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Novas tecnologias bancárias e arranjos
de pagamentos
Uma nova reestruturação do Setor Financeiro e dos
Serviços
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“visando ao fortalecimento dos canais de acesso,
desde 2011, foram realizados aprimoramentos
normativos consolidando o modelo de
correspondentes no país, que, com sua vasta
rede de pontos, reforçam o atendimento prestado
pelas dependências próprias de bancos, levando
acesso a serviços financeiros a localidades
antes desassistidas e tornando o acesso mais
conveniente em grandes centros” (Tombini)
CORRESPONDENTES BANCÁRIOS
Conveniente para quem?
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Correspondentes Agências2003 36.474 16.8292004 46.035 17.2602005 69.546 17.6272006 73.031 18.0872007 95.849 18.5162008 108.074 19.0132009 149.507 20.0842010 165.228 19.4882011 160.943 21.2782012 354.927 22.2192013 405.248 22.740
Variação no período 1011% 35%
Crescimento dos Correspondentes Bancários (2003/2013)
Fonte: Banco Central
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% de correspondentes por região do país
Fonte: Banco Central
Acesso à Comunidades Desassistidas pelos bancos?
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O modelo afetou o
trabalho bancário e o
comerciário
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Mobile Payment
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Justificativas para o Modelo Brasileiro
273 milhões de celulares no país
- 78% são modelos pré-pagos;- 5.564 municípios com cobertura de telefonia móvel, - 3.598 com cobertura de banda larga 3G (91% da população),- Terminais 4G já somam 1,8 milhão;
-Experiências de sucesso na África, Ásia, Europa e EUA: No final de 2013, haviam 219 serviços de mobile em 84 países e mais de 61 milhões de contas ativas de mobile money.Fonte: Anatel, mar.2014.
O Mobile tem grande potencial para diminuir o uso de papel-moeda em
circulação
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Tecnologias em Uso:SMS/USSD
- O usuário cria uma conta vinculada a linha telefônica;
- Para realizar algum pagamento, envia um SMS, informando o número da conta e o valor a ser creditado;
- Pelo USSD, o usuário digita uma combinação de símbolos, números ou letras, confirma a transação pelo canal de voz. Mensagens criptografadas/informações não ficam no celular
Direto pelo celular (qualquer tipo de aparelho),
Sem qualquer aplicativo e sem precisar de conta em banco
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- “CONTA ZUUM” Mastercard e Telefônica/Vivo
Lançadas em maio de 2013, -Envio e recebimento de dinheiro; -Depósitos e recarga de créditos para qualquer celular Vivo; -Consulta de saldos e pagamento de contas. -Compras em estabelecimentos que trabalham com as bandeiras citadas-Saques em qualquer caixa eletrônico -Para compras, há a opção de usar versão física de cartão tradicional.
- “Oi Carteira”BB e OI/Cielo (“Paggo Soluções”)
- “Meu Dinheiro Claro” Banco Bradesco e Operadora Claro
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O Modelo já está se espalhando pelo país
Extraído da Apresentação da Eduardo Abreu - Diretor de Marketing da MFS
A empresa visa atingir todo o Território Nacional até o final de 2014.
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Carteiras Virtuais
- Usuário precisa ter conta bancário ou cartão de crédito;
- Pagamentos podem feitos para terceiros que usem o serviço no celular ou computador;
(não há troca de dados bancários ou do cartão)
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TIM, CAIXA E MASTERCARD PRESTES A LANÇAR O
“TIM MONEY”
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Tarifas dos serviços já existentes
Extraído de: http://www.manualdousuario.net/pagamento-via-celular-brasil/
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- Fornecedor instala o aplicativo do serviço no celular;
- Na hora da venda, digita o valor e os dados do cartão do cliente;
- O dinheiro entra na conta definida do vendedor.
