faktor kegagalan sebuah bank

8/17/2019 Faktor Kegagalan Sebuah Bank

1/10

NAMA: MELLISA RACHMAWATINIM : 023144095

FAKTOR-FAKTOR KEGAGALAN SEBUAH BANK

Internal Factors:1. Management

Rendahnya kualitas perbankan antara lain tercermin dari lemahnya kondisi

internal sektor perbankan, lemahnya manajemen bank, serta belum efektifnya

pengawasan yang dilakukan oleh Bank Indonesia (BI). Kuantitas bank yang

banyak menciptakan persaingan yang semakin ketat dan kinerja bank yang

menjadi rendah karena ketidakmampuan bersaing di pasar, sehingga banyak

bank yang sebenarnya kurang sehat atau bahkan tidak sehat secara financial.

Sehat tidaknya suatu perusahaan atau perbankan, dapat dilihat dari kinerja

keuangan terutama kinerja profitabilitasnya dalam suatu perusahaan

perbankan tersebut. Dalam industri perbankan risiko kegagalan yang terjadibiasanya disebabkan oleh kegagalan dalam menangani portofolio kredit

ataupun kesalahan manajemen perusahaan yang berakibat pada kesulitan

keuangan bahkan kegagalan usaha perbankan, sehingga pada akhirnya dapat

merugikan kegiatan perekonomian nasional dan merugikan masyarakat selaku

pemilik dana. Tingkat kinerja profitabilitas suatu perusahaan dapat dilihat dan

diukur melalui laporan keuangan dengan cara menganalisis dan menghitung

rasiorasio dalam kinerja keuangan. Analisis laporan keuangan merupakan alat

yang sangat penting untuk memperoleh informasi yang berkaitan dengan

posisi 3 keuangan perusahaan serta hasil-hasil yang telah dicapai sehubungan

dengan pemilihan strategi perusahaan yang akan diterapkan. Dengan

melakukan analisis laporan keuangan perusahaan, maka pimpinan perusahaan

dapat mengetahui keadaan serta perkembangan financial perusahaan dengan

hasil- hasil yang telah dicapai diwaktu lampau dan diwaktu yang sedang

berjalan. Selain itu, dengan melakukan analisis keuangan diwaktu lampau

maka dapat diketahui kelemahan-kelemahan perusahaan serta hasil-hasil yang

dianggap cukup baik dan mengetahui potensi kegagalan suatu perusahaan

tersebut. Dengan diketahuinya kemungkinan kesulitan keuangan yang akan

terjadi sedini mungkin maka pihak manajemen dapat melakukan antisipasi

dengan mengambil langkah-langkah yang perlu dilakukan agar dapat

mengatasinya.

2. Asset Qua!t"#en"e$a$ utama %a&! 'egagaan $an' a%aa( 'a&ena a%an"amasaa( )a%a 'ua!tas asset atau "ang %!'ena %enganse$utan '&e%!t $e&masaa( *$a% en%!ng atau n+n )e&,+&m!ng+an-N#L. E's)ans! "ang $e&e$!(an atau )e&tum$u(an "angte&au /e)at untu' men/a)a! ta&get mem$aa 'ea&a()enga$a!an stan%a& 'ua!tas '&e%!t "ang se(at %an'+nse'uens! 'e&ug!ann"a. ua!tas asset "ang $u&u' atau'&e%!t $e&masaa( se/a&a umum %!a(!&'an +e( (a(a

se$ga! $e&!'ut:


2/10

• Laa! %aam )ene&a)a&an stan%a& '&e%!t. !asan"a)enga$a!an )ene&a)a&an stan%a& '&e%!t %!se$a$'an'a&ena 'e!ng!nan untu' mea'u'an )e&tum$u(an '&e%!t"ang sangat /e)at %an atau a%an"a '+nst&ent&as!)em$!a"aan "ang %!%+m!nas! )a%a se/t+& !n%ust&" "ang

s)e'uat!, se)e&t! )&+)e&t" %an m!n"a'. +n%!s! !n!menga'!$at'an 40 'egagaan $an'. Te&/atat '+&$an%a&! 'eaa!an %aam )ene&a)an stan%a& '&e%!t a%aa(#enn S6ua&e an' C+nt!nenta I!n+!s %an S+ut(eastan'.

