formación en crédito hipotecario...

FormaciónenCréditoHipotecario

MarisaVercherFerrándizDpto.deEconomíayCienciasSociales

UniversitatPolitècnicadeValència

Tel:+34966528520

Email:[email protected]

“El éxito de una empresa es simplemente el reflejo de la actitud,

grado de motivación y compromiso de las personas que la

forman.”

Camilo Cruz

Calidad,motivación,proximidad,complicidad,empatía,desarrollopersonal,confianza,profesionalidad,amplituddemiras,EduTainment.Laformaciónnuestrarazóndeser.

AcreditaciónUniversitaria:LaUPVemitecertificadooficialatodos los participantes de sus programas formativos que superen las pruebas deevaluación.PlataformaOnline:Unadelasmejoresplataformasdecódigoabiertodel mundo, utilizada por las más prestigiosas universidades y con infinidad deprestacionesyrecursos.Contenidos EduTainment: Diseñados para fomentar elaprendizajeefectivoyautónomo,evitandoeldesalientoyelabandonoalavezquefomentanlamotivaciónintrínsecaapartirdelacuriosidadyladiversión.Tutorizaciónyseguimiento:Acompañamiento, tutorización,mentorizaciónyseguimientopersonalizadodetodoslosalumnos.Profesorado: Docentes experimentados y prestigiosos profesionales enactivo.

Ley5/2019,de15demarzo,reguladoradeloscontratosdecréditoinmobiliariorecogelosrequisitosdeconocimientosycompetenciaaplicablesalpersonal,yquesondesarrolladosenlaOrdenECE/482/2019,de26deabril.Lasmateriasquerecogenlosconocimientosymateriasexplicitadasseidentificanatravésde13ítems(a-m)ysonexigiblessegúnelperfil,experienciaytrabajoquesedesarrolle.

Puntosclavedelanormativa

q Formacióny certificacióndiferenciadaenbasea si elprofesionalasesora(65h.)osisoloinforma(50h.).

q Exigenciaderealizarformacióncontinuayderecertificar.

q Periodotransitorioduranteelcualsepodrátrabajarbajosupervisióndeotroprofesionalcualificadoàhastael16juniode2020.

q Entradaenvigordelanecesidaddecontarconlaformaciónexigidaparalossupervisoresdelpersonalenelperiodotransitorio:29dejulio20191.

q Posibilidaddeconvalidación demódulosde conocimientos enbase a losestudiospreviosylaexperiencia.

Todo lo anterior justifica la exigencia hacia las entidades de que contemplen unplan formativo que garantice que sus empleados cuentan con la cualificaciónadecuada y que sus conocimientos y competencias son actualizadosperiódicamente.

1Estaordenentraráenvigoreldía16dejuniode2019,[…]aexcepcióndelosapartadossieteydocedelartículosegundo,queentraránenvigoralos3mesesdesupublicaciónenel«BoletínOficialdelEstado».TextoextraídodelaOrdenECE/482/2019,de26deabril

Regulaciónnormativa

LaUniversidadPolitécnicadeValenciaestáprocesodelreconocimientoporpartedel Banco de España de sus dos programas formativos en el área del créditohipotecario,siendolaestructuradelosmismoslasiguiente:

Programas

AsesorFinancieroencrédito

hipotecario

(65h.)

MÓDULO1:Competenciafinancieraenelmercadoinmobiliario

K

Convalidableporeconómicas,

empresariales,agenteoasesorfinanciero

(MiFID)

InformadorFinancieroencréditohipotecario(50h.)

MODULO2:ElMercadoInmobiliario

H,I,yL

MODULO3:Legislaciónynormativadelospréstamosinmobiliarios

C,DyGConvalidableporderecho

MODULO4:Operativadelospréstamoshipotecarios

A,B,EyFyJ

MODULO5:CaracterísticasyespecificacioneseneldiseñodepréstamosinmobiliariosM

FormaciónFinancieraenCréditoHipotecario

InformadorFinancieroencréditohipotecario(50h.)El curso de Informador Financiero en Crédito Hipotecario, impartido por laUniversitatPolitècnicadeValènciadentrodelaofertadeformaciónespecíficadelCentrodeFormaciónPermanentede lapropiauniversidad, tiene comoobjetivogeneralimpartirlosconocimientosycompetenciasrequeridosalpersonalincluidoenelArtículo32ter.delaOrdenECE/482/2019,de26deabril,que:

1. Informeo comercialicepréstamos inmobiliariosdirectamente alprestatarioopotencial prestatario deberá acreditar que posee conocimientos y competenciasobrelasmateriasprevistasenelartículoanterior,exceptolaletram),mediantelasuperacióndemódulosdeformaciónconunmínimode50horas.