Smartphone como “maquininha de cartão”
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“Conta Conecta” / Santander- Clientes contratam, junto com a conta corrente, a solução de pagamentos via celular que transforma smartphones e tablets em leitores de cartões.
-Voltado especialmente para profissionais liberais, autônomos, pequenos e médios empreendedores – PF ou PJ.
- Amplia o potencial de negócios para quem ainda não trabalha com cartões, com benefícios como parcelamento de vendas, cinco a dez dias por mês de uso do cheque especial com isenção de juros e descontos vinculados à utilização dos serviços do banco.
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NFC – Pagamento por Aproximação
- Usuário cadastra cartões de débito
e crédito num aplicativo de carteira
virtual;
- Na hora do pagamento, escolhe um
deles,
aproxima o celular de um terminal de
pagamento e o valor é debitado.
- Esse modelo se restringe ao pagamento por bens e serviços em estabelecimentos comerciais.
- Na hora de efetuá-lo, o comerciante insere o valor na máquina habilitada e o usuário apenas aproxima o celular dela. O valor é cobrado da conta do cliente em um dos bancos parceiros.
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BRADESCO E BANCO DO BRASIL “CARTEIRA DIGITAL STELO”
Lançada em maio de 2014, a carteira digital administrada pela Stelo irá armazenar, com segurança, os dados dos cartões de crédito dos compradores clientes da Stelo e processar transações de pagtos. no comércio eletrônico.
No segundo semestre de 2014, os produtos administrados pela Stelo estarão disponíveis comercialmente para todos os estabelecimentos e consumidores e o sistema aceitará diversos meios de pagamentos, incluindo cartões de crédito, débito e pré-pagos emitidos no Brasil.
Para usá-la, basta que o consumidor se cadastre junto a Stelo para que os dados de seus cartões e os endereços de cobrança e de entrega fiquem disponíveis para utilização futura, de forma que nas operações posteriores o consumidor informar seu login e senha da carteira digital.
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Leitura Óptica
- Usuário aproxima o smartphone ou tablet do código
de barras bidimensional do produto (QR CODE);
- O valor é debitado da conta cadastrada no aplicativo do
aparelho.
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Aplicativo Captura Imagem e Compensa Cheques por Celular
(clientes de agências virtuais e da Bradesco Next)
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Transações Bancárias
Fonte: Pesquisa FEBRABAN de Tecnologia Bancária 2014(1) Taxa anual composta de crescimento
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Transações via Mobile Banking
Fonte: CIAB FEBRABAN
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Perfil cada vez mais “virtual” dos Usuários
Fonte: CIAB FEBRABAN
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-Resoluções: 4.282 e 4.283
-Circulares: 3.680, 3.681, 3.682 e 3.683
3.704 e 3.705 (ajustes)
Lei 12.865/2013
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Arranjos de Pagamento
Extraído das Apresentações do V Fórum de Inclusão Financeira do BCB
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Arranjos de Pagamento (papel do Banco Central)
Extraído de: Aldo Mendes (Seminário Novas Regras para Pagamentos Eletrônicos)
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Instituições de Pagamento
Extraído das Apresentações das normas do BCB
Estima-se que 60 empresas estão em fase de pedir autorização
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Contas de Pagamento
Extraído de: Aldo Mendes (Seminário Novas Regras para Pagamentos Eletrônicos)
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Gerenciamento de Risco
Extraído das Apresentações do V Fórum de Inclusão Financeira do BCB
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Notícias do último CIAB:ATM’s recicladores de notas
“capaz de reconhecer cédulas e identificar notas verdadeiras e falsas, permitem que o dinheiro de depósitos seja reaproveitado para saques, reduzindo o custo dos bancos com o transporte de valores entre 40% e 50%, segundo os fabricantes”.