• #em$e&!an '&e%!t 'e)a%a )em!!' atau )e&usa(aang&+u) sen%!&!. e7a%!an !n! t!%a' (an"a %! $a&at sa7ateta)! 7uga %! %un!a. A'!$at %a&! )&a'te')&a'te' se)e&t!!n! menga'!$at'an 40 'egagaan $an'. Se$aga!/+nt+( )a%a ta(un 1990 nega&a %! 'aasan teu'

mem$e&!'an '&e%!t "ang meam)au! $atas ma's!mum'e)a%a )em!!' atau '+egan"a "ang $e&$!sn!s %!!n%ust&" m!n"a'. #e&!st!a !n! $!sa te&7a%! )a%a Nega&anega&a "ang )enega'an )e&atu&an )e&$an'an n"aema( %an a%an"a 8/&+n" /a)!ta!sm se)e&t! In%+nes!a*An%&+me%a an' Rus!a *Aut+as$an' %an $a('an 7uga %! Ame&!'a Se&!'at *En&+n-us(.

• e'e!&!uan '+&u)s! !nestas! "ang t!%a' sa( %an)en!)uan. C+nt+( )en!)uan atau ,&au% "ang te&'a!t%engan )em$e&!an '&e%!t a%aa( '&e%!t "ang %!$e&!'anteta)! %+'umen '&e%!t "ang se(a&usn"a a%a t!%a'

eng'a) atau )asu. e7a%!an !n! %!aam! +e( an6ueA&a$e et Inte&nat!+nae %;Inest!ssement %an


3/10

'+m)e's saa( satun"a a%aa( !su 'ema7uan te'n++g! "angmem$a(a"a'an $ag! )engem$angan se't+& )e&$an'an.=engan 'ata a!n 'ema7uan te'n++g! tea( men7a%!$ume&ang $ag! 'ema7uan se't+& )e&$an'an !tu sen%!&!. =aam'+nte's !n! 'emun%u&an )engem$angan te'n++g! $ag!

)e&$an'an $e&'a!tan %engan !m)ementas! mana7emen &es!'+"ang men!t!' $e&at'an )a%a ana!s!s '+m)ute& $e&$as!ste'n++g! !n,+&mas! se&ta 'e/en%e&ungan untu' mea'u''ant&ansa's! 'euangan *!nestas! %aam !nst&umen 'euangan %!)asa& sa(am uang atau t&ansa's! %e&!at!, "ang se/a&a8$!a"a t&ansa's! sangat &en%a( %engan a%an"a 'ema7uante'n++g!.ema7uan te'n++g! 7uga tea( $an"a' men/!)ta'an e>s!ens!%aam s!stem )em$a"a&an. =!s!s! a!n %engan a%an"a'ema7uan te'n++g! )e&$an'an 7uga sema'!n %!mu%a('an%aam men%u'ung +)e&as!+na 'e&7an"a. Men/!)taan $!a"at&ansa's! "ang sema'!n mu&a( %aam s!stem )em$a"a&an.C+nt+( se%e&(ana tentang $!a"a t&ansa's! mes!n ATM* Automated Teller Machine) "ang mam)u men/!)ta'an $!a"at&ansa's! (an"a se$esa& ? 0.2@ 7au( e$!( mu&a(%!$an%!ng'an %engan $!a"a t&ansa's! %engan tee&-'as!& $an'"ang men/a)a! ? 1.0@. Sea!n !tu s!stem RTS *Rea T!me&+ss an% Settement "ang tea( %!'em$ang'an +e( an'In%+nes!a 7uga menun7u''an $a(a )e&'em$angan te&'!n!%aam s!stem )em$a"a&an t!%a' e'ang %a&! 'ema7uan %an!n+as! te'n++g!.

Te'n++g! sangat men%u'ung a't!!tas )e&$an'an mua! %a&!)eman,aatan e$an'!ng &!s' management (!ngga eauas!'&e%!t */&e%!t s/+&!ng. ema7uan te'n++g! 7uga me&u$a()&e,e&ens! %an )&!a'u )e&$an'an.Namun %!s!s! a!n 'e/en%e&ungan )e&gese&an )e&!a'u)e&$an'an 'ea&a( t&ansa's! "ang s!,atn"a $e&es!'+ tentu(a&us %!ant!s!)as! %engan (at!(at!. Ha !n! %!se$a$'an 'a&enat&ansa's! "ang %!a'u''an +e( )e&$an'an menga&a( )a%at&ansa's! "ang se$atas 8A&msengt( "ang sangat m!n!m%engan )e&t!m$angan 'ua!tat!, %an (u$ungan &eas!+na "ang$a!' *'e)e&/a"aan. =aam (a !n! )engem$angan

