XIII. vfolyam, 67. klnszm

www.penziranytu.mnb.huwww.pszaf.hu/fogyaszto www.versenykultura.hu

cover.indd 1 10/19/09 6:56:02 PM

November 16-tl az rme vgleg felvltja a bankjegyet!

www.mnb.hu www.forint.hu

A 200-as bankjeggyel 2009. novem-ber 15-n lehet utoljra zetni, ezutn a Magyar Nemzeti Bank vgleg bevonja a forgalombl. Ez azt jelenti, hogy a pa-pr 200-assal november 16-tl mr sehol sem tudunk zetni. Ezutn trvnyes zeteszkzre cse-rlni csak a Magyar Nemzeti Bank pnztrban, a postn s egyes bank- kokban lehet. A bevons indoka, hogy a papr 200-as a gyakori hasznlat miatt hamar tnkrement, s ptlsa a nemzet-gazdasg szmra jelents kiadssal jrt. Ezt a problmt kszblte ki a jval tartsabb fm ktszzas kibocstsa, amellyel az orszg jelents kltsgmeg-takartst r el.

PNZGYEIDDEL KAPCSOLATOSAN FONTOS INFORMCIKATTALLHATSZ A PSZF fogyasztvdelmi oldalain

(www.pszaf.hu/fogyasztoknak),

valamint

tematikus kiadvnyaiban.

Ezeket gyflszolglatunkon

(Budapesten a Krisztina krt. 39.

szm alatt)

s a pnzgyi szervezetek

fikjaiban keressed.

A PSZF A FOGYASZTKRT

reklam PSZAF 145x105.qxd 2009.10.12. 12:15 Page 1

3Megtakartsok

A pnzzel kapcsolatos dntsek vgigksrik letnket, s rszt kpezik mindennap-jainknak. Klnsen igaz ez mostanban, amikor a krlttnk zajl esemnyek hatsra sok hz-tarts szembesl anyagi gondokkal. A tbb mint egy vvel ezeltt kirobbant pnzgyi-gazdasgi vlsg egyik ltalnos tanulsga, hogy a nehz helyzeteket jobban t tudjuk hidalni s kezelni, ha vannak tartalkaink. A vlsg ezrt rirnytotta a figyelmet arra, hogy rdemes, st szksges a pnznkkel megfontoltan bnni, gazdlkodni s tartalkokat kpezni. A kvetkez nhny egy-szer szably betartsval sokat tehetnk jvbe-ni anyagi biztonsgunk rdekben:

Ha hossz tvon s rendszeresen tesznk flre, akkor mr kis sszegekbl is meglepen nagy t-teleket lehet sszegyjteni. Gyakran kltnk feleslegesen havonta 5-10 ezer forintot, amit kis odafigyelssel viszonylag egy-szeren megtakartss alakthatunk. Egyni lethelyzetnk nagyban befolysolja, hogy mi is a szmunkra legmegfelelbb meg-takartsi sszettel, ezrt mindig mrlegeljnk, mieltt vlasztunk az egyes megtakartsi tpu-sok kzl!

Ez a tjkoztat fzet melyet az oktber 30-i vilgtakarkossgi nap alkalmbl a Gazdasgi Versenyhivatal Versenykultra Kzpontja (GVH VKK), a Magyar Nemzeti Bank (MNB) s a Pnz-gyi Szervezetek llami Felgyelete (PSZF) szakmai kzremkdsvel s tmogatsval ll-tottunk ssze ezekre az egyszer sszefggsek-re s lehetsgekre szeretn hiteles s elfogulatlan mdon felhvni a figyelmet. Remljk, hogy ezzel segtnk abban, hogy pnzgyeidbl a legtbbet hozhasd ki magadnak a megtakartsok tern is!

TartalomjegyzkKedves Olvas!Kszts kltsgvetst! 4Mirt rdemes megtakartani? 5Megtakartsi tpusok 6Megtakartsi lehetsgek az egyes letszakaszokban 7Kzpiskols vek (1518 ves korosztly) 7

BankbettEgyetemi, fiskolai vek (1923 ves korosztly) 10

llampaprokLakstakark-pnztr

Belps a munka vilgba (2025 ves korosztly) 13

Nyugdj amivel nem vrhatsz a nyugdjasvekigEgszsgpnztrak

Csaldalapts (2530 ves korosztly) 17

Befektetsi alapokBabaktvny

Aktv felnttkor (30 ves kor felett) 20

Megtakartsok hossz tvraHova fordulhatsz panaszoddal? 22Amire minden megtakartsi dntsnl rdemes odafigyelned 23

Egy 1924 oktberben Milnban rende-zett nemzetkzi konferencin Eurpa, zsia, Ausztrlia 28 orszgnak kldttei javasoltk a vilg takarkpnztrainak, hogy rendszeresen tartsk meg a TAKA-RKOSSG VILGNAPJT, amelyet immr 85 ve oktber utols munkanap-jn nneplnk.

Tudtad?

www.penziranytu.mnb.huwww.pszaf.hu/fogyaszto www.versenykultura.hu

4 KSZTS KLTSGVETST!

Mirt hasznos?Nagyobb esllyel kerlheted el a h vgi pnzhinyt.Fel tudod mrni, hogy havi bevteleidbl mennyit tudsz tartalkolni, illetve milyen sszeg hitelt tudnl trleszteni hosszabb tvon is.Elkerlheted az tgondolatlan dntsekbl fakad pnzgyi problmkat.

Amit rdemes szben tartanod

Gondolj elre a nyaralsra, karcsonyi vsrlsra, s prblj a nagyobb sszeg kiadsokra havonta kln is valamennyit flretenni.

