cajas rurales en perú

INDICE:

1. INTRODUCCIN 3

2. LAS CRACS EN EL PER 6

3. PROBLEMTICA 9

4. MERCADO OBJETIVO 11

5. PRINCIPALES ENTIDADES 12

6. REQUISITOS SOLICITADOS EN LOS PRINCIPALES

PRODUCTOS 27

7. MOROSIDAD EN CAJAS RURALES 31

8. CONCLUSIONES 33

9. BIBLIOGRAFA 34

10. ANEXOS 36

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CAJAS RURALES DE AHORRO Y CRDITO

1. INTRODUCCIN

El microcrdito ha tomado fuerza como herramienta para erradicar la pobreza en los

pases en desarrollo. El Grameen Bank, es un ejemplo tangible de cmo un modelo

basado en colocar crditos pequeos a los ms pobres, ha servido para mejorar la

calidad de vida de una gran parte de la poblacin pobre de Bangladesh.

Contar con financiamiento oportuno para emprender actividades productivas y

econmicas, ha sido una de las limitantes de los pequeos productores y productoras

rurales. Con el surgimiento de las cajas rurales, cuya misin es contribuir a mejorar la

calidad de vida de sus asociados, se ha estimulado el ahorro local, por lo que muchas

familias estn mejorando sus hogares y calidad de vida.

Las CRAC son entidades especializadas de Microfinanzas establecidas, en 1993, como

instituciones financieras no bancarias, reguladas por la Superintendencia de Banca y

Seguros (SBS), con un accionariado privado y limitadas exigencias de capital mnimo.

Frente a la desaparicin de la banca estatal de fomento, las CRAC se orientaron en un

inicio a proveer servicios financieros a los segmentos de la poblacin no atendidos por

la banca comercial, priorizando el sector rural.

Las cajas rurales son organizaciones que crean oportunidades para la diversificacin

de actividades productivas y de agro-transformacin, a travs de los servicios de

financiamiento que reciben las familias, en principio. Su aparicin ocurre en un contexto

de desarrollo de las Microfinanzas en el Per, generado por la estabilidad

macroeconmica, el crecimiento del aparato productivo, la reforma financiera y la

creacin de un marco regulatorio favorable.

Previo a analizar las cajas rurales de ahorro y crdito (CRAC) iniciemos recordando el

concepto clave:

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Qu es una caja rural de ahorro y crdito?

Una caja rural de ahorro y crdito es una organizacin comunitaria, que ofrece

servicios accesibles a las condiciones de las familias rurales pobre de tipo

financiero y no financiero. Cuando mencionamos servicios de tipo financiero

hacemos mencin a los ahorros y crditos; por el lado de los servicios no financieros

nos referimos a las capacitaciones, planes de negocio y gestin de proyectos.

Adems, una caja rural es una entidad de crdito y ahorro similar a las entidades

bancarias. Estn autorizadas para captar depsitos del pblico, los cuales estn

protegidos por el Fondo Seguro de Depsitos (FSD), y para otorgar crditos dirigidos

preferentemente a la mediana, pequea y microempresa.

La principal caracterstica de las cajas rurales es la intermediacin, es decir, captan

depsitos para luego financiar con ellos los proyectos o negocios de la mediana,

pequea y microempresa. Estas cajas ofrecen todos los productos de ahorros, con

excepcin de las cuentas corrientes, y cualquier modalidad de prstamo.

Elegir ahorrar o solicitar un prstamo en ellas depender de las preferencias

personales de cada uno en cuanto al costo de la tasa de inters, el nmero de oficinas,

la calidad de la atencin, etc.

Las precauciones que deben tener son las mismas que para cualquier otra entidad.

Con el boom del emprendimiento en nuestro pas, solicitar un prstamo o guardar

ahorros en las cajas rurales ha tomado gran relevancia, sobre todo en provincia.

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Grfico de proceso microfinanciero:

Fuente: Revista Moneda BCRP

Beneficios de las CRACs:

1. Inculca una cultura del ahorro y honradez.

2. Apoya la seguridad alimentaria, financiando actividades productivas,

comercio, educacin y salud.

3. Ayuda a construir el capital social de la comunidad.

4. Fortalece la estructura organizativa comunitaria.

5. Estimula los valores morales y ticos.

6. Facilita el acceso local al crdito.

7. Fortalece la economa de la comunidad.

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2. LAS CRACS EN EL PER

Las CRAC han sufrido varios cambios, que se pueden enmarcar en tres etapas:

Entre 1993 y 1996, en que se establecen 18 CRAC con un significativo apoyo del

Ministerio de Agricultura. Estas organizaciones, inicialmente manejan una estructura

patrimonial fragmentada con recursos de fondos subsidiarios por el sector pblico. Sus

colocaciones netas, concentradas en el sector agrcola, se ampliaron de 7,8 millones

de dlares americanos a 39,7 millones de la misma moneda entre finales de 1993 y

1996, respectivamente. En esta misma poca (finales de 1996), los deudos

representaban el 67.1% de sus pasivos y mostraban una mora de 13.6%.

