FinancialPlanning4

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„™â™’«‘µÕ¬à“ß©≈“¥ ¥â«¬°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π(Financial Planning)

‡§¬¡’ª√–‚¬§Õ¡µ–∑’ˇª√’¬∫‡ª√¬‰«â«à“ ç‡ß‘π‡ªìπ¢â“√—∫„™â∑’Ë¥’ ·µà‡ªìπ‡®â“π“¬∑’ˇ≈«é π—Ëπ

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ªí≠À“Àπ’È ‘π∑’˧“√“§“´—ß °“√‰¡à¡’‡ß‘π ”√Õ߉«â„™â„π¬“¡©ÿ°‡©‘π À√◊Õ·¡â·µà¢“¥‡ß‘πÕÕ¡∑’ˇ°Á∫‰«â

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ªí≠À“∑“ß°“√‡ß‘π‡À≈à“π’È®–‰¡à¡’∑“߇°‘¥¢÷Èπ·πàπÕπ ∂ⓧÿ≥¡’é°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë¥’é

´÷Ëß “¡“√∂§√Õ∫§≈ÿ¡∑ÿ°Ê ¢—ÈπµÕπ·≈–∑ÿ°™à«ß™’«‘µ¢Õߧÿ≥ ‡√‘Ë¡µ—Èß·µà°“√§“¥°“√‰¥â«à“µ—«§ÿ≥

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¿“…’ µàÕ‡π◊ËÕ߉ª®π∂÷ß·ºπ°“√∑’ˇµ√’¬¡‰«â ”À√—∫™’«‘µÀ≈—߇°…’¬≥ §ÿ≥®–¡’À≈—°ª√–°—π∑“ß°“√

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·≈–Õ◊ËπÊ Õ’°¡“° ·≈–查‰¥â‡µÁ¡ª“°«à“§ÿ≥µà“ßÀ“°∑’ˇªìπΩÉ“¬∫√‘À“√‡ß‘π ‰¡à„™àªí≠À“°“√‡ß‘π

‡ªìπΩÉ“¬°¥¥—π„Àâ§ÿ≥µâÕß«‘Ëß«ÿàπÕ¬Ÿàµ≈Õ¥‡«≈“

‡¡◊ËÕ§ÿ≥°”√“∫‡√◊ËÕ߇ߑπÊ ∑ÕßÊ ‰¥âÕ¬Ÿà¡◊Õ·≈â« º≈ª√–‚¬™πå∑’Ë®–µ“¡¡“ §◊Õ§«“¡‡ªìπ

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∑’Ë∑«’§Ÿ≥ Ÿß ÿ¥§◊Õ ™à«¬„Àâ§ÿ≥ – ¡§«“¡√Ë”√«¬‰¥â „π√Ÿª¢Õßµ—«‡ß‘π ‘π∑√—æ¬å ·≈–°“√≈ß∑ÿπµà“ßÊ

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√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 5

5 ·ºπ°“√‡ß‘𠔧—≠ °ÿ≠·®∑Õß Ÿà§«“¡¡—Ëπ§ß

FinancialPlanning6

„π°“√‡√‘Ë¡µâπ°â“«·√° §ÿ≥Õ“®¬—ß —∫ π¡÷πßß ‰¡à√Ÿâ«à“®–®—¥°“√°—∫‡√◊ËÕßÕ–‰√°àÕπ¥’

√«∫√«¡ ¡“∏‘„Àâ·πà«·πà ·≈â«¡“‡√‘Ë¡°—πµ—Èß·µà∫∑·√°‡≈¬ æÿàߪ√–‡¥Áπ‰ª∑’ˇ√◊ËÕß ”§—≠À≈—°Ê 5 ‡√◊ËÕß

∑’˵âÕß«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π ´÷Ëß·∑∫®–查‰¥â‡≈¬«à“ ‡ªìπ 5 ·ºπ°“√‡ß‘𠔧—≠ ∑’Ë®–‡ªìπ°ÿ≠·®

∑Õß Ÿà§«“¡¡—Ëπ§ß·≈–¡—Ëߧ—ËßµàÕ‰ª„πÕ𓧵

°ÿ≠·®¥Õ°∑’Ë 1 : ‡¢â“„® ‡√◊ËÕß∑√—æ¬å ‘π·≈–Àπ’È ‘π„Àâ∂àÕß·∑â

°àÕπ®–‡¥‘π∑“߉ª∫π∂π𠓬¬“«‰°≈ ™◊ËÕ ç°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘πé ‘Ëß·√°∑’Ë®”‡ªìπ

µâÕ߇√’¬π√Ÿâ·≈–∑”§«“¡‡¢â“„® §◊Õ§«“¡À¡“¬¢Õߧ”«à“é∑√—æ¬å ‘πé √«¡∑—ÈßµâÕß¡’°“√«“ß·ºπ„Àâ

¥’°àÕπ®– ◊ÈÕ∑√—æ¬å ‘π„¥Ê ¡“‰«â„π§√Õ∫§√Õß ∑—Èß∑√—æ¬å ‘π≈ß∑ÿ𠇙àπ Àÿâπ Àÿâπ°Ÿâ æ—π∏∫—µ√ Àπ૬

≈ß∑ÿπ¢Õß°Õß∑ÿπ√«¡ ·≈–∑√—æ¬å ‘π à«πµ—« ®”æ«°√∂¬πµå ‡øÕ√å𑇮Õ√å·≈–∑√—æ¬å ‘π∑’ˇªìπ

Õ —ßÀ“√‘¡∑√—æ¬å ‡™àπ ∫â“πÀ√◊Õ∑’Ë¥‘π

¡“∂÷߇√◊ËÕß çÀπ’È ‘πé °—π∫â“ß Àπ’È ‘ππ—Èπ‡°‘¥®“°°“√°Ÿâ¬◊¡ ÷Ë߇°‘¥®“°°“√´◊ÈÕ ‘π∑√—æ¬åµà“ßÊ

‡æ◊ËÕ πÕߧ«“¡µâÕß°“√„π·µà≈–™à«ß™’«‘µ ‚¥¬‡©æ“– ‘π∑√—æ¬å∑’Ë¡’√“§“ ŸßÊ ®”æ«°∫â“πÀ√◊Õ√∂

·µà‰¡à«à“Àπ’È ‘π∑’˧ÿ≥ √â“ߢ÷Èπ ®–‡ªìπ°“√°Ÿâ¬◊¡¡“®“°·À≈àß„¥°Áµ“¡ ‘Ëß ”§—≠∑’˵âÕßµ√–Àπ—°‰«â

„Àâ¢÷Èπ„®§◊Õ µâÕß®—¥°“√™”√–Àπ’Èπ—Èπ„ÀâÀ¡¥„π√–¬–‡«≈“∑’Ë°”À𥉫â

∑—Èß°“√¡’∑√—æ¬å ‘π·≈–°“√®—¥°“√°—∫Àπ’È ‘𠇪ìπ‡√◊ËÕß ”§—≠∑’˵âÕß«“ß·ºπ°“√®—¥°“√

„Àâ√—¥°ÿ¡ ‡æ√“–®–‡ªìπµâπµÕ¢Õß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘πÕ◊ËπÊ ∑’Ë®–µ“¡¡“

√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 7

°ÿ≠·®¥Õ°∑’Ë 2 : ´◊ÈÕ§«“¡¡—Ëπ„®„πÕ𓧵 ¥â«¬°“√∑”ª√–°—π

∑”‰¡µâÕß∑”ª√–°—π? §ÿ≥‡§¬§‘¥∑”πÕßπ’È∫â“߉À¡ §”µÕ∫§◊Õ °“√∑”ª√–°—π‡ªìπ

‡ ¡◊ÕπÀπ÷Ëß°“√´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß„π™’«‘µ·≈–∑√—æ¬å ‘π ∫“ߧπ‰¡à‡¢â“„® À√◊Õ¬—߉¡à‡ÀÁπª√–‚¬™πå

¢Õß°“√ª√–°—π ®π‡¡◊ËÕ‡°‘¥§«“¡ Ÿ≠‡ ’¬‡°‘¥¢÷Èπ ª√–‚¬™π宓°°“√∑”ª√–°—ππ—Èπ ‡∑à“°—∫‡ªìπ°“√

≈¥§«“¡‡ ’Ë¬ß ª°ªÑÕß√“¬‰¥â·≈–∑√—æ¬å ‘π¢Õߧÿ≥ °“√«“ß·ºπ‡°’ˬ«°—∫°“√∑”ª√–°—π ®–∑”„Àâ

§ÿ≥‰¥â√—∫ª√–‚¬™πåµ√ß°—∫§«“¡µâÕß°“√¢Õߧÿ≥ ‡æ√“–∂ⓧÿ≥´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß„π®”π«π∑’ˉ¡à

‡À¡“– ¡ Õ“®‡ ’¬‡ß‘π‰ª‡ª≈à“Ê ∑“ß∑’Ë¥’§«√»÷°…“√“¬≈–‡Õ’¬¥„Àâ™—¥‡®π «à“·ºπ°“√ª√–°—π·≈–

§«“¡§ÿ⡧√Õß·∫∫‰Àπ∑’ˇÀ¡“– ¡°—∫§ÿ≥ ·≈–§ÿâ¡§à“°—∫‡ß‘π∑’Ë®à“¬‰ª

°ÿ≠·®¥Õ°∑’Ë 3 : ‡æ‘Ë¡§à“¢Õ߇ߑπ ¥â«¬°“√ÕÕ¡·≈–°“√≈ß∑ÿπ

¡“∂÷ߢ—ÈπµÕ𠔧—≠¢Õß°“√∫√‘À“√°“√‡ß‘π π—Ëπ§◊Õ‡√◊ËÕߢÕß°“√ÕÕ¡·≈–°“√≈ß∑ÿπ À≈—ß

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‡À≈◊Õ®“°°“√À—°§à“„™â®à“¬·≈â« ‡æ◊ËÕπ”¡“≈ß∑ÿπ„Àâ¡Ÿ≈§à“¢Õ߇ߑπßÕ°‡ß¬¢÷Èπ Õ“®π”‰ª≈ß∑ÿπ„π

µ√“ “√Àÿâπ æ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈ °Õß∑ÿπ√«¡ ´÷Ëß¡’§«“¡‡ ’ˬ߷≈–º≈µÕ∫·∑π·µ°µà“ß°—π‰ª ‘Ëß

”§—≠∑’˧«√π”¡“æ‘®“√≥“„π°“√ÕÕ¡·≈–°“√≈ß∑ÿπ„π≈—°…≥–π’È §◊ÕÕ—µ√“º≈µÕ∫·∑π·≈–

√–¬–‡«≈“¢Õß°“√≈ß∑ÿπ ‡æ◊ËÕ„À⇡≈Á¥‡ß‘π¢Õߧÿ≥ ‡µ‘∫‚µ‡ªìπµâπ‰¡â„À≠à∑’Ë„Àâ¥Õ°º≈‡ªì𰔉√ Ÿß ÿ¥

°ÿ≠·®¥Õ°∑’Ë 4 : «“ß·ºπ¿“…’ ‰¡à¬ÿà߬“°Õ¬à“ß∑’˧‘¥

查∂÷ß¿“…’∑’‰√ À≈“¬Ê §πæ“π√Ÿâ ÷°ª«¥À—«¢÷Èπ¡“∑—π∑’ ¥â«¬§«“¡∑’Ë«à“πÕ°®“°®–‡ªìπ

‡√◊ËÕ߇ ’¬‡ß‘π‡ ’¬∑Õß·≈â« ·∫∫øÕ√å¡°“√‡ ’¬¿“…’∫“ߪ√–‡¿∑°Á· π®–¬ÿà߬“° ·µà‡™◊ËÕÀ√◊Õ‰¡à«à“

À“°«“ß·ºπ„Àâ¥’Ê §ÿ≥®– “¡“√∂≈¥¿“√–¿“…’‰¥âÕ¬à“ßπà“æÕ„® ‚¥¬ à«π„À≠à·≈â«°“√«“ß·ºπ

¿“…’¡—°®–‡°’ˬ«¢âÕß°—∫°“√≈ß∑ÿπ À√◊Õ‡ªìπ°“√§“¥°“√≥å√“¬‰¥â¢Õߧÿ≥„πÕ𓧵«à“®–¡’¿“√–

¿“…’‡∑à“„¥ ‡æ√“–√“¬‰¥â®“°°“√≈ß∑ÿπ∫“ߪ√–‡¿∑®–‰¥â√—∫°“√¬°‡«âπÀ√◊Õ≈¥À¬àÕπ¿“…’ øíß

·∫∫π’È·≈â«Õ“®®–§‘¥«à“‡√◊ËÕßπ’ȇªìπ‡√◊ËÕߢÕ߇»√…∞’∑’Ë¡’‡ß‘π„Àâ∫√‘À“√‡À≈◊Õ‡øóÕ‡∑à“π—Èπ ÷Ë߉¡à®√‘߇≈¬

‡æ√“–·¡â·µà§π∑’Ë¡’√“¬‰¥âª“π°≈“ß∑—Ë«Ê ‰ª À“°¡’°“√«“ß·ºπ¿“…’„À⥒ ®– “¡“√∂ª√–À¬—¥

‡ß‘π‰¥â‰¡àπâÕ¬‡™àπ°—π

FinancialPlanning8

°ÿ≠·®¥Õ°∑’Ë 5 : ÿ¢„®À≈—ß«—¬∑”ß“π ¥â«¬·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥∑’Ë√Õ∫§Õ∫

Õ“®®–øíߥŸ‡ªìπ‡√◊ËÕ߉°≈µ—«‡À≈◊Õ‡°‘π ”À√—∫§«“¡§‘¥„π°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘πÀ≈—ß

‡°…’¬≥Õ“¬ÿ°“√∑”ß“π ∂Ⓡ§¬§‘¥·∫∫π’ÈÕ¬Ÿà§ßµâÕߪ√—∫∑—»π–§µ‘„À¡à‰¥â·≈â« ‡æ√“–·ºπ°“√‡ß‘π

‡æ◊ËÕ°“√π’È π—∫«à“‡ªìπ à«π∑’Ë¡’§«“¡ ”§—≠Õ¬à“߬‘Ëß ‡π◊ËÕß®“°„π™’«‘µ‡√“¡’‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘πÕ◊ËπÊ

°àÕπ∑’Ë®–π÷°∂÷ß°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥ ‡™àπ §π∑’ˇæ‘Ë߇√‘Ë¡µâπ∑”ß“π¡—°®–«“ß·ºπ°“√‡ß‘πÕ◊ËπÊ

°àÕπ∑’Ë®–π÷°∂÷ß°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥ ‡™àπ §π∑’ˇæ‘Ë߇√‘Ë¡µâπ∑”ß“π¡—°®–«“ß·ºπ°“√‡ß‘π

”À√—∫°“√´◊ÈÕ√∂ À√◊Õ°“√‡√’¬πµàÕ°àÕπ πâÕ¬§ππ—°∑’Ë®–«“ß·ºπ°“√‡ß‘π‰«â‡æ◊ËÕÕ𓧵„πÕ’° 30-

40 ªï ¢â“ßÀπâ“ ´÷Ëß∂Ⓡ√‘Ë¡«“ß·ºπ™â“‡°‘π‰ª Õ“®®–∑”„Àâ¡’‡ß‘π∑’Ë®–‡Õ“‰«â„™â®à“¬„π¬“¡‡°…’¬≥‰¡à

‡æ’¬ßæÕ ¬‘Ëߧÿ≥‡√‘Ë¡«“ß·ºπ‡√Á«‡∑à“‰√ °Á®–¬‘Ë߇ªìπº≈¥’°—∫§ÿ≥‡∑à“π—Èπ

√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 9

‡µ√’¬¡µ—«‡µ√’¬¡„® ¡ÿàß Ÿà¢—ÈπµÕπ«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π

‡¡◊ËÕµ√–Àπ—°·≈â««à“ °“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π¡’§«“¡ ”§—≠¡“°‡æ’¬ß„¥ ‡√‘Ë¡≈ß¡◊Õ‡ ’¬

µ—Èß·µà«—ππ’È¥’°«à“ ‚¥¬«‘∏’∫√‘À“√®—¥°“√π—Èπ¡’Õ¬Ÿà 5 ¢—ÈπµÕπÀ≈—°Ê √—∫√Õ߉¡à¬“°‡°‘π°”≈—ß·πàπÕπ

1. ª√–‡¡‘π ∂“π°“√≥å¢Õßµπ‡Õß

2. °”Àπ¥‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π

3. ®—¥∑”·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ„Àâ∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬

4. ªØ‘∫—µ‘µ“¡·ºπ

5. µ‘¥µ“¡ «—¥º≈

6. ª√—∫·ºπ

FinancialPlanning10

1. ‡ªî¥µ“À“§«“¡®√‘ß ¥â«¬°“√ª√–‡¡‘π ∂“π°“√≥å¢Õßµπ‡Õß

°â“«·√°„π°“√‡¥‘πÀπâ“À“·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë√—¥°ÿ¡ ‡√‘Ë¡¥â«¬°“√ ¡¡µ‘«à“µ—«§ÿ≥‡Õß

‡ªìππ—°«‘®—¬ ∑’ËÕ¬Ÿà„π¢—ÈπµÕπ√«∫√«¡¢âÕ¡Ÿ≈„À≥⡓°∑’Ë ÿ¥ ¢âÕ¡Ÿ≈Õ—π¥—∫·√°∑’˵âÕߪ√–‡¡‘π„À≥â

§◊Õ°“√‡°Á∫¢âÕ¡Ÿ≈‡°’ˬ«°—∫ ‘π∑√—æ¬å∑—ÈßÀ¡¥¢Õßµ—«§ÿ≥‡Õß ∑—Èß à«π∑’ˇªìπ ‘π∑√—æ¬å·≈–

Õ —ßÀ“√‘¡∑√—æ¬å ‘π∑√—æ¬å§◊Õ‡ß‘π ¥ ‡ß‘πΩ“°∏𓧓√ ‡ß‘π≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡ ‡ß‘π≈ß∑ÿπ„π

°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ Àÿâπ ·≈–æ—π∏∫—µ√ à«πÕ —ßÀ“√‘¡∑√—æ¬åÀ¡“¬∂÷ß∫â“π ∑’Ë¥‘π ·≈–∑√—æ¬å

‘π à«πµ—« ‡™àπ √∂¬πµå ‡§√◊ËÕߪ√–¥—∫ Õ—≠¡≥’ ¢Õß – ¡¡’§à“µà“ßÊ ‚¥¬ª√–‡¡‘π¡Ÿ≈§à“¢Õß

‘π∑√—æ¬å·µà≈–ª√–‡¿∑µ“¡√“§“µ≈“¥ ´÷Ë߇ªìπ¡Ÿ≈§à“„πªí®®ÿ∫—π Õ¬à“‰ª‡º≈Õ„™â√“§“‡¥‘¡ ‡¡◊ËÕ

√«¡¡Ÿ≈§à“∑—ÈßÀ¡¥ µÕππ—Èπ‡Õߧÿ≥®–‡√‘Ë¡√Ÿâ·≈â« «à“µ—«‡Õßπ—Èπ‡ªì𬓮°À√◊Õ‡»√…∞’

°“√‡°Á∫¢âÕ¡Ÿ≈‡°’ˬ«°—∫¿“√–Àπ’È ‘π §◊Õ ‘Ëß∑’˧ÿ≥µâÕß∑”‡ªìπÕ—π¥—∫µàÕ‰ª √«¡¬Õ¥Àπ’È

‘π§ß§â“ß∑—ÈßÀ¡¥∑’Ë¡’Õ¬Ÿà ∑—ÈßÀπ’È∑’˧ÿ≥¡’Õ¬Ÿà°—∫∫ÿ§§≈Õ◊ËπÊ ‡™àπ ≠“µ‘æ’ËπâÕß æàÕ·¡à ·≈–Àπ’È∑’˧ÿ≥

¡’°—∫ ∂“∫—π°“√‡ß‘π¥â«¬ ‰¡à«à“®–‡ªìπÀπ’È∑’˵âÕߺàÕπ™”√–∫â“π √∂ À√◊Õ∫—µ√‡§√¥‘µ √«∫√«¡¬Õ¥

¢ÕßÀπ’ȧâ“ß™”√–∑—ÈßÀ¡¥ ®“°π—Èπ‡Õ“¡“≈∫ÕÕ°®“°¡Ÿ≈§à“¢Õß∑√—æ¬å ‘π∑’ˇ√“§”π«≥‰«â„πµÕπ·√°

∑’π’ȇ√“®–‰¥â§”µÕ∫ ÿ¥∑⓬¢Õß ‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘∑’ˇ√“¡’Õ¬Ÿà À√◊Õ‡√’¬°‰¥â«à“‡ªìπ 秫“¡¡—Ëߧ—Ëßé(Net

Worth) ‡æ◊ËÕ„Àâ®”ßà“¬¢÷Èπ æÕ®– √ÿª‡ªìπ Ÿµ√ ¡°“√ßà“¬Ê „π°“√À“§à“§«“¡¡—Ëߧ—Ë߉¥â«à“

‘π∑√—æ¬å - Àπ’È ‘π = §«“¡¡—Ëߧ—Ëß(Net Worth)

√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 11

Õ“®®–查„Àâßà“¬Ê ‰¥â«à“§«“¡¡—Ëߧ—Ëߧ◊Շߑπ∑’ˇÀ≈◊ÕÕ¬Ÿà À≈—ß®“°∑’˧ÿ≥¢“¬ ‘π∑√—æ¬å

∑—ÈßÀ¡¥¢Õߧÿ≥‡æ◊ËÕ𔉪™”√–Àπ’È∑’˧ÿ≥¡’ ‡¡◊ËÕ√Ÿâ¬Õ¥‡ß‘πµ√ßπ’È ‡∑à“°—∫§ÿ≥‰¥â‡√‘Ë¡ª√–‡¡‘π ∂“π–

∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë·∑â®√‘ߢÕßµ—«‡Õ߉¥â·≈â« «à“§ÿ≥®–¡’∑√—æ¬å ‘π𔉪„™â‡æ◊ËÕ∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√

‡ß‘π‰¥â¡“°πâÕ¬‡æ’¬ß„¥ ¬‘Ëßµ—«‡≈¢‡ªìπ∫«°¡“°‡∑à“„¥ ¬‘Ëß· ¥ß«à“ ∂“π–∑“ß°“√‡ß‘π¢Õߧÿ≥Õ¬Ÿà

„π‡°≥±å∑’Ë„™â‰¥â ·µà§ÿ≥Õ“®®–¡’§”∂“¡¢÷Èπ¡“„π„®«à“ ‡Õ..·≈⫧«“¡¡—Ëߧ—Ë߇∑à“‰√ ∂÷ß®–‡À¡“– ¡

°—∫µ—«§ÿ≥‡Õß ‡√“¡’§”µÕ∫‡°’ˬ«°—∫§«“¡¡—Ëߧ—Ëß∑’ˇÀ¡“– ¡ ”À√—∫·µà≈–§π¡“Ω“°

§«“¡¡—Ëߧ—Ëß∑’ˇÀ¡“– ¡ = Õ“¬ÿ * √“¬‰¥â µàÕªï / 10

‡√◊ËÕߧ߉¡àπà“‡ªìπÀà«ß∂⓵—«‡≈¢§«“¡¡—Ëߧ—ËßÕÕ°¡“‡ªìπ∫«° ¬‘Ëß∫«°¡“°¬‘Ëߥ’ ·µà∂â“

µ—«‡≈¢ÕÕ°¡“‡ªìπ≈∫ ∂“π°“√≥å§ß‰¡à Ÿâ¥’π—° ‡æ√“–§ÿ≥Õ“®¡’Àπ’È ‘π¡“°‡°‘π∑√—æ¬å ‘π ·¡â«à“

√“¬‰¥â§ÿ≥Õ“®®– Ÿß≈‘Ë« ·µà∂â“Àπ’È ‘πæ“°—π Ÿßµ“¡√“¬‰¥â „π°√≥’∑’Ë ‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘¢Õߧÿ≥§àÕπ

¢â“ߵ˔·∫∫π’È ¬‘ËßµâÕß√’∫∑∫∑«π‡√◊ËÕ߇ߑπÊ ∑ÕßÊ ¢Õßµ—«‡ÕßÕ¬à“ߥà«π∑’Ë ÿ¥ ‰¡à«à“®–‡ªìπ¿“√–

Àπ’È ‘π∑’˵âÕß®—¥°“√À√◊ÕÕÕ¡‡ß‘π‡æ‘Ë¡¢÷Èπ À√◊Õ«‘‡§√“–Àå„Àâ™—¥‡®π«à“®–µ—¥∑Õπ√“¬®à“¬∑’ˉ¡à®”‡ªìπ

„Àâ‡À¡“– ¡°—∫√“¬‰¥â„π·µà≈–‡¥◊ÕπÕ¬à“߉√

·µàÕ¬à“‡æ‘Ëßµ°Õ°µ°„®®π‡°‘π‡Àµÿ ‡æ√“–µ—«‡≈¢§«“¡¡—Ëߧ—Ëßπ—Èπ· ¥ß∂÷ß ∂“π–

∑“ß°“√‡ß‘π¢Õߧÿ≥„π¢≥–„¥¢≥–Àπ÷Ë߇∑à“π—Èπ ´÷Ëߧ«“¡ “¡“√∂„π°“√‡°Á∫ÕÕ¡¢Õߧÿ≥π—ÈπÕ“®

‡ª≈’ˬπ·ª≈߉¥â„πÕ𓧵 ¬‘Ëߧÿ≥§‘¥‰¥â‡√Á«·≈–‡√‘Ë¡«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘πÕ¬à“ß¡’ª√– ‘∑∏‘¿“æ ‡æ‘Ë¡

¬Õ¥‡ß‘πÕÕ¡‰¥â Ÿß¢÷Èπ ·≈–∫√‘À“√Àπ’È ‘π‰¥â‡ªìπÕ¬à“ߥ’ ‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘¢Õߧÿ≥Õ“®‡æ‘Ë¡¢÷Èπ„π«—π

¢â“ßÀπâ“ √—∫√Õß«à“§«“¡¡—Ëߧ—Ëß®–√’∫¡“‡¬’ˬ¡§ÿ≥Õ¬à“ß·πàπÕπ ‡√◊ËÕßπ’ÈÕ“®®–≈”∫“°ÀπàÕ¬„π™à«ß

‡√‘Ë¡µâπ ·µà√—∫√Õß«à“º≈≈—æ∏å®–°≈“¬‡ªì𧫓¡ ÿ¢ ∫“¬„π√–¬–¬“«

‡æ◊ËÕ„Àâ‡ÀÁπ¿“æ™—¥‡®π¬‘Ëߢ÷Èπ ≈Õßæ‘®“√≥“·ºπ°“√‡ß‘π¢Õß∏«—™ µ“¡√“¬≈–‡Õ’¬¥„π

µ“√“ßµàÕ‰ªπ’È

FinancialPlanning12

µ—«Õ¬à“ß°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π

∏«—™Õ“¬ÿ 30 ªï ¡’‡ß‘π‡¥◊Õπ 15,000 ∫“∑ ·≈– ¡’√“¬‰¥â‡ √‘¡ 3,000∫“∑µàÕ‡¥◊Õπ À≈—ß

À—°¿“…’∏«—™¡’‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘µàÕªï 208,000 ∫“∑ ∏«—™¬—ß‚ ¥·µà«“ß·ºπ®–·µàßß“π„πÕ’° 2 ªï¢â“ß

Àπâ“ ¢—ÈπµÕπ°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π¢Õß∏«—™¡’√“¬≈–‡Õ’¬¥¥—ßπ’È

ª√–‡¡‘π∞“π–∑“ß°“√‡ß‘π

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À“ ‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘∑’ˇÀ¡“– ¡®“° Ÿµ√

‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘∑’ˇÀ¡“– ¡ = Õ“¬ÿ *√“¬‰¥â µàÕªï / 10

= 30*18,000*12 / 10

= 648,000 ∫“∑

√“¬°“√ ‘π∑√—æ¬å

1.1 ‡ß‘π ¥

1.2 ‡ß‘πΩ“°∏𓧓√

1.3 æ—π∏∫—µ√ /Àÿâπ°Ÿâ/°Õß∑ÿπ

√«¡/Àÿâπ

1.4∑’Ë¥‘π+ ∫â“π+‡øÕ√å𑇮Õ√å+

Õÿª°√≥å„π∫â“π

1.5 √∂¬πµå + ¡Õ‡µÕ√剴§å

1.6 ≈Ÿ°Àπ’ȇߑπ°Ÿâ

1.7∑√—æ¬å ‘πÕ◊ËπÊ

‘π∑√—æ¬å √«¡ ( 1)

®”π«π‡ß‘π

(∫“∑)

30,000

50,000

10,000

1,200,000

200,000

-

50,000

1,540,000

√“¬°“√Àπ’È ‘π·≈– ‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘

2.1 ‡ß‘π°ŸâºàÕπ∫â“π

2.2 ‡ß‘π°ŸâºàÕπ√∂¬πµå

2.3 ‡ß‘π°Ÿâ¬◊¡®“°≠“µ‘æ’ËπâÕß

‡æ◊ËÕπ

2.4 ¬Õ¥Àπ’È ‘π∫—µ√‡§√¥‘µ·≈–

‡ß‘π°Ÿâ à«π∫ÿ§§≈

2.5 Àπ’È ‘πÕ◊ËπÊ

Àπ’È ‘π √«¡ (2)

‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘ (§«“¡¡—Ëπ§ß)

=1-2

®”π«π‡ß‘π

(∫“∑)

1,000,000

100,000

30,000

20,000

10,000

1,160,000

380,000

√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 13

‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘¢Õß∏«—™√«¡‡ªìπ 380,000 ∫“∑ πâÕ¬°«à“ 648,000 ∫“∑ ÷Ëߵ˔°«à“¡“µ√∞“ππ’È

Õ¬à“߉√°Áµ“¡ ‘π∑√—æ¬å√«¡ ÿ∑∏‘¢Õß∏«—™¬—߇ªìπ∫«°Õ¬Ÿà ¥—ßπ—Èπ„π°“√∑’Ë®–∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√

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2. µ—Èß√“ß«—≈„Àâµ—«‡Õß ¥â«¬‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π

¥à“π·√°¢Õß°“√ª√–‡¡‘π ∂“π–∑“ß°“√‡ß‘𠇪√’¬∫‡ ¡◊Õπ°“√¬◊πÕ¬ŸàÀπâ“°√–®°‡æ◊ËÕ

¡Õßµ—«‡Õß„Àâ™—¥‡®π„π∑ÿ°√“¬≈–‡Õ’¬¥ π÷°¿“æÕÕ°«à“§ÿ≥¡’∑√—æ¬å ‘πÕ–‰√ ‡ªìπ®”π«π‡∑à“‰√ ‡æ◊ËÕ

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¢—ÈπµÕπµàÕ‰ªÀ≈—ß ”√«® ‘π∑√—æ¬å ÿ∑∏‘¢Õßµ—«‡Õß ‡ªìπ‡√◊ËÕߢÕß ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π

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FinancialPlanning14

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π—Èπ ‡∏Õµ—È߇ªÑ“‰«â«à“ ç©—π®–µâÕ߇°Á∫‡ß‘π„À≥â„πªïÀπâ“é ÷Ë߇∏Õ§‘¥«à“πà“®–‡ªìπ‡ªÑ“À¡“¬∑’Ë„™â‰¥â·≈â«

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´◊ÈÕ¢Õß∑’Ë√“§“·æß°«à“π—Èπ ∑—ÈßÊ ∑’˵—«‡Õß¡’√“¬®à“¬ Ÿß∂÷ß 85% ¢Õ߇ߑπ‡¥◊Õπ ÿ∑∏‘ ‡ªÑ“À¡“¬π’Èπà“

®– Ÿß‡°‘π‰ª ”À√—∫‡∏Õ „π∑’Ë ÿ¥·°â«µ“®÷߉¥â¢âÕ √ÿª¢Õ߇ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’ˇ¢â“À≈—°°“√∑ÿ°Õ¬à“ß

·≈–∑”„Àâ‡∏Õ¡’∑‘»∑“ß∑’Ë™—¥‡®π¢÷Èπ

√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 15

‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π

·∫à߉¥â‡ªìπ 3 √–¬– ¥—ßµàÕ‰ªπ’È

‡ªÑ“À¡“¬√–¬– —Èπ

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„π™’«‘µª√–®”«—π ·≈–§«“¡µâÕß°“√„π√–¬– —ÈπÊ ‡™àπ ÕÕ¡‡ß‘π‡æ◊ËÕ‡Õ“‰«â‡ªìπ‡ß‘π ”√Õß©ÿ°‡©‘π

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‡ªÑ“À¡“¬√–¬–°≈“ß

‡ªÑ“À¡“¬√–¬–°≈“߬◊¥¢¬“¬‡«≈“ÕÕ°‰ª„π√–¬– 2-5 ªï ‡ªìπ·ºπ°“√‡ß‘π ”À√—∫§à“„™â

®à“¬∑’ËÕ“®®– Ÿß¢÷È𠇙àπ ´◊ÈÕ√∂§—π„À¡à ´◊ÈÕª√–°—π ·°â«µ“∫Õ°°—∫µ—«‡Õß«à“ °àÕπ∑’ˇ∏Õ®–µ—È߇ªÑ“

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¬“¡©ÿ°‡©‘π„À≥â°àÕπ ®“°π—Èπ∂÷ß®–∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬√–¬–°≈“ß ·≈–‰ª∂÷߇ªÑ“À¡“¬„π√–¬–¬“«

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‡ªÑ“À¡“¬√–¬–¬“«

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°“√‡ß‘π„π 6 ªï ‰ª®π∂÷ß 20 ªï ¢â“ßÀπâ“ ·∫à߇ªìπ™à«ß 6-10 ªï·√° ¡—°‡ªìπ°“√ √â“ߧ«“¡—Ëπ§ß„Àâ

™’«‘µ ‡™àπ °“√¡’∫â“π °“√≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕ∑”∏ÿ√°‘® ™à«ß∑’Ë Õߧ◊Õ‡ªÑ“À¡“¬√–¬–¬“« 10-20 ªï ¢â“ßÀπâ“

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‰ª∂÷ß«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥

FinancialPlanning16

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§«“¡ ”§—≠°—∫‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘πÕ“®‡ª≈’ˬπ·ª≈߉ª µ“¡§«“¡®”‡ªìπ·≈–§«“¡µâÕß°“√¢Õß

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®–‰¥â‡ÀÁπ¿“æ™—¥‡®π¢÷Èπ

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(1 ªï)

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(2-5ªï)

‡ªÑ“À¡“¬√–¬–¬“«

(60-20 ªï¢÷Èπ‰ª)

π‘ ‘µª√‘≠≠“µ√’ªï ÿ¥∑⓬

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(Õ“¬ÿª√–¡“≥ 30 °«à“)

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(Õ“¬ÿª√–¡“≥ 30 °«à“)

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µÕπÕ“¬ÿ 60 ªï

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√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 17

‡¡◊ËÕ‡ÀÁπ¿“æ¢Õ߇ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π„π·µà≈–™à«ß«—¬‰¥â™—¥‡®π¢÷Èπ·≈â« ¡“¥Ÿµ“√“ßµàÕ‰ª

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ÕÕ¡‰¥â¥’¢÷Èπ ‚¥¬·∫à߇ªìπ 3 ∫—≠™’À≈—°Ê µ“¡°“√°”Àπ¥‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π §◊Õ ∫—≠™’‡ß‘π

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FinancialPlanning18

∫—≠™’√“¬‰¥â-√“¬®à“¬

√“¬‰¥âµàÕªï(∫“∑) √“¬®à“¬µàÕªï(∫“∑)®”π«π‡ß‘π ®”π«π‡ß‘π‡ß‘π‡¥◊Õπ/§à“®â“ßµàÕªï√“¬‰¥â®“°°“√≈ß∑ÿπ¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πªíπº≈√“¬‰¥âÕ◊ËπÊ

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√“¬®à“¬ª√–®”™”√–Àπ’ȇߑπ°ŸâºàÕπ∫â“π™”√–Àπ’ȇߑπºàÕπ√∂™”√–Àπ’È∫—µ√‡§√¥‘µ‡ß‘π°Ÿâ®“°≠“µ‘Àπ’È ‘πÕ◊ËπÊ√“¬®à“¬∑’˪√—∫‡ª≈’ˬπ‰¥â§à“Õ“À“√§à“πÈ”¡—π√∂§à“‡ ◊Èպⓧà“√—°…“欓∫“≈§à“´àÕ¡·´¡∫â“π/√∂¬πµå§à“Àπ—ß ◊Õæ‘¡æå/Àπ—ß ◊Õ§à“‰øøÑ“πÈ”ª√–ª“/‚∑√»—æ∑å§à“„™â®à“¬‡ªìπ§√—Èߧ√“«∑àÕ߇∑’ˬ«/æ—°ºàÕπ/ß“πÕ¥‘‡√°‡ß‘π∫√‘®“§¢Õߢ«—≠Õ◊ËπÊ√“¬®à“¬√«¡µàÕªï’( )

3. ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘𠔇√Á®‰¥â∂â“®—¥∑”·ºπ°“√‡ß‘π∑’Ë™—¥‡®π

‡¡◊ËÕµ—È߇ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’ˇÀ¡“– ¡°—∫µ—«‡Õ߉¥â·≈â« ¢—ÈπµàÕ‰ª§◊Õ°“√®—¥∑”·ºπ°“√

‡ß‘π∑’Ë™—¥‡®π‡æ√“–·ºπ°“√‡ß‘ππ’È®–‡ªìπµ—«°”Àπ¥∑‘»∑“ߢÕߧÿ≥ ‡æ◊ËÕ„Àâ “¡“√∂∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬

∑“ß°“√‡ß‘π‰¥âµ“¡√–¬–‡«≈“∑’Ë°”Àπ¥ ∫“ß·ºπÕ“®®–§√Õ∫§≈ÿ¡∂÷ß°“√∫√‘À“√‡ß‘𠇙àπ°“√®—¥

∑”∫—≠™’√“¬√—∫√“¬®à“¬‡æ◊ËÕ§«∫§ÿ¡°“√„™â‡ß‘π ∫“ß·ºπÕ“®‡°’ˬ«¢âÕß°—∫°“√®—¥À“ ‘π∑√—æ¬å À√◊Õ

