annons hela denna tematidning Är en annons ... - …doc.mediaplanet.com/all_projects/5641.pdf ·...

ANNONS ANNONSHELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET

MED

FÖLJ

ER S

OM

TEM

ATID

NIN

G I E

XPRE

SSEN

JU

NI 2

007

Handla säkert på Internet. Ansök på www.remembercard.seÅrsräntan är f n 14,44% (2007-04-07). Effektiv ränta vid en kredit om 20 000kr är 16%. Effektiv ränta vid en kredit om 10 000kr är 17%. Årsavgift 195kr.

TIPS INFÖR DITT BOSTADSKÖP, SE SID 11

KOLL PÅ LÅNEN

Reklamslogans lockar med låga räntor och snab-ba lån utan säkerhet. Det lönar sig att jämföra för att få den lägsta räntan.

Sid 6-7

ÖP SE SID 11

LYXFÄLLAN

Charlie Söderberg, känd från Lyxfällan i TV3, ger sina bästa tips för en sund privatekonomi.

Sid 8

LÅNEGUIDEN

KREDITKORTEN

Svenskarna är flitiga kortanvändare. Men trots plastanvändningen är vi generellt dåliga på att handla med kreditkort. Sid 5

HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET2 ANNONS ANNONS

INFO:Låneguiden är en titel från Medi-aplanet. Syftet med tidningen är att guida privatperso-ner i den djungel av olika lånealternativ som existerar idag. Vi vill ge en övergri-pande förståelse över vilka tjänster som lånemark-naden erbjuder och hur man kan undvika fallgropar i låneförfaranden.

Hitta rätt bland bolån och räntorVi hjälper dig att: • jämföra bankernas aktuella räntor• beräkna vad du har

råd att köpa • bevaka dina bolån • besvara frågor om bolån

Det är högkonjunk-tur och vi lånar som aldrig förr. Bara

första kvartalet i år ökade, enligt Finansinspektio-nen, svenskarnas lån med 35 miljarder kronor. De allra flesta av oss har lån i någon form. Vi behöver ta lån för att köpa bil och bostad. Men ibland kan-ske också för att hantera oförutsedda utgifter.

Larmrapporter kommer om överbelåning och skuldfällor. En starkare konsumentlagstift-ning ökar låneinstitutens ansvar. En mer res-triktiv marknadsföring och tydligare infor-mation hjälper oss att låna sunt.

Om oron för den egna ekonomin tar upp en

stor del av ens vardag är det dock dags att fundera på vad man kan göra annorlunda. Till syvende och sist har man ett individuellt ansvar till att också kunna hantera sina lån. Men har man koll på sin privatekonomi, gör en budget och tar rätt lån för rätt sak, ger lå-nen oss möjlighet att leva som vi önskar.

Sedan 1990-talets avreg-lering av bankväsendet har lånemarknaden vuxit ko-lossalt. Idag finns möjlig-heter till en mängd olika lån, med en mängd olika villkor. Sverige har fri rän-tesättning. Man kan få be-tala mellan 5 procent till uppåt 35 procent i ränta mellan olika aktörer. Så det gäller att jämföra.

Konto eller kredit? Fast eller rörlig ränta? Vi lever i en lånedjungel, där det är svårt att få överblick av utbudet. Men det finns mycket pengar att spara genom att jämföra, fråga och kolla olika villkor.

Anna Wramner, frilansskribent

Låna sunt

Distribueras med Expressens storstockholmsupplaga 2007. Synpunkter på våra tidningar: [email protected]

LÅNEGUIDEN - EN TITEL FRÅN MEDIAPLANET

Mediaplanet är världsledande inom produktion och finansiering av ämnesspecifik information genom tidningar och webb-TV

Projektledare: Sandra Johansson, Mediaplanet, 08-545 953 00 Produktionsansvarig: Anna von der Groeben, Mediaplanet Layout: Agneta Wåhlin, Mediaplanet Repro: Ordbild 08-545 412 90 Tryck: BOLD/DNEX Tryckeriet AB, Stockholm Text: Anna Wramner För information, kontakta: Johan WIdstrand, Mediaplanet, 08-545 953 00

Låna utan säkerhet s.4

Konto eller kredit s.5

Koll på lånen s.6-7

Låna lugnt s. 8

Köpa sin bostad s.11

INNEHÅLL

s.11

Stockholm • Oslo • Köpenhamn • Helsingfors • London • Zürich • Madrid • Amsterdam • Berlin

• Milano • Dublin För mer information, kontakta Rickard Wilton på 08-545 953 00

Mediaplanet är världsledande inom produktion och finansiering av ämnesspecifik information genom tidningar och webb-TV

Låna – även när banken säger nejRenovera köket eller kanske köpa ny bostad? Nu kan också du som har betalningsanmärkningar eller skulder hos kronofogden förverkliga dina drömmar.

När det gäller bolån fun-

gerar Sverige lite annor-

lunda än många andra

länder. Bankerna är väldigt restrik-

tiva med kunder som inte passar in i

den förutbestämda mallen, trots att

de äger sin bostad och har hyfsade

inkomster.

Det är också bakgrunden till att

BostadsFinans etablerade sig på den

svenska marknaden för några år

sedan. På kort tid har man haft en

mycket stark utveckling och antalet

kunder ökar i snabb takt.

– Vi erbjuder alla som redan äger

en villa eller bostadsrätt möjlighet

att belåna den även om de har en

betalningsanmärkning eller en ore-

glerad skuld, säger BostadsFinans

VD Christian Hierwagen.

Det avgörande är alltså att det

finns en säkerhet och att den som

vill låna kan betala av sitt lån.

Sedan spelar det ingen roll om man

är student, pensionär, provanställd,

egenföretagare eller i vilket land

man är född. Det handlar om en in-

dividuell prövning i ordets verkliga

betydelse.

