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8/8/2019 1022960-planejamento-pessoal

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Planeje-se: avalanche de despesas

Nos meses de dezembro, janeiro e fevereiro h uma srie de despesas extras, para as quaisvoc precisa se preparar.

Veja os principais extras dos prximos meses:

Dezembro: natal, ano novo, frias escolares

Janeiro: frias escolares, matrcula escolar, IPTU, IPVA

Fevereiro: carnaval, material e uniforme escolar

Faa as contas, some: de um lado, as despesas estimadas para esses meses - no esqueade conferir se voc ter outras alm das listadas acima - considere-as pelo valor total parapagamento vista; do outro lado, as rendas do mesmo perodo.

Se voc no tem idia dos valores atuais para essas despesas, pegue as do ano passado e

acrescente 10%, que dever ser o aumento mdio desses itens, para este ano.No esquea das despesas normais do dia-a-dia.

O resultado provvel que sobrou despesa, ou faltou renda.

O que fazer?

Oramento:

Dica: utilize nosso simulador de Oramento Familiar, voc poder utiliz-lo online ou fazer o

download para seu equipamento.

1 passo: confira: certifique-se que est tudo certo, os itens, os valores. 2 passo: corte e espiche: veja o que d para reduzir nessas despesas e tambm

naquelas normais do dia-a-dia, analise a possibilidade de aumentar as rendas. 3 passo: recalcular.

Conseguiu enquadrar suas despesas dentro das receitas? Parabns, processoterminado.

Sobrou despesa?

Vamos prxima etapa

Planejamento das alternativas para adequar o fluxo de caixa:

1 - Verifique o que pode ser parcelado, sem pagar juros. Utilize preferencialmente estaalternativa para adequar seu fluxo de caixa. Considere a utilizao do Carto de Crdito,apenas para "ganhar" um ms de flego.

2 - Verifique se dispe de reservas - aplicaes financeiras que podem ser utilizadas. 3 - Verifique as taxas de juros embutidas nos financiamentos, compare com os juros

que seu banco lhe cobra no Crdito Pessoal, ou no Cheque Especial, evite ofinanciamento do Carto de Crdito.

Escolha a melhor alternativa dentre as da escala de prioridades acima.Se voc utilizou uma alternativa de financiamento, lembre-se de incluir no seuoramento para os prximos meses a parcela relativa a esse pagamento.


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Importante:Os pontos abordados referem-se ao planejamento de uma situao emergencial, relativa a 3dos 12 meses do ano.Utilize esta experincia e faa seu planejamento financeiro para 2002.Voc no est a fimde fazer nada disso?Vale lembrar que a estatstica de inadimplncia atinge seu pico nos meses de maro e abril,originado por dvidas contradas naquele perodo.

Sair da inadimplncia dar muito mais trabalho, e despesa.Benigno Ares, economista.Planeje, utilize nossas ferramentas e servios, veja os links abaixo.

Oramento Familiar

Por que fazer um oramento ? um erro muito comum a associao que existe entreoramento e privao. No se esquea que quem administra o seu oramento voc mesmoe, portanto, pode faz-lo do modo que mais lhe agradar. Em suma, fazer um oramento fora-o

a examinar como voc realmente gasta o dinheiro.

Uma desculpa muito comum usada pelas pessoas para no fazer um oramento : Tenho degastar tudo o que ganho para continuar vivendo; portanto, um oramento no ter utilidadenenhuma para mim.

O benefcio principal de aprender a administrar o seu dinheiro com um oramento que ele lheproporciona uma experincia de como viver dentro das suas reais condies financeiras.

O primeiro passo voc relacionar todos os seus gastos utilizando a nossa planilha paraoramento. Dessa forma, voc vai poder identificar os seus gastos reais. No se esquea de

acrescentar todas as despesas do ms, at mesmo as pequenas. A seguir faa umacomparao com os gastos mdios de uma famlia, fruto de uma pesquisa realizada pela Fipe.

Gastos mdios de uma famlia

A tabela abaixo mostra os resultados da Pesquisa de Oramento Familiar ( POF ), realizadapela Fundao Instituto de Pesquisas Econmicas ( Fipe ). Esta pesquisa demonstra asmudanas na estrutura de consumo de produtos e servios das famlias.

importante observar que, embora os estudos sejam referncia para a cidade de So Paulo,onde a condio alimentar uma das melhores do Pas, bastante provvel que essa

tendncia seja semelhante em outras regies.Essa primeira fase muito importante, pois permite a voc:

agrupar todas as suas despesas e suas fontes de renda;

comparar as suas despesas com a mdia de uma famlia e avaliar a sua realidade;

facilitar a preparao de um oramento, baseado nas suas metas e objetivos.

Itens 1936/37 1990/91 1998/99

Habitao 24,5% 26,7% 32,8%

Alimentao 56,2% 30,8% 22,7%

Transporte 1,96% 13,0% 16,0%


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Desp. Pessoal 3,7% 12,4% 12,3%

Sade 2,3% 4,6% 7,1%

Vesturio 11,3% 8,7% 5,3%

Educao 0,3% 3,9% 3,8%

Fonte: FIPE

GUIA SERASA DE ORIENTAO AO CIDADO

Primeiros passos para no cair na armadilha da inadimplncia

1. O primeiro passo se conscientizar que o dinheiro no elstico, por isso importante saber o que imprescindvel e guardar uma parte. Ns somos osresponsveis pelo nosso futuro.

2. O segundo reunir a famlia. Faa um levantamento de todos os gastos,inclusive com o cafezinho. O casal deve sempre decidir em conjunto onde

cortar gastos, quanto guardar e onde pr o dinheiro.3. O terceiro traar objetivos: metas de curto, mdio e longo prazos.4. O quarto abandonar a onda de consumismo (saia de casa com apenas uma

folha de cheque na carteira e adquira o hbito de sair de casa com o dinheirocontado).

5. O quinto comear a economizar nas pequenas coisas (dar valor ao dinheiroque ganha com muito suor):- Utilizar racionalmente o telefone celular;- Trazer o sanduche de casa;- Comprar um aditivo para o carro e abastec-lo com gasolina comum;

- Habituar-se a apagar a luz toda vez que sair de um recinto e usar lmpadasmenos potentes em certos ambientes;- Fechar bem a torneira para que ela no fique pingando;- Diminuir a chama do fogo quando os alimentos comearem a ferver;- No vero, colocar o chuveiro eltrico na posio "Vero";- Pesquisar preos antes de comprar qualquer produto. No ter vergonha desair da loja e comprar no vizinho que mais barato;- Ficar atento aos preos das tarifas pblicas, como gua e luz, que tmsofrido reajustes elevados.

6. O sexto no avanar no limite do cheque especial j que as taxas de juros

so elevadas. bom no esquecer que esse limite no um salrio a mais.Tentar diminuir gradativamente o endividamento e s comprar vista.- Cheque pr-datado: ao utiliz-lo, faa constar do pedido ou da nota fiscal osnmeros dos cheques pr-datados e as datas previstas para os descontos.- Os valores devero fazer parte do oramento do consumidor.

7. O stimo no parcelar as compras no carto de crdito, para no arcar comjuros de cerca de 8% e 9% ao ms, respectivamente, ou taxas de 152% a181% ao ano. Carto de crdito: o controle das despesas realizadas comcarto exige cuidados. O consumidor deve verificar a convenincia de termais de um carto (alguns consultores so contra ter mais de um), no se

esquecendo de incluir, nas despesas, as anuidades. Convm o pagamentointegral da fatura. Os juros cobrados no parcelamento so elevados.8. O oitavo cortar suprfluos.9. O nono elaborar um oramento domstico.


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10. O dcimo fazer uma pequena reserva no fim do ms, que ir semultiplicar nos meses seguintes, se voc tomar gosto pelo hbito dapoupana. Um cofrinho em casa um comeo. Tenha sempre como reserva ovalor equivalente ao de um salrio na conta corrente. Poupar vai aumentarsua auto-estima.

No h frmula mgica para melhorar de vida. As pessoas de baixa renda devembuscar servios extras, aproveitando seu tempo livre ao mximo.

Dez dicas para quem perdeu o controle

1 Seguir as dicas do quadro "Primeiros passos para no cair na armadilhada inadimplncia"

2 Se desfaa de um bem, o carro, por exemplo, para eliminar uma dvida.3 Pratique a avareza. Neste caso no pecado.4 Corte a TV a cabo e o celular, prefira um pr-pago.

5 Passe um ano sem comprar roupas novas.6 Volte a freqentar o sapateiro da esquina, tire do ba os modelitos que

aposentou na ltima estao.7 Passe longe dos shopping centers.8 Renegocie dvidas, quando nem o corte de despesas no-essenciais

resolver o problema. Cuidado para no cair num golpe e no trocar umadvida por outra (leia o texto "Renegociao de dvida").

9 Saia do cheque especial e busque um emprstimo pessoal, mas antesconfirme se os juros e as condies so favorveis. A mesma dica dadapara quem est com dvida no carto de crdito. Ou procure um

emprstimo familiar. Mantenha sempre uma "ficha limpa" com seusfamiliares e amigos, pagando rigorosamente em dia seus emprstimos.Essa costuma ser a mais barata fonte de crdito.

