foros ciudadanos contra los abusos...

FOROS CIUDADANOSCONTRA LOS ABUSOSHIPOTECARIOS LOS DERECHOS DE LOSCONSUMIDORES FRENTE ALAS HIPOTECAS

P R O P U E S T A S Y C O N C L U S I O N E S

ADICAEAsociación de Usuarios deBancos, Cajas y Seguros Con el apoyo del Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad.

Su contenido es responsabilidad exclusiva de la Asociación.

· 1. Presentación

· 2. Jornada Autonómica Valencia

· 3. Jornada Autonómica Asturias

· 4. Jornada Autonómica Galicia

· 5. Jornada Autonómica Andalucía

· 6. Jornada Autonómica Comunidad de Madrid

· 7. Jornada Autonómica Castilla y León

· 8. Jornada Autonómica Canarias

· 9. Jornada Autonómica Aragón

· 10. Jornada Autonómica Navarra

· 11. Jornada Autonómica Cataluña

· 12. Jornada Autonómica País Vasco

· 13. Jornada Autonómica Región de Murcia

· 14. Jornada Autonómica La Rioja

· 15. Jornada Autonómica Castilla La Mancha

· 16. A MODO DE CONCLUSIÓN

ÍNDICE

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LOS DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES FRENTE A LAS HIPOTECAS

ADICAE

“Foro ciudadano contra los abusos hipotecarios. Los derechos de losconsumidores frente a las hipotecas.” Bajo este título ADICAE ha realizadoa lo largo del mes de noviembre un calendario de jornadas de debate y pro-puesta de ideas en las comunidades autónomas. El objetivo, poner en co-municación a los ciudadanos con jueces, abogados, profesoresuniversitarios, expertos en consumo, políticos… para que analizaran losefectos de las reformas legislativas en materia hipotecaria y debatieransobre la acción judicial colectiva como mecanismo de solución a los abusoshipotecarios, especialmente ante la imposición de cláusulas abusivas enlos préstamos. Colectivos de afectados pudieron exponer su experienciaen las mediaciones hipotecarias entre los consumidores y las entidadescomo vía de solución para los casos de embargos actuales o inminentes yse habló de la negociación extrajudicial como vía para evitar la ejecuciónhipotecaria.

Tras el fracaso del Real Decreto 6/2012 de medidas de protección a losdeudores hipotecarios, se aprueba la Ley 1/2013 de 14 de mayo. El refuerzoy urgencia de la reforma denota el momento de emergencia social presenteen nuestra sociedad, en el que cada vez más familias se encuentran enriesgo de exclusión. A pesar de todo, estas reformas no han conseguidopaliar el drama de los desahucios y su clara ineficacia deriva de los estrictosrequisitos que contemplan los códigos para aplicar las medidas de protec-ción. ADICAE viene reivindicando desde los inicios de la Plataforma Hipo-tecaria una moratoria que permita la interrupción de los procesos deejecución durante 3 años o la imposibilidad de que éstos fueran siquierainiciados.

Gracias a los éxitos cosechados por ADICAE a través de sus demandascolectivas como respuesta a las cláusulas suelo y otros abusos hipoteca-rios, queda patente la necesidad de potenciar acciones judiciales colectivasque permitan una adecuada defensa de los consumidores, evitando quelos usuarios permanezcan indefensos ante la banca.

La realidad es que los pequeños avances que se han producido en ma-teria hipotecaria han estado motivados por la presión social. Los consumi-dores deben ser el motor del cambio, adoptando una actitud crítica,responsable y solidaria.

1.PRESENTACIÓN

ADICAE viene reclamando ya desdehace tiempo la defensa de los consumidoresvalencianos a través del desarrollo legisla-tivo de sus propuestas. Aprovechando lapresencia de los representantes de los cua-tro partidos políticos, ADICAE agradecióla presentación en las Cortes valencianasde proposiciones no de ley en defensa delos consumidores financieros.

Silvia Ordiñaga (Directora General deConsumo de la Generalitat Valenciana), ini-

ció las jornadas haciendo especial hincapié enla importancia de proporcionar la suficienteinformación a los consumidores y sobre todoen la necesidad de que estos estén formadosy tengan visión crítica para poder decidir.

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ADICAE

2. LOS CONSUMIDORES VALENCIANOS DEBATEN SOBRE LANECESIDAD DE UNA REGULACIÓN NORMATIVA QUE PREVEASITUACIONES DE SOBREENDEUDAMIENTO

Bajo el título “Foro ciudadano contra los abusos hipotecarios en la Co-munidad Valenciana”, se celebró el 5 de noviembre de 2013 en el Centrode Artesanía de Valencia la jornada autonómica de ADICAE Comunidad Va-lenciana. Por primera vez en Valencia se consiguió juntar en la misma mesaa los cuatro representantes de los partidos políticos autonómicos. Tambiénse encontraban expertos en derecho, consumo, o vivienda que plantearonsus argumentos y experiencias sobre los temas que se abordaron durantela jornada, enmarcados dentro de las reformas hipotecarias emprendidaseste año, así como la importancia del proyecto de defensa colectiva cen-trándose en las cláusulas suelo, la acción colectiva y la negociación con lasentidades bancarias.

“Los bancos siguen teniendo la batutadel poder político”

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Entre los ponentes destacó la mesa po-lítica. Mireia Mollá de Compromis, fuetajante en su reflexión: “la estafa del sec-tor financiero es también una estafa delpoder político”.

Con carácter general, las conclusionescoincidieron en una: la reforma de la nor-mativa hipotecaria ha sido un fracaso.

Las familias que no pueden hacer frentea los pagos de sus hipotecas por la situa-ción económica actual se ven sometidas auna brutal legislación. “A raíz de las dra-máticas situaciones vividas fue aceptada latramitación de la ILP, que finalmente ter-minó siendo un lavado de cara por partedel gobierno”, concluía Mollá. La leyavanza en algunos aspectos pero sigue ha-biendo desahucios de deudores de buenafe porque no cumplen los requisitos nece-sarios para acogerse a alquileres sociales,daciones en pago, etc.

Los requisitos para cumplir el código debuenas prácticas bancarias son muy restric-tivos y se dejan mucha gente en el camino,no está adaptado a la realidad actual.

Tal y como indica ADICAE con sulema: STOP EMBARGOS es impor-tante no intervenir únicamente cuandoel daño ya está hecho, si no llevar acabo acciones preventivas.

Antonio Arnau de Izquierda Unida,quiso resaltar la enorme voluntad de lagente por pagar la hipoteca, que es lo úl-timo que se deja de pagar por el miedo aperder la vivienda. Además para afianzarsu posición a este respecto aportó un dato:el 73% de la morosidad es por parte de losconstructores.

Su posición es clara y afirma que el ob-jeto real de las reformas legislativas enesta materia es “cambiar algo para quetodo siga igual” y que “están dictadas porlos bancos”.

Planteó también la idea de una propuestaconjunta con ADICAE: “una ley de sus-pensión de pagos para particulares, si lohacen las empresas con motivos justifica-dos, ¿por qué no las personas?”

La cosa está clara. La necesaria re-forma de una obsoleta e injusta para elconsumidor legislación hipotecaria esevidente, pero la realidad es que han pa-sado diferentes gobiernos y ninguno hatenido la valentía de reformarla, única-mente se han aprobado ineficaces medi-das que tristemente han respondido mása mejorar la imagen del gobierno en mo-mentos determinantes que a soluciones aun problema de emergencia como sonlos desahucios.

La sentencia del Tribunal Supremo de-clara nulas las cláusulas suelo. Expone quese consideran condiciones generales decontratación, pero al no ser cláusulas nego-ciadas ni trasparentes pueden tener ahí sucarácter abusivo. A las asociaciones deconsumidores les hubiera satisfecho que sehubiese declarado la cláusula abusiva en símisma, pero esto no ha ocurrido.

“La retroactividad podría evitar que enun futuro las entidades bancariasvuelvan a protagonizar estos abusos”

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ADICAE

Valenc ia , 5 de nov iembre de 2013 Centro de Artesan ía C/Hosp i ta l 7 Va lenc ia

16:30 - 16:45

Recepción y acreditación de asistentes. Acto de apertura

Dª. Lorena García. Coordinadora de ADICAE Comunidad Valenciana.D. Ángel Lorenzo Polo. Secretario de la Junta Directiva de ADICAE Comunidad Valenciana.Dª. Silvia Ordiñaga Rigo. Directora General de Consumo de la Generalitat Valenciana.

16:45 - 17:30

¿Eficacia o fracaso de la reforma de la normativa hipotecaria? Dª. Elvira García. Alcaldesa de Alaquàs. Representante del PSPV.Dª. Mireia Mollá, Diputada autonómica por Compromis.D. Vicente Ibor Asensi. Alcalde de Paiporta, representante del Partido Popular.D. Antonio Arnau. Representante de EUPV.

Presenta y modera: D. Daniel Araque. Técnico de consumo de ADICAEComunidad Valenciana.

17:30 - 18:15

Acción judicial colectiva como respuesta a las cláusulas suelo y otrosabusos hipotecarios.D. Eduardo Barrau. Abogado, miembro de los Servicios Jurídicos de ADICAE.Dª. Begoña García Longás. Vocal de atención a los Consumidores yUsuarios de la Junta del Colegio de Registradores de la Propiedad.

Presenta y modera: Dª Juana Catalá. Técnico de consumo de ADICAEComunidad Valenciana.

18:30 - 19:30

¿Escuchan las entidades bancarias? Experiencias de ADICAE y de otroscolectivos en la negociación extrajudicial tanto colectiva como individual

D. Javier Martínez Serra. Plataforma de Afectados por la Hipoteca deSan Vicente (Alicante).D. Óscar Alba. Plataforma de Afectados por las ayudas a la Viviendade la Comunidad Valenciana.Dª. Lorena García. Coordinadora de ADICAE Comunidad Valenciana.

Presenta y modera: miembro de órgano de Gobierno de ADICAE.

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Don Raúl I. Rodríguez Magdalena, pro-fesor de Derecho Internacional de la Facul-tad de Derecho de la Universidad deOviedo, comenzó explicando que en el ám-bito de Europa existen dos tipos de leyes:el Reglamento y la Directiva. El Regla-mento, es de aplicación directa a todos lospaíses miembros de la Unión Europea; y laDirectiva, son directrices de la Unión Eu-ropea para que se apliquen en los paísesmiembros mediante la promulgación de suspropias leyes. Cuando la UE establece unasdirectivas para los países miembros, éstostienen que crear leyes siguiendo esas direc-tivas, como ejemplo, la creación de la Leyde protección de consumidores y usuarios,que nació a partir de las directrices euro-

peas. Pero puede ocurrir que el legisladorno transponga bien la directiva procedentede la Unión Europea, por lo que los juecesestán obligados a corregir estos defectos.Los jueces deben hacer todo lo posible paraque se aplique la directiva correctamente

Doña Isabel Álvarez Vega, Profesora ti-tular de Derecho Mercantil en la Universi-

3. ADICAE ASTURIAS CONSIDERA LA LEY 1/2013, UNAOPORTUNIDAD PERDIDA.

El Centro Municipal Integrado El Coto en Gijón fue el escenario elegidopor ADICAE Asturias para celebrar el 7 de noviembre su jornada autonó-mica bajo el título "Foro ciudadano contra los abusos hipotecarios en As-turias". Más de sesenta participantes intercambiaron impresiones con losponentes, abogados expertos, profesores de Derecho y políticos. La ideafundamental era conocer la problemática hipotecaria actual y analizar losefectos de las reformas legislativas, así como las posibles vías de solución,sostenibles a través de parámetros de colaboración social y asociacionismocomo el que defiende ADICAE.

