dengi 212

www.dengi.ua №19(213) 6 октября 2011

Сделаем свою семью богатойКак управлять своим бюджетом Как удвоить жилплощадь Как научить детей бережливостиКак зарабатывать на кредитах и депозитах

Валюта КаК Купить ее без паСпорта

гриВна мягКая поСадКа или обВал?

бензин КаКими будут цены

www.dengi.ua деньги №19 (213)  ||  6 – 19 октября 2011 || 3

Итого неделИ 6 Валюта: как купить ее без паспорта

8 Бензин: какими будут цены. Что происходит с потребительской корзиной

10 Кредиты: что изменилось для заемщиков после принятия нового закона о финансовых услугах

12 Чего ждать клиентам от слияний и реструктуризации банков

14 «Вторая волна» кризиса – зачем нам о ней кричат в мире

15 Гривна: мягкая посадка или обвал

18 Руководитель группы советников главы НБУ Валерий Литвицкий – о готовности Украины ко «второй волне»

19 Ответ читателю: в каких случаях можно потребовать адвоката

главный ИнтересСвои деньги

20 Как управлять семейным бюджетом

23 Колонка читателя: как рассказать ребенку о кредитах

24 Как научить детей бережливости

для денегКредиты

26 Как зарабатывать на кредитах

Депозиты

29 Как выбирать вклады, исходя из своих финансовых целей

Страхование

32 Что учитывать при выборе оптимальной накопительной страховки

Ценные бумаги

34 Чем интересны инвестиционные фонды, когда фондовый рынок «на дне»

За деньгИНедвижимость

38 Как удвоить жилплощадь: что такое ценовые волны и кредитный рычаг и как ими пользоваться

Транспорт

40 Выбираем авто для семьи: основные критерии

Туризм

43 Куда поехать семьей на Рождество

Учеба

46 Где и за сколько можно учить ребенка за рубежом

своИ деньгИНа что живем

48 Председатель правления СК «Fidem Life» Хайс Юкен – о конкуренции, соревновательности, кредитах и винтажных авто

Cодержание

34

26

38

20 Главный интерессделаем свою семью богатой

www.dengi.ua4 || деньги №19 (213)  |6 – 19 октября 2011

от редактора

Система (финансовая) построена та-ким образом, что пока все вокруг бла-гополучно и о кризисе не слыхать, топ-менеджеры и крупные инвесторы отчаянно рискуют в борьбе за денежные знаки для акционеров и бонусы для себя лично. Когда же после полосы отчаянно рискованных действий наступает зако-номерная расплата по имени «кризис», они взывают к обществу с просьбой спа-сать финансовую систему в целом. Об-ществу ничего иного не остается делать, как спасать, потому что финансовой си-стемой пользуются не только спекулян-ты, но и каждый из нас.

Спасение, естественно, обходится в некие суммы – это и есть плата общества за то, что в благоприятные времена топ-менеджеры и крупные инвесторы назы-вали позитивными результатами своей деятельности.

Яркий пример такой национализации кризиса после приватизации прибылей явила миру Украина в 2008–2009 годах. Сперва собственники банков вели агрес-сивную кредитную политику, надува-ли активы, готовясь втридорога впарить свои финучреждения иностранным ак-ционерам. Кто-то успел. А кто-то – нет. Из тех, кто не успел, некоторые упали. Некоторые – нет. Но Нацбанк образца 2008 года сполна профинансировал спа-сение и тех, и других. По странному сте-чению обстоятельств львиная доля вы-данной в виде рефинансовых кредитов гривни оказалась на валютном рынке. И то, что сейчас за доллар мы даем 8 с лишним гривен, а не меньше 6 – прямое следствие тех событий трехлетней дав-ности.

Сейчас много говорят о готовности украинских властей к борьбе против «второй волны» кризиса (стр. 15). Ссы-лаются на валютные резервы и мно-го чего еще (стр. 18). Но как по мне, не столько в резервах дело, сколько в том, насколько готова власть равномерно распределить возможный кризисный шок между крупным бизнесом, мелки-ми предпринимателями и обычными гражданами.

И дело тут отнюдь не в справедливо-сти или несправедливости такого рас-пределения. Просто-напросто во вре-мя финансового шока рвется сперва самое слабое или самое пе-регруженное звено. После чего уже не имеет особенного значения, с чего все началось – абсолютно для всех. Хотя кто-то наверняка успеет купить на спасенные деньги тридца-тилетние об-лигации прави-тельства США и по-пытается отсидеть-ся в тихой амери-канской гавани.

Искренне Ваш, Александр Крамаренко, главред «Денег»

ВСЕУКРАИНСКИЙ ЖУРНАЛ

№19 (213) 6 – 19 октября 2011

Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа»Издатель – ООО «Издательский дом УМХ»

Руководитель проекта – Надежда ШаломоваГлавный редактор – Александр КрамаренкоРедактор – Елена Буруль, Наталия БогутаЖурналисты: Павел Харламов, Мария БабенкоАрт-директор – Ирина ТрегубоваДизайнер-верстальщик – Наталья Чепур, Анна ПилипенкоФотограф – Виктория Бережная Сайт – Олег Пластовец, Татьяна Коптева, Анна Барановская

РекламаРекламная группа «Издательский дом УМХ»:Директор – Наталья ПащенкоРуководитель отдела – Татьяна Ларина ([email protected])Менеджеры по рекламе – Виктория Хильчевская, Наталья Гуненко , Галина ПищурАдрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г.Тел./факс: (044) 207 9732, 207 9733, 207 9734, 207 9735, 494 3974E-mail: [email protected]

Маркетинг – Ирина Костогрыз ([email protected])

Сбыт – Лариса Гриценко ([email protected])

Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: [email protected]

Свидетельство о государственной регистрации КВ №17658-6508ПР выдано МЮ Украины 14.04.2011 г.Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги.ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина».

Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк»: г. Киев, ул. Магнитогорская, 1.Подписной индекс Укрпочта: 96183

Номер заказа 11-5896 Тираж: 32 000 экз. Подписано в печать 30.09.2011© 2006

ОБЛОжКА:Ирина Трегубова

рекл

ама

на с

тр. 5

все деньги мира устремились в америку (стр. 14). в Украине говорили о кризисе, принимали новые законы и готовились к «второй волне». один из западных банков ссудил корпорации «кернел» 100 миллионов долларов – верят европейские финансисты в украинское подсолнечное масло.

национализация кризиса


новостИ

Валютный гоп-стоптребование предъявлять паспорт при каждой валютообменной операции вскоре будет отменено. а пока нужно принимать меры безопасности.

Новые правила проведения валюто-обменных операций не принесли жела-емых результатов и вызвали много на-реканий. На прошлой неделе Окружной административный суд Киева принял к рассмотрению иск от лидера одной из политических сил об отмене данного по-становления НБУ. Его поддержала Ассо-циация украинских банков.

«Этот нормативный акт противоречит общегосударственной стратегии на де-регуляцию. По сути, это усиление адми-нистративного контроля над конкрет-ными операциями и усложнение этих операций. Я не могу сказать, что данный нормативный акт нарушает права бан-ков. Но он создает дополнительные про-блемы», – говорит президент АУБ Алек-сандр Сугоняко.

Предварительное заседание по делу назначено на 20 октября. Но, похоже, что отмена требований о предъявлении документов при обмене валюты может произойти и без судебного решения.

Премьер-министр Украины Николай Азаров на встрече с главой НБУ Сергеем Арбузовым предложил внести коррек-тировку в нынешние правила валютно-го обмена. По не подтвержденной офи-циально информации, предполагает-ся отменить обязательное предъявление документов при обмене суммы меньше 8 тыс. грн. (или эквивалент в валюте).

Но пока данные изменения не приня-ты, украинцам придется ходить в банк

с паспортом. Ради эксперимента кор-респонденты «Денег» обошли несколь-ко банков, чтобы на себе проверить, как это теперь происходит. В одном из фи-нучреждений кассиру было достаточно того, что гость является клиентом банка, и она провела его идентификацию благо-даря платежной карте. Но это скорее ис-ключение из правил. В других банках у нас потребовали паспорт и снимали ко-пии со страниц с указанием имени кли-ента и его прописки. В итоге, простей-шая операция отняла более 10 минут.

Пока банкиры скрупулезно соблюдали требования НБУ об идентификации кли-ентов, мелкие обменные пункты были го-товы продавать валюту без предъявления удостоверения личности по курсу 8,15–8,2 грн./дол. при банковских 8,05–8,06.

рекл

ама

на с

тр. 7

В нем мы подробно расскажем:- о десяти бизнес-идеях – с примерами реализации и оценкой их инвестиционной эффективности;

- как пользоваться лизингом с выгодой для своего дела;- какие автомобили лучше всего подходят для бизнеса;- как предпринимателю сэкономить на мобильной связи;- как выгоднее арендовать коммерческую и торговую недвижимость;- что происходит с материнскими компаниями украинских банков – как они реагируют на кризис.

Специальный номер журнала

«ТОП-10 идей для своего бизнеса

в 2012 году»

выйдет 20 октября 2011 года.

«деньги»

Ситуация, которая сложилась сей-час, объясняется лишь рвением банки-ров угодить НБУ. «Если сумма валютно-обменной операции составляет менее 50 тысяч гривен, уполномоченному работ-нику банка нужно документально под-твердить только фамилию, имя и отче-ство, предъявив при этом любой удосто-веряющий личность документ (не обяза-тельно паспорт – Авт.)», – говорит управ-ляющий партнер ЮК «Алексеев, Бояр-чуков и партнеры» Сергей Боярчуков. Снимать копию с документа сотрудники банка должны только при сумме свыше 50 тыс. грн. Но если объяснять, что они неправильно трактуют постановление Нацбанка, нет ни сил, ни времени, мож-но предъявлять загранпаспорт, где ме-сто прописки не указано.

«Загранпаспорта тоже подходят, так как там указано гражданство. Но банк должен проверить, нет ли в нем штам-па о переезде в другую страну на посто-янное место жительства», – разъясня-ет директор департамента контроля, методологии и лицензирования валют-ных операций НБУ Надежда Пасено-ва. Эксперимент «Денег» также подтвер-дил, что загранпаспорта в банках при-нимают в качестве подтверждения лич-ности.

Касательно опасений относительно разглашения информации о клиенте, чиновники НБУ уверяют, что кредитные учреждения будут передавать инфор-мацию о клиентах в НБУ или Налоговую службу только по решению суда. А за не-правомерное использование этой ин-формации банкиров будут привлекать к уголовной ответственности. елена Буруль

рискиПосле покупки боль-шой суммы валюты клиент выходит из банка, оставив сотруд-нику данные о своем месте проживания. если информация попадет к зло-умышленникам, они могут встре-тить клиента прямо в его подъезде.

как избежать рисковПредъявлять при обмене валюты документы, не содержащие данных о прописке (водительское удостове-рение, загранпаспорт).


новостИ

бензин – в цене, цены – в бензине

в сентябре корзина «денег» подорожала на 2,2%. в чем дело? сказывается бензин, который вырос в цене на 1–2% – из-за нового акциза.

С 1 сентября налого-вая нагрузка на каждый литр топлива увеличилась на 50 коп. (около 5% цены) и достигла 35% в структу-ре стоимости бензина. Пока из-за повышения акциза в среднем по Украине цена горючего изменилась не-значительно: если в нача-ле месяца литр А-95 стоил 10,1–10,3 грн., то в послед-ние сентябрьские деньки – 10,3–10,5 грн. То есть рост составил 1–2%. Не исключе-но, что в октябре литр попу-лярного топлива подорожа-

ет до 10,6–10,7 грн. Ведь за-пасы бензина, закупленного до повышения акцизов, се-годня уже практически ис-черпаны.

И если бы не снижение мировых котировок неф-ти, которое несколько сгла-живает давление налогов, новый акциз мог бы уда-рить по кошельку еще силь-нее: останься нефтяные цены стабильными, стои-мость 95-го на АЗС дополз-ла бы до 10,8–11 грн. за литр. Впрочем, и незначи-тельный, казалось бы, рост цен на топливо стимулиро-вал подорожание всех групп товаров.

Продукты в сентябре по-дорожали на 2,1%. Сезон еще не закончился, а ово-щи и фрукты уже стали до-роже на 1,2%. Под влияни-ем летнего повышения ми-

рекл

ама

на с

тр. 9Прибыль АЗС

Затраты АЗС

Структура розничной цены бензина на украинских АЗС До повышения акциза (цена – 10,26 грн.*) После повышения акциза (цена –10,6 грн.**)

* По состоянию на август 2011 г. ** Прогноз на октябрь. * На основе данных energy.eu на 28.09.2011. ** На основе данных НТЦ «Психея» на 27.09.2011.

Налоги, акцизы и сборыСтоимость закупки

Индекс цен «Денег»в сентябре 2011 года

Индекс +2,2%

по продуктам +2,1%

по промтоварам +2,8%

по услугам +1,6%

нимальных розничных цен продолжает дорожать алко-голь: в сентябре цены вы-росли на 3,1%. Но более остальных в сентябре подо-рожали молочные продук-ты – 3,6%.

«Отрасль находится в упадке, количество пого-ловья уверенно снижается, и брать цельное молоко уже просто негде», – сетует руко-водитель крупного молочно-го предприятия. Увы, кри-зис в некоторых сегментах экономики продолжается: по данным Госкомстата, по-головье коров за год (с сен-тября 2010 по сентябрь 2011 г.) сократилось на 3,3%, до 2,649 млн. голов.

Не обошлось в сентябре и без подорожания промтова-ров – в этой группе цены вы-росли на 2,8%. В новый де-ловой сезон с новыми це-

* Месяц к месяцу

2,52,01,51,00,50

-0,5-1,0-1,5-2,0-2,5

Апрель ИюньМарт Май Июль Август СентябрьЯнварь

0,1%

–0,5%

1,95% 1,7%

–2,3%

1,4%1,2%

2,2%

Февраль

–0,7%

Как менялся индекс «Денег» с начала года*

нами? Похоже, что да. Ведь одежда в сентябре подоро-жала на 1,4%, а обувь – аж на 16,5%! Не радовали и продавцы бытовой техники и электроники: цены това-ров выросли на 1,6%.

Впервые в 2011 году су-щественно подорожали бы-товые услуги – индекс в этой группе поднялся на 9,7%. В частности, подорожа-ли услуги химчистки, а пи-таться вне дома в сентя-бре стало дороже на 3,3%. Чего ждать в октябре? Про-должения роста цен как на бензин, так и на остальные товары. Пока поводов для дешевых покупок не пред-видится. Увы, прогноз «Де-нег» об осеннем ускорении инфляции сбывается с точ-ностью хронометра. наталия Богута, Мария Бабенко

30%58%

4%8%

35%55%

4%6%

Сколько налогов в розничной цене бензина в Европе* и Украине**

Доля

нал

ога в

стои

мост

и то

плив

а, %

0,95

2,0

1,5

1,0

0,5

0

Цена

, евр

о/л

(экв

ивал

ент)

35%

1,24 1,25 1,30

1,59 1,521,69

1,6

42% 47% 50%

54% 57%58% 60%

Украина Кипр Латвия Эстония Франция Германия Греция Велико-британия

Данные усредненные и могут отличаться в зависимости от оператора (по расчетам «Денег» на основе информации НТЦ «Психея»).


новостИ

Кредиты по-новому

верховная рада приняла закон о правах кредиторов и потребителей финансовых услуг с учетом замечаний Президента. Заемщики теперь крепко подумают, прежде чем брать кредит. особенно – ипотечные.

Со дня на день ожидает-ся подписание Виктором Януковичем принятого Ра-дой 22 сентября Закона «Об урегулировании отноше-ний между кредиторами и потребителями финансо-вых услуг». Если процедур-ные сроки будут соблюде-ны, документ вступит в силу в первой половине октября. Оснований не подписывать закон у Президента нет – он уже накладывал на него вето, депутаты одобрили до-кумент, в котором учтены все замечания главы госу-дарства.

В числе наиболее значи-мых поправок Виктора Яну-ковича, которые были вне-сены в новую редакцию закона, – отмена уголовной ответственности физлиц за предоставление недостовер-ной информации при полу-чении кредита или оформле-нии субсидии.

К счастью, чиновники при-знали, что данные проступки «не достигают уровня обще-

ственной опасности» и поэто-му не заслуживают уголовной ответственности. Поэтому за-емщики, предоставившие о себе неправдивую информа-цию, по-прежнему будут не-сти ответственность в рам-ках, указанных в кредитном договоре.

Базовые положения, из-за которых финансовый рынок так ждал этого закона, сохра-нились. В частности, пол-ный мораторий на валютное кредитование, упорядочива-ние процедуры банкротства предпринимателя-физлица, запрет на любое противодей-ствие досрочному погаше-нию кредита по инициативе заемщика.

Правда, нормы нового за-кона не распространяются на договора, которые были заключены до его вступле-ния в силу. Зато в случае ре-структуризации кредита, если при этом подписывает-ся новое соглашение, нормы нового закона действуют. елена Буруль

«МММ-2011» атакует украинцев. Новое детище небезызвестного Сергея Мавроди – «МММ-2011» – уже сумело завлечь в свои сети полмиллиона украинцев, несмотря на горький опыт таких компаний, как King’s Capital, «Леоне Банк Украина» и «Баушпаркассе»,

обобравших лишь десятки тысяч доверчивых инвесторов. Прибыль легковерным вкладчикам обещают невероятную – от 20% до 60% в месяц. Госфинуслуг уже заявила, что в ее реестрах нет «МММ-2011», и лицензий ей не выдавалось. А премьер Николай Азаров пообещал лично разобраться в ситуации, призвав украинцев

обходить «пирамиду» стороной. Кроме того, уже запретил переводы на счета «МММ-2011» «ПриватБанк», усилила контроль за операциями система WebMoney.

Мавроди не скрывает, что его новый проект – настоящая «пирамида», но вкладчики идут чередой, а дата обрушения «пирамиды» неумолимо

приближается. Странно лишь то, что деятельность, которая весьма напоминает квалифицируемые Уголовным кодексом деяния, до сих пор не вызвала адекватной реакции правоохранительных органов. Впрочем, после публикаций «Денег» о King’s Capital и подобных ему резкой реакции тоже почему-то не было. ре

клам

а на

стр

. 11

Что изменится для заемщиков

Норма ПоследствияПри процедуре банкротства обязательства, которые возникли у предпринимателя как у физлица, включаться не будут

Схема избавления от кредита через процедуру банкротства потеряла смысл

Запрещается усложнять прочтение текста кредитного договора путем применения мелкого шрифта, слияния цветов, выделения отдельных норм в приложения к договору

Если банки будут придерживаться этих требований, кредитные договора станут прозрачнее

При досрочном погашении заемщик оплачивает проценты только за время фактического пользования кредитом. Кредитор не имеет права отказаться при-нимать досрочное погашение кредита, а также вводить за это штрафные санкции

В качестве компенсации банки могут повысить разовые комиссии по новым кредитам

Фиксированная ставка не может изменяться. Порядок расчета плавающей ставки должен быть описан в договоре, а индекс, к которому она привязана, должен рассчитываться независимой финансовой организацией и публиковаться в открытых источниках. Должен быть указан максимальный размер ставки

Ликвидирована лазейка, которой пользовались кредиторы, предлагавшие заемщику в договоре заранее соглашаться с возможными пересмотрами ставок

Кредитор имеет право требовать досрочного погашения ипотечного кредита в случае просрочки обязательного платежа не менее чем на три месяца. По другим кредитам – месяц. (Раньше – по всем кредитам не раньше месяца).При досрочном погашении кредита по требованию банка, ипотечный заемщик имеет право выполнить это требование в течение 60 дней. По другим кредитам – 30 дней. (Раньше – по всем 30 дней)

Норма дает дополнительную отсрочку для ипотечных заемщиков

Кредитор обязан предупредить заемщика о передаче права требования кредита третьим лицам

Теперь коллекторы не смогут прийти внезапно

Взыскание залога может проводиться по исполнительной надписи нотариуса

Теперь банк может забрать у заемщика имущество во внесудебном порядке. Включая недвижимость

При взыскании находящегося в залоге жилья заемщику должно быть выделено другое постоянное жилье

«Мертвая» норма – нет механизмов ее исполнения и нет ответственности за игнорирование

!