DatosdelPrograma• CertificadodeformaciónespecíficaemitidoporlaUPV• FormaciónOnline/Evaluaciónpresencial• 5ECTS–50horaslectivas• Noexistenrequisitosdeaccesoalserformaciónespecífica

Desglosedecontenidos

MÓDULO1Competenciafinancieraenelmercadoinmobiliario

ObjetivoK:Adquirir las competenciasbásicas enmateria financieray económica, incluyendounconocimiento sobre el efecto de las cifras económicas y acontecimientos nacionales einternacionalesenlostiposdeinterésyelmercadoinmobiliario.

1- Cálculosfinancierobásicos2- Sistemafinancieroypolíticamonetaria3- Coyunturaeconómica4- Efectosenelmercadoinmobiliario

MODULO2:ElMercadoinmobiliario

ObjetivosH,I,yL:Conoceryentenderlaevolucióndelospreciosdelasviviendasydelostiposdeinterés en el mercado de préstamos inmobiliarios para poder evaluar la conveniencia de laoperación. Identificar y conocer el mercado objetivo para el que se ha diseñado el préstamoinmobiliario.Conocerlasnormasdeontológicasdelsector

1- Principalescaracterísticasdelmercadoinmobiliario2- Clasificacióndelainversióninmobiliaria3- Rentabilidadypreciosdelavivienda4- Deontologíaenelsectordelcréditohipotecario

MODULO3:Legislaciónynormativadelospréstamoshipotecarios

Objetivos C, D y G: Conocer la legislación relativa a los contratos de préstamo inmobiliarioofrecidos a los consumidores, en particular en lo que respecta a la protección del prestatario.Conocer y entender el proceso de adquisición de bienes inmuebles. Conocer la organización y elfuncionamientodelosregistrosdepropiedadynotarías.

1- Lospréstamoshipotecarios2- Laproteccióndelprestatario

3- Elprocesodeadquisicióndebienesinmuebles4- Elregistrodelapropiedadylasnotarías

MODULO4:Operativadelospréstamoshipotecarios

ObjetivosA, B, E, F y J:Conocer y entender los préstamos inmobiliarios, incluidas cualesquieraimplicaciones fiscales generales y gastos en que vaya a incurrir el cliente en el contexto de lasoperaciones, y de los servicios accesorios que se ofrezcan junto con ellos. Conocer los riesgosasociados a los productos de crédito que se ofrece al consumidor, incluyendo en el caso depréstamosatipovariable,losposiblesefectosdeloscambiosdelostiposdeinterésenlacuotayenlos casos de los préstamos en divisa, los efectos de las posibles variaciones del tipo de cambio.Conocerycalcularloscostesygastostotalesenlosquevaaincurrirelclienteenelcontextodelasoperaciones de crédito y servicios que se le ofrecen al prestatario. Conocer la tasación de lasgarantías.Conocerelprocesodeevaluacióndelasolvenciadelospotencialesprestatariosyanálisisderiesgos.

1- Lospréstamoshipotecarios2- Normasdeproteccióndelprestatario3- Serviciosaccesoriosyproductosvinculados4- Costes,gastoseimpuestosdelospréstamoshipotecarios5- Elriesgodelasvariacioneseneltipodeinterésycambio6- Latasacióndelasgarantías7- Evaluacióndelasolvenciadelpotencialprestatario

Evaluación

ParagarantizarlaefectivaadquisicióndeconocimientosycompetenciasdescritosOrdenECE/482/2019ynormativapropiadelCentrodeFormaciónPermanentedelaUPV,seexigenvariosrequisitosparasuperarelcurso:

• conexiónalaplataformadeteleformación:el100%delashorasdelcurso,• habersuperado,almenosel80%delastareasplanteadas,• haber superado, al menos el 80% de los simuladores propuestos y,

finalmente,• haber superado el examen final con, al menos, un 70% de respuestas

correctas.