“El Código de Buenas Prácticas y El RealDecreto Antidesahucios dejan fuera a ungran número de deudores de buena fe”

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dad de Oviedo planteó la siguiente cuestión"¿Qué pasa cuando las familias no puedenpagar sus deudas?", apoyando así a ADI-CAE en su insistencia de la necesidad in-minente de regular el sobreendeudamientofamiliar. Las dos proposiciones de leysobre esta materia presentadas en 2003 porel PP y en 2004 por CiU fueron descartadaspor no ser consideradas materias urgentes.

Para Don Rubén Pérez Carcedo. miembrodel Consejo Local de Gijón de UpyD la ideaera clara: “el Gobierno actúa con retraso ymal, no afronta la realidad”, mostrando cla-ramente su oposición a las reformas. “El Go-bierno pudo tomar medidas pero no lo hizo,miró para otro lado y sólo actuó cuando losciudadanos comenzaron a movilizarse. Parano molestar a los bancos, aprueba el Códigode Buenas Prácticas y El Real Decreto Anti-desahucios”, concluía Carcedo.

La ley de 2ª oportunidad permitiría alos particulares hacer lo mismo que lasempresas a través de un procedimientoconcursal para los consumidores. Esta leyde 2ª oportunidad podría reequilibrar la si-tuación, ya que la ley actual está del ladode los bancos. El Gobierno debería sermás exigente con las entidades, sobre todocon aquellas que hayan sido rescatadas

con dinero público. Otro aspecto relevanteque se llevó a debate fue el de introducirlas reformas legales pertinentes, como lanecesaria reforma de la Ley de Enjuicia-miento Civil.

Doña Libertad González Benavides.Concejal de IU- Los Verdes recordó que IUcon ayuda de ADICAE presentó una pro-posición en Gijón en materia de preferentesy subordinadas pero rechazada por el restode grupos, al igual que ha ocurrido en ma-teria de desahucios que tampoco ha sidoaprobada.

La ley 1/2013, de 14 de mayo, fue deno-minada por la concejala como una ley "dechapuza", ya que "era una oportunidad dealgo y no ha sido así". La reforma no tieneen cuenta la libertad, la justicia y la igual-dad que propugna la CE.

La mesa política concluyó con un men-saje "los ciudadanos tienen que unirse ysalir a la calle".

Esencialmente, la valoración de las re-formas legislativas fue que no habían ser-vido para otorgar una solución a lageneralidad, no da respuesta a todos losconsumidores. La solución jurídica quepretende ofrecer debería haber venido delámbito político y no del jurídico. Se ha pri-vado a las reformas del principio de segu-ridad jurídica, se intenta mantener el pactojurídico, se ha intentado parchear, pero loque está claro es que de la mermada situa-ción actual los consumidores no han sidolos responsables y por tanto el principio deseguridad jurídica debería haber servidopara proteger sus derechos.

“Los consumidores no han sido losresponsables de esta situación y por tantoel principio de seguridad jurídica deberíahaber servido para proteger sus derechos”

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Gi jón , 7 de nov iembre

Centro Municipal Integrado El Coto Plaza de la Sepublica, s/n

17:30 - 18:30

Situación de la problemática hipotecaria actual y vías de solución mediantela defensa colectiva

Dª. Isabel Álvarez Vega. Profesora de Derecho Mercantil de la Facul-tad de Derecho de la Universidad de Oviedo.D. Raúl I. Rodríguez Magdaleno. Profesor de Derecho Internacionalde la Facultad de Derecho de la Universidad de Oviedo.D.Francisco Carrera. Abogado, miembro de los Servicios Jurídicos deADICAE.

Presenta y modera: Dª. María Prado. Técnico de ADICAE.

18:30 - 19:30

¿Eficacia o fracaso de la reforma de la normativa hipotecaria? La Ley1/2013, de 14 de mayo, de medidas para refozar la protección a losdeudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social 6 mesesdespués de su aprobación

Dª. Libertad González Benavides. Concejal de IU-Los Verdes.D.Rubén Pérez Carcedo. Miembro del Consejo Local de Gijón de UPyD.D. Constantino Vaquero Pastor. Representante del PSOE

Presenta y modera: Dª. María Prado. Técnico de ADICAE.

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La relevancia de la celebración de esteforo fue destacada, ya que en el año 2013fueron numerosas las noticias que giraronalrededor del campo hipotecario: la sen-tencia del Tribunal Europeo de Justiciaque pide al gobierno la reforma de la le-gislación hipotecaria, los cambios en losíndices hipotecarios, como el IRPH yCECA, la sentencia del Tribunal Supremoque anula las cláusulas suelo de Novaga-licia Banco, BBVA y Cajamar, además de

sentencias posteriores que anulan estascláusulas a grupos de consumidores deter-minados o la reforma de la Ley Hipoteca-ria a través de la Ley 1/2013 de 14 demayo de medidas para reforzar la protec-ción de los deudores hipotecarios.

En cuanto a la eficacia o no de las refor-mas legislativas en materia hipotecaria,Miguel Fidalgo, Portavoz económico delPartido Popular del Ayuntamiento de

4. ADICAE LLAMA A LA REIVINDICACIÓN A LOSCONSUMIDORES GALLEGOS.

ADICAE Galicia recordó que los cortos pasos que se han dado en ma-teria de protección de deudores hipotecarios han sido consecuencia dela presión ejercida por los afectados. La normativa aprobada es preca-ria, la intención del Gobierno ha sido defender los intereses de la bancay no los de los afectados. El 7 de noviembre medio centenar de partici-pantes se citaron en la Casa Galega da Cultura en Vigo para debatir yplantear el problema de los hipotecados en Galicia, recordando el am-plio número de afectados en este ámbito, ya sea por no poder hacerfrente a su cuota hipotecaria o por verse afectados por una cláusulaabusiva estipulada en su préstamo.

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Vigo, afirmó que su partido desde queentró en el gobierno ha hecho cosas segu-ramente insuficientes en un país que estálleno de problemas, también recordó quenada más comenzar su legislatura, el Par-tido Popular publicó en el BOE el Real De-creto legislativo 6/2012 de 9 de marzo de2012 de medidas urgentes de protección dedeudores hipotecarios sin recursos.

“El actual Gobierno ha pretendidoconfeccionar un Código de buenas prác-ticas que descansa en tres pilares funda-mentales: la ampliación de un plazo deamortización, la carencia de 4 años deamortización del principal y la reduccióndel tipo de interés del préstamo hipote-cario. Además, se concreta también eneste código la posibilidad de aplicar unaquita sobre el capital pendiente y la soli-citud de la dación en pago con la opciónde pactar un alquiler asumible”, expli-caba el portavoz del PP en Vigo. A esterespecto añadió que al resultar insufi-ciente este Real Decreto Legislativo, seaprobó un nuevo Real Decreto de 15 dediciembre de 2012 que declara la suspen-sión inmediata durante 2 años de aque-llos desahucios que afecten a familiasque se encuentren en riesgo de exclusiónsocial. No obstante, las opiniones de losasistentes a este respecto considerabanprecaria la normativa aprobada.

En cuanto a la Ley 1/2013 de 14 demayo de medidas urgentes para reforzarla protección a los deudores hipoteca-rios, fruto de la presión social, fue ta-chada también de ineficaz.

La cosa está clara: lo conseguidohasta ahora y los cortos pasos que sehan dado en materia de protección de

deudores hipotecarios, han sido conse-cuencia de la presión ejercida por losafectados, La intención del gobierno hasido la de defender los intereses de labanca y no los de los afectados. En estalínea se expresó María Carmen Adán,diputada del grupo parlamentario delBloque Nacionalista Gallego: “las ini-ciativas legislativas conseguidas hansido más bien desarrolladas por unacuestión de Marketing”.

En cuanto a la acción judicial colec-tiva, Victoria Picatoste, profesora de laUniversidad de Vigo y abogada especia-lista en consumo explicó que estas accio-nes reclaman y hacen valer interesesgenerales o supraindividuales, es decir,lo que se defienden son intereses detodos. La acción típica colectiva es la ac-ción de cesación: se pide al juez que secese en su uso y se eliminen de todos loscontratos negociados irregularmente condicha cláusula. La legitimación en estoscasos corresponde a la asociación deconsumidores que actúa en defensa delinterés general.

En cuanto a la no retirada de la cláusulasuelo de Novagalicia Banco a los présta-mos hipotecarios contratados para adquiriruna segunda vivienda, el desacuerdo fuegeneralizado:”que sólo se considere abu-

“Las iniciativas legislativasconseguidas han sido desarrolladaspor una cuestión de Marketing”

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siva la cláusula suelo en el ámbito del con-sumo es incomprensible, puesto que unsujeto que concierta un préstamo hipote-cario con cláusula suelo para la adquisi-ción de una segunda vivienda, tambiénconstituiría un supuesto de consumo”,afirmaba Picatoste.

La sesión de ADICAE en Galicia plan-teó también la necesidad de educar y for-mar a los consumidores. Los letradosrecordaron a las personas que fueran a con-tratar un préstamo hipotecario la necesidadde tener precaución y nunca firmar docu-mentos sin leerlos previamente. En la ne-gociación extrajudicial, se establecieroncomo base tres pilares fundamentales: lastécnicas de negociación, las diferentes fasesde la negociación y las alternativas queofrecen los bancos para la solución de losproblemas de solvencia hipotecarios.

Así mismo, se diferenciaron varias fasesen una negociación extrajudicial de refi-nanciación o reestructuración hipotecaria:

• La fase de prevención. Este es elmomento de la negociación en el cualel hipotecado necesita más informa-ción. Además, en esta fase el bancoplantea muchos impedimentos para re-negociar.

• La fase de intermediación. En esta eldeudor realiza el primer impago, esdecir, incurre en mora.

• La fase de ejecución. Se producela subasta, y por lo tanto el ejecutadono puede solicitar la dación en pago.

• La fase de lanzamiento. Cuandodesalojan al hipotecado insolvente desu vivienda habitual.

Finalmente, resaltaron la impor-tancia que tiene para el hipotecado,ponerse en contacto con ayuda ex-perta y especializada antes de que seproduzca el primer impago de supréstamo hipotecario.

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ADICAE

Vigo, 7 de nov iembre Casa Galega da Cultura, Plaza da Princesa

17:00 - 17:15

Acto de apertura

Dª. Iria Aguete. Secretaria General de Adicae Galicia.

17:15 - 18:15

Mesa 1: ¿Eficacia ou fracaso da reforma da normativa hipotecaria? A Lei1/2013, do 14 de maio, de medidas para reforzar aprotección dosdebedores hipotecarios, reestruturación de débeda e aluguer social 6meses despois da súa a probación.

Dª. María do Carme Adán. Diputada del grupo parlamentario del Blo-que Nacional Gallego.D. Miguel Fidalgo. Voceiro económico do Partido Popular do Concellode Vigo.

Pausa

18:30 - 19:15

Mesa 2: Acción xudicial colectiva como resposta as cláusulas solo e outrosabusos hipotecarios

Dª. Victoria Picatoste. Profesora de la Universidad de Vigo y abogadaespecialista en consumo.Dª. Lourdes Villaronga. Abogada colaboradora de Adicae.

19:15 - 20:00

Mesa 3: ¿Escoitan as entidades bancarias? Experiencias de negociaciónextraxudicial.

D. Juan Blanco. Miembro de la agrupación Avogados Novos.Dª. Verónica Pazos. Técnico de consumo de Adicae e integrante delgrupo de plataforma hipotecaria.