10 Adquira o hbito de comprar vista e adie a compra enquanto no tiver odinheiro todo. Uma interessante alternativa buscar comprar bensusados que, geralmente, so muito mais baratos. Livros,eletrodomsticos e mveis podem muito bem ser adquiridos em"segunda-mo". Nos EUA isso muito comum at para a classe mdia.

Como os juros multiplicam-se

A disparidade entre as taxas das aplicaes e o custo do crdito

Trocar o automvel. Adquirir um imvel. Abrir o prprio negcio. Para atingir tais objetivos, omelhor formar uma poupana atravs de aplicaes financeiras, ou partir direto para umfinanciamento? Os nmeros comprovam que sempre sai mais em conta optar pela aplicao.Afinal, os juros de um financiamento crescem em progresso geomtrica, enquanto osrendimentos da maioria dos ativos financeiros evoluem em progresso aritmtica. Isso, sem

falar na desproporo dos nmeros. Por mais que a rentabilidade da aplicao seja sempremultiplicada pela anterior, em progresso geomtrica, a taxa sempre bem menor. Mais queisso, os analistas deixam claro que as instituies financeiras seguem a lgica de que, para terlucro, no se pode emprestar por um custo inferior ao do custo de captao de recursos.


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A partir de dados disponibilizados pelas instituies financeiras no site do Banco Central(www.bcb.gov.br), possvel verificar a evoluo galopante dos juros no crdito. Uma taxa msde 0,5% ao ms salta para 3,04% em seis meses, 6,17% em um ano, 12,71% em dois anos e19,67% em trs anos. Uma diferena de 19,17 ponto percentual desde a primeira at a ltimataxa. Se a taxa ms inicial for de 12%, o custo subiria muito mais em trs anos: 5.801.56pontos percentuais, para uma taxa de 5.813,56%.

Aplicao em um fundo

Projees da Associao Nacional dos Executivos de Finanas, Administrao e Contabilidade(Anefac), apontam que um investimento de R$ 10 mil em um fundo de renda fixa tradicionalrenderia 15,38% em um ano, 33,14% em dois anos e chegaria ao fim de trs anos comrendimento de 53,63%. Pelos clculos da entidade, um emprstimo pessoal de igual valor jsuperaria o rendimento de trs anos em apenas um: 81,02%. No segundo ano, os juros iriampara 227,7%, e para 493,24% em trs anos. Se a dvida fosse no cheque especial, a situaoseria bem pior em trs anos, com juros de 2.901,5%.

Mas apesar de saber que o preo do objeto do desejo ser mais caro, a resposta questosobre o que mais vale pena fazer, no fim das contas, acaba sendo to relativa quanto

necessidade de cada indivduo e a sua capacidade de controlar a prpria ansiedade para obtero bem desejado. O maior erro do consumidor, na viso dos analistas, basear a deciso daforma de pagamento muito mais na prpria capacidade de comprometimento da renda do queno valor final do bem.

Segundo o diretor da Corretora gora Snior, lvaro Bandeira, fcil visualizar a diferena aoanalisar os custos de compra de um carro. Um modelo Golf 1.6, completo, da Volkswagen,custa R$ 24.300,00 vista, em uma concessionria de veculos do Rio de Janeiro, que ofereceum parcelamento em 36 prestaes de 1.038,00, com entrada de 10%.

Negocie desconto

Se o indivduo opta pelo financiamento, na ltima prestao ter pago um total de R$37.368,00 pelo automvel. Ou seja, mais de uma vez e meia do valor original, que aindapoderia ficar um pouco menor se fosse negociado um desconto com a concessionria porque opagamento estaria sendo feito vista.

Na poca da inflao galopante, fazer uma programao de investimento para comprar umcarro era impossvel. No fim do ano, o preo do veculo j teria disparado e o rendimento daaplicao no acompanhava. Hoje j no mais assim e d para optar por um planejamento -acrescentou.

lvaro Bandeira lembrou ainda que nessa mesma poca era comum as lojas do varejocomprarem lotes de um determinado produto, que s seriam pagos 90 dias depois, e vend-lospor um preo menor que o pago na compra. Justamente, porque havia inflao muito alta, ovalor era menor na hora de pagar 90 dias depois. O mais importante ali era obter o capital omais rpido e correr para o mercado financeiro, para tentar ganhar uma soma superior que opago pelo produto.

- As Lojas Americanas, por exemplo, faziam muito isso. Mas hoje em dia ficou mais difcilporque a inflao baixa, os juros so elevados e a remunerao, menor. No compensa orisco - disse.

Mas os analistas afirmam que a questo financeira no a nica que deve ser levada emconsiderao em uma deciso de compra. A relao custo e benefcio, assim como a de riscoe retorno, tambm deve ser mensurada. Um exemplo claro o da aquisio de um imvelprprio.


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A Caixa Econmica Federal informou que R$ 2.509,00 a prestao mensal de umapartamento de dois quartos que custe at R$ 150 mil, e que pode ser encontrado em bairroscomo Tijuca, Vila Isabel, Graja, Centro, Santa Teresa e Ilha do Governador, por exemplo.Pelos critrios deste modelo de emprstimo, que utiliza recursos do Fundo de Amparo aoTrabalhador (FAT), o indivduo pode financiar at R$ 120 mil - ou seja, precisa ter os R$ 30 milrestantes - por um prazo mximo de 150 meses. Mas segundo pesquisa do Sindicato daHabitao no Rio de Janeiro (Secovi-RJ), o aluguel mximo para o um imvel com estascaractersticas pode chegar a R$ 1.200,00, sem considerar as despesas de condomnio.

Formar poupana

Como a prestao do financiamento mais de duas vezes o preo do aluguel, os analistasdizem que formar uma poupana, com objetivo de adquirir um imvel prprio, representa umcusto concorrente para quem paga aluguel. Obter um financiamento aparece a como umasoluo vivel. E se o indivduo quiser, e puder, formar uma poupana paralelamente, essecusto deixa de ser um peso no oramento mensal e passa a ser encarado como uma reservade caixa. Ou seja, o indivduo estaria reduzindo o risco de ficar sem condies de quitar asprestaes ao longo do financiamento.

- Depende de vrios fatores para identificar se o melhor financiar ou poupar para comprar vista. Em alguns casos, talvez no haja outra sada a no ser financiar. Um imvel, porexemplo, quase impossvel de se comprar vista. Se a opo for por um investimento, omais provvel levar quase toda a vida para atingir o objetivo. Da, acaba sendo normal partirpara um planejamento em que seja possvel endividar-se de maneira organizada, semprejudicar o oramento domstico. A possibilidade de obter um financiamento nada mais doque o resultado desse planejamento - declarou Rogrio Estevo, diretor de produtos doUnibanco.

Condies de compra

Para o tesoureiro do Banco Banif Primus, Mauro Paciello, alm de avaliar o grau denecessidade de aquisio do bem material, importante identificar se a oportunidade surgidapode ser a nica. Ou seja, encontrar o imvel dos sonhos e em condies que podem sercusteadas no longo prazo.

- De fato, poupar do zero vai levar muito tempo at que se consiga juntar os recursos paracomprar uma casa prpria. Contudo, se for possvel gerar uma poupana, esta sempre amelhor alternativa. Sobretudo porque deixa de existir o risco de se enrolar financeiramente -acrescentou.

Paciello recomenda fugir do financiamento para adquirir bens de valor menor ao de uma casa,mas entende que evitar endividamentos desnecessrios depende muito do grau de ansiedadede cada um. Conforme observou, se o indivduo tiver disciplina para poupar regularmente ovalor da prestao de um carro ou de uma geladeira em um fundo de renda fixa conservador,por exemplo, poder chegar ao objetivo desejado no mesmo prazo do financiamento - ou talvezantes, dependendo do rendimento do ativo - sem correr o risco de se enrolar financeiramente.

Como comprar na hora certa e pagar menos

Desejo de consumo pode acabar com o oramento financeiro

O diretor de investimentos do Banco 1.Net, Gabriel Moura, concorda que formar poupana melhor que contrair uma dvida. Moura ressalva apenas que normalmente o indivduo no queresperar 12 meses para adquirir um bem. Mesmo porque, observa o diretor, a aquisio dessebem pode ser urgente.


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- O indivduo precisa de um automvel, por exemplo, porque o antigo comeou a darproblemas mecnicos. Aqui no se trata de controlar a ansiedade, e sim de satisfazer umanecessidade. Sendo assim, a histria outra - disse.

Uma pesquisa do Unibanco apontou que cerca de 30% dos investidores no Pas tm algumtipo de crdito ou emprstimo. Na avaliao do diretor Rogrio Estevo, isto significa quemuitas pessoas preferem fazer uma compra programada em vez de recorrer poupana.Estevo alega que existem pessoas com facilidade para abrir mo de uma poupana formada,

mas a maioria fica insegura na hora de gastar o recurso acumulado. Por isso, completa, se oindivduo faz um financiamento no vai ter sentimento de perda ou insegurana.

