FinancialPlanning4
∫∑π”
„™â™’«‘µÕ¬à“ß©≈“¥ ¥â«¬°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π(Financial Planning)
‡§¬¡’ª√–‚¬§Õ¡µ–∑’ˇª√’¬∫‡ª√¬‰«â«à“ ç‡ß‘π‡ªìπ¢â“√—∫„™â∑’Ë¥’ ·µà‡ªìπ‡®â“π“¬∑’ˇ≈«é π—Ëπ
§◊Õ∂ⓧÿ≥≈–‡≈¬„π°“√∫√‘À“√®—¥°“√°—∫ ‘π∑√—æ¬å Àπ’È ‘π °“√ÕÕ¡ °“√≈ß∑ÿπ·≈–√“¬≈–‡Õ’¬¥µà“ßÊ
¥â“π°“√‡ß‘π¢Õßµ—«‡Õß „π√–¬–¬“« ‘Ë߇À≈à“π’È®– √â“ߧ«“¡¬ÿà߬“°„Àâ™’«‘µ§ÿ≥‰¥â ‰¡à«à“®–‡ªìπ
ªí≠À“Àπ’È ‘π∑’˧“√“§“´—ß °“√‰¡à¡’‡ß‘π ”√Õ߉«â„™â„π¬“¡©ÿ°‡©‘π À√◊Õ·¡â·µà¢“¥‡ß‘πÕÕ¡∑’ˇ°Á∫‰«â
„™â„π«—¬‡°…’¬π
ªí≠À“∑“ß°“√‡ß‘π‡À≈à“π’È®–‰¡à¡’∑“߇°‘¥¢÷Èπ·πàπÕπ ∂ⓧÿ≥¡’é°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë¥’é
´÷Ëß “¡“√∂§√Õ∫§≈ÿ¡∑ÿ°Ê ¢—ÈπµÕπ·≈–∑ÿ°™à«ß™’«‘µ¢Õߧÿ≥ ‡√‘Ë¡µ—Èß·µà°“√§“¥°“√‰¥â«à“µ—«§ÿ≥
‡Õß¡’§à“„™â®à“¬·≈–√“¬‰¥â‡∑à“„¥ ÷Ëß®–∑”„Àâ§ÿ≥∫√‘À“√‡ß‘π‰¥â §√Õ∫§≈ÿ¡‰ª∂÷ß°“√ÕÕ¡ °“√≈ß∑ÿπ
¿“…’ µàÕ‡π◊ËÕ߉ª®π∂÷ß·ºπ°“√∑’ˇµ√’¬¡‰«â ”À√—∫™’«‘µÀ≈—߇°…’¬≥ §ÿ≥®–¡’À≈—°ª√–°—π∑“ß°“√
‡ß‘π∑’Ë¡—Ëπ§ß ¡’™’«‘µ§«“¡‡ªìπÕ¬Ÿà∑’Ë¥’ ÷ËßÕ“®®–À¡“¬√«¡∂÷ß°“√¡’∫â“π ¡’√∂ ¡’°‘®°“√‡ªìπ¢Õßµπ‡Õß
·≈–Õ◊ËπÊ Õ’°¡“° ·≈–查‰¥â‡µÁ¡ª“°«à“§ÿ≥µà“ßÀ“°∑’ˇªìπΩÉ“¬∫√‘À“√‡ß‘π ‰¡à„™àªí≠À“°“√‡ß‘π
‡ªìπΩÉ“¬°¥¥—π„Àâ§ÿ≥µâÕß«‘Ëß«ÿàπÕ¬Ÿàµ≈Õ¥‡«≈“
‡¡◊ËÕ§ÿ≥°”√“∫‡√◊ËÕ߇ߑπÊ ∑ÕßÊ ‰¥âÕ¬Ÿà¡◊Õ·≈â« º≈ª√–‚¬™πå∑’Ë®–µ“¡¡“ §◊Õ§«“¡‡ªìπ
Õ¬Ÿà∑’Ë¥’·≈– “¡“√∂¥”‡π‘π™’«‘µÕ¬à“ß¡’§ÿ≥¿“æµ≈Õ¥∑ÿ°™à«ßÕ“¬ÿ ¡’∑—°…–„π°“√„™â‡ß‘π‰¥âÕ¬à“ß
‡À¡“– ¡ ™“≠©≈“¥ ‡ªìπ‰ªµ“¡‡ªÑ“À¡“¬∑’Ë«“߉«â∑—Èß„πªí®®ÿ∫—π·≈–Õ𓧵 ∂÷ß∑’Ë ÿ¥·≈â« º≈≈—æ∏å
∑’Ë∑«’§Ÿ≥ Ÿß ÿ¥§◊Õ ™à«¬„Àâ§ÿ≥ – ¡§«“¡√Ë”√«¬‰¥â „π√Ÿª¢Õßµ—«‡ß‘π ‘π∑√—æ¬å ·≈–°“√≈ß∑ÿπµà“ßÊ
´÷Ëß≈â«π·µà‡ªìπÀ≈—°ª√–°—πÕ—π¡—Ëπ§ß∑’ËßÕ°‡ß¬¢÷Èπ®“°°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π∑’Ë¥’π—Ëπ‡Õß
√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 5
5 ·ºπ°“√‡ß‘𠔧—≠ °ÿ≠·®∑Õß Ÿà§«“¡¡—Ëπ§ß
FinancialPlanning6
„π°“√‡√‘Ë¡µâπ°â“«·√° §ÿ≥Õ“®¬—ß —∫ π¡÷πßß ‰¡à√Ÿâ«à“®–®—¥°“√°—∫‡√◊ËÕßÕ–‰√°àÕπ¥’
√«∫√«¡ ¡“∏‘„Àâ·πà«·πà ·≈â«¡“‡√‘Ë¡°—πµ—Èß·µà∫∑·√°‡≈¬ æÿàߪ√–‡¥Áπ‰ª∑’ˇ√◊ËÕß ”§—≠À≈—°Ê 5 ‡√◊ËÕß
∑’˵âÕß«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π ´÷Ëß·∑∫®–查‰¥â‡≈¬«à“ ‡ªìπ 5 ·ºπ°“√‡ß‘𠔧—≠ ∑’Ë®–‡ªìπ°ÿ≠·®
∑Õß Ÿà§«“¡¡—Ëπ§ß·≈–¡—Ëߧ—ËßµàÕ‰ª„πÕ𓧵
°ÿ≠·®¥Õ°∑’Ë 1 : ‡¢â“„® ‡√◊ËÕß∑√—æ¬å ‘π·≈–Àπ’È ‘π„Àâ∂àÕß·∑â
°àÕπ®–‡¥‘π∑“߉ª∫π∂π𠓬¬“«‰°≈ ™◊ËÕ ç°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘πé ‘Ëß·√°∑’Ë®”‡ªìπ
µâÕ߇√’¬π√Ÿâ·≈–∑”§«“¡‡¢â“„® §◊Õ§«“¡À¡“¬¢Õߧ”«à“é∑√—æ¬å ‘πé √«¡∑—ÈßµâÕß¡’°“√«“ß·ºπ„Àâ
¥’°àÕπ®– ◊ÈÕ∑√—æ¬å ‘π„¥Ê ¡“‰«â„π§√Õ∫§√Õß ∑—Èß∑√—æ¬å ‘π≈ß∑ÿ𠇙àπ Àÿâπ Àÿâπ°Ÿâ æ—π∏∫—µ√ Àπ૬
≈ß∑ÿπ¢Õß°Õß∑ÿπ√«¡ ·≈–∑√—æ¬å ‘π à«πµ—« ®”æ«°√∂¬πµå ‡øÕ√å𑇮Õ√å·≈–∑√—æ¬å ‘π∑’ˇªìπ
Õ —ßÀ“√‘¡∑√—æ¬å ‡™àπ ∫â“πÀ√◊Õ∑’Ë¥‘π
¡“∂÷߇√◊ËÕß çÀπ’È ‘πé °—π∫â“ß Àπ’È ‘ππ—Èπ‡°‘¥®“°°“√°Ÿâ¬◊¡ ÷Ë߇°‘¥®“°°“√´◊ÈÕ ‘π∑√—æ¬åµà“ßÊ
‡æ◊ËÕ πÕߧ«“¡µâÕß°“√„π·µà≈–™à«ß™’«‘µ ‚¥¬‡©æ“– ‘π∑√—æ¬å∑’Ë¡’√“§“ ŸßÊ ®”æ«°∫â“πÀ√◊Õ√∂
·µà‰¡à«à“Àπ’È ‘π∑’˧ÿ≥ √â“ߢ÷Èπ ®–‡ªìπ°“√°Ÿâ¬◊¡¡“®“°·À≈àß„¥°Áµ“¡ ‘Ëß ”§—≠∑’˵âÕßµ√–Àπ—°‰«â
„Àâ¢÷Èπ„®§◊Õ µâÕß®—¥°“√™”√–Àπ’Èπ—Èπ„ÀâÀ¡¥„π√–¬–‡«≈“∑’Ë°”À𥉫â
∑—Èß°“√¡’∑√—æ¬å ‘π·≈–°“√®—¥°“√°—∫Àπ’È ‘𠇪ìπ‡√◊ËÕß ”§—≠∑’˵âÕß«“ß·ºπ°“√®—¥°“√
„Àâ√—¥°ÿ¡ ‡æ√“–®–‡ªìπµâπµÕ¢Õß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘πÕ◊ËπÊ ∑’Ë®–µ“¡¡“
√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 7
°ÿ≠·®¥Õ°∑’Ë 2 : ´◊ÈÕ§«“¡¡—Ëπ„®„πÕ𓧵 ¥â«¬°“√∑”ª√–°—π
∑”‰¡µâÕß∑”ª√–°—π? §ÿ≥‡§¬§‘¥∑”πÕßπ’È∫â“߉À¡ §”µÕ∫§◊Õ °“√∑”ª√–°—π‡ªìπ
‡ ¡◊ÕπÀπ÷Ëß°“√´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß„π™’«‘µ·≈–∑√—æ¬å ‘π ∫“ߧπ‰¡à‡¢â“„® À√◊Õ¬—߉¡à‡ÀÁπª√–‚¬™πå
¢Õß°“√ª√–°—π ®π‡¡◊ËÕ‡°‘¥§«“¡ Ÿ≠‡ ’¬‡°‘¥¢÷Èπ ª√–‚¬™π宓°°“√∑”ª√–°—ππ—Èπ ‡∑à“°—∫‡ªìπ°“√
≈¥§«“¡‡ ’Ë¬ß ª°ªÑÕß√“¬‰¥â·≈–∑√—æ¬å ‘π¢Õߧÿ≥ °“√«“ß·ºπ‡°’ˬ«°—∫°“√∑”ª√–°—π ®–∑”„Àâ
§ÿ≥‰¥â√—∫ª√–‚¬™πåµ√ß°—∫§«“¡µâÕß°“√¢Õߧÿ≥ ‡æ√“–∂ⓧÿ≥´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß„π®”π«π∑’ˉ¡à
‡À¡“– ¡ Õ“®‡ ’¬‡ß‘π‰ª‡ª≈à“Ê ∑“ß∑’Ë¥’§«√»÷°…“√“¬≈–‡Õ’¬¥„Àâ™—¥‡®π «à“·ºπ°“√ª√–°—π·≈–
§«“¡§ÿ⡧√Õß·∫∫‰Àπ∑’ˇÀ¡“– ¡°—∫§ÿ≥ ·≈–§ÿâ¡§à“°—∫‡ß‘π∑’Ë®à“¬‰ª
°ÿ≠·®¥Õ°∑’Ë 3 : ‡æ‘Ë¡§à“¢Õ߇ߑπ ¥â«¬°“√ÕÕ¡·≈–°“√≈ß∑ÿπ
¡“∂÷ߢ—ÈπµÕ𠔧—≠¢Õß°“√∫√‘À“√°“√‡ß‘π π—Ëπ§◊Õ‡√◊ËÕߢÕß°“√ÕÕ¡·≈–°“√≈ß∑ÿπ À≈—ß
®“°∑’˧ÿ≥‡°Á∫ÕÕ¡‡æ◊ËÕ„™â¬“¡©ÿ°‡©‘π·≈â« §ÿ≥°Á‡√‘Ë¡¥’¥≈Ÿ°§‘¥«“ß·ºπ®—¥°“√°—∫√“¬‰¥â à«π∑’Ë
‡À≈◊Õ®“°°“√À—°§à“„™â®à“¬·≈â« ‡æ◊ËÕπ”¡“≈ß∑ÿπ„Àâ¡Ÿ≈§à“¢Õ߇ߑπßÕ°‡ß¬¢÷Èπ Õ“®π”‰ª≈ß∑ÿπ„π
µ√“ “√Àÿâπ æ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈ °Õß∑ÿπ√«¡ ´÷Ëß¡’§«“¡‡ ’ˬ߷≈–º≈µÕ∫·∑π·µ°µà“ß°—π‰ª ‘Ëß
”§—≠∑’˧«√π”¡“æ‘®“√≥“„π°“√ÕÕ¡·≈–°“√≈ß∑ÿπ„π≈—°…≥–π’È §◊ÕÕ—µ√“º≈µÕ∫·∑π·≈–
√–¬–‡«≈“¢Õß°“√≈ß∑ÿπ ‡æ◊ËÕ„À⇡≈Á¥‡ß‘π¢Õߧÿ≥ ‡µ‘∫‚µ‡ªìπµâπ‰¡â„À≠à∑’Ë„Àâ¥Õ°º≈‡ªì𰔉√ Ÿß ÿ¥
°ÿ≠·®¥Õ°∑’Ë 4 : «“ß·ºπ¿“…’ ‰¡à¬ÿà߬“°Õ¬à“ß∑’˧‘¥
查∂÷ß¿“…’∑’‰√ À≈“¬Ê §πæ“π√Ÿâ ÷°ª«¥À—«¢÷Èπ¡“∑—π∑’ ¥â«¬§«“¡∑’Ë«à“πÕ°®“°®–‡ªìπ
‡√◊ËÕ߇ ’¬‡ß‘π‡ ’¬∑Õß·≈â« ·∫∫øÕ√å¡°“√‡ ’¬¿“…’∫“ߪ√–‡¿∑°Á· π®–¬ÿà߬“° ·µà‡™◊ËÕÀ√◊Õ‰¡à«à“
À“°«“ß·ºπ„Àâ¥’Ê §ÿ≥®– “¡“√∂≈¥¿“√–¿“…’‰¥âÕ¬à“ßπà“æÕ„® ‚¥¬ à«π„À≠à·≈â«°“√«“ß·ºπ
¿“…’¡—°®–‡°’ˬ«¢âÕß°—∫°“√≈ß∑ÿπ À√◊Õ‡ªìπ°“√§“¥°“√≥å√“¬‰¥â¢Õߧÿ≥„πÕ𓧵«à“®–¡’¿“√–
¿“…’‡∑à“„¥ ‡æ√“–√“¬‰¥â®“°°“√≈ß∑ÿπ∫“ߪ√–‡¿∑®–‰¥â√—∫°“√¬°‡«âπÀ√◊Õ≈¥À¬àÕπ¿“…’ øíß
·∫∫π’È·≈â«Õ“®®–§‘¥«à“‡√◊ËÕßπ’ȇªìπ‡√◊ËÕߢÕ߇»√…∞’∑’Ë¡’‡ß‘π„Àâ∫√‘À“√‡À≈◊Õ‡øóÕ‡∑à“π—Èπ ÷Ë߉¡à®√‘߇≈¬
‡æ√“–·¡â·µà§π∑’Ë¡’√“¬‰¥âª“π°≈“ß∑—Ë«Ê ‰ª À“°¡’°“√«“ß·ºπ¿“…’„À⥒ ®– “¡“√∂ª√–À¬—¥
‡ß‘π‰¥â‰¡àπâÕ¬‡™àπ°—π
FinancialPlanning8
°ÿ≠·®¥Õ°∑’Ë 5 : ÿ¢„®À≈—ß«—¬∑”ß“π ¥â«¬·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥∑’Ë√Õ∫§Õ∫
Õ“®®–øíߥŸ‡ªìπ‡√◊ËÕ߉°≈µ—«‡À≈◊Õ‡°‘π ”À√—∫§«“¡§‘¥„π°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘πÀ≈—ß
‡°…’¬≥Õ“¬ÿ°“√∑”ß“π ∂Ⓡ§¬§‘¥·∫∫π’ÈÕ¬Ÿà§ßµâÕߪ√—∫∑—»π–§µ‘„À¡à‰¥â·≈â« ‡æ√“–·ºπ°“√‡ß‘π
‡æ◊ËÕ°“√π’È π—∫«à“‡ªìπ à«π∑’Ë¡’§«“¡ ”§—≠Õ¬à“߬‘Ëß ‡π◊ËÕß®“°„π™’«‘µ‡√“¡’‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘πÕ◊ËπÊ
°àÕπ∑’Ë®–π÷°∂÷ß°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥ ‡™àπ §π∑’ˇæ‘Ë߇√‘Ë¡µâπ∑”ß“π¡—°®–«“ß·ºπ°“√‡ß‘πÕ◊ËπÊ
°àÕπ∑’Ë®–π÷°∂÷ß°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥ ‡™àπ §π∑’ˇæ‘Ë߇√‘Ë¡µâπ∑”ß“π¡—°®–«“ß·ºπ°“√‡ß‘π
”À√—∫°“√´◊ÈÕ√∂ À√◊Õ°“√‡√’¬πµàÕ°àÕπ πâÕ¬§ππ—°∑’Ë®–«“ß·ºπ°“√‡ß‘π‰«â‡æ◊ËÕÕ𓧵„πÕ’° 30-
40 ªï ¢â“ßÀπâ“ ´÷Ëß∂Ⓡ√‘Ë¡«“ß·ºπ™â“‡°‘π‰ª Õ“®®–∑”„Àâ¡’‡ß‘π∑’Ë®–‡Õ“‰«â„™â®à“¬„π¬“¡‡°…’¬≥‰¡à
‡æ’¬ßæÕ ¬‘Ëߧÿ≥‡√‘Ë¡«“ß·ºπ‡√Á«‡∑à“‰√ °Á®–¬‘Ë߇ªìπº≈¥’°—∫§ÿ≥‡∑à“π—Èπ
√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 9
‡µ√’¬¡µ—«‡µ√’¬¡„® ¡ÿàß Ÿà¢—ÈπµÕπ«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π
‡¡◊ËÕµ√–Àπ—°·≈â««à“ °“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π¡’§«“¡ ”§—≠¡“°‡æ’¬ß„¥ ‡√‘Ë¡≈ß¡◊Õ‡ ’¬
µ—Èß·µà«—ππ’È¥’°«à“ ‚¥¬«‘∏’∫√‘À“√®—¥°“√π—Èπ¡’Õ¬Ÿà 5 ¢—ÈπµÕπÀ≈—°Ê √—∫√Õ߉¡à¬“°‡°‘π°”≈—ß·πàπÕπ
1. ª√–‡¡‘π ∂“π°“√≥å¢Õßµπ‡Õß
2. °”Àπ¥‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π
3. ®—¥∑”·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ„Àâ∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬
4. ªØ‘∫—µ‘µ“¡·ºπ
5. µ‘¥µ“¡ «—¥º≈
6. ª√—∫·ºπ
FinancialPlanning10
1. ‡ªî¥µ“À“§«“¡®√‘ß ¥â«¬°“√ª√–‡¡‘π ∂“π°“√≥å¢Õßµπ‡Õß
°â“«·√°„π°“√‡¥‘πÀπâ“À“·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë√—¥°ÿ¡ ‡√‘Ë¡¥â«¬°“√ ¡¡µ‘«à“µ—«§ÿ≥‡Õß
‡ªìππ—°«‘®—¬ ∑’ËÕ¬Ÿà„π¢—ÈπµÕπ√«∫√«¡¢âÕ¡Ÿ≈„À≥⡓°∑’Ë ÿ¥ ¢âÕ¡Ÿ≈Õ—π¥—∫·√°∑’˵âÕߪ√–‡¡‘π„À≥â
§◊Õ°“√‡°Á∫¢âÕ¡Ÿ≈‡°’ˬ«°—∫ ‘π∑√—æ¬å∑—ÈßÀ¡¥¢Õßµ—«§ÿ≥‡Õß ∑—Èß à«π∑’ˇªìπ ‘π∑√—æ¬å·≈–
Õ —ßÀ“√‘¡∑√—æ¬å ‘π∑√—æ¬å§◊Õ‡ß‘π ¥ ‡ß‘πΩ“°∏𓧓√ ‡ß‘π≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡ ‡ß‘π≈ß∑ÿπ„π
°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ Àÿâπ ·≈–æ—π∏∫—µ√ à«πÕ —ßÀ“√‘¡∑√—æ¬åÀ¡“¬∂÷ß∫â“π ∑’Ë¥‘π ·≈–∑√—æ¬å
‘π à«πµ—« ‡™àπ √∂¬πµå ‡§√◊ËÕߪ√–¥—∫ Õ—≠¡≥’ ¢Õß – ¡¡’§à“µà“ßÊ ‚¥¬ª√–‡¡‘π¡Ÿ≈§à“¢Õß
‘π∑√—æ¬å·µà≈–ª√–‡¿∑µ“¡√“§“µ≈“¥ ´÷Ë߇ªìπ¡Ÿ≈§à“„πªí®®ÿ∫—π Õ¬à“‰ª‡º≈Õ„™â√“§“‡¥‘¡ ‡¡◊ËÕ
√«¡¡Ÿ≈§à“∑—ÈßÀ¡¥ µÕππ—Èπ‡Õߧÿ≥®–‡√‘Ë¡√Ÿâ·≈â« «à“µ—«‡Õßπ—Èπ‡ªì𬓮°À√◊Õ‡»√…∞’
°“√‡°Á∫¢âÕ¡Ÿ≈‡°’ˬ«°—∫¿“√–Àπ’È ‘π §◊Õ ‘Ëß∑’˧ÿ≥µâÕß∑”‡ªìπÕ—π¥—∫µàÕ‰ª √«¡¬Õ¥Àπ’È
‘π§ß§â“ß∑—ÈßÀ¡¥∑’Ë¡’Õ¬Ÿà ∑—ÈßÀπ’È∑’˧ÿ≥¡’Õ¬Ÿà°—∫∫ÿ§§≈Õ◊ËπÊ ‡™àπ ≠“µ‘æ’ËπâÕß æàÕ·¡à ·≈–Àπ’È∑’˧ÿ≥
¡’°—∫ ∂“∫—π°“√‡ß‘π¥â«¬ ‰¡à«à“®–‡ªìπÀπ’È∑’˵âÕߺàÕπ™”√–∫â“π √∂ À√◊Õ∫—µ√‡§√¥‘µ √«∫√«¡¬Õ¥
¢ÕßÀπ’ȧâ“ß™”√–∑—ÈßÀ¡¥ ®“°π—Èπ‡Õ“¡“≈∫ÕÕ°®“°¡Ÿ≈§à“¢Õß∑√—æ¬å ‘π∑’ˇ√“§”π«≥‰«â„πµÕπ·√°
∑’π’ȇ√“®–‰¥â§”µÕ∫ ÿ¥∑⓬¢Õß ‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘∑’ˇ√“¡’Õ¬Ÿà À√◊Õ‡√’¬°‰¥â«à“‡ªìπ 秫“¡¡—Ëߧ—Ëßé(Net
Worth) ‡æ◊ËÕ„Àâ®”ßà“¬¢÷Èπ æÕ®– √ÿª‡ªìπ Ÿµ√ ¡°“√ßà“¬Ê „π°“√À“§à“§«“¡¡—Ëߧ—Ë߉¥â«à“
‘π∑√—æ¬å - Àπ’È ‘π = §«“¡¡—Ëߧ—Ëß(Net Worth)
√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 11
Õ“®®–查„Àâßà“¬Ê ‰¥â«à“§«“¡¡—Ëߧ—Ëߧ◊Շߑπ∑’ˇÀ≈◊ÕÕ¬Ÿà À≈—ß®“°∑’˧ÿ≥¢“¬ ‘π∑√—æ¬å
∑—ÈßÀ¡¥¢Õߧÿ≥‡æ◊ËÕ𔉪™”√–Àπ’È∑’˧ÿ≥¡’ ‡¡◊ËÕ√Ÿâ¬Õ¥‡ß‘πµ√ßπ’È ‡∑à“°—∫§ÿ≥‰¥â‡√‘Ë¡ª√–‡¡‘π ∂“π–
∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë·∑â®√‘ߢÕßµ—«‡Õ߉¥â·≈â« «à“§ÿ≥®–¡’∑√—æ¬å ‘π𔉪„™â‡æ◊ËÕ∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√
‡ß‘π‰¥â¡“°πâÕ¬‡æ’¬ß„¥ ¬‘Ëßµ—«‡≈¢‡ªìπ∫«°¡“°‡∑à“„¥ ¬‘Ëß· ¥ß«à“ ∂“π–∑“ß°“√‡ß‘π¢Õߧÿ≥Õ¬Ÿà
„π‡°≥±å∑’Ë„™â‰¥â ·µà§ÿ≥Õ“®®–¡’§”∂“¡¢÷Èπ¡“„π„®«à“ ‡Õ..·≈⫧«“¡¡—Ëߧ—Ë߇∑à“‰√ ∂÷ß®–‡À¡“– ¡
°—∫µ—«§ÿ≥‡Õß ‡√“¡’§”µÕ∫‡°’ˬ«°—∫§«“¡¡—Ëߧ—Ëß∑’ˇÀ¡“– ¡ ”À√—∫·µà≈–§π¡“Ω“°
§«“¡¡—Ëߧ—Ëß∑’ˇÀ¡“– ¡ = Õ“¬ÿ * √“¬‰¥â µàÕªï / 10
‡√◊ËÕߧ߉¡àπà“‡ªìπÀà«ß∂⓵—«‡≈¢§«“¡¡—Ëߧ—ËßÕÕ°¡“‡ªìπ∫«° ¬‘Ëß∫«°¡“°¬‘Ëߥ’ ·µà∂â“
µ—«‡≈¢ÕÕ°¡“‡ªìπ≈∫ ∂“π°“√≥å§ß‰¡à Ÿâ¥’π—° ‡æ√“–§ÿ≥Õ“®¡’Àπ’È ‘π¡“°‡°‘π∑√—æ¬å ‘π ·¡â«à“
√“¬‰¥â§ÿ≥Õ“®®– Ÿß≈‘Ë« ·µà∂â“Àπ’È ‘πæ“°—π Ÿßµ“¡√“¬‰¥â „π°√≥’∑’Ë ‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘¢Õߧÿ≥§àÕπ
¢â“ߵ˔·∫∫π’È ¬‘ËßµâÕß√’∫∑∫∑«π‡√◊ËÕ߇ߑπÊ ∑ÕßÊ ¢Õßµ—«‡ÕßÕ¬à“ߥà«π∑’Ë ÿ¥ ‰¡à«à“®–‡ªìπ¿“√–
Àπ’È ‘π∑’˵âÕß®—¥°“√À√◊ÕÕÕ¡‡ß‘π‡æ‘Ë¡¢÷Èπ À√◊Õ«‘‡§√“–Àå„Àâ™—¥‡®π«à“®–µ—¥∑Õπ√“¬®à“¬∑’ˉ¡à®”‡ªìπ
„Àâ‡À¡“– ¡°—∫√“¬‰¥â„π·µà≈–‡¥◊ÕπÕ¬à“߉√
·µàÕ¬à“‡æ‘Ëßµ°Õ°µ°„®®π‡°‘π‡Àµÿ ‡æ√“–µ—«‡≈¢§«“¡¡—Ëߧ—Ëßπ—Èπ· ¥ß∂÷ß ∂“π–
∑“ß°“√‡ß‘π¢Õߧÿ≥„π¢≥–„¥¢≥–Àπ÷Ë߇∑à“π—Èπ ´÷Ëߧ«“¡ “¡“√∂„π°“√‡°Á∫ÕÕ¡¢Õߧÿ≥π—ÈπÕ“®
‡ª≈’ˬπ·ª≈߉¥â„πÕ𓧵 ¬‘Ëߧÿ≥§‘¥‰¥â‡√Á«·≈–‡√‘Ë¡«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘πÕ¬à“ß¡’ª√– ‘∑∏‘¿“æ ‡æ‘Ë¡
¬Õ¥‡ß‘πÕÕ¡‰¥â Ÿß¢÷Èπ ·≈–∫√‘À“√Àπ’È ‘π‰¥â‡ªìπÕ¬à“ߥ’ ‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘¢Õߧÿ≥Õ“®‡æ‘Ë¡¢÷Èπ„π«—π
¢â“ßÀπâ“ √—∫√Õß«à“§«“¡¡—Ëߧ—Ëß®–√’∫¡“‡¬’ˬ¡§ÿ≥Õ¬à“ß·πàπÕπ ‡√◊ËÕßπ’ÈÕ“®®–≈”∫“°ÀπàÕ¬„π™à«ß
‡√‘Ë¡µâπ ·µà√—∫√Õß«à“º≈≈—æ∏å®–°≈“¬‡ªì𧫓¡ ÿ¢ ∫“¬„π√–¬–¬“«
‡æ◊ËÕ„Àâ‡ÀÁπ¿“æ™—¥‡®π¬‘Ëߢ÷Èπ ≈Õßæ‘®“√≥“·ºπ°“√‡ß‘π¢Õß∏«—™ µ“¡√“¬≈–‡Õ’¬¥„π
µ“√“ßµàÕ‰ªπ’È
FinancialPlanning12
µ—«Õ¬à“ß°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π
∏«—™Õ“¬ÿ 30 ªï ¡’‡ß‘π‡¥◊Õπ 15,000 ∫“∑ ·≈– ¡’√“¬‰¥â‡ √‘¡ 3,000∫“∑µàÕ‡¥◊Õπ À≈—ß
À—°¿“…’∏«—™¡’‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘µàÕªï 208,000 ∫“∑ ∏«—™¬—ß‚ ¥·µà«“ß·ºπ®–·µàßß“π„πÕ’° 2 ªï¢â“ß
Àπâ“ ¢—ÈπµÕπ°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π¢Õß∏«—™¡’√“¬≈–‡Õ’¬¥¥—ßπ’È
ª√–‡¡‘π∞“π–∑“ß°“√‡ß‘π
∏«—™‡√‘Ë¡µâπª√–‡¡‘π∞“π–∑“ß°“√‡ß‘π¢Õßµπ‡Õßµ“¡µ“√“ß
À“ ‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘∑’ˇÀ¡“– ¡®“° Ÿµ√
‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘∑’ˇÀ¡“– ¡ = Õ“¬ÿ *√“¬‰¥â µàÕªï / 10
= 30*18,000*12 / 10
= 648,000 ∫“∑
√“¬°“√ ‘π∑√—æ¬å
1.1 ‡ß‘π ¥
1.2 ‡ß‘πΩ“°∏𓧓√
1.3 æ—π∏∫—µ√ /Àÿâπ°Ÿâ/°Õß∑ÿπ
√«¡/Àÿâπ
1.4∑’Ë¥‘π+ ∫â“π+‡øÕ√å𑇮Õ√å+
Õÿª°√≥å„π∫â“π
1.5 √∂¬πµå + ¡Õ‡µÕ√剴§å
1.6 ≈Ÿ°Àπ’ȇߑπ°Ÿâ
1.7∑√—æ¬å ‘πÕ◊ËπÊ
‘π∑√—æ¬å √«¡ ( 1)
®”π«π‡ß‘π
(∫“∑)
30,000
50,000
10,000
1,200,000
200,000
-
50,000
1,540,000
√“¬°“√Àπ’È ‘π·≈– ‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘
2.1 ‡ß‘π°ŸâºàÕπ∫â“π
2.2 ‡ß‘π°ŸâºàÕπ√∂¬πµå
2.3 ‡ß‘π°Ÿâ¬◊¡®“°≠“µ‘æ’ËπâÕß
‡æ◊ËÕπ
2.4 ¬Õ¥Àπ’È ‘π∫—µ√‡§√¥‘µ·≈–
‡ß‘π°Ÿâ à«π∫ÿ§§≈
2.5 Àπ’È ‘πÕ◊ËπÊ
Àπ’È ‘π √«¡ (2)
‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘ (§«“¡¡—Ëπ§ß)
=1-2
®”π«π‡ß‘π
(∫“∑)
1,000,000
100,000
30,000
20,000
10,000
1,160,000
380,000
√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 13
‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘¢Õß∏«—™√«¡‡ªìπ 380,000 ∫“∑ πâÕ¬°«à“ 648,000 ∫“∑ ÷Ëߵ˔°«à“¡“µ√∞“ππ’È
Õ¬à“߉√°Áµ“¡ ‘π∑√—æ¬å√«¡ ÿ∑∏‘¢Õß∏«—™¬—߇ªìπ∫«°Õ¬Ÿà ¥—ßπ—Èπ„π°“√∑’Ë®–∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√
‡ß‘π∑’˵—È߉«âπ—Èπ°Á¡’∑“߇ªìπ‰ª‰¥â‰¡à¬“°π—°
2. µ—Èß√“ß«—≈„Àâµ—«‡Õß ¥â«¬‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π
¥à“π·√°¢Õß°“√ª√–‡¡‘π ∂“π–∑“ß°“√‡ß‘𠇪√’¬∫‡ ¡◊Õπ°“√¬◊πÕ¬ŸàÀπâ“°√–®°‡æ◊ËÕ
¡Õßµ—«‡Õß„Àâ™—¥‡®π„π∑ÿ°√“¬≈–‡Õ’¬¥ π÷°¿“æÕÕ°«à“§ÿ≥¡’∑√—æ¬å ‘πÕ–‰√ ‡ªìπ®”π«π‡∑à“‰√ ‡æ◊ËÕ
∑’Ë®–π”∑√—æ¬å ‘π®”π«ππ’ȉª™à«¬„Àâ§ÿ≥∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π‰¥â §π∑’Ë¡—Ëߧ—ËßÕ¬Ÿà·≈â«°ÁµâÕß
√—°…“§«“¡¡—Ëߧ—Ëßπ—Èπ‰«â À√◊Õ∑”„Àâ‡æ‘Ë¡¢÷Èπ ”À√—∫§π∑’ˬ—ß¡’‰¡àæÕ §ßµâÕ߇√àßÀ“∑“ß∑”„Àâ ∂“π–
°“√‡ß‘π¢Õßµ—«‡Õߥ’¢÷Èπ
¢—ÈπµÕπµàÕ‰ªÀ≈—ß ”√«® ‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘¢Õßµ—«‡Õß ‡ªìπ‡√◊ËÕߢÕß ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π
´÷Ëߧ√Õ∫§≈ÿ¡∂÷ߧ«“¡µâÕß°“√µà“ßÊ ‡æ◊ËÕ„Àâ§ÿ≥∫√√≈ÿ«—µ∂ÿª√– ߧå∑“ß°“√‡ß‘π∑’˵âÕß°“√ µ—Èß·µà
‡√◊ËÕß°“√§«∫§ÿ¡§à“„™â®à“¬„πªí®®ÿ∫—𠉪®π∂÷ß°“√¡’‡ß‘π„™âÕ¬à“ßæÕ‡æ’¬ß„π«—¬‡°…’¬≥ ‚¥¬‡ªÑ“
À¡“¬∑“߇ߑππ—Èπ®–µâÕß
√–∫ÿ„Àâ™—¥‡®π
· ¥ß‡ªÑ“À¡“¬‡ªìπµ—«‡ß‘π‰¥â
‡ªìπ‰ª‰¥â ·≈– ¡‡Àµÿ ¡º≈
∑”„Àâ∫√√≈ÿº≈‰¥â
°”Àπ¥√–¬–‡«≈“∑’Ë·πàπÕπ
FinancialPlanning14
‡√“¡’µ—«Õ¬à“߇ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π¢Õß ç·°â«µ“é æπ—°ß“πÕÕøøî √–¥—∫°≈“ß ∑’Ë®–™à«¬
Õ∏‘∫“¬„ÀâÀ≈—°°“√¢â“ßµâπ‡¢â“„®‰¥âßà“¬¢÷Èπ ·√°Ê ‡¡◊ËÕ·°â«µ“Œ÷¥®–«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π¢Õßµ—«‡Õß
π—Èπ ‡∏Õµ—È߇ªÑ“‰«â«à“ ç©—π®–µâÕ߇°Á∫‡ß‘π„À≥â„πªïÀπâ“é ÷Ë߇∏Õ§‘¥«à“πà“®–‡ªìπ‡ªÑ“À¡“¬∑’Ë„™â‰¥â·≈â«
·µà·∑â®√‘ß·°â«µ“¬—߇¢â“„®º‘¥Õ¬Ÿà ‡æ√“–‡∏ÕµâÕßµ—È߇ªÑ“„À⇩擖‡®“–®ß°«à“π—Èπ ·≈–µâÕ߇ªìπ‡ªÑ“
À¡“¬∑’ˇ∏Õ “¡“√∂∑”„Àâ∫√√≈ÿº≈‰¥â
°“√¡’‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë∂Ÿ°µâÕߧ◊Õ µâÕß°“√‡°Á∫‡ß‘π 10% ¢Õ߇ߑπ‡¥◊Õπ∑ÿ°‡¥◊Õπ
‡ªìπ‡«≈“ 1 ªï ‡æ◊ËÕ ◊ÈÕ‡§√◊ËÕ߇ ’¬ß™ÿ¥„À¡à ·√°∑’˵âÕß°“√‡°Á∫‡ß‘π„À≥â 25% ¢Õ߇ߑπ‡¥◊Õπ ÿ∑∏‘ ‡æ◊ËÕ
´◊ÈÕ¢Õß∑’Ë√“§“·æß°«à“π—Èπ ∑—ÈßÊ ∑’˵—«‡Õß¡’√“¬®à“¬ Ÿß∂÷ß 85% ¢Õ߇ߑπ‡¥◊Õπ ÿ∑∏‘ ‡ªÑ“À¡“¬π’Èπà“
®– Ÿß‡°‘π‰ª ”À√—∫‡∏Õ „π∑’Ë ÿ¥·°â«µ“®÷߉¥â¢âÕ √ÿª¢Õ߇ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’ˇ¢â“À≈—°°“√∑ÿ°Õ¬à“ß
·≈–∑”„Àâ‡∏Õ¡’∑‘»∑“ß∑’Ë™—¥‡®π¢÷Èπ
√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 15
‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π
·∫à߉¥â‡ªìπ 3 √–¬– ¥—ßµàÕ‰ªπ’È
‡ªÑ“À¡“¬√–¬– —Èπ
‡ªìπ°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π„π√–¬–‡«≈“‰¡à‡°‘π 1 ªï à«π¡“°®–‡°’ˬ«¢âÕß°—∫‡√◊ËÕß§à“„™â®à“¬
„π™’«‘µª√–®”«—π ·≈–§«“¡µâÕß°“√„π√–¬– —ÈπÊ ‡™àπ ÕÕ¡‡ß‘π‡æ◊ËÕ‡Õ“‰«â‡ªìπ‡ß‘π ”√Õß©ÿ°‡©‘π
°“√´◊ÈÕÕÿª°√≥åÕ”π«¬§«“¡ –¥«°µà“ßÊ °“√‡√’¬π§Õ√å —Èπʇæ‘Ë¡æŸπ§«“¡√Ÿâ
‡ªÑ“À¡“¬√–¬–°≈“ß
‡ªÑ“À¡“¬√–¬–°≈“߬◊¥¢¬“¬‡«≈“ÕÕ°‰ª„π√–¬– 2-5 ªï ‡ªìπ·ºπ°“√‡ß‘π ”À√—∫§à“„™â
®à“¬∑’ËÕ“®®– Ÿß¢÷È𠇙àπ ´◊ÈÕ√∂§—π„À¡à ´◊ÈÕª√–°—π ·°â«µ“∫Õ°°—∫µ—«‡Õß«à“ °àÕπ∑’ˇ∏Õ®–µ—È߇ªÑ“
À¡“¬√–¬–¬“«„π¢—ÈπµÕπµàÕ‰ª ‡∏Õ®–µâÕß∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬√–¬– —Èπ ‚¥¬‡©æ“–°“√ÕÕ¡‡ß‘π‰«â„™â
¬“¡©ÿ°‡©‘π„À≥â°àÕπ ®“°π—Èπ∂÷ß®–∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬√–¬–°≈“ß ·≈–‰ª∂÷߇ªÑ“À¡“¬„π√–¬–¬“«
‰¥âÕ¬à“ß√“∫√◊Ëπ
‡ªÑ“À¡“¬√–¬–¬“«
¡“∂’ߢ—ÈπµÕπ∑’ËÕ“®®–¬“°∑’Ë ÿ¥ §◊Õ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π√–¬–¬“« ´÷Ë߇ªìπ°“√«“ß·ºπ
°“√‡ß‘π„π 6 ªï ‰ª®π∂÷ß 20 ªï ¢â“ßÀπâ“ ·∫à߇ªìπ™à«ß 6-10 ªï·√° ¡—°‡ªìπ°“√ √â“ߧ«“¡—Ëπ§ß„Àâ
™’«‘µ ‡™àπ °“√¡’∫â“π °“√≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕ∑”∏ÿ√°‘® ™à«ß∑’Ë Õߧ◊Õ‡ªÑ“À¡“¬√–¬–¬“« 10-20 ªï ¢â“ßÀπâ“
‡ªìπ·ºπ°“√‡ß‘π∑’ˇ°’ˬ«°—∫Õ𓧵·≈–§π„π§√Õ∫§√—« ‡™àπ «“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√»÷°…“¢Õß≈Ÿ°Ê √«¡
‰ª∂÷ß«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥
FinancialPlanning16
·µà≈–§πÕ“®¡’‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’˵à“ß°—πÕÕ°‰ª µ“¡§«“¡µâÕß°“√·≈–§«“¡
®”‡ªìπ∑’˵à“ß°—𠇙àπ „π«—¬ 30-40 ªï ¡—°¡’‡ªÑ“À¡“¬√–¬– 2-5 ªï ‡æ◊ËÕ √â“ߧ«“¡¡—Ëπ§ß„Àâ™’«‘µ ‰¡à
«à“®–‡ªìπ°“√‡°Á∫‡ß‘𥓫πåºàÕπ∫â“π À√◊Õ°“√≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕ∑”∏ÿ√°‘® ·µà‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ‡æ‘Ë¡¢÷Èπ °“√„Àâ
§«“¡ ”§—≠°—∫‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘πÕ“®‡ª≈’ˬπ·ª≈߉ª µ“¡§«“¡®”‡ªìπ·≈–§«“¡µâÕß°“√¢Õß
§ÿ≥ µâÕß®—¥≈”¥—∫§«“¡ ”§—≠¢Õß·µà≈–‡ªÑ“À¡“¬„À⥒ ≈Õß¡“¥Ÿµ—«Õ¬à“ß®“°µ“√“ßµàÕ‰ªπ’È ‡æ◊ËÕ
®–‰¥â‡ÀÁπ¿“æ™—¥‡®π¢÷Èπ
µ“√“ß· ¥ß‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘πµ“¡™à«ßÕ“¬ÿ
∂“π¿“æ ‡ªÑ“À¡“¬√–¬– —Èπ
(1 ªï)
‡ªÑ“À¡“¬√–¬–°≈“ß
(2-5ªï)
‡ªÑ“À¡“¬√–¬–¬“«
(60-20 ªï¢÷Èπ‰ª)
π‘ ‘µª√‘≠≠“µ√’ªï ÿ¥∑⓬
§π‚ ¥™à«ßÕ“¬ÿ 20-30 ªï
·µàßß“π·≈â«·≈–¡’≈Ÿ°
(Õ“¬ÿª√–¡“≥ 30 °«à“)
·µàßß“π·≈â«·≈–¡’≈Ÿ°
(Õ“¬ÿª√–¡“≥ 30 °«à“)
À“ß“π
¡’∫—µ√‡§√¥‘µ°“√å¥
¢Õßµπ‡Õß
´◊ÈÕ‡§√◊ËÕ߇ ’¬ß„À¡à
‡ß‘π ”√Õß©ÿ°‡©‘π
´◊ÈÕ‚∑√∑—»πå·≈–‡§√◊ËÕß
‡≈àπ¥’«’¥’„À¡à
‡¢â“Õ∫√¡‡æ◊ËÕ‡æ‘Ë¡æŸπ
§«“¡√Ÿâ
‡ß‘π ”√Õß©ÿ°‡©‘π
´◊ÈÕ°√¡∏√√¡åª√–°—π
™’«‘µ‡æ‘Ë¡
´◊ÈÕ‡øÕ√å𑇮Õ√å™ÿ¥„À¡à
´◊ÈÕ√∂„À¡à
‰ª‡∑’ˬ«µà“ߪ√–‡∑»
´◊ÈÕª√–°—π™’«‘µ
≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡
‡æ◊ËÕ°“√‡≈’Ȭߙ’æ
´◊ÈÕ√∂§—π∑’Ë Õß
‡æ‘Ë¡‡ß‘π‡°Á∫‡æ◊ËÕ°“√
»÷°…“∫ÿµ√
‰ª≈àÕ߇√◊Õ ”√“≠
‚Õπ¬â“¬°“√≈ß∑ÿπ‰ª Ÿà
À≈—°∑√—æ¬å∑’Ë„Àâ√“¬‰¥â
¡Ë”‡ ¡Õ
‡√‘Ë¡µâπ·ºπ°“√≈ß∑ÿπ
‡√’¬πµàÕª√‘≠≠“‚∑
‡√‘Ë¡‡°Á∫‡ß‘π‡æ◊ËÕ≈ß∑ÿπ
‡°Á∫‡ß‘π‡æ◊ËÕ¥“«πå∫â“π
‡√‘Ë¡ÕÕ¡‡æ◊ËÕ°“√
‡°…’¬≥
‡æ‘Ë¡‡ß‘π„π°“√≈ß∑ÿπ
¡“°¢÷Èπ
´◊ÈÕ∫â“π
µ—Èß„®«à“®–‡°…’¬≥
µÕπÕ“¬ÿ 60 ªï
∑àÕ߇∑’ˬ«∑—Ë«¬ÿ‚√ª
·≈–‡Õ‡´’¬
√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 17
‡¡◊ËÕ‡ÀÁπ¿“æ¢Õ߇ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π„π·µà≈–™à«ß«—¬‰¥â™—¥‡®π¢÷Èπ·≈â« ¡“¥Ÿµ“√“ßµàÕ‰ª
∑’Ë®–∑”„Àâ‡ÀÁ𧫓¡µâÕß°“√‡°’ˬ«°—∫°“√„™â‡ß‘π„π√–¬– 1-10 ªï ·≈–™à«¬°”Àπ¥‡ªÑ“À¡“¬„π°“√
ÕÕ¡‰¥â¥’¢÷Èπ ‚¥¬·∫à߇ªìπ 3 ∫—≠™’À≈—°Ê µ“¡°“√°”Àπ¥‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π §◊Õ ∫—≠™’‡ß‘π
‡æ◊ËÕ°“√„™â®à“¬∫—≠™’‡ß‘π‡æ◊ËÕ‡Àµÿ©ÿ°‡©‘π ( ‚¥¬∑—Ë«‰ª§«√®–¡’ 6 ‡∑à“¢Õ߇ߑπ‡¥◊Õπ) ·≈– ∫—≠™’‡ß‘π
– ¡‡æ◊ËÕÕ𓧵
∏«—™¡’‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë™—¥‡®π ≈Õß»÷°…“‡ªÑ“À¡“¬¢Õ߇¢“µ“¡µ“√“ߢâ“ß≈à“ßπ’È ‡æ◊ËÕ
‡ªìπµ—«Õ¬à“ß ”À√—∫‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π¢Õߧÿ≥‡Õß
·µà≈–§πÕ“®¡’‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë·µ°µà“ß°—π‰ª ¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫ ∂“π–·≈–™à«ß™’«‘µ °“√
µ—È߇ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë¥’·≈–‡À¡“– ¡ ®–¬‘Ëß∑”„Àâ§ÿ≥¿“æ™’«‘µ¢Õߧÿ≥¥’¢÷Èπ µ≈Õ¥∑ÿ°™à«ß™’«‘µ
µ—«Õ¬à“ß°“√°”Àπ¥‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π¢Õß∏«—™
‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π ªï∑’Ë ªï∑’Ë ªï∑’Ë ªï∑’Ë ªï∑’Ë ªï∑’Ë
‡ß‘π – ¡‡æ◊ËÕ„™â®à“¬
‡øÕ√å𑇮Õ√å ‡§√◊ËÕß„™â„π∫â“π
‡ß‘𥓫πå√∂¬πµå
‡ß‘𥓫πå∫â“π
§à“‡√’¬π‡æ‘Ë¡‡µ‘¡§«“¡√Ÿâ
§à“„™â®à“¬‡æ◊ËÕ∑àÕ߇∑’ˬ«
‡ß‘π – ¡‡æ◊ËÕ‡Àµÿ©ÿ°‡©‘π
‡ß‘π ”√Õß©ÿ°‡©‘π
‡ß‘π – ¡‰«â‡æ◊ËÕÕ𓧵
‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√»÷°…“¢Õß∫ÿµ√
‡ß‘π‡æ◊ËÕ«—¬‡°…’¬≥
´◊ÈÕª√–°—π™’«‘µ
√«¡= + +
FinancialPlanning18
∫—≠™’√“¬‰¥â-√“¬®à“¬
√“¬‰¥âµàÕªï(∫“∑) √“¬®à“¬µàÕªï(∫“∑)®”π«π‡ß‘π ®”π«π‡ß‘π‡ß‘π‡¥◊Õπ/§à“®â“ßµàÕªï√“¬‰¥â®“°°“√≈ß∑ÿπ¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πªíπº≈√“¬‰¥âÕ◊ËπÊ
√“¬‰¥â√«¡
À—°¿“…’‡ß‘π‰¥â
√“¬‰¥â ÿ∑∏‘µàÕªï( )
‡ß‘πÕÕ¡∑’ˇÀ≈◊Õ(-)
√“¬®à“¬ª√–®”™”√–Àπ’ȇߑπ°ŸâºàÕπ∫â“π™”√–Àπ’ȇߑπºàÕπ√∂™”√–Àπ’È∫—µ√‡§√¥‘µ‡ß‘π°Ÿâ®“°≠“µ‘Àπ’È ‘πÕ◊ËπÊ√“¬®à“¬∑’˪√—∫‡ª≈’ˬπ‰¥â§à“Õ“À“√§à“πÈ”¡—π√∂§à“‡ ◊Èպⓧà“√—°…“欓∫“≈§à“´àÕ¡·´¡∫â“π/√∂¬πµå§à“Àπ—ß ◊Õæ‘¡æå/Àπ—ß ◊Õ§à“‰øøÑ“πÈ”ª√–ª“/‚∑√»—æ∑å§à“„™â®à“¬‡ªìπ§√—Èߧ√“«∑àÕ߇∑’ˬ«/æ—°ºàÕπ/ß“πÕ¥‘‡√°‡ß‘π∫√‘®“§¢Õߢ«—≠Õ◊ËπÊ√“¬®à“¬√«¡µàÕªï’( )
3. ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘𠔇√Á®‰¥â∂â“®—¥∑”·ºπ°“√‡ß‘π∑’Ë™—¥‡®π
‡¡◊ËÕµ—È߇ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’ˇÀ¡“– ¡°—∫µ—«‡Õ߉¥â·≈â« ¢—ÈπµàÕ‰ª§◊Õ°“√®—¥∑”·ºπ°“√
‡ß‘π∑’Ë™—¥‡®π‡æ√“–·ºπ°“√‡ß‘ππ’È®–‡ªìπµ—«°”Àπ¥∑‘»∑“ߢÕߧÿ≥ ‡æ◊ËÕ„Àâ “¡“√∂∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬
∑“ß°“√‡ß‘π‰¥âµ“¡√–¬–‡«≈“∑’Ë°”Àπ¥ ∫“ß·ºπÕ“®®–§√Õ∫§≈ÿ¡∂÷ß°“√∫√‘À“√‡ß‘𠇙àπ°“√®—¥
∑”∫—≠™’√“¬√—∫√“¬®à“¬‡æ◊ËÕ§«∫§ÿ¡°“√„™â‡ß‘π ∫“ß·ºπÕ“®‡°’ˬ«¢âÕß°—∫°“√®—¥À“ ‘π∑√—æ¬å À√◊Õ
·ºπ‡°’ˬ«°—∫°“√ÕÕ¡·≈–°“√≈ß∑ÿπ ∑’Ë®–™à«¬„Àâ¡’‡ß‘π ”√Õß„π¬“¡©ÿ°‡©‘π ·≈–‡æ‘Ë¡§«“¡¡—Ëߧ—Ëß
„πÕ𓧵‰¥â »÷°…“‡æ‘Ë¡‡µ‘¡®“°µ—«Õ¬à“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π¢Õß·°â«µ“ ®“°µ“√“ßµàÕ‰ªπ’È
√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 19
∏«—™µ—È߇ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π„πªï·√°‰«â∑’Ë®”π«π 33,000 ∫“∑ ‡¡◊ËÕæ‘®“√≥“®“°∫—≠™’√“¬√—∫-
√“¬®à“¬ ¢Õßµ—«‡Õß·≈â« ‡¢“®÷ß√Ÿâ«à“¢“¥‡ß‘πÕ’° 8,000 ∫“∑ (33,000-25,000) À≈—ß®“°π—Ëß∑∫∑«π
¥Ÿ·≈â« ·ºπ·√°∏«—™µ—¥ ‘π„®µ—¥§à“∑àÕ߇∑’ˬ« æ—°ºàÕπ §à“‡ß‘π∫√‘®“§ §à“πÈ”√∂ ·≈–Õ◊ËπÊ ÕÕ°‰ª
√«¡‡ªìπ‡ß‘π‡æ’¬ß 2,000 ∫“∑ ·µà¬—߉¡à‡æ’¬ßæÕµàÕ°“√‰ª„Àâ∂÷߇ªÑ“À¡“¬ ·ºπ≈”¥—∫µàÕ‰ª¢Õß∏«—™
®÷߇≈◊Õ°®—¥≈”¥—∫§«“¡ ”§—≠¢Õ߇ªÑ“À¡“¬∑’Ë«“߉«â «à“‡ªÑ“À¡“¬„¥¡’§«“¡ ”§—≠¡“°°«à“ ·≈â«
µ—¥‡ªÑ“À¡“¬∑’Ë ”§—≠πâÕ¬°«à“ÕÕ°‰ª°àÕπ
‡¢“µ—¥ ‘π„®µ—¥‡ªÑ“À¡“¬‡√◊ËÕß§à“‡øÕ√å𑇮Õ√åÕÕ°‰ª(5,000 ∫“∑) ·≈–≈¥‡ªÑ“À¡“¬
∑“ß°“√∑àÕ߇∑’ˬ«„Àâ‡À≈◊Õ‡æ’¬ß 1,000 ∫“∑ ‡¡◊ËÕ√«¡°—∫¬Õ¥‡ß‘π®“°·ºπ·√°·≈â« ®÷ß “¡“√∂
À—°‡ß‘πÕÕ°‰ª‰¥â 8,000 ∫“∑ µ“¡·ºπ∑’Ë«“߉«â
4. ∑”Ωíπ„À⇪ìπ®√‘ß ¥â«¬°“√ªØ‘∫—µ‘µ“¡·ºπ∑’˵—È߇ªÑ“À¡“¬‰«â
‡¡◊ËÕ‰¥â·ºπ°“√∑’Ë™—¥‡®π·≈â« µâÕß≈ß¡◊ժؑ∫—µ‘µ“¡®÷ß®– “¡“√∂∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬‰¥â ®–
‡ÀÁπ«à“∑—Èß Õß«‘∏’π—Èπ™à«¬„Àâ∏«—™ª√–À¬—¥‡ß‘π≈߉ª·≈– “¡“√∂∑’Ë¡’‡ß‘πÕÕ¡∑’Ë®–∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑’Ë
«“߉«â‰¥â ∏«—™¬—ß°”™—∫µ—«‡ÕßÕ’°«à“ ‡¡◊ËÕ‰¥â√“¬√—∫¡“·≈â« ®–µâÕß®—¥ √√‡ß‘πÕÕ¡„À⇪ìπ‰ªµ“¡
‡ªÑ“À¡“¬∑’Ë«“߉«â ‡À≈◊Շߑπ‡∑à“‰√®÷߇ªìπ à«π¢Õß§à“„™â®à“¬ ®–‡ÀÁπ‰¥â«à“∑—Èß Õß«‘∏’∑’Ë∏«—™‡≈◊Õ°„™â
∑”„À⇢“ª√–À¬—¥‡ß‘π¡“°¢÷Èπ ∑”„Àâ¡’‡ß‘πÕÕ¡„π°“√∑’Ë®–∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑’Ë«“߉«â‰¥â
5. Õ¬à“≈◊¡µ‘¥µ“¡º≈ «à“∑”µ“¡·ºπ∑’Ë«“߉«â‰¥âÀ√◊Õ‰¡à
·¡â«à“®–ªØ‘∫—µ‘µ“¡·ºπ°“√‡ß‘π∑’Ë°”Àπ¥¢÷Èπ·≈â« Õ¬à“‡æ‘Ëß™–≈à“„®‡ªìπÕ—π¢“¥ µâÕß¡’
°“√«—¥º≈¥Ÿ«à“·ºππ—ÈπÊ ¬—ß “¡“√∂∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑’˵—È߉«âÀ√◊Õ‰¡à ∂⓬—߉¡à‡À¡“– ¡®”‡ªìπµâÕß
¡’°“√ª√—∫‡ª≈’ˬπ·ºπ„Àâ≈ßµ—«¬‘Ëߢ÷È𠇙àπ ¢¬“¬√–¬–‡«≈“ÕÕ°‰ª À√◊Õª√—∫≈¥‡ªÑ“À¡“¬≈ß¡“ ·ºπ∑’Ë
·°â«µ“«“߉«â Õ“®ªØ‘∫—µ‘‰ª‰¥â√–¬–Àπ÷Ëß ·≈⫵âÕßµ‘¥µ“¡¥Ÿ«à“∑”‰¥âµ“¡·ºπ∑’Ë«“߉«âÀ√◊Õ‰¡à Õ¬à“ß
°√≥’¢Õß∏«—™π—Èπ ‡¡◊ËÕ‡¢“®—¥ √√‡ß‘π‰ª‰¥â√–¬–Àπ÷Ëß ‡¢“‰¥âµ‘¥µ“¡¥Ÿ‡ ¡Õ«à“‰¥âªØ‘∫—µ‘‡ªìπ‰ªµ“¡
·ºπ∑’Ë«“߉«âÀ√◊Õ‰¡à
FinancialPlanning20
6. ª√—∫ª√ÿß·ºπ„Àâ‡À¡“–°—∫ ∂“π°“√≥åÕ¬Ÿà‡ ¡Õ
∂â“·ºπ°“√‡ß‘π¢Õß∏«—™¬—߉¡à‡À¡“– ¡ ‡¢“µâÕߪ√—∫‡ª≈’ˬπ·ºπÕ¬Ÿà‡ ¡Õ „Àâ∑—π°—∫
¿“æ·«¥≈âÕ¡·≈–§«“¡µâÕß°“√¢Õßµ—«‡Õß ‡æ√“–¢—ÈπµÕπ¢Õß°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π‰¡à‡§¬
À¬ÿ¥π‘Ëß ¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫®—ßÀ«–™’«‘µ„π·µà≈–«—¬ ·µà‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∫“ßÕ¬à“ßÕ“®‡ªìπ¢âÕ¬°‡«âπ ‡æ√“–
¡’§«“¡ ”§—≠Õ¬Ÿà‡ ¡Õ‰¡à®”°—¥«à“®–Õ“¬ÿ‡∑à“„¥ ‡™àπ ‡ß‘π ”√Õß„™â¬“¡©ÿ°‡©‘π
∏«—™Õ“®¡’‡ß‘π‡æ‘Ë¡¢÷Èπ À“°‡¢“„™âÀπ’È∫“ßÕ¬à“ßÀ¡¥‰ª ·≈–·ºπ°“√‡ß‘πµâÕߪ√—∫
‡ª≈’ˬπÕ’°Õ¬à“߉¡àÀ¬ÿ¥π‘Ëß µ“¡ ∂“π°“√≥åµà“ßÊ ¢Õß™’«‘µ ‡™àπ ∂Ⓡ¢“·µàßß“π¡’≈Ÿ° ‡¢“Õ“®µâÕß
‡ª≈’ˬπ‡ªÑ“À¡“¬·≈–·ºπ°“√‡ß‘πµ“¡‰ª¥â«¬ ”À√—∫°“√ª√—∫ª√ÿß·ºππ—Èπ “¡“√∂ √ÿª‡ªìπ
