UNIDAVI - UNIVERSIDADE PARA O DESENVOLVIMENTO DO ALTO VALE DO

ITAJA

COLEGIADO DE REAS DAS CINCIAS SOCIALMENTE APLICVEIS

CURSO DE CINCIAS ECONMICAS E DESENVOLVIMENTO REGIONAL

PLANEJAMENTO DAS FINANAS PESSOAIS:

Benefcios e influncias na qualidade de vida

MARILIA GNTHER

RIO DO SUL/SC

FEVEREIRO 2008

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MARILIA GNTHER

PLANEJAMENTO DAS FINANAS PESSOAIS:

Benefcios e influncias na qualidade de vida

Trabalho semestral a ser apresentado para a disciplina Trabalho de Concluso de Curso II, do Curso de Cincias Econmicas e Desenvolvimento Regional, da Universidade para o Desenvolvimento do Alto Vale do Itaja. Prof. Orientadora: Ivoneti da Silva Ramos, Msc.

RIO DO SUL/SC

FEVEREIRO 2008

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MARILIA GNTHER

PLANEJAMENTO DAS FINANAS PESSOAIS:

Benefcios e influncias na qualidade de vida

Trabalho de Concluso de Curso de Cincias Econmicas e Desenvolvimento Regional, da Universidade para o Desenvolvimento do Alto Vale do Itaja, pela seguinte banca examinadora:

Prof. MSc Ivoneti da Silva Ramos

Orientadora

Banca Examinadora:

Ivoneti da Silva Ramos

Prof. Orientadora

Giovani Nicoletti

Prof Membro

Frederico Santos Damasceno

Prof Membro

RIO DO SUL/SC FEVEREIRO 2008

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DEDICATRIA

minha filha Bruna Carolina, que me impulsionou a buscar vida nova a cada dia, e por ter aceitado se privar de minha companhia, pelos estudos, permitindo-me a oportunidade de me realizar ainda mais.

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AGRADECIMENTOS

Agradeo primeiramente a Deus por me conceder sade e consequentemente a

oportunidade de realizar meus objetivos e sonhos.

minha filha, Bruna Carolina, que sempre esteve ao meu lado me apoiando e sendo

motivo de orgulho.

Em seguida aos professores Marcos Roberto Cardoso e Luiz Alberto Neves como

idealizadores do curso, tornando tudo isso realidade, e pela incansvel dedicao contribuindo

diretamente para o aprimoramento intelectual, profissional e pessoal que acredito ter adquirido

atravs do vnculo estabelecido.

minha orientadora professora Msc. Ivoneti da Silva Ramos, pela capacidade,

sensibilidade e disponibilidade com que sempre me orientou.

E a todos os meus familiares e amigos que colaboraram de uma forma ou de outra para a

sua concretizao.

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EPGRAFE

Sua tranqilidade financeira no depende da sorte. Depende de um bom planejamento

financeiro. (Louis Frankenberg)

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GNTHER, Marilia. Planejamento das finanas pessoais: Benefcios e influncias na qualidade de vida. Rio do Sul, 2008. Trabalho de Concluso de Curso Universidade para o Desenvolvimento do Alto Vale do Itaja, Curso de Cincias Econmicas e Desenvolvimento Regional.

RESUMO

A dificuldade em lidar com o dinheiro no pode ser julgada como uma dificuldade apenas da atualidade. O dinheiro sempre foi e ainda continua sendo motivo de preocupao, seno pela sua escassez, pela falta de planejamento financeiro pessoal eficiente. Outro obstculo encontrado tambm como geri-lo de forma correta e obter plena satisfao das necessidades e desejos de maneira consciente e equilibrada, obedecendo em todo o tempo aos limites de renda de cada indivduo. Anos de inflao, e a ausncia de um planejamento financeiro eficaz que oriente a populao a administrar e a gastar de forma adequada, ou seja, realizar um paralelo entre receitas e despesas, trouxe, e at ento traz, srias implicaes no comportamento financeiro pessoal que influencia principalmente na qualidade de vida. O fator consumismo aliado globalizao surge tambm promovendo a circulao de produtos, imagens e idias interferindo diretamente o comportamento dos consumidores, levando-os a gastar alm de suas possibilidades. O objetivo deste estudo baseia-se em apresentar os benefcios e as influncias de organizar as finanas pessoais na qualidade de vida. Justifica-se a realizao pela relevncia do tema, pois se compreende que os oramentos so essenciais para o planejamento e o controle das finanas pessoais. A metodologia deste estudo caracteriza-se exploratria no sentido de destacar a qualidade de vida em funo, tambm, da organizao econmico-financeira. Para desenvolver o estudo foi realizada pesquisa secundria, anlise e construo de um modelo de planilha oramentria. Como resultado apresenta-se um modelo de planilha que poder servir como ferramenta no planejamento das finanas pessoais. Palavras-chaves: Planejamento Financeiro Pessoal; Consumismo; Qualidade de Vida.

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LISTA DE QUADROS

Quadro 1 - Resultado da pesquisa de oramento familiar.......................................................31

Quadro 2 - Comparativo de despesas realizadas com renda disponvel.................................32

Quadro 3 Modelo de planilha para planejamento das finanas pessoais............................37

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SUMRIO

1. INTRODUCAO.......................................................................................................................09

1.1 Contextualizao do problema................................................................................................09

1.2 Justificativa..............................................................................................................................13

1.3 Objetivos..................................................................................................................................14

1.3.1 Objetivo Geral.......................................................................................................................14

1.3.2 Objetivos Especficos............................................................................................................14

1.4 Metodologia..............................................................................................................................14

1.5 Limitaes de Pesquisa.............................................................................................................15

1.6 Estrutura do Trabalho...............................................................................................................15

2. FUNDAMENTAO TERICA...........................................................................................17

2.1 Consumo e consumidor............................................................................................................17

2.2 O apelo contemporneo ao consumo e seus reflexos na qualidade de vida.............................19

3. VANTAGENS DO ORAMENTO PESSOAL ORGANIZADO........................................23

3.1 Finanas pessoais: compreendendo o tema..............................................................................23

3.2 Oramento familiar e qualidade de vida: um breve retrospecto...............................................26

4. COMO PLANEJAR E ORGANIZAR O ORAMENTO PESSOAL FINANCEIRO.....35

4.1 Princpios fundamentais do planejamento financeiro pessoal..................................................35

4.2 Benefcios e Influncias do planejamento financeiro na qualidade

de vida.............................................................................................................................................39

4.3 Poupana e investimentos.........................................................................................................41

5. CONCLUSO...........................................................................................................................43

5.1 Consideraes finais.................................................................................................................43

REFERNCIAS............................................................................................................................47

ANEXOS........................................................................................................................................50

ANEXO I.......................................................................................................................................51

ANEXO II......................................................................................................................................52

ANEXO III....................................................................................................................................53

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1. INTRODUO

1.1. Contextualizao do problema

Fiscalizar o patrimnio uma preocupao do homem desde a antiguidade, o qual foi

mais intenso medida que as relaes entre os homens foram tornando-se mais complicadas.

Com a evoluo da histria e o aparecimento da globalizao, dos avanos tecnolgicos, bem

como com a disseminao cada vez mais rpida das informaes, instigou-se a competitividade

local e global, sendo preciso mais do que o controle do patrimnio, a manuteno de sistemas de

planejamento capazes de projetar a situao desse patrimnio para perodos futuros. Organizar

gastos uma questo de avaliar o que realmente deve ser despendido com o objetivo de chegar ao

final do ms com um saldo positivo, obtendo-se um excedente monetrio que pode ser aplicado

em projetos pessoais e familiares.

Planejamento financeiro o processo de gerenciar seu dinheiro com o objetivo de atingir a satisfao pessoal. Permite que voc controle sua situao financeira para atender necessidades e alcanar objetivos no decorrer da vida. Inclui programao de oramento, racionalizao de gastos e otimizao de investimentos (MACEDO, 2007, p. 26).

Vive-se em uma sociedade onde os cidados recebem diariamente vrias mensagens, em

todas as direes e em todos os formatos, incitando-os ao consumo de novas mercadorias, ou

substituio das que possuem por outras, ou aquisio de algumas que eles at nem precisem

em determinado momento. So publicaes em outdoors, e-mails, telefones celulares, no rdio do

carro ou do nibus, na televiso, em casa ou no trabalho, no amigo ou colega de trabalho que est

sentado ao lado, enfim, em todos os lugares o que se v so mensagens e mais mensagens

mostrando como gastar mais e mais.

Frankemberg (1999) afirma que preciso haver uma conscientizao por parte das

pessoas para que as mesmas saibam o que necessrio para a vida, em comparao com os

objetivos, e planos de curto, mdio e longo prazo. Na maioria das vezes, aquele dinheiro gasto

com coisas suprfluas poderia ser poupado para investir numa capacitao profissional, o que

poderia significar uma melhoria na condio financeira, contribuindo para o bem-estar pessoal.

Conforme Macedo (2007), o planejamento financeiro deve funcionar como um mapa de

navegao para a vida financeira. Mostra onde est aonde quer chegar, e que caminhos percorrer

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para ser bem-sucedido. O planejamento no visa apenas ao sucesso material, mas tambm pessoal

e profissional. Se for organizado com as finanas e fizer reservas, ter mais chances de enriquecer

o currculo com trabalhos no exterior, tambm poder se dar ao luxo de passar alguma temporada

sem trabalhar, s estudando, se esse for o objetivo.

Um bom planejamento pode fazer mais pelo futuro do que muitos anos de trabalho e, em

geral, o diferencial entre sonhadores e realizadores. Com o planejamento, se passa a gastar de

acordo com as possibilidades e pode-se comear a poupar tambm, ningum gosta de controlar

gastos, mas importante saber que todas as pessoas tm gastos controlados, se no pela

vontade, pela impossibilidade de crdito.

Segundo Eid Jnior e Garcia (2001, p.07), o planejamento financeiro mais que do

nunca, fundamental, para uma vida equilibrada e agradvel.