El alumno será considerado apto si en la prueba objetiva final contestacorrectamentealmenosel70%delas100cuestionesquecontieneelexamenen180minutos.

Este examen se realiza presencialmente de forma obligatoria para asegurar laobjetividaddelapruebaygarantizarlacomprobacióndelaidentidaddelalumno

La prueba objetiva incluirá, tanto preguntas de conocimiento teórico comopráctico,estandoorientadaalosobjetivosynecesidadesdecadaunodelosgruposdepersonalidentificadoenlaOrden.

Anexo1:Detalledelmodelometodológicoseguidoenelcurso.

AsesorFinancieroenCréditoHipotecario(65h.)ElcursodeAsesorFinancieroenCréditoHipotecario,impartidoporlaUniversitatPolitècnicadeValènciadentrode laofertade formaciónespecíficadelCentrodeFormación Permanente de la propia universidad, tiene como objetivo generalimpartir los conocimientos y competencias requeridos al personal siguienteincluidoenelArtículo32ter.delaOrdenECE/482/2019,de26deabril:

-Elpersonalincluidoenelartículo32quetengalacondicióndedirectivooadoptela decisión de concesión de préstamos inmobiliarios deberá acreditar que poseelosconocimientosycompetenciasobrelatotalidaddelasmateriasrecogidasenel artículo anterior mediante la superación de módulos de formación con unmínimode50horas.

- El personal incluido en el artículo 32 que decida, se ocupe o participe en laelaboraciónodiseñodelossistemasdevaloracióndelriesgodecréditoodiseñeydesarrolle productos de préstamo inmobiliario deberá acreditar que posee losconocimientos y competencia sobre todas lasmaterias recogidas en el artículoanteriormediante la superacióndemódulosde formaciónconunmínimode50horas.

-Elpersonalincluidoenelartículo32quefaciliteasesoramientosobrepréstamosinmobiliarios, entendiendo por tal lo establecido en el artículo 4.20) de la Ley5/2019, de 15 de marzo, deberá acreditar que tiene los conocimientos ycompetenciasobrelatotalidaddelasmateriasprevistasenelartículoanterior,conunaespecialincidenciaenlasletrasa),b),h),l)ym),mediantelasuperacióndemódulosdeformaciónconunmínimode65horas.

DatosdelPrograma• CertificadodeformaciónespecíficaemitidoporlaUPV• FormaciónOnline/Evaluaciónpresencial• 6,5ECTS–65horaslectivas• Noexistenrequisitosdeaccesoalserformaciónespecífica

Desglosedecontenidos

AdemásdeloscuatromódulosdecontenidosdescritosenelcursodeInformadorFinanciero en Crédito Inmobiliario este programa incluye un quito módulodescritoacontinuación:

MODULO5:Característicasyespecificacioneseneldiseñodepréstamoshipotecarios

ObjetivoM:Conocerelprocesodediseñodepréstamoshipotecarios.

1- Normativa2- Elementos3- Información4- Costes5- Mercadoobjetivo

Evaluación

ParagarantizarlaefectivaadquisicióndeconocimientosycompetenciasdescritosOrdenECE/482/2019ynormativapropiadelCentrodeFormaciónPermanentedelaUPV,seexigenvariosrequisitosparasuperarelcurso:

• conexiónalaplataformadeteleformación:el100%delashorasdelcurso,• habersuperado,almenosel80%delastareasplanteadas,• haber superado, al menos el 80% de los simuladores propuestos y,

finalmente,• haber superado el examen final con, al menos, un 70% de respuestas

correctas.

El alumno será considerado apto si en la prueba objetiva final contestacorrectamentealmenosel70%delas130cuestionesquecontieneelexamenen240minutos.

Este examen se realiza presencialmente de forma obligatoria para asegurar laobjetividaddelapruebaygarantizarlacomprobacióndelaidentidaddelalumno

La prueba objetiva incluirá, tanto preguntas de conocimiento teórico comopráctico,estandoorientadaalosobjetivosynecesidadesdecadaunodelosgruposdepersonalidentificadoenlaOrden.

Anexo1:Detalledelmodelometodológicoseguidoenelcurso.

Metodología EduTainment:Mejora de programas formativos mediante lainclusióndeHerramientasEduTainment:Polimedios,sesionesPoliconecta,sesionespresenciales, seguimiento online personalizado, contendidos para elautoaprendizaje,etc.

