bab 5 prinsip insurans

8/16/2019 Bab 5 Prinsip Insurans

1/25

Book Manuscript

Prinsip Pengurusan Risiko dan Insurans (2nd edition)

Hendon Redzuan & Rubayah Yakob

Bab 5

PRINSIP INSURANS

Objektif Pembelajaran

Selepas mempelajari bab ini, anda patut boleh:

Membincangkan prinsip-prinsip utama dalam kontrak insurans

Menerangkan prinsip idemniti dan kepentingannya

Menerangkan prinsip subrogasi

Menerangkan prinsip kepentingan-boleh-insurans

Menerangkan prinsip penuh percaya mutlak

Membincangkan perkara-perkara yang boleh melanggar prinsip-prinsip

insurans dan kesannya kepada kontrak insurans.

ontrak insurans merupakan kontrak yang dikuatkuasakan pada undang-undang.Kontrak insurans yang sah mengenakan obligasi kepada pihak insurer untuk

menyediakan ganti rugi, jika berlaku kerugian luar jangka yang dilindungi, selagi

insured memenuhi syarat kontrak. Matlamat insurans adalah untuk meringankan

beban kewangan insured yang mengalami kerugian. Mekanisma insurans disokong

oleh beberapa prinsip undang-undang asas insurans (fundamental legal principles of

K


2/25

BAB 5 • PRINSIP INSURANS 2

insurance) supaya ia boleh berfungsi dengan berkesan bagi memenuhi matlamatnya.

Bab ini akan membincangkan prinsip undang-undang asas insurans yang menjadi

dasar kontrak insurans.

Terdapat 4 prinsip insurans yang akan dibincangkan dalam bab ini, iaitu:

Prinsip indemniti

Prinsip subrogasi

Prinsip kepentingan boleh insurans

Prinsip penuh percaya mutlak.

1. Prinsip Indemniti

Prinsip indemniti (the principle of indemnity) menyatakan bahawa syarikat insurans

akan membayar ganti rugi yang tidak melebihi daripada jumlah sebenar kerugian

yang berlaku kepada insured. Melalui bayaran gantirugi, insured diletakkan dalam

kedudukan kewangan yang sama selepas kerugian seperti sebelum berlakunya

kerugian. Insured tidak boleh memperolehi keuntungan daripada kerugian yang

berlaku, iaitu insured tidak boleh menerima ganti rugi yang lebih besar daripada

kerugian yang dialami.

Tujuan insurans adalah untuk memberikan perlindungan dalam bentuk

pembayaran ganti rugi kepada insured yang mengalami kerugian. Insured berhak

menerima ganti rugi hanya jika dia telah mengalami kerugian dan ganti rugi tersebuthanyalah setakat kerugian yang berlaku. Sekiranya tiada sebarang kerugian yang

berlaku, maka pembayaran ganti rugi insurans tidak akan dibuat.

Prinsip indemniti menekankan bahawa insurer akan membayar ganti rugi kepada

insured sekiranya berlaku kerugian yang diinsuranskan. Amaun ganti rugi yang akan

dibayar hanya setakat jumlah kerugian kewangan yang dialami sahaja. Ganti rugi

yang dibayar adalah untuk memulihkan kedudukan kewangan insured kepada

kedudukan seperti sebelum berlakunya kerugian. Insurer bersetuju untuk membayar

gantirugi pada amaun yang tidak melebihi kerugian yang dialami dan tertakluk

kepada jumlah perlindungan insurans yang dibeli. Insured tidak sekali-kali boleh

mendapat keuntungan daripada kerugian yang berlaku. Insured dikatakan mendapat

keuntungan daripada kerugian yang berlaku jika ganti rugi yang dibayar oleh insurer

melebihi daripada kerugian sebenar.

Prinsip indemniti mempunyai dua tujuan utama. Pertamanya, untuk memastikan

insured menerima ganti rugi yang setimpal dengan kerugian yang berlaku dan tidak

mengaut keuntungan daripada kerugian yang dialami. Sebagai contoh, jika sebuah

rumah yang diinsuranskan dan bernilai RM300,000 mengalami kebakaran, dan


3/25


kerugian akibat kebakaran dianggarkan sebanyak RM50,000, maka insurer perlu

membayar ganti rugi setakat RM50,000 sahaja kepada pemilik rumah. Keduanya,

prinsip indeminiti bertujuan untuk mengurangkan berlakunya hazad moral seperti

kerugian yang disengajakan atau dirancang, atau tuntutan yang ditokok (inflated

claims). Jika insured boleh memperolehi keuntungan daripada kerugian yang berlaku,

maka ada kemungkinan insured cenderung untuk menyebabkan kerugian dengan

sengaja dengan niat untuk memperolehi keuntungan.

Kebanyakan kontrak insurans harta adalah kontrak indemniti, manakala kontrak

insurans hayat pula bukan berbentuk kontrak indemniti. Jika berlaku kerugian keatas

harta yang diinsuranskan, insurer patut membayar ganti rugi yang setimpal dengan

kerugian dan tidak melebihi daripada amaun kerugian sebenar yang berlaku. Walau

bagaimanapun, kontrak indemniti tidak bermaksud semua kerugian yang dilindungi

akan dibayar sepenuhnya oleh insurer. Dalam kebanyakan kes, ganti rugi yang

dibayar mungkin lebih rendah daripada kerugian sebenar yang dialaminya. Iniberlaku kerana wujudnya klausa-klausa di dalam peruntukan kontrak insurans yang

menghadkan bayaran ganti rugi, misalnya klausa deduktibel dan klausa had atas

amaun yang dibayar.

Jika insured memiliki lebih daripada satu perlindungan insurans untuk sesuatu

harta, dia masih akan menerima jumlah ganti rugi yang tidak melebihi kerugian yang

berlaku. Terdapat mekanisma yang akan dilaksanakan dibawah prinsip indemniti

yang membolehkan syarikat-syarikat insurans yang terlibat berkongsi pembayaran

ganti rugi mengikut nisbah masing-masing supaya jumlah ganti rugi yang akan

dibayar kepada insured tidak akan melebihi daripada kerugian yang berlaku. Ini

penting bagi memastikan prinsip indemniti dipatuhi dan hazad moraldiminimumkan.

Kaedah Untuk Menguatkuasakan Prinsip Indemniti

Terdapat beberapa kaedah yang boleh digunakan oleh syarikat insurans untuk

menentukan amaun ganti rugi yang akan dibayar kepada insured bagi memastikan

prinsip indemniti dipenuhi. Kaedah ini membantu menentukan amaun gantirugi yang

setimpal dengan kerugian yang berlaku dan memastikan insured tidak memperolehi

keuntungan daripada kerugian yang dialami. Kaedah-kaedah ini adalah

Nilai tunai sebenar

Peruntukan insurans-lain

(a) Nilai Tunai Sebenar

Nilai tunai sebenar (actual cash value) merupakan amaun ganti rugi maksimum yang

akan dibayar oleh insurer kepada insured dalam insurans harta. Konsep nilai tunai


4/25


sebenar menyokong pelaksanaan prinsip indemniti. Dalam insurans harta, kaedah

asas pembayaran ganti rugi adalah berasaskan kepada nilai tunai sebenar harta yang

musnah pada waktu keugian berlaku. Dua kaedah utama untuk menentukan nilai

tunai sebenar sesuatu harta adalah:

Kos penggantian tolak susut nilai

Nilai pasaran semasa.

Kos Penggantian Tolak Susut Nilai

Melalui kaedah ini, nilai tunai sebenar bagi sesuatu harta ditakrifkan sebagai kos

penggantian ditolak susut nilai (replacement cost less depreciation). Kos penggantian

adalah kos semasa untuk memulihkan harta yang rosak dengan menggunakan bahan

baru yang serupa dari segi jenis dan kualiti. Susut nilai merujuk kepada pengurangan

nilai aset akibat haus dan lusuh dan keusangan ekonomi (economic obsolescence).