No entanto, qualidade de vida mais do que ter uma boa sade fsica ou mental, estar de

bem com voc mesmo, com a vida, com as pessoas queridas, enfim, estar em equilbrio, isso

pressupe muitas coisas; hbitos saudveis, cuidado com o corpo, ateno para a qualidade dos

seus relacionamentos, balano entre vida pessoal, profissional e financeira, tempo pra lazer,

sade espiritual; Ser competente na gesto do prprio oramento e estilo de vida deveria fazer

parte das prioridades de todos e se torna fundamental para uma qualidade de vida sadia.

Formar um conceito sobre qualidade de vida uma tarefa difcil porque cada um tem a

sensao de que j sabe o que esta expresso quer dizer, ou quando no, sente o que ela exprime.

Isto se deve, provavelmente, ao fato de tratar-se de um conceito que remonta antiguidade e de

ter sofrido, ao longo da Histria, vrias transformaes em seu sentido. Como sintetiza Buarque

(1993, p.157), talvez nenhum conceito seja mais antigo, antes mesmo de ser definido, do que

qualidade de vida. Talvez nenhum seja mais moderno do que a busca da qualidade de vida.

Num mundo em que consumir sempre mais est em primeiro plano necessrio um

grande equilbrio na hora de realizar gastos para no acarretar problemas nas finanas pessoais,

como dvidas impagveis e excluso do sistema de crdito, o que implicaria na piora da qualidade

de vida, ou seja, um desencadeamento de sintomas como depresso, doenas do corao, insnia

e tantos outros problemas que se pode verificar lotam os consultrios mdicos no mundo atual.

Precisa-se, por isso, um esforo concentrado para o controle das finanas pessoais. O dinheiro

deve ser encarado como um instrumento que garanta felicidade e que seja suporte para a

realizao pessoal e no como causa de aflio, sofrimento, agonia e inquietude.

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Frankenberg (1999) diz que fazer economias ou desempenhar qualquer tipo de controle

de recursos uma prtica bastante antiga nas sociedades humanas. Ainda quando a moeda no

tinha sido apresentada como elemento de troca, existia o hbito de se realizar estoque de alguns

gneros alimentcios, e tornava-se inevitvel para que essas sociedades conseguissem sobreviver

nos perodos de entressafra das receitas. Ancestrais mais recentes tambm estavam preocupados

em manter algum excedente, ou realizar alguma economia, em relao s receitas para que em

momentos de dificuldades ou de necessidades especiais, essas economias pudessem ser

recuperadas servindo para atender a essas ocorrncias.

Observar-se isso em Frankenberg (1999), que afirma que a cincia do planejamento

financeiro pessoal, por mais complexa que possa parecer, retorna sempre ao princpio bsico:

necessrio ter reservas para enfrentar os momentos difceis da vida. Quanto maiores as reservas,

melhor, e ainda, conforme o autor: Nossos avs guardavam moedas em vidros de compota e latas de mantimento na cozinha locais que somente eles conheciam. Cada vez que iam s compras, o troco ia para esses esconderijos secretos. O vov nem tomava conhecimento desse primitivo planejamento financeiro. Mas quando acontecia de faltar dinheiro para o po ou leite das crianas, as moedas necessrias surgiam milagrosamente (FRANKENBERG, 1999, p.41).

Nas sociedades modernas, onde se considera o perodo compreendido entre o sculo XX e

incio do sculo XXI, a situao no diferente, e os cidados precisam estar preocupados em

gerar algum excedente em relao s receitas aps debitadas todas as despesas do ms.

O dinheiro que voc poupou como uma semente. A partir de agora, preciso reg-la. Para isso, essencial saber o que fazer com o dinheiro que voc ir poupar todos os meses, at porque existe grande diferena entre poupar e investir. Poupar guardar dinheiro, investir fazer o dinheiro poupado render (MACEDO, 2007, p. 62).

Incontestavelmente o controle do oramento financeiro pessoal assunto de vital

importncia para as famlias, independente do nvel de renda. No Brasil constata-se que em sua

maioria as famlias tm um perfil de baixa renda. O censo demogrfico do Instituto Brasileiro de

Geografia e Estatstica - IBGE, realizado no ano 2000, apontou 33,5% da populao total em

famlias com renda per capita de at meio salrio mnimo. Porm, salienta-se que tanto para

essas famlias, como para as que tem poder aquisitivo superior recomenda-se o controle e

planejamento oramentrio pessoal.

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Frankenberg (1999) para realizar um bom controle do oramento, preciso em primeiro

lugar que haja uma mudana de mentalidade das pessoas para que as mesmas passem a realizar

uma economia maior. Diversas vezes as pessoas julgam o controle do oramento apenas como

uma questo de privao pessoal. Como se houvesse, agora, algum controlando o que ela pode

ou no comprar. Isto apenas uma questo psicolgica, pois a pessoa que controla os gastos

continua tendo toda a liberdade para, quando, necessrio realizar um gasto que no estava

previsto no oramento.

A organizao das finanas pessoais influencia no bem-estar dos indivduos, independente

da renda, as pessoas a cada ano que passa numa intensidade cada vez maior, procuram viver

melhor. A busca pela melhoria da qualidade de vida uma procura incessante do ser humano e a

questo econmico-financeira est diretamente ligada ao bem-estar social dessas pessoas; e

tambm, que planejamento financeiro pessoal, no apenas anotar as despesas realizadas, uma

vez que o oramento envolve: planejar, eleger prioridades, controlar seu fluxo de caixa, gerar

reservas, fazer investimentos; Ainda, o oramento ajuda a entender hbitos de consumo. A

elaborao do planejamento financeiro pessoal no uma tarefa fcil, porm, necessria para

quem tem planos para o futuro.

Independentemente de quanto pessoa receba, sempre h espao para determinar um

padro de consumo adequado s receitas e com isso gerar algum excedente monetrio. Halfeld

(2001, p.17), conheo pessoas que ganham muito dinheiro, mas no conseguem poupar.

Conheo outras que ganham pouco, mas so boas poupadoras. Qual a diferena entre elas? A

capacidade de no cair nas tentaes do consumismo. E ainda conforme o autor: No quero lhe receitar uma dieta e cortar seus maiores prazeres. A essa altura, gostaria apenas de chamar-lhe ateno para fatos que passam despercebidos em nossa rotina. Talvez a mudana de pequenos hbitos possa gerar importantes contribuies em sua poupana. Talvez tal mudana signifique uma aposentadoria alguns anos mais cedo. Pense nisso... Cada um tem um estilo de vida e deve saber escolher onde gastar seu suado dinheiro.

O aumento da oferta de crdito no mercado foi um dos bons indicadores da economia

brasileira nos ltimos anos, mas a facilidade veio acompanhada do crescimento da inadimplncia.

O problema pode ser causado pela ausncia de um programa de educao e planejamento

financeiro que oriente a populao sobre as implicaes de lidar com financiamentos e taxa de

juros. O tema do crdito fundamental dentro do consumo consciente por causa da sua

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transversalidade. Saber gerir bem e gastar corretamente o dinheiro influi na maneira como as

pessoas se realizam nos projetos de vida, na evoluo profissional e cultural. Poucos brasileiros tm o hbito de colocar no papel suas receitas e despesas. Em geral, as pessoas da classe mdia, quando solicitadas a dizerem para onde vai o salrio, s conseguem lembrar de aproximadamente 80% daquilo que gastam, ou seja, no conseguem discriminar cerca de 20% de suas despesas. Quando as pessoas comeam a anotar os gastos, j costumam reduzi-los em cerca de 12%. Isso acontece porque o ato de anotar faz voc pensar duas vezes antes de gastar (MACEDO, 2007, p. 36).

Conforme Frankenberg (1999), de forma geral, no Brasil existe pouca ou nenhuma

educao financeira, muitos anos de inflao, desinformao e erros cometidos por sucessivos

governos do passado resultaram em conceitos errneos de planejamento financeiro.

Diante do exposto, este trabalho abordar os benefcios e influncias do planejamento

financeiro pessoal na qualidade de vida, apresentando um modelo de planilha oramentria que

oriente a organizao das finanas pessoais.

1.2 Justificativa

No cenrio contemporneo da economia globalizada, mais do que nunca, atentar-se para

adquirir independncia e controle financeiro, torna-se imprescindvel na busca de um futuro

promissor e melhoria na qualidade de vida. Normalmente no se tem disciplina em relao ao

dinheiro, no se aprende a lidar com ele na educao financeira, as pessoas vo se tornando

vtimas do consumismo e nem sempre possuem a oportunidade de aprimorar conhecimentos

sobre benefcios e influncias de planejar gastos, fazer provises financeiras e como investir os

valores poupados. Desta forma, uma planilha financeira pessoal se torna uma ferramenta

importantssima no registro das receitas e despesas e planejamento de gastos.

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1.3 Objetivos

1.3.1 Geral

Apresentar os benefcios e as influncias do planejamento financeiro pessoal na qualidade

de vida, juntamente com um modelo de planilha oramentria que oriente a organizao das

finanas pessoais.

1.3.2 Especficos

a) Analisar as conseqncias do apelo contemporneo ao consumo e o reflexo sobre a

qualidade de vida;

b) Verificar as vantagens de planejar e organizar as finanas pessoais;

c) Apresentar um modelo de organizao das finanas pessoais e os benefcios da sua

aplicao na qualidade de vida.

1.4 Metodologia

O estudo ser organizado atravs de levantamento de dados secundrios, e caracteriza-se

como exploratrio, pois visa realizar um paralelo entre planejamento das finanas pessoais e

qualidade de vida.

Para tratar especificamente do planejamento financeiro pessoal foi realizada pesquisa s

obras dentre as quais, incluem os autores, Macedo (2007), Frankenberg (1999) e Halfeld (2001),

e tambm artigos cientficos e materiais disponveis na rede eletrnica, teses, dissertaes

entrevistas e jornais. Segundo Oliveira (1997, apud Santos, 2005, p. 09), a pesquisa bibliogrfica

tem por finalidade conhecer as diferentes formas de contribuio cientfica que se realizaram

sobre determinado assunto ou fenmeno.

A fundamentao terica bem como a elaborao de um modelo de planilha para

planejamento das finanas pessoais, foi realizada unicamente por meio da pesquisa bibliogrfica.

Para a elaborao do modelo de planilha para planejamento financeiro pessoal consultaram-se

efetivamente os autores Frankemberg (1999) e Macedo (2007), assim como dados elaborados

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atravs da POF 2002/2003, uma vez que esse modelo de planilha financeira poder ser utilizado

tanto em Excel como em caderneta ou planilha empressa, no intuito de juntar o que proposto

para que os indivduos e as famlias possam observar benficos e influncias do planejamento

financeiro pessoal na qualidade de vida, atravs de um instrumento simples e eficaz.

