vdb; nhcs; tym
DESCRIPTION
Ngân hàng phát triểnTRANSCRIPT
I. Hot ng chnh ca Ngn Hng Pht Trin Vit Nam.
L mt trung gian ti chnh, VDB thc hin cc hot ng c bn ging nh cc NHTM khc bao gm hot ng huy ng vn, cho vay, u t, bo lnh. Tuy nhin, do c th v mc tiu hot ng nn ni dung tng hot ng ca VDB c s khc bit nht nh so vi cc NHTM.
1. Huy ng vn (Cn c theo iu 3 Quy nh ca Th tng Chnh ph s 108/2006/Q-TTg)Vn l ngun nguyn liu u vo quan trng nht ca VDB. Mc tiu ca VDB trong hot ng huy ng vn l p ng nhu cu vn ti tr cho pht trin ca nn kinh t. Quy m v c cu vn huy ng ca VDB b tc ng bi tnh cht ca cc khon tn dng c cp bi ngn hng, ch yu l tn dng u t pht trin.
a. c im ca vn huy ng bi VDB
Thi hn ca cc ngun ny thng l trung v di hn.
VDB ph thuc qu nhiu vo cc ngun vn c ngun gc t NSNN, c bit l cc ngun y thccho vay vn vay nc ngoi.
Li sut ca cc ngun vn huy ng ny khng c hoc tng i thp.
b. Cc ngun vn ca VDB:
Vn Nh nc cp
i. Vn ch s hu bao gm vn iu l, chnh lch nh gi li ti sn v chnh lch t gi, qu d tr b sung vn iu l v qu u t pht trin
ii. Vn NSNN cp h tr sau u t hng nm
iii. Vn NSNN cp thc hin nhim v tn dng u t, tn dng xut khu v cc mc tiu, chng trnh ca Chnh ph.
Huy ng tin gi t d n v cc t chc
Tin gi thanh ton
i vay
i. Huy ng vn t pht hnh giy t c gi trn th trng ti chnh.
ii. Vn huy ng t pht hnh tri phiu Chnh ph, tri phiu ngn hng c Chnh ph bo lnh trong v ngoi nc.
iii. Vn huy ng t pht hnh k phiu, chng ch tin gi.
iv. Vn ODA ngn hng vay trc tip v vn ODA c B Ti chnh cho vay li
v. Vn vay t NHNN, cc NHTM, cc t chc tn dng trong v ngoi nc khc
vi. Vay ca Tit kim bu in, Qu Bo him x hi
vii. Cc hot ng huy ng vn khc
Nhn tin gi y thc ca cc t chc trong v ngoi nc
i. Vn ng gp t nguyn khng hon tr ca cc c nhn, cc t chc kinh t, t chc ti chnh, tn dng v cc t chc chnh tr - x hi, cc hip hi, cc hi, cc t chc trong v ngoi nc
ii. Vn nhn y thc cp pht, cho vay ca chnh quyn a phng, cc t chc kinh t, t chc chnh tr - x hi, cc hip hi, cc hi, cc t chc, cc c nhn trong v ngoi nc
Cc ngun vn khc theo quy nh ca php lut.
Ngn hng p dng song song hai c ch li sut:
i vi knh huy ng vn do Chnh ph ch nh (pht hnh tri phiu Chnh ph, vay Qu tch ly tr n nc ngoi, vay tn ngn KBNN, vay t Cng ty dch v tit kim bu in): li sut huy ng khng vt qu li sut chnh ph do B ti chnh cng b hoc li sut do quyn quyt nh ring ca b ti chnh.
i vi cc ngun khc: li sut linh hot theo nguyn tc bm st li sut tri phiu chnh ph cng k hn c iu chnh nhng khng cao hn li sut huy ng bnh qun cng k hn ca cc NHTM.
2.Cp tn dng
a. Cho vay
c im ca hot ng cho vay :
Nhu cu vn ln, thi gian s dng vn di v c thi gian n hn. Cho vay tp trung vo hai lnh vc ch yu l cho vay d n pht trin v cho vay xut khu.
Li sut cho vay ca VDB thp hn mc li sut trung bnh ca nn kinh t.
Ri ro tn dng i vi cc mn vay ca VDB thng ln, do cc d n pht trin ch yu to ra sn phm mi hoc u t vo vng km pht trin, xy dng cc d n c s h tng vi thi gian hon vn di.
Cho vay bao gm :
Cho vay u t
Cho vay xut khu
Cho vay li vn ODA
Bng so snh cho vay u t v cho vay xut khu
Cn c vo Ngh nh S: 75/2011/N-CP
Cho vay u tCho vay xut khu
i tng hng vn vayCh u t cc D n u t thuc Danh mc cc d n vay vn tn dng u t, theo qui nh ca Nh nc.Cc Nh xut khu trong nc v cc nh xut khu nc ngoi c Hp ng nhp khu hng ha thuc Danh mc hng ha cho vay tn dng xut khu theo qui nh ca Nh nc
Mc vn cho vayTi a 70% tng mc vn u t ca d n (khng bao gm vn lu ng). m bo mc vn cho vay i vi mi Ch u t khng c vt qu 15% VL thc c ca VDB.
Nu trn 70% th VDB ngh B ti chnh trnh Th tng Chnh ph quyt nhTi a 85% gi tr Hp ng Xut Nhp Khu k hoc gi tr Th tn dng i vi cho vay trc khi giao hng hoc gi tr Hi phiu i vi cho vay sau khi giao hng.
Nu trn 85% th VDB ngh B ti chnh trnh Th tng Chnh ph quyt nh
Thi hn tn dng
Thi hn cho vay tng khon khng vt qu 12 nm.Thi hn cho vay ca tng khon vay khng qu 12 thng.
Thi hn cho vay i vi mt hng tu bin xut khu ti a l 24 thng
Vi nhng d n thi gian cn thit l trn 12 thng th phi c B ti chnh hay Th tng chnh ph ph duyt v xem xtVi nhng trng hp cn thit thi hn cho vay trn 12 thng th B Ti chnh xem xt v quyt nh.
ng tin cho vayng Vit Nam.
Li sut cho vayLi sut cho vay khng c thp hn li sut bnh qun cc ngun vn huy ng cng vi ph hot ng ca VDB.
Li sut cho vay c ghi trong hp ng tn dng. Mc li sut cho vay c iu chnh theo tng ln gii ngn theo li sut cho vay c cng b.
Li sut n qu hn bng 150% li sut cho vay trung hn.Li sut cho vay do B ti chnh quyt nh, theo nguyn tc ph hp vi li sut th trng.
Li sut n qu hn bng 150% li sut cho vay trung hn.
Cho vay li vn ODA
VDB c coi l i l quan trng ca chnh ph trong vic tip nhn v cho vay li vn ODA Vit Nam. Qun l ODA Vit Nam chu s iu chnh ca Ngh nh 131/2006/N-CP ban hnh ngy 9/11/2006. ODA c s dng h tr thc hin cc chng trnh d n u tin v pht trin kinh t - x hi ca Chnh ph.
Bao gm cc lnh vc:
Pht trin nng nghip v nng thn (bao gm nng nghip, thy li, thy sn) kt hp xa i gim ngho.
Xy dng h tng kinh t ng b theo hng hin i
Xy dng kt cu h tng x hi (y t, gio dc o to..)
Bo v mi trng v cc ngun ti nguyn thin nhin
Tng cng nng lc th ch v pht trin ngun nhn lc, chuyn giao cng ngh, nng cao nng lc nghin cu
Mt s lnh vc khc theo quy nh ca Chnh ph
C hai hnh thc cho vay li
Cho vay li khng chu ri ro tn dng
y l hnh thc nu bn vay khng tr c n ng hn th B Ti chnh s chu trch nhim tr n thay bn vay li.VDB thc hin cho vay li theo Hp ng y quyn cho vay li k kt gia VDB v B Ti chnh v vic y quyn cho Ngn hng vay li.
