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Huracanes: 12 cosas que necesita saber ahora sobre su seguro

La industria de seguros se basa en la prevención de desastres y ayudar a las personas a responder a ellos cuando se producen. Reconocemos durante estos tiempos difíciles que nuestra industria ayuda con vidas y medios de subsistencia. Hemos consolidado consejos y preguntas frecuentes para ayudar a dueños de casas afectados, agentes y otros propietarios que deben tomar medidas inmediatas para comenzar a recuperar sus pérdidas. Este asunto es más complicado y desafiante dado la enormidad de los huracanes como Harvey, Irma y María y su ira mortal. Los estados costeros de Texas, la Florida y otros estados del sudeste pueden esperar pérdidas entre $115 mil millones y más de $290 mil millones, y las pérdidas de Puerto Rico por el huracán María podrían superar los $72 mil millones.

Un punto importante a recordar es que sus reclamaciones de daños por inundación probablemente serán manejados por una compañía de seguros (asumiendo que tiene esta importante cobertura) y sus pérdidas por daños causados por el viento serán manejados por otra compañía de seguros.

IRMI ofrece una serie de consejos de seguros que los individuos, corporaciones y propietarios de pequeñas empresas afectados por estos mortales huracanes pueden usar. Las siguientes son algunas de las preguntas más frecuentes para considerar sobre los asuntos de seguros de la propiedad y de automóviles.

¿Cuándo debo comunicarme con mi agente de seguros o compañía de seguros sobre el daño a mi propiedad?

Si tiene--o sospecha que tiene--daños a su casa, negocio o automóviles, notifique a su agente de seguros lo antes posible con los detalles que pueda proporcionar. En la mayoría de los casos, su agente tendrá un número de teléfono gratuito para que pueda comunicarse directamente con su compañía de seguros. Asegúrese de que el ajustador entienda que esta llamada sirve como aviso de su reclamo. Un correo electrónico de seguimiento que confirme dicha notificación también está en orden. Mantenga un registro escrito notando con quién ha hablado, su título, la fecha, los elementos de acción y la esencia de la discusión. Este registro es importante si después enfrenta problemas o retrasos y necesita corroborar su lado de la historia.

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Si no recuerda quién es su agente o compañía de seguros y ha perdido sus registros, consulte con su compañía hipotecaria o acreedor de automóviles. Ellos podrán proporcionarle esta información.

No recuerdo si tengo seguro contra inundaciones. ¿Cómo puedo averiguarlo de manera segura?

Pregúntele a su agente de seguros si compró esta cobertura. Una vez que haya determinado que tiene esta protección, notifique a la compañía de seguros que administra su póliza de seguro contra inundaciones. Mantenga su número de póliza a mano cuando llame a esta empresa. También puede comunicarse directamente con la Federal Emergency Management Agency, (FEMA la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias) al 1-800-621-3362. La página de Web FEMA Tips on Filing a Flood Claim (FEMA - Sugerencias sobre la reclamación de inundación) ofrece sugerencias y proporcionan detalles sobre cómo presentar una reclamación de seguro contra inundaciones.

¿Qué sucede si tengo una pérdida por inundación pero no un seguro contra inundaciones? ¿Qué recursos están disponibles para ayudarme?

Desafortunadamente, la mayoría de las personas en las áreas afectadas por los huracanes Harvey, Irma y Maria no tienen seguro contra inundaciones. De hecho, Harvey ha destruido grandes zonas de hogares y negocios en el área de Houston que no estaban en una zona de inundación de alto riesgo. Y menos del 1 por ciento de las 1,6 millones de viviendas de Puerto Rico tienen seguro de inundación a través del Programa Nacional de Seguros de Inundación de los Estados Unidos [U.S. National Flood Insurance Program (NFIP)].

Las personas y las empresas afectadas quienes no tienen seguro contra inundaciones pueden ser elegibles para préstamos a bajo interés del gobierno federal. La Administración de Pequeños Negocios de los Estados Unidos [US Small Business Administration (SBA)] es responsable de proveer asistencia financiera asequible a dueños de casas e inquilinos ubicados en un área de desastre declarada. Los propietarios pueden solicitar hasta $200,000 en préstamos a bajo interés para reparar o reemplazar su residencia principal a su condición de predisaster. Encuentre más información en el sitio web de la SBA.

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Otros programas federales y estatales de asistencia en casos de desastre se pueden encontrar a continuación.

• FEMA Disaster Assistance [FEMA Asistencia en caso de desastre] https://www.disasterassistance.gov/

• National Employment Law Project (incluye Puerto Rico) [Proyecto Nacional de Derecho Laboral} http://www.nelp.org/publication/how-workers-access-dua-after-hurricane-irma/

• Texas Workforce Commission's Disaster Unemployment Assistance [Ayuda de Desempleo por Desastre de la Comisión de la Fuerza Laboral de Texas] http://www.twc.state.tx.us/jobseekers/unemployment-benefits-contact-information-claimants

• Florida Workforce Commission’s Disaster Unemployment Assistance [Ayuda de Desempleo por Desastre de la Comisión de Fuerza Laboral de la Florida] http://www.floridajobs.org/office-directory/division-of-workforce-services/reemployment-assistance-programs/disaster-unemployment-assistance

¿Mi póliza de auto personal o comercial cubre las pérdidas por inundación y viento en mis vehículos?

