Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP

Nhà Hà nội – Habubank

Đỗ Thị Ngọc Trang

Trường Đại học Kinh tế

Luận văn ThS ngành: Tài chính ngân hàng; Mã số: 60 34 20

Người hướng dẫn: PGS.TS. Đào Văn Hùng

Năm bảo vệ: 2011

Abstract: Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn của ngân

hàng thương mại. Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng

thương mại cổ phần Nhà Hà Nội – Habubank, đưa ra những kết quả đạt được, hạn

chế và nguyên nhân. Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân

hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Habubank.

Keywords: Ngân hàng thương mại cổ phần; Huy động vốn; Kinh tế học tài chính;

Ngân hàng

Content

1. Tính cấp thiết của đề tài

Cùng với các ngành khác trong nền kinh tế, ngành ngân hàng ở Việt Nam đang ngày

càng phát triển và khẳng định vị thế của mình trong công cuộc phát triển đất nước. Hệ

thống ngân hàng với chức năng của mình trực tiếp “hút” (nghiệp vụ huy động vốn ) và

“bơm” (cho vay) vốn vào nền kinh tế, vào khắp các ngõ ngách của hoạt động kinh tế,

điều tiết vốn giữa các ngành, các vùng một cách tối ưu nhất. Hoạt động huy động vốn là

hoạt động cơ bản và có ý nghĩa to lớn đối với bản thân ngân hàng thương mại và đối với

xã hội bởi các nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động được tạo thành nguồn vốn

để ngân hàng cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng.

Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn đối với hoạt động kinh

doanh của ngân hàng, trong thời gian vừa qua tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà

Nội – Habubank, hoạt động huy động vốn đã ngày càng được nâng cao, để có thể đáp

ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt

được thì hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội -

Habubank vẫn còn bộc lộ những hạn chế, nhất là trong điều kiện thị trường tài chính tiền

tệ trong và ngoài nước diễn biến phức tạp: lạm phát cao, giá xăng dầu tăng, ngân hàng

nhà nước áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt,.... cùng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt

giữa các ngân hàng. Để có thể giữ vững và tiếp tục phát triển hơn nữa, Ngân hàng thương

mại cổ phần Nhà Hà Nội – Habubank phải có những điều chỉnh thích hợp trong hoạt động

huy động vốn của mình. Xuất phát từ lý do trên, đề tài “Hiệu quả huy động vốn tại Ngân

hàng TMCP Nhà Hà nội - Habubank” đã được em chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp

của mình.

2. Tình hình nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn đã được một số người tiến hành nghiên cứu với một số đề

tài như “Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát

triển nông thôn Hà Nội trong giai đoạn hiện nay,2009”, “Giải pháp phát triển huy động

vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam áp dụng cho chi nhánh Thành phố Hồ

Chí Minh,2010”, “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

(Vietcombank) - Chi nhánh Quảng Ninh, 2010”, … Cac đê tai trên mơi dưng ơ phân tich

hoạt động huy động vốn và đánh giá hoạt động huy động trên từng phương diện tách biệt

như vê cơ câu , quy mô huy đông vôn hay chi phi huy đông vôn va trên cơ sơ đo , đưa ra

môt sô giai phap cho viêc tăn g cương huy đông vôn . Các giải pháp mà các nghiên cứu

trên đưa ra mơi chi đap ưng đươc vê măt doanh sô huy đông , mà chưa đi sâu vào phân

tich, đanh gia tinh hiêu qua cua hoat đông huy đông vôn cung như cac giai phap đưa r a

chưa phai la giai phap tông thê , hưu hiêu đê tăng hiêu qua huy đông vôn , và với những

giải pháp đưa ra thi ngân hàng chưa thể tiếp cận với dong vốn có chi phi re nhất mà đem

lại lợi nhuận cao nhất . Bên canh đo, với những đặc thù riêng cùng với những định hướng

chiến lược phát triển khác nhau tại từng thời kỳ, tưng giai đoan , môi ngân hang se co

nhưng hương đi khac nhau va giai phap riêng biêt đê nâng cao đươc hoat đông huy đông

vôn cua minh môt ca ch hiêu qua nhât . Với Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội -

Habubank, hiện tại chưa có nghiên cứu tổng thể chính thức nào về hiệu quả hoạt động

huy động vốn và các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cho Ngân

hàng, vì vậy em đã chọn nghiên cứu vấn đề trên cho bài luận văn của mình.

3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

* Mục đich: Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và tổng kết thực tiễn về hiệu quả hoạt

động huy động vốn tại ngân hàng thương mại, để đề xuất ra các giải pháp nâng cao hiệu

quả hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội –

Habubank đê tra lơi cho câu hoi nghiên cưu : Giải pháp nào cho việc nâng cao hiệu quả

huy đông vôn tai Ngân hang TMCP Nha Ha Nôi – Habubank.