Nilai tunai sebenar boleh dianggarkan seperti formula berikut:

manakala kadar susut nilai dikira seperti berikut :

Sebagai contoh, bangunan Saturn Holdings telah mengalami kerosakan akibat tanah

runtuh yang memusnahkan keseluruhan struktur bangunannya. Anggaran kos untuk

membina semula bangunan yang serupa adalah sebanyak RM500,000. Bangunan

tersebut telah digunakan selama 10 tahun. Jangka hayat bangunan tersebut yang

dinyatakan oleh pemaju ialah 40 tahun.

Pengiraan nilai tunai sebenar bagi contoh ini ditunjukkan seperti berikut:

Dalam contoh diatas, syarikat insurans akan membayar ganti rugi maksimum

sebanyak RM375,000 kepada Saturn Holdings bagi kebakaran yang berlaku.

Di bawah kaedah nilai tunai sebenar, Saturn Holdings akan menerima

RM375,000 gantri rugi, kerana kos penggantian adalah RM500,000 dan susutnilai

Nilai tunai sebenar = (Kos penggantian) – (Kos Penggantian) (Kadar susut nilai)

Kadar susutnilai = Tempoh struktur telah digunakan

Jangka hayat struktur

Nilai tunai sebenar = RM500,000 – RM500,000(10/40)

= RM375,000.


5/25


adalah RM125,000 (RM500,000 x 10/40). Jika syarikat ini menerima ganti rugi yang

sama dengan kos penggantian iaitu RM500,000, maka prinsip indemniti telah dicabuli

kerana syarikat ini menerima ganti rugi yang sama nilai dengan bangunan baru, dan

bukan nilai bangunan yang berusia 10 tahun. Dalam kes ini, pampasan RM375,000

merupakan ganti rugi keatas bangunan yang telah digunakan selama 10 tahun. Dalam

lain perkataan, melalui konsep nilai tunai sebenar, harta yang lama akan diganti

semula dengan nilai harta yang lama juga. Ini bertujuan untuk meletakkan insured

kembali dalam kedudukan kewangan seperti sebelum berlakunya kerugian dan untuk

mengelakkan insured memperoleh keuntungan daripada kerugian yang dialaminya.

Nilai Pasaran Semasa

Nilai pasaran semasa (current market value) adalah harga sesuatu harta yang akan

dibayar oleh pembeli yang sanggup membeli kepada penjual yang sanggup menjualsecara rela dalam pasaran bebas. Dalam sesetengah kes, nilai pasaran semasa

sesuatu harta boleh jadi lebih rendah daripada nilai kos penggantian tolak susut nilai.

Ini boleh berlaku disebabkan faktor-faktor seperti lokasi, kejiranan, dan kemudahan

awam. Bangunan Saturn Holdings seperti dalam contoh diatas mungkin mempunyai

nilai pasaran semasa yang lebih rendah daripada RM375,000 jika bangunan itu

terletak dalam kawasan yang tidak membangun atau kawasan yang mempunyai

kadar jenayah yang tinggi.

(b) Peruntukan Insurans-Lain

Peruntukan insurans-lain (other-insurance provision) diaplikasikan jika lebih daripada

satu polisi insurans melindungi kerugian yang sama. Tujuannya adalah untuk

menghalang insured daripada menerima ganti rugi berganda. Jika insured boleh

mendapat gantirugi penuh daripada setiap insurer yang melindungi kerugian yang

sama, maka insured akan memperolehi keuntungan daripada kerugian yang berlaku.

Ini boleh membawa kepada peningkatan hazad moral yang mana insured mungkin

menyebabkan kerugian dengan sengaja untuk mendapat ganti rugi berganda.

Peruntukan ini biasanya digunakan dalam insurans harta dan liabiliti dan juga

insurans perubatan untuk memelihara prinsip indemniti. Ia terdiri daripada:

Liabiliti pro rata Sumbangan melalui bahagian yang sama

Insurans utama dan lebihan.


6/25


(i) Liabiliti Pro Rata

Seseorang insured boleh memiliki lebih dari satu polisi untuk melindungi sesuatu

hartanya, tetapi sekiranya ada tuntutan kerugian, bayaran ganti rugi akan dikongsi

oleh semua polisi yang melindungi harta tersebut. Liabiliti pro rata (pro rata liability)

adalah klausa yang akan dilaksanakan jika dua atau lebih polisi insurans melindungi

harta dan kerugian yang sama. Di bawah klausa ini, amaun ganti rugi yang perlu

dibayar oleh sebuah insurer dikira mengikut nisbah amaun insurans yang dilindungi

oleh insurer tersebut kepada amaun keseluruhan insurans semua polisi yang

melindungi kerugian yang sama.

Sebagai contoh, sebuah bangunan bernilai RM1,000,000 dan pemilik

bangunan berhasrat untuk mendapatkan perlindungan insurans kebakaran .

Sesetengah insurer menghadkan jumlah perlindungan insurans yang akan diberikan

keatas sesuatu harta. Ini menyebabkan pemilik bangunan perlu mendapatkan lebihdaripada satu polisi untuk perlindungan sepenuhnya. Katalah pemilik membeli

perlindungan insurans kebakaran berjumlah RM600,000 daripada Insurer A,

RM200,000 daripada Insurer B dan RM200,000 daripada insurer C. Andaikan berlaku

kerugian sebanyak RM300,000, maka setiap insurer akan hanya membayar bahagian

pro ratanya keatas kerugian. Pengiraan pro rata ini ditunjukkan dalam Paparan 5.1

Paparan 5.1 : Contoh Liabiliti Pro Rata

Syarikat

Insurans

Jumlah insurans Pengiraan Amaun Gantirugi

A RM600,000RM600,000 x RM300,000 = RM180,000

RM1,000,000

B RM200,000RM200,000 x RM300,000 = RM60,000

RM1,000,000

C RM200,000RM200,000 x RM300,000 = RM60,000

RM1,000,000

Jumlah keseluruhan perlindungan

insurans = RM1,000,000Jumlah ganti rugi = RM300,000

Klausa liabiliti pro-rata biasanya dimasukkan kedalam kontrak insurans harta

bertujuan bagi memenuhi prinsip indemniti iaitu meletakkan insured dalam keadaan

kewangan yang sama seperti sebelum berlakunya kerugian dan menghalang insured

daripada mengaut sebarang keuntungan daripada kerugian yang berlaku. Oleh itu,


7/25


dalam kontrak insurans harta biasanya terdapat syarat yang menyatakan insured

perlu mengisytiharkan jika ada syarikat-syarikat insurans lain yang juga melindungi

harta yang sama.

(ii) Sumbangan Dengan Bahagian Yang Sama

Sumbangan dengan bahagian yang sama (contribution by equal share) adalah satu

lagi klausa yang digunapakai dalam peruntukan insurans-lain. Klausa ini digunakan

dengan meluas dalam insurans liabiliti. Di bawah klausa ini, setiap insurer pada

mulanya akan berkongsi membayar ganti rugi secara sama rata, hinggalah jumlah

gantirugi yang dibayar oleh mana-mana insurer menyamai had perlindungannya

keatas polisi tersebut, atau sehingga keseluruhan gantirugi habis dibayar.

