universidad central del ecuador facultad …...machachi, in 2016 authors: ana maría jaramillo lagla...

UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR

FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS

CARRERA DE ECONOMÍA

ANÁLISIS Y EVALUACIÓN DEL IMPACTO DE LOS MICROCRÉDI-

TOS EN LA ECONOMÍA DE LAS FAMILIAS, DE LA PARROQUIA MA-

CHACHI, DEL CANTÓN MEJÍA, PROVINCIA DE PICHINCHA, EN EL

AÑO 2016

JARAMILLO LAGLA ANA MARÍA

VEGA RODRÍGUEZ JACQUELINE DEL PILAR

Quito, marzo de 2018






CHACHI, DEL CANTÓN MEJÍA, PROVINCIA DE PICHINCHA, EN EL

AÑO 2016

INFORME FINAL DE INVESTIGACIÓN PRESENTADO COMO REQUI-

SITO PARA OPTAR AL TÍTULO DE ECONOMISTA



TUTORA

ECONOMISTA, CONSUELO MARGARITA JUMBO BENITEZ

Quito, 13 de marzo de 2018

iii

DERECHOS DE AUTOR

Nosotras, Jaramillo Lagla Ana María y Vega Rodríguez Jacqueline del Pilar, en

calidad de autoras del trabajo de investigación “Análisis y Evaluación del Impacto

de los Microcréditos en la Economía de las familias, de la Parroquia Machachi,

del Cantón Mejía, Provincia de Pichincha, en el año 2016”, autorizamos a la Uni-

versidad Central del Ecuador hacer uso de todos los contenidos que nos pertene-

cen o parte de los que contiene esta obra, con fines estrictamente académicos o de

investigación.

Los derechos que como autores nos corresponden, con excepción de la presente

autorización, seguirán vigentes a nuestro favor, de conformidad con lo establecido

en los artículos 5, 6, 8 y 19 y demás pertinentes de la Ley de Propiedad Intelectual

y su Reglamento.

Asimismo, autorizamos a la Universidad Central del Ecuador para que realice la

digitalización y publicación de este trabajo de investigación en el repositorio vir-

tual, de conformidad a lo dispuesto en el artículo 144 de la Ley Orgánica de Edu-

cación Superior.

________________________________ FIRMA

________________________________

NOMBRES Y APELLIDOS

________________________________

NO. DE LA CÉDULA DE CIUDADANÍA

________________________________

FIRMA

________________________________

NOMBRES Y APELLIDOS

________________________________

NO. DE LA CÉDULA DE CIUDADANÍA

iv

DECLARACIÓN DE AUTORÍA Y AUTENTICIDAD

Nosotras, Jaramillo Lagla Ana María y Vega Rodríguez Jacqueline del Pilar, de-

claramos que este informe final es de autoría propia.

________________________________ FIRMA

________________________________

NOMBRES Y APELLIDOS

________________________________

NO. DE LA CÉDULA DE IDENTIDAD

________________________________

FIRMA

________________________________

NOMBRES Y APELLIDOS

________________________________

NO. DE LA CÉDULA DE IDENTIDAD

v

HOJA DE APROBACIÓN DEL TUTOR

ix

DEDICATORIA

A mis padres:

Quienes son el pilar más importante, para alcanzar esta meta con su fuerza, em-

puje en mi vida escolar; por su comprensión y cariño que me dan siempre.

A mi hermana:

Por estar a mi lado, con sus locuras y afecto, para empezar esta nueva etapa,

sabiendo que nos tenemos la una a la otra.

A mis amigos:

Con ellos compartimos tantas cosas, mantenemos la amistad, que nos ayudaron a

terminar este trabajo.

Ana María Jaramillo Lagla

Jacqueline del Pilar Vega Rodríguez

x

AGRADECIMIENTOS

Mil gracias a Dios por la vida, a mis padres que han dado todo su amor y apoyo,

a mi hermana por su cariño incondicional y a mi familia que siempre está ahí en

las buenas y en las malas.

A los distinguidos profesores de la Facultad de Ciencias Económicas de la Uni-

versidad Central del Ecuador, que nos dan sus conocimientos y dedicación enca-

minándonos a ser personas justas, en aquellas aulas en donde compartimos tan-

tas experiencias, que hoy son gratos recuerdos.

A la Tutora del Proyecto de Investigación, Economista Consuelo Margarita Jum-

bo Benítez, por su orientación en la realización de esta tarea.

A mis amigos y compañeros de la universidad, con los que conllevamos las in-

quietudes de la vida académica, por su compañerismo y sostén.



xi

CONTENIDO

RESUMEN .................................................................................................................. xviii

ABSTRACT ................................................................................................................... xix

INTRODUCCIÓN ....................................................................................................... - 1 -

1. MARCO REFERENCIAL ............................................................................... - 5 -

1.1. Marco teórico ............................................................................................................................ - 5 -

1.1.1. Fundamentos Teóricos del Microcrédito .................................................................................. - 5 -

1.1.2. Microcrédito ............................................................................................................................. - 6 -

1.1.3. Factores que influyen en el desenvolvimiento de los Microcréditos ....................................... - 10 -

1.1.4. El papel de los Chulqueros, Usureros o Agiotistas ................................................................. - 12 -

1.1.5. Economía familiar ................................................................................................................... - 13 -

1.1.6. Impacto del microcrédito ........................................................................................................ - 15 -

1.1.7. El Microcrédito y la Mujer ...................................................................................................... - 16 -

1.2. Marco Jurídico ........................................................................................................................ - 18 -

1.3. Marco conceptual .................................................................................................................... - 19 -

1.3.1. Microfinanzas ......................................................................................................................... - 20 -

1.3.2. Condiciones de vida................................................................................................................ - 23 -

1.4. Revisión de Literatura ............................................................................................................. - 25 -

1.4.1. Nivel Mundial ......................................................................................................................... - 25 -

1.4.2. Nivel Nacional ........................................................................................................................ - 36 -

1.4.3. Localidad de Machachi ........................................................................................................... - 39 -

2. METODOLOGÍA .......................................................................................... - 43 -

2.1. Tipos de Investigación ............................................................................................................ - 43 -

2.1.2. Investigación exploratoria ...................................................................................................... - 43 -

2.1.3. Investigación bibliográfica – documental ............................................................................... - 44 -

2.1.4. Investigación de campo .......................................................................................................... - 44 -

2.2. Enfoque de la investigación .................................................................................................... - 44 -

2.2.1. Enfoque cualitativo ................................................................................................................. - 45 -

2.2.2. Enfoque cuantitativo ............................................................................................................... - 45 -

2.3. Métodos de investigación ....................................................................................................... - 45 -

2.3.1. Método Inductivo ................................................................................................................... - 45 -

2.3.2. Método deductivo ................................................................................................................... - 46 -

2.3.3. Método estadístico .................................................................................................................. - 46 -

xii

2.4. Técnicas de investigación ....................................................................................................... - 47 -

2.4.1. Fuentes primarias .................................................................................................................... - 47 -

2.4.2. Fuentes secundarias ................................................................................................................ - 48 -

2.4.3. Criterios de valoración............................................................................................................ - 48 -

2.5. Población y muestra................................................................................................................ - 51 -

2.6. Planteamiento del modelo econométrico ................................................................................ - 53 -

2.6.1. A nivel de hogar: ........................................................................................................................ - 54 -

2.6.2 A nivel individual: .................................................................................................................. - 56 -

2.6.3. A nivel de emprendimiento: .................................................................................................... - 58 -

3. DESARROLLO, ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE RESULTADOS ......... - 60 -

3.1. Análisis e interpretación de los datos de la encuesta .............................................................. - 60 -

3.1.1. Grupo Beneficiarios ................................................................................................................ - 60 -

3.1.2. Grupo No beneficiados ........................................................................................................... - 85 -

3.2. Desarrollo de los Modelos ...................................................................................................... - 96 -

3.2.1. Impacto a nivel de hogar/ Familia: ......................................................................................... - 96 -

3.2.2. Impacto a nivel individual .................................................................................................... - 103 -

3.2.3. Impacto a nivel emprendimiento ......................................................................................... - 105 -

4. DISCUCIÓN ................................................................................................ - 108 -

5. CONCLUSIONES ....................................................................................... - 113 -

6. BIBLIOGRAFÍA .......................................................................................... - 115 -

7. APÉNDICES ......................................................................................................................... - 120 -

Apéndice A: Encuesta ......................................................................................................................... - 121 -

Apéndice B: Análisis descriptivo de la base de datos ......................................................................... - 125 -

Apéndice B1: Características demográficas ........................................................................................ - 125 -

Apéndice B2: Características económico-sociales: ............................................................................. - 125 -

Apéndice B3: Información sobre el microcrédito ............................................................................... - 126 -

Apéndice C: Instituciones del Sistema Financiero .............................................................................. - 128 -

Apéndice C1. Instituciones del sistema financiero nivel nacional. ..................................................... - 128 -

Apéndice C2. Sociedades financieras ................................................................................................. - 129 -

Apéndice C3. Microcréditos concedidos en los años 2012-2016 ........................................................ - 130 -

Apéndice D: Plan de Investigación ..................................................................................................... - 131 -

xiii

LISTA DE TABLAS

Tabla 1. Efectos del Microcredito. .................................................................... - 31 -

Tabla 2. Efectos del microcrédito en determinadas variables ........................... - 32 -

Tabla 3. Herramientas del Manual de la Red SEEP.......................................... - 35 -

Tabla 4. Líneas de crédito del CFN según sector y monto – Mejía .................. - 41 -

Tabla 5. Tasa de interés activa efectiva referencial por segmentos. ................. - 41 -

Tabla 6. Tasa de interés activa referencial por segmentos. ............................. - 42 -

Tabla 7 Modelo econométrico .......................................................................... - 54 -

Tabla 8. Género ................................................................................................. - 61 -

Tabla 9. Edad ................................................................................................... - 62 -

Tabla 10. Instrucción ......................................................................................... - 63 -

Tabla 11. Estado civil ........................................................................................ - 64 -

Tabla 12. Área de actividad económica ............................................................ - 65 -

Tabla 13. Persona que toma las decisiones ....................................................... - 67 -

Tabla 14. Necesidad de Financiamiento .......................................................... - 68 -

Tabla 15. Destino monto del Microcrédito ...................................................... - 69 -

Tabla 16. Monto del Microcrédito .................................................................... - 71 -

Tabla 17.Condiciones Económicas ................................................................... - 72 -

Tabla 18. Calidad de Vida ................................................................................. - 74 -

Tabla 19. Gastos ............................................................................................... - 75 -

Tabla 20. Ahorro ............................................................................................... - 76 -

Tabla 21. Fuentes de Empleo ............................................................................ - 77 -

Tabla 22. Cuantas fuentes de empleo podría generar ....................................... - 78 -

Tabla 23. Satisfacción de la Institución Financiera .......................................... - 79 -

Tabla 24. Dificultad para acceder al Microcrédito........................................... - 80 -

Tabla 25. Mejoras en la vivienda .................................................................... - 81 -

Tabla 26. Cambios en la alimentación familiar ............................................... - 82 -

Tabla 27. Sistema de salud de calidad .............................................................. - 83 -

Tabla 28. Mejora la Educación familiar ............................................................ - 84 -

Tabla 29. Edad .................................................................................................. - 85 -

Tabla 30. Instrucción ......................................................................................... - 86 -

Tabla 31. Estado civil ........................................................................................ - 88 -

xiv

Tabla 32. Actividad económica a la que se dedican ........................................ - 89 -

Tabla 33. Persona que toma las decisiones ....................................................... - 90 -

Tabla 34. Ingresos ............................................................................................. - 91 -

Tabla 35. Reparaciones a la Vivienda ............................................................... - 92 -

Tabla 36. Mejora la alimentación familiar ........................................................ - 93 -

Tabla 37. Sistema de salud de calidad .............................................................. - 94 -

Tabla 38. Mejora la Educación familiar ............................................................ - 95 -

Tabla 39. Modelo econométrico del Ingreso de la familia................................ - 97 -

Tabla 40. Efecto marginal de la probabilidad de disminuir el ingreso en las

familias ...................................................................................................... - 98 -

Tabla 41. Efecto marginal de la probabilidad de que permanesca igual el ingreso

en las familias ............................................................................................ - 98 -

Tabla 42. Efecto marginal de la probabilidad de que incremente el ingreso en las

familias ...................................................................................................... - 99 -

Tabla 43. Modelo econometrico de la alimentación a las familias ................. - 100 -

Tabla 44. Modelo econométrico de la vivienda .............................................. - 101 -

Tabla 45. Prueba del modelo econométrico de la vivienda ............................ - 102 -

Tabla 46. Efecto marginal de la probabilidad de mejorar o ampliar la vivie - 102 -

Tabla 47. Modelo econométrico ahorro individual ......................................... - 103 -

Tabla 48. Prueba del modelo econométrico de ahorro a nivel individual ..... - 104 -

Tabla 49. Efecto marginal modelo econométrico de ahorro a nivel individu - 105 -

Tabla 50. Modelo econométrico fuentes de empleo ....................................... - 106 -

Tabla 51 Efecto marginal de la probabilidad de generar fuentes de empleo .. - 106 -

xv

LISTA DE ECUACIONES

Ecuación 1. Muestra para los Beneficiarios ...................................................... - 52 -

Ecuación 2. Muestra para los No Beneficiarios .............................................. - 52 -

Ecuación 3. Modelo Econométrico ................................................................... - 53 -

Ecuación 4. Ecuación para medir el impacto a nivel de hogar: ........................ - 55 -

Ecuación 5. Ecuación para medir el impacto a nivel individual: ...................... - 56 -

Ecuación 6. Ecuación para medir el impacto a nivel de la microempresa ........ - 58 -

xvi

LISTA DE FIGURAS

Figura1.Programa de Microcrédito ................................................................... - 10 -

Figura 2. Género................................................................................................ - 61 -

Figura 3. Edad ................................................................................................... - 62 -

Figura 4. Instrucción ......................................................................................... - 63 -

Figura 5. Estado civil ........................................................................................ - 64 -

Figura 6. Área de actividad a la que se dedican ................................................ - 66 -

Figura 7. Persona que toma las decisiones ........................................................ - 67 -

Figura 8. Necesidad de Financiamiento ........................................................... - 68 -

Figura 9. Destino monto del Microcrédito ........................................................ - 70 -

Figura10. Monto del Microcrédito .................................................................... - 71 -

Figura 11. Condiciones Económicas ................................................................. - 73 -

Figura12. Calidad de vida ................................................................................. - 74 -

Figura 13. Gastos ............................................................................................. - 75 -

Figura 14. Ahorro .............................................................................................. - 76 -

Figura 15. Fuentes de empleo ........................................................................... - 77 -

Figura16. Cuantas fuentes de empleo podría generar ....................................... - 78 -

Figura 17. Satisfacción de la Institución Financiera ......................................... - 79 -

Figura 18. Dificultad para acceder al Microcrédito .......................................... - 80 -

Figura19. Mejoras en la Vivienda .................................................................... - 81 -

Figura 20. Mejora la alimentación familiar....................................................... - 82 -

Figura 21. Sistema de salud de calidad ............................................................. - 83 -

Figura 22. Mejora la Educación familiar .......................................................... - 84 -

Figura 23. Edad ................................................................................................. - 86 -

Figura 24. Instrucción ....................................................................................... - 87 -

Figura 25. Estado Civil ..................................................................................... - 88 -

Figura 26. Área de actividad a la que se dedican ............................................. - 89 -

Figura 27. Persona que toma las decisiones ...................................................... - 90 -

Figura 28. Ingresos ............................................................................................ - 91 -

Figura 29. Reparaciones a la Vivienda ............................................................. - 92 -

Figura 30. Mejora la alimentación familiar....................................................... - 93 -

xvii

Figura 31. Sistema de salud de calidad ............................................................ - 94 -

Figura 32. Mejora la Educación familiar .......................................................... - 95 -

xviii

RESUMEN



CHACHI, EN EL AÑO 2016

Autoras:



Tutora:

Consuelo Margarita Jumbo Benítez

La presente investigación apunta a evaluar el impacto del microcrédito y los cam-

bios producidos tanto en la economía como en la calidad de vida de las familias de

la Parroquia de Machachi como resultado del acceso al servicio en el año 2016.

Los habitantes de esta Parroquia al dedicarse en su gran mayoría a la producción y

comercialización de lácteos y carnes han encontrado en la generación de nuevos

emprendimientos la oportunidad de enfocarse en áreas ya conocidas por ellos y

otras aun inexploradas, para lo cual resulta conveniente el acceso a líneas de cré-

dito que otorguen pequeños montos, a bajas tasas de interés, por lo tanto el micro-

crédito se convierte en la herramienta más oportuna para cubrir las necesidades de

ese grupo de personas.

Para evaluar del impacto, se diseñó una encuesta enfocada a la percepción de los

beneficiarios sobre el cambio en su economía y mejoras en su calidad de vida, al

mismo tiempo se utilizó el modelo econométrico Probit, para medir los cambios

a nivel de hogar, individuo y emprendimiento, es importante resaltar que la con-

cesión de un microcrédito fue significativo y positivo, en todos los niveles anali-

zados.

PALABRAS CLAVE: Microcrédito, economía de la familia, empleo, inversión,

emprendimientos, calidad de vida, ingresos, ahorro.

xix

ABSTRACT

ANALYSIS AND EVALUATION OF THE IMPACT OF MICROCREDIT

IN THE ECONOMY OF THE FAMILIES, OF THE PARISH OF

MACHACHI, IN 2016

Authors:



Tutor:

Consuelo Margarita Jumbo Benítez

The present investigation aims to assess the impact of microcredit and changes in

both the economy and the quality of life of the families of the parish of the

Machachi as a result of your access to the service in the year 2016.

The inhabitants of this parish to engage in their great majority to the production

and marketing of dairy products and meat have been found in the generation of

new businesses the opportunity to focus on areas already known by them and oth-

ers still unexplored, for which it is convenient access to lines of credit to give

small amounts, interest rates, the microcredit therefore becomes the tool in a more

timely manner to meet the needs of this group of people.

To assess the impact, a survey focused on the perception of the beneficiaries about

the change in its economy and improvements in their quality of life, at the same

time used the Probit econometric model to measure the changes at the household

level, individual and entrepreneurship, it is important to highlight that the granting

of a microcredit was significant and positive, at all levels analyzed.

Keywords: Micro-economy of the family, employment, investment, entrepre-

neurship, quality of life, income, savings.

- 1 -

INTRODUCCIÓN

El microcrédito se ha convertido en un instrumento financiero orientado a entre-

gar pequeñas cantidades de dinero en calidad de préstamos dirigido a personas

que generalmente son de bajos recursos económicos para financiar nuevos em-

prendimientos que generen ingresos y nuevas fuentes de trabajo para las personas

más pobres.

La presente investigación se centra en el impacto de los microcréditos en la eco-

nomía de las familias de la Parroquia Machachi, evaluando el beneficio obtenido;

pues la deficiencia de recursos produce que la población, tenga problemas en con-

seguir todo lo que necesita; por lo que se considera una buena alternativa de fi-

nanciamiento, sin dejar de lado los riesgos que se adquieren al realizar dicha acti-

vidad, pues en algunos casos no le dan el uso adecuado.

La importancia que tienen los microcréditos representa una alternativa de satisfa-

cer las necesidades de cada familia, ya que al destinar este microcrédito al: con-

sumo, vivienda, inversión etc., se convierte en una herramienta que les permite a

través de nuevos emprendimientos mejorar su calidad de vida.

La pregunta de la investigación, analiza y evalúa sí: los microcréditos solicitados

en el año 2016, por las familias de la parroquia Machachi, contribuyeron al in-

greso familiar, al mejoramiento de la calidad de vida, como influyeron en la ge-

neración de nuevas fuentes de empleo, si generó ahorro, influyó en la educación,

salud y vivienda.

El objetivo general de la investigación, es analizar y evaluar el impacto del micro-

crédito en la economía de las familias de la Parroquia Machachi durante el año

2016.

Los objetivos específicos son: investigar las líneas de microcrédito del sistema

popular y solidario, conocer y evaluar la situación económica de las familias antes

- 2 -

y después del microcrédito, establecer el impacto del microcrédito y su incidencia

en la economía familiar.

La metodología aplicada a la investigación, utiliza el método mixto, mediante el

análisis cualitativo que representan las encuestas, levantadas a las familias de

Machachi en la zona urbana, obteniendo así conocer las diferentes actividades

económicas a la que se dedican los habitantes optando por la creación de auto

empleo que los ayuda a cambiar la cotidianidad por un empleo donde ellos son sus

propios jefes y generan nuevas fuentes de trabajo.

Análisis cuantitativo refiriéndose al modelo econométrico Probit de respuesta

binaria, en el cual, la variable dependiente es una variable dicotómica, que toma

el valor de 1 para indicar el éxito en la variable de análisis o el valor de 0 en

caso de fracaso. Los modelos de variable dependiente binaria son utilizados por

ejemplo, para analizar las decisiones de un banco sobre aceptar o no un riesgo, en

el caso de esta investigación se utilizaron para analizar aspectos como:

satisfacción con las instituciones que proporcionan el microcrédito, dificultades

para acceder al mismo, cambios en la vivienda y generación de empleo, en las

familias de la Parroquia de Machachi.

Modelo probit ordenado

En estos modelos la valoración u opinión del individuo puede tomar dos o más

valores, no se restringe a respuestas de sí o no y puede ser carácter de ordinal o

nominal, según el caso ya que no se establece ningún orden.

Este modelo se utilizó para describir si la situación del beneficiario con

respecto a la economía familiar (mejoro, empeoro o se mantuvo).

Con la aplicación de estos modelos se explica mejor el impacto generado por la

concesión de un microcrédito en la economía de las familias de la Parroquia de

Machachi.

La información se obtuvo mediante encuestas a las familias en la población de

Machachi, objeto de estudio. Además consulta de libros, periódicos, revistas, in-

ternet, folletos, boletines, instituciones del sector financiero entre otros; que per-

mitieron llevar a cabo la investigación.

- 3 -

Se elaboraron tablas y Figuras, mediante la toma de una muestra analizada por

métodos estadísticos, en lo referente a los microcréditos y otros puntos que son

de gran importancia dentro de la investigación.

En el capítulo I, se expone el marco referencial que abarca las teorías, conceptos,

disponibles del microcrédito permitiendo sistematizarlas, descubriendo algún

vacío de conocimiento respecto al tema, haciendo referencia a los autores y

pensadores que han realizado investigaciones y análisis sobre el microcrédito

exponiendo, diferentes perspectivas.

En el capítulo II, se trata la metodología a utilizar en la investigación, la cons-

trucción del modelo econométrico y el análisis de los resultados mediante la rea-

lización de la encuesta dirigida a las familias de la Parroquia Machachi.

En el capítulo III, se realiza la evaluación del impacto de los microcréditos, en

base a los resultados de la encuesta: Donde se evidencia que hay beneficiarios del

microcrédito y no beneficiarios del mismo.

Modelo econométrico: mide el impacto del microcrédito en los siguientes niveles

(familia, individuo, y emprendimiento) de la Parroquia de Machachi.

En el capítulo IV, se presenta la discusión del impacto del microcrédito, contra-

rrestando los resultados obtenidos con la realidad de las familias de la parroquia

de Machachi, en lo relacionado a su nivel de ahorro, emprendimiento, ingresos,

vivienda, salud, educación; entre otros que abarcan sus condiciones de vida y sus

mejoras.

En el capítulo V, se plasman las conclusiones, de acuerdo a los resultados obteni-

dos en la investigación, en donde se aprecia que los microcréditos son una herra-

mienta poderosa para el empleo de las familias dependiendo de a que sea destina-

do el préstamo, generan recursos económicos que les dan de alguna forma un so-

porte en cierta medida para su crecimiento.

- 4 -

La mayoría de los beneficiarios de este tipo de microcréditos son mujeres, esto se

pudo comprobar en la investigación realizada donde de una muestra de 107 bene-

ficiarios, 62 eran mujeres las cuales son considerada como jefe de hogar, la perso-

na que toma las decisiones, y su negocio es su principal fuente de ingresos.

La probabilidad promedio de que aumente el ingreso en las familias es de

17,37%. El hecho de haber recibido el microcrédito incrementa la probabilidad en

un 3.32% de que aumente el ingreso en las familias. El dedicarse a la actividad de

Comercio incrementa en un 31,88 % la probabilidad de que el ingreso de las fami-

lias aumente.

- 5 -

1. MARCO REFERENCIAL

En este capítulo, se enuncian los conceptos, teorías que se refieren al microcrédi-

to, da la pauta para organizar la investigación, ubicándonos en la información dis-

ponible de los préstamos que benefician a las personas que no poseen los suficien-

tes recursos. De aquí se sustenta los datos empíricos que han planteado los diver-

sos autores que tratan el tema del microcrédito.

Hace posible que se pueda seleccionar una teoría que argumente cada perspectiva

que encontramos del tema de investigación, permite conocer el conocimiento que

se tiene hasta la fecha y enfocarse en la ruta a seguir, explicando los resultados

que se obtendrán.

1.1.1. Fundamentos Teóricos del Microcrédito

La escuela de Ohio es la primera línea de pensamiento definido sobre el análisis

del microcrédito, ya desde os años 30 surgen las primeras instituciones financieras

relacionadas con el desarrollo económico de la sociedad, estos establecimientos

financieros aparecieron para suplir la necesidad de créditos inexistentes en los

países menos desarrollados, a estas se las considera como las antecesoras de las

actuales entidades de microcrédito.

Existían una amplia variedad en las formas de las instituciones, unas se desempe-

ñaban como banco privados en las localidades rurales, como cooperativas de desa-

rrollo o como bancos de desarrollo local, teniendo en común que estas trataban de

emular la estructura organizacional de los países donantes del capital.