Oramento. "Muitas pessoas vivem com o oramento mensal estruturado de uma determinadamaneira, mas quando contraem uma dvida abrem mo dos suprfluos para redirecionar acapacidade financeira para o pagamento da dvida. Em outras palavras, procuram se organizarpara atingir este objetivo de livrar-se da dvida o mais rpido possvel", acrescentou.

Estevo afirma que ningum deve ter preconceito ou vergonha de contrair uma dvida atravsde uma tomada de crdito. Em pases desenvolvidos, alega, se o indivduo no tem crdito,no cidado. No caso de uma compra com prazo a partir de seis meses, diz o diretor, o

consumidor j pode pensar em pagar atravs de um financiamento.

- Existe a tambm a questo do prazer e do bem estar que o produto proporciona pessoa, eisso muito subjetivo. Se for adquirir um aparelho de som novo, por exemplo, a economia verdadeira se a pessoa opta pela poupana. Mas ser que vale pena esperar tanto tempo? Oquanto da sade o indivduo consome porque no alivia o stress do dia-a-dia ouvindo msica?- declarou.

Stress. Existe tambm o outro lado da questo. O stress que a pessoa pode passar a viver sde saber que tem o oramento mensal comprometido por uma dvida. Se no tiver estruturaemocional para suportar esta presso, os analistas recomendam partir mesmo para a formaoda poupana.

- Depende muito de cada um saber o que melhor. De qualquer forma, ao avaliar a forma derealizar uma compra preciso ter alguns cuidados e no fazer certas confuses. Por exemplo,o cheque especial um elemento de proteo, e no uma alternativa de crdito como muitosimaginam. Se a pessoa opta por um emprstimo pessoal, os juros sero bem menores -explicou Estevo.

O diretor do Unibanco sugere a quem decidir tomar um crdito seguir trs dicas: o recurso sersempre mais barato na instituio financeira em que o indivduo j possui tempo de

relacionamento; oferecer uma garantia ou ter investimentos na instituio pode representartaxas menores, de 4% caindo para at 2,2%, por exemplo; e compare a taxa oferecida pela lojacom a do banco na hora de realizar a compra, porque o lojista costuma cobrar mais caro docliente por no o conhecer.

Sem volta. Na hiptese do indivduo estar pensando que pode ser uma boa idia tomar umcrdito para saldar uma dvida ou comear uma aplicao, a recomendao dos analistas nunca optar por este caminho, porque tem volta. O gestor de renda fixa da rea de assetmanagement do Banco American Express, Ricardo Colin, destacou que sempre melhorpriorizar o pagamento da dvida com o capital novo que estiver entrando na conta corrente.Nunca invente estratgias mirabolantes que podem acentuar o problema inicial.

- Toda dvida sempre muito cara e no existe uma aplicao, sobretudo com baixo grau derisco, que proporcione ganhos superiores aos da variao da dvida. Por isso, amortizar odbito sempre a melhor alternativa - complementou.


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O peso da tributao

O que faz o custo de um financiamento ser mais elevado que o do rendimento de umaaplicao a lgica de que uma instituio financeira, para ter lucro, no pode emprestar porum custo inferior ao custo de captao de recursos.

O presidente da Associao Brasileira dos Bancos Comerciais e Mltiplos (ABBC), JorgeEduardo Prada Levy, explicou que a intermediao para fazer o recurso financeiro sair da

instituio para o bolso do tomador muito onerosa. Um dos componentes que encarece ocrdito, segundo Prada, a cesta de tributos. Nela, esto os custos com o Imposto sobreOperaes Financeiras (IOF), o Imposto sobre Operaes de Crdito (IOC), o Imposto deRenda, o PIS/Cofins e a Contribuio Provisria sobre Movimentao Financeira (CPMF).

A taxa do crdito tambm mais cara em funo dos custos operacional e administrativo dobanco, do risco de inadimplncia e do spread (o lucro do banco). Mas o componenteconsiderado mais perverso o recolhimento compulsrio. Para depsitos vista, 45% do valordeve ser depositado pela instituio no Banco Central. Nos depsitos a prazo, o recolhimento de 10%, remunerado pelo Certificado de Depsito Bancrio (CDB).

- Esse mecanismo usado pelo Governo, atualmente, para manter a taxa bsica de juros(Selic) em nveis elevados e desestimular o consumo. Porm, sempre que a Selic aumenta, ainadimplncia acompanha a alta, porque fica mais difcil para o tomador devolver o recursocaptado. Cria-se a um crculo vicioso - declarou Prada.

O presidente da ABBC acredita ser possvel reduzir o custo do crdito, mas, para isso, oGoverno teria que reduzir a Selic e extinguir o IOF e os compulsrios. "Se isso ocorresse, ainadimplncia cairia, o risco cairia e os bancos poderiam reduzir os custos. Entraramos a emum ciclo virtuoso", completou.

Spread. Por mais que o Governo viesse a oferecer as condies mais favorveis para reduodos encargos sobre o crdito, o rendimento de uma aplicao nunca chegaria a ser maior doque o custo da captao. O economista chefe da Sul America Investimentos, Luiz Carlos CostaRego, explicou que o banco ganha dinheiro exatamente na diferena entre o emprstimo e aaplicao, o que constitui o spread bancrio. O nico instrumento a favor do tomador, nestecaso, o da concorrncia entre as instituies, que pode fazer a taxa ficar mais acessvel emdeterminados momentos.

De acordo com o diretor de investimentos do Banco 1.Net, Gabriel Moura, as instituiesfinanceiras nunca concederiam emprstimo se no houvesse a possibilidade de ganho. Oespecialista disse tambm que o fato de o custo de crdito ser maior que a rentabilidade de

uma aplicao no exclusividade do Brasil.- O trip de qualquer aplicao rentabilidade, risco e liquidez. Quanto menor liquidez, maior arentabilidade. Assim como, quanto maior o risco, maior a rentabilidade. Da mesma forma, astaxas para emprstimos so maiores porque os crditos so para vrias pessoas e ainadimplncia muito alta - concluiu.

Dicas para obter taxas menores

>> Busque crdito na instituio financeira com que j tem um relacionamento e um histrico.

>> O custo do crdito proporcional ao risco de inadimplncia que o indivduo representa paraa instituio financeira.

>> Se o crdito obtido em um banco ou uma financeira que no conhece o tomador, os jurossero sempre bem mais elevados.


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>> Oferecer uma garantia pode ajudar a obter um crdito com mais facilidade e custo menor.Uma taxa de 4% pode cair para algo at 2%, se houver uma garantia envolvida como um carroou uma casa.

>> Ter seguros ou qualquer servio da instituio financeira tambm favorece na anlise datomada de crdito. O cliente no pode ter outro tipo de financiamento no banco, porque vaiexceder o limite de endividamento que a instituio estabeleceu.

>> Compare os juros da instituio financeira em que cliente com as da loja em que desejarealizar uma compra. Normalmente o lojista cobra taxas mais elevadas porque no conhece otomador.

Um presente para o futuroMrcia Abos / OnNews

Educao financeira das crianas evita adultos gastesNo Dia da Criana, alm do presente tradicional, os pais podem comear a dar a seus filhosalgo diferente neste ano: educao financeira. No pense que trata-se de um exagero.Psiclogos alertam que crianas que aprendem a lidar com dinheiro desde pequenas tornam-se adultos disciplinados com suas finanas. "A educao financeira ensina s crianasresponsabilidade e planejamento, ferramentas fundamentais para viver em nossa sociedade.Alm disso, atravs do aprendizado financeiro, possvel ensinar tambm valores ticos"explica a psicloga Lcia Cristina Zanella, do Hospital das Clnicas de So Paulo

Em cada fase da vida de seus filhos, os pais devem ensinar conceitos como planejamento,poupana, noes de valor (como caro e barato) e a importncia de ter uma reserva derecursos para situaes inesperadas. Para lhe ajudar nessa tarefa, o ONNEWS conversoulongamente com a psicloga Lcia Cristina Zanella que sugeriu os conceitos financeiros que

devem ser ensinados s crianas durante seu crescimento. Aprenda com ela: Crianas gostam muito de cofres. Us-los para dar aos pequenos as primeiras noes

de poupana e planejamento uma excelente idia. Aqui d para ensinar um conceitoimportantssimo: s com poupana pode-se atingir um objetivo. Que nesse caso podeser comprar um sorvete ou um brinquedo novo.

Outra lio a ser tirada da utilizao do cofrinho: ter independncia para realizar seusdesejos.

O interessante notar que muitas crianas at desistem de seu objetivo. Preferemmanter o cofrinho cheio de moedas, a quebr-lo.

Lembre-se: o modelo dos pais fundamental. No adianta dizer que a criana deve

poupar e agir como um "gasto". Crianas tm grande parte do seu comportamentoinfluenciado pela imitao. O primeiro e maior exemplo so os pais. A idia de posse e propriedade complexa para as crianas em idade pr-escolar.