mana7emen &es!'+ $e&$as!s '+m)ute& atau 8A&msengt(ana!s!s me&u)a'an 'emun%u&an %aam /+&e a't!!tas)e&$an'an. Lema(n"a !m)ementas! mana7emen &es!'+ %aama&t! "ang 8uas !n! )a%a a'(!&n"a a'an men7a%! sum$e&!nsta$!!tas $a&u $ag! !n%ust&! )e&$an'an tana( a!& %an s!stem'euangan se/a&a ma'&+.Sema'!n men!ng'atn"a 'ete&gantungan $an' te&(a%a)te'n++g! !n,+&mas! me&u)a'an saa( satu sum$e& utama&!s!'+ +)e&as!+na.e&usa'an %ata $an' $a!' 'a&ena senga7a mau)un t!%a'

me&u)a'an )en"e$a$ umum 'esaa(an +)e&as!+na $an' "angmenga'!$at'an 'e&ug!an "ang (a&us %!tanggung $an'.


4/10

C+nt+( 'asus saa( satu $an' "ang $a&u menggant! te'n++g!!n,+&mas! %engan te'n++g! $a&u %an $eum $e&7aan an/a&menga'!$at'an t&ans,e& 'eua& %!$u'u'an %ua 'a! se(!ngga$an' "ang $e&sang'utan mengaam! 'e&ug!an.#e&en/anaan !n,&ast&u'tu& te'n++g! !n,+&mas! "ang t!%a'

%!'e+a %engan $a!' menga'!$at'an t&ansa's! $an'te&ganggu 'a&ena +B !ne "ang /u'u) ama se(!nggamenga'!$at'an t!m$un"a &!s!'+ &e)utas! %an )+tens!a'e&ug!an "ang su!t %!)e&'!&a'an $esa&n"a a'!$at nasa$a($an' )!n%a( 'e $an' )esa!ng.#em$a"a&an $an' 'e)a%a nasa$a( 'ee$!(an &atusan m!!a&(an"a 'a&ena )&+g&am '+m)ute& "ang $e&'a!tan %engan)e&u$a(an ang'a %es!ma tea( %!temu'an se$aga! a'!$at'esaa(an test!ng.e&$aga! C+nt+( sum$e& &!s!'+ +)e&as!+na te&'a!t %engan)enggunaan te'n++g! !n,+&mas! anta&a a!n a%aa(:

• #e&masaa(an umum te'n++g! se)e&t! 'esaa(an +)e&as!+nate&'a!t %engan te'n++g! )enggunaan te'n++g! +e( +&ang"ang t!%a' $e&enang %an )en"aa(gunaan te'n++g!.

• #e&masaa(an (a&%a&e se)e&t! 'egagaan )e&eng'a)an %an'et!%a'/u'u)an atau 'et!%a'te&se%!aan (a&%a&e "ang%!)e&u'an.

• #e&masaa(an )engamanan atau se/u&!t" se)e&t! )em$+$+an*(a/'!ng 'egagaan >&ea %an gangguan e'ste&na.

• #e&masaa(an s+,ta&e se)e&t! !&us '+m)ute& %an $ugs

%aam )&+g&amm!ng.• #e&masaa(an s!stem se)e&t! 'egagaan s!stem %an

)eme!(a&aan s!stem.• #e&masaa(an tee'+mun!'as! se)e&t! 7a&!ngan tee)+n

,a's!m!! %an ema!.

5. Human Res+u&/es+nt&+ !nte&na se&!ng 'a! %!7a%!'an 'am$!ng (!tam atas'egagaan suatu )&+ses +)e&as!+na $an'. Namun %em!'!ana)a$!a %!teusu&! te&n"ata se&!ng'a! )en"e$a$ se$ena&n"a%a&! 'e&ug!an +)e&as!+na $an' a%aa( 'esaa(an manus!a.

e&ug!an &!s!'+ +)e&as!+na %a)at te&7a%! 'a&ena tuntutan'+m)ensas! )e'e&7a )eangga&an te&(a%a) 'etentuan 7am!nan'ese(atan %an 'eamanan )em+g+'an %an tuntutan 'a&ena)e&a'uan %!s'&!m!nas!.R!s!'+ +)e&as!+na "ang %!se$a$'an +e( ,a't+& manus!a 7uga$!sa %!se$a$'an +e( )eat!(an %an mana7emen "ang t!%a'mema%a! 'esaa(an manus!a )em!sa(an tugas ataueenang "ang t!%a' mema%a! 'ete&gantungan te&(a%a)+&ang+&ang )ent!ng te&tentu !nteg&!tas %an 'e7u7u&an "ang&en%a(.