Ha hitelt vettl fel, vigyzz, hogy ne kelljen az utols forintodat is trlesztsre fordtanod! Kalkullj azzal, hogy a havi trleszts sszege ksbb meg is vltozhat (pl. devizaalap hitelek esetn).Vratlan tbbletkiadsok, betegsg, tmeneti munkanlklisg esetre mindig legyen bizton-sgi tartalkod! Havonta legalbb egyszer sznj idt arra, hogy alaposan tnzd pnzgyeidet.Mindezek mellett sokak szerint mkdik az a h-velykujjszably, hogy minden 1000 Ft bevteledbl 100-at rgtn rakj el gy, mintha eleve ennyivel kevesebb pnzed lenne. Meglep, de gyakran nem is hinyzik ez az sszeg, mg ha a pnztrcdban van, knnyebben elkltd.

Ahhoz, hogy megtudd, tudsz-e havi bevteleidbl megtakartani, els lpsknt sajt hzi kltsgvetsedet rdemes sszelltanod, melynek segtsgvel pnzgyi helyzeted alakulst egyszeren nyomon kvethe-ted s knnyen kzben tarthatod Ehhez rd ssze havi bevteleidet s kiadsaidat az albbiak szerint:

Rendszeres munkavgzsblszrmaz nett br

Trsadalmi juttatsok(pl.: csaldi ptlk, szocilis segly)

Egyb jvedelmek(pl.: klnmunka, prmium, kamat,

osztalk stb.)

lland kltsgekKifizetskkel minden hnapban szmolnod kell(pl.: rezsi, biztosts stb.)

Meglhetsi kltsgekRendszeres kiadst jelentenek, mrtkk dn-tsed alapjn befolysolhat (pl.: tkezs, ltzkds, sport, szrakozs stb.)

Bevtelek Kiadsok

EGYENLEGHa mg tanulsz, egyni kltsgvetsedet ugyangy el tudod kszteni. A bevteli oldalon szerepeljen az sztndjad, zsebpnzed, dikhiteled vagy egyb j-vedelmed, s ezeket vesd ssze a kiadsaiddal (kol-lgium, tovbbtanuls kltsgei stb.). A kt oldal sz-szevetse alapjn egyrtelmen ltni fogod, hogy egy hnapban mennyivel kltttl kevesebbet (vagy tbbet!) az adott havi jvedelmednl

5MIRT RDEMES MEGTAKARTANI?

rdemes-e akr kis sszeget is megtakartani?

1200

1000

800

600

400

200

1. v 2. v 3. v 4. v 5. v 6. v

ezer Ft

164

339

520

703

890

1080

* Havi 13 000 Ft megtakarts

6 ven t

* Felttelezett be-tti kamatszint az egymst kvet vekben: 10%, 8%, 6%, 4,5%,

4%, 3,5%

Megtakartsod akkor keletkezik, ha egy adott idszakban bevteleid sszege meg-haladja a kiadsokat

Mirt elnys?Jvbeni anyagi lehetsgeid bvlnek, pl. hitel felvtele nlkl (vagy jval kevesebb hitellel) is megvehetsz rtkesebb rukat.Anyagi biztonsgot jelenthet tmeneti vagy tarts jvedelemcskkens esetn.A hossz tv ngondoskods alapja, gy nyugdjaskorodra is stabil anyagi htteret biztosthatsz magadnak.Mr egy viszonylag alacsonyabb sszeg (pl. 10 ezer Ft/h) rendszeres megtaka-rtsa is nhny ven bell akr egymilli forint feletti tartalkot biztosthat.

Milyen szempontokat rdemes mrlegelni megtakartskor?

Mekkora sszeget tudsz s akarsz megtakartani, illetve milyen idtartamra tudod a pnzedet nlk-lzni?Milyen felttelek kel juthatsz a pnzedhez, ha idkzben mgis szksged lenne r?Akarsz-e, mersz-e a magasabb hozam remnyben nagyobb kockzatot is vllalni, vagy inkbb alacso-nyabb, de biztos jvedelemre trekszel? Bizonyos megtakartsi tpusok esetben (pl. bankbettek, llampa-prok stb.) lejratkor a lekttt pnzedet s az grt kamatot is biztosan megkapod, mg ms befektetseknl a felvllalt kockzattl fggen a hozam lehet tbb is (de kevesebb is!), mint a betti kamat.Egyes befektetsi termkek a hozamok ingadozsa (akr tmeneti vesztesgek) miatt jellemzen hosszabb tv befektetsre alkalmasak (pl. rszvnyek), msokat rvidebb idszakokra knlnak (pl. betti termkek).A befektetsek rfolyamesse, rtkvesztse ellen a Befektet-vdelmi Alap nem nyjt vdelmet, korlto-zott sszeg krtrtsre legfeljebb 6 milli forintig csak a befektetst rtkest pnzgyi szolgltat fizetskptelensge esetn szmthatsz. Errl tovbbi informcikat a www.bva.hu honlapon tallsz.

Alacsony

vatosbefektetknek

KISZMTHATSGMrskelt, de biztos nyeresg lehetsge

JELENTS INGADOZSOKKiemelked nyeresg vagy

vesztesg lehetsge

Kzepes

Kzputasbefektetknek

Merszbefektetknek

KOCKZAT

A megtakarts sszege Befektets tpusa Ajnlott befektetsi idtv

Kis sszeg megtakarts (nhny ezer Ft-tl)

Bankbett tpus (folyszmla-lekts)

112 hnap

Kis sszeg rendszeres megtakarts (nhny ezer

tzezer Ft/h)

