Национальный банковский журнал №3 (март) 2014

3(118)

март2014

ГЛАВНАЯ ТЕМА: розница – цивилизация вместо бума стр. 38

СМОТРИТЕ, КТО УПАЛ! 8

АЛЕКСАНДР ТОРШИН

председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

ГАРЕГИН ТОСУНЯН

заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ

экс-первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ

заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

РУСЛАН ГРИНБЕРГ

директор Института экономики РАН

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН

сопредседатель «Деловой России»

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ

заместитель председателя Правительства РФ

МИХАИЛ ЕРМАКОВ

вице-президент Банка ЗЕНИТ

ГАГИК ЗАКАРЯН

президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ

начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ

исполнительный вице-президент

Ассоциации российских банков

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

финансовый омбудсмен России

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ

заведующий кафедрой Академии народного

хозяйства и государственной службы

при Президенте РФ, д.ю.н., профессор

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ

министр экономического развития РФ

АЛЕКСАНДР ШОХИН

президент Российского союза промышленников

и предпринимателей

Ге не раль ный ди ре к тор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Ре дак ция:Главный редактор: Анастасия Скогорева [email protected]

Арт-директор: Дмитрий Иванов [email protected]

Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»:

Гузель Куликова [email protected]

Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»:

Оксана Дяченко [email protected]

Журналист: Анна Кислицына [email protected]

Дизайнер-верстальщик: Владимир Петров [email protected]

Корректор: Надежда Куницына

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Заместитель генерального директора: Юлия Островская [email protected]

Директор по рекламе: Наталия Львова [email protected]

И. о. коммерческого директора: Анна Богданова [email protected]

Директор по развитию: Мария Садкова [email protected]

Директор по спецпроектам: Елена Кудимова [email protected]

Директор по развитию сайта www.nbj.ru: Елена Афонина [email protected]

Шеф-редактор интернет-проекта: Светлана Полозкова [email protected]

PR-менеджер: Анастасия Вишникина [email protected]

Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза»,

«Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс

Парк-Отель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7»,

«Столешников» и др.

Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада»,

«Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре»,

«Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др.

Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи.

Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1.Сайт: www.nbj.ru; e-mail: [email protected]. Тираж 35 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна.

© NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2014Свидетельство на товарный знак № 436049

Выходит ежемесячно.

Учрежден по инициативе Ассоциации

российских банков (АРБ).

Зарегистрирован в Федеральной службе

по надзору в сфере связи,

информационных технологий и массовых

коммуникаций (Роскомнадзор).

Свидетельство о регистрации

ПИ № ФС77-39520

№ 3 (118)март 2014

2 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2014

Понятно, что внимание СМИ на протяжении всего февраля было приковано к Украине и собы-

тиям, разворачивавшимся на просторах ближайшей «соседки» России. На этом фоне снижение

курса нашей национальной валюты, которое кто-то называет падением, а кто-то – мягкой деваль-

вацией или скольжением, происходило незаметно, вызывая на удивление мало пророчеств о ско-

ром крахе, коллапсе и т.д.

Лично я меньше всего склонна к тому, чтобы каждое ослабление позиций рубля восприни-

мать как конец света. Тем не менее когда это происходит, начинаешь чувствовать себя, мягко

говоря, неспокойно. Заявления высокопоставленных чиновников о том, что фундаментальных

факторов для девальвации национальной валюты нет, что все скоро нормализуется, воспринима-

ются как слабое утешение, точнее, отсутствие утешения. Хочется надеяться на то, что они правы,

но как-то не получается. А уж оптимистичные высказывания о том, что из-за падения рубля улуч-

шаются показатели нашего бюджета и продукция наших производителей становится более кон-

курентоспособной, незримо отсылают нас к событиям 1998 года. Тогда тоже об этом много гово-

рилось и кое-что из сказанного даже реализовалось. Но, как известно, «ложки находятся, а оса-

док остается…»

Масла в огонь «волнений по рублю» добавляют прогнозы иностранных экспертов, например

крупнейшей в мире финансовой группы Citi. По их мнению, перспективы рубля остаются туман-

ными не только потому, что США свернули меры так называемого количественного смягчения,

а инвесторы начали избегать вложений в активы развивающихся стран, но и потому, что… снова

Украина. Как итог, неутешительный вывод: рассчитывать в настоящее время на то, что россий-

ский рубль войдет в стадию коррекции и будет укрепляться ниже 34–35 рублей к доллару, пока

не приходится именно в силу ситуации вокруг Украины, даже несмотря на коррекцию развива-

ющихся рынков. Хотелось бы не верить в этот прогноз, но против воли признаешь: выглядит он

вполне состоятельным, особенно если учесть, что кризису на Украине конца не видно и что так

или иначе российскому бюджету придется пойти, как говорил кот Матроскин, на «непредвиден-

ные расходы».

Что и говорить: россияне ко многому привыкли, а уж к перепадам курса национальной валю-

ты за последние двадцать пять лет они успели привыкнуть, как к затяжным зимам или внезапным

оттепелям. Но это – тот самый случай, когда привычка не становится второй натурой, и уж тем

более не становится «заменой счастью».

Анастасия СКОГОРЕВА,главный редактор NBJ

мысли вслух


содержание

> �� : � �� en masse �� ...............................39

> �� NBJ: «Р�� !�� "�� Р��» ..............................................................42

> Е. БРИТВИНА (Xerox Р��): «И��0�� 1�� 5�� 5�� 5��0�� 5��0�� » ............................52

> М. БЕРНЕР (С��5��): «Б�� 0 �� . А �� 0 �� ;�� 0 5��!�� !��» .....54

> �� ? ....................................................................58

цивилизация вместо бума 38–58

в марте

54

52

тема номера

2 МЫСЛИ ВСЛУХ

1. actual8 КРИЗИС

рубль в свободном падении

динамика курса российской валюты

воскресила, казалось бы, забытые стра-

хи и заставила вспомнить «любимые»

термины россиян – девальвация, кризис,

коллапс

14 ТЕНДЕНЦИЯ реванш гулливеров

убирая с рынка тех, кто занимается сомнительными операциями,

в том числе отмыванием денег, руководство страны все чаще говорит

о необходимости укрупнения национальных банковских организаций

20 НАДЗОР И РЕГУЛИРОВАНИЕ too big to fail – русский вариант?

российский банковский сектор готовится к появлению перечня

системно значимых кредитных организаций

22 ПРОБЛЕМА нечто человеческое, но уголовно наказуемое

борьба с «дробильщиками» вкладов должна состоять как из санкций,

так и из мер, направленных на совершенствование ССВ

март 2014 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 5


25 ПРОБЛЕМА опрос NBJ

как увеличение размера страховых выплат может повлиять

на сберегательную активность россиян?

2. банкии бизнес

28 НОВОСТИ

32 РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ О. ВАКСМАН (Газпромбанк):

«Если ранжировать риски, присущие

банковской деятельности, то на пер-

вое место с учетом нынешней ситуа-

ции я поставил бы кредитный риск,

на второе – регуляторный,

а на третье – процентный»

60 ПРОБЛЕМНЫЕ АКТИВЫ П. РОЗЕНФЕЛЬД (Berkshire Advisory Group): «Задача

внешних консультантов – как можно быстрее вывести компанию

из кризисного состояния, уберечь ее от банкротства, а банк-

кредитор – от убытков»

62 БЕЗОПАСНОСТЬ И. ПЕТУХОВ (Банк ЗЕНИТ):

«Отличительная особенность

ООО «Евраком» заключается в том,

что компания предъявляет очень высо-

кие требования к своим поставщикам

и тщательно контролирует качество

всех работ и поставляемых частей»

65 ИНВЕСТИЦИИ С. ЮНИН (Восточно-Европейский Антикварный Дом):

«Сейчас, когда традиционные финансовые инструменты, будь

то валюты или ценные бумаги, вызывают все меньше доверия,

во всем мире возрастает интерес к вложениям в антиквариат»

66 ПОРТРЕТ ПРОФЕССИИ банкир, строитель, созидатель

6 марта председателю наблюдательно-

го совета КБ «Кубань Кредит» Виктору

Константиновичу Бударину исполни-

лось 60 лет

69 ЮБИЛЕЙ поздравления председателю наблюдательного совета

КБ «Кубань Кредит» Виктору Бударину от NBJ и делового сообщества

3. спецпроект 10 ЛЕТ ФЕДЕРАЛЬНОЙ АНТИМОНОПОЛЬНОЙ

СЛУЖБЕ

72 И. АРТЕМЬЕВ (ФАС):

«Каждый из на-

ших шагов направлен на за-

щиту предпринимательства,

развитие конкуренции и

расширение международно-

го сотрудничества для пре-

сечения трансграничных

нарушений»


Слово практикуВ. БЫКОВ (Связь-Банк): «Избавление

внутренних подразделений банка

от ненужных иллюзий или завышен-

ных ожиданий – это по крайней

мере половина успеха

при реализации проекта» ............ 90

АвтоматизацияСистема управления взаимоотношениями с клиентами

позволяет банку быть внимательным к каждому клиенту

и удерживать позиции в конкурентной борьбе ................... 94

АвтоматизацияА. ВОЛКОВА (компания НОРБИТ):

«СRM – одно из главных конкурентных

преимуществ банка в условиях

снижения темпов роста

экономики и кредитования» ........ 95

БезопасностьПротив лома есть приемы: как защитить от посягательств

систему «Клиент-Банк»? .................................................. 96

БезопасностьС. ВАХОНИН (Смарт Лайн Инк):

«BYOD и безопасность:

мифы и реальность» ................. 100

ИТ-решенияИнтеллектуальный банкомат под проливным дождем ........ 102

БезопасностьВ. КОНЯВСКИЙ (ОКБ САПР):

«Защищенный

микрокомпьютер МК-TRUST –

новое решение для ДБО» ........... 105

Новости ...................................................................... 106

76 А. КАШЕВАРОВ

(ФАС): «Получе-

ние военными пенсионерами

возможности выбирать банк

для размещения пенсии мо-

жет обозначить тренд к соз-

данию равного доступа бан-

ков к средствам граждан»

82 поздравления в адрес Игоря Артемьева

и коллектива ФАС от делового сообщества

10 ЛЕТ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЕ

ПО ФИНАНСОВОМУ МОНИТОРИНГУ

86 поздравления в адрес Юрия Чиханчина и коллектива

ФСФМ от делового сообщества

111 БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ – МАРТ-2014


actual1.

ЦБ составляет перечень системообразующих

банков. Попасть в этот список – плюс

или минут для «гигантов»?

Дробление как неизбежное зло? Удастся

ли уменьшить масштаб этого бедствия

с помощью повышения размера страхового

возмещения по вкладам?

20 22

8 Падение или скольжение: что происходит с курсом

российского рубля и какими причинами обуславливается

его мягкая девальвация?

надзор и регулирование

8 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2014actual

кризис actual

События на валютном рынке двух первых месяцев 2014 года расцени-ваются экспертами как симптомы серьезного нездоровья российской экономики. Первый квартал каждого года – сезон традиционного укрепле-ния рубля, но в январе евро и доллар день ото дня обновляли историче-

динамика курса российской валюты воскресила, казалось бы, забытые страхи и заставила вспомнить «любимые» термины россиян – девальвация, кризис, коллапс. Но так ли все страшно, как это может показаться на первый взгляд?

рубль в свободном падении

Таисия Мартыноватекст

ские максимумы, в середине февраля бивалютная корзина в отдельные моменты торгов стоила выше 41 рубля. При этом Минфин и Банк Рос-сии определенно не злоупотребляли целительной силой своего слова, что привело к ажиотажному спросу на валюту и еще большему давлению

на курс рубля. Что происходит с рос-сийской экономикой и финансами? Образно выражаясь, «надуло» ли нам, как уже стало привычным, зловред-ных вирусов с мировых рынков, и мы скоро выйдем из этого испытания с новыми силами, или собственный иммунитет уже лежит в руинах?

март 2014 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 9actual

кризисactual

ФРС ДАЛА – ФРС ОТНЯЛА. ДА СВЯТИТСЯ ИМЯ ЕЕ?

За январь 2014 года курс рубля поте-

рял 6,6% по отношению к доллару и

4,6% к евро. Потери рубля за первые

два месяца года оцениваются немно-

гим менее 10%. По данным Bloomberg

рубль занял второе место по обесцени-

ванию среди валют 24 развивающихся

стран – сразу после аргентинского песо.

Эксперты, высказавшиеся на тему

ослабления рубля в конце января –

начале февраля, сходятся в том, что у

падения курса российской националь-

ной валюты есть объективные и весь-

ма весомые причины. «Определяющим

фактором ослабления рубля является

вывод капитала с развивающихся рын-

ков, в том числе и из России. Это свя-

зано отчасти с политикой ФРС США,

а отчасти с замедлением экономик ряда

развивающихся стран», – поделился

своими соображениями с NBJ главный

экономист URALSIB Capital Алексей

Девятов.

Темпы роста экономики США в

2013 году превысили 3%, в то время

как темпы роста российского ВВП со-

ставили 1,3%, поясняет руководитель

центра макроэкономических исследо-

ваний Сбербанка России Юлия Цепля-

ева. «Поставьте себя на место инвесто-

ра, – предлагает специалист. – Стоит

ли брать на себя риски развивающихся

экономик, когда можно пойти на раз-

витые рынки и в условиях меньших

рисков заработать большие деньги там?

Мысль о том, что новый центр роста –

не развивающиеся экономики БРИКС,

а развитые рынки, привела к глобаль-

ному перераспределению капитала».

Тем более что в 2010–2011 годах до-

вольно высоко взлетели цены на сырье,

и инвесторы зафиксировали свои при-

были на развивающихся рынках.

В то же время ослабление разви-

вающихся рынков отчасти является

следствием действий Федеральной ре-

зервной системы США по сворачи-

ванию программы количественного

смягчения (Quantitative easing, QE –

комплекс нетрадиционных монетар-

ных мер по выкупу финансовых акти-

вов, в том числе ипотечных бумаг, для

увеличения денежного предложения

на рынке). Часть денег, эмитирован-

ных для стимулирования американ-

ской экономики в рамках программы

количественного смягчения, в усло-

виях глобализации уходила на рынки

других стран, поддерживала цены на

нефть. С сокращением финансовой

подпитки американского рынка пере-

сыхают и ручейки, перетекавшие в

прочие экономики. «Это ударило не

только по России, но и почти по всем

государствам, сопоставимым с нами:

Бразилии, Аргентине, Турции, ЮАР,

Индонезии. Везде примерно такая же

ситуация, как у нас. Совпадение по

времени, точная синхронизация сво-

рачивания программы количествен-

ного смягчения и девальвации валют

одновременно во всех упомянутых

странах указывают на причинно-след-

ственную связь», – утверждает руко-

водитель Экономической экспертной

группы Евсей Гурвич. И такая связь, по

его словам, предсказывалась заранее,

когда эксперты обсуждали грядущее

сворачивание программы.

Евсея Гурвича удивляет только то,

что реакция российского рынка оказа-

лась сильнее, чем можно было предпо-

ложить. «В нашей стране девальвация

была одной из наиболее сильных, –

оценивает эксперт. – Если другие

формирующиеся рынки отреагирова-

ли пятипроцентной девальвацией, то

российский рынок – 7-8-процентной.

Это отражает не то чтобы кризисное

состояние, но все же слабость нашей

экономики, существенное замедление

роста в прошлом году, сохраняющую-

ся зависимость от цен на нефть».

Впрочем, и другие страны с форми-

рующимися рынками в последние годы

не решали свои проблемы, а усугубляли

их, занимая на международных рын-

ках дешевые деньги и инвестируя их

в неэффективные проекты с точки зре-

ния новых, будущих условий. Поэто-

му, по мнению профессора Российской

экономической школы (РЭШ) Натальи

Волчковой, моментально отреагирова-

ла на последние действия ФРС китай-

ская экономика, просели с точки зре-

ния экономических показателей стра-

ны Латинской Америки. «Россия, как

мы знаем по опыту 1998 и 2008 годов,

реагирует на международные шоки.

Например, в 2008 году российский

рынок просел сильнее всего по сравне-

нию с другими странами, потому что

внешнеторговый баланс на 80% состоит

из топливных и минеральных ресурсов,

волатильность цен на которые очень

чувствительна к таким шокам. Пока у

нас не изменится реальная структура

нашей экономики, мы будем зависеть

от внешнего мира больше, чем осталь-

ные страны», – утверждает Наталья

Волчкова.

В КОЛЬЦЕ КРИЗИСОВ

Упоминания 1998 и 2008 годов в кон-

тексте обесценивания российского рубля

звучат постоянно, поскольку у россий-

ских граждан богатый опыт девальва-

ции и, по образному выражению Евсея

Гурвича (Экономическая экспертная

группа), у людей возникает условный

рефлекс: девальвация равна кризису.

Непонятно только, то ли стартует новый

кризис, то ли не закончился старый,

наблюдаем мы четвертую фазу миро-

вого кризиса или начало очередного

локального российского катаклизма.

Но на этот раз, в отличие от 1998 и

2008 годов, нельзя сказать, что деваль-

вация является проявлением кризи-

са, считает Евсей Гурвич. В 1998 году

цены на нефть упали до 12 долларов

за баррель, в результате возник долго-

вой кризис. В 2008 году падение цен

на нефть произошло при достаточно

крепком бюджете, но возник валют-

ный кризис, что является нормальной

реакцией валюты на падение цен на

нефть. Текущая ситуация также про-

исходит при устойчивом бюджете, об-

ложенном «подушками безопасности»,

на фоне стабильных золотовалютных

резервов Банка России, которые нахо-

дятся в десятке крупнейших резервов

мира, при положительном сальдо счета

текущих операций. И с точки зрения


кризис actual

финансового рынка накануне обвала

рубль тоже не был переоценен, так как

в отличие от 2006–2007 годов, предше-

ствовавших кризису 2008 года, послед-

нее время наблюдался отток капитала.

Главный экономист HSBC по Рос-

сии и СНГ Александр Морозов вообще

считает, что никакого кризиса нет, как

и нет никакой девальвации. «Возьмем,

например, японскую иену, – предлага-

ет специалист. – В прошлом году курс

ее снизился к доллару с 80 до 100 и при

этом никто о девальвации японской

валюты не говорил. Так что не стоит

нагнетать страсти».

По мнению эксперта, курс рубля

снижается последовательно и пред-

сказуемо. Сейчас доллар стоит более

30 рублей, и, глядя в будущее, можно

уверенно говорить, что рубль будет

дешеветь и далее. Причиной ослабле-

ния национальной валюты является

сочетание двух фундаментальных фак-

торов: высокого по международным

стандартам уровня инфляции и резко-

го снижения темпов экономического

роста, то есть снижения конкуренто-

способности российской экономики.

«В конечном счете это проявляется в

таких прозаических вещах, как опере-

жающий рост импорта товаров и услуг

по отношению к экспорту, – поясняет

Александр Морозов. – Сокращается

внешнеторговое сальдо, счет текущих

операций, и в российских условиях мы

наблюдаем отток капитала. Сочетание

таких условий требует либо ослабле-

ния курса рубля, либо масштабных

интервенций. Поскольку Банк России

масштабных интервенций не произ-

водит, то курс рубля снижается». Экс-

перт признался, для него сюрпризом

было только то, что снижение курса

рубля произошло в январе, когда счет

текущих операций был еще достаточно

хорошим. По его прогнозам, логичнее

было бы ожидать подобной динами-

ки в конце февраля или в марте, самое

позднее – в апреле текущего года.

Эксперты J.P. Morgan в конце янва-

ря подняли тему банковского кризиса

ликвидности, который стоит на пороге,

буквально в 15–30-дневной перспекти-

ве в связи с интервенциями Центробан-

ка и стерилизацией рублевой денежной

массы. Их расчеты приводит агентство

«Интерфакс»: потратив на поддержа-

ние курса рубля около 30 млрд дол-

ларов приблизительно со II квартала

2013 года, ЦБ РФ стерилизовал около

триллиона рублей. Текущий дефицит

ликвидности, представляющий собой

долг российских банков перед Цен-

тробанком и Минфином, по оценкам

J.P. Morgan, составляет порядка 4,5

трлн рублей. Таким образом, счита-

ют в J.P. Morgan, при нынешних тем-

пах интервенций (около одного-двух

миллиардов долларов в день) опасный

порог в 5,5 трлн рублей (после кото-

рого, по мнению аналитиков, начнется

полномасштабный кризис в банковской

системе РФ) может быть достигнут за

15–30 дней.

Эксперты, опрошенные NBJ, такой

актуальной угрозы не видят. «Я не

думаю, что ЦБ допустит масштаб-

ный кризис ликвидности, – говорит

Алексей Девятов (URALSIB Capital). –

В последнее время ЦБ предоставляет

значительные объемы ликвидности

через операции РЕПО и кредиты под

нерыночные залоги. Это делается пре-

жде всего для того, чтобы облегчить

ситуацию с ликвидностью».

«Даже в случае реализации само-

го негативного сценария (девальвация

рубля на 25–30%) при продолжении

интервенций Банка России на протяже-

нии всего года совокупное абсорбирова-

ние рублевой ликвидности оценивается

в 1,7 трлн рублей, – подсчитывает заме-

ститель начальника центра экономиче-

ского прогнозирования Газпромбанка

Максим Петроневич. – Эта величина

соответствует показателю неиспользо-

ванных ликвидных залогов (под недель-

ные аукционы РЕПО), которые могут

быть дополнительно заложены, даже

без учета роста объемов предоставле-

ния ликвидности под залог нерыноч-

ных активов (аукционы 312-П, исполь-

зование данных залогов оценивается в

20%). Несмотря на то что продолжение

интервенций Банка России осложняет

ситуацию с ликвидностью в банков-

ском секторе, вероятность возникно-

вения кризиса в 2014 году оценивается

как незначительная».

ТЕОРИЯ ЗАГОВОРА, ИЛИ ВОЛНЫ ГАСЯТ ВЕТЕР

Наряду с объективными факторами

эксперты в один голос говорят о субъ-

ективных причинах обвала рубля. Речь

идет о человеческом факторе. Люди,

причем как население, так, похоже,

и квалифицированные, осведомленные

участники рынка, ожидали девальва-

ции, и она случилась.

«С конца прошлого года у насе-

ления были сформированы явные

девальвационные ожидания, – рассуж-

дает Юлия Цепляева (Сбербанк Рос-

сии). – Со всех трибун официальные

лица, в том числе и министр экономи-

ческого развития Алексей Улюкаев,

говорили о том, что видят тенденцию

скорее на ослабление рубля, нежели

на его укрепление».

По мнению экспертов, не очень

удачно было выбрано время для пред-

ставления планов ЦБ РФ до 2015

года по переходу к таргетированию

инфляции, освобождению курса рубля.

Об этих планах было известно и ранее,

но сообщение о том, что власти не

будут сильно поддерживать падающий

рубль, попало в подготовленную почву.

«Если мы проанализируем информа-

ционный фон, то увидим: люди уве-

рены, что именно такова и была цель

властей – намеренно ослабить рубль,

поскольку это выгодно Минфину», –

говорит Юлия Цепляева.

Действительно, слабый рубль од-

нозначно выгоден Минфину, посколь-

ку рост поступления наличных рублей

позволяет выполнять бюджетные пла-

ны, отмечают эксперты. Еще в середи-

не прошлого года министр финансов

Антон Силуанов публично подсчитал,

что ослабление курса на один-два рубля

принесет в бюджет дополнительно 190–

380 млрд рублей. «Если вниматель-

но посмотреть долгосрочный сцена-

рий Минэкономразвития до 2030 года,

то в нем можно обнаружить вариант А,


кризисactual

предусматривающий девальвацию и

низкие цены на нефть. Этот вариант по-

лучается самым хорошим с точки зрения

бюджета, бюджет получается вообще

прекрасным!» – делится соображениями

директор центра структурных исследова-

ний Института экономической политики

имени Е. Т. Гайдара Алексей Ведев.

Неудивительно, что такой инфор-

мационный фон спровоцировал панику

среди населения и спекулятивную атаку

на рубль. Продажи наличной валюты

в январе в три-четыре раза превышали

уровень 2013 года.

«Если бы люди не бросились в

обменники скупать валюту, такого

резкого ослабления курса не произо-

шло бы, – уверен Александр Морозов

(HSBC). – А с населением произошла

удивительная история. По рынку уже

несколько недель, если не месяцев,

ходят слухи, что рубль после между-

народных соревнований в Сочи обва-

лится. Естественно, когда люди уже

в январе увидели, что рубль начал

сдавать позиции, то решили не ждать

окончания соревнований – побежа-

ли закупаться валютой и вспомнили,

кстати, 2008 год. Формальная анало-

гия есть: рубль теряет каждый день

пять-десять копеек, ЦБ проводит

интервенции, потом сдвигает границы

валютного коридора. Похоже, очень

похоже. И в ближайшее время все

будет зависеть от поведения населения

на валютном рынке, будут ли гражда-

не конвертировать свои рублевые сбе-

режения в иностранную валюту или

этого не произойдет».

Эксперты, однако, категорически

отметают возможность заговора на

высшем уровне с целью уронить рубль

и наполнить бюджет – пополнение

бюджета, конечно, приятно, но несо-

поставимо по масштабам с остальными

негативными эффектами, не решает

наши фундаментальные задачи. Ана-

литики призывают население не подда-

ваться панике. «Если вы посмотрите на

обменные курсы в банках, то увидите,

что курс покупки очень далек от курса

Центробанка, а курс продажи практи-

чески рядом, отличие в сотых долях

процента, – констатирует Алексей

Ведев (Институт экономической поли-

тики имени Е. Т. Гайдара). – Я призы-

ваю людей быть очень осторожными,

потому что, купив евро по 48 рублей,

продавать его затем по курсу 43-44

рубля будет очень обидно».

«Потенциал населения на валют-

ном рынке (то, что оно может сделать,

купив или продав валюту) гигант-

ский, – согласен с коллегой Александр

Морозов (HSBC). – В IV квартале 2008

года население купило валюты на 26

млрд долларов. Если люди сделают это

сейчас, то мы увидим новые вершины.

И это будет неправильно, посколь-

ку во II квартале 2009 года население

продало валюты на семь миллиардов

долларов, понеся существенные поте-

ри. Населению очень опасно ввязы-

ваться в эти игры против рубля, пото-

му что тот курс, который мы видим

сейчас, соответствует внешнеторго-

вому балансу, состоянию платежного

баланса России».

ИЩИ, КОМУ ВЫГОДНО

Так кому же на руку ослабление

рубля – может быть, девальвация под-

стегнет развитие производства, даст

очередной толчок отечественной про-

мышленности?

Нет, на сей раз таких эффектов

не предвидится.

Конечно, общим местом является

тот факт, что слабый рубль выгоден

экспортерам энергоресурсов. Причем

прошлый опыт девальвации не при-

вел к росту инвестиций с их стороны,

ожидавшемуся в связи с увеличением

выручки. Они предпочли пересидеть

смутные времена в надежных активах.

Все остальное отечественное про-

изводство из-за слабого рубля сегодня

теряет конкурентные преимущества.

«У нас 65% товарного импорта – ком-

плектующие и инвестоборудование.

Цена вопроса – 200 млрд долларов в

год, и весь этот объем подорожал за

месяц на 8%, – поясняет Алексей Ведев

(Институт экономической политики

имени Е. Т. Гайдара). – Что происходит

с российскими шкодами, российскими

фордами, сименсами и элджи, которые

на 90–95% состоят из импорта? Они

должны либо записать эти 8% себе в

убыток (а за последние три-четыре

месяца набегают и все 15%), либо под-

нять цены. При ограниченном спросе

понятно, что грядет падение объемов

продаж, соответственно, падение объ-

емов производства».

Институт экономической полити-

ки имени Е. Т. Гайдара уже 15 лет про-

водит опросы предприятий по репре-

зентативной выборке, и лишь 12%

руководителей отечественных компа-

ний считают слабый рубль и деваль-

вацию инструментом стимулирования.

В легкой промышленности, которая

наиболее подвержена конкуренции со

стороны импорта, всего лишь 7% счи-

тает слабый рубль своим преимуще-

ством. Ценовые преимущества произ-

веденного товара оказываются менее

важными, чем импорт оборудования

и комплектующих.

В 1998 году девальвация принесла

положительный эффект, потому что

тогда безработица была 11% эконо-

мически активного населения, а мощ-

ности были загружены на 40%, согла-

шается Юлия Цепляева (Сбербанк

России) с общим мнением. Россия не

смогла предложить ничего нового на

экспорт, но хотя бы импортные това-

ры были вытеснены с рынка из-за их

дороговизны, и ниша была заполнена

отечественной продукцией. Сейчас же

21 февраля официальный курс доллара, устанавливаемый ЦБ РФ, поднялся на 18,1 копейки, составив 35,7670 рубля. Курс евро в тот же день побил исторический макси-мум, взлетев на 22,5 копейки, до 49,1975 рубля. До этого максималь-ное значение официального курса евро было установлено 20 февра-ля – 48,97 рубля. С начала года обесценивание рубля по отноше-нию к двум ключевым мировым валютам составило уже 8%.


кризис actual

63–67% мощностей полностью загру-

жены, и еще примерно 20% полностью

изношены. Безработица в целом по

стране около 5,5%, а в экономически

развитых регионах около 1,5%. То есть

наблюдается скорее достаточно острая

нехватка квалифицированных трудо-

вых ресурсов. В этих условиях вряд ли

стоит надеяться на то, что девальвация

может подстегнуть внутреннее произ-

водство, утверждает Юлия Цепляева.

Среди явно проигрывающих от

девальвации рубля и весь потреби-

тельский сектор. Люди столкнулись с

тем, что реальный рост зарплат силь-

но затормозился в 2013 году. Индексы

потребительской уверенности пока-

зывают, что население стало прояв-

лять большую склонность к сбереже-

ниям. Именно потребительский спрос

был локомотивом роста в 2013 году.

Девальвация таким образом подрубает

тот сук, на котором сидит экономика.

Негативные последствия гораздо

более фундаментальны, чем это может

показаться на первый взгляд, они в

целом снижают инвестиционную при-

влекательность российской экономики,

резюмирует Евсей Гурвич (Экономиче-

ская экспертная группа). Нынешнее и

ожидаемое в дальнейшем ослабление

рубля означает, с одной стороны, сни-

жение привлекательности российского

рынка для иностранных инвесторов,

а с другой – возвращение иностранных

кредитов для российского предприни-

мателя. Следствием этого может стать

возврат к долларизации российской

экономики, перевод части сбережений

в доллары и усиление оттока капитала,

прогнозирует эксперт.

ВСЕ НА БОРЬБУ С ДЕВАЛЬВАЦИЕЙ, ИЛИ ДВА ЭКСПЕРТА – ТРИ МНЕНИЯ

Способы урегулирования сложившей-

ся ситуации эксперты видят столь же

неоднородными и неоднозначными,

как и причины ее возникновения. Надо

ли властям бороться с девальвацией

и стимулировать укрепление рубля?

Если надо, то каким образом, какими

инструментами?

Наталья Волчкова (РЭШ) ратует

за создание рынка государственных

облигаций, которые продаются и по-

купаются, тем самым производится

моментальное воздействие на рынки

денежного обращения в противовес ва-

лютным интервенциям. Сейчас рынка

гособлигаций, ликвидного и в доста-

точном объеме, в России нет. «Его не

создавали в 2000-е годы, потому что

увеличение долга Минфина было в те

времена категорически невозможно по

политическим причинам – денег было

много, их и так девать было некуда,

непонятно было, куда их вкладывать.

Сейчас рост государственного долга

будет влиять на рейтинг государства

в худшую сторону. Политическое ре-

шение не было принято в успешные

годы, и в годы проблемные оно тоже

не принимается», – сетует Наталья

Волчкова. В результате в критических

ситуациях Центробанк вынужден про-

водить валютные интервенции, пото-

му что нет других инструментов.

«Центробанку не стоит зани-

маться управлением курсом рубля, –

уверен Алексей Девятов (URALSIB

Capital). – Необходимо ограничи-

вать волатильность рубля, чтобы не

допускать слишком резких скачков

курса в течение коротких промежут-

ков времени, которые могут вызывать

излишне эмоциональную реакцию у

предприятий и населения. Но ника-

кой политики, направленной на под-

держку или ослабление рубля, быть не

должно. Для поддержки экономики,

на мой взгляд, Банк России мог бы на

некоторое время снизить ключевую

ставку. Это увеличит инфляционные

риски, но поможет экономике, особен-

но если со снижением ключевой ставки

ЦБ попросит крупные госбанки сораз-

мерно снизить ставки по кредитам для

конечных заемщиков».

Александр Морозов (HSBC), на-

против, считает, что стоит повысить

процентные ставки, причем прежде

всего ставки свопов, по которым кре-

дитные организации могут прово-

дить с Центробанком операции в паре

«рубль – доллар», «рубль – евро».

По мнению эксперта, этого было бы

достаточно для демонстрации финан-

совому рынку серьезных намерений

регулятора. И если при этом ЦБ РФ

действительно сможет объяснить свою

политику населению, такого решения

будет достаточно для стабилизации и

даже укрепления рубля в течение не-

скольких ближайших недель.

Евсей Гурвич (Экономическая экс-

пертная группа) также полагает, что

не нужно бороться ни с ослаблением

рубля, ни с его укреплением, поскольку

Центробанк имеет очень ограниченные,

краткосрочные возможности влиять на

курс российской валюты. Остается во-

прос, нужно ли бороться с оттоком ка-

питала? Очевидно, что да, но делать это

с помощью валютных интервенций –

все равно что подбрасывать топлива в

огонь. Другой путь борьбы – повыше-

ние процентных ставок – болезненный

для экономики, и нет гарантий, что по-

добная мера окажется по-настоящему

эффективной. В Бразилии и в Турции

сейчас повысили ставки, и пока, как

отмечают эксперты, это не дало поло-

жительных результатов – девальвация

национальных валют в обеих странах

продолжается.

И, конечно, объективным основа-

нием для ослабления рубля является

тот факт, что российская экономика

растет медленнее мировой. Такое поло-

жение дел, по прогнозам экспертов,

будет сохраняться в ближайшие годы.

Основной вывод Евсея Гурвича:

нам надо оставить надежды на то, что

можно бороться с замедлением темпов

роста, со стагнацией, подкрутив какие-

то механизмы и немножко снизив про-

центные ставки. Такой подход ушел

в прошлое, это атрибут докризисной

эпохи, а в посткризисную о нем можно

забыть. «В лучшем случае нам придет-

ся работать в условиях стабильных цен

на нефть и умеренно высоких процент-

ных ставок, – прогнозирует эксперт. –

Не будет больше растущих цен на

нефть, дешевых денег. Это значит, что

нам нужно расставаться с иллюзиями

и начинать проводить по-настоящему

серьезные реформы».


тенденция actual

убирая с рынка тех, кто занимается сомнительными операциями, в том числе отмыванием денег, руководство страны все чаще говорит о необходимости укрупнения национальных банковских организаций

реванш гулливеров

Марина Пивовароватекст

Первый вице-премьер Игорь Шувалов в интервью The New Times в начале декабря прошлого года заявил, что через пять лет банков станет меньше и они станут надежнее. Финансово-кре-дитным организациям, неспособным выполнять нормативные требования по капиталу и рекомендации стандарта Базель III, придется сливаться с други-ми игроками рынка. Владимир Путин, выступавший вскоре после этого перед студентами МИФИ, выразил мнение, что 923 банка – слишком большое количество для нашей экономики. Президент призвал мелкие кредитные организации укрупняться, увеличивать свои капиталы и активы, чтобы обре-сти уверенность в своем будущем. На фоне этих двух заявлений дискус-сии о том, сколько России нужно бан-ков и желательно ли, чтобы «расцвета-ли все цветы», снова обострились.

Конец 2013 года наверняка запомнится

многим участникам банковского рынка:

в ноябре ЦБ начал кампанию по оздо-

ровлению банковского сектора, в ходе

которой активизировался отзыв лицен-

зий у частных банков, в том числе вхо-

дящих в ТОП-200. Это вызвало у многих

людей опасения относительно стабиль-

ности кредитных организаций, клиен-

тами которых они являются. «В резуль-

тате явно проявился тренд к перетоку

средств населения из частных банков

в государственные. Основным бенефи-

циаром этого процесса стал Сбербанк.

В декабре «частники» были вынуждены

сократить кредитование нефинансовых

организаций и резко замедлить темпы

розничного кредитования, а Сбербанк


тенденцияactual

показал рекордный рост корпоративных

кредитов и уверенную динамику в роз-

нице», – утверждает заместитель руко-

водителя аналитического департамента

ООО «СОВЛИНК» Ольга Беленькая.

При этом, как подчеркивают экс-

перты, было бы неверно думать, что

от мини-кризиса 2013 года пострадали

исключительно малые и средние банки.

Крупные частные финансово-кредит-

ные организации также понесли потери,

вызванные оттоком вкладчиков. Как

это обычно бывает, в «минуты жизни

трудные» клиенты предпочитают высо-

ким процентам по вкладам надежность,

приближающуюся к 100%, что и стало

причиной своеобразного реванша гос-

банков, отмечает председатель прав-

ления Росгосстрах Банка Александр

Фалев. Если в 2012 году «частники»

смогли заметно укрепить свои позиции

на рынке, выиграв конкуренцию у гос-

банков, то в 2013 году «госы» вернули

утраченное. Так, по итогам года игроки

с государственным участием увеличили

свои совокупные активы более чем на

21% против роста аналогичного пока-

зателя на 17% у частных кредитных

организаций.

ВОЗВРАЩЕНИЕ К ИСТОКАМ

На этом фоне на повестке дня снова ока-

зался вопрос: есть ли основания гово-

рить об очередном огосударствлении

российского банковского сектора? Глава

аналитического управления Нордеа

Банка Дмитрий Феденков считает, что,

обсуждая данную тему, следует помнить

главное: «госы» всегда формировали

ядро российской банковской системы,

так что их роль трудно преуменьшить.

Если же говорить о динамике их доли

в совокупных активах системы, то этот

показатель может расти в силу как

вынужденных, так и естественных при-

чин. К числу первых относятся ситу-

ации, когда государству приходится

брать под крыло проблемные финан-

сово-кредитные институты, чтобы убе-

речь их от банкротства. Ко вторым – тот

самый переток средств физлиц, который

наблюдался в конце 2013 года.

«На текущий момент около 60%

российского банковского сектора нахо-

дится под контролем государства. С

одной стороны, это придает ему устой-

чивость, с другой – снижает уровень

конкуренции, что может несколько

замедлить динамику развития отрасли.

Причем в наиболее неблагоприятные

моменты значение госбанков возраста-

ет. Они могут от этого выигрывать: так,

в конце прошлого года в связи с отзы-

вом лицензий возрос приток рознич-

ных депозитов в «госы». Но иногда им

приходится брать на себя повышенные

риски. В частности, во время кризиса

2008 года на них легла основная роль

по поддержке экономики, и кредиты

многих предприятий были рефинанси-

рованы», – отмечает главный аналитик

Промсвязьбанка Елена Федоткова.

«Происходит естественное усиле-

ние позиций госбанков и за счет орга-

нического роста, который во многом

обусловлен относительными конку-

рентными преимуществами крупней-

ших банков: более дешевое фондиро-

вание и, соответственно, способность

выбирать лучших заемщиков и обе-

спечивать более-менее качественный

и сбалансированный рост кредитного

портфеля. Вторая причина – усиление

M&A активности (особенно группы

ВТБ) последние несколько лет. Третья

причина – негативный информацион-

ный фон на рынке в конце 2013 года –

начале 2014 года, который заставил

банковских клиентов быть более осто-

рожными и спровоцировал перевод

депозитов в госбанки и крупнейшие

частные кредитные организации», –

говорит ведущий аналитик группы

«Рейтинги финансовых институтов»

Standard & Poor’s Ирина Велиева.

Ведущий эксперт Центра развития

НИУ-ВШЭ Дмитрий Мирошниченко

полагает, что огосударствление бан-

ковского сектора экономики было бы

неправильно рассматривать в отрыве

от процессов, идущих во всей россий-

ской экономике. «Банковская система

является своего рода надстройкой над

реальным сектором, помогающей ему

оптимизировать свою деятельность.

В случае с соотношением «государ-

ственный – частный сектор» наивно

было бы ожидать иной динамики у

банков, нежели в остальной экономике.

Следовательно, поскольку на данный

момент государство прямо или косвен-

но контролирует не менее половины

так называемого реального сектора, то

никого не должно удивлять, что при-

мерно такое же соотношение складыва-

ется и в банковской системе. Поэтому,

кстати, не стоит придавать хоть какое-

то значение заявлениям чиновников

различного уровня о готовящейся при-

ватизации госбанков. Ее не будет до тех

пор, пока у государства будет оставать-

ся потребность в контроле денежных

потоков, связанных с предприятиями и

целыми отраслями, подконтрольными

властям», – считает аналитик.

Александр Фалев (Росгосстрах Банк)

отмечает, что за последние пять лет

тренд к огосударствлению сектора, дей-

ствительно, прослеживается, несмотря

на периодически появляющиеся заяв-

ления о планируемой приватизации гос-

банков. С 2008 года доля «госов» в сек-

торе увеличилась с 50% до 55%.

Здесь можно вспомнить и о продол-

жающейся консолидации банковской

системы, за которую также выступает

государство. С наибольшей интенсивно-

стью, чем раньше, с рынка уходят кре-

дитные организации – либо в результате

отзыва лицензии, либо путем присоеди-

нения к более крупным банкам. Данная

тенденция имеет много производных.

Но совершенно однозначно она будет

сохраняться и дальше.

«Причина огосударствления, на мой

взгляд, в усилении контроля за банков-

ской системой, которая является осно-

вой экономического роста России. Бан-

ковская отрасль увеличивается сегодня

быстрее, чем экономика РФ, и, по сути,

выступает локомотивом роста эконо-

мики», – полагает Александр Фалев

(Росгосстрах Банк).

Заместитель председателя правле-

ния Росбанка Улан Илишкин призыва-

ет говорить не столько об огосударст-

влении банковского сектора России,

сколько об укрупнении его участников.



По мнению эксперта, идет процесс

концентрации, сокращения числа мел-

ких и средних банков, что неизбеж-

но на фоне изменений в экономике

и новых требований со стороны рынка

и регулятора.

Аналитик инвестиционного хол-

динга «ФИНАМ» Антон Сороко отмеча-

ет комбинацию факторов. «Во-первых,

в России на текущий момент имеется

избыточное количество кредитных орга-

низаций, которые часто используются

собственниками для легализации своих

доходов или финансирования собствен-

ных производственных структур, то есть

ни о каком риск-менеджменте и оценке

кредитоспособности заемщика не может

быть и речи. Во-вторых, сейчас в стра-

не идет процесс зачистки банковского

сектора, который, в частности, спрово-

цировал панику вкладчиков мелких и

средних кредитных организаций: кли-

енты опасаются отзыва лицензий у ком-

мерческих структур, поэтому забирают

оттуда денежные средства и переклады-

вают их в банки с государственным уча-

стием. Конечно, поток этих вкладчиков

не такой уж большой – все-таки вклады

до 700 тыс. рублей защищены государ-

ством. Но средства организаций никто

не страхует, так что им приходится либо

верить в устойчивость своего банка,

либо уходить в другой, у которого точно

не отзовут лицензию», – резюмирует

специалист.

Вице-президент Московского Ин-

дустриального банка Юрий Птицын

также считает, что на рынке много мел-

ких банков, в том числе карманных, или

кэптивных, обслуживающих интересы

отдельных лиц, групп, конкретного

бизнеса. «Среди них есть и вовлечен-

ные в откровенно сомнительные опе-

рации. Но отзыв лицензий у значимых

для рынка Мастер-Банка и Инвестбан-

ка многих шокировал, в том числе и

самим подходом регулятора к отзыву

лицензий. Между тем оптимальное

количество кредитных организаций

должен определять сам рынок при по-

нятных правилах игры, а не чиновники

ЦБ, действия которых способствуют

именно перераспределению банковско-

го рынка в пользу госбанков», – уверен


УДАР ПО ФОНДИРОВАНИЮ

Начальник аналитического управле-

ния НРА Карина Артемьева смотрит на

огосударствление банковского сектора

прежде всего с точки зрения фондиро-

вания банковских операций: «Здесь у

небольших коммерческих банков (да и у

их «коллег» из частного сектора с более

высокой рыночной долей) наступили

не лучшие времена. Уже в конце 2013

года на волне отзыва банковских лицен-

зий был заметен переток розничных

вкладов из частных банков в «госы»

(несмотря на не самые привлекатель-

ные ставки). Сообщалось также, что

после отзыва лицензии у банка «ПУШ-

КИНО» порядка половины выплачи-

ваемых АСВ вкладов через банк-агент

(ВТБ24) было по решению вкладчиков

оставлено в банке-агенте. Можно пред-

положить, что этот тренд распростра-

нялся и на средства вкладчиков других

пострадавших осенью-зимой 2013 года

кредитных организаций».

Анализ финансовой отчетности

банков показал, что в период с октября

2013 года по январь 2014 года вкла-

ды физических лиц в группе игроков с

госучастием и Газпромбанке выросли

на 1,1 трлн рублей, или на 12%, причем

повышательная динамика отмечается

у каждой организации данной группы.

За это же время во всех остальных бан-

ках вклады физических лиц выросли на

117 млрд рублей, или на 2%. «Конечно,

здесь есть крупнейшие частные россий-

ские банки, портфели которых росли на

8–10%, но есть и ряд достаточно боль-

ших кредитных организаций, отток

депозитов физлиц в которых достигал

тех же 8–10%. За физическими лицами

последовали и предприятия: юридиче-

ские лица закрывают счета в частных

банках и открывают в кредитных орга-

низациях с госучастием», – говорит

Карина Артемьева (НРА).

Юрий Птицын (Московский Инду-

стриальный банк) добавляет: «Если в

целом по стране по данным ЦБ в декабре

2013 года прирост вкладов физлиц ока-

зался минимальным за последние пять

лет (4,3%), то у Сбербанка он, наоборот,

составил рекордные за последние годы

8,7%». В создавшихся условиях для част-

ных банков, по словам эксперта, боль-

шое значение имеют наличие безотзыв-

ных вкладов, дифференциация системы

взносов страхования вкладов, вплоть до

возможности выбора со стороны клиен-

тов вкладов с меньшей доходностью при

условии их страхования либо вкладов

с большей доходностью, но, например,

при отсутствии страховки. «В настоя-

щий момент положительно можно оце-

нить возможности рефинансирования

банков, предоставляемые регулятором,

в том числе под залог нерыночных

активов. Это способствует проведению

активных операций при соответствии

требованиям к качеству ссуд. Неснижа-

ющийся спрос на жилье, а также более

лояльное отношение регулятора в под-

ходах к оценке таких активов дают хоро-

шую возможность продолжать развитие

ипотеки», – говорит специалист.

НЕ ТОЛЬКО МИНУСЫ, НО И ПЛЮСЫ

Огосударствление сектора нельзя рас-

сматривать исключительно в негатив-

ном контексте: плюсы сложившейся

ситуации состоят в том, что становится

возможным формирование националь-

ных чемпионов, способных конкури-

ровать с банками мирового уровня

(в частности, Сбербанк ставит перед

собой как раз такую задачу). Плюсы для

клиентов – реализация амбициозных

планов развития госбанков расширя-

ет доступ к современным финансовым

продуктам и технологиям. «Основной

минус – сжатие частных кредитных

организаций может ограничить конку-

ренцию, а для потребителя, чем выше

конкуренция, тем лучше», – говорит

Ольга Беленькая (СОВЛИНК).