!

–

–

–

+

+

+

+

+

на ЗаМеткУ


новостИ

НЕДВИЖИМоСТь В КИЕВЕ*

Изменение за 30 дней, %**Дол. за 1 м2. По данным сайта www.svdevelopment.com.

1826-0,4%

2961+1%

1814-1,5%

1437-1,5%

2975-1,7%

В среднем

Около центра

Правый берег, окраина, метро

Левый берег, окраина, метро

Центр

На фондовом рынке разорился очередной брокер. Обанкротилась компания «Энерджи Капитал». «Украинская биржа» уже приостановила ей доступ к торгам, мотивируя это решение тем, что компания не выполнила свои обязательства перед клиентами и не оплатила за это штраф в размере 11% долга.

Как говорит один из бывших менеджеров «Энерджи Капитал», нынешнее руководство попросту переоценило ситуацию на рынке, понадеявшись на его рост. А денег на то, чтобы рассчитаться по контрактам нет. В итоге,

компания уже объявила о своей ликвидации и уволила всех сотрудников. Напомним, это уже третий случай отстранения от торгов на «Украинской бирже» за последнее время. 5 сентября права торговать лишилось ООО «Вест-Капитал», 8 сентября – ООО «Арсенал Капитал».

«Энерджи Капитал» получила лицензию в мае 2010 года, к биржевым торгам была допущена с 7 июня 2010-го. Компания предоставляла услуги по брокерским операциям, по доверительному управлению и услуги хранителя.

на ЗаМеткУ

большая миграция банков

В конце сентября Swedbank объявил о свора-чивании розничного бизне-са в Украине. Нечто похо-жее уже имело место в 2008 году, когда из розницы ушел ING. Но тогда на момент ухо-да бельгийский банк еще не успел «набить клиентскую базу». Поэтому такой рез-кий маневр остался практи-чески незамеченным. А вот Swedbank успел собрать 1,26 млрд. грн. депозитов физлиц и выдать креди-тов на 5,33 млрд. грн. Учи-тывая, что банк планиру-ет ударными темпами (все-го за год) сократить сеть от-делений с 92 до 10, его кли-ентам следует подумать над

тем, что будет происходить с их депозитами и кредита-ми (см. табличку).

18 июля 2011 года завер-шили слияние ПУМБ и «Дон-горбанк». В ПУМБ уверяют, что для клиентов «Донгора» изменятся только реквизи-ты банка. И еще они смогут пользоваться всеми серви-сами, доступными клиентам ПУМБ – тем же интернет-банкингом. Тем не менее, в редакцию «Денег» поступа-ли жалобы на то, что сотруд-ники ПУМБ предъявляли за-емщикам «Донгорбанка» пре-тензии по поводу ранее ре-структурированных креди-тов – дескать, та реструкту-ризация нам не указ. К сча-

Bank, как два отдельных юридических лица. Поэто-му для клиентов этих бан-ков в ближайшие полгода точно ничего не изменится. «Слияние является для нас стратегической целью», – ту-манно сообщили в пресс-службе «Укрсоца»-UniCredit, отказавшись предоставить информацию о каких-либо конкретных сроках. елена Буруль

стью, в банке нас заверили, что это единичные пробле-мы, которые решаются в ра-бочем порядке.

С 1 сентября 2011 года «Укрсоцбанк» сменил назва-ние на UniCredit Bank. Но пока речь о немедленном слиянии двух банков не идет, объяснили корреспонден-там «Денег» в пресс-службе экс-«Укрсоца». В Украине бу-дут работать два UniCredit

рекл

ама

на с

тр. 1

3

Изменение за 30 дней, %*В среднем однокомнатные квартиры, дол. за 1 м2.По данным сайта www.agent.ua

НЕДВИЖИМоСТь В РЕГИоНАХ*

834+0,4%

Днепропетровск

13500%

Львов

13280%

Одесса

1057+5%

Харьков

Донецк

951+1,7%

Статус Что делать?Swedbank

Вкладчик

До 30 ноября 2011 года срочные вклады можно растор-гнуть без потери начисленных процентов. Те, кто не успе-ет, смогут забрать вклады в оставшихся десяти отделени-ях после окончания срока

ЗаемщикБанк будет рассматривать предложения по продаже порт-феля розничных кредитов. Пока кредиты можно погашать в оставшихся отделениях

Держатель платежных карт

Карты будут действующими до окончания срока, указанно-го в договоре

UniCredit/«Укрсоцбанк»Вкладчик

Банк продолжит работу как отдельное юридическое лицо, поэтому ничего не изменится

ЗаемщикДержатель платежных карт

«Донгорбанк»Вкладчик Условия вклада не изменятся до срока его окончанияЗаемщик Условия предоставления кредита не изменились

Держатель платежных карт

Карты будут действующими до окончания срока, указан-ного в договоре. Для желающих перевыпуск карты будет производится бесплатно

в 2011 году произошло сразу несколько громких событий в банковском секторе. Перестал заниматься розницей Swedbank, «Укрсоцбанк» переименовался в UniCredit – хотя в Украине уже есть Пао «Унікредит Банк». а «донгорбанк» присоединился к ПУМБ. «деньги» выяснили, как это отразится на их клиентах.

www.dengi.ua14 || деньги №19 (213) ||6 – 19 октября 2011

новостИ

Тимоти Гайтнер, министр финансов США: Европейский кри-зис начинает отрицательно влиять на экономический рост во всем мире, даже в таких отдаленных странах, как Китай, Бразилия, Индия и Южная Корея. У Европы есть время, но его не так много

 : США настаивает на сохранении своей роли как финансового полюса всего мира

Джордж осборн, канцлер Великобритании: Глобальный долговой кризис перешел в критическую фазу. И хотя шаги по решению проблем мировой экономики были предприняты, и весь мир готов помогать еврозоне, никто не внес предложений на случай, если Греция не сможет заплатить по долгам

 : Великобритания требует, чтобы богатые члены еврозоны расплатились по долгам за своих бедных соседей

Кличут вторую волну

Финансовые рынки играют на понижение – правительства изо всех сил противостоят спекулянтам.

Куда движутся «маркеры» кризиса

Динамика

31.08.2011 к 1.08.2011

Динамика 30.09.2011 к 31.08.2011

На 30.09.2011

Индекс Dow Jones -4,28% -5,27% 11001 пунктаИндекс S&P -5,29% -6,08% 1145 пункта

Индекс FTSE100 -6,58% -5,26% 5111пунктаКурс евро/доллар +0,21% -6,44% 1,352 долл.Стоимость золота +12,58% -11,76% 1634 дол./тр.ун.

Цена на нефть (марка Brent)

-1,68% -10,41% 103,5 дол./барр.

В прямом эфире ВВС незави-симый трейдер Алессио Рас-тани наивно и цинично ска-зал примерно следующее: де-скать, меня не волнует угро-за кризиса, я делаю деньги, никогда не удастся столько зарабатывать, как во время кризиса. Тут же он рассказал, что инвесторы отгоняют ре-сурсы в американские обли-гации, долларовые активы с фиксированной доходностью – подальше от «больного рын-ка», как он назвал Европу. Страшно? Не всем – ребята из крупного международно-го инвестбанка, который упо-минался в спиче трейдера, отреагировали словами «наш юный друг что-то покурил пе-ред интервью». Впрочем, гос-банкирам и министрам фи-нансов не до шуток – рын-ки действительно лихорадит (см. таблицы).греческие проблемы. Президент США Барак Обама вместе со своим министром

финансов Тимоти Гайтнером призвал ЕС активизировать усилия, так как европейский кризис все сильнее «давит» на страны с развивающимися экономиками. Правда, и в ЕС осознают, что допустить ра-зорения Греции нельзя, так как банкротство страны спо-собно дать старт глобальному банковскому кризису, и тогда «второй волны» точно не избе-жать. Поэтому представители ЕС, МВФ и ЕЦБ вновь реши-ли обсудить греческие пробле-мы и выработать окончатель-ный план действий. А Герма-ния со своей стороны уже при-няла решение об увеличении объема Европейского фонда финансовой стабильности до 440 млрд. евро.

И даже Япония готова при-нять участие в тушении ев-ропожара – это пообещал министр финансов Дзюн Ад-зуми.

А глава Еврокомиссии Жозе Мануэл Баррозу ини-

Жозе Мануэл Баррозу, глава Еврокомиссии: Евросоюз переживает глубочайший кризис за всю его историю существования, однако преодолеть его возможно. И Греция, являющаяся сейчас наиболее слабым звеном блока, не покинет еврозону, и выполнит все свои обязательства

: Еврокомиссия обещает спасти Грецию и еврозону в целом

Кристин Лагард, глава МВФ: Мировая экономика вступила в новую опасную фазу развития. Путь к устойчивому вос-становлению еще существует, но он все больше сужается. Одной из главных проблем сегодня является слишком большой долг в глобальной финансовой системе.

 : МВФ призывает развитые страны активно печатать деньги для решения долговой проблемы. Заодно борется за повышение собственной влиятельности

циировал введение нало-га на финансовые опера-ции, совершенные в странах ЕС. По его планам, этот сбор с 2014 года сможет ежегод-но приносить в европейскую казну до 57 млрд. евро. дядя сэм сражается. В США ситуация тоже немногим луч-ше. И хотя экономика Штатов продолжает расти (по прогно-зам за III квартал рост ВВП составит 2,5%), темпы оста-ются низкими. Правда, ФРС решилась на новую програм-му стимулирования в раз-мере 400 млрд. дол. до июня 2012 года путем продажи каз-начейских облигаций со сро-ком погашения менее трех лет и выкупа долгосрочных бумаг сроком от 6 до 30 лет.

И все-таки доллар доро-жает! Значительно ослаб евро, который сейчас нахо-дится ниже уровня 1,4 дол. Дешевеет и швейцарский франк, курс которого с 1,28 дол. в начале сентября

к концу месяца снизился до 1,1 дол. Соответственно, до-рожает доллар.

Также за сентябрь поч-ти на 12% подешевело золо-то. «С ростом курса доллара спрос на золото в качестве бо-лее надежного актива оказал-ся под давлением», – говорит главный рыночный аналитик Lind Waldock в Чикаго Адам Клопфенстейн.

Прогнозы противоречи-вы. Если верить опросу, кото-рый провел Bloomberg среди почти 1000 глобальных ин-весторов, 72% из них увере-ны, что рецессия в еврозоне возобновится в ближайшие 12 месяцев, 40% считают, что уже в 2012-ом минимум одна страна выйдет из блока евро, а 53% говорят о существен-ном ухудшении состояния ев-ропейской банковской систе-мы. Это те самые инвесторы, которые бегут сейчас в долла-ровые активы.Павел Харламов.


новостИ

три года спустя

Казалось бы, страхи кризиса 2008 года уже позади, и Укра-ина все же совладала с угрозой дефолта, обвальным падением экономики и смогла укрепить расшатанную банковскую си-стему. К тому же, валютный рынок спокоен, пусть и благо-даря административному дав-лению Нацбанка. Дефицит внешнеторгового баланса за первые 8 месяцев в разы ниже, чем в 2008-ом. Доля «проблем-ных» кредитов наконец-то на-чала сокращаться, а уровень госдолга нашей страны со-ставляет 30% ВВП, что ни в какое сравнение не идет с той же Италией (119% ВВП), Ир-ландией (102,7% ВВП) или Португалией (94% ВВП). Прав-да, обслуживание госдолга об-ходится Украине дороже, чем европейцам.

все ПочтИ ХорошоГлавный показатель того, что экономика Украины постепен-но восстанавливается – зна-чительное сокращение темпов инфляции, а также рост ВВП. Если в кризисном 2008 году инфляция за январь-август составила 14,8%, то за анало-гичный период 2011-го – лишь 4,1% (почти, как в США). При-чем, и в августе, и в июле на-блюдалась дефляция. Даже в январе-августе экономически удачного 2007 года инфляция составила 11,6%. Позитивная тенденция налицо. А лавры борьбы с инфляцией себе при-писывает Нацбанк.

«Наши расчеты доказыва-ют, что больше всего удешев-лению продуктов питания способствовали согласован-

ные действия НБУ и прави-тельства Украины», – рапор-тует глава Нацбанка Сергей Арбузов. Правда, осенью ин-фляция все-таки ускорилась (см. стр. 8).

Не менее оптимистичны данные по ВВП – за первые 8 месяцев его прирост составил около 5% в сравнении с ана-логичным показателем 2010 года. Это неплохой показатель. Даже в относительно благопо-лучной Германии за I полуго-дие 2011-го ВВП вырос лишь на 0,1%, а во Франции и вовсе был «нулевым». К тому же, по прогнозам Минфина и МВФ, ВВП Украины за весь 2011 год вырастет на 4,7%, а по оцен-кам НБУ в 2012-ом рост со-ставит 4 ± 0,5%. Впрочем, осо-бенно и радоваться не сто-ит – во время кризиса украин-ский ВВП «провалился» намно-го сильнее, чем у европейских соседей.

Даже в банковской систе-ме, которая сильнее всего по-страдала от кризиса, сейчас все спокойно: банки снижают убытки, долит капитал в «Над-ра». Хотя в трех банках все еще остается временная админи-страция.

Хороший сигнал – курс грив-ны в проекте госбюджета на 2012 год установлен на уров-не 8 грн. Предыдущий курсо-вой ориентир, назначенный в госбюджете-2011, пока испол-няется.

чего наМ Бояться?Несмотря на видимую тишь и благодать, есть риски, кото-рые могут превратить нашу страну во вторую Грецию.

сейчас экономика Украины чувствует себя гораздо лучше, чем осенью 2008 года. но если мир все же накроет очередная волна глубокой рецессии, мы вряд ли сможем отсидеться на своем «хуторе».

рекл

ама


новостИ

Средний курс продажи наличного доллара

15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30

Гривна упала еще

на 2 копейки

8,01

8,03

8,07

8,09

8,05

нИколай аЗаров, Премьер-министр Украины:«Та работа, которую осуществляло прави-тельство на протяжении полутора лет и бла-годаря которой удалось уменьшить дефицит бюджета, является самой главной антикри-

зисной мерой, которая дает возможность нам сейчас го-ворить о том, что мы готовы к возможному мировому кризису намного лучше, чем это было в 2008 году. Если мы не сможем в случае кризиса найти кредитные ресур-сы в 2,5% (дефицита бюджета – Ред.), закроем это за счет внутренних ресурсов».

ФИлИПП ле УэрУ, вице-президент ре-гионального управления всемирно-го банка по европе и Центральной азии:«Проблемы суверенных долгов в За-падной Европе могут поставить под угрозу устойчивость сравнительно неуверенных

темпов восстановления экономики. И регион Восточной Европы (Украина входит в их число – Авт.) и Централь-ной Азии особенно зависим от Западной Европы с точки зрения экспортных рынков, источников финансирова-ния, поэтому замедление темпов экономического роста на Западе будет иметь негативные последствия».

александр сУгоняко, президент ассоциации украинских банков«Интеллектуально и психологически нынешняя власть готова к кризису луч-ше, чем в 2008 году, так как у нее есть опыт борьбы с кризисными события-ми. Однако с точки зрения эффективно-

сти контрмер и прошлая, и нынешняя власти находятся на одном уровне. Например, хорошая идея о пересмо-тре некоторых условий нашего членства во ВТО, чтобы минимизировать риски от негативного внешнеторгово-го баланса. Однако, удастся ли это реализовать – неиз-вестно».

александр ПИвоварскИй, старший региональный экономист по восточной европе и странам кавказа еБрр (специ-ально для «денег»):«Украина остается стра-ной, зависимой от международной торгов-ли и потоков капитала. Многие украинские

банки имеют инвесторов из Западной Европы, пережи-вающих сейчас не лучшие времена. А это создает до-полнительные риски для банковской системы. Поэтому единственный путь избежать «второй волны» кризиса, или хотя бы минимизировать ее влияние – быстрыми темпами проводить структурные реформы, которые по-стоянно откладываются. Хотя реальный эффект от них Украина ощутит лишь спустя 1–2 года».

Курс евро/доллар на международном рынке

15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30

Евро потерял еще

2 цента1,32

1,34

1,38

1,4

1,36

Начали расти котировки кре-дитных дефолтных свопов (CDS) Украины – этот финан-совый инструмент отражает вероятность наступления бан-кротства страны. Да, им еще очень далеко до пикового зна-чения в 3848 пунктов, на ко-тором CDS Украины находи-лись 1 апреля 2009 года. Но рост свопов за июль-сентябрь составил +75%, достигнув к началу октября 810 пунктов. Для сравнения, в начале пер-вой волны кризиса на 1 октя-бря 2008-го CDS Украины на-ходились на уровне 726 пун-ктов. Впрочем, сейчас коти-ровки формируются инвесто-

рами значительно более осмо-трительно, чем три года назад. У той же Греции CDS 30 сентя-бря равнялись 5157, а у Ита-лии – 456 пунктов.

Еще один «звоночек» – от-рицательное сальдо внешней торговли. Если за I полугодие 2010 года преобладание экс-порта над импортом состави-ло 552 млн. дол., то в I полу-годии 2011-го – наоборот, им-порт превысил экспорт поч-ти на 3 млрд. дол. Доминиру-ющий рост импорта говорит о том, что курс национальной валюты завышен. И что ва-лютные резервы Нацбанка – под угрозой вымывания.

Динамика CDS Украины за 2007–2011 годы*

0

1 000

3 000

4 000

2 000

10/1

/07

1/1/

08

4/1/

08

7/1/

08

10/1

/08

1/2/

09

4/1/

09

7/1/

09

10/1

/09

1/1/

10

4/1/

10

7/1/

10

10/1

/10

1/3/

11

4/1/

11

7/1/

11

9/29

/11

*Данные Bloobmerg

CDS отражает риски дефолта

страны


новостИ

реклама

Да, пока состояние внешне-торгового баланса далеко от кризисного (в I полугодии 2008 года его дефицит составил 6,8 млрд. дол.). Но при ухудше-нии ситуации в мире, состоя-ние внешней торговли значи-тельно ухудшится. И Нацбан-ку придется девальвировать гривну.

Пока резервов НБУ доста-точно, чтобы контролировать курс. Но даже Сергей Арбу-зов признает, что тех 38 млрд.дол., которые есть у него в за-пасе, может оказаться недо-статочно, чтобы сдерживать гривну, если мировая рецес-сия захлестнет Украину. Тем

более, что переговоры с МВФ об очередном транше затя-нулись на неопределенное время, и пополнять резервы сложно.

Вообще, девальвация – это нормальное явление в разви-тых странах, которое «подсте-гивает» экономику, и в первую очередь – внешнюю торговлю. Но для Украины подобный сценарий крайне опасен вви-ду того, что обычно носит не объективный экономический, а сугубо административный характер. А значит, экономи-ке сложнее адаптироваться к смене курса национальной валюты.

Состояние украинской экономики до кризиса 2008 года и на пороге второй волны рецессии*ВВП Украины, изменение к аналогичному

периоду предыдущего годаЭкспорт, млн. дол.**

Импорт, млн. дол.**

Сальдо внешнеторгового баланса, млн. дол.**

Инфляция

8 месяцев 2007 7,5% 29144 31965 -1980 11,6%8 месяцев 2008 7,1% 41132 49068 -6769 14,8%8 месяцев 2011 5% 42246 45544 -2901 4,1%

*По данным Государственного комитета статистики, Кабинета министров, Национального банка. **Данные за I полугодие 2007, 2008 и 2011 годов соответственно.

готовИМся?Около 30% внешнеэкономиче-ских операций Украина прово-дит с ЕС. Эти тесные партнер-ские связи могут обернуться против нас, если обещанная Евросоюзу рецессия все же станет реальностью. Особенно высоки риски для банковско-го сектора и дочерних банков из европейского региона. Нач-нись у материнских структур проблемы, и они будут, пре-жде всего, заниматься спасе-нием себя, а лишь затем – сво-их дочек в Украине (см. также стр. 12).