Entre 1997 y 2000, se present un deterioro en la calidad de su portafolio crediticio,

que puso en peligroso su viabilidad financiera, asunto que tiene como colofn la

intervencin y liquidacin de siete CRAC por la SBS. Los cambios en los marcos

legales posibilitan una mayor concentracin de su estructura patrimonial y la

aprobacin del programa de refinanciacin y transferencia de cartera.

Desde el ao 2001, la situacin de las CRAC registra avances, se diversifica el

portafolio crediticio y se reducen las colocaciones agrcolas. Mejora la viabilidad

financiera y empiezan a hacerse viables diferencias entre las CRAC. En este periodo,

se reduce el apoyo al sector pblico a estas organizaciones y la SBS las supervisa en

forma ms rigurosa. En los ltimos seis aos consecutivos (incluido el 2013), el Per ha

sido reconocido como el pas con el mejor entorno de negocios para las microfinanzas,

segn un estudio de The Economist Intelligence Unit. El estudio resalta el adecuado

marco regulatorio existente, su competitividad y su innovacin.

Cabe sealar que las relativamente reducidas barreras de entrada, la solidez de las

centrales de riesgo y la diversidad de estructuras jurdicas, entre otros, favorecen la

competitividad y el dinamismo del mercado microfinanciero peruano.

As, durante los ltimos aos han ingresado a competir en el sector: la banca

tradicional, grupos internacionales ligados al segmento y otros nuevos participantes

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locales. Al mismo tiempo, continuaron los procesos de adquisiciones, fusiones y

consolidacin de instituciones.

Entrada de la banca tradicional y otros competidores:

La Fundacin BBVA adquiri en el 2007 las Cajas Rurales Nor Per y Cajasur. En el

2008, hizo lo mismo con la Edpyme Crear Tacna, fusionando las tres instituciones en la

CRAC Nuestra Gente. Posteriormente, en abril del 2013, la SBS autoriz la fusin de la

Caja Nuestra Gente con Financiera Confianza.

La CRAC Incasur, relacionada al grupo Inca, inici operaciones en noviembre del 2011.

La CRAC Credinka, del grupo NCF, inici a mediados del 2012, los trmites para

convertirse en banco y actualmente contina con los mismos.

En agosto 2012 Financiera Universal, empresa perteneciente al grupo ecuatoriano

Mori-Saenz, adquiri a la CRAC Profinanzas, absorbindola posteriormente.

La Corporacin EW (Grupo Wong) controla adems de la Edpyme a la CRAC Prymera

(adquirida en el 2000).

Dentro de las 39 instituciones dedicadas a las microfinanzas, las diez primeras

concentraron cerca del 76% de las colocaciones brutas, siendo Mibanco, Financiera

Crediscotia y CMAC Arequipa las instituciones con mayor participacin (juntas

concentraban el 39% del mercado).

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NOTA: Es importante destacar que las CRAC se han creado con capitales privados de

empresarios y agricultores de sus respectivas regiones, y su operacin se limita

actualmente al mbito departamental. El establecimiento de estas entidades financieras

presenta ventajas para el financiamiento regional, ya que sus accionistas tienen un

conocimiento ms profundo de dichos mercados. Asimismo, su toma de decisiones es

ms gil, debido a que los accionistas, directores y gerentes residen en la misma

regin en la que operan las CRAC, a diferencia de otras entidades que operan a nivel

nacional y adoptan sus principales decisiones en sus sedes centrales en Lima.

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3. PROBLEMTICA

En el libro Hacia un mundo sin pobreza escrita por el profesor Muhammad Yunus

como Director Ejecutivo del Grameen Bank, enunci tres supuestos en donde los

economistas se han apartado para el logro en la solucin de la pobreza. Estos

supuestos son: El crdito es una herramienta neutra, los empresarios son un

pequeo y selecto grupo de personas, y el capitalismo se basa en la

maximizacin del beneficio.

En estos trminos, es evidente que no se ha tenido un acercamiento a la solucin de la

pobreza, ya que para la banca tradicional no le es atractivo otorgar crditos a los ms

pobres, dado que; se ha considerado que no es viable econmicamente por la falta de

garantas que este grupo de personas puedan avalar, y no poseen la solvencia

suficiente, lo cual implican un riesgo bastante alto que no puede ser sostenido con

ninguna tasa de inters. Adems sostienen, que los ms pobres no poseen ningn

historial crediticio, lo que dificulta su acceso al sistema.

