5. k.e, algy, diákhitel és biztosítás.pdf

7/24/2019 5. K.E, ALGY, Dikhitel s biztosts.pdf

1/12

2012.01.23.

1

5. Dikhitelezss Biztosts

BiztostsiAlapismeretekEgyetemistknak,

Dr.KovcsErzsbetegy.tanrral

kzsen

5.eladsTartalom

5.1.ADikhitelezs sbiztosts/hitel

5.2.Akturiusok s aDH

5.3.Adikhitel,mintpnzgyitermk

5.4.A DHalternatvi

5.5.jdonsgok2012ben

(C)TPT& K.E. 2

5.1Amagyardikhitel:1.tpus

Dikhitelegyvalbanismerttermk?

2001benindult

Mindeni n l me ka aahitelt Trlesztsavgzstkvetenindul,max 40

vesekorban Stabilrendszer,kisebbvltozsokvoltak

Felvehet sszegeknvekedtek(10ezerrlmost50ezerFt/h)

Havontavagyflventeegysszegbenignyelhet

2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 3

DH biztostsvagyhitel?

Szempontok Biztosts Dikhitel Banki hitel

Az egynszmra

nkntes nkntes nkntes

Kockzat- VAN NINCS VAN

elbrls

Kockzatikzssg

homogn vegyes rszbenszelektlt

Pnzmozgsstartam

1.Djfizets2.Szolgltatsgyfl vlaszt

1.Hitelfelvt2.Trleszts (?)Jogosultsg s

nyugdj

1.Hitelfelvt2.Trleszts (!)gyfl vlaszt



2/12

2012.01.23.

2

DH biztostsvagyhitel 2

Szempontok Biztosts Dikhitel Banki hitel

Kamat meg-llaptsa

PM rendelet:Technikai

Forrskltsg+kockzati

Banki dnts:forrskltsg+

Kilps,visszavsrls

Korltozssallehetsges

lehet lehet

Cl profit stbblet-hozam

non-profit

llamadssgnaknem rsze!!!

profit


Adikhitelpiacmrete cskken?

A 2000 s 2007 kztt felvettek szma

44 297

54 061

61 779 58 15058 916

53 84644 924

42 006 43 85647 124 47 874 50 646 49 113 48 974

38 523

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Alap, nappali, llamilag tmogatott Kltsg-trtses


5.2.Akturiusifeladat

Kormnyrendeletrjael akockzatiprmiumfellvizsglatt

venknt

Akturius:matematikai,statisztikai,kzgazdasgi,pnzgyi(befektetsi)szmvitelisjogiismeretekkelrendelkez szemly


Azakturiusszerepeadikhitelezsben

Azelkszt szakaszban

1.Megvalsthatsgitanulmny

2.Avrhatkockzati

vrlvre

a) Kockzaticsoportokelklntse,trlesztsi

plyjuk

modellezse

prmiummodellezse

3.Atrlesztsimrtkmeghatrozsa

b) Akrnyezetalakulsnakelrejelzse

c) Elgsges kockzatiprmiummrtknekmegllaptsa,vltoztatsrajavaslat



3/12

2012.01.23.

3

Adatoks/vagyfeltevsek?

Kezdetben:

1) Orszgosadatokalapjnfeltevsek

ahollehet,afiatalrtelmisgre

a oz s, na t v t s,mun an s g,megrokkans,gyes/gyed

2) Nemzetkziadatokalapjnnemfizets(szks)arnya

1+2=kockzatiprmium


Akockzatiprmium

Modellezseredmnye

Kezdetirtke2002ben:

2011/2012. tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 10

Msformbanisfelrhat:

2011/2012.tavasziflv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 11

Tbbkockzatielemetvizsglunk

1. Adikhitelgazdasgistrsadalmikrnyezete(kamat,jvedelem)

2. Adikhitel,mintpnzgyitermk

3. Adikhitel,mintakturiusikockzat(biztosthat, demogrfiaitnyezk)

Nemfggetlenekakockzatifaktorok!!!!



4/12

2012.01.23.