R!s!'+&!s!'+ +)e&as!+na %! atas $!sa e$!( %!)e&$u&u' +e('ua!tas )eat!(an "ang t!%a' mema%a! '+nt&+ "ang t!%a'


5/10

mema%a! %an 'ua!tas sum$e& sta, "ang $u&u' atau ,a't+&,a't+& a!nn"a.C+nt+(/+nt+( &!s!'+ +)e&as!+na $e&!'ut !n! $a!' "ang%!a'u'an se/a&a senga7a atau)un t!%a' %!senga7a +e( ,a't+&manus!a %a)at men"e$a$'an

'e&ug!an $an':• esaa(an manus!a se)e&t! 'esaa(an mea'sana'an t&ansa's!

%an )&+se%u&.• #en"eeengan )e'e&7a se)e&t! ,&au% %an t&a%!ng "ang t!%a'

sa( atau %!ua& 'eenangan.• Ha(a a!nn"a "ang te&'a!t %engan )e'e&7a se)e&t!

)e&se!s!(an 'etenaga'e&7aan 'e'u&angan )e'e&7a )e&e'&utan)e'e&7a %an )emutusan (u$ungan 'e&7a 'e/ea'aan 'e&7a %ana!na!n.

. Inst!tut!+n D)e&at!+ns In,&ast&u/tu&eMes'!)un t!%a' a%a 'a!tan anta&a %e&eguas! %an '&!s!s'euangan s!stem )e&$an'an %! $e$e&a)a nega&a $an"a'meng(a%a)! )&+$ema setea( )eme&!nta( mean/a&'an'e$!7a'an %e&eguas! '(ususn"a 7!'a 'e&ang'a 'etentuan*&eguat+&" ,&ame+&' %an )e&ang'at s!stem )engaasan*)&u%ent!a su)e&!s!+n t!%a' mam)u menga'+m+%as!tuntutan %e&eguas!. e%ua $eum a%an"a )ema(amansu$stans! )&+%u')&+%u' 'euangan +e( +t+&!tas )engaasan$an' )a%a(a )e&'em$angan >nan/!a ma&'et "ang )&+%u')&+%u'n"a $e&/!&!'an !n(e&ent &!s' sangat t!ngg!. Atau %a)at

%!'ata'an $a(a )e&'em$angan !n%ust&! 'euangan '(ususn"a)e&$an'an $e&ge&a' %aam %e&et u'u& sementa&a 'emam)uan+t+&!tas )engaasan $e&ge&a' se)e&t! %e&et (!tung.

Eksternal Factors:

1. Ma/&+ E/+n+m!/ C+n%!t!+nKondisi perekonomian sangat dipengaruhi oleh berbagai sektor. Sektor yang sangat berpengaruh adalah sektor keuangan seperti bank.

=e&eguas! %an )ene&a)an 'e$!7a'an "ang te'a!t %enganse't+& m+nete& %an se't+& &!! tea( men"e$a$'anse't+&)e&$an'an mem)un"a! 'emam)uan untu' men!ng'at'an'!ne&7a e'+n+m! ma'&+ %! In%+nes!a. #a%a )e&tenga(an ta(un199@ !n%ust&! )e&$an'an mengaam! 'emun%u&an t+ta a'!$atte&7a%!n"a '&!s!s m+nete& %an '&!s!s e'+n+m! "ang mean%aIn%+nes!a. &!s!s e'+n+m! "ang mean%a %! In%+nes!a se7a')e&tenga(an ta(un 199@ menga'!$at'an seu&u( )+tens!)+tens! e'+n+m! mengaam! 'emun%u&an %an %!am$ang'e$ang'&utan. Saa( satu ,a't+& "ang sangat mem)enga&u(!