– Vi lånar även ut till personer

som behöver sanera sina skulder och

samarbetar då med kronofogde-

myndigheten, skatteverket, banker

och andra berörda parter, säger

Christian Hierwagen.

Alla behandlas lika

BostadsFinans skiljer sig även

från traditionella banker genom att

man enbart har fast ränta. Den ränta

som sätts första dagen gäller alltså

under hela låneperioden, vilket gör

att låntagaren har fullständig kont-

roll på kostnaderna, oavsett hur

räntorna utvecklas.

– Vi märker att allt fler tycker att

det här är en fördel, konstaterar

Christian Hierwagen. Ungefär hälf-

ten av våra kunder har inga anmärk-

ningar eller liknande problem,

däremot känner de sig inte bek-

väma hos de vanliga bankerna. Vi

behandlar alla lika och är dessutom

mycket snabba med att bedöma en

låneansökan.

En annan fördel är att den som

lånar inte behöver lägga om sina

befintliga krediter. Har man lån hos

en bank eller ett bolåneinstitut med

bra ränta får de lånen ligga kvar.

Låntagaren bestämmer själv vad

som passar bäst.

Ingen baksida?

– Vi tar lite högre ränta än de

vanliga bankerna, svarar Christian

Hierwagen. Det beror dels på den

fasta räntan, dels på att vi tar en

större risk.

Flexibla och framåtblickande

Det råder ingen tvekan om att

BostadsFinans fyller ett behov. Sty-

rkan är givetvis att man är flexibla

och ser framåt istället för att fastna i

det som varit.

Framgångarna gör att man nu

kan erbjuda fler och förbättrade lå-

nemöjligheter. I vissa fall går det

till exempel att låna ett belopp som

motsvarar 100% av marknadsvär-

det på den bostad som står som

säkerhet, istället för normala 80%.

En annan nyhet är lån som riktar

sig till föreningar som just om-

bildat hyresrätter till bostadsrätter.

Och även i det fallet kan man låna

upp till 100% av marknadsvärdet.

Det finns dessutom speciella senior-

lån, snabblån och andra lösningar

som skräddarsys efter varje kunds

behov. För mer information, gå in

på www.bostadsfinans.se eller ring

0771 588 600.


E nligt Statistiska Centralbyrån, SCB, har svenskarna lånat fem miljarder kronor utan säkerhet

de senaste åren. Blancolånen har ökat med sjutton procent bara de senaste tolv månaderna. Rolf Jansson arbe-tar på Nordea och bekräftar trenden, men menar att man lånat på detta sätt i alla tider.

– Lån utan säkerhet har funnits lika länge som banker. Men idag finns en mängd olika aktörer och villkoren dem emellan varierar enormt. På så

sätt gynnas ju verkligen konsumen-terna.

– Blancolån är i regel kortare lån som ska gå till tillfällig konsumtion. Också kortkrediter är en form av blan-colån, eller så kallad blancokredit.

Snabba beskedDessa lån bedöms som vilket annat lån som helst och det görs en regelrätt kreditbedömning vid ansökan. Lånet beviljas bara med låntagarens återbe-talningsförmåga som underlag. Detta

kan gå snabbt. Ofta får man besked samma dag eller ännu snabbare. Men det lönar sig att jämföra. Enligt en utredning gjord av Finansinspektio-nen förra året varierar villkoren mel-lan låneinstituten.

Man kan få betala mellan 5 procent till uppåt 35 procent i ränta mellan olika aktörer. Nordeas ränta ligger för närvarande på 6,5 procent och uppåt. Ju lägre lån, desto högre blir räntan.

– Vi frågar aldrig vad pengarna ska gå till, fortsätter Rolf Jansson. Ofta handlar det om renovering, möbler eller till exempel resor.

I Sverige gäller fri räntesättning. Det finns alltså inga lagregler eller andra bestämmelser som reglerar hur bankerna skall beräkna ränta eller vil-ken räntesats som ska tillämpas. Det är upp till varje aktör att själv bestämma villkoren.

– Det är viktigt att alltid noggrant gå igenom villkor och räntesatser. Ban-kerna har naturligtvis ett ansvar att göra en korrekt kreditbedömning och informera låntagaren om vad som gäl-ler. Vi vill ju inte försätta människor i en finansiell knipa. Men till syvende och sist är ändå det individuella ansva-ret störst. Man måste alltid planera och budgetera för sina lånekostnader.

Låna utan säkerhetReallöneökningar och låga räntor har gjort att svenskarna lånar som aldrig förr. Det finns mängder av olika lån, beroende på vad man ska ha det till. Behöver man pengar för ett särskilt ändamål och budgeterar för dess återbetalning, kan ett blancolån vara ett bra alternativ.

LAG PÅ KREDITPRÖVNING

• Kreditgivaren är enligt lag skyldig att göra en kreditprövning. Anledningen är att man vill undvika kreditförluster, bland annat så att insättarnas pengar skyddas, men också för att man vill motverka att privatpersoner överskuldsät-ter sig. Det är alltid kredittagarens nuvarande och framtida betalningsförmåga som ska vara avgörande för om en sökt kredit kan beviljas.

• Kreditprövningen görs vid ansökan och regleras i Lagen om bank- och finansieringsrörelse (2004:297) och i Konsumentkreditlagen (1992:830). Prövningen går helt enkelt ut på att långivaren undersöker om låntagaren har ekonomiska förutsättningar att kunna betala ränta och amortering på krediten.

• Det finns inga specifika regler på vilka uppgifter som ska hämtas, men i normala fall hämtar man in uppgifter om inkomst, tillgångar, större regel-bundna utgifter, skulder och eventuella borgensåtaganden. Man begär oftast också in information om eventuella betalningsanmärkningar och skulder hos kronofogden.