Конечно, можно успокаи-вать себя, что страна уже про-

шла через «мясорубку» 2008–2009 годов, и справиться со второй волной кризиса мы точно сможем. И это чистая правда. Однако неспособ-ность властей противопо-ставить приближающейся волне проблем действен-ные меры пока разочаровы-вает. Еще нет политической воли к снижению коррпуци-онного давления на бизнес. Не видно и готовности сни-жать фискальное давление ради стимулирования созда-ния новых рабочих мест, как то делается, к примеру, в США. елена Буруль


новостИ

одним из основных последствий кризиса для Украины стало за-медление экономического рос-

та страны, а также подрыв к ней дове-рия со стороны иностранных инвесто-ров. Например, в 2009 году темпы спада украинской экономики составили 15%, а первые два квартала 2010-го были по-трачены на то, чтобы выбраться из ре-цессии. Кроме того, спад иностранных инвестиций за 2009 год составил поч-ти 40%, и именно инвестиционная апа-тия стала одним из самых глубоких по-следствий этого кризиса. Разумеется, не стоит забывать и о резкой девальва-ции гривны, которая в 2008–2009 годах достигла 60%, а также о росте потреби-тельских цен, который составил 22,3% в 2008-ом и 12,3% по итогам 2009 года.

Главный урок, который должна вы-нести Украина – не бояться прини-мать в сложные периоды политиче-ски непопулярные решения, вовре-мя реагировать на вызовы в экономи-ке, упреждая тем самым более тяже-лые последствия. Не менее важный урок – аккуратность и осмотритель-ность в заимствованиях. Речь идет как о госдолгах, так и о корпоративных за-ймах. Также во время кризиса необхо-димо обеспечивать координацию дей-ствий и правительства, и Нацбанка, и администрации президента. Ну и, без-условно, один из важнейших факто-ров – сотрудничество с международ-ными финансовыми организациями. Например, будь у нас в 2008 году про-грамма взаимодействия с МВФ, Нац-банк имел бы больше простор для про-ведения валютных интервенций, и с меньшими девальвационными по-следствиями восстановил бы стабиль-

руководитель группы советников главы нацбанка валерий литвицкий – о кризисе 2008 года и его последствиях:

ность на валютном рынке.Кроме того, кризис заставил пересмо-

треть отношение к валютному кредито-ванию. Например, еще в 2003–2004 го-дах, с наступлением периода большого притока валюты в Украину, нужно было заняться реформированием валютно-го законодательства, постепенно ли-берализировать курс, не зажимая его в жестких рамках. Но вместо этого начал-ся настоящий бум валютного кредито-вания, об отдаленных последствиях ко-торого мало кто задумывался.

Чтобы понять, насколько Украина сейчас готова ко второй волне кризиса, следует оценить макроэкономические индикаторы. Например, рост ВВП с на-чала 2011 года составляет около 5%. В 2008-ом за август рост составил 10% (месяц к месяцу предыдущего года), в сентябре – 5%, а в октябре – лишь 2%. То есть, тогда наблюдался спад, в то вре-мя как сейчас – восстановление эконо-мики. За январь-август 2008 года ин-фляция достигла 14,8%, за аналогич-ный период 2011-го – всего 4,1%. Это же касается и курса, который осенью 2008 года резко взлетел вверх, хотя послед-ние 2 года он стабилен, с минимальны-ми колебаниями.

Бюджетный баланс, равно как и пла-тежный, сейчас значительно лучше, чем в 2008 году. Например, сальдо те-кущего счета хоть и остается отрица-тельным, но его разрыв в 3,3 млрд. дол. уже не такой устрашающий, каким он был, к примеру, в августе 2008-го, ког-да достигал 9 млрд. дол. Кроме того, за 2 квартала 2011 года на 15,9% вырос-ли иностранные инвестиции в Укра-ину, хотя еще в 2010-ом мы наблюда-ли их сокращение на 0,4%. Кроме того,

у нас есть программа с МВФ. Да, могут быть перерывы в поступлении траншей кредита Фонда, но тот факт, что суще-ствует надежное финансирование, сам по себе очень важен. И хотя в целом я не могу оценить ситуацию как очень ра-дужную, считаю, что наша страна вско-ре выйдет из фазы восстановления и вступит в период циклического, то есть инвестиционного роста. Главная зада-ча – удержать эти темпы.

И еще, я не думаю, что мир накры-ла вторая волна кризиса, хотя уже есть первые признаки зарождающего-ся «шторма». Однако и Европа, и США пусть и на фоновом уровне в десятые доли процентов, но все же демонстри-руют рост. И наша страна вполне гото-ва к неблагоприятному развитию со-бытий. Кроме того, у нас есть опыт. Ка-ким бы он ни был, негативным или по-зитивным, теперь мы имеем представ-ление о том, как нужно действовать, если наблюдается отток капитала из страны, как проводить рефинансиро-вание проблемных банков или стаби-лизировать курс во время паники на валютном рынке.

«я не думаю, что мир накрыла вторая волна кризиса, хотя уже есть первые признаки зарождающегося «шторма»

Текс

т: Па

вел

Харл

амов

главный урок кризиса: не бояться принимать непопулярные политические решения


ответ чИтателю

«Можно ли привлекать адвоката на помощь, если гражданин имеет статус свидетеля? вообще, в каких ситуациях украинские законы позволяют участие адвоката

в общении гражданина с силовыми структурами, госорганами и т. п.?» денис, читатель журнала «деньги»*

Принцип «каждый имеет право на правовую помощь», изложенный в части 1 статьи 59 Конституции

Украины, охватывает всех без исклю-чения лиц: граждан Украины, ино-странцев и лиц без гражданства, нахо-дящихся на территории Украины, на принципах равенства всех перед за-коном и недискриминации по призна-кам. То есть реализация каждым пра-ва на правовую помощь не зависит от статуса лица и характера его правоот-ношений с другими субъектами пра-ва. Однако не все отраслевые зако-ны Украины, в частности процессу-альные кодексы (в том числе – УПК, АПК и т. д.), содержат предписания, направленные на реализацию тако-го права, что может ограничить содер-жание и объем права каждого на пра-вовую помощь.

Ситуация была в конце концов разъяснена Решением Конституци-онного Суда Украины № 1–23/2009 от 30 сентября 2009 года (имеет-ся на сайте dengi.ua в приложении

к онлайн-версии данной статьи), ко-торое подтверждает, что конституци-онное право каждого на правовую по-мощь ни в коем случае не может быть ограничено. Положение «каждый име-ет право на правовую помощь» явля-ется нормой прямого действия: даже при условии, если это право не пред-усмотрено соответствующими зако-нами Украины или иными правовыми актами, лицо не может быть ограниче-но в его реализации. Это касается как права свидетеля на получение право-вой помощи во время допроса в уго-ловном процессе, так и права челове-ка, предоставляющего пояснения в го-сударственных органах (см. «В каких ситуациях…»).

«требую адвоката!»

на вопрос

читателя отвечала

татьяна кафтя,

адвокат, юрист

юридической фирмы

«лавринович

и Партнеры»

В каких ситуациях гражданин Украины имеет право на помощь адвоката

В рамках процессов или во время общения с госорганами

Статус гражданина, допускающий возможность

участия адвоката

Уголовный процесс

СвидетельПодозреваемыйГражданский истецИные статусы

Гражданский про-цесс

ОтветчикИстецТретье лицоИные статусы

Административ-ный процесс

ИстецТретье лицоИные статусы

ГАИВодительПассажирПешеход

МВД

Лицо, в отношении которо-го проводятся оперативно-розыскные действияЗаказчик услуг, которые могут предоставляться подразделе-ниями МВД

Налоговая администрация Налогоплательщик

СБУЛицо, в отношении которо-го проводятся оперативно-розыскные действия

СЭС

Заказчик услуг СЭС Предприниматель, деятель-ность которого подлежит про-верке органами СЭСПредприниматель, который привлекается к администра-тивной ответственности

кто И сколько оБещает ИнвесторУ

* Рассчитывается раз в год (2010), годовых.** На 01.04.2011. Источник: НБУ

Украинский индекс ставок по депозитам физлиц на 29.09.2011*Данные о прибыльности финансовых инструментов

с переменной доходностью с начала года (на 30.09.2011)

Инструменты Доходность, %Фонды акций От -41,99 до 44,06

Фонды облигаций От -5,41 до 25,71Фонды недвижимости От -4,12 до 0,14Дивидендные фонды От -20,68 до 15,41

Фонды денежного рынка От -2,28 до 14,55открытые диверсифицированные ПИФы От -39,60 до 18,44

Интервальные диверсифицированные ПИФы От -42,54 до 15,64НПФ** От 1,5 до 9,5

Накопительное страхование жизни* От 7 до18Индекс ПФТС -42,77

Рост мировых цен на золото 15,86Рост курса золота НБУ 17,36

15

12

9

6

3

0

10,4

5,134,49

5,20

6,286,98

12,20

13,53

UAH USD EUR

3 месяца6 месяцев12 месяцев

3,63


главный Интерес | свои деньги

Все под контролем!Умение правильно обращаться с деньгами не имеет ничего общего ни со скупостью, ни с жестким ограничением трат. это всего лишь осознание своих реальных возможностей и плановое, а не спонтанное, исполнение своих желаний. «деньги» определили тоП-5 принципов управления семейным бюджетом.

есть расхожее мнение, что управление лич-ными деньгами есть

привилегия людей очень бо-гатых. Но на самом деле даже со средним доходом можно до-стичь финансового благопо-лучия. Речь сейчас идет, пре-жде всего, об уверенности в завтрашнем дне и возможно-сти рано или поздно начать жизнь обеспеченного рантье.

Многие считают, что их финансовое положение улуч-шится с увеличением дохо-дов. Но, если человек не уме-ет управлять своими день-гами, часто получается нао-борот.

С ростом заработка растут и запросы. Причем, как пра-вило, они опережают рост доходов. «Ну, теперь-то я могу себе это позволить», – думаем мы, все быстрее рас-

трачивая деньги. Таким об-разом, разрыв между расхо-дами и доходами увеличива-ется. И если раньше дефицит бюджета исчислялся сотня-ми и тысячами гривен, то в зависимости от роста дохо-дов счет может перейти на тысячи и десятки тысяч.

Пять принципов, которые сформулировали корреспон-денты «Денег», – это не толь-ко результат нашего профес-сионального и личного опы-та, но также итог общения с финансистами, консультан-тами и просто состоявшими-ся людьми.

1. контролИровать доХоды И расХодыНесмотря на всю баналь-ность этого принципа, без понимания своего реального финансового положения на-

чать эффективно управлять собственными деньгами не-возможно. Поэтому начина-ем упорядочивать собствен-ные финансы с заполнения таблички с расходами и до-ходами.

Финансовые консультан-ты для этого советуют запи-сывать свои траты в течение месяца. В таком случае, «бу-мажный» бюджет будет мак-симально соответствовать ре-альности. Но если нет при-вычки регистрировать каж-дую свою покупку, то, как пра-вило, траты будут забываться.

Поэтому мы бы советова-ли для начала составить пер-вый бюджет «на глаз». Про-писать в нем все возможные траты, сгруппировав их по каким-то признакам – «по-гашение кредитов», «комму-налка», «питание», «развле-

чения», «повседневные рас-ходы (обеды на работе, кофе, газеты и так далее)». А по-сле получения зарплаты раз-ложить все деньги по кон-вертам с соответствующи-ми надписями и постараться удержаться в рамках обозна-ченных сумм. Если в течение пробного месяца выяснится, что один из конвертов бы-стро исхудал, значит, на эти траты либо стоит выделить большую сумму в следующем месяце, либо, по возможно-сти, попытаться расходовать деньги экономнее.

Не стоит забывать и о кон-троле над доходами. На са-мом деле, тех, кто «живет на одну зарплату» не так и много. Кроме денег от основного ра-ботодателя, многие получают «сверху» зарплату по совмести-тельству, оплату за сданную в


реклама

аренду квартиру, проценты от депозита. Эти «верхние» день-ги, как показывает практика, чаще всего уходят в неизвест-ном направлении. Очень важ-но не забывать включать их в свой бюджет. Благодаря это-му могут выявиться резервы для формирования запаса на «светлый день».

2. сФорМИровать «ПодУшкУ БеЗоПасностИ»Только треть украинцев име-ют накопления. Большинство продолжает жить от зарпла-ты до зарплаты. И пока «гром не грянет», мало кто из них задумывается о том, что он будет делать в случае потери работы, болезни или, к при-меру, появления ребенка.

Для того чтобы жизненные трудности не отягощались трудностями финансовыми, необходимо сформировать резерв в размере 2–3, а луч-ше 6 сумм обязательных еже-месячных расходов, чтобы иметь возможность несколь-ко месяцев спокойно подыс-кивать новую работу или, на-оборот, отдохнуть от нее.

Откладывать проще всего 10% с каждого заработка. Это

доля считается максимально комфортной для отчислений при любых доходах. Но это далеко не догма, каждый мо-жет найти свой путь. Кто-то откладывает на эти цели все незапланированные доходы (к примеру, премии, бонусы), кто-то отчисляет фиксиро-ванную сумму (от 100 до 1000 грн.) с каждого дохода.

Самое главное – отклады-вать деньги в резерв сразу, как только они попали в руки. Иначе может случиться, что и откладывать будет нечего. Где хранить «резервные» день-ги – читайте на стр. 29.

3. ставИть И достИгать долгосрочныХ ФИнансовыХ ЦелейНедавно один мой знакомый просто купил квартиру. Без кредита, без традиционно-го одалживания по тысчонке у всех родственников и зна-комых. Просто – взял и ку-пил. Чем ошарашил всех на-ших общих друзей. Потому как парень, прямо скажем, не олигарх, и доходы тех, кто потом передавали эту исто-рию из уст в уста, зачастую были больше, чем у него.

Рису

нок

Фил

иппа

Ник

олае

ва

сеМейная БУХгалтерИясейчас для ведения семейного бюджета существует масса программ. они удобны в использовании и дей-ствительно помогают управлять личными деньгами. но при выборе такой программы стоит придерживать-ся нескольких правил.

Программе иностранного изготовления стоит пред-почесть отечественный продукт. так как они учитыва-ют особенности «национального ведения хозяйства».

Программа должна «уметь» работать с разными ва-лютами. эта опция доступна далеко не во всех «соф-тах». важно, чтобы была возможность самостоятель-но добавлять категории доходов и расходов. а также вести как общесемейный бюджет, так и разделять тра-ты и доходы каждого члена семьи. очень облегчает жизнь наличие подробной контекстной справки, оп-ции по распечатке и импорту данных.

И несмотря на все вышеперечисленное, программа должна быстро загружаться. некоторые из них тратят на загрузку до трех минут. При активном использова-нии это начинает раздражать.



Что, естественно, удивляло и раздражало рассказчиков еще больше.

Оказалось, молодой чело-век просто планомерно от-кладывал себе на квартиру в течение десяти лет, факти-чески с получения своей пер-вой зарплаты.

Конечно, можно долго рас-суждать о том, что ему жут-ко повезло – цены на недви-жимость упали на самое дно (стр. 38). Но эта риторика скрывает от нас главное – до-стижение наших финансо-вых целей зависит только от нас. Первым шагом долж-но быть определение реаль-ных приоритетов – покупка машины (стр. 40), квартиры, дома (стр. 38), образование ребенка за границей (см. стр. 46), комфортабельный отдых (см. стр. 43).

Шаг второй – выставить временную границу – «хочу достичь этого до … года». Очень важно не переоцени-вать собственные возможно-сти. Если доходов явно не-достаточно, чтобы накопить на покупку яхты в 2015 году, стоит либо удлинить срок ре-ализации мечты, либо за-менить ее на менее амбици-

озную (к примеру, купить моторную лодку). Либо на-чать больше зарабатывать. И только после этого ставить себе такую цель.

Третий шаг – определить «бюджет мечты» и вычис-лить, сколько ежемесячно надо откладывать, чтобы ре-ализовать ее в установлен-ные сроки. После этого глав-ное не давать слабину и ре-гулярно отчислять нужную сумму. О том, какие депози-ты больше подойдут для этих целей, – на стр. 29.

4. ИЗМенИть отношенИе к лИчноМУ БюджетИрованИюБольшинство людей не хо-тят даже пытаться упорядо-чить свои финансы из-за не-желания садиться на «фи-нансовую диету». Они оши-бочно полагают, что раз уж они напишут себе финансо-вый план, в их жизни не бу-дет места ни развлечениям, ни спонтанному шоппингу, ни заграничным поездкам.

На самом деле это не так. Ведь никто не мешает нам включать в свой бюджет ста-тью расходов «на развлече-

ния». Просто после «приня-тия семейного бюджета» на эти цели, возможно, будет расходоваться меньше денег, а цениться эти развлечения будут выше.

Что касается спонтанного шоппинга, то это, безусловно, монстр, нещадно поглощаю-щий наш бюджет. Но если для кого-то это необходимость, без которой мир потеряет свои краски, что ж, можно за-писать в свой бюджет и эту статью расходов. И, опять же, она будет ограничена по сум-ме. Так, чтобы и волки были сыты, и овцы целы.

Заграничные поездки, если это не приевшиеся Еги-пет с Турцией, как прави-ло, приходится планировать. Хотя бы потому, что для са-мых интересных вылазок нужно получать визы. Поэто-му их также можно включить в свой бюджет. Кстати, «тре-нироваться в накоплениях»

резюме: секрет финансового успеха – не в количестве заработанных денег, а в грамотном управлении ими. главное в этом деле – самоконтроль. но чтобы не сорваться в самый ответственный момент, очень важно включать в бюджет расходы на приятные мелочи.

можно как раз на турпоезд-ках (короткие сроки и срав-нительно небольшие суммы). Зато первый успех в дости-жении поставленной цели неимоверно окрыляет.

5. начать ИнвестИроватьИнвестиции – это «продвину-тый» уровень. Начинать ин-вестировать мы не советуем до тех пор, пока у человека нет сформированного резер-ва на «светлый день» или не профинансированы его базо-вые потребности (есть семья и нет своего жилья, к при-меру).

Но и откладывать инвести-рование на «потом» не стоит. Ведь чем раньше мы начина-ем инвестировать, тем боль-ше заработают наши деньги. О том, как правильно вкла-дывать в инвестиционные фонды, см. на стр. 34. елена Буруль

что ПочИтатьличные финансы и семейный бюджет. как самим управ-лять деньгами и не позволять деньгам управлять вамиКоллектив авторов со-общества Е-executive. – Москва: Альпина Па-блишер, 2011. – 172 с.Купить удалось за 95 грн.

Каждый из нас как-то управляет личны-ми финансами. И практически каждый недоволен полученным результатом. Как достичь финансовой стабильности? Как, по выражению Роберта Кийосаки, «отой-

ти от дел молодым и богатым»? Рецепт настолько прост, насколько же и труд-но реализуем: поступать в соответствии со здравым смыслом. Книга как раз и по-священа принципам управления личны-ми финансами, которые почти каждому известны, но которые мало кто реализу-ет на практике. Главное правило – «сна-чала заплати себе». Достаточно вспом-нить, когда последний раз приходилось инвестировать, – и сразу станет ясно, на-сколько аккуратно исполняется это пра-вило.Книга состоит из целой серии статей разной степени полезности. Кое-что применимо сразу и полностью. А кое-что придется адаптировать под отече-ственные реалии, поскольку авторы –

россияне и писали тексты для тех, кто обитает в российском правовом поле.для чего книга: чтобы заставить деньги работать на себя.

Другие книги на эту тему (рецензии доступны на сайте dengi.ua):личные финансы. Самоучитель. Влади-мир Савенок. – Санкт-Петербург: Питер, 2008. – 432 с.Купить удалось за 46,4 грн.http://dengi.ua/clauses/38999.html

квадрант денежного потока. Роберт Т. Кийосаки, Шэрон Л. Лектер. Пер. с англ. – Минск: Попурри, 2006. – 335 с. Купить удалось за 30 грн.http://dengi.ua/clauses/10666.html


колонка читателя

рекл

ама

«Статусные «игрушки» в кредит – опрометчивое решение»

МарИя шверк, юрист, тренер центра развития детей и подростков Dream-teen

человек заходит в свою новую кварти-ру. Да, конечно же,

эти 100 квадратных метров со свежим косметическим «евро» – не предел мечта-ний, но как раз по средствам. Вот только теперь 10–15 лет придется чуть ли не полови-ну заработка семьи отдавать банку. Проходит месяц, дру-гой – квартира становится чем-то само собой разумею-щимся. Со временем в голову все чаще подспудно закрады-вается мысль: неужели 15 лет жизни на одной чаше весов сравнялись с вот этой сред-ненькой квартиркой в спаль-ном районе столицы? А если кризис, рост ставок по креди-ту, девальвация гривны?

