานมรายไดเทาไร (ตอเดอน)

นอยกวาหรอเทากบ 10,000 บาท 10,001 – 30,000 บาท

30,001 – 60,000 บาท 60,001 – 90,000 บาท

90,001 – 120,000 บาท มากกวา 120,000 บาท

58

8.ทานมรายจายเทาไร (ตอเดอน)

นอยกวาหรอเทากบ 10,000 บาท 10,001 – 30,000 บาท

30,001 – 60,000 บาท 60,001 – 90,000 บาท

90,001 – 120,000 บาท มากกวา 120,000 บาท

9.ทานมภาระหนสนเทาไร

นอยกวาหรอเทากบ 100,000 บาท 100,001 – 200,000 บาท

200,001 – 300,000 บาท 300,001 – 400,000 บาท

400,001 – 500,000 บาท มากกวา 500,000 บาท

สวนท 2 แบบสอบถามเกยวกบพฤตกรรมการออม

10.จ านวนเงนททานออมในแตละคร งมมลคาเทาไร

นอยกวาหรอเทากบ 10,000 บาท 10,001 – 20,000 บาท

20,001 – 30,000 บาท 30,001 – 40,000 บาท

40,001 – 50,000 บาท มากกวา 50,000 บาท

11.ทานออมเงนบอยแคไหน

ออมรายสปดาห ออมรายเดอน

ออมรายป

12.วธการออมของทานเปนอยางไร

ออมเมอมเงนเหลอจากการใชจาย ออมเมอมโอกาสพเศษ

13.ทานมการออมเงนในรปแบบใดบาง (ตอบไดมากกวา 1 ขอ)

ถอเปนเงนสด เงนฝากธนาคาร (ออมทรพย,ประจ า)

เงนฝากสหกรณ สลากออมทรพย

การซอขายพนธบตรรฐบาล การซอขายหนกเอกชน

การซอขายหนสามญ การท าประกนชวต

เงนสะสม กบข. การซอขายหนวยลงทนของกองทนรวม

เงนสะสมในกองทนส ารองเลยงชพ เงนสมทบประกนสงคม

การซอขายทองค า / เพชร การซออสงหารมทรพย / ทดน

59

สวนท 3 แบบสอบถามเกยวกบปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม

ทานคดวาปจจยเหลานมความส าคญตอการเลอกประเภทของการออมในรปแบบเงนฝาก

ธนาคาร / เงนฝากสหกรณ ของทานหรอไม โปรดใสเครองหมาย ในชองทตรงกบความคดเหน

ของทาน

ปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม

ระดบความส าคญ 5 4 3 2 1

ใหคว

ามส าคญ

มากท

สด

ใหคว

ามส าคญ

มาก

ใหคว

ามส าคญ

ปานก

ลาง

ใหคว

ามส าคญ

นอย

ใหคว

ามส าคญ

นอยท

สด

1.ปจจยดานสงคม 1.1 วตถประสงคในการออม - ทานออมเงนเพอใชจายยามฉกเฉน - ทานออมเงนเพอใชจายส าหรบการศกษา - ทานออมเงนเพอใชจายในการซอสนคา -ทานออมเงนเพอใชจายส าหรบทอยอาศย -ทานออมเงนเพอใชจายในยามชรา -ทานออมเงนเพอใชในการจดหาหลกประกนในชวต -ทานออมเงนเพอผลตอบแทนจากการออม -ทานออมเงนเพอใชเปนทนในการประกอบธรกจ -ทานออมเงนเพอใชจายในกจกรรมทางสงคม -ทานออมเงนเพอเกบไวเปนมรดกแกลกหลาน -ทานออมเงนเพอใชในกจกรรมอนๆ เชน แตงงาน ทองเทยว 1.2 ทานตดสนใจออมเงนจากค าบอกกลาวของผใด -คสมรสของทาน -บตรของทาน -บดามารดาของทาน -ญาตพนองของทาน

60

ปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม

ระดบความส าคญ

5 4 3 2 1

ใหคว

ามส าคญ

มากท

สด

ใหคว

ามส าคญ

มาก

ใหคว

ามส าคญ

ปานก

ลาง

ใหคว

ามส าคญ

นอย

ใหคว

ามส าคญ

นอยท

สด

-เพอนสนทของทาน -เพอนบานของทาน -ผน าชมชมของทาน -เจาหนาทของสถาบนการเงนททานออมเงน -เจาหนาทของรฐ หรอ นโยบายสงเสรมการออมของรฐ 1.3 การสงเสรมการตลาดรปแบบใดทท าใหทานออมเงนได -การจดกจกรรมกระตนการออมโดยการออกบท -มเจาหนาทจากสถาบนการเงนออกมาเยยมเยยนถงบาน -รถแหกระจายเสยงประชาสมพนธในสถานทสาธารณะ -ประชาสมพนธผานสอโฆษณา (ทว, อนเตอรเนต, สงพมพ) -มการแจกของรางวล (ของทระลก, คปองลนโชค) 2.ปจจยดานเศรษฐกจ 2.1 รายไดของทานมผลตอการออมหรอไม -ระดบรายไดของทานมผลตอการออม -ปรมาณผมเงนไดในครอบครวของทานมผลตอการออม -ปรมาณผพงพงเงนไดในครอบครวของทานมผลตอการออม 2.2 รายจายของทานมผลตอการออมหรอไม -รายจายของทานมผลตอการออม -รายจายของสมาชกในครอบครวของทานมผลตอการออม -การวางแผนการใชจายของทานมผลตอการออม 2.3 ภาระหนสนของทานมผลตอการออมหรอไม -หนสนของทานมผลตอการออม

61

ปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม

ระดบความส าคญ

5 4 3 2 1

ใหคว

ามส าคญ

มากท

สด

ใหคว

ามส าคญ

มาก

ใหคว

ามส าคญ

ปานก

ลาง

ใหคว

ามส าคญ

นอย

ใหคว

ามส าคญ

นอยท

สด

-หนสนของสมาชกในครอบครวของทานมผลตอการออม 2.4 ระยะเวลาในการรบผลตอบแทนอยางไรททานสนใจออม - จายผลตอบแทนทกเดอน - จายผลตอบแทนทกป - จายผลตอบแทนมากกวา 1 ป 2.5 อตราเงนเฟอมผลตอการออมของทานหรอไม - อตราเงนเฟอมผลตอการออมของทาน 2.6 อตราผลตอบแทนมผลตอการออมหรอไม - ความมากนอยของผลตอบแทนมผลตอการออมของทาน - รปแบบของผลตอบแทน(ดอกเบย,เงนรางวล,ผลก าไร) มผล ตอการออมของทาน

62

ประวตผเขยน

ชอ – สกล นางสาวซานยะฮ ชางวฒนกล

วฒการศกษา บญชบณฑต มหาวทยาลยสงขลานครนทร

ส าเรจการศกษาป 2553

ประวตการท างาน 2556 – ปจจบน

ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร

ต าแหนง พนกงานการเงน