«ß®√ßà“¬Ê ¥—ßπ’È
≈¥‡ªÑ“À¡“¬≈ß
‡ªÑ“À¡“¬¬—߉¡à∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬
À¡—Ë𵑥µ“¡·ºπ°“√‡ß‘π
¬—߉¡à∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬ ª√—∫‡ª≈’ˬπ·ºπ
√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 21
¢—ÈπµÕπµà“ßÊ ¢Õß°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘𠇪ìπ‡√◊ËÕß∑’ˉ¡à¬“°®π‡°‘π‰ª ·≈–¡’ª√–‚¬™πå
Õ¬à“߬‘ËßÀ“°ªØ‘∫—µ‘‰¥â ·≈–À¡—Ëπµ√«® Õ∫Õ¬Ÿà‡ ¡Õ ‚¥¬¡’‡§≈Á¥≈—∫‡°’ˬ«°—∫ªí®®—¬∑’˙૬„Àâ°“√
«“ß·ºπ°“√‡ß‘π¢Õߧÿ≥ª√– ∫°“√§«“¡ ”‡√Á®‰¥â ∑‘Èß∑⓬‰«â„Àâ𔉪ªØ‘∫—µ‘°—π
µ—È߇ªÑ“À¡“¬∑’Ë«—¥‰¥â ·≈–™—¥‡®π
‡¢â“„®«à“°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π·µà≈–·ºππ—Èπ¡’§«“¡‡°’ˬ«¢âÕß°—π
ª√–‡¡‘π ·≈– ª√—∫ª√ÿß·ºπÕ¬à“ß ¡Ë”‡ ¡Õ
‡√‘Ë¡«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π‚¥¬‡√Á«∑’Ë ÿ¥
§“¥À«—ß„π ‘Ëß∑’ˇªìπ‰ª‰¥â
µ√–Àπ—°«à“‡ªì𧫓¡√—∫º‘¥™Õ∫¢Õߧÿ≥‡Õß
23√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
ª√–°—π™’«‘µ à«πÀπ÷ËߢÕß·ºπ°“√‡ß‘π
Financial Planning24
∑”‰¡µâÕß∑”ª√–°—π™’«‘µ
秫“¡·πàπÕπ§◊Õ§«“¡‰¡à·πàπÕπé ‡ªìπ —®∏√√¡¢Õß™’«‘µ∑’ˇ√“∑ÿ°§πµà“ßµ√–Àπ—°
°—π¥’ ¬‘Ëߧ«“¡‰¡à·πàπÕπ„π¥â“π√⓬ʆ∑’ˇ°‘¥‰¥â°—∫∑ÿ°™à«ßµÕπ¢Õß™’«‘µ ¬‘Ë߇ªìπ ‘Ëß∑’ˇ√“‰¡àÕ“®
§“¥‡¥“‰¥â‡≈¬ ·¡â‰¡à¡’„§√Õ¬“°„Àâ‡Àµÿ°“√≥å∑’ˉ¡à¥’‡°‘¥¢÷Èπ°—∫µ—«‡Õß·≈–§π„π§√Õ∫§√—«°Áµ“¡
·µà®–¡’„§√ “¡“√∂À≈’°Àπ’‡√◊ËÕ߇À≈à“π’ȉª‰¥â ‘ËßÀπ÷Ëß∑’Ë®–™à«¬§≈“¬§«“¡°—ß«≈·≈–‡ªìπ°“√
√â“ßÀ≈—°ª√–°—π∑’Ë¡—Ëπ§ß„ÀâÕ𓧵‰¥â§◊Õ°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ ∑’Ë®– “¡“√∂„À⧫“¡§ÿ⡧√Õß
µπ‡Õß·≈–§√Õ∫§√—«®“°°“√ Ÿ≠‡ ’¬√“¬‰¥â·≈–∑√—æ¬å ‘πµà“ßʆ∑’ˇ°‘¥¢÷ÈπÕ¬à“߉¡à§“¥Ωíπ‰¥â
°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ∂◊Õ‡ªìπ à«πÀπ÷ËߢÕß°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π ‡æ√“–™à«¬ √â“ß
§«“¡¡—Ëπ§ß·πàπÕπ„Àâ°—∫·ºπ°“√‡ß‘π¢Õߧÿ≥ ‡æ√“–À≈—° ”§—≠§◊Õ°“√´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß
·≈–¬—ß∂◊Õ«à“‡ªìπ°“√ÕÕ¡∑√—æ¬åÕ’°∑“ßÀπ÷Ëß πÕ°®“°π’Ȭ—ß¡’ª√–‚¬™πå„π°“√≈¥À¬àÕπ¿“…’‡ß‘π‰¥â
∫ÿ§§≈∏√√¡¥“¥â«¬
25√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
‡¢â“„®À≈—°°“√°àÕπ∑”ª√–°—π
·¡â®–§ÿâπ‡§¬°—∫§”«à“ª√–°—π™’«‘µ¥’Õ¬Ÿà·≈â« ·µà§«“¡À¡“¬¢Õߧ”π’ȇ™◊ËÕ«à“À≈“¬§π
¬—߉¡à™—¥‡®ππ—° °“√ª√–°—π™’«‘µπ—Èπ‡ªìπ°“√‡©≈’ˬ§à“§«“¡‡ ’ˬß√à«¡°—π¢Õߧπ∑’Ë∑”ª√–°—π
‚¥¬∑ÿ°§π®–®à“¬‡ß‘π à«πÀπ÷Ëß„Àâ°—∫∫√‘…—∑∑’Ë√—∫º‘¥™Õ∫ ‡√’¬°«à“†‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬ ´÷ËßÕ“®®–
®à“¬§√—È߇¥’¬«À√◊Õ®à“¬‡ªìπß«¥ ·≈–‡¡◊ËÕ‡°‘¥‡Àµÿ¢÷Èπ ∫√‘…—∑®–™¥„™â‡ß‘π§◊πµ“¡®”π«π∑’Ë
ºŸâ∑”ª√–°—π‰¥âµ°≈߉«â·µà·√° °“√∑”ª√–°—π™’«‘µ®–„Àâª√–‚¬™π剥âÕ¬à“ß Ÿß ÿ¥‡¡◊ËÕ§ÿ≥«“ß·ºπ
∑”‡ªìπ¢—ÈπµÕπ·≈–‡≈◊Õ°·∫∫ª√–°—π™’«‘µ„Àâ‡À¡“–°—∫µ—«§ÿ≥ ‚¥¬µâÕß»÷°…“√“¬≈–‡Õ’¬¥
¢Õß·∫∫ª√–°—π™’«‘µ·µà≈–·∫∫„À⥒°àÕπµ—¥ ‘π„®
‘Ëߥ’ʆ∑’Ë®–‰¥â√—∫‡¡◊ËÕ∑”ª√–°—π™’«‘µ
§ÿ≥Õ“®§‘¥Àπ—°°àÕπ∑”ª√–°—π™’«‘µ ‡æ√“–§«“¡‰¡à·πà„®∂÷ߪ√–‚¬™πå∑’Ë®–‰¥â√—∫
À≈—ß°“√µ—¥ ‘π„®≈Õß ¡“∑∫∑«π∂÷ߪ√–‚¬™πåÀ≈—°Ê†∑’Ë®–‰¥â√—∫®“°°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ°—π¥ŸÕ’°∑’
¢âÕ¥’Õ—π¥—∫·√°¢Õß°“√∑”ª√–°—π§◊Õ ‡ªìπ°“√ √â“ßÀ≈—°ª√–°—π„Àâ°—∫µπ‡Õß·≈–
§√Õ∫§√—« ‡æ√“–‡¡◊ËÕ¡’‡Àµÿ°“√≥å√⓬·√ßµà“ßʆ‡°‘¥¢÷Èπ ∫√‘…—∑®–®à“¬‡ß‘π°âÕπÀπ÷Ëßµ“¡∑’Ë√–∫ÿ‰«â
„π —≠≠“„Àⷰຟâ√—∫ª√–‚¬™πå À√◊Õ„π°√≥’∑’˺Ÿâ‡Õ“ª√–°—π¡’™’«‘µÕ¬Ÿà®π§√∫°”Àπ¥ —≠≠“
‡∑à“°—∫«à“®–¡’‡ß‘π – ¡®”π«πÀπ÷Ë߉«â„™â®à“¬„π¬“¡™√“ ´÷ËßÕ“®®–µâÕ߇≈◊Õ°·∫∫ª√–°—πµ“¡
«—µ∂ÿª√– ߧå∑’Ë«“߉«â¥â«¬ ¬—ß∂◊Õ‰¥â«à“
°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ∂◊Õ«à“‡ªìπ‡§√◊ËÕß¡◊Õ„π°“√ÕÕ¡‰¥âÕ’°∑“ßÀπ÷Ëß
Financial Planning26
‡æ√“–°“√∑”ª√–°—π∑”„ÀâÕÕ¡∑√—æ¬å‡ªìπª√–®”·≈–µàÕ‡π◊ËÕß ·πà„®‰¥â«à“®–¡’‡ß‘π„™â
¬“¡©ÿ°‡©‘π À√◊Õ √â“߇ߑπ°Õß∑ÿπ‡æ◊ËÕ„™â„π‚Õ°“ µà“ßÊ ·µà‡√“®–∂◊Õ«à“°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ
‡ªìπ‡§√◊ËÕß¡◊Õ„π°“√≈ß∑ÿπ‡ ’¬∑’‡¥’¬«‰¡à‰¥â ‡æ√“–º≈µÕ∫·∑π®“°°“√´◊ÈÕª√–°—π™’«‘µ¬—ß
‡∑’¬∫°—∫°“√≈ß∑ÿπª√–‡¿∑Õ◊Ëπ‰¡à‰¥â À≈—° ”§—≠®–‡ªìπ°“√´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß¡“°°«à“ ·≈–
≈—°…≥–∑’Ë·µ°µà“ß°—π¢Õß°√¡∏√√¡å·µà≈–·∫∫∑’Ë¡’°“√ÕÕ¡∑√—æ¬åÕ¬Ÿà¥â«¬∂◊Õ‡ªìπ à«πª√–°Õ∫Õ◊ËπÊ
πÕ°®“°π—Èπ·≈â«°“√∑”ª√–°—π¬—߇ªìπ‡√◊ËÕߢÕ߆º≈ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’ ‡æ√“–§ÿ≥
“¡“√∂‰¥â√—∫°“√≈¥À¬àÕπ¿“…’®“°°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ ‚¥¬‡∫’Ȭª√–°—π¢Õß°√¡∏√√¡åª√–°—π™’«‘µ
∑’Ë¡’Õ“¬ÿ —≠≠“ 10 ªï¢÷Èπ‰ª “¡“√∂𔉪≈¥À¬àÕπ¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“„πÕ—µ√“ªï≈–‰¡à‡°‘π
50,000 ∫“∑ ‚¥¬§ÿ≥· ¥ß„∫√—∫‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬∑’ˉ¥â™”√–„πªï¿“…’π—ÈπµàÕ°√¡ √√æ“°√
ª√–‚¬™πåÀ≈—°Ê†‡À≈à“π’È≈â«π·µà‡ªìπ¢âÕ¥’∑’Ë„™âª√–°Õ∫°“√µ—¥ ‘π„®„π°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ
27√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
®”π«π‡ß‘π∑’ˇÀ¡“– ¡„π°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ
‡¡◊ËÕµ—¥ ‘π„®‡≈◊Õ°·∫∫°“√ª√–°—π∑’ˇÀ¡“– ¡ ”À√—∫µ—«‡Õ߉¥â·≈â« §”∂“¡∑’Ëπà“®–
‡°‘¥¢÷Èπ„π„®µàÕ‰ª§◊Õ ®–∑”ª√–°—π™’«‘µ‡ªìπ®”π«π‡∑à“‰√∂÷ß®–‡À¡“–°—∫µ—«§ÿ≥ ·¡â«à“‡√◊ËÕßπ’È
®–‰¡à¡’ Ÿµ√§”π«≥µ“¬µ—«°Á®√‘ßÕ¬Ÿà ∂â“«—µ∂ÿª√– ߧåÀ≈—°∑’˧ÿ≥∑”ª√–°—π§◊Õ µâÕß°“√´◊ÈÕ
§«“¡§ÿ⡧√Õß„Àâ°—∫§√Õ∫§√—«¢Õߧÿ≥ §ÿ≥ “¡“√∂§”π«≥‰¥â‚¥¬¬÷¥À≈—°°“√∑’Ë«à“ §√Õ∫§√—«
¢Õߧÿ≥®”‡ªìπµâÕßæ÷Ëßæ‘ß√“¬‰¥â®“°°“√∑”ß“π¢Õߧÿ≥‡ªìπ®”π«π‡ß‘π‡∑à“„¥
≈Õß¡“¥Ÿµ—«Õ¬à“ߢÕß«‘π‘® ´÷Ë߇ªìπÀ—«Àπⓧ√Õ∫§√—«‡≈Á°Ê†∑’˪√–°Õ∫¥â«¬¿√√¬“´÷Ë߇ªìπ
·¡à∫â“π·≈–≈Ÿ°™“¬Õ’°Àπ÷Ëß§π «‘π‘®Õ“¬ÿ 40 ªï ·≈–‡¢“„Àâ‡ß‘π§√Õ∫§√—«„™â®à“¬‡¥◊Õπ≈– 10,000
∫“∑ √«¡‡ªìπªï≈– 120,000 ∫“∑ «‘π‘®®–‡°…’¬≥µÕπÕ“¬ÿ 60 ªï ´÷ËßÀ¡“¬§«“¡«à“‡¢“®–¡’
‡«≈“∑”ß“πÕ’° 20 ªï «‘𑮧àլʆ§‘¥§”π«≥µ“¡¢—ÈπµÕπÕ¬à“ß≈–‡Õ’¬¥µ“¡µ—«Õ¬à“ߢâ“ß≈à“ßπ’È
µ—Èß·µàªí®®ÿ∫—π®π∂÷߇°…’¬≥ «‘π‘®µâÕß·∫à߇ߑπ√“¬‰¥â„Àâ§√Õ∫§√—« 2,400,000 ∫“∑
(120,000 x 20)
ªí®®ÿ∫—π«‘π‘®¡’ ‘π∑√—æ¬å∑—ÈßÀ¡¥ 3,000,000 ∫“∑ ¡’Àπ’È ‘π 1,500,000 ∫“∑
π” 3,000,000 ≈∫¥â«¬ 1,500,000 ‡À≈◊Õ 1,500,000 ∫“∑
π”‡ß‘π®”π«π 2,400,000 ∫“∑ ´÷Ë߇ªìπµ—«‡≈¢∑’˵âÕß·∫àß„Àâ§√Õ∫§√—«®π∂÷߇°…’¬≥
≈∫¥â«¬ 1,500,000 ‡À≈◊Õ 900,000 ∫“∑
«‘𑮧“¥«à“πà“®–∑”ª√–°—π∑’ˇªìπ®”π«π‡ß‘π∑’˧ÿ⡧√Õ߇ªìπ®”π«π‡ß‘π 900,000 ∫“∑
´÷Ë߇ªìπ‡ß‘π√“¬‰¥â¢Õ߇¢“∑’˧√Õ∫§√—«µâÕßæ÷Ëßæ‘ß®π∂÷߇°…’¬≥Õ“¬ÿ
Õ’°∑“߇≈◊Õ°Àπ÷Ëß∑’Ë«‘𑮇º◊ËÕ‰«â§◊Õ Õ“®®–‡√‘Ë¡µâπ∑”ª√–°—π™’«‘µ„π®”π«π‡ß‘π∑’ˉ¡à‡°‘π
10 % ¢Õß√“¬‰¥â ‡™àπ ‡¢“¡’√“¬‰¥âªï≈– 120,000 ∫“∑ ·≈–®–∑”ª√–°—π∑’Ë®à“¬‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬
ª√–¡“≥ 12,000 ∫“∑µàÕªï
·µà«‘π‘®«“ß·ºπ≈à«ßÀπâ“«à“ ∂â“À≈—ß®“°π—ÈπÀπâ“∑’Ë°“√ß“π Ÿß¢÷Èπ ¡’√“¬‰¥â‡æ‘Ë¡¢÷Èπ
®–§àլʆ´◊ÈÕª√–°—π‡æ‘Ë¡‡µ‘¡µ“¡§«“¡‡À¡“– ¡‰¥â ·µà∑—Èßπ’ȇ¢“®–µâÕߥŸ§«“¡ “¡“√∂„π°“√
™”√–‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬¢Õßµ—«‡Õߧ«∫§Ÿà°—π‰ª¥â«¬ ‡æ◊ËÕº≈ª√–‚¬™πå¢Õßµ—«‡¢“‡Õß·≈–§√Õ∫§√—«
‡¢“µ—¥ ‘π„®«à“®–™”√–‡∫’Ȭ„Àâµ≈Õ¥√Õ¥Ωíòß ‰¡àÀ¬ÿ¥°≈“ߧ—π
Financial Planning28
√–¬–‡«≈“°“√§ÿ⡧√ÕߢÕß°√¡∏√√¡å ‘Ëß ”§—≠∑’˧«√§”π÷ß
‡¡◊ËÕ«‘π‘®°”Àπ¥®”π«π‡ß‘π∑’ˇÀ¡“– ¡„π°“√∑”ª√–°—π‰¥â·≈â« ‘Ëß∑’ˇ¢“æ‘®“√≥“‡ªìπ
≈”¥—∫µàÕ‰ª§◊Õ °“√‡≈◊Õ°√–¬–‡«≈“§ÿ⡧√ÕߢÕߪ√–°—π™’«‘µ„π™à«ß∑’ˇÀ¡“– ¡ ‚¥¬¥Ÿ®“°
ªí®®—¬µà“ßʆ∑’ˇ°’ˬ«¢âÕß ‡™àπ „π°√≥’¢Õß«‘π‘®π—Èπ ‡¢“¡’≈Ÿ°™“¬Õ“¬ÿ 4 ¢«∫ ·≈–§“¥«à“‡¢“
§ß®–¡’ß“π∑”·≈–‡≈’ȬߥŸµ—«‡Õ߉¥â‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ 24 ªï
¥—ßπ—Èπ‡Õ߇¢“Õ“®®–µâÕß´◊ÈÕ°√¡∏√√¡å∑’Ë¡’Õ“¬ÿπ“π 20 ªï æÕ¥’°—∫∑’˧“¥«à“≈Ÿ°™“¬
®– “¡“√∂À“‡≈’Ȭߵπ‡Õ߉¥â ·≈–Õ“¬ÿ¢Õß«‘π‘®π—Èπ§◊Õ 60 ªï ‡ªìπ‡«≈“∑’ˇ¢“®–‡°…’¬≥æÕ¥’
·µà∂â“„π°√≥’Õ◊Ëπʆ°ÁµâÕߧ‘¥∂÷ßÕ“¬ÿ¢Õߧÿ≥‡Õߥ⫬«à“®–∑”ß“πÀ“√“¬‰¥â‰¥âÕ’°°’Ëªï ‡™àπ ∂â“
¢≥–π’ȧÿ≥Õ“¬ÿ 30 ªï ‡°…’¬≥∑’Ë 60 ªï ·≈⫧ÿ≥µâÕß°“√„Àâ§√Õ∫§√—«§ÿ≥π—Èπ¡’√“¬‰¥â∑¥·∑π
∂â“À“°§ÿ≥‡ªìπÕ–‰√‰ª®π°«à“§ÿ≥®–‡°…’¬≥ §ÿ≥§«√®–´◊ÈÕ°√¡∏√√¡å∑’˧ÿ⡧√Õßπ“π 30 ªï
‡ªìπµâπ ·µà‰¡à«à“®–‡≈◊Õ°·∫∫„¥°Áµ“¡ §«√∑”ª√–°—π„π«ß‡ß‘π∑’ˉ¡à∑”„Àâµ—«‡Õ߇¥◊Õ¥√âÕπ
‰¡à‡°‘πµ—« ∂â“∑”‰¥âµ“¡À≈—°°“√‡À≈à“π’È·≈–¡’°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π∑’Ë¥’ °“√∑”ª√–°—π™’«‘µ
®÷ß®–§ÿâ¡§à“µàÕµ—«‡Õß·≈–§√Õ∫§√—«
29√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
‡≈◊Õ°·∫∫ª√–°—π™’«‘µ„Àâ‡À¡“– ¡°—∫§«“¡µâÕß°“√
‚¥¬∑—Ë«‰ª·≈â«√Ÿª·∫∫æ◊Èπ∞“π¢Õß·∫∫ª√–°—π™’«‘µ¡’Õ¬Ÿà 4 ·∫∫ ·µàÕ“®¡’™◊ËÕ‡√’¬°
µà“ß°—π‰ª„π·µà≈–∫√‘…—∑ ¥â«¬§«“¡∑’Ë¡’À≈“°À≈“¬§ÿ≥ ¡∫—µ‘·≈–√Ÿª·∫∫ §ÿ≥®÷ßµâÕß∫Õ°
§«“¡µâÕß°“√¢Õßµ—«‡Õß„Àâµ—«·∑π¢“¬ª√–°—π√—∫√Ÿâ„Àâ¡“°∑’Ë ÿ¥ ‡æ◊ËÕ∑’ˇ¢“®–‰¥â·π–π”·∫∫∑’Ë
‡À¡“– ¡°—∫§ÿ≥¡“°∑’Ë ÿ¥
·∫∫µ≈Õ¥™’æ (Whole †Life †Insurance)
ª√–°—π™’«‘µ√Ÿª·∫∫π’È ∫√‘…—∑®–®à“¬‡ß‘π„Àⷰຟâ√—∫ª√–‚¬™π凡◊ËÕºŸâ‡Õ“ª√–°—π‡ ’¬™’«‘µ
„π√–À«à“ß —≠≠“ À√◊Õ¡’™’«‘µ¬◊𬓫®π∂÷ß 90 À√◊Õ 99 ªï ·≈â«·µà∫√‘…—∑®–°”Àπ¥ ´÷Ë ß
‡ªìπ°“√§ÿ⡧√Õß°“√‡ ’¬™’«‘µ„π√–¬–¬“« ·µà‡∫’Ȭª√–°—π™’«‘µÕ“®®–™”√–™—Ë«√–¬–‡«≈“Àπ÷Ëß
À√◊Õµ≈Õ¥™’æ°Á‰¥â ·≈â«·µà°”Àπ¥
‡À¡“–°—∫ºŸâ∑’˵âÕß°“√ √â“ß°Õß∑ÿπ ”À√—∫®ÿπ‡®◊Õ„Àâ°—∫ºŸâ∑’ËÕ¬Ÿà„πÕÿª°“√– ‡¡◊ËÕºŸâ‡Õ“
ª√–°—π¿—¬‡ ’¬™’«‘µ ´÷Ë߇ªìπ·∫∫ª√–°—π∑’Ë„À⧫“¡§ÿ⡧√Õß√–¬–¬“« ºŸâ‡Õ“ª√–°—π “¡“√∂´◊ÈÕ
§«“¡§ÿ⡧√Õß„π«ß‡ß‘π∑’Ë Ÿß ·µà™”√–‡∫’Ȭª√–°—πµË” §«“¡§ÿ⡧√Õß®–§√Õ∫§≈ÿ¡µ≈Õ¥™’«‘µ
¢ÕߺŸâ‡Õ“ª√–°—π
Financial Planning30
·∫∫ – ¡∑√—æ¬å (Endowment †Life †Insurance)
·∫∫ª√–°—π·∫∫π’È¡’°“√°”Àπ¥√–¬–‡«≈“¢Õß —≠≠“∑’Ë·πàπÕπ ·≈–∂⓺Ÿâ‡Õ“ª√–°—π
Õ¬Ÿà§√∫Õ“¬ÿ —≠≠“°Á®–‰¥â√—∫‡ß‘π‡Õ“ª√–°—π®“°∫√‘…—∑ª√–°—π™’«‘µ ·µà∂⓺Ÿâ‡Õ“ª√–°—π‡ ’¬™’«‘µ
¿“¬„π√–¬–‡«≈“‡Õ“ª√–°—π°àÕπ§√∫°”Àπ¥ —≠≠“ ºŸâ√—∫º≈ª√–‚¬™πå°Á®–‰¥â√—∫‡ß‘π
ª√–°—π™’«‘µ·∫∫π’ȇÀ¡“–°—∫§π∑’˵âÕß°“√∑—Èߧ«“¡§ÿ⡧√Õß·≈–°“√ÕÕ¡∑√—æ¬å À√◊Õ
µâÕß°“√ – ¡‡ß‘π‰«â„™â„πÕ𓧵 ‡æ√“–‡¡◊ËÕ§√∫ —≠≠“ ºŸâ‡Õ“ª√–°—π°Á®–‰¥â‡ß‘πµ“¡∑’ˉ¥â
°”À𥉫â„π —≠≠“
à«π®–‡≈◊Õ°§«“¡§ÿ⡧√Õ߇ªìπ√–¬–‡«≈“‡∑à“„¥π—Èπ ¬àÕ¡¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π
¢Õߧÿ≥ ‡™àπ„π°√≥’¢Õß«‘π‘® ‡¢“µâÕß°“√‡ß‘π 500,000 ∫“∑‰«â‡ªìπ∑ÿπ°“√»÷°…“„Àâ≈Ÿ°™“¬„π
15 ªï¢â“ßÀπâ“ «‘π‘®®÷߇≈◊Õ°ª√–°—π™’«‘µ·∫∫ – ¡∑√—æ¬å 15 ªï „π®”π«π∑ÿπª√–°—π 500,000
∫“∑ ·µà∂â“·ºπ°“√‡ß‘π¡’√–¬–‡«≈“π“π°«à“π—Èπ Õ“®‡≈◊Õ°∑’Ë 20 À√◊Õ 30 ªï º—π·ª√‰ªµ“¡
§«“¡µâÕß°“√¢ÕߺŸâ‡Õ“ª√–°—π¿—¬
31√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
·∫∫™—Ë«√–¬–‡«≈“ (Term †Life †Insurance)
‡ªìπ°“√ª√–°—π™’«‘µ∑’Ë®–„À⧫“¡§ÿ⡧√Õß„π™à«ß√–¬–‡«≈“∑’Ë°”Àπ¥ µ“¡∑’Ë∫√‘…—∑
°—∫ºŸâ‡Õ“ª√–°—π∑” —≠≠“°—π‰«â ·µà∂â“Õ¬Ÿà√Õ¥ª≈Õ¥¿—¬®π§√∫ —≠≠“®–‰¡à¡’‡ß‘π§◊π„À⠥⫬
‡Àµÿπ’ȇÕ߇∫’Ȭª√–°—π¢Õß°“√ª√–°—π™’«‘µ·∫∫π’È®÷ߵ˔ ºŸâ∑’˵âÕß°“√§«“¡§ÿ⡧√Õß Ÿß ·µà™”√–
‡∫’Ȭª√–°—πµË” ®–‡À¡“–°—∫ª√–°—π™’«‘µ·∫∫π’È µ—«Õ¬à“ߢÕß°“√∑”ª√–°—π√Ÿª·∫∫π’È ‡™àπ ºŸâ∑’Ë
´◊ÈÕ∫â“π·≈–µâÕß°“√∑”ª√–°—π§ÿ⡧√Õß°“√°Ÿâ®”πÕß´◊ÈÕ∫â“π À√◊Õ∑”ª√–°—π‡æ◊ËÕ§ÿ⡧√Õß°“√
‡¥‘π∑“߉ªµà“ß®—ßÀ«—¥„π™à«ß√–¬–‡«≈“ —Èπʆ‡æ◊ËÕ§«“¡Õÿàπ„®‡ªìπÀ≈—°
·∫∫‡ß‘π‰¥âª√–®” (Annuity †Insurance)
‡ªìπ°“√ª√–°—π™’«‘µ∑’Ë®à“¬‡ß‘π‰¥âª√–®”‡ªìπ√“¬‡¥◊ÕπÀ√◊Õ√“¬ªï„Àⷰຟâ‡Õ“ª√–°—π
®π°«à“®–‡ ’¬™’«‘µ À√◊Õ®à“¬µ“¡√–¬–‡«≈“∑’Ë°”Àπ¥ ‡™àπ 10 ªïÀ√◊Õ 20 ªï ‚¥¬‡√‘Ë¡®à“¬
À≈—ß®“°ºŸâ‡Õ“ª√–°—π¿—¬‡°…’¬≥Õ“¬ÿ À√◊ÕÀ≈—ß®“° à߇∫’Ȭª√–°—π§√∫µ“¡√–¬–‡«≈“∑’Ë°”À𥉫â
„π°√¡∏√√¡å °“√ª√–°—π™’«‘µ·∫∫π’ȇ√’¬°‰¥â«à“ ç·∫∫∫”π“≠é ‡æ√“–¡’«—µ∂ÿª√– ߧå‡æ◊ËÕ – ¡‡ß‘π
‰«â„™â„π«—¬™√“ √«¡∑—Èߧÿ⡧√Õß„π¬“¡À≈—߇°…’¬≥‡¡◊ËÕ‡ ’¬√“¬‰¥â‰ª
®–‡ÀÁπ«à“ª√–°—π™’«‘µ·∫∫π’ȵà“ß®“° 3 ·∫∫¢â“ßµâπ ‡π◊ËÕß®“°‡ªìπ°“√ª√–°—π‡æ◊ËÕ
°“√¥”√ß™’æ¢ÕߺŸâ‡Õ“ª√–°—π‡Õß ´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß„Àâ°—∫µπ‡Õß ‰¡à‰¥â´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß„Àâ°—∫
§√Õ∫§√—«
®–‡ÀÁπ‰¥â«à“√Ÿª·∫∫¢Õß°√¡∏√√¡å·µà≈–ª√–‡¿∑¡’§«“¡‡À¡“– ¡°—∫·µà≈–§π
µà“ß°—πÕÕ°‰ª »÷°…“‡°’ˬ«°—∫¢âÕ¡Ÿ≈·≈–º≈ª√–‚¬™πåµà“ßʆ„Àâ≈–‡Õ’¬¥°àÕπµ—¥ ‘π„®
∑”ª√–°—π™’«‘µ ‡æ◊ËÕÀ≈—°ª√–°—π∑’Ë¡—Ëπ§ß„πÕ𓧵¢Õߧ√Õ∫§√—«·≈–µ—«§ÿ≥‡Õß
Financial Planning32
¡—Ëπ„®‰¥â‡¡◊ËÕ´◊ÈÕª√–°—π™’«‘µÕ¬à“ß∂Ÿ°«‘∏’
À≈—ß®“°ª√–¡«≈¢âÕ¡Ÿ≈µà“ßʆ·≈–µ—¥ ‘π„®‰¥â·≈â««à“®–‡≈◊Õ°∑”ª√–°—π™’«‘µ·∫∫„¥
‘Ëß∑’˧ÿ≥µâÕß∑”À≈—ß®“°π—Èπ§◊Õ °“√∑”µ“¡¢—ÈπµÕπµà“ßʆլà“ß∂Ÿ°«‘∏’ ‡æ◊ËÕ„Àâ°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ
„π√Ÿª·∫∫∑’˧ÿ≥‡≈◊Õ°π—Èπ‰¥â√—∫ª√–‚¬™πå Ÿß ÿ¥Õ¬à“ß·∑â®√‘ß
¢—ÈπµÕπ°“√´◊ÈÕª√–°—π™’«‘µ
1. ”√«®§«“¡µâÕß°“√„π°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ¢Õߧÿ≥
2. ‡≈◊Õ°·∫∫ª√–°—π™’«‘µ„Àâ‡À¡“– ¡·≈–µ√ß°—∫§«“¡µâÕß°“√¢Õߧÿ≥¡“°∑’Ë ÿ¥
‡æ√“–°“√ª√–°—π™’«‘µ·µà≈–·∫∫π—Èπ·µ°µà“ß°—π‰ª ∑—Èߧ«“¡§ÿ⡧√Õß º≈ª√–‚¬™πå ·≈–
‡ß◊ËÕπ‰¢°“√®à“¬‡ß‘π
3. ª√–¡“≥°”≈—ߧ«“¡ “¡“√∂„π°“√™”√–‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬¢Õߧÿ≥‡Õßµ≈Õ¥√–¬–
‡«≈“‡Õ“ª√–°—π¿—¬ ‡æ√“–∂ⓧÿ≥¢“¥°“√™”√–‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬π—Èπ®–∑”„Àâ°√¡∏√√¡å¢Õߧÿ≥
¢“¥º≈∫—ߧ—∫·≈– ‘Èπ ÿ¥§«“¡§ÿ⡧√Õß ∑”„Àâ§ÿ≥‡ ’¬º≈ª√–‚¬™πå∑’Ëæ÷ß®–‰¥â√—∫
4. °√Õ°¢âÕ¡Ÿ≈„π„∫§”¢Õ‡Õ“ª√–°—π¿—¬µ“¡§«“¡‡ªìπ®√‘ß §ÿ≥Õ“®®–°√Õ°¥â«¬
µπ‡Õß À√◊Õ∂⓵—«·∑πª√–°—π™’«‘µ°√Õ°„Àâ §ÿ≥®–µâÕßµ√«® Õ∫§«“¡∂Ÿ°µâÕß°àÕπ≈ß≈“¬¡◊Õ™◊ËÕ
5. ‡¡◊ËÕ§ÿ≥™”√–‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬§√—Èß·√° §ÿ≥®–µâÕ߇√’¬°„∫‡ √Á®√—∫‡ß‘π™”√–‡∫’Ȭ
ª√–°—π¿—¬™—Ë«§√“«®“°µ—«·∑πª√–°—π™’«‘µ‡æ◊ËÕ‡°Á∫‰«â‡ªìπÀ≈—°∞“π
6. ∫√‘…—∑®–ÕÕ°°√¡∏√√¡å¡“„Àâ§ÿ≥æ√âÕ¡„∫‡ √Á®√—∫‡ß‘πµ—«®√‘ß §ÿ≥®–µâÕßµ√«® Õ∫
√“¬≈–‡Õ’¬¥ ‚¥¬‡©æ“–¢âÕ¡Ÿ≈∑’Ë√–∫ÿ‰«â„πÀπ⓵“√“ß°√¡∏√√¡å «à“∂Ÿ°µâÕßµ√ß°—∫§«“¡ª√– ߧå
÷Ëߧÿ≥·®â߉«â„π„∫§”¢Õ‡Õ“ª√–°—π¿—¬À√◊Õ‰¡à ∂â“æ∫§«“¡º‘¥æ≈“¥ §ÿ≥µâÕß√’∫·®âß∑“ß∫√‘…—∑
‡æ◊ËÕ·°â‰¢
7. ‡¡◊ËÕ‰¥â√—∫°√¡∏√√¡å·≈â« §ÿ≥§«√®–Õà“π°√¡∏√√¡å„Àâ≈–‡Õ’¬¥ ‡æ◊ËÕ»÷°…“‡ß◊ËÕπ‰¢
¢Õß°√¡∏√√¡å √«¡∑—Èß ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑’˧ÿ≥æ÷ß®–‰¥â√—∫
8. ®à“¬§à“‡∫’Ȭª√–°—π™’«‘µµ“¡°”Àπ¥∑ÿ°§√—Èß ‚¥¬µ‘¥µàÕ™”√–∑’Ë∫√‘…—∑ “¢“ À√◊Õ
∑“߉ª√…≥’¬å≈ß∑–‡∫’¬π À√◊Õºà“π∏𓧓√ „π°√≥’™”√–ºà“πµ—«·∑πª√–°—π™’«‘µ¢Õß∫√‘…—∑
„Àâ‡√’¬°„∫‡ √Á®√—∫‡ß‘π™—Ë«§√“«‡°Á∫‰«â‡ªìπÀ≈—°∞“π∑ÿ°§√—Èß
33√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
9. ·®âß„À⺟â√—∫ª√–‚¬™π嵓¡∑’Ë√–∫ÿ™◊ËÕ„π°√¡∏√√¡å À√◊Õ∫ÿ§§≈„π§√Õ∫§√—«∑√“∫∂÷ß°“√
∑”ª√–°—π™’«‘µ·≈– ∂“π∑’ˇ°Á∫°√¡∏√√¡å
√Õ∫§Õ∫‰«â°àÕπ ‡¡◊ËÕµ—«·∑πª√–°—π™’«‘µ¡“‡ πÕ¢“¬ª√–°—π
À≈“¬§π‡§¬æ∫°—∫ª√– ∫°“√≥å∑’Ë«à“¡’µ—«·∑πª√–°—π™’«‘µ¡“‡ πÕ¢“¬ª√–°—π„Àâ
∂÷ß∫â“π ‚¥¬∑’ˉ¡à√Ÿâ«à“¡’§«“¡πà“‡™◊ËÕ∂◊Շ撬߄¥ À√◊Õ®–µ√«® Õ∫„Àâ·πà„®‰¥âÕ¬à“߉√ «à“‡¢“
‡ªìπµ—«·∑π∑’ˉ¥â√—∫Õπÿ≠“µ®“°°√¡°“√ª√–°—π¿—¬ ‡√◊ËÕßπ’È≈–‡≈¬‰¡à‰¥â‡≈¬ §ÿ≥µâÕß√Õ∫§Õ∫
‰«â°àÕπ¥â«¬°“√ªØ‘∫—µ‘µ“¡¢—ÈπµÕπµàÕ‰ªπ’È
¢Õ¥Ÿ„∫Õπÿ≠“µ°“√‡ªìπµ—«·∑πª√–°—π™’«‘µ
»÷°…“·≈– Õ∫∂“¡¢âÕ¡Ÿ≈‡°’ˬ«°—∫·∫∫ª√–°—π™’«‘µ ‡ß◊ËÕπ‰¢µà“ßÊ ¢âÕ§«√ªØ‘∫—µ‘
„π°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ„À⇢Ⓞ®Õ¬à“ß∂àÕß·∑â Õ¬à“‡æ‘Ëߺ≈’º≈“¡µ—¥ ‘π„®≈ß≈“¬¡◊Õ™◊ËÕ„π‡Õ° “√„¥Ê
‡æ√“–∫“ߧ√—Èßµ—«·∑πª√–°—π™’«‘µÕ“®®–欓¬“¡‚πâ¡πâ“«„Àâ§ÿ≥‡´Áπ™◊ËÕ„π‡Õ° “√µà“ßʆ∑’Ëπ”¡“
‡√◊ËÕ߇ߑπʆ∑Õßʆ√Õ∫§Õ∫‰«â°àÕπ‡ªìπ¥’∑’Ë ÿ¥
√—°…“º≈ª√–‚¬™πå¢Õßµ—«‡Õß„À⥒ ¥â«¬°“√¢Õ¢âÕ¡Ÿ≈§«“¡§ÿ⡧√ÕߢÕß·∫∫ª√–°—π
™’«‘µ∑’˧ÿ≥‡≈◊Õ°®“°µ—«·∑πª√–°—π™’«‘µÕ¬à“ß≈–‡Õ’¬¥ ∑—Èß·∫∫°“√ª√–°—π™’«‘µ º≈ª√–‚¬™πå
∑’Ë®–‰¥â√—∫„πÕ𓧵 ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå ¢âÕ¬°‡«âπµà“ßÊ ‚¥¬º≈ª√–‚¬™πå∑’Ë®–‰¥â√—∫®–µâÕß√–∫ÿ
‰«â„π°√¡∏√√¡å
‡æ◊ËÕ§«“¡·πàπÕπ „Àâµ—«·∑πª√–°—π™’«‘µ‡¢’¬π‡ªìπ≈“¬≈—°…≥åÕ—°…√ ·≈–≈ßπ“¡
‡ªìπÀ≈—°∞“π«à“‰¥â‡ πÕ¢“¬°“√ª√–°—π™’«‘µ·∫∫Õ–‰√„Àâ·°à§ÿ≥ ¥â«¬®”π«π‡ß‘π‡Õ“ª√–°—π¿—¬
‡∑à“‰√ ·≈–„Àâ·π∫æ√âÕ¡µ—«Õ¬à“ߺ≈ª√–‚¬™πå·≈–§«“¡§ÿ⡧√Õß
‡¡◊ËÕ‰¥âÀ≈—°∞“π∑—Èߧ«“¡§ÿ⡧√Õß·≈–‡Õ° “√∑’Ë≈ßπ“¡‡ªìπ≈“¬≈—°…≥åÕ—°…√∑—ÈßÀ¡¥
¡“·≈â« ‡°Á∫‰«â„À⥒‡æ◊ËÕ‡ª√’¬∫‡∑’¬∫°—∫°√¡∏√√¡å∑’˧ÿ≥®–‰¥â√—∫®√‘ß„π¿“¬À≈—ß ∂⓵—¥ ‘π„®∑”
‰ª·≈â« ª√“°Ø«à“°√¡∏√√¡å°—∫·∫∫∑’˵—«·∑πª√–°—π™’«‘µπ”¡“‡ πÕ¢“¬‰¡àµ√ß°—π µâÕß√’∫
·®âß∫√‘…—∑ª√–°—π‡æ◊ËÕ‡ª≈’ˬπ·ª≈ß°√¡∏√√¡å∑—π∑’
‚¥¬∑—Ë«‰ªµ—«·∑πª√–°—π™’«‘µ∫“ß§π®–‰¥â√—∫¡Õ∫Õ”π“®®“°∫√‘…—∑„À⇰Á∫‡∫’Ȭ
ª√–°—π™’«‘µ¥â«¬ ∂⓵âÕß™”√–°—∫‡¢“ Õ¬à“≈◊¡‡√’¬°„∫√—∫‡ß‘π™—Ë«§√“«‡Õ“‰«â‡ªìπÀ≈—°∞“π¥â«¬
‡æ◊ËÕ¬◊π¬—π«à“‰¥â™”√–‡∫’Ȭª√–°—π‡√’¬∫√âÕ¬·≈â«
Financial Planning34
·¡â«à“¢—ÈπµÕπÕ“®®–¥Ÿ¬ÿà߬“°‰ª∫â“ß ≈–‡Õ’¬¥‰ªÀπàÕ¬ ·µà∑”µ“¡¢—ÈπµÕπ‡À≈à“π’È¥’°«à“
‚¥¬‡©æ“–°“√„À⇢’¬π‡ªìπ≈“¬≈—°…≥åÕ—°…√ ‡æ◊ËÕº≈ª√–‚¬™πå¢Õßµ—«§ÿ≥‡Õß ·≈–®–‰¥â‰¡àµâÕß
¡“‡ ’¬„®°—∫§«“¡‰¡à√Õ∫§Õ∫„π¿“¬À≈—ß
ª√–°—π ÿ¢¿“æ ‡√◊ËÕß ”§—≠∑’˵âÕß„ à„®
∂ⓧÿ≥∑”ª√–°—π™’«‘µ‰«â·≈â« ·≈–µâÕß°“√´◊ÈÕª√–°—π ÿ¢¿“æ‡æ‘Ë¡‡µ‘¡π—Èπ §ÿ≥ “¡“√∂
∑”‰¥â‚¥¬´◊ÈÕ —≠≠“‡æ‘Ë¡‡µ‘¡‡æ◊ËÕª√–°—π ÿ¢¿“æ·π∫°—∫ —≠≠“À≈—°
„π à«π¢Õߧ«“¡§ÿ⡧√Õß„π°√≥’∑’˵âÕ߇¢â“√—∫°“√√—°…“欓∫“≈„π∞“π–ºŸâªÉ«¬„π¢Õß
‚√ß欓∫“≈‡æ‘Ë¡‡µ‘¡ °Á “¡“√∂∑”‰¥â‚¥¬´◊ÈÕ —≠≠“‡æ‘Ë¡‡µ‘¡‡æ◊ËÕª√–°—π ÿ¢¿“æ·π∫ ´÷Ëߧà“
„™â®à“¬∑’Ë “¡“√∂‡∫‘°‰¥âπ—Èπ®–§√Õ∫§≈ÿ¡∂÷ß§à“„™â®à“¬∑—ÈßÀ¡¥∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ®√‘ß µ—Èß·µà§à“ÀâÕß §à“Õ“À“√
§à“∫√‘°“√欓∫“≈ §à“¬“ §à“πÈ”‡°≈◊Õ ·≈–§à“„™â®à“¬Õ◊Ëπʆ„π°“√√—°…“欓∫“≈ §à“»—≈¬°√√¡
§à“ÀâÕßºà“µ—¥ §à“«“߬“ ≈∫ §à“µ√«®„πÀâÕߪؑ∫—µ‘°“√¢≥–‡ªìπºŸâªÉ«¬πÕ° §à“µ√«®‡¬’ˬ¡
ª√–®”«—π¢Õß·æ∑¬å ·≈–∂ⓧÿ≥∂◊Õ°√¡∏√√¡å∑’Ë¡’ —≠≠“‡æ‘Ë¡‡µ‘¡ª√–°—π ÿ¢¿“æ·π∫À≈“¬©∫—∫
§ÿ≥ “¡“√∂π”§à“„™â®à“¬„π§√—Èßπ—Èπ‡∫‘°‰¥â®“°∑ÿ°°√¡∏√√¡å‡∑à“∑’ˬ—߉¡à‡°‘π§à“„™â®à“¬∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ®√‘ß
·µà∑—Èßπ’È°“√®à“¬‡ß‘πº≈ª√–‚¬™πå®–µâÕßæ‘®“√≥“‡ß◊ËÕπ‰¢ ¢âÕ¬°‡«âπ¢Õß·∫∫ª√–°—ππ—Èπʆ¥â«¬
‡æ√“–§à“„™â®à“¬∫“ß√“¬°“√∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ‡π◊ËÕß®“°°“√√—°…“欓∫“≈ ∫√‘…—∑®–‰¡à§ÿ⡧√Õß
à«π∑’ˇ∫‘°‰¥â®“°Àπà«¬ß“π “¡“√∂‡≈◊Õ°‰¥â«à“®–‡∫‘°®“°ª√–°—π —ߧ¡À√◊Õ®–‡∫‘°®“°
°√¡∏√√¡åª√–°—π ÿ¢¿“æ ¿“¬„µâÀ≈—°°“√‡¥’¬«°—π§◊Õ ‡∫‘°‰¥â‰¡à‡°‘π§à“„™â®à“¬∑—ÈßÀ¡¥∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ
®√‘ß ·≈–‰¡à‡°‘π«ß‡ß‘π§ÿ⡧√Õß ·≈–‡¡◊ËÕ‡≈◊Õ°‡∫‘°®“°∑“ß„¥∑“ßÀπ÷Ëß·≈â« À“°‰¥â√—∫°“√™¥„™â
®π§√∫∂â«πµ“¡„∫‡ √Á®§√—Èßπ—Èπ·≈â« °Á‰¡à “¡“√∂‰ª¢Õ‡∫‘°®“°∑’ËÕ◊Ëπ‰¥âÕ’°
35√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
°“√®–´◊ÈÕª√–°—π ÿ¢¿“æ §ÿ≥µâÕß∑√“∫§«“¡µâÕß°“√¢Õßµπ‡Õß°àÕπ ‚¥¬‡∑’¬∫
§«“¡§ÿ⡧√Õ߇ªìπÀ≈—°«à“§ÿ≥µâÕß°“√§«“¡§ÿ⡧√Õ߇æ‘Ë¡‡µ‘¡®“° «— ¥‘°“√√—°…“欓∫“≈®“°
∑’Ë∑”ß“π·≈–®“° «— ¥‘°“√ª√–°—π —ߧ¡∑’˧ÿ≥¡’Õ¬Ÿà‡∑à“‰√ §ÿ≥°Á´◊ÈÕª√–°—π ÿ¢¿“æ‡æ‘Ë¡„π à«π∑’Ë
§ÿ≥¢“¥‰ª·≈–µâÕß°“√
∂ⓧÿ≥‡≈◊Õ°Õ—µ√“§à“ÀâÕߺŸâªÉ«¬ ŸßÊ §ÿ≥°Á®–‰¥â√—∫«ß‡ß‘π§ÿ⡧√Õß„π°“√‡∫‘°§à“√—°…“
欓∫“≈‰¥â¡“°°«à“ ·≈–·πàπÕπ«à“‡∫’Ȭª√–°—π∑’˵âÕß®à“¬‡æ‘Ë¡¢÷Èπ°Á®– Ÿßµ“¡‰ª¥â«¬ µ√ßπ’È
º—π·ª√‰ªµ“¡°“√‡≈◊Õ°¢Õߧÿ≥‡Õß ‡√◊ËÕßπà“√ŸâÕ’°Õ¬à“ßÀπ÷Ëߧ◊Õ §ÿ≥®–µâÕß®à“¬§à“‡∫’Ȭª√–°—π
ÿ¢¿“æ‡æ‘Ë¡¢÷Èπµ“¡™à«ßÕ“¬ÿ¢Õߧÿ≥∑’ˇæ‘Ë¡¢÷Èπ‰ª¥â«¬ ‚¥¬ª°µ‘®–ª√—∫‡æ‘Ë¡¢÷Èπ∑ÿ°Ê 5 ªï ·≈â«·µà
°“√·∫àߢÕ∫‡¢µ¢Õß™à«ßÕ“¬ÿ∑’Ë∫√‘…—∑π—Èπʆ°”Àπ¥‰«â ‡™àπ Õ“¬ÿ 30†-†35 ªï† Õ“¬ÿ 36†-†40 ªï
Õ“¬ÿ 41†-†45 ªï ‡ªìπµâπ ‰¡à„™à«à“§ÿ≥‡√‘Ë¡∑”ª√–°—π∑’ËÕ—µ√“„¥°Á®à“¬Õ—µ√“π—Èπ‰ª‡√◊ËÕ¬Ê
‡¡◊ËÕ∑√“∫·∫∫π’È·≈â« µâÕߥŸ√“¬≈–‡Õ’¬¥„π‡√◊ËÕßπ’È„Àâ¥’Ê ‡æ√“–·µà≈–∫√‘…—∑§‘¥
‡∫’Ȭª√–°—π‡æ‘Ë¡„π·µà≈–™à«ßÕ“¬ÿµà“ß°—πÕÕ°‰ª
°“√ª√–°—π ÿ¢¿“æ∑’Ë·π∫Õ¬Ÿà°—∫°√¡∏√√¡åª√–°—π™’«‘µπ—Èπ‡ªìπ°“√√—∫ª√–°—πªïµàÕªï
·≈–®à“¬§à“™¥‡™¬‡∑à“§«“¡‡®Á∫ªÉ«¬∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ®√‘ß ·µà‰¡à‡°‘π«ß‡ß‘π§ÿ⡧√Õß∑’Ë´◊ÈÕ‰«â ·≈–‡¡◊ËÕ
§√∫™à«ß‡«≈“∑’Ë∫√‘…—∑°”À𥉫â«à“®–¡’°“√ª√—∫‡æ‘Ë¡‡∫’Ȭª√–°—π Õ—µ√“‡∫’Ȭª√–°—π ÿ¢¿“æ„π
ªïπ—Èπ®–∂Ÿ°ª√—∫‡æ‘Ë¡¢÷Èπ‚¥¬Õ—µ‚π¡—µ‘ ·¡â«à“„π™à«ß∑’˺à“π¡“ºŸâ∂◊Õ°√¡∏√√¡å®–‰¡à‡§¬‡®Á∫ªÉ«¬
·≈–‡∫‘°§à“√—°…“欓∫“≈‡≈¬°Áµ“¡ ‡Àµÿº≈ ”§—≠∑’Ë∑”„Àâ‡∫’Ȭª√–°—π ÿ¢¿“æ‡æ‘Ë¡¢÷Èπ‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ
¡“°¢÷Èπ°Á‡æ√“–Õ—µ√“§«“¡‡ ’ˬ߄π°“√‡®Á∫ªÉ«¬°Á®–¡“°¢÷Èππ—Ëπ‡Õß
»÷°…“¢âÕ¡Ÿ≈„π‡√◊ËÕߢÕß°“√∑”ª√–°—π„Àâ≈–‡Õ’¬¥√Õ∫§Õ∫°àÕπµ—¥ ‘π„®∑”ª√–°—π
‡æ◊ËÕ∑’Ë«à“‡ß‘π∑’˧ÿ≥®à“¬‰ª®–‰¥â§ÿâ¡§à“ Ÿß ÿ¥ ‡æ√“–º≈µÕ∫·∑π∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ∑—ÈßÀ¡¥≈â«π·µà‡ªìπ
º≈ª√–‚¬™πå¢Õߧÿ≥∑—Èß ‘Èπ
Financial Planning36
§ÿ⡧√Õß∑√—æ¬å ‘π¥â«¬°“√ª√–°—π¿—¬
°“√∑”ª√–°—π¿—¬π—Èπ‡∑à“°—∫‡ªìπ°“√ √â“ß√“°∞“π∑’Ë¡—Ëπ§ß·≈–§«“¡ª≈Õ¥¿—¬µàÕ™’«‘µ
·≈–∑√—æ¬å ‘π „π°√≥’∑’ˇ°‘¥‡√◊ËÕß√“«‰¡à§“¥Ωíπµà“ßÊ §π∑’Ë∑”ª√–°—π¿—¬®÷߇∑à“°—∫‡ªìπ°“√
«“ß·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß„Àâ°—∫∑√—æ¬å ‘π ·≈–™à«¬‡ √‘¡§«“¡·¢Áß·°√àß„Àâ°—∫
·ºπ°“√‡ß‘π‰¥â¡“°¢÷Èπ ·¡â‡¡◊ËÕ¡’‡Àµÿ√⓬‡°‘¥¢÷È𠇙àπ §ÿ≥µ—¥ ‘π„®∑”ª√–°—π¿—¬§ÿ⡧√Õß∫â“π
∑’ˬ—ßÕ¬Ÿà„π√–À«à“ߺàÕπ àßÕ¬Ÿà À“°‡°‘¥Õ—§§’¿—¬®π∫â“π Ÿ≠ ‘Èπ‰ª §ÿ≥¬—ß·πà„®‰¥â«à“®–‰¥â‡ß‘π
™¥‡™¬§◊π¡“ ·≈– “¡“√∂π”‡ß‘π°âÕππ’ȉª¥“«πå∫â“πÀ≈—ß„À¡à‰¥â ‚¥¬∑’Ë·ºπ°“√‡ß‘π “¡“√∂
¥”‡π‘πµàÕ‰ª‚¥¬‰¡àÀ¬ÿ¥™–ß—° à«π„À≠à·≈â«∑√—æ¬å ‘π∑’˧π à«π„À≠àπ‘¬¡∑”ª√–°—π¿—¬Àπ’
‰¡àæâπ∫â“π·≈–√∂¬πµå »÷°…“¢âÕ¡Ÿ≈µà“ßʆ„Àâ·πà™—¥°àÕπµ—¥ ‘π´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß„π∑√—æ¬å ‘π
À≈—°Ê†∑—Èß Õß·∫∫π’È
37√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
“¡‡§≈Á¥≈—∫πà“√Ÿâ°àÕπ∑”ª√–°—π¿—¬„Àâ∫â“π
°“√∑”ª√–°—π¿—¬ ”À√—∫∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬
‚¥¬∑—Ë«‰ª·≈â«¡’√Ÿª·∫∫°“√ª√–°—π¿—¬ 2 ·∫∫ ·∫∫·√°§◊Õ °√¡∏√√¡åª√–°—π
Õ—§§’¿—¬∏√√¡¥“ ·≈–·∫∫∑’Ë Õߧ◊Õ °√¡∏√√¡åª√–°—πÕ—§§’¿—¬ ”À√—∫∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬
°√¡∏√√¡åª√–°—πÕ—§§’¿—¬∏√√¡¥“§√Õ∫§≈ÿ¡¿—¬„π 3 ≈—°…≥– §◊Õ ‰ø‰À¡â øÑ“ºà“
·≈–°“√√–‡∫‘¥¢Õß·°ä à«π°“√ª√–°—πÕ—§§’¿—¬ ”À√—∫∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬¡’¢Õ∫‡¢µ°“√§ÿ⡧√Õß∑’Ë
°«â“ß°«à“ π—Ëπ§◊Õ ª√–°—𧫓¡‡ ’¬À“¬®“°‰ø‰À¡â øÑ“ºà“ °“√√–‡∫‘¥¢Õß·°ä ¿—¬®“°
¬“πæ“Àπ– ¿—¬®“°Õ“°“»¬“πÀ√◊Õ«—µ∂ÿ∑’˵°®“°Õ“°“»¬“π ·≈–¿—¬®“°πÈ”
‡¡◊ËÕπ”¡“‡ª√’¬∫‡∑’¬∫°—π °“√‡≈◊Õ°°√¡∏√√¡åª√–°—πÕ—§§’¿—¬ ”À√—∫∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬π—Èπ
§ÿâ¡§à“¡“°°«à“ ‰¡à‡æ’¬ß·µà§«“¡§ÿ⡧√Õß∑’Ë¡“°°«à“‡∑à“π—Èπ „π·ßà¢Õß°“√®à“¬‡∫’Ȭª√–°—π¬—ß
ª√–À¬—¥‡ß‘π„π°√–‡ªÜ“¡“°°«à“¥â«¬ ‡™àπ ∂â“∫â“π§ÿ≥√“§“ 1,000,000 ∫“∑ ∑”ª√–°—π
Õ—§§’¿—¬„π«ß‡ß‘π‡Õ“ª√–°—π¿—¬‡µÁ¡¡Ÿ≈§à“ §◊Õ 1,000,000 ∫“∑ ∂Ⓡ≈◊Õ°°√¡∏√√¡åª√–°—π¿—¬
∏√√¡¥“·≈–®à“¬ª√–¡“≥ªï≈– 900 ∫“∑ ·µàµâÕß°“√§«“¡§ÿ⡧√Õß„Àâ¡“°‡∑à“°—∫ª√–°—πÕ—§§’¿—¬
”À√—∫∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬ §ÿ≥µâÕß®à“¬‡∫’Ȭª√–°—π‡æ‘Ë¡Õ’°ª√–¡“≥ 300 ∫“∑ ‡∑à“°—∫§ÿ≥µâÕß®à“¬∂÷ß
ªï≈– 1,200 ∫“∑ ·µà∂Ⓡ≈◊Õ°ª√–°—πÕ—§§’¿—¬ ”À√—∫∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬µ—Èß·µàµâπ §ÿ≥®–‡ ’¬§à“
‡∫’Ȭª√–°—π‡æ’¬ß 900 ∫“∑‡∑à“°—π ‚¥¬‰¡àµâÕß∫«°‡æ‘Ë¡Õ’° 300 ∫“∑„π¿“¬À≈—ß ´÷Ëߧÿâ¡§à“°«à“
Õ¬à“ß·πàπÕπ
Financial Planning38
∑”ª√–°—π√–¬–¬“«‰¥â à«π≈¥§ÿâ¡°«à“
∂ⓧÿ≥∑”ª√–°—π∑’≈– 1 ªï ‚¥¬®à“¬‡∫’Ȭª√–°—πªï≈– 900 ∫“∑ ·≈⫇≈◊Õ°∑’Ë®–µàÕÕ“¬ÿ
∑ÿ°ªï ºà“π‰ª 3 ªï ‡∑à“°—∫§ÿ≥µâÕß®à“¬∑—ÈßÀ¡¥ 2,700 ∫“∑
·µà∂ⓧÿ≥‡≈◊Õ°∑”ª√–°—π√–¬–¬“« ∫√‘…—∑®–„Àâ à«π≈¥°—∫§ÿ≥ §◊Õ 2 ªï§‘¥‡∫’Ȭª√–°—π
175 % ¢Õ߇∫’Ȭª√–°—π 1 ªï ·≈–∑”ª√–°—π 3 ªï §‘¥‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬ 250 % ¢Õ߇∫’Ȭª√–°—π
1 ªï ®“°µ—«Õ¬à“ߢâ“ßµâπ ∂ⓧÿ≥‡≈◊Õ°∑”ª√–°—π√–¬–¬“« 3 ªïµ—Èß·µà·√°®–§‘¥‡ªìπ‡ß‘π 2,250
∫“∑ (250 % x 900) ‡∑à“°—∫®–ª√–À¬—¥‰ª‰¥â 450 ∫“∑ ◊ÈÕÕ–‰√‰¥âÕ’°‡¬Õ–‡≈¬
´◊ÈÕª√–°—π¿—¬„À⇵Á¡¡Ÿ≈§à“∫â“π
„π°√≥’∑’Ë´◊ÈÕ∫â“π‚¥¬ºàÕπ™”√–°—∫∏𓧓√ ∑“ß∏𓧓√¡—°®–„Àâ´◊ÈÕª√–°—π·§à
§ÿ⡧√Õ߇ߑπ°Ÿâ‡∑à“π—Èπ ∂ⓧÿ≥´◊ÈÕ∫â“π√“§“ 1 ≈â“π∫“∑ ‚¥¬°Ÿâ‡ß‘π∏𓧓√¡“‡æ’¬ß 7 · π∫“∑
∏𓧓√°Á®–„Àâ§ÿ≥∑”ª√–°—π·§à 7 · π∫“∑ ·µà∂ⓧ‘¥§”π«≥¡“°àÕπ §ÿ≥®–∑”ª√–°—π
„À⇵Á¡®”π«π√“§“∫â“π §◊Õ 1 ≈â“π∫“∑ ‡æ√“–‡¡◊ËÕ‡°‘¥Õ–‰√¢÷Èπ§ÿ≥°Á®–‰¥â‡ß‘𙥇™¬‡∑à“°—∫
√“§“∫â“π ´÷Ëߧÿ≥ “¡“√∂π”‡ß‘π‰ªÀ“´◊ÈÕ∫â“π„À¡à∑’Ë¡’¢π“¥‰¡àµà“ß®“°‡¥‘¡¡“°π—° À√◊Õ®–
√â“ß„À¡à°Á‰¥â Õ“®®–‡À¡◊Õπ®à“¬·æß°«à“ ·µà‡¡◊ËÕ§‘¥„π·ßà¢Õߺ≈®“°°“√§ÿ⡧√Õß·≈â« ®à“¬
‡µÁ¡¡Ÿ≈§à“®–ª≈Õ¥¿—¬°«à“
39√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
«“ß·ºπ„Àâ√Õ∫¥â“π°àÕπ¡’∫â“π‡ªìπ¢Õßµπ‡Õß
Financial Planning40
„πÀ≈—°‰¡≈å™’«‘µ∑’Ë„™â«—¥§«“¡ ”‡√Á®¢Õß§π‚¥¬∑—Ë«‰ªπ—Èπ °“√¡’∫â“π‡ªìπ¢Õßµ—«‡Õß
—°À≈—ß ‰¡à«à“®–¢π“¥‡≈Á°À√◊Õ„À≠à À√◊Õ¡’√“§“µà“ß°—π‡æ’¬ß„¥°Áµ“¡ À“°∫â“πÀ≈—ßπ—Èπ‡ªìπ
‘∑∏‘Ï‚¥¬™Õ∫∏√√¡¢ÕߺŸâ‡ªìπ‡®â“¢Õß ∫â“π¬àÕ¡‡ªì𧫓¡¿Ÿ¡‘„®·≈–‡ªìπ‡§√◊ËÕßÀ¡“¬¢Õß
§«“¡ ”‡√Á®Õ¬à“ßÀπ÷Ëß∑’˧π‡√“®–¡Õ∫„À⇪ìπ√“ß«—≈™’«‘µ ”À√—∫µ—«‡Õß·≈–§√Õ∫§√—«‰¥â
·µà∫â“π‡ªìπ ‘π∑√—æ¬å∑’Ë√“§“ Ÿß ¬‘Ëß∂â“«“ß¡“µ√∞“π‰«â Ÿß‡∑à“„¥ ¬‘ËßµâÕß¡’·ºπ°“√‡ß‘π∑’Ë¥’
‡æ◊ËÕ„À≥â§√Õ∫§√Õß∫â“π„π‡«≈“∑’ˇÀ¡“– ¡ ∫â“π„𧫓¡À¡“¬¢Õß·µà≈–§πÕ“®·µ°µà“ß°—π
‰ª§«“¡µâÕß°“√·≈– ¿“æ∑“߇»√…∞°‘® §√Õ∫§√—«¢π“¥„À≠àÕ“®µâÕß°“√∫â“π‡¥’Ë¬« ´÷Ë ß
“¡“√∂µàÕ‡µ‘¡À√◊Õª√—∫ª√ÿ߉¥âßà“¬À“°µâÕß°“√®–¢¬“¬„πÕ𓧵 „π¢≥–∑’˧√Õ∫§√—«¢Õß
§π√ÿàπ„À¡àÀ√◊Õ§πÀπÿà¡ “«„π«—¬∑”ß“π‡À¡“–°—∫∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬„π≈—°…≥–¢Õß∑“«π凌ⓠå
§Õπ‚¥¡‘‡π’¬¡ Õæ“√嵇¡âπ∑å À√◊Õ·ø≈µ¡“°°«à“ ‚¥¬‡©æ“–∑’Ë¡’∑”‡≈Õ¬Ÿà„®°≈“߇¡◊Õß