En el Per, en los ltimos 20 aos el segmento orientado a las microfinanzas ha

mostrado un importante dinamismo. Las condiciones de la economa son favorables

para que ste proceso contine y permita seguir ampliando la cobertura del crdito a

microfinanzas y continuar con la reduccin de su costo. Una mayor competencia y

fomentar la transparencia en el contenido de la informacin ofrecida a los clientes

podrn reforzar este proceso.

El crdito agrcola presenta una rentabilidad negativa. De ah que sea necesario elevar

las tasas de inters y mejorar la tecnologa crediticia implementada para alcanzar como

objetivo a mediano plazo una rentabilidad media, dado que el financiamiento del sector

agrcola genera elevados costos operativos y est sujeto a mayores riesgos naturales y

de mercado.

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En los crditos comerciales las CRAC tienen actualmente una reducida participacin en

el mercado regional y registran prdidas, situacin que ser difcil de superar.

Las entidades involucradas deben impulsar la transparencia de la informacin de

las distintas opciones crediticias y de sus costos y otras condiciones, de manera que

los clientes puedan optar por las mejores condiciones de mercado. En este sentido, es

necesario que se profundice la difusin de la Tasa de Costo Efectivo de los prstamos

(la que incluye no solo la tasa de inters sino tambin las comisiones y otros cobros

cargados por los intermediarios financieros), en los portales de internet de los

reguladores y de las entidades financieras.

Las polticas de control de la tasa de inters han demostrado ser ineficientes, con un

impacto negativo en la formalizacin del crdito y al contrario promueven la aparicin

de mercados informales.

Las CRAC registran as una alta sensibilidad frente al nivel de tasas de inters

cobradas en cada producto. Por lo que ante la posibilidad de reducir la atencin al

sector agropecuario, es necesario examinar la implementacin de una nueva

tecnologa crediticia para el medio rural, que permita elevar los ingresos financieros

y reducir los costos del riesgo.

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4. MERCADO OBJETIVO

En sus inicios, el objetivo de las CRAC fue apoyar el desarrollo de la agricultura, pero

luego ampli su cobertura, para apoyar sectores de microempresa y a las familias con

crditos personales y de consumo, as como con crditos comerciales, e hipotecarios,

sin dejar de lado al sector rural, ampliando las actividades a otros departamentos. Con

el propsito de:

1. Mantener y consolidar en las comunidades una organizacin que brinde

servicios apropiados de ahorro y crdito, de acuerdo a las condiciones y

alcances de sus socios y clientes, y especialmente para los sectores de la

poblacin y actividades productivas que no tienen acceso a la banca formal.

2. Facilitar la captacin de fondos internos y el acceso a fondos externos.

3. Facilitar el desarrollo humano de los miembros, de las familias y comunidad.

4. Desarrollar actividades colaterales al crdito en diferentes reas productivas.

5. Definir plan de negocios sostenibles y rentables.

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5. PRINCIPALES ENTIDADES

Directorio General:

Empresas Pdte. Direct. Gte. General Direccin Telf. Fax

CAJA CAJAMARCA Vctor Dilio Dvila Quiroz

Omar Daz Jmenez

Jr. del Comercio N 560 Cajamarca

(076) 36-3990

(076) 36-7936

CREDICHAVIN S.A. Julio Del Castillo Vargas

Nancy Goyburo Reeves

Av. Mrcal. Toribio de Luzuriaga N 1098.Barrio de Beln - Huaraz, Ancash

(043) 42-1882

(043) 42-1505

CAJA RURAL DE AHORRO Y CRDITO CREDINKA S.A.

Fernando Romero Tapia

Carlos Alexis Franco Cuzco

Urb. Quispicanchis J-8 Av. La Cultura Cusco

(084) 249-090

(084) 591-102

CAJA RURAL DE AHORRO Y CREDITO INCASUR

Jacques Francois Patthey Salas

Luis Felipe Pardo Olazbal

Av. Juan Vidaurrzaga 112-A, Parque Industrial, Arequipa

(054) 232436

LOS ANDES S.A. Rosanna Ramos Velita

Lyudmila Rosa Chuquimamani Zea Washington Deza Deza(*)

Jr. Junin N 129, Puno

(051) 36-8808

(051) 36-9224

CAJA LOS LIBERTADORES

Moritz Joaquin Eiris Bonilla

Fernando Mirabal Cassier

Jr. 28 de Julio N 202 esq. Jr. San Martn - Huamanga, Ayacucho

(066) 490-030

(066) 490-031

PRYMERA Erasmo Jess Rolando Wong Lu Vega

Wilfredo Jaime Roberto Ma Luzula (e)