Doña Abigail Quesada Páez, Profesorade la Facultad de Derecho, explicó que lafinalidad principal de este anteproyecto es“que se sepa lo que se firma, que no hayaletra pequeña, ni tecnicismos, tanto en loscréditos como en los préstamos andaluces”.

El Anteproyecto afecta también demodo directo a los avalistas y en caso deconflicto con otra ley siempre se legislaráa favor del consumidor.

En cuanto a las críticas y mejoras aplica-bles al Anteproyecto, es reseñable que tratapréstamos sobre la vivienda y no todos me-recen la misma protección, debería estu-diarse más sobre el objeto protegido. Encuanto a los deberes de información sobresi hay cláusulas abusivas y sobre los distin-tos sistemas de amortización que puedetener el préstamo, la Junta debería crear un

catálogo de avisos tipo en el tema de las po-sibles cláusulas abusivas (Anteproyecto delcontrato de confianza). Cuando contratamosun préstamo respondemos con todo nuestropatrimonio presente y futuro, no obstante,este Anteproyecto obliga cuando responde-mos con la vivienda como garantía. Tam-poco deja claros los plazos para solicitar laoferta vinculante, no dice si hay que tener-los en cuenta desde la entrega o desde la so-licitud. En cuanto al deber de asesoramiento

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ADICAE

Debate repleto de actualidad ycontenidos fue el que se vivió el 7 denoviembre en la Sala del Centro deRecepción Turística de Granada,sede del foro hipotecario de ADICAEAndalucía. Políticos, expertos en de-recho, notarios, profesores... realiza-ron un análisis crítico y doctrinalsobre la iniciativa llevada a cabo porel Gobierno andaluz para garantizary reforzar la protección de los dere-chos de las personas consumidorasy usuarias en la contratación hipote-caria sobre la vivienda.

“La finalidad principal de esteAnteproyecto es que se sepa lo quese firma, que no haya letra pequeña,ni tecnicismos, tanto en los créditoscomo en los préstamos andaluces”

5. EL ANTEPROYECTO DE LEY PARA LA PROTECCIÓN DE LOSDERECHOS DE LOS CONSUMIDORES A DEBATE EN ANDALUCÍA.

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ya sea con el registrador o con el notario, elnotario debe comprobar si se cumplen losrequisitos de información, que no tienecláusulas abusivas, esto produce un graveproblema de consultas ya que lo que hoy esuna comisión alta mañana puede ser unapráctica abusiva. Un problema a tener encuenta es que el Anteproyecto podría incu-rrir en este caso en inconstitucionalidad yaque el ámbito de registro es estatal y esta-blecer una obligación autonómica podríaacarrear problemas.

En cuanto al análisis de la Ley 1/2013,de 14 de mayo, de medidas para reforzar laprotección a los deudores hipotecarios, re-estructuración de deuda y alquiler social 6meses después de su aprobación, la nece-saria y urgente aprobación de esta norma-tiva responde a dos elementos esenciales:la falta de control por parte de los órganossupervisores sobre las entidades en un mo-mento en el que el otorgamiento de créditose disparó y la falta de respuestas a su de-bido tiempo.

El balance de la nueva normativa des-pués de ver el número de ejecuciones hipo-tecarias refleja que no es útil.

El Diputado en el Congreso por elPSOE, Don José Martinez Olmos, ex-plicó las propuestas de su partido:“Mien-tras se pierdan 30.000 millones de parael rescate bancario, no podemos permitirmas desahucios. Proponemos un alquilersocial que no cobre mas de 30% del sa-lario del inquilino.

Las viviendas desahuciadas deben inte-grarse en un parque de viviendas para el al-quiler social, la creación de un fondo socialde vivienda a través del banco malo”.

Esto es una responsabilidad de las en-tidades financieras y de toda la sociedaden general.

Hay que formarse e informarse

Don Jose Antonio Huertas Rodríguez.responsable de la Oficina Municipal deconsumo de Albolote. felicitó a ADICAEpor los cursos formativos virtuales que estárealizando a través de su Plataforma deeducación on line. Habló también de laexistencia de una una unidad local de infor-mación acerca del sobreendeudamiento yconcluyó con la afirmación de que el sis-tema judicial no defiende a los usuariossino a las entidades financieras.

Por último, la Mesa en la que se plantea-ron las experiencias de ADICAE y la Ofi-cina de Intermediación Hipotecaria lanzó unmensaje unánime en cuanto a que la forma-ción e información era básica para prevenirestafas u otras situaciones desagradables.

“Mientras se otorgan 30000 millonesde Euros para el rescate bancario nopodemos permitir más desahucios”

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ADICAE

Granada, 7 de noviembre. Centro de Recepción Turística de Granada C/Vigen Blanca 9

17:30 - 17:45 Recepción y acreditación de asistentes

17:45 - 18:00

Acto de apertura

D. Juan Medina Sierra. Técnico de ADICAE GRANADA.D. José Moreno Fernández. Vicepresidente de ADICAE GRANADA.

18:00 - 18:45

¿Eficacia o fracaso de la reforma de la normativa hipotecaria? Ley 1/2013, de 14de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios,reestructuración de deuda y alquiler social 6 meses después de su aprobación.

D. José Martínez Olmos. Diputado en el congreso por el PSOE.

Modera: D. Juan Medina Sierra. Técnico de ADICAE GRANADA.

18:45 - 19:30

Anteproyecto de Ley para la protección de los derechos de la personasconsumidoras y usuarias en la contratación hipotecaria sobre la vivienda

D. Antonio Juan García Amezcua. Notario de Atarfe. Colegio Notarialde Andalucía.Dr. Miguel Ángel Moreno Navarrete. Profesor de Derecho Civil Univer-sidad de Granada, Presidente de la Junta Provincial Arbitral de Con-sumo y Diputación de Granada.

Modera: Dª. Laura García Jiménez. Técnico de ADICAE GRANADA.

19:30 - 20:00 Experiencias de ADICAE y Oficina de Intermediación HipotecariaD. José Antonio Huertas Rodríguez. Responsable de la Oficina Municipal de Con-sumo de Albolote y de la Oficina de Intermediación Hipotecaria de Albolote.D. Borja Martín Ordas. Vicepresidente de ADICAE Málaga y miembrode la Junta directiva de ADICAE Andalucía.

Modera: D. Juan Medina Sierra. Técnico de ADICAE GRANADA.

20:00 - 20:30 Acción judicial colectiva como respuesta a las cláusulas suelo y otrosabusos hipotecariosDª. Abigail Quesada Páez. Doctora en acción judicial colectiva comorespuesta a las clausula suelo y otros abusos.

Modera: Dª. Laura García Jiménez. Técnico de ADICAE GRANADA.

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Carlos Balluguera Gómez, Registrador dela Propiedad, afirmó que "las cláusulas abusi-vas en los contratos pueden denunciarse porlos notarios y registradores". Él mismo y endiversas ocasiones, ha rechazado el registroconsiderando la abusividad de las cláusulas,dos veces sus decisiones fueron recurridas. Lalegislación española no se adecúa a la europeaestableciendo dificultades para que los consu-midores reclamen.

Existe además el registro de Condicio-nes Generales de la Contratación (RCGC),donde voluntariamente se inscriben lascláusulas abusivas. El juez debe ordenar lainscripción de una cláusula cuando es de-clarada abusiva en sentencia firme. El pro-blema está en la voluntariedad de lainscripción, hasta que no se establezcacomo obligatorio no va a servir de nada.

El Tribunal de la UE dice que la aprecia-ción de abusividad depende del juez nacional.

Aún así el Tribunal da una serie de criterios opautas. No sólo los jueces pueden declarar laabusividad de una cláusula. Esta obligaciónalcanza a todas las autoridades: notarios, re-gistradores, Ministerio Fiscal, etc..

“Existe el “Principio de protección a per-sonas consumidoras” sobre cuya tutela no hayuna determinación clara de quién es la figuraque ejerce dicha tutela. El Instituto Nacionalde Consumo no ha ejercido la protección co-lectiva, ni los órganos consumeristas de la co-munidad autónoma”, recordaba Balluguera.

Algunos de los criterios para determinar laabusividad de una cláusula son: que sea con-traria a la buena fe y que produzca un desequi-librio sustancial o un perjuicio al consumidor.

Carlos Balluguera finalizaba su interven-ción con un ejemplo sobre lo que podía consi-derarse “cláusula abusiva. Un ejemplo de ellopodrían ser los intereses de demora del

6. LOS CONSUMIDORES MADRILEÑOS CONSIDERAN QUE LASENTENCIA DEL SUPREMO SUPONE UN PRECEDENTE IMPORTANTEPERO COBARDE A LA VEZ

Con una participación compro-metida se desarrolló el 6 de no-viembre de 2013 el Foro Ciudadanode ADICAE contra los abusos hipo-tecarios en el Centro Cultural Maes-tro Alonso de Madrid. Dos temasprincipales: la declaración de abu-sividad de las clausulas suelo y lasacciones colectivas como medio de

defensa del consumidor causaron que se debatiera con pasión sobre losproblemas surgidos entre los usuarios con las malas prácticas bancarias enpréstamos y créditos hipotecarios.

18,75%. Si el interés legal es del 4%, ampa-rándonos en la buena fe está claro que esta cifrachoca con el sentido común y provoca un de-trimento al consumidor. Si la comparamos conla mora legal sería el 4% + 50%, es decir, el6% que sigue siendo desproporcionado.

La Mesa en la que tuvieron lugar las po-nencias sobre: "Las acciones colectivas comomedio de defensa del consumidor" fue espe-cialmente didáctica, comenzó con una expo-sición y cuestiones previas para conseguir lamejor comprensión por parte de los asistentesdel concepto Acción Colectiva; tradicional-mente se ha entendido que la autonomía de lacontratación es la base de cualquier negociojurídico, expresión de la voluntad de las par-tes, siendo mutuas las contraprestaciones ypor tanto de obligado cumplimiento. Esteprincipio quedó anulado debido a la creaciónde forma masiva de la contratación y pasó aformularse como contratos de adhesión, loscuales contienen los mismos clausulados im-puestos de forma unilateral donde a uno delos contratantes solo le queda aceptar los tér-minos del mismo o no, éste conjunto de cláu-sulas son las denominadas condicionesgenerales, por ello debemos entender que lasCondiciones Generales son aquellas en lasque una de las partes, por su posición domi-nante, impone y generaliza.

En ciertas prestaciones de servicio nocabe la elección por ser único el prestadoro los pocos prestadores tienen similarescondiciones generales, lo cual obligó a los

poderes públicos a intervenir con funciónreguladora y de control. La legislación apli-cable es la Ley de Condiciones Generalesde la Contratación.

Las Asociaciones de Consumidores inscri-tas en el registro estatal de Asociaciones deConsumidores del Instituto Nacional de Con-sumo pueden ejercer las acciones de cesación,retractación y declarativa.

Cesación: Eliminar las condiciones yabstenerse de utilizarlas en lo sucesivo, eneste caso se puede reclamar lo anterior yuna indemnización por daños y perjuicios.El juez puede anular e interpretar la cláu-sula en debate integrando el contrato si fi-nalmente estima que la misma es contrariaa la ley de consumidores y usuarios admi-tiendo la cesación.

Retractación: La entidad tiene que recono-cer que es abusiva y cambiarla por otra.

Declarativa: El juez determina qué es con-dición general y no la ha inscrito en el registro.

El procedimiento habilitado para la con-secución es la demanda colectiva siendolas Asociaciones de Consumidores quienestienen la legitimación activa, así la Ley deEnjuiciamiento Civil permite que uno ovarios demandantes vayan contra uno o va-rios demandados.