1.5 Limitaes da Pesquisa

Abordar o tema qualidade de vida torna-se difcil, pois seu conceito muito subjetivo

uma vez que cada indivduo traa para si formas de alcanar prazer naquilo que realiza. A busca

pela qualidade de vida depende de aes adaptadas realidade de cada pessoa, do ideal a ser

conquistado, da herana cultural. Enfim qualidade de vida compromete um conjunto de fatores

que devem existir para uma vida melhor. Isso pressupe que qualidade de vida passa pela

necessria mudana de comportamento, vivncia de valores, crescimento profissional e humano,

respeito e disciplina s sades, fsicas, emocionais, espirituais e financeiras. A limitao deste

trabalho est justamente em utilizar apenas o ponto de vista financeiro aliado qualidade de vida,

porm, considera-se que este um item relevante, onde, atravs da boa utilizao da renda, um

indivduo atinge os demais itens da qualidade de vida, e tambm por tratar-se de um assunto

relacionado Economia contribuindo tambm para o desenvolvimento regional. Conforme Eid

Jnior e Garcia (2001, p.07), o planejamento a ferramenta para ter uma vida financeira

equilibrada, que, por sua vez a chave para uma vida familiar feliz.

1.6 Estrutura do Trabalho

O trabalho ser apresentado em cinco captulos. O primeiro introduz o tema desta

monografia contextualizando o assunto estudado, abordando os objetivos e os motivos que

justificam a realizao do estudo.

O segundo captulo apresentar as escolhas de consumo do consumidor e como o mesmo

faz suas opes para atender suas necessidades bsicas e maximizar seu bem-estar com um poder

aquisitivo limitado.

O terceiro captulo abordar um breve retrospecto sobre a questo do oramento

financeiro pessoal na dcada de 80 e far uma compreenso entre oramento familiar e a

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qualidade de vida considerando um importante item que o agregado de consumo atravs da

Pesquisa de Oramento Familiar POF 2002/2003.

O quarto captulo apresentar como elaborar um modelo de planilha de oramento

financeiro pessoal, com o principal objetivo de ajudar no controle do oramento financeiro

pessoal, sendo que a mesma refletir a capacidade financeira de cada pessoa, auxiliando tambm

na melhoria da qualidade de vida, destacando benefcios e influncias do planejamento financeiro

na qualidade de vida.

Ainda no quarto captulo, aps a elaborao de um modelo de planilha se abordar a

relevncia de poupar e de investir.

E pra finalizar, o quinto captulo abordar as consideraes finais do estudo envolvendo a

presente temtica.

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2. FUNDAMENTAO TERICA

O presente captulo tem como finalidade apresentar questes relacionadas com o apelo

contemporneo ao consumismo e os reflexos na qualidade de vida. A seo 2.1 aborda o tema

sobre o consumo e consumidor, suas escolhas de consumo; a seo 2.2 contextualiza o assunto

consumo contemporneo e seus reflexos na qualidade de vida.

2.1 Consumo e consumidor

Na Teoria Microeconmica defini-se consumidor como uma unidade de consumo ou de

gasto, que pode ser representada tanto por um indivduo como por uma famlia que possua um

nico oramento e que tenha perfeitas condies de decidir como utiliz-lo. Pode-se observar isto

em Carvalho (2000), onde o consumidor dispondo de oramento resolve o problema da satisfao

das necessidades realizando um processo de consumo, regido por uma hiptese bsica: os

indivduos distribuem os gastos dirigidos satisfao das necessidades de forma racional, isto ,

tomam decises que permitam que obtenham a maior satisfao possvel respeitada as limitaes

de oramento em cada momento.

Mas importante ressaltar, que, na realidade, o consumidor no possui sempre o

conhecimento consciente da melhor forma de atender as necessidades para maximizar o bem-

estar com um oramento limitado que determina a demanda individual racional por bens e

servios. As necessidades dos seres humanos so insaciveis, uma vez que nem todas podem ser inteiramente satisfeitas. Adicionalmente, a plena satisfao do consumidor cercada por seu limitado poder de compra. Na realidade, grande quantidade de pessoas deseja muitas coisas que no pode adquirir. Assim, os consumidores devem escolher entre bens que precisam ter e os que podem ficar fora de seu plano de consumo (CARVALHO, 2000, p. 28).

Vrios so os fatores que prejudicam a escolha racional do consumidor na montagem do

plano de consumo, para maximizar o bem-estar dentro das limitaes do oramento. Entre os

fatores esto os hbitos e costumes, a falta de informaes, diferenciao dos produtos,

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publicidade e propaganda, remarcaes e liquidaes, crdito ao consumo e consumo sunturio1.

Pindyck e Rubinfeld (2006, p.56) acrescentam que: Sabemos que o consumidor nem sempre toma decises de compra racionalmente. s vezes, por exemplo, ele compra por impulso, ignorando ou no levando em conta suas restries oramentrias (e, assim, assumindo dvidas). Outras vezes, o consumidor no tem clareza de suas preferncias ou influenciado pelas decises de consumo tomadas por amigos ou vizinhos, ou at mesmo por mudanas de humor. Alm disso, ainda que o consumidor se comporte racionalmente, nem sempre vai conseguir levar em conta, por completo, a multiplicidade de preos e escolhas com que se defronta diariamente.

Conforme Carvalho (2000), diante dessas dificuldades, a escolha racional aquela que

permita efetivamente a maior satisfao possvel para cada unidade monetria gasta,

praticamente inexeqvel. Porm o consumidor deve realizar um esforo bastante grande no

sentido de maximizar o bem-estar, na Teoria Microeconmica esse comportamento definido

como a escolha tima do consumidor, ou seja, a escolha que permita a execuo de um plano de

consumo, que leve ao mais alto nvel de bem-estar ou de satisfao ou ainda de utilidade,

compatvel com o oramento disponvel para os gastos.

Na teoria da escolha econmica, a palavra restrio assume grande importncia. As restries constituem um aspecto bsico em todas as escolhas econmicas e incluem limites de renda, tempo e recursos humanos. Implcita na palavra escolha est a idia de que precisamos fazer escolhas econmicas entre alternativas concorrentes; ou seja, nossas escolhas so limitadas, ou restringidas: no podemos ter tudo. A renda uma restrio. Por exemplo, se opto por comprar um novo par de tnis de corrida, abdico implicitamente de outras possibilidades de consumo talvez comprar uma nova raquete de tnis ou jantar em um dos meus restaurantes favoritos. No posso ter as trs coisas porque minha renda meu comando sobre os bens no chega to longe (EATON, 1999, p. 69).

Diante do exposto, primordial que as pessoas conheam a renda, saibam respeitar as

restries oramentrias. A existncia de limites uma realidade para todos, independente da

renda. Os consumidores tm renda limitada, a qual pode ser gasta em uma ampla variedade de

bens e servios ou poupada para o futuro.

1 O consumo sunturio um fato que tambm afeta, s vezes, de forma at prejudicial, a escolha final do

consumidor. um comportamento que em grande parte das vezes de fundo psicolgico, que faz com que o consumidor passe a incluir em seu plano de consumo bens que tm muito mais finalidade de exibir riqueza do que propriamente atender a uma necessidade real (CARVALHO, 2000, p. 32).

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2.2 O apelo contemporneo ao consumo e seus reflexos na qualidade de vida

Santos (2006) em sua tese, afirma que mapear o princpio da cultura direcionada para o

consumo representa-se uma tarefa muito difcil, sendo que de acordo com a poca a relao da

sociedade com o consumo e as necessidades consumeristas foram modificadas, modificaes que

perduram at hoje. Constata-se que a cultura de consumo foi uma conseqncia natural da

evoluo das sociedades ocidentais, posto que a constituio transcorra das inmeras

transformaes sociais, culturais e polticas causadas desde a idade mdia at os dias atuais. Tais

como mudana nas relaes de trabalho, a ampliao da cadeia produtiva, a estruturao da

sociedade e a criao do conceito de estado, que ajudaram a tornar as mercadorias acessveis a

todos na sociedade e mudaram a predisposio das pessoas em relao ao consumo.

possvel constatar-se que a cultura de consumo inaugurada com o fim da idade mdia

e o incio da idade moderna, pois ainda que o comrcio j fosse realizado em feiras e base de

troca, apenas com o Absolutismo2 os objetos consumidos passaram a significar um valor de

distino a confrontar status social ao portador, e no somente um valor de uso prtico. Anos

depois, com a revoluo industrial3, estes objetos conseguiram estar disponveis para um nmero

maior de pessoas e ser consumido em grande escala.

H mudana nos hbitos, de consumo de um consumo utilitarista ou de subsistncia, que

serve apenas para satisfazer as necessidades bsicas de subsistncia humana, para um consumo

conceitual, em que mais que produtos so consumidos conceitos, ou seja, a representao destes,

e os valores agregados aos produtos mostram-se mais necessrios que os mesmos. Marx (1977, p.

210) em seu livro Contribuio Economia Poltica, j acenava para esta questo:

O objeto de consumo no um objeto geral, mas um objeto determinado, que deve ser consumido de forma determinada, qual a prpria produo deve servir de intermedirio. A fome a fome, mas fome que se satisfaz com carne cozinhando, comida com garfo, no a mesma fome que come a carne crua, servindo-se das mos, das unhas, dos dentes.

2 Forma de governo (regime poltico) cuja caracterstica principal a centralizao do poder real (Rei o prprio Estado e

governa pela vontade de Deus, tem poder limitado por Deus e absoluto para os homens) (SANTOS, 2006, p.18). 3 Conjunto das transformaes tecnolgicas, econmicas e sociais ocorridas na Europa e particularmente na

Inglaterra nos sculos XVIII e XIX, e que resultaram na instalao do sistema fabril e na difuso do modo de produo capitalista (SANDRONI, 1999, p. 528).

