thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

8/8/2019 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

http://slidepdf.com/reader/full/thi-truong-bao-hiem-phi-nhan-tho 1/26

Th tr ng b o hi m phi nhân th : Nhi u l a ch n chokhách hàng

M c dù t c thành công l n trong n m 2009 v i t c t ng tr ng lên t i 25%, soncác doanh nghi p (DN) b o hi m phi nhân th (BHPNT) ang ph i ng tr c m t cuc nh tranh gay g t.

Th tr ng b o hi m: L ... có th ph n

M c dù t c thành công l n trong n m 2009 v i t c t ng tr ng lên t i 25%, sodoanh nghi p (DN) b o hi m phi nhân th (BHPNT) ang ph i ng tr c m t cu c c ngay g t. thu hút khách hàng, m i DN u t ng chi phí bán hàng, m r ng i u ki n b(BH), h phí và liên t c a ra nh ng s n ph m m i. Song, v i t l b i th ng BH gquân trên th tr ng BHPNT chi m 38,64% doanh thu, vi c cân i chi phí và l i nhu n bài toán khó v i nhi u

Th tr ng BHPNT có 28 DN ang ho t ng. T ng doanh thu BH n m 2009 t 13.ng, t ng 25% so v i n m 2008 (quý I-2010, các DN BHPNT t ng 26% so v i cùng k )

nhiên, t l b i th ng BH g c bình quân toàn th tr ng này l i chi m 38,64% doanh thu.

Th c t này cho th y các DN BHPNT ang ph i i m t v i r i ro cao. Song, c nh trath tr ng BHPNT v n di n ra trên c 3 ph ng di n: t ng chi phí bán hàng, m r ng ivà h phí BH. i di n Công ty CP BH Quân i (MIC) cho bi t, nhi u nghi p v có cao, nh BH xe taxi, xe liên t nh ng dài, h a ho n« nhi u DN không mu n nh n.

Nh ng, khi DN này "nh " ra, các DN khác l i nh n ngay t ng doanh thu. b o mdoanh có lãi và gi m t l t n th t, các DN BHPNT ã nâng cao ch t l ng giám nth ng. n c , vi c s a ch a t i các gara ô tô, DN BH ã yêu c u các n v s a ch a dgiá cho t ng h ng m c chi phí không t ng quá cao so v i d ki n. t c k t qudoanh t t, các DN BHPNT còn xây d ng c ch tài chính phù h p giúp i lý làm n thuh n.

Vi c a ra nh ng s n ph m BH phù h p v i nhu c u c a khách hàng c ng là m t trong bi n pháp c nh tranh, hút khách. Ngoài các s n ph m truy n th ng, s n ph m BH du l

c Công ty BH Liberty (M ) gi i thi u n khách hàng. V i s n ph m này, khách hàng l a ch n 3 h n m c: c b n, trung bình và cao c p phù h p v i kh n ng tài chính c a mìn



Quy n l i BH cho tai n n cá nhân khi mua BH du l ch là 150.000 USD; chi phí y t i u tang du l ch n c ngoài t i a là 180.000 USD... V i s n ph m này, Liberty ã ánh trú

lý c a khách hàng trong b i c nh n n kinh t ang có d u hi u ph c h i và doanh thu c a du l ch không ng ng t ng cao.

Là m t trong nh ng kênh u t tài chính an toàn, các y u t kinh t v mô n nh là ithu n l i cho ngành BH, trong ó có BHPNT phát tri n. Nh ng tín hi u m l i c a n n kã khi n nhi u DN BHPNT t tin lên k ho ch t ng tr ng và m nh tay t ng v n.

Trong ó, B o Vi t t m c tiêu doanh thu phí BH g c trong n m 2010 s t ng 15% so v2009, l i nhu n tr c thu 300 t ng. BH Ngân hàng u t và Phát tri n (BIC) t mt ng tr ng doanh thu 35%, l i nhu n t ng 23%, gi v ng v trí trong top 10 v th ph nv t su t sinh l i/v n...

Sau h n 2 n m ho t ng t i Vi t Nam, Công ty BH Liberty c ng ã gi v trí th 10/2này c ng v a hoàn t t k ho ch t ng v n i u l t 20 tri u USD lên 40 tri u USD trong th2010 nh m ti p t c m r ng ho t ng kinh doanh t i th tr ng Vi t Nam. MIC c ng lkhi a ra m c t ng doanh thu ph n u trong n m nay t 540 t ng; kh ng ch tth ng trách nhi m gi l i d i 35%«

Nh n nh v k ho ch "t ng t c" c a các DN BHPNT sau m t n m ho t ng nhi u kdo nh h ng c a suy gi m kinh t , các chuyên gia trong ngành cho r ng, trong b i c nhnay, n u không b t phá, DN s khó v c d y. B i, n m 2010, th tr ng BH Vi t Nam s

tham gia c a nhi u DN BH m i, trong ó có nhi u " i gia" BH trên th gi i.

i u này òi h i các DN BH ang ho t ng bu c ph i c nh tranh trong c l nh v c kinhvà thu hút lao ng. Tuy nhiên, s c nh tranh này s t o ra m t th tr ng BHPNT lành chuyên nghi p, em l i nhi u s l a ch n cho khách hàng khi tham gia BH.

1 . NH NG V N CHUNG V B O HI M CON NG I PHI NHÂN TH

Câu1 : Th nào là b o hi m con ng i phi nhân th ?

Tr l i

Trong cu c s ng, con ng i luôn ph i i m t tr c các r i ro có th x y ra nh m au, b nh t t, tai n n,«t n h i v s c kh e, tính m ng, gây thi t h i v m t tài chính, nh h ng n cu c s ng c a ng i g p r ih i. B o hi m con ng i phi nhân th ã ra i và phát tri n nh m m b o an toàn v m t tài chính cho cuc a m i ng i và xã h i.



B o hi m con ng i phi nhân th là lo i b o hi m có i t ng b o hi m là tính m ng, s c kho và kh nng c a con ng i.

V ph ng di n k thu t, b o hi m con ng i phi nhân th là lo i b o hi m có m c ích thanh toán nh ng tr c p ho c s ti n nh t nh cho ng i c b o hi m ho c ng i th h ng b o hi m, trong tr ng hnh ng s ki n tác ng n chính b n thân ng i c b o hi m.V ph ng di n pháp lý, b o hi m con ng i phi nhân th là lo i b o hi m theo ó i l y phí b o hi mng i tham gia b o hi m, ng i b o hi m cam k t s tr cho ng i c b o hi m ho c ng i th h ng m t s ti n nh t nh theo th a thu n khi x y ra s ki n b o hi m. Nh v y, B o hi m con ng i phi nhân th m b o cho r i ro tác ng tr c ti p n ng i c b o hi mn n, m au, b nh t t,... Ch nh ng t n h i thân th con ng i m i là i t ng c a H BH. M t v h a hov a gây ra t n h i v ng i, v a làm thi t h i v tài s n,«, nh ng t n h i v ng i thu c i t ng c a b onày, còn thi t h i v tài s n thu c i t ng c a lo i b o hi m khác.

Câu 2: DNBH có can thi p tr c ti p vào vi c kh c ph c h u qu các r i ro tác ng n con ng i không ?

Tr l i

Khi nh ng s ki n b o hi m x y ra tác ng n ng i c b o hi m, DNBH không can thi p m t cách trvào vi c kh c ph c h u qu c a chúng. S can thi p c a DNBH chính là vi c thanh toán m t kho n ti n thenh c a H BH. Ch ng h n, ông X là ng i c b o hi m c a H BH tai n n con ng i. Trong th ih n hi u l c h p ng, ông X b g y chân do tai n n b t ng ; s can thi p c a DNBH không ph i là vi c cchân b g y c a ông X, công vi c này thu c v chuyên môn c a các y, bác s . S can thi p c a DNBH chính th c hi n cam k t c a h p ng ch tr ti n b o hi m cho ông X nh m kh c ph c h u qu v tài chính mà g p ph i khi x y ra tai n n.

Câu 3: Trong b o hi m con ng i có t n t i i u kho n v giá tr b o hi m không ? C s cho vi c xác nhi m và s ti n chi tr là gì

Tr l i

Do tính m ng, s c kh e c a con ng i là vô giá nên trong các H BH con ng i phi nhân th không t n t i ikho n v giá tr b o hi m. V n b o hi m trên giá tr , b o hi m d i giá tr c ng không c p n troH BH b o hi m con ng i phi nhân th .

xác nh trách nhi m t i a c a ng i b o hi m trong vi c ch tr ti n b o hi m và có c s nh phí cH BH con ng i phi nhân th , ng i b o hi m ph i xác nh c s ti n b o hi m c a h p ng.

S ti n b o hi m c l a ch n d a trên s th a thu n gi a bên mua b o hi m và DNBH, nh ng ó không ps bi u hi n b ng ti n c a i t ng b o hi m. S ti n b o hi m c a h p ng th ng ch a thành nhi u mnhau d a trên các y u t nh m c thu nh p bình quân c a dân c ; m c chi phí y t trung bình; tình hình c nh ttrên th tr ng c a các s n ph m b o hi m cùng lo i nghi p v ,...