4

1.Agazdasgispolitikaikrnyezet

Politikaidnts hatahitelre(pl:afelvehet sszegemelse:10,15,21,25,30,40,50ezer)

eslyegyenlsgteremtsatanulshoz

kamattmogatsgyes/gyedidejnazegyneknek

non profitelv mkds

tandjbevezetsemellett/helyett

Gazdasgikrnyezet hatatrlesztsreis

Munkanlklisgirta,brplya,adzs

Hozam,inflcialakulsa

Hallozs,fertilitsirta,nyugdjkorhatr


5.3.Adikhitel,mintpnzgyitermk

Furcsatermk,mert nincsegynikockzatelbrls (rating,scoring) nincsfedezetvagykezes azegynszintjnaszolgltatstkveten

, akzssgtagjaikzttporlasztjkazegyni

kockzatokat ahitelfelvtelstrlesztsszakasznakkettvlsa

megsznhet (Bolognamiatttbbeljelvltslehetapnzramlsban)


Olcsbbvagydrgbbtermk?

Olcsbbarosszadsoknak,akikcsakmagasabbkamatrtkapnnakhitelt

Kockzatelbrls

Drgtjaajadsokszmra,

mertakockzatiprmiumotmindenkimegfizeti

Nincskockzatelbrls,arossz

hitelfelvevketnemszriki(underwriting)kltsgeelmarad

Nonprofitjelleg

Deelrenemtudhat,kimilyenadslesz.Ezakollektvkockzatporlasztsazalapgondolatblkvetkezik.


Azvvgitartozs

Tn=Tn1+Hn+Kn (1px,n) Bn,

ahol

T:tartozsvvgn

H:felvetthitel 10havi vv n K:vrhatveskamat

B:vrhatbefizets(minimlbrvagyjvedelem68%a+eltrleszts)

px,n :xvesegynkomplexnemfizetsivalsznsgeazn.vben



5/12

2012.01.23.

5

Akockzatotmrnikellakkoris,hanincshitelelbrls.

Anonprofitrendszermkdtetsheztudnikell,hogy

1)mennyikockzatothrtunktakzssgre

2 ogyanv toz a rnyezet saz om nysszettele

Azegysgeskockzatiprmiumakamatot

nveli,hapx,n

n!


Biztostsikockzatimodellek 1

Egynikockzatimodellek Haazegyesktvnyekreazonosvalsznsggel

kvetkezik bekr,akrszmbinomiliseloszls

Azegyesktvnyekrees XkrignyekfggetlenekE(S)=nE(X),Var(S)=nVar(X)

Kollektvkockzatimodellek AzllomnyNelem,Nisvalsznsgivltoz

Xakrnagysgaisval.vltoz

E(S)=E(N)E(X),Var(S)=E(N)Var(X)+Var(N)E 2(X)

sszkrkonvolcival


Biztostsikockzatimodellek 2

Ittnemalkalmazhatk,mert

1. afeltevseknemrvnyesek

2. keverednekazlet isanemlet ikockzatok


Demogrfiaikockzat

Nemklnbztetjkmeg,defontosanemekszerintisszettel:

Afolystsiszakaszbantbban (5657%)

agyes/gyedmiattclzottkamattmogatsban

rszeslnek(nemcsaklnyok)

maximumazegysges(?)nyugdjkorhatr elrsigtarthatatrleszts



6/12

2012.01.23.

6

Demogrfiaikockzatitnyezk

Frfin megoszlsjelentsenhat

azletkorra,ahallozsra(ezbiztosthatkockzat)

abrre pl:nitlagbr/frfitlagbr=86%,=

balesetekre,megrokkansra(ezbiztosthatkockzat)

azinaktivitsra,gyes,gyedre

amunkanlklisgre(jabbanezisbiztosthatkockzat)


Demogrfiaiklnbsgek 1:Eltr akorvekreavrthallozs

Hallozs 2008

0,0045

0,0050

0,0055

0,0060

sg

0,0000

0,0005

0,0010

0,0015

0,0020

0,0025

0,0030

0,0035

0,0040

19 21 23 25 27 29 31 33 35 37 39 41 43

letkor

hallozsivalszn

qx

nyers qx


Egysgrafiknaksalnyoknak?