Theo hnh thc ny, ngn hng c trch nhim qun l v thu hi n khng phi chu ri ro tn dng.
Doanh thu ca VDB l ph dch v cho vay li do B ti chnh thanh ton, ph ny bng 1.5% s tin thu hi n (gm n gc, n li v li tr chm).
Cho vay li chu ri ro tn dng
y l hnh thc nu bn vay khng tr c n th VDB s chu trch nhim tr n thay cho bn vay li.
Theo hnh thc ny, ngn hng s la chn d n vay vn theo ng i tng quy nh ti Hip nh cho vay li, sau ngn hng s chu trch nhim thm nh, duyt vay, quy nh li sut cho vay li ri t chc qun l, thu hi n. VDB chu ton b ri ro tn dng i vi vn vay li.
Doanh thu ca VDB l chnh lch li sut cho vay li v li sut t B Ti chnh.
b. Bo lnh (Cn c theo Quyt nh s 76/Q HQL)
Trn phng din t chc v qun l th ngn hng p ng c y cc yu cu ca mt t chc bo lnh.
Bng so snh cc nghip v bo lnh
Bo lnh tn dng cho cc doanh nghip vay vn ca cc NHTMBo lnh tn dng xut khuBo lnh tn dng cho cc ch u tBo lnh d thu v thc hin hp ng
i tngDoanh nghip thuc thnh phn kinh t c vn iu l ti a 20 t ng v s dng ti a 500 lao ng. Khng bo lnh cho cc doanh nghip trong knh vc t vn, kinh doanh bt ng sn, kinh doanh chng khonNh Xut khu c hp ng Xut khu hng ha thuc danh mc mt hng vay vn tn dng xut khu nhng khng vay vn tn dng Xut khu ca Nh nc.Ch u t c d n thuc i tng vay vn tn dng u t theo quy nh v c nhu cu c bo lnh vay vn li cc TCTD khcNh xut khu tham gia d thu hoc thc hin Hp ng Xut khu hng ha thuc danh mc mt hng vay vn tn dng xut khu.
Thi hn bo lnhPh hp vi thi hn tn dng trn Hp ng tn dng v khng vt qu thi hn thu hi vn.Ph hp vi thi hn vay vn v ti a khng qu 12 thngc xc nh ph hp vi thi hn vay vn theo Hp ng tn dng gia ch u t vi TCTDPh hp vi thi hn thc hin ngha v ca nh xut khu
Mc bo lnhBng 100% s n gc v li pht sinh theo hp ng tn dng m khch hng k vi NHTMKhng qu 85% gi tr hp ng Xut khu hoc gi tr Th tn dngTng ng vi mc vn vay nhng khng vt qu tng mc u ca d nTi a khng qu 3% gi d thu v ti a khng qu 15% gi tr Hp ng Xut khu i vi bo lnh thc hin hp ng
Ph bo lnhTi a bng 0.5% s tin c bo lnhBng 1% trn s tin bo lnhKhng phi tr ph0.5%/nm trn s tin bo lnh v ti a l 100 triu/hp ng bo lnh
c. H tr sau u t (Cn c theo Quyt nh s 54/Q HQL)
L mt hot ng ring c c th ca VDB. Theo , i vi cc d n nm trong Danh mc d n vay vn tn dng u t ca Nh nc nhng khng vay vn ca VDB m vay vn ca TCTD khc th s c ngn hng h tr mt phn li sut ti cc trung gian ti chnh khc.
i tng nhn h tr
i tng c h tr sau u t l cc ch u t c d n trong Danh mc d n vay vn tn dng u t, gm:
Cc d n u t kt cu h tng kinh t - x hi. Cc d n u t pht trin nng nghip, nng thn. Cc d n u t ti: a bn c iu kin kinh t - x hi kh khn, c bit kh khn; d n ti vng ng bo dn tc Kh me sinh sng tp trung, cc x thuc chng trnh 135 v cc x bin gii thuc chng trnh 120, cc x vng bi ngang.iu kin h tr sau u t
Cc d n hon thnh giai on thc hin u t v bt u a vo vn hnh (c Bin bn nghim thu , cc vn bn ph duyt quyt ton vn u t ca d n)
tr c n gc vay cho TCTD vay vn
Khng h tr sau u t vi cc khon n qu hn, trong thi gian gia hn n.
Mc h tr sau u t:
Mc h tr sau u t c xc nh trn tng s n gc thc tr theo Hp ng tn dng k gia ch u t v TCTD, ti a khng vt qu 70% tng s vn u t ti sn c nh theo quyt ton vn u t c duyt ca d n
Mc HTST = s n gc thc tr c tnh HTST * thi hn thc vay ca s n gc thc tr c HTST * mc chnh lch li sut c tnh HTST ca BTC
Mc chnh lch li sut c tnh trn c s li sut cho vay bnh qun ca mt s NHTM ln vi li sut cho vay u t ca nh nc.
II.Khi nim ti chnh vi m v t chc ti chnh vi m:
1.Khi nim ti chnh vi m:
Ti chnh vi m l vic cp cho cc h gia nh rt ngho cc khon vay rt nh (gi l tn dng vi m), nhm mc ch gip h tham gia vo cc hot ng sn xut, hoc khi to cc hot ng kinh doanh nh. Ti chnh vi m thng ko theo hng lot cc dch v khc nh tn dng, tit kim, bo him, v nhng ngi ngho v rt ngho c nhu cu rt ln i vi cc sn phm ti chnh, nhng khng tip cn c cc th ch ti chnh chnh thc.
Ti chnh vi m khc tn dng vi m ch: ti chnh vi m cp n cc hot ng cho vay, tit kim, bo him, chuyn giao dch v v cc sn phm ti chnh khc n cho nhm khch hng c thu nhp thp. Tn dng vi m ch n gin l mt khon cho vay nh, do ngn hng hoc mt t chc no cp. Tn dng vi m thng dnh cho c nhn vay, khng cn ti sn th chp, hoc thng qua vic cho vay theo nhm.
Ngi ngho, cng ging nh tt c mi ngi, cn c nhiu loi cng c ti chnh tch ly ti sn, bnh n tiu dng v t bo v mnh trc ri ro. Chnh v th, theo ngha rng, ti chnh vi m l vic tm ra phng cch hiu qu v ng tin cy cung cp ngy cng nhiu hn cc sn phm ti chnh vi m.
2.Khi nim t chc ti chnh vi m:
- Theo lut cc t chc tn dng nm 2010:T chc ti chnh vi m l loi hnh t chc tn dng ch yu thc hin mt s hot ng ngn hng nhm p ng nhu cu ca cc c nhn, h gia nh c thu nhp thp v doanh nghip siu nh.
- Do c th khu vc nng thn: t l h ngho cao, mc sng nhn chung thp hn nhiu so vi thnh th nn cc nh qun l cng nh cc nh hot ng thc t thng gn lin cc t chc ti chnh nng thn vi cc t chc ti chnh vi m.V vy rt d nhm ln gia khi nim t chc ti chnh nng thn v t chc ti chnh vi m .
Khi nim TCTC nng thn v TCTC vi m c s khc bit v tng ng. TCTC vi m hot ng c khu vc th v nng thn (mc d ch yu vn l khu vc nng thn), thng cung cp dch v tn dng cho i tng khch hng ch yu l ngi ngho. Cc dch v khc thng khng c cp hoc ch gii hn nh dch v tin gi tit kim cho cc thnh vin tham gia, dch v h tr o to, khuyn nng. Cc t chc ti chnh vi m cn cung cp mt s dch v trung gian x hi nh hnh thnh t nhm, pht trin tnh t tin, v o to cc kin thc v ti chnh cng nh kh nng qun l gia cc thnh vin trong nhm. Trong khi , TCTCNT hot ng khu vc nng thn, cung cp cc dch v a dng cho tt c cc i tng khc nhau.