El área de implicación de estas instituciones se centraba dependiendo de a

qué sector estaba determinado su servicio, en qué región específica se ubi-

caría o a suplir las necesidades de las ruralidades. Los miembros más co-

nocidos de la Escuela son Dale Adams, Fritz Bouman, Carlos Cuevas,

1.1. Marco teórico

- 6 -

Gordon Donald, Claudio González-Vega y J.D. Von Pischke(Focus, 1996,

pág. 4).

Que enfatizaron en la importancia de la movilización de ahorros como una disci-

plina financiera necesaria para las instituciones de préstamo y un medio de permi-

tir a dichas instituciones un mejor conocimiento del mercado.

La Escuela del Gramen Bank estima que la pobreza persiste en parte porque de-

masiadas personas no cumplen los requisitos para tomar prestado de las institu-

ciones financieras del sector formal y en consecuencia se pierde su oportunidad de

negocio.(Experiencias en economía social, 2017)

Para Muhammad Yunus los pobres no son pobres porque sean analfabetos o poco

formados, sino porque no pueden conservar los beneficios de su trabajo y esto es

debido a que no tienen acceso al capital (Elmundo.esSolidaridad, 2006).

Lo que se destaca de esta escuela es: El crédito es un derecho humano. Si

para la Escuela de Ohio el crédito puede llegar a convertirse en una deuda

opresora y si no hay demanda no hay que crearla; para los defensores de

esta corriente todas las personas han de tener, por el hecho de serlo, el de-

recho al acceso al crédito.(Gutierrez Nieto, 2005)

1.1.2. Microcrédito

En 1960 el economista Muhammad Yunus, fundador del Grameen Bank menciona

el concepto de microcrédito, en el año 1992 en la India Muhammad pone en prác-

tica este concepto entregando microcréditos sociales por concepto de un desastre

natural. (Begoña Gutiérrez Nieto, 2006)

El microcrédito, es una transacción económica en la cual se presta dinero a perso-

nas con una idea de potencial negocio y que no pueden obtener un préstamo en el

banco debido a la falta de garantías requeridas por estos, por lo general estos mi-

crocréditos son de corta duración y de sumas no muy elevadas.

- 7 -

La proporción de servicios financieros semejantes a los de los bancos, pero dirigi-

dos a invertir en microempresas, educación, salud o emergencias domésticas, pro-

porcionar créditos de cantidades reducidas de dinero y de corto plazo canalizadas

a impulsar proyectos empresariales de personas que no cuentan con el capital ne-

cesario para implementarlos(Gil, 2017).

Los microcréditos son una herramienta para la reducción de la pobreza y la

inclusión a través de la equidad en el acceso a los recursos financieros, estos

nacen en respuesta al poco o nulo acceso de millones de personas a recibir

créditos de los sistemas financieros formales en todo el mundo.

Los principios que se utilizan para definir el microcrédito son:

Los beneficiarios del préstamo

Tamaño de los préstamos

La metodología con la que se otorgan el préstamo

El uso de los montos concedidos

El microcrédito tiene por objetivo minimizar la pobreza, otorgando créditos de

desarrollo a las personas de bajos recursos reduciendo la brecha en la distribución

de la riqueza, a través de la creación de microempresas que les permita generar

suficientes ingresos para pagar el crédito y generar algún tipo de ganancia mejo-

rando su calidad de vida.

El microcrédito es uno de los canales más importantes en el cambio de vi-

da de las personas de escasos recursos sin embargo, estas personas no son

sujetos de crédito en la mayoría de instituciones bancarias o financieras en

el mundo debido en gran medida a la inequidad en la distribución de la ri-

queza y la falta de garantías para el proceso (Samaniego, 2014).

Características

Los microcréditos permiten el acceso al crédito de personas no

bancarizadas, que no cuentan con un respaldo o garantías (prendarias,

- 8 -

encajes, etc.), y confían en el potencial del beneficiario, para poder

solventar el crédito.

Los microcréditos son una herramienta financiera que debe ser reembolsa-

da por el prestatario, deberá devolver el capital principal más los intere-

ses.

Los microcréditos son préstamos pequeños, la cuantía media de un micro-

crédito varía mucho dependiendo del lugar donde se encuentre el benefi-

ciario y cuales sean sus necesidades.

Potencialidades

Tienen un impacto directo las personas que han sido excluidas del sistema

financiero

Mejora la autonomía de las mujeres.

Posible auto sustentabilidad.

Mayor desarrollo en el sistema financiero, mayor accesibilidad.

El aumento en el número de microcréditos concedidos y cancelados, mejo-

ra el historial crediticio de las personas que lo reciben.

Limitaciones

No disminuye la responsabilidad de los destinatarios del crédito.

No es un instrumento centrado en atacar la raíz del problema.

Problemas prácticos: mala utilización (sobre-endeudamiento) empeora-

miento de la situación, efecto contrario al deseado.(UVA, 2015)

Montos

Generalmente las Instituciones Micro financieras otorgan microcréditos desde

US$100.00 hasta US $8000.00 a un plazo máximo de 5 años, estos recursos debe-

rán ser destinados para financiar proyectos de producción, comercio, o servicios

de microempresarios que no superen los US$50.000.00 de activos o que tengan

más de 10 empleados. Los microcréditos también son destinados para la restaura-

ción de la microempresa funcional o por inaugurase y para el mejoramiento de la

vivienda.

- 9 -

Requisitos

Los requisitos para la obtención de microcréditos son los siguientes:

1. Tener una cuenta activa en la institución financiera

2. Copia a color de la cedula de identidad o pasaporte del solicitante del

microcrédito, conyugue y garante

3. Copia a color del certificado de votación actual de solicitante del mi-

crocrédito, conyugue y del garante

4. Copia de la panilla de agua, luz, teléfono

5. Registro Único del Contribuyente RUC

6. Proforma de los bienes que va comprar para la restauración comercial

o el mejoramiento de la vivienda

7. Contrato de arriendo o título de propiedad. Declaración del impuesto

de la renta (microempresa)

Plazos

Los plazos que generalmente las IMF utilizan para otorgar los microcréditos son:

1. 1 a 29 días

2. 30 a 60 días

3. 60 a 120 días

4. 121 a 180 días

5. 181 a 360 días

6. Mayor a 361 días hasta 5 años

En la siguiente figura se ilustra el proceso que se lleva a cabo para conceder un

microcrédito:

- 10 -

• Promoción- divulgación del crédito

• Información

• Levantamiento de información socio-económico del cliente.

• Análisis de la solicitud de crédito

• Formalización u entrega del crédito

• Seguimiento de la cartera

Figura1.Programa de Microcrédito

Ilustración: este es el procedimiento que se sigue para la aprobación de un microcrédito.

Durante los últimos años, los microcréditos se han convertido en un tema am-

pliamente discutido en el mundo entero, por un lado la corriente del desarrollo,

y recientemente, por los poderes financieros.

Para algunos autores, los microcréditos se han convertido en una especie de cura

milagrosa para la pobreza, para otros son solamente una moda pasajera en la

teoría del desarrollo, una manera astuta y sustentable de proveer de servicios

financieros a aquellos individuos y empresas medianas y pequeñas, quienes hasta

la fecha, han sido excluidos de una u otra manera de los sistemas financieros for-

males.

Con el pasar de los años la experiencia con los microcréditos en regiones geográ-

ficas que van desde Latinoamérica, a Asía del sur, a África y a los estados recien-

temente independientes; ha evidenciado la evolución del sector financiero y como

los microcréditos se han adaptado a este.

A través de los microcréditos, el sector informal de la economía de un país se está

incorporando a la corriente principal económica y se está convirtiendo en una

1.1.3. Factores que influyen en el desenvolvimiento de los Microcréditos

- 11 -

fuerza económica más dinámica, el impacto de los microcréditos tanto en indivi-

duos y en microempresarios como en la economía general y en las condiciones

sociales es absolutamente significativo. Los factores que influyen en el funciona-

miento de las empresas son: factores económicos, políticos, tecnológicos y socia-

les.(Ciravegena, 2005).

Factores políticos

Los microcréditos se han desarrollado exitosamente en los países con liberaliza-

ción financiera. En Ecuador a pesar de los avances aislados en liberalizar este

mercado, no se ha establecido todavía una arquitectura financiera consistente.

Dos políticas que siguen distorsionando el mercado: el techo de la tasa activa y el

rol del Estado como proveedor de servicios financieros de primer piso. Igual a la

banca tradicional y a cualquier inversionista privado, los líderes de micro finan-

zas buscan mercados liberalizados y estables.

El segundo elemento de un ámbito político regulador es el desarrollo de regula-

ciones y normas adecuadas. En este punto el orden es importante que la superin-

tendencia acompañe en su crecimiento y evolución.

El tercer componente de un ámbito político regulador facilitador es institucionali-

zación de capacidad de supervisión.

Factores tecnológicos

Aquí se encuentra la comunicación digital que es importante en las instituciones

financieras. Estos sistemas proveen información puntual, para usuarios a todos

niveles.

Permiten también la comunicación entre sucursales y finalmente permiten que

las instituciones cumplan con los requisitos de supervisión y auditoría externa.

Dado que los microcréditos son un negocio de economías de escala y que es geo-

gráficamente dispersa, los sistemas de información y comunicación son prerre-

quisitos para el crecimiento de la industria.(Ciravegena, 2005)

- 12 -

Factores sociales

Estos factores influyen en las microfinancieras desde el interior y exterior de la

misma. En los países con una larga tradición industrial, la gente acepta la industria

y le concede un lugar importante en el sistema social.

Otros factores sociales que pueden influir en el funcionamiento y en la dirección

de la empresa son las relaciones entre las diversas clases sociales. En una socie-

dad predominantemente agrícola, estas relaciones pueden seguir siendo de ca-

rácter feudal. También podrá ocurrir que haya que tener en cuenta las relaciones

entre grupos raciales y religiosos.(Ciravegena, 2005)

En los últimos años se ha agudizado el problema del desempleo en el Ecuador,

reduciendo substancialmente de los pobres de mejorar su situación económica, lo

que ha provocado que la gente recura a diversas formas para subsistir, generando

de esta manera, múltiples estrategias de resistencia contra la pobreza, como por

ejemplo: las cadenas, chulqueros o agiotistas, la invención de puestos de trabajos

informales, entre otros, los mismos que no han tenido un adecuado control por

parte del estado para regular sus actividades y el crecimiento progresivo de estos.

En el caso de los chulqueros, estos cumplen una función extra económica en la

comunidad, puesto que se dedican a prestar dinero a cambio de algún bien que

reciben a manera de garantía, por lo generar estas garantías son electrodomésticos

o joyas de valor. Por su naturaleza, las operaciones del “chulco” no son transac-

ciones legales o son muy pequeñas, por lo cual no tienen supervisión de las enti-

dades de control, es decir, no llevan contabilidad y no cuentan con instalaciones

físicas.

En general, tienen una “cartera vencida” porque el usurero, además de tener el

bien como prenda, ejerce una presión permanente sobre el deudor para que cum-

pla con la obligación, puesto que en el contrato que hace con su cliente, estipula

1.1.4. El papel de los Chulqueros, Usureros o Agiotistas

- 13 -

que tiene la absoluta libertad de rematar el bien en el caso de cualquier incumpli-

miento en los pagos.

La mayoría de las personas con bajos recursos económicos hace uso de este tipo

de servicio, debido a la falta de apoyo de parte del sistema bancario, ya que las

entidades financieras no prestan cantidades pequeñas de dinero por que supone un

alto costo. Esto ha incitado a que las personas concurran donde los chulqueros y

se ven afectados por diferentes razones como son: tasas elevadas de interés, ya

que mientras en el sistema financiero la tasa de microcrédito está entre el 15 –

25% anual (depende de cada entidad), el sistema informal de chulco oscila entre

150 – 2050% anual.

La economía familiar o también conocida como economía doméstica tiene gran

importancia en el desarrollo económico general del país debido a la cantidad de

esfuerzo y trabajo que se necesita para suplir las necesidades básicas de la pobla-

ción. En este tipo de economía se desarrolla normalmente un importante número

de trabajo productivo contribuyendo al desarrollo de la economía del país.

Los economistas menosprecian a la economía familiar debido a que a la familia se

la considera como una unidad de consumo más que de producción de algún tipo

de bien o servicio e incapaz de reproducir factores económicos.

Para las estadísticas o los sistemas financieros la economía doméstica representa

una pequeña parte de la economía nacional, pero en la realidad esta economía es

muy relevante ya que la producción que esta genera está orientada al autoconsumo

o a la comercialización por canales de economía informal por lo que es imposible

su cuantificación en valores o estadísticas.

El nulo reconocimiento genera la invisibilidad del trabajo doméstico, debido a que

la realización de este no genera un respaldo monetario o una ganancia que pueda

ser cuantificable, es por ello que no se puede definir y apreciar el grado de impor-

tancia de este trabajo(Hillron, 2012, pág. 3).

1.1.5. Economía familiar

- 14 -

Es por esa falta de reconocimiento que podemos hablar de la “invisibili-

dad” del trabajo doméstico autónomo, lo que se explica básicamente por-

que su producción no tiene expresión monetaria y, por ello, la dificultad

para cuantificarlo y apreciar su magnitud. El reconocimiento del trabajo

doméstico como verdadero trabajo ha tenido lugar a partir de los intentos

por valorizar el trabajo de la mujer en el hogar y en función de reivindicar

ciertos derechos asociados a dicho trabajo. Determinada la actividad del

trabajo familiar, se procede a valorarla con base en los precios que tienen

en el mercado bienes y servicios similares (cocinar, limpiar, lavar ropa,

hacer compras, atender a los menores y a los ancianos, etcétera). (Hillron,

2012, pág. 1)

Para establecer un valor en el aporte que genera la economía familiar en el desa-

rrollo de procesos de producción se debe considerar no solo la elaboración de bie-

nes o servicios o la reproducción de factores económicos debido en gran parte a

que los ingresos de las familias son destinados, a través de los gastos de alimenta-

ción, salud, educación, cultura y recreación, al mantenimiento y actualización y

aumento de las competencias laborales, y a los bienes de aceptación social y co-

munitaria.

La mayoría de los gastos familiares que son destinados a la adquisición de bienes

de consumo se lo considera como gastos de consumo, aunque en algunos casos

estos gastos pueden considerarse como inversión productiva.

Aunque la parte de los ingresos familiares destinada a estos fines sea considerada

habitualmente como “gastos de consumo”, si se analiza bien se trata en muchos

casos de verdadera inversión productiva.

La magnitud y diversidad de la economía doméstica difiere según los con-

textos y niveles socio-económicos. La contribución que hacen en la satis-

facción de las necesidades es mucho mayor en familias pobres que en

aquellas de nivel medio y alto donde muchas actividades que tradicional-

mente eran efectuadas por los integrantes de la familia suelen ser realiza-

das por trabajo externo contratado: empleadas domésticas, jardineros, vigi-

lantes, choferes, etcétera. En décadas y años recientes es notoria la realiza-

- 15 -

ción de actividades que antes se desplegaban en términos

mercantiles.(Hillron, 2012, pág. 1).

Algunos fenómenos inciden directamente en la aplicación de las ganancias en la

economía popular, el desempleo, el sub empleo o trabajo a tiempo parcial o el

desarrollo tecnológico han originado que cada día los hogares posean una sin nú-

mero de máquinas electrónicas que facilitan el trabajo doméstico. La accesibilidad

de trabajos que se pueden realizar desde casa también contribuyen con este fenó-

meno social (Hillron, 2012, pág. 6).

Efectos económicos

1. Aumento del ingreso. Según varios estudios se ha verificado que el micro-

crédito influye directamente en los ingresos de las personas que aceden a

estos, aumentando la cantidad, la frecuencia y la variedad en el consumo,

ahorros y activos.

2. Diversificación de los ingresos. Es importante tener una fuente diversa de

ingresos, en especial en los sectores rurales en donde la población se dedi-

ca en mayor medida a la agricultura, pero están sujetos a varios factores

que no son de su control como los cambios atmosféricos o ciclos de culti-

vo. Un crédito puede influir en la aplicación de nuevas actividades econó-

micas adicionales o se puede introducir otros cultivos que requieren de

mayor inversión.

3. Efectos en el consumo, las personas de las poblaciones rurales que logran

acceder a los microcréditos por lo general los utilizan en la construcción o

ampliación de sus viviendas o muchas veces son utilizados en la

adquisición de mejores alimentos. Es decir, son destinados en su mayoría

para aumentar el consumo a corto, medio y largo plazo.

4. Efectos en el ahorro. La inversión de un microcrédito genera ganancia por

lo cual los destinatarios de estos se ven forzados a la desviación de una

parte de las ganancias al ahorro o si ya ahorraban incrementan ese valor,

esto les permite regular su consumo, invertir en actividades que generen

ingresos o para prepararse para situaciones de emergencia, (por ejemplo, el

1.1.6. Impacto del microcrédito

- 16 -

80 por ciento del crédito de BRAC en Bangladesh), como vivienda y otros

activos productivos (Morduch, 2017).

5. Efectos en la producción. El cambio en las actividades productivas es una

consecuencia directa de obtener un microcrédito debido a que varis perso-

nas cambian las actividades meramente agrícolas o procesos industrializa-

dos de pequeña escala, como en la producción de alimentos naturales, en la

distribución de productos, turismo, minería, alquiler de maquinaria o tam-

bién se puede cambiar los métodos de producción en la agricultura, me-

diante la utilización de insumos que aumentan los rendimientos. Estos

cambios en la producción dan lugar a oportunidades de conseguir trabajo o

de cambiar de empleo, tanto para los prestatarios como para otros miem-

bros de la comunidad.

6. Tasa de descuento. Los microcréditos posibilitan el cambio en la cronolo-

gía de cancelación de los haberes adeudados por conceptos de este, gene-

rando que si el destinatario de los créditos obtiene una ganancia en la acti-

vidad que este desarrolle y posibilite la atención de las necesidades de

consumo este pueda renunciar a una parte de este consumo para cubrir un

mayor porcentaje de deuda a cambio de disminuir la tasa de interés y el

tiempo de la deuda (Khandker, 2017).

De acuerdo a la literatura revisada, se ha demostrado que las mujeres son las que

se arriesgan más a solicitar un crédito, y que invierten este crédito en el bienestar

de sus familias, salud educación vivienda o en un negocio. Al mismo tiempo esto

les ayuda a equilibrar su participación como jefe de hogar al proveer ingresos.

Este es el nacimiento del sistema de microcrédito en Bangladesh, debido al

economista y profesor universitario Muhammad Yunus y a varios de sus

colegas que comenzaron a ofrecer pequeños préstamos, sobre todo a mu-

jeres, en el año de 1976. En la actualidad, el banco Grameen posee una

cartera de más de dos millones de usuarios en su mayoría mujeres, llegan-

do a prestar una suma de 3300 millones en alrededor de 40mil aldeas de la

región.(Begoña Gutiérrez Nieto, 2006)

1.1.7. El Microcrédito y la Mujer

- 17 -

Beneficios económicos para el país al fomentar el crédito a las mujeres

El acceso de las mujeres a recursos financieros permite que estas amplíen, mejo-

ren o diversifiquen los métodos de producción que estas poseen, influyendo direc-

tamente en las economías domésticas disminuyendo así la pobreza y mejorando el

futuro de sus hijos, el mejoramiento de la situación económica de las mujeres me-

diante el acceso a recursos, ya que con los ingresos generados se pueden alcanzar

mejoras sociales como el acceso a servicios básicos (salud, agua potable, sanea-

miento y educación), en otras palabras mejora la seguridad económica. (Almeyda,

2017).

La investigación llevada a cabo para toda América Latina y el Caribe, presenta

tres indicadores de la condición empresarial de la mujer que influyen en el creci-

miento del PIB:

El nivel de actividad económica.

Cargos administrativos o gerenciales.

Empleadoras o trabajadoras por cuenta propia.

El proporcionar y posibilitar el desarrollo educativo y profesional a las mujeres

permitiendo el acceso a medios productivos para trabajos por cuenta propia o ser

propietarias de empresas, representan un estrategia económica muy eficiente para

el crecimiento de un país (Berenbach, 2017).

Desigualdades que enfrentan las mujeres

La primera causa de desigualdad comienza cuando actividades de “responsabili-

dad social” (“socialmente necesarias”) tales como el cuidado de los niños, el ho-

gar, alimentación y limpieza, son impuestas unilateralmente a las mujeres como

una responsabilidad biológica o natural, generando limites en el desarrollo de

otras actividades.

Luego, como el modo de producción dominante es la “producción de mercancías”

mediada por el comercio, que es toda aquella producción que no va al mercado y

no posee un precio, por lo tanto, no es valorado.

- 18 -

“En las estadísticas financieras el trabajado domestico no aparece en una

categoría económica, pero este agrega un valor adicional a la fuerza de

trabajo en el sentido que las mujeres facilitan la productividad da cada

miembro del hogar al mantener satisfechas las necesidades básicas, las

cuales sí tienen un valor económico, esto se debe a que influyen directa-

mente en las características, formación profesional y habilidades de futuras

generaciones de trabajadores, el trabajo productivo es reconocido como

actividad económica mientras que el reproductivo se considera como una

necesidad natural por lo que no se lo valora.”(Focus, 1996)

Efectos del crédito en la calidad de vida de las mujeres

Una manera de luchar contra estas desigualdades es lograr que las mujeres tengan

acceso al crédito, debido a los beneficios que algunas de ellas experimentan:

El desarrollo de su propia identidad, reconociendo sus capacidades y limi-

taciones.

El desarrollo de su autoestima, generando equidad en el hogar al mo-

mento de tomar decisiones importantes

El desarrollo de su autonomía económica, que les permite modificar sus

patrones de gasto al generar ingresos y activos propios, que a su vez reper-

cute en el ejercicio de derechos económicos y sociales (Berenbach, 1997)

A continuación, se da a conocer el marco legal que rige a las instituciones

financieras reguladas que intermedian recursos, como las siguientes:

I. “Ley General de Instituciones del Sistema Financiero

II. Decreto Ejecutivo 354, relativo al cooperativismo en Ecuador.

III. Codificación de Resoluciones emitidas por la Superintendencia de Bancos

y la Junta Bancaria.

IV. Ley de Cooperativas

V. Normas de supervisión de la Dirección Nacional de Cooperativas del Mi-

nisterio de Bienestar Social, que además supervisa a las cooperativas de

1.2. Marco Jurídico

- 19 -

vivienda, transporte, producción, servicios y consumo”.

Las instituciones reguladas si poseen un marco jurídico el cual debe constar

todas las resoluciones, normativas, etc. Para la aplicación de la Ley General.

Constitución de la República del Ecuador: Es indispensable el uso de la Consti-

tución Ecuatoriana ya que es ésta la que pone las pautas de conducta y norma el

comportamiento tanto de personas como instituciones dentro del país y además al

estar atravesando un periodo dentro del cual cabe la posibilidad de una nueva car-

ta política es trascendental analizarla y estudiar los efectos de ésta para el país y

para la Banca Pública y Privada del Ecuador.(Constitucion de la Republica del

Ecuador, 2008).

Ley Sistema Financiero: Al ser emitida por la Junta Bancaria y la Superinten-

dencia de Bancos y Seguros, es la ley que norma el comportamiento de todas las

instituciones Financieras.

Ley de Compañías: La Superintendencia de Compañías emite la ley de compa-

ñías que pretende asegurar se adopten mecanismos eficaces y modernos de con-

trol, supervisión y de apoyo al sector empresarial y de mercado de valores, me

permitirá realizar un análisis a la misma para plantearlo frente a la ley emitida

para el sistema financiero.

Ley de Régimen Tributario Interno: Presenta los requisitos fundamentales para

que puedan funcionar las empresas estableciendo un el respectivo marco legal y

exigiendo a las empresas a que presenten información verídica ante el Estado.

Se enuncian los principales conceptos o definiciones que ayudan a entender la

investigación, se enlistan varias palabras que se relacionan al microcrédito.

1.3. Marco conceptual

- 20 -

1.3.1. Microfinanzas

Las microfinanzas nacen como un mecanismo financiero alternativo a los

mercados financieros formales, como bancos regulados y bolsas de valo-

res, para hacer frente a los problemas de racionamiento de crédito o prácti-

cas de “redlining”, que aplican estas instituciones a grandes segmentos de

la población, especialmente a las personas de bajos ingresos o geográfica-

mente distantes de las zonas rurales. Esta característica permite que las

microfinanzas se conviertan en una de las actividades de elevada impor-

tancia en la reducción de la pobreza, mediante la provisión de servicios fi-

nancieros, como el ahorro, prestamos, seguros, entre otros. De esta forma,

se logra una mayor profundización financiera, al permitir que hogares y

personas que se encuentran en la línea de pobreza o bajo la misma, puedan

acceder a programas de microcrédito. (Elizabeth Littlefield y Richard

Rosenberg, 2003, pág. 5)

Crédito

El origen etimológico de la palabra crédito nos remonta al latín creditum, que sig-

nifica “cosa confiada”. Por lo tanto, la noción de crédito se puede definir como

tener confianza para prestar un bien.

Un crédito hace referencia a una cantidad de dinero o a un bien que se le debe a

una institución (por ejemplo, un banco) o a una persona (Pérez Porto & Gardey,

2009).

Microcrédito

Una de las posibles conceptualizaciones del microcrédito, al no existir un

solo criterio, consiste en ser pequeños montos de dinero destinados al

desarrollo personal, o de micro empresas, al aumento de actividades rela-

cionadas con la producción y/o de servicios, también se destinan a mejo-

ran las condiciones de vida de las personas de bajos recursos, que no pue-

den acceder a oportunidades y servicios financieros formales (UIB, 2017).