Сложно сказать, когда кредиты для украинцев ста-ли вещью обыденной, но не-достаточная финансовая грамотность превращает один из самых замечатель-ных финансовых инстру-

ментов в самый настоящий самообман.

На наших занятиях с деть-ми мы очень часто сталкива-емся с институтом кредито-вания, и меня поражает, что дети ничтожно мало знают о кредитах, однако считают вполне возможным для себя приобретение тех или иных благ в кредит. Недавно спро-сила ребят: вы зарабатыва-ете 1000 долларов в месяц, и вам поднимают зарплату до 2000: что будете делать с из-лишком? Тут же звучит пер-вая версия – купить дорогую машину в кредит лет на 10.

Разбираем. Ежемесячный платеж по кредиту (аннуи-тет) за машину тютелька в тютельку вписывается в наш излишек. Мои юные ученики в восторге. Начинаем пере-числять и просчитывать дру-гие расходы: бензин, стра-ховку, ТО, парковку, мой-ки, штрафы. Получилось еще около 500 долларов в месяц.

Дети притихли, задумались. Развиваю тему: если мы те же 1500 долларов (платеж по кредиту и расходы) будем тратить в месяц на такси при средней стоимости поезд-ки 10 долларов, получается 150 поездок на такси в месяц или 5 – в день. Один из моих подопечных озвучивает во-прос: «При таких раскладах, зачем вообще машина нуж-на? На такси по-любому де-шевле будет!».

И вот итог: юные бизнесме-ны соглашаются, что поку-пать машину в кредит нельзя.

Давайте учить наших де-тей подходить к этой дилем-ме рационально.

Но было бы преступлением не рассказать своим чадам и о «правильных» кредитах, позволяющих приобретать активы, растущие в цене и приносящие доход или даже прибыль – оплачивающие сами себя, обеспеченные де-позитами и покрываемыми

за счет диверсифицирован-ного дохода.

Так, к примеру, предпри-ниматель может купить ма-шину в кредит, убедившись, что ежемесячный чистый до-ход от ее использования в полтора-два раза превыша-ет соответствующие выпла-ты по кредиту. Тогда он лег-ко компенсирует перепла-ту по кредиту за год-два, а за пять-шесть лет машина пол-ностью окупит себя и будет приносить прибыль, как буд-то никаких вложений капита-ла и не было, изношенную же машину можно продать, за-работав еще немного денег. И в этом случае не взять такой кредит будет неразумным.



до 10 лет: ИграеМ в ИгрыС самого рождения дети пристально на-блюдают за своими родителями. Они ко-пируют их поведение и отношение к раз-ным вещам, в том числе и к деньгам. «Если в семье постоянно вслух идут деба-ты по поводу денег, то у малыша возни-кает любимая «игрушка-денежка». Ча-сто копейки таскаются во всех кармаш-ках и еще чаще находятся вместо леден-ца во рту. При первых признаках тако-го поведения бейте тревогу – наверное, вы перегрузили маленькие уши своими взрослыми проблемами, и нужно сроч-но увеличить количество времени для игр, сказок, семейных прогулок на при-

роде», – советует директор Іnternational Kids Club Тамара Федорова.

С дошкольниками нет смысла бесе-довать о дебете с кредитом. Если хоти-те их научить основам общения с день-гами – играйте с ними. Именно через игру в этом возрасте дети познают мир. «Дети усваивают информацию лучше всего в игровых моделях – этому служат игры по типу «Монополии»», – констати-рует детский психолог Катерина Мазу-ренко. Начинать можно с самого про-стого – игры в «магазин», где есть про-давец и покупатель, продукты и, конеч-но, деньги.

С 5 до 10 лет ребенок активно начина-ет клянчить у родителей подарки. Если пойти у него на поводу – вырастет эго-ист. И тут главная задача родителей – научиться правильно отказывать ре-бенку и направлять его желания в нуж-ное русло. Эффективный способ сделать это придумала киевлянка Ирина Донцо-

ва. Она уже около года играет со своим восьмилетним Кириллом в «список же-ланий». Суть такова: Кирилл составляет список вещей, которые ему хотелось бы получить. Если через две недели на пер-вом месте в его списке остается то же са-мое – ему это покупают. «За год мой ребе-нок изменился до неузнаваемости – ни-каких «мама, купи, мама, купи». Он стал выдержанным, а раньше с ним в мага-зин зайти нельзя было», – радуется до-стижениям сына Ира. Психологи такую практику полностью одобряют. По их оценкам, отсроченное вознаграждение учит детей контролировать свои эмо-ции. Это умение им очень пригодится во

взрослой жизни, когда нужно уметь от-казаться от каких-то покупок, чтобы не залезть в долги.

с 10 до 14 лет: УчИМ делать ПокУПкИ Начинать нужно с самого простого – от-править ребенка в магазин за хлебом или молоком. «Начинайте с поручений принести штучный товар и лишь со временем просите купить что-то на раз-вес. Некоторые родители стимулиру-ют интерес детей ходить в магазин, раз-решая им оставлять себе полученную сдачу. Это не совсем правильно. Так ре-бенок не привыкнет к идее, что день-ги любят счет, и в будущем может стать транжирой. Если вы хотите оставить ему сдачу, то лучше сначала у него ее взять, пересчитать, все ли деньги на ме-сте, и лишь потом выдать их часть ре-бенку на карманные расходы», – совету-ет психолог Катерина Совицкая.

Карманные деньги в этом возрас-те могут стать настоящим испытанием для вашего ребенка. Их избыток может быть даже хуже, чем их недостаток.

«Слишком заботливые родители ста-раются дать побольше денег с собой, чтобы малыш ни в чем себе не отказы-вал. Но от этого появляются завист-ники, попрошайки и враги. Мир рез-ко становится «взрослым» и недру-желюбным. Нужно определить безо-пасную сумму денег, которая выдает-ся для ежедневных расходов. Для раз-ных школ она разная», – советует Тама-ра Федорова. С другой стороны, если денег мало, и общие развлечения с дру-зьями ребенку не по карману, это мо-жет его смущать. Справиться с этим легко – научите его смело заявлять о своем желании выбрать место попроще – по его деньгам.

«Не нужно говорить, что у вас «мало денег» или «нет денег». Лучше говорить, что вы не хотите столько тратить на еду», – подсказывает совладелец бизнес-школы для детей и подростков «Детки-Монетки» Сергей Биденко. Но если дру-зья все же настаивают на дорогих раз-влечениях, ребенок должен помнить, что он всегда вправе отказаться в этом участвовать. А дабы не попадать в та-кие ситуации регулярно, пусть проду-мывает и предлагает собственные идеи развлечений.

Самый простой способ научить ребен-ка считать, понимать и уважать день-ги – предложить ему просчитать сто-имость тарелки борща. Рецепт можно найти в маминой кулинарной книге или в Интернете. А дальше детям предстоит впервые осознанно посмотреть на цен-ники в магазине, научиться отличать до-рогой товар от дешевого, тратить не всю выданную родителями сумму, а толь-ко ее часть. Оставшееся стоит приучить его складывать в копилку.

дети и деньгивырастет ли ребенок транжирой – полностью зависит от его родителей. «деньги» расспросили педагогов и консультантов, чему в разном возрасте должны учить детей их папы и мамы.

Позвольте детям ошибаться в обращении с деньгами: так они узнают, зачем нужны сбережения, и что бывает, когда накоплений нет.


свои деньги | главный Интерес

Впрочем, откладывать деньги ребе-нок должен, понимая, что после нако-пления определенной суммы он смо-жет сам купить себе понравившуюся игрушку. Иными словами, пуcть приду-мает ответ на вопрос: для чего ему нуж-на копилка?

с 15 до 17 лет: УчИМ ЗараБатывать И накаПлИвать

В 15 лет подростку денег, выдаваемых ему родителями, уже начинает не хва-тать, чтобы купить все, о чем он меч-тает: велосипед, ноутбук, новый теле-фон. Впервые перед ним остро встает

вопрос: где их взять. «В это время очень важно помочь ребенку научиться за-работать своим трудом дополнитель-ные деньги, а не просто увеличить сум-му на карманные расходы. Если упу-стить этот момент и по-прежнему по-купать ему все, что он захочет, и выда-вать наличными столько, сколько по-просит, – вы просто «искалечите» свое чадо. Во взрослой жизни, когда мамы и папы уже не будет рядом, он станет фи-нансовым банкротом», – уверяет Кате-рина Совицкая.

Киевлянка Галина Сергеева решила этот вопрос, предложив своему 15-лет-нему сыну за определенную плату каж-

ПолеЗные детскИе ПрИвычкИ 1. расходы должны соответствовать доходам. 2. не влезаем в долги. не стоит занимать на то, без чего можно обойтись.3. распределяем расходы по приоритетам. сначала то, что важно, а потом все остальное.4. семь раз отмеряем. Перед покупкой думаем 7 минут, действительно ли это нужно? 5. составляем список покупок. Покупаем строго по списку – и ничего лишнего. 6. не носим с собой все деньги. так избежим случайных покупок.7. Записываем, на что тратим деньги. Иногда на мелочи уходит слишком много.

дые выходные устраивать уборку в ее офисе. «Сначала он смущался, что его кто-то увидит за этой работой и посме-ется над ним. Но я его успокоила, ска-зала, что в выходные офис пустой, и он сможет спокойно там поработать. Сей-час его эта идея просто окрыляет – он своим трудом зарабатывает деньги и чувствует себя взрослым и самостоя-тельным».

Как только в руках ребенка появля-ется бюджет, учите его копить день-ги. «В своей книге “Воспитание пра-вильного отношения к деньгам у детей” Джудит Брайлс советует родителям обеспечивать детям реальный опыт об-ращения с деньгами. Она предлагает поощрять детей, чтобы они отклады-вали 20–25% от всех денег, которые по-лучают на карманные расходы, за ра-боту или в качестве подарков. Осталь-ное они могут тратить, пусть и не без ограничений, накладываемых здра-вым смыслом», – рассказывает Сергей Биденко. ольга Полякова


для денег |кредиты

Финансовые консультанты на дух не переносят кредиты, полагая, что на все необходимые вещи можно и накопить. «деньги» не столь радикальны. Мы лишь советуем подходить к займам с предельной осторожностью.

займем для благанесмотря на всю тяжесть кредит-

ного бремени, в некоторых жиз-ненных ситуациях заем являет-

ся настоящей палочкой-выручалочкой. Иногда мы согласны переплатить за воз-можность получения чего-то здесь и сей-час. Кредит – это инструмент получения быстрых денег. Но, как любым инстру-ментом, им надо уметь правильно поль-зоваться. Мы нашли семь самых важных принципов работы с займом.

в кредит стоит покупать только дей-ствительно необходимые вещи. Единственный вид кредита, который

одобряют финансовые консультан-ты – ипотека. В данном случае семья не только экономит на арендных плате-жах, но и приобретает актив, у которо-го есть все шансы со временем вырасти в цене.

Чего не скажешь об автомобиле, ко-торый теряет 10% стоимости сразу по-сле выезда из салона. И в дальнейшем он стоит все меньше и меньше. Но если автомобиль необходим, к приме-ру, для работы, покупку его в кредит также можно считать оправданной. Но речь идет о средстве передвиже-ния, а не об элементе имиджа. Кста-

ти, американские финансовые кон-сультанты настаивают на том, что че-ловек не должен покупать автомобиль, стоимость которого превышает его по-лугодовой доход. Покупку более доро-гой машины они считают мотовством. Мы подкорректировали этот показа-тель в соответствии с нашими реали-ями, и считаем, что не стоит приобре-тать в кредит машину, стоимость ко-торой превышает доход семьи за год, максимум два. То есть, при доходах на уровне 8–10 тыс. грн. автомобиль должен быть не дороже 200 тыс. грн. (25 тыс. дол).

%

трИ ПодскаЗкИ для ЗаеМщИка

Аннуитет выгоден, если заемщику крайне необходимо снизить текущую нагрузку на бюджет. Но он увеличивает переплату по кредиту на 10–30%

Кредит с ежемесячной комиссией – абсолютное зло. Ведь она начисляется на первоначальную сумму кредита

Нужно серьезно относиться К МЕЛКИМ обязательствам, прописанным в договоре (уведомление банка о смене места жительства, работы и так далее). Пренебрежение ими может вылиться в требование досрочно погасить кредит или в штрафные санкции


кредиты | для денег

рекл

ама

Покупка в кредит бытовой и элек-тротехники допустима в исключи-тельных случаях. К примеру, если сло-мался холодильник, а одномоментно вынуть из семейного бюджета всю его стоимость невозможно. Понятно, что семье, особенно с детьми, без холо-дильника придется туго. Но если речь идет, к примеру, о телевизоре, возмож-но, есть смысл подождать и накопить нужную сумму.

объективно оцениваем свои силы. Оформление любого кредита сопря-жено с дополнительными расхода-ми – начиная со скрытых комиссий и страховок, заканчивая нотариальным оформлением документов и оплатой на-логов. Перед получением кредита сле-дует учесть абсолютно все возможные статьи расходов и честно себе ответить: достаточно ли у меня на это денег?

К примеру, при оформлении ипотеки сопутствующие расходы могут дости-гать 5% стоимости жилья, а при покуп-ке машины – 15%. Иногда банки разре-

шают включить часть этих расходов, к примеру, страховые платежи и комис-сию за выдачу займа, в сумму кредита. Но на это лучше не соглашаться. Ведь таким образом заемщик только увели-чивает свои расходы по кредиту

Платеж по кредиту не должен пре-вышать 50% семейных доходов. Точнее сказать, после погашения обя-зательных платежей по всем креди-там, в распоряжении семьи должна оставаться минимум половина дохо-дов. Именно из этих расчетов исходят банкиры при принятии решения о выдаче кредита. Считается, что если обслуживание займа «съедает» боль-ше, велик риск допущения просроч-ки платежа. Ведь в случае ухудшения финансового положения заемщик в первую очередь станет оплачивать жизненно необходимое, а не побежит платить по кредиту. Чтобы такой вы-бор вообще никогда не возникал, луч-ше выплачивать по кредиту не более 30% доходов.

чем больше собственный взнос, тем выгоднее кредит. Некоторые банки вновь начали предлагать креди-ты с 0% собственным взносом. Но со-глашаться на эти предложения не сто-ит. Во-первых, ставки по таким кре-дитам самые высокие. А с увеличени-ем собственного взноса ставка посте-пенно снижается. Во-вторых, стоит задуматься, если не удавалось откла-дывать деньги, чтобы собрать на соб-ственный взнос, то как потом нахо-дить средства на ежемесячные плате-жи? В-третьих, чем больше сумма кре-дита, тем больше в итоге сумма пере-платы. К тому же, банки очень при-дирчиво оценивают платежеспособ-ность заемщиков, желающих офор-мить кредит с минимальным соб-ственным участием. Зато, если заем-щик готов сразу оплатить половину стоимости, к примеру, авто, в некото-рых банках даже справкой о доходах не поинтересуются. Поэтому стараем-ся к моменту оформления кредита на-копить, как можно больше денег.

ПравИла ПольЗованИя кредИтной картой

1. не обналичивать кредитную карту через банко-мат. комиссия за обналичку может достигать 4–7% суммы.2. выбирать кредитную карту с «льготным перио-дом». он может длиться от 30 до 67 дней, в течение которых проценты начисляются по символической ставке 0,1–0,0001% годовых. говоря «льготный период 45 дней», некоторые банки имеют в виду, что льготная ставка действует до 15 числа месяца, ко-торый следует за месяцем, в котором деньги были списаны со счета.3. остерегаться кредитных карт с ежемесячной комиссией. комиссия (если она есть) в среднем со-ставляет 3% в месяц, то есть, 36% годовых.4. Помнить об оплате комиссии за годовое обслужи-вание. По некоторым картам оплата взимается по-сле первой транзакции, по другим – равномерными платежами раз в месяц. 5. отслеживать движения по карте с помощью смс или интернет-банкинга. смски стоит хранить до каждого полного погашения лимита. 6. Хотя бы раз в несколько месяцев закрывать кре-дитку в ноль. активное пользование кредитной кар-той приводит к тому, что держатель карты все глуб-же и глубже залезает в долги. в конце концов, за-канчивается тем, что лимит исчерпан полностью, а закрыть его с одной зарплаты не получается.


для денег |кредиты

резюме: чтобы кредит оказался «во благо», переплата по нему должна быть меньше тех выгод, которые вытекают из владения купленного взаймы имущества.

реклама

вИктор ПолУляХов, сотрудник киевского государственного академического театра кукол,

клиент альфа-Банка (Украина):Я всегда активно принимаю участие в

планировании семейного бюджета. Ког-

да возникает необходимость в «крупных»

покупках, считаю, что лучше взять кре-

дит и выплачивать ежемесячно неболь-

шие суммы, нежели собирать на автомо-

биль, к примеру, несколько лет.

Год назад я нашел «свой» банк. Поче-

му Альфа-Банк? Потому что всегда про-

фессионально и оперативно. И, что нема-

ловажно, всегда дружелюбный персонал

и отделение рядом с работой. Програм-

ма Альфа-Банка «Кредит за 60 минут» пре-

жде всего привлекла меня своим подхо-

дом. Ведь клиент в любом случае остается

в выигрыше. Или очень оперативно полу-

чит кредит в течении часа, или, задержав-

шись на чашку кофе, получит приятный

бонус – минус 1% к ставке по кредиту.

Так как была запланирована крупная

покупка, решил обратиться в «Альфу».

Необходимая сумма была меньше 20 тыс.

грн., поэтому для оформления кредита

пришел только с паспортом и ИНН.

Автоматические проверки по кредит-

ной заявке заняли не более 45 минут. Под-

писание документов около 10 минут и

консультация по обслуживанию креди-

та – не более 5 минут. Итого – оперативно

оформленный кредит менее чем за час

и две чашки вкусного кофе!

не выбиваемся из графика. Не так стра-шен кредит, как последствия просрочки платежа. Речь идет не только о штрафных санкциях, но и о конфискации имуще-ства, испорченной кредитной истории и прочих неприятностях, которые подсте-регают опрометчивых заемщиков, пе-реоценивших собственные силы. Если платить кредит в прежнем режиме нет ни-какой возможности, стоит сразу идти в банк и прямо говорить о проблеме.

В 90% случаев банкиры идут навстречу и предлагают варианты реструктуриза-ции долга. Конечно, программы реструк-туризации, как правило, удорожают кредит в конечном итоге. Но выплата штрафных санкций и потеря имущества, на наш взгляд, обходится дороже.

Худшая идея, которая может прийти в голову заемщика, выплачивать один кредит за счет оформления другого. Даже если это кажется единственным выходом из ситуации, не стоит подда-ваться давлению. Получение кредита для погашения другого займа – путь в долговую яму.

Прощаемся с долгами как можно раньше. Чем быстрее будет погашен кредит, тем меньше получится перепла-та. При этом, естественно, сократит-ся и срок жизни под кредитным бреме-нем. К примеру, увеличив платеж всего на 30%, срок погашения кредита можно сократить с 20 до 7 лет, а переплата при этом уменьшится со 130% до 30%.

Правда, некоторые финансовые кон-сультанты не приветствуют досрочное погашение кредита, полагая, что вы-свободившиеся средства лучше вло-жить в инструменты с более высокой доходностью, чем ставка по кредиту. Якобы этот вариант более выгоден за-емщику. Но «Деньги» предупреждают, инвестиции с доходностью выше кре-дитной ставки, как правило, очень ри-скованные. То есть, шансы прогореть крайне велики. Поэтому сначала за-крываем долги и лишь после этого на-чинаем инвестировать.