Laks-takarkpnztri megtakarts

Minimum 4 v

nkntes nyugdjpnztri befizets

Minimum 10 v

Megtakartssal kombinlt letbiztosts

Minimum 10 v

Minimum 10 ezer Ft

Kincstrjegyek 312 hnap

Befektetsi jegyek 13 hnaptl tbb vig

Banki rtkpaprok (ktvnyek) 3 hnaptl tbb vig

Minimum 50100 ezer Ft

llamktvnyek Minimum 1 v

RszvnyekLehet rvidebb idre is, de tbbves tvon

kiegyenslyozottabb hozam elrsre van lehetsg

Magas

Ha megtakartsaid egy rszvel hajland vagy a na-gyobb hozam remnyben nagyobb kockzatot vllal-ni (pl. rszvnyt venni), akkor sem rdemes minden pnzedet egy lapra feltenni. Clszer megtakart-saidat, befektethet pnzedet tbbfle lehetsg k-ztt megosztani. Ekkor nagyobb esly van arra, hogy

lesz olyan, amelyikkel nagyon jl jrsz, s ez krptol-hat, ha egy msik befektetsed esetleg kevsb volt si-keres. Ez a megosztsi stratgia vgs soron befekte-tseid egszre a kockzat cskkenst eredmnyezi. Fontos, hogy tisztban lgy a kivlasztott befektetsi formval jr kockzatok mrtkvel!

6 MEGTAKARTSI TPUSOK

Befektetsi jegy,nkntes nyugdjpnztr,megtakartssal kombinlt

letbiztosts

Bankbett,llampapr

Rszvny

7

Megtakarts tpusok Akr 15 ves kortlKb. 18 ves

kortlKb. 20 ves

kortlKb. 25 ves

kortl

Inkbb 30 ves kor

felett

Bankbettek

llampaprok, lakstakark-pnztri megtakarts

Nyugdj- s egszsgpnztri megtakarts

Befektetsi jegyek, babaktvny

Biztostsok, rszvnyek

MEGTAKARTSI LEHETSGEK Az EGyES LETSzAKASzoKbAn

Kzpiskols vek (1518 ves korosztly)Annak ellenre, hogy kzpiskolsknt mg nincs rendszeres nll jvedelmed, nem rt, ha mr idben elkezdesz ismerkedni a pnzgyekkel is. A tapasztalatok azt mutatjk, hogy a dikok tbb-sge nem tudja, hogy kezdjen hozz pnzgyeinek intzshez, hogyan takarkoskodjon, mit te-gyen megtakartott pnzvel Pedig a takarkoskodst nem lehet elg korn elkezdeni

Kati 16 ves gimnazista. Havonta 8 ezer Ft zsebpnzt kap szleitl szemlyes kiadsai-ra: kisebb rtk tanszerekre, szrakozsra s egyb aprbb dolgokra. Kiadsai mellett havonta 1-2 ezer forintot flre is tud tenni, de sszegylt pnzt nem szeretn a farmer-zsebben vagy egy befttesvegben tartani. Szmra j lehetsget jelenthet megtakar-tott pnznek bankbettben vagy megtakar-tsi bettszmln trtn elhelyezse.

KATI

8 BANKBETTEKEhhez els lpsknt ltalban bank-szmlt kell nyitni Tbb bank is ajnl junior bankszmla termket, amely-hez kapcsoldhat kedvez felttel bankkrtya is Ha a bankszmldon lv pnz egy rszre bizonyos ideig nincs szksged, azt bankbett for-mjban rdemes lektni Ez a leg-egyszerbb rvid tv megtakar-tsi forma, amely mr kisebb forint- vagy devizasszegek elhelyezsre is alkalmas

Amit a bankbettrl tudni rdemes

Pnzed bettknt trtn lektsvel lemondasz arrl, hogy az adott sszeget brmikor felhasznld, ezrt cserbe a bank magasabb kamatot ajnl.Szinte brmikor hozzfrhetsz, de fontos tudnod, hogy a lejrat eltti pnzfelvtelnl a bank ltal-ban nem, vagy csak alacsony kamatot fizet.Egyik legfbb elnye, hogy biztonsgos, hiszen v-delmt jelenleg 50 ezer eurnak (kb. 13-14 milli forint) megfelel sszegig az Orszgos Bett-biztostsi Alap (OBA) garantlja. A rszletekrl tjkozdj a www.oba.hu honlapon.

Lekttt bett

Befektetsi idtv 112 hnap

Kockzat Alacsony

Elnyk

Bettbiztosts 50 ezer eurig (kb. 1314 milli Ft-ig)

Knny hozzfrs

Egyszersg

Mrlegelend

A betti kamat jellemzen elmarad ms befektetsi lehetsgek esetn elrhet hozamtl

Lejrat eltti felvtel esetn kevesebb lehet a nyeresged

9BANKBETTEKMirl kell dntened bettlektskor?

A klnbz futamidkre a bank ltalban eltr kamatokat fizet. A kamat mrtke gyakran fgg a le-kttt pnz nagysgtl is: minl tbb pnzt helyezel el, annl magasabb a kamatlb.A klnbz betttpusok kamatlbnak sszehasonltsban az EBKM (egysgestett bettikamatlb-mu-tat) lehet segtsgedre, amely ves szinten szzalkban hatrozza meg a bettek tnyleges hozamt.Bett lektsre lehetsged van szemlyesen a bankfikokban, vagy amennyiben bankod erre lehetsget ad az interneten vagy telefonon keresztl is.

Figyelj arra, hogy akcis bettek esetben a magasabb kamat ltalban csak az els idszakra s gyakran csak a bankhoz jonnan rkez megtakartsokra vonatkozik.az EBKM nem tartalmazza a pnz elhelyezsnek vagy felvtelnek kltsgt.kombinlt bettek esetben a kamat mrtke attl is fgg, hogy ignybe veszel-e ms termket (pl. letbiztosts, befektetsi alap). Ezen termkeknek kln kltsgei is vannak, s magasabb kockzatak is lehetnek, mint a bankbett.a bettbl szrmaz kamatjvedelmet jelenleg 20%-os kamatad terheli.Ha elfeledkezel a bett lejratrl, s nem rendelkezel jra lektsrl, a bank nem, vagy csak alacsony ka-matot fizet. Ha megbzod a bankodat, hogy a bettet (az addigi kamatokkal egytt) azonos idtartamra automatikusan ismt leksse, a bank az j lekts els napjn rvnyes kamatot fizeti, ami lehet magasabb s alacsonyabb is, mint az elz idszak.