- 21 -

Economía Informal

Se considera a la economía informal como una actividad económica que

no está regulada por ninguna institución pública o privada por lo que no

genera recargos por transacción. Con frecuencia, todo tipo de actividad

económica informal no está institucionalizada e incluye cualquier práctica

económica que no está incluida en el cálculo del producto interno bruto

(PIB). Por lo tanto, en las economías informales se incluyen a prácticas de

toda índole como el narcotráfico y el cuidado de los niños, siendo estas le-

gales o no. Toda actividad referente a la economía que se comunica al go-

bierno o se incorpora al PIB de la nación no es una economía informal, to-

das las economías tienen elementos informales (Conceptodefiniciónde.,

2017).

Familia

Para muchas materias la familia es el núcleo de la sociedad, está formada por un

grupo de personas unidas por un vínculo sanguíneo, social o legal. Es la organiza-

ción más importante y pequeña de la que puede formar una persona (Concepto,

2017).

Ingresos

Entendemos por ingresos a todas las ganancias que ingresan al conjunto

total del presupuesto de una entidad, ya sea pública o privada, individual o

grupal. En términos más generales, los ingresos son los elementos tanto

monetarios como no monetarios que se acumulan y que generan como

consecuencia un círculo de consumo-ganancia. (Miller, Roger Le Roy,

1996).

Gastos

Gasto es la acción de gastar (emplear el dinero en algo, deteriorar con el

uso). En un sentido económico, se conoce como gasto a la cantidad que se

gasta o se ha gastado. El gasto es un concepto de utilidad tanto para las

- 22 -

familias como para las empresas o para el gobierno. (Elizabeth Littlefield

y Richard Rosenberg, 2003, pág. 7).

Inversión

Las inversiones son colocaciones de capital en ciertas actividades que

pueden ser comerciales o civiles, con el afán de recibir un rendimiento

económico, cualquier persona que tenga un capital puede invertir para ge-

nerar algún tipo de ganancia a mediano y largo plazo. La inversión será sa-

tisfactoria si se cumplen los siguientes elementos: rentabilidad, tiempo y

riesgo (Definista, 2014).

Producción

Producción es el término utilizado para definir cualquier actividad económica

enfocada a la fabricación, elaboración u obtención de bienes y servicios.

La producción es un proceso complejo, requiere de distintos factores que

pueden dividirse en tres grandes grupos, a saber: la tierra, el capital y el

trabajo. La tierra es aquel factor productivo que engloba a los recursos na-

turales; el trabajo es el esfuerzo humano destinado a la creación de benefi-

cio; finalmente, el capital es un factor derivado de los otros dos, y repre-

senta al conjunto de bienes que además de poder ser consumido de modo

directo, también sirve para aumentar la producción de otros bienes. La

producción combina los citados elementos para satisfacer las necesidades

de la sociedad, a partir del reconocimiento de la demanda de bienes y ser-

vicios(DConcep, 2017, pág. 1).

Emprendimientos

Viene del verbo emprender, este hace referencia a ejecutar un proyecto o un nego-

cio para obtener algún tipo de rédito económico.

El emprendimiento suele ser un proyecto que se desarrolla con esfuerzo y

tiempo superando varias dificultades, sin perder el rumbo y llegar a alcan-

zar un objetivo establecido. Este concepto es utilizado habitualmente en la

- 23 -

economía y los negocios. En este caso, un emprendimiento es una iniciati-

va de un individuo que asume un riesgo económico o que invierte recursos

con el objetivo de aprovechar una oportunidad que brinda el mercado

(Pérez & Gardey, 2009).

Desempleo

Se refiere a la situación del trabajador que carece de empleo y de salario.

El desempleo se caracteriza por contar con población que estando en edad,

condiciones y disposición de trabajar, es lo que se cono ce como población

activa, que carece de un puesto de trabajo.(Marie Jahoda, 2000, pág. 13)

1.3.2. Condiciones de vida

La manera en que las personas viven y se desenvuelven en el desarrollo de

su existencia se la conoce como condiciones de vida, estas son caracterís-

ticas propias de cada persona y están definidas por los contextos histórico,

político, económico y social en el que desarrollaron su vida, estas son

comparables por diferentes indicadores. La falta de recursos económicos

motivados por la falta de trabajo que a su vez es consecuencia directa de

una falta de capacitación, educación o salud en la cabeza de familia, a es-

tas condiciones se las puede definir como una precaria condición de vida,

que puede afectar en general a una población, cuando existe una crisis

económica global o ser específica de un individuo o grupo (DConcep,

2017).

Comunidad

Un conjunto de familias, individuos o animales que se encuentran unidos debido a

que poseen varias características en común el idioma, el territorio en donde se

desarrollan sus actividades, los valores o la religión (Concep, 2017).

Bienestar social

El bienestar social es un conjunto de elementos que permite al individuo

poseer un nivel de calidad de vida. Este término hace referencia al bienes-

- 24 -

tar económico, a la riqueza en bienes o dinero, al acceso adecuado y sufi-

ciente de servicios básicos, a una buena salud y educación, a la libertad,

entre otros, el Estado posee la obligación de proporcionar a sus habitantes

el bienestar social, lo cual es fundamental la implementación de medidas

políticas que permite la redistribución de la renta y el desarrollo de servi-

cios públicos para el bienestar social de la sociedad.(Graus, Significados,

2017).

Alimentación

Es la capacidad que tiene el ser humano para satisfacer la necesidad del

organismo con el suministro de alimentos, o fuentes de la materia que pre-

cisa obtener, para llevar a cabo sus funciones vitales. La alimentación in-

cluye varias etapas: Selección, Preparación e Ingestión de los alimentos.

Consiste en un proceso voluntario.(Palencia, 2017)

Salud

La salud es un estado de completo bienestar físico, mental y social, y no

solamente la ausencia de afecciones o enfermedades. El goce del grado

máximo de salud que se pueda lograr es uno de los derechos fundamenta-

les de todo ser humano sin distinción de raza, religión, ideología política o

condición económica o social. La salud de todos los pueblos es una condi-

ción fundamental para lograr la paz y la seguridad, y depende de la más

amplia cooperación de las personas y de los Estados. (OMS, 2006, pág. 1).

Vivienda

A partir de las conclusiones de HABITAT I de Vancouver en 1976, la vi-

vienda se entiende no sólo como la unidad que acoge a la familia, sino que

es un sistema integrado además por el terreno, la infraestructura de urbani-

zación y de servicios, y el equipamiento social- comunitario dentro de un

contexto cultural, socio-económico, político, físico-ambiental. (Haramoto,

1998, pág. 3).

- 25 -

Educación

La palabra educación proviene del latín educere que significa sacar, ex-

traer y educare que significa formar, instruir. Se entiende por educación a

los hábitos y costumbres de los seres humanos por transferir un conoci-

miento de una generación a otra, la educación también se presenta en el

desarrollo de la vida de una persona con la adquisición de experiencia de-

bido al aprendizaje de situaciones o eventos sucedidos. También se hace

referencia al nivel de cortesía y delicadeza que posee un individuo, siendo

este capaz de sociabilizar. La educación es lo que transmite la cultura,

permitiendo su evolución(Hernández, Fernández, & Baptista, 1997).

Permite elaborar un recuento de los autores que identificaron los conocimientos

acerca de microcrédito, su historia y evolución a través del tiempo, se presentan

antecedentes del contenido del trabajo.

1.4.1. Nivel Mundial

Existen dos modelos de microcréditos como herramienta social:

1. Microcréditos como herramienta para mejorar la vida de los pobres:

es la visión predominante en Asia. Se centra en los más de la región, estos

servicios son proporcionados por instituciones no necesariamente sosteni-

bles por lo que son necesarios donantes y el microcrédito compite con

otros instrumentos.

2. Microcréditos como herramienta para el desarrollo: predomina en

América Latina. En este caso las instituciones tienen como objetivo adi-

cional la sostenibilidad del programa y se centran en el desarrollo de mi-

croempresas (UVA, 2015).

La difusión del microcrédito implica necesariamente el desarrollo, entre los po-

tenciales clientes, de la capacidad de activación de recursos propios. En conse-

cuencia, los programas de microcrédito se articulan en momentos formativos gra-

1.4. Revisión de Literatura

- 26 -

duales, durante los cuales se acercan a los potenciales clientes y se les induce a un

uso correcto del instrumento del crédito.

Objetivo primario del proceso es la difusión entre la gente de una nueva cultura

financiera: tan solo ofrecer a los pobres dinero en préstamo puede no ser suficien-

te para mejorar su situación, si no se desarrolla en ellos la capacidad de gestionar,

de manera provechosa, los recursos obtenidos y de evaluar las oportunidades de

inversión de manera económicamente eficaz.

En muchas regiones de los países en vías de desarrollo, o decididamente subdesa-

rrollados, el microcrédito va dirigido especialmente a las mujeres. La mujer, te-

niendo que hacerse cargo de la casa y de la familia, está mentalmente más predis-

puesta a planear y organizarse; esto la hace más apta a gestionar los recursos ob-

tenidos como préstamo y, como indican los datos, ella es un sujeto particularmen-

te adecuado para disfrutar de los programas de microcrédito.

Hoy en día, diferentes sujetos ejercitan el microcrédito en el mundo y diferentes

son las tipologías de gestión estratégica, de erogación del crédito y de los servi-

cios financieros. Unas se basan en el crédito de grupo (solidario), otras en el crédi-

to asociado, y otras en el crédito individual. Se pueden entonces distinguir:

El Modelo Grameen:

Es la metodología desarrollada por las instituciones de microfinanzas que han

adoptado la estructura organizativa del Banco Grameen de Bangladesh. Esta me-

todología está caracterizada por una articulación de tipo territorial “a red”, en la

que las varias sucursales operativas del banco controlan áreas geográficas que

abarcan hasta veinte aldeas.

Los operadores de zona difunden en las aldeas el programa de microcrédi-

to y las modalidades operativas por medio de encuentros periódicos con la

gente. El banco otorga préstamos a grupos de cinco personas, el reembolso

se hace gradualmente en el tiempo; se concede un crédito ulterior solo si

todo el grupo cumple con los pagos. Esta metodología de préstamo está

caracterizada por la responsabilidad colectiva, dentro de los grupos de so-

- 27 -

lidaridad. Una metodología que tiene también notables resultados en tér-

minos de educación a la solidaridad y que garantiza al banco un elevado

nivel de solvencia de los clientes (98-99 por ciento). Es, probablemente, la

institución micro financiera más conocida en todo el mundo (UC, 2012).

Grameen es un sistema de microcrédito sin garantía material destinado a benefi-

ciar a los más pobres, para que puedan invertirlo en actividades económicas que

puedan generar ganancias en medida que se pueda mejorar su calidad de vida,

pero estas ganancias deben ser obtenidas en base a su propio esfuerzo, está basada

en la confianza entre la institución y el beneficiario el cual pondrá responsabilidad

creatividad y solidaridad en el proyecto a desarrollar.

El vocablo “Grameen” proviene de Bangladesh, y significa “aldeano”, o

“de la aldea”. Los orígenes de Grameen se remontan al año 1974 en Ban-

gladesh, cuando el economista Muhammad Yunus, entonces Profesor Uni-

versitario, comenzó una experiencia inédita hasta entonces: prestar dinero

a gente pobre para micro emprendimientos sin exigirles ningún tipo de ga-

rantía. Lo que comenzó como un intento de ayuda a algunas familias cre-

ció hasta convertirse en el actual Grameen Bank. El profesor Muhammad

Yunus pensó que si los recursos financieros pudieran ser puestos al alcan-

ce de los pobres en términos y condiciones apropiadas y razonables, "estos

millones de personas con sus millones de pequeños emprendimientos se

potenciarían para crear la mayor maravilla de desarrollo". El éxito del

Banco Grameen en aliviar la pobreza ha inspirado a individuos e institu-

ciones en todo el mundo.(Experiencias en economía social, 2017, pág. 1).

Las capacitaciones y aprendizaje sobre la política del micro crédito del

banco Grameen ha alcanzado a 4000 personas en alrededor de 100 países

del mundo muchos de los cuales han regresado a sus localidades de origen

y han replicado el sistema del banco que en la actualidad se ha identificado

230 programas similares en más de 66 países (Experiencias en economía

social, 2017).

- 28 -

Asociaciones de crédito:

Están constituidas por hombres y mujeres unidos por vínculos de tipo cultural,

económico, político o religiosos (grupos s e l f - m a d e nacidos dentro de la co-

munidad) que se asocian para desarrollar juntos actividades de micro finanza, en

particular, con la finalidad de sostener el nacimiento y el desarrollo de microem-

presas productivas y, en general, de formas de trabajo autónomo.

Según los países y los diferentes casos, toman el nombre de cooperativas de crédi-

to o de creditunion o de rotating saving and creditas asociation, y todas se igualan

por ser asociaciones voluntarias mutualistas que recogen ahorro entre los socios y

que conceden préstamos a estos, para permitirles satisfacer sus propias necesida-

des económicas y sociales.

Community bank o village bank:

Son instituciones creadas por las comunidades locales que efectúan operaciones

de micro intermediación financiera inclusive utilizando capitales que no provienen

del ahorro de los socios, sino otorgados por entes externos, como bancos formales

u otras instituciones de micro finanza, a menudo ONG. Muchas veces, estas insti-

tuciones son articulaciones locales de programas financieros más amplios (por

ejemplo, el proyecto estadounidense FINCA) en los que, por medio de la activa-

ción de un círculo crediticio, se aspira a desarrollar también la acumulación del

ahorro local.

Organizaciones no gubernamentales (ONG):

Organizaciones externas a las comunidades en que operan, que aspiran, actuando

como intermediarios diferentes, a poner en marcha programas de microcrédito o

hacer crecer iniciativas ya existentes. Prevalentemente, las ONG son organizacio-

nes multipropuse y gran parte de los fondos que utilizan viene de donaciones gu-

bernamentales o privadas o de organismos internacionales(OMS, 2006, pág. 3)

Solo en los años noventa aparecieron las primeras ONG dedicadas exclusivamente

a actividades de microfinanza. A menudo, las ONG efectúan intervenciones que

- 29 -

aspiran al desarrollo de particulares actividades, particulares sectores, con un fuer-

te contenido formativo, también para difundir entre los pobres la consciencia de la

necesidad de participar en proyectos de microcrédito.

Bancos comerciales:

Bancos formales que han adoptado el instrumento del microcrédito para otorgar

préstamos a sus propios clientes pequeños o a microempresarios o bien a ONG

que obran en la microfinanza y que se han convertido en bancos comerciales.

Ejemplo notable de esta tipología es el Banco Solidario de Bolivia. La entrada de

los bancos comerciales al sector del microcrédito es consiguiente a la considera-

ción que el microcrédito presente riesgos muy bajos, considerando la exigüidad de

las sumas prestadas y la elevada tasa de reembolsos de los préstamos, aspectos

que el microcrédito ha puesto de relieve casi por todas partes.(Ciravegena, 2005)

El impacto social de las microfinanzas, el caso de AVANZAR (2008):

Evaluar el impacto social de los microcréditos otorgados por Avanzar por el desa-

rrollo humano.

Los resultados muestran que los microcréditos permiten a los empresarios redu-

cir costos, también facilitan la adquisición de capital físico y la contratación de

mano de obra.

Para analizar el impacto social se los microcréditos la metodología utilizada

es la de la red SEEP (Small Enterprise Education and Promotion), que se

basa en que el impacto interviene en cuatro niveles: el hogar, la microempresa, el

individuo y la comunidad, utilizando un modelo probit para cada nivel.

Microcrédito y bienestar: una evaluación empírica.

Establecer si las familias con acceso al microcrédito en Colombia poseen

más activos no financieros, los cuales pueden considerarse como una

proxy para la medición del bienestar del hogar y del impacto de la política

de micro financiamiento, existe evidencia de que el microcrédito tiene im-

- 30 -

pacto positivo sobre el índice de activos físicos del hogar, la otorga-

ción de microcréditos conduce a que el índice de activos crezca en tér-

minos relativos entre 0.565 y 0.704 puntos.(Alfonso Hernández, Nubia

Carreño y Jhon Méndez., 2011).

En este estudio se toma como variable relevante la tenencia de activos no

financieros, que es considerada como una proxy de la medición del bienes-

tar del hogar y del impacto del microcrédito, utilizándose una comparación

entre los activos fijos de hogares que recibieron microcrédito, con la acu-

mulación de activos fijos de hogares que teniendo características similares

no lo recibieron. (Alfonso Hernández, Nubia Carreño y Jhon Méndez.,

2011).

Microfinanzas y microcrédito en Latinoamérica Estudios de caso: Colombia,

Ecuador, El Salvador, México y Paraguay.

Conocer e identificar el perfil de los principales actores del mercado

micro financiero, así como el marco regulatorio vigente en cada país para

las microfinanzas y los productos de microcrédito que se ofrecen.

En los cinco países analizados, no se evidencio una definición específica

de micro finanzas en ninguno de los cuerpos normativos vigentes. (Héctor

Cuasquer y René Maldonado, 2011).

Efectos de los microcréditos

Los programas de microcrédito definen las tasas de interés proporcional-

mente a los gastos que generan estos en el mercado por lo que generan un

costo algo elevado, si se tiene presente la conceptualización de un micro-

crédito este debería presentar condiciones más favorables, debido a que los

capitales destinados para estas transacciones económicas muchas veces

provienen de donaciones a estas Instituciones. De hecho, las tasas de inte-

rés real son con frecuencia más elevadas que las de los bancos comercia-

les, aunque más bajas que las de los prestamistas locales. Debido a esto se

establecen otro tipo de entidades que proporcionan el servicio de crédito

informal (Morduch, 2017).

- 31 -

La diversificación de la cartera es el tercer problema que impide el acceso de las

poblaciones rurales al crédito. Los prestamistas que intervienen en una comunidad

o región determinada están expuestos al riesgo de la covarianza, entre las razones

más probables del incumplimiento de los pagos de los préstamos en una región o

país están las catástrofes o los cambios desfavorables en la economía.

Debido a estos factores de vulnerabilidad que inciden directamente en los presta-

tarios rurales pobres hace que generalmente las instituciones financieras los con-

sideren clientes de riesgo elevado (Khandker, 2017).

Tabla 1. Efectos del Microcredito.

Se han utilizado diferentes medidas para esa cuantificación.

El indicador más frecuente es el cambio en los ingresos de los hogares que reciben finan-

ciamiento, también son importantes los cambios en el patrimonio neto y fuerza de trabajo

Otra medida utilizada habitualmente es el consumo de los hogares, esta se puede cuantificar

fácilmente en las encuestas de hogares los cambios registrados en el consumo total, en el

consumo alimentario de los hogares y la cronología del consumo.

Khandker

Examinó programas de microcrédito en

Bangladesh. Los resultados revelan un au-

mento del 18 por ciento en el consumo de

los hogares gracias a las actividades de mi-

crocrédito en favor de la mujer, y un aumen-

to del 11 por ciento del consumo cuando los

prestatarios son los hombres.

En su opinión, un 5 por ciento de las fami-

lias participantes pueden liberarse de la po-

breza cada año como consecuencia del au-

mento del consumo. Otras consecuencias del

microcrédito son: la estabilización del con-

sumo, la regulación del suministro de mano

de obra y una mejor nutrición infantil

No obstante, Khandker advierte que estos

efectos sólo serán sostenibles si el microcré-

dito se orienta específicamente a zonas y

actividades económicas con potencial de

crecimiento.

Morduch

Examina las consecuencias del microcrédito,

eliminando a los hogares que no reúnen las

condiciones. (Cuando aumenta el número de

hogares solventes que participan en los pro-

gramas), de las aldeas (cuando las aldeas

menos necesitadas tienen acceso al micro-

crédito) y de los individuos (porque el éxito

como prestatario genera la posibilidad de

recibir nuevos préstamos).

Morduch no observa aumento ninguno del

consumo entre los prestatarios acogidos a

programas de microcrédito. Observa no obs-

tante efectos beneficiosos debidos a la esta-

bilización del consumo en los hogares pres-

tatarios, así como a la mayor capacidad de

diversificar el suministro de mano de obra.

Estos efectos reducen la vulnerabilidad de

los hogares prestatarios en comparación con

los otros.

Fuente: Banco Mundial.

Elaborado por: Autoras

- 32 -

Tabla 2. Efectos del microcrédito en determinadas variables

Autor Morduch

(1998)

Khandker

(1998)

IIPA

(1998)

MkNell

(1997)

Zaman

(1999) Otros

Ingreso/

pobreza

Ningún

efecto

Reducción

de la po-

breza;

nivel más

alto de

ingreso en

las aldeas

Ingresos

más altos

Aumento

de los

ingresos

no agríco-

la

Estabili-

zación -

Patrimo-

nio neto,

activos -

Aumento

cuando la

mujer es la

prestataria

- - Aumento Aumento

Genera-

ción de

empleo

Diversifi-

cado

Aumento

en las

mujeres;

descenso

en los

hombres

- - - -

Alimen-

tación

Estabiliza-

ción

Estabiliza-

ción; au-

mento

Más ali-

mentos;

ninguna

estabili-

zación

Mayor

seguridad

alimenta-

ria

Estabili-

zación

Estabili-

zación

Educa-

ción

Ningún

efecto

Superior

en niños;

ningún

efecto en

las niñas

acceso

- - - Mejor

acceso

Salud -

Mejor

nutrición

infantil

-

Ningún

efecto

nutricio-

nal

Mejor

nutrición

infantil

-

- 33 -

Fecun-

didad - Más bajo - - - -

Habilita-

ción de

la mujer

- - - - Aumento Aumento

Fuente: Banco Mundial.


Investigaciones sobre el impacto de los microcréditos

Modelo de la Red Seep

Al conceder un microcrédito se realizan evaluaciones sobre la solvencia moral

del cliente y su capacidad de pago a largo plazo, pero en ocasiones, no se llega a

cumplir con los objetivos sociales de Las Instituciones de que ofrecen los micro-

créditos.

Por lo tanto, esta investigación busca evaluar y conocer la situación actual de las

Instituciones de Microfinanzas en cuanto a cumplimiento de sus objetivos socia-

les. Los elementos principales para la evaluación son: la planificación, la direc-

ción y el análisis de los resultados.

En el proceso de planificación las Instituciones de Microfinanzas (IMF) deberían

evaluar el impacto y el proceso que tiene un programa crediticio., también

es necesario, usar todos los datos disponibles para llevar a cabo un levantamiento

de información y así con toda la información necesaria buscar , soluciones que

mejoren el servicio.

El modelo de Red de Educación y Promoción para Pequeñas Empresas (Red

SEEP, Small Enterprise Education and Promotion (SEEP) Network)(Red Galac,

2014)tiene como objetivo ayudar a las instituciones que conceden Microcréditos a

evaluar a sus clientes; darles una descripción detallada de cinco herramientas

- 34 -

de evaluación que sirven para recolectar información de los programas micro fi-

nancieros, la cual es necesaria para la evaluación de impacto.

Según el manual de la Red SEEP estos indicadores se enfocan más en el presta-

mista que en el prestatario que es a quien va dirigido el microcrédito. Por lo tanto,

en este manual se pone énfasis en responder a las siguientes cinco preguntas:

¿Quiénes son los clientes del programa?

¿Se están beneficiando los clientes de su participación en el programa?

¿Cuándo ocurre el impacto?

La Red SEEP, es una asociación integrada por más de cincuenta ONG de

los Estados Unidos y Canadá que trabajan con cientos de organización lo-

cales a través del mundo en el desarrollo de microempresas. SEEP se dedi-

ca a actividades de investigación, documentación y capacitación cuyo ob-

jeto es mejorar las prácticas de sus afiliados. Otros socios en el Proyecto

AIMS fueron Mangement Systems International, la Universidad de Har-

vard y la Universidad de Missouri.

¿Dónde ocurre el impacto? ¿A nivel individual? ¿A nivel de la empresa?

¿A nivel de la familia/del hogar? ¿A nivel de la comunidad?

¿Los productos y servicios del programa son adecuados para estos clien-

tes?

Para la determinación del impacto es necesario comprender si:

Los cambios que ocurren en las vidas de los clientes, a nivel de sus

empresas, sus familias/hogares y comunidades;

La medida en la cual los cambios identificados están relacionados

con la participación de los clientes en el programa de micro

finanzas.(Red Galac, 2014, pág. 11).

Se trata de determinar el impacto principalmente con la diferenciación entre los

cambios que ocurran con la participación en el programa que sin la parti-

cipación en el mismo. Pero esto no quiere decir que siempre ocurren cambios

- 35 -

con la participación en el programa sino que determinar dicho impacto in-

crementa la probabilidad de que ocurran cambios como resultado de la participa-

ción en el programa.

La red SEEP inició su trabajo en 1996 adoptando un enfoque con los si-

guientes tres conceptos subyacentes:

1. La evaluación del cliente debe ser relevante.- Esto se refiere a que la eva-

luación debe tener relación con lo que los operadores micro finan-

cieros desean saber.

2. Debe ser factible para los operadores.- Es decir, con estrategias y

costos factibles.

3. Debe encarar los retos de una evaluación creíble y de calidad.- es decir,

debe existir un equilibrio entre calidad y costos.(SEEP, 2017)

El equipo de la red SEEP seleccionó las siguientes cinco herramientas, tres de

ellas son cualitativas y dos cuantitativas:

Tabla 3. Herramientas del Manual de la Red SEEP

HERRAMIENTA DESCRIPCIÓN

Herramienta n° 1:

Encuesta de Impacto

Herramienta cualitativa, se utiliza una muestra el primer grupo de

clientes y el segundo grupo de control.