°“√§¡π“§¡ –¥«° ·≈–¡’‚§√ß°“√„Àâ‡≈◊Õ°¡“°°«à“ À√◊Õ ”À√—∫ºŸâ∑’˵âÕß°“√ª√–°Õ∫°“√§â“
Õ“®‡À¡“–∑’Ë®–‡≈◊Õ°∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬·∫∫Õ“§“√æ“≥‘™¬å„π∑”‡≈∑’ˇÕ◊ÈÕµàÕ°“√§â“¢“¬
41√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
‡æ√“–∫â“π‡ªìπ ‘Ëß∑’Ë¡’§«“¡À¡“¬µàÕ ¡“™‘°∑ÿ°§π„π§√Õ∫§√—«Õ¬à“߬‘Ëß ¥—ßπ—Èπ°àÕπ
°“√‡≈◊Õ°´◊ÈÕ∫â“π —°À≈—ß ®÷ßµâÕßæ‘®“√≥“ªí®®—¬µà“ßʆ„Àâ∂’Ë∂â«π·≈–‡À¡“– ¡∑’Ë ÿ¥°—∫§«“¡
µâÕß°“√·≈–§«“¡ –¥«° ∫“¬¢Õß∑ÿ°§π ‡æ◊ËÕ∑’Ë«à“®–‰¥â‰¡à‡°‘¥ªí≠À“„π¿“¬À≈—ß´÷Ë߬“°µàÕ
°“√·°â‰¢ ‰¡à«à“®–´◊ÈÕ∫â“π„À¡àÀ√◊Õ∫â“π¡◊Õ Õß°Áµ“¡ §«√∑’Ë®–‰¥â‡¢â“™¡∫â“π®√‘ß°àÕπµ—¥ ‘π„®
‡æ◊ËÕæ‘®“√≥“„π‡√◊ËÕߢÕߢπ“¥∫â“π∑’ˇÀ¡“– ¡°—∫¢π“¥§√Õ∫§√—« ¥Ÿ„π‡√◊ËÕߢÕßæ◊Èπ∑’Ë„™â Õ¬
¥â«¬«à“‡À¡“– ¡°—∫√Ÿª·∫∫™’«‘µ¢Õߧ√Õ∫§√—«À√◊Õ‰¡à ‡™àπ ¡’∑’ˮե√∂æÕ‰À¡ À√◊Õ∂â“™Õ∫
ª≈Ÿ°µâπ‰¡â ∫â“π∑’ˉ¡à¡’æ◊Èπ∑’ˇº◊ËÕ‰«â ”À√—∫∑” «π‡≈¬Õ“®‰¡à‡À¡“–°—∫§ÿ≥ ∑”‡≈¢Õß∫â“π
§«√ –¥«°µàÕ°“√‡¥‘π∑“ß ∑—È߉ª∑”ß“π·≈–‰ª‚√߇√’¬π „°≈â°—∫·À≈àß “∏“√≥Ÿª‚¿§ ‡™àπ
‚√ß欓∫“≈ µ≈“¥ À√◊Õ∂â“„°≈â°—∫∫â“π¢Õß≠“µ‘æ’ËπâÕ߬‘ËßÕÿàπ„®„π°“√Ω“°Ωíß∫â“π„Àâ™à«¬°—π
¥Ÿ·≈‰¥â ‘Ëß·«¥≈âÕ¡√Õ∫ʆ∫â“π¡’§«“¡ ”§—≠‰¡àπâÕ¬ ∑—Èß≈—°…≥–π‘ —¬„®§Õ·≈–°“√ª√–°Õ∫
Õ“™’æ¢Õ߇æ◊ËÕπ∫â“π ·≈– ‘Ëߪ≈Ÿ° √â“ߢâ“߇§’¬ß ‡™àπ ∂â“∫â“π‡√“¢π“∫¢â“ߥ⫬‚√ßß“π∑’Ë à߇ ’¬ß¥—ß
À√◊Õª≈àÕ¬¡≈æ‘…∑—Èß°≈‘Ëπ·≈–‡ ’¬ßÕÕ°¡“µ≈Õ¥‡«≈“ §ßÕ¬Ÿà‰¡à ∫“¬·πàÊ
‡™Á§¥Ÿ„À⥒«à“¡’‚Õ°“ ∑’Ë®–∂Ÿ°‡«π§◊π∑’Ë¥‘πÀ√◊Õ‰¡à Õ“®¥Ÿ®“°‚§√ß¢à“¬§¡π“§¡∑’Ë„°≈⇧’¬ß
À“°‡ªìπ‰ª‰¥âπà“®–µ√«® Õ∫ª√–«—µ‘∑’Ë¥‘π¥â«¬ ‡æ√“–∂Ⓡ§¬‡ªìπ§≈ÕßÀ√◊Õ∫àÕπÈ”¡“°àÕπ
Õ“®‡°‘¥ªí≠À“∫â“π∑√ÿ¥‰¥â µ√«® Õ∫‡æ‘Ë¡‡µ‘¡„π‡√◊ËÕߧ«“¡πà“‡™◊ËÕ∂◊Õ¢Õß‚§√ß°“√π—Èπʆ¥â«¬
Õ¬à“߇™àπ°√≥’§√Õ∫§√—«¢Õßπÿ™ ‡∏Õ‡≈◊Õ°∑’Ë®–À“¢âÕ¡Ÿ≈¬âÕπÀ≈—ß®“°‚§√ß°“√‡°à“ʆ∑’Ë∫√‘…—∑‡§¬
∑”¡“°àÕπ ·≈–¥Ÿ‰ª∂÷ß«à“∫√‘…—∑„¥‡ªìπ‡®â“¢Õß·≈–¡’„§√‡ªìπÀÿâπ à«π∫â“ß πÿ™∫Õ°«à“ Õ“®®–¥Ÿ
®ÿ°®‘°‰ª∫â“ß ·µà ∫“¬„®°«à“À“°√Ÿâ«à“‚§√ß°“√π’È¡’§«“¡πà“‡™◊ËÕ∂◊Õ πÕ°®“°°“√µ√«® Õ∫§√à“«Ê
∑”πÕßπ’È·≈â« πÿ™¬—ß Õ∫∂“¡¢âÕ¡Ÿ≈®“°Àπ૬ߓπ¢Õß√—∞ª√–°Õ∫°“√µ—¥ ‘π„® π—Ëπ§◊Õ
”π—°ß“π§≥–°√√¡°“√§ÿ⡧√ÕߺŸâ∫√‘‚¿§ ”π—°π“¬°√—∞¡πµ√’ ∑’ËÀ¡“¬‡≈¢‚∑√»—æ∑å 0-2282-
4523, 0-2281-1269 «à“‚§√ß°“√∑’ˇ∏Õ π„®π—Èπ¡’ªí≠À“Õ–‰√ À√◊ÕÕ¬Ÿà„π√–À«à“ߥ”‡π‘𧥒
À√◊Õ‰¡à ‡¡◊ËÕµ√«® Õ∫®π·πà„®·≈â« πÿ™®÷ߧàÕ¬µ—¥ ‘π„®
Financial Planning42
πÕ°‡Àπ◊Õ®“°ªí®®—¬·«¥≈âÕ¡µà“ßʆ‡À≈à“π’È ‘Ëß ”§—≠∑’˵âÕß√–≈÷°‰«â‡ ¡Õ§◊Õ‡√◊ËÕß
°”≈—ß∑√—æ¬å¢Õ߇√“ «à“®– “¡“√∂ºàÕπ™”√–∫â“π‰¥âµ≈Õ¥√Õ¥ΩíòßÀ√◊Õ‰¡à ∑“ß∑’Ë¥’¥Ÿ·ºπ°“√‡ß‘π
√–¬–¬“«ª√–°Õ∫°“√‡≈◊Õ°¥â«¬ ®–∑”„À⇪ìπ‰ª‰¥â¡“°°«à“ µ—«Õ¬à“߇™àπ πÿ™´÷Ëߪ√–°Õ∫
Õ“™’æÕ‘ √–¬—߉¡à§àÕ¬·πà„®°—∫√“¬‰¥â„πÕ𓧵𗰠‡∏Õ®÷ßµ—¥ ‘π„®´◊ÈÕ∑“«π凌ⓠå´÷Ëß√“§“µË”°«à“
∫â“π‡¥’Ë¬«·≈– “¡“√∂ºàÕπ™”√–‰¥â‚¥¬‰¡à‡¥◊Õ¥√âÕπµ—«‡Õß®π‡°‘π‰ªπ—° ‚¥¬‡√‘Ë¡»÷°…“À“¢âÕ¡Ÿ≈
®“°‚¶…≥“¬àÕ¬„πÀπ—ß ◊Õæ‘¡æå·≈–𑵬 “√‡°’ˬ«°—∫∫â“π·≈–∑’Ë¥‘π ·≈– web †portal µà“ßÊ
‡™àπ www.asungha.com, www.homedd.com √«¡∑—Èßµ‘¥µ“¡®“°ß“π¡À°√√¡∫â“π·≈–
ß“πÕÕ°∫Ÿä∏¢“¬∫â“π‚¥¬µ√ß §«“¡Ωíπ∂÷ß°“√¡’∫â“π®÷߇ªìπ®√‘߉¥â ‡¡◊ËÕ‡√‘Ë¡µâπ®“°°“√µ√«® Õ∫
·≈–»÷°…“¢âÕ‡∑Á®®√‘ßµà“ßʆ¥â«¬µ—«‡Õß ·≈–§àլʆ«“ß·ºπ‰ª∑’≈–¢—Èπ≈–µÕπÕ¬à“ß√Õ∫§Õ∫
43√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
‡∑’¬∫¢âÕ¥’¢âÕ‡ ’¬°àÕπµ—¥ ‘π„®«à“®–´◊ÈÕÀ√◊Õ‡™à“
„π·ßà¢Õß°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π·≈â« °“√´◊ÈÕ∫â“π∂◊Õ‡ªìπ°“√≈ß∑ÿπÕ¬à“ßÀπ÷Ëß ‡æ√“–
“¡“√∂„À⇙à“À√◊ÕÕ“®¢“¬µàÕ„πÕ𓧵‰¥â ·∂¡√“§“¢Õß∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬¬—߇æ‘Ë¡¢÷Èπµ≈Õ¥‡«≈“·≈–
¡“°°«à“Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πΩ“°„π∏𓧓√¥â«¬´È” “¡“√∂´◊ÈÕ‰«â‡°Áß°”‰√‰¥â º‘¥®“° ‘π∑√—æ¬åÕ◊ËπÊ
Õ¬à“ß√∂À√◊Õ‡§√◊ËÕß®—°√ ∑’ˬ‘Ë߇°à“√“§“¬‘Ëßµ° à«π„§√®–‡À¡“–°—∫Õ¬ŸàÕ“»—¬·∫∫„¥π—Èπ ®”‡ªìπ
µâÕß∂“¡µ—«‡Õß„Àâ¥’Ê ·≈–»÷°…“‡ª√’¬∫‡∑’¬∫¢âÕ¥’¢âÕ‡ ’¬„Àâ∂àÕß·∑â°àÕπµ—¥ ‘π„®
¢âÕ¥’¢Õß°“√´◊ÈÕ∫â“π§◊Õ ¡’µâπ∑ÿπ„π°“√Õ¬ŸàÕ“»—¬§ß∑’Ë „π¢≥–∑’Ë°“√‡™à“∫â“πµâÕß®à“¬
§à“‡™à“‡æ‘Ë¡¢÷Èπ‡√◊ËÕ¬Ê πÕ°®“°π—ÈπºŸâ∑’Ë°Ÿâ‡ß‘π‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∫â“π¬—߉¥â√—∫°“√≈¥À¬àÕπ¿“…’¥Õ°‡∫’Ȭ®à“¬
§à“ºàÕπ∫â“πÕ’°¥â«¬ „π¢≥–∑’˧π‡™à“∫â“π®–‰¡à‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå„π à«ππ’È ·µà‡À√’¬≠¬àÕ¡
¡’ Õߥâ“π‡ ¡Õ ¢âÕ‡ ’¬¢Õß°“√ ◊ÈÕ∫â“π§◊Õ ¡’§à“„™â®à“¬‡æ‘Ë¡ Ÿß¢÷Èπ ‡√‘Ë¡µ—Èß·µà‡ß‘𥓫πå°âÕπ„À≠à
·≈–¿“√–ºàÕπ™”√–∫«°¥Õ°‡∫’Ȭ∑’ËÕ“®®–°‘π‡«≈“ 20†-†30 ªï¢÷Èπ‰ª ¿“√–„π°“√¥Ÿ·≈§à“„™â®à“¬µà“ßÊ
¿“¬„π∫â“πÕ’°®‘ª“∂– À“°∫√‘À“√‡ß‘π‰¡à¥’ ¢“¥ àß∏𓧓√π“πÊ Õ“®∂Ÿ°¬÷¥∫â“π‡æ◊ËÕ∫—ߧ—∫
®”πÕ߉¥â ´÷Ëß∂ⓧâ“ß™”√–®”π«πÀ≈“¬ß«¥µ‘¥µàÕ°—π ¥Õ°‡∫’Ȭ∫«°‡ß‘πµâπ°ÁÕ“®®– Ÿß°«à“
¡Ÿ≈§à“µ≈“¥¢Õß∫â“πÀ≈—ßπ—Èπ‰¥â ´÷ËßæÕ∂÷ßµÕππ—ÈπºŸâ°Ÿâ°ÁÕ“®®–∂Ÿ°‰≈à‡∫’Ȭ„π∑√—æ¬å ‘πÕ◊Ëπʆ‡æ◊ËÕ
¡“¢“¬∑Õ¥µ≈“¥™”√–Àπ’ȇæ‘Ë¡‡µ‘¡Õ’°°Á‰¥â
Financial Planning44
‡¡◊ËÕ‡ª√’¬∫‡∑’¬∫¢âÕ¥’¢âÕ‡ ’¬√–À«à“ß°“√´◊ÈÕ°—∫°“√‡™à“¥Ÿ·≈â« §ßµâÕßµ—¥ ‘π„®·≈â««à“
®–‡≈◊Õ°·∫∫„¥¥’ ‚¥¬ªí®®—¬∑’˧«√π”¡“ª√–°Õ∫°“√æ‘®“√≥“§◊Õ ‡√◊ËÕߢÕß√“§“∫â“π·≈–
Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ„π°“√°Ÿâ‡ß‘π ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’¢Õß°“√´◊ÈÕ∫â“π √–¬–‡«≈“∑’˧“¥«à“®–
Õ“»—¬„π∫â“πÀ≈—ßπ—Èπ √«¡∂÷ߧ«“¡‡ªìπ‰ª‰¥â¢Õß°“√‡ª≈’ˬπ·ª≈ß√“§“∫â“π„π™à«ß‡«≈“π—Èπ«à“
®–‡æ‘Ë¡¢÷ÈπÀ√◊յ˔≈ß ‡™àπ ∂ⓧ“¥«à“∫â“π®–√“§“µË”≈ß„πÕ𓧵 §ÿ≥Õ“®®–‡≈◊ËÕπ°“√µ—¥ ‘π„®
´◊ÈÕ∫â“πÕÕ°‰ª®π∂÷߇«≈“∑’ˉ¥âº≈ª√–‚¬™πå§ÿ⡧à“
ªí®®—¬Õ◊Ëπʆ¬—ß¡’‡√◊ËÕߢÕß°“√‡ª√’¬∫‡∑’¬∫§à“„™â®à“¬¢Õß°“√‡™à“∫â“πÀ√◊Õ´◊ÈÕ∫â“π ‚¥¬
§à“„™â®à“¬®“°°“√‡™à“∫â“π®–‰¥â·°à §à“‡™à“„π·µà≈–‡¥◊Õπ §à“‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬„π·µà≈–‡¥◊Õπ
∑’˺Ÿâ‡™à“®–µâÕß®à“¬„Àâ°—∫ºŸâ„Àâ‡™à“ à«π§à“„™â®à“¬®“°°“√´◊ÈÕ∫â“π®–ª√–°Õ∫‰ª¥â«¬ §à“ß«¥
ºàÕπ àß„π·µà≈–‡¥◊Õπ §à“‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬∑’˵âÕß®à“¬µ“¡ —≠≠“‡ß‘π°Ÿâ°—∫ºŸâ„Àâ°Ÿâ §à“¥Ÿ·≈√—°…“
∑√—æ¬å ‘πµà“ßÊ ·≈–§«√®–µâÕß√«¡∂÷ß§à“‡ ’¬‚Õ°“ „π°“√À“º≈ª√–‚¬™πå¢Õ߇ߑπ∑’˵âÕß
„™â‡ªìπ§à“„™â®à“¬µà“ßʆ‡°’ˬ«°—∫°“√´◊ÈÕ∫â“𠇙àπ ‡ß‘𥓫πå §à“∏√√¡‡π’¬¡ ‘π‡™◊ËÕµà“ßÊ §à“
ª√–‡¡‘π√“§“∑√—æ¬å ‘π ¿“…’ §à“„™â®à“¬‡À≈à“π’ȧ«√∂Ÿ°À—°ÕÕ°¥â«¬ ‡¡◊ËÕ§‘¥ à«πÀ—°≈∫·≈â«
µâÕߧ‘¥„π à«π‡æ‘Ë¡¥â«¬ π—Ëπ§◊Õ à«π‡æ‘Ë¡¢Õß√“§“ª√–‡¡‘π∫â“πÀ≈—ßπ—Èπ∑’Ë®–‡æ‘Ë¡„π·µà≈–ªï
(∑”‚¥¬‡ª√’¬∫‡∑’¬∫°“√‡æ‘Ë¡¢÷Èπ¢Õß√“§“ª√–‡¡‘π¢Õß∫â“π∑’ËÕ¬Ÿà„πæ◊Èπ∑’Ë„°≈⇧’¬ß°—π ·≈–
ª√–‡¿∑‡¥’¬«°—π„π·µà≈–ªï) À≈—ß®“°∑”°“√‡ª√’¬∫‡∑’¬∫§à“„™â®à“¬√“¬ªï¢Õß∑—Èß Õß∑“߇≈◊Õ°·≈â«
∑“߇≈◊Õ°∑’Ë¡’§à“„™â®à“¬µË”°«à“°Á®–„Àâº≈ª√–‚¬™πå∑“߇»√…∞°‘®°—∫‡®â“¢Õß¡“°°«à“
45√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
‡¡◊ËÕ∫â“π‡™à“‡ªìπ∑“ßÕÕ°∑’ˇÀ¡“– ¡
∫“ߧ√—Èß°“√‡™à“∫â“πÕ“®®–‡ªì𧔵Õ∫∑’Ë¥’ ”À√—∫§π∑’ˬ—߉¡àæ√âÕ¡∑’Ë®–´◊ÈÕ∫â“π¡“‡ªìπ
¢Õßµ—«‡Õ߉¥â ·≈–∂÷ß·¡â®–‡™à“∫â“π°Á§«√‡≈◊Õ°∑”‡≈ √–¥—∫√“§“ ·≈–ª√–‡¿∑¢Õß∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬
„Àâµ√ß°—∫§«“¡µâÕß°“√¢Õßµπ¡“°∑’Ë ÿ¥ πÕ°®“°π—Èπ§«√À“·À≈àß∫â“π∑’Ë®–‡™à“‡ª√’¬∫‡∑’¬∫°—π
À≈“¬Ê†·Ààß ‡æ◊ËÕ‡ª√’¬∫‡∑’¬∫‡ß◊ËÕπ‰¢·≈–≈—°…≥–¢Õß∫â“π∑’Ë®–‡™à“ ‡æ◊ËÕ∑’Ë®–‰¥â‡≈◊Õ°∫â“π∑’Ë
µâÕß°“√¡“°∑’Ë ÿ¥ —° 2†-†3 ·Ààß ·≈â«π—¥‡®â“¢Õß∫â“π‡æ◊ËÕ¢Õ™¡∫â“π®√‘ß ´÷ËߺŸâ‡™à“§«√®– ”√«®
§«“¡‡√’¬∫√âÕ¬‚¥¬¿“æ√«¡∑—ÈßÀ¡¥ ‡™àπ ∑àÕπÈ” ª√–µŸ Àπ⓵à“ß √–∫∫‰øøÑ“ °ÿ≠·®∫â“π
·≈– ¿“æ·«¥≈âÕ¡„°≈⇧’¬ß ‡™àπ ‡ ’¬ß√∫°«π®“°‡æ◊ËÕπ∫â“π °“√§¡π“§¡ §«“¡ª≈Õ¥¿—¬
À≈—ß°“√‡¢â“Õ¬Ÿà ´÷ËßÀ“°¡’ ‘Ëß„¥™”√ÿ¥§«√·®âß„À⇮ⓢÕß∑√“∫‡æ◊ËÕ„Àâ´àÕ¡·´¡°àÕπ∑’Ë®–‡¢â“Õ¬Ÿà®√‘ß
·≈–∑⓬ ÿ¥®–µâÕß¡’°“√µ°≈ß√“§“·≈–‡ß◊ËÕπ‰¢°“√‡¢â“Õ¬Ÿà°—∫ºŸâ‡™à“„Àâ§√∫∂â«π ‡™àπ §à“
ª√–°—π∑√—æ¬å ‘π„π∫â“π‡™à“ §à“‡™à“≈à«ßÀπâ“ §à“„™â®à“¬ à«π°≈“ß «à“§à“„™â®à“¬‡À≈à“π’È„§√®–
‡ªìπ§πÕÕ° ·≈–¡’®”π«π‡∑à“„¥ °“√µ√«® Õ∫„Àâ≈–‡Õ’¬¥°àÕπ‡¢â“Õ¬Ÿà®–∑”„Àâªí≠À“µà“ßÊ
≈¥πâÕ¬≈ß·≈–‰¡àµâÕß ‘Èπ‡ª≈◊Õß„π‡√◊ËÕß∑’ˉ¡à®”‡ªìπ
Financial Planning46
√Ÿâ„Àâ√Õ∫°àÕπµ—¥ ‘π„®¡’∫â“π¢Õßµ—«‡Õß
‡√◊ËÕß ”§—≠‡√◊ËÕßÀπ÷Ëß∑’˧«√§”π÷ß°àÕπ°“√´◊ÈÕ∫â“π§◊Õ ‡√◊ËÕߢÕß∑”‡≈∑’˵—Èß ªí®®ÿ∫—π
∑”‡≈∑’ËŒÁÕµŒ‘µ∑’Ë ÿ¥ ”À√—∫§π°√ÿ߇∑æœ∑’Ë π„®®–´◊ÈÕ∫â“π§ß‰¡àæâπ°√ÿ߇∑本à“π‡Àπ◊Õ ´÷Ëß
§√Õ∫§≈ÿ¡æ◊Èπ∑’Ë¥â“π∂ππ«‘¿“«¥’√—ß ‘µ ´Õ¬«—™√æ≈ ∂ππ√“¡Õ‘π∑√“ ∂ππ≈”≈Ÿ°°“ ª∑ÿ¡∏“π’
ππ∑∫ÿ√’µÕπ∫π À√◊Õ∂⓵“¡‡¢µ°“√ª°§√Õß°Á®–‰¥â·°à ‡¢µ®µÿ®—°√ ≈“¥æ√â“« ∫“ß´◊ËÕ
À≈—° ’Ë ∫“߇¢π ¥Õπ‡¡◊Õß “¬‰À¡ ≈”≈Ÿ°°“ ª“°‡°√Á¥ ‡ªìπµâπ à«πÀπ÷Ë߇ªìπ‡æ√“–
∑”‡≈∑’˵—Èß„π¬à“ππ’È¡’°“√§¡π“§¡¢π àß∑’Ë –¥«° ∫“¬ ∑—Èß√–∫∫∑“ßÀ≈«ß «ß·À«π√Õ∫πÕ°
√–∫∫∑“ߥà«π À√◊Õ∂ππµ—¥„À¡à ‡™àπ ´Õ¬«—™√æ≈·≈–∂ππ«—¥§Ÿâ∫Õπ ·≈–¬—߇ªìπ≈—°…≥–
¢Õßæ◊Èπ∑’Ë ’‡¢’¬«∑’ˇÀ¡“–·°à°“√Õ¬ŸàÕ“»—¬Õ’°¥â«¬
„π°“√´◊ÈÕ∫â“ππ—Èπ πÕ°®“°∫â“π„À¡à·≈â« ¬—ß¡’†∫â“π¡◊Õ Õ߆‡ªìπÕ’°∑“߇≈◊Õ°Àπ÷Ëß
‡π◊ËÕß®“°∫â“π¡◊Õ Õß¡’¢âÕ¥’ª√–°“√Àπ÷Ëß´÷Ëß∫â“π„À¡à‰¡à¡’ π—Ëπ§◊Õ∑”‡≈„®°≈“߇¡◊Õß∑’Ë¡’§«“¡
–¥«° ∫“¬ ·≈–¡—°®–¡’√“§“∑’Ë∂Ÿ°°«à“°“√´◊ÈÕ∫â“π„À¡à ·µà¢≥–‡¥’¬«°—πºŸâ´◊ÈÕ°Á®–µâÕß
√—∫¿“√–„π¥â“π§à“„™â®à“¬„π°“√ª√—∫ª√ÿß´àÕ¡·´¡∫â“π‡°à“‡À≈à“π’È ´÷Ëß®–µâÕßæ‘®“√≥“„À⥒«à“
√“§“∫â“π‡°à“‡¡◊ËÕ∫«°°—∫§à“´àÕ¡·´¡·≈⫉¡à§«√¡“°°«à“√“§“∫â“π„À¡à„π·∫∫·≈–∑”‡≈‡¥’¬«°—π
‡π◊ËÕß®“°ºŸâ´◊ÈÕ∫â“π∑ÿ°§π¬àÕ¡µâÕß°“√∫â“π√“§“∂Ÿ°·≈–¥’ ´÷Ëß°ÁÕ“®®–‡ªìπ‰¥â∑—Èß∫â“π¡◊ÕÀπ÷ËßÀ√◊Õ
¡◊Õ Õß°Á‰¥â §”«à“√“§“∂Ÿ°®–À¡“¬∂÷ß√“§“∂Ÿ°°«à“∫â“π„π√–¥—∫§ÿ≥¿“懥’¬«°—π ·∫∫·≈–
∑”‡≈∑’Ë„°≈⇧’¬ß°—π À√◊ÕÕ“®®–À¡“¬∂÷ß∫â“π∑’Ë ◊ÈÕ¡“·≈â« “¡“√∂π”¡“∑”ª√–‚¬™πå„π°“√¢“¬µàÕ
À√◊Õ„Àâ‡™à“‡æ◊ËÕ‡°Á∫§à“‡™à“„π√“§“∑’Ë Ÿß‰¥â„πÕ𓧵 à«π¡“°∫â“π√“§“∂Ÿ°¡“°Ê†¡—°®–‡ªìπ∫â“π
À≈ÿ¥®”πÕß®“° ∂“∫—π°“√‡ß‘π∑’Ë¡—°¡’√“§“µË”°«à“√“§“µ≈“¥ 30†-†60 % À√◊Õ‡ªìπ∫â“π¡◊Õ Õß
∑’Ë¢“¬ºà“π∫√‘…—∑µ—«·∑πµà“ßʆ∑’Ë®–¡’√“§“µË”°«à“√“§“µ≈“¥ 8†-†45 % à«π§”«à“¥’π—Èπ°Á§◊Õ
æ‘®“√≥“§ÿ≥¿“æµ—«∫â“π ∑”‡≈ °“√Õ¬Ÿà„°≈â·À≈àß “∏“√≥Ÿª‚¿§·≈–∫√‘°“√™ÿ¡™πµà“ßÊ
‡™àπ ‚√ß欓∫“≈ «π “∏“√≥– ‚√߇√’¬π «—¥ ∑’Ë«à“°“√‡¢µµà“ßÊ ‡ªìπµâπ ·≈–√«¡∂÷ß°“√
¡’ ‘Ëß·«¥≈âÕ¡∑“ß∏√√¡™“µ‘∑’Ë¥’ ·≈–¡’ ¿“æ —ß§¡ ‡™àπ ‡æ◊ËÕπ∫â“π∑’Ë¥’ ‰¡àÕ¬Ÿà„π·À≈àß¡—Ë« ÿ¡
À√◊Õ·À≈à߇ ◊ËÕ¡‚∑√¡ ‡ªìπµâπ
47√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
à«π√“§“∫â“π∑’Ë´◊ÈÕ°Á§«√æ‘®“√≥“¿“«–µ≈“¥°“√´◊ÈÕ¢“¬¢Õß∫â“π·∫∫π—Èπʆ„π·µà≈–
¬à“π «à“∫â“π√Ÿª·∫∫π’È„π∑”‡≈π’È¡’√“§“ª√–¡“≥‡∑à“‰À√à à«π°“√´◊ÈÕ∫â“π¡◊Õ Õߺà“ππ“¬Àπâ“
°Á§«√„À⧫“¡ ”§—≠„π‡√◊ËÕߢÕߧà“π“¬Àπâ“ °≈‚°ß¢Õßπ“¬Àπâ“√Ÿª·∫∫µà“ßÊ §à“„™â®à“¬„π
°“√´◊ÈÕºà“ππ“¬Àπâ“ ·≈–πÕ°®“°π—Èπ‡√◊ËÕߢÕß°ÆÀ¡“¬∑’ˇ°’ˬ«¢âÕß°Á¡’§«“¡ ”§—≠∑’˺Ÿâ®–
´◊ÈÕ∫â“πµâÕß»÷°…“‡™àπ°—𠇙àπ ‡√◊ËÕߢÕß —≠≠“°“√´◊ÈÕ¢“¬ °“√µ√«® Õ∫°√√¡ ‘∑∏‘Ï·≈–
°“√‚Õπ°√√¡ ‘∑∏‘Ï„πµ—«∫â“π «‘∏’°“√®¥®”πÕß∫â“π°—∫∏𓧓√ °“√µ√«® Õ∫ª√–«—µ‘∫â“π
‡ªìπµâπ
Financial Planning48
«“ß·ºπ´◊ÈÕ∫â“π°—π‡ ’¬∑’
§√Õ∫§√—«‡≈Á°Ê†¢Õ߇¥◊Õπ·≈– “¡’«“ß·ºπ°—π¡“π“πµ—Èß·µàµÕπ∑’ˇ√‘Ë¡∑”ß“π„À¡àÊ
«à“ æ«°‡¢“µâÕß¡’∫â“π‡ªìπ¢Õßµ—«‡Õß„À≥âÀ“°µâÕß°“√®– √â“ߧ√Õ∫§√—«µàÕ‰ª„πÕ𓧵
·≈–„π∑’Ë ÿ¥‡¡◊ËÕ∑—ÈߧŸà·µàßß“π°—π·≈–‡√‘Ë¡∑”ß“π®π¡—Ëπ§ß∂÷ß√–¥—∫Àπ÷Ëß·≈â« Õß “¡’¿√√¬“
®÷ßµ°≈ß„®∑’Ë®–‡√‘Ë¡‡¥‘πÀπ⓵“¡Ωíπ¢Õßµ—«‡Õ߇ ’¬∑’ æ«°‡¢“«“ß·ºπ‡√‘Ë¡®“°°“√ª√–‡¡‘π
∂“π°“√≥å√“¬‰¥â·≈–§à“„™â®à“¬¢Õßµ—«‡Õ߇ªìπÕ—π¥—∫·√° ‡æ√“–∑”„®‰«â·≈â««à“¿“√–Àπ’È ‘π
∑’Ë®–‡°‘¥®“°°“√´◊ÈÕ∫â“π„π§√—Èßπ’È®–ºŸ°æ—πæ«°‡¢“‰ªÕ’°ª√–¡“≥ 5†-†20 ªï ´÷Ë߇ªìπ√–¬–‡«≈“
∑’Ë≈Ÿ°§π·√°¢Õßæ«°‡¢“Õ“®®–‡√’¬πÕ¬Ÿà√–¥—∫¡À“«‘∑¬“≈—¬·≈â«
‡¥◊Õπ·≈– —πµå‡ªìπ§π‰∑¬√ÿàπ„À¡à∑’Ë¡’°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘πÕ¬à“ß√Õ∫§Õ∫°àÕπµ—¥ ‘π„®
‚¥¬‡©æ“–‡°’ˬ«°—∫°“√µ—¥ ‘π„®´◊ÈÕ∫â“π æ«°‡¢“¬—ß¡’‡ß‘π – ¡°âÕπÀπ÷Ëß∑’ˇ°Á∫√à«¡°—π¡“°àÕπÀπâ“π’È
‡¡◊ËÕª√–‡¡‘π ∂“π°“√≥å¥â“π°“√‡ß‘π‡√’¬∫√âÕ¬·≈â« æ«°‡¢“®÷ß°”Àπ¥‡ªÑ“À¡“¬∑’˵âÕß∑”‡ªìπ
≈”¥—∫µàÕ‰ª ‰¡à«à“®–‡ªìπ‡√◊ËÕߢÕß°“√ ”√«®∫â“π„π·À≈àßµà“ßʆ·≈–‡ª√’¬∫‡∑’¬∫¢âÕ¥’¢âÕ‡ ’¬
æ√âÕ¡∑—È߇≈◊Õ°∫â“π∑’˵âÕß°“√ 2†-†3 ·Àà߇æ◊ËÕ‡ª√’¬∫‡∑’¬∫ À≈—ß®“°π—Èπ —πµå¬—߉¥âª√÷°…“°—∫
∏𓧓√∑’Ë„Àâ ‘π‡™◊ËÕ ‡°’ˬ«°—∫‡ß‘π∑’ˇÀ≈◊Õ®“°√“¬‰¥â„π·µà≈–‡¥◊Õπ‡æ◊ËÕ‡°Á∫‰«â‡ªìπ§à“ºàÕπ∫â“ππ—Èπ
(´÷Ë߉¡à§«√‡°‘π 25†-†30 % ¢Õß√“¬‰¥â√“¬‡¥◊Õπ ‡π◊ËÕß®“°µâÕ߇°Á∫√“¬‰¥â„π·µà≈–‡¥◊Õπ‡æ◊ËÕ
„™â®à“¬¥â«¬) √«¡∑—Èß√“¬‰¥â摇»…Õ◊Ëπʆ·≈–‡ß‘πÕÕ¡∑’ˇ°Á∫‰«â ´÷Ë߇¥◊Õπ·≈– —πµå°Ÿâ‡ß‘π´◊ÈÕ∫â“π
¥â«¬°—π æ«°‡¢“®÷ßπ”‡Õ“√“¬‰¥â‡À≈à“π’È¢Õß·µà≈–ΩÉ“¬§‘¥¥â«¬ √«¡∂÷ߢâÕ¡Ÿ≈Õ◊ËπÊ ‡™àπ Õ—µ√“
¥Õ°‡∫’Ȭ ≥ ¢≥–π—Èπ √–¬–‡«≈“°“√ºàÕπ∑’˵âÕß°“√ ‡æ◊ËÕ®–‰¥â√Ÿâ«à“®– “¡“√∂‰¥â«ß‡ß‘π ‘π‡™◊ËÕ
ª√–¡“≥‡∑à“„¥ à«π‡¥◊Õππ—Èπ‡¢â“‰ª ”√«®„π‡«Á∫‰´µåÀ≈“¬·Ààß∑’Ë„Àâ∫√‘°“√„π°“√§”π«≥
«ß‡ß‘π ‘π‡™◊ËÕ∑’ˇªìπ‰ª‰¥â ”À√—∫ºŸâ°Ÿâ‡ß‘𠇥◊Õπ®÷߇≈◊Õ°™àÕß∑“ßπ’È„π°“√‡¢â“‰ª„™â∫√‘°“√ ‡æ◊ËÕ
µ√«® Õ∫„π°√≥’∑’Ë«à“«ß‡ß‘π°Ÿâ∑’ˇªìπ‰ª‰¥â ”À√—∫æ«°‡¢“π—ÈπÕ“®®–‰¡à‡æ’¬ßæÕ∑’Ë®–´◊ÈÕ∫â“π
„πΩíπ°Á‡ªìπ‰¥â ´÷Ëß„π°√≥’π’Èæ«°‡¢“ª√÷°…“°—π«à“ Àπ∑“ß·°âªí≠À“§◊ÕµâÕßÀ“√“¬‰¥â‡æ‘Ë¡¢÷Èπ
À√◊Õª√–À¬—¥§à“„™â®à“¬„Àâ¡’√“¬‰¥â‡À≈◊Õ‡æ‘Ë¡ ‡æ◊ËÕ∑’Ë®–¡’‡ß‘𥓫πå∫â“π∑’Ë Ÿß¢÷Èπ‰¥â ·≈–°Ÿâ‡ß‘π„π
«ß‡ß‘π∑’ËπâÕ¬≈ß∂Ⓣ¡à “¡“√∂‡æ‘Ë¡√“¬‰¥â ‡¥◊Õπ‡ πÕ«à“§ßµâÕß≈¥‡ªÑ“À¡“¬∫â“π„πΩíπ≈ß¡“
‡ªìπ∫â“π∑’ËÀ≈—߇≈Á°≈ß ‡¡◊ËÕ„§√à§√«≠Õ¬à“ß≈–‡Õ’¬¥·≈â« Õß “¡’¿√√¬“‡√‘Ë¡¡Õ߇ÀÁ𧫓¡‡ªìπ
‰ª‰¥â∑’Ë®–¡’∫â“π¢Õßµπ‡Õß™—¥‡®π¢÷Èπ‡√◊ËÕ¬Ê
49√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
‡¢â“„®À≈—°‡°≥±åµà“ßʆ∑’Ë∏𓧓√æ‘®“√≥“‡æ◊ËÕÕπÿ¡—µ‘ ‘π‡™◊ËÕ
—πµå·≈–‡¥◊Õπµ—¥ ‘π„®∑’Ë®–°Ÿâ‡ß‘π´◊ÈÕ∫â“π®“°∏𓧓√À√◊Õ ∂“∫—π°“√‡ß‘π ¢âÕ¡Ÿ≈∑’Ë
æ«°‡¢“»÷°…“¡“∑”„Àâ√Ÿâ«à“À≈—°‡°≥±å„π°“√Õπÿ¡—µ‘ ‘π‡™◊ËÕ‚¥¬∑—Ë«‰ª≈â«π‰¡à·µ°µà“ß°—π ‚¥¬
®–§”π÷ß∂÷ßªí®®—¬À≈—°Ê 2 ª√–°“√
ºŸâ°Ÿâ¡’‡ß‘π√“¬‰¥âæÕ∑’Ë®–™”√–Àπ’ȉ¥â‚¥¬ ¡Ë”‡ ¡Õµ≈Õ¥√Õ¥ΩíòßÀ√◊Õ‰¡à
À≈—°ª√–°—π∑’Ë¡’¡Ÿ≈§à“¡“°°«à“Àπ’È®”πÕß°—∫∏𓧓√ ‡æ◊ËÕ«à“„π°√≥’∑’˺Ÿâ°Ÿâ‰¡à “¡“√∂
™”√–Àπ’ȉ¥â°Á®–∫—ߧ—∫‡Õ“°—∫À≈—°ª√–°—π¥—ß°≈à“«
®“°°“√√«∫√«¡¢âÕ¡Ÿ≈¢Õ߇¥◊Õπ ¬—ßæ∫Õ’°«à“∏𓧓√¡—°®–„Àâ°Ÿâª√–¡“≥ 20†-†30 ‡∑à“
¢Õß√“¬‰¥â ÿ∑∏‘µàÕ‡¥◊Õπ À√◊Õª√–¡“≥ Õ߇∑à“§√÷ËߢÕß√“¬‰¥âµàÕªï ·µà‚™§¥’∑’ˇ¥◊Õπ‡ªìπ
¢â“√“™°“√ ´÷ËßÕ“®‰¥â√—∫°“√Õπÿ¡—µ‘‡ß‘π°Ÿâ Ÿß∂÷ß 30 ‡∑à“¢Õ߇ߑπ‡¥◊Õπ ‡ß◊ËÕπ‰¢π’Ȭ—ߧ√Õ∫§≈ÿ¡
‰ª∂÷ßæπ—°ß“π√—∞«‘ “À°‘®À√◊Õ≈Ÿ°®â“ß∫√‘…—∑‡Õ°™π∑’Ë¡’°‘®°“√¡—Ëπ§ßÕ’°¥â«¬
Financial Planning50
»÷°…“‡ß◊ËÕπ‰¢„π°“√°Ÿâ‡ß‘π
°“√®–æ‘®“√≥“‡≈◊Õ°°Ÿâ®“°∏𓧓√„¥ πÕ°®“°®–æ‘®“√≥“„π‡√◊ËÕߢÕßÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·≈â«
®–µâÕßæ‘®“√≥“®“°‡ß◊ËÕπ‰¢µà“ßʆµàÕ‰ªπ’È «à“‡ß◊ËÕπ‰¢¢Õß∏𓧓√„¥µ√ß°—∫§«“¡µâÕß°“√¡“°∑’Ë ÿ¥
«ß‡ß‘π°Ÿâ
æ‘®“√≥“«à“«ß‡ß‘π°Ÿâ Ÿß‰À¡ ∫“ß·ÀàßÕ“®®–„Àâ·§à 80†-†90 % „π¢≥–∑’Ë∫“ß·Ààß°Á®–
„Àâ Ÿß∂÷ß 100†-†120 % ¢Õß¡Ÿ≈§à“ª√–‡¡‘πÀ√◊Õ¡Ÿ≈§à“´◊ÈÕ¢“¬
√–¬–‡«≈“°“√°Ÿâ
ªí®®ÿ∫—π∏𓧓√ à«π„À≠à®–„Àâ°Ÿâπ“π∂÷ß 30 ªï ¬‘Ëß√–¬–‡«≈“°Ÿâπ“π‡∑à“„¥ ‡ß‘πºàÕπ
√“¬ß«¥®–¬‘Ëߵ˔≈ß ∑”„Àâ‰¡à‡ªìπ¿“√–Àπ—°‡°‘π‰ª ”À√—∫ºŸâ°Ÿâ
‡ß‘πºàÕπ™”√–√“¬ß«¥
∏𓧓√¡—°®–°”Àπ¥„ÀâºàÕπ‡∑à“°—π„π∑ÿ°ß«¥ ∂⓺Ÿâ°Ÿâ™”√–‡ß‘πµ“¡√–¬–‡«≈“ ‡¡◊ËÕ
§√∫°”À𥇫≈“ ‡ß‘π°Ÿâ®–™”√–À¡¥æÕ¥’ À√◊ÕÕ“®®–¡’∫“ߧ√—Èß∑’Ë∏𓧓√°”Àπ¥„Àâ™”√–‡ß‘π
ß«¥·∫∫‡æ‘Ë¡¢÷Èπ‡√◊Ëլʆµ“¡Õ—µ√“‡ß‘π‡¥◊Õπ¢ÕߺŸâ°Ÿâ∑’Ëπà“®–‡æ‘Ë¡¢÷Èπ„π∑ÿ°‡¥◊Õπ ”À√—∫∏𓧓√∑’Ë
§‘¥Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ‡ªìπ·∫∫≈Õ¬µ—« ∏𓧓√π—Èπʆ¡—°®–„™âÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑’Ë Ÿß°«à“∑’˪√–°“»‰«â„π
°“√§”π«π‡ß‘π√“¬ß«¥ ∑—Èßπ’ȇæ◊ËÕªÑÕß°—𧫓¡‡ ’ˬ߄Àâ°—∫ºŸâ°Ÿâ®“°°“√∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ Ÿß¢÷Èπ„π
Õ𓧵 ‡æ√“–∂â“Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ Ÿß¢÷Èπ„π¿“¬À≈—ß®–‰¥â‰¡àµâÕ߇°Á∫‡ß‘π√“¬ß«¥‡æ‘Ë¡¢÷Èπ ‡æ√“–
‰¥â§‘¥‡º◊ËÕ‰«â·≈â« ·µà∂â“Õ—µ√“¥Õ°‡∫’ȬµË”≈ß„πÕ𓧵 ºŸâ°Ÿâ¬‘Ëß®–™”√–‡ß‘π°ŸâÀ¡¥‡√Á«¢÷Èππ—Ëπ‡Õß
·ºπ°“√‡ß‘π≈”¥—∫µàÕ‰ª‡ªìπ°“√æ‘®“√≥“∂÷߆®”π«π«ß‡ß‘π°Ÿâ∑’ˇÀ¡“– ¡ ”À√—∫°“√°Ÿâ
´◊ÈÕ∫â“π ´÷Ë߇ªìπ‡√◊ËÕß∑’˵âÕß„À⧫“¡ ”§—≠Õ¬à“ß¡“° ‡¥◊Õπ·≈– —πµå¡’À≈—°‡°≥±å°“√§‘¥Õ¬à“ß
§√à“«Ê†«à“ ‡ß‘π∑’Ëæ«°‡¢“®–„™âºàÕπ∫â“π„π·µà≈–‡¥◊Õππ—Èπ‰¡à§«√®–‡°‘π 30 ‡∑à“¢Õß√“¬‰¥â ÿ∑∏‘
µàÕ‡¥◊Õπ „π°√≥’¢Õ߇¥◊Õπ·≈– —πµåπ—Èπ æ«°‡¢“¡’√“¬‰¥â√«¡¢Õߧ√Õ∫§√—«µàÕ‡¥◊Õπ 50,000
∫“∑ ‡ß‘π∑’Ëπ”¡“ºàÕπ∫â“ππ—Èπ‰¡à§«√‡°‘π 15,000 ∫“∑ ‡æ√“–µâÕß®—¥ √√‡ß‘π à«πÀπ÷Ë߉«â‡ªìπ
§à“„™â®à“¬Õ◊Ëπʆ„π·µà≈–‡¥◊Õπ ´÷ËßÀ≈—°‡°≥±åπ’ȇªìπ·π«∑“ߧ√à“«Ê†‡∑à“π—Èπ ‡æ√“–§√Õ∫§√—«Õ◊Ëπ
Õ“®µâÕßæ‘®“√≥“‚¥¬¢÷Èπ°—∫§«“¡®”‡ªìπ¢Õß·µà≈–§π¥â«¬«à“®–µâÕß„™â‡ß‘π„π·µà≈–‡¥◊Õπ
¡“°πâÕ¬µà“ß°—πÕ¬à“߉√ ‡¡◊ËÕæ‘®“√≥“µ“¡À≈—°‡°≥±åπ’È·≈â« æ«°‡¢“®÷߉¥â«ß‡ß‘π°Ÿâ´◊ÈÕ∫â“π
∑’ˇÀ¡“– ¡ ”À√—∫µ—«‡Õß
51√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
§à“„™â®à“¬µà“ßʆ„π°“√°Ÿâ‡ß‘π
°àÕπµ—¥ ‘π„®°Ÿâ‡ß‘πµâÕßæ‘®“√≥“‚¥¬¿“æ√«¡«à“ °“√®–‡≈◊Õ°°Ÿâ‡ß‘π∑’Ë∏𓧓√„¥π—Èπ
µâÕßæ‘®“√≥“∑—È߆՗µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ†∑—ÈßÀ¡¥∑’Ë®–µâÕß®à“¬√«¡°—∫†§à“„™â®à“¬∑ÿ°Õ¬à“ß„π°“√°Ÿâ‡ß‘π ‡æ√“–
∫“ߧ√—È߇√“Õ“®®–æ∫«à“∏𓧓√∑’Ë¡’Õ—µ√“¥Õ°‡∫’ȬµË” ·µà¡’§à“„™â®à“¬„π°“√°Ÿâ‡ß‘π Ÿß ´÷Ëß√«¡Ê†·≈â«
ºŸâ°ŸâÕ“®®–µâÕß®à“¬¡“°°«à“∏𓧓√∑’Ë¡’Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ Ÿß ·µà¡’§à“„™â®à“¬„π°“√°Ÿâ‡ß‘πµË”°«à“‡ ’¬Õ’°
¥Õ°‡∫’Ȭ∑’˵âÕß®à“¬§◊ÕÕ–‰√
„π∫“ߧ√—Èߧπ∑’Ë°Ÿâ‡ß‘π®–§”π÷ß∂÷ß®”π«π‡ß‘π∑’˺àÕπ·µà≈–ß«¥¡“°°«à“ ‘Ëß∑’˧«√„À⧫“¡
”§—≠¡“°∑’Ë ÿ¥π—Ëπ§◊Õ¥Õ°‡∫’Ȭ∑’˵âÕß®à“¬ ¥—ßπ—Èπ∂Ⓡª√’¬∫‡∑’¬∫®”π«πÀπ’È·≈–√–¬–‡«≈“°“√
ºàÕπ™”√–∑’ˇ∑à“°—π ·À≈àß°Ÿâ‡ß‘π∑’Ë„ÀâÕ—µ√“¥Õ°‡∫’ȬµË”∑’Ë ÿ¥πà“®–¥’∑’Ë ÿ¥ ‡æ√“–π—ËπÀ¡“¬∂÷ß
‡ß‘πºàÕπ™”√–√“¬ß«¥∑’˵˔°«à“·À≈àßÕ◊Ëπ ªí®®ÿ∫—πÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑’Ë„™â°—πÕ¬Ÿà„πµ≈“¥®–¡’À≈“¬·∫∫
µ—Èß·µà·∫∫§ß∑’Ë„π™à«ß·√°·≈–ª√—∫‡ªìπÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·∫∫≈Õ¬µ—«µ≈Õ¥√–¬–‡«≈“„π¿“¬À≈—ß
‡™àπ „π™à«ß 3 ªï·√°§‘¥ 3.75 % à«πªï∂—¥Ê†‰ª§‘¥Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ‡∑à“°—∫ MLR†-†0.50 % À√◊Õ
‡ªìπ·∫∫≈Õ¬µ—«µ—Èß·µà‡√‘Ë¡µâπ‰ª®πµ≈Õ¥√–¬–‡«≈“‡ß‘π°Ÿâ πÕ°®“°π—Èπ¬—ß¡’·∫∫Õ—µ√“§ß∑’Ë
·∫∫¢—Èπ∫—π‰¥„π™à«ß·√° À≈—ß®“°π—Èπ°Á§àÕ¬‡ªìπÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·∫∫≈Õ¬µ—«„π¿“¬À≈—ß ‡™àπ
ªï∑’Ë 1†-†3 §‘¥ 3 % ªï∑’Ë 4†-†6 §‘¥ 4 % ªï∑’Ë 7†-†9 §‘¥ 5 % À≈—ß®“°π—È𧑥 MLR†-†0.50 % ®π
À¡¥Õ“¬ÿ —≠≠“ »÷°…“§«“¡À¡“¬¢ÕßÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ≈Õ¬µ—«·≈– MLR MRR ®“°°√Õ∫
¥â“π≈à“ßπ’È
Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ≈Õ¬µ—«§◊ÕÕ–‰√ Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ·∫∫≈Õ¬µ—« ”À√—∫
‘π‡™◊ËÕ´◊ÈÕ∫â“π ¡—°®–Õâ“ßÕ‘ß°—∫Õ—µ√“¥Õ°‡∫’ȬµË” ÿ¥ ”À√—∫≈Ÿ°§â“™—Èπ¥’¢Õß∏𓧓√ MLR
(Minimum †Lending †Rate) À√◊ÕÕ—µ√“¥Õ°‡∫’ȬµË” ÿ¥ ”À√—∫≈Ÿ°§â“√“¬¬àÕ¬™—Èπ¥’
¢Õß∏𓧓√ MRR (Minimum †Retail †Rate) ´÷Ëß MLR ¢Õß∏𓧓√„¥Ê†¡—°®–
µË”°«à“ MRR ¢Õß∏𓧓√π—ÈπÊ
Financial Planning52
√–«—ßÀ≈ÿ¡æ√“ߢÕßÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ„À⥒
„πªí®®ÿ∫—π¡’°“√·¢àß°—π‚ª√‚¡∑ ‘π‡™◊ËÕª√–‡¿∑π’ÈÕ¬à“ß·æ√àÀ≈“¬ ®πÕ“®∑”„À⺟Ⱏâ‡ß‘π
‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∫â“πµ°À≈ÿ¡æ√“ߢÕß∏𓧓√µà“ßʆ‰¥â √–«—ßÕ¬à“æ‘®“√≥“Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·µà‡æ’¬ß
ªï·√°Ê†‡∑à“π—È𠇙àπ ∏𓧓√ ° °—∫∏𓧓√ ¢ ª≈àÕ¬ ‘π‡™◊ËÕ‡æ◊ËÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬ª√–‡¿∑‡¥’¬«°—π
‚¥¬∑’Ë∏𓧓√ ° ¡’§‘¥Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 3 ªï·√° 5 % µàÕªï ·≈–ªï∂—¥Ê†‰ª‡∑à“°—∫ MLR†+†0.50 %
¢≥–∑’Ë∏𓧓√ ¢ §‘¥Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 4 ªï·√°‡∑à“°—∫ 3 % µàÕªï à«πªï∂—¥Ê†‰ª§‘¥‡∑à“°—∫
MLR†+†1.25 % °àÕπµ—¥ ‘π„®≈Õߧ‘¥§”π«≥§à“„™â®à“¬∑’˵âÕß®à“¬„Àâ°—∫ Õß∏𓧓√π’È„À⥒Ê
Õ’°§√—ÈßÀπ÷Ëß ¥â«¬‡Àµÿº≈∑’Ë«à“ °“√°Ÿâ‡ß‘π‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∫â“π‡ªìπ°“√°Ÿâ‡ß‘π√–¬–¬“«π“π∂÷ß 20†-†30 ªï
¥—ßπ—Èπ®–‰¥â¢âÕ √ÿª«à“ ∏𓧓√ ¢ ´÷ËߥŸ‡º‘πʆՓ®¥Ÿ‡À¡◊Õπ¡’Õ—µ√“¥Õ°‡∫’ȬµË”°«à“Õ’°·ÀàßÀπ÷Ëß
(∂â“À“°æ‘®“√≥“‡©æ“–™à«ßªï·√°Ê) ·µà∏𓧓√ ¢ Õ“®‰¡à„™à∑“߇≈◊Õ°∑’Ë¥’∑’Ë ÿ¥°Á‰¥â ‡æ√“–
Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ≈Õ¬µ—«„πªïÀ≈—ßʆ°≈—∫ Ÿß°«à“∏𓧓√ ° π—Ëπ‡Õß πÕ°®“°π—Èπ®–µâÕßæ‘®“√≥“
∂÷ßπ‚¬∫“¬¢Õß·µà≈–∏𓧓√ª√–°Õ∫¥â«¬ ‡™àπ ∂Ⓡªìπ∏𓧓√¢Õß√—∞ ‡™àπ ∏𓧓√ÕÕ¡ ‘π
∏𓧓√Õ“§“√ ߇§√“–Àå ´÷Ëß¡’«—µ∂ÿª√– ߧå∑’˵âÕß°“√„Àâª√–™“™π¡’∫â“πÕ¬Ÿà Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ¡—°
®–µË”°«à“¢Õß∏𓧓√æ“≥‘™¬å∑—Ë«‰ª ∑⓬∑’Ë ÿ¥„À⥟·π«‚πâ¡¢ÕßÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ¢Õß∏𓧓√π—ÈπÊ
‚¥¬¥Ÿ®“° ∂‘µ‘Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ„πÕ¥’µ¥â«¬ ∑∫∑«π„Àâ√Õ∫¥â“π ®–‰¥â‰¡àµ°À≈ÿ¡æ√“ß∑’Ë¥Ÿ‡À¡◊Õπ
§ÿâ¡§à“°«à“„πµÕπ·√° ‡æ◊ËÕ®–‰¥â ‘Ëß∑’Ë¥’∑’Ë ÿ¥ ”À√—∫µ—«‡Õß
53√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
∂—¥®“°°“√æ‘®“√≥“‡√◊ËÕßÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·≈â« ≈”¥—∫µàÕ‰ª¡“§‘¥§”π«≥„π‡√◊ËÕß§à“„™â®à“¬
„π°“√°Ÿâ‡ß‘π„Àâ√Õ∫¥â“π ‡æ√“–∏𓧓√·µà≈–·Ààß®–¡’§à“„™â®à“¬„π°“√°Ÿâ‡ß‘π∑’Ë·µ°µà“ß°—π ºŸâ°Ÿâ‡ß‘π
®–µâÕ߇ª√’¬∫‡∑’¬∫°—∫Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·≈–‡ß◊ËÕπ‰¢„π°“√°Ÿâ‡ß‘π¥â«¬ ´÷Ëß§à“„™â®à“¬À≈—°Ê†„π°“√
°Ÿâ‡ß‘π‰¥â·°à
§à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√¬◊Ëπ°Ÿâ‡ß‘π À√◊Õ∫“ß∑’ËÕ“®‡√’¬°«à“ §à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√«‘‡§√“–Àå
‘π‡™◊ËÕ À√◊Õ§à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√®—¥°“√ ‘π‡™◊ËÕ ‡™àπ ∫“ß∏𓧓√§‘¥ 0.5 % ¢Õ߫߇ߑπ¬◊Ëπ°Ÿâ
‡ªìπµâπ
§à“ª√–‡¡‘π¡Ÿ≈§à“À≈—°ª√–°—π §◊Õ°“√ª√–‡¡‘π¡Ÿ≈§à“¢Õß∑’Ë¥‘π·≈–∫â“π∑’Ë´◊ÈÕπ—Ëπ‡Õß
∏𓧓√¡—°√–∫ÿ‡ªìπ™à«ßµ“¡¡Ÿ≈§à“∑’Ë°Ÿâ ‡™àπ «ß‡ß‘π°Ÿâ‰¡à‡°‘π 5 · π∫“∑ §à“ª√–‡¡‘πÀ≈—°ª√–°—π
‡∑à“°—∫ 1,700 ∫“∑ ·µà∂Ⓡ°‘π 5 · π∫“∑®–‡ªìπ 2,500 ∫“∑ ·≈–√“§“∑’˪√–‡¡‘ππ—ÈπÕ“®®–
ŸßÀ√◊յ˔°«à“√“§“∑’Ë´◊ÈÕ¢“¬®√‘ß°Á‰¥â ‡æ◊ËÕ‡ªìπÀ≈—°ª√–°—π„π°“√ª≈àÕ¬ ‘π‡™◊ËÕ¢Õß∏𓧓√
§à“∏√√¡‡π’¬¡®¥®”πÕߢÕß ”π—°ß“π∑’Ë¥‘π ®–§‘¥„πÕ—µ√“√âÕ¬≈– 1 ¢Õ߫߇ߑπ°Ÿâ
À√◊Õ¡Ÿ≈§à“°“√®¥®”πÕß ´÷ËßÕ“®‰¡à„™à®”π«π‡¥’¬«°—∫√“§“´◊ÈÕ¢“¬ ·≈–‰¡à„™à§à“∏√√¡‡π’¬¡°“√
‚Õπ ‘∑∏‘À√◊Õ𑵑°√√¡
§à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√‰∂à∂Õπ®”πÕß°àÕπ°”Àπ¥ (Prepayment †Penalty) À√◊Õ
‡√’¬°ßà“¬Ê†«à“ §à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√‚ª–Àπ’Èπ—Ëπ‡Õß §à“∏√√¡‡π’¬¡ à«ππ’È®–§‘¥°—∫ºŸâ°Ÿâ„π°√≥’∑’Ë
¡’°“√™”√–Àπ’È·≈–‰∂à∂Õπ®”πÕßÀ¡¥¿“¬„π√–¬–‡«≈“∑’Ë∏𓧓√°”Àπ¥ ÷Ëß‚¥¬ à«π¡“°„™â‡«≈“
3 ªï ”À√—∫‚ª√·°√¡‡ß‘π°Ÿâ∑’˧‘¥Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·∫∫§ß∑’Ë·≈–≈Õ¬µ—«¡—°®–§‘¥„πÕ—µ√“∑’Ë·µ°µà“ß°—π
∂ⓇªìπÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·∫∫≈Õ¬µ—« Õ—µ√“∑’˧‘¥¡—°®– Ÿß°«à“
§à“ª√–°—π™’«‘µ ∏𓧓√∫“ß·Ààß√–∫ÿ„À⺟Ⱏâ‡ß‘πµâÕß∑”ª√–°—π™’«‘µ‡æ◊ËÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬¢÷Èπ
‚¥¬ºŸâ∑’Ë∑”ª√–°—π®–‰¥â√—∫§«“¡§ÿ⡧√Õß„π°√≥’∑’ˇ ’¬™’«‘µÀ√◊Õ∑ÿææ≈¿“æ ‚¥¬∫√‘…—∑ª√–°—π
®–®à“¬‡ß‘π°Ÿâ à«π∑’ˇÀ≈◊ÕÕ¬Ÿà„Àâ°—∫∏𓧓√ ·≈–‚Õπ°√√¡ ‘∑∏‘Ï„π∫â“ππ—Èπ„Àâ°—∫∑“¬“∑µàÕ‰ª
§à“ª√–°—πÕ—§§’¿—¬ ∏𓧓√∑ÿ°·Àà߉¥â∫—ߧ—∫„À⺟Ⱏâ∑”ª√–°—πÕ—§§’¿—¬‚¥¬ª√‘¬“¬
Financial Planning54
‡≈◊Õ°∏𓧓√®“°∫√‘°“√∑’˧√∫∂â«π
∫√‘°“√¢Õß∏𓧓√∑’ˇ√“µâÕß°“√‰ª°Ÿâ‡ß‘π°Á‡ªìπÕ’°ªí®®—¬πÕ°‡Àπ◊Õ‰ª®“°°“√æ‘®“√≥“
Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·≈–‡ß◊ËÕπ‰¢„π°“√°Ÿâ‡ß‘πµà“ßÊ ‚¥¬µâÕßæ‘®“√≥“∫√‘°“√„π¥â“πµà“ßʆµàÕ‰ªπ’È
§«“¡ –¥«°„π°“√¬◊Ëπ°Ÿâ ∏𓧓√∑’ˇ¥‘π∑“߉ª¬◊Ëπ°Ÿâ‰¥â –¥«° ‰¡à‰°≈∫â“π ∑”„Àâ
ª√–À¬—¥‡«≈“¡“°¢÷Èπ
§«“¡√«¥‡√Á«„π°“√Õπÿ¡—µ‘°Ÿâ ¬‘ËߺŸâ°Ÿâ‰¥â‡ß‘π°Ÿâ¡“‡√Á«‡∑à“„¥ ¬‘Ë߇ªìπº≈¥’µàÕµ—«ºŸâ°Ÿâ‡Õß
§«“¡ –¥«°„π°“√™”√–Àπ’ȇߑπ°Ÿâ ∂â“¡’™àÕß∑“ß„π°“√™”√–Àπ’È¡“°®–¬‘Ëß –¥«°µàÕ
°“√¥”‡π‘π°“√ ‡™àπ °“√ºàÕπ™”√–ºà“π‡§“π凵Õ√å∏𓧓√ ºà“π√â“π –¥«°´◊ÈÕ À√◊Õ®ÿ¥
™”√–‡ß‘πµà“ßÊ ‡ªìπµâπ
°“√µâÕπ√—∫·≈–°“√„Àâ∫√‘°“√∑’Ë¥’¢Õßæπ—°ß“π æπ—°ß“π§«√®– “¡“√∂„À⧫“¡√Ÿâ
·≈–„À⧔ª√÷°…“„π°“√¢Õ ‘π‡™◊ËÕ‰¥â
™◊ËÕ‡ ’¬ß·≈–¿“ææ®πå¢Õß∏𓧓√ §«√°Ÿâ®“°∏𓧓√∑’Ë¡’§«“¡¡—Ëπ§ß·≈–¡’™◊ËÕ‡ ’¬ß
„π¥â“π°“√„Àâ ‘π‡™◊ËÕ¥â“π∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬ ®–∑”„Àâ¡—Ëπ„®‰¥â¡“°°«à“
55√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
√Ÿâ¢âÕ¡Ÿ≈°“√∑”√’‰ø·ππ´å¡’ª√–‚¬™πå ‰¥â„™â„πÕ𓧵
À≈“¬§π§ÿâπ‡§¬°—∫§”π’È¥’ ·≈–æÕ®–√Ÿâ§«“¡À¡“¬Õ¬Ÿà∫â“ß ·µà‰¡à≈–‡Õ’¬¥π—° ∑’Ë
∂Ÿ°µâÕß·≈â«°“√√’‰ø·ππ´å§◊Õ°“√∑’Ë≈Ÿ°Àπ’È¢Õ‚Õπ¬â“¬Àπ’È®“°‡®â“Àπ’ÈÀ√◊Õ ∂“∫—π°“√‡ß‘π·ÀàßÀπ÷Ëß
‡æ◊ËÕ‰ª‡ªìπ≈Ÿ°Àπ’È¢Õ߇®â“Àπ’ÈÀ√◊Õ ∂“∫—π°“√‡ß‘π√“¬„À¡à À√◊Õ°“√‚ÕπÀπ’ȉª¬—ß ‘π‡™◊ËÕÕ’°
√“¬°“√Àπ÷Ëß„π ∂“∫—π°“√‡ß‘π‡¥’¬«°—𠓇Àµÿ∑’˺Ÿâ°Ÿâ¡—°®–∑”°“√√’‰ø·ππ´å¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫‡Àµÿº≈
À≈—°Ê†µàÕ‰ªπ’È
≈Ÿ°Àπ’ȵâÕß°“√‚¬°Àπ’ȉª¬—ß ∂“∫—π°“√‡ß‘π∑’Ë„ÀâÕ—µ√“¥Õ°‡∫’ȬµË”°«à“ ‡æ√“–«à“ ¿“«–
Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ„πµ≈“¥·µà≈–™à«ß¡’§«“¡·µ°µà“ß°—π¡“° ‡™àπ „π°√≥’∑’Ë≈Ÿ°Àπ’ȉª°Ÿâ‡ß‘π„π™à«ß∑’Ë
¥Õ°‡∫’Ȭ·æß¡“° µàÕ¡“‡¡◊ËÕÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ„πµ≈“¥≈¥µË”≈ß ºŸâ°Ÿâ¡—°®–∑”√’‰ø·ππ´å‡æ◊ËÕ
≈¥¥Õ°‡∫’Ȭ∑’Ë®–µâÕß®à“¬‰ª ‚¥¬≈Ÿ°Àπ’È∑’Ë®à“¬¥Õ°‡∫’Ȭ‡ªìπÕ—µ√“§ß∑’Ë¡—°®–Õ¬Ÿà„π°√≥’π’È
