lakás-takarékpénztárak magyarországon
DESCRIPTION
Lakás-takarékpénztárak Magyarországon. Dr. Ferencz Iván Pázmány Péter Tudományegyetem Heller Farkas Közgazdaságtudományi Intézet 2003. április 28. Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 1. - PowerPoint PPT PresentationTRANSCRIPT
![Page 1: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/1.jpg)
Lakás-takarékpénztárak MagyarországonLakás-takarékpénztárak Magyarországon
Dr. Ferencz Iván
Pázmány Péter Tudományegyetem
Heller Farkas Közgazdaságtudományi Intézet
2003. április 28.
![Page 2: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/2.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 1.Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 1.
A lakáselőtakarékosság alapgondolata: kölcsönös segítség elve, piaci kamatkörnyezettől független konstrukció
Kezdetek: 1920-as évek, Németország és Ausztria (I. vh. pusztítása, hiperinfláció)
zárt (ún. Bauspar-) modell: csak betétes lehet hitelfelvevő, sorbaállítás
nyílt (francia) modell
![Page 3: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/3.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 2.Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 2.
Lakossági elterjedtség (penetráció)
Lakosok száma (M)LTP szerződésállomány
(M) 2001 Penetráció
Ausztria 8,1 5,6 69%
Németország 82 32,6 40%
Szlovákia 5,4 1 19%
Cseh Köztársaság 10,3 4,5 44%
Magyarország 10 0,8 8%
![Page 4: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/4.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 3.Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 3.
Miért népszerű a lakástakarékpénztári rendszer Európában?
az előtakarékoskodás a kultúra része tudatában vannak a kamatlábak ciklikus
változásánaka LTP kamata fix, kiszámítható, független a
külső környezettől munkáltatói ösztönzőrendszer része lehetőség rugalmas termék-innovációra
![Page 5: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/5.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Magyarországi előzményekMagyarországi előzmények
I. vh. után: állami szerepvállalás „a lakásínség megszüntetésére”
1941. évi IV. tc. az építőtakaréküzlet szabályozásáról (kis hatás)
1945 után: a polgári öngondoskodás szerepének háttérbe szorítása
43/1980. PM r. az ifjúsági takarékbetétről90/1987 PM r. a lakáscélú megtakarításokról
![Page 6: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/6.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Jelenlegi jogszabályi környezetJelenlegi jogszabályi környezet
1996:CXII. tv. A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról (Hpt.)
1996:CXIII. tv. a lakástakarékpénztárakról (Ltp.tv.) – hatályba lépés: 1997.01.01.
215/1996. Korm. r. a lakáselőtakarékosság állami támogatásáról
47/1997. Korm. r. a lakástakarékpénztár általános szerződési feltételeiről
2003. április 1.: átfogó módosítás
![Page 7: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/7.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Pénzügyi intézmények rendszere *Pénzügyi intézmények rendszere *
Pénzügyi intézmény Hitelintézet
Bank Szakosított hitelintézet Szövetkezeti hitelintézet (takarék- vagy hitelszövetkezet)
Pénzügyi vállalkozás
*: A Hitelintézeti törvény szerinti csoportosítás, amelynek alapját az eltérő tevékenységi kör és az eltérő egyébkövetelmények (tőke, jogszabály stb.) adják
![Page 8: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/8.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Szakosított hitelintézetek 1.Szakosított hitelintézetek 1.
Specialitásukat külön jogszabály, vagy jogszabály rész szabályozza, amely szabályokat mindig az alapjogszabállyal (Hpt.) együttesen kell alkalmazni.
Minimális alaptőke: a külön jogszabályokban szabályozott
Tevékenységi kör: speciális, és/vagy nem terjedhet ki a teljes pénzügyi szolgáltatási palettára (Hpt. 3. §)
![Page 9: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/9.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Szakosított hitelintézetek 2.Szakosított hitelintézetek 2.