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Santos (2006) ressalta que essa modificao no modelo do consumo, que aparentemente

indica unicamente a forma como os homens se relacionam com objetos e produtos, descobre

valores de poca e podem transformar-se um fio condutor para se observar as mudanas sociais

ocorridas desde a idade mdia, quando comearam a surgir s primeiras associaes comerciais,

passando pelo humanismo renascentista at chegar revoluo industrial e finalmente ao ps-

modernismo e sociedade da informao, onde o objeto final de consumo no so mais os

produtos produzidos, mas sim a representao deles. O consumo constitui um mito. Isto , revela-se como palavra da sociedade contempornea sobre si mesma; a maneira como a nossa sociedade se fala. De certa maneira, a nica realidade objetiva do consumo a idia consumo, a configurao reflexiva e discursiva, indefinidamente retomada pelo discurso quotidiano e pelo discurso intelectual, que acabou por adquirir a fora de sentido comum (BAUDRILLARD, 1995, p.208).

O consumismo um trao peculiar marcante da sociedade contempornea que causa

impactos inquietantes sobre o ambiente natural e construdo. A sociedade capitalista industrial

institui o mito do consumo como sinnimo de bem-estar e meta prioritria do processo de

civilizao. A capacidade aquisitiva vai, gradualmente, se transformando em medida para

valorizar os indivduos e fonte de prestgio social. A angustia de obter e aumentar bens deixa de

ser um meio para a realizao da vida, tornando-se um fim de si mesmo, o smbolo de felicidade

capitalista.

Pode-se constatar em Santos (2006) que a globalizao tambm surge como um processo

alavancador da cultura de consumo, pois promove a circulao de produtos, imagens e idias ao

redor do mundo transformando o mundo em uma espcie de supermercado global em que muitas

vezes as culturas locais so solapadas acabando por uniformizar as subjetividades em torno do

consumo. Pode se dizer que o consumo tornou-se um eficiente modo de espelhar o modo de vida

da sociedade/humanidade nos mais diversos perodos e tornou-se a forma pela qual esta passou a

assimilar a prpria cultura e externar os valores.

Segundo Melo (2001), todas as pessoas precisam consumir a fim de satisfazer as

necessidades bsicas para a sobrevivncia. O consumo apresenta-se como atividade natural e

saudvel, quando praticada de forma consciente e dentro do necessrio, sendo assim

indispensvel. O desejo e a necessidade de ter, de aparentar status, transformam o consumidor em

inimigo de si prprio. Ele se torna vtima da cobia, que leva ao consumismo, e da falta de

21

informao, que gera desperdcio e prejuzo. O capitalismo acaba, portanto, legitimando o

consumismo, a partir de sua inerente tica de dominao do meio natural.

Segundo Macedo (2007), na sociedade capitalista meritocrtica4, a estima ou o amor da

sociedade distribudo queles que possuem sucesso. Isso acontece porque atribuir status uma

das formas que as sociedades tm para direcionar os esforos dos indivduos e, tambm, para que

estes dediquem a vida a fazer aquilo que beneficiar a sociedade. importante notar tambm que

o status uma medida relativa. Ele nasce da comparao. Algum s tem status se comparado a

outros que no tm ou que tm menos. E essa comparao sempre lateral, o que quer dizer que

se confronta com os pares os colegas de trabalho, os amigos, os vizinhos ou a prpria famlia.

H pessoas que querem ficar ricas para consumir porque acreditam que fazer isso s torna estimadas pela sociedade e lhes d o prazer de pertencerem a um grupo. Assim, talvez voc se sinta tentado tambm a comprar um carro, usar certas marcas, fazer alguns luxos ou freqentar determinados clubes, tudo para satisfazer suas necessidades de amor e estima social, mesmo que aqueles objetos em si nem sejam to importantes para voc (MACEDO, 2007, p. 16-17).

O ritmo da modernidade impulsiona a exploso de consumo, formulando a ideologia do

conforto e do desperdcio, sendo amplamente reforada pela mdia (propaganda, filmes, novelas,

programas televisivos, revistas), que influencia os padres de beleza e comportamento social que,

por sua vez, se manifestam na moda, nas artes, no lazer e no trabalho. A ideologia do

consumismo causa srios problemas no vasto contingente de fatores de risco e comportamentos

que geram reaes nocivas sade, tais como, colesterol alto, hipertenso arterial, utilizao de

drogas, alimentao inadequada, altos nveis de estresse e sedentarismo, prejudicando

consideravelmente a qualidade de vida das pessoas. Frankenberg (1999, p.39) acrescenta que:

Gastar com prudncia significa saber diferenciar o que essencial do que suprfluo. Avaliar com cuidado se determinado eletrodomstico, uma roupa, um produto alimentcio necessrio ou apenas capricho dispensvel uma capacidade que nem todos possuem. Quem no sabe fazer isso pode se arrepender algumas horas aps a compra, mas o estrago estar feito.

Macedo (2007) o melhor consumo aquele que contribui para a qualidade de vida, antes

de gastar, pergunte se o item que se deseja consumir vale a quantidade de vida que se precisa

4 Valorizao de pessoas ou de acesso a cargos e posies sociais, que se baseia exclusivamente no merecimento

pessoal (XIMENES, 2000, p.622).

22

despender para compr-lo. Pegue o salrio e faa a conta. Divida o que ganha cada ms por horas

de trabalho. Depois calcule quanto certo objeto de desejo custa em termos de horas. Em seguida,

analise se est disposto a trabalhar a quantia de horas que a satisfao de desejo exigir. Precisa-

se refletir urgentemente sobre o consumismo na vida das pessoas. Eis duas lies ou dicas muito

importantes para uma reflexo sobre o tema: 1 aprender a no se deixar dominar pelo

consumismo; 2 ter boa qualidade de vida est diretamente relacionado ao trabalho, ao

planejamento e ao investimento, e no ao consumo. As leis do mercado nos impingem um

consumismo desenfreado e sua perversidade compromete a qualidade de vida. O consumismo

aponta para um futuro que ainda no existe, com coisas que so legtimas, mas no prioritria.

Diante do exposto neste captulo, o prximo captulo abordar as vantagens de se

organizar o oramento pessoal.

23

3. VANTAGENS DO ORAMENTO PESSOAL ORGANIZADO

Este captulo apresentar as principais vantagens do planejador financeiro pessoal; a seo

3.1 abordar o cenrio econmico relacionado s finanas pessoais na dcada de 80; a seo; 3.2

far um breve retrospecto sobre oramento familiar e qualidade de vida, atravs da POF 2002-

2003.

3.1 Finanas pessoais: compreendendo o tema

Nos anos 80 o Brasil se afundava em uma crise econmica muito forte que fez com que

esta dcada fosse lembrada por muitos com menosprezo, recebendo at o rtulo de dcada

perdida5 por alguns autores. Nessa poca a inflao que fez parte do cotidiano do brasileiro

durante os anos 80 e primeira metade dos 90 deixou srias conseqncias que ainda persistem.

Vivia-se a curtssimo prazo. No havia, naquele cenrio, necessidade de se ter um planejador

financeiro auxiliando nos assuntos relacionados a oramento financeiro pessoal, poupana,

investimentos, seguros e previdncia. Diante das taxas de inflao crescentes e da evidncia cada vez maior do desequilbrio na balana de pagamentos devido contratao dos mercados de crdito externos, o governo imps medidas de austeridade em fins de 1980. Implementou-se um pacote de medidas fiscais visando cortes generalizados em todos os programas de investimento pblico e antecipando a tributao de pessoa jurdica (ARIDA, 1986, p. 11).

Bresser-Pereira (2002) naquela poca, o governo financiava as dvida pagando taxas que

variavam diariamente no mercado: as taxas overnight6, e distribua os benefcios, penses,

auxlios e repasses aos Estados e Municpios com pelo menos 01 ms de defasagem, sem

correo, ganhando a diferena proporcionada pela taxa da inflao (imposto inflacionrio); o

empresrio era obrigado a reajustar o preo dos produtos e servios semanalmente, no mnimo, e

presenciava os ativos desvalorizarem caso no os protegesse adequadamente; e as pessoas, ou

5 A dcada de 80, marcada pela crise cambial da economia brasileira e pela acelerao inflacionria, trouxe uma

crise generalizada para a indstria, com profundas oscilaes no produto industrial (GREMAUD, 1669, p. 123). 6 Operao quando o financiamento das instituies financeiras no mercado secundrio se realiza por somente um

dia a instituio repassa os ttulos pblicos subscritos aos investidores com o compromisso de recompr-los no dia seguinte (ASSAF NETO, 2005, p. 123).

24

melhor, os consumidores, autnomos, investidores, dentre outros, apesar de aplicarem suas

economias a taxas de at 50% ao ms, no tinham noo da corroso que o dinheiro sofria no

tempo, ou seja, um dos princpios bsicos em finanas. Os consumidores no conseguiam e nem

era possvel fazer qualquer planejamento para compra de bens durveis e tambm no havia

muitas linhas de crdito ao consumidor, de imveis ou de aplicao financeira, pois no se sabia

o que aconteceria em um horizonte de 02 ou 03 meses, a qualquer momento um novo plano

econmico poderia ser divulgado. A impresso de insegurana sobre as direes da economia e

das principais variveis como juros, cmbio e inflao exigia dos poupadores e daqueles que

contraam dvida, acompanhamento dirio dos saldos, tamanha a variao de preos e taxas de

juros. Esta posio de desconforto com relao s finanas pessoais ocasionava enorme ansiedade

nos investidores e tomadores de emprstimos em como amparar-se para preservar o capital ou

controlar a elevao do saldo devedor.

Em Bresser-Pereira (2002) tambm se observa que a economia brasileira durante a dcada

de 80 manifestou uma profunda crise que se instaurou nos anos iniciais e refletiu nas dificuldades

de retomada do crescimento resultando na virtual estagnao do Produto Interno Bruto-PIB7 per

capita nesse perodo e contribuindo para o aumento das desigualdades de renda.