III.c im ca t chc ti chnh vi m
a) Phi i mt vi ri ro cao:
Khch hng ca TCTCVM thng c kh nng chu ng ri ro thp v tnh d b tn thng cao . Cc t chc TCVM thng xuyn cung cp tn dng cho nhng khch hng c thu nhp thp (nh : lao ng bn tht nghip v cc h kinh doanh khng chnh thc nh: ngi bn hng rong, cc h chn nui gia sc, gia cm quy m nh v va). Cc i tng khch hng ny c c im chung l sng tp trung trong mt khu vc a l v cng nhm x hi (hi ph n, nng dn, ng hng).V i tng khch hng l ngi c thu nhp thp nn cc khon cho vay thng c gi tr rt nh, thi hn ngn v khng c ti sn bo m. H s vay vn TCVM thng rt ln bi cn b tn dng phi thu thp rt nhiu thng tin v khch hng thng qua nhng ln thm gia nh hoc a im kinh doanh ca h. Ngi i vay thng xuyn thiu cc bo co ti chnh chnh thc; do vy cn b tn dng phi gip khch hng chun b ti liu nh gi cc dng tin tng lai v gi tr rng ca cc khon tin, qua xc nh thi hn v khi lng ca khon vay. Cc c im ca ngi i vay v s sn sng tr n ca h cn c cn b tn dng nh gi trong sut qu trnh ving thm khch hng v xt duyt khon vay.
Mc d trung tm thng tin tn dng thng khng c sn cc thng tin v cc khch hng c thu nhp thp hoc v tt c cc t chc TCVM hin ti. Tuy nhin, khi c cc thng tin ny ti trung tm, cc thng tin c xem l rt hu ch v c s dng lm ti liu phc v qu trnh xt duyt khon vay. i vi cho vay vi m, xp hng tn dng, nu c s dng trong qu trnh xt duyt khon vay, c coi l yu t b sung (iu kin cn) hn l yu t quyt nh (iu kin ).
b) Chi ph hot ng ca TCTCVM thng cao
Cc t chc ti chnh vi m thng s dng phng thc cho vay vi m tp trung nhiu ngun nhn lc=>Chi ph hot ng ln=> li sut p dng thng cao hn so vi cc khon vay thng thng.i vi cc t chc ti chnh vi m nng thn,h cn phi i mt vi mt s vn khc nh doanh nghip v dn chng nng thn c kh nng tip cn ti thng tin, dch v gio dc v o to, kinh doanh km hn khu vc thnh th bi khu vc nng thn thng c mt dn s phn tn, c s h tng cng (ng s, dch v vin thng) v c s h tng mm (gio dc, y t) c cht lng thp. c im ny nh hng rt ln ti kh nng pht trin hot ng ca cc TCTC vi m nng thn.
c) Chu nh hng chnh tr:
TCVM ti nhiu quc gia c coi l mt cng c chnh tr. Cc chnh tr gia c th cng b xa n hoc cm cung cp tn dng vi m cho ngi ngho khi nn kinh t ri vo giai on tr tr.
=> Vit Nam do c th ca ti chnh vi m l i a s khch hng khu vc nng thn v vy cc t chc ti chnh vi m tp trung v hot ng ch yu khu vc nng thn do cn mang hai c im :
- TCTCN vi m mun hot ng thnh cng phi vn dng linh hot c c s php l chnh thc v phi chnh thc
Vic p dng theo lut l chnh thc trong khu vc nng thn thng mt nhiu chi ph v thi gian hn khu vc th. Cc hnh thc bo m truyn thng nh nh ca, t ai cng km hiu lc hn. Ti nhiu khu vc nng thn, dn chng hu nh khng c ti sn g c th th chp c tr t ai c cp s hoc cc doanh nghip ng k kinh doanh. Thc t, cc hng c, l li phi chnh thc c hiu lc hn nhiu ti khu vc nng thn, mc d cc lut l phi chnh thc ny rt a dng v thm ch khc nhau ngay trong mt vng. V vy, TCTC vi m phi quan tm v s dng cc l li, giao c phi chnh thc ny mt cch linh hot trong hot ng kinh doanh ca mnh. Mt s TCTCNT rt thnh cng khi s dng kt hp gia lut nc v l lng- Cc TCTC vi m phi i mt vi vn cu v cc dch v ti chnh nng thn c tnh thi v cao
Do nng nghip thng ng gp ln nht cho GDP khu vc nng thn, tnh cht thi v v ph thuc vo iu kin t nhin ca hot ng nng nghip nh hng rt ln ti hnh vi s dng dch v ti chnh vi m. Nu tp trung vo tc ng tiu cc ca n nn n s ngho kh ca nng dn th c th ku gi s h tr t bn ngoi gim bt tnh trng ny nh cch tip cn ti chnh truyn thng s dng (chng hn, thng qua chnh sch tn dng ch nh hoc chnh sch li sut thp). Cch th hai, trn quan im ca ngi vay, c th ch quan tm n nhng kch thch vt cht cn thit huy ng vn cho cc khon vay: bi v vn ch c vay vo mt thi k no trong nm nn li sut cao hn ch khng phi thp hn l cn thit b p cho thi k vn nhn ri. y cng chnh l mt trong nhng t tng chnh ca trng phi tip cn ti chnh mi.
IV.Phn loi:3 loi
- T chc ti chnh vi m chnh thc bao gm: Hp tc x tn dng, h thng Qu tn dng nhn dn.
- T chc ti chnh vi m bn chnh thc: Hi Lin hip Ph n VN, Hi Nng dn VN, Hi Cu chin binh VN, on Thanh nin Cng sn H Ch Minh
- T chc ti chnh vi m khng chnh thc: T chc ti chnh vi m khng chnh thc l t chc do mt nhm ngi ng ra t chc gp vn cho vay lun phin nhau gii quyt kh khn trong i sng vi mc tiu tng tr, gi l hi, h, biu, phng... khng quy nh t chc tn dng loi ny phi ng k ti bt k c quan qun l nh nc no v cng khng c c quan no c giao trch nhim qun l.B.Hot ng ca t chc ti chnh vi m:
I.Hot ng huy ng vn
1.Nhn tit kim Do c im ca t chc tn dng vi m l n l nn khng thun li cho vic huy ng vn t vic cho vay. Do vy, tit kim l hnh thc huy ng vn ch yu ca cc t chc ti chnh vi m.
Huy ng tit kim l hot ng ca TCTD nhm thu ht vn ca nhng ngi mun dnh ring mt khon tin cho nhng mc tiu hay cho mt nhu cu v ti chnh c d tnh trong tng lai. Rt nhiu TCTC vi m trn ton th gii t ra rt thnh cng trong vic huy ng tit kim. iu chng minh rng tt c mi khch hng u c kh nng tit kim, k c cc khch hng c thu nhp thp.
Cc TCTC vi m cung cp cc loi hnh tit kim theo nhiu cch khc nhau, nh theo thi gian (tit kim khng k hn, tit kim ngn hn, tit kim trung hn, tit kim di hn); theo i tng khch hng (khch hng c nhn, tchc), theo v tr a l ca khch hng.Tuy vy, vi c trng tp trung vo cc nhm khch hng doanh nghip nh v khch hng c nhn thu nhp thp, thng thng cc TCTC vi m cung cp ba loi tit kim chnh l tit kim bt buc, tit kim t nguyn, v tin gi c k hn cho cc doanh nghip nh.