Юрий Птицын (Московский Ин-

дустриальный банк) тоже видит по-

ложительные стороны в укрупнении и

огосударствлении банков и в перерас-

пределении вкладов. «Это способству-

ет выравниванию ситуации, связанной


рекл

ама



с покрытием за счет взносов крупных

игроков в систему страхования вкла-

дов рисков малых кредитных органи-

заций, привлекавших депозиты под

более высокие проценты. С другой

стороны, перераспределение средств

между частными и государственными

банками в пользу последних ведет к

дальнейшему сокращению конкурент-

ной среды, к монополизации условий,

которые становятся более жесткими

и для клиентов, и для остальных фи-

нансовых институтов. Собственники

частных банков должны принимать

усиленные меры по пополнению ка-

питала, поддержанию ликвидности,

сохранению качества активов на фоне

падения темпов экономического роста

и снижения деловой активности», –

рассуждает специалист.

«Минусы обозначенных процес-

сов для банков – они теряют фонди-

рование или получают более жесткие,

более дорогие условия по нему, их рас-

ходы растут. Конкурировать за клиента

«частникам» все сложнее. Для потре-

бителей тоже есть минусы – стремясь

обезопасить сбережения, они идут на

менее выгодные условия по размеще-

нию своих средств», – говорит Карина

Артемьева (НРА).

«В целом перемены в банковском

секторе России позитивны. ЦБ усилива-

ет регулирование, приближает финан-

сово-кредитные организации к обще-

мировым стандартам, избавляет рынок

от недобросовестных игроков; клиенты

предъявляют банкам более высокие

требования по качеству обслуживания,

соответственно, растет конкуренция», –

считает Улан Илишкин (Росбанк).

«Минус процесса огосударствле-

ния – сокращение конкурентного поля

и предложений, интересных по цено-

вым параметрам для потребителей.

Плюс – повышение качества сервиса

в частных банках, которые, не всегда

имея возможность играть на равных

ценовых условиях с «госами», будут

пытаться конкурировать с ними за счет

сервисной составляющей в обслужи-

вании клиента», – полагает Александр

Фалев (Росгосстрах Банк).

По словам Дмитрия Феденкова

(Нордеа Банк), для финансовой устой-

чивости банковской системы в целом

наличие такого ядра, как банки с госу-

частием, – позитивный фактор. При

этом для отдельных небольших участ-

ников, вытесненных крупными игро-

ками в высокорисковые сегменты, –

это, мягко говоря, не слишком при-

ятное обстоятельство. Для населения

консолидация в банковской системе

несет больше позитива, чем негатива,

ведь частным банкам приходится при-

лагать максимум усилий, чтобы кон-

курировать с «большими братьями»

в единственно возможном сегменте –

неценовых условиях предоставления

банковских услуг.

ЧТО ДЕЛАТЬ ЧАСТНЫМ БАНКАМ?

Улан Илишкин (Росбанк) уверен,

что для частных банков рецепт успе-

ха (а зачастую и просто выживания)

прост: надо повышать качество услуг,

предлагать инновационные продукты,

развивать современные каналы обслу-

живания (интернет-, мобильный банк,

офисы самообслуживания и т.п.), идти

на опережение ЦБ и внедрять Базель III.

Нужно заметить, что госбанки это пре-

красно понимают и часто находятся в

лидерах рынка, а «частники» выступа-

ют в роли догоняющих. Немного дру-

гая ситуация у «дочек» иностранных

банков, работающих в России. За счет

того, что европейский рынок в целом

опережает по уровню своего развития

российский, у них есть возможность

внедрять в РФ технологии и процессы,

которые уже прошли апробацию в дру-

гих странах. Однако этот разрыв стре-

мительно сокращается.

Елена Федоткова (Промсвязьбанк)

соглашается: «В такой ситуации «част-

ники» должны быть динамичнее, со-

временнее, чтобы успешно конкури-

ровать с государственными/квазигосу-

дарственными банками, оперативнее

реагировать на потребности клиентов и

предлагать новые продукты. Это позво-

ляет им получать дополнительные кон-

курентные преимущества в своих секто-

рах. До последнего момента это хорошо

было видно в розничном кредитовании,

где частные кредитные организации

держали раньше лидерство в отдельных

сегментах».

«У государственных и частных бан-

ков разная корпоративная клиентура.

Наша сфера – малый и средний бизнес

корпоративного сектора, а также розни-

ца. Мы хорошо понимаем их текущую

проблематику, нам проще мониторить

поступающие запросы, нежели государ-

ственным кредитным организациям.

Частные коммерческие банки не могут

предложить сверхдешевые ставки по

кредитам, но компенсируют это более

качественным сервисом, оперативно-

стью принятия решений, индивидуаль-

ным подходом», – так описывает ситу-

ацию директор департамента управле-

ния ресурсами Инвестторгбанка Олег

Тежельников.

«Частным банкам все сложнее

конкурировать. Естественная реак-

ция – добиваться более высокой

эффективности, находить новые идеи

для банковского бизнеса, открывать

другие сегменты. Конечно, это сложно

и может звучать нереалистично, но мы

видим на рынке такие случаи», – обна-

деживает банкиров Ирина Велиева

(Standard & Poor’s).

БОЛЬШОЙ РАЗМЕР – ОСОБЫЙ КОНТРОЛЬ

Центральный банк начал перево-дить кредитные организации в новый департамент банковского надзора за системно значимыми банками. В числе первых пере-веденных оказались Газпром-банк, Промсвязьбанк и Райф-файзенбанк, которые были пере-даны из-под надзора Главного управления ЦБ по Центральному федеральному округу непосред-ственно в центральный аппарат ЦБ под наблюдение директора департамента надзора за систем-но значимыми банками Михаила Ковригина.


надзор и регулирование actual

Давнее наблюдение: ожидание зача-стую оказывается более приятным, чем само событие. Руководители ЦБ, в том числе первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский, в последние несколько месяцев не раз заявляли о скором появлении списка системно значи-мых кредитных организаций (СЗКО). Пока такового нет, что дает экспер-там пространство для маневра: одни аналитики с энтузиазмом пытаются составить собственные версии доку-мента, другие критикуют саму идею за шаблонность, третьи предрекают кандидатам в системно значимые банки неприятности, главная из ко-торых – повышенное внимание со стороны регулятора рынка.

СПИСОК ИЗБРАННЫХ

Стартовое событие в области приня-

тия СЗКО произошло в декабре 2013

года – на сайте Банка России был опу-

бликован проект Указания № 3174-У

«Об определении перечня системно

значимых кредитных организаций».

Целью создания документа послужило

стремление ЦБ мобилизовать крупные

банки, чтобы они преодолевали раз-

личные изменения рынка без привле-

чения посторонней помощи.

«Основная цель (введения СЗКО –

прим. ред.) – контроль системных

рисков банковской системы через повы-

шенный надзор и, возможно (как следу-

российский банковский сектор готовится к появлению перечня системно значимых кредитных организаций. Эксперты уверены: реализация этой инициативы в краткосрочной перспективе принесет минусы, а в долгосрочной – плюсы не только для самих СЗКО, но и для системы в целом

too big to fail – русский вариант?

Анна Кислицынатекст

ет из заявлений Банка России), допол-

нительное регулирование небольшого

числа крупных банков. На рынке при-

сутствует точка зрения, что это позво-

лит снизить затраты государства в слу-

чае кризисных явлений в крупнейших

кредитных организациях», – поясняет

заместитель председателя правления

Банка ЗЕНИТ Евгений Гришин.

Заместитель председателя прав-

ления Росбанка Улан Илишкин свя-

зывает утверждение списка СЗКО с

напряженностью на банковском рынке,

возникшей в конце 2013 года. «Людям

понадобились дополнительные гаран-

тии. Думаю, что обсуждаемый список

системно значимых банков призван

снизить возникшее в обществе напря-

жение. Вместе с тем стоит отметить, что

упомянутый перечень – это еще один

шаг на пути к консолидации банковско-

го рынка», – полагает специалист.

Указание № 3174-У предлагает

включать банки в список системно зна-

чимых по нескольким количествен-

ным критериям: величине активов,

доле на рынке вкладов физических

лиц и имеющимся правоотношениям

с другими кредитными организация-

ми. Первый показатель рассчитывает-

ся при помощи коэффициента 50, вто-

рой и третий – с коэффициентом 25.

Перечисленные критерии ложатся

в основу некоего среднего арифмети-

ческого, которое выводится как для

каждого банка, так и для всей бан-

ковской системы. Среднее арифме-

тическое системно значимой кредит-

ной организации должно превышать

0,17% от суммарного обобщающего

результата всех банков. На СЗКО

должно приходиться не менее двух

третей от среднего арифметического

по банковской системе.

Некоторые эксперты склонны счи-

тать усредненный подход к отбору

СЗКО не вполне справедливым: на пер-

вых строках рейтингов зачастую нахо-

дятся банки, отстающие от признанных

лидеров лишь по одному из необходи-

мых показателей, тем не менее играю-

щие решающую роль в отечественной

банковской системе. Евгений Гришин

(Банк ЗЕНИТ) придерживается проти-

воположной точки зрения: «Для того

чтобы оценить системное влияние того

или иного банка, логично использо-

вать некий интегральный показатель,

учитывающий значимость кредитной

организации для рынков обслужива-

ния физических и юридических лиц,

а также для рынка МБК».

Евгения Гришина поддерживает

Улан Илишкин (Росбанк): «Эта практи-

ка для российской банковской системы

новая, и любой подход требует про-

верки. Какую бы систему ни предло-

жил Центробанк, она найдет как своих

сторонников, так и противников. Пока

нам кажется, что предложенный подход

справедлив и позволит сделать обоб-

щенный вывод об устойчивости того

или иного банка и необходимости его

системной поддержки».


надзор и регулированиеactual

Перечень СЗКО будет обновляться

ежегодно, не позднее 1 сентября. Од-

новременно департамент банковского

надзора, департамент надзора за си-

стемно значимыми кредитными орга-

низациями и департамент финансовой

стабильности будут подавать предсе-

дателю Комитета банковского надзора

пояснительную записку. На департа-

мент надзора за системно значимыми

банками при этом возлагается обязан-

ность проводить квартальные мони-

торинги кредитных организаций, раз

в шесть месяцев каждая из СЗКО будет

проверяться на наличие рисков. Гло-

бальные всесторонние проверки ожи-

дают «фаворитов» ЦБ раз в два года.

ПЛЮС НА МИНУС ДАЕТ ПЛЮС?

Изначально предполагалось сделать

системно значимыми только 20 бан-

ков, но в декабре 2013 года замести-

тель председателя Банка России Миха-

ил Сухов заявил, что к таковым будут

отнесены 50 финорганизаций, которые

держат 80% активов всей банковской

системы. В расширенный перечень

вошли в том числе некогда саниро-

ванный Связь-Банк, банки «Возрож-

дение» и ЗЕНИТ. В прошедшем году

первые три места по возможности

отнесения к СЗКО заняли Сбербанк,

ВТБ и Газпромбанк. Такие организа-

ции, как Росбанк, ФК «УРАЛСИБ»,

Промсвязьбанк, Банк Москвы, Рос-

сельхозбанк, НОМОС-БАНК, Райф-

файзенбанк, Альфа-Банк, ВТБ24, так-

же вошли в стратегический перечень

системно значимых банков.

Серьезность намерений Банка Рос-

сии по отношению к СЗКО отразилась

и в решении о создании специальных

отделов и управлений при банках,

осуществляющих контроль за органи-

зациями на местах. В структуры, чьи

активы превышают 50 млрд рублей,

а вклады – 10 млрд рублей, будут ко-

мандированы уполномоченные пред-

ставители, этим правом они наделены

с прошлого года.

По мнению ряда экспертов, идея

вхождения в список системно значи-

мых банков привлекательна не для

всех финорганизаций. Более того, как

считают специалисты, некоторые из

них будут предпринимать осознан-

ные попытки уйти из под «отеческого

взора», чтобы избавиться от жесткого

контроля и повышенных требований

со стороны регулятора.

Также представители банковско-

го сообщества высказывали мнение

о том, что само по себе отнесение к

СЗКО не будет гарантировать стопро-

центного избавления от всех рисков и

трудностей, а также попадания в раз-

ряд too big to fail. Впрочем, директор

департамента международного бизнеса

и финансовых институтов БИНБАНКа

Юрий Амвросиев полагает, что иници-

атива ЦБ связана именно с желанием

создать аналог американского списка в

России. «Для банков, попавших в дан-

ный перечень, это и хорошо и плохо

одновременно. С одной стороны, это

сигнал клиентам кредитной органи-

зации – данному институту не дадут

кануть в небытие, что является некой

дополнительной гарантией целостно-

сти вкладов и стабильности проводи-

мых операций. С другой – это означает

дополнительный контроль со сторо-

ны регулятора. В чем такой контроль

будет заключаться, пока непонятно», –

рассуждает специалист. Но как бы там

ни было, главное, по убеждению Юрия

Амвросиева, чтобы в целом положи-

тельные для банковского сектора шаги

не привели к более чем стандартному

результату – к разделению участни-

ков рынка по принципу «эти хорошие,

а эти не очень».

Рассуждая о плюсах и минусах вве-

дения списка СЗКО, эксперты склонны

видеть в большей степени положитель-

ные последствия. «Минусы присут-

ствия в списке системно значимых бан-

ков достаточно сложно представить.

Теоретическая опасность для банка

заключается в репутационных поте-

рях в случае возможного исключения

из этого перечня. Но пока вероятность

такого развития событий в будущем

стремится к нулю. Плюсы заключают-

ся в высоком доверии всех клиентов,

в первую очередь вкладчиков и юри-

дических лиц, размещающих средства

своих организаций на корпоративных

счетах», – убежден Улан Илишкин

(Росбанк).

Безусловными плюсами переч-

ня СЗКО Евгений Гришин (Банк

ЗЕНИТ) считает более динамичный

рост ресурсной базы и, как следствие,

потенциальные возможности разви-

тия. «Однако есть и обратная сторона

медали: для реализации таких возмож-

ностей потребуется увеличение капи-

тала. Но это пока все больше из обла-

сти предположений. Пока не в полной

мере понятны критерии включения

банка в перечень СЗКО: действующее

Указание Банка России № 3174-У

«Об определении перечня системно

значимых кредитных организаций»

предусматривает в том числе и нефор-

мализованные критерии, например

«иные сведения» о банке», – напоми-

нает эксперт.

Делая прогнозы на будущее, и

Евгений Гришин (Банк ЗЕНИТ), и

Улан Илишкин (Росбанк) единоглас-

но предсказывают некоторый переток

средств вкладчиков в системно значи-

мые банки. «Очевидно, что подобный

риск отлично понимают и в Банке Рос-

сии. На мой взгляд, в настоящее время

нужно предварительно подготовиться

к новым реалиям: снизить существу-

ющее напряжение инвесторов, креди-

торов на рынке МБК. При этом просто

взять и скопировать западный опыт в

данной сфере невозможно, так как он

не в полной мере применим к россий-

ской действительности», – отмечает

Евгений Гришин (Банк ЗЕНИТ).

Вполне очевидно и другое: именно

СЗКО со временем должны будут

играть роль, которую на всех развитых

рынках играют крупнейшие банки.

В кризисные периоды им придется

стать не только оплотами системы, но

и санаторами проблемных игроков.

Собственно говоря, опыт кризиса 2008

года довольно наглядно продемон-

стрировал это, остается, как подчерки-

вают эксперты, закрепить его не толь-

ко в теории, но и на практике.


проблема actual

Тема дробления вкладов не новая для российской банковской системы, подобные явления наблюдаются поч-ти всегда в преддверии отзыва лицен-зии у той или иной финансово-кре-дитной организации. В 2012 году дробление вкладов было вынесено в отдельную статью УК РФ и признано мошенничеством. Между тем количе-ство вкладчиков, терпящих большие убытки из-за краха банков, на сегод-няшний день настолько велико, что становится очевидным факт: одними карательными мерами такое явление, как попытки дробления вкладов, устранить невозможно.

борьба с «дробильщиками» вкладов должна состоять как из санкций, так и из мер, направленных на совершенствование системы страхования вкладов

нечто человеческое, но уголовно наказуемое

Анна Кислицынатекст

ЧИСТОЙ ВОДЫ ХИЩЕНИЕ

С 2004 года Агентство по страхованию

вкладов дает возможность вкладчику

банка – физическому лицу получить

денежную компенсацию при наступле-

нии страхового случая (отзыв лицензии

у кредитной организации). На сегод-

няшний день ограничение по размеру

страховых выплат составляет 700 тыс.

рублей и для вкладчиков, чей депозит

не превышает указанную сумму, и для

так называемых «превышенцев». Обя-

зательные страховые выплаты юриди-

ческому лицу, хранившему депозит в

проблемном банке, не предусматрива-

ются. В соответствии с ныне действую-

щим законодательством юрлица могут

рассчитывать лишь на то, что конкурс-

ной массы хватит для возмещения им

хотя бы части их финансовых потерь.

В 2008 году госкорпорация АСВ

столкнулась с массовой практикой

мошенничества при получении страхо-

вого возмещения по банковским вкла-

дам. К дроблению прибегали некото-

рые частные лица (в том числе индиви-

дуальные предприниматели), имеющие

вклад, который превышает сумму 700

тыс. рублей, и желающие сохранить

его в полном объеме в случае отзыва

лицензии у банка. Юридические лица

также нередко пытались замаскировать

имеющиеся у них средства под вкла-

ды «физиков». Имели место ситуации,

при которых деньги компаний распре-

делялись в рамках зарплатного про-

екта по счетам сотрудников либо под

иным благовидным предлогом делились

между физическими лицами.

Казалось бы, ничего предосуди-

тельного в подобных действиях нет:

любому держателю депозита, будь он

физическим или юридическим лицом,

хочется вывести из-под удара свои

сбережения. Но «дробильщик», как

поясняют эксперты, своими действия-

ми нарушает права других кредиторов.

Фактически он ломает (или пытает-

ся сломать) установленную законом

«О несостоятельности (банкротстве)

кредитных организаций» очередность

на получение страхового возмещения.

«Держатели депозитов не всегда осоз-

нают, что дробление вкладов в условиях

банкротства банка, то есть техническое

переоформление средств на нескольких


проблемаactual

подставных людей, является мошен-

ничеством. Причем предложение так

поступить зачастую исходит от работ-

ников проблемной кредитной органи-

зации, и вкладчики хватаются за такую

возможность как за спасительную соло-

минку», – неоднократно пояснял заме-

ститель генерального директора госу-

дарственной корпорации «Агентство по

страхованию вкладов» Андрей Мельни-

ков. Еще резче высказывался по данной

теме глава юридического департамента

Центрального банка Сергей Голубев:

«Дробление вкладов для получения

возмещения от АСВ – это чистой воды

хищение». А экс-генеральный дирек-

тор Агентства по страхованию вкладов

Александр Турбанов без обиняков заяв-

лял: «Когда дело касается дробления

вкладов, все дышит криминалом».

Подставные лица практически не-

избежные участники операции «спаси

свой вклад». Держатель депозита дого-

варивается с подставными лицами, по-

сле чего на их имена открываются но-

вые счета. На них переводятся деньги с

вклада, превышающего по своей сумме

700 тыс. рублей. При этом участниками

мошенничества становятся сотрудники

банков, поскольку именно они посы-

лают вкладчикам сигнал «Ваши сбере-

жения в опасности». «Сами вкладчики

не могут раздробить вклады без менед-

жмента кредитной организации. Один

собственник бизнеса не может переки-

нуть остатки со своих расчетных счетов

во вклады своих же сотрудников без

помощи банка. Если это делается спе-

циалистами финансового учреждения

за «долю малую», реакция на подобные

действия должна быть такой же жест-

кой, как на коррупционное преступле-

ние», – убежден директор московского

филиала ЭНЕРГОТРАНСБАНКа Павел

Сакадынский.

РАЗДРОБИЛ – СЕЛ В ТЮРЬМУ ИЛИ ОСТАЛСЯ БЕЗ ВЫПЛАТ

По наблюдениям экспертов, актив-

ность «дробильщиков» носит неравно-

мерный характер. Ее пик пришелся на

кризис 2008–2009 годов, когда меха-

низмы борьбы с этим видом мошенни-

чества еще не были отработанными.

Так, по словам Павла Сакадынско-

го (ЭНЕРГОТРАНСБАНК), в 2008–

2009 годах было 14 банков с искус-

ственно сформированными вкладами,

количество вкладов в них составляло

2 352 на общую сумму 1,3 млрд рублей.

В 2010 году кризис был на излете: число

банков с нарушениями равнялось 8,

количество случаев – 1 845 на сумму

1,3 млрд рублей.

Довольно примечательным в исто-

рии дробления стал пример неболь-

шого Мега Банка, у которого в начале

2010 года была отозвана лицензия на

осуществление банковской деятельно-

сти. Банкротство этой финансово-кре-

дитной организации могло бы остать-

ся незамеченным, если бы не одно но:

искусственных вкладов, образованных

путем дробления, в банке оказалось

больше (160 млн рублей), чем настоя-

щих депозитов граждан, подпадающих

под госгарантии (132 млн рублей). Этот

прецедент лишний раз доказал: дробле-

ние если не вечно, как мафия, то впол-

не устойчиво, как практика. И рассла-

бляться регулирующим органам явно

не стоит.

В последнее время ситуация меня-

ется. «В 14 из 26 банков, у которых была

отозвана лицензия во втором полугодии

2013 года, было выявлено около девяти

тысяч попыток неправомерного полу-

чения страхового возмещения на сум-

му 4,6 млрд рублей. Объем фиктивно

сформированных обязательств соста-

вил 3,8% размера страховых выплат,

что, в принципе, немного», – констати-

рует Андрей Мельников (АСВ).

Эксперты считают, что сбить волну

дробления помогли меры, предпри-

нятые на уровне законодательства.

Например, обособление данного соста-

ва преступления, который содержал-

ся в статье 159 УК РФ, в статью 159.5

«Мошенничество в сфере страхования».

Изменения были внесены Федераль-

ным законом № 207-ФЗ от 29.02.2012.

Андрей Мельников (АСВ) поде-

лился результатами действия новой

статьи: «По фактам покушения на

хищение средств фонда страхования

вкладов подано 35 заявлений в право-

охранительные органы, заведено 11

уголовных дел, вынесено три обвини-

тельных приговора».

Уже через два месяца после вне-

сения поправок в феврале 2012 года

Министерством финансов была пред-

принята еще одна попытка по возвра-

щению деятельности «дробильщиков»

в русло законности. Новыми поправка-

ми к Федеральному закону «О страхо-

вании вкладов физических лиц в банках

Российской Федерации» предусматри-

валось, что страхованию не будут под-

лежать вклады, открытые через пере-

вод средств с незастрахованных счетов

граждан. Те же правила должны были

распространяться на средства с вкладов,

превышавших 700 тыс. рублей, которые

были отправлены на депозиты других

лиц в той же кредитной организации.

В целом идея была встречена

положительно, однако окончательно

не утверждена: критериев, по кото-

рым вкладчик признавался недобро-

совестным, оказалось слишком мало.

Законопроект причислял к последним

всех клиентов, совершающих денеж-

ные операции на протяжении месяца,

предшествующего отзыву лицензии у

банка. Это представлялось не вполне

объективным. Переводы могли про-

изводиться в любое время по вполне

оправданным причинам, таким как

перечисление средств по зарплатному

проекту, уплата штрафа и др.

Позднее было предложено счи-

тать недобросовестными лишь тех

вкладчиков, которые могли знать

об истинном порядке дел в банке.

К таковым в первую очередь можно

отнести всех сотрудников финорга-

низации, членов правления и совета

директоров. Если недобросовестность

плательщика не доказана, значит нет

возможности признать его мошен-

ником. Так же планировалось на-

делить АСВ правом оспаривать пре-

зумпцию невиновности вкладчиков

проблемных банков.

Андрей Мельников (АСВ) рас-

сказал, что в настоящее время на



первой стадии рассмотрения находят-

ся поправки к закону «О страховании

вкладов физических лиц в банках РФ»,

согласно которым АСВ сможет блоки-

ровать денежные операции вкладчиков

до тех пор, пока у Агентства не появится

уверенность в том, что они производят-

ся не с мошенническими целями.

МИЛЛИОН КАК ПРИВИВКА ОТ ДРОБЛЕНИЯ?

Впрочем, государство пытается не

только бороться с правонарушения-

ми в сфере страхования вкладов, но и

улучшить положение самих вкладчи-

ков. Так, еще в ноябре прошлого года

премьер-министром Дмитрием Медве-

девым было дано поручение Минфину

России и ряду других властных орга-

низаций – увеличить страховое возме-

щение вкладчикам, а также изменить

очередность исполнения обязательства

должника перед кредитором – физиче-

ским лицом.

В начале февраля 2014 года граж-

дане, обладающие вкладами свыше 700

тыс. рублей в банках с отозванными за

последнее время лицензиями (коли-

чество пострадавших физических лиц

составляет 50 тысяч человек, юриди-

ческих – 10 тысяч), объединились в

инициативную группу с целью отстоять

свои права, в том числе проследить за

исполнением поручения Д. Медведева.

По словам руководителя инициатив-

ной группы вкладчиков Мастер-Банка

Марины Зыкиной, письма направля-

лись во многие инстанции: ЦБ, Мин-

экономразвития, Госдуму. Граждане

требовали отодвинуть АСВ в очере-

ди на получение доли из конкурсной

массы банка с отозванной лицензией,

чтобы выплаты после компенсации

вкладов на суммы до 700 тыс. рублей,

доставались «превышенцам».

Наконец, 13 февраля текущего года

было озвучено решение правительства,

согласно которому планка страхового

возмещения крупным вкладчикам под-

нимается до миллиона рублей. Кроме

того, граждан, располагающих депози-

тами свыше 700 тыс. рублей, пропустят

перед АСВ в очереди на возмещение

средств из конкурсной массы банка-

банкрота.

Идея давно витала в воздухе, и не-

которые эксперты склонны считать,

что она действительно сыграет важ-

ную роль в предотвращении дробления

вкладов крупными вкладчиками. В то

же время далеко не все наблюдатели

воспринимают данную инициативу по-

ложительно. Руководитель инициатив-

ной группы вкладчиков Мастер-Банка

Марина Зыкина убеждена: коренным

образом поднятие планки страхового

возмещения до миллиона рублей ситу-

ацию не изменит. «Люди по-прежнему

не смогут хранить в банках средства на

квартиры и лечение, будут вынуждены

переводить их в валюту и хранить дома

или в зарубежных кредитных организа-

циях», – уверена эксперт.

Заместитель директора департа-

мента розничных продуктов и сегмен-

тов Промсвязьбанка Ирина Игнаткина

считает, что изменения должны носить

более глубокий характер и затрагивать

не только количественные показатели,

но и качественные. По мнению экспер-

та, во многих случаях владельцы круп-

ных вкладов уподобляются гоголевской

вдове, которая высекла себя сама. Ими

движут желание получать повышен-

ные проценты по вкладам и аппетит к

риску – черты, которые не изгладятся

только вследствие увеличения сумм

страховых выплат. «Большинство бан-

ков-банкротов привлекали денежные

средства населения по ставкам выше

среднерыночных, поэтому не совсем

логично выглядит ситуация, при кото-

рой люди, размещающие средства в

надежных банках по среднерыночным

ставкам, должны нести больший груз

ответственности за тех, кто размеща-

ет денежные средства в кредитных

организациях, которые предлагают за-

вышенные ставки и обещают сверх-

высокую доходность», – отмечает


Павел Сакадынский (ЭНЕРГО-

ТРАНСБАНК) уверен, что одним про-

стым повышением суммы страховки

проблему дробления вкладов не ре-

шить. Для качественного изменения

поведения клиентов, опасающихся за

свои сбережения, необходима в том

числе и корректировка надзорной

практики. «Дробление вклада – на-

рушение закона. Но регулятор выда-

ет лицензию банку, согласует его ме-

неджмент, ежедневно проверяет тонны

его отчетности, досконально проверяет

организацию при вхождении в систему

АСВ, каждые два года при выездных

проверках «выворачивает наизнанку»

банк, а затем в какой-то момент говорит

вкладчику: «Ваших денег нет». Трудно

при этом ждать от человека, теряющего

деньги, законопослушного поведения».

Получается, что проблема дро-

бления вкладов не упирается лишь

в жадность отдельных вкладчиков

или в недобросовестность отдельных

банковских менеджеров. Это только

вершина айсберга, и при анализе ситу-

ации всплывают все те же вопросы: все

ли банки должны делать отчисления в

фонд страхования вкладов по одина-

ковой ставке и должны ли вкладчики

нести ответственность за свой выбор?

Но это если не совсем другая история,

то уж точно тема для других статей.

КСТАТИ

4 июня 2012 года суд не только отказал

истцу-вкладчику в выплате страхового

возмещения, но и вынес ему приговор,

предусматривающий лишение свободы

на срок 2,5 года. Гендиректор компании

«Центр Статус» Татьяна Пагер была

уличена в том, что перевела средства со

счета возглавляемой ею организации на

счета сотрудников той же компании и

связанных с Пагер физлиц. Ей было ин-

криминировано покушение на мошен-

ничество (ст. 30 и ст. 159 УК РФ). При

этом, как подчеркивали эксперты, нака-

зание оказалось достаточно мягким –

соответствующие статьи УК предусма-

тривают до десяти лет лишения свобо-

ды, если преступление было совершено

организованной группой либо в особо

крупном размере. Оба этих отягчающих

обстоятельства в данном деле присут-

ствовали.


проблемаactual

В начале 2014 года стало известно о том, что вкладчики Мастер-Банка и Инвестбанка обратились к правительству с просьбой повысить размер страхового возмещения. С учетом этого Минфин выступил с предложением выпла-чивать держателем крупных вкладов увеличенную стра-ховку, которая не превышает миллион рублей (крупные вкладчики отодвинут в очереди на получение возмеще-ния Агентство по страхованию вкладов).

NBJ обратился к экспертам с просьбой ответить на следующие вопросы: каково их отношение к инициативе Минфина и как увеличение размера страховых выплат может повлиять на сберегательную активность россиян?

и все же миллион?

В последнее время участились случаи отзыва лицензий у

банков. ЦБ использует повышение суммы страховых выплат

как еще один инструмент в борьбе с ненадежными игроками.

Кредитные организации, которые ведут агрессивную финан-

совую политику, на практике оказываются неконкуренто-

способными. Увеличение суммы страховой выплаты позво-

лит клиентам определить банки, которым можно доверить

свои сбережения.

Повышение размера страхового возмещения до милли-

она рублей является определенным риском для самой систе-

мы страхования вкладов. Ответственность АСВ перед вклад-

чиками увеличивается, поэтому сейчас речь идет о возмож-

ности получения добавленной выплаты в случае наступления

страхового случая, а на практике не исключается ситуация,

когда фонду обязательного страхования вкладов понадо-

бится помощь Банка России. Определенную часть рисков

возьмут на себя сами банки, для которых будет увеличена

сумма страховых взносов в зависимости от проводимой

политики.

Совкомбанк

Наталья ВАСИЛЬЕВА,

руководитель департамента развития

продуктов и маркетинга

На данный момент АСВ страхует все вклады физических

лиц, открытые в банках, которые входят в систему страхова-

ния вкладов. При этом возмещение выплачивается в размере

100% суммы вклада, но не более 700 тыс. рублей. На самом

деле 700 тыс. рублей – это довольно весомая сумма. Так,

около 43% вкладов в банке «Открытие» не превышают по

своему размеру этот показатель, а 47% вкладов открыты на

сумму свыше 700 тыс. рублей. То есть наши клиенты и в те-

кущих условиях доверяют надежным банкам средства свы-

ше сумм, покрываемых государственной страховкой, так

как это позволяет им получить не только высокий процент

по вкладам, но и удобные условия обслуживания.

Увеличение суммы возмещения до миллиона рублей по-

зволит клиентам, располагающим крупными суммами, чув-

ствовать себя увереннее при размещении средств в россий-

ских банках. Безусловно, это положительно скажется на до-

верии вкладчиков к банковской системе в целом и на

сберегательной активности клиентов. Часто людям сложно

самостоятельно оценить тот или иной банк, в результате они

совершают свой выбор, ориентируясь на опыт родственни-

ков или друзей, выбирая при этом не самый удобный и на-

дежный банк, а тот, который им порекомендовали или ко-

торый чаще рекламируется. С увеличением страхового воз-

мещения клиенты будут испытывать больше доверия к

кредитным организациям, что позволит им осознанно вы-

бирать надежный банк, ориентируясь также на удобство

обслуживания и дистанционных сервисов, расположение

офисов, доходность продуктов.

Банк «Открытие»

Мария ЧЕТВЕРИКОВА,

начальник управления страховых

и пассивных продуктов

Думаю, каждому вкладчику приятнее и выгоднее иметь

бесплатную гарантию до миллиона рублей, чем до 700 тыс.

рублей. Наша система страхования вкладов в первую оче-

редь ориентирована на массового вкладчика с относитель-

но небольшими депозитами и прекрасно справляется с этой

миссией, ведь средний размер одного вклада в российских

банках еще не достигает даже 200 тыс. рублей. Будет стра-

ховка в миллион – еще больше вкладчиков будут спать

спокойно, не переживая за сохранность своих банковских

сбережений в данных пределах. Да и банкам это выгоднее:

больше возможностей для увеличения пассивов, роста кли-

ентуры и доходов. Существование и совершенствование

системы страхования вкладов безусловно способствуют

увеличению доверия населения к коммерческим банкам,

укреплению банковской системы в целом и социальной

стабильности в обществе.

МТС-Банк

Ахмед ЖАМАНОВ,

советник председателя правления



На мой взгляд, сейчас эта мера все же не совсем своевремен-

на – на 13 января 2014 года размер фонда страхования вкла-

дов составил 128 млрд рублей против 202,5 млрд рублей на

начало 2013 года, в то время как выплаты за 2013 год превы-

сили 100 млрд рублей. По всей видимости, ЦБ намерен про-

должать зачистку банковского сектора, поэтому АСВ пред-

стоит достаточно большая нагрузка в 2014 году.

В то же время хотела бы отметить, что в данном случае

не совсем корректно говорить о повышении страховки – го-

сударство в лице АСВ по-прежнему гарантирует вкладчику

выплату компенсации в размере 700 тыс. рублей в течение 14

дней после наступления страхового случая. Остальное, если

поправки в закон будут приняты, вкладчику придется полу-

чать в рамках процедуры банкротства и реализации кон-

курсной массы, но в первую очередь, то есть до того, как АСВ

получит компенсацию своих затрат.

Теоретически не исключена ситуация, при которой даже

при новом порядке получения возмещения средств конкурс-

ной массы не хватит полностью на добавку вкладчику, хотя

шансы получить ее станут заметно выше.

Это определенный компромисс со стороны государства:

в первоначальном варианте предполагалось, что вкладчики,

у которых объем средств превышает планку 700 тыс. рублей,

смогут получать возмещение до АСВ, размер их возмещения

не ограничивался. Однако с учетом массовых отзывов ли-

цензий, рекордных выплат АСВ в последние месяцы и

огромных дыр в балансах обанкротившихся банков этот ва-

риант, по-видимому, сочли слишком затратным: чем больше

средств выведут VIP-клиенты, тем меньше шансов, что

оставшихся живых активов ликвидированного банка хватит

на возмещение затрат АСВ. При ограничении размера ком-

пенсации миллионом рублей потери будут не такими боль-

шими: депозиты в размере 700 тыс. – миллион рублей на

середину 2013 года составляли 7,6% от всего объема вкла-

дов населения, в то время как на вклады свыше миллиона

рублей приходилось 40,9% от всего объема.

ООО «Совлинк»

Ольга БЕЛЕНЬКАЯ,

заместитель руководителя

аналитического департамента

Повышение суммы страхового возмещения, с нашей точки

зрения, сегодня более чем своевременно. Во-первых, по-

следнее повышение имело место в конце 2008 года, в разгар

экономического кризиса. На сегодня значимую часть сбере-

жений уже съела инфляция. Во-вторых, это растущий нако-

пительный тренд, в рамках которого вклады остаются все-

таки наиболее популярным средством инвестирования для

большинства россиян. И наконец, уровень страхового воз-

мещения российских вкладчиков уже несравним даже с та-

кими странами, как Украина и Казахстан, а в странах ЕС и в

Америке он и вовсе составляет 100 тыс. евро и 250 тыс. дол-

ларов соответственно.

Согласно последнему отчету АСВ доля вкладов разме-

ром от 700 тыс. до миллиона рублей составляет 7,6%. Прак-

тически 8% от общей суммы депозитов – это значимая доля,

за которую можно побороться.

Также хочу заметить, что повышение суммы страхового

возмещения может вновь вызвать аппетит к риску и при-

влечь вкладчиков в мелкие и средние банки, ведущие агрес-

сивную депозитную политику. И перед регулятором в дан-

ном случае стоит задача стабилизации на рынке банковских

услуг в связи с последними банкротствами крупных банков и

вызванным этими банкротствами ударом по фонду страхо-

вания вкладов.

Росгосстрах Банк

Вилен ЛИ,

директор департамента розничного

бизнеса и управления региональной сетью

«Эксперт РА»

Пока четкую оценку дать этой инициативе трудно, посколь-

ку решение по данному вопросу еще не принято. Но если

рассуждать чисто теоретически, то увеличение страховых

выплат по вкладам до миллиона рублей – правильная мера.

Это делается, во-первых, для социальной защиты населения

и, во-вторых, для стабильной деятельности банка. Государ-

ство стремится сбалансировать лимит страховых выплат,

чтобы избежать паники вкладчиков.

Самая трудная категория, с которой приходится рабо-

тать, – это акционеры и сотрудники организаций, их суммы

выплат могут превышать два-три миллиона рублей. Решать

проблемы с такими клиентами непросто. Увеличив размер

страховой гарантии до миллиона рублей, можно обеспечить

стабильность вкладов среднего класса и повысить стабиль-

ность банковской системы в целом.

Павел САМИЕВ,

заместитель генерального директора

Вопрос, который может возникнуть в связи с повышени-

ем размера страховых выплат, – насколько возрастет на-

грузка на банки, ведь им придется увеличить свои отчисле-

ния в фонд страхования вкладов. Я считаю, что этого опа-

саться не стоит. Повышение не носит значительного

характера, и оно, как я уже сказал, положительно скажется

на работе банков: у финансово-кредитных организаций бу-

дет больше довольных стабильных вкладчиков.

банки2.

и бизнес

Банкир, строитель, созидатель: председате-

лю наблюдательного совета КБ «Кубань

Кредит» Виктору Константиновичу

Бударину исполнилось 60 лет

66

42 Круглый стол NBJ: «Розничное кредитование

в новых экономических условиях»

Интервью с заместителем председателя

правления Газпромбанка Олегом Ваксманом

о степени актуальности различных рисков

для банковской деятельности

32

28 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2014банки и бизнес

новости банки и бизнес

ЗАЯВЛЕНИЯ

А. Силуанов: рублю ничто не угрожает

Министр финансов России

Антон Силуанов заявил, что

в стране не существует фун-

даментальных факторов для

ослабления рубля. Гибкость

курсообразования как была,

так и будет продолжаться

Банком России. «Мы счита-

ем, что динамика курса не

должна меняться в ближай-

шей перспективе», – сказал

министр финансов на конфе-

ренции в феврале 2014 года

Он напомнил, что курс

рубля колеблется в рамках

валютного коридора, ко-

торый устанавливает Банк

России. Как именно изме-

нится курс, будет зависеть

от объема притока-оттока

капитала, операций по те-

кущим счетам, а также от

ситуации с общемировыми

ценами на товары россий-

ского экспорта.

А. Силуанов также отме-

тил, что нет необходимости

в дальнейшем расходовании

средств золотовалютных ре-

зервов. ЦБ с начала этого

года потратил около 12 млрд

долларов из международных

резервов для поддержания

курса рубля. «Я считаю, что

Банк России справился с этой

задачей и сейчас нет необхо-

димости в дальнейшем расхо-

довании резервов, поскольку

курс, на наш взгляд, пришел

в некое равновесие», – про-

комментировал А. Силуанов.

Также министр финан-

сов скептически отнесся к

мнению о намеренном осла-

блении курса рубля россий-

скими властями. «Никаких

планов мы по ослаблению

курса не строили. Это абсо-

лютно неправильно, – зая-

вил А. Силуанов, напомнив,

что в прогнозах Минфи-

на на текущий год отноше-

ние рубля к доллару состав-

ляет чуть больше 33 рублей

за доллар. – Такой ситуации,

естественно, в наших планах

не было».

ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

Государственная дума собирается установить контроль за электрон-ными платежамиКомитет Госдумы РФ по фи-

нансовому рынку поддер-

жал поправки, ужесточаю-

щие требования к переводу

электронных денег, сообщи-

ли в аппарате комитета.

В частности, предусматри-

вается, что при использова-

нии анонимного электрон-

ного средства платежа общая

сумма переводимых денеж-

ных средств не должна пре-

вышать за один календарный

день тысячу рублей, в случае

использования предоплачен-

ной карты – три тысячи ру-

блей. В течение календарного

месяца эта сумма не должна

быть больше 15 тыс. рублей.

При этом операции по пере-

воду электронных денежных

средств подлежат обязатель-

ному контролю, если сумма

трансакции равна или пре-

вышает 100 тыс. рублей.

По мнению Минфина РФ,

целесообразнее было бы не

снижать лимиты использова-

ния неперсонифицированных

электронных средств плате-

жа, а вместо этого ввести за-

прет на перечисление средств,

если их получатель не иден-

тифицирован. Такую пози-

цию озвучил директор де-

партамента финансовой по-

литики министерства Сергей

Барсуков, передает «Прайм».

«Данная норма позволит по-

лучить представление о це-

лях перевода электронных

денежных средств и сохра-

нит потенциал услуг по пере-

воду электронных денежных

средств для безналичных рас-

четов», – сказал С. Барсуков

в ходе обсуждения законо-

проекта в комитете.

«Золотые парашюты» будут выдаваться по строгим стандартамРазмер «золотых парашю-

тов» для руководства гос-

корпораций и госкомпаний

будет сокращен до трех

среднемесячных окладов.

Такие поправки внес депу-

тат Госдумы РФ Валерий

Трапезников ко второму

чтению законопроекта об

ограничении вознагражде-

ния госуправленцам.

Ограничения будут рас-

пространены также на

работников государствен-

ных внебюджетных фондов

РФ, государственных и му-

ниципальных учреждений,

муниципальных унитарных

предприятий и хозяйствен-

ных обществ, более 50%

акций в уставном капитале

которых находятся в муни-

ципальной собственности.

Помимо выходных пособий

и компенсаций в названии

законопроекта прописыва-

ются «и иные выплаты».

«Поправки коснутся и

порядка проведения ком-

пенсационных выплат со-

трудникам банков. Если

договоренность по выпла-

те бонусов, «золотых па-

рашютов», зафиксирована

документально, то новые

руководители банка, от-

правленного на санацию,

в том числе и временные

управляющие от АСВ, вы-

полняют эти обязатель-

ства, поскольку их наруше-

ние может повлечь за собой

существенные репутацион-

ные и юридические риски.

Однако при этом допуска-

ется вольное толкование

пунктов контракта. Напри-

мер, в договоре записано,

что бонус по итогам года

может составлять до 100%

от годового оклада. Ста-

рые акционеры выплачи-

вали его «топам» по макси-

муму, а новые руководите-

ли могут ограничить 50%

и даже 30%», – прокоммен-

тировал свою позицию Ва-

лерий Трапезников.

Напомним, что тема «зо-

лотых парашютов» стала

особенно актуальной в ре-

зультате мирового финан-

сового кризиса 2008–2009

годов, одной из причин ко-

торого была массовая вы-

плата крупных бонусов

топ-менеджерам банков и

компаний во многих стра-

нах с развитой экономикой.

В ряде государств начали

вводиться ограничения на

выплату и размер подоб-

ных вознаграждений при

увольнении. 29 марта 2013

года президент РФ Влади-

март 2014 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 29банки и бизнес

новостибанки и бизнес

«Сейчас в рамках ОЭСР

подготовлен двухлетний

план, который предусма-

тривает в том числе обмен

информацией в автомати-

ческом режиме, а не по за-

просу, как принято сегодня

между различными юрис-

дикциями. Нам предстоит

двигаться в этом направле-

нии», – сказал он.

ПРОЕКТЫ

Превращение «Почты России» в Почта-банк снова откладываетсяГендиректор ФГУП «Почта

России» Дмитрий Страш-

нов утверждает, что орга-

низация не сможет начать

учесть в них обязанность

налогоплательщика при по-

лучении льгот раскрывать

конечного бенефициара, со-

общил министр финансов

России Антон Силуанов на

коллегии Федеральной на-

логовой службы.

«Мы видим, что необхо-

дима как подготовка нового

базового соглашения об из-

бежании двойного налого-

обложения, так и пересмотр

действующих соглашений,

где содержатся достаточно

несовременные положения

по налогообложению. Зада-

ча состоит в том, чтобы сде-

лать такой режим льготного

налогообложения с низко-

налоговыми юрисдикция-

ми, чтобы налогоплательщик

знал: для получения льготы

он должен прийти в нало-

мир Путин предложил вве-

сти и в России ограничения

на «золотые парашюты»

для топ-менеджеров. Эта

идея вскоре была реализо-

вана: поправками в Трудо-

вой кодекс РФ размер «па-

рашюта» ограничен ше-

стью месячными окладами.

ПЛАНЫ

Минфин собирается пе-ресмотреть свою пози-цию о двойном налого-обложенииМинфин России подготовит

новое базовое соглашение

об избежании двойного на-

логообложения и пересмо-

трит действующие, чтобы

говый орган и раскрыть ко-

нечного бенефициара. Если

он раскрыл – получит льго-

ту. Не раскрыл – должны

начисляться налоги полно-

стью», – сказал министр.

«Это нормально, если

компания зарегистрирова-

на в офшоре с низким уров-

нем налогообложения, одна-

ко платить налоги надо там,

где зарегистрирована эконо-

мическая деятельность», –

подчеркнул А. Силуанов, от-

метив, что этот принцип был

подтвержден на встрече ми-

нистров финансов «большой

двадцатки».

Также глава Минфина

России напомнил о догово-

ренности в рамках G20 об

обмене налоговой информа-

цией между разными юрис-

дикциями.


новости банки и бизнесновости банки и бизнес

оказывать банковские услу-

ги с начала 2015 года. «Ду-

маю, должна быть прове-

дена серьезная подготов-

ка. Это вряд ли произойдет

раньше, чем процесс акцио-

нирования», – заявил Дми-

трий Страшнов.

Заместитель министра

связи и массовых коммуни-

каций Михаил Евраев от-

метил, что Почта России

планирует приобрести кре-

дитную организацию через

дочернюю структуру для

начала оказания банков-

ских услуг.

«Совместно с руковод-

ством Почты России мы

прорабатываем возмож-

ность покупки банка через

дочернюю структуру. Это

связано с тем, что по зако-

ну ФГУП не может иметь

в собственности кредит-

ные организации. Исполь-

зование дочерней структу-

ры позволит снять право-

вые вопросы и запустить

банковский бизнес еще до

завершения процесса акци-

онирования. До конца года

Почта России может при-

ступить к реализации про-

екта оказания банковских

услуг, но это вопрос уже

подготовки банка к его ра-

боте. Возможно, это будет

позже», – отмечает замми-

нистра М. Евраев.

Между тем, по словам

Д. Страшнова, покупка бан-

ка через дочернюю структу-

ру – один из вариантов реа-

лизации проекта. «По этому

вопросу мы консультиру-

емся с Центробанком. В те-

чение полутора-двух ме-

сяцев будет определен вы-

бор – либо покупка банка,

либо получение лицензии.

Финального решения пока

нет», – сказал Д. Страшнов.