Snabba pengar

1. SMS-lån har fått stort genomslag och kan vara ett bra sätt att snabbt få fram pengar, för en kort period. Det rör sig oftast om mindre belopp på mellan ett tusen och tre tusen kronor. Ingen säkerhet krävs och pengarna sätts ofta in på ens konto inom femton minuter. Oftast är lånetiden en månad. Även om själva lånet kallas räntefritt tas en avgift ut beroende på var och hur mycket du lånar. Avgifterna är dock

höga.

2. För att bli beviljad lånet måste man vara över arton år och vara skri- ven i Sverige. Man kan låna även om man har betalningsanmärk- ningar, men också få avslag även om man inte har det.

3. Konsumentverket har varit mycket kritisk till dessa lån. Avgifterna på de små lånesumorna motsvarar i vissa fall effektiva årsräntor på upp till 792 procent. Tanken med dem är emellertid att ge möjlighet att låna mindre summor och betala tillbaka dem inom en kort tid.

HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS ANNONS 5

Kortbetalningarna fortsätter att öka. Större konkurrens på kortmarknaden, ökad

marknadsföring och säkrare hante-ring anses vara några av anledning-arna.

När det gäller valet mellan kreditkort och bankkort föredrar svenskarna i regel bankkortet. Christina Johansson är affärsområ-desansvarig på Entercard – företa-get bakom det nya re:member-kor-tet.

– Vi är jätteduktiga på att an-vända kort i Sverige, också för små belopp. Vi är däremot betydligt sämre på att använda kreditkort, där man ju får en betalningsfrist fram till dess att fakturan förfaller.

– I andra europeiska länder är konsumenterna mer medvetna om de fördelar kreditkort har. Nu när allt fler handlar via Internet, skulle jag till exempel aldrig använda ett vanligt bankkort. Med ett kredit-kort får du istället en faktura och kan kolla igenom dina inköp i lugn och ro innan du betalar dem.

Det finns en stor begreppsför-virring kring bank-, betal- och kreditkort. De blandas ofta ihop, men det finns en stor skillnad.

För bankkort debiteras köpet direkt från ens konto, som bara går igenom om det finns täckning på ditt bankkonto. Normalt finns ingen kredit på dessa kort, men de kan kombineras med andra funk-tioner.

För kreditkort ges en kredit upp till en överenskommen gräns. Be-loppet betalas tillbaka i den takt du själv väljer. Du betalar ränta på det belopp som du väljer att skjuta upp efter att fakturan förfallit.

Betalkortet har också en kredit godkänd. Men här måste du betala hela skuldbeloppet när fakturan förfaller.

– Den stora fördelen med kre-ditkort är att du har en flexibel återbetalning, fortsätter Christina Johansson. Ska du köpa till exem-pel en ny tvättmaskin, som du ska betala tillbaka på ett par månader, är detta mer förmånligt än om du till exempel tar ett butikslån, som är vanligt i Sverige. Gäller det is-tället ett större lån, med en längre återbetalningstid, kanske du ska titta på andra alternativ.

Mervärde med kortGenom kreditkort kan man

alltså snabbt låna pengar av sig själv. Flera kreditkortsutgivare erbjuder räntefria perioder på upp till 45 dagar. I vissa fall upp till 60 dagar. Detta innebär att du kan köpa något som du egentligen inte har råd med just nu, för att istället betala av det en månad senare. Det kan vara effektivt om man till ex-empel byter jobb och har ett glapp mellan två löneutbetalningar, eller kanske är egenföretagare med ore-gelbundna intäkter.

Många använder också kredit-kort för semester – ibland enbart vid dessa. Det är mycket vanligt att man får en reseförsäkring på köpet när man betalar sin resa med kortet. Vissa kort erbjuder även en extra reseolycksfallsförsäkring. Dä-remot måste man vara uppmärk-sam på vilka villkor och regler som gäller, så att man inte hamnar utan försäkringsskydd.

– Som med allt annat, måste man jämföra. Såväl avgifter, som andra villkor, varierar mellan de olika kreditkorten. I re:memberkortet väljer man själv om man vill betala hela kreditbeloppet via faktura en gång per månad, eller om man vill delbetala under längre tid.

I och med den ökade interne-thandeln har flera kortutgivare bakat in så kallade bedrägeriskydd i sina korterbjudanden. Man ersätts alltså för köp som obehöriga kan ha gjort med ens kort. Andra för-måner kan vara till exempel köp-skydd och förlängd garanti. Precis som i matvarubutikerna kan man samla poäng på sina inköp när man betalar med sina kreditkort. Po-ängerna omvandlas sedan till olika förmåner i form av till exempel bo-nuscheckar eller erbjudanden.

– Det viktigaste är dock att kolla runt och jämföra. Tänk också efter vilket behov du har. Dels när det gäller kredit och återbetalnings-takt, dels andra förmåner. Har du till exempel redan ett bankkort med inbakad reseförsäkring, kan-ske du istället ska välja ett kort med andra typer av förmåner.

– Jag tycker också att avgiften måste vara rimlig, avslutar Chris-tina Johansson. Ett par hundra kronor i årsavgift är normalt, lite beroende på vad som ingår. Det är dessutom bra om det finns en tydlig internetservice, som gör att man lätt kan få en tydlig överblick på sina fakturor.

Konto eller kredit?

• Kontokort är en samlad benämning på alla plastkort, oavsett om de har en kredit eller ej.

• Betalkort och kreditkort har en kredit knuten till sig, där man antingen betalar hela eller delar av en faktura i efterhand.

• Bankkort kräver istället att man har täckning på sitt konto när köpet görs, då det dras omedelbart.

KORT OM PLASTKORT

Christina Johansson, affärsområdesansvarig på Entercard.

Svenskarna är flitiga kortanvändare. Riksbanken slår fast i en rapport att vi är betydligt flitigare än våra europeiska grannar. Men trots plastanvändningen är vi generellt dåliga att handla med kreditkort.

