Tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat a pénzügyi szolgáltatások

területén

I. A Pénzügyi válság üzenete

Kell egy jó kiindulópont

Kiinduló pont:A jó és egyértelmű cél

A gazdálkodási, kereskedelemi rendszer fenntarthatóságának biztosítása.

A rendszer fenntarthatóságának alapjai

• A rendszer a körülményekhez alkalmazkodó, változó képes legyen.

• Az alkalmazkodás, változás során meg tudja őrizni a belső működési stabilitását.

Normák - fenntarthatóság

A normák akkor szolgálják a fenntarthatóságot, ha a egyszerre segítik a rendszer változását

és stabilitását.

Válság és normák

• A rendszerek válságát a részben vagy egészében helytelen normák és/vagy a helyes normák részleges vagy teljes figyelmen kívül hagyása okozza.• A normákat és azok érvényesítését a

társadalom bölcsessége határozza meg.• A bölcsesség mércéje az idő.

A pénzügyi válság tanulsága

Elszabadult mohóság, +

Tudatlanság =

ÓRIÁSI VÁLSÁG

Elszabadult mohóság, tudatlanság

• Rövidtávú haszonra, költségekre koncentrálás.

• A rövid és hosszú távú kockázatok megfelelő ismeretének hiánya.

• A fenti jellemzőket fenntartó, kihasználó és erre alapozó üzleti magatartás.

• Rosszul szabályozott piac és a szabályok erőtlen érvényesítése.

A pénzügyi válság és a tisztességtelen kereskedelem

• A mohóság kereteit az írott és íratlan társadal-mi normák adják meg.

• Az írott normákon túli üzleti mohóság a jogilag tisztességtelen kereskedelem.

• A jogilag tisztességes kereskedelem nem fel-tétlenül szolgálja a fenntarthatóságot. Lehet-nek írott normáink részlegesen helytelenek.

• Bízunk bölcsességünkben.

A tisztességtelen kereskedelem szabályozásának alapkérdése

A fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló

törvény normái mennyiben segítik a –szűkebb témánk szempontjából – a pénzügyi

kereskedelmi rendszer változóképességét, stabilitását ezáltal a fenntarthatóságát?

II. UCP-Fttv.

A tisztességtelen kereskedelem szabályozása és a stabilitás

• A szabályozás fogalmai általánosak, ezért tartósaknak tűnnek, nő a kiszámíthatóság.

• Fogalmai átfogják a törvények széles skáláját, ezért az egységülésen keresztül szolgálják az azonos értelmezést.

• A jogkövetést segíti, mert:– A vétség súlya és következményei a korábbinál jobban

összehangolhatók.– Támogatja az önszerveződést.– A felelősök körét széleskörűen, de egyértelműen határozza meg.

A tisztességtelen kereskedelem szabályozása és a változás

• A szabályozás fogalmai általánosak, ezért alkalmazhatók a folytonosan változó piaci viszonyokra.

• Gyorsabb cselekvést biztosít azzal, hogy:– Az ügyeket hatósági jogkörben kezeli a fogalmak

széleskörű értelmezési lehetősége mellett.– Az értelmezést kívánó és nagysúlyú ügyeket a GVH-ra, a

tételes jogsértéseket az NFH-ra és a PZSÁF-ra bízza. (A je-lentős jogsértés fogalmát definiálja, konkretizálja pl. 44 pont.)

– A hatóságok közötti együttműködés részletkérdéseit együttműködésük körébe utalja.

III. A PSZÁF lehetőségei és jövőbeli feladatai

A PSZÁF legfontosabb feladatai

A pénzügyi piacok fenntarthatósága érdekében:

• Az Fttv. rejlő lehetőségek maximális kihaszná-lása.

• A szakértelmének hasznosítása e törvény és a csatlakozó pénzügyi tárgyú törvények fogyasz-tóvédelmi vonatkozásainak fejlesztésében.

Az Fttv-ben rejlő kiaknázható lehetőségeink (1)

• Az ajánlásaink kikényszeríthetősége javulhat. A tág szélesen értelmezhető fogalmi rendszer lehe-

tővé teszi, hogy ajánlási javaslataink törvényileg ki-kényszeríthetők legyenek.