'eg!atan se't+& &! "a!tu se't+& 7asa 'euangan *)e&$an'an %!In%+nes!a te&)a'sa %!tutu) atau %!$e'u'an 'eg!atann"a a'!$at


6/10

'et!%a'mam)uan $an' te&se$ut %aam menge+a+)e&as!+nan"a. )eme&!nta( mea'u'an !$e&a!sas! %! se't+&'euangan tan)a memast!'an a)a'a( s!stem 'euangan%+mest!' %aam '+n%!s! se(at %an sta$! se&ta 'e$!7a'anma'&+ e'+n+m! $e&7aan se/a&a e,e't!,.

2. C+unt&" R!s'R!s!'+ Nega&a a%aa( country risk "a!tu &es!'+ "ang t!m$u'a&ena )e&u$a(an e'+n+m! atau )+!t!' suatu nega&a "ang$e&%am)a' )a%a nega&a a!n "ang a'an $e&(u$ungan %engannega&a te&se$ut m!san"a 'e'u&angan /a%angan %e!sasuatu nega&a a'an men"e$a$'an 'ete&am$atan )em$a"a&an)!n7aman 'e)a%a $an' '&e%!tu& %! nega&a a!n.

3. In%ust&" En!&+nment#e&u$a(an F )e&u$a(an "ang te&7a%! )a%a !ng'ungan sangat%!nam!s %an 'a%ang F 'a%ang )enga&u(n"a )a%a mana7ement!%a' %a)at %!)e&'!&a'an te&e$!( %a(uu. a&enan"amana7emen %!tuntut untu' $e&s!'a) tangga) %an a%a)t!,seau meng!'ut! %an men"esua!'an %!&! %engan 'ea%aan!ng'ungan. Te&%a)at '+m)e's!tas %an 'et!%a'mung'!nanuntu' %!)&e%!'s!. +m)e's!tas "ang menga/u 'e)a%a'e'uatan "ang mem)enga&u(! +&gan!sas! m!san"a 7uma('+m)et!t+&. et!%a'mung'!nan %!)&e%!'s! a%aa( t!ng'at'et!%a')ast!an 'e'uatan "ang %a)at mem)enga&u(!+&gan!sas!.

Aasan menga)a '!ta mengana!s!s !ng'ungan "a!tu untu'mengeta(u! %an me&ama'an a)a "ang te&7a%! $es+'men"a%a&! %an mengant!s!)as! &es!'+ %a&! t!n%a'an "ang%!a'u'an +&gan!sas! untu' mengana!s!s ,a't+& )+!t!' s+s!ae'+n+m! %an ,a't+& a!nn"a. Se&ta untu' mengatas! 'ea%aan%engan !ng'ungan.=!!(at %a&! s!,at !ng'ungann"a +&gan!sas! (a&us mem$a/a%engan /e)at '+n%!s! !ng'ungan $e'e&7asama untu'mengen%a!'an !ng'ungan me&es)+n %an men"!a)'an %!&!menga(a%a)! !ng'ungan meau! )en%!%!'an %an at!(an se&ta+&gan!sas! $e&se%!a mem$u'a %!&!.

4. Inte&nat!+na an'!ng A/t!!t!es#e&masaa(an g+$a!sas! 'euangan "ang men/!)ta'an e,e'"ang negat!, $ag! )engem$angan se't+& 'euangan )a%a%asa&n"a %!se$a$'an +e( 'u&angn"a &eguas! %an su)e&!s! %!se/t+& 'euangan. Ha !n! se/a&a umum tea( men"e$a$'an)ea'u )e&$an'an untu' t!%a' mem$atas! &es!'+n"a %ante&e's)+s %aam 'ete&$u'aan &es!'+ "ang t!ngg!. Se(!ngga)a%a a'(!&n"a &es!'+ "ang %!aam! +e( $e$e&a)a $an'men"e$a$'an e,e' %+m!n+ %an '&!s!s "ang $e&'e)an7angan


7/10

$ag! )engem$angan se't+& )e&$an'an !tu sen%!&! %an se't+&se't+& a!nn"a.Se!&!ng %engan t!ngg!n"a 'ema7uan g+$a!sas! %aamte'n++g! mem$e&!''an e,e' "ang '+m)e's te&(a%a)a't!!tas $!sn!s )e&$an'an. =!satu s!s! )engenaan te'n++g!

tea( $an"a' mengu&ang! $!a"a t&ansa's! %an men!ng'at'ane>s!ens! %aam s!stem )em$a"a&an namun %!s!s! a!n)enggunaan te'n++g! !n,+&mas! "ang sema'!n t!ngg! tea(mem$atas! !m)ementas! mana7emen &es!'+ "ang te&)a'u)a%a ana!s!s '+m)ute& %an mengu&ang! (u$ungan )e&s+na%engan nasa$a(.