Sebagai contoh, katalah jumlah perlindungan insurans yang diberikan oleh

Insurer A, B dan C adalah RM100,000, RM200,000 dan RM400,000. Jika kerugian yangberlaku berjumlah RM180,000, maka setiap insurer akan membayar ganti rugi secara

sama rata iaitu RM60,000. Kerugian ini dikongsi secara sama rata oleh setiap insurer

kerana amaun ganti rugi yang perlu dibayar oleh setiap insurer masih di bawah had

perlindungan insurer. Contoh ini digambarkan dalam Paparan 5.2

Paparan 5.2: Sumbangan Dengan Bahagian Sama (Contoh 1)

Kerugian = RM180,000

Insurer Jumlah Insurans Sumbangan DenganBahagian Sama

Ganti Rugi

A RM100,000 RM60,000 RM60,000

B RM200,000 RM60,000 RM60,000

C RM300,000 RM60,000 RM60,000

Jumlah Ganti Rugi = RM180,000

Katalah kerugian yang berlaku berjumlah RM400,000. Mula-mula setiap insurer akan

membayar secara sama rata sehingga sampai had maksimum perlindungan salah

satu insurer. Selepas itu, setiap insurer yang belum mencapai had maksimum akan

terus berkongsi kerugian hingga had maksimum dicapai atau hingga semua ganti rugi

habis dibayar. Contoh ini digambarkan dalam Paparan 5.3.


8/25




Insurer Jumlah InsuransSumbangan Dengan

Bahagian SamaJumlah Ganti Rugi

A RM100,000 RM100,000 RM100,000

B RM200,000 RM100,000 + RM50,000 RM150,000

C RM300,000 RM100,000 + RM50,000 RM150,000


Contoh 3 dan Contoh 4 menunjukkaan pengiraan sumbangan dengan bahagian sama

bagi kerugian RM500,000 dan RM550,000. Sila rujuk Paparan 5.4 dan Paparan 5.5.



Insurer Jumlah InsuransSumbangan Dengan Bahagian

SamaGanti Rugi

A RM100,000 RM100,000 RM100,000

B RM200,000 RM100,000 + RM100,000 RM200,000

C RM300,000 RM100,000 + RM1000,000 RM200,000




InsurerJumlah

InsuransSumbangan Dengan Bahagian Sama Ganti Rugi

A RM100,000 RM100,000 RM100,000

B RM200,000 RM100,000 + RM100,000 RM200,000

C RM100,000 RM100,000 + RM1000,000 + RM50,000 RM250,000



9/25


(iii) Insurans Utama dan Lebihan

Klausa insurans utama dan lebihan (primary and excess insurance) juga

mengendalikan kerugian yang dilindungi oleh dua atau lebih perlindungan insurans.

Insurer pertama dipanggil sebagai insurer utama (primary insurer), manakala insurer

kedua dipanggil insurer lebihan (excess insurer). Jika berlaku kerugian, insurer utama

akan membayar dahulu ganti rugi hingga sampai had maksimum perlindungannya,

dan ganti rugi selebihnya akan dibayar oleh insurer lebihan.

Sebagai contoh, katalah Sarah dilindungi oleh insurans perubatan kelompok

yang diberikan oleh majikannya dengan had perlindungan RM50,000. Suami Sarah,

Ali, dilindungi oleh insurans kelompok yang ditawarkan oleh majikannya dengan had

perlindungan RM100,000. Polisi Ali juga melindungi tanggungan Ali, termasuk

isterinya. Jika Sarah memerlukan rawatan perubatan berjumlah RM70,000, maka

polisi insurans perubatannya adalah polisi utama dan akan membayar sebanyakRM50,000, manakala polisi suaminya adalah polisi lebihan yang akan membayar

gantriugi selebihnya sebanyak RM20,000.

Pengecualian Prinsip Indemniti

Prinsip indemniti tidak digunapakai dalam beberapa polisi insurans. Tiga jenis polisi

yang dikecualikan dari prinsip ini adalah:

● Insurans hayat ● Insurans kos penggantian

● Insurans ternilai

(i) Insurans Hayat

Prinsip indemiti sukar untuk diaplikasikan kepada insurans hayat kerana konsep nilai

tunai sebenar tidak boleh digunapakai dalam menentukan nilai hayat seseorang

individu. Kontrak insurans hayat sebenarnya adalah polisi ternilai (valued policy)

yang akan membayar jumlah amaun muka yang telah ditetapkan kepada waris jika

insured meninggal dunia.

Insurans hayat bukan merupakan kontrak indemniti kerana jumlah kerugian yang

ditanggung akibat kematian seseorang individu tidak boleh diukur dengan tepat.

Nyawa seseorang itu tidak oleh dinilai dari segi kewangan. Perlu ditekankan bahawa

amaun muka insurans hayat atau jumlah perlindungan polisi yang dibeli oleh insured

bukan menggambarkan nilai hayatnya. Amaun muka tersebut merupakan


10/25


perlindungan dalam bentuk kewangan untuk waris berdasarkan keperluan insurans

waris dan kemampuan insured untuk membayar premium.

Oleh kerana prinsip indemniti tidak diguna pakai dalam insurans hayat, maka

jika seorang insured mempunyai lebih dari satu perlindungan insurans hayat, maka

setiap insurer perlu membayar amaun muka penuh yang dinyatakan di dalam polisi

andainya insured meninggal dunia. Klausa liabiliti pro rata tidak diguna pakai dalam

kontrak insurans hayat. Sebagai contoh, katalah Chong memiliki insurans hayat

seumur hidup dengan jumlah insurans RM200,000, insurans endowmen dengan

jumlah insurans RM75,000 dan insurans hayat kelompok dengan jumlah insurans

RM500,000. Jika Chong meninggal dunia sewaktu ketiga-tiga polisinya masih

berkuatkuasa, maka waris Chong akan menerima pampasan berjumlah RM200,000 +

RM75,000 + RM500,000 = RM775,000.

(ii) Insurans Kos Penggantian

Insurans penggantian kos (replacement cost insurance) adalah perlindungan insurans

yang mana susut nilai tidak diambil kira dalam penentuan amaun ganti rugi. Polisi

insurans harta biasanya akan membayar ganti rugi berdasarkan nilai tunai sebenar

harta. Namun, ganti rugi yang menyamai nilai tunai sebenar harta kadang-kala

menyebabkan insured masih menanggung kerugian yang agak besar. Oleh itu,

insured boleh memilih unutk membeli insurans yang melindungi hartanya dengan

ganti rugi yang menyamai kos penggantian tanpa mengambil kira susut nilai keatas

harta.

Sebagai contoh, katalah peralatan dalam sebuah kilang telah digunakanselama 5 tahun dan jangka hayatnya adalah 20 tahun. Ktalah peralatan tersebut

rosak akibat banjir dan kos penggantian adalah RM50,000. Dibawah kaedah nilai

tunai sebenar, pemilik kilang akan menerima ganti rugi sebanyak RM37,500

(RM50,000 –RM50,000(5/20)). Di bawah insurans kos penggantian, pemilik kilang

akan menerima ganti rugi sebanyak RM50,000 (ditolak deduktibel, jika ada). Oleh

kerana pemilik kilang menerima nilai yang sama seperti harta yang baru, maka prinsip

indemniti jelas tidak dipenuhi.

Insurans kos penggantian semula bukanlah satu polisi tersendiri, tetapi ia

merupakan klausa yang boleh dimasukkan dalam polisi insurans harta. Polisi ini

boleh dibeli untuk melindungi rumah, bangunan, perniagaan dan harta peribadi.

Dalam keadaan tertentu, insured mungkin berhasrat untuk melindungi hartanyadengan perlindungan insurans kos penggantian supaya insured tidak perlu

menanggung sebarang kerugian akibat gantirugi yang perlu ditolak susutnilai harta.

Jika insured dilindungi oleh insurans harta yang mempunyai klausa insurans

penggantian semula, maka insured berhak menerima kos penggantian penuh tanpa

ditolak susut nilai. Oleh yang demikian, mungkin boleh berlaku keadaan yang insured


11/25


menerima ganti rugi berdasarkan kos penggantian yang lebih tinggi dari nilai buku

harta tersebut. Dengan itu, insurer perlu berhati-hati sewaktu mengeluarkan polisi

yang sedemikian dan perlu menyiasat kerugian yang berlaku dengan rapi untuk

mengelakkan kehadiran sebarang hazad moral.