* Nhiệm vụ:

- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng

thương mại.

-Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà

Hà Nội – Habubank, đưa ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân.

-Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ

phần Nhà Hà Nội - Habubank.

4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

* Đối tượng nghiên cứu : Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

* Phạm vi nghiên cứu : Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần

Nhà Hà Nội - Habubank, số liệu nghiên cứu được giới hạn trong giai đoạn từ 2008 –

Tháng 6/2011.

5. Phƣơng pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng phép biện chứng duy vật lịch sử kết hợp với phương pháp thống kê

kinh tế, tổng hợp, so sánh số liệu trên quan điểm của ngân hàng về huy động vốn, căn cứ

trên cơ sở hoạt động thực tiễn của ngân hàng để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu

quả huy động vốn trước những khó khăn, thách thức mà Ngân hàng thương mại cổ phần

Nhà Hà Nội - Habubank đang đối mặt.

6. Dự kiến đóng góp mới của luận văn.

Bài luận văn sẽ giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Habubank có cái

nhìn tổng quát về thực trạng hoạt động huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của Ngân

hàng, đồng thời đưa ra các giải pháp giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội

nâng cao được hiệu quả huy động vốn của minh trong năm 2012 và các năm tiếp theo,

góp phần nâng cao vị thế của Ngân hàng.

7. Kết cấu của luận văn

Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của Luận văn

được chia làm 3 chương như sau:

Chƣơng 1 : Những vấn đề cơ bản về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng

thương mại.

Chƣơng 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà

Nội.

Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng

TMCP Nhà Hà Nội.

CHƢƠNG 1

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ

HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI

1.1 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thƣơng mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

NHTM là một tổ chức tài chính, hoạt động kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực tiền

tệ và tín dụng, cung cấp một danh mục sản phẩm, dịch vụ vô cùng đa dạng với tính chất

chung là nhận tiền gửi để sử dụng vào mục đich cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh

doanh khác.

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

1.1.2.3 Hoạt động khác

1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất

của ngân hàng thương mại.

1.2.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu

a, Nguồn vốn hinh thành ban đầu

b, Nguồn vốn bổ sung trong quá trinh hoạt động

c, Các quỹ

d, Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

1.2.1.2 Vốn nợ

a, Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi

b, Tiền vay và nghiệp vụ đi vay của ngân hàng thương mại

1.2.1.3 Vốn nợ khác

- Tiền ủy thác

- Tiền trong thanh toán

- Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả…

1.2.2 Các hình thức huy động vốn

1.2.2.1 Theo thời gian

- Huy động vốn ngắn hạn

- Huy động vốn trung hạn

- Huy động vốn dài hạn

1.2.2.2 Theo đối tượng

- Tiền gửi của cá nhân

- Tiền gửi của doanh nghiệp

- Tiền gửi của các tổ chức tin dụng khác

1.2.2.3 Theo mục đích huy động

- Tiền gửi thanh toán

- Tiền gửi có kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm

- Phát hành giấy tờ có giá

1.2.2.4 Theo loại tiền

- Vốn huy động bằng nội tệ

- Vốn huy động bằng ngoại tệ

1.3 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại

1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn của NHTM chính là kết quả huy động mà ngân hàng đạt

được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo được mục tiêu an toàn và sinh lợi cao

cho ngân hàng trong từng thời kỳ.

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn

1.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

Tốc độ tăng = Tổng vốn HD năm sau - Tổng vốn HD *

trưởng vốn

HD

năm trước 100%

Tổng vốn HD năm trước

Bên cạnh việc sử dụng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động, ngân hàng cũng

cần đánh giá quy mô vốn huy động của ngân hàng như thế nào. Các NHTM thường dùng

tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKHHĐ) để đánh giá quy mô huy động vốn:

TLHTKHHĐ =

Tổng vốn huy động

Kế hoạch huy động

vốn

1.3.2.2 Tỷ trọng các loại vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng

Tỷ trọng của các loại vốn huy động (ngắn hạn, trung dài hạn, nội tệ, ngoại tệ) với

nhu cầu sử dụng vốn ở mức hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng thì

hiệu quả huy động vốn của ngân hàng mới cao.

1.3.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Huy động vốn và sử dụng vốn được coi là hai hoạt động cơ bản và quan trọng nhất

của một ngân hàng. Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn con được thể hiện ở

kỳ hạn, loại tiền và mức chi phi huy động. Hiểu được mối quan hệ giữa huy động vốn và

sử dụng vốn thì ngân hàng mới có thể có được mức lãi suất, kỳ hạn và loại tiền huy động

phù hợp đảm bảo lợi nhuận ngân hàng thu được là lớn nhất.