Lagrandiferenciaciónqueofrecemosatravésdenuestrosprogramasformativosyserviciosestábasadaennuestraprobadametodología,contenidosdiseñadosparael autoaprendizaje, amplia experiencia pedagógica, profesorado experto,mediostécnicos,sistemadetutorizaciónpersonalizadoyacreditaciónporpartedeunadelasmásprestigiosasuniversidadespúblicasdelpaís.Todos estos factores, ponen de relieve que el modelo blended u online queimpartimos sea mucho más efectivo que la formación presencial, ofreciendo laflexibilidad y efectividad que necesitan los participantes, así como ladisminución de costes que demandan las entidades (traslados y dietas,plataforma,disminucióndelaproducción,etc.).

PorquélaUPV

El resultado de todo lo anterior se confirma con las altas valoraciones querecibimosporpartedenuestrosclientes/alumnos,unatasadeaprobadosqueseacerca al 100%mediando un sistema de evaluación que certifica el aprendizajeefectivoylarepetidaimparticióndenuestrosprogramasdurantemásde15años.

Lasúltimasinvestigaciones,asícomonuestrapropiaexperiencia,nosdemuestranque el modelo Blended learning es el que ofrece una mayor garantía en laintegración de conocimientos ya que sigue el modelo natural de aprendizaje“AprendizajeporExperiencia”.Unmodelocíclicoquemantienealparticipanteenconstantesituacióndeaprendizaje.

TodoellosereflejaenlasencuestasdevaloraciónquerealizannuestrosalumnosatravésdelsistemadecalidaddelaUPVyquesitúanuestrosprogramasporencimadelrestodelaUniversidadPolitécnicadeValencia

Metodología

BlendedlearningEduTainment

Pedagogía

ProfesoradoexpertoProfesionalesenactivo

MediosTécnicos

PlataformateledocentePolimediaVideo-conferencias

Tutorización

SeguimientoAcompañamien.DudasEvaluacióncontinua

Acreditación

CertificaciónporpartedelaUniversidad

ü Satisfacción alumnos

ü Tasa aprobados ü 100+ Ediciones ü Aprendizaje

efectivo

PlataformaUPV:Unadelasmásavanzadasplataformasdelmundoenloquerespectaalaformaciónonline.

Amplia diversidad de herramientas tecnológicas, servicio técnico permanente,innovación constante al estar basada en la plataforma de código abierto: Sakai(http://sakaiproject.org),unproyectoenelquecolaboranuniversidadesdegranprestigio como Harvard, MIT, Berkeley (California), Yale, Stanford, Cambridge ymuchasotrasdediversospaíses.

EntidadAcreditadaporelBancodeEspaña

LaUPVestá enprocesode acreditaciónporpartedelBanco de España habiendo presentado ladocumentación requerida en fecha 4 de junio delpresenteyestandoalaesperadelapublicacióndesustítulos.

EntidadAcreditadaporlaCNMV

La UPV fue una de las 6 primeras entidadesreconocidasporlaComisiónNacionaldelMercadode Valores (CNMV) en octubre de 2017, comoentidad formadora/certificadora de los profesionalesfinancierosquecumpleconloscriteriosdeevaluaciónde conocimientos y competencias del personal queasesora/informaenmateriadeinversiónenvirtuddelartículo 24 y 25 de la directiva MiFID II según lasdirectrices publicadas por la European Securities andMarketsAuthority(ESMA).EntidadAcreditadaporEFPA-España

La UPV es un centro acreditado por EFPA-España yaque elComité de Acreditación y Certificación deEFPA España acredita que tanto el programadesarrollado, el manual docente, la metodologíautilizada así como el profesorado, cumple con losrequisitos exigidos a nivel europeo para preparar losprogramasEIA,EIPyEFA.

ANEXO1

Modelometodológico

La metodología online permite individualizar la formación a cada uno de losdestinatariosfomentandoelaprendizajeautónomoylaindividualizaciónderitmosgracias a la flexibilidad delmodelo y al desarrollo demateriales de calidad quefomentanelautoaprendizaje.