Nessa fase da vida, elas acreditam que tudo delas. Devolver ao dono um objetoperdido, por exemplo, uma atitude louvvel dos pais e que deve ser acompanhadapelas crianas. Elas aprendem que no h valor em ter algo custa do prejuzo dooutro.

A partir de cinco anos de idade, possvel ensinar noes de valor aos pequenos, comocaro e barato, alm da idia de preservao dos bens.

Nessa fase da vida, eles podem compreender que os pais trabalham e, em troca,recebem dinheiro -- que usado para adquirir aquilo que a famlia precisa para viver.

Por volta dos sete anos, quando a criana aprende a contar j possvel comear a daruma mesada semanal.

Mas ateno s quantidades. Uma criana desta idade sabe fazer contas simples,envolvendo valores pequenos, como 2+2 ou 2+3.

O valor da semanada deve ser pequeno, na medida do que a criana consiga contar,
mailto:http://www.onnews.com.br/financas/index.html#14801mailto:http://www.onnews.com.br/financas/index.html#14801


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manipular e administrar. Nessa idade, eles iro comprar coisas que custam centavos como doces e figurinhas,

por exemplo. Para receber o dinheiro, o ideal estabelecer um dia certo e mant-lo. No vale

antecipar ou atrasar o pagamento, para no confundir o planejamento da criana. Os pais devem participar e acompanhar a utilizao do dinheiro, principalmente

ajudando nas contas. Pedir para a criana mostrar o troco e conferi-lo junto a ela umaboa maneira de se aproximar como um ajudante na aventura. Mesmo os mais velhos

precisam da superviso e da participao dos pais na gesto dos recursos. Planos a "longo prazo" podem ser encorajados pelos pais. Juntar duas semanadas para

comprar algo um bom aprendizado. Aos dez anos de idade, a semanada j pode ser reajustada. Pode ser o suficiente para

comprar um lanche na escola, por exemplo. hora tambm de ensinar a criana a tersempre uma pequena quantia de dinheiro para alguma eventualidade, como comprarum carto telefnico para fazer uma ligao necessria ou algo para comer em umeventual atraso dos pais para busc-lo na escola.

Dependendo do poder aquisitivo dos pais, este valor no precisa ser parte da mesada.Pode ser dado separadamente e guardado no fundo da mochila. Mas no deve sergasto em vo: um fundo destinado apenas para as emergncias.

Crianas gostam de ajudar os outros. Tome-se um exemplo prtico. Quase 90% dasligaes feitas para doar dinheiro para o Criana Esperana partiram da iniciativa decrianas, que pediam aos pais para fazer a doao.

Nesse caso, os pais tambm podem estimular aos que recebem mesada a darpequenas contribuies mensais para algum fundo ou programa solidrio que a famliaparticipe.

Os pais devem mostrar e explicar aos filhos, o quanto antes, o que e como funcionaum oramento familiar. Uma criana de dez anos pode at ajudar a fazer o fluxo decaixa. Ela ir se sentir muito bem, participando e contribuindo a uma atividade que gerao bem-estar de todos.

A partir de uma planilha possvel mostrar s crianas qual a renda familiar e osgastos mensais.

Desta forma, a criana aprende quais so as prioridades, o que so despesas fixas,gastos variveis e controle oramentrio. Use explicaes simples para as dvidas quesurgirem.

O dinheiro deve ser dado para a criana aprender a administr-lo e suprir algumasnecessidades e no para pagar por tarefas ou dar prmios. Atividades domsticas soobrigao de todos da famlia. No aconselhvel pagar uma criana que lavou oquintal, por exemplo. Se a me fizesse o mesmo, no receberia nada. Cuidar do bem-estar de todos, inclusive de si mesmo, a melhor motivao neste caso.

Veja tambm: www.educfinanceira.com.br

Gastar muito uma doena

Comprar compulsivamente sinal de doena.Estourar o oramento repetidamente um vcio igual ao alcoolismo. A doena tem at nome: oniomania,

aquele que necessita comprar assim o dependente qumico necessita da droga. O desejo incontrolvel de

gastar tem tratamento: inclui acompanhamento psicolgico e medicao. Mas fundamental que a pessoa

reconhea que est doente e precisa de ajuda.

Alm de cortar todas as formas de crdito, como cheques e cartes de crdito, o ideal quealgum da famlia ou um amigo prximo assuma o controle das finanas do paciente. Emborano exista dados estatsticos sobre a doena no Brasil, ela tem crescido bastante. J existe atum grupo de auto-ajuda chamado Devedores Annimos, que segue a mesma linha de atuaodo Alcolatras Annimos.


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Assim como todo dependente, os consumidores compulsivos demoram a admitir seu vcio. Nocaso deles particularmente difcil porque fazer compras uma atitude bem vista e atincentivada pela sociedade. A causa do consumo compulsivo uma conjuno de fatoresbiolgicos e psicolgicos. Ao mesmo tempo, com as compras, a pessoa tenta preencher "oburaco" provocado por problemas do dia-a-dia.

Gastar demais pode ser sinal de doena

At o incio do ano passado, toda vez que Maria Jos, 60, ia a uma consulta mdica, carregavaconsigo uma srie de pacotinhos. Eram presentes para mdicos, enfermeiras e recepcionistas.

Outro hbito dela era reunir sobrinhos e amigos do filho e os levar a lanchonetes e parques dediverso. Cada um pagava a sua parte? De jeito nenhum. Maria Jos fazia questo que asdespesas ficassem por sua conta.

De presente em presente, ela gastava mais do que ganhava. Funcionria da rea de recursoshumanos e formada em pedagogia e direito, Maria Jos chegou a perder um apartamento porcausa do desejo incontrolvel de gastar. Quando as prestaes do imvel venciam, o dinheiroj havia ido embora.

"O nico bem que me restou foi um outro apartamento, que s consegui terminar de pagarporque o valor das prestaes era descontado do meu salrio", diz.

Maria Jos afirma que sempre teve o mesmo comportamento. "Por anos a fio participei de umaciranda de emprstimos com bancos, administradoras de carto de crdito, financeiras eparentes para rolar as dvidas."

No incio do ano passado, j aposentada e com uma renda menor, as instituies financeirasfecharam as portas para ela. Seu nome entrou no cadastro de devedores da Serasa(Centralizao de Servios Bancrios). Na poca, seus dbitos somavam mais de R$ 30 mil."Foi quando cheguei ao fundo do poo", diz.

O vendedor Carlos Alberto, 41, tambm no resistia a agradar famlia. "Se eu acompanhavao meu tio ao supermercado, fazia questo de pagar as suas compras, mesmo sabendo que eleganhava trs vezes mais do que eu", diz.

Carlos Alberto conta que o fato de ter dinheiro no banco o incomodava. Era preciso gast-lo."No conseguia deix-lo na conta. Sou alcolatra, fao tratamento h sete anos. Na poca,tentava compensar a dvida emocional que tinha com a minha famlia com presentes quefugiam do meu real poder aquisitivo", diz ele, que por pouco no perdeu a casa onde mora.

Os nomes dos entrevistados acima so fictcios. Eles pediram reportagem da Folha que suasidentidades fossem omitidas. Essas pessoas integram o grupo de auto-ajuda DevedoresAnnimos, que segue a mesma linha de atuao do Alcolatras Annimos. So consumidorescompulsivos, pessoas capazes de ir bancarrota devido a gastos desenfreados.

"Essas pessoas so doentes. Elas tm o consumo como vcio, da mesma forma que umdependente qumico necessita da droga ou um alcolatra, da bebida", diz o psiquiatra DartiuXavier da Silveira, diretor do Proad (Programa de Orientao e Atendimento a Dependentes daUniversidade Federal de So Paulo).

Segundo a psicloga Denise Gimenez Ramos, coordenadora da ps-graduao em psicologiaclnica da PUC-SP (Pontifcia Universidade Catlica de So Paulo), para essas pessoas, oprazer da compra tambm fugaz. "Logo depois elas entram em um estado de depresso que,dependendo do caso, pode evoluir para um quadro de tendncia suicida."


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Assim como todo dependente, os consumidores compulsivos demoram a admitir seu vcio.Porm, no caso deles, particularmente difcil, uma vez que fazer compras uma atitude bemvista e at incentivada pela sociedade.

No Brasil, no h estatsticas sobre o assunto. Nos EUA, estudos mostram que 1% dapopulao sofre de consumo compulsivo, cientificamente chamado de oniomania. No ReinoUnido, as pesquisas indicam que esse percentual de 3% entre os adultos e 8% entre osadolescentes.

A causa do consumo compulsivo, segundo o psiquiatra Silveira, uma conjuno de fatoresbiolgicos e psicolgicos. "A pessoa apresenta deficincia do neurotransmissor serotonina noorganismo", diz. A substncia regula, entre outras funes, o humor e a libido no organismohumano.

Ao mesmo tempo, com as compras, a pessoa tenta preencher "o buraco" provocado porproblemas do dia-a-dia. "Conheo mais de um paciente que, ao brigar com a mulher, em vezde enfrentar o problema, se posta diante da Internet para fazer uma srie de aplicaesirracionais em Bolsa", afirma o psiquiatra.