Magyar Fejlesztési Bank Rt. Magyar Export-Import Bank Rt. Jelzálog-hitelintézetek Lakás-takarékpénztárak
Lakásfinanszírozásilehetőségek !
![Page 10: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/10.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
A lakástakarékpénztár alapvonásai 1.A lakástakarékpénztár alapvonásai 1.
Az állam az öngondoskodást támogatjalakás-takarékpénztár: lakáscélú betétgyűjtéséletbiztosítás: vészhelyzetre történő önálló
felkészülésnyugdíjbiztosítás: öregkorra történő
előtakarékosság
![Page 11: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/11.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
A lakástakarékpénztár alapvonásai 2.A lakástakarékpénztár alapvonásai 2.
Speciális szabályozás: Ltp.tv. és két Korm. r. Kizárólagosság a lakástakarék-üzletre Feladata, célja:
lakáscélok saját erőből történő megvalósítását elősegítő előtakarékossági lehetőség biztosítása
ezáltal hozzájárulás a hazai lakásállomány bővüléséhez, értékének megőrzéséhez
Működési elve: zárt rendszer, állami támogatás
Minimális alaptőke: 2 milliárd Ft (azonos a kereskedelmi bankokéval)
![Page 12: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/12.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Lakástakarékpénztárak: tevékenységi körLakástakarékpénztárak: tevékenységi kör
Kizárólag:lakáscélú betétgyűjtéslakáscélú hitelezés lakáscélú finanszírozáshoz közvetlenül
kapcsolódóan más pénzügyi intézmény, illetve biztosítóintézet részére pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység)
részesedés a Hpt. szerinti járulékos vállalkozásban legfeljebb a szavatoló tőke 10%-a erejéig
![Page 13: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/13.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Lakástakarékpénztárak: lakáscél 1.Lakástakarékpénztárak: lakáscél 1.
Lakótelek, lakás, családi ház, tanyai lakóingatlan vásárlása, építése, cseréje, nyugdíjasházban bérleti jog vásárlása
bővítés, felújítás, korszerűsítés, helyreállítás közművek, kommunális létesítmények kialakítása,
felújítása: szilárd út, kerítés, járda, telefon, áram-, víz-, gázvezeték szennyvízcsatorna, csapadékvíz-elvezető csatorna, árok, központi fűtés, informatikai hálózati kapcsolat
![Page 14: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/14.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Lakástakarékpénztárak: lakáscél 2.Lakástakarékpénztárak: lakáscél 2.
szövetkezeti vagy társasházi közös tulajdonú épületrészek felújítása, korszerűsítése
pénzügyi intézménytől, vagy biztosítóintézettől felvett kölcsön, valamint a hitelintézet által folyósított és igazolt célra felhasznált munkáltatói, illetve települési önkormányzat által nyújtott kölcsön kiváltása (korábban: hitelintézettől felvett lakáscélú kölcsön kiváltása)
![Page 15: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/15.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Lakástakarékpénztárak: a konstrukció 1.Lakástakarékpénztárak: a konstrukció 1.
Megtakarítási szakasz Előtakarékosság: min. 4 év Állami támogatás: 30%, max. 72.000 Ft-216.000 Ft (1997-ben
40%, 36.000 Ft, 1998-tól 30%, 36.000 Ft) Betéti kamat: évi 3% Áthidaló kölcsön: 2 év után, 25% megtakarítási szint elérése esetén
Hitelszakasz 6%-os éves kamatozású, lakáscélú kölcsön (10% alatt kell legyen
az állami támogatáshoz) futamideje: megtakarítási szakaszhoz igazodó
![Page 16: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/16.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Lakástakarékpénztárak: a konstrukció 2.Lakástakarékpénztárak: a konstrukció 2.