·ºπ‡°’ˬ«°—∫°“√ÕÕ¡·≈–°“√≈ß∑ÿπ ∑’Ë®–™à«¬„Àâ¡’‡ß‘π ”√Õß„π¬“¡©ÿ°‡©‘π ·≈–‡æ‘Ë¡§«“¡¡—Ëߧ—Ëß

„πÕ𓧵‰¥â »÷°…“‡æ‘Ë¡‡µ‘¡®“°µ—«Õ¬à“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π¢Õß·°â«µ“ ®“°µ“√“ßµàÕ‰ªπ’È

√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 19

∏«—™µ—È߇ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π„πªï·√°‰«â∑’Ë®”π«π 33,000 ∫“∑ ‡¡◊ËÕæ‘®“√≥“®“°∫—≠™’√“¬√—∫-

√“¬®à“¬ ¢Õßµ—«‡Õß·≈â« ‡¢“®÷ß√Ÿâ«à“¢“¥‡ß‘πÕ’° 8,000 ∫“∑ (33,000-25,000) À≈—ß®“°π—Ëß∑∫∑«π

¥Ÿ·≈â« ·ºπ·√°∏«—™µ—¥ ‘π„®µ—¥§à“∑àÕ߇∑’ˬ« æ—°ºàÕπ §à“‡ß‘π∫√‘®“§ §à“πÈ”√∂ ·≈–Õ◊ËπÊ ÕÕ°‰ª

√«¡‡ªìπ‡ß‘π‡æ’¬ß 2,000 ∫“∑ ·µà¬—߉¡à‡æ’¬ßæÕµàÕ°“√‰ª„Àâ∂÷߇ªÑ“À¡“¬ ·ºπ≈”¥—∫µàÕ‰ª¢Õß∏«—™

®÷߇≈◊Õ°®—¥≈”¥—∫§«“¡ ”§—≠¢Õ߇ªÑ“À¡“¬∑’Ë«“߉«â «à“‡ªÑ“À¡“¬„¥¡’§«“¡ ”§—≠¡“°°«à“ ·≈â«

µ—¥‡ªÑ“À¡“¬∑’Ë ”§—≠πâÕ¬°«à“ÕÕ°‰ª°àÕπ

‡¢“µ—¥ ‘π„®µ—¥‡ªÑ“À¡“¬‡√◊ËÕß§à“‡øÕ√å𑇮Õ√åÕÕ°‰ª(5,000 ∫“∑) ·≈–≈¥‡ªÑ“À¡“¬

∑“ß°“√∑àÕ߇∑’ˬ«„Àâ‡À≈◊Õ‡æ’¬ß 1,000 ∫“∑ ‡¡◊ËÕ√«¡°—∫¬Õ¥‡ß‘π®“°·ºπ·√°·≈â« ®÷ß “¡“√∂

À—°‡ß‘πÕÕ°‰ª‰¥â 8,000 ∫“∑ µ“¡·ºπ∑’Ë«“߉«â

4. ∑”Ωíπ„À⇪ìπ®√‘ß ¥â«¬°“√ªØ‘∫—µ‘µ“¡·ºπ∑’˵—È߇ªÑ“À¡“¬‰«â

‡¡◊ËÕ‰¥â·ºπ°“√∑’Ë™—¥‡®π·≈â« µâÕß≈ß¡◊ժؑ∫—µ‘µ“¡®÷ß®– “¡“√∂∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬‰¥â ®–

‡ÀÁπ«à“∑—Èß Õß«‘∏’π—Èπ™à«¬„Àâ∏«—™ª√–À¬—¥‡ß‘π≈߉ª·≈– “¡“√∂∑’Ë¡’‡ß‘πÕÕ¡∑’Ë®–∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑’Ë

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5. Õ¬à“≈◊¡µ‘¥µ“¡º≈ «à“∑”µ“¡·ºπ∑’Ë«“߉«â‰¥âÀ√◊Õ‰¡à

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FinancialPlanning20

6. ª√—∫ª√ÿß·ºπ„Àâ‡À¡“–°—∫ ∂“π°“√≥åÕ¬Ÿà‡ ¡Õ

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∏«—™Õ“®¡’‡ß‘π‡æ‘Ë¡¢÷Èπ À“°‡¢“„™âÀπ’È∫“ßÕ¬à“ßÀ¡¥‰ª ·≈–·ºπ°“√‡ß‘πµâÕߪ√—∫

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‡ª≈’ˬπ‡ªÑ“À¡“¬·≈–·ºπ°“√‡ß‘πµ“¡‰ª¥â«¬ ”À√—∫°“√ª√—∫ª√ÿß·ºππ—Èπ “¡“√∂ √ÿª‡ªìπ

«ß®√ßà“¬Ê ¥—ßπ’È

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¬—߉¡à∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬ ª√—∫‡ª≈’ˬπ·ºπ

√Ÿâ√Õ∫¥â“π·ºπ°“√‡ß‘π 21

¢—ÈπµÕπµà“ßÊ ¢Õß°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘𠇪ìπ‡√◊ËÕß∑’ˉ¡à¬“°®π‡°‘π‰ª ·≈–¡’ª√–‚¬™πå

Õ¬à“߬‘ËßÀ“°ªØ‘∫—µ‘‰¥â ·≈–À¡—Ëπµ√«® Õ∫Õ¬Ÿà‡ ¡Õ ‚¥¬¡’‡§≈Á¥≈—∫‡°’ˬ«°—∫ªí®®—¬∑’˙૬„Àâ°“√

«“ß·ºπ°“√‡ß‘π¢Õߧÿ≥ª√– ∫°“√§«“¡ ”‡√Á®‰¥â ∑‘Èß∑⓬‰«â„Àâ𔉪ªØ‘∫—µ‘°—π

µ—È߇ªÑ“À¡“¬∑’Ë«—¥‰¥â ·≈–™—¥‡®π

‡¢â“„®«à“°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π·µà≈–·ºππ—Èπ¡’§«“¡‡°’ˬ«¢âÕß°—π

ª√–‡¡‘π ·≈– ª√—∫ª√ÿß·ºπÕ¬à“ß ¡Ë”‡ ¡Õ

‡√‘Ë¡«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π‚¥¬‡√Á«∑’Ë ÿ¥

§“¥À«—ß„π ‘Ëß∑’ˇªìπ‰ª‰¥â

µ√–Àπ—°«à“‡ªì𧫓¡√—∫º‘¥™Õ∫¢Õߧÿ≥‡Õß

23√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

ª√–°—π™’«‘µ à«πÀπ÷ËߢÕß·ºπ°“√‡ß‘π

Financial Planning24

∑”‰¡µâÕß∑”ª√–°—π™’«‘µ

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°—π¥’ ¬‘Ëߧ«“¡‰¡à·πàπÕπ„π¥â“π√⓬ʆ∑’ˇ°‘¥‰¥â°—∫∑ÿ°™à«ßµÕπ¢Õß™’«‘µ ¬‘Ë߇ªìπ ‘Ëß∑’ˇ√“‰¡àÕ“®

§“¥‡¥“‰¥â‡≈¬ ·¡â‰¡à¡’„§√Õ¬“°„Àâ‡Àµÿ°“√≥å∑’ˉ¡à¥’‡°‘¥¢÷Èπ°—∫µ—«‡Õß·≈–§π„π§√Õ∫§√—«°Áµ“¡

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µπ‡Õß·≈–§√Õ∫§√—«®“°°“√ Ÿ≠‡ ’¬√“¬‰¥â·≈–∑√—æ¬å ‘πµà“ßʆ∑’ˇ°‘¥¢÷ÈπÕ¬à“߉¡à§“¥Ωíπ‰¥â

°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ∂◊Õ‡ªìπ à«πÀπ÷ËߢÕß°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π ‡æ√“–™à«¬ √â“ß

§«“¡¡—Ëπ§ß·πàπÕπ„Àâ°—∫·ºπ°“√‡ß‘π¢Õߧÿ≥ ‡æ√“–À≈—° ”§—≠§◊Õ°“√´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß

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∫ÿ§§≈∏√√¡¥“¥â«¬

25√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

‡¢â“„®À≈—°°“√°àÕπ∑”ª√–°—π

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Financial Planning26

‡æ√“–°“√∑”ª√–°—π∑”„ÀâÕÕ¡∑√—æ¬å‡ªìπª√–®”·≈–µàÕ‡π◊ËÕß ·πà„®‰¥â«à“®–¡’‡ß‘π„™â

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‡ªìπ‡§√◊ËÕß¡◊Õ„π°“√≈ß∑ÿπ‡ ’¬∑’‡¥’¬«‰¡à‰¥â ‡æ√“–º≈µÕ∫·∑π®“°°“√´◊ÈÕª√–°—π™’«‘µ¬—ß

‡∑’¬∫°—∫°“√≈ß∑ÿπª√–‡¿∑Õ◊Ëπ‰¡à‰¥â À≈—° ”§—≠®–‡ªìπ°“√´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß¡“°°«à“ ·≈–

≈—°…≥–∑’Ë·µ°µà“ß°—π¢Õß°√¡∏√√¡å·µà≈–·∫∫∑’Ë¡’°“√ÕÕ¡∑√—æ¬åÕ¬Ÿà¥â«¬∂◊Õ‡ªìπ à«πª√–°Õ∫Õ◊ËπÊ

πÕ°®“°π—Èπ·≈â«°“√∑”ª√–°—π¬—߇ªìπ‡√◊ËÕߢÕ߆º≈ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’ ‡æ√“–§ÿ≥

“¡“√∂‰¥â√—∫°“√≈¥À¬àÕπ¿“…’®“°°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ ‚¥¬‡∫’Ȭª√–°—π¢Õß°√¡∏√√¡åª√–°—π™’«‘µ

∑’Ë¡’Õ“¬ÿ —≠≠“ 10 ªï¢÷Èπ‰ª “¡“√∂𔉪≈¥À¬àÕπ¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“„πÕ—µ√“ªï≈–‰¡à‡°‘π

50,000 ∫“∑ ‚¥¬§ÿ≥· ¥ß„∫√—∫‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬∑’ˉ¥â™”√–„πªï¿“…’π—ÈπµàÕ°√¡ √√æ“°√

ª√–‚¬™πåÀ≈—°Ê†‡À≈à“π’È≈â«π·µà‡ªìπ¢âÕ¥’∑’Ë„™âª√–°Õ∫°“√µ—¥ ‘π„®„π°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ

27√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

®”π«π‡ß‘π∑’ˇÀ¡“– ¡„π°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ

‡¡◊ËÕµ—¥ ‘π„®‡≈◊Õ°·∫∫°“√ª√–°—π∑’ˇÀ¡“– ¡ ”À√—∫µ—«‡Õ߉¥â·≈â« §”∂“¡∑’Ëπà“®–

‡°‘¥¢÷Èπ„π„®µàÕ‰ª§◊Õ ®–∑”ª√–°—π™’«‘µ‡ªìπ®”π«π‡∑à“‰√∂÷ß®–‡À¡“–°—∫µ—«§ÿ≥ ·¡â«à“‡√◊ËÕßπ’È

®–‰¡à¡’ Ÿµ√§”π«≥µ“¬µ—«°Á®√‘ßÕ¬Ÿà ∂â“«—µ∂ÿª√– ߧåÀ≈—°∑’˧ÿ≥∑”ª√–°—π§◊Õ µâÕß°“√´◊ÈÕ

§«“¡§ÿ⡧√Õß„Àâ°—∫§√Õ∫§√—«¢Õߧÿ≥ §ÿ≥ “¡“√∂§”π«≥‰¥â‚¥¬¬÷¥À≈—°°“√∑’Ë«à“ §√Õ∫§√—«

¢Õߧÿ≥®”‡ªìπµâÕßæ÷Ëßæ‘ß√“¬‰¥â®“°°“√∑”ß“π¢Õߧÿ≥‡ªìπ®”π«π‡ß‘π‡∑à“„¥

≈Õß¡“¥Ÿµ—«Õ¬à“ߢÕß«‘π‘® ´÷Ë߇ªìπÀ—«Àπⓧ√Õ∫§√—«‡≈Á°Ê†∑’˪√–°Õ∫¥â«¬¿√√¬“´÷Ë߇ªìπ

·¡à∫â“π·≈–≈Ÿ°™“¬Õ’°Àπ÷Ëß§π «‘π‘®Õ“¬ÿ 40 ªï ·≈–‡¢“„Àâ‡ß‘π§√Õ∫§√—«„™â®à“¬‡¥◊Õπ≈– 10,000

∫“∑ √«¡‡ªìπªï≈– 120,000 ∫“∑ «‘π‘®®–‡°…’¬≥µÕπÕ“¬ÿ 60 ªï ´÷ËßÀ¡“¬§«“¡«à“‡¢“®–¡’

‡«≈“∑”ß“πÕ’° 20 ªï «‘𑮧àլʆ§‘¥§”π«≥µ“¡¢—ÈπµÕπÕ¬à“ß≈–‡Õ’¬¥µ“¡µ—«Õ¬à“ߢâ“ß≈à“ßπ’È

µ—Èß·µàªí®®ÿ∫—π®π∂÷߇°…’¬≥ «‘π‘®µâÕß·∫à߇ߑπ√“¬‰¥â„Àâ§√Õ∫§√—« 2,400,000 ∫“∑

(120,000 x 20)

ªí®®ÿ∫—π«‘π‘®¡’ ‘π∑√—æ¬å∑—ÈßÀ¡¥ 3,000,000 ∫“∑ ¡’Àπ’È ‘π 1,500,000 ∫“∑

π” 3,000,000 ≈∫¥â«¬ 1,500,000 ‡À≈◊Õ 1,500,000 ∫“∑

π”‡ß‘π®”π«π 2,400,000 ∫“∑ ´÷Ë߇ªìπµ—«‡≈¢∑’˵âÕß·∫àß„Àâ§√Õ∫§√—«®π∂÷߇°…’¬≥

≈∫¥â«¬ 1,500,000 ‡À≈◊Õ 900,000 ∫“∑

«‘𑮧“¥«à“πà“®–∑”ª√–°—π∑’ˇªìπ®”π«π‡ß‘π∑’˧ÿ⡧√Õ߇ªìπ®”π«π‡ß‘π 900,000 ∫“∑

´÷Ë߇ªìπ‡ß‘π√“¬‰¥â¢Õ߇¢“∑’˧√Õ∫§√—«µâÕßæ÷Ëßæ‘ß®π∂÷߇°…’¬≥Õ“¬ÿ

Õ’°∑“߇≈◊Õ°Àπ÷Ëß∑’Ë«‘𑮇º◊ËÕ‰«â§◊Õ Õ“®®–‡√‘Ë¡µâπ∑”ª√–°—π™’«‘µ„π®”π«π‡ß‘π∑’ˉ¡à‡°‘π

10 % ¢Õß√“¬‰¥â ‡™àπ ‡¢“¡’√“¬‰¥âªï≈– 120,000 ∫“∑ ·≈–®–∑”ª√–°—π∑’Ë®à“¬‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬

ª√–¡“≥ 12,000 ∫“∑µàÕªï

·µà«‘π‘®«“ß·ºπ≈à«ßÀπâ“«à“ ∂â“À≈—ß®“°π—ÈπÀπâ“∑’Ë°“√ß“π Ÿß¢÷Èπ ¡’√“¬‰¥â‡æ‘Ë¡¢÷Èπ

®–§àլʆ´◊ÈÕª√–°—π‡æ‘Ë¡‡µ‘¡µ“¡§«“¡‡À¡“– ¡‰¥â ·µà∑—Èßπ’ȇ¢“®–µâÕߥŸ§«“¡ “¡“√∂„π°“√

™”√–‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬¢Õßµ—«‡Õߧ«∫§Ÿà°—π‰ª¥â«¬ ‡æ◊ËÕº≈ª√–‚¬™πå¢Õßµ—«‡¢“‡Õß·≈–§√Õ∫§√—«

‡¢“µ—¥ ‘π„®«à“®–™”√–‡∫’Ȭ„Àâµ≈Õ¥√Õ¥Ωíòß ‰¡àÀ¬ÿ¥°≈“ߧ—π

Financial Planning28

√–¬–‡«≈“°“√§ÿ⡧√ÕߢÕß°√¡∏√√¡å ‘Ëß ”§—≠∑’˧«√§”π÷ß

‡¡◊ËÕ«‘π‘®°”Àπ¥®”π«π‡ß‘π∑’ˇÀ¡“– ¡„π°“√∑”ª√–°—π‰¥â·≈â« ‘Ëß∑’ˇ¢“æ‘®“√≥“‡ªìπ

≈”¥—∫µàÕ‰ª§◊Õ °“√‡≈◊Õ°√–¬–‡«≈“§ÿ⡧√ÕߢÕߪ√–°—π™’«‘µ„π™à«ß∑’ˇÀ¡“– ¡ ‚¥¬¥Ÿ®“°

ªí®®—¬µà“ßʆ∑’ˇ°’ˬ«¢âÕß ‡™àπ „π°√≥’¢Õß«‘π‘®π—Èπ ‡¢“¡’≈Ÿ°™“¬Õ“¬ÿ 4 ¢«∫ ·≈–§“¥«à“‡¢“

§ß®–¡’ß“π∑”·≈–‡≈’ȬߥŸµ—«‡Õ߉¥â‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ 24 ªï

¥—ßπ—Èπ‡Õ߇¢“Õ“®®–µâÕß´◊ÈÕ°√¡∏√√¡å∑’Ë¡’Õ“¬ÿπ“π 20 ªï æÕ¥’°—∫∑’˧“¥«à“≈Ÿ°™“¬

®– “¡“√∂À“‡≈’Ȭߵπ‡Õ߉¥â ·≈–Õ“¬ÿ¢Õß«‘π‘®π—Èπ§◊Õ 60 ªï ‡ªìπ‡«≈“∑’ˇ¢“®–‡°…’¬≥æÕ¥’

·µà∂â“„π°√≥’Õ◊Ëπʆ°ÁµâÕߧ‘¥∂÷ßÕ“¬ÿ¢Õߧÿ≥‡Õߥ⫬«à“®–∑”ß“πÀ“√“¬‰¥â‰¥âÕ’°°’Ëªï ‡™àπ ∂â“

¢≥–π’ȧÿ≥Õ“¬ÿ 30 ªï ‡°…’¬≥∑’Ë 60 ªï ·≈⫧ÿ≥µâÕß°“√„Àâ§√Õ∫§√—«§ÿ≥π—Èπ¡’√“¬‰¥â∑¥·∑π

∂â“À“°§ÿ≥‡ªìπÕ–‰√‰ª®π°«à“§ÿ≥®–‡°…’¬≥ §ÿ≥§«√®–´◊ÈÕ°√¡∏√√¡å∑’˧ÿ⡧√Õßπ“π 30 ªï

‡ªìπµâπ ·µà‰¡à«à“®–‡≈◊Õ°·∫∫„¥°Áµ“¡ §«√∑”ª√–°—π„π«ß‡ß‘π∑’ˉ¡à∑”„Àâµ—«‡Õ߇¥◊Õ¥√âÕπ

‰¡à‡°‘πµ—« ∂â“∑”‰¥âµ“¡À≈—°°“√‡À≈à“π’È·≈–¡’°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π∑’Ë¥’ °“√∑”ª√–°—π™’«‘µ

®÷ß®–§ÿâ¡§à“µàÕµ—«‡Õß·≈–§√Õ∫§√—«

29√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

‡≈◊Õ°·∫∫ª√–°—π™’«‘µ„Àâ‡À¡“– ¡°—∫§«“¡µâÕß°“√

‚¥¬∑—Ë«‰ª·≈â«√Ÿª·∫∫æ◊Èπ∞“π¢Õß·∫∫ª√–°—π™’«‘µ¡’Õ¬Ÿà 4 ·∫∫ ·µàÕ“®¡’™◊ËÕ‡√’¬°

µà“ß°—π‰ª„π·µà≈–∫√‘…—∑ ¥â«¬§«“¡∑’Ë¡’À≈“°À≈“¬§ÿ≥ ¡∫—µ‘·≈–√Ÿª·∫∫ §ÿ≥®÷ßµâÕß∫Õ°

§«“¡µâÕß°“√¢Õßµ—«‡Õß„Àâµ—«·∑π¢“¬ª√–°—π√—∫√Ÿâ„Àâ¡“°∑’Ë ÿ¥ ‡æ◊ËÕ∑’ˇ¢“®–‰¥â·π–π”·∫∫∑’Ë

‡À¡“– ¡°—∫§ÿ≥¡“°∑’Ë ÿ¥

·∫∫µ≈Õ¥™’æ (Whole †Life †Insurance)

ª√–°—π™’«‘µ√Ÿª·∫∫π’È ∫√‘…—∑®–®à“¬‡ß‘π„Àⷰຟâ√—∫ª√–‚¬™π凡◊ËÕºŸâ‡Õ“ª√–°—π‡ ’¬™’«‘µ

„π√–À«à“ß —≠≠“ À√◊Õ¡’™’«‘µ¬◊𬓫®π∂÷ß 90 À√◊Õ 99 ªï ·≈â«·µà∫√‘…—∑®–°”Àπ¥ ´÷Ë ß

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Financial Planning30

·∫∫ – ¡∑√—æ¬å (Endowment †Life †Insurance)

·∫∫ª√–°—π·∫∫π’È¡’°“√°”Àπ¥√–¬–‡«≈“¢Õß —≠≠“∑’Ë·πàπÕπ ·≈–∂⓺Ÿâ‡Õ“ª√–°—π

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∫“∑ ·µà∂â“·ºπ°“√‡ß‘π¡’√–¬–‡«≈“π“π°«à“π—Èπ Õ“®‡≈◊Õ°∑’Ë 20 À√◊Õ 30 ªï º—π·ª√‰ªµ“¡

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31√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

·∫∫™—Ë«√–¬–‡«≈“ (Term †Life †Insurance)

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·∫∫‡ß‘π‰¥âª√–®” (Annuity †Insurance)

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Financial Planning32

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6. ∫√‘…—∑®–ÕÕ°°√¡∏√√¡å¡“„Àâ§ÿ≥æ√âÕ¡„∫‡ √Á®√—∫‡ß‘πµ—«®√‘ß §ÿ≥®–µâÕßµ√«® Õ∫

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7. ‡¡◊ËÕ‰¥â√—∫°√¡∏√√¡å·≈â« §ÿ≥§«√®–Õà“π°√¡∏√√¡å„Àâ≈–‡Õ’¬¥ ‡æ◊ËÕ»÷°…“‡ß◊ËÕπ‰¢

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8. ®à“¬§à“‡∫’Ȭª√–°—π™’«‘µµ“¡°”Àπ¥∑ÿ°§√—Èß ‚¥¬µ‘¥µàÕ™”√–∑’Ë∫√‘…—∑ “¢“ À√◊Õ

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33√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

9. ·®âß„À⺟â√—∫ª√–‚¬™π嵓¡∑’Ë√–∫ÿ™◊ËÕ„π°√¡∏√√¡å À√◊Õ∫ÿ§§≈„π§√Õ∫§√—«∑√“∫∂÷ß°“√

∑”ª√–°—π™’«‘µ·≈– ∂“π∑’ˇ°Á∫°√¡∏√√¡å

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Financial Planning34

·¡â«à“¢—ÈπµÕπÕ“®®–¥Ÿ¬ÿà߬“°‰ª∫â“ß ≈–‡Õ’¬¥‰ªÀπàÕ¬ ·µà∑”µ“¡¢—ÈπµÕπ‡À≈à“π’È¥’°«à“

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35√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

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°“√·∫àߢÕ∫‡¢µ¢Õß™à«ßÕ“¬ÿ∑’Ë∫√‘…—∑π—Èπʆ°”Àπ¥‰«â ‡™àπ Õ“¬ÿ 30†-†35 ªï† Õ“¬ÿ 36†-†40 ªï

Õ“¬ÿ 41†-†45 ªï ‡ªìπµâπ ‰¡à„™à«à“§ÿ≥‡√‘Ë¡∑”ª√–°—π∑’ËÕ—µ√“„¥°Á®à“¬Õ—µ√“π—Èπ‰ª‡√◊ËÕ¬Ê

‡¡◊ËÕ∑√“∫·∫∫π’È·≈â« µâÕߥŸ√“¬≈–‡Õ’¬¥„π‡√◊ËÕßπ’È„Àâ¥’Ê ‡æ√“–·µà≈–∫√‘…—∑§‘¥

‡∫’Ȭª√–°—π‡æ‘Ë¡„π·µà≈–™à«ßÕ“¬ÿµà“ß°—πÕÕ°‰ª

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Financial Planning36

§ÿ⡧√Õß∑√—æ¬å ‘π¥â«¬°“√ª√–°—π¿—¬

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À≈—°Ê†∑—Èß Õß·∫∫π’È

37√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

“¡‡§≈Á¥≈—∫πà“√Ÿâ°àÕπ∑”ª√–°—π¿—¬„Àâ∫â“π

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Õ—§§’¿—¬∏√√¡¥“ ·≈–·∫∫∑’Ë Õߧ◊Õ °√¡∏√√¡åª√–°—πÕ—§§’¿—¬ ”À√—∫∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬

°√¡∏√√¡åª√–°—πÕ—§§’¿—¬∏√√¡¥“§√Õ∫§≈ÿ¡¿—¬„π 3 ≈—°…≥– §◊Õ ‰ø‰À¡â øÑ“ºà“

·≈–°“√√–‡∫‘¥¢Õß·°ä à«π°“√ª√–°—πÕ—§§’¿—¬ ”À√—∫∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬¡’¢Õ∫‡¢µ°“√§ÿ⡧√Õß∑’Ë

°«â“ß°«à“ π—Ëπ§◊Õ ª√–°—𧫓¡‡ ’¬À“¬®“°‰ø‰À¡â øÑ“ºà“ °“√√–‡∫‘¥¢Õß·°ä ¿—¬®“°

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§ÿâ¡§à“¡“°°«à“ ‰¡à‡æ’¬ß·µà§«“¡§ÿ⡧√Õß∑’Ë¡“°°«à“‡∑à“π—Èπ „π·ßà¢Õß°“√®à“¬‡∫’Ȭª√–°—π¬—ß

ª√–À¬—¥‡ß‘π„π°√–‡ªÜ“¡“°°«à“¥â«¬ ‡™àπ ∂â“∫â“π§ÿ≥√“§“ 1,000,000 ∫“∑ ∑”ª√–°—π

Õ—§§’¿—¬„π«ß‡ß‘π‡Õ“ª√–°—π¿—¬‡µÁ¡¡Ÿ≈§à“ §◊Õ 1,000,000 ∫“∑ ∂Ⓡ≈◊Õ°°√¡∏√√¡åª√–°—π¿—¬

∏√√¡¥“·≈–®à“¬ª√–¡“≥ªï≈– 900 ∫“∑ ·µàµâÕß°“√§«“¡§ÿ⡧√Õß„Àâ¡“°‡∑à“°—∫ª√–°—πÕ—§§’¿—¬

”À√—∫∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬ §ÿ≥µâÕß®à“¬‡∫’Ȭª√–°—π‡æ‘Ë¡Õ’°ª√–¡“≥ 300 ∫“∑ ‡∑à“°—∫§ÿ≥µâÕß®à“¬∂÷ß

ªï≈– 1,200 ∫“∑ ·µà∂Ⓡ≈◊Õ°ª√–°—πÕ—§§’¿—¬ ”À√—∫∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬µ—Èß·µàµâπ §ÿ≥®–‡ ’¬§à“

‡∫’Ȭª√–°—π‡æ’¬ß 900 ∫“∑‡∑à“°—π ‚¥¬‰¡àµâÕß∫«°‡æ‘Ë¡Õ’° 300 ∫“∑„π¿“¬À≈—ß ´÷Ëߧÿâ¡§à“°«à“

Õ¬à“ß·πàπÕπ

Financial Planning38

∑”ª√–°—π√–¬–¬“«‰¥â à«π≈¥§ÿâ¡°«à“

∂ⓧÿ≥∑”ª√–°—π∑’≈– 1 ªï ‚¥¬®à“¬‡∫’Ȭª√–°—πªï≈– 900 ∫“∑ ·≈⫇≈◊Õ°∑’Ë®–µàÕÕ“¬ÿ

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·µà∂ⓧÿ≥‡≈◊Õ°∑”ª√–°—π√–¬–¬“« ∫√‘…—∑®–„Àâ à«π≈¥°—∫§ÿ≥ §◊Õ 2 ªï§‘¥‡∫’Ȭª√–°—π

175 % ¢Õ߇∫’Ȭª√–°—π 1 ªï ·≈–∑”ª√–°—π 3 ªï §‘¥‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬ 250 % ¢Õ߇∫’Ȭª√–°—π

1 ªï ®“°µ—«Õ¬à“ߢâ“ßµâπ ∂ⓧÿ≥‡≈◊Õ°∑”ª√–°—π√–¬–¬“« 3 ªïµ—Èß·µà·√°®–§‘¥‡ªìπ‡ß‘π 2,250

∫“∑ (250 % x 900) ‡∑à“°—∫®–ª√–À¬—¥‰ª‰¥â 450 ∫“∑ ◊ÈÕÕ–‰√‰¥âÕ’°‡¬Õ–‡≈¬

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„π°√≥’∑’Ë´◊ÈÕ∫â“π‚¥¬ºàÕπ™”√–°—∫∏𓧓√ ∑“ß∏𓧓√¡—°®–„Àâ´◊ÈÕª√–°—π·§à

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∏𓧓√°Á®–„Àâ§ÿ≥∑”ª√–°—π·§à 7 · π∫“∑ ·µà∂ⓧ‘¥§”π«≥¡“°àÕπ §ÿ≥®–∑”ª√–°—π

„À⇵Á¡®”π«π√“§“∫â“π §◊Õ 1 ≈â“π∫“∑ ‡æ√“–‡¡◊ËÕ‡°‘¥Õ–‰√¢÷Èπ§ÿ≥°Á®–‰¥â‡ß‘𙥇™¬‡∑à“°—∫

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39√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

«“ß·ºπ„Àâ√Õ∫¥â“π°àÕπ¡’∫â“π‡ªìπ¢Õßµπ‡Õß

Financial Planning40

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§«“¡ ”‡√Á®Õ¬à“ßÀπ÷Ëß∑’˧π‡√“®–¡Õ∫„À⇪ìπ√“ß«—≈™’«‘µ ”À√—∫µ—«‡Õß·≈–§√Õ∫§√—«‰¥â

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41√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

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Õ“™’æ¢Õ߇æ◊ËÕπ∫â“π ·≈– ‘Ëߪ≈Ÿ° √â“ߢâ“߇§’¬ß ‡™àπ ∂â“∫â“π‡√“¢π“∫¢â“ߥ⫬‚√ßß“π∑’Ë à߇ ’¬ß¥—ß

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Õ“®‡°‘¥ªí≠À“∫â“π∑√ÿ¥‰¥â µ√«® Õ∫‡æ‘Ë¡‡µ‘¡„π‡√◊ËÕߧ«“¡πà“‡™◊ËÕ∂◊Õ¢Õß‚§√ß°“√π—Èπʆ¥â«¬

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4523, 0-2281-1269 «à“‚§√ß°“√∑’ˇ∏Õ π„®π—Èπ¡’ªí≠À“Õ–‰√ À√◊ÕÕ¬Ÿà„π√–À«à“ߥ”‡π‘𧥒

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Financial Planning42

πÕ°‡Àπ◊Õ®“°ªí®®—¬·«¥≈âÕ¡µà“ßʆ‡À≈à“π’È ‘Ëß ”§—≠∑’˵âÕß√–≈÷°‰«â‡ ¡Õ§◊Õ‡√◊ËÕß

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∫â“π‡¥’Ë¬«·≈– “¡“√∂ºàÕπ™”√–‰¥â‚¥¬‰¡à‡¥◊Õ¥√âÕπµ—«‡Õß®π‡°‘π‰ªπ—° ‚¥¬‡√‘Ë¡»÷°…“À“¢âÕ¡Ÿ≈

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‡™àπ www.asungha.com, www.homedd.com √«¡∑—Èßµ‘¥µ“¡®“°ß“π¡À°√√¡∫â“π·≈–

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·≈–»÷°…“¢âÕ‡∑Á®®√‘ßµà“ßʆ¥â«¬µ—«‡Õß ·≈–§àլʆ«“ß·ºπ‰ª∑’≈–¢—Èπ≈–µÕπÕ¬à“ß√Õ∫§Õ∫

43√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

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§à“ºàÕπ∫â“πÕ’°¥â«¬ „π¢≥–∑’˧π‡™à“∫â“π®–‰¡à‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå„π à«ππ’È ·µà‡À√’¬≠¬àÕ¡

¡’ Õߥâ“π‡ ¡Õ ¢âÕ‡ ’¬¢Õß°“√ ◊ÈÕ∫â“π§◊Õ ¡’§à“„™â®à“¬‡æ‘Ë¡ Ÿß¢÷Èπ ‡√‘Ë¡µ—Èß·µà‡ß‘𥓫πå°âÕπ„À≠à

·≈–¿“√–ºàÕπ™”√–∫«°¥Õ°‡∫’Ȭ∑’ËÕ“®®–°‘π‡«≈“ 20†-†30 ªï¢÷Èπ‰ª ¿“√–„π°“√¥Ÿ·≈§à“„™â®à“¬µà“ßÊ

¿“¬„π∫â“πÕ’°®‘ª“∂– À“°∫√‘À“√‡ß‘π‰¡à¥’ ¢“¥ àß∏𓧓√π“πÊ Õ“®∂Ÿ°¬÷¥∫â“π‡æ◊ËÕ∫—ߧ—∫

®”πÕ߉¥â ´÷Ëß∂ⓧâ“ß™”√–®”π«πÀ≈“¬ß«¥µ‘¥µàÕ°—π ¥Õ°‡∫’Ȭ∫«°‡ß‘πµâπ°ÁÕ“®®– Ÿß°«à“

¡Ÿ≈§à“µ≈“¥¢Õß∫â“πÀ≈—ßπ—Èπ‰¥â ´÷ËßæÕ∂÷ßµÕππ—ÈπºŸâ°Ÿâ°ÁÕ“®®–∂Ÿ°‰≈à‡∫’Ȭ„π∑√—æ¬å ‘πÕ◊Ëπʆ‡æ◊ËÕ

¡“¢“¬∑Õ¥µ≈“¥™”√–Àπ’ȇæ‘Ë¡‡µ‘¡Õ’°°Á‰¥â

Financial Planning44

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Financial Planning46

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Financial Planning48

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Financial Planning50

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§‘¥Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ‡ªìπ·∫∫≈Õ¬µ—« ∏𓧓√π—Èπʆ¡—°®–„™âÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑’Ë Ÿß°«à“∑’˪√–°“»‰«â„π

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Õ𓧵 ‡æ√“–∂â“Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ Ÿß¢÷Èπ„π¿“¬À≈—ß®–‰¥â‰¡àµâÕ߇°Á∫‡ß‘π√“¬ß«¥‡æ‘Ë¡¢÷Èπ ‡æ√“–

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§√à“«Ê†«à“ ‡ß‘π∑’Ëæ«°‡¢“®–„™âºàÕπ∫â“π„π·µà≈–‡¥◊Õππ—Èπ‰¡à§«√®–‡°‘π 30 ‡∑à“¢Õß√“¬‰¥â ÿ∑∏‘

µàÕ‡¥◊Õπ „π°√≥’¢Õ߇¥◊Õπ·≈– —πµåπ—Èπ æ«°‡¢“¡’√“¬‰¥â√«¡¢Õߧ√Õ∫§√—«µàÕ‡¥◊Õπ 50,000

∫“∑ ‡ß‘π∑’Ëπ”¡“ºàÕπ∫â“ππ—Èπ‰¡à§«√‡°‘π 15,000 ∫“∑ ‡æ√“–µâÕß®—¥ √√‡ß‘π à«πÀπ÷Ë߉«â‡ªìπ

§à“„™â®à“¬Õ◊Ëπʆ„π·µà≈–‡¥◊Õπ ´÷ËßÀ≈—°‡°≥±åπ’ȇªìπ·π«∑“ߧ√à“«Ê†‡∑à“π—Èπ ‡æ√“–§√Õ∫§√—«Õ◊Ëπ

Õ“®µâÕßæ‘®“√≥“‚¥¬¢÷Èπ°—∫§«“¡®”‡ªìπ¢Õß·µà≈–§π¥â«¬«à“®–µâÕß„™â‡ß‘π„π·µà≈–‡¥◊Õπ

¡“°πâÕ¬µà“ß°—πÕ¬à“߉√ ‡¡◊ËÕæ‘®“√≥“µ“¡À≈—°‡°≥±åπ’È·≈â« æ«°‡¢“®÷߉¥â«ß‡ß‘π°Ÿâ´◊ÈÕ∫â“π

∑’ˇÀ¡“– ¡ ”À√—∫µ—«‡Õß

51√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

§à“„™â®à“¬µà“ßʆ„π°“√°Ÿâ‡ß‘π

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µâÕßæ‘®“√≥“∑—È߆՗µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ†∑—ÈßÀ¡¥∑’Ë®–µâÕß®à“¬√«¡°—∫†§à“„™â®à“¬∑ÿ°Õ¬à“ß„π°“√°Ÿâ‡ß‘π ‡æ√“–

∫“ߧ√—È߇√“Õ“®®–æ∫«à“∏𓧓√∑’Ë¡’Õ—µ√“¥Õ°‡∫’ȬµË” ·µà¡’§à“„™â®à“¬„π°“√°Ÿâ‡ß‘π Ÿß ´÷Ëß√«¡Ê†·≈â«

ºŸâ°ŸâÕ“®®–µâÕß®à“¬¡“°°«à“∏𓧓√∑’Ë¡’Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ Ÿß ·µà¡’§à“„™â®à“¬„π°“√°Ÿâ‡ß‘πµË”°«à“‡ ’¬Õ’°

¥Õ°‡∫’Ȭ∑’˵âÕß®à“¬§◊ÕÕ–‰√

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‡ß‘πºàÕπ™”√–√“¬ß«¥∑’˵˔°«à“·À≈àßÕ◊Ëπ ªí®®ÿ∫—πÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑’Ë„™â°—πÕ¬Ÿà„πµ≈“¥®–¡’À≈“¬·∫∫

µ—Èß·µà·∫∫§ß∑’Ë„π™à«ß·√°·≈–ª√—∫‡ªìπÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·∫∫≈Õ¬µ—«µ≈Õ¥√–¬–‡«≈“„π¿“¬À≈—ß