AzEUbanapnzgyiszolgltatsokban 2007tatilosa nemekszerintimegklnbztets

Csakakkor,hastatisztikaisakturiusi

. Kifizetnetbbetegyilyentermkrt?

Fik? Lnyok?


Nyugdjkorhatr:6265v

Atrlesztsaddigtart,amgatartozsnullracskken,vagy

Elriazadsanyugdjkorhatrt(ezbiztosthat

oc za .DEMagyarorszgonnagyonalacsonya

foglalkoztats,kevsfrfidolgozik62veskorig(nk59ig).

Nyugdjazskorcentruma2006ban:60/57



7/12

2012.01.23.

7

Demogrfiaiklnbsgek 2Aktivitsirta

Activity ratio ( Labor supply / Population)2004

0 7

0,8

0,9

1

male

0

0,1

0,2

0,3

0,4

0,5

0,6

,

16 18 20 22 24 26 28 30 32 34 36 38 40 42 44 46 48 50 52 54 56 58 60 62 64 66 68 70 72 74age

female


BruttbreksletkorokBrutt brek (Ft)

150 000

200 000

250 000

51

62

0

50 000

100 000

1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003

25


tlagbrekletkorcsoportokrawww.fizetesek.hu

nbevallsos brutt kereset 2011

230000

240000

250000

havi brutt tlag Ft

180000

190000

200000

210000

220000

25-34 35-44 45-54 55+

Ft


Rgissrtelmisgibrek

Orvosrezidensek:8597ezerFt!!

Minimlbr(els ktvben) 78ezerFt2011ben

3544vesektlaga338ezerFt/h

2534vesek298ezerFt/h

Vgzettsgeszerinthelyezkedettel?

Brekfellijuttatsok,cafeteriaszerepen(sokszoreztisakturiusokszmoljk)



8/12

2012.01.23.

8

Nemekszerintifoglalkoztatsirtaorszgostlag56%krl,nk~50,frfi~62%

Foglalkoztatsi rta

60

65

40

45

50

55

1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

%frfi

n


Akockzatitnyezknemegyformaslyakskzttkklcsnhatsok lp(het)nekfel

Atrlesztsieslythtrnyosanbefolysol,elrenemlthathatsok

Regionlissnemekszerintihtrny

Kpzettsgtpusasnemekhatsa

Brplyasletkor

Brplyasgyermekvllals

Iskolasszakmapiacirtke

Tanulmnyiid hossza,elnyjtsa


Adatokakockzatmrsben

1) DikhitelKzpontZrt.

egyretbbtnyadat,devltozrendszer

Atendencikkedvezek,demgnem

2)Orszgossregionlisstatisztikk

KSH,Demogrfiaivknyv

Munkaerpiacitkr

MNB,PMinflciselrejelzsek


Mdszerekakockzatmrsben

Tlsokegyediadathelyetthomognkockzaticsoportokelklntse,tpusalkotsamodellhez

Atrlesztsrehattnyezkkzttifggetlensgvagysztochasztikuskapcsolatfeltrsa,ezekidbelivltozsnakkvetse



9/12

2012.01.23.

9

Klcsnhatslte,ereje

1)Kereszttblafelrsa

H0:fggetlenek,asszocicimrse

2)Lineriskorrelci

H0:korrellatlansg

3)ANOVA

H0:csoporttlagokmegegyeznek

4)Tbbvltozsstatisztikaimdszerek


Kockzatitpusok Frfin:2osztly

Hitelfelvteliid 16v,s0atrlesztknek:7csoport

Belpsiletkorminimum18,maximum39:22csoport

2*7*22=308tpusraletplya,brsfoglalkoztatsbecslse

Atrlesztsnemfizetseslytistpusokrabecsljk

px,nazegyeskockzatoksszege(pffi

x,n, pn

x,n)