La plataforma de teleformación de la UPV se denomina PolifromaT(http://poliformat.upv.es)yestábasadasobreelmayorproyectoopensorucedelplaneta para teleformación: el Proyecto Sakai (http://www.sakaiproject.org/).Esta plataforma es utilizada por un importante número de prestigiosasuniversidades tales como: StanfordUniversity,University of California, Berkeley,CambridgeUniversity,YaleUniversity,UniversityofMichigan,UniversitéPierreetMarieCurie,IndianaUniversity,GeorgiaInstituteofTechnology,etc.

Atravésdelaplataforma,elalumnopuedeaccederaloscontenidosdelcursoquesevanponiendoasudisposiciónenbasealasfechasestipuladasenelcalendarioaprobadopreviamenteporlaComisiónAcadémica.Dichocalendariomarcaelplande trabajo concreto al cual debe ajustarse el alumno para que se produzca unaprendizaje significativo.El contenidoqueseva liberandopermanecedisponibleparasurevisióncontinuadahastalafechadelaevaluaciónfinal.

Losmaterialesdelcurso,diseñadosenbasealmodeloeducativoEduTainmentUPV,tienenunenfoqueformativoquetratademantenerelinterésyelcompromisodelosalumnosmediantecomentarios,anécdotasyrecomendacionesdelprofesional,así como enlaces a vídeos externos y a polimedios (vídeos de corta duración)dondeelprofesorresuelveproblemas,aclaracuestionesoresumeyconceptualizaloscontenidos.

El contenido en formato texto incluye enlaces a Polimedios para evitar elaburrimiento y cambiar de canal de trasmisión de conocimientos. En la UPV,denominamosPolimediosavídeosgeneralmentedecortaduraciónqueremarcanaspectos relevantes sobre contenidos concretos o desarrollan una explicaciónteórica o práctica con recursos multimedia que facilitan la integración a losalumnosengeneralya losalumnosen losquesobresale la inteligenciavisualenparticular. Por ejemplo, los Polimedios que exponen resoluciones de casosprácticos, sonmuy valorados por los alumnos. Los Polimedios están disponiblesparalosalumnosdedosformas:

a) Integradosenloscontenidosdeloscursos,deformaquepuedenrevisarelmaterial en formato texto y a continuación (o previamente) optar por unPolimedioqueexpongaloscontenidosdesdeotravertiente.

b) En un repositorio que permite al alumno localizar rápidamente unaexplicaciónenformatoPolimediosobrealgúnaspectoconcreto.

En paralelo a la apertura de los contenidos y siguiendo elmismo calendario, seliberatambiénelaccesoasimuladoresdetest.

Labasededatosdepreguntasquealimentalageneracióndesimuladorescontienepreguntas distribuidas por unidades pedagógicas, permitiendo de esta maneragenerartestqueincluyanpreguntasdediversasunidadesydediversastipologías:

• Conceptuales o teóricas: Hechos concretos, normas, clasificaciones ycategorías,criterios,metodologías,principios,teoríasyestructuras.

• De análisis: Identificar las diferentes partes que componen la situación,describir las características propias de cada uno de los elementosidentificados, determinar y establecer las interacciones y elaborar laconclusiónfinalalaquesehallegadotraselanálisisrealizado.

• Prácticas:Ejerciciosdecálculo,resoluciónnuméricadeproblemas.

Elcursoincorporatambiéntareasoactividadesformativasespecíficasquehandeser presentadas por los alumnos según el calendario preestablecido. Las tareastienen como objetivo que los alumnos trabajen y apliquen los conceptosestudiadosen loscontenidosenproblemasconcretos,estudiosdecasos,etc.querequierendereflexión,análisisyvaloracióncrítica.Llegadalafechadeaperturadecada una de las tareas, el equipo de tutorización las libera y recuerda a losalumnos, a través de un anuncio, su disponibilidad, instrucciones y fecha deentrega.Losalumnosdesarrollaneltrabajoencargadoenlatareaparafinalmentetener que responder a un conjunto de preguntas a través de la plataforma. Elalumno, al igual que en los simuladores de preguntas, recibe feedback sobre labondadde sus respuestasyelporquéde las correctaso incorrectas, así como lasoluciónrecomendadadecadatarea.

Esta diversidad de canales de comunicación y contextualización enriquece elmétodo formativo y subsana algunos de los problemas más relevantes de laformación a distancia como la falta de clases presenciales, la soledad o elaburrimientodelestudiante.