C c u l i b o hi m phi nhân thBáo u T - 07/02/2010 8:00:00 SA -Facebook

|Twitter |

GoogleBookmarks|

In tin |

G iemail|

Xu tPDF| RSS

Hi n có 50 công ty b o hi m, g m 28 DN b o hi m phi nhân th , 11 DN b o hi m nhân th , 1 DNtái b o hi m và 10 DN môi gi i b o hi m, cùng h n 120.000 i lý b o hi m, v i t ng v n ch sh u trên 21.000 t ng. S t ng tr ng nhanh các DN b o hi m phi nhân th ang t ra nhi uv n c n c c u l i.

Thi u h t ngu n nhân l c



S phát tri n nhanh v s l ng các công ty b o hi m t p trung vào giai o n g n ây. i u này d nn tình tr ng thi u nhân l c có k n ng.

H u h t lãnh o ch ch t và nhân viên b o hi m c a các n v m i thành l p ch a có y kinhnghi m i u hành m t công ty b o hi m c l p. S di chuy n nhân s gi a công ty c và công ty m i

ã làm "náo ng" th tr ng.

Bên c nh ó là hi n t ng c nh tranh không lành m nh nh gi m phí, t ng hoa h ng, khuy n mãi, mr ng i u kho n« Vi c ào t o b sung cho nhân l c m i ít c chú ý, vì s c ép doanh thu i v i các

n v m i thành l p. Ít công ty có chi n l c kinh doanh dài h n, mà ch y u t p trung vào ng n h n.

N m 2008, h u h t các n v b o hi m l kinh doanh nghi p v và 5 công ty l toàn di n là h qu c atình tr ng trên.

V v n c ph n hóa trong ngành b o hi m. N m 2004, Chính ph ch tr ng chuy n các công ty b ohi m nhà n c nh B o Vi t, B o Minh, PVI« thành CTCP, nh m t ng thêm v n và tính t qu n, tch u trách nhi m c a các công ty này.

Tuy nhiên, tính n nay, c ph n nhà n c v n chi m ch y u trong các công ty này, nên b n ch t uvi t c a công ty c ph n không c phát huy. V i c tính nh trên, vi c i u hành các doanh nghi pb o hi m nhà n c sau khi c ph n hóa còn nhi u v ng m c.

V n c nêu ra là: Vai trò gi a c ông nhà n c và các c ông khác nh th nào là h p lý? Vaitrò t qu n c a các công ty này có nh các công ty c ph n t nhân? Lãnh o các công ty này là côngch c nhà n c hay là doanh nhân thông th ng?

M t v n khác c a ngành b o hi m là xu h ng thành l p các công ty b o hi m ngành trong th i giang n ây. Nh l i th sân nhà nên các công ty ã có k t qu doanh thu t t h n so v i th tr ng.

Ngh nh 100/1993/N /CP ra i nh m xóa b c quy n trong b o hi m. Nh ch tr ng này, v i sc nh tranh gi a công ty b o hi m B o Vi t và B o Minh v b o hi m hàng không ã ti t ki m cho Hàng

không Vi t Nam 2.529.000 USD ti n phí b o hi m trong 3 n m, t 1995 n 1997.Th c ch t, có k t qu ti t ki m này là do chúng ta ã chuy n s c nh tranh gi a các công ty b o hi mtrong n c thành s c nh tranh gi a các nhóm tái b o hi m n c ngoài. Trong ho t ng b o hi m, iv i nh ng d ch v có giá tr l n nh hàng không, d u khí, v tinh« thì i u kho n và phí do các nhà táib o hi m bên ngoài quy t nh, vì h nh n trách nhi m t 95% n 99%.

Do v y, n u chúng ta t o s c quy n trong n c c ng có ngh a là t o s c quy n n c ngoài.

Làm gì phát tri n l à nh m nh?

Tr c h t, c n quy nh rõ tiêu chu n n ng l c nhân s c a DN b o hi m. Nh ng DN không tiêuchu n ph i b sung ho c t m ình ch ho t ng.

Cho gia h n các công ty ch a v n pháp nh, ch a tiêu chu n quy nh và t m ình ch ho t ngn u h t th i gian gia h n mà v n ch a áp ng yêu c u. Th c hi n gi i th , phá s n, sáp nh p các DNy u kém nâng cao ch t l ng ho t ng c a ngành.

T ng c ng công tác ào t o nghi p v , m b o áp ng c nhu c u nhân l c có ch t l ng cho thtr ng. C c Qu n lý và giám sát b o hi m ph i h p v i m t s trung tâm ào t o b o hi m c a các côngty b o hi m l n trong n c và n c ngoài thành l p tr ng ào t o b o hi m cho toàn ngành b o hi m.



C c Qu n lý và giám sát b o hi m ho c Hi p h i B o hi m thành l p trung tâm th ng kê cung c p sli u cho th tr ng, làm minh b ch ho t ng b o hi m. Vi c này c n s tr giúp c a ngân sách và ónggóp c a các công ty b o hi m trong chi phí xây d ng c s v t ch t cho trung tâm.

Ngoài ra, t m ng ng vi c c p phép thành l p thêm công ty b o hi m trong th i gian c ng c này. Bênc nh ó, cao k lu t báo cáo kinh doanh và tài chính c a các DN b o hi m, trên c s ó làm t t công

tác th ng kê, k ho ch, d báo toàn ngành b o hi m.C ng c b ph n thanh tra b o hi m, t ng c ng thanh tra, x ph t nh m a ho t ng b o hi m vàon n p, xóa b hi n t ng c nh tranh trái pháp lu t và các hi n t ng tiêu c c.

Qu n lý ch t ch công tác u t v n nhàn r i c a các DN b o hi m m b o hi u su t u t và tínhthanh kho n.

C c u l i b o hi m phi nhân thBáo u T - 07/02/2010 8:00:00 SA -

Facebook |

Twitter |

GoogleBookmarks|

In tin |

G iemail|

Xu tPDF| RSS

Hi n có 50 công ty b o hi m, g m 28 DN b o hi m phi nhân th , 11 DN b o hi m nhân th , 1 DNtái b o hi m và 10 DN môi gi i b o hi m, cùng h n 120.000 i lý b o hi m, v i t ng v n ch sh u trên 21.000 t ng. S t ng tr ng nhanh các DN b o hi m phi nhân th ang t ra nhi uv n c n c c u l i.

Thi u h t ngu n nhân l c

S phát tri n nhanh v s l ng các công ty b o hi m t p trung vào giai o n g n ây. i u này d nn tình tr ng thi u nhân l c có k n ng.

H u h t lãnh o ch ch t và nhân viên b o hi m c a các n v m i thành l p ch a có y kinhnghi m i u hành m t công ty b o hi m c l p. S di chuy n nhân s gi a công ty c và công ty m i

ã làm "náo ng" th tr ng.

Bên c nh ó là hi n t ng c nh tranh không lành m nh nh gi m phí, t ng hoa h ng, khuy n mãi, mr ng i u kho n« Vi c ào t o b sung cho nhân l c m i ít c chú ý, vì s c ép doanh thu i v i các

n v m i thành l p. Ít công ty có chi n l c kinh doanh dài h n, mà ch y u t p trung vào ng n h n.

N m 2008, h u h t các n v b o hi m l kinh doanh nghi p v và 5 công ty l toàn di n là h qu c atình tr ng trên.

V v n c ph n hóa trong ngành b o hi m. N m 2004, Chính ph ch tr ng chuy n các công ty b ohi m nhà n c nh B o Vi t, B o Minh, PVI« thành CTCP, nh m t ng thêm v n và tính t qu n, tch u trách nhi m c a các công ty này.

Tuy nhiên, tính n nay, c ph n nhà n c v n chi m ch y u trong các công ty này, nên b n ch t uvi t c a công ty c ph n không c phát huy. V i c tính nh trên, vi c i u hành các doanh nghi pb o hi m nhà n c sau khi c ph n hóa còn nhi u v ng m c.

V n c nêu ra là: Vai trò gi a c ông nhà n c và các c ông khác nh th nào là h p lý? Vaitrò t qu n c a các công ty này có nh các công ty c ph n t nhân? Lãnh o các công ty này là côngch c nhà n c hay là doanh nhân thông th ng?

M t v n khác c a ngành b o hi m là xu h ng thành l p các công ty b o hi m ngành trong th i giang n ây. Nh l i th sân nhà nên các công ty ã có k t qu doanh thu t t h n so v i th tr ng.



Ngh nh 100/1993/N /CP ra i nh m xóa b c quy n trong b o hi m. Nh ch tr ng này, v i sc nh tranh gi a công ty b o hi m B o Vi t và B o Minh v b o hi m hàng không ã ti t ki m cho Hàngkhông Vi t Nam 2.529.000 USD ti n phí b o hi m trong 3 n m, t 1995 n 1997.

Th c ch t, có k t qu ti t ki m này là do chúng ta ã chuy n s c nh tranh gi a các công ty b o hi mtrong n c thành s c nh tranh gi a các nhóm tái b o hi m n c ngoài. Trong ho t ng b o hi m, i

v i nh ng d ch v có giá tr l n nh hàng không, d u khí, v tinh« thì i u kho n và phí do các nhà táib o hi m bên ngoài quy t nh, vì h nh n trách nhi m t 95% n 99%.