Para este estudio el segundo grupo fue conformado por clientes que

abrieron una cuenta en una institución de micro finanzas pero que

no han recibido hasta el momento ningún tipo de crédito bajo el

supuesto de que todos los clientes que se integraron sean o no bene-

ficiarios de servicios micro financieros tienen iguales características.

Herramienta n° 2:

Encuesta de Salida

de los Clientes

Herramienta cuantitativa, que maneja información sobre los

clientes que han dejado de ser socios y, trata de identificar la razón

por la que se tomó esa decisión.

Herramienta n° 3:

Uso de los préstamos

Herramienta cualitativa, una entrevista individual que se enfoca en

cómo se han usado los préstamos las utilidades del mismo ha mejo-

rado sus ingresos y sus ahorros a través del tiempo.

- 36 -

Herramienta n° 4:

Satisfacción del

cliente

Herramienta cualitativa, que consta de una discusión de un grupo

focal explorando las opiniones de los clientes sobre lo que les gusta

o no del programa micro financiero así como de las recomen-

daciones propuestas.

Herramienta n°5:

Facultar a los clientes

Herramienta cualitativa, que tiene como punto central a las

clientes de sexo femenino, las entrevista de manera exhaustiva para

determinar si gozan o no de mayores beneficios participando en el

programa.

Fuente: Manual Red SEEP


Microcrédito, evaluación de impacto casos: Brasil y Chile.

Evaluar el impacto de dos programas de microcrédito brasileños y chilenos

sobre el ingreso de los microempresarios, los resultados de los datos

brasileños muestran un impacto altamente positivo de los programas de

microcrédito, especialmente para aquellos programas generados por los

bancos. En el caso Chileno, la evidencia es más débil para los programas

de los bancos y los programas de las ONG parecen no tener ningún impac-

to positivo, Para analizar el impacto del microcrédito se requiere de un

grupo de afectados por la intervención del programa y un grupo de control

para comparar los resultados, basándose en el estimador de emparejamien-

to. (Aroca, 2002, p. 2)

1.4.2. Nivel Nacional

Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin), financio una investigación de la uni-

dad de Inteligencia Económica, en la cual se establece que el Ecuador se posicio-

na como uno de los países en los que mejor se desarrollan las microfinanzas es

decir es una economía ideal para el micro crédito.

La calificación obtenida por el Ecuador es de 55.1/100 que lo ubico detrás de

varios países como Perú, Bolivia, Pakistán, Kenia, El Salvador, Filipinas y Co-

lombia, el apartado referente al estado ecuatoriano se indica que la nueva Ley de

Economía Popular y Solidaria (LEPS), aprobada en abril de 2011, llevaran a que

- 37 -

el estado regularice de forma más estricta a las instituciones financieras que abar-

can la economía popular y social.

Sebastián Paredes, presidente del BDS Bank Hong Kong y director de

DBS China, durante una conferencia realizada en Quito, manifestó que el

futuro de las microfinanzas en el Ecuador muestra un horizonte positivo,

ya que, a junio de este año, el microcrédito considerado de $500 a $2.500

presenta un crecimiento del 25,5% (Vaca, 2011).

Líneas de Microcrédito del Sistema Financiero Popular y Solidario

Microcrédito en Ecuador: en el ecuador se considera un microcrédito al présta-

mo dirigido a una persona natural o jurídica, las cuales tendrán un monto en ven-

tas o ganancias inferior o igual a 100000 dólares anuales, también está dirigido a

un grupo de personas que solicitan una línea de financiamiento con una garantía

solidaria, vestidas al financiamiento de actividades de producción o comercio a

pequeña escala, la principal fuente de ingresos para pagar el crédito deberá salir

de las ganancias producidas por la venta o producción de las actividades para las

que se solicitó capital.

Este segmento se divide en los siguientes subsegmentos:

Microcrédito Minorista (solicitantes de crédito cuyo saldo adeudado en

microcréditos a las entidades del sistema financiero nacional sea menor o

igual a USD 1 000, incluyendo el monto de la operación solicitada), Mi-

crocrédito de Acumulación Simple (más de USD 1 000 y hasta USD 10

000 incluyendo el monto de la operación solicitada.) y Microcrédito de

Acumulación Ampliada (superior a USD 10 000 incluyendo el monto de la

operación solicitada.)(BanEcuador, Banecuador Productos y Servicios,

2015)

- 38 -

Fundación FINCA Ecuador

Finca ecuador nace a principios de la década de los 90 cuando la Fundación para

la Asistencia Comunitaria Internacional (FINCA) cuando esta empieza la atención

en la ciudad de Quito, bajo la supervisión del Ministerio de Bienestar Social.

Finca en el año 2003 FINCA se establece como una sociedad financiera en

Ecuador debido en gran medida al aumento de la demanda de los servicios

financieros que estas proporciona a sus clientes, en el año 2008 FINCA

Ecuador obtiene las licencias respectivas para empezar a operar como ban-

co en el territorio ecuatoriano, lo que le permite ampliar sus productos de

crédito e implementar productos de ahorro e inversiones que permitan a

sus clientes obtener nuevos y mejores beneficios.(FINCA, 2017).

Credife

Fue una iniciativa del Grupo Pichincha que da microcréditos a dueños de negocios

pequeños (no más de diez trabajadores) para diferentes fines (sus negocios, mejo-

ramiento de vivienda, transporte) junto con asesoría financiera.

Al igual que el Banco Solidario tiene como falencia que solo se beneficia a aque-

llos que ya tienen un negocio sostenible, dejando afuera de esta manera a aquellos

emprendedores cuyo mayor impedimento es el financiamiento de sus proyectos.

Banco Grameen Amazonas

Fue creado por Muhammad Yunus, conocido como el padre de los microcréditos.

Esta comenzó en Bangladesh en 1976 (34 años atrás) y se ha extendido a diferen-

tes partes del mundo, incluyendo Ecuador, donde tiene oficinas en Lago Agrio,

Coca, Quito, Esmeraldas y Loja. Esta institución entrega microcréditos a personas

en altos niveles de pobreza, a mujeres de manera especial.

Este busca garantizar los pagos de los mismos a través de, entre otros: la capacita-

ción de aquellos que quieren acceder al crédito, la presión por parte de miembros

de un grupo de cinco que no reciben el crédito hasta que dos de sus miembros

paguen su deuda y el corto plazo que se da al pequeño préstamo. Esta institución

- 39 -

orgullosamente reconoce que logra recibir de regreso el 98% de los préstamos que

otorga.

Sin embargo, la falencia más importante que tienen a nivel nacional, es el poco

conocimiento que se tiene de esta institución. A pesar de la excelencia de sus ser-

vicios, puede que muchos posibles beneficiarios no accedan a este servicio por el

simple desconocimiento.

FUDECE

FUDECE (Fundación para el desarrollo cultural y educativo) es una insti-

tución basada en el plan del banco Grameen que ofrece los mismos benefi-

cios que este pero que está orientado exclusivamente a las mujeres. Sus

beneficiarias son personas de Quito y de la provincia de Esmeraldas. Este

busca el unirse al Banco Grameen Amazonas como un solo proyecto. Uno

de sus defectos es que en su sitio web no menciona los requisitos para en-

trar a un microcrédito ni expresa con claridad y sencillez lo que esta orga-

nización hace, lo cual dificulta el acceder a esta información tanto a los

beneficiarios potenciales como a sus posibles accionistas y/o donantes

además, esta institución es poco conocida a nivel nacional. (Mejía, 2014)

1.4.3. Localidad de Machachi

BanEcuador

El crédito rápido o microcrédito es el insumo utilizado para montar empresas pro-

pias o iniciar alguna actividad económica. Desde que BanEcuador abrió sus puer-

tas el pasado 9 de mayo del presente año en cambio de nombre al banco nacional

de Fomento, más de 53 mil emprendedores han sido beneficiados con los micro-

créditos que ofrece este establecimiento.

Los microcréditos que se entregan de forma rápida y eficiente permiten cubrir y

fortalecer la falta de liquidez de los hogares y de empresas pequeñas que se en-

cuentran en desarrollo, logrando así incrementar su capacidad de producción. La

entidad estatal ha disminuido los requisitos para las personas que deseen empren-

- 40 -

der un negocio propio o una actividad económica de pequeña escala, estos acce-

den al microcrédito con características acorde a la actividad productiva.

Los documentos solicitados varían de acuerdo al tipo de crédito, pero bási-

camente son: la cédula de identidad y el certificado de votación del solici-

tante y cónyuge. Bajo esta dinámica de trabajo, en tres meses y medio de

gestión, BanEcuador B.P. ha desembolsado más de 150 millones de dóla-

res, beneficiando a 53.492 familias ecuatorianas.(BanEcuador,

BanEcuador, 2017).

Entidades crediticias

En el cantón Mejía se pudieron identificar instituciones financieras ubicadas den-

tro y fuera del cantón, de gran importancia dentro de las actividades económicas

productivas del cantón, las cuales están agrupadas en 3 tipos de instituciones:

Cooperativas de Ahorro y Crédito.

Bancos Privados.

Instituciones Financieras.

Así pues podemos nombrar algunas entre cooperativas y bancos tenemos: Yuyay

Runa Ltda., Alianza del Valle, Alfa y Omega, Corporación Financiera Tambillo,

San Juan de Cotogchoa, Chibuleo, Textil 14 de Marzo, Chibuleo Ltda., Mushuc

Runa, Yachak Runa Ltda., Crédito Financredit, Crédito Acción Tungurahua, Cré-

dito Manantial del Oro, Crédito Ambato, Crédito Kulkiwasi, Banco del Pichincha,

Banco Nacional de Fomento y el Banco Solidario.

Vale la pena indicar que existe una mayor apertura y facilidad de crédito por parte

de las cooperativas de ahorro y crédito. Muchos de los créditos otorgados a las

personas del cantón, son destinados al consumo y muy poco a actividades comer-

ciales y pequeños emprendimientos.

La Corporación Financiera Nacional (CFN), la que ha otorgado créditos en

varias áreas (según datos oficiales CFN 2012). El sector que ha tenido ma-

yor inversión es el de pasto y ganadería que suman un total de 1 417 232

dólares y representa un 38,79 % del total entregado. Con 34,50 %, el se-

- 41 -

gundo sector con mayor inversión es el de comercio, servicios y consumo,

donde se han colocado 1 260 516 dólares. La inversión en maquinaria

agrícola es el que menor cantidad de dinero se registra con un total de 38

121 dólares (1,04 %).(Mejía, 2014).

Tabla 4. Líneas de crédito del CFN según sector y monto – Mejía

CANTÓN SECTOR MONTO PORCENTAJE

MEJIA

PASTOS Y GA-

NADERIA $1417232 38,79%

COMERCIO,

SERVICIOS Y

CONSUMO $1260516 34,50%

MEJORAS TE-

RRITORIALES $423505 11,59%

PEQ. INDUS-

TRIA Y ARTE-

SANIA $390452 10,69%

CULTIVOS

AGRICOLAS $123687 3,39%

MAQUINARIA

AGRICOLA $38121 1,04%

TOTAL $3653512 100.00%

Fuente: Banco Central


Tabla 5. Tasa de interés activa efectiva referencial por segmentos.

TASA ACTIVA

EFECTIVA RE-

FENCIAL

2012 2013 2014

% anual % anual % anual

PRODUCTIVO

CORPORATIVO 8,17 8,17 8,19

PRODUCTIVO

EMPRESARIAL 9,53 9,53 9,63

PRODUCTIVO

PYMES 11,20 11,20 11,19

CONSUMO 15,91 15,91 15,96

VIVIENDA 10,64 10,64 10,73

MICROCRÉDITO

ACUMULACIÓN

AMPLIADA 22,44 22,44 22,32

MICROCRÉDITO

ACUMULACIÓN

SIMPLE 25,20 25,20 25,16

- 42 -

MICROCRÉDITO

MINORISTA 28,82 28,82 28,57



Tabla 6. Tasa de interés activa referencial por segmentos.

TASA ACTIVA EFECTI-

VA REFENCIAL PARA

EL SEGMENTO

2015 2016

% anual % anual

PRODUCTIVO CORPORA-

TIVO 9,20 8,48

PRODUCTIVO EMPRESA-

RIAL 9,76 9,84

PRODUCTIVO PYMES 10,28 11,15

COMERCIAL ORDINARIO 9,03 9,35

COMERCIAL PRIORITA-

RIO CORPORATIVO 9,12 8,10

COMERCIAL PRIORITA-

RIO EMPRESARIAL 9,92 9,92

COMERCIAL PRIORITA-

RIO PYMES 11,12 11,00

CONSUMO ORDINARIO * 16,21 16,77

CONSUMO PRIORITARIO

** 16,00 16,69

EDUCATIVO ** 7,11 9,50

INMOBILIARIO 10,89 10,86

VIVIENDA DE INTERÉS

PÚBLICO 4,97 4,98

MICROCRÉDITO MINO-

RISTA 29,04 27,26

MICROCRÉDITO ACU-

MULACIÓN SIMPLE 26,90 25,15

MICROCRÉDITO ACU-

MULACIÓN AMPLPIADA 24,25 21,48

INVERSIÓN PÚBLICA 8,23 8,19



- 43 -

2. METODOLOGÍA

En este capítulo, se aborda la metodología a utilizar, se detalla cómo se realizará

la obtención de los resultados de la investigación, para así poder evidenciar los

impactos del microcrédito en las familias de la Parroquia de Machachi.

2.1. Tipos de Investigación

2.1.1. Investigación descriptiva

Según Dankhe (1986), los estudios descriptivos “buscan especificar las propie-

dades importantes de personas, grupos, comunidades o cualquier otro fenómeno

que sea sometido a análisis” (Hernández, Fernández, & Baptista, 1997, págs.

60-61).

La investigación descriptiva busca conocer el impacto de los microcréditos en

el desarrollo económico y social de las familias de la Parroquia de Machachi y

permite especificar aspectos como: los cambios en sus ingresos, en sus gastos,

mejoras o reparaciones en la vivienda, cambios en su salud, alimentación entre

otros.

2.1.2. Investigación exploratoria

Los estudios exploratorios “se efectúan cuando el objetivo es examinar un tema o

problema de investigación poco estudiado o que no ha sido abordado antes”

(Hernández, Fernández, & Baptista, 1997, pág. 59).

Esta investigación permitió conocer e identificar los antecedentes respecto a la

realidad del sector micro- financiero de la Parroquia de Machachi.

- 44 -

2.1.3. Investigación bibliográfica – documental

Según Franklin (1997) “define la investigación documental aplicada a la organi-

zación de empresas como una técnica de investigación en la que “se deben se-

leccionar y analizar aquellos escritos que contienen datos de interés relacionados

con el estudio.”(Ávila Baray, 2006, pág. 51).

Del mismo modo, se ha considerado la investigación de tipo bibliográfica, debido

a que es de gran importancia realizar este trabajo bajo referencia, fuentes exis-

tentes, el análisis y evaluación de un serie de documentos, libros, informes, pá-

ginas Web, encuestas, además de estadísticas del Banco Central del Ecuador,

tesis e informes y material que se ha desarrollado en torno al tema de los micro-

créditos, las cuales ayudaran a entender de una manera más clara la realidad del

tema.

2.1.4. Investigación de campo

La investigación de campo, según Tamayo (2001), es aquella que “se realiza con

la presencia del investigador o científico en el lugar de ocurrencia del fenó-

meno”(Tamayo, 2009).

En el desarrollo de esta investigación, el levantamiento de la información se la

realizo mediante una encuesta aplicada a las familias de la parroquia Machachi

que se detalla en el (Apéndice A).

Para la presente investigación se utilizó un enfoque mixto que surge de la combi-

nación de los enfoques de investigación cualitativos y cuantitativos, que permitie-

ron recopilar información significativa, para así tener una profundidad de ideas,

amplitud de criterios, predicciones de situaciones, entre otras, para dar cumpli-

miento a los objetivos propuestos.

2.2. Enfoque de la investigación

- 45 -

2.2.1. Enfoque cualitativo

Tiene como objetivo la descripción de las cualidades de un fenómeno. Busca un

concepto que pueda abarcar una parte de la realidad(UNIVERSIDAD

AUTONOMA DE HIDALGO , 2014).

Con este enfoque se identificó, de manera subjetiva, cual es la realidad de la

economía de las familias de la Parroquia de Machachi.

2.2.2. Enfoque cuantitativo

Usa la recolección de datos para probar una hipótesis con base en la medición

numérica y el análisis estadístico, para establecer patrones de comportamiento y

probar teorías.(UNIVERSIDAD AUTONOMA DE HIDALGO , 2014).

Con el enfoque cuantitativo se analizó y evaluó el impacto de la concesión de un

microcrédito en la economía de las familias de la parroquia de Machachi, es de-

cir en sus ingresos, ahorros, gastos, entre otros.

2.3. Métodos de investigación

2.3.1. Método Inductivo

El método inductivo “es una aproximación a la realidad en la cual el investigador

establece una serie de argumentos que van de aspectos particulares a las generali-

zaciones, se sustenta en la compilación de evidencia empírica.” (Ávila Baray,

2006, pág. 6).

Este método permitió de una manera subjetiva analizar qué cambios se produjeron

en la calidad de vida de las familias de la Parroquia de Machachi.

- 46 -

2.3.2. Método deductivo

El método deductivo “facilita la derivación de hipótesis de teorías con el objetivo

de probar la teoría contra la evidencia empírica, es toda conclusión a la que llega-

mos después de un razonamiento” (Ávila Baray, 2006, pág. 7).

Este método fue utilizado para recopilar información del marco teórico, reunir

técnicas y analizar los resultados de las diferentes investigaciones referentes al

impacto de los Microcréditos en la economía.

2.3.3. Método estadístico

El método estadístico es “una serie de procedimientos que permiten el manejo de

los datos cualitativos y cuantitativos de la investigación” (Reinaga, 2015).

Para el manejo de los datos obtenidos utilizamos el programa estadístico

STATA, lo que permitirá tabular y graficar la información para realizar la inter-

pretación y análisis del impacto que ha tenido los microcréditos sobre el ni-

vel de vida de las Familias de la Parroquia de Machachi, a través del modelo

econométrico probit y probit ordenado,estos modelos de regresión con respuesta

binaria donde la variable dependiente puede ser cualitativa, y las variables inde-

pendientes pueden ser cualitativas o cuantitativas o una mezcla de las dos, en el

caso de esta investigación la concesión de un microcrédito solo puede tener dos

respuestas posibles (sí le otorgaron el microcrédito o si le fue negado), las varia-

bles independientes son el ingreso, cambios en la vivienda, educación alimenta-

ción, salud entre otras, también estos modelos pueden adoptar respuestas de carác-

ter ordinal o nominal con varias respuestas.

Para poder desarrollar estos modelos utilizamos la base de datos creada a través de

las respuestas obtenidas de la encuesta realizada a las familias de la Parroquia de

Machachi

- 47 -

2.4. Técnicas de investigación

2.4.1. Fuentes primarias

La Herramienta principal de esta investigación es una encuesta que consta de 3

secciones y un total de 21 preguntas basadas en las planteadas por el manual de

la Red SEEP, que se encuentra detallada en el (apéndice A) y se especifican de la

siguiente manera:

Información del socio: Dentro de esta sección, las preguntas realizadas fueron:

género, edad, estado civil, nivel de educación, saber quién es la persona que

toma la decisiones, y el sector económico al que se dedica.

Información del microcrédito: Se realizaron las siguientes preguntas: si ha soli-

citado actualmente un microcrédito, a que destino el microcrédito y el monto

recibido.

Evaluación del impacto del crédito: En esta sección, se hicieron las siguientes

preguntas: en que rango considera que el microcrédito mejoro su calidad de vida,

el rango cómo mejoraron sus ingresos, si sus gastos disminuyeron cómo se destinó

su nuevo ingreso, a qué se destinó su excedente, si le ha permitido generar aho-

rro, si la microempresa generó empleo, qué cambios experimentaron después del

microcrédito.

Satisfacción del cliente: Las preguntas en esta sección fueron: conocer que tan

fácil fue el acceso al microcrédito, si lo volvería a solicitar.

El objetivo de la encuesta es encontrar una herramienta para evaluar si con la

concesión de préstamos se está logrando desarrollo y crecimiento en la econo-

mía de las familias, generación de emprendimientos y desarrollo comunitario.

- 48 -

2.4.2. Fuentes secundarias

Como fuentes secundarias se utilizó los datos de publicaciones, informes, mono-

grafías, tesis, investigaciones, libros, artículos científicos y otros que fueron reali-

zados previamente del tema elaborados por terceras personas.

2.4.3. Criterios de valoración.

Para determinar si la concesión de microcréditos ha generado un cambio dentro de

las condiciones de vida de las familias de la Parroquia de Machachi, es necesario

utilizar ciertas herramientas e indicadores que reflejen los resultados de las expe-

riencias de cada persona encuestada.

Para la investigación se dividirá en 2 secciones la investigación las cuales deta-

llamos a continuación:

Sección 1 ayudará a evaluar el impacto de los microcréditos en el aspecto

económico-social de las familias de la Parroquia de Machachi,

Sección 2, permite evaluar si, el destino que se les dio a los microcréditos,

mejoraron o no la economía familiar.

Para esta encuesta y la recolección de información utilizaremos las cinco op-

ciones más comunes de reunir información, las presentamos a continuación:

Opción 1: recolectar información únicamente de las personas que recibieron el

microcrédito.

Opción 2: recolección de información de los beneficiarios y no beneficiarios del

microcrédito, es el más utilizado.

Opción 3: recolectar información de los beneficiarios antiguos que hayan recibi-

do un microcrédito hace un año o más y los beneficiarios que recientemente

solicitaron un microcrédito, lo que según el manual de la Red SEEP es el más

válido de los enfoques, lo que facilita la comparación porque se supone que las

características de los beneficiarios nuevos son más cercanas a los beneficiarios

antiguos.

- 49 -

Es por este motivo que se utilizó la opción 3, ya que es la que proporciona más

información sobre las características de las personas que recibieron el microcrédi-

to, respondiendo así la pregunta de esta investigación: ¿Los microcréditos solici-

tados en el año 2016 por las familias de la parroquia de Machachi, contribuyeron

al aumento de su ingreso familiar y por ende el mejoramiento de su calidad de

vida?

Los datos obtenidos para este estudio se basan en la percepción de las perso-

nas encuestadas en cuanto a su situación económica, es por esto que debido a que

muchos de ellos no cuentan con información específica de los montos recibidos

, ingresos o gastos, se pidió en la encuesta que compararan su situación econó-

mica pasada con la actual, respondiendo de manera cualitativa si dicha situación

¿empeoró?, ¿mejoró? o ¿se mantuvo?

Se evaluara estas características en los siguientes niveles:

Familia/hogar

Empresa

Individuo

A nivel de Hogar

Los resultados de la encuesta permitirán visualizar el impacto del microcrédito,

en diferentes niveles, ya que en el hogar al recibir un microcrédito, este influye en

los ingresos totales de la familia, que destina los ingresos a cubrir gastos en ali-

mentación educación o vivienda.

A nivel de empresa

Se espera que la concesión de un microcrédito contribuya al crecimiento econó-

mico del negocio por el incremento de ventas, ampliación del negocio, generación

de empleo, entre otros.

A nivel individual

Puede contribuir a la mejora del bienestar individual, pues el microcrédito se

constituye en un aporte económico para la familia y por ende se desarrolla dicha

comunidad mediante la generación de empleo y la inversión de capital.

- 50 -

Objetivo de los indicadores.

El primer nivel de indicadores respecto a la situación de las familias de la Parro-

quia de Machachi intenta determinar si el acceso al microcrédito les ha permi-

tido mejorar sus recursos económicos. Los indicadores del segundo nivel se es-

tablecieron con el objetivo de determinar si aumentó o disminuyó la calidad de

vida de las familias, como consecuencia de los microcréditos.

Se sigue un modelo señalado por AIMS “Patrimonio económico del hogar”, en

el cual se describe que muchos microempresarios tienen un negocio como una

unidad económica que se encuentra ligada al resto de actividades económicas

del hogar, es decir cambios en su negocio afectan directamente a los cambios

dentro del hogar.

Además, de medir los cambios generados dentro del hogar, también se identificó

los principales destinos de los beneficios obtenidos a través del negocio. Fi-

nalmente, el tercer nivel se encuentra dirigido a los cambios dentro de la comu-

nidad, es decir si una vez experimentado el programa de microcréditos, los em-

prendedores fueron capaces de generar mayor empleo dentro de la Parroquia de

Machachi. (Evaluación de Impacto, 2010).

Los emprendedores y el uso del microcréditos.

En esta parte de la investigación se va a realizar un análisis descriptivo de las

personas encuestadas, sus negocios y fuentes de ingresos, lo cual se va a desarro-

llar a partir de las encuestas realizadas, se analizaran las características socio-

demográficas como: la edad el sexo, el sector en el que trabajan, el destino de los

microcréditos, el monto de los microcréditos.

- 51 -

2.5. Población y muestra

La población es el conjunto de elementos que van a ser el objeto de estudio, y la

muestra es el subconjunto de elementos extraídos de la población.

La muestra está conformada por dos grupos, por un lado el grupo de personas que

recibieron uno o más microcréditos a los cuales se denominara “Beneficiarios” y

un grupo conformado por las personas que a la fecha no reciben un Microcrédito

que serán considerados como “No Beneficiarios”.

El primer grupo que constituyen de beneficiarios son aquellas personas a quienes

se les ha otorgado un microcrédito hace un año o más. El segundo conjunto son

las personas que no han recibido un microcrédito, hasta la fecha.

Luego de realizar la encuesta y recolectar la información necesaria sacamos una

muestra representativa de cada grupo es decir un muestreo por estratos.

