lakás-takarékpénztárak magyarországon

Lakás-takarékpénztárak MagyarországonLakás-takarékpénztárak Magyarországon

Dr. Ferencz Iván

Pázmány Péter Tudományegyetem

Heller Farkas Közgazdaságtudományi Intézet

2003. április 28.

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 1.Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 1.

A lakáselőtakarékosság alapgondolata: kölcsönös segítség elve, piaci kamatkörnyezettől független konstrukció

Kezdetek: 1920-as évek, Németország és Ausztria (I. vh. pusztítása, hiperinfláció)

zárt (ún. Bauspar-) modell: csak betétes lehet hitelfelvevő, sorbaállítás

nyílt (francia) modell

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 2.Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 2.

Lakossági elterjedtség (penetráció)

Lakosok száma (M)LTP szerződésállomány

(M) 2001 Penetráció

Ausztria 8,1 5,6 69%

Németország 82 32,6 40%

Szlovákia 5,4 1 19%

Cseh Köztársaság 10,3 4,5 44%

Magyarország 10 0,8 8%

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 3.Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 3.

Miért népszerű a lakástakarékpénztári rendszer Európában?

az előtakarékoskodás a kultúra része tudatában vannak a kamatlábak ciklikus

változásánaka LTP kamata fix, kiszámítható, független a

külső környezettől munkáltatói ösztönzőrendszer része lehetőség rugalmas termék-innovációra

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Magyarországi előzményekMagyarországi előzmények

I. vh. után: állami szerepvállalás „a lakásínség megszüntetésére”

1941. évi IV. tc. az építőtakaréküzlet szabályozásáról (kis hatás)

1945 után: a polgári öngondoskodás szerepének háttérbe szorítása

43/1980. PM r. az ifjúsági takarékbetétről90/1987 PM r. a lakáscélú megtakarításokról

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Jelenlegi jogszabályi környezetJelenlegi jogszabályi környezet

1996:CXII. tv. A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról (Hpt.)

1996:CXIII. tv. a lakástakarékpénztárakról (Ltp.tv.) – hatályba lépés: 1997.01.01.

215/1996. Korm. r. a lakáselőtakarékosság állami támogatásáról

47/1997. Korm. r. a lakástakarékpénztár általános szerződési feltételeiről

2003. április 1.: átfogó módosítás

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Pénzügyi intézmények rendszere *Pénzügyi intézmények rendszere *

Pénzügyi intézmény Hitelintézet

Bank Szakosított hitelintézet Szövetkezeti hitelintézet (takarék- vagy hitelszövetkezet)

Pénzügyi vállalkozás

*: A Hitelintézeti törvény szerinti csoportosítás, amelynek alapját az eltérő tevékenységi kör és az eltérő egyébkövetelmények (tőke, jogszabály stb.) adják

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Szakosított hitelintézetek 1.Szakosított hitelintézetek 1.

Specialitásukat külön jogszabály, vagy jogszabály rész szabályozza, amely szabályokat mindig az alapjogszabállyal (Hpt.) együttesen kell alkalmazni.

Minimális alaptőke: a külön jogszabályokban szabályozott

Tevékenységi kör: speciális, és/vagy nem terjedhet ki a teljes pénzügyi szolgáltatási palettára (Hpt. 3. §)

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Szakosított hitelintézetek 2.Szakosított hitelintézetek 2.

Magyar Fejlesztési Bank Rt. Magyar Export-Import Bank Rt. Jelzálog-hitelintézetek Lakás-takarékpénztárak

Lakásfinanszírozásilehetőségek !

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

A lakástakarékpénztár alapvonásai 1.A lakástakarékpénztár alapvonásai 1.

Az állam az öngondoskodást támogatjalakás-takarékpénztár: lakáscélú betétgyűjtéséletbiztosítás: vészhelyzetre történő önálló

felkészülésnyugdíjbiztosítás: öregkorra történő

előtakarékosság

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

A lakástakarékpénztár alapvonásai 2.A lakástakarékpénztár alapvonásai 2.

Speciális szabályozás: Ltp.tv. és két Korm. r. Kizárólagosság a lakástakarék-üzletre Feladata, célja:

lakáscélok saját erőből történő megvalósítását elősegítő előtakarékossági lehetőség biztosítása

ezáltal hozzájárulás a hazai lakásállomány bővüléséhez, értékének megőrzéséhez

Működési elve: zárt rendszer, állami támogatás

Minimális alaptőke: 2 milliárd Ft (azonos a kereskedelmi bankokéval)

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Lakástakarékpénztárak: tevékenységi körLakástakarékpénztárak: tevékenységi kör

Kizárólag:lakáscélú betétgyűjtéslakáscélú hitelezés lakáscélú finanszírozáshoz közvetlenül

kapcsolódóan más pénzügyi intézmény, illetve biztosítóintézet részére pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység)

részesedés a Hpt. szerinti járulékos vállalkozásban legfeljebb a szavatoló tőke 10%-a erejéig

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Lakástakarékpénztárak: lakáscél 1.Lakástakarékpénztárak: lakáscél 1.