Do v y, n u chúng ta t o s c quy n trong n c c ng có ngh a là t o s c quy n n c ngoài.

Làm gì phát tri n l à nh m nh?

Tr c h t, c n quy nh rõ tiêu chu n n ng l c nhân s c a DN b o hi m. Nh ng DN không tiêuchu n ph i b sung ho c t m ình ch ho t ng.

Cho gia h n các công ty ch a v n pháp nh, ch a tiêu chu n quy nh và t m ình ch ho t ngn u h t th i gian gia h n mà v n ch a áp ng yêu c u. Th c hi n gi i th , phá s n, sáp nh p các DNy u kém nâng cao ch t l ng ho t ng c a ngành.

T ng c ng công tác ào t o nghi p v , m b o áp ng c nhu c u nhân l c có ch t l ng cho thtr ng. C c Qu n lý và giám sát b o hi m ph i h p v i m t s trung tâm ào t o b o hi m c a các côngty b o hi m l n trong n c và n c ngoài thành l p tr ng ào t o b o hi m cho toàn ngành b o hi m.

C c Qu n lý và giám sát b o hi m ho c Hi p h i B o hi m thành l p trung tâm th ng kê cung c p sli u cho th tr ng, làm minh b ch ho t ng b o hi m. Vi c này c n s tr giúp c a ngân sách và ónggóp c a các công ty b o hi m trong chi phí xây d ng c s v t ch t cho trung tâm.

Ngoài ra, t m ng ng vi c c p phép thành l p thêm công ty b o hi m trong th i gian c ng c này. Bênc nh ó, cao k lu t báo cáo kinh doanh và tài chính c a các DN b o hi m, trên c s ó làm t t côngtác th ng kê, k ho ch, d báo toàn ngành b o hi m.

C ng c b ph n thanh tra b o hi m, t ng c ng thanh tra, x ph t nh m a ho t ng b o hi m vàon n p, xóa b hi n t ng c nh tranh trái pháp lu t và các hi n t ng tiêu c c.

Qu n lý ch t ch công tác u t v n nhàn r i c a các DN b o hi m m b o hi u su t u t và tínhthanh kho n.

B o hi m phi nhân th : C n m t sân ch i bình ng21/06/2010 08:16 (GMT +7)T h tr ng b o hi m hi n nay có s c nh tranh r t gay g t, ang có s phân chia l i th ph n. t n t i và phát tri n m i DN B o hi m c n có chi n l c phát tri n lâu dài, m t h ng i riêng.

C nh tranh là ng l c c a s phát tri n, nh ng ó ph i là s c nh tranh lànhm nh, bình ng. S c nh tranh không lành m nh là nguyên nhân kìm hãmphát tri n c a DN nói riêng và th tr ng nói chung.

C nh tranh lành m nh

Th tr ng b o hi m phi nhân th VN hi n nay, s c nh tranh không lànhm nh còn t n t i d i các hình th c khác nhau. Nh ng hành vi này tr c ti p nh h ng n hi u qukinh doanh c a DN, gây t n th t cho khách hàng và em l i nh ng nguy c ti m n cho s phát tri n c ath tr ng do trái v i quy lu t giá tr và quy lu t cung c u trong n n kinh t th tr ng.



Theo ông Bùi c Song - TG SVIC, i u quan tr ng cho m t DN khi tham gia th tr ng là c n có m tsân ch i bình ng, m t s c nh tranh chính b ng n i l c c a mình. Các Cty b o hi m VN c n nhìnth ng vào th c t , ph i có cái nhìn xa h n, r ng b n, vì s phát tri n chung c a ngành b o hi m. Mu nv y, c n ph i gi i quy t m t s v n sau:

Th nh t, các DN c n nâng cao c nh tranh b ng ch t l ng s n ph m d ch v , trong ó c n công khai

minh b ch các ch quy n l i c a khách hàng. Có c ch ki m soát h u hi u và c n t o i u ki n khách hàng cùng tham gia theo dõi, ki m soát quá trình th c hi n h p ng b o hi m.

Th hai, các DN c n tuân th các quy nh c a pháp lu t v kinh doanh, phát lu t kinh doanh b o hi m,các chính sách v c nh tranh, ch ng c quy n... b i tr c h t làm theo cách này c ng là m t cách xây d ng th ng hi u c a DN mình trên th tr ng.

Th ba, Hi p h i b o hi m c n óng vai trò là n v k t n i, tuyên truy n và giám sát các DN thu c hi ph i trong công tác liên k t ch ng l i c nh tranh thi u lành m nh trên th tr ng b o hi m.

SVIC c ánh giá là m t DN hàng u trong l nh v c b o hi m phi nhân th

Th t , Nhà n c c n hoàn thi n các quy ch , quy nh nh m gi m thi u các hi n t ng c nh tranhthi u l nh m nh trên th tr ng ng th i th ng xuyên theo sát di n bi n th tr ng, t ng c ng ki mtra, phát hi n và x lý nghiêm kh c các hành vi c nh tranh không lành m nh, tr c l i, không tuân th cácyêu c u tài chính«

Cu i cùng, có m t sân ch i bình ng h n, thì s c g ng n l c c a t ng c quan, n v ch a .Nó òi h i ph i có s quan tâm ph i h p t nhi u phía nh : Nhà n c, các DNBH - Hi p h i BH VN - vàquan tr ng là s tham gia c a khách hàng. Có v y m i gi m thi u c hi n t ng c nh tranh khônglành m nh và t o ra m t sân ch i ngày càng Công b ng - Bình ng - và phát tri n b n v ng.

H ng i riêng

Y u t c t lõi u tiên em l i nh ng thành công trên c a SVIC là vi c chú tr ng công tác xây d ng m ti ng nhân s có ch t l ng: chính tr c, t n tâm v i khách hàng, k lu t, ng tâm và sáng t o trong

công vi c vì m c tiêu phát tri n chung c a DN. n nay, i ng nhân s c a SVIC có trên 85% cán b ,chuyên viên có kinh nghi m trong l nh v c b o hi m, trong ó ½ s cán b trên có thâm niên làm vi ctrong ngành b o hi m trên 10 n m và 100% cán b , chuyên viên có trình i h c và trên i h c.



V i i ng nhân s trên, SVIC ã t ng b c xây d ng và hình thành v n hóa doanh nghi p v i các giátr c t lõi mang tính khác bi t, t o n n t ng phát tri n b n v ng cho doanh nghi p.

V i h ng i dó, n m 2009, v t qua khó kh n, th thách, SVIC t ng b c chi m l nh th ph n v idoanh thu phí b o hi m g c t 143 t ng và ng v trí th 17/27 trên th tr ng b o hi m phi nhânth VN. SVIC vinh d có tên trong Top 100 DN Th ng m i d ch v tiêu bi u n m 2009 (Top Trade

Services Awards 2009) do B Công Th ng trao t ng. luôn làm m i mình, SVIC ã nghiên c u a ra hàng tr m s n ph m, d ch v b o hi m phi nhân thnh m áp ng nhu c u c a th tr ng ng th i có m t h th ng các chính sách qu n lý ch t l ng s nph m, d ch v chuyên nghi p theo tiêu chu n ISO 9001-2008.

Bên c nh ó, SVIC chú tr ng tri n khai các chi n l c v xây d ng và phát tri n th ng hi u, chi n l cm r ng, phát tri n th tr ng trên nguyên t c ti n hành phân khúc th tr ng a ra k ho ch, ltrình phát tri n c th nh m t ng b c xâm nh p các th tr ng m c tiêu m t cách hi u qu , phù h pv i tình hình th c t c a th tr ng và n i l c c a SVIC trong t ng giai o n phát tri n.

V i quan i m h p tác, chia s xây d ng th tr ng b o hi m Vi t Nam phát tri n lành m nh, SVICã ký th a thu n h p tác toàn di n v i B o Vi t, B o Minh, PVI, PJICO và m t s doanh nghi p b o

hi m khác. Nh ng m i quan h h p tác trên ã t o c h i SVIC ti p c n, tham gia b o hi m cho cácd án l n c a T p oàn TKV và các TCty, T p oàn kinh t l n khác t i VN. Nh ng SVIC v n là m t ctyb o hi m còn non tr , do v y v n c n có m t tri n l c phát tri n lâu dài.

Khi c h i v k ho ch phát tri n trong th i gian t i, ông Song cho bi t: SVIC s t p trung hoàn thi nb máy t ch c ho t ng trên c s h th ng qu n tr doanh nghi p hi n i.

Chú tr ng y m nh phát tri n h th ng phân ph i bao g m các chi nhánh, i lý trên ph m vi c n csong vi c thành l p các chi nhánh c th c hi n theo nguyên t c không dàn tr i, có ch n l c theo t ngvùng và khu v c tr ng i m nh m m b o chính sách qu n lý ch t l ng, v n nhân s c ng nhtính hi u qu trong ho t ng kinh doanh.