Calle Tpac Amaru N 114-114A Huacho

239-3955

243-4800

SEOR DE LUREN Manuel Echegaray Cueto

Elas Vsquez Arrieta

Esq. Av. Grau N 198 y Jr. Ayacucho - Ica

(056) 21-7057

(056) 22-3492

SIPAN S.A. Redublino Huancaruna Perales

Walter Castaeda Leyva

Av. Balta N 250 260 Chiclayo

(074) 22-5702

(074) 22-5702

(*) Ambos funcionarios encargados de la Gerencia General

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Entidades, Productos y Caractersticas:

1. LA CAJA CAJAMARCA (CAJAMARCA)

Crditos Personales

Beneficios

Seguro de Desgravamen.

Prstamo inmediato.

Tasa de inters competitiva.

Crditos por Convenio

Beneficios

Descuento por planilla hasta en 60 cuotas

Mejor Tasa de Inters del mercado.

Facilidades para ampliacin de Crdito.

Compra de deuda de cualquier institucin financiera.

Prstamo inmediato.

Seguro de Desgravamen (2).

Crdito Negocio

Beneficios

Seguro de Desgravamen (1).

Prstamo de inmediato (2).

Tasas de inters competitivas.

Crdito Campaa

Beneficios

Crditos de una sola cuota a 90 das.

Crdito rpido y oportuno

Seguro de desgravamen

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2. CREDICHAVIN S.A. (ANCASH)

Crdito MyPE

Se puede otorgar para:

Capital de Trabajo: Financia la compra de mercadera, materia prima e insumos,

mano de obra o servicios con el fin de mantener o incrementar la actividad y

operatividad del negocio.

Plazo mximo: 12 meses

Activo Fijo: Financia hasta el 80% de la adquisicin, repotenciacin y/o

mantenimiento de maquinarias o equipos. Este tipo de prstamos requerir

obligatoriamente de la supervisin post desembolso

Plazo mximo: 24 meses

Crdito Agrcola-Ganadero

Se puede otorgar para:

Capital de Trabajo: Financia hasta el 80% de la inversin en cultivos agrcolas,

de crianza de ganado o ambas y de cadena productiva

Plazos:

Cultivos estacionales: De acuerdo a periodo vegetativo siempre y cuando

ste no supere los 12 meses.

Cultivos perennes: De acuerdo a cultivo y solo se financia la etapa de

produccin.

Crianza de ganado: Crianza, engorde, alimentacin, hasta un mximo de

6 meses.

Activo Fijo: Se financia hasta el 75% de la inversin requerida: sistema de riego

tecnificado, compra de vacas lecheras y otros.

Plazo Mximo: 24 Meses

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Crdito Consumo

Crdito no destinado a una actividad relacionada con el negocio, pero que cubre

necesidades del hogar o familia del propietario(a) de ste. La relacin cuota

excedente debera ser como mximo el 40%.

Plazo Mximo: 12 Meses

Credirpido (Back to Back)

Financiados con el respaldo de garanta lquida (depsitos), es decir, Back To

Back.

Plazo mximo: En funcin del plazo del depsito a plazo fijo que obra como

garanta, el plazo mximo puede ser 36 meses. Sin embargo, el prstamo debe

tener un plazo menor en un mes al plazo del depsito.

Crdito Banca Comunal

Modalidad de crditos en el cual se otorga prstamos dinerarios a personas que

se agrupan para conformar un Banco Comunal. El nmero mnimo de personas

que pueden conformar un Banco Comunal es de ocho personas (8) y el mximo

de integrantes es de veinticinco (25) socios por Grupo.

Capital de Trabajo: Financia la compra de mercadera, materia prima o insumos,

mano de obra o cualquier otro rubro que garantice la actividad continua del

negocio, incluyendo los insumos destinados a las actividades agropecuarias o

agrcolas.

Activos Fijos Menores: Se podr financiar activos fijos menores que sean

considerados herramientas manuales, que sean indispensables para el

desarrollo de sus actividades.

Plazo:

Mnimo 3 meses

Mximo 12 meses

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3. CAJA RURAL DE AHORRO Y CRDITO CREDINKA S.A. (CUSCO)

Credito MyPE

Dirigido a apoyar la actividad micro empresarial, tanto para capital de trabajo

como para inversin en activos.

Beneficios:

Crditos otorgados con rapidez y en forma oportuna, cuando el cliente lo

requiera.

Tasas de Inters competitivas y preferentes.

Tasas de Inters al rebatir.

Requisitos mnimos.

Amortiza directamente al capital, ahorrndote intereses.

Crdito Consumo

Beneficios:

Crditos inmediatos, desembolsados en el da.

Tasa de Inters al rebatir.