La mayor ventaja de la demanda colec-tiva para el grupo de afectados demandan-tes serían los costes que conlleva elprocedimiento judicial.

La conclusión esencial fue que "las deman-das colectivas deben apoyarse e impulsarsecomo procedimiento masivo para la resolu-ción de conflictos de consumo".

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ADICAE

“Las demandas colectivas deben impulsarsecomo procedimiento masivo para laresolución de conflictos de consumo”

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ADICAE

MADRID, 6 de nov iembreCentro Cultural Maestro Alonso C/ Maestro Alonso 6

18:00

Acto de apertura

D. Eleazar Benito Alonso. Vicepresidente 2º de ADICAE y tesorero dela Junta Directiva de ADICAE Madrid.

18:10-19:10

Situación actual de los derechos de los consumidores hipotecados "Ladefensa del deudor hipotecario en el marco normativo actual"

Dª. Ana Berrocal Lanzarot. Profesora Derecho Civil UCM.

“La declaración de abusividad de las cláusulas suelo. Situación actualy perspectivas de futuro”

D. Carlos Ballugera. Registrador de la Propiedad y director del Centrode Estudios de Registradores de Euskadi.

Presenta y modera: Dª. Miriam Guajardo-Fajardo. Técnicode ADICAE..

19:10-20:10

Acción judicial colectiva como respuesta a las cláusulas suelo y otrosabusos hipotecarios.

"Las acciones colectivas como medio de defensa del consumidor"

Dª. Teresa Jiménez París. Profesora Derecho Civil UCM.“Experiencia de ADI-CAE en la defensa colectiva de las cláusulas suelo y los clips hipotecarios”.D. Pablo Mayor. Abogado y miembro de los Servicios Jurídicos de ADICAE.

Presenta y modera: D. Javier Contreras. Técnico de ADICAE.

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ADICAE

En la primera mesa se planteó la cues-tión sobre si la reforma en la normativahipotecaria había sido eficaz o por elcontrario un fracaso. Los representantesde PSOE y de IU; Ana María RedondoGarcía (Viceportavoz del grupo socia-lista) y José María González Suárez (Se-cretario General de Izquierda Unida)basaron sus exposiciones en comentarque la obsolescencia de nuestra ley hipo-tecaria, que data del siglo XIX, la tituli-zación de las hipotecas y la coyunturaeconómica es la que nos ha traído a laactual situación social de desahucios.

Sobre los Decretos de Guindos consi-deraron excesivos los requisitos paraacogerse a la moratoria, además de supo-ner un mero parche, remarcando queestas medias tiene un vencimiento, el 15de noviembre de 2014 y pasado el cualel problema seguirá existiendo. Estasleyes no van a lo fundamental, ya que losprestamistas son los mismos que hace200 años y es necesario un cambio de lanorma que se adapte a la realidad actual.

Se hizo referencia también a la decisiónde la Junta de Andalucía que se planteó la

7. ADICAE CASTILLA Y LEÓN REIVINDICA LA UNIÓN YORGANIZACIÓN DE LOS CONSUMIDORES PARA FRENAR LOSABUSOS BANCARIOS

El pasado 12 de noviembre se celebro en el Centro Cívico Esgueva (Va-lladolid) el “Foro ciudadano contra los abusos hipotecarios”. En la intro-ducción del acto se comentó el proyecto que está llevando acabo ADICAEcon en Instituto Nacional de Consumo para realizar una defensa colectivaeficaz de los derechos de los consumidores a todos los niveles.

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ADICAE

expropiación de viviendas que están enmanos de la banca nacionalizada compa-rándola con las medidas de la Junta de Cas-tilla y León, que se ha limitado a ofreceruna oficina de orientación y mediación alos afectados.

Si se realiza una comparación de Es-paña con otros países como Francia oBélgica, puede observarse que éstos tie-nen una legislación para situaciones desobreendeudamiento. Allí la administra-ción pública interviene pro activamentey un juez determina cuanto y cuandopuede pagar el afectado. Las leyes sepueden cambiar, pero para ello hay quepresionar y resulta fundamental la laborque desarrolla ADICAE, buscando fo-mentar el movimiento y la organizacióndel ciudadano. La existencia de asocia-ciones y grupos sociales es fundamen-tal. Si los consumidores nos unimospodemos hacer mucho daño. El pro-blema es que en muchos casos solo nospreocupamos de nuestros problemas y

no de los del colectivo, creyendo equi-vocadamente que esos no nos afectan.

En la siguiente mesa se abordó la le-gitimación de las asociaciones de consu-midores realmente representativas, parael ejercicio de la defensa colectiva comorespuesta a las cláusulas suelo y otrosabusos financieros. En esta intervenciónse demostró que ADICAE cumple conlos distintos requisitos que marca la leypara ejercer la acción colectiva y loséxitos que está cosechando la asociaciónen los últimos meses en relación a lascláusulas suelo.

Se hizo mención a la última sentenciadel Tribunal Supremo, explicando los ar-gumentos que obligaron a determinas en-tidades a eliminar la cláusula suelo, secomparó con las recientes sentencias deADICAE, que van más allá que la delSupremo puesto que han conseguido laconsideración de la cláusula suelo comoabusiva, nula y obligando a las entidadesa la devolución de las cantidades cobra-das indebidamente.

“Las sentencias de cláusula sueloconseguidas por ADICAE van másallá que la del Supremo”

“Es indispensable la aprobación deuna ley de sobreendeudamientocomo solución eficaz para abordarel problema hipotecario”

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ADICAE

Val lado l id , 12 de nov iembreCentro Cívico Esgueva, C/ Madre Dios nª 20

17:00 - 17:15

Acto de apertura

D. Miguel Giménez. Director de Proyectos de ADICAE.D. David Solís. Coordinador ADICAE Castilla y León.

17:15 - 18:00

Situación actual de los derechos de los consumidores hipotecados ¿Eficaciao fracaso de la reforma de la normativa hipotecaria? La Ley 1/2013, de14 de mayo, de medidas para refozar la protección a los deudoreshipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social 6 meses despuésde su aprobación

Dª. Ana María Redondo García. Viceportavoz del Grupo Socialista enCastilla y León.D. José María González Suárez. Secretario Genral de IU en Castilla yLeón “La declaración de abusividad de las cláusulas suelo. Situaciónactual y perspectivas de futuro”.Carlos Ballugera. Registrador de la Propiedad y director del Centro deEstudios Registradores de Euskadi.

Presenta y modera: Dª. Miriam Guajardo-Fajardo. Técnicode ADICAE.

19:00 - 19:45

Acción judicial colectiva como respuesta a las cláusulas suelo y otrosabusos hipotecarios. "Las acciones colectivas como medio de defensa delconsumidor"

D. Antonio Castro Losada. Abogado miembro equipo jurídico de ADICAE.

¿Escuchan las entidades bancarias? Experiencias de ADICAE y otroscolectivos la negociación extrajudicial tanto colectiva como individual.

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ADICAE

El Real Decreto 1/2013, supone un levepaso adelante respecto al anterior, se mo-difica el umbral de exclusión, ampliándolo,y aunque se cuantifica, no debería suponerun problema ya que lo normal es que las fa-milias que recurren a él cumplan los requi-sitos exigidos. No obstante, esta reformacontinúa siendo insuficiente y algunos desus contenidos resultan cuestionables, porejemplo, el plan de pagos que recoge el Ar-tículo 8 del Real Decreto cuando tras la eje-cución quedase deuda por pagar, este plandebería fijarlo el juez teniendo en cuenta lasituación personal del afectado.

En el debate sí que se consideró positivoel que ahora se dé al demandado en el pro-cedimiento de ejecución hipotecaria tengala oportunidad de oposición cuando en-

tienda que se incluyeron cláusulas abusivasen el contrato, paralizando así el procedi-miento. Sin embargo la situación no es tangarantista cuando se reclame la deuda no-tarialmente, ya que el demandado sólopodrá paralizar la venta si inicia procedi-miento declarativo.

ADICAE en sus procesos de mediacióncon las entidades bancarias a lo largo de2013 “ha resuelto con éxito alrededor del55% de los casos, bien a través de rebajasde intereses y cuotas o mediante la aplica-ción de carencias”, explicaba Manuel Fa-jardo. También señaló las trabas y abusosbancarios que observa y enfrenta día a día“las entidades no se prestan con facilidad auna solución negociada y cuando lo hacenson proclives a obtener réditos de esas ne-

8. ADICAE REIVINDICA EN LAS PALMAS QUE NINGUNO DELOS CÓDIGOS DE GUINDOS SUPONEN LA SOLUCIÓN ALDRAMA DE LOS DESAHUCIOS

Ante medio centenar de asistentesse celebró el Foro Hipotecario Auto-nómico en Las Palmas, la cita tuvolugar el 7 de noviembre en el Centrode Emprendedores. No faltó el de-bate acerca de las abusivas prácticasde las entidades sobre los usuarios,principales perjudicados de este pe-ríodo de crisis. Manuel Fajardo, téc-nico de ADICAE en Las Palmas, hizohincapié en la necesidad de impul-sar, un debate ciudadano que anali-zara la actualidad de la problemáticahipotecaria y dar así una respuestacoordinada desde las Asociacionesde consumidores.

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ADICAE

gociaciones, son muy frecuentes las caren-cias en las que se aprovecha para colar undiferencial más alto, recalcando al clientela bajada de la cuota”. El técnico valoró po-sitivamente el avance de la Ley 1/2013, apesar de las deficiencias, teniendo encuenta que el anterior permitió que sólo un10% de los hipotecados con problemas pu-dieran acogerse. Las nuevas medidas im-plementadas (ahora sí se contempla elíndice IPREM de ingresos como condiciónpara acogerse) junto con la ampliación dellistado de entidades adheridas, deberíanpermitir más éxitos en las mediaciones hi-potecarias de ADICAE.

No obstante, los códigos de Guindos, nosuponen una solución eficaz al grave pro-blema al que nos enfrentamos, a pesar delleve descenso en las cifras de ejecucionesen 2013 continúa un incesante goteo dedesahucios, drama que sólo encontrará so-lución a través de una verdadera modifica-ción de las leyes hipotecarias españolas, taly como viene reclamando ADICAE desdehace años.

Yaiza Santana, Miembro de la Plata-forma de Afectados por la Hipoteca JovenCanaria expuso la problemática de este co-

lectivo de canarios, defraudados por las en-tidades bancarias que en su momento ne-gociaron con el Gobierno de Canarias elacceso a la compra de vivienda para jóve-nes, en condiciones más ventajosas que fi-nalmente no llegaron a concretarse.

Fue resaltada la necesidad de dar im-pulso a la acción institucional que propicieacuerdos tanto con las entidades como conel gobierno de Canarias.

La representante de la Plataforma deAfectados por la Hipoteca Joven Canariaincidió en los logros de ADICAE con lasdemandas de Cláusulas Suelo y explicócómo confiaron en la Asociación para darsolución a esta parte de sus problemas.

Otra de las cuestiones que más interéssuscitó en los debates fue la de la dación enpago como medio liberatorio de la deuda.Se explicó a los asistentes que a pesar deque en determinados casos es una vía de so-lución admisible, ese no debe ser el fin delas mediaciones con las entidades ya que,la pérdida de la vivienda, no supone la so-lución ideal en la mayoría de casos.

En cuanto a la acción judicial colectivacomo respuesta a las cláusulas suelo y otrosabusos hipotecarios, Dña. Cruz Rodríguez,abogado miembro de Servicios Jurídicos deADICAE insistió: “es imprescindible im-pulsar más aún la acción institucional comovía de solución a conflictos y potenciar unaauténtica acción judicial colectiva que per-mita una adecuada defensa de los consumi-dores y usuarios a través de Asociacionescomo ADICAE.”