‡™àπ „π™à«ß 3 ªï·√°§‘¥ 3.75 % à«πªï∂—¥Ê†‰ª§‘¥Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ‡∑à“°—∫ MLR†-†0.50 % À√◊Õ

‡ªìπ·∫∫≈Õ¬µ—«µ—Èß·µà‡√‘Ë¡µâπ‰ª®πµ≈Õ¥√–¬–‡«≈“‡ß‘π°Ÿâ πÕ°®“°π—Èπ¬—ß¡’·∫∫Õ—µ√“§ß∑’Ë

·∫∫¢—Èπ∫—π‰¥„π™à«ß·√° À≈—ß®“°π—Èπ°Á§àÕ¬‡ªìπÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·∫∫≈Õ¬µ—«„π¿“¬À≈—ß ‡™àπ

ªï∑’Ë 1†-†3 §‘¥ 3 % ªï∑’Ë 4†-†6 §‘¥ 4 % ªï∑’Ë 7†-†9 §‘¥ 5 % À≈—ß®“°π—È𧑥 MLR†-†0.50 % ®π

À¡¥Õ“¬ÿ —≠≠“ »÷°…“§«“¡À¡“¬¢ÕßÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ≈Õ¬µ—«·≈– MLR MRR ®“°°√Õ∫

¥â“π≈à“ßπ’È

Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ≈Õ¬µ—«§◊ÕÕ–‰√ Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ·∫∫≈Õ¬µ—« ”À√—∫

‘π‡™◊ËÕ´◊ÈÕ∫â“π ¡—°®–Õâ“ßÕ‘ß°—∫Õ—µ√“¥Õ°‡∫’ȬµË” ÿ¥ ”À√—∫≈Ÿ°§â“™—Èπ¥’¢Õß∏𓧓√ MLR

(Minimum †Lending †Rate) À√◊ÕÕ—µ√“¥Õ°‡∫’ȬµË” ÿ¥ ”À√—∫≈Ÿ°§â“√“¬¬àÕ¬™—Èπ¥’

¢Õß∏𓧓√ MRR (Minimum †Retail †Rate) ´÷Ëß MLR ¢Õß∏𓧓√„¥Ê†¡—°®–

µË”°«à“ MRR ¢Õß∏𓧓√π—ÈπÊ

Financial Planning52

√–«—ßÀ≈ÿ¡æ√“ߢÕßÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ„À⥒

„πªí®®ÿ∫—π¡’°“√·¢àß°—π‚ª√‚¡∑ ‘π‡™◊ËÕª√–‡¿∑π’ÈÕ¬à“ß·æ√àÀ≈“¬ ®πÕ“®∑”„À⺟Ⱏâ‡ß‘π

‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∫â“πµ°À≈ÿ¡æ√“ߢÕß∏𓧓√µà“ßʆ‰¥â √–«—ßÕ¬à“æ‘®“√≥“Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·µà‡æ’¬ß

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‚¥¬∑’Ë∏𓧓√ ° ¡’§‘¥Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 3 ªï·√° 5 % µàÕªï ·≈–ªï∂—¥Ê†‰ª‡∑à“°—∫ MLR†+†0.50 %

¢≥–∑’Ë∏𓧓√ ¢ §‘¥Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 4 ªï·√°‡∑à“°—∫ 3 % µàÕªï à«πªï∂—¥Ê†‰ª§‘¥‡∑à“°—∫

MLR†+†1.25 % °àÕπµ—¥ ‘π„®≈Õߧ‘¥§”π«≥§à“„™â®à“¬∑’˵âÕß®à“¬„Àâ°—∫ Õß∏𓧓√π’È„À⥒Ê

Õ’°§√—ÈßÀπ÷Ëß ¥â«¬‡Àµÿº≈∑’Ë«à“ °“√°Ÿâ‡ß‘π‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∫â“π‡ªìπ°“√°Ÿâ‡ß‘π√–¬–¬“«π“π∂÷ß 20†-†30 ªï

¥—ßπ—Èπ®–‰¥â¢âÕ √ÿª«à“ ∏𓧓√ ¢ ´÷ËߥŸ‡º‘πʆՓ®¥Ÿ‡À¡◊Õπ¡’Õ—µ√“¥Õ°‡∫’ȬµË”°«à“Õ’°·ÀàßÀπ÷Ëß

(∂â“À“°æ‘®“√≥“‡©æ“–™à«ßªï·√°Ê) ·µà∏𓧓√ ¢ Õ“®‰¡à„™à∑“߇≈◊Õ°∑’Ë¥’∑’Ë ÿ¥°Á‰¥â ‡æ√“–

Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ≈Õ¬µ—«„πªïÀ≈—ßʆ°≈—∫ Ÿß°«à“∏𓧓√ ° π—Ëπ‡Õß πÕ°®“°π—Èπ®–µâÕßæ‘®“√≥“

∂÷ßπ‚¬∫“¬¢Õß·µà≈–∏𓧓√ª√–°Õ∫¥â«¬ ‡™àπ ∂Ⓡªìπ∏𓧓√¢Õß√—∞ ‡™àπ ∏𓧓√ÕÕ¡ ‘π

∏𓧓√Õ“§“√ ߇§√“–Àå ´÷Ëß¡’«—µ∂ÿª√– ߧå∑’˵âÕß°“√„Àâª√–™“™π¡’∫â“πÕ¬Ÿà Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ¡—°

®–µË”°«à“¢Õß∏𓧓√æ“≥‘™¬å∑—Ë«‰ª ∑⓬∑’Ë ÿ¥„À⥟·π«‚πâ¡¢ÕßÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ¢Õß∏𓧓√π—ÈπÊ

‚¥¬¥Ÿ®“° ∂‘µ‘Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ„πÕ¥’µ¥â«¬ ∑∫∑«π„Àâ√Õ∫¥â“π ®–‰¥â‰¡àµ°À≈ÿ¡æ√“ß∑’Ë¥Ÿ‡À¡◊Õπ

§ÿâ¡§à“°«à“„πµÕπ·√° ‡æ◊ËÕ®–‰¥â ‘Ëß∑’Ë¥’∑’Ë ÿ¥ ”À√—∫µ—«‡Õß

53√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

∂—¥®“°°“√æ‘®“√≥“‡√◊ËÕßÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·≈â« ≈”¥—∫µàÕ‰ª¡“§‘¥§”π«≥„π‡√◊ËÕß§à“„™â®à“¬

„π°“√°Ÿâ‡ß‘π„Àâ√Õ∫¥â“π ‡æ√“–∏𓧓√·µà≈–·Ààß®–¡’§à“„™â®à“¬„π°“√°Ÿâ‡ß‘π∑’Ë·µ°µà“ß°—π ºŸâ°Ÿâ‡ß‘π

®–µâÕ߇ª√’¬∫‡∑’¬∫°—∫Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·≈–‡ß◊ËÕπ‰¢„π°“√°Ÿâ‡ß‘π¥â«¬ ´÷Ëß§à“„™â®à“¬À≈—°Ê†„π°“√

°Ÿâ‡ß‘π‰¥â·°à

§à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√¬◊Ëπ°Ÿâ‡ß‘π À√◊Õ∫“ß∑’ËÕ“®‡√’¬°«à“ §à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√«‘‡§√“–Àå

‘π‡™◊ËÕ À√◊Õ§à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√®—¥°“√ ‘π‡™◊ËÕ ‡™àπ ∫“ß∏𓧓√§‘¥ 0.5 % ¢Õ߫߇ߑπ¬◊Ëπ°Ÿâ

‡ªìπµâπ

§à“ª√–‡¡‘π¡Ÿ≈§à“À≈—°ª√–°—π §◊Õ°“√ª√–‡¡‘π¡Ÿ≈§à“¢Õß∑’Ë¥‘π·≈–∫â“π∑’Ë´◊ÈÕπ—Ëπ‡Õß

∏𓧓√¡—°√–∫ÿ‡ªìπ™à«ßµ“¡¡Ÿ≈§à“∑’Ë°Ÿâ ‡™àπ «ß‡ß‘π°Ÿâ‰¡à‡°‘π 5 · π∫“∑ §à“ª√–‡¡‘πÀ≈—°ª√–°—π

‡∑à“°—∫ 1,700 ∫“∑ ·µà∂Ⓡ°‘π 5 · π∫“∑®–‡ªìπ 2,500 ∫“∑ ·≈–√“§“∑’˪√–‡¡‘ππ—ÈπÕ“®®–

ŸßÀ√◊յ˔°«à“√“§“∑’Ë´◊ÈÕ¢“¬®√‘ß°Á‰¥â ‡æ◊ËÕ‡ªìπÀ≈—°ª√–°—π„π°“√ª≈àÕ¬ ‘π‡™◊ËÕ¢Õß∏𓧓√

§à“∏√√¡‡π’¬¡®¥®”πÕߢÕß ”π—°ß“π∑’Ë¥‘π ®–§‘¥„πÕ—µ√“√âÕ¬≈– 1 ¢Õ߫߇ߑπ°Ÿâ

À√◊Õ¡Ÿ≈§à“°“√®¥®”πÕß ´÷ËßÕ“®‰¡à„™à®”π«π‡¥’¬«°—∫√“§“´◊ÈÕ¢“¬ ·≈–‰¡à„™à§à“∏√√¡‡π’¬¡°“√

‚Õπ ‘∑∏‘À√◊Õ𑵑°√√¡

§à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√‰∂à∂Õπ®”πÕß°àÕπ°”Àπ¥ (Prepayment †Penalty) À√◊Õ

‡√’¬°ßà“¬Ê†«à“ §à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√‚ª–Àπ’Èπ—Ëπ‡Õß §à“∏√√¡‡π’¬¡ à«ππ’È®–§‘¥°—∫ºŸâ°Ÿâ„π°√≥’∑’Ë

¡’°“√™”√–Àπ’È·≈–‰∂à∂Õπ®”πÕßÀ¡¥¿“¬„π√–¬–‡«≈“∑’Ë∏𓧓√°”Àπ¥ ÷Ëß‚¥¬ à«π¡“°„™â‡«≈“

3 ªï ”À√—∫‚ª√·°√¡‡ß‘π°Ÿâ∑’˧‘¥Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·∫∫§ß∑’Ë·≈–≈Õ¬µ—«¡—°®–§‘¥„πÕ—µ√“∑’Ë·µ°µà“ß°—π

∂ⓇªìπÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·∫∫≈Õ¬µ—« Õ—µ√“∑’˧‘¥¡—°®– Ÿß°«à“

§à“ª√–°—π™’«‘µ ∏𓧓√∫“ß·Ààß√–∫ÿ„À⺟Ⱏâ‡ß‘πµâÕß∑”ª√–°—π™’«‘µ‡æ◊ËÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬¢÷Èπ

‚¥¬ºŸâ∑’Ë∑”ª√–°—π®–‰¥â√—∫§«“¡§ÿ⡧√Õß„π°√≥’∑’ˇ ’¬™’«‘µÀ√◊Õ∑ÿææ≈¿“æ ‚¥¬∫√‘…—∑ª√–°—π

®–®à“¬‡ß‘π°Ÿâ à«π∑’ˇÀ≈◊ÕÕ¬Ÿà„Àâ°—∫∏𓧓√ ·≈–‚Õπ°√√¡ ‘∑∏‘Ï„π∫â“ππ—Èπ„Àâ°—∫∑“¬“∑µàÕ‰ª

§à“ª√–°—πÕ—§§’¿—¬ ∏𓧓√∑ÿ°·Àà߉¥â∫—ߧ—∫„À⺟Ⱏâ∑”ª√–°—πÕ—§§’¿—¬‚¥¬ª√‘¬“¬

Financial Planning54

‡≈◊Õ°∏𓧓√®“°∫√‘°“√∑’˧√∫∂â«π

∫√‘°“√¢Õß∏𓧓√∑’ˇ√“µâÕß°“√‰ª°Ÿâ‡ß‘π°Á‡ªìπÕ’°ªí®®—¬πÕ°‡Àπ◊Õ‰ª®“°°“√æ‘®“√≥“

Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ·≈–‡ß◊ËÕπ‰¢„π°“√°Ÿâ‡ß‘πµà“ßÊ ‚¥¬µâÕßæ‘®“√≥“∫√‘°“√„π¥â“πµà“ßʆµàÕ‰ªπ’È

§«“¡ –¥«°„π°“√¬◊Ëπ°Ÿâ ∏𓧓√∑’ˇ¥‘π∑“߉ª¬◊Ëπ°Ÿâ‰¥â –¥«° ‰¡à‰°≈∫â“π ∑”„Àâ

ª√–À¬—¥‡«≈“¡“°¢÷Èπ

§«“¡√«¥‡√Á«„π°“√Õπÿ¡—µ‘°Ÿâ ¬‘ËߺŸâ°Ÿâ‰¥â‡ß‘π°Ÿâ¡“‡√Á«‡∑à“„¥ ¬‘Ë߇ªìπº≈¥’µàÕµ—«ºŸâ°Ÿâ‡Õß

§«“¡ –¥«°„π°“√™”√–Àπ’ȇߑπ°Ÿâ ∂â“¡’™àÕß∑“ß„π°“√™”√–Àπ’È¡“°®–¬‘Ëß –¥«°µàÕ

°“√¥”‡π‘π°“√ ‡™àπ °“√ºàÕπ™”√–ºà“π‡§“π凵Õ√å∏𓧓√ ºà“π√â“π –¥«°´◊ÈÕ À√◊Õ®ÿ¥

™”√–‡ß‘πµà“ßÊ ‡ªìπµâπ

°“√µâÕπ√—∫·≈–°“√„Àâ∫√‘°“√∑’Ë¥’¢Õßæπ—°ß“π æπ—°ß“π§«√®– “¡“√∂„À⧫“¡√Ÿâ

·≈–„À⧔ª√÷°…“„π°“√¢Õ ‘π‡™◊ËÕ‰¥â

™◊ËÕ‡ ’¬ß·≈–¿“ææ®πå¢Õß∏𓧓√ §«√°Ÿâ®“°∏𓧓√∑’Ë¡’§«“¡¡—Ëπ§ß·≈–¡’™◊ËÕ‡ ’¬ß

„π¥â“π°“√„Àâ ‘π‡™◊ËÕ¥â“π∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬ ®–∑”„Àâ¡—Ëπ„®‰¥â¡“°°«à“

55√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

√Ÿâ¢âÕ¡Ÿ≈°“√∑”√’‰ø·ππ´å¡’ª√–‚¬™πå ‰¥â„™â„πÕ𓧵

À≈“¬§π§ÿâπ‡§¬°—∫§”π’È¥’ ·≈–æÕ®–√Ÿâ§«“¡À¡“¬Õ¬Ÿà∫â“ß ·µà‰¡à≈–‡Õ’¬¥π—° ∑’Ë

∂Ÿ°µâÕß·≈â«°“√√’‰ø·ππ´å§◊Õ°“√∑’Ë≈Ÿ°Àπ’È¢Õ‚Õπ¬â“¬Àπ’È®“°‡®â“Àπ’ÈÀ√◊Õ ∂“∫—π°“√‡ß‘π·ÀàßÀπ÷Ëß

‡æ◊ËÕ‰ª‡ªìπ≈Ÿ°Àπ’È¢Õ߇®â“Àπ’ÈÀ√◊Õ ∂“∫—π°“√‡ß‘π√“¬„À¡à À√◊Õ°“√‚ÕπÀπ’ȉª¬—ß ‘π‡™◊ËÕÕ’°

√“¬°“√Àπ÷Ëß„π ∂“∫—π°“√‡ß‘π‡¥’¬«°—𠓇Àµÿ∑’˺Ÿâ°Ÿâ¡—°®–∑”°“√√’‰ø·ππ´å¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫‡Àµÿº≈

À≈—°Ê†µàÕ‰ªπ’È

≈Ÿ°Àπ’ȵâÕß°“√‚¬°Àπ’ȉª¬—ß ∂“∫—π°“√‡ß‘π∑’Ë„ÀâÕ—µ√“¥Õ°‡∫’ȬµË”°«à“ ‡æ√“–«à“ ¿“«–

Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ„πµ≈“¥·µà≈–™à«ß¡’§«“¡·µ°µà“ß°—π¡“° ‡™àπ „π°√≥’∑’Ë≈Ÿ°Àπ’ȉª°Ÿâ‡ß‘π„π™à«ß∑’Ë

¥Õ°‡∫’Ȭ·æß¡“° µàÕ¡“‡¡◊ËÕÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ„πµ≈“¥≈¥µË”≈ß ºŸâ°Ÿâ¡—°®–∑”√’‰ø·ππ´å‡æ◊ËÕ

≈¥¥Õ°‡∫’Ȭ∑’Ë®–µâÕß®à“¬‰ª ‚¥¬≈Ÿ°Àπ’È∑’Ë®à“¬¥Õ°‡∫’Ȭ‡ªìπÕ—µ√“§ß∑’Ë¡—°®–Õ¬Ÿà„π°√≥’π’È

¡Ÿ≈§à“¢ÕßÀ≈—°ª√–°—πÀπ’È Ÿß¢÷Èπ ∑”„À⺟Ⱏ⡒‚Õ°“ ∑’Ë®–‰¥â√—∫°“√ª√—∫«ß‡ß‘π¢÷Èπ∂â“¡’°“√

√’‰ø·ππ´å ‡æ√“–«ß‡ß‘π°Ÿâ∑’˺Ÿâ°Ÿâ “¡“√∂°Ÿâ‰¥â¡—°®–¢÷Èπ°—∫¡Ÿ≈§à“¢ÕßÀ≈—°ª√–°—ππ—Ëπ‡Õß

≈Ÿ°Àπ’ȉ¡àæÕ„®°—∫∫√‘°“√∑’ˉ¥â√—∫®“° ∂“∫—π°“√‡ß‘π·Àà߇¥‘¡ ®÷ßÕ¬“°®–‡ª≈’Ë¬π‰ª„™â

∫√‘°“√ ∂“∫—π°“√‡ß‘π·Ààß„À¡à

Financial Planning56

À“°µ—¥ ‘π„®∑’Ë®–√’‰ø·ππ´å µâÕ߇ª√’¬∫‡∑’¬∫§«“¡§ÿ⡧à“√–À«à“ߥհ‡∫’Ȭ®à“¬∑’Ë

ª√–À¬—¥‰¥âµàÕß«¥ °—∫§à“„™â®à“¬„π°“√√’‰ø·ππ´å∑—ÈßÀ¡¥∑’Ë®–‡°‘¥¢÷Èπ ‚¥¬§à“„™â®à“¬®“°°“√

√’‰ø·ππ´å‰¥â·°à

§à“„™â®à“¬∑’ˇ°‘¥®“°°“√√’‰ø·ππ´å

ª√–‡¿∑ §à“„™â®à“¬ ®à“¬„Àâ°—∫ À¡“¬‡Àµÿ

1. §à“ª√—∫°“√§◊π

‡ß‘π°Ÿâ°àÕπ°”Àπ¥

2. §à“®—¥°“√ ‘π‡™◊ËÕµ“¡

—≠≠“„À¡à

3. §à“∏√√¡‡π’¬¡°“√

®”πÕß

4. §à“ª√–‡¡‘π√“§“

À≈—°ª√–°—π

5. §à“∑”ª√–°—πÕ—§§’¿—¬

(¢÷Èπ°—∫¬Õ¥‡ß‘𮥮”πÕß)

6. §à“Õ“°√· µ¡ªá

0†-†2 % ¢Õ߬եÀπ’È∑’˧ߧâ“ßÀ√◊Õ

—≠≠“°Ÿâ·≈â«·µà∏𓧓√°”Àπ¥

0†-†1 % ¢Õ߫߇ߑπ°Ÿâ„À¡à

1 % ¢Õ߫߇ߑπ®”πÕß

1,500 ∫“∑†-†0.25 % ¢Õß√“§“

ª√–‡¡‘π

ª√–¡“≥ 2,000 ∫“∑ ”À√—∫

∫â“π¡Ÿ≈§à“ 1,000,000 ∫“∑

0.05 % ¢Õ߫߇ߑπ°Ÿâ„À¡à

∏𓧓√‡¥‘¡

∏𓧓√„À¡à

°√¡∑’Ë¥‘π

∏𓧓√„À¡à

∏𓧓√„À¡à

°√¡∑’Ë¥‘π

°√≥’√’‰ø·ππ´å∑—Èß°âÕπ

°àÕπ 3 ªï

∂â“√’‰ø·ππ´å°—∫∑’ˇ¥‘¡

®–‰¡àµâÕß®à“¬

∂â“√’‰ø·ππ´å°—∫∑’ˇ¥‘¡

®–‰¡àµâÕß®à“¬

57√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

§à“„™â®à“¬„π¢âÕ 1†-†3 ®–¡’®”π«π‡ß‘π∑’Ë Ÿß µà“ß°—∫§à“„™â®à“¬„π¢âÕ 4†-†6 ∑’ˉ¡à¡“°π—°

‡¡◊ËÕ‡∑’¬∫°—∫«ß‡ß‘π°Ÿâ

‡¡◊ËÕ‰À√à∑’ˇ√“§«√∑”√’‰ø·ππ´åπ—Èπ ¥Ÿ«à“§à“ß«¥√“¬‡¥◊ÕπµàÕß«¥∑’Ë≈¥≈ßπ—Èπ§ÿâ¡°—∫

§à“„™â®à“¬∑’˵âÕß®à“¬‡æ‘Ë¡®“°°“√∑”√’‰ø·ππ´åÀ√◊Õ‰¡à ¬°µ—«Õ¬à“߇™àπ §à“ß«¥®“°°“√ºàÕπ

°—∫∏𓧓√‡°à“‡∑à“°—∫ 20,000 ∫“∑ §à“ß«¥¿“¬À≈—ß®“°°“√√’‰ø·ππ´å·≈â«®–‡∑à“°—∫ 18,000

∫“∑ ¥—ßπ—Èπ°“√√’‰ø·ππ´å®–∑”„Àâ§à“ß«¥ª√–À¬—¥‰ª‰¥âß«¥≈– 2,000 ∫“∑ ∂â“§à“„™â®à“¬

√«¡∑—ÈßÀ¡¥∑’˵âÕß®à“¬®“°°“√√’‰ø·ππ´å§◊Õ 20,000 ∫“∑ ¥—ßπ—Èπ®”π«πß«¥∑’Ë®–§ÿâ¡°—∫°“√

√’‰ø·ππ å§◊Õ ®–µâÕß¡’®”π«πß«¥∑’ˇÀ≈◊Õ®–µâÕߺàÕπ™”√–Õ’°¡“°°«à“À√◊Õ‡∑à“°—∫ 10 ß«¥¢÷Èπ‰ª

(20,000 ÷ 2,000) (§à“„™â®à“¬ ÷ ‡ß‘π∑’˪√–À¬—¥‰ª‰¥â) ∂⓺Ÿâ°Ÿâ√“¬π’È¡’®”π«πß«¥‡À≈◊Õ∑’Ë®–µâÕß

ºàÕπ™”√–‡æ’¬ß 7 ß«¥°Á‰¡à§«√∑”√’‰ø·ππ´å πÕ°®“°°“√√’‰ø·ππ´å·≈â« Õ’°∑“ßÀπ÷Ëß

∑’Ë®–≈¥§à“„™â®à“¬Õ“®∑”‰¥â‚¥¬¢Õª√—∫≈¥Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ°—∫∏𓧓√‡¥‘¡∑’Ë¢Õ ‘π‡™◊ËÕ‰«â ‡ªìπÕ’°

∑“߇≈◊Õ°Àπ÷Ëß∑’ˇªìπ‰ª‰¥â

µ“¡ª°µ‘·≈â«Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ„π°“√√’‰ø·ππ´å¡—°®– Ÿß°«à“Õ—µ√“°Ÿâ´◊ÈÕ∫â“π‚¥¬∑—Ë«‰ª∫â“ß

´÷ËߺŸâ°ŸâµâÕßæ‘®“√≥“Õ’°‡™àπ°—π«à“Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑’Ë«à“µË”π—ÈπµË”‡©æ“–ªï·√°Ê ·≈⫵àÕ‰ª°Á‰¡àµà“ß

®“°∏𓧓√‡¥‘¡∑’ˇ√“°ŸâÕ¬ŸàÀ√◊Õ‰¡à ‡æ√“–∂â“Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭæ√âÕ¡∑—È߇ß◊ËÕπ‰¢µà“ßʆ‰¡àµà“ß®“°

∏𓧓√‡¥‘¡∑’Ë°Ÿâ °Á‰¡àπà“®–¡’§«“¡®”‡ªìπ∑’˵âÕß√’‰ø·ππ´å ‡æ√“–Õ“®®–‰¡à§ÿâ¡§à“°—∫°“√

‡ ’¬‡«≈“„π¢—ÈπµÕπµà“ßÊ

Financial Planning58

Õ’°∑“߇≈◊Õ°ª√–À¬—¥‡ß‘π„π°“√∑” Debt †Restructuring

Õ’°Àπ∑“ßÀπ÷Ëß„π°“√∫√‘À“√§à“„™â®à“¬„π°“√°Ÿâ¬◊¡„Àâ≈¥≈ߧ◊Õ‡√◊ËÕߢÕß Debt

Restructuring ´÷Ë߇ªìπ«‘∏’∑’˺Ÿâ°Ÿâ¢Õª√—∫‚§√ß √â“ßÀπ’È°—∫ ∂“∫—π°“√‡ß‘π‡¥‘¡ ‡™àπ Õ“®®–¢Õ

‡ª≈’ˬπÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ®“°Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ≈Õ¬µ—«‡ªìπÕ—µ√“§ß∑’Ë À√◊Õª√—∫®“°Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ§ß∑’Ë

Õ—µ√“‡¥‘¡‡ªìπÕ—µ√“„À¡à∑’˵˔°«à“ ´÷Ëß„π∫“ߧ√—ÈßÕ“®®–¥’°«à“°“√∑”√’‰ø·ππ´å ‡π◊ËÕß®“°‰¡àµâÕß

‡ ’¬§à“∏√√¡‡π’¬¡ ‡™àπ §à“∏√√¡‡π’¬¡®¥®”πÕß §à“ª√—∫§◊π‡ß‘π°Ÿâ°àÕπ°”Àπ¥ œ≈œ ·µà

Õ“®®–¡’§à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√‡ª≈’ˬπ‚§√ß √â“ߥհ‡∫’Ȭ à«π®–§ÿ⡧à“∑’Ë®–∑”¡“°πâÕ¬‡æ’¬ß„¥π—Èπ

°Á‡™àπ‡¥’¬«°—∫°“√∑”√’‰ø·ππ å §◊ÕºŸâ°ŸâµâÕ߇ª√’¬∫‡∑’¬∫§à“∏√√¡‡π’¬¡¥—ß°≈à“«°—∫Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ

∑’Ë®–ª√–À¬—¥‰¥â¿“¬À≈—ß°“√∑” Restructuring à«π®–‡≈◊Õ°«‘∏’„¥„π°“√ª√—∫‚§√ß √â“ßÀπ’Èπ—Èπ

¬àÕ¡¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫°“√æ‘®“√≥“·≈– ∂“π°“√≥å∑“ß°“√‡ß‘π¢Õß·µà≈–§π

59√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

¢—ÈπµÕπ°“√°Ÿâ¬◊¡‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬

∂“∫—π°“√‡ß‘π·µà≈–·ÀàßÕ“®„™â‡«≈“‡√Á«™â“µà“ß°—π„π°“√Õπÿ¡—µ‘ ‘π‡™◊ËÕ ·µà‚¥¬∑—Ë«‰ª·≈â«

°“√¬◊Ëπ°Ÿâ®π∂÷ßÕπÿ¡—µ‘„Àâ°Ÿâ¢Õß ∂“∫—π°“√‡ß‘π„πªí®®ÿ∫—π®–„™â‡«≈“π“πª√–¡“≥ 10†-†20 «—π∑”°“√

(À√◊Õ 2†-†3 —ª¥“Àå) ∑ÿ° ∂“∫—π°“√‡ß‘π®–¡’¢—ÈπµÕπ°“√¥”‡π‘πß“π„π°“√ª≈àÕ¬ ‘π‡™◊ËÕ∑’ËÕ¬Ÿà

Õ“»—¬∑’˧≈⓬§≈÷ß°—π §◊Õ

1. ºŸâ°Ÿâ®–µâÕßµ‘¥µàÕ¢Õ·∫∫øÕ√å¡ ·≈–¬◊Ë𧫓¡®”πߢհŸâ æ√âÕ¡∑—Èßπ”À≈—°∞“π

ª√–°Õ∫°“√¢Õ°ŸâÕ¬à“ߧ√∫∂â«π ´÷Ëß‚¥¬∑—Ë«‰ªÀ≈—°∞“ππ—Èπ®–‰¥â·°à ∫—µ√ª√–®”µ—«ª√–™“™π

”‡π“∑–‡∫’¬π∫â“π ≈‘ª‡ß‘π‡¥◊Õπ ¡ÿ¥∫—≠™’‡ß‘πΩ“°∏𓧓√ ”‡π“‚©π¥∑’Ë¥‘π À√◊Õ ”‡π“

Àπ—ß ◊Õ· ¥ß°√√¡ ‘∑∏‘ÏÀâÕß™ÿ¥ ·≈–À≈—°∞“π∑’Ë·µà≈–∏𓧓√µâÕß°“√ ´÷ËßÕ“®®–·µ°µà“ß°—π∫â“ß

2. „π°“√¬◊Ëπ°Ÿâ ∂“∫—π°“√‡ß‘π®–®—¥‡°Á∫§à“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√ª√–‡¡‘π√“§“À≈—°ª√–°—π

÷Ëߧà“∏√√¡‡π’¬¡„π°“√ª√–‡¡‘π√“§“À≈—°ª√–°—ππ—Èπ®–¢÷Èπ°—∫«ß‡ß‘π°Ÿâ ∂⓫߇ߑπ°Ÿâ Ÿß §à“ª√–‡¡‘π

À≈—°ª√–°—π®– Ÿßµ“¡‰ª¥â«¬ ‡™àπ §à“ª√–‡¡‘πÀ≈—°ª√–°—π ”À√—∫«ß‡ß‘π°Ÿâ‰¡à‡°‘π 500,000 ∫“∑

‚¥¬‡©≈’ˬլŸà√–À«à“ß 1,500†-†2,000 ∫“∑

3. À≈—ß®“°¬◊Ëπ°Ÿâ·≈â« ‡®â“Àπâ“∑’Ë ∂“∫—π°“√‡ß‘π À√◊Õ‡®â“Àπâ“∑’Ë®“°∫√‘…—∑ª√–‡¡‘π§à“

∑√—æ¬å ‘π ®–‰ª ”√«®·≈–ª√–‡¡‘π√“§“∫â“π·≈–∑’Ë¥‘π∑’Ë®–π”¡“®”πÕ߇ªìπÀ≈—°ª√–°—π ·≈–

√“¬ß“π„Àâ ∂“∫—π°“√‡ß‘π∑√“∫ ´÷Ëß¡—°„™â‡«≈“„π°“√ª√–‡¡‘πÀ≈—°ª√–°—πª√–¡“≥ 2†-†5 «—π

4. ∂“∫—π°“√‡ß‘π®–æ‘®“√≥“§”¢Õ°Ÿâ‚¥¬®–∑”°“√«‘‡§√“–Àå√“¬‰¥â·≈–À≈—°ª√–°—π¢ÕߺŸâ°Ÿâ

√«¡∑—Èßªí®®—¬Õ◊ËπÊ ·≈–®–·®âߺ≈°“√¢Õ°Ÿâ„À⺟Ⱏâ∑√“∫„π‡«≈“ª√–¡“≥ 1†-†2 —ª¥“Àå

Financial Planning60

¿“…’À√◊Õ§à“∏√√¡‡π’¬¡∑’ˇ°’ˬ«¢âÕß°—∫°“√´◊ÈÕ∫â“π

ºŸâ∑’Ë´◊ÈÕ∫â“π®–µâÕß»÷°…“π‚¬∫“¬¢Õß√—∞∫“≈„π·µà≈–™à«ß‡«≈“ «à“„π™à«ß„¥∂â“√—∞∫“≈

µâÕß°“√∑’Ë®–°√–µÿâπ∏ÿ√°‘®Õ —ßÀ“√‘¡∑√—æ¬å „π™à«ßπ—Èπ√—∞∫“≈¡—°®–≈¥Õ—µ√“¿“…’∑’ˇ°’ˬ«¢âÕß„Àâ

´÷Ëß°Á®–‡ªìπª√–‚¬™πå°—∫ºŸâ∑’Ë´◊ÈÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬„π™à«ßπ—Èπ ¿“…’À√◊Õ§à“∏√√¡‡π’¬¡∑’Ë¡—°‡°’ˬ«¢âÕß°—∫

°“√´◊ÈÕ¢“¬∫â“π®–‰¥â·°à

§à“∏√√¡‡π’¬¡°“√‚Õπ·≈–§à“∏√√¡‡π’¬¡°“√®¥®”πÕß ‡ªìπ§à“„™â®à“¬∑’˺Ÿâ´◊ÈÕµâÕß

™”√–„Àâ°—∫°√¡∑’Ë¥‘π‡¡◊ËÕ∑”°“√‚Õπ°√√¡ ‘∑∏‘Ï À√◊Õ°“√π”∫â“π∑’˺àÕπ™”√–π—È𮥮”πÕ߇æ◊ËÕ

‡ªìπÀ≈—°ª√–°—πÀπ’È ´÷Ëßªí®®ÿ∫—π‡∑à“°—∫ 2†-†3 % ¢Õß√“§“´◊ÈÕ¢“¬ ´÷Ëß§à“„™â®à“¬π’ÈÕ“®®–µ°≈ß

°—π‡Õß√–À«à“ߺŸâ´◊ÈÕ·≈–ºŸâ¢“¬«à“„§√®–‡ªìπ§πÕÕ° À√◊ÕÕ“®®–·∫àß°—πÕÕ°§π≈–§√÷Ëß°Á‰¥â

§à“Õ“°√ §‘¥ 0.5 % ¢Õß∑ÿπ∑√—æ¬å ºŸâ¢“¬¡’Àπâ“∑’˵âÕ߇ ’¬ ·µà„π∑“ߪؑ∫—µ‘·≈â«

¡—°®–¡’°“√‡®√®“µàÕ√Õß„À⺟â ◊ÈÕ¡’ à«π√—∫º‘¥™Õ∫ πÕ°®“°π’ȺŸâ∑’˺àÕπ™”√– ‘π‡™◊ËÕ‡æ◊ËÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬

¬—߉¥â√—∫°“√À—°≈¥À¬àÕπ¿“…’‡ß‘π‰¥â¥—ßπ’È

¥Õ°‡∫’Ȭ°“√°Ÿâ¬◊¡‡ß‘π‡æ◊ËÕ¡“´◊ÈÕ À√◊Õ‡™à“´◊ÈÕÕ“§“√ Õ“§“√æ√âÕ¡∑’Ë¥‘π À√◊ÕÀâÕß™ÿ¥

„πÕ“§“√™ÿ¥ ‡æ◊ËÕ √â“ß∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬∫π∑’Ë¥‘π¢Õßµπ‡Õß À√◊Õ∫π∑’Ë¥‘π∑’Ëµπ¡’ ‘∑∏‘§√Õ∫§√Õß

(°“√°Ÿâ‡ß‘π‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∑’Ë¥‘πÕ¬à“߇¥’¬« À√◊Õ‡æ◊ËÕ´àÕ¡·´¡µàÕ‡µ‘¡∫â“π π”¥Õ°‡∫’Ȭ‰ªÀ—°≈¥À¬àÕπ

‰¡à‰¥â) ‚¥¬À—°‰¥â‡∑à“°—∫®”π«π∑’Ë®à“¬®√‘ß·≈–µâÕ߉¡à‡°‘π 50,000 ∫“∑ ‚¥¬Õ“§“√™ÿ¥À√◊ÕÀâÕß™ÿ¥

‡À≈à“π—ÈπµâÕ߇ªìπ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬¢ÕߺŸâ°Ÿâ‡ß‘π

°“√¬°‡«âπ¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“ ∑’ˇ√’¬°‡°Á∫®“°‡ß‘π‰¥â´÷Ë߉¥â®“°°“√¢“¬∑’ËÕ¬Ÿà

Õ“»—¬‡¥‘¡ ‡æ◊ËÕπ”√“¬‰¥â‰ª´◊ÈÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬„À¡à

πÕ°®“°π—Èπ¬—ßÕ“®®–¡’ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß°ÆÀ¡“¬À√◊Õ¿“…’Õ◊ËπÊ ºŸâ´◊ÈÕ∫â“π®÷ߧ«√„Àâ

§«“¡ π„®°—∫¢à“« “√·≈–À≈—°‡°≥±åµà“ßʆ∑’Ë√—∞∫“≈®–ÕÕ°¡“·µà≈–™à«ß ‡π◊ËÕß®“°®–‰¥â

«“ß·ºπ„π°“√´◊ÈÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬‰¥â∂Ÿ°µâÕß ‡æ◊ËÕª√–‚¬™πå¢Õßµπ‡Õß

61√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

°”À𥇫≈“∑’ˇÀ¡“– ¡„π°“√™”√–Àπ’È°Ÿâ∫â“π„À⇠√Á® ‘Èπ

°“√∫√‘À“√°“√‡ß‘π°Ÿâ‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∫â“ππ—Èπ‡ªìπ ‘Ëß ”§—≠ „π°√≥’∑’˺Ÿâ°Ÿâ‡ß‘π¡’‡ß‘π ”√ÕßÀ√◊Õ

‡ß‘π‡°Á∫®”π«πÀπ÷Ëß ·≈–Õ¬“°™”√–‡ß‘π°Ÿâ∫â“π„À⇠√Á® ‘Èπ (pay †off) ·µà¬—ßµ—¥ ‘π„®‰¡à‰¥â

§”·π–π”µàÕ‰ªπ’ÈÕ“®™à«¬„Àâ§ÿ≥µ—¥ ‘π„®‡°’ˬ«°—∫™à«ß‡«≈“∑’ˇÀ¡“– ¡„π°“√™”√–Àπ’È„À⇠√Á® ‘Èπ‰¥â