Bên c nh ó, công tác xây d ng i ng cán b chuyên viên theo h ng chuyên nghi p và xây d ng,phát tri n th ng hi u SVIC, nâng cao ch t l ng d ch v là m i quan tâm chi n l c hàng u c a Cty.M c tiêu c a SVIC trong giai o n 5 n m phát tri n u tiên là t ng b c nâng cao n ng l c c nh tranhv n ng l c tài chính, công ngh và ch t l ng d ch v , ph n u ng trong Top 05 DN hàng u vch t l ng d ch v trong l nh v c b o hi m phi nhân th , u t và d ch v tài chính t i VN.

Thu t ng b o hi m phi nhân th

M c l c bài vi tThu t ng b o hi m phi nhân th Trang 2 Trang 3 Trang 4 Trang 5 Trang 6 Trang 7 Trang 8 Trang 9 Trang 10 Trang 11



Trang 1 / 13 Accident tai n n:

S ki n b t ng , không l ng tr c c, n m ngoài t m ki m soát c a ng i c

b o hi m và d n n t n th t. Ng i c b o hi m không c ý gây ra t n th t. T n

th t ph i x y ra hoàn toàn ng u nhiên theo nh lu t xác su t. Ví d , theo n b o hi mtrách nhi m dân s c a ch xe, n u x y ra tai n n, ng i c b o hi m s c b i

th ng nh ng t n th t do hành vi s xu t ho c sai sót c a h d n n th ng t n thân

th hay thi t h i v tài s n c a ng i khác.

Accidental death and dismemberment insurance b o hi m th ng t t toàn b v nh

vi n và ch t do tai n n:Lo i hình b o hi m tai n n theo ó ng i c b o hi m hay ng i th h ng quy n l i

s c nh n b i th ng ho c c nh n s ti n b o hi m quy nh trong tr ng

h p ng i c b o hi m b ch t hay th ng t t vì tai n n b t ng , ch ng h n nh

ng i c b o hi m nào ó b c t tay trong m t v tai n n. S ti n chi tr cho ng i

c b o hi m trong tr ng h p c th này s c xác nh d a trên m t b ng t l

chi tr s ti n b o hi m ã c n nh s n. B ng t l chi tr s ti n b o hi m này

c ng quy nh s ti n thanh toán trong tr ng h p ng i c b o hi m ch t ho c b

m t các b ph n thân th khác do tai n n gây ra.

Accidental death clause i u kho n v ch t vì tai n n:

i u kho n áp d ng trong n b o hi m nhân th quy nh n u ng i c b o hi mb ch t vì tai n n, ngoài s ti n b o hi m t vong, ng i th h ng còn c h ng

thêm nh ng quy n l i khác. Trong tr ng h p b o hi m g p ôi, ng i th h ng c

nh n g p ôi s ti n b o hi m; trong tr ng h p b o hi m g p ba, ng i th h ng

c nh n g p ba s ti n b o hi m. Các tr ng h p ch t b t ng vì chi n tranh, vì các

hành ng b t h p pháp và tai n n hàng không (tr tr ng h p là hành khách trên chuy n bay

nh k ) th ng b lo i tr . i u kho n này th ng có quy nh gi i h n v th i gian và

tu i, ch ng h n nh ng i c b o hi m ch t trong vòng 90 ngày k t khi x y ra tai

n n và tu i t 60 tr xu ng.

Accident frequency t n s tai n n:

S l n tai n n x y ra, c dùng d oán t n th t và d a vào ó tính phí b o hi m

phù h p.

Accident insurance b o hi m tai n n:

Trang 12 Trang 13



B o hi m th ng t n thân th và/ho c ch t vì l c tác ng b t ng (không ph i vì nh ng

nguyên nhân t nhiên). Ví d , m t ng i c b o hi m b th ng n ng trong m t v tai

n n. N u sau ó n n nhân b ch t, b o hi m tai n n có th tr c p v thu nh p và/ho c

chi tr s ti n b o hi m.

Accident severity m c nghiêm tr ng c a tai n n:M c thi t h i do tai n n gây ra, dùng d oán s ti n ph i b i th ng, trên c s

ó tính phí b o hi m phù h p.

Act of god thiên tai:

Nh ng bi n c thiên nhiên n m ngoài t m ki m soát hay chi ph i c a con ng i, ví d nh ng

thiên tai nh ng t, bão và l l t.

Acts hành ng:Là vi c th c hi n m t hành vi ho c ch c n ng. Trong n b o hi m có lo i tr m t s hành

ng nh t nh. Ví d , n u ng i c b o hi m ph m t i nghiêm tr ng, ng i th

h ng c a h s không c h ng quy n l i b o hi m theo i u kho n t vong vì tai

n n trong n b o hi m nhân th . N u ng i c b o hi m c ý phá ho i tài s n c

b o hi m c a mình ho c thuê b t k ng i nào th c hi n hành ng ó, nh ng t n th t do

nh ng hành ng này gây ra s không c b i th ng theo n b o hi m.

Additional premium phí b o hi m b sung:K hi ng i c b o hi m ã ch p nh n b o hi m và phí b o hi m ã c th a thu n,

n u ng i b o hi m nh n thêm trách nhi m b o hi m thì ng i c b o hi m ph i

óng thêm phí b o hi m. Thu t ng này c ng c s d ng khi ng i b o hi m th a

thu n v m c phí b o hi m c b n trên c s các i u ki n b o hi m c b n và ng

th i ng i b o hi m c ng th a thu n m r ng các i u ki n b o hi m c b n, mi n là

ph i óng thêm phí b o hi m. Phí b o hi m b sung th ng c tính thêm vào phí b o

hi m c b n c a b o hi m hàng hóa khi tàu chuyên ch v t quá 15 tu i và/ho c khôngc phân h ng (d a theo i u kho n phân h ng c p tàu classification clause ).

Agent i lý:

Ng i bán và theo dõi n b o hi m, có hai lo i sau:



1. i lý c l p: i di n cho ít nh t hai công ty b o hi m và trên lý thuy t là ph c v

khách hàng b ng cách tìm ki m th tr ng có m c giá t t nh t trong ph m vi b o hi m r ng

nh t. Hoa h ng i lý là m t t l ph n tr m c a m i kho n phí b o hi m ã thu c và

bao g m m t kho n phí theo dõi n b o hi m c a ng i c b o hi m. Xem thêm

american agency system.

2 . i lý duy nh t: ch i di n cho m t công ty và ch bán n b o hi m c a công ty ó.

i lý này c h ng hoa h ng trên c s gi ng nh hoa h ng tr cho i lý c l p.

All risks m i r i ro:

B o hi m cho m i và m i t n th t tr nh ng t n th t b lo i tr c th . N u công ty

b o hi m không quy nh lo i tr m t s m t s t n th t c th , thì t n th t ó s

c t ng b o hi m. ây là là lo i n b o hi m tài s n r ng nh t có th c các

nhà b o hi m cung c p. Ví d , n u m t công ty b o hi m không quy nh lo i tr nh ng

t n th t do gió, ho c do m t v t th - thiên th ch ho c sao b ng r i xu ng ngôi nhà c a

ng i c b o hi m gây ra, ng i c b o hi m s c b i th ng nh ng t n

th t này. Xem thêm specified peril insurance.

Applicant ng i yêu c u b o hi m:

Ng i c yêu c u b o hi m trong t ng lai, ng i kê khai và ký tên vào m u gi y yêu

c u b o hi m in s n, trong ó có các thông tin v b n thân h . Xem thêm application.

Application yêu c u b o hi m:

Ng i yêu c u b o hi m s d ng hình th c v n b n là gi y yêu c u b o hi m thông

báo nh ng thông tin v b n thân h , bao g m các thông tin v tài s n và các thông tin v cá

nhân h . Công ty b o hi m s d ng thông báo này và các thông tin b sung, nh gi y khám

s c kh e, quy t nh xem có nên b o hi m cho r i ro này hay không. S gi u gi m ho c

cung c p thông tin không úng có th t o lý do cho công ty b o hi m h y b n b o hi m ã

c p. Các thông báo trong gi y yêu c u b o hi m c ng c s d ng phân lo i ng i yêu

c u b o hi m và quy t nh t l phí b o hi m.

Approval ch p nh n:

Vi c công ty b o hi m ch p nh n gi y yêu c u b o hi m có ch ký c a m t viên ch c c a

công ty b o hi m trên n. Viên ch c này ph i là ng i có quy n ký. Ng i ó th ng là



ch t ch hay là giám c công ty. i lý bán b o hi m thông th ng không có quy n ký ch p

nh n n b o hi m.

Automobile liability insurance b o hi m trách nhi m ch xe c gi i:

B o hi m trách nhi m pháp lý c a ch xe i v i nh ng thi t h i v ng i ho c tài s n doxe c gi i gây ra. n b o hi m trách nhi m ôtô cá nhân (personal automobile policy pap) và

n b o hi m trách nhi m cho doanh nghi p (business automobile policy bap) tr ti n b i

th ng theo xét x c a tòa án (tr t i m c gi i h n trách nhi m c a n b o hi m), tr

án phí và chi phí bào ch a. Các chuyên gia khuyên không nên lái xe khi không có b o hi m trách

nhi m ch xe và coi vi c tham gia lo i b o hi m này là i u bình th ng. Lu t pháp c ng òi

h i ph i có n b o hi m này ho c có gi y ch ng nh n v kh n ng th c hi n trách nhi m

tài chính. Hành khách ch nên i xe có b o hi m trách nhi m c a ch xe.