1.3.2.4 Chi phí huy động vốn

Chi phi huy động vốn là toàn bộ số tiền ngân hàng phải bỏ ra để có được số vốn đó,

bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí khác. Để phục vụ cho việc quản lý chi phi huy động

vốn và xác định các mức lãi suất tiền gửi, tiền vay một cách hợp lý, các ngân hàng

thường tính toán lãi suất huy động vốn bình quân, được tính bằng công thức:

Lãi suất huy

động bình

quân

=

Tổng lãi phải trả

Tổng tiền gửi và tiền

vay

Cách tính này gặp phải một số nhược điểm như không bao gồm các chi phí liên

quan đến việc huy động vốn và không thể dùng làm cơ sở quyết định sẽ lựa chọn

nguồn vốn nào để huy động. Để khắc phục, ta có thể sử dụng công thức:

Chi phi huy động

bình quân gia =

Chi phí trả lãi + Chi phí huy

động

quyền Nguồn huy động trả lãi

Phương pháp này chỉ xem xét được ở trong quá khứ nên để xem xét đến chi phí

trong tương lai, ta sử dụng công thức tinh chi phi huy động vốn biên.

Chi phí

biên =

Chi phí trả lãi tăng thêm

Tổng vốn huy động tăng

thêm

1.3.2.5 Chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Chênh

lệch

LSBQ

=

Thu lãi cho vay,

đầu tư -

Tổng chi lãi

Tổng tài sản sinh

lời BQ

Tổng nguồn vốn phải

trả lãi BQ

1.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng

mại

1.4.1 Những nhân tố thuộc về ngân hàng

1.4.1.1 Lãi suất huy động

1.4.1.2 Hiệu quả cho vay, đầu tư của ngân hàng

1.4.1.3 Mạng lưới của ngân hàng

1.4.1.4 Hoạt động Marketting

1.4.1.5 Yếu tố về con người

1.4.1.6 Cơ sở vật chất, công nghệ

1.4.2 Những nhân tố bên ngoài ngân hàng

1.4.2.1 Tâm lý, thói quen của khách hàng

1.4.2.2 Môi trường kinh tế

1.4.2.3 Môi trường pháp lý

1.4.2.4 Đối thủ cạnh tranh

CHƢƠNG 2

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội

Qua hơn 20 năm hoạt động, Habubank đã có số vốn điều lệ là 4.050 tỷ đồng với

mạng lưới ngày càng mở rộng, 10 năm liên tục được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp

loại A và được công nhận là ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an

toàn và hiệu quả.

2.1.2 Mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội

2.1.2.1 Mô hình tổ chức

Habubank hiện có mô hinh tổ chức báo cáo it tầng nhằm giảm thiểu tinh quan liêu

trong hệ thống cũng như nâng cao tinh năng động của tổ chức.

2.1.2.2 Mạng lưới hoạt động

Hiện tại, Habubank có 1 Hội sở chinh, 1 Sở giao dịch, 70 chi nhánh và phòng giao

dịch với sản phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp (tài trợ

thương mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền mặt…), dịch vụ ngân hàng cá nhân (huy

động, cho vay tiêu dùng, mua nhà…) và các hoạt động đầu tư khác trên thị trường chứng

khoán.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây của Ngân hàng TMCP

Nhà Hà Nội

Trải qua 20 năm xây dựng và trưởng thành, Hububank đã đạt được những thành

công to lớn, lớn mạnh cả về chất và lượng được thể hiện qua kết quả kinh doanh của

Habubank qua các năm gần đây.

Bảng 2.1 : Một số chỉ tiêu Tài chính cơ bản tổng hợp

Đơn vị : Triệu VNĐ

Cho năm 2008 2009 2010 6 tháng

đầu 2011

Thu nhập hoạt

động 590.737 562.476 877.384 624.337

Chi phi dự phong

nợ khó đoi 110.315 57.626 275.587 137.026

Lợi nhuận trước

thuế 480.422 504.850 601.797 487.311

Lợi nhuận sau

thuế 325.167 407.547 476.321 391.606

Tại thời diểm

cuối kỳ 2008 2009 2010

6 tháng

đầu 2011

Tổng tài sản nợ 23.606.717 29.240.379 37.988.973 48.961.035

Tổng dư nợ 10.515.947 13.358.406 18.684.558 18.184.763

Vốn điều lệ 2.800.000 3.000.000 3.000.000 3.000.000

Tổng vốn cổ đông 2.992.761 3.251.899 3.533.452 3.577.657

(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010 và Báo cáo kiểm toán bán niên 2011)

2.1.3.1 Huy động vốn

Tổng vốn huy động toàn Habubank 6 tháng đầu năm 2011 đạt 25.324 tỷ đồng, đạt

62.53 % kế hoạch cho cả năm, tăng 34,47% so với cùng kỳ năm 2010. Trong đó, huy

động từ thị trường 1 đạt 21.291 tỷ đồng tăng 51%, huy động từ thị trường II đạt 4.033 tỷ