1. °àÕπ°“√‡°…’¬≥ ‡π◊ËÕß®“°„π™à«ß‡°…’¬≥ √“¬‰¥â¢ÕߺŸâ°Ÿâ®–≈¥µË”≈ß¡“° ¥—ßπ—Èπ

®÷ߧ«√‡√àß™”√–‡ß‘π°Ÿâ´◊ÈÕ∫â“ππ’È„ÀâÀ¡¥°àÕπ∑’Ë®–‡¢â“ Ÿà™à«ß‡«≈“¥—ß°≈à“«

2. ‡¡◊ËÕ§“¥«à“√“¬‰¥â®–≈¥µË”≈ß„πÕ𓧵À√◊Õ√“¬‰¥â‰¡à·πàπÕ𠇙àπ °“√∂Ÿ°ª≈¥

ÕÕ°®“°ß“π À√◊Õ®“°°“√‡ª≈’ˬπß“π‰ª∑”Õ“™’æÕ‘ √– ºŸâ°Ÿâ‰¡à§«√‡°Á∫¿“√–„π°“√™”√–Àπ’ȉª

®π∂÷ß™à«ß‡«≈“∑’Ë√“¬‰¥â‰¡à·πàπÕπ ‡æ√“–∂Ⓡ√àß™”√–„À⇠√Á® ‘Èπ‚¥¬‡√Á« ®–∑”„Àâ‰¡à‡¥◊Õ¥√âÕπ

®π‡°‘π‰ª„π¬“¡¢“¥√“¬‰¥â

3. ‡¡◊ËÕº≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ†/†‡ß‘πΩ“°µË”¡“° ‡™àπ Ω“°‡ß‘π„π∏𓧓√‰¥â

¥Õ°‡∫’Ȭ 2 % ·µà¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ 7 % °√≥’π’È∑“ß∑’Ë¥’√’∫À“‡ß‘π¡“™”√–Àπ’ȇߑπ°Ÿâ®–¥’°«à“ ·µà

∂â“Ω“°‡ß‘πÀ√◊Õ≈ß∑ÿπ‰¥â¥Õ°‡∫’Ȭ 15 % ¬—߉¡à§«√∑’Ë®–‡√àß™”√–Àπ’È ‡æ√“–®–¡’‚Õ°“ À“

º≈µÕ∫·∑π‰¥â¡“°°«à“ Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ∑’˵âÕ߇ ’¬‰ª

4. ‡¡◊ËÕ∫â“ππ—Èπ‡ªìπÀ≈—°ª√–°—π„π°“√‰¥â√—∫ Credit †Line ∂⓫߇ߑπ„π°“√‰¥â√—∫‡§√¥‘µ

¢÷Èπ°—∫¡Ÿ≈§à“¢Õß Equity (§«“¡‡ªìπ‡®â“¢ÕߢÕߺŸâ°Ÿâ) ∑’Ë¡’Õ¬Ÿà„π∫â“ππ—Èπ °“√‡√àß™”√–Àπ’È„Àâ®∫ ‘Èπ

‚¥¬‡√Á«®–‡ªìπª√–‚¬™πå„π°“√‰¥â√—∫«ß‡ß‘π ‡æ◊ËÕ°Ÿâ‡ß‘π¡“„Àâ®à“¬Õ¬à“ßÕ◊Ëπ À√◊Õ∑”∏ÿ√°‘®¡“°¢÷Èπ

5. ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’ „π∫“ß°√≥’°“√™”√–¥Õ°‡∫’Ȭ‰ª‡√◊Ëլʆ°ÁÕ“®‡ªìπº≈¥’„π°√≥’∑’Ë

ºŸâ°ŸâµâÕ߇ ’¬¿“…’Õ—µ√“ Ÿß (High †Tax †Bracket) ‡π◊ËÕß®“°¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ ◊ÈÕ∫â“π®–‰¥â√—∫≈¥À¬àÕπ

¿“…’ Ÿß∂÷ß 50,000 ∫“∑

6. ‡¡◊ËÕµâÕß°“√´◊ÈÕ∫â“πÀ≈—ß∑’Ë Õß ‡π◊ËÕß®“°ºŸâ„Àâ°Ÿâ®–Õπÿ¡—µ‘«ß‡ß‘π°Ÿâ®“°§«“¡ “¡“√∂

„π°“√™”√–Àπ’È¢ÕߺŸâ°Ÿâ ∂⓬—ß¡’¿“√–„π°“√ºàÕπ™”√–Àπ’È∫â“πÀ≈—ß·√°Õ¬Ÿà °ÁÕ“®®–¡’§«“¡

‡ªìπ‰ª‰¥âµË”∑’Ë®–‰¥â√—∫Õπÿ¡—µ‘«ß‡ß‘π°Ÿâ ”À√—∫∫â“πÀ≈—ßµàÕ‰ª

7. Debt †Management ´÷Ë߉¥â查∂÷ߧ«“¡À¡“¬¢Õ߇√◊ËÕßπ’ȉª·≈â«„πµÕπµâπ¢Õß∫∑

∂⓵âÕß°“√°Ÿâ‡ß‘π‡æ◊ËÕ‰ª∑”∏ÿ√°‘®À√◊Õ‡æ◊ËÕª√–‚¬™πåÕ◊ËπÊ °Á§«√∑’Ë®–√’∫™”√–Àπ’È°Ÿâ ◊ÈÕ∫â“π‡ ’¬ ‡æ√“–

‡§√¥‘µ¢ÕߺŸâ°Ÿâ®–¥’¢÷Èπ∂â“¡’Àπ’ÈÕ¬ŸàπâÕ¬

Financial Planning62

Mortgage †Loan Õ’°Àπ÷Ëß√Ÿª·∫∫‡ß‘π°Ÿâ∑’Ëπà“ π„®„πµà“ߪ√–‡∑»

Home †Equity †Loan & Home †Equity Line

√Ÿª·∫∫‡ß‘π°Ÿâ„π≈—°…≥–π’ÈÕ“®¬—߉¡à‡ªìπ∑’Ë√Ÿâ®—°°«â“ߢ«“ßπ—°„π∫â“π‡√“ ·µà‡ªìπ∑’Ëπ‘¬¡

°—π¡“°„πµà“ߪ√–‡∑» ‚¥¬‡Õ“ ‘∑∏‘§«“¡‡ªìπ‡®â“¢Õß∫â“π¡“‡ªìπÀ≈—°∑√—æ¬å§È”ª√–°—π

‡¡◊ËÕºŸâ°Ÿâ‡√‘Ë¡ºàÕπ∫â“ππ—Èπ ºŸâ°Ÿâ®–‡√‘Ë¡ – ¡§«“¡‡ªìπ‡®â“¢Õß„πµ—«∫â“ππ—Èπµ“¡®”π«π‡ß‘π·≈–

¥Õ°‡∫’Ȭ∑’˺àÕπ™”√–„π·µà≈–ß«¥ ÷Ë߇¡◊ËÕºŸâ°Ÿâ¡’§«“¡‡ªìπ‡®â“¢Õß„πµ—«∫â“π¡“°¢÷Èπ ∑”„Àâ “¡“√∂

∑’Ë®–¢Õ°Ÿâ‡ß‘π‚¥¬„™â Equity „π∫â“πÀ≈—ßπ—Èπ¡“‡ªìπÀ≈—°ª√–°—π‰¥â ÷Ëß‚¥¬ª°µ‘ Home †Equity

Loan π’È¡—°®–¡’‡ß◊ËÕπ‰¢·≈–Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑’Ëπà“ π„®æÕ ¡§«√ ‡π◊ËÕß®“°ºŸâ°Ÿâ¡Õß«à“‡ªìπÀπ’È∑’Ë

¡’À≈—°∑√—æ¬å§È”ª√–°—πÕ¬Ÿà·≈â« ´÷Ëß°Á§◊Õµ—«∫â“ππ—Ëπ‡Õß ‚¥¬ºŸâª≈àÕ¬ ‘π‡™◊ËÕÕ“®°”Àπ¥„À⺟Ⱏâ

“¡“√∂π”‡ß‘π°Ÿâ®“° Home †Equity †Loan π’ȉª„™â∑”ª√–‚¬™π儥ʆ°Á‰¥â à«π¡“°ºŸâ°Ÿâ¡—°®–°Ÿâ

‡æ◊ËÕ¡“µ°·µàß∫â“π À√◊ÕºàÕπ™”√–Àπ’È∑’Ë¡’Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ Ÿß ‡™àπ ∫—µ√‡§√¥‘µ À√◊ÕÀπ’È

πÕ°√–∫∫ πÕ°®“°π—Èπ¬—ßπ‘¬¡π” Home †Equity †Loan ¡“„™â ”À√—∫§à“„™â®à“¬ ŸßÊ

‡™àπ §à“®—¥ß“π·µàßß“π §à“‡≈à“‡√’¬π¡À“«‘∑¬“≈—¬Õ’°¥â«¬ „π∫“ß·ÀàßÕ“®°”Àπ¥„À⺟Ⱏâ

“¡“√∂°Ÿâ ‡ß‘π‰¥â Ÿß∂÷ß 80 % ¢Õß√“§“µ≈“¥¢Õß∫â“π ‚¥¬‡æ’¬ß·µà¡’ Equity „π∫â“π

‡∑à“°—∫ 20 % ‡∑à“π—Èπ πÕ°®“°π—Èπ„πµà“ߪ√–‡∑»¬—ß “¡“√∂π”¥Õ°‡∫’Ȭ∑’ˉ¥â®“°°“√

ºàÕπ™”√– Equity †Loan π’È¡“≈¥À¬àÕπ¿“…’‰¥â „π¢≥–∑’Ë ‘π‡™◊ËÕ∑’Ë¡’À≈—°∑√—æ¬å§È”ª√–°—π

Õ¬à“ßÕ◊ËπÕ“®®–‰¡à‰¥âª√–‚¬™πå„π≈—°…≥–π’È

Home †Equity †Loan ‡ªìπ√Ÿª·∫∫¢ÕßÀπ’È∑’ˇªìπ∑’Ëπ‘¬¡¡“° ·µàÕ¬à“߉√°Áµ“¡ ºŸâ°Ÿâ

µâÕߧ”π÷ߥ⫬«à“À≈—°∑√—æ¬å§È”ª√–°—πÀπ’È¥—ß°≈à“«§◊Õ∫â“πÀ≈—ßªí®®ÿ∫—π∑’Ë„™â‡ªìπ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬

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63√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

Reverse †Mortgage

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Mortgage ®–µâÕß®à“¬§◊π‡¡◊ËÕºŸâ°Ÿâ¬â“¬ÕÕ°‰ª®“°∫â“πÀ≈—ß∑’ˇªìπÀ≈—°ª√–°—ππ—Èπ À√◊Õ„π°√≥’∑’Ë

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Financial Planning64

65√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

√Õ∫§Õ∫°—∫™’«‘µ¥â«¬°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥Retirement Planning

Financial Planning66

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Õ“¬ÿ 60 ªï

Financial Planning68

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Financial Planning70

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71√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

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π”√“¬‰¥â®“°·À≈àßÕ◊Ëπʆ¡“√«¡°—𠇙àπ ¿√√¬“¡’‡ß‘π∫”π“≠ 10,000 ∫“∑µàÕ‡¥◊Õπ

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Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ 3 % µàÕªï∑ÿ°Ê†ªï‡ªìπ√–¬–‡«≈“ 30 ªï

®“°°“√§”π«≥À“§à“ Inflation †Factor ¢ÕßÕ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ 3 % „π√–¬–‡«≈“ 30 ªï

®π∂÷ßµÕπ‡°…’¬≥ §‘¥‡ªìπ 2.42 (¥Ÿ§à“¢Õ߇ߑπ„πÕ𓧵 Future †Value „πµ“√“ß A Àπâ“ 149)

π”®”π«π‡ß‘π∑’Ë¢“¥Õ¬Ÿà (10,000 ∫“∑) ¡“ª√—∫¥â«¬Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ 3 % ∑ÿ°Ê†ªï ‡ªìπ

‡«≈“ 30 ªï ´÷Ë߇ߑπ®”π«ππ’È®–‡æ‘Ë¡¢÷Èπ∑ÿ°Ê†ªï ‡π◊ËÕß®“°Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ®π‡∑à“°—∫ 24,200

(10,000 x 2.42)

Financial Planning72

§”π«≥À“®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß – ¡‰«â∑ÿ°Ê†ªï‡æ◊ËÕ„™âÀ≈—߇°…’¬≥

ª√–¡“≥°“√º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπÀ≈—߇°…’¬≥¢Õ߇ߑπ°âÕπ®“°µ—«Õ¬à“ߧ◊Õ

5 % µàÕªï

À“®”π«π‡ß‘π°âÕπ∑’˵âÕß°“√µÕπ‡°…’¬≥‡æ◊ËÕ∑’Ë®– √â“ß√“¬‰¥â„Àâ‡∑à“°—∫®”π«π‡ß‘π

∑’˵âÕßÀ“‡æ‘Ë¡ ®“°µ—«Õ¬à“ߧ◊Õ 484,000 ∫“∑ «‘∏’°“√§”π«≥§◊Õ π”®”π«π‡ß‘π∑’Ë¢“¥Õ¬Ÿà

(¥Ÿ¢âÕ 12 ®“°µ“√“ßÀπâ“ 73) ¡“À“√¥â«¬Õ—µ√“º≈µÕ∫·∑π∑’˪√–¡“≥°“√

(5 % ( 24,200 ÷ 0.05) = 484,000 ∫“∑)

‡ß‘π®”π«π 484,000 ∫“∑ ´÷Ëßπ”¡“§”π«≥®“°º≈µÕ∫·∑π 5 % µàÕªï ®– √â“ß

√“¬‰¥â„Àâ‡Õ°æß…å·≈–¿√√¬“‡∑à“°—∫®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß°“√À“‡æ‘Ë¡‡µ‘¡®“°‡ß‘π‰¥âÕ◊ËπʆµÕπ‡°…’¬≥

(24,200)

§”π«≥À“®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕßÕÕ¡√“¬ªï‡æ◊ËÕ∑’Ë®–‰¥â‡ß‘π°âÕπ (484,000 ∫“∑)

À“ª√–¡“≥º≈µÕ∫·∑π†(Õ—µ√“)†¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % µàÕªï „π√–¬–‡«≈“ 30 ªï°àÕπ

‡°…’¬≥ ´÷Ë߇ªìπ®”π«π‡ß‘π∑’ˇհæß…åµâÕßÕÕ¡µàÕªï

®“°µ“√“ß B (Àπâ“ 151) Factor †of †Annuity ¢Õ߇ߑπ 1 ∫“∑ – ¡∑ÿ°Ê†ªï

Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % µàÕªï „π√–¬–‡«≈“ 30 ªï Future †Value †Factor §◊Õ 66.438

π”µ—«‡≈¢∑’ˉ¥â‰ªÀ“√ ‡ß‘π®”π«π (484,000 ÷ 66.438) ∫“∑ ‰¥â = 7,285 ∫“∑

‡ß‘πÕÕ¡„π·µà≈–ªï∑’Ë∑’ˇհæß…å®–µâÕß – ¡‡ß‘π‡æ‘Ë¡‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥ ·≈–𔉪

≈ß∑ÿπ„À≥âº≈µÕ∫·∑πÕ¬à“ßπâÕ¬ 5 % ‡ªìπ√–¬–‡«≈“ 30 ªï°àÕπ∂÷߇«≈“‡°…’¬≥ §◊Õ 7,285 ∫“∑

∂÷ß®–æÕ„™âµÕπ‡°…’¬≥µ“¡∑’Ë«“ß·ºπ‰«â

73√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

µ—«Õ¬à“ß°“√ª√–¡“≥®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß°“√µÕπ‡°…’¬≥

™◊ËÕ ‡Õ°æß…å «—π∑’Ë......................................

ª√–¡“≥ §à“„™â®à“¬„π∫â“π §à“„™â®à“¬ª√–®”«—π (µàÕªï)

1. ª√–¡“≥®”π«πªï∑’Ë∑”ß“π°àÕπ‡°…’¬≥ 30 ªï

2. §à“„™â®à“¬„π∫â“π·≈–§à“„™â®à“¬ª√–®”«—π (‰¡à√«¡‡ß‘πÕÕ¡) 400,000

3. ª√–¡“≥§à“„™â®à“¬À≈—߇°…’¬≥‡ªìπ‡ªÕ√凴Áπµå¢Õß§à“„™â®à“¬ªí®®ÿ∫—π 70 %

4. §à“„™â®à“¬µàÕªïÀ≈—߇°…’¬≥ (2†x†3) 280,000

ª√–¡“≥√“¬‰¥âµÕπ‡°…’¬≥ (µàÕªï)

5. ‡ß‘π∫”π“≠ 120,000

6. ‡ß‘π®“°°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ (‡ß‘π®“°†°∫¢.) 100,000

†(‡©≈’ˬ√“¬ªï‡ªìπ‡«≈“ 15 ªï)

7. ‡ß‘π®“°·À≈àßÕ◊ËπÊ 50,000

8. √«¡√“¬‰¥âµàÕªï (5†+†6†+†7) 270,000

9. ®”π«π‡ß‘π∑’Ë¢“¥·≈–µâÕßÀ“‡æ‘Ë¡µàÕªï (4†+†8) 10,000

π”Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ¡“ª√—∫

10. ª√–¡“≥§à“Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ√–¬–‡«≈“®“°ªí®®ÿ∫—π∂÷ßµÕπ‡°…’¬≥Õ“¬ÿ 3 %

11. µ—«§Ÿ≥ (Inflation †Factor) ¢ÕßÕ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ 3 % √–¬– 30 ªï°àÕπ‡°…’¬≥ 2.42

12. ®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕßÀ“‡æ‘Ë¡µàÕªï·≈–ª√—∫¥â«¬Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ (9†x†11) 24,200

§”π«≥À“®”π«π‡ß‘π°âÕπ∑’˵âÕß°“√‡æ◊ËÕ∑’Ë®– √â“ß√“¬‰¥âµàÕªïÀ≈—߇°…’¬≥

„Àâ‡∑à“°—∫®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕßÀ“‡æ‘Ë¡ (12)

13. ª√–¡“≥º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ¢Õß™à«ß‡«≈“À≈—߇°…’¬≥ 5 %

14. ®”π«π‡ß‘π°âÕπ∑’˵âÕß°“√¬“¡‡°…’¬≥ (12†÷†13) 484,000

§”π«≥À“®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕßÕÕ¡√“¬ªï‡æ◊ËÕ∑’Ë®–‰¥â‡ß‘π°âÕπ (14)

15. ª√–¡“≥º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ¢Õß™à«ß°àÕπ‡°…’¬≥ 5 %

16. Future †Value †of †Annuity †Factor ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % „π√–¬–‡«≈“ 30 ªï 66.438

17. ®”π«π‡ß‘πÕÕ¡∑’Ë®–µâÕ߇°Á∫ – ¡‰«â„π·µà≈–ªï (14†÷†16) 7,285

Financial Planning74

ª√–‡¥Á𠔧—≠∑’˧ÿ≥µâÕßæ‘®“√≥“„π°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥

§ÿ≥ “¡“√∂§“¥°“√≥åÕ“¬ÿ¢Õߧÿ≥‰¥âÀ√◊Õ‰¡à«à“®–¬◊𬓫‡æ’¬ß„¥

§ÿ≥¡’‡ªÑ“À¡“¬„π°“√∑’˧ÿ≥®–‡°…’¬≥Õ“¬ÿÀ√◊Õ‰¡à

§ÿ≥µâÕß°“√‡ß‘πÕ’°®”π«π‡∑à“‰√∑’Ë®–™à«¬„Àâ§ÿ≥¥”√ß™’«‘µÀ≈—ß°“√∑”ß“π‡æ◊ËÕ∑’Ë®–

∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑’˧ÿ≥«“߉«â

‡ß‘π∑’˧ÿ≥®–‰¥â√—∫À√◊Õ∑’Ë – ¡Õ¬Ÿà®–‡æ’¬ßæÕ°—∫™’«‘µÀ≈—ß°“√∑”ß“π¢Õߧÿ≥À√◊Õ‰¡à

®–À“‡ß‘π°âÕπ‡æ◊ËÕ„™âÀ≈—߇°…’¬≥‰¥â®“°·À≈àß„¥

·§à§‘¥§ß¬—߉¡àæÕ µâÕß≈ß¡◊Õ»÷°…“«à“·À≈àß∑’Ë¡“¢Õß®”π«π‡ß‘π∑’Ë®–π”¡“„™â‡æ◊ËÕ°“√

‡°…’¬≥§◊Õ·À≈àß„¥∫â“ß ‡æ◊ËÕ®–‰¥â‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ·≈–«“ß·ºπ°“√‡ß‘π„Àâ Õ¥§≈âÕß°—∫√Ÿª·∫∫

™’«‘µ¢Õߧÿ≥ ·≈–¥Ÿ«à“§ÿ≥‰¥âÕÕ¡‡ß‘π‰«â°—∫·À≈àß„¥∫â“ß ·≈–®–ÕÕ¡‡æ‘Ë¡°—∫·À≈àß„¥Õ’°

°“√Ω“°‡ß‘π°—∫∏𓧓√

«‘∏’π’È¡’§«“¡¡—Ëπ§ßª≈Õ¥¿—¬ ‡π◊ËÕß®“°√—∞∫“≈¬—ߧȔª√–°—π‡ß‘πµâπ·≈–¥Õ°‡∫’Ȭ ·≈–

¡’ ¿“æ§≈àÕß∑’Ë¥’ “¡“√∂‡∫‘°‡ß‘π ¥ÕÕ°¡“„™â‰¥â∑ÿ°‡¡◊ËÕ ·µà¡’¢âÕ¥âÕ¬Õ¬à“ß∑’Ë∑√“∫°—π¥’«à“

Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πΩ“°π—Èπ®–§àÕπ¢â“ߵ˔ ¬‘Ëßªí®®ÿ∫—ππ’ȵ˔≈ß¡“° ≈¥µË”≈ß°«à“Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ

75√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ·∫∫ – ¡∑√—æ¬åÀ√◊Õ·∫∫∫”π“≠

°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ·∫∫π’ÈπÕ°®“°®–‰¥â√—∫§«“¡§ÿ⡧√Õßµ“¡‡ß◊ËÕπ‰¢°√¡∏√√¡å·≈â«

§ÿ≥¬—ß√Ÿâº≈µÕ∫·∑π∑’Ë·πàπÕ𠇙àπ §ÿ≥´◊ÈÕ°√¡∏√√¡å·∫∫ – ¡∑√—æ¬å∑’Ë∑ÿπª√–°—π 200,000

∫“∑ ∂ⓧÿ≥‡ ’¬™’«‘µ√–À«à“ß∑’Ë°√¡∏√√¡å¡’º≈∫—ߧ—∫ ºŸâ√—∫ª√–‚¬™πå®–‰¥â√—∫‡ß‘π 200,000 ∫“∑

À√◊Õ∂ⓧ√∫Õ“¬ÿ°√¡∏√√¡å·≈⫧ÿ≥¬—ß¡’™’«‘µÕ¬Ÿà §ÿ≥°Á®–‰¥â√—∫‡ß‘π 200,000 ∫“∑§◊π ·≈–

°√¡∏√√¡å∫“ß·∫∫π—Èπ®–¡’‡ß‘πªíπº≈§◊π„Àâ§ÿ≥„π√–À«à“ßÕ“¬ÿ —≠≠“¥â«¬

Õ’°ª√–‡¿∑Àπ÷Ëߧ◊Õ°√¡∏√√¡åª√–°—π™’«‘µ·∫∫∫”π“≠ (Annuity) ∑’Ë®–®à“¬‡ß‘π„À⺟â

∑”ª√–°—π‡ªìπ√“¬ß«¥µ“¡ —≠≠“‡¡◊ËÕ‡°…’¬≥À√◊Õ§√∫ —≠≠“

πÕ°®“°π—Èπ‡ß‘π∑’˧ÿ≥™”√–‡ªìπ§à“‡∫’Ȭª√–°—π™’«‘µ‡ªìπ®”π«π‡ß‘π‰¡à‡°‘π 50,000 ∫“∑

¬—ßπ”¡“≈¥À¬àÕπ¿“…’‰¥âÕ’°¥â«¬ ·µà¢âÕ¥âÕ¬¢Õß°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ§◊Õ ¢“¥ ¿“æ§≈àÕß

‡æ√“–‡ªìπ°“√´◊ÈÕ§«“¡§ÿ⡧√Õß·≈– – ¡‡ß‘π√–¬–¬“« ∑”„Àâ§ÿ≥ Ÿ≠‡ ’¬‚Õ°“ ∑’Ë®–π”‡ß‘π

®”π«ππ’ȉª≈ß∑ÿπ„π‡§√◊ËÕß¡◊Õ≈ß∑ÿπÕ◊Ëπʆ∑’ËÕ“®®–„Àâº≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß°«à“

Financial Planning76

‡ß‘π°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ

‡ªìπ‡§√◊ËÕß¡◊Õ∑’˙૬«“ß·ºπ°“√‡ß‘π„Àâ§π∑’Ë∑”ß“π„π¿“§‡Õ°™π – ¡‡ß‘π‡¢â“°Õß∑ÿπ

∑ÿ°Ê†‡¥◊Õπ ‚¥¬π“¬®â“ß®–®à“¬ ¡∑∫‡¢â“°Õß∑ÿπ¥â«¬ ·µà°“√®– – ¡‡ß‘π‡¢â“°Õß∑ÿππ—Èπ

¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫§«“¡ ¡—§√„®√à«¡°—π¢Õß≈Ÿ°®â“ß·≈–𓬮â“ß ¡’¢âÕ¥’§◊Õ ‰¥â – ¡‡ß‘π∑—Èß à«π¢Õß

≈Ÿ°®â“߇Õß√«¡°—∫ à«π¢Õß𓬮â“ߥ⫬ º≈ª√–‚¬™πå∑’Ë¡“°°«à“π—Èπ§◊Õ ‡ß‘π∑’Ë®à“¬‡¢â“°Õß∑ÿπ

”√Õ߇≈’Ȭߙ’欗߉¥â√—∫°“√¬°‡«âπ¿“…’¥â«¬

‡ß‘π®“°°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡°√≥’™√“¿“æ

”À√—∫ºŸâ∑’Ë∑”ß“π„π¿“§‡Õ°™ππ—Èπ πÕ°®“°®– – ¡‡ß‘π‡¢â“°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡·≈â«

¬—߇æ‘Ë¡§«“¡§ÿ⡧√Õß®“°°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡‰¥â ‚¥¬ – ¡‡ß‘π‡æ‘Ë¡‡æ◊ËÕ¢¬“¬§«“¡§ÿ⡧√Õß

°√≥’ ߇§√“–Àå∫ÿµ√·≈–™√“¿“æ ‡ß‘π∑’Ë®–‰¥â√—∫®“°°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡π—Èπ·∫à߇ªìπ‡ß‘π

∫”π“≠™√“¿“æ·≈–‡ß‘π∫”‡ÀπÁ®™√“¿“æ∑’ˇªìπ‡ß‘π°âÕπ‡¥’¬« µ“¡√“¬≈–‡Õ’¬¥µàÕ‰ªπ’È

°√≥’‡ß‘π∫”π“≠™√“¿“æ

‡ß◊ËÕπ‰¢¢ÕߺŸâ∑’Ë®–„™â ‘∑∏‘ω¥ â : µâÕß®à“¬‡ß‘π ∫∑∫‡¢â“°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡‰¡àπâÕ¬°«à“

180 ‡¥◊Õπ ‰¡à«à“√–¬–‡«≈“ 180 ‡¥◊Õπ®–µ‘¥µàÕ°—πÀ√◊Õ‰¡à°Áµ“¡ ‚¥¬¡’Õ“¬ÿ§√∫ 55 ªï∫√‘∫Ÿ√≥å

·≈– ‘Èπ ÿ¥°“√ª√–°—πµπ°—∫°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡

°“√®à“¬‡ß‘π∫”π“≠™√“¿“æ·∫à߇ªìπ 2 °√≥’

1. „π°√≥’∑’Ë®à“¬‡ß‘π ¡∑∫§√∫ 180 ‡¥◊Õπ ®–¡’ ‘∑∏‘ω¥â√—∫‡ß‘π∫”π“≠™√“¿“æ„π

Õ—µ√“√âÕ¬≈– 15 ¢Õß§à“®â“߇©≈’ˬ 60 ‡¥◊Õπ ÿ¥∑⓬ ´÷Ëß„™â‡ªìπ∞“π„π°“√§”π«≥‡ß‘π ¡∑∫

°àÕπ®– ‘Èπ ÿ¥°“√ª√–°—πµπ°—∫°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡

2. ∂â“®à“¬‡ß‘π ¡∑∫‡°‘π°«à“ 180 ‡¥◊Õπ „Àâª√—∫Õ—µ√“‡ß‘π∫”π“≠™√“¿“æ ®“°Õ—µ√“

√âÕ¬≈– 15 ‡æ‘Ë¡Õ’°√âÕ¬≈– 1 µàÕ√–¬–‡«≈“°“√®à“¬‡ß‘π ¡∑∫∑ÿ° 12 ‡¥◊Õπ

77√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

‡ß‘π®“°°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡°√≥’∫”‡ÀπÁ®™√“¿“æ

‡ß◊ËÕπ‰¢¢ÕߺŸâ∑’Ë®–„™â ‘∑∏‘ω¥ â : ‡ªìπºŸâ∑’Ë®à“¬‡ß‘π ¡∑∫‰¡à§√∫ 180 ‡¥◊Õ𠧫“¡‡ªìπ

ºŸâª√–°—πµπ ‘Èπ ÿ¥≈ß·≈–¡’Õ“¬ÿ§√∫ 55 ªï∫√‘∫Ÿ√≥å À√◊Õ‡ªìπºŸâ∑ÿææ≈¿“æÀ√◊Õ∂÷ß·°à§«“¡µ“¬

°“√®à“¬‡ß‘π∫”‡ÀπÁ®™√“¿“æ·∫à߇ªìπ 2 °√≥’

1. °√≥’®à“¬‡ß‘π ¡∑∫µË”°«à“ 12 ‡¥◊Õπ ®–‰¥â√—∫‡ß‘π∫”‡ÀπÁ®™√“¿“æ‡∑à“°—∫®”π«π

‡ß‘π ¡∑∫∑’˺Ÿâª√–°—πµπ®à“¬ ¡∑∫‡¢â“°Õß∑ÿπ

2. °√≥’®à“¬‡ß‘π ¡∑∫µ—Èß·µà 12 ‡¥◊Õπ¢÷Èπ‰ª ®–‰¥â√—∫‡ß‘π∫”‡ÀπÁ®™√“¿“æ‡∑à“°—∫

®”π«π‡ß‘π ¡∑∫∑’˺Ÿâª√–°—πµπ·≈–𓬮â“ß®à“¬ ¡∑∫‡¢â“°Õß∑ÿπ æ√âÕ¡º≈ª√–‚¬™πåµÕ∫·∑π

µ“¡∑’Ë ”π—°ß“πª√–°—π —ߧ¡°”Àπ¥

‡ß‘π®“°°Õß∑ÿπ∫”‡ÀπÁ®∫”π“≠¢â“√“™°“√À√◊Õ†°∫¢.

‡ß‘π®“°°Õß∑ÿπ∫”‡ÀπÁ®∫”π“≠¢â“√“™°“√§◊Շߑπ°âÕπ∑’Ë¢â“√“™°“√∑’ˇªìπ ¡“™‘°†°∫¢.

®–‰¥â√—∫®“°°Õß∑ÿπ‡¡◊ËÕÕÕ°®“°√“™°“√ ‚¥¬ ¡“™‘°†°∫¢.†®– – ¡‡ß‘π‡¢â“°Õß∑ÿπ∑ÿ°‡¥◊Õπ

·≈–√—∞∫“≈®à“¬‡ß‘π ¡∑∫‡¢â“°Õß∑ÿπ„À⇪ìπª√–®”∑ÿ°‡¥◊Õπ‡™àπ°—π πÕ°®“°π’Ȭ—ß¡’‡ß‘πª√–‡¥‘¡

·≈–‡ß‘𙥇™¬∑’Ë√—∞∫“≈®à“¬‡æ‘Ë¡‡µ‘¡„Àâ·°à ¡“™‘°†°∫¢.†∑’Ë¡’ ‘∑∏‘Ï·≈–‡≈◊Õ°√—∫∫”π“≠Õ’°¥â«¬

‚¥¬‡ß‘πª√–‡¥‘¡®–¡’„À⇩擖 ¡“™‘°∑’Ë∫√√®ÿ√—∫√“™°“√°àÕπ«—π∑’Ë 27 ¡’π“§¡ 2540 ‡∑à“π—Èπ À“°

®–‡ª√’¬∫‡∑’¬∫„Àâ‡ÀÁπ¿“æ™—¥‡®π¬‘Ëߢ÷Èπ °∫¢.†§◊Õ°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ¢Õߢâ“√“™°“√∑’ˇªìπ

¡“™‘°π—Ëπ‡Õß

Financial Planning78

‡ß‘π∫”‡ÀπÁ®∫”π“≠®“°°√–∑√«ß°“√§≈—ß

‡¡◊ËÕ¢â“√“™°“√ÕÕ°®“°√“™°“√ ·≈–¡’‡«≈“√“™°“√µ“¡À≈—°‡°≥±å∑’Ë°ÆÀ¡“¬°”Àπ¥

“¡“√∂‡≈◊Õ°√—∫∫”‡ÀπÁ®À√◊Õ∫”π“≠µ“¡ ‘∑∏‘ ‚¥¬¡’√“¬≈–‡Õ’¬¥¥—ßπ’È

‡ß‘π∫”‡ÀπÁ® §◊Õ ‡ß‘π∑’Ë√—∞®à“¬„Àâ‡æ’¬ß§√—È߇¥’¬« ‡¡◊ËÕ¢â“√“™°“√ÕÕ°®“°√“™°“√·≈–

¡’‡«≈“√“™°“√ 10 ªï∫√‘∫Ÿ√≥å¢÷Èπ‰ª À√◊ÕÕÕ°®“°√“™°“√‡æ√“– ŸßÕ“¬ÿ ∑ÿææ≈¿“æ ∑¥·∑π

„π°√≥’π’ȵâÕß¡’‡«≈“√“™°“√ 1 ªï∫√‘∫Ÿ√≥å¢÷Èπ‰ª

Ÿµ√§”π«≥‡ß‘π∫”‡ÀπÁ®

∫”‡ÀπÁ® = ‡ß‘π‡¥◊Õ𠇥◊Õπ ÿ¥∑⓬ x ‡«≈“√“™°“√

79√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

‡ß‘π∫”π“≠ §◊Õ ‡ß‘π∑’Ë√—∞®à“¬„Àâ·°à¢â“√“™°“√∑’ËÕÕ°®“°√“™°“√ ‚¥¬¡’‡«≈“√“™°“√

25 ªï∫√‘∫Ÿ√≥å¢÷Èπ‰ª À√◊ÕÕÕ°®“°√“™°“√¥â«¬‡Àµÿ ŸßÕ“¬ÿ ∑ÿææ≈¿“æ ∑¥·∑π ·≈–¡’‡«≈“

√“™°“√ 10 ªï∫√‘∫Ÿ√≥å¢÷Èπ‰ª ‚¥¬‡ß‘π∫”π“≠®–®à“¬„Àâ·°à¢â“√“™°“√‡ªìπ√“¬‡¥◊Õπ

Ÿµ√§”π«≥‡ß‘π∫”π“≠

”À√—∫¢â“√“™°“√∑’ˉ¡à‰¥â‡ªìπ ¡“™‘°†°∫¢.

”À√—∫¢â“√“™°“√ ¡“™‘°†°∫¢.

∫”π“≠††=††‡ß‘π‡¥◊Õπ††x††‡«≈“√“™°“√50

∫”π“≠††=††‡ß‘π‡¥◊Õπ‡©≈’ˬ††60††‡¥◊Õπ ÿ¥∑⓬††x††‡«≈“√“™°“√50

*·µà‰¡à‡°‘π√âÕ¬≈– 70 ¢Õ߇ߑπ‡¥◊Õπ‡©≈’ˬ 60 ‡¥◊Õπ ÿ¥∑⓬

Financial Planning80

°Õß∑ÿπ√«¡‡æ◊ËÕ°“√‡≈’Ȭߙ’æ

(RMF À√◊Õ Retirement †Mutual †Fund)

‡ªìπ°“√≈ß∑ÿπ√–¬–¬“«∑’Ë°”Àπ¥„À⺟â≈ß∑ÿπµâÕß´◊ÈÕÀπ૬≈ß∑ÿπµàÕ‡π◊ËÕß∑ÿ°ªïπ—∫®“°

ªï∑’ˇ√‘Ë¡≈ß∑ÿπ®π∂÷ßÕ“¬ÿ 55 ªï ‡ªìπ°“√≈ß∑ÿπÕ’°√Ÿª·∫∫Àπ÷Ëß∑’Ë√—∞∫“≈ π—∫ πÿπ ‡æ◊ËÕ‡ªìπ

∑“߇≈◊Õ°¢Õߧπ∑”ß“π„π°“√ – ¡‡ß‘π‡æ‘Ë¡‡µ‘¡‰«â„™â®à“¬„π¬“¡‡°…’¬≥

„π°√≥’¢Õß°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æπ—Èπ‡ªìπ «— ¥‘°“√∑’Ë𓬮â“ß®—¥„Àâ°—∫≈Ÿ°®â“ß ¡’°“√

– ¡‡ß‘π‚¥¬°“√À—°®“°‡ß‘π‡¥◊Õπ¢Õß≈Ÿ°®â“ß ·≈–𓬮â“ß√à«¡®à“¬‡ß‘π ¡∑∫ ·µà RMF π—Èπ

‡ªìπ‡√◊ËÕß∑’˧π∑”ß“π ¡—§√„®∑”¥â«¬µ—«‡Õß ∂â“¡’‡ß‘π¡“°°Á≈ß∑ÿπ¡“° ‚¥¬‰¡à®”°—¥Õ¬Ÿà„π«ß‡ß‘π

´÷Ëß∑’Ë∑”ß“π√–∫ÿ„Àâ≈߇ߑπ‡∑à“π—Èπ æπ—°ß“π “¡“√∂‡≈◊Õ°‰¥â‡Õß ·≈–°“√≈ß∑ÿπ„π RMF π—Èπ

∂◊Õ‡ªìπ°“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡ª√–‡¿∑Àπ÷Ëß °“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡π—Èπ‡ªìπ°“√π”‡ß‘π¢Õß

π—°≈ß∑ÿπ√“¬¬àÕ¬¡“°Õß√«¡°—π„À⇪ìπ°âÕπ„À≠à ‚¥¬¡’¡◊ÕÕ“™’æ‡Õ“‡ß‘π°âÕππ’ȉª∫√‘À“√„Àâ

‡°‘¥¥Õ°º≈ ‚¥¬°Õß∑ÿπ√«¡®–¡’§«“¡‡ ’ˬßÀ≈“¬·∫∫„Àâπ—°≈ß∑ÿπ‡≈◊Õ°·µ°µà“ß°—πÕÕ°‰ª

·µà RMF π—Èπ摇»…°«à“°Õß∑ÿπ√«¡Õ◊Ëπ µ√ß∑’ˇߑπ≈ß∑ÿπ·≈–°”‰√®“°°“√¢“¬Àπ૬

≈ß∑ÿπ (Capital †Gain) π—Èπ‰¡àµâÕ߇ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥â ∂â“≈ß∑ÿπ¡“·≈⫉¡àπâÕ¬°«à“ 5 ªï ·≈–

°“√≈ß∑ÿππ—Èπ‡ªìπ‰ªµ“¡‡ß◊ËÕπ‰¢∑’Ë°”Àπ¥ ´÷Ëß°”Àπ¥°“√≈ß∑ÿπ¢—ÈπµË”§‘¥‡ªìπ 3 % ¢Õß√“¬‰¥â

À√◊Õ 5,000 ∫“∑ ·≈â«·µà®”π«π„¥®–µË”°«à“ ·≈–≈ß∑ÿπ‰¥â Ÿß ÿ¥‰¡à‡°‘π 15 % ¢Õß√“¬‰¥âµàÕªï

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300,000 ∫“∑

81√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

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‡ ’¬¿“…’

Financial Planning82

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®à“¬§à“ª√—∫ 2 ‡∑à“π’ȇªìπ°√≥’∑’ˉ¡à‰¥â™”√–§◊π ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå¿“¬„π¡’π“§¡ ·≈–µàÕ¡“∂Ÿ°

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83√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

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À√◊ÕÕ“®§‘¥«à“‡¡◊ËÕ∂÷߇«≈“‡°…’¬≥§àÕ¬®—¥°“√·ºπ™’«‘µÕ’°∑’ ´÷Ë߇ªì𧫓¡§‘¥∑’ˉ¡à∂Ÿ°µâÕßπ—°

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2. ‡√‘Ë¡·ºπ°“√‡°…’¬≥Õ“¬ÿ„π‡«≈“∑’˙Ⓡ°‘π‰ª

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‡æ◊ËÕ‡æ‘Ë¡¥Õ°º≈‰¥âÕ¬à“ßπà“Õ—»®√√¬å

Financial Planning84

µ—«Õ¬à“ß·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥

𓬆° ·≈–𓬆¢ Õ“¬ÿ 35 ªï‡∑à“°—π ‡°…’¬≥Õ“¬ÿµÕπ 60 ªï

«‘∏’§”π«≥

·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥¢Õß𓬆°.