не оформлять на себя чужие креди-ты/не выступать поручителем. Не-смотря на то, что это кажется само собой разумеющимся, многие укра-инцы до сих пор продолжают насту-пать на эти грабли. По крайней мере, об этом свидетельствуют коллекторы, которым приходится сталкиваться с должниками, которые «просто дали другу паспорт» или «подписали кре-дитный договор потому, что знако-мый попросил». На всякий случай по-вторяем еще раз: заем, как и поручи-тельство, оформляем на себя лишь в том случае, если мы непосредственно будет пользоваться объектом, приоб-ретаемым в кредит. Иначе есть риск остаться с долгами, но без имуще-ства, которое было куплено на заем-ные средства.елена Буруль


депозиты | для денег

Банки предлагают огромное количество разнообразных депозитных программ. «деньги» решили разобраться, как с их помощью решать те или иные инвестиционные задачи.

бережем с умом

Банковские вклады популярны, во-первых, благодаря фиксиро-ванной доходности. Вкладчик

наперед знает, сколько он получит на выходе. Исключение составляют бес-срочные депозиты, доходность которых может изменяться в течение срока дей-ствия договора вклада. Но банк о такой перспективе предупреждает. Хотя став-ки обычно меняет без особой помпы.

Во-вторых, депозиты – инвестиция с коротким временным горизонтом. К тому же, забрать деньги из банка (при общей стабильной ситуации) до кон-ца срока вклада обычно можно без про-блем. В отличие от программ лайфового страхования (см. стр. 31) или инвести-ционных фондов (стр. 34).

В-третьих, у банковского депозита есть гарантии возвратности. И, несмо-тря на негативный опыт вкладчиков «Укрпрома», «Родовида» и «Надр», можно сказать, что система выплаты компен-саций из Фонда гарантирования вкла-дов работает вполне успешно. Во время кризиса многие могли убедиться в этом на собственном опыте. Правда, ждать выплат приходилось довольно дол-го, хоть эти проволочки и оставались в рамках оговоренных законом процедур.

Четвертый плюс банковских депо-зитов – их простота. Казалось бы, есть ставка, валюта и срок, по истечении ко-торого нужно прийти в банк за день-гами. Тем не менее, и этот, простой на первый взгляд, инструмент нужно при-менять, оглядываясь на те или иные его характеристики.

на что оБратИть внИМанИе ПрИ оФорМленИИ вклада

Классический валютный портфель – 40/30/30 (гривна/доллар/евро)

Срок вклада должен соответствовать целям накопления

Максимальную ставку банки обычно предлагают по вкладам на год

Депозиты в драгметаллах не покрываются Фондом гарантирования вкладов

Валюта депозита должна соответствовать цели, для которой собираются деньги

Для долгосрочных накоплений стоит формировать портфель из разных валют


для денег |депозиты

резюме: выбирая депозит, стоит обратить внимание на его функциональность. возможность довложения на накопительном вкладе не должна быть ограничена, а гибкий депозит лучше выбирать с доступом через карточный счет.

Доходность разных типов вкладов, % годовых*

Гривна Доллар Евро

На год** 11,5% 6,5% 4%

На 6 мес. 10% 5,5% 3,5%

На 3 мес. 8% 4% 2,5%

На год с возможностью пополнения 10% 5,5% 3%

На год с возможностью пополнения и снятия 6,5% 4% 2,5%

*На примере банка из первой двадцатки. **С выплатой процентов в конце срока.

соХранИть И ПрИУМножИтьДля надежного хранения, к примеру, ре-зерва на «светлый день» (см. стр. 22), по-дойдут срочные депозиты без возможно-сти досрочного снятия. Это крайне важ-но, учитывая, что главная цель в данном случае – сохранить эти деньги до насту-пления определенных событий. И зача-стую беречь их приходится от себя же.

Кстати, финансовые консультанты не советуют держать резерв дома имен-но из соображений его легкой доступ-ности. Практика показывает, что день-ги, которые всегда находятся под рукой, растрачиваются весьма быстро.

В то же время финансовые резер-вы должны быть довольно ликвидны-ми, чтобы в нужный момент их без про-блем обналичить. И срочный депозит, как бы это странно ни звучало, соответ-ствует этим двум противоречащим друг другу требованиям. Ведь пока не введен полный мораторий на досрочное сня-тие вкладов, вкладчик имеет право по-лучить свои деньги по первому требова-нию. Единственной потерей в данном случае станет большая часть начислен-ных процентов.

По такому вкладу лучше выбрать вы-плату процентов в конце срока, в идеа-ле с капитализацией. Это гарантирует максимальную ставку и экономит вре-мя – не нужно каждый месяц забирать проценты в кассе или снимать их с кар-ты. К тому же, эти незначительные сум-мы быстро растрачиваются на пустяки, если снимать их время от времени. А в случае выплаты в конце срока, их мож-но присоединить к сумме вклада при продлении депозита на новый срок.

накоПИть на МечтУЕсли резерв находится на стадии фор-мирования, следует обратить внимание на вклады с возможностью пополнения.

Они также подойдут для накоплений на какие-то долгосрочные цели.

Некоторые банки вводят ограничения по сумме и сроку довложений. К приме-ру, сумма пополнений за весь срок не может превышать первоначальную сум-му вклада. Или пополнение разреше-но только первые три месяца действия вклада. Естественно, такие накопитель-ные депозиты малоинтересны.

Если потенциальный вкладчик полу-чает зарплату на платежную карту, на-копительный депозит стоит открыть в том же банке. В таком случае есть воз-можность оформить договорное спи-сание. Вещь крайне удобная – каждый месяц, после зачисления на счет денег, банк автоматически будет списывать определенные клиентом суммы на его депозитный счет. Это не только здорово экономит время, но и снимает проблему самоконтроля.

По накопительному вкладу также лучше выбрать выплату процентов в конце срока. Но и ежемесячную их вы-плату можно обратить во благо. Про-сто нужно каждый месяц добавлять вы-плаченные проценты к телу депозита. Это удобно делать с помощью интернет-банкинга, чтобы не бегать в банк с каж-дой сотней гривен.

деПоЗИтный «кошелек»Вклады с возможностью досрочно-го снятия (или гибкие, универсальные вклады), позволяющие легко управлять своими деньгами – пополнять счет и тут же снимать – очень удобны для повсед-невного использования.

После внесения всех крупных основ-ных платежей, оставшуюся сумму мож-но вносить на этот счет, на который начисляются вполне приличные про-центы (примерно две трети ставки по обычному срочному вкладу), и снимать по мере необходимости. Проценты по таким депозитам начисляются еже-дневно на вечерний остаток по счету. В результате раз в год (или раз в месяц) вкладчик без дополнительных усилий получает определенную сумму в каче-стве дополнительного дохода.

Чтобы гибкий вклад был максималь-но функциональным, он должен быть привязан к платежной карте. В та-ком случае обналичивать его можно не только в кассе банка, но и через обыч-ный банкомат. Но что еще выгоднее – с такого вклада можно платить за покуп-ки в любых торговых точках, оборудо-ванных POS-терминалами.

Важный вопрос – комиссия за сня-тие денег с гибкого счета. В идеале ее вообще не должно быть. Но некоторые банки снимают 0,5–1% при обналич-ке через банкомат и даже в кассе само-го банка. Также следует избегать уни-версальных депозитов с неснижаемым остатком. Ведь в таком случае доволь-но крупной сумме (до 5–10 тыс. грн.) придется мертвым грузом лежать на счету под сравнительно невысокий процент.

Гибкие вклады могут быть срочны-ми и бессрочными. Разница в том, что по срочному вкладу ставка в большин-стве случаев является фиксирован-ной и пересматриваться может только по окончанию срока вклада. Если пред-усмотрена автоматическая пролонга-ция, депозит будет продлеваться по но-вой ставке по умолчанию. Если вклад бессрочный, банк имеет право изме-нять ставку в любой момент. Зато в слу-чае введения моратория на досрочное расторжение депозитов, этот запрет не будет распространяться на бессрочные вклады. елена Буруль


страхование | для денег

обычно люди не хотят думать о плохом. но позволить себе быть беспечными могут разве что те, кто защитил себя полисом накопительного страхования жизни.

Жизнь под защитойв развитых странах полис страхо-

вания жизни – первое, что при-обретают люди после регистра-

ции брака или рождения ребенка. Лишь в этом случае считается, что кормилец семьи позаботился о своих близких. Бо-лее того, многие приобретают себе сра-зу несколько полисов, на разные сро-ки и в разных компаниях. В Украине к «лайфу» многие относятся все еще скеп-тически. Аргументов два: не самая ста-бильная в Европе экономика, пода-вляющее большинство страховщиков существуют меньше времени, чем оста-лось до начала массовых выплат по «лайфу». И все же накопительные поли-сы покупают. Для чего?

от неПрИятныХ слУчайностейПолис страхования жизни решает сразу несколько задач: обеспечивает накопле-ние средств к определенной дате в жиз-ни страхователя и обеспечивает финан-совую поддержку близких в случае его смерти. По желанию, можно расширить перечень покрываемых рисков: насту-пление инвалидности, несчастный слу-чай, тяжелые заболевания (туберкулез, СПИД, онкология), на которые обычная медстраховка не распространяется.

Компании продают полисы как на-копительные с рисковой защитой, так и без опции накопления, содержащие лишь рисковую составляющую (защи-

та от травматизма, инвалидности). «Но при этом в них обязательно присутству-ет риск смерти по любой причине», – на-поминает председатель правления СК «УСГ Жизнь» Оксана Голеншина.

В случае смерти застрахованного даже в первый год действия договора наследники получают полную страхо-вую сумму без необходимости дальней-шей уплаты взносов.

В отличие от НПФ, страховые компании позволяют открывать страховки как в на-циональной, так и в зарубежных валютах, что дает возможность планировать траты на будущее в долларах или евро. Напри-мер, на обучение ребенка за рубежом или на покупку заграничной недвижимости.

налоговые льготы выкупная сумма, которая не превышает уплаченные премии, не облагается налогом по договорам сроком до 5 лет. не обла-гается налогом выплата, которую получают наследники умер-шего лица первой степени родства, инвалиды I группы, дети-инвалиды и дети-сироты. кроме того, страхователь, заключивший договор более чем на 5 лет, имеет право на налоговый кредит, ежегодный воз-врат части налога на доходы, уплаченного государству. напри-мер, при сумме годового дохода около 60 тыс. грн. и ежегод-ных затратах на страхование в пределах 10–11 тыс. грн., госу-дарство будет возвращать чуть больше 1600 грн. в год. в итоге, за 10 лет вернется 16 тыс. грн., а за 20 лет – 32 тыс. грн.

ерМек кадырБаев, глава правления сеБ лайф юкрейн:Сегодня мы рекомен-

дуем нашим клиен-

там оформлять догово-

ра накопительного страхования в гривне.

Во-первых, договор в иностранной валюте

несет в себе риски и для клиента, и для ком-

пании в случае изменения курса иностран-

ной валюты, вполне возможны убытки как

прямые, так и косвенные – связанные с на-

логообложением. А во-вторых, сейчас нет

достаточного количества инструментов

для инвестирования валютных резервов

страховых компаний. Клиенту при заклю-

чении договора страхования жизни необ-

ходимо очень внимательно ознакомиться

с текстом договора и правилами страхова-

ния выбранной компании. Не менее важно

изучить исключения, по которым не про-

водится страховая выплата, и условия пре-

кращения действия договора при досроч-

ном расторжении и выплате выкупной

суммы. Общее правило простое: каждый

пункт договора должен толковаться одно-

значно и быть понятным страхователю.

ПреИМУщества И недостаткИ страХованИя жИЗнИ

ПРЕИМУщЕСТВА

Страховая защита жизни и здоровья от непредвиденных ситуаций

Наличие минимального гарантированного дохода

Возможность изменять условия договора, вплоть до «замораживания» платежей

НЕДоСТАТКИ

Жесткие условия досрочного расторжения страхового договора

Сравнительно невысокий гарантированный доход

Не всегда прозрачная политика формирования резервов


для денег |страхование

Итоги работы крупнейших компаний по страхованию жизни за 2010 год*

Страховые компании Активы, млн. грн.

Уставный капитал, млн. грн.

Резервы, млн. грн.

Премии, млн. грн.

Выплаты, млн. грн.

Инвестиционный доход(по итогам

2010 года)

«Алико Украина» metlifealico.com.ua 643,7 164,7 502,9 197,5 6,9 18,5% – гривна

«Граве Украина» grawe.ua 494,6 26,9 479,9 149,0 26,0 12,5% – гривна;

6% – доллар

СК «ТАС» taslife.com.ua 448,6 46,3 313,0 128,2 4,2

17% – гривна; 7% – доллар; 4,1% – евро

«АСКА-Жизнь» aska-life.com.ua 171,1 18,0 147,2 11,1 6,6 15% – гривна;

9–10% – валюта

УСГ Жизнь uiglife.com.ua 152,8 100,0 34,4 10,8 1,2

10,3% – гривна; 5,49% – доллар;

4,1% – евро 1,1% – золото

«Ренессанс Жизнь» renlife.com.ua 147,2 25,3 43,6 115,9 1,4 Нет данных

«Фидем-Лайф» www.fidem.ua 118,4 45,0 44,3 31,2 1,2 18,7% – гривна;

4,8% – валюта

«оранта-Жизнь» oranta-life.com.ua 102,8 80,0 13,7 14,3 0,9 Нет данных

«Ильичевская» illichivska.com.ua 62,5 27,5 30,9 11,7 0,4 14,57% – все ва-

люты

«Юпитер Виенна Ин-шуранс Групп» jupiter.kiev.ua

52,0 21,1 28,7 15,9 –23,28% – гривна; 9,6% – доллар;

5,4% – евро*Данные Лиги страховых организаций

Правда, стоит отметить, что выплата будет производиться все-таки в гривне по курсу НБУ на дату совершения опе-рации. Собственно, точно так же пла-тятся взносы. Клиент вносит гривну по курсу Нацбанка, а на счет зачисляется эквивалент в долларах или евро.

Доходность полисов страхования жиз-ни, как правило, сравнима с доходно-стью депозитов и превышает годовой уровень инфляции. Например, инвест-доход по договорам в гривне по итогам 2010 года составил 13–20%, по валют-ным полисам – от 4–5% до 9–12% за год. В докризисные годы (2007–2008) доход-ность и вовсе достигала 20–23% в грив-не и 13–15% в валюте. При этом, законо-дательно закреплено, что минимальный уровень доходности, которую СК платят своим клиентам, не должен быть ниже 4%, независимо от валюты полиса.

ЗащИщена лИ ЗащИта?В идеале, компания по страхованию жизни должна быть даже надежнее, чем банк. Дело в том, что средства кли-

ентов, из которых формируются резер-вы, аккумулируются на отдельном сче-ту. И в случае ликвидации страховщика эти деньги распределяются между кли-ентами либо передаются другой, плате-жеспособной компании.

Но далеко не все страховщики рабо-тают добросовестно. По идее, компания до 70% полученного от клиента плате-жа (страховой премии) направляет в резервы. Но некоторые страховщики платят шикарные агентские комиссии – настолько шикарные, что до резервов мало что из собранных денег доходит. Понятно, что в такой ситуации у стра-ховщика в будущем могут возникнуть большие проблемы с выплатами. Тем не менее, надо отметить, что пока в Украи-не не случилось ни одного банкротства «лайфовой» страховой компании.

Именно поэтому при выборе стра-ховщика нужно обращать внимание не только на имя, акционеров компании, но и на показатели. Например, итоги работы компаний по страхованию жиз-ни ежеквартально публикуются

на что соглашаются страХовщИкИ, еслИ клИент не Может оПлачИвать ПолИс:

• изменить периодичность страховых взносов (вместо каждого квартала платить раз в год);

• перевести полис в бес-премиальный статус («за-морозить» страховую сумму, на которую все равно будет начисляться инвестдоход);

• уменьшить размер страхо-вых премий (это влечет со-кращение страховой суммы);

• изменить валюту договора (например, при росте курса перейти с доллара или евро в гривну);

• взять отсрочку по плате-жам (до 1 года);

• отказаться от дополни-тельных рисков (позволяет удешевить полис до 30–50%).

нИна гУЗей, член Правления ск «Fidem Life»: Валютой страхования

может быть гривна, дол-

лар США или евро. Но

дополнительный инвес-

тиционный доход по таким страховкам мо-

жет оказаться значительно ниже, чем доход

по договорам в гривне. Поэтому предпочте-

ние лучше отдавать гривневым договорам.

Клиент должен внимательно ознако-

миться с условиями страхования, описан-

ными в договоре: в каких случаях будет

произведена страховая выплата, что явля-

ется исключением для страховой выпла-

ты. Важно ознакомиться с условиями рас-

торжения договора, о праве на получение

выкупной суммы и понимать, каково соот-

ношение ее размера по отношению к упла-

ченным взносам. Нужно выяснить, может

ли клиент вносить изменения в программу

страхования, например, поменять перио-

дичность оплаты либо размер взноса, до-

бавить или исключить определенные рис-

ки, изменить срок страхования и т. п.


страхование | для денег

резюме: Полис страхования жизни в надежной лайфовой ск – первое, что должен купить осторожный инвестор после обзаведения солидным депозитным портфелем.

в открытом доступе на сайте Лиги стра-ховых организаций.

Стоит в первую очередь оценить дина-мику премий, резервов, активов. Их со-кращение может говорить об оттоке кли-ентов и привести к ухудшению плате-жеспособности компании. О том, что от страховщика уходят клиенты, свидетель-ствуют и высокие выкупные суммы. Чем отношение выкупных сумм к резервам ближе к 100%, тем хуже. Некоторые ком-пании живут за счет уставного фонда, поэтому сокращение капитала компании тоже не говорит ни о чем хорошем.

Кроме всего прочего, необходимо изу-чить структуру резервов. Учитывая ны-нешнее состояние фондового рынка (с начала года он упал на 40%), если хотя бы 15–20% резервов находятся в акциях, высок риск потери денег, что неминуемо скажется на уровне инвестдохода.

Кстати, очень важно обратить вни-мание на то, какую доходность показы-вала компания за последние годы. Это красноречиво скажет о том, насколько эффективно страховщик управляет ре-

зервами, и на какой инвестдоход можно рассчитывать в будущем.

«Но неоправданно высокие бонусы, которые выше или равны депозитным ставкам в крупных банках, тоже долж-ны настораживать клиента», – считает Оксана Голеншина.

где Здесь выХод?Главный минус страхования жизни – отсутствие доступа к накопленным деньгам, даже в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Нако-пительный договор можно расторгнуть, но компания все равно возвращает не всю сумму премий. При расторжении в первые годы страхователь не получит вообще ничего, в течение последую-щих 2–3 лет – выплата составит 20–30% уплаченных взносов. И лишь за год-два до окончания полиса выкупная сумма составит 10–20%. Причем, инвестдо-

ход при расторжении договора клиент не получает.

Поэтому, если платить взносы за стра-ховку дальше возможности нет, стоит об-ратиться в компанию и попросить о со-кращении страховой суммы. В таком случае страховая сумма будет уменьше-на в соответствии с уже внесенными пла-тежами, на которые продолжит начис-ляться инвестдоход. При этом, страхова-телю останется лишь оплачивать страхо-вую составляющую (при страховой сумме 10 тыс. дол. она составит примерно 20–30 дол. в год). Или же взносы за рисковую составляющую будут вычитаться из сум-мы уже внесенных платежей.

Если трудности были временными, клиент имеет право возобновить внесе-ние платежей и при желании даже уве-личить их размер и, соответственно, страховую сумму. Павел Харламов


для денег |ценные бумаги

Зачем нужен депозит, если есть инвестиционный фонд: и доходность выше, и деньги можно забрать в любой момент? это чистая правда, но, увы, не вся.

нелегкие деньгиИнвестиционные фонды – один

из немногих инструментов на украинском фондовом рынке,

который дает возможность неплохо за-работать при объеме первоначальных вложений от 10–20 тыс. грн. К тому же, инвестфонды не требуют от инвестора глубоких знаний принципов инвестиро-вания. Нужно лишь решить, какую сум-му можно доверить фонду, и выбрать срок, на который инвестор готов с ней расстаться.