* Räntan är rörlig och är för närvarande 6,53%. Exempel på effektiv ränta: 6,81% beräknat på ett lån på 400.000:- och en löptid på 15 år.

Allt fl er som är 60+ har upptäckt att de kan få ut kontanter ur sitt hus eller sin bostadsrätt, utan att fl ytta. Till skillnad från bankernas tidsbegränsade lån är Hypotekspension™ ett livstidslån utan löpande räntebetalningar.* Du får också en unik skuldfri-garanti som innebär att du aldrig kan bli skyldig mer än vad ditt hem är värt när det säljs. Vill du komma till ett möte som visar hur mycket pengar

du kan ta ut ur din bostad? Ett möte som ger dig möjlighet att både bo och leva gott i framtiden? Ring oss på 020 - 586 160 eller besök www.hypotekspension.se så hjälper vi dig dit.

Istället för banklån.

”Det var ett ovanligt givande möte”

FOTO

: EN

TERC

ARD


Privatlånfrån

4,95%Bolån från

4,05%Även om banken

sagt nej!

Vi får våra kunder att le!

Ring oss på0431-47 47 51

Uppge kod Expressen

Lägg om dina dyra lån!

Privatlån från 4,95%• Låna upp till 350.000 utan säkerhet

• Vi hjälper dig som är mellan 18 och 79 år och som saknar betalningsanmärkningar.

Räntan är individuell och bestäms av dina förutsätt-ningar. Baserat på exempelränta 5,20% blir den effektiva räntan 5,36%. Årsräntor per 20070612

Bolån från 4,05%

• Vi hjälper dig som ska köpa bostad

• Upp till 95% i bottenlån

• Söker du bolån – skuldsaldo eller betalningsanmärkning behöver inte vara ett hinder.

Effektiv rörlig ränta från 4.11%. Årsräntor per 20070612

– Spara hundratals kronor varje månad!

Ansök online www.freedomfinance.se

Det finns en mängd aktörer på lånemarknaden och ännu fler varianter på lån och krediter.

Och vi lånar som aldrig förr. Det är svårt att veta vilken typ av lån som är bäst för ett givet ändamål. För att rensa i lånedjungeln kan man ta hjälp av en låne-mäklare, som hjälper till att hitta de bästa villkoren för ett specifikt ä n d a m å l . Dirk Blegel är vd för den engelska lå-nemäklaren Freedom Fi-nance, som funnits i Sverige sedan 2003.

– I och med att det finns så många olika typer av lån från så många olika aktörer är det svårt för konsumenten att jämföra villkor och räntelägen. Räntespannet är enormt mellan och inom bankerna. Beroende på kredit-värdighet och lånesumma vet man först i slutändan vilken ränta man kommer att bli erbjuden. Det kan handla om någonstans mellan fyra och nitton procent för ett privatlån utan säkerhet.

Man ska inte heller stirra sig blind på enbart ränteläget, som egentligen inte säger så mycket. Avi- och uppläggningsavgifter va-rierar och dessa till synes obetyd-liga summor kan växa sig stora på ett år.

– I grunden handlar det om vil-ken typ av kund bankerna vill ha. Detta varierar, men det kan baseras på till exempel ålder, årsinkomst och framförallt vad lånet ska an-vändas till.

Svenskarna har haft en tendens att vara mycket banklojala. Ofta vänder vi oss till vår egen bank för att ta ytterligare lån, utan att egentligen jämföra villkoren med andra aktörers.

– Detta håller på att luckras upp. Exempelvis har de nya svenskarna ingen relation till någon speciell bank och är mycket duktigare än vi på att jämföra och kontrollera villkor. Likaså den yngre genera-tionen. Men det blir allt vanligare

överlag att förhandla och jämföra.

Inga klara beskedMen det är svårt att jämföra räntor,

eftersom man inte får exakta besked.– Att lockas av låga räntor från re-

klamkampanjer kan vara förrädiskt. De anger bara ett frånläge av en viss räntesats. För att ge ett exakt låne-löfte med en specifik räntesats måste man göra en formell kreditförfrågan.

För att kunna jämföra olika lån

kommer alltså långivarna att göra flera kreditförfrågningar. Men flera förfrågningar minskar chansen till fördelaktiga villkor.

– Banken ser att man gjort flera förfrågningar och vet inte om kun-den fått avslag eller ej. De påverkas

i regel och ger kanske sämre vill-kor bara på grund av det. I detta per-spektiv är det verk-ligen inte köparens - eller k o n s u -mentens - marknad. I Storbri-

tannien, till exempel, har de löst detta genom att flera kreditförfråg-ningar gjorda på en och samma dag enbart räknas som en enda.

Att då istället vända sig direkt till ett externt, oberoende, företag som känner bankernas villkor är ett sätt att komma undan problemet.

– Vi har många kunder som har ett specifikt låneönskemål. Men lika ofta handlar det om att hjälpa till att lägga om lån och försöka

Koll på lånen

Reklamslogans lockar med låga räntor och snabba lån utan säkerhet. Det lönar sig att jämföra för att få den lägsta räntan. Men det kan vara svårt att få en överblick på de faktiska villkoren.


minska den totala skuldbördan så snabbt som möjligt. Man måste se till helheten. Man kan ofta spara tusenlappar bara genom att se över sina lån och lösa de dyraste.

I regel har vi flera olika lån i samma hushåll. Familjen har ofta koll på det, oftast, största lånet för boendet, men saknar en bredare bild av hushållets samlade kredi-ter och smålån.

– En familj jag arbetade med

hade fyra, fem separata skulder utan att makarna kände till var-andras skuldläge. Här saknades ju helt och hållet dialog, vilket är a och o för att skaffa sig en över-blick. Vi löste och lade om lånen. Familjen sparade sex tusen kronor per månad efter detta.