Tit kim bt buc: l tin gi tit kim ca h gia nh, c nhn gi ti t chc ti chnh quy m nh bo m tin vay i vi t chc ti chnh quy m nh.
Tit kim t nguyn: l tin tit kim ca c nhn gi ti t chc ti chnh quy m nh.
2.Vay vn
Hot ng ny khng ng vai tr quan trng trong vic huy ng vn ca cc t chc vi m, tuy nhin nu vic huy ng tit kim gp kh khn cc t chc vi m c th huy ng qua knh ny.Bao gm:
a) Vay ca cc t chc tn dng c php hot ng Vit Nam
Ch yu l vay ca cc ngn hng thng mi.
b)Vay ca cc c nhn v t chc nc ngoi khi c Ngn hng nh nc cho php.
c)T chc ti chnh quy m nh c tip nhn vn u thc theo cc chng trnh, d n ca Chnh ph, t chc, c nhn trong v ngoi nc.
II.Hot ng tn dng.
Tn dng l sn phm ch o trong hot ng ca t chc ti chnh vi m, gp phn chnh trong vic h tr khch hng pht trin sn xut kinh doanh, thot ngho bn vng v vn ln lm giu.
1.Cho vay bng ngun vn huy ng
a)Vn chnh sch- Vn dnh ring cho cc h ngho (theo qui nh v h ngho ca Chnh ph)
- Cho vay khch hng u t vo cc hot ng sn xut, kinh doanh nhm tng thu nhp cho h gia nh
b)Vn tiu dng
- Cho vay s dng vo cc mc ch tiu dng nng cao cht lng cuc sng.
c)Vn sn xut kinh doanh
- Cho vay khch hng u t vo cc hot ng sn xut kinh doanh nhm tng thu nhp cho h gia nh.
d)Vn h tr xy dng sa cha.
- Cho vay s dng vo vic sa cha nh ca, cng trnh ph, bp v nc n.
2.Cho vay bng ngun vn y thc
Ch yu cho vay thc hin mt mc tiu xc nh trc m bn cung cp vn a ra.
Vi iu kin c s vt cht thiu thn, ti sn tch ly hn ch, th vic phi c ti sn th chp khi vay vn l mt trong nhng tr ngi ln cho ngi dn. Tip cn vn vay ca TCVM, ngi dn khng cn phi th chp ti sn. Vn vay c pht ra da vo kt qu thm nh kh nng sn xut kinh doanh v kh nng hon tr ca ngi dn, da trn s tin tng v thi ca ngi dn khi tham gia chng trnh. Mc d vi mc li sut cho vay ca t chc ti chnh vi m mc khong 13,5%/nm khng phi l mc li sut hp dn nu so vi Agribank nhng mt trong nhng li th vt tri chnh l m hnh tr gp rt ph hp vi ti tin nh l ngi dn nng thn.
Ngoi cho vay t chc ti chnh vi m cn c th thc hin 1 s cc hot ng tn dng khc nh bo lnh, cho thu ti chnh,bao thanh ton,chit khu.
III.Cc hot ng khc
1.T chc ti chnh vi m c quyn lm i l trong cc lnh vc lin quan n hot ng ngn hng, bo him.
2.M ti khon
T chc ti chnh quy m nh c m ti khon v gi tin ti Ngn hng Nh nc, cc ngn hng thng mi v cc t chc tn dng khc.
3.Hot ng thanh ton
Hot ng thanh ton ca TCTC vi m l vic TCTC vi m trch tin t ti khon ca n v phi tr chuyn vo ti khon ca n v th hng.Thanh ton thng bao gm cc th thc nh sc, y nhim chi, y nhim thu, th tn dng L/C hay th thanh ton.
Cng vi quyn rt tin mt v quyn vit sc, dch v thanh ton cn
bao gm c vic chuyn tin. Cc khch hng thng cn ti dch v chuyn tin, nht l khi xu hng th ha khin cho nhiu c dn nng thn di chuyn ra thnh th hoc nc ngoi sinh sng, v thng xuyn gi tin v nng thn chu cp cho nhng ngi nh. cung cp dch v chuyn tin, cc TCTC vi m phi c mt h thng chi nhnh hoc cc mi quan h i l rng ri vi mt hoc nhiu ngn hng. y l iu thng kh t c trong thc t. Hot ng thanh ton ca cc TCTC vi m vn cn nhiu hn ch c v s lng sn phm, cht lng dch v v s lng n v tham gia thc hin thanh ton.
4.Hot ng bo him vi m.
Thc cht, nhu cu bo him vi m khu vc nng thn l rt ln. Nh trnh by trn, khu vc nng thn chu nhiu ri ro, nht l nhng ri ro thi tit, dch bnh. Khch hng ca cc TCTC vi mthng d b tn thng nu ri ro xy ra. V vy, nhu cu tim n v dch v bo him l rt ln. Bo him l mt hp ng theo mt bn, (gi l cng ty bo him), bng vic thu mt khon tin (gi l ph bo him), cam kt thanh ton cho bn kia (gi l ngi c bo him) mt khon tin , hoc hin vt tng ng vi khon tin , khi xy ra mt s c quy nh i ngc li quyn li ca ngi c bo him.
Mt s TCTC vi m th nghim cc k hoch bo him phng tht thot do ha hon hoc mt trm v tr cho ton b cc s kin trong mt chu k sng, nh khi sinh n hay mt thnh vin trong gia nh cht. Mt v d in hnh l ngn hng Grameen Bank cung cp dch v bo him vay vn v hon tr. Mi thnh vin c yu cu ng gp khong 1% gi tr mn vay vo qu bo him. Trong trng hp khch hng cht th qu ny c s dng hon tr mn vay v cung cp cho gia nh ngi cht mt s tin chi ph tang l.
Bo him vi m l mt sn phm m TCTC vi m c c hi cung cp rng ri hn trong tng lai, v khch hng c nhu cu ngy cng tng v bo him y t v tin vay trong trng hp cht hoc mt mt ti sn
Ngoi ra, cc TCTC vi m c th thc hin cc hot ng ti chnh a dng khc nh: mua bn ngoi t, bo qun h ti sn, qun l h ngn qu , y thc, t vn, i l Cc TCTC vi m v nguyn l c th cung cp cho khch hng ca mnh rt nhiu dng dch v thng qua cc hot ng ca mnh. Vic quyt nh thc hin cc hot ng no ph thuc vo mc tiu ca TCTC vi m, nhu cu ca th trng mc tiu, s tn ti ca cc nh cung cp dch v khc nhau, s tnh ton chi ph chnh xc v tnh kh thi ca vic chuyn giao cc dch v h tr.
C.Vai tr ca t chc ti chnh vi m:
T chc ti chnh vi m l mt nhn t v gi vai tr quan trng trong s pht trin kinh t-x hi bn vng. Vy t chc ti chnh vi m c vai tr nh th no trong nn kinh t?
T chc ti chnh vi m c hai vai tr chnh v ti chnh v x hi.
Vai tr v ti chnh, thng qua qu trnh cung cp cc dch v, cc hot ng ti chnh nh huy ng tit kim, phn b u t, hot ng thanh ton, TCTC vi m tr thnh mt cng c c lc gim ngho i v tng thu nhp cho ngi ngho. TCTC vi m tc ng trc tip ti vic to thu nhp v n nh chi tiu cho ngi dn. Cc dch v cho vay, tit kim v bo him gip ngi dn m bo chi tiu d c thu nhp bt thng trong thi k kh khn, gim thiu thit hi ca nhng ri ro bt thng. Hoc bng cch tr gip cho cc doanh nhip,cc h kinh doanh nh l pht trin bn vng, s to thm nhu cu v hng ha dch v cho ngi dn, ko theo cc ngnh ngh khc pht trin ln, t to vic lm cho ngi dn, v lm tng thu nhp ca h.