ÕÕ¡‡ß‘π∑ÿ°Ê†ªï ªï≈– 12,000 ∫“∑ ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % µàÕªï ‡ªìπ‡«≈“ 10 ªï

À≈—ß®“° 10 ªï·≈â« π“¬†° ÕÕ¡‡ß‘π®”π«ππ’ȵàÕ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % ‡ªìπ‡«≈“Õ’° 15 ªï

µÕπ‡°…’¬≥Õ“¬ÿ 60 ªï 𓬆°†®–¡’‡ß‘π∑—Èß ‘Èπ 313,782 ∫“∑

„ à‡ß‘π‡ªìπß«¥Ê†∑ÿ°ªï ‡ªî¥µ“√“ß B ¥Ÿ Future †Value †of †Annuity †Factor

(Àπâ“ 151) ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % µàժìπ‡«≈“ 10 ªï ‰¥â‡∑à“°—∫ 12.578 ¥—ßπ—Èπ‡ß‘πÕÕ¡

ªï≈– 12,000 ∫“∑¢Õß𓬆°†π—Èπ ‘Èπªï∑’Ë 10 ®–‰¥â‡ß‘π®”π«π 150,936 ∫“∑ (12.578 x 12,000)

ÕÕ¡‡ß‘π®”π«ππ’È (150,936) µàÕÕ’° 15 ªï∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 15 % µàÕªï (¥Ÿ¢âÕ¡Ÿ≈

®“°µ“√“ß A Àπâ“ 149 „π à«π Future †Value †Factor = 2.079) 𓬆°†®–‰¥â‡ß‘π®”π«π

313,796 ∫“∑ (2.079 x 150,936)

·ºπ°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥¢Õß𓬆¢

𓬆¢†‡√‘Ë¡ÕÕ¡‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ 45 ªï À√◊ÕÀ≈—ß®“°π“¬†° 10 ªï

‚¥¬ÕÕ¡‡ß‘πªï≈– 12,000 ∫“∑‡∑à“°—∫𓬆° ·µàÕÕ¡π“π°«à“‚¥¬ÕÕ¡‡ªìπ‡«≈“ 15 ªï ®πÕ“¬ÿ

60 ªï∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % ‡∑à“°—π µÕπ‡°…’¬≥𓬆¢†®–‰¥â‡ß‘π∑—ÈßÀ¡¥ 258,943 ∫“∑

„ à‡ß‘π‡ªìπß«¥Ê†∑ÿ°ªï ‡ªî¥µ“√“ß B ¥Ÿ Future †Value †of †Annuity †Factor ∑’Ë

Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % µàÕªï ‡ªìπ‡«≈“ 15 ªï ‡∑à“°—∫ 21.578 ¥—ßπ—Èπ‡ß‘πÕÕ¡ªï≈– 12,000 ∫“∑

¢Õß𓬆¢†π—Èπ ‘Èπªï∑’Ë 15 ®–‰¥â‡ß‘π®”π«π 258,936 ∫“∑ (21.578 x 12,000 )

º≈ √ÿª

𓬆°†„™â‡«≈“ÕÕ¡‡ß‘π∑—ÈßÀ¡¥ 10 ªï §‘¥‡ªìπ‡ß‘π 120,000 ∫“∑ (12,000 x 10)

‡¡◊ËÕ∂÷ß«—¬‡°…’¬≥®–‰¥â‡ß‘π®”π«π 313,796 ∫“∑

85√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

𓬆¢†ÕÕ¡‡ß‘π®”π«π∑—ÈßÀ¡¥ 180,000 ∫“∑ (12,000 x 15) ‡ªìπ‡«≈“ 15 ªï

µÕπ‡°…’¬≥®–‰¥â‡ß‘π®”π«π 258,936 ∫“∑

®–‡ÀÁπ«à“ ¢≥–∑’Ë𓬆°†π—ÈπÕÕ¡‡ß‘π®”π«ππâÕ¬°«à“𓬆¢ †·µà‡√‘Ë¡µâπÕÕ¡‡√Á«°«à“

10 ªï∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ‡∑à“°—π º≈§◊Õ ‡¡◊ËÕ∂÷ß«—¬‡°…’¬≥°≈—∫‰¥â‡ß‘π¡“°°«à“𓬆¢†∑’ËÕÕ¡‡ß‘π

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µ“√“߇ª√’¬∫‡∑’¬∫

√“¬≈–‡Õ’¬¥°“√ÕÕ¡ 𓬆° 𓬆¢

‡√‘Ë¡µâπÕÕ¡‡ß‘π‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ

À¬ÿ¥ÕÕ¡‡ß‘π‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ

®”π«π‡ß‘π∑’ËÕÕ¡

®”π«π‡ß‘π‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ 60 ªï

35 ªï

45 ªï (·µà‰¡à‰¥â∂Õπ‡ß‘πÕÕ°)

ªï≈– 12,000 ∫“∑

‡ªìπ‡«≈“ 10 ªï (12,000 x 10)

120,000 ∫“∑

313,796 ∫“∑

45 ªï

60 ªï

ªï≈– 12,000 ∫“∑

‡ªìπ‡«≈“ 10 ªï (12,000 x 15)

180,000 ∫“∑

258,936 ∫“∑

Financial Planning86

®–‡ÀÁπ‰¥â∂÷ߧ«“¡πà“Õ—»®√√¬å¢Õ߇«≈“·≈–Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ ÷Ëß· ¥ß„Àâ‡ÀÁπ«à“‡«≈“

‡ªìπ ‘Ëß∑’Ë ”§—≠¡“°„π°“√«“ß·ºπÕÕ¡‡ß‘π‡æ◊ËÕ‡°…’¬≥¢Õߧÿ≥ ´÷Ëß √ÿª‰¥â«à“ ¬‘Ë߇√‘Ë¡‡√Á«¬‘Ëߥ’

µàÕ™’«‘µÀ≈—߇°…’¬≥¡“°¢÷Èπ‡∑à“π—Èπ

3. ÿ¢¿“殑µ„π«—¬À≈—߇°…’¬≥

À“°§ÿ≥µâÕß°“√¡’§«“¡ ÿ¢·≈–¡’™’«‘µ§«“¡‡ªìπÕ¬Ÿà∑’Ë ÿ¢ ∫“¬„π«—¬‡°…’¬≥ §ÿ≥

®–µâÕß„À⧫“¡ ”§—≠°—∫°“√¡’‡ß‘π∑’Ë – ¡‰«â„™â¥â«¬ ·≈–µâÕß欓¬“¡∑”®‘µ„®„Àâ ¥™◊Ëπ·®à¡„

§«∫§Ÿà°—π‰ª ‡æ◊ËÕ„Àâæ√âÕ¡√—∫°—∫§«“¡‡ª≈’ˬπ·ª≈ßµà“ßʆ∑’Ë®–‡°‘¥¢÷Èπ

4. ≈◊¡§‘¥∂÷߇√◊ËÕßÕ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ

‘π§â“∑ÿ°Õ¬à“ßπ—Èπ√“§“®– Ÿß¢÷Èπµ≈Õ¥√–¬–‡«≈“ ∂ⓧÿ≥µâÕß°“√®–¡’™’«‘µ§«“¡

‡ªìπÕ¬Ÿà∑’ˇÀ¡◊Õπ‡¥‘¡ §ÿ≥µâÕߧ‘¥∂÷߇√◊ËÕ߇ߑπ‡øÑե⫬ ‡æ√“–„π®”π«π‡ß‘π‡∑à“‡¥‘¡¢Õߧÿ≥π—Èπ

§ÿ≥®–´◊ÈÕ ‘π§â“∑’˧ÿ≥‡§¬´◊ÈÕ‰¥â„π®”π«π∑’ËπâÕ¬≈ß ´÷Ëß∑”„Àâ ‘π§â“√“§“ Ÿß¢÷Èπ Õ”π“®„π°“√´◊ÈÕ

∑’Ë≈¥πâÕ¬≈ßπ—Èπ‡ªìπ ‘Ëß∑’˧ÿ≥Õ“®®–ª√—∫µ—«‰¥â≈”∫“° ‚¥¬‡©æ“–Õ¬à“߬‘ËßµÕπ∑’˧ÿ≥‰¡à‰¥â∑”ß“π

·≈–‰¡à¡’√“¬‰¥â‡¢â“¡“·≈â« ¥—ßπ—Èπ„π°“√«“ß·ºπ°“√‡ß‘π®÷ß®”‡ªìπµâÕß„À⧫“¡ ”§—≠°—∫Õ—µ√“

‡ß‘π‡øÑÕÕ’°ªí®®—¬Àπ÷Ëß

87√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

5. – ¡‡ß‘π·µà≈–‡¥◊Õπ®”π«ππâÕ¬‡°‘π‰ª

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®–‡ªìπ‡ß‘π„π®”π«π∑’˧ÿ≥§‘¥«à“æՇ撬ß

6. π”‡ß‘π – ¡‡æ◊ËÕ°“√π’ȉª≈ß∑ÿπ„π‡§√◊ËÕß¡◊Õ≈ß∑ÿπ∑’ˉ¥âº≈µÕ∫·∑ππâÕ¬

‡™àπ °“√∑’˧ÿ≥ – ¡‡ß‘π‰«â∑ÿ°Ê†‡¥◊Õπ„π∫—≠™’ÕÕ¡∑√—æ¬å´÷Ëß„Àâº≈µÕ∫·∑ππâÕ¬À√◊Õ

¥Õ°‡∫’Ȭ∑’˵˔ ´÷Ëß®–∑”„Àâ§ÿ≥‡ ’¬‚Õ°“ „π°“√π”‡ß‘π°âÕππ’ȉª„™â≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕº≈µÕ∫·∑π

∑’Ë¥’°«à“ ´÷ËßÀ¡“¬∂÷ß®”π«π‡ß‘π∑’Ë¡“°¢÷Èπ ”À√—∫„™â„π«—¬‡°…’¬≥ ·≈– àߺ≈„Àâ™’«‘µ§«“¡

‡ªìπÕ¬Ÿà „π«—¬À≈—߇°…’¬≥¢Õߧÿ≥¥’¢÷Èππ—Ëπ‡Õß Õ—µ√“º≈µÕ∫·∑π∑’Ë·µ°µà“ß°—π‡æ’¬ß

1 À√◊Õ 2 % π—Èπ “¡“√∂ àߺ≈„Àâ‡ß‘π°âÕπ∑’˧ÿ≥®–‰¥â√—∫π—Èπµà“ß°—π‡ªìπ®”π«π¡“°‰¥â ´÷Ë ß

§ÿ≥Õ“®®–·∫à߇ߑπ‰«â‡ªìπ à«πʆ°Á‰¥â ‡™àπ à«πÀπ÷Ëß≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕº≈µÕ∫·∑π∑’Ë ŸßÀπàÕ¬ ·≈–

Õ’° à«πÀπ÷ËßÕ“®®–√—∫º≈µÕ∫·∑π∑’˵˔≈ß ·µà¡’§«“¡‡ ’ˬßπâÕ¬

Financial Planning88

°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥π—Èπ‡ªìπ ‘Ëß∑’Ë ”§—≠ ‡æ√“–®–™à«¬„Àâ§ÿ≥¡’™’«‘µ∑’Ë ∫“¬„π

«—¬‡°…’¬≥ ·¡â«à“§ÿ≥Õ“®®–‰¡à‰¥âµâÕß°“√‡ß‘π‡ªìπ®”π«π¡“°À≈“¬Ê†≈â“π∫“∑ ”À√—∫™’«‘µ ·µà

Õ¬à“ßπâÕ¬∑’Ë ÿ¥§ÿ≥®”‡ªìπµâÕß¡’‡ß‘π®”π«πæÕ ¡§«√∑’Ë®–¥”√ß™’«‘µ‰¥âÕ¬à“ß¡’§«“¡ ÿ¢·≈–‡ªìπ

‰ªµ“¡‡ªÑ“À¡“¬∑’Ë«“߉«â

89√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

ª√–À¬—¥‡ß‘π„π°√–‡ªÜ“¥â«¬·ºπ¿“…’∑’Ë√Õ∫§Õ∫Tax Planning

Financial Planning90

À≈—ß †®“°√◊Ëπ‡√‘ß©≈Õߪï„À¡àºà“πæâπ‰ª‰¥â‰¡àπ“π À≈—ß®“°π—Èπ°Á∂÷߇«≈“∑’˵âÕß¡“

π—Ëߧ‘¥§”π«≥‡√◊ËÕß¿“…’„Àâ∑—π°àÕπ ‘Èπ‡¥◊Õπ¡’π“§¡°—π ”À√—∫æπ—°ß“π∫√‘…—∑ à«π„À≠àÕ“®®–

¡’ΩÉ“¬∫ÿ§§≈™à«¬¥Ÿ·≈‡√◊ËÕßπ’È„Àâ ·µàÀ≈“¬§πÕ“®æÕ„®∑’Ë®–«“ß·ºπ¿“…’¥â«¬µ—«‡Õß ‡æ◊ËÕ∑’Ë

®–®—¥°“√‡°’ˬ«°—∫¿“√–∑“ß¿“…’ ‡æ◊ËÕ≈¥¿“√–„π°“√®à“¬¿“…’µàÕ√—∞„ÀâπâÕ¬∑’Ë ÿ¥µ“¡∑’Ë°ÆÀ¡“¬

°”Àπ¥ ·≈–‡ªìπ°“√À“∑“ߪ√–À¬—¥√“¬®à“¬ à«πÀπ÷ËßÕ¬à“ß™“≠©≈“¥

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§”π«≥¿“…’ §◊Õ√«¡¬Õ¥√“¬‰¥â∑—ÈßÀ¡¥¢Õßµ—«‡Õß„πªïπ—Èπ ·≈–π”§à“„™â®à“¬µà“ßʆ¡“À—°ÕÕ°

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®“°°“√≈ß∑ÿπ À√◊Õ·¡â·µà‡ß‘π∫√‘®“§‡æ◊ËÕ∑”∫ÿ≠ ®“°π—Èπ®÷ß¡“∂÷ߢ—ÈπµÕπ¢Õß°“√§”π«≥¿“…’

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91√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

«‘∏’§”π«≥‡ß‘π‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’

¢—Èπ∑’ˆ†1 π”√“¬‰¥â∑’ˉ¥â√—∫∑—ÈߪÀ—°§à“„™â®à“¬ ·¬°µ“¡ª√–‡¿∑¢Õß√“¬‰¥â ·≈–À—°

§à“≈¥À¬àÕπµ“¡ ∂“π¿“æ·≈–µ“¡∑’ˉ¥â®à“¬‰ª®√‘ß ®“°π—Èπ𔉪À—°‡ß‘π∫√‘®“§ ¬Õ¥∑’ˉ¥â®–‡ªìπ

‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘ ÷Ëß®–„™â„π°“√§”π«≥°“√‡ ’¬¿“…’·∫∫¢—Èπ∫—π‰¥ ∂Ⓡߑπ‰¥â ÿ∑∏‘‰¡à‡°‘π 100,000 ∫“∑

·√°®–‰¥â√—∫°“√¬°‡«âπ¿“…’

¢—Èπ∑’ˆ†2 «‘∏’§”π«≥¬Õ¥‡ß‘π ÿ∑∏‘∑’ˉ¥â 𔉪§”π«≥¿“…’µ“¡Õ—µ√“¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈

∏√√¡¥“ ‡∑’¬∫®“°Õ—µ√“„πµ“√“ߥâ“π≈à“ßπ’È

Õ—µ√“¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“

‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘ ™à«ß‡ß‘π‰¥â

„π·µà≈–¢—Èπ

100,000

400,000

500,000

3,000,000

Õ—µ√“¿“…’√âÕ¬≈– ¿“…’·µà≈–¢—Èπ

‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘

-

40,000

100,000

900,000

¿“…’ – ¡

Ÿß ÿ¥¢Õß™—Èπ

-

41,000

141,000

1,041,000

1†-†100,000

100,001†-†500,000

500,001†-†1,000,000

1,000,001-†4,000,000

4,000,001 ¢÷Èπ‰ª‡√◊ËÕ¬Ê

‰¥â√—∫°“√¬°‡«âπ

10

20

30

37

Financial Planning92

µ—«Õ¬à“ß°“√§”π«≥¿“…’‚¥¬∑—Ë«Ê ‰ª

𓬆°†‡ªìπ‚ ¥ ∑”ß“π°‘π‡ß‘π‡¥◊Õπ¡’√“¬‰¥âªï≈– 300,000 ∫“∑ ®à“¬‡ß‘π‡¢â“°Õß∑ÿπ

”√Õ߇≈’Ȭߙ’æªï≈– 10,000 ∫“∑ ∑”ª√–°—π™’«‘µ‰«â‚¥¬®à“¬‡∫’Ȭª√–°—πªï≈– 12,000 ∫“∑

∫√‘®“§‡ß‘π 3,000 ∫“∑

§”π«≥°“√‡ ’¬¿“…’‰¥â¥—ßπ’È

√“¬‰¥â∑—Èߪï 300,000

À—° §à“„™â®à“¬ (40 % ¢Õ߇ߑπ‰¥â·µà‰¡à‡°‘π 60,000) 60,000

§à“≈¥À¬àÕπ à«πµ—« 30,000

§à“‡∫’Ȭª√–°—π™’«‘µ 12,000

‡ß‘π – ¡‡¢â“°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ 18,000

‡À≈◊Õ 180,000

À—° ‡ß‘π∫√‘®“§µ“¡∑’Ë®à“¬®√‘ß 3,000

‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘°àÕπ‡ ’¬¿“…’ 177,000 ∫“∑

µâÕ߇ ’¬¿“…’¥—ßπ’È

- ‡ß‘π‰¥â 100,000 ∫“∑·√°¬°‡«âπ¿“…’

- ·≈–∑’ˇÀ≈◊Õ 77,000 ∫“∑ (∑’ˇ°‘π®“° 100,000 ∫“∑) Õ¬Ÿà„π™à«ßÕ—µ√“¿“…’

10 % (√–À«à“ß 100,000 ∫“∑†-†500,000 ∫“∑) ‡ ’¬¿“…’ 7,700 ∫“∑ (7,700 x 0.1)

93√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

«“ß·ºπ‡√◊ËÕß√“¬‰¥â «“ß·ºπ‡√◊ËÕß¿“…’

°“√«“ß·ºπ°àÕπ°“√§”π«≥¿“…’π—Èπ “¡“√∂∑”„Àâ‡√“ª√–À¬—¥‡ß‘π‰ª‰¥â„π·µà≈–ªï

‰¥â‰¡àπâÕ¬‡≈¬ ®÷߇ªìπ‡√◊ËÕß∑’˵âÕß„ à„®·≈–π”¡“§”π«≥Õ¬à“ß≈–‡Õ’¬¥ °àÕπÕ◊Ëπ¡“¥Ÿ°—π«à“√“¬‰¥â

µà“ßʆ∑’ˇ√“‰¥â√—∫π—Èπ¡’Õ¬Ÿà 8 ª√–‡¿∑∑’˵âÕßπ”¡“§”π«≥¿“…’ π—Ëπ§◊Õ √“¬‰¥â®“°°“√®â“ßß“π

√“¬‰¥â®“°µ”·ÀπàßÀπâ“∑’Ë°“√ß“πÀ√◊Õ°“√√—∫∑”ß“π„Àâ √“¬‰¥â®“° ‘π∑√—æ¬å∑“ߪí≠≠“ √“¬‰¥â

ª√–‡¿∑¥Õ°º≈ √“¬‰¥â®“°§à“‡™à“∑√—æ¬å ‘π √“¬‰¥â®“°Õ“™’æÕ‘ √– √“¬‰¥â®“°°“√√—∫‡À¡“

·≈–√“¬‰¥â®“°°“√ª√–°Õ∫∏ÿ√°‘®

√“¬‰¥â∑—Èß·ª¥ª√–‡¿∑π’ȵâÕßπ”¡“√«¡°—π„π·µà≈–ªï ‡æ◊ËÕ„™â§”π«≥„π°“√‡ ’¬¿“…’

‚¥¬ “¡“√∂≈¥¿“√–∑“ß¿“…’¥â«¬°“√π”√“¬‰¥â‡À≈à“π’È¡“À—°§à“„™â®à“¬‰¥â à«πÀπ÷Ëß ‡™àπ √“¬‰¥â

®“°‡ß‘π‡¥◊Õπ “¡“√∂À—°§à“„™â®à“¬‰¥â 60,000 ∫“∑ ´÷Ëß®–∑”„Àâµ—«‡≈¢√“¬‰¥â®√‘ß≈¥≈ß ∑”„Àâ

‡ ’¬¿“…’πâÕ¬≈߉¥â à«π√“¬‰¥â∑’ˇ√“‰¡à¡’ ‘∑∏‘ÏÀ—°§à“„™â®à“¬‡≈¬ §ÿ≥§«√®–»÷°…“„À⥒«à“√“¬‰¥â

ª√–‡¿∑‰Àπ À—°§à“„™â®à“¬‰¥â‡∑à“‰√ §◊Õ√“¬‰¥âæ«°¥Õ°‡∫’Ȭµà“ßÊ ‡™àπ ¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πΩ“°

¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ¬◊¡ ¥Õ°‡∫’Ȭæ—π∏∫—µ√ ‡ß‘πªíπº≈ πÕ°‡Àπ◊Õ®“°°“√À—°§à“≈¥À¬àÕπ®“°

√“¬‰¥âÀ≈—°‡À≈à“π’È·≈â« ¬—ß¡’«‘∏’§”π«≥‡æ◊ËÕ≈¥À¬àÕπ¿“…’„π°√≥’∑’Ë¡’√“¬‰¥â‡ √‘¡®“°ß“π摇»…

∑”‡æ‘Ë¡„π·µà≈–‡¥◊Õπ¥â«¬ ‚¥¬¡’ Õß«‘∏’„Àâ‡≈◊Õ° ´÷Ëß¡’º≈°—∫°“√®à“¬¿“…’¢Õߧÿ≥ ‚¥¬§ÿ≥

Õ“®®–‡≈◊Õ°√—∫‡ß‘π‡ªìπ‡ß‘π‡¥◊ÕπÊ À√◊Õ‡≈◊Õ°√—∫‡ªìπ°âÕπµÕπ ‘Èπªï·≈–‡ ’¬¿“…’ ≥ ∑’Ë®à“¬µÕπ

√—∫‡ß‘π «‘∏’‰Àπ®–™à«¬„Àâ§ÿ≥ª√–À¬—¥‰¥â¡“°°«à“°—π µâÕß¡“≈Õߧ”π«≥°—π¥Ÿµ“¡µ—«Õ¬à“ߥ—ßπ’È

Financial Planning94

µ—«Õ¬à“ß°“√§”π«≥¿“…’„π à«π¢Õß√“¬‰¥â摇»…

∂ⓧÿ≥∑”ß“π°—∫∫√‘…—∑ A ‡ß‘π‡¥◊Õπ 20,000 ∫“∑ ·≈–¡’ß“π摇»…®“°∫√‘…—∑ B

¡’√“¬‰¥â‡æ‘Ë¡Õ’°‡¥◊Õπ≈– 5,000 ∫“∑ §ÿ≥ “¡“√∂‡≈◊Õ°√—∫‡ß‘π‰¥â«à“®–‡≈◊Õ°√—∫‡ªìπ‡ß‘π‡¥◊Õπ

‡¥◊Õπ≈– 5,000 ∫“∑ À√◊Õ‡≈◊Õ°√—∫‡ªìπ°âÕπ·≈â«À—°¿“…’ ≥ ∑’Ë®à“¬ 1 % §ÿ≥µâÕß≈Õߧ”π«≥

«à“«‘∏’‰Àπ®–ª√–À¬—¥¿“…’‰¥â¡“°°«à“°—π

«‘∏’·√° ‡≈◊Õ°√—∫‡ß‘π‡ªìπ√“¬‡¥◊Õπ

√“¬‰¥â∑—Èߪï (240,000†+†60,000) = 300,000 ∫“∑

À—°†§à“„™â®à“¬ 40 % 60,000 ∫“∑

·µà‰¡à‡°‘π§à“≈¥À¬àÕπ à«πµ—« 30,000 ∫“∑

‡À≈◊Õ†‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘ 210,000 ∫“∑

‡ß‘π‰¥â 100,000 ∫“∑·√°¬°‡«âπ¿“…’

∑’ˇÀ≈◊Õ 100,001†-†210,000 ∫“∑

‡ ’¬¿“…’Õ—µ√“ 10 % 11,000 ∫“∑

µâÕ߇ ’¬¿“…’ 11,000 ∫“∑

95√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

«‘∏’∑’Ë Õß ‡≈◊Õ°√—∫‡ß‘π‡ªìπ°âÕπ‡¡◊ËÕª≈“¬ªï

‡√‘Ë¡§”π«≥®“°√“¬‰¥â´÷Ë߇ªìπ§à“®â“ß®“°∫√‘…—∑ A ‡¥◊Õπ≈– 20,000 ∫“∑ √«¡∑—Èߪï

§‘¥‡ªìπ‡ß‘π 240,000 ∫“∑ π”¡“√«¡°—∫‡ß‘π摇»…®“°∫√‘…—∑ B ªï≈– 60,000 ∫“∑ ´÷Ë߇ߑπ°âÕππ’È

‡ªìπ‡ß‘π‰¥â®“°°“√ª√–°Õ∫∏ÿ√°‘®∑—Ë«‰ªµ“¡¡“µ√“ 40†(8) “¡“√∂À—°§à“„™â®à“¬‰¥â 80 %

‡À≈◊Õ 12,000 ∫“∑

√“¬‰¥â∑—Èߪï (240,000†+†12,000) = 252,000 ∫“∑

À—°†§à“„™â®à“¬ 40 % 60,000 ∫“∑

·µà‰¡à‡°‘π§à“≈¥À¬àÕπ à«πµ—« 30,000 ∫“∑

‡À≈◊Õ†‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘ 162,000 ∫“∑

‡ß‘π‰¥â 100,000 ∫“∑·√°¬°‡«âπ¿“…’

∑’ˇÀ≈◊Õ 100,001†-†162,000 ∫“∑

‡ ’¬¿“…’Õ—µ√“ 10 % 6,200 ∫“∑

µâÕ߇ ’¬¿“…’ 6,200 ∫“∑

·µà§ÿ≥‰¥â‡ ’¬¿“…’ ≥ ∑’Ë®à“¬‰ª·≈â« 1 % ¢Õ߇ߑπ 60,000 ∫“∑ 600 ∫“∑

¥—ßπ—Èπ¿“…’∑’˵âÕß®à“¬‡æ‘Ë¡ §◊Õ 5,600 ∫“∑

®–‡ÀÁπ‰¥â«à“«‘∏’∑’Ë Õß®–∑”„Àâ§ÿ≥‡ ’¬¿“…’πâÕ¬°«à“∂÷ß 4,800 ∫“∑ (11,000†-†6,200)

·µà‰¡à¡’À≈—°µ“¬µ—«„π‡√◊ËÕßπ’È ”À√—∫∑ÿ°§π §ÿ≥®–µâÕß≈Õߧ”π«≥°àÕπ∑ÿ°§√—Èß∑’Ë¡’√“¬‰¥â®“°

·À≈àßÕ◊Ëπʆ‡¢â“¡“ «à“®–‡≈◊Õ°√—∫‡ß‘π‡ªìπ‡¥◊ÕπÀ√◊Õ√—∫‡ªìπ°âÕπ «‘∏’„¥®–™à«¬„Àâ§ÿ≥ª√–À¬—¥

¿“…’¡“°°«à“°—π ‡æ√“–·µà≈–∑“߇≈◊Õ°¢÷Èπ°—∫‡ß‘π‡¥◊Õπ·≈–‡ß‘π√“¬‰¥â∑’ˇª≈’Ë¬π‰ª¥â«¬

Financial Planning96

Õ¬à“≈–‡≈¬§à“≈¥À¬àÕπ∑’ˇªìπÀπ∑“ߪ√–À¬—¥‡ß‘π

À≈“¬§πÕ“®®–≈–‡≈¬°“√π”§à“≈¥À¬àÕπ¿“…’¡“§‘¥§”π«≥¥â«¬‡¡◊ËÕµâÕ߇ ’¬¿“…’

æ÷ß√–≈÷°«à“∂ⓧÿ≥¡’√“¬°“√∑’ˉ¥â≈¥À¬àÕπ¡“°¢÷Èπ§ÿ≥®–‡ ’¬¿“…’πâÕ¬≈ß ¥—ßπ—Èπ§ÿ≥®–µâÕß

»÷°…“°àÕπ«à“§ÿ≥¡’√“¬°“√Õ–‰√∫â“ß∑’Ë°ÆÀ¡“¬¬Õ¡„Àâπ”¡“≈¥À¬àÕπ‰¥â °àÕπÕ◊Ëπ¡“‡¢â“„®

§«“¡À¡“¬¢Õß°“√À—°≈¥À¬àÕπ¿“…’ ´÷ËßÀ¡“¬∂÷ß√“¬°“√µà“ßʆ∑’Ë°ÆÀ¡“¬‰¥â°”Àπ¥„ÀâÀ—°‰¥â

‡æ‘Ë¡‡µ‘¡À≈—ß®“°‰¥âÀ—°§à“„™â®à“¬·≈â« ‡æ◊ËÕ‡ªìπ°“√∫√√‡∑“¿“√–¿“…’„Àⷰຟ⇠’¬¿“…’ °àÕππ”

‡ß‘π‰¥â∑’ˇÀ≈◊Õ´÷Ë߇√’¬°«à“‡ß‘π‰¥â ÿ∑∏‘‰ª§”π«≥¿“…’µ“¡Õ—µ√“¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“

‚¥¬∑—˫ʆ‰ª·≈⫺Ÿâ¡’√“¬‰¥â∑ÿ°§π®–‰¥âÀ—°≈¥À¬àÕπ 30,000 ∫“∑ ·≈–À“° ¡√ ·≈â«

·≈–§Ÿà ¡√ µ“¡°ÆÀ¡“¬‰¡à¡’√“¬‰¥â°Á®–À—°‰¥âÕ’° 30,000 ∫“∑ ·≈–À“°¡’∫ÿµ√¬‘Ëß®–‰¥âÀ—°

≈¥À¬àÕπÕ’° 15,000 µàÕ∫ÿµ√ 1 §π Ÿß ÿ¥‰¡à‡°‘π 3 §π ·≈–∂â“∫ÿµ√°”≈—߇√’¬πÕ¬Ÿà„πª√–‡∑»

‰¡à‡°‘π√–¥—∫¡À“«‘∑¬“≈—¬°ÁÀ—°≈¥À¬àÕπ‰¥â∂÷ß 17,000 ∫“∑µàÕ∫ÿµ√ 1 §π ´÷Ëß∂ⓧÿ≥‰¥â

®¥∑–‡∫’¬π ¡√ ·≈â« ®–„™â ‘∑∏‘ÏÀ—°≈¥À¬àÕπ∫ÿµ√‰¥â§π≈–§√÷Ëß ·µà∂⓬—߉¡à‰¥â®¥π—Èπ ºŸâÀ≠‘ß

®–‰¥â ‘∑∏‘Ï≈¥À¬àÕπ∫ÿµ√‡µÁ¡®”π«π à«πºŸâ™“¬π—Èπ∂â“®¥∑–‡∫’¬π√—∫√Õß∫ÿµ√°Á‰¥â ‘∑∏‘ÏÀ—°

≈¥À¬àÕπ‰¥â‡À¡◊Õπ°—π

97√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

√“¬°“√À—°≈¥À¬àÕπ¿“…’∑’Ë ”§—≠Ê

¡“æ‘®“√≥“°—π«à“ §ÿ≥¡’√“¬°“√‡À≈à“π’ÈÕ¬Ÿà·≈– “¡“√∂π”¡“≈¥À¬àÕπ¿“…’‰¥âÀ√◊Õ‰¡à

®“°√“¬°“√À—°≈¥À¬àÕπ·≈–¬°‡«âπ¿“…’ ”§—≠ʆµàÕ‰ªπ’È

°“√∑”ª√–°—π™’«‘µ

§ÿ≥®–‰¥â ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’°“√´◊ÈÕª√–°—π™’«‘µ§◊Õ ‡ß‘π∑’˧ÿ≥‰¥â®à“¬‰ª‡ªìπ‡∫’Ȭ

ª√–°—π™’«‘µ¢Õß°√¡∏√√¡åª√–°—π™’«‘µ∑’Ë¡’Õ“¬ÿ —≠≠“µ—Èß·µà 10 ¢÷Èπ‰ªπ—Èπ ®– “¡√∂𔉪

À—°≈¥À¬àÕπ¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“„πÕ—µ√“ªï≈–‰¡à‡°‘π 50,000 ∫“∑ µ√“∫‡∑à“∑’Ë¡’°“√™”√–

‡∫’Ȭª√–°—π¿—¬¢Õß°√¡∏√√¡åπ’ÈÕ¬Ÿàµ≈Õ¥‡«≈“ ‘∑∏‘„π°“√À—°≈¥À¬àÕπ¿“…’π’È®–§ßÕ¬Ÿà‡™àπ°—π

°“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡‡æ◊ËÕ°“√‡≈’Ȭߙ’æ À√◊Õ Retirement †Mutual †Fund

(RMF)

‡ªìπ°Õß∑ÿπ√«¡∑’Ë¡’«—µ∂ÿª√– ߧå‡æ◊ËÕ‡ªìπ‡§√◊ËÕß¡◊Õ„π°“√ÕÕ¡‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥ ´÷Ëß

π‚¬∫“¬°“√≈ß∑ÿππ—Èπ¡’‰¥âÀ≈“°À≈“¬ ∑—Èßµ√“ “√∑ÿπ µ√“ “√Àπ’È À√◊Õµ√“ “√°“√‡ß‘πµà“ßÊ

(¥Ÿ√“¬≈–‡Õ’¬¥‡√◊ËÕßπ’ȉ¥â„π‡√◊ËÕ߆ √â“ßÕ𓧵¥â«¬°“√«“ß·ºπ≈ß∑ÿπ†)

‡ß‘π∑’Ëπ”¡“≈ß∑ÿππ—Èπ¡“®“°‡ß‘π‰¥â∑ÿ°ª√–‡¿∑ (µ“¡¡“µ√“ 40 ·Ààߪ√–¡«≈√—…Æ“°√)

‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’ ºŸâ≈ß∑ÿπ®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’ 2 ∑“ß §◊Õ

1. ‡ß‘π∑’Ë´◊ÈÕÀπ૬≈ß∑ÿπ„π RMF π—Èπ®–‰¥â√—∫°“√¬°‡«âπ¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“

µ“¡∑’Ë®à“¬®√‘ß ‰¡àµâÕßπ”‡ß‘πÕÕ¡‰ª√«¡‡ªìπ‡ß‘π‰¥â‡ ’¬¿“…’ ‚¥¬ Ÿß ÿ¥µâÕ߉¡à‡°‘π 15 % ¢Õß

‡ß‘π‰¥â„π·µà≈–ªï ‚¥¬‡¡◊ËÕ√«¡°—∫‡ß‘π∑’ËÕÕ¡‰«â°—∫°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ·≈–†°∫¢.·≈⫵âÕß

‰¡à‡°‘π 300,000 ∫“∑

2. °”‰√®“°°“√¢“¬Àπ૬≈ß∑ÿπ (Capital †Gain) ‰¡àµâÕ߇ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥â ∂â“≈ß∑ÿπ

¡“·≈⫉¡àπâÕ¬°«à“ 5 ªï

Financial Planning98

‡ß◊ËÕπ‰¢°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’

‡ß‘π≈ß∑ÿπ¢—ÈπµË” ÿ¥ 3 % À√◊Õ 5,000 ∫“∑ ·≈– Ÿß ÿ¥‰¡à‡°‘π 15 % ¢Õß√“¬‰¥â„π

·µà≈–ªï (·≈â«·µà®”π«π„¥®–µË”°«à“)