El total de la población de personas encuestadas es de 266, de las cuales se ha

tomado en cuenta 147, personas las cuales han recibido un microcrédito y 119

personas que aún no lo han solicitado.

Para el grupo de beneficiarios utilizaremos a las 147 personas que han obtenido un

microcrédito hace uno o más años, de este grupo sacamos otra muestra estimada.

Aplicando un muestreo aleatorio simple, justificamos la utilización de esta herra-

mienta: es un procedimiento de muestreo probabilístico que da a cada elemento de

la población objetivo y a cada posible muestra de un tamaño determinado, la

misma probabilidad de ser seleccionado.(QuestionPro, 2017).

Para cada grupo obtenemos las siguientes muestras:

- 52 -

Ecuación 1. Muestra para los Beneficiarios

𝑛 =𝑍2𝑝𝑞

𝐸2

Dónde:

n = es el tamaño de la muestra;

Z = es el nivel de confianza;

p = es la probabilidad de éxito;

q = es la probabilidad de fracaso

E= es la precisión o error.

Entonces:

𝑛 =𝑍2𝑝𝑞𝑁

𝑁𝐸2 + 𝑍2𝑝𝑞

𝑛 =(1,962) ∗ 0,5 ∗ 0,5

(0,052)

𝑛 =3,84∗0,25

0,0025𝑛 =

3,84∗0,96

0,0025

𝑛 =384

1 +(384−1)

147

𝑛 =384

1 + 2,60544

𝑛 =384

3,60544𝑛 = 107

Ecuación 2. Muestra para los No Beneficiarios

𝑛 =𝑍2𝑝𝑞

𝐸2

Dónde:

n = es el tamaño de la muestra;

Z = es el nivel de confianza;

p = es la probabilidad de éxito;

q = es la probabilidad de fracaso

E= es la precisión o error.

N 147

1-α 95%

E 5%

P 0,5

Q 0,5

z 1,96

- 53 -

Entonces:

𝑛 =𝑍2𝑝𝑞𝑁

𝑁𝐸2 + 𝑍2𝑝𝑞

𝑛 =(1,962) ∗ 0,5 ∗ 0,5

(0,052)

𝑛 =3,84∗0,25

0,0025𝑛 =

3,84∗0,96

0,0025

𝑛 =384

1 +(384−1)

119

𝑛 =384

1 + 3,2184

𝑛 =384

4,2184𝑛 = 91

Así, se conforma el grupo de beneficiarios por 107 personas que han recibido un

microcrédito hace más de un año y el de no beneficiarios por 91 individuos

que en un futuro pudieran adquirir un microcrédito. La comparación entre ambos

grupos es importante, ya que se deben evaluar características demográficas, eco-

nómicas y sobre todo las características de los microcréditos concedidos.

El planteamiento del siguiente modelo econométrico, tiene como objetivo, anali-

zar si la concesión o no de un Microcrédito ha generado algún tipo de impacto

sobre la situación económica y social de las familias de la Parroquia de Macha-

chi, para ello se ha planteado el siguiente modelo:

Ecuación 3. Modelo Econométrico

𝑌 = 𝛽0 + 𝛽1𝑀𝐼𝐶𝑅𝑂𝐶𝑅𝐸𝐷 + 𝛽2𝑆𝑜𝑐𝑖𝑜_𝑒𝑐𝑜 + 𝑢

Variable dependiente: representa un cambio en la situación de la persona a la

cual realizamos la encuesta, va a cambiar de acuerdo a si el impacto es a nivel del

hogar o a nivel individual.

MICROCRED: Es una variable dicotómica que vale 1 si la persona ha recibido

un crédito y 0 si no lo ha recibido.

Los resultados esperados para esta variable es que sea significativa y su coefi-

ciente positivo, lo que significaría que la concesión del microcrédito genero un

N 119

1-α 95%

E 5%

P 0,5

Q 0,5

Z 1,96

2.6. Planteamiento del modelo econométrico

- 54 -

impacto positivo es decir, los prestatarios tienen una mejor situación económica y

mejoraron su calidad de vida.

Socio económicas (Socio_eco): Conformado por un conjunto de variables de con-

trol, las cuales difieren según el nivel en el cual se genera el impacto (hogar, indi-

vidual, empresa, comunidad)

𝛽0: Es la constante, y

𝑢: Es el término de error.

En este modelo econométrico, se aplicará el método probit o probit ordenado

según el caso de la variable dependiente por ejemplo:

Tabla 7 Modelo econométrico

VARIABLE DEPEN-

DIENTE

SITUACIÓN SOCIO-

ECONÓMICA

MODELO ECONOMÉ-

TRICO

Y

1. Si empeoro su situación

económica.

2. Si su situación económi-

ca no cambio.

3. Si su situación económi-

ca cambio.

Probit Ordenado

Y 1 Si el evento ocurrió

0 si el evento no ocurrió Probit

Fuente: Red SEEP


A partir de este modelo se plantearán alternativas para medir el impacto social y

económico de los microcréditos en las familias de la parroquia de Machachi.

2.6.1. A nivel de hogar:

Se buscara responder las siguientes preguntas:

1. Los microcréditos contribuyen el incremento de los ingresos en el hogar

2. Los microcréditos mejoran la vivienda y la alimentación del hogar

3. .Los microcréditos mejoran la salud y la educación del hogar

El modelo a nivel de hogar está expresado de la siguiente manera:

- 55 -

Ecuación 4. Ecuación para medir el impacto a nivel de hogar:

𝑌𝑖 = 𝛽0 + 𝛽1𝑀𝐶𝑟𝑒𝑑 + 𝛽2𝑒𝑑𝑎𝑑 + 𝛽3 𝑒𝑑𝑢𝑐 + +𝛽4𝑎𝑙𝑖𝑚 + 𝛽6 𝑠𝑎𝑙𝑢𝑑 + 𝑢

Para analizar el impacto a nivel del hogar se estableció las siguientes cuatro varia-

bles dependientes.

Ingreso del hogar (ingh): Es una variable discreta que muestra la evolución de

los ingresos del hogar

Vale 1 si los ingresos bajaron,

Vale 2 si se mantuvieron

Vale 3 si se incrementaron.

Se espera que el ingreso de las familias que recibieron los microcréditos haya

incrementado

Vivienda: Es una variable dicotómica:

Vale 1 si se hicieron reparaciones, ampliaciones de la vivienda durante los últimos

años, y

Vale 0 en el caso contrario.

Se espera que las personas que recibieron los microcréditos hayan hecho amplia-

ciones o al menos reparaciones de su vivienda en los dos últimos años.

Alimentación: Es una variable discreta si la alimentación de la familia.

Vale 1 si empeoró,

Vale 2 si se mantuvo estable y

Vale 3 si mejoró.

Se espera que las personas que recibieron microcréditos hayan mejorado su ali-

mentación y la de su familia en el último año.

MICROCRED: Es una variable explicativa indica si se recibió o no un micro-

crédito.

1. Se espera que las personas que recibieron un microcréditos, hayan mejora-

do los ingresos del hogar,

2. Se espera que con la concesión del microcrédito se hayan realizado repa-

raciones aplicaciones en la vivienda ,

3. Mejorado su alimentación

4. Mejorado su salud

5. Mejorado su educación

- 56 -

Las variables explicativas socio-económicas para el análisis a nivel del hogar son

las siguientes:

Edad: nos muestra la edad de la persona encuestada, es una variable continua.

Se espera que la edad de una persona tenga un impacto favorable sobre la situa-

ción económica y social, ya que se supone que las personas jóvenes son más

activas y por esta razón es que esperamos que el signo de esta variable sea nega-

tivo, ya que mientras mayor es la edad de la persona tendría menos probabilidad

de mejorar su situación socio económica.

Educación: Es una variable discreta que indica el nivel de educación alcanzado

de una persona.

1. Ninguno

2. Primaria

3. Secundaria

4. Superior

Se espera que el nivel de educación alcanzado de una persona ayude a mejorar su

situación económica y la de su familia, ya que dispone de mayores conocimientos

para manejar su actividad económica. Es por esta razón que esperamos que el

signo de esta variable sea positivo ya que mientras mayor es el nivel de instruc-

ción, incrementaría probabilidad de mejorar su situación socio económica.

2.6.2 A nivel individual:

La concesión de un microcrédito permite incrementar los ahorros.

Ecuación 5. Ecuación para medir el impacto a nivel individual:

𝑌𝑖 = 𝛽0 + 𝛽1𝑀𝐼𝐶𝑅𝑂𝐶𝑅𝐸𝐷 + 𝛽2𝑒𝑑𝑎𝑑 + 𝛽3 𝑒𝑑𝑢𝑐 + +𝛽4𝑠𝑒𝑐𝑡 + 𝑢

Para responder a esta pregunta, se establece el siguiente modelo econométrico:

Se trata esta vez de una ecuación, la variable explicada (Yi) es la siguiente:

Ahorro: Es una variable dicotómica que:

Vale 1 si las personas encuestadas tienen ahorros,


- 57 -

Se espera que las personas que solicitaron un microcrédito tengan menores

ahorros personales que las personas que no lo hicieron. Debido a que el pago del

microcrédito recibido se hace en cuotas mensuales.

Variables Explicativas:

-MICROCRED: Es una variable explicativa que nos muestra si la persona

recibió o no un microcrédito. Se espera que las personas que recibieron un

microcréditos hayan reducido sus ahorros.

Ya que al tener que cancelar una cuota mensual el dinero en efectivo destinado al

ahorro se reduce.

Las variables socioeconómicas para la ecuación la variable explicativa.

AHORRO son las siguientes:

- Edad

- Educación

- Actividad Económica: esta variable explicativa es significativa y la

escogimos ya que el ingreso de las personas encuestadas varían dependiendo de

la actividad a la que se dedican.

Vale1, si es comercio (vale1 si el sector económico donde trabaja la persona

encuestada es comercio y 0 en caso contrario).

Vale2 si es producción (vale 1 si el sector económico donde trabaja la persona

encuestada es produccióny0encasocontrario).

Vale3 si es construcción (vale1 si el sector económico donde trabaja la persona

encuestada es construcción y 0 en caso contrario).

Vale 4 si es agricultura (vale1 si el sector económico donde trabaja la persona

encuestada es Agricultura y 0 en caso contrario).

Vale 5 si es Empleado Público (vale1si el sector económico donde trabaja la

persona encuestada es Público y 0 en caso contrario).

Vale 6 si es Empleado privado (vale1si el sector económico donde trabaja la

persona encuestada es Privado y 0 en caso contrario).

- 58 -

Vale 7 si es Turismo (vale1 si el sector económico donde trabaja la persona

encuestada es Turismo y 0 en caso contrario).

2.6.3. A nivel de emprendimiento:

Los microcréditos facilita la contratación de nueva mano de obra.

Ecuación 6.Ecuación para medir el impacto a nivel de la microempresa

𝑌𝑖 = 𝛽0 + 𝛽1𝑀𝐶𝑟𝑒𝑑 + 𝛽2𝑒𝑑𝑎𝑑 + 𝛽3 𝑒𝑑𝑢𝑐 + +𝛽4𝑠𝑒𝑐𝑡 + 𝑢

Para medir el impacto a nivel de microempresa consideramos a los beneficiarios

que tienen un negocio o micro emprendimiento ya sea de producción,

comercio o servicios.

Para responder esta pregunta se planteó el siguiente modelo econométrico:

Nuevos trabajadores (nuv_tra): Es una variable dicótoma que:

Vale 1 si se contrató nuevo personal en la microempresa gracias a la

concesión del microcrédito y Vale 0 en caso contrario.

Se espera que los microcréditos contribuyan a la contratación de nuevos

trabajadores para la microempresa.

Variables Explicativas:

MICROCRED: Es una variable explicativa indica si la persona encuestada

recibió o no un microcrédito. Se espera que las personas que recibieron un

microcréditos hayan mejorado los ingresos de la microempresa, hayan

contratado nuevos trabajadores

Las variables de control socioeconómicas son las siguientes:

- Edad

- Educación

- Sector Económico

La elección de la variable explicativa sector económico se justifica porque

consideramos que los ingresos pueden variar dependiendo del sector donde

trabajen.

- 59 -

Vale1, si es comercio (vale1 si el sector económico donde trabaja la persona

encuestada es comercio y 0 en caso contrario).

Vale2 si es producción (vale 1 si el sector económico donde trabaja la persona

encuestada es produccióny0encasocontrario).

Vale3 si es construcción (vale1 si el sector económico donde trabaja la persona

encuestada es construcción y 0 en caso contrario).

Vale 4 si es agricultura (vale1 si el sector económico donde trabaja la persona

encuestada es Agricultura y 0 en caso contrario).

Vale 5 si es Empleado Público (vale1si el sector económico donde trabaja la

persona encuestada es Público y 0 en caso contrario).

Vale 6 si es Empleado privado (vale1si el sector económico donde trabaja la

persona encuestada es Privado y 0 en caso contrario).

Vale 7 si es Turismo (vale1 si el sector económico donde trabaja la persona

encuestada es Turismo y 0 en caso contrario.

- 60 -

3. DESARROLLO, ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN

DE RESULTADOS

El desarrollo, la interpretación y el análisis de los resultados obtenidos a través

de los instrumentos de investigación utilizados en este caso: observación, encuesta

y modelo econométrico, se realizó en el orden en cual se planteó los objetivos

específicos para la elaboración de la investigación.

Obteniendo como resultados los siguientes:

Situación del microcrédito en Machachi

Uno de los objetivos específicos que se planteo es Conocer y evaluar la situación

económica de las familias de la Parroquia de Machachi antes y después del

microcrédito., para lo cual se determinaron las siguientes variables:

características de las personas que acceden a los microcréditos, características de

los microcréditos y su oferta.

Características de las familias

Aquí se presenta las características demográficas de las familias de la parroquia

de Machachi, los datos se obtuvieron de la encuesta realizada a los beneficiarios

del microcrédito.

3.1.1. Grupo Beneficiarios

En este grupo se describe las características de las personas que recibieron

el microcrédito en el último año.

3.1. Análisis e interpretación de los datos de la encuesta

- 61 -

Indicador Género

Tabla 8. Género

CATEGORIA FRECUENCIA PORCENTAJE

HOMBRE 45 42%

MUJER 62 58%

TOTAL 107 100%

Fuente: Encuesta


Figura 2. Género

Fuente: Encuesta


Análisis

Se puede observar que del total de beneficiarios encuestados 107 el 42%

corresponde a hombres y el 52% a mujeres.

Interpretación

Esto muestra que existe un alto porcentaje de mujeres que acceden al

microcrédito, ya que ven en este la oportunidad de formar parte de la fuerza de

trabajo activa.

42%

58%

GENERO

HOMBRE

MUJER

- 62 -

Indicador Edad

Tabla 9. Edad

CATEGORIA FRECUENCIA

AÑOS PROME-

DIO

FREC. PROME-

DIO PORCENTAJE

DE 18 A 25 6 22 132 6%

DE 26 A 40 44 36 1584 41%

DE 41 A 64 52 44 2288 48%

DE 65 A MAS 5 65 325 5%

TOTAL 107 167 4329 100%

Fuente: Encuesta


Años promedio de los Beneficiarios =4329

107= 40

Figura 3. Edad

Fuente: Encuesta


Análisis

La edad promedio de los beneficiarios de microcréditos es de 40 años

aproximadamente, más de la mitad el 52% están entre los 41 a 64años, otro rango

que es considerable son los de 26 a 40 con el 41%, y el ultimo rango que es

mínimo con el 6% de 18 a 25 y 5% de 65 a más frente a estos porcentajes.

6%

41%48%

5%

EDAD

DE 18 A 25

DE 26 A 40

DE 41 A 64

DE 65 A MAS

- 63 -

Interpretación

Se puede observar que la población es relativamente joven, y está en posibilidad

de adquirir deudas con terceros.

Indicador instrucción

Tabla 10. Instrucción

Fuente: Encuesta


Figura 4. Instrucción

Fuente: Encuesta


Análisis

Los niveles de educación de los beneficiarios del microcrédito, son relativamente

bajos, ya que la mayor parte de ellos (53%)tienen un nivel de educación primaria,


NINGUNA 4 4%

PRIMARIA 57 53%

SECUNDARIA 31 29%

SUPERIOR 15 14%

TOTAL 107 100%

4%

53%29%

14%

NIVEL DE INSTRUCCION

NINGUNA

PRIMARIA

SECUNDARIA

SUPERIOR

- 64 -

seguido por el ( 15%) que apenas tiene la secundaria, a esto se suma el (4%) que

no han tenido la oportunidad de recibir ninguna clase de educación.

Interpretación

Estos resultados, son el reflejo del área de actividad en las que se desenvuelven

los beneficiarios, que en su mayoría son comercio y agricultura, sin embargo hay

que reconocer que existe un porcentaje razonable (14%) que poseen un nivel

superior de educación.

Indicador Estado Civil

Tabla 11. Estado civil


SOLTERO (A) 20 19%

CASADO (A) 67 62%

VIUDO (A) 4 4%

SEPARADO (A) 12 11%

UNION LIBRE 4 4%

TOTAL 107 100%

Fuente: Encuesta


Figura 5. Estado civil

Fuente: Encuesta


19%

62%

4% 11% 4%

ESTADO CIVIL

SOLTERO (A)

CASADO (A)

VIUDO (A)

SEPARADO (A)

UNION LIBRE

- 65 -

Análisis

La mayoría de beneficiarios el (62%) se encuentran casados, después tenemos con

un (19%) a beneficiarios solteros, seguidos por los separados (11%), y finalmente

en un porcentaje igual (4%) viudo y unión libre.

Interpretación

El estado civil de la mayoría de beneficiarios es casado, esto se debe a un

aspecto cultural que aún conservan sobre el matrimonio, en segundo lugar los

solteros, ya que la mayoría de estos son beneficiarios jóvenes.

Indicador Área de actividad

Tabla 12. Área de actividad económica

CATEGORÍA FRECUENCIA PORCENTAJE

COMERCIANTE 36 34.0%

PRODUCCIÓN DE ALIMENTOS 18 17.0%

CONSTRUCCIÓN 8 7.0%

AGRICULTURA 22 21.0%

EMPLEADO PRIVADO 7 6.0%

EMPLEADO PUBLICO 3 3.0%

TURISMO 9 8.0%

OTROS 4 4.0%

TOTAL 107 100.0%

Fuente: Encuesta


- 66 -

Figura 6. Área de actividad a la que se dedican

Fuente: Encuesta


Análisis

Las actividades económicas más comunes a las que se dedican los beneficiarios

son el comercio (34%) y agricultura (21%), seguido por la producción de

alimentos (17%), Construcción (7%) Empleado Público (3%), Empleado Privado

(6%) o Turismo (8%).

Interpretación

Este resultado se esperaba ya que para dedicarse a estas actividades son menores

las barreras de entrada por ejemplo: pocos requerimientos de educación, capital

etc. Lo que no sucede en el caso de los sectores de producción de alimentos,

construcción o turismo.

34%

17%7%

21%

6%3%

8%

4%

ÁREA DE ACTIVIDAD ECONÓMICA

Comerciante

Producción de alimentos

Construcción

Agricultura

Empleado privado

Empleado publico

Turismo

Otros

- 67 -

Indicador Persona que toma las decisiones

Tabla 13. Persona que toma las decisiones


UNA MUJER 55 52%

UN HOMBRE 26 24%

LOS DOS JUNTOS 26 24%

TOTAL 107 100%

Fuente: Encuesta


Figura 7. Persona que toma las decisiones

Fuente: Encuesta


Análisis

Se puede observar que en su mayoría (52%) una mujer es la que toma las

decisiones, seguida por un hombre (24%) y los dos juntos (24%).

Interpretación

Estos resultados son el reflejo de su relación más equitativa dentro de su hogar ya

que ahora las mujeres en muchos casos son el jefe de hogar.

52%

24%

24%

PERSONA QUE TOMA LAS DECISIONES

UNA MUJER

UN HOMBRE

LOS DOS JUNTOS

- 68 -

Indicador.- Necesidad de Financiamiento

A partir de este indicador se representara las características de financiamiento de

las familias de la Parroquia de Machachi para determinar si han necesitado en

alguna ocasión de la ayuda de un microcrédito, se les planteó la siguiente

pregunta: ¿Actualmente usted ha solicitado un microcrédito en alguna

entidad financiera?

Tabla 14. Necesidad de Financiamiento


SI 107 54,04%

NO 91 45,96%

TOTAL 198 100,00%

Fuente: Encuesta


Figura 8. Necesidad de Financiamiento

Fuente: Encuesta


Análisis

Al momento de realizar el análisis de los datos obtenidos se establece que del

total de la población encuestada el 54% si ha necesitado financiamiento por

parte de una institución financiera, y el 46% pudo no necesitado o haberlo

solicitado y no le ha sido concedido, por distintos motivos.

54%

46%

NECESIDAD DE FINANCIAMIENTO

Si

No

- 69 -

Interpretación

La población que ha necesitado financiamiento está compuesta por pequeños

negocios y las personas que en su mayoría se dedican al comercio, no todas las

personas que han necesitado financiamiento lo han solicitado, estas son algunas

de las razones que expusieron: no les gusta endeudarse, han tenido suficiente

capital, trabajan con créditos otorgados por los proveedores, préstamo a familiares

o amigo, etc.

En cuanto a la población que necesitando financiamiento y haciendo la respectiva

solicitud no han sido beneficiados, exponen lo siguiente: exigen muchos

requisitos y garantías, son negados por ser de la tercera edad, se encuentran

registrados en la central de riesgos a causa de que han quedado mal con deudas

anteriores o por ser garantes de deudas ajenas.

Indicador Destino del Microcrédito

Tabla 15. Destino monto del Microcrédito


ADQUISICIÓN DE MERCADERÍA 19 17,76

CONSUMO 31 28,97

EMPRENDER UN NEGOCIO 21 19,63

PAGO DE DEUDAS 18 16,82

SALUD 7 6,54

EDUCACIÓN 6 5,61

OTROS 5 4,67

TOTAL 107 100,00

Fuente: Encuesta


- 70 -

Figura 9. Destino monto del Microcrédito

Fuente: Encuesta Elaborado por: Autoras

Análisis

La mayor parte (29%) de los beneficiarios destinan el Microcrédito al consumo,

luego tenemos (20%), que lo destina a emprender un nuevo negocio seguido por

la adquisición de mercadería (18%), tenemos 17% lo dedican al pago de deudas

con el 6% y el 5% restante que destinan su microcrédito a salud educación u otro

destino (5%) son destinos adicionales a la inversión fuerte que hayan realizado.

Interpretación

Que la mayoría de beneficiarios destine su microcrédito al consumo, es el reflejo

de la falta de liquidez en las familias para cubrir necesidades inmediatas como:

vestimenta o alimentación, también notamos que si lo dedican a generar un nuevo

emprendimiento, o compra de mercadería, este resultado va de la mano con la

actividad a la que se dedican, como recordaremos la mayoría de beneficiarios se

dedica al comercio, que lo dediquen al pago de deuda no es beneficioso, ya que

cubren una deuda con otra más grande.

18%

29%

20%

17%

6%5%

5%

DESTINO DEL MICROCRÉDITO

Adquisición demercadería

Consumo

Emprender un Negocio

Pago de Deudas

Salud

Educación

- 71 -

Indicador Monto del Microcrédito

Cuando nos referimos a montos, es la cantidad de dinero que conceden las

instituciones financieras al solicitar un crédito

Tabla 16. Monto del Microcrédito


DE $500 A $1000 32 29,91

DE $1000 A $3000 18 16,82

DE $ 3000 A $6000 27 25,23

DE $6000 A MÁS 30 28,04

TOTAL 107 100,00

Fuente: Encuesta


Figura10. Monto del Microcrédito

Fuente: Encuesta


Análisis

Los beneficiarios el (30%) obtuvieron un microcrédito de $ 500 a $ 1000, el

(28%) obtuvieron un microcrédito de $6000.00 o más, el (25%) de 3000.00 a

6.000 y por ultimo (17%) de $1000.00 a $3000.00.

30%

17%25%

28%

MONTO RECIBIDO

De $500 a $1000

De $1000 a $3000

De $ 3000 a $6000

De $6000 a más

- 72 -

Interpretación

La mayoría de los beneficiarios se inclinaron por microcréditos de $ 500 a $1000

esto va de la mano con la actividad a la que destinan el microcrédito, en este caso

como es para consumo las instituciones financieras no otorgan grandes

cantidades , por otro lado los beneficiarios que obtuvieron microcréditos de

$6000.00 o más, manifiestan que esto depende de las garantías presentadas a la

institución financiera, los beneficiarios que recibieron de 3000.00 a 6.000

manifiestan que no fue el monto solicitado , pero es el monto que les puede

otorgar la institución financiera en otros casos de $1000.00 a $3000.00

mencionan que se acogen al monto que las entidades les otorguen, con la

finalidad de que les den el préstamo, aunque este no cubra la inversión

planificada.

Indicador Condiciones Económicas

En esta parte del análisis del proyecto se va a establecer cuáles han sido los

cambios significativos que los beneficiarios han experimentado una vez que han

recibido el microcréditos. Es decir, establecer una relación entre los

microcrédito y cambios en su situación económica como: la evolución de sus

ingresos, cómo se distribuyó el nuevo ingreso y el excedente, si se generó más

gastos, como influyo en sus emprendimientos y en el comportamiento de la

familia

Tabla 17.Condiciones Económicas


HAN MEJORADO 78 72,90

HAN PERMANECIDO IGUAL 25 23,36

HAN EMPEORADO 4 3,74

TOTAL 107 100,00

Fuente: Encuesta


- 73 -

Figura 11. Condiciones Económicas

Fuente: Encuesta Elaborado por: Autoras

Análisis

El (72,90%) de los beneficiarios aseguran que su situación económica ha

mejorado, un (23%), piensa que su situación económica no ha cambiado y

finalmente un (4%) cree que su situación económica ha empeorado.