Vai tr v x hi, T chc ti chnh vi m to c hi cho ngi dn tip cn cc dch v ti chnh, tng cng s tham gia ca h vo cuc sng cng ng, tng cng nng lc x hi, gip x hi pht trin n nh. Cc dch v ti chnh l mt gii php m trong nhng trng hp nh ri ro trong kinh doanh, thin tai, au m bnh tt, lao ng chnh ca gia nh b cht hoc do kinh doanh mt ma, y ngi dn vo tnh cnh khn cng. H c th vay, hoc rt tin tit kim p ng nhu cu chi tiu cp thit, gip h trnh tnh trng khn n, kh khn, cng vi l trnh mt phn gnh nng cho x hi, gip pht trin kinh t n nh hn.
Vy vai tr ch yu ca t chc ti chnh vi m l tr gip ngi dn thot ngho, pht trin x hi n nh hn.
D.Hot ng ca t chc ti chnh vi m ti Vit Nam:
I.Thc trng chung:
* Cc m hnh hot ng ph bin nc ta:
- M hinh tin dung: Khon cho vay thu hng thng hoc hng tun, p dng cho cng nhn lao ng v vin chc. Li sut cho vay hng thng ca cc khon vay ny l t 0,7% n 1,2% v hn mc cho vay ti a l 15,000,000 VND.
- M hnh tit kim: Khon tit kim bt buc, c p dng cho loi hnh cho vay thu hng thng, cho vay hng tun v cho vay hng ngy, th hin 10% tit kim gp trn tng s vn vay. Ty theo thi hn vay, mi ngi vay hng thng phi np 0,7% - 1,2% trn s vn vay ng gp vo qu tit kim bt buc. Ngi vay cng c khuyn khch gi tit kim t nguyn. Li sut khon tit kim l 0,25%/ thng.
- M hnh bo him vi m: TYM vi s tin ng gp ch hn 200 ng mi tun, khi gp kh khn thnh vin Qu TYM v gia nh h c th nhn c mt khon tin h tr vin ph 200,000 ng, mai tng ph 500,000 ng mt cc nhanh chng, khng phi tri qua cc th tc quan liu v quan trng hn c l ton b d n vn ca h ngay lp tc c xa b.
* Vai tr v hiu qu hot ng: Theo bo co nh gi Ngho Vit Nam ca Ngn hng Th gii (WB) th t l ngho Vit Nam gim t gn 60% hi u nhng nm 1990 xung 20,7% nm 2010 v t 11,76% (nm 2011) v 9,6% (nm 2012), nm 2013 cn khong 7,6%-7,8%. y l con s thc s n tng, c s ng gp khng nh ca chnh sch TCVM, a Vit Nam tr thnh mt tm gng trong cng cuc xa i gim ngho, ci thin cuc sng ngi dn. Cng vi cc t chc khc, cc t chc TCVM ang dn khng nh vai tr nht nh ca mnh trong cng cuc xo i gim ngho. Thc t chng minh rng, TCVM l hot ng c ngha x hi su sc v ngy cng ln mnh nhiu quc gia trn th gii, c bit l cc nc ang pht trin trong c Vit Nam.
a s ngi ngho Vit Nam sng ch yu da vo nng nghip vi nng sut lao ng thp v t c tip cn vi cc dch v ti chnh v kin thc. TCTC vi m c kh nng cung cp cc loi hnh dch v v sn phm ti chnh cho cng ng ngi ngho nhm gip h ci thin i sng, pht trin kinh t v ng gp cho x hi. Mc d vn vay ca t chc ti chnh vi m khng ln nh ngn hng thng mi hay ngn hng chnh sch nhng li c ngha v cng quan trng bi nhng khon vay ny n c vi ngi ngho v ngho nht vo ng thi im cn thit nht, gip h khi to sn xut kinh doanh, to dng ti sn, n nh chi tiu v bo v h khi ngho i mc d vic ny cn thi gian.
Tm li c th ni rng :T chc ti chnh vi m c vai tr quan trng trong vic pht trin i sng ca nc ta , mt t nc vn cn ngho nn v lc hu.
TCTC vi m l cng c hu hiu trong chin lc xa gim ngho, xy dng mt quc gia bn vng. Vic xy dng v pht trin ngnh ti chnh vi m bn vng s to knh dn vn v mang dch v ngn hng khc nh: tit kim, chuyn tin ti ngi c thu nhp thp v cc doanh nghip vi m- nhng i tng kh tip cn vi dch v ngn hng truyn thng.
Theo kt qu nghin cu mi y ca nhm cng tc t chc vi m v mc bn vng ca cc TCTCVM ti Vit Nam,c ti trn 90% i tng kho st cho bit h hi lng khi vay ti TCTCVM v s thun tin v ph hp; 95,3% ngi c hi cho bit mun tip tc vay t chc ny. Nhng con s y d cha ni ln tt c nhng cho thy phn no nhu cu rt ln ca nhiu ngi dn ngho t ngun vn vay ca cc TCTC vi m.
*Hn ch:
- S lng t chc ti chnh vi m khng p ng nhu cu tn dng nh: H thng Qu tn dng nhn dn c thnh lp hn 15 nm nay nhng s lng cn rt hn ch. Ch chim 1/10 s x, phng trong c nc. S thnh vin cng ch chim 1/10 h gia nh tham gia. T , c th thy rng d m ca s thiu tin cy mc cm ca ngi dn, chnh quyn, cc a phng i vi phong tro hp tc x trong nhng nm 1989-1990 vn cn kh nng n cho n nay.
- Kh nng tip cn vn vay ca cc h ngho hoc h c thu nhp thp cn thp: a s cc kin u cho rng th trng dch v ti chnh vi m truyn thng ti VN l phc v cho 24 triu ngi ngho v nhng ngi c thu nhp thp hay 5,4 triu h c thu nhp thp trong khi s lng t chc ti chnh vi m vn hn ch. Ngn hng Chnh sch x hi, mt s Qu tn dng nhn dn v cc t chc ti chnh vi m bn chnh thc vn l nhng nh cung cp tn dng vi m ch yu.
I. GII THIU NGN HNG CHNH SCH X HI
1. Lch s hnh thnh
Ti Ngh quyt s 05-NQ/HNTW, ngy 10/6/1993 Hi ngh ln th nm Ban chp hnh Trung ng ng kha VII, v vic tip tc i mi v pht trin kinh t - x hi nng thn, ng ta ch trng c ch tn dng u i i vi h ngho, h chnh sch, vng ngho, vng dn tc thiu s, vng cao, vng cn c cch mng; m rng hnh thc cho vay thng qua tn chp i vi cc h nghoT kinh nghim thc tin hai nm thc hin Qu cho vay u i h ngho, ngy 31/8/1995, Th tng Chnh ph ban hnh Quyt nh s 525/Q-TTg v vic thnh lp Ngn hng Phc v ngi ngho, t trong Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam (NHNo&PTNT Vit Nam), hot ng khng v mc tiu li nhun, cung cp ngun vn u i cho h ngho thiu vn sn xut.Ngn hng chnh sch x hi vit tt l NHCSXH c thnh lp theo Quyt nh s 131/2002/Q- TTg ngy 4 thng 10 nm 2012 ca Th tng Chnh ph trn c s t chc li Ngn hng phc v ngi ngho.
2. C cu t chc
NHCSXH c t chc theo 3 cp: Hi s chnh Trung ng, chi nhnh cp Tnh, Phng giao dch cp Huyn. Mi cp u c b my qun tr v b my iu hnh tc nghip:
B my qun tr gm: Hi ng qun tr v b my gip vic Trung ng; Ban i din Hi ng qun tr cp Tnh, cp Huyn.