Loscontenidossetrabajaránsiguiendounmodeloquemantienealparticipanteenconstantesituacióndeaprendizajeyqueconstadecuatromomentos:

1.Contextualización:Realizaruntestsimuladorqueleayudaráacentrarelestudio en aquellos aspectos claves que luego serán susceptibles de serpreguntados.Ademásleayudaráaplanificarelesfuerzoqueesecontenidolevaasuponerapartirdelnúmerodepreguntasacertadas.

2. Estudio: Se recomienda una lectura inicial de la unidadpedagógica queaportaalalumnolavisióngeneraldeltemaatratarparaensegundolugarrealizar una lecto-comprensión más profunda centrándose en los puntosclave y las cuestiones que requieran demayor atención en su proceso deauto-aprendizaje, como los ejemplos desarrollados o los ejercicios deaplicación. En algunas unidades se enlazan una serie de recursoscomplementariosqueleayudaránaampliarlavisióndeltematratado.

3. Autoevaluación: Una vez estudiado el contenido de una unidad, serecomienda que se realice un nuevo test simulador para autoevaluar laasimilaciónrealdecontenidos.

4.Asentamiento:Larealizaciónyrevisiónreiteradadelostestdesimulaciónpermitenqueelalumnocompruebeyretengalosconocimientosadquiridos.La simple constatación de los errores cometidos y la lectura de loscomentariosdelprofesorcentranelfocoenaquellosconceptosquenohansido integrados adecuadamente permitiendo que el alumno revisenuevamenteaquellascuestionesquenolehanquedadoclaras.Elsimuladoragregado permite al alumno ir construyendo conocimiento a partir de laagregación de preguntas. La realización de las actividades de aplicaciónprácticaysucorrecciónpermitenelasentamientoeintegraciónefectivadelosconocimientostratados.

Estemodelopedagógicodescrito,constadecuatrofasesquesepuedenvisualizarenlafigurasiguiente:

Figura1Modelometodológico

El proceso de tutorización combina unmodelo proactivo con uno reactivo de lasiguienteforma:

- Proactivo.Atravésdelaplataforma,elequipodetutorizaciónremiteanunciospuntuales que recuerdan todos los eventos relevantes establecidos en elcalendario del curso. Por ejemplo: apertura de contenidos o simuladores,disposición de contenidos adicionales o sesiones en vídeo, recordatorio defechas límite, llamadas de atención sobre noticias de actualidad íntimamenterelacionadas con los contenidos del curso, etc. Además, el equipo detutorización también se pone en contacto con los alumnos por teléfono o atravésdelenvíodemensajesprivadosparahacerbalancedesuevoluciónalolargo del programa, motivándole a continuar esforzándose en pro de lasuperacióndelcurso.

- Reactivo. Los alumnos pueden ponerse en contacto con el equipo detutorizaciónatravésdecuatrovíasdecomunicacióndistintas:o Correo interno. El correo interno de la plataforma, que permite a los

alumnosremitircualquierdudaaalequipo.Elcompromisoderespuestapor parte del equipo de tutorización es de 48h. Esta herramienta es larecomendadaparaconsultasacadémicassobreloscontenidosyaquetiene

incorporada un sistema de trazabilidad de la consulta que garantiza larespuestaentiempoyforma.

o Chat. Esta herramienta está abierta 24/7 y el equipo de tutorización lasupervisadiariamentepararesponderacualquiercomentarioquepuedaserrelevante.Estaherramientatambiénpermitelaclarificacióndedudasentrelospropiosalumnosyelaprendizajeentrepares.

o Foro.Atravésdeestaherramienta,elalumnopuedeconsultarlasúltimasdudas planteadas a través del correo interno ya resueltas y puestas adisposición de todos los alumnos para agilizar preguntas frecuentes(siempremanteniendoel anonimatodel alumnoque formuló la consultaenprimera instancia).Porotraparte, indicarque tambiénexisteun foroexpresamentecreadoparapromover la interacciónentre losalumnosdeformaasíncronaconelfindereforzarelaprendizajeentrepares.

o Teléfono. El equipo de tutorización dispone de dos líneas telefónicas enhorariode9a14h.yunalíneamóvilelrestodeltiempoquepermitealosalumnos contactar directamente con el equipo de tutorización paraagilizarcualquiergestiónoconsulta.

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