(iii) Polisi insurans ternilai

Polisi insurans ternilai (valued insurance policy) adalah polisi yang akan membayar

amaun perlindungan insurans penuh jika berlaku kerugian menyeluruh keatas

sesuatu harta yang diinsuranskan. Polisi ini biasanya digunakan dalam insurans marin

dan insurans untuk melindungi barang-barang peribadi yang berharga seperti kolesi

intan berlian, lukisan berharga dan barang-barang antik.

Polisi insurans ternilai akan menetapkan nilai pasaran (market value) sesuatu

harta sewaktu polisi mula-mula dibeli. Nilai harta yang diinsuranskan perludipersetujui oleh pihak insurer dan insured sebelum polisi dikeluarkan. Setelah nilai

harta dipersetujui, nilai ini akan dicatatkan dalam polisi sebagai amaun perlindungan

insurans. Jika berlaku kerosakan menyeluruh keatas harta yang diinsuranskan,

amaun perlindungan yang dinyatakan dalam polisi akan dibayar kepada insured

sebagai ganti rugi.

Ganti rugi akan dibayar tanpa mengambil kira samada kerugian kewangan

yang dialami oleh insured adalah lebih tinggi atau lebih rendah daripada nilai harta

yang telah dipersetujui. Oleh itu, boleh disimpulkan bahawa insurans ternilai ini

membayar gantirugi berdasarkan had liabiliti yang telah ditetapkan tanpa mengambil

kira jumlah kerugian sebenar yang dialami oleh insured. Kegunaan polisi ternilai ini

biasanya terhad kepada harta yang dari segi nilai pasarannya tidak stabil ataupun

sukar menentukan nilai pasarannya secara tepat selepas kerugian berlaku.

2. Prinsip Subrogasi

Prinsip subrogasi (the principle of subrogation) menyatakan bahawa jika insured

mengalami kerugian akibat kecuaian pihak ketiga, dan jika insured telah menerima

gantirugi daripada syarikat insurans, maka hak insured untuk menyaman pihak

ketiga diserahkan kepada syarikat insurans. Hanya insurer dibenarkan menyaman

pihak ketiga yang menyebabkan kerugian kepada insured setelah insurer membayar

gantirugi kepada insured. Insured tidak boleh menyaman pihak ketiga yang

menyebabkan kerugian kepadanya selepas menerima ganti rugi daripada insurer.

Prinsip ini jelas menyokong prinsip indemniti kerana ia menghalang insured daripada

menerima pampasan dua kali, iaitu dari insurer dan juga dari pihak ketiga.


12/25


Sebagai contoh, katalah Ahmad memandu kereta dengan cuai dan gagal

berhenti dipersimpangan lampu isyarat yang sedang berwarna merah. Kereta Ahmad

melanggar belakang kereta Eddie yang berhenti dipersimpangan tersebut. Kerosakan

kereta Eddie dianggarkan berjumlah RM8,000. Eddie boleh mengemukakan tuntutan

kepada syarikat insuransnya dan insurer akan membayar ganti rugi yang sepatutnya

kepada Eddie. Di bawah prinsip subrogasi, insurer kemudiannya boleh mendapatkan

pampasan daripada Ahmad yang menyebabkan kemalangan. Eddie tidak lagi boleh

menyaman Ahmad setelah menerima ganti rugi daripada insurer.

Istilah subrogasi bermaksud penggantian insurer di tempat insured untuk

tujuan tuntutan ganti rugi daripada pihak ketiga yang cuai dan telah menyebabkan

kerugian kepada insured. Penggantian ini berlaku kerana pihak insurer telah

membuat bayaran ganti rugi keatas kerugian yang disebabkan oleh perbuatan pihak

lain. Dalam insurans, subrogasi timbul apabila insurer membayar ganti rugi kepada

insured walaupun insured sebenarnya berhak untuk mengambil tindakan terhadappihak ketiga yang menyebabkan kerugian kepadanya. Selepas membayar ganti rugi,

hak insured untuk mendakwa pihak ketiga diserahkan atau dipindahkan kepada

insurer.

Prinsip subrogasi merupakan satu fasal yang membenarkan insurer

menyaman atau mengambil tindakan undang-undang ke atas pihak ketiga yang

bertanggungjawab menyebabkan kerugian kepada insured dengan syarat insurer

telah membayar ganti rugi kepada insurednya. Jika subrogasi dilaksanakan oleh

insurer, maka insured tidak lagi boleh menyaman pihak yang menyebabkan kerugian

kepadanya. Hanya insurer yang berhak untuk mendapatkan kembali bayaran yang

dibuat kepada insurednya daripada pihak ketiga yang melakukan kecuaian. Prosessubrogasi digambarkan dalam Appendiks 5.1 diakhir bab ini.

Pilihan Kepada Insured Yang mengalami Kerugian Akibat kecuaian

Pihak Ketiga

Jika seseorang insured mengalami kerugian akibat kecuaian atau kesalahan pihak

ketiga, dan jika kerugian yang berlaku dilindungi di bawah polisi insurans, maka

insured tersebut boleh memperoleh ganti rugi melalui salah satu cara yang berikut:

1. Mengemukakan tuntutan kepada insurernya, atau

2. Menyaman pihak ketiga yang menyebabkan kerugian.

Sekiranya insured memilih untuk menerima ganti rugi dari insurernya, maka

insured boleh mengemukakan tuntutan kepada insurer. Setelah insured dibayar ganti

rugi oleh insurer, insured tidak lagi dibenarkan oleh undang-undang untuk

menyaman pihak ketiga. Hak insured untuk menyaman pihak ketiga diserahkan


13/25


kepada syarikat insurans. Inilah yang dinamakan sebagai subrogasi. Setelah insurer

membayar ganti rugi kepada insurednya, insurer boleh menyaman pihak ketiga yang

menyebabkan kerugian untuk memperoleh sejumlah pampasan.

Pilihan lain bagi insured yang mengalami kerugian akibat kecuaian pihak

ketiga adalah menyaman pihak ketiga itu sendiri. Jika insured memilih untuk

menyaman pihak ketiga yang menyebabkan kerugian kepadanya, maka subrogasi

tidak perlu dilaksanakan, kerana insurer tidak membayar ganti rugi kepada

insurednya. Sekiranya berlaku keadaan yang mana pihak ketiga membayar sejumlah

wang sebagai bayaran ganti rugi kepada insured dan pada masa yang sama insured

juga menerima ganti rugi daripada insurernya, maka berdasarkan prinsip subrogasi,

insured perlu mengembalikan bayaran ganti rugi yang diterimanya dari pihak ketiga

kepada insurer.

Seperti dalam contoh yang diberikan diatas, Eddie mengalami kerugian akibat

kecuaian Ahmad. Maka Eddie boleh membuat tuntutan gantirugi daripadainsurernya jika kerugian itu dilindungi oleh insurans. Selepas insurer membayar ganti

rugi kepada Eddie, maka insurer boleh mendapatkan pampasan daripada Ahmad atas

kecuaiannya. Sebagai alternatif lain, Eddie boleh juga cuba mendapatkan ganti rugi

terus daripada pihak yang menyebabkan kemalangan, iaitu Ahmad. Jika ganti rugi

dibayar oleh Ahmad kepada Eddie, maka insurer tidak lagi perlu membayar gantirugi

kepada Eddie. Dalam kes ini, insurer tidak boleh menyaman pihak yang menyebabkan

kerugian. Subrogasi hanya diguna pakai jika insurer membayar gantirugi kepada

insurednya.