Avoidance tránh r i ro:M t ph ng pháp qu n lý r i ro, b o m cho m t cá nhân ho c doanh nghi p không ph i

gánh ch u b t k trách nhi m nào liên quan t i m t ho t ng nào ó b ng cách tránh ho t

ng ó khi th y không th t c n thi t. Ví d : m t doanh nghi p không có thi t b vi tính s

không th b t n th t v tài chính do máy tính b h a ho n thiêu h y. Tuy nhiên, trên th c

t , k thu t ki m soát r i ro này hi m khi c th c hi n. M t gi i pháp lý t ng h n là

t b o hi m ho c mua b o hi m th ng m i.

C ancel h y b :

Ng i c b o hi m ho c ng i b o hi m có th h y b h p ng b o hi m theo quy

nh trong n b o hi m. N u công ty b o hi m h y b n b o hi m, toàn b s phí

b o hi m không c h ng ph i hoàn l i cho ng i c b o hi m. N u ng i c

b o hi m h y b n b o hi m, m t kho n ti n ít h n s phí b o hi m không c

h ng s c hoàn tr . Ph n chênh l ch gi l i ph n ánh chi phí qu n lý c a công ty b o

hi m liên quan n vi c thu x p n b o hi m. Thông th ng i u ki n này ch áp d ng

trong b o hi m tài s n và b o hi m th ng t t.

C apacity kh n ng nh n b o hi m:Trách nhi m t i a c a m t công ty b o hi m có th nh n b o hi m. Các gi i h n b o

hi m mà m t công ty b o hi m tài s n và trách nhi m khác có th ch p nh n, c quy t

nh trên c s lãi ròng c a công ty và v n u t c a công ty. Tái b o hi m là m t bi n

pháp làm t ng kh n ng tài chính c a công ty b o hi m, nh v y có th gi m m t ph n nhu

c u duy trì qu d phòng phí b o hi m ch a c h ng. B ng cách này, công ty b o hi m



c nh n hoa h ng tái b o hi m, b o m n nh trong kinh doanh và có th t ng kh

n ng nh n b o hi m c a mình.

C atastrophe hazard nguy c t n th t có tính th m h a:

Tình hu ng các t n th t th c t c ng l i v t xa t ng s các kho n t n th t d ki n. Thí d , bão là m t nguy c t n th t có tính th m h a, vì toàn b nhà c a, máy móc c a các doanh

nghi p có th b e d a. Nguy c t n th t có tính th m h a th ng không th ho c không

c b o hi m t i các công ty b o hi m th ng m i, b i vì nguy c ó là quá l n ho c phí

b o hi m tính toán theo s li u th ng kê l i quá cao. K hi th tr ng không tri n khai b o

hi m này thì chính ph có th tr c p cho vi c b o hi m này b ng các ch ng trình b o

hi m nh b o hi m l l t c a liên bang và b o hi m nhân th theo nhóm cho quân nhân.

C harges of insurance (the premium) phí b o hi m:

S ti n tr cho ng i b o hi m c b o m b i th ng. Ng i ph i tr chi phí

này có quy n l i b o hi m trong chính chi phí ó.

C laim khi u n i:

Vi c ng i c b o hi m òi công ty b o hi m b i th ng t n th t phát sinh t m t

hi m h a c b o hi m.

C laim agent i lý gi i quy t khi u n i:

Là ng i c công ty b o hi m y quy n gi i quy t b i th ng cho ng i c b o

hi m.

C laimant ng i khi u n i:

Ng i phát n òi b i th ng t n th t ã phát sinh.

C laim, obligation to pay i u kho n ngh a v b i th ng:M t i u kho n trong n b o hi m trách nhi m quy nh r ng, công ty b o hi m có ngh a

v do lu t nh b t bu c ph i thay m t ng i c b o hi m thanh toán m i khi u n i

òi b i th ng và bào ch a m i v ki n t ng (k c các v không có c n c ) mà ng ic b o hi m có ngh a v pháp lý ph i b i th ng. Tuy nhiên, t ng s ti n mà công ty b o

hi m ph i b i th ng không v t quá gi i h n trách nhi m quy nh trong n b o hi m.



C laim provision i u kho n khi u n i:M t i u kho n c a h p ng b o hi m quy nh nh ng vi c do ng i c b o hi m

ph i làm trong tr ng h p khi u n i òi b i th ng.

Claims department phòng gi i quy t b i th ng:

M t b ph n c a công ty b o hi m qu n lý v b i th ng t n th t cho ng i c b o

hi m.

C laims documents tài li u khi u n i: Các tài li u c n thi t ph i xu t trình cho ng i b o hi m khi ng i c b o hi m mu n

òi b i th ng theo n b o hi m. Các tài li u chính c n thi t là:

Thân tàu: n b o h i m, biê n b n giám nh , b n kê kh ai s a c h a, tài li u c h i ti t c a các

cu c u t h u, h óa n v các k h o n ch i ph í và vi c s a c h a ã t h c h i n , nh t ký máy tàuvà boo n g tàu, b n tí nh toá n phân b t n t h t.

Hàn g h óa: t h ôn g t h n g các n b o h i m và các gi y c h n g nh n b o h i m hàn g h óa c

í nh kèm m t i u k h o n tron g ó quy nh rõ các t à i li u c n ph i cu n g c p k h i có kh i u n i,

ó là:

(1) n b o h i m h o c gi y c h n g nh n b o h i m g c.

(2)B n g c h o c b n sao h óa n v n chu y n , cùn g v i b n kê kh ai chu yên ch v à / h o c

ph i u tr n g l n g.

(3)V n n g c v à / h o c h p n g chu yên ch k h ác.

(4)Biên b n giám nh h o c t à i li u kh ác c h n g minh m c t n t h t h ay h h i.

(5)Biên b n ki m hàn g h ay p h i u tr n g l n g t i a i m n cu i cù n g.

(6)Th t trao i v i n g i c hu yên ch v à các bê n kh ác v trác h nh i m c a h i v i t n

t h t h ay t h i t h i.

C laims made basis liability coverage b o hi m trách nhi m trên c s phát sinh n

khi u n i: Ph ng pháp xác nh v khi u n i có c b i th ng hay không. N u v khi u n i x y

ra trong th i gian hi u l c c a h p ng b o hi m trách nhi m, công ty b o hi m ph i ch u

trách nhi m b i th ng khi u n i ó theo m c trách nhi m ghi trong h p ng, dù s c

x y ra khi nào. Các chuyên gia th tr ng cho r ng, khi mua b o hi m tài s n và trách nhi m



thì v n c bi t quan tr ng là ph i xác nh xem n khi u n i c thanh toán trên c

s n khi u n i phát sinh hay trên c s phát sinh s c .

C laims occurrence basis liability coverage b o hi m trách nhi m trên c s phát sinh

s c : Ph ng pháp xác nh xem khi u n i có c b i th ng hay không. N u khi u n i phát

sinh t m t s ki n x y ra trong th i gian hi u l c c a h p ng b o hi m, công ty b o

hi m s ch u trách nhi m b i th ng khi u n i ó theo m c trách nhi m ghi trong h p

ng, b t lu n khách hàng phát n khi u n i khi nào. Các chuyên gia cho r ng khi mua b o

hi m tài s n và trách nhi m, v n c bi t quan tr ng là ph i xác nh xem khi u n i

c thanh toán trên c s khi u n i phát sinh hay trên c s phát sinh s c .

C lause i u kho n: Các i u kho n trong h p ng b o hi m quy nh ph m vi b o hi m, các i m lo i tr ,

ngh a v c a ng i c b o hi m, a i m c b o hi m và các i u ki n t m

ng ng ho c ch m d t b o hi m.

C lient khách hàng:

Ng i mua các s n ph m b o hi m ho c thuê i lý ho c môi gi i làm t v n mua b o

hi m.

C ollusion s thông ng:

Th a thu n gi a hai ho c nhi u ng i l a o. Thí d , m t ng i c b o hi m

thuê m t ng i nào ó t cháy m t ngôi nhà òi ti n b o hi m

C ommision of authority gi y y quy n:

Quy n h n c a m t i lý c m t công ty b o hi m y quy n th hi n d i hình th c

m t v n b n.

C ompetence n ng l c:

Các bên tham gia h p ng b o hi m ph i có n ng l c hi u c ý ngh a c a các hành ngc a mình thì h p ng m i có hi u l c.

C osts chi phí: Các chi phí pháp lý ng i c b o hi m ph i gánh ch u, bào ch a m t v khi u n i

ng i b o hi m ph i ch u trách nhi m b i th ng. K hi ng i b o hi m ch p nh n vi c



bào ch a, h s ph i thanh toán các chi phí này. C ng có th là chi phí liên quan n hành ng

t n th t chung.

C overage ph m vi b o hi m:

S b o v trong m t n b o hi m. Trong b o hi m tài s n, ph m vi b o hi m li t kê cácr i ro c b o hi m, tài s n c b o hi m, a i m c b o hi m, các cá nhân

c b o hi m và các h n m c b i th ng. Trong b o hi m nhân th , ph m vi b o hi m

chính là s ti n b o hi m tr trong tr ng h p ng i c b o hi m ch t.