Samla dina lånÄven om det kanske inte alltid

går att spara så stora summor, lönar

det ändå sig att se över sin budget. Ibland lönar det sig också att samla lånen på ett och samma ställe.

– Att ha lånen på ett samma ställe ger ju en tydlig överblick på ens låne-kostnader varje månad. Överblick är grunden för en sund privatekonomi. Vissa smålån kanske man kan lösa genom att till exempel öka ens bo-stadslån som ofta har en lägre ränta.

– Att gå igenom sin lånesituation, lösa vissa och kanske istället ta nya

på ett och samma ställe ger också en bättre förhandlingssits med banken eller låneinstitutet. Man ska alltid förhandla!

Det gäller alltså att se över sina lån och krediter. Många tänker inte på att man bundit upp sig på dyra bu-tikslån eller postorderkrediter, som ofta har en mycket hög ränta. Kolla igenom ordentligt och försök att lösa dem, eventuellt med hjälp av ett nytt lån med bättre villkor.

Svenskar allt rikareHushållens tillgångar ökade med 184 miljarder kronor under första kvartalet, samtidigt som lånen steg med 35 miljarder kronor. Dessutom ökade nysparandet kraftigt efter ett fall under fjärde kvartalet 2006.

En fortsatt börsuppgång och ökade värden på bostadsrätter är orsaken till att förmögenheten har fortsatt att växa. Hushållens finansiella tillgångar var 4 878 miljarder kronor vid första kvar-talets slut. De totala skulderna i relation till hushållens disponibla inkomster har inte ökat. Det be-tyder att utvecklingen mot en allt högre känslighet för förändringar i ränteläget har brutits.

Källa: Sparbarometern

Världens mest ex-klusiva kreditkortCoutts & Co World Card är förmod-ligen världens mest exklusiva kre-ditkort. Ryktet säger att det bara finns hundra innehavare av kortet och att en av dem är drottning Eli-sabeth i Storbritannien. Kortet ges endast ut till Coutts & Co:s egna kunder och förutsätter att det finns X antal miljoner på kontot. Bland förmånerna finns möjligheten att shoppa var som helst, när som helst, efter ett telefonsamtal till Coutts World Card service.

American Express Centurion, mer känt som ”AmEx Black”, är ett annat exklusivt kreditkort. Det går inte att ansöka om kortet, utan man måste bli inbjuden. Bland för-månerna finns privata jetflygningar och tillgång till American Express egna serviceteam, dygnet runt.

Källa: Compricer

“Man kan ofta spara tusenlappar bara genom att se över sina lån och lösa de dyraste”.

Privatlånfrån

4,95%Bolån från

4,05%Även om banken

sagt nej!

Vi får våra kunder att le!

Ring oss på0431-47 47 51

Uppge kod Expressen

Lägg om dina dyra lån!

Privatlån från 4,95%• Låna upp till 350.000 utan säkerhet

• Vi hjälper dig som är mellan 18 och 79 år och som saknar betalningsanmärkningar.

Räntan är individuell och bestäms av dina förutsätt-ningar. Baserat på exempelränta 5,20% blir den effektiva räntan 5,36%. Årsräntor per 20070612

Bolån från 4,05%

• Vi hjälper dig som ska köpa bostad

• Upp till 95% i bottenlån

• Söker du bolån – skuldsaldo eller betalningsanmärkning behöver inte vara ett hinder.

Effektiv rörlig ränta från 4.11%. Årsräntor per 20070612

– Spara hundratals kronor varje månad!

Ansök online www.freedomfinance.se


D e senaste åren har svenskarnas konsumtion ökat allt mer. Hus-hållen drar ned på sitt sparande

och ökar istället sin skuldsättning. En-ligt Finansinspektionens lånebarometer ökade svenskarnas lån med 35 miljarder kronor första kvartalet i år.

Lennart Göthe är vd och delägare i Balansekonomi, Sveriges första penga-skola. Företaget står också bakom TV3:s tittarsuccé Lyxfällan.

– Lån i sig är inte farligt. Vi avråder definitivt inte från att låna. Få av oss kan leva ett vanligt liv utan lånade pengar. Det handlar istället om att förstå vad man lånar till.

Frihet till det man villIdén till Balansekonomi föddes

efter att kollegorna på Balansekonomi i åratal hade coachat chefer och ledare i näringslivet och insåg att en av de stora energitjuvarna handlade om bekymmer kring den egna ekonomin. En ekonomi i balans skulle ge människor utrymme för annat i livet.

– Egentligen handlar det om frihet. Att kunna göra det man redan gör, eller det man verkligen vill, men utan att tappa kraft i den oro som de flesta män-niskor har för sin ekonomi.

Grundkonceptet går ut på att klar-

göra hur de egna pengarna flödar in och ut ur hushållet, för att sedan lära deltagarna att ta kommando över dessa flöden.

– A och O är att förstå att det är jag själv som bär ansvaret. Gör jag en tyd-lig budget ser jag också tydligt vad jag har råd med. Dessa kalkyler ska alltid baseras på min ekonomi idag, inte vad jag tror att jag kommer att tjäna om ett halvår. Samtidigt måste jag fundera på vad som händer med ekonomin om jag kanske förlorar jobbet.

Undvik lyxfällorDet kända tv-programmet skild-

rar människor som befinner sig i djup ekonomisk kris, och där det hand-lar om att sanera sin privatekonomi. Tänker man kontinuerligt på sin eko-nomi, stannar upp och gör medvetna val, riskerar man inte att hamna i dessa fällor.

– Vi måste alla se om vår ekonomi. Bara för att ett låneinstitut bedömer oss som kreditvärdiga och vi får ett lån beviljat, innebär inte det att vi faktiskt klarar av att ta och betala det.