“Urge seguir intensificando la accióninstitucional para anular las cláusulassuelo y que se devuelva loindebidamente cobrado”

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ADICAE

CANARIAS, 7 DE NOVIEMBRE CENTRO DE EMPRENDEDORES DE LAS PALMAS, Polígono industrial el Sebadal

C/Sao Paulo, 6

17:00 - 17:15

Acto de apertura

D. Manuel Fajardo. Técnico de ADICAE.

17:15 - 18:30

¿Escuchan las entidades bancarias? Experiencias de Adicae y de otroscolectivos en la negociación extrajudicial tanto colectiva como individualtras la última reforma hipotecaria producida por la Ley 1/2013, de 14 demayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios,reestructuración de deuda y alquiler social

D. Manuel Fajardo. Técnico de ADICAE.D. Iván Llamazares. Miembro plataforma Stop Desahucios-PAH.Dª. Yaiza Santana. Representante de la Plataforma de Afectados de laHipoteca Joven Canaria.

18:45 - 20.00

Acción judicial colectiva como respuesta a las cláusulas suelo y otrosabusos hipotecarios

Dª. Cruz Rodríguez. Abogado miembro de Servicios Jurídicos de ADICAE.

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ADICAE

En opinión del director general de Con-sumo del Gobierno de Aragón, la legisla-ción española es “obsoleta” y “claramenteinsuficiente”. D. Sergio Larraga calificó de“tímidos” los avances realizados en estesentido sobre la paralización de desahuciospara familias en claro riesgo de exclusiónsocial o rebajar los interés de demora. La-rraga ha adelantado que el Gobierno deAragón está realizando una campaña deinspecciones en las sucursales de las enti-

dades financieras. Fruto de ello “ya se hanlevantado 48 actas, de las cuales en 45 lasentidades financieras tienen algún pro-blema. Son pequeños defectos, subsana-bles, pero que conllevarán expedientessancionatorios”.

D. Sergio Castell (Coordinador del pro-grama de Mediación en deuda hipotecariade Zaragoza Vivienda) inició la presenta-ción explicando que la actividad de Zara-

9. ADICAE RECLAMA EN ZARAGOZA QUE SE MODIFIQUE LALEY DE ENJUICIAMIENTO CIVIL POR RESULTAR INSUFICIENTEPARA GARANTIZAR LA PROTECCIÓN DE CONSUMIDORES

El pasado 12 de noviembre se celebró en el Centro Cívico de Las Deliciasen Zaragoza el Foro Ciudadano contra los abusos hipotecarios: los dere-chos de los consumidores frente a las hipotecas. La vicepresidenta deAICAR-ADICAE, Ana Solanas, señaló en su ponencia de apertura que enAragón se han realizado desde 2007 11.335 ejecuciones hipotecarias. Estasalarmantes cifras han provocado que el Gobierno Central aprobara las me-didas de protección para los deudores hipotecarios y la paralización delproceso de ejecución hipotecaria en su totalidad, no solo en la parte del la-mentable desahucio.

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ADICAE

goza Vivienda comenzó hace un año ymedio con los primeros contactos con lasentidades y las mediaciones con éstas. “Lanormativa vigente en esos momentos re-sultaba insuficiente” comentó acerca delinicio de la andadura de Zaragoza Vi-vienda. Castells resaltó que en la actuali-dad “Nos encontramos con que losproblemas de los consumidores son mu-chos, entre ellos, el elevado número de pa-rados y la disminución de las ayudas” yque además “por los procesos de fusión yreestructuración las entidades no tienenunas políticas bien definidas”.

Dª Iciar Gardeta, técnico de AICAR-ADICAE comentó que “han sido frecuen-tes las dilaciones de plazos y las trabascontinuas en la solicitud de documentaciónpara evitar o, al menos, retrasar lo máximoposible la aplicación del Código”.

A pesar de que desde ADICAE siemprehemos defendido que la solución para lasfamilias debe tender a la conservación desu vivienda y no a su pérdida, hay casos ex-cepcionales en los que la dación puede serla verdadera solución. En la aplicación delCódigo las entidades han evitado, de todaslas formas posibles, aceptar la dación rea-lizando reestructuraciones e incluso quitasde la deuda, a pesar de continuar siendo in-viable el pago de las cuotas resultantes.

Posteriormente la sesión analizó de ma-nera pormenorizada los recovecos de la de-fensa colectiva de los hipotecados delantede un juez, una vez que los procesos deejecución o las demandas de los consumi-dores están en el juzgado. Para el presi-dente de ADICAE, Manuel Pardos, “lassoluciones sólo llegan cuando hay presiónpor lo que los ciudadanos debemos seguirorganizándonos”.

ADICAE ha juntado al juez Decano deZaragoza, Ángel Dolado, y al profesor deDerecho Procesal de la Universidad de Za-ragoza Javier López Sánchez para debatirsobre la defensa judicial.

Dolado ha indicado que es preciso quela Justicia pueda dar “una respuesta rápida”a las sentencias planteadas por los consu-midores. “Apuesto porque se modifique laLey de Enjuiciamiento Civil ya que no essuficiente para garantizar el derecho y laprotección especializada de los consumido-res y usuarios. Estas leyes tenían el paran-gón de garantizar la economía de mercadoy el sistema de libre comercio”.

Para Javier López, Profesor de DerechoProcesal en la Facultad de Derecho de Za-ragoza, al Tribunal Supremo le entró “vér-tigo” y se quedó “a mitad de camino” a lahora de declarar abusivas y nulas las cláu-sulas suelo en su sentencia del pasado 9 demayo, por lo que considera que los bancos“deberían devolver las cantidades indebi-damente cobradas”.

La mesa política, con representantesde todos los partidos con representaciónparlamentaria, analizó las consecuenciasde medio año de aplicación de la Ley deMedidas para la protección de los deu-dores hipotecarios, la actualización del

“El consumidor hipotecado tiene queestar mirando con un ojo si puede llegara fin de mes y con el otro la protecciónde su propia vivienda”

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ADICAE

llamado Código De Guindos. Segúndatos de la Plataforma Hipotecaria deADICAE nisiquera el 10% de los afecta-dos cumplen con los requisitos propues-tos por este Código de Buenas Prácticaspara conseguir la paralización del pro-ceso de ejecución hipotecaria.

Pablo Muñoz (Concejal del Ayunta-miento de Zaragoza por IU), dejó claroque “Si entendemos la vivienda como underecho y no como una mercancía, de-berá dotarse de un fuerte cimiento legis-lativo que garantice el derecho a unavivienda digna para todas las personas.Es necesario cambiar el chip. Aún concrisis hay riqueza suficiente para garan-tizarlo. Es un problema de reparto” y que“la vivienda debe ser un bien protegidopor el Estado, ya que forma parte de losderechos básicos de los ciudadanos, porlo que es la Administración la encargadade garantizarla”.

José Luis Soro (portavoz de CHA enlas Cortes de Aragón) indicó que la com-petencia básica para la mejora de la si-tuación actual en materia hipotecaria es

estatal, aunque desde las ComunidadesAutónomas pueden hacerse cosas.

En opinión de José Luis Soro, 6meses después de la entrada en vigorde la normativa “no se han solucio-nado los problemas, el Gobierno estádel lado de los bancos, no de la gente.El Real Decreto fue un “apaño”, lossupuestos para acogerse a él son remo-tos y exigentes. Los afectados no seven beneficiados”.

Propuestas lanzadas por el portavozde CHA:

–Volver al origen. Apoyar la ILP.Su no aprobación, según él, supusouno de los actos más vergonzosos dela democracia.

–Adoptar otras medidas similares alas recogidas en la ILP. Regular la da-ción en pago. Es necesario paralizarlos desahucios.

–Fomentar el alquiler social y el ac-ceso a la vivienda mediante el FondoSocial de viviendas.

–Alegar las cláusulas abusivas.

–Aplicación retroactiva.

José Ramón Ibañez (portavoz de vi-vienda de PSOE en Cortes de Aragón)culminó su intervención lanzando unmensaje “hay motivos para tener espe-ranza, hay motivos para luchar”.

“Los pequeños avances que se hanproducido han estado motivados por lapresión social de colectivos yasociaciones”

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ADICAE

Zaragoza, 12 de noviembre. Centro Cívico Delicias, Avenida Navarra 54

17:00 - 17:15 D. Sergio Larraga Martínez. Director General de Consumo del Go-bierno de Aragón.Dª. Ana Solanas Forcada. Secretaria Genral de ADICAE.

17:15 - 18:15 La respuesta de las entidades financieras ante las mediacioneshipotecarias; la negociación extrajudicial como vía para evitar la ejecuciónhipotecaria. Experiencias de colectivos afectados.

Dª. Icíar Gardeta. Técnico de ADICAE. Miembros de la Plataforma STOP DESAHUCIOSD. Sergio Castells. Coordinador del programa de Mediación en deudahipotecaria de Zaragoza Vivienda.

Presenta y modera: Doña Patricia Lezcano Chavarría. Técnico de adicae.

18:15 - 19:15

La acción judicial colectiva como mecanismo de solcuión a los abusoshipotecarios y especialmente ante las cláusulas suelo.

D. Ángel Dolado. Juez Decano de los juzgados de Zaragoza.D. Javier López Sánchez. Profesor titular de Derecho Procesal de la Uni-versidad de Zaragoza.D. Alejandro Navarro. Abogado SSJJ de ADICAE.

Presenta y modera: D. Eduardo Pastor, Técnico de ADICAE.

19:30 - 20:30

La Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para refozar la protección alos deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social 6meses después de su aprobación. Propuestas de mejora.

D. José Luis Ibañez. Portavoz de vivienda de las Cortes de Aragón delGrupo Parlamentario Socialista.D. Pablo Muñoz. Concejal IU en el Ayuntamiento de Zaragoza.D. José Luis Soro. Presidente de CHA.Dª. Yolanda Vallés. Portavoz del PP.

Presenta y modera: D. Francisco Sanz. Director de publicaciones y estu-dios de ADICAE.

20:30Clausura

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ADICAE

No cesó el debate por parte de ponen-tes y asistentes que unánimemente mani-festaron la necesidad de un cambio en elsistema bancario y social actual. ”No esnormal que tengamos un gobierno queemplea 36.000 millones para rescatar alos bancos mientras la gente se queda en

la calle y es desahuciada por éstos. Conese dinero se podría mantener a 18.000familias en sus casa con viviendas socia-les y alquileres de 100 euros. Se debeparar el negocio hipotecario y la especu-lación que solo provoca más ejecucionesy la aparición de fondos buitres que

10. ADICAE RECLAMA EN NAVARRA LA CREACIÓN DE UNCONSURSO DE ACREEDORES AL ESTILO DE LAS EMPRESAS,PERO ENFOCADO A PARTICULARES

El 7 de noviembre tuvo lugar en la Casa de Cultura de Zizur el ForoHipotecario contra los abusos hipotecarios. Patricia Lezcano, res-ponsable de la Plataforma Hipotecaria de ADICAE expuso las venta-jas de la reclamación colectiva “en la actualidad el 55% de lasmediaciones que está realizando ADICAE son favorables para el con-sumidor, esto recalca que la presión colectiva hace posible la obten-ción de resultados positivos”.

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ADICAE

compran hipotecas y crean más nego-cios”, declaraba en su ponencia JesúsHernández, miembro de la PAH.