Mieltt dntenl, krdezz meg tbb szolgltatt is, s nzz utna az ajnlatoknak az internetes oldalakon, illetve a PSZF honlapjn (www.pszaf.hu).

10 LLAMPAPROKEgyetemi, fiskolai vek (1923 ves korosztly)Egyetemistaknt alig, vagy egyltaln nem gondolunk arra, hogy mi lesz velnk, ha megregsznk Ebben a korban a 30-40 v mlva beksznt nyugdjasveknl sokkal fontosabb az els aut, la-ks megszerzse vagy egy tartalmas utazs az vfolyamtrsakkal, bartokkal

va 21 ves, jelenleg joghallgat. Szleivel k-zs hztartsban lakik, napi meglhetsi kiad-sokra gy mg nem kell kltenie. Egyetemi sz-tndja havi 27 ezer forint, emellett rendsze-resen fordt, amelybl tovbbi havi 40-60 ezer forint bevtele jn ssze. Pr hnap alatt n-hny tzezer forintot tud flretenni. A diploma megszerzse utn egy nll kisebb lakst sze-retne, gy a bankbett vagy a megtakartsi szmla mellett olyan hossz tv megtakartsi lehetsg is hasznos lehet szmra, amelyhez brmikor hozztehet s biztonsgos.

VA

LLAMpApROKAz llampaprok a ktvnypiac legnagyobb s legismertebb szerepli. Amikor llampaprt vsro-lunk, tulajdonkppen az llamnak adunk klcsnt Az llam ltal kibocstott rtkpaprok a vilgon mindenhol a biztonsgos befektets jelkpei, hiszen a befektetett tke s a kamat visszafizetsrt az llam garancit vllal

Befektetsi idtv 3 hnap10 v

Kockzat Alacsony

Elnyk

llami garancia

Alacsony kockzat

Egyszersg

Azonnal kszpnzre vlthat

Elre kalkullhat biztos hozam lejratkori visszavlts esetn

Mrlegelend

Lejrat eltti elads esetn a hozam eltrhet az eredetileg megadott kamattl. Az aktulis piaci helyzet fggvnyben ugyanis az eladsi r(folyam) a vsrlskorinl alacsonyabb

is lehet, ami cskkenti nyeresgedet.

11LLAMPAPROKLLAMPAPROK

Hogyan juthatsz hozz?llampaprt a nagyobb bankokban s a Magyar llamkincstr fikhlzatban vsrolhatsz, ezek a banknl e clra megnyitott szmlra kerlnek. A rszletekrl bankodnl vagy a www.allampapir.hu honlapon tjko-zdhatsz.

Az llampaprokat tbb szempont szerint lehet csoportostani, ezek kzl a legfonto-sabb a futamid s a kamatozs szerint trtn megklnbztets.

Tpusai futamid szerint:

Rvid, azaz egy vnl rvidebb lej-rat llampaprok (pl.: kamatoz s diszkont kincstrjegy).

Kzp- s hossz, azaz egy vnl hosszabb lejrat llampaprok (pl.: llamktvnyek).

KAMATOZS

Diszkont rtkpaprokNem kamatot fizetnek, hanem nvrtkk alatt (pl. 95%-on)

vsrolhatk meg, s lejratkor a nvrtket (100%) fizetik ki.

A kett kztti klnbsg a befektet nyeresge.

pl. diszkont kincstrjegy

Vltoz kamatozs llampaprok

A kamatozs a futamid alatt idrl idre, elre meghatrozott felttelek

szerint vltozik

pl.: vltoz kamatozs llamktvnyek, kincstri takarkjegy

Fix kamatozs llampaprok

Elre rgztett sszeg kamatot fizetnek

pl.: fix kamatozs llamktvnyek, egyves lejrat kamatoz

kincstrjegyek

A lakstakark-pnztrak letnk egyik legjelentsebb cljt, a lakshoz jutst, otthonteremtst hiva-tottak segteni, feladatuk lakscl bettek gyjtse s lakscl hitelek nyjtsa.

Milyen jelleg megtakartsi forma a lakscl eltakarkossg?

A laks-eltakarkossg olyan llamilag tmogatott megtakartsi forma, amely havi rendszeres befizets mellett, a megtakartsi id vgn, kedvez hitellehetsget is biztost. sszetevi:

rendszeres havi megtakartsok betti kamatok llami tmogats lakscl klcsn felvtelnek lehetsge

Az alapesetben 4 ves eltakarkossgi konstrukci keretben a befizetett sszegek utn llami tmogatst is ignyelhetnk, amelyet kedvezmnyes hitelfelvteli lehetsg egszt ki.

Megoldhat-e a lakshoz juts kizrlag a lakscl eltakarkossgi konstrukcik segtsgvel?

Az eltakarkossgi konstrukcik ltal nyjtott megtakartsi s hitelfelvteli lehetsgek nagysgrendjk-nl fogva ltalban nmagukban nem teremtik meg a lakshoz jutshoz szksges anyagi htteret, azonban nem is ez az elsdleges cljuk.Mivel egy lakingatlan felptshez vagy megvsrlshoz jval nagyobb tkre van szksg, ezt a bankok s a laks-takarkpnztrak egyttesen tudjk szmodra biztostani.Az eltakarkossg a legtbb esetben a lakscl hitelek felvtelhez szksges nert biztostja, de szolgl-hat feljtsokhoz, bvtsekhez szksges anyagi httrknt is.