O tratamento, explica, inclui acompanhamento psicolgico e medicao. Mas fundamentalque a pessoa reconhea que est doente e precisa de ajuda. No incio, alm de cortar todas asformas de crdito, como cheques e cartes de crdito, o ideal que algum da famlia ou umamigo prximo assuma o controle das finanas do paciente. "Ele s deve ter em mos odinheiro necessrio para o dia", diz.

Paralelamente, diz a psicloga Denise Ramos, a pessoa deve tentar identificar as situaesque desencadeiam o consumo compulsivo. " uma hora difcil, porque nesse momento elaacredita que somente as compras podem lhe proporcionar bem estar."

Quem tem dvida deve cortar cheque e carto

O auditor fiscal Emerson Roberto Baldissera, 27, est passando por um processo dereeducao financeira. Em agosto, cancelou os trs cartes de crdito que possua. A dvidados cartes, somada do cheque especial, passou de R$ 3.000 para quase R$ 7.000 no ltimoano.

Alm de ter sido obrigado a mudar de cidade quatro vezes nos ltimos trs anos, devido aotrabalho, o que causou grandes despesas, ele afirma que, at pouco tempo atrs, gastavamuito em lazer. "Por final de semana, cerca de R$ 200 iam embora", diz. No ms, essesgastos, somados, eqivaliam a 60% do seu salrio lquido.

Baldissera tambm costumava comprar CDs compulsivamente. Eram cerca de 20 por ms.Mas esse hbito ele foi obrigado a abandonar. "Parei de compr-los quando, h alguns meses,tive de vender meu aparelho de som para pagar parte das dvidas."

Em julho, ele renegociou com os credores todos os seus dbitos. "Com os acordos, conseguireduzir os juros cobrados, alm de parcelar os pagamentos", diz. No ms passado, afirma quequase no saiu de casa para evitar a tentao de gastar.

O presidente da Andif (Associao Nacional de Defesa dos Consumidores do SistemaFinanceiro), Aparecido Donizete Piton, concorda que cortar as fontes de crdito como cheque

especial e cartes, como fez Baldissera, fundamental para quem j est endividado. Ele dizainda que outra alternativa brigar na Justia contra juros abusivos.

A jornalista Flvia Adalgiza, que com base em sua experincia pessoal escreveu o livro "ODevedor - A Luta para Vencer a Guerra das Dvidas", recomenda que a pessoa tome a


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iniciativa de procurar os credores para renegociar os dbitos. " importante mostrar disposiopara pagar", diz.

Flvia montou uma produtora de vdeo no interior de So Paulo no incio dos anos 90. "Oprojeto era megalomanaco. A cidade no comportava um investimento daquele porte", diz. Porcausa disso e de problemas administrativos, quando ela se deu conta, j possua uma dvidasuperior a R$ 300 mil.

" difcil. Nessas horas, a famlia se afasta, os amigos te isolam, parece que voc umleproso. O devedor sente muita vergonha", diz.

De acordo com ela, fundamental que o devedor tenha coragem de parar para fazer a contade tudo o que deve e para quem. "Chamo esse momento de "pnico um"." O "pnico dois",segundo ela, quando se toma conscincia do tamanho do rombo.

O devedor, diz, tem ento trs alternativas: fugir, morrer ou vencer. "Geralmente d para cortaruma srie de gastos, de alimentao a vesturio, sem perder a dignidade."

Flvia afirma que, mesmo que a economia seja pequena, ela nunca desprezvel.

Os devedores devem tomar cuidado para no ampliarem a dvida envolvendo outros membrosda famlia, sem antes ao menos tentar rever seu planejamento oramentrio.

O presidente da Andif diz, por exemplo, que tem crescido o nmero de mulheres inadimplentes."Mas, em 99% desses casos, h um homem por trs." Segundo ele, comum que o chefe defamlia, ao ter seu nome includo na lista negra do SPC (Servio de Proteo ao Crdito) ou daSerasa (Centralizao de Servios Bancrios), passe a fazer as compras com o nome damulher. Dessa forma, os dois acabam impedidos de comprar a prazo.

Controle comea na infncia

A educadora financeira Cssia D'Aquino categrica: usar o dinheiro de forma controlada algo que pode - e deve- ser aprendido desde criana. " preciso saber lidar com a espera.Afinal, como diz o ditado, o melhor da festa esperar por ela", diz.

A incapacidade de esperar uma forte caracterstica dos compradores compulsivos. E elapode se manifestar de diversas formas, no precisa ser apenas pelo ato de gastarcompulsivamente.

Uma das participantes do grupo Devedores Annimos, apesar de no gastardesenfreadamente, vive com pnico de dvidas. Filha de um gastador contumaz e de uma me

que tentava controlar o pai, diz acreditar que a sua dificuldade em lidar com dinheiro fruto daexperincia familiar.

Na educao financeira, segundo Cssia, os pais tm papel fundamental. "Presentear demaisa criana no traz felicidade, s a deixa ansiosa." Ela sugere que os pais estabeleam dataspara presentear os filhos. "Assim a criana passa a entender que deve esperar para obter oque quer."

Cssia explica que, entre os seis e dez anos de idade, a criana no possui maturidade paralidar com prazos longos, por isso "o ideal dar o dinheiro semanalmente".

A partir dos 11 anos, de modo geral, a criana j possui habilidade para absorver prazosmaiores. "Mas no adianta simplesmente dar o dinheiro sem oferecer nenhuma orientao",diz.


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Segundo Cssia, os pais devem sentar com os filhos para, juntos, calcularem quanto damesada deve ser separado para os gastos fixos, como conduo e o lanche na escola. Assim,a criana passar a entender que apenas uma parcela da mesada poder ser gasta para saciarseus desejos. Alm disso, ficar claro que eles devem ter limites e respeitar o oramento dedeterminado perodo.

Solidariedade combate o vcio

Na ltima quinta-feira noite, vspera de feriado, no horrio marcado para a reunio do grupode Devedores Annimos, na Igreja Nossa Senhora Perptua do Socorro, s havia chegadouma pessoa. Mas, pouco a pouco, depois de desafiarem o congestionamento que imobilizava acidade de So Paulo, os participantes do grupo foram chegando. Naquele dia, foram oito.Geralmente so cerca de 15. " que tem devedor aqui que est com dinheiro para viajar",brinca uma das integrantes.

Depois de lerem trechos de textos que falam sobre o que endividamento compulsivo, cadaum comea a falar sobre si. No h perguntas. Cada participante usa aquele momento parafazer um misto de desabafo e reflexo sobre como est se saindo no processo de abstinncia.

Comentam, tambm, sobre a dificuldade de aprender a viver sem dvidas. Uma situao quepara eles completamente nova e, por isso mesmo, assustadora.A solidariedade ajuda a evitar recadas. Quando sentem que uma crise est por vir, eles tm ohbito de ligar para algum amigo do grupo. Dividindo a agonia, geralmente conseguem resistir compulso.

Os pequenos passos so comemorados. Inclusive o fato de, sem culpa, ficar devendo R$ 10para o dono da banca de jornal porque ele no tinha troco. "Estava ficando ansiosa com isso,mas consegui ver que eu no fiz essa dvida porque quis. Depois, ento, separei o dinheiropara dar a ele", conta uma "D.A.", como se definem os participantes do grupo.

Ao fim da reunio, eles fazem uma orao pedindo serenidade para continuar na luta do no-endividamento. E desejam "24 horas para todos", em referncia ao fato de que a batalha pelaabstinncia no acaba, mas tem de ser vencida diariamente.

VOC X VOC

Gastadores compulsivos e desorganizados nas contas, um alerta:seu maior inimigo financeiro pode estar diante do espelho

Marta Barbosa

Atire a primeira pedra quem nunca pagou multa na locadora por ter esquecido dedevolver o filme na data; jamais comprou uma roupa carssima que at hoje nousou ou apostou dinheiro numa ao seguindo apenas a orientao dos amigos.Quase todo mundo j cometeu pelo menos um deslize financeiro na vida. Errar umavez no chega a ser um problema. Perigoso quando esses erros acontecem comtanta regularidade que deixam de ser percebidos como sinnimos de prejuzo.Tente calcular quanto j perdeu com eles e se ver diante do seu maior inimigofinanceiro: voc mesmo. "Normalmente isso acontece com pessoas que preferemusar autodenominaes do tipo consumista compulsivo ou desorganizado

financeiramente do que encarar o problema", diz Cssia DAquino, educadorafinanceira de So Paulo. Explicaes do tipo "no consigo lidar com o dinheiro" noconvencem a orientadora. "Qualquer pessoa pode lidar com dinheiro", afirmaCssia. "Por pior que seja nossa herana financeira, no existe segredo."