µâÕß≈ß∑ÿπµàÕ‡π◊ËÕßÕ¬à“ßπâÕ¬ªï≈– 1 §√—Èß √–ß—∫°“√≈ß∑ÿπ‰¥â‰¡à‡°‘π 1 ªïµ‘¥µàÕ°—π

°“√¢“¬§◊πÀπ૬≈ß∑ÿπ∑”‰¥â‡¡◊ËÕÕ“¬ÿ‰¡àµË”°«à“ 55 ªï À√◊Õ∂◊ÕÀπ૬≈ß∑ÿπ¡“·≈â«

‰¡àπâÕ¬°«à“ 5 ªï

„π°√≥’∑”º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢°“√≈ß∑ÿπ §ÿ≥®–µâÕߥ”‡π‘π°“√Õ¬à“߉√

1. °√≥’≈ß∑ÿπ‰¡à∂÷ß 5 ªï·≈–¡’°“√º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢

§◊π ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’∑’ˉ¥â√—∫ 5 ªï¬âÕπÀ≈—ß (π—∫µ“¡ªïªØ‘∑‘π) ‡¡◊ËÕ¢“¬§◊π

Àπ૬≈ß∑ÿπ µâÕß®à“¬¿“…’¢Õß°”‰√ à«π‡°‘π∑ÿπ (Capital †Gain) ‚¥¬π”°”‰√∑’ˉ¥â√—∫®“°°“√

¢“¬§◊π‰ª√«¡‡ªìπ‡ß‘π‰¥â¢Õߪï∑’Ë¢“¬§◊π‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥â ´÷Ëß„π∑“ߪؑ∫—µ‘‡¡◊ËÕºŸâ≈ß∑ÿπ¢“¬§◊π

∫√‘…—∑À≈—°∑√—æ¬å®—¥°“√°Õß∑ÿπ√«¡®–À—°¿“…’ ≥ ∑’Ë®à“¬ 3 % ¢Õß°”‰√ à«π‡°‘π∑ÿπ‰«â°àÕπ ·≈–

‡¡◊ËÕºŸâ≈ß∑ÿπ‰ª¬◊Ëπ·∫∫‡ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥â °Á®–§”π«≥Õ’°§√—ÈßÀπ÷Ëß«à“®–µâÕß®à“¬¿“…’‡æ‘Ë¡Õ’°À√◊Õ‰¡à

Õ¬à“߉√

2. °√≥’≈ß∑ÿπµ—Èß·µà 5 ªï¢÷Èπ‰ª·≈–¡’°“√º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢

§◊π ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’∑’ˉ¥â√—∫ 5 ªï¬âÕπÀ≈—ß (π—∫µ“¡ªïªØ‘∑‘π)

°“√™”√–¿“…’π—Èπ®–µâÕß™”√–§◊π¿“¬„π‡¥◊Õπ¡’π“§¡¢Õߪï∂—¥®“°ªï∑’Ë∑”º‘¥‡ß◊ËÕπ‰¢

·≈–†/†À√◊Õ¢“¬§◊πÀπ૬≈ß∑ÿπ

99√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

∂ⓧÿ≥´◊ÈÕ RMF „π®”π«π∑’Ë Ÿß ÿ¥ 15 % ¢Õß√“¬‰¥â §‘¥‡ªìπ‡ß‘π 90,000 ∫“∑ ‡¡◊ËÕ

√«¡°—∫√“¬‰¥â¢Õߧÿ≥·≈â«À—°¥â«¬§à“≈¥À¬àÕπµà“ßÊ ®“°π—Èπ®÷ßπ”¡“§‘¥¿“…’ ‚¥¬®à“¬‰¥â

‰¡à∂÷ß 500,000 ∫“∑ §ÿ≥®–‡ ’¬¿“…’√âÕ¬≈– 10 ´÷Ëߧÿ≥°Á®–ª√–À¬—¥¿“…’‰ª‰¥â 9,000 ∫“∑

(90,000 x 10 %)

( “¡“√∂»÷°…“√“¬≈–‡Õ’¬¥‡√◊ËÕß RMF ‰¥â„π‡√◊ËÕß°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥)

‡ß‘π°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ

Õ’°√Ÿª·∫∫Àπ÷ËߢÕß°“√≈ß∑ÿπ „π°√≥’∑’˧ÿ≥‡ªìπæπ—°ß“π∫√‘…—∑·≈– ¡—§√‡¢â“‡ªìπ

¡“™‘°¢Õß°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ ‚¥¬®à“¬‡ß‘π – ¡‡¢â“°Õß∑ÿπ∑ÿ°Ê†‡¥◊Õπ ·≈–𓬮â“ߢÕߧÿ≥

°Á®à“¬‡ß‘π ¡∑∫„Àâ¥â«¬‡æ◊ËÕ‡ªìπ «— ¥‘°“√„Àâ§ÿ≥¬“¡™√“

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60,000

30,000

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39,000

600,000

90,000 (15 % x 600,000)

60,000

30,000

20,000

400,000

30,000

9,000 (39,000†-†30,000)

Financial Planning100

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101√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

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‡™àπ ‡ß‘π∑’Ë≈ß∑ÿπ„πªï 2547 ®–‡√‘Ë¡‰∂à∂Õπ‰¥âµ—Èß·µà¡°√“§¡ 2551 ‡ªìπµâπ‰ª

µâÕ߇ªìπ°“√´◊ÈÕ¿“¬„π«—π∑’Ë 31 ∏—𫓧¡ 2559 ‡∑à“π—Èπ

¡’¢âÕ —߇°µ«à“°Õß∑ÿπ∑’ˇªìπ LTF π—Èπ®–¡’§”«à“ ç°Õß∑ÿπÀÿâπ√–¬–¬“«é „π™◊ËÕ°Õß∑ÿπ

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ªíπº≈ À√◊ÕÀÿâπ„π°≈ÿà¡ SET 50 ‡ªìπµâπ

Financial Planning102

‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’∑’Ë®–‰¥â√—∫À“°ªØ‘∫—µ‘µ“¡‡ß◊ËÕπ‰¢¡’¥—ßπ’È

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µàÕ‡¥◊Õπ π—∫µ—Èß·µà‡¥◊Õπ‡¡…“¬π¢Õߪï∑’˺Ÿâ≈ß∑ÿπ¬◊Ëπ¢Õ¬°‡«âπ¿“…’ ®π∂÷߇¥◊Õπ∑’Ë¡’°“√¬◊Ëπ§◊π

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𔉪√«¡§”π«≥‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’¥â«¬ ·≈–§ÿ≥‰¡à§«√¡Õß·µà¥â“π¥’∑’Ë«à“®– “¡“√∂π”‡ß‘π≈ß∑ÿπ¡“

¢Õ√—∫¬°‡«âπ¿“…’‰¥â ‡æ√“–„π∫“ߧ√—Èߺ≈¢“¥∑ÿπ®“°°“√≈ß∑ÿπÕ“®¡“°°«à“®”π«π‡ß‘π∑’˧ÿ≥

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103√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

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¡“™‘°∑’Ë – ¡‡ß‘π°—∫†°∫¢.†π—Èπ¡’ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’¥—ßπ’È

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À—°¿“…’‰ª∑—π∑’ 10 % §ÿ≥°Á‰¡àµâÕßπ”‡ß‘π°âÕππ’È¡“√«¡‡æ◊ËÕ§”π«≥¿“…’µÕπ®à“¬¿“…’

Financial Planning104

¥Õ°‡∫’Ȭ

¥Õ°‡∫’Ȭ∑’ˉ¥â√—∫¬°‡«âπ¿“…’¡’¥—ßµàÕ‰ªπ’È

- ¥Õ°‡∫’Ȭ ≈“°ÕÕ¡ ‘πÀ√◊Õ¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πΩ“°ÕÕ¡ ‘π¢Õß√—∞∫“≈ ‡©æ“–·∫∫

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- ¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πΩ“°ÕÕ¡∑√—æ¬å∑’ˉ¥â√—∫®“° À°√≥å

- ¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πΩ“°∏𓧓√„π√“™Õ“≥“®—°√∑’˵âÕß®à“¬§◊π‡¡◊ËÕ∑«ß∂“¡ª√–‡¿∑ÕÕ¡∑√—æ¬å

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µ≈Õ¥ªï¿“…’

- ¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘πΩ“°ª√–®”∑’ËΩ“°°—∫∏𓧓√„πª√–‡∑»‰∑¬·≈–®“° À°√≥åÕÕ¡∑√—æ¬å

‡ªìπ√“¬‡¥◊Õ𵑥µàÕ°—π ¡’√–¬–‡«≈“‰¡àπâÕ¬°«à“ 24 ‡¥◊Õππ—∫·µà«—π∑’ËΩ“° ‚¥¬¡’¬Õ¥‡ß‘πΩ“°

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‰¡à‡°‘π 600,000 ∫“∑

¥Õ°‡∫’Ȭ®“°‡ß‘π°Ÿâ¬◊¡‡æ◊ËÕ∑’ËÕ¬ŸàÕ“»—¬

π”¡“À—°≈¥À¬àÕπ‰¥âµ“¡∑’Ë®à“¬®√‘ß ·µà‰¡à‡°‘π 50,000 ∫“∑

‡ß‘π ¡∑∫∑’Ë®à“¬‡¢â“°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡

À—°≈¥À¬àÕπ‰¥âµ“¡®”π«π∑’Ë®à“¬®√‘ß

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µ“¡ª√–°“»°√¡ √√æ“°√‰ªÀ—°≈¥À¬àÕπ‰¥â ·µàµâÕ߉¡à‡°‘π 10 % ¢Õ߇ߑπ‰¥âÀ≈—ß®“°À—°

§à“„™â®à“¬·≈–§à“≈¥À¬àÕπ·≈â«

105√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

°“√‡≈’ȬߥŸ∫ÿæ°“√’

”À√—∫‡ß‘π‰¥âæ÷ߪ√–‡¡‘π„πªï 2547 ‡ªìπµâπ‰ªπ—Èπ ºŸâ∑’Ë¡’‡ß‘π‰¥â “¡“√∂π”§à“„™â®à“¬

„π°“√‡≈’ȬߥŸ∫‘¥“¡“√¥“¢Õß∑—Èßµπ‡Õß·≈–¢ÕߧŸà ¡√ ¡“À—°≈¥À¬àÕπ‰¥â§π≈– 30,000 ∫“∑

·µà Ÿß ÿ¥‰¡à‡°‘π 120,000 ∫“∑ À√◊Õ‰¡à‡°‘π 4 §π ‚¥¬∫ÿæ“°“√’π—Èπ®–µâÕß¡’™◊ËÕÕ¬Ÿà„π

∑–‡∫’¬π∫â“π‡¥’¬«°—∫ºŸâ‡≈’ȬߥŸ∑’ˇªìπºŸâ‡ ’¬¿“…’

‚¥¬¡’À≈—°‡°≥±å¥—ßπ’È

1. ∫‘¥“ ¡“√¥“®–µâÕß¡’Õ“¬ÿ 60 ªï¢÷Èπ‰ª

2. ∫‘¥“ ¡“√¥“µâÕß¡’‡ß‘π‰¥âæ÷ߪ√–‡¡‘π‰¡à‡°‘π 30,000 ∫“∑

3. ∫‘¥“ ¡“√¥“µâÕßÕ¬Ÿà„𧫓¡Õÿª°“√–‡≈’ȬߥŸ¢ÕߺŸâ¡’‡ß‘π‰¥â ·µà‰¡à®Ì“‡ªìπµâÕß

Õ“»—¬Õ¬Ÿà°—∫≈Ÿ°

4. ºŸâ¡’‡ß‘π‰¥â “¡“√∂À—°≈¥À¬àÕπ‰¥â∑—Èß∫‘¥“ ¡“√¥“ À√◊Õ®–À—°§π„¥§πÀπ÷Ëß°Á‰¥â

‚¥¬ “¡“√∂À—°≈¥À¬àÕπ‰¥â∑—ÈßæàÕ·¡à¢Õßµπ‡Õß·≈–æàÕ·¡à¢ÕߧŸà ¡√ §π≈– 30,000 ∫“∑

‚¥¬¡’¬Õ¥√«¡ Ÿß ÿ¥‰¡à‡°‘π 120,000 ∫“∑

5. ∂â“∫‘¥“¡“√¥“¡’∫ÿµ√À≈“¬§π ®–¡’∫ÿµ√‡æ’¬ß§π‡¥’¬«‡∑à“π—Èπ∑’Ë “¡“√∂À—°≈¥À¬àÕπ

®“°°“√‡≈’ȬߥŸ∫ÿæ°“√’‰¥â

πÕ°®“°π’Ȭ—ß¡’‡ß‘π‰¥âÕ◊ËπʆՒ°∑’ˉ¥â√—∫°“√¬°‡«âπ¿“…’ ´÷Ëߧÿ≥§«√®–»÷°…“„À⥒«à“

√“¬‰¥â„¥∑’˧ÿ≥¡’ “¡“√∂π”¡“≈¥¿“…’‰¥â ‡æ◊ËÕº≈ª√–‚¬™πå„π°“√ª√–À¬—¥§à“„™â®à“¬∑“ß¿“…’

¢Õßµ—«§ÿ≥‡Õß

Financial Planning106

°“√¬◊Ëπ¿“…’¢Õß “¡’¿√√¬“ æ‘®“√≥“„À⥒°àÕπ¬◊Ëπ‡ ’¬¿“…’

∂÷ß·¡â«à“°“√¬◊Ëπ¿“…’¢Õß “¡’¿√√¬“π—ÈπÕ“®®–¥Ÿ‡À¡◊Õπ«à“‡¡◊ËÕ√«¡°—π·≈â«§à“„™â®à“¬

·≈–‡ß‘π≈¥À¬àÕπ¢Õß∑—ÈߧŸà¬—߇ªìπ®”π«π‡∑à“‡¥‘¡ ·µàÕ¬à“≈◊¡«à“Õ—µ√“¿“…’π—Èπ‡ªìπ·∫∫Õ—µ√“°â“«Àπâ“

¬‘Ë߇ߑπ‰¥â¡“° °Á¬‘Ë߇ ’¬¿“…’„πÕ—µ√“∑’Ë Ÿß¢÷Èπ ÷Ëߧÿ≥§«√®–≈Õߧ”π«≥„À⥒«à“§«√®–·¬°°—π¬◊Ëπ

®–¥’°«à“À√◊Õ‰¡à

¬°µ—«Õ¬à“߇™àπ “¡’¡’ ‡ ß‘π‰¥â 30,000 ∫“∑µàÕ‡¥◊Õπ à«π¿√√¬“¡’√“¬‰¥â

20,000 ∫“∑µàÕ‡¥◊Õπ ¡’∫ÿµ√ 2 §π §π·√°Õ¬Ÿà™—È𠆪. †3 §π∑’Ë 2 ¬—߉¡à ‡¢â“‚√߇√’¬π

¡’¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ§à“ºàÕπ∫â“π 10,000 ∫“∑ §à“ª√–°—π™’«‘µ¢Õß “¡’ 10,000 ∫“∑µàÕªï

°√≥’¬◊Ëπ¿“…’√«¡°—π

‡ß‘π‡¥◊Õπ¢Õß “¡’ 360,000 ∫“∑ ‡ß‘π‡¥◊Õπ¿√√¬“ 240,000 ∫“∑

√«¡√“¬‰¥â∑—Èߪï¢Õß∑—ÈߧŸà 600,000 ∫“∑

À—°†§à“„™â®à“¬ “¡’¿√√¬“ 120,000 ∫“∑

§à“≈¥À¬àÕπ∫ÿµ√ 32,000 ∫“∑ (17,000†+†15,000)

¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ´◊ÈÕ∫â“π 10,000 ∫“∑

‡∫’Ȭª√–°—π™’«‘µ 10,000 ∫“∑

√“¬‰¥â ÿ∑∏‘¢Õߧÿ≥ 428,000 ∫“∑

‡ ’¬¿“…’ 32,800 ∫“∑ (328,000†x†10 %)

107√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

°√≥’ “¡’¿√√¬“·¬°°—π¬◊Ëπ¿“…’

“¡’

‡ß‘π‡¥◊Õπ∑—Èߪï 360,000 ∫“∑

À—°§à“„™â®à“¬ 60,000 ∫“∑

§à“≈¥À¬àÕπ 30,000 ∫“∑

§à“≈¥À¬àÕπ∫ÿµ√ 16,000 ∫“∑ (§π·√° 8,500 ∫“∑ §π∑’Ë Õß 7,500 ∫“∑)

¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ´◊ÈÕ∫â“π 5,000 ∫“∑ (10,000†÷†2)

‡∫’Ȭª√–°—π™’«‘µ 10,000 ∫“∑

√“¬‰¥â ÿ∑∏‘ 239,000 ∫“∑

‡ ’¬¿“…’ 13,900 ∫“∑ (139,000†x†10 %)

¿√√¬“

‡ß‘π‡¥◊Õπ∑—Èߪï 240,000 ∫“∑

À—°§à“„™â®à“¬ 60,000 ∫“∑

§à“≈¥À¬àÕπ 30,000 ∫“∑

§à“≈¥À¬àÕπ∫ÿµ√ 16,000 ∫“∑ (§π·√° 8,500 ∫“∑ §π∑’Ë Õß 7,500 ∫“∑)

¥Õ°‡∫’Ȭ‡ß‘π°Ÿâ´◊ÈÕ∫â“π 5,000 ∫“∑ (10,000†÷†2)

√“¬‰¥â ÿ∑∏‘ 129,000 ∫“∑

‡ ’¬¿“…’ 2,900 ∫“∑ (129,000†x†10 %)

∂â“·¬°°—π¬◊Ëπ®–‡ ’¬¿“…’‡æ’¬ß 16,800 ∫“∑ (13,900†+†2,900)

∂⓬◊Ëπ√«¡°—π®–‡ ’¬¿“…’ 32,800 ∫“∑

µà“ß°—π 16,000 ∫“∑ ª√–À¬—¥‰ª‰¥â 16,000 ∫“∑

¥—ßπ—Èπ°àÕπ°“√¬◊Ëπ¿“…’¢ÕߧŸà “¡’¿√√¬“ §«√®–≈Õߧ”π«≥°àÕπ«à“°“√¬◊Ëπ√«¡°—π

À√◊Õ·¬°°—π «‘∏’‰Àπ®–™à«¬„Àâª√–À¬—¥¿“…’¡“°°«à“ ´÷Ëß·µà≈–§ŸàÕ“®¡’§«“¡‡À¡“– ¡∑’˵à“ß°—π‰ª

Financial Planning108

∑”Õ¬à“߉√‡¡◊ËÕ¬◊Ëπ¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“ 90†-†91 ≈à“™â“

°“√¬◊Ëπ·∫∫· ¥ß√“¬°“√¿“…’‡ß‘π‰¥â∫ÿ§§≈∏√√¡¥“†¿.ß.¥. 90†-†¿.ß.¥. 91 π—Èπ¡’

°”Àπ¥¬◊Ëπ„π‡¥◊Õπ¡°√“§¡†-†¡’π“§¡¢Õߪￓ…’∂—¥‰ª ·≈–∂ⓧÿ≥‰¡à “¡“√∂‰ª¬◊Ëπµ“¡°”Àπ¥

‰¥â §ÿ≥®–µâÕ߇ ’¬‡∫’Ȭª√—∫´÷Ëß¡’ 2 Õ—µ√“ §◊Õ

1. ∂⓬◊Ëπ·∫∫™â“‰ª‰¡à‡°‘π 7 «—π π—∫®“°«—π ÿ¥∑⓬¢Õß°“√¬◊Ëπ·∫∫ ®–∂Ÿ°ª√—∫ 100

∫“∑

2. ∂⓬◊Ëπ™â“‡°‘π°«à“ 7 «—π¢÷Èπ‰ª ‡∫’Ȭª√—∫®–‡æ‘Ë¡‡ªìπ 200 ∫“∑

·≈–®–µâÕ߇ ’¬¥Õ°‡∫’Ȭ®“°®”π«π‡ß‘π¿“…’∑’˵âÕßπ” àß„πÕ—µ√“ 1.5 % µàÕ‡¥◊Õπ

”À√—∫°√≥’∑’˺Ÿâ‡ ’¬¿“…’∂Ÿ°À—°¿“…’ ≥ ∑’Ë®à“¬§√∫µ“¡®”π«π À√◊Õ§”π«≥·≈â«¡’‡ß‘π§◊π°Á®–

‡ ’¬‡æ’¬ß§à“ª√—∫Õ¬à“߇¥’¬«

¥—ßπ—Èπ‡æ◊ËÕ‰¡à„À⇠’¬§à“ª√—∫ ´÷Ëß∂◊Õ«à“‡ªìπ°“√‡ ’¬§à“„™â®à“¬‚¥¬‰¡à®”‡ªìπ §ÿ≥§«√®–

√’∫‰ª¬◊Ëπ·∫∫· ¥ß√“¬°“√¿“…’‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’„Àâ∑—π‡«≈“ ´÷Ëߢ≥–π’È∑“ß°√¡ √√æ“°√‰¥â‡æ‘Ë¡

§«“¡ –¥«°‚¥¬‡ªî¥„Àâ¬◊Ëπ·∫∫†¿.ß.¥. 90†-†91 ºà“πÕ‘π‡∑Õ√å‡πÁµ‰¥â ‚¥¬‡¢â“‰ª∑’ˇ«Á∫‰´µå

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®–™à«¬„Àâ§ÿ≥ª√–À¬—¥√“¬®à“¬„π·µà≈–ªï‰¡àπâÕ¬‡≈¬∑’‡¥’¬«

109√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

√â“ßÕ𓧵¥â«¬°“√«“ß·ºπ≈ß∑ÿπInvestment Planning

Financial Planning110

§«“¡ ”§—≠¢Õß°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√≈ß∑ÿπ°—∫°“√«“ß·ºπ∑“ß°“√‡ß‘π

§π‡√“¡—°®–«“¥À«—ß∂÷ßÕ𓧵∑’Ë¥’°«à“ ·≈–µâÕß°“√ªí®®—¬µà“ßʆ¡“‡µ‘¡‡µÁ¡™’«‘µ„Àâ

¡∫Ÿ√≥å·∫∫¢÷Èπ ‰¡à«à“®–‡ªìπ∫â“π √∂ ·ºπ°“√»÷°…“¢Õß∫ÿµ√ À√◊Õ·¡â·µà™’«‘µÀ≈—߇°…’¬≥

∑’Ë¡’§ÿ≥¿“æ ·µà°“√®–‰¥â¡“´÷Ë߇ߑπ°âÕπµ“¡®”π«π∑’˵âÕß°“√π—Èπ µâÕßÕ“»—¬°“√«“ß·ºπ

°“√‡ß‘π„Àâ√—¥°ÿ¡ ·≈–¡’°“√∫√‘À“√®—¥°“√∑’Ë¥’ ‡æ√“–≈”æ—ß·§à‡ß‘π – ¡‡æ’¬ßÕ¬à“߇¥’¬«Õ“®¬—ß

‰¡àæÕ ®–µâÕß¡’°“√π”‡ß‘π°âÕππ’ȉª≈ß∑ÿπ„ÀâßÕ°‡ß¬ÕÕ°¡“ ‡æ◊ËÕ∑’Ë®–∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑’˵—È߇Փ‰«â

‡¡◊ËÕ§ÿ≥¡’‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë¡’∑‘»∑“ß™—¥‡®π·≈â« §ÿ≥µâÕ߇√‘Ë¡æ‘®“√≥“«à“ªí®®ÿ∫—ππ’È

¡’‡ß‘π‡√‘Ë¡µâπÕ¬Ÿà‡ªìπ®”π«π‡∑à“„¥ ®“°π—Èπ®÷ß«“ß·ºπ«à“®–π”‡ß‘π°âÕππ’ȉª≈ß∑ÿπ„π≈—°…≥–‰Àπ

∂÷ß®–‰¥âº≈µÕ∫·∑π∑’Ë∑”„Àâ‡ß‘π°âÕππ’ȇæ‘Ë¡§à“¢÷Èπ®π‡∑à“°—∫®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß°“√„π√–¬–‡«≈“

∑’˵—È߇ªÑ“À¡“¬‰«â

111√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

Time †Value †of †Money

ªí®®—¬ ”§—≠∑’˵âÕßπ”¡“§‘¥√à«¡¥â«¬‡ ¡Õ‡¡◊ËÕ®–«“ß·ºπ°“√≈ß∑ÿπ§◊Õ ‡√◊ËÕß§à“¢Õ߇ߑπ

„π·µà≈–™à«ß‡«≈“ ‡æ√“–°“√µ—¥ ‘π„®∑’Ë®–≈ß∑ÿπ„πªí®®ÿ∫—ππ—Èπ º≈µÕ∫·∑πµà“ßʆ®–‡ªìπ

‰ªµ“¡∑’ˇ√“§“¥À«—ßÀ√◊Õ‰¡àπ—Èπ ¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫°“√§“¥°“√≥å°“√≈ß∑ÿπ„πÕ𓧵«à“®–‡ªìπ‰ª¥—ߧ“¥

À√◊Õ‰¡à ¥—ßπ—Èπ‡√“®”‡ªìπ®–µâÕ߇ª√’¬∫‡∑’¬∫§à“¢Õ߇ߑπ„π®”π«π‡∑à“°—π„π™à«ß√–¬–‡«≈“∑’˵à“ß°—π

‚¥¬µ—«·ª√∑’Ë®–∑”„Àâ§à“¢Õ߇ߑπµà“ß°—ππ—Èπ§◊ÕÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ∑’ˇ√“®”‡ªìπµâÕ߇√’¬π√Ÿâ

∑”§«“¡‡¢â“„®

°àÕπ®–µ—¥ ‘π„®∑”°“√≈ß∑ÿπ„¥Ê ¢âÕ‡∑Á®®√‘ß∑’˧«√µ√–Àπ—°‡°’ˬ«°—∫§à“¢Õ߇ߑπ

§◊Õ „π®”π«π‡ß‘π∑’ˇ∑à“°—π ∂◊Õ«à“‡ß‘π∑’Ë¡’Õ¬Ÿà„π¡◊Õ«—ππ’È¡’§à“°«à“‡ß‘π®”π«π‡¥’¬«°—π„πÕ𓧵

‡æ√“– “¡“√∂π”‡ß‘π„πªí®®ÿ∫—π‰ª≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕ∑’Ë®–‰¥â‡ß‘π‡æ‘Ë¡¢÷Èπ¡“‰¥â πÕ°®“°π—ÈπÕ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ

®–∑”„Àâ°”≈—ß´◊ÈÕ¢Õ߇√“≈¥≈ß ´÷Ëß∑”„Àâ‡ß‘π„π®”π«π‡∑à“‡¥‘¡¡’§à“πâÕ¬≈ß ·≈–Õ’°‡Àµÿº≈Àπ÷Ëß

§◊Õ °“√§“¥«à“®–‰¥â√—∫‡ß‘π„πÕ𓧵π—Èπ¡’§«“¡‡ ’ˬߡ“°°«à“ ®–‡ÀÁπ‰¥â«à“°“√∑’ˇ√“®–æ‘®“√≥“

π”‡ß‘π∑’Ë¡’Õ¬Ÿà‰ª≈ß∑ÿπ„¥Ê†π—È𮔇ªìπÕ¬à“߬‘Ëß∑’˵âÕ߉µ√àµ√Õß„Àâ√Õ∫§Õ∫ ‡æ√“–°“√≈ß∑ÿππ—ÈπÊ

Õ“®À¡“¬∂÷ß°“√‡æ‘Ë¡§à“¢Õ߇ߑπÀ√◊Õ°“√¢“¥∑ÿπ°Á‰¥â

Financial Planning112

°“√À“§à“¢Õ߇ߑπ„πÕ𓧵 (Future †Value)

¡“∑”§«“¡‡¢â“„®„π‡√◊ËÕߢÕß ç§à“¢Õ߇ߑπ„πÕπ“§µé ·≈– ç¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπé „Àâ≈÷° ÷Èߢ÷Èπ

‡æ◊ËÕ®–‰¥â‡ÀÁπ¿“æ™—¥‡®π«à“‡ß‘π¢Õ߇√“®–‡æ‘Ë¡§à“¢÷Èπ‰¥âÕ¬à“߉√„πÕ𓧵

¡Ÿ≈§à“¢Õ߇ߑπ„πÕ𓧵 (Future †Value) ‡°’ˬ«¢âÕß°—∫¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ ¡¡µ‘«à“§ÿ≥

π”‡ß‘π 100 ∫“∑‰ªΩ“°∏𓧓√ ´÷Ë߉¥â√—∫¥Õ°‡∫’Ȭ 10 % µàÕªï (À√◊Õ 0.1) ¥—ßπ—ÈπÀ≈—ß®“°

‘Èπªï∑’Ë 1 §ÿ≥®–¡’‡ß‘π‡∑à“°—∫

FV (1) = 100†+†(100†x†0.1) = 110

À√◊Õ = 100 (1†+†0.1)

¥—ßπ—Èπ ®“°‡ß‘π 100 ∫“∑ À≈—ß®“° ‘Èπªï∑’Ë 1 §ÿ≥®–‰¥â√—∫¥Õ°‡∫’Ȭ 10 ∫“∑ (0.1†x†100)

À≈—ß®“°π—Èπ„π ‘Èπªï∑’Ë Õß ‡ß‘π 100 ∫“∑°Á¬—ߧ߄Àâ¥Õ°‡∫’Ȭ·°à§ÿ≥ 10 ∫“∑‡™àπ‡¥‘¡ ·µà¢≥–

‡¥’¬«°—π§ÿ≥¬—ß¡’‡ß‘π≈ß∑ÿπ‡æ‘Ë¡¢÷ÈπÕ’° 10 ∫“∑ (®“°¥Õ°‡∫’Ȭ) ´÷Ëß°Á¬—ß®–„Àâ¥Õ°‡∫’Ȭ·°à§ÿ≥

‰¥â¥â«¬‡ªìπ®”π«π 1 ∫“∑ 0.1†x†100

À√◊Õ· ¥ß‡ªìπ ¡°“√‰¥â¥—ßπ’È

FV (2) = (100†+†10) + (10†+†1) = 121 ∫“∑

À√◊Õ

FV (2) = 100†x†1.1†x††1.1 = 100†x†(1.1) 2 = 121 ∫“∑

113√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

°“√§‘¥¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ®–§”π«≥Õ¬à“ßπ’ȉª‡√◊Ëլʆ∑ÿ°ªï®π°«à“§ÿ≥®–À¬ÿ¥≈ß∑ÿπ

‚¥¬∑—Ë«‰ªπ—Èπ®–„™â Ÿµ√§”π«≥¥—ßπ’È

FV (t) = X†x†(1†+†r)t

´÷ËßÕ∏‘∫“¬‰¥â«à“ FV ¢Õ߇ߑπ®”π«π X ∫“∑≈ß∑ÿπ„π«—ππ’È À≈—ß®“°‡«≈“ t ªï ∑’Ë

Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ r % µàÕªïπ—Èπ

·ºπ°“√ – ¡‡ß‘π∑’Ë¥’‡æ◊ËÕ≈ß∑ÿπ„À≥âº≈µÕ∫·∑πÕ¬à“ßß“¡

‡æ◊ËÕ„À⇪ѓÀ¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë«“߉«â∫√√≈ÿº≈ ªí®®—¬ ”§—≠∑’˵âÕßπ”¡“§‘¥§◊Õ‡√◊ËÕߢÕß

°“√ – ¡‡ß‘π·≈–Õ—µ√“º≈µÕ∫·∑π∑’Ë®–‰¥â√—∫®“°°“√≈ß∑ÿπ ‚¥¬‡©æ“–‡√◊ËÕߢÕßÕ—µ√“º≈

µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿππ—Èπ ®–∑”„Àâ§ÿ≥√Ÿâ«à“µâÕß – ¡‡ß‘π‡∑à“‰√„π·µà≈–‡¥◊Õπ À√◊Õ„π·µà≈–ªï

®÷ß®– “¡“√∂∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬‰¥â À“°º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ Ÿß ®”π«π‡ß‘πµâπ∑’Ë®–𔉪

≈ß∑ÿπ®–πâÕ¬≈ß «‘∏’∑’Ë¥’∑’Ë ÿ¥„π°“√§“¥°“√≥åº≈µÕ∫·∑π¢Õß°“√≈ß∑ÿπ„πµ≈“¥°Á§◊Õ ¥Ÿ

º≈µÕ∫·∑π¢Õß°“√≈ß∑ÿπ∑’˺à“π¡“„π√–¬–‡«≈“ 5†-†10 ªï ·≈–¥Ÿ∑’Ë§à“‡©≈’ˬ

Financial Planning114

¡’ 2 «‘∏’∑’ˇ√“®–π”‡ß‘π‰ª≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕ„À≥âº≈µÕ∫·∑π√«¡°—∫‡ß‘πµâπ„ÀâßÕ°‡ß¬‡ªìπ

®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß°“√

«‘∏’·√° (Lump †Sum †Investment)

≈ß∑ÿπ¥â«¬‡ß‘π°âÕπ®”π«πÀπ÷Ëß º≈µÕ∫·∑π®–‡°‘¥®“°°“√ßÕ°‡ß¬¢Õ߇ߑπ®”π«ππ’È

¿“¬„π√–¬–‡«≈“∑’Ë°”Àπ¥

«‘∏’∑’Ë Õß (Making †a †Series †of †Investment †Over †Time)

≈ß∑ÿπ¥â«¬‡ß‘π°âÕπ®”π«πÀπ÷Ëß ‡ß‘π®”π«ππ’È®–ßÕ°‡ß¬‰¥â¥â«¬º≈µÕ∫·∑π∑’ˉ¥â√—∫

¿“¬„π√–¬–‡«≈“∑’Ë°”Àπ¥

«‘∏’∑’Ë “¡ (Making †a †Series †of †Investment †Over †Time)

°”Àπ¥·ºπ°“√ – ¡‡ß‘π‡ªìπß«¥Ê†‚¥¬§”π÷ß∂÷ߺ≈µÕ∫·∑π∑’Ë®–‰¥â√—∫ «‘∏’°“√§◊Õ

≈ß∑ÿπÕ¬à“ß ¡Ë”‡ ¡Õ∑ÿ°ß«¥µ“¡√–¬–‡«≈“∑’˧ÿ≥°”Àπ¥‰«â ‚¥¬®–‡ªìπ√“¬ªïÀ√◊Õ√“¬‡¥◊Õπ

®π°«à“®–§√∫°”À𥵓¡‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’Ë«“߉«â

115√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

µ—«Õ¬à“ß°“√À“®”π«π‡ß‘π∑ÿπ‡√‘Ë¡µâπ∑’Ë – ¡‡æ◊ËÕ𔉪≈ß∑ÿπ

‡æ◊ËÕ„Àâ‡ÀÁπ¿“æ™—¥‡®π¢÷Èπ ≈Õß»÷°…“®“°µ—«Õ¬à“ߢÕß∑—Èß Õß«‘∏’°“√¢â“ßµâ𠵓¡

√“¬≈–‡Õ’¬¥µàÕ‰ªπ’È

‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π µâÕß°“√ – ¡‡ß‘π®”π«π 500,000 ∫“∑ ‡æ◊ËÕ„™â„π°“√»÷°…“

∫ÿµ√„π¡À“«‘∑¬“≈—¬„π√–¬–‡«≈“ 15 ªï¢â“ßÀπâ“

1. ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’˵âÕß°“√ 500,000 ∫“∑

2. Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑’˧“¥«à“®–‰¥â®“°°“√≈ß∑ÿπ (‚¥¬ª√–¡“≥) 5 %

«‘∏’∑’Ë 1 „ à‡ß‘π‡ªìπ°âÕπ≈߉ª (Lump †Sum †Investment)

3. Future †Value †Factor (®“°µ“√“ß A Àπâ“ 149)

†√–¬–‡«≈“„π°“√≈ß∑ÿπ 15 ªï

†·≈–º≈µÕ∫·∑πª√–¡“≥ 5 % 2.079

4. ®”π«π‡ß‘π≈ß∑ÿπ∑’˵âÕß°“√

†(1 ÷ 3) = 500,000 ÷ 2.079 = 240,500 ∫“∑

Financial Planning116

«‘∏’∑’Ë 2 „ à‡ß‘π≈ß∑ÿπ‰ª‡ªìπß«¥Ê (Making †a †Series †of †Investment †Over †Time)

5. ®”π«π‡ß‘π≈ß∑ÿπ‡∫◊ÈÕßµâπ 50,000 ∫“∑

6. Future †Value †Factor (®“°µ“√“߆A)

†‚¥¬¡’√–¬–‡«≈“„π°“√≈ß∑ÿπ 15 ªï

†·≈–º≈µÕ∫·∑πª√–¡“≥ 5†% 2.079

7. ®”π«π‡ß‘π∑—ÈßÀ¡¥∑’ˇ°‘¥®“°°“√≈ß∑ÿπ„π‡∫◊ÈÕßµâπ („π√–¬–‡«≈“ 15 ªï)

†(5 x 6) = (50,000 x 2.079) 103,950 ∫“∑

8. ®”π«π‡ß‘π∑’ˬ—ßµâÕß°“√‡æ‘Ë¡‡æ◊ËÕ∑’Ë®–∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬

†(1†-†7) = (500,000†-†103,950) 396,050 ∫“∑

9. Future †Value †Annuity †Factor (®“°µ“√“ß B)

†‰ª¥Ÿ∑’Ë¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % √–¬–‡«≈“15 ªï

†‚¥¬¡’√–¬–‡«≈“„π°“√≈ß∑ÿπ 15 ªï

†·≈–º≈µÕ∫·∑πª√–¡“≥ 5 % 21.578

10. ®”π«π‡ß‘π∑’˵âÕß„ à‰«â‡æ◊ËÕ°“√≈ß∑ÿπ„π·µà≈–ªï

†(8 ÷ 9) = (396,050 ÷ 21.578) = 18,354 ∫“∑

À¡“¬‡Àµÿ : „π«‘∏’∑’Ë 2 ∂ⓧÿ≥‰¡à¡’‡ß‘π‡√‘Ë¡µâπ„π°“√≈ß∑ÿπ‡≈¬ §ÿ≥„ à 0 „π™àÕß∑’Ë 5

·≈–¢â“¡™àÕß∑’Ë 6†-†7 ‰ª‡≈¬ À≈—ß®“°π—Èππ”®”π«π‡ß‘π®“°‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π∑’˵âÕß°“√ (®“°