БАНКОВСКАЯ ТАЙНА

Информация о счетах клиентов будет доступ-на узкому кругу лиц в МВД

Министерство внутренних

дел составило список долж-

ностных лиц, которые смо-

гут запрашивать в банках

и других учреждениях пол-

ную информацию о сче-

тах, движении средств, пе-

реводах и другие финансо-

вые данные по компаниям

и гражданам. Как выясни-

ли «Известия», такое право

получили высокопоставлен-

ные полицейские: начиная

от главы МВД Владимира

Колокольцева, его «замов»,

начальников управлений и

подразделений и заканчи-

вая заместителями началь-

ников отделов полиции на

железнодорожном, водном

и воздушном транспорте.

В редакции закона «О

банках и банковской дея-

тельности» от 28.06.2013

говорится, что ходатайство

в суд может отправить толь-

ко ограниченный круг си-

ловиков, чьи должности

утверждены в соответству-

ющих перечнях ведомств.

Такой список подготовили

в МВД.

По словам источника

«Известий» в Следственном

комитете, до этого не все

соответствующие запросы

были законными. Даже ря-

довые оперативники могли

получать информацию о

счетах и вкладах по прямо-

му обращению в банк, что

открывало широкие воз-

можности для коррупции и

использования служебного

положения в личных целях.

«В моей практике были

дела о должностных престу-

плениях, когда оперативни-

ки брались выполнять зака-

зы – получить информацию

из банка о счетах и движе-

нии средств некой компа-

нии или человека. Такая

информация очень интерес-

на рейдерам, криминаль-

ным группировкам, род-

ственникам и конкурентам,

поэтому хорошо оплачива-

ется», – рассказал «Изве-

стиям» следователь.

Перечень должностных

лиц МВД, которые могут

направлять запросы на по-

лучение судебного решения

о выдаче банком инфор-

мации по операциям, сче-

там и вкладам компаний и

граждан, в первую очередь

должен помочь ведомству в

борьбе со злоупотребления-

ми и коррупцией среди опе-

ративников и следователей.

РИСКИ

Российские банки мо-гут пострадать из-за ситуации на УкраинеСитуация на Украине мо-

жет существенно сказать-

ся на финансовом положе-

нии ряда российских бан-

ков, имеющих бизнес в

этой стране. Такое заявле-

ние сделало агентство Fitch

Ratings, пояснив, что риски

для российских финансо-

во-кредитных организаций

могут реализоваться, если

заемщики пострадают от

политического и экономи-

ческого стресса.

Общий объем рисков

российских банков, связан-

ных с Украиной, составля-

ет около 28 млрд долларов,

напомнили в Fitch оцен-

ку, озвученную президен-

том РФ Владимиром Пу-

тиным в ноябре 2013 года.

По мнению Fitch, основная

часть этих рисков прихо-

дится на российские банки,

связанные с государством.

Примерно половина ука-

занного объема находится

на балансе их украинских

дочерних структур, а дру-

гая половина – на балан-

сах материнских банков

или других структур вну-

три групп.

По информации Fitch,

в наибольшей степени под-

вержены рискам (относи-

тельно капитала) Внешэко-

номбанк (74%), Газпром-

банк (около 40%) и ВТБ

(не менее 14%), в меньшей

степени Сбербанк (8%) и

Альфа-Банк (3%).

По сообщениям СМИ и корр. NBJ

32 банки и бизнес

риск-менеджмент банки и бизнес

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2014

Для российских банков кредитный риск остается одним из самых акту-альных, но в то же время растет значение регуляторного риска, что связано с ужесточением надзорных требований со стороны ЦБ РФ. Наряду с этим, как поясняет за-меститель председателя правления Газпромбанка Олег ВАКСМАН, более

актуальным становится стратегиче-ский риск: банки вынуждены рабо-тать в новых условиях, когда мар-жинальность банковского бизнеса неуклонно снижается. О том, какие задачи при этом встают перед департаментами и управлениями риск-менеджмента, Олег ВАКСМАН рассказал в интервью NBJ.

NBJ: Олег Михайлович, банковский биз-

нес неразрывно связан с различными

рисками. Какие из них, по Вашему мне-

нию, являются наиболее актуальными?

О. ВАКСМАН: Самым сложным и плохо

описанным с точки зрения управле-

ния рисками является стратегический

риск – адаптация работы банков в

принципиально новых условиях. Не

секрет, что на протяжении достаточно

долгого времени наши банки работали

в условиях роста, они научились за этот

период успешно набирать кредитные

портфели, а некоторые из них даже

научились переживать достаточно глу-

бокие, но сравнительно непродолжи-

тельные кризисы – 1998, 2008 годов.

NBJ: Почему Вы говорите, что банкам

приходится работать в новых условиях,

ведь падение банковской маржи началось

не вчера и не позавчера? Фактически эта

тенденция прослеживается на протяже-

нии всего посткризисного периода.

О. ВАКСМАН: Я не соглашусь. Если мы

посмотрим на динамику данного пока-

зателя, то увидим, что 2011 и 2013 годы

были достаточно благоприятными для

банков в этом отношении. Маржа в сег-

менте потребительского кредитования

не только не падала. Доходность кор-

поративного кредитования оставалась

стабильной – в пределах 3-5%.

NBJ: Вы хотите сказать, что стратегиче-

ский риск не только актуален сегодня,

но и, если так можно выразиться, пер-

спективен? Он будет и дальше влиять

О. ВАКСМАН: «Если ранжировать риски, присущие банковской деятельности, то на первое место с учетом нынешней ситуации я поставил бы кредитный риск, на второе – регуляторный, а на третье – процентный»

новые вызовы для риск-менеджмента

Анастасия Скогоревабеседовала

33банки и бизнес

риск-менеджментбанки и бизнес

март 2014 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

на развитие ситуации в нашем банков-

ском секторе?

О. ВАКСМАН: Да. Западные банки умеют

работать с маржой на уровне 2-3%, а

вот большинство российских кредит-

ных организаций не могут этим похва-

статься. Кроме того, есть акционеры,

которые теряют интерес к банковскому

бизнесу при мысли о том, что их активы

могут демонстрировать такой уровень

доходности. Но хочет кто-либо этого

или нет, а факт остается фактом: време-

на, когда ROE (return on equity – рента-

бельность собственного капитала) была

в диапазоне от 25% до 35%, ушли в

прошлое – и думаю надолго. Сейчас

банки работают с ROE в 12–20%,

что является совершенно нормальным

показателем по западным стандартам

банковской деятельности, но требует от

топ-менеджеров и акционеров финан-

сово-кредитных организаций пере-

стройки мышления и нацеленности не

только на годовую прибыль, но и на

стратегическую стабильную рентабель-

ность бизнеса. На самом деле это совсем

неплохой расклад: при средней доход-

ности на капитал 15-16% банковская

система является более стабильной,

чем при доходности банковского бизне-

са 30% или даже 35%, что может быть

сигналом перегрева и накапливания

значительных рисков.

NBJ: А еще ниже показатели маржиналь-

ности нашего банковского бизнеса могут

упасть?

О. ВАКСМАН: Вполне. В европейских стра-

нах этот показатель снижался до 8–10%,

а иногда даже до 6%. Естественно, в

таких ситуациях у акционеров банков

возникали вопросы к бизнес-модели

банка и к топ-менеджерам. Но работа

в условиях 12-15-процентной доходно-

сти на капитал там считается совершен-

но нормальной, особенно в периоды

невысокого роста экономики. А у нас,

как я уже сказал, это потребует пере-

стройки не только принципов деятель-

ности отдельных банков, но и системы

мышления акционеров.

NBJ: А какую роль в этой перестройке

должен сыграть департамент или управ-

ление риск-менеджмента?

О. ВАКСМАН: Баланс «риск – доходность»

сместился: при том же уровне риска, что

и раньше, мы уже не можем рассчиты-

вать на прежнюю высокую доходность.

Проиллюстрирую это цифрами: до кри-

зиса было совершенно нормальной

практикой получать доходность с уче-

том риска RAROC (risk-adjusted return

on capital – рентабельность капитала,

скорректированная на риск) на уровне

20%, сейчас, если мы демонстрируем

RAROC на уровне 12–14%, то это непло-

хо. То есть по-простому при том же

уровне резервов и потребления капи-

тала маржа снижается.

NBJ: RAROC, насколько мне известно, вы-

числяется с учетом риска конкретного

кредита, не так ли?

О. ВАКСМАН: Да. Понятно, что под каж-

дый кредит мы создаем резервы на так

называемые ожидаемые потери по нему.

Тут надо пояснить: есть потери ожидае-

мые, которые мы закладываем при вы-

даче данного кредита, и неожидаемые,

когда потери оказываются больше, чем

мы рассчитывали. Именно на покрытие

последних идет капитал банка. RAROC

учитывает стоимость ожидаемых потерь

и стоимость капитала на покрытие не-

ожидаемых потерь и сопоставляет с до-

ходом от сделки или по портфелю.

NBJ: Вернемся все-таки к первому во-

просу: если анализировать классические

виды рисков, присущие банковской дея-

тельности, то какие из них являются

сейчас самыми опасными?

О. ВАКСМАН: Первый по важности риск,

конечно, кредитный, поскольку ситуа-

ция в российской экономике непростая.

Это значит, что такой показатель, как

EBIDTA (Earnings before Interest, Taxes,

Depreciation and Amortization – прибыль

до вычета процентов, налогов и аморти-

зации), у большинства компаний не рас-

тет и их возможности по обслуживанию

долговой нагрузки, естественно, ограни-

чены. Правда, это в первую очередь

относится больше к компаниям со зна-

чительной долговой нагрузкой или к

компаниям с небольшими масштабами

деятельности. Например, некоторые

компании малого и среднего бизнеса,

привлекавшие заемные средства в рас-

чете на быстрый рост бизнеса, в течение

следующих нескольких лет могут по-

пасть в непростую ситуацию. Крупные

экспортеры страдают от замедления

темпов роста национальной экономики

в меньшей степени, для них опаснее

изменение к худшему внешнеэкономи-

ческой конъюнктуры.

NBJ: Я так понимаю, в этом вопросе мало

что изменилось: кредитный риск как

был основополагающим в первые годы

после кризиса, так и остается таковым.

О. ВАКСМАН: Да. Время от времени вспы-

хивает риск ликвидности. Что касается

рыночного риска, то он, конечно, остает-

ся. Но здесь следует отметить: если банк

принимает на себя слишком высокие

рыночные риски, значит это, мягко гово-

ря, не совсем банк, у него что-то не так

со структурой активов.

Еще один риск, который я хотел бы

упомянуть, – регуляторный. У нас, как

и во всем мире, одновременно и парал-

лельно внедряется достаточно много

новых регуляторных стандартов, пред-

писаний, указаний и т.д. С одной сторо-

ны, совершенствование регулирования и

надзора за банковской деятельностью –

это правильно, и мы поддерживаем Цен-

тральный банк во всех его начинаниях.

Но с другой стороны, система внедре-

ния регуляторных изменений должна

быть прогнозируемой и четко сплани-

рованной. В западных странах, напри-

мер, обычно публикуется версия нового

стандарта или предписания, затем бан-

кам дается год или два на их внедрение

в зависимости от сложности конкрет-

ного регуляторного механизма. У нас

часто бывает так: мы дискутируем ту или

иную регуляторную новацию до послед-

него дня, пока она еще является фор-

мально рекомендательной, а 1 января

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 201434 банки и бизнес


просыпаемся и узнаем, что данная нова-

ция закреплена законодательно.

Тут необходимо учесть, что мы сей-

час входим в сферу достаточно слож-

ных регуляторных изменений с точки

зрения модернизации систем данных,

расчетов и систем валидации. Конеч-

но, было бы оптимальным, если бы в

этом случае мы переняли ту западную

лучшую практику, о которой я говорил:

готовящиеся регуляторные изменения

были обнародованы и подтверждены,

и у нас есть хотя бы год, чтобы к ним

подготовиться. За это время важно не

менять предложенное регулирование.

NBJ: Мне кажется, что уже были случаи,

когда регулятор именно так и поступал:

некоторые статьи ФЗ № 161 (в первую

очередь пресловутая девятая статья)

вступили в силу с временным лагом.

Я так понимаю, это было сделано для

того, чтобы у банков было время подго-

товиться к новым правилам игры.

О. ВАКСМАН: Да, не могу отрицать того,

что во многих случаях ЦБ именно так

и делает. Мы видим: регулятор идет

по этому пути при введении Письма

№ 192-Т – документа, который дает

банкам право расчета капитала на осно-

ве собственных моделей расчета кредит-

ного риска. Фактически речь идет о вне-

дрении продвинутого подхода Базеля II.

Если мы вернемся к анализу рисков

и постараемся выстроить некую шкалу

их актуальности, то я бы сформулировал

ее следующим образом: главным, как я

уже сказал, является кредитный риск, на

втором месте – регуляторный, а на тре-

тьем – процентный. Почему я уделяю

такое внимание именно процентному

риску? Потому что сейчас ставки более

или менее, с нашей точки зрения, резон-

ные и низкие. Но в весьма краткосроч-

ной перспективе могут образоваться

«ножницы».

NBJ: В силу каких причин?

О. ВАКСМАН: Давайте объясню. От чего

зависит процентная ставка, по которой

банки предоставляют кредиты? Прежде

всего от того, по какой цене финансиру-

ется на внешних рынках Российская

Федерация. А цена складывается из

двух составляющих: так называемой

безрисковой ставки (пока это стои-

мость денег в США) и кредитной пре-

мии на Россию. Если переводить это в

цифры, то получается следующая кар-

тина: ставка risk-free (доходность 10 лет

американских казначейских облига-

ций) составляет 2%, рисковая премия

на Россию – 1,5%. То есть risk-free в

целом на минимуме, ниже он падать

скорее всего не будет, как, впрочем, и

ставка рисковой премии на нашу стра-

ну. Иными словами, оба показателя

в среднесрочной перспективе могут

вырасти. И здесь возникает риск

попасть в «ножницы», потому что, с

одной стороны, есть политическая воля

и потребность экономики (ставки по

кредитам должны снижаться или хотя

бы не расти), а с другой стороны, есть

объективные экономические предпо-

сылки для того, чтобы ставки не снижа-

лись, а росли. То есть остается значи-

тельный риск увеличения стоимости

финансирования развивающихся стран,

включая Россию, на внешних рынках

капитала. Есть еще вопросы инфляции

и курса валют, но об этом уже очень

много сказано экономистами.

NBJ: Это абсолютно точный прогноз?

Иными словами, ничего с этим сделать

нельзя?

О. ВАКСМАН: Не будем говорить о точ-

ности прогноза, а посмотрим на другие

развивающиеся рынки – Турцию, ЮАР

и другие страны. Мы увидим, что став-

ки по кредитам в них уже повысились,

то есть для них «ножницы», о которых

я говорил, уже сработали. Конечно,

у этих стран нет таких золотовалют-

ных резервов, как у России, но объемы

наших ЗВР последнее время не растут.

Так что вопрос здесь не в точности

прогноза, а в том, сколько наша страна

сможет продержаться и не попасть в

эти «ножницы».

Теперь посмотрим на деятельность

отдельно взятого банка с учетом про-

центного риска. Скажем, мы выдаем

потребителю кредит на пять лет по фик-

сированной процентной ставке. То есть

мы принимаем процентный риск на себя,

поскольку за пять лет условия финанси-

рования нашей страны могут существен-

но измениться, а значит, поменяется и

стоимость фондирования для банка.

NBJ: Но есть же такой прекрасный инстру-

мент минимизации этого риска, как плава-

ющая ставка.

О. ВАКСМАН: С плавающими ставками

есть два серьезных нюанса. Во-первых,

физические лица традиционно не берут

такие кредиты. Что касается «корпора-

та», то некоторые крупные компании

берут кредиты у западных банков, когда

им необходимо поднять заимствования

на большие суммы в валюте. Но повсе-

местно эта практика не распространена,

поскольку наша система бухгалтерско-

го корпоративного планирования явля-

ется довольно фиксированной и наше-

му бухгалтеру комфортнее поставить в

отчетности фиксированную ставку по

кредиту. Он не захочет взять на себя

ответственность и риски на компанию,

прописывая в договоре некую схему

начисления плавающей ставки, кото-

рую и сам до конца не понимает.

NBJ: Давайте все-таки вернемся к ре-

гуляторному риску. Включает ли он в

себя действия регулятора, которые

могут привести (или даже время от

времени приводят) к возникновению

на рынке панических настроений, ощу-

щений нестабильности и т.д.?

О. ВАКСМАН: Если мы говорим о дей-

ствиях регулятора в конце прошлого

года, то я считаю, в данном случае

налицо скорее раздувание пробле-

мы, чем реальная проблема. Действия

регулятора совершенно нормальные и

правильные. Мне приходилось рабо-

тать в разных странах, в том числе в

Великобритании, и там никто не видел

ничего трагичного в ситуациях, когда

FSA (Financial Service Authority – орган

финансового регулирования и надзора



Великобритании) отзывал лицензию

у банка, постоянно нарушавшего зако-

нодательство. А у нас налицо парадокс:

с одной стороны, приходят инвесторы

и говорят, что в России очень непро-

зрачный банковский сектор, в нем

много компаний, которые называют

себя банками и занимаются непонятно

чем, а с другой стороны, когда регуля-

тор берется за дело, то слышатся ком-

ментарии «Что вы делаете? Не надо

провоцировать панику на рынке».

NBJ: Но все же паника была.

О. ВАКСМАН: Я бы так не сказал.

Российская публика, на мой взгляд,

получила четкое руководство к дей-

ствию: если банк является непрозрач-

ным, если он имел предупреждения

от регулятора, причем не единожды,

то, наверное, он не лучшее место,

чтобы хранить негарантированные

сбережения.

NBJ: Но есть и другая точка зрения:

неправильно заставлять клиентов оце-

нивать риски того или иного банка,

анализировать его финансовую отчет-

ность или смотреть на какие-либо дру-

гие критерии – кредитная организация

работает на рынке, имеет лицензию,

значит, она здорова.

О. ВАКСМАН: Никто не предлагает кли-

ентам анализировать банковскую от-

четность, но давайте представим себе

такую ситуацию. Я в Великобритании

ищу финансовое учреждение, чтобы

положить в него свои сбережения, и

вижу огромный HSBC и рядом с ним

крошечный банк «Смит и сыновья».

Где мне надежнее обслуживаться: в пер-

вой организации или во второй?

NBJ: Надежнее, конечно, в первой, а где

выгоднее – большой вопрос.

О. ВАКСМАН: Пожалуйста, иди во вто-

рую организацию, но отдавай себе

отчет, что в этом случае ты принима-

ешь на себя риски. Если при уровне

инфляции 8% годовых открывают

вклад по ставке 15% годовых, значит

будь готов к тому, что ты можешь

при определенном раскладе лишиться

своих негарантированных сбережений.

Если все-таки хочешь получать 15-про-

центную доходность, пожалуйста, мы

в Газпромбанке продадим прозрачный

и понятный финансовый инструмент,

но это будет не вклад, и риски по нему

будут прозрачно и понятно объяснены

клиенту.

NBJ: Наверное, Вы лучше меня знаете,

что весь прошлый год шла дискуссия о

том, должен ли вкладчик расплачивать-

ся частью своих сбережений, если он

сознательно или неосознанно выбирает

проблемный банк, предлагающий ему

явно завышенные ставки по депозитам.

Каково Ваше мнение на этот счет?

О. ВАКСМАН: Мы не можем сейчас ска-

зать, что каждая пенсионерка должна

если не управлять государством, то

разбираться в рисках любого банка.

Именно поэтому у нас существует

достаточно эффективно работающая

система страхования вкладов и госу-

дарственная гарантия покрывает весь-

ма внушительную по российским мер-

кам сумму 700 тыс. рублей. Но если ты

ходишь и выбираешь исключительно

проблемные банки, пытаясь зарабаты-

вать повышенные проценты, это озна-

чает одно: у тебя высокий, в целом

спекулятивный аппетит к риску.

NBJ: То есть резюме данной части на-

шей беседы – Вы не относите дей-

ствия регулятора в последние не-

сколько месяцев к разряду регулятор-

ного риска?

О. ВАКСМАН: Я считаю: очистку рынка

надо было начинать даже раньше. Ведь

ни для кого не является секретом, что

в нашей банковской системе много так

называемых карманных банков, кото-

рые не имеют ни финансовой модели,

ни диверсифицированной структуры

бизнеса. Они обслуживают одно пред-

приятие или одну группу компаний и

не способны существовать самостоя-

тельно. Я уверен, что половину таких

организаций можно отсеять безболез-

ненно как для экономики, так и для

клиентов.

При обсуждении этой темы воз-

никает еще один важный аспект. У нас,

как я уже говорил, ужесточаются регу-

ляторные требования. Как банк, не

выработавший эффективную модель

бизнеса и не располагающий достаточ-

ным капиталом, собирается их выпол-

нять? Аудиторы и комплаенс стоят

денег. Как ты построишь нормальный

риск-менеджмент, если у тебя капи-

тал меньше ста миллионов долларов?

совершенствование регу-лирования и надзора над банковской деятель-ностью – это правильно, и мы поддерживаем Цен-тральный банк во всех его начинаниях. Но с дру-гой стороны, система внедрения регуляторных изменений должна быть прогнозируемой и четко спланированной



Знаете, в современном мире поддер-

жание банковской лицензии и соот-

ветствие всем правилам стоят доста-

точно дорого.

NBJ: Но сто миллионов долларов – это

действительно очень крупная сумма,

до нее, наверное, дотянут только банки

ТОП-100 или в лучшем случае ТОП-200.

О. ВАКСМАН: Посмотрите на развитые

страны: в них доля бизнеса малых и

средних банков совсем невелика в силу

того, о чем я сказал: стоимость лицен-

зии, права и возможности осуществлять

банковскую деятельность очень высока.

NBJ: Ну здесь можно возразить: в США

много маленьких банков, вряд ли они

располагают капиталом сто миллионов

долларов каждый. Тем не менее они

вполне успешно существуют.

О. ВАКСМАН: Давайте посмотрим на при-

мер США. Во-первых, там достаточно

большое количество малых кредитных

организаций ежегодно банкротятся, и

никто не рассматривает это как вселен-

скую трагедию. Во-вторых, в США

очень диверсифицированная экономи-

ка, там в каждом штате есть достаточно

крупные предприятия и их много. Они

работают в разных отраслях, не являют-

ся зависимыми от той или иной круп-

нейшей группы и вполне могут обслу-

живаться в средних по размеру местных

банках. Но в России-то расклад совер-

шенно другой: у нас достаточно концен-

трированная экономика, и нашей стране

с учетом этого нужны крупные кредит-

ные организации. А когда число банков

под тысячу, данную систему в целом

сложно регулировать.

NBJ: Иными словами, нам нужно четыре-

пять финансовых институтов?

О. ВАКСМАН: Нет. Я не знаю, сколько

банков нужно России, но есть совер-

шенно бесспорный факт: кризисы

легче переживают концентрирован-

ные банковские системы, и мы видели

это в 2008 году на примере Канады,

Австралии и ЮАР. Признаемся честно:

самая стабильная банковская система

в этот период была не в США.

NBJ: Трудно с этим спорить. Но у нас

обычно говорят, что территория страны

огромна, специфика ведения бизнеса в

разных регионах своя, и здесь возникает

окно возможностей для работы так назы-

ваемых локальных, небольших банков.

О. ВАКСМАН: Я с этим не согласен.

Банковский бизнес очень прост, все

в нем построено на предоставлении и

возврате кредитов. Не вернется кре-

дит в Удмуртии или Дагестане – какая

разница, в любом случае была допу-

щена ошибка.

NBJ: Вы уже упомянули в ходе нашей

беседы заветный и всеми горячо люби-

мый термин «Базель II». Российские

банки, как известно, переходят сейчас

на стандарт Базель III, хотя часто можно

услышать, что у нас и Базель II, по сути,

не был внедрен. Так ли это?

О. ВАКСМАН: Давайте для лучшего по-

нимания вопроса совершим неболь-

шой исторический экскурс. Сначала

был разработан и принят Базель I, ко-

торый оценивал капитал и активы бан-

ков по их номинальной стоимости и

исходя из этого требовал резервирова-

ния капитала под активы. На смену ему

пришел Базель II, который установил,

что активы бывают разные, по одним из

них потери бывают часто, по другим –

редко. Вывод простой: надо взвешивать

активы с учетом риска, и в зависимости

от этого начислять резервы.

NBJ: Вполне резонный подход.

О. ВАКСМАН: Да, потому что очевидно:

риск при кредитовании крупных ком-

паний с хорошей кредитной историей

априори ниже, чем риск при кредито-

вании неизвестных компаний без кре-

дитной истории. Тут неизбежно воз-

никает следующий вопрос: какие

«весы» кому поставить? Ведь надо

точно определить вероятность дефол-

та каждого заемщика, а не схематично

выставить резервы под крупных заем-

щиков на уровне 1-2%, а под мелких –

4-5%. Ответ был таким: давайте вы,

банки, построите свои модели оценки

каждого заемщика, а мы, регуляторы,

их провалидируем, и тогда ваши акти-

вы будут взвешиваться более детально

и точно. Это Базель II, продвинутый

подход.

За то, что произошло дальше,

на мой взгляд, следует критиковать

всех участников финансовой системы.

в нашей банковской системе много так назы-ваемых карманных бан-ков, которые не имеют ни финансовой модели, ни диверсифицированной структуры бизнеса. Я уве-рен, что половину таких организаций можно отсе-ять безболезненно как для экономики, так и для клиентов



Благодаря созданным моделям круп-

нейшие банки смогли оптимизировать

свой капитал, причем, чем сложнее

инструменты на балансе, тем слож-

нее модели и больше так называемый

модельный риск. Произошла пара-

доксальная вещь: риск-менеджмент в

некоторых банках превратился в зара-

батывающее подразделение, посколь-

ку они вырабатывали новые модели,

позволяющие организациям на бумаге

наращивать капитал. А ведь хорошо

известно, что капитал – самое ценное,

чем располагает банк, и самое сложное

с точки зрения увеличения.

NBJ: И в результате заигрались…

О. ВАКСМАН: Да. Из-за так называемого

модельного риска простой коэффици-

ент рычага у некоторых инвестицион-

ных банков к 2008 году превысил 30

раз! Результат хорошо известен –

Lehman Brothers.

NBJ: То есть Базель II оказался неэф-

фективным стандартом?

О. ВАКСМАН: Я думаю, дело не в стан-

дарте, а в действиях отдельных банков

и регуляторов, в том, как первые его

имплементировали и как вторые вали-

дировали эти новые модели. Часто ре-

гуляторы, насколько я знаю, сами не

понимали сути всех нюансов сложных

моделей, зато после кризиса все осоз-

нали, что модельный риск надо огра-

ничивать. И Базель III разрабатывался

уже с учетом этого горького опыта: раз

так вышло, давайте поставим границы,

что банкиры могут считать, а что – нет.

Базель III концептуально разрабаты-

вался для того, чтобы ограничить мо-

дельный риск и поставить вокруг него

системы защиты.

Теперь вернемся к нашей стране.

В России модельный риск отсутство-

вал, у нас леверидж на капитал не пре-

вышал 10-11%, иными словами, акти-

вы у отечественных банков не были

так раздуты по сравнению с капита-

лом, как капитал некоторых западных

финансовых организаций. Не имея

возможности внедрить Базель II и по-

жить в соответствии с этим стандар-

том, мы внедрили Базель III. Я ни в

коем случае не хочу его критиковать:

Базель III – хороший международный

стандарт, он очень дисциплинирует

банки, заставляет их думать о капи-

тале. Для банков капитал, как я уже

говорил, самая важная и насущно не-

обходимая вещь.


рынок розничного кредитования в ближайшие несколько лет радикально изменится под воздействием следующих причин:

> с. 38 > с. 58

теманомера

цивилизация вместо бума

в результате принятия закона «О потребительском кредите» банки будут лишены возможности устанавливать процентные ставки на произвольно выбранном уровне

закредитованные клиенты, заемщики, неспособные подтвердить свои до-ходы или имеющие низкие доходы, будут уходить в сегмент микрофинан-совых организаций

конкуренция за хороших платежеспособных клиентов еще больше обо-стрится, поскольку розничное кредитование, несмотря ни на что, останется в течение ближайших нескольких лет драйвером банковского бизнеса

кроме того,росту цивилизованности данного сегмента банковских услуг будет способствовать ужесточение регулирования и надзора со стороны Центрального банка, в том числе введение повышенных резервных требований для банков, проводящих излишне рискованную кредитную политику


качество вместо количества

Ри

сун

ок:

Дм

итр

ий

Ди

вин

Меры регулятора по ограничению риск-аппетитов и экономическая стаг-нация станут серьезным испытанием для российских банков. Вместе с тем глава Министерства экономического развития Алексей Улюкаев заявил, что драйверы роста останутся прежними: потребительское кредитование и роз-ничная торговля. Значит, у кредитных организаций есть все основания смо-треть в будущее с оптимизмом. Банки уже корректируют свои бизнес-моде-ли, при этом все чаще акцент в новых моделях делается не на привычной категории subprime-заемщиков, а на клиентах с хорошей платежной дисци-плиной, стабильными доходами и тре-петным отношением к своей кредит-ной репутации.

СДЕРЖАННЫЙ ОПТИМИЗМ ИЛИ ПЕССИМИЗМ?Потребительская активность граждан

с начала 2014 года замедляется, свиде-

тельствуют опубликованные в феврале

данные Росстата. По сравнению с тем

же периодом 2013 года реальные дохо-

ды населения упали на 1,5%. Во мно-

гом такая ситуация может объясняться

нестабильностью курса рубля на валют-

ном рынке. Кроме того, по мнению экс-

пертов, негативную роль могла сыграть

и чистка финансового сектора, которую

инициировал в 2013 году Банк России.

«Экономическая активность насе-

ления напрямую связана с состоянием

банковской системы и экономики стра-

ны в целом. Доверие к банковскому

сектору существенно снизилось на фоне

громких отзывов банковских лицензий.

Можно даже сказать, что сама система

как инструмент обслуживания населе-

ния откатилась на несколько лет назад.

По официальным данным из нее за

последнее время выведено более 500

млрд рублей, что наглядно иллюстри-

рует рост недоверия к российским кре-

дитным организациям. Процесс отто-

ка денежных средств с рынка в течение

нынешнего года будет продолжаться,

причем темпы будут напрямую зави-

сеть от методов регулятора по дальней-

шей расчистке российской банковской

системы», – анализирует ситуацию

заместитель председателя правления

Инвестторгбанка Светлана Крошкина.

Директор департамента рознично-

го бизнеса ЛОКО-Банка Мурат Толпа-

ров комментирует: «Экономические

ожидания населения сейчас сдержан-

ны, экономическая активность вряд

ли будет выше, чем в 2013 году. Это

уже видно, например, по стагнирующе-

му автомобильному рынку. Ситуация

с хранением денег тоже неоднознач-

на: у людей сейчас нет четкого пони-

мания – хранить деньги или инвести-

ровать. Поэтому население будет рас-

поряжаться средствами максимально

осторожно, и мы в этом контексте не

ожидаем стремительного роста поку-

пательской активности».

мода на кредитование заемщиков en masse уходит в прошлое. Новая тенденция на рынке розничного кредитования –ужесточение конкурентной борьбы за качественных заемщиков

текст Гузель Куликова


тема номератема номератема номера

«По прошедшему с начала года вре-

мени довольно сложно оценивать эко-

номическую активность населения. Что

касается кредитно-финансовой сферы,

то в январе традиционно наблюдает-

ся пониженная востребованность про-

дуктов банков. Однако исходя из ди-

намики прошлого года можно сде-

лать вывод, что активность несколько

ниже, чем в аналогичный период 2013

года», – говорит начальник управления

розничных кредитных продуктов банка

«Стройкредит» Игорь Матазов.

Директор департамента рознично-

го бизнеса и управления региональ-

ной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли

отмечает, что спрос на кредиты все еще

достаточно высок, однако можно ожи-

дать снижения потребительской актив-

ности на фоне общей экономической

неопределенности в 2014 году и уже-

сточения политики банков по выдаче

потребительских кредитов. Возможен

рост просрочки по уже выданным ссу-

дам на фоне замедления темпов роста

кредитования.

«После новогодних праздников тра-

диционно наблюдается сезонный спад

экономической активности населения.

Тем не менее спрос на кредитные про-

дукты по-прежнему высок, что под-

тверждает положительная динамика

заявок. Если говорить о перспективах

2014 года, спрос на кредиты будет за-

висеть от уровня потребительского оп-

тимизма в отношении своих доходов,

инфляционных ожиданий и общеэко-

номической ситуации в стране», – счи-

тает руководитель по потребительским

кредитам, ипотеке и банковским картам

Промсвязьбанка Роман Кириллов.

СТАВКА НА ХОРОШИХБанкиры осознают, что в этом году им

придется работать в непростых услови-

ях. Кроме того, для небольших кредит-

ных организаций повышаются риски,

связанные с фондированием, а вола-

тильность на валютном рынке усиливает

неопределенность в отношении опера-

ционной деятельности для всех финан-

совых институтов, поскольку может

привести к росту цен на активы, повы-

шению инфляции и процентных ставок.

Вместе с тем, по мнению анали-

тиков службы кредитных рейтингов

Standard & Poor’s, российский банков-

ский сектор, особенно крупные уни-

версальные банки, доминирующие на

рынке, имеют хорошие возможности

для противостояния этим неблагопри-

ятным условиям. Уровень дисбалансов

в российской банковской системе зна-

чительно ниже, чем во время банков-

ского кризиса 2008–2009 годов, а ре-

гулирование банковской деятельности

стало более жестким. К тому же рей-

тинги российских финансовых орга-

низаций уже учитывают риски, прису-

щие российской экономике, в частности

высокий кредитный риск, цикличность

и агрессивную практику кредитования.

Непростые условия работы, как

известно, требуют от банков четко

формулировать свои цели и задачи,

определять, какие направления бизне-

са будут способны сыграть роль драйве-

ров роста в среднесрочной перспекти-

ве. Если говорить о рознице, то, судя по

ответам экспертов, одним из приорите-

тов в 2014 году может стать залоговое

розничное кредитование. Представле-

ние о розничных кредитах как о займах,

которые выдаются по одному паспор-

ту или водительскому удостоверению,

уходит в прошлое, туда же, впрочем,

уходит и период сверхдоходов по роз-

ничным кредитам.

«Залоговое кредитование выступа-

ет драйвером роста розницы Инвест-

торгбанка в 2014 году, как ипотеки, так

и потребительского кредитования под

залог недвижимости. Несомненно, для

этого необходимы дополнительные ре-

сурсы, которые мы планируем получить

за счет традиционных сезонных вкла-

дов, востребованных нашими клиента-

ми. При этом, естественно, мы прини-

маем во внимание срочность, гибкость

условий и уровень процентной ставки,

позволяющей сохранить капитал при

учете нынешней инфляции», – коммен-

тирует Светлана Крошкина (Инвест-

торгбанк).

Директор департамента разработ-

ки розничных продуктов БИНБАНКа

Антон Маслий делится планами: «БИН-

БАНК, как и в прошлом году, продол-

жит активное развитие потребитель-

ского кредитования. Акцент будет сде-

лан на привлечении сегмента клиентов,

характеризующихся низким уровнем

риска. Это в первую очередь люди,

получающие зарплату на карты бан-

ка, а также сотрудники экономически

устойчивых предприятий и организа-

ций бюджетной сферы. Именно для та-

ких клиентов мы будем формировать

наиболее выгодные предложения. Вме-

сте с тем нам очень интересен сегмент

клиентов, которые являются активны-

ми заемщиками». Кроме того, банк пла-

нирует интенсивное развитие нового

продукта – рефинансирования креди-

тов сторонних кредитных организаций.

На рынке сложилась ситуация, при ко-

торой большое количество заемщиков

с хорошей кредитной историей имеют

кредиты с высокой процентной став-

кой. БИНБАНК готов предложить та-

ким клиентам особый вид кредита – ре-

финансирование. Данный вид кредита

позволит погасить все текущие обяза-

тельства заемщика перед другими бан-

ками за счет нового кредита под более

низкую ставку, а также получить часть

кредитных средств на руки.

«С учетом рыночных реалий мы

планируем сместить акценты в сторо-

ну залогового кредитования. В бли-

жайших планах модернизация линей-

ки автокредитных, залоговых и ипотеч-

ных программ. Смещение приоритетов

произойдет в том числе с кредитования

уличных заемщиков на кредитование

сотрудников группы компаний, хол-

динга. При этом прирост портфеля, уве-

личение которого запланировано на

15% в 2014 году, обеспечит программа

потребительского кредитования «Твои

условия» с индивидуальной процент-

ной ставкой. Основанная на технологии

risk based pricing, программа позволяет

клиентам самостоятельно регулировать

ставку по кредиту в зависимости от го-

товности человека быть максимально



честным с банком и предоставлять пол-

ный комплект документов», – полагает

Вилен Ли (Росгосстрах Банк).

Банк «Стройкредит» также плани-

рует усилить свои позиции на рынке

потребительского кредитования в 2014

году. «При этом мы стремимся к тому,

чтобы сконцентрироваться на низкори-

сковых категориях заемщиков (напри-

мер, на сотрудниках партнеров банка).

Иными словами, кредитная организа-

ция намерена сосредоточиться на фор-

мировании качественного портфеля за-

емщиков, а не на количестве привле-

ченных клиентов», – говорит Игорь

Матазов (банк «Стройкредит»).

«В части потребительского креди-

тования мы планируем сделать основ-

ной акцент на привлечении качествен-

ных клиентских сегментов: зарплатных

клиентов, клиентов с положительной

кредитной историей, а также сотруд-

ников компаний, аккредитованных в

банке. С точки зрения динамики мы

рассчитываем на рост не ниже темпов

развития рынка», – отмечает Роман

Кириллов (Промсвязьбанк).

ВАЖЕН НЕ ТОЛЬКО КЛИЕНТ, НО И КАНАЛПо мнению специалистов, чтобы ус-

пешно адаптироваться в изменивших-

ся условиях и оставаться конкурен-

тоспособными, банки должны транс-

формировать некоторые устоявшие-

ся методы и принципы деятельности.

В работе с клиентами возрастет роль

новых моделей продаж и дистрибуции,

которые основаны на анализе данных,

помогающем выявить их запросы и

предпочтения.

«ЛОКО-Банк активно работает

над совершенствованием своих бизнес-

процессов обработки входящих обра-

щений. Сейчас мы рассматриваем две

основные модели, которые обеспечат

рост кредитного портфеля. Первая –

партнерский канал, он настроен пре-

жде всего на ипотеку и автокредито-

вание. Эта модель позволяет нам уве-

личить свой клиентский поток за счет

клиентов застройщика или автодилера.

Второй, важнейший для нас канал, –

удаленные продажи и обслуживание

(различные сервисы на основе интер-

нет-банка). В большей степени это

отразится на продуктах для физиче-

ских лиц, например на вкладах и кре-

дитных картах», – отмечает Мурат

Толпаров (ЛОКО-Банк).

Светлана Крошкина (Инвестторг-

банк) констатирует: «В 2014 году в Ин-

вестторгбанке запланировано серьез-

ное расширение действующей регио-

нальной сети офисов банка, до конца

марта мы откроем порядка 15 офи-

сов в Московском регионе и Санкт-

Петербурге. В течение текущего года

основным каналом дистрибуции оста-

нется расширенная сеть собственных

офисов. Кроме того, наша агентская

сеть по продаже ипотечных продуктов

насчитывает 18 агентов, в том числе

шесть банковских организаций. Так,

в 2013 году агентская сеть постави-

ла в банк 5,6 млрд рублей ипотечных

кредитов».

Роман Кириллов (Промсвязьбанк)

рассказал, что основной акцент в Пром-

связьбанке будет сделан на развитии

корпоративного канала продаж, в част-

ности, на низкорисковом сегменте зар-

платных клиентов. Также в планах фор-

мирование интернет-канала с целью

увеличения продаж по действующей

клиентской базе.

Вместе с тем опрошенные экс-

перты отмечают, что конкуренция на

рынке будет связана не только с нали-

чием отделений, но и с уровнем серви-

са, который предоставляет банк своим

клиентам.

«Кроме того, в условиях быстрого

развития информационных технологий

и серьезного увеличения конкуренции

на рынке, модель дистрибуции долж-

на быть сверхмобильной, то есть она

должна позволять максимально удов-

летворять запросы различных клиент-

ских сегментов. Это значит, что в таких

динамичных городах, как Москва, Но-

восибирск, Екатеринбург, важно разви-

тие online-кредитования, которое позво-

ляет оформить кредит через Интернет,

рост выдачи предодобренных креди-

тов всем существующим клиентам и

активных продаж зарплатным клиен-

там и сотрудникам компаний-партне-

ров банка. При этом не стоит забывать

и про формирование сети банковских

отделений. Оптимальное сочетание не-

скольких каналов дистрибуции, обе-

спечивающее максимальный охват и

высокую степень удовлетворенности

клиентов, является залогом успешной

модели развития бизнеса», – делится

опытом Антон Маслий (БИНБАНК).

Игорь Матазов (банк «Стройкре-

дит») рассказывает: «Повышенное вни-

мание будет уделяться корпоративным

каналам продвижения потребительских

кредитов, в том числе предприятиям,

обслуживающимся в банке по различ-

ным направлениям, а также организа-

циям-партнерам. Кроме того, в планах

кредитной организации запуск продук-

товой концепции, в которой будет учи-

тываться уровень отношений клиента

с банком и исходя из этого будет фор-

мироваться пакет предложений».

В рассуждениях банковских экс-

пертов нет сенсации – чем цивилизо-

ваннее становится российское рознич-

ное кредитование, тем больше бан-

киры осознают, что здесь все имеет

значение: и качество клиентов, и чет-

кость выбранных стратегий и сфор-

мированных бизнес-моделей, и дивер-

сификация каналов коммуникаций, и

даже то, что еще десять лет назад никто

не учитывал, – наличие у банка адрес-

ного подхода к различным группам

клиентов. В прошлое, как утверждают

аналитики, уходят не только времена

сверхдоходов, получаемых в резуль-

тате развития розницы. Постепенно

забываются и времена, когда всех кли-

ентов кредитовали по одной процент-

ной ставке, не обращая особого вни-

мания на их кредитные истории, пла-

тежеспособность, DTI (соотношение

долга к доходу) и другие мелочи, кото-

рые уже давно и тщательно учитыва-

ются при продвижении розничных

банковских продуктов на развитых

финансовых рынках.



УЧАСТНИКИ КРУГЛОГО СТОЛА, ОРГАНИЗОВАННОГО NBJ ПРИ СОДЕЙСТВИИ АРБ:

Гарегин ТОСУНЯН, президент Ассоциации российских банков; Владимир КИЕВСКИЙ, исполнительный вице-президент Ассоци-ации российских банков; Николай БОЛЬШАКОВ, директор департамента розничных продаж АКБ «Абсолют Банк»; Галина ВИНОКУРОВА, директор розничного бизнеса АКБ «НРБанк»; Дмитрий ДОБРОГОРСКИЙ, руководитель департамента по работе с физическими лицами, вице-президент ОАО «МОРСКОЙ БАНК»; Лидия ИОНОВА, заместитель директора департамента право-вого обеспечения ООО «ХКФ Банк»; Татьяна ИСАЕВА, заместитель директора по связям с общественностью СРО НП «Объедине-ние МиР»; Салават ИСМАГИЛОВ, вице-президент ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»; Дмитрий КИРЮШИН, начальник управления розничных кредитных продуктов ОАО КБ «Маст-Банк»; Кирилл КОЛУПАЕВ, директор филиала «Московский» ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»; Олег КОСТЕНЮК, вице-президент – руководитель службы внутреннего аудита ОАО «МДМ Банк»; Ирина КУШНЕРУК, начальник управления централизованного ипотечного и потребительского кредитования ОАО «СМП Банк»; Кирилл ЛУКАШУК, кредитный аналитик группы «Рейтинги финансовых институтов» Standard & Poor’s; Андрей МАЛЬЦЕВ, за-меститель председателя правления ОАО «Нордеа Банк»; Антон МАСЛИЙ, директор департамента разработки розничных про-дуктов ОАО «БИНБАНК»; Ирина МАРЦЕНЮК, заместитель начальника отдела розничного кредитования ОАО АКБ «Агросоюз»; Александр МЕЛЬНИК, заместитель председателя правления ОАО «Московский Нефтехимический банк»; Андрей ПАРАНИЧ, директор СРО НП «Объединение МиР»; Елена ПЕРЕСВЕТОВА, заместитель директора по операционным вопросам ЗАО «Банк Кредит Свисс (Москва)»; Олеся ПОДКОВЫРОВА, управляющий московского операционного офиса АКБ «Тамбовкредитпром-банк»; Эмма ПОНОМАРЕВА, директор департамента розничных операций АКБ «Инвестторгбанк»; Елена РЕЧКАЛОВА, советник председателя правления КБ «Интеркоммерц»; Павел РЯБИНИКОВ, начальник департамента банковских технологий ЗАО «Рос-энергобанк»; Светлана СМЫСЛОВА, начальник управления розничного кредитования КБ «НС Банк» ЗАО; Елена СТРАТЬЕВА, вице-президент НАУМИР; Анна СТОЛЧНЕВА, заместитель председателя правления ОАО КБ «Пойдем»; Дмитрий ТАРАСОВ, на-чальник отдела прогноза и анализа ДСР Сбербанка России; Роман ШЕВЦОВ, начальник отдела портфельных рисков департа-мента управления рисками ЗАО «Солид Банк»; Евгения ШИШОВА, начальник отдела развития розничного бизнеса ОАО ПРБ; Семен ШПОРТЬКО, ведущий экономист ОАО «АКИБАНК».

ВЕДУЩИЙ: Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ.

розничное кредитование в новых экономических условиях



NBJ: Наш очередной круглый стол посвя-

щен анализу ситуации в сегменте роз-

ничного кредитования: как развивается

это направление банковского бизнеса

в условиях ужесточения регулирования

и общего спада в российской экономи-

ке? Наверное, нельзя сказать, что нали-

цо самый тяжелый период развития, но

уж точно не самый удачный. Как практи-

кующие банкиры оценивают ситуацию

на рынке и каким они видят в контексте

всего происходящего будущее различных

сегментов розничного кредитования?

С. ИСМАГИЛОВ: Я думаю, что на сегод-

няшний день необходимо разделять

текущие процессы на несколько ос-

новных составляющих. Первая – это

вопрос макроэкономической ситуа-

ции, и нельзя сказать, что здесь все

обстоит однозначно плохо. Конеч-

но, наши экономические показате-

ли заслуживают внутренней критики,

но при этом они не являются драма-

тичными. Российская экономика до-

статочно спокойно переживает цикл

спада, и нельзя сказать, что банков-

ский сектор или сегменты корпора-

тивного и розничного кредитования

переживают кризис. Рост банковско-

го бизнеса по итогам прошлого года

зафиксирован на уровне 35%, прогноз

этого показателя по итогам текущего

года – 20%. Как известно, банковские

системы в европейских странах не ра-

стут такими темпами.

Вторая составляющая – пробле-

ма закредитованности российского

населения. Эту тему у нас много об-

суждают, сравнивают как соотноше-

ние выданных кредитов к ВВП с ана-

логичными показателями в странах с

развитой и развивающейся экономи-

кой, так и DTI (debt-to-income – со-

отношение долга к доходам заемщи-

ка – прим. ред.). Естественно, актив-

но обсуждается роль белых и небелых

доходов, роль микрофинансовых ор-

ганизаций и другие аспекты. И здесь

я хотел бы сказать следующее: надо

признать, что, по сути, сектор рознич-

ного кредитования сейчас пережива-

ет новый этап развития. Проще гово-

ря, банки уже выдали кредиты всем,

кто этого хотел, и теперь будут выда-

вать качественные новые кредитные

продукты. Если в 2005–2007 годах

мы выдавали кредиты на покупку те-

лефонов и телевизоров, в 2007–2012

годах – автокредиты, то сейчас мы

будем выдавать более долгосрочные

кредиты, что, естественно, предпо-

лагает «ниширование», более каче-

ственный отбор и сегментацию потен-

циальных заемщиков.