B my iu hnh tc nghip bao gm: Hi s chnh Trung ng; S giao dch, Trung tm o to, Trung tm Cng ngh thng tin; Chi nhnh cp tnh v n Phng giao dch cp huyn.
n ngy 30 thng 9 nm 2013, NHCSXH c:
63 Chi nhnh NHCSXH cp tnh, thnh ph
618 phng giao dch NHCSXH cp huyn
Ton h thng t 11.000 im giao dch x trn tng s 11.118 x, phng, th trn trong c nc. n nay, trn 85% hot ng nghip v ca Ngn hng Chnh sch x hi c thc hin ti x, phng, th trn thng qua hot ng ca T giao dch x.
3. Hot ng ca Ngn hng Chnh sch x hi
NHCSXH c thnh lp thc hin chnh sch tn dng u i i vi ngi ngho v cc i tng chnh sch khc.
Hot ng ca NHCSXH khng v mc ch li nhun, c nh nc m bo kh nng thanh ton, t l d tr bt buc bng 0%, khng phi tham gia bo him tin gi, c min thu.
NHCSXH l mt trong nhng cng c ca Nh nc nhm gip h ngho, h cn ngho v i tng chnh sch c iu kin tip cn vn tn dng u i pht trin sn xut, to vic lm, nng cao thu nhp, ci thin iu kin sng, vn ln thot ngho, gp phn thc hin chnh sch pht trin kinh t gn lin vi xa i, gim ngho, bo m an sinh x hi, v mc tiu dn giu - nc mnh x hi dn ch - cng bng - vn minh.
3.1. Hot ng huy ng vn n 31/12/2012, sau 10 nm hot ng, tng ngun vn t 120.483 t ng, tng 113.378 t ng (gp 17 ln) so vi thi im mi bt u hot ng (u nm 2003), tc tng trng bnh qun hng nm t 33,3%. Vi ngun vn huy ng c NHCSXH gii ngn cho trn 21 triu lt h ngho v cc i tng chnh sch khc vi doanh s cho vay trong 10 nm t 210.982 t ng.
Bng: C cu ngun vn NHCS giai on 2008-2012(n v: t ng)
C cu vn20082009201020112012
S tinT l(%)S tinT l(%)S tinT l(%)S tinT l(%)S tinT l(%)
a. Vn t NSNN12.1012215.12420,316.91620,917.41618,923.760 22,01
Vn iu l7.98814,69.48812,710.00010,910.0009,310.0008,2
b. Vn nhn ti tr, y thc1.52832.0082,72.2862,52.8202,63.1432,6
c. Vn huy ng17.5933222.98230,926.90429,2736.29733,952.09842,61
Pht hnh tri phiu NHCS2.0002,711.00011,9718.29717,127.52722,5
d. Vn vay21.2613930.47640,939.5194342.57339,833.114 27,09
e. Vn u t XDCB1.2561,71.4971,631.5961,5
f. Vn khc2.20842.6113.54.7745,26.384610.1448,29
TNG NGUN VN54.69174.45891.897107.087122.260
T vic tng hp s liu nu trn, chng ta c th a ra mt kt lun chung l hot ng huy ng vn ca ngn hng CSXH lin tc tng trong giai on 2008-2012, tng t quy m 54.691 t nm 2008 ln 122.260 t nm 2012, tng xp x 123,54% l ph hp vi xu hng ca cc ngn hng lun phi tng cng huy ng vn v y l hot ng c bn nht v c quan tm nht trong cc ngn hng ni chung v ngn hng CSXH ni ring. iu ny c gii thch da trn cc gic sau y:
-Ngun vn ch yu ca ngn hng CSXH l ngun vn do ngn sch nh nc cp, hoc do pht hnh tri phiu c chnh ph bo lnh pht hnh, hng nm mt lng ln tri phiu chnh ph c pht hnh, y cng l knh cung cp vn quan trng cho ngun vn ca NHCS, bng chng l ngun vn ca ngn sch cp hng nm tng u n hn 6% trong giai on ny
Vic thnh lp ngn hng CSXH khng phi l hng n mc tiu li nhun m ch yu l ti tr cho cc c th c yu t chnh sch, m cc i tng m ngn hng ny hng n l rt nhiu trong nn kinh t - x hi nc ta, m n c mt v d in hnh l s lng hc sinh, sinh vin lin tc gia tng, nhu cu x hi ln i hi ngn hng lun phi huy ng, gi mt mc tng trng huy ng nht nh trong cc thi k khc nhau p ng mc tiu, nhu cu ca x hi.
-Do tnh cht quy m trong hot ng ca ngn hng CSXH, bt c mt ngn hng no mun m rng quy m hot ng th vic u tin cn lm l tng cng huy ng, gia tng ngun vn m c bit l vn iu l nh mt tm m cho hot ng ca ngn hng, trnh nguy c v h thng, dn n nhng tiu cc trong cng tc iu hnh ca cc nh chnh sch.
-Hng nm, d n tng trng bnh qun 10%. Mi y, Chnh ph ban hnh thm chnh sch tn dng i vi h cn ngho v tng thm mc vay i vi HSSV ngho, c hon cnh kh khn. Yu cu mi t ra cho NHCSXH phi c ngun vn ln, n nh.
thc hin Chin lc ny, ngoi ngun vn ca Chnh ph, theo cc chuyn gia ti chnh - ngn hng cn to iu kin NHCSXH c tip cn vi cc ngun vn u i khng li hoc phi tr li thp, nh vn ODA, vn ti tr t cc nh u t cho cc chng trnh an sinh x hi thc hin knh tn dng chnh sch. Bn cnh , cn yu cu cc t chc tn dng Nh nc, t chc tn dng c phn nhng Nh nc nm gi c phn chi phi, duy tr mc tin gi 2% ti NHCSXH. V, cn c c ch khuyn khch cc t chc tn dng trong ton ngnh tp trung s quan tm, u t tri phiu NHCSXH. NHCSXH tng cng thu n, thu li khi n hn; vn ng khch hng tit kim tng thm ngun vn quay vng.
Giai on 2008 2012 va qua chng kin mt cuc suy thoi kinh t cha tng thy trn ton th gii ni chung, Vit Nam ni ring, cc hot ng sn xut kinh doanh gp nhiu kh khn, v hn ai ht nhng i tng phc v m ngn hng CSXH hng n l nhng i tng chu nhiu tn thng nht ca cuc i khng hong ny, bng chng l sn lng sn xut nng nghip trong giai on ny ng gp vo GDP mi nm mt gim (t 24,3% xung cn 21,68%), gi tr ca sn xut nng nghip m in hnh l sn sut la cng gim gi tr gn 11 ln, y cng l mt nguyn nhn khch quan khin ngn hng ny phi tng cng huy ng vn hn gn nhng vt thng hu khng hong, vc dy nn sn xut vn gp nhiu thch thc ca cc h chnh sch trong x hi
-Mt nguyn nhn khc cng n t ni ti ca nn kinh t Vit Nam, l vic c hay khng c ti sn m bo mi c i vay cc ngn hng. i vi cc NHTM , vic yu cu c ti sn m bo, tuy trn l thuyt phi l yu t th yu trong quyt nh cp tn dng, nhng li l nhn t quyt nh trong quy trnh cp tn dng ca cc NHTM Vit Nam. Do yu t qun tr ri ro khng tt, nng lc lnh o yu km, t l n xu tng cao cho nn cc NHTM lun i hi TSB cho cc khon tn dng ca mnh, c bit l Agribank. Trong khi hot ng ca cc i tng chnh sch thng c ri ro cao, li nhun mang li t, v th cc NHTM khng mn m lm vi cc quyt nh cho vay ca mnh, k c khi c cc chng trnh do Quc Hi hay Chnh Ph a ra. Chnh v nguyn nhn ny, ngn hng CSXH cng cn phi tng cng huy ng vn p ng nhu cu bc thit ca cc i tng trn.