Las pérdidas por inundación y viento están cubiertas por la póliza de seguro personal o la póliza de auto de negocios, siempre y cuando usted haya comprado otra cobertura contra la mayoría de daños que no son por colisión (anteriormente llamada completo integral) para el vehículo. Revise su página de declaraciones o llame a su agente para determinar si tiene esta cobertura, que normalmente está sujeta a un deducible.

¿Cuándo debo inspeccionar mi casa o negocio?

Aquí se requiere precaución; usted no debe regresar a su propiedad hasta que las autoridades municipales hayan declarado que el área está a salvo de las líneas eléctricas derribadas, de los escombros pesados y de las aguas altas. Puede llamar al 311 para ver si es permisible regresar a su casa o revisar su propiedad comercial. Además, visite el sitio web de administración de emergencias de su condado para obtener las actualizaciones y el estado de su vecindario. Muchos sitios también tienen información sobre vehículos remolcados. Por ejemplo, vea el sitio web de Harris County Emergency Management [Administración de Emergencias del Condado de Harris] http://readyharris.org/ o el sitio web de Miami-Dade County Emergency Management [Administración de Emergencias del Condado de Miami-Dade]. http://www.miamidade.gov/emergency/

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¿Qué pasa con mis gastos adicionales de vida o gastos de interrupción del negocio?

Si usted tiene una pérdida de tormenta de viento, la póliza de vivienda estándar provee gastos de subsistencia adicionales, que a menudo son del 20 al 30 por ciento del límite de su vivienda. Su compañía de seguros puede adelantarle dinero para pagar gastos adicionales razonables; pero debe llevar un récord de sus gastos adicionales tales como habitaciones de hotel, costos adicionales de transporte y cargos de restaurante. Desafortunadamente, si su pérdida se debe únicamente a las inundaciones, los gastos de subsistencia adicionales no están cubiertos bajo la póliza de seguro contra inundaciones.

Tenga en cuenta que FEMA ofrece "asistencia para necesidades críticas". Esta ayuda es un pago único de $500 por hogar elegible para aquellos con necesidades críticas y financieras insatisfechas. Los detalles están disponibles en la página web del Programa de Asistencia para Necesidades Críticas de FEMA.

Para las negocios que sufren una pérdida de tormenta de viento, una póliza de propiedad comercial puede, ya menudo lo hace, proporcionar cobertura para la pérdida de ingresos o aumento de los gastos. Sin embargo, la póliza de seguro contra inundaciones no proporciona cobertura para pérdidas de ingresos y gastos de negocios resultantes de una pérdida de inundación cubierta por la póliza. En algunos casos, la cobertura para la interrupción del negocio o el gasto adicional resultante de una inundación se agrega a una póliza de propiedad comercial no estándar, incluso cuando el daño por inundación en sí está asegurado bajo la póliza de seguro contra inundaciones. En esos casos, generalmente se aplica un deducible relativamente alto (como $100,000).

¿Qué pasa si estoy insatisfecho con el proceso de reclamaciones? ¿Cuáles son mis opciones?

En primer lugar, asegúrese de que está proporcionando toda la información y documentos que su compañía de seguros solicita de manera oportuna. Además, mantenga un registro bien documentado de todo el proceso de presentación de reclamaciones. Los elementos a recordar en el registro son: (a) las medidas que ha tomado para ayudar a su compañía de seguros, (b) la información que proporciona, (c) los nombres y títulos de ajustadores con los que está interactuando, y (d) las fechas de las conversaciones. Si tiene problemas o retrasos no razonables, pida hablar con un supervisor o gerente. Otra opción a considerar, antes de contratar a un abogado, es ponerse en contacto con el departamento estatal de seguros apropiado para presentar una queja formal (esto es gratuito ya menudo útil). Vea las secciones de reclamos de seguro de varios sitios web estatales a continuación para más detalles.

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• Florida Department of Financial Services—Division of Consumer Services [Departamento de Servicios Financieros de Florida - División de Servicios al Consumidor]

• Georgia Office of Insurance and Safety Fire Commissioner [Georgia Oficina de Seguros y Comisario de Seguridad Antiincendios]

• Louisiana Department of Insurance [Departamento de Seguros de Louisiana] • Mississippi Insurance Department [Departamento de Seguros de Mississippi] • North Carolina Department of Insurance [Departamento de Seguros de Carolina del

Norte] • Puerto Rico Office of the Commissioner of Financial Institutions [Puerto Rico Oficina del

Comisionado de Instituciones Financieras] • South Carolina Department of Insurance [Departamento de Seguros de Carolina del Sur] • Texas Department of Insurance [Departamento de Seguros de Texas]

Texas también ofrece la Office of Public Insurance Counsel [Oficina de Asesoría de Seguros Públicos], el defensor del asegurado financiado por el estado, como un recurso gratuito para los propietarios de viviendas.