Interpretación

Con respecto a la pregunta planteada, la mayor parte de os beneficiarios

respondieron que en los últimos años su condición económica ha mejorado a raíz

de haber obtenido un microcrédito. Mientras que otros se inclinaron a decir que

el microcrédito les ayudado a mantener igual su situación económica. Frente a

estos resultados se concluye que el microcrédito está cumpliendo las metas

generales, que es el de reducir la pobreza a través del incremento de los ingresos,

que a su vez mejora las condiciones de vida y ayuda a los beneficiarios a

materializar sus proyectos, finalmente un mínimo porcentaje asegura que su

situación económica empeoro, esto puede ser a causa de varias razones como:

todos los ingresos se destinaron al pago del microcrédito. etc.

73%

23%

4%

CONDICIONES ECONOMICAS

Han Mejorado

Han permanecido Igual

Han empeorado

- 74 -

Indicador Calidad de Vida

Tabla 18. Calidad de Vida


HA EMPEORADO 8 8%

HA MEJORADO 59 55%

HA PERMANECIDO IGUAL 40 37%

TOTAL 107 100%

Fuente: Encuesta


Figura12. Calidad de vida

Fuente: Encuesta


Análisis

Se presenta que la calidad de vida de los beneficiarios ha mejorado con 55%,

seguido del 37% que han permanecido igual y el 8% ha empeorado.

Interpretación

Lo que indica que el microcrédito está siendo utilizado con el fin de mejorar sus

hábitos cotidianos, indicando que hay familias que están bien con el ritmo de vida

que llevan.

8%

55%

37%

CALIDAD DE VIDA

HA EMPEORADO

HA MEJORADO

HA PERMANECIDO IGUAL

- 75 -

Indicador Gastos

Tabla 19. Gastos


AUMENTARON 28 26%

DISMINUYERON 43 40%

SE MANTUVIERON 36 34%

TOTAL 107 100%

Fuente: Encuesta


Figura 13. Gastos

Fuente: Encuesta


Análisis

Los gastos de las familias en la parroquia disminuyeron el 40%, el 34% se

mantienen y el 26% aumentaron.

Interpretación

Es aceptable que los gastos bajen debido a que pueden generar otros negocios o

sus fuentes de ingresos cambiaron. Los gastos que realiza la familia que no se ve

afectada por la obtención del microcrédito.

26%

40%

34%

GASTOS

Aumentaron

Disminuyeron

Se mantuvieron

- 76 -

Indicador Ahorro

Tabla 20. Ahorro


SI 48 45%

NO 59 55%

TOTAL 107 100%

Fuente: Encuesta


Figura 14. Ahorro

Fuente: Encuesta


Análisis

Las familias en la parroquia no pueden ahorrar con 55%, los que lo consiguen

luego de tanto esfuerzo representan el 45%.

Interpretación

Todo lo que ganan del microcrédito lo destinan a comprar cosas para el consumo

o para seguir invirtiendo en el negocio y seguir pagando el préstamo.

45%

55%

AHORRO

Si

No

- 77 -

Indicador Nuevas fuentes de empleo

Tabla 21. Fuentes de Empleo

.

.

Fuente: Encuesta


Figura 15. Fuentes de empleo

Fuente: Encuesta


Análisis

Con 52% indica que no se generan nuevas fuentes de empleo y el sí con 48%.

Interpretación

Las fuentes de empleo muestran que hay una leve variación en donde evidencia

que no se puede crear otra fuente de empleo debido a que la situación económica

está deficiente, más que piden tantos requisitos para poder ponerse un

emprendimiento ni se diga para una sucursal, hay también la desventaja de la

48%

52%

FUENTES DE EMPLEO

Si

No


SI 51 48%

NO 56 52%

TOTAL 107 100%

- 78 -

mano de obra internacional que se está adaptando a lo que les ofrezcan, quitando

las fuentes de empleo a los habitantes del país.

Indicador Cuantas fuentes de empleo

Tabla 22. Cuantas fuentes de empleo podría generar


UNA 23 45%

DOS 19 37%

TRES 9 18%

TOTAL 51 100%

Fuente: Encuesta


Figura16. Cuantas fuentes de empleo podría generar

Fuente: Encuesta


Análisis

Se podría poner una fuente de empleo más de la que mantienen con el 45%, dos

con el 37% y tres con el 18%.

45%

37%

18%

FUENTES DE EMPLEO

Una

Dos

Tres

- 79 -

Interpretación

Los microempresarios a pesar de todo, hacen lo imposible por salir a delante,

ayudando a la población al crear otras fuentes de empleo que se dirían son más

familiares, ya que contratar de afuera es riesgoso o sin recomendación, porque no

conoce a la persona y puede tener sus mañas, en donde se percibe que el

inversionista y empleador está siendo cuidadoso mientras analiza bien sus

entorno.

Indicador Satisfacción de la Institución Financiera

Tabla 23. Satisfacción de la Institución Financiera


SI 61 57%

NO 46 43%

TOTAL 107 100%

Fuente: Encuesta


Figura 17. Satisfacción de la Institución Financiera

Fuente: Encuesta


Análisis

La población encuestada se encuentra satisfecha con un 57%, mientras el no con

43%.

57%

43%

SATISFACCION CON LA INSTITUCION

FINANCIERA

Si

No

- 80 -

Interpretación

En relación al servicio que la Institución Financiera les brinda, la población se

siente a gusto la persona con el lugar donde adquirió el microcrédito a pesar de

las barreras, por lo tanto no han tenido ningún problema, se mantienen como

socios justos, que acatan las disposiciones; aquellas personas que no se encuentran

a gusto con la entidad financiera manifiestan que esto se debe a que no pueden

reunir todos los requisitos para solicitar este producto financiero.

Indicador Dificultad para acceder al Microcrédito

Tabla 24. Dificultad para acceder al Microcrédito


ALTO 48 45%

MEDIO 30 37%

BAJO 29 18%

TOTAL 107 100%

Fuente: Encuesta


Figura 18. Dificultad para acceder al Microcrédito

Fuente: Encuesta


45%

28%

27%

DIFICULTAD PARA ACCEDER AL

MICROCREDITO

Alto

Medio

Bajo

- 81 -

Análisis

Los habitantes de la parroquia tiene un alta dificultad para acceder al microcrédito

siendo un 45%, tanto la dificultad baja con el 27% y media con el 28%.

Interpretación

Al no ser considerados aptos en algunos casos como sujetos de crédito y también

no entran en el monto que ello podrían pagar, así que su única salida es acudir a

los prestamista usureros, aunque algunos habitantes ya pasaron su primera

experiencia con el microcrédito volviendo clientes frecuentes y confiables.

Indicador Vivienda, Educación y salud

Tabla 25. Mejoras en la vivienda


AMPLIACIÓN 64 60%

READECUACIÓN 43 40%

TOTAL 107 100%

Fuente: Encuesta


Figura19. Mejoras en la Vivienda

Fuente: Encuesta


60%

40%

MEJORAS EN LA VIVIENDA

Ampliación

Readecuación

- 82 -

Análisis

Las ampliaciones a la vivienda muestran el 60%, así como las readecuaciones

exponen el 40% en las familias encuestadas.

Interpretación

Los que han accedido a un microcrédito amplían su vivienda, llegando a mejorar

su hogar, en donde tienen todas las comodidades necesarias, los demás readecuan

su casa tapando algunos huecos, volviendo a pintar, cambiando las instalación

para poder estar en una hogar acogedor.

Indicador Cambios en la alimentación

Tabla 26. Cambios en la alimentación familiar


SI 56 52%

NO 51 48%

TOTAL 107 100%

Fuente: Encuesta


Figura 20. Mejora la alimentación familiar

Fuente: Encuesta


45%

55%

CAMBIOS EN LA ALIMENTACION

Si

No

- 83 -

Análisis

El 52% de los encuestados consideran que si mejora la alimentación y el 48%

dice que no.

Interpretación

Algunos se dedican a la agricultura y no necesitan estar comprando sino que

tienen de su cosecha, lo que necesitan para alimentarse.

Indicador Acceso a un sistema de salud de calidad

Tabla 27. Sistema de salud de calidad


SI 68 60%

NO 46 40%

TOTAL 107 100%

Fuente: Encuesta


Figura 21. Sistema de salud de calidad

Fuente: Encuesta


47%

53%

ACCESO A UN SISTEMA DE CALIDAD

Si

No

- 84 -

Análisis

Las familias que acceden a un sistema de salud de calidad representan 60%, y las

que no son 40%.

Interpretación

En relación al servicio de salud la familia desea obtener lo mejor, desean tener un

servicio de salud de calidad aunque toca estar esperando a que nos den el turno en

la salud pública, pero no hay duda que si ha mejorado.

Indicador Mejora la educación familiar

Tabla 28. Mejora la Educación familiar


SI 57 55%

NO 46 45%

TOTAL 107 100%

Fuente: Encuesta


Figura 22. Mejora la Educación familiar

Fuente: Encuesta


Análisis

Se opina que las familias si mejoran su educación con 55%, las que no con 45%.

42%

58%

MEJORAS EN LA EDUCACIÒN

Si

No

- 85 -

Interpretación

En cuanto a la mejoría en la educación familiar, el acceso al microcrédito si ayuda

a que la familia pueda educarse y sobresalir, puede pagar estudios por medio del

préstamo.

3.1.2. Grupo No beneficiados

En este grupo se describen las características de las personas no beneficiarias de

los microcréditos, que por distintas razones pudieron solicitar el crédito y no se

les fue concedido.

Indicador Edad

Tabla 29. Edad

CATEGORIA FRECUENCIA

AÑOS PRO-

MEDIO

FREC. PRO-

MEDIO PORCENTAJE

DE 18 A 25 2 21 42 2%

DE 26 A 40 47 36 1692 52%

DE 41 A 64 36 44 1584 39%

DE 65 A MAS 6 65 390 7%

TOTAL 91 166 3708 100%

Fuente: Encuesta


Años promedio de los Beneficiarios =3708

91= 41

- 86 -

Figura 23. Edad

Fuente: Encuesta


Análisis

La edad promedio de los beneficiarios de microcréditos es de 41 años

aproximadamente , más de la mitad el 52% están entre los 41 a 64años, otro rango

que es considerable son los de 26 a 40 con el 39%, y el ultimo rango que es

mínimo con el 2% de 18 a 25 y 7% de 65 a más.

Interpretación:

Frente a estos porcentajes podemos observar que la población es relativamente

joven, y está en posibilidad de adquirir deudas con terceros, pero no se arriesgan a

hacerlo o prefieren financiarse de otra manera

Indicador instrucción

Tabla 30. Instrucción


NINGUNA 17 19%

PRIMARIA 38 42%

SECUNDARIA 25 27%

SUPERIOR 11 12%

TOTAL 91 100%

Fuente: Encuesta


2%

52%39%

7%

EDAD

DE 18 A 25

DE 26 A 40

DE 41 A 64

DE 65 A MAS

- 87 -

Figura 24. Instrucción

Fuente: Encuesta


Análisis

Los niveles de educación de los beneficiarios del microcrédito, son relativamente

bajos, ya que la mayor parte de ellos (42%) tienen un nivel de educación

primaria, seguido por el (27%) que apenas tiene la secundaria, a esto se suma el

(19%) que no han tenido la oportunidad de recibir ninguna clase de educación, y

finalmente el (12%) han alcanzado la educación superior.

Interpretación:

En el caso de los no beneficiarios al igual que en los beneficiarios, los niveles de

educación son casi similares, la mayor fracción tienen educación primaria,

seguido por los que han concluido la secundaria, a diferencia de los beneficiarios,

en este grupo se observa que existe un porcentaje mayor que no han recibido

ningún tipo de educación, sin embargo el un porcentaje mínimo poseen

educación superior.

19%

42%

27%

12%

NIVEL DE INSTRUCCION

NINGUNA

PRIMARIA

SECUNDARIA

SUPERIOR

- 88 -

Indicador Estado civil

Tabla 31. Estado civil


SOLTERO (A) 23 24,9%

CASADO (A) 58 63,7%

VIUDO (A) 4 4,8%

SEPARADO (A) 5 5,6%

UNION LIBRE 1 1,0%

TOTAL 91 100%

Fuente: Encuesta


Figura 25. Estado Civil

Fuente: Encuesta


Análisis

En el caso de los no beneficiarios el (64%) se encuentran casados, después

tenemos con un (25%) a beneficiarios solteros, seguidos por los separados (6%),

un (4%) se encuentran viudos y finalmente (1%) se encuentra en unión libre.

25%

64%

4%

6%

1%

ESTADO CIVIL

SOLTERO (A)

CASADO (A)

VIUDO (A)

SEPARADO (A)

UNION LIBRE

- 89 -

Interpretación:

En el caso de los no beneficiarios del microcrédito, hay mayor cantidad de

casados siendo ellos los que tal vez en un futuro cercano quieran endeudarse para

emprender un nuevo negocio.

Indicador Área de actividad económica

Tabla 32. Actividad económica a la que se dedican


COMERCIANTE 30 33,10%

PRODUCCIÓN DE ALIMENTOS 17 18,90%

CONSTRUCCIÓN 6 6,20%

AGRICULTURA 20 22%

EMPLEADO PRIVADO 5 5%

EMPLEADO PUBLICO 3 3,80%

TURISMO 6 7%

OTROS 4 4.0%

TOTAL 91 100.0%

Fuente: Encuesta


Figura 26. Área de actividad a la que se dedican

Fuente: Encuesta


33%

19%7%

22%

5%3%

7%

4%

ACTIVIDA ECONÒMICA

Comerciante

Producción de alimentos

Construcción

Agricultura

Empleado privado

Empleado publico

Turismo

Otros

- 90 -

Análisis

El (33%) de los no beneficiarios se dedican al comercio, seguidos por la

agricultura (22%) y producción de alimentos con (19%), también un (7%) se

dedican al turismo, a la construcción con (6%) o son empleados privados con

(5%) y finalmente el (4% ) se dedican a otras actividades que no quisieron

especificar.

Interpretación:

Al igual que en el análisis de las respuestas de los Beneficiarios las actividades

más comunes a las que se dedican los No beneficiarios son el comercio y

agricultura, esto se debe como ya se mencionó anteriormente a la facilidad para

emprender este tipo de actividad.

Indicador Persona que toma las decisiones

Tabla 33. Persona que toma las decisiones


UNA MUJER 54 59%

UN HOMBRE 10 11%

LOS DOS JUNTOS 27 30%

TOTAL 91 100%

Fuente: Encuesta.


Figura 27. Persona que toma las decisiones

Fuente: Encuesta


59%11%

30%

PERSONA QUE TOMA LAS DECISIONES

UNA MUJER

UN HOMBRE

LOS DOS JUNTOS

- 91 -

Análisis

En el grupo de los no beneficiarios con el (59%) de personas encuestadas una

mujer es la que toma las decisiones, seguida por un (30%) en las que las

decisiones son tomadas por un hombre, y finalmente (11%) respondió que las

decisiones las toman juntos.

Interpretación:

Se puede observar que en el caso de los no beneficiarios el resultado es similar al

otro grupo de estudio donde en su mayoría una mujer es la que toma las

decisiones del hogar, seguida por un porcentaje menor en las que los dos toman

las decisiones, el porcentaje de hombres que toman las decisiones disminuye

significativamente al compararlo con el grupo de beneficiarios.

Indicador Ingresos

Tabla 34. Ingresos


HA EMPEORADO 25 28%

HA MEJORADO 12 13%

HA PERMANECIDO IGUAL 54 59%

TOTAL 91 100%

Fuente: Encuesta


Figura 28. Ingresos

Fuente: Encuesta


28%

13%59%

INGRESOS

HA EMPEORADO

HA MEJORADO

HA PERMANECIDO IGUAL

- 92 -

Análisis

Los ingresos empeoraron 28%, permanecieron igual 59% y aumentaron 13% en

las familias de la parroquia.

Interpretación

Aquí, se observa que las personas no beneficiadas del microcrédito, mantendrán

sus ingresos debido a todas las actividades que hacen para vivir, no les toman el

riesgo de optar por el crédito, pues piensan que no van a poder cancelarlo.

Indicador Reparaciones a la vivienda

Tabla 35. Reparaciones a la Vivienda


NO 91 100%

TOTAL 91 100%

Fuente: Encuesta


Figura 29. Reparaciones a la Vivienda

Fuente: Encuesta


Análisis

No hacen reparaciones en la vivienda al 100%.

100%

MEJORAS EN LA VIVIENDA

No

- 93 -

Interpretación

Los no beneficiados del microcrédito no hacen ni arreglos, peor ampliaciones y

readecuaciones en su casa, porque no les alcanza con lo que ganan tienen una acti-

tud ajena al endeudamiento que prefieren quedarse con lo que tiene; claro que en

algún momento accederán a esta herramienta que facilita muchos gustos.

Indicador Mejora en la alimentación

Tabla 36. Mejora la alimentación familiar


SI 41 45%

NO 50 55%

TOTAL 91 100%

Fuente: Encuesta


Figura 30. Mejora la alimentación familiar

Fuente: Encuesta


45%

55%

CAMBIOS EN LA ALIMENTACION

Si

No

- 94 -

Análisis

Mejora la alimentación en 45%, no mejora en 55% las familias no creen que tiene

que ver con el microcrédito, sino con otros factores.

Interpretación

Se demuestra que las opiniones se separan y que no mejora la alimentación fami-

liar, los habitantes que se dedican a la agricultura pueden estar salvándose, pero

los demás consumidores mientras no se trabaje hasta más no poder no obtienen

los recursos necesarios, ahí el microcrédito ayuda a salir de este ajuste de dinero.

Indicador Acceso a un sistema de salud de calidad

Tabla 37. Sistema de salud de calidad


SI 43 60%

NO 48 40%

TOTAL 91 100%

Fuente: Encuesta


Figura 31. Sistema de salud de calidad

Fuente: Encuesta


47%

53%

ACCESO A UN SISTEMA DE CALIDAD

Si

No

- 95 -

Análisis

Si acceden al sistema de salud de calidad el 47%, el 53% no lo hace.

Interpretación

El servicio de salud para la familia debe ser algo bueno, pero no accede a un ser-

vicio de calidad, las personas que no se arriesgan al microcrédito se dedican más a

su actividad económica, vayan a medico por el chequeo haciendo esfuerzo una

vez al año, les absorbe cualquier actividad o simplemente no van porque así lo

desean.

Indicador Mejora la educación familiar

Tabla 38. Mejora la Educación familiar


SI 38 42%

NO 53 58%

TOTAL 91 100%

Fuente: Encuesta


Figura 32. Mejora la Educación familiar

Fuente: Encuesta


42%

58%

MEJORAS EN LA EDUCACIÓN

Si

No

- 96 -

Análisis

El 58% opina que no tiene que ver el microcrédito con la educación, el 42% que

sí.

Interpretación

En cuanto a la educación familiar, el no acceso al microcrédito no influye a que la

familia pueda educarse y sobresalir, pues ahora que hay la enseñanza que da el

gobierno, solo deben esforzarse y ser responsables.

3.2. Desarrollo de los Modelos

A continuación, se realizan las ecuaciones planteadas que muestran el

impacto del microcrédito:

3.2.1. Impacto a nivel de hogar/ Familia:

A nivel de hogar existen diferentes grados de impacto de los microcréditos,

siendo la variable MICROCRED bastante significativo y con signo positivo en los

ingresos del hogar, vivienda, a diferencia de alimentación que es todo lo contrario.

En el caso de INGRESO DE LAS FAMILIAS podemos notar en el Tabla 39: un

LR Chi2 (7) es de 11,20%, este valor indica que las variable independientes son

conjuntamente significativas para explicar el modelo, un Pseudo R2 de 0.1300 es

decir que el 13.00% de la variación de la variable dependiente puede ser explicada

por la variación de las variables independientes.

- 97 -

Tabla 39. Modelo econométrico del Ingreso de la familia

Fuente: programa estadístico STATA.


La variable MICRCRED representa a las personas que recibieron o no el

microcrédito, es significativo y con signo positivo en lo referente al ingreso del

hogar, también la variable ACT_ECO a la que se dedican las personas en el hogar

tiene la misma característica, demostrando la importancia de saber de dónde

provienen las fuentes de ingreso en el hogar, estas variables son estadísticamente

significativas al 1%, 5% y al 10%. Las variables edad, alimentación y educación

no son significativas.

Para una correcta interpretación de los resultados obtuvimos los efectos

marginales del modelo, con el comando en STATA mfx.

- 98 -

Tabla 40. Efecto marginal de la probabilidad de disminuir el ingreso en las familias



Interpretación

La probabilidad promedio de que disminuya el ingreso de las familias es

del 33,43%.

El hecho de haber recibido el microcrédito reduce la probabilidad en un

3,33% de disminuir el ingreso de las familias.

El hecho de que los beneficiarios cuenten con educacion primaria aumenta

en 27,38% la probabilidad que el ingreso disminuya.

Tabla 41. Efecto marginal de la probabilidad de que permanesca igual el ingreso en las

familias



Interpretación

La probabilidad promedio de que permanesca igual el ingreso de las

familias es de 44.32%.

- 99 -

El hecho de haber recibido el microcrédito incrementa la probabilidad en un

22.23% de que se mantenga el ingreso de las familias .

El tener un nivel de educacion primaria reduce en un 7.36% la

probabilidad de que el ingreso se mantenga igual.

Tabla 42. Efecto marginal de la probabilidad de que incremente el ingreso en las familias



Interpretación

La probabilidad promedio de que aumente el ingreso en las familias es de

17,37%.

El hecho de haber recibido el microcrédito incrementa la probabilidad en un

3.32% de que aumente el ingreso en las familias.

El dedicarse a la actividad de Comercio incrementa en un 31,88 % la

probabilidad de que el ingreso de las familias aumente.

- 100 -

Tabla 43. Modelo econometrico de la alimentación a las familias



Interpretación

En la alimentación se puede observar en la Tabla 43: un LR chi2 es de

3,21%, este valor indica que las variables independientes son conjuntamente

significativas para explicar el modelo, un Pseudo R2 de 0.0117 es decir que

el 1.17% de la variación de la variable dependiente puede ser explicada por

la variación de las variables independientes.

Esto se puede explicar debido a que, la Parroquia de Machachi se dedica a

la producción pecuaria, transformación de lácteos y a la agricultura, en su

mayoría para el auto consumo, es por esta razón que las familias

encuestadas no invertirían mucho en su alimentación ya que consideran

que es buena, y esto se refleja en el modelo, el hecho que una persona reciba

un microcrédito no tiene ninguna influencia en su alimentación ni la de su

familia.

- 101 -

Tabla 44. Modelo econométrico de la vivienda



Interpretación

En el modelo vivienda se observa en el Tabla 44: un LR chi2 es de 18.88 %, este

valor indica que las variable independientes son conjuntamente significativas para

explicar el modelo, un Pseudo R2 de 0.633 es decir que el 6.33% de la variación

de la variable dependiente puede ser explicada por la variación de las variables

independientes, En la tabla 45., se demuestra que el modelo prevé el 70% de las

observaciones correctamente.

- 102 -

Tabla 45. Prueba del modelo econométrico de la vivienda



La variable MICROCRED es significativa y su impacto tiene signo positivo, esto

significa que el micro crédito contribuye a mejorar las condiciones de vida de los

miembros de la familia, al mejorar o ampliar la vivienda.

Tabla 46. Efecto marginal de la probabilidad de mejorar o ampliar la vivienda



- 103 -

Interpretación

La probabilidad promedio de que se haga mejoras o ampliaciones en la

vivienda es de 19,81%.

Para el modelo de ampliaciones o reparaciones de la vivienda solamente el

microcrédito resulta significativo, lo que de acuerdo a los resultados

obtenidos muestra que, ninguna de las otras variables contribuyen a mejorar

la vivienda.

Con los resultados obtenidos anteriormente, respondemos a nuestra pregunta

inicial de si los microcréditos contribuyen al incremento de los ingresos de

las familias, y ayudan a mejoran la vivienda o realizar reparaciones

3.2.2. Impacto a nivel individual

A nivel individual describimos las variables dependientes, ahorro, educación

edad, y actividad económica. A nivel individual encontramos diferentes grados

de impacto de los microcréditos, siendo la variable MICROCRED bastante

significativo en el modelo de ahorro, pero consigno negativo, esto significa que el

microcrédito no contribuye al ahorro.

Tabla 47. Modelo econométrico ahorro individual



En el caso de AHORRO podemos notar en la Tabla 47.un LRchi2 es de 31,29 %,

- 104 -

este valor indica que las variable independientes son conjuntamente significativas

para explicar el modelo, un PseudoR2 de 0.1452, es decir que el 1 4.52 %de la

variación de la variable dependiente, Puede ser explicada por la variación de las

variables independientes, en la Tabla 48. Se demuestra que el modelo prevé el

77.78 % de las observaciones correctamente.

Tabla 48. Prueba del modelo econométrico de ahorro a nivel individual



En el caso del modelo de AHORRO es importante notar que la variable

MICROCRED es significativa pero con signo negativo, esto significa que el

microcrédito no permite el ahorro individual ya que todo va destinado a la

inversión, de igual manera la variable ACTIVIDAD (tomando como base el

sector económico de Comercio) contribuye de manera positiva al ahorro. Estas

variables son las más significativas del modelo de ahorro.

- 105 -

Tabla 49. Efecto marginal modelo econométrico de ahorro a nivel individual



Interpretación

La probabilidad promedio de ahorrar a nivel individual es de 20,23%.

El hecho de haber recibido el microcrédito reduce la probabilidad de ahorrar

en un 10,00%.