Segaa $entu' usa(a seau mem!!'! /+m)et!t+& t!%a'te&'e/ua! %aam $!%ang )e&$an'an. an'$an' %aam nege&!$e&usa(a untu' te&us $e&sa!ng %engan $an' as!ng "ang te&usmasu' 'e In%+nes!a. an'$an' %aam nege&! $e&usa(amena&!' s!m)at! )a&a %e)+san aga& te&ta&!' menem)at'an%anan"a )a%a $an' %aam nege&!. an' as!ng "ang masu' 'eIn%+nes!a anta&a a!n HSC *H+ng'+ng an% S(ang(a! an'!ngC+&)+&at!+n C!t"an' *Ame&!'a C+mm+neat( =S*S!nga)+&e RS *S/+tan% ANG *Aust&a!a Neeaan% %anmas!( $an"a' "ang a!nn"a.an' as!ng 7uga $e&u)a"a untu' mena&!' )e&(at!an %a&! )a&a%e)+san %aam nege&! +e( 'a&ena !tu $an' %aam nege&!(a&us )an%a! mengatu& st&ateg! "ang %!guna'an aga& t!%a''aa( %engan $an' as!ng. e$an"a'an $an' as!ng

mene&a)'an suatu s"stem "ang $e&$e%a %engan $an' %aamnege&!. an' as!ng /en%e&ung )a%a )&!+&!t" $an'!ng %!mananasa$a( "ang %!am$! a%aa( nasa$a( )!!(an. uma()en!m)anan 7uga mem!!'! stan%a&t m!n!mum sen%!&!te&gantung %a&! 'e$!7a'an $an' !tu sen%!&!. an' as!ng 7ugamem!!'! stan%a&t )ea"anan "ang e$!( $a!' te&(a%a) )a&anasa$a(n"a. =engan mem$e&!'an ,as!!tas +unge !nte&net$an'!ng s"stem )emasa&an %!mana nasa$a( t!%a' )e&u%at!ng 'e'ant+& te&se$ut mea!n'an +&ang ma&'et!ng "anga'an men%atang! nasa$a( untu' mem$u'a &e'en!ng t!%a')e&u ant&! te&au $an"a' 'a&ena semua %a)at %!a'u'an

se/a&a +n!ne.Sea!n !tu %engan $an"a'n"a )&+g&am (a%!a( %an su'u $unga"ang /u'u) mena&!' "ang %!se&ta! %engan nama $esa& $an'te&se$ut ma'a $an' as!ng a'an e$!( mu%a( men%a)at'an%ana %a&! )!(a' 'e t!ga. In! "ang men7a%! )eng(am$at %a&!$an' +'a untu' %a)at $e&'em$ang. #em$e&!an ,as!!tas 'a&tu'&e%!t 'e)a%a )a&a nasa$a( 7uga men7a%! suatu )&+g&am "ang%a)at %!unggu'an +e( )a&a $an' as!ng. =aam 'a&tu '&e%!t$an' as!ng 7uga /en%e&ung e$!( $an"a' menggan%engme&/(antme&/(ant te&nama untu' mem$e&!'an )&+m+ "ang

mena&!'.


8/10

5. =ee+)ment +, Inte&nat!+na #a"ment S"stem=aam ne&a/a )em$a"a&an !nte&nas!+na %e>s!t men!m$u'an$e$e&a)a a'!$at $u&u' te&(a%a) 'eg!atan %an 'esta$!an

e'+n+m! nega&a. =e>s!t te&7a%! a'!$at !m)+& "ang $e&e$!(an"ang men"e$a$'an )enu&unan %aam nege&! %engan $a&ang!m)+&. et!'a (a&ga auta as!ng men!ng'at ma'a a'anmen"e$a$'an (a&ga(a&ga $a&ang !m)+& $e&tam$a( ma(a.eg!atan e'+n+m! %aam nege&! "ang menu&un %a)atmengu&angng! 'ega!&a(an )e&usa(aan)e&usa(aan untu'mea'u'an )enanaman m+%a %an mem$angun 'eg!atanusa(a $a&u. Sama (an"a %engan masaa( )enganggu&an %an!nJas! masaa( %e>s!t %aam ne&a/a )em$a"a&an %a)atmen!m$u'an e,e' "ang $u&u' te&(a%a) )&estas! 'eg!atane'+n+m! 7ang'a )en%e' %an 7ang'a )an7ang. De( 'a&ena !tuset!a) nega&a (a&us $e&usa(a meng(!n%a&! $e&a'un"a %e>s!t%aam ne&a/a )em$a"a&an.