A lakstakark-pnztrak ltal nyjtott szolgltatsok rszleteirl az intzmnyek internetes honlapjn, valamint a pnztrakkal szerzdsben ll bankok s takarkszvetkezetek fikjaiban s honlapjain tjko-zdhatsz. Rszletes ltalnos tjkoztatt a PSZF fogyasztknak szl honlapjn (www.pszaf.hu/fogyasz-toknak) is tallsz.

12 LAKSTAKARK-PNZTR

Belps a munka vilgba (2025 ves korosztly)

13

Tanulmnyaid befejezst kveten elhelyezkedsz, s fokozatosan megismerkedsz a munka vil-gval. Ebben az letszakaszban sok fontos dologrl kell hatroznod: az els dntsek egyike, hogy melyik magnnyugdjpnztrnak leszel a tagja. Mivel az els munkahelyedre trtn belpskor azonnal pnztrat kell vlasztanod, ehhez hasznos lehet szmodra nhny alapvet ismeret.

RBERTRbert ngy ve vgzett az egyetemen, jelenleg pnzgyi elemz munkatrsknt dolgozik egy multinacionlis vllalatnl. rthet mdon nyug-djasvei csupn akkor jutnak eszbe, amikor a havi fizetsi rtestjn lt egy sszeget, amit a brbl nyugdjpnztri tagdj cmn vonnak le.

A pnz tja a nyugdjig

Munkbl szrmaz

bejelentett jvedelem

NYuGDJ

trs

adal

ombi

ztos

ts

nkntesnyugdjpnztr

vlasztottsszeg

1,5% 8%

mag

nny

ugd

jpn

ztr

NYuGDJ amivel nem vrhatsz a nyugdjasvekigA nyugdjadhoz szksges pnzt az vek sorn a fizetsedbl vonjk le, amelynek az sszegyjtse, valamint a kifizetse a nyugdjbiztostsi rendszer feladata Amikor munkt vllalsz, ne felejtsd el, hogy minden egyes feketn ledolgozott nap cskkenti jvbeni nyugdjadat!

Hogyan pl fel a nyugdjrendszer?A magyar nyugdjrendszer 3 + 1 f elembl ll:

1. trsadalombiztosts2. ktelez magnnyugdjpnztrak s3. nkntes nyugdjpnztrak.

A nyugdjrendszer alapjt a trsadalombiztosts (TB) k-pezi. A bredbl levont TB-hozzjruls mrtkt trvny rja el, amit munkaadd von le a keresetedbl. A nyugdjkorha-tr elrse utn ezen befizetsek adjk az llam ltal folys-tott nyugdj alapjt. A ktelez trsadalombiztostsi nyugdjrendszert egsztik ki a nyugdjpnztrak, amelyeknek kt formja van: a ktele-z magnnyugdjpnztr s az nkntes nyugdjpnztr

NYUGDJ

14Magnnyugdjpnztr nkntes nyugdjpnztr

Belps KTELEZ NKNTESLehetsz-e

tbb pnztr tagja? Nem Igen

A tagdj mrtkeJogszably hatrozza meg (jelenleg munkbl

szrmaz bejelentett jvedelmed 8%-a).

Als hatrt a pnztr alapszablya hatrozza meg (vltoz, rdekldj, hogy a munkltatd

hozzjrul-e).

Kltsgek Vltoz, rdekldj!

A befizets mdjaJvedelmedbl vonja le a munkltatd,

s utalja t a pnztrnak.

Jvedelmedbl vonja le a munkltatd vagy magad utalod t.

Befizethetsz egyszerre nagyobb sszegeket is. Tjkozdj az adkedvezmnyekrl!

Befektetsi politika

Befizetseidet 3 eltr kockzat kosrba (portfli) fektetik be.

A besorolsrl te is dnthetsz. Ha nem teszed, megtakartsaidat a legmagasabb rszvnyar-ny, n. nvekedsi portfliba soroljk be. Hosz-sz tvon ugyanis ez teszi lehetv a legnagyobb nyeresg elrst.

A vlaszthat portflis rendszer bevezetse nkntes, a pnztr kzgylse dnt rla.

Nyilvntarts Pnztri megtakartsaid aktulis rtkrl s az elrt hozamrl legalbb vente egyszer rtestst kapsz.

Kifizets a pnztrblA nyugdjkorhatr elrsekor krhetsz rendszeres

havi kifizetst, vagy az sszegylt megtakartsaidat egy sszegben is felveheted.

A megtakartsodhoz 10 ves vrakozsi id utn juthatsz figyelj az advonzatokra is.

A teljes sszeget 20 v elteltvel vagy nyugdj-ba vonulskor veheted fel admentesen.

Krhetsz havi nyugdj-kiegsztst vagy krheted egy sszegben, illetve ezt kombinlhatod is.

A pnztrvlaszts nem egy letre szl dnts, vlthatsz, hiszen a pnztrak teljestmnye kztt hosszabb idtvon jelents klnbsgek is lehetnek. rdemes azonban ezt is alaposan tgondolnod.

Mieltt pnztrat vltasz:tudd, hogy a befektetsi sszettel mdostst krheted a rgi pnztradnl is, a korbbi vek hozamadatai tjkoztat jellegek, s nem garantljk a jvbeni jobb teljestmnyt,egy-egy v rosszabb eredmnye nem ok a kap- kodsra (ha alacsony rfolyamon adod el a szm-ldon lv befektetseket, valss teszed az addigi papron kimutatott vesztesgeket),krdezz r, megtakartsaid rtkt mikori rfolya- mon veszik figyelembe.