“Hoy, lejos de facilitar la entrada a lasvpos navarras construidas, se establecenmás restricciones y trabas para su adqui-sición. Se piden 3 meses y fianza supo-niendo una limitación muy grande paralos jóvenes navarros, ahora mismo esmás sencillo y barato adquirir una vi-vienda libre que una vivienda prote-gida”, concluía.

A raíz de la cuestión elevada al Tribu-nal Europeo y tras ser admitida, se pusoun parche en la Ley española provo-cando que los hipotecados puedan opo-nerse a una ejecución hipotecaria en los10 días hábiles. Los afectados se oponenante la existencia de cláusulas abusivasy se pide recalcular la deuda sin dichasclausulas. Realmente es una manera deparalizar el proceso porque una vez re-suelto todo esto, se reanuda la ejecución.Es una manera de ganar tiempo y hacer

que el banco negocie el cambio de lascondiciones con el afectado. Otra opciónpodría ser la vía mercantil con un pro-ceso declarativo.

Raquel Saralegui (abogada colabora-dora de ADICAE) abogó por la accióncolectiva frente la acción individual, “esnecesario conseguir que los bancos eli-minen de forma permanente las cláusulassuelo y no sea necesaria esta vía paraconseguir resultados positivos”.

En la actualidad tenemos una LeyHipotecaria que, aunque ha dado pasos,es claramente insuficiente y debe haceralgo contra el cada vez mayor stock depisos por parte de los bancos y las eje-cuciones hipotecarias que aumentancada día.

Miguel Bermejo (concejal de Iz-quierda Unida y miembro de la comisiónde Hacienda de Navarra) consideró in-comprensible que se haya ayudado a losbancos pero hecho oídos sordos a losciudadanos.

Los políticos viven lejos de la realidadsocial, deberían estar mucho más cerca-nos y ser conscientes de lo que se nece-sita en cada momento. “Necesitamosfacilidades para acceder a la viviendacon costes razonables y dejar de una vezla creación compulsiva de vivienda”,concluía el concejal de IU.

“Es incomprensible que se hayaayudado a los bancos pero hechooídos sordos a los ciudadanos”

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ADICAE

Zizur , 7 de nov iembreCasa de Cultura de Zizur Mayor, Parque Erreniega 25

17:15 - 18:15

La acción colectiva como mecanismo de solución a los abusos hipotecarios yespecialmente ante las cláusulas suelo

D. Joseba Crespo. Abogado PAH.D. Jesús Hernández. Miembro de la PAH.Dª. Raquel Saralegui. Abogada colaboradora de Adicae.

Presenta y Modera Dª Patricia Lezcano. Responsable de la PlataformaHipotecaria de ADICAE.

18:30 - 19:30

La Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección alos deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social 6meses después de su aprobación. Propuestas de mejora.

D. Miguel Bermejo. Político de IU y miembro de la comisión de ha-cienda de Navarra.

Presenta y Modera: D. Arkaitz Fernández. Técnico de ADICAE Navarra.

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ADICAE

La jornada la abrió Ana Solanas, Se-cretaría General de ADICAE, que re-marcó la importancia de la organizaciónde los usuarios y consumidores para ladefensa de sus derechos frente a los abu-sos bancarios y los fraudes financieros yreclamó la necesidad de dotar de recursosa la justicia para agilizar la macrode-manda judicial interpuesta contra 101 en-tidades financieras en el Juzgado de loMercantil nº 11 de Madrid y que agrupa

a más 12.000 afectados. Ana Solanas re-marcó la importancia a la defensa colec-tiva de los usuarios y los consumidores.

Se abordó la función social del derechoa la propiedad en un contexto de crisis dela mano de Joaquín Tornos, catedrático deDerecho Administrativo de la UB. Tornosremarcó que para poder hacer efectivo elderecho a la vivienda se debe recuperar elprincipio constitucional según el cual el

11. ADICAE SE COMPROMETE EN BARCELONA A SEGUIRLLEVANDO A CABO ACTUACIONES PARA REFORZAR LADEFENSA COLECTIVA

El día 7 de noviembre se celebró el Foro Hipotecario autonómico en Bar-celona, a fin de poner sobre la mesa, estudiar y debatir los problemas queestán padeciendo miles de familias que tienen contratada una hipoteca. Elacto se realizó en la Facultad de Derecho de Derecho de la Universidad deBarcelona y contó con la participación de unas 60 personas entre alumnosde diversos cursos de la misma universidad, socios de ADICAE y consumi-dores en general.

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ADICAE

derecho de propiedad debe ejercerse deconformidad con su función social, que esla de servir de residencia, lo que impideque una vivienda pueda estar desocupada.

En el caso de viviendas que las en-tidades financieras han obtenido a tra-vés de los desahucios mostró supostura ”se puede llegar a la expropia-ción de su uso para mantener su ocu-pación temporal a favor de la personaobjeto del desahucio”. Es el caso delas leyes de Andalucía y Navarra.Como propuesta, consideró conve-niente hacer un seguimiento, un estu-dio de campo a fin de valorar si suaplicación ha sido beneficiosa, si sehan evitado lanzamientos de familiascomo consecuencia de procesos deejecución y si sería posible plantearlos mismos cambios legislativos enotras comunidades autónomas.

La normativa de consumo, las condicio-nes generales de la contratación y las clau-sulas abusivas de los contratos hipotecarioscentraron la intervención de Doña Imma-

culada Barral Viñals, Profesora Titular deDerecho Civil de la Universidad de Barce-lona. La actividad de las entidades finan-cieras tiene su propia normativa especifica,y el control de la correcta actuación de lasentidades la hace la administración. Es porello que en general se ha dejado al margen,erróneamente, la normativa de proteccióna los consumidores, la Ley General de Con-sumidores y Usuarios y sus modificacio-nes, que es más beneficiosa para losusuarios. La entidad a la hora de redactarun contrato hipotecario debe hacerlo te-niendo en cuenta que dicho contrato debeser accesible y legible al consumidor y que,además, debe ser redactado dentro de labuena fe y del equilibrio entre las partes.También se realizó un repaso a las diversascláusulas consideradas como abusivas y alas diversas normativas que se han suce-dido a lo largo de los años 2012 y 2013 deprotección a los deudores hipotecarios.Destacó la crítica a la sentencia de 9 demayo del Tribunal Supremo sobre las cláu-sulas suelo. La Doctora Barral no está deacuerdo en que los efectos de la Sentenciano se apliquen retroactivamente desde elinicio del contrato de préstamo.

Las jornadas finalizaron con un inte-resante debate entre asistentes y ponen-tes en relación a la defensa colectiva,sobre qué actuaciones podrían llevarse acabo para reforzar la defensa de los afec-tados por fraudes, engaños y otras actua-ciones incorrectas por parte de lasentidades financieras.

“El error ha sido dejar al margen lanormativa de protección de losconsumidores”

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ADICAE

CATALUÑA, 7 DE NOVIEMBRE UNIVERSITAT DE BARCELONA. FACULTAT DE DRET Avenida Diagonal 684

PRESENTACIÓ:

17:30-18:00

D. Álex Daudén. Coordinador AICEC-ADICAE.Dª. Ana Solanas Forcada. Secretaria General de ADICAE.

PONÉNCIES:

18:00-19:00

"La funció social del dret de propietat en un context de crisi económica"

Dr. Joaquín Tornos Mas. Catedrátic de Dret Administratiu. Universitatde Barcelona.

19:00-20:00

"La protecció del consumidor de préstecs hipotecaris: les cláusulesabusives"

Dª. Immaculada Barral Viñals. Profesora de Dret Civil Universitat deBarcelona.

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Los organismos competentes en materiade consumo de las comunidades autónomasen el ejercicio de su competencia tienen po-testad sancionadora ante prácticas que vul-neran la legislación de defensa de losconsumidores. Así mismo tienen la capaci-dad de declarar abusivas las cláusulas sueloy pueden instar a las entidades bancarias alcese de las prácticas y la devolución de lascantidades cobradas irregularmente a losusuarios y aplicar multas proporcionales albeneficio obtenido con uno de los mayoresfraudes financieros que se han producidoen España.

La directiva europea establece en su ar-tículo 7 que los Estados miembros debenvelar por que las organizaciones que ten-gan un interés legítimo en la protección delos consumidores puedan acudir a los ór-ganos administrativos competentes "con elfin de que estos determinen si ciertas cláu-sulas contractuales, redactadas con vistasa su utilización general, tienen carácterabusivo y apliquen los medios adecuadosy eficaces para que cese la aplicación"

El Banco de España, manifiesta que "nopuede pronunciarse" sobre el posible ca-rácter abusivo de estas cláusulas en fun-ción de lo establecido en la normativa deconsumo al no ser un asunto de su compe-tencia. En este sentido, indica que "la atri-bución y calificación del carácter abusivode una cláusula contractual", al amparo delo dispuesto en el TRLGDCU"correspondesancionarlo a las autoridades específica-mente competentes en esa materia, o gené-ricamente a los órganos jurisdiccionales dela Administración de Justicia".

En estas cláusulas se producen los tresrequisitos que para ser consideradas abu-sivas establece el texto refundido de la LeyGeneral para la Defensa de los Consumi-dores y Usuarios: que no exista negocia-ción individual, que se produzca en contrade la buena fe un desequilibrio importantede los derechos y obligaciones de las par-tes y que las circunstancias concurrentesen el momento de la firma del contrato asícomo todas las demás cláusulas del mismolleven a esta conclusión.

12. BILBAO SE UNE A ADICAE PARA SEGUIR LUCHANDO JURÍDICA,POLÍTICA Y SOCIALMENTE CONTRA LA BANCA

El Centro Municipal Ibaiondo enBilbao, fue el escenario elegidopara celebrar,el 4 de noviembre, lasjornadas autonómicas de ADICAE.Expertos en derecho llamaron a laciudadanía a permanecer unidafrente a los abusos de la banca.ADICAE se comprometió a seguirpeleando en busca de reformas enla normativa hipotecaria.

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ADICAE

El apartado 4 del artículo 82 de la citadaley, referido a la lista de cláusulas abusivasrecogida en los artículos 85 a 90 del mismo,plantea que "en todo caso son abusivas", entreotras, las que "resulten desproporcionadas enrelación con el perfeccionamiento y ejecucióndel contrato", recuerda ADICAE.

La legislación española no se adecua ala europea estableciendo dificultades paraque los consumidores reclamen.

El Registro de Condiciones Generalesde la Contratación (RCGC) es aqueldonde voluntariamente se inscriben lascláusulas abusivas. El juez debe ordenarla inscripción de una cláus ula cuando esdeclarada abusiva en sentencia firme. Elproblema está en la voluntariedad de lainscripción, hasta que no sea obligatoriano servirá de nada.

Para saber si una cláusula opera en de-trimento del consumidor, habría que com-probar si ha existido la buena fecontractual.

El Tribunal de la UE dice que la aprecia-ción de abusividad depende del juez nacio-nal. Aún así, establece una serie de criterioso pautas. No sólo los jueces pueden decla-rar la abusividad de una cláusula. Esta obli-gación alcanza a todas las autoridades,notarios, registradores, ministerio fiscal,

etc... Existe el “Principio de protección apersonas consumidoras” sobre cuya tutelano hay una determinación clara de quién esla figura ejerciente. "El Instituto Nacionalde Consumo no ha ejercido la proteccióncolectiva, ni los órganos consumeristas dela CC.AA" afirmó Carlos Ballugera, Regis-trador de la Propiedad y Director del centrode estudios de registradores de Euskadi.