Lakótelek, lakás, családi ház, tanyai lakóingatlan vásárlása, építése, cseréje, nyugdíjasházban bérleti jog vásárlása

bővítés, felújítás, korszerűsítés, helyreállítás közművek, kommunális létesítmények kialakítása,

felújítása: szilárd út, kerítés, járda, telefon, áram-, víz-, gázvezeték szennyvízcsatorna, csapadékvíz-elvezető csatorna, árok, központi fűtés, informatikai hálózati kapcsolat

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Lakástakarékpénztárak: lakáscél 2.Lakástakarékpénztárak: lakáscél 2.

szövetkezeti vagy társasházi közös tulajdonú épületrészek felújítása, korszerűsítése

pénzügyi intézménytől, vagy biztosítóintézettől felvett kölcsön, valamint a hitelintézet által folyósított és igazolt célra felhasznált munkáltatói, illetve települési önkormányzat által nyújtott kölcsön kiváltása (korábban: hitelintézettől felvett lakáscélú kölcsön kiváltása)

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Lakástakarékpénztárak: a konstrukció 1.Lakástakarékpénztárak: a konstrukció 1.

Megtakarítási szakasz Előtakarékosság: min. 4 év Állami támogatás: 30%, max. 72.000 Ft-216.000 Ft (1997-ben

40%, 36.000 Ft, 1998-tól 30%, 36.000 Ft) Betéti kamat: évi 3% Áthidaló kölcsön: 2 év után, 25% megtakarítási szint elérése esetén

Hitelszakasz 6%-os éves kamatozású, lakáscélú kölcsön (10% alatt kell legyen

az állami támogatáshoz) futamideje: megtakarítási szakaszhoz igazodó

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Lakástakarékpénztárak: a konstrukció 2.Lakástakarékpénztárak: a konstrukció 2.

idő

Ft

Saját befizetésSaját befizetés

Megtakarítási szakaszMegtakarítási szakasz

HitelszakaszHitelszakasz

Állami tám. 30%Állami tám. 30%

Lakáscélú kölcsönLakáscélú kölcsönfix 6%-os kamatfix 6%-os kamat

Szerződéses összegSzerződéses összeg 50%50%

50%50%Kamat 3%Kamat 3%

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

A szerződéses összegA szerződéses összeg

Fogalma: a megtakarítások, az állami támogatások, a betéti kamatok és a lakáskölcsön együttes összege

Számítási alapja a havi megtakarítási és hiteltörlesztési összegnek

Összege:4 év után: 1,2-1,4 millió Ft 2,4-7,5 millió Ft8 év után: 2,6-2,8 millió Ft 5,2-15 millió Ft

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Lakástakarékpénztárak: befektetésekLakástakarékpénztárak: befektetések

Törvényi korlátozások a szabad eszközök (gyakorlatilag ügyfélpénzek) befektetésére min. 50% állampapír (H, EU, OECD, IMF) vagy készpénz,

számlapénz

max. 20% bankközi betét belföldi hitelintézetnél

max. 20% áthidaló kölcsön

max. 30% (korábban: 25%) jelzáloglevél

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

1997-ben három pénztár indult 1998-tól 2002-ig négy pénztár működött 2002. 09. 01.: a Lakáskassza-Wüstenrot Rt. átvette az

Otthon Rt. állományát 2003. nyár: a Fundamenta Rt. és a Lakáskassza-Wüstenrot

Rt. egyesülnek két hazai lakástakarékpénztár

+

A magyar lakástakarék piac 1.A magyar lakástakarék piac 1.

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

A magyar lakástakarék piac 2.A magyar lakástakarék piac 2.

betétállomány (2003.03.31.): 77 Md Ft állami támogatás állomány (2003.03.31.): 18 Md Ft érvényben lévő szerződések (2003.03.31.): 837 ezer db szerződés összege (2003.03.31.): 576 Md Ft kiutalás (2001-től 2003.03.31-ig): 94 ezer db kiutalás (2001-től 2003.03.31-ig): 76 Md Ft

szerződéses összeg

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

A „háromlábú” finanszírozásA „háromlábú” finanszírozás

ÖnerőLakás-előtakarékosságHitelek

- hitelintézeti: támogatott

- hitelintézeti: piaci

- szociális: munkáltatói, önkormányzati hitel és

támogatás

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Hitelintézeti piaci helyzet 1.Hitelintézeti piaci helyzet 1.