Третий фактор, который необхо-

димо иметь в виду при анализе ны-

нешней ситуации в сегменте рознич-

ного кредитования, – ужесточение

регулирования. Я считаю действия

ЦБ и правительства Российской Фе-

дерации в целом в данном вопросе со-

вершенно правильными. Наше пра-

вительство поставило перед собой

цель – создать в России международ-

ный финансовый центр. Совершенно

очевидно, что решение этой задачи

невозможно, если банковская систе-

ма не достигла определенного уровня

развития, если она не живет в соот-

ветствии с базельскими стандартами,

рекомендациями FATF, COSO (моде-

лями риска и контроля, разработан-

ными The Committee of Sponsoring

Organizations of the Treadway Com-

mission – прим. ред.).

Я думаю, что все участники бан-

ковского рынка должны понимать

эти факторы и тенденции и выстра-

ивать свой бизнес в соответствии с

ними. Надо прагматично смотреть на

происходящее и осознавать, в каком

направлении мы движемся.



Е. РЕЧКАЛОВА: Наверное, в силу спе-

цифики России надо указать более

конкретные проблемы, которые су-

ществуют на сегодняшний день. Пер-

вую из них мой коллега из КРЕДИТ

ЕВРОПА БАНКа уже упомянул в

своем выступлении – закредитован-

ность. В прошлом году именно эта

проблема стала одной из основных

причин внесения изменений в дей-

ствующее законодательство и иници-

атив Центрального банка Российской

Федерации в вопросах регулирова-

ния банковской деятельности.

В реальности средний уровень

долга российского населения невы-

сок по сравнению с аналогичным

показателем в развивающихся стра-

нах: соотношение средних рознич-

ных кредитов (без учета ипотеки)

к среднему располагаемому доходу

составляет 16%. На уровне страны

задолженность выглядит нормально,

но этот показатель высок для населе-

ния с низкими доходами. Российское

население существенно разделено по

доходам: 76% наших граждан имеют

доход ниже 25 тыс. рублей в месяц

на душу населения, 17% – от 25 до

50 тыс. рублей, и только у 8% доход

свыше 50 тыс. рублей на душу насе-

ления. Из этих 8% всего 1% контро-

лирует 74% чистых активов страны.

Так вот, реально закредитованным

является в настоящий момент только

subprime-сегмент. Согласно опубли-

кованному в 2013 году исследованию

Bank of America Merrill Lynch в сред-

нем выплата по кредиту, полученно-

му в магазине, составляет порядка

12% от средней заработной платы в

России. Однако для 40% населения

выплата превышает 20% зарплаты.

За один кредит, взятый в магазине,

и за один кредит по кредитной карте

выплаты составят порядка половины

ежемесячной зарплаты для 40% насе-

ления, при этом для 10% населения

такие выплаты превысят 120% еже-

месячной зарплаты.

Основные риски сконцентриро-

ваны в кредитах, выданных на сумму

20–50 тыс. рублей по экспресс-тех-

нологии под ставку 30–65% годовых.

При этом мы не можем пока опре-

делить ту долговую нагрузку, кото-

рая возникает у граждан в результа-

те привлечения кредитов у микрофи-

нансовых организаций.

Да, закредитованность населения

нижнего доходного сегмента вызыва-

ет опасения. Но, с другой стороны, си-

туация с розничным кредитованием

в целом намного лучше, потому что

практически не закредитованы пред-

средний и средний класс. Это дей-

ствительно хорошие заемщики, ко-

торые в состоянии обслуживать до-

статочно крупные и долгосрочные

кредиты. Ужесточение регулирова-

ния и рост рисков заставят банки пе-

реключиться на менее рисковых за-

емщиков. Выдача кредитов без обе-

спечения данному сегменту, правда,

в большинстве случаев требует со-

вершенствования автоматизации, по-

скольку кредитные конвейеры в ос-

новном построены для кредитования

subprime-сегмента. Но это решаемая

проблема: я уверена, что банки нач-

нут производить продукты для дан-

ной клиентской группы, разраба-

тывать необходимые технологии и

вырабатывать соответствующую та-

рифную политику. Кредитование без

учета кредитов в точках продаж и

кредитов высокорискового сегмента

в ближайшие годы по прогнозам Bank

of America Merrill Lynch будет расти

на 15–20%. Вместе с тем рисковое

кредитование вряд ли исчезнет.

То, что мы видим сейчас, не кри-

зис и не стагнация, а закономерный

этап развития сектора розничного

кредитования. Мы подходим к циви-

лизованному рынку и должны при-

выкать к тому, что маржи 15% боль-

ше не будет. Нашим банкам придется

научиться жить с маржой 5-6%, зани-

маться совершенствованием бизнес-

процессов и сервисов, придумывать

новые продукты именно для клиен-

тов из предсреднего и среднего клас-

са. Им придется задумываться о себе-

стоимости своей деятельности, а ведь

до недавнего времени об этом гово-

рили только крупные банки, придет-

ся внедрять и новые модели управле-

ния, и новые операционные модели,

причем делать это будут в том чис-

ле и финансово-кредитные организа-

ции, которые раньше могли не зани-

маться этим.

Вернусь к вопросу о закредито-

ванности, коль скоро эта тема весь

прошлый год была на повестке дня.

Когда доля кредитов, выданных кли-

ентам предсреднего и среднего клас-

са по ставкам до 25% годовых и с

более низким уровнем риска, суще-

ственно увеличится, статистика по

объемам просроченной задолженно-

сти неизбежно улучшится. Мы на-

блюдаем это уже сейчас: в 2013 году

наметился рост количества креди-

тов на суммы от 500 тыс. рублей. По

данным НБКИ в 2013 году по сравне-

нию с 2012 годом количество высо-

корисковых кредитов, выданных на

суммы до 50 тыс. рублей, снизилось

на 18% при одновременном росте

Салават ИСМАГИЛОВ, вице-президент ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»



на 23% количества кредитов, выдан-

ных на суммы более 500 тыс. рублей.

Почему? Ответ очевиден: идет изме-

нение структуры кредитных портфе-

лей в силу тех причин, о которых я

уже сказала выше.

С. ИСМАГИЛОВ: Я полностью согласен

с тем, что мы вступаем в новый цикл

развития. Действительно, средний

класс у нас не закредитован, а темы

инноваций, бережливого производ-

ства будут обсуждаться и осмысли-

ваться. Банки будут приходить к по-

ниманию, что нужно развивать про-

дукты, нацеленные на средний класс,

например ипотеку, которой у нас

пока в кредитных портфелях очень

мало. Важным будет развитие кре-

дитных карт не как аналога кредито-

вания наличными, а как платежного

инструмента, предоставляющего рас-

срочку и скидку.

Что касается subprime-сегмента,

давайте посмотрим на следующие

упрощенные цифры: при доходе на

душу населения 25 тыс. рублей, исхо-

дя из статистики Госкомстата, ежеме-

сячные расходы человека составляют

12-13 тыс. рублей. Средний по раз-

меру кредит у нас при этом – 140 тыс.

рублей. Это означает, что при став-

ке на уровне 20–25% средний пла-

теж по кредиту составляет примерно

12-13 тыс. рублей. То есть если банки

выдают средний кредит заемщику с

доходом ниже 25 тыс. рублей, то они

берут на себя достаточно серьезные

риски. При любой стрессовой ситуа-

ции эти заемщики в первую очередь

испытывают временные финансовые

затруднения, а кредитные организа-

ции сталкиваются с невозвратами по

кредитам. Поэтому очень важно, что

в законе «О потребительском креди-

те» прописано положение, в соответ-

ствии с которым банк должен уведом-

лять потенциального заемщика о том,

что платеж по кредиту составит поло-

вину его дохода или более.

В некоторых банках при невер-

ном управлении продуктом и управ-

не люди с постоянными и достаточно

высокими доходами, с хорошей пла-

тежной дисциплиной делают сейчас

погоду на рынке розничного креди-

тования. Это первый момент, кото-

рый я хотел бы отметить.

Второе замечание такое: в одной

из книг по маркетингу я обнаружил

фразу «Нет плохих клиентов, есть

плохие модели работы с клиентами».

И здесь я соглашусь с г-жой Речка-

ловой: надо те модели, которые хоро-

шо и продуктивно работали на про-

тяжении последних трех-пяти лет,

адаптировать к новым обстоятель-

ствам, в том числе и к только что при-

нятому закону «О потребительском

кредите».

Теперь я хотел бы высказать свое

мнение об общей ситуации на рынке

розничного кредитования. На самом

деле все здесь хорошо, и об этом сви-

детельствует статистика досрочных

погашений. Из года в год средний

срок жизни ипотечного кредита ока-

зывается меньше пяти лет, хотя по

договорам средний срок составляет

десять лет. По потребительским ссу-

дам примерно та же картина. Это сви-

детельствует о том, что у населения

точно есть возможности более или

менее качественно обслуживать свои

долги. На данном фоне рискну пред-

положить, что даже subprime-сегмент

может обладать куда большей финан-

совой силой, чем это представляется

при анализе официальной статистики

по доходам населения.

Самое главное, что нам предсто-

ит – и здесь я опять поддержу г-жу

Речкалову, – адаптироваться к измене-

нию ландшафта на рынке. Он действи-

тельно меняется, и вот в каком смыс-

ле: если по тому же ипотечному кре-

дитованию мы увеличим средний срок

жизни кредита до 20–25 лет, то еже-

месячный платеж по своему размеру

сравняется с ежемесячным платежом

по автокредиту для покупки вполне

доступной марки машины. Это очень

важный момент, ведь ипотека дей-

ствительно занимает очень небольшую

лении рисками в 80% случаев дефолт

по розничному кредиту может быть

предопределен еще на стадии выда-

чи кредита. И дело тут не в несовер-

шенстве скоринговых систем, а в том,

что неправильно определяются на-

значение кредита и целевой сегмент.

Если некий банк продает продукт на

сумму 200 тыс. рублей клиенту из так

называемого subprime-сегмента, то он

почти наверняка получит дефолт по

этому кредиту. Если же организация

предоставляет подобный кредит пред-

ставителю среднего класса, то уровень

дефолта по определению будет низ-

ким. Этому банку придется бороть-

ся с операционными рисками и рабо-

тать над их минимизацией. Управле-

ние продуктом (то есть определение

продукта и целевого клиента), в прин-

ципе, является в этом отношении выс-

шей формой риск-менеджмента.

Д. ТАРАСОВ: Позволю себе маленькую

ремарку к речи предыдущего спикера:

рады бы мы в рай, да грехи не пуска-

ют. Сегмент предсреднего и средне-

го класса у нас не слишком велик, и

Дмитрий ТАРАСОВ, начальник отдела прогноза и анализа ДСР Сбербанка России



долю ВВП, не более 3%, в то время

как во многих развивающихся странах

данный показатель достигает 12–15%,

а в странах с развитой экономикой

может составлять и 60%, и 80% к ВВП.

Так что налицо зона, куда банки могут

идти. И если ставки продолжат сни-

жаться, то именно сегмент ипотечного

кредитования будет основным, а сег-

мент потребительского и карточного

кредитования останется примерно на

тех же уровнях, что и сейчас. Во мно-

гих странах этот сегмент занимает 8%,

10%, 12% ВВП, и мы неизбежно при-

дем к тому же.

Все это приведет к снижению того

параметра, о котором столько гово-

рилось в последние два года. Соот-

ношение долга к доходу (DTI) сейчас

приблизилось к 30%. Если ставки по

кредитам будут ниже, а сроки жизни

кредитов длиннее, то данный показа-

тель удастся удерживать на безопас-

ном уровне и рынок при этом получит

гораздо большие объемы кредитных

портфелей.

А. ПАРАНИЧ: Я бы хотел затронуть

тему МФО, поскольку она уже подни-

малась в выступлениях предыдущих

спикеров. Абсолютно точные сведе-

ния о количестве и объемах кредитов,

выданных микрофинансовыми орга-

низациями, найти трудно, посколь-

ку статистика собирается достаточно

медленно. Будем пока оперировать

такой цифрой, как сто миллиардов

рублей, по итогам прошлого года.

Из этой суммы примерно 50% прихо-

дится на розничное кредитование, из

них 15% – на короткие займы, при-

влекаемые по принципу «от зарпла-

ты до зарплаты». То есть на кредиты

жесткому subprime-сегменту прихо-

дится порядка 15 млрд рублей, около

35% – на потребительские займы на

срок до полугода. Все это в совокуп-

ности составляет 0,1-0,2% от объ-

емов банковского кредитования, то

есть речь пока идет о статистической

погрешности. Мой вывод таков: МФО

играет свою роль, но она совершенно

не сопоставима с той, которую играют

финансово-кредитные организации в

сегменте розничного кредитования.

Отмечу и еще один момент. В свя-

зи с ужесточением регулирования мы

можем столкнуться с таким риском,

как переток клиентов из сегмента

жесткого subprime из банков и МФО

на черный рынок кредитования, кото-

рый вообще никем и никак не регули-

руется. Это надо осознавать, как и то,

что МФО не сможет препятствовать

данному процессу, так как микрофи-

нансовые организации сами находят-

ся в зоне достаточно жесткого надзора

и регулирования.

NBJ: В ходе нашего обсуждения уже

не раз упоминался закон «О потреби-

тельском кредите», который был при-

нят в конце прошлого года и должен

вступить в силу 1 июля 2014 года. Не-

которые последствия принятия этого

закона здесь уже освещались, хоте-

лось бы углубить тему: как может по-

влиять данная новация в нашем зако-

нодательстве на дальнейшую деятель-

ность банков и какое влияние окажет

на нее другая, еще готовящаяся зако-

нодательная новелла – «О банкротстве

частного лица»? Даже по тем материа-

лам, которые публикуются в россий-

ских СМИ, можно понять, что отноше-

ние к этим двум документам, мягко го-

воря, неоднозначное.

Д. КИРЮШИН: После вступления в силу

закона «О потребительском кредите»

малым банкам, конечно, будет очень

нелегко конкурировать с крупными

игроками рынка, у которых не первый

год настроены электронные системы,

существенно сокращающие издерж-

ки банков уже в текущем времени, к

таковым относятся и кредитные кон-

вейеры, и системы автоматического

принятия решений.

Это обусловлено и тем, что дан-

ный закон подтолкнет все кредитные

организации к установлению по кре-

дитам ставок, фактически продикто-

ванных банками ТОП-100 (как след-

ствие законодательного регулирова-

ния полной стоимости кредита). Эти

банки на сегодняшний день имеют

хорошо развитую систему принятия

решений, сформированную не одним

годом проб и ошибок, и, как след-

ствие, низкие издержки. Естественно,

они будут устанавливать конкурент-

ные процентные ставки – остальным

придется подстраиваться под них.

Таким образом, вполне вероятное

будущее – некоторым средним банкам

придется отказаться от работы в сег-

менте потребительского кредитования

в силу низкой рентабельности. Для них

привлечение денег обходится доро-

же, чем для крупных финорганиза-

ций, соответственно, есть потребность

размещать деньги дороже. В условиях

ограничений нового законодательства

это становится невозможным.

Следующая проблема – принятый

закон в силу множества новшеств еще

не содержит конкретных примеров

или разъяснений его исполнения, ко-

торые будут нарабатываться его прак-

тическим применением.

Андрей ПАРАНИЧ, директор СРО НП «Объединение МиР»



Е. РЕЧКАЛОВА: Я категорически не со-

гласна с Вашим утверждением, что не-

большие кредитные организации не

смогут позволить себе конкурировать

с крупными игроками рынка, потому

что не смогут обеспечить объем инве-

стиций для запуска высокотехноло-

гичного розничного бизнеса. Я гово-

рила о том, что такие банки могут и

должны заниматься потребительским

кредитованием, но только с учетом

оптимизации своих бизнес-процессов

и моделей.

В последнее время я имела воз-

можность убедиться, что, к сожале-

нию, многие небольшие банки име-

ют неполное представление о том,

какие новые продукты есть на рын-

ке. В частности, существует мнение,

что внедрение продвинутых скорин-

говых решений требует существен-

ных инвестиций. Однако, мне встре-

чалась разработка, которая предо-

ставляет возможность использовать

продукты партнера компании FICO

(лидера на рынке разработчиков ско-

ринговых систем) за весьма доступ-

ную цену. Например, ежегодная або-

нентская плата за пакет «Управление

принятием решения по кредитной за-

явке» – от 30 тыс. долларов с поме-

сячным режимом оплаты. А разве не-

большой банк не может себе позво-

лить такие расходы? Конечно, может,

весь вопрос только в желании что-то

делать и в понимании, что нужно де-

лать в новых условиях.

Д. КИРЮШИН: Я думаю, здесь не сто-

ит упрощать: автоматизация процес-

са розничного кредитования – это

не только покупка скоркарт, но и це-

лый механизм ИТ-решений, внедре-

ние и настройка которых стоит на-

много дороже.

Е. РЕЧКАЛОВА: Поверьте мне, расходы

на построение кредитного конвейера

вполне по плечу банку любого разме-

ра. Рынок предложения ИТ-решений

сильно продвинулся вперед и будет

продвигаться все дальше и даль-

ше, объем инвестиций для запуска

и обслуживания розничного бизнеса

уменьшается.

Д. КИРЮШИН: Я ни в коем случае не

оспариваю данный тезис, как и то,

что автоматизация – это обязатель-

ное требование для развития рознич-

ного кредитования. Но все же, на мой

взгляд, техническая составляющая

на высоком уровне доступна дале-

ко не всем. Мы понимаем: стремле-

ние к сокращению издержек должно

сочетаться с повышением качества

сервиса для конечных потребите-

лей наших услуг. А что такое повы-

шение качества сервиса на практике?

Это и «Банк-Клиент», и мобильный

банк, и консьерж-сервисы, и воз-

можность электронного обслужива-

ния клиентов и многие другие удоб-

ства для клиента, которые без мас-

штабных ИТ-внедрений практически

невозможны. Все это уже могут пред-

ложить крупные банки, а средним

финансово-кредитным организаци-

ям, как я уже говорил, будет очень

непросто выстоять в этой конку-

рентной борьбе. Им придется либо

использовать наработки «крупня-

ка», либо нести затраты на разра-

ботку и запуск своих собственных

решений.

Е. РЕЧКАЛОВА: Если есть потребность,

то уверяю вас, проблема будет реше-

на. Конечно, будет развиваться аут-

сорсинг, рынок таких услуг уже суще-

ствует, и надо сказать, что расценки

на эти услуги сильно снизились.

Десять лет, которые мы пере-

жили, – это этап вхождения в ры-

нок и период накопления статисти-

ки по розничному кредитованию.

Сейчас наступает период аналити-

ки: нужно обрабатывать накоплен-

ную статистику, сегментировать кли-

ентов не только по трем категориям

(subprime, предсредний класс и сред-

ний класс), а еще и по профессио-

нальной деятельности, стилю жизни,

другим факторам. Это надо делать, и

здесь я абсолютно согласна с пред-

ставителем Сбербанка России: любо-

му клиенту можно дать кредит, толь-

ко надо подобрать для него правиль-

ный кредитный продукт.

Г. ТОСУНЯН: Мне кажется, что, несмо-

тря на развернувшуюся дискуссию,

серьезных противоречий между на-

шими коллегами нет. Малые банки

будут использовать наработки круп-

ных игроков рынка? Что ж, это впол-

не нормальная практика, причем та-

кого рода ситуации являются не стоп-

фактором, а драйвером роста для

бизнеса малых финансово-кредит-

ных организаций.

Если анализировать общую ситу-

ацию на рынке потребительского кре-

дитования, то можно прийти к выво-

ду: безусловно, есть факторы, вну-

шающие оптимизм, но наряду с этим

есть тенденции, вызывающие беспо-

койство и серьезные вопросы. В 2012

году рост в данном сегменте состав-

лял 39%, при этом просроченная

Дмитрий КИРЮШИН, начальник управ-ления розничных кредитных продуктов ОАО КБ «Маст-Банк»



задолженность увеличилась всего на

7,5%. В 2013 году картина совер-

шенно иная: просрочка выросла на

40% при 29-процентном росте сег-

мента в целом. С одной стороны, я

понимаю, почему Центральный банк

предпринимает меры для сдержива-

ния роста потребительского кредито-

вания. А с другой стороны, по оцен-

кам многих экспертов, сдерживание

потребкредитования привело к поте-

ре роста ВВП до 3%. То есть мы могли

иметь по итогам прошлого года рост

ВВП на уровне не 1,3%, а 4,3%.

Конечно, мои оппоненты воз-

ражают: да, возможно, мы получи-

ли бы в прошлом году более высокие

показатели экономического роста,

но каковы были бы последствия с

точки зрения дальнейшего разви-

тия ситуации на рынке розничного

кредитования? Согласен, это палка

о двух концах, мы должны осозна-

вать это и ставить себе определен-

ные ограничения. Если мы не дела-

ем этого, то нам их в хорошем смысле

слова навязывает законодатель.

Я хотел бы сказать несколько

слов о законе «О потребительском

кредите», поскольку Ассоциация рос-

сийских банков принимала самое

активное участие в его экспертизе и

обсуждении. Мы были заинтересо-

ваны в том, чтобы был учтен баланс

интересов, и должен сказать, на мой

взгляд, этой цели удалось достичь.

Конечно, были дискуссии по многим

вопросам, например, ввести ограни-

чения при выдаче кредитов по DTI

или по размеру процентной ставки.

Лично я поддерживал идею введе-

ния ограничения по DTI, поскольку

это способствовало бы воспитанию

потенциальных клиентов, прививало

бы им мысль о необходимости рас-

полагать запасом финансовой проч-

ности, когда они вступают в коммер-

ческие сделки, в частности в сделку

с банком при привлечении кредита.

Но законодатель предпочел другой

вариант – установление максималь-

ной процентной ставки по кредитам,

которая не должна более чем на одну

треть превышать средневзвешенную

ставку на рынке.

Я согласен с теми, кто гово-

рит, что сейчас на рынке рознично-

го кредитования формируется новый

ландшафт, но, с другой стороны, я

понимаю опасения малых и сред-

них банков в связи с этим. Но я, как

и большинство участников круглого

стола, считаю, что развивать рынок

только за счет увеличения процент-

ных ставок невозможно. Это же

ненормально, когда ставки достига-

ют 30–40% или даже 50%.

Конечно, здесь вопрос следу-

ет ставить шире: не секрет, что банки

стараются заложить в ставки все

риски, присущие их деятельности,

в том числе риски надзорно-регуля-

торного характера. Соответственно,

нужно думать об изменении не только

моделей на рынке розничного креди-

тования, но и парадигмы банковского

надзора. Когда у нас количество под-

законных нормативных актов растет

каждый год на несколько десятков,

и банкам приходится все эти новые

акты «переваривать» и адаптировать-

ся к ним, то результат очевиден: риски

закладываются в процентные ставки и

перекладываются на плечи конечных

потребителей банковских продуктов.

Подобная ситуация становится воз-

можной, потому что налицо цепочка

тотального недоверия всех ко всем.

Складывается впечатление, что регу-

лирование выстраивается исходя из

принципа: все участники рынка нечи-

сты на руку, они только и думают о

том, как бы обойти существующее

законодательство или не выполнить

требования регулятора. Со своей сто-

роны, банки не доверяют клиентам и

склонны предполагать, что те ищут

любую лазейку, чтобы не вернуть

кредит и т.д.

Порочный круг надо разорвать.

Если нам это удастся, у нас не будет

таких уровней процентных ставок на

рынке и такой высокой инфляции,

потому что удастся если не убрать, то

существенно минимизировать долю

риск-маржи и в ставках по кредитам,

и в других показателях.

Последнее, что я хотел бы ска-

зать в рамках данного обсуждения, –

закон «О потребительском кредите»,

конечно, нужен. И очень хорошо, что

он, наконец, принят. Но в его тек-

сте есть аспекты, которые вызыва-

ют удивление даже у профессиональ-

но подготовленных людей, имеющих

техническое образование, например

формула вычисления полной стои-

мости кредита. Конечно, люди с выс-

шим математическим образованием,

наверное, ее поймут, но, полагаю, что

для многих специалистов, не говоря

уж о клиентах, она может оказаться

головоломкой.

NBJ: Наверное, клиентов из subprime-

сегмента формулы, прописанные в

соответствующем законе, мало интере-

суют, а вот клиенты из предсреднего

и среднего класса действительно мо-

гут проявить к этому вопросу интерес.

Гарегин ТОСУНЯН, президент Ассоциации российских банков



Есть ли в банках уже сейчас специали-

сты, готовые помочь им разобраться в

хитросплетениях этой формулы?

А. ПАРАНИЧ: Поправьте меня, если

я ошибаюсь, но мне кажется, что по

этой формуле полная стоимость кре-

дита рассчитывается уже с 2001 года

и до сих пор клиентов это никак

не волновало. Лично меня смуща-

ет то, что если спросить у сотрудни-

ков фронт-офиса о полной стоимости

кредита – ответ в большинстве случа-

ев звучит так: это та сумма, которую

вы в итоге заплатите. Согласитесь,

это не совсем соответствует реально-

сти, поэтому на обучение персонала

придется обратить внимание.

NBJ: Итак, на новом этапе развития

розничного рынка банкам придется

подумать и об изменении моделей,

и о совершенствовании своей техноло-

гической составляющей, и о повыше-

нии квалификации своих сотрудников.

Нет сомнений, что крупнейшие игроки

рынка легко справятся (а может, уже

справились) с этими задачами. Хоте-

лось бы обратиться к участникам наше-

го круглого стола, которые представля-

ют здесь средние и малые банки: гото-

вы ли вы к такой масштабной работе,

которая выйдет за рамки внедрения

новых кредитных конвейеров или

скоркарт?

П. РЯБИНИКОВ: Что касается издер-

жек, то они, безусловно, будут. Я

хочу отметить, что если банк плани-

рует развивать розничный бизнес,

то он априори должен быть готов

потратить деньги на приобрете-

ние новых информационных ресур-

сов. При всем этом в данном случае

нет смысла экономить, поскольку те

же фронтальные системы способны

автоматизировать не только розни-

цу, но и куда более широкий спектр

банковских продуктов. То же самое

можно сказать и о внедрении интер-

нет-банка. Повторюсь, затраты на

ИТ-инфраструктуру и на привлече-

ние качественного персонала неиз-

бежны, но они окупаются.

С. ИСМАГИЛОВ: У меня есть ощуще-

ние, что банки менее крупные, чем

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК, который

я здесь представляю, забывают о сво-

ем самом главном преимуществе: их

размер позволяет им быть гибкими

по отношению к клиентам и предо-

ставлять конечным потребителям бо-

лее качественные услуги. То есть они

фактически могут работать как бути-

ковые организации – быть более эко-

номичными, знающими своих кли-

ентов. Самое главное – нужно по-

нять, с кем работать и что продавать.

И при выполнении этих условий банк

с небольшим капиталом может быть

весьма успешным и спокойно вы-

держивать конкуренцию со стороны

крупных игроков рынка.

Д. КИРЮШИН: Но мы же хотим рабо-

тать не только с ограниченным чис-

лом наших клиентов. Розница – это

не индивидуальный подход.

П. РЯБИНИКОВ: Конечно, любой банк

стремится набрать портфель.

Г. ТОСУНЯН: А это уже вопрос капита-

лизации. Если вы хотите иметь много

клиентов, набирать портфели – что ж,

развивайтесь, но при этом вы долж-

ны наращивать свою капитализацию.

В тех же США есть банки, у которых

собственный капитал составляет 100

тыс. долларов или даже 50 тыс. долла-

ров, но они работают в рамках одного

небольшого населенного пункта. Как

только они пытаются выйти за рамки

данного пункта, на федеральный уро-

вень, требования к их капиталу уве-

личиваются. В этом есть логика.

Д. ТАРАСОВ: А что скажут банки, ко-

торые традиционно считаются ли-

дерами на рынке потребительского

кредитования? Насколько большими

могут оказаться их издержки в новых

условиях ведения бизнеса?

Л. ИОНОВА: Мы, конечно, анализиру-

ем возможные издержки в связи со

вступлением в силу закона «О потре-

бительском кредите». Если говорить

об издержках, то они невелики, но

ряд вопросов требуют, на наш взгляд,

доработки. К числу таковых относит-

ся следующий: как обеспечить кли-

ентам возможность досрочного пога-

шения кредитов во всех населен-

ных пунктах? Ведь есть такие места,

где нет ни отделений Почты России,

ни Интернета. По нашему опыту,

эта проблема на сегодняшний день

остается неурегулированной, хотя,

возможно, далеко не все участники

рынка сталкиваются с ней.

В. КИЕВСКИЙ: Я хотел бы вернуться

к системным вопросам. Когда Цен-

тральный банк начал проводить

политику охлаждения рынка потре-

бительского кредитования с помо-

щью резервирования, повышения

коэффициентов к рискам, ужесто-

чения требований к капиталу, мы

понимали, какие задачи ставит перед

Владимир КИЕВСКИЙ, исполнитель-ный вице-президент Ассоциации рос-сийских банков



собой регулятор. Но дилемма воз-

никает непростая. С одной стороны,

если банк не будет снижать процент-

ные ставки по кредитам, значит будет

увеличиваться нагрузка на его капи-

тал через инструментарий резервиро-

вания. С другой стороны, банки стре-

мятся зарабатывать: в соответствии

с законом «О банках и банковской

деятельности» финансово-кредитные

организации должны быть прибыль-

ными. Эти два момента следует учи-

тывать при анализе сложившейся

ситуации и прогнозировании того,

как эта ситуация будет развиваться

дальше.

1 июля 2014 года, как извест-

но, вступит в силу Федеральный за-

кон «О потребительском кредите».

Банкиры ставят вопрос так: нынеш-

ний вариант закона не учитывает ряд

очень важных позиций (специфи-

ка бизнеса финансовых учреждений,

специфика разных кредитных про-

дуктов, дифференциация этих про-

дуктов по рискам, различия в пла-

тежной дисциплине заемщиков). В

результате получается, что банки

ставятся априори в неравные усло-

вия. На этот факт мы сейчас обра-

щаем внимание регулятора рынка и

законодателей.

Должен сказать, что Централь-

ный банк Российской Федерации

очень внимательно относится к этим

замечаниям. Позицию регулятора на

сегодняшний день можно вкратце

сформулировать так: он будет забо-

титься о дальнейшем развитии дан-

ного сегмента банковских услуг,

но завышение процентных ставок

по кредитам недопустимо. Должен

соблюдаться баланс интересов, при-

чем не только в сфере потребитель-

ского кредитования, но и по другим

банковским продуктам, например

в сегменте кредитования малого и

среднего бизнеса.

С. ИСМАГИЛОВ: Очень хорошо, что

здесь был затронут вопрос о нега-

тивном шлейфе, который тянется за

банками, работающими на рынке по-

требительского кредитования. В об-

ществе формируется убеждение: по-

требительское кредитование – это

социальное зло! Поэтому мне пред-

ставляется очень важным дело соз-

дания положительных коннотаций,

чем успешно занимается и Ассоциа-

ция российских банков, и организа-

тор данного мероприятия – Нацио-

нальный банковский журнал. Мы не

всегда в достаточной мере оцениваем

фактор и не всегда понимаем, что не

стоит впадать в однозначно критиче-

ские настроения при оценке измене-

ний на рынке. Надо быть объективно

позитивными.

Е. РЕЧКАЛОВА: Коллега из КРЕДИТ

ЕВРОПА БАНКа поднял совершен-

но правильный и актуальный вопрос.

Вспомним, с чем были связаны мас-

совые невозвраты кредитов в 2008–

2009 годах – не в последнюю оче-

Елена РЕЧКАЛОВА, советник председателя правления КБ «Интеркоммерц»

редь с тем, что в прессе говорилось:

не платите банкам, они дерут с вас

по 60% годовых. Популистские заяв-

ления ни к чему хорошему не приве-

ли тогда и не приведут сейчас, как и

публикация неполной информации

о закредитованности нашего населе-

ния. После этого пошла новая волна,

а теперь выясняется, что все совсем

не так страшно: перекредитован, как

я говорила в самом начале нашего ме-

роприятия, только subprime-сегмент.

Более того, директор по маркетин-

гу Национального бюро кредитных

историй (НБКИ) Алексей Волков в

ходе конференции «Потребительское

кредитование в России – 2014» вы-

сказал мнение о том, что рост закре-

дитованности россиян и связанные с

этим проблемы во многом являются

надуманными.

По данным Bank of America

Merrill Lynch на долю банков, специ-

ализирующихся на высокорискован-

ном розничном кредитовании, при-

ходится всего 12% всех розничных

кредитов. На них в первом полуго-

дии 2013 года пришлось 24% просро-

ченной задолженности. Именно из-за

этого сегмента начали расти показа-

тели просроченной задолженности

всей банковской системы. Но так как

на специализированные розничные

банки приходится всего 2-3% акти-

вов, кредитов и капитала, стабиль-

ность сектора сохранится.

Другой момент – необходимы

позитивные коннотации, и это весь-

ма убедительно продемонстрировал

данный круглый стол (оценка ситуа-

ции самими банкирами). Рынок всту-

пает в новый этап своего развития,

входит в цивилизованное состояние.

Этот путь надо пройти, и мы по мере

его прохождения увидим и снижение

себестоимости, и повышение каче-

ства сервиса, и большую дифферен-

циацию клиентских групп и кредит-

ных продуктов. Так что совершен-

но нет причин для формирования

на рынке негативных эмоций – дела

обстоят нормально.



Российские банки привыкают жить в условиях невысокой маржи и постоянной активной конкурентной борьбы за клиента. Чтобы борьба была успешной, необходимо предус-мотреть все, и не в последнюю оче-редь качество и безопасность рабо-ты офисного оборудования. О том, какие решения предлагает в связи с этим компания Xerox, рассказала в интервью NBJ руководитель отдела отраслевого маркетинга Xerox Россия Елена БРИТВИНА.

NBJ: Елена, насколько, с Вашей точки

зрения, информационные технологии

помогают банкам, особенно организаци-

ям, которые работают в сфере розницы,

в решении таких задач, как повышение

лояльности клиентов, увеличение объе-

мов продаж и минимизация рисков?

Е. БРИТВИНА: Безусловно, технологии

играют здесь очень большую роль.

Если банк хорошо и четко работает,

операции проводятся быстро и про-

зрачно, то клиент становится лояль-

ным к организации, у него нет при-

чин для беспокойства и тем более для

появления мыслей о возможной смене

банка. Естественно, использование ИТ

позволяет финансовым учреждени-

ям максимально закрывать свои риски

перед клиентами, ускорять с помо-

щью автоматизации процессы рассмо-

трения клиентских заявок, проведе-

ния самих операций по счетам и т.д.

То есть речь идет об общем повышении

качества и стабильности оказываемых

сервисов – именно за этим клиент идет

в банк.

NBJ: Хорошо известно, что компания

Xerox является одним из лидеров среди

компаний – поставщиков офисного обо-

рудования. На первый взгляд может

показаться, что качество сканера или

принтера, которыми пользуется банк,

не имеет прямого отношения к тому,

о чем мы с Вами говорили выше.

Так ли это?

Е. БРИТВИНА: Конечно, это неверное

предположение. Мы уже отмечали,

что для клиента очень важным крите-

рием при выборе банка является ско-

рость принятия решений по его заяв-

кам. И здесь нельзя недооценивать роль

офисного оборудования. Чтобы про-

иллюстрировать это, возьмем в каче-

стве примера весьма распространенную

ситуацию: человек приходит в отде-

ление банка, стремясь получить кре-

дит. Все документы, которые он предо-

ставляет и заполняет в бумажном виде,

немедленно переводятся в электронный

вид и передаются кредитному менед-

жеру. В результате сильно сокращает-

ся время, необходимое для просмотра

этих документов, закачки их в скорин-

говую систему и принятия окончатель-

ного решения по данной заявке.

Другой момент: наше сканиру-

ющее оборудование, например ска-

неры Xerox DocuMate 5445/5460 или

Xerox DocuMate 4830, помогает бан-

кам при фиксации истории взаимодей-

ствия финансово-кредитных организа-

ций с клиентами. Это особенно важно

при работе с просроченной задолжен-

ностью в кредитных портфелях бан-

ков. Используя пакет программного

обеспечения, которое идет в комплек-

те со сканерами Xerox, сотрудники

банка могут создавать структуриро-

ванные и организованные досье кли-

ентов. Например, комплексные реше-

ния Diamond Vision способны при

сканировании распознавать опреде-

ленный фрагмент текста (например,

номер заявки или имя клиента) и авто-

матически ставить эту информацию

в название отсканированного файла.

Решение Visioneer Acuity идет в ком-

плекте со сканером и позволяет кор-

ректировать качество отсканирован-

ного документа, что немаловажно при

работе с большим потоком бумажных

документов. Таким образом, исполь-

зуя эти инструменты, банки могут

информационные технологии как фактор конкуренции в розничном бизнесе банков


Е. БРИТВИНА: «Использование современного офисного оборудования позволяет банкам добиваться повышения качества и стабильности оказываемых сервисов»



оптимизировать работу по созданию

электронных досье клиентов.

NBJ: Причем информация должна быть

не только обработана, но и системати-

зирована.

Е. БРИТВИНА: Конечно. Очевидно, что

просто отсканировать документ недоста-

точно, важно настроить его автоматиче-

ское размещение в определенном храни-

лище, чтобы не тратить время на пере-

мещение файлов. Visioneer OneTouch

позволяет автоматически обработать

изображение по заранее определенно-

му сценарию без вмешательства поль-

зователя – достаточно нажать кнопку

на панели управления сканера или вос-

пользоваться панелью на экране мони-

тора. Возможные форматы сканирова-

ния: большинство популярных форма-

тов изображений (JPEG, TIFF, BMP, GIF,

PNG, JP2 и пр.), PDF (в том числе с воз-

можностью контекстного поиска).

NBJ: Насколько нам известно, компания

Xerox разработала еще одно решение для

оптимизации электронного документо-

оборота – программно-аппаратную плат-

форму Xerox Connect Key™. Расскажите,

пожалуйста, подробнее о том, что оно

собой представляет.

Е. БРИТВИНА: Xerox Connect Key™ – это

платформа, которая сейчас поддержива-

ется почти всеми современными много-

функциональными устройствами Xerox.

В чем ее преимущества? Прежде всего,

устройства, работающие на платформе

Xerox Connect Key™, обладают схожим

интерфейсом, одной панелью для адми-

нистрирования и одинаковыми функци-

ями независимо от того, идет речь о ма-

леньком МФУ или о большом коридор-

ном печатном устройстве. Это заметно

упрощает работу пользователя. Второе

преимущество платформы – возмож-

ность наложить дополнительные ус-

ловия безопасности на «контур», кото-

рый создается печатными устройствами

Xerox. Современные МФУ – это фак-

тически компьютеры, соответственно,

риски хищения информации здесь не

менее высоки, чем при работе со стан-

дартными ПК. С учетом этого факта в

платформе Xerox Connect Key™ вне-

дрены передовые решения компаний

McAfee и Cisco для повышения безопас-

ности использования нашего оборудова-

ния. Таким образом, мы отвечаем на по-

требности банков в обеспечении безопас-

ности не только печатной среды, но и

всей ИТ-инфраструктуры компании.



О планах на 2014 год, продуктах, которые пользуются популярностью у состоятельных клиентов, о том, как в условиях экономической стаг-нации увеличить приток платеже-способных клиентов и снизить по-тери, связанные с мошенничеством, рассказал в интервью NBJ член правления ЗАО КБ «Ситибанк», ру-ководитель бизнеса по работе с частными клиентами Citi в России Михаил БЕРНЕР.

«РОССИЙСКИЙ СРЕДНИЙ КЛАСС ПРОДОЛЖАЕТ АКТИВНО ТРАТИТЬ»

NBJ: Экономисты отмечают, что тради-

ционно январь – февраль – время

ралли, когда все полны оптимизма,

однако цифры статистики говорят о

сокращении объемов кредитования.

Как бы Вы оценили экономическую

активность населения?

М. БЕРНЕР: На данный момент мы

не видим фундаментальных измене-

ний в настроениях клиентов по срав-

нению с 2013 годом. Наши специали-

сты не отмечают снижения их актив-

ности с точки зрения использования

продуктов Ситибанка. Так, объемы

продаж инвестиционных продуктов,

операций по банковским картам про-

должают расти. Большинство базо-

вых показателей в целом лучше, чем в

тот же период предыдущего года, вы-

ручка выросла почти на 10%, поэто-

му мы достаточно оптимистично смо-

трим на развитие бизнеса в 2014 году.

Да, год не будет простым, но и суще-

ственных негативных трендов мы

не ожидаем.

NBJ: С чем Вы связываете такие пози-

тивные настроения в бизнесе банка?

М. БЕРНЕР: Наша целевая аудитория –

достаточно обеспеченные люди (сред-

ний класс и выше). Именно на эту

группу мы ориентируемся с момента

запуска нашего бизнеса в 2002 году. До-

ходы клиентов Ситибанка начинают-

ся от 50–60 тыс. рублей, тогда как дру-

гие банки работают в массовом сегмен-

те, где зарплата 20 тыс. рублей считает-

ся высокой. Конечно, наш сектор менее

подвержен стрессам на рынке. Как пра-

вило, клиенты банка имеют высшее об-

разование, занимают достаточно хоро-

шие позиции в крупных и стабильных

компаниях. Это востребованные и вы-

сокооплачиваемые специалисты, даже

в случае возникновения сложностей

они быстро находят другую работу.

Мы наблюдали это по ситуациям в дру-

гие годы. Немаловажным является тот

факт, что это люди, как правило, про-

двинутые в вопросах финансовой гра-

мотности, следовательно, они знают,

как воспользоваться преимуществами

обслуживания, которое им предостав-

ляют в лидирующем глобальном банке.

NBJ: У таких клиентов и запросы выше,

вряд ли их привлекут кредиты с полной

стоимостью от 35% до 40%.

М. БЕРНЕР: Относительно ставок, мы

всегда ориентировались на качество

заемщиков, а не на их количество или

Ситибанк: качество сервиса во главе угла

Гузель Куликовабеседовала

М. БЕРНЕР: «Банки так или иначе могут скопировать продукты друг у друга. А вот скопировать внутренние процессы и уровень обслуживания сложнее»



возможность мгновенно заработать

на очень высокой марже. Наша ставка

по потребительским кредитам никогда

не была выше 22-23%. Как я говорил,

сейчас идет широкая рекламная кам-

пания для клиентов, которые уже под-

твердили свою платежную дисциплину

в кредитных бюро. Для них мы предла-

гаем ставку 14% по ссудам наличными.

Именно со стороны платежеспособ-

ных, качественных клиентов мы на-

блюдаем большой спрос на наше пред-

ложение. Наш опыт показывает, что

взаимодействие с заемщиками, имею-

щими относительно высокую зарпла-

ту по сравнению со среднерыночной,

оправдывает себя и позитивно отража-

ется на других показателях бизнеса.

NBJ: Какие банковские продукты наибо-

лее востребованы состоятельными рос-

сиянами? На какие цели чаще всего

берут кредиты?

М. БЕРНЕР: Это кредиты наличными,

кредитные карты, инвестиционные ус-

луги, которые подразумевают управ-

ление капиталом, и зарплатное обслу-

живание. Все четыре сегмента растут

с хорошей динамикой на протяжении

последних трех-четырех лет. Если го-

ворить о кредитах наличными, то их,

как правило, берут на ремонт кварти-

ры, благоустройство дачи, покупку га-

ража, а также на важные события в

жизни. Средняя сумма таких кредитов

составляет порядка 10 тыс. долларов

США, или 350 тыс. рублей.

Вместе с тем у нас очень широкий

спектр инвестиционных продуктов. Мы

постоянно расширяем и дополняем их.

Спрос на эти продукты стабильно рас-

тет, что обеспечивает диверсификацию

наших доходов.

NBJ: Как организована работа с VIP-

клиентами банка?

М. БЕРНЕР: Ситибанк еще в 2002 году

предоставил клиентам, располагающим

свободными средствами от 100 тыс.

долларов США, пакет банковских услуг

Citigold. Таких клиентов обслуживает

специально выделенный, высококвали-

фицированный менеджер, им предлага-

ется весь спектр инвестиционных реше-

ний, а также ряд привилегий, которые

удобны при путешествии за рубеж.

Год назад мы открыли новое на-

правление бизнеса – Citigold Private

Client. Концепция CPC является, пожа-

луй, уникальной для российского рынка,

поскольку теперь наши клиенты с балан-

сами от миллиона долларов получают

доступ к услугам, привычным для тех,

чьи свободные остатки на счетах состав-

ляют не менее 10 млн долларов (private

banking в международном понимании

данного термина). Это индивидуальное

и эксклюзивное обслуживание: за кли-

ентом закрепляют специалиста в обла-

сти инвестиционного консалтинга, ко-

торый обеспечивает оптимальные ин-

вестиционные решения и контролирует

их эффективность. Для клиентов данно-

го сегмента открыты несколько десятков

эксклюзивных отделений по всему миру,

два из них находятся в России: в Мо-

скве и Санкт-Петербурге. Направление

Citigold Private Client показывает очень

динамичный рост, более чем 10% в год,

и мы планируем его активно развивать.

« МЫ НЕ ИСПЫТЫВАЕМ ПРОБЛЕМ С ЛИКВИДНОСТЬЮ»

NBJ: Расскажите, пожалуйста, об источ-

никах фондирования Ситибанка.

М. БЕРНЕР: Все источники фондиро-

вания внутренние. Наша база пасси-

вов очень хорошо диверсифицирована.

Кредитный портфель и пассивы сба-

лансированы между розничным и кор-

поративным подразделениями. Депо-

зитов значительно больше, чем кре-

дитов, поэтому мы не испытываем

проблем с ликвидностью.

Кроме того, немаловажным явля-

ется факт, что история Ситибанка на-

считывает более 200 лет. Клиенты и

корпорации доверяют нам свои сбере-

жения более чем в ста странах на пяти

континентах.

NBJ: Как Вы оцениваете первые шаги

финансового мегарегулятора? Может

ли ужесточение надзора и регулирова-

ния иметь отрицательные последствия

для развития национальной банков-

ской системы?

М. БЕРНЕР: Мы очень плотно работа-

ем с регулятором и в России, и в тех го-

сударствах, где представлены услуги

нашей финансовой корпорации, а их

больше ста. Если говорить о рознич-

ном бизнесе, то его мы ведем в 34 стра-

нах мира, и везде наши специалисты

наблюдают увеличение требований и

ожиданий со стороны регуляторов. Не-

обходимо верно оценивать и воспри-

нимать действия Банка России. В ко-

нечном счете они направлены на то,

чтобы наша финансовая система была

здоровой, а игроки на рынке соответ-

ствовали необходимым требованиям

по достаточности капитала и прозрач-

ности своего бизнеса.

Известно, что часть банков, у ко-

торых была отозвана лицензия, не вы-

полняли требования законодательства

по противодействию легализации до-

ходов, полученных преступным путем.

У других кредитных организаций, ли-

шившихся лицензий, насколько мне

известно, имелись серьезные проблемы

с ликвидностью – риски были очень

высокие. Каких-либо дополнительных

требований к этим игрокам рынка не

было. В данном случае регулятор вы-

полнил работу санитара в отношении

банков, которые не могли дальше ра-

ботать и обслуживать население. Ни-

чего трагического не произошло. Мы

полностью поддерживаем действия ре-

гулятора, направленные на очищение

банковского сектора.