En cuanto a las experiencias de ADI-CAE en la defensa colectiva, Iker Pujadas,abogado colaborador de ADICAE Bilbao,explicó que ADICAE como Asociación deconsumidores siempre ha abogado por laacción colectiva como principal herra-mienta frente a los abusos de la banca. Pri-mero a través de la presión social o lapresentación de mociones e informes antelas diversas instancias políticas y adminis-trativas. En segundo lugar, a través de lapresentación de demandas agrupadas frentea las entidades comercializadoras de prés-tamos hipotecarios con la denominadacláusula suelo. Iker Pujadas llevó a cabo unanálisis comparativo entre la Sentencia delTribunal Supremo de 9 de Mayo, contraBBVA que fue condenada a eliminar lascláusulas suelo de sus préstamos hipoteca-rios desde el mes de Junio, pero sin devo-lución de cantidades con carácterretroactivo, respecto de la sentencia ganadapor ADICAE contra IPAR KUTXA, en laque sí se condenó a la entidad a eliminar lacláusula suelo y devolver las cantidades in-debidamente percibidas a los afectados. Lasentencia ha sido recurrida y se están pre-parando desde ADICAE más demandasagrupadas frente a la misma entidad.

Los ponentes animaron a continuar conla reivindicación en la calle y a acudir a lavía judicial colectiva para resarcir abusos.

“Los consumidores ya habían rescatadoa la banca antes de que llegaran lasinyecciones de dinero público”

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ADICAE

Bi lbao , 4 de nov iembreCtro Municipal Ibaiondo, Calle Pelota 10

17:45 - 18:00

Recepción y acreditación de asistentes

18:00

Acto de apertura

D. Francisco Javier Alvarado. Técnico de ADICAE en Euskadi.

18:15 - 19:30

¿Eficacia o fracaso de la reforma de la normativa hipotecaria? Análisis desituación tras la aprobación de la Ley 1/2013 de 14 de mayo, de medidaspara reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuraciónde deuda y alquiler social.

Experiencia de ADICAE en las mediaciones hipotecarias tras la últimareforma hipotecaria. Propuestas de mejora.

D. Francisco Javier Alvarado. Técnico de ADICAE en Euskadi.¿Escuchan más las entidades bancarias tras la reforma hipotecaria? Representante Plataforma de Afectados por la Hipoteca Perspectiva de las ejecuciones hipotecarias tras la aprobación de laLey 1/2013. D. Gorka Herrera. Abogado especialista en Derecho Hipotecario.

19:30 - 20:30

Cláusulas suelo y otros abusos hipotecarios.

“Experiencia de ADICAE en la defensa colectiva de las cláusulas suelo y losclips hipotecarios”

D. Iker Fernández. Abogado miembro de los Servicios Jurídicos de ADI-CAE.“La declaración de abusividad de las cláusulas suelo. Situación actualy perspectivas de futuro”.D. Carlos Ballugera. Registrador de la Propiedad y Director del centrode estudios de registradores de Euskadi.

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ADICAE

Joaquín López Pagán, viceportavoz delgrupo parlamentario socialista en la AsambleaRegional de Murcia, consideró insuficiente laley 1/2013, motivo por el cual su partido la harecurrido al Tribunal Constitucional. “El PP usóla ILP presentada enmendada totalmente, quese convirtió en un texto diferente desnaturali-zando la propuesta inicial. No fue debatida enpleno y dio lugar a la norma que tenemos ahora,la 1/2013,” afirmó Pagán. También expuso losmotivos del recurso por parte del PSOE:

– Contradicción institucional en la tramita-ción de la ILP

– Garantías del procedimiento: inviolabili-dad del domicilio. No se debe permitir el des-ahucio de la vivienda habitual por causas

ajenas a la voluntad del deudor (paro, falta derecursos por causas ajenas a su voluntad, etc.)

–Paralización de los desahucios bajo deter-minadas condiciones que dejan fueran a milesde ciudadanos.

– Fondo social de vivienda que no ha fun-cionado lo suficiente.

– Insuficiente regulación de las cláusulassuelo: tanto la apreciada de oficio por eljuez como la venta extrajudicial. No se hatraspuesto bien la sentencia del TribunalEuropeo.

La realidad es que si hay que atenderestos problemas hay que paralizar losdesahucios. Hay que respetar los contra-tos, pero estamos ante necesidades extre-

13. ADICAE MURCIA SEGUIRÁ LUCHANDO PARA QUE LOSHIPOTECADOS OBTENGAN SOLUCIONES REALES Y PUEDANEJERCER SUS DERECHOS

El 13 de noviembre tuvo lugar enel Salón de Actos de CC OO de Mur-cia el Foro Hipotecario Autonómicocontra los abusos bancarios. LorenaGarcía, técnico de ADICAE Valencia,recordó las numerosas propuestasque ADICAE ha trasladado a los par-tidos políticos e instituciones en losúltimos años para dar solución a losproblemas hipotecarios: moratoriapor 3 años a los embargos, creaciónde una ley de sobreendeudamiento,por la eliminación de las cláusulas

suelo, modificación de la ley hipotecaria, etc. Medidas que no han sido llevadasa cabo; por contra se han aprobado normas durante este año que ADICAE con-sidera insuficientes, puesto que como hemos detectado, tan solo un 10% delos miles de casos atendidos en nuestras oficinas cumplían los restrictivos re-quisitos que exige el código antidesahucios.

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mas en una situación extraordinaria. Senecesitan medidas urgentes ante proble-mas urgentes.

Según los datos del CGPJ, en septiembrede 2013, los desahucios se redujeron un15% y las ejecuciones un 12%. Donde más

se producen es en Andalucía, Cataluña, Va-lencia y Madrid; justo donde hubo unmayor boom inmobiliario.

Rubén Serra, concejal de UPyD en elayuntamiento de Murcia, incidió en que elmarco regulatorio de las 2 últimas décadaspropició el sobreendeudamiento, incenti-vos estatales que fomentaron la burbujainmobiliaria.

La ley es ineficaz por excluyente, siguehabiendo deuda sin casa; la ley es ineficazse mire por donde se mire. La ley de2ªoportunidad habría dado mejor respuestaa estos problemas; sobre todo al problemade la deuda imparable. En Mula se presentóuna moción donde el municipio se reivin-dicaba en contra de los desahucios. Es unainiciativa elaborada por ciudadanos que dauna lección a los políticos.

Manuel Martínez Martínez, abo-gado, trató el marco normativo de laacción colectiva en España, indicandosus fundamentos:

–Proteger los intereses de un colectivo.Aquí entrarían los intereses difusos frente alos intereses colectivos /concretos. Es preferi-ble la difusa para aunar a todos los afectados.

–Respuesta ante los abusos en masa.Ventajas de la acción colectiva:–Facilita el acceso a la justicia.–Extensión de efectos.

Mejor funcionamiento del mercado por lapresión que ejerce en las entidades.

Regulador del mercado porque incita ponerfin a las prácticas abusivas.

José Ríos, abogado de los servicios ju-rídicos de ADICAE, hizo referencia a laSentencia del 9 de mayo “la no restitu-ción de cantidades es una decisión poli-tizada.”

En cuanto a la negociación extrajudicial,expertos como Adoración Carballo (abo-gada) coincidían en que actualmente las en-tidades bancarias están negociando por losniveles de sensibilidad que el problema haalcanzado en la población. Además, losjueces están siendo valientes y se están mo-vilizando contra los abusos.

Es evidente que las entidades solo cedenante la presión social, jurídica y política. Sino existe unión, los consumidores quedanindefensos ante la banca.

“Los jueces están siendo valientes y seestán movilizando contra los abusos”

“Se nos vendió que teníamos unsistema financiero de champions”

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ADICAE

Murc ia , 13 de nov iembreSalón de Actos de CC OO, C/ Corbalán Nª4, Barrio del Carmen

17:00 - 17:15

Acto de apertura

Dª. Lorena García Villar. ADICAE Valencia.

17:15 - 18:15

¿Eficacia o fracaso de la reforma de la normativa hipotecaria? La ley1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a losdeudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social 6 mesesdespués de su aprobación

D. Joaquín López Pagán. Viceportavoz del Grupo Parlamentario Socialista.D. Sergio Ramos Ruiz. Coordinador de la Presidencia de IU-Verdes.D. Rubén Serna Alfonso. Concejal de Murcia UPYD.

18:30 - 19.30

Acción judicial colectiva como respuesta a las cláusulas suelo y otrosabusos hipotecarios

D. Manuel Martínez Martínez. Abogado socio de AD&LAW. Marco nor-mativo de la acción colectiva en España.D. José Rios Almela. Abogado de Adicae Murcia.

Presenta y Modera: Dª. Lorena García Villar. ADICAE Valencia.

19:30 - 20:30

¿Escuchan las entidades bancarias? Experiencias de Adicae y de otroscolectivos en la negociación extrajudicial tanto colectiva como individual

D. Manuel Funes Díaz. Técnico y socio de ADICAE.Dª. Adoración Carballo Orozco. Directora del Área de los Servicios Jurídi-cos CONSUMUR.D. Antonio García Guerrero. UCE Murcia.

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Las familias endeudadas se ven sin recur-sos y en la calle y si no pueden hacer frentea los pagos de sus hipotecas por la situacióneconómica actual se ven sometidas a una in-justa legislación. La ley sí avanza en algunos

aspectos, pero sigue habiendo ejecucioneshipotecarias de deudores de buena fe, debidoa que no cumplen los requisitos imprescin-dibles para acogerse a las escasas solucionesque se ofrecen como son los alquileres so-ciales, daciones en pago, etc.

Los requisitos para cumplir el código debuenas prácticas bancarias son muy restric-tivos, por lo que sólo un porcentaje mínimode familias pueden verse favorecidas porestas medidas.

Daniel Triff y Maria Jesús Romero,miembros de la Plataforma de Afectados

14. LOS CONSUMIDORES RIOJANOS REIVINDICAN MEDIDASURGENTES QUE SOLUCIONEN LA EXCLUSIÓN SOCIAL DEMILES DE FAMILIAS

Bajo el título “Foro ciudadanocontra los abusos hipotecarios en LaRioja”, se celebró el 14 de noviem-bre de 2013 en el Ateneo Riojano deLogroño la jornada autonómica deADICAE La Rioja. En la mesa de po-nencias se encontraban los principa-les grupos y organismos sociales,que plantearon sus argumentos yexperiencias sobre los temas que seabordaron durante la jornada, en-

marcados dentro de las reformas hipotecarias emprendidas este año, asícomo la importancia del proyecto de defensa colectiva centrándose en la ac-ción colectiva y la negociación con las entidades bancarias. Ante los asistentesal foro se pudieron extraer una serie de conclusiones de entre las que destacael apoyo a la labor crítica de ADICAE con respecto a las ineficaces medidasde protección a los deudores hipotecarios aprobadas por el Gobierno. ADI-CAE viene reclamando ya desde hace tiempo la defensa de los consumidoresriojanos a través del desarrollo legislativo de sus propuestas.

“Es importante no intervenir únicamentecuando el daño ya está hecho, sinotambién poner en marcha acciones enmateria de prevención”

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por la Hipoteca, quisieron resaltar la granvoluntad de la gente por pagar la hipo-teca, dejando claro por sus experienciasque se trata de lo último que se deja depagar por el miedo a perder la viviendahabitual. En su exposición, en la que ana-lizó la transición desde la presentación dela ILP a la Ley 1/2013 de 14 de mayo demedidas para reforzar la protección a losdeudores hipotecarios, las carencias deesta Ley y las acciones llevadas a cabopara regatear los complicados requisitosde la misma.