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Mais do que uma questo psicolgica, esses comportamentos fazem parte de umateoria financeira que comeou a ser estudada nos anos 70 mas s ganhounotoriedade no final dos anos 90, com estudos do americano Myron Scholes, Nobelde Economia em 1996. Os fundamentos da teoria comportamental, como chamada, mostram que tambm o mercado financeiro sofre os efeitos das atitudesincoerentes do investidor. Os estudos, acompanhados de perto aqui no Brasil peloprofessor Mauro Halfeld, da Universidade Federal do Paran, se referem ao grau desubjetividade que envolve uma deciso de investimento. Tudo pesa na definio deonde e como gastar dinheiro, menos a razo.

Halfeld resume em trs os temperamentos mais comuns (e tambm maisperigosos) entre as pessoas que lidam com dinheiro. Oprimeiro a vontade de nunca perder, quando h grande aversoao risco. o tpico caso de algum que prefere investir na poupana, mesmo comobjetivos de longo prazo, s para nosofrer os sobressaltos da renda varivel. O segundo marcado pelo excesso de autoconfiana.

Quando o investidor acha que no precisa de orientao de um especialista edecide sozinho uma compra ou uma aplicao. E, por ltimo, est a confiana semlimites nas anlises de outras pessoas. Tudo certo se a confiana for nas pessoascertas, o que nem sempre acontece. quando um analista de aes substitudopelo colega de trabalho e um palpite do vizinho vale mais que todas as orientaesde um especialista. Para passar de inimigo a aliado, comece evitando esses trscomportamentos. Tome flego antes de uma deciso, evitando fazer uma compraou aplicao financeira por impulso. Ningum espera passar de gastador aorganizado da noite para o dia. Este um exerccio dirio. O caminho no seconformar com o eterno perfil de um atrapalhado nas contas.

"O problema que o lado emotivo muito forte na vida financeira das pessoas",explica Halfeld. "O que poucos investidores percebem que na economia tudodepende da reao dos agentes do mercado e o comportamento do aplicador determinante." Um exemplo de at onde a deciso de um investidor pode interferirno mercado so as chamadas "opes da moda". Quantas vezes voc j ouviu deum amigo ou parente uma indicao de ao com alta rentabilidade ou de um novofundo de investimentos cheio de atrativos? E quantas vezes voc j aplicou porindicao? S que nem sempre o que deu certo com uma pessoa, vai dar com voc.A explicao muito simples. "Escolher o produto adequado significa considerar o

seu perfil e as suas necessidades", diz Betty Kitner, diretora do Financenter, site definanas pessoais. Betty taxativa na orientao: nunca se deve adquirir umproduto por indicao ou sem a orientao de um profissional. Isso no se aplicaapenas ao mercado de aes. Algum que resolve comprar um produto s porque barato ou para aproveitar uma liquidao est cometendo o mesmo erro, empropores diferentes, claro.

Agora, imagine algum que prefere confiar na prpria intuio do que na avaliaode um profissional. O analista Jos Costa Gonalves, da Stock Mxima Corretora deValores, sabe bem o que isso. Ele lembra quando, no incio da dcada de 80,foram lanadas as aes da Itautec. "Recomendei a compra a todos que mequestionavam porque o mercado previa uma supervalorizao." Foi o queaconteceu. Em poucas semanas, o ativo variou de R$ 10 at R$ 36. "Foi quandorecomendei a venda." Gonalves viu gente que teve o patrimnio investidoduplicado e at triplicado. Um ano depois, uma investidora procurou Gonalves com


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a inteno de se desfazer dos papis que continuavam na sua carteira. "Mesmocom minhas recomendaes, ela acreditava que a trajetria de valorizao noseria interrompida", conta o analista. "E perdeu metade do que aplicou." Nem opior inimigo faria melhor.

Fonte: http://www.terra.com.br/dinheironaweb/

Monte um plano para o pagamento de suas dvidas

Procure o contrato da dvida e leia-o com ateno. Verifique se existem hipteses e condiespara renegociao de dvidas;

Na renegociao, o credor dever apresentar a posio dos dbitos j pagos. Mas convmvoc juntar todos os recibos de prestao j pagas at aquela data;

Defina qual a melhor alternativa para voc : uma prestao mais baixa por um prazo mais

longo; uma carncia de alguns meses para voltar a pagar normalmente; uma reduo nosjuros, por acha-los injustos; o pagamento antecipado de parcelas futuras;

Tenha uma proposta definida de renegociao. Conte com a orientao de um especialistapara realizar as contas necessrias. No caso de antecipao de pagamentos, pea sempre umdesconto dos juros futuros. Alm disso, pea um desconto extra.

Se lhe fizerem uma contraproposta, pea-a por escrito, em detalhes, e nunca feche qualqueracordo na primeira reunio. Analise em casa, com calma;

Como devo pagar as minhas compras?

vista

Compra a vista sempre a melhor opo, principalmente nos momentos de crise econmica.Se voc no tem pressa em comprar um produto, poupe o dinheiro. Em muito menos tempo doque o prazo de pagamento das prestaes, voc poder ter juntado a quantia suficiente paracompr-lo vista.

Mas, mesmo assim, o consumidor precisa estar atento para no ter prejuzo. preciso

pesquisar, porque existem diferenas de preo de uma loja para outra. Por outro lado, aocomprar a vista o consumidor sempre tem a possibilidade de negociar, pedir um desconto efazer um bom negcio.

prazo

Comprar um produto em suaves prestaes pode ser um bom negcio, mas preciso ficaratento para os seguintes detalhes:

... O vendedor deve inform-lo sobre: o preo do produto, ou servio, vista e a prazo; nmerode prestaes; a taxa de juros; juros de mora, se houver atraso no pagamento; outros

acrscimos previstos por lei.;

... sempre melhor comear pesquisando o menor preo e comprar vista;

... Se isso no for possvel, prefira a loja cujo total a prazo for menor;

... Verifique se a taxa anunciada a mesma cobrada no financiamento. Pois nem sempre as
http://www.terra.com.br/dinheironaweb/http://www.terra.com.br/dinheironaweb/


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lojas deixam isso claro para o consumidor, e na maioria das vezes, a taxa bem maior;... As taxas de juros podem variar de uma loja para outra e at mesmos entre lojas de umamesma rede;... Cuidado: a taxa mensal de juros, paga em suaves prestaes, pode ser maior que ainflao de um ano inteiro;... Os juros crescem com o aumento do nmero de parcelas. Por isso, quanto maior o nmerode prestaes, mais caro fica produto. Em menos parcelas, a taxa de juros menor;... Para evitar surpresas, pea, sempre, ao vendedor para fazer os clculos na hora;

... Algumas lojas costumam vender em trs ou quatro vezes sem juros. S que, nesse caso, bom conferir se sem juros mesmo. Isto porque algumas lojas j embutiram os juros dasprestaes no preo vista;... O preo inicial tambm muito importante. Para no cair nessa armadilha, s pesquisando opreo vista em vrios estabelecimentos.

bom saber que:

> A multa por atraso de pagamento no pode ser maior do que 2% do valor da prestao;> Voc pode adiantar o pagamento da dvida toda ou de parte dela, com direito a reduoproporcional dos juros e outros acrscimos.

Carto de Crdito

Todos os cuidados que o consumidor deve ter nas compras vista e a prazo, precisam sertomados nas compras feitas com carto de crdito:

Assim como nas compras a prazo, no caso dos cartes de crdito, fuja dos juros e do excessode prestaes. Os juros cobrados pelos comerciantes, mesmo altos, so menores que os docarto.

Devido aos juros altos, o carto no deve ser usado para financiar compras a prazo, mesmocom a possibilidade de adiar por at 40 dias o vencimento.

Ele pode ser usado se for parcelado pela loja, ou seja, como se fosse um cheque pr-datado,em que, no ato da compra, j se sabe o valor a ser pago em cada parcela.

Certifique-se de que o carto que lhe devolvido pelo lojista depois da compra realmente oseu.

Cuidado com as compras feitas por telefone ou pela Internet Antes de dar o nmero do seucarto, melhor certificar-se se o site oferece segurana. Para isso, basta verificar se no cantoesquerdo inferior da tela h um cadeado fechado.

Cheque pr-datado

a maneira mais rpida, para comerciantes e consumidores fazerem crediriodesburocratizado. S que exige cuidados muito especiais por parte do emitente do cheque.

De acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor, o cheque tem o valor de um contrato desde que intermedie uma relao de consumo e no pode ser desrespeitado.

Porm, conforme a legislao especfica, o banco pode descont-lo assim que for apresentado,j que o cheque uma ordem de pagamento vista, independentemente do trato entre oemitente e o beneficirio. Aqui est o perigo.

Por isso preciso tomar alguns cuidados:

... cheque pr-datado deve ser sempre nominal e com a data em que dever ser depositado

... nunca deve ser preenchido com o dia da compra;


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... tambm no se deve assinar atrs, porque poder ser passado para terceiros, os quaispodero deposit-lo antes da data;... Para maior garantia, deve-se fazer constar na nota fiscal o nmero do cheque emitido parapagamento. Se for pr-datado, anote a data em que deve ser depositado;... Se o cheque pr-datado for apresentado para desconto no banco antes da data combinadacom a loja onde foi feita a compra, o beneficirio pode ser responsabilizado por eventual danoSofrido pelo emitente.