NBJ: В связи с последними событиями

на рынке многие компании в качестве

финансового партнера выбирают гос-

банки. Не почувствовали вы отток кли-

ентов в этом году?

М. БЕРНЕР: Я думаю, наш банк зареко-

мендовал себя как партнер, который



не уступает по надежности крупным

кредитным организациям с государ-

ственным участием. Наши междуна-

родные рейтинги выше, чем у некото-

рых госбанков. Мы заслужили за годы

сотрудничества очень высокий уро-

вень доверия на рынке. Мы не наблю-

даем оттока клиентов. Напротив, мы

отмечаем прирост клиентской базы: с

каждым месяцем у нас появляются ты-

сячи новых клиентов.

NBJ: Политика планомерного снижения

ставки рефинансирования ЦБ в ближай-

шие годы приведет к падению доходно-

сти по депозитам. В результате вкладчи-

ки начнут обращать свое внимание на

другие финансовые инструменты инве-

стирования. Расскажите о том, как раз-

вивается в банке это направление.

М. БЕРНЕР: Мы никогда не стремились

предоставлять максимально высокие

ставки по депозитам, они у нас доста-

точно скромные – 5-6% по рублевым

вкладам и еще меньше по вкладам в

иностранной валюте. Это связано с

тем, что мы проводим взвешенную, от-

ветственную и сбалансированную кре-

дитную политику. В то же время наши

клиенты финансово грамотны. Они по-

нимают, что и сколько стоит на рын-

ке, поэтому они осознают: в банке,

который зовет на депозит со ставкой

14% и выдает кредиты под 36%, не все

так хорошо, как написано в рекламном

буклете.

Вместе с тем наши клиенты прояв-

ляют большой интерес к другим инве-

стиционным продуктам. Одно из таких

направлений в розничном бизнесе –

Wealth Management (управление благо-

состоянием). Здесь банк предоставля-

ет широкий спектр инструментов: про-

дукты с фиксированной доходностью,

паевые фонды крупнейших междуна-

родных эмитентов, облигации, струк-

турированные ноты, накопительные и

страховые программы. Специалисты

Wealth Management помогают клиен-

там разработать грамотную и индиви-

дуальную инвестиционную стратегию в

соответствии с задачами, которые перед

нами ставит клиент. Если говорить в

целом о Wealth Management, то мы вхо-

дим в первую тройку среди российских

банков по качеству предоставляемых

услуг и объемам средств, которые нахо-

дятся под нашим управлением. Это на-

правление в 2013 году стало одним из

самых быстрорастущих в банке.

«НАША ЗАДАЧА – БЫТЬ НА ДВА ШАГА ВПЕРЕДИ МОШЕННИКОВ»

NBJ: Как банк планирует развивать фи-

лиалы и банковскую сеть?

М. БЕРНЕР: Наша сеть хорошо опти-

мизирована, она включает 49 стан-

дартных отделений. Основной бизнес

банка представлен в Москве и Санкт-

Петербурге, а также в городах-милли-

онниках: Екатеринбурге, Самаре, Уфе,

Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону

и ряде других. Работают еще семь ми-

ни-отделений, именно такие высоко-

технологичные компактные форматы

мы планируем развивать в ближайшие

годы. Практика показывает, что такие

отделения имеет смысл открывать в

торговых комплексах, которые часто

посещают наши клиенты.

NBJ: Какие модели дистрибуции обе-

спечивают рост кредитного портфеля

банка?

М. БЕРНЕР: Это баланс между такими

основными каналами, как отделения,

стойки в аэропортах и торговых ком-

плексах, Интернет, зарплатные проек-

ты. Мы все чаще открываем свои пред-

ставительства прямо на территории

предприятия, с которым сотруднича-

ем по зарплатному проекту. Благода-

ря этому нашим клиентам для решения

возникших вопросов не нужно приез-

жать в отделение банка. В обеденный

перерыв или после рабочего дня наш

представитель, рабочее место которого

подключено к системам банка, решает

большинство возникающих вопросов.

Мы планируем развивать этот сегмент

с точки зрения повышения уровня об-

служивания. Мы стремимся быть там,

где бывают наши клиенты.

Еще один канал дистрибуции –

предложение новых продуктов и услуг

по телефону постоянным клиентам

банка. Мы разрабатываем новые идеи,

индивидуальные предложения и рас-

сказываем о них нашим клиентам. Если

человек проявляет интерес, менеджер

готовит пакет необходимых докумен-

тов и договаривается об удобном для

клиента времени и месте встречи для

оформления заявки. Сегодня у людей

все меньше и меньше свободного вре-

мени, они не хотят тратить его на поезд-

ку в банк. Мы это учитываем при пла-

нировании дистрибуции продуктов и

обеспечения уровня обслуживания.

NBJ: По оценкам НБКИ на 1 января

2014 года потери кредиторов от мо-

шенников составили 153 млрд рублей,

тогда как годом ранее – 67 млрд

рублей. Какое значение в банке прида-

ется выработке эффективной страте-

гии риск-менеджмента?

М. БЕРНЕР: Безусловно, мы нацелены на

то, чтобы обезопасить и наших клиен-

тов, и себя от мошеннических опера-

ций. Еще в 2003 году, когда только на-

чинали развивать бизнес в России, банк

запустил систему, которая называет-

ся Fraud Early Warning System (система

раннего оповещения в случае мошен-

нических операций), которая посто-

янно обновляется и модифицируется.

Благодаря ей мы выявляем сомнитель-

ные операции и в большинстве случаев

предотвращаем мошенничества.

Мы оборудовали наши банкома-

ты современными средствами защи-

ты и проводим постоянный монито-

ринг их работы. Эти меры призваны

обезопасить наших клиентов от риска

скимминга.

Третья составляющая – превен-

тивный мониторинг заявок на кредиты

или кредитные карты.

У нас есть технологии, которые

были разработаны с учетом междуна-



родного опыта и адаптированы к Рос-

сии. Они позволяют отсекать боль-

шую часть потенциальных мошенни-

ков на входе, чтобы эти люди не могли

получить доступ к банковскому серви-

су. Конечно, мы должны играть на опе-

режение. Банки разрабатывают новые

системы безопасности, а мошенники

их атакуют. Затем появляются новые,

более совершенные технологии. Наша

задача – быть на два шага впереди мо-

шенников в этой гонке.

В результате проведенной рабо-

ты в прошлом году наши потери вслед-

ствие мошеннических операций были

существенно меньше, чем в 2012 году –

они снизились на 40% (и это на фоне

роста бизнеса и клиентской базы).

«У РОССИЯН БОЛЕЕ ВЫСОКИЕ ТРЕБОВАНИЯ К СЕРВИСУ, ЧЕМ В ЕВРОПЕ»

NBJ: Один из главных вопросов для бан-

ковской системы – введение нормати-

вов Базеля III. Перешел ли Ситибанк на

выполнение стандарта Базель III?

М. БЕРНЕР: Ситибанк перешел на от-

четность Базеля III уже несколько лет

назад. В России мы начали предостав-

лять отчетность в этой форме с 1 мая

2013 года. Уверен, что переход россий-

ских банков на Базель III займет время,

но станет правильным шагом, кото-

рый повысит устойчивость банковской

системы.

NBJ: Рост просрочек в розничном кре-

дитовании характерен для массового

сегмента. А какова ситуация в сегменте

состоятельных клиентов? Каков про-

цент просроченной задолженности в

банке?

М. БЕРНЕР: Мы видим определенный

рост уровня просрочки, но он не суще-

ствен и гораздо ниже, чем у большин-

ства наших конкурентов. Уровень спи-

саний и проценты просроченной за-

долженности вполне управляемы и

ниже наших внутренних отметок. Мы

оцениваем эти данные по междуна-

родным стандартам. По состоянию на

1 февраля 2014 года доля просрочки

свыше 30 дней составляет около 2%.

Аналогичный средний показатель по

рынку, насколько я знаю, достигает

двузначной цифры.

NBJ: Практикует ли банк сотрудничество

с коллекторскими агентствами?

М. БЕРНЕР: У нас очень сильная соб-

ственная служба по взысканию. Боль-

шую часть этой работы мы ведем само-

стоятельно. Если клиент не скрывается

от нас, объясняет причину возникших

проблем и у него есть понимание того,

что он сможет заплатить по своим обя-

зательствам, это одна ситуация. Как

правило, мы пытаемся помочь, пред-

лагаем реструктуризацию и рассрочку

платежей. Мы всегда ищем с клиентом

взаимовыгодное решение, чтобы в ре-

зультате он имел возможность выпла-

тить задолженность в комфортном для

него режиме. Если же клиент исчеза-

ет и не отвечает на телефонные звон-

ки наших сотрудников, мы обращаемся

к коллекторам. При этом такие агент-

ства проходят тщательный аудит со

стороны российского Citi, а также не-

зависимых аудиторов. Для нас важно

быть уверенными в том, что практи-

ки, которые используют коллекторы,

соответствуют международным этиче-

ским стандартам.

NBJ: Какую задачу Вы, как руководи-

тель одного из подразделений россий-

ского Ситибанка, поставили перед собой

на ближайшую перспективу?

М. БЕРНЕР: Безусловно, стать лучшим

банком по качеству обслуживания. Это

самая сложная и ответственная задача.

Если мы сможем ее решить, я почув-

ствую, что достиг ощутимого резуль-

тата, который поможет бизнесу дви-

гаться вперед. Кроме финансовых по-

казателей, инновационных продуктов,

современных технологий, очевидно,

что самым приоритетным фактором

сегодня является степень удовлетво-

ренности клиентов уровнем обслужи-

вания. В последние годы мы регулярно

изучаем динамику удовлетворенности

наших клиентов, используя показатель

Net Promoter Score. В результате мы

получаем много полезной информации

относительно ожиданий наших клиен-

тов. Это дает понимание того, в каких

областях необходимы существенные

изменения, чтобы повысить общий

уровень обслуживания во всех сегмен-

тах нашего бизнеса.

NBJ: Расскажите об основных векторах

развития банка, которые намечены на

2014 год.

М. БЕРНЕР: С точки зрения конкурент-

ных преимуществ, на мой взгляд, тема

сервиса сегодня выходит на первый

план. Банки так или иначе могут скопи-

ровать продукты друг у друга. А вот ско-

пировать внутренние процессы и уро-

вень обслуживания сложнее. В нашей

стране запрос на хороший уровень сер-

виса очень большой. Годы жизни в ус-

ловиях, когда понятия «сервис» не су-

ществовало в принципе, дают о себе

знать. У россиян сегодня даже более

высокие запросы, чем в Европе. Наши

граждане во многих аспектах выбира-

ют лучшее. Средний класс старается по-

купать более дорогую одежду, технику,

автомобили, чем люди такого же уров-

ня достатка в других странах. Наши

граждане хотят, чтобы их обслуживали

без очередей, возникшие вопросы ре-

шали с первого обращения в банк, труб-

ку телефона в колл-центре поднимали

мгновенно, а интернет-банк имел мак-

симальный функционал и работал бы-

стро и бесперебойно.

Вот такие тенденции мы наблюда-

ем, когда работаем с нашими клиента-

ми. Возможно, это связано с тем, что

Ситибанк – международный финансо-

вый институт, и клиенты предъявля-

ют к нам более высокие требования.

И наша задача – предоставлять такой

уровень услуг, чтобы превзойти самые

высокие запросы наших клиентов.



банкам придется учиться работать в новых условиях, если маржинальность бизнеса продолжит снижаться. В связи с этим они будут вынуждены:

сместить акценты с кредитования так называемо-

го массового заемщика и subprime-сегмента

на привлечение и обслуживание клиентов

из среднего и предсреднего класса

перестроить свои бизнес-модели и продуктовые

линейки, чтобы максимально полно удовлетворять

потребности своих клиентов

модернизировать свои филиальные сети и техно-

логии коммуникаций, поскольку обслуживание

клиентов со средними доходами и доходами выше

среднего уровня потребует от финансово-кредит-

ных организаций совершенствования своих

ИТ-инфраструктур

все это необходимо, потому что

в условиях ужесточения надзора со стороны мегарегу-

лятора российским банкам предстоит выдержать

серьезный экзамен на конкурентоспособность –

в технологиях, кадрах, сервисе и позиционировании

себя на рынке

что в итоге?


проблемные активы банки и бизнес


Зачастую банки констатируют в сво-их портфелях наличие «плохих» корпоративных долгов, только когда компании-заемщики находятся уже на грани выживания. Между тем есть возможность избежать такого разви-тия событий, наняв внешнего кон-сультанта – специалиста, который не только определит болевые точки бизнеса заемщика, но и разработает план вывода компании из кризиса. О роли таких специалистов и о том, почему банкам выгодно прибегать к их услугам, рассказал в интервью NBJ партнер ООО «Berkshire Advisory Group» Павел РОЗЕНФЕЛЬД.

NBJ: Павел, тема проблемных активов

обычно оказывается на повестке дня,

когда тот или иной актив уже попадает

в разряд «плохих». Возможны ли

успешная диагностика активов на ран-

ней стадии возникновения у него про-

блем и принятие превентивных мер?

П. РОЗЕНФЕЛЬД: Я уверен, что это воз-

можно. Прежде всего необходимо,

чтобы банки изменили свои подходы

к оценке состояния заемщиков. Сей-

час преимущественно существует фор-

мальный подход: выполняет компания

определенные нормативы и требова-

ния – хорошо, динамика этого выпол-

нения вписывается в некий коридор –

прекрасно. Но что стоит за данными

показателями деятельности заемщика,

не происходит ли приукрашивание

управленческой или бухгалтерской

отчетности компании? Это банки, как

правило, не в состоянии проверить,

или, точнее, не проверяют до тех пор,

пока не выясняется, что у заемщика

возникли реальные проблемы, в силу

которых он не в состоянии дальше

обслуживать свою задолженность в

нормальном режиме.

Есть вполне очевидный крите-

рий – отчетность компании из года

в год остается «красивой», то есть на

деятельность предприятия по каким-

то причинам не влияют ни ухудшение

рыночной конъюнктуры, ни сезонные

факторы. Извините, но это невозмож-

но: любая компания проходит через

периоды спада и взлета. Если же, судя

по ее отчетности, ничего подобного

не наблюдается, значит налицо при-

украшивание действительности – и

это почти наверняка предпринимается

для того, чтобы скрыть от кредитора

реальное положение дел.

Второй звоночек – дефицит лик-

видности, который компании пыта-

ются скрыть. Но бесконечно это

делать невозможно: в конце концов

всплывают убытки на миллиарды

рублей, о которых банк, конечно, не

имеет ни малейшего представления.

А заемщик в подобной ситуации часто

начинает вести себя хаотично: наби-

рать кредиты, чтобы покрывать кас-

совые разрывы, закладывая и пере-

закладывая одни и те же объекты,

или выводить активы, если понимает,

что предприятие уже балансирует на

грани банкротства.

П. РОЗЕНФЕЛЬД: «Задача таких специалистов – как можно быстрее вывести компанию из кризисного состояния, уберечь ее от банкротства, а банк-кредитор – от убытков»

внешний консультант: какова его роль?



проблемные активыбанки и бизнес


NBJ: Банкам, наверное, сложно уловить

момент возникновения подобных про-

блем, потому что для этого надо анали-

зировать весь производственный цикл

предприятия.

П. РОЗЕНФЕЛЬД: Совершенно верно.

Банки не могут позволить себе содер-

жать огромный штат узкопрофильных

специалистов, которые в состоянии

анализировать в регулярном режиме

соответствие отчетности компании

реальному состоянию дел. Именно

поэтому так важна роль внешних кон-

сультантов, которые анализируют не

формальные показатели, а конкрет-

ные процессы компании-заемщика,

находясь внутри предприятия. Они

могут показать реальное положение.

И весьма вероятно, что оно будет рас-

ходиться с той благостной картиной,

которую пытаются нарисовать креди-

тору менеджеры предприятия. Едва

ли в банке есть возможность вникать

в учетную политику предприятия и

проверять отчетность на соответствие.

NBJ: Внешние консультанты только рас-

крывают проблему или также разраба-

тывают план оздоровления компании?

П. РОЗЕНФЕЛЬД: В зависимости от задач,

которые перед ним ставят. В одном

случае это анализ деятельности, поиск

причины кризиса ликвидности и опре-

деление истинного размера дыры в

балансе заемщика. В другом случае

на базе такого анализа они должны

разобраться в сути проблем, отсечь

лишнее, выстроить прозрачную и по-

нятную для банка-кредитора систему

контроля над заемщиком и предло-

жить комплекс мер, направленных на

вывод компании из предбанкротного

или кризисного состояния. При этом

такой внешний консультант, конечно,

должен быть наделен определенными

управленческими полномочиями. Он

должен настроить прозрачную и чет-

кую систему управления предприятием

и контролировать выполнение плана

оздоровления, утвержденного креди-

торами. Если ему не делегируются эти

полномочия, то его работа не будет

успешной. Полномочия предполагают

и ответственность, что немаловажно.

Есть консультанты, которые могут на-

писать и подготовить такой план, но не

готовы брать на себя его выполнение

и ответственность за результат.

NBJ: Очевидно, что держать такого чело-

века в штате банка на постоянной осно-

ве – слишком дорогое удовольствие.

П. РОЗЕНФЕЛЬД: Совершенно верно.

У любого крупного и даже среднего

банка огромные кредитные портфе-

ли, десятки и сотни тысяч выданных

корпоративных кредитов. Содержать

в штате людей, знающих специфику

каждой отрасли, конкретной компании

от и до, – путь в никуда. При этом надо

понимать: такой специалист на пред-

приятии должен работать весь рабочий

день, и достаточно длительный период

времени от полугода до нескольких

лет. Мало того, наша практика пока-

зывает, что это не один специалист, а

команда из нескольких людей с раз-

личной специализацией: от юристов,

финансистов до технологов.

NBJ: Тем не менее именно банки опла-

чивают услуги внешних консультантов,

которые априори недешевы?

П. РОЗЕНФЕЛЬД: Обычная практика –

работу консультанта оплачивает пред-

приятие, нуждающееся в оздоровле-

нии. Консультант либо аккредитован

при банке, либо имеет деловую репу-

тацию на рынке, которая позволяет

привлекать его на такие проекты на

усмотрение кредитора. Финансово-

кредитная организация рекомендует

заемщику нанять его. Конечно, здесь

может возникнуть вопрос: если банк

не платит за это, то как он может

контролировать работу консультан-

та? Ответ таков: подобные специ-

алисты очень трепетно относятся к

своей репутации, они не станут ради

сиюминутной, пусть даже существен-

ной выгоды, портить свой портфолио.

Их цель – предложить максималь-

но прозрачный и эффективный план

оздоровления компании, реструкту-

ризации задолженности, изменения

структуры управления и уже с этим

согласованным планом идти к кре-

дитору. Если все это делается на про-

фессиональном уровне, то банк согла-

сится с планом, потому что для него

в конечном итоге выгоднее потерпеть

немного и дождаться, когда предприя-

тие возобновит обслуживание кредита,

чем обанкротить должника и списать

убыток. А задача консультантов – как

можно быстрее вывести компанию из

кризисного состояния, чтобы другие

банки, столкнувшиеся с подобны-

ми проблемами, обращались к ним с

новыми заказами.

Я хотел бы отметить еще один

позитивный момент работы внешнего

консультанта, причем позитивный как

для кредитора, так и для компании, в

которую он внедрен. Его присутствие

оказывает очень сильный дисципли-

нирующий эффект на всю деятель-

ность заемщика: те действия, которые

считались нормальными или по край-

ней мере допустимыми до этого, при

нем совершать невозможно.

NBJ: А как можно отличить компании,

которые действительно предоставляют

комплекс необходимых услуг на высоком

профессиональном уровне, от «самопро-

возглашенных» консультантов?

П. РОЗЕНФЕЛЬД: Очень просто: по их

делам. Если у консультанта есть поло-

жительный опыт работы с проблемны-

ми активами, если из его портфолио

очевидно, что благодаря его действи-

ям несколько предприятий реально

вышли из кризисного состояния, зна-

чит он обладает необходимой компе-

тенцией и его нужно привлекать для

решения аналогичных задач. Понятно,

что постепенно мы будем идти по тому

же пути, что и страны с развитой эко-

номикой: консультанты будут стано-

виться более профильными, они бу-

дут специализироваться на конкрет-

ных отраслях. Это нормальная модель

развития рынка.


безопасность банки и бизнес


Возможности компаний, производя-щих бронированные автомобили для инкассаторских подразделений банков, достаточно широки. Однако у руководителей кредитных органи-заций свои жесткие требования как к репутации компании – поставщика подобной техники, так и к характе-

ристикам автомобилей, используе-мых для перевозки ценностей. О том, чем объясняется долгосрочное со-трудничество ОАО «Банк ЗЕНИТ» с компанией «Евраком» в данной сфе-ре, рассказал в интервью NBJ на-чальник транспортного отдела ОАО «Банк ЗЕНИТ» Игорь ПЕТУХОВ.

NBJ: Игорь Вячеславович, какова чис-

ленность парка бронеавтомобилей Бан-

ка ЗЕНИТ?

И. ПЕТУХОВ: На данный момент в

Москве автопарк банка насчитывает

30 броневиков, оборудованных со-

временной техникой. Машины у нас

используются исключительно сотруд-

никами инкассаторской службы, и

автопарк укомплектован единым мо-

дельным рядом. Как показала практи-

ка, такой подход обеспечивает более

устойчивый уровень технической го-

товности машин. В соответствии с

внутрибанковским регламентом транс-

портного обеспечения срок службы

автомобилей составляет 5 лет, или 250

тыс. км пробега.

NBJ: Какие модели автомобилей банк

предпочитает использовать?

И. ПЕТУХОВ: Специфика банковской

деятельности такова, что здесь по

всем направлениям бизнеса предъ-

являются более строгие, даже жест-

кие требования с точки зрения и

безопасности, и надежности. Как я

уже сказал, в Банке ЗЕНИТ разработан

внутренний технический регламент,

согласно которому для подразделе-

ния инкассации банка мы закупаем

машины немецких производителей.

Статистика затрат, расхода топли-

ва, эксплуатации и ремонта говорит

о том, что для Москвы оптимально

И. ПЕТУХОВ: «Отличительная особенность ООО «Евраком» заключается в том, что компания предъявляет очень высокие требования к своим поставщикам и тщательно контролирует качество всех работ и поставляемых частей»

инкассаторские броневики: каким должно быть решение для банка

Гузель Куликовабеседовала


безопасностьбанки и бизнес


подходят автомобили марки Volks-

wagen Т5. Конечно, такая машина

стоит значительно дороже отече-

ственных аналогов, однако она гораз-

до экономичнее в обслуживании.

Volkswagen Т5 – рабочая лошадка

наших инкассаторов. Сбалансирован-

ный модуль, хорошая эргономика,

ремонтопригодность – все это очень

важные характеристики при брони-

ровании стандартного автомобиля.

NBJ: Какие технические требования к

бронированию автомобилей предъяв-

ляет банк?

И. ПЕТУХОВ: Если говорить о город-

ской инкассации, то опыт показыва-

ет, что в Москве и крупных городах

такие машины не взрывают и не рас-

стреливают. Обычно нападения про-

исходят в момент, когда инкассаторы

с ценностями находятся вне броне-

вика. Здесь в первую очередь важны

подготовка инкассаторов, выпол-

нение ими всех инструкций, внима-

тельность и продумывание своих

действий, а во вторую очередь нужен

надежный и мобильный бронеав-

томобиль. Учитывая все эти аспек-

ты, мы закупаем машины с третьим

классом защиты – они устойчивы

к выстрелам из автоматов. Данный

уровень является самым оптималь-

ным по надежности. Прежде всего,

бронированная машина должна быть

гарантом безопасности членов эки-

пажа и перевозимого груза. Вместе

с тем ее кузов, оснащенный солид-

ной защитой и надежным сейфом

для хранения ценностей, не должен

терять характеристики быстроход-

ного транспортного средства. Толь-

ко самые современные технологии и

качественные материалы, используе-

мые в производстве, способны удов-

летворить запросы нашего бизнеса.

NBJ: Насколько мне известно, базовый

автомобиль изготавливает завод, а бро-

нирование с последующими технологи-

ческими изменениями осуществляют

российские компании.

И. ПЕТУХОВ: Да. Такие компании по

пальцам можно пересчитать, несколь-

ко из них работают в Москве, Санкт-

Петербурге, Нижнем Новгороде. Пре-

жде чем приобрести инкассаторские

бронированные машины, мы, безус-

ловно, провели мониторинг рынка,

учли опыт коллег, которые после

закупки столкнулись с настолько несо-

вершенной технологией производства

машин, что при эксплуатации из-за

низкого качества сварки в буквальном

смысле отваливались двери. После

этого уже встречались с производи-

телями и объясняли им свои требова-

ния. В результате, проанализировав

все предложения, мы решили сотруд-

ничать с ООО «Евраком»: репутация

компании испытана годами практики,

а авторитет бесспорен.

NBJ: Как Вы оцениваете качество бро-

нированных инкассаторских автомоби-

лей компании «Евраком»?

И. ПЕТУХОВ: ОАО «Банк ЗЕНИТ» на

постоянной основе сотрудничает с

компанией с 2006 года. На данный

момент я не знаю на нашем рын-

ке производителей, которые могли

бы обеспечить столь высокое ка-

чество продукции в этом сегменте.

Я был у них во всех цехах и видел,

как происходит сборка автомобилей.

Для бронирования машину полно-

стью разбирают: снимают внутренние

части (обивка салона, панель при-

боров, отопительная система, ковры,

потолки), вынимают стекла и т.д.

Потом согласно существующей тех-

нологии устанавливается так назы-

ваемая бронекапсула. Бронирование

предусматривает процесс сварки, рез-

ки, дополнительного крепежа, усиле-

ния подвески и т.п. Я вижу, как инже-

неры компании постоянно работают

над совершенствованием механиз-

мов, обеспечивающих безопасность.

В результате по своим характери-

стикам бронированная модель на-

столько отличается от исходной, что

можно говорить о двух совершенно

разных автомобилях.

NBJ: Инженеры компании – это наши

соотечественники или специалисты,

приглашенные из-за рубежа?

И. ПЕТУХОВ: Речь идет о российских

специалистах. Это очень сплоченный

коллектив единомышленников. Есть

такое ощущение, что сотрудники окон-

чили один вуз и вместе работают с

момента создания компании. Начина-

ешь общаться с инженерами и понима-

ешь, насколько хорошо они разбира-

ются в тонкостях своего дела и что они

не боятся трудностей, прислушивают-

ся к рекомендациям наших специали-

стов, учитывают потребности инкас-

саторской службы. Такой уровень

увлеченности своим делом позволяет

специалистам создавать, как принято

говорить сегодня, умные машины.

Я не буду раскрывать все секреты,

но могу сказать, что для безопасности

экипажа в автомобили встроена элек-

троника, которая учитывает рефлексы

человека. У компании целый ряд соб-

ственных, оригинальных разработок.

В частности, это запатентованная ри-

гельная система закрывания дверей,

которая значительно снижает нагруз-

ку на петли и замки и герметично за-

крывает салон. Кроме того, есть вен-

тиляционные и эвакуационные люки

и многое другое. Еще одна отличитель-

ная особенность ООО «Евраком» за-

ключается в том, что компания предъ-

являет очень высокие требования к

своим поставщикам, тщательно кон-

тролирует качество поставляемых за-

пасных частей.

NBJ: Можете привести конкретный

пример?

И. ПЕТУХОВ: В 2013 году нас предупре-

дили, что поставка одного автомоби-

ля задерживается на несколько дней.

Оказалось, что сотрудники компании

«Евраком» обнаружили брак в брони-

рованных стеклах и заставили постав-

щика переделать заказ. Известно, что

специфика производства заключается

в соединении обычного и закаленно-

го стекла, слои которого соединены


безопасность банки и бизнес

специальными полимерными пленка-

ми. Если она нарушена, то это сказы-

вается на оптических свойствах стекла,

в результате может пострадать зрение

водителя такого автомобиля.

NBJ: Такое отношение говорит о том, что

компания пришла на рынок надолго и

ведет честный бизнес.

И. ПЕТУХОВ: Безусловно. Нам инте-

ресно с ними работать. Они всегда

прислушиваются к нашим предло-

жениям по оснащению автомобилей.

Например, до последнего времени

компания «Евраком» выпускала авто-

мобили с одним аккумулятором. Но

нагрузка на инкассаторские машины

возросла в связи с тем, что сегодня на

них устанавливаются рация, камеры

наблюдения, GPS-навигатор, GPRS-

ретранслятор. Одного аккумулятора

не всегда хватает, чтобы обеспечить

бесперебойную работу автомоби-

ля. В результате были случаи, когда

двигатель глох в дороге, а ведь такие

инциденты делают уязвимым эки-

паж, сбивают график работы службы.

Мы предложили инженерам оснащать

автомобили для нашего банка двумя

аккумуляторами. Они быстро вопло-

тили нашу идею в жизнь. Эта компа-

ния всегда на связи с заказчиком и

готова идти навстречу требованиям

нашего бизнеса.

NBJ: Каков на сегодняшний день объем

сотрудничества банка с компанией

«Евраком»?

И. ПЕТУХОВ: За время нашего сотрудни-

чества в банке сменилось три поколе-

ния инкассаторских бронированных

машин. Ежегодно мы закупаем у этой

компании по две-три машины. Конеч-

но же, мы заранее обговариваем тех-

ническое задание на продукцию, кото-

рую они закупают для нас на заводе

Volkswagen. Менеджеры компании на

основе анализа рынка предупрежда-

ют нас о росте цен, акциях и скидках,

которые планирует производитель.

В результате мы имеем возможность

приобрести машину по оптимальной

цене. Кстати, я просмотрел документы

по сделкам с ООО «Евраком» и уви-

дел, что цены на бронированные авто-

мобили для Банка ЗЕНИТ не повыша-

лись с 2006 года. Это свидетельствует

о том, что компания дорожит своими

постоянными клиентами.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, о причи-

нах обновления парка.

И. ПЕТУХОВ: Главная причина – авто-

мобили не вечны, на их состоянии

отражается и отношение людей к тех-

нике, и износ моторов. Известно, что

слабое место инкассаторских авто-

мобилей – ходовая часть и подвеска.

Машины тяжелые, а создаются на базе

стандартного автомобиля. Как бы вы

ни оптимизировали процесс брониро-

вания, меняются динамические харак-

теристики готовой конструкции, эле-

менты кузова получают дополнитель-

ную термическую нагрузку в процессе

сварки и установки бронелистов. Все

это сказывается на сроке службы ин-

кассаторского транспорта.

NBJ: Наверняка конкуренты компании

«Евраком» предлагают вам лучшие

условия по крайней мере по ценовым

параметрам?

И. ПЕТУХОВ: Конечно. Но они немно-

го лукавят. Неопытного человека,

возможно, и зацепит такое предло-

жение. Вот пример: нам предлагают

Volkswagen с мощностью двигателя

102 лошадиных силы, но он турби-

рован и чипован. Значит, будет выда-

вать 140 лошадиных сил. Разница же

в цене за бронированный автомобиль

с такой комплектацией позволит сэко-

номить в среднем до 200 тыс. рублей.

Однако при нагрузках инкассации

такой турбированный двигатель изна-

шивается в два раза быстрее – за по-

ловину срока службы. Если обычный

мотор обеспечивает автомобилю экс-

плуатацию до 250 тыс. км, то пере-

оборудованный пройдет максимум

150 тыс. км. Получается, что вы-

годнее работать с ООО «Евраком»,

а не с подобными предложениями от

конкурентов.

На словах и рекламных проспек-

тах все выглядит красиво, а в реаль-

ности затраты банка, попавшегося на

такой крючок, окажутся выше. Но в

жизни нельзя от всего застраховаться,

поэтому нужно читать отзывы, зво-

нить в транспортные отделы и спра-

шивать, как автомобили проявили

себя в эксплуатации. Такой инфор-

мацией мы всегда можем поделиться

с нашими коллегами по банковскому

бизнесу.

NBJ: Планируете ли вы сотрудничать и

дальше с компанией «Евраком»?

И. ПЕТУХОВ: Безусловно! Единствен-

ное, наше пожелание компании, чтобы

они развивались и открывали сер-

висные центры в Москве. Все же по

сегодняшним пробкам ездить в город

Реутов далековато. Конечно, мы при-

езжаем к ним на гарантированные

ремонтные работы, но хотелось бы,

чтобы мастера компании осущест-

вляли и текущий технический ремонт

бронированных автомобилей. Кто,

как не они, знает все о своих маши-

нах. Да и кроме ОАО «Банк ЗЕНИТ»

в столице достаточно кредитных орга-

низаций, которые закупают у данной

компании инкассаторские машины.

Мы бы с удовольствием рассмотрели

тарифы на ремонт от компании «Евра-

ком» и нашли бы взаимовыгодное

решение.

Качество текущего технического

ремонта, в принципе, очень важный

критерий. Все автовладельцы неодно-

кратно, наверное, сталкивались с ситу-

ацией, когда пригоняли машины в сер-

висный центр и слышали от специали-

стов: «Вот понаделали! Я сейчас Вашу

машину доведу до ума!» На деле же с

машиной творили такое, что даже ком-

ментировать не хочется. А вот мастера

ООО «Евраком» нас пока никогда не

подводили, поэтому на данный момент

я не вижу на рынке достойной альтер-

нативы этой компании.


инвестициибанки и бизнес

Наверное, каждый из нас хотя бы раз в жизни восхищался изображением античных монет и с сожалением думал, что монеты – нечто недоступ-ное по крайней мере простым людям. Однако это не так: древнегреческие города-полисы и Римская империя чеканили монеты, которые использо-вались не только как средства плате-жа или оповещения населения о каком-либо примечательном собы-тии (военные победы, рождение наследников правителей), но и как инвестиционный инструмент. Золо-тые монеты в больших количествах прятали, эти клады должны были обезопасить их владельцев от голода и нищеты – нередких явлений в древнем мире. Благодаря этой прак-тике нам теперь доступны уникаль-

ные экземпляры античной нумизма-тики, причем в достаточно большом объеме, что делает коллекциониро-вание древних монет не только доступным, но и крайне выгодным способом инвестирования.

То же самое и с не меньшим основа-

нием можно сказать о старинных рос-

сийских деньгах. Приведу только один

пример, подтверждающий это: бес-

проигрышным вариантом вложения

средств является покупка уникальный

золотой монеты – полуимпериала

1895 года. Монета была изготовлена

на Санкт-Петербургском монетном

дворе, имеет отличную сохранность,

является исключительно редким кол-

лекционным экземпляром. Данный

полуимпериал чеканился всего три

года – с 1895 по 1897 год, причем

каждый год выпускалось не более 36

экземпляров. С учетом этого вряд ли

стоит удивляться тому, что на сегод-

няшний день стоимость такой монеты

составляет шесть миллионов рублей.

Можно с уверенностью утверждать,

что ее цена будет с годами только воз-

растать, какие бы события ни происхо-

дили в это время в мировой экономике

и на мировых финансовых рынках.

Будет расти и стоимость старинных

знаков отличия – медалей и орденов,

отчеканенных в различных странах и в

самые разные периоды истории чело-

вечества, ведь с годами таких экзем-

пляров не становится больше, а спрос

на них по мере осознания людьми

факта привлекательности инвестиро-

вания в предметы антиквариата не-

уклонно увеличивается.

Мы предлагаем российским кре-

дитным организациям последовать

нашему примеру. Понятно, что путь

первопроходца всегда непрост, поэто-

му мы выражаем готовность оказывать

им поддержку в данном вопросе, оце-

нивая предметы антиквариата, пред-

ложенные в качестве залогов. Наше

твердое убеждение: если эта практика

приживется в России, то ощутимый

толчок к развитию получит не только

банковская система, но и вся нацио-

нальная экономика и культура нашей

страны.

сейчас, когда традиционные финансовые инструменты, будь то валюты или ценные бумаги, вызывают все меньше доверия, во всем мире возрастает интерес к вложениям в антиквариат. И это не случайность, а закономерность!

как прошлое может стать будущим

Сергей Юнин, учредитель Восточно-Европейского Антикварного Доматекст


портрет профессии банки и бизнес


20 лет своей жизни Виктор Бударин отдал становлению и развитию бан-ка, юбилей которого отмечался совсем недавно – в сентябре 2013 года. В стране немного банкиров, которые создали финансово-кре-дитную организацию с нуля и бес-сменно руководили ею более 20 лет. «Кубань Кредит» стал поистине любимым детищем, делом, которому Виктор Бударин служит все эти годы.

Созданный в 1993 году как небольшой

банк для обслуживания одной отрас-

ли «Кубань Кредит» по прошествии

нескольких лет стал кредитной орга-

низацией, оказывающей финансовую

поддержку многим предприятиям ве-

дущих отраслей Краснодарского края.

На сегодняшний день он является луч-

шим самостоятельным банком Кубани,

входит в число лидеров среди финан-

совых организаций Южного и Севе-

ро-Кавказского федеральных округов,

6 марта председателю наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» Виктору Константиновичу Бударину исполнилось 60 лет

банкир, строитель, созидатель

Софья Морозтекст

на его долю приходится практически

половина корпоративного кредитного

портфеля региональных банков края.

В течение пяти лет «Кубань Кредит»

становился лучшим региональным бан-

ком страны, пять раз был удостоен зва-

ния «Лидер экономики Кубани».

Успех банка стал результатом изна-

чально выбранной Виктором Будари-

ным и его командой стратегии – растить

своего клиента, быть не только ближе

к реальному сектору, но и участво-

вать в производственных процессах.

«Чтобы быть успешным банкиром, –

уверен Виктор Бударин, – нужно хоро-

шо знать не только финансы, но и про-

изводство».

Виктор Константинович пришел в

финансовую сферу, проработав много

лет – свою трудовую деятельность он

начал с 16 лет – на производстве. Начав

на Кубани собственный бизнес в годы

рыночных реформ, он пришел к выво-

ду о необходимости создания собствен-

ного банка. «Идея открыть кредитную

организацию родилась в самом начале

моей предпринимательской деятельно-

сти, во время поездки по обмену опы-

том в США в 1991 году, – вспоминает

он. – Посещая промышленные предпри-

ятия, строительные площадки и банки,

я пришел к выводу о необходимости

создания собственной кредитной орга-

низации. Создание банка как базовой

составляющей бизнеса – основа основ».

Грамотное построение банковско-

го бизнеса Виктор Бударин объясняет

тем, что у него были хорошие учителя –

руководители как российских, вернее,

еще советских, так и зарубежных бан-

ков. Этот опыт он использовал при

создании региональной кубанской фи-

нансово-кредитной организации.




СТРАТЕГИЯ ПОДДЕРЖКИ

Стратегия поддержки региональных

предприятий способствовала тому,

что в сложные годы кризисов «Ку-

бань Кредит» не только сохранил

своих клиентов и их доверие, но и

приобрел новых; не только высто-

ял, но и сделал рывок в своем раз-

витии. «Наша стратегия – развивать

не только бизнес банка, но и биз-

нес своих клиентов – неоднократно

продемонстрировала свою эффектив-

ность и состоятельность. В период

кризиса 1998 года все клиенты полу-

чили нашу поддержку, мы продол-

жали кредитовать своих заемщиков.

При этом в банке не было и нет не-

возвратов, просрочка сведена к ми-

нимуму. Не было также ни одного де-

фолта по ипотечным закладным», –

поясняет Виктор Бударин.

Именно эта стратегия помогла бан-

ку и его клиентам удержаться на плаву

и вырасти в кризис 2008–2009 годов.

В то время как большинство финансо-

во-кредитных организаций сворачива-

ли инвестиционные проекты, «Кубань

Кредит», напротив, увеличивал их ко-

личество и объемы. Так, осенью 2008

года банк выдал крупный кредит за-

стройщикам на строительство микро-

района в Краснодаре, за четыре года

только в этот проект было решено ин-

вестировать 45 млрд рублей.

Следуя стратегии поддержки ре-

гиональных предприятий, учредитель

банка определил строительство как

основную сферу для кредитования,

а индустриальное домостроение как

наиболее востребованное направле-

ние в любой экономической ситуации.

«Кубань Кредит» инвестирует в пол-

ную цепочку строительного бизнеса:

Октябрь 2012. года Начальник кон-трольного управления президента РФ Константин Чуйченко и Виктор Буда-рин на строительстве домов для по-страдавших от наводнения жителей Крымска.

Виктор Бударин и председатель Счетной палаты Сергей Степашин в марте 2013 г. в ходе осмотра строительства жилья для военнослужащих в микрорайоне «Суво-ровский» (г. Ростов-на-Дону).

На торжественном вечере в честь 20-летия КБ «Кубань Кредит» президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков вручает Виктору Бу-дарину почетный знак Ассоциации.

ДОСЬЕ

Профессиональная и общественная деятельность Виктора Бударина вно-сит значительный вклад в развитие экономики Кубани. В 2004 году он на-гражден почетным дипломом между-народного общественного признания «За профессионализм и высокий уро-вень менеджмента», в 2007 и 2009 годах признан победителем ежегодно-го общественного конкурса на звание «Лучший банкир России», в 2008 году награжден медалью «За выдающийся вклад в развитие Кубани» и почетной грамотой губернатора Краснодар-ского края, серебряным знаком Ассо-циации региональных банков России. В сентябре 2011 года Виктор Бударин был удостоен высшей награды Красно-дарского края – медали «Герой труда Кубани», также ему была вручена почетная грамота Законодательного собрания Краснодарского края.

В мае 2012 года он был награжден орденом «За заслуги в развитии бан-

ковского дела в России». 27 сентября 2013 года, в связи с 20-летием банка, Виктор Бударин был награжден ор-деном Ассоциации российских банков «За заслуги перед банковским сообще-ством» I степени и почетным знаком Ассоциации региональных банков Рос-сии. За поддержку, оказываемую Куба-ни и ее столице, Виктор Константино-вич был удостоен звания и награжден медалью «Радетели Краснодара». За благотворительную помощь, оказан-ную строительству православной гим-назии в Муроме, в июле 2013 года Вик-тор Бударин был награжден медалью Андрея Боголюбского первой степени.

В декабре 2013 года Виктор Бу-дарин был награжден золотым зна-ком Ассоциации региональных банков России.

Виктор Бударин является членом Комиссии РСПП по банкам и банков-ской деятельности, членом совета Ас-социации региональных банков России.



от карьера по добыче сырья до произ-

водства стройматериалов, от проекта

до строительства жилых домов. «Ин-

вестиции в строительство и модерни-

зацию заводов стройматериалов – для

нас стратегическая задача, которую

мы успешно выполняем. Применение

современных технологичных мате-

риалов в строительстве жилья делает

само строительство конкурентоспо-

собным и востребованным на рынке

и обеспечивает банку своевременный

возврат кредитов», – объясняет Вик-

тор Бударин.

Как результат, партнеры банка

постоянно наращивают объемы по-

строенного жилья. Инвестиции бан-

ка в строительную отрасль позволи-

ли сдать в эксплуатацию в 2013 году

655 тыс. кв. м жилья – почти на треть

больше, чем в предыдущем году. Не-

обходимо отметить, что значительная

часть, более 300 тыс. кв. м, построена

в рамках государственных социаль-

ных программ (предоставление жи-

лья ветеранам Великой Отечественной

войны, детям-сиротам, молодым се-

мьям, а также семьям, пострадавшим

от стихийных бедствий).

«ЕСЛИ МОЖЕШЬ ПОМОЧЬ – ПОМОГИ»

Помощь людям, попавшим в слож-

ную жизненную ситуацию в резуль-

тате стихийных бедствий или в силу

каких-либо других, не зависящих от

них обстоятельств, – отличительная

черта банка «Кубань Кредит». Так, для

жителей Туапсинского района, постра-

давших от наводнения в октябре 2010

года, были построены дома и коттеджи

общей площадью 18,5 тыс. кв. м за бес-

прецедентно короткий срок – два меся-

ца вместо положенных по стандартам

десяти месяцев.

«Когда краевая администрация

предложила строительство этих объ-

ектов, мы не раздумывали долго – по-

нимали, что людям надо помочь в по-

стигшей их беде, – вспоминает Виктор

Константинович. – Многолетний опыт

сотрудничества банка, инвестицион-

ных компаний и клиентов-застройщи-

ков показал высокую степень надеж-

ности отношений между всеми участ-

никами процесса. Это позволило банку

выделить финансовые средства сразу

же после решения взяться за проект,

а строительным компаниям незамедли-

тельно начать работы. Банк в первые же

дни предоставил инвестиционно-стро-

ительным компаниям около 300 млн

рублей кредитных ресурсов, в то время

как бюджетные средства стали посту-

пать уже в ходе строительных работ».

В 2012 году застройщики – пар-

тнеры банка приступили к возведению

домов для пострадавших от июльского

наводнения жителей Крымска. Рабо-

ты начались до поступления бюждет-

ных средств в первые же дни после

трагедии благодаря финансированию

КБ «Кубань Кредит». Уже к концу ав-

густа новоселами стали 540 семей, а к

середине ноября была выполнена за-

дача президента России – все «подто-

пленцы» въехали в благоустроенные

дома: в новом микрорайоне «Надеж-

да» и в центре Крымска в четырех де-

вятиэтажках было сдано 418 квартир.

Таким образом, для крымчан за три

месяца было введено в строй 55 тыс.

кв. м жилья. Более того, жителям но-

вого микрорайона «Озерки» даже уда-

лось предоставить квартиры большей

площади, чем планировалось. Вместо

однокомнатных квартир, которые по-

лагались согласно документам, «под-

топленцам» было выдано 270 двух-

комнатных квартир. Разница состави-

ла 3 540 квадратных метров, которые

банк и его партнеры передали крымча-

нам бесплатно.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

За 20 лет существования банка «Ку-

бань Кредит» его учредители всю

прибыль направляли на развитие

бизнеса финансово-кредитной орга-

низации, более того, они постоянно

вкладывали дополнительные сред-

ства, чтобы капитал банка рос. Даже

в кризисном 2009 году собственный

капитал банка акционеры увеличи-

ли на миллиард рублей, до 3,5 млрд

рублей. К концу 2013 года капитал

кредитной организации превысил

6 млрд рублей. Это обеспечивает

банку доступ к более дешевой ресурс-

ной базе, а значит, дает возможность

выдавать кредиты кубанским пред-

приятиям в больших объемах под

более низкий процент.

Оценивая достигнутое, Виктор

Константинович считает, что одно из

главных достижений деятельности

КБ «Кубань Кредит» – разветвлен-

ная и эффективно работающая фи-

лиальная сеть. На сегодняшний день

банк располагает 63 подразделения-

ми в Краснодарском крае, Адыгее и

Ростове-на-Дону. Именно это позво-

ляет финансово-кредитной органи-

зации быть доступной максимально

большому числу предприятий и жи-

телей даже в самом отдаленном рай-

оне, предоставляя им широкий спектр

современных финансовых продуктов

и услуг.

«Главная цель для нас заключа-

ется в том, чтобы как можно больше

предприятий в нашем регионе разви-

вались и процветали с помощью фи-

нансовой поддержки нашего банка», –

убежден Виктор Бударин.

По итогам 2013 года капитал банка превысил 6 млрд рублей. Валовый доход достиг 9 млрд рублей – при-рост составил 13%. Активы вырос-ли на 23%, до 53 млрд рублей. Коли-чество клиентов – юридических лиц увеличилось до 25 тысяч, что на 8% превысило аналогичный показатель в 2012 году. Предприятиям края вы-дано кредитов на 38% больше, чем в предыдущем году – 35 млрд рублей. Корпоративный кредитный порт-фель вырос на 20%, до 27,7 млрд рублей. Это более чем 48% ссудной задолженности юридических лиц са-мостоятельных банков края. В целом кредитов выдано в 1,5 раза больше – 38 млрд рублей. Депозитный порт-фель банка «Кубань Кредит» увели-чился на 25%, до 32 млрд рублей.