Ainda conforme Bresser-Prereira (2002), a partir da criao do Plano Real 8, iniciou-se

um processo de estabilizao econmica que tinha como principal objetivo controlar os

altssimos ndices de inflao vigente no Brasil desde 1980 que caracterizavam o perodo como

de um verdadeiro caos econmico. Com o advento do Plano Real configurou-se um novo quadro

macroeconmico onde os agentes econmicos (as empresas, a indstria, o comrcio e os

indivduos) passaram a poder elaborar o planejamento dos gastos e aplicaes das sobras

financeiras (poupana), com maior preciso. O ambiente macroeconmico de vital importncia

e influencia diretamente nas decises tomadas pelos indivduos, como se observa em Meurer e

Samohyl (2001, p.07): A tomada de decises econmicas por empresas e indivduos parte inerente vida, embora isto nem sempre seja percebido porque pode ser um processo

7 Indicador bsico na avaliao do crescimento econmico de um pas (GREMAUD, 1996, p. 12). 8 Em vigor a partir de 01/07/1994, o Plano Real foi lanado por meio de medida provisria de 30/06/1994. Em

relao aos planos que o precederam, o Plano Real foi um dos que provocaram menores alteraes na economia. Uma vez que seu lanamento foi precedido pela Unidade Real de Valor (URV) e pelo Cruzeiro Real (moeda transitria entre o Cruzeiro e o Real), com a finalidade de alinhar os preos e contribuir para que a transio provocada pela reforma monetria fosse menos traumtica do que em oportunidades anteriores (Plano Cruzado e Plano Collor) (SANDRONI, 2007, p.471)

25

intuitivo. Estas decises microeconmicas so fortemente influenciadas por aquilo que est acontecendo ou vir a acontecer no ambiente macroeconmico. Em decorrncia disso, o conhecimento sobre o que est acontecendo no ambiente mais amplo da economia do pas e do mundo pode ter efeitos benficos sobre as tomadas de deciso, tanto por reduzir as chances de erro como pela avaliao das conseqncias possveis em diferentes situaes.

A contribuio do planejamento financeiro pessoal, neste novo cenrio, passa a ser

importante e torna-se ferramenta de auxlio fundamental queles que necessitam reajustar suas

receitas e gastos domsticos, planejar uma viagem, adquirir algum bem ou provisionar recursos

para a aposentadoria garantindo o conforto da famlia. Assim, planejar o oramento financeiro

pessoal ajudar a organizar as receitas, despesas, bens, seguros, planos de previdncia e sonhos.

Macedo (2007) um dos passos mais importantes para organizar o oramento familiar o

planejamento. Existem alguns princpios bsicos para planejar as finanas. O mais importante

deles conhecer adequadamente as receitas e despesas mensais. Normalmente, as pessoas no

conhecem esses dois pontos a fundo, sobretudo as despesas. Recomenda-se que sejam observadas

primeiramente as despesas fixas, como aluguel, condomnio e a escola dos filhos, por exemplo.

preciso considerar tambm as despesas variveis, como o lazer ou viagens. Para fazer este

levantamento de maneira adequada preciso acompanhar essa movimentao durante algum

tempo. Dessa forma, ser possvel identificar os gastos reais.

Depois desse primeiro passo, ou seja, a partir do momento em que a pessoa conhece a

prpria situao financeira, ciente de quanto ganha e quanto gasta, preciso identificar quais so

os objetivos da famlia ou de qualquer indivduo que percebe renda e efetua gastos. Isso se

modifica a cada caso. O sonho pode ser uma viagem, comprar uma casa ou trocar de carro. Seja o

que for, necessrio que seja bem definido e que a deciso seja tomada em conjunto. Alm disso,

necessrio quantificar esse objetivo, ou seja, o investimento previsto para realizar esse desejo.

Feito todo este levantamento, ser possvel determinar quanto dinheiro ter que poupar e quanto

podero guardar.

Quando se fala em organizar as finanas pessoais extremamente importante entender

que as despesas esto divididas em quatro grandes grupos: A, de alimentos; B, de bsicas; C de

contornveis; e D, de dispensveis. Como sintetiza Pietrocolla (1987, p. 74), quem sabe

administrar o dinheiro observando estes quatro grupos certamente acabar aprendendo a viver de

acordo com as reais condies financeiras. Desta forma v-se que o planejamento financeiro

26

pessoal envolve planejar os gastos, definir as necessidades e eleger as prioridades dentro da renda

disponvel. O planejamento financeiro auxilia a compreender hbitos de consumo, identificar

objetivos e atingir metas. Fixar um oramento pessoal no fcil, mas essencial para quem

planeja o prprio futuro e da famlia com qualidade e tranqilidade.

3.2 Oramento familiar e qualidade de vida: um breve retrospecto

O Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica - IBGE realiza Pesquisas de Oramentos

Familiares - POF9, que tm por objetivo medir as estruturas de consumo, dos gastos e dos

rendimentos das famlias e como estes podem influenciar na qualidade de vida das mesmas. A

POF 2002-2003 mensurou as despesas monetrias e no monetrias das famlias durante o

perodo de 12 meses. A pesquisa captou dados de consumo com perodos de referncias distintos:

grupos de bens no durveis foram captados por perodos de referncia menores (07 e 30 dias),

enquanto os grupos de bens considerados semidurveis e durveis tiveram um perodo de

referncia maior (90 dias e 12 meses).

A informao do consumo fora da rbita monetria10, que aquela que corresponde aos

gastos efetuados no mercado por moeda e as chamadas quase-moedas, cartes, cheques pr-

datados, entre outras, promove uma leitura bastante interessante com relao renda e gastos das

famlias, visto que o fato de uma famlia no possuir renda monetria suficiente pode no

implicar na restrio de bens e servios. A estrutura de gastos das famlias, com a alocao de

bens baseada principalmente na renda e outras variveis como preferncias, disponibilidade dos

bens, preos dos bens e questes culturais, apresenta a participao dos bens e servios no total

do gasto, que nada mais do que a mdia das cestas das famlias durante um determinado

perodo de tempo. Na estrutura, pode-se perceber que certos grupos de bens, devido a questes

9 A Pesquisa de Oramentos Familiares POF visa mensurar as estruturas de consumo, dos gastos e dos rendimentos

das famlias e possibilita traar um perfil das condies de vida da populao brasileira a partir da anlise de seus oramentos domsticos. Alm das informaes referentes estrutura oramentria, vrias caractersticas associadas s despesas e rendimentos dos domiclios e famlias so investigadas, viabilizando o desenvolvimento de estudos sobre a composio dos gastos das famlias segundo as classes de rendimentos, as disparidades regionais e nas reas urbanas e rurais, a extenso do endividamento familiar, a difuso e o volume das transferncias entre as diferentes classes de renda e a dimenso do mercado consumidor para grupos de produtos e servios, ampliando o potencial de utilizao de seus resultados. A POF 2002-2003 foi realizada no perodo compreendido entre julho de 2002 e junho de 2003. (POF 2002-2003, p. 17 e 21).

10 J a parcela no monetria a obtida por troca, doao ou produo prpria (POF 2002-2003).

27

como classe de renda, regio geogrfica, anos de estudo, dentre outras, pressionam o oramento

familiar mais do que outros.

A compreenso da relao entre oramento familiar e a qualidade de vida exige considerar

um importante item: o agregado de consumo, que composto por duas partes: a alimentar e a

no-alimentar. A parte alimentar compreende toda a aquisio monetria e no monetria com

refeies para aquela unidade familiar. A no-alimentar seria o total de todos os gastos com

produtos e servios realizados pela famlia. O agregado de consumo o somatrio das escolhas

efetuadas pelas famlias durante doze meses. A deciso de consumir reflete hbitos culturais e

regionais, perfil de renda, preferncias individuais. Mostra tambm a importncia de

determinados grupos de despesas na composio do consumo estratificados pela renda familiar.

O consumo agregado tem diversas finalidades: componente do PIB, anlise

microeconmica das decises familiares, estrutura de pesos para o ndice de preos ao

consumidor. Para cada fim, esse agregado construdo de formas distintas. Nesta monografia

aborda-se a construo dessa varivel para anlise da qualidade de vida das famlias e a relao

destas para com a questo da organizao das finanas pessoais.

Para construir o agregado de consumo para a anlise da qualidade de vida das famlias

segundo organizao do oramento familiar, seguem-se algumas referncias e recomendaes da

POF 2002-2003. A construo do consumo agregado envolve o somatrio de um grande nmero

de itens de despesas devidamente selecionados utilizando como fonte a Pesquisa de Oramentos

Familiares 2002-2003.

Conforme a POF 2002-2003, a primeira etapa do processo levanta os itens especficos que

devem ser includos ou excludos do consumo agregado. Uma vez que a medida de consumo

agregado representaria o bem-estar, os componentes excludos em nada contribuiriam para

variaes deste. Como regra geral, quanto mais componente de consumo includo, melhor. As

despesas escolhidas so classificadas em subgrupos temticos (alimentao, educao, sade,

transporte, vesturio,...) para a construo do consumo agregado.

Alimentao dentro e fora do domiclio: A POF 2002-2003 captou durante certo

perodo as despesas de alimentos das famlias, tanto coletiva quanto individual. As

despesas coletivas so os alimentos adquiridos para consumo dentro do domiclio,

enquanto as individuais so os alimentos adquiridos e consumidos fora do domiclio. Para

28

a anlise de bem-estar, esse grupo de particular importncia, pois estratos de mais baixa

renda tendem a gastar uma parcela considervel do oramento em alimentao. Assim,

entendeu-se que o grupo alimentao pode ser includo integralmente no consumo

agregado, visto que este constitui uma parcela primordial no consumo total das famlias.