Se/a&a umum a)a$!a '!ta !ng!n meng'a7! e$!( men%aamte&'a!t )enga&u( ne&a/a )em$a"a&an ua& nege&! $ag!In%+nes!a ma'a '!ta (a&us mengeta(u! te&e$!( %a(uumengena! )&+ses )en"e!m$angan 'em$a! ne&a/a)em$a"a&an 'a&ena )enga&u( %a&! )a%a ne&a/a )em$a"a&ante&!(at se/a&a 7eas )a%a )&+ses )en"e!m$angan 'em$a!ne&a/a )em$a"a&an .=!%aam )&+ses )en"e!m$angan 'em$a!

ne&a/a )em$a"a&an te&se$ut te&%!&! %a&! 3 '+m)+nen "a!tut!ng'at (a&ga t!ng'at 'u&s %an se't+& m+nete&.1. T!ng'at (a&gaNe&a/a )em$a"a&an "ang su&)us %a)at men"e$a$'an$e&tam$a(n"a uang "ang $e&e%a& %! mas"a&a'at. Se$a!'n"a 7!'a ne&a/a )em$a"a&an %e>s!t a'an mengu&ang! 7uma( uang"ang $e&e%a&. #e&tam$a(an uang "ang $e&e%a& men"e$a$'an'ena!'an (a&ga %an se$a!'n"a $e&'u&angn"a uang "ang$e&e%a& men"e$a$a'an )enu&unan (a&ga. Su&)us ne&a/a)em$a"a&an a'an men!ng'ata'an 7uma( uang "ang $e&e%a&(a&ga na!' %an !nJas! "ang a'an menga'!$at'an %a"a sa!ng

)&+%usen %aam nege&! menu&un %!$an%!ng'an )&+%usen ua&nege&! (a !n! a'an men!ng'at'an !m)+& %a&!)a%a !m)+&.ena!'an !m)+& %an )enu&unan e's)+& 'e%uan"a $e&samasama men%+&+ng $e&'u&angn"a su&)us ne&a/a )em$a"a&an)&+ses )en"e!m$angan !n! a'an $e&7aan te&us mene&us%engan su&)us ne&a/a )em$a"a&an suatu nega&a %!$a&eng!%engan %e&>s!t ne&a/a )em$a"a&an nega&a as!ng. uma(uang "ang $e&e%a& %!nega&a as!ng a'an $e&'u&ang ma'a(a&ga a'an tu&un %an te&7a%! !nJas! $e&a&t! %a"a sa!ng)&+%usenn"a men!ng'at te&7a%! )en!ng'atan e's)+& %an

)enu&unan !m)+& nega&a as!ng te&se$ut.2. T!ng'at 'u&s


9/10

=aam )en"e!m$angan meau! t!ng'at 'u&s !n! a%aa(%eauas! untu' %e>s!t %an &eauas! untu' su&)us.e$e&(as!an %eauas! untu' meng(!ang'an ataumengu&ang! 'et!%a'se!m$angan te&gantung )a%a east!s!tas)e&m!ntaan %an )enaa&an auta as!ng.