µ—«Õ¬à“ߧ◊Õ 500,000 ∫“∑) ¡“„ à„π®”π«π‡ß‘π∑’˧ÿ≥µâÕß°“√„Àâ∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬ (™àÕß∑’Ë 8) ·≈–

∑”°“√§”π«≥µ“¡≈”¥—∫

117√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

®“°«‘∏’∑’Ë 1 „ à‡ß‘π‡ªìπ°âÕπ≈߉ª (Lump †Sum †Investment)

‡ªìπ«‘∏’∑’Ë„™â°“√∑”ß“π¢Õߥհ‡∫’Ȭ∑∫µâπ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 5 % √–¬–‡«≈“„π°“√≈ß∑ÿπ

15 ªï Future †Value †Factor (®“°µ“√“ß A Àπâ“ 149) 2.079 À¡“¬§«“¡«à“ ∂ⓧÿ≥

π”‡ß‘π 1 ∫“∑‰ª≈ß∑ÿπ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ 5 % µàÕªï „π√–¬–‡«≈“ 15 ªï§ÿ≥®–‰¥â‡ß‘π

‡ªìπ®”π«π 2.079 ∫“∑ ¥—ßπ—Èπ∂ⓧÿ≥µâÕß°“√‰¥â‡ß‘π 500,000 ∫“∑µ“¡‡ªÑ“À¡“¬ §ÿ≥®–µâÕß

„ à‡ß‘π≈ß∑ÿπ‡∫◊ÈÕßµâπ≈߉ª 240,500 ∫“∑ (500,000 ÷ 2.079) ‚¥¬‰¥â√—∫Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ

5 % µàժìπ‡«≈“ 15 ªï §ÿ≥∂÷ß®–‰¥â‡ß‘π 500,000 ∫“∑µ“¡∑’˧ÿ≥µâÕß°“√

«‘∏’∑’Ë 2 „ à‡ß‘π≈ß∑ÿπ‰ª‡ªìπß«¥Ê (Making †a †series †of †investment †over

time)

1. §ÿ≥‡√‘Ë¡®“°À“§à“¢Õ߇ߑπ≈ß∑ÿπ‡√‘Ë¡µâπ 50,000 ∫“∑ ‚¥¬‰¥â√—∫Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ

5 % µàժìπ‡«≈“ 15 ªï ´÷Ë߇ߑπ®”π«ππ’È®–ßÕ°‡ß¬‡ªìπ 103,950 ∫“∑

2. ¥—ßπ—Èπ§ÿ≥¬—ߢ“¥‡ß‘πÕ¬Ÿà‡ªìπ®”π«π 396,050 ∫“∑ (500,000†-†103,950) ®÷ß®–

∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬∑“ß°“√‡ß‘π¢Õߧÿ≥ ´÷Ëß°“√∑’Ë®–‰¥â‡ß‘π®”π«ππ’È¡“π—Èπ §ÿ≥®–µâÕßÕÕ¡‡ß‘π‡ªìπ

√“¬ªï‰«â∑ÿ°Êªï‡ªìπ√–¬–‡«≈“ 15 ªï ‚¥¬∑’Ë¡’Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ§◊Õ 5 % µàÕªï

3. §ÿ≥„™â Future †Value †of †annuity †Factor (21.578 ®“°µ“√“ß B Àπâ“ 151)

„π°“√§”π«≥‡ß‘π∑’Ë®–µâÕßÕÕ¡√“¬ªï ‚¥¬À¡“¬∂÷ß«à“§ÿ≥ÕÕ¡‡ß‘π‡ªìπ®”π«π 1 ∫“∑‡∑à“ʆ°—π

∑ÿ°ªï∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑∫µâπ 5 % ‡ªìπ‡«≈“ 15 ªï ‡ß‘π¢Õߧÿ≥®–‡æ‘Ë¡§à“‡ªìπ 21.578 ∫“∑

¥—ßπ—Èπ∂⓵âÕß°“√‡ß‘π®”π«π 396,050 ∫“∑ ‚¥¬ÕÕ¡‡ß‘π®”π«πÀπ÷Ëß∑ÿ°Ê†ªï∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ

∑∫µâπ 5 % ‡ªìπ‡«≈“ 15 ªï §ÿ≥µâÕßÕÕ¡ªï≈– 18,354 ∫“∑ (396,050 ÷ 21.578) ‡ªìπ

®”π«π‡ß‘π‡∑à“ʆ°—π∑ÿ°ªï

∑—Èß Õß«‘∏’®–™à«¬„Àâ§ÿ≥√Ÿâ®”π«π‡ß‘π – ¡‡√‘Ë¡µâπ°àÕπ®–‡√‘Ë¡≈ß∑ÿπ ´÷Ëß®–∑”„Àâ§ÿ≥¡’

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‡ªÑ“À¡“¬¢Õߧÿ≥™—¥‡®π·≈–‡ªìπ®√‘ߢ÷Èπ

Financial Planning118

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∑ÿπ∑’˧ÿ≥¡’„π°“√‡√‘Ë¡µâππ—Èπ πÕ°®“°∑ÿπ∑’ˇªìπµ—«‡ß‘π·≈â« §ÿ≥¬—ßµâÕß¡’∑ÿπ∑“ߥâ“π

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·≈–º≈µÕ∫·∑π

¿“æ§≈àÕß (Liquidity) À¡“¬∂÷ß °“√∑’˧ÿ≥¡’‡ß‘π‡µ√’¬¡‰«âÕ¬Ÿà„π¡◊Õ‡ ¡Õ ‡¡◊ËÕ§ÿ≥

¡’‡Àµÿ∑’˵âÕß°“√„™â‡ß‘π À√◊Õ°“√∑’˧ÿ≥¡’∑√—æ¬å ‘π∑’Ë “¡“√∂‡ª≈’Ë¬π¡“‡ªìπ‡ß‘π‰¥â‚¥¬ßà“¬ ‡™àπ

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§≈àÕߵ˔ ∂ⓧÿ≥µâÕß°“√„™â‡ß‘π ¥Õ¬Ÿà‡ ¡Õ §ÿ≥Õ“®®–µâÕßÀ≈’°‡≈’ˬ߰“√≈ß∑ÿπ„π ‘π∑√—æ¬å

∑’Ë¡’ ¿“æ§≈àÕߵ˔

§«“¡ª≈Õ¥¿—¬ (Safety) ∂ⓧÿ≥≈ß∑ÿπ„π ‘Ëß∑’Ë ¿“æ§≈àÕß Ÿß®–∑”„À⇰‘¥§«“¡

ª≈Õ¥¿—¬·≈–¡’§«“¡‡ ’ˬߵ˔ ·µàº≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ∑’ˉ¥â°Á®–µË”¥â«¬ ‡™àπ °“√

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¬‘Ëß¡’‚Õ°“ ∑’Ë®–‰¥â√—∫º≈µÕ∫·∑π Ÿß ‡™àπ °“√≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ

º≈µÕ∫·∑π (Return) §◊Շߑπ∑’˧ÿ≥§“¥À«—ß«à“®–‰¥â‡ªìπ®”π«π‡∑à“‰√®“°°“√≈ß∑ÿπ

πÕ°®“°‡√◊ËÕß ”§—≠ʆ∑—Èß “¡‡√◊ËÕ¢â“ßµâπ·≈â« ªí®®—¬À≈—°∑’Ë∑”„Àâ§ÿ≥µ—¥ ‘π„®„π°“√

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π”ªí®®—¬À≈—°Ê†∑—ÈßÀ¡¥π’È¡“„§√à§√«≠„Àâ≈–‡Õ’¬¥°àÕπµ—¥ ‘π„®

119√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

‡¢â“„®§«“¡À¡“¬¢Õߧ«“¡‡ ’ˬß

§«“¡‡ ’ˬ߄π°“√≈ß∑ÿπ§◊Õ °“√∑’˺≈µÕ∫·∑π®√‘ß (Actual †Return) ∑’˺Ÿâ≈ß∑ÿπ‰¥â√—∫

®“°°“√≈ß∑ÿππ—Èπ·µ°µà“߉ª®“°º≈µÕ∫·∑π∑’˺Ÿâ≈ß∑ÿππ—È𧓥À«—߉«â ∂â“·µ°µà“ß°—π¡“°

§«“¡‡ ’ˬ߰Á®– Ÿß ·µà„π∑“ßµ√ß°—π¢â“¡ ∂â“·µ°µà“ß°—ππâÕ¬ §«“¡‡ ’ˬ߰Á®–µË” ‡¡◊ËÕ‡¢â“„®

§«“¡À¡“¬·≈â« ¡“¥Ÿ°—πµàÕ«à“ §«“¡‡ ’ˬ߄π°“√≈ß∑ÿπ‡°‘¥®“°Õ–‰√

ª√–°“√·√°‡°‘¥®“°†§«“¡‡ª≈’ˬπ·ª≈ß„π√“§“ (Volatility) À¡“¬∂÷ß °“√∑’Ë√“§“

¢Õß ‘π∑√—æ¬å∑’˧ÿ≥≈ß∑ÿπ‰ªπ—Èπ‡ª≈’ˬπ·ª≈߉¥âÕ¬à“ßßà“¬Ê†®“° Ÿß‡ªìπµË” À√◊յ˔‡ªìπ Ÿß ¬‘Ëß

°“√≈ß∑ÿπ¡’°“√‡ª≈’ˬπ·ª≈ߢÕß√“§“ßà“¬·§à‰Àπ §ÿ≥°Á “¡“√∂®–∑”°”‰√‰¥â¡“°¢÷Èπ‡∑à“π—Èπ

®“°°“√∑’Ë√“§“¢Õß ‘π∑√—æ¬å∑’˧ÿ≥≈ß∑ÿπ Ÿß¢÷Èπ ‡√’¬°‰¥â«à“´◊ÈÕ¡“∂Ÿ°·µà¢“¬‰ª·æß ·µà„π∑“ß

°≈—∫°—π ∂â“ ‘π∑√—æ¬å√“§“µ°≈ß„π®”π«π∑’ˇ∑à“°—π §ÿ≥°Á®–¢“¥∑ÿπ‡ªìπ®”π«π¡“°‡™àπ°—π

°“√µâÕß°“√º≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß (Demanding †High †Yield) ‡ªìπÕ’° “‡ÀµÿÀπ÷Ëß∑’Ë

∑”„À⇰‘¥§«“¡‡ ’Ë¬ß ‡¡◊ËÕ¿“«–‡»√…∞°‘®‰¡à¥’·≈–Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ≈¥µË”≈ß π—°≈ß∑ÿπ®”π«π¡“°

¬—ß¡ÕßÀ“Õ—µ√“º≈µÕ∫·∑π„πÕ—µ√“∑’Ë Ÿß‡∑à“°—∫„π™à«ß∑’Ë ¿“«–‡»√…∞°‘®¥’ §«“¡‡ ’ˬß∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ

§◊Õ°“√≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å∑’˧ÿ≥¿“扡॒ ‚¥¬∑’ˉ¡à¡’§«“¡√Ÿâ„π°“√≈ß∑ÿππ—ÈπÊ ·≈–‰¡à√Ÿâ®—°

À≈—°∑√—æ¬åπ’È¥’æÕ ‚¥¬§“¥«à“®–‰¥â√—∫º≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß ‡™àπ Àÿâπ¢Õß∫√‘…—∑∑’Ë„°≈â≈â¡≈–≈“¬

À√◊Õ„π°√≥’∑’˧ÿ≥†§”π÷ß∂÷ߧ«“¡ª≈Õ¥¿—¬„π°“√≈ß∑ÿπ¡“°‡°‘π‰ª (Playing †it †too

Safe) ‡ªìπÕ’°Àπ÷Ëߧ«“¡‡ ’ˬ߇™àπ°—𠬑Ëߧÿ≥≈ß∑ÿπ„π ‘Ëß∑’Ë¡’§«“¡‡ ’ˬßπâÕ¬‡æ’¬ß„¥ §ÿ≥¬‘Ëß¡’

‚Õ°“ ‰¥âº≈µÕ∫·∑π∑’ËπâÕ¬µ“¡‰ª¥â«¬ ´÷Ëß¡’º≈‚¥¬µ√ß°—∫‡√◊ËÕߢÕßÕ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ π—Ëπ§◊Õ

§ÿ≥®–µâÕß¡’§«“¡‡ ’ˬ߄π°“√∑’ËÕ—µ√“º≈µÕ∫·∑π®“° ‘π∑√—æ¬å∑’˧ÿ≥¡’Õ¬Ÿàπ—ÈπµË”°«à“Õ—µ√“

‡ß‘π‡øÑÕ∑’Ë Ÿß¢÷Èπ„πÕ𓧵

Financial Planning120

ª√–‡¿∑¢Õߧ«“¡‡ ’ˬß

§«“¡‡ ’ˬ߄π°“√≈ß∑ÿπ·∫àßÕÕ°‡ªìπ 2 ª√–‡¿∑„À≠àÊ ‰¥â·°à

1. §«“¡‡ ’ˬß∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ®“°ªí®®—¬¡À¿“§ (Macro †Factors) À√◊Õªí®®—¬¿“¬πÕ°

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º≈°√–∑∫®“°¿“«–·«¥≈âÕ¡¿“¬πÕ° ‡™àπ ¿“«–‡»√…∞°‘®µ°µË”∑—Ë«‚≈° Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ∑’Ë Ÿß¢÷Èπ

À√◊ÕÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ∑’˺—πº«π

2. §«“¡‡ ’ˬß∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ®“°ªí®®—¬®ÿ≈¿“§ (Micro †Factors†/†Unsystematic †Risk)

‡ªì𧫓¡‡ ’ˬß∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ®“°‡Àµÿ°“√≥å¿“¬„πÀ√◊Õº≈°√–∑∫®“°µ—«∏ÿ√°‘®π—Èπʆ‡Õß ‡™à𠧫“¡

‡¢â¡·¢Áß∑“ß∞“π–°“√‡ß‘π¢Õß∫√‘…—∑ §«“¡ “¡“√∂„π°“√∑”°”‰√ §«“¡ “¡“√∂„π°“√®à“¬

™”√–Àπ’ȵ“¡°”Àπ¥¡’¡“° ·µà§«“¡‡ ’ˬ߮“°ªí®®—¬®ÿ≈¿“§π’ȺŸâ≈ß∑ÿπ “¡“√∂§«∫§ÿ¡‰¥â §«“¡

‡ ’ˬ߮“°°“√≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å®–¡“°À√◊ÕπâÕ¬‡æ’¬ß„¥ °Á¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫À≈—°∑√—æ¬å∑’ˇ≈◊Õ°≈ß∑ÿπ

·≈–ªí®®—¬·«¥≈âÕ¡∑’ˇ°’ˬ«¢âÕßµà“ßʆ¢â“ßµâπ

121√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ„À⥒‡æ◊ËÕ§«∫§ÿ¡§«“¡‡ ’ˬß

«‘∏’∑’˧ÿ≥®–§«∫§ÿ¡§«“¡‡ ’ˬ߄π°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë¥’∑’Ë ÿ¥§◊Õ ‡≈◊Õ° √√°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë¥’·≈–

°√–®“¬§«“¡‡ ’ˬ߄π°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥ÕÕ°‰ª„πµ√“ “√À≈“¬Ê†ª√–‡¿∑ ‰¡à≈ß∑ÿπ„π ‘Ë߇¥’¬«

‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ„π∏ÿ√°‘®∑’Ë¡—Ëπ§ß ¡’∞“π–°“√‡ß‘π·≈–º≈°“√¥”‡π‘πß“π¥’ °“√∑”‡™àππ’È∑”„Àâ§ÿ≥

“¡“√∂∑’Ë®–‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ‰¥âÀ≈“°À≈“¬ ‡™àπ ≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ∑’Ë¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß ·µà°Á¡’‚Õ°“ ‰¥â√—∫

º≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß „π¢≥–‡¥’¬«°—π°Á≈ß∑ÿπ„πæ—π∏∫—µ√∑’Ë¡’§«“¡‡ ’ˬߵ˔¥â«¬ ‡¡◊ËÕ§ÿ≥°√–®“¬

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∑’ˇÀ≈◊Õ¬—ß¡’‚Õ°“ ∑’Ë®–‰¥âº≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß¢÷Èπ ‡À¡◊Õπ°—∫°“√∑’˧ÿ≥π”‰¢àÀ≈“¬Ê†øÕßπ”¡“„ à„π

µ√–°√Ⓡ¥’¬«°—π ∂ⓧÿ≥∑”µ–°√â“„∫π’ȵ° ‰¢à°Á®–·µ°À¡¥‚¥¬§ÿ≥‰¡à‡À≈◊ÕÕ–‰√‡≈¬ ·µà∂â“

§ÿ≥·∫à߉¢à‰ª„ à‰«â„πµ√–°√â“À≈“¬Ê†„∫ ∂÷ß·¡âµ√–°√â“„∫Àπ÷Ëßµ°®π‰¢à·µ° §ÿ≥°Á¬—߇À≈◊Õ

µ√–°√â“„ à‰¢à„∫Õ◊ËπʆՒ°

°“√°√–®“¬§«“¡‡ ’ˬ߬—ßÀ¡“¬∂÷ß°“√∑’˧ÿ≥≈Õߪ√–‡¡‘π ‘π∑√—æ¬å∑’˧ÿ≥≈ß∑ÿπ‰ª«à“ ‰¥â

º≈µÕ∫·∑π‡ªìπÕ¬à“߉√ ·≈–®—¥ —¥ à«π°“√≈ß∑ÿπ„À¡à¥â«¬ ‡™àπ ∂â“Àÿâπ∑’˧ÿ≥∂◊ÕÕ¬Ÿàπ—Èπ√“§“¢÷Èπ

‡ªìπº≈„Àâ —¥ à«π°“√∂◊ÕÀÿâπ„πæÕ√åµ¢Õߧÿ≥¡“°¢÷Èπ §ÿ≥Õ“®®–µâÕß≈ß∑ÿπ‡æ‘Ë¡¢÷Èπ„π ‘π∑√—æ¬å

∑’Ë„Àâº≈µÕ∫·∑π§ß∑’Ë ‡™àπ æ—π∏∫—µ√ ‡æ◊ËÕ √â“ߧ«“¡ ¡¥ÿ≈„Àâ°—∫æÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥

Financial Planning122

®“°°“√»÷°…“æ∫«à“ °“√°√–®“¬§«“¡‡ ’ˬ߄Àâ°—∫·ºπ°“√≈ß∑ÿπ‚¥¬°“√‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ

„ÀâÀ≈“°À≈“¬ „π√–¬–¬“«π—Èπ®–∑”„Àâπ—°≈ß∑ÿπ¡—°®–‰¡àª√– ∫ªí≠À“„π°“√∑’˺≈µÕ∫·∑π

‰¡à§ß∑’Ë Õ¬à“߉√°Áµ“¡ °“√∑’˧ÿ≥®–®—¥ —¥ à«π¢Õß·ºπ°“√≈ß∑ÿπ„Àâ‡À¡“– ¡π—Èπ¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫

‘π∑√—æ¬å Õ“¬ÿ ·≈–§«“¡‡ ’ˬß∑’ˉ¥â√—∫ ´÷ËßµâÕßπ”¡“æ‘®“√≥“ª√–°Õ∫¥â«¬

ªí®®—¬∑’ˇªìπµ—«°”Àπ¥º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ

º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥π—Èπ¡’ªí®®—¬∑’ˇªìπµ—«°”Àπ¥¥—ßπ’È

°“√®—¥ √√‡ß‘π≈ß∑ÿπ (Asset †Allocation) „π ‘π∑√—æ¬åª√–‡¿∑µà“ßÊ ‡™àπ µ√“ “√

∑ÿπ µ√“ “√Àπ’È À√◊Õµ√“ “√°“√‡ß‘π∑’Ë„°≈⇧’¬ß‡ß‘π ¥ °“√®—¥ √√‡ß‘π≈ß∑ÿπ‡ªìπªí®®—¬ ”§—≠

∑’Ë ÿ¥„π°“√ √â“ߺ≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ„π√–¬–¬“«

°“√§—¥‡≈◊Õ°À≈—°∑√—æ¬å∑’Ë≈ß∑ÿπ (Security †Selection) ‚¥¬§—¥‡≈◊Õ°®“°ªí®®—¬æ◊Èπ∞“π

‡æ◊ËÕ„À≥âÀ≈—°∑√—æ¬å∑’Ë¡’√“§“µ≈“¥„πªí®®ÿ∫—πµË”°«à“¡Ÿ≈§à“∑’Ë·∑â®√‘ßÀ√◊Õ¡Ÿ≈§à“∑’˧«√®–‡ªìπ„πÕ𓧵

À√◊Õ查Ւ°π—¬Àπ÷Ëß«à“ ‘π∑√—æ¬åπ—Èπʆ®–∑”√“§“‰¥â Ÿß¢÷Èπ„πÕ𓧵

°“√®—∫®—ßÀ«–¢Õßµ≈“¥ (Market †Timing) À¡“¬∂÷ß °“√∑’Ëπ—°≈ß∑ÿπ®–®—∫®—ßÀ«–

¢÷Èπ†-†≈ߢÕßµ≈“¥∑ÿπ ‡æ◊ËÕ∑’Ë®–´◊ÈÕ¢“¬À≈—°∑√—æ¬åµ“¡®—ßÀ«–π—Èπ‰¥âÕ¬à“ß∂Ÿ°µâÕß ‡æ◊ËÕ‡æ‘Ë¡

º≈µÕ∫·∑π„À⠟ߢ÷Èπ

123√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ

°àÕπ∑’Ë®–‡√‘Ë¡µâπ≈ß∑ÿππ—Èπ®–µâÕß√Ÿâ«‘∏’À“º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ°àÕπ «à“º≈µÕ∫·∑π

π—Èπʆ®–§ÿ⡧à“À√◊Õ‰¡à «‘∏’°“√À“º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ·∫à߉¥â‡ªìπ 3 ª√–‡¿∑ ¥—ßπ’È

1. º≈µÕ∫·∑π√«¡®“°°“√≈ß∑ÿπ (Total †Return) ª√–°Õ∫¥â«¬ ¬Õ¥√«¡¢Õß

‡ß‘π‰¥â∑ÿ°ª√–‡¿∑∑’ˉ¥â√—∫®“°°“√≈ß∑ÿπ∑—ÈßÀ¡¥¢Õߧÿ≥ ‡™àπ §ÿ≥≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ „πæ—π∏∫—µ√

·≈–Ω“°∏𓧓√ «‘∏’§”π«≥ßà“¬Ê†‡æ◊ËÕÀ“º≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ∑—ÈßÀ¡¥ §◊Õ

‡ß‘πªíπº≈†+†¥Õ°‡∫’Ȭ†+†°”‰√ (À√◊Õ¢“¥∑ÿπ®“°°°“√¢“¬À≈—°∑√—æ¬å) = º≈µÕ∫·∑π

√«¡®“°°“√≈ß∑ÿπ

2. º≈µÕ∫·∑π ÿ∑∏‘ (Net †Return À√◊Õ Nominal †Return) §◊Õ°“√π”‡Õ“§à“„™â®à“¬

∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ®“°°“√≈ß∑ÿ𠇙àπ §à“∏√√¡‡π’¬¡∑’ˇ°’ˬ«°—∫°“√≈ß∑ÿπ·≈–§à“π“¬Àπâ“„π°“√´◊ÈÕ¢“¬

À≈—°∑√—æ¬å∑’Ëπ—°≈ß∑ÿπµâÕß®à“¬¡“À—°ÕÕ°®“°º≈µÕ∫·∑π√«¡ ¡’«’∏’§‘¥¥—ßπ’È

º≈µÕ∫·∑π√«¡†-†§à“„™â®à“¬∑’ˇ°‘¥®“°°“√≈ß∑ÿπ

3. º≈µÕ∫·∑π∑’Ë·∑â®√‘ß (Real †Return) §”π«≥‚¥¬π”‡Õ“º≈µÕ∫·∑π ÿ∑∏‘®“°

°“√≈ß∑ÿπ∑’ˉ¥â®“°¢âÕ 2 À—°ÕÕ°¥â«¬Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ ‡π◊ËÕß®“°Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕπ—Èπ∑”„ÀâÕ”π“®

°“√´◊ÈÕ¢Õ߇√“π—Èπ≈¥πâÕ¬≈ß ¥—ßπ—Èπº≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿππ—Èπʆ§«√®– Ÿß°«à“Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ

¥â«¬ ‡æ◊ËÕ„Àâ√“¬‰¥â¢Õ߇√“‡æ’¬ßæÕ°—∫§à“§√Õß™’æ Ÿµ√§”π«≥ßà“¬Ê†‡ªìπ¥—ßπ’È

º≈µÕ∫·∑π ÿ∑∏‘†-†Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ = º≈µÕ∫·∑π∑’Ë·∑â®√‘ß (Real †Return)

¥â«¬«‘∏’§”π«≥∑ÿ°¢—ÈπµÕπ¢â“ßµâπ ®–∑”„Àâ‡√“‰¥âº≈µÕ∫·∑π∑’Ë·∑â®√‘ß ´÷Ë߇ªìπ ‘Ëß∑’Ë

§«√§”π÷ß∂÷ß¡“°∑’Ë ÿ¥„π°“√≈ß∑ÿπ

Financial Planning124

µ“√“ß· ¥ßº≈µÕ∫·∑π‚¥¬‡©≈’ˬµàÕªï¢Õß°“√≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ æ—π∏∫—µ√ ·≈–µ—Ϋ‡ß‘π§≈—ß

„π√–¬–‡«≈“ 5†-†25 ªï¢Õßµ≈“¥„πÕ‡¡√‘°“

∑’Ë¡“ : personal †financial †planning, Mike †Reynolds 2002

√–¬–‡«≈“„π°“√

≈ß∑ÿπ

Àÿâπ “¡—≠ Àÿâπ°Ÿâ¢Õß

∫√‘…—∑™—Èπ¥’

Àÿâπ·≈–Àÿâπ°Ÿâ

(50†/†50)

µ—Ϋ‡ß‘π§≈—ß

√–¬– —Èπ

Àÿâπ Àÿâπ°Ÿâ ·≈–µ—Ϋ‡ß‘π§≈—ß

√–¬– —Èπ (1†/†3†+†1†/†3†+†1†/†3)

5 ªï : 1995†-†99

10 ªï : 1990†-†99

15 ªï : 1985†-†99

20 ªï : 1980†-†99

25 ªï : 1975†-†99

26.40 %

18.1 %

19.1 %

17.6 %

16.3 %

8.80 %

8.7 %

10.6 %

10.7 %

9.8 %

17.60 %

13.4 %

14.8 %

14.1 %

13.1 %

4.90 %

4.8 %

5.5 %

6.8 %

6.8 %

13.40 %

10.5 %

11.7 %

11.7 %

11.0 %

«‘∏’∑’Ë¥’«‘∏’Àπ÷Ëß„π°“√∑’Ë®–§“¥°“√≥åº≈µÕ∫·∑π§◊Õ °“√∑’ˇ√“¥Ÿº≈µÕ∫·∑π‚¥¬‡©≈’ˬ

¢Õßµ≈“¥∑’˺à“π¡“„π√–¬–‡«≈“ 5†-†10 ªï ∂ⓧÿ≥≈ß∑ÿπ·∫∫∑’˧àÕπ¢â“ßÕπÿ√—°…åπ‘¬¡ §◊Õ™Õ∫

‡ ’ˬßπâÕ¬Ê §ÿ≥°ÁÕ“®®–§“¥°“√≥åº≈µÕ∫·∑π„π°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥ ‚¥¬Õ“®®–π”‡Õ“º≈

µÕ∫·∑π‚¥¬‡©≈’ˬ¢Õßµ≈“¥∑’˺à“π¡“„π√–¬–‡«≈“ 5†-†10 ªï≈∫ÕÕ°‰ª —° 2 % À√◊Õ∂â“¥Ÿ®“°

µ“√“ߢâ“ß∫π∑’ˇªìπµ—«Õ¬à“ߺ≈µÕ∫·∑π®“°°“√≈ß∑ÿπ„πµ≈“¥Õ‡¡√‘°“·≈â« ®–‡ÀÁπ«à“º≈

µÕ∫·∑π„π√–¬–¬“« (15 ªï) ¢Õß°“√≈ß∑ÿπ„πÀÿâππ—Èπ Ÿß∂÷ß 19.1 % ∂Ⓡ√“‡≈◊Õ°ª√–¡“≥°“√≥å

·∫∫Õπÿ√—°…åπ‘¬¡∑”‰¥â‚¥¬≈∫ÕÕ°‰ª —° 5†-†6 %

·≈–∂ⓧÿ≥≈ß∑ÿπ„π™à«ß√–¬–‡«≈“¬“« „π∑ÿ°Ê†√–¬–‡«≈“≈ß∑ÿππ—Èπ (µ—Èß·µà 5 ªï‰ª

®π∂÷ß 25 ªï) ‰¡à«à“®–≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å„¥ ®–„Àâº≈µÕ∫·∑πµ—Èß·µàª√–¡“≥ 10 %†-†12 %

(¬°‡«âπ≈ß∑ÿπ„πµ—Ϋ‡ß‘π§≈—ßÕ¬à“߇¥’¬«∑’Ë„Àâº≈µÕ∫·∑π‡©≈’ˬπâÕ¬°«à“ 10†%)

·≈–∂â“·∫àß —¥ à«π°“√≈ß∑ÿπ‡∑à“ʆ°—π„π 3 À≈—°∑√—æ¬å ®–‡ÀÁπ«à“®–‰¥âº≈µÕ∫·∑π

‡©≈’ˬ„π·µà≈–™à«ß‡«≈“§àÕπ¢â“ߧß∑’Ë

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125√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

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∑’Ë„Àâº≈µÕ∫·∑π Ÿß¡—°®–¡’√–¥—∫§«“¡‡ ’ˬß∑’Ë Ÿß (High †Risk†-†High †Return) °“√≈ß∑ÿπ„¥

∑’Ë„Àâº≈µÕ∫·∑πµË”°«à“¡—°®–¡’√–¥—∫§«“¡‡ ’ˬß∑’˵˔°«à“ (Low †Risk†-†Low †Return)

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Financial Planning126

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§«“¡‡ ’ˬߵ˔

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Àÿâπ junk †bond

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Õ —ßÀ“√‘¡∑√—æ¬å

Àÿâπ∑’Ë¡’ªí®®—¬æ◊Èπ∞“π¥’¡“°æ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈

Àÿâπ°Ÿâ∑’ËÕÕ°‚¥¬∫√‘…—∑∑’¡’∞“π–¡—Ëπ§ß

‡ß‘πΩ“°∏𓧓√æ“≥‘™¬å µ—Ϋ‡ß‘π§≈—ß ª√–°—π™’«‘µ

127√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß (High †Risk) µ√“ “√Õπÿæ—π∏å Àÿâπ À√◊Õ junk †bond †(æ—π∏∫—µ√

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¥”‡π‘πß“π‰¡à§àÕ¬¥’π—°)

§«“¡‡ ’ˬߪ“π°≈“ß (Moderate †Risk) °Õß∑ÿπ√«¡µ√“ “√Àπ’Ȇ/†µ√“ “√∑ÿπ†/†·∫∫º ¡

Àÿâπ∑’Ë¡’ªí®®—¬æ◊Èπ∞“π¥’ Àÿâπ°Ÿâ¢Õß∫√‘…—∑‡Õ°™π

Õ —ßÀ“√‘¡∑√—æ¬å

§«“¡‡ ’ˬß∑’Ë®”°—¥‰«â (Limited †Risk) Àÿâπ∑’Ë¡’ªí®®—¬æ◊Èπ∞“π¥’¡“° æ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈

Àÿâπ°Ÿâ∑’ËÕÕ°‚¥¬∫√‘…—∑∑’Ë¡’∞“π–¡—Ëπ§ß

§«“¡‡ ’ˬߵ˔ (Low †Risk) ‡ß‘πΩ“°∏𓧓√æ“≥‘™¬å µ—Ϋ‡ß‘π§≈—ß ª√–°—π™’«‘µ

®“°æ’√–¡‘¥°“√≈ß∑ÿππ’È æÕ®–∑”„Àâ‡ÀÁπ∂÷ß°“√‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ„π ‘π∑√—æ¬åµà“ßÊ ·≈–

§«“¡‡ ’ˬß∑’Ë —¡æ—π∏å°—π πÕ°®“°π’Ȭ—ß¡’ºŸâ‡™’ˬ«™“≠·π–π”À≈—°°“√„π°“√§‘¥«à“ °àÕπÕ◊Ëπ§ÿ≥

§«√®–¡’‡ß‘π‡°Á∫®”π«π∑’Ë¡“°æÕ‡æ’¬ß ”À√—∫§à“„™â®à“¬©ÿ°‡©‘π‡ªìπ®”π«πª√–¡“≥ 6 ‡∑à“¢Õß

‡ß‘π‡¥◊Õπ§ÿ≥ À≈—ß®“°π—Èπ®÷ß°√–®“¬°“√≈ß∑ÿπ‰ª¬—ß ‘Ëß∑’Ë¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß¢÷Èπ„π —¥ à«π∑’ËπâÕ¬≈ß

µ“¡√–¥—∫§«“¡‡ ’ˬß∑’ˇæ‘Ë¡ Ÿß¢÷Èπ

Financial Planning128

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ÕÕ¡∑√—æ¬å·≈–Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ¢Õß°“√Ω“°‡ß‘π·∫∫π’Èπ—Èπ®–§àÕπ¢â“ߵ˔ ‚¥¬‡©æ“–„πªí®®ÿ∫—ππ’È

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3 ‡¥◊Õπ 6 ‡¥◊Õπ À√◊Õ 1 ªï¢÷Èπ‰ª¡“Ω“°‰«â°—∫∏𓧓√ ·µà∂ⓧÿ≥¡’§«“¡®”‡ªìπ®–µâÕß„™â‡ß‘π

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®–·µ°µà“ß°—π‰ª·≈â«·µà√Ÿª·∫∫ ´÷Ëß·µà≈–∏𓧓√®–‡ªìπºŸâ°”Àπ¥ ·≈–„™â™◊ËÕµà“ßʆ°—π‰ª

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®π§√∫°”Àπ¥ Õ“®®–‡ªìπ 2 ªï 3 ªï À√◊Õ 5 ªï ·≈–√–À«à“ß∑’ËΩ“°®–‰¡à¡’°“√‡∫‘°‡ß‘πÕÕ°¡“

®–∂Õπ‡ß‘πÕÕ°¡“‰¥âæ√âÕ¡°—∫¥Õ°‡∫’Ȭ‡©æ“–‡¡◊ËÕΩ“°‡ß‘π‰¥â§√∫µ“¡°”Àπ¥‡∑à“π—Èπ πÕ°®“°π—Èπ

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129√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π

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µ√“ “√Àπ’È·≈–µ√“ “√∑ÿπ ‡√“®–查∂÷ßµ√“ “√Àπ’È°—π°àÕπ

µ√“ “√Àπ’È

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º≈‘µ¿—≥±å„πµ≈“¥µ√“ “√Àπ’È

æ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈ (Treasury †Bond)

‡ªìπµ√“ “√Àπ’È∑’Ë√—∞∫“≈‚¥¬°√–∑√«ß°“√§≈—߇ªìπºŸâÕÕ° ‡æ◊ËÕ¢Õ°Ÿâ¬◊¡‡ß‘π®“°ª√–™“™π

∑—Ë«‰ª ∑—Èßπ—°≈ß∑ÿπ∫ÿ§§≈∏√√¡¥“·≈–π—°≈ß∑ÿπ ∂“∫—π

æ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈¡’§«“¡‡ ’ˬßπâÕ¬ ‡æ√“–√—∞∫“≈‡ªìπºŸâÕÕ°·≈–‡ªìπºŸâ§È”ª√–°—π

¥—ßπ—Èπ®÷ß¡’¥Õ°‡∫’Ȭ§àÕπ¢â“ߵ˔‡¡◊ËÕ‡∑’¬∫°—∫µ√“ “√Àπ’Ȫ√–‡¿∑Õ◊Ëπʆ∑’Ë¡’Õ“¬ÿ‡∑à“°—π Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ

®–§ß∑’Ë·≈–µ“¬µ—« ‚¥¬®–‰¥â‡ß‘πµâπ§◊π§√—È߇¥’¬«µÕπ‰∂à∂Õπ à«πÕ“¬ÿ°“√‰∂à∂Õππ—Èπ¡’µ—Èß·µà

√–¬– —Èπ 1†-†5 ªï¢÷Èπ‰ª À√◊Õ√–¬–°≈“ß·≈–√–¬–¬“«µ—Èß·µà 7†-†10 ªï ∏𓧓√·Ààߪ√–‡∑»‰∑¬

®–‡ªìπºŸâ®—¥®”Àπà“¬·≈–√—∫ª√–°—π°“√®”Àπà“¬

æ—π∏∫—µ√√—∞«‘ “À°‘® (State †Enterprise †Bond)

‡ªìπµ√“ “√Àπ’È∑’Ë√—∞«‘ “À°‘®‡ªìπºŸâÕÕ°‡æ◊ËÕ¢Õ°Ÿâ¬◊¡‡ß‘π®“°ª√–™“™π∑—Ë«‰ª æ—π∏∫—µ√

√—∞«‘ “À°‘®À≈“¬·Ààßπ—Èπ°√–∑√«ß°“√§≈—ß®–‡ªìπºŸâ§È”ª√–°—π°“√™”√–¥Õ°‡∫’Ȭ·≈–‡ß‘πµâπ

FinancialPlanning128

Àÿâπ°Ÿâ∫√‘…—∑‡Õ°™π (corporate bond)

Àÿâπ°Ÿâ‡ªìπµ√“ “√Àπ’È∑’Ë∫√‘…—∑‡Õ°™π‡ªìπºŸâÕÕ° ‡æ◊ËÕ¢Õ°Ÿâ¬◊¡‡ß‘π®“°ºŸâ≈ß∑ÿ𠇪ìπµ√“ “√

Àπ’È∑’Ë¡’Õ“¬ÿ¡“°°«à“ 1 ªï ‡æ◊ËÕπ”¡“„™â„π°“√¥”‡π‘π°‘®°“√¢Õßµπ‡Õß

Àÿâπ°Ÿâ®–°”Àπ¥°“√®à“¬º≈µÕ∫·∑π‡ªìπ¥Õ°‡∫’ȬÀ√◊Õ‰¡à°Á‰¥â ∂⓵âÕß®à“¬¥Õ°‡∫’Ȭ®–

®à“¬‡ªìπ®”π«π‡∑à“Ê°—π∑ÿ°Àπ૬¢ÕßÀÿâπ°Ÿâµ“¡√“§“∑’˵√“‰«â ‚¥¬Õ“®®–¡’¡’‡ß◊ËÕπ‰¢√“¬≈–‡Õ’¬¥