đồng, giảm đôi chút so với cùng kỳ năm trước. Nguồn huy động của Habubank đã đáp

ứng được đầy đủ và chủ động cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

2.1.3.2 Sử dụng vốn

Trong 6 tháng đầu năm, Ngân hàng đã giải ngân 137.431 tỷ đồng, thu nợ 137.931 tỷ

đồng. Đến cuối tháng 6 năm 2011, tổng dư nợ của Habubank đạt 18.184 tỷ đồng, tăng

trưởng 44.5% so với cùng kỳ năm 2010. Chất lượng tín dụng cũng được Habubank đặc

biệt quan tâm trong năm 2011, tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng trong 6 tháng đầu năm

2011 là 2.34%.

2.1.3.3 Hoạt động trên thị trường liên ngân hàng

Doanh số giao dịch liên ngân hàng 6 tháng đầu năm 2011 đạt trên 168 ngàn tỷ đồng,

đóng góp một cách hiệu quả vào lợi nhuận của ngân hàng.

2.1.3.4 Hoạt động đầu tư

Thu nhập của ngân hàng từ hoạt động đầu tư trong giai đoạn 2008-6/2010 đã đạt

được sự tăng trưởng khá tốt. Trong 6 tháng đầu năm 2011, hoạt động này đã đạt thu nhập

hơn 330 tỷ đồng, tăng trưởng 162% so với cả năm 2010 và chiếm 52 % tổng thu nhập

hoạt động. Với quyết định tăng trưởng hoạt động đầu tư của Ngân hàng trong thời gian

qua đã khẳng định hoạt động này của Ngân hàng là đúng hướng.

2.1.3.5 Kinh doanh ngoại tệ

Trong 6 tháng đầu năm 2011, Habubank luôn đảm bảo đủ ngoại tệ cung cấp cho

khách hàng thanh toán quốc tế. Tuy nhiên, do tình hình kinh tế cả trong nước và ngoài

nước vẫn trong tình trạng khủng hoảng nên hoạt động kinh doanh ngoại hối đã bị lỗ

74,31 tỷ đồng.

2.1.3.6 Dịch vụ ngân hàng

Bảo lãnh: Hoạt động bảo lãnh cũng đóng góp một phần không nhỏ vào tổng thu

nhập của Habubank.

Thanh toán quốc tế: Doanh số thanh toán quốc tế trong 6 tháng đầu năm 2011 đạt

ở mức khá, hơn 250 triệu USD.

Dịch vụ ngân hàng tự động: Tinh đến cuối tháng 6 năm 2011, tổng số the của

Ngân hàng phát hành là hơn 500.000 the và đóng góp hàng trăm tỷ đồng cho tiền gửi của

Ngân hàng.

Dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân: Habubank tự hào là Ngân hàng Việt nam đầu

tiên triển khai dịch vụ Tư vấn tài chính cá nhân - Wealth Advisory chuyên nghiệp và

sáng tạo nhất.

2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội

2.2.1 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội

Với uy tín của Habubank và chất lượng dịch vụ, cùng với chính sách lãi suất, sản

phẩm, kỳ hạn phù hợp với nhu cầu của khách hàng nên tổng vốn huy động toàn

Habubank 6 tháng đầu năm 2011 đạt 25.324 tỷ đồng, đạt 62.53 % kế hoạch cho cả năm,

tăng 34,47% so với cùng kỳ năm 2010. Với nguồn huy động trên, Habubank, đã đáp ứng

được đầy đủ và chủ động cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

2.2.2 Phân tích hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội

2.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tại Habubank khá tốt từ năm 2008 - 6/2011. Năm

2010, huy động vốn đạt mức tăng trưởng 31,84% so với năm 2009. Trong 6 tháng đầu

năm, mức huy động vốn đạt 76,11% của năm 2010, đây là một con số khá ấn tượng cho

mức tăng trưởng huy động của Habubank trong năm 2011. Qua đó, cho thấy, tại

Habubank tốc độ tăng trưởng vốn khá cao, đều và ổn định.

2.2.2.2 Tỷ trọng các loại vốn huy động với nhu cầu cho vay và đầu tư

Tại Habubank, vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn vốn trung dài hạn. Điều

này sẽ làm cho ngân hàng gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn tài trợ cho các dự án có

mục đich cho vay trung và dài hạn. Nếu xét theo loại tiền, vốn huy động bằng VND tại

Habubank luôn chiếm phần lớn, trên 76% so với vốn huy động bằng ngoại tệ. Ngân hàng

chỉ đạt hiệu quả huy động vốn cao khi huy động vốn phù hợp với nhu cầu cho vay và đầu

tư cả về kỳ hạn và loại tiền.