Habitao: Segundo a POF 2002-2003, o item habitao possui a maior participao

dentro da cesta de consumo das famlias e, portanto, tem significativa importncia na

anlise do bem-estar. Nesse grupo, foram investigados sete tipos de despesas relacionadas

habitao do domiclio principal: aluguel; servios de utilidade pblica; reformas do lar;

mobilirios e artigos do lar; eletrodomsticos e consertos de eletrodomsticos; e artigos de

limpeza. Na construo do consumo agregado, o item aluguel foi includo na sua

totalidade. Para as famlias que alugam casas, os gastos com moradia so os pagamentos

do aluguel. No caso da famlia residir em casa prpria, cedida, ou em outra modalidade

em que no h pagamento de aluguel, a pesquisa tem uma estimativa do quanto seria pago

caso as casas fossem alugadas. Tais estimativas foram obtidas segundo qualidade do

imvel e valor de locao vigente na atualidade compatvel com o mercado. Assim, a

incluso tanto do aluguel efetivamente pago quanto do estimado no provocaria nenhuma

distoro quanto comparabilidade entre domiclios. A incluso dos itens de despesas

classificados em servios de utilidade pblica (gua, esgoto, etc.) no recomendam a

incluso destas despesas, por razes relacionadas dificuldade de valorao destes

servios e ao seu acesso limitado para alguns domiclios. Porm estes itens foram

inclusos, pois alm desta despesa representar um bem-estar adicional famlia que dispe

destes servios, se esses itens fossem excludos, algumas unidades de consumo no

seriam computadas. No entanto, os itens telefone residencial interurbano e internacional

foram excludos devido a uma possvel dupla contagem, pois estes gastos podem ter sido

declarados nas despesas com conta de telefone residencial. J os gastos com reformas de

habitao incluem: jazigo, jardinagem e reparos do lar. Na pesquisa, esses gastos foram

investigados em dois perodos de referncia distintos: 90 dias e 12 meses. O primeiro

engloba gastos com manuteno e os gastos mais freqentes; j o segundo trata dos gastos

de construo, que agregam valor ao domiclio e, so geralmente ocasionais. Quanto

incluso dos itens relacionados a mobilirios e artigos do lar e a eletrodomsticos e

29

consertos de eletrodomsticos, est associada a uma questo bsica: se a compra dos bens

durveis ou moblias so ou no gastos tipicamente grandes e/ou ocasionais. Em relao

aos gastos com artigos de limpeza todos os itens so includos, pois se pode perceber que

so despesas correntes e que aumentam o bem-estar.

Transporte: Conforme a POF 2002-2003, a incluso dos gastos com transporte no

consumo agregado, mesmo considerando estes como necessidades lamentveis. Esta

incluso recomendada, pois o fato das famlias morarem longe do local de trabalho.

Consideram tambm importante incluir esses gastos, pois estes podem permitir que as

famlias adquiram lazer, idas ao cinema e ao shopping, por exemplo.

Sade e Educao: A POF 2002-2003, analisa que a problemtica de incluir ou no os

gastos com sade est relacionada perda de bem-estar causada pela existncia de uma

doena e se os gastos com medicamentos aliviam essa perda. Alm disso, difcil avaliar

se os gastos seriam para preveno ou no de uma doena. A deciso de incluir ou no

esses gastos, deve se basear na anlise da elasticidade dos gastos com sade em relao

despesa total. Em relao aos gastos com educao, existe a problemtica de estes serem

considerados investimentos. A Pesquisa de Oramento Familiar recomenda seguir a

mesma linha de raciocnio, verificar a elasticidade desses gastos em relao despesa

total. A elasticidade dos gastos de sade e educao foi estimada considerando a

distribuio da renda. Observa-se que os valores so sempre superiores para os gastos

com educao em relao sade. Considerando os resultados de todas as elasticidades,

que no foram to baixas para os gastos de sade e maior que um para os gastos com

educao, optou-se pelos seguintes procedimentos: 01- As despesas de planos de sade e

odontolgicos foram includas, devido sua tica de seguro e ao bem-estar que

proporcionam s famlias cobertas. As pessoas que adquirem planos de sade no

necessariamente tm perda de bem-estar decorrentes de problemas com a sade. Alm

disso, tais gastos compem uma parcela importante das despesas correntes das famlias.

02 - Os demais gastos em sade, como compra de produtos farmacuticos e gastos com

laboratrios, exames, etc. foram excludos, pois no h contrapartida do mal-estar causado

pela existncia de doenas. importante destacar que, em relao aos produtos includos

30

na seo de gastos com produtos farmacuticos no est claro que certos produtos so

vistos como sendo discricionrios e no favorecedores do bem-estar: por exemplo,

perfume, filtro solar, etc. Seria mais apropriado retirar esses produtos da lista de gastos

farmacuticos e acrescent-los ao consumo agregado. 03 - As despesas com educao

foram includas, pois representam parcela importante do oramento das famlias que

podem pagar pelo acesso ao sistema particular de ensino, o que pode ser considerado

como aumento do bem-estar.

Vesturio, Cultura e lazer, Servios Pessoais e Higiene e cuidado pessoal: Conforme a

POF 2002-2003 os gastos com vesturio, sapatos e acessrios incluem os gastos com

produtos femininos, masculinos e infantis. Os itens desse grupo foram includos no

consumo agregado, pois claramente adicionam bem-estar s famlias e no distorcem a

comparabilidade entre os domiclios. Quanto aos grupos cultura e lazer, servios pessoais

e higiene e cuidado pessoal, todos os itens que categorizam esses grupos foram includos,

pois sua aquisio provoca bem-estar. O IBGE organiza as categorias de despesas em

uma planilha que ser exposta no quadro a seguir.

31

Itens/Ano 2002-2003 Alimentao 20,75%

Habitao 35,50%

Vesturio 5,68%

Transporte 18,44%

Higiene e Cuidados Pessoais 2,17%

Despesas Pessoais 6,49%

Assistncia a Sade 4,08%

Educao 4,08%

Recreao e Cultura 2,39%

Fumo 1,01%

Servios Pessoais 0,70%

Despesas Diversas 2,79%

Quadro 1 - Resultado da pesquisa de oramento familiar Fonte: IBGE Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica, 2003.

No quadro 1 atravs da pesquisa realizada pelo IBGE, pode-se verificar a mdia de

consumo da populao brasileira para cada classe de despesas. Nela constatam-se valores muitos

prximos para habitao, alimentao e transporte, categorias consideradas importantes segundo

a POF 2002-2003 para a manuteno do bem-estar.

Ewald (2003, p, 36) tambm faz uma anlise do conjunto oramentrio de uma famlia

brasileira que possui suas despesas realizando um comparativo com a renda disponvel conforme

o quadro a seguir.

32

Despesas/2003 Percentual Moradia 30%

Alimentao 25% Sade e Higiene Pessoal 12%

Transporte 15% Educao e Cultura 8%

Lazer 5% Gastos Diversos 5%

Quadro 2: Comparativo de despesas realizadas com renda disponve Fonte: Ewald, 2003

Logicamente que esses percentuais podem variar dependendo da condio

socioeconmica, observando que as famlias com baixo poder aquisitivo obtero percentuais

maiores nas despesas com moradia e alimentao.

Compreendendo um pouco mais sobre os critrios considerados para que se possa ter a

real percepo da importncia da organizao do rendimento familiar e como esta atua na

qualidade de vida, percebe-se ainda uma dificuldade conceitual relevante e desafiante quando se

realiza o planejamento financeiro familiar em relao categorizao das despesas. Estas

compem um importante fator do oramento familiar que se caracteriza como o equilbrio entre

as receitas e despesas. Portanto compreend-las e segreg-las em categorias, cada qual com

enfoque e tratamento diferenciado, fundamental como se v acima. Afinal, sempre se perguntou

quais os gastos realmente necessrios na manuteno e crescimento da qualidade de vida familiar

e quais podem ser minimizados, ou mesmo cortados, sem maiores efeitos?

Para responder esta pergunta, o referencial terico elaborado supracitado torna-se de

grande utilidade desde que seus conceitos sejam devidamente adaptados realidade familiar de

cada perodo histrico.

A produo e consumo na famlia esto efetivamente relacionados com o poder aquisitivo

e com a situao econmica da sociedade. O consumo, segundo Santos (2006), a parte no

dissocivel do dia-a-dia do ser humano, livre de sua classe social; do nascimento e em todos os

perodos de sua existncia, o ser humano est sempre consumindo, os motivos vo desde a

necessidade de sobrevivncia at o consumo por simples desejo. Carvalho (2000), tambm

acrescenta que o consumo a seleo, compra e uso de bens e servios, feitas pelos

consumidores, com o objetivo de satisfazer desejos e necessidades. O ato de consumir comum

33

a todos os seres do universo; para que o consumo seja efetuado preciso que se tenham recursos

disponveis. Os recursos so meios que as pessoas possuem para satisfazer as necessidades; eles

podem ser materiais (dinheiro, bens) ou humanos (habilidades). No entanto, preciso que alm

dos recursos haja ainda, o planejamento financeiro fundamental para concretizarem planos e

desejos elaborados pelas pessoas.

Para Macedo (2007), o ato de comprar um carro, um imvel, realizar uma viagem,

adquirir coisas para casa, planejar o futuro profissional, tudo depende de como so organizados

para atingir os objetivos. Um bom planejamento financeiro sempre estar atrelado a muita

disciplina e controle de todos os gastos. Oramento familiar o planejamento que se faz com o

dinheiro para evitar o endividamento e o gasto desnecessrio. Ele relativo ao clculo de

previses das receitas e despesas durante determinado perodo. uma ferramenta valiosssima

que ajuda a administrar os recursos, quanto se ganha, quanto se gasta o que se tm condies de

comprar e quanto se podem pagar plos artigos que se deseja comprar.

Macedo (2007) por meio do planejamento que se conhece em detalhes o ganho, aprende

a poupar, gastar adequadamente e controlar as finanas para atingir os objetivos desejados. Para

manter o planejamento financeiro familiar, so necessrios um pouco de tempo, esforo e,

sobretudo, organizao. Tudo tem que ser anotado e os clculos necessita de atualizao

constantemente.

Macedo (2007, p. 04) coloca que, assim como ocorre em vrios aspectos da vida, ter

certa medida de autoconhecimento tambm pode ser ferramenta til na administrao das

finanas pessoais. Ao organizar o oramento familiar de fundamental importncia levar em

considerao o perfil pessoal ou familiar. Afinal esta uma atividade que pode ajudar a sustentar

ou a conquistar a qualidade de vida. Para determinar os gastos, a famlia deve reunir-se e

estabelecer suas metas, os objetos que tem em vista alcanar com o uso do recurso dinheiro. A

administrao dos recursos de grande importncia para a segurana e tranqilidade familiar,

uma vez que os recursos so escassos.

Macedo (2007) ainda ressalta que a necessidade algo indispensvel para se viver.