Kepentingan Prinsip Subrogasi

Kepentingan dan rasional prinsip subrogasi ini adalah seperti berikut:

1. Subrogasi boleh menghalang insured dari memungut ganti rugi sebanyak dua kali

untuk kerugian yang sama. Tanpa prinsip subrogasi, insured boleh memperolehi

pampasan dari insurernya dan dari pihak yang menyebabkan kerugian. Jika ini

berlaku, maka prinsip indemniti dilanggari kerana insured boleh mendapat

keuntungan daripada kerugian yang dialami.

2. Melalui subrogasi, pihak yang cuai dan menyebabkan kerugian akan

dipertanggungjawabkan keatas kesalahannya. Ini perlu sebagai pengajarn kepada

mereka supaya mereka lebih berhati-hati dimasa depan dan tidak mengulangi

kesilapan yang telah dilakukan.

3. Subrogasi membantu untuk mengurangkan kadar premium insurans. Melalui

subrogasi, ganti rugi yang dibayar kepada insured dapat diperolehi semula

sebahagiannya daripada pihak ketiga. Faktor ini diambilkira dalam penetapan


14/25


premium dan dapat mengurangkan kadar premium yang perlu dibayar oleh

insured.

Pengecualian Prinsip Subrogasi

Dalam insurans, konsep subrogasi ini hanya diaplikasikan pada insurans harta sahaja.

Prinsip subrogasi tidak diaplikasikan dalam insurans hayat. Jika seseorang individu

meninggal dunia akibat kecuaian atau perbuatan orang lain, maka waris individu ini

boleh memperoleh pampasan daripada syarikat insurans sekiranya individu ini

dilindungi oleh insurans hayat, dan juga daripada pihak yang menyebabkan

kematiannya. Oleh kerana hayat seseorang itu sangat tinggi nilainya, maka waris

insured dibenarkan oleh undang-undang untuk mendapat pampasan dari kedua-dua

pihak iaitu insurer dan pihak ketiga yang bertanggungjawab atas kematian insured.

Oleh itu, walaupun waris telah menerima faedah kematian di bawah polisiinsurans hayat milik insured, dia masih boleh menyaman pihak yang menyebabkan

kematian untuk mendapatkan sejumlah pampasan. Insurer pula tidak diberikan hak

oleh undang-undang untuk menyaman dan mendapatkan pampasan daripada pihak

yang menyebabkan kematian setelah insurer membayar faedah kematian kepada

waris insured.

3. Prinsip Kepentingan Boleh Insurans

Prinsip kepentingan boleh insurans (the principle of insurable interest) menyatakan

bahawa insured mestilah berada dalam kedudukan yang mana dia akan mengalami

kerugian kewangan sekiranya berlaku kerugian yang diinsuranskan. Kepentingan

boleh insurans wujud apabila seseorang mempunyai kepentingan kewangan

terhadap seseorang individu lain atau terhadap sesuatu harta. Seseorang yang

mempunyai kepentingan boleh insurans keatas seseorang individu akan mengalami

kerugian kewangan jika individu itu meninggal dunia. Seseorang yang mempunyai

kepentingan boleh insurans keatas sesuatu harta akan mengalami kerugian

kewangan jika harta tersebut rosak atau musnah.

Sebagai contoh, anda mempunyai kepentingan boleh insurans keatas kereta

anda, kerana anda akan mengalami kerugian kewangan jika kereta anda rosak atau

hilang. Seorang isteri mempunyai kepentingan boleh insurans keatas suaminya,kerana kematian suami akan mendatangkan kerugian kewangan kepada isteri.

Kepentingan boleh insurans wujud apabila insured memperolehi manfaat

kewangan (pecuniary benefit) melalui kewujudan berterusan sesuatu perkara yang

diinsuranskan, dan mengalami kerugian kewangan (pecuniary loss) jika berlaku

kerosakan atau kemusnahan ke atas perkara yang diinsuranskan. Kontrak insurans


15/25


hanya sah disisi undang-undang jika insured mempunyai kepentingan yang signifikan

keatas perkara yang diinsuranskan.

Tujuan Prinsip Kepentingan Boleh Insurans

Kontrak insurans mestilah disokong oleh prinsip kepentingan boleh insurans untuk

membolehkannya dikuatkuasakan. Terdapat beberapa tujuan penting bagi

pelaksanaan prinsip ini.

Pertama, kepentingan boleh insurans diperlukan untuk mengelakkan

perjudian. Jika kepentingan boleh insurans tidak diperlukan, maka kontrak yang

dibentuk serupa dengan kontrak perjudian dan ini adalah bertentangan dengan

kepentingan awam dan tidak mematuhi elemen bagi pembentukan kontrak insurans

yang sah. Sebagai contoh, jika anda boleh menginsuranskan rumah milik orang lain

pasti anda berharap kerugian akan berlaku supaya anda akan menerima pampasan.

Sebab kedua perlunya prinsip ini dalam sistem insurans adalah untuk

mengurangkan hazad moral. Jika kepentingan boleh insurans tidak diperlukan dalam

sistem insurans, seseorang boleh membeli insurans keatas harta orang lain dan

menyebabkan kerugian dengan sengaja supaya dia boleh memperolehi gantirugi

tanpa mengalami kerugian kewangan. Dengan adanya kepentingan boleh insurans,

insured tidak cenderung untuk menyebabkan kerugian dengan sengaja kerana dia

akan mengalami kerugian kewangan andainya hartanya musnah. Dalam insurans

hayat pula, kepentingan boleh insurans boleh mengurangkan kemungkinan kematian

insured berlaku secara dirancang bagi mendapatkan pampasan.

Ketiga, dalam insurans harta, kepentingan boleh insurans digunakan untukmengukur amaun kerugian yang dialami oleh insured. Jumlah gantirugi yang dibayar

kepada insured tidak sepatutnya melebihi daripada kepentingan boleh insurans yang

wujud keatas harta yang diinsuranskan.

Dalam sistem insurans, terdapat perbezaan prinsip kepentingan boleh insurans

antara insurans harta dengan insurans hayat. Perbezaan-perbezaan tersebut adalah

daripada dua aspek yang berikut:

1. Pihak-pihak yang mempunyai kepentingan boleh insurans

2. Waktu atau masa kepentingan boleh insurans perlu dibuktikan oleh insured

kepada insurer

Kepentingan Boleh Insurans Dalam Insurans Harta

Kepentingan boleh insurans wujud diantara seorang individu dengan sesuatu harta

jika individu itu akan mengalami kerugian kewangan andainya harta tadi mengalami


16/25


kerosakan atau kemusnahan. Individu yang mempunyai kepentingan boleh insurans

ketas sesuatu harta boleh membeli insurans keatas harta tersebut.

(i) Pihak Yang Mempunyai Kepentingan Boleh Insurans Dalam Insurans Harta

Terdapat beberapa pihak yang mempunyai kepentingan boleh insurans ke atas

sesuatu harta, antaranya adalah pemilik harta, penyewa harta dan baili.

(a) Pemilik harta

Pemilik harta mempunyai kepentingan boleh insurans terhadap harta yang

dimiliknya. Sekiranya sesuatu harta hilang, rosak ataupun musnah, pemilik harta

akan menanggung kos kewangan sama ada untuk membaik pulih harta ataupun

untuk mengganti harta yang rosak dengan yang baru. Dengan kata lain, kemusnahan

atau kehilangan sesuatu harta akan dirasai oleh pemilik harta dari sudut kerugiankewangan. Malahan, pemilik harta mungkin juga akan kehilangan kegunaan (loss of

use) harta yang rosak. Sebagai contoh, sebuah syarikat memiliki sebuah bangunan

perniagaan. Sekiranya berlaku kebakaran yang memusnahkan bangunan tersebut,

maka pemilik bangunan akan menanggung kos kerugian untuk membina semula

bangunan dan pada masa yang sama operasi perniagaan di bangunan tersebut turut

terganggu.