2.2.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

* Cân đối vốn huy động với cho vay và đầu tư theo kỳ hạn: Việc cân đối giữa nguồn

vốn ngắn hạn với cho vay và đầu tư ngắn hạn tại Habubank trong thời gian qua là khá

hợp lý. Tuy nhiên, việc cân đối giữa nguồn vốn trung - dài hạn với cho vay và đầu tư

trung - dài hạn là chưa hợp lý. Nguồn huy động vốn trung dài hạn của ngân hàng không

đủ tài trợ cho các khoản cho vay, đầu tư trung - dài hạn. Qua đó, cho thấy ngân hàng đã

phải dùng một phần vốn ngắn hạn để cho vay và đầu tư trung - dài hạn. Điều này chứng

tỏ hoạt động huy động nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng chưa hiệu quả.

* Cân đối giữa nguồn vốn huy động với cho vay và đầu tư theo loại tiền: Trong thời

gian qua, cân đối giữa huy động và cho vay theo loại tiền tại Habubank chưa thực sự hiệu

quả. Habubank chưa cân đối được giữa huy động và cho vay theo loại tiền, có sự chênh

lệch giữa huy động và cho vay bằng VND và ngoại tệ.

2.2.2.4 Chi phí huy động vốn

Chí phí trả lãi huy động vốn có xu hướng tăng qua các năm, trừ năm 2009. Đó là do

có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng trong việc

huy động vốn. Mặc dù chi phi huy động vốn tăng qua các năm nhưng lãi suất cho vay

cũng tăng nên vẫn đảm bảo đem lại lợi nhuận kinh doanh cho Habubank.

2.2.2.5 Chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Chênh lệch lãi suất theo tiền VND tại Habubank còn thấp, với loại tiền USD và

EUR thì chênh lệch lãi suất tại ngân hàng lớn hơn.

2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội

2.3.1 Những kết quả đạt được

- Tốc độ tăng trưởng huy động vốn ngày càng tăng.

- Quy mô vốn huy động ngày càng tăng.

- Nguồn vốn ngắn hạn huy động được đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn

trong cho vay và đầu tư ngắn hạn.

- Vốn huy động bằng ngoại tệ luôn đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, đầu tư bằng ngoại

tệ .

- Chi phi huy động vốn ngày càng được cải thiện, mặc dù tình hình kinh tế có nhiều

diễn biến xấu.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

2.3.2.1 Hạn chế

- Tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, trong khi nhu cầu

cho vay trung và dài hạn có xu hướng tăng.

- Chưa có sự phù hợp tương đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn cả về kỳ hạn và

loại tiền.

- Chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn còn thấp.

2.3.2.2 Nguyên nhân

a. Nguyên nhân về phía Habubank

- Hình thức huy động vốn chưa đa dạng.

- Chính sách lãi suất tại Habubank chưa thực sự linh hoạt.

- Các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn phát triển chưa cao.

- Habubank chưa chú trọng nhiều đến công tác nghiên cứu khách hàng và hoạt động

Marketting.

- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng chưa nhiều.

- Cơ sở vật chất, trang thiết bị tại Habubank chưa hiện đại.

- Trinh độ cán bộ chuyên môn chưa cao.

b.Nguyên nhân từ phía bên ngoài

- Khủng hoảng kinh tế thế giới.

- Lạm phát gia tăng.

- Thói quen không dùng tiền mặt của người dân chưa được cải thiện.

- Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng cao.

Trên đây, là toàn bộ thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng

TMCP Nhà Hà Nội. Bên cạnh những kết quả đã đạt được thì hoạt động huy động vốn của

ngân hàng cũng con tồn tại những hạn chế. Để hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đạt

kết quả cao thì ngân hàng cần phải thực hiện một số các giải pháp.

CHƢƠNG 3

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI

3.1 Định hƣớng phát triển của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội

3.1.1 Định hướng phát triển chiến lược của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội

3.1.1.1 Thuận lợi

Mặt chủ quan: Habubank có đội ngũ lãnh đạo tre, có năng lực, nhạy bén. Bên cạnh

đó là một đội ngũ nhân viên nhiệt huyết, tre trung, được đào tạo bài bản, làm việc chuyên

nghiệp. Các chỉ tiêu cơ bản như vốn chủ sở hữu, dư nợ tín dụng, ROA, ROE đều đạt mức

tăng trưởng cao và bền vững.

Mặt khách quan: Môi trường chính trị của Việt Nam thuận lợi, ổn định, nền kinh tế

Việt Nam trong nhiều năm liền cũng phát triển ổn định. Trong 6 tháng đầu năm, mặc dù

có chịu ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính toàn cầu, song vẫn phát triển ở mức khá.

3.1.1.2 Khó khăn

Habubank có quy mô nhỏ, mạng lưới hoạt động của Habubank chưa thực sự rộng

rãi, mới phát triển chủ yếu ở khu vực phía Bắc, còn khu vực phía Nam mới chỉ có một

lương nhỏ chi nhánh, văn phong giao dịch tập trung ở các thành phố lớn. Ngoài ra, cơ sở

vật chất của Habubank con đơn giản, chưa hiện đại.