Diferencia-se de pessoa para pessoa dependendo principalmente da idade, sexo e cultura. Existem

essencialmente dois tipos de necessidades, as primrias ou inatas, que so aquelas com as quais

se nasce, ou seja, necessidade de alimentao, gua, habitao, vesturio; e aquelas necessidades

secundrias ou adquiridas que so necessidades de segurana, transportes, afeto, estima,

34

prestgio, status entre outros. Inegavelmente essas necessidades merecem ateno especial na

hora de decidir como sero alocados os recursos, conhecendo-se que elas so necessidades

adquiridas por influncias do meio no qual se est inserido e dependem dos valores de cada um

para ser ou no uma necessidade real e que influenciam diretamente no que se considera como

prioridade para satisfao imediata, para que se mantenha o grau desejvel, ou possvel,

manuteno da qualidade de vida. Diante disso, a organizao do oramento familiar deve ser

direcionada para atender aquelas necessidades imediatas (fisiolgicas) e tambm as tidas como

mais importantes ou essenciais para garantir a qualidade de vida da famlia.

Diante disso, o prximo captulo apresentar como planejar e organizar o oramento

pessoal atravs de um modelo de planilha financeira pessoal.

35

4. COMO PLANEJAR E ORGANIZAR O ORAMENTO PESSOAL FINANCEIRO

O presente captulo apresentar as principais vantagens de planejar e organizar as finanas

pessoais atravs de um modelo de planilha financeira pessoal; a seo 4.1 abordar os princpios

fundamentais do planejamento financeiro pessoal; a seo 4.2 apresentar os benefcios e

influncias do planejamento financeiro na qualidade de vida; a seo 4.3 abordar sobre

poupana e investimentos.

4.1 Princpios fundamentais do planejamento financeiro pessoal

Levando em considerao, que, Economia a cincia do bem estar que estuda a escassez

dos recursos. Desta forma, percebe-se a necessidade, a orientao e a compreenso para que as

pessoas possam desfrutar de uma vida onde no seja necessrio desistir parcialmente ou

totalmente dos bens e servios disponveis, mas sim, gerar situaes que consentem a no

desistncia ininterrupta dos desejos e sonhos, sempre existindo a alternativa de descobrir um

equilbrio entre receitas e despesas, ou seja, entre o que se ganha e o que se gasta. A renda

limitada, todavia as pessoas possuem necessidades ilimitadas.

Segundo Yves (1998, p. 285), oramento a previso limitadora das quantias monetrias

que devem ser utilizadas como despesas e receitas, ao longo de um perodo determinado, por um

indivduo ou por uma sociedade, ou seja, transcrever para o papel as previses ou intenes

sobre as despesas e as receitas, podendo ser o registro para um ms, um semestre ou, para um

ano. O ponto primordial para desenvolver um plano financeiro adequado o conhecimento dos

valores, objetivos e prioridades, os objetivos devem refletir honestamente os desejos e

necessidades ao longo da vida, associando-se com as reais possibilidades de atingi-los.

Crane (1987, p.21), planejamento financeiro pessoal e estabelecimento de alvos so o

primeiro passo para elaborar um oramento bem sucedido. Um oramento simplesmente expressa

em valores monetrios os alvos e objetivos que foram previamente fixados. E ainda conforme o

autor: Quando voc comea a falar em oramento, algumas pessoas querem se esquivar e se ocultar. Tem a impresso de que oramentos so fardos que atrapalham o aspecto agradvel da vida. Eles vem um livrete de oramento como sendo uma camisa de fora que restringe suas vidas, tornando-as miserveis. Mas os oramentos no necessitam ser nada disso. Um oramento

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estabelecido de maneira apropriada no escraviza ningum pelo contrrio, tornar livres a muitos. No lhe toma dinheiro; mas lhe prov mais recursos para serem usados no que for desejvel. Ajuda-o a conhecer a condio financeira da famlia e que progresso tem sido feito em ralao aos alvos financeiros estabelecidos (CRANE, 1987, p. 21-22).

Em primeiro lugar, para se obter bons resultados no planejamento das finanas pessoais,

precisa-se dividir o oramento financeiro pessoal em trs partes: despesas, receitas e reservas.

Nas despesas se engloba tudo que gasto, tais como, moradia, alimentao, sade, educao,

transportes, lazer, etc. Ainda nesse grupo pode-se fazer a diviso em dois subitens: as despesas

fixas, ou seja, aquelas que so contnuas todos os meses; e as despesas variveis, que so gastos

que aparecem uma vez ou outra, como IPVA, seguro do automvel, matrcula escolar, conserto

do automvel, entre outras. No se pode esquecer de citar ainda, a essencialidade das reservas de

investimentos essas so extremamente importantes para a construo de um futuro promissor e

tranqilo. Crane (1987, p.22), o dinheiro pode tornar-se um servo til ou um senhor terrvel. A

chave para o sucesso financeiro poder dizer ao dinheiro aonde ir, e no tentar descobrir onde ele

foi. Segundo o Terra (2007), a planilha financeira uma maneira gratuita, simples, eficiente e

poderosa para administrar o oramento financeiro pessoal ou at de pequenas empresas. O

controle de ganhos e despesas permitir que alm de organizar as finanas, se possam administrar

os limites de gastos e ver para onde esto indo as economias, atravs de grficos e relatrios

personalizados.

Conforme o Infomoney (2007) formar uma planilha de controle de gastos mais fcil do

que parece. Primeiramente basta criar duas colunas, relacionando todas as receitas e despesas, de

forma que possa calcular o saldo lquido, ou seja, quanto falta ou sobra no final do ms. O

segredo dividir em categorias, como alimentao, habitao, vesturio, educao, sade,

transporte, servios, lazer, e reservas para gastos futuros. Assim a pessoa saber quanto est

gastando com cada categoria e poder identificar qual item deve ser cortado das despesas. No

quadro a seguir pode-se visualizar um modelo de planilha para planejamento das finanas

pessoais.

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RECEITAS R$ Salrios Outras Receitas SALDO TOTAL DAS RECEITAS CATEGORIAS GASTO MENSAL (R$) ALIMENTAO Supermercado Padaria Aougue HABITAO Aluguel Condomnio Luz/gua/Telefone VESTURIO Roupas Sapatos Acessrios EDUCAO Mensalidade Material Escolar Transporte SADE Mdico/ Dentista Plano de Sade/ Remdios TRANSPORTE nibus Combustvel Impostos Prestao do carro/seguro SERVIOS Diarista/ Empregada Domstica Cabeleireiro/Manicure LAZER Frias Festas Academia RESERVAS PARA GASTOS FUTUROS POUPANA SALDO TOTAL DAS DESPESAS SALDO LQUIDO (Receita Total Despesas Total)

Quadro 3 Modelo de planilha para planejamento das finanas pessoais Fonte: Elaborado pelo autor11

11 Planilha organizada com bases nas obras de Frankenberger (1999), Macedo (2007) e o Infomoney (2007).

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Formular uma planilha de oramento financeiro pessoal certamente primordial para a

conquista de um planejamento financeiro eficiente. A planilha dever refletir os padres de renda

e consumo atendendo sempre s necessidades. A planilha supra referenciada foi elaborada atravs

das despesas mais comuns e rotineiras do dia-a-dia, mas ela pode ser adaptada realidade

financeira de cada pessoa.

No anexo I desse estudo, apresenta-se disponibilizada para download uma tabela

distinguindo as categorias de despesas pelo economista Reinaldo Cafeo em entrevista ao site 94

FM (2007). E tambm no anexo II e III um modelo mais complexo de planilha financeira pessoal

para pessoas que utilizam bancos e cartes de crdito. Esse modelo de planilha exercitado no

Excel.

Independente do modelo de planilha utilizado, importante ressaltar que ao iniciar um

plano de oramento, acima de tudo descubra o valor total da renda, em seguida, faa uma

avaliao dos gastos. Especifique as despesas sempre realizadas no ms, ou, despesas fixas e

tambm as despesas eventuais ou variveis. Segundo Eid Jnior e Garcia (2001, p.09), a

definio de um plano financeiro familiar exige um pouco de tempo e dedicao, mas os

resultados so muito compensadores.

Aps o levantamento e classificao das categorias de despesas, aconselhvel que a

pessoa elabore uma planilha e faa o controle diariamente por um perodo no mnimo de trs

meses, assim poder identificar que categoria de despesas consome mais ou menos do seu

oramento. A cada dois ou trs meses, sente-se e faa uma avaliao de como voc est indo, quo longe j foi e quanto mais voc tem que avanar. No desanime. Com o tempo, voc se tornar mais e mais eficiente em desenvolver e seguir um plano financeiro. A satisfao e a paz de esprito que advem como conseqncia, tornar-se-o um grande dividendo (CRANE, 1987, p.26).

Depois do primeiro ms a pessoa deve fixar metas de consumo para cada categoria de

despesas e assim observar no transcorrer do ms, se as despesas iro ou no exceder as metas

fixadas e assim realizar efetivamente o controle. Segundo Eid Jnior e Garcia (2001, p.09), um

bom modelo de planejamento financeiro familiar leva em conta todos os fatores que podem ter

impacto sobre a sua vida financeira. Organizar as contas tambm mostra a real dimenso de sua sade financeira e quais so os hbitos de consumo. Possibilita que voc diminua seus gastos ao cortar desperdcios e pagamento de juros e poupe para investir em voc. Ao

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colocar tudo no papel, voc ter uma agradvel surpresa e descobrir que tem mais dinheiro do que imagina (MACEDO, 2007, p. 34).

Os oramentos so essenciais para o planejamento e o controle das finanas pessoais.

Fornecem suporte tomada de deciso e estabelecem um compromisso com os objetivos

traados. Segundo o Infomoney (2007) a elaborao de um oramento facilita o planejamento, o

que, por sua vez, permite que o investidor alcance os objetivos financeiros de forma mais

eficiente.

Conforme a Anbid (2007), um bom oramento deve ser simples, de um lado as receitas,

do outro as despesas. No oramento so definidas as necessidades e o planejamento de todos os

gastos. Num programa de investimento, ele pea fundamental e no deve ser apenas uma vaga

idia.

Para auxiliar no correto planejamento financeiro, necessrio que as pessoas registrem os

gastos e projetem necessidades futuras, ou seja, necessrio que tenham um oramento pessoal

para se basear. A partir da organizao financeira, elas estaro aptas a conhecer melhor as

disponibilidades de capital e, conseqentemente, a partir da, avaliar alternativas de

investimentos.

4.2 Benefcios e influncias do planejamento financeiro na qualidade de vida

Atualmente, o tema qualidade de vida muito comentado, mas afinal o que preciso para

adquirir uma boa qualidade de vida atravs do planejamento financeiro?