¿Cuáles son algunos de los recursos adicionales de socorro disponibles?

Los siguientes son enlaces a otros recursos de ayuda en caso de desastre que pueden resultar útiles.

• American Red Cross [Cruz Roja Americana] • Federal Trade Commission [Comisión Federal de Comercio] • FEMA's Assistance to Individuals and Households Program [Programa de asistencia para

Individuos y hogares de FEMA] • FEMA—Hurricane Maria (Puerto Rico and U.S. Virgin Islands) [FEMA-Huracán María

(Puerto Rico y Islas Vírgenes de los Estados Unidos)] • Florida Division of Emergency Management [División de Administración de Emergencias

de la Florida] • GoFundMe • Independent Insurance Agents of Texas [Agentes de Seguros Independientes de Texas] • Miami-Dade County Emergency Management [Gestión de emergencias del condado de

Miami-Dade] • National Flood Insurance Program [Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones] • RedRover • Salvation Army • Texas Department of Insurance Help after Harvey [Ayuda del Departamento de Seguros

de Texas después de Harvey]

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• U.S. Department of Housing and Urban Development (Puerto Rico/Virgin Islands) [Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (Puerto Rico/Islas Vírgenes)]

• United Way Storm Recovery [United Way Recuperación de Tormentas] • United Way of Florida • US Department of Homeland Security [Departamento de Seguridad Nacional de los

Estados Unidos] • US Department of Housing and Urban Development [Departamento de Vivienda y

Desarrollo Urbano de los Estados Unidos] • US Small Business Administration [Administración de Pequeños Negocios de los Estados

Unidos]

¿Tienen una lista de los enlaces en línea de IRMI con información relevante a los desastres recientes?

Los siguientes son enlaces de algunas discusiones en Personal Risk Management and Insurance (PRMI) relacionadas a la cobertura de huracánes e inundaciónes y situaciónes de reclamos.

• Discusiones de la póliza del Programa National Flood Insurance Program (Nacional del Seguro Contra Inundaciones) usado para asegurar los propietarios de viviendas.

• Obligaciones después de una pérdida en la póliza de propietarios de viviendas (HO 3).

• Exclusión del agua bajo póliza de propietarios de viviendas (HO 3). • Cobertura de tormenta de viento para propiedad personal bajo póliza de

propietarios de viviendas (HO 3). • Exclusión de moho, hongo, o pudrición húmeda bajo la póliza de propietarios de

viviendas (HO 3). • Cobertura para autos personales, que no sea por colisión.

Los siguientes son enlaces de algunas Discusiones de Commerical Property Insurance (CPI) relacionadas a coberturas de huracán, inundación y situaciones de reclamos.

• Obligaciónes en el caso de condición de pérdida CP 00 10. • Exclusión de inundación y agua en Insurance Services Office, Inc., formulario de

causas especiales de pérdida. • Cobertura de diferencia en condiciónes en propiedad comercial (DIC)

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• Planes Beach/Wind por estado o Directorio de Planes Beach/Wind

• Tratando con reclamos de propiedad comercial. o Qué hacer después de la pérdida.

• Analizando reclamos de moho. • Asignación de beneficios en Florida: ¿Se extenderá?

Los siguientes son algunos enlaces para suscriptores a Commercial Auto Insurance (CAI) relacionados a la cobertura del daño físico a vehículos comerciales.

• Cobertura comprensiva bajo póliza de vehículos de uso comercial. • Extensiones de cobertura para el transporte temporal y gastos de pérdida de uso

bajo póliza de vehículos de uso comercial. • Obligaciones después de una perdida bajo póliza de vehículos de uso comercial. • Exclusión pérdida de valor de mercado en póliza de vehículos de uso comercial.

Los siguiente son enlaces de algunas discusiones de IRMI relacionadas a situaciones de reclamos.

• “Como Presentar Reclamos de Seguro” por Kevin Quinley • Comentarios de expertos--“Reportando reclamos--Mejores Practicas” • Claims Operations: A Practical Guide (Operaciones de reclamos: Una Guía Práctica)--

“Proceso de reclamos- Evaluación y Resolución”

Recursos gratis de seguro para huracanes

Durante este tiempo de crisis, IRMI ha hecho dos de sus referencias de seguro, Personal Risk Management and Insurance y Commercial Property Insurance, disponible para miembros del público en Texas, Florida, Louisiana, Mississippi y Puerto Rico. No hay ningún cargo para el uso de estas referencias para ayudar procesar reclamos de los Huracanes Harvey, Irma y María.

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