¡Ÿ≈§à“¢ÕßÀ≈—°ª√–°—πÀπ’È Ÿß¢÷Èπ ∑”„À⺟Ⱏ⡒‚Õ°“ ∑’Ë®–‰¥â√—∫°“√ª√—∫«ß‡ß‘π¢÷Èπ∂â“¡’°“√
√’‰ø·ππ´å ‡æ√“–«ß‡ß‘π°Ÿâ∑’˺Ÿâ°Ÿâ “¡“√∂°Ÿâ‰¥â¡—°®–¢÷Èπ°—∫¡Ÿ≈§à“¢ÕßÀ≈—°ª√–°—ππ—Ëπ‡Õß
≈Ÿ°Àπ’ȉ¡àæÕ„®°—∫∫√‘°“√∑’ˉ¥â√—∫®“° ∂“∫—π°“√‡ß‘π·Àà߇¥‘¡ ®÷ßÕ¬“°®–‡ª≈’Ë¬π‰ª„™â
∫√‘°“√ ∂“∫—π°“√‡ß‘π·Ààß„À¡à
Financial Planning56
À“°µ—¥ ‘π„®∑’Ë®–√’‰ø·ππ´å µâÕ߇ª√’¬∫‡∑’¬∫§«“¡§ÿ⡧à“√–À«à“ߥհ‡∫’Ȭ®à“¬∑’Ë
ª√–À¬—¥‰¥âµàÕß«¥ °—∫§à“„™â®à“¬„π°“√√’‰ø·ππ´å∑—ÈßÀ¡¥∑’Ë®–‡°‘¥¢÷Èπ ‚¥¬§à“„™â®à“¬®“°°“√
√’‰ø·ππ´å‰¥â·°à
§à“„™â®à“¬∑’ˇ°‘¥®“°°“√√’‰ø·ππ´å
ª√–‡¿∑ §à“„™â®à“¬ ®à“¬„Àâ°—∫ À¡“¬‡Àµÿ
1. §à“ª√—∫°“√§◊π
‡ß‘π°Ÿâ°àÕπ°”Àπ¥
2. §à“®—¥°“√ ‘π‡™◊ËÕµ“¡
—≠≠“„À¡à
3. §à“∏√√¡‡π’¬¡°“√
®”πÕß
4. §à“ª√–‡¡‘π√“§“
À≈—°ª√–°—π
5. §à“∑”ª√–°—πÕ—§§’¿—¬
(¢÷Èπ°—∫¬Õ¥‡ß‘𮥮”πÕß)
6. §à“Õ“°√· µ¡ªá
0†-†2 % ¢Õ߬եÀπ’È∑’˧ߧâ“ßÀ√◊Õ
—≠≠“°Ÿâ·≈â«·µà∏𓧓√°”Àπ¥
0†-†1 % ¢Õ߫߇ߑπ°Ÿâ„À¡à
1 % ¢Õ߫߇ߑπ®”πÕß
1,500 ∫“∑†-†0.25 % ¢Õß√“§“
ª√–‡¡‘π
ª√–¡“≥ 2,000 ∫“∑ ”À√—∫
∫â“π¡Ÿ≈§à“ 1,000,000 ∫“∑
0.05 % ¢Õ߫߇ߑπ°Ÿâ„À¡à
∏𓧓√‡¥‘¡
∏𓧓√„À¡à
°√¡∑’Ë¥‘π
∏𓧓√„À¡à
∏𓧓√„À¡à
°√¡∑’Ë¥‘π
°√≥’√’‰ø·ππ´å∑—Èß°âÕπ
°àÕπ 3 ªï
∂â“√’‰ø·ππ´å°—∫∑’ˇ¥‘¡
®–‰¡àµâÕß®à“¬
∂â“√’‰ø·ππ´å°—∫∑’ˇ¥‘¡
®–‰¡àµâÕß®à“¬
57√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
§à“„™â®à“¬„π¢âÕ 1†-†3 ®–¡’®”π«π‡ß‘π∑’Ë Ÿß µà“ß°—∫§à“„™â®à“¬„π¢âÕ 4†-†6 ∑’ˉ¡à¡“°π—°
‡¡◊ËÕ‡∑’¬∫°—∫«ß‡ß‘π°Ÿâ
‡¡◊ËÕ‰À√à∑’ˇ√“§«√∑”√’‰ø·ππ´åπ—Èπ ¥Ÿ«à“§à“ß«¥√“¬‡¥◊ÕπµàÕß«¥∑’Ë≈¥≈ßπ—Èπ§ÿâ¡°—∫
§à“„™â®à“¬∑’˵âÕß®à“¬‡æ‘Ë¡®“°°“√∑”√’‰ø·ππ´åÀ√◊Õ‰¡à ¬°µ—«Õ¬à“߇™àπ §à“ß«¥®“°°“√ºàÕπ
°—∫∏𓧓√‡°à“‡∑à“°—∫ 20,000 ∫“∑ §à“ß«¥¿“¬À≈—ß®“°°“√√’‰ø·ππ´å·≈â«®–‡∑à“°—∫ 18,000
∫“∑ ¥—ßπ—Èπ°“√√’‰ø·ππ´å®–∑”„Àâ§à“ß«¥ª√–À¬—¥‰ª‰¥âß«¥≈– 2,000 ∫“∑ ∂â“§à“„™â®à“¬
√«¡∑—ÈßÀ¡¥∑’˵âÕß®à“¬®“°°“√√’‰ø·ππ´å§◊Õ 20,000 ∫“∑ ¥—ßπ—Èπ®”π«πß«¥∑’Ë®–§ÿâ¡°—∫°“√
√’‰ø·ππ å§◊Õ ®–µâÕß¡’®”π«πß«¥∑’ˇÀ≈◊Õ®–µâÕߺàÕπ™”√–Õ’°¡“°°«à“À√◊Õ‡∑à“°—∫ 10 ß«¥¢÷Èπ‰ª
(20,000 ÷ 2,000) (§à“„™â®à“¬ ÷ ‡ß‘π∑’˪√–À¬—¥‰ª‰¥â) ∂⓺Ÿâ°Ÿâ√“¬π’È¡’®”π«πß«¥‡À≈◊Õ∑’Ë®–µâÕß
ºàÕπ™”√–‡æ’¬ß 7 ß«¥°Á‰¡à§«√∑”√’‰ø·ππ´å πÕ°®“°°“√√’‰ø·ππ´å·≈â« Õ’°∑“ßÀπ÷Ëß
∑’Ë®–≈¥§à“„™â®à“¬Õ“®∑”‰¥â‚¥¬¢Õª√—∫≈¥Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ°—∫∏𓧓√‡¥‘¡∑’Ë¢Õ ‘π‡™◊ËÕ‰«â ‡ªìπÕ’°
∑“߇≈◊Õ°Àπ÷Ëß∑’ˇªìπ‰ª‰¥â
µ“¡ª°µ‘·≈â«Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ„π°“√√’‰ø·ππ´å¡—°®– Ÿß°«à“Õ—µ√“°Ÿâ´◊ÈÕ∫â“π‚¥¬∑—Ë«‰ª∫â“ß
´÷ËߺŸâ°ŸâµâÕßæ‘®“√≥“Õ’°‡™àπ°—π«à“Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑’Ë«à“µË”π—ÈπµË”‡©æ“–ªï·√°Ê ·≈⫵àÕ‰ª°Á‰¡àµà“ß
®“°∏𓧓√‡¥‘¡∑’ˇ√“°ŸâÕ¬ŸàÀ√◊Õ‰¡à ‡æ√“–∂â“Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭæ√âÕ¡∑—È߇ß◊ËÕπ‰¢µà“ßʆ‰¡àµà“ß®“°
∏𓧓√‡¥‘¡∑’Ë°Ÿâ °Á‰¡àπà“®–¡’§«“¡®”‡ªìπ∑’˵âÕß√’‰ø·ππ´å ‡æ√“–Õ“®®–‰¡à§ÿâ¡§à“°—∫°“√
‡ ’¬‡«≈“„π¢—ÈπµÕπµà“ßÊ
Financial Planning58
Õ’°∑“߇≈◊Õ°ª√–À¬—¥‡ß‘π„π°“√∑” Debt †Restructuring
Õ’°Àπ∑“ßÀπ÷Ëß„π°“√∫√‘À“√§à“„™â®à“¬„π°“√°Ÿâ¬◊¡„Àâ≈¥≈ߧ◊Õ‡√◊ËÕߢÕß Debt
Restructuring ´÷Ë߇ªìπ«‘∏’∑’˺Ÿâ°Ÿâ¢Õª√—∫‚§√ß √â“ßÀπ’È°—∫ ∂“∫—π°“√‡ß‘π‡¥‘¡ ‡™àπ Õ“®®–¢Õ
‡ª≈’ˬπÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ®“°Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ≈Õ¬µ—«‡ªìπÕ—µ√“§ß∑’Ë À√◊Õª√—∫®“°Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ§ß∑’Ë
Õ—µ√“‡¥‘¡‡ªìπÕ—µ√“„À¡à∑’˵˔°«à“ ´÷Ëß„π∫“ߧ√—ÈßÕ“®®–¥’°«à“°“√∑”√’‰ø·ππ´å ‡π◊ËÕß®“°‰¡àµâÕß
‡ ’¬§à“∏√√¡‡π’¬¡ ‡™àπ §à“∏√√¡‡π’¬¡®¥®”πÕß §à“ª√—∫§◊π‡ß‘π°Ÿâ°àÕπ°”Àπ¥ œ≈œ ·µà
Õ“®®–¡’§à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√‡ª≈’ˬπ‚§√ß √â“ߥհ‡∫’Ȭ à«π®–§ÿ⡧à“∑’Ë®–∑”¡“°πâÕ¬‡æ’¬ß„¥π—Èπ
°Á‡™àπ‡¥’¬«°—∫°“√∑”√’‰ø·ππ å §◊ÕºŸâ°ŸâµâÕ߇ª√’¬∫‡∑’¬∫§à“∏√√¡‡π’¬¡¥—ß°≈à“«°—∫Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ
∑’Ë®–ª√–À¬—¥‰¥â¿“¬À≈—ß°“√∑” Restructuring à«π®–‡≈◊Õ°«‘∏’„¥„π°“√ª√—∫‚§√ß √â“ßÀπ’Èπ—Èπ
¬àÕ¡¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫°“√æ‘®“√≥“·≈– ∂“π°“√≥å∑“ß°“√‡ß‘π¢Õß·µà≈–§π
59√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
¢—ÈπµÕπ°“√°Ÿâ¬◊¡‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬
∂“∫—π°“√‡ß‘π·µà≈–·ÀàßÕ“®„™â‡«≈“‡√Á«™â“µà“ß°—π„π°“√Õπÿ¡—µ‘ ‘π‡™◊ËÕ ·µà‚¥¬∑—Ë«‰ª·≈â«
°“√¬◊Ëπ°Ÿâ®π∂÷ßÕπÿ¡—µ‘„Àâ°Ÿâ¢Õß ∂“∫—π°“√‡ß‘π„πªí®®ÿ∫—π®–„™â‡«≈“π“πª√–¡“≥ 10†-†20 «—π∑”°“√
(À√◊Õ 2†-†3 —ª¥“Àå) ∑ÿ° ∂“∫—π°“√‡ß‘π®–¡’¢—ÈπµÕπ°“√¥”‡π‘πß“π„π°“√ª≈àÕ¬ ‘π‡™◊ËÕ∑’ËÕ¬Ÿà
Õ“»—¬∑’˧≈⓬§≈÷ß°—π §◊Õ
1. ºŸâ°Ÿâ®–µâÕßµ‘¥µàÕ¢Õ·∫∫øÕ√å¡ ·≈–¬◊Ë𧫓¡®”πߢհŸâ æ√âÕ¡∑—Èßπ”À≈—°∞“π
ª√–°Õ∫°“√¢Õ°ŸâÕ¬à“ߧ√∫∂â«π ´÷Ëß‚¥¬∑—Ë«‰ªÀ≈—°∞“ππ—Èπ®–‰¥â·°à ∫—µ√ª√–®”µ—«ª√–™“™π
”‡π“∑–‡∫’¬π∫â“π ≈‘ª‡ß‘π‡¥◊Õπ ¡ÿ¥∫—≠™’‡ß‘πΩ“°∏𓧓√ ”‡π“‚©π¥∑’Ë¥‘π À√◊Õ ”‡π“
Àπ—ß ◊Õ· ¥ß°√√¡ ‘∑∏‘ÏÀâÕß™ÿ¥ ·≈–À≈—°∞“π∑’Ë·µà≈–∏𓧓√µâÕß°“√ ´÷ËßÕ“®®–·µ°µà“ß°—π∫â“ß
2. „π°“√¬◊Ëπ°Ÿâ ∂“∫—π°“√‡ß‘π®–®—¥‡°Á∫§à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√ª√–‡¡‘π√“§“À≈—°ª√–°—π
÷Ëߧà“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√ª√–‡¡‘π√“§“À≈—°ª√–°—ππ—Èπ®–¢÷Èπ°—∫«ß‡ß‘π°Ÿâ ∂⓫߇ߑπ°Ÿâ Ÿß §à“ª√–‡¡‘π
À≈—°ª√–°—π®– Ÿßµ“¡‰ª¥â«¬ ‡™àπ §à“ª√–‡¡‘πÀ≈—°ª√–°—π ”À√—∫«ß‡ß‘π°Ÿâ‰¡à‡°‘π 500,000 ∫“∑
‚¥¬‡©≈’ˬլŸà√–À«à“ß 1,500†-†2,000 ∫“∑
3. À≈—ß®“°¬◊Ëπ°Ÿâ·≈â« ‡®â“Àπâ“∑’Ë ∂“∫—π°“√‡ß‘π À√◊Õ‡®â“Àπâ“∑’Ë®“°∫√‘…—∑ª√–‡¡‘π§à“
∑√—æ¬å ‘π ®–‰ª ”√«®·≈–ª√–‡¡‘π√“§“∫â“π·≈–∑’Ë¥‘π∑’Ë®–π”¡“®”πÕ߇ªìπÀ≈—°ª√–°—π ·≈–
√“¬ß“π„Àâ ∂“∫—π°“√‡ß‘π∑√“∫ ´÷Ëß¡—°„™â‡«≈“„π°“√ª√–‡¡‘πÀ≈—°ª√–°—πª√–¡“≥ 2†-†5 «—π
4. ∂“∫—π°“√‡ß‘π®–æ‘®“√≥“§”¢Õ°Ÿâ‚¥¬®–∑”°“√«‘‡§√“–Àå√“¬‰¥â·≈–À≈—°ª√–°—π¢ÕߺŸâ°Ÿâ
√«¡∑—Èßªí®®—¬Õ◊ËπÊ ·≈–®–·®âߺ≈°“√¢Õ°Ÿâ„À⺟Ⱏâ∑√“∫„π‡«≈“ª√–¡“≥ 1†-†2 —ª¥“Àå
Financial Planning60
¿“…’À√◊Õ§à“∏√√¡‡π’¬¡∑’ˇ°’ˬ«¢âÕß°—∫°“√´◊ÈÕ∫â“π
ºŸâ∑’Ë´◊ÈÕ∫â“π®–µâÕß»÷°…“π‚¬∫“¬¢Õß√—∞∫“≈„π·µà≈–™à«ß‡«≈“ «à“„π™à«ß„¥∂â“√—∞∫“≈
µâÕß°“√∑’Ë®–°√–µÿâπ∏ÿ√°‘®Õ —ßÀ“√‘¡∑√—æ¬å „π™à«ßπ—Èπ√—∞∫“≈¡—°®–≈¥Õ—µ√“¿“…’∑’ˇ°’ˬ«¢âÕß„Àâ
´÷Ëß°Á®–‡ªìπª√–‚¬™πå°—∫ºŸâ∑’Ë´◊ÈÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬„π™à«ßπ—Èπ ¿“…’À√◊Õ§à“∏√√¡‡π’¬¡∑’Ë¡—°‡°’ˬ«¢âÕß°—∫
°“√´◊ÈÕ¢“¬∫â“π®–‰¥â·°à
§à“∏√√¡‡π’¬¡°“√‚Õπ·≈–§à“∏√√¡‡π’¬¡°“√®¥®”πÕß ‡ªìπ§à“„™â®à“¬∑’˺Ÿâ´◊ÈÕµâÕß
™”√–„Àâ°—∫°√¡∑’Ë¥‘π‡¡◊ËÕ∑”°“√‚Õπ°√√¡ ‘∑∏‘Ï À√◊Õ°“√π”∫â“π∑’˺àÕπ™”√–π—È𮥮”πÕ߇æ◊ËÕ
‡ªìπÀ≈—°ª√–°—πÀπ’È ´÷Ëßªí®®ÿ∫—π‡∑à“°—∫ 2†-†3 % ¢Õß√“§“´◊ÈÕ¢“¬ ´÷Ëß§à“„™â®à“¬π’ÈÕ“®®–µ°≈ß
°—π‡Õß√–À«à“ߺŸâ´◊ÈÕ·≈–ºŸâ¢“¬«à“„§√®–‡ªìπ§πÕÕ° À√◊ÕÕ“®®–·∫àß°—πÕÕ°§π≈–§√÷Ëß°Á‰¥â
§à“Õ“°√ §‘¥ 0.5 % ¢Õß∑ÿπ∑√—æ¬å ºŸâ¢“¬¡’Àπâ“∑’˵âÕ߇ ’¬ ·µà„π∑“ߪؑ∫—µ‘·≈â«
¡—°®–¡’°“√‡®√®“µàÕ√Õß„À⺟â ◊ÈÕ¡’ à«π√—∫º‘¥™Õ∫ πÕ°®“°π’ȺŸâ∑’˺àÕπ™”√– ‘π‡™◊ËÕ‡æ◊ËÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬
¬—߉¥â√—∫°“√À—°≈¥À¬àÕπ¿“…’‡ß‘π‰¥â¥—ßπ’È
¥Õ°‡∫’Ȭ°“√°Ÿâ¬◊¡‡ß‘π‡æ◊ËÕ¡“´◊ÈÕ À√◊Õ‡™à“´◊ÈÕÕ“§“√ Õ“§“√æ√âÕ¡∑’Ë¥‘π À√◊ÕÀâÕß™ÿ¥
„πÕ“§“√™ÿ¥ ‡æ◊ËÕ √â“ß∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬∫π∑’Ë¥‘π¢Õßµπ‡Õß À√◊Õ∫π∑’Ë¥‘π∑’Ëµπ¡’ ‘∑∏‘§√Õ∫§√Õß
(°“√°Ÿâ‡ß‘π‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∑’Ë¥‘πÕ¬à“߇¥’¬« À√◊Õ‡æ◊ËÕ´àÕ¡·´¡µàÕ‡µ‘¡∫â“π π”¥Õ°‡∫’Ȭ‰ªÀ—°≈¥À¬àÕπ
‰¡à‰¥â) ‚¥¬À—°‰¥â‡∑à“°—∫®”π«π∑’Ë®à“¬®√‘ß·≈–µâÕ߉¡à‡°‘π 50,000 ∫“∑ ‚¥¬Õ“§“√™ÿ¥À√◊ÕÀâÕß™ÿ¥
‡À≈à“π—ÈπµâÕ߇ªìπ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬¢ÕߺŸâ°Ÿâ‡ß‘π
°“√¬°‡«âπ¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“ ∑’ˇ√’¬°‡°Á∫®“°‡ß‘π‰¥â´÷Ë߉¥â®“°°“√¢“¬∑’ËÕ¬Ÿà
Õ“»—¬‡¥‘¡ ‡æ◊ËÕπ”√“¬‰¥â‰ª´◊ÈÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬„À¡à
πÕ°®“°π—Èπ¬—ßÕ“®®–¡’ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß°ÆÀ¡“¬À√◊Õ¿“…’Õ◊ËπÊ ºŸâ´◊ÈÕ∫â“π®÷ߧ«√„Àâ
§«“¡ π„®°—∫¢à“« “√·≈–À≈—°‡°≥±åµà“ßʆ∑’Ë√—∞∫“≈®–ÕÕ°¡“·µà≈–™à«ß ‡π◊ËÕß®“°®–‰¥â
«“ß·ºπ„π°“√´◊ÈÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬‰¥â∂Ÿ°µâÕß ‡æ◊ËÕª√–‚¬™πå¢Õßµπ‡Õß
61√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
°”À𥇫≈“∑’ˇÀ¡“– ¡„π°“√™”√–Àπ’È°Ÿâ∫â“π„À⇠√Á® ‘Èπ
°“√∫√‘À“√°“√‡ß‘π°Ÿâ‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∫â“ππ—Èπ‡ªìπ ‘Ëß ”§—≠ „π°√≥’∑’˺Ÿâ°Ÿâ‡ß‘π¡’‡ß‘π ”√ÕßÀ√◊Õ
‡ß‘π‡°Á∫®”π«πÀπ÷Ëß ·≈–Õ¬“°™”√–‡ß‘π°Ÿâ∫â“π„À⇠√Á® ‘Èπ (pay †off) ·µà¬—ßµ—¥ ‘π„®‰¡à‰¥â
§”·π–π”µàÕ‰ªπ’ÈÕ“®™à«¬„Àâ§ÿ≥µ—¥ ‘π„®‡°’ˬ«°—∫™à«ß‡«≈“∑’ˇÀ¡“– ¡„π°“√™”√–Àπ’È„À⇠√Á® ‘Èπ‰¥â
1. °àÕπ°“√‡°…’¬≥ ‡π◊ËÕß®“°„π™à«ß‡°…’¬≥ √“¬‰¥â¢ÕߺŸâ°Ÿâ®–≈¥µË”≈ß¡“° ¥—ßπ—Èπ
®÷ߧ«√‡√àß™”√–‡ß‘π°Ÿâ´◊ÈÕ∫â“ππ’È„ÀâÀ¡¥°àÕπ∑’Ë®–‡¢â“ Ÿà™à«ß‡«≈“¥—ß°≈à“«
2. ‡¡◊ËÕ§“¥«à“√“¬‰¥â®–≈¥µË”≈ß„πÕ𓧵À√◊Õ√“¬‰¥â‰¡à·πàπÕ𠇙àπ °“√∂Ÿ°ª≈¥
ÕÕ°®“°ß“π À√◊Õ®“°°“√‡ª≈’ˬπß“π‰ª∑”Õ“™’æÕ‘ √– ºŸâ°Ÿâ‰¡à§«√‡°Á∫¿“√–„π°“√™”√–Àπ’ȉª
®π∂÷ß™à«ß‡«≈“∑’Ë√“¬‰¥â‰¡à·πàπÕπ ‡æ√“–∂Ⓡ√àß™”√–„À⇠√Á® ‘Èπ‚¥¬‡√Á« ®–∑”„Àâ‰¡à‡¥◊Õ¥√âÕπ
®π‡°‘π‰ª„π¬“¡¢“¥√“¬‰¥â
3. ‡¡◊ËÕº≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ†/†‡ß‘πΩ“°µË”¡“° ‡™àπ Ω“°‡ß‘π„π∏𓧓√‰¥â
¥Õ°‡∫’Ȭ 2 % ·µà¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ 7 % °√≥’π’È∑“ß∑’Ë¥’√’∫À“‡ß‘π¡“™”√–Àπ’ȇߑπ°Ÿâ®–¥’°«à“ ·µà
∂â“Ω“°‡ß‘πÀ√◊Õ≈ß∑ÿπ‰¥â¥Õ°‡∫’Ȭ 15 % ¬—߉¡à§«√∑’Ë®–‡√àß™”√–Àπ’È ‡æ√“–®–¡’‚Õ°“ À“
º≈µÕ∫·∑π‰¥â¡“°°«à“ Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ∑’˵âÕ߇ ’¬‰ª
4. ‡¡◊ËÕ∫â“ππ—Èπ‡ªìπÀ≈—°ª√–°—π„π°“√‰¥â√—∫ Credit †Line ∂⓫߇ߑπ„π°“√‰¥â√—∫‡§√¥‘µ
¢÷Èπ°—∫¡Ÿ≈§à“¢Õß Equity (§«“¡‡ªìπ‡®â“¢ÕߢÕߺŸâ°Ÿâ) ∑’Ë¡’Õ¬Ÿà„π∫â“ππ—Èπ °“√‡√àß™”√–Àπ’È„Àâ®∫ ‘Èπ
‚¥¬‡√Á«®–‡ªìπª√–‚¬™πå„π°“√‰¥â√—∫«ß‡ß‘π ‡æ◊ËÕ°Ÿâ‡ß‘π¡“„Àâ®à“¬Õ¬à“ßÕ◊Ëπ À√◊Õ∑”∏ÿ√°‘®¡“°¢÷Èπ
5. ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’ „π∫“ß°√≥’°“√™”√–¥Õ°‡∫’Ȭ‰ª‡√◊Ëլʆ°ÁÕ“®‡ªìπº≈¥’„π°√≥’∑’Ë
ºŸâ°ŸâµâÕ߇ ’¬¿“…’Õ—µ√“ Ÿß (High †Tax †Bracket) ‡π◊ËÕß®“°¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ ◊ÈÕ∫â“π®–‰¥â√—∫≈¥À¬àÕπ
¿“…’ Ÿß∂÷ß 50,000 ∫“∑
6. ‡¡◊ËÕµâÕß°“√´◊ÈÕ∫â“πÀ≈—ß∑’Ë Õß ‡π◊ËÕß®“°ºŸâ„Àâ°Ÿâ®–Õπÿ¡—µ‘«ß‡ß‘π°Ÿâ®“°§«“¡ “¡“√∂
„π°“√™”√–Àπ’È¢ÕߺŸâ°Ÿâ ∂⓬—ß¡’¿“√–„π°“√ºàÕπ™”√–Àπ’È∫â“πÀ≈—ß·√°Õ¬Ÿà °ÁÕ“®®–¡’§«“¡
‡ªìπ‰ª‰¥âµË”∑’Ë®–‰¥â√—∫Õπÿ¡—µ‘«ß‡ß‘π°Ÿâ ”À√—∫∫â“πÀ≈—ßµàÕ‰ª
7. Debt †Management ´÷Ë߉¥â查∂÷ߧ«“¡À¡“¬¢Õ߇√◊ËÕßπ’ȉª·≈â«„πµÕπµâπ¢Õß∫∑
∂⓵âÕß°“√°Ÿâ‡ß‘π‡æ◊ËÕ‰ª∑”∏ÿ√°‘®À√◊Õ‡æ◊ËÕª√–‚¬™πåÕ◊ËπÊ °Á§«√∑’Ë®–√’∫™”√–Àπ’È°Ÿâ ◊ÈÕ∫â“π‡ ’¬ ‡æ√“–
‡§√¥‘µ¢ÕߺŸâ°Ÿâ®–¥’¢÷Èπ∂â“¡’Àπ’ÈÕ¬ŸàπâÕ¬
Financial Planning62
Mortgage †Loan Õ’°Àπ÷Ëß√Ÿª·∫∫‡ß‘π°Ÿâ∑’Ëπà“ π„®„πµà“ߪ√–‡∑»
Home †Equity †Loan & Home †Equity Line
√Ÿª·∫∫‡ß‘π°Ÿâ„π≈—°…≥–π’ÈÕ“®¬—߉¡à‡ªìπ∑’Ë√Ÿâ®—°°«â“ߢ«“ßπ—°„π∫â“π‡√“ ·µà‡ªìπ∑’Ëπ‘¬¡
°—π¡“°„πµà“ߪ√–‡∑» ‚¥¬‡Õ“ ‘∑∏‘§«“¡‡ªìπ‡®â“¢Õß∫â“π¡“‡ªìπÀ≈—°∑√—æ¬å§È”ª√–°—π
‡¡◊ËÕºŸâ°Ÿâ‡√‘Ë¡ºàÕπ∫â“ππ—Èπ ºŸâ°Ÿâ®–‡√‘Ë¡ – ¡§«“¡‡ªìπ‡®â“¢Õß„πµ—«∫â“ππ—Èπµ“¡®”π«π‡ß‘π·≈–
¥Õ°‡∫’Ȭ∑’˺àÕπ™”√–„π·µà≈–ß«¥ ÷Ë߇¡◊ËÕºŸâ°Ÿâ¡’§«“¡‡ªìπ‡®â“¢Õß„πµ—«∫â“π¡“°¢÷Èπ ∑”„Àâ “¡“√∂
∑’Ë®–¢Õ°Ÿâ‡ß‘π‚¥¬„™â Equity „π∫â“πÀ≈—ßπ—Èπ¡“‡ªìπÀ≈—°ª√–°—π‰¥â ÷Ëß‚¥¬ª°µ‘ Home †Equity
Loan π’È¡—°®–¡’‡ß◊ËÕπ‰¢·≈–Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑’Ëπà“ π„®æÕ ¡§«√ ‡π◊ËÕß®“°ºŸâ°Ÿâ¡Õß«à“‡ªìπÀπ’È∑’Ë
¡’À≈—°∑√—æ¬å§È”ª√–°—πÕ¬Ÿà·≈â« ´÷Ëß°Á§◊Õµ—«∫â“ππ—Ëπ‡Õß ‚¥¬ºŸâª≈àÕ¬ ‘π‡™◊ËÕÕ“®°”Àπ¥„À⺟Ⱏâ
“¡“√∂π”‡ß‘π°Ÿâ®“° Home †Equity †Loan π’ȉª„™â∑”ª√–‚¬™π儥ʆ°Á‰¥â à«π¡“°ºŸâ°Ÿâ¡—°®–°Ÿâ
‡æ◊ËÕ¡“µ°·µàß∫â“π À√◊ÕºàÕπ™”√–Àπ’È∑’Ë¡’Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ Ÿß ‡™àπ ∫—µ√‡§√¥‘µ À√◊ÕÀπ’È
πÕ°√–∫∫ πÕ°®“°π—Èπ¬—ßπ‘¬¡π” Home †Equity †Loan ¡“„™â ”À√—∫§à“„™â®à“¬ ŸßÊ
‡™àπ §à“®—¥ß“π·µàßß“π §à“‡≈à“‡√’¬π¡À“«‘∑¬“≈—¬Õ’°¥â«¬ „π∫“ß·ÀàßÕ“®°”Àπ¥„À⺟Ⱏâ
“¡“√∂°Ÿâ ‡ß‘π‰¥â Ÿß∂÷ß 80 % ¢Õß√“§“µ≈“¥¢Õß∫â“π ‚¥¬‡æ’¬ß·µà¡’ Equity „π∫â“π
‡∑à“°—∫ 20 % ‡∑à“π—Èπ πÕ°®“°π—Èπ„πµà“ߪ√–‡∑»¬—ß “¡“√∂π”¥Õ°‡∫’Ȭ∑’ˉ¥â®“°°“√
ºàÕπ™”√– Equity †Loan π’È¡“≈¥À¬àÕπ¿“…’‰¥â „π¢≥–∑’Ë ‘π‡™◊ËÕ∑’Ë¡’À≈—°∑√—æ¬å§È”ª√–°—π
Õ¬à“ßÕ◊ËπÕ“®®–‰¡à‰¥âª√–‚¬™πå„π≈—°…≥–π’È
Home †Equity †Loan ‡ªìπ√Ÿª·∫∫¢ÕßÀπ’È∑’ˇªìπ∑’Ëπ‘¬¡¡“° ·µàÕ¬à“߉√°Áµ“¡ ºŸâ°Ÿâ
µâÕߧ”π÷ߥ⫬«à“À≈—°∑√—æ¬å§È”ª√–°—πÀπ’È¥—ß°≈à“«§◊Õ∫â“πÀ≈—ßªí®®ÿ∫—π∑’Ë„™â‡ªìπ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬
´÷ËßÀ“°ºŸâ°Ÿâ‰¡à “¡“√∂™”√–Àπ’ȉ¥â ∏𓧓√¬àÕ¡¡’ ‘∑∏‘Ϭ÷¥∫â“π‡æ◊ËÕ‰ª™”√–Àπ’ȵ“¡À≈—°‡°≥±å¢Õß
‘π‡™◊ËÕ∑—Ë«‰ª¥â«¬‡™àπ°—π
Home †Equity †Line ®–§≈⓬°—∫∫—µ√‡§√¥‘µ„π·ßà∑’Ë«à“ºŸâ°Ÿâ ‡ß‘π¡’«ß‡ß‘π„™â®à“¬
µ“¡¡Ÿ≈§à“¢Õß Equity ∑’Ë¡’Õ¬Ÿà„π∫â“π ‚¥¬∑’˵√“∫„¥ºŸâ°Ÿâ™”√–Àπ’È∑’ˇªìπ Outstanding ‰¥âÀ¡¥
°Á®– “¡“√∂„™â«ß‡ß‘π®“° Equity ¢Õß∫â“π¥—ß°≈à“«‡æ◊ËÕ„™â„π°“√´◊ÈÕ ‘π§â“ ∑”∏ÿ√°‘® ‡æ◊ËÕ°“√
»÷°…“¢Õß∫ÿµ√ ·≈–Õ◊Ëπʆ‰¥â ‡æ√“– Home †Equity †Line π’È®–¡’Õ—µ√“¥Õ°‡∫’ȬµË”°«à“Õ—µ√“
¥Õ°‡∫’Ȭ¢Õß∫—µ√‡§√¥‘µ ®÷߇ªìπ∑’Ëπ‘¬¡„πµà“ߪ√–‡∑»¡“°
63√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
Reverse †Mortgage
‡ªìπ‡ß‘π°ŸâÕ’°ª√–‡¿∑Àπ÷Ëß´÷Ë߉¥â√—∫§«“¡π‘¬¡¡“°„πÕ‡¡√‘°“ ‚¥¬„Àâ°Ÿâ‡ß‘π·°àºŸâ ŸßÕ“¬ÿ
∑’Ë¡’Õ“¬ÿ¡“°°«à“ 62 ªï¢÷Èπ‰ª´÷Ë ß¡’∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬‡ªìπ¢Õßµπ‡Õß ‚¥¬∫â“πÀ≈—ßπ—Èπ®–µâÕß
À¡¥¿“√–Àπ’È·≈â« À√◊Õ¡’Õ¬Ÿà·µà‡ªìπ à«ππâÕ¬ ‚¥¬¡Ÿ≈§à“‡ß‘π∑’Ë®–°Ÿâ‰¥â®–¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫Õ“¬ÿ¢ÕߺŸâ°Ÿâ
¡Ÿ≈§à“¢Õß∫â“π ·≈–Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ ‚¥¬ºŸâ°Ÿâ®– “¡“√∂‡≈◊Õ°«‘∏’°“√√—∫‡ß‘π‰¥â ‚¥¬Õ“®√—∫‡ªìπ
‡ß‘π°âÕπ„π§√“«‡¥’¬« À√◊Õ∑¬Õ¬√—∫‡ªìπß«¥Ê†®π°«à“®–‡ ’¬™’«‘µ‰¥â (Life †Time †Annuity)
‚¥¬∑’˺Ÿâ°Ÿâ®–µâÕßÕ“»—¬Õ¬Ÿà„π∫â“πÀ≈—ßπ—Èπµ≈Õ¥™à«ß√–¬–‡«≈“∑’Ë√—∫‡ß‘π°Ÿâ ‚¥¬∑—Ë«‰ª †Reverse
Mortgage ®–µâÕß®à“¬§◊π‡¡◊ËÕºŸâ°Ÿâ¬â“¬ÕÕ°‰ª®“°∫â“πÀ≈—ß∑’ˇªìπÀ≈—°ª√–°—ππ—Èπ À√◊Õ„π°√≥’∑’Ë
¢“¬∫â“πÀ√◊Õ‡ ’¬™’«‘µ≈ß „π°√≥’∑’˺Ÿâ°Ÿâ√—∫‡ß‘π‡ªìπß«¥Ê†π—Èπ ·µà„π¿“¬À≈—ߢ“¬∫â“π‡æ◊ËÕ™”√–Àπ’È
·≈⫉¡àæÕ°—∫¡Ÿ≈§à“Àπ’È ∑“¬“∑¢ÕߺŸâ°Ÿâ®–µâÕß√—∫º‘¥™Õ∫„™âÀπ’È„π à«π∑’Ë¢“¥π—Èπ
√“¬≈–‡Õ’¬¥µà“ßʆ‡°’ˬ«°—∫°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∫â“π¢Õßµ—«‡Õßπ—Èπ ·¡â®–‰¡à„™à‡√◊ËÕßßà“¬
µâÕßÕ“»—¬°“√«“ß·ºπ∑’Ë√Õ∫§Õ∫√—¥°ÿ¡ ·µà°Á‰¡à‡ªìπ‡√◊ËÕß∑’ˬ“°‡°‘π°”≈—ß ‡æ’¬ß·µà§ÿ≥∑”µ“¡
¢—ÈπµÕπÕ¬à“ß√Õ∫§Õ∫ „™â‡«≈“»÷°…“¢âÕ¡Ÿ≈„Àâ‡æ’¬ßæÕ §ÿ≥°Á “¡“√∂‡ªìπ‡®â“¢Õß∫â“π —°À≈—ß
„π™à«ß‡«≈“∑’ˇÀ¡“– ¡‰¥âÕ¬à“ß ∫“¬Ê
Financial Planning64
65√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
√Õ∫§Õ∫°—∫™’«‘µ¥â«¬°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥Retirement Planning
Financial Planning66
‡¡◊ËÕ†¬—ßÕ¬Ÿà„π«—¬Àπÿà¡ “« ‡√“¡—°‰¡à§àÕ¬π÷°∂÷ß°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π ”À√—∫Õ𓧵
‡∑à“‰√π—° ‚¥¬‡©æ“–·ºπ°“√‡ß‘π∑’Ë®– ”√Õ߉«â„™â‡¡◊ËÕ∂÷ß«—¬‡°…’¬≥ à«π„À≠à®–¡—«·µà∫√‘À“√
®—¥°“√‡©æ“–§à“„™â®à“¬∑’Ë®”‡ªìπ„πªí®®ÿ∫—π ‚¥¬Õ“®®–º—¥ºàÕπ°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π„π«—¬‡°…’¬≥
‰ª°àÕπÕ¬à“߉¡à¡’°”Àπ¥ ‚¥¬∑’ËÀ“√Ÿâ‰¡à«à“ ¬‘Ë߇√‘Ë¡≈ß¡◊ՙⓇ∑à“„¥ ¬‘Ëß∑”„Àâ¬Õ¥‡ß‘π – ¡„π
Õ𓧵≈¥≈ß À√◊Õ‰¡à‡ªìπ‰ªµ“¡‡ªÑ“À¡“¬‰¥â¡“°¢÷Èπ‡∑à“π—Èπ
·¡â«à“°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥®–¡’§«“¡ ”§—≠¡“°‡æ’¬ß„¥°Áµ“¡ ·µà
§π à«π„À≠àÕ“®¡Õ߉¡à‡ÀÁ𧫓¡ ”§—≠ „π¢≥–‡¥’¬«°—π ∫“ߧπ°ÁÕ“®®–«“ß·ºπ„π‡√◊ËÕßπ’È
‰«â·≈â««à“®–µâÕß∑”ß“πÀπ—°‡ªìπ‡«≈“ 40 ªï‡æ◊ËÕ∑’Ë®–¡’‡ß‘π·≈–∑√—æ¬å ¡∫—µ‘ – ¡‰«â ®“°∑—Èß
°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ °Õß∑ÿπ∫”π“≠ À√◊Õ ‘π∑√—æ¬åÕ◊ËπÊ ‡æ◊ËÕ„Àâ‡æ’¬ßæÕ∑’Ë®–„™â®à“¬‡¡◊ËÕ∂÷ß
«—¬‡°…’¬≥
À“°¡’°“√¡Õß°“√≥剰≈‰«âµ—Èß·µàµâπ ‚¥¬«“ß·ºπ∑“߇ߑπ‡æ◊ËÕ ”√Õ߉«â„™â®à“¬„π¬“¡
‡°…’¬≥ ‡∑à“°—∫‡ªìπ‡§√◊ËÕß√—∫ª√–°—π‰¥â«à“§ÿ≥®–¡’™’«‘µ∑’Ë ÿ¢ ∫“¬µ≈Õ¥‰ª ‚¥¬‰¡àµâÕß¡“
‡¥◊Õ¥√âÕπ¬“¡·°à‡≤à“‡æ√“–∑”ß“πÀ“√“¬‰¥â¡“‡≈’Ȭߵ—«‡Õ߉¡à‰¥â ‡¡◊ËÕµ√–Àπ—°∂÷ߧ«“¡ ”§—≠
¢Õß·ºπ°“√‡ß‘π„π à«ππ’È·≈â« ¡“‡√àß«“߇ªÑ“À¡“¬„π°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥‰«âµ—Èß·µà
‡π‘Ëπʆ¥’°«à“
67√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
¡Õ߉ª¢â“ßÀπâ“ µ—È߇ªÑ“À¡“¬∑’Ë™—¥‡®π„π°“√‡°…’¬≥
‡æ◊ËÕ„Àâ·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ„™â„π°“√‡°…’¬≥¥”‡π‘π‰ªÕ¬à“ß¡’ª√– ‘∑∏‘¿“æ µâÕß¡’°“√
«“߇ªÑ“À¡“¬„Àâ™—¥‡®π·≈–¡’§«“¡‡ªìπ‰ª‰¥â„π∑“ߪؑ∫—µ‘ ∑∫∑«π·≈–æ‘®“√≥“„À⥒«à“§ÿ≥
µâÕß°“√§ÿ≥¿“æ™’«‘µ‡™àπ‰√À≈—ß«—¬∑”ß“π ‡™àπ µâÕß°“√∑àÕ߇∑’ˬ«æ—°ºàÕπ µâÕß°“√¡’∫â“πæ—°
¡’°‘®°“√‡≈Á°Ê†‡ªìπ¢Õßµ—«‡Õß À√◊Շ撬ߵâÕß°“√‡ß‘π‰«â„™â®à“¬„Àâ‡æ’¬ßæÕ„π·µà≈–‡¥◊Õπ ‚¥¬
‰¡àµâÕ߇ª≈’ˬπ·ª≈ß™’«‘µ§«“¡‡ªìπÕ¬Ÿà¢Õߧÿ≥¡“°π—° ‘Ë߇À≈à“π’ȵâÕß∂“¡µ—«‡Õß„Àâ™—¥‡®π°àÕπ
‡√‘Ë¡µâπ«“߇ªÑ“À¡“¬„¥Ê
‡¡◊ËÕª√–¡«≈§«“¡µâÕß°“√µà“ßʆ®π‰¥â‡ªÑ“À¡“¬∑’Ë™—¥‡®π·≈â« µâÕß·πà„®¥â«¬«à“
‡ªÑ“À¡“¬π—Èπ Õ¥§≈âÕß°—∫√“¬√—∫√“¬®à“¬·≈–§«“¡ “¡“√∂„π°“√À“√“¬‰¥â¢Õߧÿ≥ ‡™àπ ∂â“
„π·µà≈–‡¥◊Õπ§ÿ≥¡’‡ß‘π – ¡Õ¬Ÿà‰¡à¡“°π—° ·≈–‡ß‘π°âÕππ’Ȭ—ßµâÕß𔉪„™â„π·ºπ°“√‡ß‘πÕ◊ËπÊ
¥â«¬ Õ“®®–µâÕß≈¥‡ªÑ“À¡“¬°“√‡ß‘πÀ≈—߇°…’¬≥≈ß¡“„Àâ‡À¡“– ¡°—∫§«“¡‡ªìπ®√‘ß ªí®®—¬
µàÕ‰ªπ’È®–™à«¬„Àâ§ÿ≥ª√–¡“≥°“√À“‡ß‘π°âÕπ∑’Ë∑”„Àâ§ÿ≥¡’‡ß‘πæÕ„™âÀ≈—߇°…’¬≥‰¥â
- √“¬‰¥âπ—∫®“°ªí®®ÿ∫—π®π‡°…’¬≥
- √–¬–‡«≈“π—∫®“°ªí®®ÿ∫—π®π‡°…’¬≥
«‘∏’§‘¥°Á§◊Õ ª√–¡“≥°“√«à“§ÿ≥®–‡°…’¬≥Õ“¬ÿ‡¡◊ËÕ„¥ ´÷Ëß‚¥¬∑—Ë«‰ª®–‡°…’¬≥µÕπ
Õ“¬ÿ 60 ªï
Financial Planning68
À≈—ß®“°π—Èπ®¥≈߉ª„π ¡ÿ¥∫—π∑÷°„Àâ‡ÀÁπ‡ªìπ√Ÿª∏√√¡ ™à«¬„Àâ§ÿ≥‰¥â√Ÿâ¥â«¬«à“¡’‡«≈“
∑”ß“πÕ’°°’Ëªï ·≈–§”π«≥‰¥â«à“¡’§«“¡ “¡“√∂∑’Ë®–À“‡ß‘πÕ’°®”π«π‡∑à“„¥‡æ◊ËÕ‡°Á∫‰«â„™âÀ≈—ß
‡°…’¬≥ ‡¡◊ËÕ‰¥âµ—«‡≈¢¢Õß∑—Èß Õß à«π·≈â« ®¥∫—π∑÷°µàÕ‰ª‡°’ˬ«°—∫¢âÕ¡Ÿ≈µàÕ‰ªπ’È
- √–¬–‡«≈“∑’˺ŸâÕÕ¡®–¥”√ß™’æÀ≈—߇°…’¬≥
- §à“„™â®à“¬‚¥¬ª√–¡“≥∑’ˇ撬ßæÕ ”À√—∫°“√¥”√ß™’æ ´÷Ëß¡’°“√ª√–¡“≥°“√‰¥â«à“
√“¬‰¥â∑’ˇ撬ßæÕ ”À√—∫°“√¥”√ß™’æÕ¬à“ߪ°µ‘§‘¥‡ªìπ‡ß‘π 80 % ¢Õ߇ߑπ‡¥◊Õπ‡©≈’ˬ 5 ªï
ÿ¥∑⓬°àÕπ‡°…’¬≥
- Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ ´÷Ëß®–¡’º≈°√–∑∫µàÕ§à“¢Õ߇ߑπ„πÕ𓧵 Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ¬‘Ëß Ÿß §à“
¢Õ߇ߑπ„πÕ𓧵¬‘Ëß≈¥πâÕ¬≈ß
- Õ—µ√“º≈µÕ∫·∑π¢Õ߇ߑπÕÕ¡ ¬‘Ëß¡’º≈µÕ∫·∑π¢Õ߇ߑπÕÕ¡ Ÿß ¬‘Ëß∑”„Àâ¡’‡ß‘π
– ¡°âÕπ„À≠à„π¬“¡‡°…’¬≥
§”π«≥‡º◊ËÕ‰ª®π∂÷ß«à“ À≈—ß®“°‡°…’¬≥·≈⫇√“πà“®–¡’™’«‘µÕ¬ŸàÕ’°°’˪ï ∂Ⓣ¡à√Ÿâ®–
‡√‘Ë¡µâπ®“°µ√߉À𠧑¥®“°Õ“¬ÿ‡©≈’ˬ¢Õߧπ‰∑¬ ≈∫ÕÕ°®“°Õ“¬ÿ„π«—¬‡°…’¬≥¢Õߧÿ≥°Á‰¥â
(Õ“¬ÿ‡©≈’ˬ¢Õߧπ‰∑¬ºŸâ™“¬§◊Õ 70 ªï ºŸâÀ≠‘ß 75 ªï) √«¡∑—Èßπ”ªí®®—¬Õ◊Ëπʆ¡“§‘¥√à«¡¥â«¬
‰¡à«à“®–‡ªìπ°“√·æ∑¬å∑’Ë∑—π ¡—¬¢÷ÈπÕ“®∑”„ÀâÕ“¬ÿ¬◊𬓫ÕÕ°‰ª
69√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
”√Õ߇ߑπ‰«â‡∑à“„¥®÷ß®–æÕ„™âÀ≈—߇°…’¬≥
À≈—ß®“°§”π«≥‡√’¬∫√âÕ¬·≈â««à“µâÕß„™â™’«‘µÀ≈—߇°…’¬≥Õ’°°’Ëªï ‘Ëß∑’˵âÕß∑”µàÕ‰ª
§◊Õ ≈Õߧ”π«≥«à“µâÕß„™â‡ß‘π„π·µà≈–‡¥◊Õπ‡ªìπ®”π«π‡∑à“„¥ µâÕßπ”ªí®®—¬À≈“¬Ê†Õ¬à“ß¡“§‘¥
ª√–°Õ∫¥â«¬ ‰¡à«à“®–‡ªìπÕ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ ¿“懻√…∞°‘® ·≈– ¿“«–·«¥≈âÕ¡¢Õßµ—«§ÿ≥‡Õß
´÷Ëß·µà≈–§π¬àÕ¡·µ°µà“ß°—πÕÕ°‰ªµ“¡√Ÿª·∫∫™’«‘µ
À≈—°„π°“√§”π«≥ Õ“®¥Ÿ«à“√“¬‰¥â√“¬®à“¬ à«π„¥∑’Ëπà“®–‡æ‘Ë¡¢÷ÈπÀ√◊Õ≈¥≈ß ‡™àπ
§à“„™â®à“¬À≈—߇°…’¬≥∑’Ë≈¥≈ߧ◊Õ§à“„™â®à“¬µà“ßʆ∑’ˇ°’ˬ«°—∫°“√∑”ß“π ‰¡à«à“®–‡ªìπ§à“„™â®à“¬
„π°“√‡¥‘π∑“ß °“√·µàßµ—« §à“Õ“À“√πÕ°∫â“π ·µà„π¢≥–‡¥’¬«°—π §à“„™â®à“¬∑’˵âÕßπ”¡“„™â
À≈—߇°…’¬≥°Á§◊ՇߑπÕÕ¡∑’ˇ°Á∫‰«â„π™à«ß∑”ß“ππ—Ëπ‡Õß √«¡∑—ÈßµâÕ߇º◊ËÕ ”À√—∫§à“„™â®à“¬¥â“π
√—°…“欓∫“≈∑’ˉ¡à§“¥§‘¥¥â«¬
Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ‡ªìπÕ’°ªí®®—¬Àπ÷Ëß∑’Ë®–‡¢â“¡“°”Àπ¥·ºπ∑“ß°“√‡ß‘πÀ≈—߇°…’¬≥¢Õߧÿ≥
∑’Ë®–∑”„ÀâÕ”π“®°“√´◊ÈÕ¢Õߧÿ≥πâÕ¬≈ß ¬‘ËßÕ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ‡æ‘Ë¡ Ÿß¢÷Èπ‡∑à“„¥ ‡ß‘πÕÕ¡¢Õߧÿ≥¬‘Ëß
¡’§à“≈¥≈߇∑à“π—Èπ ªí®®—¬À≈—°Ê†‡À≈à“π’È≈â«π·µà¡’§«“¡ ”§—≠„π°“√ª√–¡“≥°“√®”π«π‡ß‘π∑’Ë
‡À¡“– ¡´÷ËßµâÕß„™â„π™’«‘µÀ≈—߇°…’¬≥∑—Èß ‘Èπ
Financial Planning70
µ—«Õ¬à“ß°“√ª√–¡“≥®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß°“√·≈–®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß – ¡À≈—ß®“°‡°…’¬≥
‡æ◊ËÕ„Àâ‡ÀÁπ¿“æ™—¥‡®π¢÷Èπ ≈Õß¡“¥Ÿµ—«Õ¬à“ß®“°§√Õ∫§√—«¢Õ߇հæß…å´÷Ë߇ªìπæπ—°ß“π
∫√‘…—∑ ·≈–¿√√¬“‡ªìπ¢â“√“™°“√ ∑—Èß Õß¡’Õ“¬ÿ 30 ªï ·≈–¡’∫ÿµ√ 2 §π Õ“¬ÿ 3 ¢«∫
·≈– 1 ¢«∫ √“¬‰¥â¢Õß∑—Èß Õߧπ√«¡°—πª√–¡“≥ 500,000 ∫“∑µàÕªï ·≈–∑—Èß Õß®–
‡°…’¬≥Õ“¬ÿ„πÕ’° 30 ªï¢â“ßÀπⓇ¡◊ËÕµÕπÕ“¬ÿ 60 ªï
ª√–¡“≥§à“„™â®à“¬µàÕªïÀ≈—ß®“°∑’ˇ°…’¬≥
ªí®®ÿ∫—ππ’È§à“„™â®à“¬¢Õߧ√Õ∫§√—«§◊Õ 400,000 ∫“∑µàÕªï ´÷Ëß∑—È ß Õߧππ—Èπ
ª√–¡“≥§à“„™â®à“¬À≈—߇°…’¬≥‰«â∑’Ë 70 % ¢Õß§à“„™â®à“¬ªí®®ÿ∫—π ‡æ√“–‡¡◊ËÕ∂÷߇«≈“∑’ˇ°…’¬≥π—Èπ
§à“„™â®à“¬∫“ßÕ¬à“ßπ—Èπ®–≈¥≈ß ‡™àπ §à“„™â®à“¬‡°’ˬ«°—∫∫ÿµ√ §à“„™â®à“¬‡°’ˬ«°—∫‡ ◊Èպⓠ°“√
ºàÕπ∫â“π ºàÕπ√∂
§à“„™â®à“¬À≈—߇°…’¬≥∑’˪√–¡“≥‰«â§◊Õ 280,000 ∫“∑µàÕªï (70 % x 400,000)
71√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
ª√–¡“≥√“¬‰¥âµàÕªïÀ≈—߇°…’¬≥
§√Õ∫§√—«¢Õߧÿ≥‡Õ°æß…åæ‘®“√≥“«à“®–¡’‡ß‘π°âÕπ∑’ˉ¥â®“°·À≈àß„¥∫â“߇¡◊ËÕ
®–‡°…’¬≥ ‡™àπ ‡ß‘π®“°†°∫¢. ‡ß‘π®“°°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ ·≈–π”‡ß‘π°âÕππ’È¡“§‘¥‡©≈’ˬ
‡ªìπ‡ß‘π‰¥â·µà≈–ªï ‡¡◊ËÕ§”π«≥·≈⫧√Õ∫§√—«¢Õ߇հæß…å®–‰¥â‡ß‘π°âÕπ¡“ 1,500,000 ∫“∑
·≈–§‘¥«à“®–¡’™’«‘µÕ¬ŸàµàÕÕ’° 15 ªïÀ≈—ß®“°‡°…’¬≥ ¥—ßπ—Èπ‡ß‘π°âÕππ’ȇ¢“°Á®–„™â‰¥â 100,000 ∫“∑
µàÕªï (1,500,000 ÷ 15)
π”√“¬‰¥â®“°·À≈àßÕ◊Ëπʆ¡“√«¡°—𠇙àπ ¿√√¬“¡’‡ß‘π∫”π“≠ 10,000 ∫“∑µàÕ‡¥◊Õπ
§‘¥‡ªìπ 120,000 ∫“∑µàÕªï ·≈–∑—Èß Õ߬—ß¡’√“¬‰¥â®“°·À≈àßÕ◊ËπʆՒ° ‡™àπ ¥Õ°‡∫’Ȭ §à“
‡™à“∫â“π √«¡°—π·≈â« 50,000 ∫“∑µàÕªï
π”√“¬‰¥â∑—ÈßÀ¡¥¡“√«¡°—π
‡¡◊ËÕ‰¥â√“¬‰¥â√«¡µàÕªï·≈â« π”§à“„™â®à“¬√“¬ªï∑’˪√–¡“≥°“√‰«â¡“≈∫¥â«¬√“¬‰¥â
√“¬ªï∑’Ë®–‰¥â√—∫µÕπ‡°…’¬≥ ®”π«π‡ß‘π∑’ˉ¥â°Á§◊Շߑπ·µà≈–ªï∑’Ë®–µâÕßÀ“¡“ – ¡‰«â‡æ◊ËÕ∑’Ë®–
‡æ’¬ßæÕ°—∫™’«‘µ§«“¡‡ªìπÕ¬ŸàÀ≈—߇°…’¬≥
®“°µ—«Õ¬à“ߧ◊Õ 10,000 ∫“∑ (∂⓵—«‡≈¢‡ªìπ≈∫· ¥ß«à“¡’√“¬‰¥â¡“°°«à“√“¬®à“¬´÷Ëß
æՇ撬߮–„™âÀ≈—߇°…’¬≥·≈â«) ·µàÕ¬à“≈◊¡«à“«‘∏’π’ȇªìπ撬߰“√ª√–¡“≥°“√‡∑à“π—Èπ ∑“ß∑’Ë¥’§◊Õ
πà“®– – ¡‡ß‘π‰«â„Àâ¡“°∑’Ë ÿ¥‡∑à“∑’Ë®–∑”‰¥â ‡æ√“–¬—ß¡’ªí®®—¬·«¥≈âÕ¡Õ◊Ëπʆ∑’˧“¥‰¡à∂÷ßÕ’°¡“°
∑’ËÕ“®∑”„Àâ‡ß‘π∑’˪√–¡“≥°“√‰«â‰¡à‡æ’¬ßæÕ
π”Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ¡“æ‘®“√≥“
ª√–¡“≥§à“¢ÕßÕ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ®π∂÷߇°…’¬≥ (30ªï) ®“°µ—«Õ¬à“ß ª√–¡“≥°“√
Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ 3 % µàÕªï∑ÿ°Ê†ªï‡ªìπ√–¬–‡«≈“ 30 ªï
®“°°“√§”π«≥À“§à“ Inflation †Factor ¢ÕßÕ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ 3 % „π√–¬–‡«≈“ 30 ªï
®π∂÷ßµÕπ‡°…’¬≥ §‘¥‡ªìπ 2.42 (¥Ÿ§à“¢Õ߇ߑπ„πÕ𓧵 Future †Value „πµ“√“ß A Àπâ“ 149)
π”®”π«π‡ß‘π∑’Ë¢“¥Õ¬Ÿà (10,000 ∫“∑) ¡“ª√—∫¥â«¬Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ 3 % ∑ÿ°Ê†ªï ‡ªìπ
‡«≈“ 30 ªï ´÷Ë߇ߑπ®”π«ππ’È®–‡æ‘Ë¡¢÷Èπ∑ÿ°Ê†ªï ‡π◊ËÕß®“°Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ®π‡∑à“°—∫ 24,200
(10,000 x 2.42)
Financial Planning72
§”π«≥À“®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß – ¡‰«â∑ÿ°Ê†ªï‡æ◊ËÕ„™âÀ≈—߇°…’¬≥
ª√–¡“≥°“√º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπÀ≈—߇°…’¬≥¢Õ߇ߑπ°âÕπ®“°µ—«Õ¬à“ߧ◊Õ
5 % µàÕªï
À“®”π«π‡ß‘π°âÕπ∑’˵âÕß°“√µÕπ‡°…’¬≥‡æ◊ËÕ∑’Ë®– √â“ß√“¬‰¥â„Àâ‡∑à“°—∫®”π«π‡ß‘π
∑’˵âÕßÀ“‡æ‘Ë¡ ®“°µ—«Õ¬à“ߧ◊Õ 484,000 ∫“∑ «‘∏’°“√§”π«≥§◊Õ π”®”π«π‡ß‘π∑’Ë¢“¥Õ¬Ÿà
(¥Ÿ¢âÕ 12 ®“°µ“√“ßÀπâ“ 73) ¡“À“√¥â«¬Õ—µ√“º≈µÕ∫·∑π∑’˪√–¡“≥°“√
(5 % ( 24,200 ÷ 0.05) = 484,000 ∫“∑)
‡ß‘π®”π«π 484,000 ∫“∑ ´÷Ëßπ”¡“§”π«≥®“°º≈µÕ∫·∑π 5 % µàÕªï ®– √â“ß
√“¬‰¥â„Àâ‡Õ°æß…å·≈–¿√√¬“‡∑à“°—∫®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß°“√À“‡æ‘Ë¡‡µ‘¡®“°‡ß‘π‰¥âÕ◊ËπʆµÕπ‡°…’¬≥
(24,200)
§”π«≥À“®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕßÕÕ¡√“¬ªï‡æ◊ËÕ∑’Ë®–‰¥â‡ß‘π°âÕπ (484,000 ∫“∑)
À“ª√–¡“≥º≈µÕ∫·∑π†(Õ—µ√“)†¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % µàÕªï „π√–¬–‡«≈“ 30 ªï°àÕπ
‡°…’¬≥ ´÷Ë߇ªìπ®”π«π‡ß‘π∑’ˇհæß…åµâÕßÕÕ¡µàÕªï
®“°µ“√“ß B (Àπâ“ 151) Factor †of †Annuity ¢Õ߇ߑπ 1 ∫“∑ – ¡∑ÿ°Ê†ªï
Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % µàÕªï „π√–¬–‡«≈“ 30 ªï Future †Value †Factor §◊Õ 66.438
π”µ—«‡≈¢∑’ˉ¥â‰ªÀ“√ ‡ß‘π®”π«π (484,000 ÷ 66.438) ∫“∑ ‰¥â = 7,285 ∫“∑
‡ß‘πÕÕ¡„π·µà≈–ªï∑’Ë∑’ˇհæß…å®–µâÕß – ¡‡ß‘π‡æ‘Ë¡‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥ ·≈–𔉪
≈ß∑ÿπ„À≥âº≈µÕ∫·∑πÕ¬à“ßπâÕ¬ 5 % ‡ªìπ√–¬–‡«≈“ 30 ªï°àÕπ∂÷߇«≈“‡°…’¬≥ §◊Õ 7,285 ∫“∑
∂÷ß®–æÕ„™âµÕπ‡°…’¬≥µ“¡∑’Ë«“ß·ºπ‰«â
73√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
µ—«Õ¬à“ß°“√ª√–¡“≥®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß°“√µÕπ‡°…’¬≥
™◊ËÕ ‡Õ°æß…å «—π∑’Ë......................................