Tasas de Inters al rebatir.

Plazo hasta 72 meses.

Amortiza directamente al capital, ahorrndote intereses.

Dirigido a personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes,

servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.

Crdito Hipotecario

Crditos otorgados a personas naturales para la adquisicin, construccin,

refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda

propia, siempre que el mismo se otorgue amparados con hipotecas debidamente

inscritas, por el sistema convencional de prstamo hipotecario, de letras

hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares caractersticas

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4. CAJA RURAL DE AHORRO Y CREDITO INCASUR (AREQUIPA)

Crdito Personal

Son aquellos crditos otorgados a trabajadores dependientes e independientes

de empresas pblicas o privadas, para atender gastos de bienes, servicios u

otros de naturaleza personal.

Caractersticas

Pagos que se ajustan a la frecuencia de ingresos del cliente.

Hasta 36 cuotas para pagar.

Crdito Empresarios

Crditos orientados a los empresarios de la pequea y microempresa, dirigido a

financiar actividades de produccin, comercializacin de bienes y servicios.

Otorgamos prstamos para capital de trabajo y capital de inversin.

Caractersticas

Montos segn evaluacin.

No se cobra comisin alguna por desembolso de crditos.

Financiamos capital de trabajo hasta en 24 meses y capital de inversin

hasta en 60 meses.

Garantas

Garanta Real.

Garanta Mobiliaria.

Avales y/o Fiadores.

Declaracin Jurada de Bienes.

Crdito Hipotecario

Es aquella modalidad de crdito que se otorga a personas naturales, destinado

para compra de vivienda, construccin de vivienda, ampliacin, remodelacin,

refaccin, mejoramiento de vivienda o subdivisin de vivienda propia.

Caractersticas

Plazo para cancelar el crdito hasta 12 aos.

El monto depender de la evaluacin crediticia y del plan de inversin.

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Podr ser otorgado en Nuevos Soles o en Dlares Americanos.

5. LOS ANDES S.A. (PUNO)

Crdito Comercial

Exclusivo para crditos mayores a US$ 30,000 Tasa Efectiva Anual. Dirigidos a

satisfacer las necesidades de ampliacin de lneas de produccin, obtencin de

capital de trabajo y/o inversin fija en actividades de servicio, comercio e

industria. (Orientado a clientes que manejan crditos mayores a US$ 30,000 o

su equivalente en soles).

Crditos Pymes

Ideal para tu negocio, desde S/. 500 hasta S/. 35,000 Tasa Efectiva Anual. Los

montos fluctan entre S/. 500.00 hasta ms de S/. 100,000.00.

Crdito Solidario

Basado Con la formacin de grupos solidarios, los mismos que se garantizan

entre s.

Crdito Agropecuario

Destinado hacia el sector Rural.

Tasa Efectiva Anual

TEA: 40.9238% - 60.0000% Moneda Nacional.

6. CAJA LOS LIBERTADORES (AYACUCHO)

Crdito de Consumo por Convenio:

Para financiar requerimientos de consumo de personas naturales que cuentan

con vnculo laboral con entidades pblicas o privadas con las cuales la Caja

establece convenios para pagar mediante descuento por planilla

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Crdito Empresarial:

Crditos para financiar requerimientos de capital de trabajo y/o activos fijos de

personas o jurdicas dedicadas a los sectores comercio, industria servicios y

produccin entre otros.

Crdito Agrcola:

Son otorgados a personas naturales o jurdicas dedicadas a actividades

agrcolas, ganaderas y otras actividades conexas o afines para satisfacer

necesidades de capital de trabajo o inversin en activos fijos.

7. PRYMERA (HUACHO)

Creceprymera

Son aquellos crditos otorgados a personas naturales o jurdicas con la finalidad

de financiar necesidades, de inversin como:

la adquisicin, repotenciacin y/o mantenimiento de activos fijos muebles.

La adquisicin, construccin, remodelacin, ampliacin o mejoramiento

de local donde opera el negocio (bien inmueble).

Caractersticas

Moneda Nacional.

Plazo mximo: 36 cuotas.

Periodo de gracia: Hasta 30 das.

Credicampaa

Son aquellos crditos otorgados al micro y pequeo empresario, bajo

condiciones especficas, con la finalidad de atender oportunidades de negocio

de corto plazo.

Caractersticas

Moneda Nacional.


Periodo de gracia: Hasta 3 meses.

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Tu casa de Prymera

Crditos otorgados a personas naturales cuyos ingresos se derivan de una

actividad empresarial, con la finalidad de financiar la adquisicin, construccin,

remodelacin, ampliacin o mejoramiento de su vivienda

Caractersticas

Moneda Nacional.


Periodo de gracia: Hasta 30 das.