юбилей

69

С искренней радостью и глубоким уважением поздрав-

ляю Вас с юбилеем, который практически совпал с

другим знаменательным событием в Вашей жизни –

празднованием 20-летия со дня основания Вашего

любимого детища, банка «Кубань Кредит».

На протяжении всех лет нашего знакомства я имел воз-

можность убедиться в том, что именно на таких людях,

как Вы, держится наша страна. Вы – человек, который на

деле, а не на словах, делает все от него зависящее для

подъема национальной экономики, повышения благосо-

стояния своих соотечественников, особенно жителей

Краснодарского края, для которого «Кубань Кредит»

уже много лет подряд является опорным банком.

Ваши заслуги не раз были отмечены высокими прави-

тельственными и общественными наградами, один из

примеров этого – награждение Вас в 2013 году орде-

ном Ассоциации российских банков «За заслуги перед

банковским сообществом» I степени. Это награждение

стало признанием очевидного факта – Вы действитель-

но очень многое сделали и продолжаете делать для

того, чтобы финансово-кредитные организации вос-

принимались россиянами как надежные партнеры и

помощники в решении самых насущных проблем.

От всей души желаю Вам счастья, крепкого здоро-

вья, тепла и любви со стороны близких и дорогих

Вам людей.

С уважением,

президент Ассоциации российских банков

Гарегин ТОСУНЯН

Уважаемый Виктор Константинович!


От всего коллектива NBJ и от себя лично сердечно

поздравляю Вас с замечательной датой – 60-летием

со дня рождения. Для нас большая честь – сотруд-

ничать с созданным Вами банком «Кубань Кредит» и

быть знакомыми с Вами.

Есть люди, которые воплощают в себе лучшие чер-

ты российского гражданина – ответственность,

любовь к Родине, способность сочувствовать и по-

могать тем, кто менее успешен. Вы в полной мере

наделены этими замечательными чертами характе-

ра, а также открытостью и доброжелательностью.

Именно поэтому Вы пользуетесь всеобщим уваже-

нием в российском банковском сообществе и лю-

бовью со стороны жителей Краснодарского края,

которым, как мы знаем, Вы неоднократно помогали

и в их деловых начинаниях, и в решении жизненно

важных проблем.

Желаем Вам, уважаемый Виктор Константинович,

крепкого здоровья, счастья и успехов в Вашем не-

простом, но очень важном и благородном деле. Мы

всегда помним Ваш девиз «Расти вместе со своими

клиентами». Хочется выразить уверенность в том,

что эту позицию разделяете не только Вы, но и Ваши

коллеги – руководители национальных банковских

организаций. Именно в приверженности этому

принципу – залог успеха нашей страны!

С огромным уважением,

генеральный директор NBJ, руководитель проекта

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА


От имени Ассоциации «Россия» и от себя лично сер-

дечно поздравляю Вас с юбилеем!

Банковское сообщество хорошо знает и высоко це-

нит Вас как талантливого банкира и руководителя,

создателя одного из старейших региональных бан-

ков России, который является сегодня крупным фи-

нансовым оператором и надежным партнером, ак-

тивно кредитующим реальный сектор экономики.

Шестьдесят лет для банкира не возраст, а время

осмысления пройденного пути, определения но-

вых направлений в трудной и творческой работе

лидера банка.

Желаю Вам новых успехов в достижении намечен-

ных целей, крепкого здоровья, удачи и благополу-

чия! Счастья Вам и Вашим близким!

С искренним уважением,

президент Ассоциации региональных банков России,

заместитель председателя Комитета Госдумы

по финансовому рынку

Анатолий АКСАКОВ


юбилей

реклама


Сердечно поздравляю Вас с 60-летним юбилеем!

Много лет знаю и ценю Вас как мудрого человека, об-

ладающего удивительной интуицией, умеющего при-

нимать верные решения в любых жизненных ситуаци-

ях. За долголетний, высокопрофессиональный труд

государство и профессиональное сообщество оценили

Ваши заслуги высокими наградами. Но самая главная

из них – уважение и доверие российских граждан,

отечественного бизнеса и власти. В настоящее время

КБ «Кубань Кредит» является одним из опорных

системообразующих региональных банков страны.

Уважаемый Виктор Константинович, Ваш юбилей –

прекрасный повод сказать Вам, что Ваше мнение и

идеи всегда весомы, имеют большую ценность для

решения сегодняшних проблем банковского сектора

страны как на национальном, так и на международ-

ном уровне.

В этот знаменательный день желаю Вам, чтобы Ваша

душевная молодость в сочетании с богатым жизнен-

ным опытом, мудростью и профессиональной компе-

тентностью всегда помогали Вам в достижении постав-

ленных целей!

Счастья и благополучия Вам и всем, кто Вам близок

и дорог!


исполнительный вице-президент РСПП,

председатель совета

Ассоциации региональных банков России

Александр МУРЫЧЕВ

спецпроект3.

Интервью с руководителем ФАС

Игорем Артемьевым

Интервью с заместителем руководителя ФАС

Андреем Кашеваровым72 76

10 лет Федеральной

антимонопольной службе


юбилей

В чем главное отличие Федераль-ной антимонопольной службы от ее предшественника – Министерства по антимонопольной политике (МАП)? Какую роль играет Служба в поддер-жании равных условий конкуренции, в борьбе с картельными сговорами и другими явлениями, ущемляющи-ми интересы субъектов экономиче-ской деятельности? Как ФАС удалось стать первым федеральным органом

исполнительной власти России, сер-тифицированным на соответствие требованиям международного стан-дарта систем менеджмента качества ИСО 9001-2008? На эти и другие во-просы ответил в интервью NBJ ру-ководитель Федеральной антимоно-польной службы Игорь АРТЕМЬЕВ.

NBJ: Игорь Юрьевич, 9 марта 2004 года

Указом Президента РФ была создана

Федеральная антимонопольная служба

(ФАС). Расскажите, пожалуйста, в связи

с чем было принято решение об упразд-

нении МАП и создании ФАС? Насколько

расширились функции и полномочия

новой Службы по сравнению с МАП?

И. АРТЕМЬЕВ: Тогда, в 2004 году, про-

водилась очередная административ-

ная реформа. Она была направлена

на реорганизацию структуры государ-

десять лет ФАС – достижения и планы на будущее


И. АРТЕМЬЕВ: «Каждый из наших шагов направлен на защиту предпринимательства, развитие конкуренции и расширение международного сотрудничества для пресечения трансграничных нарушений»


юбилей

73

ственных органов власти и отказ от

избыточных функций, находящихся в

их полномочиях. Одним из результа-

тов данной реформы стало появление

федеральных агентств и служб, кото-

рые отличались от министерств своим

функционалом. Было четко прописано,

что министерство должно заниматься

разработкой государственной полити-

ки в определенной сфере или отрасли,

проводить нормотворческую работу и

координировать деятельность других

органов в этой сфере. Выполнять кон-

трольно-надзорную функцию мини-

стерство не может!

Конечно, сразу стало понятно, что

Министерство по антимонопольной

политике не соответствует прописан-

ным функциям, поэтому оно было

упразднено, а его контрольно-надзор-

ные функции были разделены между

Федеральной антимонопольной служ-

бой, Федеральной службой по тари-

фам (ФСТ) и Роспотребнадзором. За

ФАС остался контроль за соблюдени-

ем антимонопольного законодатель-

ства, законодательства о естествен-

ных монополиях, рекламе и электро-

энергетике.

NBJ: Каковы основные направления

деятельности Службы на данный мо-

мент, менялись ли они на протяжении

10 лет?

И. АРТЕМЬЕВ: Помимо стандартного на-

бора (антимонопольное регулирова-

ние, контроль за слияниями и погло-

щениями) ФАС России осуществляет

контроль закупок госкомпаний, неко-

торых иностранных инвестиций, дея-

тельности естественных монополий.

Также у нас надзор за размещением

государственного заказа, соблюдением

законодательства о рекламе, торговле

и электроэнергетике.

В последнее время приоритетом

Службы стала борьба с картелями,

так как они являются самым опасным

экономическим преступлением. Толь-

ко в 2013 году ФАС провела более 60

проверок. Достаточно много картелей

было выявлено на рынках различной

продукции химической промышлен-

ности (хлора, жидкой каустической

соды, ПВХ и кабельных пластикатов),

а также на рынке водных биологиче-

ских ресурсов (минтаевый, крабовый

картель, картель норвежской семги и

лосося, пангасиуса и др.).

Если говорить о деятельности ФАС

в целом, то, по мнению международных

экспертов в сфере антимонопольного

регулирования – я имею в виду Орга-

низацию экономического сотрудниче-

ства и развития (ОЭСР), – российское

антимонопольное законодательство и

правоприменение соответствуют высо-

ким мировым стандартам.

Мы не планируем останавливаться

на достигнутом. Нам есть куда стре-

миться. Мы хотим войти как мини-

мум в десятку лучших конкурентных

ведомств мира. Сейчас мы на 17 месте

более чем из 100 антимонопольных

ведомств мира.

NBJ: Каков штат Службы на сегодняш-

ний день, сколько региональных отде-

лений она имеет?

И. АРТЕМЬЕВ: В центральном аппара-

те ФАС работают 614 сотрудников.

Помимо этого, у Службы есть 83 тер-

риториальных управления со штатом

2 500 человек. И если вы разделите

2 500 на 83, то получите среднюю чис-

ленность сотрудников одного нашего

территориального органа.

NBJ: Как ФАС взаимодействует с анало-

гичными структурами в странах мира,

насколько активно Служба использует

опыт других государств в сфере совер-

шенствования и применения антимоно-

польного законодательства?

И. АРТЕМЬЕВ: Без сотрудничества в наше

время нельзя. Уже ни для кого не явля-

ется секретом, что глобализация миро-

вой экономики привела к интернаци-

онализации рынков. Это обеспечило

возможность проведения транснацио-

нальных слияний, появления между-

народных картелей и присутствия

иностранных компаний в капитале

российских предприятий на различ-

ных типах рынков. Справиться с та-

кой трансграничной антиконкурент-

ной практикой можно только на надна-

циональном уровне – в рамках Тамо-

женного союза, СНГ и всего мирового

сообщества в целом.

Для этого ФАС России уже под-

писала восемь соглашений нового

уровня с конкурентными ведомствами

Австрии, Венгрии, Испании, Мексики,

Евразийской комиссии, СНГ, Сербии и

Италии. Такие соглашения предусмат-

ривают консультации по конкретным

делам, запрос информации, учет взаим-

ных интересов при расследованиях

и совместное участие в пресечении

транснациональных антиконкурентных

действий.

Кроме того, по инициативе ФАС

были созданы международные рабо-

чие группы по вопросам развития

конкуренции на социально значимых

рынках – нефти и нефтепродуктов,

лекарственных средств и услуг связи.

Из лучших мировых практик ФАС

внедрила институты предупреждения и

предостережения. Они позволяют граж-

данам быстрее защитить свои права,

бизнесу избежать оборотных штрафов,

а ведомству и судам снизить нагрузку и

сосредоточиться на действительно важ-

ных антимонопольных делах.

Немного статистики. За 2012 год –

первое полугодие 2013 года ФАС вы-

несла хозяйствующим субъектам 1 423

предупреждения. Три четверти из них

были полностью исполнены, а нега-

тивные последствия для конкуренции

устранены. Применение такого инсти-

тута привело, в свою очередь, к сокра-

щению количества возбужденных дел

до 10 000, что на 11% меньше по срав-

нению с 2011 годом. В дальнейшем

планируется снизить этот показатель

до трех тысяч в год.

Как можно убедиться, институт

предупреждения подтвердил эффек-

тивность своего применения, поэтому

ФАС подготовила поправки в анти-

монопольное законодательство, рас-

пространяющие его действие на ан-

тиконкурентные акты, деятельность


юбилей

публично-правовых образований и не-

добросовестную конкуренцию. Сейчас

этот институт применяется только в

отношении хозяйствующих субъек-

тов, занимающих доминирующее по-

ложение при навязывании контраген-

ту невыгодных условий либо при не-

обоснованном отказе от заключения

договора.

NBJ: ФАС России сертифицирована на

соответствие требованиям междуна-

родного стандарта ИСО 9001-2008.

Поясните, пожалуйста, что это означает

на практике, какие требования выдви-

гает данный стандарт к организациям,

претендующим на получение этого

сертификата?

И. АРТЕМЬЕВ: Да, в январе 2012 года

ФАС стала первым федеральным орга-

ном исполнительной власти России,

сертифицированным на соответствие

требованиям международного стан-

дарта ИСО 9001-2008.

Для нас это очень значимо. Это

подтверждение того, что Служба рабо-

тает в интересах граждан и открыта

для независимого контроля.

В России сертификат соответствия

требованиям ИСО 9001 получают в

основном коммерческие организации.

Многие компании требуют от своих

партнеров наличия такого сертифика-

та как некоего подтверждения того, что

система менеджмента партнера может

гарантировать стабильность качества

предоставляемых услуг и поставля-

емой продукции.

Однако за рубежом стандарт ши-

роко применяется и в государственных

органах, так как это позволяет повы-

шать эффективность работы власти,

формировать современную систему го-

сударственного управления, способную

конкурировать с ведущими странами

мира.

Главный принцип стандарта ме-

неджмента ИСО 9001-2008 – удов-

летворение запросов потребителя. В

нашем случае – граждан Российской

Федерации, хозяйствующих субъек-

тов. Для этого все действия и процессы

«сшиваются» в единую систему – фор-

мируется единый системный организм,

а затем вводится ряд механизмов,

обеспечивающих развитие системы,

прозрачность и мотивацию персонала.

Кроме того, ежегодно проходят

надзорные аудиты, подтверждающие

актуальность системы, ее развитие.

А раз в три года большой сертифика-

ционный аудит, который основательно

рассматривает результаты работы орга-

низации, ее соответствие требованиям

международного стандарта ИСО 9001.

В ФАС такой аудит проходил в 2011

году, он показал, что значительную

часть требований стандарта ИСО 9001

мы и так выполняли. Необходима была

только ревизия и достройка недостаю-

щих элементов. В этом году мы должны

пройти ресертификацию.

Надеюсь, что рано или поздно все

государственные и муниципальные

органы пойдут по пути ФАС и будут

сертифицированы по международному

стандарту управления.

NBJ: Насколько сложным, по Вашему

опыту, является решение задачи по

созданию благоприятной конкурентной

среды в России? Ведь не секрет, что

многие экономисты отмечают: экономи-

ка нашей страны является сверхконцен-

трированной и монополизированной.

И. АРТЕМЬЕВ: Развитие конкуренции

в стране – это очень важный и объ-

емный вопрос. Им должна занимать-

ся не только ФАС, которая, напомню,

является контрольно-надзорным орга-

ном, но и все министерства, ведомства,

региональные и муниципальные вла-

сти. Ведь именно в их силах создавать

условия в отраслях или регионах для

развития конкуренции.

Такая работа, в частности, прово-

дится в рамках реализации дорожной

карты проекта «Развитие конкурен-

ции и совершенствование антимоно-

польной политики». В ней принима-

ют участие 15 федеральных органов

исполнительной власти, а также авто-

номная некоммерческая организация

«Агентство стратегических инициатив

по продвижению новых проектов».

Головным координатором действий

ответственных исполнителей и со-

исполнителей мероприятия является

ФАС. Всего дорожная карта включает

в себя 80 мероприятий, направленных

на снижение доли государственного

сектора в экономике, развитие конку-

ренции в инфраструктурных отраслях,

включая сферы естественных моно-

полий и на рынке медицинских услуг,

лекарственных препаратов, авиапере-

возок, нефтепродуктов, услуг связи и

дошкольного образования.

Работа ведется. Исполнено уже

больше двух третей запланированных

мероприятий. Надеюсь, их положи-

тельный эффект не заставит себя дол-

го ждать.

NBJ: В каких отраслях экономики, по

Вашим наблюдениям, наиболее часты

прецеденты нарушения антимонополь-

ного законодательства и условий кон-

куренции?

И. АРТЕМЬЕВ: Как показывает статисти-

ка, из года в год больше всего нару-

шений совершается на рынке электро-

энергетики, в сфере ЖКХ, на хими-

ческом рынке. Замечу, что треть от

общего количества нарушений прихо-

дится на естественные монополии.

NBJ: ФАС часто проводит проверки,

инициированные жалобами граждан

или различных субъектов экономики.

На какие действия чаще всего поступа-

ют жалобы?

количество возбужденных дел


юбилей

75

И. АРТЕМЬЕВ: В территориальных ор-

ганах ФАС что ни день возбуждаются

дела по заявлениям дачников, мага-

зинов, предприятий малого бизнеса,

которые не могут подключить к элек-

тросетям свои здания, помещения.

Именно на отказ в присоединении

к электросетям поступает больше все-

го жалоб.

Мы стараемся отходить от дел

дачников, предлагая в новых анти-

монопольных поправках пресекать

доминирующее положение только в

том случае, если это оказало негатив-

ное влияние на конкуренцию, ущеми-

ло интересы предпринимателей или

неопределенного круга потребителей.

Нужно сосредоточиться на действи-

тельно крупных делах, влияющих

на состояние конкуренции в целом

на рынке.

Жалуются также на действия

или бездействия органов власти и

местного самоуправления. Одним хо-

зяйствующим субъектам они созда-

ют преимущества, преференции в

деятельности, а другим строят не-

обоснованные препятствия или уста-

навливают ограничение на переме-

щение товаров по территории Рос-

сийской Федерации.

NBJ: Насколько активно ФАС участвует

в совершенствовании российского за-

конодательства? Расскажите, пожалуй-

ста, о законах, которые были приняты

в результате активного участия Службы

в их разработке.

И. АРТЕМЬЕВ: За последние несколько

лет мы активно развивали и совершен-

ствовали антимонопольное законо-

дательство, законодательство о раз-

мещении заказов, об иностранных

инвестициях в стратегические отрас-

ли экономики, рекламное законода-

тельство.

А как мы встретили 2014 год?

Полным отказом от уведомительно-

го контроля в рамках экономической

концентрации, что позволило суще-

ственно снизить административную

нагрузку на бизнес.

Сейчас уже на стадии согласо-

вания находятся новые поправки

в антимонопольное законодательство

с установлением контроля за создани-

ем государственных предприятий, ис-

ключением антимонопольных требо-

ваний к торгам частных компаний, су-

щественным расширением институтов

предупреждения и предостережения.

NBJ: Какие случаи из практики ФАС ока-

зались, с Вашей точки зрения, наиболее

запоминающимися и лучше всего под-

тверждающими эффективность деятель-

ности Службы?

И. АРТЕМЬЕВ: Первое, пожалуй, что

приходит в голову, это три волны ан-

тимонопольных дел (2007–2012 годы)

в отношении ВИНК – вертикально-ин-

тегрированных нефтяных компаний:

«Роснефть», «Газпром нефть», «ЛУ-

КОЙЛ», «ТНК-ВР Холдинг» и АНК

«Башнефть».

Компании-нарушители за уста-

новление монопольно высоких цен и

дискриминационных условий в итоге

заплатили гигантские штрафы, общая

сумма которых составила около 20,7

млрд рублей.

Согласно предписаниям ФАС в

2011 году компании суммарно прода-

ли на бирже примерно 12% от объема

поставок нефтепродуктов на внутрен-

ний рынок. А мы начали внимательно

мониторить ситуацию на сопряжен-

ных и внешних рынках. Сейчас у ФАС

есть возможность отслеживать индексы

(внебиржевые цены, биржевые цены

и цены netback) в ежесуточном режиме.

И, конечно же, борьба с картеля-

ми, о которых я уже говорил выше.

Особенно в сфере добычи водно-био-

логических ресурсов.

Можно привести много примеров

громких дел, которые мы вели в отно-

шении «Газпрома», металлургических,

химических компаний, РЖД и других

крупных компаний.

NBJ: Каковы планы Службы по дальней-

шему совершенствованию своей дея-

тельности?

И. АРТЕМЬЕВ: Свои основные планы мы

изложили в Стратегии развития анти-

монопольного регулирования. Причем

это планы не на один год, а до 2024

года. Например, мы нацелены закре-

пить в законодательстве нашей страны

международный принцип исчерпания

прав на интеллектуальную собствен-

ность – так называемый параллельный

импорт.

Локализовал производство – на-

дежно защищен от параллельного

импорта. Нет? Тогда в открытом кон-

курентном море придется бороться

с нашими предпринимателями. И это

хорошо. На мой взгляд, параллельный

импорт при правильном применении –

мощный стимул прогресса инвестиций

в Россию.

Другой важный шаг – ликвида-

ция ГУП и МУП во всех конкурент-

ных секторах экономики, за исклю-

чением предприятий, действующих в

сфере обороны и безопасности стра-

ны. Неравные условия для государ-

ственных и частных компаний явля-

ются корнем зла, мешающим развитию

малого предпринимательства.

В планы мы также записали

утверждение правил недискримина-

ционного доступа к услугам естествен-

ных монополий: портов, транспортных

терминалов, почты и электросвязи.

Напомню, что именно в их адрес при-

ходит больше всего жалоб от граждан.

Еще один важный пункт в Страте-

гии – повышение эффективности пра-

воприменительной деятельности ФАС

за счет введения процедуры пересмотра

решений ее территориальных органов

в центральном аппарате. И главное,

до судебных разбирательств. Кроме

того, на регулярной основе планирует-

ся ввести дистанционное рассмотрение

дел в режиме online.

У нас много планов. Обо всем и не

расскажешь. Но каждый пункт направ-

лен на защиту предпринимательства,

развитие конкуренции и расширение

международного сотрудничества для

пресечения трансграничных наруше-

ний. За плечами 10 лет, но впереди

предстоит большая работа!


юбилей

Как будет выстраиваться сотрудниче-ство между Федеральной антимоно-польной службой и единым финансо-вым мегарегулятором в лице Банка России? Над какими законопроектами сейчас работает Служба и как ее руко-водители оценивают факт принятия в конце прошлого года закона «О по-требительском кредите»? Есть ли ос-нования полагать, что конкурентное поле на российском банковском рынке было серьезно нарушено в результате отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности у ряда круп-ных кредитных организаций в конце 2013 года? На эти и другие вопросы от-ветил в интервью NBJ заместитель ру-

ководителя Федеральной антимоно-польной службы Андрей КАШЕВАРОВ.

«НЕНАДЛЕЖАЩАЯ РЕКЛАМА ФИНАНСО-ВЫХ УСЛУГ СО ВРЕМЕНЕМ ИЗЖИВЕТ СЕБЯ САМА»

NBJ: Андрей Борисович, первый во-

прос уже стал традиционным для

наших бесед: какие нарушения чаще

всего допускают финансовые органи-

зации? По-прежнему лидируют нару-

шения закона о рекламе?

А. КАШЕВАРОВ: В этом вопросе динами-

ка вполне стандартная: по сравнению

с прошлым годом количество наруше-

ний в сфере рекламы финансовых услуг

в структуре всех нарушений снизилось

почти в два раза. То есть если в 2012 году

этот показатель составлял 23,62%, то

в 2013 году – 14%. А характер наруше-

ний остался прежним – мелкий шрифт.

Если в рекламе указано хотя бы одно из

условий получения кредита, влияющее

на его стоимость, но при этом не ука-

заны другие условия, значит речь идет

о неполном информировании клиента,

что также является нарушением.

NBJ: Все участники рынка это знают,

но, судя по статистике, некоторые банки

все же нарушают закон.

А. КАШЕВАРОВ: Очевидно, банки не

пугают репутационные риски, как,

впрочем, и перспектива уплаты штра-

фов за подобные нарушения, поэто-

му они заведомо идут на нарушения

ради активного продвижения своих

продуктов.

NBJ: Может быть, все-таки стоит бить за

это рублем – повышать размеры штраф-

ных санкций?

А. КАШЕВАРОВ: Скажем так, время для

этого еще не пришло. К тому же есть

и другой способ прекращения подоб-

ной рекламы – поведение потребителя.

Я думаю, со временем он перестанет вос-

принимать такие рекламные обращения

всерьез, перестанет доверять заманчи-

вым буклетам и билбордам, где указы-

вается только одно стоимостное условие

предоставления кредита и замалчивают-

ся другие существенные условия. Бан-

кам в такой ситуации ничего другого

борьба за чистоту конкурентного поля


И. КАШЕВАРОВ: «Получение военными пенсионерами возмож-ности выбирать банк для размещения пенсии может обозначить тренд к созданию равного доступа банков к средствам граждан»


юбилей

77

не останется, кроме как провести марке-

тинговые исследования, чтобы понять,

насколько эта реклама эффективна.

NBJ: То есть Вы считаете, что неправиль-

ная реклама финансовых услуг со вре-

менем сама себя изживет?

А. КАШЕВАРОВ: Да. Лично у меня, как у

потребителя таких услуг, она доверия

не вызывает. Когда я вижу в листов-

ке или в буклете низкие проценты или

нули вместо процентов, то начинаю

сомневаться в достоверности изложен-

ной в них информации.

NBJ: Но Вы по определению относитесь

к категории людей, обладающих высо-

ким уровнем финансовой грамотности.

А эксперты настаивают на том, что

подавляющая часть россиян не может

этим похвастаться.

А. КАШЕВАРОВ: Мне кажется, что это

неверные оценки. Население России

достаточно продвинутое в данных

вопросах, о чем наглядно свидетель-

ствует статистика по выданным кре-

дитам. И та работа, которую ведет и

Центральный банк, и Федеральная

антимонопольная служба по инфор-

мированию населения о рисках, сопут-

ствующих получению кредитов, тоже

приносит свои плоды. Рано или поздно

она даст качественный эффект.

NBJ: Вы упомянули о совместной работе,

которую Служба ведет с ЦБ по информи-

рованию населения. А как складывается

сотрудничество между Банком России и

ФАС по другим вопросам с учетом того,

что ЦБ с осени прошлого года стал

финансовым мегарегулятором, то есть

работает теперь в новом для себя и для

рынка качестве?

А. КАШЕВАРОВ: За весь прошлый пери-

од взаимодействия у нас не возника-

ло вопросов и расхождений в оценках

нарушений антимонопольного законо-

дательства финансовыми организация-

ми и, соответственно, событий, проис-

ходивших на рынке финансовых услуг.

Все решения принимались единоглас-

но, хотя, конечно, в периоды до приня-

тия решений велись дискуссии. Однако

наши позиции при этом радикально не

различались, эта тенденция сохраняет-

ся и сейчас.

Конечно, организационно мы будем

теперь выстраивать работу несколько

иначе, это связано прежде всего с погло-

щением ЦБ Федеральной службы по

финансовым рынкам (ФСФР). Внутрен-

няя реорганизация и реструктуризация

территориальных учреждений Банка

России тоже приведет к обсуждению

дальнейшей работы. Сейчас мы стал-

киваемся с тем, что надзор со стороны

Службы Банка России по финансовым

рынкам концентрируется по федераль-

ным округам, в то время как антимоно-

польный контроль – по субъектам Рос-

сийской Федерации. То есть нам придет-

ся обсуждать вопрос, который условно

можно назвать географическим, – как

в новых условиях сохранить принцип

совместного рассмотрения дел по месту

совершения финансовыми организация-

ми указанных нарушений.

NBJ: Иными словами, Вы ожидаете

осложнений с организационной точки

зрения, а не с идейной.

А. КАШЕВАРОВ: Я бы вообще не стал

использовать для описания этой ситу-

ации такое слово, как «осложнение».

Речь идет о разработке новой схемы

взаимодействия, учитывающей реалии

структуры надзора как в банковском

секторе, так и в иных секторах финан-

сового рынка.

«ЕСЛИ В СЛУЖБУ ПОСТУПЯТ ЖАЛОБЫ НА ЧЕРНЫЙ ПИАР, МЫ, КОНЕЧНО, БУДЕМ ТАКИЕ ЯВЛЕНИЯ ПРЕСЕКАТЬ, МЕХАНИЗМ БОРЬБЫ С ЭТИМ ЗЛОМ ЕСТЬ»

NBJ: Реорганизация Банка России прохо-

дит на весьма сложном фоне: сейчас

много разговоров о том, что конкурент-

ное поле на банковском рынке серьезно

пострадало из-за событий конца про-

шлого года. Согласны ли Вы с такой

оценкой?

А. КАШЕВАРОВ: Я в этих событиях и в

их последствиях не вижу ничего дра-

матичного. Есть процесс надзора, есть

требования, которые участники рынка

в связи с этим должны выполнять. Если

они по каким-либо причинам не в состо-

янии делать это, то они должны уйти с

рынка. Повторюсь, это не трагедия и не

кризис, а абсолютно нормальный, зако-

номерный процесс. В то же время нель-

зя не признать, что уход той или иной

организации с рынка – по собственному

желанию или в результате применения

к ней надзорных санкций в виде лише-

ния ее лицензии – безусловно, ухудша-

ет конкурентную среду. Но это явление

носит временный характер – рынок

после определенного периода восста-

навливается, конечно, при условии

сохранения спроса на услуги, которые

предоставлял ушедший игрок.

NBJ: А Служба не получала жалоб, что

некоторые банки, прежде всего из

числа лидеров рынка, в той ситуации

повели себя некорректно, что были

случаи, когда они уговаривали клиен-

тов других кредитных организаций

бежать оттуда, не дожидаясь, пока у

них отзовут лицензии?

А. КАШЕВАРОВ: Знаете, я думаю, силой

заставить клиента уйти из банка, где

он обслуживается, и при этом затащить

в свой банк невозможно. В данном

вопросе у кредитных организаций нет

иных рычагов воздействия на клиентов,

кроме рыночных. Если в конкурентной

борьбе все же используются нерыноч-

ные методы, то с большой вероятно-

стью речь идет о нарушении статьи

14 закона «О защите конкуренции»,

запрещающей недобросовестную кон-

куренцию. Однако ни одной жалобы

на нарушение данной нормы закона в

связи с описанной ситуацией в Службу

не поступало.

NBJ: А как квалифицируются в соответ-

ствии с нашим законодательством такие

явления, как черный пиар, направлен-

ный против частных банков? Ведь его

размах в конце прошлого года был таким,


юбилей

что даже руководство ЦБ выразило

обеспокоенность по этому поводу.

А. КАШЕВАРОВ: Когда есть черный пиар,

как правило, имеет место распростра-

нение заведомо ложных и неточных

сведений. Если подобные действия при-

водят к убыткам участников рынка или

наносят ущерб их деловой репутации,

то налицо признаки нарушения пун-

кта 1 части 1 статьи 14 закона «О защи-

те конкуренции». Но здесь необходимо

четко понимать один аспект: преимуще-

ственно только субъекты рынка могут

определить, искажают те или иные

информационные сообщения действи-

тельность, ущемляют эти сведения

их интересы или нет, а также оценить

степень воздействия подобной инфор-

мации на их деловую репутацию. Соот-

ветственно, если в Службу поступят

жалобы на черный пиар, мы, конечно,

будем такие явления пресекать, меха-

низм борьбы с этим злом есть.

NBJ: Насколько я понимаю, черному

пиару, как явлению, непросто дать чет-

кую правовую оценку?

А. КАШЕВАРОВ: Пункт 1 части 1 статьи

14 закона, о котором я уже упоминал,

это, по сути, и есть барьер на черный

пиар. Но для применения этой нормы,

помимо прочего, необходимо наличие

адресности такого пиара и как мини-

мум двух субъектов, осуществляющих

деятельность на одном и том же рынке.

Первый субъект – тот, кто черный пиар

распространяет, второй – тот, против

кого направлено данное информацион-

ное сообщение или комплекс таких

сообщений.

NBJ: То есть если кто-то напишет, что

все частные банки являются заведомо

ненадежными, из них надо бежать, то

это не может классифицироваться как

черный пиар?

А. КАШЕВАРОВ: Теоретически может.

Если какая-либо организация увидит

себя среди этих абстрактных, нена-

званных частных банков и сочтет, что

подобное сообщение ущемляет именно

ее интересы, она может обратиться с

жалобой в Службу, и мы будем готовы

рассмотреть данный вопрос.

«НИКАКОГО ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ СО СТО-РОНЫ СБЕРБАНКА ПО ВОПРОСУ О ПЕРЕ-ВОДЕ СРЕДСТВ ВОЕННЫХ ПЕНСИОНЕРОВ НА СЧЕТА В ДРУГИХ ФИНОРГАНИЗАЦИЯХ МЫ НЕ НАБЛЮДАЕМ»

NBJ: Как известно, Служба разработала

законопроект, в соответствии с которым

предлагается разрешить открывать счета

для зачисления пенсий военным пенсио-

нерам в других кредитных организациях,

а не только в Сбербанке. Можно ли рас-

сматривать это предложение ФАС как

шаг к улучшению конкурентного поля

на рынке банковских услуг?

А. КАШЕВАРОВ: Прежде всего отме-

чу, что внесенная в Государственную

думу и принятая впоследствии в пер-

вом чтении редакция нашего законо-

проекта не предполагала подобных

изменений в законодательстве. Пред-

ложение об их внесении поступило

от депутатов в виде поправки к зако-

нопроекту ко второму чтению, кото-

рая пока не одобрена. И надо сказать,

случилось это уже после того, как

Конституционный суд не без участия

ФАС подвел черту в вопросе право-

мерности существовавшего порядка

зачисления военных пенсий на счета

граждан. В нашей версии законо-

проект касался размещения в банках

социальных выплат, причитающихся

другим категориям граждан.

Возвращаясь к Вашему вопросу,

скажу: вряд ли получение военными

пенсионерами возможности выбирать

банк для размещения пенсии карди-

нально изменит картину на рынке бан-

ковских услуг, но мы надеемся, что это

обозначит тренд к созданию равного

доступа кредитных организаций к сред-

ствам граждан.

NBJ: Серьезных возражений по законо-

проекту нет?

А. КАШЕВАРОВ: По телу законопроекта

нет, сейчас идет дискуссия по поправ-

кам, предложенным депутатами Госу-

дарственной думы.

NBJ: А какова реакция на законопроект

со стороны банковского сообщества?

А. КАШЕВАРОВ: Спокойная, что вполне

объяснимо, ведь законопроект направ-

лен на демонополизацию положения

госбанков в очень узком сегменте. Ника-

кого противодействия о стороны Сбер-

банка по вопросу о переводе средств

военных пенсионеров на счета в других

финорганизациях мы не наблюдаем.

NBJ: А перечисление пенсий военным

пенсионерам можно будет осущест-

влять на счета, открытые ими в любом

банке или только в организациях, кото-

рые являются системно значимыми, то

есть классифицируются как наиболее

надежные?

А. КАШЕВАРОВ: Чтобы суть дела была

понятной, начну с предыстории: Сбер-

банк изначально не препятствовал пе-

реводу средств военных пенсионеров

на счета в других банках, если гражда-

не выражали такое желание. После того

как вступил в силу закон о страховании

вкладов физических лиц, доля Сбербан-

ка, как вы хорошо знаете, существенно

снизилась. Примерно в это же время

им были предприняты меры для недо-

пущения перевода пенсий на счета во-

енных пенсионеров в других банках,

минуя счета пенсионеров в Сбербанке.

Мы расценивали это как прямое

последствие сокращения доли Сбербан-

ка на рынке вкладов. Конституционный

суд, как я уже говорил, в прошлом году

принял следующее решение: существу-

ющая в законе о пенсионном обеспе-

чении военных пенсионеров норма о

выплате им пенсий через Сбербанк не

является неконституционной, посколь-

ку не обязывает военных пенсионеров

для ее получения открывать счета в

Сбербанке. Обратное же толкование

и применение данной нормы, а также

взимание Сбербанком платы за пере-

вод этих средств на счета в другие банки

ущемляет права и интересы граждан.

Такое решение Конституционного суда


юбилей

79

позволит восстановить конкурентную

среду в данном вопросе. Сбербанк, как

и предполагалось изначально, будет

выступать в роли агента правительства,

ведущего персонифицированный учет и

осуществляющего перевод средств воен-

ных пенсионеров в банки по их выбору.

NBJ: Получается, что будут ущемлены

интересы Сбербанка. Он, как Вы сказали,

будет осуществлять функцию агента

по выплате военной пенсии, функцию

ведения персонифицированного учета

и делать все это совершенно «безвоз-

мездно, то есть даром»?

А. КАШЕВАРОВ: Не даром. В законе о

бюджете на эти цели предусматрива-

ется до 0,4% от суммы пенсий, кото-

рые направляются на счета Сбербанка

в качестве стопроцентного возмеще-

ния за выполнение данных функций.

А с учетом того что Сбербанк провел в

свое время оптимизацию персонифи-

цированного учета, выполнение этих

работ не будет для него убыточным. Так

что Сбербанк финансово от этого абсо-

лютно не пострадает.

NBJ: Недавно профильный комитет Гос-

думы разработал другой, весьма инте-

ресный законопроект, в соответствии с

которым предлагается наделить наемно-

го сотрудника правом самостоятельно

выбирать банк для получения зарплаты.

Федеральная антимонопольная служба

принимала участие в обсуждении этого

законопроекта?

А. КАШЕВАРОВ: На самом деле данная

инициатива обсуждается как еще одна

поправка к законопроекту ФАС, о ко-

тором мы уже беседовали. В дискуссии

по этому вопросу в Госдуме мне прихо-

дится участвовать в несколько иной ипо-

стаси – в качестве официального пред-

ставителя правительства по данному за-

конопроекту. Если говорить о позиции

Службы по этому вопросу, то я могу ска-

зать следующее. Я, как сотрудник ФАС,

являюсь участником зарплатного проек-

та. Я добровольно согласился получать

заработную плату на банковскую карту

одного из банков. Что мне это дает? Я не

плачу кредитной организации никаких

комиссий за выпуск и обслуживание

моей карты и за зачисление на нее денег.

Мой работодатель также получает

ряд преимуществ: за счет реализации

зарплатного проекта он имеет возмож-

ность сократить издержки, связанные

с выплатой заработной платы, причем,

насколько мне известно, сокращение

таких издержек для работодателей, как

правило, обусловлено бесплатностью

выполнения банками для них отдель-

ных функций.

Банк же, со своей стороны, получа-

ет доступ к пассивам с нулевой стоимо-

стью, поскольку совершенно очевидно,

что я не снимаю все средства подчистую

в тот момент, когда они зачисляются

на мою карту. Соответственно, какое-то

время банк может распоряжаться ими и

получать доходы, что, я полагаю, как

минимум компенсирует его затраты на

выпуск карт в рамках зарплатного про-

екта и обслуживание этих карт.

Нужно отметить, что особую зна-

чимость наличие доступа к таким пас-

сивам имеет для мелких и средних бан-

ков, возможности которых в доступе к

некоторым другим источникам форми-

рования пассивов ограничены, в том

числе ввиду существования барьеров

нормативного характера.

Принятие поправки в том виде,

в котором она сейчас предлагается,

может существенно изменить сложив-

шуюся схему взаимоотношений между

участниками зарплатного проекта: ра-

ботником, работодателем и банком,

причем не в лучшую сторону для всех

трех. В частности, как мы предполагаем,

это, возможно, станет причиной исклю-

чения некоторых из описанных преи-

муществ для работников и работодате-

лей и, вполне вероятно, причиной сни-

жения спроса на зарплатные проекты.

Последнее, по нашим оценкам, может

негативно сказаться на состоянии кон-

курентной среды на банковском рын-

ке, особенно в регионах. Упомянутые

риски необходимо учитывать при при-

нятии окончательного законодатель-

ного решения.

NBJ: Я полагаю, разработчики поправки

считают, что действуют в интересах

работников, например людей, которые

не доверяют банкам – участникам зар-

платного проекта. Ведь держатели зар-

платных карт, особенно в нынешней

ситуации, опасаются отзыва лицензий

у банков и, как следствие, возможных

осложнений со снятием средств с карт.

А. КАШЕВАРОВ: Если подобные опасе-

ния есть, почему бы не пойти иным,

куда менее сложным путем? Никто не

запрещает участнику зарплатного про-

екта иметь одну или несколько банков-

ских карт другого банка. Пожалуйста,

снимайте средства со своей зарплат-

ной карты, если вы по каким-то причи-

нам сомневаетесь в стабильности бан-

ка – участника зарплатного проекта,

есть процесс надзора, есть требования, которые участ-ники рынка в связи с этим должны выполнять. Если они по каким-либо причи-нам не в состоянии делать это, то они должны уйти с рынка. Повторюсь, это не трагедия и не кризис, а аб-солютно нормальный, зако-номерный процесс


юбилей

и переводите их на счет в другой

организации, которая представляется

вам более устойчивой. Но если вы на-

стаиваете на своем праве выбора дру-

гого банка для зачисления зарплаты,

то вы должны понимать, что удовлет-

ворение этого желания может приве-

сти к увеличению ваших же собствен-

ных расходов или, наоборот, сокраще-

нию доходов. В последнем случае речь

идет о том, что за увеличением издер-

жек работодателя в связи с выплатой

заработной платы в отличных от су-

ществующих сейчас условиях банков-

ского обслуживания может последо-

вать и снижение заработной платы ра-

ботника. Повторюсь, на наш взгляд,

этот аспект, и не только он, при приня-

тии решения о законодательных изме-

нениях в трудовой сфере должен быть

тщательно проанализирован.

NBJ: Само рождение такой поправки

говорит о том, что, по-видимому, посту-

пают жалобы со стороны держателей

зарплатных карт.

А. КАШЕВАРОВ: Поступают, но крайне

редко, можно сказать, в точечном ре-

жиме, и обычно они заключаются в

следующем: меня заставляют пользо-

ваться картой такого-то банка. Но по-

добные вопросы должны разбирать

трудовые инспекции, поскольку речь

идет о конфликте между работодателем

и наемным работником. Мы не видим

в данных ситуациях признаков наруше-

ния антимонопольного законодатель-

ства, если, конечно, такие случаи не вы-

званы антиконкурентным соглашением

между работодателем и банком.

«ВВЕДЕНИЕ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО ТАКОГО ПОНЯТИЯ, КАК РОСТОВЩИЧЕ-СКИЙ ПРОЦЕНТ, УТРАТИЛО СМЫСЛ ПОСЛЕ ПРИНЯТИЯ ЗАКОНА «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ»

NBJ: Мы говорили о законопроекте и

поправках к нему, судьба которых пока

неизвестна. А вот судьба одного из самых

«долгоиграющих» законопроектов –

«О потребительском кредите» – уже

решена, соответствующий закон был

принят в конце прошлого года. В связи

с этим хотелось бы задать Вам такой

вопрос: в 2013 году Вы говорили о необ-

ходимости внести в законодательство

такое понятие, как ростовщический про-

цент, сейчас, когда закон «О потреби-

тельском кредите», наконец, принят,

сохраняется ли необходимость в этом?

А. КАШЕВАРОВ: Изначально, когда во-

прос о борьбе с ростовщическими

процентами по кредитам только про-

рабатывался, ФАС предлагала не-

сколько вариантов: один жесткий,

другой либеральный и, естественно,

предпочтительный.

Первый вариант, заключающийся

во введении ограничений на макси-

мальную полную стоимость креди-

тов при условии привязки ее расчета

к какой-либо переменной величине,

если не говорить о деталях, нашел

свое отражение в тексте нового закона.

Закон в принятой редакции не допу-

скает выдачу кредитов, если их стои-

мость превышает одну треть от средне-

рыночного значения такой стоимости.

Последний показатель, в свою очередь,

будет рассчитываться Банком России

ежеквартально на основе данных ста

крупнейших кредиторов либо не менее

чем по одной трети общего количества

кредиторов и публиковаться не менее

чем за 45 дней до окончания текущего

квартала.

Второй вариант, предлагавшийся

ФАС, заключался лишь в том, чтобы

доводить до сведения потенциальных

заемщиков величину отклонения пред-

лагаемой кредитором стоимости креди-

та от ее среднерыночного значения.

NBJ: То есть внесение в законодательство

такого понятия, как ростовщический

процент, больше не имеет смысла.

А. КАШЕВАРОВ: Да, поскольку устанав-

ливается четкая граница, которую нель-

зя превышать.

NBJ: А как в целом ФАС оценивает закон

о потребительском кредите?

А. КАШЕВАРОВ: Мы считаем принятие

данного закона очень важным шагом

с точки зрения совершенствования

взаимоотношений между потребите-

лями банковских услуг и банками, пре-

доставляющими эти услуги. Не менее

важно и то, что действие закона будет

распространяться не только на кредит-

ные организации, но и на иных про-

фессиональных кредиторов – микро-

финансовые организации, кредитные

кооперативы и ломбарды.

Нас радует, что при разработ-

ке и принятии закона были учтены и

наши предложения, например, о том,

что кредиторам необходимо получать

дополнительно выраженное согласие

заемщика на получение дополнитель-

ных платных услуг при предоставле-

нии кредита или займа. Также под-

держку нашло и наше предложение о

том, что заемщику должна предостав-

ляться информация о полной стоимо-

сти кредита и займа в составе догово-

ра в такой форме, которая позволит

улучшить восприятие им этой инфор-

мации и принять более взвешенное

решение при выборе соответствую-

щих продуктов.

«С НАШЕЙ ТОЧКИ ЗРЕНИЯ, СЕЙЧАС САМОЕ ВРЕМЯ ПОДУМАТЬ, КАК ЗАЩИ-ТИТЬ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ОТ НЕПО-МЕРНЫХ АППЕТИТОВ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ»

NBJ: Один из последних вопросов, кото-

рый я хотела бы задать в рамках нашей

беседы, тоже, наверное, можно отнести

к разряду традиционных – он касается

отношений между банками и страховыми

компаниями. Насколько нам известно,

ФАС в прошлом году заявила, что она

готова рассмотреть вопрос об ограниче-

нии размера комиссий, выплачиваемых

страховыми организациями банкам за

продажу страховых продуктов заемщи-

кам. В какой стадии находится решение

этого вопроса и почему он оказался на

повестке дня?

А. КАШЕВАРОВ: В связи с явным несо-

ответствием. Казалось бы, доступ стра-


юбилей

81

ховых компаний к клиентам через бан-

ки должен быть оптимально дешевым.

На деле же все обстоит с точностью

до наоборот: он получается не менее,

а то и более дорогим, чем путь, кото-

рый страховые компании прокладыва-

ют к клиентам через своих страховых

агентов. Подобная ситуация сложилась

как раз из-за комиссий, которые банки

устанавливают для страховых компа-

ний при продаже их страховых про-

дуктов в своих отделениях.

NBJ: Так ведь у нас рыночная экономика:

если банки устанавливают такие комис-

сии, а страховые компании принимают

предложенные условия игры, то зачем

в эти отношения вмешиваться Феде-

ральной антимонопольной службе?

А. КАШЕВАРОВ: Существует опасность:

если подобные правила игры сохранят-

ся, то их последствия могут стать пла-

чевными. Страховые компании либо

не будут выплачивать страховое воз-

мещение в связи с недостаточно сфор-

мированными резервами, либо под во-

просом окажется прибыльность их де-

ятельности. И то и другое очень плохо,

фактически мы можем столкнуться с

риском искажения экономической ос-

новы рынка. Признаки этого уже есть,

и мы видим их, например, на рын-

ке ОСАГО: граждане в связи с недо-

статочными объемами страховых вы-

плат обращаются напрямую в суды,

минуя страховые компании.

NBJ: Вы считаете, что недостаточные

выплаты обусловлены исключительно

тем, что банки берут высокие комис-

сии? Может, это только часть пробле-

мы, а вторая ее часть в том, что не все

страховые компании ведут себя добро-

совестно?