ª√–¡“≥ §à“„™â®à“¬„π∫â“π §à“„™â®à“¬ª√–®”«—π (µàÕªï)
1. ª√–¡“≥®”π«πªï∑’Ë∑”ß“π°àÕπ‡°…’¬≥ 30 ªï
2. §à“„™â®à“¬„π∫â“π·≈–§à“„™â®à“¬ª√–®”«—π (‰¡à√«¡‡ß‘πÕÕ¡) 400,000
3. ª√–¡“≥§à“„™â®à“¬À≈—߇°…’¬≥‡ªìπ‡ªÕ√凴Áπµå¢Õß§à“„™â®à“¬ªí®®ÿ∫—π 70 %
4. §à“„™â®à“¬µàÕªïÀ≈—߇°…’¬≥ (2†x†3) 280,000
ª√–¡“≥√“¬‰¥âµÕπ‡°…’¬≥ (µàÕªï)
5. ‡ß‘π∫”π“≠ 120,000
6. ‡ß‘π®“°°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ (‡ß‘π®“°†°∫¢.) 100,000
†(‡©≈’ˬ√“¬ªï‡ªìπ‡«≈“ 15 ªï)
7. ‡ß‘π®“°·À≈àßÕ◊ËπÊ 50,000
8. √«¡√“¬‰¥âµàÕªï (5†+†6†+†7) 270,000
9. ®”π«π‡ß‘π∑’Ë¢“¥·≈–µâÕßÀ“‡æ‘Ë¡µàÕªï (4†+†8) 10,000
π”Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ¡“ª√—∫
10. ª√–¡“≥§à“Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ√–¬–‡«≈“®“°ªí®®ÿ∫—π∂÷ßµÕπ‡°…’¬≥Õ“¬ÿ 3 %
11. µ—«§Ÿ≥ (Inflation †Factor) ¢ÕßÕ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ 3 % √–¬– 30 ªï°àÕπ‡°…’¬≥ 2.42
12. ®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕßÀ“‡æ‘Ë¡µàÕªï·≈–ª√—∫¥â«¬Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ (9†x†11) 24,200
§”π«≥À“®”π«π‡ß‘π°âÕπ∑’˵âÕß°“√‡æ◊ËÕ∑’Ë®– √â“ß√“¬‰¥âµàÕªïÀ≈—߇°…’¬≥
„Àâ‡∑à“°—∫®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕßÀ“‡æ‘Ë¡ (12)
13. ª√–¡“≥º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ¢Õß™à«ß‡«≈“À≈—߇°…’¬≥ 5 %
14. ®”π«π‡ß‘π°âÕπ∑’˵âÕß°“√¬“¡‡°…’¬≥ (12†÷†13) 484,000
§”π«≥À“®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕßÕÕ¡√“¬ªï‡æ◊ËÕ∑’Ë®–‰¥â‡ß‘π°âÕπ (14)
15. ª√–¡“≥º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ¢Õß™à«ß°àÕπ‡°…’¬≥ 5 %
16. Future †Value †of †Annuity †Factor ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % „π√–¬–‡«≈“ 30 ªï 66.438
17. ®”π«π‡ß‘πÕÕ¡∑’Ë®–µâÕ߇°Á∫ – ¡‰«â„π·µà≈–ªï (14†÷†16) 7,285
Financial Planning74
ª√–‡¥Á𠔧—≠∑’˧ÿ≥µâÕßæ‘®“√≥“„π°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥
§ÿ≥ “¡“√∂§“¥°“√≥åÕ“¬ÿ¢Õߧÿ≥‰¥âÀ√◊Õ‰¡à«à“®–¬◊𬓫‡æ’¬ß„¥
§ÿ≥¡’‡ªÑ“À¡“¬„π°“√∑’˧ÿ≥®–‡°…’¬≥Õ“¬ÿÀ√◊Õ‰¡à
§ÿ≥µâÕß°“√‡ß‘πÕ’°®”π«π‡∑à“‰√∑’Ë®–™à«¬„Àâ§ÿ≥¥”√ß™’«‘µÀ≈—ß°“√∑”ß“π‡æ◊ËÕ∑’Ë®–
∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑’˧ÿ≥«“߉«â
‡ß‘π∑’˧ÿ≥®–‰¥â√—∫À√◊Õ∑’Ë – ¡Õ¬Ÿà®–‡æ’¬ßæÕ°—∫™’«‘µÀ≈—ß°“√∑”ß“π¢Õߧÿ≥À√◊Õ‰¡à
®–À“‡ß‘π°âÕπ‡æ◊ËÕ„™âÀ≈—߇°…’¬≥‰¥â®“°·À≈àß„¥
·§à§‘¥§ß¬—߉¡àæÕ µâÕß≈ß¡◊Õ»÷°…“«à“·À≈àß∑’Ë¡“¢Õß®”π«π‡ß‘π∑’Ë®–π”¡“„™â‡æ◊ËÕ°“√
‡°…’¬≥§◊Õ·À≈àß„¥∫â“ß ‡æ◊ËÕ®–‰¥â‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ·≈–«“ß·ºπ°“√‡ß‘π„Àâ Õ¥§≈âÕß°—∫√Ÿª·∫∫
™’«‘µ¢Õߧÿ≥ ·≈–¥Ÿ«à“§ÿ≥‰¥âÕÕ¡‡ß‘π‰«â°—∫·À≈àß„¥∫â“ß ·≈–®–ÕÕ¡‡æ‘Ë¡°—∫·À≈àß„¥Õ’°
°“√Ω“°‡ß‘π°—∫∏𓧓√
«‘∏’π’È¡’§«“¡¡—Ëπ§ßª≈Õ¥¿—¬ ‡π◊ËÕß®“°√—∞∫“≈¬—ߧȔª√–°—π‡ß‘πµâπ·≈–¥Õ°‡∫’Ȭ ·≈–
¡’ ¿“æ§≈àÕß∑’Ë¥’ “¡“√∂‡∫‘°‡ß‘π ¥ÕÕ°¡“„™â‰¥â∑ÿ°‡¡◊ËÕ ·µà¡’¢âÕ¥âÕ¬Õ¬à“ß∑’Ë∑√“∫°—π¥’«à“
Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πΩ“°π—Èπ®–§àÕπ¢â“ߵ˔ ¬‘Ëßªí®®ÿ∫—ππ’ȵ˔≈ß¡“° ≈¥µË”≈ß°«à“Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ
75√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ·∫∫ – ¡∑√—æ¬åÀ√◊Õ·∫∫∫”π“≠
°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ·∫∫π’ÈπÕ°®“°®–‰¥â√—∫§«“¡§ÿ⡧√Õßµ“¡‡ß◊ËÕπ‰¢°√¡∏√√¡å·≈â«
§ÿ≥¬—ß√Ÿâº≈µÕ∫·∑π∑’Ë·πàπÕ𠇙àπ §ÿ≥´◊ÈÕ°√¡∏√√¡å·∫∫ – ¡∑√—æ¬å∑’Ë∑ÿπª√–°—π 200,000
∫“∑ ∂ⓧÿ≥‡ ’¬™’«‘µ√–À«à“ß∑’Ë°√¡∏√√¡å¡’º≈∫—ߧ—∫ ºŸâ√—∫ª√–‚¬™πå®–‰¥â√—∫‡ß‘π 200,000 ∫“∑
À√◊Õ∂ⓧ√∫Õ“¬ÿ°√¡∏√√¡å·≈⫧ÿ≥¬—ß¡’™’«‘µÕ¬Ÿà §ÿ≥°Á®–‰¥â√—∫‡ß‘π 200,000 ∫“∑§◊π ·≈–
°√¡∏√√¡å∫“ß·∫∫π—Èπ®–¡’‡ß‘πªíπº≈§◊π„Àâ§ÿ≥„π√–À«à“ßÕ“¬ÿ —≠≠“¥â«¬
Õ’°ª√–‡¿∑Àπ÷Ëߧ◊Õ°√¡∏√√¡åª√–°—π™’«‘µ·∫∫∫”π“≠ (Annuity) ∑’Ë®–®à“¬‡ß‘π„À⺟â
∑”ª√–°—π‡ªìπ√“¬ß«¥µ“¡ —≠≠“‡¡◊ËÕ‡°…’¬≥À√◊Õ§√∫ —≠≠“
πÕ°®“°π—Èπ‡ß‘π∑’˧ÿ≥™”√–‡ªìπ§à“‡∫’Ȭª√–°—π™’«‘µ‡ªìπ®”π«π‡ß‘π‰¡à‡°‘π 50,000 ∫“∑
¬—ßπ”¡“≈¥À¬àÕπ¿“…’‰¥âÕ’°¥â«¬ ·µà¢âÕ¥âÕ¬¢Õß°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ§◊Õ ¢“¥ ¿“æ§≈àÕß
‡æ√“–‡ªìπ°“√´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß·≈– – ¡‡ß‘π√–¬–¬“« ∑”„Àâ§ÿ≥ Ÿ≠‡ ’¬‚Õ°“ ∑’Ë®–π”‡ß‘π
®”π«ππ’ȉª≈ß∑ÿπ„π‡§√◊ËÕß¡◊Õ≈ß∑ÿπÕ◊Ëπʆ∑’ËÕ“®®–„Àâº≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß°«à“
Financial Planning76
‡ß‘π°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ
‡ªìπ‡§√◊ËÕß¡◊Õ∑’˙૬«“ß·ºπ°“√‡ß‘π„Àâ§π∑’Ë∑”ß“π„π¿“§‡Õ°™π – ¡‡ß‘π‡¢â“°Õß∑ÿπ
∑ÿ°Ê†‡¥◊Õπ ‚¥¬π“¬®â“ß®–®à“¬ ¡∑∫‡¢â“°Õß∑ÿπ¥â«¬ ·µà°“√®– – ¡‡ß‘π‡¢â“°Õß∑ÿππ—Èπ
¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫§«“¡ ¡—§√„®√à«¡°—π¢Õß≈Ÿ°®â“ß·≈–𓬮â“ß ¡’¢âÕ¥’§◊Õ ‰¥â – ¡‡ß‘π∑—Èß à«π¢Õß
≈Ÿ°®â“߇Õß√«¡°—∫ à«π¢Õß𓬮â“ߥ⫬ º≈ª√–‚¬™πå∑’Ë¡“°°«à“π—Èπ§◊Õ ‡ß‘π∑’Ë®à“¬‡¢â“°Õß∑ÿπ
”√Õ߇≈’Ȭߙ’欗߉¥â√—∫°“√¬°‡«âπ¿“…’¥â«¬
‡ß‘π®“°°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡°√≥’™√“¿“æ
”À√—∫ºŸâ∑’Ë∑”ß“π„π¿“§‡Õ°™ππ—Èπ πÕ°®“°®– – ¡‡ß‘π‡¢â“°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡·≈â«
¬—߇æ‘Ë¡§«“¡§ÿ⡧√Õß®“°°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡‰¥â ‚¥¬ – ¡‡ß‘π‡æ‘Ë¡‡æ◊ËÕ¢¬“¬§«“¡§ÿ⡧√Õß
°√≥’ ߇§√“–Àå∫ÿµ√·≈–™√“¿“æ ‡ß‘π∑’Ë®–‰¥â√—∫®“°°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡π—Èπ·∫à߇ªìπ‡ß‘π
∫”π“≠™√“¿“æ·≈–‡ß‘π∫”‡ÀπÁ®™√“¿“æ∑’ˇªìπ‡ß‘π°âÕπ‡¥’¬« µ“¡√“¬≈–‡Õ’¬¥µàÕ‰ªπ’È
°√≥’‡ß‘π∫”π“≠™√“¿“æ
‡ß◊ËÕπ‰¢¢ÕߺŸâ∑’Ë®–„™â ‘∑∏‘ω¥ â : µâÕß®à“¬‡ß‘π ∫∑∫‡¢â“°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡‰¡àπâÕ¬°«à“
180 ‡¥◊Õπ ‰¡à«à“√–¬–‡«≈“ 180 ‡¥◊Õπ®–µ‘¥µàÕ°—πÀ√◊Õ‰¡à°Áµ“¡ ‚¥¬¡’Õ“¬ÿ§√∫ 55 ªï∫√‘∫Ÿ√≥å
·≈– ‘Èπ ÿ¥°“√ª√–°—πµπ°—∫°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡
°“√®à“¬‡ß‘π∫”π“≠™√“¿“æ·∫à߇ªìπ 2 °√≥’
1. „π°√≥’∑’Ë®à“¬‡ß‘π ¡∑∫§√∫ 180 ‡¥◊Õπ ®–¡’ ‘∑∏‘ω¥â√—∫‡ß‘π∫”π“≠™√“¿“æ„π
Õ—µ√“√âÕ¬≈– 15 ¢Õß§à“®â“߇©≈’ˬ 60 ‡¥◊Õπ ÿ¥∑⓬ ´÷Ëß„™â‡ªìπ∞“π„π°“√§”π«≥‡ß‘π ¡∑∫
°àÕπ®– ‘Èπ ÿ¥°“√ª√–°—πµπ°—∫°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡
2. ∂â“®à“¬‡ß‘π ¡∑∫‡°‘π°«à“ 180 ‡¥◊Õπ „Àâª√—∫Õ—µ√“‡ß‘π∫”π“≠™√“¿“æ ®“°Õ—µ√“
√âÕ¬≈– 15 ‡æ‘Ë¡Õ’°√âÕ¬≈– 1 µàÕ√–¬–‡«≈“°“√®à“¬‡ß‘π ¡∑∫∑ÿ° 12 ‡¥◊Õπ
77√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
‡ß‘π®“°°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡°√≥’∫”‡ÀπÁ®™√“¿“æ
‡ß◊ËÕπ‰¢¢ÕߺŸâ∑’Ë®–„™â ‘∑∏‘ω¥ â : ‡ªìπºŸâ∑’Ë®à“¬‡ß‘π ¡∑∫‰¡à§√∫ 180 ‡¥◊Õ𠧫“¡‡ªìπ
ºŸâª√–°—πµπ ‘Èπ ÿ¥≈ß·≈–¡’Õ“¬ÿ§√∫ 55 ªï∫√‘∫Ÿ√≥å À√◊Õ‡ªìπºŸâ∑ÿææ≈¿“æÀ√◊Õ∂÷ß·°à§«“¡µ“¬
°“√®à“¬‡ß‘π∫”‡ÀπÁ®™√“¿“æ·∫à߇ªìπ 2 °√≥’
1. °√≥’®à“¬‡ß‘π ¡∑∫µË”°«à“ 12 ‡¥◊Õπ ®–‰¥â√—∫‡ß‘π∫”‡ÀπÁ®™√“¿“æ‡∑à“°—∫®”π«π
‡ß‘π ¡∑∫∑’˺Ÿâª√–°—πµπ®à“¬ ¡∑∫‡¢â“°Õß∑ÿπ
2. °√≥’®à“¬‡ß‘π ¡∑∫µ—Èß·µà 12 ‡¥◊Õπ¢÷Èπ‰ª ®–‰¥â√—∫‡ß‘π∫”‡ÀπÁ®™√“¿“æ‡∑à“°—∫
®”π«π‡ß‘π ¡∑∫∑’˺Ÿâª√–°—πµπ·≈–𓬮â“ß®à“¬ ¡∑∫‡¢â“°Õß∑ÿπ æ√âÕ¡º≈ª√–‚¬™πåµÕ∫·∑π
µ“¡∑’Ë ”π—°ß“πª√–°—π —ߧ¡°”Àπ¥
‡ß‘π®“°°Õß∑ÿπ∫”‡ÀπÁ®∫”π“≠¢â“√“™°“√À√◊Õ†°∫¢.
‡ß‘π®“°°Õß∑ÿπ∫”‡ÀπÁ®∫”π“≠¢â“√“™°“√§◊Շߑπ°âÕπ∑’Ë¢â“√“™°“√∑’ˇªìπ ¡“™‘°†°∫¢.
®–‰¥â√—∫®“°°Õß∑ÿπ‡¡◊ËÕÕÕ°®“°√“™°“√ ‚¥¬ ¡“™‘°†°∫¢.†®– – ¡‡ß‘π‡¢â“°Õß∑ÿπ∑ÿ°‡¥◊Õπ
·≈–√—∞∫“≈®à“¬‡ß‘π ¡∑∫‡¢â“°Õß∑ÿπ„À⇪ìπª√–®”∑ÿ°‡¥◊Õπ‡™àπ°—π πÕ°®“°π’Ȭ—ß¡’‡ß‘πª√–‡¥‘¡
·≈–‡ß‘𙥇™¬∑’Ë√—∞∫“≈®à“¬‡æ‘Ë¡‡µ‘¡„Àâ·°à ¡“™‘°†°∫¢.†∑’Ë¡’ ‘∑∏‘Ï·≈–‡≈◊Õ°√—∫∫”π“≠Õ’°¥â«¬
‚¥¬‡ß‘πª√–‡¥‘¡®–¡’„À⇩擖 ¡“™‘°∑’Ë∫√√®ÿ√—∫√“™°“√°àÕπ«—π∑’Ë 27 ¡’π“§¡ 2540 ‡∑à“π—Èπ À“°
®–‡ª√’¬∫‡∑’¬∫„Àâ‡ÀÁπ¿“æ™—¥‡®π¬‘Ëߢ÷Èπ °∫¢.†§◊Õ°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ¢Õߢâ“√“™°“√∑’ˇªìπ
¡“™‘°π—Ëπ‡Õß
Financial Planning78
‡ß‘π∫”‡ÀπÁ®∫”π“≠®“°°√–∑√«ß°“√§≈—ß
‡¡◊ËÕ¢â“√“™°“√ÕÕ°®“°√“™°“√ ·≈–¡’‡«≈“√“™°“√µ“¡À≈—°‡°≥±å∑’Ë°ÆÀ¡“¬°”Àπ¥
“¡“√∂‡≈◊Õ°√—∫∫”‡ÀπÁ®À√◊Õ∫”π“≠µ“¡ ‘∑∏‘ ‚¥¬¡’√“¬≈–‡Õ’¬¥¥—ßπ’È
‡ß‘π∫”‡ÀπÁ® §◊Õ ‡ß‘π∑’Ë√—∞®à“¬„Àâ‡æ’¬ß§√—È߇¥’¬« ‡¡◊ËÕ¢â“√“™°“√ÕÕ°®“°√“™°“√·≈–
¡’‡«≈“√“™°“√ 10 ªï∫√‘∫Ÿ√≥å¢÷Èπ‰ª À√◊ÕÕÕ°®“°√“™°“√‡æ√“– ŸßÕ“¬ÿ ∑ÿææ≈¿“æ ∑¥·∑π
„π°√≥’π’ȵâÕß¡’‡«≈“√“™°“√ 1 ªï∫√‘∫Ÿ√≥å¢÷Èπ‰ª
Ÿµ√§”π«≥‡ß‘π∫”‡ÀπÁ®
∫”‡ÀπÁ® = ‡ß‘π‡¥◊Õ𠇥◊Õπ ÿ¥∑⓬ x ‡«≈“√“™°“√
79√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
‡ß‘π∫”π“≠ §◊Õ ‡ß‘π∑’Ë√—∞®à“¬„Àâ·°à¢â“√“™°“√∑’ËÕÕ°®“°√“™°“√ ‚¥¬¡’‡«≈“√“™°“√
25 ªï∫√‘∫Ÿ√≥å¢÷Èπ‰ª À√◊ÕÕÕ°®“°√“™°“√¥â«¬‡Àµÿ ŸßÕ“¬ÿ ∑ÿææ≈¿“æ ∑¥·∑π ·≈–¡’‡«≈“
√“™°“√ 10 ªï∫√‘∫Ÿ√≥å¢÷Èπ‰ª ‚¥¬‡ß‘π∫”π“≠®–®à“¬„Àâ·°à¢â“√“™°“√‡ªìπ√“¬‡¥◊Õπ
Ÿµ√§”π«≥‡ß‘π∫”π“≠
”À√—∫¢â“√“™°“√∑’ˉ¡à‰¥â‡ªìπ ¡“™‘°†°∫¢.
”À√—∫¢â“√“™°“√ ¡“™‘°†°∫¢.
∫”π“≠††=††‡ß‘π‡¥◊Õπ††x††‡«≈“√“™°“√50
∫”π“≠††=††‡ß‘π‡¥◊Õπ‡©≈’ˬ††60††‡¥◊Õπ ÿ¥∑⓬††x††‡«≈“√“™°“√50
*·µà‰¡à‡°‘π√âÕ¬≈– 70 ¢Õ߇ߑπ‡¥◊Õπ‡©≈’ˬ 60 ‡¥◊Õπ ÿ¥∑⓬
Financial Planning80
°Õß∑ÿπ√«¡‡æ◊ËÕ°“√‡≈’Ȭߙ’æ
(RMF À√◊Õ Retirement †Mutual †Fund)
‡ªìπ°“√≈ß∑ÿπ√–¬–¬“«∑’Ë°”Àπ¥„À⺟â≈ß∑ÿπµâÕß´◊ÈÕÀπ૬≈ß∑ÿπµàÕ‡π◊ËÕß∑ÿ°ªïπ—∫®“°
ªï∑’ˇ√‘Ë¡≈ß∑ÿπ®π∂÷ßÕ“¬ÿ 55 ªï ‡ªìπ°“√≈ß∑ÿπÕ’°√Ÿª·∫∫Àπ÷Ëß∑’Ë√—∞∫“≈ π—∫ πÿπ ‡æ◊ËÕ‡ªìπ
∑“߇≈◊Õ°¢Õߧπ∑”ß“π„π°“√ – ¡‡ß‘π‡æ‘Ë¡‡µ‘¡‰«â„™â®à“¬„π¬“¡‡°…’¬≥
„π°√≥’¢Õß°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æπ—Èπ‡ªìπ «— ¥‘°“√∑’Ë𓬮â“ß®—¥„Àâ°—∫≈Ÿ°®â“ß ¡’°“√
– ¡‡ß‘π‚¥¬°“√À—°®“°‡ß‘π‡¥◊Õπ¢Õß≈Ÿ°®â“ß ·≈–𓬮â“ß√à«¡®à“¬‡ß‘π ¡∑∫ ·µà RMF π—Èπ
‡ªìπ‡√◊ËÕß∑’˧π∑”ß“π ¡—§√„®∑”¥â«¬µ—«‡Õß ∂â“¡’‡ß‘π¡“°°Á≈ß∑ÿπ¡“° ‚¥¬‰¡à®”°—¥Õ¬Ÿà„π«ß‡ß‘π
´÷Ëß∑’Ë∑”ß“π√–∫ÿ„Àâ≈߇ߑπ‡∑à“π—Èπ æπ—°ß“π “¡“√∂‡≈◊Õ°‰¥â‡Õß ·≈–°“√≈ß∑ÿπ„π RMF π—Èπ
∂◊Õ‡ªìπ°“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡ª√–‡¿∑Àπ÷Ëß °“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡π—Èπ‡ªìπ°“√π”‡ß‘π¢Õß
π—°≈ß∑ÿπ√“¬¬àÕ¬¡“°Õß√«¡°—π„À⇪ìπ°âÕπ„À≠à ‚¥¬¡’¡◊ÕÕ“™’æ‡Õ“‡ß‘π°âÕππ’ȉª∫√‘À“√„Àâ
‡°‘¥¥Õ°º≈ ‚¥¬°Õß∑ÿπ√«¡®–¡’§«“¡‡ ’ˬßÀ≈“¬·∫∫„Àâπ—°≈ß∑ÿπ‡≈◊Õ°·µ°µà“ß°—πÕÕ°‰ª
·µà RMF π—Èπ摇»…°«à“°Õß∑ÿπ√«¡Õ◊Ëπ µ√ß∑’ˇߑπ≈ß∑ÿπ·≈–°”‰√®“°°“√¢“¬Àπ૬
≈ß∑ÿπ (Capital †Gain) π—Èπ‰¡àµâÕ߇ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥â ∂â“≈ß∑ÿπ¡“·≈⫉¡àπâÕ¬°«à“ 5 ªï ·≈–
°“√≈ß∑ÿππ—Èπ‡ªìπ‰ªµ“¡‡ß◊ËÕπ‰¢∑’Ë°”Àπ¥ ´÷Ëß°”Àπ¥°“√≈ß∑ÿπ¢—ÈπµË”§‘¥‡ªìπ 3 % ¢Õß√“¬‰¥â
À√◊Õ 5,000 ∫“∑ ·≈â«·µà®”π«π„¥®–µË”°«à“ ·≈–≈ß∑ÿπ‰¥â Ÿß ÿ¥‰¡à‡°‘π 15 % ¢Õß√“¬‰¥âµàÕªï
À√◊Õ√«¡∑’Ë®à“¬‡¢â“°—∫°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ À√◊Õ°Õß∑ÿπ∫”‡ÀπÁ®∫”π“≠¢â“√“™°“√·≈⫉¡à‡°‘π
300,000 ∫“∑
81√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
‡ß◊ËÕπ‰¢°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’
‡ß‘π≈ß∑ÿπ¢—ÈπµË” ÿ¥ 3 % À√◊Õ 5,000 ∫“∑ ·≈– Ÿß ÿ¥‰¡à‡°‘π 15 % ¢Õß√“¬‰¥â
„π·µà≈–ªï (·≈â«·µà®”π«π„¥®–µË”°«à“)
µâÕß≈ß∑ÿπµàÕ‡π◊ËÕßÕ¬à“ßπâÕ¬ªï≈– 1 §√—Èß √–ß—∫°“√≈ß∑ÿπ‰¥â‰¡à‡°‘π 1 ªïµ‘¥µàÕ°—π
°“√¢“¬§◊πÀπ૬≈ß∑ÿπ∑”‰¥â‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ‰¡àµË”°«à“ 55 ªï À√◊Õ∂◊ÕÀπ૬≈ß∑ÿπ¡“·≈â«
‰¡àπâÕ¬°«à“ 5 ªï
°“√§”π«≥‡ß‘π≈ß∑ÿπ¢—ÈπµË”µàÕªï¢Õß RMF
1. ∂â“ 3 % ¢Õß√“¬‰¥âπâÕ¬°«à“ 5,000 ∫“∑ ®”π«π‡ß‘π¢—ÈπµË”§◊Õ 3 %
2. ∂â“ 3 % ¢Õß√“¬‰¥â¡“°°«à“ 5,000 ∫“∑ ®”π«π‡ß‘π¢—ÈπµË”§◊Õ 5,000 ∫“∑
3. ∂⓺Ÿâ≈ß∑ÿπ‰¡à¡’‡ß‘π‰¥â ºŸâ≈ß∑ÿπ‰¡àµâÕß≈ß∑ÿπ‡æ‘Ë¡ ‰¡à∂◊Õ«à“º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢ ·µàµà“ß®“°
°√≥’∑’Ë¡’‡ß‘π‰¥â·µà√–ß—∫°“√ àß RMF ‡°‘π 1 ªïµ‘¥µàÕ°—π ´÷Ëß∂◊Õ«à“‡ªìπ°“√º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢
¢âÕ§«√√ŸâÕ◊Ëπʆ‡°’ˬ«°—∫ RMF
RMF ‡ªìπ°Õß∑ÿπ·∫∫‰¡à®à“¬‡ß‘πªíπº≈
ºŸâ≈ß∑ÿπ‰¡à “¡“√∂𔉪®”Àπà“¬ ®à“¬‚Õπ ®”π” 𔉪‡ªìπª√–°—π À√◊Õ‡ª≈’ˬπ¡◊Õ
䴉
“¡“√∂‚ÕπÀπ૬≈ß∑ÿπ‰ª¬—ß∫√‘…—∑À≈—°∑√—æ¬å®—¥°“√°Õß∑ÿπ√«¡ (∫≈®.) Õ◊Ëπ‰¥â
ºŸâ≈ß∑ÿπ “¡“√∂¢“¬§◊π√–À«à“ߪ₥¬‰¡àº‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢ (·µàµâÕ߉¡à¢“¬°àÕπ´◊ÈÕ) ∂â“
¬Õ¥´◊ÈÕ ÿ∑∏‘¢Õߪïπ—Èπ¡“°°«à“‡ß‘π≈ß∑ÿπ¢—ÈπµË” ·µà Capital †Gain ®“°°“√¢“¬§◊π®–µâÕß𔉪
‡ ’¬¿“…’
Financial Planning82
°“√§◊πº≈ª√–‚¬™πå„π°√≥’∑”º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢
∂ⓧÿ≥∑”º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢µà“ßʆ¢â“ßµâπ §ÿ≥®–µâÕߧ◊π ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’∑’ˉ¥â√—∫ 5 ªï
¬âÕπÀ≈—ß (π—∫µ“¡ªïªØ‘∑‘π) ‚¥¬™”√–§◊π¿“¬„π‡¥◊Õπ¡’π“§¡ªï∂—¥‰ª π—∫®“°ªï∑’Ë∑”º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢
·≈–®–µâÕß™”√–‡æ‘Ë¡Õ’° 1.5 % µàÕ‡¥◊Õπ¢Õ߬ե¿“…’™”√–‡ß‘π§◊π π—∫®“°‡¥◊Õπ‡¡…“¬π
‡ªìπµâπ‰ª „π°√≥’∑’˧◊π ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’≈à“™â“À≈—߇¥◊Õπ¡’π“§¡ ∑—Èßπ’ȇߑπ‡æ‘Ë¡‰¡à‡°‘π
¿“…’∑’Ë™”√–‡°‘π ·≈–®–µâÕ߇ ’¬§à“ª√—∫Õ’° 2 ‡∑à“¢Õß ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑’˵âÕߧ◊π·≈â«·µà°√≥’ °“√
®à“¬§à“ª√—∫ 2 ‡∑à“π’ȇªìπ°√≥’∑’ˉ¡à‰¥â™”√–§◊π ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå¿“¬„π¡’π“§¡ ·≈–µàÕ¡“∂Ÿ°
À¡“¬‡√’¬°®“° √√æ“°√
“¡“√∂»÷°…“¢âÕ¡Ÿ≈°“√≈ß∑ÿπ„π RMF ‡æ‘Ë¡‡µ‘¡‰¥â∑’Ë www.thaimutualfund.com
À√◊Õµ‘¥µàÕ Õ∫∂“¡‰¥â®“°∫√‘…—∑À≈—°∑√—æ¬å®—¥°“√°Õß∑ÿπ√«¡ À√◊Õ∑’˵—«·∑π¢“¬∑’Ë “¢“¢Õß
∏𓧓√æ“≥‘™¬å Õ¬à“߉√°Áµ“¡ RMF °Á‡À¡◊Õπ°—∫°“√≈ß∑ÿπÕ◊ËπÊ ´÷Ëߧÿ≥§«√®–»÷°…“¢âÕ¡Ÿ≈
„À⇢Ⓞ®¥’°àÕπ≈ß∑ÿπ
Õ’° ‘ËßÀπ÷Ëß∑’˵âÕߧ”π÷ß∂÷ߧ◊Õ §«“¡ ”§—≠¢Õß°“√ª√–À¬—¥¿“…’ °“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡
‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥Õ“¬ÿ‡ªìπ™àÕß∑“ßÀπ÷Ëß∑’˙૬„Àâ§ÿ≥ª√–À¬—¥¿“…’‰¥â À√◊ÕÕÕ¡‡ß‘π„π∫—≠™’‡ß‘πΩ“°
ª√–‡¿∑ª≈Õ¥¿“…’ À√◊Õ∑”ª√–°—π™’«‘µ ÷Ëß°Á„Àâ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’·°à§ÿ≥‡™àπ°—π §ÿ≥µâÕß
»÷°…“√“¬≈–‡Õ’¬¥„Àâ∂’Ë∂â«π°àÕπ®–µ—¥ ‘π„®‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥·∫∫„¥°Áµ“¡
83√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
¢âÕ§«√√–«—ß„π°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥
1. ≈◊¡„À⧫“¡ ”§—≠°—∫°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥
‡π◊ËÕß®“°„πªí®®ÿ∫—ππ—Èπ ¿“æ‡»√…∞°‘®·≈– —ߧ¡®–∑”„Àâ‡√“∑ÿࡇ∑‡«≈“ à«π„À≠à„Àâ°—∫
ß“π°“√»÷°…“·≈–°“√À“‡≈’Ȭߙ’æ„πªí®®ÿ∫—π ¡“°°«à“∑’Ë®–§‘¥∂÷ß™à«ß‡«≈“∑’ˇ√“‡°…’¬≥´÷Ë߬—ß¡“‰¡à∂÷ß
À√◊ÕÕ“®§‘¥«à“‡¡◊ËÕ∂÷߇«≈“‡°…’¬≥§àÕ¬®—¥°“√·ºπ™’«‘µÕ’°∑’ ´÷Ë߇ªì𧫓¡§‘¥∑’ˉ¡à∂Ÿ°µâÕßπ—°
‡æ√“–∂÷߇«≈“π—Èπ§ÿ≥Õ“®®–À“√“¬‰¥â‰¡à‰¥â·≈â« ´÷Ëß “¬‡°‘π‰ª∑’Ë®–®—¥°“√Õ–‰√‰¥â
2. ‡√‘Ë¡·ºπ°“√‡°…’¬≥Õ“¬ÿ„π‡«≈“∑’˙Ⓡ°‘π‰ª
„π™à«ß«—¬ 20†-†30 ªïπ—Èπ‡ªìπ™à«ß‡«≈“∑’˧π∑—Ë«‰ªµâÕß®—¥°“√‡√◊ËÕß°“√‡ß‘π∑’Ë®–µâÕß„Àâ
§«“¡ ”§—≠°àÕ𠇙àπ ´◊ÈÕ∫â“π ´◊ÈÕ√∂ ´÷Ëß®– àߺ≈„Àâ‰¡à “¡“√∂∑’Ë®–«“ß·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ
°“√‡°…’¬≥‰¥â®π°«à“®–∂÷ß«—¬°≈“ߧπ ´÷Ë߇ªìπ™à«ßÕ“¬ÿ∑’Ë¿“√–∑“ß°“√‡ß‘π‡À≈à“π—Èπ ‘Èπ ÿ¥À√◊Õ
≈¥πâÕ¬≈ß·≈â« ·µà¢âÕ‡∑Á®®√‘ߧ◊Õ ¬‘Ëß«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥≈à“™â“‡∑à“‰√ ¬‘Ëß¡’‡ß‘π ”√Õß„™âÀ≈—ß
‡°…’¬≥≈¥≈߇∑à“π—Èπ ·≈–¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ∑’Ë®–‰¥â®“°‡ß‘π – ¡°âÕππ’È®– “¡“√∂𔉪≈ß∑ÿπ
‡æ◊ËÕ‡æ‘Ë¡¥Õ°º≈‰¥âÕ¬à“ßπà“Õ—»®√√¬å
Financial Planning84
µ—«Õ¬à“ß·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥
𓬆° ·≈–𓬆¢ Õ“¬ÿ 35 ªï‡∑à“°—π ‡°…’¬≥Õ“¬ÿµÕπ 60 ªï
«‘∏’§”π«≥
·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥¢Õß𓬆°.
ÕÕ¡‡ß‘π∑ÿ°Ê†ªï ªï≈– 12,000 ∫“∑ ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % µàÕªï ‡ªìπ‡«≈“ 10 ªï
À≈—ß®“° 10 ªï·≈â« π“¬†° ÕÕ¡‡ß‘π®”π«ππ’ȵàÕ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % ‡ªìπ‡«≈“Õ’° 15 ªï
µÕπ‡°…’¬≥Õ“¬ÿ 60 ªï 𓬆°†®–¡’‡ß‘π∑—Èß ‘Èπ 313,782 ∫“∑
„ à‡ß‘π‡ªìπß«¥Ê†∑ÿ°ªï ‡ªî¥µ“√“ß B ¥Ÿ Future †Value †of †Annuity †Factor
(Àπâ“ 151) ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % µàժìπ‡«≈“ 10 ªï ‰¥â‡∑à“°—∫ 12.578 ¥—ßπ—Èπ‡ß‘πÕÕ¡
ªï≈– 12,000 ∫“∑¢Õß𓬆°†π—Èπ ‘Èπªï∑’Ë 10 ®–‰¥â‡ß‘π®”π«π 150,936 ∫“∑ (12.578 x 12,000)
ÕÕ¡‡ß‘π®”π«ππ’È (150,936) µàÕÕ’° 15 ªï∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 15 % µàÕªï (¥Ÿ¢âÕ¡Ÿ≈
®“°µ“√“ß A Àπâ“ 149 „π à«π Future †Value †Factor = 2.079) 𓬆°†®–‰¥â‡ß‘π®”π«π
313,796 ∫“∑ (2.079 x 150,936)
·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥¢Õß𓬆¢
𓬆¢†‡√‘Ë¡ÕÕ¡‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ 45 ªï À√◊ÕÀ≈—ß®“°π“¬†° 10 ªï
‚¥¬ÕÕ¡‡ß‘πªï≈– 12,000 ∫“∑‡∑à“°—∫𓬆° ·µàÕÕ¡π“π°«à“‚¥¬ÕÕ¡‡ªìπ‡«≈“ 15 ªï ®πÕ“¬ÿ
60 ªï∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % ‡∑à“°—π µÕπ‡°…’¬≥𓬆¢†®–‰¥â‡ß‘π∑—ÈßÀ¡¥ 258,943 ∫“∑
„ à‡ß‘π‡ªìπß«¥Ê†∑ÿ°ªï ‡ªî¥µ“√“ß B ¥Ÿ Future †Value †of †Annuity †Factor ∑’Ë
Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % µàÕªï ‡ªìπ‡«≈“ 15 ªï ‡∑à“°—∫ 21.578 ¥—ßπ—Èπ‡ß‘πÕÕ¡ªï≈– 12,000 ∫“∑
¢Õß𓬆¢†π—Èπ ‘Èπªï∑’Ë 15 ®–‰¥â‡ß‘π®”π«π 258,936 ∫“∑ (21.578 x 12,000 )
º≈ √ÿª
𓬆°†„™â‡«≈“ÕÕ¡‡ß‘π∑—ÈßÀ¡¥ 10 ªï §‘¥‡ªìπ‡ß‘π 120,000 ∫“∑ (12,000 x 10)
‡¡◊ËÕ∂÷ß«—¬‡°…’¬≥®–‰¥â‡ß‘π®”π«π 313,796 ∫“∑
85√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
𓬆¢†ÕÕ¡‡ß‘π®”π«π∑—ÈßÀ¡¥ 180,000 ∫“∑ (12,000 x 15) ‡ªìπ‡«≈“ 15 ªï
µÕπ‡°…’¬≥®–‰¥â‡ß‘π®”π«π 258,936 ∫“∑
®–‡ÀÁπ«à“ ¢≥–∑’Ë𓬆°†π—ÈπÕÕ¡‡ß‘π®”π«ππâÕ¬°«à“𓬆¢ †·µà‡√‘Ë¡µâπÕÕ¡‡√Á«°«à“
10 ªï∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ‡∑à“°—π º≈§◊Õ ‡¡◊ËÕ∂÷ß«—¬‡°…’¬≥°≈—∫‰¥â‡ß‘π¡“°°«à“𓬆¢†∑’ËÕÕ¡‡ß‘π
¥â«¬®”π«π¡“°°«à“ ·µà‡√‘Ë¡µâπÕÕ¡™â“°«à“
µ“√“߇ª√’¬∫‡∑’¬∫
√“¬≈–‡Õ’¬¥°“√ÕÕ¡ 𓬆° 𓬆¢
‡√‘Ë¡µâπÕÕ¡‡ß‘π‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ
À¬ÿ¥ÕÕ¡‡ß‘π‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ
®”π«π‡ß‘π∑’ËÕÕ¡
®”π«π‡ß‘π‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ 60 ªï
35 ªï
45 ªï (·µà‰¡à‰¥â∂Õπ‡ß‘πÕÕ°)
ªï≈– 12,000 ∫“∑
‡ªìπ‡«≈“ 10 ªï (12,000 x 10)
120,000 ∫“∑
313,796 ∫“∑
45 ªï
60 ªï
ªï≈– 12,000 ∫“∑
‡ªìπ‡«≈“ 10 ªï (12,000 x 15)
180,000 ∫“∑
258,936 ∫“∑
Financial Planning86
®–‡ÀÁπ‰¥â∂÷ߧ«“¡πà“Õ—»®√√¬å¢Õ߇«≈“·≈–Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ ÷Ëß· ¥ß„Àâ‡ÀÁπ«à“‡«≈“
‡ªìπ ‘Ëß∑’Ë ”§—≠¡“°„π°“√«“ß·ºπÕÕ¡‡ß‘π‡æ◊ËÕ‡°…’¬≥¢Õߧÿ≥ ´÷Ëß √ÿª‰¥â«à“ ¬‘Ë߇√‘Ë¡‡√Á«¬‘Ëߥ’
µàÕ™’«‘µÀ≈—߇°…’¬≥¡“°¢÷Èπ‡∑à“π—Èπ
3. ÿ¢¿“殑µ„π«—¬À≈—߇°…’¬≥
À“°§ÿ≥µâÕß°“√¡’§«“¡ ÿ¢·≈–¡’™’«‘µ§«“¡‡ªìπÕ¬Ÿà∑’Ë ÿ¢ ∫“¬„π«—¬‡°…’¬≥ §ÿ≥
®–µâÕß„À⧫“¡ ”§—≠°—∫°“√¡’‡ß‘π∑’Ë – ¡‰«â„™â¥â«¬ ·≈–µâÕß欓¬“¡∑”®‘µ„®„Àâ ¥™◊Ëπ·®à¡„
§«∫§Ÿà°—π‰ª ‡æ◊ËÕ„Àâæ√âÕ¡√—∫°—∫§«“¡‡ª≈’ˬπ·ª≈ßµà“ßʆ∑’Ë®–‡°‘¥¢÷Èπ
4. ≈◊¡§‘¥∂÷߇√◊ËÕßÕ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ
‘π§â“∑ÿ°Õ¬à“ßπ—Èπ√“§“®– Ÿß¢÷Èπµ≈Õ¥√–¬–‡«≈“ ∂ⓧÿ≥µâÕß°“√®–¡’™’«‘µ§«“¡
‡ªìπÕ¬Ÿà∑’ˇÀ¡◊Õπ‡¥‘¡ §ÿ≥µâÕߧ‘¥∂÷߇√◊ËÕ߇ߑπ‡øÑե⫬ ‡æ√“–„π®”π«π‡ß‘π‡∑à“‡¥‘¡¢Õߧÿ≥π—Èπ
§ÿ≥®–´◊ÈÕ ‘π§â“∑’˧ÿ≥‡§¬´◊ÈÕ‰¥â„π®”π«π∑’ËπâÕ¬≈ß ´÷Ëß∑”„Àâ ‘π§â“√“§“ Ÿß¢÷Èπ Õ”π“®„π°“√´◊ÈÕ
∑’Ë≈¥πâÕ¬≈ßπ—Èπ‡ªìπ ‘Ëß∑’˧ÿ≥Õ“®®–ª√—∫µ—«‰¥â≈”∫“° ‚¥¬‡©æ“–Õ¬à“߬‘ËßµÕπ∑’˧ÿ≥‰¡à‰¥â∑”ß“π
·≈–‰¡à¡’√“¬‰¥â‡¢â“¡“·≈â« ¥—ßπ—Èπ„π°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π®÷ß®”‡ªìπµâÕß„À⧫“¡ ”§—≠°—∫Õ—µ√“
‡ß‘π‡øÑÕÕ’°ªí®®—¬Àπ÷Ëß
87√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
5. – ¡‡ß‘π·µà≈–‡¥◊Õπ®”π«ππâÕ¬‡°‘π‰ª
§π®”π«π¡“°π—Èπ¡—°®–§‘¥∂÷ß°“√®—∫®à“¬„™â Õ¬„πªí®®ÿ∫—π¡“°°«à“‡°Á∫‰«â„™â√–¬–¬“«
„πÕ𓧵 §ÿ≥®–µâÕß¡’«‘𗬄π°“√‡°Á∫‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥‰«â∑ÿ°Ê†‡¥◊Õπ Õ¬à“ßπâÕ¬∑’Ë ÿ¥§«√
®–‡ªìπ‡ß‘π„π®”π«π∑’˧ÿ≥§‘¥«à“æՇ撬ß
6. π”‡ß‘π – ¡‡æ◊ËÕ°“√π’ȉª≈ß∑ÿπ„π‡§√◊ËÕß¡◊Õ≈ß∑ÿπ∑’ˉ¥âº≈µÕ∫·∑ππâÕ¬
‡™àπ °“√∑’˧ÿ≥ – ¡‡ß‘π‰«â∑ÿ°Ê†‡¥◊Õπ„π∫—≠™’ÕÕ¡∑√—æ¬å´÷Ëß„Àâº≈µÕ∫·∑ππâÕ¬À√◊Õ
¥Õ°‡∫’Ȭ∑’˵˔ ´÷Ëß®–∑”„Àâ§ÿ≥‡ ’¬‚Õ°“ „π°“√π”‡ß‘π°âÕππ’ȉª„™â≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕº≈µÕ∫·∑π
∑’Ë¥’°«à“ ´÷ËßÀ¡“¬∂÷ß®”π«π‡ß‘π∑’Ë¡“°¢÷Èπ ”À√—∫„™â„π«—¬‡°…’¬≥ ·≈– àߺ≈„Àâ™’«‘µ§«“¡
‡ªìπÕ¬Ÿà „π«—¬À≈—߇°…’¬≥¢Õߧÿ≥¥’¢÷Èππ—Ëπ‡Õß Õ—µ√“º≈µÕ∫·∑π∑’Ë·µ°µà“ß°—π‡æ’¬ß
1 À√◊Õ 2 % π—Èπ “¡“√∂ àߺ≈„Àâ‡ß‘π°âÕπ∑’˧ÿ≥®–‰¥â√—∫π—Èπµà“ß°—π‡ªìπ®”π«π¡“°‰¥â ´÷Ë ß
§ÿ≥Õ“®®–·∫à߇ߑπ‰«â‡ªìπ à«πʆ°Á‰¥â ‡™àπ à«πÀπ÷Ëß≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕº≈µÕ∫·∑π∑’Ë ŸßÀπàÕ¬ ·≈–
Õ’° à«πÀπ÷ËßÕ“®®–√—∫º≈µÕ∫·∑π∑’˵˔≈ß ·µà¡’§«“¡‡ ’ˬßπâÕ¬
Financial Planning88
°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥π—Èπ‡ªìπ ‘Ëß∑’Ë ”§—≠ ‡æ√“–®–™à«¬„Àâ§ÿ≥¡’™’«‘µ∑’Ë ∫“¬„π
«—¬‡°…’¬≥ ·¡â«à“§ÿ≥Õ“®®–‰¡à‰¥âµâÕß°“√‡ß‘π‡ªìπ®”π«π¡“°À≈“¬Ê†≈â“π∫“∑ ”À√—∫™’«‘µ ·µà
Õ¬à“ßπâÕ¬∑’Ë ÿ¥§ÿ≥®”‡ªìπµâÕß¡’‡ß‘π®”π«πæÕ ¡§«√∑’Ë®–¥”√ß™’«‘µ‰¥âÕ¬à“ß¡’§«“¡ ÿ¢·≈–‡ªìπ
‰ªµ“¡‡ªÑ“À¡“¬∑’Ë«“߉«â
89√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
ª√–À¬—¥‡ß‘π„π°√–‡ªÜ“¥â«¬·ºπ¿“…’∑’Ë√Õ∫§Õ∫Tax Planning
Financial Planning90
À≈—ß †®“°√◊Ëπ‡√‘ß©≈Õߪï„À¡àºà“πæâπ‰ª‰¥â‰¡àπ“π À≈—ß®“°π—Èπ°Á∂÷߇«≈“∑’˵âÕß¡“
π—Ëߧ‘¥§”π«≥‡√◊ËÕß¿“…’„Àâ∑—π°àÕπ ‘Èπ‡¥◊Õπ¡’π“§¡°—π ”À√—∫æπ—°ß“π∫√‘…—∑ à«π„À≠àÕ“®®–
¡’ΩÉ“¬∫ÿ§§≈™à«¬¥Ÿ·≈‡√◊ËÕßπ’È„Àâ ·µàÀ≈“¬§πÕ“®æÕ„®∑’Ë®–«“ß·ºπ¿“…’¥â«¬µ—«‡Õß ‡æ◊ËÕ∑’Ë
®–®—¥°“√‡°’ˬ«°—∫¿“√–∑“ß¿“…’ ‡æ◊ËÕ≈¥¿“√–„π°“√®à“¬¿“…’µàÕ√—∞„ÀâπâÕ¬∑’Ë ÿ¥µ“¡∑’Ë°ÆÀ¡“¬
°”Àπ¥ ·≈–‡ªìπ°“√À“∑“ߪ√–À¬—¥√“¬®à“¬ à«πÀπ÷ËßÕ¬à“ß™“≠©≈“¥
‡√◊ËÕßÀ≈—°Ê†∑’˵âÕßπ”¡“§‘¥„π°“√«“ß·ºπ¿“…’§◊Õ‡√◊ËÕß√“¬‰¥â¢Õߧÿ≥ ‚¥¬¡’À≈—°°“√
§”π«≥¿“…’ §◊Õ√«¡¬Õ¥√“¬‰¥â∑—ÈßÀ¡¥¢Õßµ—«‡Õß„πªïπ—Èπ ·≈–π”§à“„™â®à“¬µà“ßʆ¡“À—°ÕÕ°
®“°√“¬‰¥â ®“°π—Èππ”§à“≈¥À¬àÕπµà“ßʆµ“¡∑’Ë°ÆÀ¡“¬‡ªî¥‚Õ°“ „Àℙ⠑∑∏‘Ï¡“À—°ÕÕ° ‚¥¬
欓¬“¡À“§à“≈¥À¬àÕπ¡“À—°„Àâ¡“°∑’Ë ÿ¥ ∑—Èߥհ‡∫’Ȭ §à“ºàÕπ∫â“π §à“‡∫’Ȭª√–°—π ‡ß‘πªíπº≈
®“°°“√≈ß∑ÿπ À√◊Õ·¡â·µà‡ß‘π∫√‘®“§‡æ◊ËÕ∑”∫ÿ≠ ®“°π—Èπ®÷ß¡“∂÷ߢ—ÈπµÕπ¢Õß°“√§”π«≥¿“…’
∑’˧ÿ≥®–µâÕß®à“¬
91√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
«‘∏’§”π«≥‡ß‘π‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’
¢—Èπ∑’ˆ†1 π”√“¬‰¥â∑’ˉ¥â√—∫∑—ÈߪÀ—°§à“„™â®à“¬ ·¬°µ“¡ª√–‡¿∑¢Õß√“¬‰¥â ·≈–À—°
§à“≈¥À¬àÕπµ“¡ ∂“π¿“æ·≈–µ“¡∑’ˉ¥â®à“¬‰ª®√‘ß ®“°π—Èπ𔉪À—°‡ß‘π∫√‘®“§ ¬Õ¥∑’ˉ¥â®–‡ªìπ
‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘ ÷Ëß®–„™â„π°“√§”π«≥°“√‡ ’¬¿“…’·∫∫¢—Èπ∫—π‰¥ ∂Ⓡߑπ‰¥â ÿ∑∏‘‰¡à‡°‘π 100,000 ∫“∑
·√°®–‰¥â√—∫°“√¬°‡«âπ¿“…’
¢—Èπ∑’ˆ†2 «‘∏’§”π«≥¬Õ¥‡ß‘π ÿ∑∏‘∑’ˉ¥â 𔉪§”π«≥¿“…’µ“¡Õ—µ√“¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈
∏√√¡¥“ ‡∑’¬∫®“°Õ—µ√“„πµ“√“ߥâ“π≈à“ßπ’È
Õ—µ√“¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“
‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘ ™à«ß‡ß‘π‰¥â
„π·µà≈–¢—Èπ
100,000
400,000
500,000
3,000,000
Õ—µ√“¿“…’√âÕ¬≈– ¿“…’·µà≈–¢—Èπ
‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘
-
40,000
100,000
900,000
¿“…’ – ¡
Ÿß ÿ¥¢Õß™—Èπ
-
41,000
141,000
1,041,000
1†-†100,000
100,001†-†500,000
500,001†-†1,000,000
1,000,001-†4,000,000
4,000,001 ¢÷Èπ‰ª‡√◊ËÕ¬Ê
‰¥â√—∫°“√¬°‡«âπ
10
20
30
37
Financial Planning92
µ—«Õ¬à“ß°“√§”π«≥¿“…’‚¥¬∑—Ë«Ê ‰ª
𓬆°†‡ªìπ‚ ¥ ∑”ß“π°‘π‡ß‘π‡¥◊Õπ¡’√“¬‰¥âªï≈– 300,000 ∫“∑ ®à“¬‡ß‘π‡¢â“°Õß∑ÿπ
”√Õ߇≈’Ȭߙ’æªï≈– 10,000 ∫“∑ ∑”ª√–°—π™’«‘µ‰«â‚¥¬®à“¬‡∫’Ȭª√–°—πªï≈– 12,000 ∫“∑
∫√‘®“§‡ß‘π 3,000 ∫“∑
§”π«≥°“√‡ ’¬¿“…’‰¥â¥—ßπ’È
√“¬‰¥â∑—Èߪï 300,000
À—° §à“„™â®à“¬ (40 % ¢Õ߇ߑπ‰¥â·µà‰¡à‡°‘π 60,000) 60,000
§à“≈¥À¬àÕπ à«πµ—« 30,000
§à“‡∫’Ȭª√–°—π™’«‘µ 12,000
‡ß‘π – ¡‡¢â“°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ 18,000
‡À≈◊Õ 180,000
À—° ‡ß‘π∫√‘®“§µ“¡∑’Ë®à“¬®√‘ß 3,000
‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘°àÕπ‡ ’¬¿“…’ 177,000 ∫“∑
µâÕ߇ ’¬¿“…’¥—ßπ’È
- ‡ß‘π‰¥â 100,000 ∫“∑·√°¬°‡«âπ¿“…’
- ·≈–∑’ˇÀ≈◊Õ 77,000 ∫“∑ (∑’ˇ°‘π®“° 100,000 ∫“∑) Õ¬Ÿà„π™à«ßÕ—µ√“¿“…’
10 % (√–À«à“ß 100,000 ∫“∑†-†500,000 ∫“∑) ‡ ’¬¿“…’ 7,700 ∫“∑ (7,700 x 0.1)
93√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
«“ß·ºπ‡√◊ËÕß√“¬‰¥â «“ß·ºπ‡√◊ËÕß¿“…’
°“√«“ß·ºπ°àÕπ°“√§”π«≥¿“…’π—Èπ “¡“√∂∑”„Àâ‡√“ª√–À¬—¥‡ß‘π‰ª‰¥â„π·µà≈–ªï
‰¥â‰¡àπâÕ¬‡≈¬ ®÷߇ªìπ‡√◊ËÕß∑’˵âÕß„ à„®·≈–π”¡“§”π«≥Õ¬à“ß≈–‡Õ’¬¥ °àÕπÕ◊Ëπ¡“¥Ÿ°—π«à“√“¬‰¥â
µà“ßʆ∑’ˇ√“‰¥â√—∫π—Èπ¡’Õ¬Ÿà 8 ª√–‡¿∑∑’˵âÕßπ”¡“§”π«≥¿“…’ π—Ëπ§◊Õ √“¬‰¥â®“°°“√®â“ßß“π
√“¬‰¥â®“°µ”·ÀπàßÀπâ“∑’Ë°“√ß“πÀ√◊Õ°“√√—∫∑”ß“π„Àâ √“¬‰¥â®“° ‘π∑√—æ¬å∑“ߪí≠≠“ √“¬‰¥â
ª√–‡¿∑¥Õ°º≈ √“¬‰¥â®“°§à“‡™à“∑√—æ¬å ‘π √“¬‰¥â®“°Õ“™’æÕ‘ √– √“¬‰¥â®“°°“√√—∫‡À¡“
·≈–√“¬‰¥â®“°°“√ª√–°Õ∫∏ÿ√°‘®
√“¬‰¥â∑—Èß·ª¥ª√–‡¿∑π’ȵâÕßπ”¡“√«¡°—π„π·µà≈–ªï ‡æ◊ËÕ„™â§”π«≥„π°“√‡ ’¬¿“…’
‚¥¬ “¡“√∂≈¥¿“√–∑“ß¿“…’¥â«¬°“√π”√“¬‰¥â‡À≈à“π’È¡“À—°§à“„™â®à“¬‰¥â à«πÀπ÷Ëß ‡™àπ √“¬‰¥â
®“°‡ß‘π‡¥◊Õπ “¡“√∂À—°§à“„™â®à“¬‰¥â 60,000 ∫“∑ ´÷Ëß®–∑”„Àâµ—«‡≈¢√“¬‰¥â®√‘ß≈¥≈ß ∑”„Àâ
‡ ’¬¿“…’πâÕ¬≈߉¥â à«π√“¬‰¥â∑’ˇ√“‰¡à¡’ ‘∑∏‘ÏÀ—°§à“„™â®à“¬‡≈¬ §ÿ≥§«√®–»÷°…“„À⥒«à“√“¬‰¥â
ª√–‡¿∑‰Àπ À—°§à“„™â®à“¬‰¥â‡∑à“‰√ §◊Õ√“¬‰¥âæ«°¥Õ°‡∫’Ȭµà“ßÊ ‡™àπ ¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πΩ“°
¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ¬◊¡ ¥Õ°‡∫’Ȭæ—π∏∫—µ√ ‡ß‘πªíπº≈ πÕ°‡Àπ◊Õ®“°°“√À—°§à“≈¥À¬àÕπ®“°
√“¬‰¥âÀ≈—°‡À≈à“π’È·≈â« ¬—ß¡’«‘∏’§”π«≥‡æ◊ËÕ≈¥À¬àÕπ¿“…’„π°√≥’∑’Ë¡’√“¬‰¥â‡ √‘¡®“°ß“π摇»…
∑”‡æ‘Ë¡„π·µà≈–‡¥◊Õπ¥â«¬ ‚¥¬¡’ Õß«‘∏’„Àâ‡≈◊Õ° ´÷Ëß¡’º≈°—∫°“√®à“¬¿“…’¢Õߧÿ≥ ‚¥¬§ÿ≥
Õ“®®–‡≈◊Õ°√—∫‡ß‘π‡ªìπ‡ß‘π‡¥◊ÕπÊ À√◊Õ‡≈◊Õ°√—∫‡ªìπ°âÕπµÕπ ‘Èπªï·≈–‡ ’¬¿“…’ ≥ ∑’Ë®à“¬µÕπ
√—∫‡ß‘π «‘∏’‰Àπ®–™à«¬„Àâ§ÿ≥ª√–À¬—¥‰¥â¡“°°«à“°—π µâÕß¡“≈Õߧ”π«≥°—π¥Ÿµ“¡µ—«Õ¬à“ߥ—ßπ’È
Financial Planning94
µ—«Õ¬à“ß°“√§”π«≥¿“…’„π à«π¢Õß√“¬‰¥â摇»…
∂ⓧÿ≥∑”ß“π°—∫∫√‘…—∑ A ‡ß‘π‡¥◊Õπ 20,000 ∫“∑ ·≈–¡’ß“π摇»…®“°∫√‘…—∑ B
¡’√“¬‰¥â‡æ‘Ë¡Õ’°‡¥◊Õπ≈– 5,000 ∫“∑ §ÿ≥ “¡“√∂‡≈◊Õ°√—∫‡ß‘π‰¥â«à“®–‡≈◊Õ°√—∫‡ªìπ‡ß‘π‡¥◊Õπ
‡¥◊Õπ≈– 5,000 ∫“∑ À√◊Õ‡≈◊Õ°√—∫‡ªìπ°âÕπ·≈â«À—°¿“…’ ≥ ∑’Ë®à“¬ 1 % §ÿ≥µâÕß≈Õߧ”π«≥
«à“«‘∏’‰Àπ®–ª√–À¬—¥¿“…’‰¥â¡“°°«à“°—π
«‘∏’·√° ‡≈◊Õ°√—∫‡ß‘π‡ªìπ√“¬‡¥◊Õπ
√“¬‰¥â∑—Èߪï (240,000†+†60,000) = 300,000 ∫“∑
À—°†§à“„™â®à“¬ 40 % 60,000 ∫“∑
·µà‰¡à‡°‘π§à“≈¥À¬àÕπ à«πµ—« 30,000 ∫“∑
‡À≈◊Õ†‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘ 210,000 ∫“∑
‡ß‘π‰¥â 100,000 ∫“∑·√°¬°‡«âπ¿“…’
∑’ˇÀ≈◊Õ 100,001†-†210,000 ∫“∑
‡ ’¬¿“…’Õ—µ√“ 10 % 11,000 ∫“∑
µâÕ߇ ’¬¿“…’ 11,000 ∫“∑
95√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
«‘∏’∑’Ë Õß ‡≈◊Õ°√—∫‡ß‘π‡ªìπ°âÕπ‡¡◊ËÕª≈“¬ªï
‡√‘Ë¡§”π«≥®“°√“¬‰¥â´÷Ë߇ªìπ§à“®â“ß®“°∫√‘…—∑ A ‡¥◊Õπ≈– 20,000 ∫“∑ √«¡∑—Èߪï
§‘¥‡ªìπ‡ß‘π 240,000 ∫“∑ π”¡“√«¡°—∫‡ß‘π摇»…®“°∫√‘…—∑ B ªï≈– 60,000 ∫“∑ ´÷Ë߇ߑπ°âÕππ’È
‡ªìπ‡ß‘π‰¥â®“°°“√ª√–°Õ∫∏ÿ√°‘®∑—Ë«‰ªµ“¡¡“µ√“ 40†(8) “¡“√∂À—°§à“„™â®à“¬‰¥â 80 %
‡À≈◊Õ 12,000 ∫“∑
√“¬‰¥â∑—Èߪï (240,000†+†12,000) = 252,000 ∫“∑
À—°†§à“„™â®à“¬ 40 % 60,000 ∫“∑
·µà‰¡à‡°‘π§à“≈¥À¬àÕπ à«πµ—« 30,000 ∫“∑
‡À≈◊Õ†‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘ 162,000 ∫“∑
‡ß‘π‰¥â 100,000 ∫“∑·√°¬°‡«âπ¿“…’
∑’ˇÀ≈◊Õ 100,001†-†162,000 ∫“∑
‡ ’¬¿“…’Õ—µ√“ 10 % 6,200 ∫“∑
µâÕ߇ ’¬¿“…’ 6,200 ∫“∑
·µà§ÿ≥‰¥â‡ ’¬¿“…’ ≥ ∑’Ë®à“¬‰ª·≈â« 1 % ¢Õ߇ߑπ 60,000 ∫“∑ 600 ∫“∑
¥—ßπ—Èπ¿“…’∑’˵âÕß®à“¬‡æ‘Ë¡ §◊Õ 5,600 ∫“∑
®–‡ÀÁπ‰¥â«à“«‘∏’∑’Ë Õß®–∑”„Àâ§ÿ≥‡ ’¬¿“…’πâÕ¬°«à“∂÷ß 4,800 ∫“∑ (11,000†-†6,200)
·µà‰¡à¡’À≈—°µ“¬µ—«„π‡√◊ËÕßπ’È ”À√—∫∑ÿ°§π §ÿ≥®–µâÕß≈Õߧ”π«≥°àÕπ∑ÿ°§√—Èß∑’Ë¡’√“¬‰¥â®“°
·À≈àßÕ◊Ëπʆ‡¢â“¡“ «à“®–‡≈◊Õ°√—∫‡ß‘π‡ªìπ‡¥◊ÕπÀ√◊Õ√—∫‡ªìπ°âÕπ «‘∏’„¥®–™à«¬„Àâ§ÿ≥ª√–À¬—¥
¿“…’¡“°°«à“°—π ‡æ√“–·µà≈–∑“߇≈◊Õ°¢÷Èπ°—∫‡ß‘π‡¥◊Õπ·≈–‡ß‘π√“¬‰¥â∑’ˇª≈’Ë¬π‰ª¥â«¬
Financial Planning96
Õ¬à“≈–‡≈¬§à“≈¥À¬àÕπ∑’ˇªìπÀπ∑“ߪ√–À¬—¥‡ß‘π
À≈“¬§πÕ“®®–≈–‡≈¬°“√π”§à“≈¥À¬àÕπ¿“…’¡“§‘¥§”π«≥¥â«¬‡¡◊ËÕµâÕ߇ ’¬¿“…’
æ÷ß√–≈÷°«à“∂ⓧÿ≥¡’√“¬°“√∑’ˉ¥â≈¥À¬àÕπ¡“°¢÷Èπ§ÿ≥®–‡ ’¬¿“…’πâÕ¬≈ß ¥—ßπ—Èπ§ÿ≥®–µâÕß
»÷°…“°àÕπ«à“§ÿ≥¡’√“¬°“√Õ–‰√∫â“ß∑’Ë°ÆÀ¡“¬¬Õ¡„Àâπ”¡“≈¥À¬àÕπ‰¥â °àÕπÕ◊Ëπ¡“‡¢â“„®
§«“¡À¡“¬¢Õß°“√À—°≈¥À¬àÕπ¿“…’ ´÷ËßÀ¡“¬∂÷ß√“¬°“√µà“ßʆ∑’Ë°ÆÀ¡“¬‰¥â°”Àπ¥„ÀâÀ—°‰¥â
‡æ‘Ë¡‡µ‘¡À≈—ß®“°‰¥âÀ—°§à“„™â®à“¬·≈â« ‡æ◊ËÕ‡ªìπ°“√∫√√‡∑“¿“√–¿“…’„Àⷰຟ⇠’¬¿“…’ °àÕππ”
‡ß‘π‰¥â∑’ˇÀ≈◊Õ´÷Ë߇√’¬°«à“‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘‰ª§”π«≥¿“…’µ“¡Õ—µ√“¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“
‚¥¬∑—˫ʆ‰ª·≈⫺Ÿâ¡’√“¬‰¥â∑ÿ°§π®–‰¥âÀ—°≈¥À¬àÕπ 30,000 ∫“∑ ·≈–À“° ¡√ ·≈â«
·≈–§Ÿà ¡√ µ“¡°ÆÀ¡“¬‰¡à¡’√“¬‰¥â°Á®–À—°‰¥âÕ’° 30,000 ∫“∑ ·≈–À“°¡’∫ÿµ√¬‘Ëß®–‰¥âÀ—°
≈¥À¬àÕπÕ’° 15,000 µàÕ∫ÿµ√ 1 §π Ÿß ÿ¥‰¡à‡°‘π 3 §π ·≈–∂â“∫ÿµ√°”≈—߇√’¬πÕ¬Ÿà„πª√–‡∑»
‰¡à‡°‘π√–¥—∫¡À“«‘∑¬“≈—¬°ÁÀ—°≈¥À¬àÕπ‰¥â∂÷ß 17,000 ∫“∑µàÕ∫ÿµ√ 1 §π ´÷Ëß∂ⓧÿ≥‰¥â
®¥∑–‡∫’¬π ¡√ ·≈â« ®–„™â ‘∑∏‘ÏÀ—°≈¥À¬àÕπ∫ÿµ√‰¥â§π≈–§√÷Ëß ·µà∂⓬—߉¡à‰¥â®¥π—Èπ ºŸâÀ≠‘ß
®–‰¥â ‘∑∏‘Ï≈¥À¬àÕπ∫ÿµ√‡µÁ¡®”π«π à«πºŸâ™“¬π—Èπ∂â“®¥∑–‡∫’¬π√—∫√Õß∫ÿµ√°Á‰¥â ‘∑∏‘ÏÀ—°
≈¥À¬àÕπ‰¥â‡À¡◊Õπ°—π
97√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
√“¬°“√À—°≈¥À¬àÕπ¿“…’∑’Ë ”§—≠Ê
¡“æ‘®“√≥“°—π«à“ §ÿ≥¡’√“¬°“√‡À≈à“π’ÈÕ¬Ÿà·≈– “¡“√∂π”¡“≈¥À¬àÕπ¿“…’‰¥âÀ√◊Õ‰¡à
®“°√“¬°“√À—°≈¥À¬àÕπ·≈–¬°‡«âπ¿“…’ ”§—≠ʆµàÕ‰ªπ’È
°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ
§ÿ≥®–‰¥â ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’°“√´◊ÈÕª√–°—π™’«‘µ§◊Õ ‡ß‘π∑’˧ÿ≥‰¥â®à“¬‰ª‡ªìπ‡∫’Ȭ
ª√–°—π™’«‘µ¢Õß°√¡∏√√¡åª√–°—π™’«‘µ∑’Ë¡’Õ“¬ÿ —≠≠“µ—Èß·µà 10 ¢÷Èπ‰ªπ—Èπ ®– “¡√∂𔉪
À—°≈¥À¬àÕπ¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“„πÕ—µ√“ªï≈–‰¡à‡°‘π 50,000 ∫“∑ µ√“∫‡∑à“∑’Ë¡’°“√™”√–
‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬¢Õß°√¡∏√√¡åπ’ÈÕ¬Ÿàµ≈Õ¥‡«≈“ ‘∑∏‘„π°“√À—°≈¥À¬àÕπ¿“…’π’È®–§ßÕ¬Ÿà‡™àπ°—π
