universidad rey juan carlos la producciÓn bancaria profesor: alberto romero ania

Universidad Rey Juan CarlosLA PRODUCCIÓN BANCARIA

Profesor: Alberto Romero Ania

http://sistemafinanciero.weebly.com/

La producción bancaria

• Tradicionalmente captación de fondos ajenos del público en forma de depósitos entre sus clientes de pasivo y la concesión de préstamos o créditos a sus clientes de activo

• También acuden al mercado interbancario

• También financian directamente a las empresas adquiriendo valores emitidos por ellas, o participando en su capital de forma transitoria o permanente

Prof. Alberto Romero AniaDepartamento de Economía Aplicada I

El patrimonio neto

• Es la diferencia entre activos y pasivos

• En la banca privada pertenece a los accionistas

• En las cajas de ahorro pertenece a la sociedad en general

• En el de las cooperativas de crédito a los cooperativistas.


Clases de operaciones bancarias.

1. Pasivas o de captación de recursos.

2. Activas o de inversión de los recursos captados.

3. Servicios a la clientela.


Las operaciones pasivas

• Son su principal fuente de financiación

• Los propietarios de ese dinero (acreedores) recibirán a cambio una contraprestación en forma de intereses


Las operaciones pasivas

1. Captación vía depósitos: la más barata y abundante.

Va dirigida a pequeños y medianos ahorradores.

2. Captación de fondos de otros intermediarios en el mercado interbancario.

3. Captación a través de valores mobiliarios

Emitiendo títulos como pagarés, bonos u obligaciones


Captación vía depósitos:

• Cuentas corrientes o a la vista • Cuentas de ahorro • Imposiciones a plazo • Certificados de depósito • Los repos de deuda pública


Cuentas corrientes o a la vista

• Plena liquidez

• Plena disponibilidad para canalizar hacia ellas cualquier flujo de dinero, de pago o cobro, por transferencia o giro

• Se puede disponer del dinero a través de cheques

• La entidad ofrece "servicio de caja”


Cuentas corrientes o a la vista

• Servicio de caja: domiciliación de recibos, transferencias, cobros, servicios de cheques y tarjetas de crédito

• El banco actúa como agente de pagos y cobros de su cliente y administrador


Las cuentas de ahorro

• Mismas características que los depósitos a la vista pero se instrumentan a través de cartillas o libretas.

• Deben registrar en ellas imposiciones y reintegros

• Las libretas que son nominativas e intransferibles

• No se puede disponer de los fondos a través de cheques


Las imposiciones a plazo

• El depositante se compromete a mantener sus fondos por un periodo de tiempo previamente pactado

• Recibe unos intereses más elevados que en los casos de las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro

• Se puede disponer de los fondos con anterioridad a la fecha de vencimiento con una penalización sobre los intereses devengados


Certificados de depósito

• Similar a las imposiciones a plazo

• Es un documento que puede ser transmitido

• Existe un mercado secundario donde se negocian estos certificados


Repos de deuda pública

• Es una cesión de activos.

• La entidad bancaria cede durante un periodo de tiempo (15 días, 1 mes, etc.) Deuda Pública a un precio pactado, al final del cual, se obliga a recomprar el activo a un precio superior.

• La diferencia de precios será la rentabilidad que obtenga el cliente.


Bonos, cédulas, obligaciones, pagarés,

• Al igual que el resto de empresas, emiten valores negociables, bonos, cédulas, obligaciones, pagarés, etc…


Operaciones de inversión o activas

• Son operaciones generadoras de rendimientos que supongan una colocación de fondos

• Requieren un especial cuidado en los estudios previos a la concesión (Solvencia y expectativa de negocio del cliente)

• Permite al cliente realizar proyectos de inversión o de adquisición de bienes (compra de una vivienda, fondos para crear una empresa, créditos ligados al consumo, etc.)


Grupos de activos

• Puede diversificar el riesgo a través de su inversión en:

-Mercado Interbancario

-Inversiones crediticias

-Valores mobiliarios

-Activos reales.


Préstamos y créditos

• Préstamo: se entrega al cliente una cantidad de dinero

• Línea de crédito: se pone a disposición del cliente una determinada cantidad de fondos durante un plazo

• Ambos pueden contratarse a tipo de interés fijo o variable

• Tipo variable: Suma de un diferencial fijo a un índice de referencia como por ejemplo el euribor

• Euribor: European Interbank Offered Rate


Evolución del Euribor

• El Euribor mensual es el que interesa a los que tienen una hipoteca, ya que es el índice por el cual se nos va a calcular la cuota a pagar de la hipoteca cuando nos toque revisión.

• El valor del Euribor mensual se calcula realizando la media de las cotizaciones diarias del Euribor de ese mes.

• En el mes de octubre de 2009 la cotización media es de 1,232 %


Descuentos comerciales y carteras de valores

• Los descuentos comerciales y los anticipos sobre documentos:

– Su objetivo es permitir a las empresas cobrar por adelantado el dinero que le deben los clientes.

• La cartera de valores– Inversiones que la entidad tiene en los diferentes mercados


Servicios a la clientela

1. Servicios de tesorería: tanto de caja (cobros y pagos) como de domiciliaciones (de recibos, de tasas, letras, etc.) y transferencias de efectivo.

2. Otros servicios u operaciones financieras muy diversos: operaciones de leasing, seguros variados, planes de pensiones...

3. Servicios de inversión: colocación y aseguramiento de emisiones, estudios sobre procesos de fusión o absorción, OPAs, etc

4. Informes a la clientela: sobre operaciones de inversión, de comercio exterior, informes comerciales, etc.


Servicios a la clientela

5. Asesoramiento en ámbitos muy diversos (jurídico, financiero...)

6. Servicios vinculados a operaciones con valores mobiliarios: suscripciones, operaciones de depósito y operaciones de bolsa.

7. Gestiones de cobro y aceptación de efectos, certificaciones, etc.

8. Otros servicios: cajeros automáticos, tarjetas de crédito, pago de nóminas, cheques de viaje, alquiler de cajas de seguridad, fondos de inversión mobiliarios, etc...


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