Akockzatiprmium1

Egyenslytteremtazsszestartozssazsszestrlesztskztt

Afelvetthitel+kamategyedileghatrozhatmeg,deatartozsjvbeninvekedstegyedilegnemlehet

Akvetkez vikamatfggazelz vikockzatkzssgsszettelnekalakulstl(antiszelekci),ahitelfelvtnagysgtl,aminimlbrtl,abehajtsmdjtl,a gazdasgikrnyezetvltozstl


Akockzatiprmium 2

Aztlagossidelistrleszt forrskltsgenfellitbbletkamatokklnbsge,kezdetben=2%

Akockzatiprmiumraalsfels becslstadaza tu r usm n en vm us an

ADikhitelKzpontZrt.eztfelhasznlja

1.tartalkkpzshez, valamint

2.forrskltsg+mkdsiktg+kockzatiprmiumsszegealapjnakvetkez tanvremeghirdetiakamatot



10/12

2012.01.23.

10

Keresztfinanszrozs

Van?

Kikkztt?


Keresztfinanszrozsvan! Frfi n

Fiatalonhitelfelvev ksbb(PhDs)hitelfelvev

Hzasszingli

Gyermektelengyermekes

Jlkeres kzgazdsz tanr/tant(egyetem fiskola)

Fvrosi vidki

llamilagfinanszrozott kltsgtrtses

Kisebbsszegetfelvevjobbaneladsodott

Munkanlklivagymegrokkan aktv

Klfldndolgoz itthonmarad

Jvedelem

szerint

mininlbr

utn

trleszt


ClzottkamattmogatsCKT-s trlesztk

300

350

400

450

500

i

0

50

100

150

200

250

2 6 2 7 2 8 2 9 3 0 3 1 3 2 3 3 3 4 3 5 3 6 3 7 3 8 3 9 4 0 4 1 4 2 4 3

letkor

f

frfi

n


Munkanlklisg

2,0%

2,5%

3,0%

3,5%

4,0%

frfi fiskola

frfi egyetem

0,0%

0,5%

1,0%

1,5%

,

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

nfiskola

negyetem



11/12

2012.01.23.

11

Keresztfinanszrozs 2

Eltrleszt csakktelez mrtkettrleszt

Htralkos szablyostrleszt (2008)


Hatralekos_Statusz_ID * Nem

Count

10331 12352 22683

369 399 768

3 19 22

498 473 9710 13 13

11201 13256 24457

tjkoztatand

figyelmeztetend

felszltand

felmondandegyb

Hatralekos_Statusz_ID

Total

Frfi N

Nem

Total

Hallesetutnhiteltartozstrldik 2idszakbaneltr nagysg


5.4.Adikhitelalternatvi kinekapnzbllehetne?

Aszl mltbeli

befizetsei

Aszl gondoskodsiletbiztostst kt

Adikjvbenibre

Bankihiteltveszfelaksbbijvedelmeterhre,itt

adjatagyermek18veskorigfizeti,hamindkettenletbenvannak

aszolgltatstazegyetemistakapjajradkformjban

ezesasz vagya een munkahely


5.5.jdonsgok2012ben

Dikhitel2

Csaktandjrarszsztndjasvagynkltsgesdik

FelvteliBiztosts

KBEtermke

Frissenrettsgizett,alapkpzsrevagyosztatlan

kapja

2%fixkamat +kltsgvetsikamattmogats

Trleszts35vesen

llamadssgrszelesz!

nemvettdik

Egyszeridj:1995Ft

Biztostsisszeg:30000Ft



12/12

2012.01.23.

12

rdekldknek

Megnzni,hogymilyenlehetsgekvannakmshol+mibenms,mintitthonStudentloan

Tuitionfeeloan(isnotmeanstested)

Maintenanceloan

http://www.thecompleteuniversityguide.co.uk

www.studyineurope.eu

http://ec.europa.eu/education


Ksznmafigyelmet!

Krdsek?

[email protected]


5. k.e, algy, diákhitel és biztosítás.pdf

Documents