Multipropsitos

Son aquellos crditos otorgados a personas naturales cuyos ingresos se derivan

de una actividad empresarial, con la finalidad de financiar diversas necesidades

no relacionadas con sus actividades de comercio, produccin o servicio

Caractersticas

Moneda Nacional.


Periodo de gracia: Sin periodo de gracia.

8. SEOR DE LUREN (ICA)

Crditos Microempresa

Se ofrece a empresarios de la micro y pequea empresa como personas

naturales y/o jurdicas, destinados al financiamiento de las actividades de

produccin, comercializacin de bienes y servicios.

Caractersticas:

Montos desde S/. 300.00 a ms, segn evaluacin.

No se cobra comisiones por desembolso de crdito.

Formas de pago: mensual o de acuerdo al flujo de caja.

Financian capital de trabajo hasta 24 meses y activo fijo hasta 36 meses.

Garantas:

Garanta Real.

Garanta Mobiliaria.

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Avales y/o fiadores.

Declaracin jurada de bienes.

Crdito Agrcola

Destinado a personas naturales y jurdicas del Sector Agropecuario, financiando

las diferentes etapas de cultivo o crianza, la comercializacin y financiamiento

para compra de Maquinarias y Equipos, para que as logre una fructfera

produccin.

Modalidades:

Activo Fijo.

Capital de Trabajo.

Caractersticas:

Montos desde S/. 300.00.

Formas de pago, segn evaluacin y ciclo de produccin (cosecha).

Financiamos capital de trabajo hasta 24 meses y activo fijo hasta 36

meses.

Crdito de Consumo

Se otorga a personas naturales trabajadores independientes y dependientes de

empresas pblicas y privadas, para atender el pago de bienes y servicios o

gastos de carcter personal.

Modalidades:

Consumo Directo.

Consumo descuento por planilla.

Consumo con Garanta de PF.

Garantas:

Garanta Real.

Garanta Mobiliaria.

Avales y/o fiadores.

Convenio de crditos con empleador.

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Crditos Hipotecarios

Se otorga a personas naturales trabajadores independientes y dependientes de

empresas pblicas y privadas, para la construccin y adquisicin de viviendas.

Incluye crditos con recursos y bajo los reglamentos del FONDO MIVIVIENDA.

Modalidades:

Prstamos para mejoramiento de vivienda (CREDIMEVI).

Prstamo Nuevo Crdito MiVivienda.

MicroCrdito




Modalidades:

Crdito para No Bancarizados.

Crdito para Estudiantes.

Crdito de Agua y Saneamiento.

Crdito Micro Agrcola.

Caractersticas:





meses.

LurenEduca

Es un prstamo que ayuda al estudiante de Universidad o Instituto Tcnico a

pagar su matrcula, pensin, materiales, trmite de titulacin entre otros cuando

lo necesite.

Caractersticas:

Desde S/. 300 a S/. 4,000 segn evaluacin.

No se cobra comisiones por desembolso del crdito.

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Forma de pago mensual.

Financiado hasta 36 meses.

Puede financiar: Matrcula, pensin, trmite de titulacin, materiales,

uniformes.

El responsable del pago puede ser el estudiante si trabaja o sus padres en

caso de ser dependiente.

Crdito Pequea Empresa, Mediana Empresa y Gran Empresa




Modalidades:

Activo Fijo.

Capital de Trabajo.

Caractersticas:





meses.

9. SIPAN S.A. (CHICLAYO)

Convenio

Se otorga Crditos Personales con descuentos por planilla

Beneficios

Acceso a crdito fcil y rpido

Desembolso inmediato

No cobran comisin por desembolso

No se requiere aval

Crditos desde S/. 1,000 Nuevos Soles

Pagadero en cuotas fijas hasta en 36 meses

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Pymes

Crdito para la pequea y microempresa - pyme.

Beneficios




Crditos desde S/. 500 Nuevos Soles


Agropecuarios

Financiamiento a partir de 5 Hectreas. Financian: Arroz, maz, caa de azcar y

cultivos agro-exportables.

Beneficios

Reembolso por campaa de acuerdo al cultivo

Desembolso por partida

Financian el 70% de las costas produccin /cultivo

Vive mejor

Destinado a mejoras Inmobiliarias

Beneficios



No cobramos comisin por desembolso

Crditos desde S/. 1,000 Nuevos Soles


Mi vivienda

Para construccin de vivienda.

Beneficios



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Crditos desde US$ 12,000

Pagadero en cuotas fijas hasta en 240 cuotas

Diario

Dirigido a puestos de mercados y centros comerciales

Beneficios

Crdito rpido y oportuno.

Pago diario con cronograma ajustado a sus necesidades.