(b) Penyewa Harta

Sesetengah kontrak pajakan meletakkan penyewa bertanggungjawab ke atas

kerosakan harta benda yang disewanya. Dalam kes ini, penyewa mempunyaikepentingan ke atas harta yang disewanya. Jika harta itu musnah, penyewa

bertanggungjawab ke atas kos pembaikan harta itu. Seorang penyewa premis

perniagaan misalnya akan mengalami kerugian jika premis yang disewanya rosak

akibat tanah runtuh kerana dia perlu menanggung kos untuk membaiki kerosakan

yang berlaku. Atau jika sebuah syarikat menyewa sebuah mesin, maka syarikat perlu

menanggung kesemua kos sekiranya berlaku kerosakan atau kehilangan mesin.

(c) Baili

Baili adalah seseorang atau sesuatu pihak yang diberi kepercayaan untuk menjaga

harta orang lain bagi tujuan tertentu untuk tempoh sementara. Contoh-contoh baili

adalah seperti berikut:

Pemilik kedai emas yang menerima barangan emas dari pelanggan untuk

diubah suai.

Pemilik bengkel baik pulih kenderaan yang bertanggungjawab membaiki

kenderaan yang rosak.


17/25


Kedai dobi pakaian yang membersihkan pakaian pelanggan.

Baili yang merupakan pemegang amanah bertanggungjawab ke atas harta orang

lain yang diserahkan kepadanya untuk tujuan urus niaga tertentu. Sekiranya berlaku

kerosakan atau kemusnahan ke atas harta yang diserahkan akibat peril-peril tertentu,

baili akan dipertanggungjawabkan keatas kerugian yang dialami. Oleh yang demikian,

baili mempunyai kepentingan boleh insurans ke atas harta benda di bawah jagaan

mereka.

(ii) Bilakah Kepentingan Boleh Insurans Perlu Wujud Dalam Insurans Harta?

Di dalam insurans harta, kepentingan boleh insurans ke atas sesuatu harta perlu

dibuktikan wujud sewaktu kerugian berlaku. Kepentingan boleh insurans boleh

ditunjukkan melalui pemilikan harta. Bukti pemilikan seseorang individu ke atassesuatu harta ialah melalui dokumen undang-undang yang menunjukkan beliau

adalah pemilik yang sah ke atas harta tertentu. Contohnya kad pendaftaran

kenderaan yang menyatakan nama pemilik kenderaan tersebut.

Namun, ini bukanlah bermakna bukti kepentingan boleh insurans tidak perlu

wujud sewaktu kontrak insurans hendak dibentuk. Kepentingan boleh insurans

keatas sesuatu harta perlu wujud untuk membolehkan insurans dibeli keatas harta

tadi. Tetapi dalam kes-kes tertentu, misalnya pembelian kenderaan, dokumen

pemilikan yang sah tidak dapat dikeluarkan oleh pihak berkuasa selagi bakal pemilik

tidak menunjukkan polisi insurans.

Sebagai contoh, Nathan baru membeli sebuah kereta baru. Kad pendaftarankenderaan belum dapat dikeluarkan sehingga beliau menunjukkan polisi insurans

yang melindungi kenderaan yang hendak dibeli. Setelah polisi dibeli dan ditunjukkan

kepada pihak berkuasa, barulah kad pendaftaran dikeluarkan. Sekiranya kemalangan

berlaku yang mengakibatkan kerosakan kenderaan tersebut, Nathan perlu

mengemukakan kad pendaftaran tersebut kepada insurer yang membuktikan beliau

masih lagi pemilik yang sah ke atas kenderaan tersebut. Katalah Nathan kemudiannya

menjual keretanya dan membuat pindah milik pada kad pendaftaran. Jika

kemalangan berlaku, maka Nathan tidak lagi layak mendapat ganti rugi kerana dia

bukan lagi pemilik kereta tersebut. Selepas menjual keretanya, Nathan tidak lagi

mempunyai kepentingan boleh insurans ke atas kereta itu. Oleh itu, dalam insurans

harta, kepentingan boleh insurans perlu wujud sewaktu kerugian berlaku.

Kepentingan Boleh Insurans Dalam Insurans Hayat

Dalam insurans hayat, seseorang individu mempunyai kepentingan boleh insurans

yang tidak terhad keatas dirinya sendiri. Oleh itu, seseorang individu itu boleh


18/25


membeli insurans hayat keatas dirinya sendiri pada sebarang amaun yang

dimahukan, tertakluk kepada keupayaannya untuk membayar premium dan had

maksimum yang ditetapkan oleh syarikat insurans keatas amaun perlindungan.

Seseorang individu mempunyai kepentingan boleh insurans keatas orang lain

hanya jika wujud ikatan perkahwinan atau ikatan keluarga yang rapat. Misalnya

seorang suami mempunyai kepentingan boleh insurans keatas isterinya, dan isteri

mempunyai kepentingan keatas suami. Datuk dan nenek mempunyai kepentingan

boleh insurans keatas cucu. Seorang individu boleh membeli insurans hayat keatas

individu lain hanya jika kepentingan boleh insurans wujud.

Selain daripada ikatan keluarga, seseorang individu boleh mempunyai

kepentingan boleh insurans keatas individu lain jika wujud kepentingan kewangan

diantara keduanya. Sebagai contoh, sebuah firma mempunyai kepentingan boleh

insurans keatas pekerja mahir firma tersebut, atau pemiutang mempunyai

kepentingan boleh insurans keatas penghutang.

(i) Pihak Yang Mempunyai Kepentingan Boleh Insurans Dalam Insurans Hayat

Seseorang individu itu boleh mengambil insurans bagi dirinya sendiri kerana dia

mempunyai kepentingan boleh insurans ke atas dirinya sendiri. Secara teorinya,

insured yang membeli insurans hayat keatas dirinya sendiri juga boleh melantik

sesiapa sahaja sebagai waris, walaupun tidak wujud kepentingan boleh insurans

diantara insured dan waris tersebut. Namun demikian, bagi mengelakkan hazad

moral, syarikat insurans lazimnya mensyaratkan bahawa waris yang dinamakan perlu

mempunyai kepentingan boleh insurans ke atas insured. Syarat ini dibuat untukmengurangkan kemungkinan kematian keatas insured berlaku dengan disengajakan

dengan tujuan mendapat bayaran pampasan insurans hayat.

Jika seseorang itu mahu mengambil insurans hayat keatas individu lain,

kepentingan boleh insurans perlu wujud. Berikut adalah pihak-pihak yang

mempunyai kepentingan boleh insurans dalam insurans hayat:

● Suami dan isteri

● Ibu bapa dan anak-anak minor

● Datok nenek dan cucu

● Majikan dan pekerja mahir (key-employee)

● Pemiutang dan penghutang● Rakan kongsi perniagaan

(a) Suami dan isteri

Undang-undang mengiktiraf bahawa suami dan isteri mempunyai kepentingan boleh

insurans keatas satu sama lain disebabkan ikatan perkahwinan. Kebiasaannya,


19/25


seseorang isteri itu bergantung hidup dengan pendapatan yang diperolehi oleh

suami. Sekiranya suami meninggal dunia, isteri akan kehilangan sumber pendapatan

disamping kehilangan kasih sayang. Jadi seorang isteri jelas mempunyai kepentingan

boleh insurans keatas hayat suaminya. Lazimnya pihak suami tidak bergantung

pendapatan kepada isteri. Namun, jika isteri meninggal dunia, walaupun suami

mungkin tidak mengalami kerugian kewangan, tetapi dia akan kehilangan kasih

sayang dan layanan. Kedua-dua suami dan isteri mempunyai kepentingan boleh

insurans antara satu sama lain kerana mereka pastinya saling mengharapkan

pasangan mereka akan terus hidup untuk tempoh yang lama. Oleh yang demikian

suami dan isteri boleh saling membeli insurans hayat untuk satu sama lain.