¢Õß°“√ÕÕ°„π√Ÿª·∫∫µà“ßÊ°—π ‡æ◊ËÕ„Àâ Õ¥§≈âÕß°—∫§«“¡µâÕß°“√‡ß‘π∑ÿπ ·≈–§«“¡ “¡“√∂

„π°“√®à“¬§◊π‡ß‘πµâπ¢Õß∫√‘…—∑π—ÈπÊ ·≈–„Àâµ√ß°—∫§«“¡µâÕß°“√‡ß‘π∑ÿ𧫓¡ “¡“√∂„π°“√

®à“¬§◊π‡ß‘πµâπ¢Õß∫√‘…—∑ºŸâÕÕ°Àÿâπ°Ÿâ ·≈–µ√ß°—∫§«“¡ π„®¢ÕߺŸâ≈ß∑ÿπ°≈ÿࡇªÑ“À¡“¬„Àâ¡“°∑’Ë ÿ¥

Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ¢ÕßÀÿâπ°Ÿâπ—Èπ®– Ÿß°«à“Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ¢Õßæ—π∏∫—µ√∑’Ë¡’Õ“¬ÿ§√∫°”Àπ¥

™”√–§◊π‡∑à“°—π ‡æ◊ËÕ™¥‡™¬§«“¡‡ ’ˬß∑’ˇæ‘Ë¡¢÷È𠧫“¡‡ ’ˬߢÕßÀÿâπ°Ÿâ§◊Õ§«“¡ “¡“√∂„π°“√®à“¬

Àπ’ȵ“¡°”Àπ¥¢Õß∫√‘…—∑∑’ËÕÕ°Àÿâπ°Ÿâ ´÷Ëß®–¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß°«à“æ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈ ‡æ√“–µ√“ “√

Àπ’È¢Õß¿“§√—∞¡’Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ§ß∑’Ë µ“¬µ—«·≈–™”√–§◊π‡ß‘πµâπ§√—È߇¥’¬«„π«—π‰∂à∂Õπ

√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 129

‡√◊ËÕߢÕß¿“…’ ”À√—∫°“√≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ°Ÿâ

ºŸâ∑’Ë≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ°Ÿâ®–µâÕ߇ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥â¥—ßπ’È

1. √“¬‰¥â®“°¥Õ°‡∫’Ȭ®–µâÕ߇ ’¬¿“…’À—° ≥ ∑’Ë®à“¬„πÕ—µ√“ 15%

2. °”‰√®“°°“√¢“¬Àÿâπ°Ÿâ (Capital Gain) ®–µâÕ߇ ’¬¿“…’À—° ≥ ∑’Ë®à“¬„πÕ—µ√“ 15%‡™àπ

°—π

µ√“ “√∑ÿπ

°“√≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√∑ÿπ®–¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß°«à“°“√≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√Àπ’È ·µà°Á¡’‚Õ°“ ∑’Ë

®–‰¥âº≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß°«à“ ‡¡◊ËÕ§ÿ≥≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√∑ÿππ—Èπ‡ª√’¬∫‡ ¡◊Õπ§ÿ≥‡ªìπ‡®â“¢Õß°‘®°“√

º≈‘µ¿—≥±å„πµ√“ “√∑ÿπ

Àÿâπ “¡—≠

‡¡◊ËÕ§ÿ≥≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ “¡—≠§ÿ≥°Á‡ª√’¬∫‡ ¡◊Õπ‡ªìπ‡®â“¢Õß°‘®°“√ Àÿâπ “¡—≠‡ªìπÀ≈—°∑√—æ¬å∑’Ë

· ¥ß —¥ à«π„π°“√‡ªìπ‡®â“¢Õß°‘®°“√ —¥ à«π§«“¡‡ªìπ‡®â“¢Õßπ—Èπ∂Ÿ°·∫àßµ“¡®”π«πÀÿâπ∑’˧ÿ≥

∂◊ÕÕ¬Ÿà

Àÿâπ∫ÿ√‘¡ ‘∑∏‘ (preferred stocks)

ºŸâ∑’Ë∂◊ÕÀÿâπ∫ÿ√‘¡ ‘∑∏‘π—Èπ¡’ à«π√à«¡‡ªìπ‡®â“¢Õß°‘®°“√‡™àπ‡¥’¬«°—π°—∫Àÿâπ “¡—≠ ·µàºŸâ∂◊ÕÀÿâπ

∫ÿ√‘¡ ‘∑∏‘®–¡’ ‘∑∏‘‰¥â√—∫‡ß‘πªíπº≈°àÕπºŸâ∂◊ÕÀÿâπ “¡—≠„πÕ—µ√“∑’Ë°”Àπ¥·πàπÕπ ·≈–¡’ ‘∑∏‘„π

‘π∑√—æ¬å ¢Õß°‘®°“√°àÕπºŸâ∂◊ÕÀÿâπ “¡—≠„π°√≥’∑’ˇ≈‘°°‘®°“√

FinancialPlanning130

º≈µÕ∫·∑π∑’ˉ¥â®“°°“√≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ

‡ß‘πªíπº≈ (dividend) §◊Õ à«π¢Õß°”‰√∑’Ë∫√‘…—∑·∫àß®à“¬„Àⷰຟâ∂◊ÕÀÿâπ “¡—≠·≈–

Àÿâπ∫ÿ√‘¡ ‘∑∏‘µ“¡ ‘∑∏‘¢ÕߺŸâ∂◊ÕÀÿâπ·µà≈–§π

‡ß‘πªíπº≈π—Èπ®–·µ°µà“ß®“°¥Õ°‡∫’Ȭ®à“¬¢Õßµ√“ “√Àπ’È ‡æ√“–¥Õ°‡∫’Ȭ®à“¬‡ªìπ

—≠≠“°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë√–∫ÿ‰«â·≈–®–®à“¬¥Õ°‡∫’Ȭµ“¡°”À𥇙àπ®à“¬‡ªìπ√“¬ªï À√◊Õªï≈– Õߧ√—Èß ∂â“

‰¡à®à“¬µ“¡°”Àπ¥ºŸâ∂◊Õµ√“ “√Àπ’È¡’ ‘∑∏‘∑’Ë®–‡√’¬°√âÕ߉¥â à«π‡ß‘πªíπº≈π—Èπ‰¡à¡’°ÆÀ¡“¬∫—ߧ—∫

„Àâ®à“¬πÕ°®“°‡ªìππ‚¬∫“¬¢Õß∫√‘…—∑‡Õß ·≈–√“¬≈–‡Õ’¬¥°“√®à“¬‡ß‘πªíπº≈π—Èπ°Á¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫

π‚¬∫“¬¢Õß∫√‘…—∑ ‡™àπ ¡’°”‰√ – ¡‡∑à“‰√∂÷ß®–®à“¬‰¥â Õ—µ√“°“√®à“¬ ·≈–®”π«π§√—Èß∑’Ë®à“¬„π

·µà≈–ªï πÕ°®“°π’È∫√‘…—∑Õ“®®–®à“¬ªíπº≈„π√ŸªÀÿâπ¢Õß∫√‘…—∑ À√◊Õ∑’ˇ√’¬°«à“Àÿâπªíπº≈°Á‰¥â ´÷Ëß

¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫«—µ∂ÿª√– ߧå„π°“√®à“¬ªíπº≈„π·µà≈–§√—Èß ¿“æ§≈àÕߢÕß∫√‘…—∑ ·≈–√“§“µ≈“¥

¢ÕßÀÿâπ„π¢≥–‡«≈“π—ÈπÊ

°”‰√®“°°“√¢“¬À≈—°∑√—æ¬å (Capital gain / loss)

°”‰√‡°‘¥®“°º≈µà“ß√–À«à“ß√“§“Àÿâπ‡¥‘¡∑’˺Ÿâ≈ß∑ÿπ´◊ÈÕ¡“°—∫√“§“Àÿâπ∑’˺Ÿâ≈ß∑ÿπ¢“¬‰ª °“√∑’˺Ÿâ

≈ß∑ÿπ®–‰¥â√—∫°”‰√À√◊Õ¢“¥∑ÿπ®“°°“√´◊ÈÕ¢“¬À≈—°∑√—æ¬åπ—Èπ ¢÷Èπ°—∫À≈“¬ªí®®—¬∑’ˇ°’ˬ«¢âÕß ‡™àπ

¿“«–‡»√…∞°‘®·≈–Õÿµ “À°√√¡‚¥¬√«¡ ¿“æ∏ÿ√°‘®¢Õß∫√‘…—∑ Õ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ ™à«ß‡«≈“∑’˺Ÿâ

≈ß∑ÿπ∑”°“√´◊ÈÕ¢“¬À≈—°∑√—æ¬å

°”‰√®“°°“√¢“¬µ√“ “√∑ÿππ—Èπ‰¡àµâÕ߇ ’¬¿“…’´÷Ëß·µ°µà“ß®“°°”‰√®“°°“√¢“¬Àÿâπ°Ÿâ∑’Ë®–µâÕß∂Ÿ°

À—°¿“…’

√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 131

Õ—µ√“¿“…’∑’ˇ°’ˬ«¢âÕß°—∫°“√≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√∑ÿπ

‡ß‘𰔉√®“°°“√¢“¬À≈—°∑√—æ¬å ®–‰¥â√—∫°“√¬°‡«âπ¿“…’´÷Ëߧÿ≥¡’ ‘∑∏‘∑’Ë®–‡≈◊Õ°π”

√“¬‰¥â∑—Èß Õß à«ππ’ȉª√«¡„π°“√§”π«≥¿“…’‡ß‘π‰¥âª≈“¬ªï

‡ß‘πªíπº≈

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10 ·µà§ÿ≥¡’ ‘∑∏‘‡≈◊Õ°∑’Ë®–π”‡ß‘πªíπº≈π—Èπ¡“√«¡§”π«≥‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’‡ß‘π‰¥âª≈“¬ªï °√≥’π’È®–

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FinancialPlanning132

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√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 133

°Õß∑ÿπ√«¡ ( Mutual Fund)

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1.¡’¡◊ÕÕ“™’æ∫√‘À“√°Õ߇ߑπ ¡◊ÕÕ“™’æ„π∑’Ëπ’È°Á§◊Õ∫√‘…—∑®—¥°“√°Õß∑ÿπ√«¡ À√◊Õ∫√‘…—∑

®—¥°“√ À√◊Õ ∫≈®.®—¥°“√≈ß∑ÿπ¥â«¬¡◊ÕÕ“™’æ ºŸâ®—¥°“√°Õß∑ÿππ—Èπ‡ªìπºŸâ¡’§«“¡√Ÿâ·≈–

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2.°√–®“¬§«“¡‡ ’Ë¬ß ºŸâ®—¥°“√°Õß∑ÿπ√«¡π—Èπ®–π”‡ß‘π‰ª≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√∑“ß°“√‡ß‘π

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FinancialPlanning134

3. ¡’ ¿“æ§≈àÕß ‡æ√“–§ÿ≥ “¡“√∂®–√—∫‡ß‘π∑’Ë≈ß∑ÿπ‰ª·≈â«°≈—∫§◊π¡“ À√◊Õ ·ª≈ß

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·≈–∞“π–∑“ß°“√‡ß‘π ‡æ◊ËÕ∑’Ë®–µ—¥ ‘π„®‡≈◊Õ°≈ß∑ÿπ‰¥âÕ¬à“߇À¡“– ¡

5.ª√–À¬—¥‡«≈“„π°“√∑’Ë®–µâÕßµ‘¥µ“¡§«“¡‡§≈◊ËÕπ‰À«¢Õß√“§“À≈—°∑√—æ¬å·µà≈–µ—«

‡æ√“–§ÿ≥‰¡àµâÕßµ‘¥µàÕ´◊ÈÕ¢“¬À≈—°∑√—æ¬å¥â«¬µπ‡Õß ‡æ√“–‡ªìπÀπâ“∑’Ë¢ÕߺŸâ∫√‘À“√°Õß∑ÿπ√«¡

6.¡’°≈‰°ª°ªÑÕߺŸâ≈ß∑ÿπ ”π—°ß“π§≥–°√√¡°“√°”°—∫À≈—°∑√—æ¬å·≈–µ≈“¥À≈—°∑√—æ¬å

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√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 135

°“√®à“¬¿“…’¢Õß°Õß∑ÿπ√«¡

1.‡ß‘πªíπº≈ ‡ ’¬¿“…’ ≥∑’Ë®à“¬ √âÕ¬≈– 10 ·≈–®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘‰¡àµâÕßπ”‡ß‘πªíπº≈‰ª√«¡

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‰ª√«¡§”π«≥‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’ª≈“¬ªï

2.°”‰√®“°°“√¢“¬ ‰¥â√—∫¬°‡«âπ¿“…’

°Õß∑ÿπ√«¡‡æ◊ËÕ°“√‡≈’Ȭߙ’æ (Retirement mutual fund)

°“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡‡æ◊ËÕ°“√‡≈’Ȭߙ’æπ—Èπ ¡’«—µ∂ÿª√– ߧå„π°“√ à߇ √‘¡°“√ÕÕ¡·≈–

°“√≈ß∑ÿπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥ ‚¥¬ºŸâ≈ß∑ÿπ∑’˪ؑ∫—µ‘µ“¡‡ß◊ËÕπ‰¢°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë°”Àπ¥‰«â ®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘

ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’∑’Ë¡“°°«à“°“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ√«¡‚¥¬∑—Ë«‰ª ‚¥¬‡ß‘π∑’Ë𔉪≈ß∑ÿπ “¡“√∂π”

‰ªÀ—°ÕÕ°®“°√“¬‰¥â ‡æ◊ËÕ≈¥À¬àÕπ¿“…’‰¥â‰¡à‡°‘πªï≈– 300,000 ∫“∑ À≈—ß®“°∑’Ëπ—∫√«¡°—∫‡ß‘π

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‰¥â®“°‡√◊ËÕß°“√«“ß·ºπ‡æ◊ËÕ°“√‡°…’¬≥)

°Õß∑ÿπÀÿâπ√–¬–¬“« ( Long Term Equity Fund)

°Õß∑ÿπ√«¡Õ’°ª√–‡¿∑Àπ÷Ëß §◊Õ°Õß∑ÿπÀÿâπ√–¬–¬“« ∑’Ë¡’π‚¬∫“¬≈ß∑ÿπ ◊ÈÕÀÿâπ„πµ≈“¥À≈—°∑√—æ¬å

‰¡àπâÕ¬°«à“ 65% ·µà§«“¡À≈“°À≈“¬®–¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫Àÿâπ∑’Ë·µà≈–°Õß∑ÿπ‡≈◊Õ°≈ß∑ÿ𠇙àπ Àÿâπ∑’Ë

ªí®®—¬æ◊Èπ∞“π¥’ Àÿâπªíπº≈ À√◊ÕÀÿâπ„π°≈ÿà¡ SET 50 ∑’Ë摇»…§◊Õ°“√≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπÀÿâπ√–¬–

¬“«π—Èπ®–‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’ ∂⓺Ÿâ≈ß∑ÿπªØ‘∫—µ‘µ“¡‡ß◊ËÕπ‰¢∑’Ë°”Àπ¥ ¥—ßπ’È

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µâÕß´◊ÈÕ¿“¬„π«—π∑’Ë 31 ∏—𫓧¡ 2559 ‡∑à“π—Èπ

FinancialPlanning136

‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑“ß¿“…’

‡ß‘π∑’Ë≈ß∑ÿπ„π LTF ‰¥â√—∫¬°‡«âπ‰¡àµâÕß𔉪√«¡§”π«≥‡æ◊ËÕ‡ ’¬¿“…’ª≈“¬ªï ∑—Èßπ’È

µâÕ߉¡à‡°‘π‡æ¥“π¢Õß°“√‰¥â√—∫ ‘∑∏‘ª√–‚¬™πå∑’Ë 15% ¢Õ߇ߑπ‰¥âæ÷ߪ√–‡¡‘π„π·µà≈–ªï ·µà‰¡à‡°‘π

300,000 ∫“∑ (‡ªìπ‡ß‘π§π≈–«ß°—∫ RMF ‡ß‘π°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æ ·≈– °∫¢.)

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√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 137

™à«ß∑’Ë 1 √–¬– – ¡§«“¡¡—Ëߧ—Ëß (Accumulation Phase) ™à«ßÕ“¬ÿª√–¡“≥ 20-40

ªï „π™à«ß·√°π’ȇªìπ™à«ß∑’ˇæ‘Ëß®–‡√‘Ë¡∑”ß“π·≈–µ—Èßµ—« ‡ªìπ™à«ß«—¬∑’Ë„™â®à“¬‡ß‘π‰ª°—∫§«“¡

µâÕß°“√„π√–¬– —ÈπÊ ‡™àπ À“‡ß‘π‰«â‡æ◊ËÕ¥“«πå√∂ ¥“«πå∫â“π ‡√‘Ë¡ – ¡‡ß‘π‡æ◊ËÕ´◊ÈÕ∑√—æ¬å ‘π∑’˵âÕß°“√

§π„π™à«ßÕ“¬ÿπ’ÈÕ“®®–®—¥ √√‡ß‘π – ¡‰«â‡æ◊ËÕÕ𓧵¥â«¬ ‡™àπ ∂Ⓡªìπ§π∑”ß“π√—∫‡ß‘π‡¥◊Õπ¢

Õß∫√‘…—∑‡Õ°™π °ÁÕ“®®– – ¡‡ß‘π‡¢â“°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭߙ’æÀ√◊Õ∂Ⓡªìπ¢â“√“™°“√°Á – ¡‡ß‘π

‡¢â“°Õß∑ÿπ∫”‡ÀπÁ®∫”π“≠¢â“√“™°“√ Õ“®®—¥ √√‡ß‘π‡æ◊ËÕ°“√≈ß∑ÿπ√–¬–¬“«‡Õ“‰«âµÕπ‡°…’¬≥

Õ’°¥â«¬ ‡™àπ ´◊ÈÕ°Õß∑ÿπ√«¡‡æ◊ËÕ°“√‡≈’Ȭߙ’æ

„π·ßà¢Õß°“√≈ß∑ÿπ·≈â« ™à«ß‡«≈“π’Ȭ—ß¡’√–¬–‡«≈“Õ’°¬“«π“π ‡æ√“–¡’‡«≈“∑”ß“πÀ“√“¬

‰¥âÕ’°π“πæÕ∑’Ë®–√Õß√—∫§«“¡‡ ’ˬ߄π‡√◊ËÕߢÕߧ«“¡º—πº«π¢Õß ¿“«–µ≈“¥‰¥â ‚¥¬Õ“®®–

°”Àπ¥°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë¡’§«“¡‡ ’Ë¬ß Ÿß¢÷Èπ ‡æ◊ËÕÀ«—ߺ≈µÕ∫·∑π∑’Ë Ÿß‡°‘π°«à“Õ—µ√“º≈µÕ∫·∑π¢Õßµ≈“¥

™à«ß∑’Ë 2 ™à«ß√–¬–¡—Ëπ§ß (Consolidation Phase) ™à«ßÕ“¬ÿª√–¡“≥ 40-55 ªï ‡ªìπ

™à«ß«—¬∑’˧àÕπ¢â“ßÕ¬Ÿàµ—« ‚¥¬∑—Ë«‰ªºŸâ∑’Ë¡’Õ“¬ÿÕ¬Ÿà„π™à«ß√–À«à“ßπ’È ®–™”√–Àπ’È ‘π∑’Ë √â“߇Փ‰«â‰¥â®π

‡°◊Õ∫À¡¥‰ª·≈â« ‡ªìπ™à«ß∑’Ë√“¬‰¥â‡√‘Ë¡¡—Ëπ§ß ·≈–¡“°°«à“√“¬®à“¬∑’ˇ°‘¥¢÷Èπ ®÷߇√‘Ë¡¡’‡ß‘π‡À≈◊Õ

‡æ◊ËÕπ”¡“≈ß∑ÿπ‰¥â·≈–‚¥¬¡“°®–µâÕß°“√≈ß∑ÿπ√–¬–¬“«‡æ◊ËÕπ”‡ß‘π‡Õ“‰«â„™â®à“¬¬“¡‡°…’¬≥ ´÷Ëß

‡ªìπ°“√≈ß∑ÿπ∑’ˉ¥âº≈µÕ∫·∑π∑’Ë·πàπÕπ·≈–√—°…“‡ß‘πµâπ‡Õ“‰«â

™à«ß∑’Ë 3 √–¬–‡«≈“„™â®à“¬(Spending Phase) ™à«ßÕ“¬ÿª√–¡“≥ 55-70 ªï ‡ªìπ™à«ß

Õ“¬ÿ∑’ËÀ¬ÿ¥∑”ß“π·≈â« À√◊Õ∫“ߧπÕ“®®–∑”ß“ππâÕ¬≈ß ´÷Ë߇ªìπ‡«≈“∑’Ë查‰¥â«à“®–µâÕß®à“¬‡ß‘π

Õ¬à“߇¥’¬« ‚¥¬π”‡ß‘π∑’Ë – ¡ À√◊Շߑπ∑’Ë≈ß∑ÿπ‡Õ“‰«â¡“„™â®à“¬ ‰¡à«à“‡ß‘π®“°°Õß∑ÿπ ”√Õ߇≈’Ȭß

™’æ À√◊Õ°Õß∑ÿπ∫”‡ÀπÁ®∫”π“≠®“°°Õß∑ÿπª√–°—π —ߧ¡ ®÷ß®”‡ªìπÕ¬Ÿà‡Õß∑’Ë®–µâÕߪ√—∫‡ª≈’ˬπ

°“√≈ß∑ÿπ„Àâ¡’§«“¡‡ ’ˬßπâÕ¬∑’Ë ÿ¥ ‡ªÑ“À¡“¬°“√≈ß∑ÿπ∑’˧π„π™à«ßÕ“¬ÿπ’ȵ—È߇Փ‰«â §ß®–‡ªìπ·§à

°“√≈ß∑ÿπ∑’Ë∑”„Àâº≈µÕ∫·∑π‡Õ“™π–Õ—µ√“‡ß‘π‡øÑÕ‰¥â°ÁæÕ

FinancialPlanning138

™à«ß∑’Ë 4 ™à«ß√–¬–‡«≈“°“√Õÿ∑‘»(Gifting Phase) ‡ªìπ™à«ß¢Õß°“√„Àâ´÷ËßÕ“®®–‡ªìπ™à«ß

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√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 139

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Õ“®®–·µ°µà“ß°—π‰ª„π·µà≈–§π ¢÷ÈπÕ¬Ÿà°—∫ Õ“¬ÿ ‡ªÑ“À¡“¬„π°“√≈ß∑ÿπ ∂“π–∑“ß°“√‡ß‘π ·≈–

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«à“®–„Àâº≈µÕ∫·∑π∑’˧ÿâ¡§à“‰¥âÕ¬à“߉√

FinancialPlanning140

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∑’Ë®–∑”„Àâ§ÿ≥‰¥âº≈µÕ∫·∑π∑’Ë®–∫√√≈ÿ‡ªÑ“À¡“¬„π°“√≈ß∑ÿπ ·µàæÕ√åµ°“√≈ß∑ÿππ—Èπ‰¡à‰¥â

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∑’Ë®–∑”„Àâ§ÿ≥‰¥â√—∫º≈µÕ∫·∑π„π√–¥—∫§«“¡‡ ’ˬß∑’˧ÿ≥¬Õ¡√—∫‰¥â

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æ—π∏∫—µ√ ·≈–Àÿâπ°Ÿâ (7-10 ªï) 20%

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√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 141

µ—«Õ¬à“ßæÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧπ 2 §π∑’Ë ∂“π–§√Õ∫§√—« ·µ°µà“ß°—π

1.§√Õ∫§√—«∑’ˇæ‘Ë߇√‘Ë¡™’«‘µ§Ÿà Õ“¬ÿ ª√–¡“≥ 28-35 ªï

¡’§à“„™â®à“¬ Ÿß¬—ßµâÕß°“√‡ß‘π‡æ◊ËÕ„™â´◊ÈÕ πÕߧ«“¡µâÕß°“√µà“ßÊ ·µà¬—ßµâÕß°“√ – ¡

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80-90% ≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ “¡—≠ ´÷ËßÕ“®®–·∫àß 3 „π 4¢Õ߇ߑπ à«ππ’ȉª≈ß∑ÿπ„π°Õß∑ÿπ

√«¡µ√“ “√∑ÿπ´÷Ë߇πâπ∑’Ë°”‰√®“°°“√¢“¬Àÿâπ (capital gain) à«π‡ß‘π∑’ˇÀ≈◊Õ𔉪≈ß∑ÿπ„πÀÿâπ∑’Ë

®à“¬‡ß‘πªíπº≈

10-20% ≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√Àπ’È√–¬– —È𠇙àπ æ—π∏∫—µ√ Àÿâπ°Ÿâ µ—Ϋ‡ß‘π§≈—ß

2.§√Õ∫§√—«∑’Ë¡’Õ“¬ÿª√–¡“≥ 50-65 ªï

¡’‡«≈“∑”ß“πÕ’°ª√–¡“≥ 15-20 ªï à«π¡“°®–À¡¥¿“√–„π°“√ à߇ ’¬∫ÿµ√·≈â« À√◊Õ¡’

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‚πâ¡°“√‡µ‘∫‚µ∑’Ë¥’

30% ≈ß∑ÿπ„πæ—π∏∫—µ√√—∞∫“≈ µ√“ “√Àπ’È√–¬– —Èπ ·≈–√–¬–°≈“ß ´÷Ëߪ√–¡“≥√–¬–

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10% Ω“°‰«â‡ªìπ‡ß‘πΩ“°ª√–®”

FinancialPlanning142

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¡—Ëπ„®‰¥â«à“æÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥¬—ßµ√ß°—∫§«“¡¢Õߧÿ≥Õ¬ŸàÀ√◊Õ‰¡à πÕ°®“°π’ȇÀµÿº≈∑’˧ÿ≥

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balancing) ¥â«¬ ‡™àπ §ÿ≥«“ß·ºπ∑’Ë®–≈ß∑ÿπ„πµ√“ “√∑ÿπ 75% ·µà„π ∂“π°“√≥å∑’˵≈“¥

Àÿâπ‰¡à§àÕ¬¥’ ∑”„Àâµ√“ “√∑ÿππ—Èπ¡’¡Ÿ≈§à“‡À≈◊Õ‡æ’¬ß 65% ¢ÕßæÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥ ·≈–∂â“

§ÿ≥§“¥°“√≥剫â«à“„πÕ𓧵µ≈“¥Àÿâπ®–¥’¢÷Èπ ∑”„ÀâÀÿâπ„πµ≈“¥¡’√“§“ Ÿß¢÷Èπ ‘Ëß∑’˧ÿ≥µâÕß∑”

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Õ¬à“߉√°Áµ“¡§ÿ≥‰¡à§«√®–√’∫∑’Ë®– Rebalance æÕ√åµ°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥ ´÷Ëßµ“¡ª°µ‘

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√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 143

ª√–‡¡‘π°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥

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Õ◊ËπÀ√◊Õ‰¡à

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∑ÿ°Ê 3-6 ‡¥◊Õπ®–¬‘Ëߥ’ ‡¡◊ËÕ§ÿ≥∑”√“¬ß“π°“√µ‘¥µ“¡º≈°“√≈ß∑ÿπ·≈â« ®–∑”„Àâ∑√“∫«à“ ¢≥–π’È

∂“π°“√≥å≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥‡ªìπÕ¬à“߉√ §ÿ≥≈ß∑ÿπ„πÀ≈—°∑√—æ¬å„¥∫â“ß ‰¥âº≈µÕ∫·∑π‡ªìπ‡∑à“‰√

À“°¡’§«“¡∫°æ√àÕßµ√ß®ÿ¥‰Àπ ®–‰¥âÕÿ¥√Ÿ‚À«à‰¥â∑—π∑à«ß∑’.

FinancialPlanning144

µ—«Õ¬à“ß°“√µ‘¥µ“¡ª√–‡¡‘πº≈°“√≈ß∑ÿπ¢Õߧÿ≥

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∫√‘…—∑ °. Õ“¬ÿ

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Àÿâπ≈– 30 ∫“∑

∫√‘…—∑ B 1,000 Àÿâπ

Àÿâπ≈– 50 ∫“∑

‡ß‘πΩ“°ÕÕ¡∑√—æ¬å

50,000 ∫“∑

‡ß‘πΩ“°ª√–®” 2 ªï

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1 ∏§.46

1 °æ.47

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10 °¬.47

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1 ¡§.46

50,000 ∫“∑

50,000 ∫“∑

50,000 ∫“∑

70,000 ∫“∑

30,000 ∫“∑

50,000 ∫“∑

50,000 ∫“∑

2,000 ∫“∑

1,000 ∫“∑

2,500 ∫“∑

3,500 ∫“∑

-

-

2,500 ∫“∑

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Àÿâπ≈–50∫“∑

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√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 145

„π°“√≈ß∑ÿππ—Èπ §ÿ≥§«√®–»÷°…“¢âÕ¡Ÿ≈„πÀ≈—°∑√—æ¬åµà“ßÊ„À⥒ ¡’§«“¡√Õ∫§Õ∫°àÕπ∑’Ë

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- Àπ—ß ◊Õ™’È™«π¢Õß°“√´◊ÈÕ¢“¬Àÿâπ

- ‡«Á∫‰´µå¢Õßµ≈“¥À≈—°∑√—æ¬å·Ààߪ√–‡∑»‰∑¬ www.set.or.th ·≈–‡Õ° “√‡æ◊ËÕ‡º¬·æ√à

- ‡«Á∫‰´µå¢Õß ∂“∫—πæ—≤π“∫ÿ§≈“°√∏ÿ√°‘®À≈—°∑√—æ¬å www.tsi-thailand.org ¡’°“√

„À⧫“¡√Ÿâ„π·∫∫e- learning

- ‡«Á∫‰´µå¢Õß °≈µ. §≥–°√√¡°“√°”°—∫À≈—°∑√—æ¬å·≈–µ≈“¥À≈—°∑√—æ¬å

www.sec.or.th

- ¢âÕ¡Ÿ≈‡°’ˬ«°—∫°Õß∑ÿπ√«¡ www.thaimutualfund.co.th

Tip

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FinancialPlanning146

µ“√“ß A (Future Value Factors)

µ—«Õ¬à“ß ∂ⓧÿ≥µâÕß°“√∑√“∫ future value factor ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 10% µàÕªï ‡ªìπ

√–¬–‡«≈“ 6 ªï ®“°µ“√“ߢâ“ß≈à“ß∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 10% (·π«πÕπ) ·≈–√–¬–‡«≈“ 6 ªï (·π«µ—Èß)

§ÿ≥®–‰¥â future value factor =1.72

À¡“¬§«“¡«à“∂ⓧÿ≥π”‡ß‘π 1 ∫“∑ ‰ª≈ß∑ÿπ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ10% µàÕªï ‡ªìπ√–¬–‡«≈“ 6

ªï ‡ß‘π1∫“∑π’È®–¡’¡Ÿ≈§à“‡ªìπ 1.772 ∫“∑

APPENDIX A

Table of Future Value Factors

Instructions : To use this table, find the future value factor that corresponds to both a

given time period(year)and an interest rate.To illustrate, if you want the future value factor for 6

years and 10 percent, move across from year 6 and down from 10 percent to the point at which the

row and column intersect: 1.772. Other illustrations: For 3 year and 15 percent, the proper future

value factor is 1.521:for 30 years and 8 percent, it is 10.062

√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 147

Inte

rest

Rat

e

Year

2%

3%5%

6%8%

9%10

%12

%15

%20

%25

%30

%

1.1.

020

1.03

01.

050

1.06

01.

080

1.09

01.

100

1.12

01.

150

1.12

01.

250

1.30

0

2.1.

040

1.06

01.

102

1.12

01.

166

1.19

01.

210

1.25

41.

322

1.44

01.

562

1.69

0

3.1.

061

1.09

01.

158

1.19

01.

260

1.29

01.

331

1.40

51.

521

1.72

81.

953

2.19

7

4.1.

082

1.13

01.

216

1.26

01.

360

1.41

01.

464

1.57

41.

749

2.07

42.

441

2.85

6

5.1.

104

1.16

01.

276

1.34

01.

469

1.54

01.

611

1.76

22.

011

2.48

83.

052

3.71

3

6.1.

126

1.19

01.

340

1.42

01.

587

1.67

01.

772

1.97

42.

313

2.98

63.

815

4.82

7

8.1.

172

1.26

01.

477

1.59

01.

851

1.99

01.

990

2.14

42.

476

3.05

94.

300

5.69

0

10.

1.21

91.

340

1.62

91.

790

2.15

92.

360

2.59

43.

106

4.04

66.

192

9.31

313

.786

12.

1.26

81.

420

1.79

62.

010

2.51

82.

810

3.13

83.

896

5.35

08.

916

14.5

5223

.298

15.

1.34

61.

560

2.07

92.

390

3.17

23.

640

4.17

75.

474

8.13

715

.407

28.4

2251

.185

20.

1.48

61.

810

2.65

33.

210

4.66

15.

600

6.72

79.

646

16.3

6638

.337

86.7

3619

0.04

7

25.

1.64

12.

090

3.38

64.

290

6.84

88.

620

10.8

3417

.000

32.9

1895

.395

264.

698

705.

627

30.

1.81

12.

420

4.32

25.

740

10.0

6213

.260

17.4

4929

.960

66.2

1023

7.37

380

7.79

329

16.9

36

35.

2.00

02.

810

5.51

67.

690

14.7

8520

.410

28.1

0252

.799

133.

172

590.

657

2465

.189

9727

.598

40.

2.20

83.

260

7.04

010

.280

21.7

2431

.410

45.2

5893

.049

267.

856

1469

.740

7523

.156

3611

7.75

4

FinancialPlanning148

µ“√“ß B (Future Value of Annuity Factors)

µ—«Õ¬à“ß ∂ⓧÿ≥µâÕß°“√∑√“∫ future value of annuity factors ∑’ËÕ—µ√“¥Õ°‡∫’Ȭ 10%

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(·π«µ—Èß) §ÿ≥®–‰¥â future value of annuity factor =7.716 ∫“∑

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≈ß∑ÿπ1∫“∑∑ÿ°Êªï ‡ªìπ√–¬–‡«≈“ 6 ªï ‡ß‘π1∫“∑π’È®–¡’¡Ÿ≈§à“ 7.716 ∫“∑

APPENDIX B

Table of Future Value of Annuity Factors

Instructions : To use this table, find the future value of annuity factor that corresponds to

both a given time period(year)and an interest rate. To illustrate, if you want the future value of

annuity factor for 6 years and 10 percent, move across from year 6 and down from 10 percent to the

point at witch the row and column intersect: 7.716. Other illustrations: For 3 years and 15 percent,

the proper future value of annuity factor is 3.472; for 30 years and 8 percent, it is 113.282.

√Ÿâ√Õ∫¥â“π...·ºπ°“√‡ß‘π 149

Year

2%3%

5%6%

8%9%

10%

12%

15%

20%

25%

30%

1.1.

000

1.03

01.

000

1.00

01.

000

1.00

01.

000

1.00

01.

000

1.00

01.

000

1.00

0

2.2.

020

2.03

02.

050

2.06

02.

080

2.09

02.

100

2.12

02.

150

2.20

02.

250

2.30

0

3.3.

060

3.09

03.

152

3.18

03.

246

3.27

03.

310

3.37

43.

472

3.64

03.

813

3.99

0

4.4.

122

4.18

04.

310

4.38

04.

506

4.57

04.

641

4.77

97.

993

5.36

85.

766

6.18

7

5.5.

204

5.31

05.

526

5.63

05.

867

5.98

06.

105

6.35

36.

742

7.44

28.

207

9.04

3

6.6.

308

6.46

06.

802

6.90

77.

336

7.52

07.

716

8.11

58.

754

9.93

011

.259

12.7

56

8.8.

583

8.89

09.

549

9.89

010

.637

11.0

3011

.436

12.3

0013

.727

16.4

9919

.842

23.8

58

10.

10.9

5011

.460

12.5

7813

.180

14.4

8715

.190

15.9

3717

.549

20.9

5925

.959

33.2

5342

.619

12.

13.4

1214

.190

15.9

1716

.870

18.9

7720

.140

21.3

8424

.133

29.0

0139

.580

54.2

0874

.326

15.

17.2

9318

.600

21.5

7823

.270

27.1

5229

.360

31.7

7237

.280

47.5

8072

.035

109.

687

167.

285

20.

24.2

9726

.870

33.0

6636

.780

45.7

6251

.160

57.2

7472

.052

102.

443

186.

687

342.

942

630.

157

25.

32.0

3036

.460

47.7

2654

.860

73.1

0584

.700

98.3

4613

3.33

321

2.79

047

1.97

610

54.7

9123

48.7

65

30.

40.5

6747

.570

66.4

3879

.060

113.

282

136.

300

164.

491

241.

330

434.

738

1181

.865

3227

.172

8729

.805

35.

49.9

9460

.460

90.3

1811

1.43

017

2.31

421

5.70

027

1.01

843

1.65

888

1.15

229

48.2

9498

56.7

4632

422.

090

40.

60.4

0175

.400

120.

797

154.

760

259.

052

337.

870

442.

580

767.

080

1779

.048

7343

.715

3008

8.62

112

0389

.375

Inte

rest

Rat

e

FinancialPlanning150

∫√√≥“πÿ°√¡

Lawrence J. Gitman and Michael D. Joehnk Personal Financial Planning :Thomson Learning

(2002)

Andy Ong Personal Financial Planning: Financial Perspective Pte Ltd. (1999)

Kenneth M. Morris and Alan M. Siegel Guide to understanding personal finance:Lightbulb

Press, (1992)

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ª√–°—π™’«‘µ vs ª√–°—π ÿ¢¿“æ http://www.se-ed.net/prakanonline/life_health.htm

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http://www.kasikornasset.com/Mutual Funds/Financial Planning.asp

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www.homedd.com

www.rd.go.th

http://live.it77.com/R_property/building

www.silkspan.com

www.thaibase.com

www.thaihousing.com

www.ghbhomecenter.com