°“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡‡æ◊ËÕ°“√‡≈’Ȭߙ’æ À√◊Õ Retirement †Mutual †Fund
(RMF)
‡ªìπ°Õß∑ÿπ√«¡∑’Ë¡’«—µ∂ÿª√– ߧå‡æ◊ËÕ‡ªìπ‡§√◊ËÕß¡◊Õ„π°“√ÕÕ¡‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥ ´÷Ëß
π‚¬∫“¬°“√≈ß∑ÿππ—Èπ¡’‰¥âÀ≈“°À≈“¬ ∑—Èßµ√“ “√∑ÿπ µ√“ “√Àπ’È À√◊Õµ√“ “√°“√‡ß‘πµà“ßÊ
(¥Ÿ√“¬≈–‡Õ’¬¥‡√◊ËÕßπ’ȉ¥â„π‡√◊ËÕ߆ √â“ßÕ𓧵¥â«¬°“√«“ß·ºπ≈ß∑ÿπ†)
‡ß‘π∑’Ëπ”¡“≈ß∑ÿππ—Èπ¡“®“°‡ß‘π‰¥â∑ÿ°ª√–‡¿∑ (µ“¡¡“µ√“ 40 ·Ààߪ√–¡«≈√—…Æ“°√)
‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’ ºŸâ≈ß∑ÿπ®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’ 2 ∑“ß §◊Õ
1. ‡ß‘π∑’Ë´◊ÈÕÀπ૬≈ß∑ÿπ„π RMF π—Èπ®–‰¥â√—∫°“√¬°‡«âπ¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“
µ“¡∑’Ë®à“¬®√‘ß ‰¡àµâÕßπ”‡ß‘πÕÕ¡‰ª√«¡‡ªìπ‡ß‘π‰¥â‡ ’¬¿“…’ ‚¥¬ Ÿß ÿ¥µâÕ߉¡à‡°‘π 15 % ¢Õß
‡ß‘π‰¥â„π·µà≈–ªï ‚¥¬‡¡◊ËÕ√«¡°—∫‡ß‘π∑’ËÕÕ¡‰«â°—∫°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ·≈–†°∫¢.·≈⫵âÕß
‰¡à‡°‘π 300,000 ∫“∑
2. °”‰√®“°°“√¢“¬Àπ૬≈ß∑ÿπ (Capital †Gain) ‰¡àµâÕ߇ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥â ∂â“≈ß∑ÿπ
¡“·≈⫉¡àπâÕ¬°«à“ 5 ªï
Financial Planning98
‡ß◊ËÕπ‰¢°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’
‡ß‘π≈ß∑ÿπ¢—ÈπµË” ÿ¥ 3 % À√◊Õ 5,000 ∫“∑ ·≈– Ÿß ÿ¥‰¡à‡°‘π 15 % ¢Õß√“¬‰¥â„π
·µà≈–ªï (·≈â«·µà®”π«π„¥®–µË”°«à“)
µâÕß≈ß∑ÿπµàÕ‡π◊ËÕßÕ¬à“ßπâÕ¬ªï≈– 1 §√—Èß √–ß—∫°“√≈ß∑ÿπ‰¥â‰¡à‡°‘π 1 ªïµ‘¥µàÕ°—π
°“√¢“¬§◊πÀπ૬≈ß∑ÿπ∑”‰¥â‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ‰¡àµË”°«à“ 55 ªï À√◊Õ∂◊ÕÀπ૬≈ß∑ÿπ¡“·≈â«
‰¡àπâÕ¬°«à“ 5 ªï
„π°√≥’∑”º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢°“√≈ß∑ÿπ §ÿ≥®–µâÕߥ”‡π‘π°“√Õ¬à“߉√
1. °√≥’≈ß∑ÿπ‰¡à∂÷ß 5 ªï·≈–¡’°“√º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢
§◊π ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’∑’ˉ¥â√—∫ 5 ªï¬âÕπÀ≈—ß (π—∫µ“¡ªïªØ‘∑‘π) ‡¡◊ËÕ¢“¬§◊π
Àπ૬≈ß∑ÿπ µâÕß®à“¬¿“…’¢Õß°”‰√ à«π‡°‘π∑ÿπ (Capital †Gain) ‚¥¬π”°”‰√∑’ˉ¥â√—∫®“°°“√
¢“¬§◊π‰ª√«¡‡ªìπ‡ß‘π‰¥â¢Õߪï∑’Ë¢“¬§◊π‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥â ´÷Ëß„π∑“ߪؑ∫—µ‘‡¡◊ËÕºŸâ≈ß∑ÿπ¢“¬§◊π
∫√‘…—∑À≈—°∑√—æ¬å®—¥°“√°Õß∑ÿπ√«¡®–À—°¿“…’ ≥ ∑’Ë®à“¬ 3 % ¢Õß°”‰√ à«π‡°‘π∑ÿπ‰«â°àÕπ ·≈–
‡¡◊ËÕºŸâ≈ß∑ÿπ‰ª¬◊Ëπ·∫∫‡ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥â °Á®–§”π«≥Õ’°§√—ÈßÀπ÷Ëß«à“®–µâÕß®à“¬¿“…’‡æ‘Ë¡Õ’°À√◊Õ‰¡à
Õ¬à“߉√
2. °√≥’≈ß∑ÿπµ—Èß·µà 5 ªï¢÷Èπ‰ª·≈–¡’°“√º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢
§◊π ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’∑’ˉ¥â√—∫ 5 ªï¬âÕπÀ≈—ß (π—∫µ“¡ªïªØ‘∑‘π)
°“√™”√–¿“…’π—Èπ®–µâÕß™”√–§◊π¿“¬„π‡¥◊Õπ¡’π“§¡¢Õߪï∂—¥®“°ªï∑’Ë∑”º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢
·≈–†/†À√◊Õ¢“¬§◊πÀπ૬≈ß∑ÿπ
99√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
∂ⓧÿ≥´◊ÈÕ RMF „π®”π«π∑’Ë Ÿß ÿ¥ 15 % ¢Õß√“¬‰¥â §‘¥‡ªìπ‡ß‘π 90,000 ∫“∑ ‡¡◊ËÕ
√«¡°—∫√“¬‰¥â¢Õߧÿ≥·≈â«À—°¥â«¬§à“≈¥À¬àÕπµà“ßÊ ®“°π—Èπ®÷ßπ”¡“§‘¥¿“…’ ‚¥¬®à“¬‰¥â
‰¡à∂÷ß 500,000 ∫“∑ §ÿ≥®–‡ ’¬¿“…’√âÕ¬≈– 10 ´÷Ëߧÿ≥°Á®–ª√–À¬—¥¿“…’‰ª‰¥â 9,000 ∫“∑
(90,000 x 10 %)
( “¡“√∂»÷°…“√“¬≈–‡Õ’¬¥‡√◊ËÕß RMF ‰¥â„π‡√◊ËÕß°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥)
‡ß‘π°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ
Õ’°√Ÿª·∫∫Àπ÷ËߢÕß°“√≈ß∑ÿπ „π°√≥’∑’˧ÿ≥‡ªìπæπ—°ß“π∫√‘…—∑·≈– ¡—§√‡¢â“‡ªìπ
¡“™‘°¢Õß°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ ‚¥¬®à“¬‡ß‘π – ¡‡¢â“°Õß∑ÿπ∑ÿ°Ê†‡¥◊Õπ ·≈–𓬮â“ߢÕߧÿ≥
°Á®à“¬‡ß‘π ¡∑∫„Àâ¥â«¬‡æ◊ËÕ‡ªìπ «— ¥‘°“√„Àâ§ÿ≥¬“¡™√“
µ—«Õ¬à“ß°“√≈¥¿“√–∑“ß¿“…’‚¥¬°“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ RMF
√“¬°“√ ‰¡à ◊ÈÕ RMF ´◊ÈÕ RMF
‡ß‘π√“¬‰¥â
§à“´◊ÈÕÀπ૬≈ß∑ÿπ RMF
À—°†§à“„™â®à“¬†+†§à“≈¥À¬àÕπ
(40 % ¢Õß√“¬‰¥â ·µà‰¡à‡°‘π
60,000 ∫“∑)
À—°†§à“≈¥À¬àÕπºŸâ¡’‡ß‘π‰¥â
‡∫’Ȭª√–°—π™’«‘µ
‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘
¿“…’§”π«≥®“°‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘
§à“„™â®à“¬∑“ß¿“…’∑’Ë≈¥≈ß
600,000
0
60,000
30,000
20,000
490,000
39,000
600,000
90,000 (15 % x 600,000)
60,000
30,000
20,000
400,000
30,000
9,000 (39,000†-†30,000)
Financial Planning100
À“°§ÿ≥‡≈◊Õ°°“√≈ß∑ÿπ„π≈—°…≥–π’È §ÿ≥®–‰¥â ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’®“°°“√‡ªìπ
¡“™‘°°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’楗ßπ’È
‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’¢Õß≈Ÿ°®â“ß
‡ß‘π – ¡∑’Ë®à“¬‡¢â“°Õß∑ÿπ
‡ß‘π°âÕπ∑’ˉ¥â√—∫§◊π
¬—߉¡à‡°…’¬≥·≈–∑”ß“πµ—Èß·µà 5 ªï¢÷Èπ‰ª
∂â“∑”ß“ππâÕ¬°«à“ 5 ªï
‡¡◊ËÕ‡°…’¬≥
°“√‚Õπ¬â“¬°Õß∑ÿπ
- 𔉪À—°≈¥À¬àÕπ„π°“√§”π«≥‡ß‘π‰¥â‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’µ“¡∑’Ë®à“¬®√‘ß·µà‰¡à‡°‘πªï≈– 10,000 ∫“∑
- à«π∑’ˇ°‘π 10,000 ∫“∑ (·µà‰¡à‡°‘π 15 % ¢Õß§à“®â“ß ·≈–‰¡à‡°‘π290,000 ∫“∑) ‰¡àµâÕß𔉪√«¡§”π«≥‡ß‘π‰¥â‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’
- π”®”π«π‡ß‘π∑’ˉ¥â‰ª§”π«≥¿“…’‚¥¬À—°§à“„™â®à“¬‰¥â‡∑à“°—∫ 7,000 ∫“∑§Ÿ≥®”π«πªï∑’Ë∑”ß“π ‡À≈◊Õ‡∑à“‰√À—°¥â«¬§à“„™â®à“¬∑’ˉ¥âÕ’°§√÷ËßÀπ÷Ëߥ—ßµ—«Õ¬à“ßπ’È
- (‡ß‘π ¡∑∫†+†º≈ª√–‚¬™πå¢Õ߇ߑπ ¡∑∫†+†º≈ª√–‚¬™πå¢Õß‡ß‘π – ¡)À—°¥â«¬ (7,000†x†®”π«πªï∑’Ë∑”ß“π) = ¬Õ¥‡ß‘π °- π” (¬Õ¥‡ß‘π °)†-†(¬Õ¥‡ß‘π °†÷†2)µ—«Õ¬à“ß π“¬À¡—ËπÕÕ¡≈“ÕÕ°®“°ß“π ·≈– ‘Èπ ¡“™‘°¿“æ¢Õß°“√‡ªìπ ¡“™‘°°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æÀ≈—ß®“°‡ªìπ ¡“™‘°¡“ 5 ªï ‰¥â‡ß‘π¡“200,000 ∫“∑ ‚¥¬‡ªìπ‡ß‘π – ¡ 50,000 ∫“∑ ´÷Ë߉¡àµâÕßπ”¡“§‘¥¿“…’∑’ˇÀ≈◊Õ‡ªìπ¬Õ¥‡ß‘π¢Õ߇ߑπ ¡∑∫†+†º≈ª√–‚¬™πå¢Õß‡ß‘π – ¡+†º≈ª√–‚¬™πå¢Õ߇ߑπ ¡∑∫ = 150,000 ∫“∑π” 150,000 ∫“∑À—° §à“„™â®à“¬ à«π·√° (7,000†x†5 ) = 35,000 ∫“∑§ß‡À≈◊Õ 115,000 ∫“∑À—° §à“„™â®à“¬ à«π∑’Ë Õß (115,000†÷†2) = 57,500 ∫“∑‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘∑’˵âÕß®à“¬¿“…’ 57,500 ∫“∑- ‰¡à‰¥â√—∫°“√¬°‡«âπ ‡ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥âµ“¡ª°µ‘- π”‡ß‘π ¡∑∫†+†º≈ª√–‚¬™πå¢Õ߇ߑπ ¡∑∫†+†º≈ª√–‚¬™πå¢Õß‡ß‘π – ¡√«¡‡ªìπ‡ß‘π‰¥â‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’‡¡◊ËÕ§ÿ≥‡°…’¬≥®“°°“√∑”ß“π ·≈–‡ªìπ ¡“™‘°°Õß∑ÿπ¡“‰¡àπâÕ¬°«à“ 5 ªï®–‰¥â√—∫°“√¬°‡«âπ¿“…’®“°‡ß‘π°âÕππ’ȧÿ≥®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’Õ¬à“ßµàÕ‡π◊ËÕß∂â“°“√¬â“¬ß“π¢Õߧÿ≥‡ªìπ‰ªÕ¬à“ßµàÕ‡π◊ËÕߥ⫬ §◊Õ∂ⓧÿ≥‡ª≈’ˬπß“π‚¥¬∑‘Èß√–¬–‡«≈“‰¡à‡°‘π1 ªï ·≈–𓬮â“ß„À¡àπ—Èπ¬Õ¡„Àâ§ÿ≥‚Õπ‡ß‘π°Õß∑ÿ𮓰𓬮â“߇¥‘¡‰ª¬—߇ߑπ°Õß∑ÿπ¢Õß𓬮â“ß„À¡à‡≈¬ ‡¢“®–π—∫Õ“¬ÿ°Õß∑ÿπ‰¥âÕ¬à“ßµàÕ‡π◊ËÕß∑”„ÀâÕ“¬ÿ¢Õß ¡“™‘°‰¡à¢“¥µÕπ ·≈–®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’Õ¬à“ßµàÕ‡π◊ËÕ߇™àπ°—π
101√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
°Õß∑ÿπ√«¡Àÿâπ√–¬–¬“« À√◊Õ Long †Term †Equity †Fund (LTF)
πÕ°®“°°Õß∑ÿπ RMF ·≈â« °Á¬—ß¡’°Õß∑ÿπ√«¡Õ’°ª√–‡¿∑Àπ÷Ëß∑’Ë„Àâ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå
∑“ß¿“…’·°àºŸâ≈ß∑ÿπ §◊Õ °Õß∑ÿπ√«¡Àÿâπ√–¬–¬“« À√◊Õ Long †Term †Equity †Fund (LTF)
´÷Ëß “¡“√∂π”‡ß‘π§à“´◊ÈÕÀπ૬≈ß∑ÿπ‰ªÀ—°≈¥À¬àÕπ¿“…’‰¥â ‚¥¬°“√∑’Ë®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå
∑“ß¿“…’π—Èπ §ÿ≥µâÕߪؑ∫—µ‘µ“¡‡ß◊ËÕπ‰¢°“√≈ß∑ÿπ¥—ßπ’È
‡ß◊ËÕπ‰¢°“√≈ß∑ÿπ
≈ß∑ÿπ‰¥â‰¡à‡°‘π 15 % ¢Õ߇ߑπ‰¥âæ÷ߪ√–‡¡‘π„π·µà≈–ªï ·µàµâÕ߉¡à‡°‘π 300,000
∫“∑
‡¡◊ËÕ´◊ÈÕ LTF ·≈⫵âÕß∂◊ÕÀπ૬≈ß∑ÿπ‰«â‰¡àπâÕ¬°«à“ 5 ªï ‚¥¬π—∫µ“¡ªïªØ‘∑‘π
‡™àπ ‡ß‘π∑’Ë≈ß∑ÿπ„πªï 2547 ®–‡√‘Ë¡‰∂à∂Õπ‰¥âµ—Èß·µà¡°√“§¡ 2551 ‡ªìπµâπ‰ª
µâÕ߇ªìπ°“√´◊ÈÕ¿“¬„π«—π∑’Ë 31 ∏—𫓧¡ 2559 ‡∑à“π—Èπ
¡’¢âÕ —߇°µ«à“°Õß∑ÿπ∑’ˇªìπ LTF π—Èπ®–¡’§”«à“ ç°Õß∑ÿπÀÿâπ√–¬–¬“«é „π™◊ËÕ°Õß∑ÿπ
‡ ¡Õ ·≈–¡’π‚¬∫“¬°“√≈ß∑ÿπ·∫∫‡¥’¬« §◊Õ≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ„πµ≈“¥À≈—°∑√—æ¬å‰¡àπâÕ¬°«à“ 65 %
·µà§«“¡À≈“°À≈“¬®–¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫Àÿâπ∑’Ë·µà≈–°Õß∑ÿπ‡≈◊Õ°≈ß∑ÿ𠇙àπ Àÿâπªí®®—¬æ◊Èπ∞“π¥’ Àÿâπ
ªíπº≈ À√◊ÕÀÿâπ„π°≈ÿà¡ SET 50 ‡ªìπµâπ
Financial Planning102
‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’∑’Ë®–‰¥â√—∫À“°ªØ‘∫—µ‘µ“¡‡ß◊ËÕπ‰¢¡’¥—ßπ’È
‡ß‘π∑’Ë≈ß∑ÿπ„π LTF ‰¥â√—∫¬°‡«âπ‰¡àµâÕß𔉪√«¡§”π«≥‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’ª≈“¬ªï
∑—Èßπ’ȵâÕ߉¡à‡°‘π 15 % ¢Õ߇ߑπ‰¥âæ÷ߪ√–‡¡‘π„π·µà≈–ªï ·µà‰¡à‡°‘π 300,000 ∫“∑ (‚¥¬‡ªìπ
‡ß‘π§π≈–«ß‡ß‘π°—∫ RMF ·≈–°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ·≈–†°∫¢.)
°”‰√∑’ˉ¥â®“°°“√≈ß∑ÿπ‰¥â√—∫¬°‡«âπ¿“…’
·µà∂â“À“°∑”º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢®–µâÕ߇ ’¬§à“ª√—∫¥—ßπ’È
¢“¬§◊π°àÕπ°”Àπ¥ 5 ªïªØ‘∑‘π (‰¡à√«¡°√≥’‡ ’¬™’«‘µÀ√◊Õ∑ÿææ≈¿“æ) µâÕߧ◊π
‡ß‘π¿“…’∑’ˉ¥â√—∫¬°‡«âπ‰ª (‡©æ“–Àπ૬≈ß∑ÿπ∑’Ë¢“¬§◊π) æ√âÕ¡‡ ’¬§à“ª√—∫‡æ‘Ë¡„πÕ—µ√“√âÕ¬≈– 1.5
µàÕ‡¥◊Õπ π—∫µ—Èß·µà‡¥◊Õπ‡¡…“¬π¢Õߪï∑’˺Ÿâ≈ß∑ÿπ¬◊Ëπ¢Õ¬°‡«âπ¿“…’ ®π∂÷߇¥◊Õπ∑’Ë¡’°“√¬◊Ëπ§◊π
‡ß‘π¿“…’ ¥—ßπ—Èπ§ÿ≥®÷ߧ«√¬◊Ëπ¢Õ§◊π¿“…’æ√âÕ¡‡ß‘π‡æ‘Ë¡†∑—π∑’∑’Ë¡’°“√∑”º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢°“√≈ß∑ÿπ
∂â“¢“¬§◊πÀπ૬≈ß∑ÿπ·≈â«¡’°”‰√ (Capital †Gain) °”‰√∑’ˉ¥â√—∫µâÕß𔉪√«¡‡ªìπ
‡ß‘π‰¥â¢Õߪï∑’Ë¢“¬§◊π‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥âÕ’°¥â«¬
∂ⓧÿ≥´◊ÈÕ LTF ‡°‘π ‘∑∏‘∑’ˉ¥â√—∫ „π°√≥’∑’Ë¢“¬§◊π·≈–¡’°”‰√ °”‰√∑’ˉ¥â√—∫π—ÈπµâÕß
𔉪√«¡§”π«≥‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’¥â«¬ ·≈–§ÿ≥‰¡à§«√¡Õß·µà¥â“π¥’∑’Ë«à“®– “¡“√∂π”‡ß‘π≈ß∑ÿπ¡“
¢Õ√—∫¬°‡«âπ¿“…’‰¥â ‡æ√“–„π∫“ߧ√—Èߺ≈¢“¥∑ÿπ®“°°“√≈ß∑ÿπÕ“®¡“°°«à“®”π«π‡ß‘π∑’˧ÿ≥
‰¥â√—∫¬°‡«âπ¿“…’°Á‰¥â ¥—ßπ—Èπ§«√µ—¥ ‘π„®„À⥒°àÕπ®–≈ß∑ÿπ
103√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
‡ß‘π – ¡°—∫†°∫¢.
¡“™‘°∑’Ë – ¡‡ß‘π°—∫†°∫¢.†π—Èπ¡’ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’¥—ßπ’È
1. ¡“™‘°®–‰¥â√—∫¬°‡«âπ¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“„π à«π¢Õ߇ߑπ∑’Ë ¡“™‘° – ¡
‡¢â“†°∫¢.†‡©æ“– à«π∑’ˉ¡à‡°‘π 300,000 ∫“∑„πªï¿“…’π—Èπ
2. À“° ¡“™‘°æâπ®“° ¡“™‘°¿“æ¥â«¬‡Àµÿ ŸßÕ“¬ÿ ‡Àµÿ∑¥·∑π ‡Àµÿ∑ÿææ≈¿“æ
·≈–‡Àµÿ‡ ’¬™’«‘µ ¡“™‘°·≈–∑“¬“∑®–‰¥â√—∫°“√¬°‡«âπ¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“„π à«π¢Õß
‡ß‘πª√–‡¥‘¡ ‡ß‘π ¡∑∫ ‡ß‘𙥇™¬ ·≈–º≈ª√–‚¬™πå¢Õ߇ߑπ¥—ß°≈à“« √«¡∑—Èߺ≈ª√–‚¬™πå
¢Õß‡ß‘π – ¡∑’ˉ¥â√—∫®“°†°∫¢.†„πªïπ—Èπ ‚¥¬‰¡àµâÕßπ”‡ß‘π¥—ß°≈à“«¡“√«¡‡ªìπ‡ß‘π‰¥â ”À√—∫
§”π«≥¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“¢Õߪᅮ…’∑’Ë ¡“™‘°‰¥â√—∫‡ß‘π®”π«ππ—Èπ®“°°Õß∑ÿπ
‡ß‘π∑’Ë≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡
‡ß‘π‰¥â®“°°“√¢“¬Àπ૬≈ß∑ÿπ¢Õß°Õß∑ÿπ√«¡‰¡àµâÕßπ”¡“§”π«≥¿“…’ à«π
‡ß‘πªíπº≈π—ÈπµâÕßπ”¡“§”π«≥‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥â ·µà∂ⓧÿ≥„Àâ∫√‘…—∑®—¥°“√„π à«π∑’Ë®à“¬
À—°¿“…’‰ª∑—π∑’ 10 % §ÿ≥°Á‰¡àµâÕßπ”‡ß‘π°âÕππ’È¡“√«¡‡æ◊ËÕ§”π«≥¿“…’µÕπ®à“¬¿“…’
Financial Planning104
¥Õ°‡∫’Ȭ
¥Õ°‡∫’Ȭ∑’ˉ¥â√—∫¬°‡«âπ¿“…’¡’¥—ßµàÕ‰ªπ’È
- ¥Õ°‡∫’Ȭ ≈“°ÕÕ¡ ‘πÀ√◊Õ¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πΩ“°ÕÕ¡ ‘π¢Õß√—∞∫“≈ ‡©æ“–·∫∫
Ω“°‡º◊ËÕ‡√’¬°
- ¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πΩ“°ÕÕ¡∑√—æ¬å∑’ˉ¥â√—∫®“° À°√≥å
- ¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πΩ“°∏𓧓√„π√“™Õ“≥“®—°√∑’˵âÕß®à“¬§◊π‡¡◊ËÕ∑«ß∂“¡ª√–‡¿∑ÕÕ¡∑√—æ¬å
‡©æ“–°√≥’∑’˺Ÿâ¡’‡ß‘π‰¥â‰¥â√—∫¥Õ°‡∫’Ȭ¥—ß°≈à“«„π®”π«π√«¡°—π∑—Èß ‘Èπ‰¡à‡°‘π 10,000 ∫“∑
µ≈Õ¥ªï¿“…’
- ¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πΩ“°ª√–®”∑’ËΩ“°°—∫∏𓧓√„πª√–‡∑»‰∑¬·≈–®“° À°√≥åÕÕ¡∑√—æ¬å
‡ªìπ√“¬‡¥◊Õ𵑥µàÕ°—π ¡’√–¬–‡«≈“‰¡àπâÕ¬°«à“ 24 ‡¥◊Õππ—∫·µà«—π∑’ËΩ“° ‚¥¬¡’¬Õ¥‡ß‘πΩ“°
·µà≈–§√—Èß §√—Èß≈–‡∑à“ʆ°—π ·µà‰¡à‡°‘π 25,000 ∫“∑µàÕ‡¥◊Õπ ·≈–√«¡∑—ÈßÀ¡¥·≈⫵âÕß
‰¡à‡°‘π 600,000 ∫“∑
¥Õ°‡∫’Ȭ®“°‡ß‘π°Ÿâ¬◊¡‡æ◊ËÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬
π”¡“À—°≈¥À¬àÕπ‰¥âµ“¡∑’Ë®à“¬®√‘ß ·µà‰¡à‡°‘π 50,000 ∫“∑
‡ß‘π ¡∑∫∑’Ë®à“¬‡¢â“°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡
À—°≈¥À¬àÕπ‰¥âµ“¡®”π«π∑’Ë®à“¬®√‘ß
‡ß‘π∫√‘®“§
‡¡◊ËÕÀ—°≈¥À¬àÕπµà“ßʆÀ¡¥·≈â« ‡À≈◊Õ‡∑à“„¥„Àâπ”‡ß‘π∑’˧ÿ≥∫√‘®“§‡¢â“ “∏“√≥°ÿ»≈
µ“¡ª√–°“»°√¡ √√æ“°√‰ªÀ—°≈¥À¬àÕπ‰¥â ·µàµâÕ߉¡à‡°‘π 10 % ¢Õ߇ߑπ‰¥âÀ≈—ß®“°À—°
§à“„™â®à“¬·≈–§à“≈¥À¬àÕπ·≈â«
105√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
°“√‡≈’ȬߥŸ∫ÿæ°“√’
”À√—∫‡ß‘π‰¥âæ÷ߪ√–‡¡‘π„πªï 2547 ‡ªìπµâπ‰ªπ—Èπ ºŸâ∑’Ë¡’‡ß‘π‰¥â “¡“√∂π”§à“„™â®à“¬
„π°“√‡≈’ȬߥŸ∫‘¥“¡“√¥“¢Õß∑—Èßµπ‡Õß·≈–¢ÕߧŸà ¡√ ¡“À—°≈¥À¬àÕπ‰¥â§π≈– 30,000 ∫“∑
·µà Ÿß ÿ¥‰¡à‡°‘π 120,000 ∫“∑ À√◊Õ‰¡à‡°‘π 4 §π ‚¥¬∫ÿæ“°“√’π—Èπ®–µâÕß¡’™◊ËÕÕ¬Ÿà„π
∑–‡∫’¬π∫â“π‡¥’¬«°—∫ºŸâ‡≈’ȬߥŸ∑’ˇªìπºŸâ‡ ’¬¿“…’
‚¥¬¡’À≈—°‡°≥±å¥—ßπ’È
1. ∫‘¥“ ¡“√¥“®–µâÕß¡’Õ“¬ÿ 60 ªï¢÷Èπ‰ª
2. ∫‘¥“ ¡“√¥“µâÕß¡’‡ß‘π‰¥âæ÷ߪ√–‡¡‘π‰¡à‡°‘π 30,000 ∫“∑
3. ∫‘¥“ ¡“√¥“µâÕßÕ¬Ÿà„𧫓¡Õÿª°“√–‡≈’ȬߥŸ¢ÕߺŸâ¡’‡ß‘π‰¥â ·µà‰¡à®Ì“‡ªìπµâÕß
Õ“»—¬Õ¬Ÿà°—∫≈Ÿ°
4. ºŸâ¡’‡ß‘π‰¥â “¡“√∂À—°≈¥À¬àÕπ‰¥â∑—Èß∫‘¥“ ¡“√¥“ À√◊Õ®–À—°§π„¥§πÀπ÷Ëß°Á‰¥â
‚¥¬ “¡“√∂À—°≈¥À¬àÕπ‰¥â∑—ÈßæàÕ·¡à¢Õßµπ‡Õß·≈–æàÕ·¡à¢ÕߧŸà ¡√ §π≈– 30,000 ∫“∑
‚¥¬¡’¬Õ¥√«¡ Ÿß ÿ¥‰¡à‡°‘π 120,000 ∫“∑
5. ∂â“∫‘¥“¡“√¥“¡’∫ÿµ√À≈“¬§π ®–¡’∫ÿµ√‡æ’¬ß§π‡¥’¬«‡∑à“π—Èπ∑’Ë “¡“√∂À—°≈¥À¬àÕπ
®“°°“√‡≈’ȬߥŸ∫ÿæ°“√’‰¥â
πÕ°®“°π’Ȭ—ß¡’‡ß‘π‰¥âÕ◊ËπʆՒ°∑’ˉ¥â√—∫°“√¬°‡«âπ¿“…’ ´÷Ëߧÿ≥§«√®–»÷°…“„À⥒«à“
√“¬‰¥â„¥∑’˧ÿ≥¡’ “¡“√∂π”¡“≈¥¿“…’‰¥â ‡æ◊ËÕº≈ª√–‚¬™πå„π°“√ª√–À¬—¥§à“„™â®à“¬∑“ß¿“…’
¢Õßµ—«§ÿ≥‡Õß
Financial Planning106
°“√¬◊Ëπ¿“…’¢Õß “¡’¿√√¬“ æ‘®“√≥“„À⥒°àÕπ¬◊Ëπ‡ ’¬¿“…’
∂÷ß·¡â«à“°“√¬◊Ëπ¿“…’¢Õß “¡’¿√√¬“π—ÈπÕ“®®–¥Ÿ‡À¡◊Õπ«à“‡¡◊ËÕ√«¡°—π·≈â«§à“„™â®à“¬
·≈–‡ß‘π≈¥À¬àÕπ¢Õß∑—ÈߧŸà¬—߇ªìπ®”π«π‡∑à“‡¥‘¡ ·µàÕ¬à“≈◊¡«à“Õ—µ√“¿“…’π—Èπ‡ªìπ·∫∫Õ—µ√“°â“«Àπâ“
¬‘Ë߇ߑπ‰¥â¡“° °Á¬‘Ë߇ ’¬¿“…’„πÕ—µ√“∑’Ë Ÿß¢÷Èπ ÷Ëߧÿ≥§«√®–≈Õߧ”π«≥„À⥒«à“§«√®–·¬°°—π¬◊Ëπ
®–¥’°«à“À√◊Õ‰¡à
¬°µ—«Õ¬à“߇™àπ “¡’¡’ ‡ ß‘π‰¥â 30,000 ∫“∑µàÕ‡¥◊Õπ à«π¿√√¬“¡’√“¬‰¥â
20,000 ∫“∑µàÕ‡¥◊Õπ ¡’∫ÿµ√ 2 §π §π·√°Õ¬Ÿà™—È𠆪. †3 §π∑’Ë 2 ¬—߉¡à ‡¢â“‚√߇√’¬π
¡’¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ§à“ºàÕπ∫â“π 10,000 ∫“∑ §à“ª√–°—π™’«‘µ¢Õß “¡’ 10,000 ∫“∑µàÕªï
°√≥’¬◊Ëπ¿“…’√«¡°—π
‡ß‘π‡¥◊Õπ¢Õß “¡’ 360,000 ∫“∑ ‡ß‘π‡¥◊Õπ¿√√¬“ 240,000 ∫“∑
√«¡√“¬‰¥â∑—Èߪï¢Õß∑—ÈߧŸà 600,000 ∫“∑
À—°†§à“„™â®à“¬ “¡’¿√√¬“ 120,000 ∫“∑
§à“≈¥À¬àÕπ∫ÿµ√ 32,000 ∫“∑ (17,000†+†15,000)
¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ´◊ÈÕ∫â“π 10,000 ∫“∑
‡∫’Ȭª√–°—π™’«‘µ 10,000 ∫“∑
√“¬‰¥â ÿ∑∏‘¢Õߧÿ≥ 428,000 ∫“∑
‡ ’¬¿“…’ 32,800 ∫“∑ (328,000†x†10 %)
107√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
°√≥’ “¡’¿√√¬“·¬°°—π¬◊Ëπ¿“…’
“¡’
‡ß‘π‡¥◊Õπ∑—Èߪï 360,000 ∫“∑
À—°§à“„™â®à“¬ 60,000 ∫“∑
§à“≈¥À¬àÕπ 30,000 ∫“∑
§à“≈¥À¬àÕπ∫ÿµ√ 16,000 ∫“∑ (§π·√° 8,500 ∫“∑ §π∑’Ë Õß 7,500 ∫“∑)
¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ´◊ÈÕ∫â“π 5,000 ∫“∑ (10,000†÷†2)
‡∫’Ȭª√–°—π™’«‘µ 10,000 ∫“∑
√“¬‰¥â ÿ∑∏‘ 239,000 ∫“∑
‡ ’¬¿“…’ 13,900 ∫“∑ (139,000†x†10 %)
¿√√¬“
‡ß‘π‡¥◊Õπ∑—Èߪï 240,000 ∫“∑
À—°§à“„™â®à“¬ 60,000 ∫“∑
§à“≈¥À¬àÕπ 30,000 ∫“∑
§à“≈¥À¬àÕπ∫ÿµ√ 16,000 ∫“∑ (§π·√° 8,500 ∫“∑ §π∑’Ë Õß 7,500 ∫“∑)
¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ´◊ÈÕ∫â“π 5,000 ∫“∑ (10,000†÷†2)
√“¬‰¥â ÿ∑∏‘ 129,000 ∫“∑
‡ ’¬¿“…’ 2,900 ∫“∑ (129,000†x†10 %)
∂â“·¬°°—π¬◊Ëπ®–‡ ’¬¿“…’‡æ’¬ß 16,800 ∫“∑ (13,900†+†2,900)
∂⓬◊Ëπ√«¡°—π®–‡ ’¬¿“…’ 32,800 ∫“∑
µà“ß°—π 16,000 ∫“∑ ª√–À¬—¥‰ª‰¥â 16,000 ∫“∑
¥—ßπ—Èπ°àÕπ°“√¬◊Ëπ¿“…’¢ÕߧŸà “¡’¿√√¬“ §«√®–≈Õߧ”π«≥°àÕπ«à“°“√¬◊Ëπ√«¡°—π
À√◊Õ·¬°°—π «‘∏’‰Àπ®–™à«¬„Àâª√–À¬—¥¿“…’¡“°°«à“ ´÷Ëß·µà≈–§ŸàÕ“®¡’§«“¡‡À¡“– ¡∑’˵à“ß°—π‰ª
Financial Planning108
∑”Õ¬à“߉√‡¡◊ËÕ¬◊Ëπ¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“ 90†-†91 ≈à“™â“
°“√¬◊Ëπ·∫∫· ¥ß√“¬°“√¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“†¿.ß.¥. 90†-†¿.ß.¥. 91 π—Èπ¡’
°”Àπ¥¬◊Ëπ„π‡¥◊Õπ¡°√“§¡†-†¡’π“§¡¢Õߪᅮ…’∂—¥‰ª ·≈–∂ⓧÿ≥‰¡à “¡“√∂‰ª¬◊Ëπµ“¡°”Àπ¥
‰¥â §ÿ≥®–µâÕ߇ ’¬‡∫’Ȭª√—∫´÷Ëß¡’ 2 Õ—µ√“ §◊Õ
1. ∂⓬◊Ëπ·∫∫™â“‰ª‰¡à‡°‘π 7 «—π π—∫®“°«—π ÿ¥∑⓬¢Õß°“√¬◊Ëπ·∫∫ ®–∂Ÿ°ª√—∫ 100
∫“∑
2. ∂⓬◊Ëπ™â“‡°‘π°«à“ 7 «—π¢÷Èπ‰ª ‡∫’Ȭª√—∫®–‡æ‘Ë¡‡ªìπ 200 ∫“∑
·≈–®–µâÕ߇ ’¬¥Õ°‡∫’Ȭ®“°®”π«π‡ß‘π¿“…’∑’˵âÕßπ” àß„πÕ—µ√“ 1.5 % µàÕ‡¥◊Õπ
”À√—∫°√≥’∑’˺Ÿâ‡ ’¬¿“…’∂Ÿ°À—°¿“…’ ≥ ∑’Ë®à“¬§√∫µ“¡®”π«π À√◊Õ§”π«≥·≈â«¡’‡ß‘π§◊π°Á®–
‡ ’¬‡æ’¬ß§à“ª√—∫Õ¬à“߇¥’¬«
¥—ßπ—Èπ‡æ◊ËÕ‰¡à„À⇠’¬§à“ª√—∫ ´÷Ëß∂◊Õ«à“‡ªìπ°“√‡ ’¬§à“„™â®à“¬‚¥¬‰¡à®”‡ªìπ §ÿ≥§«√®–
√’∫‰ª¬◊Ëπ·∫∫· ¥ß√“¬°“√¿“…’‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’„Àâ∑—π‡«≈“ ´÷Ëߢ≥–π’È∑“ß°√¡ √√æ“°√‰¥â‡æ‘Ë¡
§«“¡ –¥«°‚¥¬‡ªî¥„Àâ¬◊Ëπ·∫∫†¿.ß.¥. 90†-†91 ºà“πÕ‘π‡∑Õ√å‡πÁµ‰¥â ‚¥¬‡¢â“‰ª∑’ˇ«Á∫‰´µå
¢Õß°√¡ √√æ“°√∑’Ë www.rd.go.th
®–‡ÀÁπ‰¥â«à“°“√«“ß·ºπ°“√¿“…’¡’ à«π ”§—≠‰¡àπâÕ¬„π°“√≈¥§à“„™â®à“¬„Àâ°—∫§ÿ≥
∂ⓧÿ≥«“ß·ºπ¿“…’„Àâ√Õ∫§Õ∫ ¡’°“√§”π«≥∑—Èß„π‡√◊ËÕß√“¬‰¥â·≈–√“¬®à“¬¢Õߧÿ≥Õ¬à“ß≈–‡Õ’¬¥
®–™à«¬„Àâ§ÿ≥ª√–À¬—¥√“¬®à“¬„π·µà≈–ªï‰¡àπâÕ¬‡≈¬∑’‡¥’¬«
109√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
√â“ßÕ𓧵¥â«¬°“√«“ß·ºπ≈ß∑ÿπInvestment Planning
Financial Planning110
§«“¡ ”§—≠¢Õß°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√≈ß∑ÿπ°—∫°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π
§π‡√“¡—°®–«“¥À«—ß∂÷ßÕ𓧵∑’Ë¥’°«à“ ·≈–µâÕß°“√ªí®®—¬µà“ßʆ¡“‡µ‘¡‡µÁ¡™’«‘µ„Àâ
¡∫Ÿ√≥å·∫∫¢÷Èπ ‰¡à«à“®–‡ªìπ∫â“π √∂ ·ºπ°“√»÷°…“¢Õß∫ÿµ√ À√◊Õ·¡â·µà™’«‘µÀ≈—߇°…’¬≥
∑’Ë¡’§ÿ≥¿“æ ·µà°“√®–‰¥â¡“´÷Ë߇ߑπ°âÕπµ“¡®”π«π∑’˵âÕß°“√π—Èπ µâÕßÕ“»—¬°“√«“ß·ºπ
°“√‡ß‘π„Àâ√—¥°ÿ¡ ·≈–¡’°“√∫√‘À“√®—¥°“√∑’Ë¥’ ‡æ√“–≈”æ—ß·§à‡ß‘π – ¡‡æ’¬ßÕ¬à“߇¥’¬«Õ“®¬—ß
‰¡àæÕ ®–µâÕß¡’°“√π”‡ß‘π°âÕππ’ȉª≈ß∑ÿπ„ÀâßÕ°‡ß¬ÕÕ°¡“ ‡æ◊ËÕ∑’Ë®–∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑’˵—È߇Փ‰«â
‡¡◊ËÕ§ÿ≥¡’‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë¡’∑‘»∑“ß™—¥‡®π·≈â« §ÿ≥µâÕ߇√‘Ë¡æ‘®“√≥“«à“ªí®®ÿ∫—ππ’È
¡’‡ß‘π‡√‘Ë¡µâπÕ¬Ÿà‡ªìπ®”π«π‡∑à“„¥ ®“°π—Èπ®÷ß«“ß·ºπ«à“®–π”‡ß‘π°âÕππ’ȉª≈ß∑ÿπ„π≈—°…≥–‰Àπ
∂÷ß®–‰¥âº≈µÕ∫·∑π∑’Ë∑”„Àâ‡ß‘π°âÕππ’ȇæ‘Ë¡§à“¢÷Èπ®π‡∑à“°—∫®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß°“√„π√–¬–‡«≈“
∑’˵—È߇ªÑ“À¡“¬‰«â
111√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
Time †Value †of †Money
ªí®®—¬ ”§—≠∑’˵âÕßπ”¡“§‘¥√à«¡¥â«¬‡ ¡Õ‡¡◊ËÕ®–«“ß·ºπ°“√≈ß∑ÿπ§◊Õ ‡√◊ËÕß§à“¢Õ߇ߑπ
„π·µà≈–™à«ß‡«≈“ ‡æ√“–°“√µ—¥ ‘π„®∑’Ë®–≈ß∑ÿπ„πªí®®ÿ∫—ππ—Èπ º≈µÕ∫·∑πµà“ßʆ®–‡ªìπ
‰ªµ“¡∑’ˇ√“§“¥À«—ßÀ√◊Õ‰¡àπ—Èπ ¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫°“√§“¥°“√≥å°“√≈ß∑ÿπ„πÕ𓧵«à“®–‡ªìπ‰ª¥—ߧ“¥
À√◊Õ‰¡à ¥—ßπ—Èπ‡√“®”‡ªìπ®–µâÕ߇ª√’¬∫‡∑’¬∫§à“¢Õ߇ߑπ„π®”π«π‡∑à“°—π„π™à«ß√–¬–‡«≈“∑’˵à“ß°—π
‚¥¬µ—«·ª√∑’Ë®–∑”„Àâ§à“¢Õ߇ߑπµà“ß°—ππ—Èπ§◊ÕÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ∑’ˇ√“®”‡ªìπµâÕ߇√’¬π√Ÿâ
∑”§«“¡‡¢â“„®
°àÕπ®–µ—¥ ‘π„®∑”°“√≈ß∑ÿπ„¥Ê ¢âÕ‡∑Á®®√‘ß∑’˧«√µ√–Àπ—°‡°’ˬ«°—∫§à“¢Õ߇ߑπ
§◊Õ „π®”π«π‡ß‘π∑’ˇ∑à“°—π ∂◊Õ«à“‡ß‘π∑’Ë¡’Õ¬Ÿà„π¡◊Õ«—ππ’È¡’§à“°«à“‡ß‘π®”π«π‡¥’¬«°—π„πÕ𓧵
‡æ√“– “¡“√∂π”‡ß‘π„πªí®®ÿ∫—π‰ª≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕ∑’Ë®–‰¥â‡ß‘π‡æ‘Ë¡¢÷Èπ¡“‰¥â πÕ°®“°π—ÈπÕ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ
®–∑”„Àâ°”≈—ß´◊ÈÕ¢Õ߇√“≈¥≈ß ´÷Ëß∑”„Àâ‡ß‘π„π®”π«π‡∑à“‡¥‘¡¡’§à“πâÕ¬≈ß ·≈–Õ’°‡Àµÿº≈Àπ÷Ëß
§◊Õ °“√§“¥«à“®–‰¥â√—∫‡ß‘π„πÕ𓧵π—Èπ¡’§«“¡‡ ’ˬߡ“°°«à“ ®–‡ÀÁπ‰¥â«à“°“√∑’ˇ√“®–æ‘®“√≥“
π”‡ß‘π∑’Ë¡’Õ¬Ÿà‰ª≈ß∑ÿπ„¥Ê†π—È𮔇ªìπÕ¬à“߬‘Ëß∑’˵âÕ߉µ√àµ√Õß„Àâ√Õ∫§Õ∫ ‡æ√“–°“√≈ß∑ÿππ—ÈπÊ
Õ“®À¡“¬∂÷ß°“√‡æ‘Ë¡§à“¢Õ߇ߑπÀ√◊Õ°“√¢“¥∑ÿπ°Á‰¥â
Financial Planning112
°“√À“§à“¢Õ߇ߑπ„πÕ𓧵 (Future †Value)
¡“∑”§«“¡‡¢â“„®„π‡√◊ËÕߢÕß ç§à“¢Õ߇ߑπ„πÕπ“§µé ·≈– ç¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπé „Àâ≈÷° ÷Èߢ÷Èπ
‡æ◊ËÕ®–‰¥â‡ÀÁπ¿“æ™—¥‡®π«à“‡ß‘π¢Õ߇√“®–‡æ‘Ë¡§à“¢÷Èπ‰¥âÕ¬à“߉√„πÕ𓧵
¡Ÿ≈§à“¢Õ߇ߑπ„πÕ𓧵 (Future †Value) ‡°’ˬ«¢âÕß°—∫¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ ¡¡µ‘«à“§ÿ≥
π”‡ß‘π 100 ∫“∑‰ªΩ“°∏𓧓√ ´÷Ë߉¥â√—∫¥Õ°‡∫’Ȭ 10 % µàÕªï (À√◊Õ 0.1) ¥—ßπ—ÈπÀ≈—ß®“°
‘Èπªï∑’Ë 1 §ÿ≥®–¡’‡ß‘π‡∑à“°—∫
FV (1) = 100†+†(100†x†0.1) = 110
À√◊Õ = 100 (1†+†0.1)
¥—ßπ—Èπ ®“°‡ß‘π 100 ∫“∑ À≈—ß®“° ‘Èπªï∑’Ë 1 §ÿ≥®–‰¥â√—∫¥Õ°‡∫’Ȭ 10 ∫“∑ (0.1†x†100)
À≈—ß®“°π—Èπ„π ‘Èπªï∑’Ë Õß ‡ß‘π 100 ∫“∑°Á¬—ߧ߄Àâ¥Õ°‡∫’Ȭ·°à§ÿ≥ 10 ∫“∑‡™àπ‡¥‘¡ ·µà¢≥–
‡¥’¬«°—π§ÿ≥¬—ß¡’‡ß‘π≈ß∑ÿπ‡æ‘Ë¡¢÷ÈπÕ’° 10 ∫“∑ (®“°¥Õ°‡∫’Ȭ) ´÷Ëß°Á¬—ß®–„Àâ¥Õ°‡∫’Ȭ·°à§ÿ≥
‰¥â¥â«¬‡ªìπ®”π«π 1 ∫“∑ 0.1†x†100
À√◊Õ· ¥ß‡ªìπ ¡°“√‰¥â¥—ßπ’È
FV (2) = (100†+†10) + (10†+†1) = 121 ∫“∑
À√◊Õ
FV (2) = 100†x†1.1†x††1.1 = 100†x†(1.1) 2 = 121 ∫“∑
113√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
°“√§‘¥¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ®–§”π«≥Õ¬à“ßπ’ȉª‡√◊Ëլʆ∑ÿ°ªï®π°«à“§ÿ≥®–À¬ÿ¥≈ß∑ÿπ
‚¥¬∑—Ë«‰ªπ—Èπ®–„™â Ÿµ√§”π«≥¥—ßπ’È
FV (t) = X†x†(1†+†r)t
´÷ËßÕ∏‘∫“¬‰¥â«à“ FV ¢Õ߇ߑπ®”π«π X ∫“∑≈ß∑ÿπ„π«—ππ’È À≈—ß®“°‡«≈“ t ªï ∑’Ë
Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ r % µàÕªïπ—Èπ
·ºπ°“√ – ¡‡ß‘π∑’Ë¥’‡æ◊ËÕ≈ß∑ÿπ„À≥âº≈µÕ∫·∑πÕ¬à“ßß“¡
‡æ◊ËÕ„À⇪ѓÀ¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë«“߉«â∫√√≈ÿº≈ ªí®®—¬ ”§—≠∑’˵âÕßπ”¡“§‘¥§◊Õ‡√◊ËÕߢÕß
°“√ – ¡‡ß‘π·≈–Õ—µ√“º≈µÕ∫·∑π∑’Ë®–‰¥â√—∫®“°°“√≈ß∑ÿπ ‚¥¬‡©æ“–‡√◊ËÕߢÕßÕ—µ√“º≈
µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿππ—Èπ ®–∑”„Àâ§ÿ≥√Ÿâ«à“µâÕß – ¡‡ß‘π‡∑à“‰√„π·µà≈–‡¥◊Õπ À√◊Õ„π·µà≈–ªï
®÷ß®– “¡“√∂∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬‰¥â À“°º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ Ÿß ®”π«π‡ß‘πµâπ∑’Ë®–𔉪
≈ß∑ÿπ®–πâÕ¬≈ß «‘∏’∑’Ë¥’∑’Ë ÿ¥„π°“√§“¥°“√≥åº≈µÕ∫·∑π¢Õß°“√≈ß∑ÿπ„πµ≈“¥°Á§◊Õ ¥Ÿ
º≈µÕ∫·∑π¢Õß°“√≈ß∑ÿπ∑’˺à“π¡“„π√–¬–‡«≈“ 5†-†10 ªï ·≈–¥Ÿ∑’Ë§à“‡©≈’ˬ
Financial Planning114
¡’ 2 «‘∏’∑’ˇ√“®–π”‡ß‘π‰ª≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕ„À≥âº≈µÕ∫·∑π√«¡°—∫‡ß‘πµâπ„ÀâßÕ°‡ß¬‡ªìπ
®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß°“√
«‘∏’·√° (Lump †Sum †Investment)
≈ß∑ÿπ¥â«¬‡ß‘π°âÕπ®”π«πÀπ÷Ëß º≈µÕ∫·∑π®–‡°‘¥®“°°“√ßÕ°‡ß¬¢Õ߇ߑπ®”π«ππ’È
¿“¬„π√–¬–‡«≈“∑’Ë°”Àπ¥
«‘∏’∑’Ë Õß (Making †a †Series †of †Investment †Over †Time)
≈ß∑ÿπ¥â«¬‡ß‘π°âÕπ®”π«πÀπ÷Ëß ‡ß‘π®”π«ππ’È®–ßÕ°‡ß¬‰¥â¥â«¬º≈µÕ∫·∑π∑’ˉ¥â√—∫
¿“¬„π√–¬–‡«≈“∑’Ë°”Àπ¥
«‘∏’∑’Ë “¡ (Making †a †Series †of †Investment †Over †Time)
°”Àπ¥·ºπ°“√ – ¡‡ß‘π‡ªìπß«¥Ê†‚¥¬§”π÷ß∂÷ߺ≈µÕ∫·∑π∑’Ë®–‰¥â√—∫ «‘∏’°“√§◊Õ
≈ß∑ÿπÕ¬à“ß ¡Ë”‡ ¡Õ∑ÿ°ß«¥µ“¡√–¬–‡«≈“∑’˧ÿ≥°”Àπ¥‰«â ‚¥¬®–‡ªìπ√“¬ªïÀ√◊Õ√“¬‡¥◊Õπ
®π°«à“®–§√∫°”À𥵓¡‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë«“߉«â
115√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
µ—«Õ¬à“ß°“√À“®”π«π‡ß‘π∑ÿπ‡√‘Ë¡µâπ∑’Ë – ¡‡æ◊ËÕ𔉪≈ß∑ÿπ
‡æ◊ËÕ„Àâ‡ÀÁπ¿“æ™—¥‡®π¢÷Èπ ≈Õß»÷°…“®“°µ—«Õ¬à“ߢÕß∑—Èß Õß«‘∏’°“√¢â“ßµâ𠵓¡
√“¬≈–‡Õ’¬¥µàÕ‰ªπ’È
‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π µâÕß°“√ – ¡‡ß‘π®”π«π 500,000 ∫“∑ ‡æ◊ËÕ„™â„π°“√»÷°…“
∫ÿµ√„π¡À“«‘∑¬“≈—¬„π√–¬–‡«≈“ 15 ªï¢â“ßÀπâ“
1. ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’˵âÕß°“√ 500,000 ∫“∑
2. Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑’˧“¥«à“®–‰¥â®“°°“√≈ß∑ÿπ (‚¥¬ª√–¡“≥) 5 %
«‘∏’∑’Ë 1 „ à‡ß‘π‡ªìπ°âÕπ≈߉ª (Lump †Sum †Investment)
3. Future †Value †Factor (®“°µ“√“ß A Àπâ“ 149)
†√–¬–‡«≈“„π°“√≈ß∑ÿπ 15 ªï
†·≈–º≈µÕ∫·∑πª√–¡“≥ 5 % 2.079
4. ®”π«π‡ß‘π≈ß∑ÿπ∑’˵âÕß°“√
†(1 ÷ 3) = 500,000 ÷ 2.079 = 240,500 ∫“∑
Financial Planning116
«‘∏’∑’Ë 2 „ à‡ß‘π≈ß∑ÿπ‰ª‡ªìπß«¥Ê (Making †a †Series †of †Investment †Over †Time)
5. ®”π«π‡ß‘π≈ß∑ÿπ‡∫◊ÈÕßµâπ 50,000 ∫“∑
6. Future †Value †Factor (®“°µ“√“߆A)
†‚¥¬¡’√–¬–‡«≈“„π°“√≈ß∑ÿπ 15 ªï
†·≈–º≈µÕ∫·∑πª√–¡“≥ 5†% 2.079
7. ®”π«π‡ß‘π∑—ÈßÀ¡¥∑’ˇ°‘¥®“°°“√≈ß∑ÿπ„π‡∫◊ÈÕßµâπ („π√–¬–‡«≈“ 15 ªï)
†(5 x 6) = (50,000 x 2.079) 103,950 ∫“∑
8. ®”π«π‡ß‘π∑’ˬ—ßµâÕß°“√‡æ‘Ë¡‡æ◊ËÕ∑’Ë®–∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬
†(1†-†7) = (500,000†-†103,950) 396,050 ∫“∑
9. Future †Value †Annuity †Factor (®“°µ“√“ß B)
†‰ª¥Ÿ∑’Ë¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % √–¬–‡«≈“15 ªï
†‚¥¬¡’√–¬–‡«≈“„π°“√≈ß∑ÿπ 15 ªï
†·≈–º≈µÕ∫·∑πª√–¡“≥ 5 % 21.578
10. ®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß„ à‰«â‡æ◊ËÕ°“√≈ß∑ÿπ„π·µà≈–ªï
†(8 ÷ 9) = (396,050 ÷ 21.578) = 18,354 ∫“∑
À¡“¬‡Àµÿ : „π«‘∏’∑’Ë 2 ∂ⓧÿ≥‰¡à¡’‡ß‘π‡√‘Ë¡µâπ„π°“√≈ß∑ÿπ‡≈¬ §ÿ≥„ à 0 „π™àÕß∑’Ë 5
·≈–¢â“¡™àÕß∑’Ë 6†-†7 ‰ª‡≈¬ À≈—ß®“°π—Èππ”®”π«π‡ß‘π®“°‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’˵âÕß°“√ (®“°
µ—«Õ¬à“ߧ◊Õ 500,000 ∫“∑) ¡“„ à„π®”π«π‡ß‘π∑’˧ÿ≥µâÕß°“√„Àâ∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬ (™àÕß∑’Ë 8) ·≈–
∑”°“√§”π«≥µ“¡≈”¥—∫
117√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
®“°«‘∏’∑’Ë 1 „ à‡ß‘π‡ªìπ°âÕπ≈߉ª (Lump †Sum †Investment)
‡ªìπ«‘∏’∑’Ë„™â°“√∑”ß“π¢Õߥհ‡∫’Ȭ∑∫µâπ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % √–¬–‡«≈“„π°“√≈ß∑ÿπ
15 ªï Future †Value †Factor (®“°µ“√“ß A Àπâ“ 149) 2.079 À¡“¬§«“¡«à“ ∂ⓧÿ≥
π”‡ß‘π 1 ∫“∑‰ª≈ß∑ÿπ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ 5 % µàÕªï „π√–¬–‡«≈“ 15 ªï§ÿ≥®–‰¥â‡ß‘π
‡ªìπ®”π«π 2.079 ∫“∑ ¥—ßπ—Èπ∂ⓧÿ≥µâÕß°“√‰¥â‡ß‘π 500,000 ∫“∑µ“¡‡ªÑ“À¡“¬ §ÿ≥®–µâÕß
„ à‡ß‘π≈ß∑ÿπ‡∫◊ÈÕßµâπ≈߉ª 240,500 ∫“∑ (500,000 ÷ 2.079) ‚¥¬‰¥â√—∫Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ
5 % µàժìπ‡«≈“ 15 ªï §ÿ≥∂÷ß®–‰¥â‡ß‘π 500,000 ∫“∑µ“¡∑’˧ÿ≥µâÕß°“√
«‘∏’∑’Ë 2 „ à‡ß‘π≈ß∑ÿπ‰ª‡ªìπß«¥Ê (Making †a †series †of †investment †over
time)
1. §ÿ≥‡√‘Ë¡®“°À“§à“¢Õ߇ߑπ≈ß∑ÿπ‡√‘Ë¡µâπ 50,000 ∫“∑ ‚¥¬‰¥â√—∫Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ
5 % µàժìπ‡«≈“ 15 ªï ´÷Ë߇ߑπ®”π«ππ’È®–ßÕ°‡ß¬‡ªìπ 103,950 ∫“∑
2. ¥—ßπ—Èπ§ÿ≥¬—ߢ“¥‡ß‘πÕ¬Ÿà‡ªìπ®”π«π 396,050 ∫“∑ (500,000†-†103,950) ®÷ß®–
∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π¢Õߧÿ≥ ´÷Ëß°“√∑’Ë®–‰¥â‡ß‘π®”π«ππ’È¡“π—Èπ §ÿ≥®–µâÕßÕÕ¡‡ß‘π‡ªìπ
√“¬ªï‰«â∑ÿ°Êªï‡ªìπ√–¬–‡«≈“ 15 ªï ‚¥¬∑’Ë¡’Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ§◊Õ 5 % µàÕªï
3. §ÿ≥„™â Future †Value †of †annuity †Factor (21.578 ®“°µ“√“ß B Àπâ“ 151)
„π°“√§”π«≥‡ß‘π∑’Ë®–µâÕßÕÕ¡√“¬ªï ‚¥¬À¡“¬∂÷ß«à“§ÿ≥ÕÕ¡‡ß‘π‡ªìπ®”π«π 1 ∫“∑‡∑à“ʆ°—π
∑ÿ°ªï∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ 5 % ‡ªìπ‡«≈“ 15 ªï ‡ß‘π¢Õߧÿ≥®–‡æ‘Ë¡§à“‡ªìπ 21.578 ∫“∑
¥—ßπ—Èπ∂⓵âÕß°“√‡ß‘π®”π«π 396,050 ∫“∑ ‚¥¬ÕÕ¡‡ß‘π®”π«πÀπ÷Ëß∑ÿ°Ê†ªï∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ
∑∫µâπ 5 % ‡ªìπ‡«≈“ 15 ªï §ÿ≥µâÕßÕÕ¡ªï≈– 18,354 ∫“∑ (396,050 ÷ 21.578) ‡ªìπ
®”π«π‡ß‘π‡∑à“ʆ°—π∑ÿ°ªï
∑—Èß Õß«‘∏’®–™à«¬„Àâ§ÿ≥√Ÿâ®”π«π‡ß‘π – ¡‡√‘Ë¡µâπ°àÕπ®–‡√‘Ë¡≈ß∑ÿπ ´÷Ëß®–∑”„Àâ§ÿ≥¡’
‡ªÑ“À¡“¬™—¥‡®π¢÷Èπ«à“§«√®– – ¡‡ß‘π„π·µà≈–‡¥◊Õπ À√◊Õ·µà≈–ªï‡ªìπ®”π«π‡ß‘π‡∑à“„¥ ∑”„Àâ
‡ªÑ“À¡“¬¢Õߧÿ≥™—¥‡®π·≈–‡ªìπ®√‘ߢ÷Èπ
Financial Planning118
»÷°…“§«“¡√Ÿâ√Õ∫¥â“π°àÕπ‡√‘Ë¡≈ß∑ÿπ
∑ÿπ∑’˧ÿ≥¡’„π°“√‡√‘Ë¡µâππ—Èπ πÕ°®“°∑ÿπ∑’ˇªìπµ—«‡ß‘π·≈â« §ÿ≥¬—ßµâÕß¡’∑ÿπ∑“ߥâ“π
¢âÕ¡Ÿ≈§«“¡√Ÿâ„Àâ√Õ∫¥â“π °àÕπ®–µ—¥ ‘π„®∑”°“√≈ß∑ÿπ„¥ ‘Ëß∑’Ë ”§—≠∑’˵âÕ߇√’¬π√Ÿâ§◊Õ °“√
«“ß·ºπ„π°“√≈ß∑ÿπ∑’ˇÀ¡“– ¡π—Èπ‡ªìπ°“√ √â“ߧ«“¡ ¡¥ÿ≈√–À«à“ß ¿“æ§≈àÕß §«“¡‡ ’ˬß
·≈–º≈µÕ∫·∑π
¿“æ§≈àÕß (Liquidity) À¡“¬∂÷ß °“√∑’˧ÿ≥¡’‡ß‘π‡µ√’¬¡‰«âÕ¬Ÿà„π¡◊Õ‡ ¡Õ ‡¡◊ËÕ§ÿ≥
¡’‡Àµÿ∑’˵âÕß°“√„™â‡ß‘π À√◊Õ°“√∑’˧ÿ≥¡’∑√—æ¬å ‘π∑’Ë “¡“√∂‡ª≈’Ë¬π¡“‡ªìπ‡ß‘π‰¥â‚¥¬ßà“¬ ‡™àπ
‡ß‘π„π∫—≠™’‡ß‘πΩ“°‡ªìπ∑√—æ¬å ‘π∑’Ë¡’ ¿“æ§≈àÕß Ÿß ·µà∑’Ë¥‘π·≈–Õ —ßÀ“√‘¡∑√—æ¬åπ—Èπ¡’ ¿“æ
§≈àÕߵ˔ ∂ⓧÿ≥µâÕß°“√„™â‡ß‘π ¥Õ¬Ÿà‡ ¡Õ §ÿ≥Õ“®®–µâÕßÀ≈’°‡≈’ˬ߰“√≈ß∑ÿπ„π ‘π∑√—æ¬å
∑’Ë¡’ ¿“æ§≈àÕߵ˔
§«“¡ª≈Õ¥¿—¬ (Safety) ∂ⓧÿ≥≈ß∑ÿπ„π ‘Ëß∑’Ë ¿“æ§≈àÕß Ÿß®–∑”„À⇰‘¥§«“¡
ª≈Õ¥¿—¬·≈–¡’§«“¡‡ ’ˬߵ˔ ·µàº≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ∑’ˉ¥â°Á®–µË”¥â«¬ ‡™àπ °“√
Ω“°‡ß‘π°—∫∏𓧓√ °“√´◊ÈÕæ—π∏∫—µ√ „π∑“ßµ√ß°—π¢â“¡ ∂ⓧÿ≥≈ß∑ÿπ„π ‘Ëß∑’Ë¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß
¬‘Ëß¡’‚Õ°“ ∑’Ë®–‰¥â√—∫º≈µÕ∫·∑π Ÿß ‡™àπ °“√≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ
º≈µÕ∫·∑π (Return) §◊Շߑπ∑’˧ÿ≥§“¥À«—ß«à“®–‰¥â‡ªìπ®”π«π‡∑à“‰√®“°°“√≈ß∑ÿπ
πÕ°®“°‡√◊ËÕß ”§—≠ʆ∑—Èß “¡‡√◊ËÕ¢â“ßµâπ·≈â« ªí®®—¬À≈—°∑’Ë∑”„Àâ§ÿ≥µ—¥ ‘π„®„π°“√
≈ß∑ÿπ¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫‡ªÑ“À¡“¬∑“ߥâ“π°“√‡ß‘π ®”π«π‡ß‘π∑’Ë®–≈ß∑ÿπ ·≈–§«“¡‡ ’ˬß∑’˧ÿ≥®–¬Õ¡√—∫‰¥â
π”ªí®®—¬À≈—°Ê†∑—ÈßÀ¡¥π’È¡“„§√à§√«≠„Àâ≈–‡Õ’¬¥°àÕπµ—¥ ‘π„®
119√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
‡¢â“„®§«“¡À¡“¬¢Õߧ«“¡‡ ’ˬß
§«“¡‡ ’ˬ߄π°“√≈ß∑ÿπ§◊Õ °“√∑’˺≈µÕ∫·∑π®√‘ß (Actual †Return) ∑’˺Ÿâ≈ß∑ÿπ‰¥â√—∫
®“°°“√≈ß∑ÿππ—Èπ·µ°µà“߉ª®“°º≈µÕ∫·∑π∑’˺Ÿâ≈ß∑ÿππ—È𧓥À«—߉«â ∂â“·µ°µà“ß°—π¡“°
§«“¡‡ ’ˬ߰Á®– Ÿß ·µà„π∑“ßµ√ß°—π¢â“¡ ∂â“·µ°µà“ß°—ππâÕ¬ §«“¡‡ ’ˬ߰Á®–µË” ‡¡◊ËÕ‡¢â“„®
§«“¡À¡“¬·≈â« ¡“¥Ÿ°—πµàÕ«à“ §«“¡‡ ’ˬ߄π°“√≈ß∑ÿπ‡°‘¥®“°Õ–‰√
ª√–°“√·√°‡°‘¥®“°†§«“¡‡ª≈’ˬπ·ª≈ß„π√“§“ (Volatility) À¡“¬∂÷ß °“√∑’Ë√“§“
¢Õß ‘π∑√—æ¬å∑’˧ÿ≥≈ß∑ÿπ‰ªπ—Èπ‡ª≈’ˬπ·ª≈߉¥âÕ¬à“ßßà“¬Ê†®“° Ÿß‡ªìπµË” À√◊յ˔‡ªìπ Ÿß ¬‘Ëß
°“√≈ß∑ÿπ¡’°“√‡ª≈’ˬπ·ª≈ߢÕß√“§“ßà“¬·§à‰Àπ §ÿ≥°Á “¡“√∂®–∑”°”‰√‰¥â¡“°¢÷Èπ‡∑à“π—Èπ