Segundo a Organizao Mundial de Sade - OMS (2007), qualidade de vida a

percepo do indivduo de sua posio na vida no contexto da cultura e sistema de valores nos

quais ele vive e em relao aos seus objetivos, expectativas, padres e preocupaes".

Os fatores ligados a este assunto so vrios e interferem diretamente no desenvolvimento

da qualidade de vida, na verdade necessrio ter vrias sades: sade mental, sade fsica, sade

social, sade profissional, sade sexual, sade espiritual. Todos esses campos do corpo e da vida

precisam estar em equilbrio, mas ainda preciso mais: a sade financeira. O palestrante e

consultor em finanas pessoais Erasmo Vieira em entrevista ao site Empregos (2007), diz que se

a sade financeira, pessoal e familiar, no estiver bem, todo o resto comprometido. Ter bom

senso no uso adequado do dinheiro e ter o hbito do planejamento financeiro indiscutivelmente

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contribuir para uma qualidade de vida sadia. O brasileiro, no tem inserido na cultura o hbito

do planejamento financeiro, o que resultado de dcadas de inflao, perodo em que realmente

era muito difcil planejar alguma coisa. Portanto, felizmente hoje se vive uma nova realidade, na

qual independente de quanto se ganha, possvel aprender a viver bem, com qualidade de vida e

planejando o futuro. Em entrevista ao site Associao Brasileira de Qualidade de Vida - ABQV

(2007) o consultor financeiro Gustavo Cerbasi acrescenta que: Manter as contas em ordem e ter a certeza de que estamos seguindo o caminho traado para realizar sonhos futuros garante nossa paz. Dificilmente algum consegue manter-se tranqilo, por mais que tente, se seu subconsciente lhe informa que o saldo no banco est negativo, que a empresa de cobrana est sua caa ou que seu nome consta de cadastros de inadimplncia. No importa se no ambiente de trabalho ou no convvio familiar est tudo bem, o devedor estar com suas preocupaes centradas nos problemas financeiros resultantes de suas escolhas ruins do passado (ABQV, 2007).

Ainda conforme Vieira (2007), ao projetar e querer manter um padro de vida material

acima da realidade financeira, a qualidade de vida da pessoa certamente ser prejudicada, uma

vez que a pessoa se tornar estressada, no podendo alcanar seus planos, e nem podendo

conseguir dormir direito e at obter problemas mais srios como gastrite ou lcera. A inexistncia

do planejamento financeiro pode deixar uma boa parcela das pessoas assim, com problemas

srios de sade.

Sugiro ateno aos gastos e cuidado com os pequenos valores, fazendo um simples controle financeiro regular, como a anotao em uma folha de agenda, ou o arquivamento dos comprovantes de compras todos! , para lanar em uma planilha ao final do ms. O objetivo conhecer como gastamos para poder projetar os limites mensais. Quem no controla, acredita que gasta dinheiro somente com o essencial alimentao, sade, moradia e transporte e acaba assumindo outros compromissos por achar que tem espao sobrando no oramento. No reconhecer ou esquecer de garantir uma verba para as bobagens certamente cria o risco de deixar a conta corrente no vermelho, pois tais gastos certamente ocorrero (ABQV, 2007).

Portanto imprescindvel um processo de reeducao financeira aliado ao planejamento

das finanas pessoais para que se possa viver em paz com o dinheiro e para que a questo

financeira no seja um problema na vida das pessoas.

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4.3 Poupana e investimentos

Entre tantas vantagens e benefcios j mencionados no presente estudo, a planilha de

controle oramentrio pessoal tambm instrumento importantssimo quando o assunto

poupana e investimentos, ela auxiliar reunir valores presentes para aplic-los posteriormente.

Conforme a Revista Fae Business (2002) pode-se afirmar que o conceito de finanas na

sua acepo moderna surgiu no ano de 1950 com Harry Markowitz. Desde ento, esta rea tem

ultrapassado muitas outras das mais tradicionais da Economia, as caracterstica so normativas,

isto , um tomador de deciso, pode ser um investidor individual ou gerente empresarial, na

busca de maximizar uma funo-objetivo, seja em utilidade ou em retorno esperado almejando

sempre como tomar as melhores decises. Investir diferente de poupar.

Segundo o Portal do Investidor (2007) poupar significa acumular valores no presente para

empreg-los no futuro, o que significa geralmente mudana de hbitos, pois exige subtrao nos

gastos pessoais e familiares. Reduzir despesas pode representar desde um fcil cuidado para

evitar o desperdcio at o esforo no sentido de conter gastos. Alm disso, poupar impem

apreciao objetiva das despesas, a fixao de metas, tambm fundamental , muita persistncia,

para que se possa manter-se economizando pelo tempo necessrio at que sejam alcanados os

objetivos que motivaram a poupana. Poupar e investir so dois comportamentos relacionados.

Sem poupana, muito difcil reunir recursos para realizar executar investimentos. De outra

forma, um investimento inconveniente ao perfil do investidor pode tranformar-se em prejuzos e,

consequentemente, comprometer os recursos poupados.

Ainda conforme o Portal do Investidor ( 2007), investir empregar o dinheiro poupado

em aplicaes que rendam juros ou outra forma de remunerao ou correo. O investimento

to importante quanto a poupana, pois todo o esforo de cortar gastos pode ser desperdiado

quando mal investido.

Muitas vezes nos referimos a gastos como sendo investimentos porque achamos que determinada despesa traz algum tipo retorno para ns, seja em termos pessoais, seja em termos profissionais. Assim, comum ouvir um pai dizer que, ao comprar um pacote de viagem para a famlia, est fazendo um investimento. O pai pensa, logicamente, nos benefcios em termos da experincia de vida que a viagem pode proporcionar. O conceito maia preciso de investimento, porm, outro. Para a economia, investimento apenas aquilo que traz retorno financeiro (MACEDO, 2007, p. 108).

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Sendo assim o objetivo de investir vai alm do que puramente manter o patrimnio, mas

significa multiplic-lo. Controlar as receitas e as despesas, fazer sobrar possibilita que a pessoa

realize investimentos aptos de render juros e lucros.

Conforme a Anbid (2007) o investimento ideal aquele que permitir a pessoa dormir

tranqilo, no colocar em risco a sade financeira e vai custear todos os objetivos e planos.

Porm para descobrir este investimento a pessoa necessitar primeiro fazer a lio de casa, ou

seja, conhecer a si mesmo como investidor e objetivos. Por isso, antes de optar por qualquer

aplicao certifique-se quanto tolerncia ao risco, o objetivo e o prazo do investimento.

Crane (1987) adverte que uma parte importante do investimento acompanhar tipo de

mercado, reavaliando sempre o investimento, descobrir o momento mais apropriado para tomar a

deciso de investir pode ser de importncia crucial, o quociente financeiro e a definio do tempo

apropriado so tcnicas que oferecem certa orientao para se tomar decises e se fazer

investimentos. Em todo investimento necessrio manter-se informado acerca da posio

econmica passada e atual. Outro fator importante a distribuio de seus investimentos, pois a

diversificao uma maneira efetiva de minimizar os riscos. Segundo o consultor finaceiro

Gustavo Cerbasi em entrevista ao site ABQV (2007): fundamental reconhecer que a renda no serve exclusivamente para pagar as contas do ms. Se prevemos que a carreira profissional ir encerrar-se antes do final da vida, devemos levar em considerao que a renda mensal a garantia de sobrevivncia a cada ms, e tambm durante aquele perodo em que deixaremos de trabalhar, ou seja, a aposentadoria. Por isso, o caminho para garantir a manuteno do padro de vida gastar menos do que ganhamos e investir com qualidade as sobras aplicando em um investimento que conhea bem, como fundos de renda fixa e de aes, imveis e outras alternativas no-financeiras, ou mesmo em planos de previdncia.

Independente de qual for a opo de investimento importante que ela seja ideal e

adequada para cada perfil de investidor, entender a estrutura do mercado de investimentos ou

contratar um profissional da rea, se torna essencial para futuramente no ter problemas com o

dinheiro.

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5. CONSIDERAES FINAIS

5.1 Concluso

O padro da qualidade de vida de uma sociedade bem como a questo das finanas

pessoais difcil de ser medido em sua plenitude. Porm, pode ser avaliado atravs de

indicadores em determinadas reas consideradas como componentes essenciais para o

delineamento do quadro de bem-estar social de uma populao.

O objetivo geral desse estudo que apresenta os benefcios e as influncias do

planejamento financeiro pessoal na qualidade de vida, juntamente com um modelo de planilha

oramentria que oriente a organizao das finanas pessoais, foi alcanado, pois apontou que a

educao financeira atenta para o planejamento financeiro pessoal, assegurador do futuro

individual e da famlia. Torna-se extremamente necessrio saber planejar a vida financeira

atravs de um modelo de planilha financeira, no que contribui muito para que as pessoas possam

organizar-se economicamente e com isso garantir qualidade de vida.

A pessoa alfabetizada financeiramente sabe aonde quer chegar, sabe lidar com situaes

que esto fora da rea de autoridade e sabe principalmente lidar com o dinheiro. O dinheiro

tornou-se uma das principais obsesses da sociedade moderna. Espelho das necessidades e

desejos, podendo virar liberdade ou priso, dependendo da conotao atribuda por cada

indivduo. O dinheiro quando administrado de forma inadequada torna-se um grande inimigo do

bem-estar da sociedade e certamente implicar na piora da qualidade de vida, originar sintomas

tais como stress emocional, depresso, hipertenso, irritabilidade, insnia, entre outros que

assolam a populao e lotam os consultrios mdicos. Da a essencialidade de um planejamento

financeiro pessoal. O dinheiro, para uma pessoa educada financeiramente, nunca ser sinnimo

de problema, mas sim de soluo.

O dinheiro se tornou um dos conceitos mais problemtico da cultura da humanidade.

Objetivamente, ele apenas um meio de troca, ou seja, um padro ou denominador comum

quando se barganham mercadorias e servios. Seu valor deveria terminar a. Mas no o que

acontece. O dinheiro, psicologicamente, um espelho onde se projeta as necessidades, as

carncias mais bsicas. Mas tambm onde se projetam grandes desejos e planos de vida. As