3.2. Hot ng s dng vn
Tnh n ngy 30/9/2013, NHCSXH t tng d n trn 118.446 t ng, gp hn 16,86 ln so vi thi im nhn bn giao, tc tng trng bnh qun hng nm t 33%. Hin c 7,1 triu h ngho v cc i tng chnh sch cn d n, tng hn 4 triu khch hng so vi thi im nhn bn giao, vi d n bnh qun 16,7 triu ng/h. Cht lng tn dng khng ngng c ci thin. T l n qu hn gim dn t 13,75% khi nhn bn giao (u nm 2003) xung cn 1,23% (cui nm 2012).
Hng nm, d n tng trng bnh qun 10%. Mi y, Chnh ph ban hnh thm chnh sch tn dng i vi h cn ngho v tng thm mc vay i vi HSSV ngho, c hon cnh kh khn. Yu cu mi t ra cho NHCSXH phi c ngun vn ln, n nh.
Mc d n cho vay tng chng trnh
Bng: Mc d n cho vay tng chng trnh giai on 2008-2013
(n v: t ng)
TTChng trnh20082009201020112012n 9/2013
1Cho vay h ngho27.45632.40236.16638.48241.56041.618
2Cho vay HSSV9.74118.23126.05233.44635.80233.858
3Cho vay h SXKD vng kh khn6.2509.24910.30111.01512.87112.830
4Cho vay NSVSMT3.5445.4976.9578.54010.63111.998
5Cho vay gii quyt vic lm3.5324.0254.5975.2045.6635.821
6Cho vay h ngho v nh 7662.2083.3353.8333.801
7Cho vay i tng CS i lao ng nc ngoi796791816728560
8Cho vay mua nh tr chm556580598686743
9Cc chng trnh khc6361.1191.7672.2952.2588.873
TNG D N52.51172.66089.462103.731113.921118.446
Trong c cu tng d n, n 30/9/2013, c 7 chng trnh tn dng c d n ln, chim gn 97,1% tng d n, l: chng trnh cho vay h ngho ln nht, chim t trng 35,3%; tip n cho vay HSSV c hon cnh kh khn, chim 28,5%; cho vay h gia nh sn xut, kinh doanh vng kh khn 10,8%; cho vay chng trnh nc sch v v sinh mi trng nng thn 10,1%; cho vay gii quyt vic lm chim 4,9%, h tr h ngho v nh 3,2%
Biu kt cu d n cc chng trnh tn dng n thng 9/2013
Nm 2013, mc d tnh hnh kinh t x hi t nc tip tc i mt vi nhiu kh khn, nhng NHCSXH vn bm st Ngh quyt s 01, ngy 07/01/2013 ca Chnh ph, Ch th s 01, ngy 31/01/2013 ca Thng c NHNN v Ngh quyt HQT NHCSXH, tp trung trin khai cc gii php nhm t chc thc hin hiu qu cc chng trnh tn dng chnh sch theo k hoch tng d n tn dng c Th tng Chnh ph giao, gp phn tch cc vo cng tc gim ngho bn vng, m bo an sinh x hi v xy dng Nng thn mi.
3.3. Cc hot ng khc
Thc hin cc dch v ngn hng theo ch o ca Tng gim c
Thc hin hch ton k ton thng nht trong ton h thng.Chp hnh ch qun l ti chnh theo quy nh
Kim tra vic thc hin hp ng vay vn v tr n ca cc t chc, c nhn vay vn Ngn hng Chnh sch x hi
Thc hin kim tra, kim ton ni b. Kim tra gim st cc n v y thc trn a bn theo quy nh ca Ngn hng Chnh sch x hi.
Ph bin, hng dn v trin khai thc hin cc c ch, quy ch nghip v v vn bn php lut ca Nh nc, ngnh ngn hng v Ngn hng Chnh sch x hi lin quan n hot ng ca Chi nhnh v n v nhn y thc.
II. HOT NG C TRNG CA NGN HNG CHNH SCH X HI VIT NAM
1. i tng phc v
NHCSXH phc v cc i tng sau:
- H ngho
- Hc sinh , sinh vin c hon cnh kh khn
- Cc i tng cn vay vn gii quyt vic lm theo Ngh quyt 120/HBT
- Cc i tng chnh sch i lao ng c thi hn nc ngoi
- Cc t chc kinh t v h sn xut, kinh doanh thuc hi o, thuc khu vc II, III min ni v thuc chng trnh pht trin kinh t - x hi cc x c bit kh khn min ni, vng su, vng xa.
- Cc i tng khc khi c quyt nh ca Th tng Chnh ph.
2. c im ca hot ng tn dng chnh sch
Li sut cho vay cc chng trnh tn dng chnh sch thp hn li sut ca cc NHTM. Mc li sut do Th tng Chnh ph quyt nh trong tng thi k theo ngh ca Hi ng qun tr NHCSXH, thng nht trong phm vi c nc (tr cc t chc kinh t v h sn xut, kinh doanh thuc hi o; thuc khu vc II, III min ni hoc thuc chng trnh pht trin kinh t - x hi cc x c bit kh khn min ni, vng su vng xa (gi tt l cho vay vng II, III, x 135).
Ngi vay vn khng cn phi c ngi bo lnh hoc ti sn th chp tr cc khon cho vay vng II, III, x 135 v c s sn xut kinh doanh vay t Qu cho vay gii quyt vic lm
Th tc cho vay cc chng trnh rt n gin to iu kin cho cc i tng c th hng tip cn vi tn dng chnh sch.
Chnh sch v x l n b ri ro: NHCSXH c trch lp qu d phng ri ro tn dng vo chi ph nghip v b p nhng khon ri ro pht sinh do nguyn nhn khch quan thuc din n l, cc b. Mc trch lp c tnh bng 0,02% trn s d n bnh qun hng nm v c tin hnh vo ngy 31/12 hng nm ti Hi s chnh NHCSXH. S d n bnh qun c tnh :
D n cho vay = (D n cui thng 1++ D n cui thng 12)bnh qun hng nm 12
Trng hp ngi vay khng tr c n do nguyn nhn khch quan gy ra nh: thin tai, ha hon, dch bnh, chnh sch nh nc thay i, bin ng gi c th trng, nu xy ra trn din rng th thc hin theo quyt nh ca Th tng chnh ph; trng hp xy ra n l, cc b th c giao cho gia hn n hoc x l t qu d phng ri ro ca NHCSXH do Hi ng qun tr quyt nh.
Nhng thit hi do nguyn nhn ch quan ca ngi vay, ca t chc nhn y thc, ca cn b vin chc NHCSXH th cc i tng ny phi bi hon v b x l theo quy nh ca php lut.
3. Cc chng trnh tn dng chnh sch
1/Cho vay h ngho.
2/ Cho vay hc sinh, sinh vin.
3/ Cho vay gii quyt vic lm.
4/ Cho vay i tng chnh sch i lao ng c thi hn nc ngoi.
5/ Cho vay h gia nh sn xut, kinh doanh ti vng kh khn.
6/ Cho vay tr chm nh cho h dn vng ngp l ng bng sng Cu Long.
7/ Cho vay nc sch v v sinh mi trng nng thn.
8/ Cho vay doanh nghip va v nh (KFW).
9/ Cho vay d n pht trin ngnh lm nghip.
10/ Cho vay h ng bo dn tc thiu s c bit kh khn.
11/ Cho vay h gia nh, c s doanh nghip s dng lao ng l ngi sau cai nghin.
12/ Cho vay h tr h ngho lm nh .
13/ Cho vay h ng bo dn tc thiu s ngho, i sng kh khn.