idő
Ft
Saját befizetésSaját befizetés
Megtakarítási szakaszMegtakarítási szakasz
HitelszakaszHitelszakasz
Állami tám. 30%Állami tám. 30%
Lakáscélú kölcsönLakáscélú kölcsönfix 6%-os kamatfix 6%-os kamat
Szerződéses összegSzerződéses összeg 50%50%
50%50%Kamat 3%Kamat 3%
![Page 17: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/17.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
A szerződéses összegA szerződéses összeg
Fogalma: a megtakarítások, az állami támogatások, a betéti kamatok és a lakáskölcsön együttes összege
Számítási alapja a havi megtakarítási és hiteltörlesztési összegnek
Összege:4 év után: 1,2-1,4 millió Ft 2,4-7,5 millió Ft8 év után: 2,6-2,8 millió Ft 5,2-15 millió Ft
![Page 18: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/18.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Lakástakarékpénztárak: befektetésekLakástakarékpénztárak: befektetések
Törvényi korlátozások a szabad eszközök (gyakorlatilag ügyfélpénzek) befektetésére min. 50% állampapír (H, EU, OECD, IMF) vagy készpénz,
számlapénz
max. 20% bankközi betét belföldi hitelintézetnél
max. 20% áthidaló kölcsön
max. 30% (korábban: 25%) jelzáloglevél
![Page 19: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/19.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
1997-ben három pénztár indult 1998-tól 2002-ig négy pénztár működött 2002. 09. 01.: a Lakáskassza-Wüstenrot Rt. átvette az
Otthon Rt. állományát 2003. nyár: a Fundamenta Rt. és a Lakáskassza-Wüstenrot
Rt. egyesülnek két hazai lakástakarékpénztár
+
A magyar lakástakarék piac 1.A magyar lakástakarék piac 1.
![Page 20: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/20.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
A magyar lakástakarék piac 2.A magyar lakástakarék piac 2.
betétállomány (2003.03.31.): 77 Md Ft állami támogatás állomány (2003.03.31.): 18 Md Ft érvényben lévő szerződések (2003.03.31.): 837 ezer db szerződés összege (2003.03.31.): 576 Md Ft kiutalás (2001-től 2003.03.31-ig): 94 ezer db kiutalás (2001-től 2003.03.31-ig): 76 Md Ft
szerződéses összeg
![Page 21: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/21.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
A „háromlábú” finanszírozásA „háromlábú” finanszírozás
ÖnerőLakás-előtakarékosságHitelek
- hitelintézeti: támogatott
- hitelintézeti: piaci
- szociális: munkáltatói, önkormányzati hitel és
támogatás
![Page 22: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/22.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Hitelintézeti piaci helyzet 1.Hitelintézeti piaci helyzet 1.
![Page 23: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/23.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Hitelintézeti piaci helyzet 2.Hitelintézeti piaci helyzet 2.
![Page 24: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/24.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Hitelintézeti piaci helyzet 3.Hitelintézeti piaci helyzet 3.
![Page 25: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/25.jpg)
Lakáshelyzet MagyarországonLakáshelyzet Magyarországon
(2000. évi adatok)
![Page 26: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/26.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Lakáshelyzet Európában 1.Lakáshelyzet Európában 1.
![Page 27: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/27.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Lakáshelyzet Európában 2.Lakáshelyzet Európában 2.
![Page 28: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/28.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Lakáshelyzet Európában 3.Lakáshelyzet Európában 3.
![Page 29: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/29.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Lakáshelyzet Magyarországon 1.Lakáshelyzet Magyarországon 1.
nincsenek jelentős mennyiségi problémák1000 főre kb. 400 lakás
lakások minősége elmarad az európai színvonaltólnem megfelelő közműellátottság
500-800 ezer lakás nem megfelelő színvonalú, 100-150 ezer fel sem újítható
cca. 700 ezer panel vagy más iparosított eljárással épült, felújítandó ingatlan
Közműellátottság %
Víz 84,8Csatorna 44,1Gáz 60Villany 99
![Page 30: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/30.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Lakáshelyzet Magyarországon 2.Lakáshelyzet Magyarországon 2.
túlzsúfoltság nem számottevőháztartások kb. 20%-ában kényszeregyüttélés
új lakás építésében nem drámai a lemaradás jelentős regionális különbségek magántulajdon dominanciája
kulturális és privatizációs okokkorlátozza a lakás-rendszer rugalmasságát
lakásmobilitás alacsony szinten
![Page 31: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/31.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
LakásfinanszírozásLakásfinanszírozás
Finanszírozás főként magánerőbőlAz EU átlaggal fordított finanszírozási
arányok
Saját erő Hitel
80 % 20%
85-90%10-15%
Mo.