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Hitelintézeti piaci helyzet 2.Hitelintézeti piaci helyzet 2.

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Hitelintézeti piaci helyzet 3.Hitelintézeti piaci helyzet 3.

Lakáshelyzet MagyarországonLakáshelyzet Magyarországon

(2000. évi adatok)

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Lakáshelyzet Európában 1.Lakáshelyzet Európában 1.

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Lakáshelyzet Európában 2.Lakáshelyzet Európában 2.

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Lakáshelyzet Európában 3.Lakáshelyzet Európában 3.

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Lakáshelyzet Magyarországon 1.Lakáshelyzet Magyarországon 1.

nincsenek jelentős mennyiségi problémák1000 főre kb. 400 lakás

lakások minősége elmarad az európai színvonaltólnem megfelelő közműellátottság

500-800 ezer lakás nem megfelelő színvonalú, 100-150 ezer fel sem újítható

cca. 700 ezer panel vagy más iparosított eljárással épült, felújítandó ingatlan

Közműellátottság %

Víz 84,8Csatorna 44,1Gáz 60Villany 99

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Lakáshelyzet Magyarországon 2.Lakáshelyzet Magyarországon 2.

túlzsúfoltság nem számottevőháztartások kb. 20%-ában kényszeregyüttélés

új lakás építésében nem drámai a lemaradás jelentős regionális különbségek magántulajdon dominanciája

kulturális és privatizációs okokkorlátozza a lakás-rendszer rugalmasságát

lakásmobilitás alacsony szinten

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

LakásfinanszírozásLakásfinanszírozás

Finanszírozás főként magánerőbőlAz EU átlaggal fordított finanszírozási

arányok

Saját erő Hitel

80 % 20%

85-90%10-15%

Mo.

EU átl.

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Lakáshitelezés fejlődését hátráltató tényezőkLakáshitelezés fejlődését hátráltató tényezők

Csak nagy mértékű állami szerepvállalás mellett érhető el a vállalható kamatszint

Hosszú lejáratú hitelek hiányaMegoldatlan nyilvántartási problémák

(földhivatalok)Törvényi akadályok (jelzálogjog

érvényesítésének nehézkessége)

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

Lakáspolitikai koncepciókLakáspolitikai koncepciók

106/1988. MT r. és több tucat módosítása: széttagolt kedvezményrendszer, lassú reakció a piaci változásokra

12/2001. Korm. r. és módosításai: előtérben a jelzáloghitelezés, kiterjesztett lakáscélok

Nemzeti Lakásprogram 2003: társasházi, bérlakás-program, fecskeházak

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 1.A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 1.

Alanyailakástakarékpénztárszerződő: lakáselőtakarékoskodó, betétes

adóskedvezményezett: korlátozott (közeli

hozzátartozó)

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 2.A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 2.

A lakáselőtakarékossági szerződés létszakaszaiaz ügyfél ajánlata - elfogadás az ltp. általbetéti szakaszkiutaláshitelszakasz

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 3.A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 3.

A kiutalása szerződések értékelése a fordulónapokon,

sorbaállítás (értékszám), kiutalási feltételek a szabad eszköz meghatározása (célértékszám)kiutalási értesítő - ügyfélválaszkiutalási időszak (3 hónap)kiutalás (nem azonos a kifizetéssel)

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 4.A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 4.

Hitelszakaszfix, alacsony kamatozású kölcsön, annuitásos

törlesztésrendkívüli előtörlesztés lehetősége nincs

korlátozvaSzja.tv. 38. § szerinti adókedvezményre nem

jogosít (alkotmányossági aggályok)

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 5.A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 5.

A lakáscélú felhasználás ellenőrzéseTeljes szerződéses összegre (benne az állami

támogatásra)Ha nem igazol: az ltp. a Magyar Állam

képviseletében eljárva érvényesíti a követeléstA végrehajtás az adóhatóság feladata

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 1.A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 1.

Új termékek munkáltatói befizetés - munkaadói szerződés (önkéntes

pénztári minta) családi szerződések bevezetése (legalább a kiskorúak

tulajdonszerzési kényszerének megszüntetése) Részvétel állami programokban a bérlakásprogramban kötelező előtakarékoskodás

becsatornázása a lakástakarékpénztárakba

2003. április 28.Dr. Ferencz Iván

A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 2.A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 2.

A konstrukció kötöttségeinek oldása Szja-kedvezmény a 6%-os kölcsönök után épületenkénti helyett lakásonkénti szerződéskötés áthidaló hitel 6 hónap után áthidaló hitel /szabad eszköz arány enyhítése 50%-os betét/SZÖ arány megváltoztatása, finanszírozási

képesség javítása