– Banker är vinstdrivande, precis som vilket annat företag som helst. De tjänar pengar på oss. Och det är inte deras fel om vi saknar möjlighet att

betala våra lån. Inser vi detta hamnar vi ett otroligt bättre förhandlingsläge.

Otrohet lönar sig

Och det finns en mängd nya aktö-rer. Reklam och marknadsföring lockar med snabba pengar.

Svenskarna är emellertid ett tro-get folk. Vi byter sällan bank och tror att villkoren mellan de olika bankerna är i stort sätt de samma.

– Men det är en myt, fortsätter Lennart Göthe. Man ska jämföra, diskutera och förhandla. Beroende på vad man ska låna till kanske man ska anlita olika låneinstitut.

Det finns flera grupper i samhället som inte har lika lätt att bli beviljade lån. Är du arbetslös eller går på social-bidrag anses du normalt sätt inte kre-ditvärdig på de traditionella bankerna. Men också för projektanställda och egenföretagare är det svårt att få lån. Då tvingas man kanske istället till alterna-tiva lånelösningar med högre ränta.

– Man måste alltid se till den fak-tiska kostnaden. Företag lockar med räntefri avbetalning på en ny platt-tv. Men sådana lösningar blir oftast dyrare. Räknar man ihop summan kan det många gånger sluta på det dubbla pri-set. Räkna och läs det finstilta.

Hög tid att stanna uppOm oron för den egna ekonomin

tar upp en stor del av ens vardag är det dags att fundera på vad man kan göra annorlunda. Likaså om nya köp före-gås av tankar som ”borde inte, borde inte”.

– Alla människor har mer eller mindre ett strutsbeteende och vill inte kännas vid problemen. Men då är det hög tid att stanna upp. Att inte unna sig och att ta kommandot över ekonomin i något år kan betyda att du resten av livet kan leva i överflöd.

Man bör börja med att göra en ordentlig översyn av vilka inkomster och utgifter man har. Ett gott råd är också att diskutera med någon utom-stående.

– Det första man ska göra är att klippa sönder kreditkortet. Sedan ska man fundera på hur man kan lösa de dyraste lånen.

Kommunerna har så kallade skuld-rådgivare, som hjälper privatpersoner som hamnat i skuldfällor. Det finns också en mängd kalkylerings- och budgetverktyg, som kan hjälpa till med översynen. Balansekonomi har till exempel ett eget Internetbaserat verktyg. Mer information finns på www.pengakoll.nu

Låna lugntDe flesta människor har lån i någon form. Larmrapporter kommer om överbelåning och skuldfällor. Men planerar man bara för sina utgifter kan man både låna och ha en god privatekonomi.

Skaffa dig koll på dina pengar. Bokför din privatekonomi

precis som ett företag så blir ekonomin roligare och du får syn på dina dolda ekonomitjuvar.

1

Sätt upp inspirerande mål som handlar om annat än bara pengar. 2

Gör en plan för att nå dina drömmar. Ta gärna hjälp från

andra som redan framgångsrikt genomfört ett

liknande projekt i sin ekonomi. Gör en budget.

3 Om du har mycket lån, se till att skapa en avbetalningsplan

som löser de dyraste lånen först.

4

Minska dina fasta kostnader ett tag. Sälj en av bilarna, säg upp

den fasta telefonen eller flytta till ett billigare boende.

5

Lägg endast lyxpengar på det som verkligen får dig att må bra och

ger dig energi. 7

Ta en ny förhandling med banken. Hus- och lägenhetspriserna

har stigit kraftigt de senaste åren. Det förbättrar förhandlingssitsen för dig som äger ditt boende. Se till att förhandla med flera olika banker samtidigt. De räntor som anges i tidningarna är aldrig ban-

6Sätt undan så mycket pengar som du vill spara redan på

lönedagen, annars har pengarna en tendens att ta

slut innan något blir sparat.

8

Gör en kontinuerlig avstämning, justera det som kan bli bättre

och fira framgångarna!9

Charlies bästa tipsCharlie Söderberg, känd från Lyxfällan i TV3, ger sina bästa tips för en sund privatekonomi

Alla människor har mer el-ler mindre ett strutsbeteende och vill inte kännas vid pro-blemen.

”

FOTO: BALANSEKONOMI

www.sveadirekt.se

Semester lånet. Ansök hos Svea

– direkt!

Acer EXTENSA 5513WLMi

Processor: Intel Core 2 Duo T5500Minne: 1 GBHårddisk: 120 GB – 5400 rpmDisplay: 15.4” WXGAGrafik: Intel GMA 950Operativsystem: Vista Home Premium

Artikelnr. LX.E510X.088


D e flesta har någon form av kreditkort eller betalkort. Det finns även en mängd

olika företagsanknutna kreditkort. Konkurrensen mellan de olika kor-ten är stor och villkoren varierar. Vilhelm Nordenankar är enhets-chef på Konsumentverket.

– På 1980-talet överbelånade svenskarna sig. Vi hade en köpfest och det var lätt att få lån och kre-diter. Många människor råkade ty-värr illa ut med stora skulder som följd. Idag har vi en glödhet kon-junktur och låga räntor, men det är inte som det var då.

– Förhoppningsvis har vi lärt

oss av tidigare erfarenheter och har bättre koll på vår budget, men vi vet inte riktigt vad som händer när högkonjunkturen mattas av med ökad arbetslöshet. Samtidigt finns ett enormt utbud av olika former av betalkort, och konkurrensen dem emellan är stor.

För att stärka konsumentskyddet instif-tades på 1990-talet en ny konsument-kreditlag som reglerar hur till exempel marknadsföring kring lån får göras och ser till att konsumenterna får tillräcklig information. Enligt lagen måste utlåna-ren även göra en noggrann kreditpröv-ning innan lånet beviljas.