El hecho de tener un nivel de educación superior incrementa la

probabilidad de ahorrar en un 24,71%.

Con respecto a la actividad económica tomada como base la producción, se

concluye que al dedicarse a la actividad de producción incrementa la

probabilidad de ahorrar en un 61,82%.

Basándonos en los resultados anteriores:

Respondiendo a nuestra pregunta de ¿Sí los microcréditos permiten incrementar

los ahorros de las Familias de la Parroquia de Machachi? los resultados muestran

que es todo lo contrario, que el monto del crédito se destina a inversión y muy

poco al ahorro.

3.2.3. Impacto a nivel emprendimiento

Para el análisis de si la concesión de un microcrédito ha generado nuevas fuentes

de empleo, durante el último año utilizaremos todas las variables del modelo para

identificar cuáles son significativas esto se ilustra en la Tabla 50.

- 106 -

Tabla 50. Modelo econométrico fuentes de empleo

Fuente: programa estadístico STATA


Tabla 51 Efecto marginal de la probabilidad de generar fuentes de empleo

Fuente: programa estadístico STATA


Interpretación

La probabilidad promedio de que con la concesión del microcrédito se

generen fuentes de empleo es del 19,02%.

El microcrédito no influye ante la posibilidad de generar fuentes de empleo

en un 7,67%.

La actividad económica es un factor importante, ya que al dedicarse al área

- 107 -

de producción incrementa en un 69,11% la posibilidad de contratar nuevo

personal.

Poseer educación superior incrementa la probabilidad de generar nuevas

fuentes de empleo en 9,92%

Basándonos en los resultados anteriores:

Los microcréditos no facilitan la contratación de nueva mano de obra y dificultan

generar nuevas fuentes de empleo debido a todos los obstáculos que se presentan

en especial los permisos y cierto tipo de requerimientos, que hacen que el

emprendedor no concluya con la realización de su idea.

- 108 -

4. DISCUCIÓN

La idea que vino del Economista Mohamed Yunus desde Bangladesh, permitió a

nivel mundial solventar la deficiencia de recursos en las familias más pobres, que

apenas sobrevivían; el microcrédito es una de las respuestas a mejorar su calidad

de vida y obtener lo que sea necesario.

En realidad, esta alternativa para la parroquia de Machachi apoyó a su mejora,

crecimiento y producción; pues los beneficiarios del microcrédito optaron por

desarrollar su actividad económica, pese a toda la situación actual en la cual se

vuelve difícil, sobresalir.

El microcrédito puede ayudar a que los ingresos aumenten, pero no garantiza que

las familias en verdad posean y accedan a todo lo que necesitan para mejorar su

calidad de vida. Como se refleja en los resultados de la encuesta el 72,90%

asegura que sus ingresos en el último año se han incrementado debido al

microcrédito, comparando con el resultado del modelo econométrico del ingreso

de los hogares el cual refleja que la probabilidad de que el ingreso aumente es de

3.32%.

Las mujeres al cumplir con el rol de jefe de hogar, persona que toma las

decisiones y proveedor principal de sus ingresos, son las que en su mayoría

solicitan un microcrédito a la entidad financiera que les pueda ofrecer más

facilidades, resultados que se reflejan en la encuesta, donde de 107 beneficiarios,

que solicitaron un microcrédito en la Parroquia de Machachi 62 son mujeres, al

igual que los resultados de la pregunta sobre ¿quién toma las decisiones en su

hogar?, el 52% son mujeres, resultados que se esperaban ya que se evidencia la

equidad de género dentro de su hogar y la importancia del rol de la mujer en la

economía.

El microcrédito al ser un producto financiero, que busca ayudar a un grupo de

personas a generar nuevos emprendimientos, tratan de ofrecer las tasa de interés

más bajas y muchas facilidades de pago sin pedir tantas garantías, pero al ser

- 109 -

controlados por La Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, las

Instituciones financieras, no pueden otorgar microcréditos a todas las personas

que los solicitan, es por esto que en algunos casos si no se cumplen con todos los

requisitos y condiciones impuestas por la entidad, el solicitante puede ser excluido

de los beneficiarios del microcrédito, por no ser considerado como persona

idónea; lo que lleva a estas personas a recurrir a los prestamistas indirectos

(Chulqueros), los cuales se aprovechan de esta situación y aparecen como la única

persona que puede solventar el problema al momento, otorgándole de manera

rápida préstamos, de la cantidad que necesite, a una tasa de interés excesiva,

aunque en ese momento, por la desesperación quien adquiere el compromiso se

está poniendo en riesgo al no analizar la situación detenidamente, ya que si no se

paga la deuda los chulqueros buscaran cualquier manera para cobrarla.

Considerando que las cualidades del microcrédito (encajes, garantías y requisitos)

son un obstáculo para acceder a este producto financiero, se deberían reducir los

requisitos, o tomar como garantía el hecho de tener un negocio de donde pueda el

deudor pagar la obligación contraída, ya que el 45% de los beneficiarios

encuestados consideran que la dificultad, para acceder al microcrédito es alta. Las

condiciones que impone la institución financiera, las realizan con el objeto de

minimizar el riesgo de no recuperar su dinero, razón por la cual se ven en la

necesidad de endurecer sus políticas o subir las tasas de interés, incidiendo

negativamente en los ingresos del favorecido ya que la rentabilidad esperada no

alcanza a cubrir todas sus necesidades. Sin embargo a pesar de esto; las ganas de

superarse les motivan a cumplir las exigencias de las firmas.

El ahorro que las familias pueden generar luego de mucho esfuerzo representa el

45% según la investigación realizada, entonces no es posible que en el hogar

destinen gran cantidad para ahorrar, pues deben pagar deudas sea la del propio

microcrédito o de otros gastos que se dan; si se dedican a invertir deben poner

toda la energía, siendo imposible guardar un poco, ya que para ofertar un producto

de calidad se deben cumplir con todas las exigencias, datos que podemos

reafirmar con los del modelo econométrico donde la probabilidad promedio de

ahorrar es de 20.23% y el hecho de haber recibido un microcrédito y tener

educación superior incrementa en 24.71% la probabilidad de ahorrar.

- 110 -

Actualmente las rigurosidades para tener un producto competente que se

diferencia del resto, implica que el beneficiario del microcrédito debe modificar

todo con el monto que recibió; entonces ahí está el inconveniente, ya que la mayor

parte de personas que se inclinaron por microcréditos de $ 500 a 1.000 depende de

la actividad a la que destinan el microcrédito, en este caso los beneficiarios lo

ocupan en el consumo con un 29%, cuando es para esta actividad, las instituciones

financieras no otorgan grandes cantidades; por otro lado quienes adquirieron

microcréditos de $ 6.000 o más, declaran que esto depende de las garantías

presentadas a la cooperativa o banco, aquellos que tomaron de $ 3.000 a 6.000

manifiestan que no fue el monto solicitado, pero es el monto que les puede otorgar

la institución financiera en estos casos el 20%, lo destina a emprender un nuevo

negocio o a la adquisición de mercadería (18%), aquellos que obtuvieron

microcréditos de $ 1.000 a 3.000, se acogen al monto que las entidades les

otorgan, con la finalidad de que les den el crédito, aunque este no cubra la

inversión planificada.

Que en general destine su microcrédito al consumo, es el reflejo de la falta de

liquidez en las familias para cubrir necesidades inmediatas como: vestimenta o

alimentación, también notamos que lo dedican a generar un nuevo

emprendimiento, o compra de mercadería.

Este resultado va de la mano con la actividad a la que se dedican, que es el

comercio, situación que se vuelve difícil cuando se tiene que competir con un

producto que se elabora artesanalmente contra productos chinos de bajos costos.

El microcrédito es una herramienta que permite a las personas emprender

negocios o en otros casos fortalecerse. Cuando se les realizó la encuesta el 52%

de beneficiarios del microcrédito, respondieron que no han generado nuevas

fuentes de empleo, lo que significa que los beneficiarios siguen creando empresas

unipersonales que solo genera empleo al propietario, se observa que en su

totalidad no requiere de personal, esto puede deberse a que el conjunto de la

población estudiada, está conformada por microempresas de subsistencia que

no generan empleo.

- 111 -

Con respecto al 48% restante de beneficiarios, manifiestan que si han generado

plazas de trabajo, obteniendo los siguientes resultados, el 45% ha podido generar

una fuente de empleo aparte del propietario, el 37% dos y apenas el 18% ha

generado 3 o más fuentes de empleo, resultados que podemos contrastar con los

obtenidos en el modelo econométrico, ya que la probabilidad promedio de que con

la concesión del microcrédito se generen fuentes de empleo es del 19,02%, la

actividad económica es un factor importante, ya que al dedicarse al área de

producción incrementa en un 69,11% la posibilidad de contratar nuevo personal y

poseer educación superior incrementa la probabilidad de generar nuevas fuentes

de empleo en 9,92%.

A pesar que. el gobierno actual plantea iniciativas que fomentan el

emprendimiento, con la crisis que se vive, el subempleo y la llegada de

inmigrantes, las personas prefieren ser cautelosas al momento de lanzarse a tener

su propio negocio, donde la idea es buena, pero debido a las barreras y los

requerimientos imposibilitan su ejecución.

Al analizar los datos de la vivienda reflejados en la encuesta podemos decir, la

familia desea tener una casita que brinde un hogar acogedor, por lo tanto el 60%

de beneficiarios destinan un aparte de microcrédito a la ampliación, mientras que

el 40% restante lo destina a la readecuación o remodelación, ya que la gente al

realizar uno de sus sueños está tranquila y se enfoca en seguir adelante, superando

los obstáculos buscando siempre un buen vivir, enfrentando las situaciones

adversas como: los permisos para poder cambiar una parte de la casa.

La salud, la alimentación y la educación no se relacionan directamente, porque al

ser necesidades básicas, el gobierno procura que estos servicios, sean gratuitos y

que toda la población acceda a ellos; podemos notar que la salud ha mejorado,

sin embargo aún se presentan los inconvenientes por la demora que existe al

obtener un turno.

El microcrédito no interviene en la alimentación de las familias en la Parroquia de

Machachi, debido a que al ser productores destinan la mayor parte de sus

- 112 -

productos al autoconsumo, por su parte el gobierno ha creado varios `programas,

entre ellos ·la colación en las instituciones educativas” garantizando que el niño,

futuro de la patria, acuda a estudiar, goce del beneficio y aprenda dinámicamente

todos los conocimientos, como se pudo constatar en los resultados obtenidos en el

modelo econométrico, la alimentación no es una variable representativa.

Por lo tanto, el microcrédito resulta una alternativa que les permite generar ingre-

sos a las familias de escasos recursos que buscan salir de su pobreza, accediendo

a él; que se produzca un cambio en la calidad de vida de las familias, depende

mucho de a dónde va destinado, para que realmente se aprovechen las opciones de

ayuda que brinda.

En la parroquia Machachi los cambios evidenciados en el grupo de beneficiarios,

son: incremento en los ingresos, mejoras en la vivienda, generación de nuevos

emprendimientos, en general ha mejorado de alguna manera su calidad de vida.

Por otro lado, las personas que no fueron beneficiarios tratan de mantener su si-

tuación económica estable, mediante alternativas diferentes al microcrédito que

les permitan generar ingresos.

- 113 -

5. CONCLUSIONES

Los estudios que miden el impacto del microcrédito permiten evidenciar los

cambios producidos tanto en los beneficiarios y las instituciones que conceden

este tipo de productos financieros, luego de realizar la investigación, levantar la

información y el análisis descriptivo de las encuestas realizadas a los beneficiarios

del microcrédito de la Parroquia de Machachi las principales conclusiones

obtenidas son las siguientes:

Los microcréditos son pequeños créditos otorgados a las personas más

necesitadas de los sectores rurales y urbanos marginales, y a aquellas personas

que han sido excluidos del sistema financiero, con el propósito de emprender

nuevos negocios o inversiones que les permita generar ingresos con los que de

forma consecuente puedan mejorar sus condiciones de vida y la de sus

familias.

El microcrédito impulsa a los beneficiarios a tomar el rol de emprendedores,

es la herramienta que les permite generar innovación, transfiere temporal-

mente poder adquisitivo a un beneficiario por lo tanto no crea riqueza. Posibi-

lita la unión entre el capital y las buenas ideas, se crean microempresas en el

largo plazo con créditos de corto plazo.

El impacto de los microcréditos en la economía de las familias de la

Parroquia de Machachi produjo resultados positivos a nivel individual y de

hogar, ya que podemos evidenciar que con la concesión de un microcrédito,

la probabilidad de aumentar los ingresos de las familias es de 3,32% la

producción y comercio son las actividades económicas más significativas

que generan un impacto sobre el ingreso de las familias de la Parroquia de

Machachi, ya que al dedicarse a la estas actividades la probabilidad del

aumento del ingreso es de 31, 88%.

Según la investigación el haber recibido un microcrédito no tiene ninguna

influencia en la alimentación individual ni familiar, debido a que, la

Parroquia de Machachi se dedica a la producción pecuaria, transformación de

lácteos y a la agricultura en su mayoría para el auto consumo, es por esta

- 114 -

razón que las familias encuestadas no invertirían mucho en su alimentación ya

que consideran que es buena.

En el caso de la vivienda el microcrédito, ayuda a realizar ampliaciones,

readecuaciones así como reparaciones, que mejoran las condiciones de vida

de los miembros de la familia.

El microcrédito no genera ahorro dentro de las familias de la Parroquia de

Machachi, ya que el excedente que genera su actividad económica, lo destinan

al pago de deudas o lo reinvierten.

Los microcréditos no facilitan la contratación de nueva mano de obra y

dificultan generar nuevas fuentes de empleo debido a todos los obstáculos que

se presentan en especial los permisos y cierto tipo de requerimientos, que

hacen que el emprendedor no concluya con la realización de su idea, lo que se

logra es crear fuente de empleo solo para el emprendedor, ya que se

constituyen empresas unipersonales.

La mayoría de los beneficiarios de microcréditos de la Parroquia de Machachi

son mujeres, esto se pudo comprobar en la investigación realizada donde de

una muestra de 107 beneficiarios, 62 eran mujeres las cuales son considerada

como jefa del hogar, la persona que toma las decisiones, y su negocio es su

principal fuente de ingresos.

En cuanto a las características de los beneficiarios y no beneficiarios se pue-

de evidenciar que no existe una gran diferencia entre ellos por ejemplo: las

mujeres son más inclinadas a solicitar un microcrédito, la edad promedio es

de 41 años aproximadamente y los niveles educativos son relativamente ba-

jos entre estos grupos.

La encuesta realizada permite identificar que el 54% de las personas

encuestadas si obtuvieron financiamiento, lo que les permitió alejarse de los

prestamistas “informales o chulqueros” a los que acudían habitualmente y

aceptaban pagar intereses excesivos y no salir de ese círculo vicioso de

pagar una deuda con otra.

- 115 -

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http://www.ocud.es/files/doc851/guiamicrocreditosmail.pdf

UIB, U. d. (2017). Catédra Iberoamericana. Obtenido de IV. Concepto del

microcrédito:

http://fci.uib.es/Servicios/libros/investigacion/Bukstein/IV.-El-

concepto-de-microcredito.cid217653

UNIVERSIDAD AUTONOMA DE HIDALGO . (2014). SISTEMA DE UNIVERSIDAD

VIRTUAL. Recuperado el 09 de 10 de 2017, de www.uaeh.edu.mx

- 119 -

UVA, U. d. (2015). Microcréditos para combatir la pobreza. (A. d. Valladolid,

Ed.) Recuperado el 11 de Septiembre de 2017, de Área de Cooperación

Internacional para el Desarrollo de la Universidad de Valladolid.:

https://www.eii.uva.es/webcooperacion/doc/catedra/Microcreditos.

pdf

Vaca, J. (6 de Noviembre de 2011). El Telagrafo. Obtenido de Los

microcréditos mejoran la calidad de vida de millones de ecuatorianos:

http://www.eltelegrafo.com.ec/noticias/sociedad/4/los-

microcreditos-mejoran-la-calidad-de-vida-de-millones-de-

ecuatorianos

- 120 -

7. APÉNDICES




- 121 -

Reciba un cordial saludo. La presente encuesta tiene como objetivo, recolectar información, para la investi-gación sobre el impacto que ha generado la concesión de un microcrédito, en la economía de las familias de la parroquia Machachi. Instrucciones:

Lea cuidadosamente cada una de las preguntas planteadas Marque con una X si considera que la respuesta es correcta

ENCUESTA:

DATOS INFORMATIVOS 1. Género

Femenino Masculino

2. ¿Cuántos años tiene usted? …………………………………………………

3. Estado Civil: 1. Casado(a) 3.Soltero 5. Viudo(a) 2. Separado(a) 4.Unión Libre

4. Indique por favor ¿cuál es el último nivel de estudios que ha completado?

Ninguno Primaros Secundarios Superior No contesta

5. ¿Específicamente que se dedica usted? Área de actividad

1Comerciante 2Producción de alimentos 3Construcción 4Agricultura 5Empleado privado 6Empleado Público 7Turismo 8. Otros ………………………………..

6. ¿En su hogar quien es la persona que toma las decisiones, con respecto a

su economía? Usted Su cónyuge Los dos juntos

Apéndice A: Encuesta




- 122 -

INFORMACIÓN SOBRE EL MICROCRÉDITO

7. ¿Actualmente usted ha solicitado un microcrédito en alguna entidad fi-nanciera?

Si su respuesta es negativa (pasea a la pregunta 10.1) SI NO

8. ¿A qué actividad destino el monto del microcrédito? Adquisición de mercadería Consumo Emprender un Negocio Pago de Deudas Salud Educación Otros(Especifique)………….……………………………………….

9. ¿Qué Monto recibió?

De $500 a $1000 De $1000 a $3000 De $ 3000 a $6000 De $6000 a más

Evolución de los Ingresos

10. ¿Diría usted que en los últimos años, sus condiciones económicas?

Han mejorado Han permanecido igual Han empeorado

10.1. Aprecia usted ¿Qué sin haber recibido un microcrédito en los últimos años, sus condiciones económicas? (pase a la pregunta 17) Han mejorado

Han permanecido igual

Han empeorado

11. Gracias al microcrédito, ¿Diría que su calidad de vida?

Ha Mejorado Ha permanecido Igual Ha empeorado




- 123 -

12. ¿Diría que, gracias a el microcrédito otorgado, sus Gastos?

Disminuyeron Aumentaron Se Mantuvieron

13. ¿Se podría decir que el microcrédito le ha permitido generar ahorro?

SI NO 14. ¿Diría que Gracias al microcrédito, Usted ha podido crear nuevas fuen-

tes de empleo?

SI ¿CUÁNTAS?.................... NO

SATISFACCIÓN CON EL SERVICIO

15. ¿Está satisfecho/a con los servicios ofrecidos por la Institución Micro fi-nanciera?

SI NO

16. ¿Califique el nivel de dificultad para acceder al microcrédito? (Tome en cuenta todos los requisitos solicitados y trámites necesarios)

Bajo Medio Alto

VIVIENDA, ALIMENTACIÓN Y SALUD

17. ¿Durante los últimos años, se hicieron reparaciones, mejoras o amplia-ciones en su vivienda, gracias al microcrédito? Si su respuesta es negati-va (pase a la pregunta 19)

SI

NO

18. ¿Cuáles de los siguientes cambios son los que ha efectuado en su vivien-da?

Readecuación o mejoras en la casa Ampliación de la casa

19. Opina usted ¿Qué el microcrédito ayuda a mejorar la alimentación fami-

liar? SI NO




- 124 -

20. Considera usted ¿Qué el microcrédito le ayudo a acceder a un sistema de salud de calidad?

SI NO

21. Opina usted ¿Qué el microcrédito ayudó a mejorar la educación familiar?

SI NO

- 125 -

Apéndice B1: Características demográficas

Apéndice B2: Características económico-sociales:

Grupo de

Beneficiarios

(n=107)

Grupo de

No Beneficiarios

(n=91)

Estado Civil

Soltero (a) 19.0% 24.9%

Casado(a) 62.0% 63.7%

Viudo(a) 4.0% 4.8%

Separado(a) 11.0% 5.6%

Unión libre 4.0% 1.0%

Total 100.0% 100.0%

Apéndice B: Análisis descriptivo de la base de datos

Grupo de

Beneficiarios

(n=107)

Grupo de No

Beneficiarios

(n=91)

Género

Hombres

Mujeres

Total

42.0% 29.1%

58.0% 70.9%

100.0% 100.0%

Edad(años)

Media

Mediana

Mínimo

Máximo

42.9 46.5

41.5 45.0

24 25.0

69 75.0

Entre 18 a 25

años

Entre 26 a 40

años

Entre 41 a 64

años

65 años y más

6.0% 2.2%

41.0% 51.9%

48.0% 38.9%

5.0% 7.0%

- 126 -

Nivel de educación

Ninguno 4.0% 18.9%

Primaria 53.0% 42.2%

Secundaria 29.0% 26,7%

Superior 14.0% 12,2%

Total 100.0% 100.0%

( Persona que toma las decisiones) Una Mujer 52.0% 58.9%

Un Hombre 24.0% 11.1%

Los dos juntos 24.0% 30.0%

Total 100% 100%

Área de actividad económica Comerciante

2 Pro-

ducción

de ali-

mentos

3 Cons-

trucción

4 Agri-

cultura

5 Em-

pleado

privado

6 Em-

pleado

Publico

7Turism

o

8. Otros

34.0% 33.1%

Producción de alimentos 17.0% 18.9%

Construcción 7.0% 6.2%

Agricultura 21.0% 22.0%

Empleado privado 6.0% 5.0%

Empleado publico 3.0% 3.8%

Turismo 8.0% 7.0%

Otros 4.0% 4.0%

Total 100.0% 100.0%

Apéndice B3: Información sobre el microcrédito

¿Actualmente usted ha solicitado un microcrédito en alguna entidad

financiera

Si 107

No 91

Total 198

¿A qué actividad destino el monto del microcrédito?

Adquisición de mer-

cadería

21 19,63%

Consumo 29 27,10%

Emprender un Negocio 21 19,63%

Pago de Deudas 18 16,82%

Salud 7 6,54%

Educación 6 5,61%

Otros 5 4,67%

Total 107 100%

- 127 -

Monto recibido

De $500 a $1000 18 16,82%

De $1000 a $3000 32 29,91%

De $ 3000 a $6000 27 25,23%

De $6000 a más 30 28,04%

Total 107 100,00%

Evolución de los Ingresos

¿Diría que, gracias a el microcrédito otorgado, sus ingresos?

Han Mejorado 78 72,90%

Han permanecido Igual 25 23,36%

Han empeorado 4 3,74%

Total 107 100,00%

Gracias al microcrédito, ¿diría que su calidad de vida?

Ha Mejorado 59 55%

Ha permanecido Igual 40 37%

Ha empeorado 8 8 %

Total 107 100%

¿Diría que, gracias a el microcrédito otorgado, sus Gastos?

Disminuyeron 43 40%

Aumentaron 28 26%

Se Mantuvieron 36 34%

Total 107 100%

¿Se podría decir que el microcrédito le ha permitido generar ahorro?

Sí 48 45%

No 59 55%

Total 107 100%

Emprendimiento

¿Diría que Gracias al microcrédito, Usted ha podido crear nuevas fuentes

de empleo?

Si 51 48%

No 56 52%

Total 107 100%

- 128 -

Apéndice C1. Instituciones del sistema financiero nivel nacional.

COOPERATIVAS DE AHORRO Y

CREDITO (COACS)

BANCOS PRIVADOS

1 NUEVA HUANCAVILCA 1 BP GUAYAQUIL

2 SAC 2 BP PACIFICO

3 PADRE VICENTE PONCE RUBIO 3 BP PICHINCHA

4 VIRGEN DEL CISNE 4 BP PRODUBANCO

5 LUCHA CAMPESINA 5 BP AUSTRO

6 4 DE OCTUBRE 6 BP SOLIDARIO

7 LA BENÉFICA 7 BP GENERAL TUMIÑAHI

8 MAQUITA CUSHUNCHIC 8 BP INTERNACIONAL

9 FERNANDO DAQUILEMA 9 BP MACHALA

1

0

GUARANDA 1

0

BP PROMERICA

1

1

LUZ DEL VALLE 1

1

BP AMAZONAS

1

2

CHONE 1

2

BP COFIEC

1

3

KULLKI WASI 1

3

BP COMERCIAL DE MA-

NABI

1

4

AMBATO 1

4

BP LITORAL

1

5

CHIBULEO 1

5

BP LOJA

1

6

CACPE PASTAZA 1

6

BP SUDAMERICANO

1

7

SAN JOSÉ 1

7

BP COOPNACIONAL

1

8

23 DE JULIO 1

8

BP CAPITAL

1

9

ATUNTAQUI 1

9

BP PROCEDIT

2

0

MUSHUC RUNA 2

0

BP FINCA

2

1

COOPROGRESO 2

1

BP DEL BANK

2

2

29 DE OCTUBRE 2

2

BO D-MIRO S.A

2

3

JARDÍN AZUAYO 2

3

BP BANCO DE DESA-

RROLLO

Apéndice C: Instituciones del Sistema Financiero

- 129 -

2

4

MUJERES UNIDAS

2

5

SANTA ANITA MUTUALISTAS

2

6

SAN GABRIEL 1 PICHINCHA

2

7

SAN ANTONIO 2 AZUAY

2

8

SAN MIGUEL DE PALLATANGA 3 AMBATO

2

9

JUVENTUD ECUATORIANA PRO-

GRESISTA

4 IMBABURA

Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros


INSTITUCIONES PUBLICAS

1 BANECUADOR

2 CORPORACIÓN FINANCIERA NACIONAL



Apéndice C2. Sociedades financieras

SOCIEDADES FINANCIERAS

1 UNIFINSA

2 DINERS CLUB

3 FIDASA

4 GLOBAL

5 INTERAMERICANA

6 VAZCORP S.A

7 PROINCO



- 130 -

Apéndice C3. Microcréditos concedidos en los años 2012-2016

MICROCRÉDITOS CONCEDIDOS POR INSTITUCIONES MICRO

FINANCIERAS EN EL PERIODO 2012-2016 BANCOS COACS MUTUALISTAS SOCIEDADES INS. PUBLI-

CAS

2012 22 39 4 7 2

2013 23 31 4 7 2

2014 23 29 4 7 2

2015 22 33 4 7 2

2016 24 35 4 7 2 Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros


Apéndice C4. Cartera Bruta de microcréditos.