Dicas de como no entrar no vermelho

Apesar de cada caso ser um caso, existem algumas regras bsicas a serem seguidas, e quecontribuem para voc organizar seu oramento. No demanda grandes conhecimentos, nemhoras do seu dia.

Fazendo seu Planejamento Financeiro, voc estar controlando sua sade financeira ,importante no s hoje, mas principalmente para o seu futuro.

Veja algumas dicas:1) Organize em uma planilha seu oramento mensal todas as despesas e receitas. Habitue-se com o controle de suas finanas na ponta do lpis.

2) Todos os lanamentos so importantes: moradia, alimentao, sade, transporte, educao,lazer, etc. No esquea de pequenos gastos como gorjetas, cervejas, padaria, revista. Um realaqui, cinco reais ali, que muitas vezes so considerados desprezveis, somam uma quantiarelevante no final do ms.

3) Monte seu oramento de acordo com suas metas e objetivos de vida (casa prpria, estudos,

viagens, etc)4) Contabilize compras feitas com carto e cheque pr; elas devem limitar-se sua sobra decaixa mensal, quando houver. Caso no haja, esquea estes gastos

5) Gaste somente aquilo que ganha; sempre possvel economizar algum dinheiro,independente da quantia. Procure reservar de 5 a 10% de sua renda mensal para umapoupana, que pode ser sua reserva financeira para emergncias, um plano de previdncia eoutros;

6) No se iluda com parcelas de valor baixo; os juros embutidos geralmente so abusivos;

7) Evite a utilizao do cheque especial; com os altos juros praticados, sua dvida vira uma bolade neve e, com o tempo se torna invivel de pagar sem realizar aes drsticas, como aliquidao de bens e at a sua perda definitiva;

8) Ao sair, deixe seus cartes de crdito em casa; evite a tentao de us-los;

9) Se contratar um financiamento fique atento se o valor das parcelas se adequam ao seuoramento mensal; caso contrrio voc pode ter problemas em pag-las;

10) Poupe dinheiro para comprar vista, pois provavelmente voc conseguir um preomelhor;

11) Pague as contas em dia (evite despesas com multas e juros);

12) Priorize seus gastos: uma poupana de R$ 30,00 por exemplo, bem mais importante doque um plano mais completo de sua assinatura de TV a cabo;


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13) Todo dinheirinho que sobrar, seja economizando, cortando uma despesa suprflua oudeixando de fazer uma compra, guarde para uma futura emergncia (sade, problemas nacasa, franquia de auto, etc).

A arte de economizar

o verbo que todos ns deveramos aprender a conjugar desde pequenos para viver com maistranqilidade ou, pelo menos, sem tantas dores de cabea. O mais importante ter bom senso

e planejar bem as finanas.

claro que nem sempre isso fcil, principalmente quando o salrio insuficiente at para asdespesas bsicas ou quando o desemprego bate porta. Mas, apesar de todos os problemas,pode-se pelo menos comear a traar uma estratgia para enfrentar e vencer as dificuldades.

Sempre tempo de tentar fazer com que o salrio renda mais. A economia comea com umoramento da casa e dos seus moradores. Cada um deles deve definir o que necessrio e oque suprfluo. Se uma despesa no traz nenhum tipo de benefcio nem para a pessoa, nempara a famlia, o remdio passar a tesoura. por isso que todos devem estar envolvidosnesse esforo concentrado para chegar a um acordo e manter o oramento equilibrado.

Quando a ordem apertar o cinto, so necessrias algumas medidas mais drsticas,como:

Comprar somente vista. melhor esperar um pouco mais e juntar dinheiro do quepagar altas taxas de juros. Alm disso, nas compras vista, sempre pode-se conseguirum preo mais baixo;

Pagar as contas em dia para evitar despesas com multas e juros;

Fugir das dvidas, principalmente do carto de crdito ou cheque especial. Isso porque s

viles do oramento so as altas taxas de juros, que transformam uma pequena dvidanuma grande dor de cabea.

Cuidado tambm com as tarifas cobradas pelos bancos, que podem ser evitadas,como, por exemplo:

Tirar mais de um extrato por semana

Solicitar mais de um talo de cheques por ms (normalmente s o primeiro no cobrado);

Saques em agncias 24 horas (caixas eletrnicos). Pode ser mais rpido, mas vocpaga por isso;

Outros servios cobrados pelos bancos que devem ser analisadas:

Cheque avulso;

Cheque administrativo e DOC;

ordem de pagamento;

devoluo de cheques por falta de fundos;

sustao de cheques;


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manuteno de contas inativas etc.

So pequenas coisas que no final do ms pesam no oramento domstico. Dessa forma, prefervel ir pessoalmente ao banco e realizar os pagamentos. E, mais importante, manterorganizado e controlado o saldo bancrio para no ter surpresas.

Cortar alguns gastos para compensar as despesas extras, que sempre aparecem,tambm ajuda a equilibrar o oramento. Por exemplo:

consertar um aparelho em vez de comprar um novo, geralmente fica mais em conta;

diminuir a conta do supermercado, pesquisando preos, tirando alguns itens ousubstituindo-os por marcas mais baratas;

Comprar nos lugares onde j se conhecem os preos;

Economizar gua, energia eltrica e telefone, usando-os de maneira racional, poderepresentar uma diferena de cerca de 20% a 30% no valor das contas.

Para economizar dinheiro s mesmo gastando menos do que se ganha e investindo oque sobra. Mas preciso fazer sobrar. Uma dica: tudo o que voc economizar, sejacortando uma despesa suprflua, seja deixando de comprar alguma coisa, deve seranotado e o dinheiro investido, numa caderneta de poupana, num fundo deinvestimento, num plano de previdncia.

Enfim, ECONOMIZAR tambm pode ser uma arte.

Salve seu bolso evitando desperdcio

gua

.. Evite banhos demorados. Feche o registro para se ensaboar;

. . No deixe a torneira aberta enquanto lava as mos, escova os dentes ou faz a barba. A utilizao de

aeradores (aquelas redinhas ou peneirinhas colocadas no bocal da torneira) podem reduzir o gasto de

gua;

... Evite lavar caladas, com esguicho. A vassoura produz o mesmo resultado e sem desperdcio de gua;

... Conserte torneiras e vazamentos. Para saber se existe algum vazamento, basta fechar todas as torneiras

e observar no hidrmetro, o indicador de movimento (orientador, meia-lua, bolinha ou gravatinha). Se

estiver girando, significa que est passando gua. Pode-se detectar os vazamentos com mais facilidade

noite ou em feriados, quando o consumo da cidade diminui e a presso da rede aumenta.

Nas cidades com problemas de abastecimento, as pessoas costumam usar a mesma gua para diferentes

finalidades. Por exemplo, a gua usada para lavar roupa depois aproveitada para lavar o quintal.

Energia Eltrica

... Verifique a fiao da casa. Fios desencapados, emendas malfeitas, provocam fuga de energia e o

conseqente desperdcio.

... No sobrecarregue as tomadas ligando muitos aparelhos a elas.

... Utilize lmpadas de 60W. Deixe as de 100W para os ambientes que precisam de iluminao melhor e

apague as luzes ao sair de um cmodo.

... Paredes claras ajudam tornam o ambiente mais claro, evitando o uso lmpadas de maior voltagem.


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... Desligue o televisor antes de dormir. Se voc costuma dormir vendo TV, prefira televisores que

desligam automaticamente.

... Evite o abre e fecha do freezer e da geladeira. No guarde alimentos quentes neles e no deixe

acumular gelo.

... No use a parte de trs da geladeira para secar roupas.

... Verifique se a borracha de vedao da porta est em bom estado. Se no estiver, deve ser trocada, para

evitar desperdcio de energia.

... Acumule uma boa quantidade de roupas para lavar, secar ou passar.

... Use os eletrodomsticos de acordo com as instrues do fabricante.

... Conhea a potncia dos eletrodomsticos que voc tem em casa, para saber quanta energia eltrica cada

um consome. Essa informao deve estar impressa no selo de identificao do produto ou no manual de

instrues. Para calcular o consumo de cada aparelho, basta multiplicar a potncia pelo nmero de horas

que ele usado por ms.

Alimentos

... Na hora de comprar frutas, legumes e verduras, d preferncia aos produtos de pocas, que so mais

frescos e mais baratos.

... No compre grandes quantidades, mesmo que estejam em oferta.

... Leve apenas o que vai ser consumido em dois ou trs dias.

... Escolha os mais firmes e novos, sem partes envelhecidas, rachadas ou com manchas.

... No jogue fora as folhas e talos. So partes muito nutritivas e devem ser aproveitadas no cardpiodirio.

... Verduras e legumes devem ser guardados inteiros. No os guarde cortados ou descascados.

... Colocadas em sacos plsticos na parte inferior da geladeira, as hortalias conservam-se por mais

tempo. Em temperatura ambiente estragam com mais facilidade. Por isso devem ser mantidas em local

fresco e arejado.

... Sempre que possvel cozinhe os legumes com casca e de preferncia inteiros.

... No jogue fora a gua do cozimento de legumes e verduras. Use-a para fazer sopa ou molhos.