C over note gi y ch ng nh n b o hi m: V n b n mà i lý b o hi m ho c ng i môi gi i b o hi m g i cho ng i c b o hi m

xác nh n v i ng i c b o hi m r ng n b o hi m ã có hi u l c. V n b n này do

i lý b o hi m và ng i môi gi i b o hi m so n th o, nó khác v i gi y xác nh n b o

hi m t m th i (xem binder) do công ty b o hi m so n th o.

C urrent income thu nh p hi n th i: Thu nh p trung bình hàng tháng ki m c c a ng i làm công n l ng c b o hi m

sau khi ngu n thu nh p th ng xuyên b gián o n ho c ch m d t do m au, b nh t t,

ho c tai n n. S thu nh p này r t quan tr ng i v i vi c tính toán s ti n tr c p hàng

tháng và s thu nh p b m t theo n b o hi m m t thu nh p do th ng t t.

D amages ti n b i th ng:

S ti n công ty b o hi m có ngh a v pháp lý ph i b i th ng nh ng t n th t ã phát sinh

cho ng i c b o hi m.

D ate of issue ngày c p n b o hi m:

Ngày mà công ty b o hi m c p n b o hi m. Ngày c p n b o hi m có th khác v i ngày

có hi u l c c a n b o hi m.

D eclaration khai báo:

Vi c ng i c b o hi m khai báo trong gi y yêu c u b o hi m v nh ng thông tin màng i b o hi m yêu c u , ánh giá r i ro d n n t n th t. Thí d , trong n b o

hi m xe ô tô cá nhân, ng i yêu c u b o hi m ghi rõ tên, a ch , ngh nghi p, lo i xe ô tô,

s km ch y xe c tính i c m i n m, d a trên thông tin này, công ty b o hi m s xác

nh ng i ó thu c nhóm r i ro nào tính phí b o hi m và gi i h n trách nhi m b o



hi m t i a; c n áp d ng thêm nh ng i u ki n c bi t nào chi ph i hành vi c a ng i

c b o hi m.

D eclarations section ph n khai báo:

Trong b o hi m tài s n và b o hi m trách nhi m, ph n h p ng b o hi m cung c p cácthông tin nh tên, tài s n, các chi ti t v tài s n, a i m tài s n c b o hi m; h

tên và a ch c a ng i c b o hi m, th i h n n b o hi m có hi u l c; phí b o

hi m ph i óng; và s ti n b o hi m.

D eductible m c mi n th ng:

S ti n t n th t do ng i c b o hi m ph i t gánh ch u trong m t v khi u n i, bao

g m các lo i m c kh u tr d i ây:

1.M c mi n th ng tuy t i. Là s ti n do ng i c b o hi m ph i t b i th ngtr c khi công ty b o hi m b i th ng. S ti n tuy t i này càng cao, phí b o hi m càng

th p.

2.M c mi n th ng tính theo th i gian (th i gian kh u tr /th i gian ch ). Là th i gian ng i

c b o hi m không c b i th ng, h t th i gian này, công ty b o hi m m i b t u

b i th ng. Trong các n b o hi m m t thu nh p do m t kh n ng lao ng, thông

th ng th i gian ch là 30 ngày, trong th i gian ó công ty b o hi m không ph i tr ti n b i

th ng m t thu nh p cho ng i c b o hi m. Th i gian ch càng dài, phí b o hi m càng

r .

K hách hàng c n c t v n h ch n m c kh u tr cao nh t (b ng ti n và/ho c th i

gian) thích h p v i h . Vi c b o hi m v i m c mi n th ng nh là r t t. M c kh u tr

cao cho phép ng i c b o hi m t b o hi m nh ng t n th t trù tính tr c c. ó là

nh ng t n th t hay x y ra nh ng không nghiêm tr ng.

D eposit premium phí b o hi m t c c:

Phí b o hi m do công ty b o hi m yêu c u t c c cho m t n b o hi m và sau ó i uch nh l i. Phí b o hi m này là phí b o hi m t m th i tr tr c cho n b o hi m tài

s n và trách nhi m có hi u l c. S phí b o hi m chính th c s c tính toán vào cu i th i

h n b o hi m, c n c vào nh ng r i ro và t n th t th c t c a ng i c b o hi m.



D irect liability trách nhi m tr c ti p: Ngh a v pháp lý c a m t cá nhân ho c doanh nghi p d n n th ng t n thân th và /

ho c thi t h i ho c phá h y tài s n gây ra cho bên th ba do các hành ng b t c n ho c sai

sót; không có s can h c a các y u t khác.

D irect loss t n th t tr c ti p: T n th t v tài s n trong ó r i ro c b o hi m là nguyên nhân tr c ti p (m t chu i các

s ki n x y ra không b gián o n) c a thi t h i ho c phá h y. H u h t các n b o

hi m tài s n c b n (ví d nh n b o hi m cháy tiêu chu n) ch b o hi m t n th t

tr c ti p và không b o hi m cho t n th t gián ti p ho c t n th t có tính ch t h u qu . Ví

d v t n th t tr c ti p: h a ho n trong m t tòa nhà làm cháy các t m rèm, cháy lan sang

c trong nhà. T n th t gián ti p c a v cháy này là s b t ti n c a nh ng ng i s ng

trong ngôi nhà này, vì h không th ng trong nhà mình, gây ra gi m sút hi u qu trong công

vi c.

D irect writer công ty b o hi m tr c ti p: 1.M t công ty b o hi m tài s n phân ph i s n ph m c a mình thông qua h th ng bán b o

hi m tr c ti p. Theo truy n th ng, các công ty b o hi m th ng c g i là các công ty khai

thác b o hi m tr c ti p n u h s d ng m t h th ng bán b o hi m tr c ti p ho c m t

h th ng i lý c quy n phân ph i s n ph m. Thu t ng công ty b o hi m tr c ti p

ngày càng c dùng nhi u h n cho nh ng công ty b o hi m s d ng h th ng bán b o

hi m tr c ti p.

2.Công ty tái b o hi m giao d ch tr c ti p v i công ty nh ng tái b o hi m, không s d ng

môi gi i tái b o hi m.

D ischarged from liability mi n trách nhi m: Có ngh a là ng i b o hi m không ph i ch u trách nhi m i v i m i t n th t t m t th i

i m hay ngày c th , tùy t ng tr ng h p. Ng i b o hi m có th c mi n trách

nhi m, vì ng i c b o hi m vi ph m cam k t.

D isclaimer thông báo t ch i gi i quy t khi u n i: Thông báo c a công ty b o hi m t ch i gi i quy t khi u n i theo m t n b o hi m, vì ã

vi ph m m t i u ki n ho c i u kho n c a n b o hi m.

D ouble insurance b o hi m trùng: Là tr ng h p m t tài s n c mua b o hi m hai ho c nhi u l n cho cùng m t l i ích



b o hi m và r i ro. Thí d : m t ng i mua nh n c i n c a ng i bán báo hàng ã

c g i i, nh ng qua b c i n này, không th bi t c ng i bán ã mua b o hi m cho

mình hay ch a, vì v y ph i ký h p ng b o hi m. n khi ch ng t giao hàng n n i,

ng i mua m i bi t ng i bán ã mua b o hi m cho mình. Tr ng h p này g i là b o

hi m trùng.

C n l u ý: có tr ng h p mua nhi u l n b o hi m cho m t món hàng, v n không ph i là

b o hi m trùng, khi các l n b o hi m ó c mua cho nh ng quy n l i khác nhau. Thí d :

trong tr ng h p bán hàng tr ti n sau, theo i u ki n FOB, ng i mua ng nhiên mua

b o hi m cho mình, còn ng i bán vì có th lo không thu c ti n hàng, nên ã mua riêng b o

hi m vì l i ích cho b n thân mình. Nh v y, hai h p ng b o hi m ó b o hi m cho hai

quy n l i riêng bi t.

N u b o hi m trùng t i cùng m t hãng b o hi m, có th h y m t h p ng b o hi m,

nh ng n u b o hi m t i hai hãng khác nhau, s gi i quy t b ng cách là m i hãng gách ch u

50%. N u x y ra t n th t, ch hàng có th òi m t hãng b i th ng toàn b ho c òi m i

hãng b i th ng b i th ng m t n a. N u òi toàn b m t hãng b o hi m, ch hàng

ph i y quy n cho hãng này òi l i hãng kia m t n a.

D ouble recovery b i th ng b o hi m trùng:

Nghiêm c m vi c b i th ng v t quá giá tr t n th t. K hi m t ng i c b o hi m có

t hai n b o hi m tr lên cùng b o hi m m t r i ro, n u t n th t x y ra, m i m t n

b o hi m không th b i th ng toàn b giá tr t n th t. Ph n b i th ng nhi u nh t t

m i n b o hi m c tính theo t l c a m i n b o hi m i v i t n th t. Ví d ,

ngôi nhà c b o hi m theo hai n b o hi m v i giá tr b o hi m 100.000 USD c a m i

n b o hi m. N u t n th t cháy là 100.000USD, kho n b i th ng nhi u nh t theo m i

n ch có th là 50.000 USD.