Crediahorro

Dirigido a todos los Clientes de Caja Sipan (personas naturales o personas

jurdicas), que acrediten la propiedad de cuentas de depsitos (Depsitos a

Plazo, Ahorro), de igual modo podrn acceder aquellos solicitantes que sean

garantizados por personas naturales o jurdicas que posean depsitos en

nuestra institucin.

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Tasa de Inters Activa, Por Caja Rural y Producto:

En Nuevos Soles:

En Dlares:

Tasa Anual (%)CAJA

CAJAMARCACHAVIN

CRAC SIPAN

S A

LIBERTADORES

AYACUCHOLOS ANDES

CRAC

PRYMERACREDINKA

SEOR DE

LURENINCA SUR

Promedio del

Sistema de

Cajas Rurales

Grandes Empresas - - - - - - - 10.35 - 10.35

Prstamos hasta 30 das - - - - - - - 10.32 - 10.32

Prstamos de 31 a 90 das - - - - - - - 10.43 - 10.43

Medianas Empresas 19.04 24 20 16.42 29.84 14.94 20.33 19.47 - 18.67

Prstamos de 31 a 90 das 26.82 - - - - 14.65 23.87 21.45 - 16.98

Prstamos de 91 a 180 das - 24 - - - 15 - 18.29 - 18.77

Prstamos de 181 a 360 das - - 20 - - - - 20.18 - 20.17

Prstamos a ms de 360 das 18 - - 16.42 29.84 16.91 19.59 21.33 - 19.44

Pequeas Empresas 24.5 33.94 36.65 28.73 36.07 26.34 27.34 30.26 49.3 29.01

Prstamos hasta 30 das - - 101.22 - - - 34 26.87 - 35.39

Prstamos de 31 a 90 das 30.62 56.34 58.92 33.77 44.14 23.2 29.65 28.96 - 30.65

Prstamos de 91 a 180 das - 41.4 49.5 26.94 42.59 37.01 30.22 31.97 103.26 32.65

Prstamos de 181 a 360 das 24.62 40.31 39.09 37.39 40.43 30.75 28.95 32.76 35 33.27

Prstamos a ms de 360 das 23.33 32.24 31.26 28.19 34.77 26.28 26.54 27.64 36.85 27.46

Microempresas 42.94 49.47 48.93 31.17 42.86 36.48 35.37 41.75 73.9 40.65

Prstamos Revolventes - - - - - 28 - - - 28

Prstamos a cuota fija hasta 30 das - 74.96 116.24 - - 55 42.92 47.52 - 102.07

Prstamos a cuota fija de 31 a 90 das 34.33 65.66 77.81 39.41 48.47 43.5 36.4 39.57 54 41.69

Prstamos a cuota fija de 91 a 180 das 45.85 61.86 80.78 39.99 46.55 39.93 37.06 43.03 114.26 48.94

Prstamos a cuota fija de 181 a 360 das 44.13 53.84 47.77 43.43 45.02 43.18 36.02 42.76 44.3 43.61

Prstamos a cuota fija a ms de 360 das 44.81 47.97 42.89 29.73 42.19 35.53 35.06 38.31 42.35 38.89

Consumo 35.21 34.08 24.45 28.65 31.89 30.58 36.3 36.55 26.2 33.38

Prstamos no Revolventes para libre

disponibilidad hasta 360 das48.74 26.52 25.07 21.18 26.84 32.45 36.89 40.69 31.59 34.87

Prstamos no Revolventes para libre

disponibilidad a ms de 360 das34.73 48.35 24.42 33.42 33.43 30.53 36.24 33.57 26.01 32.92

Hipotecarios - - - - - - 10.09 - - 10.09

Prstamos hipotecarios para vivienda - - - - - - 10.09 - - 10.09

Tasa Anual (%)CAJA

CAJAMARCACHAVIN

CRAC SIPAN

S A

LIBERTADORES

AYACUCHOLOS ANDES

CRAC

PRYMERACREDINKA

SEOR DE

LURENINCA SUR

Promedio del

Sistema de

Cajas Rurales

Grandes Empresas - - - - - 11 - - - 11

Prstamos de 91 a 180 das - - - - - 11 - - - 11

Medianas Empresas - - - - - - - 17 - 17

Prstamos de 91 a 180 das - - - - - - - 17 - 17

Pequeas Empresas 19.56 - - - - - - - - 19.56

Prstamos de 91 a 180 das 19.56 - - - - - - - - 19.56

Microempresas - - - - 33.5 - 22.27 - - 24.04

Prstamos a cuota fija de 91 a 180 das - - - - 33.5 - - - - 33.5

Prstamos a cuota fija a ms de 360 das - - - - - - 22.27 - - 22.27

- 26 -

6. REQUISITOS QUE SOLICITAN LAS CAJAS RURALES PARA SUS

PRINCIPALES PRODUCTOS:

Las cajas Rurales , al igual que muchas empresas del sistema financiero (ESF) ofrecen

varios productos, con los que fomentan el ahorro y crdito para su pblico objetivo,

estos productos son cuentas de ahorro, CTS, depsitos a plazo fijo, crditos de

consumo y personales, y lo ms importante, el crdito para MYPES. Se ha decidido

tomar los principales productos que ofrecen las cajas y los cuales se presentan en

cuadros comparativos para que ayuden a ver en qu se diferencian los requisitos que

piden algunas de estas identidades.