3. Se't+& m+nete&#en%e'atan se't+& m+nete& ne&a/a )em$a"a&an mengangga)$a(a t!m$un"a 'et!%a'se!m$angan ne&a/a )em$a"a&an'a&ena 'et!%a'se!m$angan )+&t+)+!+ "a!tu sa%+ 'as "angte&7a%! $e&$e%a %engan sa%+ 'as "ang %!!ng!n'an mas"a&a'at.Men"ama'an sa%+ 'as "ang te&7a%! %engan "ang %!!ng!n'an!n!a( "ang men"e$a$'an t!m$un"a 'et!%a'se!m$anganne&a/a )em$a"a&an %an $e&Ju'tuas!n"a 'u&s auta as!ng.et!%a'se!m$angan ne&a/a )em$a"a&an a%aa( sematamatame&u)a'an ge7aa m+nete& +e( 'a&ena !tu mengen%a!'an 7uma( uang "ang $e&e%a& %aam s!stem 'u&s teta) t!%a' a'ana%a (as!n"a. Mem)enga&u(! 7uma( uang se/a&a e,e't!, a'an%a)at %!a'u'an %aam s!stem 'u&s $e$as %aam)en"e!m$angan ne&a/a )em$a"a&an. #enga&u( t!m$a $a!'anta&a 'e$!7a'sanaan m+nete& %!nega&anega&a a!n (an"aa'an $e&)enga&u( 'e)a%a 'u&s %an t!%a' )a%a ne&a/a)em$a"a&an.Ne&a/a )em$a"a&an ua& nege&! me&u)a'an suatu aat "ang%!)e&untu('an untu' men/atat se/a&a s!stemat!s %a&! semuat&ansa's! e'+n+m! !nte&nas!+na "ang men/a'u):)e&%agangan !nestas! %an )!n7aman "ang te&7a%! anta&a

)en%u%u' %aam nege&! )a%a suatu nega&a %engan )en%u%u'ua& nege&! seama 7ang'a a'tu te&tentu $!asan"a satu ta(un%an %!n"ata'an %aam %+a& AS.=aam ne&a/a )em$a"a&an !nte&nas!+na %e>s!t men!m$u'an$e$e&a)a a'!$at $u&u' te&(a%a) 'eg!atan %an 'esta$!ane'+n+m! nega&a. =e>s!t te&7a%! a'!$at !m)+& "ang $e&e$!(an"ang men"e$a$'an )enu&unan %aam nege&! %engan $a&ang!m)+&. et!'a (a&ga auta as!ng men!ng'at ma'a a'anmen"e$a$'an (a&ga(a&ga $a&ang !m)+& $e&tam$a( ma(a.eg!atan e'+n+m! %aam nege&! "ang menu&un %a)atmengu&angng! 'ega!&a(an )e&usa(aan)e&usa(aan untu'

mea'u'an )enanaman m+%a %an mem$angun 'eg!atanusa(a $a&u. =engan %em!'!an sama (an"a %engan masaa()enganggu&an %an !nJas! masaa( %e>s!t %aam ne&a/a)em$a"a&an %a)at men!m$u'an e,e' "ang $u&u' 'e atas)&estas! 'eg!atan e'+n+m! %aam 7ang'a )en%e' %an 7ang'a)an7ang. De( 'a&enan"a set!a) nega&a (a&us $e&usa(ameng(!n%a&! $e&a'un"a %e>s!t %aam ne&a/a )em$a"a&an.

. Inte&nat!+na =e$!t C&!s!s#e&masaa(an g+$a!sas! 'euangan %engan (a%!&n"a $an'

$an' as!ng %! nega&anega&a $e&'em$ang 7uga mas!(men!m$u'an )&+ '+nt&a "ang $eum menemu! t!t!'


10/10

'+nsensus. #an%angan "ang 8)&+ te&(a%a) masu'n"a $an'as!ng %! )asa& %+mest!' mem!!'! !%e %asa& $a(a masu'n"a$an' as!ng a'an mem$e&!'an a&na '+m)et!s! "ang se(atse(!ngga %a)at menu&un'an $!a"a %ana %an men/!)ta'ane>s!ens! )a%a )asa& 'euangan %+mest!'.

Masu'n"a $an' as!ng 'e )asa& %+mest!' 'u&ang mem$e&!'ana'ses te&(a%a) '&e%!t m!'&+ %an menenga(. e%ua masu'n"a$an' as!ng "ang /en%e&ung mem!!'! $!a"a +)e&as!+na "ang&en%a( men%esa' )e&$an'an tana( a!& untu' mea'u''anme&ge& aga& $!sa e$!( '+m)et!t!,. #&+ses )e&u$a(an st&u'tu&!n!a( "ang a'an men"e$a$'an )e&masaa(an $a&u %!manasta$!!tas 'euangan a'an sema'!n te&an/am %engan$an'&utn"a $an' $esa& %! tana( a!&. Te&a'(!& $an' as!ng/en%e&ung t!%a' menangung &es!'+ 7!'a te&7a%! '&!s!s atau)e&masaa(an %aam )asa& %+mest!' se(!ngga men"e$a$'an!nsta$!!tas $ag! s!stem 'euangan %+mest!'.

faktor kegagalan sebuah bank

Documents