®“°°“√∑’Ë√“§“¢Õß ‘π∑√—æ¬å∑’˧ÿ≥≈ß∑ÿπ Ÿß¢÷Èπ ‡√’¬°‰¥â«à“´◊ÈÕ¡“∂Ÿ°·µà¢“¬‰ª·æß ·µà„π∑“ß
°≈—∫°—π ∂â“ ‘π∑√—æ¬å√“§“µ°≈ß„π®”π«π∑’ˇ∑à“°—π §ÿ≥°Á®–¢“¥∑ÿπ‡ªìπ®”π«π¡“°‡™àπ°—π
°“√µâÕß°“√º≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß (Demanding †High †Yield) ‡ªìπÕ’° “‡ÀµÿÀπ÷Ëß∑’Ë
∑”„À⇰‘¥§«“¡‡ ’Ë¬ß ‡¡◊ËÕ¿“«–‡»√…∞°‘®‰¡à¥’·≈–Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ≈¥µË”≈ß π—°≈ß∑ÿπ®”π«π¡“°
¬—ß¡ÕßÀ“Õ—µ√“º≈µÕ∫·∑π„πÕ—µ√“∑’Ë Ÿß‡∑à“°—∫„π™à«ß∑’Ë ¿“«–‡»√…∞°‘®¥’ §«“¡‡ ’ˬß∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ
§◊Õ°“√≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å∑’˧ÿ≥¿“扡॒ ‚¥¬∑’ˉ¡à¡’§«“¡√Ÿâ„π°“√≈ß∑ÿππ—ÈπÊ ·≈–‰¡à√Ÿâ®—°
À≈—°∑√—æ¬åπ’È¥’æÕ ‚¥¬§“¥«à“®–‰¥â√—∫º≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß ‡™àπ Àÿâπ¢Õß∫√‘…—∑∑’Ë„°≈â≈â¡≈–≈“¬
À√◊Õ„π°√≥’∑’˧ÿ≥†§”π÷ß∂÷ߧ«“¡ª≈Õ¥¿—¬„π°“√≈ß∑ÿπ¡“°‡°‘π‰ª (Playing †it †too
Safe) ‡ªìπÕ’°Àπ÷Ëߧ«“¡‡ ’ˬ߇™àπ°—𠬑Ëߧÿ≥≈ß∑ÿπ„π ‘Ëß∑’Ë¡’§«“¡‡ ’ˬßπâÕ¬‡æ’¬ß„¥ §ÿ≥¬‘Ëß¡’
‚Õ°“ ‰¥âº≈µÕ∫·∑π∑’ËπâÕ¬µ“¡‰ª¥â«¬ ´÷Ëß¡’º≈‚¥¬µ√ß°—∫‡√◊ËÕߢÕßÕ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ π—Ëπ§◊Õ
§ÿ≥®–µâÕß¡’§«“¡‡ ’ˬ߄π°“√∑’ËÕ—µ√“º≈µÕ∫·∑π®“° ‘π∑√—æ¬å∑’˧ÿ≥¡’Õ¬Ÿàπ—ÈπµË”°«à“Õ—µ√“
‡ß‘π‡øÑÕ∑’Ë Ÿß¢÷Èπ„πÕ𓧵
Financial Planning120
ª√–‡¿∑¢Õߧ«“¡‡ ’ˬß
§«“¡‡ ’ˬ߄π°“√≈ß∑ÿπ·∫àßÕÕ°‡ªìπ 2 ª√–‡¿∑„À≠àÊ ‰¥â·°à
1. §«“¡‡ ’ˬß∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ®“°ªí®®—¬¡À¿“§ (Macro †Factors) À√◊Õªí®®—¬¿“¬πÕ°
‡ªì𧫓¡‡ ’ˬß∑’Ëπ—°≈ß∑ÿπ‰¡à “¡“√∂À≈’°‡≈’ˬ߷≈–‰¡à “¡“√∂§“¥°“√≥剥â≈à«ßÀπâ“ ‡æ√“–‡ªìπ
º≈°√–∑∫®“°¿“«–·«¥≈âÕ¡¿“¬πÕ° ‡™àπ ¿“«–‡»√…∞°‘®µ°µË”∑—Ë«‚≈° Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ∑’Ë Ÿß¢÷Èπ
À√◊ÕÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑’˺—πº«π
2. §«“¡‡ ’ˬß∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ®“°ªí®®—¬®ÿ≈¿“§ (Micro †Factors†/†Unsystematic †Risk)
‡ªì𧫓¡‡ ’ˬß∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ®“°‡Àµÿ°“√≥å¿“¬„πÀ√◊Õº≈°√–∑∫®“°µ—«∏ÿ√°‘®π—Èπʆ‡Õß ‡™à𠧫“¡
‡¢â¡·¢Áß∑“ß∞“π–°“√‡ß‘π¢Õß∫√‘…—∑ §«“¡ “¡“√∂„π°“√∑”°”‰√ §«“¡ “¡“√∂„π°“√®à“¬
™”√–Àπ’ȵ“¡°”Àπ¥¡’¡“° ·µà§«“¡‡ ’ˬ߮“°ªí®®—¬®ÿ≈¿“§π’ȺŸâ≈ß∑ÿπ “¡“√∂§«∫§ÿ¡‰¥â §«“¡
‡ ’ˬ߮“°°“√≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å®–¡“°À√◊ÕπâÕ¬‡æ’¬ß„¥ °Á¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫À≈—°∑√—æ¬å∑’ˇ≈◊Õ°≈ß∑ÿπ
·≈–ªí®®—¬·«¥≈âÕ¡∑’ˇ°’ˬ«¢âÕßµà“ßʆ¢â“ßµâπ
121√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ„À⥒‡æ◊ËÕ§«∫§ÿ¡§«“¡‡ ’ˬß
«‘∏’∑’˧ÿ≥®–§«∫§ÿ¡§«“¡‡ ’ˬ߄π°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë¥’∑’Ë ÿ¥§◊Õ ‡≈◊Õ° √√°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë¥’·≈–
°√–®“¬§«“¡‡ ’ˬ߄π°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥ÕÕ°‰ª„πµ√“ “√À≈“¬Ê†ª√–‡¿∑ ‰¡à≈ß∑ÿπ„π ‘Ë߇¥’¬«
‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ„π∏ÿ√°‘®∑’Ë¡—Ëπ§ß ¡’∞“π–°“√‡ß‘π·≈–º≈°“√¥”‡π‘πß“π¥’ °“√∑”‡™àππ’È∑”„Àâ§ÿ≥
“¡“√∂∑’Ë®–‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ‰¥âÀ≈“°À≈“¬ ‡™àπ ≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ∑’Ë¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß ·µà°Á¡’‚Õ°“ ‰¥â√—∫
º≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß „π¢≥–‡¥’¬«°—π°Á≈ß∑ÿπ„πæ—π∏∫—µ√∑’Ë¡’§«“¡‡ ’ˬߵ˔¥â«¬ ‡¡◊ËÕ§ÿ≥°√–®“¬
°“√≈ß∑ÿπÕÕ°‰ª·≈â« „π°√≥’∑’Ë°“√≈ß∑ÿπÕ¬à“ß„¥Õ¬à“ßÀπ÷Ëß„Àâº≈µÕ∫·∑π∑’Ë≈¥≈ß °“√≈ß∑ÿπ
∑’ˇÀ≈◊Õ¬—ß¡’‚Õ°“ ∑’Ë®–‰¥âº≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß¢÷Èπ ‡À¡◊Õπ°—∫°“√∑’˧ÿ≥π”‰¢àÀ≈“¬Ê†øÕßπ”¡“„ à„π
µ√–°√Ⓡ¥’¬«°—π ∂ⓧÿ≥∑”µ–°√â“„∫π’ȵ° ‰¢à°Á®–·µ°À¡¥‚¥¬§ÿ≥‰¡à‡À≈◊ÕÕ–‰√‡≈¬ ·µà∂â“
§ÿ≥·∫à߉¢à‰ª„ à‰«â„πµ√–°√â“À≈“¬Ê†„∫ ∂÷ß·¡âµ√–°√â“„∫Àπ÷Ëßµ°®π‰¢à·µ° §ÿ≥°Á¬—߇À≈◊Õ
µ√–°√â“„ à‰¢à„∫Õ◊ËπʆՒ°
°“√°√–®“¬§«“¡‡ ’ˬ߬—ßÀ¡“¬∂÷ß°“√∑’˧ÿ≥≈Õߪ√–‡¡‘π ‘π∑√—æ¬å∑’˧ÿ≥≈ß∑ÿπ‰ª«à“ ‰¥â
º≈µÕ∫·∑π‡ªìπÕ¬à“߉√ ·≈–®—¥ —¥ à«π°“√≈ß∑ÿπ„À¡à¥â«¬ ‡™àπ ∂â“Àÿâπ∑’˧ÿ≥∂◊ÕÕ¬Ÿàπ—Èπ√“§“¢÷Èπ
‡ªìπº≈„Àâ —¥ à«π°“√∂◊ÕÀÿâπ„πæÕ√åµ¢Õߧÿ≥¡“°¢÷Èπ §ÿ≥Õ“®®–µâÕß≈ß∑ÿπ‡æ‘Ë¡¢÷Èπ„π ‘π∑√—æ¬å
∑’Ë„Àâº≈µÕ∫·∑π§ß∑’Ë ‡™àπ æ—π∏∫—µ√ ‡æ◊ËÕ √â“ߧ«“¡ ¡¥ÿ≈„Àâ°—∫æÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥
Financial Planning122
®“°°“√»÷°…“æ∫«à“ °“√°√–®“¬§«“¡‡ ’ˬ߄Àâ°—∫·ºπ°“√≈ß∑ÿπ‚¥¬°“√‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ
„ÀâÀ≈“°À≈“¬ „π√–¬–¬“«π—Èπ®–∑”„Àâπ—°≈ß∑ÿπ¡—°®–‰¡àª√– ∫ªí≠À“„π°“√∑’˺≈µÕ∫·∑π
‰¡à§ß∑’Ë Õ¬à“߉√°Áµ“¡ °“√∑’˧ÿ≥®–®—¥ —¥ à«π¢Õß·ºπ°“√≈ß∑ÿπ„Àâ‡À¡“– ¡π—Èπ¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫
‘π∑√—æ¬å Õ“¬ÿ ·≈–§«“¡‡ ’ˬß∑’ˉ¥â√—∫ ´÷ËßµâÕßπ”¡“æ‘®“√≥“ª√–°Õ∫¥â«¬
ªí®®—¬∑’ˇªìπµ—«°”Àπ¥º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ
º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥π—Èπ¡’ªí®®—¬∑’ˇªìπµ—«°”Àπ¥¥—ßπ’È
°“√®—¥ √√‡ß‘π≈ß∑ÿπ (Asset †Allocation) „π ‘π∑√—æ¬åª√–‡¿∑µà“ßÊ ‡™àπ µ√“ “√
∑ÿπ µ√“ “√Àπ’È À√◊Õµ√“ “√°“√‡ß‘π∑’Ë„°≈⇧’¬ß‡ß‘π ¥ °“√®—¥ √√‡ß‘π≈ß∑ÿπ‡ªìπªí®®—¬ ”§—≠
∑’Ë ÿ¥„π°“√ √â“ߺ≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ„π√–¬–¬“«
°“√§—¥‡≈◊Õ°À≈—°∑√—æ¬å∑’Ë≈ß∑ÿπ (Security †Selection) ‚¥¬§—¥‡≈◊Õ°®“°ªí®®—¬æ◊Èπ∞“π
‡æ◊ËÕ„À≥âÀ≈—°∑√—æ¬å∑’Ë¡’√“§“µ≈“¥„πªí®®ÿ∫—πµË”°«à“¡Ÿ≈§à“∑’Ë·∑â®√‘ßÀ√◊Õ¡Ÿ≈§à“∑’˧«√®–‡ªìπ„πÕ𓧵
À√◊Õ查Ւ°π—¬Àπ÷Ëß«à“ ‘π∑√—æ¬åπ—Èπʆ®–∑”√“§“‰¥â Ÿß¢÷Èπ„πÕ𓧵
°“√®—∫®—ßÀ«–¢Õßµ≈“¥ (Market †Timing) À¡“¬∂÷ß °“√∑’Ëπ—°≈ß∑ÿπ®–®—∫®—ßÀ«–
¢÷Èπ†-†≈ߢÕßµ≈“¥∑ÿπ ‡æ◊ËÕ∑’Ë®–´◊ÈÕ¢“¬À≈—°∑√—æ¬åµ“¡®—ßÀ«–π—Èπ‰¥âÕ¬à“ß∂Ÿ°µâÕß ‡æ◊ËÕ‡æ‘Ë¡
º≈µÕ∫·∑π„À⠟ߢ÷Èπ
123√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ
°àÕπ∑’Ë®–‡√‘Ë¡µâπ≈ß∑ÿππ—Èπ®–µâÕß√Ÿâ«‘∏’À“º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ°àÕπ «à“º≈µÕ∫·∑π
π—Èπʆ®–§ÿ⡧à“À√◊Õ‰¡à «‘∏’°“√À“º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ·∫à߉¥â‡ªìπ 3 ª√–‡¿∑ ¥—ßπ’È
1. º≈µÕ∫·∑π√«¡®“°°“√≈ß∑ÿπ (Total †Return) ª√–°Õ∫¥â«¬ ¬Õ¥√«¡¢Õß
‡ß‘π‰¥â∑ÿ°ª√–‡¿∑∑’ˉ¥â√—∫®“°°“√≈ß∑ÿπ∑—ÈßÀ¡¥¢Õߧÿ≥ ‡™àπ §ÿ≥≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ „πæ—π∏∫—µ√
·≈–Ω“°∏𓧓√ «‘∏’§”π«≥ßà“¬Ê†‡æ◊ËÕÀ“º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ∑—ÈßÀ¡¥ §◊Õ
‡ß‘πªíπº≈†+†¥Õ°‡∫’Ȭ†+†°”‰√ (À√◊Õ¢“¥∑ÿπ®“°°°“√¢“¬À≈—°∑√—æ¬å) = º≈µÕ∫·∑π
√«¡®“°°“√≈ß∑ÿπ
2. º≈µÕ∫·∑π ÿ∑∏‘ (Net †Return À√◊Õ Nominal †Return) §◊Õ°“√π”‡Õ“§à“„™â®à“¬
∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ®“°°“√≈ß∑ÿ𠇙àπ §à“∏√√¡‡π’¬¡∑’ˇ°’ˬ«°—∫°“√≈ß∑ÿπ·≈–§à“π“¬Àπâ“„π°“√´◊ÈÕ¢“¬
À≈—°∑√—æ¬å∑’Ëπ—°≈ß∑ÿπµâÕß®à“¬¡“À—°ÕÕ°®“°º≈µÕ∫·∑π√«¡ ¡’«’∏’§‘¥¥—ßπ’È
º≈µÕ∫·∑π√«¡†-†§à“„™â®à“¬∑’ˇ°‘¥®“°°“√≈ß∑ÿπ
3. º≈µÕ∫·∑π∑’Ë·∑â®√‘ß (Real †Return) §”π«≥‚¥¬π”‡Õ“º≈µÕ∫·∑π ÿ∑∏‘®“°
°“√≈ß∑ÿπ∑’ˉ¥â®“°¢âÕ 2 À—°ÕÕ°¥â«¬Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ ‡π◊ËÕß®“°Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕπ—Èπ∑”„ÀâÕ”π“®
°“√´◊ÈÕ¢Õ߇√“π—Èπ≈¥πâÕ¬≈ß ¥—ßπ—Èπº≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿππ—Èπʆ§«√®– Ÿß°«à“Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ
¥â«¬ ‡æ◊ËÕ„Àâ√“¬‰¥â¢Õ߇√“‡æ’¬ßæÕ°—∫§à“§√Õß™’æ Ÿµ√§”π«≥ßà“¬Ê†‡ªìπ¥—ßπ’È
º≈µÕ∫·∑π ÿ∑∏‘†-†Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ = º≈µÕ∫·∑π∑’Ë·∑â®√‘ß (Real †Return)
¥â«¬«‘∏’§”π«≥∑ÿ°¢—ÈπµÕπ¢â“ßµâπ ®–∑”„Àâ‡√“‰¥âº≈µÕ∫·∑π∑’Ë·∑â®√‘ß ´÷Ë߇ªìπ ‘Ëß∑’Ë
§«√§”π÷ß∂÷ß¡“°∑’Ë ÿ¥„π°“√≈ß∑ÿπ
Financial Planning124
µ“√“ß· ¥ßº≈µÕ∫·∑π‚¥¬‡©≈’ˬµàÕªï¢Õß°“√≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ æ—π∏∫—µ√ ·≈–µ—Ϋ‡ß‘π§≈—ß
„π√–¬–‡«≈“ 5†-†25 ªï¢Õßµ≈“¥„πÕ‡¡√‘°“
∑’Ë¡“ : personal †financial †planning, Mike †Reynolds 2002
√–¬–‡«≈“„π°“√
≈ß∑ÿπ
Àÿâπ “¡—≠ Àÿâπ°Ÿâ¢Õß
∫√‘…—∑™—Èπ¥’
Àÿâπ·≈–Àÿâπ°Ÿâ
(50†/†50)
µ—Ϋ‡ß‘π§≈—ß
√–¬– —Èπ
Àÿâπ Àÿâπ°Ÿâ ·≈–µ—Ϋ‡ß‘π§≈—ß
√–¬– —Èπ (1†/†3†+†1†/†3†+†1†/†3)
5 ªï : 1995†-†99
10 ªï : 1990†-†99
15 ªï : 1985†-†99
20 ªï : 1980†-†99
25 ªï : 1975†-†99
26.40 %
18.1 %
19.1 %
17.6 %
16.3 %
8.80 %
8.7 %
10.6 %
10.7 %
9.8 %
17.60 %
13.4 %
14.8 %
14.1 %
13.1 %
4.90 %
4.8 %
5.5 %
6.8 %
6.8 %
13.40 %
10.5 %
11.7 %
11.7 %
11.0 %
«‘∏’∑’Ë¥’«‘∏’Àπ÷Ëß„π°“√∑’Ë®–§“¥°“√≥åº≈µÕ∫·∑π§◊Õ °“√∑’ˇ√“¥Ÿº≈µÕ∫·∑π‚¥¬‡©≈’ˬ
¢Õßµ≈“¥∑’˺à“π¡“„π√–¬–‡«≈“ 5†-†10 ªï ∂ⓧÿ≥≈ß∑ÿπ·∫∫∑’˧àÕπ¢â“ßÕπÿ√—°…åπ‘¬¡ §◊Õ™Õ∫
‡ ’ˬßπâÕ¬Ê §ÿ≥°ÁÕ“®®–§“¥°“√≥åº≈µÕ∫·∑π„π°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥ ‚¥¬Õ“®®–π”‡Õ“º≈
µÕ∫·∑π‚¥¬‡©≈’ˬ¢Õßµ≈“¥∑’˺à“π¡“„π√–¬–‡«≈“ 5†-†10 ªï≈∫ÕÕ°‰ª —° 2 % À√◊Õ∂â“¥Ÿ®“°
µ“√“ߢâ“ß∫π∑’ˇªìπµ—«Õ¬à“ߺ≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ„πµ≈“¥Õ‡¡√‘°“·≈â« ®–‡ÀÁπ«à“º≈
µÕ∫·∑π„π√–¬–¬“« (15 ªï) ¢Õß°“√≈ß∑ÿπ„πÀÿâππ—Èπ Ÿß∂÷ß 19.1 % ∂Ⓡ√“‡≈◊Õ°ª√–¡“≥°“√≥å
·∫∫Õπÿ√—°…åπ‘¬¡∑”‰¥â‚¥¬≈∫ÕÕ°‰ª —° 5†-†6 %
·≈–∂ⓧÿ≥≈ß∑ÿπ„π™à«ß√–¬–‡«≈“¬“« „π∑ÿ°Ê†√–¬–‡«≈“≈ß∑ÿππ—Èπ (µ—Èß·µà 5 ªï‰ª
®π∂÷ß 25 ªï) ‰¡à«à“®–≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å„¥ ®–„Àâº≈µÕ∫·∑πµ—Èß·µàª√–¡“≥ 10 %†-†12 %
(¬°‡«âπ≈ß∑ÿπ„πµ—Ϋ‡ß‘π§≈—ßÕ¬à“߇¥’¬«∑’Ë„Àâº≈µÕ∫·∑π‡©≈’ˬπâÕ¬°«à“ 10†%)
·≈–∂â“·∫àß —¥ à«π°“√≈ß∑ÿπ‡∑à“ʆ°—π„π 3 À≈—°∑√—æ¬å ®–‡ÀÁπ«à“®–‰¥âº≈µÕ∫·∑π
‡©≈’ˬ„π·µà≈–™à«ß‡«≈“§àÕπ¢â“ߧß∑’Ë
Õ¬à“߉√°Áµ“¡ º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ„πªï∑’˺à“πʆ¡“‰¡à‰¥â√—∫ª√–°—πº≈µÕ∫·∑π
∑’ˇ√“®–‰¥â√—∫„πÕ𓧵«à“®–‰¥â‡∑à“°—∫∑’ˇ§¬ ·µà‡√“ “¡“√∂„™â‡ªìπ¢âÕ¡Ÿ≈„π°“√§“¥°“√≥åº≈
µÕ∫·∑π„π°“√≈ß∑ÿπ¢Õ߇√“‰¥â
125√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
§«“¡‡ ’ˬ߰—∫º≈µÕ∫·∑π
§«“¡‡ ’ˬ߰—∫º≈µÕ∫·∑ππ—Èπ¡’§«“¡ —¡æ—π∏剪„π∑“߇¥’¬«°—π §◊Õ °“√≈ß∑ÿπ„¥
∑’Ë„Àâº≈µÕ∫·∑π Ÿß¡—°®–¡’√–¥—∫§«“¡‡ ’ˬß∑’Ë Ÿß (High †Risk†-†High †Return) °“√≈ß∑ÿπ„¥
∑’Ë„Àâº≈µÕ∫·∑πµË”°«à“¡—°®–¡’√–¥—∫§«“¡‡ ’ˬß∑’˵˔°«à“ (Low †Risk†-†Low †Return)
·µà ‘Ëß∑’˵âÕßµ√–Àπ—°Õ’°Õ¬à“ß°Á§◊Õ ∂÷ß·¡â«à“°“√≈ß∑ÿπ„¥∑’Ë„Àâº≈µÕ∫·∑π Ÿß¡—°®–¡’
√–¥—∫§«“¡‡ ’ˬß∑’Ë Ÿß ·µà‰¡à®”‡ªìπ«à“°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß®–„Àâº≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß‡ ¡Õ‰ª
¥—ßπ—Èπ°àÕπ∑’Ë®–≈ß∑ÿπ„¥Ê §ÿ≥®–µâÕßæ‘®“√≥“„À⥒·≈–¡’§«“¡√Õ∫§Õ∫„π°“√‡≈◊Õ°À≈—°∑√—æ¬å
∑’Ë®–≈ß∑ÿπ
»÷°…“°“√®—¥ √√‡ß‘π≈ß∑ÿπ¥â«¬æ’√–¡‘¥°“√≈ß∑ÿπ
À≈—°°“√∑—Ë«‰ª¢Õß°“√®—¥ √√‡ß‘π≈ß∑ÿπ §◊Õ §ÿ≥§«√®–°√–®“¬‡ß‘π≈ß∑ÿπ‡ªìπ√Ÿªæ’√–¡‘¥
‚¥¬®—¥ √√‡ß‘π≈ß∑ÿπ à«π„À≠à„π™à«ß∞“π°«â“ߢÕßæ’√–¡‘¥‰ª„π°“√≈ß∑ÿπ‡°’Ë¬«°—∫µ√“ “√∑’Ë¡’
§«“¡‡ ’ˬߵ˔ “¡“√∂∑”π“¬º≈µÕ∫·∑π‰¥â ·≈–®—¥ √√‡ß‘π≈ß∑ÿπ à«ππâÕ¬ (∞“π·§∫) „π
µ√“ “√∑’Ë¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß (°≈ÿà¡ ‘π∑√—æ¬å∑’ËÕ¬Ÿà¢â“ß∫π)
Financial Planning126
√Ÿªæ’√–¡‘¥°“√≈ß∑ÿπ
√–¥—∫§«“¡‡ ’ˬ߄π°“√≈ß∑ÿπ
§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß
§«“¡‡ ’ˬߪ“π°≈“ß
§«“¡‡ ’ˬß∑’Ë®”°—¥‰«â
§«“¡‡ ’ˬߵ˔
µ√“ “√Õπÿæ—π∏å
Àÿâπ junk †bond
°Õß∑ÿπ√«¡µ√“ “√Àπ’Ȇ/µ√“ “√∑ÿπ†/†·∫∫º ¡Àÿâπ∑’Ë¡’ªí®®—¬æ◊Èπ∞“π¥’Àÿâπ°Ÿâ¢Õß∫√‘…—∑‡Õ°™π
Õ —ßÀ“√‘¡∑√—æ¬å
Àÿâπ∑’Ë¡’ªí®®—¬æ◊Èπ∞“π¥’¡“°æ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈
Àÿâπ°Ÿâ∑’ËÕÕ°‚¥¬∫√‘…—∑∑’¡’∞“π–¡—Ëπ§ß
‡ß‘πΩ“°∏𓧓√æ“≥‘™¬å µ—Ϋ‡ß‘π§≈—ß ª√–°—π™’«‘µ
127√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß (High †Risk) µ√“ “√Õπÿæ—π∏å Àÿâπ À√◊Õ junk †bond †(æ—π∏∫—µ√
∑’Ë„Àâº≈µÕ∫·∑π§àÕπ¢â“ß Ÿß ·µà¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß
‡π◊ËÕß®“°ÕÕ°‚¥¬∫√‘…—∑¢π“¥‡≈Á°∑’Ë¡’º≈°“√
¥”‡π‘πß“π‰¡à§àÕ¬¥’π—°)
§«“¡‡ ’ˬߪ“π°≈“ß (Moderate †Risk) °Õß∑ÿπ√«¡µ√“ “√Àπ’Ȇ/†µ√“ “√∑ÿπ†/†·∫∫º ¡
Àÿâπ∑’Ë¡’ªí®®—¬æ◊Èπ∞“π¥’ Àÿâπ°Ÿâ¢Õß∫√‘…—∑‡Õ°™π
Õ —ßÀ“√‘¡∑√—æ¬å
§«“¡‡ ’ˬß∑’Ë®”°—¥‰«â (Limited †Risk) Àÿâπ∑’Ë¡’ªí®®—¬æ◊Èπ∞“π¥’¡“° æ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈
Àÿâπ°Ÿâ∑’ËÕÕ°‚¥¬∫√‘…—∑∑’Ë¡’∞“π–¡—Ëπ§ß
§«“¡‡ ’ˬߵ˔ (Low †Risk) ‡ß‘πΩ“°∏𓧓√æ“≥‘™¬å µ—Ϋ‡ß‘π§≈—ß ª√–°—π™’«‘µ
®“°æ’√–¡‘¥°“√≈ß∑ÿππ’È æÕ®–∑”„Àâ‡ÀÁπ∂÷ß°“√‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ„π ‘π∑√—æ¬åµà“ßÊ ·≈–
§«“¡‡ ’ˬß∑’Ë —¡æ—π∏å°—π πÕ°®“°π’Ȭ—ß¡’ºŸâ‡™’ˬ«™“≠·π–π”À≈—°°“√„π°“√§‘¥«à“ °àÕπÕ◊Ëπ§ÿ≥
§«√®–¡’‡ß‘π‡°Á∫®”π«π∑’Ë¡“°æÕ‡æ’¬ß ”À√—∫§à“„™â®à“¬©ÿ°‡©‘π‡ªìπ®”π«πª√–¡“≥ 6 ‡∑à“¢Õß
‡ß‘π‡¥◊Õπ§ÿ≥ À≈—ß®“°π—Èπ®÷ß°√–®“¬°“√≈ß∑ÿπ‰ª¬—ß ‘Ëß∑’Ë¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß¢÷Èπ„π —¥ à«π∑’ËπâÕ¬≈ß
µ“¡√–¥—∫§«“¡‡ ’ˬß∑’ˇæ‘Ë¡ Ÿß¢÷Èπ
Financial Planning128
√Ÿâ®—°‡§√◊ËÕß¡◊Õ„π°“√≈ß∑ÿπ
‡¡◊ËÕ§ÿ≥‡¢â“„®„π·π«§«“¡§‘¥¢Õß°“√≈ß∑ÿπ·≈â« ≈”¥—∫µàÕ‰ª§◊Õ°“√∑”§«“¡√Ÿâ®—°°—∫
‡§√◊ËÕß¡◊Õ„π°“√≈ß∑ÿπµà“ßÊ ‡æ◊ËÕ∑’Ë®–„Àâº≈µÕ∫·∑πµ“¡∑’˧ÿ≥§“¥À«—߉«â
‡√‘Ë¡®“° ‘Ëß∑’˧ÿ≥√Ÿâ®—°¥’°—π¥’ §◊Õ ‡ß‘πΩ“°∏𓧓√ ´÷Ëß°“√Ω“°‡ß‘ππ—Èπ°Á¡’Õ¬ŸàÀ≈“¬·∫∫
°“√Ω“°ÕÕ¡∑√—æ¬å
√Ÿª·∫∫°“√Ω“°‡ß‘π≈—°…≥–π’ȧ߇ªìπ∑’˧ÿâπ‡§¬°—π¥’Õ¬Ÿà·≈â« ·≈–‡ªìπ«‘∏’∑’Ëßà“¬∑’Ë ÿ¥ °“√Ω“°
ÕÕ¡∑√—æ¬å·≈–Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ¢Õß°“√Ω“°‡ß‘π·∫∫π’Èπ—Èπ®–§àÕπ¢â“ߵ˔ ‚¥¬‡©æ“–„πªí®®ÿ∫—ππ’È
µË”¡“° ¥—ßπ—Èπ°“√Ω“°‡ß‘π·∫∫ÕÕ¡∑√—æ¬å®–‡À¡“– ”À√—∫°“√„™â®à“¬‡ß‘π„π·µà≈–‡¥◊Õπ¢Õߧÿ≥
¡“°°«à“®–‡ªìπ°“√≈ß∑ÿπ
°“√Ω“°·∫∫ª√–®”
°“√Ω“°ª√–®”·µ°µà“ß®“°°“√Ω“°ÕÕ¡∑√—æ¬å§◊Õ ‡¡◊ËÕΩ“°‡ß‘π‰ª·≈⫧ÿ≥®–µâÕßΩ“°®π°«à“
®–§√∫√Õ∫√–¬–‡«≈“∑’Ë∏𓧓√°”Àπ¥∂÷ß®–‰¥â√—∫¥Õ°‡∫’Ȭ ´÷ËßÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭπ—Èπ®– Ÿß°«à“
°“√Ω“°ÕÕ¡∑√—æ¬å ‡À¡◊Õπ°—∫°“√∑’˧ÿ≥π”‡ß‘π°âÕπÀπ÷Ëß∑’ˬ—߉¡à¡’§«“¡®”‡ªìπ®–µâÕß„™â¿“¬„π
3 ‡¥◊Õπ 6 ‡¥◊Õπ À√◊Õ 1 ªï¢÷Èπ‰ª¡“Ω“°‰«â°—∫∏𓧓√ ·µà∂ⓧÿ≥¡’§«“¡®”‡ªìπ®–µâÕß„™â‡ß‘π
®√‘ßʆ·≈⫵âÕ߇∫‘°‡ß‘π°àÕπ°”Àπ¥ ∏𓧓√®–‰¡à§‘¥¥Õ°‡∫’Ȭ„Àâ§ÿ≥
°“√Ω“°ÕÕ¡∑√—æ¬å摇»…
°“√Ω“°‡ß‘π·∫∫π’È®–¡’‡ß◊ËÕπ‰¢æ‘‡»…‡æ‘Ë¡¡“®“°°“√Ω“°ÕÕ¡∑√—æ¬å·∫∫∑—˫ʆ‰ª ´÷Ë߇ß◊ËÕπ‰¢π—Èπ
®–·µ°µà“ß°—π‰ª·≈â«·µà√Ÿª·∫∫ ´÷Ëß·µà≈–∏𓧓√®–‡ªìπºŸâ°”Àπ¥ ·≈–„™â™◊ËÕµà“ßʆ°—π‰ª
‡™àπ ∫—≠™’‡ß‘πΩ“°∑«’∑√—æ¬å ∫—≠™’‡ß‘πΩ“°‡æ◊ËÕ°“√»÷°…“ ´÷Ëß°“√Ω“°·∫∫π’ȇªìπ°“√º ¡°—π
√–À«à“ß°“√Ω“°ÕÕ¡∑√—æ¬å·≈–Ω“°ª√–®” ºŸâΩ“°µâÕßπ”‡ß‘π‰ªΩ“°„π®”π«π‡∑à“ʆ°—π∑ÿ°‡¥◊Õπ
®π§√∫°”Àπ¥ Õ“®®–‡ªìπ 2 ªï 3 ªï À√◊Õ 5 ªï ·≈–√–À«à“ß∑’ËΩ“°®–‰¡à¡’°“√‡∫‘°‡ß‘πÕÕ°¡“
®–∂Õπ‡ß‘πÕÕ°¡“‰¥âæ√âÕ¡°—∫¥Õ°‡∫’Ȭ‡©æ“–‡¡◊ËÕΩ“°‡ß‘π‰¥â§√∫µ“¡°”Àπ¥‡∑à“π—Èπ πÕ°®“°π—Èπ
¬—ß¡’°“√Ω“°∫“ß·∫∫∑’Ë≈–‡«âπ¿“…’¢Õߥհ‡∫’Ȭ„Àâ§ÿ≥¥â«¬
129√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π
µ√“ “√∑“ß°“√‡ß‘π
≈—°…≥–¢Õßµ√“ “√∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ëπ”¡“‡ πÕ¢“¬„πµ≈“¥π—Èπ¡’Õ¬Ÿà 2 ·∫∫ §◊Õ
µ√“ “√Àπ’È·≈–µ√“ “√∑ÿπ ‡√“®–查∂÷ßµ√“ “√Àπ’È°—π°àÕπ
µ√“ “√Àπ’È
°“√´◊ÈÕµ√“ “√Àπ’Èπ—Èπ‡ª√’¬∫‡ ¡◊Õπ°—∫°“√∑’˧ÿ≥„Àâ√—∞∫“≈À√◊Õ‡Õ°™π°Ÿâ¬◊¡‡ß‘π§ÿ≥
‚¥¬‰¥âº≈µÕ∫·∑π‡ªìπÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ ´÷Ëß®–¡’°“√®à“¬¥Õ°‡∫’Ȭ∑’Ë ¡Ë”‡ ¡Õ·≈–√—∫ª√–°—π°“√
®à“¬‡ß‘πµâπ ‚¥¬ºŸâ∑’Ë´◊ÈÕµ√“ “√π—Èπ¡’∞“𖇪ìπ‡®â“Àπ’È¢Õß°‘®°“√
º≈‘µ¿—≥±å„πµ≈“¥µ√“ “√Àπ’È
æ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈ (Treasury †Bond)
‡ªìπµ√“ “√Àπ’È∑’Ë√—∞∫“≈‚¥¬°√–∑√«ß°“√§≈—߇ªìπºŸâÕÕ° ‡æ◊ËÕ¢Õ°Ÿâ¬◊¡‡ß‘π®“°ª√–™“™π
∑—Ë«‰ª ∑—Èßπ—°≈ß∑ÿπ∫ÿ§§≈∏√√¡¥“·≈–π—°≈ß∑ÿπ ∂“∫—π
æ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈¡’§«“¡‡ ’ˬßπâÕ¬ ‡æ√“–√—∞∫“≈‡ªìπºŸâÕÕ°·≈–‡ªìπºŸâ§È”ª√–°—π
¥—ßπ—Èπ®÷ß¡’¥Õ°‡∫’Ȭ§àÕπ¢â“ߵ˔‡¡◊ËÕ‡∑’¬∫°—∫µ√“ “√Àπ’Ȫ√–‡¿∑Õ◊Ëπʆ∑’Ë¡’Õ“¬ÿ‡∑à“°—π Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ
®–§ß∑’Ë·≈–µ“¬µ—« ‚¥¬®–‰¥â‡ß‘πµâπ§◊π§√—È߇¥’¬«µÕπ‰∂à∂Õπ à«πÕ“¬ÿ°“√‰∂à∂Õππ—Èπ¡’µ—Èß·µà
√–¬– —Èπ 1†-†5 ªï¢÷Èπ‰ª À√◊Õ√–¬–°≈“ß·≈–√–¬–¬“«µ—Èß·µà 7†-†10 ªï ∏𓧓√·Ààߪ√–‡∑»‰∑¬
®–‡ªìπºŸâ®—¥®”Àπà“¬·≈–√—∫ª√–°—π°“√®”Àπà“¬
æ—π∏∫—µ√√—∞«‘ “À°‘® (State †Enterprise †Bond)
‡ªìπµ√“ “√Àπ’È∑’Ë√—∞«‘ “À°‘®‡ªìπºŸâÕÕ°‡æ◊ËÕ¢Õ°Ÿâ¬◊¡‡ß‘π®“°ª√–™“™π∑—Ë«‰ª æ—π∏∫—µ√
√—∞«‘ “À°‘®À≈“¬·Ààßπ—Èπ°√–∑√«ß°“√§≈—ß®–‡ªìπºŸâ§È”ª√–°—π°“√™”√–¥Õ°‡∫’Ȭ·≈–‡ß‘πµâπ
FinancialPlanning128
Àÿâπ°Ÿâ∫√‘…—∑‡Õ°™π (corporate bond)
Àÿâπ°Ÿâ‡ªìπµ√“ “√Àπ’È∑’Ë∫√‘…—∑‡Õ°™π‡ªìπºŸâÕÕ° ‡æ◊ËÕ¢Õ°Ÿâ¬◊¡‡ß‘π®“°ºŸâ≈ß∑ÿ𠇪ìπµ√“ “√
Àπ’È∑’Ë¡’Õ“¬ÿ¡“°°«à“ 1 ªï ‡æ◊ËÕπ”¡“„™â„π°“√¥”‡π‘π°‘®°“√¢Õßµπ‡Õß
Àÿâπ°Ÿâ®–°”Àπ¥°“√®à“¬º≈µÕ∫·∑π‡ªìπ¥Õ°‡∫’ȬÀ√◊Õ‰¡à°Á‰¥â ∂⓵âÕß®à“¬¥Õ°‡∫’Ȭ®–
®à“¬‡ªìπ®”π«π‡∑à“Ê°—π∑ÿ°Àπ૬¢ÕßÀÿâπ°Ÿâµ“¡√“§“∑’˵√“‰«â ‚¥¬Õ“®®–¡’¡’‡ß◊ËÕπ‰¢√“¬≈–‡Õ’¬¥
¢Õß°“√ÕÕ°„π√Ÿª·∫∫µà“ßÊ°—π ‡æ◊ËÕ„Àâ Õ¥§≈âÕß°—∫§«“¡µâÕß°“√‡ß‘π∑ÿπ ·≈–§«“¡ “¡“√∂
„π°“√®à“¬§◊π‡ß‘πµâπ¢Õß∫√‘…—∑π—ÈπÊ ·≈–„Àâµ√ß°—∫§«“¡µâÕß°“√‡ß‘π∑ÿ𧫓¡ “¡“√∂„π°“√
®à“¬§◊π‡ß‘πµâπ¢Õß∫√‘…—∑ºŸâÕÕ°Àÿâπ°Ÿâ ·≈–µ√ß°—∫§«“¡ π„®¢ÕߺŸâ≈ß∑ÿπ°≈ÿࡇªÑ“À¡“¬„Àâ¡“°∑’Ë ÿ¥
Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ¢ÕßÀÿâπ°Ÿâπ—Èπ®– Ÿß°«à“Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ¢Õßæ—π∏∫—µ√∑’Ë¡’Õ“¬ÿ§√∫°”Àπ¥
™”√–§◊π‡∑à“°—π ‡æ◊ËÕ™¥‡™¬§«“¡‡ ’ˬß∑’ˇæ‘Ë¡¢÷È𠧫“¡‡ ’ˬߢÕßÀÿâπ°Ÿâ§◊Õ§«“¡ “¡“√∂„π°“√®à“¬
Àπ’ȵ“¡°”Àπ¥¢Õß∫√‘…—∑∑’ËÕÕ°Àÿâπ°Ÿâ ´÷Ëß®–¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß°«à“æ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈ ‡æ√“–µ√“ “√
Àπ’È¢Õß¿“§√—∞¡’Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ§ß∑’Ë µ“¬µ—«·≈–™”√–§◊π‡ß‘πµâπ§√—È߇¥’¬«„π«—π‰∂à∂Õπ
√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 129
‡√◊ËÕߢÕß¿“…’ ”À√—∫°“√≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ°Ÿâ
ºŸâ∑’Ë≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ°Ÿâ®–µâÕ߇ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥â¥—ßπ’È
1. √“¬‰¥â®“°¥Õ°‡∫’Ȭ®–µâÕ߇ ’¬¿“…’À—° ≥ ∑’Ë®à“¬„πÕ—µ√“ 15%
2. °”‰√®“°°“√¢“¬Àÿâπ°Ÿâ (Capital Gain) ®–µâÕ߇ ’¬¿“…’À—° ≥ ∑’Ë®à“¬„πÕ—µ√“ 15%‡™àπ
°—π
µ√“ “√∑ÿπ
°“√≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√∑ÿπ®–¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß°«à“°“√≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√Àπ’È ·µà°Á¡’‚Õ°“ ∑’Ë
®–‰¥âº≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß°«à“ ‡¡◊ËÕ§ÿ≥≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√∑ÿππ—Èπ‡ª√’¬∫‡ ¡◊Õπ§ÿ≥‡ªìπ‡®â“¢Õß°‘®°“√
º≈‘µ¿—≥±å„πµ√“ “√∑ÿπ
Àÿâπ “¡—≠
‡¡◊ËÕ§ÿ≥≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ “¡—≠§ÿ≥°Á‡ª√’¬∫‡ ¡◊Õπ‡ªìπ‡®â“¢Õß°‘®°“√ Àÿâπ “¡—≠‡ªìπÀ≈—°∑√—æ¬å∑’Ë
· ¥ß —¥ à«π„π°“√‡ªìπ‡®â“¢Õß°‘®°“√ —¥ à«π§«“¡‡ªìπ‡®â“¢Õßπ—Èπ∂Ÿ°·∫àßµ“¡®”π«πÀÿâπ∑’˧ÿ≥
∂◊ÕÕ¬Ÿà
Àÿâπ∫ÿ√‘¡ ‘∑∏‘ (preferred stocks)
ºŸâ∑’Ë∂◊ÕÀÿâπ∫ÿ√‘¡ ‘∑∏‘π—Èπ¡’ à«π√à«¡‡ªìπ‡®â“¢Õß°‘®°“√‡™àπ‡¥’¬«°—π°—∫Àÿâπ “¡—≠ ·µàºŸâ∂◊ÕÀÿâπ
∫ÿ√‘¡ ‘∑∏‘®–¡’ ‘∑∏‘‰¥â√—∫‡ß‘πªíπº≈°àÕπºŸâ∂◊ÕÀÿâπ “¡—≠„πÕ—µ√“∑’Ë°”Àπ¥·πàπÕπ ·≈–¡’ ‘∑∏‘„π
‘π∑√—æ¬å ¢Õß°‘®°“√°àÕπºŸâ∂◊ÕÀÿâπ “¡—≠„π°√≥’∑’ˇ≈‘°°‘®°“√
FinancialPlanning130
º≈µÕ∫·∑π∑’ˉ¥â®“°°“√≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ
‡ß‘πªíπº≈ (dividend) §◊Õ à«π¢Õß°”‰√∑’Ë∫√‘…—∑·∫àß®à“¬„Àⷰຟâ∂◊ÕÀÿâπ “¡—≠·≈–
Àÿâπ∫ÿ√‘¡ ‘∑∏‘µ“¡ ‘∑∏‘¢ÕߺŸâ∂◊ÕÀÿâπ·µà≈–§π
‡ß‘πªíπº≈π—Èπ®–·µ°µà“ß®“°¥Õ°‡∫’Ȭ®à“¬¢Õßµ√“ “√Àπ’È ‡æ√“–¥Õ°‡∫’Ȭ®à“¬‡ªìπ
—≠≠“°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë√–∫ÿ‰«â·≈–®–®à“¬¥Õ°‡∫’Ȭµ“¡°”À𥇙àπ®à“¬‡ªìπ√“¬ªï À√◊Õªï≈– Õߧ√—Èß ∂â“
‰¡à®à“¬µ“¡°”Àπ¥ºŸâ∂◊Õµ√“ “√Àπ’È¡’ ‘∑∏‘∑’Ë®–‡√’¬°√âÕ߉¥â à«π‡ß‘πªíπº≈π—Èπ‰¡à¡’°ÆÀ¡“¬∫—ߧ—∫
„Àâ®à“¬πÕ°®“°‡ªìππ‚¬∫“¬¢Õß∫√‘…—∑‡Õß ·≈–√“¬≈–‡Õ’¬¥°“√®à“¬‡ß‘πªíπº≈π—Èπ°Á¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫
π‚¬∫“¬¢Õß∫√‘…—∑ ‡™àπ ¡’°”‰√ – ¡‡∑à“‰√∂÷ß®–®à“¬‰¥â Õ—µ√“°“√®à“¬ ·≈–®”π«π§√—Èß∑’Ë®à“¬„π
·µà≈–ªï πÕ°®“°π’È∫√‘…—∑Õ“®®–®à“¬ªíπº≈„π√ŸªÀÿâπ¢Õß∫√‘…—∑ À√◊Õ∑’ˇ√’¬°«à“Àÿâπªíπº≈°Á‰¥â ´÷Ëß
¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫«—µ∂ÿª√– ߧå„π°“√®à“¬ªíπº≈„π·µà≈–§√—Èß ¿“æ§≈àÕߢÕß∫√‘…—∑ ·≈–√“§“µ≈“¥
¢ÕßÀÿâπ„π¢≥–‡«≈“π—ÈπÊ
°”‰√®“°°“√¢“¬À≈—°∑√—æ¬å (Capital gain / loss)
°”‰√‡°‘¥®“°º≈µà“ß√–À«à“ß√“§“Àÿâπ‡¥‘¡∑’˺Ÿâ≈ß∑ÿπ´◊ÈÕ¡“°—∫√“§“Àÿâπ∑’˺Ÿâ≈ß∑ÿπ¢“¬‰ª °“√∑’˺Ÿâ
≈ß∑ÿπ®–‰¥â√—∫°”‰√À√◊Õ¢“¥∑ÿπ®“°°“√´◊ÈÕ¢“¬À≈—°∑√—æ¬åπ—Èπ ¢÷Èπ°—∫À≈“¬ªí®®—¬∑’ˇ°’ˬ«¢âÕß ‡™àπ
¿“«–‡»√…∞°‘®·≈–Õÿµ “À°√√¡‚¥¬√«¡ ¿“æ∏ÿ√°‘®¢Õß∫√‘…—∑ Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ ™à«ß‡«≈“∑’˺Ÿâ
≈ß∑ÿπ∑”°“√´◊ÈÕ¢“¬À≈—°∑√—æ¬å
°”‰√®“°°“√¢“¬µ√“ “√∑ÿππ—Èπ‰¡àµâÕ߇ ’¬¿“…’´÷Ëß·µ°µà“ß®“°°”‰√®“°°“√¢“¬Àÿâπ°Ÿâ∑’Ë®–µâÕß∂Ÿ°
À—°¿“…’
√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 131
Õ—µ√“¿“…’∑’ˇ°’ˬ«¢âÕß°—∫°“√≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√∑ÿπ
‡ß‘𰔉√®“°°“√¢“¬À≈—°∑√—æ¬å ®–‰¥â√—∫°“√¬°‡«âπ¿“…’´÷Ëߧÿ≥¡’ ‘∑∏‘∑’Ë®–‡≈◊Õ°π”
√“¬‰¥â∑—Èß Õß à«ππ’ȉª√«¡„π°“√§”π«≥¿“…’‡ß‘π‰¥âª≈“¬ªï
‡ß‘πªíπº≈
- °”‰√®“°‡ß‘πªíπº≈®“°∫√‘…—∑∑’˵—Èߢ÷Èπµ“¡°ÆÀ¡“¬‰∑¬ ®–∂Ÿ°À—°¿“…’ ≥ ∑’Ë®à“¬√âÕ¬≈–
10 ·µà§ÿ≥¡’ ‘∑∏‘‡≈◊Õ°∑’Ë®–π”‡ß‘πªíπº≈π—Èπ¡“√«¡§”π«≥‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥âª≈“¬ªï °√≥’π’È®–
‰¥â√—∫‡§√¥‘µ¿“…’‡ß‘πªíπº≈
-°√≥’‰¥â√—∫‡ß‘πªíπº≈®“°∫√‘…—∑∑’ˉ¥â√—∫°“√ à߇ √‘¡°“√≈ß∑ÿπ®“° ”π—°ß“π§≥–
°√√¡°“√ à߇ √‘¡°“√≈ß∑ÿπ À√◊Õ BOI ®–‰¡à∂Ÿ°À—°¿“…’ ≥ ∑’Ë®à“¬ ·≈–‰¥â√—∫¬°‡«âπ‰¡àµâÕßπ”¡“
√«¡§”π«≥‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥â
FinancialPlanning132
πÕ°®“°π’ȵ√“ “√∑ÿπ°Á¬—ß¡’µ√“ “√Õ◊ËπÊÕ’° ‡™àπ
µ√“ “√Õπÿæ—π∏å
‡ªìπµ√“ “√∑’˺Ÿ°º≈µÕ∫·∑π‡Õ“‰«â°—∫√“§“¢Õß ‘π§â“Õâ“ßÕ‘ß ´÷ËßÕ“®®–‡ªìπÀÿâπ ¥—™π’
√“§“Àÿâπ ¥Õ°‡∫’Ȭ À√◊Õ ‘π§â“Õ◊ËπÊ °Á‰¥â °“√≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√Õπÿæ—π∏凪ìπ°“√≈ß∑ÿπ∑’ˉ¡à¡’ à«π
‡°’ˬ«¢âÕß‚¥¬µ√ß°—∫°“√≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å∑’ËÕÕ°‚¥¬∫√‘…—∑„¥∫√‘…—∑Àπ÷Ëß ®÷߉¡à¡’ à«π¢Õß°“√
‡ªìπ‡®â“¢Õß ·≈–‰¡à‰¥â√—∫ª√–‚¬™π宓°º≈°”‰√¢Õß∫√‘…—∑ µ√“ “√Õπÿæ—π∏å¡’ª√–‚¬™πå„π°“√
‡æ‘Ë¡Õ”π“®∑“ß°“√‡ß‘π ‡ß‘π®”π«π‡≈Á°πâÕ¬ “¡“√∂°àÕ„À⇰‘¥√“¬‰¥âÀ√◊Õº≈¢“¥∑ÿπ®”π«π¡“°
°“√´◊ÈÕ¢“¬µ√“ “√Õπÿæ—π∏å®÷ß¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß¡“° °“√≈ß∑ÿπµâÕß„™â§«“¡√Ÿâ ¢âÕ¡Ÿ≈ ·≈–ª√– ∫°“√≥å
·≈–µâÕßæ‘®“√≥“„Àâ√Õ∫§Õ∫
µ√“ “√ ‘∑∏‘Ï„π°“√´◊ÈÕ ¢“¬Àÿâπ (Stock option)
‡ªìπ —≠≠“√–À«à“ß∫ÿ§§≈ 2 ΩÉ“¬ §◊ÕºŸâ´◊ÈÕ option (À√◊ÕºŸâ∂◊Õ option) ·≈–ºŸâ¢“¬ op-
tions (À√◊ÕºŸâÕÕ° option) ‚¥¬ºŸâ¢“¬„Àâ ‘∑∏‘·°àºŸâ ◊ÈÕ„π°“√∑’Ë®–∑”°“√´◊ÈÕ (À√◊Õ¢“¬) Àÿâπµ“¡®”π«π
√“§“ ·≈–¿“¬„π√–¬–‡«≈“∑’Ë√–∫ÿ‰«â„π —≠≠“ ºŸâ´◊ÈÕ option “¡“√∂‡≈◊Õ°∑’Ë®–„™â ‘∑∏‘À√◊Õ‰¡à°Á‰¥â
ºŸâ´◊ÈÕoption®–µâÕß®à“¬‡ß‘π´◊ÈÕ§à“ option À√◊Õ∑’ˇ√’¬°«à“§à“premium „Àⷰຟ⢓¬ option ‡æ◊ËÕ
‡ªìπ§à“µÕ∫·∑π·≈°°—∫°“√‰¥â ‘∑∏‘π—Èπ¡“ ºŸâ¢“¬ option ¡’¿“√–·≈–¢âÕºŸ°æ—π∑’Ë®–µâÕߪؑ∫—µ‘
µ“¡ —≠≠“
√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 133
°Õß∑ÿπ√«¡ ( Mutual Fund)
°Õß∑ÿπ√«¡‡ªìπ‡§√◊ËÕß¡◊Õ°“√≈ß∑ÿπÕ’°™π‘¥Àπ÷Ëß∑’ˇÀ¡“–°—∫ºŸâ≈ß∑ÿπ∑’Ë¡’‡ß‘π∑ÿπ®”π«π®”°—¥
‰¡à¡’‡«≈“µ‘¥µ“¡°“√≈ß∑ÿπ ¢“¥¢âÕ¡Ÿ≈°“√≈ß∑ÿπ ¢“¥ª√– ∫°“√≥姫“¡™”π“≠∑’Ë®–≈ß∑ÿπ¥â«¬
µπ‡Õß ‡§√◊ËÕß¡◊Õ„π°“√≈ß∑ÿπª√–‡¿∑π’È ‡ªìπ°“√π”‡ß‘π≈ß∑ÿπ¢Õßπ—°≈ß∑ÿπ√“¬¬àÕ¬ À√◊Õ∑’ˇ√’¬°
«à“ºŸâ ◊ÈÕÀπ૬≈ß∑ÿπÀ≈“¬Ê√“¬¡“√«¡°—π °“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡ ‚¥¬°“√‡ πÕ¢“¬Àπ૬≈ß∑ÿπ
·≈–π”‡ß‘π∑’Ë√–¥¡‰¥âπ—Èπ‰ª≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å À√◊Õ∑√—æ¬å ‘πµ“¡«—µ∂ÿª√– ߧå¢Õß‚§√ß°“√ ∫√‘…—∑
®—¥°“√µâÕß®—¥„Àâ¡’Àπ—ß ◊Õ™’È™«π‡ πÕ¢“¬Àπ૬≈ß∑ÿπ ´÷Ëß¡’√“¬≈–‡Õ’¬¥ ¢Õß«—µ∂ÿª√– ߧå„π
°“√≈ß∑ÿππ‚¬∫“¬°“√≈ß∑ÿπ §à“∏√√¡‡π’¬¡ ·≈–§à“„™â®à“¬„π°“√®—¥°“√°Õß∑ÿπ ·≈–Õ◊Ëπʵ“¡∑’Ë
°ÆÀ¡“¬°”À𥂥¬®–¡’ºŸâ∫√‘À“√°Õß∑ÿπ¡◊ÕÕ“™’æ∑”Àπâ“∑’Ë„π°“√≈ß∑ÿπ
§ÿ≥ “¡“√∂´◊ÈÕÀπ૬≈ß∑ÿπ®“°µ—«·∑π¢“¬Àπ૬≈ß∑ÿπ ´÷ËßÕ“®®–‡ªìπ∫√‘…—∑À≈—°∑√—æ¬å
®—¥°“√π—Èπ À√◊Õ∑’Ë∫√‘…—∑µ—«·∑πÕ◊ËπÊ ´÷Ëß à«π„À≠à‡ªìπ∏𓧓√æ“≥‘™¬åµà“ßÊ ‚¥¬´◊ÈÕ„π√“§“µ“¡
∑’˪√–°“»‚¥¬∫√‘…—∑À≈—°∑√—æ¬å®—¥°“√°Õß∑ÿπ√«¡π—Èπ
¢âÕ¥’¢Õß°“√≈ß∑ÿπºà“π°Õß∑ÿπ√«¡
1.¡’¡◊ÕÕ“™’æ∫√‘À“√°Õ߇ߑπ ¡◊ÕÕ“™’æ„π∑’Ëπ’È°Á§◊Õ∫√‘…—∑®—¥°“√°Õß∑ÿπ√«¡ À√◊Õ∫√‘…—∑
®—¥°“√ À√◊Õ ∫≈®.®—¥°“√≈ß∑ÿπ¥â«¬¡◊ÕÕ“™’æ ºŸâ®—¥°“√°Õß∑ÿππ—Èπ‡ªìπºŸâ¡’§«“¡√Ÿâ·≈–
ª√– ∫°“√≥å„π°“√≈ß∑ÿπ ·≈–‰¥â√—∫°“√Õ∫√¡ºà“π°“√∑¥ Õ∫µ“¡‡°≥±å∑’Ë∑“ß°“√°”Àπ¥ ∑”
Àπâ“∑’ˇªìπÀŸ‡ªì𵓷∑π§ÿ≥«à“®– ◊ÈÕ ®–¢“¬ ®–≈ß∑ÿπ‡¡◊ËÕ‰À√à µ√“ “√∑“ß°“√‡ß‘πª√–‡¿∑‰À𠵓¡
«—µ∂ÿª√– ߧå·≈–π‚¬∫“¬°“√≈ß∑ÿπ¢Õß°Õß∑ÿπ√«¡·µà≈–°Õß∑’˵—È߉«â
2.°√–®“¬§«“¡‡ ’Ë¬ß ºŸâ®—¥°“√°Õß∑ÿπ√«¡π—Èπ®–π”‡ß‘π‰ª≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√∑“ß°“√‡ß‘π
∑’ËÀ≈“°À≈“¬ ‡π◊ËÕß®“°°Õß∑ÿπ√«¡π—Èπ‡ªìπ‡ß‘π°Õß„À≠à®÷ß “¡“√∂°√–®“¬°“√≈ß∑ÿπÕÕ°‰ª„π
À≈—°∑√—æ¬å ·≈–∑√—æ¬å ‘π‰¥âÀ≈“¬ª√–‡¿∑ ‰¡à‰¥â∑ÿà¡°“√≈ß∑ÿπ‰ª„πµ√“ “√„¥µ√“ “√Àπ÷Ëß ´÷Ëß
‡ªìπ°“√™à«¬≈¥§«“¡‡ ’Ë¬ß ´÷Ë߇ªìπ‰¥â¬“° „π°√≥’∑’ˇ√“®–≈ß∑ÿπ¥â«¬µ—«‡Õß·≈–°√–®“¬°“√
≈ß∑ÿπ„ÀâÀ≈“°À≈“¬π—Èπ ‡æ√“–®–µâÕß¡’‡ß‘π®”π«π¡“°Ê∂÷ß®–‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å À√◊Õ
µ√“ “√∑“ß°“√‡ß‘πÀ≈“¬ÊÕ¬à“߇æ◊ËÕ°√–®“¬§«“¡‡ ’ˬ߉¥â
FinancialPlanning134
3. ¡’ ¿“æ§≈àÕß ‡æ√“–§ÿ≥ “¡“√∂®–√—∫‡ß‘π∑’Ë≈ß∑ÿπ‰ª·≈â«°≈—∫§◊π¡“ À√◊Õ ·ª≈ß
Àπ૬≈ß∑ÿπ∑’Ë¡’Õ¬Ÿà„π¡◊Õ„À⇪ìπ‡ß‘𠥉¥â¥â«¬°“√¢“¬Àπ૬≈ß∑ÿπ§◊π À√◊Õ𔉪¢“¬‡ª≈’ˬπ¡◊Õ
„πµ≈“¥À≈—°∑√—æ¬å‰¥â
4.¡’∑“߇≈◊Õ° ”À√—∫°“√≈ß∑ÿπ °Õß∑ÿπ√«¡·µà≈–°Õß®–¡’π‚¬∫“¬°“√≈ß∑ÿπ‡©æ“–µ—« ‡™àπ
‡πâπ°“√≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√Àπ’È À√◊Õ‡πâπ°“√≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√∑ÿπ À√◊Õ‡ªìπ·∫∫º ¡∑’Ë≈ß∑ÿπ∑—Èß
µ√“ “√Àπ’È·≈–µ√“ “√∑ÿπ §ÿ≥ “¡“√∂µ—¥ ‘π„®‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ„π‚§√ß°“√∑’Ë¡’π‚¬∫“¬°“√≈ß∑ÿπ
‡À¡“– ¡°—∫µπ‡Õ߉¥â ´÷Ëߧÿ≥®–µâÕß ”√«®µ—«‡Õß°àÕπ ∑—Èß„π‡√◊ËÕߢÕß«—µ∂ÿª√– ߧå„π°“√≈ß∑ÿπ
·≈–∞“π–∑“ß°“√‡ß‘π ‡æ◊ËÕ∑’Ë®–µ—¥ ‘π„®‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ‰¥âÕ¬à“߇À¡“– ¡
5.ª√–À¬—¥‡«≈“„π°“√∑’Ë®–µâÕßµ‘¥µ“¡§«“¡‡§≈◊ËÕπ‰À«¢Õß√“§“À≈—°∑√—æ¬å·µà≈–µ—«
‡æ√“–§ÿ≥‰¡àµâÕßµ‘¥µàÕ´◊ÈÕ¢“¬À≈—°∑√—æ¬å¥â«¬µπ‡Õß ‡æ√“–‡ªìπÀπâ“∑’Ë¢ÕߺŸâ∫√‘À“√°Õß∑ÿπ√«¡
6.¡’°≈‰°ª°ªÑÕߺŸâ≈ß∑ÿπ ”π—°ß“π§≥–°√√¡°“√°”°—∫À≈—°∑√—æ¬å·≈–µ≈“¥À≈—°∑√—æ¬å
À√◊Õ ”π—°ß“π °.≈.µ. ‡ªìπºŸâ°”°—∫¥Ÿ·≈∏ÿ√°‘®°“√®—¥°“√°Õß∑ÿπ√«¡ ‚¥¬°”Àπ¥°Æ‡°≥±å„π
°“√∑”∏ÿ√°‘® «“ß°≈‰°°“√‡ªî¥‡º¬¢âÕ¡Ÿ≈ „À⺟â≈ß∑ÿπ‰¥â‡¢â“∂÷ߢâÕ¡Ÿ≈∑’Ë®”‡ªìπµàÕ°“√µ—¥ ‘π„®≈ß∑ÿπ
‡æ◊ËÕªÑÕß°—π‰¡à„À⺟≈ß∑ÿπ∂Ÿ°‡Õ“‡ª√’¬∫
Õ¬à“߉√°Áµ“¡ °“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡π’È°Á¡’§«“¡‡ ’ˬßÕ¬Ÿà‡À¡◊Õπ°—π ‰¡à¡’°“√√—∫ª√–°—πº≈
µÕ∫·∑π∑’Ë®–‰¥â√—∫ ‡æ√“–‡ß‘π∑’Ë√«∫√«¡‰¥âπ—Èπ®–∂Ÿ°π”‰ª≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√∑“ß°“√‡ß‘πµà“ßÊ ´÷Ëß
¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß π—°≈ß∑ÿπ°ÁÕ“®®–¢“¥∑ÿπ®“°°“√≈ß∑ÿπ‰¥â‡™àπ°—π
√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 135
°“√®à“¬¿“…’¢Õß°Õß∑ÿπ√«¡
1.‡ß‘πªíπº≈ ‡ ’¬¿“…’ ≥∑’Ë®à“¬ √âÕ¬≈– 10 ·≈–®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘‰¡àµâÕßπ”‡ß‘πªíπº≈‰ª√«¡
§”π«≥‡ªìπ‡ß‘π‰¥â‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’ª≈“¬ªï ·µà∂ⓧÿ≥®–‰¡à‡ ’¬¿“…’ ≥ ∑’Ë®à“¬ §ÿ≥µâÕßπ”‡ß‘πªíπº≈
‰ª√«¡§”π«≥‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’ª≈“¬ªï
2.°”‰√®“°°“√¢“¬ ‰¥â√—∫¬°‡«âπ¿“…’
°Õß∑ÿπ√«¡‡æ◊ËÕ°“√‡≈’Ȭߙ’æ (Retirement mutual fund)
°“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡‡æ◊ËÕ°“√‡≈’Ȭߙ’æπ—Èπ ¡’«—µ∂ÿª√– ߧå„π°“√ à߇ √‘¡°“√ÕÕ¡·≈–
°“√≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥ ‚¥¬ºŸâ≈ß∑ÿπ∑’˪ؑ∫—µ‘µ“¡‡ß◊ËÕπ‰¢°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë°”Àπ¥‰«â ®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘
ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’∑’Ë¡“°°«à“°“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡‚¥¬∑—Ë«‰ª ‚¥¬‡ß‘π∑’Ë𔉪≈ß∑ÿπ “¡“√∂π”
‰ªÀ—°ÕÕ°®“°√“¬‰¥â ‡æ◊ËÕ≈¥À¬àÕπ¿“…’‰¥â‰¡à‡°‘πªï≈– 300,000 ∫“∑ À≈—ß®“°∑’Ëπ—∫√«¡°—∫‡ß‘π
≈ß∑ÿπ¢Õß°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ À√◊Õ°Õß∑ÿπ∫”‡ÀπÁ®∫”π“≠¢â“√“™°“√·≈â« (»÷°…“√“¬≈–‡Õ’¬¥
‰¥â®“°‡√◊ËÕß°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥)
°Õß∑ÿπÀÿâπ√–¬–¬“« ( Long Term Equity Fund)
°Õß∑ÿπ√«¡Õ’°ª√–‡¿∑Àπ÷Ëß §◊Õ°Õß∑ÿπÀÿâπ√–¬–¬“« ∑’Ë¡’π‚¬∫“¬≈ß∑ÿπ ◊ÈÕÀÿâπ„πµ≈“¥À≈—°∑√—æ¬å
‰¡àπâÕ¬°«à“ 65% ·µà§«“¡À≈“°À≈“¬®–¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫Àÿâπ∑’Ë·µà≈–°Õß∑ÿπ‡≈◊Õ°≈ß∑ÿ𠇙àπ Àÿâπ∑’Ë
ªí®®—¬æ◊Èπ∞“π¥’ Àÿâπªíπº≈ À√◊ÕÀÿâπ„π°≈ÿà¡ SET 50 ∑’Ë摇»…§◊Õ°“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπÀÿâπ√–¬–
¬“«π—Èπ®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’ ∂⓺Ÿâ≈ß∑ÿπªØ‘∫—µ‘µ“¡‡ß◊ËÕπ‰¢∑’Ë°”Àπ¥ ¥—ßπ’È
‡ß‘π≈ß∑ÿπ‰¡à‡°‘π 15% ¢Õ߇ߑπ‰¥âæ÷ߪ√–‡¡‘π„π·µà≈–ªï ·≈–‰¡à‡°‘π 300,000 ∫“∑
‡¡◊ËÕ´◊ÈÕ·≈⫵âÕß∂◊ÕÀπ૬≈ß∑ÿπ‰«â‰¡àπâÕ¬°«à“ 5 ªï π—∫µ“¡ªïªØ‘∑‘π
µâÕß´◊ÈÕ¿“¬„π«—π∑’Ë 31 ∏—𫓧¡ 2559 ‡∑à“π—Èπ
FinancialPlanning136
‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’
‡ß‘π∑’Ë≈ß∑ÿπ„π LTF ‰¥â√—∫¬°‡«âπ‰¡àµâÕß𔉪√«¡§”π«≥‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’ª≈“¬ªï ∑—Èßπ’È
µâÕ߉¡à‡°‘π‡æ¥“π¢Õß°“√‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑’Ë 15% ¢Õ߇ߑπ‰¥âæ÷ߪ√–‡¡‘π„π·µà≈–ªï ·µà‰¡à‡°‘π
300,000 ∫“∑ (‡ªìπ‡ß‘π§π≈–«ß°—∫ RMF ‡ß‘π°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ ·≈– °∫¢.)