3.1.1.3 Cơ hội

Trong giai đoạn tới, quá trinh tái cơ cấu nền kinh tế bao gồm tái cơ cấu doanh

nghiệp nhà nước, tái cơ cấu hệ thống ngân hàng và tái cơ cấu đầu tư công dự kiến sẽ diễn

ra mạnh mẽ. Mặt khác, quá trinh tái cơ cấu cũng có thể là yếu tố tích cực với các ngân

hàng nhỏ nếu xét trên khía cạnh NHNN đưa họ trở về đúng thị trường và lĩnh vực kinh

doanh mà họ có vốn lợi thế. Bên cạnh đó, các ngân hàng và công ty tài chính Việt Nam

cũng có những cơ hội thuận lợi về tài chinh như: thị trường ngoại hối chuyển biến tích

cực, tỷ giá dần ổn định, trạng thái ngoại hối của hệ thống ngân hàng, dự trữ ngoại tệ và

cán cân thanh toán quốc tế được cải thiện.

3.1.1.4 Thách thức

Trong nửa cuối năm 2011 và 2012, nền kinh tế tiếp tục phải giải quyết bài toán tăng

trưởng thiếu bền vững, cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm, hiệu quả đầu tư thấp,.. Chính

sách tiền tệ cuối năm 2011, năm 2012 sẽ tiếp tục được định hướng chặt chẽ nhưng sẽ

giảm dần lãi suất để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp. Ngoài ra, các đối thủ cạnh tranh

khác trong ngành có xu hướng đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán le tiện ích và

hiện đại.

3.1.1.5 Định hướng phát triển chiến lược của Habubank trong thời gian tới

- Kiểm soát hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, hoàn thiện hạ tầng quản lý

rủi ro tài chính.

- Tiếp tục nắm bắt các cơ hội và tận dụng thời cơ có thể để thực hiện đa dạng hoá

sản phẩm, mở rộng mạng lưới hoạt động nhanh chóng nhưng phải đảm bảo an toàn để

nâng cao hơn nữa khả năng cạnh trạnh và phát triển của Habubank.

- Liên tục và linh hoạt bổ sung các công cụ kinh doanh cho ngân hàng thương mại.

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà

Nội

Trong giai đoạn tới, Habubank tiếp tục chú trọng công tác huy động vốn từ thị

trường 1 và duy trì giữ vững thị trường II.

- Một là: Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, tăng cường hoạt động

Marketting, quảng bá nâng cao hình ảnh, thương hiệu Habubank. Mở rộng mạng lưới

hoạt động. Đa dạng hoá hình thức huy động vốn thông qua nhiều kênh khác nhau.

- Hai là: Đưa ra chinh sách lãi suất linh hoạt dựa trên diễn biến thị trường. Chính

sách lãi suất phải đảm bảo làm sao vừa huy động được nhiều nhât vừa thu được lợi

nhuận lớn nhất.

- Ba là: Xây dựng chiến lược khách hàng và chính sách khách hàng, chú trọng vào

việc phân khúc khách hàng để từ đó xác định các khách hàng tiềm năng.

- Bốn là: Thực hiện chiên lược huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn sao cho

lợi nhuận của ngân hàng đạt được là tối đa. Phát triển các dịch vụ đi kèm, dịch vụ gia

tăng để tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác.

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội

3.2.1 Hoàn thiện chính sách lãi suất

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Habubank cần xây dựng chính sách lãi suất

huy động linh hoạt, phù hợp với diễn biến chung của thị trường để ngân hàng vừa có thể

tiếp cận nguồn vốn có chi phí thấp, vừa tăng được lợi nhuận cho ngân hàng.

Các chi nhánh được chủ động trong việc đưa ra mức lãi suất phù hợp trong phạm vi

quy định của ngân hàng. Ngân hàng cần có biện pháp tăng cường huy động nguồn vốn

trung dài hạn bằng VND và tăng dư nợ với ngoại tệ như giảm lãi suất huy động bằng

đồng ngoại tệ hoặc tăng dư nợ cho vay bằng đồng ngoại tệ hoặc sử dụng hợp đồng hoán

đổi tiền tệ.