E ndorsement i u kho n s a i b sung: Th a thu n b ng v n b n c ính kèm m t n b o hi m m r ng ho c thu h p

ph m vi b o hi m. K hi c ính kèm, b n s a i này có hi u l c cao h n nh ng quy nhtrong n b o hi m g c. Ví d , theo m t n b o hi m cho ch nhà, i u kho n s a i

phòng ng a l m phát c áp d ng các gi i h n b i th ng thi t h i tài s n t ng

t ng lên, ph n ánh vi c t ng giá thành xây d ng trong m t c ng ng. Các r i ro phá ho i

có d ng ý x u c ng có th c b sung vào n b o hi m cháy tiêu chu n thông qua i u

kho n s a i b sung.



E ngineering approach gi i pháp k thu t: M t gi i pháp phòng ng a t n th t b ng cách chú tr ng n các c i m v t ch t c a n i

làm vi c nh là nguyên nhân ti m tàng gây ra th ng t n. Ví d , do quá trình thi t k và s n

xu t có th gây nguy hi m, công ty b o hi m có th c m t k s n phân tích tình tr ng

này và ki n ngh các bi n pháp b o m s an toàn và gi m phí b o hi m.

E stimated cost of repairs chi phí s a ch a c tính: xác nh t n th t toàn b c tính c a tàu, i u c n thi t là ph i c tính chi phí s a

ch a, so sánh v i giá tr nguyên v n c a tàu khi v t i b n. K hi c tính, i u quan

tr ng là chi phí s a ch a ph i h p lý và n u có thi t h i thu c t n th t chung, các kho n

óng góp c a các quy n l i khác c ng c tính vào chi phí s a ch a c tính. H n n a, c ng

ph i tính thêm c chi phí c u h và các kho n óng góp t n th t chung c a tàu. K hi xác nh

chi phí s a ch a c tính nh m tính toán t n th t chung, ph i tính kh u tr m i thay c

(ng i th ba) theo các quy t c áp d ng cho vi c phân b t n th t.

E vidence clause i u kho n v cung c p b ng ch ng b o hi m: i u kho n yêu c u ng i c b o hi m h p tác v i công ty b o hi m b ng vi c cung

c p m i b ng ch ng c n thi t gi i quy t khi u n i. Công ty b o hi m có th g p khó

kh n khi gi i quy t khi u n i, n u không th m tra và l p h s b ng ch ng.

E xclusion rider i u kho n riêng v lo i tr : i u kho n riêng kèm theo n b o hi m lo i tr b o hi m i v i m t s r i ro nh t

nh.

E xclusions các i m lo i tr : i u kho n trong n b o hi m ch rõ các r i ro nào không c b o hi m. Ví d , các i m

lo i tr chung là: nh ng hi m h a r t nghiêm tr ng v b n ch t n m c không th b o

hi m c, nh chi n tranh; hao mòn t nhiên, vì hao mòn t nhiên là vi c ch c ch n s x y

ra trong quá trình s d ng; tài s n ã c b o hi m b ng b o hi m khác, ng i c

b o hi m không th tr c l i do b o hi m trùng; trách nhi m phát sinh t các h p ng; và

trách nhi m phát sinh t lu t b i th ng cho ng i lao ng. Các lo i tr c ng c li t kêtrong n b o hi m n i h i và máy móc, n b o hi m các ph ng ti n c gi i dùng trong

kinh doanh, b o hi m gián o n kinh doanh, b o hi m ch s h u nhà. B o hi m trách

nhi m, và b o hi m nhi u r i ro c bi t (special multiperil insurance smp).



E x gratia payment b i th ng chi u c (b i th ng thi n chí): B i th ng chi u c c a công ty b o hi m cho ng i c b o hi m, m c dù công ty b o

hi m không có trách nhi m pháp lý ph i b i th ng. Công ty th c hi n vi c b i th ng này

ch vì m c ích thi n chí.

E xtended coverage ph m vi b o hi m m r ng: i u kho n b sung c a thêm vào n b o hi m ho c m t i u kho n trong m t

n b o hi m các r i ro khác, ngoài các r i ro c b o hi m theo quy nh c a n b o

hi m c b n.

E xtra premium ph phí b o hi m: K ho n phí b o hi m tính thêm ph n ánh nh ng r i ro có xác su t t n th t cao h n m c

tiêu chu n. Ví d , m c phí b o hi m cho m t nhà máy quân gi i cao h n so v i m c phí b o

hi m cho m t v n phòng k toán.

F ire h a ho n:

Bén, b c l a thành ng n. r i ro cháy c b o hi m theo n b o hi m tài s n, h a

ho n ph i là l a gây h i, không ph i là l a h u ích.

F ire department service clause i u kho n d ch v ch a cháy: M t i u kho n trong n b o hi m tài s n, quy nh ng i c b o hi m s c

b i th ng các kho n chi phí ph i chi tr cho nh ng ho t ng c a c quan ch a cháy trong

vi c c u tài s n và gi m thi t h i v tài s n c a ng i c b o hi m. Ví d , n u

ng i c b o hi m có m t ngôi nhà n m ngoài khu v c ho t ng c a i c u h a,

i c u h a có th tính m t kho n chi phí ng phó cho nh ng ám cháy khu v c ó.

F ire division phân chia khu v c cháy: S phân chia m t tòa nhà thành nh ng b ph n riêng bi t b ng t ng ch ng cháy ho c các

kho ng tr ng gi a nh ng tòa nhà, gi m n m c t i thi u cháy lây lan theo chi u ngang

và chi u th ng ng.

F ire map s phân b r i ro h a ho n:

S chi ti t v s phân b c a tài s n c b o hi m b i m t công ty b o hi m. S

này ch ra các nguy c ti m tàng do t p trung các r i ro c b o hi m.



F ire wall t ng ng n l a:K t c u phân cách các ph n c a m t ngôi nhà ng n ng a cháy lan r ng. T ng ng n l a

gi m b t m c thi t h i do cháy và nh ó gi m phí b o hi m.

Floating policy n b o hi m bao:

Là m t lo i n b o hi m không ph i dùng b o hi m cho m t chuy n hàng c th , mà

b o hi m chung cho toàn b các chuy n hàng s c giao t t i m t t ng giá tr xác

nh và n m t a i m ho c m t khu v c xác nh. Vì v y, trong n b o hi m này

ch ghi i u ki n b o hi m và t l phí b o hi m, còn giá tr b o hi m, tên hàng và tên tàu

c a t ng chuy n giao c th , s c ng i mua b o hi m khai báo khi g i hàng. Giá tr

c a m i chuy n hàng s c tr d n vào t ng giá tr nói trên cho n h t, nh ng phí b o

hi m c a t ng giá tr ph i tr tr c, ngay khi c p n b o hi m bao. i v i m i chuy n

hàng c th , công ty b o hi m s c p m t gi y ch ng nh n b o hi m c n c vào n b o

hi m bao này. K hi n chuy n hàng cu i cùng, giá tr c ng d n v t quá t ng giá tr b o

hi m, s ti n v t quá ó s c b o hi m b ng m t n b o hi m riêng. Trong th c

ti n buôn bán, n b o hi m bao có khi c g i là n b o hi m m s n.

F orce majeure b t kh kháng: Tr ng h p b tng x y ra mà ng i có ngh a v trong m t quan h h p ng không th

l ng tr c c và không th kh c ph c c, làm cho ng i ó không th th c hi n

c ngh a v c a mình, thí d : thiên tai (nh ng t, bão, ), chi n tranh, ình công, n i

lo n,v.v

F ortuitous loss t n th t ng u nhiên: T n th t x y ra tai n n ho c b t ng , không do ch ý c a b t k ng i nào. Các n b o

hi m ch b o hi m các t n th t x y ra b t ng , khi ng i c b o hi m không th

ki m soát c t n th t; do ó ng i c b o hi m không th t t cháy nhà mình

nh n c ti n b o hi m. Các lo i hình b o hi m không nh n b o hi m các t n th t ch c

ch n x y ta, ch ng h n s hao mòn t nhiên. B o hi m nhân th không tr ti n b o hi m

t vong n u ng i c b o hi m t t trong vòng 2 n m u tiên n b o hi m có hi u

l c. M c dù t vong là m t s ki n ch c ch n x y ra, nh ng ng i c b o hi m không

th mua m t n b o hi m v i ý nh t t trong 2 n m u tiên.



F ranchise clause i u kho n mi n th ng có kh u tr : i u kho n trong n b o hi m hàng h i quy nh r ng, n b o hi m không b i th ng

các khi u n i th p h n m t s ti n nh t nh, nh ng s b i th ng các khi u n i v t

quá s ti n ó. M c tiêu c a i u kho n này là nh m lo i b các chi phí phát sinh gi i

quy t các khi u n i nh , vì các chi phí này có th v t quá s ti n b i th ng th c t .i u kho n này là m t hình th c b o hi m có kh u tr .

F ranchise deductible mi n th ng không kh u tr :

Quy nh r ng các khi u n i s không c b i th ng, n u t n th t th p h n m t s

ti n ho c m t t l ph n tr m nh t nh trong t ng s ti n b o hi m có hi u l c. N u

t n th t v t quá m t s ti n ho c m t t l ph n tr m nh t nh, công ty b o hi m

s b i th ng 100% t n th t.