Многие инвесторы ошибочно полага-ют, что входить в фонд нужно тогда, ког-да рынок находится почти на пике сво-его роста. На самом деле, все наоборот. Именно поэтому падение рынка, кото-рое затянулось уже почти на полгода, дает широкие возможности для зара-ботка.

Например, согласно данным Укра-инской ассоциации инвестбизнеса, за апрель-сентябрь падение некоторых

открытых инвестфондов достигло 25–40%, интервальных – 30–60%, закры-тых – 30–40%.

Достаточно вспомнить 2009 год, ког-да после крупного обвала рынок сделал мощный рывок, и многие публичные фонды заработали до 40–60%, а закры-тые принесли инвесторам 40–100%. По-этому при подъеме рынка, ожидаемом с конца 2011 года, инвесторы, которые станут пайщиками фондов сейчас, смо-гут неплохо заработать.

какИе БываютСуществуют различные принципы классификации инвестфондов. Напри-мер, по структуре активов, по методу управления рисками, а также по видам инструментов, в которые фонды вкла-дывают средства инвесторов. Однако, если говорить более простым языком, по сути, существует две основных груп-пы фондов.

Первая – фонды, которые дают до-ступ к деньгам почти в любой момент (открытые и интервальные). Они при-носят умеренную доходность в преде-лах 15–30% годовых, иногда до 40%, как правило, имеют смешанную структуру активов (акций, облигаций, депозитов) и подходят для тех инвесторов, кото-рые не хотят излишне рисковать свои-ми сбережениями.

Другая группа – это фонды, деньги из которых можно изъять только после лик-видации (закрытые). И хотя инвестор в этом случае может зарабатывать до 40–60% в год, риски потерь в таких фондах значительно выше, так как они преиму-щественно состоят из акций, остро реа-гирующих на любые колебания рынка.

Помимо этого, управляющие компа-нии (КУА – компании по управлению ак-тивами) условно делят свои «детища» на фонды акций, облигаций, инстру-ментов денежного рынка, индексные

• Позвоните в редакцию по телефону: (044)207 97 22, и наш менеджер оформит заказ. Стоимость подписки на один месяц – 17 грн.

• В любом почтовом отделении «Укрпочта» по каталогу ГК «Пресса» Подписной индекс – 96183

• Через систему электронных платежей Portmone (www.portmone.com.ua)

Оформив подписку на журнал «Деньги», Вы гарантировано получаете свой экземпляр, экономите деньги и время на поиске издания в рознице.


ценные бумаги | для денег

реклама

фонды (структура их активов повторя-ет основные биржевые индексы – «УБ» и ПФТС), сбалансированные (состоят обычно из акций и облигаций). Такая классификация условна, но она дает инвестору представление о том, в какие преимущественно инструменты будут вложены его деньги.

несеМ осторожноНе стоит забывать, что вложения в ин-вестфонды – это всегда рискованная инвестиция. Именно поэтому к ней сто-ит подходить крайне взвешенно, когда все остальные сбережения уже распре-делены в более безопасных инструмен-тах, таких как депозиты, страхование жизни, недвижимость.

Для инвесторов, которые имеют низ-кий аппетит к риску, а также не хотят вкладывать деньги более чем на 6–12 месяцев, подойдут открытые и интер-вальные фонды, в которых доли таких активов, как акции, облигации или де-позиты почти равны между собой. При-чем, интервальные фонды предусма-тривают вывод денег лишь раз в месяц или квартал, поэтому слишком «нерв-ным» инвесторам они тоже не подойдут.

Что касается открытых фондов, то они также подходят не только тем ин-весторам, которые хотят иметь доступ к деньгам в любой момент, и выйти без потерь в начале падения рынка, а так-же тем, которые готовы отслеживать

тенденции рынка и намерены самосто-ятельно принимать решения о фикси-ровании прибыли или убытка.

Отдельно стоит сказать о фондах де-нежного рынка, которые практически не размещают деньги в акциях. Они не-сут минимальный риск, практически не реагируют на колебания рынка, но при этом их доходность редко превыша-ет годовой уровень инфляции. Правда, в чистом виде таких фондов на украин-ском рынке пока нет.

Инвесторам с хорошим аппетитом к риску стоит присмотреться к закрытым фондам. Хотя, в этом случае нужно учи-тывать, что оправданный горизонт вло-жений – не менее 2–3 лет. Именно в дол-госрочном периоде закрытые фонды показывают наилучший результат.

И поэтому ограничение возможно-сти вывести деньги из закрытого фон-да можно рассматривать как позитив, потому что это убережет инвестора от спонтанных и эмоциональных выходов, связанных с попыткой ограничить ри-ски в моменты «проседания» рынка, ко-торые зачастую оборачиваются убыт-ками.

«Также закрытые фонды противопо-казаны тем, кто в принципе не готов не-сти убытки и рассматривает вложения в фонд лишь как более доходный депо-зит», – предупреждает управляющий активами КУА «Арт-Капитал Менед-жмент» Вячеслав Король.

константИн кондаков, биржевой эксперт:

При инвестировании в фондовые ин-

струменты я советую соблюдать три

принципа.

Первый принцип: учитывать влияние

фундаментального фактора. Фондовый

рынок очень чувствителен к влиянию

макроэкономического фона. Крайне

важно следить за новостями, анализи-

ровать их и даже иногда читать «меж-

ду строк».

Второй принцип: учитывать сезон-

ность. Если говорить о товарных фью-

черсах, сезонный фактор играет опре-

деляющую роль в формировании их

рыночной стоимости. Что же касается

акций, то при принятии решений необ-

ходимо учитывать периоды отчетности

компаний и, исходя из этого, принимать

торговые решения.

Третий принцип: диверсификация.

Наиболее доходные акции одновремен-

но являются и наиболее рисковыми.

Формируя портфель, не стоит отдавать

предпочтение бумагам одного экономи-

ческого сектора – распределите риски и

минимизируйте возможные убытки.


для денег |ценные бумаги

резюме: Инвестиционные фонды удобны для неопытных инвесторов. они не требуют больших вложений, а при выборе квалифицированного управляющего приносят высокие доходы.

Главное правило при любой инвести-ции – диверсификация. Особенно это касается рисковых вложений. Опытные инвесторы советуют около 25% денег, которые отложены на инвестирование в ИСИ, направить в фонды с консерва-тивной стратегией, еще 50% – со сба-лансированной структурой активов, а оставшиеся 25% – в фонды акций, име-ющие наивысшие доходность и риск.

Подобный портфель вполне способен приносить прибыль, в два, а то и в три раза превышающую доходность по де-позитам.

А в случае «просадки» фондового рын-ка убытки инвестора будут минималь-ными, так как инвестиции в фондах с неагрессивной стратегией компенсиру-ют обвал фондов акций.

«Начинать инвестиции можно с не-большой суммы, например, 10% от еже-месячного дохода, а затем увеличивать свои вложения. Вообще, в фонды опти-мальными являются вложения, кото-рые составляют 10% сбережений инве-стора», – рекомендует генеральный ди-ректор КУА «EAVEX Asset Management» Андрей Петрук.

точка вХодаПри выборе инвестфонда и управляю-щей компании нужно в первую очередь руководствоваться историей их рабо-ты: оценить доходность, которую пока-зывал фонд в прошлые кварталы и годы

(особенно в периоды падения рынка), динамику чистых активов и количества сертификатов фонда в обращении (их сокращение может говорить об оттоке инвесторов).

Важно помнить, что все КУА обяза-ны регулярно публиковать показате-ли своих инвестиционных фондов. И если управляющая компания скры-вает доходность или убыток фонда, а также не показывает стоимость чи-стых активов, есть повод задуматься. «Деньги» регулярно анализируют по-казатели крупнейших фондов, оцени-вая качество работы управляющих. Рассчитываемые нами показатели подскажут, какие управляющие ком-пании лучше блюдут интересы инве-сторов.

Накладные расходы, которые несет инвестор на участие в инвестфонде, не-велики. Во-первых, он платит возна-граждение КУА в размере 1–3% от сред-негодовой стоимости чистых активов. Во-вторых, тратится на открытие сче-та в ценных бумагах (50 грн. разово). В-третьих, уплачивает комиссию за куплю-продажу ценных бумаг фонда в размере 0,5–1% от суммы. Кроме того, выходя из состава участников фонда, инвестор обязан уплатить 5% налога от полученной им прибыли (разницы меж-ду ценой продажи ценных бумаг и их покупки). Павел Харламов

Сколько можно зарабатывать на инвестфондах в год?*

Фонды Структура инвестирования Потенциальная доходность

Фонды денежного рынкаИнструменты с фиксированной доходностью (депозиты, облигации, средства на текущих счетах), которые позволяют нивелировать влияние колебаний рынка на доходность

8–15%

Фонды облигаций Преимущественно – облигации для минимизации рисков и получения стабильного дохода 10–15%

Сбалансированные фонды

Приблизительно равные доли акций, облигаций, депозитов с целью минимизировать риски 20–40%

Фонды акций Преимущественно – акции для получения наивысшей доход-ности 40–60%

*Данные значения являются индикативными и напрямую зависят от ситуации на фондовом и банковском рынках, а также в экономике в целом.

Основные принципы вложений в инвестиционные фонды:

%Вкладывать в фонды не больше 10–15% сбережений

!Чем выше желаемая доходность – тем выше риск

Не фиксиро-вать убытки, выходя из фондов когда рынок падает

Дробить риски, вкладывая в разные фонды

Никогда не играть на заемные или послед-ние деньги

www.dengi.ua38 || деньги №19 (213) || 6 – 19 октября 2011

семья, у которой уже есть жилье, может им выгодно распорядиться и стать владельцем еще большего числа квадратных метров. ведь вовремя сориентировавшись в ситуации, можно улучшить свои жилищные условия с минимальными капиталовложениями.

Молодая супружеская пара По-номаревых из Одессы полу-чила в 2001 году в качестве

свадебного подарка от родителей ни-чем не примечательную однокомнат-ную квартиру площадью 32 кв. м, на окраине. Но в своих хоромах, куплен-ных за 6,5 тыс. долл., молодожены про-жили совсем недолго. Ведь для Виты и Сергея эта квартирка стала настоящей путевкой в жизнь. Дефицитная «одну-шка» к началу 2005 года подорожала в 4 раза! При этом просторные трехком-натные квартиры, которые тогда не пользовались большим спросом, мож-но было купить с относительно неболь-шой доплатой. В результате «однушку» с хорошей отделкой продали за 26 тыс. долл., а требующую ремонта трехком-натную площадью 75 кв. м приобрели за 42 тыс. Чтобы не упустить момент, на необходимую доплату Вита и Сер-гей направили не только свои сбереже-ния, но и всё, что удалось взять взай-мы у родственников и знакомых. Всего за 16 тыс. долл. семья увеличила свою жилплощадь на 43 кв. м, причем каж-дый новый «квадрат» обошелся им все-го в 372 доллара.

Те, кто успел продать недвижимость в 2007–2008 годах и не вложил выру-ченные деньги в упавшие банки, – ко-роли. Каждую пару тогдашних ква-дратных метров они превратили в три. Недвижимость – покупка на многие годы, а то и на десятилетия. При этом нужно помнить: по рынку проплы-вают ценовые волны: после всплеска 1997 года цены в 1999 году упали поч-ти в полтора раза. Рывок 2004–2007 годов закончился обвалом в 2009-м. При этом есть четкий тренд: цены об-

валиваются не к той точке, откуда на-чинали рост после предыдущего об-вала, а к значительно более высоко-му уровню. Это характерно для разви-вающихся экономик. А после массиро-ванной эмиссии долларов и евро будет характерно и для экономик развитых.

Нынешняя стагнация – хороший шанс для желающих купить. «Укра-ди, но выпей под такую закуску», – так, что ли, шутят? Вот сейчас для покупа-теля имеется буквально предпослед-ний шанс купить недвижимость нака-нуне длинного ценового ралли.

В целом стратегию во владении не-движимостью можно описать так: по-купаем на спаде, уходим в «кэш» на пике и потом снова покупаем на спаде. За 15–20 лет число квадратных метров можно запросто удвоить без допол-нительного инвестирования. Повы-сить эффективность стратегии мож-но, беря кредиты на покупку недвижи-мости в самом начале роста цен.

Что касается тактики, то придет-ся подумать о ликвидности промежу-точных вариантов, безопасном сбере-жении денег на очередную покупку, а также об использовании кредитов и рассрочек.

ИщеМ лИквИднУю квартИрУПервое условие для успешной реали-зации стратегии – использовать в ка-честве промежуточных вариантов только самый ходовой товар. Анали-тик компании SV Development Сергей Костецкий к наиболее ликвидным, в первую очередь, относит столичные однокомнатные квартиры по цене до 80 тыс. долл. в домах, построенных

после 2000 года на окраинах и в райо-нах, приближенных к центру. На вто-ром месте по популярности – «однуш-ки» в домах постройки 1980–2000 гг. И на третьем – «двушки» не старше 2000 года стоимостью около 100 тыс. долл. или такие же квартиры 1980–2000 гг. по цене около 80 тыс. долл.

Директор филиала АН Park Lane Ма-рина Литвинчук особо рекоменду-ет жилье эконом-класса в кирпичных или керамзито-бетонных новых до-мах, где площадь 1-комнатной квар-тиры – 35–44 кв. м, а 2-комнатной – 50–65 кв. м. Всем названным высоко-ликвидным объектам эксперты проро-чат пусть и не значительное, но доста-точно стабильное подорожание – на 0,5–2% в месяц. Ведь квартиры в Кие-ве, которые в I–II квартале 2009 г. про-давались за 40 тыс. долл., уже сей-час стоят 50 тыс. и выше. Антирей-тинг ликвидности, по мнению специ-алистов, возглавляют «хрущевки» лю-бой комнатности, где цена за кв. м по-прежнему остается сильно завы-шенной (от 1,5 тыс. долл. против 1,2–1,3 тыс. долл. в более новых квар-тирах).

ПересИжИваеМ на деПоЗИтаХГотовиться к очередному шансу купить метры по дешевке нужно сидя на «тол-стом» депозитном портфеле. Часть сбе-режений лучше держать на пополняе-мом вкладе (стр. 29). «Такой инструмент будет особенно полезен для тех, кто планирует воспользоваться ипотекой, – рассказали корреспонденту «Денег» в Банке «Форум» Commerzbank Group. – Ведь в этом случае можно рассчитать

расти, жилплощадь, большаяЗа деньгИ | недвижимость


резюме: Удачно расширить жилплощадь можно, продав ликвидную квартиру на пике ее стоимости и купив большую по площади, доложив сумму, накопленную на депозите.

Сколько вкладывать в метры Год 2011 год 2015 год 2020 год 2030 год

Состав семьи Семейная пара (по 27 лет)

Семейная пара (по 31 году) + ребенок 3 года

Семейная пара (по 36 лет) + двое детей:

4 и 8 лет

Семейная пара (по 46 лет) + двое де-тей: 14 и 18 лет

Требуемая квартира / площадь 1-к. квартира, 40 кв. м

2-к. квартира, 55 кв. м

3-к. квартира, 80 кв. м

3-к. квартира, 80 кв. м + 1-к.

квартира 40 кв. м

Разница с предыдущим вариантом в текущих ценах

Стартовая цена 55 тыс. у. е. + 20 тыс. у. е. + 32 тыс. у. е. + 70 тыс. у. е.

Темпы наращивания сбережений (включая доход от инвестиций) - 420 у. е. / мес. 520 у. е. / мес. 550 у. е. / мес.

приблизительную сумму платежа по бу-дущему кредиту и начать ее ежемесяч-но откладывать на депозит – это хоро-ший тест для семейного бюджета».

И, конечно, стоит учесть валютные риски. То есть, разделяя свои кровные на равные суммы, придется завести три депозита в разных валютах (дол-лар, гривна и евро). В этом случае при колебаниях курсов одной валюты от-носительно другой общая сумма всех вкладов будет оставаться практиче-ски неизменной.

сМотрИМ на новый доМСтарую квартиру можно превратить в новую большей площади и при по-мощи покупки первички. По инфор-мации Сергея Костецкого, с помощью продажи своих квартир в первичку инвестируют не более 5% покупате-лей. Почему так мало? Причины две: опасения по поводу своевременной сдачи или замораживания объекта, а также нежелание ждать нового жи-лья, скитаясь по съемным квартирам. «Так как не у всех есть возможность переждать период строительства но-вого жилья в собственной кварти-ре, многим зачастую приходится пла-тить за съемное жилье и делать ре-монт приобретенной недвижимости, – рассказывает о специфике подобной схемы руководитель аналитической службы компании «Проконсул» Викто-рия Каратанова. – Чтобы не оказаться жертвой долгостроя, нужно убедиться в надежности застройщика, обратив

внимание на то, с какими банками он работает. Ведь финансовые структу-ры обычно очень тщательно проверя-ют строительные компании».

кредИтная ПоддержкаИпотечный кредит на покупку пер-вички под залог альтернативной не-движимости может оказаться непло-хим решением. Ведь в этом случае продать свое старое жилье можно уже после новоселья, а вырученные день-ги за нее потратить на досрочное по-гашение кредита. Впрочем, все креди-ты на приобретение жилья из-за вы-соких требований к заемщику и высо-ких ставок по-прежнему остаются ма-лоинтересными большинству покупа-телей. Правда, надо помнить о рисках затягивания сдачи жилья или бан-кротства застройщика.

Неплохой альтернативой ипотеке сейчас может стать рассрочка от за-стройщика. Благодаря этой схеме по-купатель, пока строится дом, может вносить оплату частями без начис-ления процентов. Далее, если на мо-мент сдачи объекта полная стоимость оказывается невыплаченной, покупа-тель может оформить кредит в банке-партнере застройщика с более выгод-ной ставкой в 15–16% годовых. Такая рассрочка может оказаться особенно выгодной для тех, кто не хочет торо-питься с продажей старого жилья или не желает изымать большую сумму денег из работающего бизнеса. Мария Бабенко

рекл

ама


При выборе машины для семьи стоит учитывать не cтолько собственные финансовые возможности и вкусовые предпочтения, сколько функциональные характеристики автомобиля.

Покупка автомобиля – повод для радости? Конечно, если машина оправдает ожидания

ее владельцев. «Когда мы выбирали машину, хотелось, чтобы на авто мож-но было и дочек в школу возить и за-бирать, и на дачу по сельским дорогам ездить. В итоге купили компактный кроссовер. Лишь позже выяснилось, что модель мало подходит для детей, которым не только сложно сесть в авто из-за высокого клиренса, но и труд-но попасть на задние сидения – мо-дель трехдверная», – говорит киевля-нин Александр Гордиенко. Выход? Де-тей возят на другой машине. «Сейчас у жены хороший седан С-класса, про-сторный и удобный для всей семьи», – говорит г-н Гордиенко.

авто для двоИХМалолитражка удобна для супруже-ской пары, еще не имеющей детей. Правда, авто идеально только для го-рода – вне его в холодное время года маленькая машина не сможет прео-долеть грязь и снежные завалы. Пре-имущество авто класса А и В – отно-сительно невысокая цена в сочетании с неплохими ходовыми качествами и экономичностью. Машину А-класса можно купить за 66–120 тыс. грн. Обычно авто «съедает» 7–8 л бензи-на на 100 км. В этой категории мож-но присмотреться к Hyundai I10 или Chevrolet Spark, цена которых – 110–120 тыс. грн. Если бюджет меньше указанной суммы, тогда стоит бросить взгляд на Kia Picanto (85,1 тыс. грн.).

Самые дорогие в классе – Toyota Yaris и Suzuki Swift (124,8 и 147 тыс. грн. соответственно).

Любителям дальних странствий ма-лолитражка не подойдет: в техпаспор-те многих моделей говорится, что мак-симальная скорость – 165 км/ч, одна-ко выше уровня 110–115 км/ч маши-на требует особого внимания со сторо-ны водителя.