3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động

Habubank một mặt cần tiếp tục sử dụng và hoàn thiện các hình thức huy động

truyền thống, mặt khác cần nghiên cứu để đưa ra các hinh thức huy động vốn mới. Đối

với tiền gửi dân cư, ngân hàng có thể đưa ra hinh thức huy động mới như gửi tiết kiệm

bằng VND đảm bảo bằng vàng, bằng USD, tiết kiệm dành cho người cao tuổi, tiết kiệm

tich lũy. Đối với tiền gửi của các tổ chức kinh tế, ngân hàng nên mở rộng các loại hình

dịch vụ thanh toán, ưu đãi phi cho nhóm khách hàng trung thành, khách hàng có khoản

tiền duy trì trong tài khoản đều đặn nên tư vấn khách hàng chuyển đổi kỳ hạn tại các thời

điểm thích hợp để đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, hay gia tăng các tiện ích, dịch

vụ đi kèm như: bán bảo hiểm, bán vé máy bay, chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài

khoản mà không thu phí.

3.2.3 Phát triển các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn

Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, ngân hàng nào có

chất lượng dịch vụ tốt, đa dạng sẽ chiếm ưu thế. Vì vậy, Habubank phải chú trọng đến

việc phát triển các dịch vụ liên quan. Với dịch vụ trả lương qua tài khoản, ngân hàng cần

có các chính sách quảng cáo và giảm chi phi để khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều hơn.

Đồng thời, gia tăng lượng máy ATM cùng các tiện ích thanh toán cho dịch vụ the ATM.

Dịch vụ bảo lãnh phát triển cũng sẽ làm gia tăng vốn huy động tại ngân hàng, bởi trong

quá trình thực hiện bảo lãnh tại ngân hàng khách hàng phải ký quỹ một số tiền nhất định

và ngân hàng được toàn quyền sử dụng số tiền này trong thời gian khách hàng ký quỹ.

Đối với dịch vụ thanh toán, Habubank cần mở rộng thêm các dịch vụ ngân hàng như

internet banking, home banking,.. để giúp huy động nguồn tiền gửi thanh toán có chi phí

huy động thấp. Ngân hàng phối hợp với các tổ chức cung cấp các dịch vụ, hàng hóa, điện

nước, điện thoại… để làm dịch vụ thu hộ.

3.2.4 Hoàn thiện chính sách khách hàng

Để có chinh sách khách hàng tốt, Habubank cần tiến hành đánh giá, phân loại khách

hàng theo từng khu vực, chi nhánh, từ đó đưa ra chinh sách huy động vốn phù hợp.

Habubank cần định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu về dịch vụ sản phẩm

mới, đồng thời tim hiểu nhu cầu của khách hàng, để có những chinh sách phát triển các

sản phẩm phù hợp. Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng VIP, ngân hàng cần

tich cực triển khai các chương trinh chăm sóc khách hàng như gửi quà, thiệp chúc mừng

nhân dịp sinh nhật khách hàng, kỷ niệm ngày thành lập công ty,… để tạo sự gần gũi, tin

tưởng của khách hàng. Cùng với đó, ngân hàng nên áp dụng một số chinh sách chăm sóc

khách hàng đặc biệt, vi dụ như chương trinh “Habubank Day” hay “Gửi tiền tich điểm”

cũng sẽ thu hút được số lượng khách hàng lớn.

3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển thương hiệu và mạng lưới

Hoạt động Marketing của ngân hàng trong thời gian tới nên theo hướng linh hoạt,

chuyên nghiệp, lấy hiệu quả là tiêu chí quyết định. Do đó, Habubank cần thực hiện một

số giải pháp như xây dựng, ban hành các quy định về chính sách Marketting khách hàng,

quy trình, quy chế về hoạt động Marketting hàng năm và lập dự toán ngân sách riêng cho

hoạt động này. Bên cạnh đó, định kỳ tổ chức các cuộc hội thảo giám đốc giữa các chi

nhánh về hoạt động Marketting để các chi nhánh trao đổi và học hỏi kinh nghiệm lẫn

nhau. Ngoài ra, cần sử dụng linh hoạt các công cụ Marketting cho phù hợp với từng đối

tượng khách hàng, từng địa phương.

3.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng

Trong thời đại hiện nay, công nghệ đã chiếm một vị tri vô cùng quan trọng trong

hoạt động của ngân hàng. Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đầu tư có trọng

điểm, xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai các

chương trinh ứng dụng cùng với duy tri, ổn định, nâng cấp các chương trinh phần mểm

ứng dụng hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ. Đồng thời, Habubank phải chủ động

tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng hiện đại từ bên ngoài nhằm đưa nhanh vào

sử dụng các ứng dụng tiên tiến, đặc biệt chú trọng các ứng dụng của ngân hàng cốt lõi

(Corebanking).

3.2.7 Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán bộ

Việc xây dựng một đội ngũ cán bộ có trinh độ, am hiểu về nghiệp vụ, năng lực cao,

có phẩm chất đạo đức tốt sẽ không chỉ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn

tạo ra sự phát triển bền vững cho ngân hàng. Vì vậy cần phải có một số giải pháp nhằm

nâng cao hơn nữa trinh độ nguồn nhân lực như :

- Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng tại Hội sở chính và các chi nhánh nhằm tạo

cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng.

- Tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm

các kiến thức mới về những sản phẩm và công nghệ của một ngân hàng hiện đại.

- Thu hút nguồn nhân lực vừa có chuyên môn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức

tốt mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thich ứng và tiếp thu nhanh những công

nghệ mới, kiến thức mới.

- Tạo những vị trí công việc phù hợp để khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân,

phát huy thế mạnh của họ.

- Ngân hàng xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích

cả về mặt vật chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua giữa các cán bộ nhằm kích

thích tinh thần làm việc.

3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP

Nhà Hà Nội

3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ và bộ nghành liên quan

Chinh phủ và các bộ ngành liên quan cần đưa ra các biện pháp giúp ổn định nền

kinh tế. Ổn định chinh sách tiền tệ làm cho nền kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro

trong hoạt động ngân hàng nhất là rủi ro tin dụng. Bên cạnh đó, Chinh phủ và các bộ

ngành liên quan cần có những chinh sách tăng cường hơn nữa trong phát triển thị trường

vốn và thị trường tiền tệ. Ngoài ra, với sự hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay của Việt Nam

nhất là từ khi Việt Nam gia nhập WTO, Chinh phủ cần phải cần phải có các biện pháp để

giúp các ngân hàng hội nhập khi Việt Nam gia nhập WTO.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước

Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện chinh sách tiền tệ đồng bộ, sử

dụng các công cụ tiền tệ một cách linh hoạt, tối ưu nhằm điều hoa hợp lý lượng tiền lưu

thông trong nền kinh tế. NHNN cần nghiên cứu đưa thêm nhiều loại hàng hóa như trái

phiếu, các loại chứng khoán do các tổ chức tin dụng phát hành… có thể sử dụng trong

giao dịch nghiệp vụ thi trường mở. Và hơn hết, NHNN cần tạo ra một môi trường cạnh

tranh binh đẳng, lành mạnh giữa các NHTM, nhất là giữa các ngân hàng quốc doanh và

ngân hàng cổ phần để từ đó giúp các ngân hàng phát huy được năng lực vốn có của minh.

KẾT LUẬN

Thời gian vừa qua, hoạt động huy động vốn luôn được các ngân hàng quan tâm

nhiều nhất vì nó quyết định đến sự tồn tại và phát trien của ngân hàng truớc tình hình

nguồn vốn khan hiếm và sự hội nhập kinh tế quốc tế.

Qua quá trình nghiên cứu “Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà

Nội”, nội dung luận văn đã hoàn thành được một số nhiệm vụ sau:

Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn của Ngân

hàng thương mại

Phân tich, đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội giai

đoạn 2008 – 6/2011. Qua đó, đưa ra được những kết quả đạt được cũng như những hạn

chế trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội.

Trên cơ sở nhìn nhận những mặt hạn chế, luận văn đưa ra những đề xuất, kiến

nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước và các giải pháp đối với Ngân hàng TMCP

Nhà Hà Nội nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.

References

Tiếng Việt

1. Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận

tải. Hà Nội.

2. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê, TP Hồ

Chí Minh.

3. Ngân hàng Nhà nước, 2009, Thông tư 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009, Quy

định về tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung hạn và dài

hạn đối với các tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội.

4. Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-2011, Báo cáo thường niên, Hà Nội.

5. Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-6/2011, Báo cáo kiểm toán, Hà Nội.

6. Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-6/2011, Báo cáo hoạt động kinh doanh, Hà

Nội.

7. Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-6/2011, Báo cáo tài chính, Hà Nội.

8. Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 6/2011, Báo cáo hoạt động thanh toán quốc tế, Hà

Nội.

9. Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-6/2011, Báo cáo tình hình sử dụng nguồn

vốn, Hà Nội.

10. Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-6/2011, Báo cáo huy động vốn, Hà Nội.

11. Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-6/2011, Báo cáo lãi suất bình quân, Hà Nội.

12. Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Viêt Nam khoá XII, Luật các tổ chức

tín dụng, ngày 16/06/2010.

13. Trần Thu Trang, Luận văn thạc sỹ, 2010, Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng

Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – Chi nhánh Quảng Ninh, Hà Nội.

14. Nguyễn Tiến Thành, Luận văn thạc sỹ, 2009, Một số giải pháp tăng cường huy

động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội trong giai đoạn

hiện nay, Hà Nội.

15. Nguyễn Thị Vân, Luận văn thạc sỹ, 2010, Giải pháp phát triển huy động vốn tại

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam áp dụng cho Chi nhánh Thành phố Hồ Chí

Minh, Hồ Chí Minh.

16. Peter S. Rose, Quản trị ngân hàng thương mại.

Website:

17. www.habubank.com.vn

18. www.sbv.gov.vn

19. www.vnbaorg.info

20. www.vneconomy.vn