... Sobras de alimentos j preparados podem se transformar em novos e deliciosos pratos. Para melhor

aproveitamento, devem ser guardadas em vasilhas limpas, secas e bem fechadas na geladeira ou em local

fresco.

... Cascas de frutas podem se transformar em deliciosos sucos, gelias ou compotas.

Criatividade e bom senso so atitudes fundamentais para evitar o desperdcio e salvar o seu bolso.

Dicas de como sair do vermelhoCortando despesas administrando melhor o seu dinheiro


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Geralmente quando as pessoas pensam em reduzir suas despesas ou cortar gastos com acasa, elas comeam a se desencorajar porque pensam que deixaro de ter determinadascoisas ou no podero aproveitar as coisas boas da vida. Isto no deve ser necessariamenteverdade. Voc deve pensar da forma correta quando toma a deciso de cortar despesas paralhe ajudar a alcanar seus objetivos financeiros, ou voc abandonar o seu plano. Por isso nsgostaramos que voc encarasse um corte de despesas como uma coisa boa e que vai lheajudar a melhor utilizar o seu dinheiro.

Voc est pronto para poupar e viver com seu novo plano de despesas se voc pensa sobresuas metas financeiras:

eu consigo abrir mo de uma coisa que desejo muito hoje, com o objetivo de equilibrarminhas finanas e adquirir quando puder no futuro.

muito importante ter algum dinheiro para emergncias

eu tenho controle sobre o meu dinheiro e minhas decises

Voc NO est pronto para viver com seu novo plano de despesas se voc pensa.....

sobre benefcios imediatos

eu comearei amanh

eu no consigo fazer planos para o futuro

eu tenho problema com contas

eu vou esperar minhas contas serem pagas

Dicas para corte nas despesas

Dar um basta as compras feitos por impulso ou por hbito. Evite produtos suprfluos,que no lhe proporcionem satisfao. Priorize marcas menos conhecidas. Compreprodutos que estejam na safra;

Faa uma lista das suas prioridades de consumo, aproveitando omximo do dinheiroque voc possui. Os gastos na farmcia tambm devem ser controlados;

Tente negociar ou reduzir as grandes despesas. Voc pode renegociar o valor do seufinanciamento imobilirio ou de seu emprstimo bancrio, ou liquidar sua dvida dofinanciamento do automvel. Compre um carro mais simples ou procure andar denibus, metr e at de carona com amigos do trabalho que moram perto de voc. Deixea vergonha de lado e, no se preocupe o que os outros vo pensar. Nossa experinciacomprova, que o que mais existe, so pessoas bem vestidas e com carro do ano, masque esto todas endividadas e sem perspectiva futura.

Tente reduzir suas despesas com aluguel Em muitos contratos de aluguel constamajustes e correes perdicas e, baseados principalmente, em ndices como IGP-M ouIPC-Fipe. Apesar disso, a aplicao desses percentuais de correo no aluguel muitas

vezes so negociveis, chegando ao ponto de no haver reajustes. Devido a elevadaoferta de imveis no mercado e a queda nas taxas de juros paga em investimentos, osvalores de aluguel esto caindo e possibilitando aos inquilinos negociar at umareduo, mesmo antes do ms de acerto. Portanto, se voc bom inquilino ( paga


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sempre em dia e cuida bem do imvel ) e est com oramento apertado, sugerimos quenegocie com o proprietrio do imvel ou com a corretora.

Como negociar

Na negociao com o proprietrio, para reduzir ou ter suspenso o reajuste do aluguel, oinquilino deve no s tomar a iniciativa, mas tambm munir-se de argumentos que justifiquemsua proposta. Para isso, importante que, o inquilino pesquise os preos das locaes de

imveis semelhantes ao que mora, nos contratos firmados recentemente. Essa pesquisa ficamais fcil para quem mora em prdio de apartamentos, j que pode fazer o levantamento dospreos no prprio condomnio. Envie uma carta ao proprietrio ou corretora solicitando ouapresentando sua nova proposta com prazo para a resposta.

Evite almoos fora com a famlia.

Seja econmico com energia eltrica e telefone. Evite o telefone celular. S utilize parachamadas urgentes e para receber ligaes. Controle os gastos com a internet.

Faa um plano econmico e que atenda suas necessidades na TV a Cabo;

Se a compra imprescindvel no faa financiamento. Compre vista e pea desconto.Se no cabe no seu oramento, no compre. Procure alternativas criativas ou recorra acortes de outras despesas para compensar essa nova.

Reduza a quantidade de cartes de crdito; voc estar reduzindo o valor pago nasanuidades; no necessrio ter uma infinidade deles; escolha um, no mximo dois, depreferncia com programas de afinidades adequadas ao seu perfil (milhas em viagens,descontos, etc)

No deixe de ir as reunies de condomnio, pois medidas que encarecem o condomnio

podem estar sendo aprovadas. Faa um levantamento de todas as suas despesas com tarifas e taxas bancrias e

promova um corte radical. Em mdia, um correntista gasta R$ 250,00 por ano;

Se voc possui uma dvida de cheque especial, contrate um emprstimo pessoal, eassim estar trocando uma taxa mensal mdia de 8% por 4%. Voc tambm podenegociar com seu credor.

Mesmo endividado, voc deve traar metas; assim que liquidar uma dvida, comece apoupar para um determinado objetivo

Abra mo de uma coisa que deseja muito hoje, com o objetivo de equilibrar suasfinanas e poder adquirir aquilo que quer no futuro

Como se encontra sua sade financeira ?

Voc.....

gasta tudo o que ganha ?

est organizando as suas finanas ?

est endividado no cheque especial, carto de crdito, emprstimos, etc ?

perdeu o controle das suas finanas e precisa de ajuda ?


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Se voc tem a sensao de nunca ter dinheiro suficiente para tudo o que quer. Voc adorariapoder gastar mais ? Em geral, voc muito cauteloso, mas s vezes se v em apuros,digamos, se o seu carro tiver algum problema o que vai fazer. Se voc sente-se descontroladocom o dinheiro que ganha. O dinheiro em suas mos evapora. Est endividado e gostaria dequitar as suas dvidas e ficar com o nome limpo na praa. Gostaria de poupar para conseguir oque deseja, como uma casa nova, uma viagem dos seus sonhos.

Preste ateno : Voc deve enfrentar a sua situao e perceber que a soluo no ganhar

mais dinheiro, mas sim, aprender a administrar o dinheiro que possui.Veja algumas dicas para voc aprender a administrar melhor seu dinheiro.

1- Sempre possvel economizar algum dinheiro, seja qual for a quantia. O importante voc comear a poupar.

2- Liste suas metas e objetivos de vida, e coloque no topo da lista de prioridades. Mesmoque voc esteja endividado, sua prioridade deve ser alcanar suas metas e sonhos. Aliquidao de uma dvida e o incio de uma poupana, deve ser o caminho a ser seguido.A grande armadilha da vida quando voc fica esperando sua situao financeira

melhorar para que comece a realizar seus sonhos e vontades. Est na hora de ver ascoisas de outra forma. A pergunta que devemos fazer : O que me d alegria? Em queocasies tenho aquela maravilhosa sensao de satisfao? O que realmente quero navida? No esquea de incluir como meta de vida uma aposentadoria tranqila e dequalidade.

3- Liste todas as suas despesas do ms (o ideal dos 03 ltimos meses ) e a sua renda.Utilize nossa PLANILHA DE ORAMENTO FAMILIAR simples, e tima para voccontrolar suas despesas e receitas.

4- No se esquea da despesa de juros e saldo devedor em carto de crdito, emprstimopessoal, cheque especial e pr-datados. No se esquea, tambm, dos pequenosgastos na padaria, uma revista, um lanche, etc. Voc pode simular no nosso Planejadorde despesas, quanto iria acumular, em um perodo de 5 anos, caso cortasse algunsgastos.

Agora voc j sabe onde quer chegar e qual a sua atual situao. hora de fazer uma boaanlise dos seus gastos.

1. Monte uma estratgia para alcanar as suas metas e sonhos. Para isso, utilize osnossos simuladores de investimento e de aposentadoria para calcular: ..Poupana para adquirir algum bem ou viagem a ser realizada; ... Programaopara a minha aposentadoria; ... Reserva financeira para emergncias; ...Poupana para pagar os estudos do meu filho; ... Troca do meu apartamento;

2. Corte todos os gastos que considera suprfluo e que no acrescentem nada paraalcanar as suas metas. Rena todos da casa e mostre a nova situao; anecessidade de um controle emergencial para alcanar uma sade financeiraequilibrada e com perspectivas futuras boas para todos.

3. Se voc est endividado, monte um plano para pagamento e liquidao dasdvidas. Veja algumas dicas na matria: Como sair do vermelho.

4. Se voc possui uma boa sade financeira, com um oramento equilibrado, horade preparar um bom planejamento financeiro para no ser pego de surpresa. Vejaem Planejamento Financeiro a importncia de voc programar e administrar seusrecursos para alcanar seus objetivos e metas financeiras.

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