Для активного образа жизни нужен столь же активный автомобиль. По-клонники С-класса могут выбрать из нескольких десятков моделей. Моло-дой паре, влюбленной в драйв, ско-рость и технологические «навороты», понравится Mitsubishi Lancer X, осна-щенный двухлитровым движком, ко-торый выжимает 150 «лошадей»,

авто для всей семьи

За деньгИ | транспорт


транспорт | За деньгИ

реклама

разгоняясь до 100 км/ч за 9,5 сек. Да и прожорливой машину не назо-вешь: несмотря на внушительный объем двигателя, в городе авто «съе-дает» 10,8 л на 100 км, а за городом – 6,6 л. Интересна молодежи будет и Honda Civic Sport, – двигатель 1,8 л выдает 140 л. с.

А как быть активной молодой паре, увлеченной лыжами, дайвингом или велоспортом? Выбирать кроссо-вер или внедорожник. «Молодым лю-дям оптимально подошел бы Nissan Juke. В этой модели есть все необхо-димое, чтобы привлечь внимание мо-лодой пары: яркий дизайн, хорошая комплектация, высокий клиренс и от-личная управляемость», – расхвалива-ет свой товар PR-координатор компа-нии «Нисcан Украина» Владимир Ива-нов. Juke с двигателем 1,6 л (117 л. с.) в «механике» стоит 153,6 тыс. грн. Немного дешевле китайский Chery Tiggo – это уже практически внедо-рожник: у машины полный привод и 140 «лошадей».

ПрактИчность Прежде всегоДля семьи с одним ребенком малоли-тражка тоже вполне приемлема. Ведь даже в маленькой машине можно без труда закрепить кресло для ребенка на заднем ряду сидений. Правда, се-мье с малышом нужна непременно пя-тидверная модель – в трехдверной са-жать ребенка в кресло (и доставать из него) ну очень неудобно.

Багажник «малыша» вполне вместит коляску в сложенном виде и другие не-обходимые вещи – часто объем багаж-ного отделения в А и В-классе достига-ет 284–286 литров. Если детей двое, то в маленьком авто уже тесновато, и сто-ит задуматься о более комфортных ма-шинах, тех же С-классниках – напри-

мер, Ford Focus, а то и Renault Kangoo (см. таблицу). В таких автомобилях до-статочно просторно во втором ряду си-дений, где легко разместить два кресла для малышей. У минивэна Kangoo есть еще одно немаловажное преимущество: багажник модели – 650 л – может вме-стить и кроватку, и две коляски, и не-сколько пар санок, и лыжи.

Другое дело, если семья часто путе-шествует или живет за городом, – тог-да стоит присмотреть кроссовер или внедорожник. Например, Kia Sportage. Авто в комплектации 2.0 вмещает 166 «лошадей», до 100 км/ч разгоня-ется за 10,4 сек. Кстати, машина еще и совсем не прожорлива – в городе по-требление составляет 9,8 л на 100 км, а на трассе – 6,1 л.

выбирая автомобиль, нужно учитывать эксплуатационные расходы: если малолитражка будет «съедать» 7–8 л бензина на 100 км, то авто с-класса – 11–14 литров


За деньгИ | транспорт

Какое авто выбирать семье* Возможный размер бюджета на покупку авто

Тип семьи до 120 тыс. грн. 120–160 тыс. грн. 160–200 тыс. грн. от 200 тыс. грн.

Супруже-ская пара без детей

Chery QQ, 1,1, Comfort AT (66,2 тыс. грн.) Nissan Juke 1,6, 5МТ (153,6 тыс. грн.) Mitsubishi Lancer X, 1,5, AT (165,6 тыс. грн.)

Honda Civic Sport, 1,8, 5АТ (210,5 тыс. грн.)

Chevrolet Spark LS, 1,0, 4AT (119,2 тыс. грн.)

Suzuki Swift New, 1,3, 5MT (147 тыс. грн.)

Honda Jazz, 1,4, вариатор CVT (171,2 тыс. грн.)

DAIHATSU Copen, 1,3, 5МТ (216 тыс. грн.)

Hyundai I 10, 1,2, 4АТ (110,1 тыс. грн.) Toyota Yaris, 1,0, 5МТ (124,8 тыс. грн.) KIA Sportage, 2,0, 4АТ (188,1 тыс. грн.)

Hyundai Tucson, 2,0, 4АТ (222,6 тыс. грн.)

Семья с одним

ребенком

Ford Fiesta, 1,25, 5МТ (107,9 тыс. грн.) Volkswagen Polo, 1,2, 5МТ (123,2 тыс. грн.)

Peugeot B9 Tepeе, 1,6, 5МТ (167,2 тыс. грн.)

Fiat Doblo Combi Maxi, 1,6, 6МТ (200,5 тыс. грн.)

KIA Picanto, 1,1, 5МТ (85,1 тыс. грн.) Hyundai I 20, 1,4, 5МТ (122,5 тыс. грн.)

Citroёn С3 VTi 120, АТ (164,8 тыс. грн.)

Chevrolet Captiva, 2,4, 5МТ (218,9 тыс. грн.)

Renault Logan, 1,6, 5МТ (109 тыс. грн.) Nissan Note, 1,4, 5МТ (120,8 тыс. грн.) Volkswagen Golf Trendline, 1,6, 7-ступ. DSG (193,6 тыс. грн.)

Toyota Camry, 2,4, 5МТ (238,4 тыс. грн.)

Семья с двумя детьми

Chery Kimo Comfort, 5AT (78,4 тыс. грн.) Chery Tiggo 4x4, 2,0, 5MT (150,1 тыс. грн.)

Renault Kangoo, 1,5, дизель, 5МТ (167,1 тыс. грн.)

Toyota RAV 4, 2,0, Valvematic 6MT (232,5 тыс. грн.)

Chevrolet Aveo SX, 1,5, 4АТ (115,9 тыс. грн.) Ford Focus, 1,4, 5МТ (129,9 тыс. грн.) Mitsubishi ASX, 1, 6МТ (199 тыс. грн.) Skoda Yeti, 1,8, 6МТ

(232 тыс. грн.)

Hyundai Accent, 1,4, 5МТ (111,5 тыс. грн.) Toyota Corolla, 1,33, City, 6MT (150,8 тыс. грн.) KIA Sorento, 2,5, 5МТ (182,9 тыс. грн.) Ford Kuga, 2,0 дизель, 6МТ

(244,9 тыс. грн.)

Семья с тремя детьми

нет удобных для большой семьи моде-лей стоимостью до 120 тыс. грн.

Renault Logan MCV, 1,5 дизель, 5МТ (140,6 тыс. грн.)

Volkswagen Caddy Maxi Trendlinе, 1,2, 5МТ (189,6 тыс. грн.)

Renault Trafic, 2,0 дизель, 6МТ (238,4 тыс. грн.)

KIA Carnival 2.7i, 4AT (170,7 тыс. грн.) Citroёn С4 Grand Picasso VTi 120, МТ (204 тыс. грн.)

Chevrolet Orlando, 1,8, 5МТ (184 тыс. грн.)

Nissan Qashqai+2, 1,6, 5МТ (220,8 тыс. грн.)

* По данным официальных дилеров, окончательную стоимость, наличие авто на складах и данные о комплектациях уточняйте непосредственно в автосалонах.

Простор И БеЗоПасность«Главные характеристики, на которые следует обратить внимание при выбо-ре семейного автомобиля, – безопас-ность, просторный салон, большой ба-гажник, детские замки в дверях, ком-фортная подвеска и хорошая шумои-золяция, наличие специального обо-рудования (столики, «детское» зерка-ло)», – отмечает менеджер по связям с общественностью компании «Ситроен Украина» Наталья Катаева.

Если для семей с двумя детьми по-дойдут пятиместные минивэны, то когда детей трое – нужно обратить внимание на семиместные авто. Вот только выбор таких машин в сало-нах невелик. Из бюджетных моде-лей – лишь Renault Logan MCV, кото-рый предлагается в пятиместной и се-миместной версиях. С объемом двига-теля 1,5 (дизель) и механикой машина стоит 140,6 тыс. грн. Остальные моде-

ли – существенно дороже. Просторный Kia Carnival, оборудованный «движ-ком» 2,7 л (189 л. с.), обойдется мини-мум в 163,4 тыс. грн. Увы, экономич-ным авто не назовешь: в городе ма-шина «ест» 14,6–15 л бензина. Но есть возможность купить модель с дизель-ным двигателем 2,9 CRDi, которая по-требляет 10,2–12,3 л на 100 км при пе-редвижении по городу.

Если бюджет позволяет выло-жить за авто от 200 тыс. грн., семья может присмотреться к Citroёn С4 Grand Picasso. «Плюс Citroёn С4 Grand Picasso – увеличенный багажный от-сек, который пригодится при перевоз-ке семейного скарба. Ну и традицион-ные фирменные «семейные» разработ-ки инженеров Citroёn: столики, ров-ный пол, «детское» зеркало, большие окна, шторки от солнца», – говорит г-жа Катаева. наталия Богута

резюме: а и в-класс подойдет семье с одним ребенком. Молодым супругам понравится гонять на мощном среднекласснике. Большой семье комфортно будет в семиместном минивэне.

дМИтрИй деМенко, коммерческий директор дЦ «автоальянс киев»:Выбирая автомобиль для семьи с детьми, обратите внимание на основные

критерии: наличие систем пассивной и активной безопасности; обзорность, габариты и размер салона автомоби-ля; наличие вместительного багажни-ка: наверняка придется перевозить коляску или другие крупные вещи;

Очень полезно приспособление Isofix, которое позволяет прикрепить сиденье безопасности для ребёнка прямо к точкам соединения, не ис-пользуя ремни. Оно есть в базовой комплектации практически всех мо-делей Nissan.

Важно наличие функции защи-ты дверных замков и задних стекло-подъемников от случайного открытия детьми изнутри во время езды. При-мером такого выбора является Nissan Note, который признан самым попу-лярным семейным минивэном 2010 года.


чтобы организовать незабываемые каникулы для всей семьи, нужно уже в октябре выбрать направление и выкупить тур. только так можно получить желаемое – ближе к декабрю придется выбирать из того, что останется после бронирования предусмотрительными европейцами.

осень еще только на-чала украшать ба-грянцем и золо-

том деревья, а турфирмы уже вовсю предлагают бро-нировать туры на декабрь-февраль, обещая скидки от 3 до 20%. Самое распростра-ненное предложение – скид-ка в 5% при раннем брони-ровании. Но можно сэконо-мить и больше, если полно-стью оплатить тур за три ме-сяца до даты поездки. «Ран-нее бронирование» предпо-лагает полную оплату в те-чение трех дней после под-тверждения тура и более жесткие, чем обычно, усло-вия по штрафным санкциям в случае аннулирования по-ездки. Туры по ценам «ран-него бронирования» уже дав-но в продаже, количество мест по этим ценам ограни-чено», – объясняет директор туристического агентства «Пятница» Оксана Савченко. Важно выкупить тур до зимы и по другой причине – мно-гие консульства прекраща-ют прием документов в на-чале декабря. «Очень строго

где встретить рождество сказочно?

в этом отношении австрий-ское консульство – 7 декабря последний срок подачи доку-ментов. Финляндия отлича-ется более мягкими требова-ниями – подача документов возможна до 15 числа», – от-мечает ведущий менеджер компании Travel Professional Group Елена Бойко.

ПальМа вМесто ёлкИ

Покинуть зиму и окунуться в жаркое лето можно, отпра-вившись с семьей на море. Самые близкие и наибо-лее доступные по ценам на-правления – Египет и Эмира-ты. В ОАЭ недельный отдых в «четверке» с завтраками для семьи с одним ребенком обойдется в 16–18 тыс. грн.: 5–7 тыс. грн. за отель и око-ло 8–11 тыс. грн. за перелет. Самый бюджетный рожде-ственский тур к пляжам – это Египет. В Шарм-эль-Шейхе неделя для семьи с одним ре-бенком в приличной «пятер-ке» стоит 14–18 тыс. грн., включая перелет и питание «все включено».

реклама

www.dengi.ua44 || деньги №19 (213)  ||6 – 19 октября 2011

За деньгИ | туризм

Куда и за сколько можно поехать отдохнуть в декабре-январе*

Страна / курорт Что включено в цену Цена, грн. (на 2 взрослых и 1 ребенка в одном номере)

Цена, грн. (на 2 взрослых и 2 детей в двухкомнатном номере)

отдохнуть на пляже

Египет / Шарм-Эль-Шейх

Отель 4*, проживание 7 ночей, авиаперелет, трансфер, пита-

ние AI17 100 20 500

Таиланд / о. Пхукет

Отель 4*, проживание 7 ночей, питание – завтрак/ужин 38 200 45 000

Индия / ГоаОтель 4*, проживание 12 ночей, авиаперелет, питание – завтрак/

ужин, трансфер32 000 42 000

Куба / Варадеро Отель 4*, проживание 9 ночей, питание – завтрак 20 700 30 400

Доминикана / Пунта Кана

Отель 4*, проживание 10 но-чей, авиаперелет, трансфер, пи-

тание AI33 100 43 400

Покататься на лыжах

Австрия / St. Anton

Отель 3*, проживание 7 ночей, авиаперелет, трансфер, питание –

завтрак/ужин31 700 41 300

Словакия / Ясмоковец

Отель 4*, проживание 7 ночей, авиаперелет, трансфер, питание –

завтрак/ужин21 100 30 200

Швейцария / Долина Гастайн

Отель 3*, проживание 7 ночей, питание – завтраки, авиаперелет,

трансфер28 200 38 100

Турция / УлудагОтель 4*, проживание 7 ночей, авиаперелет, трансфер, пита-

ние AI27 200 38 500

Украина / Татаров

Отель 3*, проживание 7 ночей, питание – завтраки, посещение

тренажерного зала, Wi-Fi3 500 5 400

Релаксируем в СПАИзраиль /

Мертвое море (Бен Гурион)

Отель 4*, проживание 7 ночей, авиаперелет, трансфер, пита-

ние AI32 000 39 000

Турция / Ан-талия

Отель 5*, проживание 7 ночей, авиаперелет, трансфер, питание

– завтраки19 200 25 400

Австрия / Баден Отель 4*, проживание 7 ночей, авиаперелет, питание – завтраки 25 100 33 000

Венгрия / ХевизОтель 3*, авиаперелет, транс-

фер, проживание 7 ночей, пита-ние – завтраки

22 700 32 000

* Данные официальных сайтов турфирм авиакомпаний, окончательную стоимость тура уточняйте в туристических компаниях, цену перелета – в авиакассах. ** Данные сайта booking.com.

аркадИй Маслов,коммерческий директор компанииTEZ TOUR UKRAINE:

В 2011 году TEZ TOUR расширил ассортимент предложений отды-ха в Австрии новыми курортами и новыми отелями (от экономичных пансионов до ши-карных дизайн– и СПА-отелей). К примеру, по запросам туристов, мы включили в наши каталоги регион Майрхофен в Тироле. Кро-ме того, в этом году впервые TEZ TOUR пред-

ложил туристам акцию «Бронируй лыжи ле-том», и уже сейчас туристам представлены специальные предложения с вылетами из Киева, Одессы и Днепропетровска. Благода-ря этой акции сейчас можно купить зимний тур в Австрию процентов на 20 дешевле, чем зимой. Подобные акции раннего бронирова-ния мы делаем по направлению Турция пе-ред летним сезоном, и из года в год они ста-новятся все более популярными. Кстати, в австрийские турпакеты от TEZ TOUR вклю-чена страховка от невыезда, которая может защитить в случае отказа в выдаче визы.

Отдых на тех же условиях, но с двумя детьми, – 18–22 тыс. грн. Египет идеален для от-дыха всей семьей, ведь, кро-ме красивейших пляжей с коралловыми рифами, оте-ли страны славятся русско-язычной анимацией и евро-пейской кухней. Кроме того, дети могут посещать дет-ский клуб. В хороших «пятер-ках» есть также возможность оставить ребенка няне.

Впрочем, на этих двух на-правлениях пляжный бюд-жетный отдых и заканчива-ется. Более экзотические бе-рега обойдутся в три-пять раз дороже. Это объясня-ется не только дороговиз-ной авиаперелета, но и тем обстоятельством, что дале-ко обычно летают не на не-дельку, а на более длитель-ный срок. Ведь при поездках в Таиланд, Индию, на Кубу или в Доминикану только до-рога займет добрые двое су-ток – 7–12 часов в небе плюс ожидание рейса, трансфер в гостиницу и сон после сме-ны часовых поясов. Поэтому, если покупать тур на неделю, то на отдых останется всего четыре полноценных дня.

И, конечно, на дальние острова и в экзотические страны не совсем комфор-тно отправляться с малень-кими детьми – слишком уто-мителен долгий перелет, осо-бенно, если он с пересадка-ми. «2011 новый год мы с му-жем встречали в Таиланде, но детей (3 и 6 лет) взять с со-бой не рискнули. И не пожа-лели – в нашем отеле не было ни детского клуба, ни анима-ции, равно как и подходящего для малышей питания», – рас-сказала киевлянка Валенти-на Левченко. Если все же от-правляться с детьми, то луч-ше на Гоа или Шри-Ланку, куда к зиме откроются пря-мые перелеты из Киева.


туризм| За деньгИ

Чем же интересна экзотика? Доминикана – это живопис-ные морские пляжи и красо-та лесов в сочетании с водопа-дами. Молодым супружеским парам, которые любят шум-ные развлечения и экскурсии, лучше отправиться на Кубу. Кроме чистейшего моря, этот остров славится бурной ноч-ной жизнью, музыкой и весе-льем. Отправляясь в экзотику, семье из трех человек пред-стоит оплатить тур в размере 30–40 тыс. грн., примерно на 10 тыс. грн. дороже обойдет-ся поездка для семьи с двумя детьми.

в новый год на лыжаХДля любителей лыж самым дешевым, конечно же, дол-жен быть отдых в Украине. Правда, на популярном ку-рорте Буковель цены на го-стиницы уже вполне европей-ские (от 800 и до 8 тыс. грн. за двухместный номер). Не столь модные Татаров или Ворох-та скромнее – там просят за размещение в трехместном номере мини-гостиницы по 350–500 грн. Как правило, че-тырехместные номера отно-сятся к классу «люкс» и стоят 900–1200 грн. Поэтому разум-нее при поездке вчетвером за-бронировать два двухмест-ных стандарта. Таким обра-зом, поездка для семьи с од-ним ребенком в украинские горы обойдется в 7,5–10 тыс. грн., а с двумя детьми – 10–13 тыс. грн. Это не считая затрат на подъемник и прочие горно-лыжные мелочи.

Из зарубежных лыжных направлений Болгарию, Польшу и Словакию тра-диционно относят к самым бюджетным. Отправляться в эти страны можно на соб-ственном авто – это поможет оставаться независимыми от капризов авиакомпаний

и организованных трансфе-ров. Поездка для семьи из трех человек обойдется в 18–20 тыс. грн. Правда, из это-го правила есть исключения: в некоторые страны лета-ют компании-лоукостеры и, если позаботиться о брони-ровании заранее, можно се-рьезно сэкономить на авиа-билетах.

Катания в Австрии, Ита-лии, Швейцарии и Андор-ре – от 16 тыс. грн. на чело-века, включая проживание, питание, перелет и ski-pass (абонемент на подъемни-ки). Детям будет интересно посещение лыжных курор-тов Финляндии – Леви, Рука или Вуокатти. Ведь это воз-можность побывать дома у Санта-Клауса! «Разнообра-зить зимний отдых помо-жет целая индустрия развле-чений – сказочная деревня Санта-Клауса и Санта-парк, веселые прогулки на оленьих и собачьих упряжках, костер настоящего шамана, аква-парки», – говорит менеджер компании «Кандагар» Ирина Романова.

Катание в крохотной Андор-ре можно совместить со зна-комством с Испанией, а точ-нее – с Каталонией. Ведь все равно самый удобный и недо-рогой перелет – до Барселоны, а потом наземным транспор-том до Андорры. Так почему не использовать пару-тройку дней в рождественской Барсе-лоне для знакомства с Катало-нией, которая отличается от остальной Испании и языком, и культурой и такими вели-кими земляками, как Гауди и Дали. Да и сама по себе поезд-ка по Испании до Андорры на арендованном авто очень ин-тересна. Ведь глубинку обыч-ным туристам не показыва-ют, а только здесь можно най-ти незатоптанные экскурсия-ми старинные храмы, а также

таверны и кабачки, которые местные жители держат ис-ключительно «для своих».