NYUGDJ

Dntseidhez tovbbi segtsget kaphatsz a PSZF honlapjn a www.pszaf.hu/fogyasztoknak/penztarak/nyugdijpenztar menpont alatt.

15Egszsgnk megrzsrt sokat tehetnk megfelel tpllkozssal, mozgssal, szrvizsglato-kon val rszvtellel Manapsg egyre fontosabb az egszsges letmd, ami anyagi ldozatokkal is jr Az egszsges letvitel httert megteremtheted, valamint a betegsggel kapcsolatos anyagi terheken knnythetsz, ha belpsz egy egszsgpnztrba

Melyek a fbb jellemzi?A pnztrba val belps nkntes.Havonta tagdjat kell fizetned, amelynek mini-mlis mrtkt s a mkdsi kltsgeket a pnz-tr hatrozza meg (pnztranknt eltr).Egyni szmldon tartjk nyilvn a be- s kifize-tseket.Az egyes egszsgpnztrak kln pnztri krtyt bocstanak ki, ezen keresztl knyelmes s egysze-r az ignybe vett szolgltatsok elszmolsa.

Milyen elnykkel jrhat a tagsg?

A munkltatd rszben vagy egszben tvllalhat-ja a tagdj fizetst, s tovbbi hozzjrulsokat is tehet (jrulkmentesen a mindenkori minimlbr 30%-ig).Az egyni befizetsek 30%-val, max. vi 100 000 Ft-tal cskkentheted szemlyijvedelemad-fizet-si ktelezettsgedet.A pnztrnl regisztrlt kzeli hozztartozid is ignybe vehetik a pnztr partnereinek szolglta-tsait.

EGSZSGPNZTRAK

Mirt rdemes belpni?ngondoskodsi, megtakartsi forma.Lehetv teszi, hogy felkszlhess vratlan kiadsokra.Az egszsgmegrzsi szolgltatsokat finanszrozhatod.

16 EGSZSGPNZTRAKMilyen szolgltatsokat vehetsz ignybe egszsgpnztri szmld terhre?

Gygyszerek s gygyszati segdeszkzk (pl. szemveg) rnak kifizetse, gygy- s rekrecis dls tmogatsa,sportolshoz kapcsold kiadsok,sporteszkzvsrls,letmdvltozst elsegt szolgltatsok,fogyatkkal lk letvitelt elsegt szolgltatsok.

A nyjtott szolgltatsoknak csak egy rsze vehet ignybe admentesen, mg egyes pldul letmdjavt szolgltatsok adktelesek. A pnztrak szmos szolgltatval szerzdst ktnek. Ezek jelents rsze ked-vezmnyeket is ad, ha nluk vsrolsz, s sokan elfogadjk az egszsgpnztri krtyt is.

A nyjtott szolgltatsokrl rszletes tjkoztatst az egszsgpnztraknl kaphatsz, tovbb tjkozd-hatsz a www.pszaf.hu/fogyasztoknak honlapon a pnztrak menpontnl is.

Szempontok a pnztrvlasztshoz:

Gondold t, hogy elsdlegesen mire szeretnd majd felhasznlni a pnztrban sszegyjttt pnzt!Ez alapjn nzd t, hogy az egyes pnztrak milyen szolgltatkkal llnak kapcsolatban!

Csaldalapts (2530 ves korosztly)A csaldalapts, gyermekvllals felelssge megvltoztatja a pnzhez val viszonyunkat. A gye-rekes hztartsok leggyakoribb krdse az, hogy kpesek-e megteremteni egy olyan stabil anyagi bzist, amely a mindennapi kiadsok elteremtse mellett hossz tvra tekintve a gyerekek jv-jrl val gondoskodst is lehetv teszi.

ANDREA, ZSOLTAndrea 26 ves, jelenleg otthon van flves kisfikkal. Frjvel, a 28 ves Zsolttal egy jabb gyermek vllalst is tervezik. A csa-ldi ptlk s a gyermekgyi segly miatt eddig a csald jvedelme nem cskkent je-lentsen, de a msodik gyermek utn mr jobban be kell majd osztaniuk a pnzket. Amennyire tudnak, igyekeznek flretenni, de fknt rugalmas s knnyen hozzfrhe-t megtakartsi lehetsgben gondolkod-hatnak, hiszen vratlan kiadsok brmikor felmerlhetnek, emellett lakshitelk rend-szeres trlesztsre is gondolniuk kell.

BEFEKTETSI ALApOKHa sszegyjttt pnzedet hosszabb idszakra szeretnd befektetni, vagy mg nem tudod, hogy meg-takartsaidra pontosan mikor lesz szksged, j megolds lehet a befektetsi jegyek vlasztsa Tj-kozdj azonban az egyes jegyek kockzatairl, tpusairl, melyek nagymrtkben eltrhetnek

Hogyan mkdnek a befektetsi alapok?A befektetsi alap a befektetk kzs tulajdonban lv vagyon, amely a nagyobb mret miatt kltsg-hatkonyan s a kockzatok megosztsval tud mkdni. A kevesebb pnzzel rendelkez kisbefektetk szmra is a befektetsi lehetsgek szles kre vlik gy elrhetv.Ha pnzt fektetsz egy alapba, annak vagyona nvekszik. Az alap vagyonbl rd es rszt a befektetsi jegyeid jelentik. Az sszegyjttt megtakartsokat a befektetsi alap jellegtl fggen bankbettbe, llampaprba, rszvnybe, ingatlanba vagy ezek kombincijba fektetik.Az egy befektetsi jegyre jut rszt mutatja a jegy napi rfolyama (ezt nevezik egy jegyre jut nett eszkz-rtknek is).Nyeresged a befektetsi jegy rfolyamnak emelkedsvel keletkezhet (ha befektetsi jegyeidet magasabb r-folyamon adod el, mint amennyirt vetted).