°”‰√∑’ˉ¥â®“°°“√≈ß∑ÿπ‰¥â√—∫¬°‡«âπ¿“…’
«ß®√§«“¡¡—Ëߧ—ËߢÕߺŸâ≈ß∑ÿπ
„π°“√®—¥ √√‡ß‘ππ—Èπ ‡√‘Ë¡µâπ§π∑—Ë«‰ª®–°—π‰«â„™â‡ªìπ§à“„™â®à“¬°àÕπ À≈—ß®“°π—Èπ®÷ß®–¡’
·ºπ ”√Õ߉«â¬“¡©ÿ°‡©‘π ®π‡¡◊ËÕ·ºπ°“√‡ß‘πÕ¬Ÿàµ—« ®÷ߧàÕ¬‡√‘Ë¡ – ¡§«“¡¡—Ëߧ—Ëß ∂÷ß·¡â«à“„π
·µà≈–™à«ßÕ“¬ÿ¢Õß·µà≈–§π®–¡’§«“¡·µ°µà“ß°—π∑—Èß„π°“√®—∫®à“¬„™â Õ¬ °“√ÕÕ¡ ·≈–‡ªÑ“
À¡“¬„π°“√≈ß∑ÿπ ·µàæÕ®–¡’√Ÿª·∫∫∑’Ë “¡“√∂Õ∏‘∫“¬‰¥â ∂÷ߧ«“¡¡—Ëߧ—ËߢÕߧπ„π™à«ßÕ“¬ÿ µà“ßÊ
‰¥â ‚¥¬·∫àßÕÕ°‰¥â‡ªìπ 4 ™à«ßÕ“¬ÿ„À≠àÊ µàÕ‰ªπ’È
·ºπ¿“æ«ß®√™’«‘µ¢Õߧ«“¡¡—Ëߧ—Ëß ÿ∑∏‘
§«“¡
¡—Ëπ§ß
ÿ∑∏‘
√–¬– – ¡ √–¬–¡—Ëπ§ß √–¬–°“√„™â®à“¬
√–¬–°“√Õÿ∑‘»
√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 137
™à«ß∑’Ë 1 √–¬– – ¡§«“¡¡—Ëߧ—Ëß (Accumulation Phase) ™à«ßÕ“¬ÿª√–¡“≥ 20-40
ªï „π™à«ß·√°π’ȇªìπ™à«ß∑’ˇæ‘Ëß®–‡√‘Ë¡∑”ß“π·≈–µ—Èßµ—« ‡ªìπ™à«ß«—¬∑’Ë„™â®à“¬‡ß‘π‰ª°—∫§«“¡
µâÕß°“√„π√–¬– —ÈπÊ ‡™àπ À“‡ß‘π‰«â‡æ◊ËÕ¥“«πå√∂ ¥“«πå∫â“π ‡√‘Ë¡ – ¡‡ß‘π‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∑√—æ¬å ‘π∑’˵âÕß°“√
§π„π™à«ßÕ“¬ÿπ’ÈÕ“®®–®—¥ √√‡ß‘π – ¡‰«â‡æ◊ËÕÕ𓧵¥â«¬ ‡™àπ ∂Ⓡªìπ§π∑”ß“π√—∫‡ß‘π‡¥◊Õπ¢
Õß∫√‘…—∑‡Õ°™π °ÁÕ“®®– – ¡‡ß‘π‡¢â“°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æÀ√◊Õ∂Ⓡªìπ¢â“√“™°“√°Á – ¡‡ß‘π
‡¢â“°Õß∑ÿπ∫”‡ÀπÁ®∫”π“≠¢â“√“™°“√ Õ“®®—¥ √√‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√≈ß∑ÿπ√–¬–¬“«‡Õ“‰«âµÕπ‡°…’¬≥
Õ’°¥â«¬ ‡™àπ ´◊ÈÕ°Õß∑ÿπ√«¡‡æ◊ËÕ°“√‡≈’Ȭߙ’æ
„π·ßà¢Õß°“√≈ß∑ÿπ·≈â« ™à«ß‡«≈“π’Ȭ—ß¡’√–¬–‡«≈“Õ’°¬“«π“π ‡æ√“–¡’‡«≈“∑”ß“πÀ“√“¬
‰¥âÕ’°π“πæÕ∑’Ë®–√Õß√—∫§«“¡‡ ’ˬ߄π‡√◊ËÕߢÕߧ«“¡º—πº«π¢Õß ¿“«–µ≈“¥‰¥â ‚¥¬Õ“®®–
°”Àπ¥°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß¢÷Èπ ‡æ◊ËÕÀ«—ߺ≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß‡°‘π°«à“Õ—µ√“º≈µÕ∫·∑π¢Õßµ≈“¥
™à«ß∑’Ë 2 ™à«ß√–¬–¡—Ëπ§ß (Consolidation Phase) ™à«ßÕ“¬ÿª√–¡“≥ 40-55 ªï ‡ªìπ
™à«ß«—¬∑’˧àÕπ¢â“ßÕ¬Ÿàµ—« ‚¥¬∑—Ë«‰ªºŸâ∑’Ë¡’Õ“¬ÿÕ¬Ÿà„π™à«ß√–À«à“ßπ’È ®–™”√–Àπ’È ‘π∑’Ë √â“߇Փ‰«â‰¥â®π
‡°◊Õ∫À¡¥‰ª·≈â« ‡ªìπ™à«ß∑’Ë√“¬‰¥â‡√‘Ë¡¡—Ëπ§ß ·≈–¡“°°«à“√“¬®à“¬∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ ®÷߇√‘Ë¡¡’‡ß‘π‡À≈◊Õ
‡æ◊ËÕπ”¡“≈ß∑ÿπ‰¥â·≈–‚¥¬¡“°®–µâÕß°“√≈ß∑ÿπ√–¬–¬“«‡æ◊ËÕπ”‡ß‘π‡Õ“‰«â„™â®à“¬¬“¡‡°…’¬≥ ´÷Ëß
‡ªìπ°“√≈ß∑ÿπ∑’ˉ¥âº≈µÕ∫·∑π∑’Ë·πàπÕπ·≈–√—°…“‡ß‘πµâπ‡Õ“‰«â
™à«ß∑’Ë 3 √–¬–‡«≈“„™â®à“¬(Spending Phase) ™à«ßÕ“¬ÿª√–¡“≥ 55-70 ªï ‡ªìπ™à«ß
Õ“¬ÿ∑’ËÀ¬ÿ¥∑”ß“π·≈â« À√◊Õ∫“ߧπÕ“®®–∑”ß“ππâÕ¬≈ß ´÷Ë߇ªìπ‡«≈“∑’Ë查‰¥â«à“®–µâÕß®à“¬‡ß‘π
Õ¬à“߇¥’¬« ‚¥¬π”‡ß‘π∑’Ë – ¡ À√◊Շߑπ∑’Ë≈ß∑ÿπ‡Õ“‰«â¡“„™â®à“¬ ‰¡à«à“‡ß‘π®“°°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭß
™’æ À√◊Õ°Õß∑ÿπ∫”‡ÀπÁ®∫”π“≠®“°°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡ ®÷ß®”‡ªìπÕ¬Ÿà‡Õß∑’Ë®–µâÕߪ√—∫‡ª≈’ˬπ
°“√≈ß∑ÿπ„Àâ¡’§«“¡‡ ’ˬßπâÕ¬∑’Ë ÿ¥ ‡ªÑ“À¡“¬°“√≈ß∑ÿπ∑’˧π„π™à«ßÕ“¬ÿπ’ȵ—È߇Փ‰«â §ß®–‡ªìπ·§à
°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë∑”„Àâº≈µÕ∫·∑π‡Õ“™π–Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ‰¥â°ÁæÕ
FinancialPlanning138
™à«ß∑’Ë 4 ™à«ß√–¬–‡«≈“°“√Õÿ∑‘»(Gifting Phase) ‡ªìπ™à«ß¢Õß°“√„Àâ´÷ËßÕ“®®–‡ªìπ™à«ß
‡«≈“‡¥’¬«°—∫°“√„™â®à“¬ ‡¡◊ËÕ¡’‡ß‘π‡°Á∫¡“°æÕ∑’Ë®–„™â®à“¬‰ª®πµ≈Õ¥™’«‘µ·≈â« √«¡∑—È߇ߑπ ”√Õß
¬“¡©ÿ°‡©‘π °√¡∏√√¡åª√–°—π™’«‘µ ª√–°—π ÿ¢¿“æ ®÷߇ªìπ°“√‡À¡“– ¡∑’Ë®–·∫àß à«π∑’ˇ°‘ππ—Èπ
„Àâ°—∫≈Ÿ°À≈“π ≠“µ‘æ’ËπâÕß À√◊Õ∫√‘®“§„Àâ°—∫¡Ÿ≈π‘∏‘°“√°ÿ»≈µà“ßÊ ‡æ◊Ëՙ૬‡À≈◊Õ —ߧ¡∫â“ß
®“°™à«ßÕ“¬ÿµà“ßÊ∑’Ë·∫à߉«âπ—Èπ®–‡ÀÁπ‰¥â«à“ ∂â“«“ß·ºπ‰«âµ—Èß·µàÀπÿà¡ “« „Àâ¡’√–¬–‡«≈“
„π°“√≈ß∑ÿπ∑’ˬ“«π“π®–∑”„Àâ “¡“√∂¬Õ¡√—∫§«“¡‡ ’ˬ߉¥â Ÿß¡“°¢÷Èπ ‡æ√“–¬—ß¡’‡«≈“∑”ß“π
À“√“¬‰¥â·≈–¡’‡«≈“≈ß∑ÿπÕ¬ŸàÕ’°π“π ´÷Ëß®– “¡“√∂√—∫§«“¡º—πº«π¢Õß°“√≈ß∑ÿπ‰¥â¡“°°«à“
§π∑’Ë¡’Õ“¬ÿ¡“°¡’√–¬–‡«≈“„π°“√∑”ß“π‡À≈◊ÕπâÕ¬·≈â« ·≈–‡¡◊ËÕºà“πæâπ·µà≈–™à«ßÕ“¬ÿπ—Èπ¡“·≈â«
°“√≈ß∑ÿπ¬—ßµâÕߥ”‡π‘πµàÕ‰ª ·µàª√—∫‡ª≈’ˬπ√–¥—∫°“√¬Õ¡√—∫§«“¡‡ ’ˬ߄ÀâµË”≈ßµ“¡√–¬–
‡«≈“„π°“√≈ß∑ÿπ∑’ˇÀ≈◊ÕÕ¬Ÿà‚¥¬≈ß∑ÿπºà“π™àÕß∑“ß°“√≈ß∑ÿπ∑’ˇ ’ˬßπâÕ¬≈ß
‰¡à«à“®–Õ¬Ÿà„π™à«ßÕ“¬ÿ„¥ À“°√’∫«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π„Àâ√Õ∫§Õ∫‰«â·µà‡π‘ËπÊ ·≈–¡’°“√
≈ß∑ÿπ∑’ˇÀ¡“– ¡ °“√®–°≈“¬‡ªìπºŸâ≈ß∑ÿπ∑’Ë¡—Ëߧ—Ë߬àÕ¡‰¡à‰°≈‡°‘πΩíπÕ¬à“ß·πàπÕπ
√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 139
°“√®—¥ √√À≈—°∑√—æ¬å„π°“√≈ß∑ÿπ (Asset Allocation)
¡’º≈°“√»÷°…“æ∫«à“ °“√®—¥ √√°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë¥’π—Èπ®–¡’º≈°—∫º≈µÕ∫·∑π®“°°“√
≈ß∑ÿπ„πæÕ√åµ(Portfolio)°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥¡“°°«à“ªí®®—¬Õ◊ËπÊ
°“√®—¥ √√À≈—°∑√—æ¬å„π°“√≈ß∑ÿπ §◊Õ°“√∑’˧ÿ≥°√–®“¬°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥‰ª„π‡§√◊ËÕß
¡◊Õ°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë·µ°µà“ß°—π‰ª ‡æ◊ËÕ„À≥âº≈µÕ∫·∑πµ“¡∑’˵—È߉«â °“√®—¥ √√‡ß‘π≈ß∑ÿππ—Èπ
‡°’ˬ«¢âÕß°—∫°“√µ—¥ ‘π„®¢Õߧÿ≥«à“®–·∫à߇ߑπ≈ß∑ÿπ„πæÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥Õ¬à“߉√ ®–
≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å„¥‡ªìπ®”π«π‡∑à“‰√ ‰¡à«à“®–‡ªìπ‡ß‘π≈ß∑ÿπ„πæ—π∏∫—µ√√–¬–¬“« æ—π∏∫—µ√
√–¬– —Èπ√ Àÿâπ °Õß∑ÿπ√«¡µ√“ “√∑ÿπ °Õß∑ÿπ√«¡µ√“ “√Àπ’È À√◊Õ≈ß∑ÿπ„π‡√◊ËÕߢÕ߇ߑπΩ“°
‡ªìπ®”π«π‡∑à“‰√
‘Ëß∑’Ë ”§—≠§◊Õ°“√√—°…“‡ß‘πµâπ¢Õߧÿ≥‰«â ‚¥¬‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬åµà“ßÊ ∑’Ë “¡“√∂
√—°…“º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ‰¡à„ÀâµË”≈߉ª¡“° ·¡â„π ¿“«–∑’˵≈“¥‰¡à¥’ ‡¡◊ËÕ ∂“π°“√≥å„π
µ≈“¥¥’¢÷ÈπÀ≈—°∑√—æ¬å∑’˧ÿ≥∂◊Õ§√Õ߉«â°Á “¡“√∂‰¥âº≈µÕ∫·∑π∑’Ë ŸßÊ °“√®—¥ √√‡ß‘π≈ß∑ÿππ—Èπ
Õ“®®–·µ°µà“ß°—π‰ª„π·µà≈–§π ¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫ Õ“¬ÿ ‡ªÑ“À¡“¬„π°“√≈ß∑ÿπ ∂“π–∑“ß°“√‡ß‘π ·≈–
√–¬–‡«≈“¢Õß·ºπ°“√„™â‡ß‘π¢Õß·µà≈–§π ‚¥¬‡©æ“–Õ¬à“߬‘Ëßªí®®—¬¥â“πÕ“¬ÿ ‡æ√“–™à«ßÕ“¬ÿ¢Õß
·µà≈–∫ÿ§§≈π—Èπ®– “¡“√∂°”Àπ¥‡ªÑ“À¡“¬„π°“√≈ß∑ÿπ √«¡∑—Èß°≈¬ÿ∑∏å°“√®—¥ √√°“√≈ß∑ÿπ‰¥â
«à“®–„Àâº≈µÕ∫·∑π∑’˧ÿâ¡§à“‰¥âÕ¬à“߉√
FinancialPlanning140
°“√∫√‘À“√æÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ
§«“¡À¡“¬¢ÕßæÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ (Portfolio) §◊Õ°“√√«¡À≈—°∑√—æ¬åµà“ßÊ∑’˧ÿ≥≈ß∑ÿπ ‡æ◊ËÕ
∑’Ë®–∑”„Àâ§ÿ≥‰¥âº≈µÕ∫·∑π∑’Ë®–∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬„π°“√≈ß∑ÿπ ·µàæÕ√åµ°“√≈ß∑ÿππ—Èπ‰¡à‰¥â
®”°—¥Õ¬Ÿà‡æ’¬ß·§à«à“ ‡ªìπ∑’Ë√«¡¢Õ߇§√◊ËÕß¡◊Õ„π°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥‡∑à“π—Èπ ·µà¬—ß‡ªìπ ‘Ëß∑’˙૬
°”Àπ¥·π«∑“ß°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥ ∑“ß∑’Ë¥’ §«√®–°√–®“¬§«“¡‡ ’ˬ߄ÀâæÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥
§«“¡¬“°¢Õß°“√∫√‘À“√æÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπÕ¬Ÿà∑’Ë °“√≈ß∑ÿπ„À≥â√—∫º≈µÕ∫·∑π„π ‘Ëß∑’˧ÿ≥§“¥À«—ß
‚¥¬§ÿ≥®–µâÕ߇≈◊Õ°∑’Ë®–≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬åµà“ßÊ∑’Ë¡’§«“¡‡ ’ˬ߷≈–º≈µÕ∫·∑πµà“ßÊ°—π ‡æ◊ËÕ
∑’Ë®–∑”„Àâ§ÿ≥‰¥â√—∫º≈µÕ∫·∑π„π√–¥—∫§«“¡‡ ’ˬß∑’˧ÿ≥¬Õ¡√—∫‰¥â
°“√ √â“ßæÕ√åµ°“√≈ß∑ÿππ—Èπ¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫§«“¡µâÕß°“√¢Õß·µà≈–§π ´÷Ëß°Á¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫√“¬‰¥â
§«“¡√—∫º‘¥™Õ∫¢Õߧ√Õ∫§√—« ∞“π–∑“ß°“√‡ß‘π Õ“¬ÿ ·ºπ°“√‡°…’¬≥ ·≈–§«“¡ “¡“√∂„π
°“√¬Õ¡√—∫§«“¡‡ ’Ë¬ß ´÷Ëߧ«“¡µâÕß°“√¢Õß·µà≈–§π®–𔉪 Ÿà‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’˵âÕß°“√
µ—«Õ¬à“ßæÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ
™π‘¥¢ÕßÀ≈—°∑√—æ¬å∑’Ë≈ß∑ÿπ —¥ à«π
≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ “¡—≠ 5%
æ—π∏∫—µ√ ·≈–Àÿâπ°Ÿâ (7-10 ªï) 20%
°Õß∑ÿπ√«¡ 75%
®“°µ—«Õ¬à“ß®–‡ÀÁπ‰¥â«à“ §ÿ≥®– “¡“√∂®—¥ √√°“√≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬åª√–‡¿∑µà“ßʉ¥â
·∫∫§√à“«Ê ·µà®–µâÕß»÷°…“·≈–µ—¥ ‘π„®«à“ ®–≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å™π‘¥„¥„π·µà≈–ª√–‡¿∑ ‡™àπ
§ÿ≥µ—¥ ‘π„®«à“®–≈ß∑ÿπ„πæ—π∏∫—µ√·≈–Àÿâπ°Ÿâ ∑’Ë¡’Õ“¬ÿ 7-10 ªï ‡ªìπ —¥ à«π 20% ¢Õ߇ߑπ≈ß∑ÿπ
¢Õߧÿ≥ À≈—ß®“°π—Èπ§ÿ≥°ÁµâÕßµ—¥ ‘π„®‡≈◊Õ°«à“®–≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ°Ÿâ¢Õß∫√‘…—∑„¥ À√◊Õ æ—π∏∫—µ√·∫∫„¥
∑’Ë¡’Õ“¬ÿ 7-10 ªï ‡æ◊ËÕ„Àâ‡ÀÁπ¿“æ√«¡™—¥‡®π¢÷Èπ ≈Õßæ‘®“√≥“®“°µ—«Õ¬à“ßµàÕ‰ªπ’È
√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 141
µ—«Õ¬à“ßæÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧπ 2 §π∑’Ë ∂“π–§√Õ∫§√—« ·µ°µà“ß°—π
1.§√Õ∫§√—«∑’ˇæ‘Ë߇√‘Ë¡™’«‘µ§Ÿà Õ“¬ÿ ª√–¡“≥ 28-35 ªï
¡’§à“„™â®à“¬ Ÿß¬—ßµâÕß°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ„™â´◊ÈÕ πÕߧ«“¡µâÕß°“√µà“ßÊ ·µà¬—ßµâÕß°“√ – ¡
‡ß‘π‡æ◊ËÕÕ𓧵¥â«¬ Õ“®®–·∫à߇ߑπ≈ß∑ÿπ¥—ßπ’È
80-90% ≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ “¡—≠ ´÷ËßÕ“®®–·∫àß 3 „π 4¢Õ߇ߑπ à«ππ’ȉª≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ
√«¡µ√“ “√∑ÿπ´÷Ë߇πâπ∑’Ë°”‰√®“°°“√¢“¬Àÿâπ (capital gain) à«π‡ß‘π∑’ˇÀ≈◊Õ𔉪≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ∑’Ë
®à“¬‡ß‘πªíπº≈
10-20% ≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√Àπ’È√–¬– —È𠇙àπ æ—π∏∫—µ√ Àÿâπ°Ÿâ µ—Ϋ‡ß‘π§≈—ß
2.§√Õ∫§√—«∑’Ë¡’Õ“¬ÿª√–¡“≥ 50-65 ªï
¡’‡«≈“∑”ß“πÕ’°ª√–¡“≥ 15-20 ªï à«π¡“°®–À¡¥¿“√–„π°“√ à߇ ’¬∫ÿµ√·≈â« À√◊Õ¡’
¿“√–∑’ËπâÕ¬≈ß 60%≈ß∑ÿπ „πµ√“ “√∑ÿπ„πÀÿâπ∑’Ë¡’ªí®®—¬æ◊Èπ∞“π¥’ À√◊Õ„π°Õß∑ÿπ√«¡∑’Ë¡’·π«
‚πâ¡°“√‡µ‘∫‚µ∑’Ë¥’
30% ≈ß∑ÿπ„πæ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈ µ√“ “√Àπ’È√–¬– —Èπ ·≈–√–¬–°≈“ß ´÷Ëߪ√–¡“≥√–¬–
‡«≈“§√∫Õ“¬ÿ„π™à«ß‡¥’¬«°—∫∑’ˇ°…’¬≥‡ªìπ™à«ß∑’˵âÕß°“√„™â‡ß‘π„π°“√¥”√ß™’«‘µ
10% Ω“°‰«â‡ªìπ‡ß‘πΩ“°ª√–®”
FinancialPlanning142
‡¡◊ËÕ§ÿ≥®—¥ √√‡ß‘π≈ß∑ÿπ·≈â« §ÿ≥§«√®–∑∫∑«π°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥Õ¬Ÿà‡ ¡Õ‡æ◊ËÕ∑’Ë®–
¡—Ëπ„®‰¥â«à“æÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥¬—ßµ√ß°—∫§«“¡¢Õߧÿ≥Õ¬ŸàÀ√◊Õ‰¡à πÕ°®“°π’ȇÀµÿº≈∑’˧ÿ≥
¬—ߧߵâÕß∑∫∑«π°“√®—¥ √√°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥π—Èπ ‡π◊ËÕß®“° ∂“π¿“æ¢Õß·µà≈–§ππ—ÈπÕ“®®–
‡ª≈’ˬπ·ª≈߉ª‰¥â ‡™àπ ·µàßß“π ¡’∫ÿµ√ À√◊Õ à߇ ’¬®π∫ÿµ√®∫°“√»÷°…“·≈â« À√◊Õ Õ“®®–µâÕß
ÕÕ°®“°ß“π ´÷Ëß≈â«π·≈â«·µà‡ªìπ ‘Ëß∑’Ë∑”„Àâ§ÿ≥Õ“®®–µâÕ߇ª≈’ˬπ‡ªÑ“À¡“¬„π°“√≈ß∑ÿπ
πÕ°®“°∑∫∑«πÕ¬Ÿà‡ ¡Õ·≈â« ¬—ßµâÕß √â“ߧ«“¡ ¡¥ÿ≈„Àâ°—∫æÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥ (Re-
balancing) ¥â«¬ ‡™àπ §ÿ≥«“ß·ºπ∑’Ë®–≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√∑ÿπ 75% ·µà„π ∂“π°“√≥å∑’˵≈“¥
Àÿâπ‰¡à§àÕ¬¥’ ∑”„Àâµ√“ “√∑ÿππ—Èπ¡’¡Ÿ≈§à“‡À≈◊Õ‡æ’¬ß 65% ¢ÕßæÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥ ·≈–∂â“
§ÿ≥§“¥°“√≥剫â«à“„πÕ𓧵µ≈“¥Àÿâπ®–¥’¢÷Èπ ∑”„ÀâÀÿâπ„πµ≈“¥¡’√“§“ Ÿß¢÷Èπ ‘Ëß∑’˧ÿ≥µâÕß∑”
§◊Õ´◊ÈÕÀÿâπ‡æ‘Ë¡¢÷Èπ ®π¡Ÿ≈§à“Àÿâπ∑—ÈßÀ¡¥„πæÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥°≈—∫¡“‡ªìπ 75% ·µà∂ⓧÿ≥
§“¥«à“µ≈“¥Àÿâπ¬—ߧ߉¡à “¡“√∂øóôπµ—«‰¥â„π√–¬–‡«≈“Õ—π„°≈â µâÕß„™â√–¬–‡«≈“Õ’°π“π „π°“√
øóôπµ—« °Á‰¡à®”‡ªìπµâÕß≈ß∑ÿπ‡æ‘Ë¡
Õ¬à“߉√°Áµ“¡§ÿ≥‰¡à§«√®–√’∫∑’Ë®– Rebalance æÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥ ´÷Ëßµ“¡ª°µ‘
§ÿ≥®–µâÕß¡’°“√‡ª≈’ˬπ·ª≈ß —¥ à«π°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥∫â“ß µ“¡§«“¡‡ª≈’ˬπ·ª≈ߢÕßµ≈“¥´÷Ëß
‡°‘¥¢÷ÈπÕ¬Ÿà‡ ¡Õ ·≈–§ÿ≥µâÕߧ”π÷ß∂÷ß§à“„™â®à“¬„π°“√ ◊ÈÕ¢“¬Àÿâπ À√◊ÕÀ≈—°∑√—æ¬åÕ◊ËπÊ „π·µà≈–§√—Èß
√«¡∑—È߇√◊ËÕߢÕß¿“…’∑’ˇ°’ˬ«¢âÕß°—π¥â«¬
·ºπ°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë¥’∑’Ë ÿ¥ §◊Õ °“√≈ß∑ÿπÕ¬à“ß¡’«‘π—¬ π—Ëπ§◊Õ≈ß∑ÿπ‡ªìπª√–®”∑ÿ°‡¥◊Õπ
Õ¬à“ß ¡Ë”‡ ¡Õ·≈–°√–®“¬°“√≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å∑’˧ÿ≥§—¥‡≈◊Õ°·≈–»÷°…“¢âÕ¡Ÿ≈ ·≈⫇ªìπÕ¬à“ߥ’
√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 143
ª√–‡¡‘π°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥
«‘∏’∑’Ë®–™à«¬„Àâ§ÿ≥∫√‘À“√æÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥‰¥â¥’¢÷Èπ ®–µâÕß¡’°“√ª√–‡¡‘π°“√
≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥¥â«¬ πÕ°®“°¡’«—µ∂ÿª√– ߧå„π°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë·πàπÕπ‡æ◊ËÕ∑’Ë®–‡ªìπ·π«∑“ß„π°“√
≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥·≈â« ¬—ß®–µâÕßµ‘¥µ“¡‡æ◊ËÕ∑’Ë®–√Ÿâ«à“æÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥‡ªìπÕ¬à“߉√∫â“ß ·≈–
º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ‡ªìπÕ¬à“߉√ ‰¥â‡∑à“°—∫À√◊ÕπâÕ¬°«à“∑’˧ÿ≥§“¥À«—߉«â À≈—ß°“√
ª√–‡¡‘πÕ“®∑”„Àâ§ÿ≥√Ÿâ«à“∂÷߇«≈“∑’˧ÿ≥®–µâÕߢ“¬À≈—°∑√—æ¬åÕÕ°‰ª ·≈–π”‡ß‘π‰ª≈ß∑ÿπ„π ‘Ëß
Õ◊ËπÀ√◊Õ‰¡à
°“√∑”√“¬ß“𵑥µ“¡º≈‡™àππ’ÈÕ¬à“ßπâÕ¬§ÿ≥§«√®–∑”ªï≈– 1 §√—Èß ·µà∂ⓧÿ≥ “¡“√∂∑”‰¥â
∑ÿ°Ê 3-6 ‡¥◊Õπ®–¬‘Ëߥ’ ‡¡◊ËÕ§ÿ≥∑”√“¬ß“π°“√µ‘¥µ“¡º≈°“√≈ß∑ÿπ·≈â« ®–∑”„Àâ∑√“∫«à“ ¢≥–π’È
∂“π°“√≥å≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥‡ªìπÕ¬à“߉√ §ÿ≥≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å„¥∫â“ß ‰¥âº≈µÕ∫·∑π‡ªìπ‡∑à“‰√
À“°¡’§«“¡∫°æ√àÕßµ√ß®ÿ¥‰Àπ ®–‰¥âÕÿ¥√Ÿ‚À«à‰¥â∑—π∑à«ß∑’.
FinancialPlanning144
µ—«Õ¬à“ß°“√µ‘¥µ“¡ª√–‡¡‘πº≈°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥
™◊ËÕ................................................................«—π∑’Ë..................................................................
™π‘¥¢Õß
À≈—°∑√—æ¬å
√“¬
≈–‡Õ’¬¥
«—π∑’Ë ◊ÈÕ ®”π«π‡ß‘π
∑’Ë≈ß∑ÿπ
®”π«πº≈µÕ∫
·∑π∑’ˉ¥â√—∫√“¬ªï
(®“° ‡ß‘πªíπº≈/
¥Õ°‡∫’Ȭ‡ªìπµâπ)
√“§“
µ≈“¥
·ºπ°“√„π
Õ𓧵
/¢âÕ‡ πÕ·π–
æ—π∏∫—µ√
°Õß∑ÿπ√«¡
Àÿâπ°Ÿâ
Àÿâπ “¡—≠
Àÿâπ “¡—≠
‡ß‘πΩ“°
‡ß‘πΩ“°
Õ“¬ÿ 5 ªï
¥Õ°‡∫’Ȭ 4%
µàÕªï
°Õß∑ÿπ√«¡
µ√“ “√Àπ’È
Àπ૬≈ß∑ÿπ
≈– 10 ∫“∑
∫√‘…—∑ °. Õ“¬ÿ
3 ªï¥Õ°‡∫’Ȭ 5 %
∫√‘…—∑A 1,000 Àÿâπ
Àÿâπ≈– 30 ∫“∑
∫√‘…—∑ B 1,000 Àÿâπ
Àÿâπ≈– 50 ∫“∑
‡ß‘πΩ“°ÕÕ¡∑√—æ¬å
50,000 ∫“∑
‡ß‘πΩ“°ª√–®” 2 ªï
1 ¡§.45
1 ∏§.46
1 °æ.47
5 æ§.42
10 °¬.47
31 ¡§.40
1 ¡§.46
50,000 ∫“∑
50,000 ∫“∑
50,000 ∫“∑
70,000 ∫“∑
30,000 ∫“∑
50,000 ∫“∑
50,000 ∫“∑
2,000 ∫“∑
1,000 ∫“∑
2,500 ∫“∑
3,500 ∫“∑
-
-
2,500 ∫“∑
12∫“∑/
Àπ૬≈ß∑ÿπ
Àÿâπ≈–50∫“∑
Àÿâπ≈–45∫“∑
√Õ§√∫Õ“¬ÿ
‡°Á∫‰«â°àÕπ
√Õ§√∫Õ“¬ÿ
√Õ§√∫
°”Àπ¥Ω“°
√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 145
„π°“√≈ß∑ÿππ—Èπ §ÿ≥§«√®–»÷°…“¢âÕ¡Ÿ≈„πÀ≈—°∑√—æ¬åµà“ßÊ„À⥒ ¡’§«“¡√Õ∫§Õ∫°àÕπ∑’Ë
®–≈ß∑ÿπ ·≈–§«√®–µ‘¥µ“¡¢âÕ¡Ÿ≈¢à“« “√ ”§—≠ ∑’ËÕ“®®–‡ªìπªí®®—¬∑’Ë¡’º≈°√–∑∫µàÕ°“√≈ß∑ÿπ
‡æ◊ËÕ„™âª√–°Õ∫°“√µ—¥ ‘π„®≈ß∑ÿ𠇙àπ ¿“«–‡»√…∞°‘® ·π«‚πâ¡∑“ß∏ÿ√°‘®¢ÕߺŸâÕÕ°Àÿâπ À√◊ÕÀÿâπ°Ÿâ
·π«‚πâ¡¢ÕßÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ
‚¥¬·À≈àߢâÕ¡Ÿ≈¢à“« “√ ”§—≠Ê∑’Ë “¡“√∂µ‘¥µ“¡‰¥â ¡’¥—ßπ’È
- Àπ—ß ◊Õ™’È™«π¢Õß°“√´◊ÈÕ¢“¬Àÿâπ
- ‡«Á∫‰´µå¢Õßµ≈“¥À≈—°∑√—æ¬å·Ààߪ√–‡∑»‰∑¬ www.set.or.th ·≈–‡Õ° “√‡æ◊ËÕ‡º¬·æ√à
- ‡«Á∫‰´µå¢Õß ∂“∫—πæ—≤π“∫ÿ§≈“°√∏ÿ√°‘®À≈—°∑√—æ¬å www.tsi-thailand.org ¡’°“√
„À⧫“¡√Ÿâ„π·∫∫e- learning
- ‡«Á∫‰´µå¢Õß °≈µ. §≥–°√√¡°“√°”°—∫À≈—°∑√—æ¬å·≈–µ≈“¥À≈—°∑√—æ¬å
www.sec.or.th
- ¢âÕ¡Ÿ≈‡°’ˬ«°—∫°Õß∑ÿπ√«¡ www.thaimutualfund.co.th
Tip
°àÕπ∑’Ë®–‡√‘Ë¡≈ß∑ÿπ
§ÿ≥§«√®– ”√«®§«“¡µâÕß°“√À√◊Õ§«“¡ “¡“√∂„π°“√≈ß∑ÿπ¢Õßµπ‡Õß°àÕπ«à“
µâÕß°“√º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ„π√Ÿª·∫∫„¥ ‡¡◊ËÕ„¥ ·≈–‡∑à“‰√
”√«®æ√âÕ¡∑’Ë®–√—∫§«“¡‡ ’ˬ߮“°°“√≈ß∑ÿπ∑’ËÕ“®®–‡°‘¥¢÷Èπ‰¥â¡“°πâÕ¬‡æ’¬ß„¥
«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π ‡æ◊ËÕ®—¥ √√√“¬‰¥â ‡ß‘πÕÕ¡ ·≈–‡ß‘π∑’Ë®–𔉪≈ß∑ÿπ „Àâ¡’
—¥ à«π∑’ˇÀ¡“– ¡°—∫§«“¡µâÕß°“√‡æ◊ËÕªÑÕß°—𧫓¡‡ ’ˬß
FinancialPlanning146
µ“√“ß A (Future Value Factors)
µ—«Õ¬à“ß ∂ⓧÿ≥µâÕß°“√∑√“∫ future value factor ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 10% µàÕªï ‡ªìπ
√–¬–‡«≈“ 6 ªï ®“°µ“√“ߢâ“ß≈à“ß∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 10% (·π«πÕπ) ·≈–√–¬–‡«≈“ 6 ªï (·π«µ—Èß)
§ÿ≥®–‰¥â future value factor =1.72
À¡“¬§«“¡«à“∂ⓧÿ≥π”‡ß‘π 1 ∫“∑ ‰ª≈ß∑ÿπ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ10% µàÕªï ‡ªìπ√–¬–‡«≈“ 6
ªï ‡ß‘π1∫“∑π’È®–¡’¡Ÿ≈§à“‡ªìπ 1.772 ∫“∑
APPENDIX A
Table of Future Value Factors
Instructions : To use this table, find the future value factor that corresponds to both a
given time period(year)and an interest rate.To illustrate, if you want the future value factor for 6
years and 10 percent, move across from year 6 and down from 10 percent to the point at which the
row and column intersect: 1.772. Other illustrations: For 3 year and 15 percent, the proper future
value factor is 1.521:for 30 years and 8 percent, it is 10.062
√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 147
Inte
rest
Rat
e
Year
2%
3%5%
6%8%
9%10
%12
%15
%20
%25
%30
%
1.1.
020
1.03
01.
050
1.06
01.
080
1.09
01.
100
1.12
01.
150
1.12
01.
250
1.30
0
2.1.
040
1.06
01.
102
1.12
01.
166
1.19
01.
210
1.25
41.
322
1.44
01.
562
1.69
0
3.1.
061
1.09
01.
158
1.19
01.
260
1.29
01.
331
1.40
51.
521
1.72
81.
953
2.19
7
4.1.
082
1.13
01.
216
1.26
01.
360
1.41
01.
464
1.57
41.
749
2.07
42.
441
2.85
6
5.1.
104
1.16
01.
276
1.34
01.
469
1.54
01.
611
1.76
22.
011
2.48
83.
052
3.71
3
6.1.
126
1.19
01.
340
1.42
01.
587
1.67
01.
772
1.97
42.
313
2.98
63.
815
4.82
7
8.1.
172
1.26
01.
477
1.59
01.
851
1.99
01.
990
2.14
42.
476
3.05
94.
300
5.69
0
10.
1.21
91.
340
1.62
91.
790
2.15
92.
360
2.59
43.
106
4.04
66.
192
9.31
313
.786
12.
1.26
81.
420
1.79
62.
010
2.51
82.
810
3.13
83.
896
5.35
08.
916
14.5
5223
.298
15.
1.34
61.
560
2.07
92.
390
3.17
23.
640
4.17
75.
474
8.13
715
.407
28.4
2251
.185
20.
1.48
61.
810
2.65
33.
210
4.66
15.
600
6.72
79.
646
16.3
6638
.337
86.7
3619
0.04
7
25.
1.64
12.
090
3.38
64.
290
6.84
88.
620
10.8
3417
.000
32.9
1895
.395
264.
698
705.
627
30.
1.81
12.
420
4.32
25.
740
10.0
6213
.260
17.4
4929
.960
66.2
1023
7.37
380
7.79
329
16.9
36
35.
2.00
02.
810
5.51
67.
690
14.7
8520
.410
28.1
0252
.799
133.
172
590.
657
2465
.189
9727
.598
40.
2.20
83.
260
7.04
010
.280
21.7
2431
.410
45.2
5893
.049
267.
856
1469
.740
7523
.156
3611
7.75
4
FinancialPlanning148
µ“√“ß B (Future Value of Annuity Factors)
µ—«Õ¬à“ß ∂ⓧÿ≥µâÕß°“√∑√“∫ future value of annuity factors ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 10%
µàÕªï ‡ªìπ√–¬–‡«≈“ 6 ªï ®“°µ“√“ߢâ“ß≈à“ß ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 10% (·π«πÕπ) ·≈–√–¬–‡«≈“ 6 ªï
(·π«µ—Èß) §ÿ≥®–‰¥â future value of annuity factor =7.716 ∫“∑
À¡“¬§«“¡«à“ ∂ⓧÿ≥π”‡ß‘π 1 ∫“∑ ‰ª≈ß∑ÿπ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ10% µàÕªï ‚¥¬„ à‡ß‘π
≈ß∑ÿπ1∫“∑∑ÿ°Êªï ‡ªìπ√–¬–‡«≈“ 6 ªï ‡ß‘π1∫“∑π’È®–¡’¡Ÿ≈§à“ 7.716 ∫“∑
APPENDIX B
Table of Future Value of Annuity Factors
Instructions : To use this table, find the future value of annuity factor that corresponds to
both a given time period(year)and an interest rate. To illustrate, if you want the future value of
annuity factor for 6 years and 10 percent, move across from year 6 and down from 10 percent to the
point at witch the row and column intersect: 7.716. Other illustrations: For 3 years and 15 percent,
the proper future value of annuity factor is 3.472; for 30 years and 8 percent, it is 113.282.
√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 149
Year
2%3%
5%6%
8%9%
10%
12%
15%
20%
25%
30%
1.1.
000
1.03
01.
000
1.00
01.
000
1.00
01.
000
1.00
01.
000
1.00
01.
000
1.00
0
2.2.
020
2.03
02.
050
2.06
02.
080
2.09
02.
100
2.12
02.
150
2.20
02.
250
2.30
0
3.3.
060
3.09
03.
152
3.18
03.
246
3.27
03.
310
3.37
43.
472
3.64
03.
813
3.99
0
4.4.
122
4.18
04.
310
4.38
04.
506
4.57
04.
641
4.77
97.
993
5.36
85.
766
6.18
7
5.5.
204
5.31
05.
526
5.63
05.
867
5.98
06.
105
6.35
36.
742
7.44
28.
207
9.04
3
6.6.
308
6.46
06.
802
6.90
77.
336
7.52
07.
716
8.11
58.
754
9.93
011
.259
12.7
56
8.8.
583
8.89
09.
549
9.89
010
.637
11.0
3011
.436
12.3
0013
.727
16.4
9919
.842
23.8
58
10.
10.9
5011
.460
12.5
7813
.180
14.4
8715
.190
15.9
3717
.549
20.9
5925
.959
33.2
5342
.619
12.
13.4
1214
.190
15.9
1716
.870
18.9
7720
.140
21.3
8424
.133
29.0
0139
.580
54.2
0874
.326
15.
17.2
9318
.600
21.5
7823
.270
27.1
5229
.360
31.7
7237
.280
47.5
8072
.035
109.
687
167.
285
20.
24.2
9726
.870
33.0
6636
.780
45.7
6251
.160
57.2
7472
.052
102.
443
186.
687
342.
942
630.
157
25.
32.0
3036
.460
47.7
2654
.860
73.1
0584
.700
98.3
4613
3.33
321
2.79
047
1.97
610
54.7
9123
48.7
65
30.
40.5
6747
.570
66.4
3879
.060
113.
282
136.
300
164.
491
241.
330
434.
738
1181
.865
3227
.172
8729
.805
35.
49.9
9460
.460
90.3
1811
1.43
017
2.31
421
5.70
027
1.01
843
1.65
888
1.15
229
48.2
9498
56.7
4632
422.
090
40.
60.4
0175
.400
120.
797
154.
760
259.
052
337.
870
442.
580
767.
080
1779
.048
7343
.715
3008
8.62
112
0389
.375
Inte
rest
Rat
e
FinancialPlanning150
∫√√≥“πÿ°√¡
Lawrence J. Gitman and Michael D. Joehnk Personal Financial Planning :Thomson Learning
(2002)
Andy Ong Personal Financial Planning: Financial Perspective Pte Ltd. (1999)
Kenneth M. Morris and Alan M. Siegel Guide to understanding personal finance:Lightbulb
Press, (1992)
°Õß∫√√≥“∏‘°“√°√ÿ߇∑æ∏ÿ√°‘® ç ∫∑‡√’¬π Ÿà™’«‘µ©≈“¥Ê ∑“ß°“√‡ß‘π é Àπ—ß ◊Õ©∫—∫·∑√° Àπ—ß ◊Õæ‘¡æå
°√ÿ߇∑æ∏ÿ√°‘® ©∫—∫摇»…°â“« Ÿàªï∑’Ë 15 (2545)
π”™—¬ ‡µ™–√—µπ–«‘‚√®πå ª√–æ‘≥ ≈≈‘µ¿—∑√ »»‘π’ ≈‘È¡æß…å À∑—¬™π° ‡µ™–√—µπ–«‘‚√®πå Õ¬“°√«¬µâÕß√Ÿâ ‡§≈Á¥
‰¡à≈—∫ ŸàÕ‘ √¿“æ∑“ß°“√‡ß‘π ‡≈à¡ 1 ç√Ÿâ®—°·ºπ∑’Ëπ”∑“ßé µ≈“¥À≈—°∑√—¬å·Ààߪ√–‡∑»‰∑¬ (2547)
«“√ “√∏𓧓√Õ“§“√ ߇§√“–Àå ªï∑’Ë 9 ©∫—∫∑’Ë 34 °§.- °¬. 2546
«“√ “√∏𓧓√Õ“§“√ ߇§√“–Àå ªï∑’Ë 9 ©∫—∫∑’Ë 33 ‡¡¬. - ¡‘¬. 2546
∂“∫—πæ—≤π“∫ÿ§≈“°√∏ÿ√°‘®À≈—°∑√—æ¬å (TSI) À≈—° Ÿµ√§«“¡√Ÿâæ◊Èπ∞“π‡°’Ë¬«°—∫µ≈“¥‡ß‘π·≈–µ≈“¥∑ÿπ
µ≈“¥À≈—°∑√—æ¬å·Ààߪ√–‡∑»‰∑¬ ( 2546)
§«“¡√Ÿâ‡√◊ËÕß¿“…’ ‡«Á∫‰´¥å °√¡ √√æ“°√ http://www.rd.go.th
ª√–°—π™’«‘µ vs ª√–°—π ÿ¢¿“æ http://www.se-ed.net/prakanonline/life_health.htm
”π—°ß“π§≥–°√√¡°“√°”°—∫À≈—°∑√—æ¬å·≈–µ≈“¥À≈—°∑√—æ¬å (°.≈.µ.) °Õß∑ÿπ√«¡‡æ◊ËÕ°“√‡≈’Ȭߙ’æ
http://www.sec.or.th
”π—°ß“π§≥–°√√¡°“√°”°—∫À≈—°∑√—æ¬å·≈–µ≈“¥À≈—°∑√—æ¬å (°.≈.µ.) °Õß∑ÿπ√«¡Àÿâπ√–¬–¬“«
∫√‘…—∑À≈—°∑√—æ¬å®—¥°“√°Õß∑ÿπ ° ‘°√‰∑¬®”°—¥ °“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π
http://www.kasikornasset.com/Mutual Funds/Financial Planning.asp
http://home.mweb.co.th
www.homedd.com
www.rd.go.th
http://live.it77.com/R_property/building
www.silkspan.com
www.thaibase.com
www.thaihousing.com
www.ghbhomecenter.com