DEPOSITOS:

A continuacin se presenta la lista de Cajas rurales de ahorro y Crdito, que ofrecen

cuentas de ahorro junto a los requisitos necesarios para acceder a stos:

- 27 -

En cuanto a los depsitos, se puede apreciar que las instituciones piden siempre los

mismos requisitos y que solo en las cajas de Cajamarca, Caja Libertadores y Sipan

piden un monto mnimo para poder abrir esta cuenta.

De igual manera, se muestran los requisitos para un depsito de CTS, en donde, al

igual que los depsitos piden los mismos requisitos, en algunos piden especificar el tipo

de cambio.

Finalmente, se presentan los requisitos para aperturar una cuenta a plazo Fijo:

- 28 -

En este tipo de cuenta muchos bancos no cuentan y en algunos casos como la caja de

Sipan S.A. lo requisitos que piden son mnimos a comparacin de otras cajas.

CRDITOS:

En los siguientes cuadros se muestran los requisitos para acceder a crditos

personales y de consumo, as como para acceder a crditos Micro empresariales:

- 29 -

Para los crditos personales y de consumo, se puede apreciar en el cuadro que las

cajas piden como requisitos entre 2 y 3 meses de sus ltimas boletas del pago al que

solicita el crdito y que haya trabajo por lo menos entre 6 a 12 meses.

Dentro de los requisitos que piden las empresas para el crdito MYPE, se puede

apreciar que la mayora de estas instituciones piden ya estados financieros y en

algunos casos que demuestren sus ventas en los ltimos meses. Tambin, piden algn

tipo de garanta para que estos crditos puedan ser otorgados.

- 30 -

7. MOROSIDAD DE LAS CAJAS RURALES:

Grfica donde se resalta con mayores detalles el aumento de la morosidad en las

Cajas Rurales de Ahorro y Crdito:

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La morosidad siempre es un problema que es bien difcil que una entidad financiera

logre reducir a 0%. En cuanto a las cajas rurales se puede apreciar que en los ltimos

10 meses, la morosidad ha ido creciendo en la mayora de los productos financieros

que ofrece, salvo el caso de los crditos hipotecarios para vivienda, en los cuales son

muy pocas entidades las poseen. La morosidad desde mayo del 2013 a febrero del

2014 ha ido aumentando. De un 6.93% a un 7.29%, esto es algo preocupante, ya que

en su gran mayora de casos, los clientes son personas de pocos recursos y en

algunos casos informales. Esto es algo que se debe mantener en alerta.

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8. CONCLUSIONES:

I. Las CRAC son entidades especializadas de Microfinanzas establecidas, en

1993, como instituciones financieras no bancarias, reguladas por la

Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), con un accionariado privado y

limitadas exigencias de capital mnimo.

II. Una caja rural de ahorro y crdito es una organizacin comunitaria, que ofrece

servicios accesibles a las condiciones de las familias rurales pobre de tipo

financiero y no financiero.

III. La principal caracterstica de las cajas rurales es la intermediacin, es decir,

captan depsitos para luego financiar con ellos los proyectos o negocios de la

mediana, pequea y microempresa. Estas cajas ofrecen todos los productos de

ahorros, con excepcin de las cuentas corrientes, y cualquier modalidad de

prstamo.

IV. En los crditos comerciales las CRAC tienen actualmente una reducida

participacin en el mercado regional y registran prdidas, situacin que ser

difcil de superar.

V. En sus inicios, el objetivo de las CRAC fue apoyar el desarrollo de la agricultura,

pero luego ampli su cobertura, para apoyar sectores de microempresa y a las

familias con crditos personales y de consumo, as como con crditos

comerciales, e hipotecarios, sin dejar de lado al sector rural, ampliando las

actividades a otros departamentos.

VI. Una morosidad de un 6.93% a un 7.29%, esto es algo preocupante, ya que en

su gran mayora de casos, los clientes son personas de pocos recursos y en

algunos casos informales. Esto es algo que se debe mantener en alerta.

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9. BIBLIOGRAFIA

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cajas rurales en perú

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