BEFEKTETSI ALAPOK 17

18 BEFEKTETSI ALAPOK

{ Befektetsialap

IngatlanBankbett RszvnyKtvny

Megtakarts

Kisbefektetk

Befektetsi jegy

Megtakarts

Befektetsi jegy

Mirt lehet j vlaszts?Egyszeren, olcsn s a befektetsi kockza-tok megosztsval fektethetsz be.Az alapkezel a befektetsek sszettelt igyekszik gy alaktani, hogy a kockzatok kezelse mellett az elrhet hozam minl magasabb legyen.A befektetsi alapok hozamai nyilvnosak, a napilapokban s az alapkezelk honlapjain is hozzfrhetek.

Figyelj arra, hogya befektetsi jegyek rfolyama (az alap jel-legtl fggen) naprl napra akr jelent-sebb mrtkben is ingadozhat vsrls s visszavlts eltt mindenkpp tjkozdj az rfolyamrl!

Tovbbi rszletes informcik a www.bamosz.hu, valamint a www.pszaf.hu/fogyasztoknak honlapokon rhetk el.

19

Milyen elemekbl pl fel a tmogatsi rendszer?Alaptmogats, amely csak a szletst kveten, egyszeri alkalommal jr (sszege 2009-ben 42 500 Ft).Gyermekvdelmi tmogats alacsonyabb csaldi jvedelem vagy tmeneti/tarts nevelsben lv gyermek esetn a gyermek 7 s 14 ves korban.Amennyiben a szl Start-szmlt vezet pnzgyi szolgltatt vlaszt vagy a Magyar llamkincstrnl ve-zetett Start-szmlra fizet be, az ves befizetsek utn bizonyos sszeg llami tmogats is jr, sztnzve a szli hozzjrulst (sajt befizetseket).Az llami tmogats csak a gyermek 18. letvnek betltse utn hasznlhat fel.

A tmogats a termkkel foglalkoz pnzgyi szolgltatknl az n. Start-szmla nyitsval ignyelhet.

Amit a Start-szmlrl tudni rdemes:A szmlt nemcsak a gyermek szletsekor, hanem ksbb is meg lehet nyitni. Ekkor a sajt szmla lt-rehozsig a tmogatsi sszeg a kincstri szmln marad, ami utn a Magyar llamkincstr vente meg-hatrozott mrtk hozamot r jv.Ha a szl ksbb megnyitja a Start-szmlt, az addig sszegylt sszeget erre tutalja, amely bankbettbe, llampaprokba, valamint tke- vagy hozamgarantlt befektetsi jegyekbe fektethet.Ha a szl nem nyit Start-szmlt, a gyermek 18 ves korban a kincstri szmlrl kapja meg az sszeget, ami meghatrozott clokra (pl. tanulmnyok, otthonteremts, plyakezds stb.) fordthat.

Mirt rdemes lni a lehetsggel?A Start-szmlra fizetett llami s sajt befizetsek utni tmogatsok, valamint a szmln lev sszeg ho-zama mentes minden adtl, illetktl s jrulktl.A Start-szmln lv megtakarts az Orszgos Bettbiztostsi Alap (OBA) ltal biztostott.

2006. janur 1-jtl a magyar llam minden megszlet gyermek javra szletsnek vben meghatrozott sszeg tmogatst biztost, amely-nek clja a majdani fiatal felnttek letkezdsnek segtse Babakt-vnyre minden 2005 december 31 utn szletett, magyar llampolgrs-g s magyarorszgi lakhely gyer-mek jogosult

BABAKTVNY

20Aktv felnttkor (30 ves kor felett)Mire elrjk az aktv felnttkort, szmos ismeretnk van a pnzgyi piacok mkdsrl, s sajt viszonyunkrl a megtakartsokhoz, befektetsekhez J esetben rendelkeznk valamennyi tarta-lkkal, lassan megvltoznak a prioritsok Megtakartsainkkal ltalban clunk a minl magasabb hozam elrse, de szeretnnk nyugodtan is aludni. A kockzatok cskkentsnek legegyszerbb mdja, ha tbbfle befektetsi formt vlasztunk. Ez a tbb lbon lls ugyanis jelentsen mr-skelheti az egyedi eszkzkben rejl kockzatokat, s hossz tvra is biztosthatja a csald anyagi stabilitst

Pter 35 ves, csaldja rvn belentt a vllalkozi letformba, jelenleg b-torok tervezsvel foglalkozik. Anna 31 ves franciatolmcs, emellett nyelvr-kat ad. A csald lakshitelnek trlesz-tse s a meglhetsi kiadsok mellett az elmlt hrom vben szinte minden hnapban tudtak flretenni kisebb-na-gyobb sszeget, gy hosszabb tv meg-takartsokban is tudnak gondolkodni, amelyet elssorban kisfiuk majdani to-vbbtanulshoz, nll letkezdshez terveznek felhasznlni.

ANNA, pTER

MEGTAKARTSOK HOSSZ TVRAA hossz tv megtakartsi lehetsgekben akkor rdemes gondolkodnod, ha mr most tudod, hogy valamilyen ksbbi jelentsebb kiadshoz, esemnyhez vrhatan legalbb 5-10 ves eltakarkosko-dsra lesz szksged

Mirt rdemes hossz lejrat megtakartsban gondolkodnod?

A rvid tvon kockzatosabb termk hossz tvra trtn befektetsvel nagy valsznsggel kiemelked hozamot rhetsz el.Mr viszonylag kevs pnz rendszeres megtakartsval is nagyobb sszeget gyjthetsz ssze.Egyes formihoz adkedvezmny is kapcsoldik.

MEGTAKARTSOK HOSSZ TVRA

21Tpus Kockzat Mit rdemes tudni rla? Mire figyelj?