EU átl.
![Page 32: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/32.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Lakáshitelezés fejlődését hátráltató tényezőkLakáshitelezés fejlődését hátráltató tényezők
Csak nagy mértékű állami szerepvállalás mellett érhető el a vállalható kamatszint
Hosszú lejáratú hitelek hiányaMegoldatlan nyilvántartási problémák
(földhivatalok)Törvényi akadályok (jelzálogjog
érvényesítésének nehézkessége)
![Page 33: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/33.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
Lakáspolitikai koncepciókLakáspolitikai koncepciók
106/1988. MT r. és több tucat módosítása: széttagolt kedvezményrendszer, lassú reakció a piaci változásokra
12/2001. Korm. r. és módosításai: előtérben a jelzáloghitelezés, kiterjesztett lakáscélok
Nemzeti Lakásprogram 2003: társasházi, bérlakás-program, fecskeházak
![Page 34: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/34.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 1.A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 1.
Alanyailakástakarékpénztárszerződő: lakáselőtakarékoskodó, betétes
adóskedvezményezett: korlátozott (közeli
hozzátartozó)
![Page 35: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/35.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 2.A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 2.
A lakáselőtakarékossági szerződés létszakaszaiaz ügyfél ajánlata - elfogadás az ltp. általbetéti szakaszkiutaláshitelszakasz
![Page 36: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/36.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 3.A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 3.
A kiutalása szerződések értékelése a fordulónapokon,
sorbaállítás (értékszám), kiutalási feltételek a szabad eszköz meghatározása (célértékszám)kiutalási értesítő - ügyfélválaszkiutalási időszak (3 hónap)kiutalás (nem azonos a kifizetéssel)
![Page 37: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/37.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 4.A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 4.
Hitelszakaszfix, alacsony kamatozású kölcsön, annuitásos
törlesztésrendkívüli előtörlesztés lehetősége nincs
korlátozvaSzja.tv. 38. § szerinti adókedvezményre nem
jogosít (alkotmányossági aggályok)
![Page 38: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/38.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 5.A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 5.
A lakáscélú felhasználás ellenőrzéseTeljes szerződéses összegre (benne az állami
támogatásra)Ha nem igazol: az ltp. a Magyar Állam
képviseletében eljárva érvényesíti a követeléstA végrehajtás az adóhatóság feladata
![Page 39: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/39.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 1.A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 1.
Új termékek munkáltatói befizetés - munkaadói szerződés (önkéntes
pénztári minta) családi szerződések bevezetése (legalább a kiskorúak
tulajdonszerzési kényszerének megszüntetése) Részvétel állami programokban a bérlakásprogramban kötelező előtakarékoskodás
becsatornázása a lakástakarékpénztárakba
![Page 40: Lakás-takarékpénztárak Magyarországon](https://reader035.vdocuments.site/reader035/viewer/2022062808/56815219550346895dc05af5/html5/thumbnails/40.jpg)
2003. április 28.Dr. Ferencz Iván
A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 2.A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 2.
A konstrukció kötöttségeinek oldása Szja-kedvezmény a 6%-os kölcsönök után épületenkénti helyett lakásonkénti szerződéskötés áthidaló hitel 6 hónap után áthidaló hitel /szabad eszköz arány enyhítése 50%-os betét/SZÖ arány megváltoztatása, finanszírozási
képesség javítása