релакс По-евроПейскИРавнодушны к лыжам, а пляж приелся за лето? Тогда пря-мая дорога на спа-курорт. От-носительно низкими цена-ми заманивает Турция: здеш-ние отельеры задумались о том, чем же привлечь отдыха-ющих в межсезонье, и пред-лагают СПА – во многих го-стиничных комплексах есть спа-бассейны, Derma life SPA души, грязевые ванны.Ближе и привычнее Турции – СПА в Латвии и Венгрии. Туда можно долететь за полтора часа, а побаловать себя тер-мальными банями в Будапеш-те или разнообразными СПА-процедурами в Юрмале можно успеть даже в течение все-

го одного уикенда. Местные авиакомпании готовы за 250–450 евро предложить не толь-ко перелет, но и двое-трое су-ток пребывания в СПА-отеле. Правда, для этого туристу нужно в октябре – начале ноя-бря не прозевать подходящую акцию.

Франция интересна про-граммами для похуде-ния. Однако турфирмы ред-ко предлагают СПА-туры во Францию – это «товар штуч-ный». Впрочем, никто не ме-шает самостоятельно брони-ровать номер в отелях Эвиана – от 70–90 евро в сутки (за трехместный номер). Посе-щать же термальные ванны курорта и проходить другие оздоровительные программы можно в отелях категории 4* или 5*, расположенных непо-далеку. наталия Богута

реклама


УчеБа | услуги

раньше родители отправляли на учебу за рубеж своих детей ради престижа, а сейчас – чтобы приучить их к самостоятельности. во сколько обходится такая учеба и каких результатов можно от нее ожидать?

В школу за рубеж

НАТАЛьЯ НЕТОВКИНА: «отправлять детей на учебу за рубеж лучше в возрасте

младше 13 лет»

Две мои старшие дочери получают об-разование в Швейцарии – старшая по-ступила в университет Ecole Hoteliere

de Lausanne, а средняя учится в швейцарской школе Ecole Nouvelle de la Suisse Romande. Конечно, сначала детям слож-но привыкнуть – ведь наши дети разбалованы, а в школах – строгая дисциплина: они должны уважать учителей, законы нового общества. Отправлять детей учиться за рубеж лучше до 13 лет – именно до этого возраста дети могут безболезнен-но стать частью европейского общества, принять его язык и культуру. Впрочем, родителям нельзя рассчитывать, что в школах детей будут воспитывать – нужно стараться чаще звонить, общаться по скайпу и навещать детей, не оставляя их без внимания.

киевский бизнес-мен Юрий Пендаль-чук отправил своего

сына Пашу учиться в британ-скую школу Taunton School International. Отечествен-ная система образования его не устраивала своей размы-тостью и нечеткостью. «Если мальчик или девочка актив-ные, и им не повезет в нашей школе с педагогом, который смог бы заинтересовать, то это приводит к печальным по-следствиям: в лучшем случае к увлечению компьютерными играми, в худшем – алкоголем, сигаретами и наркотиками». По словам Юрия, в выбранной ими английской школе все очень строго – насыщенный распорядок дня, обязательное занятие спортом и присталь-ный контроль со стороны пе-дагогов.

ЗагранИчные радостИРуководитель компании «Эсперанто Тревел» Дарья Лантух уверена: все больше украинцев привлекает пер-спектива того, что в зарубеж-ных школах их дети научатся самостоятельности и ответ-ственности. Ведь в будущем это поможет им успешно вы-строить свою жизнь. «За границей к детям относят-ся уважительно, стараются укрепить личностные каче-ства. Учитель с детьми дер-жится «на равных», избегая унижения учеников», – гово-рит Дарья.

Аттестат зарубежных школ – «пропуск» в лучшие зарубежные вузы. Пере-чень предметов, изучаемых в школах за рубежом, отли-чается от украинской про-граммы. Например, в Укра-ине сложно найти школу с изучением театрально-го искусства или бизнеса, а за границей это в поряд-ке вещей. «В школе уче-никам дают выбор между несколькими альтернати-вами, и ты фокусируешь-ся на том, что тебе действи-тельно интересно. Отсюда гораздо выше мотивация и, безусловно, лучше успе-хи», – рассказывает Марта Билас, окончившая в 2008 году швейцарскую школу TASIS.

Еще одно преимущество зарубежного образования – каждая иностранная шко-ла имеет солидные спортив-ные комплексы с бассейна-ми, футбольными и хоккей-ными полями, теннисными кортами и залами для заня-тий гимнастикой. Но самое главное, что радует родите-лей, – это качество получа-емого детьми образования. «Там учителя объясняют ре-бенку материал до тех пор, пока он не поймет. Не то что у нас тут: объяснили пару раз, а если не понял – плати 10 долларов и оставайся на до-полнительное занятие», – го-ворит Виолетта Бондарь, чьи дети сейчас учатся в школах Великобритании.

выБор школы И ПостУПленИеИнтернет переполнен предло-жениями для желающих по-учиться за рубежом. В Ки-еве чередой идут образова-тельные ярмарки, на которых презентуются школы и кол-леджи. И сайт каждой шко-лы уверяет, что заведение хо-рошее и традиции у них древ-ние. Как выбрать то, что нуж-но? Компании-консультанты по образовательным програм-мам советуют обратиться за рекомендациями к друзьям, чьи дети уже отучились за границей, а также поинтере-соваться официальными рей-тингами учебного заведения.

«Насторожить родителей должен тот факт, что школа принимает всех детей без осо-бого отбора. При этом такая

школа может стоить гораздо дороже тех, кто отбирает де-тей на конкурсной основе», – предупреждает Дарья Лантух. Стоит потратиться на ознако-мительную поездку в школу. Тем более что на месте можно будет поговорить с препода-вателями и учениками – они могут рассказать много инте-ресного.

Если школа выбрана, дело за малым – нужно туда еще попасть. Для этого, как пра-вило, предстоит показать от-личные знания по трем пред-метам: математике, логике и тому иностранному язы-ку, на котором ведется обуче-ние. А еще предоставить табе-ли успеваемости за последние три года учебы и три характе-ристики от преподавателей. Подавать документы нужно


услуги | УчеБа

АЛЕКСАНДРА ЧЕРВОНЕНКО: «Зарубежная школа заставляет снять розовые очки»

В английской школе интересно учить-ся: можешь сам себе выбирать предме-ты для изучения, а на уроках больше практики, чем теории. В то же время школа-интернат – это серьезная шко-

ла жизни, где ты учишься планировать свое время, прини-мать самостоятельные решения и нести за них ответствен-ность. Там хорошо понимаешь, что папы и мамы рядом нет, и ты можешь рассчитывать только на собственные силы. В школе все равны: ходят в одинаковой форме, едят в одной столовой, живут в скромных комнатах в общежи-тии. И неважно, какой социальный статус у твоих родите-лей, ты должен подчиняться правилам и традициям этой школы.

Где можно учить ребенка за границей*

Название СтранаСтоимость обучения,

проживания и питания в год, евро *

Taunton International Study Centre

www.tisc.co.uk

Великобритания 34 500

Kent College Canterbury

www.kentcollege.com


Concord College www.concordcollegeuk.com


Abbey College www.abbeycollege.co.uk

Великобритания от 20 700

Warminster College www.warminsterschool.org.uk


Gloucestershire College www.gloscol.ac.uk


Landheim Schondorf www.landheim-schondorf.de

Германия 35 000

Schloss Neubeuern schloss-neubeuern.net

Германия 32 000

American International

school Salzburg www.ais-salzburg.at

Австрия 25 000–28 000

RBSM www.rbsm.ru

Мальта 25 000

Bronte College www.brontecollege.com

Канада от 18 720

Ecole La Garenne www.la-garenne.ch

Швейцария от 41 820

* Дополнительные расходы: оформление визы, авиабилеты, такси, карманные деньги, форма. По данным компаний «Эсперанто Тревел» и STUDY.UA. Внимание: существует широкий перечень уважае-мых учебных заведений, не упомянутых в приведенном списке.

заранее, желательно за пару лет до поступления, посколь-ку в хорошие школы – оче-редь из желающих. Среди же-ланных мест учебы – школы Concord College Shrewsbury и Bromsgrove School в Велико-британии, а также швейцар-ская TASIS.

Цена воПросаОдин год в школе-интернате закрытого типа обойдется в 20–80 тыс. евро в зависимо-сти от страны и уровня учеб-ного заведения. Самые до-рогие школы-пансионы – в Швейцарии, в них год обуче-ния в среднем стоит от 50 до 100 тыс. евро в год. Англий-ские, американские и канад-ские учебные заведения ино-гда вдвое дешевле: от 20 до 50 тыс. долл./год. Никаких до-полнительных взносов сверх изначально названных сумм родителям больше делать не придется. Ребенок будет обе-спечен всем необходимым: его будут учить, тренировать, кормить, предоставят жилье и будут за ним круглосуточно присматривать. Увы, грантов на учебу в частных школах не бывает. «Грантов, полностью

покрывающих учебу в част-ной школе, мы не встреча-ли. Практически все школы предлагают стипендии (скид-ки) для одаренных детей, но их сумма невелика – 2–3 тыс. фунтов в год», – рассказыва-ет директор образовательного агентства DEC education На-талья Тарченко.

Сэкономить можно, если ре-бенок поедет учиться по про-грамме High School. Она дей-ствует в Ирландии, США и Канаде и стоит около 10–15 тыс. долл./год. Это обучение в государственных школах, не имеющих собственной ин-фраструктуры.

Если ребенку необходимо просто подтянуть знание ино-странного, можно записать его на специализированные курсы за рубежом. «Учебная программа с проживанием и питанием стоит примерно от 850 евро за 2 недели. Эко-номно ехать на более продол-жительный срок – так каждая неделя обучения обойдется дешевле», – говорит коорди-натор образовательных про-грамм компании STUDY.UA Екатерина Власюк. ольга Полякова


своИ деньгИ | на что живем

Хайс юкен, председатель правления ск «Fidem Life»:

несмотря на страсть к конкуренции и победам в ней, Хайс юкен – рассудителен и осторожен. он лично предпочитает не брать потребительские кредиты, взвешенно подходит к инвестициям и любит преодолевать трудности. о своем отношении к деньгам, культуре инвестирования в европе, любимых брендах, а также о своих увлечениях г-н юкен рассказал читателям «денег».

что для вас значат деньги? - Деньги для меня – это, прежде всего, не цель, а средство. Я доволен своим уров-нем доходов на данный момент. И то, чем я занимаюсь, чего достигаю, гораздо важнее, чем какая-либо сумма, уплачен-ная за мою работу. Деньги – это опция, которая определяет то, что вы можете за них получить. Например, вы можете ку-пить дорогое авто или отправиться в тур вместе с семьей. И я бы предпочел вто-рой вариант, так как для меня немате-риальные блага гораздо важнее матери-альных.

вспомните, как вы заработали свои первые деньги?- Еще будучи школьником раз в неделю я мыл соседям машину. За каждую мойку мне платили по 10 долларов. Позже, уже став студентом, я постоянно работал: и таксистом, и консьержем в гостини-це, и оператором ПК. Это воспитало осо-знание того, что ничего в жизни не дает-ся просто так, всего нужно добиваться. Свою первую серьезную работу я полу-чил в 25 лет, в ведущем нидерландском инвестиционном банке.

вам не сложно работать в Украине? ведь все-таки у нас непростые усло-вия для бизнеса? - У меня большой опыт работы в раз-ных странах: я почти 4 года проработал в Бразилии и еще по 5 лет в корпорациях Восточной и Западной Европы. У меня есть с чем сравнивать. Мне часто задают этот вопрос, но я никогда не начинаю пе-речислять, что мне не нравится в Укра-ине. По моему мнению, гораздо лучше воспринимать препятствия как зада-

чи и решать их. К тому же, в Украине не только более сложные условия ведения бизнеса, но и гораздо более высокий по-тенциал роста бизнеса.

как вы распоряжаетесь собствен-ными сбережениями?- На самом деле, учитывая ситуацию с долларом и евро, состояние фондово-го рынка, инвестировать сейчас слож-но. Но я считаю, что безопасно вложил свои средства. Я инвестирую в трех на-правлениях, и все мои капиталовложе-ния преимущественно за рубежом. Во-первых, это пенсионные накопления. Во-вторых, вложения, к которым я всег-да буду иметь доступ. И, в-третьих, со-всем малая часть – это рисковые инве-стиции, как, например, акции.

а какой вид инвестиций вы бы вы-брали в нашей стране? В Украине я готов доверить деньги ис-ключительно депозитам в определенном числе банков, поскольку у меня нет до-статочно времени, чтобы отслеживать ситуацию на биржах. Более того, я по-просту не вижу смысла вкладывать круп-ные суммы в акции, так как ситуация на фондовом рынке сейчас нестабильна. Важно отметить, что приобретение по-лиса страхования жизни помогает избе-жать подобных опасений, так как инве-стиционный портфель в данном случае хорошо сбалансирован и находится под управлением экспертов в течение дли-тельного периода времени. Кроме этого, полис страхования жизни помогает за-щитить человека от непредвиденных си-туаций, которые могут произойти с ним в течение этого длительного времени.

насколько украинцы отличают-ся от европейцев в своем отношении к инвестированию?- Европейцы, управляя своими сбере-жениями, любят постоянство и мак-симальную диверсификацию рисков. В Украине гораздо выше желание пой-ти на риск и меньше возможностей диверсифицировать свои вложения. Зачастую решения об инвестициях принимаются на эмоциях. Но, если вам удастся выбрать правильный инстру-мент инвестирования, можно получить действительно высокую прибыль. То есть, в Европе нужно уметь сделать пра-вильный выбор, а в Украине главная за-дача – избежать неправильного выбора. К тому же, разница между потенциаль-ными потерями или доходом здесь зна-чительно выше, нежели в Европе.

а как относитесь к кредитам?- Я беру кредиты исключительно на те вещи, которые со временем не те-ряют своей ценности. Например, мой дом был куплен в кредит, также я брал у банка заем на обучение. Но я никог-да не брал и не возьму кредит на авто, к примеру. Если я захочу приобрести машину, то считаю более правильным накопить денег на покупку, чем стано-виться должником.

Получается, европейцы избегают кредитов?- Не совсем так. Украинцы зачастую берут кредиты лишь потому, что у них нет другого выбора. Европейцы тоже пользуются кредитами. Но они гораздо лучше отдают себе отчет о стоимости этих денег, включая проценты,

«я люблю соревноваться, но ненавижу проигрывать. привык всегда побеждать»


на что жИвеМ

которые они будут выплачивать бан-ку, и тысячу раз взвешивают, стоит ли влезать в долги.

кстати, о роскошных вещах. как вы относитесь к брендам?- «Магия» брендов – универсальна. Тот же iPad или iPhone во всем мире име-ют огромную популярность, и в США, и в Европе, и в Украине. Не зря ведь го-ворят, что «Steve Jobs did a good job».Так что, я считаю, что платить за бренд – это не грех.

какие марки вы предпочитаете?- Лично я не гонюсь за брендами и счи-таю себя консервативным. Например, мои костюмы и рубашки сделаны на за-каз, так как мой рост 2 метра (!), и до-вольно непросто найти что-либо под-ходящее в магазине. Часы (стальной Rolex) я ношу уже многие годы, еще со времён женитьбы. Бренду галстуков (Hermes), что сейчас на мне, я отдаю предпочтение вот уже 15 лет. Что же ка-сается моего авто, то в первую очередь я ценю практичность и простор, посколь-ку у меня трое детей. Поэтому сейчас я езжу на семиместном внедорожнике Volvo (достаточно просторном, чтобы в нем было место для семьи из пяти чело-век, а также дедушки с бабушкой, ког-да они приезжают к нам в гости). Моя жена водит Volkswagen Golf.

как вы прививаете детям правиль-ное отношение к деньгам? - Я всегда даю детям определенное ко-личество денег, когда они помогают по дому. Они уже понимают, что такое от-кладывать, делать сбережения. Мы ста-раемся воспитывать в них понимание, что все нужно зарабатывать, всего до-биваться, и даже когда балуем, все рав-но объясняем, что нельзя жить по прин-ципу «хочется – купил». Очень важно вовремя сказать ребенку «нет».

где любите отдыхать?- Нам нравится отдыхать как в Европе, так и в Украине. Например, мы ездили в Крым – он просто великолепен, и в Одес-су – она интригует, и в старинный и уют-ный Львов. Даже просто путешествовать по стране на машине мне доставляет большое удовольствие, так как в Украи-

не чудесная природа. Да и сам Киев пре-красный, динамичный город. В Европе любимые места – это, конечно же, Ам-стердам, а также Алгарве (юг Португа-лии) и Прованс во Франции.

а кроме путешествий, какие у вас увлечения? - Одно из моих хобби – кулинария. Очень люблю готовить азиатскую кухню, так-же делать барбекю и приглашать домой много гостей. Другие блюда, которые я люблю готовить, – это ризотто, кревет-ки или лобстеры. Из украинской кухни, конечно же, красный борщ. Например, борщ я пробовал варить несколько раз, и моей семье он тоже понравился.

Еще одна слабость – это «винтаж-ные» машины. Например, когда я жил

в Бразилии, то водил Мерседес 450se 1974 года выпуска и джип Chevrolet. В Нидерландах, будучи студентом, ез-дил на Mini 1983 года выпуска, позже – на 20-летней Alfa Romeo Spider и старой BMW 7-й модели. Еще я, конечно, хожу в тренажерный зал три раза в неделю и поддерживаю себя в отличной форме.

что приносит вам в жизни наиболь-шее удовольствие?- Удовольствие я получаю от всего, что делаю: от общения с людьми, с кото-рыми работаю, и даже от трудностей, которые приходится преодолевать. Вообще, я люблю соревноваться, но не-навижу проигрывать и привык всегда побеждать. текст: Павел Харламов

www.dengi.ua50 || деньги №19 (213)  ||  6 – 19 октября 2011

ведучою свята була Анастасія Касілова.

Мешканці містечка та гості занурилися у світ філософії феншуй, який для них відкрили східні знавці з Всеукраїнської асоціації культури і традицій Китаю.

Усі бажаючі змогли взяти участь у майстер-класах з мистецтва каліграфії, китайського живопису, кірігамі та декору садових ділянок.

На святі відбулася презентація товарів і послуг таких преміальних брендів, як дизайн-центр Desiderio luxury home, дизайн-студія ESTATE, компанія Exclusive group, квітковий кутюр’є Lorashen, компанія TLC Systems, а також ряду бутиків ТРЦ «Домосфера»: «КОНЦЕПТ ТИ», Weber, Villa Verde, Rocco та «Манеж».

Яскраве дитяче шоу-дефіле подару-вав японський бренд Miki House.

Нову колекцію одягу представила відома українська дизайнер-модельєр Ольга Альонова.

Тест-драйв подарував авто-партнер Lamborghini.

Пригощали винний бутик «Поля-на», віскі-партнер Johnnie Walker Black Label, лікер Baileys, соки пря-мого віджиму Galicia. Кулінарною майстерністю приголомшував фран-цузький кухар Ален Реньо.

Клуб Елітного Туризму «Сьоме небо» розіграв романтичну подорож на Сей-шели, яку виграла родина відомого шоумена Володимира Зеленського.

10 вересня 2011 року в елітному котеджному містечку «МаЄток. Перлина Італії» відбулося luxury-свято під назвою «гармонія успіху та розкоші», організоване «МаЄток VIP club» та виданням Luxury life за підтримки «Бізнес-радіо».

розкіш за містом

Садова розкіш від Villa verde

Мешканці містечка А. А. Стрижак та Ю. А. Храмов Ведуча Анастасія Касілова

Експозиція бренду «Rocco»

Директор клубу елітного туризму «Сьоме небо» та переможиця – Олена Зеленська

Дитячий показ мод від Miki House

dengi 212

Documents