Hagyomnyos letbiztosts

Alacsony

Pnzedhez elre meghatrozott jvbeni idpontban/esemny bekvetkeztekor jutsz hozz.A biztost az elrsok betar- tsval maga dnt, hogy mibe fekteti a pnzed.Rendszeres djfizetsi ktele- zettsg.

Alacsonyabb, elre meghatro- zott sszeg.A futamid lejrta eltt vrha- tan csak vesztesggel mond-hat fel.Megtakartsodhoz a futamid alatt nehezen frhetsz hozz.

Befektetsi egysghez

kttt biztosts

(unit linked)

A befektetssszettel tl

fggen kzepesvagy magas

Biztostsi s befektetsi forma tvzete.A biztosts befektetsi ssze- ttelt magad alakthatod ki, ezen idkzben mdosthatsz is.

A tke s a hozam jellemzen nem garantlt.Magas kltsgek, djak s ju- talkok.Az els nhny vben a pnzed- hez csak vesztesggel frhetsz hozz.

Rszvnyek Magas

Magasabb hozam elrsre jel- lemzen hossz tvon van lehe-tsged.Befektetseid sszettelt rugal- masan alakthatod.

Folyamatos pnzpiaci tjkozott- sgot ignyel.

Amire rdemes figyelned a vlasztsnl:

Befektetseidet oszd meg a kockzatossg s a hozzfrhetsg szempontjbl!Mivel hossz tv dntst hozol, mindig kr-dezz r, hogy milyen felttelekkel mdo-sthat a szerzds!

A dntshez tovbbi hasznos informcit a www.pszaf.hu/fogyasztoknak honlapon tallsz!

MEGTAKARTSOK HOSSZ TVRA

Trdels: Tth Gbor Korrektor: Magyar Judit Lapmenedzser: Rafael LszlKiadja a Pesti Est Kft., az Est Mdia Group tagja Felels kiad: Bakos Blint Lapigazgat: Viszmeg Krisztina Felels szerkeszt: Petrik Gbor Kereskedelmi igazgat: Schindler Endre Logisztikai vezet: Perlaky Andrs Hirdetsi informci: Schmidt Richrd Szerkesztsg: 1036 Budapest, Lajos u. 7476. Tel.: 436-5000, fax: 436-5001. E-mail: pes-tiest@estmedia.hu Levlcm: 1535 Bp., Pf. 914. Nyomda: Rvai Nyomda 1037 Budapest, Kunigunda tja 68. Tel.: 387-9500 Vezet: Lzr Lszl ISSN 1785-2315 Megjelenik: 2009. oktber 29-n, 100 000 pldnyban

Hova fordulhatsz panaszoddal?Annak ellenre, hogy megfontolt s krltekint dntst hozol pnzgyeiddel kapcsolatban, elfordulhat, hogy idkzben mgis kifogsod tmad a szolgltatval szemben. Panasz esetn az albbi megoldsok knlkoznak:

Egyni jogsrelmed rvnyestshez lehets-ged van brsgi peres eljrs kezdemnye-zsre, illetve bkltet testlet eltt is ren-dezheted az gyedet.

Ha vlemnyed szerint a szolgltat jog-szertlenl, tisztessgtelenl jrt el, a PSZF-hoz s a GVH-hoz is fordulhatsz. A cmekrl s arrl, hogy milyen panasszal me-lyik hatsgot rdemes megkeresned, rszle-tes informcit a www.pszaf.hu s www.gvh.hu oldalakon tallsz.

Panaszoddal mindenekeltt az adott pnz-gyi szolgltathoz fordulj, mert itt kz-vetlenl, egyszeren megtrtnhet probl-md orvoslsa!

22 Panaszkezels

sszegzsknt fogadj meg nhny egyszer, de fontos j tancsot, mieltt br-milyen pnzgyi szolgltatst ignybe veszel:

Tjkozdj!Szmolj!Hasonltsd ssze az ajnlatokat!Fontold meg ket!Vlassz tudatosan!Vltoztass , ha nem vagy elgedett!

Ne feledd, a dnts mindig a te kezedben van! Ahhoz viszont, hogy jl dnts, fontos, hogy fggetlen forrsokbl tjkozdj, hogy ssze tudd hasonltani az egyes megtakartsi, befektetsi termkeket, ajnlatokat. Ennek a kiadvny-nak a clja, hogy ttekintse az ehhez szksges alapvet ismereteket, s felhv-ja a figyelmedet az elnykre s a veszlyekre egyarnt. rdemes eltenni, biz-tosan jl jn, hiszen elbb-utbb te is dntsi helyzetbe kerlsz.

Amire minden megtakartsi dntsnl rdemes odafigyelned

Hasznos linkek:Gazdasgi Versenyhivatal www.gvh.hu, www.versenykultura.huMagyar Nemzeti Bank www.mnb.hu, www.penziranytu.mnb.huPnzgyi Szervezetek llami Felgyelete www.pszaf.huAd- s Pnzgyi Ellenrzsi Hivatal www.apeh.hullamadssg Kezel Kzpont www.allampapir.huBefektetsi Alapkezelk s Vagyonkezelk Magyarorszgi Szvetsge www.bamosz.huBefektet-vdelmi Alap www.bva.huDikhitel Kzpont www.diakhitel.huMagyar Biztostk Szvetsge www.mabisz.huOrszgos Bettbiztostsi Alap www.oba.huOrszgos Egszsgbiztostsi Pnztr www.oep.hu

www.penziranytu.mnb.huwww.pszaf.hu/fogyaszto www.versenykultura.hu

VKKhird145x84 10/13/09 9:31 PM Page 1

Hamis vagy valdi?

Lthatatlan pnz

A hitelekrl

Mennyit r a pnznk?

Pnzgyekrl kzrtheten

www.penziranytu.mnb.hu