14/ Cho vay thng nhn hot ng thng mi ti vng kh khn.
15/ Mt s chng trnh cho vay do nhn y thc ca cc t chc quc t; chnh quyn a phng.
Bng: Cc chng trnh tn dng chnh sch ca NHCSXH
Chng trnh cho vayi tngMc chiu khon v iu kin
Li sut (%/ nm)Mc vay ti a
(triu ng)Th chp
Chng trnh cho vay h nghoH nghoNhm phc v sn xut kinh doanh, phc v i sng, gp phn thc hin chng trnh mc tiu quc gia xa i, gim ngho v vic lm, n nh x hi.7,830Khng
Chng trnh cho vay hc sinh, sinh vin c hon cnh kh khnH gia nh c hon cnh kh khnGp phn trang tri chi ph cho vic hc tp, sinh hot ca hc sinh, sinh vin trong thi gian theo hc ti trng.7,801/thngKhng
Chng trnh cho vay gii quyt vic lmH gia nhGp phn to vic lm, gim t l tht nghip, chuyn dch c cu lao ng ph hp vi c cu kinh t7,820Khng
C s sn xut kinh doanh500C
Chng trnh cho vay xut khu lao ngH gia nh chnh schNhm gii quyt vic lm, tng thu nhp, nng cao trnh ngh nghip cho ngi lao ng, tng ngun thu cho t nc v m rng quan h hp tc vi cc nc trn Th gii7,830Khng
Chng trnh cho vay h gia nh sn xut kinh doanh ti vng kh khnH gia nh ti vng kh khn quy nh trong danh mc ban hnh km theo Quyt nh s 30/2007/Q-TTg ngy 05 thng 3 nm 2007 ca Th tng Chnh phCho vay pht trin sn xut, kinh doanh, gp phn thc hin chng trnh pht trin nng nghip, nng thn, tng trng kinh t ng u gia cc vng trong c nc10,830Khng
>30- 100C
Chng trnh cho vay mua nh tr chmH gia nh vng ngp l ng bng sng Cu LongH tr h dn mua tr chm nh hoc t xy nh khi phi di di vo trong cc cm, tuyn dn c v b bao khu dn c c sn320Khng
Doanh nghip cung cp nh tr chm trong danh sch cc doanh nghip sn xut nh c y ban nhn dn cp tnh ph duytB p cc khon chi ph xy dng nh khi hon thnh vic xy dng cc cn nh nhng cha bn giao cho h dn6,6Ty vo s cn nh doanh nghip hon thin v cung cp
Chng trnh cho vay nc sch v v sinh mi trng nng thn H gia nh khu vc nng thnThc hin chin lc quc gia v cp nc sch v v sinh mi trng nng thn, nhm nng cao sc khe, ci thin iu kin sinh hot, thc y pht trin kinh t- x hi khu vc nng thn10,88 (cho hai cng trnh)Khng
Chng trnh cho vay d n pht trin ngnh lm nghipH gia nh c t trng rng ti 4 tnh d na t rng sn xut cha c s dng hp l vo qun l c hiu qu hn; thit lp mt khu vc trng rng t nhn da vo cc h cc tnh d n;duy tr sinh hc c tm quan trng ton cu; v ci thin cng tc bo tn tnh a dng sinh hc ca cc khu rng c dng c tm quan trng quc t7,830Khng
>30- 300C
Chng trnh cho vay doanh nghip va v nh (KFW)Doanh nghip va v nh ti 15 tnh d nNhm p ng nhu cu vn u t cho sn xut, kinh doanh, dch v pht trin10,8500C
Chng trnh cho vay h ng bo dn tc thiu s c bit kh khnH ng bo dn tc thiu s c bit kh khn ti vng kh khn trong danh mc ban hnh km theo Quyt nh s 30/2007/Q-TTg ngy 05 thng 3 nm 2007 ca Th tng Chnh phH tr pht trin sn xut, n nh i sng, sm vt qua i ngho05Khng
Chng trnh cho vay h gia nh, c s lao ng l ngi sau cai nghinH gia nhNhm t chc qun l, dy ngh v gii quyt vic lm cho ngi sau cai nghin, gip h ti ha nhp cng ng v li ch ca chnh h, gia nh h v li ch chung ca cng ng7,820Khng
C s v doanh nghip sn xut kinh doanh
500
Chng trnh cho vay h tr h ngho theo quyt nh s 167 ca Th tng Chnh phH nghoH tr h ngho c nh n nh, an ton, tng bc nng cao mc sng, gp phn xa i, gim ngho bn vng38Khng
Chng trnh cho vay h ng bo dn tc thiu s ngho, i sng kh khn khu vc ng bng sng Cu Long theo quyt nh s 74 ca Th tng Chnh phH tr ng bo dn tc thiu s ngho ti ng bng sng Cu LongH tr gii quyt t , t sn xut v gi quyt vic lm cho H tr ng bo dn tc thiu s ngho, i sng kh khn nhm to iu kin cc h ny pht trin sn xut, ca thin v n nh cuc sng0Ty chng trnh la chnKhng
Chng trnh cho vay thng nhn hot ng thng mi ti vng kh khn theo quyt nh s 92 ca Th tng Chnh phThng nhn ti vng kh khnH tr pht trin thng mi a bn min ni, hi o, vng ng bo dn tc gp phn thc hin chng trnh pht trin nng nghip, nng thn, tng trng kinh t ng u gia cc vng10,830Khng
>30-500C
D n ton dn tham gia qun l ngun lc tnh Tuyn Quang (IFAD)H gia nh vng d nNng cao thu nhp v i sng ca nhng ngi dn tham gia d n, c bit l nhng h nng dn ngho, dn tc thiu sBng li sut NHNN&PTNT trn a bn d n30Khng
D n a dng ha thu nhp nng thn tnh Tuyn Quang (RIDP)H ngho v h sn xut kinh doanh nh vng d n. Ci thin tnh hnh kinh t- x hi ca cc Nhm i tng d n bng cch nng cao nng lc v vai tr ca h trong tin trnh ra quyt nh, tng cng an ninh lng thc, y mnh a dng ha thu nhp vng d n, khuyn khch s dng bn vng cc ngun ti nguyn thin nhinBng li sut NHNN&PTNT trn a bn d nTheo quy nh tng thi k v s thnh vin trong nhm xin vay vnKhng
D n bo v v pht trin nhng vng t ngp nc ven bin min Nam Vit Nam (CWPD) H ngho vng d n ti 4 tnh H tr cc hot ng sn xut, kinh doanh to thu nhp ph hp vi mc tiu chung ca d n l bo v rng ngp mnBng li sut NHTM trn a bnKhng
D n ti chnh nng thn cho ngi ngho (OPEC)H ngho vng d n ti 20 tnh To cho ngi ngho kh nng ci thin v th kinh t- x hi thng qua vic cp vn vay cho ngi ngho phc v cho cc hot ng nng- lm- ng nghip7,830Khng
_1479384794.xlsChart1
35.3
28.5
10.8
10.1
4.9
3.2
7.2
Sales
Kt cu d n cc chng trnh tn dng9 thng u nm 2013
35,3%
28,5%
10,8%
10,1%
4,9%
3,2%
7,2%
Sheet1
Sales
Cho vay h ngho: 35,3%35.3
Cho vay HSSV hon cnh kh khn: 28,5%28.5
Cho vay h gia nh SXKD vng kh khn: 10,8%10.8
Cho vay chng trnh nc sch v v sinh mi trng nng thn: 10,1%10.1
Cho vay gii quyt vic lm: 4,9%4.9
Cho vay h tr h ngho: 3,2%3.2
Cc chng trnh khc: 7,2%7.2
To resize chart data range, drag lower right corner of range.