– Lagen har haft effekt. De värsta problemen med bristande marknadsföring har till stor del försvunnit. Bland annat erbjöd vissa företag räntefria köp under en viss tid, som sedan automatiskt övergick till en räntebärande kre-dit, utan att konsumenten kände till det. Men jag upplever att problemen minskat rejält och att informationen om olika villkor är betydligt bättre idag. Däremot uppkommer det nya typer av kre-ditformer som till exempel kort-fristiga SMS-lån som ställer till stora problem, inte minst för ung-domar.

Betala på kritaEfter 1980-talets köpfest och 1990-talets krisår, hamnade många svenskar i job-biga skuldfällor. Idag lånar vi igen och befinner oss mitt i en högkonjunktur. Ökad konkurrens och en tydligare konsumentlagstiftning har gjort det säkrare för oss att betala på kredit.

• Konsumentkreditlagen tillkom på 1990-talet för att stärka konsumen-ternas rättigheter när man lånar pengar. Bland annat ställer den högre krav på tydliga villkor, restriktiv marknadsföring och mer information.

• Lagen gäller när du för privat syfte lånar pengar av exempelvis en bank el-ler får skjuta på betalningen för att kunna köpa en vara, fastighet eller tjänst; till exempel när du handlar på kredit eller lånar pengar av banken för att köpa en bostad.

Exempelvis anger lagen att:

• Säljaren är skyldig att ge dig skriftlig information om kreditavtalet, och ska undertecknas av dig.

• Avtalet behöver inte vara skriftligt om hela krediten ska betalas inom 45 dagar eller om krediten gäller ett belopp på högst 1 500 kronor.

• Vid annonsering, skyltning eller annan marknadsföring som handlar om kredit måste säljaren lämna information om den effektiva räntan, om inte krediten avser ett belopp på högst 1 500 kronor eller om den ska återbetalas inom tre månader.

• I avtalet ska en årlig räntesats anges. Det räcker alltså inte att en ränta per månad finns angiven.

• Räntan ska anges som fallande ränta, vilket betyder att den ska beräknas på den skuld som finns kvar vid varje avbetalningstillfälle.

• Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om ränteändringar och avgift-sändringar. Förutsättningarna för ränte- och avgiftsförändringar ska anges i avtalet.

KONSUMENTKREDITLAGEN

Lagen har haft effekt. De vär-sta problemen med bristande marknadsfö-ring har till stor del för-svunnit.

”


E tt bostadsköp är för de flesta hushåll den största investe-ringen som någonsin görs.

I regel sker en stor del av finansie-ringen med lån i någon form. Det finns olika kategorier av kreditgivare att vända sig till för lån till bostads-köp. Främst är det hypoteksinstitut och banker som ger bostadslån. Men såväl räntor som övriga vill-kor skiljer sig ofta åt.

I och med för-säljningen av all-männyttan kan mer än 200 000 personer bara i Stockholm få köpa loss sina hyresrätter. Både föreningen och de enskilda medlemmarna behöver i de flesta fall låna pengar för att kunna köpa fastigheten och bostadsrät-terna. Det lönar sig här att jämföra olika bankers och låneinstituts vill-kor och räntor. Att låta bostadsrätts-konsulten förhandla och jämföra både fastighetens och de boendes lå-nevillkor är oftast en god affär.

Fortsatt köpfestSamtidigt fortsätter bostadsrätts-

priserna att stiga. Enligt Mäklarsam-fundets statistik har priserna sedan i januari i år än så länge ökat med i snitt 22 procent i Stockholms län. Trots högre räntor och varningssignaler om en mättad bostadsmarknad fortsätter

köpfesten. Tomas Pousette är chefs-ekonom på lånein-stitutet SBAB.

– Detta för-klaras troligen av sänkningarna av i n k o m s t s k a t t e n och fastighetsskat-ten samt av ljusare utsikter för den svenska konjunktu-ren och Riksbankens

budskap om endast måttliga höjningar av

styrräntan. Dessa positiva faktorer har motverkat den negativa effekten av högre boräntor.

Det är kreditgivaren som avgör hur mycket som är möjligt att låna med bostaden som säkerhet. Man talar om bostadens belåningsgrad. Normalt är belåningsgraden mellan 50 och 80 procent av marknadsvärdet.

Fast eller rörlig ränta?

Av flera skäl är vanligtvis den största delen av ett bostadslån placerad som ett eller flera bottenlån. Ett skäl är att man då kan välja mellan fast el-ler rörlig ränta.

Fast ränta innebär att räntan inte påver-kas av förändringar på räntemarknaden. Räntesatsen är alltså den samma under hela räntebindnings-perioden. Kreditgi-varna erbjuder rän-tebindningsperioder från tre månader till tolv år.

Rörlig ränta innebär istället att räntesatsen följer förändringarna på räntemarknaden. En kombination av fast

och rörlig ränta kan vara ett bra alter-nativ. Man undviker då att bli bun-den av ränteläget vid ett och samma tillfälle. Det är då viktigt att den del av lånet som läggs upp med rörlig ränta inte är större än att hushållets ekonomi har utrymme för kortare eller längre räntetoppar som ibland inträffar. Ett lån med rörlig ränta kan man alltid lösa i förtid utan kostnad.

Vad som passar bäst beror på hur man tror ränteutvecklingen kom-mer att se ut de närmaste åren och hur stora marginaler man själv har. Vill man vara säker på sina utgifter ska man välja bunden ränta. Säker-heten kostar lite extra, därför är räntan oftast högre än den rörliga räntan.

SEB:s privatekonom Gunilla Nyström råder dem med små mar-ginaler att binda räntan.

– En urstark konjunktur med fler jobb och högre löner fortsät-ter att pressa upp räntorna. Nästa år kan den rörliga räntan ligga en och en halv procentenhet högre än idag. Har du snäva marginaler är det definitivt befogat att begränsa ränterisken och ha delar av lånen med bunden ränta.