F raudulent misrepresentation khai báo gian l n: S khai báo không trung th c nh m thuy t ph c công ty b o hi m ch p nh n b o hi m cho

ng i yêu c u b o hi m. N u bi t c s th t, công ty b o hi m có th không ch p

nh n yêu c u b o hi m. S khai báo không trung th c là nguyên nhân công ty b o hi m tài

s n và trách nhi m có th h y b n b o hi m b t c lúc nào. M t khác, công ty b o hi m

nhân th ch có th h y b n b o hi m do r i ro khai báo gian l n trong 2 n m u; sau

th i h n ó, c áp d ng i u kho n v quy n l i không th t c b .

F riendly fire l a h u ích: S nhóm l a có ch nh trong lò nung, lò s i, lò s y ho c các bu ng t khác, không th

lan truy n ra ngoài ph m vi ó. B o hi m tài s n không b o hi m các thi t h i do l a h u ích

gây ra. Ví d , thi t h i do khói gây ra trong lò s i không c b o hi m; b o hi m thi t

h i này chính là b o hi m cho s ki n ch c ch n x y ra. Ch nh ng t n th t ng u nhiên

m i c b o hi m.

F ull premium if lost tr phí b o hi m n u x y ra t n th t toàn b :

i u kho n s d ng trong b o hi m tàu khi n b o hi m c th c hi n trong th i giand i 12 tháng. Ng i b o hi m t m c phí b o hi m t l v i m c phí n m, nh ng có

thêm m t i u ki n là trong tr ng h p tàu b t n th t toàn b tr c khi mãn h n n

b o hi m, ph i tr y phí b o hi m n m. Thu t ng này th ng c vi t t t là

f.p.i.l, song ôi khi còn thêm p.i.a (peril insured against) có ngh a là t n th t toàn b ph i tr c ti p

gây ra b i hi m h a c b o hi m, m i ph i tr y phí b o hi m n m. Tr ng h p



phí b o hi m th i gian thân tàu c tr ch m là nhi u k , quy nh f.p.i.l c áp d ng

i v i toàn b s phí tr ch m ch a c tr khi tàu x y ra t n th t toàn b . Tr c khi

gi i quy t t n th t toàn b theo h p ng, các nhà b o hi m s ki m tra m b o

vi c th c hi n chi tr toàn b s phí còn t n ng trong th i gian còn l i c a n m c

b o hi m.

F ull reporting clause i u kho n thông báo giá tr b o hi m y :M t quy nh trong b o hi m tài s n th ng m i, theo ó ng i c b o hi m ph i

thôngbáo giá tr tài s n c b o hi m nh k b o m b o hi m cho toàn b giá tr

tài s n c thông báo. Th c ch t là i u kho n này yêu c u ng i c b o hi m ph i

duy trì b o hi m toàn b giá tr c a tài s n, ho c là ng b o hi m 100%. N u ng i

c b o hi m duy trì b o hi m d i m c yêu c u 100% và có t n th t x y ra thì ch

c b i th ng m t ph n t n th t ó. Xem thêm coinsurance.

G eneral agent (ga) t ng i lý: Ng i ch u trách nhi m v ho t ng c a i lý b o hi m t i m t khu v c nh t nh,

bao g m các ho t ng bán b o hi m nhân th và s c kh e, theo dõi và qu n lý các h p

ng ã phát hành, tuy n ch n và ào t o i lý và tr giúp v hành chính. Các t ng i lý

c tr thù lao b ng hoa h ng và th ng ph i t thanh toán toàn b chi phí qu n lý c a

mình.

G eneral average t n th t chung: Nh ng chi phí và ti n b i th ng do thi t h i v tàu và hàng và/ho c do th c hi nhành ng

tr c ti p nh m phòng và h n ch t n th t i v i tàu và hàng. Nh ng chi phí và thi t h i

này c các bên có quy n l i v hàng và tàu tr t ng x ng v i giá tr c a các bên b

hi m h a chung e d a. Trái ng c v i t n th t riêng.

G eneral average adjustment tính toán t n th t chung: K hi ã có hành ng t n th t chung, ngh a v c a ch tàu là ph i thu x p l p b n tínhtoán t n th t chung và cùng l p qu y thác thu t các bên có quy n l i trên tàu. Do tính ch t

ph c t p, chuyên viên tính toán th ng ph i m t m t vài n m hoàn thành vi c l p b n

tính toán t n th t chung.



G eneral average definition nh ngh a v t n th t chung: T n th t chung c nh ngh a trong i u 66 (2) c a lu t b o hi m hàng h i 1906. T n

th tchung c ng c nh ngh a trong i u kho n a c a quy t c york antwerp 1974 nh sau:

S có hành ng t n th t chung khi và ch khi th c hi n hay ph i gánh ch u b t k s hysinh ho c chi phí b t th ng nào m t cách có ch ý và h p lý vì s an toàn chung, b o v

tài s n tránh kh i hi m h a trong m t hành trình hàng h i thông th ng.

G eneral average deposit ký qu t n th t chung: K hi có hành ng t n th t chung, ch tàu có trách nhi m thu các kho n óng góp c a các bên

liên quan. th c hi n i u này, ch tàu có quy n c m gi hàng hóa và ch giao hàng cho

ng i nh n hàng khi ng i này óng m t kho n ti n ký qu cho kho n óng góp sau này. S

ti n ký qu s c tính trên c s kho n óng góp c tính và gi y biên nh n ký qu s

ch c c p khi ã n p ti n vào qu . Ng i b o hi m không b t bu c ph i hoàn tr s

ti n ký qu cho ng i c b o hi m. Th m chí, ng i b o hi m có th ch n khi có

b n tính toán t n th t chung chính th c tr s ti n óng góp. Xem thêm general average

guarantee; general average deposit receipt.

G eneral average deposit receipt gi y biên nh n ký qu t n th t chung: K hi óng cho ch tàu ti n ký qu t n th t chung, s c c p m t gi y biên nh n ký qu có

ghi các chi ti t v quy n l i và s ti n ph i óng góp. Ch ng i có gi y biên nh n ký qu

m i c hoàn tr ti n t c c.

G eneral avergage disbursements chi phí i u hành v t n th t chung: Chi phi liên quan n t n th t chung do ch tàu gánh ch u. Vì ch tàu không th òi chi phít n

th t chung, n u tài s n c u v t c b ng chi phí này l i b t n th t toàn b tr c khi

t i a i m n, nên ch tàu có quy n l i có th c b o hi m v chi phí ó. Th a

thu n v t n th t chung có th cho phép ch tàu rút ti n trong qu t n th t chung trang

tr i các chi phí này, không c n ch n khi có b n tính toán t n th t chung chính th c.

G eneral average essentials nh ng i m c tr ng c a t n th t chung:

1. Toàn b hành trình hàng h i ph i b hi m h a e d a.

2. Hi m h a ph i có th t và rõ ràng.

3. Hành ng ph i có ch ý và t nguy n.



4. Hành ng ph i h p lý và th n tr ng.

5. Hành ng ph i nh m b o v toàn b các quy n l i trong hành trình hàng h i kh i b

t n th t toàn b .

6. Hy sinh hay chi phí ph i có tính ch t b t th ng. 7.Ch nh ng t n th t do h u qu tr c

ti p c a hành ng này m i c coi là t n th t chung.

G eneral average fund qu t n th t chung: Qu này do ch tàu và chuyên viên tính toán t n th t chung cùng l p ra t các kho n ti n ký

qu thu c liên quan n vi c tính toán t n th t chung. Lãi c a các kho n ti n ký qu s

d n vào trong qu trên và s tr cho ng i ký qu . Ch tàu có quy n tr c ti p rút ti n

qu thanh toán các chi phí t n th t chung, không ph i ch n khi có b n tính toán t n

th t chung chính th c.

G eneral average guarantee gi y b o m t n th t chung: Trong th tr ng m , thu t ng average bond c dùng ch general average

guarantee . K hi yêu c u ng i nh n hàng n p ti n ký qu t n th t chung, h có th yêu c u

ng i b o hi m hàng hóa óng ti n ký qu này cho mình. Ng i b o hi m không b b t

bu c ph i óng ti nký qu . Ng i nh n hàng có th l a ch n cách khác yêu c u ng i b o

hi m c p gi y b o m. Ng i b o hi m có th th a thu n, nh ng h c ng có th ghi chú

vào gi y m b o này ch c ch n r ng ng i b o hi m s không ph i ch u trách

nhi m v t quá s ti n ghi trong n b o hi m. Hi m có tr ng h p ch tàu ch p nh n

gi y b o m có ghi chú. Theo th a hi p, ng i b o hi m có th c p gi y b o m khôngcó ghi chú, nh ng ch khi ng i c b o hi m ch p thu n ký m t gi y b o m i

t ch b i hoàn cho ng i b o hi m kho n thanh toán v t tr i.

Do s thay i v giá tr , ngày nay ng i b o hi m th ng ch p nh n m t i u kho n

trong n b o hi m, ng ý tr y các kho n óng góp t n th t chung không c n xem

xét n giá tr b o hi m. Ng i chuyên ch có th ch p nh n m t gi y b o lãnh c a ngân

hàng ho c m t bên nào khác s n sàng c p gi y b o m này. Xem thêm general average in full

clause.

thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

Documents