• Gyorsulhat az ügyintézésünk:– A hatóságok közötti szorosabb együttműködés lehetővé teszi,

hogy az általunk nehezen kezelhető ügyek gyorsan átkerüljenek a GVH-hoz.

– A megmaradó ügyek egyszerűbbek, az ezekre koncentrálás javíthatja az ügyintézés sebességét.

– A bizonyítási teher a cégre hárul.

Az Fttv-ben rejlő kiaknázható lehetőségeink (2)

• Erősödhet és erősödik a szankcionáló erőnk.

– Ügyek átadása a GVH-nak azt is jelenti, hogy a GVH keményebb szank-cionálási lehetősége érvényesülhet. (Ezt teljesen összhangba van a fél-éve kialakított bírság politikánkkal.)

– A fogyasztói panaszok körében követlen bírságolási jogot kaptunk, nem kell keresnünk a prudenciális indokot, elegendő annak bizonyítása, hogy a fogyasztók érdemi körét érint a vétség.

– A felügyelet fogyasztóvédelmi határozatainak nem teljesítése esetén a büntetési tételek markánsan megemelkedtek

– A fogyasztók érdekében a Felügyelet kártérítési pert kezdeményezhet.

• Az önszerveződést támogató tevékenységünk törvényi támogatást kapott.

Közös feladatok

A hatóságok közötti együttműködés begyakorlása• A törvény egységes szemléletének kialakítása• A szankcionálás egységes logikájának kialakítása,

a büntetési tételek összehangolása (Ez esetleg törvényi módosításokat is igényelhet.)

• Az eljárási gyakorlatok közelítése.• A tapasztalatok alapján a szabályozást módosító

javaslatok összehangolása.

PSZÁF feladatai

• Az új feladatok személyi és szervezeti hátte-rének megteremtése.

• Ajánlásaink áttekintése.• Bírság politikánkba az új elemek beemelése.• Az önszerveződések és tanácsadói tevékeny-

ség intenzívebb támogatása.• A szakmai törvények fogyasztóvédelmi terü-

letét tovább fejlesztő javaslatok készítése.

Szervezeti személyi felkészülés

• A jelenlegi és jövőbeli szervezeti keretek közé beilleszthetők az új feladatok.

• Befejeződött a felelős egység személyi meg-erősítése, belső átcsoportosítással és új fel-vétellel.

• Elkészültek az új feladatokhoz kapcsolódó eljárásrendek.

Ajánlások áttekintése

• A törvény szellemében át kell nézni, hogy hol bővíthetők az ajánlásaink.

• Elemezni kell, hogy mely ajánlási pontjainknál növeli meg a mozgásterünket a törvény.

• Olyan gyakorlatot kell kialakítani, hogy a tör-vény széles értelmezését használni tudjuk az ajánlásaink nyomatékosítására.

Bírság politikánk módosítása

• A bírságolási politikánkba be kell illeszteni az új bírságolási lehetőségeinket.

• Ki kell használni a törvény adta lehetőségeket, hogy a fogyasztóvédelmi bírság gyakorlatunkat jobban tudjuk harmonizálni a prudenciális területen kialakított elveinkhez.

Az önszerveződés és fogyasztó tanácsadás támogatása

• Erőteljesebben kell szorgalmaznunk a etikai kódexek kialakítását és a hozzájuk való csatlakozást.

• Erősíteni kell a nemzetközi standardokhoz való csatlakozást. (GIBS)

• Át kell tekinteni, hogy a létező etikai kódexek és a hozzájuk csatlakozó eljárások megfelelőek-e.

• A fogyasztókat olcsón és hitelesen tájékoztató ta-nácsadást segíteni kell.

Szakmai jogszabályok fejlesztése

• A MIFID szabályainak kiterjesztése a lehető legszéle-sebb körbe.

• Szektorokon keresztül összehasonlítható nettó hozam mutatórendszer kialakítása.

• A kockázatok laikusok által is érthető kockázati muta-tórendszerének kialakítása.

• A laikus és professzionális ügyfél megkülönböztetése. A laikusok kockázatvállalási lehetőségének szabályo-zási korlátozása.