(b) Ibu Bapa dan Anak-anak

Undang-undang membuat anggapan bahawa ibu bapa mempunyai kepentingan

boleh insurans keatas anak-anak mereka. Walaupun ibubapa tidak bergantungpendapatan kepada anak-anak mereka, namun mereka pastinya sentiasa

mengharapkan agar anak-anak mereka akan terus hidup untuk tempoh yang lama.

Ikatan kasih sayang ini mencukupi untuk membolehkan ibu bapa membeli

perlindungan insurans ke atas anak mereka. Biasanya ibubapa boleh membeli

insurans keatas anak yang minor. Minor merujuk kepada anak berusia di bawah

umur 15 tahun. Namun, anak-anak umur minor ini tidak boleh mengambil insurans

hayat ke atas ibu bapa kerana dianggap tidak kompeten untuk memasuki kontrak

insurans dan juga kemungkinan besar tidak mempunyai kemampuan untuk

membayar premium.

(c) Datok nenek dan cucu

Datok dan nenek juga diiktiraf oleh undang-undang sebagai mempunyai kepentingan

boleh insurans keatas cucu mereka. Hubungan keluarga yang rapat dan perasaan

kasih sayang diantara datok dan nenek dengan cucu membolehkan kepentingan ini

wujud dalam hubungan mereka.

(d) Majikan dan Pekerja

Majikan mempunyai kepentingan boleh insurans ke atas pekerja mahirnya. Sekiranya

pekerja yang mempunyai kemahiran dan pengalaman tertentu jatuh sakit, hilang

upaya atau meninggal dunia, maka majikan akan kehilangan khidmat dan kepakaran

pekerja tersebut bagi tempoh tertentu atau selama-lamanya. Ini boleh menyebabkanaktiviti pengurusan dan pengeluaran syarikat yang melibatkan pekerja tersebut akan

terganggu. Begitu jugalah seorang pekerja mahir mempunyai kepentingan boleh

insurans terhadap majikannya kerana kematian majikannya boleh menjejaskan

pekerjaan dan pendapatan pekerja tersebut.


20/25


(e) Pemiutang dan Penghutang

Pemiutang mempunyai kepentingan boleh insurans ke atas penghutang setakat

jumlah hutang yang belum langsai. Sekiranya penghutang meninggal dunia atau

mengalami hilang upaya sebelum hutang habis dibayar balik, pemiutang akan

mengalami kerugian kewangan kerana tidak dapat mengutip baki hutang yang belum

langsai. Walau bagaimanapun, amaun insurans yang boleh dibeli oleh pemiutang

keatas penghutang mestilah bersesuaian dengaan pinjaman yang dibuat.

(f) Rakan kongsi Perniagaan

Rakan kongsi dalam satu perkongsian (partnership) saling mempunyai kepentingan

boleh insurans antara satu sama lain. Kematian salah satu akan kongsi boleh

menyebabkan kerugian kepada rakan kongsi yang lain kerana kehilangan kepakaran

dan sumbangan dari rakan kongsi yang meninggal dunia. Dan lagi, dalam sesetengah

keadaan, kematian salah seorang rakan kogsi boleh menyebabkan perkongsian tadiperlu dibubarkan. Ini boleh menyebabkan kerugian kewangan kepada rakan kongsi

yang masih hidup.

(ii) Bilakah Kepentingan Boleh Insurans Perlu Wujud Dalam Insurans Hayat?

Dalam insurans hayat, kewujudan kepentingan boleh insurans perlu dibuktikan pada

waktu kontrak insurans mula-mula dibentuk. Kewujudannya tidak perlu dibuktikan

sewaktu kerugian berlaku. Bukti kepentingan boleh insurans ketika kontrak hendak

dibentuk adalah amat penting untuk mengelakkan hazad moral.

Sebagai contoh, seorang isteri yang membeli insurans hayat keatas suaminyamestilah menunjukkan bukti kepentingan boleh insurans sewaktu kontrak insurans

dibentuk. Katalah pasangan ini bercerai setelah perlindungan insurans berkuatkuasa.

Jika isteri tadi tidak mengarahkan pembatalan polisi tersebut, maka polisi akan terus

berkuatkuasa walaupun kepentingan boleh insurans sudah tidak wujud lagi. Jika

suami tersebut meninggal dunia, isteri berhak mendapat pampasan dari polisi

insurans hayat bekas suaminya.

4. Prinsip Penuh Percaya Mutlak

Prinsip penuh percaya mutlak (the principle of utmost good faith) membawa maksud pihak-pihak yang memasuki kontrak insurans adalah terikat kepada tahap kejujuran

yang tinggi . Pihak insured dan insurer dikehendaki bersikap sangat jujur dengan

mendedahkan sepenuhnya semua maklumat yang relevan dengan kontrak insuran

yang dibentuk. Dalam bahasa latin prinsip ini disebut sebagai Uberrimae fidei.


21/25


Kontrak insurans adalah satu persetujuan undang-undang yang menghendaki

tahap kejujuran yang paling tinggi diantara pihak-pihak yang terlibat. Syarikat

insurans bergantung kepada maklumat yang diberikan oleh pemohon insurans untuk

membuat keputusan pengunderaitan (undewriting decision), iaitu sama ada

perlindungan insurans akan ditawarkan atau sebaliknya. Jika perlindungan insurans

ditawarkan, ini bermakna syarikat insurans bersetuju untuk berkongsi kerugian

dengan insured. Oleh itu, adalah sangat penting bagi insured untuk bersikap jujur

dengan mendedahkan sepenuhnya semua maklumat yang boleh memberi kesan

kepada paras risiko syarikat insurans. Pendedahan sepenuhnya mengenai maklumat

yang relevan kepada perlindungan insurans membolehkan insurer untuk membuat

keputusan pengunderaitan yang sesuai dengan risiko yang dibawa oleh insured.

Prinsip penuh percaya mutlak juga meletakkan tanggungjawab kepada

syarikat insurans untuk memberikan tahap kejujuran yang tinggi. Pihak insurer

dikehendaki mendedahkan sepenuhnya mengenai perlindungan insurans yangditawarkan termasuk skop perlindungan, terma dan syarat, peruntukan dan

pengecualian yang terdapat dalam polisi insurans.

Prinsip ini asalnya bermula daripada perlindungan insurans marin. Insurer

yang menawarkan insurans marin pada waktu itu harus meletakan kepercayaan yang

tinggi kepada kenyataan dan maklumat yang diberikan oleh pemohon insurans

mengenai kargo dan kapal yang hendak diinsuranskan tanpa memeriksa sendiri kargo

dan kapal tersebut. Ini kerana kontrak insurans mungkin dibentuk jauh daripada

lokasi kargo dan kapal yang hendak diinsuranskan. Oleh itu, prinsip penuh percaya

mutlak diperkenalkan supaya pemohon insurans perlu benar-benar jujur dalam

memberikan maklumat yang diperlukan oleh insurer. Tahap kejujuran yang lebihtinggi dikenakan ke atas pihak insured dan insurer dalam kontrak insurans

berbanding dengan pihak yang memasuki kontrak-kontrak lain. Prinsip ini

dikuatkuasakan dalam kontrak insurans melalui tiga doktrin undang-undang iaitu

Pernyataan

Penyembunyian

Waranti.

(a) Pernyataan

Pernyataan (representations) merupakan kenyataan yang dibuat oleh pemohondalam permohonan insurans. Sebagai contoh, jika anda memohon perlindungan

insurans hayat, di dalam borang permohonan insurans terdapat soalan mengenai

umur, keadaan kesihatan, hobi, sejarah kesihatan ibubapa dan lain-lain soalan yang

berkaitan. Jawapan anda bagi soalan-soalan yang ditanya oleh insurer adalah

pernyataan.