Det är viktigt att fundera på vad man har råd med. Boendekostna-derna bör generellt inte överstiga 50 procent av ens disponibla in-komst. En så kallad räntekänslig-hetsanalys kan ge ytterligare väg-ledning.

Har man till exempel ett lån på två miljoner kronor, ökar ränte-kostnaden med 1 660 kronor för varje procentenhet som räntan sti-ger. Formeln är enkel. Den totala lånesumman multiplicerad med förväntad ränteuppgång ger års-kostnaden. Dividera den med tolv för att sedan få månadskostnaden.

Köpa sin bostadDen stora köpfesten i Stockholm fortsätter och den nya regeringen avskaffar stopplagen. Nu är det fritt fram också för allmännyttans hyresgäster att köpa sina bostäder. Men räntor och villkor skiljer sig åt, så det lönar sig att jämföra.

• Sveriges Riksbank är världens äldsta centralbank och grundades 1668. Enligt riksbankslagen ska banken upprätthålla ett fast penningvärde, det vill säga se till att inflationen är låg och stabil. Det ger goda förut-sättningar för en gynnsam och uthållig tillväxt.

• Riksbanken har preciserat målet om ett fast penningvärde till att infla-tionen ska vara två procent per år.

• För att påverka inflationen varierar Riksbanken sin styrränta, den så kallade reporäntan. Reporäntan avgör vad bankerna får betala för att låna pengar hos Riksbanken. Reporäntan påverkar därmed andra räntor i ekonomin och i förlängningen den ekonomiska aktiviteten samt inflationen.

• Under 1996 gjorde Riksbanken en rad sänkningar av reporäntan. Därefter har räntan gradvis höjts och sänkts efter hur Riksbanken har bedömt utvecklingen av den ekonomiska konjunkturen och således inflationsutsikterna. Den hittills lägsta noteringen, 1,5 procent, var mel-lan juni till december 2005.

Källa: Riksbanken

RIKSBANKEN STYR RÄNTELÄGET

Fortsatt ökad utlå-ning trots stigande räntorStorbankernas utlåning till allmän-heten ökade 14 procent eller 650 miljarder kronor i år. Ökningen var särskilt stor i bankernas utlands-verksamhet. Därmed har andelen utlåning i utlandet ökat ytterligare. Utlåningstillväxten är högre än tio procent i alla grupper utom i bolåne-företagen. Deras resultatutveckling påverkas av att tillväxttakten är för låg för att kompensera den allt hår-dare konkurrensen.

Källa: Finansinspektionen

Både spara och slösaDen ändrade fastighetsskatten och en ökad sysselsättning har bidragit till en allt bättre ekonomi för hushållen. De har kunnat öka sin skuldsättning både för konsumtion och för investe-ring i det egna boendet.

Källa: Finansinspektionen

Gunilla Nyström, privatekonom på SEB.

Att låta bostadsrättskonsulten förhandla och jämföra både fastighetens och de boendes lånevillkor är oftast en god affär.

FOTO

: SEB

Barkarby. 08-586 337 00. Mån-fre 10-20. Lör-sön 10-18. Handen/Haninge. 08-745 74 20. Mån-fre 10-19. Lör 10-17. Sön 11-17. Kungens Kurva/Heron City. 08-586 336 00. Mån-fre 10-20. Lör-sön 10-18. Nacka/Järla sjö. 08-556 185 50. Mån-fre 10-19. Lör-sön 11-17. Torsdag 21/6 10-16. Sollentuna/Stinsen. 08-594 705 60. Mån-fre 10-19. Lör 10-17. Sön 11-17.

Sundbyberg/Hallonbergen. 08-706 46 00. Mån-fre 10-19. Lör-sön 11-17. Täby. 08-544 449 50. Mån-fre 10-19. Lör 10-17. Sön 11-17. Adresser och kartor hittar du på www.mio.se

REAN PÅGÅR FÖR FULLT!REA PÅ MASSOR AV SOFFOR, MATTOR, LAMPOR, KUDDAR, SOFFBORD, TEXTILIER, MATGRUPPER,SÄNGAR, STOLAR, FÅTÖLJER, HYLLOR, BYRÅAR, SKÅP, PORSLIN M.M. VÄLKOMMEN IN OCH FYNDA!

VI BYTER

VÅRT MADRASS-

SORTIMENT. TOTAL

UTFÖRSÄLJNING!

BOB fåtölj i Bycast

läder/PU brun,

B 76, D 75, H 73 cm.

PAKETPRIS!

2.250:-BORD + 4 STOLAR (3.190:-)

9.900:-(14.600:-)

1.450:-(2.950:-)

4.950:-(8.800:-)

HALVA PRISET!

345:-(690:-)

KINGSTONE XL 2,5-sits soffa med

schäslong höger, finns i flera olika

tyger, L 271, D 113/161, H 87 cm.

Begränsat antal.KVADRAT matbord i natur och ben i vitlack, 120x75 cm

+ 1 klaff á 40 cm 1.390:-. Stol i natur och vitlack 450:-.

Begränsat antal.

OXFORD 2,5-sits soffa, finns i flera olika tyger, L 189, D 93, H 84 cm.

Begränsat antal.

LIVING

vägghylla

med 8 hyll-

plan i ek.

Begränsat

antal.

Erbj

udan

det

gälle

r 25

/6-3

0/7

och

kan

ej k

ombi

nera

s m

ed a

ndra

erb

juda

nden

. Gäl

ler

så lå

ngt

lagr

et r

äcke

r.

HUSARÖ matbord i oljad massiv ek, 140x90 cm.

Tynningö stol i oljad massiv ek och klädd sits i brunt

bycastläder. Begränsat antal.

PAKETPRIS!

4.900:-BORD + 4 STOLAR (8.880:-)

annons hela denna tematidning Är en annons ... - …doc.mediaplanet.com/all_projects/5641.pdf ·...

Documents