А. КАШЕВАРОВ: Я привел рынок ОСАГО

исключительно в качестве примера, на

деле вопрос здесь как раз не в комисси-

ях, взимаемых банками. А в других сег-

ментах страхового рынка к перефор-

матированию могут привести именно

неоправданные и завышенные расходы

на уплату комиссий кредитных органи-

заций. Мы сейчас проводим соответ-

ствующее исследование, запрашиваем

в том числе информацию о комисси-

онных вознаграждениях – плате, кото-

рую берут банки за продажу страховых

продуктов и за предоставление страхо-

вым компаниям доступа к своим кли-

ентским базам. О возможных способах

решения проблемы можно будет гово-

рить только после подведения итогов

этого исследования.

NBJ: А сам вопрос оказался на повест-

ке дня в связи с жалобами страховых

компаний на комиссионную политику

банков?

А. КАШЕВАРОВ: Официально мы таких

жалоб не получали, но представите-

ли Службы принимают участие в раз-

личных профильных мероприятиях –

конференциях, форумах и т.д. В рам-

ках этих мероприятий мы и слышим

жалобы на такую политику.

NBJ: Вы сказали, что пока еще прежде-

временно делать вывод о переформати-

ровании рынка. С какой скоростью сле-

дует принять решение, чтобы этого не

произошло?

А. КАШЕВАРОВ: Сложно сказать, подоб-

ная система взаимоотношений сложи-

лась не год назад, а достаточно давно.

Но это не значит, что надо оставить все

как есть. Поводом заняться этим вопро-

сом стала ситуация на рынке ОСАГО.

С нашей точки зрения, сейчас самое

время подумать, как защитить страхо-

вые компании от непомерных аппети-

тов кредитных организаций.

NBJ: Ранее популярным был вопрос о

сговорах между страховыми компаниями

и банками. Теперь он отошел на второй

план или это видимость?

А. КАШЕВАРОВ: Данный вопрос не ото-

шел на второй план, дело обстоит не-

сколько иначе. Как показывает практи-

ка последних лет, в большинстве слу-

чаев навязывание банками услуг по

страхованию при предоставлении кре-

дитов является скорее результатом реа-

лизации именно их воли, а не соглаше-

ния со страховыми компаниями. В та-

ких обстоятельствах при отсутствии

доказательств наличия соответствую-

щих соглашений меры воздействия

применяются нами только к тем бан-

кам, которые занимают доминирующее

положение на рынке. Подобное поведе-

ние является формой злоупотребления

этим положением и запрещается ста-

тьей 10 закона «О защите конкурен-

ции». А все остальные случаи, когда

речь идет о действиях банка, не занима-

ющего такого положения, находятся

в ведении Роспотребнадзора.

нас радует, что при разра-ботке и принятии закона о потребительском кредите были учтены и наши пред-ложения, например, о том, что кредиторам необходи-мо получать дополнитель-но выраженное согласие заемщика на получение дополнительных платных услуг при предоставлении кредита или займа


юбилей

10 лет Федеральной антимонопольной службе России

От имени Ассоциации российских банков и от себя

лично поздравляю Вас с 10-летием со дня образо-

вания Федеральной антимонопольной службы

России.

Вот уже на протяжении десятилетия ФАС России

выполняет важнейшую государственную задачу

по развитию и защите конкурентной среды на

товарных рынках, в том числе и на рынке финан-

совых услуг. Борьба с монополизмом и недобро-

совестной конкуренцией является залогом про-

грессивного развития экономики.

АРБ дорожит теплыми отношениями, сложив-

шимися за долгие годы сотрудничества со

Службой, и выражает уверенность в том, что

плодотворное взаимодействие между Ассоци-

ацией и ФАС России будет укрепляться и в бу-

дущем.

Желаю Вам и всему коллективу Федеральной ан-

тимонопольной службы России плодотворной и

эффективной работы, успехов во всех начинаниях,

а также простых человеческих радостей, здоровья

и благополучия!


президент Ассоциации российский банков


Уважаемый Игорь Юрьевич!


юбилей

83


Позвольте от коллектива Финансового университета

при Правительстве Российской Федерации и от себя

лично сердечно поздравить Вас и всех сотрудников

Федеральной антимонопольной службы с юбилеем

ведомства!

Создание ФАС по праву может считаться одним

из важнейших шагов в становлении и планомер-

ном развитии рыночной экономики и конкурен-

ции в России. С первого дня своего образования

антимонопольное ведомство стало активным

участником и инициатором главных экономиче-

ских преобразований в нашей стране. Благодаря

его деятельности осуществляется демонополиза-

ция экономики России, формируется уважитель-

ное отношение к принципам конкуренции у биз-

нес-сообщества.

В торжественный день юбилея примите самые те-

плые поздравления и пожелания дальнейшего дина-

мичного развития и успешного решения стратегиче-

ских задач, стоящих перед Федеральной антимоно-

польной службой, энергии и оптимизма, успехов и

новых достижений!

С глубоким уважением,

ректор Финансового университета

при Правительстве Российской Федерации

Михаил ЭСКИНДАРОВ


От имени государственной корпорации «Агентство по

страхованию вкладов» и от себя лично поздравляю

Вас и весь коллектив Федеральной антимонопольной

службы с 10-летием со дня основания!

Сегодня ФАС – это сплоченная команда профессиона-

лов, высококвалифицированных специалистов и еди-

номышленников, усилия которых стали важнейшей со-

ставляющей формирования в России благоприятной

конкурентной среды и эффективной системы контроля

за соблюдением антимонопольного законодательства.

Желаю Вам и коллективу Службы интересной и пло-

дотворной работы, дальнейшего развития и процве-

тания, а главное – здоровья, благополучия и сил для

реализации новых проектов.


генеральный директор

Агентства по страхованию вкладов

Юрий ИСАЕВ


От себя лично и от имени Росбанка хочу поздра-

вить Вас со знаменательной датой – десятилетием

организации Федеральной антимонопольной

службы России.

Подчеркну, что все эти годы ФАС работала под

Вашим непосредственным руководством. Ваш

опыт ученого, экономиста, политического деятеля

и законодателя позволил в короткое время соз-

дать и законодательный фундамент – закон

«О защите конкуренции», и эффективный инстру-

мент его применения.

Все эти годы мы наблюдали последовательное

формирование благоприятной конкурентной сре-

ды на финансовых рынках. Как представители

банковского сообщества, мы разделяем ценно-

сти ФАС – открытость, сотрудничество и эффек-

тивность.

Уверен, что в следующем десятилетии Служба бу-

дет не менее продуктивно способствовать укре-

плению отечественной экономики.

Позвольте пожелать Вам и Вашим коллегам даль-

нейших успехов в реализации намеченных планов!


председатель правления Росбанка

Дмитрий ОЛЮНИН


юбилей


Уже десять лет Федеральная антимонопольная служ-

ба следит за соблюдением правил честной и добро-

совестной конкуренции в нашей стране. Роль ФАС в

создании нормальных условий функционирования

национальной экономики, в деле улучшения инвести-

ционного климата трудно переоценить.

От имени всего коллектива Запсибкомбанка и от себя

лично я поздравляю Вас и возглавляемый Вами коллек-

тив с первым значимым юбилеем! Желаю Службе и в

дальнейшем успешно справляться с многочисленными

обязанностями, возложенными на нее государством.

Мы уверены, что благодаря высокому профессиона-

лизму людей, работающих в ФАС, диалог между вла-

стью, отечественными и иностранными участниками

рынка будет становиться более плодотворным и кон-

структивным и что отношение к нашей экономике как

со стороны отечественных инвесторов, так и со сторо-

ны нерезидентов будет меняться к лучшему.

Здоровья и счастья Вам и Вашим коллегам, новых свер-

шений и отличных результатов!


президент «Запсибкомбанк» ОАО

Дмитрий ГОРИЦКИЙ


Примите искренние поздравления с юбилеем – деся-

тилетием эффективной работы Федеральной антимо-

нопольной службы!

Есть даты, которые важны не только для людей, празд-

нующих их, но и для всего российского общества.

Одна из таких дат – профессиональный юбилей ФАС.

За столь короткий срок Вам и возглавляемой Вами

Службе удалось создать действенную систему, ре-

шающую стратегические вопросы развития экономи-

ки в России на принципах свободной и честной кон-

куренции.

Сегодня перед командой Службы стоят комплексные

задачи, связанные с созданием новой экономической

модели страны, с повышением конкурентоспособно-

сти и прозрачности нашей экономики. Мы не сомне-

ваемся в том, что ФАС по плечу выполнение своей ча-

сти работы в этом общем благородном деле.

Желаю Вам, Игорь Юрьевич, и всему коллективу ФАС

здоровья и успехов, терпенья и радости, благополучия

и поддержки со стороны близких людей!


председатель правления

АКБ «Форштадт» (ЗАО)

Галина СУХОНОСЕНКО

спецпроект3.

Поздравления в адрес руководителя

и сотрудников ФСФМ от делового сообщества86

10 лет Федеральной службе по финансовому мониторингу


юбилей

10 лет Федеральной службе по финансовому мониторингу

Примите самые теплые поздравления с юбилеем

Федеральной службы по финансовому мониторингу

от Ассоциации российских банков и от меня лично.

10 лет назад Комитет по финансовому мониторингу

России был преобразован в Федеральную службу

по финансовому мониторингу (ФСФМ). За этот пе-

риод благодаря Вашему профессионализму и про-

фессионализму сотрудников Службы российская

финансовая разведка добилась больших успехов

в борьбе с легализацией доходов, полученных пре-

ступным путем, финансированием терроризма, кор-

рупцией и хищениями.

Эффективность Вашей работы подтверждает в том

числе и то, что ФСФМ заслужила высокое признание

среди партнеров по ФАТФ и среди других междуна-

родных организаций, деятельность которых направле-

на на пресечение незаконных финансовых операций.

Ассоциация российских банков выражает призна-

тельность Вам за взаимодействие, совместную ра-

боту по совершенствованию законодательства в

этой сфере, поддержку, оказываемую Вами в реше-

нии проблем банковского сообщества. Мы уверены,

что наше сотрудничество продолжит развиваться

и укрепляться день за днем.

Желаю Вам и всему коллективу ФСФМ дальнейших

успехов в работе по обеспечению финансовой

безопасности и стабильности государства, крепкого

здоровья и благополучия!


президент Ассоциации российских банков


Уважаемый Юрий Анатольевич!


юбилей

87


Примите мои поздравления с 10-летним юбилеем со

дня образования Федеральной службы по финансо-

вому мониторингу. На протяжении всего этого вре-

мени Служба ведет активную серьезную работу по

противостоянию легализации и отмыванию пре-

ступно нажитых доходов, противодействию корруп-

ции. Деятельность ФСФМ является гарантом финан-

совой безопасности и стабильности государства.

Высокий профессионализм, грамотность, ответствен-

ность отличают работников ФСФМ. Эти качества по-

могают в кратчайшие сроки решать важнейшие зада-

чи, связанные с защитой интересов государства, и

способствуют повышению прозрачности и открыто-

сти финансовой системы России.

Ваш труд по борьбе с отмыванием преступно нажитых

средств отличают незаменимость, важность и большая

значимость для общества. Пусть множится Ваш про-

фессиональный авторитет и укрепляется доверие

граждан!

От всей души желаю Вам и сотрудникам ФСФМ удачи

и успехов, новых профессиональных достижений,

крепкого здоровья, счастья и благополучия!


заместитель председателя Комитета Совета Федерации

по бюджету и финансовым рынкам

Николай ЖУРАВЛЕВ


Позвольте от имени коллектива Финансового универ-

ситета при Правительстве Российской Федерации и от

себя лично сердечно поздравить Вас и всех сотрудни-

ков с 10-летием со дня образования Федеральной

службы по финансовому мониторингу.

Созданная в марте 2004 года ФСФМ существенно

повлияла на решение сложной и ответственной

задачи – противодействие финансированию тер-

роризма и распространению оружия массового

уничтожения. Препятствуя развитию преступно-

сти, сотрудники Службы вносят весомый вклад в

укрепление социально-экономической безопасно-

сти России.

Благодаря эффективной деятельности Росфинмонито-

ринга и его большой законопроектной работе суще-

ственно повысилось качество банковских услуг, улуч-

шилось функционирование системы противодействия

отмыванию преступных доходов.

В торжественный день юбилея примите самые теплые

поздравления и пожелания дальнейшего динамичного

развития, удачи и успехов в Вашем нелегком и ответ-

ственном деле на благо нашего Отечества!

С глубоким уважением,

ректор Финансового университета

при Правительстве Российской Федерации

Михаил ЭСКИНДАРОВ


От всей души поздравляю Федеральную службу по

финансовому мониторингу с 10-летием, желаю про-

цветания и дальнейшей продуктивной работы ва-

шей структуре.

На Росфинмониторинг возложена колоссальная от-

ветственность: борьба за прозрачность российских

финансов, противодействие обеспечению преступ-

ной деятельности, определение государственного

курса в данной области, координация действий

других органов исполнительной власти, кропотли-

вый труд по оценке уровня угрозы национальной

безопасности и решение других задач делают рабо-

ту Службы стратегически важной для всей нашей

страны.

Особо хочется отметить, что Росфинмониторинг

на протяжении всех лет своей работы поддерживает

активное и многолетнее сотрудничество с междуна-

родными организациями, другими государственны-

ми органами и регуляторами. Открытость и прозрач-

ность деятельности Службы – прекрасный пример

для подражания.

Желаю Вам и Вашим коллегам дальнейших успехов

в работе, счастья и здоровья!


председатель наблюдательного совета

банка «Кубань Кредит»

Виктор БУДАРИН


юбилей


Десять лет, прошедшие после преобразования

Комитета по финансовому мониторингу в ФСФМ,

убедительно доказывают: Служба жизнеспособ-

на, ее деятельность эффективна и направлена на

улучшение состояния национальной финансовой

системы.

Вы стоите на страже интересов добросовестных,

законопослушных инвесторов предпринимателей и

каждого гражданина страны, являясь надежным ба-

рьером на пути коррупции и отмывания преступных

доходов.

Вы боретесь за финансовую прозрачность, защища-

ете банковскую систему и экономику нашего госу-

дарства от различного рода криминальных проявле-

ний, тем самым создаете условия для формирования

цивилизованной бизнес-среды.

Искренне желаю Вам и Вашим коллегам здоровья,

счастья, успехов и новых убедительных свершений!


председатель правления

АКБ «Форштадт» (ЗАО)

Галина СУХОНОСЕНКО

www. .ru

ПОЛНАЯ ВЕРСИЯ ЖУРНАЛА

ОБЗОРЫ СЕМИНАРОВ

И БАНКОВСКИХ МЕРОПРИЯТИЙ

site version 2.1

БЕСПЛАТНО

НБЖ – НАСТОЯЩАЯ БАНКОВСКАЯ ЖИЗНЬ!НБЖ – НАСТОЯЩАЯ БАНКОВСКАЯ ЖИЗНЬ!

НОВОСТИ БАНКОВ, КОМПАНИЙ

Слово практику В. БЫКОВ (Связь-Банк): «Избавление внутренних подразделений банка от ненужных иллюзий или завышенных ожиданий – это по крайней мере половина успеха при реализации проекта» .......................... 90

Автоматизация

CRM как двигатель прогресса: система управления взаимоотношениями с клиентами позволяет банку быть внимательным к каждому клиенту ................................................................................................ 94

Безопасность

Против лома есть приемы: защитить от посягательств систему «Клиент-Банк» вполне реально ......................... 96

ИТ-решения

Какие новинки в сфере высоких технологий были представлены на международной выставке Wincor World 2014 .....102

Новости ................................................................................................................................................... 106

СЛОВО ПРАКТИКУ

90 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2014upgrade

UPGRADEUPGRADE

Равноправный партнер вместо исполнителя поручений

То, что роль ИТ-департаментов и ИТ-управлений за последние несколько лет радикально изменилась, теперь признается всеми. От эффективности ИТ-составляющей, успеха новых вне-дрений, продуманности ИТ-стратегии во многом зависит будущее банка, в частности, удастся ли ему удержать и упрочить свои позиции на рынке, или ему придется отступить под на-тиском более технологичных конку-рентов. О том, как видят роль и задачи ИТ-департамента в «дочке» Внеш-экономбанка, рассказал в интервью NBJ директор департамента инфор-мационных технологий Связь-Банка Владислав БЫКОВ.

NBJ: Владислав Геннадьевич, расскажи-

те, пожалуйста, о том, какие наиболее

значимые проекты в сфере ИТ Связь-

Банку удалось реализовать в 2013 году

и каковы планы банка с точки зрения

дальнейшего совершенствования его ИТ-

инфраструктуры в 2014 году?

В. БЫКОВ: Свой ответ на этот вопрос

я начну с небольшого экскурса по теме

«Что представляет собой Связь-Банк с

точки зрения информационных техно-

логий?». Финансово-кредитная органи-

зация располагает 52 филиалами, рас-

положенными от Калининграда до Вла-

дивостока, при этом ИТ-инфраструктура

полностью централизована. У нас есть

банковская система, в которой в режиме

online работают все 52 филиала, доступ

к банковскому приложению мы предо-

ставляем через систему Citrix, а АБС у

нас реализована на платформе компании

ЦФТ. Такая конфигурация – Citrix плюс

В. БЫКОВ: «Избавление внутренних подразделений банка от ненужных иллюзий или завышенных ожиданий – это по крайней мере половина успеха при реализации проекта»

беседовала Анастасия Скогорева


март 2014 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 91upgrade

UPGRADEUPGRADE

автоматизированная банковская систе-

ма ЦФТ – в принципе является для

рынка типовой. АБС состоит из трех

больших систем: core-banking, ритей-

ловая система и кредитный конвей-

ер, организованный на базе решения

«ЦФТ – Фронт-офис».

Если после этого небольшого введе-

ния говорить о проектах, то, наверное,

рассказывать о них в горизонте одного

года не совсем правильно. Ключевые

проекты у нас как в области инфра-

структуры, так и в области ПО начали

реализовываться в среднем два года

назад. За данный период мы заверши-

ли построение резервного центра обра-

ботки данных (РЦОД), в котором заду-

блировали все системы банка. При этом

в случае возникновения необходимости

мы переходим на 100% работу с любым

из ЦОД без потерь данных и в течение

минимально короткого времени.

NBJ: А пока нет катастрофы, резервный

ЦОД вообще не задействуется?

В. БЫКОВ: Нет, основной и резервный

ЦОД работают в режиме распределен-

ной нагрузки. Поясню: часть исполь-

зуемых приложений размещены и ра-

ботают в основном ЦОД, остальные в

резервном. Однако в случае необходи-

мости все приложения будут переме-

щены в доступный на текущий момент

центр обработки данных.

NBJ: А резервный ЦОД принадлежит

банку? Я задаю этот вопрос, поскольку

хорошо известно, что сейчас есть тенден-

ция к полной передаче резервного ЦОД

на аутсорсинг.

В. БЫКОВ: По данному вопросу мы при-

няли компромиссное решение: банк

использует коллокейшн, который пре-

доставляет мощности для размещения

ЦОД, а оборудование используем соб-

ственное.

NBJ: Чем обусловлено именно такое

решение?

В. БЫКОВ: Совокупностью факторов и

причин. Перед банком в целом стоит

задача повышения капитализации и,

соответственно, оптимизации расходов.

Размещение собственного оборудова-

ния на внешних площадках снижает

риски банковской организации. Лично

я придерживаюсь твердого убеждения:

каким бы продуманным и хорошо сфор-

мулированным ни был договор об ока-

зании аутсорсинговых услуг, он никогда

не сможет закрыть все риски и компен-

сировать все потери банка, которые

могут возникнуть из-за срыва в прове-

дении операций. Яркий тому пример –

online-торговля на биржах. Можно

отладить всю систему, построить мак-

симально отказоустойчивое подклю-

чение к биржам, но нельзя полностью

исключить риск обрыва связи, при этом

ни один оператор в договоре с банком

не готов предусматривать компенсаци-

онные выплаты за возможные потери,

которые он осуществляет клиентам в

подобных случаях. Я думаю, легко пред-

ставить себе ситуацию, когда клиенты

сталкиваются с подобными обрывами

связи, особенно если курс акций или

других финансовых инструментов резко

изменяется. Потери, которые они несут

в таких случаях, сложно даже просчи-

тать, не то что компенсировать.

NBJ: Итак, построение резервного ЦОД

в вашем банке завершено. Насколько

я понимаю, внедрен и кредитный кон-

вейер. Расскажите, пожалуйста, подроб-

нее об этом проекте.

В. БЫКОВ: Кредитный конвейер у нас,

как я уже говорил, внедрен на базе ре-

шения «ЦФТ – Фронт-офис», но раз-

работку мы ведем собственными си-

лами. Иными словами, мы используем

понятную для нас платформу ЦФТ, но

все бизнес-процессы по регистрации

заявок, их прохождению и т.д. разрабо-

таны нами самостоятельно. В процессе

анализа заявок у нас задействованы

внешние системы и источники данных,

такие как бюро кредитных историй,

другие специализированные БД с необ-

ходимой информацией. Работа с внеш-

ними системами организована через ин-

теграционную шину. Система скоринга

построена на базе решения NBSM ком-

пании «Экспириан».

NBJ: Можете ли Вы оценить, насколько

ускорился процесс принятия решений

по кредитным заявкам после внедрения

кредитного конвейера?

В. БЫКОВ: В разы. В качестве индика-

тора могу привести такой продукт, как

потребительский кредит – решение по

его предоставлению потенциальному

заемщику сейчас принимается за пять-

десять минут. Это стало возможным в

результате полной автоматизации про-

цесса рассмотрения заявок.

NBJ: А какую роль кредитный конвейер,

то есть решение, позволяющее автомати-

зировать данный процесс, играет в сни-

жении доли просрочки в кредитном порт-

феле банка?

В. БЫКОВ: Эта роль безусловно вели-

ка, поскольку автоматизация процесса

позволяет свести к минимуму личный

фактор и различные ошибки при рас-

смотрении заявок. У нас хороший пока-

затель по просрочке, не буду называть

конкретных цифр, их можно посмотреть

в публичной отчетности банка. Но при

этом я хотел бы особо отметить, что

кредитный конвейер у нас реализован

только для обслуживания клиентов –

физических лиц.

NBJ: А внедрять аналогичное решение

для других категорий клиентов, напри-

мер для компаний малого и среднего биз-

неса, банк не собирается?

В. БЫКОВ: Пока нет, и это напрямую

связано с политикой банка в области

кредитования. На рынок МСБ мы выхо-

дим очень осторожно, и объем сделок

в данном сегменте у нас не столь велик.

Что касается крупных корпоративных

клиентов, то, с моей точки зрения, их

обслуживание не подразумевает внедре-

ния кредитного конвейера: здесь каж-

дый клиент индивидуален, бизнес-моде-

ли компаний сильно различаются, так

что общая стандартизация здесь если

и возможна, то в большей степени за

счет автоматизации документооборота

и соответствующих бизнес-процессов.

NBJ: Я так понимаю, что задачи автомати-

зации шире, чем просто внедрение кре-

дитного конвейера. Мало ведь выдать

кредит, надо затем его сопровождать на

всем протяжении его жизни.

В. БЫКОВ: Конечно. Мы это делаем вну-

три АБС, которая, как я уже отмечал,



UPGRADEUPGRADE

является моновендорной – она построе-

на на решениях компании ЦФТ. Управ-

ление кредитами юридических лиц ве-

дется в модуле IBSO ЦФТ, действуют

механизмы контроля траншей, прогно-

зирования поступления платежей в со-

ответствии с графиками погашения и т.д.

NBJ: Вы упомянули заветное словосоче-

тание «моновендорная система». Скажи-

те, пожалуйста, с чем было связано ре-

шение выстроить АБС исключительно на

продуктах ЦФТ? Часто от банкиров можно

услышать, что моновендорность – до-

вольно рискованный путь для финансо-

во-кредитной организации, поскольку она

рискует попасть в зависимость от одного

внешнего подрядчика.

В. БЫКОВ: Безусловно, такие риски есть,

мы их понимаем и, как я считаю, умеем

с ними работать. В банке реализова-

на интеграция всех ключевых систем

через промышленную интеграционную

шину – IBM WebSphere. Таким образом,

у нас есть определенная моновендор-

ность внутри АБС, но это модульное

интегрируемое решение. В целом по

банку говорить о моновендорности не

приходится: система ДБО у нас от одно-

го производителя, скоринговая система

от другого, хранилище от третьего. Но

главным для нас при выборе является

не желание уйти от моновендорности

или, наоборот, прийти к этому, а осозна-

ние бизнес-преимуществ, которые дает

использование того или иного решения.

NBJ: Вы перечислили в качестве внеш-

них подрядчиков как российские, так и

иностранные компании. По Вашему

опыту, есть ли разница между ними с

точки зрения качества и набора оказы-

ваемых услуг?

В. БЫКОВ: Разница есть, и она существен-

ная. Если говорить о системном ПО, то

его лучше приобретать у мировых вен-

доров, поскольку оно лучше по качеству

и масштабируемости, немаловажно и

то, что обычно есть история эксплуата-

ции такого программного обеспечения.

А приобретать системы, призванные ре-

шить узкую локальную задачу, лучше у

российских вендоров. В этом случае, как

показывает практика, внедрение может

пройти дешевле и проще, чем в случае

приобретения аналогичных продуктов

у западных вендоров.

NBJ: Потому что сотрудники российских

компаний-вендоров обычно под рукой?

В. БЫКОВ: Да, но это не единственный

плюс. Наши вендоры лояльнее отно-

сятся к формулированию технического

задания и внесению последующих изме-

нений в ТЗ. Не то чтобы они приветству-

ют такие изменения, но с ними проще

прийти к разумному компромиссу, они

понимают, что нет белого и черного и

сложно предусмотреть все на стадии

формулирования технического задания.

NBJ: Наверное, определенную роль игра-

ет тот факт, что продукты западных вен-

доров дороже, чем аналогичные разра-

ботки «россиян»?

В. БЫКОВ: Этот фактор играет опреде-

ленную роль, но не существенную, го-

раздо важнее масштабируемость реше-

ний. Приведу конкретный пример: не

далее как в конце прошлого года у нас

стали возникать проблемы, связанные

с увеличением нагрузки на кредитный

конвейер. И как раз масштабируемость

интеграционной шины WebSphere по-

зволила нам справиться с данными про-

блемами путем простого увеличения

мощностей и более точной настройки

мультизадачности. Нам не понадоби-

лось перепрограммировать конвейер

и уж тем более останавливать его: все

необходимые операции заняли услов-

но один выходной день, и уже в поне-

дельник конвейер заработал с новыми

параметрами производительности. На

мой взгляд, это блестящий пример того,

что такое масштабируемое решение и

какими возможностями обладает его

пользователь.

NBJ: Обычно есть своеобразная оценоч-

ная шкала, включающая несколько фак-

торов: цена решения, его масштабируе-

мость, имя вендора, наличие экспертизы.

Что бы Вы поставили на первое место?

В. БЫКОВ: Это зависит от того, что мы

выбираем. Если речь идет о системном

ПО – это одно дело, а если о системе,

призванной решать конкретные задачи

бизнеса, – совсем другое. В первом слу-

чае, как я уже сказал, ключевую роль

играют масштабируемость решения, на-

дежность и наличие экспертизы, во вто-

ром – достижимость бизнес-результатов

при использовании данного программ-

ного обеспечения. Иными словами, в

первом случае лучше выбирать состояв-

шуюся, известную на рынке компанию,

во втором можно выбрать молодого раз-

работчика при условии, что его продук-

ты соответствуют прототипам, которые

у нас имеются.

NBJ: Наверное, следующий вопрос я

должна была задать еще в начале нашей

беседы. Не секрет, что в недалеком про-

шлом ИТ рассматривался в банках как

исполнитель пожеланий бизнес-подраз-

делений. Теперь все чаще можно услы-

шать, что ИТ – не только равноправный

партнер бизнеса, но и драйвер роста

банка. Как на этом фоне меняются отно-

шение к ИТ-департаментам, их функцио-

нальность?

В. БЫКОВ: Вы правильно обрисовали

тенденцию: раньше нас воспринимали

как исполнителей, теперь все чаще вос-

принимают как партнеров. Коллеги из

бизнес-подразделений привлекают нас

еще на стадии продумывания и проек-

тирования новых продуктов. Это совер-

шенно нормальная практика, учитывая

то, в каком направлении развивается

банковский бизнес не только в России,

но и во всем мире.

NBJ: Изменение отношения к ИТ, навер-

ное, устранило некоторые проблемы в

Вашей работе в должности ИТ-директора

банка. Но я полагаю, что все-таки какие-

то трудности остались. Как бы Вы охарак-

теризовали главные вызовы, с которыми

Вам, как руководителю ИТ-блока, прихо-

дится сталкиваться?

В. БЫКОВ: Я бы не назвал это вызова-

ми или проблемами, скорее речь идет

о текущей работе. Одна из наших за-

дач – управление ожиданиями заказчи-

ка. Очень важно договариваться с заказ-

чиком «на берегу» о том, что мы полу-

чим в результате внедрения. Избавление

внутренних подразделений банка от не-

нужных иллюзий или завышенных ожи-

даний – это по крайней мере половина

успеха при реализации проекта.

АВТОМАТИЗАЦИЯ


UPGRADEUPGRADE

CRM как двигатель прогресса

Для любой коммерческой компании, включая банк, эффективное взаимо-действие с клиентами является глав-ным фактором, обеспечивающим ус-пешность и рост. Подобные отношения можно условно разделить на привлече-ние, удержание клиентов и развитие взаимодействия с потребителями тех или иных услуг. Первое традиционно более трудоемко, об этом скажут в от-деле продаж любой организации. Вто-рое и третье, возможно, требует не столько физических и материальных затрат, сколько умения поддерживать диалог на позитивной волне, искусно владеть навыками дипломатии.

В условиях снижения темпов экономи-

ческого роста (2013 год оказался одним

из самых неудачных для российской

экономики за последнее время) особую

актуальность приобретает профессио-

нальный инструментарий, предназна-

ченный для продуктивного выстраива-

ния отношений между банком и его кли-

ентами. Речь идет о системе Customer

relationship management (CRM). Она пред-

ставляет собой программное обеспече-

ние, созданное с целью упорядочения

и фиксации истории взаимодействия с

клиентом. Ее главная задача – укрепле-

ние, оптимизация и совершенствование

взаимоотношений между клиентом и

банком. В условиях современной кон-

куренции поддержание связи со старым

клиентом оправданно в большей сте-

пени, чем привлечение новых, поэтому

внедрение CRM-системы является эко-

номически выгодным шагом для кре-

дитной организации.

Философия управления взаимоот-

ношениями с клиентами предполагает

сосредоточенность именно на потреб-

ностях последних. Если новинка, пред-

ставленная компанией, может быть опе-

ративно заимствована конкурентами, то

индивидуальный подход к потребителю

текст Анна Кислицына

услуги – с большим трудом: скопировать

его не так просто, как продукт, предна-

значенный для продажи.

С чисто технической точки зрения

CRM – это комплекс программ, позволя-

ющий ответственным за взаимодействие

структурам эффективнее общаться друг с

другом. Речь идет, например, об отделах

продаж, рекламы и маркетинга. Кроме

того, система управления взаимоотноше-

ниями с клиентами позволяет контроли-

ровать коммуникации с клиентами через

средства и способы общения, например

телефон или Интернет.

Принципиально важный момент:

работа с CRM-системой должна произ-

водиться с помощью интернет-браузе-

ра, что позволяет клиенту пользоваться

услугами банка удаленно, находясь в

любой части земного шара.

Несколько компаний с мировы-

ми именами занимаются разработкой

качественных CRM-систем: SAP, Oracle,

Microsoft. Между тем существуют и аль-

тернативные продукты от других раз-

работчиков ПО, позволяющие той или

иной компании обладать функционалом

CRM-системы бесплатно.

CRM решает массу задач, от которых

зависит надежное взаимодействие между

финансовой организацией и клиентом:

упорядочение всего цикла продаж про-

дукта контроль над ним, расширение

перечня каналов, с помощью которых

может быть предоставлена услуга, совер-

шенствование маркетинговой политики

организации, формирование клиентских

баз, ознакомление с которыми могло бы

дать полную картину взаимоотношений

с тем или иным клиентом, положитель-

ное воздействие на лояльность потреби-

теля, улучшение качества обслуживания.

Система управления взаимоотноше-

ниями с клиентами предназначена скорее

для крупных компаний, что объясняется

просто: при высоких оборотах и боль-

шом количестве клиентов сложно сохра-

нить индивидуальный подход к каждому.

Именно здесь необходима CRM-система,

отвечающая за автоматизацию всех про-

цессов, происходящих между организаци-

ей и потребителем. По этой причине CRM

стала востребована по большей мере бан-

ками, фармацевтическими компаниями,

мобильными операторами – крупными

серьезными игроками бизнеса.

Можно выделить немало пре-

имуществ, которые обеспечивает CRM-

система: за счет увеличения доли автома-

тизированных процессов снижается риск

человеческого фактора – ошибок сотруд-

ников вследствие выполнения ими одно-

образной механической работы. Индиви-

дуальный подход, который обеспечива-

ет CRM-система, позволяет выделить из

массы клиентов наиболее перспективных

и вести по отношению к ним целенаправ-

ленную адресную политику. Длительное

использование системы управления вза-

имоотношениями с клиентами способ-

ствует установлению высокой планки

обслуживания, определенных стандартов

поведения по отношению к потребителям

услуг. Кроме того, CRM делает более ра-

циональной и упорядоченной работу пер-

сонала компании.

Помимо своих неоспоримых плю-

сов – простоты в эксплуатации, надеж-

ности и многофункциональности – CRM-

система имеет еще один, особенно важ-

ный в контексте нынешней ситуации на

российском банковском рынке – она

способна выступать конкурентным пре-

имуществом в борьбе за новых лояль-

ных потребителей. Система управления

взаимоотношениями с клиентами в за-

висимости от того, насколько четко и

эффективно она выстроена, может спо-

собствовать продвижению банка в число

лидеров в том или ином сегменте бизне-

са, а если в ходе ее выстраивания были

допущены серьезные просчеты, может

стать тормозом для развития бизнеса

в целом.

Система управления взаимоотношениями с клиентами позволяет банку быть внимательным к каждому клиенту и удерживать позиции в конкурентной борьбе

АВТОМАТИЗАЦИЯ


UPGRADEUPGRADE

Время поиска новых решений

В банковской сфере, как и в любой другой отрасли, существуют важнейшие задачи бизнеса – привлечение клиента и его удержание. Еще несколько лет назад коммерческие банки были сосре-доточены на активном привлечении но-вых контактов, пополнении клиентских баз и получении потенциальных пользо-вателей услуг без какой-либо сегмента-ции или оценки реальных потребностей клиентов. В современном бизнесе реа-лии изменились. После нескольких лет такой активной деятельности большая часть населения, так или иначе заинте-ресованная в банковских услугах, была поделена между кредитно-финансовы-ми организациями. Простые методы увеличения клиентской базы перестали быть эффективными.

На данный момент основной вектор раз-

вития банковского бизнеса – это пере-

ориентация на потребности существую-

щих клиентов банка. Именно в связи с

необходимостью удержания и повыше-

ния количества комиссионных операций

существующих клиентов, банки придумы-

вают новые способы повышения лояль-

ности: сегментирование по интересам,

персонализация предложений, бонусные

программы, особые условия и индивиду-

альная работа с каждым представителем

клиентской базы.

СRM – одно из главных конкурентных преимуществ банка в условиях снижения темпов роста экономики и кредитования

текст Анна Волкова, руководитель направления FSI департамента CRM компании НОРБИТ

За последние несколько лет средне-

статистический клиент кредитной ор-

ганизации также сильно изменился:

возросли потребности, появилась необ-

ходимость в большем количестве воз-

можностей интерактивного взаимодей-

ствия, удаленном управлении услугами

в режиме online (мобильный и интернет-

банк). При этом огромное число предло-

жений неконтролируемо сыплется сегод-

ня на потенциального клиента, больше

отпугивая его, чем привлекая.

Как показывает практика, руково-

дители ведущих банков считают CRM-

систему одним из наиболее приоритетных

и эффективных инструментов работы с

клиентской базой. Решения обладают

обширным функционалом и отличными

интеграционными возможностями. Одной

из самых современных систем, которая

помогает банкам справиться с задачей

индивидуального подхода к клиентам,

является Microsoft Dynamics CRM 2013.

Регулярные обновления Microsoft

Dynamics CRM расширяют не только

набор инструментов работы с клиентской

базой, но и возможности коммуникации

по нескольким каналам связи: от обще-

принятых (телефонный звонок, рассыл-

ка предложений на электронный адрес,

SMS-сообщения) до современных – соци-

альные и профессиональные сети, Skype,

форумы, специализированные порталы,

чаты, а также ДБО в режиме реального

времени.

Розничные банки сталкиваются с

клиентами лицом к лицу, персонал орга-

низации должен мгновенно реагировать и

предлагать новые персонифицированные

продукты и услуги, выявлять и фиксиро-

вать проблемы клиента для последующей

обратной связи. Все это ведет к укрепле-

нию доверия со стороны постоянных кли-

ентов. Система Microsoft Dynamics CRM

упрощает деятельность консультантов

и позволяет оперативно предоставлять

обратную связь благодаря удобному и

функциональному интерфейсу и обра-

щению к централизованной базе данных.

При этом система поддерживает работу на

мобильных устройствах на iOS, Android,

Windows 8, которые предоставляют пол-

ноценный доступ к мощному функциона-

лу Microsoft Dynamics CRM. Такие широ-

кие возможности платформы Microsoft

Dynamics CRM дают реальные преимуще-

ства банку и потребителям его услуг.

Построение эффективных и про-

зрачных взаимоотношений с клиентами –

далеко не единственное достоинство CRM-

системы. Такая технологичная платформа

позволит бизнесу развиваться в условиях

конкурентной ситуации на рынке: быстро

запускать новые маркетинговые програм-

мы, повышать эффективность обслужива-

ния клиентов и качество коммуникаций,

формировать персональные предложения,

обеспечивать надежное хранение данных

и снижать расходы.

Посредством данного решения авто-

матизируется большая часть рутинной

работы пользователей, что не только

повышает производительность труда, но и

существенно снижает риск возникновения

ошибок и влияние человеческого фактора.

Система проверяет корректность введен-

ных данных, выводит различного вида

напоминания и подсказки для внесения

дополнительной информации.

Microsoft Dynamics CRM позволяет

консолидировать информацию о клиентах

и управлять ею, а также синхронизировать

совместную работу всех подразделений,

что повышает эффективность работы и

существенно упрощает многие процессы.

Внедрение современной CRM-систе-

мы отвечает практически всем задачам

управления взаимоотношениями с клиен-

тами в условиях современного бизнеса в

финансовой отрасли. Это не только эффек-

тивный инструмент работы с клиентской

базой, но и экономия ресурсов, а также

возможность оперативного контроля ра-

боты сотрудников на любом этапе.

БЕЗОПАСНОСТЬ


UPGRADEUPGRADE

Против лома есть приемы

Система «Клиент-Банк» представляет собой разработанный банком или сторонними вендорами online-сервис или отдельный программный ком-плекс, который дает возможность пользователю дистанционно взаимо-действовать с кредитной организа-цией посредством компьютера или телефона. Функциональность данного online-сервиса очень заманчива для клиентов финансовых учреждений, однако она таит в себе и ряд опасно-стей, связанных прежде всего с уязви-мостью удаленных каналов обслужи-

вания, проще говоря, с рисками поль-зования Интернетом.

В настоящее время существуют несколь-

ко видов атак на системы «Клиент-

Банк». Стоит уделить внимание самым

распространенным из них.

Сленговое слово «фишинг» озна-

чает получение злоумышленниками

информации, которую клиент добро-

вольно предоставляет о себе (напри-

мер, номер кредитной карты, пароль

и т.д.). Как правило, клиенту банка

направляется тщательно составлен-

ное письмо якобы от имени службы

технической поддержки, содержащее

просьбу о предоставлении конфиден-

циальных данных. Нередко подобные

запросы объясняются проведением

технических работ на сервере.

Даже такая высокотехнологичная

система, как «Клиент-Банк», может

быть атакована с помощью психоло-

гических приемов. Речь идет о соци-

альной инженерии. Подобный способ

имеет место, когда жертва работает в

крупной компании, знать всех сотруд-

ников которой невозможно. Этим

текст Анна Кислицына

Как защитить от посягательств систему «Клиент-Банк»?



UPGRADEUPGRADE

часто пользуется взломщик: получив

данные инвентаризации, злоумыш-

ленник может связаться с сотрудни-

ком фирмы от имени администратора

и запросить у него пароль или иные

конфиденциальные сведения. Отсут-

ствие визуального контакта, тонкие

психологические уловки зачастую не

оставляют шанса вовремя распознать

обман.

Вирусные атаки – один из самых

старых и распространенных способов

посягательства на чужой компьютер.

В целях кражи денег с банковского

счета вирусная программа способна

похищать конфиденциальную инфор-

мацию пользователя (в том числе па-

роли к интернет-банку), шпионить

за клиентом, накапливая и передавая

важные данные злоумышленникам.

Также вирусная программа способна

перенаправлять пользователя на под-

ложные сайты, специально созданные

мошенниками. Наиболее распростра-

ненный вид вирусов, разработанных

и используемых для этих целей, – раз-

личные модификации троянов.

Один из самых сложных неза-

конных способов доступа к систе-

ме «Клиент-Банк» осуществляется

с помощью ложного DNS-сервера

(Dummy DNS Server). Это становит-

ся возможным, когда настройки сети

осуществляются в автоматическом ре-

жиме. При этом компьютер, включа-

емый в сеть, делает запрос через от-

правку широковещательного пакета,

пытаясь выяснить, кто выступит в ка-

честве его DNS-сервера. Последний

ищется для того, чтобы компьютер мог

отправлять ему DNS-запросы.

Широковещательные запросы мо-

гут перехватываться злоумышленни-

ками, которые имеют физический до-

ступ к сети. При этом взломщик вы-

дает свой компьютер за DNS-сервер

и таким образом получает возмож-

ность направлять ничего не подозре-

вающего пользователя по необходи-

мому маршруту.

Система «Клиент-Банк» может

быть взломана с помощью установки

шпионского программного обеспече-

ния на смартфон или компьютер, при

этом ПО тщательно маскируется под

реальное приложение от банка. Поль-

зователь вводит в приложении-кло-

не пароль, который перехватывается

злоумышленником. Риску в данном

случае подвергаются как постоянный,

так и разовые пароли, высылаемые с

помощью SMS-сообщений. Интерфейс

шпионского программного обеспече-

ния практически неотличим от ориги-

нального банковского.

Начальник управления ИТ бюро

кредитных решений банка «Пойдем!»

Максим Бабенко рассказывает: «В на-

шем банке используются различные

специализированные системы по об-

наружению и предотвращению атак

шпионского ПО, которые подтвердили

свою высокую эффективность. Но по-

мимо технических средств защиты в

«Пойдем!» большое значение уделяет-

ся архитектуре всех производственных

систем и рабочих процессов, посколь-

ку их влияние на снижение риска не-

санкционированного доступа к счетам

клиентов исключительно велико».

Существуют как элементарные,

так и довольно сложные рекоменда-

ции, знание которых поможет убе-

речь пользователя от взлома систе-

мы «Клиент-Банк». Нужно избегать

передачи любой конфиденциальной

информации третьим лицам. Важно

помнить, что администратор не должен

запрашивать у вас пароль – у него есть

возможность получить полный доступ

к системе без посторонней помощи.

Выписанные на бумагу данные автори-

зации в системе «Клиент-Банк» долж-

ны быть надежно спрятаны от чужих

глаз. Желательно не допускать к сети

посторонних лиц.

Вице-президент Уральского бан-

ка реконструкции и развития Юрий

Миронов предостерегает: «Нельзя за-

бывать о том, что в 99% случаев атаки

совершаются не на ПО интернет-бан-

ка, а на рабочие места пользователей,

то есть на их персональные компьюте-

ры. Банк постоянно заботится о своих

клиентах в данном направлении, вот

и в 2014 году, продолжая эту работу,

УБРиР начнет предоставлять новое

программное решение, позволяющее

безопасно работать в интернет-бан-

ке. Ведь мы учитываем, что рабо-

чие места пользователей могут быть

Современные атаки на системы типа «Банк-Клиент» стано-вятся более ухищренными. Злоумышленник быстро адапти-руется к современным средствам защиты, и банкам прихо-дится держать руку на пульсе, отслеживая новинки в сфере безопасности. Сейчас актуальной становится угроза подме-

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Сергей КОТОВ, эксперт по информационной безопасности компании «Аладдин Р.Д.»

ны подписываемых документов (платежных поручений) в систе-мах типа «Банк-Клиент».

Компания «Аладдин Р.Д.» представила рынку новое реше-ние в сфере обеспечения безопасности при работе в системе «Банк-Клиент» в недоверенной среде (на любом компьютере).

«Антифрод-терминал» предназначен для защиты от боль-шинства известных атак в системах типа «Банк-Клиент», та-ких как удаленное управление компьютером и атаки с под-меной подписываемых документов. «Антифрод-терминал» может в безопасной среде подписывать как одиночные, так и групповые документы (платежные поручения, работа с белы-ми списками), отображая подписываемые данные на своем мониторе.

Особенностью «Антифрод-терминала» является ведение журнала операций, в котором фиксируются все действия кли-ента и который может служить доказательной базой при рас-следовании инцидентов (ст. 9 закона о НПС).



UPGRADEUPGRADE

как те же самые пароли хранятся на

сервере банка, клиент беспрепятствен-

но пользуется услугами организации

дистанционно.

Динамически генерируемые паро-

ли, в отличие от заранее сгенериро-

ванных, высылаются клиенту непо-

средственно перед входом в систему

«Клиент-Банк». Каналы отправки мо-

гут варьироваться: почта, мобильный

телефон, банкомат в равной степени

выполняют функцию передачи сообще-

ния от банка пользователю. Подобный

способ исключает вероятность поте-

ри карты или конверта с паролем, но

делает данные более уязвимыми для

мошенников в сети: информация может

быть украдена.

Тем не менее данный способ за-

щиты успешно применяется многи-

ми российскими банками. Максим

Бабенко (банк «Пойдем!») рассказал

о защите системы «Клиент-Банк» в

кредитной организации: «Безопас-

ность работы системы обеспечива-

ется на стороне компании Faktura.ru

высоким уровнем защищенности от

вмешательства третьих лиц. Обмен

информацией производится по за-

щищенным каналам связи с исполь-

зованием специального протокола.

Безопасность на стороне клиента обе-

спечивается применением двухфак-

торной авторизации с использованием

динамических паролей. Для входа в

систему клиенту дополнительно не-

обходимо ввести пароль, который

динамически генерируется и отправ-

ляется посредством SMS-сообщений.

Аналогичным способом необходимо

подтверждать и совершение операций

по счету».

Эксперты ХКФ Банка также отда-

ют предпочтение динамически гене-

рируемым паролям: «Для обеспечения

надлежащего уровня безопасности ис-

пользуется виртуальная клавиатура и

специальные проверочные символы

(CAPTCHA). Для совершения опера-

ций в интернет-банке используется

несколько уровней идентификации,

каждая операция совершается с по-

мощью отдельного SMS-кода. Клиен-

ты могут самостоятельно настраивать

уровень безопасности. У них есть воз-

можность установить вход в интернет-

банк по одноразовому паролю, не до-

уязвимы, и помогаем клиентам сделать

их безопасными».