22/25


Pernyataan merupakan perkara yang sangat penting dalam pembentukan

kontrak insurans. Keputusan samada insurer akan memberikan perlindungan

insurans atau sebaliknya kepada pemohon bergantung kepada pernyataan yang

diberikan di dalam borang permohonan insurans (atau borang cadangan). Di bawah

prinsip penuh percaya mutlak, pemohon insurans perlu bersifat jujur dan

memberikan semua pernyataan yang benar dan tepat. Pernyataan yang tidak benar

atau palsu dipanggil salahnyataan (misrepresentation) . Insurans kontrak yang sedang

berkuatkuasa boleh dibatalkan oleh insurer andainya berlaku perkara berikut

berkaitan pernyataan yang diberikan:

Pernyataan adalah material

Pernyataan yang diberikan palsu

Pernyataan digunakan oleh insurer dalam membuat keputusan

prngunderaitan.

Pernyataan yang material bermaksud sesuatu fakta yang boleh mempengaruhi

keputusan pengunderaitan insurer. Sekiranya fakta material ini diketahui oleh insurer

maka ada kemungkinan perlindungan tidak ditawarkan, atau perlindungan

ditawarkan dengan syarat dan premium tambahan. Pernyataan palsu bermaksud

kenyataan yang diberikan oleh pemohon insurans adalah tidak benar atau

mengelirukan. Pernyataan palsu yang diberikan mungkin telah digunakan oleh

insurer untuk membuat keputusan bagi menawarkan perlindungan insurans pada

kadar premium tertentu.

Sebagai contoh, katalah Sarah memberikan kenyataan didalam borang

cadangan insurans hayat bahawa dia tidak pernah dimasukkan kehospital dalam

tempoh 5 tahun yang lepas. Sebenarnya Sarah pernah menjalani surgeri untuk

merawat infeksi sinus setahun yang lalu. Sarah telah ditawarkan perlindungan

insurans hayat pada kadar premium tertentu berdasarkan pernyataan yang diberikan

dalam borang cadangan. Dalam kes ini, sarah telah memberikan pernyataan yang

material, palsu dan digunakan oleh insurer dalam membuat keputusan untuk

menawarkan perlindungan insurans. Andainya insurer mengetahui bahawa Sarah

telah melakukan salahnyataan, maka insurer diberi opsyen untuk membatalkan

perlindungan.

Walau bagaimanapun, hanya salahnyataan yang melibatkan fakta material

sahaja yang membolehkan insurer membatalkan kontrak atau menolak permohonan

tuntutan. Insurer tidak berhak menolak tuntutan atau membatalkan kontraksekiranya salahnyataan yang berlaku melibatkan fakta yang tidak material. Ujian

untuk menentukan samada sesuatu fakta itu material atau pun tidak diberikan dalam

Appendiks 5.2 diakhir bab ini.


23/25


(b) Penyembunyian

Penyembunyian (concealment) merujuk kepada kegagalan pemohon insurans untukmendedahkan maklumat material kepada syarikat insurans. Atau pemohon insurans

sengaja menyembunyikan maklumat material daripada pegetahuan insurer. Konsep

penyembunyaian adalah serupa dengan ketakdedahan (non-disclosure). Kesan

undang-undang penyembunyian fakta material adalah serupa dengan salahnyataan

fakta material, iaitu insurer dibenarkan untuk membatalkan kontrak insurans.

Kita sudah sedia maklum bahawa prinsip penuh percaya mutlak merupakan

satu tanggung jawab untuk mendedahkan kesemua fakta material, samada yang

ditanya atau pun tidak. Maka sebarang penyembunyian yang sengaja untuk tujuan

menipu akan membolehkan insurer membatalkan kontrak atau menolak

permohonan tuntutan. Tetapi sekiranya penyembunyian fakta material itu berlaku

kerana insured tidak maklum atau tidak sengaja, maka perlindungan masih bolehditeruskan.

Penyembunyian fakta material bukan sahaja tidak dibenarkan kepada

insured, tetapi juga kepada insurer. Sekiranya penyembunyian dilakukan oleh

insurer, maka insured dibolehkan untuk meminta supaya kontrak dibatalkan dan

premium berbayar dipulangkan kepadanya.

(c) Waranti

Waranti (warranty) adalah kenyataan yang diberikan oleh insured, yang merupakan

jaminan mengenai sesuatu perkara. Waranti ini biasanya dibuat oleh insured untukmenyakinkan insurer untuk menawarkan perlindungan insurans. Kenyataan yang

diberikan insured itu akan menjadi sebahagian daripada kontrak insurans dan ia

perlulah benar dalam semua aspek.

Sebagai contoh, sebuah bank memberi jaminan untuk memasang alat

penggera kecurian dan mengupah pengawal bagi meningkatkan tahap keselamatan

seperti yang dikehendaki oleh insurernya. Seorang pemilik bangunan yang mahu

membeli insurans kebakaran memberi jaminan bahawa sistem perenjis air automatik

akan dipasang dan akan berfungsi sepanjang masa. Seorang pemilik kapal yang mahu

membeli insurans marin kapal perlu memberi jaminan bahawa kapalnya berada

dalam keadaan layaklayar (seaworthy). Insured yang mahu membeli insurans marin

kargo perlu menyatakan kandungan kargo yang akan dibawa dan laluan yang akan

diikuti. Jika insured membawa kargo yang berlainan atau mengikut laluan yang

berbeza, maka insurer berhak menolak tuntutan sekiranya berlaku kerugian.


24/25


Doktrin waranti digunapakai dalam insurans harta sahaja dan ia perlu sentiasa

dipatuhi. Sebarang perlanggaran waranti membolehkan insurer menolak tuntutan

atau membatalkan kontrak insurans.

Rujukan

1. Black, K. & Skipper, H.D. 2000. Life and Health Insurance. 13th edition.

Prentice-Hall, New Jersey, USA.

2. Dorfman, M. S. & Cather, D. A. 2013. Introduction to Risk Management &

Insurance. 10th edition. Pearson Education Limited. New Jersey, USA.

3. Hendon Redzuan, Rubayah Yakob & Mohamad Abdul Hamid. 2006. Prinsip

Pengurusan Risiko dan Insurans. Pearson Prentice-Hall. Kuala Lumpur.

4. Redja, G. E. & McNamara, M. J. 2014. Principles of Risk Management &

Insurance. 12th edition. Pearson Education Limited. Global Edition.

5. Vaughan, E.J & Vaughan, T. 2003. Fundamentals of Risk and Insurance. 9th

edition. John Wiley & Sons, Inc, USA.

6. Zuriah Abdul Rahman & Hendon Redzuan. 2009. Takaful: The 21st Century

Insurance Innovation. McGraw-Hill. Kuala Lumpur.


25/25


Appendiks 5.1

Illustrasi Proses Subrogasi

Appendiks 5.2

Test of Materiality

Ujian ini boleh dilakukan untuk mengetahui sama ada sesuatu fakta itu material atau

sebaliknya. Hanya perlu menjawab soalan berikut.

Sekiranya sesuatu fakta diketahui dan didedahkan kepada insurer, adakah

polisi insurans dapat dikeluarkan atau tidak? Sekiranya dikeluarkan, adakah

sebarang perbezaan syarat dan premium dikenakan? Andainya jawapan adalah polisi tidak dikeluarkan, atau polisi dikeluarkan

dengan syarat dan premium yang berbeza, maka fakta tersebut adalah

material.

Andainya jawapan adalah polisi dikeluarkan tanpas sebarang syarat atau

premium yang berbeza, maka fakta tersebut adalah tidak material.

Pihak ketiga melakukan

kecuaian dan

nenyebabkan kerugian

ke ada insured

Insurer membayar

gantrirugi kepada

insured

Insurer

mendapatkan

bayaran

daripada pihak ketiga

INSURED

INSURER

PIHAK KETIGA

bab 5 prinsip insurans

Documents