CARTERA BRUTA DE MICROCRÉDITOS EN EL PERIODO 2012-2016

(MILLONES DE DÓLARES)

BANCOS COACS MUTUALIS-

TAS

SOCIEDA-

DES

INS.

PUBLICAS

2012 $ 1.698,51 $ 926,38 $ 379,57 $ 34,67 $ 6,76

2013 $ 2.009,90 $ 1.130,25 $ 390,48 $ 35,37 $ 9,09

2014 $ 1.853,52 $ 1.307,07 $ 461,37 $ 35,28 $ 11,98

2015 $ 1.864,33 $ 1.308,14 $ 476,01 $ 35,30 $ 12,01

2016 $ 1.867,22 $ 1.307,89 $ 469,02 $ 35,32 $ 12,05



Co-

lum-

na1

BANCOS

PRIVADOS

ECONOMIA POPULAR Y

SOLIDARIA

MUTUA-

LISTAS

SOC.FINANC

IERAS

TARJETAS DE

CREDITO

dic-14 2238,5 205,3 13,05 91,2 6,4

dic-15 2246,1 208,2 10,7 90,2 7,9

dic-16 2210,6 327,9 19,3 101,5 7,3



- 131 -





TOS EN LA ECONOMÍA DE LAS FAMILIASDE LA PARROQUIA MA-

CHACHIDEL CANTÓN MEJÍA, PROVINCIA DE PICHINCHAEN EL

AÑO 2016

PROYECTO DE INVESTIGACIÓN PRESENTADO COMO REQUISITO

PARCIAL PARA APROBAR EL TRABAJO DE TITULACIÓN, PARA

OPTAR

AL TÍTULO DE ECONOMISTA



TUTORA

ECONOMISTA, CONSUELO MARGARITA JUMBO BENITEZ

Quito, 14 de Junio de 2017

Apéndice D: Plan de Investigación

- 132 -

JUSTIFICACIÓN

La falta de recursos financieros es una limitación que se da en los sectores más

vulnerables, por eso se han creado soluciones financieras, que ayuden a mitigar

este problema, considerando entonces al microcrédito como una alternativa de

financiamiento, pero con el riesgo de que el uso sea inadecuado o ineficiente, lo

que podría ocasionar un sobreendeudamiento, provocando que la alternativa o

proyecto de inversión no sea sostenible a través del tiempo.

En los últimos años el volumen de crédito cayó, una de las causas podría ser

que en el año 2012 la Superintendencia de Economía Popular Solidaria (SEPS),

comienza a regular a las Instituciones Microfinancieras (IMF) y cierra muchas

cooperativas que no cumplían con los requisitos legales. Para el 2015 el volumen

de crédito se situó en USD 19,426.6 millones, USD 5,079.4 millones menos que

2014, lo que significa que el número de operaciones se redujo en 0.98 millones.

Las Entidades Financieras (EFI) privadas durante el cuarto trimestre de 2015

experimentaron un debilitamiento de la demanda en todos segmentos: Microcrédi-

to, Consumo, Productivo y Vivienda, es decir, disminuyeron las solicitudes reali-

zadas a las EFI para la concesión de estos tipos de crédito, en especial, del Pro-

ductivo (-76%) y el de Vivienda (-67%).

Se sabe que, el microcrédito es una herramienta para potenciar actividades

como el comercio, los servicios, además de emprendimientos agrícolas o pecua-

rios. Este financiamiento canalizado eficientemente incide de manera positiva en

el nivel económico de las familias y por ende la calidad de vida de las mismas.

El estado ecuatoriano, en los últimos años ha ampliado el acceso a microcrédi-

tos, dando prioridad a los sectores de bajos ingresos, que en condiciones de crédi-

to normales se encuentran marginados por su poca capacidad de pago.

La presente investigación tiene como objetivo de analizar el impacto del micro-

crédito en la economía de las familias de la parroquia de Machachí, Cantón Mejía,

Provincia de Pichincha en el año 2016.

Por estos y otros motivos la presente investigación se justifica porque permiti-

rá:

1. Medir el impacto que ha generado el microcrédito en la economía familiar

de los habitantes, de la parroquia de Machachí, cantón Mejía, provincia

Pichincha

- 133 -

2. Evaluar si los microcréditos fortalecieron la actividad económica, para la

cual fueron otorgados logrando así independencia económica y autosufi-

ciencia financiera

3. Determinar si los beneficiarios tienen la suficiente capacidad de pago para

abordar el microcrédito

4. Comprobar si se generaron nuevas fuentes de inversión por la eficiente ca-

nalización del financiamiento recibido

5. Analizar si mejoraron las prestaciones de las plazas laborales existentes o a

su vez, si ayudó a la creación de nuevas fuentes de empleo

6. Conocer si las familias beneficiarias de microcréditos lograron mantener o

mejorar sus hábitos alimenticios

7. Analizar si la formación académica o especialización técnica de los bene-

ficiarios del microcrédito y su núcleo familiar se vieron afectadas de ma-

nera positiva o negativa

8. Conocer si para cumplir con los plazos de pago, se recurrieron a métodos

de crédito no regulados por el estado

9. Analizar si con el alta oferta de créditos y la falta de liquidez en la econo-

mía los niveles de morosidad se vieron afectados

10. Evaluar si en este sector existe una cultura relacionada al correcto uso del

dinero

11. Evaluar si con la concesión de microcréditos familiares, logró un benefi-

cio económico y social para la comunidad en general

En términos generales se busca conocer, si la concesión de microcréditos ha

logrado marcar un antes y un después en el desarrollo productivo y económico de

las familias de la Parroquia de Machachi.

Crecimiento de los microcréditos

Durante el 2010 al 2014, las instituciones de microfinanzas atravesaron un creci-

miento importante basado, sobre todo en el incremento de las captaciones y liqui-

dez general de la economía que influía a que los microempresarios gocen de bue-

nas oportunidades de inversión. Por otro lado los créditos internacionales y fondos

locales provenientes de la Corporación Nacional de Finanzas Populares y Solida-

- 134 -

rias (CONAFIPS), sustentaron nuevos mecanismos de financiamiento para un

grupo importante de instituciones por lo que la oferta de crédito se incrementó.

En el año 2012 existían 74 instituciones financieras que prestaban los servicios

de Microcréditos, hasta entonces eran reguladas por la Superintendencia de Ban-

cos y Seguros, pero en la actualidad contamos con 65 instituciones financieras ,

siendo las Cooperativas de Ahorro y Crédito las más numerosas y con mayor car-

tera de microcréditos a nivel nacional, a partir del año 2012 todas las cooperativas

están reguladas por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, con el

objetivo de tener un mayor control de las mismas, es por ello que en los dos últi-

mos años se presenta un decrecimiento del número de instituciones debido a que

no cumplían los requisitos legales o tenían negocios ilícitos.

GRÁFICO 1DE LASINSTITUCIONES DE MICROFINANZAS EN EL

AÑO 2016

Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros, y Superintendencia de Economía Popular y Soli-

daria.


A partir del 2015, especialmente en el segundo semestre, debido principalmen-

te a la baja de los precios del petróleo, se experimenta un fenómeno de desacele-

ración de las captaciones y baja general en la liquidez de la economía, motivado

también porque el Gobierno desacelera la inyección de re-cursos en la economía e

incluso atrasa el pago a sus proveedores, lo que genera cadenas de falta de liqui-

dez.

- 135 -

Finalmente, según la revista The Economist en su artículo de enero del 2001, el

microcrédito funciona mejor que cualquier otro tipo de asistencia social por dos

razones:

a) Fomenta la iniciativa antes que la dependencia,

b) Un programa de microcrédito bien administrado puede ser auto-

sustentable.(The Economist, “Africa`s women go to work”. World, Africa &

Middle East., 2001)

Razón por la cual, para la presente investigación se estudiará la situación de las

microfinanzas en el Ecuador y su impacto en la canalización de los microcréditos

hacia los sectores vulnerables de la economía de la parroquia Machachi.

La problemática de esta investigación

La parroquia Machachi del cantón Mejía tiene como ejes importantes en su eco-

nomía: comercio al por mayor y menor, industrias manufactureras, agricultura,

ganadería y pesca, transporte y almacenamiento; para un progreso económico y

social, ya que sus fuentes de ingreso comúnmente se desarrollan y crecen por el

consumo, lo que sustenta su economía familiar.

Sin embargo la escasez de recursos de la mayoría de las familias, no les permi-

te emprender en nuevas actividades; ya que su patrimonio tampoco es garantía

para acceder a un préstamo, por estos motivos no son considerados sujetos de cré-

dito y no pueden en sí, emprender nuevos proyectos de inversión.

Los problemas que tienen las familias que tratan de acceder al microcrédito, las

podemos resumir de la siguiente manera:

1. Escaso capital, debido a la falta de liquidez o a la poca cultura de ahorro

2. Falta de capacitación y conocimiento en nuevas actividades productivas

3. Inadecuado uso de los niveles de tecnología

4. Productos homogéneos y un crecimiento lento de la demanda de su pro-

ducto; es decir que hay gran cantidad de productos iguales, idénticos entre

sí o indistinguibles unos de otros, refiriéndonos a que los productores co-

mercializan más productos lácteos y cárnicos.

5. Escaso desarrollo del Turismo comunitario que requiere de una mejor

atención, pues así las familias se beneficiarían de cada festividad; ofre-

ciendo un servicio adecuado y hospitalario.

- 136 -

Con estos problemas, los microempresarios muchas veces no son capaces de

generar el suficiente valor agregado a sus productos, por esta razón ven en el mi-

crocrédito una forma de ayudarlos a incrementar sus niveles de producción a un

menor costo, innovar sus productos, buscar nuevos mercados, mejorar su infraes-

tructura o invertir en tecnología y de esta manera aumentar sus ingresos, para me-

jorar su nivel de vida.

Esta herramienta posibilita autosuficiencia, apoya a las familias y reduce su

vulnerabilidad a shocks externos.

En los últimos años existe un incremento de los emprendimientos de los secto-

res comercial, de producción y de servicios, pero no se cuenta con estudios que

nos permitan indicar y medir si este incremento se debe a los servicios o benefi-

cios que brindan las instituciones financieras por sus productos de crédito en esta

parroquia.

Sin embargo, cada persona en su trabajo da su mejor desempeño, lo que repre-

senta una opción de inserción laboral mediante el autoempleo. De esta manera, se

genera un doble impacto positivo en la economía de la familia, por una parte, los

emprendedores obtienen un trabajo que le proporciona un ingreso, por otra parte

pueden generar nuevas fuentes de empleo, de esta manera el microcrédito busca

la inclusión financiera al poner créditos al alcance de aquellas personas, que como

único aval tienen la confianza en ellos y en el proyecto que quieren desarrollar.

Al disminuir la posibilidad que las personas acudan a los prestamos informa-

les, ya que estos cobran intereses elevados y en muchas ocasiones los créditos no

son cancelados; los sujetos que deben dinero terminan agobiados, lo que en algu-

nas ocasiones le provoca problemas de salud al tratar de conseguir el dinero para

cubrir dicha deuda y tratan de pagarla con lo poco que tienen de posesiones (elec-

trodomésticos)o en el mejor de los casos una casa o auto, para que los usureros

dejen de amenazar su integridad; hay muchos casos de estos préstamos, pero por

miedo a las represarías no los denuncian por ser víctimas de perjuicio.

Para analizar el impacto de los microcréditos en el desarrollo de la economía

familiar, tenemos que considerar la situación ecuatoriana de las microfinanzas y

las Organizaciones del Sector Financiero Popular y Solidario “OSFPS”.

Estudiaremos las líneas de microcrédito en la parroquia Machachi, por medio

de la Corporación Nacional de Finanzas Populares y Solidarias “CONAFIPS”.

- 137 -

Se evaluará la contribución de los microcréditos otorgados en la economía fa-

miliar y la inclusión que pueda generar, en una muestra de familias de la parroquia

Machachi.

PREGUNTA DE INVESTIGACIÓN

¿Los microcréditos solicitados en el año 2016 por las familias de la parroquia de

Machachi, contribuyeron al aumento de su ingreso familiar y por ende el mejora-

miento de su calidad de vida?

OBJETIVOS

Objetivo general

Analizar y evaluar el impacto del microcrédito en la economía de las familias de

la Parroquia de Machachi durante el año 2016.

Objetivos específicos

Investigar las líneas de microcrédito del sistema financiero popular y soli-

dario.

Conocer y evaluar la situación económica de las familias antes y después

del microcrédito.

Establecer el impacto del microcrédito y su incidencia en la economía fa-

miliar.

ALCANCE

La parroquia que es objeto de la investigación es: Machahi, está ubicada aproxi-

madamente a 40 minutos al sur de Quito, ciudad con la que mantiene vínculos

geográficos, históricos y poblacionales, pues su actividad económica, social y

comercial está fuertemente ligada a Quito, siendo "ciudad dormitorio" para cien-

tos de personas que cruzan a la Carita de Dios por vía terrestre.

Su población urbana es de 16.515 habitantes, de los cuales son 8.005 hombres:

y 8.510mujeres; así como los hogares son 4.414.(Mejía, 2014)

Cada familia se centra en la actividad económica que le permite obtener dinero,

para cubrir sus gustos y preferencias, la principal actividad a la que se dedican es

el comercio al por mayor y menor, para la cual deben ocupar la mayor parte del

tiempo.

El nivel de ingresos que obtiene una familia típica en el país con 4 miembros,

en la que más de uno gana el salario básico, el cual está en USD 375 mensuales

para este año. Si se consideran los dos sobresueldos que reciben los trabajadores

https://es.wikipedia.org/wiki/Ciudad_dormitorio

- 138 -

en el país, los ingresos de esa familia llegan a USD 700 mensuales, señaló el Insti-

tuto Ecuatoriano de Estadística y Censos (INEC).(El Comercio, 2017)

El nivel de ingresos de la familia en el parroquia Machachi, les permite acceder

a la Canasta Familiar Básica (CFB), comprando todos sus los productos y servi-

cios, que son imprescindibles para satisfacer las necesidades básicas del hogar.

También existe otra canasta denominada “Vital”, que tiene menos productos y

servicios y, por lo tanto, cuesta menos. En la parroquia de Machahi las familias

pueden tener ingresos considerables, pero las variables que se relacionan a los

hábitos de consumo y educación pueden ser muy bajas.

El periodo de investigación se encuentra comprendido entre el año 2012 y

2016, debido a que la economía familiar cambia en esos años por la situación eco-

nómica del país, los ingresos que obtiene de su trabajo, su acceso al microcrédito

para tener un emprendimiento, que les permita hacer frente a las necesidades de la

familia.

METODOLOGÍA

El método a utilizar es el Método Científico, es un procedimiento que ha caracte-

rizado a la ciencia natural desde el siglo XVII, que consiste en la observación sis-

temática, medición, experimentación, la formulación, análisis y modificación de

las hipótesis.(Oxford, 2017)

Así como el método mixto, que se utilizara un análisis cualitativo que represen-

tan las encuestas y cuantitativo refriéndose al modelo econométrico.

Instrumentos para la recolección de información:

Fuente secundaria y primaria Base de datos del INEC y la aplicación de encuestas

a las familias de la parroquia de Machachi para la recolección de la información.

Encuesta

Nuestra herramienta principal es una encuesta, que permitirá dar respuesta a la

pregunta de investigación: ¿Los microcréditos solicitados en el período 2012 –

2016 por las familias de la parroquia de Machachi, contribuyeron al aumento de

su ingreso familiar y por ende el mejoramiento de su calidad de vida?; para de-

terminar si de esta manera, la participación en un programa de microcréditos pue-

de contribuir al mejoramiento de la economía de la familia, aumentando los ingre-

sos del hogar y contribuir así al destino de mayores porcentajes de ingresos a la

alimentación, educación, salud, etc.

- 139 -

Tratamiento de la información:

La información y los resultados obtenidos de la investigación se presentarán

mediante tablas, gráficos e imágenes; para el manejo de los datos obtenidos utili-

zaremos los programas estadísticos STATA y SPSS, se medirá el impacto que ha

tenido los microcréditos sobre el nivel de ingresos y la calidad de vida de las fa-

milias de la parroquia de Machachi, a través del método econométrico probit y

probit ordinal, para ellos utilizaremos la base de datos del Censo Nacional 2010 y

la Encuesta de Condiciones de Vida.

Finalmente el tema de investigación se basa en un enfoque casi-experimental,

ya que pretende evaluar el impacto que tienen los microcréditos sobre la Econo-

mía familiar y como estos inciden en la calidad de vida de las familias, se utiliza-

rá la información de las personas encuestadas para analizar su capacidad de pago

y así construir un historial crediticio de cada prestatario encuestado; para este aná-

lisis se usará una regresión lineal que posteriormente se detalla.

Análisis de Datos

Planteamiento del Modelo Econométrico:

El modelo econométrico que se planteará tiene como objetivo establecer si el

hecho de recibir un microcrédito tiene algún tipo de impacto sobre la situación

económica y social de las familias de la parroquia de Machachi, El modelo gene-

ral es el siguiente:

𝑌 = 𝛽0 + 𝛽1𝐶𝑟𝑒𝑑 + 𝛽2𝑆𝑜𝑐𝑖𝑜_𝑒𝑐𝑜 + 𝜀

Dónde:

Variable dependiente: Esta variable representa un cambio en la situación de

la persona a la cual realizamos la encuesta, va a cambiar de acuerdo a si el impac-

to es a nivel del hogar o a nivel individual.

Cred: Es una variable dicotómica que vale 1 si la persona ha recibido un crédito y

0 si no lo ha recibido.

Los resultados que se esperan es que esta variable sea significativa y su coefi-

ciente positivo, lo que significaría que la Institución de Microfinanzas tuvo un

impacto positivo con el microcrédito otorgado es decir, los prestatarios tienen una

mejor situación económica y mejoraron su calidad de vida.

- 140 -

Socio económicas (Socio_eco): Conformado por un conjunto de variables de con-

trol, las cuales difieren según el nivel de impacto estudiado, ya sea a nivel de ho-

gar o individual.

𝛽0: Es la constante, y

𝜀: Es el término de error.

En este modelo econométrico, se aplicará el método probit o probit ordenado

según el caso de la variable dependiente por ejemplo:

TABLA 1 MODELO ECONOMÉTRICO

VARIABLE DEPEN-

DIENTE

SITUACIÓN SOCIO-

ECONÓMICA

MODELO ECONO-

MÉTRICO

Y 1. Si empeoro su situación

económica.

2. Si su situación econó-

mica no cambio.

3. Si su situación econó-

mica cambio.

Probit Ordenado

Y 1 Si el evento ocurrió

0 si el evento no ocurrió

Probit

Fuente: INEC

Elaborado por: Autoras.

A partir de este modelo se plantearán alternativas para medir el impacto social

y económico de los microcréditos en las familias de la parroquia de Machachi.

A NIVEL DE HOGAR:

Preguntas:

8. Los microcréditos contribuyen el incremento de los ingresos en el hogar.

9. Los microcréditos mejoran la vivienda y la calidad de alimentación del hogar.

10. Los microcréditos permiten enfrentar situaciones de crisis alimentaria en el

hogar.

Ecuación para medir el impacto a nivel de hogar:

El modelo general adaptado para la constatación de las hipótesis a nivel de ho-

gar está expresado de la siguiente manera:

𝑌𝑖 = 𝛽0 + 𝛽1𝑀𝐶𝑟𝑒𝑑 + 𝛽2 𝑒𝑑𝑎𝑑 + 𝛽3 𝑒𝑑𝑢𝑐 + 𝛽4𝑠𝑢𝑏𝑐𝑖𝑑𝑖𝑜 + 𝛽5𝑎𝑐𝑡𝑖𝑣 + 𝛽6 𝑏𝑎𝑟𝑟𝑖𝑜 + 𝜀

Para analizar el impacto a nivel del hogar se estableció las siguientes cuatro va-

riables dependientes.

Ingreso del hogar (inghogar): Es una variable discreta que muestra la evolución

de los ingresos del hogar durante el último año:

- 141 -

Vale 1 si los ingresos bajaron,

Vale 2 si se mantuvieron estables y

Vale 3 si se incrementaron.

Se espera que el ingreso en el hogar de las personas que recibieron los microcré-

ditos haya incrementado en el último año.

Vivienda: Es una variable dicotómica:

Vale 1 si se hicieron reparaciones o ampliaciones de la vivienda durante los dos

últimos años, y


Se espera que las personas que recibieron los microcréditos hayan hecho amplia-

ciones o al menos reparaciones de su vivienda en los dos últimos años.

Alimentación: Es una variable discreta que indica la evolución de la dieta del

hogar (consumo de nutrientes, vitaminas, calorías, etc.)

Vale 1 si empeoró,

Vale 2 si se mantuvo estable y

Vale 3 si mejoró.

Se espera que las personas que recibieron microcréditos hayan mejorado su inges-

ta de nutrientes, vitaminas, calorías etc. y la de su familia en el último año.

Crisis de alimentación (cris_alim): Es una variable dicotómica:

Vale 1 si los miembros del hogar tuvieron que reducir su alimentación en un mo-

mento dado del año, y


Se espera que las personas que recibieron microcréditos no hayan tenido crisis de

alimentación y tampoco su familia en ninguna época de año. Variables Explicati-

vas:

Cred: Es una variable explicativa indica si se recibió o no un microcrédito.

6. Se espera que las personas que recibieron un microcréditos hace más de 1

año, hayan mejorado los ingresos del hogar,

7. Hayan hecho reparaciones o aplicaciones en la casa,

8. Mejorado su alimentación y

9. Que no hayan tenido crisis alimenticias.

Las variables explicativas socio-económicas para el análisis a nivel del hogar

son las siguientes:

- 142 -

Edad: Indica la edad de la persona encuestada, es una variable continua.

Se espera que la edad de una persona tenga un impacto favorable sobre la si-

tuación económica y social del interrogado, porque se supone que las personas

más jóvenes son más activas y dinámicas, es por esta razón que esperamos que el

signo de esta variable sea negativo (excepto en la variable de crisis alimenticia

que se espera un signo positivo), ya que mientras mayor es la edad de la persona

tendría menos probabilidad de mejorar su situación socio económica, así como

también, mientras mayor es la edad de la persona interrogada mayor es la probabi-

lidad de tener una crisis alimenticia.

Educación: Es una variable discreta que indica el nivel de educación alcanzado

de una persona.

5. Primaria incompleta

6. Primaria completa

7. Secundaria incompleta

8. Secundaria completa

9. Terciaria

Se espera que el nivel de educación alcanzado de una persona ayude a mejorar

su situación económica y la de su familia, ya que dispone de mayores conocimien-

tos para manejar su actividad económica. Es por esta razón que esperamos que el

signo de esta variable sea positivo (excepto en la variable de crisis alimenticia que

se espera un signo negativo), ya que mientras mayor es el nivel de instrucción del

socio, incrementaría probabilidad de mejorar su situación socio económica, así

como también, mientras mayor es el nivel instrucción de la persona interrogada

menor es la probabilidad de tener un crisis alimenticia.

- 143 -

Indicadores de gestión del microcrédito:

ÁMBITO DE MEDICIÓN INDICADOR

A LAS FAMILIAS

Destino del crédito Porcentaje de destino del crédito:

1. Rentabilidad de los activos (ROA) (% = utilidad de opera-

ción / activos operativos promedios)

2. Rentabilidad del patrimonio (ROE) (% = utilidad neta /

capital contable promedio)

3. Rendimiento de la cartera: Ingresos financieros por colo-

caciones en efectivo / Cartera bruta promedio

Análisis socioeconómico de

la población de estudio

Características de la población objetivo:

a) Nivel de instrucción

b) Empleo

c) Actividades productivas

d) Sexo

e) Número de miembros familiares

Impactos 1. Número de emprendimientos

2. Fortalecimiento de la actividad económica actual

3. Número de empleados utilizados

4. Evolución de ingresos familiares (ex ante y pos crédito)

5. Oportunidad de una nueva inversión canalizando bien los

recursos

6. Género (número de créditos a mujeres y hombres)

7. Mejoramiento de la calidad de vida de la familia

ÁMBITO DE MEDICIÓN CRITERIO

OSFPS

Escala del alcance Clientes atiende la operación de microcrédito

Tasas y plazos a este sector (comparación con resto de Institu-

ciones Financieras)

¿Cuántos de ellos cumplen con el pago?

Profundidad del alcance ¿Qué nivel de pobreza tienen los clientes beneficiarios de la

operación de microcrédito?

Calidad de la Cartera ¿Con qué facilidad cobra los préstamos la Institución financie-

ra?

Autosuficiencia Financiera ¿Es la institución financiera lo suficientemente rentable como

para mantener o expandir sus servicios sin inyecciones conti-

nuas de fondos subsidiados por los donantes?

Principios Cumplimiento de criterios de la economía popular y solidaria

Regulaciones de la Corporación Nacional de Finanzas Populares

y Solidarias

universidad central del ecuador facultad …...machachi, in 2016 authors: ana maría jaramillo lagla...

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