Cáritas Diocesana, a través de su Coor-dinadora General en La Rioja, Chelo Fer-nández Martínez, dejó clara su continualucha en busca de mejoras para las familiasmás necesitadas. Teniendo en cuenta elperfil y la extrema situación de los afecta-dos que acuden a sus centros de atención,

su empeño sigue siendo aumentar y mejo-rar el acceso a alquileres sociales. Se retratóla dramática situación actual que están vi-viendo en su organización y las propuestasque se están realizando en materia de alqui-ler social, afirmando que desde sus limita-dos recursos tan sólo pueden ayudar a unapequeña parte de los afectados.

Tras las ponencias correspondientes, segeneró un debate en base a las preguntasque se realizaron desde el público asistente,en el que se pudo comprobar el descontentode la ciudadanía ante las decisiones políti-cas en referencia al asunto hipotecario.

En definitiva, se dejó claro le necesidadde reformar la obsoleta legislación hipote-caria, pero la realidad del momento es quehan pasado distintos gobiernos y ningunoha tenido el valor de reformarla, única-mente se han aprobado ineficaces medidasque tristemente han respondido más a cues-tiones de imagen que a soluciones a un pro-blema de emergencia como son lasejecuciones hipotecarias.

Finalmente, y con el objetivo de en-contrar soluciones reales que ayuden ver-daderamente al ciudadano con problemasde sobreendeudamiento, se llegó a la con-clusión de que debemos fomentar launión de los hipotecados, así como de lasorganizaciones sociales que los represen-tan, y llevar a cabo actuaciones reivindi-cativas de forma conjunta exigiendocambios en la legislación y normativaahora existente que apenas protege a lasfamilias de los abusos hipotecarios.

“Las entidades han campado a sus anchas yno ha habido ningún tipo de supervisión enfavor de los consumidores”

“El resultado de las negociaciones con losbancos ha mejorado gracias a la presiónsocial, no tanto gracias a la ley”.

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ADICAE

La R io ja , 14 de nov iembreAteneo Riojano, C/ Muro de Cervantes 1

17:30 - 17:45

Acto de apertura

17:45 - 18:45

¿Eficacia o fracaso de la reforma de la normativa hipotecaria?

La ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección alos deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social 6meses después de su aprobación.

D. Daniel Triff. Miembro P.A.H.Dª. Mª Jesús Romero. Miembro P.A.H.Dª. Chelo Fernández Martínez. Coordinadora General de Cáritas Dio-cesana La Rioja.

Presenta y modera: D. Sergio Cebrián. Técnico de ADICAE Zaragoza.

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ADICAE

Los procesos de ejecución hipotecariosespañoles han sido declarados ilegales porTJUE, y el Gobierno actual ha miradohacia otro lado para continuar defendiendolos intereses de la Banca Europea. No sepuede permitir esta imagen de España anteEuropa, hay que salvaguardar todos los es-tamentos, sobre todo el jurídico y de pro-tección al consumidor, y más aún en loscasos extremos

Los representantes de los partidos polí-ticos realizaron unas ponencias cargadas dellamativas declaraciones. Don José MaríaPérez De La Cruz (Miembro de la Junta Di-rectiva provincial del Partido Popular) in-dicó que la situación actual se preveíadesde hace unos 8-10 años, y por tanto, no

se han tomado las medidas pertinentes quese deberían haber tomado en su momento.Destacó la labor de ADICAE, y que lo másrecomendable es "asociarse entre consumi-dores ante la situación actual."

Dª. Irene Barahona (Secretaria de Vi-vienda de la ejecutiva de Castilla-La Man-cha del Partido Socialista Obrero Español)

15. ADICAE REIVINDICA EN CIUDAD REAL EL DERECHO A LATUTELA JUDICIAL EFECTIVA PARA LOS CONSUMIDORESHIPOTECADOS

El 5 de noviembre de 2013, ante cuarenta participantes y numerosos me-dios de comunicación, el Antiguo Casino de Ciudad Real fue el lugar ele-gido por ADICAE Castilla la Mancha para celebrar su jornada autonómicasobre los abusos hipotecarios. Por fin, se puede paralizar un proceso deejecución hipotecaria por contener cláusulas abusivas, pero durante años,se han arrebatado las viviendas.

“Al legislador nacional se le ha olvidadointroducir las acciones judiciales colectivasen las leyes de consumo”

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ADICAE

reconoció insuficientes las medidas adop-tadas con la ley 1/2013, del 14 de mayo2013, indicando que se podrían tomar me-didas más contundentes.

D. Francisco J. Martínez Segovia(Profesor de Derecho Mercantil de laUniversidad de Castilla-La Mancha)abogó porque los consumidores seanbien informados, tal y como pretendeADICAE, indicando la utilidad de lasacciones colectivas, su agilidad, y laeconomía procesal evitando sentenciascontradictorias. El art.11 LEC, atri-buye a las asociaciones la legitimaciónde las actuaciones judiciales colecti-vas Destacó de gran utilidad las accio-nes colectivas, sobre todo con unvencimiento colectivo.

La ley de consumo 26/4/2012, no ha in-troducido una directiva comunitaria, y al le-gislador nacional se le olvidó introducir lasacciones judiciales colectivas. En la senten-cia TJUE, sí se refleja como abusivas lascláusulas de intereses de demora, y deter-mina qué tipo de cláusulas pueden ser de-nunciadas y bajo qué criterios son abusivas.

Si los intereses de demora superan 3 vecesel interés legal del dinero, entonces sí podríaparalizarse una ejecución hipotecaria. Estosupone un gran avance, ya que hasta inclusoen el plazo de subasta, un procedimiento deejecución hipotecaria, podría suspendersepor detección de cláusulas abusivas.

La jurisprudencia anterior impedía anularel procedimiento de ejecución hipotecaria, sinembargo, actualmente, se podría paralizarexistiendo requisitos de desproporción y malafe en todas las fases de dicho procedimiento.

Todo esto supondría un retraso en el pro-ceso, pero no impedirá el desahucio

Don Jesús Medina (Abogado, miembrode los Servicios Jurídicos de ADICAE) in-dicó que la justicia actualmente es una he-rramienta obsoleta, que la LEC data del año2000, y que ningún partido político solu-ciona este problema.

No faltaron las referencias y críticas parala Ley de Tasas, recordando Jesús Medinaque se trataba de un impedimento más paraque los consumidores tuvieran acceso a lajusticia y que menos del 22% de las deman-das a través de justicia gratuita son deman-das civiles. Pero no sólo hay que poner lademanda y olvidarse de nuestro caso, sinotambién actuar mediante acciones reivindi-cativas y de presión en la calle.

Desde ADICAE la principal soluciónsería fomentar la educación financiera,la accesibilidad a la negociación extraju-dicial, las acciones reivindicativas, lapresión como una gran medida de solu-ciones, acompañando en masa a las per-sonas que tienen problemas con lasentidades bancarias, y sobre todo, launión de los movimientos sociales.

“La ley de tasas, un nuevo obstáculopara el consumidor”

“Si no hay unión entre los consumidores, éstospermanecerán indefensos ante la banca”

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ADICAE

Ciudad Real, 5 de noviembreConservatorio, C/Caballero 3

16:45 - 17:00

Acto de apertura

Presentación del acto y trayectoria de ADICAE.

D. Javier Contreras Forns. Responsable de ADICAE Castilla-La Mancha.Dª. Rosario Roncero García-Carpintero. Primer teniente de Alcalde y Con-cejal del Área de Sostenibilidad en el Excmo. Ayuntamiento de Ciudad Real.

17:00 - 18:00

¿Eficacia o fracaso de la reforma de la normativa hipotecaria? La ley1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a losdeudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social 6 mesesdespués de su aprobación.

D. José María Pérez De La Cruz. Miembro de la Junta Directiva provin-cial del Partido Popular, la situación actual.Dª. Irene Barahona. Secretaria de Vivienda de la ejecutiva de Castilla-La Mancha del Partido Socialista Obrero Español.D. Jorge Fernández Morales. Secretario de Organización de IU en Ciudad Real.

Presenta y modera: D. David Ruiz Fernández. Técnico de ADICAE en Toledo.

18:15 - 19:15

Acción judicial colectiva como respuesta a las cláusulas suelo y otrosabusos hipotecarios.

D. Francisco J. Martínez Segovia. Profesor de Derecho Mercantil de laUniversidad de Castilla-La Mancha.D. Jesús Medina Serrano. Abogado, miembro de los Servicios Jurídicosde ADICAE.

Presenta y modera D. Javier Contreras Forns. Responsable de ADICAECastilla-La Mancha.

19:15 - 20:30

¿Escuchan las entidades bancarias? Experiencias de ADICAE y de otroscolectivos en la negociación extrajudicial tanto colectiva como individual.

D. David Ruiz Fernández. Técnico de ADICAE en Toledo.D. Miguel Ángel González Caballero. Miembro de la comisión jurídicade la PAH en C.Real.

Presenta y modera: Dª. Aroa Díaz Matamoros. Técnico de ADICAE en Ciudad Real.

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ADICAE

La relevancia de la celebración de estos foros ha sido destacada. A lo largo del año2013 se han sucedido numerosas noticias alrededor del campo hipotecario: la sen-tencia del Tribunal Europeo de Justicia que pide al Gobierno la reforma de la legisla-ción hipotecaria, los cambios en los índices IRPH y CECA, la sentencia del TribunalSupremo que anula las cláusulas suelo de BBVA, NovaGalicia Banco y Cajamar, ade-más de sentencias posteriores que anulan estas cláusulas a grupos de consumidoreso la reforma de la Ley Hipotecaria a través de la Ley 1/2013.

El Código de Buenas Prácticas contempla unos requisitos excesivamente rígidosque en ningún caso son suficientes para dar cobertura resolutiva a la problemáticahipotecaria, deudores de buena fe y afectados en situación de exclusión quedan des-amparados. De los foros se extrajo, como posible solución, la creación de una comi-sión formada por expertos independientes que examinaran en profundidad los casosy la aplicación de los requisitos del Código de Buenas Prácticas con el fin de constatarde una forma realista la situación social imperante flexibilizando los criterios aproba-dos y adecuándolos a cada uno de los casos. La legislación es generalista y demasiadorígida. Estaría en manos de esta comisión examinar los casos de manera actualizaday poder modificar la aplicación de estos filtros tan cerrados.

En cuanto a la acción colectiva, es un hecho que el legislador debería regular estemecanismo de una manera más efectiva, concretando sus atribuciones, para podercombatir los obstáculos constantes que la justicia opone, cuando legalmente las aso-ciaciones de consumidores debidamente registradas se encuentran legitimadas parala representación mediante las acciones colectivas, que evidencian ventajas econó-micas y procesales: resulta incomprensible que este cauce imponga las trabas quelos consumidores soportan en la actualidad.

Una moratoria de 3 años que interrumpa los procesos de ejecución, la necesariaregulación de una ley de sobreendeudamiento familiar, la creación de un concursode acreedores enfocado a particulares a través de la “ley de la 2ª oportunidad…” Esimportante promover acciones preventivas y no intervenir únicamente cuando el dañoya está hecho.

La celebración de estas jornadas supone otro cauce a través del cual ADICAE con-tinúa promoviendo y trabajando en su labor de proporcionar información a los con-sumidores. Resulta imprescindible que estén formados y tengan una visión críticapara poder decidir.

Por todo ello, ADICAE celebra estas jornadas de debate y divulgación, que sirvenademás como previa a la celebración de la Jornada Nacional que se desarrolló enMadrid el 19 de noviembre y en la que se expusieron las principales conclusiones alas que se llegaron en las citas autonómicas.

16. A MODO DE CONCLUSIÓN

foros ciudadanos contra los abusos...

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