Выбирая антивирусное программ-

ное обеспечение, следует обращать

внимание не только на широко извест-

ные продукты, такие как Eset NOD32,

антивирус Касперского, Dr.Web. По

словам экспертов, весьма эффективно

использование разработок, которые

способны проверять реестр. Речь идет

о таких антивирусах, как Spybot, Ad-

Aware, XSpy.

Использование системы «Клиент-

Банк» иногда предполагает наличие

у клиента цифрового криптографи-

ческого ключа для генерации элек-

тронно-цифровой подписи, который

нередко помещается на внешний носи-

тель. Как правило, банки предлагают

устройства eToken, Rutoken или Touch

Memory. Необходимо оставлять их

в компьютере лишь до тех пор, пока

совершается банковская операция. В

противном случае может произойти

так называемая компрометация ключа

(доступ к нему получает третье недо-

бросовестное лицо).

В целях безопасности операций,

проводимых через систему «Клиент-

Банк», на компьютере должен быть

установлен межсетевой экран (бранд-

мауэр, фаервол), который будет пре-

пятствовать атакам вирусов и шпи-

онских ПО через незанятые порты.

Важно соблюдать осторожность при

работе с системой «Клиент-Банк» на

компьютерах общего пользования –

взаимодействовать с программой толь-

ко через режим просмотра.

Наиболее прогрессивным на сегод-

няшний день методом борьбы со взло-

мом системы «Клиент-Банк» является

генерирование одноразовых паролей.

Каждый сеанс входа в систему и про-

ведения операции сопровождается от-

правкой сообщения с новой комбина-

цией символов.

Существуют так называемые зара-

нее сгенерированные одноразовые па-

роли, их в большом количестве поме-

щают на материальный носитель, после

чего передают в пользование клиенту.

При необходимости с очередного паро-

ля стирается защитное покрытие (если

речь идет о карте) либо вскрывается

ПИН-конверт, после чего данные вво-

дятся для авторизации в системе. Так

пуская вероятности получения ин-

формации по своим счетам третьими

лицами».

В наши дни также используют-

ся устройства, предназначенные для

генерирования паролей для входа в

систему «Клиент-Банк». Они, как пра-

вило, невелики по размеру и просты

в применении. Одноразовый пароль

генерируется при нажатии специаль-

ной клавиши. Пароль активен не более

одной минуты, его создание не зависит

от Интернета, а само устройство жест-

ко привязано к своему владельцу, бла-

годаря чему вероятность атаки зло-

умышленника сводится к минимуму.

Безусловно, предупредить совер-

шение преступления легче, чем его

раскрыть. Но как поступают банки в

случаях, когда кражи все-таки проис-

ходят? Имеет место целый комплекс

мер, помогающих раскрыть престу-

пление. «Но если такое событие все

же произойдет (кража денег у клиен-

та – прим. ред.), и клиент обратится

в банк с информацией о том, что его

средства были похищены со счета, или

человек обнаружит попытку несанк-

ционированного доступа к его счету в

интернет-банке, или банковская анти-

фродовая система выявит попытку мо-

шенничества, то мы незамедлительно

блокируем доступ к счетам клиента

через интернет-банк и связываемся с

банком-получателем для блокировки

денежных средств», – комментирует

Юрий Миронов (УБРиР). После этого,

по словам специалиста, проводится

индивидуальная работа с клиентом,

предоставляются материалы служеб-

ного расследования по факту инциден-

та. При необходимости эксперты банка

помогают пострадавшему от действий

злоумышленников клиенту подгото-

вить заявления в правоохранительные

органы, в судебные инстанции, иско-

вое заявление о возврате похищенных

средств.

Эксперты банков признают: иде-

ального способа защиты от посяга-

тельств злоумышленников на средства

банковских клиентов на сегодняшний

день не существует. В значительной

степени сотрудникам отделов безопас-

ности финансово-кредитных органи-

заций помогает сочетание тех или

иных современных методов.


ре

кл

ам

а



UPGRADEUPGRADE

BYOD и безопасность: мифы и реальность

Активное распространение стратегии Bring Your Own Device (BYOD, использо-вание персональных устройств в рабо-чих целях) по всем секторам экономики существенно ускоряет темпы мобилиза-ции бизнес-процессов. Это значит, что многие компании поставлены перед необходимостью искать баланс между мобильностью сотрудников и информа-ционной безопасностью бизнеса, решая ряд новых задач, связанных с эффек-тивностью управления персональными устройствами и обеспечением безопас-ности их применения.

Для решения ряда задач безопасности

BYOD-устройств рынку было предло-

жено множество самых разных BYOD-

стратегий, но вследствие ложного марке-

тингового шума, генерируемого конку-

рирующими производителями, многие

BYOD-стратегии, представляемые рын-

ку как наиболее эффективные, таковы-

ми не являются. В частности, в области

BYOD-управления был целый ряд ми-

фов и заблуждений относительно того,

что делает программу внедрения BYOD-

устройств в бизнес-практику предпри-

ятия безопасной и успешной.

НАИБОЛЕЕ РАСПРОСТРАНЕННЫЕ МИФЫ В СТРАТЕГИЯХ BYOD:

1. системы класса Mobile Device Ma-

nagement (MDM) предоставляют пол-

текст Сергей Вахонин, директор по решениям ЗАО «Смарт Лайн Инк»

ное решение проблем безопасности

в BYOD;

2. важные корпоративные данные мо-

гут безопасно храниться и создавать-

ся непосредственно на персональных

устройствах;

3. решения класса Mobile Device Ma-

nagement (MDM) равноценны решени-

ям класса Data Leak Prevention (DLP).

Действительно, системы класса

Mobile Device Management (MDM)

позволяют удаленно (централизован-

но) управлять множеством мобильных

устройств, будь то устройства, предо-

ставленные сотрудникам компанией,

или собственные устройства сотруд-

ников. Подобное управление обычно

включает в себя такие функции, как

удаленное обновление политик безопас-

ности (без подключения к корпоратив-

ной сети), распространение приложений

и данных, управление конфигурацией

для обеспечения необходимыми ресур-

сами всех устройств.

Некоторые MDM-решения содер-

жат встроенную «мину» – способность

самоуничтожения всего программного

обеспечения и данных с мобильно-

го устройства в случае злонамеренно-

го неавторизованного удаления с него

MDM-приложения. Однако пока на

BYOD-устройствах не появятся полно-

стью независимые операционные среды

(бизнес, персональная, среда производи-

теля и т.п.), сегментированные на физи-

ческом уровне и снабженные низкоуров-

невыми интерфейсами для доступа СЗИ

независимых производителей, ограни-

ченность возможностей MDM-решений

по контролю исходящих потоков данных

на мобильных устройствах останется

принципиальной проблемой, обсужде-

ния которой MDM-вендоры старатель-

но избегают, а для имитации решения

проблемы используют «заплатки» типа

вышеупомянутых встроенных «мин».

Сильными сторонами MDM-систем

являются такие функции, как надежная

парольная защита устройства, шифрова-

ние встроенной памяти и карт хранения

данных, либо контейнеризация данных

приложений, управляемое уничтожение

информации с устройства в случае по-

тери или кражи. Однако же на практике

по крайней мере функцию удаленного

уничтожения данных можно реализо-

вать только при условии, что устройство

появится в Сети и будет обнаружено

управляющей частью MDM-системы.

То есть приходится полагаться на уда-

чу – низкую техническую квалифика-

цию вора или человека, нашедшего та-

кое защищенное мобильное устройство,

и на то, что при этом сработают функ-

ции шифрования и парольной защиты.

Рассматривая миф о безопасности

хранения и создания данных на BYOD-

устройствах, следует помнить о том, что

задача обеспечения безопасности кор-

поративной информации на персональ-

ных устройствах стоит не только в связи

с коммерческой необходимостью защи-

ты корпоративных наработок, сведений,

персональных данных сотрудников и

т.п., но и в силу требований различ-

ных законодательных и нормативных

актов. В реальности уже сама практика

хранения данных на BYOD-устройствах

порождает риск утечки информации,

независимо от наличия на устройстве

агента MDM-системы. Данные ограни-

ченного доступа могут быть попросту

отправлены непосредственно с устрой-

ства по сетевым каналам или на под-

ключаемые внешние устройства печати

и хранения данных. Другая связанная

с этим мифом проблема – резервное

копирование информации, принадлежа-

щей компании. Если новые документы

и данные создаются на персональном

устройстве, организация вынуждена по-

лагаться на сознательность сотрудни-

ка, надеясь на то, что он самостоятель-

но позаботится о создании резервных

копий или своевременно проведет

синхронизацию устройства с рабочим

компьютером в офисе для обеспечения

резервного копирования надлежащим

образом на корпоративном уровне.

Некоторые разработчики MDM-

систем заявляют, что их решения

обеспечивают полноценную защиту от



UPGRADEUPGRADE

утечек информации в силу наличия

функций шифрования и уничтожения

данных на устройстве. Однако же рас-

сматривать MDM-системы как рав-

ноценные DLP-системам некорректно

уже в силу существования довольно

четкого определения термина Data Leak

Prevention, установленного отраслевы-

ми аналитиками. DLP-решение долж-

но быть способно анализировать

данные в состояниях «Передаваемые

данные» (data-in-motion), «Исполь-

зуемые данные» (data-in-use) и/или

«Хранимые данные» (data-at-rest)

по их содержимому. Указанные виды

анализа информации, имеющие реша-

ющее значение для выполнения задач

контроля, мониторинга и обеспечения

целостности данных, попросту отсут-

ствуют в современных MDM-системах.

Наиболее эффективным решением

для безопасности данных для устройств

BYOD является предоставление доступа

к информационным активам компании

посредством удаленного подключения

BYOD-устройств через терминальные

сессии к виртуальным Windows-сре-

дам, которые, в свою очередь, защище-

ны функционирующей на хосте DLP-

системой, обеспечивающей предотвра-

щение неконтролируемых утечек данных

с хоста. Такой подход называется Virtual

Data Leak Prevention. Коротко говоря,

технология Virtual DLP предлагает кон-

тролируемое предоставление уда-

ленного доступа к корпоративным

данным в отличие от локального хра-

нения данных на BYOD-устройствах

в подходе MDM.

ПОДХОД VIRTUAL DLP ПОДРАЗУМЕВАЕТ ВЫПОЛНЕНИЕ КЛЮЧЕВЫХ ЗАДАЧ БЕЗОПАСНОСТИ.■ Безопасная обработка данных –

при подключении к корпоративному

порталу по безопасной сессии сотруд-

ники не применяют приложения

для локальной обработки данных на

устройстве BYOD либо возможность

использования информации блоки-

руется на контекстном уровне. Таким

образом гарантируется, что корпо-

ративные данные компании не будут

распространены далее контролируе-

мого устройства.

■ Безопасное хранение данных –

защищаемые корпоративные данные

могут быть доступны только в вир-

туальной среде и в случае редакти-

рования или иного изменения могут

сохраняться только на сервере или

быть распечатаны на принтерах в кор-

поративной сети. При этом не допуска-

ется локальное сохранение данных во

встроенной памяти BYOD-устройств,

на подключаемых съемных накопи-

телях, печать на неконтролируемых

принтерах вне корпоративной сети.

■ Контроль передачи данных – DLP-

система, функционирующая в вирту-

альной среде Windows, обеспечивает

контентную фильтрацию содержи-

мого файлов и данных, проходящих

через коммуникационные каналы, и

контекстный контроль каналов (элек-

тронная почта, веб-сайты, мессендже-

ры и т.д., канал печати, перенаправ-

ленные диски и сетевые файловые

ресурсы, а также съемные носители).

Безусловно, MDM-системы игра-

ют значительную роль в обеспечении

безопасности стратегии BYOD, но сле-

дует вновь четко обозначить, что при

этом они не выполняют задачи предот-

вращения утечек данных. Для созда-

ния полноценного и эффективного

решения по обеспечению безопас-

ности в стратегии BYOD MDM-систе-

мы должны работать совместно с ре-

зидентными DLP-системами. Любая

MDM-система будет эффективна толь-

ко в качестве компонента в более ши-

рокой, комплексной стратегии обе-

спечения безопасности данных на мо-

бильных устройствах. MDM-системы

следует применять для решения задач

общего управления и контроля мобиль-

ных устройств, шифрования данных, то

есть как одну из линий обороны.

ВСЕОБЪЕМЛЮЩАЯ И ОПТИМАЛЬНАЯ СТРАТЕГИЯ БЕЗОПАСНОСТИ BYOD ОПИСЫВАЕТСЯ УПРОЩЕННОЙ ФОРМУЛОЙ:

Безопасность BYOD = MDM + App +

VPN + VM + DLP,

где комплексно применяются MDM-

система для контроля локальных при-

ложений на устройствах, удаленного

уничтожения данных, обеспечения на-

дежной парольной защиты устройства

и шифрования данных и т.п.; приложе-

ние (App) для удаленного подключения

мобильного устройства через Интернет

к виртуальной среде (например, Citrix

Receiver); защищенный VPN-туннель;

виртуальная рабочая Windows-среда

(VM), в которой опубликованы и до-

ступны необходимые для работы при-

ложения и данные; и, наконец, DLP-

система предотвращения утечек данных,

интегрированная в виртуальную рабо-

чую среду Windows и обеспечивающая

контроль доступных в этой виртуальной

среде каналов передачи информации

(электронная почта, веб-сайты, мессен-

джеры, канал печати, перенаправленные

в виртуальную среду локальные USB-

устройства) для предотвращения утечек

данных с BYOD-устройства.

Такой DLP-системой является про-

граммный комплекс DeviceLock DLP

Suite, обеспечивающий полный кон-

троль разнообразных вариантов при-

менения персональных мобильных

устройств в различных моделях ис-

пользования решений виртуализации

(BYOD, home offi ce, облачные корпора-

тивные серверы), построенных на плат-

формах виртуализации и терминально-

го доступа от Microsoft, Citrix, VMwa-

re и других производителей. При нали-

чии заданных DLP-политик, опреде-

ляющих допустимость использования

корпоративных данных, DeviceLock,

будучи установленным на стороне ком-

пании – в виртуальной среде или на

терминальном сервере – гарантирует,

что передача информации пользовате-

лем находится строго внутри границ

виртуальной среды (терминальной сес-

сии), и данные, утечка которых недопу-

стима, не попадают на личную часть

персонального устройства (от «тонкого

клиента» или домашнего компьюте-

ра до мобильного устройства любого

типа), оставаясь при этом доступными

для эффективного выполнения бизнес-

задач. Таким образом службы ИБ могут

полностью контролировать обмен дан-

ными между корпоративной средой и

персональным устройством, а также

между подключенными к нему перифе-

рийными устройствами и буфером об-

мена, что особенно важно, если учиты-

вать факт: все эти каналы передачи

данных вне корпоративных границ ста-

новятся небезопасными и должны рас-

сматриваться как угроза корпоративной

информационной безопасности.

ИТ-РЕШЕНИЯ


UPGRADEUPGRADE

Интеллектуальный банкомат под проливным дождем

В городе Реда-Виденбрюке (Герма-ния) состоялась международная вы-ставка Wincor World 2014, организо-ванная компанией Wincor Nixdorf. Мероприятие посетили более 7 000 человек из 90 стран, в том числе пред-ставители российских банков и ком-паний. У них было три дня, чтобы осмотреть более 500 стендов компа-нии-организатора и 46 ее партнеров, посетить десятки презентаций, семи-наров и круглых столов, а также совершить экскурсию по заводу, где, собственно, изготавливаются банко-маты Wincor Nixdorf.

текст Елена Афонина

На выставке были представлены но-

вые решения для организации фили-

алов и мини-офисов банка. Основная

идея такой организации – повыше-

ние эффективности за счет уменьше-

ния количества персонала и перевода

основных операций с клиентом в зону

самообслуживания (перевод контроля

за операциями на банкоматах и автома-

тических «кассирах» на планшет бан-

ковского менеджера, предоставление

консультационной поддержки через

видеовызов на банкомате). Компания

продемонстрировала, каким образом

можно перестроить процессы, особен-

но в сфере взаимодействия с клиен-

том, за счет использования информа-

ционных технологий. И здесь Wincor

Nixdorf предлагает полный спектр ИТ-

решений.

«В этом году мы представляем

передовые реше ния, которые помогут

банкам вывести бизнес на новый уро-

вень, – говорит менеджер по продажам

Wincor Nixdorf Россия Дмитрий Федо-

ров. – Сейчас кредитные организации

активно применяют сканеры штрих-

кодов, бесконтактные считыватели,

используют технологии для проведе-

ния платежей и выдачи кредитов через

банкомат без пластиковой карты. Мы

предлагаем новую линию банкоматов

CINEO. Название, которое состоит из

слов Cash Intelligent и Neo, раскрывает

основную идею – все новое и интел-

лектуальное. Эти банкоматы позволя-

ют реализовать последние требования

по безопасности с помощью элементов

антискимминга (исключает считыва-

ние банковской информации с магнит-

ной полосы карты), Anti Cash trapping

(исключает захват банкнот в слоте

выдачи), Optical Security Guard (тех-

нология, позволяющая выявлять уста-

новку фальшивых клавиатур, скимме-

ров и других устройств мошенников).

Программное обеспечение PC/E Termi-

nal Security предотвращает возмож-

ность установки злоумышленниками

вредоносных программ и защищает

информацию на диске, даже если бан-

комат будет украден целиком. Банкома-

ты могут комплектоваться по желанию

клиента различными периферийными

устройствами (например, широкофор-

матными принтерами выписок, дис-

пенсером монет для выдачи остатка

средств), позволяют применять устрой-

ства для аутентификации клиента по

рисунку вен в пальце (Finger Vein),

ИТ-РЕШЕНИЯ


UPGRADEUPGRADE

передовые технологии для работы

через интернет-банк с использованием

QR-кодов. Они также поддерживают

альтернативный способ работы с кли-

ентом с помощью функции видеокон-

ференции в online-режиме. Программ-

ные продукты компании для монито-

ринга банкоматной сети и управления

движением денежных средств помога-

ют делать бизнес более эффективным».

Возможности интеллектуальных бан-

коматов наглядно демонстрировались

на выставочных стендах. Банкоматы

CINEO могут обслуживаться инженер-

ной программой с простым и понятным

интерфейсом. Программное обеспече-

ние, установленное на iPad, позволяет

инженеру получать подробные указа-

ния о необходимых действиях для кон-

кретного устройства: оператор наводит

свой планшет на банкомат и получает

информацию – требуется устройство за-

править купюрами или, наоборот, про-

инкассировать. Если в этом есть необхо-

димость, на экран планшета выводится

вся очередность действий. В результате

банк получает экономию рабочего вре-

мени сотрудника и снижение вероятно-

сти его ошибок.

Банкомат CINEO 4090 представля-

ет собой мини-офис в новом формате –

с одной стороны это клиентское место,

с другой – место банковского служа-

щего, который отделен от клиента сте-

клом. Он оборудован функцией вне-

сения и выдачи наличных, возможно-

стью проведения операций по счетам,

выдачи и приема монет. Встроенный

сканер для считывания штрихкодов

и NFC-меток позволяет осуществлять

широкий спектр банковских операций.

Банкомат имеет два сенсорных экрана,

расположенных на разных уровнях,

верхний используется для дополни-

тельных каналов информирования и

работы с клиентом исходя из его пред-

почтений, нижний является функцио-

нальной частью для проведения бан-

ковских операций.

Менеджер банка поддерживает ин-

терактивную связь с клиентом на план-

шете и видит изменения, происходящие

на всех устройствах в его офисе. Так,

например, если клиенту требуется поме-

нять сумму ежедневного лимита на сня-

тие наличных с карты, менеджер может

дистанционно подключиться к опера-

ции, оперативно просмотреть историю

счетов клиента, дополнительную ин-

формацию и дистанционно разрешить

или отменить транзакцию. Для получе-

ния помощи клиенту достаточно нажать

кнопку вызова. Сотрудник банка, опять

же на удалении, даст дополнительные

инструкции.

Все устройства Wincor Nixdorf

создаются с тем расчетом, чтобы ими

могли пользоваться люди с ограни-

ченными возможностями. Банкоматы

могут быть снабжены разъемами для

подключения наушников, клавиатурой

со шрифтом Брайля, дисплеями, име-

ющими особый угол наклона. Все бан-

коматы комплектуются индивидуаль-

но: по желанию заказчика могут быть

добавлены монетоприемники, функция

упаковки монет, сканеры QR-кодов,

NFC-считыватели. Все оборудование

функционирует в температурном диа-

пазоне от -40 до +50 градусов Цельсия

и во влажной среде. В одном из пави-

льонов организаторы продемонстри-

ровали это: устроили «тропический»

ливень, под который поставили бан-

комат. Несмотря на явно неблагопри-

ятные погодные условия, устройство

работало бесперебойно.

Варьировать можно и ПО. Так,

система Smart ATM позволяет клиен-

там снимать наличные при помощи

смартфонов. Клиент выбирает в прило-

жении для мобильного банкинга счет и

указывает сумму, которую хочет снять.

Приложение передает эту информацию

на центральную хост-систему банка, та

присылает на смартфон клиента штрих-

код. Этот код считывается банкоматом

с мобильного устройства (при помощи

QR- или NFC-считывателя), и клиенту

выдаются деньги. Транзакция происхо-

дит практически мгновенно, самой бан-

ковской карты у клиента может не быть

с собой во время проведения операции.

Тем самым обеспечивается и защита

клиента от скимминга.

Разработка продуктов и решений

для защиты банков и их клиентов от

мошенников – важное направление дея-

тельности компании. «Здесь мы двига-

емся в направлении мультивендорности:

наше ПО может использоваться в банко-

матах других фирм-производителей, –

говорит менеджер по продажам компа-

нии Wincor Nixdorf Россия Илья Яков-

лев. – Мы предлагаем программные

комплексы разного вида действия. Одни

позволяют защитить средства клиента

на счете от неправомерного списания.

Другие направлены на то, чтобы поме-

шать скимминговому устройству, уста-

новленному на банкомате, передать дан-

ные карты мошенникам. Третьи в прин-

ципе не позволяют злоумышленникам

установить свои «накладки» на банко-

мат. Четвертые реагируют на несанкци-

онированное вскрытие банкомата, изме-

нение его положения в пространстве.

Все наши решения работают в режиме

реального времени, это особенно важно,

так как мошеннические операции зача-

стую молниеносны».

Организаторы представили на вы-

ставке примеры двух совершенно разных

моделей банковского отделения – пол-

ного цикла и мини-офиса – и продемон-

стрировали, как современные программ-

ные решения и технологии можно ис-

пользовать в каждом из них. В результате

в обоих отделениях стандартную техни-

ческую работу, отнимающую много вре-

мени и сил клиента и менеджера, удалось

свести к минимуму. «В то же время лич-

ный контакт банка с клиентами не поте-

рян, так как помощь персонала приобре-

ла более гибкий и упреждающий харак-

тер, нежели в условиях классического

фронт-офиса. А у банковских специали-

стов появилось больше времени для про-

даж и индивидуальной работы с клиен-

тами», – пояснили представители Wincor

Nixdorf.

СПРАВКА

Компания Wincor Nixdorf является лидером

в Европе и занимает второе место в мире

в сфере производства и обслуживания

банкоматов и информационно-платежных

терминалов. Штаб-квартира концерна и

большая часть производственных мощностей

находятся в Германии, в городе Падерборне.

Основные производственные точки

расположены в Падерборне, а также

в Сингапуре, Шанхае и Сан-Паоло.



UPGRADEUPGRADE

Защищенный микрокомпьютер МК-TRUST – новое решение для ДБО

Потери при ДБО в системах класса «Клиент-Банк», «Банк Онлайн» и дру-гих всегда связаны с хакерскими ата-ками, которые редко направлены на информационные системы банка – он обычно неплохо защищен, слабым звеном системы является компьютер клиента.

Надежная (достаточная) защита ком-

пьютера стоит около 15 тыс. рублей,

при этом защита ощутимо ограничивает

возможности применения компьютера

для других целей, что неприемлемо для

подавляющего числа клиентов. Кроме

этого, существующие системы защиты

сложны и требуют специальных знаний

для настройки, а этого от клиента требо-

вать вообще невозможно.

Таким образом, традиционные под-

ходы к защите информации для систем

ДБО непригодны.

Выход видится в том, чтобы предо-

ставить клиенту дешевый (3,5–5 тыс.

руб.), защищенный (как минимум от на-

рушителя Н3), ненастраиваемый (то есть

полностью преднастроенный, без внеш-

них функций настройки), полнофункцио-

нальный (с полноценной ОС и доступом к

основным сервисам Интернета) компью-

тер, или, точнее, микрокомпьютер.

Микрокомпьютер МК-ТRUST, как

и другие версии средства доверенной за-

грузки «МАРШ!», имеет габариты боль-

шой флешки, в данном случае подклю-

чается по интерфейсу HDMI или DVI к

телевизору или монитору и обеспечива-

ет своему владельцу доступ в Интернет

(электронная почта, Skype и все другие

блага цивилизации, включая высокока-

чественное проигрывание видеофайлов).

Доступны приложения из Google

Play Store, можно писать, читать и от-

правлять письма и документы, общать-

ся в социальных сетях.

Поддерживаются форматы Full HD,

обеспечивается в режиме online пото-

ковое видео из YouTube, Rutube и т.п.,

фильмы, программы, сериалы и другое

с сервисов бесплатных и платных кино-

театров iviRU, MegogoNET и т.д.

Подключается к ТВ или к проекто-

ру через порт HDMI, к монитору – через

HDMI или DVI, питание от USB-порта

телевизора или монитора либо от внеш-

него блока питания (5V-2A). Подклю-

чение к сети Интернет осуществляется

по Wi-Fi.

Поддерживает управление прово-

дными (USB) и беспроводными (2.4

Ghz, Bluetooth) мышками, клавиатура-

ми и пультами.

Поддерживается работа с защищен-

ными ключевыми носителями по прото-

колу CCID.

Операционная система собственной

сборки выполнена на основе ОС «Ан-

дроид».

Решение защищено аппаратными

средствами, описанными в патенте* .

Такого микрокомпьютера в защи-

щенном исполнении вполне достаточно

для всего, что нужно в обычной жизни,

включая безопасное управление банков-

ским счетом, получение государствен-

ных услуг в электронном виде, проверку

успеваемости детей на портале школы,

о чем раньше все только говорили, но не

могли «дать пощупать». С учетом того

что цена такого устройства в 10–15 раз

ниже традиционного компьютера на

базе x86, то понятно, что это и есть со-

временное решение для потенциальных

клиентов систем ДБО.

Микрокомпьютер МК-TRUST снаб-

жен программным обеспечением кли-

ента системы разграничения доступа

(СРД) «Аккорд» и клиента RDP, что по-

зволяет развернуть рабочее место на за-

щищенной СРД «Аккорд» виртуальной

машине на ЦОД, безопасность которого

обеспечена СЗИ НСД «Аккорд-В.».

Таким образом, клиент банка полу-

чает ненастраиваемое устройство. Оно

обеспечивает загрузку неизменяемой

проверенной операционной системы,

устанавливает безопасное (с использо-

ванием криптографических алгоритмов)

соединение с защищенным центром об-

работки данных, в котором установлено

программное обеспечение (клиент ДБО)

для доступа к АБС банка. Риски клиен-

тов и банка сведены к минимуму.

Рабочее место клиента размещается

на ЦОД, отвечающем всем требованиям

по защите информации.

Доступ к АБС выполняется по за-

щищенному каналу из одной достоверно

известной точки – ЦОД.

Технология доверенного сеанса свя-

зи гарантирует безопасность доступа из

любой страны мира.

Данные обрабатываются в защи-

щенной вычислительной среде, а хра-

нятся на устройстве.

Уровень защищенности ЦОД позво-

ляет предложить программу страхова-

ния от кибермошенничества.

Конечно, заставить всех клиентов

всех банков покупать такое изделие

нельзя, но целесообразно рекомендо-

вать сделать это, так как при такой за-

щите успешные хакерские атаки на ком-

пьютер клиента невозможны при сегод-

няшнем уровне техники.

Для формирования правильного

решения клиенту нужно в клиентском

договоре представить обоснованный

выбор: управление счетом с использова-

нием защищенного компьютера – тогда

все риски покрывает банк (ЦОД, страхо-

вая компания), или применяя любые

другие механизмы – тогда все риски на

клиенте. Так банк обезопасит себя и

обеспечит высокий уровень защищен-

ности клиента.

текст Валерий Конявский, научный консультант ОКБ САПР

* Конявский В. А., Степанов В. Б. Компьютер

типа «тонкий клиент» с аппаратной защи-

той данных. Патент на полезную модель

No 118773.27.07.12, бюл. No 21.

НОВОСТИ КОМПАНИЙНОВОСТИ КОМПАНИЙ


КОМПАНИЯ «АЛАДДИН Р.Д.» ПРОДОЛ-ЖАЕТ РАСШИРЕНИЕ ЛИНЕЙКИ СМАРТ-КАРТ РИДЕРОВ ДЛЯ МОБИЛЬНЫХ УСТРОЙСТВ: В ПРОДАЖУ ПОСТУПИЛИ КОЖАНЫЕ ЧЕХЛЫ ДЛЯ IPAD СО СМАРТ-КАРТ РИДЕРОМ

Компания «Аладдин Р.Д.», ведущий рос-сийский разработчик и поставщик реше-ний для обеспечения информационной безопасности, объявляет о запуске про-даж кожаных чехлов для iPad со смарт-карт ридером, разработанных специально для руководителей и топ-менеджеров, ра-ботающих с системами электронного до-кументооборота, ДБО и другими сервиса-ми на планшетных компьютерах.

Ключевым преимуществом данного устройства является удобство его исполь-зования. Специальный карман для смарт-карт ридера, расположенный на задней стороне чехла, позволяет комфортно поль-зоваться смарт-картой во время работы на планшете. При этом смарт-карта в рабочем положении немного выступает за границу устройства, напоминая пользователю, что в целях безопасности ее нельзя оставлять в планшете.

ДОПОФИСЫ ИНВЕСТТОРГБАНКА ПРИСТУПАЮТ К РАБОТЕ НА ПЛАТФОРМЕ «ЦФТ-БАНК»На базе новой системы будут автомати-зированы все ключевые направления бизнеса кредитной организации: работа с физическими и юридическими лицами, расчетный центр, деятельность банка на финансовых и срочных рынках, аккредити-вы, внутрихозяйственные операции, элек-тронный архив и многое другое.

Ряд дополнительных офисов банка в Москве уже приступили к работе на плат-форме «ЦФТ-Банк» – система запущена по всем основным продуктам для обслу-живания юридических и физических лиц.

«Сотрудничество с Центром Финансо-вых Технологий позволит нам выйти на качественно новый уровень обслужива-

ния клиентов, оптимизировать бизнес-процессы», – подчеркнула заместитель председателя правления Инвестторгбан-ка Нина Шурмина.

ОКБ САПР ИСПОЛНЯЕТСЯ 25 ЛЕТВ апреле 2014 года ОКБ САПР исполнит-ся 25 лет. Не менее 20 лет компания занимается защитой информационных систем банков от несанкционированного доступа.

Сотрудничество с кредитными органи-зациями, с тех пор только укреплявшееся, началось с того, что ОКБ САПР был раз-работан первый «Клиент-Банк» (Свиде-тельство № 117307 на товарный знак «Клиент-Банк»). Затем для него было раз-работано первое СЗИ НСД «Аккорд», а по-том еще много различных СЗИ: от защи-щенных флешек до горячей новинки се-годняшнего дня – защищенного микро-компьютера, позволяющего банкам предо-ставлять действительно безопасное ДБО клиентам, защищенность компьютеров ко-торых организация проконтролировать не в силах. Это устройство размером с круп-ную флешку является по сути решением проблемы ФЗ № 161, так как позволяет банкам разделить риски с клиентом, не перекладывая на него то, что не в его си-лах, но и не беря на себя ответственность за его легкомысленное или недобросо-вестное поведение. Это хороший итог пер-вой четверти века.

СИТИ ИНВЕСТ БАНК ПЕРЕШЕЛ НА ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» Компания «ИНВЕРСИЯ» информирует об успешном завершении первого этапа ра-бот по вводу в эксплуатацию ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» в ЗАО «Сити Инвест Банк». В ос-новном работы по внедрению ЦАБС были выполнены силами специалистов Инвер-сии-Петербург с привлечением сотрудни-ков головного офиса компании по некото-рым направлениям. В ходе проекта был осуществлен переход банка с ИБС «БАН-КИР/ПРО» компании CSBI на ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» с максимальным сохранением базового функционала, имеющегося в ра-нее действующей АБС.

На следующем этапе проекта предполага-ется внедрить компоненты ЦАБС, автомати-зирующие управление взаимоотношениями с клиентами и заданиями пользоватмелей, административно-хозяйственную деятель-ность, работу бэк-офиса казначейства банка, налоговый учет.

ЗАВЕРШИЛСЯ ПРОЕКТ ПО ПОДКЛЮЧЕ-НИЮ БАНКА «ВЕНЕЦ» НА ПРОГРАММНО-АППАРАТНУЮ ПЛАТФОРМУ ПЦ «КАРТСТАНДАРТ»Карточный бизнес банка «Венец» обслужи-вался ранее на процессинге Мастер-Банка. После отзыва лицензии у Мастер-Банка и возникновения сложностей с обслуживани-ем карт «Венец» начал поиски нового пар-тнера, устойчивого к рискам банковского рынка и способного в сжатые сроки обе-спечить весь спектр клиентских операций по платежным картам. Выбор кредитной организации был сделан в пользу сотруд-ничества с независимым провайдером – процессинговым центром «КартСтандарт».

После разработки детального плана ме-роприятий и тщательной технологической и организационной подготовки ПЦ «Карт-Стандарт» был успешно реализован проект миграции банка «Венец» на процессинго-вый центр в сочетании со сменой спонсора на РНКО «Платежный центр».

«Качество обслуживания пластиковых карт сегодня – один из основных показа-телей уровня сервиса, предоставляемого банком. Поэтому абсолютно логично, что мы, заботясь о времени и средствах на-ших клиентов, смогли максимально опе-ративно осуществить модернизацию си-стемы обработки информации о платеж-ных операциях, расширив таким образом функциональные возможности и техно-логичность сервиса банковских карт. Та-кой переход на качественно новый уро-вень стал возможен благодаря четкой, слаженной и профессиональной работе нашего нового партнера – ПЦ «КартСтан-дарт», сумевшего в условиях жесткого цейтнота обеспечить не только восста-новление работы карт наших клиентов, но и вывести карточный бизнес банка на новый уровень», – считает исполнитель-ный директор банка «Венец» Георгий Гу-сельников.

БАНК МОСКВЫ И КОМПАНИЯ «ИНФОСИСТЕМЫ ДЖЕТ» ПОСТРОИЛИ ЦОД В ЦЕНТРЕ СТОЛИЦЫБанк Москвы и компания «Инфосистемы Джет» построили единый отказоустойчи-вый ЦОД в центре Москвы. Произведен комплекс работ: от строительной подго-товки здания до внедрения инженерных систем. При проектировании учитывались существующие в центре столицы ограни-чения по энергопотреблению и использо-ванию прилегающей к зданию территории,



а также плотность застройки. ЦОД соот-ветствует требованиям российских над-зорных органов, а также международному стандарту качества TIA-942.

Банк Москвы входит в ТОП-5 крупней-ших финансовых институтов России. По-сле вхождения банка в Группу ВТБ в 2011 году бизнес коммерческой организации по всем направлениям рос быстрее рынка, что, естественно, потребовало наращива-ния вычислительных мощностей и опера-тивной реакции ИТ на запросы бизнеса. Характеристики имеющихся дата-центров не позволяли увеличивать в них количе-ство оборудования. В связи с этим банк принял решение о создании нового надеж-ного ЦОД, который обеспечит возможность дальнейшего развития ИТ-инфраструктуры и удобство ее эксплуатации.

По результатам конкурса генеральным подрядчиком проекта стала компания «Ин-фосистемы Джет». Для контроля соответ-ствия ЦОД международному стандарту (в плане документации и исполнения) была приглашена компания-аудитор – один из ми-ровых лидеров в производстве оборудова-ния и строительстве подобных сооружений.

АЛЬФА-БАНК СТАЛ НОВЫМ ПАРТНЕРОМ СЕРВИСА «ЗОЛОТАЯ КОРОНА – ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ» В КАЗАХСТАНЕКлиенты Альфа-Банка во всех регионах Казахстана могут осуществлять денежные переводы «Золотая Корона» в 15 стран мира.

Альфа-Банк имеет филиалы в Алма-Ате, Астане, Актау, Актобе, Атырау, Кара-ганде, Павлодаре, Петропавловске, Ураль-ске, Усть-Каменогорске, банковские отде-ления и представительства в Кокшетау, Костанае, Семее и Атырау.

«Мы всегда выбираем в качестве пар-тнеров надежные компании, совместно с которыми предоставляем клиентам безопасный и высокотехнологичный сервис денежных переводов, – говорит замести-тель директора сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» Олеся Федорова. – Альфа-Банк имеет безупречную деловую

репутацию, подкрепленную 20-летним опы-том успешной работы на рынке Казахстана. С началом нашего сотрудничества у жите-лей десяти крупнейших городов Республи-ки Казахстан появилась возможность оце-нить высокий уровень обслуживания и вы-годные тарифы сервиса».

SAP НАЗВАНА ЛИДЕРОМ В ОТЧЕТЕ НЕЗА-ВИСИМОЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКОЙ ФИРМЫ FORRESTER RESEARCHВ ходе исследования было отмечено, что в области новейших решений компания SAP работает с большим числом клиентов, чем любая из компаний-партнеров. Организа-ция SAP® Services была названа един-ственным поставщиком, обладающим пол-ным набором знаний и умений по всем при-ложениям SAP: от отдельных инструментов и функциональных возможностей до самых последних программных продуктов и но-вейших приобретений.

В своем отчете компания Forrester оценила девять крупнейших поставщиков услуг SAP по 31 критерию. В отчете учи-тывались такие факторы, как опыт работы с новым поколением программных продук-тов SAP, концепция, маркетинг, клиент-ская и партнерская база, совместные ин-новации и участие в работе альянсов SAP. В отчете отмечается: «SAP Services рас-полагает тысячами экспертов по таким технологиям, как SAP HANA, SAP Jam, Ariba, SuccessFactors, Syclo и Hybris. По-мимо технологической подкованности SAP обладает специализированными консуль-тационными ресурсами, в первую очередь ориентированными на трансформацию бизнеса, производственное консультиро-вание и дизайн-мышление. В целом SAP Services лучше других подготовлена к ра-боте с новейшими технологиями и реше-нию сложных технических задач, над ко-торыми она нередко работает в тесном взаимодействии с собственной экосисте-мой сервисных партнеров».

КОМПАНИЯ «ИНВЕРСИЯ» ИНФОРМИРУ-ЕТ О ЗАПУСКЕ ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ «ЛАЙТ» (ООО КБ «ЛАЙТБАНК»)В настоящее время специалистами «ИН-ВЕРСИИ» проведены работы по переходу банка с АБС «NEXT» компании «Кворум» на ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» и запущен основной комплекс решений по автоматизации всего спектра услуг, предоставляемых банком своим клиентам.

Следующие этапы сотрудничества предусматривают завершение процесса внедрения корпоративного блока, авто-матизацию ранее неавтоматизирован-ных бизнес-процессов, автоматизацию бэк-офиса казначейства банка, системы е-mail и SMS-оповещения клиентов.

РАСШИРЕННЫЙ ФУНКЦИОНАЛ ИЗВЕСТ-НОГО РЕШЕНИЯКомпания «ИНВЕРСИЯ» объявляет о рас-ширении функциональных возможностей подсистемы «Налоговый учет» проекта «БАНК 21 ВЕК».

В рамках подсистемы разработан но-вый модуль «Сводная справка по доходам физических лиц», позволяющий формиро-вать сводные справки НДФЛ по сотрудни-кам и клиентам банка по разным ставкам для отправки в ФНС.

Также разработана новая опция «Отло-женный налог на прибыль». Она является доработкой модуля «Регистры налогового учета», в которой реализованы основные требования Положения ЦБ РФ № 409-П от 25.11.2013 «О порядке бухгалтерского учета отложенных налоговых обязательств и отложенных налоговых активов».

BSS АНОНСИРОВАЛА «BS-NOTIFICATOR» – НОВЫЙ СЕРВИС ДЛЯ УВЕДОМЛЕНИЙ КЛИЕНТОВ БАНКОВНа ежегодном форуме iFin-2014 «Элек-тронные финансовые услуги и техноло-гии» компания BSS анонсировала сервис



финансовых уведомлений «BS-Notificator» и продемонстрировала его работу на при-мере смартфона и смарт-часов Samsung GALAXY Gear. Вопросы повышения сото-выми операторами тарифов на SMS-оповещения и необходимость выполнения банками требований Федерального закона № 161-ФЗ в части информирования кли-ентов были в числе наиболее обсуждаемых на форуме. В этой связи анонс нового сер-виса нашел самый живой отклик в банков-ском сообществе и привлек к себе при-стальное внимание.

Сервис финансовых уведомлений «BS-Notificator» является альтернативой SMS-сообщениям. Средняя стоимость та-кого уведомления существенно ниже, чем SMS, что позволяет сократить расходы на оповещение своих клиентов и вернуть вре-мя недорогих сообщений. Финансовыми уведомлениями, доставляемыми серви-сом, могут быть информация о совершен-ной операции, специальное предложение от банка, одноразовые пароли, письма, но-вости, банковская реклама, нотификации об изменении статуса документа, уведом-ление о приходе выписки и прочее.

«BS-Notificator» может доставлять сооб-щения на мобильные устройства клиентов, используя технологию push-нотификаций, а в следующей версии – в популярные мо-бильные мессенджеры, такие как Skype, Viber, WhatsApp, ICQ и другие, а также в со-циальные сети Facebook, ВКонтакте и элек-тронную почту. Таким образом, клиенты по-лучают удобное информирование, а банки –

возможность больше узнавать о своих клиентах и предлагать им релевантные бан-ковские продукты.

DEVICELOCK ИСПОЛЬЗУЕТСЯ В ФГУП «КБ «АРСЕНАЛ»Федеральное государственное унитарное предприятие «Конструкторское бюро «Ар-сенал» имени М. В. Фрунзе (ФГУП «КБ «Арсенал») является одним из ведущих разработчиков российской космической техники и медицинского оборудования. ИТ-инфраструктура компании включает в себя около 600 рабочих мест. В 2012 году предприятие прошло аттестацию вну-тренней корпоративной локальной сети по безопасности информации автоматизиро-ванной системы в защищенном исполне-нии по классу защищенности 1Г и К3.

Руководствуясь Федеральным зако-ном № 152-ФЗ «О защите персональных данных» и соответствующим Указом Пре-зидента РФ, ИТ-подразделение КБ «Ар-сенал» выбрало российский продукт DeviceLock Endpoint DLP Suite, обладаю-щий всем необходимым функционалом и прошедший сертификацию ФСТЭК.

111банковский календарь март 2014 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

мартмарт 20142014

Башкомснаббанк – 1 марта 1991 годаРОСБАНК – 2 марта 1993 годаЭнергобанк – 2 марта 1989 годаМихаил Ситников, президент, председатель правления банка «Екатеринбург» – 3 мартаОлег Полуэктов, председатель правления Плюс Банка – 3 мартаОПМ-Банк – 4 марта 1994 годаПримсоцбанк – 4 марта 1994 годаАндрей Клепач, заместитель министра экономического развития Российской Федерации – 4 мартаБанк «Держава» – 5 марта 1994 годаВиктор Бударин, председатель наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» ООО – 6 мартаАлексей Моисеев, заместитель министра финансов Российской Федерации – 6 мартаМарина Чернуха, председатель правления Росинтербанка – 6 мартаБанк «Хлынов» – 6 марта 1990 годаКомпания «ТрастВерс» (ГК «Информзащита») 7 марта 2008 годаАлексей Абрамейцев, председатель правления РУССЛАВБАНКа – 7 мартаФедеральная служба по финансовому мониторингу – 9 марта 2004 годаФедеральная антимонопольная cлужба – 9 марта 2004 годаПавел Логинов, председатель правления МЕТКОМБАНКа –10 мартаМаксим Солнцев, председатель правления СДМ-Банка – 10 марта

ГУТА-БАНК – 12 марта 1990 годаАндрей Золотухин, председатель правления ВУЗ-банка – 12 мартаАндрей Лопатов, председатель правления банка «Клиентский» – 12 мартаБанк ПСА Финанс РУС – 13 марта 2008 годаИгорь Артамонов, заместитель председателя правления Сбербанка – 14 мартаТамара Вахрушина, финансовый директор Ассоциации российских банков – 15 мартаЕкатерина Самойлова, председатель правления ОПМ-Банка – 15 мартаСЭБ банк – 15 марта 1995 годаБанк Москвы – 15 марта 1994 годаПетр Авен, председатель совета директоров банковской группы «Альфа-Банк» – 16 мартаРустам Тарико, председатель совета директоров Банка Русский Стандарт – 17 мартаБМВ Банк – 17 марта 2008 годаАндрей Белоусов, помощник Президента РФ – 17 мартаКсения Юдаева, первый заместитель председателя Банка России – 17 мартаИван Канюка, председатель совета директоров банка «КЕДР» – 18 марта

1213

1415

1617

18

12

34

56

79

10

112 банковский календарь НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2014

мартмарт20142014НК Банк – 18 марта 1994 годаООО «Кей Инфо Системс» – 20 марта 2000 годаМ2М Прайвет Банк – 21 марта 1991 годаСергей Балакин, председатель правления ФОРА-БАНКа – 22 мартаДавид Семере, и. о. президента ОТП Банка – 23 мартаАлексей Улюкаев, министр экономического развития РФ – 23 мартаЕвгений Данкевич, председатель правления банка «Открытие» – 24 мартаАнтон Воронов, председатель правления банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» – 24 мартаИгорь Финогенов, председатель правления Евразийского банка развития (ЕАБР) – 24 мартаАркадий Дворкович, заместитель председателя Правительства Российской Федерации – 26 мартаИльдар Муслимов, председатель правления Финансовой корпорации «УРАЛСИБ» – 27 марта

Всероссийский банк развития регионов – 27 марта 1996 годаАссоциация российских банков – 27 марта 1991 годаПервый Республиканский Банк – 27 марта 1992 годаСИАБ (Санкт-Петербургский Индустриальный Акционерный Банк) – 27 марта 1995 годаТатьяна Панина, исполнительный директор Национального банковского клуба – 28 мартаТЭМБР-БАНК – 28 марта 1994 годаРОСАВТОБАНК – 28 марта 1994 годаИнвестторгбанк – 28 марта 1994 годаОТП Банк – 28 марта 1994 годаМОРСКОЙ БАНК – 29 марта 1989 годаБанк Русский Стандарт – 31 марта 1993 годаЮНИАСТРУМ БАНК – 31 марта 1994 годаАндрей Спиваков, управляющий директор Совкомбанка – 31 марта

1820

2122

2324

2627

2728

2931

акце

нт

2 марта 1989 года 4 марта 1994 года

18 марта 1994 года




Олег Полуэктов, председатель правления

Плюс Банка 3 марта




Андрей Клепач, заместитель министра

экономического развития Российской Федерации

4 марта

Виктор Бударин, председатель

наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» ООО

6 марта

Андрей Золотухин, председатель правления

ВУЗ-банка

12 марта

Антон Воронов, председатель правления

банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА»

24 марта

Игорь Финогенов, председатель правления

Евразийского банка развития (ЕАБР)

24 марта

28 марта 1994 года 31 марта 1994 года29 марта 1989 года

WW

W.N

BJ.R

UНА

ЦИОН

АЛЬН

ЫЙ

БАН

КОВС

КИЙ

ЖУР

НАЛ

ма

рт

20

14

Национальный банковский журнал №3 (март) 2014

Documents