“Para os clientes, eles permitem que o depósito em dinheiro seja creditado de imediato na conta
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Notícias do último CIAB: O “Caixa do Futuro”
sistema que tem a estrutura de um caixa eletrônico acoplado a uma interface de teleconferência para interação com um funcionário do banco, por meio de vídeo, em alta definição, em tempo real;
Visando diminuir as filas no atendimento, torna possível gerenciar os atendimentos de modo que as transações sejam realizadas com o apoio de especialistas em determinados serviços;
Personalização de produtos e serviços a partir da identificação do cliente na agência, por meio de redes sem fio.
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Notícias do último CIAB:
Itaú amplia uso de SMS para atendimento a correntista
O banco disponibilizou para clientes novas funções de SMS bidirecional, possibilitando que donos de celulares mais simples possam receber informações de conta corrente e cartão de crédito;
Ex.: o cliente envia uma mensagem com as palavras "saldo conta" para o número 4828 e recebe uma resposta com o saldo da conta corrente. Também podem ser acessadas informações com extratos da conta e lançamentos no cartão de crédito, sem precisar de conexão com internet.
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Problemas a serem resolvidos e questões a serem respondidas
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Empresas mais reclamadas no Procon-SP - 2013
Fonte: Procon-SP Desde 2011, o setor financeiro superou o setor de telecomunicações no ranking do
Sindec (sistema que integra os Procons de 300 cidades).
operadora
operadora
operadora
operadora
Banco
Banco
Banco
Banco
Banco
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Reclamações Crescentes nos canais do Banco Central
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Riscos Significativos
Extraído da Apresentação de Antonio Fonseca – Subprocurador-Geral da União
![Page 38: Novas tecnologias bancárias e arranjos de pagamentos Uma nova reestruturação do Setor Financeiro e dos Serviços](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062418/552fc14d497959413d8e2c74/html5/thumbnails/38.jpg)
Como lutar contra o avanço desse processo?
A Lei já foi votada e aprovada;
O Banco Central continua “legislando” sobre o SFN;
Os projetos já estão se expandindo (com repercussão nas diversas mídias);
Mas, será que não há nada na Lei que possa ser questionado, debatido e
enfrentado?
![Page 39: Novas tecnologias bancárias e arranjos de pagamentos Uma nova reestruturação do Setor Financeiro e dos Serviços](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062418/552fc14d497959413d8e2c74/html5/thumbnails/39.jpg)
Como evitar que os bancos
deixem de contratar
bancários para operar apenas
com trabalhadores das IP’s?
![Page 40: Novas tecnologias bancárias e arranjos de pagamentos Uma nova reestruturação do Setor Financeiro e dos Serviços](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062418/552fc14d497959413d8e2c74/html5/thumbnails/40.jpg)
Funções extintas ou em risco de extinção nos bancos
(POR TERCEIRIZAÇÕES / AUTOMAÇÃO)Digitadores;Compensadores;Portaria;Tesoureiro de agência;Cobrança de agência;Controla de Caixas Eletrônicos;Auxilia de Autoatendimento;Analista de Crédito;Gerente de Contas.
CIAB/2014: 80% DO BACK OFFICE PODE SER REDUZIDO E
40% A 50% DOS CUSTOS COM O CONTROLE DE CAIXAS ELETRÔNICOS
![Page 41: Novas tecnologias bancárias e arranjos de pagamentos Uma nova reestruturação do Setor Financeiro e dos Serviços](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062418/552fc14d497959413d8e2c74/html5/thumbnails/41.jpg)
- Quem representará os trabalhadores das novas IP’s?
- A qual categoria eles pertencerão?
- Eles terão alguma proteção?
“Os Correios atuarão como IF a partir de 2015 e com os pagamentos móveis, em seguida. Estimam contratar
20 mil trabalhadores”
![Page 42: Novas tecnologias bancárias e arranjos de pagamentos Uma nova reestruturação do Setor Financeiro e dos Serviços](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062418/552fc14d497959413d8e2c74/html5/thumbnails/42.jpg)
O que será do
mundo do trabalho
diante desta nova
reestruturação?